广东省茂名市茂南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）茂南法民二初字第48号
原告：茂名市城区农村信用合作联社。住所地：茂名市茂南区。
法定代表人：庞瑞海，理事长。
委托代理人：柯进、柯幸华，职员。
被告：何明钰，男，住电白县水东镇。
被告：黄志阮，女，住茂名市茂港区。
被告：谭朝芬，女，住茂名市茂南区。
被告：钟小玲，女，住茂名市茂南区。
以上四位被告的委托代理人：刘军军、梁小云，广东大贤东宇律师事务所律师。
被告：陈江，男，住电白县水东镇。
原告茂名市城区农村信用合作联社（以下简称：城区联社）诉被告何明钰、黄志阮、谭朝芬、钟小玲、陈江借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告城区联社的委托代理人柯进和被告何明钰、黄志阮、谭朝芬、钟小玲的委托代理人梁小云到庭参加诉讼，被告陈江经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告城区联社诉称，被告何明钰于2012年3月29日向原告城区联社申请借款600万元获批，合同约定借款年利率9.31%，于2014年3月25日到期；被告何明钰提供与陈江、谭朝芬、钟小玲名下共有位于茂名市双山一路＊号大院＊号（＊号楼）第＊层，＊号（＊号楼）第＊层，＊号（＊号楼）第＊层的房屋（房地产权证号：0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号）作抵押担保。被告陈江、谭朝芬、钟小玲对被告何明钰的借款承担连带责任保证担保。
借款到期后，被告何明钰向原告城区联社申请贷款展期获批，期限至2015年3月22日止，被告何明钰的妻子黄志阮及被告陈江、谭朝芬、钟小玲在借款展期申请表上签名确认同意申请贷款展期，并提供连带责任保证担保。
贷款发放后，经原告城区联社多次催收，被告何明钰曾偿还本金1244355.98元，利息付至2014年8月20日止。但自2014年8月21日开始拖欠利息，截至2014年10月20日止，累计拖欠利息72233.58元，构成违约。对此，请求法院判令解除原、被告于2012年3月29日签订的《个人借款合同》及2014年3月24日签订的《借款展期协议》；被告何明钰向原告城区联社偿还借款本金4755644.02元；被告何明钰向原告城区联社支付自2014年8月21日起至2014年10月20日止的利息72233.58元及2014年10月21日之后的利息（均按年利率13.034%计）；原告城区联社对拍卖、变卖被告何明钰、陈江、谭朝芬、钟小玲名下位于茂名市双山一路＊号大院＊号（＊号楼）第＊层，＊号（＊号楼）第＊层，＊（＊号楼）第＊层（房地产权证号：0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号）房屋享有优先受偿权；被告黄志阮、陈江、谭朝芬、钟小玲对被告何明钰的借款本息承担连带清偿责任；本案的诉讼费用由被告何明钰、黄志阮、陈江、谭朝芬、钟小玲负担。
被告何明钰、黄志阮、谭朝芬、钟小玲共同辩称，原告城区联社起诉的金额及担保情况属实，被告何明钰、黄志阮、谭朝芬、钟小玲同意按照合同约定承担责任。
被告陈江不作答辩。
经审理查明，2012年2月21日，被告何明钰向原告城区联社下属市区信用社申请借款600万元，被告谭朝芬、钟小玲、陈江等人对此作出提供担保的意见。
2012年3月27日，被告谭朝芬等人到房产管理部门办理茂名市双山一路＊号大院＊号（＊号楼）第＊层，＊号（＊号楼）第＊层，＊（＊号楼）第＊层房屋的抵押权登记。抵押权人为原告城区联社。
2012年3月29日，原告城区联社下属市区信用社（乙方）与被告何明钰（甲方）签订《个人借款合同》一份，主要约定：甲方向乙方借款600万元，用于经营烟花爆竹；借款期限为二年，从2012年3月29日起至2014年3月25日；贷款利率为浮动利率，在基准利率上上浮40%，合同签订时贷款利率为9.31%；逾期贷款（甲方未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率上浮40%。合同有效期内，如遇基准利率调整，则按约定的浮动比例确定新的贷款利率和罚息利率，贷款利率调整按年度调整；借款按月结息，结息日固定为每月第20日，借款还款采取一次还本，按期付息还款法，指甲方在贷款到期日一次性归还贷款本金，按照一定的频度每隔相同期次归还贷款利息的还款方法；甲方未按合同约定归还贷款本息或支付相关费用构成违约；甲方构成违约的，乙方有权宣布贷款提前到期，要求甲方立即归还全部借款本息及相关费用，对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利，行使担保权利；解除与甲方的借贷关系。
同日，被告何明钰、钟小玲、陈江、谭朝芬与原告城区联社下属市区信用社签订《抵押担保合同》一份，主要约定：被告何明钰、钟小玲、陈江、谭朝芬以共有的位于茂名市双山一路＊号大院＊号（＊号楼）第＊层，＊号（＊号楼）第＊层，＊（＊号楼）第＊层（被告谭朝芬名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号，被告陈江、钟小玲、何明钰等名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号，第0100000＊＊＊号、0100000＊＊＊号、0100000＊＊＊号，第0100000＊＊＊号、0100000＊＊＊号、0100000＊＊＊号）为被告何明钰以上借款提供抵押担保；抵押物价值为1060.04元，抵押物的最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准；抵押担保的范围为：主合同项下债务人应承担的全部债务，抵押权的存续期间自合同签订之日起至主合同项下的债权债务之诉讼时效或仲裁时效届满之日止。
被告陈江、钟小玲、谭朝芬分别与原告城区联社下属市区信用社签订《保证合同》，均主要约定：为被告何明钰以上借款提供连带责任保证担保；保证范围为主合同项下债务人应承担的全部债务；本合同项下有两个或两个以上保证人的，保证人之间承担连带责任；保证期间为合同本合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。
2012年3月29日，原告城区联社下属市区信用社向被告何明钰支付借款600万元，并约定借款利率为年利率9.31%，还款方式为分期还款。
2014年2月28日，由于未能按期归还借款，被告何明钰向原告城区联社下属市区信用社申请对借款540万元进行展期一年。对此，被告钟小玲、谭朝芬、陈江、黄志阮（系被告何明钰的妻子）均表示同意以上借款展期，并愿意继续担保。
2014年3月24日，被告何明钰、钟小玲、谭朝芬、陈江、黄志阮分别与原告城区联社下属市区信用社签订《借款展期协议》，主要约定：截止2014年2月28日尚余未偿还借款本金540万元，同意展期借款本金480万元；借款展期至2015年3月22日止；借款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率上上浮45%，即年利率为8.9175%；基准利率调整的，借款利率按一年一定，在借款期限内分段计息；借款按月结息，结息日固定为每月21日，借款人按分期还款计划偿还借款本金；除展期协议另有约定外，贷款人、借款人及担保人之间的权利义务及有关事项，仍按原合同的约定执行。《借款展期协议》所附《分期还款计划书》中，被告何明钰承诺2014年9月30日还款30万元，2015年3月25日还款460万元。
被告何明钰使用以上借款后，偿还了本金1244355.98元，利息付至2014年8月20日止。但自2014年8月21日开始拖欠利息，截至2014年10月20日止，累计拖欠利息72233.58元。对此，原告城区联社认为其构成违约，于2015年1月8日起诉至本院，请求判如所诉。
另查明，2008年8月15日，中国银行业监督管理委员会广东监管局出具粤银监复（2008）631号文件，同意茂名市茂南区农村信用合作社联合社以区为单位开展农村信用社统一法人工作；2008年12月23日，中国银行业监督管理委员会茂名监管分局出具茂银监复（2008）197号文件，同意茂名市茂南区农村信用合作联社开业，该联社开业的同时，茂名市茂南区农村信用合作联合社及其辖内各农村信用合作社、分社自行终止，其债权债务转为该联社债权债务；2009年9月30日，中国银行业监督管理委员会茂名监管分局出具茂银监复（2009）171号文件，“茂名市茂南区农村信用合作联社”变更为“茂名市城区农村信用合作联社”。即原茂名市茂南区农村信用合作联合社及其辖内各农村信用合作社的债权债务由原告城区联社承担。
以上事实有借款申请书、个人借款合同、保证合同、抵押担保合同、借款借据、房地产他项权证、借款展期协议及当事人陈述在案佐证，足以认定。
本院认为，原茂名市茂南区农村信用合作联合社及其辖内各农村信用合作社的债权债务由原告城区联社承担，其是本案适格的诉讼主体。《个人借款合同》、《保证合同》和《抵押担保合同》均系当事人双方的真实意思表示，不违反我国现行法律法规，为有效的合同，双方权利义务应受其约束。合同约定，被告何明钰对本案借款应每月20日支付利息，其未能依约支付利息的，构成违约，原告城区联社有权宣布贷款提前到期，要求其立即归还全部借款本息及相关费用，解除与贷款人的借贷关系，并实现抵押权。现被告何明钰借款后未能依约按时偿还借款利息，原告城区联社请求解除原告城区联社与被告何明钰、黄志阮、陈江、谭朝芬、钟小玲签订的《个人借款合同》及《借款展期协议》；被告何明钰向原告城区联社偿还借款本金4755644.02元及其利息（利息按年利率8.9175%×1.4=12.4845%计算，自2014年8月21日起计至还清本金时止），具有合同依据，本院予以支持。
被告何明钰、陈江、谭朝芬、钟小玲提供位于茂名市双山一路＊号大院＊号（＊号楼）第＊层（被告谭朝芬名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号，被告陈江、钟小玲、何明钰等名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号），＊号（＊号楼）第＊层（被告谭朝芬名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号，被告陈江、钟小玲、何明钰等名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号），＊（＊号楼）第＊层（被告谭朝芬名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号，被告陈江、钟小玲、何明钰等名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号）为本案借款担保，并办理了抵押登记。现被告何明钰未按约定偿还借款利息，原告城区联社要求实现抵押权，请求对该房屋折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，理由充分，本院予以支持。
根据合同约定，被告黄志阮、陈江、谭朝芬、钟小玲承担保证责任的保证期间为合同生效之日起至主合同项下的债权债务之诉讼或仲裁时效届满之日止。本案借款经展期后，借款期限至2015年3月止，现原告城区联社于2015年1月8日提起诉讼请求被告黄志阮、陈江、谭朝芬、钟小玲等人承担保证责任，理由充分，本院予以支持。由于本案既有物的担保又有人的担保的，对此，《物权法》第一百七十六条规定“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”，本案中，被告何明钰提供自有房屋作为借款担保，并由他人提供保证担保。因此，本案在实现债权时，应先就物的担保实现债权，不足部分由保证人承担保证责任。
综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十一条、第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告茂名市城区农村信用合作联社与被告何明钰、黄志阮、陈江、谭朝芬、钟小玲于2012年3月29日签订的《个人借款合同》一份及2014年3月24日签订的《借款展期协议》五份。
二、限被告何明钰于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金4755644.02元及其利息（利息按年利率12.4845%计算，自2014年8月21日起计至还清本金时止）给原告茂名市城区农村信用合作联社。
三、原告茂名市城区农村信用合作联社对被告何明钰、陈江、谭朝芬、钟小玲名下位于茂名市双山一路＊号大院＊号（＊号楼）第＊层（被告谭朝芬名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号，被告陈江、钟小玲、何明钰等名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号），＊号（＊号楼）第＊层（被告谭朝芬名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号，被告陈江、钟小玲、何明钰等名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号），＊（＊号楼）第＊层（被告谭朝芬名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号，被告陈江、钟小玲、何明钰等名下房地产权证号：粤房地权证茂字第0100000＊**号、0100000＊＊＊号、0100000＊**号）折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
四、以上第三项未能清偿债权的，被告黄志阮、陈江、谭朝芬、钟小玲对以上第二项债务承担连带偿还责任。
五、驳回原告茂名市城区农村信用合作联社其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费45423元，由被告何明钰、黄志阮、陈江、谭朝芬、钟小玲负担。被告何明钰、黄志阮、陈江、谭朝芬、钟小玲应付之金额由其履行本判决确定的履行义务时一并迳付给原告茂名市城区农村信用合作联社，本院不作另行退收。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审 判 长 朱忠实
代理审判员 杨春莲
人民陪审员 李木清
二〇一五年四月十四日
书 记 员 陈培君