浙江省象山县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甬象商初字第612号
原告：中国农业银行股份有限公司象山县支行。住所地：象山县丹西街道靖南路***号。
代表人：陈建明，该支行行长。
委托代理人：陈莎，该支行职工。
被告：沈庆龙，职工。
被告：范云娟，职工。
被告：周光明，私营业主。
委托代理人：周东升，浙江昊大律师事务所律师。
委托代理人：李芝巧，浙江昊大律师事务所律师。
原告中国农业银行股份有限公司象山县支行（以下简称农行象山支行）为与被告沈庆龙、范云娟、周光明金融借款合同纠纷一案，于2014年4月1日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法由代理审判员蔡燕燕适用简易程序，于2014年4月25日公开开庭进行了审理。原告农行象山支行的委托代理人陈莎，被告周光明的委托代理人李芝巧到庭参加诉讼，被告沈庆龙、范云娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告农行象山支行起诉称：2011年12月5日，被告沈庆龙与原告签订了《个人担保借款合同》一份，约定：原告向被告沈庆龙发放贷款650000元，借款期限120个月，还款方式为等额本息还款，同时，贷款由被告周光明承担连带保证责任，被告沈庆龙以其名下位于象山县爵溪街道南山路14号房产为上述借款提供抵押担保，被告范云娟承担共同还款责任。合同签订后，原告于2011年12月5日向被告发放了650000元的贷款，期限至2020年12月4日。贷款发放后，被告沈庆龙从2014年1月起未按约还本付息，至起诉日，已欠本息三期。被告的违约行为已对原告的债权构成了威胁，现请求判令：（1）两被告共同偿还原告借款本金543218.86元，支付利息利息（包括罚息、复利）8269.30元（暂算至2014年3月5日，以后利息、罚息、复利按约另计至贷款本息还清之日）；（2）被告周光明对上述债务承担连带清偿保证责任；（3）原告对登记在被告沈庆龙名下的位于象山县爵溪街道南山路14号抵押物享有优先受偿权。因被告沈庆龙于起诉后归还了截止2014年4月24日到期的本金和逾期利息，原告在庭审中变更第一项诉讼请求为判令两被告共同偿还原告借款本金528701.13元（2014年4月24日以后的利息按约另计至贷款本息还清之日）。
为证明其诉称事实成立，原告农行象山支行在本院指定的举证期间内提供如下证据予以佐证：（1）《个人担保借款合同》、个人借款凭证各一份，拟证明原告与被告沈庆龙、周光明之间的借款、抵押及担保的事实和原告按约向被告沈庆龙发放借款650000元的事实；（2）《同意共同还款、抵押承诺书》一份，拟证明被告范云娟承诺为被告沈庆龙的650000元个人贷款承担共同还款责任的事实；（3）房产证复印件、土地证复印件和他项权证各一份，拟证明被告沈庆龙以登记在其名下的位于象山县爵溪街道南山路14号房产为上述借款提供抵押担保，双方办理了抵押登记手续的事实；（4）结算单一份，拟证明被告沈庆龙尚欠的本金余额的事实；（5）装修合同和清单各一份，拟证明被告沈庆龙将该笔借款用途是装修的事实。
被告沈庆龙、范云娟未作答辩，亦未在本院指定的举证期间内提供抗辩证据。
被告周光明答辩称：（1）借款期限为108个月而不是原告诉状中的120个月；借款本金、利息、罚息等的数额原告应提供详尽的计算依据，本被告需要进行核实。原告按借款期限为9年约定的利率计算利息，现原告要求提前收回贷款，利率不能按9年期限计算，应自出借日至起诉日重新计算，故应下调至中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率。（2）本被告提供担保属实，但担保人已不需要承担实体上的还款责任，希望原告撤回对本被告的起诉。合同约定借款用途是装修，而本案借款实际未用于装修，借款人与出借人共同欺骗担保人，使本被告在担保人处签字，本被告不承担民事责任。债务人已提供物的担保，应当就该物的担保实现债权，保证人对不足部分承担补充偿还责任。
被告周光明未向本院提供证据。
经审理，鉴于被告沈庆龙、范云娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其自愿放弃对原告举证的质证权和诉称事实的抗辩权。
经庭审质证，被告的质证意见及本院认证意见如下：对于原告提供的证据（1），被告周光明对其真实性无异议，但认为借款的实际用途并非用于借款合同第十五条和借款借据约定的装修；对证据（2），被告周光明表示不清楚；对证据（3），被告周光明认为与其无关；对证据（4），被告周光明无异议。对证据（5），被告周光明表示不清楚该份装潢合同，并认为银行在贷款后有审查、监督的义务。
本院认为，鉴于被告周光明对原告提供的证据（1）的真实性无异议，本院对该份证明的真实性予以认定，因被告周光明并未就其抗辩主张提供相应证据予以印证，本院对被告周光明的抗辩主张不予采纳。被告周光明对原告提供的证据（4）无异议，本院对该份证据的证明力予以确认。对于原告提供的证据（2）、（3）、（5），符合证据的真实性、合法性、关联性，本院对该些证据的证明力予以确认。
基上认证并结合原、被告诉、辩及庭审陈述，本院对本案基本事实认定如下：
2011年12月5日，原告与被告沈庆龙、周光明签订了编号为82020120110005523的《个人担保借款合同》一份，约定：被告沈庆龙向原告借款650000元，借款期限自2011年12月5日至2020年12月4日止；借款利率采用浮动利率即在中国人民银行贷款基准利基础上浮35%，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，自调整后次年1月1日起按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率；逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；还款方式采用等额本息还款法，每一个月为一个还款周期，借款发放的对应日为还款日，借款人应按时足额还本付息；被告沈庆龙以登记在其名下的坐落于象山县爵溪街道南山路14号的房产作抵押担保，被告周光明为借款提供连带责任保证担保，担保范围为借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。借款人、任一担保人违反合同项下义务，原告有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权要求担保人承担担保责任；以及其他合同权利义务内容。同日，被告范云娟向原告出具《同意共同还款、抵押承诺书》一份，承诺作为共同还款人和抵押担保义务人共同承担完全还款责任。原告与被告沈庆龙办理了抵押登记手续（他项权证号：象房他证涂茨镇字第2011082**号），抵押登记债权数为820000元。当日，原告按约向被告沈庆龙发放借款650000元，约定执行利率为9.51750%。借款后，被告沈庆龙按约还本付息至2013年12月，后一直未能按期还款，被告范云娟也未履行共同还款责任，被告周光明亦未履行担保责任。截止2014年3月5日，被告沈庆龙欠原告借款本金543218.86元，利息（包括罚息、复利）8269.30元。经催讨未果，原告诉至本院。起诉后，被告沈庆龙归还了2014年4月24日之前到期的所有本金和逾期利息，尚欠原告借款本金528701.13元。
本院认为：原告与被告沈庆龙、周光明订立的《个人担保借款合同》，由各方签字确认，系各方真实意思表示，应属有效，各方应全面履行合同项下的义务，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。原告按约向被告沈庆龙发放贷款650000元后，被告沈庆龙从2014年1月起未能按约定期限支付本息，符合合同约定的违约情形，理应承担由此引起的违约责任，原告要求被告沈庆龙提前归还尚欠的借款本金528701.13元并按合同约定支付利息、罚息、复利的诉讼请求，于法有据，应予以支持。被告范云娟向原告出具《同意共同还款、抵押承诺书》，自愿为被告沈庆龙向原告的借款承担共同还款责任，被告范云娟对被告沈庆龙的上述借款本息应负共同还款责任。被告沈庆龙以登记在其名下的房产提供抵押担保，被告范云娟签署了同意抵押承诺书，并办理了抵押登记手续，原告抵押权已依法设立，原告依法就抵押房产享有优先受偿权。被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，故原告要求被告周光明按照约定对借款承担连带清偿保证责任的诉请，本院予以支持，被告周光明承担担保责任后，有权向被告沈庆龙追偿。被告周光明答辩称利率应下调及不承担还款责任无事实和法律依据，本院不予采纳。被告沈庆龙、范云娟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条，中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告沈庆龙、范云娟于判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司象山县支行借款本金528701.13元，并支付约定利息、罚息、复利（从2014年4月25日起按《个人购房担保借款合同》约定计算至判决确定履行之日止）；
二、原告中国农业银行股份有限公司象山县支行对被告沈庆龙设定的抵押物即登记在其名下的坐落于象山县爵溪街道南山路14号的房产［房屋产权号：象房权证爵溪街道字第××号，土地使用权证号：象国用（2010）第04089号，他项权证号：象房他证爵溪街道字第2011105**号］享有优先受偿权。
三、被告周光明对上述第一款确定的款项承担连带清偿责任；
四、被告周光明承担担保责任后，有权向被告沈庆龙追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费9315元，减半收取4657.50元，由被告沈庆龙、范云娟负担，被告周光明负连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书后七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费，如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号为37×××92，开户银行为宁波市中国银行营业部，如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动放弃上诉处理。
本判决生效后，如义务人拒不履行，权利人可在判决书确定的履行期间最后一日起两年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地的人民法院申请执行。
代理审判员 蔡燕燕
二〇一四年五月十四日
代书 记员 张丹珍