湖南省宜章县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘1022民初154号
原告：中国工商银行股份有限公司宜章支行。住所地：宜章县玉溪镇富豪路*号。统一社会信用代码：914310226172321005
负责人李雄辉，该宜章支行行长。
被告：李义峰，男。
被告：张蓉，女。
两被告委托诉讼代理人黄培俊，湖南尚友律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司宜章支行（以下简称“工行宜章支行”）与被告李义峰、张蓉信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告工行宜章支行的委托诉讼代理人谭利能，被告李义峰、张蓉的委托诉讼代理人黄培俊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告请求本院判令：1、李义峰返还购车分期信用卡欠款610050.48元（其中本金519721.51元，利息84074.77元，滞纳金6254.2元，该利息和滞纳金计算至2016年8月19日，后续利息及滞纳金按合同约定的标准计算至清偿之日止）；2、被告张蓉对上述款项承担连带责任；3、原告对李义峰提供抵押担保的湘LLS1**奥迪Q7车享有优先受偿权。
被告李义峰、张蓉答辩要点：一、借款属实，本金及利息数额由法院查实；二、原告收取手续费7万多元应返还给被告或抵扣本金。手续费违反了银监法（2012）3号及中国人民银行贷款通则的规定；三、张蓉不应承担担保责任。《共同偿债人承诺书》中张蓉签名不是本人所签，张蓉自始自终没有参与亦未授权他人参与贷款过程。原告应对《共同偿债人承诺书》中的鉴名申请鉴定，提供证据证实证明其真实性。原告没有尽到举证的责任；四、原告不享有抵押物的优先受偿权。汽车抵押合同以交付为生效要件，登记不是生效要件，汽车没有交付，原告不享有优先受偿的权利。
查明的事实
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院查明如下事实：
2014年5月28日，李义峰与工行宜章支行签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同编号为：YZGH2012447，双方约定李义峰向汽车销售商宜章申峰汽车贸易有限公司购买奥迪Q7汽车，车辆总价款97.5万元，首付29.5万元，剩余购车款李义峰通过向工行宜章支行申办购车专项分期付款信用卡业务，以透支方式借款68万元，借款期限36个月，首期偿还18920元，以后每期偿还18888元。合同还约定，李义峰一次交付分期付款手续费77724元，后实际交付分期付款手续费70924元。借款透支利率为月利率1.5%，逾期按最低还款额未还金额的5%收取滞纳金，滞纳金最高每月500元。双方还约定如借款人三次违约，出借人有权要求借款人立即清偿全部债务。当日，双方签订了《抵押合同》，李义峰以借款购买的奥迪Q7汽车，车号为湘LLS1**号车辆为该借款承担抵押担保。2015年3月17日，双方到湖南省郴州市公安局交通警察支队办理了车辆抵押登记，抵押权人为工行宜章支行。该车在车辆管理部门登记的信息至今未作变更。2014年5月28日，张蓉向工行宜章支行出具了《共同偿债承诺书》，自愿为李义峰与工行宜章支行签订的合同编号为：YZGH2012447的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任，并承诺承担的责任属于债务加入而非保证担保，张蓉在共同偿债人处签名确认。自2015年5月25日起，李义峰开始逾期还款。截止2016年8月19日，李义峰欠付本金519721.51元，利息84074.77元，滞纳金6254.2元。
事实及法律适用争议
本院根据查明的事实，将原、被告争议的焦点概括为以下方面：
一、张蓉是否应承担本案借款的还款责任。张蓉认为不应承担还款责任，《共同偿债承诺书》的签名不是其本人签名，原告对签名的真实性应承担举证责任。本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明。原告主张张蓉承担还款责任，提供了有张蓉签名的《共同偿债承诺书》证实，原告已完成了基本事实的举证责任。张蓉对《共同偿债承诺书》的签名真实性有异议，应承担签名非本人所签的举证责任。经本院释明举证责任和笔迹鉴定程序后，张蓉未在规定的时间内提出笔迹鉴定申请，其反驳意见缺乏事实和证据证实，本院不予采信。本院确认《共同偿债承诺书》的签名系张蓉本人所签。依照该约定张蓉自愿作为共同债务人，为李义峰的借款承担无条件、不可撤销共同偿债责任。故张蓉应按约定承担本案借款的还款责任。
二、原告一次性收取分期付款手续费70924元是否合法。本院认为，参照民间借贷的有关规定，借贷双方约定了逾期利率，又约定了滞纳金或者其他费用，总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。本案原、被告在《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》中约定借款680000元，借款期限36个月内一次性支付手续费70924元，手续费折合每月利率为0.29%。原告诉请逾期还款月利率为1.5%，每月收取最高额滞纳金500元，滞纳金500元折合未还款部分的月利率为0.096%，上述手续费、逾期利率、滞纳金三项标准之和未超出月利率2%，年利率24%的标准，原告收取手续费、逾期利率、滞纳金符合法律规定，本院予以支持。被告认为违反了相关金融管理规定，缺乏法律依据，本院不予采信。
三、原告是否享有湘LLS1**号奥迪Q7汽车的抵押车辆优先受偿权。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定，“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”第一百八十八条“以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立;未经登记，不得对抗善意第三人。”本案李义峰为担保债务与原告签订了《抵押合同》，并到车辆管理部门办理了抵押登记手续。依据上述规定，抵押合同自双方达成抵押合意时生效，原告的抵押权自合同生效时产生。李义峰未按期偿还借款，符合双方约定实现抵押权的情形。故原告享有对李义峰所有的湘LLS1**号奥迪Q7汽车享有折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿的权利。被告以车辆未交付，抵押合同未生效来抗辩，于法相悖，本院不予采信。
判决的理由与结果
本院认为，本案系信用卡使用过程产生的纠纷，案由应认定为信用卡纠纷。立案案由认定为金融借款合同纠纷有误，本院予以纠正。工行宜章支行与李义峰之间的借款事实清楚，证据确凿，借款合同合法有效。李义峰已逾三期借款未还，已构成违约，工行宜章支行有权按照约定提前要求李义峰还款，承担继续履行的违约责任。工行宜章支行诉请李义峰偿还借款本金519721.51元，本院核实无误，予以支持。工行宜章支行请求支付自2015年5月25日起至2016年8月19日利息84074.77元，滞纳金6254.2元，该月利率及滞纳金两项标准符合双方的约定，不违反法律规定，数额计算无误，本院予以支持。自2016年8月19日后的利息和滞纳金，工行宜章支行请求按合同约定的利率和滞纳金标准支付至本判决生效后确定的履行期届满之日止，本院亦予以支持。张蓉作为共同债务人，工行宜章支行有权按约定请求张蓉承担还款责任。但工行宜章支行要求张蓉承担连带还款责任与其承诺书约定的共同还款责任的意思表示不一致，本院予以纠正，张蓉应承担上述款项的共同还款责任。李义峰以购买的奥迪Q7，车号为湘LLS1**号车为借款提供借款担保，抵押合同成立并生效，工行宜章支行享有该车折价或者拍卖、变价后的价款优先受偿权。抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告李义峰、张蓉于本判决生效之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司宜章支行借款本金519721.51元；
二、被告李义峰、张蓉于本判决生效之日起五日内支付原告中国工商银行股份有限公司宜章支行支付自2015年5月25日起至2016年8月19日利息84074.77元，滞纳金6254.2元；2016年8月19日后的利息和滞纳金按合同约定的标准支付至本判决生效后确定的履行期届满之日止；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
三、原告中国工商银行股份有限公司宜章支行对被告李义峰所有的湘LLS1**号奥迪Q7车辆享有折价或者拍卖、变价后的价款享有优先受偿权。
本案诉讼费9901元，由被告李义峰、张蓉承担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湖南省郴州市中级人民法院。
审 判 长 李亚红
人民陪审员 邝光荣
人民陪审员 陈红莲
二〇一七年六月六日
书 记 员 刘小娟
附相关法律条文和司法解释：
《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。