广州市海珠区人民法院民事判决书（2015）穗海法民二初字第466号原告：中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行，住所地广州市海珠区。负责人：吴寿强，行长。委托代理人：李锋，广东金领律师事务所律师。委托代理人：白庆祥，该行职员。被告：梁家良，住广东省电白县。被告：吴小花，住广东省电白县。原告中国工商银行股份有限公司广州同福中路支行诉被告梁家良、吴小花金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李锋、白庆祥到庭参加了诉讼。被告梁家良、吴小花经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：原告与被告于2012年12月31日签订了《个人购房借款/担保合同》，该合同约定，根据被告梁家良的申请，原告同意向其发放个人住房贷款，贷款金额为1000000元，用于购买位于广州市番禺区洛浦街南浦岛碧桂园雅苑63座G08房，贷款期限为20年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%下浮15%确定。据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按合同约定处理。两被告提供位于广州市番禺区洛浦街南浦岛碧桂园雅苑63座G08房作为《个人购房借款/担保合同》项下债务的抵押担保，并于2013年2月5日办理了房地产抵押登记。上述合同签订后，原告依约向被告放款1000000元，被告取得贷款后未能按期归还该借款，至今已连续3期累计14期未按时足额偿还贷款本息。根据合同约定原告有权要求解除合同并提前收回全部款项。被告梁家良与吴小花是夫妻关系。被告梁家良与原告的《个人购房借款/担保合同》是在两被告的夫妻关系存续期间签订的，且被告吴小花对被告梁家良的借款事实完全知晓，故被告梁家良对原告所负涉案债务属两被告的夫妻共同债务，被告吴小花应承担连带清查责任。故原告起诉要求：1、解除原告与两被告于2012年2月31日签订的《个人购房借款/担保合同》；2、被告梁家良向原告清偿借款本金952385.51元，及利息和罚息共3809.69元（利息和罚息暂计至2014年12月21日，应计至贷款本金付清之日止）；3、被告梁家良支付律师代理费5000元给原告；4、被告吴小花对上述第二、三项诉请所涉的债务承担连带清偿责任；5、被告梁家良如届期不能清偿第二、三项确定的债务及诉讼费时，原告有权以两被告提供的抵押的广州市番禺区洛浦街南浦岛碧桂园雅苑63座G08房折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿；6、本案诉讼费由两被告承担。两被告均没有提出答辩意见或提供证据。经审理查明：被告梁家良、吴小花为夫妻关系，于2012年1月30日办理了结婚登记。2012年12月31日，原告与两被告签订《个人购房借款／担保合同》，约定原告向被告梁家良发放个人住房贷款，金额为1000000元；用于购买坐落于广州市番禺区洛浦街南浦岛碧桂园雅苑63座G08房；该笔贷款的担保方式为抵押；该合同项下贷款期限为20年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.55%下浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行该合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；借款人按照按月等额法归还贷款本息借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收罚息，罚息利率在约定利率基础上加收50%确定；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……A.借款人未完全、适当地遵守或履行其在该合同项下的任何承诺、保证、义务或责任……；借款人发生约定的违约情形的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（5）解除本合同……；贷款人为实现该合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖方等由借款人承担；两被告自愿以其所有的广州市番禺区洛浦街南浦岛碧桂园雅苑63座G08房提供抵押担保；抵押担保范围包括该合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。原告与两被告于2013年2月5日对两被告所有的广州市番禺区洛浦街南浦岛碧桂园雅苑63座G08房办理了抵押登记，抵押权人为原告。合同签订后，原告依约于2013年3月1日向被告梁家良指定的账户发放了借款1000000元，双方在《借款凭据》约定，起息日期为2013年3月1日。其后，被告梁家良未按约定按月还款，从2013年12月1日起未能按月足额还款。截止至原告起诉，连续3期累计11期未能按期还款，原告向被告追收无果，遂诉至本院。截止2015年3月1日，被告梁家良连续3其累计14期未能按期还款，尚有本金944764.83元（其中逾期本金2624.23元，未到期本金942140.6元），逾期利息3093.04元（其中罚息17.14元，正常利息3075.9元）。另查明，原告与广东金某律师事务所签订了委托代理合同，原告为提起本次诉讼委托了广东金某律师事务所，本案的律师费为5000元。诉讼过程中，本院根据原告的申请依法采取了财产保全措施，并查封了两被告的财产。本院认为，原告与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，故依法成立并生效。原告发放贷款后，两被告应按照合同约定按期偿还借款本息，现被告梁家良已连续3期累计14期未能按时供款，已构成违约，故原告起诉要求解除《个人购房借款／担保合同》符合双方约定，本院予以支持。合同解除后，被告梁家良应将尚欠的借款本金944764.83元及到期利息3093.04元偿还给原告，2015年3月1日起的利息按提前收回的本金942140.6元以中国人民银行同期同类贷款利率计付，2015年3月2日起的罚息以逾期供款5717.27元（到期本金2624.23元+到期利息3093.04元）按中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.275计付[（1-15%）（1+50%）=1.275]。在被告梁家良不能清偿债务时，原告有权以抵押房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。由于原告与两被告签订的《个人购房借款／担保合同》约定，贷款人为实现该合同项下债权及担保权利而产生的费用由借款人承担，因此，原告要求被告承担本案诉讼的律师费5000元符合合同约定，本院予以支持。对于原告要求被告吴小花对被告梁家良的债务承担连带责任的请求，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，应作为夫妻共同债务，故原告的该项诉讼请求有理，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告梁家良、吴小花于2012年12月31日签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告梁家良在本判决生效之日起十日内向原告清还借款本金944764.83元及利息3093.04元，并从2015年3月1日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率计付未到期借款本金942140.6元的利息,及从2015年3月2日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期同类贷款基准利率乘以1.275计付逾期供款5717.27元的罚息给原告；三、被告梁家良在本判决生效之日起十日内赔偿律师费5000元给原告；四、如被告梁家良届期不能清偿本判决第二、三项所确定的债务时，原告有权以两被告所有的广州市番禺区洛浦街南浦岛碧桂园雅苑63座G08房折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；五、被告吴小花对本判决第二、三项确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费18412元（其中受理费13412元、财产保全费5000元）,由两被告共同负担。上述诉讼费已由原告预交，原告同意由两被告在履行本判决时将其应负担的诉讼费直接支付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张敏娟人民陪审员  张丽梅人民陪审员  林淑银二〇一五年四月十六日书记员刘婉林斯雅