广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第2154号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
法定代表人：郑作群，职务行长。
委托代理人：欧金龙、冯永坚，分别系广东衡德律师事务所律师、律师助理。
被告：蔡庆长，男，1975年5月24日出生，汉族，身份证住址广东省陆丰市，暂住广东省中山市。
被告：陈飞艳，女，1983年11月23日出生，汉族，身份证住址湖南省炎陵县，暂住广东省中山市。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告蔡庆长、陈飞艳金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月28日立案受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托代理人欧金龙、冯永坚到庭参加诉讼。被告蔡庆长、陈飞艳经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行中山分行诉称：被告蔡庆长因生产经营需要向原告申请贷款，并于2013年7月22日签订了《个人信用贷款核准通知书》、《个人信用贷款申请表》。根据约定，被告蔡庆长向原告借款200000元。合同签订后，原告依约发放贷款，但蔡庆长没有依约履行还款义务。随后，蔡庆长在2014年1月20日和2014年5月16日分别向原告借款26000元和22000元，但均没有依约履行还款义务。截至2014年8月19日，蔡庆长已多次逾期未偿还上述款项，原告多次以各种形式向蔡庆长催收欠款，但蔡庆长至今未履行还款义务。原告认为蔡庆长的违约行为已经损害其合法权益，应根据合同等相关规定承担违约、还款责任。同时，上述债务在蔡庆长与陈飞艳夫妻关系存续期间产生，蔡庆长与陈飞艳依法应该承担连带清偿责任。为此，原告特诉至法院，请求判令：1.解除原告与被告蔡庆长签订的个人信用贷款合同（包括《个人信用贷款核准通知书》、《个人信用贷款申请表》）；2.蔡庆长、陈飞艳清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金191294.87元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［根据合同约定，利息以尚欠借款本金按借款利息（月利率为1.5%）按日计算，罚息以逾期借款本金按罚息利率（即按上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计算复利，截止到2014年8月19日所欠利息、复利、罚息合计3601.93元］；3.蔡庆长、陈飞艳承担本案的全部诉讼费用。
原告广发银行中山分行对其主张的事实及诉讼请求提交的证据有：1.蔡庆长、陈飞艳身份证复印件、结婚证；2.《个人信用贷款核准通知书》、《个人信用贷款申请表》；3.广发银行个人对账单（截至2014年8月19日）；4.广发银行系统借款信息；5.广发银行个人对账单（截至2014年12月24日）；6.银行系统截图。
被告蔡庆长未到庭应诉，亦未向本院提交答辩意见和证据。
因无法按照《中华人民共和国民事诉讼法》第七章第二节规定的其他方式送达法律文书给被告陈飞艳，以及被告陈飞艳下落不明，本院依法于2014年10月8日向被告陈飞艳公告送达诉状副本和开庭传票。但公告期限届满，被告陈飞艳仍未到庭参加诉讼，也没有提交答辩意见和证据。
经审理查明：蔡庆长与陈飞艳系夫妻关系，双方于2008年11月27日登记结婚。2013年7月22日，蔡庆长向广发银行中山分行递交《个人信用贷款申请表》（申请编号：1307230288，合同号：138139001935），申请贷款500000元用于生产经营。广发银行中山分行向蔡庆长发出《个人信用贷款核准通知书》同意向蔡庆长发放200000元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，另外，该核准通知书载明：“请确认您已仔细阅读并接受《个人信用贷款申请表》中‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’”、“本人理解并同意接受本核准通知书及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”、“注：本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是：138139001935”。蔡庆长在该核准通知书上签名确认。2013年7月30日，广发银行中山分行向蔡庆长发放了贷款200000元（借据号：1381390019350001）。后蔡庆长又向广发银行中山分行借款二次，广发银行中山分行于2014年1月20日向其发放贷款26000元（借据号：1381390019350002），又于2014年5月16日再次向其发放22000元（借据号：1381390019350003）。自2014年7月15日起，蔡庆长未再依约向广发银行中山分行偿还贷款本息，截止2014年8月19日，蔡庆长尚欠借款本金191294.87元，利息、罚息和复利合计3601.93元。广发银行中山分行经催收无果，遂诉至本院主张前述实体权利。
另查：《个人信用贷款申请表》所附的“广发银行股份有限公司个人信用贷款条款”约定：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；借款按等额本息偿还法按月偿还，每月还款日为贷款发放日在每月的对应日；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；如借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，广发银行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除本条款；该条款还约定了其他事项。
本案诉讼中，广发银行中山分行向本院提出财产保全的申请并出具保函，要求保全蔡庆长财产价值194896.8元的份额：冻结蔡庆长于中国民生银行（开户行：中国民生银行中山古镇支行，账号：622619460001＊＊＊＊）的存款，如该账户存款不足194896.8元，则请求查封蔡庆长个体经营的中山市横栏镇瓷海陶瓷经营部的存货、设备。本院经审理后，依法作出（2014）中一法民二初字第2154-1号民事裁定，裁定冻结蔡庆长的银行存款194896.8元；如冻结存款不足额，则以差额部分为限，查封蔡庆长个体经营的、位于中山市横栏镇贴边村岐江公路边太平洋灯饰厂对面商铺B10卡的中山市横栏镇瓷海陶瓷经营部所有的存货、设备。广发银行中山分行向本院预交诉讼保全费1494元。
本院认为：蔡庆长向广发银行中山分行递交的《个人信用贷款申请表》以及广发银行中山分行经审核向蔡庆长出具《个人信用贷款核准通知书》共同构成双方的个人信用贷款合同，该合同是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，符合民事法律行为的生效要件，合法有效，双方当事人均应恪守履行。广发银行中山分行依照合同约定发放了贷款，蔡庆长负有按时归还借款本息的义务。蔡庆长未能按期偿还本息，其行为已构成违约，经催告后在合理期限内仍不履行还款义务，广发银行中山分行有权依照合同约定解除本合同，并宣布本合同项下三笔贷款提前到期，蔡庆长应按合同约定清偿借款本金、利息、罚息以及复利。广发银行中山分行的诉讼请求，事实清楚，理据充分，本院予以支持。
因陈飞艳与蔡庆长是夫妻关系，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，上述债务发生于陈飞艳与蔡庆长夫妻关系存续期间，陈飞艳与蔡庆长未提交证据证明上述债务属于婚姻法第十九条第三款规定的除外情形，故应认定为其夫妻共同债务，广发银行中山分行主张陈飞艳对上述债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。
蔡庆长、陈飞艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃举证、质证和抗辩的权利，并承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
被告蔡庆长、陈飞艳于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金191294.87元，并支付利息、罚息（利息、罚息暂计至2014年8月19日为3601.93元，从2014年8月20日起至清偿之日止，利息以实欠本金按月利率1.5%计算，罚息以逾期贷款部分按贷款利率水平加收30%计算，对未按时支付的利息按罚息利率计收复利）。
如果被告蔡庆长、陈飞艳未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4198元（原告已预交），诉讼保全费1494元（原告已预交），均由被告蔡庆长、陈飞艳负担（被告蔡庆长、陈飞艳于本判决发生法律效力之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 尹方玫
人民陪审员 郭泳欣
人民陪审员 林锐鹏
二〇一四年十二月二十六日
书 记 员 陶亚端
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