山东省荣成市人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1082民初3399号原告：中国农业银行股份有限公司威海分行，统一社会信用代码：，住所地威海市。代表人：吴照军，该行行长。委托诉讼代理人：苏安学，男，该行客户经理。被告：付欣，女，1983年12月11日出生，汉族，户籍所在地辽宁省抚顺市，现下落不明。被告：荣成大鱼岛旅游开发有限公司，统一社会信用代码：，住所地荣成市。法定代表人：宋永鲁，该公司董事长。原告中国农业银行股份有限公司威海分行与被告付欣、荣成大鱼岛旅游开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月13日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人苏安学到庭参加诉讼。被告付欣经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼；被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.判令被告付欣偿还贷款本金193631.52元以及计算至2017年5月17日的利息2898.76元和自2017年5月18日起按借款合同约定计算至付清欠款之日止的利息；2.判令被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司承担连带清偿责任；3.判令被告承担诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第1项诉讼请求为：判令被告付欣偿还贷款本金193631.52元以及计算至2017年12月11日的利息8811.26元和自2017年11月12日起按借款合同约定计算至付清欠款之日止的利息。事实和理由：2011年10月8日，被告付欣在原告处贷款23万元用于购买位于荣成市大鱼岛小区10号楼607室房产，原告与二被告为此签订了《个人购房担保借款合同》【合同编号：37020520110077087】，主要约定了贷款期限、利率、还款方式、担保方式及违约责任等事项。被告付欣同意以位于荣成市大鱼岛小区10号楼607室房产为上述借款提供抵押担保。被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司为该贷款提供阶段性连带责任保证。原告按约于2011年10月12日放款。根据借款合同约定，借款期内借款人连续90天（含）未足额偿还借款本息，贷款人有权提前收回发放的借款。现被告连续多期未按时偿还借款本息，原告有权提前收回已发放的本案贷款。为此原告提起本案之诉。被告付欣未作答辩。被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年10月8日，原告与被告付欣、荣成大鱼岛旅游开发有限公司签订合同编号为37020520110077087的《个人购房担保借款合同》一份，主要约定：借款人付欣从贷款人即原告处借款23万元，用于购买位于荣成市大鱼岛小区10号楼607室房产，借款人自愿用该房产为上述借款提供抵押担保，并于2011年10月10日办理了预购商品房抵押权预告登记。借款期限自2011年10月8日起至2031年10月7日止，共计240个月。借款利率为浮动利率，确定为在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上上浮0%。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期借款发放日之对应日。借款人应于每期还款日前在还款账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，该账户内资金不足以清偿当期借款本息，贷款人有权决定是否划收，不划收的则该期借款本金作逾期处理，划收的则不足部分作逾期处理。借款人未按照合同约定期限归还借款，贷款人有权按中国人民银行原告规定计收罚息，罚息利率为本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未足额偿还借款本息超过90天，贷款人有权停止发放借款，并提前收回已发放借款。本合同采用的担保方式为阶段性保证加抵押。自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，由保证人荣成大鱼岛旅游开发有限公司为借款人付欣的债务承担连带保证责任。保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的所有费用。保证期间为每期还款日起二年。若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。2011年10月12日，原告按约定发放借款23万元，并出具了个人借款凭证，凭证上记载实际借款期限为自2011年10月12日起至2031年9月11日止，借款执行利率为7.05%，逾期利率为10.5750%。当日，被告付欣在借款凭证上签字确认，原告将借款发放到被告付欣指定账户。2017年2月13日，被告付欣最后一次还款257.97元。截至2017年2月13日，被告付欣已足额偿还了63期借款本息（含复利、罚息），但仅支付了第64期（还款日为2017年2月12日，对应周期为2017年1月12日至2月11日）的借款正常息257.97元。对于第64期的剩余本息以及以后各期的借款本息，各被告均再未偿还过。截至2017年12月12日，被告付欣欠付借款本息11期，包括借款本金8464.85元、正常利息8267.89元、罚息276.71元、复利266.66元，共计17276.11元。现原告按照合同约定宣布剩余借款于2017年12月11日提前到期，还款日为2017年12月12日，被告付欣应偿还提前到期的剩余借款本金为185166.67元（193631.52元-8464.85元）。本院认为，原、被告三方签订的个人购房担保借款合同，系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应当认定为有效合同，对合同当事人均有约束力，各方应当按照约定履行各自合同义务。现原告按照合同约定发放借款，而被告付欣截至2017年12月12日逾期欠付借款本息已达11期，早已远超过合同约定的90天，且违约状态持续至今，原告按约有权要求借款人提前清偿全部剩余借款本金，并就逾期行为主张罚息、复利。故原告主张本案剩余借款本金于2017年12月11日提前到期，同时要求被告付欣清偿全部借款本息之诉讼请求，理由正当，应予支持。对于原告主张利息的复利部分，按照双方合同约定，借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。故对于提前到期日之前即2017年12月11日前逾期利息的复利应以逾期欠付正常利息为基数，按期内借款执行利率7.05%计算；对于提前到期日之后即自2017年12月12日起逾期利息的复利，应当以期内欠付正常利息和逾期罚息为基数，按逾期利率10.5750%计算。对于被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司是否应该承担保证责任的问题，首先，《个人购房担保借款合同》明确约定，自贷款发放之日起，至借款人取得房地产权利证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续之日止，由被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司为借款人的债务承担连带保证责任。而被告付欣至今仅办理了房屋抵押权预告登记，尚未办妥正式抵押登记手续，故本案贷款的保证期间并未届满。其次，双方约定本案贷款的保证期间为每期还款日起二年；若发生法律、法规规定或本合同约定的事项，导致本合同项下债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的债务提前到期之日起二年。结合原告的起诉时间看，起诉时被告付欣逾期欠付的每期借款均在保证期间内。故无论是从保证的阶段性还是保证的时效性，被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司均应承担连带保证责任。据此，原告要求被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司承担连带清偿责任，理由正当，本院予以支持。被告付欣经公告送达传票未到庭参加诉讼，被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司经本院传票传唤无正当理由未到庭，均应视为其自动放弃抗辩权利。综上，原告之诉请，理由正当，证据充分，应予支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告付欣于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司威海分行支付提前到期前（即截至2012年12月11日）欠付的借款本金8464.85元、正常利息8267.89元、复利266.66元、罚息276.71元，共计17276.11元；二、被告付欣于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司威海分行支付提前到期后逾期未付的借款本金185166.67元；三、被告付欣于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司威海分行支付到期后的逾期罚息（以提前到期剩余借款本金185166.67元和期内欠付本金8464.85元共计193631.52元为基数，自2017年12月12日起至被告实际给付之日止，按合同约定逾期利率10.5750%计算）；四、被告付欣于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司威海分行支付到期后逾期期间的复利【以期内欠付正常利息8267.89元和到期后逾期罚息（即以上第三项）为基数，自2017年12月12日起至被告实际给付之日止，按合同约定逾期利率10.5750%计算】；五、被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司对上述第一至四项债务承担连带清偿责任；六、被告荣成大鱼岛旅游开发有限公司承担连带清偿责任后，依法享有追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4231元，公告费560元，由二被告共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审 判 长  慈方铭人民陪审员  刘柏妤人民陪审员  于培波二〇一八年一月八日书 记 员  连丽娟