上海市杨浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0110民初9664号
原告：中国工商银行股份有限公司上海市杨浦支行，住所地上海市杨浦区。
负责人：王育松，支行行长。
委托诉讼代理人：周洁巍，中国工商银行股份有限公司上海市分行员工。
委托诉讼代理人：夏晓东，中国工商银行股份有限公司上海市杨浦支行员工。
被告：李小美，女，1957年8月20日出生，回族，户籍所在地上海市虹口区。
委托诉讼代理人：王颂华，上海市润华律师事务所律师。
被告：马仁生，男，1956年4月2日出生，回族，户籍所在地上海市虹口区。
原告中国工商银行股份有限公司上海市杨浦支行与被告李小美、被告马仁生金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月7日受理后，依法组成合议庭，于2016年10月10日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人周洁巍、夏晓东，被告李晓美委托诉讼代理人王颂华到庭参加诉讼。被告马仁生经本院合法传唤拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司上海市杨浦支行向本院提出诉讼请求：1、被告李小美、被告马仁生偿还原告贷款本金人民币(以下币种均为人民币)5,941,350.54元以及截至2016年4月5日的利息和罚息395,635.01元；2、被告李小美、被告马仁生偿还原告自2016年4月6日起至实际清偿日止，按《个人循环借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXH)和附属《个人循环贷款自助用款协议》约定计付的利息及罚息；3、若被告李小美、被告马仁生不履行上述还款义务，原告有权就被告李小美、被告马仁生名下的位于上海市闵行区江川路XXX弄XXX号、XXX号房屋行使抵押权。事实与理由：2011年6月21日，原告与被告李小美、被告马仁生签订《个人循环借款合同》，原告与被告李小美签订附属《个人循环贷款自助用款协议》，约定由原告向被告李小美、被告马仁生授予循环贷款信用额度8,400,000元；被告李小美、被告马仁生可通过卡号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的银行卡自助提款；贷款期限为120个月；利率按约定的贷款期限对应的基准利率上浮15%。同日，原告与被告李小美、被告马仁生签订《个人借款最高额抵押合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXHDY)，约定两被告以上海市闵行区江川路XXX弄XXX号、XXX号全幢房屋对该笔贷款承担最高额为9,240,000元的抵押担保责任。被告李小美用上述银行卡于同年7月20日自助提款4,400,000元，于7月26日自助提款4,000,000元。然而，被告李小美、被告马仁生自2015年6月起未按约履行还款义务，原告多次催讨无果。根据《个人循环借款合同》约定，本合同项下贷款为抵押和质押担保方式的，本合同项下单笔提款出现累计六次(含)以上违约的，原告有权要求提前终止本合同，有权要求被告李小美、被告马仁生提前偿还全部贷款本息。根据原告与两被告签订的《个人借款最高额抵押合同》，原告有权对被告李小美、被告马仁生名下的位于上海市闵行区江川路XXX弄XXX号、XXX号房屋行使抵押权。故原告作如上诉请。
原告为证明其主张提供以下证据材料：1、《个人循环借款合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXH)及附属《个人循环贷款自助用款协议》；2、《个人借款最高额抵押合同》(合同编号：XXXXXXXXXXXXXXHDY)；3、上海市房地产登记证明；4、自营历史明细表；5、被告李小美与被告马仁生户口簿、结婚证书复印件。
被告李小美辩称，原告按日计算罚息、复利和利息，罚息利率在利率基础上加收40%，利息还要计收，违反公平原则和法律规定,利息、罚息不应当超过24%。罚息已经具有惩罚属性，不应当再另行计算利息，收了罚息是否再收利息，合同没有明确约定,这是不公平的约定，应当予以调整。
被告马仁生未到庭答辩应诉。
经审理查明，被告李小美与被告马仁生系夫妻关系。2011年6月21日，原告与被告李小美、被告马仁生签订编号为XXXXXXXXXXXXXXH的《个人循环借款合同》，约定由原告向被告李小美、被告马仁生授予循环贷款信用额度8,400,000元；循环期限自本合同生效之日起至2017年6月21日止；被告李小美、被告马仁生可以循环使用上述循环贷款合同额度，在循环期限内任一时点上本合同贷款余额不得超过循环贷款额度；每一笔提款所执行的利率代款发放时适用的中国人民银行公布同期同档次贷款利率为基准利率，利率浮动比例由双方另行约定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款期限在一年(含)以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日起按该次调整后的基准利率(如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准)及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；原告在循环贷款额度内向被告李小美、被告马仁生发放每笔贷款的实际放款日与到期日以借款凭证为准；被告李小美、被告马仁生按月等额本息还款法(按月计息)偿还贷款利息，被告李小美、被告马仁生自愿选择每月5日为还款日；以被告李小美在工商银行开立账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX的银行账户为还款账户；在每期还款日前，被告李小美、被告马仁生应向还款账户中足额存入应偿还的贷款本息，并授权原告于每期还款日从还款账户中划收；被告李小美、被告马仁生未按合同约定日期(包括被宣布提前到期)偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息计收复利，罚息利率按在本合同约定利率基础上加收40%确定；本合同项下贷款为抵押和质押担保方式的，本合同项下单笔提款出现累计六次(含)以上违约的，原告有权要求终止本合同，有权要求被告李小美、被告马仁生提前偿还全部贷款本息。
当日，原告与被告李小美签订《个人循环贷款自助用款协议》，约定本协议基于已签署的上述《个人循环借款合同》而订立，属于该合同的附属协议，约定被告李小美指定“卡贷通”卡XXXXXXXXXXXXXXXXXXX为卡贷通业务放款帐户；最高可贷额度为8,400,000元；贷款期限为120个月；贷款利率按本协议约定的贷款期限对应的基准利率上浮15%的浮动比例共同确定并执行；借款人自助提取贷款后，原告根据提款金额和约定的利率自实际放款日(提款日)开始计息；卡贷通贷款还款方式、每月还款日、还款账户同所对应《个人循环借款合同》约定，每月还款日为每月5日。
当日，原告与被告李小美、被告马仁生签订《个人借款最高额抵押合同》，约定两被告以上海市闵行区江川路XXX弄XXX号、XXX号房屋对该笔贷款承担最高额为9,240,000元的抵押担保责任。
同年7月20日，被告李小美用上述银行卡自助提款4,400,000元。同年7月26日自助提款4,000,000元。
同年7月11日，原告与被告李小美、被告马仁生至房地产登记部门办理了上海市闵行区江川路XXX弄XXX号、XXX号房屋的抵押登记手续，取得了《上海市房地产抵押权登记证明(现房)》(登记证明号：闵XXXXXXXXXXXX)。
自2015年6月起，被告李小美、被告马仁生未按约足额归还借款本息，截止2016年4月5日，被告李小美、被告马仁生已连续11期违约，拖欠原告贷款本金5,941,350.54元以及利息和罚息395,635.01元，原告经多次催讨无果。
本院认为，原告与被告李小美、被告马仁生签订的《个人循环借款合同》及附属《个人循环贷款自助用款协议》、《个人借款最高额抵押合同》，均系当事人真实意思表示，合法有效，双方均应按约履行。原告按约发放了贷款后，被告李小美、被告马仁生理应按约偿还贷款本金及利息。现被告李小美、被告马仁生自2015年6月起未按约还款，已拖欠原告贷款本金5,941,350.54元以及截至2016年4月5日的利息和罚息395,635.01元，显属违约，现原告依据合同约定，要求被告李小美、被告马仁生归还全部剩余借款本金、利息和罚息，并要求被告李小美、被告马仁生承担抵押担保责任，于法不悖，故原告之诉讼请求，本院依法予以支持。审理中，被告马仁生经本院合法传唤，仍未到庭应诉，视为放弃行使答辩权等诉权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李小美、被告马仁生应于本判决生效之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司上海市杨浦支行贷款本金人民币5,941,350.54元以及截至2016年4月5日的利息和罚息人民币395,635.01元；
二、被告李小美、被告马仁生应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司上海市杨浦支行自2016年4月6日起至实际清偿日止按《个人循环借款合同》合同编号为：XXXXXXXXXXXXXXH)和附属《个人循环贷款自助用款协议》约定计付的利息及罚息；
三、若被告李小美、被告马仁生不履行上述还款义务，原告中国工商银行股份有限公司上海市杨浦支行有权就被告李小美、被告马仁生名下的位于上海市闵行区江川路XXX弄XXX号、XXX号房屋行使抵押权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币56,159元，诉讼保全费人民币5,000元，合计人民币61,159元，由被告李小美、被告马仁生共同负担，于本判决生效之日起七日内付至本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 陈 锐
审 判 员 杨 宁
人民陪审员 陈铭浩
二〇一六年十月三十一日
书 记 员 金建锋
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。