四川省科学城人民法院
民 事 判 决 书
（2014）科民初字第28号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行，住所绵阳市游仙区绵山路64号科学城八区。营业执照注册号：510705000001560。
代表人高立，该支行行长。
委托代理人杨梦龙，原告单位职工，代理权限为特别授权代理。
被告王小刚，男，汉族，生于1986年，住四川省三台县花园镇。
被告胥晓玉，女，汉族，生于1987年，住四川省三台县花园镇。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行（以下简称科学城邮储银行）诉被告王小刚、胥晓玉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月27日立案受理，依法适用简易程序，由审判员李冬独任审判，于2014年2月20日、3月10日公开开庭进行了审理。原告科学城邮储银行委托代理人杨梦龙到庭参加了诉讼，被告王小刚、胥晓玉，经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
原告科学城邮储银行诉称，被告王小刚、胥晓玉于2012年11月6日向我行申请个人商务贷款20万元，并以坐落于三台县花园镇长兴大街涪城安置小区1-2层的房屋作为抵押。我行同意其贷款申请，并于2012年12月4日与二被告签订了个人额度借款合同和个人最高额度抵押合同，办理了抵押登记。2012年12月20日，我行向借款人王小刚发放借款20万元。被告王小刚、胥晓玉从2013年8月起出现逾期还款现象，我行多次催要，二被告至今未偿还借款。原告遂诉至法院，请求判令：1、被告王小刚、胥晓玉偿还原告借款本金177874.16元，并支付从逾期还款之日起至清偿之日止的利息及违约金；2、本案诉讼费由二被告承担。
二被告没有答辩，没有提交证据，也没有参加法庭审理。
在举证期限和法庭审理中，原告提交了以下证据：1、《金融许可证》、《营业执照》、《组织机构代码证》各1份，以证明原告主体资格。2、《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》各1份，以证明原告与被告王小刚的借款合同关系、双方对借款利息、期限、违约金等的约定。3、《个人最高额抵押合同》、《声明》、《抵押财产清单》、《房地产价格协议》、《价格评估意见书》、产权证、国土使用权证及房屋他项权证，以证明二被告自愿以其所有的房产为借款合同提供抵押担保。4、《客户信贷业务还款计划表》、《客户历史还款记录》、《贷款结清试算》，以证明被告王小刚已偿还借款的本金、利息和尚未还款本金、利息。
根据法庭调查、审理情况，本院确认如下事实：
原告科学城邮储银行持有中国银行业监督管理委员会绵阳监管分局核发的《金融许可证》和工商行政管理机关颁发的《营业执照》。
2012年11月6日，被告王小刚向原告提交了一份《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》，申请额度授信贷款20万元用于收购麦冬，并承诺以三台房权证县房监字第2012001**号房产提供抵押担保；在“借款人配偶声明”一栏中，被告胥晓玉声明：“本人是借款人王小刚的配偶，同意借款人向你行申请贷款，本人同意用本申请书所列的抵（质）押物抵（质）押，本人承诺与借款人共同偿还贷款。”并在借款人配偶签名处签名。
2012年12月4日，原告作为贷款人（乙方）与被告王小刚作为借款人（甲方）签订了《个人额度借款合同》，合同编号为：510702212122182397。被告胥晓玉也在该合同文本上签名。合同约定：“本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款”，“本合同项下授信额度金额为：人民币贰拾万元整。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。”“额度存续期最长为120月，自2012年12月4日至2022年12月4日。额度存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60个月。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日”，“额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次……”关于利息计算与还款，合同约定：“本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准”，“每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定。”关于罚息利率，合同约定：“对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。”关于违约及违约救济措施，合同约定：“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；”“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿……（五）如甲方未按期还款且又未就展期事宜与乙方达成协议即构成贷款逾期，乙方有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。”
同日，被告王小刚作为抵押人（甲方）、被告胥晓玉作为共有人与原告作为抵押权人（乙方）签订了个人最高额抵押合同，约定为确保王小刚与乙方于2012年12月4日签订的编号为510702212122182397的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方愿意提供金额为20万元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭，担保期间为2012年12月4日至2022年12月4日。根据该合同，二被告以其所有的坐落于三台县花园镇涪城村安置小区的房屋（房屋产权证号：三台房权证县房监字第2012001**号；国土使用权证号：三花园国用2012第995号），评估价值35万元，为借款合同提供抵押担保（房屋他项权证书号：三台房他证县房监字第20120032**号）。
2012年12月20日，被告王小刚根据双方签订的《个人额度借款合同》向原告申请额度借款。原告出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（单笔支用合同编号为：510702112120745628），原告同意向被告王小刚提供额度借款20万元，额度支用期为60个月，截止到2017年12月20日，还款方式为等额本息，本笔贷款利率为年利率，采用浮动利率。被告王小刚、胥晓玉在借款人签名处签署了各自的姓名。
同日，根据《个人额度借款合同》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，原告向被告王小刚发放了20万元贷款，出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，到期日期为2017年12月20日，贷款利率为年利率8.32%，还款方式为等额本息。被告王小刚、胥晓玉在手工借据上签了自己的姓名。
原告发放贷款后，被告王小刚根据双方的约定，返还本金并支付利息。2013年8月20日，被告应当按期返还本息，但直至当月25日，被告才返还本金2833.07元、支付利息1042.4元、罚息6.72元，之后未再偿还本金及利息。原告多次催要，被告既不申请借款展期又不偿还到期借款。截止2014年2月19日，本案首次开庭审理前一日，被告王小刚尚欠原告合同项下借款本金177874.16元。原告遂诉至法院，请求作出如诉判决。
上述事实有当事人陈述、《金融许可证》、《营业执照》、《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《个人最高额抵押合同》、《声明》、《抵押财产清单》、《房地产价格协议》、《价格评估意见书》、房屋产权证、国土使用权证、房屋他项权证、《客户历史还款记录》、《贷款结清试算》等证据证实。证据经庭审查证合法属实，具有证明力，予以确认。
本院认为，原告科学城邮储银行与被告王小刚的借贷关系事实清楚，证据充分，合同的约定是双方当事人真实意思表示。双方的借贷不违反法律强制性规定，合法有效，应当予以保护。按照借款合同的约定，被告王小刚在额度支用期内向原告支用额度借款20万元，期限为60个月，按月等额本息归还借款。但从2013年8月20日起，被告逾期还款。双方在借款合同中约定：“额度有效期满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任意一笔借款最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次”；“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、支用单约定的本金、利息及其他费用”；“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿”。因此，原告要求被告偿还尚未到期的贷款本金，有事实和法律依据，应当予以支持。
关于原告要求被告按照合同约定承担至本息清偿之日所产生的利息及违约金。原告在法庭审理中明确违约金指借款合同约定的罚息，即“对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。”该约定不违反《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行2003年12月10日的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）“逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，应当予以支持。
被告胥晓玉与被告王小刚是夫妻关系，双方没有财产分别制的约定，夫妻财产法定共有。胥晓玉在《借款申请表》中承诺与借款人共同偿还贷款，在《借款支用单》上签名并以与王小刚共有的房产为借款提供抵押担保，因此原告要求其偿还借款本金并支付利息和罚息，有事实和法律依据，应予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第十七条之规定，判决如下：
一、被告王小刚、胥晓玉返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行借款本金171874.16元；
二、被告王小刚、胥晓玉按照与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司科学城支行签订的《个人额度借款合同》的约定支付利息和违约金，至清偿本息为止。
上列款项，在本判决生效后10日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3857元，减半收取1928.5元，由被告王小刚、胥晓玉承担。受理费已由原告预交，被告在履行判决时一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达后十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省绵阳市中级人民法院。
审判员 李冬
二〇一四年三月十日
书记员 韩晴