宁夏回族自治区石嘴山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）石民初字第123号
原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社。住所地：石嘴山市惠农区。
负责人扈龙，石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社主任。
委托代理人姚文斌，宁夏塞北律师事务所律师。特别授权代理。
被告李学斌，男，1978年1月7日出生，汉族，住石嘴山市惠农区。
被告张立娟，女，1981年7月10日出生，汉族，住银川市金凤区。
被告李会兵，男，1967年4月2日出生，汉族，住银川市兴庆区。
被告王韶鹏，男，1979年11月1日出生，汉族，住平罗县。
原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社（以下简称春晖信用社）与被告李学斌、张立娟、李会兵、王韶鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月26日受理后，依法组成合议庭，于2014年12月8日公开开庭审理了本案。原告春晖信用社的委托代理人姚文斌，被告李学斌到庭参加诉讼，被告张立娟、李会兵、王韶鹏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
春晖信用社诉称，2012年6月15日，李学斌、张立娟与春晖信用社签订合同编号为（惠农）联社（春晖）信用社（2012）年个循字第111020146号《个人循环借款合同》，约定借款额度为6000000元，借款期限自合同生效之日起至2014年6月14日，借款月利率为8.25‰；借款人应按期足额支付每笔借款利息，到期一次归还借款本金。同日，张立娟与春晖信用社签订了合同编号为（惠农）联社（春晖）信用社（2012）年抵字第111020146号《抵押合同》，约定张立娟以其所有的三套房产（房权证号为房权证金凤区字第20100163**号的银川市金凤区艾依水郡46号楼1单元302室；房权证号为房权证金凤区字第20110747**号的位于银川市金凤区上海路南侧、正源北街西侧的银川万达广场1号楼101号营业房；房权证号为房权证金凤区字第20120065**号的银川市金凤区正源南街艾依水郡4号商业楼14号营业房）提供抵押担保，并办理了抵押登记；李会兵、王韶鹏与春晖信用社签订了合同编号为（惠农）联社（春晖）信用社（2012）年保字第111020146号《保证合同》，约定李会兵、王韶鹏对上述借款提供连带责任保证。春晖信用社于2013年4月26日向李学斌、张立娟提供借款3000000元，于2013年5月14日向李学斌、张立娟提供借款3000000元，共计提供借款6000000元。现还款期限已到期，经春晖信用社多次索要，李学斌、张立娟均拒绝返还，故诉至法院，请求判令：1、判令李学斌、张立娟立即偿还借款本金6000000元及利息322806.55元（自2013年12月21日至2014年8月11日，2014年8月11日以后利随本清），以及本案聘请律师的律师费100000元，共计6422806.55元；2、判令春晖信用社对张立娟提供的抵押物依法处置、变卖所得拥有优先受偿权；3、判令李会兵、王韶鹏对上述借款本金、利息及律师费用承担连带清偿责任；4、本案诉讼费用由李学斌、张立娟、李会兵、王韶鹏承担。
李学斌辩称，春晖信用社所诉借款、抵押、担保均属实，但在春晖信用社起诉前即2014年8月份前李学斌还支付了150000元的利息。
张立娟、李会兵、王韶鹏未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。
春晖信用社为支持其诉讼主张，向本院提交以下证据：
证据一、（惠农）联社（春晖）信用社（2012）年个循字第111020146号《个人循环借款合同》一份，证明春晖信用社与李学斌、张立娟签订借款额度为6000000元的《个人循环借款合同》；
证据二、《借款借据》及《业务凭证》各两份，证明李学斌、张立娟收到6000000元的事实，以及借款6000000元已到期的事实；
证据三、（惠农）联社（春晖）信用社（2012）年保字第111020146号《保证合同》，证明李会兵、王韶鹏对本案借款提供连带责任保证；
证据四、（惠农）联社（春晖）信用社（2012）年抵字第111020146号《抵押合同》一份，证明张立娟自愿以其所有的三套房产为本案借款提供抵押担保；
证据五、房屋所有权证书、他项权利证书各三份，证明张立娟将三套房屋抵押给春晖信用社并办理抵押登记的事实；
证据六、《委托代理合同》、收款收据、发票各一份，证明春晖信用社因本案委托宁夏塞北律师事务所并支出律师费100000元的事实；
证据七、结婚证复印件一份、户籍证明一份三页、李学斌及张立娟的身份证复印件各一份，证实李学斌与张立娟在借款时系夫妻关系。
李学斌质证后，对上述证据的真实性、合法性、关联性及证明目的均无异议，借款、担保、抵押等均属实。
本院对上述证据综合分析后认为，上述证据能够相互印证并形成完整的证据链条，能够证明双方形成金融借款合同关系以及借贷金额、借款利率、借款期限、保证担保、抵押担保、抵押登记、律师费等案件事实，且李学斌对其真实性、合法性、关联性均无异议，故本院依法予以采信。
在本院审理阶段，李学斌、张立娟、李会兵、王韶鹏均未向本院提交证据。
根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院对本案确认如下事实：
2012年6月15日，李学斌与春晖信用社签订合同编号为（惠农）联社（春晖）信用社（2012）年个循字第111020146号《个人循环借款合同》，张立娟以共同借款人身份在合同落款处签字，合同约定借款额度为6000000元，借款期限自合同生效之日起至2014年6月14日，借款月利率为8.25‰；借款人应按期足额支付每笔借款利息，到期一次归还本金。同日，张立娟与春晖信用社签订了合同编号为（惠农）联社（春晖）信用社（2012）年抵字第111020146号《抵押合同》，李学斌以抵押物共有人身份在合同落款处签字，合同约定张立娟以其所有的三套房产（房权证号为房权证金凤区字第20100163**号的银川市金凤区艾依水郡46号楼1单元302室；房权证号为房权证金凤区字第20110747**号的位于银川市金凤区上海路南侧、正源北街西侧的银川万达广场1号楼101号营业房；房权证号为房权证金凤区字第20120065**号的银川市金凤区正源南街艾依水郡4号商业楼14号营业房）提供抵押担保，担保的范围为6000000元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，上述三套房产均已办理了抵押登记；同日，李会兵、王韶鹏与春晖信用社签订了合同编号为（惠农）联社（春晖）信用社（2012）年保字第111020146号《保证合同》，约定李会兵、王韶鹏对上述借款提供连带责任保证，保证范围为6000000元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，保证期间为自主合同项下借款期限届满之次日起两年。春晖信用社于2013年4月26日向李学斌提供借款3000000元，于2013年5月14日向李学斌提供借款3000000元，李学斌向春晖信用社出具两份《借款借据》，两份《借款借据》均约定借款期限为一年，借款月利率为8.25‰。对于2013年4月26日发生的3000000元借款，李学斌、张立娟已将借款期限内的利息支付，借款到期后未返还借款本金，也未支付借款逾期后的利息；对于2013年5月14日发生的3000000元借款，李学斌、张立娟已将2013年12月20日之前的利息支付，并于2014年5月22日向春晖信用社支付利息13956.77元，借款到期后未返还借款本金，也未支付借款逾期后的利息。因借款已到期，李学斌、张立娟未在借款到期后返还借款本金也未支付相应利息，故春晖信用社诉至法院，要求判如所请。
本院认为，合法的借贷关系，依法应受法律保护。本案所涉及的《个人循环借款合同》、《抵押合同》、《保证合同》，体现了签约各方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，各方均应全面履行。春晖信用社向李学斌、张立娟提供借款，李学斌、张立娟有按合同约定返还借款本金的义务，故春晖信用社要求李学斌、张立娟返还6000000元借款本金的诉讼主张，本院予以支持。
关于借款期限及借款利率。因《个人循环借款合同》第四条约定“借款借据为本合同的组成部分。本合同未记载的借款金额、借款发放日期与到期日期、借款期限、借款利率与借款借据记载不一致时，以借款借据的记载为准”，而2013年4月26日的《借款借据》中记载借款金额为3000000元，借款期限自2013年4月26日至2014年4月25日，借款利率为月息8.25‰；2013年5月14日的《借款借据》中记载借款金额为3000000元，借款期限自2013年5月14日至2014年5月13日，借款利率为月息8.25‰，故本案诉争借款的借款期限、借款利率以《借款借据》上的记载予以确定。因双方约定的月利率8.25‰在中国人民银行确定的城乡信用社利率幅度范围内，故该利率约定合法有效。春晖信用社主张的复利，因中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发（1999）77号）第20条、第21条的规定，对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率计收复利，贷款逾期后改罚息利率计收复利；中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第3条第2款的规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。本案中，《个人循环借款合同》关于复利的约定符合中国人民银行的规定，故该利率约定合法有效。对于2013年4月26日发生的3000000元借款，李学斌、张立娟已将借款期限内的利息支付，其在该笔借款到期后未返还借款本金，故从其逾期之日（2014年4月25日）起截止春晖信用社所主张的2014年8月11日按合同约定的罚息利率12.375%（月利率8.25‰×150%）计收利息100237.5元；对于2013年5月14日发生的3000000元借款，李学斌、张立娟未按期足额支付借款期内的利息，其在该笔借款到期后于2014年5月22日支付利息13956.77元，故春晖信用社要求借款期内未按期支付的利息（自2013年5月14日计算至2014年5月13日）按合同利率（月利率8.25‰）计收复利、逾期后（自2014年5月14起算）按罚息利率12.375%（月利率8.25‰×150%）计收复利、逾期贷款从逾期之日（2014年5月14）起按罚息利率12.375%（月利率8.25‰×150%）计收利息的主张，本院予以支持。经本院核算，截止2014年8月11日涉案两笔借款的利息为319544.21元（详见本判决书所附利息计算清单），春晖信用社主张两笔借款的利息为3222806.55元，超出部分本院不予支持。李学斌辩称其于2014年8月支付利息150000元、已将涉案两笔借款自提供借款之日至2014年第一季度的利息全部支付、2014年3月21日以后的利息未支付，因其未能提供证据予以证实，故对其抗辩意见，本院不予采纳。
关于律师费100000元的问题。因《个人循环借款合同》第十七条明确约定由借款人即李学斌、张立娟承担实现债权而产生的律师费，该约定不违反法律和行政法规禁止性规定，应认定合法有效，故春晖信用社要求李学斌、张立娟承担律师费100000元的诉讼请求，本院予以支持。
张立娟以三套房产为上述借款提供抵押担保，抵押财产均办理了抵押登记，故春晖信用社对本案所涉抵押财产有权优先受偿。
李会兵、王韶鹏与春晖信用社签订《保证合同》，自愿为本案诉争《个人循环借款合同》中约定的借款提供连带责任保证，保证范围为6000000元及利息（包括复利、罚息）、损害赔偿金、补偿金、实现债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、执行费等）和所有其他应付费用，其提供的保证在合同约定的保证期间内，春晖信用社的债权已届清偿期，且《保证合同》约定“本合同所担保的债权同时存在物的担保，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩。债权人放弃、变更或丧失主合同项下其他担保权益的，保证人的担保责任仍然持续有效，不因此而无效或减免”，该约定系李会兵、王韶鹏与春晖信用社达成的责任顺序意思自治的内容，故李会兵、王韶鹏应当对上述借款本金以及利息、律师费承担连带清偿责任。李会兵、王韶鹏在承担连带保证责任后有权向李学斌、张立娟追偿。
张立娟、李会兵、王韶鹏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩、质证等诉讼权利，应承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条第一款、第二百零六条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七十五条、第八十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李学斌、张立娟于本判决生效之日起十五日内返还原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社借款6000000元，支付利息319544.21元，合计6319544.21元；2014年8月12日至本判决确定的履行之日的利息以6114018.23元（借款期内未付利息114018.23元＋借款本金6000000元）为本数按合同约定逾期罚息（月利率）12.375‰计算；
二、被告李学斌、张立娟于本判决生效之日起十五日内支付原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社律师费100000元；
三、原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社有权就被告张立娟提供的抵押财产（房权证号为房权证金凤区字第20100163**号的银川市金凤区艾依水郡46号楼1单元302室；房权证号为房权证金凤区字第20110747**号的位于银川市金凤区上海路南侧、正源北街西侧的银川万达广场1号楼101号营业房；房权证号为房权证金凤区字第20120065**号的银川市金凤区正源南街艾依水郡4号商业楼14号营业房）优先受偿；
四、被告李会兵、王韶鹏对上述款项承担连带清偿责任。
如义务人未按判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费56760元，由原告石嘴山市惠农区农村信用合作联社春晖信用社负担913元，由被告李学斌、张立娟负担55847元；公告费600元，由被告李学斌、张立娟负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于宁夏回族自治区高级人民法院。在上诉期限届满后七日内凭本判决书到宁夏回族自治区高级人民法院预交上诉案件受理费，逾期则按放弃上诉处理。
本判决生效后，如一方未按判决书内容履行义务，另一方应在履行期限届满之日起二年内向人民法院申请执行。
审判长 闫 莉
审判员 马少英
审判员 周虎林
二〇一四年十二月十日
书记员 吴红瑞
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国物权法》
一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
……
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
（一）约定的债权确定期间届满；
（二）没有约定债权确定期间或者约定不明确，抵押权人或者抵押人自最高额抵押权设立之日起满二年后请求确定债权；
（三）新的债权不可能发生；
（四）抵押财产被查封、扣押；
（五）债务人、抵押人被宣告破产或者被撤销；
（六）法律规定债权确定的其他情形。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
……
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第七十五条同一债权有两个以上抵押人的，债权人放弃债务人提供的抵押担保的，其他抵押人可以请求人民法院减轻或者免除其应当承担的担保责任。
同一债权有两个以上抵押人的，当事人对其提供的抵押财产所担保的债权份额或者顺序没有约定或者约定不明的，抵押权人可以就其中任一或者各个财产行使抵押权。
抵押人承担担保责任后，可以向债务人追偿，也可以要求其他抵押人清偿其应当承担的份额。
第八十三条最高额抵押权所担保的不特定债权，在特定后，债权已届清偿期的，最高额抵押权人可以根据普通抵押权的规定行使其抵押权。
……
《中华人民共和国民事诉讼法》
第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
附：利息计算清单
一、2013年4月26日3000000元借款的利息计算
借款人将该笔贷款自2013年12月21日至2014年5月22日的利息结清，故该笔贷款利息自2014年5月22日起算，该笔贷款2014年4月25日已逾期，逾期贷款利率为8.25‰×150%=12.375‰，2014年5月22日至2014年8月11日，计81天
利息：3000000×12.375‰／30×81=100237.5元
二、2013年5月14日3000000元借款的利息计算
借款人2014年5月22日归还13956.77元利息，该笔贷款2014年5月13日已逾期，逾期贷款利率为8.25‰×150%=12.375‰
1、2013年12月21日至2014年3月20日，计90天
利息：3000000×8.25‰／30×90=74250元
2、2014年3月21日至2014年5月13日，计53天，
利息：3000000×8.25‰／30×53=43725元
利息复利：74250×8.25‰／30×53=1082.19元
3、2014年5月14日至2014年5月22日，计9天
利息：3000000×12.375‰／30×9=11137.5元
利息复利：（74250＋43725）×12.375‰／30×9=437.98元
4、2014年5月22日归还13956.77元，2014年5月23日至2014年8月11日，计81天
利息：（3000000＋74250＋43725-13956.77）×12.375‰／30×81=103713元
该笔借款借款期限内未付利74250＋43725-13956.77=114018.23元
合计欠息74250＋43725＋1082.19＋11137.5＋437.98＋103713-13956.77=219306.71元
两笔借款合计欠息219306.71＋100237.5=319544.21元