江苏省射阳县人民法院民 事 判 决 书（2014）射商初字第00082号原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行，住所地江苏省射阳县县城人民路160号。负责人颜欢，该支行行长。委托代理人韦文斌，该支行总经理。委托代理人刘士红，该支行客户经理。被告张伏龙，江苏省电子商务公司盐城开发公司职工。被告杨永娟，射阳县环境卫生管理所职工。被告虹亚房地产开发（集团）有限公司射阳分公司，住所地江苏省盐城市亭湖区南机场路纬五路交界处翰庭雅苑营销中心。负责人王建君，该公司总经理。委托代理人王国勤，江苏日月辉律师事务所律师。被告虹亚房地产开发集团有限公司，住所地江苏省宜兴市解放东路886号东三九大厦28楼。法定代表人不详。原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行（以下简称射阳农行）与被告张伏龙、杨永娟、虹亚房地产开发（集团）有限公司射阳分公司（以下简称虹亚射阳分公司）、虹亚房地产开发集团有限公司（以下简称虹亚公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月26日受理后，依法由代理审判员谭艳芳独任审判，于2014年4月23日公开开庭进行了审理。后原告申请追加虹亚公司为被告参加诉讼，本院根据原告申请依法追加虹亚公司为被告参加诉讼。依法裁定转为普通程序，组成合议庭，于2014年12月8日公开开庭进行了审理。原告射阳农行的委托代理人韦文斌、被告虹亚射阳分公司的委托代理人王国勤均到庭参加诉讼，被告张伏龙、杨永娟、虹亚公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告射阳农行诉称：2010年8月，被告张伏龙因购买虹亚新城16幢803室住房需要向原告申请住房按揭贷款30万元，原告于2010年8月12日向其发放贷款30万元，约定期限20年，由被告虹亚射阳分公司提供阶段性保证担保。后被告张伏龙连续3个月未按约归还贷款本息，经原告多次催缴后仍未能履行义务。请求判令：1、被告张伏龙、杨永娟偿还贷款本金262615.77元，承担从2014年9月11日起至2014年12月7日的利息2812.65元，从2014年12月8日起至偿清之日止，以贷款本金262615.77元为基数，按年利率8.35125%支付利息；2、被告虹亚公司、虹亚射阳分公司承担连带担保责任；3、诉讼费用由四被告承担。原告射阳农行为支持其诉讼请求，向本院提供以下证据：1、个人购房担保借款合同一份，合同上加盖了已购商品房抵押登记专用章；2、被告张伏龙出具的个人借款凭证一份；3、被告张伏龙、杨永娟的身份证、常住人口登记卡复印件各一份；4、被告张伏龙、杨永娟的结婚证复印件一份；5、被告张伏龙、杨永娟的商品房买卖合同复印件一份；6、虹亚公司授权虹亚射阳分公司提供担保的委托书一份；7、逾期本息计算明细表一份。被告虹亚射阳分公司辩称，1、被告张伏龙因购买房屋向原告申请按揭贷款30万元属实，虹亚射阳分公司提供了阶段性保证担保，保证债务的范围为借款人取得房地产权利证书并办妥以贷款人为抵押人的抵押登记手续期间的债务，对担保责任的范围约定不明确；2、根据借款合同约定，债务人逾期超过90天，债权人才可以提前收回贷款，本案中被告张伏龙及虹亚射阳分公司都分别承担了相应的责任，且虹亚射阳分公司还有26万元左右的保证金在原告账上，故原告提前收回贷款的条件尚未成就。3、借款合同签订后，被告张伏龙与原告办理了抵押物的预登记手续，原告在预抵押登记后没有采取积极的措施促成抵押物登记，因为原告的怠于行使权利，导致担保人的担保义务的增加，被告认为自预抵押登记失效后，被告就不应当承担责任；4、虹亚射阳分公司系被告虹亚公司的分支机构，不具有单独承担民事责任的资格，且原告未提交充分证据证明虹亚公司书面授权虹亚射阳分公司提供担保，该担保合同应是无效担保合同，请求法庭依法处理。被告虹亚射阳分公司为支持其答辩理由，向本院提供了以下证据：1、虹亚射阳分公司的营业执照复印件一份；2、射阳工商局的登记资料查询表一份。上述二份证据证明，被告虹亚射阳分公司是集团公司的一个分支机构，经营范围是受总公司的委托从事委托范围内的房地产开发经营业务。被告张伏龙、杨永娟、虹亚公司未作答辩，亦未提交证据。经质证，被告虹亚射阳分公司对原告提交证据1-5真实性均无异议，但对证据1中担保内容的合法性有异议，虹亚射阳分公司不具有担保的资格，担保合同无效，阶段性担保债务的数额不确定。对证据6被告虹亚射阳分公司不清楚总公司当时是否授权，对证据的真实性由法庭审查，对证据7请求由法庭审查认定。原告对被告虹亚射阳分公司提供的证据的真实性均无异议。本院认为，原告射阳农行、被告虹亚射阳分公司提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性要求，能够证明案件事实，本院予以认定。本院经审理查明：2007年9月16日，被告虹亚公司授权被告虹亚射阳分公司，可在销售商品房过程中为使用按揭贷款购房的客户，在未办理房地产他项权证抵押前提供阶段性担保。2010年8月11日，被告张伏龙为购买射阳县虹亚新城16幢803室房屋，与原告射阳农行签订了《个人购房担保借款合同》一份，载明：借款金额为30万元，借款期限自2010年8月11日起至2030年8月10日止，共计240个月；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%下浮15%，执行年利率5.049%，浮动利率下借款发放后，遇中国人民银行贷款基准利率调整，自调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度，确定新的借款执行利率，不另行通知借款人、保证人或抵押人。对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；还款方式为等额本息还款法；担保方式为阶段性保证担保加抵押，抵押财产为射阳县县城虹亚新城16幢803室房屋，阶段性保证担保保证人为虹亚房地产开发集团有限公司射阳分公司，阶段性保证人自本合同签订之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用，一次性还本的，保证期间为借款到期日起二年，分期偿还的，保证期间为每期还款日起二年，若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年；借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款，提前收回已发借款，有权提前行使担保权等内容。被告张伏龙在借款人栏签名捺指印，被告虹亚射阳分公司在保证人栏盖章，被告张伏龙、杨永娟在抵押人栏签名捺指印。2010年8月11日，原告射阳农行依约向被告张伏龙发放贷款30万元，被告张伏龙出具了个人借款凭证，载明：借款人张伏龙，借款种类住房一手楼贷款，借款用途购房，借款日期2010年8月11日，还款方式等额本息还款，还款日每月10日，执行利率5.049%，逾期利率7.5735%等内容。2013年1月11日起至2013年6月11日，被告张伏龙均未按期足额偿还借款本息。2013年6月27日、2013年12月20日、2014年9月26日，原告在被告虹亚射阳分公司的保证金账户分别扣划10327.43元、12701.90元、19278.51元，合计42307.84元，用于归还被告张伏龙所借贷款自2013年1月11日至2014年9月10日期间的本金、利息、罚息及复利。截止2014年9月10日，被告张伏龙所借贷款共计偿还借款本金37384.23元，利息65722.24元。剩余借款本息，被告张伏龙、杨永娟未能按约偿还，被告虹亚射阳分公司、虹亚公司亦未履行担保义务，原告遂诉至本院。另查，2013年1月1日起，射阳农行根据法定利率的调整和合同约定的借款利率浮动幅度，执行利率调整为年利率5.5675%。原告射阳农行与被告张伏龙对坐落在虹亚新城16幢803室的房产办理了预购商品房抵押预告登记。再查，被告张伏龙、杨永娟于1998年1月11日登记结婚，于2013年3月8日登记离婚。本院认为：1、关于涉案合同效力问题。原告射阳农行与被告张伏龙之间的金融借款合同、原告射阳农行与被告张伏龙、杨永娟之间的抵押担保合同及原告与被告虹亚射阳分公司之间的保证合同，不违背法律、行政法规的强制性规定，为有效合同。2、被告虹亚射阳分公司辩称原告提前收回贷款的条件尚未成就，本院认为，被告张伏龙自2013年1月11日起至2013年6月11日，均未按期足额偿还借款本息，未足额偿还借款本息已超过90天，根据合同约定，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权。故原告现主张被告还款，具有事实和法律依据，本院予以支持，被告张伏龙应依约向原告偿还全部借款本息。3、关于被告杨永娟是否承担还款责任的问题。被告张伏龙向原告射阳农行借款的行为，发生在被告张伏龙、杨永娟婚姻关系存续期间，被告张伏龙、杨永娟并未提供证据证明，被告张伏龙向原告借款时明确约定，该借款为被告张伏龙个人债务或属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条规定的,应当认定为被告张伏龙个人债务的情形，故该债务应按被告张伏龙、杨永娟夫妻共同债务处理，由被告张伏龙、杨永娟共同偿还。4、关于被告虹亚射阳分公司、虹亚公司是否应当承担保证责任的问题。被告虹亚射阳分公司经被告虹亚公司授权后与原告射阳农行签订的保证合同合法有效，该合同对保证方式、保证范围及保证期间均有明确约定。本案中，原告与被告张伏龙、杨永娟仅办理了抵押权预告登记，并未办理正式的抵押登记手续，故本院认定涉案房屋的抵押权尚未设立。在抵押权未能设立的情形下，原告只能要求保证人被告虹亚射阳分公司对被告张伏龙、杨永娟的上述债务承担连带清偿责任。故被告虹亚射阳分公司应在约定的保证范围内对被告张伏龙、杨永娟的全部债务承担连带清偿责任。被告虹亚射阳分公司系被告虹亚公司的分公司，不具有独立法人资格，虹亚射阳分公司经营管理的财产不足以承担保证责任的，由被告虹亚公司承担。综上，原告射阳农行主张被告张伏龙、杨永娟偿还借款本金262615.77元，承担自2014年9月11日起至2014年12月7日的利息2812.65元，自2014年12月8日起至实际给付之日止，以贷款本金262615.77元为基数，按年利率8.35125%支付利息；被告虹亚射阳分公司承担连带清偿责任，虹亚射阳分公司经营管理的财产不足以承担保证责任的，由被告虹亚公司承担责任的部分诉讼请求具有事实和法律依据，本院予以支持。被告虹亚射阳分公司、虹亚公司承担保证责任后，有权向被告张伏龙、杨永娟追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十条第二款、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十七条第三款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告张伏龙、杨永娟应于本判决发生法律效力之日起10日内，向原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行支付借款本金262615.77元及利息（自2014年9月11日起至2014年12月7日止的利息2812.65元，自2014年12月8日起至实际给付之日止，以贷款本金262615.77元为基数，按年利率8.35125%计算）；二、被告虹亚房地产开发（集团）有限公司射阳分公司对被告张伏龙、杨永娟的上述债务承担连带清偿责任，虹亚房地产开发（集团）有限公司射阳分公司经营管理的财产不足以承担保证责任的，由被告虹亚房地产开发集团有限公司承担责任；三、被告虹亚房地产开发（集团）有限公司射阳分公司、虹亚房地产开发集团有限公司承担保证责任后，有权向被告张伏龙、杨永娟追偿。四、驳回原告中国农业银行股份有限公司射阳县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如未按本判决指定的期限履行义务的，权利人可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条、第二百三十九条之规定，于本判决发生法律效力且指定的履行期届满之日起2年内，向本院申请执行。判决书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；判决书未规定履行期间的，从判决书生效之日起计算。案件受理费5521元，公告费600元，合计6121元，由被告张伏龙、杨永娟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向该院(户名：盐城市财政局非税收入汇缴专户，开户行：盐城市农行中汇支行，帐号：40×××21)预交上诉案件受理费。审 判 长  杨海涛审 判 员  张玲玲人民陪审员  韩天祥二〇一五年四月十四日书 记 员  秦来娣附录法律条文1.《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国物权法》第二十条当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。3.《中华人民共和国担保法》第十条企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。4．《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。5．最高人民法院《关于适用若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。6．最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十七条企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证合同无效。因此给债权人造成损失的，应当根据担保法第五条第二款的规定处理。企业法人的分支机构经法人书面授权提供保证的，如果法人的书面授权范围不明，法人的分支机构应当对保证合同约定的全部债务承担保证责任。企业法人的分支机构经营管理的财产不足以承担保证责任的，由企业法人承担民事责任。企业法人的分支机构提供的保证无效后应当承担赔偿责任的，由分支机构经营管理的财产承担。企业法人有过错的，按照担保法第二十九条的规定处理。第一百二十四条企业法人的分支机构为他人提供保证的，人民法院在审理保证纠纷案件中可以将该企业法人作为共同被告参加诉讼。但是商业银行、保险公司的分支机构提供保证的除外。7．《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。