云南省马龙县人民法院民 事 判 决 书（2015）马民初字第586号原告中国农业银行股份有限公司马龙县支行。负责人江飞，系该支行行长。委托代理人许家桥，男，汉族，1969年5月5日生。系该支行工作人员，特别授权代理。委托代理人栾清，男，汉族，1965年11月16日生。系该支行工作人员，特别授权代理。被告吴永懿，男，汉族，1971年6月5日生，云南省马龙县人。被告杨荣丽，女，汉族，1971年10月22日生，云南省马龙县人。被告马燕琼，女，回族，1980年5月19日生，云南省马龙县人。被告罗勇兵，男，汉族，1977年10月4日生，云南省马龙县人。被告马燕琼、罗勇兵的委托代理人李晨曦，云南入世律师事务所律师。特别授权代理。原告中国农业银行股份有限公司马龙县支行（以下简称中国农业银行马龙支行）诉被告吴永懿、杨荣丽、马燕琼、罗勇兵借款合同纠纷一案，本院于2015年10月20日立案受理后，依法适用普通程序，于2015年11月30日公开开庭对本案进行了审理。原告中国农业银行马龙支行的委托代理人许家桥、栾清，被告吴永懿、马燕琼、罗勇兵及被告马燕琼、罗勇兵的委托代理人李晨曦到庭参加诉讼，被告杨荣丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行马龙支行诉称，被告吴永懿于2013年9月8日向原告中国农业银行马龙支行申请助业贷款2000000元，经审批合格后原告中国农业银行马龙支行向被告吴永懿发放3年期助业贷款2000000元，借款期间为2013年10月17日起至2016年10月16日止，根据借款合同第十六条借款额度和额度有效期16.1款明确规定单笔借款期限最长不超过12个月，同时对还款方式约定“一次还本、按月还息”。双方签订最高额担保个人借款合同，以被告马燕琼、罗勇兵共有房产提供抵押担保，并办理了证号为马房权证马龙县字第2012004**号房屋使用权他项权证。自2015年5月起，被告吴永懿未按照合同约定支付利息，截止到2015年10月16日已连续五期未按月归还利息，现欠息49941.19元，同时该笔借款已于2015年10月16日二次循环到期未归还，致使该笔2000000元贷款形成逾期，经原告中国农业银行马龙支行多次催收，被告吴永懿、杨荣丽均未积极履行付息和还款义务，被告吴永懿、杨荣丽的行为已经构成违约，为保障自身合法权益，请求法院依法判令：1、由被告吴永懿、杨荣丽、马燕琼、罗勇兵偿还拖欠原告中国农业银行马龙支行的贷款本金2000000元、拖欠利息及逾期还款利息至实际清偿之日止。2、请求确认贷款抵押合法有效并判令被告马燕琼、罗勇兵提供的抵押房产权拍卖所得偿还上述全部贷款本息。3、本案的诉讼费由被告承担。被告吴永懿辩称，一、被告吴永懿和被告杨荣丽已于2014年11月26日在马龙县民政局办理离婚手续，按离婚协议约定该笔贷款由被告吴永懿负责偿还，与被告杨荣丽无关。二、被告吴永懿现有一块208亩的林地，经云南林海森林资源资产评估有限公司评估该林地价值181万多元，另外被告吴永懿在鸡头村还有7000多吨铁矿石，当时购买价为210多万元，如需拍卖或抵押可用林地及鸡头村的铁矿石来偿还原告中国农业银行马龙支行的贷款，应把被告马燕琼、罗勇兵的房产归还他们。三、该笔贷款是被告吴永懿用来生产经营周转用的，现因市场经济的因素，导致企业资金链断裂一时无法归还，现请求原告中国农业银行马龙支行给予宽限时间，等市场恢复后出卖货物后归还该笔款项。另外，为了社会的安定及不损害无关人员的利益，请求法院用被告吴永懿的林地及鸡头村的铁矿石来抵押或者拍卖。被告马燕琼辩称，一、对原告中国农业银行马龙支行起诉利息有意见，借款合同上约定利息不明确。二、本案借款2000000元应该由被告吴永懿赔偿，不足部分才由被告马燕琼、罗勇兵在物保范围内进行清偿。被告罗勇兵的答辩意见与被告马燕琼一致。被告杨荣丽经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状，视为对其自身答辩权利的放弃。原告中国农业银行马龙支行针对其诉讼主张向本院提交如下证据：1、被告吴永懿户口薄复印件、身份证复印件、结婚证复印件、被告杨荣丽身份证复印件、结婚证复印件各一份，证明被告吴永懿具备合法的借款主体资格。2、借款申请书复印件、个人信贷业务申请表复印件、中国农业银行个人助业贷款面谈笔录复印件、共同还款责任确认书复印件、被告马燕琼身份证复印件、被告罗勇兵身份证复印件、被告马燕琼和被告罗勇兵结婚证复印件、同意抵押承诺书复印件、最高额担保个人借款合同复印件、最高额担保个人借款合同用款申请书复印件、2013年借款凭证复印件、2014年借款凭证复印件各一份，证明被告马燕琼和被告罗勇兵用房产为该笔贷款担保。3、房产证评估报告复印件、房地产抵押物清单复印件、房产抵押补充协议复印件、房地产抵押登记表复印件、马房权证马龙县字第2012004**号房产证复印件、马房权证马龙县字第201200497-1号房产证复印件、马房他证马龙县字第20130006**号房屋抵押权证复印件各一份，证明被告马燕琼、罗勇兵具备合法抵押担保资格，抵押担保关系合法有效。4、债务逾期催收通知书复印件五张，证明被告吴永懿已经有五期利息未支付。5、共同还款责任确认书复印件一份，证明被告杨荣丽借款主体资格。经质证，被告吴永懿对原告中国农业银行马龙支行提交的第1、2、3、4、5组证据无异议。经质证被告马燕琼、罗勇兵对原告中国农业银行马龙支行提交的第1、3、4、5组证据无异议；对第2组证据中借款合同有异议，认为借款合同上第十七条第17.1款约定本案借款为固定利率，但是下面又说是适用浮动利率的借款与第二条第2.1款约定的第3种方式进行浮动，固定与浮动自相矛盾应视为利息约定不明确，另外借款凭证上只有被告吴永懿的名字，原告中国农业银行马龙支行并未告知被告罗勇兵、马燕琼，应视为原告中国农业银行马龙支行与被告吴永懿之间的约定。被告杨荣丽未到庭质证，视为对其举证、质证权利的放弃。被告吴永懿针对其答辩主张，向本院提交如下证据：1、离婚证复印件和离婚协议复印件各一份，证明被告杨荣丽与该笔借款没有关系。2、森林资源评估报告书复印件一份，证明被告吴永懿所有的208亩林地价值1810736元，可以用来偿还该笔借款。经质证，原告中国农业银行马龙支行对被告吴永懿提交的第1组证据离婚证复印件、离婚协议复印件的真实性没有意见，对证明目的有意见，根据我国法律的规定，被告杨荣丽仍应对该笔借款承担清偿责任，离婚协议不能对抗债权人的权益；对第2组证据森林资源评估报告书三性没有意见，对证明目的有异议，应该按照合同约定履行还款义务。经质证，被告马燕琼、罗勇兵认为对第1组证据的质证意见与原告中国农业银行马龙支行相同，对第2组证据森林资源评估报告书三性没有意见。被告杨荣丽未到庭质证，视为对其举证、质证权利的放弃。被告马燕琼、罗勇兵针对其答辩主张，未向本院提交证据。通过原、被告双方当事人的举证、质证，本院认为原告中国农业银行马龙支行提交的第1、3、4、5组证据来源合法，内容真实有效，且被告吴永懿、马燕琼、罗勇兵均无异议，本院予以采信。对原告中国农业银行马龙支行提交的第2组证据，根据原、被告双方当事人签订的最高额担保个人借款合同第二条借款利率第2.1款中的约定：固定利率指借款执行利率以每笔借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮或下浮一定比例确定，并执行确定后的利率直至借款到期日；由此第十七条第17.1款约定的固定利率为相对于中国人民银行人民币贷款基准利率调整作出浮动的利率，另外根据原、被告双方当事人签订的最高额担保个人借款合同第二条第2.5款规定：贷款人依本条对本合同执行利率进行调整时，将不另行通知借款人、担保人，故对被告罗勇兵、马燕琼的质证意见，本院不予采纳，对原告中国农业银行马龙支行提交的第二组证据，本院予以采信。对被告吴永懿提交的第1组证据离婚证复印件、离婚协议复印件，原告中国农业银行马龙支行、被告马燕琼、罗勇兵对该组证据的真实性无异议，本院予以确认，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条关于债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理；但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形（即：夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿）除外，根据原告中国农业银行马龙支行提交的第5组证据被告杨荣丽签名捺印的共同还款责任确认书，本案并没有最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四规定情形，故对被告吴永懿该组证据的证明目的，本院不予采信。对第二组证据森林资源资产评估报告书（云林森评报字〔2014〕第1032号），该组证据能够证实被告吴永懿在马鸣乡密郎村民委员会大密郎村民小组石洞坡有林地208亩，经云南林海森林资源资产评估有限公司评估该林地价值1810736元，依据原告中国农业银行马龙支行与被告吴永懿、马燕琼、罗勇兵签订的最高额担保个人借款合同中并未就该林地进行抵押，故对被告吴永懿该组证据的证明目的，本院不予采信。根据原、被告双方当事人的举证、质证和庭审查明情况，本院确认如下法律事实：2013年10月17日，原告中国农业银行马龙县支行与被告吴永懿、罗勇兵、马燕琼签订最高额担保个人借款合同，合同约定：借款金额为2000000元，借款用途为个人生产经营，借款期限为2013年10月17日至2016年10月16日，单笔借款期限最长不超过十二个月，被告吴永懿收到借款后于下一年的10月16日一次性偿还借款2000000元，原告中国农业银行马龙支行于同年次日向被告吴永懿支付借款2000000元，如此循环至2016年10月16日到期，在借款循环期内被告吴永懿按月还息，实际执行年利率为7.8%，对逾期还款的按照借款利率加收50%的罚息。被告马燕琼、罗勇兵同意以其共有的坐落在马龙县通泉镇环城西路延长线星乐山水苑小区二期第17幢房屋（房屋所有权证号：马龙县字第201200497号）作抵押担保，并向原告中国农业银行马龙县支行提供了房屋他项权证书（马房他证：马龙县字第20130006**号）。原告中国农业银行马龙支行在最高额担保个人借款合同签订当日向被告吴永懿发放贷款2000000元。2015年5月17日起被告吴永懿未按照合同约定支付利息；2015年10月16日，被告吴永懿未按照合同约定归还2000000元贷款本金致使第二次循环贷款断裂，经原告中国农业银行马龙支行多次找被告吴永懿催要贷款无果后，原告中国农业银行马龙支行于2015年10月20日向本院提起诉讼。另查明，被告杨荣丽于2013年9月8日在原告中国农业银行马龙支行提供的共同还款责任确认书上签名捺印。2014年11月26日被告杨荣丽与被告吴永懿在马龙县民政局办理离婚登记手续。本院认为，当事人应当按照合同约定遵循诚实信用原则全面履行自己的义务。原告中国农业银行马龙支行与被告吴永懿签订了最高额担保个人借款合同，合同中被告马燕琼、罗勇兵以其所有的位于马龙县通泉镇环城西路延长线星乐山水苑小区二期第十七幢房屋（房屋所有权证号：马龙县字第201200497号）作为抵押，该合同系双方当事人真实意思的表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，该合同合法有效。原告中国农业银行马龙支行按照借款合同约定履行了贷款义务，借款人即被告吴永懿应当按照合同约定按月支付利息、在借款循环到期时清偿贷款，而本案中被告吴永懿自2015年5月17日起未按月支付利息，也未按照合同约定于2015年10月16日偿还借款本金2000000元致使第二次循环贷款断裂，该笔2000000元的贷款形成逾期，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条关于借款人应当按照约定的期限返还借款的规定，故对原告中国农业银行马龙支行要求被告吴永懿偿还借款2000000元的诉请，本院予以支持；在庭审中，被告吴永懿承认其自2015年5月起到2015年10月16日止已经有连续五期利息未支付，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条关于借款人应当按照约定的期限支付利息的规定以及原、被告双方当事人签订的最高额担保个人借款合同第二十三条第23.1款的约定，对原告中国农业银行马龙支行要求被告吴永懿按照7.8%×（1+0.5）=11.7%的标准对逾期未偿还的贷款2000000元承担自2015年5月17日起至贷款还清日止利息的诉请，该标准系双方签订合同时约定的，没有违反法律规定，故对该项诉请本院予以支持。对原告中国农业银行马龙支行要求被告罗勇兵、马燕琼依照个人担保借款合同在财产抵押范围内对上述贷款本息承担担保责任的诉请，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条的规定，结合原告中国农业银行马龙支行与被告吴永懿、罗勇兵、马燕琼签订的最高额担保个人借款合同的约定，对原告中国农业银行马龙支行该项诉请，本院予以支持；被告罗勇兵、马燕琼主张其提供房产为被告吴永懿借款进行担保的范围仅仅限于本金2000000元，对于该笔借款的利息不在其担保范围内的主张与原、被告双方当事人签订的最高额担保个人借款合同约定内容不相符，对被告罗勇兵、马燕琼该辩解意见，本院不予采纳。被告吴永懿认为其已经和被告杨荣丽离婚，离婚协议上关于本案所涉借款由被告吴永懿自行偿还，与被告杨荣丽无关的答辩意见，与最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定相违背，对被告吴永懿的该项辩解意见，本院不予采纳。综上，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、第一百九十八条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条的规定，判决如下：一、由被告吴永懿、杨荣丽于本判决生效后三十日内一次性偿还原告中国农业银行股份有限公司马龙县支行贷款本金人民币2000000元；由被告吴永懿、杨荣丽于本判决生效后开始支付原告中国农业银行股份有限公司马龙县支行自2015年5月17日起每年11.7%的贷款利息，直至贷款本金及利息全部清偿为止。二、被告吴永懿、杨荣丽届期不履行上述付款义务的，原告中国农业银行股份有限公司马龙县支行可以与被告罗勇兵、马燕琼协议，以被告罗勇兵、马燕琼名下位于马龙县通泉镇环城西路延长线星乐山水苑小区二期第17幢房屋（房屋所有权证号：马龙县字第201200497号）折价、或者申请拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。案件受理费人民币22800元，由被告吴永懿、杨荣丽负担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省曲靖市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  周于芳审 判 员  徐秋艳人民陪审员  范正洪二〇一五年十二月四日书 记 员  陈小翠