江苏省苏州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）苏中商终字第01755号
上诉人（原审被告）顾敏。
委托代理人吕红芳，江苏永德律师事务所律师。
委托代理人王芬芳，江苏永德律师事务所律师。
上诉人（原审被告）李欣。
委托代理人吕红芳，江苏永德律师事务所律师。
委托代理人王芬芳，江苏永德律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）苏州银行股份有限公司阳澄湖支行，住所地苏州市相城区阳澄湖镇（湘城镇）城中路55号。
诉讼代表人邹新华，该行行长。
委托代理人郁翔，江苏五洲信友律师事务所律师。
委托代理人施秋荣，江苏五洲信友律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）朱介兵。
上诉人顾敏、李欣与被上诉人苏州银行股份有限公司阳澄湖支行（以下简称苏州银行阳澄湖支行）、朱介兵金融借款合同纠纷一案，不服苏州市相城区人民法院（2015）相商初字第00577号民事判决，向本院提起上诉。本院于2015年11月9日受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
苏州银行阳澄湖支行一审诉称，顾敏、李欣系夫妻关系。苏州银行阳澄湖支行与顾敏、李欣于2014年11月20日签订了编号为BC2014112000000059号个人借款合同（额度版），约定苏州银行阳澄湖支行自2014年11月20日至2016年11月20日向顾敏发放最高贷款限额不超过人民币20万元的贷款。原苏州银行阳澄湖支行与朱介兵于2014年11月20日签署一份个人贷款最高额保证合同，追加了朱介兵作为保证人，为上述合同项下的债务承担保证责任。上述授信下，苏州银行阳澄湖支行于2014年11月20日向顾敏放款人民币20万元，年利率为7.84%，到期日为2015年4月20日，还款方式为按季结息、到期还本。现贷款已到期，顾敏未按期归还本金，利息仅支付至2014年12月20日，同时依据合同规定，逾期贷款应在原利率基础上加收50%罚息，即自2015年4月21日起按年利率11.76%计收利息。现请求法院依法判令：1、顾敏、李欣共同归还苏州银行阳澄湖支行借款本金人民币20万元及相应利息（自2014年12月21日至2015年4月20日按年利率7.84%，自2015年4月21日起至实际还款之日止按年利率11.76%，暂算至2015年7月7日为9783.14元）；2、朱介兵对上述债务承担连带清偿责任。3、被告承担本案诉讼费用。
顾敏一审辩称，贷款不是我的本意，我帮高金华（音）还贷款，后来高金华（音）跑了，后来朱介兵让我出面贷款再还款；李欣的签名是我代签的。
李欣、朱介兵一审未到庭应诉答辩。
原审法院经审理查明，顾敏与李欣系夫妻关系。2014年11月20日，苏州银行阳澄湖支行（贷款人）与顾敏（借款人）签订编号为BC2014112000000059的个人借款合同（额度版）一份。该合同所涉本案主要条款约定：借款人可循环使用借款额度，可支用的最高额度为贰拾万元，额度期限自2014年11月20日起至2016年11月20日止；月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；若借款人未按约定还款，贷款人有权就逾期贷款部分按照个人额度借款支用单约定的借款利率上浮50%计收罚息。该合同上，顾敏在“借款人（签字）”处签名确认。“借款人（签字）”处同时显示有“李欣”签名。2014年11月20日，朱介兵与苏州银行阳澄湖支行签订个人贷款最高额保证合同一份。该合同所设本案主要条款约定：主合同为BC2014112000000059的个人借款合同（额度版）；保证人无条件地、不可撤销地向债权人保证，为债权人与债务人订立的主合同项下自2014年11月20日至2016年11月20日期间债务人的实际债务提供连带责任保证担保；担保债权之最高本金余额为20万元。同日，顾敏向苏州银行阳澄湖支行出具个人借款凭证一份，载明借款金额20万元，执行利率（年）7.84%，到期日2015年4月20日，还款方式为按季结息、到期还本。同时，苏州银行阳澄湖支行向顾敏发放贷款20万元。嗣后，顾敏支付了截止2014年12月20日的利息，此后未继续还本付息，苏州银行阳澄湖支行遂诉讼来院。
原审法院认为，苏州银行阳澄湖支行与顾敏签订的个人借款合同（额度版）、与朱介兵签订的个人贷款最高额保证合同，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立且合法有效，各方当事人均应当按约定履行义务。苏州银行阳澄湖支行发放贷款20万元，已经履行了贷款的义务。顾敏未按照约定还本付息，构成违约。顾敏理应立即归还苏州银行阳澄湖支行借款本金20万元，同时还应承担以20万元为基数自2014年12月21日计算至2015年4月20日按年利率7.84%计算的利息5226.67元（200000＊7.84%／12＊4）及以20万元为基数自2015年4月21日起计算至实际清偿之日止按年利率11.76%计算的逾期利息。李欣与顾敏系夫妻关系，个人借款合同上也有其签名，对该笔借款的发生应当系知情，理应对顾敏的上述债务承担共同还款责任。朱介兵作为连带责任保证人，对顾敏的债务应当承担连带清偿责任。李欣、朱介兵在答辩期内未提出抗辩，也没有到庭对证据进行质证，应视为其已放弃抗辩和质证的权利，所产生的法律后果由其自负。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第七条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、顾敏应于判决生效后十日内归还苏州银行阳澄湖支行借款本金20万元、利息5226.67元，合计款项人民币205226.67元。同时，顾敏还应承担以20万元为基数自2015年4月21日起计算至实际清偿之日止按年利率11.76%计算的逾期利息。二、李欣对顾敏的上述债务承担共同清偿责任。三、朱介兵对顾敏上述债务承担连带清偿责任。朱介兵承担保证责任后，有权向顾敏追偿。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为2264元，由顾敏、李欣、朱介兵共同负担。
原审法院判决后，顾敏、李欣不服向本院提起上诉称：苏州银行阳澄湖支行提供的《个人借款合同》、个人借款凭证，借款人签字李欣非本人所签。案外人高金华向苏州银行阳澄湖支行借款，因无力归还，故由顾敏出面，以其的名义向苏州银行阳澄湖支行借款，该款到账后即用来归还高金华的借款，故顾敏向苏州银行阳澄湖支行所借款并未实际发生，请求二审法院依法撤销原审判决。
苏州银行阳澄湖支行二审答辩称：1、李欣在个人借款合同额度版当中的签字为其本人签署，即使其未签署，顾敏与李欣为夫妻关系也应当对该笔债务承担共同还款责任。2、顾敏、李欣上诉认为该笔款项是由案外人高金华所用。这仅是顾敏、李欣与高金华之间的双方关系，与苏州银行阳澄湖支行无关。苏州银行阳澄湖支行发放贷款时，严格按照银行以及法律的规章制度。因此，苏州银行阳澄湖支行要求顾敏、李欣归还借款符合法律规定。
二审查明的事实与原审法院查明的事实一致。
本院认为：苏州银行阳澄湖支行与顾敏、李欣、朱介兵之间的《个人借款合同》、《个人贷款最高额保证合同》依法成立并有效。苏州银行阳澄湖支行按约向顾敏发放了贷款，顾敏结欠借款，构成违约，对此应予归还借款本金，并按照合同约定支付相应利息。至于该款是否归还高金华借款，与本案无关。李欣经一审法院合法传唤，未到庭参加诉讼，系其放弃自己的诉讼权利。二审中其提出合同上不是其签名，因顾敏和李欣系夫妻关系，根据《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务除外。顾敏、李欣没有证据证明与苏州银行阳澄湖支行之间有约定，故原审法院判决顾敏、李欣共同偿还借款符合法律规定。综上，顾敏、李欣的上诉理由依法不能成立。原审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决并无不当。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4527元，由上诉人顾敏、李欣负担。
本判决为终审判决。
审判长 骆 利 群
审判员 孙鲁江审判员孙晓蕾
二〇一六年一月二十六日
书记员 张 嘉 旻