安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初642号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生。
委托代理人：杨萍萍，安徽深蓝律师事务所律师。
委托代理人：方向，安徽深蓝律师事务所律师。
被告：艾永潮，男，1967年11月11日出生。
被告：孙翠玉，女，1966年6月8日出生。
原告夏靖诉被告艾永潮、孙翠玉民间借贷纠纷一案，本院于2016年1月13日立案受理，依法组成合议庭，于2016年6月12日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人杨萍萍到庭参加诉讼，被告艾永潮、孙翠玉经本院公告送达开庭传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告夏靖诉称：被告因资金周转需要，通过信和汇金信息咨询（北京）有限公司（以下简称汇金公司）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（以下简称汇诚公司）和信和惠民投资管理（北京）有限公司（以下简称惠民公司）提供的服务，向原告借款。2013年9月13日，艾永潮向夏靖借款70029.6元，并签订借款协议一份。双方约定借款期限为12个月，每月15日等额偿还本息6536.1元。如被告逾期还款，应按当月应还本息的10%支付违约金，按当月至借款期结束的应还本息的0.2%收取罚息。如严重违反还款义务的，原告有权提前终止本协议，并要求被告一次性支付剩余本息、罚息和违约金、实现债权费用。借款人授权委托出借人代为向汇金公司、汇诚公司和惠民公司支付相关服务费共计10029.61元、信访咨询费200元，并将余款59800元转账支付艾永潮。被告仅还了七期本息，自2014年5月15日后再未归还剩余款项。孙翠玉与艾永潮同为借款人，双方对本案全部借款承担连带清偿责任。原告多次催促，均无效果，故诉请判令：被告归还原告借款本金29179元、逾期违约金、罚息及利息10368.27元（暂从2014年5月16日计算至2015年10月31日）并支付按年利率24%继续计算至实际清偿之日止的利息、违约金、罚息；2、被告支付律师费2373元。
原告夏靖提供如下证据证明自己的主张:
1、原、被告身份证，证明原、被告主体适格；
2、结婚证复印件，证明两被告是夫妻关系；
3、借款协议、还款管理服务说明书，证明艾永潮向夏靖借款的事实；
4、信用咨询及管理服务协议、收据三份，证明原告依约代被告支付融资中介服务费用计10029.610元；
5、信访咨询费收取告知书，证明原告经被告授权代扣被告应付的信访咨询费200元；
6、银行卡及银行转账汇款业务回单，证明原告依约向被告汇款59800元；
7、委托代理协议及发票，证明原告因诉讼产生律师费2373元。
被告艾永潮、孙翠玉未提交答辩状，亦未提交书面证据材料。
经当事人举证，本院认证如下：对原告夏靖所举证据1、2、3、6、7的真实性、合法性和关联性均能成立，本院予以采纳；因原告未能提交证据证明其已实际支付服务费、信访咨询费，故证据4、5本院不予采纳。
经审理查明：2013年9月13日，原告夏靖（乙方）与被告艾永潮、孙翠玉（甲方）签订借款协议及还款管理服务说明书，约定：甲方向乙方借款，借款本金70029.6元，月偿还6536.1元，还本付息方式为每月等额本息，分12个月还款（2013年10月15日至2014年9月15日），还款日为每月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给惠民公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算。罚息逾期每日按未还金额的0.2%收取，若甲方未能按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息。如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用将由甲方承担。借款协议在芜湖市镜湖区签署，如发生争议协商不成，须提交合同签署地法院进行诉讼等。
同日，被告艾永潮、孙翠玉（甲方）与案外人汇金公司（乙方）、汇诚公司（丙方）及惠民公司（丁方）签订信用咨询及管理服务协议，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2013年9月13日签署借款协议（借款金额为人民币70029.6元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费5115.1元、向丙方支付审核费802.37元，向丁方支付服务费4112.14元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费和服务费从借款本金中扣除等。汇金公司（乙方）、汇诚公司及惠民公司出具了收据。另被告艾永潮需交纳200元信访咨询费，该费用从实际放款金额中一次性扣除，被告艾永潮在信访咨询费收取告知书中签名。同日，原告通过银行转账方式支付被告艾永潮59800元。现原告以被告艾永潮未按约还款为由要求判如所请，遂成讼。
另查明：1、原告为本案支付律师代理费2373元；2、孙翠玉与艾永潮系夫妻关系。
庭审中，原告自认被告艾永潮按约归还七期借款本金及利息，合计45752.7元（6536.1元/月×7月）。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告与被告艾永潮、孙翠玉的借贷关系有借款协议、银行转账凭证等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认。借款协议中明确约定还款期限及方式，夏靖主张艾永潮、孙翠玉未按约还款，艾永潮、孙翠玉未举证予以反驳，依据约定原告有权提前收回全部借款。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为70029.6元，但根据《中华人民共和国合同法》的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效，故应以夏靖实际支付的59800元为借款本金。夏靖称其根据艾永潮、孙翠玉的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，并未提供银行转账凭证等其他支付凭证，本院认为原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，故对夏靖该主张本院不予采纳。根据合同中约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款利率为月利率1.78812%（详见附表1），被告已偿还本金为40013.33元(每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，详见附表2)，被告尚欠本金19786.67元【59800-40013.33】。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持,并自被告逾期还款之日即2014年5月16日起计算至实际清偿之日止。对原告诉请实现债权费用2373元，无合同依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告艾永潮、孙翠玉于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金19786.67元，并按年利率24%支付自2014年5月16日起至实际清偿之日止的逾期违约金及利息、罚息；
二、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费848元、公告费560元(已缴至报社)，由原告夏靖负担273元，被告艾永潮、孙翠玉承担1135元（原告已预付，二被告于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 秦山成
代理审判员 林 艳
人民陪审员 许云峰
二〇一六年六月十五日
书 记 员 姚 婉
附适用法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
附件1：
当前利率
1.78812%
|
借款本金
|
70029.6
|
期数
|
12
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥5,283.89
|
¥1,252.21
|
6,536.1
|
2
|
¥5,378.37
|
¥1,157.73
|
¥6,536.1
|
3
|
¥5,474.55
|
¥1,061.56
|
¥6,536.1
|
4
|
¥5,572.44
|
¥963.67
|
¥6,536.1
|
5
|
¥5,672.08
|
¥864.03
|
¥6,536.1
|
6
|
¥5,773.5
|
¥762.6
|
¥6,536.1
|
7
|
¥5,876.74
|
¥659.37
|
¥6,536.1
|
8
|
¥5,981.82
|
¥554.28
|
¥6,536.1
|
9
|
¥6,088.78
|
¥447.32
|
¥6,536.1
|
10
|
¥6,197.66
|
¥338.45
|
¥6,536.1
|
11
|
¥6,308.48
|
¥227.62
|
¥6,536.1
|
12
|
¥6,421.28
|
¥114.82
|
¥6,536.1
|
附件2：
当前利率
|
1.78812%
|
借款本金
|
59800元
|
期数
|
7
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
|
1
|
¥4,512.04
|
¥1,069.3
|
¥5,581.34
|
2
|
¥4,592.73
|
¥988.61
|
¥5,581.34
|
3
|
¥4,674.85
|
¥906.49
|
¥5,581.34
|
4
|
¥4,758.44
|
¥822.90
|
¥5,581.34
|
5
|
¥4,843.53
|
¥737.81
|
¥5,581.34
|
6
|
¥4,930.14
|
¥651.2
|
¥5,581.34
|
7
|
¥5,018.29
|
¥563.05
|
¥5,581.34
|
此后未再还款