安徽省全椒县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）全民二初字第00333号
原告：上海永格装饰工程有限公司。
法定代表人：章永祥，该公司董事长。
委托代理人：杨国政，上海尚域律师事务所律师。
被告：中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司。
负责人：张家庆，该分公司总经理。
委托代理人：计涵青，上海市中天阳律师事务所律师。
原告上海永格装饰工程有限公司（以下简称永格装饰公司）诉被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司（以下简称财保上海市分公司）财产保险合同纠纷一案，本院于2014年11月5日立案受理，依法由审判员张文全适用简易程序于2014年11月20日公开开庭进行了审理，永格装饰公司的委托代理人杨国政，财保上海市分公司的委托代理人计涵青到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
永格装饰公司诉称：2014年3月11日16时，王保珍驾驶永格装饰公司沪N×××××轿车行驶至全椒县206省道17公里300米处，与刘朋驾驶的皖M×××××车和高某驾驶的皖M×××××车发生交通事故，致三车损坏。经交警部门认定王保珍负本起事故的全部责任。财保上海市分公司接到报案后分别对三辆车进行定损，并出具车辆损失确认书，确认皖M×××××车损失为24万元，皖M×××××车损失为11772元，沪N×××××轿车损失为25.4万元。沪N×××××轿车在财保上海市分公司购买了保险限额为1951700元车损险和100万元第三者责任险，保险期限自2013年10月20日至2014年10月19日。永格装饰公司支付相应车辆维修费共计505720元及1080元施救费后，前往财保上海市分公司理赔遭拒。故起诉要求判令财保上海市分公司赔付车损保险金505720元、施救费1080元，合计506800元并承担本案诉讼费。
财保上海市分公司辩称：对本次事故的发生、认定和责任划分无异议。但本起事故中存在驾驶员“顶包”的可能性，从财保上海市分公司查勘的高速路口出口的监控视频，以及案外人高某的笔录中，可以看出驾驶车辆的是男性驾驶员，应当是被保险车辆上的另一名乘客章永发，而事故认定书上认定的驾驶员为王保珍。依据车损险保险条款第六条第六款、商业三者险保险条款的第六条第六款，发生“顶包”情形财保上海市分公司不承担赔偿责任。因驾驶员章永发在未经交警部门认定的情况下，导致事故状态等无法认定，同时财保上海市分公司对免责条款尽到了明确告知义务。因此财保上海市分公司对本起事故不承担赔偿责任。请求法院依法判决驳回永格装饰公司的诉讼请求。
经审理查明：永格装饰公司系沪N×××××轿车所有人，在财保上海市分公司购买了不计免赔保额为100万元第三者责任保险，不计免赔保额为1951700元车辆损失险，保险期限自2013年10月20日至2014年10月19日止。
2014年3月11日16时，王保珍驾驶沪N×××××轿车行驶至全椒县206省道17公里300米处，与刘朋驾驶的皖M×××××车和高某驾驶的皖M×××××车发生连环碰撞，致三车损坏的交通事故，全椒县公安局交通警察大队认定沪N×××××轿车的驾驶员为王保珍，王保珍负本起事故的全部责任，并出具事故认定书。事故发生后，财保上海市分公司接到报案后分别对三辆车进行定损，并出具车辆损失确认书，确认皖M×××××车损失为24万元，皖M×××××车损失为11772元，沪N×××××轿车损失为25.4万元。上述车损505720元永格装饰公司已经支付，另支付施救费1080元，合计506800元。
以上事实有永格装饰公司提交的保险单抄件、道路交通事故认定书、沪N×××××行驶证复印件、王保珍驾驶证、身份证复印件、施救费发票、定损确认书、事故车维修清单、拒赔通知等证据及财保上海市分公司提交的相关笔录佐证，前述证据经审查，本院予以确认。
本院认为：财保上海市分公司签发给永格装饰公司的保险单是当事人双方真实意思表示，对合同当事人具有法律约束力。被保险车辆在保险期限内发生交通事故，财保上海市分公司应当按照合同约定和法律规定予以赔付。
本案的主要争议焦点为：
1、涉案肇事车辆实际驾驶人如何认定。
永格装饰公司提供全椒县公安局交通警察大队出具的事故认定书，认定驾驶人为王保珍。
财保上海市分公司提供高某、王保珍、章勇发、刘朋笔录及监控照片一份，证明事故发生时驾驶车辆的是男性，女性乘客坐在副驾驶，不是事故认定书上认定的驾驶人王保珍。
本院认为，财保上海市分公司认为驾驶人是男性不是事故认定书认定的女性王保珍，驾驶人进行了顶包，提交了高某的一份笔录进行证明，根据最高人民法院《关于民事诉讼证据若干规定》第五十五条“证人应当出庭作证，接收当事人的质询。”因此证人高某应该到庭接收质询。财保上海市分公司在法院给足证人到庭时间情况下，却没有让证人高某出庭说明情况，经联系高某提交的电话也是空号；财保上海市分公司提交的与高某笔录相印证的监控照片，不能辨认驾驶人是男性还是女性，对此，本院会同财保上海市分公司、永格装饰公司现场调取全椒县国道管理处的监控视频和照片，因时间太久而无法调取。财保上海市分公司提交另外三份证人的笔录，不能说明事故发生时实际驾驶人是男性（其中王保珍、章永发的笔录证明实际驾驶人是王保珍）。而永格装饰公司提交的交通事故认定书属于公文书证，是具有公共信用的公共管理机关在其权限范围内，依照法定程序制作。财保上海市分公司当庭对该事故认定书的真实性予以确认，未向本院提供推翻该事故认定书的证据。根据《关于民事诉讼证据若干规定》第七十三条“双方当事人对同一事实分别举出相反的证据，但都没有足够的依据否定对方证据的，人民法院应当结合案件情况，判断一方提供证据的证明力是否明显大于另一方提供证据的证明力，并对证明力较大的证据予以确认。”的规定，永格装饰公司提交的全椒县公安局交通警察大队出具的事故认定书证明力大于财保上海市分公司保险提供的证据。故对财保上海市分公司辩称驾驶人发生了“顶包”的抗辩理由，本院不予采信。其抗辩意见本院不予支持。
2、财保上海市分公司是否履行免责条款如实告知义务。
永格装饰公司认为，其保险是在4S店购买的，保单是由4S店直接交给永格装饰公司的。财保上海市分公司没有给付保险条款，未尽到保险条款的明确告知义务。
财保上海市分公司认为，保险购买人并不是现在的被保险人即本案永格装饰公司，而是章永祥，后来办了变更批注，变更为永格装饰公司。投保人同意4S店代为购买，在这种情况下支付了保费，应当视为对保险条款和内容的认可。即使财保上海市分公司向被保险人解释条款，被保险人变更后，财保上海市分公司已经无法再向变更后的被保险人释明保险条款。
本院认为，财保上海市分公司在法院给予的举证期限内，没有向法院提交投保单原件、保险条款副本及免责告知相关证据，故财保上海市分公司辩称免责条款已经告知的主张，本院不予采信。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据若干规定》第五十五条、第七十三条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司于本判决生效之日起三日内赔付原告上海永格装饰工程有限公司保险赔偿金506800元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8868元，适用简易程序减半收取4434元，由被告中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院
审判员 张文全
二〇一四年十一月二十五日
书记员 王霖瑞
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
《关于民事诉讼证据若干规定》
第五十五条证人应当出庭作证，接收当事人的质询。
第七十三条双方当事人对同一事实分别举出相反的证据，但都没有足够的依据否定对方证据的，人民法院应当结合案件情况，判断一方提供证据的证明力是否明显大于另一方提供证据的证明力，并对证明力较大的证据予以确认。