江西省宜春市袁州区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）赣0902民初3973号
原告：中国工商银行股份有限公司宜春分行，住所地：宜春市秀江中路219号。组织机构代码证：492000647。
负责人：黄新根，该行行长。
委托诉讼代理人：谢某，男，1966年6月1日出生，汉族，袁州区人，该行副总经理，住江西省宜春市袁州区。
委托诉讼代理人：黎顺明，江西华展律师事务所律师。
被告：乐某，男，1975年11月2日出生，汉族，宜春市袁州区人，个体工商户，住宜春。
被告：赖某，女，1978年3月15日出生，汉族，宜春市袁州区人，无业，住宜春。
被告：胡某，男，1971年4月10日出生，汉族，宜春市袁州区人，个体户，住宜春市袁州区。
原告中国工商银行股份有限公司宜春分行（以下简称原告）与被告乐某、赖某、胡某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月7日立案后，依法适用简易程序，于2016年11月4日公开开庭进行了审理。开庭时，原告的委托诉讼代理人谢某、黎顺明、被告乐某、胡某到庭参加诉讼，被告赖某经传票传唤无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告乐某、赖某立即偿还原告467428.26元（其中本金411191.35元，利息49964.98元，滞纳金6271.93元，该利息、滞纳金暂计算至2016年7月25日止），并按合同约定支付利息、滞纳金直到付清之日止；被告胡某在其担保责任范围内承担连带清偿责任；2.判令原告对乐某的抵押物（赣Ｃ×××××奔驰汽车）享有优先受偿权；3.诉讼费由被告承担。事实和理由：2013年6月，被告乐某向宜春分行申请办理汽车分期付款业务。在我行工作人员严格审查其信用后，本着方便客户的原则，为其办理了一张卡号为62×××83的个人信用卡，批准100万元汽车分期付款，分36期偿还。在为其办理业务之初，我行特向其发出《分期付款业务提示》，被告乐某、赖某以共同申请人签订《承诺书》。并与其签订《信用卡消费分期付款业务合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。2013年7月16日被告乐某将其车牌号为赣Ｃ×××××奔驰汽车，向宜春市交通警察支队办理抵押登记，将该汽车抵押给原告。同时被告胡某为被告乐某的该项分期付款业务提供担保，并出具《担保承诺函》愿意为其承担连带保证责任。但被告乐某在偿还部分款项后拒不履行分期还款义务，我行采取多种形式催收拒不偿还，故此诉至法院。
被告乐某辩称：原告起诉的是事实，因为这两年资金周转不过来，被告自己在外面也有两三千万收不回来，同意还款，只是现在没有偿还能力。抵押的奔驰汽车已经当给别人，拿不回来。请求法院给予一点时间，被告现在也在做项目，是有一点利润的。
被告胡某辩称：不记得是否确实去签字担保，时间太久了。当时乐某的信用卡逾期后，两被告一起去了原告银行，被告乐某当着原告行长的面说担保不是胡某本人所签，是乐某代签。
根据原告的诉称和被告的辩称，本案的争议焦点是：被告胡某是否为被告乐某的借款提供了担保。
当事人依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据，本院认定如下：
1.原告提交的证据（三）《工银信用卡申请表》，乐某陈述是当时由其提供证件和5万元手续费，手续由他人去办，其只是等他人电话通知签字，胡某主张其不知道乐某办理信用卡，但是乐某认可签字是其本人所签，信用卡发放的贷款由其本人使用，故对该证据本院予以确认，作为认定乐某向原告申请办理个人信用卡的依据。
2.原告提交的证据（七）《担保承诺函》，乐某陈述其没有印象胡某和其一起去过原告银行，胡某主张《担保承诺函》上的签字没有印象是自己所签，但是经过法庭释明，胡某未在限定期限内提交笔迹鉴定申请，胡某亦未提交《担保承诺函》上的签字不是其本人所签的其他证据，故对该证据本院予以确认，并作为认定胡某为乐某的信用卡借款承担连带保证责任的依据。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2012年10月8日，被告乐某向原告提交《工银信用卡申请表》，申请办理汽车分期卡，并确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。
2013年6月17日，原告与被告乐某签订了一份《中国工商银行信用卡消费分期付款业务合同》，约定乐某向汽车销售商宜春市德广汽车销售有限公司购买奔驰LG450汽车，车辆总价为155万元整，乐某自行支付首付款55万元，剩余购款款乐某申请通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为100万元；乐某使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，分期还款共分36期，首期偿还的金额为27805元，以后每期偿还的金额为27777元，每月25日偿还；乐某按一次性支付的方式向原告支付分期付款手续费120000元。该合同还约定，《中国工商银行分期付款业务申请书》、《中国工商银行信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件，为本合同有效组成部分。同日，原告与被告乐某、赖某签订了一份《中国工商银行信用卡消费分期付款抵押合同》，约定乐某向原告申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为了确保原告债权的实现，乐某、赖某自愿以所购车辆（赣Ｃ×××××汽车）向原告提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用；并约定当主债权到期（包括提前到期）被告未予清偿的，原告有权实现抵押权。2013年7月16日，原告与被告乐某、赖某到江西省宜春市公安局交通警察支队办理了抵押登记。
2013年6月17日，被告胡某向原告出具保证人担保函，内容为“本人自愿为乐某购买汽车/其他大额商品办理分期付款业务产生的牡丹卡（卡号62×××83）债务提供连带责任保证担保，在持卡人违约的情况下，负责按时偿还此项业务所产生的全部债务（包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等）；保证期间为上述主债务履行期届满（即最后一期到期还款日届满）之次日叁年”。
2013年7月15日，被告乐某使用原告的信用卡透支了100万元，并支付了120000元手续费。但是被告乐某透支后，就开始陆续未按约定偿还透支款项，自2015年5月起，就出现连续违约。2015年6月2日起，原告多次通过系统短信、系统语音、人工电话、合作等方式向被告乐某催收未果，故此诉至本院。截止至2016年11月1日，被告乐某尚欠原告借款本金411191.35元，利息79219.45元，滞纳金8271.93元，合计498682.73元。
另查明：在中国工商银行牡丹信用卡申请表的背面，印有中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人卡）。中国工商银行牡丹信用卡章程规定：第十一条：凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为；持卡人遗忘密码，可凭本人有效身份证件和牡丹信用卡办理密码重置。基于持卡人签字形成的交易凭证和/或凭牡丹信用卡磁条、芯片、卡号或密码等电子数据而办理的各项交易（包括但不限于通过受理终端、手工受理、邮件、电话、手机、短信、传真、互联网等方式进行的信用卡交易）所产生的信息记录之一或全部均属于该项交易的有效凭据，针对上述交易(含预授权，预授权指特约商户就持卡人预计支付金额，提前向发卡机构取得付款承诺，并在持卡人获取商品或接受服务后，按实际交易金额通过预授权完成/确认交易进行支付结算的业务。预授权完成/确认交易可通过联机、离线或手工方式处理，无须验证卡片密码)，发卡机构可根据特约商户要求或交易事实情况将相关交易款项记入持卡人信用卡账户。其中，电子现金交易不校验密码，不核对持卡人签名，凡使用电子现金进行的交易均视为持卡人本人所为，持卡人应承担因芯片卡保管不善（包括但不限于丢失或被盗等）造成的风险损失。第十二条：贷记卡持卡人向发卡机构申请分期付款业务应遵守发卡机构分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同，持卡人与发卡机构另有约定的除外。持卡人未全额偿还分期金额前，发卡机构可根据持卡人的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入持卡人信用卡账户，持卡人应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。第二十二条：贷记卡计息及费用规定（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。信用卡收费标准：分期付款按不低于同期贷款基准利率收取；分期付款展期按不低于同期贷款基准利率收取；滞纳金牡丹人民币贷记卡按最低还款额未还部分的5%收取，最高500元。
《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条对账及还款第3项规定：（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。
本院认为，原告与被告乐某之间的《信用卡消费分期付款合同》系双方真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应当依照合同的约定行使权利、履行义务。根据约定，被告乐某通过其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式透支100万元，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，原告与被告乐某的借款法律关系成立。被告乐某未依约按时足额向原告偿还借款已经构成违约，被告赖某作为乐某的配偶，对其婚姻关系存续期间的债务，应承担共同还款责任，故对原告要求被告乐某、赖某偿还借款本金411191.35元、利息49964.98元、滞纳金6271.93元，合计467428.26元（该利息、滞纳金计算至2016年7月25日止，之后的按合同约定计算至付清之日止）的诉讼请求，本院予以支持。
被告乐某的债务已届履行期且乐某未予清偿，原告有权依据《中国工商银行信用卡消费分期付款抵押合同》的约定实现抵押权，故对原告要求对被告乐某、赖某提供的抵押物享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。
对被告胡某是否为被告乐某的借款提供了担保的争议焦点，虽然被告胡某主张对是否为乐某借款提供担保没有印象、不确定《保证人担保函》上的签字是否为其本人所签，但是经过法庭向其释明后，其仍未在限定期限内提交司法笔迹鉴定申请，视为《保证人担保函》为其本人所签，其为被告乐某的借款提供了连带责任保证。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”之规定，被告乐某自己提供了抵押物，原告应该先就物的担保实现债权，被告胡某只对原告对抵押物的折价、拍卖、变卖款项进行优先受偿后的缺额部分承担连带清偿责任，故对原告要求被告胡某对被告乐某、赖某所欠款项承担连带责任的诉讼请求，本院予以部分支持。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告乐某、赖某于本判决书生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司宜春分行偿还借款本金411191.35元、利息49964.98元、滞纳金6217.93元，合计467428.26元（该利息、滞纳金计算至2016年7月25日止，2016年7月26日之后的利息、滞纳金按双方合同约定计算至付清款项之日止）；
二、原告中国工商银行股份有限公司宜春分行对被告乐某提供的抵押物（赣Ｃ×××××的奔驰汽车）的折价、拍卖、变卖款项享有优先受偿的权利；
三、被告胡某就原告中国工商银行股份有限公司宜春分行在对抵押物进行优先受偿后的缺额部分承担连带清偿责任；被告胡某承担保证责任后，有权向被告乐某追偿。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司宜春分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8311元，减半收取4155.5元，财产保全费2870元，合计7025.5元，由被告乐某、赖某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院。
代理审判员 陈 鹭 鸶
二〇一六年十一月二十三日
代书 记员 郭蓝非子