山东省青岛市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁02民终2177号
上诉人（原审被告）孟令玲。
委托代理人魏广，山东黎强律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）中国建设银行股份有限公司青岛市分行。
代表人冯涛，行长。
委托代理人张雪松，山东中苑律师事务所律师。
委托代理人宫贝，山东中苑律师事务所律师。
上诉人孟令玲因与被上诉人中国建设银行股份有限公司青岛市分行（以下简称建行青岛分行）信用卡纠纷一案，不服青岛市市北区人民法院（2015）北商初字第305号民事判决，于2015年11月26日提起上诉。本院于2016年3月4日受理后，依法由代理审判员汪青松担任审判长并主审本案，与代理审判员张馨月、代理审判员何宜曈共同组成合议庭，对本案进行了审理。本案现已审理终结。
建行青岛分行在一审中诉称：2006年8月24日，孟令玲向建行青岛分行申领了编号为43×××30号龙卡信用卡一张，此后孟令玲多次透支消费。信用卡申领初期孟令玲尚能依约还款，但自2014年5月5日后未再向该行还款。依据《中国建设银行龙卡信用卡章程》规定及双方协议约定，若孟令玲未依约履行还款义务，建行青岛分行有权宣布债务全部到期并要求孟令玲一次性偿还剩余款项并支付利息、滞纳金、年费、挂失费和手续费等各项费用。孟令玲违约后，建行青岛分行多次催收未果，故诉请法院判令：1、孟令玲偿还建行青岛分行信用卡透支款本金97690.61元；2、孟令玲支付建行青岛分行截至2014年9月12日的透支利息、滞纳金、年费、挂失费、手续费等各项费用合计31131.49元，并支付2014年9月13日起至实际支付之日止的利息、滞纳金、年费、挂失费和手续费等各项费用（按《中国建设银行龙卡信用卡章程》、《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》及其他业务规定执行）；3、诉讼费由孟令玲负担。
孟令玲在一审中辩称：1、孟令玲本人没有使用透支信用卡款项。涉案信用卡自2013年1月5日以后，其即不再实际持有，实际持有人系冯冰。2015年2月27日，冯冰因诈骗犯罪被青岛市市北区人民法院（2014）北刑初字第398号刑事判决书一审判处有期徒刑十年六个月。事实是:2013年1月至6月期间，冯冰以为孟令玲办理银行房屋抵押贷款的名义，使用伪造的借款担保合同和房产评估报告骗取孟令玲的信任后，又以办贷款需要做银行流水为名，骗取了孟令玲的多张信用卡，包括涉案信用卡。冯冰骗取信用卡后，恶意透支款项用于偿还个人债务及生活挥霍，孟令玲在公安机关介入前不知情。2013年8月14日，孟令玲向公安机关报案，冯冰于2013年9月4日被刑事拘留，2013年10月11日被逮捕；2、建行青岛分行应向冯冰主张民事权利。自2013年1月5日以后，涉案信用卡所有的透支消费均不是孟令玲，其不应偿还相应的透支款项、利息及滞纳金、年费等，应由恶意透支的冯冰偿还。冯冰系以非法占有为目的，虚构事实，隐瞒真相，骗取了孟令玲的信用卡，而不是孟令玲主动将信用卡借给其使用。冯冰的行为是犯罪行为，孟令玲是受害人，冯冰承担刑事责任后，应承担其犯罪行为引发的民事责任，建行青岛分行应在冯冰的刑事判决生效后对其提起民事诉讼；3、建行青岛分行应协助孟令玲恢复其信用记录。如前所述，本案由冯冰的犯罪行为引发，导致孟令玲在中国人民银行征信系统里留下不良信用记录，造成孟令玲的信用严重受损，建行青岛分行应出具相关证明恢复其信用。综上，其请求法院驳回建行青岛分行的诉请。
原审法院查明和认定的基本事实是：2006年8月24日，孟令玲填写中国建设银行信用卡申请表，申请办理龙卡汽车卡信用卡，其在申请表中签字确认已阅读《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》的全部内容，自愿签署并依约履行该协议。
根据《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》第三条关于信用卡的使用有如下约定：甲方（信用卡申请人）申领的信用卡只限本人使用，信用卡片所有权属于乙方（建行青岛分行）。甲方应妥善保管使用信用卡及信用卡信息，否则甲方应承担由此带来的各种风险、损失和法律责任，且乙方有权收回信用卡；信用卡交易密码适用于信用卡取现和消费，甲方应妥善设置、保管并正确使用密码。使用交易密码进行的交易，相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证；甲方应按中国建设银行公布的收费标准承担各类费用。乙方费用标准调整生效后，甲方即应按照新的标准承担各类费用。甲方因使用信用卡而发生的交易款项、利息和费用等（以下统称欠款），由乙方在甲方主卡贷记账户内记收，甲方承担还款责任。甲方在对账单规定的到期还款日或之前偿还了全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期，否则全部欠款不享受免息还款期。乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累积欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。甲方未在到期还款日前清偿对账单所载最低还款额的，还须按月支付滞纳金。甲方使用信用卡在规定限额内提取现金（包括溢缴款）时，除乙方另有规定外，须按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期，乙方自记账日起计收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利。
该协议关于对账单的约定包括如下内容：甲方账单日由乙方在发卡函中明确，若甲方欠款于当期账单日前发生变动或尚未清偿，乙方应向甲方寄发当期对账单。甲方应注意定期查收对账单并主动核对账务，不得以未收到对账单为由拒绝向乙方偿还欠款；若甲方对对账单内容有疑义，应在当期账单日后15日内向乙方查询并提出调阅签购单申请，同时说明理由并按乙方要求提供证明文件，过期查询导致的损失由甲方承担。对已提出疑义的交易，甲方应按期偿还对账单所列应还款项。乙方应协助核实，如经查实交易存在，甲方应支付签购单调阅手续费，承担该项交易款及可能导致的损失。甲方与商户或其他机构发生交易纠纷由双方自行解决，甲方不得以纠纷为由拒绝偿还欠款。若甲方主动申请销户或要求停卡，或甲方不履行债务，或甲方信用卡被停卡，或乙方认为甲方债务履行能力或信用程度降低时，甲方的分期付款债务应于发生上述事项之时视为全部到期，甲方应当一次性偿还全部剩余欠款，包括但不限于本金、手续费、利息、滞纳金等全部应还款项。
该协议关于挂失的约定是：甲方挂失信用卡经乙方确认后即时生效。自挂失生效后发生的非甲方所为而造成的债务和损失不应由甲方承担，但因以下情形所造成的债务和损失除外：（1）甲方未办妥挂失手续前发生的交易；（2）甲方有欺诈或其他不诚实行为；（3）甲方拒绝或不配合乙方调查；（4）遗失、被窃或遭他人占用的信用卡无甲方签名。
该协议的其他条款还包括如下约定：如果甲方出现以下任一情形的，乙方有权降低甲方信用额度，降低甲方信用卡等级，冻结甲方账户，收回、停用甲方信用卡，并可授权所属机构和特约商户没收信用卡，甲方应立即偿还所有欠款，并赔偿乙方因此造成的损失：（1）甲方使用信用卡违反法律法规、规章、《章程》或有关业务规定；（2）甲方违反本协议第二条第一款、第三条第一款、第三条第四款、第三条第五款、第三条第十三款；（3）自甲方账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额；（4）甲方利用信用卡进行虚假交易；……（10）甲方的资信情况或还款能力出现其他重大变化（包括但不限于工作调整、收入降低、失业、重大疾病、拖欠其他债务等），足以影响还款能力，已经不再符合乙方办理信用卡条件且未追加乙方认可的担保；（11）乙方认定的其他正当理由或卡片风险控管因素。本协议经甲方在《中国建设银行龙卡信用卡申请表》上签字，自乙方批准甲方申请并发放信用卡之日起生效。
在孟令玲填写中国建设银行信用卡申请表后，建行青岛分行向其发放了卡号为43×××30的信用卡（以下简称涉案信用卡）。孟令玲自2006年10月份开始持卡发生消费或其他交易，截至2014年9月12日，该卡透支本金、利息、滞纳金、分期付款余额转移手续费、挂失费和年费等各项费用合计128822.10元（其中本金97690.61元）。
另查明，孟令玲称其曾通过电话将涉案信用卡向建行青岛分行申请挂失，该行于2013年7月24日扣收挂失手续费，后该行为其补办新卡，新卡卡号为43×××41，该卡在挂失后未产生消费或其他交易记录。
2013年9月4日，青岛市公安局四方分局嘉兴路派出所出具证明一份，内容是:“2013年8月14日，孟令玲到我单位报案称：2013年1月份以来，孟令玲被冯某以帮助办理银行抵押贷款为名诈骗信用卡八张、现金265万余元。2013年9月4日，冯某（女，37岁，青岛本市人）被公安机关查获。经审查，犯罪嫌疑人冯某对自2013年1月份以来，主动提出帮助孟令玲办理房屋抵押贷款，并以办理抵押贷款做银行流水账、充银行存款余额为名，陆续诈骗孟令玲（居民身份证号码××、赵威（居民身份证号码××）信用卡八张，265万余元的犯罪事实供认不讳，冯某交代已使用骗取孟令玲、赵威的信用卡透支提现50余万元，用于个人偿还债务及生活挥霍。冯某骗取孟令玲、赵威信用卡情况：孟令玲：建设银行信用卡（436……41）、中信银行信用卡（403……66）、两张光大银行信用卡（622……34、622……32）、一张工商银行信用卡（622……43）、中国银行信用卡（438……25）。赵威：农业银行信用卡（622……17）、中信银行信用卡（622……68）。现信用卡的下落正在进一步追查中。特此证明”。
还查明，2015年2月27日，原审法院作出（2014）北刑初字398号刑事判决书，查明：2013年1月至2013年6月期间，冯冰骗取孟令玲265万元，并骗取孟令玲信用卡刷卡套现50余万元。后冯冰于2013年3月至4月期间通过银行账户陆续向孟令玲汇款123万元。该刑事判决书判决冯冰犯诈骗罪，判处有期徒刑十年六个月并处罚金五万元，继续追缴冯冰犯罪所得财物发还被害人孟令玲。
孟令玲在庭审过程中申请调取（2014）北刑初字398号刑事卷宗中的笔录、信用卡消费记录、报案笔录等，欲证明刑事判决已明确冯冰犯罪所得财物包含了其恶意透支信用卡的款项，应当由该刑事判决的执行程序予以追缴，本案应中止审理。
原审法院认为：孟令玲自愿以其信用在建行青岛分行申请并办理了汽车卡信用卡，其承诺并签字确认自愿遵守中国建设银行龙卡汽车卡领用协议，该领用协议与法无悖，属有效协议，协议双方均应按协议全面履行各自的义务。孟令玲用自建行青岛分行办理的信用卡消费和预借现金，应当按照信用卡领用协议的规定及时归还透支的本金及预借现金的手续费、利息等，逾期应依照协议约定向该行支付逾期期间的债务利息并承担相应的违约责任。孟令玲向建行青岛分行申领信用卡时明确选择使用密码确认交易，按照该信用卡领用协议的相关约定其负有妥善设置、保管其密码的义务。孟令玲虽抗辩涉案信用卡被骗取并透支且已挂失信用卡并到公安机关报案，但根据已查明的事实，孟令玲自认于2013年1月份将信用卡交给冯冰使用，孟令玲于2013年7月份将信用卡挂失，挂失信用卡后并未产生消费或者其他交易记录。根据信用卡领用协议的约定，孟令玲持有的信用卡交易密码适用于信用卡取现和消费，同时，使用交易密码进行交易相应产生的电子信息记录为该项交易完成的有效凭证，孟令玲还应定期查收对账单并主动核对账务。孟令玲辩称其信用卡被案外人冯冰占用，在长达近半年的时间未按领用协议的约定对对账单的内容向建行青岛分行提出疑义，故其抗辩不能构成其拒绝偿还该行信用卡透支本金、利息及各项费用的理由，原审对其辩称不予支持。庭审中，孟令玲提出建行青岛分行诉请的款项应由该刑事判决的执行程序予以追缴且本案应中止审理，该主张于法无据，原审亦不予支持。孟令玲作为冯冰犯罪行为的被害人，原审法院（2014）北刑初字第398号刑事判决书已经判令继续追缴冯冰犯罪所得财物发还给孟令玲，建行青岛分行要求孟令玲偿还其信用卡透支的本金、利息、滞纳金及各项费用的诉讼请求，合法有据，原审予以支持。
据此，原审法院判决：一、孟令玲偿还建行青岛分行截至2014年9月12日信用卡透支款本金97690.61元；二、孟令玲支付建行青岛分行截至2014年9月12日的透支利息、滞纳金、年费、挂失费、手续费等各项费用合计31131.49元，自2014年9月13日起至孟令玲实际支付日止的利息、罚息和费用按照信用卡领用协议和中国人民银行的有关规定计付。上述一、二项，于判决生效后10日内付清。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2876元、保全费1195元，合计4071元，由孟令玲负担。
宣判后，孟令玲不服，上诉至本院。
上诉人孟令玲上诉称：1、冯冰的诈骗行为具有非常大的社会危害性，孟令玲作为受害人在发现信用卡被透支后，采取了一系列救济措施，包括向公安机关报案、挂失信用卡、协助公安机关调查取证，直至将冯冰绳之以法，其在维护自身合法权益的同时亦为社会和谐稳定作出了贡献。没有冯冰的诈骗犯罪行为就没有因该行为导致的民事责任，冯冰对其犯罪行为除应承担刑事责任外，还应承担附带的民事责任，两者不可分割。冯冰除诈骗孟令玲265万元外，另恶意透支孟令玲及其丈夫的信用卡套现50余万元，如让孟令玲偿还冯冰恶意透支的款项，替犯罪行为“埋单”，对孟令玲来讲，无异于受到双重侵害，其无法接受；2、刑事判决书已判决继续追缴冯冰的犯罪所得，故本案应中止审理，移交法院执行部门执行。原审认定事实不清，适用法律错误，其请求二审法院撤销原判，改判驳回建行青岛分行的诉请或中止审理，移送有关法院执行部门处理。
被上诉人建行青岛分行答辩称：1、根据双方签订的信用卡领用协议之约定，持卡人负有妥善保管信用卡和密码的义务。孟令玲自认其于2013年1月将涉案信用卡交给冯冰使用，直至2013年7月将该卡挂失，且挂失后该卡未出现新的消费和交易记录，故孟令玲应承担相应的还款责任；2、孟令玲作为冯冰犯罪行为的受害人，原审法院已在刑事判决书中判令继续追缴冯冰的犯罪所得财物以发还孟令玲，与建行青岛分行要求孟令玲承担信用卡本息和滞纳金的请求无关。该行请求二审法院驳回上诉，维持原判。
二审查明的事实与原审一致，本院依法予以确认。
本案经调解，未能达成协议。
本院认为：综合双方的诉辩主张，本案争议的焦点问题在于，上诉人孟令玲应否偿还被上诉人建行青岛分行信用卡透支款本息及相关费用。
孟令玲向建行青岛分行申领涉案信用卡，并签字承诺遵守《中国建设银行龙卡汽车卡领用协议》，该协议未违反法律行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按约履行。根据该协议的约定，涉案信用卡仅限孟令玲本人使用，且其负有妥善设置、保管并正确使用密码的义务。孟令玲擅自将涉案信用卡交付给案外人冯冰使用，在冯冰多次在场的情况下孟令玲刷该卡消费导致冯冰在旁窥得交易密码。孟令玲作为完全民事行为能力人，未尽到妥善保管交易密码的义务，应对其违反规定将涉案信用卡交付冯冰使用进而导致冯冰恶意透支承担相应的法律后果，故建行青岛分行主张孟令玲偿还信用卡透支款本息及相关费用的诉请，原审予以支持并无不当。
关于孟令玲因偿还建行青岛分行主张的涉案款项所受之损失，因原审法院（2014）北刑初字第398号刑事判决书已判令继续追缴冯冰犯罪所得财物发还孟令玲，故该损失可从追缴所得中予以弥补。因此，本案无中止审理并移送有关法院执行部门处理的必要，对孟令玲的中止审理并移送的上诉主张本院不予支持。
综上，孟令玲的上诉理由不成立，本院对其上诉请求不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2876元，由上诉人孟令玲负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 汪青松
代理审判员 张馨月
代理审判员 何宜曈
二〇一六年五月三十一日
书 记 员 李邓可
书 记 员 王 越