广西壮族自治区龙州县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂1423民初377号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行，住所地广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇独山路94号。代表人：李伟宁，该支行行长。委托诉讼代理人：梁孙毅，广西诺尔律师事务所律师。被告：农武民，男，1967年3月2日出生，壮族，广西大新县人，农民，住所地广西壮族自治区崇左市大新县。被告：闭凤英，女，1970年2月1日出生，壮族，广西大新县人，农民，住所地广西壮族自治区崇左市大新县。被告：黄芳连，女，1973年1月15日出生，壮族，广西大新县人，农民，住所地广西壮族自治区崇左市大新县。被告：梁一军，男，1972年10月6日出生，壮族，广西大新县人，农民，住所地广西壮族自治区崇左市大新县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行诉被告农武民、闭凤英、黄芳连、梁一军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月12日立案后，依法适用普通程序，于2016年11月25日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行的委托诉讼代理人梁孙毅到庭参加诉讼，被告农武民、闭凤英、黄芳连、梁一军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告农武民偿还贷款本息及原告为实现债权的费用共计176669.86元（其中贷款本金为149999.98元、利息18617.26元、律师服务费8052.63元。利息按年利率15.6%计付、罚息按年利率20.28%计付，利息和罚息暂计至2015年12月24日，该日后另计至被告清偿贷款之日止）；2、判令被告闭凤英对被告农武民的债务承担共同清偿责任；3、判令被告黄芳连、梁一军对被告农武民的债务承担连带责任保证；4、本案诉讼费由被告全部负担。事实和理由：2013年11月8日，原、被告经协商一致签订了一份合同编号为4599914Q213112965235的《小额贷款联保协议书》，约定被告农武民、闭凤英、黄芳连、梁一军组成联保小组，由被告梁一军牵头。自2013年11月8日起至2015年11月8日止，原告可以根据四被告其中任何一人申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过15万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准，保证人对原告因上述发放的贷款行为承担连带责任保证。合同签订后，被告黄芳连、梁一军、农武民分别向原告贷款各15万元。其中，被告农武民于2014年12月20日与原告签订《小额贷款借款合同》，约定原告向被告农武民发放贷款15万元用于进货，贷款年利率为15.6%，贷款期限12个月（自2014年12月20日起至2015年12月20日止），还款方式为阶段性等额本息还款法（即贷款发放后前四个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还）。如被告逾期不偿还本金的从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。同时约定因被告违约导致原告为实现债权支出的律师服务费和诉讼费由被告承担。被告黄芳连、梁一军为上述债务承担连带责任保证。合同签订当日，原告依约向被告农武民放款15万元。被告取得贷款后，未按约定还款，截止2015年12月24日，尚欠贷款本金149999.98元、利息18617.26元。经原告多次催收未果，才委托律师事务所起诉，为此支出律师服务费8052.63元。原告认为，原告与四被告签订的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》合法有效，应受法律保护。被告农武民应当依约向原告偿还贷款本息，并支付原告为实现债权支付的费用。被告闭凤英作为被告农武民的妻子应当承担共同清偿债务的责任，被告黄芳连、梁一军应当对被告农武民的以上债务承担连带责任保证。被告农武民、闭凤英、黄芳连、梁一军未作出书面答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，被告未向本院提交任何证据。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告农武民、闭凤英、黄芳连、梁一军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为已放弃答辩和质证的权利。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行提交的证据经核对与原件一致，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行所提交的证据及庭审中陈述的事实予以确认并在卷佐证。本院认为，原告与被告农武民、闭凤英、黄芳连、梁一军以及案外人农秀英（系梁一军妻子）、闭永福（系黄芳连丈夫）等六人于2013年11月8日签订的《小额贷款联保协议书》约定，从2013年11月8日起至2015年11月8日止，原告可根据联保小组其中任何成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款最高贷款本金不超过15万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元内发放贷款。只要贷款不超过上述额度，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人的同意，保证人对联保小组成员的贷款承担连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约导致原告为实现债权而支出的费用(包括律师费、诉讼费…等费用)。联保协议签订后，被告农武民于2014年12月20日与原告签订《小额贷款借款合同》，约定以联保协议书内容为担保方式，向原告贷款15万元用于进货，借款期限自2014年12月20日至2015年12月20日，利息为年利率15.6%，罚息从逾期之日起按借款利率加收30%，并由其妻子即本案被告闭凤英在借款合同上签字确认。原告在合同签订后，已依约向被告农武民发放了贷款15万元。以上《小额贷款联保协议书》和《小额贷款借款合同》有当事人签字确认，系双方真实意思表示，内容没有违反法律、金融法规的有关规定，为有效合同，应受法律保护，合同双方应当按照合同的约定履行各自的权利和义务。被告农武民获得贷款后，直至还款期限届满，未按合同约定偿还本金和利息，且经原告多次催收仍未清偿，已构成违约，应承担全部违约责任。本院根据原告提供的银行个人信贷系统计算结果确认：截止2015年12月24日，被告农武民尚欠的贷款本金为149999.97元、利息为18617.26元。因此，原告按照合同约定要求被告农武民归还贷款本金、利息、至债务清偿日止的罚息及因诉讼而产生的律师服务费理由成立，本院依法予以支持。被告闭凤英系被告农武民的妻子，其在《小额贷款联保协议书》和《小额贷款借款合同》上签字捺印确认，表明其对被告农武民与原告之间的贷款事实是知情和认可的。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”。因此，原告要求被告闭凤英对被告农武民的债务共同承担清偿责任理由成立，本院依法予以支持。被告黄芳连、梁一军作为联保小组中的成员，应当按照《小额贷款联保协议书》的约定为被告农武民的债务承担连带责任保证。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条第一款“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任”的规定，原告选择联保小组中的被告黄芳连、梁一军对被告农武民的债务承担连带责任保证的诉讼请求理由成立，本院依法予以支持。被告农武民、闭凤英、黄芳连、梁一军经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，由此产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告农武民、闭凤英共同偿还贷款本金149999.97元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行；二、被告农武民、闭凤英共同支付贷款利息、罚息（利息、罚息计算：截止2015年12月24日，利息为18617.26元，从2015年12月25日起至债务清偿日止的罚息，以被告尚欠的贷款本金为基数，按合同约定年利率15.6%的基础上加收30%，即20.28%计算）及律师服务费8052.63元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行；三、被告黄连芳、梁一军对本案的上述债务承担连带清偿责任；上述债务，义务人应于本案判决发生法律效力之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。案件受理费3833元，公告费850元,二项合计4683元,由被告农武民、闭凤英、黄连芳、梁一军全部共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于崇左市中级人民法院。审 判 长  吴文伟人民陪审员  杜红珠人民陪审员  农桂强二〇一六年十一月三十日书 记 员  苏香花附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。连带共同保证的保证人承担保证责任后，向债务人不能追偿的部分，由各连带保证人按其内部约定的比例分担。没有约定的，平均分担。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。