福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第7120号
原告中国银行股份有限公司龙岩分行，住所地龙岩市新罗区龙川北路1号中银大厦，组织机构代码85782215-0。
负责人陈克勤，行长。
委托代理人官满华。
委托代理人魏晓华。
被告赖剑晖，男，1968年10月11日出生，汉族。
被告王晓芳，女，1970年11月15日出生，汉族。
被告阙鸿运，男，1965年6月15日出生，汉族。
原告中国银行股份有限公司龙岩分行（以下简称中国银行龙岩分行）与被告赖剑晖、王晓芳、阙鸿运金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月21日立案受理后，依法由审判员江彬适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人官满华、魏晓华到庭参加诉讼，被告赖剑晖、王晓芳、阙鸿运经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行龙岩分行诉称，2010年8月4日，原告与被告赖剑晖签订《个人一手自用汽车贷款合同》，主要约定：被告赖剑晖贷款150万元用于购买奔驰汽车；贷款期限五年，采用浮动利率，按月结息和付息。每月10日为结息日和付息日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；被告赖剑晖以所购汽车提供抵押担保；由被告阙鸿运提供连带责任保证。借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同，宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权依法及合同约定对抵押汽车行使抵押权，要求保证人承担保证责任。同日，被告阙鸿运与原告签订《个人贷款保证合同》，合同约定保证方式为全程连带责任保证。被告王晓芳作为被告赖剑晖的配偶，向原告出具声明书，同意赖剑晖向原告借款150万元用于购买汽车，并同意该笔贷款所购买的汽车作抵押物为该笔贷款提供抵押担保，同时愿意与被告赖剑晖一起负责清偿本笔贷款的本金和利息及相关费用。2010年8月4日，原、被告办理了车辆抵押登记手续，2010年8月5日，原告向被告发放贷款150万元，履行了合同义务。自2014年10月10日起，被告赖剑晖、王晓芳未按合同约定偿还贷款本息，原告多次催讨未果。截止2014年11月19日，被告赖剑晖、王晓芳尚欠原告贷款本息合计319606.66元。为此，原告诉至法院请求依法判令：1、解除原告与被告赖剑晖签订的《个人一手自用汽车贷款合同》；2、被告赖剑晖、王晓芳归还贷款本金315744.67元、逾期利息3436.8元、罚息425.19元，合计319606.66元及自2014年11月19日起至贷款还清之日止的利息、罚息；3、被告阙鸿运对被告赖剑晖、王晓芳的上述债务承担连带偿还责任；4、原告对抵押物拍卖、变卖所得价款在上述第二项、第三项债权范围内享有优先受偿权。
被告阙鸿运辩称，1、原告的债权应以被告赖剑晖提供的抵押财产即闽F666**奔驰小车拍卖所得优先清偿。2、被告赖剑晖与原告签订的《个人一手自用汽车贷款合同》明确约定贷款是用于购买奔驰汽车，未经原告书面同意，不得改变贷款用途。但实际情况是被告赖剑晖于2010年5月初一次性付款购置闽F666**奔驰小车，于2010年5月20日登记挂牌，而该笔贷款是于2010年8月4日签订的。被告赖剑晖汽车挂牌近三个月才向原告贷款购车，这完全不合常理。贷款人明知道借款人贷款是用作其他方面，但却违规给予贷款且未尽到检查、监督职责，导致借款人取得150万元贷款后，并未将该款用于约定的用途，造成贷款流失。因此，原告应当对其债务不能获得清偿承担责任，被告应免除承担保证责任。
被告赖剑晖、王晓芳经本院依法送达应诉通知书及原告起诉状副本、证据副本后，未向本院递交答辩状，亦未在举证期限内提供相关证据。
经审理查明，2010年8月4日，原告与被告赖剑晖签订一份《个人一手自用汽车贷款合同》（编号：2010年QCF字0010108号），约定被告赖剑晖向原告贷款150万元，贷款期限5年；借款用途为购买奔驰汽车；借款利率为浮动利率，浮动周期为一年，即从原告实际放款日起一年内，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率；按月等额本息还款，每月10日为结息日和付息日；若被告赖剑晖未按约定期限还款，就逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金＋应付未付利息）×实际天数×日罚息利率；被告赖剑晖以本合同项下贷款所购汽车（闽F666**号奔驰轿车）向原告提供抵押担保，约定如被告赖剑晖未按期归还贷款本息，即构成或视为违约，原告有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，并依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。同日，被告阙鸿运与原告签订《个人贷款保证合同》（编号：2010年BZQCF字0010108号），自愿为被告赖剑晖的上述债务提供连带保证责任；保证期间为两年，担保范围包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金……等。如发生主合同约定的原告提前收回贷款的情形，原告有权要求被告阙鸿运对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。2010年8月4日，原、被告到龙岩市公安局交通警察支队对被告赖剑晖所有的闽F666**号奔驰轿车进行抵押权登记。被告王晓芳系被告赖剑晖妻子，向原告出具《声明书》，声明同意以该汽车为抵押申请银行贷款，并愿意负责清偿本笔贷款的本息及相关费用。2010年8月5日，原告依约向被告赖剑晖发放贷款150万元，已履行合同义务。被告赖剑晖自2014年10月10日起未依约履行还本付息义务。截止2014年11月19日，被告赖剑晖尚欠原告贷款本金315744.67元，利息3436.8元、罚息425.19元。原告于2014年11月21日诉至本院，请求判如所请。
以上事实，有原告提供的被告赖剑晖、王晓芳结婚证复印件、户籍证明、三被告身份证复印件、《个人一手自用汽车贷款合同》、《个人贷款保证合同》、声明书、机动车登记证书、个人消费贷款借款借据、贷款已还款明细清单以及原、被告的庭审陈述在案佐证。
本院认为，原告分别与被告赖剑晖、阙鸿运签订的《个人一手自用汽车贷款合同》、《个人贷款保证合同》，系双方当事人真实意思表示，其内容不违反法律与行政法规，合法有效。被告赖剑晖在还款期间未依约履行足额还本付息义务，已构成违约，根据合同的约定，原告提前收回全部尚欠贷款的条件成就。因此，原告诉请被告赖剑晖偿还贷款本金315744.67元并支付利息、罚息，具有事实依据，本院予以采纳。被告赖剑晖自愿以其所有的闽F666**号奔驰轿车为本案讼争借款提供抵押担保并办理抵押登记，原告依法对该抵押房产的折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权。原告诉请对该抵押车辆的折价、变卖或者拍卖价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。被告赖剑晖的该笔借款系其与被告王晓芳婚姻关系存续期间形成的共同债务，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，被告王晓芳应对夫妻关系存续期间被告赖剑晖所欠的债务承担共同清偿责任。原告诉请被告王晓芳承担共同偿付借款本息的责任，符合法律规定，本院予以支持。被告阙鸿运自愿为被告赖剑晖向原告的借款提供连带责任保证，担保债权包括本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金……等。原告要求被告阙鸿运为上述借款本息承担连带保证责任有理，本院予以支持。被告阙鸿运主张原告明知被告赖剑晖贷款并非用于购车仍违规发放贷款，应免除其保证责任，但未能举证证实，且一次性付款购车后再向银行申请贷款并未违反法律法规的规定，故对被告阙鸿运抗辩免除保证责任，本院不予支持。本案债权既有被告赖剑晖所有的车辆作为物的担保，又有被告阙鸿运提供保证人担保，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；……”，因《个人贷款保证合同》第四条第二款约定“主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人”，故对被告阙鸿运主张其只承担物的担保之外的保证责任，本院不予支持。被告阙鸿运在承担保证责任后，有权向被告赖剑晖、王晓芳追偿。被告赖剑晖、王晓芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃诉讼权利，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司龙岩分行与被告赖剑晖于2010年8月4日签订的《个人一手自用汽车贷款合同》。
二、被告赖剑晖、王晓芳应于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司龙岩分行借款本金315744.67元，以及截至2014年11月18日的借款利息3436.80元、罚息425.19元，并支付自2014年11月19日起至本判决指定的履行期限届满之日止的利息、罚息（利息计算方式：以本金315744.67元，按年利率10.56%计算；罚息计算方式：以前述应付未付利息为本金，按年利率10.56%计算）。
三、被告赖剑晖、王晓芳不能清偿上述债务时，原告中国银行股份有限公司龙岩分行有权将本案抵押物F6666D号奔驰轿车折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。所得价款超过债权数额的部分归被告赖剑晖、王晓芳所有，不足部分由被告赖剑晖、王晓芳清偿。
四、被告阙鸿运对被告赖剑晖、王晓芳的上述借款本息承担连带清偿责任。被告阙鸿运在承担保证责任后，有权向被告赖剑晖、王晓芳追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费6096元，减半收取为3048元，由被告赖剑晖、王晓芳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 江 彬
二〇一四年十二月二十九日
书记员 吴琳婷（代）
附：一、主要法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
3、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
4、《最高人民法院关于适用‹中华人民共和国婚姻法›若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
三、判决书履行提示：
发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向法院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。
具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入法院指定的履行款帐户时，应当在银行转帐后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。
判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。