江苏省沛县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）沛商初字第0201号
原告中国农业银行股份有限公司沛县支行。
负责人曹希军，行长。
委托代理人朱永，男，1970年9月12日生，汉族，该行个贷中心总经理。
被告冯延福，男，1969年3月18日生，汉族，居民。
被告杜丙芳，女，1966年4月16日生，汉族，居民，户籍登记地址沛县杨屯镇孔庄村***号。
原告中国农业银行股份有限公司沛县支行（以下简称沛县农行）诉被告冯延福、杜丙芳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月11日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员王人杰于2014年7月15日公开开庭进行了审理。原告沛县农行的委托代理人朱永，被告杜丙芳到庭参加了诉讼，被告冯延福经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告沛县农行诉称，2003年9月5日，被告冯延福、杜丙芳在原告沛县农行处办理住房按揭贷款11万元，期限15年，2018年8月8日到期，并以沛县江南山水小区5-3-306房产进行了抵押。截止至2014年6月20日，经原告多次催要，被告冯延福、杜丙芳尚欠借款本金50662.07元、利息3134.18元未偿还，按照合同约定被告已违约。故诉至法院，请求法院依法判令被告偿还原告借款本金50662.07元，利息、罚息、复息、违约金等按照合同据实计算至还清之日；解除原被告之间签订的借款合同，准许原告依法拍卖、变卖抵押物并优先受偿；诉讼费由被告承担。
被告杜丙芳辩称，贷款是事实，个人住房按揭抵押借款合同上的签字是其本人所签，欠款应当偿还，但是没有能力偿还对贷款时间、贷款用途都不清楚，被告冯延福告知其贷款期限是10年，其不知道贷款期限是15年。
被告冯延福未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见。
原告沛县农行为证明其主张，向本院提供了以下证据：
证据1、个人住房按揭（抵押）借款合同，证明冯延福和杜丙芳于2003年8月8日与原告沛县农行签订了借款（抵押）合同，借款金额11万元，用于购买江南山水小区5-3-306，并以此房产进行了抵押；
证据2、借款凭证，证明2003年9月5日原告沛县农行向被告冯延福、杜丙芳发放借款11万元，用于购买江南山水小区5-3-306；
证据3、房屋他项权证，证明江南山水小区5-3-306房屋已办理合法有效的抵押登记手续，房屋他项权人是中国农业银行股份有限公司沛县支行；
证据4、还款记录，证明冯延福偿还借款至2013年4月，自此未再偿还借款，至今已欠款450天，截止至2014年6月20日尚欠本金50662.07元、利息3135元。
被告冯延福、杜丙芳未向本院提供证据。
经庭审质证，被告杜丙芳对原告提供的证据的质证意见为：
对证据1--
对个人住房按揭（抵押）借款合同的真实性没有异议，合同上是我本人签字捺印，姓名下方的身份证号也是我本人书写。但是对合同的内容不知情，是冯延福准备好合同之后我直接签名的。冯延福的签字是我在场时冯延福本人签的。
对证据2--对借款凭证，钱没有交给我，我没见过借款凭证。
对证据3--对他项权证不知情，不知道房产进行了抵押。
对证据4--对还款记录，贷款该还，但是应该冯延福还。
经本院审查，对本案的证据作如下认证：
对原告提供的《个人住房按揭（抵押）借款合同》，约定了借款金额、借款期限、借款利率、担保方式、各方的权利义务、违约责任等内容，并有借款人（抵押人）、保证人的签名或签章确认，符合证据的形式要件，且被告杜丙芳对借款合同上杜丙芳和冯延福的签字不持异议，本院予以确认。对原告提供的借款凭证和还款记录，虽然被告杜丙芳称其并不知情，但借款凭证上有冯延福的签字，且有连续还款的记录，且杜丙芳在庭审中承认其有过还款行为，本院对借款凭证及还款记录予以确认。《房屋他项权证》系沛县房产管理局发放并盖有沛县房产管理局公章，本院对《房屋他项权证》予以确认，作为认定本案事实的依据。
根据本院对证据的认定以及原、被告对事实无异议的部分，可以确认以下事实：
一、2003年8月8日原告沛县农行与被告冯延福、杜丙芳签订个人住房按揭（抵押）借款合同，合同编号为：（20334）农银个房借字（2003）第（117）号，合同约定：“贷款人（抵押权人）：中国农业银行沛县农业银行（以下简称‘甲方’）借款人（抵押人）：冯延福（以下简称‘乙方’）保证人（开发商或售房单位）：沛县江南房地产开发有限公司（以下简称‘丙方’）……
第二条乙方借款向丙方所购买并作为抵押物的房屋具体内容如下：房屋坐落于沛县江南山水小区5幢3单元306室。房屋类型：居住。房屋结构：框架。建筑面积：134.63平方米。房地产价值：人民币172326元。房地产权证编号：026。购房合同编号2006441。
第三条借款金额借款金额（币种及金额大写）人民币壹拾壹万元……
第四条借款期限本合同约定借款期限（大写）自贰零零叁年零捌月零捌日至贰零壹捌年零捌月零捌日止，共15年，分180期归还……
第五条借款利率5.1借款利率按年利率5.04%执行……5.2借款期限在一年以上的，借款利息按月计付，结息日为每月第20日。遇国家法定利率调整，于下年初按相应利率档次执行新的利率。5.3国家法定利率调整时，甲方有义务直接执行中国人民银行的相关规定，不另行通知乙方丙方……
第六条借款划拨甲乙双方约定在本合同办理抵押登记／抵押预登记，取得他项权证／抵押预登记证明书后，选择以下第2种方式划拨借款。……2、甲方直接依据乙方预先签署的《划款扣款授权书》和甲方与售房单位签订的按揭合作协议所约定的内容，将借款金额以乙方购房款名义划入丙方在甲方处开立的售房款账户内（账户名称沛县江南房地产开发有限公司，账号×××2585）。
第七条借款偿还……（2）借款期限在一年以上的，经甲、乙双方约定采用等额本息还款，确定每月还本、付息、付息额，每月第20日为乙方的每期还款日，最后一次利随本清。
第八条贷款担保本合同项下的贷款担保为抵押加阶段性保证。抵押加阶段性保证是指以乙方提供的所购住房及其全部权益作抵押，乙方未取得《房屋所有权证》和办妥抵押登记之前，由丙方提供阶段性连带责任保证而向乙方发放贷款的方式。……
第九条房产抵押……2、抵押担保范围：借款本金、利息、复息、罚息、诉讼费、律师代理费、抵押物处置费、过户费等甲方实现抵押权的一切费用。……7、抵押物的处分有下列情形之一，甲方有权依法处分抵押物并优先受偿：（1）乙方连续超过三个月未偿还借款本息和相关费用；……
第十条保证责任1、保证方式：在保证期间，丙方对乙方的债务承担连带责任保证。2、保证期间：保证期间从本合同签订之日起至抵押的房产取得房屋所有权证和土地使用权证，办妥抵押登记，并将《房屋他项权证》及有关资料交甲方代为保管之日止。3、保证范围：本合同项下借款本金和利息、逾期利息、复利、罚息以及其他本合同规定有借款人缴付的一切费用和本合同引起的有关法律费用。4、乙方有下列情形之一，丙方应在收到甲方向其发送的《担保人履行责任通知书》后，及时足额代偿乙方全部责任并放弃抗辩权。……②乙方未能按本合同规定按时清偿贷款本息及相关费用的。……
第十五条违约责任1、乙方在合同期内，未按月偿还借款本息，甲方按规定对其逾期本息计收逾期利息和复利。2、本贷款发生后，乙方连续三个月未偿还借款本息及相关费用，甲方即可按本合同有关条款处理。……”
贷款人中国农业银行沛县支行、保证人沛县江南房地产开发有限公司分别在合同上签章确认，冯延福、杜丙芳在借款人（抵押人）处签名并捺手印确认。
二、2003年9月5日原告沛县农行向被告冯延福发放房贷11万元。借款发放后，被告冯延福、杜丙芳偿还了借款本金49337.93元、利息35026.61元，自2013年6月10日之后未再偿还借款本息。截止至2014年6月20日被告尚欠原告沛县农行借款本金50662.07元、利息3134.18元。
三、被告冯延福、杜丙芳购买的江南山水小区5号楼3单元306室的房屋已经办理了房屋所有权证，并在沛县房产管理局办理了抵押登记，为原告沛县农行办理了房屋他项权证，房屋他项权证号为：沛房抵他字第2005079号，房屋他项权人为：中国农业银行沛县支行，房屋所有权人为：冯延福、杜丙芳，房屋所有权证号为：00009133，权利种类：抵押，权利价值壹拾壹万元，抵押设定日期为2003年8月8日。
以上事实有原告的陈述及原告提供的《个人住房按揭（抵押）借款合同》、借款凭证、《房屋他项权证》、还款明细表等证据予以证实，本院予以确认。
本院认为，被告冯延福经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、抗辩、质证、辩论等权利。
一、合同应当解除，被告冯延福、杜丙芳应当偿还原告借款本息。
原告沛县农行按照双方约定提供了住房按揭贷款11万元，被告冯延福、杜丙芳未能按照约定按期履行还款义务，自2013年6月10日之后的本息未再按约偿还。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；……”至庭审时，被告冯延福、杜丙芳已经连续一年多的贷款本息没有偿还，故对原告沛县农行要求解除借款合同的请求，本院予以支持。
《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”故对原告沛县农行要求被告冯延福、杜丙芳返还借款本金50662.07元及相应利息的诉讼请求，本院予以支持。
二、根据原告提供的《个人住房按揭（抵押）借款合同》及《房屋他项权证》可以证实，被告冯延福、杜丙芳以其所有的江南山水小区5号楼3单元306室房屋为被告在原告沛县农行处的借款11万元提供了抵押担保。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条规定：“债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。……”原被告签订的《个人住房按揭（抵押）借款合同》第九条规定：乙方借款人连续超过三个月未偿还借款本息和相关费用，甲方沛县农行有权依法处分抵押物并优先受偿。至庭审时，被告冯延福、杜丙芳已经连续一年多没有偿还贷款本息，双方当事人约定的实现抵押权的情形已经发生，原告沛县农行有权就抵押的房屋实现抵押权。故对原告沛县农行要求实现抵押权的请求，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、准予原告中国农业银行股份有限公司沛县支行解除与被告冯延福、杜丙芳签订的编号为（20334）农银个房借字（2003）第（117）号的借款合同；
二、被告冯延福、杜丙芳于本判决生效后十日内返还原告中国农业银行股份有限公司沛县支行借款本金50662.07元并支付利息（截至2014年6月20日前的利息为3134.18元，自2014年6月21日起按双方合同的约定据实计算利息、逾期罚息和相应的复息至本判决确定的付款之日止）；
三、如被告冯延福、杜丙芳未在上述期限内履行本判决主文第二项所列债务，原告中国农业银行股份有限公司沛县支行有权以抵押的房产折价或以拍卖、变卖该房产的价款在《个人住房按揭（抵押）借款合同》［合同编号为：（20334）农银个房借字（2003）第（117）号］约定的债权数额范围内优先受偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1067元，减半收取为538元，由被告冯延福、杜丙芳承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费。
代理审判员 王人杰
二〇一四年八月十二日
书 记 员 郝 倩
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》：
第一百九十五条债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押的财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的抵押价款有限受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法律文书执行提示
1、法律文书生效后，义务人应当自觉履行。义务人履行金钱等给付义务的，可以直接交付权利人，也可以直接或通过银行转账方式交付本院，办理款物交接手续。本院开户名称：沛县人民法院。开户行：中国邮政储蓄银行沛县香城路支行。账号：100342559010016666。
2、生效法律文书确定的履行期限届满后，义务人未履行义务的，权利人有权申请法院执行。申请执行的期间为二年，从法律文书规定的履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
申请执行时效的中止、中断，适用法律关于诉讼时效中止、中断的规定。
3、申请执行人应配合法院执行，积极提供被执行人的下落和财产线索。根据法律规定，当被执行人除其本人及其所扶养家属的生活必需品外，无其他可供执行的财产，申请执行人又提供不出被执行人的到期债权、预期收益等可供执行财产线索时，申请执行人将承担执行不了的法律后果。
4、人民法院在执行中，可依法对被执行人的财产采取查封、冻结、扣划、拍卖、变卖等措施。被执行人拒不申报或隐报财产、转移、故意毁损财产或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产，致使判决、裁定无法执行的；隐匿、转移、变卖、毁损已被法院查封、扣押、冻结的财产；妨害执行人员执行的，人民法院将依法对被执行人或者有关人员予以罚款、拘留；情节严重的，依法追究刑事责任。