广东省广州市花都区人民法院
民事判�书
（2015）穗花法民二初字第1191号
原告：郭伟基，住广州市花都区。
委托代理人：江永潜，广东合誉律师事务所律师。
委托代理人：曾春霞，广东合誉律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司，住所地广东省东莞市东城区。
负责人：王焱辉，该公司总经理。
委托代理人：刘冠钊，广东瑞轩律师事务所律师。
原告郭伟基诉被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司（人民财产保险公司）财产保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员适用简易程序公开开庭进行了审理。原告郭伟基的委托代理人江永潜、被告人民财产保险公司的委托代理人刘冠钊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
郭伟基诉称：原告郭伟基系粤A号重型挂牵引车的车主，原告就粤A号车向被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司投保，投保的险种、保险金额分别为：第三者责任险100万元、车上人员责任险（司机）10万元、机动车损失保险23万元，以上险种均不计免赔率，保险期间为2013年7月26日0时起至2014年7月25日24时止。
2014年6月25日1时9分许，原告聘请的司机刘某驾驶粤A号重型挂牵引车从佛山往珠海方向行使，途径广珠西线高速南行51KM＋300M时，与前方同车道内由宣某驾驶的豫N号重型半挂牵引车碰撞而发道路交通事故，事故致刘某受伤及二车损坏。经中山市公安局交通警察支队高速公路大队作出的山公交认字（2014）第B00012号事故认定书，认定刘某承担此事故的全部责任。
本次事故造成原告车辆严重受损，原告依约定向被告理赔，被告派员察看车辆后，认为车辆没有修复价值，推定全损，只同意赔偿130640元。原告认为，保险合同是双方的真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，依法成立有效，保险金额是双方协商一致的结果，在发生全损后，应当按保险金额230000元进行赔偿。事故发生后，原告支付了拖车及清理费2380元，保管费880元，上述费用是因事故支出的合理费用，也应当由被告承担。
另外，事故造成原告的司机刘某全身多处骨折，多处软组织受伤及脑震荡，在中山市人民医院住院治疗22天，出院全休三个月。同时，经广东荆圣司法鉴定所鉴定为一处十级，一处九级伤残。原告为此支付了医疗费、住院伙食补助费、护工费、伤残补助费，精神损害赔偿以及误工损失费等费用共计十多万元。
本次事故发生在保险期内，被告应依保险合同的约定承担保险责任，在保险限额范围内向原告赔付粤A号车辆的损失以及原告支付的司机刘某因事故造成的人身损失。但被告至今未向原告赔偿损失，因此原告向法院具状起诉，请求判令：1、被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司在机动车损失保险限额范围赔偿原告因事故造成的损失310490元（包括保管费880元、拖车费清理费2380元、车辆全损价值210490元）；2、被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司在车上人员责任限额范围赔偿原告支付的司机刘某因事故造成的人身损失100000元；3、被告承担本案诉讼费用。
郭伟基为证明其起诉理由成立，提�以下证据：
1、机动车辆登记证、行驶证复印件，证明原告系粤A号车辆的车主。
2、中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单（正本）及发票复印件，证明原告就粤A号车向被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司投保的情况。
3、道路交通事故认定书复印件，证明交通事故发生情况。
4、机动车销售统一发票、机动车保险单2张复印件，证明保险车辆的新车购买价格及保险金额为264200元。
人民财产保险公司答辩称：我方对被答辩人的车辆损失不予确认，理由如下：被答辩人对于粤A号车辆的损失并未提交任何鉴定报告等相关证据佐证，因此，我方不确认其车辆损失，请求法院依法驳回被答辩人的诉讼请�。
本案车辆推定全损，故应当根据保险条款的约定按照其实际价值进行赔付，理由如下：根据《中国人民财产保险股份有限公司特种车保险条款》第三十三条机动车损失保险按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动的实际的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定……（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的。以事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或者低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿……
针对本案，由于粤A号车辆受损严重，因此按适用推定全损，对于推定全损的金额应该按保险合同的约定计算，具体根据《中国人民财产保险股份有限公司特种车保险条款》第三十三条约定，合同约定的新车购置价是230000元，已经使用了48个月，涉案事故车辆的实际价值=新车购置价230000元-折旧金额99360元（230000元48个月月折旧率0.9%）=130640元（本案粤A号车辆属于特种车二类其他，因此根据保险条款第十四条，其月折旧率为0.9%），因此，我方认为被答辩人的车辆损失为130640元，并且需要扣减残值2000元。
退一步说，即便法院不采纳我方的计算方式，其损失也应当由具有资�的鉴定机构对该车进行鉴定来予以明确。被答辩人对粤A号车辆的损失并未提交任何鉴定报告等相关证据佐证，我方无法确定其在事故发生时车辆的实际价值，且被答辩人的车辆在从购买至发生事故已经使用了几年之久，故其损失不可能还是以保险金额来核定。
本案粤A号车辆发生时存在超载，我方依法免赔5%。根据中山市公安局交通警察支队高速公路大队出具的认定书显示“粤A号重型半挂牵引车（牵引粤A挂号重型罐式半挂车，该车核定载货40000KG）”，事故发生时，粤A号车辆存在超载，另根据《中国人民财产保险股份有限公司特种车保险条款》第二条：“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按下列免赔率免赔：……（三）违反安全装载规定的增加免赔�5%；因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；……”以及《中国人民财产保险股份有限公司附加险条款》不及免赔率特约条款：“下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿；三、因违反安全装载规定而增加的”。对于原告诉讼请求中第二项请求，由法院依法核实。因此，依据保险的条款，我方在本案依法免赔5%。综上所述，恳请贵院查明事实，正确适用法律，依法作出公正的判决。
经审理查明：郭伟基诉称的保险合同关系属实。投保单新车购置价一栏为“230000元”。特种车保险条款第十四条约定：“机动车损失保险的保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任。（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定。本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。（二）投保时被保险机动车的实际价值确定。本保险合同中的实际价值是指同类型车辆新车购置价减去折旧金额后的价格。投保时被保险机动车的的实际价值根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。矿山专用车的月折旧率为1.1%，其他车辆月折旧率为0.9%。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%。折旧金额＝投保时的新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧率。（三）在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定。”第三十在条约定：“机动车损失保险按下列方式赔偿：（一）按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿。保险事故发生时被保险机动的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。折旧金额＝保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数月折旧率。……（二）按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故时被保险机动车实际价值的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。”
郭伟基诉称的交通事故发生情况属实，交警部门对事故责任的认定属实。司机刘某在本次事故中受伤，经广东荆圣司法鉴定所鉴定，刘某为十级伤残。因刘某受伤，郭伟基支付刘某的医疗费80532.6元，护工费315元，另通过现金及转账方式向刘某支付3万多元。
原、被告均确认本次事故造成被保险机动车辆全损。郭伟基认为全损的计算是以保险标的23万元扣除原告在购买保险之后11个月的折旧，月折旧率为0.9%，计算出车辆发生事故时的实际价格，而该实际价格就是被告应当赔偿的车辆损失。
另，郭伟基因本次�故支付现场清理费、拖车费、机械拆解费2380元，支付被保险车辆保管费880元。
本院认为：原告的车辆在保险期间发生保险事故，造成车上人员受伤及原告的被保险车辆全损，原告为此向受伤的车上人员支付医院费等已超过10万元，被告应当在保险限额10万元赔偿原告该项损失，原告诉求被告支付车上人员责任险的保险赔偿金10万元，理由成立，本院予以支持。
关于被保险车辆在事故发生时的实际价值问题。人民财产保险公司按照新车购置价收取保费，但理赔时却以投保时的实际价值计算车辆的价值，明显不利于被保险人，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条的规定规定，在双方对该格式条款的理解发生争议的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。故对人民财产保险公司主张按照，对于保险�额23万元应当作出有利于郭伟基的解释，即投保时的车辆价值为23万元。如果按照人民财产保险公司的主张按《特种车保险条款》第三十三条计算车辆投保时的价值，本院不予采信。双方在签订保险合同时确定的车辆损失险的保险金额23万应当认定为车辆投保时（2013年7月25日）的实际价值。至保险事故发生时2014年6月25日已使用11个月，按照月折旧率0.9%计算，折旧金额为22770元（230000元12个月月折旧率0.9%），故事故发生时的车辆价值为207230元。原告诉求被告赔偿车辆损失202170元，理由成立，本院予以支持。拖车费2380元及保管费880元是原告减少损失而采取必要的措施，根据保险法第五十七条的规定，应当由被告在保险金额内赔偿。以上车辆损失险的赔偿金额为205430元。
依据《中华人民共和国保险法》第十九条、第五十七条的规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告郭伟基支付车辆损失险赔偿金205430元；
二、被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司在本判决发生法律效力之日起十日内向原告郭伟基支付车辆人员责任险赔偿金100000元。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5941元，由被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 罗学云
人民陪审员 骆锦明
人民陪审员 洪翠云
二〇一六年二月二十九日
书 记 员 黄远果
附本判决相关法律规定
《中华人民共和国保险法》
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少�险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百二十九条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。