重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）渝北法民初字第05996号
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区双凤桥街道胜利路53号，组织机构代码90350953-7。
负责人金远明，行长。
委托代理人张小山，重庆锋度律师事务所律师。
委托代理人杨丽，重庆锋度律师事务所律师。
被告李小琴，女，生于1978年1月1日，汉族，住重庆市江北区五宝镇万缘村**组**号，公民身份号码5102241978********。
被告李江，男，生于1978年4月3日，汉族，住重庆市垫江县桂溪镇文毕*组，公民身份号码5123221978********。
被告雍渝，男，生于1974年11月18日，汉族，住重庆市巴南区广益街**号附*号，公民身份号码5102161974********。
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称工行渝北支行）与被告李小琴、李江、雍渝信用卡纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员刘磊担任审判长，与人民陪审员唐小林、刘成均组成合议庭，并适用普通程序公开开庭进行了审理，原告工行渝北支行之委托代理人张小山、杨丽到庭参加了诉讼，被告李小琴、李江、雍渝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行渝北支行诉称，2013年1月27日，原告与被告李小琴、李江签订《信用卡消费专项分期付款／担保合同》，三方在合同中约定由原告为被告李小琴、李江办理信用卡专项分期业务，金额为260000元，手续费费率为12.31%。共计292006元，被告李小琴分36期向原告偿还，首期金额为8121元，其余35期每期还款8111元，若被告李小琴、李江未按时向原告还款，则被告李小琴、李江应向原告承担透支利息、复利、超限费、滞纳金、诉讼费、律师费、催收费等费用，若被告李小琴、李江累计三次违约的，或展期后发生一次违约的，原告有权要求被告李小琴、李江立即清偿透支款项、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的消费专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告李小琴、李江的信用账户。同日，被告雍渝向原告出具《保证人承诺书》，承诺对被告李小琴、李江与原告签订的《信用卡消费专项分期付款／担保合同》中约定的还款义务承担连带责任保证，保证范围包括本金、利息、违约金，保证期限为主债务期限届满后的三年。前述合同及文件签订后，原告如约将款项划入被告李小琴、李江指定的账户，但被告李小琴、李江在2013年8月26日还款以后，至今未再向原告还款。被告雍渝作为被告李小琴、李江的连带责任保证人，理应对被告李小琴、李江的债务承担连带保证责任。现原告诉至本院，请求：1、判令被告李小琴、李江立即向原告归还贷款本金及手续费共计243282元；2、判令被告李小琴、李江立即向原告支付前述款项的透支利息至本息付清时为止（从2013年10月27日开始，按中国人民银行同期同类贷款利率上浮50%的标准计算）；3、判令被告李小琴、李江立即向原告支付滞纳金166元；4、判令被告李小琴、李江立即向原告支付透支利息427元；5、判令被告李小琴、李江立即向原告支付律师费10000元；6、判令被告雍渝对被告李小琴、李江的上述债务承担连带清偿责任。
被告李小琴、李江、雍渝未有书面答辩意见，也未到庭参加诉讼。
经审理查明，2013年1月27日，以原告工行渝北支行为甲方（债权人）、被告李小琴、李江为乙方（持卡人、抵押人）签订《信用卡消费专项分期付款／担保合同》一份，主要载明：1、甲方根据乙方申请，同意为其办理个人装修分期付款，金额为人民币260000元，该款项仅限于乙方用于南岸区回龙路88号9幢1单元9层1号，未经甲方书面同意，不得挪作他用；2、乙方在此不可撤销的授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的账户，户名为重庆融睿装饰工程有限公司；3、乙方已经就用于消费专项分期付款的中国工商银行信用卡的申办与使用与甲方签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，甲方在本合同项下享有的债权的担保方式为保证；4、乙方以牡丹信用卡透支方式支付消费款，并向甲方分期偿还，还应向甲方支付手续费，手续费费率为12.31%，乙方授权甲方每月从用于消费分期付款专用信用卡中透支扣收每期手续费；5、乙方使用用于消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付相应消费款项后，以按月分期方式向甲方偿还透支的消费款项和分期手续费，分期还款共分36期，首期偿还的金额为人民币8121元，以后每期偿还的金额为人民币8111元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还，乙方应在消费分期付款账户中按时足额存入每期需偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿，手续费一经支付，除本合同另有约定的情形外，甲方均不向乙方退还手续费；6、如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、超限费、滞纳金等；7、乙方按照本合同约定按时足额归还透支资金，承担本合同项下为实现债权而支出的费用（包但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；8、对于乙方在本合同项下的所有应付未付款项，有权从乙方开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中予以扣收，并无须事先通知乙方；9、在合同有效期内，如果乙方累计三次违约或站展期后发生一次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的消费专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。该《信用卡消费专项分期付款／担保合同》同时包含有附件两份，即《中国工商银行牡丹信用卡章程》（以下简称信用卡章程）及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》（以下简称信用卡合约）。信用卡章程第五条规定：“信用额度”指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信额度；“透支”指持卡人使用发卡机构为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、取现透支、转账透支和透支扣收等；“银行记账日”指发卡机构根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用账户，或根据规定将费用（包括但不限于超限费、滞纳金、年费、手续费、追索费，下同）、利息等记入其信用卡账户的日期；“对账单日”指发卡机构定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，借计利息，计算出持卡人应还款的日期；“还款日”指持卡人向发卡机构偿还其欠款的银行记账日期；“到期还款日”指发卡机构规定的贷记卡持卡人应该偿还其全部应付款项或最低还款额的最后日期；“免息还款期”指对于贷记卡持卡人，除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段；“全部应付款项”指截至当前对账日，贷记卡持卡人累计已经发卡机构记账但未偿还的交易款项，以及利息、费用等的总和；“最低还款额”指发卡机构规定的贷记卡持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，是上一期账单中最低还款额未还部分和当前对账单日账户透支余额10%的总和；“超限费”指贷记卡持卡人超额使用发卡机构为其核定的账户信用额度，且在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，按规定应向发卡机构支付的款项；“滞纳金”指贷记卡持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额，按规定应向发卡机构支付的款项。同时该章程第二十一条规定：持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无须支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应当按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费，因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹卡合约第三条第三款规定：甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，甲方应对超额部分按5%支付超限费；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行；牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。该信用卡合约第三条第六款还规定：贷记卡持卡人的还款，先偿还已过免息还款期欠款（含交易款项、费用及利息等，下同）、后偿还未过免息还款期欠款，还款均以银行记账先后顺序为准，准贷记卡持卡人的还款，按照先偿还利息，后偿还除利息以外的欠款顺序偿还。
2013年1月27日，被告雍渝向原告出具《保证人承诺书》一份，载明：保证人自愿为借款人李小琴、李江于2013年1月27日与贵行签订的信用卡消费专项分期付款／担保合同约定的还款义务承担连带责任保证，保证范围包括本金、利息、违约金，保证期间为主债务期限届满后三年内。原被告双方在合同中约定将信用卡消费借款260000元打入被告指定的重庆融睿装饰工程有限公司的指定银行账户，在原告向被告指定的接受款项的重庆融睿装饰工程有限公司的银行账户转账260000元的过程中，被扣收了50元的手续费，2014年3月10日，案外人重庆融睿装饰工程有限公司向原告出具《证明》一份，载明：兹证明我司于2013年1月28日收到李小琴（身份证号：510224197801015784）委托中国工商银行有限公司重庆渝北支行向我司支付的贷款259950元。
另查明，被告应当分36期即36个月向原告归还透支款项及手续费，详言之，透支款项从次月起每月20日前偿还，首期还款金额为8121元，其余35期每期还款金额为8111元，每月的20日前偿还，正常情况下被告的还款总金额为260000元再加上32006元，合计292006元，其中260000元为借款本金，余款32006元为按照12.31%计算的手续费，首期还款时需偿还的手续费为891元，其余35期每期的手续费均为889元。原告将260000元款项交付给被告后，在合同的履行过程中，被告分别于2013年3月20日还款8121元、2013年4月20日还款8121元、2013年5月23日还款8105元、2013年6月20日还款8200元、2013年7月25日还款8018元、2013年8月26日还款8200元，共计还款48765元，之后未再归还过借款本息。截至2013年8月26日被告最后一次向原告归还借款8200元后，被告还应当向原告归还的已经逾期的借款本金及手续费为8062.56元，2013年8月26日之后合同约定的未扣的29期本金及手续费共计为235219元，两者之和为243281.56元，即截至2013年8月26日被告最后一次还款8200元后，被告应还而未还的逾期借款本金及手续费为8062.56元，尚未到期的借款本金及手续费为235219元，两者之和共计为243281.56元。另外，从2013年8月27日起至2013年10月26日，被告应向原告偿还的滞纳金为165.93元、透支利息为427.31元。
庭审中，原告陈述透支利息的计算标准按照合同约定是每日万分之五，但原告自愿调整为按照在中国人民银行同期同类贷款基准利率水平上上浮50%的标准计算。
以上事实，有原告举示的《信用卡消费专项分期付款／担保合同》（包括附件：中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约）、《保证人承诺书》、《证明》、《银行卡还款明细》和当事人陈述等在案为据，足以认定。
本院认为，原告工商渝北支行被告李小琴、李江签订的《信用卡消费专项分期付款／担保合同》（包括附件），是当事人之间的真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的禁止性规定，合法有效。当事人均应按照合同的约定履行义务、行使权利。原告工行渝北支行按合同约定向被告发放了借款，履行了合同的义务，被告李小琴、李江未按约定履行还款义务，且已经有累计三次未按时足额偿还贷款本金及费用的行为，已构成违约，应向原告承担归还逾期借款本金、手续费及提前清偿尚未到期的借款本金、手续费及透支利息、滞纳金的民事责任，故原告要求被告李小琴、李江支付尚欠借款本金、手续费及相应透支利息、滞纳金的诉讼请求，符合双方签订的《信用卡消费专项分期付款／担保合同》及附件中的约定，本院予以主张。但被告尚欠的借款本金及手续费应以本院庭审查明的事实为准，即本院查明的被告尚欠的借款本金及手续费应为243281.56元，故对原告诉请中超出该金额的部分，依法不予支持。另外，本院庭审还查明从2013年8月27日起到2013年10月26日止，被告应向原告偿还的滞纳金应为165.93元，故对原告诉请中超出该金额的部分，依法亦不予支持。因被告雍渝自愿就被告李小琴、李江向原告工行渝北支行的借款提供连带责任保证并向原告工商渝北支行出具了相应的书面保证承诺书，根据担保法的规定，其应当对被告李小琴、李江的信用卡债务承担连带清偿责任，故对原告要求被告雍渝对被告李小琴、李江拖欠原告工行渝北支行的借款本金、手续费及透支利息和滞纳金承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以主张。若被告雍渝向原告工行渝北支行承担了保证责任，则其有权向被告李小琴、李江进行追偿。关于原告工商渝北支行主张的律师费10000元，因其未举示证据证明其因本案而实际支出了该笔费用，故本院对该诉请不予支持。被告李小琴、李江、雍渝无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证的法律后果。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告李小琴、李江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金及手续费共计243281.56元；
二、被告李小琴、李江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行透支利息（以243281.56元为基数，从2013年10月27日开始，按照在中国人民银行同期同类贷款利率基础上上浮50%的标准计算，但具体利率以不超过日万分之五为限，计算至本清时止）；
三、被告李小琴、李江偿于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行截至2013年10月26日的滞纳金165.93元；
四、被告李小琴、李江于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行截至2013年10月26日的透支利息427元；
五、被告雍渝对上述第一、二、三、四项款项承担连带清偿责任；
六、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行其他诉讼请求。
如果三被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5220元，财产保全措施费1870元，两项合计7090元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行负担90元，三被告共同负担7000元（该款项原告已预交，由三被告直付给原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 刘 磊
人民陪审员 唐小林
人民陪审员 刘成均
二〇一四年八月二十日
书 记 员 何小雪