福建省宁德市蕉城区人民法院民 事 判 决 书（2018）闽0902民初1132号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司宁德市蕉城区支行，住所地福建省宁德市蕉城区宁川路26号丰利大厦1号楼1层。主要负责人：林韩斌，该行行长。委托诉讼代理人：陈薇，女，系该行工作人员。被告:黄玉妹，女，1967年6月10日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。被告：吴志坚，男，1973年4月13日出生，汉族，住福建省宁德市蕉城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁德市蕉城区支行（以下简称邮储银行蕉城支行）与被告吴志坚、黄玉妹金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月26日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行蕉城支行的委托诉讼代理人陈薇及被告黄玉妹到庭参加诉讼，被告吴志坚经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行蕉城支行向本院提出诉讼请求：1.吴志坚、黄玉妹立即共同偿还所欠贷款本金280446.2元及截止至2018年3月12日利息（含罚息、复利）计1145.17元，合计拖欠本息281591.37元。之后的利息（含罚息、复利）按双方合同约定计算至实际还款之日止；2.依法拍卖、变卖吴志坚、黄玉妹抵押的位于宁德市蕉城区的房产，邮储银行蕉城支行对该拍卖、变卖价款在以上债权范围内享有优先受偿权。事实和理由：吴志坚于2012年11月6日与邮储银行蕉城支行签订《个人额度借款合同》，根据该合同的约定，邮储银行蕉城支行向吴志坚提供55万元的个人借款，借款期限为13年（自2012年11月6日至2025年11月6日止）。还款方式为：等额本息。吴志坚于2012年11月15日与邮储银行蕉城支行签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，根据该借据的约定借款金额分别为18万元和32万元，年利率均为7.86%。借款期限分别为120个月（从2012年11月15日至2022年11月15日）。如吴志坚未按时偿还贷款本息，邮储银行蕉城支行有权在本贷款利率年息基础上加收50%计算罚息（逾期利息)，即月息按0.9825%、0.9825%计算，并且还有权对不能按时支付的利息按罚息利率0.9825%、0.9825%计收复利；双方还约定：如吴志坚存在逾期还款等违约行为，吴志坚应承担邮储银行蕉城支行实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费和律师费）。吴志坚、黄玉妹于2012年11月6日与邮储银行蕉城支行签订《个人额度借款抵押合同》，根据该合同的约定，吴志坚、黄玉妹为该笔贷款和以上债务提供了登记于吴志坚、黄玉妹名下的位于宁德市蕉城区的房产作为抵押担保。吴志坚、黄玉妹系夫妻关系，应对该笔债务承担共同清偿责任，同时吴志坚、黄玉妹为以上债务提供了房地产抵押担保。该笔贷款邮储银行蕉城支行已于2015年11月15日支付给吴志坚18万元和32万元，吴志坚在征信报告显示为禁入类，按合同第十条规定邮储银行蕉城支行有权提前收回贷款。经结算，吴志坚至今尚欠贷款本金288937.59元及相应利息。吴志坚未作答辩黄玉妹对邮储银行蕉城支行主张的事实及诉讼请求没有异议，但希望可以减免罚息。经审理查明：2012年11月6日，吴志坚与邮储银行蕉城支行签订了《个人额度借款合同》，双方约定：邮储银行蕉城支行向吴志坚提供107.9万元的借款额度，其中55万元属于可以循环使用的借款额度，52.9万元的借款额度必须经贷款人上级审核批准后方可支用；如借款人未按合同约定的日期、金额归还贷款的，对逾期本息，按日加收罚息，罚息利率为贷款利率的1.5倍。就借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。吴志坚若在人行征信报告显示存在重大不良信用记录，被贷款人认定为禁入类客户，对已发放的贷款邮储银行蕉城支行有权提前收回。同日，吴志坚、黄玉妹与邮储银行蕉城支行签订《个人额度借款抵押合同》，约定：吴志坚、黄玉妹提供其所有的位于宁德市蕉城区的房产为上述债务提供最高额抵押担保，担保限额为107.9万元。担保范围包括：合同项下全部贷款本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金等，并于2012年11月8日办理抵押登记。2012年11月15日，邮储银行蕉城支行向吴志坚发放贷款合计50万元，贷款期限为120个月，自2012年11月15日起至2022年11月15日止，借款年利率为7.86%，还款方式为等额本息还款法。2017年12月30日吴志坚在人行征信报告显示存在重大不良信用记录，被认定为禁入类客户。截止至2018年3月12日，吴志坚尚欠邮储银行蕉城支行借款本金280446.2元及利息、罚息、复利1145.17元。吴志坚、黄玉妹系夫妻关系。上述事实，有邮储银行蕉城支行提供的营业执照、组织机构代码、负责人身份证明、结婚证、《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》、房产证、土地证、他项权证、个人额度借款支用单、个人贷款放款通知单、个人贷款借据、还款明细、贷款结算试算为证，足以认定。黄玉妹对邮储银行蕉城支行出示的上述证据没有异议，吴志坚经本院合法传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。邮储银行蕉城支行出示的上述证据来源、形式合法，内容真实可信，且与本案具有关联性，本院予以采信。本院认为，案涉《个人额度借款合同》、《个人额度借款抵押合同》均系当事人真实意思表示，其内容不违反有关法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效，当事人应当按照约定履行义务。邮储银行蕉城支行依约向吴志坚发放贷款后，吴志坚的征信报告显示存在重大不良信用记录，被认定为禁入类客户。邮储银行蕉城支行按照合同约定宣布贷款立即到期并要求吴志坚偿还所欠的借款本金280446.2元及相应利息，于法有据，予以支持。吴志坚、黄玉妹以其所有的坐落于宁德市蕉城区的房产为上述债务提供最高额抵押担保，并已办理抵押登记，该抵押合法有效，邮储银行蕉城支行对该抵押物在最高限额107.9万元范围内享有优先受偿权。本案借款发生于吴志坚、黄玉妹婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，依法应由吴志坚、黄玉妹共同偿还。吴志坚经合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、吴志坚、黄玉妹应于本判决生效之日偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司宁德市蕉城区支行借款本金280446.2元及利息、罚息、复利(截止2018年3月12日利息、罚息、复利为1145.17元，之后的利息、罚息、复利按《个人额度借款合同》约定的计息方式计算至借款付清之日止)；二、若吴志坚、黄玉妹未按期履行上述第一项判决义务，中国邮政储蓄银行股份有限公司宁德市蕉城区支行有权以吴志坚、黄玉妹所有的坐落于宁德市蕉城区的房产折价或以拍卖、变卖所得的价款在最高额抵押担保责任限额107.9万元范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6654元，减半收取计3327元，由吴志坚、黄玉妹共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于宁德市中级人民法院。(上诉案件受理费缴纳办法：到本院领取省财政厅印制的人民法院诉讼费用缴费通知书，至迟在上诉期满后七日内预交到宁德市中级人民法院、逾期不交按自动撤回上诉处理)。审判员  陈丽平二〇一八年三月十五日书记员  廖玉松附：本案适用的主要法律条文及申请执行提示《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自已的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。