广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0902民初1705号原告：中国工商银行股份有限公司茂名分行，住所地茂名市。负责人：余彬，该行行长。委托诉讼代理人：江帆、黎超源，该行职员。被告：郑锦坤，男，1969年12月8日出生，汉族，住中山市火炬开发区。被告：李亚丽，女，1972年4月16日出生，汉族，住茂名市。被告：茂名市城区翠园西饼屋人民南店，住所地茂名市。经营者：郑锦坤。原告中国工商银行股份有限公司茂名分行（以下简称工行茂名分行）诉被告郑锦坤、李亚丽、茂名市城区翠园西饼屋人民南店（以下简称翠园西饼屋）信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告工行茂名分行的委托代理人江帆、黎超源到庭参加诉讼，被告郑锦坤、李亚丽、翠园西饼屋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行茂名分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告郑锦坤立即清偿其所欠原告牡丹贷记卡（卡号52×××20）透支本息及滞纳金共计258928.27元（其中本金248225.96元，利息7500.44元，滞纳金3201.87元。利息、滞纳金暂计至2016年4月25日，从2016年4月26日后息费按照《牡丹卡领用合约》的约定计付至上述本息及滞纳金还清之日为止）；2、判令被告翠园西饼屋立即清偿其所欠申请人牡丹信用卡（卡号62×××16）透支本息及滞纳金共计642292.86元（其中本金525568.07元，利息109724.79元、滞纳金7000元。利息、滞纳金暂计至2017年3月12日止，从2017年3月13日起利息是按日万分之五，滞纳金按照最低还款额未偿还部分5%计付至上述本息还清之日为止）；3、判令被告李亚丽对上述第一项债务承担共同偿还责任；4、判令被告郑锦坤、李亚丽对上述第二项债务承担连带清偿责任；5、判令被告郑锦坤、李亚丽以其夫妻名下共有的位于茂名市××山××院××房的房地产对上述第一、二项债务承担抵押担保责任，申请人对处置该项债务的抵押物的所得价款享有优先受偿权；6、判令被告郑锦坤、李亚丽、翠园西饼屋承担本案的一切诉讼费用。事实和理由：2009年7月23日，被告郑锦坤与原告工行茂名分行签订《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》一份，向原告申请开立信用卡，2013年5月17日，经审批，该卡额度调整为1000000元。被告郑锦坤于2013年8月8日起以消费、取现等方式透支使用该信用卡，截止2016年4月25日止尚欠债务258928.27元。2013年12月23日，被告翠园西饼屋提交一份《牡丹信用卡申请表》向原告工行茂名分行申请办理牡丹信用卡。2014年1月13日，被告翠园西饼屋与原告工行茂名分行签订了《“小微商户逸贷公司卡业务补充协议”（A版）》。2014年1月28日，经被告翠园西饼屋申请将该卡额度调整为1500000元。被告翠园西饼屋于2014年1月28日开始消费使用该卡，后未能按时归还款项，截止2017年3月12日，被告翠园西饼屋尚欠债务642292.86元。2013年9月16日，被告郑锦坤、李亚丽与原告工行茂名分行签订了《个人借款/担保合同》及补充条款，两被告同意以其夫妻名下共有的位于茂名市××山××院××房的房地产为上述合同债务作抵押担保。上述抵押物已经办理了抵押登记手续。三被告在透支后未能按时还款。原告工行茂名分行经多次催收无果，提起本案诉讼，请求法院判如所请。被告郑锦坤不作答辩。被告李亚丽不作答辩。被告翠园西饼屋不作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：2009年7月23日，被告郑锦坤向原告工行茂名分行提交一份《牡丹信用卡申请表》，向原告申请开立贷记卡，申请表后附有《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、信用卡章程及收费标准。原告工行茂名分行经审批后，发放卡号为52×××20的贷记卡给被告郑锦坤。2011年5月16日，被告郑锦坤向原告工行茂名分行申请调整该信用卡额度，经审批，该卡额度调整为1000000元。被告郑锦坤于2013年8月8日起使用该贷记卡，后未能正常还款，截止2016年4月25日止尚欠债务258928.27元（其中本金248225.96元，利息7500.44元，滞纳金3201.87元。利息、滞纳金暂计至2016年4月25日，从2016年4月26日后利息及滞纳金按照合同约定计付至款项还清之日为止）。2013年9月16日，被告郑锦坤、李亚丽与原告工行茂名分行签订了《个人借款/担保合同》及补充条款，两被告同意以其共有的位于茂名市××山××院××房的房地产为上述合同债务作抵押担保。上述抵押物已经办理了抵押登记手续。2013年12月23日，被告翠园西饼屋向原告工行茂名分行提交一份《牡丹信用卡申请表》，向原告工行茂名分行申请开立牡丹信用卡，申请表后附有《牡丹信用卡领用合约（商务卡）》、信用卡章程及收费标准。原告工行茂名分行经审批后，发放卡号为62×××16的信用卡给被告翠园西饼屋。2014年1月13日，被告翠园西饼屋与原告工行茂名分行签订了《“小微商户逸贷公司卡业务补充协议”（A版）》，约定被告翠园西饼屋使用该卡应向原告工行茂名分行按月支付手续费，手续费标准不低于人民银行同期同档次期限贷款基准利率。2014年1月28日，经被告翠园西饼屋申请将该卡额度调整为1500000元。被告翠园西饼屋于2014年1月28日开始消费使用该卡，后未能按时归还款项，截止2017年3月12日，被告翠园西饼屋尚欠债务642292.86元（其中本金525568.07元，利息109724.79元、滞纳金7000元。利息、滞纳金暂计至2017年3月12日止，从2017年3月13日起利息及滞纳金按合同约定计付至款项还清之日为止）。贷记卡领用合约（个人卡）及（商务卡）约定：申领人除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准，申领人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，申领人使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；申领人可按照发卡人对账单标明的最低还款额还款，申领人按照最低还款额规定还款的，发卡人只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，申领人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，申领人连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，发卡人有权停止其牡丹信用卡的使用。被告拖欠上述两张贷记卡的款项后，原告工行茂名分行经多次催收无果，于2016年6月23日向本院提起诉讼，请求法院判如所请。另查明，被告郑锦坤与被告李亚丽是夫妻关系，本案借款发生在被告郑锦坤与被告李亚丽夫妻婚姻关系存续期间。被告翠园西饼屋是个体工商户，经营者是被告郑锦坤，组成形式为个人经营。本院认为，被告郑锦坤、翠园西饼屋使用借款后，未能及时偿还借款，构成违约。现原告工行茂名分行请求被告郑锦坤偿还贷记卡（卡号52×××20）透支本金248225.96元及利息7500.44元（利息暂计至2016年4月25日，从2016年4月26日后利息按照合同约定计付至款项还清之日为止），请求被告翠园西饼屋偿还贷记卡（卡号62×××16）透支本金525568.07元及利息109724.79元（利息暂计至2017年3月12日，从2017年3月13日起利息按合同约定计付至款项还清之日为止），具有合同依据，本院予以支持。原告工行茂名分行请求被告郑锦坤支付滞纳金3201.87元（该滞纳金暂计至2016年4月25日，从2016年4月26日起的滞纳金按照合同的约定计至款项还清之日为止）；请求被告翠园西饼屋支付滞纳金7000元（该滞纳金暂计至2017年3月12日，从2017年3月13日起的滞纳金按照合同的约定计至款项还清之日为止）。本院认为，根据《银行卡业务管理办法》第22条的规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。而最低还款额是指持卡人在到期还款日（含）前偿还全部应付款项有困难的，可按发卡行规定的最低还款额进行还款。综上可知，信用卡滞纳金产生的原因是未偿还最低还款额。现原告工行茂名分行因两被告的违约行为，要求两被告偿还所有资金，在此情况下，两被告不再享有最低还款额的还款待遇，需全额还款，滞纳金也不应继续计算，因此，滞纳金应计算至本判决发生法律效力之日止为宜。被告郑锦坤与被告李亚丽是夫妻关系，本案借款发生在被告郑锦坤与被告李亚丽夫妻婚姻关系存续期间，两被告未能提供证据证明上述债务系被告郑锦坤的个人债务，也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形,故被告郑锦坤与被告李亚丽婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告郑锦坤与被告李亚丽共同清偿。现原告工行茂名分行要求被告李亚丽对被告郑锦坤尚欠的贷记卡（卡号52×××20）的债务承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。被告郑锦坤、李亚丽提供其共有的位于茂名市××山××院××房的房地产（证号：粤房地证字第C4886817号）为被告郑锦坤尚欠的贷记卡（卡号52×××20）的债务作抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合法有效，原告工行茂名分行请求就处置该抵押物所得款项优先受偿依法有据，本院予以支持。原告工行茂名分行主张被告翠园西饼屋的债务也是经营者郑锦坤的债务，应作为其夫妻债务处理，由被告郑锦坤及被告李亚丽对被告翠园西饼屋的债务承担连带清偿责任。但根据被告翠园西饼屋的工商登记资料显示其组成形式是个人经营，因此，根据《中华人民共和国民法通则》第二十九条：“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担”的规定，被告翠园西饼屋所欠的债务，被告郑锦坤应承担连带清偿责任。原告工行茂名分行主张被告李亚丽对该债务承担连带清偿责任，依据不足，应不予支持。被告郑锦坤、李亚丽、翠园西饼屋经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民法通则》第二十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《银行卡业务管理办法》第六条、第二十二条、第二十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告郑锦坤、李亚丽于本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷记卡（卡号52×××20）透支本金248225.96元及利息7500.44元（利息暂计至2016年4月25日，从2016年4月26日后利息按照合同约定计付至款项还清之日为止）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；二、限被告郑锦坤、李亚丽于本判决发生法律效力之日起十日内共同支付滞纳金3201.87元（该滞纳金暂计至2016年4月25日，从2016年4月26日起的滞纳金按照合同的约定计至本判决发生法律效力之日止）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；三、若被告郑锦坤、李亚丽不履行上述第一、二项债务，原告中国工商银行股份有限公司茂名分行对被告郑锦坤、李亚丽共有的位于茂名市双山三路97号大院2号1002房（证号：粤房地证字第C4886817号）的房屋经折价或者拍卖、变卖后所得的价款享有优先受偿权。四、限被告茂名市城区翠园西饼屋人民南店于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷记卡（卡号62×××16）透支本金525568.07元及利息109724.79元（利息暂计至2017年3月12日，从2017年3月13日起利息按合同约定计付至款项还清之日为止）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；五、限被告茂名市城区翠园西饼屋人民南店于本判决发生法律效力之日起十日内支付滞纳金7000元（该滞纳金暂计至2017年3月12日，从2017年3月13日起的滞纳金按照合同的约定计至本判决发生法律效力之日止）给原告中国工商银行股份有限公司茂名分行；六、被告郑锦坤对上述第四、五项债务承担连带清偿责任。七、驳回原告中国工商银行股份有限公司茂名分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5784元、公告费520元，合计6304元（原告中国工商银行股份有限公司茂名分行已预付），由被告郑锦坤、李亚丽、茂名市城区翠园西饼屋人民南店负担。被告郑锦坤、李亚丽、茂名市城区翠园西饼屋人民南店应负担之金额在履行本判决义务时一并迳付原告中国工商银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  姚 健代理审判员  吴俏丽人民陪审员  温 杰二〇一七年四月十日书 记 员  陈培君附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民法通则》第二十九条：个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担；家庭经营的，以家庭财产承担。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《银行卡业务管理办法》第六条信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。《中国人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行