湖南省长沙市望城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）望民初字第00546号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行，住所地湖南省长沙市望城区高塘岭镇雷锋东路48号。
负责人宋文华，该行行长。
委托代理人唐煌，湖南潇湘律师事务所律师。
被告赵向明。
第三人叶常青。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行（以下简称邮政银行）与被告赵向明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，根据被告赵向明的申请，本院依法追加叶常青为本案第三人。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人唐煌、被告赵向明、第三人叶常青到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称，2012年7月21日，被告赵向明因资金周转需要向原告借款22万元，并签订《个人额度借款合同》，约定原告向被告发放贷款22万元，并就借款利息、还款方式、抵押担保及违约责任等进行约定，双方还约定若被告未如期还本付息，原告因此产生的实现债权的费用由被告承担。同日，原、被告签订《个人额度借款抵押合同》，双方约定被告所有的位于长沙市天心区殷家冲广厦新村B16栋205房的房产证号为71××59号房屋为前述借款提供抵押担保，约定了抵押担保的时间、范围、权利义务。并于2012年8月14日办理了抵押备案登记。2012年8月16日原告向被告发放了贷款22万元，约定被告在2013年8月16日前一次性还本付息。还款期限截止，被告未按合同约定支付本息，经原告多次催还，被告拒不履行还款义务。原告为实现本次债权和湖南潇湘律师事务所签订了委托代理合同，委托律师进行代理，原告为此支付10000元律师费。原告为维护自己合法权益，诉至法院请求判令：1、被告立即偿还原告本金220000元、利息35267.12元（利息暂计至2014年3月25日，此后利息及罚息按合同约定的逾期利率计算至清偿日止）；2、被告给付原告实现上述债权所支付的律师代理费10000元；3、原告对被告所有的抵押物（房权证号为长房权证天心字第××号位于长沙市天心区殷家冲广厦新村B16栋205的房屋）享有优先受偿权；4、被告承担本案的诉讼费及财产保全费。
被告赵向明辩称，1、原告要求被告偿还本金22万元，根据双方签订合同，借款期限至2025年7月21日，该笔借款还款期还没到；2、利息超过2012年人民银行基准利率上浮30％的标准，原告计算利息上浮40％，利率过高，利息计算错误；3、律师代理费应由聘请律师一方承担，不应由被告承担；4、被告已就该笔借款以房子作抵押，不存在转移房产，原告向人民法院提出财产保全多余，系有意增加本案诉讼费用，不应由原告承担该费用；5、被告贷款出来实际使用人是第三人，判被告承担责任也应由第三人还钱。
第三人叶常青同意被告的答辩意见。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：
1、个人额度借款合同，拟证明被告向原告借款的事实、借款金额、借款时间、违约责任、利息及罚息的约定；
2、个人额度借款抵押合同，拟证明被告为贷款以其所有的位于长沙市天心区殷家冲广夏新村B16栋205的房屋做抵押；
3、房产证、他项权证，拟证明抵押物权属登记，原、被告为本案所涉贷款到房产部门办理抵押登记；
4、放款单、手工借据、借款支用单，拟证明被告借款的事实、利息的约定、借款期限、还款方式的约定；
5、账户余额查询单，拟证明截止至起诉之日被告所欠借款本息；
6、原告与湖南潇湘律师事务所委托代理合同及收据，拟证明原告为实现债权所产生的费用。
被告赵向明对原告提交证据的质证意见为：对证据1、2、3、4、5无异议，证据6有异议，不是正规的税收发票，不能作为证据使用。
第三人叶常青同意被告赵向明的质证意见。
被告赵向明及第三人叶常青均未向本院提交证据。
本院对原告提交的证据认证如下：原告提交的证据1、2、3、4、5符合证据的真实性、合法性、关联性，且被告赵向明、第三人叶常青均无异议，能够证实被告赵向明向原告借款22万元并办理抵押担保的事实，本院予以采信；对证据6，能证实原告委托律师的事实，本院对委托代理合同予以认可，但原告未提供正规的税务票据证实其实际支出了律师费10000元，故本院对收据不予采信。
经审理查明：中国邮政储蓄银行有限责任公司于2012年1月21日整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。中国邮政储蓄银行有限责任公司望城县支行（以下简称邮政银行有限公司望城支行）亦变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行，于2012年10月16日启用中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行印章。2012年7月21日，邮政银行有限公司望城支行（贷款人）与被告赵向明（借款人）签订编号430122212071878173《个人额度借款合同》、编号430122312070898649《个人额度借款抵押合同》及附件《抵押物清单》，合同约定：1、贷款人向被告赵向明发放可以循环使用借款额度22万元；2、借款额度存续期限为156个月，自2012年7月21日至2025年7月21日（简称“额度存续期”），额度存续期第1个月至第36个月借款人可以申请贷款（简称“额度支用期”）；单笔借款最长期限为120个月，且支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，单笔借款具体期限以支用单确认的贷款期限为准；3、借款用途为借款人及配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法支出；4、贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮确定年利率，利率浮动比例由贷款人确定、经借款人认可后，由双方在《借款支用单》中约定；借款人单笔借款未按合同约定的日期、金额归还贷款，对逾期的贷款本息，按日加收罚息，罚息利率为贷款利率的1.5倍；5、每笔贷款还款方法在《借款支用单》中约定；合同约定的一次性还本付息还款法，指借款人在借款到期日或到期日之前一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法，该还款法计息方式为按日计息，对于借款的本金和利息，借款人最迟应在到期日清偿；6、若借款人未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，原告有权按合同计收罚息；7、贷款人为实现债权而发生的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、评估费、拍卖费、律师费等所有费用，由借款人承担；8、借款人赵向明以其所有的位于长沙市天心区殷家冲广厦新村B16栋205号房屋（房产证号为长房权证天心字第××号）为借款合同项下所形成的债权提供最高额抵押担保，担保限额为22万元，担保范围包括债务人于债权确定期间支用但未结清的全部借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和贷款人实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），抵押权存续期间在主合同项下债务全部清偿之日前持续有效。同年8月14日，邮政银行有限公司望城支行与被告就前述房产抵押办理了抵押登记，领取了他项权证（房他证天心字第5120423**号），他项权证载明的债权数额为220000元。
2012年8月16日，邮政银行有限公司望城支行与被告赵向明签订《借款支用单》及借据，对贷款内容进行了明确：1、贷款金额为22万元，用途为住房装修；2、借款期限为12个月（从2012年8月16日至2013年8月16日）；3、还款方式一次性还本付息；4、贷款年利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮40%，年利率为8.4%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；4、贷款逾期的，罚息利率为贷款利率的1.5倍，经核算罚息利率为12.6%（贷款年利率×1.5倍）。《借款支用单》签订当日，邮政银行有限公司望城支行依约向被告赵向明发放了贷款22万元。
2013年8月16日，借款期限届满后，被告赵向明未按约定向原告支付本息；截至2014年3月25日，被告赵向明仅支付了利息10.03元、罚息0.01元，尚欠原告借款本金22万元及利息35267.12元。原告多次催还，被告拒不履行还款义务，于2014年3月31日向本院提起诉讼。
另查明，2014年3月7日，原告与湖南潇湘律师事务所签订了《委托代理合同》，合同约定：湖南潇湘律师事务所接受原告委托指派律师唐煌参加本案诉讼，律师费10000元。
本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司望城县支行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行，公司变更前的债权债务由变更后的公司承继，因此，中国邮政储蓄银行有限责任公司望城县支行对于被告赵向明的相关权利义务依法由原告承继。
原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《借款支用单》、《借据》、《个人额度借款抵押合同》及《抵押物清单》系双方的真实意思表示，且约定的内容不违反法律、行政法规的禁止性规定，内容合法有效，原、被告之间形成金融借款合同关系。原告按约发放了贷款本金22万元，被告亦应按约偿还本息。被告逾期未按约定一次性还本付息，原告主张被告偿还贷款本金22万元、利息35267.12元（利息计算至2014年3月25日）的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。至于2014年3月25日之后的利息及罚息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，被告赵向明应按合同约定的罚息利率标准（年利率12.6%）向原告支付利息。对原告主张律师费用10000元的请求，因其未提供有效证据证明其实际支付了律师费10000元，故本院对原告此项请求不予支持。
被告赵向明以其所有的位于长沙市天心区殷家冲广厦新村B16栋205（房产证号为长房权证天心字第××号）为借款提供抵押担保，约定的担保限额22万元，并依法办理了抵押登记，该抵押权已经设立，原告有权在被告未偿还债务时请求将上述抵押物进行拍卖或变卖以清偿债务，故原告有权在22万元限额内对该抵押物拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。
被告赵向明辩解借款期限至2025年7月21日、借款利率在基准利率上浮40%过高的问题，因被告赵向明与原告签订的借款合同约定单笔借款的具体期限以支用单确认期限为准，双方在借款支用单及借据中明确约定了借款期限为12个月，年利率在基准利率上浮40%（为8.4%）并未违反中国人民银行关于商业银行关于贷款利率在基准利率上浮的规定，因此，被告辩解理由于法无据，不能成立，本院不予支持。关于财产保全费，原告根据法律规定，有权申请财产保全，因此产生的费用由本院根据案件胜诉情况决定费用的分担。被告提出贷款由第三人使用，判其承担责任也应由第三人还钱，本院认为被告与第三人之间关于借款的使用属另一法律关系，当事人可另行主张权利。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告赵向明于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行借款本金220000元、利息35267.12元，共计255267.12元，（利息暂计算至2014年3月25日），此后利息及罚息按合同约定的罚息利率（年利率为12.6%）计算至借款清偿完毕之日止；
二、如被告赵向明未按上述期间履行债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行在22万元担保限额内对被告赵向明所有的位于长沙市天心区殷家冲广厦新村B16栋205（房产证号为长房权证天心字第××号）拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行的其他诉讼请求。
如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费5279元，财产保全费1870元，合计7149元，由被告赵向明负担负担6999元，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行负担150元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 秦相会
审 判 员 郭正喜
人民陪审员 何家建
二〇一四年八月十八日
代理书记员 张 佩
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。