广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第1931号原告中信银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区，注册号：（分）440600000020684。负责人杨式钗，行长。诉讼代理人杨浩新，广东晋元律师事务所律师。被告林翩，女，汉族，住所地：广东省中山市石岐区，公民身份号码×××0323。被告梁沛刚，男，汉族，住所地：广东省中山市石岐区，公民身份号码×××0036。以上二被告共同诉讼代理人黄嘉焯，广东保信律师事务所律师。以上二被告共同诉讼代理人黄伟恩。被告中山市星际数码游乐设备研发有限公司，住所地：中山市，注册号：442000000208854。法定代表人李强军。原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告林翩、梁沛刚、中山市星际数码游乐设备研发有限公司（以下简称星际公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月12日立案受理后，因被告星际公司下落不明，依法转为适用普通程序于2015年9月15日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人杨浩新，被告林翩、梁沛刚共同诉讼代理人黄嘉焯到庭参加了诉讼。被告星际公司经本庭合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：一、原、被告签约情况2013年1月4日，原告（作为乙方）与被告林翩（作为甲方）、被告星际公司（作为丙方）签订了（2013）佛银房贷字第921596号《中信银行个人购房借款合同》，具体约定如下：乙方向甲方发放个人商业用房贷款金额1500万元（20.1）；本合同贷款用于购买东升镇星海洲文化广场2号楼302卡（2.1）；本合同贷款期限120个月，自2013年1月4日起至2023年1月4日止（20.3）；还款方式为按月等额本息还款法（20.5）；本合同贷款利率为年利率7.205%，月利率为（年利率/12）为6.0042‰。本合同履行期间，货款利率的调整采取浮动利率的方式，即本合同利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档贷款基准利率为基础，按照人民银行的利率政策，在基准利率的基础上浮10%确定，即月利率为6.0042‰执行，并自贷款发放日起，首次利率调整日期确定为2014年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次（20.2）；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%（20.7）。甲方构成违约的情形有：违反本合同约定，逾期或未按约定的金额归还贷款本息（15.1.2）；不履行本合同或怠于履行本合同或其他可能影响归还乙方贷款的行为（15.1.9）。甲方违约时，乙方可以采取的措施有：按照中国人民银行的规定和本合同约定计收罚息和复利（15.2.2）；停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期，要求被告立即偿还全部到期贷款及相应利息（15.2.3）；乙方因实现债权所发生的各项费用（包括但不限于诉讼费、差旅费、律师费、财产保全费、公证认证费、翻译费、评估拍卖费等）均由被告承担（15.3）。共同借款人承诺其将承担偿还本合同项下贷款本息和费用的连带责任（19.3）。（2013）佛银房贷字第921596号《中信银行个人购房借款合同》对三被告向原告担保的情况约定如下：甲方贷款所购买并作为抵押物的房屋坐落于东升镇星海洲文化广场2号楼302卡（20.9），并已办理了抵押登记；抵押担保范围为：本合同项下的贷款本金、利息（含复利）、罚息；违约金、赔偿金、补偿金；为实现债权和抵押权而发生的费用（包括但不限于律师费、评估费、拍卖费、诉讼费、保全费、差旅费等）（8.2）。被告梁沛刚在（2013）佛银房贷字第921596号《中信银行个人购房借款合同》上签名，同意将共有的房产抵押给原告，同意接受前述个人购房借款合同各项有关抵押的条款。丙方对自本合同生效之日起至甲方不本合同项下所购房屋取得所有权证、办妥抵押登记和其他相关手续，并将《房屋他项权证》及其他有关资料交乙方持有之日止甲方的所有应付款项承担连带保证责任（10.1）。保证期间为担保阶段内甲方每期应付款项逾期之日起至担保阶段届满后两年。二、原告履约情况上述合同签订后，原告于2013年1月15日依约向被告发放了个人购房贷款1500万元。三、被告违约情况被告从2014年11月1日起，已连续八期未偿还贷款本息。特起诉至法院，请求判令：一、原告与三被告签订的《中信银行个人购房借款合同》【编号：（2013）佛银房贷字第921596号】提前到期；二、被告林翩立即偿还原告购房贷款本金13891329.98元及至实际清偿日止的利息、罚息，其中暂计至2015年6月5日止的利息为588942.02元、罚息为43283.15元（以上本息合计为14523555.16元）；三、被告林翩支付原告律师费损失7500元；四、被告星际公司对被告林翩的第二、三项债务承担连带清偿责任；五、原告对被告林翩、梁沛刚名下的坐落于东升镇星海洲文化广场2号楼302卡的房产享有优先受偿权；六、三被告承担本案的全部诉讼费用。庭审中，原告增加一项诉讼请求为：被告梁沛刚对被告林翩的第二、三项债务承担连带清偿责任。被告林翩、梁沛刚共同辩称：一、被告林翩并非涉案房产的买受人，只是受中山市星际数码游乐设备研发有限公司的股东柯锦辉等人的委托协助签订相关的买卖合同、按揭合同等材料，在签订合同的时候，原告也是知道相关的情况的，所以被告林翩不应该承担还款的义务。二、被告林翩没有能力购买相关的涉案房产，也没有支付过相关的款项，也没有向原告供过还款，所有的债权均与本人无关。三、原告对起诉的相关贷款、本金、利息、罚息应该提供充分的举证予以证明。四、本案债务并非夫妻共同债务，梁沛刚也不并知道涉案购房以及签订按揭合同的过程，也没有享有相关利益。五、林翩、梁沛刚也希望与原告、星际公司以及相关的股东达成和解，其将在程序上给予配合。被告星际公司未答辩亦未提供证据。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：涉案《中信银行个人购房借款合同》约定：对逾期贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括罚息），按罚息利率计收复利；丙方（即被告星际公司）同意放弃《中华人民共和国担保法》第28条及《中华人民共和国物权法》第176条项下针对乙方（即原告）的所有抗辩以及根据上述法条所可能获得的所有权利。被告梁沛刚在该合同“抵押物共有人”处签名。另查明二：为实现本案债权，原告委托广东晋元律师事务所代理本案诉讼，代理范围为一审、二审诉讼及执行，代理权限为一般授权。律师费采取计件收费，根据《广东省律师服务收费管理办法》和《广东省物价局、司法厅律师费收费管理实施办法》为7500元。另查明三:中山市商品房抵押登记备案证明（易房抵字第DY201300662号）显示，被告林翩、梁沛刚提供抵押的位于中山市东升镇星海洲文化广场2号楼302卡于2013年1月7日已办理抵押登记备案，抵押人为被告林翩，抵押权人为原告。上述房产尚未办理、取得所有权证。另查明四：被告林翩、梁沛刚于2001年12月10日登记结婚。另查明五：借款还款日为每月1日。被告林翩于2014年11月1日开始逾期归还当期借款本息，起诉后亦未归还借款本息。本院于2015年6月20日向该被告送达原告起诉状副本。截至2015年9月1日，被告尚欠借款本金13088262.29元、罚息90049.37元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。一、涉案借款实际借款人关于本案真实借款人，被告林翩虽辩称其受被告星际公司股东委托进行本案的贷款，其未归还过亦无能力归还本案借款，但是其并未提交相应的委托代理合同以及真实还款人身份等证据原件证明其主张，原告也对其陈述予以否认。根据原告提供、被告林翩和梁沛刚确认的借款合同、借据，其上“借款人”处为被告林翩的真实签名，而且原告已履行其借款发放义务，向被告林翩名下账户发放了1500万元贷款。无论相关借款归还主体为谁，原告与被告林翩之间的借款关系已有借款合同、借据以及银行流水予以证实，因此，被告相关抗辩，无事实依据，本院不予采信。原告与被告之间的《中信银行个人购房借款合同》不存在无效情形，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。二、借款合同的违约责任根据双方约定，借款人应按等额本息还款法每月归还借款本息，而自2014年11月1日起，被告开始未归还当期到期本息，依合同属违约行为，根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告以本案起诉宣布提前到期，则本案应诉材料送达给被告之日即2015年6月20日为变更合同的通知到达时间，至2015年6月20日本案借款全部到期，被告林翩应归还全部拖欠本金及利息，故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于利息数额。庭审中，原告明确其主张的欠款数额以其提交的截至2015年9月1日的清单为准，其上注明尚欠应还利息824204.31元，并明确利息为该清单中表内欠息总额。经核算，根据原告提交的上述清单，其上注明截至2015年9月1日的表内欠息总额应为794958.36元，而非其主张的824204.31元，对其请求超出部分本院不予支持。关于罚息。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》[银发（2003）251号]第三条的规定，逾期贷款罚息利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%～50%。本案中，双方约定的罚息利率明确，且罚息未超过50%的上浮上限，则借款人应按合同约定向原告支付罚息。故本院对被告林翩、梁沛刚关于罚息无法律依据的抗辩不予采纳，其应按双方约定向原告支付罚息。关于律师费。借贷双方约定原告为实现债权而支付的律师费由借款人承担，且原告委托律师代理本案，代理范围包括诉讼、执行阶段事务，律师费为7500元，该律师费金额未超出广东省物价局、广东省司法厅《律师服务收费管理实施办法》的规定。虽然原告并未提供相应的律师费发票原件以及转账凭证以证实律师费已经实际支付，但考虑到该律师费为原告为实现债权发生的必然费用，为节约诉讼成本及诉讼资源，避免诉累，可在本案中一并处理。故，本院对原告要求支付律师费的主张予以支持。三、担保责任1、抵押本案借款合同约定被告林翩、梁沛刚提供位于中山市东升镇星海洲文化广场2号楼302卡为涉案借款提供抵押担保，且已办理了抵押登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利，原告就案涉债权对上述抵押物的拍卖或变卖价款享有优先受偿权。2、保证本案借款合同约定，被告星际公司作为保证人为案涉债务提供阶段性连带保证责任担保，担保的范围包括借款本金、利息、律师费、诉讼费等。现借款人未清偿全部贷款本息，上述房产亦未取得所有权证，保证责任尚处在2年保证期间内，则被告星际公司应依约对案涉债务承担连带清偿责任。3、担保顺位根据本案借款合同的约定，保证人被告星际公司自愿放弃对担保实现顺位之抗辩，则原告可以就抵押人物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，有权决定担保权利实现顺位。四、夫妻共同债务本案借款发生在被告林翩、梁沛刚婚姻关系存续期间，被告梁沛刚在“抵押物共有人”处签名，对被告林翩向原告借款知悉，其确认的“抵押物共有人”身份已表明本案借款用途即购买上述抵押物之利益其已享受。虽两被告对原告要求被告梁沛刚承担共同还款责任提出异议，但其未举证证明存在《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条规定的例外情形和其他不属于夫妻共同债务的特别情形。故本院认定案涉债务系被告林翩、梁沛刚的夫妻共同债务，被告梁沛刚应共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、确认（2013）佛银房贷字第921596号《中信银行个人购房借款合同》于2015年6月20日提前到期；二、被告林翩、梁沛刚在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金13088262.29元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年9月1日为885007.73元；从2015年9月2日至实际清偿之日止的利息、罚息按中国人民银行金融机构同期五年以上贷款基准利率上浮10%再上浮50%计，若遇上述基准利率调整，则从次年1月1日调整）；三、被告林翩、梁沛刚在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行支付律师费7500元；四、原告中信银行股份有限公司佛山分行就本判决第二、三项确定的债权对位于中山市东升镇星海洲文化广场2号楼302卡的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；五、被告中山市星际数码游乐设备研发有限公司对本判决第二、三项确定的债务承担连带清偿责任；六、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用普通程序审理，案件受理费108986元，财产保全费5000元，共计113986元，由原告负担229元，被告林翩、梁沛刚、中山市星际数码游乐设备研发有限公司共同负担113757元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  程明敏助理审判员  王 思人民陪审员  朱 军二〇一五年九月十七日书 记 员  邓林颖