河南省郑州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫01民终5079号
上诉人（原审原告）郭春艳，女，汉族，1977年2月2日出生。
委托代理人李光军，河南仟问律师事务所律师。
委托代理人高晨，河南仟问律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）安阳昊澜置业有限公司，住所地安阳市文峰区。
法定代表人ＸＸ，总经理。
被上诉人（原审被告）河南昊澜置业有限公司，住所地郑州市金水区。
法定代表人郭晓玲，总经理。
被上诉人（原审被告）河南昊澜实业集团有限公司，住所地郑州市郑东新区。
法定代表人丁国进，董事长。
委托代理人（以上三被上诉人）栗魁，河南荟智源策律师事务所律师。
委托代理人（以上三被上诉人）吉娟，河南荟智源策律师事务所律师。
上诉人郭春艳因与被上诉人安阳昊澜置业有限公司、河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司民间借贷纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2015）金民三初字第121号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人郭春艳委托代理人高晨、三被上诉人安阳昊澜置业有限公司、河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司共同委托代理人吉娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告郭春艳于2015年4月14日诉至河南省郑州市金水区人民法院，请求判令：一、被告安阳昊澜置业有限公司向原告清偿借款本金660000元及利息，利息从各份合同签字日期起分别计算，月息有4笔均为1.6%，2014年10月22日签订的月息为1.8%，利息均计算至实际支付止；二、被告安阳昊澜置业有限公司向原告支付违约金99000元，是按66万本金的15%计算；三、被告安阳昊澜置业有限公司向原告支付滞纳金，按照5份合同各自约定的还款日期的次日起算，按照日万分之三计算至实际还款之日，以5份合同各自本金为计算基数；四、被告河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司对安阳昊澜置业有限公司上述债务承担连带保证责任。五、被告承担本案的诉讼费。
原审查明，1、2014年6月30日，原告作为出借人、被告安阳昊澜作为借款人、被告昊澜置业作为保证人签订《借款合同》，主要约定：被告安阳昊�向原告借款17万元，月利率为1.6%，借款期限为6个月，自2014年6月30日至2014年12月29日止；被告昊澜置业提供连带责任保证，若借款人未按合同约定日期偿还借款，且担保人三日内未能如期代偿，从次日起除按约定利率继续支付利息外，还应按每日万分之三向出借人支付滞纳金，另约定违约方应向守约方支付借款本金15%的违约金。同日，被告安阳昊澜向原告出具《收据》一张，载明收到原告17万元。被告安阳昊澜、昊澜置业另向原告出具还款计划书一份。2、2014年9月24日，原告作为出借人、被告安阳昊澜作为借款人、被告昊澜集团作为保证人签订《借款合同》，主要约定：被告安阳昊澜向原告借款10万元，月利率为1.6%，借款期限为6个月，自2014年9月24日至2015年3月23日止；被告昊澜集团提供连带责任保证，若借款人未按合同约定日期偿还借款，且担保人三日内未能如期代偿，从次日起除按约定利率继续支付利息外，还应按每日万分之三向出借人支付滞纳金，另约定违约方应向守约方支付借款本金15%的违约金。同日，被告安阳昊澜向原告出具《收据》一张，载明收到原告10万元。被告安阳昊澜、昊澜集团另向原告出具还款计划书一份。3、2014年10月1日，原告作为出借人、被告安阳昊澜作为借款人、被告昊澜集团作为保证人签订《借款合同》，主要约定：被告安阳昊澜向原告借款14万元，月利率为1.6%，借款期限为6个月，自2014年10月1日至2015年3月31日止；被告昊澜集团提供连带责任保证，若借款人未按合同约定日期偿还借款，且担保人三日内未能如期代偿，从次日起除按约定利率继续支付利息外，还应按每日万分之三向出借人支付滞纳金，另约定违约方应向守约方支付借款本金15%的违约金。同日，被告安阳昊澜向原告出具《收据》一张，载明收到原告14万元。被告安阳昊澜、昊澜集团另向原告出具还款计划书一份。4、2014年10月22日，原告作为出借人、被告安阳昊澜作为借款人、被告昊澜集团作为保证人签订《借款合同》，主要约定：被告安阳昊澜向原告借款12万元，月利率为1.8%，借款期限为6个月，自2014年10月22日至2015年4月21日止；被告昊澜集团提供连带责任保证，若借款人未按合同约定日期偿还借款，且担保人三日内未能如期代偿，从次日起除按约定利率继续支付利息外，还应按每日万分之三向出借人支付滞纳金，另约定违约方应向守约方支付借款本金15%的违约金。同日，被告安阳昊澜向原告出具《收据》一张，载明收到原告12万元。被告安阳昊澜、昊澜集团另向原告出具还款计划书一份。5、2014年12月22日，原告作为出借人、被告安阳昊澜作为借款人、被告昊澜置业�为保证人签订《借款合同》，主要约定：被告安阳昊澜向原告借款13万元，月利率为1.6%，借款期限为1个月，自2014年12月22日至2015年1月21日止；被告昊澜置业提供连带责任保证，若借款人未按合同约定日期偿还借款，且担保人三日内未能如期代偿，从次日起除按约定利率继续支付利息外，还应按每日万分之三向出借人支付滞纳金，另约定违约方应向守约方支付借款本金15%的违约金。同日，被告安阳昊澜向原告出具《收据》一张，载明收到原告13万元。被告安阳昊澜、昊澜置业另向原告出具还款计划书一份。6、2014年12月29日，原告作为出借人、被告安阳昊澜作为借款人、被告昊澜置业、昊澜集团作为担保人签订《还款协议书》，主要约定：双方于2014年6月30日、2014年9月24日、2014年10月1日、2014年10月22日、2014年12月22日签订了借款担保合同，因借款人流动资金紧张，短时间内还款压力较大，不能按时还款，各方就偿还借款事宜达成协议，确认原告共计借给安阳昊澜本金66万元，2014年12月1日-12月24日间新进资金的客户，分三个阶段还款，第一阶段于2015年3月31日前支付30%本金，按年息10%支付每月利息；其他客户在18个月内分三个阶段还款：第一阶段，在该协议签订之日起6个月内，每满30天按照年息10%支付当月利息，在第6个月届满支付全部本金的20%；第二阶段，在上述6个月的还款方案履行后，再行计算6个月，在此期间，仍按照每满30天即按照年息10%支付剩余本金的当月利息，在该阶段的第6个月届满时支付全部本金的30%；第三阶段，在前述12个月的还款方案履行后，再行计算6个月，在此期间，仍按照每满30天即按照年息10%支付剩余本金的当月利息，在该阶段的第6个月届满时支付全部本金的50%。另约定�借款担保合同与本协议有冲突，以本协议为准，本协议作为原合同的补充协议。另查明：原告称其每笔借款均按照合同约定利率从本金预扣了第一个月的利息。
原审认为，根据《中华人民共和国合同法》，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。本案原告要求被告偿还欠款，称借款本金为66万元，但其自认每笔借款均按照合同约定利率从本金预扣了第一个月的利息，《中华人民共和国合同法》第二百条规定：借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，故其于2014年6月30日、2014年9月24日、2014年10月1日、2014年10月22日、2014年12月22日分别实际出借给被告安阳昊澜的本金为：167280元、98400元、137760元、117840元、127920元，共计649200元，其中2014年6月30日、2014年9月24日、2014年10月1日、2014年10月22日共计出借本金521280元。原告与被告签订有五份借款合同，陆续向被告安阳昊澜出借上述款项，双方约定有还款时间及借款利率等，但原、被告于2014年12月29日签订了《还款协议书》，对还款时间、利率重新作以约定，被告应按照《还款协议书》的约定进行还款付息。根据《还款协议书》，2014年12月1日-12月24日间新进资金的客户，分三个阶段还款，第一阶段于2015年3月31日前支付30%本金，按年息10%支付每月利息，故对于原告于2014年12月22日出借的本金127920元，尚未到还款期限，原告主张被告偿还该笔借款，该院不予支持。对于原告于2014年6月30日、2014年9月24日、2014年10月1日、2014年10月22日共计出借的本金521280元，被告应按照《还款协议》约定，在18个月内分三个阶段还款，其中第一阶段、第二阶段均已到期，被告安阳昊澜应偿还该部分借款本金的50%，即260640元（521280元×50%），余款260640元，应按照《还款协议》约定，在第三阶段全部偿还完毕。因双方约定的第三阶段尚未到期，故对于原告要求偿还该部分本金的诉讼请求，该院不予支持，对于未到期部分的借款本金388560元，原告可于该部分借款本金的还款期限到期后另行向被告主张还款。原告另主张被告支付利息、违约金、滞纳金，根据《还款协议》，双方约定的利息为每满30天按照年息10%支付当月利息，根据《借款合同》，滞纳金标准为每日万分之三，违约金标准为借款本金的15%，根据法律规定，违约金调整的标准是守约方的损失，借款合同的标的物是货币，对于出借方而言，借款人若不按期还款，其所造成的损失为借款利息。故原告主张的违约金、滞纳金亦为利息损失，其主张的利息、滞纳金及违约金总额超出中国人民银行同期贷款利率四倍的部分，该院不予支持。故被告安阳昊澜应自2014年12月29日起按照中国人民银行同期贷款利率的4倍向原告支付本金260640元的利息直至清偿之日。被告昊澜置业、昊澜集团作为连带保证人，应对前述借款本金及利息、滞纳金、违约金承担连带清偿责任。被告辩称本案涉嫌非法集资，应驳回起诉或中止审理，但并未举证证明本案已因涉嫌非法集资被公安机关立案受理，故该院对其辩称意见不予采纳。综上，依据《中华人民共和国合同法》第二百条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、第七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：一、被告安阳昊澜置业有限公司于本判决生效后十日内偿还原告郭春艳借款本金260640元及该本金的利息（自2014年12月29日起按照中�人民银行同期贷款利率的四倍计算至实际清偿之日）。二、被告河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任。三、驳回原告郭春艳的其他诉讼请求。案件受理费12544元，由原告郭春艳负担7900元，被告安阳昊澜置业有限公司、河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司负担4644元；保全费4120元，由被告安阳昊澜置业有限公司、河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司负担。
宣判后，郭春艳不服，向本院提起上诉称，双方签订《借款合同》和《还款协议书》后，被上诉人既未按照约定期限按月向上诉人支付过一笔利息，也未在约定还款日期向上诉人偿还借款本金，属于根本违约。根据《借款合同》的约定，被上诉人未按本合同的约定按时足额还本付息的，上诉人有权解除合同，要求被上诉人提前�本付息。一审法院未对上诉人解除合同的事实进行查证和认定。上诉人口头通知解除合同，被上诉人自始至终未提出异议，要求确认合同解除的效力，应认定为合同已有效解除，被上诉人应偿还全部借款和利息，并赔偿损失。请求撤销一审判决第一项，改判被上诉人安阳昊澜置业有限公司偿还借款本金660000元及利息（按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算至被上诉人还清上诉人全部借款本金及利息之日止）；诉讼费由被上诉人承担。
三被上诉人安阳昊澜置业有限公司、河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司共同答辩称，原审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。
根据当事人的诉辩意见，本院归纳本案主要争议焦点为：上诉人要求被上诉人归还全部本息的请求是否应予支持。
本院经审理查明的事实与原审判决认定的事实一致。
本院认为，被上诉人安阳昊澜置业有限公司未按照其与上诉人郭春艳签订的《还款协议书》的约定还本付息。被上诉人安阳昊澜置业有限公司的该违约行为使上诉人郭春艳与其签订《还款协议书》的目的不能实现，上诉人郭春艳有权行使合同的解除权，要求被上诉人安阳昊澜置业有限公司还本付息。且根据双方签订的《还款协议书》中关于本金和利息归还的约定，也已超过被上诉人安阳昊澜置业有限公司应归还最后一笔本息的时间。故上诉人郭春艳要求被上诉人安阳昊澜置业有限公司还本付息的请求合法有据，本院予以支持。至于被上诉人安阳昊澜置业有限公司应偿还本金的数额，根据《中华人民共和国合同法》第二百条规定：“借款的利息不能预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。”上�人于2014年6月30日、2014年9月24日、2014年10月1日、2014年10月22日、2014年12月22日共计借出本金649200元。故被上诉人安阳昊澜置业有限公司应归还上诉人郭春艳借款本金649200元并支付相应的利息（自2014年12月29日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算至实际清偿之日）。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持河南省郑州市金水区人民法院（2015）金民三初字第121号民事判决第二项，即被告河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司对本判决第一项承担连带清偿责任；
二、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2015）金民三初字第121号民事判决第一项，即被告安阳昊澜置业有限公司于本判决生效后十日内偿还原告郭春艳借款本金260640元及该本金的利息（自2014年12月29日起按照中国人民银�同期贷款利率的四倍计算至实际清偿之日）；
三、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2015）金民三初字第121号民事判决第三项，即驳回原告郭春艳的其他诉讼请求；
四、被上诉人安阳昊澜置业有限公司于本判决生效后十日内偿还上诉人郭春艳借款本金649200元及相应利息（自2014年12月29日起按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算至实际清偿之日）；
五、驳回上诉人郭春艳的其他上诉请求。
一审案件受理费12544元，由郭春艳承担200元，由安阳昊澜置业有限公司、河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司承担12344元。保全费4120元，由安阳昊澜置业有限公司、河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司负担；二审案件受理费7900元，由上诉人郭春艳负担150元，被上诉人安阳昊澜置业有限公司、河南昊澜置业有限公司、河南昊澜实业集团有限公司负担7750元。
本判决为终审判决。
审判长 范亚玲
审判员 赵建伟
审判员 张 晔
二〇一六年七月五日
书记员 潘少雄