湖南省双峰县人民法院民 事 判 决 书（2015）双民二初字第812号原告中国工商银行股份有限公司双峰支行，住所地：双峰县永丰镇复兴西路487号。法定代表人曾健亮，该行行长。委托代理人曹俊丽，该行职工。被告刘尧。被告王咏枚（被告刘尧之妻）。原告中国工商银行股份有限公司双峰支行（以下简称双峰工商银行）与被告刘尧、王咏枚金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月11日立案受理后，依法适用普通程序，由审判员朱开海担任审判长，与人民陪审员彭志春、贺素平组成合议庭，代理书记员龚露芳担任记录，于2016年2月14日公开开庭进行了审理，原告委托代理人曹俊丽到庭参加诉讼，被告刘尧、王咏枚因下落不明，本院依法公告送达起诉状副本、应诉通知书、举证通知书及开庭传票等法律文书，公告期满后，未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理，本案现已审理终结。原告双峰工商银行诉称，2012年10月29日，原告与被告刘尧签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，被告刘尧向汽车销售商双峰县环宇汽贸有限责任公司购买丰田汉兰达越野车一辆（车牌号为湘K×××××），被告支付首付款129800元后，对剩余购车款，申请通过在原告处申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为300000元，卡号为62×××21，以按月分期等额方式向原告偿还透支款，共分36期，首期偿还的金额为人民币8345元，以后每期偿还的金额为人民币8333元，于每月的5日前偿还，同时还约定被告累计三次违约或发生其他可能影响实现债权的事件，则原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，被告刘尧用其所购的湘K×××××车辆作抵押，双方签订了抵押合同，并办理了抵押登记，原告取得了车辆抵押他项权利。自2015年1月5日后，被告便不再按时足额偿还透支金额，经原告多次催讨无果，截至2015年7月24日，被告刘尧车贷卡共欠本金99944.59元，利息4032.99元，滞纳金2347.57元，透支本息及滞纳金共计106325.15元。请求判令：一、解除原告与被告刘尧于2012年10月29日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告刘尧、王咏枚偿还原告信用卡透支本息及滞纳金共计106325.15元；三、确认原告对被告抵押给原告的湘K×××××号丰田汉兰达越野车有优先受偿权，并由被告刘尧、王咏枚承担本案所有诉讼费及实现债权的费用。原告双峰工商银行为支持其诉讼请求，在举证期限内提交了如下证据：证据1，原告的营业执照复印件及法定代表人身份证复印件一份，用以证明原告的合法主体资格；证据2，被告的身份证复印件二份，用以证明被告的诉讼主体资格；证据3，工银信用卡申请表复印件，用以证明被告向工商银行娄底分行申请领用信用卡，卡号为62×××21的事实；证据4，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》双车分2012040号一份及共同偿债人承诺书，用以证明原、被告之间签订了300000元的购车分期付款合同，且被告王咏枚作为被告刘尧的配偶，共同向原告出具了共同偿债人承诺书，被告王咏枚系债务加入的事实；证据5，《抵押合同》双车分2012040号和抵押他项权证，用以证明被告刘尧与原告签订了车辆抵押合同并办理了抵押登记，原告对被告所提供的抵押物湘K×××××号丰田汉兰达越野车享有优先受偿权的事实；证据6，刘尧卡号为62×××21的信用卡自2013年7月5日到2015年6月18日交易明细和牡丹卡卡片信息查询、牡丹卡存贷利息查询、牡丹卡账户余额查询信息，用以证明被告拖欠本息及滞纳金共计106325.15元的事实。被告刘尧、王咏枚没有进行答辩，在举证期限内亦未向本院提交证据。经庭审质证，本院对原告所举证据作如下分析确认：对原告双峰工商银行所提交的证据，经本院与原件核对无异，且符合证据的真实性、关联性、合法性，本院予以确认。经审理查明，2012年11月7日，被告刘尧向原告申请领用信用卡，办理了卡号为62×××21的牡丹车贷信用卡一张。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》主要内容如下：“……第三条，3（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除现金及转账透支交易外的透支利息，甲方适用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。……3（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。……”另，《信用卡收费标准》对滞纳金收费标准约定如下：“牡丹人民币贷款卡按最低还款额未还部分的5%收取，每月最高不超过500元”。后被告刘尧向汽车销售商双峰县环宇汽贸有限责任公司购买丰田汉兰达越野车一辆（车牌号为湘K×××××），支付首付款129800元后，对剩余300000元购车款，被告申请通过在原告处申办购车专项分期付款业务以透支方式支付。2012年10月29日，被告刘尧与原告双峰工商银行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号为双车分2012040），合同约定，原告向被告支付透支金额300000元，被告以按月分期等额方式向原告偿还透支卡，共分36期，首期偿还人民币8345元，以后每期偿还8333元，于每月的5日前偿还，同时还约定被告累计三次违约或发生其他可能影响实现债权的事件，则原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，同时被告王咏枚作为被告刘尧的配偶，以债务加入的方式，与被告刘尧向原告出具了共同偿债人承诺书。合同签订后，原告双峰工商银行依约将被告刘尧尾号为3321的信用卡透支额度更改为300000元，被告刘尧以现金方式向原告支付分期付款手续费37800元，同时为确保原告债权的顺利实现，被告刘尧用其所购的湘K×××××车辆为上述透支款作抵押，并于同日与原告双峰工商银行签订了《抵押合同》（合同编号为双车分2012040），于2012年12月4日办理了抵押登记，原告取得了湘K×××××的车辆抵押他项权利。被告刘尧按照合同约定分期还款至2015年1月，此后，被告刘尧就没有再按照合同约定偿还贷款，经原告多次催讨，被告刘尧仍未按时足额偿还购车贷款，截至2015年7月24日，被告刘尧车贷卡共欠原告贷款本金99944.59元。在审理中，原告双峰工商银行未对诉讼请求中的利息4032.99元、滞纳金2347.57元提交计算依据。另查明，被告刘尧、王咏枚于2009年12月29日结婚，结欠原告的贷款系夫妻存续期间的共同债务。本案争议的焦点是：1、原告双峰工商银行与被告刘尧之间的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》是否可以解除；2、被告刘尧、王咏枚是否应当偿还所欠原告双峰工商银行的贷款本息及滞纳金，利息及滞纳金如何计算；三、原告双峰工商银行是否对登记在被告刘尧名下的湘K×××××丰田汉兰达越野车享有优先受偿权。本院认为，对于焦点1，原告双峰工商银行与被告刘尧订立的信用卡购车专项分期付款合同，是双方的真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认。当事人应当按照约定全面履行自己的义务，《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行的，当事人可以解除合同”。第二百零五条、第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息,返还借款”。合同签订后，原告依约以透支方式，向被告尾号为3321的信用卡内支付透支金额300000元，被告刘尧理应根据合同约定，于每月5日之前按期偿还原告借款8333元，但是被告刘尧自2015年1月开始，便不再履行合同义务，显属违约,且在原告多次催讨之后，仍然拒绝按月偿还借款本金及利息，致使原告的合同目的不能实现，故对原告双峰工商银行要求解除与被告刘尧《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的诉讼请求，本院予以支持。对于争议焦点2，原、被告在借款合同中约定，如被告没有按照合同约定及时足额存入还款金额，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告刘尧、王咏枚作为共同债务人，对结欠原告的贷款本息、复利、滞纳金、超限费等承担共同偿还责任。本案原、被告双方虽然约定了利息及滞纳金的计算方式，但不能说明如何计算运用，经本院向原告双峰工商银行释明后，原告一直未向本院作出利息及滞纳金等的计算方法说明，本院无法审查认定其合同约定，只能按照商业银行同期同类贷款利率从全部贷款到期的次日起计算贷款利息及逾期罚息。对于争议焦点3，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：抵押是指债务人或者第三人不转移对法律规定财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的借款优先受偿。原告双峰工商银行与被告刘尧于2012年10月29日签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》后，为确保原告方债权的实现，双方于同日签订抵押合同一份，被告刘尧自愿以其所购车牌号为湘K×××××的丰田汉兰达越野车向原告方提供抵押担保，并于2012年12月4日办理了抵押登记。2015年1月后，被告刘尧没有依照合同约定按月偿还原告购车贷款，共结欠原告借款本金99944.59元，故对原告要求确认其对被告刘尧所有的湘K×××××丰田汉兰达越野车享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。据此,依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定,判决如下:一、解除原告中国工商银行股份有限公司双峰支行与被告刘尧于2012年10月29日签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》；二、被告刘尧、王咏枚于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司双峰支行信用卡透支本金99944.59元，并从2015年11月5日起按商业银行同期同类贷款利率计算逾期贷款利息及加收30%计算逾期罚息至本判决所确定的履行期限届满日止；三、确认原告中国工商银行股份有限公司双峰支行对登记在被告刘尧名下的湘K×××××丰田汉兰达越野车享有优先受偿权；四、驳回原告中国工商银行股份有限公司双峰支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2400元，由被告刘尧、王咏枚负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，通过本院或直接向湖南省娄底市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  朱开海人民陪审员  彭志春人民陪审员  贺素平二〇一六年三月二日代理书记员  龚露芳附相关法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书制定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。