河南省清丰县人民法院民 事 判 决 书（2016）豫0922民初404号原告：朱志芳，女，汉族，1974年9月18日出生。委托代理人：王社花，河南导航律师事务所律师。委托代理人：王建涛，河南导航律师事务所律师。被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司。住所地：河南省濮阳市。机构代码证号：9141090073742705XD。负责人：关军，该公司经理。委托代理人：姚永现。该公司员工。原告朱志芳与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司人身保险合同纠纷一案，原告于2016年1月18日向本院提起诉讼，本院于同日做出受理决定，依法适用简易程序于2016年2月26日公开开庭进行了审理，原告朱志芳的委托代理人王建涛、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司的委托代理人姚永现到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告朱志芳诉称，2013年9月11日，原告丈夫ＸＸ红与被告签订了银泰人生终身寿险（分红型）及附加银泰人生提前给付重大××保险，被保险人是原告朱志芳，投保份数为1份。保险期间：自2013年9月12日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。交费方式为按年（10次交清），每期保险费：主险591元、附加险127元，合计718元，每年有红利分配。保险金额：本合同的有效保险金额包括基本保险金额与累积红利保险金额，基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元；附加险合同的有效保险金额为主险合同的有效保险金额。被告保险业务员介绍：被保险人在保险期内被确诊发生本附加险合同约定的重大××，保险公司按本附加险合同的有××保险金，主险合同与附加险合同终止。原告因发现左叶甲状腺肿物于2015年10月13日入住中国人民解放军总医院，被诊断为左侧甲状腺癌，住院治疗6天。出院后申请被告理赔，被告保险公司于2016年1月12日以原告朱志芳被认为投保前已患“甲状腺癌”且行“甲状腺癌根治术”投保时未告知为由拒付保险金。为维护原告的合法权益，诉至法院，请求判令被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司给付保险金10090.81元；由被告承担诉讼费用。原告针对自己的主张向本院提供证据如下：证据1：中国解放军总医院诊断证明书一份，病历一份，证明原告所患××，诊断证明书上临床诊断第一项有记载，病历上显为她治疗的经过。证据2：保险合同以及交费的票据，证明原告所患××种。证据3、理赔拒赔通知书，证明被告拒赔引发纠纷。被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司当庭口头辩称，原告投保前已患有××，但在投保时未向保险公司即本案被告履行如实告知义务；原告于2015年10月13日因左侧甲状腺癌、右侧甲状腺术后住院治疗的病历中显示在2011年2月11日，行甲状腺癌根治术即右侧甲状腺及颊部全切除左侧甲状腺部分切除术，根据2015年这份病历的诊断证明书可明确看出2015年10月16日原告在全麻下行复发甲状腺癌根治术（残余甲状腺全切术）这两次治疗不仅仅属于同一病范畴，而且有直接的关联性、反复性、复发性，不符合保险合同约定的初次患病保险责任，综上所述，恳请法院驳回原告的诉讼请求。被告针对自己抗辩理由未提交证据。本院对原告在庭审中提供的证据认证如下：被告对于原告当庭提交的证据1、证据2、证据3真实性、关联性、合法性均没有异议，本院予以采信。被告质证认为，对于原告证明目的有异议，在病历中既往病史显示原告于2011年2月11日行甲状腺癌根治术（右侧甲状腺及颊部全切除＋左侧甲状腺部分切除术）结合诊断证明书中显示原告于2015年10月16日在全麻下行“复发甲状腺癌根治术（残余甲状腺全切术）”，明确原告属于同一××复发。保险合同中附加银泰人生提起给付重大××保险条款第2条第2.3项保险责任明确约定了，在保险期间内，被保险人初次发生本附加险合同约定的重大××，保险公司承担赔偿责任，本案中原告所患××史，不符合赔付标准。经审理查明：2013年9月11日，投保人ＸＸ红为原告朱志芳在被告处投保了银泰人生终身寿险（分红险）、附加银泰人生提前给付重大××保险。其中，银泰人生终身寿险（分红险）保险终期为终身止；交费方式为按年（10次交清），投保份数为1份，保费为每年591元，保险金额为1万元；附加银泰人生提前给付重大××保险终期为终身止，交费方式为按年（10次交清），投保份数为1份，保费为每年127元，有效保险金额为主险合同的有效保险金额，每份为10000元。以上保费合计718元。若被保险人在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因被确诊初次发生本附加险合同约定的重大××，保险人按已支付的保险费的金额给付重大××保险金，本附加险合同终止。对于重大××，保险人确认是指被保险人在主险合同有××状态或在医院初次接受下列手术：恶性肿瘤等三十五个病种。在健康告知事项一栏中，原告对最近五年是否曾或正在接受CT、心电图、x光、超声波、内窥镜等检查、且检查结果有异常作出否定表示；对是否曾接受诊疗、手术、住院治疗作出否定表示；对是否曾有下列症状、曾被告知患有××、症状接受治疗也作出否定表示。（所列××、症状包括心、脑、肺、肝、甲状腺、精神类等14种100余种××、症状）。在声明与授权中，原告作为被保险人、ＸＸ红作为投保人声明：被保险人或其法定监护人及投保人已认真阅读了保险代理人已提供投保险种的格式条款，并对投保事项和保险条款的所有内容（特别是免除和限制你公司保险责任的条款）作详细解释和明确说明，对此，本人无异议。本人确认本次签署《电子投保确认书》信息，均为本人提供的真实信息。在落款处，原告作为被保险人、ＸＸ红作为投保人以手写字体声明：本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性。另外，该保险合同还规定了10天的犹豫期。在银泰人生终身寿险（分红险）条款第11条约定，投保人应就保险人的有关询问如实告知。如果因投保人故意或者重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。如投保人故意不履行如实告知义务，对于合同解除前发生的保险事故，保险人不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。自本合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任。合同还约定，年度红利的分配方式为增额红利方式，本合同因年度红利分配而增加的有效保险金额称为红利保险金额。2013年9月11日，投保人ＸＸ红交纳了首期保费718元，截止2015年9月12日，投保人ＸＸ红共交纳了三期保费。2015年9月12日，合同对应的增加保额为90.81元。另查明，2015年10月13日，原告朱志芳入住中国人民解放军总医院治疗，被诊断为左侧甲状腺癌，右侧甲状腺癌术后。原告朱志芳于2015年10月16日在全麻下行“复发甲状腺癌根治术（残余甲状腺全切术）”，于2015年3月19日出院，出院诊断左侧甲状腺癌，右侧甲状腺癌术后。在病历中既往病史显示，朱志芳于2011年2月11日行甲状腺癌根治术（右侧甲状腺及颊部全切除＋左侧甲状腺部分切除术）。2016年1月12日，被告向原告发出《理赔决定通知书》，以原告朱志芳投保前已患“甲状腺癌”且行“行甲状腺癌根治术”，投保时未告知为由，拒绝承担保险金的给付责任。原告诉至本院。本院认为，投保人ＸＸ红以原告朱志芳为被保险人与中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司签订的人身保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的禁止性规定，系有效合同，双方当事人均应按照合同约定履行各自的义务。合同签订后，投保人按照合同约定交付了保险费，被告即应开始承担保险责任。关于原告本次患××。原告认为，对于原告左侧甲状腺癌应该属于初次而不应该是再次复发。被告认为，原告两次治疗不仅仅属于同一病范畴，而且有直接的关联性、反复性、复发性，不符合保险合同约定的初次患病保险责任。本院认为，甲状腺是位于颈部甲状软骨的下方，气管两侧，形似蝴蝶，由两侧叶和颊部组成，本案中，虽然朱志芳曾于2011年2月11日行甲状腺癌根治术，按照普通人通常理解，“根治”就是彻底治愈。并且，朱志芳2011年2月11日治疗的是右侧甲状腺癌，且“行甲状腺癌根治术”，而朱志芳本次治疗的是左侧甲状腺癌。根据《中华人民共和国保险法》第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。本案保险合同条款是被告提供的格式条款，对于“原告本次患××”存在两种以上的解释，本院据此作出有利于被保险人的解释，即原告本次患××。但是，被保险人朱志芳在投保时对于自己曾患甲状腺癌是明知的，而投保人ＸＸ红和被保险人朱志芳在电子投保单告知事项中填注了“否”，并且在该投保单上签字确认不如实填注的法律后果。故ＸＸ红、朱志芳在履行如实告知义务时存在过错。投保单的内容、项目繁多，属于被告提供的事前拟制好的格式文件，不容易引起投保人注意，且被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司未提交证据证明“其业务员在ＸＸ红填注投保单时，就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问”，也没有履行对被保险人朱志芳的体检程序等核实义务，且连续收取三年保费，被告对此存在过错。2013年9月11日ＸＸ红投保至2015年10月13日ＸＸ红因甲状腺癌入院手术即保险事故发生已满两年。依据《中华人民共和国保险法》第十六条第三款“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”之规定，以及保险合同中“自本合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人承担给付保险金的责任”的约定，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司应当承担给付保险金的责任。鉴于双方在合同订立时均有过错，根据过错大小，本院酌定应由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司承担主要责任即70%的责任，赔偿朱志芳保险金7000元（10000元×1份×70%）；原告朱志芳承担次要责任即承担30%的责任。原告请求被告支付年度红利分配90.81元，被告对此不持异议，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十一条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条第一、三款、第三十条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司于本判决生效后十日内给付原告朱志芳保险金7090.81元。如果赔偿义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，则应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延付款期间的债务利息。案件受理费52元，减半收取26元，由原告朱志芳承担6元，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司承担20元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。审判员  姜相恩二〇一六年三月二十八日书记员  韦龙宾案款专户名称：清丰县人民法院案款管理专户。开户行：中原银行清丰支行。账号：6012300016000000051333。