福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第11368号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心），组织机构代码73787246-0。
代表人周启正。
委托代理人李桂香，北京大成（厦门）律师事务所律师。
被告钟惠勤，女，1972年11月5日出生，汉族，住厦门市思明区。
被告刘天祝，男，1980年11月18日出生，汉族，住厦门市翔安区。
共同委托代理人陈合柏，福建合伦律师事务所律师。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告钟惠勤、刘天祝金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人李桂香、被告刘天祝及其与被告钟惠勤的共同委托代理人陈合柏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2013年9月27日，原、被告就双方之间的借贷关系签订《个人授信及担保协议》，约定：原告同意向被告钟惠勤提供总额为450万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年9月27日起至2023年9月27日止，在此期间内，原告为被告钟惠勤提供可连续、循环使用的贷款。对于授信项下每笔贷款，被告钟惠勤需逐笔申请，经原告同意方可使用。同时，双方应另行签署具体的借款合同，被告钟惠勤还应提交并经原告确认的借款申请书等予以约定。该协议项下的贷款利率的计算公式为：月利率=年利率／12；日利率=年利率／360天，在授信期间若遇中国人民银行调整贷款利率，则本协议项下的利率相应调整，若被告钟惠勤未能按期足额还本付息，则原告可按其未偿还的贷款本金按日加收罚息，直至贷款本息付清，对不能按时支付的利息，按日计收复息，罚息为各具体合同执行利率水平上加收50%，复息的利率则为罚息的利率。被告钟惠勤为其上述贷款行为提供其所有的位于厦门市海沧区沧林二路707号402室、厦门市湖里区东渡路258号2201室的房产作为抵押担保，担保范围为本息、诉讼费、仲裁费、律师费等实现债权的一切费用。被告若有如下行为则视为被告钟惠勤违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，原告因追偿债权所发生的诉讼费、律师费等由被告钟惠勤承担：1、连续三个月或累计6个月未按时足额还本付息；2、在发生伤残、失业、搬迁、婚姻变动、经营变动等任何改变，且授信人依其主观判断认为危及本协议项下债权的实现；3、授信申请人被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制某项权利的措施，影响其履行本协议的义务；4、借款人未按具体合同约定按期足额还款。之后，在上述协议的前提下，被告钟惠勤即向原告申请贷款，双方签订了《个人贷款周转易协议书》，被告钟惠勤依此开通了周转易功能（即原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告钟惠勤通过pos、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，若被告钟惠勤对周转易限额设置了具体的周转易额度，则只在周转易额度内进行定向支付，原告给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若被告钟惠勤未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向其发放一笔贷款用于归还上述款项。以此方式，被告钟惠勤于2014年10月15日、16日共获得450万元贷款，执行利率为中国人民银行公布的贷款基准年利率上浮20%，期限为12个月，按月付息，到期还本付息，现被告钟惠勤自2015年4月起已连续三个月未归还。为此，原告认为被告钟惠勤已经出现了合同约定的违约事项，故欲解除合同，收回到期款项。被告钟惠勤与被告刘天祝系夫妻，该债务发生于夫妻关系存续期间，两被告应当承担共同还款责任，原告诉请判令：1、解除编号为131557592084033289的《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》，并判令两被告向原告归还贷款本金4014946.77元，利息86722.85元、复息1034.16元及罚息0元（利息借款利率为贷款基准年利率上浮20%，罚息、复息利率为在前述利息利率基础上上浮50%，皆暂计至2015年7月7日，实际计算至还款日）；2、两被告承担原告所支付的律师代理费146000元；3、若两被告未履行上述债务，原告有权拍卖、变卖、折价抵押物（位于厦门市海沧区沧林二路707号402室、厦门市湖里区东渡路258号2201室房产）并优先受偿；4、两被告承担本案诉讼费用（含案件受理费、保全费、公告费）。
被告钟惠勤、刘天祝共同辩称，1、原告的第一项诉求不符合法律规定，也对被告造成困扰，其没有权利提前解除合同；2、对原告的起诉金额有异议，原告应将本金及利息计算方式告知被告；3、原告要求被告承担的律师费不合理。
经审理查明，2013年9月27日，原告招行厦门分行作为授信人，被告钟惠勤作为授信申请人，被告钟惠勤、刘天祝作为抵押人，三方签订了一份编号为131557592084033289的《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告钟惠勤提供总额为450万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2013年9月27日起至2023年9月27日止。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同、功能协议书（包括但不限于《个人贷款消费易协议书》）等予以约定。若被告钟惠勤未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告钟惠勤不能按期归还协议项下贷款本息和偿付应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费、公告费等所有费用均由被告钟惠勤全数负担。被告钟惠勤、刘天祝愿意以其名下厦门市海沧区沧林二路707号402室、厦门市湖里区东渡路258号2201室房产作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为原告根据本协议向被告钟惠勤提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费、公告费等）。被告钟惠勤连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，或未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用、处分抵押物。上述房产依法办理了抵押登记手续。
同日，原告与被告钟惠勤签订了一份《个人贷款周转易协议书》，约定：经被告钟惠勤申请，原告同意在前述授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能并自动开通“周转易”功能项下“直接转账”模式。“周转易”功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的限额，由被告钟惠勤通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日若被告钟惠勤未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，原告向其发放一笔贷款用于归还上述款项；“直接转账”模式是指被告钟惠勤在使用周转易额度进行定向支付时，原告提供的定向垫付款项资金由被告钟惠勤“周转易”功能所在“一卡通”直接转账至其指定的定向收款账户的模式。周转易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息到期还本，结息日为每月21日；贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮20%，利率调整方式为不变，即基准利率发生变化时仍执行合同约定的基准利率标准。
前述合同签订后，2014年10月15日、10月16日，原告分别向被告钟惠勤发放贷款2999862.63元、1500137.37元，合计450万元，到期日分别为2015年10月15日、10月16日，均执行贷款年利率7.2%。被告钟惠勤偿还了部分款项后，自2014年12月起即陆续出现未按时足额还款的情况，自2015年4月起连续三次以上未按时足额还款。截至2015年7月7日，被告钟惠勤尚欠原告借款本金4014946.77元，利息86722.85元，罚息及复息合计1034.16元。原告遂于2015年7月28日诉至本院，并为此支付了律师代理费146000元。
另查明，被告钟惠勤、刘天祝系夫妻，其二人于2011年4月28日登记结婚。
以上事实，有《小微贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、他项权证、贷款基本信息单、逾期账单、账户明细单、委托代理协议及发票等证据及当事人当庭陈述为证，足以认定。
本院认为，原告与被告钟惠勤、刘天祝签订的《个人授信及担保协议》及其与被告钟惠勤签订的《个人贷款周转易协议书》均系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效，双方均应依约履行。原告依约发放贷款，被告钟惠勤理应依约按时足额还款，否则应承担相应的违约责任。原告举示的贷款信息单、逾期账单、账户明细单等证据，足以认定截至本案一审庭审辩论结束前，被告钟惠勤已累计六次以上且连续三期以上未按时足额偿还借款，其行为已构成严重违约，原告有权解除《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》，有权要求被告钟惠勤立即偿还尚欠原告的全部贷款本金4014946.77元及相应的利息、罚息、复息并偿付原告为实现债权而支付的律师代理费。被告辩称原告无权解除合同，缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。被告对其尚欠原告的借款本息数额提出异议，但未提供反驳证据证明，本院亦不予采纳。原告主张被告钟惠勤应支付律师代理费146000元，并提交了委托代理协议及发票为证，足以认定。被告辩称原告的主张律师代费不合理，依据不足，本院不予采纳。被告钟惠勤的上述债务产生于其与被告刘天祝夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告刘天祝应对被告钟惠勤的上述债务承担共同还款责任。且若被告钟惠勤、刘天祝未履行上述债务，原告有权以二被告名下厦门市海沧区沧林二路707号402室、厦门市湖里区东渡路258号2201室抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，原告的诉讼请求，有相应的事实和法律依据，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告钟惠勤、刘天祝于2013年9月27日签订的《个人授信及担保协议》及其与被告钟惠勤签订的《个人贷款周转易协议书》；
二、被告钟惠勤、刘天祝应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金4014946.77元及相应的利息、罚息、复息（截至2015年7月7日的利息86722.85元，罚息及复息合计1034.16元，此后的利息利率按年利率7.2%计算，罚息和复息的利率均按利息利率的150%计算，均计至实际还款之日止），同时支付律师代理费146000元；
三、若被告钟惠勤、刘天祝未履行上述债务，原告招商银行股份有限公司厦门分行有权以被告钟惠勤、刘天祝名下厦门市海沧区沧林二路707号402室、厦门市湖里区东渡路258号2201室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费20394.81元，由被告钟惠勤、刘天祝共同负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
代理审判员 （黄南清）
二〇一五年十月二十四日
代书记员（ 黄阿 娜）
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。