江苏省如东县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东商初字第00486号
原告江苏如东农村商业银行股份有限公司，住所地如东县掘港镇范堤路2号。
法定代表人曹桂斌，董事长。
委托代理人陆祎，江苏联嘉律师事务所律师。
委托代理人陆树兵，江苏如东农村商业银行股份有限公司职员。
被告顾娟。
被告顾鸿。
委托代理人马善明，江苏紫琅律师事务所律师。
被告江晓梅。
委托代理人马善明，江苏紫琅律师事务所律师。
原告江苏如东农村商业银行股份有限公司（以下简称如东农商行）与被告顾娟、顾鸿、江晓梅金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2013年9月13日、2013年11月6日、2014年12月24日、2015年10月19日公开开庭进行了审理。原告如东农商行委托代理人陆树兵、陆祎，被告顾鸿、江晓梅及其委托代理人马善明到庭参加诉讼，被告顾娟经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告如东农商行诉称，王夕林因购饲料（菜粕）向原告申请个人生产经营性贷款，贷款金额为750万，期限12个月，以顾鸿房产（店面房）提供担保。原、被告双方于2013年4月25日分别签署苏东农商高保个借字（2013）第0425010921号及苏东农商高保个借字（2013）第0425010922号最高额个人担保借款合同。贷款金额分别为720万及30万，约定由顾鸿、江晓梅位于掘港镇日晖西路2号的房产、土地做抵押担保及顾鸿、江晓梅、顾娟的连带责任保证，贷款年利率为7.2%，计息方式为按月结息，贷款期限为2013年4月28日至2014年4月22日。原告依约放款后，王夕林未能按合同约定按月付息，经原告贷后检查发现，被告在借得贷款后，未实际用于经营，转移了贷款用途，根据《最高额个人担保借款合同》第十条第三款之规定，加收100%的罚息。上述情况证明被告已不履行本合同的义务，明显违约，故原告根据合同第七条第二款的规定，决定提前收回借款及相应利息，但被告拒不配合，故原告为维护自身的合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1、王夕林归还原告贷款本金人民币750万元及利息192000元（暂计算至2013年7月1日），合计贷款本息7692000元。2、被告顾鸿、顾娟、江晓梅对上述贷款本息承担连带保证责任。3、诉讼费由被告共同承担。后因王夕林在诉讼过程中死亡，原告向本院明确表示本案中不主张王夕林及其继承人承担责任。
被告顾娟未答辩，亦未提供证据。
被告顾鸿、江晓梅共同辩称：1、被告顾鸿、江晓梅以其不动产价值1200余万元进行抵押担保是事实，但从来没有约定连带责任保证，原告提供的两份合同都是以房屋和土地作为抵押担保的，故只能以抵押担保的财产来承担担保责任。2、王夕林已按约支付了2013年5、6、7三个月的利息，直至原告起诉前被告不存在违约的事实，故原告要求加收100%罚息没有依据。
经审理查明，（一）2013年4月21日，王夕林向原告农商行提出贷款申请，《申请报告》中载明：“本人姓名王夕林，身份证号码××，家庭住址“如东县掘港镇掘西村一组”，……，现主要从事饲料原料贸易，经营地址在“如东县掘港镇日晖西路2号金桥花苑”，经营状况良好。现有住房200㎡，价值100万元，现家庭共3人，配偶姓名顾娟，……现因经营（购菜粕）需要，共需资金870万元，其中本人自筹120万元，向贵行申请期限12个月的贷款750万元，拟以顾鸿房产（店面房）提供担保。本次借款保证专款专用，恪守信用，按期还本付息。”王夕林在该申请报告的“申请人”处签名捺印，被告顾娟在“配偶”处签名捺印。
同日，被告顾鸿在《担保人承诺书》中签名捺印，该承诺书中载明：本人姓名顾鸿，身份证号码××，家庭住址“掘港镇江海中路44号”，……，本人自愿为借款人向贵行（部）申请期限12个月750万元的（住房、消费、生产经营）贷款提供抵押及连带责任担保……。被告顾鸿在该承诺书的“担保人”处签名捺印。被告江晓梅在“承诺人”处签名捺印，承诺：同意家属顾鸿为借款人向贵社（部）借款750万元提供抵押及连带责任担保。
在办理上述贷款手续时，王夕林向原告农商行提交了一份其与南通新财富经贸有限公司（以下简称新财富公司）签订的购销合同。该购销合同中，新财富公司为供方，王夕林为需方。合同中载明：签订时间为2013年3月15日；产品名称为菜粕、3000吨、单价为2900元，总金额870万元，交货时间为6月28日前交清；需方贷款提货，车板前费用由供方承担；合同订立之日需方支付货款总额10%的定金给供方……
（二）2013年4月25日，王夕林、顾娟、顾鸿、江晓梅与原告农商行签订编号为苏东农商高保个借字（2013）第0425010901的《最高额个人担保借款合同》。合同中约定：（1）借款人向贷款人申请借款，贷款人根据借款人的用款申请和贷款人的可能，分次向借款人发放借款。担保人自愿为借款人自2013年4月25日起至2016年4月24日止，在贷款人处办理的最高本金余额不超过人民币720万元整的借款提供担保。借款人每次提款的借款期限自借款人实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准……（2）借款利率以借款借据利率为准。……（7）贷款人的权利和义务：借款人出现足以影响借款安全的重大不利情形，贷款人可以停止发放借款、提前收回已发放借款或采取其他资产保全措施，并提前行使担保权。……（9）借款担保。本借款的担保方式为最高额抵押（保证／抵押）担保。担保人负有监督主合同债务人按合同约定用途使用借款及主合同约定的期限还本付息的义务。本合同不因主合同债务人违反主合同约定使用借款而无效。抵／质押担保的：担保人同意以下列财产房产（详见抵押或质押清单）作为本合同项下借款的抵押物／质物，上述抵／质押清单为本合同组成部分。上述抵押物／质物暂作价人民币12001100元整，……担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费、抵／质押财产处置费、过户费等贷款人实现债权的费用……（10）违约责任：借款人未按本合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止……（13）本合同所称重大不利情形包括但不限于以下情形：借款人已全部或部分丧失还款能力或患××、逃匿……
同日，王夕林、顾娟、顾鸿、江晓梅与原告农商行还签订了编号为苏东农商高保个借字（2013）第0425010902的《最高额个人担保借款合同》。合同中的约定除了“（1）中担保人自愿为借款人自2013年4月25日起至2016年4月24日止，在贷款人处办理最高本金余额不超过人民币30万元的借款提供担保”以及“（9）中抵／质押担保的：担保人同意以下列财产土地（详见抵押或质押清单）作为本合同项下的抵押物／质物，上述抵／质押清单为本合同组成部分。上述抵／质押物暂作价人民币796500元整……”，其余均前述编号为苏东农商高保个借字（2013）第0425010901的《最高额个人担保借款合同》的约定一致。
（三）2013年4月25日，上述合同中约定的抵押物办理了房屋他项权证和土地他项权证，房屋他项权证号为如东房他证掘港字第1310**号，其中载明：房屋坐落为掘港镇日晖西路2号金侨花苑8幢37，2-37，2-38，305，405，债权数额720万，房屋他项权利人为江苏如东农村商业银行股份有限公司。土地他项权证号分别为东他项（2013）第265、266、267、268、269号，抵押担保金额分别为2万元、2万元、2万元、12万元、12万元，抵押权人为江苏如东农村商业银行股份有限公司。
（四）2013年4月28日，王夕林向原告申请提款，提款说明为“购菜粕”，提款金额合计750万元（720万＋30万），支付对象户名：南通新财富经贸有限公司，开户银行为如东工行岔河支行，账号为11×××26。同日，王夕林在《个人贷款资金支付委托书》中作为“委托人”签名捺印，委托原告将计750万元贷款划至南通新财富经贸有限公司账户。后原告依据王夕林的指定将计750万元贷款划至南通新财富经贸有限公司账户（账号为11×××26），王夕林作为“借款人”在两份《借款借据》中签名捺印，其中一份借据借款金额为720万元，另一份借据借款金额为30万元，借据中载明的借款日期为2013年4月28日，到期日期为2014年4月22日，贷款用途为商业批发，贷款种类为短期非农个人生产经营性贷款，结息方式为每月21日结息，年利率为7.2%，支付标志为受托支付。
原告农商行按约发放贷款后，被告仅支付了至2013年7月21日止的利息，此后未能按合同约定按月付息。原告农商行认为，经其贷后检查发现，被告借得贷款后，未实际用于经营，转移了贷款用途，根据借款合同第十条第三款之规定，加收100%的罚息。因被告的行为构成违约，故根据合同第七条第二款的规定，决定提前收回借款及相应利息，故于2013年7月4日向本院提起诉讼，请求法院判令：1、王夕林归还原告贷款本金人民币750万元及利息192000元（利息暂计算至2013年7月1日）。合计贷款本息7692000元。2、被告顾鸿、顾娟、江晓梅对上述贷款本息承担连带清偿责任。3、诉讼费由被告共同承担。
另查明，（一）王夕林与顾娟于1984年4月19日登记结婚。被告顾娟与顾鸿系姐弟，被告江晓梅系顾鸿之妻。2013年4月28日（贷款发放当日），王夕林为原告向本院起诉，要求与被告顾娟离婚，本院受理本案后，双方即于当日在本院调解离婚，未涉及任何债权债务分割，案号为（2013）东民调初字第0162号。
（二）第一次庭审，王夕林未到庭，为了查清案件事实，本院于2013年11月4日向王夕林作了相关调查。王夕林陈述：1、借款和担保均是事实，其知道借款是用顾鸿的房产来抵押的，其他不清楚，本来做生意赚了钱就要还的。现在患了肺癌，已经没有能力来归还该笔贷款。2、当时钱是直接打给了新财富公司，因为买卖合同的货物跌价了，合同就没有履行，钱又全部到了其这里，后用作了其他用途。
（三）庭审中，被告顾鸿、江晓梅提供了王夕林病历，并陈述：王夕林在2013年借款之后，5、6份查到肺癌，根据借款合同第十三条约定，同意合同届满，但不属于合同约定的违约责任的情形。根据王夕林的病历资料，王夕林于2013年7月16日在上海市胸科医院住院，入院诊断为：右下叶肺恶性肿瘤。王夕林在上海市胸科医院的住院病案（病案号0000213396）中载明的联系人姓名为顾娟，关系夫妻。2013年7月23日，王夕林在该医院进行了右下叶胸腔镜下肺叶切除术。
（四）庭审中，原告农商行提供了王夕林、顾鸿、江晓梅的相关银行流水查询记录。据该记录，可以反映以下内容：
1、关于案涉贷款的资金流向：
①2013年4月28日，原告农商行受托支付至新财富公司工行账户（尾号8326）贷款750万元。
②2013年4月28日，从新财富公司账户退至王夕林工行账户（尾号2758）300万元；2013年5月2日，从新财富公司账户退至王夕林工行账户（尾号2758）300万元；2013年5月3日，从新财富公司账户退至王夕林工行账户（尾号0971）150万元。
2、关于被告之间资金流转的相关情况：
①2013年5月2日，王夕林工行账户（尾号2758）共支出5640890元（分5笔，分别为180万元、50万元、170万元、150万元、140890元）。同日，王夕林在工行开设的理财金账户（尾号0971）存入140890元、王夕林建行账户（尾号5908）分别存入180万元、170万元。2013年5月2日以后，王夕林的上述账户均发生多笔资金交易。
②2013年5月3日，王夕林在建行（尾号5908）账户共有7笔交易，除5笔期货交易外，其余两笔为支出150万元、160万元，计310万元。
2013年5月3日，被告顾鸿在江苏银行（尾号1712）账户存入320万元。2013年5月6日顾鸿该账户再存入20万元。后于5月10日用该340万元购买了理财。
③2013年5月2日，被告江晓梅在中国银行开户（尾号0231），并于同日存入100万元。2013年5月9日，被告顾鸿在中国银行开户（尾号4142），随后，被告江晓梅将前述100万元转入顾鸿该账户。
④2013年5月9日，被告顾鸿在中国银行（尾号4142）的账户转出160万元。同日，被告江晓梅在南京银行（尾号7439）的账户转入160万元，并于同日购买了理财产品。
⑤2013年5月13日，王夕林通过其在南京银行（尾号8841）账户转至江晓梅在南京银行（尾号7439）账户100万元。被告江晓梅庭审中陈述该100万元系王夕林归还其的借款，但未提供任何证据。
（五）庭审中，原告农商行认为：1、王夕林的借款未真正用于生产、经营，其在借款时未对贷款用途作出真实的陈述。2、案涉贷款通过取现及多次转账的方式转入被告顾鸿、江晓梅的账户能充分证实贷款人王夕林与担保人之间存在恶意串通，从而获得贷款不予归还的事实。3、如担保人与借款人恶意串通，则均有共同的返还贷款的义务，如共同涉及犯罪，必须移交侦查部门进行刑事侦查。
被告顾鸿、江晓梅认为：1、王夕林的借款由新财富公司转入王夕林的账户，是由经营而发生的资金往来，资金转账给担保人，系在借款之前存在经济往来关系。2、原告无权查询担保人的资金往来。3、本案串通、欺诈，涉及刑事案件，可移送，但本案是抵押担保合同，担保是以个人价值1200万元的财产进行抵押，不存在串通损害原告利益的情形。
本院对全案事实进行审查后，综合王夕林向原告申请贷款时所提供的基础交易合同，借款人、担保人之间的密切身份关系、各当事人之间的密切资金往来、王夕林所患恶性肿瘤、担保物的价值等情况，认为本案存在涉嫌经济犯罪嫌疑，后于2013年12月23日将本案移送公安机关侦查。
2014年5月4日，如东县公安局审查后对该案以“王夕林骗取贷款案”为名立案。
公安机关立案后，讯问时被告顾鸿、江晓梅有如下陈述：
（1）2014年6月9日公安机关对被告顾鸿的讯问笔录内容为：①（？：你说说2013年5月3日，你的江苏银行卡上存了三笔钱，分别为150万元、100万元、70万元，2013年5月6日该卡存入20万元，合计340万元，这四笔合计340万元的资金到底是哪儿来的）答：2013年5月3日至5月6日其卡上存的340万元，一开始是老婆江晓梅给我的，我再到银行存到我的卡上的，至于这钱是哪里来的开始我不知道，后来公安机关调查王夕林贷款这件事，我就问我老婆，她告诉我王夕林在如东农村商业银行的750万元贷款后来没有去做生意，王夕林讲钱放到我和我老婆的卡上，如果王夕林要用再来取，王夕林吩咐如果人家问就说这些钱是我们自己的，另外大约还有200多万元是王夕林打到我老婆的银行卡上的。具体数字我记不清了。
②（？：2013年5月13日，王夕林的南京银行卡上有一笔100万元的资金转到江晓梅的南京银行卡上，这笔转账是怎么回事？）答：这笔钱也应该是王夕林贷款的钱。
③（？：2013年5月9日从江晓梅的中行卡上汇到你的中行卡上1000262.5元，同日，你的中行卡上又存入了60万元，后来又从你的中行卡上通过网上银行支付转入江晓梅南京银行卡上160万是怎么回事）答：这些钱也应该是王夕林贷款转来的钱。
④（？：公安机关前期多次找你谈话，你为什么没有把这些情况讲清楚？）答：因为一开始我不清楚情况，我后来问了我老婆才知道这些情况的，再后来公安机关和纪委找我，我感觉前面已经那么说了，现在再把事实情况说出来有些不妥，所以就没有讲，我现在比较后悔。
（2）2014年6月9日公安机关对被告江晓梅的讯问笔录内容为：
①（？：2013年4月份王夕林向如东农村商业银行股份有限公司借贷款750万元的事情你是否清楚）答：我知道，王夕林向银行借贷款的时候是请我和我丈夫顾鸿用掘港镇日晖路上的房产作为抵押贷款的。
②（？：你是否清楚王夕林从银行贷款的这750万元哪里去了）答：王夕林贷款750万元时是说要做菜粕生意的，后来听他说好像是价格变动的原因没有做成，后来王夕林跟我讲这次菜粕生意价格有点波动，做不成了，钱暂时放在我这里，将来做生意需要钱的时候再到我这边拿，当时他还吩咐如果人家问这些钱我就说是我自己的，我就同意了。这750万元贷款中有600万元就放在我这里了。这600万元分别在顾鸿江苏银行和我的南京银行的卡上。顾鸿在江苏南京银行卡上存了340万元，我的南京银行卡上存了260万元。
③（？：这600万元王夕林是如何给你的）答：其中500万元王夕林都是给的现金给我的，有100万元是转账的，我和顾鸿再将这些现金存到我们自己的银行卡上。
④（？：你对王夕林贷款750万元这件事有什么想法？）答：我想王夕林借贷款，既然我们担保抵押的，我们先把王夕林放在我这边的600万元先还给银行，其余不足的部分，我就用我家的房产来补偿。
（六）在公安机关进行立案后，被告江晓梅、顾鸿夫妻于2014年6月10日将银行卡中的人民币600万元给付原告农商行。
2014年11月6日，如东县公安局作出如公（经）撤决字（2014）66号《撤销案件决定书》，认为：王夕林骗取贷款案，因情节显著轻微、危害不大，不认为是犯罪，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条第一项之规定，决定撤销此案。
（七）2015年2月11日，因案涉借款、担保订立和履行过程中存在违规发放贷款、骗取贷款等嫌疑，本案移送公安进一步侦查。后如东县公安局于2015年7月22日侦查完毕并将侦查结果函复本院，内容如下：1、王夕林涉嫌骗取贷款案，我局于2014年5月4日立案侦查，后因证据不足于2014年11月6日撤销案件。2、关于此案中涉及的违法发放贷款线索，经我局侦查，江苏如东农村商业股份有限公司在审批750万元贷款过程中，确实存在业务员审核不严的现象，但主观上不存在违法放贷的故意。且该笔贷款的抵押物后经重新评估，评估价为7817400元。故该行为不符合违法放贷罪构成要件。综上所述，认为现有证据不能证实该案中有涉嫌违法放贷和骗取贷款的违法犯罪行为。
（八）2014年11月21日，原告农商行因已收回贷款600万元及利息，向本院重新明确诉讼请求为：1、判令王夕林、顾娟共同归还借款本金150万元及利息1224566.45元（暂计算至2014年11月19日），合计贷款本息2724566.45元。实际利息按合同约定计算至借款归还之日。2、判令被告顾娟对上述债务承担共同清偿责任。3、判令原告对被告顾鸿、江晓梅为王夕林上述借款抵押担保的房产及土地使用权享有优先受偿权。4、判令被告顾鸿、江晓梅对上述债务承担连带保证责任。5、诉讼费由被告共同承担。后因王夕林已死亡，原告向本院提交书面申请，明确不要求王夕林及其继承人在本案中承担责任。
上列事实，有原、被告的当庭陈述及其原告提供的申请报告、担保人承诺书、最高额个人担保借款合同、王夕林与南通新财富经贸有限公司签订的购销合同、提款申请书、资金支付委托书、借款借据、土地他项权证、房屋他项权证、银行交易流水查询单，被告顾鸿、江晓梅提供的民事调解书、病历资料等在卷佐证，并经庭审质证审核，可以确认。
本院认为，王夕林向原告借款750万元，被告顾鸿、江晓梅为案涉借款向原告提供担保。就该笔借款，王夕林于2013年4月21日向原告提交了《申请报告》，被告顾娟作为其配偶亦在该申请报告中签名。被告顾鸿作为担保人于2013年4月21日向原告提交了《担保人承诺书》，该承诺书中明确：担保人顾鸿自愿为借款人申请期限12个月750万元的贷款提供抵押及连带责任担保，顾鸿配偶江晓梅在担保人承诺书中承诺同意顾鸿为该笔借款提供抵押及连带责任担保。2013年4月25日，原、被告订立了两份《最高额个人担保借款合同》，借款金额计为750万元，以被告顾鸿、江晓梅名下的房屋及土地提供担保。该两份《最高额个人担保借款合同》无违反合同法第五十二条所列情形，应确认为有效合同。原告农商行发放贷款后，王夕林作为借款人应当按约履行归还原告贷款本息的义务。本案审理过程中，原告农商行已收回贷款本金600万元及部分利息，其余贷款本金150万元及利息，借款人及担保人至今未能清偿。
第一，关于顾娟是否应当对王夕林的案涉借款本息承担共同还款责任的问题。
夫妻共同债务是指在婚姻关系存续期间，夫妻双方或一方出于共同生活目的为维持生活或从事经营活动所发生的债务。案涉借款发生时，被告顾娟作为王夕林的配偶与其共同在申请报告中向原告申请贷款，后又在最高额个人担保借款合同中进行签名，上述行为充分说明被告顾娟与王夕林有共同举债的合意，结合本案贷款行为中当事人之间的密切身份关系以及此后王夕林住院病案中所载明的联系人仍为顾娟的情形，同时亦无证据证明案涉债务中存在约定为个人债务或婚姻法第十九条第三款规定的情形，故案涉王夕林的债务应当认定为王夕林与顾娟的夫妻共同债务。对王夕林结欠原告的借款本息，被告顾娟负有共同偿还的义务。
第二，关于顾鸿、江晓梅承担何种担保责任的问题。
本案中顾鸿、江晓梅对以房屋、土地为案涉借款提供抵押担保且已办理了抵押权登记的事实没有争议，本院予以确认。在债务人不履行到期债务时，原告如东农商行有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖抵押财产的价款优先受偿。对被告顾鸿、江晓梅庭审中关于从未与原告约定连带责任保证，两份合同中都是以房屋和土地作为抵押担保，只能以抵押担保的财产来承担担保责任的辩称。本院认为，担保合同属于单务合同，区别于双务合同的明显特征在于保证人一方在合同中须承担担保义务，但并不享有相应权利，故担保合同并非都要经过要约、承诺等双务合同中所需要经过的环节才得以成立。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条第一款规定：第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。为办理案涉贷款，被告顾鸿向原告出具了担保人承诺书，该承诺书明确其自愿为借款人案涉750万元提供抵押及连带责任担保，被告江晓梅亦表示同意家属顾鸿为该借款提供抵押及连带责任担保，根据以上承诺内容，应当认为被告顾鸿、江晓梅就案涉贷款已明确向原告作出了连带责任担保的意思表示，且在贷款发放后一直未有异议，在原告如东农商行接受其二人所作的担保承诺并且未提出异议的情况下，原告与被告顾鸿、江晓梅之间就此形成的保证合同关系成立并生效，被告顾鸿、江晓梅应当根据其承诺对案涉借款本息承担连带保证责任。
第三，关于原告主张的罚息有无依据的问题。
案涉《最高额个人担保借款合同》中第十条第三款约定：借款人未按合同约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。根据查明的事实，王夕林因与新财富公司签订购销合同，以购菜粕需要资金为由向原告申请贷款，原告于2013年4月28日将案涉750万元贷款发放至新财富公司账户后，该750万元贷款分别于2013年4月28日（发放当日）、5月2日、5月3日又退至王夕林的个人账户中，而王夕林本人已经陈述：……后来我与新财富公司订立的合同没有履行，钱又全部到了我这里，我自己就用作了其他用途。同时，结合案涉借款的资金流向，本院认为，借款人王夕林在取得贷款后并未按双方约定的贷款用途使用借款，该行为违反了《最高额个人担保借款合同》中第十条第三款的约定，应当承担相应的违约责任，即对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。
原告如东农商行主张的利息、罚息情况如下：自2013年4月28日至2014年6月10日，以本金750万元，按年利率7.2%上浮100%计算，计1224000元；自2014年6月11日至2014年11月19日，以本金150万元，按年利率7.2%上浮100%计算，计96600元，共计1320600元。实际利息按合同约定计算至借款归还之日。
案涉贷款750万元，于2013年4月28日发放至新财富公司账户，后于2013年4月28日，从新财富公司账户退款300万元至王夕林工行账户，于2013年5月2日，从新财富公司账户退款300万元至王夕林工行；于2013年5月3日，从新财富公司退款150万元至王夕林工行账户。因王夕林认可退款到其这里后作了其他用途，本院认为，原告要求债务人支付罚息有合同依据，但违约使用之日应从借款退至王夕林账户的次日开始计算，具体罚息计算如下：自2013年4月29日起至2014年6月9日止，以人民币300万元，按年利率7.2%计算；自2013年5月3日起至2014年6月9日止，以人民币300万元，按年利率7.2%计算；自2013年5月4日起至2014年6月9日止，以人民币150万元，按年利率7.2%计算；自2014年6月10日起至实际归还本金之日止的罚息，以人民币150万元，按年利率7.2%计算。
综上所述，诚实信用是民事诉讼的基本原则，也是市场经济活动的基本道德准则。王夕林以购菜粕为由向原告借款，原告按约发放750万元贷款后，王夕林未按照约定用途使用该借款，而却在贷款发放的当天及其后很短的时间内，通过退款的方式实际取得了案涉750万元贷款。在法庭要求其说明借款回到其账户后的资金流向时，王夕林又拒绝回答，结合已经查明的贷款资金流向，本院认为，王夕林违约使用贷款事实存在，原告有权要求其承担违约责任即加收100%罚息，直至本息清偿为止。就案涉贷款，被告顾娟与王夕林向原告作出了共同举债的合意，故顾娟对王夕林的债务即案涉贷款本息负有共同清偿的义务。因案涉贷款，被告顾鸿、江晓梅向原告出具承诺书，原告亦已接受且未提出异议，双方成立保证合同关系，被告顾鸿、江晓梅应当按约承担连带责任。被告顾鸿、江晓梅以房屋、土地为案涉贷款提供了抵押担保，在债务人王夕林不履行债务时，原告有权在已登记的债权数额范围内取得对抵押财产的优先受偿权。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第四条、第五条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，本案经本院审判委员会讨论，判决如下：
一、被告顾娟于本判决生效后十日内返还原告江苏如东农村商业银行股份有限公司借款本金人民币150万元。
二、被告顾娟于本判决生效后十日内支付原告江苏如东农村商业银行股份有限公司借款利息、罚息（见附件）。
三、被告顾鸿、江晓梅对上述第一、二项债务承担连带清偿责任。
四、在上述第一、二项债务未予清偿时，原告江苏如东农村商业银行股份有限公司有权对上述第一、二项债务以及本案诉讼费用在已登记的债权数额范围内以案涉抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿（房屋他项权证号为：如东房他证掘港字第1310**号，登记债权数额为720万元；土地他项权证号为：东他项（2013）第265、266、267、268、269号，登记债权数额分别为2万元、2万元、2万元、12万元、12万元）。
五、驳回原告江苏如东农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费68440元、保全费5000元，合计人民币73440元，由被告顾娟、顾鸿、江晓梅负担（原告预交的不予退还，由被告在执行时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费人民币68440元（户名：南通市财政局，开户行：中国银行南通西被闸支行，账号：47×××82）。
审 判 长 马小英
审 判 员 朱琳珺
人民陪审员 张小云
二〇一五年十月十九日
书 记 员 顾 琦
附：利息、罚息计算方式：
1、借款利息：
①以750万元为本金，按年利率7.2%，自2013年4月28日起计算至2014年6月9日止；
②以150万元为本金，按年利率7.2%，自2014年6月10日起计算至实际清偿借款本金之日止。
2、借款罚息：
①以违约使用本金300万元为基数，按年利率7.2%，自2013年4月29日起计算至2014年6月9日止；
②以违约使用本金300万元为基数，按年利率7.2%，自2013年5月3日起计算至2014年6月9日止；
③以违约使用本金150万元为基数，按年利率7.2%，自2013年5月4日起至2014年6月9日止；
④以违约使用本金150万元为基数，按年利率7.2%，自2014年6月10日起计算至实际清偿本金之日止。
＊上述利息、罚息总和中应扣除原告已收回的利息135114.3元。
附相关法律条文：
1、《中华人民共和国民法通则》
第四条民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。
第五条公民、法人的合法的民事权益受法律保护，任何组织和个人不得侵犯。
2、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
4、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
主合同中虽然没有保证条款，但是，保证人在主合同上以保证人的身份签字或者盖章的，保证合同成立。
5、《中华人民共和国婚姻法》
第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿；协议不成时，由人民法院判决。
5、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。