福建省龙海市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）闽0681民初1158号
原告：福建龙海农村商业银行股份有限公司，住所地龙海市石码镇港林路17号，统一社会信用代码：913506001566293585。
法定代表人庄某，理事长。
委托诉讼代理人：方坤明，男，该公司职员，住龙海市。
委托诉讼代理人：周言文，男，该公司职员，住龙海市。
被告：黄某，女，1940年5月6日出生，汉族，住龙海市，
被告：谢某，女，1955年8月30日出生，汉族，住漳州市芗城区，
被告：蔡某，男，1984年11月7日出生，汉族，住漳州市芗城区，
原告福建龙海农村商业银行股份有限公司（以下简称龙海农商银行）与被告黄某、谢某、蔡某被继承人债务清偿纠纷一案，本院于2017年2月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告龙海农商银行的委托诉讼代理人方坤明、周言文，被告黄某、谢某、蔡某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告龙海农商银行向本院提出诉讼请求：1、依法解除福万通普惠金融卡卡号62×××00号（申请书编号603200991）领用合约；2、依法判令被告黄某、蔡某共同偿还蔡忠联透支借款人民币200000元及利息（利息从2016年7月25日起至本息全部清偿之日止按合同约定的利息、罚息计算）；3、判令被告谢某对借款债务承担连带偿还责任；4、本案的诉讼费用由被告承担。事实和理由：原借款人漳州市审计局正科级公职人员蔡忠联在2016年2月2日向原告申请办理福万通普惠金融卡，卡号62×××00（申请书编号603200991）申请信用额度人民币20万元，约定借款月利率7.5‰，借款期限约定3年，即从2016年2月2日至2019年2月1日。普惠金融卡领用合约签订后，持卡人蔡忠联在2016年3月7日透支20万元，至2016年9月13日结欠本金20万元及利息11341.33元。借款人蔡忠联于2016年8月24日死亡，已经无法偿还透支款项，原告多次派员向蔡忠联的妻子谢某及上述继承人催讨，谢某也在《普惠金融卡》到期催收通知书上签名确认，现拒不偿还，该行为严重损害了债权人的合法权益。
被告黄某辩称，蔡忠联18岁参军，转业后一直住在漳州，生前每个月只给其200元，其没有生活来源。其对蔡忠联借款全不知情，其没有得到蔡忠联任何的遗产，不应承担该笔债务的清偿责任。
被告谢某辩称，2016年8月24日蔡忠联出差意外死亡，原告的工作人员到家慰问其才知道蔡忠联向原告借款20万元的事，其在原告工作人员提供的文件上签名的时候正是悲痛之时，根本没有看里面的内容，不清楚是债务到期催收通知书。其对该20万元的借款并不知情，且该20万元也未用于家庭生活开支。其现在居住的芗城区金福小区的房屋是1998年其个人购买的，也是登记其个人的名字，与蔡忠联没有关系。其儿子蔡某居住的芗城区鑫荣嘉园的房屋是2006年购买的，在蔡忠联向原告借款之前。其个人退休金只有2000多元，用于家庭生活已经不够，无能力再偿还蔡忠联的借款，蔡忠联申请的信用卡借款属于个人借款，用于购买期货，是蔡忠联的个人行为，与其无关。蔡忠联单位发放的19万元抚恤金已经用于偿还光大银行的贷款。综上，该笔借款不应由其承担偿还责任。
被告蔡某辩称，其是在父亲蔡忠联死亡后才知道蔡忠联有向多家银行借款的情况，蔡忠联单位发放的19万元抚恤金已用于偿还房屋抵押贷款，其目前没有能力偿还该笔借款，要求原告予以减免借款本息。
经审理查明，2016年1月25日，蔡忠联向原告龙海农商银行申请办理信用额度为20万元的福万通普惠金融卡（申请书编号603200991）。2016年2月2日，原告与蔡忠联签订普惠金融卡领用合约，并向蔡忠联发放卡号为62×××00的福万通普惠金融卡，信用额度20万元，双方约定借款期限3年，即从2016年2月2日至2019年2月1日，借款月利率7.5‰。普惠金融卡领用合约签订后，持卡人蔡忠联在2016年3月7日透支20万元，后蔡忠联按期每月归还借款利息直至2016年7月24日，至今结欠原告借款本金20万元及从2016年7月25日起的利息。2016年10月9日，被告谢某在贷记卡（普惠金融卡）到（逾）期催收通知书上签名捺印。
另查明，蔡忠联原为漳州市审计局公职人员，于2016年8月24日意外死亡。蔡忠联的父亲已去世，黄某系蔡忠联之母，谢某与蔡忠联于××××年登记结婚，双方共生育一子蔡某。谢某目前居住的芗城区金福大厦3幢701室的房屋购买于1998年，登记在谢某名下。芗城区金峰南路鑫荣嘉园18幢906号房屋登记在蔡忠联、谢某、蔡某名下。
本案在审理中，原告龙海农商银行于2017年6月12日向本院申请财产保全，本院于同日作出（2017）闽0681民初1158号民事裁定书，裁定：冻结谢某、蔡某、蔡忠联名下的址在漳州市××区××房产中属于蔡忠联份额部分，不予办理产权变更登记手续。冻结期限三年。
上述事实有原告提供的福万通普惠金融卡申请表、普惠金融卡领用合约、卡号62×××00账单交易明细查询、账单余额查询、贷记卡（普惠金融卡）到（逾）期催收通知书，以及双方当事人在庭审中的陈述为证，本院予以确认。
本院认为，蔡忠联在原告处申请办理普惠金融卡，原告依约为其发放普惠金融卡，双方建立了合同关系，该合同不违反法律法规的强制性规定，应为有效合同，各当事人应当严格履行合同义务。蔡忠联生前持普惠金融卡透支200000元，依据合同约定和法律规定应当归还。在普惠金融卡有效期间，持卡人蔡忠联因故死亡，蔡忠联不再具有民事法律行为，其与原告之间关于普惠金融卡的法律关系自然终止，对原告主张解除其与蔡忠联普惠金融卡领用合约的主张，无须另行作出判决。持卡人蔡忠联虽死亡，但其使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务并不终止，被告作为被继承人蔡忠联遗产的法定第一顺序继承人，应当在其实际继承蔡忠联的遗产价值范围内归还蔡忠联生前通过信用卡透支消费所欠原告的款项200000元及自2017年7月25日起的利息、逾期罚息。该借款发生于蔡忠联与被告谢某夫妻关系存续期间，被告谢某无证据证明该借款属于《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释二》第二十四条的除外情形，应视为夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释二》第二十六条的规定“夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任”，原告主张被告谢某对蔡忠联的借款承担连带清偿责任，符合法律规定，予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释二》第二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告黄某、蔡某应于本判决生效后十日内在实际继承蔡忠联遗产价值范围内归还原告龙海农村商业银行股份有限公司透支款项200000元及利息（利息从2017年7月25日起至本判决确定的还款之日止，按双方合同约定的利息、罚息计算）；
二、被告谢某对蔡忠联向原告龙海农村商业银行股份有限公司的透支款项200000元及利息（利息从2017年7月25日起至本判决确定的还款之日止，按双方合同约定的利息、罚息计算）承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4470元，由被告黄某、谢某、蔡某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。
审 判 长 蓝雪燕
人民陪审员 胡宗明
人民陪审员 程雪芳
二〇一七年七月十三日
书 记 员 王艺珊