广西壮族自治区贺州市八步区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）桂1102民初710号
原告：中国工商银行股份有限公司贺州分行，住所地：贺州市八步区建设东路2号。
负责人：黎东屏，分行行长。
委托代理人：伍光明，分行客户经理。
委托代理人：ＸＸ，分行员工。
被告：何冠昌，男，1985年4月24日出生，汉族，住贺州市八步区。
被告：黄小丽，女，1983年4月24日出生，汉族，住贺州市八步区。
原告中国工商银行股份有限公司贺州分行诉被告何冠昌、黄小丽信用卡纠纷一案，本院于2017年2月24日立案受理后，依法由审判员谢振嘉适用简易程序于2017年3月24日公开开庭进行了审理，书记员汤灵燕担任法庭记录。原告委托代理人伍光明到庭参加诉讼，被告何冠昌、黄小丽经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年7月8日，被告何冠昌向原告申请办理汽车分期贷款专用信用卡，并在信用卡申请表签名确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，被告何冠昌与原告签订了《个人自用车专项分期付款业务合同》，约定：被告何冠昌购买的广汽传祺汽车总价为136800元，被告自行支付首付款41800元，剩余购车款，被告申请通过其申办的个人自用车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为95000元，被告一次性支付分期付款手续费11400元。被告以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，贷款分期还款共36期，首期偿还2670元，以后每期偿还2638元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的8日前偿还。如被告没有按合同约定按时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告累计三次违约或展期后发生一次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务。
同日，被告何冠昌与原告签订了《抵押合同》，以其所有的广汽传祺汽车（车牌号为桂Ｊ×××××）抵押给原告，作为购车专项分期付款业务贷款的担保，并办理了抵押登记，被告黄小丽签订了《共同产权人声明书》并在抵押物共有人处签名。合同约定被告抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；在主债权到期（包括提前到期）被告未予清偿的，原告有权实现抵押权。被告何冠昌的配偶黄小丽向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺其本人愿意作为共同债务人对何冠昌与原告签订的信用卡购车消费分期还款合同项下的债务承担共同偿债责任，如持卡人未能按照合同约定清偿债务，原告有权直接要求其本人进行清偿。上述合同签订后，原告向被告何冠昌发放卡号为:62×××91的汽车分期专项卡一张。被告何冠昌使用该卡进行消费后，起初还款比较正常，但从2015年6月5日起逾期违约并拖欠不还，截至2016年12月1日，被告欠我行信用卡透支本息29949.41元（其中：被告尚欠原告透支本金25636.10元、利息1771.81元、滞纳金2541.50元）及分期付款未入账部分47804元，合计77753.41元。被告违约后，原告多次对其进行电话、短信催收，但被告至今未还拖欠的透支款项。根据原告与被告签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》中的信用卡收费标准：滞纳金按牡丹人民币贷记卡最低还款额未还部分的5％收取，最高500元(按月计算)。《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》中的第3条牡丹贷记卡条款中的第4点：费用(滞纳金除外)等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收(含透支扣收)，透支利息按照中国人民银行的有关规定执行。请求法院判令：1、被告何冠昌、黄小丽归还所欠原告牡丹卡透支本息29949.41元（暂计至2016年12月1日，其中透支本金为25636.10元、透支利息为1771.81元、滞纳金为2541.50元，此后按《牡丹卡领用合约》的约定计算至欠款还清时止），及分期付款未记账部分47804元，合计77753.41元。2、被告承担本案诉讼费。
被告何冠昌、黄小丽未作答辩，在举证期限内亦未向法庭提供证据。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利。被告何冠昌、黄小丽未经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视为其放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。原告提交的证据，来源合法，符合《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，本院对原告提交的证据及陈述的案件事实予以确认。
原告对其诉讼主张向法院提交的证据有：
1、工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约，证实持卡人在我行开立了信用卡及签订了中国工商银行牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人）的事实。
2、共同偿债人承诺书、共同产权人声明书、结婚证，证实持卡人配偶作为共同偿债人应承担还款义务的事实。
3、中国工商银行个人自用车专项分期付款业务合同，证实持卡人应履行合同条款。
4、中国工商银行购车专项分期付款卡用卡须知，证实持卡人知悉每月应还款等规则。
5、抵押合同及机动车登记证书，证实持卡人贷款购车的汽车办理了抵押手续，原告可行使抵押权。
6、信用卡交易流水，证实持卡人的消费及逾期透支情况。
7、信用卡欠款截图，证实持卡人的欠款情况。
8、催收记录，证实我行行使了催收权利。
9、信用卡利息、滞纳金的情况说明，举例说明工商银行信用卡利息、滞纳金计算方式。
综合全案证据，本院确认如下法律事实：
2015年7月8日，被告何冠昌向原告申请办理汽车分期贷款专用信用卡，并在信用卡申请表签名确认愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。同日，被告何冠昌与原告签订了《个人自用车专项分期付款业务合同》，约定：被告何冠昌购买的广汽传祺汽车总价为136800元，被告自行支付首付款41800元，剩余购车款，被告申请通过其申办的个人自用车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为95000元，被告一次性支付分期付款手续费11400元。被告以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金，贷款分期还款共36期，首期偿还2670元，以后每期偿还2638元，被告每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。如被告没有按合同约定按时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。被告累计三次违约或展期后发生一次违约，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金等全部债务。同日，被告何冠昌与原告签订了《抵押合同》，以其所有的广汽传祺汽车（车牌号为桂Ｊ×××××）抵押给原告，作为购车专项分期付款业务贷款的担保，并办理了抵押登记。被告黄小丽签订了《共同产权人声明书》，并在抵押物共有人处签名。合同约定被告抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；在主债权到期（包括提前到期）被告未予清偿的，原告有权实现抵押权。被告何冠昌的配偶黄小丽向原告出具了《共同偿债人承诺书》，承诺其本人愿意作为共同债务人对何冠昌与原告签订的信用卡购车消费分期还款合同项下的债务承担共同偿债责任，如持卡人未能按照合同约定清偿债务，原告有权直接要求其本人进行清偿。上述合同签订后，原告向被告何冠昌发放卡号为:62×××91的汽车分期专项卡一张。被告何冠昌使用该卡进行消费后，起初还款比较正常，但从2015年6月5日起逾期违约并拖欠不还。截至2016年12月1日，被告欠原告信用卡透支本息29949.41元（其中：透支本金25636.10元、利息1771.81元、滞纳金2541.50元）及分期付款未入账部分47804元，合计77753.41元。被告违约后，原告多次对其进行电话、短信催收，但至今未还拖欠的剩余透支款项。
本院认为：一、关于本案的法律关系及合约、合同的效力。
1、中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十六条规定“银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定”。本案中，被告何冠昌愿意接受《领用合约》相关条款的约束，原告也同意向被告核发信用卡，由此，双方形成了信用卡合同法律关系。该合同是双方当事人真实的意思表示，且合同内容未违反法律、行政法规的强制性规定，属有效契约。据此，《领用合约》应当作为规范原、被告双方权利义务关系的依据。
2、原告与被告何冠昌签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及《抵押合同》，是双方当事人真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，应合法有效，原、被告均应按合同的约定全面履行自己的义务。
二、根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，本案债务系两被告双方在夫妻关系存续期间共同购买车辆所产生，应当按夫妻共同债务处理，由二人共同归还,且被告黄小丽已向原告承诺愿共同承担还款责任。原告要求被告何冠昌、黄小丽共同偿还原告汽车分期专项卡债务，本院予以支持。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国婚姻法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
被告何冠昌、黄小丽应共同偿还原告中国工商银行股份有限公司贺州分行信用卡透支本金25636.10元、利息1771.81元、滞纳金2541.50元及分期付款未入账部分47804元，合计77753.41元（利息、滞纳金暂计至2016年12月1日，之后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至被告实际还款之日止）。
本案受理费减半收取872元（原告已预交），由被告何冠昌、黄小丽共同负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息，权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贺州市中级人民法院。
审判员 谢振嘉
二〇一七年五月四日
书记员 汤灵燕