大连市中山区人民法院民 事 判 决 书（2016）辽0202民初字1189号原告中国工商银行股份公司大连市分行营业部，住所地辽宁省大连市中山区中山广场5号。负责人高鹏，系该分行营业部行长。委托代理人张艳华，系辽宁亿信律师事务所律师。被告罗忠明，男，1962年7月16日出生，汉族，无业，住辽宁省大连市甘井子区。被告苏丽娟，女，1968年10月28日出生，汉族，户籍所在地黑龙江省哈尔滨市呼兰区。原告中国工商银行股份公司大连市分行营业部诉被告罗忠明、苏丽娟金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张艳华及被告罗忠明到庭参加了诉讼。被告苏丽娟经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，期限届满后未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称，2013年9月2日，原告与被告签订的《个人借款/担保合同》，合同约定：被告向原告借款30万元，借款期限120个月；还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，借款逾期的罚息利率为贷款利率的水平上加收50%。同时，被告自愿以位于辽宁省大连市甘井子区玉情街X号X单元X层X号的房屋作为抵押物为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，该房屋已办理了抵押登记手续。原告于2013年9月11日发放了全部贷款，而后被告出现违约还款的情况，截至目前被告累计违约多次，本行曾多次向被告催收，但至今被告仍未依约还款。故诉至法院,要求解除被告同原告签订的《个人借款/担保合同》；被告立即偿还原告借款本金277，650.33元、利息17，801.63元（截至2015年7月21日）；要求被告按照合同约定偿还自2015年7月22日起至还清欠款之日止以罚息利率征收利息、复利；并请求确认原告的抵押权合法有效，原告对被告提供的抵押物享有优先受偿权。被告罗忠明辩称，贷款的款项银行付给小额担保公司。贷款两年以后被告到银行去才看见了借款合同，被告从未使用过此笔贷款，贷款一直是小额担保公司在还款。而且贷款发放给了周颖，被告并不认识此人。被告与原告签订的《个人借款/担保合同》、个人贷款委托支付协议、虽有被告本人的签名按印，但在签名时合同均是是空白合同，并且个人贷款提款通知书、委托支付对象帐户清单尾部的借款人签字及按印都是被告签字按印，但是均是在空白纸上签字按印。因此，被告认为此笔贷款与被告无关。对于抵押一节，房屋确实是抵押给银行了，但是他项权证被告没有看见过，个人借款担保合同中抵押人处签名及按印是被告签名按印但是当时是在空白纸上签名按印。关于住宅室内装饰装修室内合同，合同发包方签名确实是被告本人签名，但是当时是在空白纸上签名，被告认为小贷公司和银行信贷员互相勾结骗被告的钱。综上，被告不同意原告诉讼请求。被告苏丽娟经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，现公告期限届满，被告苏丽娟未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见。经审理查明，2013年9月2日，原告与二被告签订的《个人借款/担保合同》，合同约定：被告向原告借款30万元，借款期限120个月；还款方式为按月等额本息还款，贷款利率以贷款发放时使用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%，借款逾期的罚息利率为贷款利率的水平上加收50%。二被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资贷款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，原告有权解除合同。同时，被告自愿以位于辽宁省大连市甘井子区玉情街X号X单元X层X号的房屋作为抵押物为上述借款提供抵押担保，抵押担保的范围为借款合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，该房屋已办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2013年9月11日发放了全部贷款，而后被告出现违约还款的情况，截止2015年7月21日，被告尚拖欠贷款本金277，650.33元，利息17，801.63元。本案借款协议履行时二被告系夫妻关系。本院所确认的上述事实，有原告提供的个人借款/担保合同、个人贷款凭证、个人贷款提款通知书、委托支付对象帐户清单及个人贷款委托支付协议、对帐单、房产证复印件及房屋他项权证、户籍信息原件、结婚证复印件及离婚登记审查处理表原件、住宅室内装饰装修室内合同，以及双方当事人的陈述笔录在案为凭，这些材料已经开庭质证和本院审查，应予采信。本院认为,合法的借贷关系受法律保护。原告与二被告签订的《个人借款/担保合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律禁止性规定，虽然被告罗忠明声称其仅在空白合同上签字，对贷款及抵押一无所知，但本院认为，一个具有完全民事行为能力的成年人应当对自己的签名有明确的认知，即使是在空白合同上签字，被告也应当认识到自己与原告成立或将要成立借款及抵押合同关系，故双方的借款及抵押合同依法成立，合法有效。二被告向原告借款，并同意接受双方所签订的合同中条款的约束，在其使用原告提供的款项后，理应依约还款，否则需承担违约责任。截止2015年7月21日，被告罗忠明、被告苏丽娟已拖欠借款本金277，650.33元，利息17，801.63元，构成违约。对于被告罗忠明表示其本人从未使用过此笔贷款，贷款发放给了被告并不认识的周颖一节，本院认为根据原告出示的委托支付对象帐户清单及个人贷款委托支付协议，被告在其上的签名合法有效，应当认定原告向周颖放款是出于被告的意思表示，故对此不予采信。对原告请求与二被告解除《个人借款/担保合同》的事实清楚，理由充分，本院予以支持；要求二被告偿还借款本息的事实清楚，理由充分，本院予以支持；关于原告要求二被告支付至还清欠款之日止按所签订的《个人借款/担保合同》中约定的利率计算的借款利息、罚息及复息一节，应计付至本判决确定的给付之日止。关于原告请求确认其对抵押房屋享有优先受偿权一节，该抵押已在房地产管理部门进行抵押登记备案，符合抵押程序，原告对抵押房产享有优先受偿权。被告苏丽娟经本院公告送达起诉状及开庭传票，无正当理由未到庭应诉，亦未提出书面答辩意见，依法应缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干规定的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、终止原告中国工商银行股份公司大连市分行营业部与被告罗忠明、被告苏丽娟签订的《个人借款/担保合同》的履行；二、二被告共同偿还原告借款本金277，650.33元；三、二被告共同给付原告截止2015年7月21日，利息17，801.63元；四、二被告自2015年7月22日起至本判决确定的给付之日止，按所签订的《个人借款/担保合同》中约定的利率共同给付原告借款利息、罚息及复息；上列二至四项中二被告应共同偿付原告之款项，于本判决发生法律效力后十日内付清；若逾期给付，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；五、原告对被告罗忠明名下的位于大连市甘井子区玉情街X号X单元X层X号的房屋享有抵押权，并对上述抵押物折价或变卖、拍卖后的价款享有优先受偿权；六、驳回原告其他的诉讼请求。诉讼费6，530元（含公告费800元）由二被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于辽宁省大连市中级人民法院。审 判 长  刘美栋人民审判员  李 俊人民陪审员  祝 安二〇一六年八月三十日书 记 员  马倩倩