安徽省繁昌县人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0222民初3264号原告:安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行，住所地繁昌县，统一社会信用代码9134020057852883XU。负责人：从锡银，该支行行长。委托诉讼代理人：江云龙，男，系该支行不良资产管理中心主任。委托诉讼代理人：李涛，男，系该支行客户经理。被告:葛小苗，女，1979年9月15日出生，汉族，住芜湖市弋江区。被告:洪月香，女，1953年6月2日出生，汉族，住芜湖市三山区。被告:洪昌茂，男，1942年12月10日出生，汉族，住芜湖市三山区。原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行与被告葛小苗、洪月香、洪昌茂金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月23日立案后，依法适用简易程序，于2017年11月20日公开开庭进行了审理。因法律文书送达原因，本案转为适用普通程序于2018年4月9日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李涛、被告洪昌茂到庭参加诉讼，被告葛小苗经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，被告洪月香经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告葛小苗立即归还原告金农易贷卡贷款本金500000元及利息、罚息等，自2016年9月14日至2017年10月12日期间贷款利息44024.43元，自2017年10月13日开始，按年利率11.634%的标准计算，付至款项付清之日止；2.确定原告对被告洪月香、洪昌茂提供的抵押物享有抵押权，抵押物权证号为房地权芜三山区字第××号，对其抵押物的变现价款享有优先受偿权；3.被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2016年9月13日，葛小苗因采购茶叶需要周转资金，与原告签订金农易贷·福农卡个人额度借款（担保）合同一份。该合同约定了借款额度、借款额度有效期间、利率等，约定在有效期间内可循环使用借款额度，同时约定由洪月香、洪昌茂所有的位于芜湖市三山区峨桥镇茶市二路27号01、02商业房产为此金农易贷·福农卡提供抵押担保，抵押的房产证号为房地芜三山区字第××号号。抵押双方签订了最高额抵押合同，并办理了房产抵押登记手续，房产他项权证号为房他证三字第××号号。合同签订后，被告于2016年9月14日使用金农易贷·福农卡提款500000元，利率7.756%，该借款于2017年9月14日到期。现该借款已逾期，被告至今未能按合同约定归还贷款本息。经催收，被告均以各种理由拖欠不还。现为维护原告的合法权益，特提起诉讼，恳请判如所请。被告葛小苗、洪月香未作答辩。被告洪昌茂辩称：原告说的全部是事实，我也是积极配合原告。我现在经济困难，要求原告给我两个月时间，我将房屋自己出卖后归还欠原告的贷款。本院经审理认定事实如下：2015年9月7日，葛小苗作为债务人、洪昌茂及洪月香共同作为抵押人与原告作为抵押权人订立最高额抵押合同一份。该抵押合同约定债务人在2015年9月7日至2018年9月7日止的期间内与原告所签订的合同为主合同；抵押人自愿为债务人在主合同项下的全部债务承担担保责任；最高贷款金额为500000元；抵押担保范围包括债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、可得利息损失、损害赔偿金、实现债权费用。该抵押合同所附抵押清单载明抵押物为峨桥茶市二路房产，房产证号芜三山区字第××号号。2015年9月9日，各方就前述抵押房产办理了抵押登记手续，原告为抵押权人，他项权证号为房他证三字第××号号。2016年9月11日，葛小苗向原告申请易贷卡授信500000元，期限2年，担保方式为抵押。2016年9月13日，葛小苗作为借款人、洪月香及洪昌茂共同作为抵押人与原告作为贷款人订立金农易贷·福农卡个人额度借款（担保）合同一份。该合同约定借款额度为500000元，为可循环使用额度，用途为购茶叶；借款额度有效期间自2016年9月13日至2018年9月7日，在额度有效期终止时，未支用的借款额度自动失效；本合同项下单笔贷款期限不得超过12个月；各笔借款的实际借款期限、实际提款日、借款金额、利率以本合同项下的借款借据（含电子借据）所记载的期限、日期、利率和金额为准，借款人通过网上银行、自助设备等电子渠道申请借款的，借款人承诺贷款人电子信息系统记录的电子数据的有效性，并承诺其作为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率为固定利率，即起息日同档次基准利率上浮78.3%，借款人未按时还清任一期借款本息，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率（贷款利率加收50%）和本合同约定的结息方式计收利息和复利；还款方式为按期结息，到期还本，或为到期一次性还本付息，通过电子渠道放款的，只能采取一次性还本付息方式；本合同项下担保方式为最高额抵押，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，抵押物为峨桥茶市二路房产，房产证号芜三山区字第××号号。借贷双方及抵押人均在合同上签名或盖章确认。2016年9月14日，葛小苗通过手机银行向原告提取贷款500000元。该笔贷款的电子借据上载明贷款年利率7.75605%，还款方式为利随本清，借款到期日为2017年9月14日。现原告以贷款未清偿为由提起诉讼。另查明，洪昌茂与洪月香于2017年5月4日登记离婚。以上事实由原告提供的申请书、金农易贷·福农卡个人额度借款（担保）合同、最高额抵押合同、房产证及他项权证复印件各一份并提供原件核对无误，电子借款借据复印件一份，借据信息打印件三份，被告洪昌茂提供的离婚证复印件一份并提供原件核对无误，以及当事人在庭审中的陈述、质证、辩论意见予以证实。本院认为：葛小苗与原告订立借款合同，并按该合同约定领取了贷款，故葛小苗作为借款人应按合同约定承担还本付息的责任。原告在提交的计算清单中表明其主张的贷款债权包括本金、利息、罚息、复利，被告就其还本付息情况未能举证加以证实，且原告的主张符合借款合同的约定。故本院对原告要求借款人偿还贷款500000元及利息、罚息、复利的请求予以支持。同时，原告主张的借款利率低于涉案借款电子借款借据载明的借款利率，故本院对原告主张的借款利率标准予以认可。关于担保责任，在本案借款担保合同订立之前，洪月香、洪昌茂与原告订立了最高额抵押合同，约定以房产向原告提供抵押，为原告向葛小苗发放贷款提供担保，并就抵押房产进行了抵押登记。之后，葛小苗与原告订立的借款合同中，洪月香、洪昌茂签名确认以抵押人身份就前述抵押房屋为该借款合同项下贷款提供抵押担保，且该借款合同的订立也未超出前述最高额抵押合同约定的债权形成期间。故本案借款应属于抵押担保的债权范围，现借款人未按期还款，原告作为抵押权人就抵押物的变现价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国物权法》第一百九十五条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告葛小苗归还原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行借款本金500000元，并支付自2016年9月14日起按年利率7.756%计算的利息，自2017年9月15日起按年利率11.634%计算的利息、罚息，直至借款本金清偿之日止，以及按年利率11.634%计算未支付利息产生的复利，均于本判决生效后10日内付清；二、原告安徽繁昌农村商业银行股份有限公司平铺支行对被告洪月香、洪昌茂所有的位三山区）的房产变价款，就本案债权享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9240元（原告已预交）及公告费560元由被告葛小苗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。审 判 长  俞 峰人民陪审员  耿唯明人民陪审员  陈 斌二〇一八年四月二十六日书 记 员  俞夏银附：本案适用法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。