天津市南开区人民法院民 事 判 决 书（2017）津0104民初12647号原告：哈尔滨银行股份有限公司天津南开支行，住所地天津市南开区西关外大街157号1-2层。负责人：孙大为，行长。委托诉讼代理人：魏琦，男，该行客户经理。委托诉讼代理人：高云鹏，男，该行法务职员。被告：林美霞，女，1957年8月28日出生，汉族，住天津市和平区。被告：李军，男，1970年9月26日出生，汉族，住天津市河西区。委托诉讼代理人：于添，天津允诚律师事务所律师。被告：宋颖，女，1969年11月12日出生，汉族，住天津市河西区。委托诉讼代理人：于添，天津允诚律师事务所律师。被告：姚庆祥，男，1959年1月23日出生，汉族，住天津市红桥区。委托诉讼代理人：姚茜（被告之女），女，1986年9月28日出生，汉族，住天津市红桥区。委托诉讼代理人：卞瑞亮，天津翔泰律师事务所律师。被告：王金玲，女，1960年9月11日出生，汉族，住天津市红桥区。委托诉讼代理人：姚茜（被告之女），女，1986年9月28日出生，汉族，住天津市红桥区。委托诉讼代理人：卞瑞亮，天津翔泰律师事务所律师。原告哈尔滨银行股份有限公司天津南开支行（以下简称哈尔滨银行南开支行）与被告林美霞、被告李军、被告宋颖、被告姚庆祥、被告王金玲金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月25日立案后,依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告哈尔滨银行南开支行委托诉讼代理人魏琦、高云鹏，被告林美霞，被告李军、被告宋颖及其共同委托诉讼代理人于添，被告姚庆祥、被告王金玲的共同委托诉讼代理人姚茜、卞瑞亮到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告哈尔滨银行南开支行向本院提出诉讼请求：1.判令五被告立即偿还原告本金271784.99元，利息11953.49元，罚息109644.73元，复利5023.71元，合计398406.92元（截止到2017年10月17日）罚息、复利支付至实际偿还日；2.诉讼费用由被告承担。事实和理由:2014年10月27日，借款人王金汉与原告签订《个人微小企业贷款借款合同》（合同编号：南开支行2014年个借字第4601010120140079号）。王金汉借款金额40万元，借款期限自2014年10月28日起至2015年10月27日止；借款利率按执行年固定利率11.65%，还款方式为按月等额本息还款。同日，被告林美霞、李军、宋颖、姚庆祥、王金玲分别与原告签订了《个人贷款保证合同》，为借款人王金汉向原告申请的借款而产生的债务承担连带保证责任。上述合同签订后，原告依约向王金汉发放了贷款40万元，自2015年3月起，借款人王金汉未归还贷款本息，至贷款到期仍未还清贷款本息。原告曾多次进行催收，被告林美霞、李军、宋颖、姚庆祥、王金玲未能履行担保义务。为维护正常的信贷秩序及原告的合法权益，保障信贷资金安全，特提起诉讼，望判如所请。被告林美霞辩称，借款事实属实，同意原告诉讼请求。但现在生活很困难，没有能力偿还借款。被告李军、被告宋颖辩称，不同意原告诉讼请求。既然原告知道借款人已经死亡，没有能力偿还借款，应该尽早追偿，不应这么长时间才追偿，这就加大了利息。银行签订合同的时候，应该给担保人一份保证担保合同，但是该担保合同被告本人没有见到。在签字的时候也只是签了个名字，没有给任何的风险提示。借款人王金汉在2015年5月10日死亡，在此之前已经有三个月没有偿还贷款，银行没有行使催收权利，也没有对借款人的财产进行调查、保全，而是放任损失的扩大，银行扩大的损失不应该由被告承担。银行是合同期满两年后才起诉，被告认为是银行恶意诉讼，增加保证人的负担。借款人王金汉2015年5月10日死亡，因借款合同主体的一方已经终止，可是借款合同尚未届满，没有进入保证期间，保证人不应当承担保证责任。原告没有对保证合同的条款进行说明解释，该条款对保证人无效。被告姚庆祥、被告王金玲辩称，请求法院依法驳回原告诉讼请求，原告与借款人恶意串通欺诈保证人，保证合同无效。原告与借款人之间明明签订的是个人贷款，而原告故意粉饰合同性质，使保证人误以为借款人是用于经营的企业性贷款，保证人在被欺骗的情况下签订的保证合同。原告与借款人实际签订的是个人消费贷款合同，借款人根本没有条件申请企业贷款，原告也没有任何依据向借款人发放微小企业贷款，其目的为用合法手段掩盖非法形式。借款人的借款用途，在贷款合同中明确记载为购买洁具。依据相关规定，应当采取受托支付方式，但原告故意违反合同约定将贷款人为的改成自主支付方式，这也是原告与借款人串通的证据，原告与借款人恶意串通改变借款用途，损害保证人利益，根据被告了解，借款人并没有按照贷款合同的约定使用贷款。被告出具的保证合同中明确约定依据贷款合同而同意提供担保，故贷款的用途属于保证合同内容，对原告具有约束力，原告明知借款人改变了贷款用途却仍然放贷，构成了对保证人的欺诈。原告主张债权已过诉讼时效，2015年3月原告已经知道其权利受到侵害，2015年5月10日借款人王金汉死亡，贷款合同终止，而原告的起诉时间是2017年10月，其诉讼请求明显超过了时效的规定。原告的诉讼请求超过了保证期限，2015年3月保证期限开始计算，至今已经超过了保证合同中约定的两年期间，故保证人不应当承担保证责任。原告故意放任损失的扩大，在2015年5月原告明确知道借款人已经逾期，既没有向借款人主张过任何权利，也没有告知过保证人，或向保证人主张权利，致使贷款的利息、罚息成倍上涨，保证人有理由相信原告是为了多收利息、罚息而在两年多以后提起诉讼，其放任的损失应当由其自行承担。综上，保证人不应当承担保证责任，请求法院依法驳回原告诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年10月27日，借款人王金汉及其配偶林美霞（本案被告）与原告哈尔滨银行南开支行签订《个人微小企业贷款借款合同》，合同编号：（南开支）行2014年（个借）字第4601010120140079号。该合同约定：第一条“借款金额为人民币（金额大写）肆拾万元（小写）400000元。”第三条“借款期限：自2014年10月28日至2015年10月27日。本合同项下的借款期限起始日与借款借据不一致时，以第一次放款时的借款借据所载实际放款日期为准。借款到期日不超过本条约定的借款期限。”第四条“本合同项下借款利率采用如下执行标准：借款利率为11.65%（年利率），在借款期限内，该利率保持不变。”第五条“借款人在获得贷款之前必须向贷款人申办银行卡（卡号62×××25的发放及还款账户。借款期限一年以上的，本合同项下借款本息的偿还，以每一个月为一个偿还期，即每月20日为借款人的每期还款日。”第六条第（七）款“除本条第（八）款规定的情形外，均应采用贷款人受托支付方式。；”第（八）款“有下列情形之一的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：1.借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；2.借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；3.贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；4.法律法规规定的其他情形的。”第九条“用款计划按以下第4种方式确定：4.放款后按合同约定用途自主支付。”第十条“借款人自愿按第3种方式归还贷款本息，3.等额本息还款法（按月）。”第十一条“如借款人未按约定期限还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，贷款人有权就贷款逾期部分从逾期之日起按照贷款罚息利率计收罚息，直至借款人完全清偿本息为止；贷款逾期罚息利率为本合同约定借款利率的150%。”第十四条“本合同项下的全部债务采用如下方式担保：由林美霞、李军、宋颖、姚庆祥、王金玲提供连带责任还款保证，并另行签订保证合同。”2014年10月27日，被告林美霞、李军、宋颖、姚庆祥、王金玲分别与原告哈尔滨银行南开支行签订《个人贷款保证合同》，该合同约定：第一条“本合同所担保的主合同为乙方（哈尔滨银行南开支行）与债务人王金汉于2014年10月27日签署的《个人微小企业贷款借款合同》。本金金额为人民币肆拾万元。”第二条“甲方（被告）保证范围为债务人根据主合同向乙方借用的：贷款本金及利息（包括因债务人违约计收的复利和加收的利息）、违约金、损害赔偿金、手续费、保险费及其他为签订或履行本合同而发生的费用，以及乙方实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费）。本合同独立于主合同，不受其效力的影响。”第三条“保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。”合同签订后，原告于2014年10月29日向借款人王金汉发放贷款40万元。截止2017年10月17日借款人王金汉尚欠原告贷款本金271784.99元，利息11953.49元，罚息109644.73元，复利5023.71元，合计398406.92元。另，借款人王金汉因故于2015年5月10日死亡。又，原告哈尔滨银行南开支行于2017年11月14日申请追加本案借款人王金汉之子ＸＸ为本案被告，后原告于2018年5月2日撤回追加申请。本院认为，本案的争议焦点为五被告是否应承担保证责任。原告与借款人王金汉所签订的《个人微小企业贷款借款合同》系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应认定合法有效，双方均应按合同约定的权利、义务内容全面履行。该合同签订时，借款人王金汉的配偶即本案被告林美霞亦在合同上签字确认，且签订合同时借款人王金汉与本案被告林美霞处于婚姻关系存续期间，故应当认定被告林美霞对该笔借款的认可。根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条的规定，“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”因借款人王金汉已死亡，故被告林美霞应承担还款责任。又因被告林美霞、李军、宋颖、姚庆祥、王金玲分别与原告签订的《个人贷款保证合同》系双方真实意思表示，且不违反法律强制性规定，应认定合法有效，双方均应按合同约定的权利、义务内容全面履行。关于被告林美霞、李军、宋颖、姚庆祥、王金玲是否应承担保证责任的问题，由于该笔借款的借款人王金汉虽在借款期限内死亡，在被告林美霞对该笔借款签字认可的情况下，其未在借款期限内偿还借款，本案起诉时未超过《个人贷款保证合同》约定的保证期间，故本案保证人不能免除保证责任，因此原告要求五被告按《个人贷款保证合同》的约定承担保证责任，符合法律及合同的约定，被告林美霞、李军、宋颖、姚庆祥、王金玲应承担保证责任。被告李军、宋颖、姚庆祥、王金玲提出的其他抗辩理由，因未提供证据加以证实且不符合法律及合同约定，本院不予支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条之规定，判决如下：一、本判决生效后三十日内，被告林美霞向原告哈尔滨银行股份有限公司天津南开支行偿还截止到2017年10月17日的借款本金271784.99元，利息11953.49元，罚息109644.73元，复利5023.71元，合计398406.92元，并按双方签订的《个人微小企业贷款借款合同》中约定的利率及罚息的计算方法支付2017年10月18日至实际给付之日所产生的利息和罚息；二、被告林美霞、李军、宋颖、姚庆祥、王金玲对本判决第一项承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7276元，由被告林美霞负担。被告林美霞、李军、宋颖、姚庆祥、王金玲承担连带责任。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于天津市第一中级人民法院。审 判 长  尤江涛人民陪审员  李 英人民陪审员  暴奉云二〇一八年七月十九日书 记 员  宋 辉附：本裁判文书所依据法律规定的具体条文《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。宣判后当事人权利义务告知书一、上诉权的行使。当事人不服我院第一审判决、裁定，有权在判决、裁定书指定的期限内提出上诉。逾期不上诉，我院作出的判决书、裁定书即发生法律效力。当事人提出上诉的，应在上诉期内，将天津市第一中级人民法院上诉费缴费凭证及上诉状副本一并交至本院诉讼服务中心。逾期不提交，经对方当事人申请，该案件即有可能进入人民法院执行程序。由此产生的后果，由上诉人承担。二、申请再审权的行使。当事人对已经发生的法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向我院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。当事人审请再审，应当在判决、裁定发生法律效力后六个月内提出；有《中华人民共和国民事诉讼法》第二百条第一项、第三项、第十二项、第十三项规定情形的，自知道或者应当知道之日起六个月内提出。三、主动履行。判决书发生法律效力后，负有履行义务的当事人应当主动向对方当事人履行判决书确定的义务，也可与主审法官联系主动履行事宜。四、申请执行权的行使。发生法律效力的判决书、裁定书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。该期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。申请执行人逾期申请执行的人民法院不予受理。