江苏省苏州市吴江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）吴江商初字第2112号
原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行，住所地苏州市姑苏区人民路1450号。
负责人温咏，该行行长。
委托代理人杨新登，北京大成（苏州）律师事务所律师。
被告周跃明。
被告周彩珍。
原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行（以下简称中行姑苏支行）与被告周跃明、周彩珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月10日立案受理后，依法由代理审判员杨柳适用简易程序于2015年12月18日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行的委托代理人杨新登到庭参加诉讼。被告周跃明、周彩珍经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行姑苏支行诉称：2012年12月，被告周跃明、周彩珍于2013年5月向原告提出中银信用卡申请和中国银行信用卡分期付款申请，后双方于2013年9月5日签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》各一份，约定原告一次性借款给被告周跃明69万元，用于购买宝马汽车，车牌号为苏E×××××；原告按合同约定将该款项支付给汽车经销商，借款期限为36个月，还款方式为月均等额本金；两被告系夫妻关系，应当共同还款，并共同以购买的车辆向原告提供抵押担保；若两被告未按期足额偿还本金，原告有权收取透支利息及滞纳金。两被告未按期归还分期付款金额，截至2015年6月，两被告结欠借款本金及利息合计348783.54元。原告为维护其合法权益，故诉至法院，请求判令：1、被告周跃明、周彩珍立即归还原告借款本金344954元，利息894.9元，滞纳金2934.64元，合计348783.54元（暂计至2015年6月13日），同时承担至借款归还之日期间的逾期利息及滞纳金（利息按逾期本金的每日万分之五计算，滞纳金按应付未付部分的5%按约累计计算）；2、被告周跃明、周彩珍向原告赔偿经济损失23727元；3、两被告承担本案诉讼费用；4、如两被告不履行上述债务，原告有权对借款抵押物苏E×××××汽车进行拍卖、协议折价、变卖，并从所得价款中优先受偿。
被告周跃明、周彩珍均未作答辩。
经审理查明：周跃明、周彩珍系夫妻关系，两人于1988年12月登记结婚。2013年5月22日，周跃明为购买宝马汽车向中行姑苏支行申请办理中银招财猫金卡，并填写中银信用卡申请表，周跃明在申请人申明及签明处签字确认“本人（等）已参阅并同意中银招财猫信用卡领用合约的条款、细则，本人（等）同意中银招财猫信用卡领用合约的条款、细则均构成本人（等）与贵行就申请及使用该（等）信用卡的法律协议”。该申请表背面所附的《中银招财猫信用卡领用合约》、《中银招财猫信用卡费率表》均为中行姑苏支行提供的格式条款。《中银信用卡招财猫领用合约》第十四规定：除本合约另有规定，申请人非现金交易从交易记账日至中国银行规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。申请人在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定。申请人应按中国银行相关规定支付透支利息，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。第十五条规定：信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。第二十一条第二款规定：申请人可选择全额或最低还款额的还款方式。申请人在到期还款日前未全数清偿信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，申请人应按中国银行相关规定支付透支利息。申请人在到期还款日之前未能偿付最低还款额或未能全额还款（如被告选择全额还款方式）的，申请人除按照中国银行规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿部分的5%支付滞纳金。《中银招财猫信用卡费率表》载明，透支利息为日万分之五，滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低为人民币10元／笔。中行姑苏支行审核后向周跃明核发了卡号为35×××44的中银招财猫金卡信用卡。
此后，周跃明、周彩珍向中行姑苏支行申请办理信用卡汽车专向分期付款业务。2013年9月5日，周跃明作为甲方与中行姑苏支行作为乙方签订《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》一份，约定由中行姑苏支行授予周跃明用于购置汽车的专向额度69万元，分期期数为36期（一期为一个月）；合同项下的“汽车专向分期付款”额度用途为支付购买宝马汽车的款项，分期付款手续费为79350元；周跃明授权中行姑苏支行将交易金额划入汽车销售商吴江联众汽车贸易有限公司的账户；还款方式为本金采用月均等额、取整入账、免息还款，期初一次性支付手续费，周跃明在每期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中行姑苏支行免收非现金交易透支利息，周跃明在每期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，周跃明应按信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并全额承担由此而使中行姑苏支行产生的一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；周跃明信用卡账户逾期60天后，中行姑苏支行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；合同项下的担保方式为抵押担保，抵押物为周跃明所购车辆；合同同时约定如周跃明未按期归还透支本金、利息及手续费即构成违约，中行姑苏支行有权宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，并有权依法行使抵押权；信用卡领用合约为本合同组成部分，与本合同具有相同法律效力。同日，中行姑苏支行作为抵押权人与周跃明作为抵押人签订《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》一份，约定由抵押人以其所有的苏E×××××车辆为其在抵押权人的上述债务提供抵押担保，抵押方式为全程抵押担保，即主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务；抵押担保的主债务范围包括但不限于信用卡账户扣收分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及持卡人在主合同项下应承担的所有费用［包括但不限于公告费、公证费及律师代理费、诉讼费、保全费、执行费（含评估费、拍卖费）等实现债权的费用］。周彩珍在合同抵押人栏处亦予以签名。上述车辆登记于周跃明名下。2013年9月5日，中行姑苏支行与周跃明就上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为中行姑苏支行。周跃明另向中行姑苏支行出具授权书一份，该授权书载明周跃明授权中行姑苏支行无须通知其本人即可通过周跃明的信用卡完成其信用卡专向分期付款交易，交易金额69万元，分期期限36期，手续费率11.5%。
2013年9月9日，中行姑苏支行按约将上述贷款即分期付款额度69万元划至周跃明所购汽车的经销商吴江联众汽车贸易有限公司的账户，并将手续费79350元计入周跃明信用卡账户。上述贷款发放后，周跃明于2013年9月25日归还第一期分期付款本金19190元并支付了手续费79350元，此后于每月25日分别归还分期付款本金19166元至2015年2月25日，2015年3月的当期本金仅归还34元，尚欠19132元未还，此后再未归还任何借款本息。中行姑苏支行催讨未果，通过诉讼方式宣布案涉贷款提前到期，遂致本案诉争。庭审中，中行姑苏支行明确除了2013年9月25日第一期还款金额为19190元外，之后每期还款金额为19166元，36期金额相加即为借款本金69万元，透支利息自2015年3月25日起按日万分之五计算。故自2015年4月至案涉起诉材料送达周跃明、周彩珍之日，周跃明每月应还的本金数额均为19166元。案涉起诉材料于2015年11月23日送达周跃明、周彩珍。中行姑苏支行宣布贷款提前到期后，周跃明结欠借款本金共计344954元。
另查明：中行姑苏支行与北京大成（苏州）律师事务所签订《聘请律师合同》一份，约定由中行姑苏支行委托该所代为参加本案诉讼，律师代理费为23727元。该所于2015年8月25日向中国银行股份有限公司苏州分行开具相应律师费发票，中行姑苏支行于2015年12月16日向该所支付律师费23727元。
以上事实，有原告提供的《中银信用卡申请表》、《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同（本车抵押类）》、授权书、《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》、机动车登记证书、特种转贷方传票、交易明细、《聘请律师合同》、律师费发票、律师费转账凭证、结婚证复印件以及原告委托代理人的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：原告与被告周跃明之间的分期付款合同、抵押合同均依法成立并有效。原告向被告周跃明发放贷款后，被告周跃明理应按约及时足额归还借款。被告周跃明未能按约归还借款本金及利息，已构成违约，原告有权根据合同约定将分期付款交易的剩余金额一次性记入账户并宣布贷款提前到期，且有权要求被告周跃明归还全部借款本金并承担违约责任。原告依据信用卡领用合约的规定计收的利息不违反合同约定及法律规定，本院予以支持。原告与被告周跃明仅约定贷款分36期归还，未约定具体偿还日期，根据被告周跃明每月25日还款的行为，可推定每月25日为还款日。在原告宣布提前到期的通知送达被告前，被告仍应按约还款，故宣布提前到期前的利息应以每期逾期本金为基数计算。由于信用卡领用合约规定透支利率按日万分之五计算，已含有惩罚性质，且原告也收取了分期付款手续费79350元，足以弥补原告因被告违约所受到的损失，故对于原告主张的滞纳金，本院不予支持。至于原告主张的律师费损失，因在本案所涉借款合同及抵押合同中均有明确约定并实际发生，故本院予以支持，但根据本案涉案财产标的及难易程度，再结合《江苏省律师服务收费标准》，本院将本案律师代理费损失酌情调整为13564元。本案所涉借款发生在被告周跃明、周彩珍夫妻关系存续期间，在被告周彩珍未就该债务的性质提出抗辩的情形下，本案债务应当视为两被告夫妻共同债务，被告周彩珍应当对被告周跃明的上述债务承担共同归还责任。被告周彩珍在抵押合同上抵押人处签字，其应作为共同抵押人承担抵押担保责任。原告依据成立并有效的抵押合同主张对抵押物享有优先受偿权，相应抵押车辆也办理了抵押登记，该主张于法有据，本院予以支持，原告依法对抵押物享有优先受偿权。被告周跃明、周彩珍经本院传票传唤未到庭应诉，视为放弃相关诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、第一百九十五条、第一百九十八条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周跃明、周彩珍于本判决生效之日起十日内共同归还原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行借款本金344954元并支付相应利息（自2015年3月26日起以本金19132元为基数，自2015年4月26日起以本金19166元为基数，自2015年5月26日起以本金19166元为基数，自2015年6月26日起以本金19166元为基数，自2015年7月26日起以本金19166元为基数，自2015年8月26日起以本金19166元为基数，自2015年9月26日起以本金19166元为基数，自2015年10月26日起以本金19166元为基数，以上均至2015年11月23日止，按每日万分之五计算利息；自2015年11月24日起至实际给付之日止，以本金344954元为基数按日万分之五计算利息）。
二、被告周跃明、周彩珍于本判决生效之日起十日内共同赔偿原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行律师费损失13564元（以上两项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入苏州市吴江区人民法院，开户行：吴江农村商业银行营业部，账号：07xxx93）。
三、若被告周跃明、周彩珍至期不履行上述第一、二项债务（包括案件受理费），则原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行有权就被告周跃明、周彩珍抵押的苏E×××××车辆折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，如有不足，不足部分由被告周跃明、周彩珍继续清偿。
四、驳回原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费减半收取3444元，由原告中国银行股份有限公司苏州姑苏支行负担98元，被告周跃明、周彩珍共同负担3346元，两被告负担部分于本判决生效后十日内直接给付原告。原告预交的案件受理费本院不再退还。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院；开户行：中国农业银行苏州苏福路支行；账号：10×××76），并将已交上诉费的凭证提交本院。逾期不交按自动放弃上诉处理。
代理审判员 杨柳
二〇一五年十二月二十八日
书 记 员 唐雷
附：相关的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。