彭水苗族土家族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）彭法民初字第01211号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道绸缎街22号，组织机构代码67101370-X。
代表人黎加林，该支行行长。
委托代理人何群森，男，1989年12月16日出生，苗族，中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行职工（特别授权代理）。
委托代理人王子高，重庆渝东律师事务所律师（一般授权代理）。
被告李荣凯，男，1973年1月25日出生，汉族，居民。
被告张小明，男，1981年1月27日出生，蒙古族，居民。
被告栾洁，女，1989年8月18日出生，汉族，居民。
被告周建均，男，1981年1月9日出生，苗族，居民。
被告肖敏，女，1989年9月26日出生，汉族，居民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行（以下简称邮政银行彭水支行）诉被告李荣凯、张小明、栾洁、周建均、肖敏金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月8日受理后，依法由代理审判员朱为担任审判长，与代理审判员陈鑫、人民陪审员付子元组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序于2015年8月24日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行彭水支行的委托代理人王子高到庭参加诉讼；被告李荣凯经本院公告传唤，期间届满未到庭参加诉讼；被告张小明、栾洁、周建均、肖敏经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行彭水支行诉称：2014年8月15日，原、被告签订《中国邮政储蓄银行小额借款联保协议书》《小额贷款保证合同》，主要约定：1.李荣凯向邮政银行贷款150000元；2.张小明、栾洁、周建均、肖敏提供连带保证担保；3.年利率15.84%，借款期限未2014年8月至2015年8月，还款方式为阶段性等额本息还款法；4.违约责任：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款等。同日，原告邮政银行彭水支行向被告李荣凯发放了贷款150000元。按合同约定，被告李荣凯应按期清偿借款本金及利息，但其拒绝还款，违反了合同约定。请求人民法院依法判决：一、被告李荣凯偿还原告邮政银行彭水支行借款本金126609.61元、利息9368.93元；二、被告李荣凯以同期尚未偿还的借款本金（12005.26元、12005.74元）为基数，按年利率23.76%为标准，向原告邮政银行彭水支行分别支付从2014年11月15日和2014年12月15日起计算的逾期利息（罚息）至借款本金全部还清之日止，截止2015年1月7日共计2857.33元；三、被告李荣凯以同期尚未偿还的借款利息（1667.93元、1508.04元）为基数，按年利率23.76%为标准，向原告邮政银行彭水支行支付分别从2014年11月15日和2014年12月15日起计算的复利至借款利息全部还清之日止（截止2015年1月7日计84.44元）；四、被告李荣凯向原告邮政银行彭水支行赔偿因实现债权所支出的律师费1000元；五、被告张小明、栾洁、周建均、肖敏对被告李荣凯所欠的上列第1、2、3、4项债务承担连带清偿责任；六、二被告承担案件诉讼费。庭审中，原告邮政银行彭水支行补充要求被告李荣凯以其渝H12**号奥迪轿车履行担保责任，原告邮政银行彭水支行按照约定对该轿车履行处置权利。
被告李荣凯、张小明、栾洁、周建均、肖敏未到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩意见。
经审理查明：2011年1月19日，被告张小明与被告栾洁登记结婚。2011年7月13日，被告周建均与被告肖敏登记结婚。2014年8月5日，被告李荣凯向原告邮政银行彭水支行申请贷款150000元，并提交了《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》。2014年8月8日，原告邮政银行彭水支行与被告李荣凯签订了《资产处置协议》，约定被告李荣凯如未能正常归还原告邮政银行彭水支行全部债权余额（含贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用），原告邮政银行可以处置被告李荣凯所有的渝HL12**号奥迪牌轿车以偿还原告邮政银行彭水支行全部债权。协议签订后，被告李荣凯未将该车辆交由原告邮政银行彭水支行保管，也未办理该车辆的抵押登记。
2014年8月14日，原告邮政银行彭水支行与被告李荣凯、张小明、栾洁、周建均、肖敏签订《小额贷款联保协议书》，主要约定：1.五被告以家庭为单位成立联保小组，从2014年8月14日起2016年8月14日止，单一借款人最高借款本金余额不超过150000元，联保小组合计贷款本金余额不超过450000元，向原告邮政银行彭水支行申请贷款；2.联保小组成员之间相互提供连带保证担保，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告邮政银行彭水支行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用，保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。同日，原告邮政银行彭水支行作为甲方与被告李荣凯作为乙方签订了《小额贷款借款合同》，被告李荣凯在该协议书上签名。该协议约定被告李荣凯向原告邮政银行彭水支行贷款150000元，固定年利率15.84%，借款期限自2014年8月至2015年8月。贷款用途为扩大经营、进原材料。还款方式为等额本息还款法：每月等额归还贷款本息。担保方式为由栾洁、肖敏提供联保，并另行签订《小额贷款联保协议书》。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。贷款人为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要支出，由合同各方按照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。
2014年8月14日，原告邮政银行彭水支行向被告李荣凯发放了贷款。原告邮政银行彭水支行举示的借据上有被告李荣凯的签字，该借据载明借款金额为150000元，借款期限从2014年8月15日至2015年8月15日，年利率为15.84%。被告李荣凯在借款后，偿还了部分借款本金和利息，尚欠借款本金详细如下：2014年11月15日，拖欠借款本金12005.26元；2014年12月15日，拖欠借款本金12005.74元；2015年1月15日，拖欠借款本金12243.97元；2015年2月15日，拖欠借款本金12405.59元；2015年3月15日，拖欠借款本金12569.35元；2015年4月15日，拖欠借款本金12735.26元；2015年5月15日，拖欠借款本金12903.37元；2015年6月15日，拖欠借款本金13073.69元；2015年7月15日，拖欠借款本金13246.26元；2015年8月15日，拖欠借款本金13421.12元。以上拖欠的本金合计126609.61元。尚欠借款利息详细如下：2014年11月15日，拖欠利息1667.93元；2014年12月15日，拖欠利息1508.04元；2015年1月15日，拖欠利息1354.3元；2015年2月15日，拖欠利息1192.68元；2015年3月15日，拖欠利息1028.92元；2015年4月15日，拖欠利息863.01元；2015年5月15日，拖欠利息694.9元；2015年6月15日，拖欠利息524.58元；2015年7月15日，拖欠利息352.01元；2015年8月15日，拖欠利息180.56元。以上拖欠的利息合计9368.93元
2015年6月11日，原告邮政银行彭水支行与重庆渝东律师事务所签订了法律事务委托合同，约定重庆渝东律师事务所接受原告邮政银行彭水支行委托，指派王子高律师在原告邮政银行彭水支行与被告李荣凯、张小明的贷款一案的一审程序中提供法律服务，约定律师服务费1000元。2015年6月11日原告邮政银行彭水支行向该所交纳了律师服务费1000元。
以上事实有结婚证复印件三份，贷款申请表一份，小额贷款借款合同一份，小额贷款联保协议书一份，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件一份，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单及放款通知单复印件各一份，银行卡复印件一份，客户还款计划表一份，客户还款明细表一份，资产处置协议一份，法律事务委托合同一份，发票一份，关于李荣凯逾期本金利息计算说明一份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。
本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。原、被告之间签订的借款合同合法有效。原告邮政银行彭水支行于2014年8月14日依约向被告李荣凯支付了借款150000元，履行了合同义务。借款合同中约定还款方式为“等额本息还款法：每月等额归还贷款本息”，被告李荣凯应当根据约定的时间清偿借款的本金及利息，而被告李荣凯逾期未全额偿还借款的本息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。
对于原告邮政银行彭水支行主张的贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”原、被告双方在合同中约定“等额本息还款法：每月等额归还贷款本息”，借款期限从2014年8月15日至2015年8月15日，现被告李荣凯未按照约定期限还款，原告邮政银行彭水支行有权要求被告李荣凯立即偿还余下所有借款本金，故被告李荣凯理应立即归还原告邮政银行彭水支行剩余借款本金126609.61元。
对于原告邮政银行彭水支行主张的借款期间利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”被告李荣凯尚欠原告邮政银行彭水支行借款期间的利息9368.93元未支付，原告邮政银行彭水支行主张的该部分利息，本院予以支持。
对于原告邮政银行彭水支行主张的逾期利息，原、被告在借款合同中约定“借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息”，原、被告约定的借款年利率为15.84%，加收30％后即变为20.59%。被告李荣凯未按合同约定的期限归还借款本金，应按合同约定支付逾期利息。又因原、被告约定为“等额本息还款法：每月等额归还贷款本息”，故被告李荣凯应当支付的逾期利息为分别以借款本金12005.26元、12005.74元、12243.97元、12405.59元、12569.35元、12735.26元、12903.37元、13073.69元、13246.26元、13421.12元为基数，按年利率20.59%为标准，分别从2014年11月16日、2014年12月16日、2015年1月16日、2015年2月16日、2015年3月16日、2015年4月16日、2015年5月16日、2015年6月16日、2015年7月16日、2015年8月16日起计算至该期借款本金清偿之日止。
对于原告邮政银行彭水支行主张的复利，原、被告在合同中约定“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”，逾期贷款年利率为20.59%，被告李荣凯未按期偿付贷款利息，应按合同约定对欠息部分计付复利，故被告李荣凯应当支付原告邮政银行彭水支行的复利为：分别以利息1667.93元、1508.04元、1354.3元、1192.68元、1028.92元、863.01元、694.9元、524.58元、352.01、180.56元为基数，按年利率20.59%为标准，分别从2014年11月16日、2014年12月16日、2015年1月16日、2015年2月16日、2015年3月16日、2015年4月16日、2015年5月16日、2015年6月16日、2015年7月16日、2015年8月16日起计算至该期利息清偿之日止。
关于原告邮政银行彭水支行主张的律师费1000元，因被告李荣凯未按约偿还借款本息，原告邮政银行彭水支行为主张债权而支付了该笔费用，系被告李荣凯的违约行为给原告邮政银行彭水支行造成的损失，应由被告李荣凯承担赔偿责任。
《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告在保证合同中约定保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。据此，本院认定被告张小明、栾洁、周建均、肖敏作为保证人对被告李荣凯在原告邮政银行彭水支行处的借款本金、利息、逾期利息、复利、律师费承担连带保证责任。
原、被告签订的《资产处置协议》约定被告李荣凯如未能正常归还原告邮政银行彭水支行全部债权余额（含贷款本金、利息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、实现债权的费用），原告邮政银行可以处置被告李荣凯所有的渝HL12**号奥迪牌轿车以偿还原告邮政银行彭水支行全部债权。该协议并未明确被告李荣凯用渝HL12**号轿车作抵押还是质押，车辆抵押权设立的前提是在相关部门进行抵押登记，车辆质权设立的前提需要转移车辆占有，本案中，原、被告即未对渝HL12**号轿车进行抵押登记，也未将该车交付给原告邮政银行彭水支行占有，故原告邮政银行彭水支行未取得抵押权或质权，不享有对该车处置后价款的优先受偿权。对于原告邮政银行彭水支行要求被告李荣凯以其奥迪轿车履行担保责任的诉讼请求本院不予支持。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、二百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告李荣凯于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行借款本金150000元、利息9368.93元、逾期利息（逾期利息为分别以借款本金12005.26元、12005.74元、12243.97元、12405.59元、12569.35元、12735.26元、12903.37元、13073.69元、13246.26元、13421.12元为基数，按年利率20.59%为标准，分别从2014年11月16日、2014年12月16日、2015年1月16日、2015年2月16日、2015年3月16日、2015年4月16日、2015年5月16日、2015年6月16日、2015年7月16日、2015年8月16日起计算至该期借款本金清偿之日止）、复利（复利分别以利息1667.93元、1508.04元、1354.3元、1192.68元、1028.92元、863.01元、694.9元、524.58元、352.01、180.56元为基数，按年利率20.59%为标准，分别从2014年11月16日、2014年12月16日、2015年1月16日、2015年2月16日、2015年3月16日、2015年4月16日、2015年5月16日、2015年6月16日、2015年7月16日、2015年8月16日起计算至该期利息清偿之日止）；
二、被告李荣凯于本判决生效后十日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行律师费1000元；
三、被告张小明、栾洁、周建均、肖敏对本判决前两项确定的债务承担连带清偿责任。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3078元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交3078元），由被告李荣凯、张小明、栾洁、周建均、肖敏负担3078元。公告费600元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交600元），由被告李荣凯、张小明、栾洁、周建均、肖敏负担600元。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。
本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 朱 为
代理审判员 陈 鑫
人民陪审员 付子元
二〇一五年八月二十四日
书 记 员 王 洪