山东省滕州市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）滕商初字第843号
原告：中国银行股份有限公司滕州支行。
负责人：宋毅，行长。
委托代理人：杨涛，山东滕达律师事务所律师。
被告：赵斌。
被告：刘玉苓。
被告：山东美铭投资置业有限公司。住所地：滕州市北辛街道教场村。
法定代表人：甘志华，经理。
原告中国银行股份有限公司滕州支行（以下称中国银行滕州支行）与被告赵斌、刘玉苓、山东美铭投资置业有限公司（以下称美铭公司）借款担保合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨涛到庭参加了诉讼，被告赵斌、刘玉苓、美铭公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，被告赵斌、刘玉苓为购买住房的需要向原告申请住房按揭贷款31万元，双方签订借款合同后，原告履行了出借款项的义务，被告赵斌、刘玉苓用所购商品房向原告提供了抵押担保，被告美铭公司为该借款提供了保证担保。因被告赵斌、刘玉苓违反借款合同“按月还本付息”的约定，原告对被告赵斌、刘玉苓尚未归还的借款本息享有宣布全部到期并要求其立即归还的权利。请求1、解除原告与被告赵斌、刘玉苓签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；2、判令被告赵斌、刘玉苓归还借款本金282429.62元并偿还利息及罚息共计6686.20元（该利息计算至2014年3月5日），其后利息按照借款合同约定的利率上浮50%计算至偿清本息之日止；3、判令被告赵斌、刘玉苓向原告支付为实现债权造成的经济损失8000.00元；4、被告美铭公司对上述被告赵斌、刘玉苓应向原告所负债务承担连带保证责任；5、诉讼费用由三被告承担。
被告赵斌、刘玉苓、美铭公司均未辩称。
经审理查明，被告美铭公司为开发、销售滕州市苹果花园小区商品房的需要，2010年11月20日，被告美铭公司（甲方）与原告（乙方）签订了《房地产项目按揭贷款合作协议》，该协议约定的主要内容为，原告为向被告美铭公司购买商品房的购房户提供住房按揭贷款，该贷款应通过转帐的方式转入被告美铭公司在原告处开设的帐户，被告美铭公司对借款人（购房户）向原告的借款提供阶段性担保，担保的金额为不低于贷款金额的5%，担保期限至借款人办理完正式产权证及正式抵押止。同年12月10日，被告赵斌、刘玉苓为向被告美铭公司购买商品房而向原告申请住房按揭贷款，并承诺用其所购商品房向原告提供抵押担保，同时出具了共同债务人还款承诺书，其中该共同债务人承诺书载明被告赵斌、刘玉苓愿共同履行2011年滕中银一手住房贷款合同义务，承担偿还贷款本息及其他相关费用的责任。其后，原告与被告赵斌、刘玉苓签订了编号为2011年滕中银一手房贷款字0039号个人一手住房贷款合同（该合同后附通用条款），贷款合同约定：贷款金额为31万元，贷款期限为180个月，贷款用途为借款人支付购房款，贷款的担保方式第3项为贷款人要求开发商提供阶段性连带责任保证，贷款的发放为将全部贷款直接划至借款人指定的账户（账户名称为山东美铭投资置业有限公司、帐号为：23×××05），贷款的偿还为按月等额本息还款，贷款利率执行浮动利率方式，每12个月为一个浮动周期；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，；担保为借款人以贷款所购房屋为抵押物向贷款人提供抵押担保，抵押物清单载明抵押人为赵斌，抵押物所在地滕州市苹果花园小区2-2-804室，抵押物原值为445142.00元等。借款合同通用条款第三条借款人违约事件及处理约定1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（1）向贷款人提供虚假资料……；（2）未按期归还贷款本息；……。2、出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：（1）要求……；（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；（8）依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；（10）要求保证人承担保证责任；第七条费用约定：除依法另行确定或当事人有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用、催收短信费用、资产评估及处置费用、鉴定费用、公告费用等）由借款人承担，借款人每期应偿还借款本息为2522.44元等。原告在该合同上加盖了单位贷款合同专用章，被告赵斌、刘玉苓签名并捺印。合同签订后，原告将借款31万元通过被告赵斌在原告处开设的个人账户划入被告美铭公司账户，被告赵斌在《中国银行个人贷款凭证》借款人处签名并捺印确认。其后，被告赵斌按贷款合同的约定开始按月向原告偿还借款本息。2013年10月始，被告赵斌及刘玉苓均未按约定向原告偿还借款本息，原告催告未果后于2014年3月11日向本院提起诉讼。
庭审中，原告向本院提交了被告赵斌贷款微机自动生成的台帐，该账目显示截止至2014年3月5日，被告赵斌向原告累计归还借款本金27570.38元，支付利息34382.92元，尚欠借款本金余额为282429.62元，拖欠利息及罚息6686.20元，逾期还款127天。原告向本院提交了为诉讼而支出的律师代理费8000.00元。
上述事实，有《房地产项目按揭贷款合作协议》、贷款申请书、住房贷款合同、借款借据、逾期贷款台帐明细单、委托代理合同及代理费收据、共同债务人还款承诺书、商品房买卖合同、被告赵斌及刘玉苓结婚证复印件、户籍证明复印件等在卷为凭。
本院认为，本案原、被告签订的贷款合同及房地产项目按揭贷款合作协议约定的内容，均不违反国家法律及行政法规的强制性规定，故贷款合同及房地产项目按揭贷款合作协议均应合法有效，原、被告应依据合同的约定履行义务。本案原告将借出款项通过被告赵斌的个人帐户后转入被告美铭公司的帐户，其合同义务已全面履行完毕，被告赵斌及刘玉苓应按照贷款合同的约定按月向原告偿付约定的借款本金及利息，该应偿还的借款本金及利息数额由原、被告在合同中约定并经原告按固定的程序及方式经微机自动生成，被告对此明确知道，被告赵斌在偿还部分借款本金及利息时，亦是按照合同约定及该自动生成的还款数据办理，故本院对原告提交的被告赵斌贷款台帐记载的明细内容予以认可，据此，本院认定被告赵斌及刘玉苓拖欠原告借款本金为282429.62元。因被告赵斌及刘玉苓未按约定履行还款义务，原告依据贷款合同关于违约事件及处理的相关规定，宣布被告赵斌及刘玉苓的贷款本息全部提前到期并请求全部归还，事实清楚，于法有据，本院应予以支持。原告请求自2014年3月5日后利息按照借款合同约定的利率上浮50%计算至偿清本息之日止，因被告拖欠的借款本金及利息在原告起诉时已视为全部到期，贷款合同已不再继续履行，原告的此项请求缺乏事实及法律依据，本院不予支持，但被告赵斌及刘玉苓应对拖欠的借款本金282429.62元应承担支付利息的义务，该利息应自2014年3月6日起，按照中国人民银行规定的同期贷款利率的标准计算至本判决确定履行之日止。原告请求判令被告赵斌及刘玉苓赔偿其为诉讼聘请律师支付的律师代理费8000.00元，该数额不违反律师收取代理费的标准，符合双方贷款合同的约定，本院应予支持。被告美铭公司与原告签订的房地产项目按揭贷款合作协议第七条载明“对符合乙方贷款条件且乙方同意贷款的，甲方应全权负责为借款人办理所购房产的产权证，在借款人未办理正式房产证之前，甲方为每一位借款人实行阶段性担保，提供不抵于贷款金额5%的保证金，担保期限至借款人办理完正式产权证止”，该表述中的“不抵于”按正常文意理解应为“不低于”，其意思表示应是被告美铭公司为特定的购房户向原告的借款提供保证担保，因未约定保证方式，故被告美铭公司应对被告赵斌及刘玉苓向原告的借款承担连带责任保证。被告赵斌、刘玉苓、美铭公司经本院合法传唤无正当理由拒不参加诉讼，视为其自动放弃答辩、质证等诉讼权利，其应当承担相应的法律后果。依据《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十九条、第二十一条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
解除原告中国银行股份有限公司滕州支行与被告赵斌、刘玉苓之间的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；
被告赵斌、刘玉苓偿还原告中国银行股份有限公司滕州支行借款本金282429.62元，支付拖欠至2014年3月5日的利息及罚息计6686.20；
被告赵斌、刘玉苓向原告中国银行股份有限公司滕州支行支付拖欠借款本金282，429.62元的利息，自2014年3月6日起，按照中国人民银行规定的同期贷款利率的标准计算至本判决确定履行之日止；
被告赵斌、刘玉苓赔偿原告中国银行股份有限公司滕州支行为诉讼支出的律师代理费8000.00元；
被告山东美铭投资置业有限公司对被告赵斌、刘玉苓上述二、三、四项应向原告中国银行股份有限公司滕州支行履行的债务处置抵押物不足清偿的部分承担连带保证责任；
驳回原告中国银行股份有限公司滕州支行其他诉讼请求。
上述第二、三、四项所确定的义务，限被告赵斌、刘玉苓于本判决发生法律效力后七日内履行完毕，如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5760.00元及诉讼保全费2020.00由被告赵斌、刘玉苓负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省枣庄市中级人民法院。
审判长 王向阳
审判员 徐道玉
审判员 赵序坦
二〇一四年十月二十七日
书记员 范琳琳