江苏省无锡市梁溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）苏0213民初3662号
原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室，统一社会信用代码913100005574007652。
法定代表人：黄志刚，该公司董事长。
委托诉讼代理人：黄道、诸树圯，江苏神阙律师事务所律师。
被告：赵昌波，男，1984年11月1日生，汉族，户籍地江苏省海门市，现住江苏省无锡市滨湖区。
被告：倪小金，女，1983年11月2日生，汉族，户籍地江苏省海门市，现住江苏省无锡市滨湖区。
原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告赵昌波、倪小金金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月23日立案后，依法适用简易程序，于2018年6月7日公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人诸树圯到庭参加诉讼。被告赵昌波、倪小金经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
中银公司向本院提出诉讼请求：1、赵昌波、倪小金立即向中银公司返还借款本金165379.44元，并支付利息（截至2018年3月27日为21086.49元，自2018年3月28日起至实际给付之日止，以本金165379.44元为基数，按月利率1.3%计算）、滞纳费（截至2018年3月27日为22950元，自2018年3月28日起至实际给付之日止，按每日85元计算），以及律师费4188元；2、其有权以赵昌波、倪小金抵押的无锡市新梁溪人家136号1019室的房屋折价或者以拍卖变卖所得价款优先受偿。事实和理由：2016年10月24日，中银公司与赵昌波签订新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定中银公司向赵昌波提供贷款额度18万元，贷款使用期限为自动用或放款日起60个月，贷款利率为固定月利率1.3%；逾期付款滞纳费按日收取；若赵昌波未按约还款，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求赵昌波赔偿中银公司因实现债权发生的费用（包括但不限于律师费）等。倪小金出具共同还款承诺书，承诺承担共同还款义务。次日，中银公司向赵昌波发放贷款18万元，但自2017年7月1日起赵昌波未按约归还贷款本息。其聘请律师提起诉讼，支付律师代理费4188元。
赵昌波、倪小金未作答辩。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年10月24日，中银公司与赵昌波签订新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约，约定中银公司向赵昌波提供贷款额度18万元，贷款用途为家装，贷款使用期限为自动用或放款日起60个月，贷款利率为固定月利率1.3%；收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取；月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用信用贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日，还款方式为等额本息方式；逾期付款滞纳费按日收取，计算标准为1万元之内5元，1万元至2万元为10元，2万元至3万元为15元，以此类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收；若赵昌波未按期足额归还贷款本息，中银公司有权宣布本合同项下贷款提前到期，并要求赵昌波赔偿因违约而给中银公司造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费）相关费用损失等。同时，倪小金出具共同还款承诺书，同意与赵昌波共同承担还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。赵昌波、倪小金以其所有的无锡市新梁溪人家136号1019号房产提供抵押，并依法办理了抵押登记手续，苏（2016）无锡市不动产证明第0205761号不动产登记证上载明担保债权的数额为18万元。
10月25日，中银公司向赵昌波发放贷款18万元，并于当日扣收贷款手续费1800元。自2017年7月1日起，赵昌波未按约还款，中银公司遂聘请律师诉至法院，并支付律师代理费4188元。
上述事实，有新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约、新易贷乐享贷消费金融贷款申请表、告客户书、共同还款承诺书、结婚证、不动产登记证明、交易明细清单及当前欠款信息单、外包诉讼合作协议及当事人的陈述等在卷佐证。
本院认为，中银公司与赵昌波签订的新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约，系双方当事人真实意思表示，合法有效。中银公司已按约发放借款，赵昌波未按约还款，中银公司有权宣布借款提前到期，要求赵昌波归还全部借款本息，支付滞纳费、律师代理费，并有权对抵押财产享有优先受偿权。中银公司于放款当日收取的贷款手续费，其实质是放款时预先扣除的贷款利息，违反了《中华人民共和国合同法》第二百条关于借款的利息不得预先在本金中扣除的规定，该款应在贷款本金中予以扣除，故本院认定赵昌波的实际贷款本金金额应为178200元。中银公司未提供证据证明其已在诉讼前向赵昌波宣布贷款提前到期，故中银公司以庭审之日2018年6月7日作为本案贷款提前到期日不违反法律规定。借款提前到期后，中银公司有权针对全部尚欠借款本金收取滞纳金，因合约中约定滞纳金为每日万分之五即年利率18.25%、利息为年利率15.6%，两项一并主张合计不应超过年利率24%，故对中银公司诉请的本金、利息、滞纳金中超出的部分，本院均不予支持。综上，赵昌波尚结欠中银公司的贷款利息应以178200元为基数，根据赵昌波每月还款金额先归还利息再冲抵归还本金来计算，截至2018年6月7日，赵昌波结欠中银公司贷款本金163397.06元、利息25439.18元、滞纳费3195元。赵昌波、倪小金系夫妻关系，倪小金出具共同还款承诺函，自愿对赵昌波的借款承担共同还款责任，且贷款用途为家装，故本案所涉债务应为夫妻共同债务，倪小金应承担共同还款责任。赵昌波、倪小金经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提出抗辩，由此造成的法律后果由其自行承担。依照《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、赵昌波、倪小金应于本判决发生法律效力之日起十日内向中银消费金融有限公司返还借款本金163397.06元；并支付利息25439.18元、滞纳费3195元（截至2018年6月7日，利息和滞纳费自2018年6月8日起至实际给付之日止，以163397.06元为基数，按年利率24%计算），以及中银消费金融有限公司为本案诉讼支出的律师代理费4188元。
二、对赵昌波、倪小金的前述第一项债务，中银消费金融有限公司有权以赵昌波、倪小金提供抵押的苏（2016）无锡市不动产证明第0205761号不动产登记证明项下的房屋所有权与赵昌波、倪小金协议折价或者以拍卖、变卖前述抵押财产的价款在18万元范围内优先受偿。
三、驳回中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4504元减半收取2252元、财产保全费1620元，以上合计3872元（中银消费金融有限公司已预交），由中银消费金融有限公司负担315元，赵昌波、倪小金负担3872元，赵昌波、倪小金负担的部分于本判决发生法律效力之日起十日内直接支付给中银消费金融有限公司。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。
审判员 莫燕
二〇一八年七月十二日
书记员 孔飞
附录：
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》：
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。