福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民初字第4131号
原告中国建设银行股份有限公司南安支行。
代表人ＸＸ斌，该支行行长。
委托代理人郭建幸，该支行职员。
被告黄炳辉，男，汉族。
被告陈冬秀，女，汉族。
原告中国建设银行股份有限公司南安支行因与被告黄炳辉、陈冬秀金融借款合同纠纷一案，于2015年5月21日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于10月14日公开开庭进行了审理。原告委托代理人郭建幸到庭参加诉讼。被告黄炳辉、陈冬秀经本院公告传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年3月5日，被告黄炳辉、陈冬秀向南安骏信房地产开发有限公司购买位于南安市××号的房产，交完规定的首期款后因自有资金不足，向原告申请个人住房按揭贷款600000元，贷款期限自2011年5月6日起至2031年5月6日止，由黄炳辉、陈冬秀购买的住房经有权部门办理登记，为该笔借款作抵押担保，并由南安骏信房地产开发有限公司提供阶段性连带责任保证。为明确各自权利义务，原、被告签订个人住房贷款合同，约定借款偿还方式采用等额本息还款法。借款人未按合同约定按时足额还本付息，经我行多次催收，现为逾期贷款。请求法院：1、判决解除原告与被告黄炳辉、陈冬秀签订的2011年建泉南个房借字××号个人住房借款合同；2、判令被告黄炳辉、陈冬秀立即偿还尚欠借款本金余额540711.70元及2015年1月6日起至还清贷款本金止的利息和罚息（利息、罚息按中国人民银行有关规定及合同约定计算）；3、判决原告有权从处分被告黄炳辉、陈冬秀提供的抵押物所得的价款中优先受偿。
被告黄炳辉、陈冬秀均未作答辩。
经审理查明：2011年5月3日，原告（贷款人）与被告黄炳辉、陈冬秀（借款人、抵押人）签订2011年建泉南个房借字××号《个人住房借款合同》，约定：被告黄炳辉、陈冬秀向原告借款600000元用于向南安骏信房地产开发有限公司购买“蓝湾上城”××号房；贷款期限240个月，从2011年5月3日起至2031年5月3日止；贷款利率为年利率6.8%；借款人以权贷款人将合同项下借款款项直接划入约定的南安骏信房地产开发有限公司在南安建行的账户；借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日，借款人最迟应在每期约定还款日的前一日柜面营业终了前将当其应还款款项足额存入指定委托扣款帐户或到贷款人指定营业柜台足额偿还当期应还款项；借款人委托贷款人在委托扣款日从借款人在贷款人开立的个人结算账户中直接扣划还款，扣款账户户名黄炳辉；等额本息还款方法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为4508.81元，本合同签订后，借款首次发放前，如遇人民银行调整利率，则上述每月归还本息金额相应调整；本合同项下的担保方式为：抵押加阶段性保证；南安骏信房地产开发有限公司的保证期间为本合同保证条款生效之日起至抵押登记已办妥且抵押财产的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其他权利证书交由贷款人核对无误、收执之日止；抵押物为“蓝湾上城”××幢××房的房产及其占用范围内的土地使用权；借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用，行使担保权利。2011年5月5日，原告与二被告至南安市房地产管理处办理了预购商品房抵押权预告登记手续。同年5月6日，原告依约贷款600000元给被告黄炳辉用于支付其向南安骏信房地产开发有限公司购买“蓝湾上城”××幢××号房的货款。嗣后，二被告按月偿还借款本息给原告至2015年1月6日。此后，二被告未按约定还款期限、金额偿还借款本息。另查明，2012年9月20日，南安市房地产管理处将预购商品房抵押权预告登记转为抵押权登记，办理了南房他证押字第××号《房屋他项权证》。
上述事实，有原告的营业执照、组织机构代码证，黄炳辉、陈冬秀的身份证、结婚证，2011年建泉南个房借字××号《个人住房借款合同》、南房预（商）押字第××号《南安市预购商品房抵押权预告登记审批表》、个人贷款支付凭证、个人贷款开立贷款账户通知书、贷款对账单、南房他证押字第××号《房屋他项权证》，及原告法庭陈述为证，具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院依法予以确认。
综上所述，本院认为：原告与被告黄炳辉、陈冬秀签订的《个人住房借款合同》主体资格合法，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。原告依约发放贷款600000元给被告黄炳辉用于支付其向南安骏信房地产开发有限公司购买“蓝湾上城”××幢××号房的货款。现二被告仅按合同约定偿还至2015年1月6日的借款本息，此后未再按约定还款期限、金额偿还借款本息，尚欠借款本金540711.70元及此后利息未还。依照《个人住房借款合同》约定，借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即清偿贷款本息及相关费用，行使担保权利，现原告请求本院解除《个人住房借款合同》，判令二被告偿还尚欠借款本金余额540711.70元及2015年1月6日起的利息，并依约支付罚息，符合合同约定，本院予以支持。该笔借款采用抵押加阶段性保证方式担保，被告黄炳辉、陈冬秀以其购买的“蓝湾上城”××幢××房的房产及其占用范围内的土地使用权为抵押财产作抵押担保，并依法到南安市房地产管理处办理了商品房抵押权预告登记手续。2012年9月20日，南安市房地产管理处将预购商品房抵押权预告登记转为抵押权登记，办理了南房他证押字第××号《房屋他项权证》，抵押权息登记时起设立。现原告请求拍卖、变卖抵押财产，以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，符合有关法律规定，本院予以支持。被告黄炳辉、陈冬秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国物权法》第十四条、第一百七十九条、第一百八十条第（一）项、第（二）项、第一百八十五条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司南安支行与被告黄炳辉、陈冬秀于2011年3月5日签订的《个人住房借款合同》；
二、被告黄炳辉、陈冬秀应于本判决生效后十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司南安支行借款本金540711.70元及其利息、罚息（利息、罚息自2015年1月6日起计至实际还款之日止，按中国人民银行的有关规定和合同的约定计算）；
三、上述款项，原告中国建设银行股份有限公司南安支行有权以拍卖、变卖被告黄炳辉、陈冬秀的抵押财产所得价款优先受偿（抵押财产以南房他证押字第××号《房屋他项权证》上登记的房产和土地使用权为准）。
本案受理费9800元，由被告黄炳辉、陈冬秀负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审 判 长 尤江岚
审 判 员 陈纯金
人民陪审员 黄莲治
二〇一五年十月十九日
书 记 员 沈筑银
速 录 员 侯芬芬
附：主要法律条文
《中华人民共和国物权法》
第十四条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，依照法律规定应当登记的，自记载于不动产登记簿时发生效力。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。