江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）熟商初字第00850号
原告中国银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路13号。
负责人陈勇，该行行长。
委托代理人糜志豪，江苏正大发展律师事务所律师。
委托代理人陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。
被告陈建贵。
被告于晓莉。
被告江苏昭明投资担保有限公司，住所地江苏省无锡市南长区阳光城市花园A区30－101。
法定代表人邵明，该公司董事长。
委托代理人陈英。
原告中国银行股份有限公司常熟支行（以下简称常熟中行）诉被告陈建贵、于晓莉、江苏昭明投资担保有限公司（以下简称昭明公司）信用卡纠纷一案，本院于2014年6月25日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月10日公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈志荣到庭参加诉讼。被告陈建贵、于晓莉、昭明公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告常熟中行诉称：2011年12月12日，被告陈建贵因购车所需，向原告申请信用卡汽车专向分期付款。被告于晓莉与被告陈建贵系夫妻关系，并于《信用卡汽车专向分期付款申请表》的申请人配偶处签字确认，被告陈建贵填写了信用卡申请表并签署了信用卡领用合约。2011年12月31日，被告陈建贵、于晓莉与原告签订《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，分期额度人民币45000元，分期期数24期，用途为支付购买中华汽车的款项，手续费为使用额度的8％，并对还款方式、担保等作出了约定。为担保上述《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下债务的履行，被告陈建贵、于晓莉与原告签订《信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，自愿将其所有的苏E×××××小型轿车为原告的债权设立抵押担保，并办理了抵押登记。被告昭明公司出具一份《个人信用卡专向分期付款担保意向书》并与原告签订《信用卡专向分期付款保证合同》，愿意对被告陈建贵、于晓莉的上述债务向原告提供连带责任保证担保；同时，被告昭明公司与原告签订《保证金质押合同》，自愿提供保证金675元为原告的债权设立质押担保，并将保证金划入了保证金专用账户。后原告依约向被告陈建贵签发信用卡并发放贷款，但被告陈建贵未依约按期归还借款本息，已违反合同约定。原告于2014年4月25日向被告陈建贵发出律师函，宣布合同项下所有款项全部提前到期，收回全部本息，并于同日向被告昭明公司发出律师函，要求其履行担保责任。但三被告均未履行还款义务。为维护原告合法权益，原告提起诉讼，请求法院判令：1、被告陈建贵、于晓莉立即归还原告借款本金10513.17元，支付至2014年6月12日的利息534.33元、滞纳金1859.39元，并支付自2014年6月13日起至法律文书确定的履行之日的利息、滞纳金，之后按照法律规定加倍支付迟延履行期间的债务利息；2、被告陈建贵、于晓莉给付原告为实现债权所支付的律师费2703元；3、原告有权以折价或者拍卖、变卖被告陈建贵抵押的苏E×××××小型轿车所得价款优先受偿；4、以被告昭明公司在原告处开立的保证金账户中的保证金675元及所生利息优先受偿被告陈建贵、于晓莉的上述债务；5、被告昭明公司对被告陈建贵、于晓莉的上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由被告承担。
被告陈建贵、于晓莉未作答辩，亦未提供相关证据。
被告昭明公司书面辩称：1、被告昭明公司仅对被告陈建贵车贷的分期还款承担担保责任，对同一张信用卡上的消费产生的本息不承担担保责任；2、被告陈建贵、于晓莉欠原告本息余额由法院依据原告提供的相关证据确定；3、被告陈建贵以车辆提供了抵押担保，系物的担保，被告昭明公司只对物的担保以外的债务即抵押不足清偿部分的债务承担保证责任；4、若判决被告昭明公司承担保证责任，应明确被告昭明公司有权向被告陈建贵、于晓莉追偿；5、被告昭明公司对原告主张的律师费不予认可。
经审理查明：2011年12月12日，被告陈建贵向原告出具《信用卡汽车专向分期付款申请表》。被告于晓莉与被告陈建贵系夫妻关系，被告于晓莉在申请人配偶栏签名。2011年12月15日，被告陈建贵向原告常熟中行申请办理信用卡，确认中国银行信用卡领用合约（个人卡）的条款、细则构成其与中国银行就申请及使用该信用卡的法律协议。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》规定：甲方（指中国银行股份有限公司信用卡申请人／持卡人／附属卡申请人／附属卡持卡人中的全部或任何一方）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即中国银行股份有限公司）规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按信用卡领用合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5％支付滞纳金。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户；该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用前述关于免息和计收透支利息等相关规定。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五；如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准；除另有约定外，乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息。甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款。乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。
2011年12月31日，原告常熟中行与被告陈建贵、于晓莉签订了《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，约定：“汽车专向分期付款”额度用途是甲方（即被告陈建贵）付其购买的汽车的款项，额度45000元，分24期（一期为一个月），自实际交易日起算，手续费费率为额度的8％。本金还款方式为月均等额、取整入账、免息还款；手续费按月分期向银行支付；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。甲方在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，乙方（即原告）免收甲方非现金交易透支利息。甲方在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，甲方应按照信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。甲方保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并足以全额偿还当期“汽车专向分期付款”应还的本金，手续费分期偿还的应存足应还的本金，并授权乙方不论甲方是否在到期还款日前存入当期足额款项，乙方于对账单日起均有权直接将该账户下的分期交易金额记入账户，如甲方未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由甲方全额承担由此而使乙方产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；甲方在第一期到期还款日前存入交易手续费，并授权乙方于第一期对账单日起从该账户直接扣收；甲方以所购中华轿车向乙方提供抵押，并由被告昭明公司提供连带责任保证担保。合同并约定：甲方未按期归还透支本金、利息及手续费构成合同项下违约，乙方有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由甲方承担。
同日，原告常熟中行（抵押权人）与被告陈建贵、于晓莉（抵押人）签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：为担保抵押权人与持卡人陈建贵之间签署的《信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充项下债务的履行，抵押人自愿将其享有合法处分权的财产为抵押权人的债权设立抵押担保；抵押担保的主债权范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）；抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。
2011年12月12日，被告昭明公司向原告出具《个人信用卡专向分期付款担保意向书》，承诺为被告陈建贵向原告常熟中行申请中国银行汽车专向分期付款45000元作保证担保。2011年12月31日，被告昭明公司与原告常熟中行签订《中国银行信用卡专向分期付款保证合同》，约定：为担保债权人与持卡人被告陈建贵之间签署的《信用卡汽车专向分期付款合同》及其修订或补充项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供连带责任保证，保证人担保的主债务范围包括但不限于主债务人在主合同项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用（包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用）。保证期间为主债务的履行期届满之日起两年；主债务为分期履行的，保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。如果债权人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，债权人有权决定各担保权利的行使顺序，保证人应按照合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。2011年12月31日，原告常熟中行（质权人）与被告昭明公司（出质人）签订《保证金质押合同》一份，约定：该合同以质权人与陈建贵之间签订的《信用卡汽车专向分期付款合同》为主合同，出质人提供保证金人民币675元为主合同提供质押担保，主合同项下的债权构成本合同之主债权，包括本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人／被担保人违约而给质权人造成的损失和其他所有应付费用。质权效力及于保证金所生利息，质权人有权占有保证金所生利息，用于清偿主债权。在担保责任发生后，质权人有权以保证金优先清偿其在主合同项下发生的费用，剩余部分用于清偿主债权，也可以将保证金直接用于对外支付。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响质权人本合同项下的任何权利及其行使，质权人有权决定各担保权利的行使顺序，出质人应按照本合同的约定承担担保责任，不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩债权人。2012年1月9日，被告昭明公司向其在原告中国银行的保证金账户交存保证金人民币675元。
2012年1月12日，被告陈建贵以其购买、属其所有的中华牌轿车（车牌号苏E×××××）办理了抵押登记，抵押权人为原告常熟中行。2012年4月26日，原告常熟中行依约向被告陈建贵指定账户交付了45000元。
2014年4月25日，因被告陈建贵未依约足额归还透支款项，原告向被告陈建贵发送律师函，宣布汽车分期付款合同项下所有款项全部提前到期，收回全部本息；同日，原告常熟中行向被告昭明公司寄送律师函，要求被告昭明公司敦促持卡人在收函后三日内立即前往常熟中行归还全部本息及费用。在持卡人不愿或无法偿还上述款项时，请其按照担保合同履行担保义务为持卡人支付全部透支本息及费用。后被告陈建贵、于晓莉、昭明公司均未能还款。截至2014年6月12日，被告陈建贵结欠原告常熟中行借款本金10513.17元，利息534.33元、滞纳金1859.39元，合计透支款人民币12906.89元，上述透支款均系被告陈建贵因信用卡汽车分期付款而产生的本金、利息、滞纳金。
另查明：原告常熟中行为本案纠纷，与江苏正大发展律师事务所签订了《委托代理合同》，并支付了律师费2703元。
上述事实，有当事人的身份证、户籍登记资料，信用卡汽车专向分期付款申请表、信用卡申请表、领用合约、信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同、注册登记机动车信息表、担保意向书、信用卡专向分期付款保证合同、保证金质押合同，银行转账传票、交易明细表，律师函及邮寄凭证、委托代理合同、律师费交付凭据及本案庭审笔录等附卷佐证，本院予以认定。
本院认为：本案所涉信用卡领用合约、信用卡汽车专向分期付款合同、信用卡汽车专向分期付款抵押合同、信用卡专向分期付款保证合同、个人贷款保证金质押合同均系当事人的真实意思表示，合法有效。原告在为被告陈建贵办理信用卡后依约发放贷款，被告陈建贵理应按分期付款合同约定及时还本付息。因其未能按约归还贷款利息，原告按分期付款合同约定有权宣布贷款全部提前到期，要求收回全部贷款本息。原告要求被告陈建贵归还所欠本金、利息和滞纳金的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。原告要求被告陈建贵承担律师费的请求，有分期付款合同约定为据且数额不违反相关规定，本院予以支持，对被告昭明公司辩称不认可律师费的意见本院不予采信。被告于晓莉与被告陈建贵系夫妻关系，应对被告陈建贵的上述债务承担共同还款责任。原告要求对被告陈建贵所抵押的苏E×××××中华轿车享有优先受偿权的诉讼请求，有分期付款抵押合同为依据，且依法办理了抵押登记，本院予以支持。原告要求对被告江苏昭明投资担保有限公司提供的保证金及所生利息享有优先受偿权的诉讼请求，有保证金质押合同为依据，且被告江苏昭明投资担保有限公司向原告交纳了保证金，本院予以支持。原告按照保证合同约定要求被告江苏昭明投资担保有限公司对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。对被告江苏昭明投资担保有限公司认为贷款合同既有物的抵押又有保证的，保证人只对抵押不足部分承担保证责任的抗辩意见，本院认为，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。本案被告江苏昭明投资担保有限公司与原告签订的保证合同中明确约定，如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。故对被告江苏昭明投资担保有限公司提出的对处理抵押物变现后不足的部分承担保证责任的主张，本院不予采纳。被告陈建贵、于晓莉、昭明公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃举证、质证、抗辩等诉讼权利，应承担由此产生的法律上的不利后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第六十三条、第六十七条、第六十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈建贵、于晓莉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司常熟支行支付透支款人民币10513.17元及利息、滞纳金（至2014年6月12日为2393.72元，自2014年6月13日起至判决确定的履行之日止按《汽车专向分期付款合同》约定计算）。
（如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户；或汇至常熟市人民法院，开户行：中信银行常熟东南经济开发区支行，账号：73×××17。）
二、被告陈建贵、于晓莉应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司常熟支行律师费人民币2703元。
（如采用转账方式支付，请汇入原告指定的账户；或汇至常熟市人民法院，开户行：中信银行常熟东南经济开发区支行，账号：73×××17。）
三、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权以折价或者拍卖、变卖被告陈建贵抵押的中华轿车（车牌号苏E×××××）所得价款优先受偿本案债务。
四、原告中国银行股份有限公司常熟支行有权以被告江苏昭明投资担保有限公司质押的保证金675元及相应利息优先受偿本案债务。
五、被告江苏昭明投资担保有限公司对被告陈建贵、于晓莉的上述第一、二项所列债务承担连带清偿责任。担保人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币430元、财产保全费人民币180元、公告费人民币520元，合计诉讼费人民币1130元，由被告陈建贵、于晓莉负担，被告江苏昭明投资担保有限公司承担连带清偿责任（原告同意其预交诉讼费人民币1130元由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州工业园区支行营业部，账号：10×××99）。
审 判 长 金连涛
人民陪审员 郭 敏
人民陪审员 唐建亚
二〇一四年十一月二十七日
书 记 员 钱 杰
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。
第六十八条质权人有权收取质物所生的孳息。质押合同另有约定的，按照约定。国家外汇管理局关于转发和执行《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》的通知
第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或者约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。