广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2014）穗增法民二初字第654号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司增城市支行，住所地：广东省广州市增城区。委托代理人：阮沛明，该银行职员。委托代理人：吴凯亮，广东兆鹏律师事务所律师。被告：黄焕敏，住广东省广州市增城区。被告：张且乃，住广东省五华县。被告：黄黎明，住广东省五华县。被告：廖华强，住广东省五华县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司增城市支行诉被告黄焕敏、张且乃、黄黎明、廖华强金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司增城市支行的委托代理人吴凯亮、阮沛明到庭参加诉讼，被告黄焕敏、张且乃、黄黎明、廖华强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司增城市支行（以下简称“邮政储蓄银行”）诉称：原告与四被告于2012年11月20日签订了《小额借款及担保合同》，约定由被告黄焕敏向原告借款10万元，年利率17.1%，借款期限为一年（自2012年11月至2013年11月），被告黄焕敏按阶段性等额本息还款方式归还贷款本息。如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。被告张且乃、黄黎明、廖华强同意为借款本息、违约金以及实现债权的费用提供连带责任保证。签订合同后，原告按合同于2012年11月20日向被告黄焕敏发放贷款10万元。但被告黄焕敏借款后仅按合同归还了部分的借款本息，自2013年7月20日起便违约没有归还借款本息。原告多次向被告催收，被告黄焕敏至今拒不还款。为此，为维护自己的合法权益，原告依法向法院提起诉讼，请求判令：1、被告黄焕敏立即偿还借款本金57123.46元，并从逾期还款日（2013年7月20日）至还清款日止依约支付利息和罚息，计至2014年4月11日止利息和罚息共10944.66元；2、被告张且乃、黄黎明、廖华强对上述债务承担连带偿还责任；3、本案诉讼费由四被告负担。被告黄焕敏、张且乃、黄黎明、廖华强未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明：2012年11月20日，邮政储蓄银行（贷款人、甲方）、黄焕敏（借款人、乙方）、黄黎明（保证人、丙方）和廖华强（保证人、丁方）共同签订一份《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》，约定：黄焕敏向邮政储蓄银行借款10万元用于购买钢材，年利率17.1%，借款期限为12个月（自2012年11月至2013年11月）；还款方式为阶段性等额本息还款，借款前三个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。乙方可以选择约定的担保方式为甲方债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金作担保；因乙方违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外；且当两种或两种以上担保方式并存时，甲方有权自行决定顺序和份额，就任意担保方式进行追索；丙方黄黎明和丁方廖华强作为保证人对上述担保范围内的债权提供连带责任保证；担保期间从借款之日起至借款到期后二年；借款人申请展期或延期的，担保人继续承担担保责任，担保期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。同日，张且乃签署一份《夫妻共同债务声明》，载明：“本人与黄焕敏（借款人，身份号码：××）为夫妻关系，黄焕敏（借款人）与中国邮政储蓄银行广州市增城支行2012年11月20日签订的借款合同，本人已知悉，并确认该借款为夫妻共同债务。声明人：张且乃，身份号码：××。”2012年11月20日，邮政储蓄银行向黄焕敏发放贷款10万元。黄焕敏借款后，没有依约还款给邮政储蓄银行，只是归还了部分借款本息，自2013年7月20日开始未按期足额偿还借款。截止2014年9月22日，黄焕敏仍欠本金57123.46元、利息2334.19元及罚息15558.04元。邮政储蓄银行多次向黄焕敏催收，黄焕敏至今拒不还款。在2014年4月14日，邮政储蓄银行向本院提起诉讼。以上事实，除有邮政储蓄银行的陈述外，还有其提交的《小额借款及担保合同》、《夫妻共同债务声明》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、还款流水截屏、贷款结清试算表系统截屏等予以证实。本院认为：合法的借贷关系受法律保护，对当事人均具有法律约束力。本案中，原告邮政储蓄银行与被告黄焕敏、黄黎明、廖华强签订的《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应为合法有效，各方当事人均应依约履行。本案中，邮政储蓄银行依约向黄焕敏发放贷款10万元之后，黄焕敏应按照合同约定的还款方式承担还本付息的义务。黄焕敏从2013年7月20日开始欠付本息至还款期限届满。截止2014年9月22日，黄焕敏仍欠本金57123.46元，邮政储蓄银行按照合同约定起诉要求黄焕敏偿还剩余的借款本金57123.46元及支付至还清款日止按合同约定的利率标准计付的利息、罚息和复利，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。关于张且乃的共同清偿责任问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”张且乃出具《夫妻共同债务承担声明》，承认黄焕敏的贷款为夫妻共同债务，邮政储蓄银行主张张且乃对黄焕敏的上述债务承担连带责任，符合法律规定，本院予以支持。关于黄黎明、廖华强的保证担保责任问题。根据邮政储蓄银行与黄焕敏、黄黎明、廖华强签订的《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》约定，黄黎明、廖华强作为保证人对黄焕敏的上述债务承担连带责任，保证期间为自主债务履行期届满之日起两年。本案借款的期限为2012年11月20日至2013年11月20日，故保证期间为2014年11月20日至2015年11月20日。邮政储蓄银行于2014年4月14日提起本案诉讼，是在保证期间向黄焕敏主张权利。因此，邮政储蓄银行要求黄黎明、廖华强对黄焕敏的涉案债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。黄黎明、廖华强承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告黄焕敏、张且乃、黄黎明、廖华强经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃举证和质证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，判决如下：一、被告黄焕敏于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金57123.46元及支付利息、罚息和复利（自2013年7月20日起至还清款日止的利息、罚息及复利按合同约定的计算标准计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司增城市支行；二、被告张且乃、黄黎明、廖华强对上述债务承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1510元，由被告黄焕敏、张且乃、黄黎明、廖华强共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按不服本判决部分的上诉请求数额向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  冯志坚人民陪审员  黎锦媚人民陪审员  王荷花二〇一五年十一月五日书 记 员  柳志君相关的法律法规及司法解释：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。