连云港市连云区人民法院民 事 判 决 书（2015）港民初字第02365号原告任文田。委托代理人丁永怀，江苏维尔律师事务所律师。委托代理人沈晨晨，江苏维尔律师事务所律师。被告中国农业银行股份有限公司吉首市支行，住所地湖南省吉首市人民北路40-1号。负责人覃基勇，行长。委托代理人郭东，湖南金垣律师事务所律师。委托代理人张世敏，中国农业银行股份有限公司湘西分行员工。原告任文田与被告中国农业银行股份有限公司连云港连云支行（以下简称农行连云支行）、王霞、中国农业银行股份有限公司吉首市支行（以下简称农行吉首支行）财产损害赔偿纠纷，本院于2015年11月18日立案受理后，依法由审判员李玉华适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案在审理过程中，原告申请撤回对被告农行连云支行、王霞的起诉，本院依法予以准许。原告委托代理人丁永怀和被告农行吉首支行委托代理人郭东、张世敏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告任文田诉称，2015年10月8日下午，原告接到朋友徐强（案外人）电话，徐强称急需用钱偿还别人到期借款，并说让那个借款人将卡号直接发给原告，让原告汇款10万元至那个还款的账户，因原告和徐强系好朋友关系，原告同意借款。后原告接到一个手机（+86170XXXX4994）短信，短信内容是将款项汇至62×××78卡王霞账户上。原告以为该手机短信就是借款给徐强的那个债权人的账户，于是，原告遂指示儿子任立飞将10万元用工商银行网银直接汇至62×××78卡王霞账户上。后原告告知徐强后才知道徐强没有发给他账户信息。当天下午17时53分原告立刻拨打110报警，同时于19时19分向被告农行连云支行申请口头挂失。2015年10月9日上午11时2分，有人到被告农行吉首支行取现金49000元整，当日11时48分，王霞卡上的剩余款项也被取走。至此，原告错误汇入被告王霞账户的资金被全部转走。原告认为，原告在将10万元现金错误转入王霞的卡上后，及时报案并采取了口头挂失手续，且在报案和挂失时卡上的10万元还没有被人取走，但是却在口头挂失后被取走，原告认为要么是农行连云支行没有履行挂失手续，要么是被告农行吉首支行违法将口头挂失的卡进行撤销挂失，只有这样持卡人才可能将卡上的钱恶意取走。根据农行连云支行出具的《挂失申请业务凭证》可知，原告申请的挂失类型是口头挂失，挂失客户是王霞，卡号是62×××78，挂失期限是长期。同时该凭证明确注明“办理撤销挂失业务时，应该凭本人有效身份证件和挂失申请回单办理，不得代理。”根据国务院第107号令（93）《储蓄管理条例》第31条规定，在特殊情况下，储户可以用口头或者函电形式申请挂失，但必须在五天内补办书面申请挂失手续；解除挂失必须是本人持有效身份证件到银行办理;《储蓄条例实施细则》规定，用电话、电报、信函挂失，则必须在挂失五天之内补办书面挂失手续，否则挂失不再有效。若存款在挂失前或挂失失效后已被他人支取，储蓄机构不负责任。上述规定表明，本案中原告于10月8日口头挂失，存款在10月9日被解除挂失并将账户中现金取走，显然被告农行吉首支行违反了相关法律规定，根据《储蓄管理条例》规定，被告农行吉首支行应该承担相应的赔偿责任。原告和被告农行吉首支行协商、沟通，被告农行吉首支行认为自己没有过错。为此特向人民法院提起诉讼，请求法院查明事实后依法判令被告农行吉首支行赔偿原告损失10万元以及利息(从2015年10月9日起至实际支付之日止)并承担本案的诉讼费用。原告为证明其诉讼请求成立，提供以下证据：1、中国工商银行电子银行回单二份，证明原告通过任立飞将人民币10万元汇至王霞账户（62×××78）。2、中国农业银行挂失申请业务凭证一份，证明原告发现误将款项打给王霞后即进行了口头挂失，对错误汇款采取了及时的补救措施；挂失申请业务凭证注明“办理撤销挂失业务时，应当由本人凭有效身份证件和挂失申请回单办理、不得代理，且该挂失是长期挂失”。3、连云港市公安局海州分局路南派出所2015年10月8日接处警工作登记表一份，证明任文田发现被人诈骗后已经向公安机关报案。4、中国农业银行银行卡交易明细清单一份，证明王霞62×××78卡内现金10万元已于2015年10月9日通过农行吉首支行柜台或取款机全部取走。5、录像光盘及光盘截图照片一组，证明在吉首市支行砂子坳分理处办理撤销挂失、取款手续的不是王霞本人，而是他人在办理，农行吉首支行违反了储蓄条例的规定，也违反了挂失凭证上的注意事项规定，存在严重过错。6、王霞户口登记信息表、照片，证明办理撤销挂失的人与王霞不是同一人。7、任文田户口本一份，证明任文田与任立飞系父子关系。被告农行吉首支行辩称，1、本案的诉讼主体错误，原告应当是任立飞，而不是任文田，任立飞是有独立的民事行为能力和权利能力，应当由其提起诉讼。2、本案是财产损害纠纷，实施侵权行为是另有其人，我行没有实施直接侵权行为。3、王霞于10月9日在吉首市支行砂子坳分理处持有效的身份证、本人的银行卡以及输入了正确的银行卡密码办理了银行卡口头挂失解挂业务，我行在业务流程上无过失。因此，不构成本案财产侵权的过错责任，不应当承担本案的赔偿责任。被告农行吉首支行为证明其辩解成立，提供以下证据：1、农行吉首支行营业执照等，证明被告合法主体资格。2、2015年10月9日在农行吉首支行人民中路分理处办理解除口头挂失的书面凭证5份，证明王霞身份证真实有效，且经支行、省分行核对与本人一致。3、2015年10月9日在农行吉首支行人民中路分理处办理解除口头挂失影像资料复制件一份，证明我行员工冉英办理王霞解除口头挂失的过程。4、我行人民中路分理处员工杨青、冉英的情况说明二份，证明王霞解除口头挂失的过程已经履行核对义务。5、《中国农业银行金穗借记卡业务管理办法》，证明被告已尽相关审慎审查义务。6、连云港市公安局海州分局路南派出所接处警工作登记表一份，证明任文田的损失是其自己疏忽大意被骗所致，与被告无关。被告农行吉首支行对原告提供的上述证据质证意见如下：证据1付款人是任立飞、收款人是王霞，该证据合法性、真实性无异议，但是关联性有异议，该汇款的款项所有人是任立飞而不是任文田。证据2的合法性及真实性无异议，与本案的关联性有异议，吉首市支行没有侵犯任文田的权益。证据3的真实性及合法性无异议，对其证明的对象有异议，任文田是受他人诈骗所导致的损失与吉首市支行无关。证据4的真实性及合法性无异议，对其证明对象有异议，该份证据证明王霞在解除挂失、取款业务时有真实合法有效的身份证件以及取款密码，我行办理解除口头挂失以及取款业务符合相关的手续规定。证据5的真实性和合法性没有异议，对其证明的对象有异议，该录像和光盘照片是否是王霞本人，现正由海州区公安分局进行查证核实，与我行办理解除口头挂失和取款手续没有关联性。证据6只能证明王霞本人的户口登记信息，不能证明在我行取款、解除口头挂失的不是王霞本人。证据7只能证明原告任文田与任立飞的父子关系，不能证明该笔款项是任文田所有。原告对被告提供的上述质证意见如下：证据1无异议。证据2、3证明被告明显没有尽到审查义务，视频显示取款人与身份证上的人根本不是一个人，办理解挂的不是王霞本人。证据4形式不具有合法性，如果是证人证言，杨青与冉英必须出庭接收询问及质证，且该两人系被告员工，其所提供证言因有利害关系，而不应采信，不能证明被告尽到了审查核对义务。证据5、6证明被告违反了相关文件规定，未尽到审慎的审查义务导致原告受损。经过举证、质证，被告农行吉首支行对原告提供的7份证据真实性、合法性无异议，仅对7份证据与本案的关联性或证明目的有异议，本院认为，原告提供的7份证据均与本案有关联性，依法对7份证据的效力予以认定。原告对被告提供的证据1无异议，本院依法予以认定；其他证据仅能证明撤销挂失及取款人持有的王霞身份证已经农行吉首支行按照相关规定进行核对并经联网核查，身份证系真实的，而不能证明撤销挂失及取款人与身份证照片系同一人。经审理查明，2015年10月8日15时50分，任文田接到其朋友徐强的电话，徐强向任文田借款10万元人民币偿还其对外债务，徐强让任文田直接将款项汇到一个人账户，账号随后用短信告诉任文田。17时19分，任文田手机（号码138××××7555）收到+86170XXXX4994发送的短信，短信内容为：62×××78王霞。任文田误以为“62×××78王霞”就是其朋友徐强即将提供的账号，于是就让其儿子任立飞汇款。任立飞于2015年10月8日17时35分通过中国工商银行（卡号62×××33，户名任立飞）电子银行分二次将10万元汇至以王霞名义在中国农业银行设立的账号62×××78内。任文田让任立飞汇款后与徐强联系，方得知汇款短信不是徐强发的短信，遂于2015年10月8日17时53分向连云港市公安局海州分局路南派出所报案被骗，后连云港市公安局海州分局以涉嫌诈骗为由立案侦查并向农行吉首支行、王霞本人等人调查取证。任文田于2015年10月8日以被诈骗为由向农行连云支行申请口头挂失王霞62×××78借记卡账户，农行连云支行受理并核对后予以办妥挂失手续。挂失申请业务凭证注明：挂失期限长期。特别提示挂失申请人注意事项：“办理撤销挂失业务时，应该由本人凭有效身份证件和挂失申请回单办理，不得代理”。2015年10月9日上午，一名自称叫王霞的女子持王霞身份证到农行吉首支行人民中路分理处四号柜台以其卡被取款机吞了为由要求取卡，农行吉首支行人民中路分理处员工杨青、谢茂纯取出卡后交另一员工刘迪春刷卡查询卡信息，卡状态为“口头挂失”,后让其到低柜办理解挂。农行吉首支行人民中路分理处员工冉英受理上述业务后通过联网系统核查身份证系真实身份证，并查询卡是在236170行即贵州凯里文化支行卡户，已经口挂，后将持卡人身份证、银行卡复印留存后办理解除口头挂失。持卡人于2015年10月9日分多次将卡内现金100000元取出。中国农业银行2010年2月12日下发农银规章【2010】22文件《中国农业银行金穗借记卡业务管理办法》（以下简称《办法》），《办法》第二十八条金穗借记卡挂失分口头挂失和书面挂失，挂失办妥后及时生效等。第二十九条持卡人尚未补领新卡前，找到遗失卡仍想继续使用的，发卡行可为持卡人办理撤销金穗借记卡挂失业务。（二）撤销口头挂失。撤销口头挂失可在任一网点凭卡、密码和有效身份证件办理。撤销口头挂失手续办妥后原卡即可使用。另查明，王霞，女，19XX年X月X日生，居民身份证号码××，汉族，户籍所在地湖南省岳阳市某区某号。2014年10月28日夜间，王霞家被盗，王霞身份证等物品被盗，发现被盗后向岳阳市公安局岳阳楼分局报案，并于2014年10月29日申请补办身份证。王霞在接受连云港市公安局海州分局询问时否认62×××78金穗借记卡系其所有，其也未到农行吉首支行办理解除口头挂失和取款事宜。上述事实有原告提供的中国工商银行电子银行回单、连云港市公安局海州分局路南派出所接处警工作登记表一份、挂失申请业务凭证、中国农业银行银行卡交易明细清单、户口本，被告提供的《中国农业银行金穗借记卡业务管理办法》、办理撤销口挂过程的视频及当事人陈述等证据予以证明，本院依法予以确认。本院认为，公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担民事侵权责任。本案中双方当事人争议焦点是：一、原告主体资格是否适格；二、被告办理撤销口头挂失手续时是否尽到审慎审查义务；如果未尽到审慎审查义务，是否导致原告损失，二者之间是否存在因果关系。焦点一、原告主体资格是否适格。任文田答应借款给徐强，双方形成借款合意，任文田通过其子任立飞将款项汇至徐强指定账户，仅是任文田的借款通过任立飞支付给徐强而已，并不影响借款合同的成立。任文田收到短信后误将款项汇至诈骗账户后及时采取相应的补救措施，包括申请口头挂失、向公安机关报案等，已经尽到相应义务。在口头挂失手续办妥时，王霞62×××78借记卡账户内的10万元现金仍然存在，本可以申请公安机关冻结该账户，依法追回被骗资金，在被告农行吉首支行办理撤销口头挂失手续后卡内资金被他人提取，导致原告合法权益被侵犯。任文田作为原告主张权利，符合法律规定，主体适格。焦点二、被告办理撤销口头挂失手续时是否尽到审慎审查义务；如果未尽到审慎审查义务，是否导致原告损失，二者之间是否存在因果关系。1、被告提供的《办法》第二十八条金穗借记卡挂失分口头挂失和书面挂失，挂失办妥后及时生效等。第二十九条持卡人尚未补领新卡前，找到遗失卡仍想继续使用的，发卡行可为持卡人办理撤销金穗借记卡挂失业务。（二）撤销口头挂失。撤销口头挂失可在任一网点凭卡、密码和有效身份证件办理。撤销口头挂失手续办妥后原卡即可使用。《办法》系农行系统办理相关业务时必须遵照执行的操作规范，其规定的“有效身份证件”是指持证人持有的身份证证件合法有效，有二层含义：(1)身份证件本身合法有效；(2)持证人持有的身份证件符合规定，持证人持有的身份证件分为本人持有的有效身份证件、持证人持有他人的有效身份证件（代为办理）。2、被告农行吉首支行在办理撤销口头挂失手续时审查持卡人身份证件是否有效仅是形式审查，形式审查重点应当是审查持证人与其持有的证件是否相符。本案中被告农行吉首支行在办理“王霞”申请解除口头挂失时履行了联网核查身份证件有效等手续，但其提供的视频截图证实持卡人明显与身份证照片存在较大差异，也与连云港市公安局海州分局现场拍摄王霞本人照片不符合，证明被告农行吉首支行没有尽到审慎审查义务。因为被告农行吉首支行没有尽到审慎审查义务而办理解除口头挂失手续，导致原告汇入“王霞62×××78借记卡账户内的10万元现金”被他人提取。原告损失与被告农行吉首支行没有尽到审慎审查义务二者之间存在因果关系。原告任文田发现误将款项汇至诈骗账户后及时采取相应的补救措施，包括申请口头挂失、向公安机关报案等，已经尽到相应义务，本身不存在过错。由于被告农行吉首支行在办理撤销口头挂失手续时没有充分尽到审慎审查义务，存在过错，依法应当承担民事赔偿责任。被告农行吉首支行在承担民事赔偿责任后可依法行使追偿权。原告要求被告赔偿损失100000元及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。依据《中华人民共和国民法通则》第五条、《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中国农业银行股份有限公司吉首市支行应于本判决发生法律效力之日起十日内赔偿原告任文田损失人民币100000元及利息（利息自2015年11月18日起至实际给付之日止，按中国人民银行同期同档贷款基准利率计算）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，由被告中国农业银行股份有限公司吉首市支行承担（因原告已预交，被告应于本判决生效日之日起十日内给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费2300元，并将交款凭证一并交于本院。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行营业部，帐号：440301040009094。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。审判员  李玉华二〇一五年十二月二十八日书记员  李芳芳法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国民法通则》第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。（二）《中华人民共和国侵权责任法》第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。根据法律规定推定行为人有过错，行为人不能证明自己没有过错的，应当承担侵权责任。（二）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事项告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十四条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴款凭证提交本院。逾期未交纳或者未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于的通知》第二条的规定，报江苏省连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催交上诉费通知》具有同等法律效力。