江西省上栗县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）栗民一初字第139号
原告上栗县利和小额贷款有限责任公司，住所地：上栗县。
法定代表人龙用竹，该公司董事长。
委托代理人柳宏，该公司员工。
委托代理人尹添，上栗县148法律服务所法律工作者。
被告易某某，男，上栗县人。
原告上栗县利和小额贷款有限责任公司诉被告易某某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月22日受理后，依法组成合议庭，于2014年3月5日公开开庭进行审理。原告上栗县利和小额贷款有限责任公司的委托代理人尹添、柳宏、被告易某某均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告上栗县利和小额贷款有限责任公司诉称：被告易某某由于资金周转困难，于2013年3月28日与原告签订了个人借款合同，合同约定：被告易某某向原告借款20万元用于资金周转，借款期限为2013年3月28日至2013年11月27日，利息按月利率15.2‰计算，同时约定借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期月起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。同时该合同还对双方的其他权利义务等进行了约定。同日，易某某又与原告签订了个人抵押合同，合同约定被告易某某以坐落于上栗县鸡冠山乡三垅村新街的房屋（房产证号：栗房权证鸡字第XXXXXX**号）为其向原告借款的20万元进行抵押担保，同时该抵押合同对双方的权利义务等进行了约定。2013年3月28日，原、被告到上栗县房屋产权管理局办理了房屋抵押登记手续，同日，原告向被告支付了借款本金20万元。被告易某某在借款后，于2013年7月21日开始停止支付原告利息。借款到期后，原告多次向被告催讨借款本息，被告以各种理由拖欠。原告认为，双方签订的合同系双方真实意思表示，合法有效，被告不按合同约定履行还款义务是违约行为，为此原告诉至法院，请求法院判令被告易某某立即偿还借款本金20万元及利息、罚息，依法拍卖位于上栗县鸡冠山乡三垅村新街的房屋清偿债务。
被告易某某辩称：借款属实，但利息不是按照月利率15.2‰计算的，因被告借钱之后发生重大事故致使还钱困难，希望在两年之内还清。
原告上栗县利和小额贷款有限责任公司为支持其诉讼请求，向法院提供了下列证据：
1、被告易某某与原告签订的（利和信贷）个借字（2013）第035号个人借款合同一份，拟证明被告易某某与原告于2013年3月28日签订了个人借款合同一份，借款20万元，利息按月息1.52分计算，罚息为从违约之日起在合同约定的借款执行利率基本上上浮百分之50，借款期限为8个月，由被告易某某以其房屋进行抵押担保。
2、被告易某某与原告签订的个人抵押合同一份、上栗县房屋产权管理局受理审核表、房地产抵押权设立登记申请表、房屋他项权证、房产证、土地证，拟证明被告易某某与原告于2013年3月28日签订了个人抵押合同，合同约定被告易某某以其所有的坐落于上栗县鸡冠山乡三垅村新街一栋1至4层房屋为自己向原告的借款及利息等进行抵押担保，同日被告与原告到上栗县房屋产权管理局办理了抵押登记，并办理了房屋他项权证。
3、借款凭证一份，拟证明被告易某某向原告借款20万元，利息为月息1.52分，借款届满日期为2013年11月27日。
4、付款证明江西省农村信用社电子回单，拟证明原告为了履行合同的约定，向被告易某某指定的账户上汇款了20万元。
经质证，被告对原告提交的证据1-4均无异议，本院予以采信。
被告易某某在举证期限内未向本院提交任何证据。
综合证据分析及庭审情况，本院确认以下法律事实：被告易某某于2013年3月28日与原告上栗县利和小额贷款有限责任公司签订了编号为（利和信贷）个借字（2013）第035号个人借款合同，借款金额为200000元，借款期限自2013年3月28日至2013年11月27日，利息按月利率15.2‰计算，同时约定借款人未按本合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息。同时该合同还对双方的其他权利义务等进行了约定。同日，被告易某某又与原告签订了个人抵押合同，合同约定被告易某某以坐落于上栗县鸡冠山乡三垅村新街的房屋（房产证号：栗房权证鸡字第XXXXXX**号）为其向原告借款的20万元进行抵押担保，同时该抵押合同对双方的权利义务等进行了约定。原告和被告易某某到上栗县房屋产权管理局办理了房屋抵押登记手续，办理了房屋他项权证（房他证鸡冠山乡字第2013-X**号）。同日，原告向被告易某某支付了借款本金20万元。被告易某某在借款后，未依约向原告偿还借款本金，自2013年7月21日起未支付利息。在本案审理过程中原告向本院提出财产保全申请，本院依法裁定查封了被告易某某所有的位于上栗县鸡冠山乡三垅村新街的房屋所有权证号为栗房权证鸡字第XXXXXX**号房产。
本院认为，原告上栗县利和小额贷款有限责任公司与被告易某某签订了个人借款合同，该合同系双方当事人真实意思表示，主要内容不违反法律规定，合法有效。被告易某某在合同到期之后未偿还借款本金200000元和支付利息，已构成违约，原告依照合同约定要求被告易某某偿还该借款本金于法有据，本院予以支持。对于原告主张的借款利息和罚息，因相加超过了银行同类贷款利率的四倍，本院对利息和罚息之和依法调整为按银行同类贷款利率的四倍计算。截止到2014年4月20日，原告主张的借款利息和罚息之和为36000元（6%÷12个月×4倍×200000元×9个月）（从2013年7月21日起，以2012年7月6日公布的中国人民银行同期贷款基准利率的四倍计算）。
原告与被告签订了个人抵押合同，被告以其所有的房屋对自己的借款及其利息等进行抵押担保，该合同系当事人真实意思表示，不违反法律禁止性规定，依法有效。原告办理了房屋抵押登记，故原告依法享有抵押权。若被告易某某未履行债务，则原告有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿，折价或者拍卖、变卖后其价款超过债权数额的部分归被告易某某所有。经调解不成，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条、第一百九十八条之规定判决如下：
一、被告易某某于判决生效之日起十日内偿还原告上栗县利和小额贷款有限责任公司借款本金200000元、利息和罚息36000元（算至2014年4月20日，后期利息算至还清本息止），共计236000元。
二、若被告易某某未履行到期债务，则原告上栗县利和小额贷款有限责任公司有权以被告易某某所有的位于上栗县鸡冠山乡三垅村新街的房屋（房屋所有权证号为栗房权证鸡字第XXXXXX**号）折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。
三、驳回原告上栗县利和小额贷款有限责任公司的其它诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费XXXX元、保全费XXXX元，共计XXXX元，由被告易某某承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省萍乡市中级人民法院。自判决生效之日，权利人可以向一审人民法院申请执行，申请执行的期限为两年。
审 判 长 柳本清
审 判 员 胡冬梅
审 判 员 黄琼燕
二〇一四年四月二十一日
代书记员 易 青
附相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。