广东省惠州市惠城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）惠城法民二初字第1360号
原告：兴业银行股份有限公司惠州支行，地址：惠州市。
法定代表人：焦海平。
诉讼代理人：黄炳春，广东指针律师事务所律师。
被告：何慧芬，女，汉族，地址：广东省惠州市惠城区，居民身份证：×××4106。
被告：刁迎辉，男，汉族，地址：广东省深圳市宝安区，居民身份证：×××0012。
原告兴业银行股份有限公司惠州支行诉被告何慧芬、刁迎辉金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年2月25日公开开庭进行了审理。原告兴业银行股份有限公司惠州支行的诉讼代理人黄炳春、被告何慧芬到庭参加诉讼，被告刁迎辉经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
当事人诉辩意见
2013年7月3日，原告与被告一签订了《个人综合消费借款合同》【合同编号：兴银深惠零个人消费借字（2013）第1295号】（以下简称借款合同），双方在借款合同中约定：原告向被告一发放贷款人民币390000元，贷款用途为住房装修，贷款期限120个月。即2013年8月5日至2023年8月5日，贷款月利率为7.64107%（具体借款起止日期、贷款利率以借款借据为准），采用等额本息偿还法。借款合同中约定，借款逾期，罚息利率为借款利率上浮50%；债务人不按合同规定按时偿还借款本息的，债权人有权解除借款合同，要求债务人清偿所有到期或未到期的借款本金、利息及其他费用，并向债权人支付本合同项下借款金额1%的违约金；因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼或其他法律纠纷的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担（实现债权的费用包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、申请执行费、律师费、公告费、评估费、拍卖费、鉴定费等）。为了确保借款合同的履行，被告何慧芬提供其名下位于惠州市龙丰上排8号区“威龙花苑”龙坤阁X的房产【（房地产权证号：粤房地证字第××号、房地他项权证号：粤房地他项权证惠州字第XX号）】。抵押担保范围包括但不限于本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金及抵押权人实现债权的费用等。上述合同生效后，原告于2013年8月5日依约将人民币390000元贷款发放给被告一。被告一根据合同的约定履行还款义务至第21期，但从第22期开始出现逾期，截止2015年9月11日，已连续拖欠原告贷款共计4期（即第22期至第25期），拖欠逾期本金人民币9162.21元，利息9782.66元，罚息320.59元，合计逾期本息19265.46元。被告一严重违反合同约定，虽经原告方多次催讨，但被告一拒不履行还款义务；被告一在婚姻关系存续期间因住房装修而发生上述债务，被告二作为被告一的配偶，同意并签署了《配偶低／质押声明书》和《兴业银行个人住房（商用房）借款及信用卡申请表》，知悉该笔借款的存在及用途，应承担连带清偿责任。综上所述，鉴于二被告的上述违约行为已严重侵害了原告的合法权益，为依法维护原告的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起诉讼，请贵院依法支持原告的诉讼请求。1、判令立即解除原告与被告一签订的《个人综合消费借款合同》【合同编号：兴银深惠零个人消费借字（2013）第1295号】；2、判令被告一立即偿还原告欠款本金343932.87元，利息（含罚息）10103.25元，合计本息354036.12元（利息暂计至2015年9月11日，此后利息按合同约定的逾期贷款利率计算至清偿日止）；3、判令被告一向原告支付违约金3900元；4、判令被告一承担原告为实现上述债权所支付律师费人民币10000元；5、判令被告一承担本案的全部诉讼费、公告费、保全费等实现债权的一切费用；6、请求确认原告对被告一所有的房产【位于惠州市龙丰上排8号区“威龙花苑”龙坤阁X，房地产权证号：粤房地证字第××号，房地他项权证号：粤房地他项权证惠州字第XX号】享有抵押权，并对其处置价款享有优先受偿权；7、请求判令被告二对上述所有债务承担连带清偿责任。
被告何慧芬辩称，答辩人何慧芬前夫刁迎辉因投资失败血本无归造成经营资金断链乃至家庭经济危机，难于继续履行被答辩人与答辩人（或原、被告）于2013年7月3日签订的兴银深惠零个人消费借字。（2013）第1295号《个人综合消费借款合同》。为此，答辩人曾主动要求被答辩人根据《物权法》第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”与《民事诉讼法》第一百九十六条：“申请实现担保物权，由担保物权人以及其他有权请求实现担保物权的人依照物权法等法律，向担保财产所在地或者担保物权登记地基层人民法院提出”和第一百九十七条：“人民法院受理申请后，经审查，符合法律规定的，裁定拍卖、变卖担保财产，当事人依据该裁定可以向人民法院申请执行；不符合法律规定的，裁定驳回申请，当事人可以向人民法院提起诉讼”等法律规定，并与被答辩人协商尽早变卖抵押物，以变卖该抵押财产所得的价款优先归还抵押借款等方式协议处置抵押财产，或直接向法院申请实现担保物权即抵押权，从而减少答辩人的损失。但被答辩人认为其稳赚迟迟不予配合变卖，后被其他债权人查封该抵押物后又不依法提出查封异议。现被答辩人却又选择了向法院起诉以拖延时间，因为拖延可以实现其银行利率最大利益化，从而加大了借款人利（含罚）息债务、费用等损失。因此，被答辩人直接向法院起诉的行为违反了上述法律规定和双方签订的（2013）兴银深惠零个人抵押字第1295号《零售借款抵押合同》第十一条：“一、发生下列任一情形，抵押人不可撤销地授权抵押权人无需经过诉讼或伸裁等法律程序有权以折价、拍卖、变卖等方式直接处分抵押物”等约定，因此发生的额外诉讼费用、律师费等应由被答辩人承担。综上所述，特此恳请法院尽快作出民事判决，判决变卖答辩人的（或本案）抵押物，并以变卖该抵押财产所得的价款优先归还本案抵押借款，多余的款项归还其他债权人。
被告刁迎辉未到庭参加诉讼，亦未提出答辩。
本院查明的案件事实
经审理查明，被告何慧芬与被告刁迎辉系夫妻关系。2013年7月3日，原告与被告何慧芬签订了一份《个人综合消费借款合同》及《零售借款抵押合同》，约定：被告何慧芬抵押位于惠州市龙丰上排8号区“威龙花苑”龙坤阁X的房子向原告借款390000元，借款期限120个月，（2013年8月5日至2023年8月5日），借款基准利率为中国人民银行公布的同期档次基准利率，借款利率按百分比浮动定价，借款利率为基准利率上浮40%，即实际利率等于基准利率乘以系数1.4；若被告何慧芬不按期归还借款本金，借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮50%，还款方式为等额本息偿还法，被告何慧芬承担原告为实现债权而支付的费用。合同签订后，原告于2013年8月5日向被告何慧芬发放了390000元贷款。被告何慧芬借款后，初期能按照合同约定还款，但自2015年6月10日开始拖欠还款，截止2015年8月12日为止，逾期还款3期，累计拖欠本金343932.87元、利息9782.66元，罚息320.59元。2015年9月25日，原告委托广东指针律师事务所律师诉至本院，要求判如所请。
以上事实，有《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》、兴业银行流水账单（客户还款明细清单、个人贷款催收通知书）、庭审笔录等证据在佐证，并经本院庭审质证核实，可以认定。
裁判理由和结果
本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告何慧芬在平等自愿、协商一致的基础上签订的《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》，合同的内容未违反国家的强制性法律规定，对其合法性，本院予以确认。合同签订后，原告按照合同约定向被告何慧芬分别发放了390000元贷款，已履行了合同约定义务，被告何慧芬借款后，未按照合同约定偿还借款，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告要求与被告何慧芬解除《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》，判决被告何慧芬偿还贷款本金、利息、罚息的诉讼请求，具有相应的事实和法律依据，本院予以支持。《个人综合消费借款合同》、《零售借款抵押合同》签订后，合同约定的房产在房产管理部门办理了抵押登记手续，原告为此要求对合同约定的抵押物行使优先受偿权，理由成立，本院予以支持。被告何慧芬与被告刁迎辉系夫妻关系，被告何慧芬在与被告刁迎辉夫妻关系存续期间向原告借款，因此产生的债务应认定为被告何慧芬与被告刁迎辉的夫妻共同债务，原告要求被告何慧芬与被告刁迎辉共同偿还本案债务，理由成立，本院予以支持。虽《个人综合消费借款合同》约定被告何慧芬应承担原告为实现债权而产生的费用，其中包括律师费，因合同并未对律师费的数额进行约定，原告要求被告何慧芬赔偿律师费10000元，赔偿数额明显过高，加重了被告何慧芬的负担，本院酌情调整为5000元。对于被告何慧芬的逾期还款行为，本院已支持原告要求被告何慧芬支付利息和罚息的诉讼请求，对原告要求被告何慧芬支付违约金人民币3900元的诉讼请求，则不再予以支持。被告刁迎辉经本院送达开庭传票未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、解除原告兴业银行股份有限公司惠州支行和被告何慧芬签订的《个人综合消费借款合同》。
二、被告何慧芬、刁迎辉应在本判决书生效之日起10日内向原告兴业银行股份有限公司惠州支行返还借款本金343932.87元、支付律师费5000元及相应利息（利息计至2015年9月11日为利息9782.66元，罚息320.59元，2015年9月12日起按照借款合同约定的利率计至债务清偿之日止）；原告兴业银行股份有限公司惠州支行在上述款项范围内对被告何慧芬所有的位于惠州市龙丰上排8号区“威龙花苑”龙坤阁X房享有优先受偿权。
三、驳回原告兴业银行股份有限公司惠州支行的其他诉讼请求。
本案受理费6820元，由被告何慧芬、刁迎辉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。
审 判 长 张永生
审 判 员 丘文秋
代理审判员 许佳瑞
二〇一六年三月三日
书 记 员 曾慧婷