福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙新民初字第3580号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号中银大厦。
代表人陈克勤，行长。
委托代理人魏晓华，中国银行股份有限公司龙岩分行员工。
委托代理人陈艳，中国银行股份有限公司龙岩分行员工。
被告苏向阳，男，1962年7月1日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。
被告吴金旋，女，1962年8月22日出生，汉族，居民，住龙岩市新罗区。
被告漳州宏业投资开发有限公司，住所地漳州华安县丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城。
法定代表人陈南和，总经理。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告苏向阳、吴金旋、漳州宏业投资开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理后，依法由审判员邱阿伟适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人魏晓华到庭参加诉讼。被告苏向阳、吴金旋、漳州宏业投资开发有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行诉称，2011年1月，被告苏向阳、吴金旋因购买位于丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期A13-11、A13-12号店面时自有资金不足而向原告申请住房贷款，被告苏向阳于2011年9月2日与原告签订一份《中国银行住房借款合同》，主要约定：（1）被告苏向阳向原告借款29万元，用于购买位于丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期A13-11、A13-12号店面；（2）借款期限为120个月，贷款利率执行中国人民银行规定的利率，确定为月利率7.05‰（人行基准利率7.05%上浮20%），利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；（3）还款日期为每月19日，按等额本息还款法归还贷款本息，借款人应按期归还本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利。（4）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的；借款人发生其他可能影响归还贷款人贷款本息的行为，即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，有权提前处分抵押物。（5）被告苏向阳、吴金旋同意以其所购商铺为本借款提供抵押担保；（6）被告漳州宏业投资开发有限公司作为保证人自愿为上述借款提供连带责任保证。被告吴金旋作为苏向阳的配偶，向原告出具了一份《声明书》，声明：同意苏向阳向原告借款贰拾玖万元用于购买商铺，并同意该笔贷款所购买的商铺作为该笔贷款的抵押物，愿意与苏向阳一起负责清偿本笔贷款本金和利息以及相关费用。合同签订后，原告与被告苏向阳、吴金旋共同前往华安县房地产交易所办理了预购商铺贷款抵押登记手续，并向被告苏向阳发放了贷款29万元。自2015年2月19日起，被告苏向阳未按合同约定偿还贷款本息，原告多次催讨未果。截至2015年4月22日，被告苏向阳尚欠原告贷款本金217698.85元、利息4176.68元和罚息112.61元，共计221988.14元。综上，原告认为，原告与被告苏向阳、漳州宏业投资开发有限公司签订的《中国银行住房借款合同》合法、有效，各方均应严格依约履行。被告吴金旋作为被告苏向阳的配偶，在夫妻关系存续期间同意苏向阳向原告借款29万元用于购买商铺。该笔贷款为苏向阳、吴金旋夫妻二人共同债务，吴金旋应当对该笔贷款的偿还负连带责任。被告苏向阳、吴金旋连续多月未依约偿还借款本息，已构成违约，原告有权依约解除《中国银行住房借款合同》，提前收回全部贷款本息。被告漳州宏业投资开发有限公司自愿为上述贷款承担连带保证责任的行为合法有效，依法应承担相应的连带清偿责任。被告苏向阳、吴金旋以其所购的商铺为其贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，该抵押行为合法有效，原告对抵押物拍卖、变卖、折价所得价款享有优先受偿的权利。为此，原告诉至法院请求判决：1、解除原告与被告苏向阳于2011年9月2日签订的编号为SY××××105的《中国银行住房借款合同》。2、被告苏向阳、吴金旋立即向原告偿还借款本金217698.85元、利息4176.68元、罚息112.61元，共计221988.14元；以及自2015年4月23日起至借款本息清偿之日止的利息、罚息［计算方法：（1）利息：以217698.85元为本金，按人民银行规定的逾期贷款利率（年利率10.62%）计算，（2）罚息：以拖欠利息4176.68元＋前述应付未付利息为本金、按人民银行规定的逾期贷款利率（年利率10.62%）计算］。3、被告漳州宏业投资开发有限公司对上述第二项债务承担连带清偿责任。4、原告有权申请法院将抵押物（位于丰山镇后壁沟村康山村（九龙工业园）佳具群家具交易城一期A13-11、A13-12号店面）拍卖、折价、变卖，原告在上述第二项债权范围内对拍卖、折价、变卖所得价款享有优先受偿权。
被告苏向阳、吴金旋、漳州宏业投资开发有限公司经本院依法送达应诉通知书、举证通知书、原告诉状副本及举证材料后，未向本院递交答辩状。
经审理查明：2011年9月2日，被告苏向阳（作为借款人、抵押人）与原告中国银行股份有限公司龙岩分行（作为贷款人）以及被告漳州宏业投资开发有限公司（作为保证人）签订《中国银行住房借款合同》一份，约定贷款金额为29万元，贷款期限为120月，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款用途为借款人购买位于福建漳州华安县丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园佳具群家具交易城一期A13幢11号、A13幢12号商店；贷款利率执行中国人民银行规定利率，确定为月利率7.05‰，利息从放款之日起计算并按月结息，如遇中国人民银行调整利率，贷款人按有关规定执行，不再另行通知借款人；还款日期为每月19日，按等额本息还款法归还贷款本息，借款人应按期归还本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按中国人民银行规定的逾期贷款利率对逾期贷款计收利息；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息的；借款人发生其他可能影响归还贷款人贷款本息的行为，即构成或视为本合同项下违约，贷款人有权宣布本合同项下的全部贷款提前到期，有权提前处分抵押物；被告苏向阳同意以其所购商铺为本借款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下的贷款本金、利息（包括逾期利息、按合同第九条规定所计收的复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失的其他所有应付费用，抵押期间从抵押登记之日起至主债务履行完毕，因发生合同第十三条所述情况，贷款人宣布提前收回贷款而未受清偿的，贷款人有权提前处分抵押物；被告漳州宏业投资开发有限公司作为保证人自愿为上述借款提供连带责任保证，保证责任范围为本合同项下贷款本金、利息（包括逾期利息、按合同第九条规定所计收的复利）、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给债权人造成的损失的其他所有应付费用，保证期间自本合同生效之日起至本合同约定的主债务还款期限届满之日起两年；贷款人依据本合同借贷条款、抵押条款中的约定，宣布贷款提前到期要求借款人立即清偿部分或全部债务视为主债务到期；贷款人声明，抵押人办妥正式抵押手续之日起放弃对保证人担保义务的追索权等。同日，原告与被告苏向阳、吴金旋在华安县房地产交易所办理了位于福建漳州华安县丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园佳具群家具交易城一期A13幢11号、A13幢12号店面按揭抵押登记，登记号：华房抵字［××］第××号。2011年9月19日，原告按约发放了贷款，并在借款借据载明借款期限自2011年9月19日至2021年9月19日，月利率7.05‰。2015年2月19日起，被告未按合同约定还本付息。截至2015年4月22日，被告苏向阳尚欠原告借款本金217698.85元、利息4176.68元和罚息112.61元。为此，原告经多次催讨未果，遂具状本院请求判如所请。
另查明，1987年12月30日，被告苏向阳与被告吴金旋办理结婚登记。2011年5月25日，被告吴金旋现原告出具一份声明书，载明被告吴金旋同意被告苏向阳向原告借款29万元用于购买商业用房，贷款期限为10年，并同意用该笔贷款购买福建漳州华安县丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园佳具群家具交易城一期A13幢11号、A13幢12号店面作为该笔贷款的抵押物，同时愿意和借款人一起负责清偿本笔贷款的本金和利息以及相关费用。
以上事实，有原告提供的《中国银行住房借款合同》、借款借据、华安县房地产按揭抵押鉴证书、声明书、结婚证、贷款已还款明细清单以及当事人的陈述在案佐案。
本院认为，原告与被告苏向阳、漳州宏业投资开发有限公司签订的《中国银行住房借款合同》，系双方当事人真实意思表示，合法有效，原、被告均应遵照履行。被告苏向阳从2015年2月19日起至今未按约还本付息，根据合同的约定，原告有权解除合同，提前收回已发放贷款的条件成就。被告尚欠原告借款本金217698.85元及相关利息、罚息，有其签下的《中国银行住房借款合同》和贷款已还款明细清单等证据予以证明，被告借款未还已构成违约，应限期偿还。按原、被告双方的约定，被告还应支付因其违约造成原告的经济损失，即应按合同约定向原告支付罚息、复利等违约责任。被告苏向阳向原告借款29万元所产生债务，被告吴金旋明知且同意共同承担，该笔债务系被告苏向阳与被告吴金旋在婚姻关系存续期间形成的共同债务，根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》的有关规定，被告吴金旋应对夫妻关系存续期间被告苏向阳所欠的债务承担共同清偿责任。本案原告与被告苏向阳、吴金旋已于2011年9月2日在华安县房地产交易所办理了位于福建漳州华安县丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园佳具群家具交易城一期A13幢11号、A13幢12号店面按揭抵押登记，故抵押权自登记时设立。根据原、被告签订的《中国银行住房借款合同》，原告有权提前行使抵押权，即以上述抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先清偿原告债权。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人即被告苏向阳、吴金旋所有，不足部分由债务人即被告苏向阳、吴金旋清偿。被告漳州宏业投资开发有限公司自愿为被告苏向阳对原告的前述债务提供连带责任保证，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，本案被担保的债权既有物的担保又有人的担保，而双方并没有约定实现担保物权的情形及顺序，债务人即被告苏向阳、吴金旋自己提供物的担保的，债权人即原告应当先就该物的担保实现债权，为此被告漳州宏业投资开发有限公司依法应在原告就被告苏向阳、吴金旋提供的位于福建漳州华安县丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园佳具群家具交易城一期A13幢11号、A13幢12号店面行使抵押权清偿被告苏向阳、吴金旋上述债务不足的部分承担连带清偿责任，被告漳州宏业投资开发有限公司作为保证人，在承担保证责任后，有权向被告苏向阳、吴金旋追偿。被告苏向阳、吴金旋、漳州宏业投资开发有限公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告苏向阳于2011年9月2日签订的《中国银行住房借款合同》。
二、被告苏向阳、吴金旋应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司龙岩分行借款本金217698.85元及截至2015年4月22日的利息4176.68元和罚息112.61元，并支付自2015年4月23日起至本判决指定的履行期间届满之日止，以借款217698.85元为本金，按双方《中国银行住房借款合同》约定的逾期贷款利率计付方式计算的罚息及复利。
三、被告苏向阳、吴金旋不履行上述判决主文第二项时，原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权以被告苏向阳、吴金旋提供的位于福建漳州华安县丰山镇后壁沟村康山村九龙工业园佳具群家具交易城一期A13幢11号、A13幢12号店面所得的价款优先清偿上述判决主文第二项所确定的被告苏向阳、吴金旋的债务。
四、被告漳州宏业投资开发有限公司对上述判决主文第三项清偿被告苏向阳、吴金旋债务不足的部分承担连带清偿责任。被告漳州宏业投资开发有限公司作为保证人，在承担保证责任后，有权向被告苏向阳、吴金旋追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5714元，减半收取为2857元，由被告苏向阳、吴金旋负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 邱 阿 伟
二〇一五年六月八日
书记员 曾念颖（代）
附注：
一、引用的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条主债务人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条主债务人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，主债务人可以随时返还；贷款人可以催告主债务人在合理期限内返还。
第二百零七条主债务人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。