山西省孝义市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）孝民初字第440号
原告某市支行（以下简称“邮政储蓄孝义市支行”），住所地：孝义市大众路德尚国际中心西门北侧。
负责人冯某，行长。
委托代理人刘某，邮政储蓄孝义市支行信贷部职工。
被告郭某。
被告霍某甲。系被告郭某之妻。
被告霍某丙。
被告霍某乙，汾阳市文峰街道办事处居民。
委托代理人霍某丙。系被告霍某乙之父。
原告邮政储蓄孝义市支行与被告郭某、霍某甲、霍某丙、霍某乙借款合同纠纷一案，本院于2015年3月12日立案受理，并依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄孝义市支行委托代理人刘某，被告郭某、霍某甲，被告霍某乙委托代理人即被告霍某丙均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告邮政储蓄孝义市支行诉称，2012年9月29日，被告郭某同被告霍某乙、霍某丙互为连带责任保证人，与原告共同签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定上列三人成立联保小组。从2012年9月29日起至2014年9月29日止，原告可以根据被告任一小组成员的申请，在单一借款人最高贷款限额人民币10万元内发放贷款，被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告不需逐笔办理保证手续，被告其他成员均承担连带保证责任。2012年9月29日，原告根据被告郭某的贷款申请，同被告郭某签订了一份《小额联保借款合同》，合同约定原告向被告郭某提供贷款10万元，期限为12个月，年利率14.58%，偿还方法为阶段性等额本息还款法。如被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告收取贷款后起初尚能依约按时还款。从2013年6月份起，被告以种种理由拖延，不再还款。截止2013年9月29日，此笔贷款已全部到期。原告认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，系各方当事人的真实意思表示，明确约定了各方的权利义务，理应受到法律保护。原告向被告郭某提供贷款后，被告郭某不按合同约定履行还款义务的行为，严重损害了原告利益，依法应承担违约责任。被告霍某乙、霍某丙为此笔借款的连带责任人，依法应承担连带清偿责任。故诉至法院，请求判令被告郭某、霍某甲、霍某丙、霍某乙立即偿还原告借款本金76735.83元及截止2015年2月9日的利息、罚息31384元，合计108119.83元；判令四被告支付从2015年2月10日起至付清之日止，按合同约定年利率14.58%计算之利息；判令四被告支付从2015年2月10日起至付清之日之止，按合同约定年利率14.58%基础上加收50%之罚息；判令四被告互负连带清偿责任；判令四被告承担本案诉讼费用。
原告针对其主张，向本院提供如下证据：
被告郭某、霍某甲身份证、常住人口登记卡、结婚证复印件、被告霍某乙、霍某丙身份证复印件、孝义市中阳楼街办福祯水产肉食店个体工商户营业执照各1份，共同证实四被告主体适格；
中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表1份，证实被告郭某向该行申请贷款，借款金额为人民币10万元，借款期限为12个月，借款用途为购买水产调料及冷冻设备，还款方式为阶段性等额本息还款法；借款年利率为14.58%；被告霍某甲作为被告郭某配偶签字确认，并承诺承担连带清偿责任；
《小额联保借款合同》1份，证实2012年9月29日，原告与被告郭某签订借款合同，合同明确约定被告郭某向该行提供借款帐户，贷款金额10万元，借款期限为12个月，借款年利率为14.58%及违约责任等事项；
《小额贷款联保协议书》1份，证实被告郭某、霍某丙、霍某乙为联保责任人，均同意组成联保小组，推选郭某为联保牵头人，并承诺任一联保小组成员向该行借款时均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；
中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据1支，证实2012年9月29日，原告依合同约定发放到户名为被告郭某，账号为62×××86贷款10万元，年利率为14.58%，借款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法；
中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及通知单各1份，证实原告已足额将贷款发放至被告郭某账户；
还款明细1份，证实被告郭某还款情况，截止2015年2月9日银行系统显示被告共欠借款本金76735.83元及利息、罚息31384元；
催收借款回执3份及照片4张，共同证实原告履行了催收义务。
被告郭某辩称，原告起诉事实不成立，此笔借款的实际借款人系霍某戊，由于霍某戊经营煤炭生意，资金周转困难，其与霍某戊系朋友关系，且霍某戊认识邮政储蓄孝义市支行的工作人员，仅仅使用其的名义借的款，此笔借款的本息均系霍某戊偿还的。
被告郭某针对其辩解，向本院提供借据1支，证实此笔借款的实际借款人系霍某戊，且借款本息均系霍某戊偿还的。
被告霍某甲辩称，实际借款人为霍某戊。
被告霍某丙辩称，其与霍某戊系兄弟关系，其仅仅办理了签字手续，借款并非其使用的。
被告霍某乙辩称，其系霍某戊侄女，霍某戊资金周转困难，其仅仅帮忙了。
经庭审质证，被告郭某、霍某甲、霍某丙、霍某乙对原告提供之证据真实性均无异议。原告对被告郭某提供之证据真实性持异议，认为被告郭某从原告处贷款后，给谁使用，系其个人行为，与原告无关；被告霍某甲、霍某丙、霍某乙对被告郭某提供之证据真实性无异议。
经审理查明，被告郭某、霍某甲系夫妻关系。2012年9月10日，被告郭某向原告邮政储蓄孝义市支行申请中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款，借款金额为10万元，借款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款年利率为14.58%，借款用途为购买水产调料及冷冻设备，被告郭某及其配偶霍某甲在申请表上签字确认。被告郭某配偶即被告霍某甲承诺为借款人提供连带责任担保。
2012年9月29日，原告邮政储蓄孝义市支行与被告郭某、霍某丙、霍某乙签订了《小额贷款联保协议书》，协议明确约定，被告郭某、霍某丙、霍某乙三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选郭某为联保小组牵头人；从2012年9月29日起至2014年9月29日止，原告邮政储蓄孝义市支行可以根据被告郭某、霍某丙、霍某乙任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币10万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过30万元内发放贷款；被告郭某、霍某丙、霍某乙任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告邮政储蓄孝义市支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等事宜。被告郭某、霍某丙、霍某乙均在《小额贷款联保协议书》上签字确认。
同日，原告邮政储蓄孝义市支行与被告郭某签订《小额联保借款合同》，合同明确约定，原告邮政储蓄孝义市支行通过被告郭某在其处设立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为被告郭某，账号：62×××86；贷款金额为10万元，年利率14.58%（季利率=年利率／4；月利率=年利率／12；日利率=月利率／30），期限为12个月（自2012年9月至2013年9月）；借款用途为购买水产调料及冷冻设备；贷款利息自单笔贷款发放到被告郭某指定的邮政储蓄个人结算账户之日起计算；若被告郭某不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告郭某在《小额联保借款合同》上签字确认。同时，原告邮政储蓄孝义市支行向被告郭某发放贷款，被告郭某在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字确认。借款后，通过被告郭某在原告邮政储蓄孝义市支行设立的邮政储蓄个人结算账户偿还了部分借款本息。截止2015年2月9日，被告郭某拖欠借款本金76735.83元及利息、罚息31384元，合计108119.83元。
本院认为，原告邮政储蓄孝义市支行与被告郭某签订之《小额联保借款合同》及与被告郭某、霍某丙、霍某乙签订之《小额贷款联保协议书》均系双方真实意思表示，内容明确，形式合法，属有效合同。被告郭某作为借款人收取原告邮政储蓄孝义市支行发放之贷款金额10万元后，理应按约定偿还原告借款本息。现原告主张被告郭某偿还借款本金76735.83元，利息、罚息31384元及逾期借款利息、罚息，本院应予支持。
另，原告邮政储蓄孝义市支行与被告郭某、霍某丙、霍某乙签订了《小额贷款联保协议书》，明确约定任一联保小组成员在协议约定的期限和限额内向原告邮政储蓄孝义市支行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，现原告主张被告霍某丙、霍某乙承担连带清偿责任之诉请，本院应予支持。原告举证之《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》中被告霍某甲作为被告郭某配偶签字确认，并承诺承担连带清偿责任，在主债务人即借款人郭某未能依约履行还款义务时，被告霍某甲应当承担连带清偿责任。被告郭某辩解，此笔借款的实际借款人系霍某戊，应由霍某戊偿还，并提供霍某戊为其出具之借据为证。本院认为，被告郭某与霍某戊之间的借贷关系，属另一法律关系，可另行协商处理或另案起诉。另三被告针对其辩解，均未向本院提供证据予以证实，对其辩解意见，本院不予采信。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告郭某返还原告某市支行借款本金人民币76735.83元及利息、罚息31384元，共计108119.83元；
二、被告郭某支付原告某市支行上述借款本金76735.83元从2015年2月10日起至还清之日止之利息，按借款年利率14.58%计算；
三、被告郭某支付原告某市支行上述借款本金76735.83元从2015年2月10日起至还清之日止之罚息，按借款年利率15.84%加收50%计算；
（上述一、二、三项被告郭某于判决书生效后十五日内付清）
被告霍某甲、霍某丙、霍某乙对上述一、二、三项承担连带清偿责任。
如果未按照本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2462元，由被告郭某、霍某甲、霍某丙、霍某乙承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于吕梁市中级人民法院。
审 判 长 任文婉
审 判 员 郭立香
人民陪审员 杨 阳
二〇一五年十一月三十日
书 记 员 梁 洁