广东省增城市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗增法民二初字第1005号
原告：中国银行股份有限公司广州增城新塘支行。住所地：广东省广州市。
负责人：严兴。
委托代理人：周华章、范宇丽，广东厚诚律师事务所律师。
被告：郭福来，男，1967年8月4日出生，汉族，住广东省增城市。
被告：刘秀齐，女，1967年11月27日出生，汉族，住广东省增城市。
被告：李小玲，女，1968年7月4日，住所地：广东省增城市。
以上三被告的共同委托代理人：游江南，广东合众之源律师事务所律师。
被告：广州市增城有丰纸箱厂，地址：增城市（土名）厂房a-2.负责人：姚成建。
被告：姚成建，男，1967年11月14日出生，住所地增城市（土名）厂房a-2。
以上两被告的共同委托代理人：曾共华、罗文，广东民诚众信律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司广州增城支行诉被告郭福来、刘秀齐、李小玲、广州市增城有丰纸箱厂、姚成建金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州增城支行的委托代理人周华章、被告郭福来、刘秀齐、李小玲的共同委托代理人游江南、被告广州市增城有丰纸箱厂、姚成建的共同委托代理人曾共华到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司增城支行诉称：原告与被告郭福来、李小玲于2012年7月2日签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：jg5yga20120634号），约定：原告同意向被告郭福来、李小玲提供个人抵（质）押贷款额度人民币560，000.00元，额度有效期为5年，自2012年7月2日至2017年7月2日。2012年7月2日被告李小玲与原告签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：dg5yga20110634号），约定：被告李小玲以其所有的位于增城市荔城街御景路60号锦绣御景名苑12座首层103、104房为被告郭福来、李小玲与原告签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议签署的贷款合同项下贷款，及基于贷款所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼给用、律师费用、公证费用、执行费用等）提供最高额担保，并对上述抵押的房产到房管部门办理了抵押登记。
2012年7月9日，被告郭福来、李小玲与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：jg5yfa20120643），约定：原告向被告郭福来、李小玲发放贷款人民币560，000.00元用于个人经营周转，借款期限为1年（自原告实际放款日起采用按月还息，到期一次还本还款法，实际放款日为还款日。若被告郭福来、李小玲未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%。被告郭福来、李小玲保证按合同约定履行全部义务，依时按期偿还贷款本息，如被告郭福来、李小玲未按期归还贷款本息及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；全部终止或解除被告郭福来、李小玲与原告之间的其他合同；宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；依法行使担保物权；要求保证人承担保证责任；要求被告郭福来、李小玲赔偿因违约给原告造成的损失；原告认为必要的其他措施。同时被告郭福来与被告刘秀齐系夫妻关系，该笔债务产生于夫妻关系存续期间，根据我国婚姻法等相关法律，该笔债务应为夫妻共同债务。故被告刘秀齐应对郭福来的上述债务承担连带清偿责任。
2012年7月2日，被告广州市增城有丰纸箱厂的投资人为被告刘秀齐时，其与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：bg5yga20120634-2号），约定为被告郭福来、李小玲向原告借款提供连带责任保证。2013年4月1日，被告广州市增城有丰纸箱厂的投资人由被告刘秀齐变更为姚成建，即被告姚成建是广州市增城有丰纸箱厂目前的实际投资人。被告广州市增城有丰纸箱厂的商事主体类型是个人独资企业，根据《个人独资企业法》和《民事诉讼法》及其相关司法解释的规定，个人独资企业的投资人应对个人独资企业的债务承担无限连带责任。
签约后，原告依约向被告郭福来、李小玲发放了上述贷款，现合同已到期，被告郭福来、李小玲却未向原告清偿剩余贷款本息。现原告提起诉讼，请求法院判令：1、被告郭福来、李小玲向原告支付个人抵（质）押循环贷款的本息，暂计至2014年5月8日共计609264.27元（其中本金人民币560000元、利息人民币190.75元、罚息人民币49073.52元）。自2014年5月9日起至贷款清偿之日止的利息、罚息按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率计算；2、被告郭福来支付原告的律师代理费人民币38500元；3、原告对处分被告李小玲提供的抵押物增城市荔城街御景路60号锦绣御景名苑12座首层103、104房的价款享有优先受偿权；4、被告刘秀齐、广州市增城有丰纸箱厂、姚成建对上述债务承担连带清偿责任；5、五被告承担与本案全部诉讼费用。
被告郭福来、刘秀齐、李小玲辩称：仅对原告提出的律师代理费用有异议，其他诉请没有异议。
被告广州市增城有丰纸箱厂辩称：1、广州市增城有丰纸箱厂在2012年7月2日为郭福来、李小玲的借款保证，实际是原投资人刘秀齐承担保证责任。2013年3月18日，原广州市增城有丰纸箱厂投资人刘秀齐与姚成建等人签订《房地产或股权转让合同》，约定刘秀齐将广州市增城有丰纸箱厂转让给姚成建等人，双方确认广州市增城有丰纸箱厂除广东发展银行增城支行650万元贷款外没有其他外债抵押担保，转让前的债权债务由刘秀齐承担。同日，在广州日报对广州市增城有丰纸箱厂登报进行债权申报公告，但至债权申报期限届满，亦无人申报债权。可见，姚成建等人受让广州市增城有丰纸箱厂已完成受让方注意义务，在受让广州市增城有丰纸箱厂过程中没有任何过错。广州市增城有丰纸箱厂转让前的债务由原投资人刘秀齐经营形成，基于公平原则，在转让人并未向受让人就相应债务部分支付等价经济利益时，原投资人刘秀齐理应对债务承担清偿责任；2、原告对郭福来、李小玲的借款怠于行使监督义务，应依其过错相应减少保证人的责任；3、刘秀齐以广州市增城有丰纸箱厂财产为郭福来、李小玲作担保，实际是其为丈夫郭福来借款作出的担保，与企业没有任何关联。依据《个人独资企业法》第二十条规定：“投资人委托或者聘用的管理个人独资企业事务的人员不得有下列行为：（五）擅自以企业财产提供担保；”该担保行为违反法律强制规定，应属无效担保行为，广州市增城有丰纸箱厂无须承担连带责任，签署担保合同的相关责任应由原投资人刘秀齐承担；4、本案中，同时存在抵押担保、保证担保，依据《担保法》第二十八条规定：“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。”应先将担保物拍卖充偿，而保证人在未就担保物优先受偿之前，有权拒绝保证债务之履行。
被告姚成建辩称：同意广州市增城有丰纸箱厂答辩意见；补充：广州市增城有丰纸箱厂是个人独资企业，依据《个人独资企业法》第三十一条规定：“个人独资企业财产不足以清偿债务的，投资人应当以其个人的其他财产予以清偿。”独资企业所负债务应首先以企业财产偿还，在财产不足以偿还的情况下，投资人对独资企业承担补充责任。
经审理查明：原告与被告郭福来、李小玲于2012年7月2日签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》（编号：jg5yga20120634号），约定：原告同意向被告郭福来、李小玲提供个人抵（质）押贷款额度人民币560，000.00元，额度有效期为5年，自2012年7月2日至2017年7月2日。2012年7月2日被告李小玲与原告签订了《个人循环贷款最高额抵押合同》（编号：dg5yga20110634号），约定：被告李小玲以其所有的位于增城市荔城街御景路60号锦绣御品名苑12座首层103、104房（粤房地权证穗字第××、12××07）为被告郭福来、李小玲与原告签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议签署的贷款合同项下贷款，及基于贷款所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）提供最高额担保，并对上述抵押的房产到房管部门办理了抵押登记。2012年7月2日，被告刘秀齐与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：bg5yga20120634-1号），约定：被告刘秀齐为为被告郭福来、李小玲与原告签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》及依据该协议签署的贷款合同项下贷款，及基于贷款所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼给用、律师费用、公证费用、执行费用等）提供最高额保证，主债权在保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响原告对被告刘秀齐行使本合同项下的任何权利。同日，被告广州市增城有丰纸箱厂的投资人为被告刘秀齐时，其与原告签订《个人循环贷款最高额保证合同》（编号：bg5yga20120634-2号），约定被告广州市增城有丰纸箱厂为被告郭福来、李小玲向原告借款提供连带责任保证。
2012年7月9日，被告郭福来、李小玲与原告签订《个人抵（质）押循环贷款合同》（编号：jg5yfa20120643），约定：原告向被告郭福来、李小玲发放贷款人民币560，000.00元用于个人经营周转，借款期限为1年，自原告实际放款日起采用按月还息还款方式。双方约定借款按浮动利率计算利息，第一个浮动周期内贷款月利率为6%，浮动周期为3个月，每满一个浮动周期，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。若被告郭福来、李小玲未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收100%。被告郭福来、李小玲保证按合同约定履行全部义务，依时按期偿还贷款本息，如被告郭福来、李小玲未按期归还贷款本息及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；全部终止或解除被告郭福来、李小玲与原告之间的其他合同；宣布本合同项下贷款本息全部提前到期；依法行使担保物权；要求保证人承担保证责任；要求被告郭福来、李小玲赔偿因违约给原告造成的损失；原告认为必要的其他措施。原告随即向被告郭福来、李小玲发放了560000元贷款。庭后，原告提交《说明》一份，载明逾期贷款罚息利率为贷款利率水平上加收100%系笔误，实际应为加收50%。另外，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条：“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%；……”
另查明：2007年12月12日，被告刘秀齐投资开立个人独资企业广州市增城有丰纸箱厂。2013年3月22日，被告刘秀齐与姚成建签订《广州市增城有丰纸箱厂转让协议》将广州市增城有丰纸箱厂的所有财产转让给姚成建，并于2014年4月1日到工商部门办理了变更登记。被告姚成建提交《房地产或股权转让合同》，载明：被告广州市增城有丰纸箱厂、刘秀齐（甲方、转让方）向被告姚成建。广州高登食品有限公司、卜伟金、姚永雄转让位于增城市石滩镇三江沙头村基围仔（土名）厂房a-2（粤房地权证增自第6644**号）及宿舍楼b-1（粤房地权证增自第6644**号）房地产所有权或广州市增城有丰纸箱厂的全部股权。上述房地产已抵押给广东发展银行增城支行，在签订合同时甲方尚欠该银行贷款本金650万元，甲方保证除该银行借款外没有其他外债抵押，如有其他外债抵押属甲方违约，按违约条款处理。被告刘秀齐确认全部收到被告姚成建、广州市增城有丰纸箱厂的全部股权转让款项。2013年4月11日被告广州市增城有丰纸箱厂将股权转让情况在《广州日报》进行刊登，并要求债权人申报债权。但原告没有申报债权。
再查明，原告主张被告郭福来应偿付本案实现债权的律师费38500元，但未提交任何发票证明已实际支出上述律师费用。
以上事实，有原、被告各方陈述，以及借款合同、抵押合同、借款借据、保证合同、他项权证、逾期未还款查询、债权申报公告等证据为证。
本院认为：原告与被告郭福来、李小玲签订的借款合同，系双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应依约履行。
本案中，原告依约向被告郭福来、李小玲贷款560000元之后，被告郭福来、李小玲应依约承担按月付息及到期还本的合同义务。借款后，被告郭福来、李小玲未依约归还涉案借款，现原告根据逾期未还款查询记载的事实起诉要求被告郭福来、李小玲偿还截至2014年5月8日止所欠借款本金560000元及利息190.75元、罚息49073.52元，理据充足，本院予以支持。罚息利率按合同约定的贷款利率水平上加收50%未超出《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，本院亦予以支持。
关于涉案抵押担保责任问题。根据抵押合同的约定，被告李小玲以其所有的位于增城市荔城街御景路60号锦绣御品名苑12座首层103、104房（粤房地权证穗字第××、12××07）为被告郭福来、李小玲向原告的涉案借款提供最高额担保，并对上述抵押的房产到房管部门办理了抵押登记，抵押权自登记之日设立。故原告现请求对上述抵押物享有优先受偿权，合理合法，本院亦予以支持。
关于涉案律师费的承担问题。借款合同、抵押合同、保证合同约定如被告郭福来、李小玲未能依约偿还供款，原告行有权要求其支付实现债权的律师费用，但原告没有提交任何证据证实其已支出了所主张的律师费38500元，故原告的该项诉讼请求，证据不足，本院予以驳回。
关于被告刘秀齐、广州市增城有丰纸箱厂是否应对涉案债务承担连带清偿责任的问题。被告刘秀齐与原告签订保证合同同意为被告郭福来、李小玲的涉案借款提供连带保证责任，而被告刘秀齐亦不持异议，故原告请求被告刘秀齐承担连带清偿责任，合理合法，本院予以支持。被告刘秀齐在转让广州市增城有丰纸箱厂给姚成建前，作为广州市增城有丰纸箱厂的负责人代表被告广州市增城有丰纸箱厂签订保证合同同意为被告郭福来、李小玲的涉案借款提供连带保证责任，根据《个人独资企业法》第二条的规定，被告刘秀齐有权以广州市增城有丰纸箱厂的财产对外担保，故原告请求广州市增城有丰纸箱厂为郭福来、李小玲的涉案借款承担连带保证责任，本院亦予以支持。
关于被告姚成建对涉案债务是否需要承担连带责任的问题。《中华人民共和国个人独资法》第三十一条规定：“个人独资企业财产不足以清偿债务的，投资人应当以其个人的其他财产予以清偿。”本案中，姚成建抗辩主张涉案债务系原投资人刘秀齐的个人债务，且双方约定股权转让前广州市增城有丰纸箱厂的债务与姚成建无关，并办理了债权申报公告。本院认为，广州市增城有丰纸箱厂投资人的变更不影响其对外民事责任的承担，刘秀齐与姚成建之间关于股权转让前债务承担的相关约定，其效力仅及于刘秀齐与姚成建，而不得对抗第三人，广州市增城有丰纸箱厂刊登的债权申报公告亦不具有免除其涉案保证责任的法定效力，故姚成建的该项抗辩主张缺乏理据，本院亦不予采纳。根据上述法律规定，若广州市增城有丰纸箱厂的企业财产不足以连带清偿涉案债务的，现在的投资人姚成建应当以其个人的其他财产予以清偿。
根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。而涉案借款合同对上述担保已作出约定，故原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条、第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告郭福来、李小玲于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金560000元及支付利息、罚息【截止至2014年5月8日的利息为190.75元、罚息为49073.52元；从2014年5月9日起至还清款日止的利息按《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的贷款利率计算、罚息按《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的贷款利率加收50%计算】给原告中国银行股份有限公司广州增城支行；
二、若被告郭福来、李小玲不履行上述债务，原告中国银行股份有限公司广州增城支行有权以抵押物即李小玲所有的位于增城市荔城街御景路60号锦绣御品名苑12座首层103、104房（粤房地权证穗字第××、12××07）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在上述判项确定的债权范围内优先受偿；
三、被告刘秀齐对第一项判项确定的债权承担连带清偿责任，被告刘秀齐在承担上述保证责任后，有权向被告郭福来、李小玲追偿；
四、被告广州市增城有丰纸箱厂对第一项判项确定的债权承担连带清偿责任，若被告广州市增城有丰纸箱厂的财产不足以连带清偿被告郭福来、李小玲的上述债务，被告姚成建应以其个人的其他财产予以清偿；
五、驳回原告中国银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10280元，保全费3759元，合计14039元由被告郭福来、刘秀齐、李小玲、广州市增城有丰纸箱厂、姚成建共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 王丽娜
代理审判员 董斯颍
人民陪审员 王荷花
二〇一四年十二月二日
书 记 员 王燕芳
申彬
相关的法律法规及司法解释：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条第二款抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。