广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初936号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行，住所地：广东省江门市新会区三和大道南146号106至111、二层全部。负责人：林飞，是该行行长。委托诉讼代理人：陆海阳，是该行职员。被告：蔡跃明，男，汉族，原住浙江省东阳市，现住广东省江门市新会区。被告：钱光琴，女，汉族，原住武汉市蔡甸区，现住广东省江门市新会区。原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行(以下简称“工商银行”)诉被告蔡跃明、钱光琴金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月14日受理后，依法由审判员陈仲庆适用简易程序于2017年3月28日公开开庭进行了审理。原告工商银行的委托诉讼代理人陆海阳、被告蔡跃明到庭参加诉讼，被告钱光琴经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工商银行向本院提出如下诉讼请求：1.解除工商银行与蔡跃明于2011年6月15日签订的《个人购房借款/担保合同》；2.请求判令被告蔡跃明立即偿还贷款本金328172.43元及利息（含罚息）4986.79元（暂计至2017年2月1日，自2017年2月2日起至所有贷款本息清偿之日止的利息按原合同约定的利率计算）；3.被告蔡跃明对上述债务承担抵押担保责任，对处理抵押物所得款项原告工商银行享有优先受偿权；4.被告钱光琴对蔡跃明的上述债务承担共同偿还责任；5.本案案件受理费由两被告承担。事实和理由如下：蔡跃明于2011年6月15日与工商银行签订合同编号为A[工银借]字[江门分]行[新会第二]支行[2011]年[0048]号《个人购房借款/担保合同》一份，向工商银行借款440000元，借款期限为15年，同时蔡跃明同意将所购买的位于江门市××区××大道西××花园××702房屋作为借款抵押担保物。上述合同签订后，工商银行依照合同约定，于2011年7月1日向蔡跃明发放了贷款，履行了借款合同约定的义务。但蔡跃明近两年长期不依时还款，至2017年2月1日，已连续4个月、累计13期未依时偿还我行贷款本息。暂计至2017年2月1日，蔡跃明已经积欠本金6679.44元及利息4986.79元，其中利息包括了正常利息及罚息，罚息包括逾期利息和复利。被告蔡跃明的行为已构成违约，按照合同的约定，工商银行有权提前宣布合同立即到期，要求借款人立即偿还所有的本息，并处分抵押物，就所得价款优先受偿。被告钱光琴作为蔡跃明的配偶，对其夫妻关系存续期间的债务应承担连带清偿责任。因此，工商银行向法院提起诉讼。蔡跃明答辩称：我认为罚息过高，涉案的作为抵押物的房屋由我与家人同住，我与钱光琴于1998年结婚，至今仍是夫妻关系。钱光琴没有答辩，其经本院的合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，依法视为其放弃举证、质证的诉讼权利。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人提交的证据以及质证意见，本院认定事实如下：2011年6月15日，工商银行与蔡跃明签订编号为A[工银借]字[江门分]行[新会第二]支行[2011]年[0048]号《个人购房借款/担保合同》，合同约定：蔡跃明向工商银行借款440000元，用于购买坐落于江门市××区××大道西××花园××702房屋，贷款期限为15年；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率则自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）执行新的利率。由工商银行一次性将贷款划入江门市金牛房地产开发实业有限公司在中国工商银行开设的20×××78账号内。蔡跃明采用按月等额本息还款法偿还贷款本息。若借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对无法按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收40%确定。若蔡跃明未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任的，构成借款人违约，工商银行可要求解除本合同，宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用。蔡跃明作为抵押人，自愿提供上述所购买的房产作借款的抵押担保物，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。上述抵押物已在房管部门办理了抵押登记手续，工商银行是抵押权利人。上述合同签定后，工商银行依约于同年7月1日将借款440000元划至蔡跃明指定的账户，履行了合同的义务。借款发放后，蔡跃明初期能如期还款，但自2016年8月开始出现逾期还款的情况，截至2017年2月1日，被告蔡跃明拖欠本金328172.43元、利息4986.79元（包含正常利息、逾期利息、复利）。蔡跃明与钱光琴是夫妻关系，工商银行认为蔡跃明的行为已构成违约，钱光琴应对蔡跃明拖欠的本息承担共同清偿责任，遂向本院提起诉讼。据此，工商银行认为两被告的行为已构成违约，遂于2017年2月14日向本院提起诉讼。另查明，本院于2017年3月3日向两被告送达相关的应诉资料，被告蔡跃明针对工商银行提出的解除合同的主张在答辩期内没有提出异议。截至该日，被告蔡跃明合共拖欠工商银行本金328172.43元、利息合共6385.38元。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。工商银行与被告蔡跃明签订的《个人购房借款/担保合同》是双方在平等、互利、协商一致的基础上签订的，意思表示真实，内容符合法律规定，是有效合同，依法应受法律保护。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”第一百零七条：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”工商银行依约将贷款440000元划拨至蔡跃明指定的账户，已履行了合同义务。但蔡跃明借款后，没有依约还款，其行为已构成违约。依照合同的约定，原告工商银行有权终止合同，提前收回已发放的贷款本息。本院在本案立案后已于2017年3月3日向蔡跃明送达起诉状，蔡跃明在知悉工商银行诉求解除合同后并未提出异议，故工商银行与蔡跃明于2011年6月15日签订的《个人购房借款/担保合同》已于2017年3月3日解除。原告工商银行要求被告蔡跃明偿还拖欠的本金328172.43元及相应的利息，符合法律的规定和合同的约定，应予支持。截至合同解除之日，已产生利息（含罚息）合共6385.38元，而此后因合同已经解除，不再产生新的每期应还利息，工商银行应按照合同的约定以328172.43元为本金，按照中国人民银行公布的同期同档次贷款利率的基础上加收40%按日计收逾期利息，因逾期利息实际已具备惩罚性功能，且足以弥补工商银行因未能及时收回贷款的损失，故本院对合同解除后的复利不再支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”被告蔡跃明已向工商银行提供其所有的坐落于江门市××区××大道西××花园××702房屋作借款的抵押担保物，依法应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任。故原告工商银行诉请被告蔡跃明承担抵押担保责任，并对处理上述抵押物所得价款优先受偿，依法有据，应予支持。至于被告钱光琴应否承担偿还责任的问题。依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，被告钱光琴与蔡跃明为夫妻关系，该购房贷款发生在其夫妻关系存续期间，由于两被告没有提供证据证明上述债务属于被告蔡跃明的个人债务，应承担举证不能的不利法律后果，因此被告钱光琴应当对被告蔡跃明的上述债务承担共同偿还责任。被告钱光琴经本院合法传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行与被告蔡跃明于2011年6月15日签订的合同编号为A[工银借]字[江门分]行[新会第二]支行[2011]年[0048]号的《个人购房借款/担保合同》于2017年3月3日解除。二、被告蔡跃明、钱光琴在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金328172.43元，利息（含正常利息、逾期利息、复利）共6385.38元（暂计至2017年3月3日，此后的逾期利息以328172.43元为本金，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率加收40%计算至实际清偿之日止）给原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行。三、如被告蔡跃明、钱光琴不能在本判决第二项规定期限内清偿上项债务，原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行有权申请依法处理被告蔡跃明提供的抵押物（坐落于江门市新会区会城冈州大道西2号汇侨花园12座702房屋），所得价款优先受偿给原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行的上述债权。四、驳回原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行的其他诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3148.69元、财产保全费2685元，合共5833.69元，由原告中国工商银行股份有限公司江门新会第二支行负担333.69元，被告蔡跃明、钱光琴负担5500元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判员  陈仲庆二〇一七年五月五日书记员  梁韶华