辽宁省沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0102民初8981号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，统一社会信用代码912100008175814019。负责人：王宁，系该分行行长。委托诉讼代理人：苏伟、刘俊夫，系辽宁君秀律师事务所律师。被告：刘世荣，男，1964年9月12日出生，汉族，住沈阳市大东区。被告：王桂芝，女，1964年10月14日出生，汉族，住沈阳市大东区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘世荣、王桂芝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员程惠华担任审判长，审判员石锐锐主审、与人民陪审员刘玉洁组成合议庭，于2016年12月26日公开开庭进行了审理，原告委托诉讼代理人刘俊夫到庭参加了诉讼，被告刘世荣、王桂芝经本院公告送达期满后未到庭。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉称，被告刘世荣、王桂芝于2014年7月向原告申请借款，用于个人消费，双方于2014年7月23日签订了《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》。合同约定原告给与被告可循环授信额度250,000元，授信期限为2014年9月17日至2024年9月17日。同时，被告刘世荣、王桂芝以自有的位于沈阳市大东区北海街37号3-7-5，建筑面积为61.06平方米的房产在授信额度内为所有的借款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用等。还款方式为按月付息，按月还本、等额本息。贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对日调整。如果借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。此后，被告从2014年7月24日起到2014年10月14日止共生成2笔贷款，一直未予还清，尚欠本金人民币230,316.50元，利息、罚息、复息合计人民币7,747.39元，本、息共计：238,063.89元（以上本金及利息截止日为2016年6月29日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告诉至法院，诉讼请求：一、判令原被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》提前到期；二、判令被告偿还所欠原告贷款本金人民币230,316.50元，利息、罚息、复息合计人民币7,747.39元，本、息共计：238,063.89元（以上本金及利息截止日为2016年6月29日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；三、判令原告对被告名下位于沈阳市大东区北海街37号3-7-5，建筑面积为61.06平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；四、判令被告承担本案全部诉讼费用。被告刘世荣、王桂芝未到庭，亦未提交书面答辩意见。经审理查明，2014年7月23日，原告（授信人、抵押权人）与被告刘世荣（授信申请人、××）、王桂芝（××）签订编号为8140808230002的《个人授信及担保协议》，协议约定：授信人同意向授信申请人提供总额为250,000元的可循环授信额度。授信期间120个月，从2014年9月17日起至2024年9月17日止。授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本息的；授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，并处分抵押物。在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。合同同时约定被告刘世荣、、王桂芝以其共同共有的沈阳市大东区北海街37号3-7-5，建筑面积为61.06平方米的房产为借款抵押，并于2014年9月11日至房产部门办理了房屋他项权利证，他项权利人为原告。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与××达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归××所有。2014年10月10日，原告与被告刘世荣、王桂芝签订《个人贷款消费易协议书》，协议约定授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额度为250,000元的消费易限额，消费易额度所对应账单周期为1天。消费易贷款期限115个月，还款方式为等额还款，贷款采用浮动利率，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为次年对日调整。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其违约使用部分按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。上述协议签订后，原告将合同约定授信额度发放给被告。2014年9月18日、2014年10月14日期间，被告刘世荣、王桂芝使用消费易功能共生成2笔共计250,000元的115月期贷款。贷款发放后，被告自2015年12月起未能按约偿还借款本息，截止至2016年6月29日，被告刘世荣、王桂芝尚欠原告借款本金230,316.50元，利息、罚息、复息合计7,747.39元，原告为催要贷款诉讼来院。以上事实，有《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》、《零售贷款申请表》、贷款还款明细、逾期清单、他项权利证、被告身份证、户口本复印件、结婚证复印件及庭审笔录在卷佐证，并经庭审审查，本院予以确认。本院认为，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告刘世荣、王桂芝经本院合法传唤，无正当理由拒不出庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据原告提供证据结合原告提供的案件事实予以认定。本案原告与被告刘世荣、王桂芝签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》合法有效，具有法律约束力，本院予以确认。《个人授信及担保协议》约定，授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为已发生违约事件，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，同时有权直接请求人民法院拍卖、变卖抵押物。本案，被告刘世荣、王桂芝未按照合同约定偿还借款本息未还，原告有权依该协议的约定宣布债权提前到期，提前收回贷款，收回贷款即意味着合同的解除，故对原告要求解除与被告签订的《个人授信及担保协议》及《个人贷款消费易协议书》，并要求被告偿还借款本金、利息、罚息、复息的诉讼请求，本院予以支持。原告亦可依抵押条款的约定对被告抵押的房产享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条二款、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告刘世荣、王桂芝于2014年7月23日签订的《个人授信及担保协议》及于2014年10月10日签订的《个人贷款消费易协议书》；二、被告刘世荣、王桂芝于本判决生效后10日内一次性偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金230,316.50元，利息、罚息、复息合计7,747.39元（以上本金及利息截止日为2016年6月29日），并自2016年6月30日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款消费易协议书》约定的计息办法支付上述借款利息、罚息及复利至实际给付之日止；三、若被告刘世荣、王桂芝逾期给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行上述款项，则原告招商银行股份有限公司沈阳分行可依法对刘世荣、王桂芝名下的位于沈阳市大东区北海街37号3-7-5，建筑面积为61.06平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内优先受偿。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4,871元，保全费1,870元，公告费800元，均由被告刘世荣、王桂芝承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。审 判 长  程惠华审 判 员  石锐锐人民陪审员  刘玉洁二〇一六年十二月二十六日书 记 员  单如一本案判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为××，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与××协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼《中华人民共和国民事诉讼法》《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。