广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法均民初字第1066号
原告中国农业银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区。
负责人贺春林。
委托代理人黄志江，广东聚理律师事务所律师。
被告黄峰，男，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××0317。
被告蒋加清，女，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××0369。
原告中国农业银行股份有限公司顺德分行与被告黄峰、蒋加清金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月27日受理后，依法由审判员林思彤适用简易程序独任审判，后本案转为普通程序，由审判员蒋竞雄、林思彤及人民陪审员欧阳焕结组成合议庭，于2016年3月4日公开开庭进行了审理，原告委托代理人黄志江到庭参加诉讼，被告黄峰、蒋加清经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司顺德分行诉称，2012年10月23日，被告因经营投资需要向原告申请经营贷款，后双方于2012年11月9日签订《个人客户综合授信合同》，约定由原告向被告黄峰提供900000元的抵押授信额度，同时双方签订《最高额担保个人借款合同》，将其所有的位于顺德区均安镇某处房产为原、被告债权提供担保，并办理了抵押登记手续，双方对借款利率、罚息、违约责任等作出了约定，被告蒋加清作为保证人对被告黄峰的债务承担连带清偿责任，2014年12月11日，原告依约发放了贷款，但被告从2015年8月21日起开始不按时还款付息，截止至2015年9月21日，被告共拖欠原告利息5425元，未到期本金900000元，经原告多次催收，未果，据此，请求判令：1.原告与被告黄峰签订的《个人客户综合授信合同》提前解除；2.被告黄峰立即归还借款本金900000元及利息5425元（暂计至2015年9月21日，此后利息、罚息及复利按合同约定利率计算，被告未按判决逾期支付的则按民诉法的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3.原告对涉案抵押物（顺德区均安镇某处房产）的折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权；4.被告蒋加清对《最高额担保个人借款合同》约定的主债权担保范围内承担连带清偿责任；5.本案诉讼费、财产保全费由两被告承担。
本院分别于2015年11月4日向被告黄峰、蒋加清公告送达起诉状副本和开庭传票，但被告黄峰、蒋加清在期限内既不到庭参加诉讼，也没有向本院说明正当理由。
原告中国农业银行股份有限公司顺德分行在诉讼中向本院提供了以下证据：
证据一、营业执照（复印件）、金融许可证（复印件）、组织机构代码证（复印件）、户口本（复印件）各1份，身份证（复印件）2份，证明原、被告诉讼主体资格；
证据二、个人信贷业务申请表（复印件）、《最高额担保个人借款合同》、个人客户综合授信合同（复印件）、房地产抵押清单、借款凭证、他项权证、债权清单各1份，证明被告黄峰向原告申请贷款，后双方签订相关合同，约定原告向被告黄峰提供90万元借款，被告蒋加清作为保证人，原告向被告依约发放贷款，后被告没有按照约定还本付息，截止至2015年9月21日，被告黄峰拖欠原告未到期本金900000元、利息5425元。
经庭审质证、辩证，原告提交的证据形式和来源合法，权利义务关系明确，内容真实，能相互印证，证明案件相关事实，本院全部予以采信。被告黄峰、蒋加清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩和质证的权利。
根据采信的证据，结合当事人的陈述，本院查明事实如下：
2012年10月23日，被告黄峰、蒋加清以其自有房产向原告申请贷款。后于2012年11月9日，被告黄峰与原告签订《个人客户综合授信合同》【编号为（2012）农银授字（均安）第109110号】，约定原告向被告黄峰提供个人客户综合授信额度折合人民币900000元，授信期限从2012年11月9日起至2017年11月8日止，若被告黄峰违反本合同或本合同项下单项业务合同约定的，原告有权调整授信额度、停止被告黄峰授信额度的使用，或取消被告黄峰尚未使用的授信额度，并有权按照单项业务合同追究被告黄峰的违约责任。同日，原告与被告黄峰、蒋加清签订《最高额担保个人借款合同》【编号为ABC（2012）5002-1】，约定自2012年11月9日起至2017年11月8日止，借款人可以在900000元的借款本金额度内向贷款人申请借款；本合同项下借款的借款期限在一年之内（含一年）的，适用固定利率，借款期限在一年以上的，适用浮动利率；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；被告黄峰、蒋加清以其自有的位于佛山市顺德区均安镇某处（房地产权证号为03××52、03××53）为本合同债务提供抵押担保，同时被告蒋加清作为保证人对本合同债务提供连带责任保证；本合同项下借款同时存在物的担保和保证担保的，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，原告已经选择某一担保方式／担保人／担保物来实现债权的，也可同时主张通过其他担保方式／担保人／担保物来实现全部或部分债权。2012年11月19日，两被告为其名下的位于佛山市顺德区均安镇某处（房地产权证号为03××52、03××53）办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。2014年12月11日，原告向被告黄峰发放了贷款本金900000元，贷款利率为年利率7%，贷款到期日期为2015年12月10日，还款方式为一次性还本按约还息。后被告黄峰从2015年8月21日起没有按照双方合同约定归还利息，截止至2015年9月21日止，被告黄峰尚欠原告借款本金为900000元、利息5425元，该款至今未付，原告遂于2015年10月27日向本院提起诉讼。
另查，截止至2016年3月4日，被告黄峰尚欠原告借款本金900000元、利息18250.32元、罚息22050元、复利586.58元。
本院认为，原告与被告黄峰、蒋加清之间的金融借款合同关系合法有效，受法律保护，双方应按约定履行各自义务。原告依约向被告黄峰发放贷款，但被告黄峰借款后没有按约定期限足额归还利息，原告请求解除其与被告黄峰签订的《个人客户综合授信合同》【编号为（2012）农银授字（均安）第109110号】，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定，当事人根据合同约定解除合同时，合同自解除通知到达对方时解除，原告在提起本案诉讼的民事起诉状中明确要求解除合同，该民事起诉状副本本院已于2016年1月4日公告送达给被告黄峰、蒋加清。故本院确认，原告与被告黄峰签订的《个人客户综合授信合同》【编号为（2012）农银授字（均安）第109110号】于2016年1月4日正式解除。原告请求被告黄峰归还合同项下尚欠的借款本金900000元及其逾期贷款利息理由充分，本院予以支持。关于借款利息的计算，首先关于贷款利率，原告与被告黄峰间的借款为一年期借款，约定执行的贷款利率为年利率7%，本院对此予以确认，其次是罚息利率的确定，双方约定逾期还款的罚息利率为贷款利率上浮50%，即逾期还款的罚息利率按照年利率10.5%计算，上述利率标准符合中国人民银行《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发（2004）251号）及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）的相关规定，应予以支持。最后是复利问题，双方在合同中明确约定了对生成的逾期利息可计收复利，该约定并不违反我国的金融法律法规的禁止性规定，故应予以计算。根据中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条第二款的规定：“对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，本案的复利应按照年利率10.5%计算。故被告黄峰应按上述约定的利率向原告支付利息，截止至2016年3月4日，被告黄峰尚欠原告利息18250.32元、罚息22050元、复利586.58元。从2016年3月5日起合同借款已视为全部到期，故此后利息以各时期实际尚欠本金金额为准，按照年利率10.5%计付逾期罚息；对未按时支付的利息，按逾期罚息利率即按照年利率10.5%计收复利。两被告自愿以登记在被告黄峰、蒋加清名下的位于佛山市顺德区均安镇某处（房地产权证号为03××52、03××53）为借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，原告请求就抵押物享有优先受偿权理由充分，本院予以支持。被告蒋加清作为本案的担保人，自愿为上述债务提供连带担保，且担保期限尚未届满，原告要求被告蒋加清对本案债务承担连带清偿责任理由充分，本院予以支持综上所述，但其担保范围应当在原告对担保物实现优先受偿权后未清偿部分。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第二十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行与被告黄峰签订的《个人客户综合授信合同》【编号为（2012）农银授字（均安）第109110号】于2016年1月4日正式解除；
二、被告黄峰于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司顺德分行归还贷款本金900000元及其利息18250.32元、罚息（罚息计算方法：截止至2016年3月4日罚息为22050元，从2016年3月5日起罚息以各时期实际尚欠本金金额为准，自还款期限届满之日起按照年利率10.5%计算），对未支付的逾期利息，按照年利率10.5%计算复利；
三、原告中国农业银行股份有限公司顺德分行对被告黄峰、蒋加清名下的位于佛山市顺德区均安镇某处（房地产权证号为03××52、03××53）享有优先受偿权；
四、被告蒋加清对上述债务承担连带清偿责任，担保范围为原告中国农业银行股份有限公司顺德分行对担保物实现优先受偿权后未清偿部分。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费12854.26元、财产保全费5000元，合共17854.26元（原告中国农业银行股份有限公司顺德分行已预交），由被告黄峰、蒋加清连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 蒋 竞 雄
审 判 员 林 思 彤
人民陪审员 欧阳焕结
二〇一六年三月十四日
书 记 员 欧阳佩仪