广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初1994号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。负责人：庞辉，行长。委托代理人：范宇丽，广东君厚律师事务所律师。委托代理人：廖立敏，广东君厚律师事务所实习律师。被告：邓冠枝，身份证住址广东省佛山市高明区。被告：罗江平，身份证住址广东省佛山市高明区。两被告共同委托代理人：吴友华，身份证住址广东省佛山市高明区，。原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告邓冠枝、罗江平借款合同纠纷一案，本院于2016年1月29日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州云支行的委托代理人范宇丽、被告邓冠枝及其与被告罗江平的共同委托代理人吴友华到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告邓冠枝于2015年7月28日签订《中银信用卡专向分期付款借款合同》，约定：原告向被告邓冠枝发放贷款246000元用于购车，期限36期，购车分期手续费费率为12%，即人民币29250元，采取月均等额、取整入账、免息还款方式，在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。如被告邓冠枝在每期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。如持卡人账户逾期超60天，经办行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户。附件一通用条款约定：借款人未按期归还透支本金及手续费构成合同项下违约，原告有权终止或解除借款合同，宣布合同项下全部或部分欠款提前到期并按合同约定处分抵押物，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用由持卡人承担。作为还款保证，双方签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定被告邓冠枝提供以借款购买的车辆作为抵押，并办理了抵押登记。签约后，原告向被告邓冠枝发放了贷款，但被告邓冠枝在履约过程中违反了合同约定，逾期不偿还贷款本息。原告认为，被告邓冠枝的行为已经构成根本违约，原告有权解除合同，同时，被告邓冠枝应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告邓冠枝所提供的抵押车辆的价款有优先受偿权。经查，上述债务发生在被告邓冠枝与被告罗江平夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告罗江平应对上述债务承担连带清偿责任。故原告诉至法院，请求依法判令：1、解除原告与被告邓冠枝签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》；2、被告邓冠枝支付原告借款本金225489元、手续费27600.98元及利息、滞纳金（截至2015年12月27日利息为118.19元，滞纳金为381.25元，2015年12月28日起至欠款还清之日止的利息、滞纳金按合同约定计算）；3、被告邓冠枝向原告支付律师费19600元；4、原告对被告邓冠枝提供的抵押车辆（粤E×××××）的处分价款享有优先受偿权；5、被告罗江平对被告邓冠枝的上述债务承担连带清偿责任；6、本案诉讼费由两被告承担。被告邓冠枝、罗江平辩称：1.本案被诉借款是邓冠枝的个人债务，不是邓冠枝与罗江平的夫妻共同债务，请求法院驳回原告对罗江平的诉讼请求。本案借款是邓冠枝的个人消费行为；邓冠枝与原告签订的借款合同及其附件确认借款为个人消费的信用贷款，只能用于消费领域，借款所购买的车辆为邓冠枝的个人财产；2.原告在信用卡领用、审核、批准和履行过程中存在重大过错，其损失扩大部分应由原告承担。邓冠枝已经退休，收入不足人民币3000元，不符合贷款条件；本案是佛山市南海区新惠汽车贸易公司提供的贷款申请资料，涉嫌骗贷；邓冠枝发生信用卡分期还款违约后，原告未采取措施防止损失扩大，加重邓冠枝的负担，损失部分由原告承担；3.邓冠枝与罗江平因感情不和，感情破裂，于2013年5月分居到深圳市生活，于2016年10月8日办理离婚手续，双方约定自2013年5月后双方的债务自行处理；4.为了妥善解决双方的纠纷，减少损失，请求法院调解。经审理查明，2015年7月28日，原告与被告邓冠枝签订《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1419号），约定：专向分期额度是中国银行授予信用卡持卡人专项用于个人消费的信用额度；本合同项下分期额度为人民币246000元；本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自贷款实际发放后信用卡对账单载明的分期交易建立之日起算；本合同项下分期手续费费率为使用分期额度的12%，分期手续费金额为人民币29250元，分期手续费将于购买宝马X12.0T汽车分期交易生效后，将在分期期限内于每个账单日进行扣账；交易金额（不含手续费）划至指定专用账户，账户名称：佛山市南海区新惠汽车贸易有限公司，开户行：工行南海西樵支行，账号：20×××92。本合同项下专向分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，借款人须在每期到期还款日前全数清偿所办理专向分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，借款人在每期到期还款日前未全数清偿本协议项下信用卡账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，借款人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；借款人保证在本协议项下信用卡账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期专向分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论借款人是否在到期还款日前存入当期足额款项，贷款人于账单日起均有权直接将该账户的分期金额记入账户，如借款人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金。借款人以本合同项下所购汽车向贷款人提供抵押担保，借款人应在本合同签署后30日内与贷款人到有关登记部门办理抵押登记；下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力：附件一：信用卡专向分期付款借款合同通用条款；附件二：抵押物清单；附件三：中银信用卡领用合约。上述《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的附件一《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》约定：借款人声明与承诺：借款人具备签署和履行本合同所需的完全民事权利能力和行为能力；借款人向贷款人提供的所有文件、资料、凭证等准确、真实、完整和有效，交易背景及借款用途真实合法；借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：向贷款人提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失的；未按期归还贷款本金及手续费等。出现前款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；终止或解除本合同；依法及本合同约定对抵押物行使抵押权；要求借款人承担因其违约行为对贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费、诉讼费等相关费用损失等。该合同附件二《抵押物清单》显示：抵押物为宝马车，车牌号码：粤E×××××，发动机号为2005C708，所有权人为被告邓冠枝。2015年8月10日，被告邓冠枝将上述车辆（车牌号码粤E×××××）办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。该合同附件三《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（即中银信用卡申请人/单位）持信用卡透支消费可享有最多不超过50天的免息期，即交易记账日至当月账单日后的20天为还款期，还款以乙方（即中国银行）入账日为准，如甲方在对账单规定的还款日前还清欠款，乙方免收利息，如逾期未还清，则乙方自交易记账日起按规定利率在当月月结时向甲方计收利息；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方对信用卡内的存款（含还款溢缴部分）不计付利息；甲方在还款期内没有交足最低还款额，乙方按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，若甲方选择最低还款额方式还款，不适用前免息还款规定，甲方应按乙方相关规定支付透支利息；甲方未能按时还款，乙方有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法途径等方式向甲方催款，并有权同时采取如下措施：停止该卡及甲方名下其他乙方发行的信用卡的使用，行使担保物权，从甲方在乙方任何机构开立的账户中扣收欠款，甲方在此授权乙方可主动扣划上述账户相应款项，甲方应赔偿乙方因催收而发生的相关损失，包括但不限于律师费、公告费等。2015年7月28日，原告（抵押权人）与被告邓冠枝（抵押人）签订《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》，约定：本合同之主合同为抵押权人与债务人邓冠枝之间签署的编号为2015年JBYQF字1419号的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》及其修订或补充；主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；抵押物有关情况见附件“抵押物清单”；本合同项下抵押人提供全程抵押担保。在该合同所附的《抵押财产清单》中载明的内容与上述附件二内容一致。另查，原告于2015年8月13日向购车行佛山市南海区新惠汽车贸易有限公司在开户行工行南海西樵支行的账号20×××92中发放了借款246000元，但被告邓冠枝只还款三期，自2015年11月17日还款7600元后一直处于拖欠状态。至2016年9月27日，被告邓冠枝拖欠原告借款本金225489元，手续费27600.98元，利息3003.29元，滞纳金10338.84元。诉讼中，邓冠枝确认上述三期还款是其支付的，并确认欠款情况。再查，被告罗江平与被告邓冠枝为夫妻关系，本案借款发生在双方夫妻关系存续期间。本院实际于2016年6月23日向被告邓冠枝送达起诉状副本和开庭传票，于2016年9月13日向被告罗江平送达的起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。上述事实，有《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》、《信用卡专向分期付款借款合同通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》、抵押物清单、借款借据、机动车登记证书、欠款明细表及当事人陈述等证据证实。本院认为，原告与被告邓冠枝之间的借款合同关系依法成立。原告已依约向被告邓冠枝提供了借款，被告邓冠枝应按照合同约定如期履行还款义务。但被告邓冠枝并未依约按期履行还款义务。根据《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，故被告邓冠枝的行为已构成了违约，原告有权依据合同约定宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，并有权解除合同。现原告要求解除与被告邓冠枝之间签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》并要求被告邓冠枝支付借款本息及滞纳金，合理合法，本院予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十六条之规定，当事人按合同约定在解除合同的条件成就时主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故本案原告与被告邓冠枝之间签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》，在原告起诉状送达到被告邓冠枝时解除，而被告邓冠枝于2016年6月23日签收起诉状副本等诉讼材料，因此原、被告邓冠枝之间的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》已于该日解除。合同解除后，邓冠枝应归还尚欠原告的全部贷款本金、利息、手续费及滞纳金。截至2016年9月27日，被告邓冠枝拖欠原告借款本金225489元，手续费27600.98元，利息3003.29元，滞纳金10338.84元，原告要求被告邓冠枝偿还，并无不当，应予支持。2016年9月27日起的利息及滞纳金，按照《中国银行信用卡领用合约》计算至付清之日止。同时，被告邓冠枝为借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。被告罗江平与被告邓冠枝为夫妻关系，邓冠枝在夫妻关系存续期间购买车辆应为夫妻共同财产，被告邓冠枝、罗江平抗辩本案借款不属于夫妻共同债务，但举证期限内未提交充分证据证实，故本院对两被告的抗辩不予采信，故原告要求罗江平对上述欠款承担连带清偿责任合理，本院予以支持。关于原告主张的律师费19600元，基于举证期限内，原告未提交证据证实律师费的实际发生情况，本院对该项诉讼请求不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第二百五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告邓冠枝签订的《中国银行信用卡专向分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字1419号）于2016年6月23日解除；二、被告邓冠枝于本判决生效之日起十日内，支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行本金225489元，手续费27600.98元及利息3003.29元，滞纳金10338.84元（2016年10月12日起的利息及滞纳金，按照《中国银行信用卡领用合约》计算至付清之日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行对处理车牌号为粤E×××××（发动机号为2005C708）的宝马X1轿车所得价款享有优先受偿权；四、被告罗江平对上述判决第二项承担连带清偿责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。本案诉讼费5398元，保全费1885.95元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行承担受理费290元，被告邓冠枝、罗江平承担受理费5108元，保全费1885.95元。（本案诉讼费、保全费由原告预交，原告同意被告承担部分在上述履行期限内向其直接支付，本院不再退还）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  梁 梅人民陪审员  苏少平人民陪审员  刘志军二〇一六年十月二十日书 记 员  黄晓玲