广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤06民终1370号上诉人（原审被告）：萧嘉宇，男，1982年11月5日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。上诉人（原审被告）：麦景婷，女，1985年3月25日出生，汉族，住广东省佛山市顺德区。被上诉人（原审原告）：广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行，住所地广东省佛山市顺德区容桂街道容桂大道中208号。负责人：田芊。委托诉讼代理人：黄文辉，男，汉族，住广东省佛山市顺德区。系该行员工。委托诉讼代理人：林嘉怡，女，汉族，住广东省佛山市顺德区。系该行员工。上诉人萧嘉宇、麦景婷因与被上诉人广东顺德农村商业银行股份有限公司容桂支行（以下简称农商银行容桂支行）金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初4504号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。上诉人萧嘉宇、麦景婷上诉请求：1.撤销原审判决；2.驳回农商银行容桂支行的全部诉讼请求；3.由农商银行容桂支行承担本案一、二审诉讼费用。事实与理由：农商银行容桂支行的诉讼请求没有任何事实与法律依据。一审法院在未查清本案事实的情况下做出了错误的判决。请求二审法院作出公正判决。被上诉人农商银行容桂支行答辩称：一审判决对于滞纳金仅计算至起诉当日，已经造成银行滞纳金的损失，对萧嘉宇、麦景婷已经很有利。请求驳回其上诉。农商银行容桂支行一审请求：1.合同编号为GC130××××0002的《顺德农村商业银行恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、合同编号为PJ110061201400019的《借款合同》项下贷款于2016年3月10日到期；2.萧嘉宇、麦景婷归还合同编号为PJ110061201400019的《借款合同》项下贷款本息合计333617.46元，其中本金329249.08元、利息4368.38元（暂计至2016年3月10日，之后以上借款合同约定的借款利率标准计收逾期贷款利息、罚息、复利至全部贷款实际清偿日为止）；3.萧嘉宇、麦景婷清偿贷记卡透支本金303639.14元、利息27165.83元、费用（含滞纳金）54960.97元（利息按日万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2016年3月10日，之后按上述规则计至所有欠款清偿完毕之日止），合计385765.94元；4.农商银行容桂支行对萧嘉宇所有的车牌号为粤Ｘ×××××宝马牌小轿车折价、拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；5.本案诉讼费由两萧嘉宇、麦景婷承担。一审法院查明，萧嘉宇于2010年12月向农商银行容桂支行申请开立恒通贷记卡，经农商银行容桂支行审批后通过，卡号为62×××07，信用额度为300000元，账单日为每月10日，还款宽限期为25日。2013年4月25日，萧嘉宇申请贷记卡购车分期付款业务，双方并于2013年5月10日签订编号为GC130××××0002的《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》，约定农商银行容桂支行授予萧嘉宇500000元贷记卡购车分期额度用于购买宝马640i汽车，期数为36期，总手续费率为14.4%，手续费金额为72000元，扣收方式为按分期期数，逐期平均扣收；如萧嘉宇未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项的，农商银行容桂支行有权宣布本合同或双方签订的其他合同项下的借款全部提前到期，要求萧嘉宇立即归还全部借款本息及相关费用。2013年5月10日，农商银行容桂支行与萧嘉宇、麦景婷签订编号为GCDY130××××0002的《分期付款抵押担保合同》，约定萧嘉宇以其购买的粤Ｘ×××××号汽车作抵押担保（已办理了抵押登记）。萧嘉宇于2013年12月18日对卡片进行激活，随后进行了消费、购车分期、灵活分期、还款等使用。2014年1月9日，农商银行容桂支行与萧嘉宇签订编号为PJ110061201400019的《借款合同》，约定萧嘉宇向农商银行容桂支行借款600000元用于装修，借款期限48个月，年利率为10.24%，以定额供款分期还款方式每月10日偿还贷款本息；逾期贷款的罚息利率为：在当期执行的贷款利率的基础上加收50%，对不能按时支付的正常利息、逾期贷款罚息，农商银行容桂支行有权自本合同第5条约定的利息扣收日起收复利；如萧嘉宇未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项的，农商银行容桂支行可解除本合同，宣布本合同或双方签订的其他合同项下贷款全部到期，要求萧嘉宇立即归还全部贷款本息及相关费用。农商银行容桂支行依约发放了贷款，但萧嘉宇没有按期还款，截至2016年3月10日，尚欠贷记卡消费透支本金192389.28元、利息27165.83元、费用（含滞纳金）42360.97元、购车分期本金81249.98元、购车分期手续费11700元、消费灵活分期本金29999.88元、消费灵活分期手续费900元，合共385765.94元；欠装修贷款本金329249.08元、利息4368.38元，合计333617.46元。另查，萧嘉宇和麦景婷于2012年11月26日登记结婚。一审法院认为，双方签订的《恒通贷记卡领用合约》、《恒通贷记卡购车分期付款借款合同》、《分期付款抵押担保合同》、《借款合同》合法有效，应受法律保护，当事人应按合同约定履行各自的义务。萧嘉宇开办信用卡消费透支、向农商银行容桂支行申请借款后不按合同约定履行还款义务，其违约行为致使双方签订合同的目的不能实现，符合合同约定的解除条件，农商银行容桂支行要求法院确认两份借款合同项下贷款到期，实际上是解除合同的意思。农商银行容桂支行要求萧嘉宇清还全部贷款本金、利息及贷记卡透支本金、利息诉请合法有理，法院予以支持，暂计至2016年3月10日，萧嘉宇共欠贷款本金329249.08元、利息4368.38元，信用卡透支本金303639.14元、利息27165.83元、费用（含滞纳金）54960.97元。之后的利息应按中国人民银行同期商业贷款逾期利率计算。萧嘉宇与麦景婷为夫妻关系，本案的借款在夫妻关系存续期间发生，因此萧嘉宇的借款属于夫妻共同债务，麦景婷对萧嘉宇所欠贷款及利息应承担共同清偿责任。萧嘉宇以其名下粤Ｘ×××××号汽车其债务提供抵押担保，并已办理抵押登记，抵押行为具有法律效力，农商银行容桂支行有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、萧嘉宇、麦景婷应于判决发生法律效力之日起十日内向农商银行容桂支行清偿PJ110061201400019号《借款合同》项下贷款本金329249.08元及利息（利息暂计至2016年3月10日为4368.38元，之后按中国人民银行同期商业贷款逾期利率计算至两被告清偿之日止）；二、萧嘉宇、麦景婷应于判决发生法律效力之日起十日内向农商银行容桂支行清偿贷记卡透支本金303639.14元、费用（含滞纳金）54960.97元及利息（利息暂计至2016年3月10日为27165.83元，之后按中国人民银行同期商业贷款逾期利率计算至清偿之日止）；三、农商银行容桂支行对被告萧嘉宇用于抵押的粤Ｘ×××××号汽车折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；四、驳回农商银行容桂支行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5496.92元（并由农商银行容桂支行预交），由萧嘉宇、麦景婷共同负担（萧嘉宇、麦景婷迳向农商银行容桂支行支付，法院不另作退收）。二审诉讼期间双方均未提交新的证据。经审查，本院对一审判决查明的事实予以确认。本院认为：本案属金融借款合同纠纷。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条关于“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外”的规定，本案的争议焦点为：萧嘉宇、麦景婷是否应承担本案借款的还款责任和担保责任。经审查，本案中，农商银行容桂支行主张与萧嘉宇、麦景婷存在借款关系，萧嘉宇、麦景婷在借款后未足额按时偿还贷款，依约应视为贷款已经到期，其应承担返款尚欠本金及依约支付利息、滞纳金、罚息、复利等义务，农商银行容桂支行对案涉抵押物享有优先受偿权。农商银行容桂支行对其请求提供了合同、借据、抵押登记证明、银行账户流水等证据予以证实。萧嘉宇、麦景婷对上述证据均未提出异议。故应视为农商银行容桂支行就其请求已完成举证责任，其请求亦未违反《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》的相关规定，有事实与法律依据。一审法院在此基础上判令萧嘉宇、麦景婷承担还款和担保责任，处理得当，应予维持。萧嘉宇、麦景婷上诉请求，没有事实与法律依据，本院予以驳回。综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费10993.84元，由上诉人萧嘉宇、麦景婷负担。本判决为终审判决。审 判 长  卢伟斌审 判 员  贾小平代理审判员  蒋 雯二〇一七年三月十三日书 记 员  易敏霞