海南省澄迈县人民法院民 事 判 决 书（2016）琼9023民初875号原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司（原澄迈县农村信用合作联社）。住所地：海南省澄迈县金江镇文明路191号。法定代表人周世才，该公司董事长。委托代理人柯景炜，该公司法规部经理。委托代理人徐应博，该公司小额信贷技术员。被告黄爱故，女，1968年3月9日出生，汉族。被告黄光论，男，1967年4月6日出生，汉族。被告沈新金，女，1967年6月4日出生，汉族。被告黄奕建，男，1965年9月9日出生，汉族。被告王海文，女，1979年11月10日出生，汉族。被告黄奕祥，男，1984年10月10日出生，汉族。原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司诉被告黄爱故、黄光论、沈新金、黄奕建、王海文、黄奕祥金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月26日立案受理后，依法由审判员林海宁适用简易程序于2016年6月30日公开开庭进行了审理。本案在立案时将案由定为借款合同纠纷，经审查原告系金融机构，故将案由变更为金融借款合同纠纷。原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司的委托代理人徐应博到庭参加诉讼，被告黄爱故、黄光论、沈新金、黄奕建、王海文、黄奕祥经合法传唤无正当理由拒不到庭，本院根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，依法缺席审理。本案现已审理终结。原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司诉称，被告黄爱故、沈新金、王海文因生产经营需要，于2013年10月24日向原告贷款60000元，还款方式为按月结息，到期还本，借款期限从2013年10月24日至2017年10月24日，年利率9.72%（逾期后年利率14.4%）。双方签订了《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》，被告黄爱故、黄光论（夫妻关系），沈新金、黄奕建（夫妻关系），王海文、黄奕祥（夫妻关系）在协议书上确认：自愿加入3户联保小组，如借款人未按时还款，则联保小组成员对以上贷款本息的偿还承担连带担保责任。我行依约发放贷款，被告自2015年5月21日起违反合同约定条款，出现拖欠贷款利息行为，截止2016年4月21日，共拖欠利息6360元。经我行多次上门催收，被告却以各种借口为由未按期归还贷款本息，行为已构成违约。根据双方签订的《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》第七条第一项的第二条规定：“借款人未按约定用途使用贷款、拖欠本金或利息超过3个月等严重违约行为，贷款人有权解除协议，并要求借示人提前归还贷款本息，赔偿损失。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：1、判令被告黄爱故、沈新金、王海文偿还原告贷款本金合计60000元，利息6360元（暂计至2016年4月21日止，期后利息含罚息按照合同约定计至偿还之日止），本息合计66360元。2、判令被告黄光论、黄奕建、黄奕祥对以上贷款本息的偿还承担连带担保责任。3、判令被告承担本案的诉讼费及其他一切相关费用。庭审中，原告称被告黄爱故已于2016年6月27日偿还本金8490.14元和利息1461.84元。庭审过后，原告向本院提交了被告黄爱故的《贷款业务明细》，并主张由于被告黄爱故已于2016年7月1日全部清偿其欠原告的贷款本金及利息，故原告现在只要求被告黄爱故、沈新金、王海文偿还本金40000元，以及截止2016年4月21日的利息，期后利息含罚息按照合同约定计至偿还之日止。原告为证明其主张，向本院提交如下证据材料：1、《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》。2、《海南省农村信用社“一小通”小额贷款小组组建表（借款申请书）》。3、被告黄爱故、黄光论、沈新金、黄奕建、王海文、黄奕祥的身份证。4、被告黄爱故和黄光论、沈新金和黄奕建、王海文和黄奕祥的结婚证。5、《借据出账登记核对通知单》三张。6、被告黄爱故、沈新金、王海文的交易流水。7、被告黄爱故、沈新金、王海文的还款流水。8、《中国银监会海南监管局关于海南澄迈农村商业银行股份有限公司开业的批复》。被告黄爱故、黄光论、沈新金、黄奕建、王海文、黄奕祥均未提交答辩状，也未提交证据材料。经庭审举证、质证，对原告提交的证据分析认定如下：原告提交的证据真实、来源合法，与本案事实有关联性，全部予以确认。经审理查明，2013年10月24日，被告黄爱故、沈新金、王海文因生产经营需要组成三户联保小组，与原告签订了《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》，每户向原告贷款20000元，三户共贷款60000元。其中，协议书第一条约定：“1.……如果其他组员不能按时还款，我及配偶（配偶/父母/子女）愿意为其承担连带还款责任，保证期间为其他组员贷款逾期之日起两年。……7.我作为财政惠民一卡通持有人愿意为全体借款人向贷款人提供连带责任保证担保。”第三条约定：“借款人按贷款月率12‰支付贷款利息，贷款月率由基本利率＋诚信奖励金率两部分构成……。1.贷款期间按月结息，按期还本，贷款基本利率为8.1‰，诚信奖励金率为3.9‰。……3.贷款期间利息发生跨月拖欠，贷款基本利率为12‰，诚信奖励金为0‰。”第七条约定：“……（2）有下列情形之一的，甲方有权解除协议，并要求乙方提前归还贷款本息，赔偿损失：……借款人未按约定用途使用贷款、拖欠本金或利息超过3个月等严重违约行为。”第十条约定：“……2.全体借款人及配偶（父母/成年子女）同意以家庭现有的以及将有的全部财产，包括不限于家禽、家电、家具、房屋、土地、交通工具、生产设备、生产资料、林木、各类补贴款项等为贷款提供担保……。”被告黄光论、黄奕建、黄奕祥作为被告黄爱故、沈新金、王海文的配偶也在上述协议书中签名确认。自2015年5月21日起，被告黄爱故、沈新金、王海文未按合同还款给原告。截止2016年4月21日，被告黄爱故欠原告本金20000元和利息973.84元，被告沈新金欠原告本金20000元和利息2458.23元，被告王海文欠原告本金20000元和利息2927.54元，即由被告黄爱故、沈新金、王海文组成的三户联保小组共欠原告贷款本金60000元，利息6359.61元。经多次催讨未果，原告向本院起诉后，被告黄爱故分别于2016年6月27日和7月1日偿还本金8490.14元和11509.84元，利息1461.84元和330.42元给原告。目前被告黄爱故欠原告的本金和利息已全部还清，被告沈新金、王海文尚欠原告本金40000元以及截止2016年4月21日的利息5385.77元（2458.23元+2927.54元）。本院认为，原告与被告黄爱故、沈新金、王海文签订的《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》没有违反相关法律、法规的规定，是在双方平等自愿、协商一致的基础上订立的，意思表示真实，合同关系依法成立且有效。双方应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。合同签订后，原告依约向被告黄爱故、沈新金、王海文足额发放了贷款，但被告黄爱故、沈新金、王海文未按合同约定到期还本付息，严重违反合同约定，其行为已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任”的规定，原告要求被告沈新金、王海文归还借款本金及利息（暂计至2016年4月21日止，期后利息含罚息按照合同约定计至偿还之日止）有事实和法律依据，本院予以支持。虽然被告黄爱故现已还清其所欠款项，但由于其与沈新金、王海文均在《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》中签字，自愿成为三户联保小组成员，根据协议书第一条“如果其他组员不能按时还款，我及配偶（配偶/父母/子女）愿意为其承担连带还款责任”以及“我作为财政惠民一卡通持有人愿意为全体借贷人向贷款人的贷款提供连带责任保证担保”的约定，被告黄爱故、沈新金、王海文相互之间系互负连带保证责任关系，故被告黄爱故应对被告沈新金、王海文所欠款项承担连带保证责任。被告黄爱故在为被告沈新金、王海文承担连带保证责任后，有权向被告沈新金、王海文追偿。根据《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，被告黄光论、黄奕建、黄奕祥作为被告黄爱故、沈新金、王海文的配偶及贷款担保连带责任保证人，原告要求其三人对贷款本息的偿还承担连带保证责任有合同和法律依据，本院也予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条、《中华人民共和国担保法》第十八条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告沈新金、王海文在本判决生效之日起十日内，向原告海南澄迈农村商业银行股份有限公司偿还贷款本金人民币40000元和利息人民币5385.77元，以及从2016年4月21日起至还清欠款之日止的利息和罚息（本金人民币40000元，利息和罚息的计算按双方签订的《海南省农村信用社“一小通”小额贷款协议书》约定）。二、被告黄爱故、黄光论、黄奕建、黄奕祥应对被告沈新金、王海文上述第一项判决中的应付款项承担连带保证责任。如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币1459元，减半收取人民币730元（原告已预缴），由被告黄爱故、黄光论、沈新金、黄奕建、王海文、黄奕祥负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于海南省第一中级人民法院。审判员  林海宁二〇一六年七月十五日书 记 员 王 双附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零八条借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定的以外，应当按照实际借款的期间计算利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。