重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初6523号原告：招商银行股份有限公司重庆分行。住所地：重庆市北部新区星光大道**号。负责人：曲亮，行长。委托代理人：黄德强，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：吴媞，重庆溯源律师事务所律师。被告：胡重贵，男，1963年1月31日出生，汉族，住重庆市渝中区。被告：倪冰，女，1968年9月1日出生，汉族，住重庆市渝中区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称招行重庆分行）与被告胡重贵、倪冰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月25日立案受理后，依法由审判员杨丽霞担任审判长，与代理审判员欧春利、人民陪审员周静组成合议庭，适用普通程序于2016年6月24日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人黄德强、吴媞到庭参加了诉讼。被告胡重贵、倪冰经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2014年11月18日，授信申请人胡重贵向招行重庆分行申请循环授信贷款业务，并与招行重庆分行签订了编号为8141106711002的《个人授信及担保协议》。上述《个人授信及担保协议》约定招行重庆分行为授信申请人提供总额为￥1550000元、期限为60个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，被告倪冰以其所有的位于XX房屋为该授信协议项下所欠招行重庆分行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。借款人于2014年11月18日与招行重庆分行签订了编号为8141106970009的《个人贷款借款合同》，2014年11月20日，借款人向招行重庆分行贷款1550000元，期限为24个月，采取自主月供等额本息的方式还款。截至2015年5月25日，借款人已逾期1期，拖欠贷款金额21051.92元。另，该笔债务系第一、第二被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。综上，借款人发生了非常严重的违约行为，为维护原告的合法权益，原告起诉请求判令：1、第一、第二被告立即偿还招行重庆分行的贷款本金共计1524237元；2、第一、第二被告立即偿还截至2016年2月15日的利息、复息、罚息共计68382.95元（其中利息64693.81元，复息2086.77元，罚息1602.37元）。2016年2月16日（含）后，以本金1524237元为基数，按《个人贷款借款合同》中约定的执行利率水平上浮年50％按日计收罚息，以利息64693.81元为基数，按《个人贷款借款合同》中约定的执行利率水平上浮年50％按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认招行重庆分行对XX房屋享有优先受偿权；4、本案律师费78700元由第一、二被告承担。5、诉讼费、保全费等实现债权的费用由第一、二被告承担。庭审中，原告招行重庆分行明确其诉请的第2项诉讼请求实质是依照合同约定，以提前宣告贷款到期日为时间点，计算涉案贷款的利息、复息及罚息。各项诉讼请求以庭审提交的证据和法院认定为准。被告胡重贵、倪冰未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状。本院经审理查明：2014年11月18日，招行重庆分行（授信人）与胡重贵（授信申请人）、倪冰（抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号：8141106711002），主要约定：授信人向授信申请人提供总额为1550000元的可循环授信额度（第2条）；授信期间为60个月，从2014年11月18日起到2019年11月18日止（第3条）；授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息（第4.2条）；抵押物名称及处所：XX（第7.1条）；授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期（第10条）；在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担（第36.4条）。同日，胡重贵（借款人）、倪冰（抵押人）与招行重庆分行（贷款人）签订《个人贷款借款合同》，约定贷款人向借款人提供1550000元的小微抵押贷款，只能用于流动资金周转，未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；期限为24个月，从2014年11月18日至2016年11月18日，具体贷款金额及期限以借款借据为准；本合同执行利率采用浮动利率方式，以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在上述基准利率基础上上浮10%，为年利率6.7650%，本合同对执行利率的约定与借款借据不一致的，实际执行利率以借款借据为准；借款人未按本合同的约定按时足额还款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人按照自主月供（等额本息）的方式归还贷款本息，即借款人按月等额还本付息；借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用均由借款人全数负担。另外，被告倪冰（甲方，抵押人）与原告招行重庆分行（乙方，抵押权人）还签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：甲方以该房地产设定抵押权作为胡重贵向乙方履行债务的担保，贷款金额1550000元，贷款期限为2014年11月18日至2019年11月18日；抵押物是位于XX房屋，并于2014年11月19日办理抵押登记。2014年11月20日，招行重庆分行通过转账方式按约向胡重贵发放贷款1550000元，期限自2014年11月20日起至2016年11月20日止。胡重贵借款后，未按期还本付息，截至2016年5月17日，借款人拖欠贷款本金1524237元，利息84249.65元，罚息2874.94元，复息3618.45元。招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，并实际支付律师费58700元。另查明，胡重贵、倪冰于1994年1月19日在重庆市民政局办理结婚登记。上述事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》、《重庆市房地产权证》、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、委托代理合同、付款回单、结婚证等证据及原告的陈述在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告胡重贵签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约向被告发放了贷款，被告胡重贵并未按约按期足额偿还贷款利息，其行为构成违约。原告招行重庆分行有权宣告贷款提前到期，并要求被告立即偿还尚欠的贷款本息及支付相关费用。因原告招行重庆分行并未举示其宣告该笔贷款提前到期的证据，其请求于2016年2月15日开始以未归还全部贷款本金为基数计算罚息无事实依据，本院不予支持。本案于2016年2月25日起诉，3月18日向被告公告送达法律文书，5月17日公告期满，视为送达，此时，原告招行重庆分行宣告该笔贷款提前到期的行为完成，其有权要求被告归还截至2016年5月17日的贷款本金1524237元，利息84249.65元，罚息2874.94元，复息3618.45元，并从2016年5月18日（含）后，以本金1524237元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息84249.65元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。由于本案债务发生于被告胡重贵与被告倪冰婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告倪冰应当对被告胡重贵的上述债务承担共同清偿责任。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签定《委托代理合同》，支付了律师费，且提供了付款凭证，现原告要求被告承担该费用，符合双方签订的涉案协议约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，本院对原告要求被告支付律师费58700元的诉讼请求予以支持。被告倪冰以其所有的位于XX房屋为以上借款提供抵押担保并依法办理了抵押登记，抵押权设立，原告招行重庆分行是抵押权人，对该抵押物享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告胡重贵、倪冰于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金1524237元；二、被告胡重贵、倪冰于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2016年5月17日的利息84249.65元，罚息2874.94元，复息3618.45元；从2016年5月18日（含）后，以本金1524237元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息84249.65元为基数，按《个人贷款借款合同》执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；三、被告胡重贵、倪冰于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师费58700元。四、如被告借款人未履行上述第一项、第二项、第三项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权对位于XX房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费19840元，由被告胡重贵、倪冰负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  杨丽霞代理审判员  欧春利人民陪审员  周 静二〇一六年九月二十一日书 记 员  周 峥