广东省东莞市第三人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东三法民二初字第1918号
原告广发银行股份有限公司东莞东坑支行，住所地：广东省东莞市。
负责人王锦田，行长。
委托代理人叶松盛，广东众达律师事务所律师。
委托代理人张伯刚。
被告李和云，住安徽省临泉县。
被告王鲜峰，住陕西省凤翔县。
原告广发银行股份有限公司东莞东坑支行（以下简称广发银行东坑支行）诉被告李和云、王鲜峰金融借款合同纠纷一案，本院于2013年9月17日立案受理后，依法由代理审判员刘冬虹适用简易程序进行审理。后因被告下落不明，本案依法转为普通程序，由代理审判员钟凤媚担任审判长，与人民陪审员丁学良、朱艳彬组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人叶松盛到庭参加诉讼，被告李和云、王鲜峰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理，现已审理终结。
原告广发银行东坑支行诉称，2012年2月6日，原告与被告李和云签订了编号为10633112004的《个人信用贷款合同》，该合同约定：原告向李和云提供100000元的贷款用于生产经营；贷款期限为3年，即从2012年2月6日起至2015年2月6日止；借款首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，遇中国人民银行调整基准利率之后，本合同项下借款的基准利率自下一还款日起予以调整。逾期还款的，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，其中逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%。合同第九条以及第十条还约定，如借款人乙方未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人甲方有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求借款人乙方立即归还借款本息及相关费用。《个人信用贷款合同》签订后，原告即按合同约定发放了贷款，但李和云却未能按照合同的约定按时足额偿还贷款本息。经原告多次催讨，李和云至今仍未归还欠款，李和云的行为已构成严重违约。根据《个人信用贷款合同》的约定，原告有权要求李和云提前归还全部剩余贷款本金并计收利息和罚息。另王鲜峰为李和云的配偶，理应对李和云的债务承担连带清偿责任。原告为了维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求贵院判令：1.两被告立即归还全部贷款本金78233.69元，并支付至贷款还清之日的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利均按《个人信用贷款合同》的约定计算，计至全部款项清偿之日，暂计至2013年8月20日利息为9231.1元，罚息为1748.69元，复利为893.39元，共计11873.18元），本息暂计至2013年8月20日共90106.87元；2.本案诉讼费由被告承担。
被告李和云、王鲜峰未答辩、举证。
经审理查明：一、签订合同的情况：原告广发银行东坑支行和被告李和云于2012年2月6日签订《个人信用贷款合同》，约定原告广发银行东坑支行向被告李和云提供100000元的贷款用于生产经营；贷款期限为3年，即从2012年2月6日起至2015年2月6日止。
二、利息的约定：《个人信用贷款合同》第十八条第一款借款利率约定“首期利率以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%计息，遇中国人民银行调整基准利率之后，本合同项下借款的基准利率自下一还款日起予以调整。”
三、复利、罚息的约定：《个人信用贷款合同》第十八条第二款罚息约定“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%。”
四、违约条款：《个人信用贷款合同》第九条违约情形包括“乙方（以下皆指李和云）未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用。”第十条违约救济约定“如发生上述违约情形，甲方（以下皆指广发银行东坑支行）有权行使下列一项或几项权利：……三、宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用。”
五、被告李和云逾期还款的情况：原告广发银行东坑支行提交了截至2014年3月20日的个人对帐单，显示被告李和云从2012年12月20日开始没有按时还款，截至2014年3月20日，拖欠贷款本金78233.69元，其中逾期未还贷款本金42529.73元，利息14189.19元，罚息6009.32元，复利3181.32元。
六、本院在审理过程中向陕西省凤翔县民政局婚姻登记处进行查询，该登记处回函显示被告李和云和王鲜峰于2011年1月26日登记结婚，到2013年12月2日止没有登记离婚。
以上事实，有原告提交的《个人信用贷款合同》、《借款人欠供本息清单》、《广发银行借款借据》、结婚证书、居民户口簿、广发银行个人对帐单，本院依职权调取的婚姻登记记录证明以及本院庭审笔录附案证实。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。被告李和云、王鲜峰经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。原告广发银行东坑支行和被告李和云签订的《个人信用贷款合同》合法有效，双方当事人均应当依约履行各自的义务。本案争议的焦点有以下几个方面：
一、原告是否有权要求被告李和云提前归还贷款本金、利息、罚息及复利。《个人信用贷款合同》第十条违约救济约定“如发生上述违约情形，甲方（以下皆指广发银行东坑支行）有权行使下列一项或几项权利：……三、宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求乙方立即归还借款本息及相关费用。”本案原告已经履行了发放贷款的义务，被告李和云自2012年12月20日开始直至庭审之日均不能按期还款，已经严重违反了双方当事人的约定，构成了根本违约，原告广发银行东坑支行有权要求李和云一次性支付剩余未付借款本金和利息。根据原告提供的个人对帐单显示，李和云从2012年12月20日开始没有按期偿还贷款，直至2014年3月20日尚拖欠贷款本金78233.69元，截至2014年3月20日的利息14189.19元，罚息6009.32元，复利3181.32元。因此，被告李和云应当偿还原告广发银行东坑支行本金78233.69元及利息、罚息、复利（2014年3月20日之前产生的利息数额为14189.19元，罚息为6009.32元，复利为3181.32元。另从2014年3月20日开始按照双方签订的《个人信用贷款合同》第十八条约定的利率计算利息、罚息、复利。）
二、被告王鲜峰是否需要承担共同还款责任的问题。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形的除外”；《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定，以夫或妻一方所有的财产清偿”。依照上述立法及司法解释的规定，对于以婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负的债务，按照夫妻共同债务处理为原则，按夫妻个人债务处理为例外。按个人债务处理的，须夫或妻另一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明债务人夫妻间约定婚姻关系存续期间所取得的财产归各自所有，并且债务人知道该约定。本案所涉债务产生于王鲜峰与李和云夫妻关系存续期间，且原告未与李和云书面约定由李和云个人负责清偿涉案债务，王鲜峰亦未提交证据证明其与李和云夫妻间实行婚姻关系存续期间所取得的财产归各自所有、各人债务归各人承担的财产制度，故应认定涉案债务为夫妻共同债务，应由李和云、王鲜峰共同清偿。故被告李和云、王鲜峰应共同归还原告广发银行东坑支行的贷款本金78233.69元及利息、罚息、复利。
综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零六条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
限被告李和云、王鲜峰在本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告广发银行股份有限公司东莞东坑支行贷款本金78233.69元及利息、罚息、复利（2014年3月20日之前产生的利息数额为14189.19元，罚息为6009.32元，复利为3181.32元。另从2014年3月20日开始按照双方签订的《个人信用贷款合同》第十八条约定的利率计算利息、罚息、复利）。
如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2052元，由被告李和云、王鲜峰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 钟凤媚
人民陪审员 朱艳彬
人民陪审员 丁学良
二〇一四年五月十六日
书 记 员 李科龙
附相关法律法规条文：
2.《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
2.《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
3.《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法﹤javascript：SLC（35339，0）﹥第十九条﹤javascript：SLC（35339，19）﹥第三款规定情形的除外。
4.《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
5.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。