安徽省合肥市蜀山区人民法院民 事 判 决 书（2016）皖0104民初1705号原告：夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，户籍地安徽省合肥市蜀山区，现居住地北京市朝阳区。委托诉讼代理人：郭振，北京中银（合肥）律师事务所律师。被告：陈飞，男，1963年4月25日出生，汉族，住合肥市包河区。原告夏靖与被告陈飞民间借贷纠纷一案，本院立案后，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，公开开庭审理了本案。原告委托诉讼代理人郭振，被告陈飞到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告夏靖向本院提出诉讼请求：1.判令被告立即返还原告剩余借款92293.33元，以及支付利息、逾期违约金、罚息，计21473.58元（按照本金92293.33元，年利率24%，从2014年11月16日暂计算至2015年10月31日，以后按照同等标准计算至实际给付之日）；2、判令被告向原告支付本案律师代理费6826元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2014年6月19日，原、被告在合肥市蜀山区份《借款协议》，约定由原告向被告借款本金276880元，借款期限至2014年12月15日，每月向原告还款48915.47元。如逾期还款，除利息外被告仍应向原告支付逾期违约金和罚息。逾期十五天以上的，原告有权解除该借款协议。合同另约定，被告授权原告可在借款本金中代为支付信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费，以及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费。上述费用具体金额参见被告与三公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。同日，被告与三公司签订的《信用咨询及管理服务协议》中约定，咨询费为13708.8元，审核费为2150.4元，服务费为11020.8元。合同签订后，原告便向被告转账了249900元，并按照相关合同约定，代为支付全部费用，但被告截至2014年11月16仅清还了4期金额，此后再未能履行还款义务。被告陈飞辩称，1、被告不认识原告；2、贷款是从信和汇金小贷公司贷的，其告诉被告所有的月费用和利息不会超过1.8%，因贷款额度没有下来，让被告签了一份没有金额的空白合同，后告知被告贷款额度为25万元；3、被告实际共还款7笔，均是原告存入建设银行科学大道支行账户，由信和财富直接划扣，总还款223661.88元；4、原告举证的收据与其无关，其未见过。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人所举证据，本院认定如下：原告举证的被告身份证复印件、《借款协议》、《还款管理服务说明书》、汇款凭证、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、《委托代理协议》、律师费发票，被告举证的个人账户明细表，均符合证据的三性，予以确认。原告举证的三张收据系记载于同一张纸质上面，不具有合法性，故不予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告系信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司的股东。2014年6月19日，甲方（借款人）被告与乙方（出借人）原告签订了一份《借款协议》，其中约定：借款本金276880元，月还款数额4891547元，还本付息方式每月等额本息，服务费支付方式提款时一次性支付，还款分期月数6个月，还款日每月15日12时前，还款起止日期2014年7月15日至2014年12月15日；经甲方同意及授权乙方将借款本金数额，在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的服务费后的剩余款项支付到甲方专用账号中；甲方必须按月足额偿还乙方本金、利息、服务费（如有）及其他应付款项。任何应从甲方账户扣划的款项，甲方在此同意乙方委托合作机构每月从甲方指定账户中准确扣划相应数额；若甲方晚于还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。逾期违约金，则按当月应付未付金额的10%计算，不低于100元，每月单独计算。逾期每日按未还金额的0.2%收取罚息。若甲方未能按照约定按期支付利息，就未还本金的利息应并入本金，从逾期之日起按照罚息利率每日计收罚息。直至清偿本息止；如甲方严重违反还款义务（逾期达到15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因甲方未还款而带来的调查费、律师费、诉讼费用等乙方为实现债权的合理费用均由甲方承担；等。对该《借款协议》的签订，原告系通过业务人员代签的形式，被告系通过签名按手印的形式。同时，被告还签署了一份《还款管理服务说明书》作为《借款协议》的附件一，其中约定：还款方式由第三方代收；还款期数为6期，每期应还款额48915.47元。当日，甲方被告与乙方信和汇金信息咨询（北京）有限公司、丙方信和汇诚信用管理（北京）有限公司、丁方信和惠民投资管理（北京）有限公司签订了一份《信用咨询及管理服务协议（借款人）》，其中约定通过乙方的咨询、丙方的审核、丁方的推荐，促成甲方与特定出借人签署《借款协议》，甲方在获得《借款协议》约定款项的同时应向乙方支付咨询费13708.80元、向丙方支付审核费2150.40元、甲方应根据《借款协议》的约定一次性或分期向丁方支付服务费11020.80元，甲方授权出借人在向甲方提供借款本金的当日一次性将咨询费、审核费、服务费（如有）从借款本金中扣除，由出借人代为支付给乙方、丙方及丁方。2014年6月19日，原告分五次共向被告转款249900元。此后，被告分别于2014年7月15日、2014年8月15日、2014年9月15日、2014年10月16日、2014年12月29日、2015年1月12日、2015年3月4日通过第三方代收的方式向原告还款48915.47元、48915.47元、48915.47元、48915.47元、20000元、5000元、3000元。原被告之间的借款纠纷，原告聘请了本案律师代理其第一、二审诉讼，并支付律师费代理费6826元。诉讼中，本院要求原告本人到庭，就案件有关事实接受询问，但原告本人经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院认为：合法的借贷关系受法律保护。原告于2014年6月19日通过转账向被告支付借款，故借款合同此时生效。关于借款本金。原告系信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司、信和惠民投资管理（北京）有限公司的股东，其在收取《借款协议》约定的利息之外，另行让与其有关联关系的三家公司额外收取高额的费用，其目的系为了变相收取高额利息，且违反了“借款的利息不得预先在本金中扣除”的法律规定，故本案借款本金应当以被告实际收到的款项249900元为准。关于借款利率。依据《借款协议》和《还款管理服务说明书》的约定，应认定甲方每月（期）还款金额中包含本金及利息。因约定的每月（期）还款数额48915.47元中未明确本金及利息的具体数额，结合约定的还款期数为6期，还本付息方式为每月等额本息，酌情推算出《借款协议》约定的月利率为1.69%。关于原告诉请主张的欠款数额及利息、逾期违约金、罚息。法律规定，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息。按照原告实际提供的借款金额249900元和借款时间2014年6月19日，依据酌情推算出的借款月利率1.69%，经核算被告每期还款额中的利息、本金，及还款后的剩余本金分别为：1、即2014年7月15日，借款天数不足1个月，实为26天，利息3660.20元（249900元×1.69%÷30天×26天）、本金45255.27元（48915.47元-3660.20元），剩余本金204644.73元（249900元-45255.27元）；2、即2014年8月15日，利息3458.50元、本金45456.97元，剩余本金159187.76元；3、即2014年9月15日，利息2690.27元、本金46225.20元，剩余本金112962.56元；4、即2014年10月15日，利息1909.07元、本金47006.40元，剩余本金65956.16元；5、即2014年11月15日，利息1114.66元、本金47800.81元，剩余本金18155.35元；6、即2014年12月15日，利息306.83元、本金18155.35元，剩余本金0元。对此，被告前三期按期还款；第4期逾期还款一天，产生利息、逾期违约金、罚息计31.34元（47006.40元×2%÷30天×1天）；第5期逾期还款虽超过15天，但原告未能举证证明其已通知被告提前终止《借款协议》，即要求被告提前还款而被告未还，故被告应按期向原告支付自第5期起之后每期应付之利息，并自逾期起按照每期应付本金数额的月利率2%支付利息、逾期违约金、罚息。第5期计算至2014年12月29日逾期还款1个月14天，产生利息、逾期违约金、罚息计1402.16元（47800.81元×2%+47800.81元×2%÷30天×14天）；第6期计算至2014年12月29日逾期还款14天，产生利息、逾期违约金、罚息计169.45元（18155.35元×2%÷30天×14天）。至此，被告应付原告借期内利息计1421.49元（1114.66元+306.83元），利息、逾期违约金、罚息计1602.95元（31.34元+1402.16+169.45元），本金65956.16元，被告已付款20000元，尚欠原告本金48980.60元。此后，计算至2015年1月12日，被告应付原告利息、逾期违约金、罚息计457.15元（48980.60元×2%÷30天×14天）、本金48980.60元，被告已付5000元，尚欠原告本金44437.75元。再后，计算至2015年3月4日，被告应付原告利息、逾期违约金、罚息计1510.88元（44437.75元×2%+44437.75元×2%÷30天×21天）、本金44437.75元，被告已付3000元，尚欠原告本金42948.63元。因此，应认定被告尚欠原告借款本金的数额为42948.63元。此后，被告应按月利率2%向原告支付利息、逾期违约金、罚息，至款清之日。对于原告主张超过该数额的部分，不予以支持。关于原告诉请主张的律师代理费。因原告对被告逾期还款责任已按照最高年利率24%予以主张权利，且原告支付的律师费用亦不属于被告逾期还款必然产生的费用，及《借款协议》中关于借款本金和违约金、罚息的相关约定不具有完全的合法性，故对原告关于律师费的诉请，不予以支持。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条“合法的借贷关系受法律保护。”，《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、第二百一十条“自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效。”、第二百一十一条第二款“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。”、第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”、第九十二条第一款“一方当事人在法庭审理中，或者在起诉状、答辩状、代理词等书面材料中，对于己不利的事实明确表示承认的，另一方当事人无需举证证明。”、第一百一十条“人民法院认为有必要的，可以要求当事人本人到庭，就案件有关事实接受询问。在询问当事人之前，可以要求其签署保证书。……负有举证证明责任的当事人拒绝到庭、拒绝接受询问或者拒绝签署保证书，待证事实又欠缺其他证据证明的，人民法院对其主张的事实不予认定。”规定，判决如下：一、陈飞于本判决生效之日起十日内向夏靖返还借款本金42948.63元；二、陈飞于本判决生效之日起十日内向夏靖支付逾期返还借款本金的利息、逾期违约金、罚息（自2015年3月5日起，按照月利率2%计算至借款本金42948.63付清之日止）；三、驳回夏靖的其它诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2712元，由夏靖负担1452元，陈飞负担1260元。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。审 判 长  戴 刚人民陪审员  成志宇人民陪审员  史国瑞二〇一六年十二月一日书 记 员  袁 媛