湖南省沅陵县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）沅民二初字第35号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行，组织机构代码：67555092-4。
法定代表人：张晓波，系该行行长。
委托代理人张显刚，沅陵县光明法律服务所法律工作者。
被告田继东，男，1978年11月18日出生，汉族，居民。
委托代理人全海滨，湖南天宇律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行为与被告田继东金融借款合同纠纷一案，于2015年4月8日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年7月7日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行的委托代理人张显刚，被告田继东及其委托代理人全海滨到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行诉称：
2012年9月18日到2013年4月14日期间，被告田继东以ＸＸ娜等34人的名义与原告签订了34份《小额联保借款合同》。每户贷款50000元，共计借贷款1700000元。每份合同皆约定：借款期限都为一年，年利率15%，逾期加收50%罚息。借款发放后，借款人没有按约定返还借款本金、支付借款利息。原告在催收借款时，ＸＸ娜等34人都主张其名下的贷款是被告田继东借的，借款的实际使用人也是被告田继东。为此，被告田继东于2013年11月20日与原告单位签订了一份《中国邮政储蓄银行关于冒名借款人田继东冒名借款的争议解决协议》，该协议确定ＸＸ娜等34人的贷款的实际借款人为被告田继东，被告田继东愿意承担还款责任。被告田继东在协议签订后清偿了18人名下的贷款，但至今仍有16人名下的贷款本金750000元及利息罚息（截止到2015年3月30日是290351.87元）没有清偿。现原告要求被告田继东返还借款本金750000元、支付借款利息及罚息，要求被告田继东承担本案的诉讼费用。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行就自己的主张，向法庭提交了以下证据：
1、营业执照、组织结构代码证、法人证明书及身份证各1份，用于证实原告具有诉讼主体资格。
2、《冒名借款的争议解决协议》及34户借款人借款表各1份，用于证实：借款系被告田继东以别人名义借的且借款实际使用人是被告田继东，被告田继东也愿意归还；借款34笔，总额是1700000元；冒名借款协议里解决了债务的争议，原、被告通过协议约定，34笔借款由田继东承担责任。
3、田继东冒名借款未还清明细表、借款个人贷款发放单（16份）、小额联保借款合同（16份）、贷款结算试算单（16份），用于证实：原告已经给清单上的16户人发放了每户50000元的贷款；借款合同约定：借款期限为1年，借款的利率是15%，逾期加收罚息50%等事项；该16笔借款至今尚欠750000元本金和290351.87元利息及罚息，其中赵晓萍户下的借款本金还清了，尚欠利息4944.7元；未清偿的16笔借款与冒名协议上34户的名单是相吻合的，该16笔借款就是原34笔中的16笔。
被告田继东辩称：16笔借款是被告借的与实际使用的，现在尚欠借款本金750000元及及借款利息、罚息，被告愿意承担清偿责任。但，约定的利率高，罚息也不合理。被告田继东就其主张未向法庭提交证据。
原告提交的证据经法庭举证、质证，被告田继东均无异议。合议庭评议后，认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行提交的证据1能证实原告的基本情况，原告具有诉讼主体资格；证据2能证实被告田继东以他人名义向原告借款34笔，借款总金额是1700000元，被告田继东承诺承担清偿借款的责任；证据3能证实34笔借款尚有16笔未清偿，借款本金尚欠750000元，借款利息及罚息计至2015年3月31日尚欠290351.87元，借贷双方在借款中对借款期限、借款利率、还款方式、违约责任等事项作出了约定。原告提交的以上证据来源合法，内容客观真实，与案件有关联性，均为有效证据，应予采信。
根据采信的证据及当事人的当庭陈述，本院可以认定以下案件事实：
2012年9月18日至2013年4月14日，被告田继东因生产经营，以ＸＸ娜等34人的名义与原告签订了34份《小额联保借款合同》，向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行借款。合同皆约定：借款金额50000元，借款期限12个月，年利率15%，逾期加收50%罚息、阶段性等额本息还款等。原告依约向被告田继东发放34笔借款，借款金额共1700000元。借款发放后，借款人没有按约定返还借款本金、支付借款利息。2013年11月20日，原告与被告田继东签订了一份《中国邮政储蓄银行关于冒名借款人田继东冒名借款的争议解决协议》，该协议确定被告田继东为34笔借款的实际使用人，被告田继东自愿承担还款责任。此后，被告田继东清偿了18笔借款，但仍有ＸＸ娜、张良居、张六菊、李珍菊、张良兴、喻玉芬、张良亿、蔡金妹、周小清、周四方、杨昌静、舒艺、谢卓、张金满、舒吉青、赵小平等16人名下的16笔借款未能清偿，共欠借款本金750000元，截止2015年3月31日欠借款利息及罚息为290351.87元。
本院认为：被告田继东认可了借贷事实，并实际使用了借款，与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行存在实际的借贷关系。
《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行关于冒名借款人田继东冒名借款的争议解决协议》对被告田继东具有约束力。本案中的《小额联保借款合同》在签订上虽存在瑕疵，但原告与实际借款人田继东对合同均予以认可，应认定合同是当事人的真实意思表示，合法有效，双方应按照合同的约定履行各自的义务。《中国邮政储蓄银行关于冒名借款人田继东冒名借款的争议解决协议》亦是被告田继东与原告自愿签订的，合法有效，该协议明确了被告田继东的还款义务，被告田继东亦应按照协议确定的义务履行自己的还款责任。因此，被告田继东应该向原告返还ＸＸ娜等16人名下的16笔借款本金，并支付该16笔借款产生的借款利息及罚息。诉讼中，被告田继东抗辩“约定的利率高，罚息也不合理”，该抗辩意见缺乏事实与法律依据，本院不予采纳。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行要求被告田继东返还尚欠的借款本金750000元、支付借款利息及罚息的理由成立，本院对原告的诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，判决如下：
被告田继东向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司沅陵县支行返还ＸＸ娜、张良居、张六菊、李珍菊、张良兴、喻玉芬、张良亿、蔡金妹、周小清、周四方、杨昌静、舒艺、谢卓、张金满、舒吉青、赵小平等16人名下的借款本金750000元，支付所欠的借款利息及罚息290351.87元，并从2015年4月1日起按照合同约定的利率及罚息（年利率15%，逾期加收罚息50%）支付借款利息及罚息至借款实际清偿之日止。上述本金、利息及罚息，限本判决书生效后十日内一次性付清。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14163元，由被告田继东负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 张 辉
审 判 员 瞿 勇
人民陪审员 李敬群
二〇一五年七月七日
代理书记员 丁陵霞
附法律条款：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。