广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）青民二初字第331号
原告：上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市青秀区金浦路。
代表人：王某，该分行行长。
委托代理人：张庆艺，该分行职员。
委托代理人：胡新岩，该分行职员。
被告：黄可儿。
被告：劳文清。
二被告共同委托代理人：胡新毅，广西东方意远律师事务所律师。
二被告共同委托代理人：罗传通，广西东方意远律师事务所律师。
被告：广西高手商贸有限责任公司，住所地南宁市青秀区金湖路。
法定代表人：黄某。
原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行（以下简称浦发银行南宁分行）与被告黄可儿、劳文清、广西高手商贸有限责任公司的金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月29日受理后，依法组成合议庭，于2015年3月24日公开开庭进行了审理。原告浦发银行南宁分行委托代理人胡新岩，被告黄可儿、劳文清的委托代理人罗传通、胡新毅到庭参加了诉讼。被告广西高手商贸有限责任公司经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年8月24日，原告与被告黄可儿签订了编号为63032012100218号的《个人综合授信合同》，约定原告在2012年8月24日至2017年8月24日期间给予被告黄可儿总额为825万元的综合授信额度。同日，原告与被告黄可儿、劳文清签订了编号为630320121002XX的《个人最高额抵押合同》，约定以被告黄可儿、劳文清所拥有的位于钦州港的商铺为被告黄可儿上述综合授信合同项下发生的借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。2013年8月28日，原告与被告黄可儿、劳文清、广西高手商贸有限责任公司签订了编号为63032012100XX号《个人担保借款合同》，原告并于合同签订当日向被告黄可儿发放了贷款800万元。2014年8月28日贷款到期后，被告黄可儿因还款能力不足向原告申请展期，双方签订了展期协议，到期期限延展至2015年6月28日，约定按月分期还息，但被告黄可儿并未能如约履行合同。另，2013年8月30日，原告与被告黄可儿签订了《个人消贷易额度及支用借款合同》，为其提供了25万元的消贷贷款。原告催收上述贷款未果，故成诉，请求判令：1、解除原告与被告黄可儿签订编号为63032012100XX号《个人担保借款合同》及《贷款展期协议书》，被告黄可儿立即偿还所欠原告的个人经营性贷款本金800万元，逾期利息276，334.57元，逾期罚息7，370.31元，合计8283704.88元（以上利息计至2014年12月30日，以后另计）；2、被告黄可儿立即偿还所欠原告的消贷贷款本金余额249，378.75元，逾期利息7，237.09元，逾期罚息2251.81元（以上利息计至2014年12月30日，以后另计）；3、对被告黄可儿、劳文清所有的抵押给原告的位于钦州市钦州港逸仙路8号海富中心B单元的XX…。号共计62套房屋进行拍卖、变卖等处置，所得款项原告依法享有优先受偿权；4、被告广西高手商贸有限责任公司对上述债务承担连带保证责任；5、本案的诉讼费、保全费、公告费等费用由被告承担。
被告黄可儿、劳文清共同辩称，1、对原告主张的欠款事实无异议，同意解除与原告签订的《个人担保借款合同》及《贷款展期协议书》；2、原告主张的逾期利息计算标准过高，望原告能免除逾期利息，并请求法院降低计算标准；3、原告主张罚息，属于对违约行为承担责任的重复主张，应不予支持。
被告黄可儿、被告劳文清在诉讼中未提交证据。
被告广西高手商贸有限责任公司未作书面答辩，亦未到庭参加诉讼。
经审理查明，2012年8月24日，原告（授信人、贷款人）与被告黄可儿（受信人、借款人）签订了编号为6303201210XXX号的《个人综合授信合同》，约定被告黄可儿的综合授信额度总额为8250000元，授信期间为5年，即自2012年8月24日起至2017年8月24日止；若发生贷款逾期，则该期未还贷款本息的逾期罚息，应在归还逾期贷款本息时一并缴付，且授信人有权对受信人未支付的利息计收复利。受信人未按本合同或有关独立文件约定按时足额偿还任意一期贷款本息的构成违约。违约情况出现时，授信人可宣布本合同及有关独立文件项下受信人的债务（包括贷款本息、费用或其他应付金额）立即全部提前到期，并归还；处分抵押物以清偿债务，依法追索保证人的连带责任。合同还约定，受信人同意无条件放弃抗辩权，并承担因其违约对授信人造成在一切损失。原告（抵押权人）与被告黄可儿（抵押人）、劳文清（抵押物共有人）还签订了一份编号为630320121002XXX的《个人最高额抵押合同》，约定以权属黄可儿所有的位于钦州市钦州港逸仙路8号海富中心B单元的XX…。号共计62套房屋为《个人综合授信合同》而形成的债务设定抵押提供担保，双方并办理了抵押登记手续，原告取得相应的房屋他项权证，该证书记载债权金额为8250000元。合同还约定抵押担保范围为债务人在主合同项下全部到期应付而未付的债务本金及利息（包括逾期罚息、复利等）、实现抵押权的费用（包括但不限于可能发生在诉讼费、律师费、拍卖费等合理费用）；抵押权人在本合同项下的权利，不因抵押权人给予债务人任何宽限、任何延期还款等情形受影响。
在上述两份合同的基础上，原告（贷款人）与被告黄可儿（借款人、抵押人）、劳文清（抵押人）、广西高手商贸有限责任公司（保证人）于2013年8月28日共同签订一份编号为63032012100XXX的《个人担保借款合同》，约定被告黄可儿向原告申请经营性贷款800万元，贷款期限自2013年8月28日起至2014年8月28日止；采用浮动利率方式计算利息，即在中国人民银行公布的同档期的贷款基准利率的基础上上浮35%，还款方式为分期付息，到期一次还本；借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息和相关费用的，贷款人有权按中国人民银行有关规定计收罚息，逾期贷款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮50%执行；罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止；对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利；并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提供部分取消。合同还约定以编号为630320121002XXX的《个人最高额抵押合同》中的抵押物为本合同债务提供抵押担保，抵押担保债权金额为800万元；被告广西高手商贸有限责任公司作为保证人，为本合同项下的债权提供全程连带责任保证；对借款人到期应付未付的全部债务，保证人均应无条件地作为第一债务人按贷款人的要求直接向贷款人支付；保证人明确放弃要求先履行债务人提供在物的担保的抗辩。合同签订当日，原告依约向被告黄可儿发放800万元贷款，但被告黄可儿未能按时偿还所欠本金利息，遂向原告申请贷款展期，原告、黄可儿及广西高手商贸有限责任公司于2014年8月28日共同签订一份《贷款展期协议书》，约定借款人与贷款人同意展期期间为原借款合同到期日次日到展期到期日的期间，展期期间贷款的具体条件同原借款合同。担保人广西高手商贸有限责任公司确认按照原担保合同的约定，继续为展期贷款向贷款人承担担保责任，原告担保合同中约定的主债权的履行期限顺延至展期贷款的到期日，展期到期日为2015年6月28日，展期期间利率为8.3025%。但黄可儿未能依约还款，截至2014年12月30日，尚欠原告贷款本金800万元，逾期利息276334.57元，逾期罚息7370.31元。
2013年8月30日，原告与被告黄可儿又签订了一份《个人消贷易额度及支用借款合同》，约定被告黄可儿向原告申请消费性贷款25万元；贷款期限为一年；消贷易额度有效期自消贷易额度划拨至被告黄可儿的消贷易卡之日起至2017年8月29日止。合同约定还款期限于2014年9月5日到期，合同项下贷款利率采用浮动利率，即在中国人民银行公布的同档期的贷款利率的基础上上浮35%，分期付息，到期一次还本。若借款人未按时足额还款任意一期贷款本息，贷款人有权根据中国人民银行的有关规定计收逾期罚息，逾期罚息率为按执行利率上浮50%执行，并有权宣布本合同项下的借款人已提用贷款部分的本息立即部分或全部提前到期，未提供部分取消。合同还约定，本合同为贷款人和借款人已签订的《个人综合授信合同》下的附属业务文件，借款人对本合同项下的贷款本金、利息及相关费用提供的担保，按照《个人综合授信合同》的约定执行。合同签订后，原告亦依约向被告黄可儿发放贷款，但被告黄可儿亦未能按时偿还借款，截至2014年12月30日，尚欠上述合同借款本金249378.75元，逾期利息7237.09元，逾期罚息2251.81元。上述欠款，原告多次催收未果，遂诉至本院提出诉请如前，被告则答辩如前。
本院认为，各方当事人签订的《个人综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》、《贷款展期协议书》、《个人担保借款合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，各方当事人均应依约履行。原告已依《个人担保借款合同》、《个人消贷易额度及支用借款合同》的约定向被告黄可儿发放经营性贷款800万元、消费贷款25万元，而被告黄可儿不按照约定按时足额偿还借款本息，已构成违约。截至2014年12月30日，被告黄可儿尚欠原告经营性贷款本金800万元，逾期利息276334.57元，逾期罚息7370.31元；尚欠原告消费贷款249378.75元，逾期利息7237.09元，逾期罚息2251.81元。按照合同的约定，借款人未能按期偿还借款本息的，贷款人有权提前收回已发放的贷款，要求借款人偿还全部借款本金、利息、罚息。故原告要求被告黄可儿清偿全部借款本息的诉讼请求，符合合同的约定和法律的规定，本院予以支持。且被告黄可儿的违约行为，已使原告的合同目的不能实现，故原告要求解除《个人担保借款合同》及《贷款展期协议书》的诉请，于法有据，本院予以支持。被告黄可儿、劳文清辩称合同约定的逾期利息计算标准过高，且原告收取罚息无依据。根据《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发（2004）251号）第二条第一款的规定“放宽金融机构贷款利率浮动区间，允许存款利率下浮。金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变”，故对于被告辩称的利息计算标准过高的问题，缺乏依据，本院不予采信。另，依据《中国人民银行关于人民币利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条第一款之规定，借款人未按约定日期还款的，罚息利率改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%—50%，故被告关于原告收取罚息无依据的抗辩理由，缺乏依据，本院不予支持。
此外，双方合同还约定以权属黄可儿所有的位于钦州市钦州港逸仙路8号海富中心B单元的XX…。号共计62套房屋为上述合同项下的债务在825万元债权金额范围内提供抵押担保，劳文清作为抵押物共有人亦在合同上签字确认，双方并办理了抵押登记，原告享有的抵押权已依法设立。因此，为实现上述债权，原告有权以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款在825万元的范围内优先受偿。
至于被告广西高手商贸有限责任公司的保证责任问题，合同约定借款人未按合同的约定履行还款义务，贷款人有权直接要求保证人履行其在本合同项下的保证责任，该约定不违反法律的禁止性规定，属有效条款，对双方具有约束力。故本案中的保证与物的担保是居于同一清偿顺序，现原告要求被告广西高手商贸有限责任公司对被告黄可儿所欠原告的上述债务承担连带责任，于法有据，本院予以支持。广西高手商贸有限责任公司承担保证责任后，有权向债务人黄可儿追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行与被告黄可儿签订的编号为63032012100218号的《个人综合授信合同》及《贷款展期协议书》；
二、被告黄可儿偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行经营性贷款本金800万元及逾期利息、逾期罚息（逾期利息、逾期罚息的计算方法：至2014年12月30日止，逾期利息为276334.57元，逾期罚息为7370.31元，此后至实际清偿之日止，以本金800万元为基数，按照中国人民银行同期逾期贷款利率分段计付）；
三、被告黄可儿偿还原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行消费易贷款本金249378.75元及逾期利息、逾期罚息（逾期利息、逾期罚息的计算方法：至2014年12月30日止，逾期利息为7237.09元，逾期罚息为2251.81元，此后至实际清偿之日止，以本金249378.75元为基数，按照中国人民银行同期逾期贷款利率分段计付）；
四、为实现上述债权，原告上海浦东发展银行股份有限公司南宁分行对权属被告黄可儿所有的位于钦州市钦州港逸仙路8号海富中心B单元的XX…。号房屋，有权以拍卖、变卖该财产所得的价款在8250000元的范围内优先受偿；
五、被告广西高手商贸有限责任公司对被告黄可儿的上述债务承担连带清偿责任，被告广西高手商贸有限责任公司承担保证责任后，有权向被告黄可儿追偿。
本案受理费71598元，保全费5000元，两项合计76598元。由被告黄可儿负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：01×××28），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 梁芳燕
代理审判员 刘重阳
人民陪审员 姜彩霞
二〇一五年三月二十四日
书 记 员 陈东明
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。