河南省焦作市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫08民终768号
上诉人（原审被告）中国平安财产保险股份有限公司焦作中心支公司，住所地:焦作市山阳区焦东南路3368号1楼、2楼西侧。
负责人赵春菊。
委托诉讼代理人侯文祥、毛培峰，河南千益律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）张秋芬，女，1969年4月29日出生，汉族，住孟州市。
被上诉人（原审原告）行泽阳，男，1992年6月9日出生，汉族，住址同上。
被上诉人（原审原告）行晓行，男，1996年4月6日出生，汉族，住址同上。
三被上诉人委托诉讼代理人可亚洲，河南承通律师事务所律师。
上诉人中国平安财产保险股份有限公司焦作中心支公司（以下简称：平安财险焦作公司）与被上诉人张秋芬、行泽阳、行晓行保险合同纠纷一案，被上诉人张秋芬、行泽阳、行晓行2016年9月20日向孟州市人民法院提起诉讼，孟州市人民法院于2016年12月20日作出（2016）豫0883民初1955号民事判决，平安财险焦作公司不服，向本院提起上诉。本院于2017年2月17日受理后，依法组成合议庭公开开庭审理了本案，上诉人平安财险焦作公司的委托诉讼代理人侯文祥，被上诉人张秋芬、行泽阳、行晓行的委托诉讼代理人可亚洲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院认定，2014年11月15日10时15分许，郭之明驾驶晋Ｂ×××××号普通低速货车，沿获轵线由东向西行驶至88Km+473.7m处时，与同方向在其前方行驶亚生·阿巴斯驾驶的无号牌豪爵牌二轮摩托车相撞，造成亚生·阿巴斯当场死亡，行红雷受伤，两车损坏的交通事故。行红雷被送往孟州市人民医院住院治疗。行红雷的病情诊断为1.创伤性休克2.重度颅脑损伤；①脑挫裂伤②左侧硬膜下血肿③蛛网膜下腔出血④颅底骨折3.右侧眼部损伤4.胸腹部闭合伤5.面部多处皮肤裂伤6.双侧肩胛骨骨折7.右侧第2、3肋骨骨折8.第5腰椎右侧横突骨折9.右侧腘窝处皮肤撕脱伤10.吸入性肺炎。行红雷住院期间花费医疗费用70494.43元，住院65天，期间护理二人。因原告家庭困难，在行红雷病情稍有稳定家属即要求于2015年1月19日出院。行红雷于2015年5月21日在家死亡。该事故经孟州市公安交警大队依法勘验，作出孟公交认字【2014】第531号道路交通事故认定书，认定郭之明承担事故的主要责任、亚生·阿巴斯承担该事故的次要责任、行红雷无责任。行红雷生前在孟州市穆光皮业有限责任公司上班，工种为去肉工人。该公司于2014年5月21日在被告中国平安财产保险股份有限公司孟州支公司为孟州市穆光皮业有限责任公司包括行红雷在内的59名工人办理了《短期健康保险和意外伤害保险》，该交通事故发生在保险期间内。被告平安财险焦作支公司已经按照保险合同约定赔付受害人行红雷保险理赔款6300元（意外住院和门急诊费用）。原告张秋芬系行红雷的妻子，行泽阳、行晓行系行红雷的两个儿子。由于原告依据该保险约定向被告理赔时遭拒。依据双方所签短期健康保险和意外伤害保险合同约定，保险责任范围为：意外住院和门急诊（保险限额为5423.7元）、意外住院津贴（保险限额为3600元）、意外伤害身故和残疾（保险限额为43389.8元）。原告认为被告赔偿的6300元属于被告赔偿意外住院和门急诊的保险金，其他两项保险金未赔偿。
原审法院认为，孟州市穆光皮业有限责任公司与被告所签订的《短期健康保险和意外伤害保险》系双方真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。双方应按合同约定履行各自的合同义务。行红雷生前在孟州市穆光皮业有限责任公司上班，系《短期健康保险和意外伤害保险》的被保险人。行红雷因交通事故受伤经治疗后死亡，三原告系行红雷的合法的继承人，依法有权取得保险金。被告平安财险焦作支公司应依照合同的约定向三原告给付因行红雷死亡的保险金52413.5元，扣除被告已付的6300元，被告应给付原告保险金46113.5元。被告辩称已经履行了保险合同义务、不应再承担保险责任的观点，证据不足，该院不予支持。
原审法院判决：一、限被告中国平安财产保险股份有限公司焦作中心支公司于判决生效后三日内给付三原告张秋芬、行泽阳、行晓行保险金46113.5元；二、驳回原告的其它诉讼请求。案件受理费1015元，减半收取为507.5元，由被告中国平安财产保险股份有限公司焦作中心支公司承担。
平安财险焦作公司上诉称，受害人行红雷所在的单位孟州市穆光皮业有限责任公司为其在上诉人处投保了短期意外险。根据保险合同条款的约定：“在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该事故身故的，保险人按意外伤害保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。”在本案中，受害人行红雷的死亡时间距离事故发生已经超出了180天，依据保险合同条款的约定，上诉人不应赔付其身故保险金。一审法院既然认定《短期健康保险和意外伤害保险》保险合同成立，合法有效，保险条款作为保险合同的组成部分当然有效。依据本案，受害人的死亡不能赔付身故保险金，一审法院避而不谈此案件事实，但又依据保险条款的约定判决上诉人赔付身故保险金，该判决明显自相矛盾。且在一审庭审过程中，被上诉人已经将保险条款作为证据进行提交，条款中的各项约定已经相当明确，一审判决既依据条款又违背条款的判决明显违背了案件事实。同时，在一审庭审过程中，上诉人已经举证赔付被上诉人6300元，其中5000元为意外住院和门急诊费用(限额赔付)，另外1300元为意外住院津贴(依据保险条款约定，20元/天，受害人行红雷住院65天，赔付65天*20元/天=1300元)。上述两项费用上诉人已经赔付，一审法院仍判决上诉人赔付住院津贴等明显违背案件事实。且一审法院对保单约定的各项限额认定有误。请求：1、撤销孟州市人民法院（2016）豫0883民初1955号民事判决，改判上诉人不承担赔偿责任；2、一、二审案件受理费用由被上诉人承担。
张秋芬、行泽阳、行晓行答辩称，1、本案所涉保险合同，系孟州市穆光皮业有限责任公司为行红雷等人投保的短期意外险保险合同。行红雷生前并不知道保险条款约定的具体内容。被上诉人作为行红雷的继承人、保险赔偿的受益人，对该保险合同约定的内容更是不知情。何况被上诉人是在行红雷死亡后才从行红雷的工友处得知该保险合同的存在。保险合同是身故残疾赔偿，被上诉人也举证行红雷因交通事故致身体严重受伤。2、保险事故发生后，被上诉人及时向保险公司提供了符合要求的理赔申请材料。但是时至今日，保险公司未依照《保险法》第二十四条的规定，及时向被上诉人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，也没有向被上诉人说明理由。3、原审判决要求保险公司按照保险合同的约定向被上诉人赔偿给付保险金，是依照各项平均后采取通算的方式计算出来的数字，扣除保险公司已经赔偿给付的部分，对剩余保险金数额作出的判决。综上，原审判决认定事实清楚，判决结果正确，请求依法维持原审判决，驳回保险公司的上诉请求。
根据双方当事人的诉辩意见，本院确定案件的争议焦点是：一审判决上诉人向被上诉人支付保险金46113.5元是否正确。
针对本案争议焦点，上诉人平安财险焦作公司提供如下证据：短期保险单及投保单一份。证明上诉人就该保险的保险责任及条款明确告知投保人，本案受害人行红雷的意外险保险限额分别为意外身故伤残限额4万元，意外住院和门急诊限额5000元，意外住院津贴限额3600元。被上诉人张秋芬、行泽阳、行晓行质证称，对证据的真实性没有异议，但不能证明其指向。上诉人提供的证据具有客观性，本院予以采信。
针对本案争议焦点，上诉人平安财险焦作公司认为，上诉人已经向投保人对保险合同中的保险责任及投保险种的条款，免除保险人责任的条款、合同解释条款尽到说明义务，且投保人已经签章确认，根据保险法的规定，保险人仅需对投保人尽到明确说明义务，而非针对被保险人或者其受益人。上诉人已履行保险合同的相应义务，受害人的身故保险金不属于保险责任，上诉人不应赔偿。针对各项保险限额应当按照保险合同的约定履行。
被上诉人张秋芬、行泽阳、行晓行认为，行红雷因交通事故身体受到严重伤害，在医院长期昏迷，因为家庭条件限制没有痊愈就出院，一审时已经向法庭提交住院病历及诊断证明，保险公司及投保人没有任何一方告知被上诉人要做伤残鉴定，致使行红雷在刚满180天过去5天的时间就病逝，保险公司不能仅以行红雷已身故超过180天为理由不予以保险理赔，保险公司是逃避了另一个义务，行红雷受到严重伤害后，身体属于濒死的状况，保险公司拒绝赔偿伤残和身故保险金没有理由。
本院经审理查明，孟州市穆光皮业有限责任公司对其工作人员投保的短期健康保险和意外伤害保险合同按工种分三个层级，本案受害人行红雷属于第二层级，该层级的保险责任范围为：意外住院和门急诊（保险限额为5000元）、意外住院津贴（保险限额为3600元）、意外伤害身故和残疾（保险限额为40000元），其他案件事实与原审认定的事实相同。
本院认为，被保险人行红雷因发生交通事故导致死亡，属于意外伤害，上诉人应当按照保险合同的约定对其意外伤害身故进行理赔。上诉人主张自意外伤害事故发生之日起180天内身故，才能获得赔偿，本案被保险人身故距上诉人主张的180天延迟了5天，但并不影响保险人对保险事故的确定，在没有证据证明被保险人行红雷的死亡存在其他致害因素的情况下，上诉人以此拒赔身故保险金的理由不能成立。上诉人二审中提供证据证明被保险人行红雷意外住院和门急诊的保险限额为5000元，意外伤害身故和残疾的保险限额为40000元，意外住院津贴保险限额为3600元，上诉人应当赔偿被上诉人48600元，扣除已经赔付的6300元，上诉人还应当向被上诉人支付理赔款42300元。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，上诉人在二审中提供证据导致案件改判，责任不在一审。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持孟州市人民法院（2016）豫0883民初1955号民事判决第二项及案件受理费部分；
二、变更孟州市人民法院（2016）豫0883民初1955号民事判决第一项为：限中国平安财产保险股份有限公司焦作中心支公司于判决生效后三日内给付张秋芬、行泽阳、行晓行保险金42300元。
二审案件受理费1015元，由上诉人中国平安财产保险股份有限公司焦作中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 刘成功
审 判 员 王 芳
代审判员 米新秀
二〇一七年三月十日
书 记 员 孙惠惠