湖南省株洲市芦淞区人民法院民 事 判 决 书（2015）芦法民二初字第109号原告华融湘江银行股份有限公司株洲市府路支行，住所地湖南省株洲市，负责人贺映辉，该行行长。特别授权委托代理人孙慧英，女，系华融湘江银行股份有限公司株洲市府路支行法律专员，住湖南省株洲市。一般授权委托代理人邓清华，女，系华融湘江银行股份有限公司株洲市府路支行客户经理，住湖南省株洲市。被告李桂生，男，汉族，住湖南省株洲市。被告刘凤英，女，汉族，住湖南省株洲市。原告华融湘江银行股份有限公司株洲市府路支行（以下简称华融湘江银行）与被告李桂生、被告刘凤英金融借款合同纠纷一案，于2015年4月27日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由审判员谭鹏飞担任审判长，审判员刘让武、人民陪审员周野卉参加的合议庭审理本案，于2015年6月12日公开开庭进行了审理。书记员罗赞担任记录。原告华融湘江银行的委托代理人孙慧英、邓清华到庭参加诉讼，被告李桂生、刘凤英经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭。本案现已审理终结。原告华融湘江银行诉称：2014年10月28日，被告李桂生与原告华融湘江银行签订编号为“华银（株市府路支）个贷担字（2014）年第（058）号”《个人贷款／担保合同》。2014年11月14日原告向被告李桂生发放了个人经营性贷款130万元，期限1年，2014年10月28日，原告与被告李桂生、刘凤英签订编号为“华银（株市府路支）最抵字（2014）年第（035）号）”《最高额抵押合同》，被告李桂生、刘凤英以位于株洲市芦淞区解放街139号1栋205号房屋（株房权证株字第10002660**号、株国用2012第B01276号）和位于石峰区建设北路杉木塘五金机电灯饰大市场综合楼（产权证号为：100025035号，建筑面积122.77平方米）的房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。鉴于被告李桂生财务状况恶化，不能按期支付贷款利息及其已停业经营等原因。为维护原告的合法权益，根据相关合同、协议及法律规定，向人民法院提起诉讼，请求判令：请求解除原告与被告李桂生签订的《个人贷款／担保合同》，判决被告李桂生、刘凤英提前共同偿还贷款本金130万元及利息（利息计算至2015年4月21日止为17737.13元.后续利息继续计算至借款合部还清之日止）；判决原告对被告李桂生、刘凤英抵押房地产享有优先受偿权，被告李桂生、刘凤英以抵押房地产对上述款项承担偿还责任；判决两被告共同承担本案的诉讼费用。原告华融湘江银行就其诉请的事实和理由，向本院提供了以下证据材料：1、原告的营业执照、组织机构代码证复印件、法定代表人身份证明书。证明原告诉讼主体资格；2、两被告的身份证、结婚证复印件。证明被告的诉讼主体资格；3、个人贷款担保合同、借款借据等。证明被告李桂生应承担的贷款偿付责任；4、最高额抵押合同及房产、土地证、他项权证。证明被告应承担的抵押担保责任；5、欠息清单。证明被告贷款欠息及违约的情况；6、承诺书。证明被告应承担担保责任。被告李桂生、刘凤英未到庭进行答辩，亦未向本院提供了书面答辩状辩称和相关证据材料，则视为其自愿放弃对原告证据的质证。本院对原告提供的六组证据材料的真实性、合法性、关联性予以确认。结合原告的辩论意见，以及本院对原告证据材料的认定，确认本案的事实如下：2014年10月28日，被告李桂生与原告华融湘江银行签订编号为“华银（株市府路支）个贷担字（2014）年第（058）号”《个人贷款／担保合同》，其中合同约定：李桂生因做服装生意，向华融湘江银行借款人民币130万元；期限1年，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%，据此确定年利率为8.4%，并按下列公式计算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；还款按月付息，按一次性还本；李桂生连续3个次或累计6次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，华融湘江银行有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求李桂生提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息罚息及其他费用（订立合同所需的登记、公证、评估费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人未实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担），直至解除合同；李桂生、刘凤英以其自有的坐落于株洲市芦淞区解放街139号1栋205号房屋（产权证号为：1000266012号，建筑面积156.04平方米）、坐落于石峰区建设北路杉木塘五金机电灯饰大市场综合楼145号商铺（产权证号为：100025035号，建筑面积122.77平方米）的房屋产权和国有土地使用权证为其贷款提供抵押担保；同时合同还约定了双方相关的权利义务。合同签订后，李桂生、刘凤英均在合同上签名捺印。2014年11月14日，华融湘江银行按约向李桂生在华融湘江银行的账户上发放了贷款人民币130万元。2014年10月29日，华融湘江银行与李桂生、刘凤英就其抵押物分别在株洲市房产管理局、株洲市国土资源局办理了株房他字第1000447569、1000447672号《房屋他项权证》和株他项（2014）第1515、1516号《土地他项权证证明书》，抵押期限自2014年10月28日起至2019年10月28日止。期后，李桂生虽向华融湘江银行支付了部分借款利息，但截止2015年4月21日累计逾期3次未能足额偿还借款利息，尚欠借款本金130万元、利息17737.13元，华融湘江银行多次催款未果，由此酿成本案纠纷。另查明，李桂生与刘凤英于1989年12月16日登记结婚，双方系夫妻关系。本院认为，本案系借款合同纠纷。我国合同法规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案在审理过程中，本院应查明的事实和双方争议的焦点：一是《个人借款／担保合同》的效力问题；二是《个人借款／担保合同》应否解除；三是本案的民事责任应由谁承担；四是原告对抵押物是否享有优先受偿权。一、关于《个人借款／担保合同》的效力问题。我国民法通则规定，合同是当事人之间设立、变更、终止民事法律关系的协议；依法成立的合同，受法律保护。本案原告与被告签订了《个人借款／担保合同》，系双方真实意思表示，且就其担保物在行政主管部门办理了抵押登记手续，双方借贷担保合同关系依法成立有效。已经生效的合同对双方当事人均具有法律约束力。二、关于《个人借款／担保合同》应否解除的问题。我国合同法规定，当事人协商一致，可以解除合同；当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。在本案中，双方签订的借款合同约定：被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约的情形的，原告有权宣布贷款提前到期，要求被告提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用。本案被告李桂生截止2015年4月21日，已连续累计3次未按约足额偿还借款利息，其行为已构成违约，原告要求解除与三被告于2014年10月28日签订的《个人借款／担保合同》，于法有据，本院予以支持。三、关于本案的民事责任应由谁承担的问题。我国合同法规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告按约向被告李桂生发放了贷款人民币130万元，被告李桂生截止2015年4月21日逾期3次未向原告支付利息，是酿成本案纠纷的主要原因，被告李桂生的行为已构成违约，理应承担本案的民事责任，偿还所欠原告借款本金130万元、利息17737.13元（计算至2015年4月21日止），因被告刘凤英、李桂生系夫妻关系，且该债务发生在两被告的夫妻关系存续期间内，因此被告刘凤英对该债务也应承担共同偿还责任。四、关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。我国担保法规定，债务人不履行债务时，债权人有权依法将抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。本案原告与被告李桂生、刘凤英依法就抵押物办理了抵押登记手续，该抵押合同依法成立并生效。被告李桂生、刘凤英在其抵押担保期间对被告李桂生所负债务，未能履行担保责任，原告依法对被告李桂生、刘凤英提供的抵押物享有优先受偿权。综上所述，对原告提出的要求解除原告与被告李桂生于2014年10月28日签订的《个人借款／担保合同》，被告李桂生、刘凤英一次性共同偿还所欠原告借款本金130万元、利息17737.13元（计算至2015年4月21日止，利息继续计算至借款清偿完毕之日止）；原告就抵押物享有优先受偿权的诉请，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告华融湘江银行股份有限公司株洲市府路支行与被告李桂生于2014年10月28日签订的《个人借款／担保合同》；二、被告李桂生、刘凤英于本判决书生效之日起五日内共同支付所欠原告华融湘江银行股份有限公司株洲市府路支行借款本金1300000元、利息17737.13元（计算至2015年4月21日，期后利息按合同约定暂计算至本判决生效之日止），合计人民币1317737.13元；三、被告李桂生、刘凤英如不履行本判决第二项确定的债务，原告华融湘江银行股份有限公司株洲市府路支行有权以其与被告李桂生、刘凤英签订的《个人借款／抵押合同》项下的抵押财产折价或者拍卖、变卖该财产所得价款在被告李桂生、刘凤英届时应付款范围内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币16660元，诉讼保全费5000元，由被告李桂生、刘凤英承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费。现金交纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点缴纳；汇款或转帐的，开户行：中国农业银行株洲市荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：161101040002686。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。审 判 长  谭鹏飞审 判 员  刘让武人民陪审员  周野卉二〇一五年六月十二日书 记 员  罗 赞附判决书引用法律条文全文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。