广东省英德市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清英法望民初字第186号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行，住址：广东省英德市英城英洲大道电信综合大楼。
负责人陈传彬，该行行长。
委托代理人李发强，男，汉族，广东省英德市人，住广东省英德市。系该行职员。
委托代理人游国豪，男，汉族，广东省英德市人，住广东省英德市。系该行职员。
被告马图意，男，汉族，英德市人，住英德市。
被告陈明生，男，汉族，英德市人，住英德市。
被告李小燕，女，汉族，英德市人，住英德市。
被告陈达波，男，汉族，英德市人，住英德市。现下落不明。
被告蓝社凤，女，汉族，广东省韶关市人，住广东省韶关市浈江区。现下落不明。
被告林爱娣，女，汉族，英德市人，住英德市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行（以下简称：邮政储蓄银行英德市支行）诉被告马图意、陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤、林爱娣金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月17日立案受理后，依法由审判员陈茂泉担任审判长，与代理审判员李广瑶、人民陪审员钟义华组成合议庭于2014年12月4日、2014年12月30日公开开庭进行了审理。原告委托代理人李发强、被告马图意到庭参加诉讼；被告陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤、林爱娣经本院合法传唤无正当理由未庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行英德市支行诉称，2012年11月19日，原告与三被告签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期至2014年11月18日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订借款合同，在单一借款人最高贷款限额人民币壹拾万元内发放贷款。2012年11月19日，原告与被告签订《小额联保借款合同》，约定由被告马图意向原告借款100000元，年利率为16%，借款期限从2012年11月19日至2013年11月19日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前4个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还，即每月固定偿还13261.59元。同时约定由陈达波、陈明生作为联保人对马图意上述借款本息承担连带保证责任。同日，原告依约发放贷款给被告马图意。至2014年7月11日止，被告马图意共欠借款本金51321.40元及利息11630.32元未还。对此，两联保人陈达波、陈明生亦未依约承担连带保证责任。原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，被告马图意应依约还款，两联保人应依约承担连带保证责任；且被告马图意借款事实发生在其与林爱娣夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务；被告陈明生的联保责任事实发生在与李小燕夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务；被告陈达波的联保责任事实发生在与蓝社凤夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务。据此，原告有权依合同约定收回全部借款本金51321.40元及利息。特诉请：1、判决被告马图意偿还借款本金51321.40元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止，其中暂计至2014年7月11日止的利息为11630.32元，本息合共62951.72元，后息按合同约定计算；2、判决被告陈明生、李小燕对被告马图意上述借款本息承担连带清偿责任；3、判决被告陈达波、蓝社凤对马图意上述借款本息承担连带保证责任；4、判决六被告承担本案诉讼费用。庭审中，原告增加要求被告林爱娣对马图意上述借款本息承担连带偿还责任。
原告邮政储蓄银行英德市支行对其陈述在举证期限提供的证据有：1、小额贷款联保协议书及小额联保借款合同，证明：被告马图意借款事实及合同权利义务；被告陈达波、陈明生承诺对马图意借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，证明原告已依约发放贷款给被告；3、陈明生与李小燕的结婚证，证明被告陈明生、李小燕夫妻关系；4、陈达波与蓝社凤结婚证，证明被告陈达波、蓝社凤夫妻关系；5、六被告的身份证，证明被告的诉讼主体资格；6、营业执照及代码证，证明原告的诉讼主体资格；7、还款计划表，证明被告每月应偿还的本息；8、还款流水，证明被告已还本息详情。
被告马图意答辩称，原告在诉状中所称2011年11月19日其与被告签订《小额联保借款合同》，约定由被告马图意向原告借款100000元等，其要求我方偿清62951.72元的理由是不成立的。事实上：1、我与林爱娣两夫妻是帮陈达波打工的，家庭不是经营种养行业，用不着借原告10万元购买饲料，同时我方根本没有向原告借过款。2、原告提供的《小额联保借款合同》是假的，不是真实的，陈达波贷款的联保单是2012年11月19日11时左右陈达波把马图意、陈明生、林爱娣、李小燕叫到办公室叫大家在一张表格上签名，因大家不知道便问签名干什么，陈达波回答由于钱太多，要把钱分成四个银行卡并说不会有问题的，因四个联保人与陈达波是亲属关系，也就在表中各人签了名，身份证号码和年月日都是陈达波所写。同一天再无第二份联保签名的表格，更无因我方贷款由陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤联保为我借款之事。我方要求原告提供与联保人签名的原件，进行鉴定。请求法院驳回原告的诉讼请求。庭审中辩称，我没有贷款，是我老板陈达波向原告借的，陈达波叫我帮忙签名，说是以我的名义贷款，但是贷款由他偿还。
被告马图意对其抗辩未提供抗辩证据。
被告陈明生、李小燕共同答辩称，原告称2012年11月19日，陈明生、李小燕、马图意、陈达波、蓝社凤向其借款100000元不是事实，事实上是我方没有向原告借过任何款项，更没有与马图意、李小燕等五人签订《小额联保借款合同》，2012年11月19日我方与马图意、林爱娣被陈达波骗去为其贷款联保签名，该案英德市人民法院已作判决，现原告以我方向其借款100000元，要求我方偿还借款，完全是陈达波与原告一手制作的冤假案件，我方要求原告提供与联保人签名的原件，进行鉴定。请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告陈明生、李小燕对其抗辩未提供抗辩证据。
经开庭质证，被告马图意对原告提供的证据的质证意见如下：小额贷款联保协议书不是我签名的，小额联保借款合同是我签名的，其他证据无异议，放款单不是我签名的，其他我不清楚。
经审理查明：本院查明的事实与原告陈述的一致，本院予以确认。另查明，《借款合同》约定的年利率为16%。合同第十四条第（一）款第1项约定：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。《联保协议》第六条第（三）项约定：保证期间从借款之日起至借款到期后二年。第（六）项约定：因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况时，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。第九条约定：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。
本院认为：原告是经依法登记，可从事办理小额贷款业务的金融企业。原、被告签订的《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》是双方在平等、自愿的基础上签订的，合同内容不违反法律、法规的强制性规定，是合法有效的合同，双方应依合同的约定享受权利和履行义务。被告陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤、林爱娣在《小额贷款联保协议书》签字确认，成为《小额贷款联保协议书》的保证人。签订合同后，原告已依约向被告马图意发放贷款，但被告马图意未依约向原告归还贷款本息，其行为已违反双方合同约定，属违约行为，应承担合同约定的罚息等违约责任。由于被告马图意向原告借款时与被告林爱娣是夫妻关系，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”规定，且林爱娣亦在《小额贷款联保协议书》签字确认，成为《小额贷款联保协议书》的保证人。原告要求被告林爱娣对被告马图意的上述欠款及利息承担清偿责任依据充分，本院予以支持。原告与被告陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤、签订的《小额贷款联保协议书》，没有约定被告陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤的保证份额，则四被告依法应承担连带责任。被告陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤作为合同上的保证人，对被告马图意的违约行为产生的法律后果承担连带责任。故原告诉请被告马图意归还贷款本金及支付利息、罚息，同时要求被告陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤、林爱娣对被告马图意的上述欠款本息承担连带清偿责任，符合双方合同约定且不违反法律规定，本院予以支持。被告陈明生、李小燕抗辩涉案借款所签订的合同不是其本人签名，要求进行鉴定，但其未提交书面申请，也未到庭参加诉讼，其抗辩不成立，不予采纳；被告马图意认为联保协议书及贷款借据上的签名不是其本人签名并在庭审中申请笔迹鉴定，但其明确表示不预交鉴定费用，故对其申请不予采纳，其抗辩不成立。被告陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤、林爱娣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为视为自行放弃抗辩权，不影响本案的审理。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、被告马图意欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司英德市支行借款本金51321.4元及计至2014年7月11日止利息11630.32元；2014年7月11日起的利息以实欠本金按合同约定年息16.00%计算至付清欠款日止，逾期利息按年息16.00%加收50%罚息计息支付给原告。上述本息限于本判决生效之日起五日内付清。
二、被告陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤、林爱娣对被告马图意的上述欠款本息承担连带清偿责任。
本案受理费1373.8元，由被告马图意、陈明生、李小燕、陈达波、蓝社凤、林爱娣负担（此款原告已预交，由被告支付上述欠款时一并兑付给原告，本院不作另行退费）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审 判 长 陈茂泉
代理审判员 李广瑶
人民陪审员 钟义华
二〇一五年一月八日
书 记 员 谭卫洪
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》
第六十条：当事人应当按照约定履行自己的义务。……
第二百零五条：当事人应当按照约定的期限支付利息。……
第二百零六条：当事人应当按照约定的期限返还借款。……
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。