库尔勒铁路运输法院民 事 判 决 书（2016）新7102民初69号原告：新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司，统一社会信用代码：916528005564992572，住所地：库尔勒市建国南路九洲奇乐小区1号楼2号。法定代表人：王峰，任公司董事长。委托代理人：陈宏斌,该公司职工。委托代理人：孙瑞，男，汉族，该公司职工。被告：张晓涛，男，汉族，1987年2月14日出生，住所地：库尔勒市。委托代理人：田芦明，新疆滕格斯律师事务所律师。被告：张清涛，男，汉族，1982年2月14日出生，住所地：库尔勒市。委托代理人：张晓涛，男，汉族，1987年2月14日出生，住所地：库尔勒市。系张清涛的弟弟。原告新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司（以下简称富民村镇银行）诉被告张晓涛、张清涛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员毛建梅独任审判，公开开庭进行了审理。原告富民村镇银行的委托代理人陈宏斌、孙瑞，被告张晓涛及其委托代理人田芦明、被告张清涛的委托代理人张晓涛到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告富民村镇银行诉称，2014年12月30日，张晓涛以土地抵押的形式从原告处借款2860000元，借款期限为一年，自2014年12月30日至2015年11月30日，约定利息为年利率11.4％，按季结算利息，并且约定若逾期不还款，按照借款合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％。借款合同约定的借款日期于2015年11月30日到期后，张晓涛违约逾期未归还全部借款及部分利息，目前尚欠本金2860000元，利息、罚息及利息复利278134.79元（截至到2016年3月31日，实际利息以贷款及利息结清日为准），本金及利息合计3138134.79元。张清涛作为担保抵押人应当对张晓涛的借款承担连带担保还款责任。原告多次催收，两被告一直未按约定归还借款，诉至法院请求法院依法判令：1、被告偿还借款本金及利息合计3138134.79元（截至到2016年3月31日），实际利息以贷款及利息结清日为准。2、被告承担本案诉讼费、保全费、送达费用。被告张晓涛辩称，张晓涛与富民村镇银行于2014年12月30日签订的《个人借款合同》，系富民村镇银行为博得抵押担保人张清涛的信任，为借款提供抵押担保，以求达到借新还旧、以贷还贷的目的，违背以农业生产进行借款的真实意思表示，迫使张晓涛签订的，该《个人借款合同》应当认定为无效或予以撤销。原告应当对其向答辩人发放贷款后，未按照《个人借款合同》约定的借款用途使用借款资金的行为承担责任，由此，答辩人不应当对借款本金以外的债务承担责任。被告张清涛辩称，富民村镇银行恶意串通张晓涛改变贷款的用途，违背了其提供抵押担保时的真实意思，应确认借款抵押合同无效。答辩人作为主合同的借款抵押担保人不应当承担担保责任。经审理查明，2014年12月30日，张晓涛与富民村镇银行签订《个人借款合同》，《个人借款合同》约定借款用途为农业生产，借款金额为2860000元，借款期限为11个月，借款利率为固定利率年利率11.4％（月利率9.5‰），借款自实际提款日起按日计息，按季结息，借款到期，利随本清，其中日利率：年利率/360，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50％确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100％确定,借款人借款到期以一次性偿还方式归还借款。借款到期借款人未按约偿还的，贷款人有权自逾期之日起按本合同约定的逾期罚息利率计收罚息。对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。如果还款账户中的款项不足以支付借款人全部到期应付款项，贷款人有权决定清偿顺序。同日，张晓涛与富民村镇银行签订了借款抵押合同。合同约定张晓涛以在普惠地区孔雀河东岸3宗土地（权利证书编号：库市国用2014第00000XXX号、库市国用2014第00000XXX号、库市国用2014第00000XXX号）为贷款提供担保。担保范围是借款合同约定的贷款本金、贷款利息、损害赔偿金、违约金以及实现抵押权的费用。抵押期间为自抵押生效之日起至抵押担保范围内全部贷款清偿完毕止。约定抵押合同自办理抵押物登记后生效。同日，张清涛与富民村镇银行签订了借款抵押合同。合同约定张清涛以在普惠地区孔雀河东岸2宗土地（权利证书编号：库市国用2010第00000XXX号、库市国用2010第00000XXX号）为贷款提供担保。担保范围是借款合同约定的贷款本金、贷款利息、损害赔偿金、违约金以及实现抵押权的费用。抵押期间为自抵押生效之日起至抵押担保范围内全部贷款清偿完毕止。约定抵押合同自办理抵押物登记后生效。2015年1月7日，库市国用2014第00000XXX号、库市国用2014第00000XXX号、库市国用2014第00000XXX号、库市国用2010第00000XXX号、库市国用2010第00000XXX号六宗土地办理了抵押权登记。2014年12月30日，富民村镇银行发放贷款，向张晓涛名下的贷款账户转账2860000元。当日，张晓涛将贷款账户内的钱款向王建伟名下富民村镇银行还款账户转账247251.60元、向赵平名下富民村镇银行还款账户转账233891元、向陈国军名下富民村镇银行还款账户转账270530.52元、向段洪峰名下富民村镇银行还款账户转账349927.21元、向李建军名下富民村镇银行还款账户转账350794.20元、向郑秉乾名下富民村镇银行还款账户两次转账合计430801.07元、向张岩名下富民村镇银行还款账户转账50000元、向段洪飞名下富民村镇银行还款账户转账80000元、向张令武名下富民村镇银行还款账户转账60000元、向张清涛名下富民村镇银行还款账户转账706800元。张清涛在借期内于2015年4月1日偿还第一季度利息73359元及罚息383.30元，6月21日偿还第二季度利息83321.33元，9月21日偿还第三季度利息984.28元。2015年12月28日，张晓涛偿还42690元。另查明，张清涛、郑秉乾、段洪飞、张岩、张晓涛、张令武为2012年12月20日与富民村镇银行签订联保贷款合同的联保小组成员；张清涛、王建伟、李建军、段洪峰为2013年6月19日与富民村镇银行签订联保贷款合同的联保小组成员；张清涛、陈国军、赵平为2013年6月19日与富民村镇银行签订联保贷款合同的联保小组成员。联保贷款合同中约定联保小组成员相互承担连带保证责任，互相联保。以上事实，有编号为GD20141229XXXX的借款合同、借款借据、编号为GD20141229XXXX抵押人分别为张晓涛与张清涛的抵押合同、库市他项（2015）第X号土地他项权利证明书、2012年度村银联保字第82号联保贷款合同、2013年度村银联保字第9号联保贷款合同、2013年度村银联保字第11号联保贷款合同、张晓涛账户交易流水清单、2014年12月30日张晓涛签名确认的向王建伟、赵平、陈国军、段洪峰、李建军、郑秉乾、张岩、段洪飞、张令武、张清涛转账的零售业务凭证及原被告当庭陈述为证。本院认为，依法成立的合同，自成立时生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。富民村镇银行与张晓涛签订个人借款合同，富民村镇银行按照合同约定向张晓涛发放了贷款，履行了合同义务，借款和放款是借贷双方真实意思的表示，借款人应当按照合同约定向富民村镇银行归还借款。借款人没有按照借款合同中约定的用途使用借款，仅产生违约的后果，借款合同仍然有效。借款合同中约定用途为农业生产，借款后没有用于农业生产，而是张晓涛于当天确认将贷款偿还了张晓涛、张清涛之前在富民村镇银行的相关贷款，借款人未按约定用途使用贷款、归还旧贷款的行为由富民村镇银行同一天全部完成，富民村镇银行作为放贷和收贷的实施者，对张晓涛借新贷还旧贷的借款目的应该是知道的，可视为张晓涛与富民村镇银行认可借新贷还旧贷的事实。借款合同中对利息、逾期罚息、复利均作了明确约定，双方应当按照约定履行。关于涉案贷款偿还利息情况，对原被告当庭确认的借期内偿还利息情况本院予以确认。张晓涛借期内前两季度的利息已偿还，第三季度应还利息为83321.33元（2860000元11.4％÷360天92天），实际还984.28元，第三季度利息欠82337.05元；最后一期应还利息为64302.33元（2860000元11.4％÷360天71天），借期内共欠利息146639.38元。借款合同约定了对借款人未按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。对富民村镇银行要求张晓涛偿还借期内利息并对借期内未按时支付利息计算复利的主张本院予以支持。关于2015年12月28日张晓涛还款42690元，这笔款项是贷款到期后偿还，原被告均认可是偿还涉案债务，富民村镇银行主张是偿还利息，张晓涛主张是偿还本金，因双方在合同中明确约定还款账户中款项不足以支付借款人全部到期应付款项，贷款人有权决定清偿顺序，该笔还款金额应认定为偿还利息，可冲抵偿还张晓涛第三季度借期内利息。贷款到期后，借款人及担保人均未还本金，对原告要求归还本金并按照合同约定支付逾期利息的主张本院予以支持。担保人张清涛系借款人张晓涛的哥哥，张晓涛所借款项2860000元均用于归还旧贷，其中706800元为归还张清涛在原告处的旧贷，其余款项张清涛也对相应债务承担连带保证责任，故张清涛辩称富民村镇银行恶意串通借款人张晓涛改变贷款用途，导致其不知借款目的而提供抵押担保，合同无效，因而不需要承担担保责任，依据不足，本院不予采信。张清涛在提供抵押担保时应当知道涉案贷款的实际用途，应当按照抵押合同的约定承担担保责任。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第七十五条第二款之规定，判决如下：一、被告张晓涛归还原告新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司借款本金2860000元；二、被告张晓涛向原告新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司偿还借期内利息146639.38元；自2015年9月22日至12月27日按年利率17.10％以82337.05元为基数向原告新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司支付复利，自2015年12月28日至清偿之日按年利率17.10％以39647.05元（82337.05元-42690元）为基数向原告新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司支付复利；自2015年12月1日至清偿之日按年利率17.10％以64302.33元为基数向原告新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司支付复利；三、被告张晓涛自逾期之日（2015年12月1日）至清偿之日按年利率17.10％按本金2860000元向原告新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司支付逾期罚息；四、原告新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司对被告张晓涛抵押的土地（权利证书编号：库市国用2014第00000XXX号、库市国用2014第00000XXX号、库市国用2014第00000XXX号）和被告张清涛抵押的土地（权利证书编号：库市国用2010第00000XXX号、库市国用2010第00000XXX号）折价、或者拍卖、变卖后，对所得价款在上述第一、二、三项给付范围内享有优先受偿权。债权人新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司对张清涛抵押的土地实现抵押权后，张清涛有权向债务人张晓涛追偿；五、驳回原告新疆库尔勒富民村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。以上款项于本判决生效后10日内给付。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31905.08元，减半收取15952.54元，由被告张晓涛、张清涛共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区巴音郭楞蒙古自治州中级人民法院。审判员  毛建梅二〇一六年七月二十九日书记员  刘 丹