湖南省冷水江市人民法院民 事 判 决 书（2015）冷民二初字第1915号原告娄底市住房公积金管理中心，住所地娄底市乐坪大道**号。法定代表人王良志，该单位主任。委托代理人谷雄伟，湖南民声律师事务所律师。被告苏晶。被告刘红波。原告娄底市住房公积金管理中心（以下至判决主文前简称“住房公积金中心”）与被告苏晶、刘红波借款合同纠纷一案，本院于2015年12月15日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告住房公积金中心的委托代理人谷雄伟、被告苏晶到庭参加诉讼，被告刘红波经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告住房公积金中心诉称：2009年4月29日，被告苏晶、刘红波与原告、案外人中国工商银行股份有限公司冷水江支行签订《住房公积金购（建）委托贷款合同》，约定原告委托中国工商银行股份有限公司冷水江支行向被告苏晶发放贷款10万元，借款期限为10年，自2009年4月29日起至2019年4月29日止，实际放款日以借款借据为准，年利率3.87%，逾期利息在原利率的基础上加收50%，利息从放款之日起计算，利率根据国家利率政策和规定予以调整，还款方式按等额方式还本付息，每月归还1006.28元。被告苏晶以自有住房公积金提供质押担保，被告刘红波提供保证担保，并以其所有的位于冷水江市冷办冷锡居委会的房屋一套（房屋所有权证号为冷房权证字第××号）提供抵押担保，并办理了抵押登记（房屋他项权证号为冷房他字第00004306号）。担保范围为本金、利息、逾期利息、实现债权的费用以及违约金。另约定如果借款人连续三个付款期或者累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权解除合同，提前收回全部贷款本息。2009年4月30日，被告苏晶领取了贷款并出具了借据。借款后，被告苏晶累计6个月以上未按时偿还贷款，故被告苏晶应向原告偿还拖欠的借款本金40369.59元以及利息。被告刘红波作为保证人应依法承担连带清偿责任。故诉请判令：1.判令被告苏晶偿还原告借款本金40369.59元以及利息（利息按照合同约定从2015年11月1日起计算至本金偿清之日止）；2.判令被告刘红波对上述债务承担连带清偿责任；3.确认原告对被告苏晶提供的住房公积金质押财产以及被告刘红波提供的抵押房产享有优先受偿权；4.本案诉讼费用以及实现债权的费用由两被告承担。被告苏晶辩称：对借款事实予以认可，愿意偿还。被告刘红波未到庭，未向本院提交书面答辩状，亦未向本院提交证据。经审理查明：2009年4月29日，原告住房公积金中心与被告苏晶、刘红波以及案外人中国工商银行股份有限公司冷水江支行签订《住房公积金购（建）房委托贷款合同》，委托案外人中国工商银行股份有限公司冷水江支行向被告苏晶发放住房公积金贷款10万元用于购、建自住住房，贷款年利率为3.87%，利息从放款之日起计算，并根据国家利率政策和规定调整。逾期利率在借款利率的基础上加收50%，贷款期限为10年，实际放款日与到期日以借款借据为准，还款方式为按月等额还本付息，每月归还1006.28元。如果被告苏晶连续三个付款期或者累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权解除合同，提前收回全部贷款本息。被告苏晶以自有住房公积金提供质押担保，相关的质押凭证已存放在原告处保管，若未按时还款，原告有权从其住房公积金账户中直接扣除（住房公积金包括当前余额及担保期内续缴部分）。被告刘红波提供保证担保，并以其所有的位于冷水江市冷办冷锡居委会的房屋一套（房屋所有权证号为冷房权证字第××号）提供抵押担保，并办理了抵押登记（房屋他项权证号为冷房他字第00004306号）。如果被告苏晶未按合同约定履行还款义务时或因其违约而原告要求提前清偿贷款本息时，被告刘红波将承担连带清偿责任。保证期间自合同生效之日起，至全部贷款本息及有关费用清偿之日止。抵押与质押的担保范围均为本金、利息、逾期利息、实现债权的费用以及违约金等。借款后，截至2015年10月31日，被告苏晶共偿还了借款本金59630.41元，利息20297.18元，罚息1033.9元，罚息利息391.12元，合计81352.61元，拖欠借款本金40369.59元。上述事实，有原告住房公积金中心提交的《住房公积金购（建）房委托贷款合同》、借款借据、质押明细表、房屋所有权证以及他项权证以及职工还款流水账，以及当事人陈述为证，本院予以确认。本院认为，原告住房公积金中心与被告苏晶、刘红波签订的《住房公积金购（建）房委托贷款合同》合法有效，具有法律约束力，当事人应当按照约定行使权利并履行义务。原告已支付借款10万元，被告苏晶应依约偿还借款本金及利息，又因被告苏晶未按期偿还借款，亦应向原告支付逾期利息，故本院对原告要求被告苏晶偿还借款本金40369.59元以及利息（利息按照合同约定从2015年11月1日起计算借款本金偿清之日止）的诉讼请求予以支持。被告刘红波为该笔借款的本金与利息、罚息提供连带责任保证，并约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止。关于保证期间的约定应视为约定不明，故保证期间为主债务履行期届满之日起二年，因此被告刘红波的担保未超过保证期间。本院对原告要求被告刘红波承担连带清偿责任的诉讼请求，予以支持。被告苏晶以自有住房公积金财产为本案借款提供质押担保，被告刘红波以其所有的房屋一套（房屋所有权证号为冷房权证字第××号）提供抵押担保，并办理了抵押登记（房屋他项权证号为冷房他字第00004306号），故对原告要求对被告苏晶提供的住房公积金质押财产以及被告刘红波提供的抵押房产享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。但根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保，且双方未约定的实现担保物权顺序的，如果债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。因此，原告应先就被告苏晶提供的住房公积金质押财产实现债权，不足部分再由被告刘红波承担连带保证责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告苏晶于本判决生效之日起十日内偿还原告娄底市住房公积金管理中心借款本金40369.59元以及利息（利息以未偿清的借款本金为基准按《住房公积金购（建）房委托贷款合同》约定的利率自2015年11月1日起计算至借款本金偿清之日止）；二、对于上述债权，原告娄底市住房公积金管理中心有权先行就被告苏晶提供的住房公积金质押财产优先受偿，不足以清偿的部分由被告刘红波承担连带清偿责任，且原告娄底市住房公积金管理中心有权就被告刘红波提供的抵押物（他项权证号为冷房他字第00004306号的房屋一套）优先受偿。如被告未在本判决指定期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费857元，由被告苏晶、刘红波负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省娄底市中级人民法院。审 判 长  姜颖娴人民陪审员  刘 颖人民陪审员  谢菊莲二〇一六年六月十六日书 记 员  雷 娟附相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。