湖北省十堰市张湾区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0303民初864号原告中银消费金融有限公司。该公司住所地，中国（上海）自由贸易试验区银城中路***号**楼*********室。统一社会信用代码913100005574007652。法定代表人许罗德，该公司董事长。委托代理人郑亚雄，湖北汉江源律师事务所律师。代理权限：特别授权，包括但不限于：代为签署起诉状、提起诉讼，有权承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，代为提起反诉，代为提起财产保全、证据保全、司法审计或鉴定申请等；有权调查收集并提交证据，参加庭审，代为支付诉讼费用或接收诉讼费退款，代为申请执行、领取执行款，有权提交并签收各类法律文书。委托代理人张晨，湖北汉江源律师事务所律师。代理权限：特别授权，包括但不限于：代为签署起诉状、提起诉讼，有权承认、放弃、变更诉讼请求，进行和解、调解，代为提起反诉，代为提起财产保全、证据保全、司法审计或鉴定申请等；有权调查收集并提交证据，参加庭审，代为支付诉讼费用或接收诉讼费退款，代为申请执行、领取执行款，有权提交并签收各类法律文书。被告彭超，男，1982年9月8日出生，汉族，无固定职业，住湖北省竹溪县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银金融公司）诉被告彭超借款合同纠纷一案，本院于2018年4月16日立案受理后，依法由审判员武思友适用简易程序，于2018年5月15日公开开庭进行了审理。原告中银金融公司的委托代理人郑亚雄、被告彭超到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中银金融公司诉称，2016年12月19日，我公司与被告彭超签订《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》，《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，约定由我公司向被告彭超提供贷款，贷款用途为家装，贷款额度为200000元，使用期限为36个月、固定月利率为1.3%，还款方式为等额本息，被告彭超并以其位于十堰市竹溪县城关镇宾馆路46号1幢1-6-1号房屋设定抵押担保，且办理了抵押登记[他项权证为鄂（2016）竹溪县不动产证明第000405号]。该合约并就逾期还款约定了滞纳费计算标准。上述合同签订后，我公司依约向被告彭超发放贷款，但被告彭超自2017年4月1日起逾期未依约定向我公司偿还贷款本息。经催要，被告彭超截至2017年12月26日，尚欠贷款本金191024.04元、利息24481.77元、滞纳费27000元，合计242505.81元。现依法提起诉讼，要求：1、解除我公司与被告彭超签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款使用合约》；2、判令被告彭超共同偿还所欠的贷款本金191024.04元、利息24481.77元、滞纳费27000元，合计242505.81元（利息、滞纳费暂计算至2017年12月26日，以后的利息、滞纳费按合同约定计算至欠款本息等全部清偿之日止）；3、确认我公司对被告彭超位于十堰市竹溪县城关镇宾馆路46号1幢1-6-1号的房屋[他项权证为鄂（2016）竹溪县不动产证明第0000405号]变卖、拍卖价款在上述借款本看书及实现债权费用的范围内享有优先受偿权；4、判令由被告彭超承担实现债权的费用即律师代理费7215元；5、本案的诉讼费用由被告彭超承担。被告彭超辩称，签订借款合同属实，贷款也收到了，但到账的不是200000元，而是190000余元，后来我还了10000余元，另外与我做生意的人好象还替我还了一部分。我目前没有固定职业和收入，身体又有病，借这个钱的目的是为了做点生意，但被别人骗了，我现在确实困难，没有能力偿还，同意用抵押的房子还款。我同意解除合同，但不同意支付律师费用，请求法院依法裁判。经审理查明，被告彭超为了向原告中银金融公司借款200000元，于2016年12月15日向原告中银金融公司递交《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表》，同年12月19日，被告彭超又向原告中银金融公司递交《[新易贷]现金贷款申请表》，同日，双方签订了一份《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》，以及一份《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》，两份合同约定由原告中银金融公司向被告彭超提供人民币200000元的贷款，贷款用途为家装，使用期限为36个月（2016年12月29日至2019年12月29日）、固定月利率为1.3%、还款方式为等额本息，并在发放贷款时收取贷款金额2%的贷款手续费，约定逾期付款滞纳费按日收取，逾期时贷款余额为190000元-200000元时每日滞纳费100元；被告彭超用其位于竹溪县城关镇宾馆路46号1幢1-6-1号房屋[产权证号为鄂（2016）竹溪县不动产权第0000391号]作抵押。合同第九条“贷款违约责任及贷款管理”的第1条约定，“下列事件之一即构成或视为乙方（被告彭超）在本合约项下违约：…（2）未按期归还贷款本息”，第2条约定，“出现前款规定的违约事件时，甲方（原告中银金融公司）有权分别或者同时采取下列措施：…（2）降低或停用乙方信用贷款额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；…（5）终止或解除本合约，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合约的措施；（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等”。合同签订后，被告彭超用其所有的上述约定的房屋于2016年12月26日在竹溪县国土资源局办理了抵押权登记，权利人为原告中银金融公司，抵押权号为：鄂（2016）竹溪县不动产证明第0000405号。2016年12月30日，原告中银金融公司向被告彭超发放借款人民币200000元。后被告彭超只按约偿还了部分本息，截止2017年12月26日，尚欠借款本金191024.04元，以及原告中银金融公司按合同约定计算出的利息24481.77元、滞纳费27000元。后原告中银金融公司多次索款未果，故而成诉。另查：原告中银金融公司与湖北汉江源律师事务所于2017年7月21日签订了一份《外包诉讼合作协议》，协议约定由湖北汉江源律师事务所代理本案的诉讼活动，代理费用为7215元。以上事实，有原告中银金融公司和被告彭超的当庭陈述，以及原告中银金融公司提交金融许可证及被告彭超身份信息书证、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请表》、《[新易贷]现金贷款申请表》、《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》、《[新易贷-乐享贷]房屋抵押担保合同》、房屋产权证（复印件）、抵押权证（复印件）、客户贷款交易信息表、代理合同和代理费收据等证据在卷佐证，经本院当庭核查，具备证据的真实性、关联性、合法性要求，本院依法予以采信。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中原告中银金融公司与被告彭超签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》合法有效，原告中银金融公司按约履行了出借义务，被告彭超应当按约还本付息，现因被告彭超延迟履行还本付息的义务，原告中银金融公司要求与被告彭超解除借款合同，清偿未付本金及相关损失，以及要求被告彭超承担实现债权的代理费用的请求，理由充分，证据确凿，本院予以支持。原告中银金融公司与被告彭超在双方签订的借款合同中约定的借款利率为月利率1.3%，后因被告彭超违约而产生合同约定的滞纳金，即每日100元，导致被告彭超实际支付的借款利率超出了年利率24%的标准，因此对原告中银金融公司要求被告彭超支付利息及滞纳费的请求，本院予以部分支持。被告彭超以其自有房屋为其借款进行担保，并签订了担保合同、办理了房屋抵押权证，现因被告彭超的违约行为导致合同解除，原告中银金融公司要求对抵押物的处置变卖价款享有优先受偿权，符合合同约定和法律规定，本院亦予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《最高人民法院》第二十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中银消费金融有限公司与被告彭超于2016年12月19日签订的《[新易贷-乐享贷]消费金融贷款申请和使用合约》。二、被告彭超于本判决生效之日起十日内，偿还原告中银消费金融有限公司借款本金人民币191024.04元及利息（利息计算方法：1、截止至2017年12月26日的利息24481.77元；2、从2017年12月27日开始至清偿完毕时止，以191024.04元为本金，按年利率24%的标准计算）。三、被告彭超于本判决生效之日起十日内，支付原告中银消费金融有限公司律师代理费人民币7215元。四、原告中银消费金融有限公司对被告彭超所有的、位于竹溪县城关镇宾馆路46号1幢1-6-1号的、抵押权号为鄂（2016）竹溪县不动产证明第0000405号房屋[产权证号为鄂（2016）竹溪县不动产权第0000391号]的处置变卖价款享有优先受偿权。五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。如果被告彭超未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4938元减半后收取2469元，由被告彭超承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省十堰市中级人民法院。上诉人应当在递交上诉状时，根据《诉讼费用交纳办法》的规定，预交上诉案件受理费。十堰市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省十堰市中级人民法院；开户银行：中国农业银行股份有限公司十堰市北京路支行；帐号：17×××01。通过邮局汇款的，款汇十堰市中级人民法院，邮编：442000；地址：十堰市张湾区浙江路66号。上诉人应将注明一审案号的交费凭证复印件同时交本院。上诉人在上诉期届满之次日起七日内未预交，也未提出缓交、减交、免交上诉案件受理费申请的，按自动撤回上诉处理（本院不再另行送达预交上诉案件受理费通知）。本判决发生法律效力后，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书指定履行期间的最后一日起计算。审判员  武思友二〇一八年五月十七日书记员  张 甜附：本判决所适用的法律（法规、司法解释）规定1、《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《最高人民法院》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。3、《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。