河南省驻马店市驿城区人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1702民初3641号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行。住所地：驻马店市解放大道与文明大道交叉口。负责人霍志峰，行长。委托代理人徐红涛，男，汉族，1977年9月30日出生，该单位员工，住驻马店市驿城区。委托代理人董珂，河南伦宸律师事务所律师。被告刘俊吉，曾用名刘凯，男，1982年6月12日出生，汉族，住河南省驻马店市驿城区。被告冯杏丽，女，1982年6月17日出生，汉族，系刘俊吉之妻，原籍河南省平舆县古槐街道办事处平**组。现住驻马店市驿城区。被告宋俊毅，男，1992年7月7日出生，汉族，住河南省平舆县。被告冯建峰，男，1970年2月3日出生，汉族，住河南省平舆县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行（以下简称邮政银行驻马店分行）与被告刘俊吉、冯杏丽、宋俊毅、冯建峰借款及担保合同纠纷一案，本院受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行驻马店分行的委托代理人董珂，被告刘俊吉、冯杏丽、宋俊毅到庭参加诉讼。被告冯建峰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行驻马店分行诉称，2014年6月6日，原告与被告刘俊吉、冯杏丽签订《个人额度借款合同》；与被告宋俊毅、冯建峰签订《个人最高额抵押合同》。上述合同约定原告在2014年6月6日至2024年6月6日授信被告刘俊吉80万元的借款额度，被告刘俊吉可在上述期间的前5年在授信额度范围内支用借款用于生产经营，具体的借款金额、用途、期限、支付方式、利率、还款方式等以被告刘俊吉办理单笔贷款时签订的《中国邮政储蓄银行个人借款支用单》的约定为准；如被告刘俊吉有未按时偿还贷款本金和利息的违约行为，应自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止按罚息利率支付罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率支付复利，且原告有权提前收回全部借款本息，并要求借款人承担合同总金额5%的违约金。被告宋俊毅、冯建峰以自己所有的住房为被告刘俊吉依据上述《个人额度借款合同》及其项下单项业务合同所发生的借款本息、违约金、实现债权与担保权利的费用等提供抵押担保直至被担保债权全部清偿完毕为止（抵押物已办理抵押登记）。后被告刘俊吉于2014年6月17日向原告申请金额80万元的借款用于进石材原料，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息。原告接申请后于当天向被告刘俊吉发放贷款80万元。现因被告刘俊吉违约逾期还款，特依约向贵院提起诉讼要求其提前偿还全部贷款本息（截止2017年3月9日共计偿还本金数为520104.93元，未归还本金数为279895.07元；已偿还利息数为54187.72元）及相关费用等，并对抵押担保物优先受偿。为维护原告的合法权益，请求判令：1、被告刘俊吉、冯杏丽共同偿还原告借款本金279895.074元及至实际偿还日的利息、罚息、复利（利率以合同约定计）；2、被告刘俊吉、冯杏丽向原告支付违约金40000元及其为实现债权所产生的律师费8000元；3、诉讼费、保全费、执行费等均由被告承担；4、确认原告对被告宋俊毅、冯建峰所有的本案抵押物在上述1-3项债务范围内具有优先受偿权。被告刘俊吉、冯杏丽辩称，对借款事实无异议，目前经济条件有限，无能力偿还。被告宋俊毅辩称，借款不是我使用的，出于朋友关系为冯建峰帮忙，他同时用自己的房子做抵押，我本人的房子也办理了抵押登记，如查封拍卖，应当先对其房产进行变卖。被告冯建峰未答辩。经审理查明，2014年5月17日，刘俊吉及其配偶冯杏丽以进石材原料为由向邮政银行驻马店分行申请80万元额度授信贷款。2014年6月6日，邮政银行驻马店分行与刘俊吉及其配偶冯杏丽签订编号为41022996214063420063的《个人额度借款合同》一份，合同约定：授信额度金额为人民币800000元，在额度支用期内，借款人可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；额度存续期最长为10年，自2014年6月6日至2024年6月6日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于生产经营；如采用固定利率，则在借款期限内该利率保持不变，该贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定；如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。本合同项下单笔贷款利率在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定，若对本合同利率进行调整，须经贷款人同意；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定；还款方式为阶段性等额本息还款法；实际放款日与到期日以借款借据为准；借款人提前还款的，最低提前还款本金为10000元，并无须向贷款银行支付提前还款违约金；借款人通过抵押担保方式为银行债权本息、违约金及相关费用提供担保；借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因违约而造成的损失和其他所有应付费用；如借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用，或未履行对贷款人负有的其它到期债务，或发现借款人有其他拖欠债务等行为的，即构成违约；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，或要求借款人支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的应当继续承担赔偿责任等措施；本合同订立和履行过程中产生的相关费用，包括但不限于：保险费、评估费、登记费、保管费、提存费、鉴定费、诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等费用，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，有权随时向借款人和担保人追偿，并从垫付之日起计收活期存款利息。……同日，邮政银行驻马店分行与抵押人冯建峰、宋俊毅分别签订编号为41022996314062417097、41022996314062417095的《个人最高额抵押合同》各一份，合同约定内容均为：为确保刘俊吉与抵押权人于2014年6月6日签订的编号为41022996214063420063的《个人额度借款合同》的履行，双方经协商一致，抵押人冯建峰愿意提供金额为39万元的最高额抵押担保，及抵押人宋俊毅愿意提供金额为41万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2014年6月6日至2024年6月6日；抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向抵押权人支付的其他款项、为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）；抵押财产详见抵押财产清单（冯建峰提供的抵押财产为其所有的坐落于驻马店市××城区××路××东××单元××、××房产、权属证书编号驻房权证字第××号、面积141.77、9.09平方米；以及宋俊毅提供的抵押财产为单独所有坐落于驻马店市××街中段北侧的房产、权属证书驻房权证字第××号、面积128.14平方米）。合同签订后，双方依约分别于2014年6月13日在驻马店市房地产交易管理所办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为驻房他证字第2014027**号；于2014年6月10日在平舆县房地产交易管理办公室办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为驻房他证字第201401**号。还查明，2014年6月17日，刘俊吉向邮政银行驻马店分行申请借款800000元，双方在中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中约定：借款期限36个月，从2014年6月17日至2017年6月17日；还款方式为阶段性等额本息还款法，前12个月只还利息；借款支付方式采取受托支付，放款账户户名刘俊吉，账号62×××16；本笔贷款采用浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。2014年6月17日，经邮政银行驻马店分行审查批准后如约将80万元贷款发放给刘俊吉，有银行放款通知单及支付转账凭证为证，刘俊吉也在银行个人贷款借据签名确认收到。根据邮政储蓄银行驻马店分行信贷系统还款流水详情载明，截止至2016年10月17日，该笔80万元借款刘俊吉已偿还借款本金520104.93元、利息及罚息133271.84元。2016年10月18日之后，刘俊吉虽偿还过利息992.25元，但并未再按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本息，构成违约。该笔借款至今未归还本金数为279895.07元。邮政储蓄银行驻马店分行还提供河南伦宸律师事务所出具的增值税发票，证明支出律师代理费用7000元。上述事实，有当事人陈述及相关证据经庭审质证，本院据以认定。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条的规定，借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零七条的规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。依据中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发[1999]77号）规定，对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。以及《关于人民币利率有关问题的通知》（银发[2013]251号）规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。原、被告之间在合同中对借款金额、期限、用途、还款方式及违约责任、利率、利息、罚息、复利，以及担保范围、保证责任等进行了约定，系双方遵循平等互利、协商一致的原则达成的意思表示。原、被告之间的借款及抵押合同不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，双方应依约履行各自的义务。合同签订后，原告邮政储蓄银行驻马店分行依约向借款人刘俊吉发放贷款800000元，被告刘俊吉应当按照合同约定承担按期偿还借款本金并支付相应利息、复利、罚息的责任。2016年10月17日之前，被告刘俊吉按期偿还了借款本息。2016年10月18日之后，刘俊吉虽偿还过利息992.25元，但并未再按合同约定的阶段性等额本息还款法按月足额偿还剩余借款本金并支付相应利息、复利、罚息，其未能依约履行的行为已构成违约，应承担违约责任。违约金应当根据合同法规定的诚实信用原则、公平原则，坚持以补偿性为主，以惩罚性为辅，根据本案情形，因原告没有证据证明其因被告未及时还款而产生其它直接损失，故对原告请求的违约40000元，本院不应支持。原告诉请的律师代理费7000元有票据为凭，系双方约定的为实现债权发生的费用，本院予以支持。被告刘俊吉与其配偶冯杏丽共同向原告申请贷款，并在借款合同中予以签字认可，表明其完全知晓并同意刘俊吉借款，该笔贷款到期后未能按约偿还应视为夫妻共同债务，应以其夫妻共有财产清偿。被告冯建峰、宋俊毅作为该笔借款抵押人自愿为该笔借款提供最高额抵押担保，依照与抵押权人签订的合同，主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押权。抵押财产的价值在抵押权实现时予以确定，即原告作为抵押权人有权按照合同约定以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。在抵押权人实现抵押权后，抵押人冯建峰、宋俊毅有权向债务人刘俊吉及其配偶冯杏丽行使追偿权。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第三十八条、第三十九条、第四十一条、第四十六条、第五十三条、第五十七条、第五十九条、第六十条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第五十条、第七十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告刘俊吉、冯杏丽于判决生效后十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行连带偿还借款本金279895.07元及利息、罚息、复利（利率、利息、罚息及复利按双方合同约定计算，从2016年10月18日起计至实际还清借款之日止，履行时另应扣除刘俊吉已还利息992.25元），并支付律师代理费7000元。二、如被告刘俊吉、冯杏丽逾期不偿还上述款项，将被告冯建峰、宋俊毅各自提供的抵押物（冯建峰提供的抵押财产为坐落于驻马店市驿城区文明路裕丰园D座东2单元7层705、1层152的房产，房产他项权证号为驻房他证字第2014027**号；以及宋俊毅提供的抵押财产为坐落于驻马店市平舆县解放街中段北侧的房产，房产他项权证号为驻房他证字第201401**号）折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行优先受偿（抵押担保范围包括律师代理费、案件受理费）。三、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费6220元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司驻马店市分行负担617元，被告刘俊吉、冯杏丽、冯建峰、宋俊毅共同负担5603元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。审 判 长  王继伟审 判 员  康 兵人民陪审员  赵培东二〇一七年八月四日书 记 员  李 想