重庆市巴南区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）巴法民初字第02453号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行，住所地重庆市巴南区龙海大道3号6栋1楼5号6号，组织机构代码67101359-0。
负责人黄晓利，行长。
委托代理人黄城，男，汉族，该行员工，住重庆市丰都县。
委托代理人张渝，女，汉族，该行员工，住重庆市巴南区。
被告彭泽鑫，男，汉族，住重庆市巴南区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行（以下简称“中国邮储巴南支行”）诉被告彭泽鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月5日立案受理后，依法由代理审判员郑雯雯适用简易程序独任审判，于2014年7月8日公开开庭进行了审理。原告中国邮储巴南支行的委托代理人黄城和张渝、被告彭泽鑫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮储巴南支行诉称，2010年4月19日，原、被告签订《个人额度借款合同》（编号500401200321000224）约定：原告向被告提供可循环使用的借款额度人民币500000元；借款额度有效期为10年，自2010年4月9日起至2020年4月9日止；借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按《个人额度借款合同》及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；被告以抵押方式提供担保；被告未按时偿还借款本息即构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期并要求被告立即全部清偿；被告未按时还清借款本息的，自逾期之日起，原告有权按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；原告以法律手段追偿贷款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担。
同日，原、被告签订《个人额度借款抵押合同》（编号500401200331000265）约定：被告自愿以其所有的位于重庆市巴南区的房屋为其所签订的《个人额度借款合同》项下形成的债权提供抵押担保。该抵押合同约定了被担保债权的范围包括：1、被告在借款额度有效期内支用的尚未结清的最高不超过500000元的借款本金；2、因上述借款发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原、被告于当日办理了上述房产的抵押登记，他项权证号为203房地证（押）2011字第T03445号。
此后，被告通过《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的形式先后支用借款5笔，具体情况如下：1、2010年4月29日，被告向原告支用借款500000元，借款期限为60个月（2010年4月29日至2015年4月29日），还款方式为等额本息还款法；2、2012年12月18日，被告向原告支用借款90000元，借款期限为60个月（2012年12月18日至2017年12月18日），还款方式为等额本息还款法；3、2013年3月6日，被告向原告支用借款100000元，借款期限为12个月（2013年3月6日至2014年3月6日），还款方式为按月付息到期一次性还本；4、2013年5月6日，被告向原告支用借款60000元，借款期限12个月（2013年5月6日至2014年5月6日），还款方式为按月付息到期一次性还本；5、2013年7月25日，被告向原告支用借款50000元，借款期限为60个月（2013年7月25日至2018年7月25日），还款方式为等额本息。前述五笔借款的借款利率为人民银行同期同档次基准利率水平上浮30%，自起息日起，每年年初1月1日调整一次。
2013年3月6日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行个人额度阶段支用单补充协议》约定：被告未按约偿还的借款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按借款合同确定的借款利率上浮50%计算；借款利率调整的，罚息利率相应变动。
上述合同签订后，原告按约于2010年4月29日、2012年12月18日、2013年3月6日、2013年5月6日、2013年7月25日分别向被告发放了贷款500000元、90000元、100000元、60000元、50000元。但上述5笔借款均出现了逾期。截止2014年4月3日，被告累计拖欠原告应还而未还的借款本息为127230.17元。现原告起诉至本院并提出以下诉讼请求：1、判令被告立即返还原告借款本金413155.62元及截至2014年4月15日的利息5797.99元，共计418953.61元，并支付自2014年4月16日起至借款本息全部清偿之日止的罚息和复利，利随本清；2、原告对被告所有的位于重庆市巴南区的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
被告彭泽鑫辩称，被告在原告处借款属实，被告仅认可向原告返还借款本金和支付按合同约定计算的利息，而对原告诉请的罚息和复利不予认可。被告在2013年12月以前从未出现过逾期还款的情形，之后未按约还款系因为原告首先违约。被告在2013年12月向原告申请贷款时，原告以贷款余额不够为由拒绝提供贷款。因此，被告现仅同意向原告返还尚欠的借款本金并支付借款利息，请求法院驳回原告的其他诉讼请求。
经审理查明，2010年4月19日，原、被告签订《个人额度借款合同》（编号500401200321000224）约定：原告向被告提供可以循环使用的借款额度为500000元、有效期为10年（自2010年4月9日起至2020年4月9日止）的借款，被告在额度有效期间的前五年可以申请贷款，借款最长期限为5年；在额度有效期间和借款额度内，被告可以根据需要逐笔申请借款；该合同项下的借款仅用于被告生产经营使用；每笔借款的借款金额、期限、利率、还款方式等按《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；被告以抵押方式提供担保；被告发生下列任一情况，均构成违约：1、被告未按时偿还借款本息或其他应付款项，2、被告未按合同约定用途使用贷款的……对于被告违约的，原告有权采取下列一项或多项措施：1、要求被告限期纠正违约行为；2、停止被告提款；3、调低、暂停直至取消被告借款额度；4、宣布全部贷款提前到期，要求被告立即全部清偿……同时，原、被告双方还约定对于被告未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起，原告有权按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息和复利；原告以法律手段追偿贷款引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）由被告承担。
同日，原、被告签订了《个人额度借款抵押合同》（编号500401200331000265）及《重庆市房地产抵押合同》约定：被告以其所有的位于重庆市巴南区的房屋为其所签订的编号为500401200321000224号的《个人额度借款合同》项下产生的债权提供抵押担保，具体包括：1、被告在借款额度有效期内支用的尚未结清的最高不超过500000元的借款本金；2、因上述借款发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原、被告于当日在重庆市巴南区房地产管理局办理了上述房产的抵押登记。
此后，被告先后向原告支用了五笔借款，每次支用借款，原、被告双方均签署《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》对借款期限、利率、还款方式等进行了明确约定，每笔的具体情况如下：1、2010年4月29日，被告向原告支用借款500000元，借款期限为60个月，年利率7.488%，还款方式为等额本息还款法；2、2012年12月18日，被告向原告支用借款90000元，借款期限为60个月，利率8.32%，还款方式为等额本息还款法；3、2013年3月6日，被告向原告支用借款100000元，借款期限为12个月，利率为7.8%，还款方式为按月付息、到期一次性还本；4、2013年5月6日，被告向原告支用借款60000元，借款期限12个月，利率7.8%，还款方式为按月付息、到期一次性还本；5、2013年7月25日，被告向原告支用借款50000元，借款期限为60个月，利率为8.32%，还款方式为等额本息。同时原、被告对前述五笔借款均约定了自起息日起，借款利率于每年年初1月1日调整一次。原告分别于被告申请支用借款的当日向被告支付了前述五笔借款的本金。
2013年3月6日，原、被告针对编号为500401200321000224的《个人额度借款合同》项下的全部《个人额度借款支用单》签订《中国邮政储蓄银行个人额度阶段支用单补充协议》约定：对被告未按约偿还的借款本金，原告有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和合同约定的结息方式计收复利；罚息利率按借款合同确定的借款利率上浮50%计算；借款利率调整的，罚息利率相应变动。
此后，被告在使用前述所借款项的过程中，将部分借款用于了工程投资。2013年12月，被告再次向原告申请支用借款被拒，原告拒绝继续向被告发放贷款的理由为被告变更了贷款用途。后被告自2014年1月起未再按约向原告足额返还借款本金和支付利息。截止2014年4月15日，被告尚欠原告借款本金413155.62元及利息5797.99元未还。
以上事实，有原、被告的到庭陈述以及原告提交的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、《个人额度借款抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、借款借据、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单补充协议》、《账户余额实时查询》等证据在卷为凭，足以认定。
本院认为，首先，原、被告之间成立合法有效的金融借款合同关系。原告按约向被告提供借款，被告也应按约向原告返还借款本金并支付利息。现被告拖欠借款本息不还的行为违反了原、被告双方借款合同的约定，属违约行为，被告应当继续履行偿还借款本息的义务并承担相应的违约责任。虽然现有部分借款的还款期限尚未届满，但按照双方借款合同约定，对于被告未按时还清借款本息的，原告有权宣布全部借款提前到期并要求被告立即全部清偿，并有权按照被告拖欠的本息计收罚息和复利。因此原告诉请被告返还借款本金413155.62元并支付利息5797.99元的理由正当，本院予以支持。其次，被告辩称其未按约向原告返还借款本金和支付利息的理由系因原告拒绝了被告支用借款的申请，其认为在原告违约在先的情形下，被告不应再承担支付罚息和复利的违约责任。本院认为，原告诉请被告支付罚息和复利的理由系被告未按约偿付借款本息，而被告的确存在未按约偿付借款本息的违约行为，因此，被告应当由此承担合同约定的违约责任，即支付罚息和复利。如被告认为原告存在违约行为，其可以在本案中提起反诉或者另行起诉，要求原告承担违约责任。在被告未在本案中提起反诉的情形下，本院对原告是否应承担违约责任不能进行审理，当然也不能以原告的违约责任来冲抵被告应承担的违约责任。故本院对被告的该项抗辩理由不予采信；对原告诉请被告支付自2014年4月16日起至还清欠款之日止的罚息和复利的诉讼请求予以支持。最后，被告以其所有的房屋为借款作抵押担保，原、被告双方签订了抵押合同并依法办理了抵押登记，该抵押合同合法有效成立。在被告未能按约偿还借款本息时，原告有权就抵押财产优先受偿。故本院对原告诉请对被告所有的位于重庆市巴南区的房屋拍卖、变卖的价款享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第一百七十九条、第一百八十七条之规定，判决如下：
一、被告彭泽鑫自本判决书生效之日起五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行借款本金413155.62元并支付截至2014年4月15日的利息5797.99元；同时支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行自2014年4月16日起至借款本息还清之日止的罚息和复利（罚息以尚欠的借款本金为基数，按借款利率上浮50%计算；复利以应付而未付的利息为基数，按借款利率上浮50%计算）；
二、如被告彭泽鑫未能履行前述第一项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆巴南区支行对被告彭泽鑫所有的位于重庆市巴南区的房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费3790元、诉讼保全措施费5000元，共计8790元，由被告彭泽鑫负担（此款已由原告自愿垫付，被告在给付上述款项时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院，同时，直接向该院预交上诉案件受理费900元。递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交上诉费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期内均未能提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务，一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期限的最后一日起计算。
代理审判员 郑雯雯
二〇一四年七月二十八日
书 记 员 王 玲