湖北省武汉市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂01民终1093号上诉人（原审原告）：吴茜，女，1988年11月7日出生，汉族，住武汉市黄陂区。委托诉讼代理人：罗昭晖，湖北瀛楚律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司武昌友谊大道营销服务部，营业场所武汉市武昌区友谊大道特8号。负责人：胡杰，总经理。委托诉讼代理人：张臻，女，该公司员工。上诉人吴茜因与被上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司武昌友谊大道营销服务部（以下简称“太平洋财险友谊大道营销服务部”）保险合同纠纷一案，不服湖北省武汉市武昌区人民法院(2016)鄂0106民初4105号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年2月21日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理，现已审理终结。吴茜上诉请求：1、请求撤销原判，改判太平洋财险友谊大道营销服务部在机动车损失保险责任范围内赔偿上诉人53729元；2、本案的诉讼费用均由被上诉人承担。事实与理由：原审法院适用法律错误，本案所涉合同为机动车损失保险，其保险标的为标的车的损失，不应当因被保险人在事故中所负责任产生不同。保险公司作为提供格式合同的一方，在合同条款中设置关于“按责赔付”的条款，客观上免除了自身的民事责任，排除了投保人在保险合同中的主要权利，应认定该条款无效。保险标的的因保险事故发生的损失，保险公司应当全部予以赔偿。太平洋财险友谊大道营销服务部辩称，车损按责赔付并未违反相关法律规定，且投保时保险人已履行相应告知义务，上诉人已签字认可。一审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。吴茜向一审法院起诉请求：1、判令太平洋财险友谊大道营销服务部在商业保险范围内赔偿吴茜车辆维修费52879元、拖车费400元，共计53279元；2、判令太平洋财险友谊大道营销服务部承担本案的诉讼费用。一审法院查明事实，吴茜于2015年9月25日在太平洋财险友谊大道营销服务部处为其所有的车牌号为鄂Ａ×××××号的思铂睿DHW7244CUDSE小型轿车投保商业险，保险单号为AWUHC01ZH915B001156E。保单载明：投保人和被保险人均为吴茜；机动车损失保险的保险金额为206800元；车上责任险（驾驶员）保险金额为10000元；第三者商业责任险保险金额500000元；车上责任险（乘客）保险金额为10000×4座；玻璃单独破碎险（国产）；车损险不计免赔条款；车责不计免赔条款；三责险不计免赔条款；盗抢不计免赔条款。保险费合计7363.23元。保险期限自2015年9月25日13时起至2016年9月25日13时止。投保单投保人申明及确认处载明：本人兹声明在本投保单上填写的各项内容均属事实，如有隐瞒或与事实不符，贵司可按《保险法》及合同约定进行处理。本人已经收到了条款全文及交通事故人伤告知书，仔细阅读了保险条款，尤其是加黑突出标注的、免除保险人责任的条款部分的条款内容。对保险人就保险条款内容的说明和明确说明完全理解，同意并接受投保单所载各项内容，申请投保并同意按保险合同约定缴纳保险费。本人授权中国太保{指中国太平洋保险（集团）股份有限公司及其直接或间接控股的子公司}可以从相关单位、组织和个人就有关保险事宜查询、索取与本人有关的资料和证明。本人同意中国太保以及其认为业务必要而委托的第三方将本人提供的全部资料用于为本人提供高质量的服务和推荐产品。中国太保及第三方对本人个人信息承担保密义务。该申明处有吴茜的手写签名。太平洋财险友谊大道营销服务部出具的《中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车综合险》（2009版）机动车损失保险条款第十五条载明：除本保险合同另有约定外，保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。公安交通管理部门处理事故时未确定事故责任比例且出险地的相关法律法规对事故责任比例没有明确规定的，保险人按照下列规定承担赔偿责任：保险机动车一方负全部事故责任的，保险按100%事故责任比例计算赔偿；保险机动车一方负主要事故责任的，保险人按70%事故责任比例计算赔偿；保险机动车一方负同等事故责任的，保险人按50%事故责任比例计算赔偿；保险机动车一方负次要事故责任的，保险人按30%事故责任比例计算赔偿。第十六条第一款载明：保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率；负全部责任的免赔15%，负主要责任的免赔10%，负同等责任的免赔8%，负次要责任的免赔5%。吴茜在投保当日即向太平洋财险友谊大道营销服务部支付了保险费共计7363.23元。2016年1月7日16时许，吴茜驾驶上述投保的鄂Ａ×××××号车辆在武汉市川龙大道胡家湾路段与案外人卢祝华驾驶的拖拉机发生碰撞，造成卢祝华受伤及两车、花坛、树木受损的交通事故，此事故由吴茜负主要责任，卢祝华负次要责任。事故发生后，吴茜将上述投保车辆送至东风本田汽车友芝友中环特约销售服务店进行维修，共花去维修费52879元，施救费400元。吴茜与案外人卢祝华未就上述交通事故的损失进行任何协商赔偿。吴茜通过电话向太平洋财险友谊大道营销服务部要求理赔，双方未能就赔偿金额达成一致。一审法院认为，本案诉争的焦点：一、车辆发生保险事故造成的损失如何认定；二、太平洋财险友谊大道营销服务部应当赔付的损失范围。吴茜就本案诉争的保险车辆支付了保险费后，双方之间的保险合同关系即成立，且合法、有效，对双方当事人具有法律约束力，双方均应当依照合同约定履行自己的义务。吴茜的车辆在太平洋财险友谊大道营销服务部处投保了机动车辆损失险，在保险期间发生保险事故，太平洋财险友谊大道营销服务部理应在保险合同约定的保险责任范围内承担相应的保险责任。太平洋财险友谊大道营销服务部在庭审中抗辩称被保险车辆的损失为52378元，包含了标的车辆材料损失费、修理工时费、施救费，但并未提供任何定损的证据证明该损失认定。吴茜提供的东风本田汽车友芝友中环特约销售服务店的结算单、发票可以相互印证，吴茜因交通事故共花费维修费52879元，拖车费400元。故法院认定吴茜在太平洋财险友谊大道营销服务部处投保的车辆因交通事故共花费维修费52879元，拖车费400元。关于保险赔付范围，太平洋财险友谊大道营销服务部在庭审答辩称愿意在车辆损失保险范围及条款内对吴茜的车辆损失进行赔付，根据与吴茜订立的车辆损失保险条款的约定，因吴茜在交通事故中负主责，故应当赔偿车辆损失的70%。根据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容；对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据《最高人民法院关于对保险法第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》（法研[2000]5号），明确说明是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条的规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务；保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务；保险人对其履行了明确说明义务负举证责任；投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。本案中，太平洋财险友谊大道营销服务部对《中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车综合险》（2009版）机动车损失保险条款第十五条采用加黑字体印刷，且吴茜在太平洋财险友谊大道营销服务部处投保的商业车险保单中投保人申明一栏有投保人吴茜的手写签名，可以认定太平洋财险友谊大道营销服务部已向吴茜就保险合同的内容进行了明确说明，履行了明确说明义务。且该条款约定并不违反法律规定，应当认定该条款合法有效，因此该保险条款具有法律效力。故法院对太平洋财险友谊大道营销服务部的抗辩予以支持，根据《中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车综合险》（2009版）机动车损失保险条款第十五条载明：除本保险合同另有约定外，保险人依据保险机动车一方在事故中所负责任比例，承担相应的赔偿责任。保险机动车一方负主要事故责任的，保险人按70%事故责任比例计算赔偿。保险人根据保险机动车一方在事故中所承担的责任比例，在符合赔偿规定的金额内实行事故责任免赔率，负主要责任的免赔10%。根据武汉市公安局黄陂区分局交通巡逻民警大队道路交通事故认定书认定吴茜在此次交通事故负主要责任，故依据双方签订的保险合同约定，太平洋财险友谊大道营销服务部应按70%事故责任比例计算赔偿，因吴茜投保的上述保险中包含了车损险不计免赔条款，负主要责任的免赔10%的保险条款不适用。故法院认为本案中太平洋财险友谊大道营销服务部对吴茜因交通事故造成的损失承担70%的保险赔偿责任，故其应向吴茜支付赔偿款37295.3元[（52879+400）×70%]。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条第二款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条的规定，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一、三款，第一百四十二条之规定，判决：中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司武昌友谊大道营销服务部于判决生效之日起十五日内一次性向吴茜赔付保险金37295.3元。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。一审案件受理费333元，由中国太平洋财产保险股份有限公司湖北分公司武昌友谊大道营销服务部负担。本院二审期间，双方当事人均未提交新证据。本院经审理查明一审判决查明的事实属实。本院认为，本案系保险合同纠纷，双方签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，合法有效。双方均应当依照合同约定履行自己的义务。太平洋财险友谊大道营销服务部对《中国太平洋财产保险股份有限公司神行车保机动车综合险》（2009版）机动车损失保险条款第十五条采用加黑字体印刷，且吴茜在太平洋财险友谊大道营销服务部处投保的商业车险保单中投保人申明一栏有投保人吴茜的手写签名，可以认定太平洋财险友谊大道营销服务部已向吴茜就保险合同的内容进行了明确说明，履行了明确说明义务。本案双方争议的《机动车损失保险条款》第十五条系被保险车辆发生事故后，双方对太平洋财险友谊大道营销服务部区分不同赔付条件的约定，不属于全部或者部分免除保险人赔偿或者给付保险金责任的条款，该条款并不违反法律规定，应当认定为合法有效。一审法院认为本案中太平洋财险友谊大道营销服务部对吴茜因交通事故造成的损失承担70%的保险赔偿责任，符合法律规定，本院依法予以确认。综上所述，吴茜的上诉请求不能成立，应予驳回；一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费333元，由吴茜负担。本判决为终审判决。审判长 叶 钧审判员 李 文审判员 刘 阳二〇一七年四月十七日书记员 熊雪婷