广东省汕头市澄海区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0515民初529号原告中国农业银行股份有限公司汕头澄海支行，住所地汕头市澄海区XXX，组织机构代码45XXX8-4。负责人许广明，行长。委托代理人李愈发，男，汉族，19XX年X月X日出生，住汕头市澄海区，系原告支行办事员。委托代理人李勇忠，男，汉族，19XX年X月X日出生，住汕头市澄海区，系原告支行办事员。被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司，住所地汕头市澄海区XXX，组织机构代码19XXX2-5。法定代表人黄允嘉。被告黄允嘉，男，汉族，19XX年X月X日出生，住汕头市澄海区。被告蔡秀群，女，汉族，19XX年X月X日出生，住汕头市澄海区。委托代理人黄允嘉,即本案被告黄允嘉。被告许惠卿，女，汉族，19XX年X月X日出生，住汕头市澄海区。委托代理人黄允嘉,即本案被告黄允嘉.原告中国农业银行股份有限公司汕头澄海支行诉被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司、被告黄允嘉、被告蔡秀群、被告许惠卿金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月12日立案受理后，依法由代理审判员林锐琴适用简易程序独任审判，于2016年5月25日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李愈发、李勇忠，被告黄允嘉（同时为被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司的法定代表人及被告蔡秀群、被告许惠卿的委托代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司汕头澄海支行诉称：2006年5月29日，原告与抵押人黄允嘉、许惠卿签订《最高额抵押合同》,合同编号44906200600001014,合同约定抵押人自愿为债务人自2006年5月29日起至2008年5月28日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高余额148.97万元提供担保，并提供位于澄海区中心城区××连××房产、××中心城区××连××房产、××中心城区××房产（房地产权证列：粤房地证字第××号、粤房地证字第××号、粤房地证字第××号）对被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司借款承担抵押担保责任，抵押担保事实于2006年5月31日向汕头市公证处办理公证，公证书号码（2006）澄证抵字第1962号，2006年6月1日抵押房地产向澄海区规划与国土资源局办理抵押登记，房地产他项权证：粤房地他证字第XXX号。2007年7月10日原告分别与借款人被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司和保证人被告黄允嘉、被告蔡秀群签订《借款合同》和《保证合同》，《借款合同》编号44101200700005161，《保证合同》编号44901200700001035、借款及保证金额72万元，保证合同约定被告黄允嘉、被告蔡秀群对被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司向原告借款72万元及相应利息承担连带责任。在合同约定期限内于2007年7月10日被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司向原告办理借款72万元,借款到期日2008年5月25日，借款年利率8.541%，借款用途为借新还旧。借款到期后，被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司没有依约偿还到期借款及相应利息，经原告多次催款，2007年10月21日开始欠息，后一直没有还本付息。由于被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司没有履行合同约定还本付息义务，被告黄允嘉、被告许惠卿没有履行抵押担保责任，被告蔡秀群也没有履行保证担保责任，该四被告违约行为已侵犯了原告的合法权益，请求判令：1、被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司偿还拖欠原告借款72万元及相应利息直至借款还清之日止对逾期贷款按合同约定的贷款执行利率水平上加收50%罚息（自2007年9月21日起按年利率12.8115%计）、复利。2、被告黄允嘉提供位于澄海区中心城区XXX房产对被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司拖欠借款72万元及相应利息承担抵押担保责任，原告对抵押房地产享有优先受偿权。3、被告许惠卿提供位于澄海区XXX房产和澄海区中心城区XXX房产对被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司拖欠借款72万元及相应利息承担抵押担保责任，原告对抵押房地产享有优先受偿权。4、被告黄允嘉、被告蔡秀群对被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司拖欠原告借款72万元及相应利息承担连带责任。5、本案一切诉讼费用均由被告承担。2016年6月21日，原告到庭提交《情况说明》1份，确认借款72万元被告嘉瀚公司在2007年9月21日至2008年9月8日期间有陆续付还借款利息，2008年9月8日之前的欠息已经全部付清，截至2008年12月3日欠息金额为22376.96元，对于该笔借款被告嘉瀚公司尚欠原告的利息是自2008年9月9日起计算，请求本案借款罚息、复利均自2008年9月9日起开始计算。原告向本院提交了下列证据证明其诉讼主张：1、企业法人营业执照、组织机构代码证、企业机读档案登记资料，证明被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司主体资格；2、居民身份证复印件、常住人口个人信息，证明被告黄允嘉、被告蔡秀群、被告许惠卿的主体资格；3、借款合同、借款凭证，证明被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司借款事实；4、保证合同，证明保证人保证事实；5、公证书（含最高额抵押合同），证明抵押人抵押事实；6、房地产权证，证明抵押人抵押房产情况；7、房地产他项权证，证明抵押登记事实；8、债务逾期催收通知书、担保人履行责任通知书，证明原告向被告催收借款主张债权，通知履行担保责任事实；9、借款利息计算清单，证明被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司欠息事实及原告计息依据。被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司、被告黄允嘉、被告蔡秀群、被告许惠卿在答辩期限内没有提交书面答辩，当庭一致辩称：1、被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司自1990年起与原告发生借贷关系，至2007年一直保持良好的信贷关系，没有逾期还本和欠息的事实发生；2、到2007年后原告对保证贷款只收不放，因被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司所贷款项均用于经营方面，所以对我司业务造成很大影响，致使我司出现贷款逾期的现象发生，于是，原告采取了罚息措施，我方不同意农行上浮50%的罚息，及未按国家利率计息的行业霸王条款，多次向原告提出异议（但还了一段时间），后改为偿还本金方式（本金从280多万元还至现在的110多万元），利息等待今后农行有何政策再做处理；3、现原告起诉我方并要求偿还贷款本金72万元，我方表示接受，但对于利息加罚息、复利112.474655万元，我方表示抗辩，理由①因农行澄海支行改变借贷形式，原借款合同到期未续签新合同，致使现在出现纠纷，因此原告也有一定的责任；②原借款合同的利率是处于高位，要求原告执行国家利率计息；③对于罚息50%，要求原告按其他银行执行罚息30%的行规；④要求原告撤销复利的不合理请求；⑤未经双方协商，原告单方面提起诉讼，诉讼费应由原告承担。被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司、被告黄允嘉、被告蔡秀群、被告许惠卿没有提交任何证据材料。经开庭质证，被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司、被告黄允嘉、被告蔡秀群、被告许惠卿对原告提交的所有证据均没有意见。经查，原告的证据9是原告对其主张利息数额的计算清单，不属于证据，应按当事人书面陈述材料认定；原告提交的其他证据，因四被告均无异议，本院予以确认。综合本院采信的证据及当事人的陈述，本院确认如下事实：2006年5月29日，原告作为抵押权人与被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司作为债务人、被告黄允嘉、被告许惠卿作为抵押人签订《最高额抵押合同》（合同编号：NO44906200600001014）1份，约定：抵押人自愿为债务人自2006年5月29日起至2008年5月28日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高余额148.97万元提供担保，在上述期间内发生的业务，其到期日不得超过2009年5月27日；抵押人被告许惠卿提供位于汕头市××中心城区××连××房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）及位于汕头市××中心城区××房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）、抵押人被告黄允嘉提供位于汕头市××中心城区××连××房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）作为抵押担保物。同时，被告蔡秀群作为被告黄允嘉的配偶出具声明书，声明同意被告黄允嘉提供前述房地产作为抵押担保物为被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司向原告的贷款提供抵押担保。上述《最高额抵押合同》、被告蔡秀群的《声明书》均于2006年5月31日在汕头市公证处进行公证。2006年6月1日，原告与抵押人被告许惠卿、被告黄允嘉就上述三处抵押房产向汕头市规划与国土资源局办理抵押登记，房地产他项权证号为：粤房地他证字第C1204952号,该他项权证载明的权利价值为148.97万元。2007年7月10日，原告作为贷款人和被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司作为借款人签订《借款合同》（合同编号：NO44101200700005161）1份，约定：被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司向原告借款72万元，借款发放日为2007年7月10日，到期日为2008年5月25日；借款利率确定为固定利率，借款利率在利率基准上上浮30%，执行年利率8.541%直至借款到期日；借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；借款担保方式为抵押、保证，担保合同编号为NO44906200600001014。借款合同签订后，原告向被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司支付借款72万元，被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司在《借款凭证》上签名、盖章，该《借款凭证》上载明借款合同编号为NO44101200700005161，担保合同编号为NO44901200700001035和NO44906200600001014。同日，原告作为债权人与被告黄允嘉、被告蔡秀群作为保证人签订《保证合同》（合同编号：NO44901200700001035）1份，约定：为确保被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司与债权人签订的编号为NO44101200700005161的《借款合同》的切实履行，保证人愿意为债务人依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保，被担保的主债权本金数额为72万元，保证范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金等一切费用；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；被告黄允嘉、被告蔡秀群在《保证合同》上签名并加盖私章。借款后，被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司付还利息至2008年9月8日。2007年10月、2009年1月、2010年9月、2012年8月、2014年3月、2016年2月，原告向被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司送达《债务逾期催收通知书》，向被告黄允嘉、被告蔡秀群、被告许惠卿送达《担保人履行责任通知书》等相关催收通知书，催讨欠款。因四被告没有履行还款责任，原告经催讨未果，遂诉至本院。本院认为，原告与被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司签订的《借款合同》、与被告黄允嘉、被告许惠卿签订地《最高额抵押合同》及与被告黄允嘉、被告蔡秀群签订的《保证合同》主体适格，内容不违反法律规定，合同合法有效，合同各方应依约履行。原告已履行了贷款义务，被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司借款后没有按期全额付还借款本息，是违约，依法应承担违约责任。现原告请求判令被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司付还借款72万元，理由成立，请求合法，予以照准。开庭后，原告核减利息请求，要求罚息、复利自2008年9月9日起计算，是自动减少诉讼请求，不违反法律规定。现原告请求以借款72万元自2008年9月9日起按年利率12.8115%（借款年利率8.541%加收50%）计算罚息，符合法律规定及合同约定，依法有据，予以照准。对于原告请求以借款期限内利息及逾期罚息为基数自2008年9月9日起至实际还清之日止计收复利的主张，本院认为，《借款合同》中对复利的收取有明确约定，该约定符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，故被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司应支付复利，但原告对于2008年9月9日起按逾期罚息利率计收罚息，在此基础上再加收复利，是对借款人双重处罚，按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即借款期限内的应付利息，不包括逾期罚息。原告请求罚息再计收复利的计算方法缺乏法律与合同依据，本院不予支持，又因本案中被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司并未结欠原告借款期限内利息，故现原告请求被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司偿还原告自2008年9月9日起按年利率12.8115%计的复利，理由不成立，依法无据，本院不予支持。对于四被告提出的撤销原告复利的不合理诉求的抗辩意见，理由成立，予以采纳。对于被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司提出的借款利率处于高位，应执行国家利率随着国家利率调整逐年减少借款利率的抗辩意见，因双方在《借款合同》中约定的借款利率为固定利率而非浮动利率，且该利率的约定并未违反法律规定，因此被告提出的应根据国家利率调整进而调整借款利率等意见，理由不成立，不予采纳。对于四被告提出的要求原告按其他银行执行贷款利率水平上加收30%计收罚息的意见，因双方在《借款合同》中约定了计收罚息的计算方法，该约定是双方真实意思表示，且按贷款利率加收50%的计收方法并未违反法律规定，双方应按合同约定履行，故四被告提出的该抗辩意见，理由不成立，不予采纳。对于四被告提出的因原告单方面提出诉讼，诉讼费应由原告承担的意见，根据《诉讼费用交纳办法》的规定，当事人进行民事诉讼，应当依法交纳诉讼费，诉讼费由败诉方负担，故对该答辩意见理由不成立，本院不予采纳。被告黄允嘉、被告许惠卿作为抵押人，与原告签订《最高额抵押合同》，被告许惠卿自愿提供位于汕头市××中心城区××连××房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）及位于汕头市××中心城区××房产（房地产权证号：粤房地证字第××号），被告黄允嘉自愿提供位于汕头市××中心城区××连××房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）作为抵押担保物，为被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司结欠原告的上述债务提供抵押担保，被告黄允嘉的配偶也声明同意该抵押担保行为，上述抵押依法办理公证、抵押登记手续（房地产他项权证号为：粤房地他证字第XXX号），抵押权依法设立，被告许惠卿、被告黄允嘉依法应在他项权证上载明的权利价值范围内承担抵押担保责任。现被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司借款期限届满后未能履行还款义务，原告依法对被告许惠卿提供抵押担保的位于汕头市××中心城区××连××房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）及位于汕头市××中心城区××房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）、被告黄允嘉提供抵押担保的位于汕头市××中心城区××连××房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）在上述借款72万元及相应罚息在不超过哦148.97万元限额内享有优先受偿权。被告黄允嘉、被告蔡秀群作为保证人，与原告签订了《保证合同》，自愿为被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司结欠原告的债务承担连带清偿责任，该担保行为合法有效。原告也在保证期限内向被告黄允嘉、被告蔡秀群送达相关催收债务通知书，被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司借款期限届满后未能履行还款义务，被告黄允嘉、被告蔡秀群应按《保证合同》约定对被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司结欠原告的上述债务承担连带清偿责任。现原告请求被告黄允嘉、被告蔡秀群对被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司结欠原告的上述债务承担连带清偿责任，理由成立，请求合法，予以照准。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第三十三条、第三十四条、第三十五条、第四十一条、第四十二条、第四十六条、第五十九条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十八条第一款之规定，判决如下：一、被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司应于本判决生效之日起10日内，偿还原告中国农业银行股份有限公司汕头澄海支行借款72万元及以该款自2008年9月9日起至本判决限定还款之日止按年利率12.8115%计的罚息。二、原告中国农业银行股份有限公司汕头澄海支行对被告黄允嘉提供抵押担保的位于汕头市澄海区中心城区XXX房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）、被告许惠卿提供抵押担保的位于汕头市澄海区中心城区XXX连XXX房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）及位于汕头市澄海区中心城区XXX房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）在上述借款72万元及相应罚息不超过148.97万元范围内享有优先受偿权。三、被告黄允嘉、被告蔡秀群对被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司结欠原告中国农业银行股份有限公司汕头澄海支行的上述债务承担连带清偿责任。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司汕头澄海支行的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费21402.72元减半收取10701.36元，由原告中国农业银行股份有限公司汕头澄海支行承担2408.2元，被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司承担8293.16元，被告黄允嘉、被告蔡秀群、被告许惠卿对被告汕头市嘉瀚医药保健品有限公司应承担的受理费承担连带清偿责任。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及其副本一式十一份，上诉于广东省汕头市中级人民法院。代理审判员  林锐琴二〇一六年六月二十一日书 记 员  陈 涛附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第三十五条抵押人所担保的债权不得超出其抵押物的价值。财产抵押后，该财产的价值大于所担保债权的余额部分，可以再次抵押，但不得超出其余额部分。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。