广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）桂0405民初452号
原告:广西北部湾银行股份有限公司梧州分行，住所广西梧州市长洲区奥奇丽路12号一层商铺、二层办公用房。
代表人:庞继辉，行长。
委托诉讼代理人：傅欣，广西正立律师事务所律师。
被告:黄钊，男，1979年9月29日出生，汉族，住广西藤县。
被告:吴杰，男，1973年2月10日出生，汉族，住广西藤县。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行与被告黄钊、吴杰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月7日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行的委托诉讼代理人傅欣，被告黄钊、吴杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行向本院提出诉讼请求：1.被告黄钊归还原告借款本金260562.85元；2.被告黄钊支付原告利息、罚息、复息（暂计至2015年9月18日的利息、罚息、复息为55751.58元，从2015年9月19日起按《个人借款/担保合同》约定的计算标准，计至还清全部本息之日止）；3.被告吴杰对被告黄钊的上述债务承担连带清偿责任。
事实与理由：2014年9月10日，被告黄钊向广西北部湾银行股份有限公司玉林分行（以下简称北部湾银行玉林分行）申请借款50万元用于进货。2014年9月18日，北部湾银行玉林分行与被告黄钊签订《个人借款/担保合同》，约定：北部湾银行玉林分行向被告黄钊提供借款30万元，借款期限十二个月，从2014年9月18日起至2015年9月18日止，年利率为18%，如逾期，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%，采用等额按月还本还息法。凡由本合同引起或与本合同有关的一切争议和纠纷，协商不成的，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。被告吴杰作为保证人也在合同中签名，约定吴杰对上述债务提供连带责任保证，保证期间为：本合同项下的贷款到期之日起两年。保证范围为：主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项。
2014年9月18日，北部湾银行玉林分行向被告黄钊发放了贷款30万元，执行月利率15‰，逾期利率22.5‰，复息利率22.5‰。每月等额还本付息数额为27533.65元。北部湾银行玉林分行将上述债权转让给原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行，并约定因履行上述合同的争议，各方可向广西北部湾银行股份有限公司梧州分行住所地有管辖权的人民法院起诉。被告黄钊取得贷款之后没有按约定进行还本付息，至2015年9月18日，被告黄钊拖欠原告借款本金260562.85元，利息（含罚息、复息）55751.58元，以上两项共计316314.43元。原告认为，被告黄钊作为借款人，不按约定归还借款本息，已经构成违约，应承担还本付息义务。被告吴杰作为保证人，应承担连带清偿责任。
被告黄钊辩称，借款是事实，同意还款，但请求原告允许分期归还。
被告吴杰辩称，同意对借款承担保证责任，但原告诉请的利息过高。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院认定事实如下：
1.2014年9月10日，被告黄钊向北部湾银行玉林分行递交微小贷款申请表，申请贷款50万元用于进货。2014年9月18日，北部湾银行玉林分行与被告黄钊、吴杰签订一份合同编号为HT133014091809509的《个人借款/担保合同》，合同约定：北部湾银行玉林分行作为贷款人，被告黄钊作为借款人，被告吴杰作为保证人；借款金额为30万元，借款期限为12个月，即从2014年9月18日起至2015年9月18日止；贷款期限内年利率为18%，贷款期限内年利率为固定利率，不随中国人民银行公布的基准利率的调整而变动；本合同项下借款逾期的，罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收50%。在本合同项下的借款逾期时，对借款人不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利；借款人按“还款计划表”的约定偿还贷款本息；保证人自愿向贷款人提供连带责任保证，保证人对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、借款人应向贷款方支付的其他款项以及贷款人实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。另外，双方约定从2014年10月18日起至2015年9月18日止，每月按约定金额归还借款本息。
2.2014年9月18日，北部湾银行玉林分行向被告黄钊发放贷款30万元。被告黄钊取得贷款后，于2014年10月20日归还借款本金23033.65元、利息4500元，于2014年11月18日归还利息41.30元，截至2014年11月18日，被告黄钊尚欠原告借款本金276966.35元。被告黄钊于2015年3月20日归还借款本金16403.50元，利息4292.98元，截至2015年3月20日，被告黄钊尚欠原告借款本金260562.85元。
3.2014年12月20日，北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订一份《合同权利义务转让协议》，双方约定：北部湾银行玉林分行将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告。原告通过顺丰速运将《合同权利义务转让协议》邮寄给被告黄钊、吴杰。
上述事实，原告提供了微小贷款申请表、《个人借款/担保合同》、个人借款凭证、出账通知书、还款计划表、个人贷款欠本欠息清单、《合同权利义务转让协议》、挂号信凭证印证。被告黄钊、吴杰对原告提供的证据均无异议，本院对原告提供的证据的证明力予以采信。
本院认为，北部湾银行玉林分行与被告黄钊签订《个人借款/担保合同》，该合同是双方的真实意思表示，除合同约定的利息、罚息、复息总额超过年利率24%部分外，其他内容没有违反相关法律法规禁止性规定，是合法有效的。双方均应依照合同约定履行各自的义务。北部湾银行玉林分行已向被告黄钊发放贷款，现借款期限已届满，被告黄钊没有依照合同的约定归还贷款本息，构成违约。北部湾银行玉林分行与原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行签订《合同权利义务转让协议》，约定将《个人借款/担保合同》的全部权利义务转让给原告。故被告黄钊应向原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行履行还款义务。现原告要求被告黄钊归还借款本金260562.85元，并支付利息、罚息、复息，合理合法，本院予以支持。因合同约定的利息、罚息、复息总额超过年利率24%，违反相关法律规定，对超出部分的利率，本院不予支持。经计算，2014年11月18日至2015年3月20日，被告黄钊应付利息、罚息、复息合计为17171.91元（276966.35元×2%×3个月+276966.35元×2%÷30天×3天），扣除利息4292.98元，尚欠利息、罚息、复息12878.93元。从2015年3月21日起利息、罚息、复息以本金260562.85元为基数，按照年利率24%，计至生效判决确定的履行期限最后一日止。
被告吴杰作为保证人在《个人借款/担保合同》上签名，被告吴杰与北部湾银行玉林分行成立保证合同关系，被告吴杰应依照合同的约定对北部湾银行玉林分行向被告黄钊发放的贷款承担连带保证责任。因此，原告要求被告吴杰对黄钊的借款本金、利息的债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，并参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，判决如下：
一、被告黄钊应在判决生效后十日内向原告广西北部湾银行股份有限公司梧州分行归还借款本金260562.85元，并支付利息、罚息、复息（截至2015年3月20日利息、罚息、复息合计为12878.93元，从2015年3月21日起利息、罚息、复息以本金260562.85元为基数，按照年利率24%，计至生效判决确定的履行期限最后一日止）；
二、被告吴杰应对被告黄钊的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6044元，由被告黄钊、吴杰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，预交上诉费，上诉于广西壮族自治区梧州市中级人民法院。
审 判 长 林 蕊
人民陪审员 李巧琼
人民陪审员 陈晓红
二〇一六年八月二十五日
书 记 员 谢廷耘
附适用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。