四川省资阳市雁江区人民法院民 事 判 决 书（2017）川2002民初549号原告：成都农村商业银行股份有限公司资阳分行，住所地四川省资阳市雁江区车城大道二段天缘购物休闲广场C栋C（F）1-4、1-5、1-6、1-7、1-8、1-9、1-10，统一社会信用代码91512002078852553K。法定代表人：卢刚，行长。委托诉讼代理人：李博文，男，系该行员工，住成都市武侯区。委托诉讼代理人：李莹，女，系该行员工，住资阳市雁江区。被告：刘俊友，男，1954年5月19日出生，汉族，住资阳市雁江区。被告：覃菊芳，女，1952年9月12日出生，汉族，住资阳市雁江区。原告成都农村商业银行股份有限公司资阳分行与被告刘俊友、覃菊芳金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月14日受理后，依法适用普通程序，公开开庭审理了本案，原告之委托诉讼代理人李博文、李莹，被告刘俊友到庭参加诉讼，被告覃菊芳经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都农村商业银行股份有限公司资阳分行向本院提出诉讼请求：1.判令被告一刘俊友、被告二覃菊芳立即向原告偿还贷款本金人民币244万元,违约金24.4万元及至债务本息全额偿清之日止的利息、罚息、复利（截止2016年12月20日利息、罚息为294257元、复利为29433元，从2016年12月21日起至全款还清之日止的复利及罚息按合同约定计算）。2.判决确认原告对被告一刘俊友所有的位于资阳市雁江区【房权证资阳字第××号，资阳国用（2008）第BBXX4号】住宅、资阳市雁江区【房权证资阳字第××号，资阳国用（2002）字第BBXX5号】营业用房，被告二覃菊芳所有的位于资阳市雁江区【房权证资阳字第××号，资阳国用（2010）第BBXX3号】住宅享有抵押权，并有权就其变现价值优先受偿；3.依法判令各被告承担本案全部的保全费、公告费、案件受理费、律师费等诉讼费用。事实及理由：2014年3月11日，原告成都农村商业银行股份有限公司资阳分行与被告一、被告二签订了《个人贷款授信合同》“成农商资个授20140024”，约定原告给予被告的授信额度为人民币250万元（贰佰伍拾万元整），授信额度的有效期限为36个月，即自2014年3月11日至2017年3月10日止。贷款年利率为浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮60%；并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人即按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，合同还约定，被告一未按时支付利息，原告有权对未按时支付的利息按照罚息利率计收复利。合同第十条约定，违约金为未还本金的10%。合同第十一条约定，原告为实现债权而实际发生的一切费用，包括不限于律师费、差旅费由被告承担;2014年3月11日，被告一、被告二与原告签署了《最高额抵押合同》“成农商资个高抵20140018”，约定被告一刘俊友所有的位于资阳市雁江区【房权证资阳字第××号，资阳国用（2008）第BBXX4号】住宅、资阳市雁江区【房权证资阳字第××号，资阳国用（2002）字第BBXX5号】营业用房，被告二覃菊芳所有的位于资阳市雁江区【房权证资阳字第××号，资阳国用（2010）第BBXX3号】住宅作为抵押物，为被告一、被告二所欠原告的债务提供最高额抵押担保，合同签订后，各方依法办理了抵押登记，且原告取得了《他项权利证》。上述合同签订后，原告于2014年3月13日依约发放了贷款人民币250万元。被告于2015年3月12日偿还本金5.7万元，于2015年5月25日偿还本金3000元。2015年5月25日这笔贷款实行重组，但2015年6月21日起，被告一、被告二开始欠息，我行根据合同相关规定于2016年12月5日向被告发放贷款提前到期通知书。但被告仍未履行合同义务，故请求贵院查明事实，并支持原告的全部诉讼请求为盼。被告刘俊友答辩称：贷款是事实，所欠的244万本金也是事实，因抵押的商品房因公安局冻了过不了户，所以拖欠至今。现在我确实还不了款，利息可以还，但罚息、复利和违约金不应计算了，因我的房子已被公安查封，无法变现。且违约金约定过高。被告覃菊芳未做答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查后，对原告所举证据的真实性、合法性、关联性予以认可，并认定事实如下：2014年3月11日，原告成都农村商业银行股份有限公司资阳分行与二被告签订了《个人贷款授信合同》“成农商资个授20140024”，约定原告给予被告的授信额度为人民币250万元（贰佰伍拾万元整），授信额度的有效期限为36个月，即自2014年3月11日至2017年3月10日止。贷款年利率为浮动利率，即在起息日同期同档次基准利率的基础上上浮60%；并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起，贷款人即按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率，不再另行通知。贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，被告于结息日未足额收到相应的利息即视为未按时付息，原告有权对未付息按本合同约定的罚息利率计收复利。合同第六条约定，被告连续三次未按月归还贷款利息或累计六次未按约归还贷款利息，贷款到期为清偿贷款本息。视为贷款逾期。贷款逾期，原告有权就逾期贷款部分按本合同约定的逾期利率计收逾期罚息。被告必须进款归还所欠款项，并同时向原告支付逾期罚息，否则原告有权持续计息并按罚息利率计收复利。合同第十条约定，被告出现未按约定归还债务本息是，原告可以宣布贷款立即到期，要求甲方立即偿还本合同项下所有到期及未到期债务的本金、利息和费用并收取违约金，违约金为未还本金的10%。合同第十一条约定，原告为实现债权而实际发生的一切费用，包括不限于律师费、差旅费由被告承担。2014年3月11日，被告一、被告二与原告签署了《最高额抵押合同》“成农商资个高抵20140018”，约定被告一刘俊友所有的位于资阳市雁江区【房权证资阳字第××号，资阳国用（2008）第BBXX4号】住宅、资阳市雁江区【房权证资阳字第××号，资阳国用（2002）字第BBXX5号】营业用房，被告二覃菊芳所有的位于资阳市雁江区【房权证资阳字第××号，资阳国用（2010）第BBXX3号】住宅作为抵押物，为自2014年3月11日至2017年3月10日期间因原告为二被告办理约定的各类业务，而实际形成的一系列债权。其最高额为325万元。上述期间仅指债权发生时间，不包括债权到期时间。尚未收回的债权余额包括债权本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金。债务人应向抵押权人支付的其他款项等。合同签订后，各方依法办理了抵押登记，且原告取得了《他项权利证》，证号为：房他证资阳字第20XX**号。上述合同签订后，原告于2014年3月13日依约发放了贷款250万元。被告刘俊友在个人借款凭证上签字。该借款凭证上载明，借款起止日为2014年3月13日至2015年3月12日。被告于2015年3月12日偿还本金5.7万元。于2015年5月25日偿还本金3000元。2015年5月25日，该笔贷款实行重组，原告与二被告又签订了《个人贷款期限调整补充协议》，约定借款期限延长至2017年6月12日止。但2015年6月21日起，二被告开始欠息，原告于2016年12月5日向被告发放贷款提前到期通知书。但二被告仍未偿还任何借款本息，故原告起诉来院。以上事实有原告成都农村商业银行股份有限公司资阳分行所举证据：1.原告营业执照、原告负责人身份证明书、原告负责人身份证、被告刘俊友身份证、被告覃菊芳身份证。2.《个人贷款授信合同》、个人借款凭证。3.《个人贷款授信合同》、《最高额抵押合同》、抵押物房权证、他权证、《个人贷款期限调整补充协议》、贷款提前到期通知书及EMS截图。4.欠息清单在卷予以佐证。本院认为，原告与二被告之间签订的《个人贷款授信合同》、《最高额抵押合同》、《个人贷款期限调整补充协议》为原、被告双方的真实意思表示，合法有效。原告依约履行了贷款义务，二被告也应当依照合同约定履行自己的还款义务。根据本院查明的事实，二被告应当偿还借款本金244万及利息、罚息、复利（利息应当从2015年6月21日起以244万元为本金以中国人民银行同期贷款利率基础上上浮60%计算至2016年12月5日止，并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起；罚息从2016年12月6日起以244万元为本金在贷款利率的基础上上浮50%计算至本息付清之日止；复利从2015年7月21日起以上月未付利息为本金计算至本息付清之日止）。关于二被告提供的抵押担保，本院认为原告与二被告签订的《最高额抵押合同》系原被告双方的真实意思表示，合法有效。且抵押物均进行抵押登记，因此抵押权生效。根据《最高额抵押合同》的约定，原告对二被告提供的抵押物在最高额350万元范围内享有优先受偿权。关于原告要求的违约金24.4万元，本院认为，根据合同法关于违约责任的规定，违约金具有补偿性质。本案中罚息、复利已经系对违约金的一种约定，在原告对自己的其他损失并未举证证明的情况下，原告再主张24.4万元的违约金有违公平原则，因此本院对该违约金不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第一百一十四条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条,《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘俊友、覃菊芳于本判决发生法律效力之日起10日内向原告成都农村商业银行股份有限公司资阳分行偿还借款本金244万元及利息、罚息、复利（利息应当从2015年6月21日起以244万元为本金以中国人民银行同期贷款利率基础上上浮60%计算至2016年12月5日止，并自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起；罚息从2016年12月6日起以244万元为本金在贷款利率的基础上上浮50%计算至本息付清之日止；复利从2015年7月21日起以上月未付利息为本金计算至本息付清之日止）。二、原告成都农村商业银行股份有限公司资阳分行对上述第一项中的债权就被告刘俊友所有的位于资阳市雁江区住宅、资阳市雁江区营业用房，被告二覃菊芳所有的位于资阳市雁江区住宅，他项权证号为：房他证资阳字第20XX**号拍卖、变卖所得价款在320万范围内享有优先受偿权。三、驳回原告成都农村商业银行股份有限公司资阳分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30,862元，由被告刘俊友、覃菊芳负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。审 判 长  向 杰人民陪审员  杨柳芳人民陪审员  刘德森二〇一七年五月十一日书 记 员  宋 梅