广东省广州市天河区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0106民初10239号原告：中国农业银行股份有限公司广州天河支行，住所地广东省广州市天河区，统一社会信用代码914401018906629378。负责人：崔志海，行长。委托代理人：张莉、杨泽森，分别系广东颐和律师事务所律师、实习律师。被告：卢云，住广西都安瑶族自治县。被告：杜凯媚，住广东省广州市荔湾区。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行诉被告卢云、杜凯媚借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张莉到庭参加了诉讼，被告卢云、杜凯媚经本院依法传唤，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行诉称：2010年4月19日，原告与被告卢云、杜凯媚在自愿、平等的基础上签订了编号为44105201000031353的《个人购房担保借款合同》（以下简称《借款合同》）。《借款合同》约定：被告卢云向原告申请贷款人民币290000元，贷款期限为240个月（从2010年5月12日起至2030年5月11日止），贷款执行年利率4.158%，逾期利率6.237%；借款人以每一个月为一个还款周期，共240期，自借款发放后，每期末期的借款对应日为还款日。没有借款对应日的，以该还款周期末月的最后一日为还款日。借款人与贷款人采用等额本息还款法归还借款本息。被告卢云不可撤销地授权原告将全部借款直接划入售房人罗某的账户（开户行：中国农业银行股份有限公司，账号：62×××10），原告将借款资金划入上述账户，即视同原告已依据约定向被告卢云发放借款，且被告卢云收妥借款资金。同时，被告卢云、杜凯媚同意以位于广州市白云区黄石东路175号之一602房的房产作为抵押物抵押给原告。根据《借款合同》的约定，原告于2010年5月12日依约向被告发放了贷款人民币290000元，但被告自2015年11月12日起开始欠供，截至2016年11月20日，借款本金人民币234526.66元及利息人民币8120.1元，罚息人民币226.94元，复利人民币150.3元。根据《借款合同》的约定，因被告卢云未足额偿还借款本息超过90天，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，要求被告卢云立即清还合同项下全部欠款，或有权按合同规定的形式处分抵押的房产。被告卢云未按合同约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息至本息清偿为止。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。原告认为，其与被告卢云、杜凯媚签订的《借款合同》是各方真实的意思表示，合法有效。在原告已依约履行了放款义务后，被告卢云应依约还款。被告卢云未按期足额偿还借款之行为已构成违约。被告杜凯媚作为被告卢云的配偶，对婚姻关系存续期间所负的债务，应承担共同还款义务。由于被告卢云违约欠款不还，原告不得不通过法律途径予以追索，为此产生的全部诉讼费用应由被告卢云承担。被告杜凯媚依约应对被告卢云的上述全部欠款承担连带清偿责任。为维护原告之合法权益，请求法院依法判令：1、被告卢云、杜凯媚按照编号为44105201000031353的《个人购房担保借款合同》提前偿还原告借款本金234526.66元及利息、罚息、复利[截止至2016年11月20日利息为8120.1元、罚息为226.94元、复利为150.3元，自2016年11月21日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率5.94%基础下浮30%再上浮50%计算]；2、原告有权依法处置被告卢云、杜凯媚已抵押给原告的位于广州市白云区黄石东路175号之一602房的房产，并从所得价款中优先受偿；3、二被告承担本案的全部诉讼费用。被告卢云、杜凯媚未答辩，亦未在举证期限内提交任何证据。经审理查明：2010年4月19日，原告（贷款人、抵押权人）和被告卢云（借款人、抵押人）、杜凯媚（抵押人）签订了编号为44105201000031353的《个人购房担保借款合同》，合同约定：特别条款部分，借款金额为人民币290000元，借款用途为购买房产，借款人购买的房产位于广州市白云区黄石东路175号之一602房，借款期限为240个月，借款利率以在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率5.94%的基础上下浮30%，执行年利率4.158%，借款人不可撤销地授权贷款人将全部借款直接划入售房人罗某的账号为62×××10的农行账户，还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款对应日，借款人还款账户账号为62×××11，抵押房屋地址位于广州市白云区黄石东路175号之一602房。第十条，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。第十一条，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；借款人未足额偿还借款本息超过90天是违约行为，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期。2010年5月12日，原告依约向被告指定账户发放贷款290000元，原、被告在《借款凭证》上约定：借款期限从2010年5月12日起至2030年5月11日止，借款金额290000元，还款方式为等额本息还款，执行利率为4.158%，逾期利率为6.237%。2010年6月1日，原、被告在房管部门办理了位于广州市白云区黄石东路175号之一602房的抵押登记手续，登记证号为粤房地他项权证穗字第1050000128号，登记的房地产权属人是被告卢云，他项权利人为原告，他项权利范围为全部，他项权利种类为抵押权，债权数额为290000元。被告卢云借款后，未依约向原告归还借款。原告提供的《欠供明细表》显示截止至2016年11月20日，被告卢云尚欠原告借款本金总额234526.66元、利息8120.1元、罚息226.94元、复利150.3元。被告卢云、杜凯媚系夫妻关系，双方于2006年11月16日登记结婚，有结婚证为凭。本案债务发生在夫妻关系存续期间，两被告也没有举证证明本案借款用于被告卢云个人用途。本院认为：原告与被告签订的《个人购房担保借款合同》是当事人的真实意思表示，合同内容未违反法律、法规的强制性规定，该合同依法成立并合法有效，双方均应依约履行。合同签订后，原告已依约向被告卢云发放贷款，但被告卢云未依约按期还款，其行为已构成严重违约，依法应当承担违约责任。故原告起诉要求被告偿还截止至2016年11月20日被告尚欠原告本金234526.66元、利息8120.1元、罚息226.94元、复利150.3元，及自2016年11月21日起至实际清偿之日止的利息按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率5.94%基础下浮30%再上浮50%计付，本院予以支持。被告卢云提供了其所有的涉案房屋作为借款抵押并已办理了抵押登记手续，原告依法有权要求处分上述抵押房屋，并从处分该房屋的价款中优先受偿。被告卢云、杜凯媚系夫妻关系，本案债务发生在夫妻关系存续期间，两被告也没有举证证明本案借款用于被告卢云个人用途，本院认定本案债务是两被告的夫妻共同债务，原告要求两被告对上述债务承担共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告卢云、杜凯媚经本院合法传唤，逾期未到庭应诉，本院依法作缺席判决。综上所述，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告卢云、杜凯媚于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行偿还借款本金234526.66元及利息（含罚息、复利）[截止至2016年11月20日的利息8120.1元、罚息226.94元、复利150.3元，从2016年11月21日起至实际清偿之日的利息，按照中国人民银行同期同档次人民币基准利率5.94%基础下浮30%再上浮50%计付]；二、原告中国农业银行股份有限公司广州天河支行对处置被告卢云、杜凯媚提供抵押的广州市白云区黄石东路175号之一602房的价款享有优先受偿权。如果未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4860元，由被告卢云、杜凯媚共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。审 判 长  黄超兰人民陪审员  梁瑞芳人民陪审员  李淑仪二〇一六年十一月二十五日书 记 员  高诗韵