宁波市鄞州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甬鄞商初字第61号
原告：宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心。
法定代表人：侯涛。
委托代理人：陶胜文、何可霞。
被告：郑波涛。
原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心为与被告郑波涛借款合同纠纷一案，于2013年12月25日向本院起诉，本院于同日受理后，由审判员陈建军适用简易程序审理。本案于2014年1月22日公开开庭进行了审理并当庭宣告判决。原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心的委托代理人陶胜文到庭参加诉讼，被告郑波涛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。
原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心起诉称：被告因购买荣安府5#2504的房产所需，向原告申请个人住房公积金贷款。原告委托中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行承办住房公积金贷款业务，三方于2012年10月19日签订了编号为2012000873-0的《个人住房公积金借款合同》。合同约定：被告向原告借款45万元，借款期限228个月，即2012年10月19日至2031年10月19日。还款方法为等额本息还款方法，约定还款日为每月的19日，利率调整日为每年的1月1日。还款方式为委托扣款方式，扣款账户名称为郑波涛，账号为43×××74。合同第15条第1款第5项约定，借款人未经贷款委托人同意，擅自将抵押物再次抵押或拆除、出售、转让、赠与，不承担住房维修、保管、保证抵押物完好无损责任的，贷款委托人提前可收回贷款。合同第16条约定，借款人出现第15条规定情形之一的，贷款人委托人宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、行使担保权利、解除与借款人的借贷关系。合同第26条约定，本合同在履行过程中，当事人各方发生争议，可以通过协商解决；协商不成，向贷款人委托人所在地人民法院起诉。合同41条约定，本合同项下的抵押财产为被告购买的位于荣安府5#2504室的房产。抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款委托人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等）。原被告于2013年3月21日办理了他项权证，证号为甬房他证鄞州区字第2013044**号，权利人为原告。上述合同签订后，原告委托中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行于2012年10月19日将450000元贷款划入被告指定的银行账户。但是被告违反合同约定，将位于荣安府5#2504的抵押物向他人做二次抵押，抵押金额高达1000000元，并且该房产已于2013年12月9日被北仑法院查封。被告的行为已经严重违反了合同的约定，损害了原告的合法权益。鉴于上述事实和理由，为维护自身的合法权益，故提起诉讼，请求判令：1、被告立即向原告返还借款本金434659.65元，支付利息3200.86元、复利19.31元，合计437879.82元（利息、复利暂算至2013年12月18日，之后的利息、罚息以及复利按合同约定及住房城乡建设部、中国人民银行的相关规定按实计付）；2、被告向原告支付原告为实现债权的律师费28200元；3、原告对被告所有的位于荣安府5#2504的抵押物享有优先受偿权，折价或拍卖、变卖该抵押物优先偿还原告上述第1、2诉讼款项。
原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心为证明其诉讼主张，向本院提供了以下证据：
1.《个人住房公积金借款合同》一份（原件已退回，复印件与原件核对无异），拟证明原被告借贷关系、违约责任、抵押财产及其他权利义务关系的事实；
2.《住房公积金委托贷款协议书》一份（原件已退回，复印件与原件核对无异）），拟证明原告委托中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行承办住房公积金贷款义务的事实；
3.甬房他项证因鄞州区字第201304479号他项权证一份（原件已退回，复印件与原件核对无异），拟证明原告的债权对抵押物具有抵押权的事实；
4.中国建设银行个人贷款支付凭证一份（原件已退回，复印件与原件核对无异）），拟证明中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行接受原告委托向被告支付借款450000元的事实；
5.中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行出具的被告关于本笔借款的贷款余额证明一份以及关于本笔贷款的对账单各一份，拟证明截止2013年12月18日，被告拖欠原告贷款本息437879.82元的事实；
6.委托代理合同（原件）以及发票（原件已退回，复印件与原件核对无异）各一份，拟证明原告为本案债权实现委托律师诉讼、支出费用的事实；
7.个人公积金贷款客户催款记录一份（原件）以及个人贷款过期催款通知书二份（原件），拟证明中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行用电话、去人、信件等向被告催讨的事实；
8.为法庭查明抵押房产的再次抵押、被有权机关查封的事实，原告申请法院签发调查令，本院根据原告的该申请，下发调查令，原告取得宁波市鄞州区房地产交易所直属办事处关于抵押房地产已被抵押、被查封情况的回执一份，原告对此无异议。
被告郑波涛未作答辩也未向本院提供任何证据，对以上证据亦没有发表质证意见。
因被告未到庭质证，视为放弃质证权利。经审查，原告提供的证据以及根据调查令取得的证据均系原件，无明显瑕疵，来源客观可信，内容相互印证，相互吻合，委托代理合同与律师代理费发票相印证，且都与本案有关联，本院对该些证据的真实性、合法性、关联性均予以确认。
经审理，根据本院确认的有效证据以及当事人对事实的陈述，本院确认如下案件事实：
2013年1月5日，原告为委托方、简称甲方与中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行为受托方、简称乙方签订《住房公积金委托贷款协议书》一份，主要载明：甲方委托乙方承办住房公积金贷款业务，甲方与乙方的关系是委托与被委托的关系；甲方为纯个人住房公积金贷款的抵押权人，并对贷款承担风险，组合贷款按浙银（1998）726号文件的有关规定处理，具体操作由乙方办理；有效期为2013年1月1日至2013年12月31日。原告、被告与中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行等于2012年10月19日签订了编号为2012000873-0的《个人住房公积金借款合同》。合同主要约定：贷款委托人（抵押权人）为原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心，贷款受托人为中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行，借款人和抵押人均为被告郑波涛，保证人为宁波康园房地产开发有限公司；借款用途为借款人借款购买荣安府5#2504室的房产；借款金额为人民币肆拾伍万元；借款期限为228个月，即从2012年10月19日起至2031年10月19日止；贷款利率为本合同执行中国人民银行公布的个人住房公积金贷款利率，月利率为3.75‰（本合同签订后、贷款首次发放前，如遇中国人民银行调整利率，则本合同将按新的利率政策执行），本合同项下借款逾期的，罚息利率在贷款利率水平上加收50%，在借款期限内，如遇中国人民银行调整个人住房公积金贷款利率，利率自下年1月1日起，执行新的贷款利率和罚息利率，中国人民银行另有规定的，按照规定；借款人不可撤销地授权贷款受托人将本合同项下借款款项直接划入约定的账户内，划款账户为账户名称宁波康园房地产开发有限公司荣安府项目商，账号33×××52，开户银行建行城建支行；结息日为借款期限起始日在借款期限内每月对日的前一日；还款方法为等额本息还款方法，每月归还本息金额为2939.71元，还款方式为委托扣款方式，扣款账户名称为郑波涛，账号为43×××74，开户银行为鄞州支行营业部，委托扣款日为每月的19日；本合同项下的担保方式为价段性保证担保加抵押担保，本合同项下的抵押财产为被告购买的位于荣安府5#2504室的房地产，抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款委托人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论抵押权人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人和抵押物共有人以抵押物在其担保范围内承担担保责任；在违约责任条款约定违约情形包括借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，借款人所负的任何其他债务已影响或可能影响本合同项下对贷款委托人权利的履行，借款人个人及家庭财务状况恶化，卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，贷款委托人认为可能或已经影响或损害贷款委托人在本合同项下的权益；借款人未经贷款委托人同意，擅自将抵押物再次抵押或拆除、出售、转让、赠与，不承担住房维修、保管、保证抵押物完好无损责任的，贷款委托人提前可收回贷款；借款人出现违约情形之一的，贷款委托人有权行使的救济措施包括宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用、对借款人未按时还清的借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，贷款受托人按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利，要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失，行使担保权利，解除与借款人的借贷关系；本合同任何一方当事人传递给其他各方的通知，按本合同所列的通讯某或联系电话进行，借款人、抵押人、保证人通讯某联系电话如有变动，应于10日内以书面形式通知其他各方。原被告于2013年3月21日办理了抵押权的他项权证，证号为甬房他证鄞州区字第2013044**号，权利人为原告和中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行，房屋所有权人为被告，房屋坐落宁波市鄞州区首南街道荣安府5幢9单元2504室，债权数额3060000元。2012年10月19日，原告委托中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行将450000元贷款划入被告指定的银行账户宁波康园房地产开发有限公司荣安府项目商，账号33×××52。2013年11月起，被告未在支付利息，因此中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行用电话、去人、信件等向被告催讨；被告至今未归还借款本金，亦未支付逾期利息和复利。
另查明，被告将位于荣安府5#2504的抵押物向他人做二次抵押，并且该房产已于2013年12月9日被宁波市北仑区人民法院查封。
又查明，原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心因被告郑波涛欠原告借款，2013年12月23日，原告与浙江百铭律师事务所签订委托代理合同一份，主要约定甲方为浙江百铭律师事务所，乙方为宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心，甲方接受乙方委托，指派陶胜文律师为乙方与郑波涛借款合同纠纷一案的诉讼代理人，代理权限以授权书为准，根据律师收费标准规定，乙方在合同签订后向甲方支付律师代理费28200元等。浙江百铭律师事务所开具服务项目为律师费、金额为28200元的发票。
本院认为：为落实国家公积金政策，规范住房公积金管理，原告与中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行签订的《住房公积金委托贷款协议书》合理合法，符合法律规定。
被告为购买房屋需要，选择组合贷款，在本案中，原告、被告与中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行等签订的《个人住房公积金借款合同》，因主体适格，意思表示真实，内容不违反法律法规禁止性强制性规定，因此合法有效，对各方均有法律约束力，各方均应严格遵守。原告已将合同约定的额度的贷款委托中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行发放给被告，原告已完成合同约定的全部义务，借款人未按时支付利息，抵押物被再次抵押，已被查封，危及原告的债权，已出现合同约定的情形，属于违约行为，原告可以根据合同约定宣布贷款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用，合同中违约救济条款亦明确约定被告应赔偿相应损失，该约定有效，对被告有法律约束力，被告应将律师代理费作为原告因此所受的经济损失赔偿给原告，被告作为借款人应承担继续还款、支付逾期利息、复利、赔偿损失等违约责任。原告与中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行是委托关系，因此该贷款的法律后果和风险责任仍归原告。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”本案合同明确约定“当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论抵押权人对本合同项下的债权是否拥有其他担保，抵押权人均有权直接要求抵押人和抵押物共有人以抵押物在其担保范围内承担担保责任”，而且本案合同中明确约定是价段性保证，因此，根据民事诉讼“不告不理”的原则，对保证担保不予处理，被告应承担抵押担保责任，原告的债权享有优先受偿权。
原告与被告就本案债权办理了抵押登记，原告领取他项权证，抵押权自登记时设立。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权就该担保财产优先受偿。”因此本案的债权享有优先受偿权，合同明确约定抵押担保范围包括本合同所列的借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金以及贷款委托人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费等），故该些利息、费用也有优先受偿权。综上，原告的诉讼请求，合理合法，本院予以支持，被告未出庭，本院依法缺席审理。依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条第一、二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条，第六十二条第（四）项，第一百零七条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百七十九条，第一百八十二条，第一百八十八条，第一百九十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告郑波涛返还原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心借款本金434659.65元，限在本判决生效后十日内履行完毕；
二、被告郑波涛赔偿原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心司借款利息损失（暂计算至2013年12月18日利息为3200.86元、复利为19.31元，从2013年12月19日至被告履行上述第一项义务时的利息、罚息、复利按照合同约定及中国人民银行关于公积金贷款的规定计算），与前述第一项同时履行；
三、被告郑波涛赔偿原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心律师代理费损失28200元，限在本判决生效后十日内履行完毕；
四、如被告郑波涛未履行前述第一项、第二项、第三项的判决内容，原告宁波市住房公积金管理中心鄞州分中心有权与中国建设银行股份有限公司宁波鄞州支行一起以抵押房地产即被告郑波涛所有的位于宁波市鄞州区首南街道荣安府5幢9单元2504室的房地产［他项权证为甬房他证鄞州区字第2013044**号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8291元，减半收取4145.5元，由被告郑波涛负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费，如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，帐号：37×××92，开户银行：宁波市中国银行营业部。如邮政汇款，收款人为浙江省宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动撤回上诉处理。
审 判 员 陈建军
二〇一四年一月二十二日
代书记员 朱璐琰