广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初12456号原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山市火炬开发区会展东路16号数码大厦一层，组织机构代码89810198-2。主要负责人：林劲雄，该行行长。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：吴军，男，1976年10月18日出生，汉族，身份证住址广西百色市右江区。被告：龙有丽，女，1987年8月3日出生，汉族，身份证住址广东省阳春市。被告：中山市远辉房地产开发有限公司，住所地中山市板芙镇板芙北路146号。法定代表人：吴维生。委托诉讼代理人：王艳丽，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄俊科，广东香山律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行诉被告吴军、龙有丽、中山市远辉房地产开发有限公司（以下简称远辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2016年12月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人何宇虹，被告远辉公司的委托诉讼代理人黄俊科到庭参加了诉讼，被告吴军、龙有丽经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：我行于2015年9月6日与被告签订了《个人一手住房贷款合同》，约定由我行发放贷款给被告用于购买中山市板芙镇板芙北路146号之二雅芙花园6幢403房，金额为50.7万元，期限25年，执行月利率为3.825‰；被告应从贷款发放的次月起逐月还款；上述房产抵押给我行作为偿还贷款的保证。及后，我行与被告对《个人一手住房贷款合同》办理了见证，被告远辉公司为被告吴军的贷款提供连带责任担保。合同签订后，我行履行了放贷义务，但被告从2016年3月11日开始未能依约按月归还贷款本息给我行，已经连续欠款2期。按照合同通用条款第三条的约定，如被告未按期归还贷款本息，我行有权书面解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物。我行为追讨欠款进行诉讼而须支付的律师费属于在合同通用条款第三条的约定催收贷款本息及有关费用而发生的费用，因此被告偿付我行支付的律师费符合合同的约定。我行与被告在中山市房产交易中心对涉案房产办理了抵押登记手续，故我行对上述房产处置所得的价款拥有优先受偿权。被告吴军的上述债务发生在其与被告龙有丽的夫妻关系存续期间，应对吴军的违约行为承担连带清偿责任。根据合同通用条款第四条的约定，被告远辉公司为吴军的开发商，为吴军的贷款提供连带责任担保，应对吴军的违约行为承担连带清偿责任。据此，原告特向法院起诉，请求判令：1.解除原告与被告签订的《个人一手住房贷款合同》；2.被告吴军立即归还贷款本金501555.03元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2016年5月20日分别为3870.96元、26.49元；从2016年5月21日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告吴军偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费25000元；4.原告对处置被告吴军提供的抵押房产所得款项在上述款项范内享有优先受偿权；5.被告龙有丽、远辉公司对被告吴军上述债务承担连带清偿责任。庭审中，原告称被告在原告起诉后已归还部分款项，因此诉求请求2变更为：被告吴军立即归还截至2016年12月2日的借款本金498784.95元，利息9410.79元，罚息217.33元（利息、罚息从次日起至借款清还之日止按合同约定和中国人银行规定的同期逾期贷款利率计付）。原告就其诉求向本院提供了以下证据：1.贷款已还款明细清单；2.个人一手住房贷款合同、借款借据、个人房屋贷款合作协议；3.个人房屋贷款申请表；4.被告吴军、龙有丽的身份证及结婚证复印件；5.中山市商品房抵押登记备案证明；6.民事委托代理合同及律师费发票。因被告吴军、龙有丽下落不明，本院依法公告通知其应诉。公告期间届满，两被告在法定答辩期间未提出答辩意见，亦没有向本院提交证据。被告远辉公司辩称：根据担保法第28条，我方认为先以物拍卖，不足部分才由我方承担连带清偿责任。被告远辉公司未向本院提供证据。经审理查明：2014年11月13日，中国银行股份有限公司中山分行与远辉公司签订《中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议》约定双方就个人房屋贷款事宜开展合作；符合原告贷款条件的购房借款人购买远辉公司销售的雅芙花园二期房产，可向原告申请个人房屋贷款；远辉公司同意对所有购买人在原告处取得的贷款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证担保，原告有权决定各担保权利的行使顺序，远辉公司不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩原告。2015年9月6日，原告（贷款人）与被告吴军（借款人、抵押人）、被告远辉公司（保证人、开发商）签订《个人一手住房贷款合同》约定，吴军向原告贷款507000元用于购买中山市板芙镇板芙北路146号之二雅芙花园6幢403房，贷款期限为25年，从实际发放贷款之日开始计算；本合同项下贷款利率按中国人民银行公布的相应期限贷款基准利率下浮10%执行，每满一个浮动周期（12个月）后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率；借款人还款方式采用按月等额本息还款法，借款人以所购的前述房屋向贷款人提供抵押担保，保证人远辉公司提供阶段性连带责任保证，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收罚息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。该合同所附《个人一手住房贷款合同通用条款》约定，借款人以本合同项下所购房屋提供抵押，担保范围为本合同项下借款人全部债务,包括本金、利息（包括利息、罚息、复利）、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；借款人若未按期归还贷款本息，贷款人有权终止或解除本合同，要求借款人或抵押人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；保证人为本合同项下贷款提供保证的，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。合同签订后，吴军提供的前述抵押房产已办理了抵押登记备案（易房抵字第××号），抵押权人为原告。之后，原告依约向吴军发放贷款507000元。但吴军未按合同约定履行还款义务。原告追讨无果，诉至本院，主张前述实体权利。另查：吴军从2016年3月11日开始逾期还款，连续拖欠4期月供款,直到2016年6月29日才清偿,后又于2016年7月拖欠月供款,至开庭时,连续拖欠5期月供款，尚欠贷款本金498784.95元（含未到期本金）、利息9410.79元、罚息217.33元。又查：吴军与龙有丽于2012年8月27日登记结婚。再查：原告（甲方）与广东东方昆仑律师事务所（乙方）签订《民事委托代理合同》约定甲方委托乙方委派律师为涉案民事纠纷的代理人，律师费为29062.2元。2016年12月5日，广东东方昆仑律师事务所向原告开出了金额为29062.2元的律师费发票。本院认为：原告与被告吴军、远辉公司签订的《个人一手住房贷款合同》，是当事人的真实意思表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行义务。原告依约发放了贷款，履行了出借款项的义务，但吴军却未按约及时履行还款义务，双方约定的提前收回贷款的条件已成就，原告请求解除合同、收回已发放的贷款，理据充分，本院予以支持。对于原告关于律师费的诉求，符合合同约定，吴军应予支付。吴军提供的贷款抵押物已办理抵押登记，当其不履行债务时，原告有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。对于原告主张被告龙有丽对吴军的上述债务承担还款责任，本院认为，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，吴军的上述债务发生在其与龙有丽的婚姻关系存续期间，本案中并无证据证明存在原告与两被告明确约定上述债务为吴军个人债务，或存在《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的两被告对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且原告知道该约定的情形，故上述债务应认定为夫妻共同债务。龙有丽对吴军的上述债务在夫妻共同财产范围内应承担共同清偿责任。对于原告诉请要求远辉公司承担本合同项下全部债务的连带责任，本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，因本案中，原告与远辉公司已约定原告有权决定各担保权利的行使顺序，远辉公司不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩原告。故远辉公司提出的辩解意见，本院不予采纳。远辉公司作为连带责任保证人需对吴军的前述债务承担连带保证责任。被告吴军、龙有丽不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告吴军、被告中山市远辉房地产开发有限公司于2015年9月6日签订的《个人一手住房贷款合同》；二、被告吴军须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿贷款本金498784.95元及利息、罚息(此两项暂计至2016年12月2日分别为9410.79元、217.33元，之后计至清偿日止按《个人一手住房贷款合同》和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；三、被告吴军须于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行支付律师费25000元；四、被告龙有丽对被告吴军的上述债务承担共同清偿责任；五、当被告吴军不履行上述债务时，原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行有权对被告吴军提供的贷款抵押物即中山市板芙镇板芙北路146号之二雅芙花园6幢403房（易房抵字第××号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权；五、被告中山市远辉房地产开发有限公司对被告吴军拖欠的前述债务承担连带清偿责任，中山市远辉房地产开发有限公司承担连带清偿的保证责任后有权向被告吴军追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9104元，由三被告按前述判项确定的方式承担（被告承担部分，原告已预交，被告须于本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李 芳审 判 员  杨 颖人民陪审员  陈宇玲二〇一六年十二月九日书 记 员  王 静