安徽省芜湖市镜湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0202民初2745号
原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，住北京市朝阳区。
委托诉讼代理人：陶祖斌，安徽夏商周律师事务所律师。
委托诉讼代理人：籍宗璜，安徽夏商周律师事务所律师。
被告：徐五四，男，1971年5月4日出生，户籍地安徽省宁国市南山办事处。
原告夏靖诉被告徐五四民间借贷纠纷一案，本院于2016年6月6日立案受理，依法适用普通程序于2016年10月17日公开开庭进行了审理。原告夏靖的委托代理人籍宗璜到庭参加诉讼，被告徐五四经本院公告送达传票无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告夏靖向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告签订的借款协议（编号：0553011050）；2、判决被告立即归还借款本金61898元，并自2014年10月30日起至实际清偿之日止按年利率24%支付利息、逾期违约金和罚息；3、本案律师费4769元由被告承担。事实和理由：2014年7月11日，被告因资金周转需要向原告借款并签订《借款协议》，约定：借款本金74277.6元，借款期限18个月，每月30日等额本息还款4869.31元；逾期应支付当月应付未付金额的10%作为违约金，每日按当月至还款期结束的应还本息的0.2%收取罚息，罚息应于逾期后第一个还款日支付，否则原告有权按罚息利率计收复利。逾期15天以上，原告有权提前终止协议，被告应在原告提出终止协议要求后三天内还清本息及违约金。因被告未还款导致的律师费等由被告承担。被告同意并授权原告从本金中扣除被告应付给汇金、汇诚、惠民公司的咨询费、审核费、服务费并代为支付等内容。协议签订后，原告依约提供资金并代为支付相关费用给上述三公司，被告在归还3期后未再还本付息。
被告徐五四未答辩。
原告围绕其诉请向本院提交了证据并经庭审出示，本院经审理认定事实如下：2014年7月11日，原告夏靖（乙方、出借人）与被告徐五四（甲方、借款人）签订编号为0553011050《借款协议》，约定：甲方向乙方借款，借款本金74277.6元，月偿还数额4869.31元，还本付息方式为每月等额本息，分18个月还款，还款日为2014年7月起每月30日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信息管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后剩余款项支付至甲方专用账号中；若甲方晚于规定的还款日还款应向乙方支付罚息和逾期违约金，逾期违约金按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；罚息每日按当月应还本息的0.2%计算；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金；因甲方未还款而带来的调查费及诉讼费均由甲方承担等。同日，徐五四（甲方）与案外人信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信息管理（北京）有限公司（丙方）及信和惠民投资管理（北京）有限公司（丁方）签订《信用咨询及管理服务协议》，约定：乙方为甲方提供办理借款的信息咨询，并在甲方申请借款过程中协助其办理各种手续；丙方为甲方实现成功借款出具审核意见；丁方为甲方提供出借人推荐，促成交易以及还款管理等服务；甲方经丁方推荐，与特定的出借人于2014年7月11日签署借款协议（借款金额74277.6元）；甲方在获得借款协议约定款项的同时应向乙方支付咨询费9708.77元、向丙方支付审核费856.66元、向丁方支付服务费3712.18元，经甲方同意，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费从借款本金中扣除等。当日，原告通过银行转账方式支付被告59800元。现原告以被告未按约还款为由要求判如所请，遂成讼，并由此支出律师代理费4769元。庭审中，原告陈述被告已归还3期本息。
本院认为：原告与被告的借贷关系有借款协议等证据予以证实，系双方真实意思表示，对双方的债权债务关系，本院予以确认，被告应承担还款责任。借款协议中明确约定还款期限及方式，原告主张被告未按约还款，被告未举证予以反驳，本院予以采信。一、对于借款本金。虽然借款协议约定借款本金为74277.6元，但根据相关法律规定，“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效”，故应以原告实际支付的金额为借款本金，本案中原告实际支付给被告的借款金额仅为59800元，原告称其根据被告的授权将咨询费、审核费、服务费等费用在借款本金中扣减并直接支付给相关公司，但原告仅提供相关公司出具的收据，无银行转账凭证等其他支付凭证，本院认为原、被告之间的交易均是通过银行转账完成，且原告与上述相关公司之间存在较多的业务来往，双方之间通过现金支付费用且金额精确到“分”，不符合常理也不符合原告之前的交易习惯，故原告的现有证据无法证明相关中介费用已实际支付，本院对原告该主张不予采纳，本金金额应认定为59800元。根据合同约定的本金及每期还本付息金额，按等额本息还款计算公式可以推算出借款月利率为1.80355%（详见附表1）。原告陈述被告已偿还3期本息系对被告有利的自认，被告亦无相反证据，本院对该陈述予以确认，因此被告共计还款14607.93元（4869.31×3）。根据上文推算出的利率及认定的本金可计算出每月应还款额为3920.22元，被告所还款实际应为4期，其中第4期未足额还款，据此计算被告已归还本金为10605.07元(每月应还本金及利息金额根据等额本息还款计算公式得出，实际已归还情况详见附表2)，被告尚欠本金49194.93元（59800-10605.07）。二、对于借款利息、逾期违约金、罚息。借款协议中约定的利息、逾期违约金及罚息之和已超出法律规定的利率标准，现原告按年利率24%主张利息、逾期违约金及罚息不违反法律规定，本院予以支持，被告应支付自逾期次日即2014年10月31日至实际清偿之日止按年利率24%计算的逾期违约金及利息、罚息。关于律师代理费，双方在合同中有明确约定且原告已实际支付，本院对该项诉请予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、解除原告夏靖与被告徐五四于2014年7月11日签订的编号为0553011050的《借款协议》；
二、被告徐五四于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖借款本金49194.93元，并支付自2014年10月31日起至实际清偿之日止，以所欠本金为基数，按年利率24%计算的利息、逾期违约金及罚息；
三、被告徐五四于本判决生效之日起十日内偿还原告夏靖律师代理费4769元。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。
本案案件受理费1836元、公告费560元，合计2396元，由原告夏靖负担336元，被告徐五四负担2060元（原告已预付，被告负担的费用于判决生效之日起十日内给付原告）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于安徽省芜湖市中级人民法院。
审 判 长 马甜甜
审 判 员 丁丽珺
人民陪审员 陈 安
二〇一六年十一月一日
书 记 员 吴 蓓
附表1：
当前利率
|
1.803550%
|
贷款
|
￥74,277.60
---|---|---|---
期数
|
本金
|
利息
|
月还款额
1
|
￥3,529.67
|
￥1,339.63
|
￥4,869.31
2
|
￥3,593.33
|
￥1,275.97
|
￥4,869.31
3
|
￥3,658.14
|
￥1,211.17
|
￥4,869.31
4
|
￥3,724.12
|
￥1,145.19
|
￥4,869.31
5
|
￥3,791.28
|
￥1,078.02
|
￥4,869.31
6
|
￥3,859.66
|
￥1,009.65
|
￥4,869.31
7
|
￥3,929.27
|
￥940.04
|
￥4,869.31
8
|
￥4,000.14
|
￥869.17
|
￥4,869.31
9
|
￥4,072.28
|
￥797.02
|
￥4,869.31
10
|
￥4,145.73
|
￥723.58
|
￥4,869.31
11
|
￥4,220.50
|
￥648.81
|
￥4,869.31
12
|
￥4,296.62
|
￥572.69
|
￥4,869.31
13
|
￥4,374.11
|
￥495.20
|
￥4,869.31
14
|
￥4,453.00
|
￥416.31
|
￥4,869.31
15
|
￥4,533.31
|
￥336.00
|
￥4,869.31
16
|
￥4,615.07
|
￥254.24
|
￥4,869.31
17
|
￥4,698.31
|
￥171.00
|
￥4,869.31
18
|
￥4,783.04
|
￥86.26
|
￥4,869.31
附表2：
当前利率
|
1.803550%
|
贷款
|
￥59,800.00
---|---|---|---
期数
|
当期本金
|
当期利息
|
还款金额
1
|
￥2,841.70
|
￥1,078.52
|
￥3,920.22
2
|
￥2,892.95
|
￥1,027.27
|
￥3,920.22
3
|
￥2,945.13
|
￥975.10
|
￥3,920.22
4
|
￥1,925.29
|
￥921.98
|
￥2,847.27
附：本案适用法律条款
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。