广东省中山市第二人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中二法古民二初字第321号
原告：中山工商银行股份有限公司中山分行东升支行，住所地广东省中山市。
代表人：黎斌，行长。
委托代理人：任嘉键、黎洁平，该司员工。
被告：冉兵，男，1978年2月19日出生，汉族，住四川省蓬溪县。
原告中山工商银行股份有限公司中山分行东升支行（以下简称工行东升支行）诉被告冉兵信用卡纠纷一案，本院2015年2月28日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年12月16日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人任嘉键到庭参加诉讼，被告冉兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。
原告工行东升支行诉称：被告于2012年8月21日向原告申请办理了一张牡丹分期付款卡（以下简称“牡丹卡”），卡号为62×××70。2012年8月21日，被告与原告签订合同编号为汽车分期字中山分行东升支行2012年0096号的《牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同》（以下简称《分期付款合同》）约定，被告在原告处办理以其所购车辆作抵押担保的信用卡分期付款借款业务，分期付款额度（借款金额）为128000元，还款期数为36期（1个月1期），还款方式采用月均等额、取整扣款、免息还款方式，抵押担保的车辆为被告名下的粤Ｔ×××××号小型轿车，并办理了抵押登记手续；被告不履行分期付款还款义务的，构成违约，原告有权宣布全部债务提前到期。原告依据《分期还款担保合同》的约定，给予被告的上述牡丹卡分期付款额度128000元，被告使用了该额度，由此形成对原告的借款（透支款）128000元。但被告取得借款后，并未完全按其申请时的承诺履行还款义务，多次逾期还款或不还款，原告通过电话、信函等方式多次向被告催讨，被告仍未全面履行合同义务。被告的行为违反了《分期还款担保合同》的约定，构成严重违约，根据《分期还款担保合同》及《牡丹信用卡领用合约》等的相关约定，原告已宣布未到期债务全部提前到期，并要求被告偿还借款本金、利息、滞纳金等全部债务，但被告未按要求偿还债务。截至2014年8月31日，被告已拖欠合计117407.11元，其中本金104143.09元、利息及滞纳金13264.02元。为此，原告工行东升支行诉至法院，请求判令：1、被告立即归还拖欠原告的信用卡借款（透支款）债务合计117407.11元，其中本金104143.09元、利息及滞纳金13264.02元（自2014年9月1日起至债务清偿之日止按分期还款担保合同等约定及中国人民银行规定计算）；2、被告对上述债务承担抵押担保责任，确认原告对抵押物粤Ｔ×××××号小型轿车处理所得价款享有优先受偿权；3、被告承担本案诉讼费。
原告工行东升支行对其陈述的事实提供的证据有：一、牡丹信用卡购车消费分期还款担保合同；二、开户凭证；三、机动车注册登记信息；四、顺丰速运及宣布信用卡借款提前到期及债务清偿通知书；五、银行流水清单。
被告冉兵未到庭应诉、答辩，也未提交证据。
经审理查明：2012年8月24日，冉兵向工行东升支行申请办理信用卡分期付款购车业务，并申请办理了一张牡丹汽车分期付款专用信用卡，填写了工行东升支行提供的开卡申请表，并承诺遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称《领用合约》）及分期付款业务客户告知书等规定。其中，《领用合约》第三条“3.牡丹贷记卡条款”规定，牡丹信用卡申领人（甲方）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准；甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息；甲方使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照中国工商银行发卡机构（乙方）对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日期至还款日止的透支利息；甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金（信用卡收费表载明，滞纳金最高为500元）；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收），透支利率按中国人民银行的有关规定执行。
2012年8月24日，工行东升支行（甲方）与冉兵（乙方，信用卡分期付款申请人/抵押人）签订了合同编号为汽车分期字中山分行东升支行2012年0071号的《分期还款担保合同》约定，乙方向甲方申请分期付款的中国工商银行牡丹贷记卡，甲方授予乙方使用个人汽车消费分期付款方式购买非营运汽车的信用额度，本合同项下购车分期付款额度为128000元，总分期还款的期数为36期（一期为一个月）；乙方向甲方支付分期付款手续费的费率为乙方购车分期付款额度的11.28%，将于购车分期付款申请生效后采用首期扣收方式在乙方信用卡账户中扣款；本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整扣款、免息的还款方式，乙方须在每期到期还款日前在信用卡账户中存入分期付款当期应还欠款并授权甲方在还款日直接扣收，乙方在每期到期还款日工行营业终了前若未全额存入分期付款应归还的款项，按照《领用合约》规定，不享受还款免息期，乙方须支付自透支交易日（即银行记账日）起的透支利息及滞纳金，并全额承担甲方由此产生的一切费用，包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等；在分期付款期间，如乙方累计两次或连续60天没有归还乙方信用卡账户的最低还款额，甲方有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入乙方信用卡账户并立即要求乙方予以归还；乙方以本合同项下所购汽车向甲方提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下全部分期付款本金、手续费、利息、滞纳金、超限费、违约金、补偿金、甲方实现债权的费用及乙方所有其他应付费用；分期付款到期还款（包括被宣布提前到期）乙方未予清偿的，双方可以协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，甲方可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；乙方未按照约定偿还本合同项下信用卡欠款及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的，构成违约，甲方有权宣布本合同和甲、乙双方之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，立即收回未偿还款项。合同还约定了其他内容。
上述合同签订后，工行东升支行按约定向冉兵发放了牡丹信用卡，卡号为62×××70，并发放了信用额度128000元。冉兵用该信用额度购买了一部现代牌小型轿车。2012年9月11日，上述小型轿车在机动车登记机关办理了注册登记手续，登记车牌号码为粤Ｔ×××××，车主为冉兵。同日，工行东升支行与冉兵到机动车登记机关办理了抵押登记手续，并在上述《分期还款担保合同》后附上了《抵押物清单》。该《抵押物清单》载明，抵押物为粤Ｔ×××××号车，并载明了车架号码、发动机号、购车价款及机动车登记证书编号等。
工行东升支行提交的信用卡账户明细显示，上述信用卡开户时间为2012年8月24日，分期付款扣款日为每月24日，各期的还款额为每期3500元。之后，冉兵曾陆续向上述账户存款，工行东升支行亦定期进行扣款，但冉兵的还款金额多次不足，并数次被银行扣收透支利息和滞纳金。2014年7月13日，冉兵最后一次还款3500元后，再无其他还款记录。截止2014年8月31日，冉兵尚欠工行东升支行借款（透支款）本金117407.11元，其中本金104143.09元、利息及滞纳金13264.02元未还。因催收未果，工行东升支行诉至本院，提出前述诉讼请求。
另查明：工行东升支行称，2014年9月30日，其曾通过顺丰速运分别向冉兵邮寄了《宣布信用卡借款提前到期及债务清偿通知书》、《主张履行担保责任通知书》，宣布上述债务于2014年10月7日提前到期，并要求履行担保责任。
本院认为：本案中，冉兵向工行东升支行申请办理信用卡分期付款购车业务，并与工行东升支行签订了《分期还款担保合同》，双方已经形成了借款、担保合同关系。该合同关系所涉内容并不违反法律、法规的强制性规定，应为合法有效，双方当事人均应恪守履行。工行东升支行已依约向冉兵发放了128000元的信用额度，并向其发放了牡丹信用卡，冉兵已用上述信用额度购买了粤Ｔ×××××号小型轿车，即冉兵向工行东升支行借款了128000元，但其却未按约定履行分期还款义务，其已构成违约，应承担相应的违约责任。
因双方在《分期还款担保合同》中已明确约定，在分期付款期间，如冉兵累计两次或连续60天没有归还信用卡账户的最低还款额，银行有权取消分期付款业务，将未扣款项全部计入冉兵的信用卡账户并立即要求其予以归还，并依照《领用合约》的约定收取透支利息、滞纳金及复利。现工行东升支行请求冉兵偿还尚欠的借款本金104143.09元及利息、滞纳金，本院予以支持。冉兵自愿提供粤Ｔ×××××号小型轿车作为抵押，并已办理了抵押登记手续，因此，本院认定涉案车辆的抵押合法有效。工行东升支行请求冉兵承担抵押担保责任，理据充分，本院亦予以支持。冉兵经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告冉兵于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行归还借款本金117407.11元、利息及滞纳金[暂计至2014年8月31日利息、滞纳金合共为13264.02元，自2014年9月1日起至实际清偿之日止的利息和滞纳金按双方合同约定的标准计算]；
二、原告中国工商银行股份有限公司中山东升支行对被告冉兵名下的粤Ｔ×××××号小型轿车的处理所得价款在上述第一项债权范围内享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2648元，由被告冉兵负担(该款原告已预交，本院不作清退，由被告在支付上述款项时迳付原告)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 何文璋
代理审判员 姚红波
代理审判员 黎 妙
二〇一五年十二月二十日
书 记 员 石一夫