广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗天法民二初字第1179号原告：广发银行股份有限公司广州分行，住所地广州市天河区。负责人：罗建，行长。委托代理人：余君梅、廖坤，均系广东广悦鸿鼎律师事务所律师。被告：蒋志辉，住广东省增城市。被告：杨秀梅，住广州市黄浦区。原告广发银行股份有限公司广州分行（以下简称广发银行广州分行）诉被告蒋志辉、杨秀梅借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告广发银行广州分行的委托代理人余君梅到庭参加了诉讼。被告蒋志辉、杨秀梅经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，逾期未到庭。本案现已审理终结。原告广发银行广州分行诉称：被告蒋志辉于2013年3月20日向原告申请信用贷款250000元，并签署编号为1211300570470001的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》一份，经原告核准并签发编号为1211300570470001的《个人信用贷款核准通知书》一份，最终确认发放贷款250000元。双方约定由上述申请表与核准通知书共同构成个人信用贷款合同。根据合同约定，原告向被告蒋志辉发放贷款250000元，贷款期限为36个月，借款利率为固定利率，实际放款利率为月利率0.95%，在合同期内利率不变，被告蒋志辉应每月归还贷款本息。合同签订后，原告于2013年4月1日向被告蒋志辉发放了贷款250000元，但被告从2013年9月1日起未依约履行还款义务。经原告多次催收，被告至今仍未依约还款，被告的行为已构成严重违约，应依法承担全部违约责任。原告与被告蒋志辉的贷款关系发生于两被告婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。现原告起诉请求依法判令：1.解除原告与被告蒋志辉于2013年3月20日签订的个人信用贷款合同；2.两被告立即向原告偿还贷款本金220135.57元及从2013年8月2日起至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利（截至2014年3月28日利息7537.92元、罚息846.64元、复利149.1元；自2014年3月29日起至判决生效之日止，利息按照月利率0.95%，罚息在按照月利率的标准0.95%基础上上浮50%计算，对不能按时支付的利息按照罚息的标准计收复利；自判决生效次日起至清偿之日止，以截止至判决生效之日所欠的所有欠款本息总和为本金，按罚息的标准计算）；3.两被告承担原告支付的本案律师费6849元；4.两被告承担本案全部诉讼费用。被告蒋志辉、杨秀梅未答辩，亦未在举证期限内提交证据。经审理查明：2013年3月20日，蒋志辉向广发银行广州分行递交了一份《个人信用贷款申请表（自信一贷）》，（编号：1211300570470001），申请贷款250000元用于装修，贷款期限为36个月，还款方式为等额本息还款，还款日设定在贷款发放日在每月的对应日。在该申请表中所附的广发银行股份有限公司个人信用贷款条款中载明：本条款项下借款利率按固定利率方式执行，以月利率0.95%计息，合同有效期内合同利率不变，按月进行收取，于每月还款日，自借款人还款账户中扣除，利率以本行的贷款审核结果为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用则构成违约，本行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款立即归还借款本息及相关费用，并终止或解除本条款，从借款人在本行及广发银行任何营业机构开立的账户中扣收本条款约定借款人应偿付的借款本金、利息、罚息、复利及所有其他从属费用；本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。杨秀梅作为蒋志辉的配偶在申请表中签名确认。随后，广发银行广州分行向蒋志辉发出《个人信用贷款核准通知书》，确认本次贷款金额为250000元，贷款期限为36个月，月贷款利率为固定利率0.95%。蒋志辉在该通知书中签名确认。2013年4月1日，广发银行广州分行向蒋志辉发放了贷款250000元。《借款借据》中载明借款的到期日为2016年4月1日。因广发银行广州分行主张蒋志辉借款后，自从2013年9月1日起未能依约还款，引起本诉。诉讼中，广发银行广州分行提供了一份《广发银行个人对账单》，载明：截至2014年3月28日，蒋志辉尚欠广发银行广州分行借款本金220135.57元、利息7537.92元、罚息846.64元（585.71＋260.93）、复利149.10元（92.27＋56.83）。此外，广发银行广州分行还向本院提交了两份《委托代理合同》［编号为：（2014）穗广悦鸿鼎民合字第0084号］及律师费发票（金额为6849元，发票号码为31799273），证明其为向蒋志辉追讨欠款已实际支出律师费6849元。为证明蒋志辉与杨秀梅之间为夫妻关系，广发银行广州分行另提供了蒋志辉与杨秀梅之间的结婚证复印件，显示蒋志辉、杨秀梅是于2009年3月2日登记结婚。庭后，原告广发银行广州分行向本院明确其第二项诉讼请求为：两被告立即向原告偿还贷款本金220135.57元及从2013年8月2日起至贷款清偿之日止的利息、罚息、复利（截止至2014年3月28日，利息为7537.92元，罚息为846.64元，复利为149.10元；自2014年3月29日至本判决发生法律效力之日止，利息按月利率0.95%计算，罚息在月利率0.95%的基础上上浮50%，对不能按时支付的利息按罚息标准计收复利；自判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以所欠借款本金为基数，按罚息利率计收逾期利息。本院认为：蒋志辉向广发银行广州分行提交《个人信用贷款申请表（自信一贷）》申请贷款，广发银行广州分行经审核后予以批准，并向蒋志辉发出《个人信用贷款核准通知书》，双方之间的借款合同关系成立。《个人信用贷款申请表（自信一贷）》中所附的广发银行股份有限公司个人信用贷款条款是对双方权利义务的具体约定，双方均应恪守履行。蒋志辉借款后，未按约定归还贷款本息给广发银行广州分行，已构成违约，依据上述条款约定，广发银行广州分行有权要求解除双方的借款合同关系，并要求蒋志辉偿还尚欠的全部借款本息。鉴于本案的借款期限为36个月，至本案审结前借款尚未到期，广发银行广州分行现要求解除双方的借款合同关系合理有据，本院予以支持。就还款一项，现广发银行广州分行已提供有关《广发银行个人对账单》证明蒋志辉的欠款事实，蒋志辉经本院公告送达开庭传票，逾期未到庭应诉，视为放弃抗辩的权利，本院对广发银行广州分行的主张予以采信。依据双方有关利息、罚息、复利的约定，广发银行广州分行主张蒋志辉偿还借款本金220135.57元及利息、罚息、复利（截止至2014年3月28日，利息为7537.92元，罚息为846.64元，复利为149.10元；自2014年3月29日至本判决发生法律效力之日止，利息按月利率0.95%计算，罚息在月利率0.95%的基础上上浮50%，对不能按时支付的利息按罚息标准计收复利；自本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以所欠借款本金为基数，按罚息利率计收逾期利息）有理，本院予以支持。至于有关律师费的主张，由于双方在《个人信用贷款申请表（自信一贷）》及《个人信用贷款核准通知书》中并未明确约定该项费用的承担，且律师费亦并非解决纠纷所必然发生的费用，故广发银行广州分行现以其实际支出律师费为由要求蒋志辉承担律师费6849元，无合法依据，本院不予支持。由于杨秀梅在蒋志辉申请贷款的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》中已作为蒋志辉的配偶签字确认，广发银行广州分行亦提交了杨秀梅与蒋志辉的结婚证复印件佐证，故本院认定上述债务发生于蒋志辉、杨秀梅夫妻关系存续期间，依法应属于夫妻共同债务。现广发银行广州分行就蒋志辉所负上述债务要求杨秀梅共同负担合法有据，本院予以支持。蒋志辉、杨秀梅经本院公告送达开庭传票，逾期未到庭应诉，本案依法可作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司广州分行与被告蒋志辉基于编号1211300570470001的《个人信用贷款申请表（自信一贷）》成立的借款合同关系；二、被告蒋志辉、杨秀梅于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广发银行股份有限公司广州分行清偿借款本金220135.57元及利息、罚息、复利（截止至2014年3月28日，利息为7537.92元，罚息为846.64元，复利为149.10元；自2014年3月29日至本判决发生法律效力之日止，利息按月利率0.95%计算，罚息在月利率0.95%的基础上上浮50%，对不能按时支付的利息按罚息标准计收复利；自本判决发生法律效力之次日起至清偿之日止，以所欠借款本金为基数，按罚息利率计收逾期利息）；三、驳回原告广发银行股份有限公司广州分行的其他诉讼请求。如果被告蒋志辉、杨秀梅未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4830元、财产保全费1700元，合计6530元，由原告广发银行股份有限公司广州分行负担140元，被告蒋志辉、杨秀梅共同负担6390元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  廖敏敏人民陪审员  黄 伟人民陪审员  卓燕君二〇一四年八月二十八日书 记 员  王施琪黄应华判决书已于2014年月日送达（32）