湖北省南漳县人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0624民初1185号原告：湖北南漳农村商业银行股份有限公司。住所地：湖北省南漳县城关镇水镜大道***号。统一社会信用代码：91420600588206607Q。法定代表人：马冠峰，系该公司董事长。委托诉讼代理人：叶存洪（系该公司职工），男，汉族，1970年12月26日出生，住南漳县，委托诉讼代理人：敖明海，系湖北君谐律师事务所律师。被告：柴世会，女，汉族，1962年8月7日出生，农民，住南漳县，确认送达地址为南漳县商业街，被告：杨茂荣，男，汉族，1961年4月3日出生，农民，住南漳县，被告：杨华兰，女，汉族，1972年1月2日出生，农民，住南漳县，确认送达地址同住址，被告：闫正培，男，汉族，1968年2月19日出生，农民，住南漳县，原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司（以下简称南漳农村商业银行）与被告柴世会、杨茂荣、杨华兰、闫正培金融借款合同纠纷一案，本院于2018年5月29日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告南漳农村商业银行的委托诉讼代理人叶存洪、敖明海到庭参加了诉讼，被告柴世会、杨华兰到庭参加了诉讼，被告杨茂荣、闫正培经法院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告南漳农村商业银行向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告柴世会、杨茂荣立即偿还原告贷款本金50000.00元，截止2018年4月28日的贷款利息（含罚息）16673.75元，本息计66673.75元；以及上述贷款本息实际还清前产生的利息及罚息；2.依法判令被告杨华兰、闫正培对被告柴世会、杨茂荣应履行的还款义务承担连带�还责任；3.本案诉讼费用及原告实现债权所产生的费用（律师费、差旅费等）由四被告承担。事实和理由：原告南漳农村商业银行是一家由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同筹资入股组建的股份制地方性银行。被告柴世会、杨茂荣系夫妻关系，被告杨华兰、闫正培系夫妻关系。2015年7月28日，由原告所属的薛坪支行作为贷款人和债权人，被告柴世会、杨茂荣作为借款人，被告杨华兰、闫正培作为保证人，三方签订了《农户小额担保借款合同》一份。合同约定：借款金额为50000.00元；借款期限为1年；年利率为11.88%；结息方式和时间为按月结息，到期还本。借据或借款支取凭证是合同不可分割的组成部分，除金额、期限、利率以外，其他记载事项如与本合同不一致的以本合同为准。保证人为借款人的借款提供连带责任保证，保证范围包括本合同�下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他费用，保证期间为本合同确定的借款到期之次日起两年。借款人逾期偿还借款的，贷款人自逾期之日起按本合同约定的利率水平加收50%的罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。合同签订后的同日，被告柴世会在原告处立据向原告贷款50000.00元，原告按照约定向其发放了贷款。现双方约定的借款期限早已逾期，原告多次催要无果，故诉至贵院，望判如所请。被告柴世会辩称，贷款是替第三人杨茂文贷的，他当时承诺工程救济两个月，我没用一分钱。当时贷款是我签的字，我老公杨茂荣的字也是我代签的。被告杨华兰辩称，我和我老公闫正培作为担保人，当时字是我签的。但是，这个贷款是为第三人杨茂文贷的，我没用一分钱。当时我们也不清楚，银行也没有告知我们要负的法律责任。被告杨茂荣、闫正培未到庭参加诉讼，亦未向法庭提交书面答辩状。原告南漳农村商业银行为证实自己的主张，向法庭提交了下列证据：1.营业执照复印件一份，拟证明原告系合法的金融机构，有权从事贷款业务；2.被告柴世会、杨茂荣、杨华兰、闫正培居民身份证复印件各一份，被告柴世会、杨茂荣户口簿复印件各一份，拟证明四被告基本信息及身份关系；3.借款申请书、农户借款申请书、保证担保贷款人承诺书、农户小额担保借款合同、借款凭证复印件（以上复印件已与原件核对无异）各一份，拟证明四被告与原告所属的薛坪支行共同签订农户小额担保借款合同、双方借款合同关系和担保合同关系成立、合同签订后借款人向原告立据贷款5万元等事实；4.逾期贷款催收通知书、担保人履行责任通知书复印件（以上复印件已与原件核对无异）各一份，拟证明借款到期后，原告向被告催收贷款的事实；5.贷款交易流水台账明细表、贷款利息及逾期加罚息计算表各一份，拟证明借款人已经逾期还款、原告有权按照合同约定向主债务人和担保人主张权利等事实，以及原告所主张利息和罚息的计算依据。被告柴世会、杨茂荣、杨华兰、闫正培未向法庭提交任何证据。庭审结束后，本院于2018年8月6日依法向南漳农村商业银行调取了《中国银行业监督管理委员会湖北监管局文件》【鄂银监复（2011）610号】、《中国银行业监督管理委员会襄阳监管分局文件》襄银监复【（2011）107号】复印件（已与原件核对无异）各一份。根据采信的证据以及原、被告的当庭陈述，本院查明以下案件事实：被告柴世会、杨茂荣系夫妻关系，被告杨华兰、闫正培系夫妻关系。2015年7月28日，被告柴世会、杨茂荣因发展袋料生产需要资金，向湖北南漳农村商业银行股份有限公司薛坪支行（以下简称南漳农村商业银行薛坪支行）申请贷款。同日，南漳农村商业银行薛坪支行作为贷款人、被告柴世会和杨茂荣作为借款人、被告杨华兰和闫正培作为保证人，三方共同签订了《农户小额担保借款合同》，被告柴世会在合同借款人一栏中捺印，被告杨茂荣在合同保证人一栏中捺印。合同约定：借款金额为50000.00元；借款期限为一年；借款用途为发展袋料，年利率为11.88%；结息方式和时间为按月结息；借据或借款支取凭证是合同不可分割的组成部分，除金额、期限、利率以外，其他记载事项如与本合同不一致的，以本合同为准；保证人为借款人的借款提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、�约金、赔偿金、实现债权的费用和所有其他费用，保证期间为本合同确定的借款到期（含贷款人宣布提前到期）之次日起两年；借款人逾期偿还借款的，贷款人自逾期之日起按本合同约定的利率水平加收50%的罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。同日，被告柴世会本人在《借款凭证》上签字和捺印确认。随即，南漳农村商业银行薛坪支行依约向被告柴世会、杨茂荣发放了50000.00元贷款，到期还款日为2016年7月28日。2015年8月28日至2016年6月30日，该笔借款已还利息5180.5元；此后，再未清偿任何本息，后原告南漳农村商业银行多次催收未果，故诉至法院。另查明，南漳农村商业银行是由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同筹资入股组建的股份制地方性银行，是独立一级法人机构，而南漳农村商业银行薛坪支行是其依法设立并领取营业执照的分支机构，其授权的范围内开展业务、有营业执照、无行政公章，二者之间存在隶属关系。还查明，被告柴世会承认被告杨茂荣对签订借款合同一事知晓，并根据授权代替其在《借款凭证》借款人一栏中签字和捺印。被告杨华兰陈述电话告知被告闫正培，夫妻二人将为被告柴世会、杨茂荣的借款提供连带责任保证，并在《农户小额担保借款合同》保证人一栏中代替被告闫正培捺印。本院认为，南漳农村商业银行薛坪支行与被告柴世会、杨茂荣、杨华兰、闫正培签订的《农户小额担保借款合同》，系三方当事人的真实意思表示，合法有效。根据《最高人民法院关于适用的解释》第五十二条第一款第（六）项规定，“依法设立并领取营业执照的商业银行、政策性银行和非银�金融机构的分支机构”属于民事诉讼法第四十八条规定的“其他组织”，而《中华人民共和国民事诉讼法》第四十八条明确肯定了“其他组织”的民事诉讼当事人身份。本案中，原告南漳农村商业银行及南漳农村商业银行薛坪支行具有经营许可证、领取了营业执照，二者依法均具备诉讼主体资格。根据调查，《农户小额担保借款合同》和具体贷款业务均由南漳农村商业银行薛坪支行经手，但该支行仅持有“业务专用章”和“财务专用章”，无对外承担责任的“行政公章”，在本案中不宜作为当事人参与诉讼，故由其开办机构即本案原告南漳农村商业银行代行诉讼主体之责，并无不当，本院予以认可。本案中，被告柴世会、杨茂荣系合法夫妻关系，被告柴世会本人在该借款合同的借款人处签字并捺印确认，同时征得同意情况下代其在《借款凭证》借款人一栏中签字�捺印，则被告柴世会、杨茂荣为共同借款人。虽然被告柴世辩称该笔贷款是替第三人杨茂文贷的，但二人具备完全民事行为能力，应当对自己的行为负责，故被告柴世会、杨茂荣应按照借款合同约定全面履行还款义务，对于逾期还款部分，还应按照借款合同约定支付逾期利息。截止2018年4月28日，被告柴世会、杨茂荣应付利息和罚息具体如下：2015年7月28日至2016年7月28日期间的约定利息为5940.00元（以本金50000.00元按年利率11.88%计算1年），2016年7月29日至2018年4月28日期间的利息及罚息为15815.25元（以本金50000.00元按日利率0.033%*1.5计算639天），以上小计21755.25元；扣减借期内已支付的利息5180.5元，尚欠利息和罚息计16574.75元。而根据原告提交的贷款利息及逾期加罚息计算表、原告的诉讼请求可知，原告仅主张向被告柴世会、杨茂荣追讨2018年4月28日前的未结利息及罚�，而放弃依据中国人民银行规定计收“应付未付利息的复利”，不违反法律规定，本院予以支持。经本院核定，截止2018年4月28日，被告柴世会、杨茂荣尚欠原告借款本金50000.00元，尚欠利息和罚息计16574.75元，合计66574.75元。至于原告诉请被告柴世会、杨茂荣支付律师费、差旅费等实现债权费用，因双方未在《农户小额担保借款合同》中约定，且原告未向法庭提交发票等相关证据加以证实，本院不予支持。另外，被告杨华兰陈述电话告知被告闫正培，夫妻二人将为被告柴世会、杨茂荣的借款提供连带责任保证，同时征得同意情况下代其在《农户小额担保借款合同》保证人一栏中捺印，被告杨华兰、闫正培作为共同连带保证人。而且，该笔借款尚在保证期间内，原告诉请二人为以上借款本息及罚息提供连带责任保证，本院予以支持。虽然被告杨华兰辩称该笔贷款是替第三人杨茂文贷的，但其系具备完全民事行为能力人，应当对自己的行为承担相应法律后果，故对该辩称意见，本院不予支持。综上所述，原告南漳农村商业银行请求被告柴世会、杨茂荣共同尚欠本金和利息（含罚息），请求被告杨华兰、闫正培对以上债务承担连带保证责任，事实清楚、证据充分，本院予以支持。庭审结束后，鉴于被告杨茂荣、闫正培仍未出现，本案无法进行调解，两被告自行承担相应的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告柴世会、杨茂荣于�判决生效之日起十五日内共同偿还原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司借款本金50000.00元，及截止2018年4月28日前尚欠的利息和罚息16574.75元，合计66574.75元；并以本金50000.00元为基数自2018年4月29日起按照年利率17.82%支付逾期利息（含罚息）直至还清之日止；二、被告杨华兰、闫正培对上述债务承担连带偿还责任；三、驳回原告湖北南漳农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1467.00元，减半收取计733.50元，由被告柴世会、杨茂荣、杨华兰、闫正培共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费，可直接交襄阳市中级人民法院（开户行：中国农业银行襄阳万山支行，账号：17×××56，户名：湖北省襄阳市中级人民法院）。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉费的，按自动撤诉处理。审 判 员  李 磊二〇一八年八月十五日法官助理  刘 超书 记 员  许方涛