广东省湛江市赤坎区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）湛赤法民三初字第1098号
原告湛江市赤坎区农村信用合作联社。
负责人林向勇，理事长。
委托代理人陈鹏宇。
委托代理人李晓丽，湛江市赤坎区农村信用合作联社合规与风险管理部职员。
被告湛江市安迪商贸有限公司。
法定代表人张振球，经理。
被告通汇融资担保有限公司。
法定代表人魏鸿斌，经理。
被告通汇融资担保有限公司湛江分公司。
法定代表人林冀栋，经理。
委托代理人高志清，男，通汇融资担保有限公司湛江分公司法务经理。
委托代理人邱健，男，通汇融资担保有限公司湛江分公司法务主管。
被告广州市森和投资有限公司。
法定代表人高志清，经理。
被告张振球。
被告黄春霞。
被告林冀栋。
被告余恺帆。
被告魏鸿斌。
被告柯迪金。
被告许海平。
原告湛江市赤坎区农村信用合作联社（下称赤坎信用社）诉被告湛江市安迪商贸有限公司（下称安迪公司）、通汇融资担保有限公司（下称通汇公司）、通汇融资担保有限公司湛江分公司（下称通汇湛江公司）、广州市森和投资有限公司（下称森和公司）、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平金融借款合同纠纷一案，本院于2013年11月15日受理后，依法组成合议庭，并公开开庭进行了审理。原告委托代理人李晓丽，被告通汇湛江公司委托代理人邱健到庭参加诉讼。被告安迪公司、通汇公司、通汇湛江公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法作缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，2012年5月28日，被告安迪公司以购买钢材为由向原告借款490万元，期限12个月（2012年5月28日至2013年5月27日），利息按年利率11.808％计付。同时，被告通汇公司、通汇湛江公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平为该笔借款提供信用担保。借款期限届满后，被告未能偿还本息，虽经原告多次催促，被告至今未还。为此，请求法院：1、确认原告与被告安迪公司签订的《借款合同》合法有效，并判令被告安迪公司偿还借款本金4561822元及利息105487.58元（计至2013年9月30日，此后利息另计）；2、确认原告与被告通汇公司、通汇湛江公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平签订的《保证担保合同》合法有效，并判令被告通汇公司、通汇湛江公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平对主合同项下的全部债务承担不可撤销的连带保证责任；3、判令被告承担全部诉讼费用。
被告通汇湛江公司辩称，第一，原告没有在主债权期满后六个月内向担保人主张权利，所以担保人不应再承担连带清偿责任。第二，答辩人提供的质押金73.5万元还有六个月的利息，应全部用于偿还借款，而原告只是扣还了73.5万元，利息不知去哪了，而且先扣息后还本没有法律依据。第三，借款合同约定的罚息利率已超过人民银行规定的2.3倍，应依法予以调整。
被告安迪公司、通汇公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平不作应诉答辩。
经审理查明，2012年5月28日，原告赤坎信用社与被告安迪公司签订《借款合同》［编号：湛赤联农信联（2012）流借字第190号］，双方约定：安迪公司借款4900000元，期限12个月（从2012年5月28日至2013年5月27日），年利率11.808%；还款方式是按月清息，到期还本；借款如逾期不能清偿，从逾期之日起，贷款方有权按规定对未清偿部分上浮50％利率计收利息，并计收复利。同时，原告与被告通汇湛江公司签订了一份《保证金质押担保协议书》，约定由通汇湛江公司提供质押金735000元为上述借款本息提供质押担保。同一天，原告还分别与被告通汇公司、通汇湛江公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平各签订了一份《保证合同》（编号分别为：湛江赤农信联（2012）保字第264、265、266、267、268、269、270、271、272、273号），合同约定通汇公司、通汇湛江公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平对上述借款本息提供承担连带责任保证。上述十三份合同签订后，原告依约于2012年5月28日支付4900000元给安迪公司，被告通汇湛江公司亦在同一天缴存了735000元作为贷款质押金。借款期限届满后，由于安迪公司未能履行还本付息义务，原告于2013年8月15日从被告通汇湛江公司提供的质押金账户中分别扣还了本金338177.65元和2013年8月15日前的利息396822.35元，合计735000元，而质押金账户中产生的利息原告并未扣还。其余本息由于虽经多次催促，被告至今未还，引发双方纠纷，原告遂向本院提起诉讼。
本院认为，原告赤坎信用社是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。其与被告安迪公司、通汇公司、通汇湛江公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平之间订立的《借款合同》、《保证金质押担保协议书》和《保证担保合同》是双方当事人的真实意思表示，亦没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同订立后，原告已履行了贷款的义务，而被告安迪公司却未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。因此，原告提出被告安迪公司偿还借款本金4561822元及利息105487.58元（2013年10月1日后的利息按年利率11.808%上浮50%另计），被告通汇公司、通汇湛江公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平对上述借款本息承担连带责任的请求合法有据，本院予以支持。涉案借款期限至2013年5月27日届满，原告于2013年11月8日提起诉讼，尚未超过六个月，故被告通汇湛江公司以超过六个月期间为由主张免除担保责任缺乏事实依据，本院不予支持。根据《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发（2004）251号文）第二条第（一）项第二款“城市信用社和农村信用社贷款利率仍实行上限管理，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍，贷款利率下浮幅度不变。”的规定，农村信用社的贷款利率不能高出人民银行同期贷款基准利率的2.3倍。2012年人民银行发布的同期贷款基准年利率为6.15%，而《借款合同》约定的年利率为11.808%，并未超过2.3倍，符合人民银行的上述规定。被告通汇湛江公司认为2.3倍应包含逾期还款后上浮50%的罚息利率缺乏法律依据，本院不予采信。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定：债务人给付不足以清偿全部债务时，且当事人又没有就此约定的，按照（一）实现债权的有关费用、（二）利息、（三）主债务的顺序抵充。因此，原告在2013年8月15日划扣被告通汇湛江公司的质押金735000元时先付利息后还本金并无不当。被告安迪公司、通汇公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告安迪公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告赤坎信用社清偿借款本金4561822元及支付自2013年8月15日起至付清之日止按年利率11.808%上浮50%计算的利息。
二、被告通汇公司、通汇湛江公司、森和公司、张振球、黄春霞、林冀栋、余恺帆、魏鸿斌、柯迪金、许海平对上述第一项被告安迪公司所欠的借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费44138元，由十一被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。
审 判 长 陈 强
审 判 员 张炳忠
代理审判员 杨莹莹
二〇一四年十二月十日
书 记 员 陈锦玲
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。
《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条第二款连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：
（一）实现债权的有关费用；
（二）利息；
（三）主债务。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。