北京市西城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民（商）初字第16321号
原告北京银行股份有限公司复兴支行，住所地北京市西城区月坛南街14号。
负责人段非，副行长。
委托代理人张丽军，女，1972年1月5日出生，北京银行股份有限公司复兴支行行长助理。
委托代理人王俊，北京市重光律师事务所律师。
被告张正岩，男，1959年11月27日出生。
委托代理人常立营，山东盈广律师事务所律师。
被告北京正大通力钢管销售有限公司，住所地北京市朝阳区紫南家园207办公楼2层。
法定代表人张华廷，董事长。
原告北京银行股份有限公司复兴支行（以下简称北京银行）诉被告张正岩、被告北京正大通力钢管销售有限公司（以下简称正大通力公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月24日受理后，依法组成由法官张彤担任审判长，人民陪审员杨九霞、吴玲玲参加的合议庭审理本案。被告正大通力公司在答辩期内提出管辖权异议，本院于2014年7月25日作出有管辖权民事裁定。被告正大通力公司不服本院民事裁定，上诉于北京市第二中级人民法院，该院于2014年11月15日作出民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本院于2014年12月8日适用普通程序公开开庭进行了审理。原告北京银行的负责人段非及委托代理人张丽军、王俊，被告张正岩的委托代理人常立营到庭参加了诉讼。被告正大通力公司经本院合法传票送达出庭传票，无正当理由拒不到庭。本案现已审理完毕。
原告北京银行起诉称：2011年8月23日，北京银行与张正岩签订了合同编号为xxx的《个人授信合同》，并分别于2013年7月16日签订了合同编号为xxx的《个人经营性贷款借款合同》（以下简称《借款合同》）、于2013年7月29日签订了合同编号为xxx的《借款合同》、于2013年9月2日签订了合同编号为xxx的《借款合同》。上述四份合同（以下简称“主合同”）中明确约定：北京银行给与张正岩1600万元的授信额度。此后，张正岩分别向北京银行于2013年7月16日借款200万元整、于2013年7月30日借款740万元整、于2013年9月4日借款660万元整。借款期限自首次提款日起12个月（即2013年7月16日至2014年7月16日、2013年7月30日至2014年7月30日、2013年9月4日至2014年9月1日）；利率分别为放款日同期基准利率上浮15%、10%、10%；按季付息；借款用途为经营流动资金；贷款资金支付至借款人交易对手账户。
2011年8月23日，北京银行与正大通力公司签订了合同编号为xxx的《最高额保证合同》，约定正大通力公司所承担的保证方式为连带责任保证；保证范围均为主合同项下发生的全部债权，包括但不限于主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、补偿金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用及其他应付款项；保证期限均为主合同债务履行期限届满之日起两年。
北京银行已经依约发放了贷款。现《借款合同》约定贷款期限也已届满，但张正岩并未对合同约定的贷款本金及利息、法系予以清偿。故现北京银行诉至法院，要求判令：1、张正岩偿还贷款本金1600万元；2、张正岩支付自2014年4月16日起计算至实际付清之日止的利息、罚息（按照编号为xxx的《借款合同》约定的标准计算），及自2014年7月16日起计算至实际付清之日止的复利（按照编号为xxx的《借款合同》约定的标准计算）；3、张正岩支付自2014年4月30日起计算至实际付清之日止的利息、罚息（按照编号为xxx的《借款合同》约定的标准计算），自2014年7月30日起计算至实际付清之日止的复利（按照编号为xxx的《借款合同》约定的标准计算）；4、张正岩支付自2014年6月4日起计算至实际付清之日止的利息、罚息（按照编号为xxx的《借款合同》约定的标准计算），自2014年9月4日起计算至实际付清之日止的复利（按照编号为xxx的《借款合同》约定的标准计算）。5、正大通力公司对张正岩的上述债务承担连带清偿责任；6、正大通力公司和张正岩共同承担本案的诉讼费及相关费用。
原告北京银行向本院提交以下证据予以证明：
证据1、《个人授信合同》及附件，证据2、3份《借款合同》及附件；证据3、个人经营性抵押贷款放款通知书和个贷放款记帐操作记录单；证据4、《最高额担保合同》。
被告张正岩答辩称：张正岩与北京银行签订《个人授信合同》，但并未在北京银行提款，北京银行也未按照合同约定向张正岩付款。因张正岩提供抵押房屋为夫妻共同财产，其无权在该房屋上设定抵押，该抵押无效。
被告张正岩未向本院提交证据。
被告正大通力公司既未向本院提交书面答辩意见，亦未参加本院庭审。
被告正大通力公司未向本院提交证据。
经本院庭审质证，各方当事人对北京银行提交的证据1、证据4的真实性、合法性、关联性均无异议，本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
双方当事人对以下涉及本案争议焦点的证据持有异议：
北京银行提交证据2、3份《借款合同》及合同附件；证明北京银行与张正岩存在债权债务关系，及相关权利义务的约定。张正岩称除了对银行提交的合同附件中的账户明细流水单真实性不认可，对上述其他证据的真实性均认可。北京银行称账户明细流水是由银行内部系统打印而形成的证据。北京银行提交证据3、个人经营性抵押贷款放款通知书和个贷放款记帐操作记录单；证明北京银行已经依约履行了合同义务。张正岩认为北京银行提供的该证据是纸制打印的，对真实性有异议。本院对张正岩认可的证据的真实性予以确认。张正岩不认可的证据包括账户明细流水单、个人经营性抵押贷款放款通知书和个贷放款记帐操作记录单，其证明目的均为北京银行已经履行放款义务。本院认为，上述证据虽为单方证据，但账户明细流水单系银行内部系统打印而形成的，具有一定的客观真实性，且与合同以及附件中的其他证据相互印证；且张正岩亦认可2014年3月20日之前的利息都是付清的，从2014年6月开始逾期，张正岩的还款行为亦可佐证北京银行已履行放款义务，故本院对上述证据的证明目的予以确认。
本院根据上述认证查明：2011年8月23日，北京银行（授信银行）与张正岩（受信人）签订编号为xxx的《个人授信合同》，约定：B.授信额度与期间：1、最高授信额度为1600万元。2、最高授信额度类别：固定额度，在提款期内始终为上述B.1款规定的金额，但发生本合同第2.2款约定情形时亦可依照约定取消或调整。4、提款期：2011年9月1日（含）至2014年9月1日（不含）。6、额度最长占用期：2011年9月1日至2014年9月1日。D.贷款利率与业务费率：具体业务使用的贷款利率、业务费率依照北京银行与受信人在具体业务中达成的约定执行。M.担保（以有关担保文件为准）：最高额抵押，担保人（抵押人）名称为张正岩；最高额保证，担保人（抵押人）名称为正大通力公司。合同附件一《个人授信合同条款条件》，约定：7、违约与扣款清偿：7.1发生下列任一项或多项情形时，视为受信人违约：（1）受信人未能完全适当地履行其在本合同或／及具体业务合同下的任何承诺、保证、义务或责任。7.2受信人发生本合同或／及具体业务合同项下的违约时，北京银行有权根据中国法令、本合同或／及具体业务合同，单方决定取消该受信人尚未使用的额度、停止支付及提前收回该受信人尚未实际使用的银行信贷资金、要求受信人承担支付罚息和逾期利息及复利、支付违约金、支付补偿金以及赔偿损失等其他责任，同时，北京银行还有权随时宣布受信人在本合同或／及具体业务合同项下的全部或部分（由北京银行视情况决定）债务立即到期，要求受信人立即清偿并要求担保人承担担保责任。
另查，2013年7月16日，北京银行（贷款人）与张正岩（借款人）签订编号为xxx的《借款合同》，约定：A.关联合同：本合同系受信人北京银行与受信人张正岩订立的编号为xxx的《个人授信合同》项下的具体业务合同。C.贷款金额和期限：C.1贷款金额为200万元，C.2提款期为自本合同订立日起10天。C.3贷款期限为12个月，自首次放款日2013年7月16日起至最终到期日2014年7月16日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。首次实际放款日：2013年7月16日。D.贷款利率（年利率）：D.1每笔提款的合同利率为该笔提款日的同期基准利率上浮15%。D.2遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率不调整。D.3逾期罚息利率为合同利率上浮50%。E.账户及贷款资金支付：E.1借款人账户：开户行为北京银行，户名为张正岩，账号为×××。E.2用款企业账户：开户行为北京银行，户名为正大通力公司，账号为×××。E.3贷款资金的支付方式为全部贷款资金均由北京银行采取受托支付的方式支付至借款人交易对手账户。M.担保（具体内容以担保文件为准）包括：【甲】保证担保，保证人为正大通力公司；【丙】抵押担保，抵押人为张正岩。《个人经营性贷款借款合同基本条款》约定：3.6借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款利息、本金或其他应付款项时、应就欠付款项按照本合同D.3款约定的逾期罚息利率加付逾期期间以实际天数计算的罚息；借款人未能按约定用途使用贷款，或将贷款资金使用于违法违规的用途，应就违约使用的贷款资金按照本合同D.4款约定的挪用罚息利率加付违约使用期间以实际天数计算的罚息。借款人发生上述违约的，北京银行同时还有权依照法律法规的规定或本合同约定采取其他违约救济措施。合同所附借款借据上记载：借款人交易对手账户：户名为唐山友发钢管制造有限公司，账号为×××，开户行为农行唐山丰南支行。合同所附编号为xxx的《还款计划表》的内容为：对于本金为200万元的贷款，就原合同下的还款方式，原合同下各方同意按照下述约定执行：1、还本日为实际放款日及在其后下表所述月份的对日，每个还本日均应清偿当期应还本金（按比例计算本金金额时，计算所得保留至分位，余额自动纳入最后一期偿还），并清偿就原合同下全部未偿本金按照实际天数计算的利息：第1期还本日为第11个月，当期应还本金金额为50万元。2、还息总期数共4期，还息周期为季，还息日为实际放款日在每个还息周期届满月的对日，每个还息日均应清偿就原合同下全部未偿本金按照实际天数计算的利息。3、但是，无论如何，借款人均须在贷款到期日清偿全部未偿本金150万元。同日，北京银行发放了贷款200万元。
2013年7月29日，北京银行（贷款人）与张正岩（借款人）签订编号为xxx的《借款合同》，约定：A.关联合同：本合同系受信人北京银行与受信人张正岩订立的编号为xxx的《个人授信合同》项下的具体业务合同。C.贷款金额和期限：C.1贷款金额为740万元，C.2提款期为自本合同订立日起90天。C.3贷款期限为12个月，自首次放款日2013年7月30日起至最终到期日2014年7月30日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。首次实际放款日：2013年7月30日。D.贷款利率（年利率）：D.1每笔提款的合同利率为该笔提款日的同期基准利率上浮10%。D.2遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率不调整。D.3逾期罚息利率为合同利率上浮50%。E.账户及贷款资金支付：E.1借款人账户：开户行为北京银行，户名为张正岩，账号为×××。E.2用款企业账户：开户行为北京银行，户名为正大通力公司，账号为×××。E.3贷款资金的支付方式为全部贷款资金均由北京银行采取受托支付的方式支付至借款人交易对手账户。M.担保（具体内容以担保文件为准）包括：【甲】保证担保，保证人为正大通力公司；【丙】抵押担保，抵押人为张正岩。《个人经营性贷款借款合同基本条款》约定：3.6借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款利息、本金或其他应付款项时、应就欠付款项按照本合同D.3款约定的逾期罚息利率加付逾期期间以实际天数计算的罚息；借款人未能按约定用途使用贷款，或将贷款资金使用于违法违规的用途，应就违约使用的贷款资金按照本合同D.4款约定的挪用罚息利率加付违约使用期间以实际天数计算的罚息。借款人发生上述违约的，北京银行同时还有权依照法律法规的规定或本合同约定采取其他违约救济措施。合同所附编号为xxx的借款借据上记载：借款人交易对手账户见附件编号为xxx的《自主支付／受托支付收款人明细清单》。《自主支付／受托支付收款人明细清单》记载：支付方式为受托支付，具体支付对象为：邯郸市友发钢管有限公司200万元，天津市利达钢管集团有限公司340万元，唐山市丰南区新利达钢管有限公司100万元，唐山友发钢管制造有限公司100万元。合同所附编号为xxx的《还款计划表》的内容为：对于本金为740万元的贷款，就原合同下的还款方式，原合同下各方同意按照下述约定执行：1、还本日为实际放款日及在其后下表所述月份的对日，每个还本日均应清偿当期应还本金（按比例计算本金金额时，计算所得保留至分位，余额自动纳入最后一期偿还），并清偿就原合同下全部未偿本金按照实际天数计算的利息：第1期还本日为第11个月，当期应还本金金额为340万元。2、还息总期数共4期，还息周期为季，还息日为实际放款日在每个还息周期届满月的对日，每个还息日均应清偿就原合同下全部未偿本金按照实际天数计算的利息。3、但是，无论如何，借款人均须在贷款到期日清偿全部未偿本金400万元。同日，北京银行发放了贷款740万元。
2013年9月2日，北京银行（贷款人）与张正岩（借款人）签订编号为xxx的《借款合同》，约定：A.关联合同：本合同系受信人北京银行与受信人张正岩订立的编号为xxx的《个人授信合同》项下的具体业务合同。C.贷款金额和期限：C.1贷款金额为660万元，C.2提款期为自本合同订立日起90天。C.3贷款期限为362日，自首次放款日2013年9月4日起至最终到期日2014年9月1日止（首次实际放款日推迟的，最终到期日相应顺延）。首次实际放款日：2013年9月4日。D.贷款利率（年利率）：D.1每笔提款的合同利率为该笔提款日的同期基准利率上浮10%。D.2遇中国人民银行调整基准利率，本合同利率不调整。D.3逾期罚息利率为合同利率上浮50%。E.账户及贷款资金支付：E.1借款人账户：开户行为北京银行，户名为张正岩，账号为×××。E.2用款企业账户：开户行为北京银行，户名为正大通力公司，账号为×××。E.3贷款资金的支付方式为全部贷款资金均由北京银行采取受托支付的方式支付至借款人交易对手账户。M.担保（具体内容以担保文件为准）包括：【甲】保证担保，保证人为正大通力公司；【丙】抵押担保，抵押人为张正岩。《个人经营性贷款借款合同基本条款》约定：3.6借款人未能按期足额偿还任何到期应付贷款利息、本金或其他应付款项时、应就欠付款项按照本合同D.3款约定的逾期罚息利率加付逾期期间以实际天数计算的罚息；借款人未能按约定用途使用贷款，或将贷款资金使用于违法违规的用途，应就违约使用的贷款资金按照本合同D.4款约定的挪用罚息利率加付违约使用期间以实际天数计算的罚息。借款人发生上述违约的，北京银行同时还有权依照法律法规的规定或本合同约定采取其他违约救济措施。合同所附编号为xxx的借款借据上记载：借款人交易对手账户见附件编号为xxx的《自主支付／受托支付收款人明细清单》。《自主支付／受托支付收款人明细清单》记载：支付方式为受托支付，具体支付对象为：唐山市丰南区新利达钢管有限公司100万元，邯郸市友发钢管有限公司200万元，唐山正元管业有限公司360万元。合同所附编号为xxx的《还款计划表》的内容为：对于本金为660万元的贷款，就原合同下的还款方式，原合同下各方同意按照下述约定执行：1、还本日为实际放款日及在其后下表所述月份的对日，每个还本日均应清偿当期应还本金（按比例计算本金金额时，计算所得保留至分位，余额自动纳入最后一期偿还），并清偿就原合同下全部未偿本金按照实际天数计算的利息：第1期还本日为第11个月，当期应还本金金额为260万元。2、还息总期数共4期，还息周期为季，还息日为实际放款日在每个还息周期届满月的对日，每个还息日均应清偿就原合同下全部未偿本金按照实际天数计算的利息。3、但是，无论如何，借款人均须在贷款到期日清偿全部未偿本金400万元。2013年9月4日，北京银行发放了贷款660万元。
再查，2011年8月23日，北京银行（债权人）与正大通力公司（保证人）签订编号为xxx号《最高额保证合同》，约定：A.主债务人为张正岩。B.被担保的主合同：B.1被担保的主合同为北京银行与主债务人已经或即将订立的下述合同及其有效修订与补充：受信人张正岩与北京银行订立的编号为xxx的《综合授信合同》项下，以主债务人作为申请人的具体业务合同以及与上述具体业务合同相应的授信合同内容。B.2本合同项下的被担保债权（担保范围）为主合同项下北京银行（及按主合同约定取得债权人地位的北京银行系统内其他分支机构）的全部债权，包括主债权本金（最高限额为1600万元）以及利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。B.3被担保主债权的发生期间（债权确定期间）为本合同B.1款所述授信合同项下的可发生具体业务的期间，即2011年9月1日至2014年9月1日（具体以主合同为准）。B.4主合同下的债务履行期为主合同订立日（或主合同项下具体业务发生之日，以较早的为准）起至上述授信合同和具体业务合同下的到期日，具体以合同为准。《最高额保证合同基本条款》约定：2.2本合同下保证人向北京银行提供的是独立的连带责任保证担保。
上述事实，有各方当事人提交的上述证据、当事人陈述意见及开庭笔录在案佐证。
本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。本案涉及的《个人授信合同》、《借款合同》、《最高额保证合同》均系合同当事人真实意思表示，亦不违反法律法规的强制性规定，应为合法有效合同。关于北京银行要求张正岩返还贷款本金，并支付利息、罚息及复利的诉讼请求，因《借款合同》中明确约定了本金的偿还期限，及逾期利息、罚息、复利的适用范围及计算方式，且张正岩对北京银行在庭审中陈述的利息、罚息及复利的计算方式及起算点均无异议，本院对北京银行的上述诉讼请求本院予以支持。正大通力公司作为保证人与北京银行签订《最高额保证合同》，约定正大通力公司对上述债务承担连带保证责任。因张正岩未能依约履行还款义务，故对北京银行要求正大通力公司对上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张正岩于本判决生效后十日内向原告北京银行股份有限公司复兴支行偿还本金二百万元，并支付自二〇一四年四月十六日起计算至实际付清之日止的利息、罚息（按照编号为xxx的《个人经营性贷款借款合同》约定的标准计算），及自二〇一四年七月十六日起计算至实际付清之日止的复利（按照编号为xxx的《个人经营性贷款借款合同》约定的标准计算）；
二、被告张正岩于本判决生效后十日内向原告北京银行股份有限公司复兴支行偿还本金七百四十万元，并支付自二〇一四年四月三十日起计算至实际付清之日止的利息、罚息（按照编号为xxx的《个人经营性贷款借款合同》约定的标准计算），及自二〇一四年七月三十日起计算至实际付清之日止的复利（按照编号为xxx的《个人经营性贷款借款合同》约定的标准计算）；
三、被告张正岩于本判决生效后十日内向原告北京银行股份有限公司复兴支行偿还本金六百六十万元，并支付自二〇一四年六月四日起计算至实际付清之日止的利息、罚息（按照编号为xxx的《个人经营性贷款借款合同》约定的标准计算），及自二〇一四年九月四日起计算至实际付清之日止的复利（按照编号为xxx的《个人经营性贷款借款合同》约定的标准计算）。
四、被告北京正大通力钢管销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任，被告北京正大通力钢管销售有限公司在承担连带清偿责任后，有权向被告张正岩追偿。
如果被告张正岩、北京正大通力钢管销售有限公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费十一万八千四百六十五元、保全费五千元，由被告张正岩、北京正大通力钢管销售有限公司负担（于本判决生效之日起七日内交纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费（开户行：工商银行西直门支行，账号：×××，收款人：北京市西城区人民法院，并注明案件承办人姓名），上诉于北京市第二中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 张 彤
人民陪审员 杨九霞
人民陪审员 吴玲玲
二〇一四年十二月十九日
书 记 员 索 倩