福建省厦门市湖里区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0206民初7472号原告：郑雷雨，男，1980年7月3日出生，汉族，住浙江省乐清市。委托诉讼代理人：简盛雍，北京盈科（厦门）律师事务所执业律师。被告：张火枝，女，1975年12月12日出生，汉族，住福建省厦门市湖里区。原告郑雷雨与被告张火枝民间借贷纠纷一案，本院于2016年9月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告郑雷雨的委托代理人简盛雍到庭参加诉讼。被告张火枝经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郑雷雨向本院提出诉讼请求：张火枝偿还借款本金17474.3元并支付罚息、逾期违约金、利息（三项合并以本金17474.3元为基数，按月利率2%的标准，自2014年10月16日起计算至判决确定的给付之日止），扣除张火枝已付罚息、逾期违约金及利息共计3150元。事实和理由：2013年12月23日，郑雷雨与张火枝签订《借款协议》，约定借款28471.96元，还款期限为2014年1月15日至2015年12月15日，每月15日偿还本息共计1349.33元，共24期。《借款协议》同时还对还款方式、违约责任等内容进行了约定。《借款协议》生效后，郑雷雨按照《借款协议》第三条和《信用咨询和管理服务协议》第五条的约定，经张火枝委托代其向寰玥汇通（北京）信息咨询有限公司支付咨询费4998.46元、向寰玥普惠资产管理（北京）有限公司支付审核费423.6元、向北京寰玥国际投资管理有限公司支付服务费3049.91元，并将剩余借款20000元支付到张火枝账户中，但张火枝仅偿还了部分借款。张火枝未作答辩。郑雷雨围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。张火枝经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见和证据，视为放弃相关的诉讼权利，本院对郑雷雨提交的《借款协议》、《还款事项提醒函》、《信用咨询及管理服务协议》、收据、银行交易明细等证据予以确认并在卷作证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年12月25日，郑雷雨与张火枝签订一份《借款协议》，约定借款本金为28471.96元，每月应还本息数额为1349.33元，还款分期月份为24个月，还款日为每月15日；郑雷雨在协议签订后，经张火枝同意及授权将借款本金数额，在扣除代替张火枝应交纳给寰玥汇通（北京）信息咨询有限公司的咨询费、寰玥普惠资产（北京）有限公司的审核费及寰玥国际投资管理有限公司支付的服务费后的剩余款项支付到张火枝的账户中；若张火枝晚于协议约定的还款日还款，应支付罚息和逾期违约金，其中逾期违约金按照当月应还本息的10%计算（不低于100元，每月单独计算），罚息每日按当月直至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息（每月单独计算）等。此后，郑雷雨于2013年12月23日向张火枝转账20000元，另于2013年12月23日代张火枝向上述三家公司支付了合计8471.96元的费用；张火枝则于2014年1月15日向郑雷雨支付1349.33元、2014年2月15日支付1349.33元、2014年3月15日支付1349.33元、2014年4月15日支付1349.33元、2014年6月15日支付1349.33元、2014年6月17日支付1624.68元、2014年6月24日支付555.16元、2014年7月14日支付1349.33元、2014年8月15日支付1349.33元、2014年10月23日分两次支付共计700元、2014年11月15日支付1349.33元、2014年12月3日分六次支付共计2050元、2014年12月9日分两次支付共计1100元。诉讼过程中，郑雷雨表示张火枝在第五期、第九期、第十期付款之日即已存在逾期行为，但其将2014年11月15日之前张火枝支付的款项视为偿还了十期的本息。本院认为，讼争《借款协议》系双方真实意思表示，其内容和形式均与法不悖，应认定为合法有效。协议签订后，郑雷雨通过于2013年12月23日向张火枝转账20000元、并于同日以代张火枝支付了8471.96元费用的方式交付了借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定，协议应自提供借款时生效，因此讼争借款应自2013年12月23日起计息。现据协议约定的每月还款金额及剩余本金计算可知，双方约定的借款利率为每月1.06%。张火枝在2014年1月15日至2014年11月15日期间共计还款13674.48元，十期本息总和13493.3元，张火枝在此期间的总还款额超过十期本息总和181.18元。但张火枝2014年5月15日的本息逾期至2014年6月15日还款，逾期31日；2014年6月15日的本息逾期至2014年6月17日还款，逾期2日；2014年9月15日及2014年10月15日的本息逾期至2014年10月23日及2014年11月15日还款；其应当自逾期之日起支付相应的逾期违约金及罚息。因协议约定的罚息及逾期违约金合计超过了年利率36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，超过的部分应认定为无效；但张火枝应当支付的前十期的罚息及逾期违约金，按年利率36%计算，仍超过了张火枝多支付的181.18元。郑雷雨自愿将张火枝于2014年11月15日之前的还款视为张火枝偿还了前十期的本息，不违反法律规定及合同约定，故该十期付款的还本付息情况如下：时间借款计息天数应付利息（月利率1.06%）付款其中支付利息其中归还本金本金余额2013/12/2328471.9628471.962014/1/1523天231.381349.33231.381117.9527354.012014/2/15一个月289.951349.33289.951059.3826294.632014/3/15一个月278.721349.33278.721070.6125224.032014/4/15一个月267.371349.33267.371081.9624142.072014/5/15一个月255.911349.33255.911093.4223048.652014/6/15一个月244.321349.33244.321105.0121943.632014/7/15一个月232.601349.33232.601116.7320826.912014/8/15一个月220.771349.33220.771128.5619698.342014/9/15一个月208.801349.33208.801140.5318557.812014/10/15一个月196.711349.33196.711152.6217405.20根据上表可知，张火枝截至2014年10月15日已依约付清此前的利息，尚余借款本金17405.2元未还，现其自2014年11月15日起未再按协议的约定支付各期本息，故张火枝应按合同约定的月利率1.06%支付2014年10月16日至2014年11月15日止的利息184.5元，另自逾期之日（2014年11月16日）起支付相应的利息、逾期违约金及罚息。因协议约定的利息、罚息及逾期违约金合计超过了年利率36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，超过的部分应认定为无效。因此，张火枝在2014年11月15日后所付的合计3150元款项除支付上述184.5元利息外，剩余的2965.5元应抵扣17405.2元借款本金自2014年11月16日起合计按年利率36%计算的利息、罚息及逾期违约金，现郑雷雨主张抵扣合计按月利率2%计算的上述款项，不违反法律规定及合同约定，本院予以支持。张火枝经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、张火枝于本判决生效之日起十日内返还郑雷雨借款本金17405.2元并支付利息、逾期违约金及罚息（合计按月利率2%，自2014年11月16日起计至本判决确定的还款之日止）；已付的2965.5元应优先抵充上述利息、逾期违约金及罚息，超出部分再抵充本金；二、驳回郑雷雨的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费342元，由郑雷雨负担1.5元，张火枝负担340.5元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长  王 蕊人民陪审员  吕雅龙人民陪审员  林振焕二〇一七年四月十日代书 记员  郭祉希附页：本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百一十条自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。