江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东商初字第00666号
原告中国邮政�蓄银行股份有限公司如东县支行，住所地如东县掘港镇友谊西路邮政大楼。
负责人朱丽，行长。
委托代理人吴洪涛，中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行职员。
被告王银生。
被告徐汉芳。
被告姚贤华。
被告顾春如。
被告徐登林。
被告吴红霞。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行（以下简称邮政银行如东支行）与被告王银生、徐汉芳、姚贤华、顾春如、徐登林、吴红霞金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月11日立案受理，依法由审判员朱琳珺适用简易程序，于2015年9月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行如东支行的委托代理人吴洪涛到庭参加诉讼，被告王银生、徐汉芳、姚贤华、顾春如、徐登林、吴红霞经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。�案现已审理终结。
原告邮政银行如东支行诉称，2014年6月25日，被告王银行向原告申请借款计人民币8万元。2014年6月24日，被告王银生及被告姚贤华、徐登林三人成立联保小组，并与他们的配偶徐汉芳、顾春如、吴红霞共同与原告签订了一份《小额贷款联保协议书》，约定联保小组的任一成员自愿为原告向联保小组的其他任一成员发放小额贷款提供连带保证责任。原告与被告王银生于2014年6月24日签订了一份《小额贷款借款合同》，合同约定了借款期为12个月，按照阶段性等额本息方式还款，贷款前8个月按月偿还当月利息，不偿还本金等内容。办理借款前，被告徐汉芳作为被告王银生的妻子向原告作出了共同还款的承诺。合同签订后，原告按约给予贷款发放。截止至2015年7月22日，根据合同约定的还款时间及额度，被告王银生已逾期还款103天，拖欠原告本息68058.14元。因被告未按约及时归还贷款，违反了《小额贷款借款合同》的约定，现依据该合同第十六条第一款的约定，原告提起诉讼，请求法院判令：1、被告王银生、徐汉芳夫妇迅速偿还所借原告的借款本金计人民币64384.06元，截止2015年7月22日利息（含罚息）3674.08元，合计人民币68058.14元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息和罚息。2、被告姚贤华、顾春如、徐登林、吴红霞承担连带偿还责任。3、本案的案件受理费由被告承担。
被告王银生、徐汉芳、姚贤华、顾春如、徐登林、吴红霞未答辩，亦未提交证据。
经审理查明，2014年6月24日，被告王银生、姚贤华、徐登林及其三人的配偶与原告订立《小额贷款联保协议书》，约定王银生、徐登林、姚贤华三人成立小额贷款联保小组，推选被告姚贤华为联保小组牵头人，自2014年6月24日起至2016年6月24日止，原告可以根据该联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元，不超过本人授信额度且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率及还款方式以借款合同和借据为准。该联保小组任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用和借款人所有其他应付费用。因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权�前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。被告王银生、姚贤华、徐登林三人的配偶均同意该三人作为联保小组成员从事的借款及保证行为并对三人在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告王银生及其配偶徐汉芳、姚贤华及其配偶顾春如、徐登林及其配偶吴红霞均在该协议的乙方（联保小组成员及配偶）一栏签名捺印。
2014年6月24日，被告王银生以进货为由，向原告借款人民币80000元，并与原告签订《小额贷款借款合同》一份，约定借期自2014年6月起至2015年6月，贷款年利率为14.58%，还款方式为阶段性等额本息还款，借款前八个月按期偿还当期利息，不还本金，此后按照等额本息还款法偿还。该合同第十六条违约责任中约定，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。被告徐汉芳于同日向原告出具《共同还款承诺书》，承诺借款到期后两年内，如被告王银生及配偶徐汉芳未能按相关合同约定归还本息，由此而发生的全部费用，包括但不仅限于本金、利息、罚息、逾期利息等均由被告王银生及徐汉芳共同承担。
上述合同订立后，原告于2014年6月25日按约将案涉贷款80000元发放至被告王银生的账户，被告王银生在《个人贷款（手工）借据》“借款人”一栏签名捺印，借据上载明的借款期限自2014年6月25日至2015年6月25日，年利率、用途、还款方式均与合同约定一致。
借款到期后，截止2015年7月22日，被告王银生已归还本金15615.94元，支付利息7795.61元，尚欠原告借款本金64384.06元、利息1580.42元，逾期利息2093.66元，合计结欠本息计人民币68058.14元。
因被告未能按约及时归还贷款，故原告诉至本院，要求被告王银生、徐汉芳夫妇偿还所借原告的借�本金64384.06元，支付利息（含罚息）3674.08元（计算至2015年7月22日），合计人民币68058.14元，以及上述贷款本息实际还清前产生的利息和罚息；被告姚贤华、顾春如、徐登林、吴红霞承担连带保证责任。
诉讼过程中，被告王银生于2015年8月31日偿还借款本金50627.53元，利息4372.47元，截止至2015年9月8日，被告王银生拖欠本金13756.53元，利息（含罚息）729.36元，合计拖欠本息14485.89元。后原告变更诉讼请求为：要求被告王银生、徐汉芳归还原告借款本金13756.53元，利息729.36元（计算至2015年9月8日），自2015年9月9日起至实际付清之日止的利息按罚息年利率18.954%计算；被告姚贤华、顾春如、徐登林、吴红霞承担连带偿还责任。
上述事实，有原告的当庭陈述及原告提供的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、共同还款承诺书、个人贷款（手工）借款借据、贷款发放单、利息清单、身份证等证据在卷佐证，经庭审审核，予以确认。
本院认为：1、被告王银生以进货为由向原告借款人民币80000元，并与原告订立《小额贷款借款合同》，双方就此形成的借款合同关系合法有效，受法律保护。被告王银生应按合同约定的期限和利率及时偿还原告借款本金并支付利息。被告王银生未能按照合同约定的还款方式及时归还原告借款本息的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。原告主张的利息和罚息有合同依据，本院予以支持。被告徐汉芳作为被告王银生的配偶，已向原告出具共同还款承诺书，其应按承诺对王银生的案涉借款承担共同还款义务。2、被告王银生及被告姚贤华、徐登林作为小额贷款联保小组的成员与原告订立的《小额贷款联保协议书》，系各方当事人真实意思表示，亦不违反法律规定。被告�银生的案涉借款在该协议书约定的期限范围内，故根据该协议约定的保证方式，被告姚贤华、徐登林应当对案涉被告王银生的借款承担连带清偿责任。根据联保协议书的约定，被告姚贤华的配偶顾春如、被告徐登林的配偶吴红霞应对该协议项下的义务承担共同还款责任，原告主张被告姚贤华、顾春如、徐登林、吴红霞承担连带清偿责任于法有据，本院亦予支持。被告王银生、徐汉芳、姚贤华、顾春如、徐登林、吴红霞经本院合法传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃所享有的抗辩权利，由此产生的法律后果应自行承担。综上，原告的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，最高人民法院关于适用《中华人�共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王银生、徐汉芳于本判决生效后十日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行借款本金人民币13756.53元。
二、被告王银生、徐汉芳于本判决生效后十日内共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司如东县支行借款利息（含罚息）729.36元（计算至2015年9月8日）。自2015年9月9日起至判决给付之日止的利息按合同约定的罚息年利率18.954%计算给付。
三、被告姚贤华、顾春如、徐登林、吴红霞对被告王银生、徐汉芳的上述借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行�间的债务利息。
案件受理费1502元，减半收取751元，由六被告共同负担（原告已预交的不予退还，由六被告于执行时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币1502元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
审判员 朱琳珺
二〇一五年九月八日
书记员 顾 琦
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是�款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债�人对债务承担连带责任，为连带保证责任。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。