葫芦岛市龙港区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙民二初字第00053号
原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，住所地葫芦岛市连山区滨海路四号。
负责人徐景天，该行行长。
委托代理人褚建民，住葫芦岛市连山区。
委托代理人杨宇，住葫芦岛市龙港区。
被告王生，住绥中县明水乡。
第三人赵岩石，现羁押于绥中县看守所。
原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行诉被告王生借款合同纠纷一案，于2014年4月24日向本院提起诉讼，本院受理后，追加赵岩石为本案第三人，依法组成由审判员于丹担任审判长，与人民陪审员苏剑秋、耿丽梅参加评议的合议庭，书记员牛璐担任法庭记录，并于2014年6月19日、11月17日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行委托代理人褚建民、杨宇到庭参加了诉讼，原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行负责人徐景天、被告王生、第三人赵岩石经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行诉称：2012年7月2日，原被告签订《信用卡购车透支还款合同》，合同约定被告王生以透支方式自原告处借款94，000.00元，用于被告从案外人绥中县鑫丰宝汽车贸易有限公司处购买江淮瑞鹰品牌机动车一辆，被告王生按月分36期偿还原告透支本金，首期偿还13，218.20元（含手续费），后每期还款2，611.00元，罚息按应还未还债务每日万分之五计收，并对利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取等。同日，原告又与被告签订《抵押合同》，合同约定被告以其购买的江淮瑞鹰品牌机动车（车架号为LJ12GKS38B400XXXX）为原告享有的债权提供抵押担保，抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等），并于2012年8月13日在葫芦岛市公安局交通警察支队办理了抵押登记，原告为抵押权人，抵押的机动车车牌号码为辽P3XX**。2012年9月3日，原告依约向案外人绥中县鑫丰宝汽车贸易有限公司支付了94，000.00元的购车款，被告取得了机动车的所有权。被告王生在偿还透支本金4，679.72元、罚息194.48元、滞纳金132.60元后，没有偿还后续的各项费用。原告多次通过电话、信函等方式催缴，被告仍未偿还，故诉至法院，请求判令解除原被告双方签订的《信用卡购车透支还款合同》；被告向原告偿还透支本金89，320.28元、计算至2014年4月1日止的罚息21，905.82元、滞纳金7，007.29元，并按照合同约定支付利息、滞纳金至实际支付之日止；请求判令原告对抵押物享有优先受偿权；同时由被告承担本案的诉讼费用。
被告王生辩称：1、《信用卡购车透支还款合同》是答辩人为赵岩石的利益，以出借身份的方式办理的，答辩人不是借款合同的实际借款人，也不是实际用款人，该借款银行把款支付给汽贸公司，购买的车辆交给了赵岩石，赵岩石与答辩人有协议，并且赵岩石也是按照协议办理的。借款之所以不能实际履行是因为赵岩石驾驶贷款所购车辆发生交通事故；2、本案为使原告诉讼利益最大化，原告方应当将贷款车辆予以收回，同时将该车的车损保险公司列为第三人，以保证原告贷款的收回；3、本案车辆的实际所有人是赵岩石，该车的首付款是赵岩石支付的，应将赵岩石追加为本案的第三人；4、本案因贷款合同行为的违法应确认合同无效，涉及到该合同的实际利益当事人承担贷款损失的返还。
第三人赵岩石未提交书面答辩状，口头陈述称：其因驾驶本案所涉江淮瑞鹰车辆发生交通肇事被羁押于绥中县看守所，该车辆系其从王学洪处借来的，行驶证上显示车主是王生，其与王生是朋友关系，在出事之后才知道该车是贷款所购车辆。对于王生所提供的协议书上签字确系自己本人所签，但事情不知情；对于协议书上中证人陆晓东，赵岩石称都是朋友关系，现陆晓东应羁押于锦州监狱。因其正被羁押，故委托朋友伊利作为本案的授权委托人，但之后法院并未能联系上伊利本人。
本院经审理查明：2012年7月2日，被告王生作为乙方与作为甲方的原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行签订《信用卡购车透支还款合同》，被告王生以牡丹购车专用卡以透支方式向汽车销售商绥中县鑫丰宝汽车贸易有限公司购买江淮瑞鹰品牌机动车一辆，透支金额为94，000.00元，该笔款项由原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行划入被告王生指定的汽车销售商绥中县鑫丰宝汽车贸易有限公司的账户。双方同时约定“乙方使用牡丹购车专用卡透支支付购车款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的本金。分期还款共分36期，首期偿还（含手续费）（大写）壹万叁仟贰佰壹拾捌元贰角，以后每期偿还的金额为人民币（大写）贰仟陆佰壹拾壹元。乙方应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹购车专用卡，第二期以后的还款资金均应于每月25日前存入牡丹购车专用卡”；“乙方以牡丹购车专用卡透支方式支付购车款，并向甲方分期偿还，应向甲方支付手续费。手续费金额为人民币（大写）壹万零陆佰零叁元贰角……，手续费应当于首期还款时一次性交纳”；对于乙方未按合同约定按时足额存入资金，双方约定在此种情况下，“甲方有权对乙方收取利息和滞纳金，利息按应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按应还未还债务百分之五标准收取。乙方存入资金后，偿还已过免息还款期欠期（含交易款项、费用及利息等），后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准”；“如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金，导致甲方累计2期无法扣款受偿的，甲方有权宣布债务提前到期，要求乙方立即提前偿还透支未还的全部款项”。同日，被告王生作为抵押人与作为抵押权人的原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行签订了《抵押合同》，并于2012年4月20日对本案所涉江淮瑞鹰车辆（车架号为LJ12GKS38B400XXXX，机动车登记证书编号21000448XXXX）办理了抵押登记。2012年7月2日，被告王生在中国工商银行购车分期付款业务申请审批表及牡丹购车专用卡用卡须知上签字确认。在原告提交的信用卡交易明细上显示至2014年4月1日，被告王生共通过该信用卡还款透支本金4，679.72元，罚息194.48元，滞纳金132.60元。在第一次庭审时，被告王生向法庭提交其与第三人赵岩石于2012年7月29日签订的《协议书》复印件一份，该协议书载明内容意为：甲方为赵岩石，乙方为王生，甲方以乙方身份作车贷，乙方仅提供车贷所需各项证件材料并协助乙方办理贷款手续，但车贷所欠银行贷款及利息由甲方按月偿还，乙方不承担甲方的任何还贷责任；甲方所购车辆虽以乙方身份购买，但车辆所有权归甲方，乙方不干涉甲方车辆的使用情况；甲方所购车辆事后发生被盗、被抢、用以作案交通工具等涉及刑事案件与乙方无关，所购车辆事后发生交通肇事等涉及的刑事、民事责任与乙方无关，由甲方自行承担责任。
上述事实，有信用卡购车透支还款合同、抵押合同、抵押物清单、购车分期付款业务申请审批表、用卡须知、机动车登记证书、查询婚姻登记记录证明、协议书、询问笔录等及当事人陈述在案为凭，经开庭质证和本院审查，可以采信。
本院认为：原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告王生签订的《信用卡购车透支还款合同》是双方真实意思表示，合同合法有效，双方均应按照合同约定的内容自觉履行。在该合同中，原告的义务是按照合同约定向贷款人王生指定的汽车销售商给付购车款项94，000.00元，而被告王生的义务是按照合同约定的还款方式、数额、时间、利息计算标准等偿还银行贷款。而被告王生在偿还透支本金4，679.72元、罚息194.48元、滞纳金132.60元后，不再偿还所欠款项，在原告数次催缴后亦不履行其还款义务，其以自己的实际行为拒绝履行合同义务，已构成违约，双方签订的合同已无法继续实际履行，符合合同解除的条件，该《信用卡购车透支还款合同》应予以解除。被告王生应偿还其尚欠原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行的全部借款本金、罚息以及滞纳金。截止到2014年4月1日，被告王生尚欠原告借款本金89，320.28元、罚息21，905.82元、滞纳金7，007.29元。除此之外，被告还应给付原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行自2014年4月2日起至本判决确定给付之日止所产生的罚息及滞纳金，给付标准按照双方签订的《信用卡购车透支还款合同》中关于利息、罚息及滞纳金计算标准予以计算给付。因双方在合同中对于利息、罚息及滞纳金计算标准等均做出了明确的约定，其约定比例并未超出法律、法规的强制性规定，同时原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行亦对被告做出了明确的告知，合同生效后的初期，被告亦是按照合同约定内容履行的，故该合同约定的罚息及滞纳金计算标准适当，被告应按照双方签订合同的约定标准计算给付。在原被告双方形成借款合同的同时，双方亦对本案所涉江淮瑞鹰品牌车辆（车架号LJ12GKS38B400XXXX、机动车登记证书编号21000448XXXX）办理了抵押登记，该登记证书载明该车辆的抵押权人为本案原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行，故原告依法享有了该车辆的优先受偿权。对于本案第三人赵岩石，对于本案来说，赵岩石并非本案所涉《信用卡购车透支还款合同》的合同相对方，被告王生是否与第三人赵岩石就本案所涉车辆签订协议书，系其二人之间的权利义务关系，不能以其二人的约定来对抗原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行权益的主张，且对于被告王生提供的协议书复印件亦未得到原告的认可，故在本案中第三人赵岩石不宜承担借款的给付义务。被告王生可就相关事宜对赵岩石另行主张权利或提起告诉，对于被告王生的抗辩不应予以采信。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六条之规定，判决如下：
一、解除原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行与被告王生签订的《信用卡购车透支还款合同》；
二、被告王生于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行借款本金89，320.28元、罚息21，905.82元、滞纳金7，007.29元，该罚息及滞纳金部分计算至2014年4月1日）；
三、被告王生于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行自2014年4月2日起至本判决确定给付之日止的罚息及滞纳金，标准按照双方签订的《信用卡购车透支还款合同》中有关罚息及滞纳金计算标准的条款计算给付；
四、原告中国工商银行股份有限公司葫芦岛滨海支行对本案所涉江淮瑞鹰品牌车辆（车架号LJ12GKS38B400XXXX、机动车登记证书编号21000448XXXX）享有优先受偿权；
五、第三人赵岩石在本案中不承担给付责任。
如果未按本判决指定的期限履行支付金钱义务，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2，665.00元，由被告王生承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省葫芦岛市中级人民法院。
审 判 长 于 丹
人民陪审员 苏剑秋
人民陪审员 耿丽梅
二〇一五年三月十八日
书 记 员 牛 璐