广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗云法民二初字第534号
原告中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地。
负责人许培京，行长。
诉讼代理人杨杰，广东凌信律师事务所律师。
诉讼代理人郭红艳，广东凌信律师事务所律师。
被告于桂兰，女，汉族，1962年12月20日出生，身份证住址广州市白云区。
被告常志刚，男，汉族，1965年3月22日出生，身份证住址广州市白云区。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行）与被告于桂兰、常志刚金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月18日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行的委托代理人杨杰、郭红艳到庭参加了诉讼。被告于桂兰、常志刚经本院依法公告送达开庭传票，逾期未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行诉称，我行与于桂兰于2011年7月8日签订《个人抵押循环贷款额度协议》，同意向于桂兰提供780000元个人抵押循环贷款额度，贷款本息和有关费用由两被告提供抵押担保，并同时与两被告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，合同第三条约定：本合同之被担保债权包括主债权之本金及所发生的利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用。并以位于广州市白云区汇侨三街28号802房的房产作为抵押担保，并对上述房屋办理了抵押登记。依据《个人抵押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》约定，我行与于桂兰于2012年10月22日签订《个人抵（质）押循环贷款合同》，合同约定原告向于桂兰发放贷款380000元用于购货，期限为5年（60期），贷款月利率为6.4‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%重新确定本合同贷款利率），于桂兰采取按月等额本息还款，每月以实际放款日的对应日为结息日和付息日，逾期则需缴付人民银行规定的逾期利息和罚息，于桂兰保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的款项，合同九条约定，如于桂兰未按期归还贷款本息，我行有权终止或解除合同，宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期，行使担保物权，要求保证人承担保证责任。签约后，我行向于桂兰发放了贷款，而于桂兰至今已拖欠还款逾期三期以上。我行认为，于桂兰的行为已构成违约，我行有权解除贷款合同，于桂兰应向我行偿还所诉金额，且我行对处分两被告所提供的抵押房屋的价款享有优先受偿权。现请求依法判令：1、解除原告与于桂兰签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》；2、于桂兰支付我行贷款本金、利息、罚息，暂计至2013年12月12日共计340744.76元（其中本金331845.62元、逾期利息8282.22元、累计罚息616.92元。实际支付额依《个人抵（质）押循环贷款合同》计至合同解除之日，其后利息按照中国人民银行同期同类逾期贷款利率计至还清欠款之日）；3、原告对处分两被告所提供的抵押物广州市白云区汇侨三街28号802房房产的价款享有优先受偿权；4、两被告承担本案诉讼费用。
被告于桂兰辩称，无答辩。
被告常志刚辩称，无答辩。
经审理查明，2011年7月8日原告（甲方，贷款人）与于桂兰（乙方、借款人）签订《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，约定：原告向于桂兰提供780000元个人抵押贷款额度，额度有效期自2011年7月8日至2018年7月8日。对于依据协议签署的所有借款合同项下于桂兰对原告的债务，双方同意采用以下担保方式：由于桂兰、常志刚提供最高额抵押担保，并签订编号为EBYIB2011S0125《个人循环贷款最高额抵押合同》。同日，原告与两被告签订《个人循环贷款最高额抵押合同》，双方约定本合同的主合同为双方签订的编号为EBYIB2011S0125《个人抵（质）押循环贷款额度协议》，自该协议生效之日至该协议所规定的额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同的主债权；本合同所担保债权之最高本金余额为780000元；基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权、其具体金额在其被清偿时确定。上述两款确定的债权金额之和，即为本合同所担保的最高债权额。抵押物清单列明：名称为位于广州市白云区汇侨三街28号802房房产。同月18日，原告办理了上述抵押物的他项权利凭证。
同年10月22日，原告与于桂兰签订编号为JGJSFA20123102的《个人抵（质）押循环贷款合同》，双方约定原告向于桂兰发放贷款380000元，借款期限为5年，借款用途为购货。双方约定利率适用浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新核定日，第一个浮动周期内，贷款利率为6.4‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇中国人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%重新确定本合同贷款利率）每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮10%作为下一个浮动周期的适用利率。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日其按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。双方约定还款方式为按月等额本息还款，按本合同签订日贷款月利率，借款人每月还本付息金额为7646.87元，实际还款金额依据合同确定，按月偿还贷款借款人应自发放贷款后第二个月开始按月还款，还款期共计60期。下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……未按期归还贷款本息；……。出现违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……宣布借款人在其他合同项下尚未偿还的贷款本息和其他应付款项全部或部分立即到期；终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同；要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失；行使担保物权；要求保证人承担保证责任。
2012年10月25日，原告依约向于桂兰发放贷款38万元。于桂兰收到贷款后，未能依约履行还款义务，截止至2013年12月12日，于桂兰尚欠贷款本金331845.62元、逾期利息8282.22元、罚息616.92元。
另查，因两被告下落不明，本院于2014年3月19日向于桂兰、常志刚公告送达起诉状副本及开庭传票等诉讼材料。
上述事实，有《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》、房地产他项权证、借款借据、对账单及当事人陈述等证据证实。
本院认为，原告与于桂兰在平等自愿基础上签订的《个人抵（质）押循环贷款额度协议》、《个人循环贷款最高额抵押合同）》、《个人抵（质）押循环贷款合同》，是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的相关规定，合法有效，各方应恪守履行。合同签订后，原告已依约向于桂兰足额发放贷款380000元，于桂兰收到贷款后，未能依约履行还款义务，截止至2013年12月12日，于桂兰尚欠贷款本金331845.62元、逾期利息8282.22元、罚息616.92元，其行为已构成违约，应承担相应的法律责任。基于于桂兰的上述违约行为，原告可行使相应的解除权，故原告要求解除其与于桂兰签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》的诉讼请求，合理合法，本院予以支持。但根据《中华人民共和国合同法》的规定，当事人一方主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。故本院确认原告与于桂兰签订的上述合同在本院向被告送达相关诉讼材料之日，即2014年5月20日解除。合同解除后，于桂兰应归还尚欠原告的全部贷款本金及利息。关于利息，原告主张2014年5月20日之后的利息按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付合理合法，本院予以支持，2014年5月20日前的利息应按合同约定给付。因于桂兰、常志刚以其名下所有的房产为于桂兰的上述债务提供了抵押担保，并办理了抵押登记，在于桂兰不履行还款义务时，原告依法享有对处分抵押物所得的价款优先受偿的权利，因此原告相应的诉讼请求，符合事实和法律依据，本院予以支持。
于桂兰、常志刚经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十六条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、确认中国银行股份有限公司广州白云支行与于桂兰签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》于2014年5月20日解除。
二、于本判决生效之日起三日内，于桂兰向中国银行股份有限公司广州白云支行偿还贷款本金331845.62元、逾期利息8282.22元、罚息616.92元（截至2014年5月20日的利息、罚息按合同约定计付；2014年5月20日起，按中国人民银行同期同类逾期贷款利率计付利息至清偿之日止）。
三、中国银行股份有限公司广州白云支行对处理于桂兰、常志刚名下所有的位于广州市白云区汇侨三街28号802房房产的所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6412元，由于桂兰、常志刚负担，并由于桂兰、常志刚在本判决生效之日起三日内直接向中国银行股份有限公司广州白云支行给付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
审 判 长 陶向军
人民陪审员 陈妙燕
人民陪审员 陈秀娥
二〇一四年七月七日
书 记 员 胡嘉铭