广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初3617号原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行，住所地：佛山市禅城区文昌路（佛山火车站侧），注册号：（分）440602000111446。负责人李学东，行长。诉讼代理人李君，广东金腾律师事务所律师。被告钟晓洪，男，汉族，1982年6月24日出生，住址广东省佛山市三水区，被告刘美芳，女，汉族，1986年6月20日出生，住址广东省佛山市三水区，原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行诉被告钟晓洪、刘美芳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月21日立案受理后，依法适用简易程序于2016年5月11日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人李君到庭参加了诉讼。两被告经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：两被告于2009年10月16日登记结婚。两被告因购买房产向原告申请贷款，并于2010年12月30日签订《个人购房担保借款合同》（合同编号：44020520100036949），两被告为借款合同的抵押担保人，合同约定：借款期限及还款方式：借款期限自2011年1月3日起至2041年1月2日止，共360个月，每月3日为还款日，还款方式为等额本息还款法（见合同特别条款第二十七条、第三十条、个人借款凭证）。借款金额及放款日：借款金额为人民币610000元，此款于2011年1月3日发放（见个人借款凭证）。借款利率：借款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮15%，执行年利率5.44000%，遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自调整后的次年1月1日起，按照调整后相应期限档次的基准利率执行新的利率。借款期限内借款人在中国农业银行申请借款（包括但不限于本合同项下的借款出现连续90天（含）以上或累计180天（含）以上逾期记录，贷款人有权取消利率下浮，并自逾期之日起至本合同项下借款到期之日止，将本合同项下借款执行利率调整为人民银行同期同档次人民币贷款基准利率。（见合同通用条款1.4.1、1.4.2，特别条款28.1、28.2、个人借款凭证）罚息：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息（见合同通用条款12.1、个人借款凭证）宣布立即到期及提前行使抵押权：借款人、保证人、抵押人违反本合同其他约定或发生其他影响贷款人债权实现的情形。担保、抵押范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用（见合同通用条款12.3、22.1、10.1.4）律师费：贷款人按照合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、抵押权的费用，应由借款人、抵押人承担。（见合同通用条款8.6、10.1.2、10.2.1）综上，被告已逾期一期，因其它案件被诉至法院，存在重大不利情形，影响原告实现债权、抵押权，特起诉至法院，请求判令：1、被告立即提前支付全部未还借款本金人民币562048.38元；2、被告立即支付应还未还利息1950.78元、罚息0元、复利0元，上述利息、罚息、复利为截止至2016年4月3日的金额；3、被告自2016年4月4日起按逾期利率（即合同执行利率上浮50%）向原告支付所欠本息的罚息、复利，直至清偿之日止；4、被告承担原告因本案追偿借款所产生的律师费6500元；5、确认原告对被告用于抵押的位于广东省佛山市南海区桂城街道半岛路11号金域蓝湾红霞苑4座402房的房产享有优先受偿权；6、被告承担本案全部诉讼费用；庭审中，原告明确其诉讼请求第三项中“合同执行利率上浮50%”为基准利率上浮50%；并补充事实如下：据原告所知，被告在（2016）粤0604民初2209号案件中被起诉，对此情况，被告也没有依照合同约定告知原告，原告有权依据合同8.9第（四）项，以及12.3第（四）项宣布合同提前到期。两被告均未答辩亦未向本院提交证据。经审查，除两被告因购买房产向原告申请贷款及律师费相关约定外，本院对原告起诉的其他事实予以确认。另查明一：《个人购房担保借款合同》中借款人为被告钟晓洪，该合同约定：借款人声明与承诺，借款人发生债权债务纠纷而引起诉讼或者仲裁时，借款人应在事件始发五日内书面告知贷款人（第八条第九款第四项）；未按合同约定期限归还借款，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调（第十二条第一款）；对应付未付的利息，贷款人依据中国人民银行的规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期限内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利（第十二条第二款）；借款人、保证人或抵押人违反其在本合同项下所作的任何声明与承诺的，贷款人有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权（第十二条第三款第四项）；因借款人、保证人或抵押人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、保证人或抵押人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用（第十二条第八款）。该合同中还约定，被告钟晓洪、刘美芳提供位于广东省佛山市南海区桂城街道半岛路11号金域蓝湾红霞苑4座402房的不动产为涉案债务提供抵押担保。另查明二：《佛山市南海区房地产按揭登记证明书》（南房按证字第886128098号）显示，广东省佛山市南海区桂城街道半岛路11号金域蓝湾红霞苑4座402房于2011年1月6日办理按揭抵押登记，登记抵押人为被告钟晓洪、刘美芳，抵押权人为原告。另查明三：为实现本案债权，原告委托广东金腾律师事务所代理本案诉讼，代理权限为特别授权，律师费为固定收费，为6500元，且提供了律师费发票。另查明四：被告钟晓洪自2016年4月3日起开始逾期归还当期借款本息。起诉后，被告钟晓洪未归还借款本息。原告以起诉宣布涉案借款提前到期。本院于2016年4月27日通过邮寄的方式向被告送达起诉状副本。截至2016年5月4日，被告钟晓洪尚欠原告贷款本金562048.38元、利息3897.81元、罚息0元、复利0元。另查明五：本院于2016年1月13日受理中国农业银行股份有限公司佛山分行诉钟晓洪信用卡纠纷一案，案号为（2016）粤0604民初388号；本院于2016年3月18日受理交通银行股份有限公司佛山分行诉佛山市时利达企业有限公司、刘美芳、钟晓洪金融借款合同纠纷一案，案号为（2016）粤0604民初2209号。庭审中，原告称被告钟晓洪、刘美芳并未将其涉诉事宜进行通知。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《个人购房担保借款合同》不存在无效情形，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。一、违约责任《个人购房担保借款合同》中约定借款人发生债权债务纠纷诉讼时应于事件始发五日内告知原告，而庭审中，被告钟晓洪已在本案受理前涉及两起债权债务纠纷诉讼，其并未举证告知其已按合同约定履行告知义务，应承担举证不能的不利后果，则本院采信原告相关陈述，两被告未履行其涉诉告知义务，违背其承诺，依合同属违约行为，根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告以本案起诉宣布贷款提前到期，则本案应诉材料于2016年4月27日送达给被告之日为变更合同的通知到达时间。该合同变更前，根据约定借款利率计算利息，从变更之日的次日起按合同约定利率计算罚息。借款提前到期后，被告仍未履行，再次违约，应支付全部所欠本息。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于借款利率。被告钟晓洪自2016年4月3日开始没有按期偿还当期借款本息，截至本案庭审日，其逾期记录天数尚未达到连续90天或累计180天，且原告亦未举证证明借款人在中国农业银行股份有限公司申请的借款已存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，应承担举证不能的不利后果，则原告主张取消利率下浮、按照基准利率上浮50%计收罚息、复利，无相应事实依据，与合同约定不符，本院不予支持。截至2016年5月4日，被告钟晓洪尚欠原告贷款本金562048.38元、利息3897.81元、罚息0元、复利0元（此后至实际清偿之日止的罚息按中国人民银行金融机构人民币同期5年期以上贷款基准利率下浮15%再上浮50%计收，若遇上述基准利率调整，则从次年1月1日起调整；对应未支付的罚息按上述罚息利率计算复利）。关于律师费。《个人购房担保借款合同》约定因借款人违约而导致的律师费由借款人承担，且原告已委托律师代理本案诉讼，原告与广东金腾律师事务所订立的《委托清收协议》约定律师费为6500元，该律师费数额符合《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》的收费标准，虽原告未提供证据证明该律师费已实际支付，但考虑到该律师费为原告为实现债权发生的必然费用，为节约诉讼成本及诉讼资源，避免诉累，可在本案中一并处理。因此，被告应按合同约定向原告支付该笔律师费，对原告此项请求，本院予以支持。二、担保责任《个人购房担保借款合同》约定被告钟晓洪、刘美芳提供的位于广东省佛山市南海区桂城街道半岛路11号金域蓝湾红霞苑4座402房的不动产为涉案借款提供抵押担保，且已办理了房地产按揭抵押登记，原告为抵押权人。现借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利，因此，本院对原告主张其对抵押物享有优先受偿权的诉请予以支持。三、夫妻共同债务本案借款发生在被告钟晓洪、刘美芳婚姻关系存续期间，被告刘美芳作为共同抵押人在《个人购房担保借款合同》上签字，表明知悉、同意被告钟晓洪借款，且两被告未就涉案贷款及相关费用存在例外情形提出异议，故本院认定案涉债务系两被告夫妻共同债务，两被告应共同偿还。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：一、被告钟晓洪、刘美芳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行偿还贷款本金562048.38元及利息、罚息、复利（暂至2016年5月4日的利息为3897.81元、罚息为0元、复利为0元；此后至实际清偿之日止的罚息按中国人民银行金融机构人民币同期5年期以上贷款基准利率下浮15%再上浮50%计收，若遇上述基准利率调整，则从次年1月1日起调整；对应未支付的罚息按上述罚息利率计算复利）；二、被告钟晓洪、刘美芳在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行支付律师费6500元；三、原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行就本判决第一、二向确定的债权对被告钟晓洪、刘美芳名下位于广东省佛山市南海区桂城街道半岛路11号金域蓝湾红霞苑4座402房的房产的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山祖庙支行的其他诉讼请求。若债务人逾期未履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为4752元，财产保全费3372元，共计8124元，由原告负担24元，被告钟晓洪、刘美芳负担8100元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。代理审判员 王 思二〇一六年五月十二日本件与原本核对一致书 记 员 邓林颖