广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛南法里民二初字第181号
原告：广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行，住所地：广东省佛山市南海区。
负责人：梁志刚，该行行长。
委托代理人：罗志锋、陈婉婷，广东千度律师事务所律师、律师助理。
被告：卢漫，住广东省广州市越秀区。
被告：赵淑琴，住云南省大理白族自治州鹤庆县。
被告：卢世曙，住广东省广州市荔湾区。
被告：翟婉卿，住广东省广州市荔湾区。
上述被告赵淑琴、卢世曙、翟婉卿的委托代理人：卢漫，系被告赵淑琴的前夫，被告卢世曙、翟婉卿的儿子，本案被告之一。
被告：佛山市裕东龙房地产发展有限公司，住所地：佛山市南海区。
法定代表人：岑兆雄，该公司执行董事。
委托代理人：万芃芃、张毅，该公司员工。
原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行与被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、佛山市裕东龙房地产发展有限公司（以下简称“裕东龙公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月3日立案受理后，依法适用简易程序于同年6月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人罗志锋、被告卢漫及被告赵淑琴、卢世曙、翟婉卿的委托代理人卢漫、被告裕东龙公司的委托代理人万芃芃到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2010年4月16日，原告（变更前为“佛山市南海区农村信用合作联社九江信用社”）与被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、被告翟婉卿、裕东龙公司（变更前为“佛山市南海区裕东龙有限公司”）签订九江农信抵借字（2010）第0299号《个人购房借款合同》，合同约定：原告向被告卢漫发放贷款400000元，用于被告卢漫购买位于佛山市南海区某某小区7栋204房的房产。贷款期限为20年，自2010年4月16日起至2030年4月16日止。借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定执行月利率为3.465‰，在贷款期限内实行一年一定，分段计息。逾期利息按合同约定在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。被告卢漫、翟婉卿自愿将共有的位于佛山市南海区某某小区7栋204房的房产作为抵押物。该合同签订后，被告卢漫、翟婉卿、裕东龙公司与原告于2010年5月7日办理了南海区房地产按揭登记证明（登记号：南房按证字第886XX号）。被告赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、裕东龙公司提供连带责任保证，抵押保证担保的范围包括该《个人购房借款合同》项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。原告于2010年4月16日向被告卢漫发放了贷款人民币400000元。从借款借据显示，初始借款利率为月利率3.465‰，借款日期为2010年4月16日，到期日期为2030年4月16日。还款方式为等额本息还款法，共240期。原告依约足额履行了放贷义务。贷款发放后，被告卢漫从借款之日起至2013年11月16日，均能按《该个人购房借款合同》履行，虽有出现逾期情况，但亦能归还。2013年12月16日，被告卢漫仅偿还本金1170.60元，利息1376.02元（含罚息），尚欠本金31.54元。从2013年12月17日至2014年5月26日共六期本息（含罚息）未偿还。根据上述《个人购房借款合同》第十八条、第三十二条及第三十四条之约定，被告卢漫连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，原告有权提前收回贷款，要求被告卢漫清偿全部贷款本息（包括罚息），并要求被告赵淑琴、卢世曙、被翟婉卿、裕东龙公司承担连带保证责任。现请求法院判令被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、裕东公司签订的九江农信抵借字（2010）第0299号《个人购房借款合同》提前到期；被告卢漫偿还贷款本金351239.09元及利息7251.92元（利息暂计至2014年5月26日，2014年5月27日起至法院判决确定还款日止，未到期贷款利息按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%计收，逾期贷款本金在前述执行的利率的水平上上浮30%计收罚息，之后的利息按迟延履行利息计收；原告对被告卢漫、翟婉卿提供抵押的位于佛山市南海区某某小区7栋204房在上述确定的债务范围内享有优先受偿权；被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、裕东龙公司对被告卢漫拖欠原告的上述债务承担连带清偿责任。本案诉讼费由五被告负担。
被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿辩称：因卢漫与赵淑琴刚离婚，卢漫给了500000元予赵淑琴，卢漫在5月份又被抢劫，现在车子、房子、孩子都需要花费，在生意上又遭遇挫折，所以，近期经济暂时不能周转。但没有收到法院传票之前，已经将到期款项付清。
被告裕东龙公司辩称：《个人购房借款合同》中原告与我方的本意是：当原告不具备实现抵押权的条件时，由我方提供保证担保，当原告具备实现抵押权的条件时，我方的保证责任免除，如果双方的本意是要为原告实现债权提供双重担保——既有借款人提供的抵押担保，又有我方承担保证担保，就不可能约定我方提供附条件的阶段性保证担保了。《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第十九条规定：被执行人购买需要办理过户登记的第三人的财产，已经支付部分或者全部价款并实际占有该财产，虽未办理产权过户登记手续，但申请执行人已向第三人支付剩余价款或者第三人同意剩余价款从该财产变价款中优先支付的，人民法院可以查封、扣押、冻结”。本案中，涉案抵押房产已在佛山市房产交易所办理了抵押登记备案，抵押权预告登记权利人为原告、预告登记义务人为被告卢漫、翟婉卿，被告卢漫、翟婉卿已通过银行贷款的方式向原告支付了房款。按照上述司法解释的规定，原告已取得涉案房屋的抵押权，原告请求处分涉案抵押房屋并优先受偿无任何事实上和法律上的障碍，原告实现抵押权的条件已经完全具备，按照我方与原告签订的“提供附条件的阶段性保证担保”的本意，我方的担保责任应当免除。《合同法》第四十五条规定：当事人对合同的效力可以约定附条件。附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条件成就时失效。本案中，购房合同及担保合同约定的附条件的阶段性保证担保，实际就是附解除条件的保证担保合同。在解除条件（原告实现抵押权的条件）未成就时，若出现保证人应承担保证责任的情形，我方应承担保证责任。在解除条件（原告实现抵押权的条件）成就时，我方的保证责任失效，不需要承担保证担保责任。如果法院不接受我方免除保证责任的意见，而判令我方承担保证责任，则请求明确我方对被告被告卢漫、翟婉卿的追偿权，以免我方对被告被告卢漫、翟婉卿另行起诉。原告要求的罚息按银行同期商业贷款上浮50%计算没有法律依据，本案的利息计算方式应遵循民诉法的有关规定。即使法院判决我公司承担保证责任，也不是连带清偿责任，根据物权法第一百七十六的规定，而是在拍卖、变卖、折价抵押物优先受偿后，我公司再就不足部分承担补充连带清偿责任。
原告提交如下证据材料：
1、营业执照、金融许可证、组织机构代码证、企业档案变更登记资料复印件各1份，证明原告的主体资格，同时证明佛山市南海区农村信用合作联社九江信用社已更名为广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行；
2、卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿身份证复印件各1份、翟婉卿与卢世曙的结婚证复印件1份、赵淑琴与卢漫的结婚证复印件1份，证明被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿的主体资格，同时证明被告翟婉卿与被告卢世曙为夫妻关系，被告赵淑琴与被告卢漫为夫妻关系；
3、企业登记资料复印件、组织机构代码证复印件各1份，证明被告裕东龙公司的主体资格；
4、九江农信按借字（2010）第0299号《个人购房借款合同》复印件1份，证明2010年4月16日，原告与被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、裕东龙公司签订九江农信按借字（2010）第0299号《个人购房借款合同》，合同约定：原告向被告卢漫发放贷款400000元，用于被告卢漫购买位于佛山市南海区某某小区7栋204房的房产。贷款期限为20年，自2010年4月16日起至2030年4月16日止。借款利率根据贷款发放日按中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率下浮30%确定执行月利率为3.465‰，在贷款期限内实行一年一定，分段计息。逾期利息按合同约定在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。被告卢漫、翟婉卿自愿将共有的位于佛山市南海区某某小区7栋204房的房产作为抵押物，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权的一切费用。被告赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、裕东龙公司亦自愿为被告卢漫履行前述合同提供连带责任保证，保证范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款实现债权的一切费用；
5、借款借据复印件1份，证明原告于2010年4月16日向被告卢漫发放了贷款人民币400000元的贷款。从借款借据显示，初始借款利率为月利率3.465‰，借款日期为2010年4月16日，到期日期为2030年4月16日。还款方式为等额本息还款法，共240期。原告依约足额履行了放贷义务；
6、南房按证字第886114229号《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》复印件1份，证明2010年5月7日，佛山市南海区某某小区7栋204房已办理按揭登记；
7、卢漫欠息明细表原件1份，证明截至2014年5月26日止，被告卢漫连续达六期逾期，其中拖欠逾期月供本金为6111.49元、利息为7251.92元（由逾期月供利息7146.76元和拖欠本金罚息105.16元组成）。因合同第十八条约定：在合同有效期内，借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布本合同提前到期。故原告现要求合同提前到期，提前收回该合同项下的债权，故原告主张的本金余额总额为351239.09元。
被告卢漫提交如下证据提供：
8、银行流水复印件1份，证明开庭前，我已经还清了所有到期款项；
9、离婚证复印件1份，证明被告卢漫与赵淑琴已经离婚。
经庭审，被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿的质证意见：对证据1-7无异议。但请求继续按照合同分期还款。
被告裕东龙公司的质证意见：对证据1-6真实性无异议，对证据7银行利息的计算不清楚，真实性由法院核查。
原告的辩证意见：我方同意被告卢漫按照合同分期还款的条件是被告裕东龙公司必须承担担保责任，被告除了在2014年1月15日扣款后至起诉前一直逾期还款外，在2013年尚有多次逾期，逾期累计二十多期，根据合同法规定，即便在开庭前已经偿还逾期款项，但不影响合同第十八条解除合同的约定。我方同意卢漫继续按照合同还款的条件是原告与所有被告达成书面和解协议。
原告的质证意见：对证据8真实性无异议，至2014年5月26日卢漫逾期偿还本金6111.49元、利息7146.76元。证据1显示2014年6月24日扣款5300元，2014年7月17日扣款2500元，上述扣除费用的总额不够抵消起诉日之前的逾期本金和利息，且2014年5月26日至开庭日仍然有拖欠利息和本金。即使被告卢漫开庭前已经偿还了所有逾期本金和利息，也不影响我方根据合同规定主张其偿还全部本金和利息。对证据9真实性无异议，但与本案无关，离婚不影响被告赵淑琴的保证责任，离婚也不能构成被告卢漫逾期还款的理由。
被告裕东龙公司的质证意见：对证据8、9无异议。
被告赵淑琴、卢世曙、翟婉卿的质证意见：对证据8、9无异议。
被告卢漫的辩证意见：逾期还款银行没有相关的信息提示，所以如果我对逾期多少，尚欠多少，本金，信息都有了解，可能就不会产生预期，不是我有意逾期还款。现请求能够按照合同继续分期付款。因与赵淑琴的离婚对我的经济造成一定影响，所以，希望原告予以体谅。
被告赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、裕东龙公司无提交证据材料。
经审核，原、被告对上述证据1-6、8、9的真实性均无异议，本院予以采信其真实性。因无相反的证据反驳证据7，本院予以采信证据7的真实性。
综合本院采信的证据及到庭当事人的陈述，本院查明和确认如下事实：2010年4月16日，原告与被告卢漫、裕东龙公司、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿签订九江农信按借字（2010）第0299号《个人购房借款合同》，合同约定原告作为贷款人、被告卢漫作为借款人、被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿作为抵押人、被告裕东龙公司、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿作为保证人，由原告向被告卢漫发放个人住房贷款400000元，贷款用于购买座落于佛山市南海区某某小区7栋204房的住房，贷款期限为20年，自2010年4月16日起至2030年4月16日止，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。自贷款发放次月起，借款人按月归还贷款本息共240期。借款人以等额本息还款方式归还贷款本息。本合同项下借款利率根据贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮30%确定执行月利率为3.465‰，执行的月利率以借款借据为准。利率从发放日起计算，遇贷款基准利率调整时，借款期限在一年（含）以下的执行本合同利率，不分段计息；借款期限在一年以上的，遇贷款基准利率调整，借款人采用在贷款期限内利率实行一年一定，在贷款期内分段计息，从利率调整的次年年首日所在还款期起，按当期中国人民银行规定的贷款基准利率及本合同规定的浮动比例执行的利率。借款人未按本合同约定归还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起至本息清偿之日止，在借款逾期前执行的月利率基础上上浮30%计收罚息。如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率上调之日起罚息利率相应上调。本合同有效期内，借款人连续三个月付款期或在本合同内累计六个月付款期未按时偿还贷款本息。保证人被告裕东龙公司、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿自愿为借款人提供连带责任保证。在借款人没按合同的约定履行还款义务时，被告裕东龙公司、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿承诺按贷款人要求履行还款义务，或对借款人所购的房产进行回购。保证担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、以及诉讼费、律师费、抵押物处置费等贷款人实现债权的一切费用等。保证期间为本合同借款人每期还款期限届满之日起两年。如保证人为售房人，其保证期间不短于自本合同签订之日起至本合同项下抵押房屋办妥抵押登记手续，并向贷款人交付他项权证之日止，本合同另有约定除外。如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证期间自贷款人发出的提前还款函确定的还款期限届满之日起二年。被告卢漫以其向被告裕东龙公司购买的位于佛山市南海区某某小区7栋204房的住房为借款提供抵押担保。
2010年5月7日，原告与被告卢漫、翟婉卿办理了抵押登记手续，并取得佛山市南海区房产交易所出具的佛山市南海区房地产按揭登记证明书（南房按证字第886114229号），抵押人为被告卢漫、翟婉卿，抵押权人为原告。合同签订当日，原告向被告卢漫发放了贷款400000元，并由被告卢漫出具借款借据确认收款。被告卢漫未依约还款付息，至诉讼前共欠原告借款本金351239.09元及至2014年5月26日止的利息7251.92元。原告遂按合同约定宣布合同提前到期，要求被告卢漫还款付息，并要求被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、裕东龙公司承担保证责任。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、裕东龙公司签订的《个人购房借款合同》，是当事人的真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告卢漫发放了贷款，但被告卢漫未依约还本付息。根据合同约定，原告有权宣布合同提前到期并可要求借款人提前还款。故原告主张被告卢漫提前偿还本金及利息，本院予以支持。
本案的争议焦点为被告裕东龙公司的保证责任承担问题。根据《中华人民共和国担保法》第十五条第一款第（五）项及第二十六条规定，连带责任保证的保证人与债权人可在合同中约保证期间。涉案《个人购房借款合同》中约定：保证期间为本合同借款人每期还款期限届满之日起两年。如保证人为售房人，其保证期间不短于自本合同签订之日起至本合同项下抵押房屋办妥抵押登记手续，并向贷款人交付他项权证之日止，本合同另有约定除外。如贷款人依据本合同的约定提前收回贷款，则保证期间自贷款人发出的提前还款函确定的还款期限届满之日起二年。
被告卢漫、翟婉卿以向被告裕东龙公司购买的房屋为抵押担保向原告借款并以按揭贷款支付部分购房款，借款后办理了房地产按揭抵押登记。故被告裕东龙公司要求免除保证责任，依据不足，本院不予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供的物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案债权既约定有债务人被告卢漫自己提供的房地产抵押担保，又有保证人被告裕东龙公司提供的保证担保。故被告裕东龙公司仅应对被告卢漫以本案抵押物的价值偿还原告借款本息后所剩余的债务承担保证责任，而无需对被告卢漫全部涉案债务承担保证责任。且被告裕东龙公司在承担保证责任后，有权依据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，向债务人被告卢漫追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零一条第二款、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条第一款、第二款、《中华人民共和国担保法》第十二条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告卢漫于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行借款本金351239.09元及截至2014年5月26日的利息7251.92元，2014年5月27日起至付清款日止的利息按中国人民银行规定的基准利率下浮30%计算，逾期贷款本金在前述执行的利率的水平上上浮30%计收罚息；
二、被告卢漫不能清偿上项债务时，原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行有权以被告卢漫、翟婉卿用于抵押担保的位于位于佛山市南海区某某小区7栋204房的住房折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿；
三、被告赵淑琴、卢世曙、翟婉卿对上述第一项承担连带清偿责任；
四、被告佛山市裕东龙房地产发展有限公司对被告卢漫、翟婉卿以本案抵押物的价值偿还原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行借款本息后所剩余的债务承担连带保证责任，其实际承担保证责任后，有权向被告卢漫追偿；
五、驳回原告广东南海农村商业银行股份有限公司九江支行的其他诉讼请求。
本案受理费3338.68元、财产保全费2312.45元，合共5651.13元（原告已预交），由被告卢漫、赵淑琴、卢世曙、翟婉卿、佛山市裕东龙房地产发展有限公司负担，于给付上述款项时径付原告，本院不另收退本案。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 胡增荣
二〇一四年八月二十一日
书记员 徐 琼