河南省洛阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫03民终3477号
上诉人（原审原告）：代建华，女，汉族，1949年11月8日生，住洛宁县。
委托诉讼代理人：王少平，洛宁县法律援助中心律师。
上诉人（原审被告）：孔丙铎，男，汉族，1965年12月27日出生，住罗宁县。
被上诉人：泰康人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司，住所地：洛阳市西工区纱厂路与唐宫路交叉口京都大厦。
主要负责人：江峰，该支公司总经理。
委托诉讼代理人：李尚欣，系该公司员工。
委托诉讼代理人：张万增，系该公司员工。
上诉人代建华、孔丙铎因双方及与被上诉人泰康人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司（以下简称泰康人寿）人身保险合同纠纷一案，不服河南省洛宁县人民法院（2016）豫0328民初214号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2016年9月22日公开开庭进行了审理。上诉人代建华及其委托诉讼代理人王少平，上诉人孔丙铎，被上诉人泰康人寿的委托诉讼代理人李尚欣、张万增到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
代建华上诉请求：一、依法撤销原审判决第二项，改判泰康人寿给付上诉人个人账户价值10980元的利息(自2007年8月21日至付清之日)和生存保险金3600元的利息(自2009年5月3O日至付清之日)，该两项金额利息按月息1分计算。分红保险利益损失暂计至2016年元月29日为13990元，至本金利息付清为止。二、请求判令两被上诉人共同赔偿上诉人因多次查询保险合同及银行变更手续之直接经济损失2000元。事实与理由：一、保险合同虽未约定违约金，但由于该保单及条款系格式合同，责任在于泰康人寿，上诉人要求泰康人寿承担赔偿损失的违约责任符合《合同法》规定，泰康人寿应当自违约之日起赔偿上诉人的损失，该损失应按照保险合同约定累积生息每月结算一次的方式计赔，上诉人要求按月息1分计赔至付清为止。1.根据合同法107条、112条、113条规定，当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行，采取补救措施或赔偿损失等违约责任，赔偿损失额应相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失之规定，上诉人并没有要求被上诉人承担违约金，但要求其承担赔偿损失的违约责任于法有据。2.根据上诉人在泰康人寿投保的两份保险合同约定利息领取方式为累积生息，即为复利，个人账户价值每月结算一次，依此约定泰康人寿从单方违约之日起，仍应按此标准向上诉人支付红利，上诉人要求泰康人寿按照月息一分计算损失索赔并无不当之处。一审起诉时利息按月息一分计至2016年1月29日为13990元应当依法得到支持。2016年1月29日之后，损失部分仍应得到赔偿。二、由于被上诉人单方违约，导致上诉人于2015年8月之后多次赴泰康人寿洛阳支公司和中国工商银行洛阳支行查询合同及银行账户的变更手续等资料，导致因此事直接开支用去2000元，该损失应当由两被上诉人承担。综上所述，一审判决认定事实清楚，但判决泰康人寿自2015年9月1日起赔偿上诉人利息不公，上诉人要求泰康人寿自实际违反保险合同之日起承担赔偿损�之责任。
泰康人寿辩称，孔丙铎的行为不构成表见代理，一审认定事实错误，适用法律错误，孔丙铎持有代建华身份证原件、保险单原件、委托书，户名为代建华的存折到答辩人处领取生存保险金，其行为使答辩人有理由相信孔丙铎有代理权，由此产生的损失上诉人应当向孔丙铎主张，与泰康人寿无关，即使孔丙铎的行为构成表见代理，上诉人起诉时已经超过了两年的诉讼时效期间，依法丧失胜诉权。
孔丙铎辩称，答辩意见同上诉意见。
孔丙铎上诉请求：撤销原审判决。事实与理由：原审对诉讼时效认定有误。2007年8月17日领取的保险金10980元及3600元是受代建华的委托（上诉人是代建华的保险代理人），并在办理后次日交给客户对办理内容向客户做了逐一说明，客户明明知道且应当知道，并非在2015年8月16日才发现，在事隔10年后提出�求已经远远超过诉讼时效。且根据银行业的相关规定，客户需妥善保管账户介质、密码、印件、有效身份证件及有关业务凭证，自行承担保管不善造成的损失，适用正确密码进行的凭密办理业务均视为开户人本人行为。
代建华辩称：1.答辩人于2015年9月17日向洛宁县公安局报案，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》，诉讼时效从答辩人报案之日起中断；2.代建华向公安机关报案之时并未超过刑事案件追诉时效。3.代建华与泰康人寿签订保险合同后从未出具委托书委托任何第三人代为申领生存保险金或个人账户价值，更未委托他人代为办理个人银行卡申领业务，答辩人不能意识到会有人假冒其本人名义书写委托书申领生存金，也不可能意识到会有人用其身份证到银行开取新的银行卡。一审判决认定答辩人在2015年8月16日发现保险金被他人领取，即报案主张权利未果，诉讼时效从债务人明确表示不履行义务之日计算未超过诉讼时效是正确的。答辩人不应对保险公司业务员的侵占行为承担责任，理应得到赔偿。
泰康人寿辩称，同意孔丙铎的上诉意见。
代建华向一审法院起诉请求：孔丙铎与泰康人寿连带偿还其应得保险金14610元及利息（计算至本息付清为止），并赔偿代建华为此事付出的花费2000元。
一审法院认定事实：孔丙铎原系泰康人寿洛宁分公司业务员，孔丙铎多次向代建华推销保险产品。2003年5月8日，代建华通过孔丙铎在泰康人寿为女儿郭丽涛投保一份泰康新天寿两全保险（分红型），内容为：保险单号码021××××1362，投保人代建华，被保险人郭丽涛（投保时年龄为9周岁），保险单生效日为2003年5月8日，保险金额40000.00，交费频率为每年，每期保险�3648.00，交费日期为每年05月08日，交费期间20年（自2003年05月08日至2033年05月07日），保险期间为直至被保险人100周岁（2003年05月08日至2094年05月08日），生存保险金受益人：姓名郭丽涛、收益比例100%、受益顺序1，身故保险金受益人：姓名代建华、收益比例100%、受益顺序1，红利领取人：姓名代建华、领取比例100%。……保险单制作日：2003年05月10日。另外保险合同中《泰康新天寿两全保险（分红型）条款》（2002年1月经保监复【2002】11号核准备案）约定：……在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：一、自本合同生效之日起，被保险人生存至每三周年生效对应日，本公司按保险单所列明保险金额的9%给付生存保险金。……合同签订后被告泰康人寿分别于2006年05月08日、2009年05月22日向代建华出具批单，分别向被保险人给付生存受益人郭丽涛保险金3600.00元。2006年11月15日，代建华通过孔丙铎在泰康人寿为儿子郭洪涛投保一份泰康尊贵一生终身寿险及泰康附加赢家定期寿险（万能型），主险内容为：保险单号码135××××4759，投保人代建华，被保险人郭洪涛（投保时年龄为27周岁），保险单生效日为2006年11月22日，每期保费2400.00，保险金额30000.00，缴费频率为每年，缴费日期为每年11月22日，缴费期间5年（自2006年11月22日至2011年11月21日），保险期间：终身，生存保险金受益人：姓名郭丽涛、收益比例100%、受益顺序1，身故保险金受益人/身故年金受领人：姓名代建华、受益比例100%、受益顺序1；附加特约：泰康附加赢家定期寿险（万能型），保险期间为同主险，缴费期间为一次性，基础保险费（元）17500.00。保险单制作日：2006年11月24日。另外，保险合同中《泰康尊贵一生终身寿险条款》约定：被保险人于本合同�效日起，一年内非因“意外伤害”导致身故的向受益人给付数额等同于已交保险费数额的身故保险金；一年内因意外伤害导致身故的按保险单载明的保险金额向受益人给付身故保险金；一年后身故的按保险单载明的保险金额向受益人给付身故保险金。保险合同中《泰康附加赢家定期寿险（万能型）》约定：1、保险责任。……在本附加合同有效期内，本公司承担下列保险金给付责任：一、被保险人于本附加合同生效日起一年内身故，经核查属实，本公司向身故保险金受益人给付身故保险金，身故保险金为投保人已缴的本附加合同的保险费，但须扣除投保人累计申请的部分领取的金额，本附加合同终止。二、被保险人于本附加合同生效日起一年后身故，经核查属实，本公司向身故保险金受益人给付身故保险金，身故保险金为被保险人身故之日本附加合同项下的个人账�价值的101%，本附加合同终止。……2、个人账户。为履行本附加合同的保险责任，明确投保人的权益，本公司专门为本附加合同项下的投保人设立个人账户。……在本附加合同有效期内，个人账户价值按照中国保监会有关规定确定的结算利率每月结算一次上月累积的利息。个人账户价值的部分领取，在本附加合同有效期内，投保人以书面形式可向本公司申请部分领取个人账户价值。每次申请部分领取的金额不得低于500元，领取后的个人账户价值余额不得低于5000元。在收到投保人部分领取个人账户价值的书面申请之日起三十一天内，本公司将投保人申请领取的金额扣除相应手续费后给付投保人。本附加合同生效不足5年的，部分领取每次收取手续费20元，由本公司从给付的部分领取金额中扣除，本附加合同生效满5年后部分领取的，不收取手续费。……3、保险金的�领。如委托他人领取保险金，受托人除提供有关证明和资料外，必须另行出具有授权人亲笔签字的授权委托书和受托人身份证明。保险合同中《个人寿险投保单》（豫西支公司洛宁管理处，投保单号：10135××××4759）约定：E.保险费自动转账授权声明：投保人同意保险人将多收的保险费及因延期承保、撤销投保申请、撤单、退保等引起的退费通过投保人提供的以下账户返还给投保人。账户名：代建华，账号：17×××5*。签订合同时，代建华缴清当年度的主合同保费及附加合同保费，后每年已如期缴纳主合同保险费。2015年8月16日，代建华在整理保险合同时发现在给儿子郭洪涛购买的泰康尊贵一生终身寿险及泰康附加赢家定期寿险（万能型）合同中有一份泰康人寿出具的批单，写明：“保险单号：135××××4759，支付号：00287759，被保险人：郭洪涛，批改日2007/8/15。经投保�代建华申请，本公司自2007年8月15日起按照条款中关于个人账户价值的部分领取的规定扣除手续费20.00给付投保人保险单号：135××××4759项下部分领取金额10980.00元。其他合同内容不变。特此批改……”。不明原因的代建华向泰康人寿报案。经泰康人寿调查有关材料，代建华发现孔丙铎替原告代签委托书，以代建华名义在保险公司申请部分领取个人账户价值11000元，保险公司扣手续费20元，实领10980元。并且孔丙铎替代建华代签委托书，于2007年8月9日以代建华名义在工商银行洛宁支行办理另外一份保险存折号码为17×××07，该存折开户时在银行留取的电话为135××××9168（系孔丙铎本人电话）。工商银行账号为17×××07的账户查询显示：2007年8月21日，孔丙铎以代建华名义从该账户领取保险金额10980元，系代建华儿子泰康尊贵一生终身寿险及泰康附加赢家定期寿险（万能型）�人账户价值部分领取金额；2009年5月30日，孔丙铎以代建华名义从该账户领取3610元（系代建华女儿泰康新天寿2009年度生存保险金）。两笔共计14600元。为此双方为此发生争议。另查明：2015年9月1日中国人民银行同期同类人民币贷款年基准利率为4.60%。原审法院认为，依法成立的合同，受法律保护，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。代建华与泰康人寿之间依法订立合同，应当依约履行，泰康人寿的员工孔丙铎代替代建华签字，伪造委托授权书及申领材料，将应属代建华所有的保险金打入其他账户并领取；泰康人寿在履行合同保险单号021××××1362项下生存保险金和保险单号135××××4759项下部分领取个人账户价值时未尽足够的审查义务，未将上述款项打入与代建华约定的账户，且在代建华个人账户价值、保险金等重大权益发生变化时，未尽必要的通知义务，构成对代建华的违约，因此给代建华造成的损失，依法应当承担赔偿责任。对于代建华要求泰康人寿给付保险金及其利息的诉讼请求，应予支持。但依据保险合同约定，代建华应得个人账户价值为10980元，应得生存保险金为3600元，合计14580元。由于双方未对违约责任进行约定，代建华要求按月息一分即月利率1%计算利息，高于其实际损失，依法应当按照中国人民银行同期同类人民币贷款年基准利率来计算利息。代建华自2015年8月份向泰康人寿报案并主张权利，应视为其申请领取保险金，因泰康人寿的违约造成的实际损失自报案时开始，故该院酌定利息从2015年9月1日起计算。对于孔丙铎及泰康人寿提出代建华的起诉已过诉讼时效，依据保险合同条款约定，由于代建华从未向泰康人寿提交生存保险金及个人账户价值�领取申请，且合同继续有效，故保险金的履行期限不能确定。代建华在2015年8月16日发现保险金被他人代领之后，即向孔丙铎及泰康人寿报案主张权利未果，诉讼时效应当从债务人明确表示不履行义务之日起计算，所以代建华的诉讼请求并未过诉讼时效，对该抗辩理由不予采信。对于泰康人寿辩称孔丙铎代为申领保险金的行为构成表见代理而应当向无权代理人主张权利的答辩意见，由于孔丙铎代替投保人签字伪造委托书及申领材料，不足以使泰康人寿相信其有代理权，依法不能构成表见代理，对此不予采信。泰康人寿由于第三人（被告孔丙铎）的原因造成违约，依法应当向代建华承担违约责任，其与孔丙铎之间的纠纷另行解决。孔丙铎辩称其申领款项系代建华归还其代代建华垫付的保险费，由于其未提供证据予以证明，代建华又不予认可，对此不予采信。原审法院�照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十九条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第一百二十一条，《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十八条的规定，判决：一、泰康人寿限于判决生效之日起10日内给付代建华个人账户价值10980元和生存保险金3600元，共计14580元；二、泰康人寿限于判决生效之日起10日内给付代建华个人账户价值10980元和生存保险金3600元的利息。个人账户价值10980元和生存保险金3600元的利息按年利率4.60%从2015年9月1日起计算至本判决确定的还款之日止。三、驳回代建华其他诉讼请求。如未按本判决指定的期限履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一�案件受理费510元，由泰康人寿负担。
本院对原审查明的事实予以确认。
本院认为，代建华与泰康人寿之间签订的保险合同合法有效，双方都应当按照合同约定履行自己的合同义务。《泰康附加赢家定期寿险（万能型）条款》二、个人账户项下2.3结算利率中约定：在本附加合同有限期内，个人账户价值每月结算一次，结算日为每月1日。……结算利率用于计算本附加合同项下个人账户价值在上个月累计的利息。本条上述所指的利率均为年利率。三、一般条款中关于保险金的申领中约定，如委托他人领取保险金，受托人除提供相关证明和资料外，必须另行出具有授权人亲笔签字的授权委托书和受托人身份证明。本案中，申领材料及授权委托书中代建华的签字均系泰康人寿员工孔丙铎代签，原审法院以泰康人寿未尽到充分审查及必要通知义务为由，判�泰康人寿承担相应的违约责任，处理并无不当。代建华上诉主张其损失应自个人账户价值10980元及生存保险金3600元被领取之日起进行计算符合双方合同的约定，于法有据，本院按照同期银行贷款利率予以支持。代建华关于要求泰康人寿赔偿其因查询保险合同及银行变更手续而遭受的直接经济2000元的上诉主张，事实依据不充分，本院不予支持。孔丙铎关于诉讼时效已经超过及其未伪造委托书及申领材料的上诉理由，因其未能举证证明其于2007年8月17日以代建华名义向泰康人寿申请领取保险金系受代建华委托，代建华对此不予认可，故其上诉称代建华对其代领保险金知情，起诉超过诉讼时效的上诉理由不能成立，本院不予支持。
综上所述，代建华的上诉请求部分成立，本院予以支持，孔丙铎的上诉请求不能成立，本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉�法》第一百七十条第一款第二项的规定，判决如下：
一、维持河南省洛宁县人民法院（2016）豫0328民初214号民事判决第一项；
二、变更河南省洛宁县人民法院（2016）豫0328民初214号民事判决第二项为：泰康人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司于判决生效之日起10日内给付代建华个人账户价值10980元和生存保险金3600元的利息。个人账户价值10980元的利息按照同期银行贷款利率自2007年8月21日起计算至实际还款之日止，生存保险金3600元的利息按同期银行贷款利率自2009年5月30日起计算至实际还款之日止；
三、驳回代建华的其他诉讼请求；
四、驳回孔丙铎的上诉请求。
一审案件受理费的负担按照一审判决执行，二审案件受理费1020元，由孔丙铎负担510元，代建华负担210元，泰康人寿保险股份有限公司洛阳中心支公司负担300�。
本判决为终审判决。
审判长 王春峰
审判员 肖秋宣
审判员 耿源泓
二〇一六年十二月二十日
书记员 蒋 超