广东省乳源瑶族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶乳法民二初字第30号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行。
负责人：毛新文，行长。
委托代理人：王文德，男，汉族，该行信贷业务部副经理。
委托代理人：陈晓慧，女，汉族，该行员工。
被告：邓洪，男，汉族。
被告：侯亚秀，女，汉族，系被告邓洪的配偶。
被告：郑亚明，男，汉族，现下落不明。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行（以下简称乳源邮政支行）诉被告邓洪、侯亚秀、郑亚明金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月10日立案受理，依法组成合议庭于2014年7月16日公开开庭进行了审理。原告乳源邮政支行的委托代理人王文德、陈晓慧，被告邓洪到庭参加诉讼，被告侯亚秀经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告郑亚明经本院公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、诉讼风险告知书、开庭传票期限届满后未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告乳源邮政支行诉称：2012年10月10日，被告邓洪向原告提出贷款申请，被告侯亚秀、郑亚明在贷款申请书上签名确认连带责任担保关系。2012年10月15日，原告与被告邓洪、郑亚明签订《小额借款及担保合同》，约定了双方的权利义务，被告邓洪立下借款50000元的借据，同日原告向被告邓洪发放50000元贷款，贷款期限为2012年10月15日至2013年10月15日，年利率15.3%。现该笔贷款已到期，截止到2014年1月21日被告邓洪尚欠借款本金50000元，利息4626.53元，合计54626.53元（后期发生的利息另计）。根据《小额借款及担保合同》的约定：被告郑亚明对被告邓洪拖欠的借款本息承担连带偿还责任；借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，因被告违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）由被告承担。综上，为维护原告的合法权利，根据《合同法》、《担保法》和《民法通则》等有关规定，特提起民事诉讼，请求法院依法判令：1、被告邓洪一次性归还所欠借款本金50000元，利息4626.53元，合计54626.53元（以上本息计算截止日期为2014年1月21日，之后产生的利息另计，计息方式按照原借款合同约定的年利率15.3%基础上加收50%的罚息计付至贷款结清之日止）；2、被告侯亚秀、郑亚明对上述借款本息承担连带偿还责任；3、本案一切诉讼费用（因被告违约，原告为实现债权而支付的包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）由被告承担。
被告邓洪在庭审中口头答辩称：借款是事实，但借款的实际使用人是我弟弟，应当由我弟弟清偿。
被告侯亚秀、郑亚明未作答辩。
经审理查明：2012年10月10日，邓洪向乳源邮政支行提出50000元的贷款申请，侯亚秀在该申请表上签名确认其作为配偶承诺为借款人提供连带责任担保，郑亚明在该申请表上签名确认其作为保证人已明确知道，如果借款人不能及时偿还全部贷款本息时，其应当替借款人偿还。2012年10月15日，以乳源邮政支行为甲方、邓洪为乙方、郑亚明为丙方签订了《小额借款及担保合同》，合同约定：甲方向乙方提供贷款50000元用于建猪栏，年利率为15.3%；乙方采用阶段性等额本息还款法，借款前十个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50％罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；若乙方违反合同约定的任一条款及资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况时，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿其全部损失，包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用。合同还约定，丙方作为保证人对甲方债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和乙方所有其他应付费用提供担保，并对上述担保范围内的债权提供连带责任保证；担保期间从借款之日起至借款到期后二年。合同签订后的当日，乳源邮政支行向邓洪发放了贷款50000元，借款期限从2012年10月15日至2013年10月15日。
2013年5月18日和9月17日，乳源邮政支行向邓洪发出两份《贷款逾期催收函》，该函由邓洪签名确认。截止至2014年1月21日，邓洪只归还了利息6464.24元。现邓洪尚欠乳源邮政支行本金50000元，利息1443.06元（利息计至2013年10月15日止）。
上述事实有：身份证、结婚证、常住人口登记卡、营业执照、贷款申请表、《小额借款及担保合同》、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款计划表、还款清单、贷款结清试算表、《贷款逾期催收函》及开庭笔录等证据在案佐证，证据均经庭审质证，本院予以确认。
本院认为：乳源邮政支行与邓洪、郑亚明签订的《小额借款及担保合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的规定，合同合法有效，双方应严格按照合同履行。乳源邮政支行在合同签订后按约向邓洪发放了贷款，履行了合同义务，但经银行催收后邓洪及其保证人郑亚明在合理期限内未按期履行还款义务和保证义务，其行为已经构成了根本违约，乳源邮政支行请求邓洪清偿借款理由正当，本院予以支持。现邓洪尚欠乳源邮政支行本金50000元，利息1443.06元。乳源邮政支行请求贷款到期后发生的利息按照年利率15.3%的基础上加收50%的罚息计付至贷款结清之日止，因约定不明，本院不予支持。
关于保证责任问题。本院认为：侯亚秀作为邓洪的配偶在贷款申请表确认承诺为借款人提供连带责任担保；郑亚明在《小额借款及担保合同》承诺其作为保证人对乳源邮政支行债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因邓洪违约乳源邮政支行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和所有其他应付费用提供担保，并对上述担保范围内的债权提供连带责任保证。因此，乳源邮政支行要求侯亚秀、郑亚明承担连带清偿责任理由正当，符合法律规定，本院予以支持。
关于邓洪提出实际用款人是其弟弟应当由其弟弟清偿借款的问题。本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利”的规定。邓洪、侯亚秀作为完全民事行为能力人，其对使用自己本人身份资料并亲自与乳源邮政支行签订《小额借款及担保合同》和在《小额贷款申请表》签名产生的法律后果应当能够预见，因此，应承担由此产生的法律后果。邓洪的辩解理由不成立，本院不予采纳。
被告侯亚秀、郑亚明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩状及相关证据，视其放弃质证和抗辩的权利，由此产生的不利后果由其承担。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第八十九条第一款第（一）项、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告邓洪于本判决发生法律效力之日起十日内一次性清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行借款本金50000元，利息1443.06元（利息计至2013年10月15日止），2013年10月16日至本判决确定的履行之日的利息按照中国人民银行规定的同期同类逾期贷款利率计付；
二、被告侯亚秀、郑亚明对本判决第一项被告邓洪的债务承担连带清偿责任，被告侯亚秀、郑亚明承担连带清偿责任之后，有权向被告邓洪进行追偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乳源瑶族自治县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1166元，由被告邓洪、侯亚秀、郑亚明负担，并限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性交纳，并由被告迳付给原告，法院无需另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。
审 判 长 谢碑养
人民陪审员 李美秀
人民陪审员 巫春兰
二〇一四年七月二十八日
书 记 员 蔡仁娉