福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民初字第6397号
原告中国银行股份有限公司南安支行。
代表人吴玉川，该支行行长。
委托人代理人吴诗南、吴培志，该支行职员。
被告许嘉森，男，汉族，经商。
委托代理人许仕聪，男，汉族，经商，系许嘉森的父亲。
被告陈洛，女，汉族，经商。
被告屠洁，女，汉族，经商。
原告中国银行股份有限公司南安支行因与被告许嘉森、陈洛、屠洁金融借款合同纠纷一案，于2015年8月14日向本院起诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年9月16日公开开庭进行了审理。原告委托代理人吴培志、被告许嘉森的委托代理人许仕聪、被告陈洛、屠洁到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年2月3日，被告许嘉森持×××5651号中国银行信用卡，向原告申请办理信用卡汽车专向分期付款业务。原告审核后同意其请求，将上述信用卡额度调整为950000元，双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，约定：原告向被告许嘉森提供分期付款额度950000元用于购买汽车，手续费率为使用分期付款额度的11%；被告许嘉森必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机具办理分期付款交易，并授权原告将金额划至被告所购商品的经销商专用账户（账户名称：福建省亿联汽车贸易有限公司，账号：42086804444）；被告许嘉森应按月均等额本金还款。为担保上述债务的履行，原告与被告许嘉森签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：被告许嘉森提供其所购买的奥迪牌小型汽车（车牌号为闽C×××××）作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记。同时，被告屠洁自愿为被告许嘉森向原告提供连带保证责任，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》。被告陈洛愿意作为许嘉森信用卡还款的共同还款人，为许嘉森签订了共同还款承担函，愿意对许嘉森的借款承担保证责任。上述合同签订后，被告许嘉森于2015年2月3日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，向福建省亿联汽车贸易有限公司支付950000元。被告许嘉森应按期在上述信用卡账户内存入足额款项用于偿还各期本金款项，分期数为36期，首期还款金额为130920元，月还款额为26388元，账单出账日为每月19日，最后还款日为出账日20天内。但被告许嘉森未能按月偿还分期付款交易款项，截至2015年8月5日，被告许嘉森的信用卡已透支逾期138天，欠款本金、借记利息、滞纳金及分期付款手续费共计1052772.64元。根据合同约定，被告许嘉森账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，被告许嘉森未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布本合同项下所有欠款全部提前到期。故请求法院：1、判令被告许嘉森立即向原告偿还卡号为×××5651的中国银行信用卡项下的全部欠款本金、借记利息、滞纳金共计1052772.64元（其中欠款本金940000元，截止至2015年7月19日的借记利息4932.01元、滞纳金107840.63元），并支付自2015年7月20日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2、判令被告屠洁、陈洛对被告许嘉森归还上述债务承担连带清偿责任；3、确认原告有权对被告许嘉森提供的抵押物奥迪牌小型轿车（闽C×××××）行使抵押权，并就上述债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物所得的折价款享有优先受偿权。
被告许嘉森辩称：原告所诉属实。因本人资金困难，请求原告给予一段时间，本人愿意还本付息。
被告屠洁辩称：本人为被告许嘉森向原告的借款提供担保属实，请求法院依法处理。
被告陈洛辩称：本人为许嘉森向原告的借款出具了共同还款承诺函，现在愿意承担共同还款责任。
经审理查明：2014年12月，被告许嘉森向原告申请中国银行信用卡汽车专向分期付款。2015年1月6日，被告陈出具《共同还款承诺书》给原告，愿意作为2015年南卡分期付款字YDKD2015015号个人汽车分期借款合同的借款人许嘉森的共同还款人，承诺如借款人没有按借款合同约定清偿债务，贷款人有权直接要求其承担保证责任。2015年2月3日，原告（乙方）与被告许嘉森（甲方、借款人）签订2015年南卡分期付款字YDKD2015015号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，约定：汽车专向分期付款额度为950000元，分期期数为36期（一期为一个月），自甲方实际交易日起算；汽车专向分期付款额度用途为甲方支付其购买奥迪牌汽车的款项；手续费费率为使用汽车专向分期付款额度的11%，手续费金额为104500元；还款方式本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；甲方必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至乙方指定的POS机具办理信用卡分期付款交易，并授权乙方将交易金额划至甲方所购商品的经销商的专用账户（账户名称：福建省亿联汽车贸易有限公司）；甲方须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款；甲方信用卡账户逾期60天后，乙方将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；本合同项下的担保方式为甲方以奥迪汽车向乙方提供抵押担保；甲方未按期归还透支本金、利息及手续费的，构成本合同项下违约；出现违约事件时，乙方有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期，终止或解除本合同，依法及本合同约定对抵押物行使抵押权。同日，原告（抵押权人）与被告许嘉森（抵押人）签订2015年南卡分期付款抵字YDKD2015015号《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与许嘉森之间签署的编号为2015年南卡分期付款字YDKD2015015号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务；抵押物为抵押人名下奥迪汽车（车牌号为闽C×××××）。同日，双方到泉州市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登记手续。同日，被告（保证人）屠洁与原告（债权人）签订2015年南卡分字YDKD2015015号《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，为债权人与许嘉森签署的YDKD2015015号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》项下的信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用提供连带责任保证，保证期间为主债务的履行期届满之日起两年。同日，被告许嘉森通过银行刷卡系统POS联机交易方式以×××5651号中国银行信用卡进行刷卡交易，向福建省亿联汽车有限公司支付购买闽C×××××汽车的货款950000元。嗣后，被告许嘉森未按约定的分期付款期限、金额还本付息，截止至2015年7月19日，欠款本金940000元、借记利息4932.01元、滞纳金107840.63元，共计1052772.64元。
上述事实，有原告的营业执照、组织机构代码证，许嘉森、屠洁、陈洛的身份证，2015年南卡分期付款字YDKD2015015号《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、2015年南卡分期付款抵字YDKD2015015《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》和《抵押物清单》、泉州市公安局交通警察支队350011219723号机动车登记证书、2015年南卡分字YDKD2015015号《中国银行信用卡汽车志向分期付款保证合同》、《共同还款承诺函》、签购单、信用卡历史交易明细表，及当事人法庭陈述为证，具有真实性、合法性，与本案具有关联性，本院依法予以确认。
综上所述，本院认为：2015年2月3日，被告许嘉森与原告签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》，向原告借款950000用于向福建省亿联汽车贸易有限公司支付购买闽C×××××号奥迪牌汽车的货款，被告许嘉森同时与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，以其购买的闽C×××××号奥迪汽车为上述借款提供抵押担保，并依法到泉州市公安局交通警察支队办理了机动车抵押登记手续。被告屠洁与原告签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，为被告许嘉森向原告的上述借款提供保证期间两年的连带责任保证。上述三份合同主体资格合法，当事人意思表示真实，内容合法，应确认有效。被告许嘉森依据合同，于2015年2月3日通过银行刷卡系统POS联机交易方式以×××5651号中国银行信用卡进行刷卡交易，向福建省亿联汽车有限公司支付购买闽C×××××号汽车的货款950000元。嗣后，被告许嘉森未按约定的分期付款期限、金额还本付息，截止至2015年7月19日，欠款本金940000元、透支利息4932.01元、滞纳金107840.63元，共计1052772.64元。依照《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》约定，借款的还款方式本金采用月均等额还款方式，被告许嘉森须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款，其信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；被告许嘉森未按期归还透支本金、利息及手续费的，原告有权宣布所有欠款全部到期，解除借款合同。现被告许嘉森逾期还款已超过60天，原告请求解除合同，判令被告许嘉森立即偿还尚欠借款本金940000元、截止至2015年7月19日的借记利息4932.01元、滞纳金107840.63元及2015年7月20日起至实际还清日止的借记利息、滞纳金，符合合同约定和有关法律规定，本院予以支持。上述债务，被许嘉森以其购买的闽C×××××号奥迪牌汽车抵押担保，并办理了机动车抵押登记手续。现原告请求以拍卖、变卖抵押财产所得价款优先受偿，符合有关法律规定，本院予以支持。被告屠洁为许嘉森的上述借款提供保证期间二年的连带责任保证。被告陈洛出具《共同还款承诺函》给原告，为许嘉森向原告的借款承担保证责任，但当事人未约定保证方式、保证期间，保证人依法应按照连带责任保证承担保证责任，保证期间为六个月。现原告在合同约定和法律规定的保证期间内向本院起诉，请求被告屠洁、陈洛承担连带清偿责任，符合有关法律规定，本院予以支持。被告屠洁、陈洛承担连带责任后，有权向被告许嘉森追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第（六）项、第一百八十五条、第一百八十八条、第一百九十五条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第二十六条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条的规定，判决如下：
一、被告许嘉森应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行卡号为6259063578975651的中国银行信用卡项下的借款本金940000元、截止至2015年7月19日的借记利息4932.01元、滞纳金107840.63元，并支付自2015年7月20日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；
二、上述债权，原告中国银行股份有限公司南安支行有权以拍卖、变卖被告许嘉森的抵押财产所得价款优先受偿（抵押财产为泉州市公安局交通警察支队350011219723号机动车登记证书登记的闽CH39**号奥迪牌汽车）；
三、被告屠洁、陈洛对被告许嘉森的上述债务承担连带清偿责任；被告屠洁、陈洛承担保证责任后，有权向被告许嘉森追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
本案受理费14275元，由被告许嘉森、屠洁、陈洛负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判长 尤江岚
审判员 陈纯金
审判员 周梅清
二〇一五年十一月十日
书记员 沈筑银
速录员 侯芬芬
附：主要法律条文
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（六）交通运输工具；
第一百八十五条设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。
抵押合同一般包括下列条款：
（一）被担保债权的种类和数额；
（二）债务人履行债务的期限；
（三）抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；
（四）担保的范围。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国合同法》
第九十三条当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第二十二条第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合同成立。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。