四川省简阳市人民法院民 事 判 决 书（2017）川0180民初1584号原告：四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处，住所地简阳市简城镇白塔路11号。统一社会信用代码915120815656826944。负责人：陈晓东，主任。委托诉讼代理人：宋李，该单位工作人员。委托诉讼代理人：钟良，四川瑞能律师事务所律师。被告：郑敏，女，1978年3月28日出生，汉族，住四川省资阳市雁江区。被告：刘超，男，1968年11月22日出生，汉族，户籍地四川省内江市市中区，住四川省资阳市雁江区。原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处（以下简称原告农商行南门分理处）与被告郑敏、刘超金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月14日立案受理后，于2016年6月28日作出（2016）川2081民初4548号民事判决书。被告刘超不服，提起上诉，资阳市中级人民法院于2017年3月8日作出（2016）川20民终1180号民事裁定：撤销四川省简阳市人民法院（2016）川2081民初4548号民事判决，发回重审。本院于2017年4月13日重新立案，另组合议庭进行审理。诉讼过程中，因被告郑敏下落不明，本院依法于2017年5月5日通过《四川法制报》向被告郑敏公告送达应诉法律文书及开庭传票。本案于2017年8月4日公开开庭进行了审理。原告农商行南门分理处的委托诉讼代理人宋李、钟良，被告刘超到庭参加了诉讼，被告郑敏经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行南门分理处向本院提出诉讼请求：1.被告郑敏、刘超共同偿还借款本金400000元并支付利息（利息计算方式：正常贷款利息：从2015年1月21日起以借款本金400000元为基数，按照月利率8.5075‰计算利息至2015年10月26日止；罚息：从2015年10月27日起以借款本金400000元为基数，按照年利率15.3135%计算至实际支付之日止）；2.原告有权根据《抵押合同》在借款本息及实现债权费用范围内就被告郑敏、刘超位于资阳市雁江区娇子大道北二巷333号春天花园的房屋及土地使用权折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3.被告承担本案诉讼费用、保全费用及实现债权全部费用。事实和理由：被告郑敏与刘超曾系夫妻。2013年4月8日，被告郑敏、刘超向原告申请借款400000元。2013年4月9日，原告与被告郑敏签订简信个借（2013）000049号《个人借款合同》，约定：被告郑敏向原告借款400000元，借款用途为装修，借款期限从2013年4月9日至2016年4月8日止，借款利息为月利率8.5075‰；贷款逾期，罚息为贷款利率上浮50%；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；被告未按合同约定归还借款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，并要求立即归还借款本息及相关费用;原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担等内容。同日，原、被告双方签订了2013年简抵字第000049号《抵押合同》，约定：以被告郑敏、刘超共同所有的位于资阳市雁江区娇子大道北二巷333号春天花园的房屋作为抵押物，对上述借款合同项下的全部债务及实现债务的费用提供抵押担保。同日，原、被告到资阳市房地产管理局办理了房产抵押登记手续。2013年4月9日，原告依约向被告郑敏发放了贷款400000元。被告依约支付利息至2015年1月20日止，之后便未支付利息。2015年10月26日，原告向被告郑敏送达了（2015）第1号《简阳农商银行宣布贷款立即到期通知书》，宣布原告与被告郑敏签订的《个人借款合同》自即日起到期，被告郑敏立即归还借款本息及相关费用。被告郑敏签收了该通知。后经原告多次催收未果。原告认为，其已按约履行了贷款义务，在办理抵押登记过程中，亦审慎地履行了审查义务，原告的行为是善意的，优先受偿的权利应当受到法律保护。另，此笔借款发生在被告郑敏、刘超夫妻关系存续期间。在（2016）川2081民初4548号案件的诉讼过程中，被告郑敏、刘超协议离婚，约定债务由郑敏偿还，共有财产归刘超所有，二被告蓄意逃避债务、转移资产，二被告应共同承担连带还款责任。故原告向法院起诉要求判令如其诉讼请求。被告郑敏未作答辩。被告刘超辩称，郑敏与刘超于2005年11月28日登记结婚，于2016年3月7日登记离婚。刘超本人从未到原告处借款。《个人借款申请书》、《个人借款面谈记录》、《抵押合同》、《房地产评估委托书》、《资阳市房屋抵押权设立登记申请书》、《资阳市房地产管理局房屋抵押权设立登记受理审核登记表》上凡是属于“刘超”的签名和捺印均不是本人所为，系原告员工与郑敏恶意串通，以他人冒充刘超伪造签名、捺印向原告借款。原告明知被告刘超未到场借款而向郑敏发放借款，应由原告自身承担相应法律责任。此外，原告贷款未尽到合理的注意义务。《个人借款合同》上记载的借款用途为装修，而《装修协议》上没有任何人的签字及捺印，且被告郑敏与刘超共有的位于资阳市雁江区娇子大道北二巷333号春天花园的住房已于2008年进行了装修，借款用途不真实。借款的额度与用于抵押房产的价值相比不符合放款规则，原告存在恶意贷款的情形。被告郑敏向原告借款400000元也未用于夫妻共同生活，此笔借款于2013年4月9日借款当天由原告工作人员转到其不认识的案外人刘远航个人账户。郑敏向原告简阳农商行南门分理处借款一事其在收到法院送达的相关法律文书，向被告郑敏了解情况后才知道，之前并不知情。综上，被告刘超不应当承担共同还款责任，请求驳回原告对被告刘超的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。双方当事人对原告的营业执照、中国银监会四川监管局关于四川简阳农村商业银行股份有限公司开业的批复，被告郑敏、刘超的身份证复印件、借款借据、抵押房产的房屋所有权证、土地使用证、他项权证、共有权证、逾期贷款催收通知书、宣布贷款立即到期通知书、离婚协议书、调查笔录等无异议，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据，本院认定如下：1.关于被告刘超是否在《个人借款申请书》、《个人借款面谈记录》、《抵押合同》、《房地产评估委托书》、《资阳市房屋抵押权设立登记申请书》、《资阳市房地产管理局房屋抵押权设立登记受理审核登记表》上签名、捺印的问题。本案中，原告主张“刘超”的签名、捺印属被告刘超本人所为，但被告刘超主张从未到原告处借款，凡属“刘超”的签名及捺印均不是本人所为，并愿意配合原告提供检材。原告有义务就是否属于被告刘超本人的签名、捺印进一步举证证明。经本院释明，原告在本案诉讼过程中未完成这一举证责任。根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果”的规定，本院对在《个人借款申请书》、《个人借款面谈记录》、《抵押合同》、《房地产评估委托书》《资阳市房屋抵押权设立登记申请书》、《资阳市房地产管理局房屋抵押权设立登记受理审核登记表》上凡属“刘超”的签名、捺印的真实性不予确认。2.简信个借（2013）000049号《个人借款合同》，被告刘超主张其没有在合同上签名，也未参与借款活动，对该合同的合法性有异议。本院认为，该借款合同由原告与被告郑敏签订，被告刘超是否在该合同上签名不影响合同的效力，本院对该证据的三性予以确认。3.郑敏与刘远航签订的《装修协议》，约定由刘远航承揽郑敏位于资阳市雁江区“四海国际”社区的家装业务工程。被告刘超主张该协议无装修双方的签名、捺印及联系方式，对该证据的三性有异议。本院认为，该装修协议由原告按照银行管理规定进行审批，现郑敏下落不明，无法进一步查实，本院对该证据不予审查。4.郑敏与刘超的结婚证。被告对该证据的真实性、合法性无异议，但主张该证据不能证明其借款的事实。本院认为该证据真实、合法，与本案有关联性。5.借款利息清单。被告刘超认为该证据应由中国人民银行出具，对该证据的真实性、合法性有异议。本院认为，计付利息符合合同约定，没有违反法律规定，对该证据的三性予以确认。6.转入刘远航个人账户400000元的业务凭证。原告对该证据的真实性和合法性无异议，但认为不能达到证明目的，本院对该证据的真实性、合法性予以确认，对关联性不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：郑敏与刘超于2005年11月28日登记结婚，于2016年3月7日登记离婚。2013年4月9日，原告与被告郑敏签订简信个借（2013）000049号《个人借款合同》，约定：被告郑敏向原告借款400000元，借款用途为装修，借款期限从2013年4月9日至2016年4月8日止，借款利息为月利率8.5075‰；贷款逾期，罚息为贷款利率上浮50%；结息方式为按月结息，结息日固定为每月的第20日；被告未按合同约定归还借款本息或支付相关费用，原告有权宣布贷款立即到期，并要求立即归还借款本息及相关费用;原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担等内容。同日，原告与被告郑敏签订了2013年简抵字第000049号《抵押合同》，约定：以被告郑敏、刘超共同所有的位于资阳市雁江区娇子大道北二巷333号春天花园的房屋作为抵押物，对上述借款合同项下的全部债务及实现债务的费用提供抵押担保。同日，原告与被告郑敏到资阳市房地产管理局办理了房产抵押登记手续。2013年4月9日，原告依约向被告郑敏发放了贷款400000元。被告郑敏依约支付利息至2015年1月20日止，之后便未支付利息。2015年10月26日，原告向被告郑敏送达了（2015）第1号《简阳农商银行宣布贷款立即到期通知书》，宣布原告与被告郑敏签订的《个人借款合同》自即日起到期，被告郑敏立即归还借款本息及相关费用。被告郑敏签收了该通知。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。本案中，原告农商行南门分理处与被告郑敏签订的《个人借款合同》是当事人的真实意思表示，且其不违反国家法律、法规的强制性规定，合同合法有效。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，第二百零六条第一款：“借款人应当按照约定的期限返还借款”，第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告按照合同约定向被告郑敏发放了贷款，但被告郑敏未按照合同约定偿还借款本息，原告有权要求被告郑敏偿还借款本金并支付相应的利息。故本院对原告要求被告郑敏支付借款本金400000元及利息的诉讼请求予以支持。对于原告是否享有就抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条：“按份共有人以其共有财产中享有的份额设定抵押的，抵押有效。共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效。但是，其他共有人知道或者应当知道而未提出异议的视为同意，抵押有效”的规定，本案中，用于抵押的房产系被告郑敏、刘超共同共有，郑敏以共同共有的房屋设定抵押，应当经被告刘超的同意。因在《抵押合同》、《资阳市房屋抵押权设立登记申请书》、《资阳市房地产管理局房屋抵押权设立登记受理审核登记表》上“刘超”的签名及捺印真实性无法确认，加之被告刘超对抵押提出了异议，原告并未举证证明被告刘超“知道或者应当知道”，故本院认定抵押无效。原告主张根据《抵押合同》在借款本息及实现债权费用范围内就被告郑敏、刘超位于资阳市雁江区娇子大道北二巷333号春天花园的房屋及土地使用权折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿的诉讼请求不予支持。关于本案中在夫妻关系存续期间郑敏以个人名义所负债务是否系夫妻共同债务的问题。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持”。本案中，被告郑敏以个人名义向原告农商行南门分理处借款400000元，此笔借款发生在被告刘超、郑敏夫妻关系存续期间。被告刘超主张此笔借款系郑敏的个人债务，应当举证予以证明。在本案庭审中，刘超以装修合同虚假、借款的额度与用于抵押房产的价值相比不符合放款规则，且400000元当天已转入他人账户，主张原告与被告郑敏存在恶意串通，此笔借款未用于家庭共同生活。本院认为，关于装修合同虚假以及贷款额度问题为银行内部审批范围，本案不作评价。关于发放贷款当天即将400000元转入他人账户也并不必然得出原告与被告郑敏恶意串通及该笔贷款属于郑敏个人债务的结论。加之，被告郑敏、刘超在收到原一审案件的应诉通知后协议离婚，约定共同财产归刘超所有，债务由郑敏偿还，而郑敏已于此前离职，客观上导致被告郑敏偿还债务的能力降低。由于郑敏至今下落不明，相关情况无法进一步核实。综合全案，本院认为被告刘超主张此笔借款为郑敏的个人债务的证据不充分，此笔借款应认定为夫妻共同债务，原告要求被告刘超承担连带还款责任的诉讼请求本院予以支持。关于被告是否承担本案诉讼费用、保全费用及实现债权全部费用的问题。本案中，原告与被告郑敏签订的《个人借款合同》约定原告为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由被告承担，对有证据的费用本院结合法律规定予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条第一款、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第五十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告郑敏、刘超于本判决书生效后十五日内共同向原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处偿还借款本金400000元及利息（利息计算方式：1.正常贷款利息：从2015年1月21日起以借款本金400000元为基数，按照月利率8.5075‰计算利息至2015年10月26日止；2.罚息：从2015年10月27日起以借款本金400000元为基数，按照年利率15.3135%计算至本金付清之日止）；二、驳回原告四川简阳农村商业银行股份有限公司南门分理处的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7840元，公告费600元、诉讼保全费2520元由被告郑敏、刘超负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  青 巍审 判 员  王 琼人民陪审员  高大荣二〇一七年八月十五日书 记 员  朱 玲