山东省寿光市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鲁0783民初4334号
原告：李军，男，1982年5月21日生，汉族，住寿光市。
委托代理人：孙中芳，山东舜泰律师事务所律师。
被告：中国大地财产保险股份有限公司山东分公司。住所地：济南市高新区舜华路***号三庆世纪财富中心*座。统一社会信用代码：91370100765764117E。
负责人：高卫东，总经理。
委托代理人：王计峥，山东泽谊律师事务所律师。
原告李军诉被告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，由审判员张玉华独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人孙中芳及被告委托代理人王计峥到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年6月19日，原告李军所在单位给原告等职工在被告处投保团体人身意外伤害保险，险别为意外伤害保险、意外伤害医疗保险、意外伤害住院补贴。2014年11月14日9时许，苏朝辉驾驶鲁Ｇ×××××轻型厢式货车（载李军）沿205国道由南向北行驶至博兴县湖滨镇姜韩村大门口处时，与孙洪升驾驶的鲁Ｇ×××××厢式货车相撞，发生交通事故，致原告受伤。该事故给原告造成医疗费损失22460.39元。原告去被告处办理理赔手续时，被告无理由拒赔。请求依法判令被告支付原告保险金21150元。
被告辩称：投保及发生交通事故属实，但根据中国大地财产保险股份有限公司附加团体意外伤害医疗保险条款约定，医疗费用中依法应由第三者赔偿的部分，保险公司不予赔偿。
经审理查明：2014年6月19日，原告李军所在单位寿光市亚星食品厂为该企业的151名职工（包含李军）在被告处投保团体人身意外伤害保险，该份保险约定的保险责任包括意外伤害（含烧烫伤）（每人保额100000元）、意外医疗（每人保额20000元）、意外住院补贴（每人保额50元/日×180天），适用条款分别为大地团体意外伤害保险条款、大地附加意外伤害医疗保险条款、大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款；保险期间自2014年6月20日0时起至2015年6月19日24时止。保险合同签订后，寿光市亚星食品厂如约交纳了保费，双方均在保险单上加盖了公章。保单正面加载特别约定栏，内容为：……2、被保险人保险期间内每次遭受意外并在社会基本医疗保险定点医疗机构治疗由该次意外导致的人身伤害，由此发生的符合约定的当地社会基本医疗保险规定的支/给付范围和标准的、医学上必要的医疗费用（以下简称“每次意外合理医疗费用”），保险人按“（每次意外合理医疗费用－该被保险人的次免赔额人民币50元）×该被保险人的赔付比例100%”给付意外医疗保险金。大地附加团体意外伤害医疗保险适用医疗费用补偿原则，具体内容以条款为准。3、保险人已将本合同内容向投保人/被保险人作出说明，并对合同中免除保险人责任的条款向投保人/被保险人作出明确说明提示，投保人/被保险人对此无异议。4、未尽事宜以《大地团体意外伤害保险条款、《大地附加团体意外伤害医疗保险条款》、《大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》为准，每一保险人住院补贴为50元/天，补贴天数累计以180天为限。
2014年11月14日9时许，苏朝辉驾驶鲁Ｇ×××××号轻型厢式货车（载李军）沿205国道由南向北行驶，行至湖滨镇姜韩村大门口处时，与前方等红灯的孙洪升驾驶的鲁Ｇ×××××号重型厢式货车相撞，致李军受伤。事故发生后，李军先到博兴县人民医院就诊，被诊断为“右第3、4掌骨骨折、胸部闭合伤、右侧创伤性湿肺、胸骨骨折、左第7肋骨骨折、颅脑损伤、脑震荡、右肩部挫裂伤、多发软组织挫伤”，在该院住院治疗1天；又到寿光市人民医院就诊，被诊断为“胸骨柄骨折、右手第3、4掌骨骨折、头面部皮肤玻璃划伤、多处软组织伤”，于2014年11月14日至同年12月3日在该院住院治疗19天，并于2015年5月16日至同年5月19日因取除骨折内固定装置在该院住院治疗3天。以上累计住院治疗23天，支出医疗费22460.39元。
另查明：《大地附加团体意外伤害医疗保险条款》第六部分为“医疗费用补偿原则”，该标题作了加粗加黑，内容为第十一条“被保险人因每次遭受而接受治疗发生医疗费用，保险人针对其给付的保险金以该次意外合理医疗费用扣除被保险人已从社会基本医疗保险、公费医疗、互助保险、除本保险外的其他商业保险、公益慈善机构、第三方责任人等获得的补偿后的余额为上限”，该内容并未作出加粗加黑等明显提示。
《大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》保险责任部分第四条约定“……保险人按（每次住院日数－3）×该被保险人意外住院日补贴金额”给付意外住院补贴保险金……”。
上述事实，有原告提交的人身意外伤害保险单、人身险被保险人清单、报案登记表、医疗费用审核说明表、道路交通事故认定书、门诊病历、住院病历、诊断书、住院收费票据、用药明细等证据及当事人陈述在案为证。
本院认为：寿光市亚星食品厂以原告作为被保险人在被告处投保团体人身意外伤害保险，原告与被告之间形成保险合同关系，该合同系双方当事人之间的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，为有效合同。原告因交通事故导致人身伤害，被告应按合同约定履行赔付义务。涉案保险单载明的保险责任有三类：一是意外伤害保险责任，二是意外医疗保险责任，三是意外住院补贴，分别适用《大地团体意外伤害保险条款》、《大地附加团体意外伤害医疗保险条款》、《大地团体意外伤害住院补贴医疗保险条款》。原告主张的保险金共有两项，一是医疗费20000元，属于第二类保险责任赔付范围；二是住院补贴1150元，属于第三类保险责任赔付范围。本案双方争议的焦点为保险条款约定的“医疗费用补偿原则”是否有效。首先，从人身保险合同的基本原则上看，人身保险合同的保险标的是人的寿命和身体，其无法用一定数额的金钱来衡量，发生保险事故时，保险人支付的保险金并不具有财产保险合同中的补偿性质，故当被保险人因第三者的行为而发生保险事故时，保险人不能因被保险人已从第三者获得赔偿而拒绝给付保险金，《大地附加团体意外伤害医疗保险条款》第六部分即第十一条约定的“医疗费用补偿原则”，与保险法规定的人身保险合同的基本原则相悖；其次，从格式条款的效力看，根据合同法及保险法的相关规定，提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。上述保险条款的约定旨在减免保险人的保险责任，属于格式条款，被告并未在条款中对“医疗费用补偿原则”的内容作出加粗加黑等明显提示，原告及投保人作为非保险从业人员，因专业知识所限，不可能对该免责条款深入理解并据此作出投保与否的合理判断。因此，本院认定上述免责条款对原告不发生法律效力。就原告支出的医疗费22460元，被告应在合同约定的限额内赔付20000元。被告辩称不予赔付医疗费用中依法应由第三者赔偿的部分，无法律依据，本院不予支持。原告主张的住院补贴，根据《大地附加意外伤害住院补贴医疗保险条款》保险责任部分第四条约定，应按住院天数扣除3天再乘以住院日补贴金额50元计算，即为1000元[（23天－3天）×50元]。综上，被告应赔付原告保险金21000元（20000元+1000元）。对原告诉讼请求中超出本院认定的数额，不予支持。根据《中华人民共和国保险法》第十二条、第十三条、第十四条、第十七条第一、三款、第十九条、第三十条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告中国大地财产保险股份有限公司山东分公司于本判决生效后十日内赔付原告李军保险金21000元；
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费165元，由被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省潍坊市中级人民法院。
审判员 张玉华
二〇一六年十二月二十日
书记员 马秋萍