湖南省常德市鼎城区人民法院民 事 判 决 书（2018）湘0703民初1017号原告：中国工商银行股份有限公司常德鼎城支行。营业场所：湖南省常德市鼎城区玉霞街道临江社区临沅路32号。负责人：欧阳波，该行行长。委托诉讼代理人：彭飞，男，1960年8月6日出生，汉族，住湖南省常德市武陵区，系该行员工。委托诉讼代理人：金明政，湖南南天门律师事务所专职律师。被告：姚成见，男，1962年10月11日出生，汉族，住湖南省汉寿县。被告：黎常娥，女，1964年4月29日出生，汉族，住湖南省汉寿县。系姚成见的妻子。共同委托诉讼代理人：邹明宏，湖南洞庭律师事务所专职律师。被告：常德市海之韵汽车销售服务有限公司。住所地：湖南省常德市武陵区城南办事处四眼井社区武陵大道**号（首创大厦****室）。法定代表人：刘海英。原告中国工商银行股份有限公司常德鼎城支行（以下简称工行商银行鼎城支行）与被告姚成见、黎常娥、常德市海之韵汽车销售服务有限公司（以下简称海之韵公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工商银行鼎城支行的委托诉讼代理人彭飞、金明政，被告姚成见、黎常娥的共同委托诉讼代理人邹明宏均到庭参加诉讼，被告海之韵公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行鼎城支行向本院提出诉讼请求：1.判令姚成见立即偿还工商银行鼎城支行借款本金、利息、违约金等共计843329.49元（利息和违约金暂计算至2018年4月30日止，最终金额按照借款合同约定计算至贷款全部还清之日为止）；2.判令姚成见承担工商银行鼎城支行为实现债权而支付的律师费4000元；3.判令黎常娥对姚成见的上述债务承担共同清偿责任，判令海之韵公司对姚成见的上述债务承担连带清偿责任；4.判令姚成见、黎常娥、海之韵公司承担本案诉讼费。事实和理由：姚成见在海之韵公司购买宝马740Li汽车，自行支付首付款538000元后，向工商银行鼎城支行申办购车专项分期付款业务，以透支方式支付剩余购车款，姚成见与工商银行鼎城支行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（以下简称《信用卡购车合同》），约定了贷款金额及偿还方式、偿还时间、违约责任等；黎常娥向工商银行鼎城支行出具《共同还款（扣款）承诺（委托）书》，承诺对姚成见的该笔贷款本金及相关费用承担共同清偿责任；海之韵公司向工商银行鼎城支行出具《第三方担保回购机构承诺函》，承诺对姚成见的该笔债务提供连带责任保证担保；工商银行鼎城支行按约向姚成见提供了卡号为622233006381XXXX的工商银行信用卡，2015年12月10日姚成见在海之韵公司刷卡透支780000元；自2015年12月10日起，姚成见已累计违约超过三期，欠付工商银行鼎城支行透支款本金、利息、违约金等共计843329.49元；工商银行鼎城支行催讨无果，故而成诉。姚成见、黎常娥共同辩称：一、姚成见、黎常娥向工商银行鼎城支行借款780000元属实，截至2018年4月17日共欠借款本金680836.18元、利息151266.14元、违约金11227.17元属实，两人愿意逐步分期偿还；二、黎常娥是共同借款人，愿意承担共同清偿责任，对海之韵公司应当承担的责任，请求法院依法判决；三、工商银行鼎城支行要求的利息、违约金总和不能超过年利率24%，对未超过部分两人予以认可，对超过部分不予承担；四、对工商银行鼎城支行要求的律师费，因其没有实际支付，也没有提交律师代理费发票，请求法院依法判决。海之韵公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。海之韵公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，亦未提交书面答辩状，视为放弃质证权利。对工商银行鼎城支行提交的证据1、2、3、4、5、6、7、8、10，姚成见、黎常娥均无异议，上述证据真实、合法、与本案有关联，本院予以确认并在卷佐证，对工商银行鼎城支行提交的证据9《中国工商银行信用卡违约透支合同催收委托合同》，姚成见、黎常娥均无异议，本院认为，因该合同的委托人是中国工商银行股份有限公司常德分行，非本案的原告工商银行鼎城支行，且该合同未明确约定受托人湖南南天门律师事务所的代理范围包含工商银行鼎城支行与姚成见之间的金融借款合同纠纷，故本院对该证据不予确认。根据当事人陈述、经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月，姚成见向汽车经销商海之韵公司购买价值1318000元的宝马740Li汽车，因欠缺资金，姚成见于2015年10月18日向工商银行鼎城支行申请办理信用卡购车专项分期付款业务，填写了《工银信用卡申请表（个人卡）》，并在该表签名处签名，确认其已阅读并了解《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称《章程》）和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）、《安全须知》和《自动还款业务协议书》的全部条款并保证遵守、履行；同时，姚成见与海之韵公司共同填写了《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》，海之韵公司向工商银行鼎城支行出具《第三方担保回购机构承诺函》，承诺：海之韵公司愿作为第三方担保回购机构，对姚成见在与工商银行鼎城支行签订的汽车分期付款合同项下的债务提供无条件、不可撤销的连带责任保证担保。工商银行鼎城支行（甲方）审查同意后，与姚成见（乙方）签订《信用卡购车合同》，约定：甲方为乙方办理仅能用于购车消费的透支信用卡，透支额度为780000元，乙方使用该信用卡支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为21667元，以后每期偿还的金额为21667元，乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销地授权甲方从中直接扣款受偿；分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规则与普通消费相同。第七条：如乙方没有按合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《章程》以及《领用合约》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。第八条乙方的权利义务第一款：按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）。第九条甲方的权利与义务第三款：在合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责——1.乙方累计三次违约；或展期后发生一次违约；2.乙方违反合同第八条的有关规定。第十四条：本合同自双方签订之日起生效，至乙方清偿本合同项下全部债务时终止。黎常娥在《信用卡购车合同》尾部空白处向工商银行鼎城支行出具《共同偿债人承诺书》，承诺：黎常娥愿作为共同债务人，对姚成见在《信用卡购车合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，黎常娥在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保；2015年10月18日，姚成见与黎常娥出具《共同还款（扣款）承诺（委托）书》，共同承诺将按期偿还上述信用卡购车专项贷款本息及相关费用，授权工商银行鼎城支行从两人存款账户上扣款。《章程》载明牡丹人民币贷记卡滞纳金标准为按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。《领用合约》载明：牡丹信用卡申请人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申请人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。工商银行鼎城支行按约为姚成见办理了牡丹信用卡，卡号为622233006381XXXX，授信额度780000元；2015年12月10日，姚成见在海之韵公司刷卡透支消费了780000元；截至2018年4月17日，姚成见尚欠工商银行鼎城支行借款本金680836.18元，利息151266.14元，姚成见未按期足额还款产生违约金共计11227.17元，工商银行鼎城支行催讨无果，故而成诉。本院认为，本案姚成见向工商银行鼎城支行申请办理了信用额度780000元的购车信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支消费，其与工商银行鼎城支行之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系，姚成见是借款人，工商银行鼎城支行是出借人；《信用卡购车合同》及相关附件（《章程》、《领用合约》）系双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，对双方当事人具有法律约束力，合同双方均应按照合同的约定履行合同义务。《章程》、《领用合约》已明确约定银行向持卡人计收利息、滞纳金（即逾期还款违约金）等情形，姚成见在办理信用卡时也表示愿意受《章程》、《领用合约》的约束。姚成见使用牡丹信用卡消费，形成了对工商银行鼎城支行的欠款，应当按约定及时足额分期偿还所使用的银行款项，现姚成见累计三次以上未按期足额还款，该行为已构成违约。根据《信用卡购车合同》第九条第三款约定，姚成见累计三次以上违约，工商银行鼎城支行有权要求姚成见立即清偿透支款项、利息、违约金、实现债权的费用等全部债务，该约定未违反法律强制性规定，本院予以确认。根据《章程》、《领用合约》，利息标准为按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止，折算后为年利率15%；违约金标准为按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高500元，利息和违约金标准相加之和未超过年利率24%，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定，本院对工商银行鼎城支行要求姚成见偿付借款本金680836.18元，及暂计至2018年4月17日的利息151266.14元、违约金11227.17元的诉讼请求予以支持；对2018年4月18日之后全部未偿还借款本金的逾期利息亦应按每日万分之五的标准支付；现工商银行鼎城支行仅要求逾期利息的起算时间为2018年5月1日，系对自己民事权利的自主处分，本院予以确认。对律师代理费问题，根据《信用卡购车合同》第八条第一款约定，姚成见违约情况下，应当承担工商银行鼎城支行为实现债权而支出律师代理费；该费用的承担应以实际产生为前提，现工商银行鼎城支行未能对实际支付了律师代理费4000元提供证据，依照《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，本院对工商银行鼎城支行要求姚成见承担律师代理费4000元的诉讼请求不予支持，如此后工商银行有证据证明其实际支付了律师代理费4000元，可另行主张权利。黎常娥自愿向工商银行鼎城支行出具《共同偿债人承诺书》与《共同还款（扣款）承诺（委托）书》，均承诺其愿作为共同债务人，对姚成见与工商银行鼎城支行签订的《信用卡购车合同》项下债务承担共同清偿责任，该承诺系黎常娥的真实意思表示，本院予以确认。依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款规定，姚成见的上述债务，系其与黎常娥的夫妻共同债务，黎常娥应当对该债务承担共同清偿责任。海之韵公司自愿向工商银行鼎城支行出具《第三方担保回购机构承诺函》，承诺对姚成见与工商银行鼎城支行签订的《信用卡购车合同》项下债务承担连带清偿责任，该承诺系海之韵公司的真实意思表示，本院予以确认。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条规定，保证人海之韵公司的保证范围为《信用卡购车合同》项下全部债务，包括透支的借款本金、利息、违约金及实现债权的费用等全部债务，故海之韵公司应对姚成见的上述债务承担连带清偿责任。综上所述，对工商银行鼎城支行的诉讼请求部分予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十一条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、姚成见于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司常德鼎城支行偿付卡号为622233006381XXXX的信用卡欠款本金680836.18元、利息151266.14元、违约金11227.17元（利息、违约金已计至2018年4月17日），共计843329.49元；二、姚成见于本判决生效之日起十日内向中国工商银行股份有限公司常德鼎城支行偿付卡号为622233006381XXXX的信用卡自2018年5月1日起至债务清偿之日止的逾期利息（以欠付借款本金为基数，按每日万分之五计算）、违约金（每月按未偿付部分的百分之五计算，每月最高500元）；三、黎常娥对姚成见的上述金钱给付义务承担共同清偿责任；四、常德市海之韵汽车销售服务有限公司对姚成见的上述金钱给付义务承担连带清偿责任；五、驳回中国工商银行股份有限公司常德鼎城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12274元，减半收取计6137元，由姚成见、黎常娥、常德市海之韵汽车销售服务有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 员  夏 霜二〇一八年六月二十六日法官助理  庄伏云书 记 员  王雅岚附工商银行鼎城支行提交证据：1.工商银行鼎城支行营业执照复印件、负责人身份证复印件、法定代表人身份证明各1份，拟证明工商银行鼎城支行具有民事行为能力和民事责任能力，原告主体身份适格；2.姚成见、黎常娥的身份证复印件各1份，海之韵公司的营业执照复印件1份，拟证明姚成见、黎常娥、海之韵公司具有民事行为能力和民事责任能力，被告主体身份适格；3.《中国工商银行信用卡购车专项分期商品订购单》、《信用卡个人卡新发卡及信用额度调整申请书》、《工银信用卡申请表（个人卡）》复印件各1份，拟证明姚成见向工商银行鼎城支行申请信用卡借款的事实；4.《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《共同还款（扣款）承诺（委托）书》、姚成见与黎常娥的户口薄复印件各1份，拟证明工商银行鼎城支行与姚成见借贷法律关系成立，黎常娥系共同偿债人，应对姚成见的本案债务承担共同清偿责任；5.《第三方担保回购机构承诺函》复印件1份，拟证明海之韵公司应对姚成见的本案债务承担连带清偿责任；6.查询分期付款凭证打印件1份，拟证明姚成见使用工商银行鼎城支行提供的信用卡于2015年12月10日刷卡透支780000元的事实；7.查询信用卡交易明细打印件1份，拟证明姚成见持续未按期足额还款已构成违约的事实，海之韵公司多次代姚成见偿还借款、实际履行了连带清偿责任人的担保义务；8.终端交易平台查询本金利息结算表打印件1份，拟证明截至2018年4月17日姚成见拖欠信用卡透支本金680836.18元、表外利息151266.14元、表内违约金5000元、表外违约金6227.17元，共计843329.49元；9.《中国工商银行信用卡违约透支合同催收委托合同》复印件1份，拟证明工商银行鼎城支行为实现债权委托律师代理案件，按双方合同约定代理人在12个月内完成代理事项，工商银行鼎城支行需支付律师费4000元的事实；10.照片一张，拟证明工商银行鼎城支行在向姚成见放款之前对姚成见的征信进行了现场调查，向工商银行鼎城支行申办信用卡购车专项分期付款业务并签订涉案合同是姚成见的真实意思表示。附判决依据法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。