福建省福州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）榕民初字第773号
原告招商银行股份有限公司福州分行，住所地福建省福州市鼓楼区鼓屏路60号粮食大厦。
代表人丁湋。
委托代理人尤劲、林勤，福建博世律师事务所律师。
被告黄细清，女，汉族，1967年12月28日出生，住福建省福安市。
被告ＸＸ生，男，汉族，1968年11月2日出生，住福建省周宁县。
被告夏玲玲，女，汉族，1973年7月20日出生，住福建省周宁县。
被告福建嘉德房地产开发有限公司，住所地福建省闽侯县荆溪镇港头村。
法定代表人吴庸。
原告招商银行股份有限公司福州分行（以下简称“招商银行福州分行”）因与被告黄细清、ＸＸ生、夏玲玲、福建嘉德房地产开发有限公司（以下简称“嘉德公司”）金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼。本院受理后依法组成合议庭公开开庭审理了本案。原告招商银行福州分行的委托代理人尤劲到庭参加诉讼。被告黄细清、ＸＸ生、夏玲玲、嘉德公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行福州分行诉称：2012年2月21日，原告与被告黄细清、ＸＸ生及被告嘉德公司签订编号“120131591084022196”《个人购房借款及担保合同》，约定：被告黄细清、ＸＸ生向原告借款人民币4030000元，用于购买位于闽侯县港头村房产；贷款期限240个月从2012年2月21日至2032年2月21日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为基准年利率上浮18%，等额还款方式还本付息；5.3条款约定借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人出现违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；借款人违约时，贷款人为实现债权而支付的一切费用由借款人承担；被告嘉德公司为借款人在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止。被告黄细清以其所购的上述房产作抵押，2012年2月28日，闽侯县房地产管理所办理了预购商品房抵押权预告登记。被告黄细清所购的上述房产至今仍未办妥房产权证，被告嘉德公司仍应承担连带保证责任。
2012年2月22日，原告依约发放了贷款。但被告黄细清、ＸＸ生未按时偿还贷款本息。依据上述合同约定，原告有权宣布合同提前到期，并要求被告黄细清清偿全部贷款本息，至2014年12月16日，被告黄细清尚拖欠贷款本金3794258.15元及利息（含罚息、复息）44895.22元。原告为实现债权而支出的律师费77000元也应由被告赔偿。
被告夏玲玲系被告ＸＸ生的妻子，依《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，应对被告ＸＸ生所负债务承担共同偿还的责任。另，被告嘉德公司应对上述债务承担连带责任。
原告招商银行福州分行请求判令：1、被告黄细清、ＸＸ生、夏玲玲归还借款本金3794258.15元及至还款之日的利息、罚息和复息（利息、罚息和复息按合同约定暂计至2014年12月16日为44895.22元），并赔偿原告律师费损失77000元；2、原告对被告黄细清的抵押房产折价、变卖、拍卖后所得价款优先受偿；3、被告嘉德公司对被告黄细清、ＸＸ生、夏玲玲的还款承担连带责任；4、本案的诉讼费用由被告承担。
原告招商银行福州分行向本院提交了如下证明资料：1被告黄细清、ＸＸ生、夏玲玲的身份证、户口簿；2、被告ＸＸ生、夏玲玲的结婚证；3、个人购房借款及担保合同；4、侯房预QR字第＊号《房屋他项权证》；5、个人贷款借款借据；6、欠款信息统计表；7、已出帐单列表8、委托代理合同；9、律师代理费发票；10、付款回单。
诸被告未作答辩，亦未提交证明资料。
诸被告经本院依法传唤未到庭，视为放弃举证及质证的权利。经审查，原告提交的证明资料均符合证据的客观性、关联性、合法性特征，可以作为本案认定事实的依据。
根据本案现有证据，本院确认事实如下：
2012年2月21日，以原告为贷款人、抵押权人，以被告黄细清、ＸＸ生为借款人、以被告黄细清为抵押人、以被告嘉德公司为保证人，各方签订编号“120131591084022196”的《个人购房借款及担保合同》，约定：被告黄细清、ＸＸ生从被告嘉德公司处购买位于福建省闽侯县港头村的房产，被告黄细清、ＸＸ生向原告申请个人购房贷款用于支付购房款，原告同意提供此项贷款；贷款金额为人民币4030000元；贷款期限240个月，从2012年2月21日至2032年2月21日止，具体贷款期限以借款借据为准；贷款利率为基准年利率上浮18%，即为年利率8.319%；借款人未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；借款人同意贷款人根据其委托将贷款转入符合合同约定用途的借款人交易对象名下的账户；借款人选择等额还款的方式归还贷款本息；抵押人愿意以其所购买的房产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同项下贷款本息及其他以其相关费用的担保；借款人连续三个月或累计六个月未按合同约定足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件；借款人出现违约事件，贷款人有权宣布合同提前到期，提前收回已发放贷款的本息并要求支付费用；在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用均由借款人全数负担；被告嘉德公司为借款人在本合同项下的债务承担连带保证责任，保证期间自本合同签订之日起至借款人持抵押物之房地产权证办妥正式抵押登记，并将房地产权证或／和房地产他项权证交由贷款人保管之日止；抵押和担保的范围包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费及贷款人实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费）等。
2012年2月22日，原告向被告黄细清、ＸＸ生发放了贷款。《个人贷款借款借据》载明：借款金额人民币403万元，期限自2012年2月22日起至2032年2月22日止，贷款年利率8.319%，借款用途为购一手住房，扣款账号62×××23，扣款日为每月20日，支付方式为贷款人受托支付；被告黄细清、ＸＸ生签字确认向原告借到上列贷款，要求原告转入前述扣款账户，并委托原告将该笔贷款转让被告嘉德公司在工行福州闽都支行开立的银行账户：14×××81。
2012年2月28日，原告与被告黄细清就前述房产在闽侯县房地产管理所办理了预购商品房抵押权预告登记（权证号：侯房预QR字第＊号）。
贷款发放后，被告黄细清、ＸＸ生自2014年11月20日开始欠付贷款本息，截至2014年12月16日，被告黄细清、ＸＸ生拖欠贷款本金3794258.15元及利息（含罚息、复息）44895.22元。此后至2015年3月31日即原告起诉之日，被告黄细清、ＸＸ生亦未向原告偿还贷款本息。原告遂提起本案诉讼。此后，被告黄细清、ＸＸ生亦未还本付息。
另查，被告夏玲玲与ＸＸ生系夫妻关系。被告黄细清提供的上述抵押房产尚未办理房屋所有权证。
再查，原告为本案诉讼已支付律师代理费人民币77000元。
本院认为：讼争《个人购房借款及担保合同》系各方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。原告根据《个人购房借款及担保合同》的约定为被告黄细清、ＸＸ生发放贷款人民币403万元，已履行合同约定的义务，被告黄细清、ＸＸ生应依约承担还款付息责任。但贷款发放后，被告黄细清、ＸＸ生自2014年11月20日起至今已连续三个月以上未按合同约定足额偿还贷款本息，构成违约。原告有权依约宣告讼争贷款提前到期，提前收回全部贷款。故原告诉请被告黄细清、ＸＸ生偿还欠款本息（暂计至2014年12月16日，被告黄细清、ＸＸ生欠原告贷款本金人民币3794258.15元及利息（含罚息、复息）人民币44895.22元，此后的利息（含罚息、复息）依合同约定计至实际清偿之日止），于法有据，本院予以支持。原告为本案诉讼实际支出的律师代理费人民币77000元，系实现债权的合理费用，被告黄细清、ＸＸ生应依约承担。
原告诉请对被告黄细清提供的本案抵押物即位于福建省闽侯县港头村的房产折价、变卖、拍卖后所得价款优先受偿本案债权，但因被告黄细清尚未办理该抵押房产的所有权证，该房产所有权尚未转移至被告黄细清名下，原告还仅是案涉房产抵押权预告登记权利人，预告登记属非正式的抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款关于“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”的规定可知，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，预告登记抵押权人据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对讼争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性地对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。依照《中华人民共和国物权法》第一百八十七条关于“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立”的规定，本案抵押权并未设立，原告主张对抵押房屋折价、拍卖、变卖所得款项享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。
被告夏玲玲与ＸＸ生系夫妻关系，讼争债务在双方婚姻关系存续期间产生，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，本案没有证据证明本案讼争债务存在债权人与债务人明确约定为个人债务或者属于婚姻法第十九条第三款规定情形，故本案被告ＸＸ生所负债务应为夫妻共同债务，被告夏玲玲应对被告ＸＸ生的上述债务承担共同清偿责任。
被告嘉德公司自愿为上述借款提供连带责任保证，故其应为被告黄细清、ＸＸ生所负债务向原告承担连带清偿责任，并在实际承担责任后，有权向被告黄细清、ＸＸ生追偿。
诸被告经本院依法传唤无正当理由未到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄细清、ＸＸ生应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司福州分行支付贷款本金人民币3794258.15元及利息（含罚息、复息）（截至2014年12月16日，利息（含罚息、复息）为人民币44895.22元，此后的利息（含罚息、复息）依合同约定计至实际清偿之日止）；
二、被告黄细清、ＸＸ生应于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司福州分行支付律师代理费人民币77000元；
三、被告夏玲玲对本判决第一、二项确定的被告ＸＸ生的债务在夫妻共有财产范围内承担共同偿还责任；
四、被告福建嘉德房地产开发有限公司应当对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任，并在承担责任后有权向被告黄细清、ＸＸ生追偿；
五、驳回原告招商银行股份有限公司福州分行其他诉讼请求。
如果未按本判决确定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币38129元，由诸被告共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省高级人民法院。
审 判 长 吴 华
代理审判员 田始凤
人民陪审员 徐苏琳
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 赖钟炜
（2015）榕民初字第773号共10页