云南省玉溪市江川区人民法院民 事 判 决 书（2018）云0421民初102号原告：中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行，住所地为云南省玉溪市江川区大街街道兴江路11号。负责人：陈天宝，系该支行行长。委托诉讼代理人：普皓婷，云南铁城律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。被告：业明忠，男，1971年8月19日出生，汉族，居民，住云南省玉溪市江川区。被告：陈文瑛，女，1967年10月28日出生，汉族，居民，住云南省玉溪市江川区。原告中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行（以下简称农行江川支行）与被告业明忠、陈文瑛金融借款及抵押合同纠纷一案，本院于2018年1月30日立案后，依法适用简易程序于2018年3月14日公开开庭进行了审理，原告农行江川支行委托诉讼代理人普皓婷、被告陈文瑛到庭参加诉讼，被告业明忠经本院传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法对被告业明忠缺席审理。本案现已审理终结。原告农行江川支行向本院提出诉讼请求：1.请求依法判令被告业明忠、陈文瑛立即连带偿还其借款本金511230.52元及截止至2018年1月23日的正常利息12773.13元、逾期利息759.79元、复利287.67元，合计525051.11元；以未偿还的借款本金为基数，按合同约定的逾期执行利率计付自2018年1月24日起至款项还清之日止的逾期利息；以未偿还的利息为基数，按合同约定的逾期执行利率计付自2018年1月24日起至款项还清之日止的复利；2.请求依法判决其有权以抵押物（位于玉溪市江川区××街道××中街×巷×号的房产）折价或者拍卖、变卖后所得的价款优先受偿；3.本案诉讼费由被告承担。事实和理由：被告业明忠与被告陈文瑛系夫妻。被告业明忠以建房为由，向其申请借款80万元，被告陈文瑛承诺自愿用其本人的收入代为偿付业明忠向其的借款。2010年4月27日，其与被告业明忠、陈文瑛签订了《个人购（建）房担保借款合同》，约定：被告业明忠向其借款80万元，借款期限180个月，即自2010年4月27日起至2025年4月26日止，借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定执行利率，并按已浮动利率进行浮动；借款人未按照合同约定的期限归还借款本金的，在合同约定的执行利率的基础上上浮50%计收罚息，对借期内和逾期应付未付利息，分别按借期内的利率和逾期利率计收复利；还款方式为等额本息还款法，借款人未按约定足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权宣布借款立即到期并提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权；被告业明忠、陈文瑛用其共有的位于玉溪市江川区××街道××中街×巷×号产为上述借款提供抵押担保。合同签订当日，双方办理了上述房产的抵押登记手续，并取得了抵押房产及土地的他项权证。其按照合同的约定将贷款80万元发放到被告业明忠指定的账户。合同履行中，二被告自2017年6月27日就未按约偿还其当月本息。至2018年1月23日，二被告尚欠其借款本金511230.52元及正常利息12773.13元，逾期利息759.79元，复利287.67元未支付，故向法院提起诉讼。被告业明忠未作答辩。被告陈文瑛辩称，原告所述借款事实属实，自向原告借款后其与业明忠一直按期足额偿还借款本息，2017年6月27日后未按约足额偿还借款是由于其他原因导致其资金周转困难，现暂时没有能力偿还借款本息。原告农行江川支行围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》复印件、《法定代表人身份证明》原件、《中华人民共和国居民身份证》复印件2份、《结婚证》复印件、《借款申请书》复印件、《共同还款承诺书》复印件、《个人购（建）房担保借款合同》复印件、《房产抵押清单》复印件、江国用（2010）第××号土地使用权证复印件、房权证江政字第××号房屋所有权证复印件、江他项（2010）第××号土地他项权证复印件、房江政他字第××号房屋他项权证复印件、中国农业银行个人借款凭证复印件2份、利息计算表欲证明其主张成立。经质证，被告陈文瑛对证据的真实性、合法性及关联性无异议，被告业明忠未到庭应诉，视为其对举证、质证权利的放弃。本院对原告提交的上述证据的真实性、合法性及关联性予以确认并在卷佐证。被告业明忠、陈文瑛均未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本案认定事实如下：被告业明忠、陈文瑛系夫妻，2010年4月20日，被告业明忠以建房为由向原告申请借款80万元，业明忠、陈文瑛承诺自愿用本人收入代为偿付业明忠向原告申请的借款本息及由此发生的一切费用。2010年4月27日，原告与被告业明忠、陈文瑛签订《个人购（建）房担保借款合同》约定：原告向被告业明忠提供借款本金80万元，借款用途为建房，借款期限180个月，即自2010年4月27日起至2025年4月26日止，借款利率适用浮动利率即以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定执行利率，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率。还款方式为等额本息还款法，违约责任为借款人未按照约定的期限归还贷款本金，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利息计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天的，贷款人有权停止发放贷款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或者采取其他资产保全措施；被告业明忠、陈文瑛用其二人共有的位于玉溪市江川区××街道××中街×巷×号房产为上述借款作抵押担保，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同签订当日，原告与二被告分别到江川区房地产管理所、江川区国土资源局办理了房屋及土地抵押登记手续，原告取得了抵押房屋及土地的他项权证，原告也按《个人购（建）房担保借款合同》的约定将借款本金80万元发放至被告业明忠指定的账户。被告业明忠、陈文瑛用于抵押的房产坐落为玉溪市江川区××街道××中街×巷×号，土地使用权人为业明忠，土地使用证号为江国用（2010）第BGXX号，使用权面积为91.56平方米；房屋共有权人为业明忠、陈文瑛。房屋所有权证号为房权证江政字第××号，建筑面积为330.76平方米；土地及房屋的他项权利人均为原告农行江川支行，土地他项权证号为江他项（2010）第XX号，屋他项权证号为房江政他字第XX号，他项权利种类为抵押，债权数额为80万元，设定日期为2010年4月27日，抵押面积分别为土地使用权面积和房屋建筑面积。合同履行过程中，二被告自2017年6月27日就未按约偿还原告农行江川支行当月本息。截至2018年1月23日，二被告尚欠原告农行江川支行借款本金511230.52元及借期内利息12773.13元，逾期利息759.79元，复利287.67元未支付。原告以二被告未按照合同约定期限履行偿还贷款本息的义务存在违约行为为由，宣布贷款提前到期，并向本院提起诉讼。本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当返还借款时一并支付。”第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告农行江川支行与被告业明忠、陈文瑛签订的《个人购（建）房担保借款合同》系双方真实意思表示，未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，原告农行江川支行在《个人购（建）房担保借款合同》签订之日向被告业明忠发放贷款80万元，履行了合同约定的发放贷款的义务。被告业明忠作为借款人，在合同履行期间自2017年6月27日始就未按照约定支付原告借款本金及相应的利息，并且双方在《个人购（建）房担保借款合同》中明确约定：“还款方式为等额本息还款法，借款人未按约定按期足额偿还借款超过90天，贷款人有权宣布借款提前到期并提前收回已发放的贷款，有权提前行使担保权”，因此原告以被告业明忠迟延支付借款本金及利息，其行为已经构成违约为由提前宣布贷款到期，要求被告业明忠偿还其借款本金511230.52元及截止2018年1月23日的借期内利息12773.13元、逾期利息759.79元、复利287.67元，本息共计525051.11元；以未偿还的借款本金为基数，按合同约定逾期利率执行利率计付自2018年1月24日起至欠款还清之日止的逾期利息；以未偿还的利息为基数，按合同约定复利利率计付2018年1月24日起至欠款还清之日止的复利的诉讼请求，有事实和法律依据，本院予以支持。关于被告陈文瑛对被告业明忠所欠借款本息是否应当承担连带偿还责任的问题，依据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”，本案原告所诉借款本息系被告业明忠、陈文瑛在婚姻关系存续期间所负债务，被告业明忠、陈文瑛均未提供证据证明该借款本息系原告与业明忠约定的个人债务，或者业明忠、陈文瑛对婚姻关系存续期间所得财产归各自所有。而且被告陈文瑛承诺用本人收入代为偿付被告业明忠向原告申请的借款本息及由此发生的一切费用。因此，原告所诉借款本息应按夫妻共同债务处理。原告要求被告陈文瑛对被告业明忠所欠借款本息承担连带偿还责任的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求对被告业明忠、陈文瑛用于抵押的房产以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十条第一款规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物……”第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”第一百九十五条第一款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。”原告与被告业明忠、陈文瑛在《个人购（建）房担保借款合同》中约定用二被告位于玉溪市江川区××街道××中街×巷×号【房屋所有权证号为房权证江政字第××号，房产土地使用证号为江国用（2010）第XX号】作为借款抵押担保，并于2010年4月27日办理了房屋及土地的抵押登记，抵押权自登记时设立。江川区国土资源局、江川区房地产管理所分别向原告颁发了土地及房屋他项权证。因此被告业明忠未按合同约定偿还借款本息时，原告可依法主张实现抵押权，对抵押物折价或者变卖、拍卖的价款优先受偿，故原告要求对被告业明忠、陈文瑛用于抵押担保的玉溪市江川区大街街道上营中街3巷5号房产以折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，为维护原、被告双方当事人的合法民事权益，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告业明忠、陈文瑛于本判决生效之日起15日内连带偿还原告中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行借款本金525051.11元及截至2018年1月23日的借期内利息12773.13元、逾期利息759.79元、复利287.67元，合计525051.11元；并以未偿还的借款本金为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为执行利率(如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整)，在执行利率基础上上浮50%为逾期利率（如遇中国人民银行人民币贷款基准利率上调，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整之日起逾期利率相应上调）计付自2018年1月24日起至款项还清之日止的逾期利息；并以未偿还的利息为基数，按中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为执行利率(如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整)，在执行利率基础上上浮50%为逾期利率（如遇中国人民银行人民币贷款基准利率上调，自中国人民银行人民币贷款基准利率调整之日起逾期利率相应上调）计付自2018年1月24日起至款项还清之日止的复利；二、被告业明忠、陈文瑛不履行上述债务时，原告中国农业银行股份有限公司玉溪江川支行有权以抵押物位于玉溪市江川区××街道××中街×巷×号【房屋所有权证号为房权证江政字第××号，房产土地使用证号为江国用（2010）第xx号】折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4525元（原告已预交），由被告业明忠、陈文瑛连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。审判员  赵红波二〇一八年三月二十三日书记员  赵丽梅