河北省承德县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）冀0821民初1614号
原告：赵桂艳，女，1970年5月3日生，汉族，农民，住承德市兴隆县,现住承德县。
委托诉讼代理人：田坤，河北华川（宽城满族自治县）律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司河北省分公司。所在地石家庄市裕华西路**号。
统一社会信用代码：9113000075403272XJ。
法定代表人：王吉山，总经理。
委托诉讼代理人：张英辉，女，1972年2月25日生，汉族，公司员工，住承德县。
原告赵桂艳与被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司保险合同纠纷一案，本院于2018年5月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赵桂艳、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司法定代表人王吉山经本院合法传唤未到庭参加诉讼，原告赵桂艳的委托诉讼代理人田坤、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司的委托诉讼代理人张英辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告赵桂艳向本院提出诉讼请求：1.请求依法解除原告与被告签订的保险合同，判令被告全额退还原告投保费20000.00元并按照同期人民银行贷款利率赔偿原告自2017年7月8日至实际退还之日止的利息损失；2.本案一切诉讼费由被告承担。事实与理由：2017年7月8日，原告与被告在承德签订了保险合同，购买了国寿鸿福至尊年金保险（分红型)、国寿鑫账户年金保险(万能型、卓越版）、国寿鑫账户年金保险（万能型、慧享版）组合保险，共交保费20000.00元，投保单号为1132131007343717。保险合同签订后原告发现该项保险并非保险业务员说的那样好，于是找到保险业务员及被告在承德的办事处要求退保遭到拒绝。因原告坚持退保并拒绝在保险合同送达书上签字，根据保监会《关于规范人身保险业务经营有关问题的通知》的规定以及双方的保险合同约定，在犹豫期内原告可以无条件解除保险合同，被告应退还原告全部保费，同时因被告拒绝退还保费的行为给原告造成了利息损失，该项损失应该由被告赔偿。现原告为了维护自己的合法权益，特向贵院提起诉讼，望贵院依法支付原告的诉讼请求。
被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司辩称，一、原告赵桂艳与人寿保险公司签订的合同，依法成立并生效。2017年7月8日，原告赵桂艳与人寿保险公司签订了国寿鸿福年金保险（分红型）、国寿鑫账户年金保险（万能型卓越版），国寿鑫账户年金保险（万能型惠享版），保险费是20000.00元，保险号是1132131007343717。合同投保事项一页，有赵桂艳本人签字。依据保险法第十三条规定，依法成立的合同，自成立时生效。所以，本案双方2017年7月8日签订的保险合同，依法成立并生效。二、原告请求解除双方签订的保险合同，并请求退还保险金20000.00元，不能成立。第一、依法成立并生效的合同，对双方具有同等约束力。本案双方签订保险合同，符合民事法律行为构成要件，主体合法，意思表示真实，不违背法律或者社会公共利益。所以，双方应当依据合同约定，履行各自的义务。原告提出解除合同，没有根据。第二、原告以保险合同犹豫期为由，提出解除合同，不能成立。依据保险规范和保险业实践，保险合同签订后10日内，投保人可以解除合同，保险人退还已经缴纳的保险费。本案双方签订保险合同，早已超过所谓犹豫期规定的时间，故原告以犹豫期的理由，提出解除合同，不能成立。第三、原告以未在保险回执上签字为由，提出解除合同，不能成立。即便没有在保险回执上签字，也只是手续上的瑕疵，不影响合同本身成立及法律效力。事实证明，本案2017年7月8日签订保险合同，至今已经履行二年，也就是投保人已经缴纳保险费二年，原告实际履行行为表明，签订保险合同是原告自己真实意思表示。最高院保险法司法解释（二）第三条规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时，没有亲自签字或者盖章，而由投保人或者保险人的代理人代为签字盖章的，对投保人不生效。但是投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。司法解释的这一规定，强调实际履行对合同的重要意义，且投保人已经发生借款、还息等行为，是对保险合同权利、义务的履行。
本院经审理查明：2017年7月8日，原告赵桂艳与被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司签订了保险合同（组）号为2017-130800-553-01543123-0号保险合同一份，该保险合同属于组合型保险合同，分别由主险保单号：2017-130800-553-01543123-0国寿鸿福至尊年金保险（分红型）、主险保单号：2017-130821-287-00001864-9国寿鑫账户年金保险（万能型）（卓越版）、主险保单号：2017-130821-286-00001865-9国寿鑫账户年金保险（万能型）（惠享版）三部分组成。在电子投保单（个人长险）中对各个险种的保险金额、保险费数额等均做了明确约定，其中国寿鸿福至尊年金保险约定保险金额为4680.00元，标准保险费20000.00元，交费时间为20年；国寿鑫账户年金保险（万能型）（卓越版）约定保险金额处为空白，标准保险费0.00元，交费时间处为空白；国寿鑫账户年金保险（万能型）（惠享版）约定保险金额处为空白，标准保险费0.00元，交费时间处为空白。上述三种保险均明确约定首期交费形式为实时代扣交费，缓期交费形式为银行转账方式，交费为年交，转账授权事项中均明确约定由原告赵桂艳在中国工商银行开设的银行账号：62×××23账户中交费。该保险合同个人保险基本条款第八条约定，在本合同保险期间内，如果本合同已经具有现金价值，投保人可以书面形式向本公司申请借款，但最高借款金额不得超过本合同当时的现金价值扣除欠交保险费、借款及利息后余额的百分之八十，且每次借款期限不得超过六个月。借款及利息应在借款期限届满日偿还。未能按期偿还的，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当本合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费、借款及利息时，本合同效力中止。第十四条约定，本合同成立后，除本合同另有约定外，投保人可以要求解除本合同。投保人要求解除本合同时，应填写解除合同申请书，并提交保险合同和投保人法定身份证明。本合同自本公司接到解除合同申请书时终止。投保人于签收保险单后十日内要求解除本合同的，本公司在接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还已收全部保险费。投保人于签收保险单十日后要求解除本合同，本公司于接到解除合同申请书之日起三十日内向投保人退还本合同的现金价值。同时，在该保险合同的现金价值表中又明确约定，保险合同号为：2017-130800-553-01543123-0国寿鸿福至尊年金保险（分红型），以保单载明的每1000.00元标准保费为标准，保单年度末1年的现金价值为198.200元。在电子投保确认单中第五条转账授权事项中还明确约定，（1）本人（投保人）自愿授权贵公司在保险合同规定的保险费支付日期和宽限期内的任意时间，委托转账银行从本次授权指定的保险费付款账户内划付到期应付保险费、扣款数据以贵公司向账户所有人开户银行提供的电子数据或单证为准。包括上述保险条款在内的涉案保险条款经被告公司工作人员履行说明义务、并经原告赵桂艳阅读后，由原告赵桂艳和被告公司销售人员在电子投保确认单中签字确认。被告向原告赵桂艳送达了保险合同，原告赵桂艳未在保险合同送达书回执上签字，但原告赵桂艳已通过微信方式签收。合同签订后，原告赵桂艳向被告提供了本人身份证及授权转账银行卡号。原告赵桂艳通过实时代扣于2017年7月8日交纳国寿鸿福至尊年金保险（分红型）保险费20000.00元。
另查明，原告赵桂艳所投保的国寿鸿福至尊年金保险（分红型）2017年7月8日至2018年7月7日应分红利223.96元，年金2400.00元，特别生存金4680.00元；原告赵桂艳于2017年10月26日通过国寿鸿福至尊年金保单借款7600.00元。原告诉至本院，请求法院依法判决。
本院认为，依法成立的合同，受法律保护。本案中，原告赵桂艳虽然未在保险合同送达书的送达回执上签字，但从原告赵桂艳亲笔从电子投保确认单上签字、亲自主动通过实时代扣交付首期保险费、通过涉案保单向被告借款的一系列事实行为，足以证明原告向被告投保是原告的真实意思表示，原告的上述一系列行为，应视为原告对双方签订保险合同的默示认可，原告未在保险合同送达书的送达回执上签字并不影响保险合同的效力，综上，原、被告双方当事人在自愿的基础上所签订的保险合同，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，该保险合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方当事人均应按照合同约定全面履行各自义务。根据《保险法》第十五条之规定，除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。这是法律赋予投保人任意解除权的特别规定，基于上述规定，对于原告要求解除合同的请求，本院应予支持。根据法律及双方所签订保险合同有关投保人解除合同处理的相关规定，投保人签收保险单后十日内要求解除合同的，保险公司应向投保人退还已收全部保险费，十日后要求解除合同的，保险公司应向投保人退还本合同的现金价值。因此，在双方保险合同解除后，被告应如何向原告退还保险费成为本案的关键所在。纵观本案，通过本院认定原告赵桂艳上述一系列默示追认行为，对于原告主张在犹豫期内向被告主张退保的理由，缺乏证据支持，本院不予采信。原告请求退保的行为，应当属于双方在保险合同履行过程中原告行使任意解除权情况下的正常退保行为。有鉴于此，对于双方所争议的退保金额，应严格按保险合同约定的保单现金价值退保。综上，原告已交纳1年国寿鸿福至尊年金保险，按照保险合同中各个险种现金价值的规定，应退该保单现金价值3964.00元（198.20元×20000.00元÷1000）；由于原、被告双方所签订的保险为组合型保险，在合同解除后，对于原告在合同履行过程中该保险产生的红利及收益亦应由被告按合同约定退还原告。对于原告要求被告退还投保费的其他利息损失，缺乏法律依据，本院不予支持。为维护双方当事人合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条、第十三条、第十五条、第四十七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条之规定，判决如下：
一、解除原告赵桂艳与被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于2017年7月8日签订的保险合同（组）号：2017-130800-553-01543123-0号保险合同（国寿鸿福至尊年金保险（分红型）、国寿鑫账户年金保险（万能型）（卓越版）、国寿鑫账户年金保险（万能型）（惠享版））；
二、被告中国人寿保险股份有限公司河北省分公司于本判决生效后十日内退还原告赵桂艳国寿鸿福至尊年金保险（分红型）保单现金价值3964.00元、红利223.96元、年金2400.00元、特别生存金4680.00，总计11267.96元；
三、驳回原告赵桂艳的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费依法减半收取150.00元，由原告赵桂艳负担66.00元，由被告中国人寿保险股份有限公司河北分公司负担84.00元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河北省承德市中级人民法院。
审判员 尚晓玉
二〇一八年八月九日
书记员 孙 佟