中华人民共和国
浙江省杭州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）浙杭商外初字第36号
原告：浙江祐邦小额贷款有限公司。
法定代表人：李斌。
委托代理人：何远，员工。
委托代理人：付萍，员工。
被告：陈炜。
委托代理人：何钰萍，浙江金道律师事务所律师。
被告：张梅炎。
委托代理人：何钰萍，浙江金道律师事务所律师。
被告：何伟民（HEWADEWEIMIN。
原告浙江祐邦小额贷款有限公司（以下简称祐邦公司）诉被告陈炜、张梅炎、何伟民借款合同纠纷一案，本院于2015年4月20日立案受理后，依法组成合议庭，于2015年10月20日公开开庭进行了审理。原告祐邦公司的委托代理人付萍、被告陈炜和张梅炎的共同委托代理人何钰萍到庭参加诉讼；被告何伟民虽委托何钰萍到庭参加诉讼，但其作为外国公民，所出具的授权委托书既非在法院工作人员面前出具，也未在本院指定的期限内补充履行境内公证或者境外公证认证手续，故本院确认何伟民在本案中未依法委托代理人参加诉讼，其本人经本院传票传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告祐邦公司起诉称：2014年8月27日，原告与被告陈炜签订2份《借款合同》，约定原告分别向被告陈炜出借人民币80万元、40万元，借款期限均为2014年8月27日至2015年2月24日，月利率15‰，按月结息。当日，原告向被告陈炜交付借款本金人民币120万元。被告陈炜以坐落于浙江省杭州市富阳区受降镇九龙大道99号颐景山庄翠霞苑11号104室的房屋；被告张梅炎和何伟民以坐落于浙江省杭州市江城路889号C5室的房屋，为上述借款提供抵押担保，并均已办理抵押登记。抵押范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等实现债权的一切费用。因被告陈炜自2014年10月21日起未支付利息，也未归还本金，故原告起诉请求判令：一、被告陈炜向原告归还借款本金人民币120万元并支付利息90600元、罚息22153.70元（利息、罚息自2014年10月21日计算至2015年3月20日，此后按照合同约定的标准计算至实际清偿之日止）；二、判令被告陈炜承担诉讼费用及实现债权的费用公告费560元；三、原告对被告陈炜提供的抵押物以拍卖、变卖或折价的价款在债权额人民币96万元范围内就第一、二项债务享有优先受偿权；四、原告对被告张梅炎、何伟民提供的抵押物以拍卖、变卖或者折价的价款在人民币120万元的范围内就第一、二项债务享有优先受偿权。
被告陈炜、张梅炎共同答辩称：对借款和抵押的事实没有异议。逾期之日起的利率为借款利率上浮50%的约定过高，请求法院酌情调整；本案债务人和担保人均提供抵押物，应先处理债务人陈炜的抵押物，再处理张梅炎和何伟民提供的抵押物。
被告何伟民未作答辩。
原告祐邦公司为支持其诉讼请求，向本院提交如下证据：
一、《借款合同》2份。证明：原告祐邦公司与陈炜之间的借贷关系。
二、《借款凭证》、《银行回单》各2份。证明：原告祐邦公司已依约交付借款的事实。
三、《最高额抵押合同及附件》和《他项权证》各2份。证明：原告对抵押物享有优先受偿权的事实。
四、工商变更登记情况1份。证明原告企业名称由“杭州市江干区祐康小额贷款有限公司”变更而来的事实。
上述证据经庭审质证，被告何伟民经本院传唤未到庭应诉，视为放弃质证权利；被告陈炜、张梅炎对原告提交证据的真实性、合法性、关联性均无异议，本院经审查后均予以采信。
被告陈炜、张梅炎、何伟民均未向本院提交证据。
综合上述有效证据以及当事人庭审陈述，本院认定如下事实：
2014年2月25日，杭州市江干区祐康小额贷款有限公司（以下简称祐康公司）与被告张梅炎、何伟民签订《最高额抵押合同》，约定以被告张梅炎、何伟民共有的坐落于中华人民共和国浙江省杭州市江城路889号C5室的房屋［杭房权证上移字第××、09XXX号］为被告陈炜自2014年2月25日起至2015年2月24日止在祐康公司办理的贷款业务所实际形成的债务的最高余额人民币120万元提供担保。次日，双方在杭州市住房保障和房产管理局办理了抵押登记（杭房他证字第14XXX**号）。
2014年2月27日，祐康公司与被告陈炜签订《最高额抵押合同》，约定以陈炜所有的坐落于中华人民共和国浙江省杭州市富阳区受降镇九龙大道99号颐景山庄翠霞苑11号104室的房屋［富房权证移字第××号］为被告陈炜自2014年2月27日起至2015年2月26日止在祐康公司办理的贷款业务所实际形成的债务的最高余额人民币96万元提供担保。同日，双方在当时的富阳市房地产管理处办理了抵押登记（富房他证字第10XX**号）。
上述两份《最高额抵押合同》中均约定：最高余额是指依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。抵押担保的范围包括债务人依主合同与抵押权人发生的全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人实现债权的一切费用。任一主合同项下债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿；抵押人为两人以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任一或者各个抵押人的抵押物。
2014年4月18日，祐康公司的企业名称由“杭州市江干区祐康小额贷款有限公司”变更为“浙江祐邦小额贷款有限公司”。
2014年8月27日，原告祐邦公司与被告陈炜签订2份《借款合同》，约定原告分别向被告陈炜出借人民币80万元、40万元，借款期限均为2014年8月27日至2015年2月24日，月利率15‰，按月结息，结息日为每月的20日。未按约定归还本金、利息的，则从逾期之日起，在合同约定的借款利率基础上上浮50%计收罚息，直到本息清偿为止。如借款人不能按期支付利息，则自次日起按逾期罚息利率计收复利。当日，原告向被告陈炜交付借款本金人民币120万元。被告陈炜已支付利息至2014年10月20日，此后未向原告清偿本金或支付利息。根据原告祐邦公司主张的利率（借款期限内月利率15‰、罚息月利率18.668‰），暂算至2015年3月20日，被告陈炜尚欠原告借款本金人民币120万元，借款期限内的利息76200元，逾期罚息17921.28元。
本院另查明：原告祐邦公司为实现本案债权，支付公告费人民币560元。
本院认为：本案被告何伟民系澳大利亚联邦公民，本案系涉外商事案件，因祐邦公司与何伟民在合同中并未约定适用的法律，故根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，中华人民共和国法律作为与合同最有密切联系的法律在本案中予以适用。
原告祐邦公司与被告陈炜签订的《借款合同》，原告祐邦公司与被告陈炜、张梅炎、何伟民签订的《最高额抵押合同》，系各方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。各方当事人应当按照合同的约定行使合同权利、履行合同义务。
原告祐邦公司依约向被告陈炜发放贷款后，被告陈炜未按照合同约定按时归还借款并支付利息，已构成违约。被告陈炜作为借款人应承担返还借款并支付利息、罚息的民事责任。原告主张的利息和罚息所适用的利率符合合同约定且不违反法律规定，本院予以支持；但根据原告主张计算利息和罚息，是针对120万元本金，自2014年10月21日至2015年3月20日期间，既计算了月利率15‰的利息，又计算了月利率3.668‰（即其主张的罚息利率和借款利率的利率差）的罚息利息，实质上是在对该期间全额计算了罚息，导致借款期限内的利息按照罚息利率计算，缺乏合同依据，本院予以调整。原告在本案中并未主张复利，系其自由处分实体权利，本院予以尊重，故本案中对复利不作处理。
被告陈炜、张梅炎、何伟民自愿为被告陈炜对原告所负特定债务提供最高额抵押担保，均已办理抵押登记，抵押权已经依法设立。虽然抵押人和抵押权人对相应的国有土地使用权未作明确约定，但根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条的规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”故该房产占用范围内的国有土地使用权视为一并抵押。本案债务属于约定的债务类型，且发生在约定的期间内，在债务人不履行到期债务的情况下，原告祐邦公司有权对被告陈炜、张梅炎和何伟民提供的抵押物在各自最高限额范围内行使抵押权。被告张梅炎抗辩本案应先处置债务人陈炜提供的抵押物。对此，本院认为，根据《最高额抵押合同》中各抵押人的承诺：“抵押人为两人以上的，抵押权人行使抵押权时有权处置任一或者各个抵押人的抵押物”，被告张梅炎的抗辩不符合合同约定，本院不予采纳。
综上所述，原告合理的诉讼请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十二条、第一百八十七条、第二百零三条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈炜于本判决生效之日起十日内向原告浙江祐邦小额贷款有限公司返还借款本金人民币120万元，并支付利息及罚息人民币94121.28元（暂算至2015年3月20日，此后至实际清偿之日止的罚息按照年利率22.4016%另行计算）。
二、被告陈炜于本判决生效之日起十日内赔偿原告浙江祐邦小额贷款有限公司公告费人民币560元。
三、如被告陈炜未按时履行上述第一、二项付款义务，原告浙江祐邦小额贷款有限公司有权对被告陈炜提供抵押的坐落于中华人民共和国浙江省杭州市富阳区受降镇九龙大道99号颐景山庄翠霞苑11号104室的房屋［富房权证移字第××号］及国有土地使用权以折价或以拍卖、变卖后的价款在人民币96万元的范围内优先受偿。
四、如被告陈炜未按时履行上述第一、二项付款义务，原告浙江祐邦小额贷款有限公司有权对被告张梅炎、何伟民（HEWADEWEIMIN）提供抵押的坐落于中华人民共和国浙江省杭州市江城路889号C5室的房屋［杭房权证上移字第××、09XXX25号］及国有土地使用权以折价或以拍卖、变卖后的价款在人民币120万元的范围内优先受偿。
五、驳回原告浙江祐邦小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币16615元，保全申请费5000元，合计21615元，由原告浙江祐邦小额贷款有限公司负担人民币163元；被告陈炜负担人民币21452元，被告张梅炎、何伟民（HEWADEWEIMIN）连带负担。
原告浙江祐邦小额贷款有限公司于本判决生效之日起十五日内来本院退费。被告陈炜、张梅炎、何伟民（HEWADEWEIMIN）于本判决生效之日起十日内，向本院缴纳应负担的诉讼费（本院开户银行：工商银行湖滨支行；户名：浙江省杭州市中级人民法院；账号：1202024409008802968）。
如不服本判决，原告浙江祐邦小额贷款有限公司、被告陈炜、张梅炎可在判决书送达之日起十五日内；被告何伟民（HEWADEWEIMIN）可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省高级人民法院［在递交上诉状之日起先预缴上诉案件受理费人民币16615元（具体金额由浙江省高级人民法院确定，多余部分以后退还）。浙江省高级人民法院开户银行：中国农业银行杭州市西湖支行；户名：浙江省财政厅非税收入结算分户；账号19000101040006575401001。上诉期满七日后仍未交纳的，按自动撤回上诉处理］。
审 判 长 余 晟
审 判 员 章保军
人民陪审员 王建英
二〇一五年十一月十一日
书 记 员 冯旻炜