福建省福州市鼓楼区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0102民初6589号原告：中国工商银行股份有限公司福州晋安支行，住所地福州市福新路38号。负责人：林威，行长。委托诉讼代理人:上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所律师。委托诉讼代理人:苏少奇，福建衡兴明业律师事务所律师。被告：吴雪花，女，汉族，1970年12月30日出生，住福建省连江县。被告：张智栋，男，汉族，1967年9月10日出生，住福建省连江县。原告中国工商银行股份有限公司福州晋安支行（以下简称工行晋安支行）与被告吴雪花、张智栋信用卡纠纷一案，本院于2017年8月4日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行晋安支行委托诉讼代理人上官炳祥到庭参加诉讼。被告吴雪花、被告张智栋经公告传唤，公告期届满，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行晋安支行向本院提出诉讼请求：1.判决吴雪花、张智栋立即向工行晋安支行支付拖欠的信用卡欠款本金120493.75元及利息、滞纳金及违约金（利息、滞纳金及违约金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2017年6月1日为38089.59元，滞纳金及违约金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2017年6月1日为13325.46元），上述债权总计171908.79元；2.判决工行晋安支行对吴雪花提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LUXG91S1DB054187、发动机号码：EB0023251）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.判决本案所有诉讼费用由吴雪花、张智栋承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实和理由：2013年12月28日，吴雪花向福建裕新汽车销售服务有限公司订购了品牌型号为纳智捷的汽车，车辆总价款为23.98万元。2013年12月16日，吴雪花以办理购车专项分期付款业务为由向工行晋安支行申请办理牡丹信用卡，卡号为62×××29。2014年1月8日，吴雪花与工行晋安支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（下称“分期付款合同”）。约定除首期款外的剩余购车款由吴雪花申请通过其在工行晋安支行处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为16.7万元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为4670元，以后每期偿还金额为4638元,每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若吴雪花没有按合同约定及时存入还款资金，工行晋安支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。另查明张智栋与吴雪花系夫妻关系，且上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，张智栋应承担共同还款责任。此外，吴雪花与工行晋安支行又于2014年1月8日签订《抵押合同》，约定吴雪花以其所购买汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，吴雪花以刷卡透支消费的方式在福建裕新汽车销售服务有限公司消费16.7万元，但刷卡消费后两被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，两被告的行为构成违约。中国人民银行于2016年4月15日颁布了《关于信用卡业务有关事项的通知》，规定自2017年1月1日起取消信用卡滞纳金，对于持卡人逾期违约未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。据此，工商银行晋安支行于2016年11月15日修改了《中国工商银行牡丹信用卡章程》（下称“新章程”），并在中国工商银行的官网上进行公告，新章程自2017年1月1日起正式实施。根据工商银行晋安支行与吴雪花签订《分期付款合同》时适用的中国工商银行牡丹信用卡章程第三十条的规定：“发卡机构如对本章程进行修改，将通过营业网点或中国工商银行网站进行公告，修改后的章程自公告满45日即为生效。在公告期内持卡人可以选择是否继续使用牡丹信用卡，持卡人如对章程变更有异议而决定不继续使用牡丹信用卡，可按照规定办理销户手续，公告期满未办理销户手续的，视为同意章程的变更。”在新章程公告期内，吴雪花并未提出异议也未办理销户手续，因此新章程适用于吴雪花。按照新章程第二十一条的规定，吴雪花如未能在到期还款日前偿还最低还款额的，应按照最低还款额未还部分的5%向工商银行晋安支行支付违约金。为保护自身合法权益，工商银行晋安支行依据《分期付款合同》第十二条的约定，向法院提起上述诉讼请求，恳请法院依法判决。吴雪花、张智栋经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见及证据，视为自愿放弃抗辩权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院依法进行了审查。工行晋安支行提交的证据均系书证，并提交了证据的原件，经本院核对无误，其真实性可予以确认。经审查，上述证据能够反映本案的真实情况，与待证事实相关联，来源与形式符合法律规定，可以作为认定本案事实的依据，并在卷佐证。根据现有的证据，本院确认工行晋安支行所述属实，本院予以确认。另查，根据双方合同约定：吴雪花未按约还款，工行晋安支行有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条规定向其收取透支利息、复利、滞纳金、超限费。即：吴雪花在到期还款日未能全额还款的，工行晋安支行对吴雪花未偿还的部分计收从银行记账日起至还款日的透支利息，透支利息的计算标准按中国人民银行的有关规定执行；吴雪花未能在到期日前偿还最低还款额的，工行晋安支行按最低还款额未还部分的5%向其计收滞纳金，单期滞纳金不超过500元；吴雪花构成违约后，工行晋安支行有权要求其立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务；《中国工商银行分期付款业务申请表》、《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》为本合同附件。又查，《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》均系吴雪花与中国工商银行股份有限公司福州三角池支行（以下简称工行三角池支行）签订。2016年9月1日，中国工商银行福建省分行营业部作出工银闽营[2016]844号《关于印发的通知》将工行三角池支行变更为工行晋安支行，即原告，其权利义务亦由工行晋安支行承受。再查，截止至2017年6月1日，吴雪花尚欠工行晋安支行借款本金120493.75元、利息38089.58元、滞纳金13325.46元。本院认为，吴雪花填写工银信用卡申请表，向工行三角池支行申请办理信用卡，用于透支支付购车款，工行三角池支行与吴雪花之间形成信用卡领用合同法律关系。吴雪花使用信用卡透支消费，并未及时按期足额归还欠款本息，已构成违约，应承担违约责任。《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定了利息的计算方式，该约定不违反相关法律规定。鉴于工行三角池支行现已变更为工行晋安支行，其权利义务也均由工行晋安支行承受，故工行晋安支行要求吴雪花支付讼争信用卡项下的欠款本息，符合法律规定，本院予以支持。吴雪花以其购买、所有的车辆为上述借款提供担保，并办理了抵押登记手续，该抵押担保法律关系依法成立并生效。工行晋安支行要求对吴雪花提供的抵押物折价或以拍卖、变卖以后的价款优先受偿之诉请，符合《中华人民共和国物权法》第一百七十九条之规定，本院亦予以支持。吴雪花与张智栋系夫妻关系，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，上述借款系在两人婚姻关系存续期间产生，属于夫妻共同债务。且张智栋在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》“抵押物共有人（签章）”处签字盖章，证实其确已知晓上述债务，故张智栋应对吴雪花的上述债务承担共同还款之责。对于工行晋安支行诉请吴雪花按最低还款额未还部分月百分之五支付滞纳金及违约金问题。本院认为，滞纳金是指因行政相对管理人违反法律规定的缴费义务，由国家行政管理部门依法向行政管理相对人采取的一种惩罚性措施，具有国家强制性，发生在不平等的行政关系主体间。本案中，工行晋安支行与吴雪花系平等的民事主体，双方可以约定一方违反合同义务的，应承担相应的违约责任，但无权约定收取滞纳金。另外，双方在信用卡合约中约定的滞纳金可否视为违约金的问题，本院认为因违约金主要系赔偿性质，不能过分高于实际损失，而信用卡合约中约定的月百分之五的滞纳金显然系惩罚性质，故不能认定为违约金。此外，工商银行晋安支行根据中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》，在2017年1月1日之后新增违约金项目，该项目未与吴雪花协商一致，其单方增加违约金收费的行为对吴雪花不发生法律效力。综上，工商银行晋安支行主张吴雪花、张智栋支付滞纳金、违约金的诉讼请求，本院均不予支持。吴雪花、张智栋经本院公告传唤，公告期届满，未到庭参加诉讼，视为自愿放弃抗辩权利，本院依法缺席审理及判决。现依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（二）项，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、吴雪花、张智栋应于本判决生效之日起十日内偿还中国工商银行股份有限公司福州晋安支行信用卡透支款本金120493.75元并支付利息38089.58元（利息暂计至2017年6月1日，之后至款项还清之日止的利息按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计付）；二、中国工商银行股份有限公司福州晋安支行对吴雪花提供的抵押财产即闽Ａ×××××号车辆，有权以该财产折价或以拍卖、变卖后所得价款对本判决第一项确定的债权优先受偿；三、驳回中国工商银行股份有限公司福州晋安支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3738元，由中国工商银行股份有限公司福州晋安支行负担290元，吴雪花、张智栋负担3448元。公告费560元，由吴雪花、张智栋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  谢国志人民陪审员  陈春燕人民陪审员  罗志民二〇一八年三月五日法官 助理  黄凌霄书 记 员  董 丹附相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。……第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第三十四条下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。抵押人可以讲前款所列财产一并抵押。三、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。四、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。五、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。……第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。