广东省惠州市惠城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）惠城法民二初字第683号
原告中国工商银行股份有限公司惠州分行，地址：惠州市江北文明一路3号。
负责人徐晓飞，职务：副行长。
委托代理人李俊，系广东卓凡律师事务所律师。
委托代理人朱裕，系中国工商银行股份有限公司惠州分行员工。
被告李淑惠。
委托代理人杨杰，系被告李淑惠的丈夫。
原告中国工商银行股份有限公司惠州分行诉被告李淑惠金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2014年8月21日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司惠州分行的委托代理人李俊、朱裕到庭参加诉讼，被告李淑惠的委托代理人杨杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
当事人诉辩意见
原告中国工商银行股份有限公司惠州分行诉称：2010年5月24日，原告与被告签订了02008002012010一手贷0000472号《个人购房借款／担保合同》，第四条约定：由原告向被告发放个人购置住房贷款540000元，贷款年利率执行中国人民银行同期同档基准利率下浮25%，第一年贷款利率确定为4.455%，如遇人民银行贷款利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该利率及下浮25%确定新利率。贷款发放日为2010年5月27日，贷款期限为15年，还款方式为按月等额本息还款法。第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣告提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定的利率基础上加收40%确定。第十三条约定，由于借款人没有按照合同的约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费由借款人承担。第十四条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》载明房产地址为：惠州市河南岸班学府路2号东江学府18栋1单元11层02号房，权属人李淑惠。十五条约定，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本息及实现债权的费用。双方于2011年3月31日办理了抵押权登记，证号：粤房地他项权证惠州字第1100039344号。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告并未按照合同约定还款。被告自2012年3月8日开始连续逾期，至2014年3月27日止已连续24个月未按时足额还款，逾期本金29449.51元，逾期利息25997.63元。截至2014年3月27日，尚有借款本金余额466662.24元，积欠利息25997.63元，合计492659.87元。根据《个人购房借款合同》第10.2条约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费24633元（根据本息金额492659.87元及粤价（2006）298号《广东省律师服务收费标准》规定的民商事财产案件计件收费最低标准计算得出），根据《个人购房借款合同》第十三条约定，应由被告承担。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判决。诉讼请求：1、判令立即解除原告与被告于2010年5月24日签订的02008002012010一手贷0000472号《个人购房借款／担保合同》，判令被告立即归还原告：借款本金人民币466662.24元以及至清偿日止的利息、罚息、复利（暂计至2014年3月27日的利息、罚息、复利为25997.63元）以及律师费24633元，三项合计517292.87元；2、原告上述债权对被告抵押的位于惠州市河南岸班学府路2号东江学府18栋1单元11层02号房、建筑面积180.05平方米的房产（粤房地权证惠州字第11000738**号）享有优先受偿权；3、本案发生的一切诉讼费用由被告承担。
原告中国工商银行股份有限公司惠州分行为支持其诉讼请求，向本院提交的证据是：证据一、原告营业执照、组织机构代码证，原告负责人身份证明，被告李淑惠身份证，证明原被告诉讼主体资格；证据二、借款借据、《个人购房借款／担保合同》、房地产权证、他项权证，证明被告向原告借款540000元、被告以其房地产抵押并办理了抵押登记；证据三、本息清单，证明被告违约欠款的事实；证据四、律师费用计算、委托代理合同、发票，证明律师费用计算依据。
被告李淑惠答辩称，一、原告诉请的罚息，被告不清楚原告有无资质可以收取，法律是否有相关规定。二、关于原告诉请的复利，被告认为违反了相关的法律。三、合同不是双方协商的结果，是原告单方拟定提供，如被告不同意则无法按揭房产。四、对于原告诉请的借款本金数额是没有异议的，被告确实向原告贷款了。
查明的案件事实
经审理查明，2010年5月24日，原告中国工商银行股份有限公司惠州分行与被告李淑惠签订了一份编号为02008002012010一手贷0000472号的《个人购房借款／担保合同》，约定原告中国工商银行股份有限公司惠州分行借款给被告李淑惠用于购买位于惠州市惠城区河南岸学府路2号东江学府18栋1单元11层02号房（房产证号：粤房地权证惠州字第11000738**号，建筑面积：180.05平方米），借款金额为人民币540000元，借款期限为15年，分180期还款，贷款利率执行中国人民银行同期同档基准利率下浮25%，第一年贷款年利率确定为4.455%，如遇人民银行贷款利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始按该利率及下浮25%确定新利率，还款方式为按月等额本息还款法，如被告逾期偿还贷款，逾期部分则按照合同约定贷款利率基础上加收40%的罚息。如被告连续三个月或累计六次伟按时足额偿还贷款本息或发生其他违约情形，原告有权解除合同，且原告为实现债权所产生的评估费、拍卖费、律师费等相关费用，由被告承担。另，被告将其将其购买的上述房产抵押给原告中国工商银行股份有限公司惠州分行作为借款的担保，担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、物质保管金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，且双方到惠州市房产管理局办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1100039344号）。
合同签订后，原告中国工商银行股份有限公司惠州分行于2010年5月27日向被告李淑惠发放了贷款人民币540000元。之后被告李淑惠每期正常还款，但自2012年3月8日开始连续逾期，截止2014年3月27日，被告已经连续24个月未按时足额还款。原告根据合同约定向本院提起诉讼。
另查，截止至2014年8月20日，被告李淑惠尚未尚欠原告中国工商银行股份有限公司惠州分行借款本金432291.12元及利息3548.71元。
裁决理由和结果
本院认为，原告中国工商银行股份有限公司惠州分行与被告李淑惠签订的02008002012010一手贷0000472号《个人购房借款／担保合同》，是双方当事人真实的意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的权利义务应当受到法律的保护。至于被告抗辩称合同不是双方协商的结果，是原告单方拟定提供，理由不充分，且合同上的签名为其真实签名，该抗辩，不予采纳。
原告中国工商银行股份有限公司惠州分行依照合同的约定向被告李淑惠发放贷款540000元后，被告李淑惠主要的合同义务是及时足额偿还借款本息。但被告李淑惠未按照合同约定按时足额返还本息，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。因此，原告中国工商银行股份有限公司惠州分行请求解除《个人购房借款／担保合同》及要求被告李淑惠偿还借款本金432291.12元及相应利息，事实清楚，证据充分，本院予以支持。被告主张原告收取罚息没有相关合法依据，但因双方在合同中有相关的约定，且中国人民银行在《人民币利率管理规定》第二十五条亦规定了逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。故对被告该抗辩，本院不予采纳。
被告李淑惠向原告中国工商银行股份有限公司惠州分行借款，提供其名下的位于惠州市惠城区河南岸学府路2号东江学府18栋1单元11层02号房（房产证号：粤房地权证惠州字第11000738**号，建筑面积：180.05平方米）作为借款的担保，且办理了抵押登记（他项权证号：粤房地他项权证惠州字第1100039344号），抵押关系依法成立，原告中国工商银行股份有限公司惠州分行对被告所抵押的上述房产的处置价款在其借款本息范围内及原告为实现债权所产生的费用享有优先受偿权。故原告请求对上述抵押财产处置所得享有优先受偿权，有事实和法律依据，本院予以支持。
原告中国工商银行股份有限公司惠州分行要求被告李淑惠支付律师费用24633元，因被告李淑惠违约未能按期返还借款本息引起本案诉讼而产生律师费用，原被告之间在合同中有相关约定，且原告中国工商银行股份有限公司惠州分行提供了委托代理合同和相应的发票证明，故该项请求本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州分行与被告李淑惠签订的合同编号为02008002012010一手贷0000472号《个人购房借款／担保合同》。
二、被告李淑惠自本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金432291.12元及利息3548.71元（利息暂计至2014年8月20日，之后的利息按合同约定的计算标准计至借款偿清之日止）和律师费用24633元。
三、原告中国工商银行股份有限公司惠州分行对被告李淑惠所有的位于惠州市惠城区河南岸学府路2号东江学府18栋1单元11层02号房（房产证号：粤房地权证惠州字第11000738**号，建筑面积：180.05平方米）拍卖变卖所得的价款在被告李淑惠上述欠款范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9073元，由被告李淑惠负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。
审判长 张永生
审判员 徐秀群
审判员 赖素霞
二〇一四年九月二十九日
书记员 甘笑霞
附法条：
《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应按照约定的期限支付利息。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：借款人应当按照约定的期限返还借款。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。