福建省宁德市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）闽09民终618号上诉人（原审原告）泰康养老保险股份有限公司福建分公司，住所地福建省福州市鼓楼区八一七中路98号字洋中央金地3层北侧。组织机构代码：59596653—2。负责人黄德平，总经理。委托代理人吕ＸＸ，福建宽达律师事务所律师。委托代理人张晨，被上诉人（原审被告）宁德市福艺纸业有限公司，住所地福建省福安市溪柄镇甲厝村。法定代表人杨惠芳，厂长。上诉人泰康养老保险股份有限公司福建分公司（以下简称泰康保险公司）因与被上诉人宁德市福艺纸业有限公司保险合同纠纷一案，不服福建省福安市人民法院（2015）安民初字第3542号民事判决，向本院提出上诉，本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。原审查明，2015年3月4日，宁德市福艺纸业有限公司向泰康保险公司投保团体意外伤害保险，并签署了《团体保险投保单》（投保单号：10201480009140），投保险种为：泰康团体意外伤害险（险种代码189）、泰康附加意外伤害团体医疗保险（险种代码190）、泰康附加意外住院津贴团体医疗保险（险种代码191），保险费总计15120元，被保险人总数29人。该投保单第三页，备注一栏内用笔写明：“1、附加意外医疗免赔额100元，90%赔付；2、仅承担中国保险行业协会，中国法医学会2013年联合发布的《人身保险伤残评定标准》1-7级保险责任，其赔付比例分别为一级100%，二级75%，三级50%，四级30%，五级20%，六级15%，七级10%；保额50万以上投保时需提供《个人保额问卷》；《康泰团体意外伤害保险》（险种号：189）（仅承担中国大陆境内发生的保险事故责任）”。2015年3月26日，宁德市福艺纸业有限公司在保单送达书上签字盖章，该送达书中注明“保险单内容包括被保险人名单、保险条款、本送达书和其他文本”。另查明，泰康保险公司提供了三份保险的保险条款。其中《泰康团体意外伤害保险条款》第2.4意外伤残保险规定“被保险人遭受意外伤害事故，并因该次意外伤害事故直接导致被保险人在该意外伤害事故发生之日起180日内发生本合同所附‘人身保险伤残评定标准（行业标准）‘（见附件1）所述伤残项目，本公司根据该伤残项目对应的前述标准中列明的伤残等级按’人身保险伤残程度与保险金给付比例表‘（见附件2）所对应的给付比例乘以本合同项下该被保险人名下的保险金额向该被保险人的意外伤残保险金受益人给付意外伤残保险金。”附件2保险伤残程度与保险金给付比例表内容为：1级100%；2级90%；3级80%；4级70%；5级60%；6级50%；7级40%；8级30%；9级20%；10级10%。《泰康附加意外伤害团体医疗保险》第2.3规定：被保险人因遭受意外伤害（见7.1）事故，在医院（见7.2）接受治疗，从而发生属于本附加合同规定范围内的医疗费用（一下简称“医疗费用”），本公司在扣除免赔额50元后，对剩余部分的医疗费用按100%的比例向该被保险人给付意外伤害医疗保险金。再查明，三份保险条款中“责任免除”部分并无投保单备注内容。原审认为，保险合同成立后，投保应人按约定交纳保险费，保险人应按约定承担保险责任。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。变更保险合同的应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。本案投保单上备注内容与保险条款的相关内容不一致，相对于保险条款，备注内容减轻和免除了保险人的部分责任，根据保险法规定，保险人就此应当向投保人作明确提示或说明，本案原告提供的证据不足以说明保险人就此已向投保人作了足以引起投保人注意的提示或书面或口头的明确说明。主要理由如下：1、投保单中投保单位声明写明“贵公司已向投保人提供了保险条款，并就合同中免责条款向投保人做了明确说明”，该声明只能说明就保险公司提供的保险条款中的免责条款，保险公司有进行说明，而备注内容不同于保险条款内容，也不属于保险条款中的免责条款，故投保单上的备注内容不足以说明保险公司尽了明确说明义务。2、根据投保单设计格式，投保单系由投保单位填写，备注栏应用于投保人填写未告知保险人而又有必要告知保险人的未尽事宜，而非用于保险人告知投保人事宜，且该备注书写内容无人签名，形成的具体过程不清，故也不足以说明保险公司已尽了提示和说明义务。3、投保单签署日期在前，保单（包括保险条款）送达签署日期在后，当保险双方对投保单备注内容与保险条款内容发生争议时，按通常理解应适用在后保险条款；即使保险条款在前也给投保人了，那么保险人同时送达两份不同内容的保险理赔标准给投保人，那么发生争议时，依法也应作出有利于投保人和受益人的解释。综上，泰康保险公司提供的证据不足以说明对免除其责任的有关备注条款已尽明确提示和说明义务，故该条款不产生效力。据此，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十条、第三十条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：驳回泰康保险公司的诉讼请求。案件受理费50元，由泰康保险公司负担。一审宣判后，原审原告泰康保险公司不服，向本院提出上诉称，1、上诉人泰康保险公司在被上诉人宁德市福艺纸业有限公司投保前，已就投保单中备注条款的特别约定内容对其履行了明确说明义务，并由被上诉人宁德市福艺纸业有限公司在备注业盖章的形式予以明确表示，经上诉人合同明确记载确认，并经被上诉人盖章签收。一审法院认定上诉人提供的证据不足以证明保险人就保险单上备注内容已向投保人作了足以引起投保人注意的提示或书面或口头的明确说明，属于认定事实错误；2、一审法院依据《保险法》第三十条认定在两个不同条款发生争议时，应作出有利于投保人和受益人的解释，属于适用法律错误；3、一审法院因备足内容不同于保险条款内容，也不属于保险条款中的免责条款，进而认定投保单上的备注内容不足以说明保险公司尽了明确说明义务属于对法律条文理解错误及事实认定错误。请求撤销一审判决，将本案发回重审或改判认定本案团体保险合同中备注条款合法有效，对双方均具有约束力。被上诉人宁德市福艺纸业有限公司未作书面答辩。经审理，二审查明的事实与一审认定的事实一致。本院认为，根据投保人宁德市福艺纸业有限公司的具体情况，保险人泰康保险公司与之签订了备注条款，明确了泰康保险公司“附加意外医疗免赔额100元，90%赔付；仅承担中国保险行业协会，中国法医学会2013年联合发布的《人身保险伤残评定标准》1-7级保险责任，其赔付比例分别为一级100%，二级75%，三级50%，四级30%，五级20%，六级15%，七级10%；《康泰团体意外伤害保险》（险种号：189）仅承担中国大陆境内发生的保险事故责任”，宁德市福艺纸业有限公司以在投保单备注栏目上加盖公章的方式予以确认，泰康保险公司也在其后出具的保险单中以备注方式进行了明确，该备注约定是双方在保险公司事前统一印制的拟广泛重复使用的保险合同格式条款之外特别协商后达成的条款，宁德市福艺纸业有限公司在订立保险合同当时已应当知晓并理解该条款内容。由于该条款区别于《保险法》第十七条所规定的格式条款，泰康保险公司也就无需承担最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条加诸保险人的提示和说明义务。一审法院以泰康保险公司未履行提示和说明义务为由认定该条款不产生效力，缺乏相应的法律依据，不应得到采纳。另外，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十四条的规定，保险合同记载的内容不一致的，非格式条款优于格式条款，因此应当认定本案备注条款优于《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》的规定，一审法院认定后保险条款优于备注条款，缺乏相应的法律依据，也不应得到支持。本案备注条款为保险合同特别约定条款，系当事人真实意思表示，且不存在违反法律法规强制性规定的情形，应当认定为合法有效。综上所述，本院认为，上诉人泰康保险公司的上诉主张有理，应当予以支持。原审法院认定事实清楚，但适用法律错误，应当予以更正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、撤销福建省福安市人民法院（2015）安民初字第3542号民事判决；二、确认本案团体保险合同中备注条款合法有效。一审案件受理费50元、二审案件受理费100元，均由泰康养老保险股份有限公司福建分公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  陈 勇代理审判员  刘为河代理审判员  王晓锋二〇一六年八月一日书 记 员  李巧彬附注：义务人在规定的期限内必须履行义务，如未履行义务的，权利人可以向人民法院申请执行（包括案件受理费）。申请执行的期限为二年。申请期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条：第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；