新疆维吾尔自治区高级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）新民二初字第41号
原告：沙雅县农村信用合作联社。住所地：新疆维吾尔自治区沙雅县。
法定代表人：刘志勇，该农村信用合作联社理事长。
委托代理人：刘春林，系该农村信用合作联社工作人员。
委托代理人：赵建明，新疆力和力律师事务所律师。
被告：沙雅得利雅化纤有限责任公司。住所地：新疆维吾尔自治区沙雅县。
法定代表人：许开平，该公司董事长。
被告：许开平，系沙雅得利雅化纤有限责任公司董事长。
被告：新疆汇财融资担保有限公司。住所地：新疆维吾尔自治区沙雅县。
法定代表人：叶傅强，该公司董事长。
委托代理人：李建强，新疆源峰律师事务所律师。
原告沙雅县农村信用合作联社（下称沙雅农信社）因与被告沙雅得利雅化纤有限责任公司（下称得利雅公司）、许开平、新疆汇财融资担保有限公司（下称汇财公司）金融借款合同纠纷一案，于2014年7月3日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭于2014年10月14日公开开庭进行了审理。原告沙雅农信社的委托代理人刘春林、赵建明与被告得利雅公司的法定代表人许开平及被告许开平、被告汇财公司的委托代理人李建强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告沙雅农信社诉称：得利雅公司是一家从事棉浆粕生产、加工的企业。2012年，该公司因收购棉短绒缺乏流动资金，于2012年3月26日和2012年11月5日两次向我社提出借款申请。我社于2012年5月18日、2012年6月19日、2012年11月28日与得利雅公司分别签订借款合同，以社团贷款的方式向得利雅公司发放贷款累计金额共7850万元，得利雅公司以其房屋（包括车间、库房、办公室）、土地使用权、机器设备等为上述借款提供抵押担保，许开平为上述借款提供连带责任保证担保，汇财公司为2012年11月28日签订的借款合同提供1000万元保证担保。2012年5月18日签订的编号为沙农信社贷字（2012）第003号《农村信用合作社农村信用合作社社团借款合同书》约定贷款金额为2600万元、期限一年（至2013年5月16日到期）、利率8.200001‰；同时我社与得利雅公司签订了沙农信社抵字（2012）第003号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》，约定由得利雅公司以其自有机械设备为该笔贷款提供抵押担保；我社还与许开平签订了沙农信借保字（2012）第003号《农村信用社借款保证合同》，约定由许开平为该笔借款承担连带责任保证担保。20l2年6月19日签订的编号为沙农信社贷字（2012）第003—2号《农村信用合作社社团借款合同书》约定贷款金额为1250万元、期限一年（至2013年6月18日到期）、利率8.200001‰；同时我社与得利雅公司签订了沙农信社抵字（2012）第003-2号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》，约定由得利雅公司以其自有机械设备为该笔贷款提供抵押担保；我社还与许开平签订了沙农信借保字（2012）第003—2号《农村信用社借款保证合同》，约定由许开平为该笔借款承担连带责任保证担保。2012年11月28日签订的编号为沙农信社贷字（2012）第020号《农村信用合作社社团借款合同书》约定贷款金额为4000万元、期限一年（至2013年11月22日到期）、利率7‰；同时我社与得利雅公司签订了沙农信社抵字（2012）第020号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》，约定由得利雅公司以其自有房屋和土地使用权为该笔借款提供抵押担保；我社还与许开平、汇财公司还签订了沙农信借保字（2012）第020号《农村信用社借款保证担保合同》，约定由许开平为该笔借款提供连带责任保证担保，汇财公司为该笔借款提供1000万元保证担保。上述抵押合同均在法定登记部门依法办理了抵押登记。上述借款合同、抵押合同、保证合同对我社为实现合同项下债权已付和应付的费用（包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等）均做了明确约定。上述借款合同签订后，我社按约发放了贷款，得利雅公司未能按合同约定足额支付利息，贷款到期后也未全部归还借款本息。截止2014年6月21日，得利雅公司拖欠已到期贷款本金76725627.88元、借款利息及罚息9121669.73元，合计85847297.61元。许开平、汇财公司未能按合同约定履行代偿责任。综上，我社认为上述借款合同、抵押合同、保证合同均合法有效，上述被告应按合同约定承担各自义务，其拒不履行的行为违反了法律相关规定。我社为维护自身合法权益依法提起诉讼，请求判令：一、得利雅公司返还借款本金76725627.88元；二、得利雅公司支付借款利息及罚息9121669.73元（暂计算至2014年6月21日，自2014年6月21日之后利息及罚息利随本清）；三、许开平对上述借款及利息承担连带责任；四、汇财公司在上述借款及利息范围内承担1000万元连带责任；五、得利雅公司、许开平共同承担本案的诉讼费、财产保全费、律师代理费及实现债权的所有费用。
得利雅公司、许开平口头答辩称：我们对沙雅农信社陈述的事实和理由均无异议，我们一直与沙雅农信社进行协商，预计2015年、2016年归还。
汇财公司口头答辩称：对1000万元担保事实认可。本案有债务人自己物的担保的情形，债权人应该就得利雅公司提供的物的担保主张权利。沙雅农信社未能积极采取有效措施防止损失扩大。2013年8月，沙雅农信社入驻得利雅公司，有730吨长绒棉在处理过程中未回笼资金。沙雅农信社未尽监管义务，应减轻保证人420万元25%的保证责任。
原告沙雅农信社提供如下证据：
第一组：沙雅农信社、乌什县农村信用合作联社、若羌县农村信用合作联社、洛浦县农村信用合作联社、和田县农村信用合作联社、策勒县农村信用合作联社、阿图什市农村信用合作联社、于田县农村信用合作联社、且末县农村信用合作联社、泽普县农村信用合作联社、鄯善县农村信用合作联社、阿克陶县农村信用合作联社、阿合奇县农村信用合作联社召开社团会议于2014年4月20日作出的《社团会议决议》，证明：1.全体成员社共同授权牵头社沙雅农信社根据2012年5月18日、2012年6月19日、2012年11月28日签订的《农村信用合作社社团借款合同书》约定行使贷款人的权利；2.沙雅农信社根据全体成员社授权，作为本社团贷款合同的诉讼原告，自主决定对借款人得利雅公司提起诉讼，其行为对全体成员社具有法律约束力。沙雅农信社行使贷款人权利具有合法性，其行为对全体成员社具有法律约束力。
第二组证据：贷款人沙雅农信社、乌什县农村信用合作联社、若羌县农村信用合作联社、洛浦县农村信用合作联社、和田县农村信用合作联社与借款人得利雅公司于2012年5月18日签订沙农信社贷字（2012）第003号《农村信用合作社社团借款合同书》；贷款人沙雅农信社、策勒县农村信用合作联社、阿图什市农村信用合作联社、于田县农村信用合作联社与借款人得利雅公司于2012年6月19日签订的沙农信社贷字（2012）第003-2号《农村信用合作社社团借款合同书》；贷款人沙雅农信社、且末县农村信用合作联社、泽普县农村信用合作联社、鄯善县农村信用合作联社、阿克陶县农村信用合作联社、阿合奇县农村信用合作联社与借款人得利雅公司于2012年11月28日签订的沙农信社贷字（2012）第020号《农村信用合作社社团借款合同书》。沙农信社贷字（2012）第003号《农村信用合作社社团借款合同书》约定贷款金额2600万元、贷款利率为月息8.200001‰、贷款用途收购棉短绒、贷款期限共12个月（自2012年5月18日起至2013年5月16日止）。沙农信社贷字（2012）第003-2号《农村信用合作社社团借款合同书》约定贷款金额1250万元、贷款利率为月息8.200001‰、贷款用途收购棉短绒、贷款期限共12个月（自2012年6月19日起至2013年6月18日止）。沙农信社贷字（2012）第020号《农村信用合作社社团借款合同书》约定贷款金额4000万元、贷款利率为月息7.000000‰、贷款用途收购棉短绒、贷款期限共12个月（自2012年11月28日起至2013年11月22日止）。三份合同共计借贷7850万元，并对借款期限、利率、逾期利息、复利进行了明确约定；借款人应当按照约定归还借款本息等。
第三组证据：抵押权人（贷款人）沙雅农信社、乌什县农村信用合作联社、若羌县农村信用合作联社、洛浦县农村信用合作联社、和田县农村信用合作联社与抵押人（借款人）得利雅公司分别于2012年5月18日、2012年6月19日，2012年11月28日签订的沙农信社贷抵字（2012）第003号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》、沙农信社贷抵字（2012）第003-2号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》及沙农信社贷抵字（2012）第020号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》。沙农信社贷抵字（2012）第003号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》证明抵押权人向借款人提供贷款2600万元、贷款利率为月息8.200001‰；抵押物为机械设备及附属设施，并对抵押物进行了描述；抵押物所在地沙雅县工业园区；抵押担保的范围包括借款人依主合同与抵押权人发生的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用；抵押期限自抵押生效之日起至抵押担保范围内全部债务清偿完毕止。沙农信社贷抵字（2012）第003-2号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》可以证明抵押权人向借款人提供贷款1250万元、贷款利率为月息8.200001‰；抵押物为机械设备及附属设施，并对抵押物进行了描述。沙农信社贷抵字（2012）第020号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》可以证明：抵押权人向借款人提供贷款4000万元、贷款利率为月息7.000000‰；抵押物为抵押人所属的土地及地面附着物、房产，并对抵押物进行了描述；抵押物所在地沙雅县和田路东侧、排孜瓦提农村公路南侧、抵押人厂内。
第四组证据：沙雅县工商行政管理局于2012年4月24日办理抵押登记发放新抵N（2012）第03003号《动产抵押登记书》、沙雅县房产管理所于2012年11月24日办理抵押登记发放沙雅房他证沙雅镇字第2012-6**号《房屋他项权利证书》、，沙雅县国土资源局于2012年11月办理抵押登记，发放沙雅县他项（2012）第056号《土地使用权他项权利证书》。《动产抵押登记书》可以证明抵押权人为沙雅农信社、抵押人是得利雅公司、担保金额4000万元、担保范围本金利息、逾期利息；担保物机械设备……。《房屋他项权利证书》证明房屋他项权利人为沙雅农信社；房屋所有人得利雅公司、房产证编号00013017、房屋坐落沙雅县老和田路东侧、排孜瓦提农村公路南侧、他项权利种类房产、债权数额2011万元；《土地使用权他项权利证书》可以证明土地他项权利人为沙雅农信社；义务人为得利雅公司、土地坐落沙雅县老和田路东侧、排孜瓦提农村公路南侧、地号20100020、权属性质国有土地使用权、用途为工业用地。上述不动产物权、动产物权依法设立，权利人沙雅农信社依法享有优先受偿权。
第五组证据：贷款人沙雅农信社、借款人得利雅公司及保证人许开平于2012年5月18日签订的沙农信借保字（2012）第003号《农村信用社借款保证合同》；贷款人沙雅农信社、借款人得利雅公司及保证人许开平于2012年6月19日签订的沙农信借保字（2012）第003-2号《农村信用社借款保证合同》；贷款人沙雅农信社、且末县农村信用合作联社、泽普县农村信用合作联社、鄯善县农村信用合作联社、阿克陶县农村信用合作联社、阿合奇县农村信用合作联社、借款人得利雅公司、保证人汇财公司、许开平于2012年11月28日签订的沙农信借保字（2012）第020号《农村信用社借款保证合同》。沙农信借保字（2012）第003号《农村信用社借款保证合同》可以证明贷款人向借款人提供贷款2600万元、贷款利率为月息8.200001‰；沙农信借保字（2012）第003-2号《农村信用社借款保证合同》可以证明抵押权人向借款人提供贷款1250万元、贷款利率为月息8.200001‰；沙农信借保字（2012）第020号《农村信用社借款保证合同》可以证明抵押权人向借款人提供贷款4000万元、贷款利率为月息7.000000‰；该三份合同证明保证人许开平对贷款本金7850万元、保证人汇财公司对贷款本金4000万元以及相应贷款利息、损害赔偿金、违约金以及贷款人实现债权的费用（含律师代理费）承担保证责任；承担保证责任期间为自贷款发放之日起至借款到期后及借款展期后两年为止。由于借款人未依约归还借款本息等，保证人应当承担连带责任保证的民事责任。
第六组证据：共计15份《借款借据》（2012年5月18日，贷款人沙雅农信社、乌什县农村信用合作联社、若羌县农村信用合作联社、洛浦县农村信用合作联社、和田县农村信用合作联社分别与借款人得利雅公司签章确认；2012年6月19日，贷款人沙雅农信社、策勒县农村信用合作联社、阿图什市农村信用合作联社、于田县农村信用合作联社分别与借款人得利雅公司签章确认；2012年11月28日，贷款人沙雅农信社、且末县农村信用合作联社、泽普县农村信用合作联社、鄯善县农村信用合作联社、阿克陶县农村信用合作联社、阿合奇县农村信用合作联社分别与借款人得利雅公司签章确认）。可以证明2012年5月18日，借款人得利雅公司收到沙雅农信社200万元、乌什县农村信用合作联社900万元、若羌县农村信用合作联社500万元、洛浦县农村信用合作联社500万、和田县农村信用合作联社500万元；2012年6月19日，借款人得利雅公司收到沙雅农信社50万元、策勒县农村信用合作联社600万元、阿图什市农村信用合作联社260万元、于田县农村信用合作联社340万元；2012年11月28日，借款人得利雅公司收到沙雅农信社1200万元、且末县农村信用合作联社1000万元、泽普县农村信用合作联社800万元、鄯善县农村信用合作联社500万元、阿克陶县农村信用合作联社300万元、阿合奇县农村信用合作联社200万元。借款人已收到贷款人发放的7850万元，贷款人完全履行了《农村信用合作社社团借款合同书》设定的义务。
第七组证据：依据三份《农村信用合作社社团借款合同书》约定分别计算所得《借款利息及罚息清单》、《借款利息及罚息清单》及《借款利息及罚息清单》。2600万元借款发放日2012年5月18日，计算利息期间自2012年5月18日起至2013年5月16日止，借款期间利息已结清，计算逾期罚息期间自2013年5月17目起至2018年6月21日止，逾期罚息3967781.04元；1250万元借款计算利息期间自2012年6月20日起至2013年6月18日止，借款期间利息已结清，计算逾期罚息期间自2013年5月19日起至2014年6月21日止，逾期罚息1592455.02元；4000万元借款计算利息期间自2012年11月28日起至2013年11月22日止，利息369433.065元，计算逾期罚息期间自2013年11月23日起至2014年6月21日止，逾期罚息3192000元，利息及罚息合计3561433.07元。因借款人未能履行《农村信用合作社社团借款合同书》义务致逾期，截止2014年6月21日止，未归还借款的利息和罚息合计9121669.73元。
得利雅公司与许开平对沙雅农信社提交的所有证据的真实性均予以确认。汇财公司经质证后认为因对前两笔借款并未参与，不发表意见；仅参与了4000万元借款的担保，对沙雅农信社提交的沙农信借保字（2012）第020号《农村信用社社团贷款保证合同》的真实性、有效性及关联性均有异议，该合同无骑缝章且与汇财公司持有的合同不一致，汇财公司与沙雅农信社签订的《农村信用社社团贷款保证合同》保证担保的范围是1000万元。
汇财公司虽对沙雅农信社提交的沙农信借保字（2012）第020号《农村信用社社团贷款保证合同》的真实性提出异议，但并未对该合同中其所加盖公章的真实性提出异议，且沙雅农信社提交了上述证据的原件，许开平及得利雅公司对该保证合同的真实性亦予以确认，故本院对沙雅农信社提交的上述七组证据的真实性予以确认并予以采纳。
汇财公司提交其与沙雅农信社、许开平于2012年11月28日签订的沙农信借保字第019号《农村信用社社团贷款保证合同》，证明其应承担的保证担保的范围为1000万元，该份合同由各方加盖公章，并有骑缝章。沙雅农信社经质证后对该份合同的真实性无异议，认为各方之前确实签订了1000万元的保证合同，但后因担保数额太少才修订成沙农信借保字（2012）第020号《农村信用社社团贷款保证合同》将保证担保范围调整为4000万元，但沙农信借保字（2012）第019号《农村信用社社团贷款保证合同》并未收回。得利雅公司和许开平对两份合同真实性均予认可，但具体情况并不清楚。因沙雅农信社、得利雅公司、许开平对该合同的真实性并无异议，本院对该份证据的真实性亦予以确认并予以采纳。
本院经审理查明：一、2012年5月18日，得利雅公司作为借款人、抵押人与贷款人沙雅农信社（牵头社），成员社乌什县农村信用合作联社、若羌县农村信用社合作联社、洛浦县农村信用社合联社、和田农村信用社合作联社签订编号为沙农信社贷字（2012）第003号《农村信用合作社社团借款合同书》，约定：“社团贷款”指由牵头社和成员社组成的贷款社团，采用同一贷款合同，按照商定的期限和条件向同一借款人提供的贷款。“牵头社”指负责筹组贷款社团和受成员社委托负责贷款管理的信用社；“成员社”指接受牵头社邀请，自愿参加贷款社团，共同向借款发放贷款的信用社。“贷款人”包括牵头社和成员社。合同约定贷款人同意向借款人提供贷款金额为2600万元的贷款（贷款分别为沙雅农信社200万元、乌什县农村信用合作社900万元、若羌县农村信用合作联社500万元、洛浦县农村信用合作联社500万元、和田县农村信用合作联社500万元），合同项下的贷款用途为：收购棉短绒。借款期限购共12个月，自2012年5月18日起至2013年5月16日止。在贷款期限内，借款的实际提款日和还款日以借款为准。第四条利率和利息。4.1本合同项下的贷款利率确定为月息8.200001‰。4.2自实际提款日起按日计息；按月结息，结息日为每月的20日，到期还本。4.3本合同履行中如遇中国人民银行调整借款利率度应适用于本合同项下借款时，贷款人无需通知借款人即有权依规定按调整后的借款利率和方式计算利息。4.4本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。第五条贷款发放。5.2本合同生效后，成员社分别与借款开立借款借据发放贷款。5.3贷款发放时，各成员社应根据本合同约定，将款项划到借款人牵头社开立的专门帐户。第七条借款人权利义务。7.1按本合同约定期限和用途提取和使用借款。7.3按本合同之约定清偿本合同项下的借款本金及利息。第八条贷款人的权利和义务。8.1依本合同约定或法律规定从借款人帐户上划收本合同约定借款人应偿付的借款本金、利息、复利、罚息及所有其他应付费用。第九条还款。9.1借款人应按照本合同约定，及时足额偿还借款本金和利息。9.3贷款本息收回时，由牵头社按照本合同约定的贷款承担比例划付到各成员社。9.4如不能按期合额归还社团贷款时，对归还的部分，牵头社应按照本合同约定的贷款承担比例分别划归各成员社。第十一条担保。11.1本合同项下借款为担保贷款，担保方式为抵押，抵押担保合同名称为沙农信社贷抵字（2012）第003《农村信用社社团贷款抵押担保合同》，抵押人为得利雅公司。第十四条借款人承诺。14.2按照本合同的约定清偿借款本金、利息和其他应付款项。14.13承担因本合同的订立和履行所发生的费用，以及贷款人为实现本合同项下债权已付和应付的费用，包括但不限于诉讼或仲裁费、财产保全费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公告费等。第十五条违约。15.1发生下列情形之一的，构成借款人违约：（1）借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述，保证或承诺的。15.2借款人违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（1）要求借款人限期纠正违约行为…（4）要求借款人赔偿因其违约给贷款造成的损失。15.5借款人同时发生上述第13.3、13.4条所述情形的，罚息利率择其重者确定，不能并处。第十九条成员社的权利和义务。19.3各方员授权牵头社根据本合同的约定行使贷款人的权利，其行为对各成员社均具有法律约束力，各成员社应通过牵头社行使本合同规定的各项权利”。同日，沙雅农信社、乌什县农村信用合作联社、若羌县农村信用合作联社、洛浦县农村信用合作联社、和田县农村信用合作联社与借款人、抵押人得利雅公司又签订沙农信社抵字（2012）第003号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》，约定由得利雅公司以其自有机械设备及附属设施为该笔贷款提供抵押担保；抵押物描述：如蒸球、玻璃钢罐、10吨、20吨锅炉、干燥塔、浓黑液过滤机、车床、开棉机、变压器等。所在地：沙雅县工业园区。第四条约定抵押人提供抵押担保的范围是：包括借款人依主合同与抵押人发生全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。第五条抵押期限为：自抵押生效之日起至抵押担保范围内全部债务清偿完毕止。约定抵押人自愿提供抵押为借款人向抵押人归还贷款进行担保，抵押物名称：机械设备及附属设施，抵押物描述：如蒸球、玻璃钢罐、10吨、20吨钢炉、干燥塔、浓黑液过滤机、车床、开棉机、变压器等。所在地：沙雅县工业园内。在本合同签订之日起三日内抵押人须向相关部门办理抵押登记手续，并将他项权证原件交付抵押权人。上述抵押物的最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。第四条抵押人提供抵押担保的范围是：包括借款人依主合同与抵押权人发生的全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。第五条抵押期限为：自抵押生效之日起至抵押担保范围内全部债务清偿完毕止。同日，贷款人沙雅农信社（甲方）与借款人得利雅公司（乙方）与保证人许开平（丙方）签订了沙农信借保字（2012）第003号《农村信用社借款保证合同》，合同约定甲方向乙方提供贷款2600万元，利率为8.20001‰，贷款期限为自2012年5月18日至2013年5月16日止。第三条约定丙方愿意为乙方向甲方归还贷款提供担保，担保方式为连带责任保证。第四条丙方承担连带保证责任的范围是甲方同乙方签订借款合同的贷款本金、贷款利息、损害赔偿金、违约金以及实现甲方债权的费用（含律师代理费）。第七条约定甲方和乙方就乙方归还贷款本息的期限达成新的协议时，如未经丙方同意，并不能因此免除丙方的保证责任。第八条约定丙方承担连带保证责任的期间为自贷款发放之日起，至借款到期及借款展期到期后两年为止。
二、2012年6月19日，得利雅公司作为借款人、抵押人与贷款人（牵头社）沙雅农信社、贷款人（成员社）阿图什市农村信用合作联社、于田县农村信用合作联社签订沙农信社贷字（2012）第003-2号《农村信用合作社社团借款合同书》，该合同约定第三条贷款的金额、用途和期限。3.1贷款人同意向借款人提供总额为1250万元的贷款。根据“自愿认贷，协商确定”的原则，各贷款人的承诺金额如下：沙雅农信社50万元、策勒县农村信用合作联社600万元、阿图什市农村信用合作联社260万元、于田县农村信用合作联社340万元。3.2本合同项下的贷款用途为收购棉短绒。未经贷款人书面同意，借款不得改变本合同中确定的借款用途。3.3本合同项下贷款期限共12个月，自2012年6月19日起至2013年6月18日止。3.4在贷款期限内，借款的实际提款日和还款日以借据为准。第四条利率和利息4.1本合同项下的贷款利率，确定为月息8.200001‰。4.2自实际提款日起按日计息；按月结息，结息日为每月的20日，借款到期，利随本清。4.3本合同履行中如遇中国人民银行调整借款利率并应适用于本合同项下借款时，贷款人无需通知借款人即有权依规定按调整的借款利率的方式计算利息。4.4本合同项下逾期罚息利率在原借款利率基础上加收50%确定，挪用借款罚息利率在原借款利率基础上加收100%确定。第十五条违约15.1发生下列情形之一的，构成借款人违约（1）借款人未按照约定偿还本合同项下借款本息及其他应付款项，或未履行本合同项下任何其他义务，或违背在本合同项下的陈述、保证或承诺的。其余合同条款与沙农信社贷字（2012）第003号《农村信用合作社社团借款合同书》内容相同。2012年6月19日，抵押权人沙雅农信社、策勒县农村信用合作联社、阿图什市农村信用合作联社、于田县农村信用合作联社与借款人、抵押人得利雅公司签订沙农信社贷抵字（2012）第003-2号《农村信用社团贷款抵押担保合同》，约定抵押权人向借款人提供贷款1250万元，利率为月利率8.20001‰，贷款的期限为自2012年6月19日至2013年6月18日止。在贷款期限内借款的实际提款日和还款日以主合同的借款凭证或相关债权凭证为准。抵押物名称为机器设备及附属设施。2012年6月19日，沙雅农信社与得利雅公司与许开平签订沙农信借保字（2012）第003-2号《农村信用社借款保证合同》，许开平为得利雅公司向沙雅农信社1250万元借款提供担保，担保方式为连带责任保证，连带保证责任的范围的是借款合同约定的贷款本金、贷款利息、损害赔偿金、违约金以及实现债权的费用（含律师代理费），许开平承担连带保证责任的期间为自贷款发放之日起，至借款到期后及借款展期到期后两年为止。
三、2012年11月20日，借款人得利雅公司与贷款人（牵头社）沙雅农信社、贷款人（成员社）且末县农村信用合作联社、泽普县农村信用合作联社、鄯善县农村信用合作联社、阿克陶县农村信用合作联社、阿合奇县农村信用合作联社签订沙农信社贷字（2012）第020号《农村信用合作社社团借款合同书》，其中沙雅农信社借款1200万元、且末县农村信用合作联社1000万元、泽普县农村信用合作联社800万元、鄯善县农村信用合作联社500万元、阿克陶县农村信用合作联社300万元、阿合奇县农村信用合作联社200万元。贷款用途为：收购短绒。未经贷款人书面同意，贷款人不得改变本合同中确定的借款用途。贷款期限共12个月，自2012年11月28日起至2013年11月22日。在贷款期限内，借款的实际提款日和还款日以借据为准。在贷款期限内，借款的实际提款日和还款日以借据为准。贷款利率为月息7.000000%。自实际提款日起按日计息；按月结息，结息日为每月的20日，借款到期，利随本清。11.1本合同项下借款为担保贷款的，另得签订保证、抵押合同本贷款方式为抵押加保证担保。抵押合同名称为沙农信贷抵字（2013）第020号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》，抵押人为得利雅公司；保证合同名称沙农信借保字（2013）第020号《农村信用社社团贷款借款保证担保合同》担保人许开平、汇财公司。其余合同内容与上述两份《农村信用合作社社团借款合同书》相同。2012年11月20日，上述七位贷款人作为抵押权人与借款人、抵押人得利雅公司签订沙农信贷抵字（2012）第020号《农村信用社社团贷款抵押担保合同》，抵押人自愿提供抵押为借款人向抵押权人归归还贷款进行担保。抵押物名称为得利雅公司所属地土地及地面附着物、房产。抵押物描述：抵押物一、公司厂区的土的，使用权面积281109平方米，工业一级，四通一平；抵押物二、厂区的办公楼、职工宿舍楼、厂房等，房产总建筑面积13602平方米。所在地：沙雅县老和田路东侧、排孜瓦提农村公路南侧，得利雅公司厂内。2012年11月20日，上述七位贷款人（甲方）与借款人得利雅公司（乙方）、保证人汇财公司（丙方）签订沙农信借保字（2012）第020《农村信用社借款保证担保合同》，该合同第二条约定：“甲方向乙方提供贷款期限为自2012年11月28日至2013年11月22日止”。第三条约定：“丙方愿意为乙方向甲方归还贷款提供担保，担保方式为连带责任保证。”第四条约定：“丙方承担连带保证责任的范围是甲方同乙方签订的借款合同约定的贷款本金，贷款利息，损害赔偿金，违约金以及实现甲方债权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、评估费、拍卖费、执行费、交通费等。”第十一条“本合同经贷款人、借款人、保证人三方签字盖章生效”。而汇财担保公司提交各方于2012年11月28日签订的沙农信借保字（2012）第019号《农村信用社借款保证担保合同》，该合同第三条约定：“丙方愿意为乙方向甲方贷款金额的1000万元归还贷款本息提供担保，担保方式为连带责任保证”，合同其余条款与沙雅农信社提供的沙农信借保字（2012）第020《农村信用社借款保证担保合同》内容完全相同。汇财公司持有的沙农信借保字（2012）第019号《农村信用社借款保证担保合同》所载明的签订时间晚于沙雅农信社提供的沙农信借保字（2012）第020号《农村信用社借款保证担保合同》。另，沙雅农信社在起诉状中陈述：“我社与许开平、汇财公司还签订了沙农信借保字（2012）第020号农村信用社借款保证担保合同，合同约定由许开平为该笔借款提供连带责任保证担保合同，汇财公司为该笔借款提供1000万元保证担保。”
四、2012年4月27日，利雅得公司在沙雅县工商行政管理局办理编号为新抵N（2012）03003号《动产抵押登记书》，担保种类为机器设备、数额4000万元、担保的范围贷款本金利息及逾期利息11509万元，债务人履行债务的期限2012年4月26日至2013年6月25日，抵押概况为机器设备，所有权归属得利雅公司，数量、质量状况所在地等情况为玻璃罐6个、蒸球8个、烘缸60个、良好，附德瑞信评字（2012）027号评估报告。2013年8月28日，得利雅公司办理《动产抵押变更登记书》变更内容为：得利雅公司于2012年4月27日办理动产抵押登记，登记号为新抵N（2012）03003号，现因贷款展期，经我社与借款人协商将此动产抵押手续展期至2014年6月24日。抵押权人沙雅农信社、得利雅公司及许开平盖章签字认可。2012年11月24日沙雅农信社于2012年11月24日在沙雅县房产管理所办理沙雅房他证沙雅镇字2012—679号《房屋他项权证》，房屋所有权人为得利雅公司，房产证编号000130**号，房屋坐落沙雅县老和田东侧，排孜瓦提农村公路南侧，债权数额2011万元，总建筑面积15577.5平方米，用途：车间、库房、办公。房屋结构：砖混，框架，抵押房产金额802万元，贷款期限15个月。2012年11月25日，沙雅农信社在沙雅县国土资源局办理沙雅县他项（2012）第056号《土地他项权证》，权利义务人为得利雅公司，他项权利：国有土地使用权抵押权，抵押贷款金额2700万元，抵押贷期限15个月，2012年11月至2014年2月，抵押面积，权利顺序沙雅农信社优先。
五、上述借款合同签订后，沙雅农信社及成员社按约发放了贷款，沙雅农信社提交借款人债权人债权凭证即借款借据1250万元（分别于2012年6月20日发放260万元、50万元、340万元、2012年6月21日发放600万元）；合同金额2600万元贷款（分别于2012年5月18日发放贷款200万元、900万元、500万元、500万元、2012年5月21日发放500万元）；合同金额4000万元贷款（分别于2012年11月28日发放1200万元、800万元、500万元、300万元、200万元、2012年11月26日发放1000万元）。得利雅公司未能按合同约定足额支付利息，贷款到期后也未全部归还借款本息。截止2014年6月21日，得利雅公司拖欠已到期贷款本金76725627.88元（分别有沙雅农信社14500000元、若羌县农村信用合作联社4614263.67元、洛浦县农村信用合作联社4573343.31元、和田县农村信用合作联社4743000元、乌什县农村信用合作联社8545000元、策勒县农村信用合作联社5853020.9元、阿图什市农村信用合作联社2556000元、于田县农村信用合作联社3341000元、泽普县农村信用合作联社8000000元、阿克陶县农村信用合作联社3000000元、阿合奇县农村信用合作联社2000000元、且末县农村信用合作联社10000000元、鄯善县农村信用合作联社5000000元）。2600万元借款发放日2012年5月18日到借款到期日2013年5月16日，借款到期日余额24475606.98元，计算逾期罚息期间自2013年5月17日起至2014年6月21止，逾期罚息3967781.64元，罚息=本金×天数×天利率=2600万元×80.508006×12.39‰÷30＋24475606.98×307×12.39‰÷30=3967781.64元。4000万元借款发放日2012年11月28日、借款到期日2013年11月22日，利息369433.065元；欠息=本金×天数×天利率=4000万元×39.582114×7‰÷30=369433.065元，计算逾期罚息期间自2013年11月23日起至2014年6月21日止，逾期罚息3192000元，罚息=本金×天数×天利率=4000万元×228×10.5‰÷30=3192000元，利息及罚息合计3561433.07元。1250万元借款利息及罚息清单，借款发放日2012年6月20日起至2013年6月18日。计算逾期罚息期间自2013年6月19日起至2014年6月21日止。逾期罚息1592455.02元，罚息=本金×天数×天利率=1250万元×3.55312×11.83125‰÷30＋12250020.90×326×11.83125‰÷30=1592455.02元，利息及罚息合计1592455.02元。以上借款利息及罚息9121669.73元。得利雅公司和许开平对欠款数额和利息标准及时间计算均无异议。许开平、汇财公司亦未履行保证责任。
六、由于得利雅公司未按时履约定还贷，沙雅农信社（牵头社）根据与得利雅公司所签订的《农村信用合作社社团借款合同书》中20条第4款、20条第5款，组织策勒县农村信用合作联社、阿图什市农村信用合作联社、于田县农村信用合作联社、且末县农村信用合作联社、泽普县农村信用合作联社、鄯善县农村信用合作联社、阿克陶县农村信用合作联社、阿合奇县农村信用合作联社、乌什县农村信用合作联社、若羌县农村信用合作联社、洛浦县农村信用合作联社、和田县农村信用社12家参团社于2014年4月20日召开社团会议，形成如下决议：1.全体成员社共同授权牵头社沙雅农信社根据2012年5月18日、2012年6月19日、2012年11月28日签订的《农村信用合作社社团借款合同书》约定，行使贷款人的权利。2.沙雅农信社根据全体成员社的授权，作为本社团贷款合同的诉讼原告，自主决定对借款人得利雅公司向新疆维吾尔自治区高级人民法院提起诉讼，其行为具有法律约束力。
本院认为：一、由中国人民银行于1996年6月28日发布、于1996年8月1日施行的《贷款通则》允许中资金融机构从事银团贷款业务。中国银行业监督管理委员会于2006年5月29日印发并于同日执行的《农村合作金融机构社团贷款指引》第二条规定：“本指引所称的社团贷款，是指由两家及两家以上具有法人资格、经营贷款业务的农村合作金融机构，采用同一贷款合同，共同向同一借款人发放的贷款的”、第五十一条规定：“本指引所农村合作金融机构指农村信用社、联社、农村合作银行、农村商业银行。本指引所称社是指组成社团的内部成员单位。”因此，涉案借款合同属于农村合作金融机构社团贷款。《农村合作金融机构社团贷款指引》第二十七条规定：“社团的各成员应共同与借款人、担保人签订社团贷款合同”、“社团贷款合同是借贷双方依法签订的单一贷款合同。社团贷款各有关当事人分别在贷款合同上签字、加盖单位印章后，社团贷款合同成立。”因此，农村合作金融机构社团贷款合同应当属于内容不可分割的单一性合同，而不是各成员社分别作为贷款与借款签订的若干借款合同的简单合并，不能再拆分成若干可以相互独立的合同，各成员社不能因自己提供的借款数额而主张其与借款人之间存在单独的借款合同民事法律关系，各成员社均应当共同是农村合作金融机构社团贷款合同的一方当事人。故作为牵头社的沙雅农信社外，其作成员社亦均是涉案三份《农村信用合作社社团借款合同书》的一方合同当事人。《农村合作金融机构社团贷款指引》第二十条规定：“代理社是社团贷款的管理人，由牵头社或借款人开立基本结算账户的社担任，全面负责社团贷款的贷后管理事务，具体履行下列基本职责：（一）严格执行协议，保障社团利益，公平地对待社团各参与社，不得得用代理社的地位损害其他成员社的合法权益；（二）开立专门账户管理社团贷款资金，统一为借款人划拨贷款资金；（三）建立社团贷款台账，对贷款本息的发放及收回进行逐笔登记，完善社团贷款档案；（四）向借款人派驻专门信贷人员，统一负责贷后管理，对社团贷款使用情况进行检查和监督，落实各项措施，核实借款人财务状况、还款能力、还款意愿等有关事项，定期收集并及时、全面、真实地向成员社通报社团贷款的使用和管理情况，接受各成员社的咨询与核查；（五）计算、划收贷款利息和费用，回收贷款本金，并按协议约定划转到各成员社指定账户；（六）对贷款可能出现的风险，及时向成员社进行通报，必要时，提议召开社团会议共同提出解决措施；（七）根据社团会议决定，管理、清收或处置所形成的不良贷款，积极协助成员社采取保全措施，督促借款人偿还贷款本息；（八）办理成员社委托办理的有关社团贷款的其他事项”；第二十二条规定：“牵头社和代理社在开展社团贷款业务时，不得损害成员社的合法权益”、“对于牵头社和代理社的不尽职行为给成员社带来损失的，应依据各自的过错和损失程度，向成员社承担相应的赔偿责任”；第三十一条第一款规定：“借款人应直接向代理社归还贷款本息。代理社收到借款人归还的各期贷款本息后，应严格执行协议约定，在规定时限内，按照各成员社承担的贷款比例同时将资金划付各成员社账户”。第三十二条规定：“借款人出现违约行为，代理社应迅速提议召开社团会议，议定对借款人的处理意见，对其采取停止贷款、提前收回贷款、实行联合制裁、向人民法院提起诉讼等措施。”根据上述规定，农村合作金融机构社团贷款中的代理社应当可以以自己名义单独就农村合作金融机构社团贷款合同向人民法院提起诉讼，而并不需要牵头社、成员社作为诉讼当事人参加诉讼。本案中三份《农村信用合作社社团借款合同书》均约定“贷款发放时，各成员社应根据本合同约定，将款项划到借款人牵头社开立的专门帐户”、“各成员授权牵头社根据本合同的约定行使贷款人的权利，其行为对各成员社均具有法律约束力，各成员社应通过牵头社行使本合同规定的各项权利。”故，沙雅农信社可以基于涉案三份《农村信用合作社社团借款合同书》仅以自己的名义向人民法院提诉讼，并仅以自己的名义主张上述合同项下的权利。
二、我国允许农村合作金融机构开展社团贷款业务。沙雅农信社系依法经营金融业务的企业法人，其作为牵头社与借款人得利雅公司分别于2012年5月18日、2012年6月19日和2012年11月20日签订的三份金额分别为2600万元、1250万元、4000万元合同号为沙农信社贷字（2012）第003、003-2、020号的《农村信用合作社社团借款合同书》属于金融借款合同，是合同当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。各方当事人应当诚信守信按约全面履行各自的义务。沙雅农信社及成员社依约履行了提供贷款的义务，而得利雅公司未按合同全面约定履行返还本金和支付利息的义务，对尚欠牵头社沙雅农信社及其他成员社借款本金76725627.88元及对截止2014年6月21日所欠付利息、罚息合计9121669.73元的事实并无异议。《人民币利率管理规定》第二十一条规定“中长期贷款（期限在一年以上）利率实行一年一定。贷款（包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金）根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后（分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准），再按当时应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”、第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％”、“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”根据上述规定，金融借款合同项下未按照约定支付的利息可以计收复利、金融借款合同项下未按照约定返还借款本金在借款期限届满后可以按照法定的罚息计收利息。故得利雅公司其未按约还本付息的行为已构成违约，应承担向沙雅农信社返还上述借款本金、利息和罚息的违约责任。
三、2012年5月18日、2012年6月19日和2012年11月28日，抵押权人（贷款人）沙雅农信社与抵押人得利雅公司分别签订三份《农村信用社社团贷款抵押担保合同》。其中沙农信社贷抵字（2012）第003号及（2012）第003-2号《农村信用社社团抵押担保合同》项下2600万元及1250万元贷款以得利雅公司机械设备及附属设施提供抵押担保，并办理了动产抵押登记。该两份合同系各方当事人真实意思表示且并不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十八条的规定，以生产设备、原材料、半成品、产品抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。故沙雅农信社对该两份《农村信用社社团抵押担保合同》合同项下的抵押物自该两份合同生效时起享有抵押权，基于该两份合同所享有的抵押权在抵押登记时起可以对抗第三人。得利雅公司为4000万元贷款在沙农信社贷抵字（2012）第020号《农村信用社团贷款抵押担保合同》约定以其所属的土地和房产提供担保，并办理了相应的土地和房产','2018-09-21
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