广西壮族自治区凭祥市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）凭民初字第121号
原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行，住所地广西壮族自治区凭祥市新华路5号。
负责人王可成，凭祥分行行长。
委托代理人胡文智，男，1987年10月29日出生，特别授权。委托代理人李少君，男，1964年12月25日出生，特别授权。被告罗云初，男，1974年12月30日出生。被告农春萍，女，1979年10月17日出生。被告广西凭祥市隆鑫房地产开发有限公司。法定代表人高秀和。委托代理人任铭君，女，1985年7月25日出生，特别授权。
原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行（以下简称工行）诉被告�云初、农春萍、广西凭祥市隆鑫房地产开发有限公司（以下简称隆鑫房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月16日受理后，依法由代理审判员何雪梅适用简易程序，于2014年5月22日公开开庭审理了本案。书记员谭杨广担任记录。原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行委托代理人胡文智、李少君，被告罗云初、农春萍、广西凭祥市隆鑫房地产开发有限公司委托代理人任铭君到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告工行诉称，2009年9月，被告罗云初以购房资金不足
为由，向原告申请借款人民币24.4万元，原、被告于2009年9月10日签订了《个人购房借款／担保合同》（编号A：按字邕行凭祥支行2009年0119号，）合同约定被告罗云初向原告借款人民币24.4万元，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率为为4.032%，借�期限为5年，自2009年9月10日至014年9月10日止。被告应按月还本付息，如连续三期或累计违约六期，原告有权宣布贷款提前到期，解除合同，收回全部贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定的利率基础上加收30%确定；被告罗云初、农春萍（夫妻关系）以其购买的位于凭祥市北大路3支21号丽景花园怡景苑4栋A单元701号房屋向原告提供抵押担保，被告隆鑫房地产公司提供阶段性保证责任担保。上述合同签订后，2009年9月10日，原告依约向被告罗云初发放贷款24.4万元，各方当事人办理了抵押权预告登记手续，相关担保条款成立并生效。但被告罗云初并未按月履行还本付息义务，至2014年2月8日，被告罗云初已连续违约16期，累计违约27期。虽经原告多次催收，被告罗云初仍未能履行还款义务，其行为已严重违�了借款合同约定。故起诉：1.要求被告罗云初立即偿还贷款本金
100460.2元及所欠利息7013.72元（包括表内利息和罚息），合计约107473.92元（利息从不履行还款义务起，暂计至2014年2月8日，以后按合同约定计至贷款实际还清日）；被告农春萍作为罗云初财产共有人和抵押物共有人，应对上述赔偿承担共同债务的连带责任；被告隆鑫房地产公司作为罗云初的保证人，应按照合同约定承担连带保证责任；2.确认原告与被告签订的《个人购房借款／担保合同》中抵押条款合法有效，原告有权依法处分抵押物并从中优先受偿；3.因罗云初的违约行为，要求与其解除《个人购房借款／担保合同》；4.三被告负担本案诉讼费用。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1.被告罗云初、农春萍身份证、结婚证复印件，被告隆鑫房地产公司企业法人营业执照，证明三被告主体身份情况；2.《个人购房借款／担保合同》，证明被告与原告签订合同的事实以及合同约定内容；3.借款凭证，证明原告已按合同约定履行放款义务；4.罗云初、农春萍的房屋预告登记证以及抵押权证，证明原告是抵押房产的抵押权人；5.贷款借据详细信息查询单，证明截至2014年2月8日，被告已连续违约16期，累计违约已达27期。
被告罗云初、农春萍辩称，其对原告所陈述的事实以及诉讼请求均没有异议，只是暂时无力偿还借款。
被告隆鑫房地产公司答辩称，其对原告所陈述的事实没有异议，但根据罗云初、农春萍与工商银行签订的《个人购房借款／担保合同》保证条款中关于保证范围的约定，我公司作为保证人，保证范围按第23.2种阶段性连带责任保证方式确定，即在罗云初、农春萍与工商银行办理完毕正式抵押登记手续后，并已收到记载有上述正式抵押登记信息的房�他项权证书后，我公司则对他们的债务免除保证责任，现罗云初、农春萍已办理了正式抵押登记手续，故我公司不再对他们的债务承担保证责任。
经过开庭质证，被告罗云初、农春萍、隆鑫房地产公司对原告提供的证据无异议。本院对双方当事人无异议的证据予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2009年9月，被告罗云初以购房资金不足为由，向原告申请借款人民币24.4万元，原、被告于2009年9月10日签订编号A为按字邕行凭祥支行2009年0119号的《个人购房借款／担保合同》，合同约定被告罗云初向原告借款人民币24.4万元，贷款年利率为4.032%，借款期限为5年，自2009年9月10日至014年9月10日止。被告应按月还本付息，如连续三期或累计违约六期，原告有权宣布贷款提前到期，解除合同，收回全部贷款；被告罗云初以其购买的位于凭祥市北大路3支21号丽景花园怡景苑4栋A单元701号房屋向原告提供抵押担保，被告农春萍作为抵押物共有人，被告隆鑫房地产公司按23.2种方式提供阶段性保证责任担保，保证范围确定包括全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但如下列条件同时满足的额，保证人对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。上述合同签订后，同日，原告依约向被告发罗云初放贷款24.4万元，2009年9月25日，原告与被告罗云初、农春萍在凭祥市房地产管理所办理了关于凭祥市北大路3支21号丽景花园怡景苑4栋A单元701号房屋的抵押权预告登记手续，2012年9月29日办理正式抵押登记手续（凭他证凭祥�字第20121509号），由按揭变为他项权抵押。但被告罗云初并未按月履行还本付息义务，至2014年2月8日，被告罗云初已连续违约16期，累计违约27期。
另查明，被告罗云初、农春萍于2006年9月25日登记结婚，系夫妻关系。
本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原告与被告罗云初签订的《个人购房借款／担保合同》，并以所购的房产作为抵押担保向原告借款，被告农春萍作为该合同项下抵押物房产的共有人在合同书抵押栏签字同意抵押，且已经过抵押登记，该合同是当事人的真实意思表示，且没有违法法律法规规定，该合同是双方应确认有效。原告按合同约定履行了支付贷款24.4万元给被告罗云初，被告罗云初却没有按合同履行还本利息义务，至2014年2月8日，被告罗云初已连续违约16期，累计违约27期，按照双方合同的约定已构成违约，原告有权提前收回全部贷款本息�解除与被告罗云初的《个人购房借款／担保合同》，现原告要求解除合同，提前收回贷款本金100460.2元及相应利息，并对抵押物折价或者拍卖优先受偿，符合双方合同约定，理由充分，本院予以支持。另，两被告作为夫妻关系，且该笔借款是于农春萍与罗云初婚姻关系存续期间所借，故由两被告共同偿还。
关于被告隆鑫房地产开发有限公司的连带保证责任。根据《个人购房借款／担保合同》中保证条款第二十三条保证范围的约定，保证人承担保证责任的范围按照第23.2种方式确定，保证人提供的是阶段性保证责任，但对该等条件同时满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任：A、本合同第16.2条约定的正式抵押登记手续已办理完毕；B、贷款人收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书。本案中因原告与被告已办理正式抵押登记，按照合同保证条款约定，�告隆鑫房地产公司可免除保证责任，故对原告关于要求被告隆鑫房地产公司承担连带保证责任的诉请，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第二十四条之规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行与被告罗云初、农春萍的《个人购房借款／担保合同》予以解除；
二、被告罗云初、农春萍偿还原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行贷款本金100460.2元及（截止2014年2月8日的）利息7013.72元，以后利息按合同约定利息计付至还款日；
三、被告罗云初、农春萍连带偿还原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行借款本金100460.20元及利息（按合同约定利率计付至本案生效判决确定的履行期限届满之日止）；
四、原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行对位于凭祥市北大路3支21号丽景花园怡景苑4栋A单元701号房产的抵押物有优先受偿权；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行其他诉讼请求。
案件受理费2450元，减半收取1225元，由被告罗云初、农春萍负担1000元，原告中国工商银行股份有限公司凭祥分行负担225元
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或崇左市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本三份，上诉于崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2450元（账户名称：崇左市中级人民法院诉讼费，账号：20×××60，开户银行：中国农业银行崇左建设支行）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 何雪梅
二〇一四年七月十六日
书 记 员 谭杨广
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十三条
当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的�应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张
权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于
婚姻法第
九条第三款规定情形的除外