江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏1281民初6022号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行,住所地兴化市英武中路70、72、74号海德国际8号B幢。组织机构代码：67487223-5。负责人：闾建康，行长。委托代理人袁世斌、陈仁勇（特别授权），江苏邦兴律师事务所律师。被告包庆华,男,1972年3月12日生，汉族，住兴化市。被告周永平，女，1977年12月11日生，汉族，住兴化市。翻译人王婷，女，1990年8月25日生，汉族，住兴化市。被告高良存,男,1968年12月30日生，汉族，住兴化市。被告陈美香,女,1970年2月24日生，汉族，住兴化市。被告高良胜,男,1968年2月17日生，汉族，住兴化市。被告包米红,女,1970年8月21日生，汉族，住兴化市。被告张俊良,男,1965年9月12日生，汉族，住兴化市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行与被告包庆华、周永平、高良存、陈美香、高良胜、包米红、张俊良金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员余仁祥独任审判，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行的委托代理人袁世斌、陈仁勇及被告周永平、高良存、高良胜、张俊良和翻译人王婷到庭参加诉讼，被告包庆华、陈美香、包米红经本院传票传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行诉称，2015年7月30日，被告包庆华、周永平夫妇因经营需要与原告签订小额贷款借款合同，向原告借款150000元，约定借期一年，年利率12%，被告高良存、陈美香、高良胜、包米红、张俊良共同为该笔借款提供连带责任保证。现被告包庆华、周永平已拖延多批未按合同约定还款，原告不得已解除合同，要求各被告提前还款。截止2016年6月22日，一共拖欠本金149999.97元、利息4343.1元，合计154343.07元。为维护原告合法权益，特诉请法院判令被告包庆华、周永平立即偿还借款本息154343.07元（截止2016年6月22日），并自2016年6月23日起至还清借款之日按合同约定利率支付利息及罚息；被告高良存、陈美香、高良胜、包米红、张俊良承担连带清偿责任，诉讼费用及律师代理费用和其他费用由被告承担。被告包庆华未答辩。被告周永平辩称，当时叫我签字，我不知道是借钱，现在要我还钱我没有钱还。被告高良存辩称，前后在银行借款有5年之久，以前是10万元借款，每次都是由高井红和银行工作人员到我门上要我签字做手续，他们都做我工作，并且承诺本息不要我还，事实上前几年都没有叫我还，最后一笔15万元借款，是高井红和信贷员把我带到南赵村委会村部做的手续，村支书张俊良也在场。我家属陈美香是高井红家属周永凤用车子带她到兴化去签字的。签字要负责任，但是关键是我没有能力还。我是农民，身体又不好，这笔借款数额比较大，我也没有钱还。另外，我认为银行也有责任，没有调查。请求法庭驳回原告对我的诉讼诉请。被告陈美香未答辩。被告高良胜辩称，讼争的借款是我担保的，当时是高井红和银行工作人员到我家里，要求我签字，当时高井红说以三个人的名义，每人借15万元，具体其他还有哪两个人我不清楚，反正当时说不要我们还。我认为银行审核应该比较严，如果以我的家庭条件，银行不应该放这笔贷款。目前银行已经发放了这笔贷款，我认为是银行工作人员与高井红内外勾结。由于高井红意外死亡，银行在2016年4月13日曾找我谈话，当时贷款还没到期。现在原告要求我还钱，我没有用这笔钱，也没有能力偿还。请求法庭驳回原告对我的诉讼请求。被告包米红未答辩。被告张俊良辩称，我在村里担任支部书记。具体时间记不清了，当时高井红副镇长拿了张空白手续，找到我，要我帮他担保，我不好意思拒绝。现在我才知道是为包庆华、高良胜、高良存三个人担保的，当时高井红说是同他担保的，如果知道是为这三个人担保我就不可能担保，因为这三个人中，包庆华家属是××人，家庭经济拮据，也不需要借贷款；高良胜家里一分地的责任田都没有，又没有收入，也没有工作；高良存只有十几亩蟹塘，外面又因为其他担保欠债十几万元。我认为是高井红与银行工作人员内外勾结，到目前为止我都不知道银行经办人员是谁，也不知道借了多少，也不知道为谁担保。目前我自己还有债务，暂时没有能力偿还。经审理查明，被告包庆华与被告周永平是夫妻关系。2015年7月14日，被告高良存、高良胜、包庆华与原告签订小额贷款联保协议书，联保协议书约定：“推选高良存为联保小组牵头人，从2015年7月14日至2016年7月14日，贷款人可以根据联保小组任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高额贷款本金余额不超过150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金不超过人民币450000元内发放贷款。联保小组任一成员自愿为贷款方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，贷款方与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，联保小组任一成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金……，保证期间从借款之日起至借款到期后二年……因借款人违反合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。……乙方（联保小组成员及其配偶）的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”，被告包庆华、高良胜、高良存均在小额贷款联保协议书中乙方栏后以联保小组成员身份签名，被告周永平、包米红、陈美香则均在小额贷款联保协议书中乙方栏后以联保小组成员配偶身份签名。同日，被告张俊良又与原告签订农户联保补充协议书，协议书约定：高良存、包庆华、高良胜等三人自愿成立联保小组，为提高联保小组成员偿债能力和联保能力，张俊良自愿作为他们的担保人，对他们向贷款人偿还贷款本息承担连带保证责任。2015年7月30日，被告包庆华向原告借款150000元，双方并签订小额贷款借款合同，合同约定：“借款金额壹拾伍万元，年利率12%，期限自2015年7月至2016年7月，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前8个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更等贷后交易，并且连续5期归还贷款本金和利息的，其第5﹢1期的贷款利息予以免除，后续免息依此类推。不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，……”。被告周永平亦在借款合同中以借款人配偶的身份签名。当日，被告包庆华在原告制作的中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据上借款人栏后签名。借据载明：“借款金额拾伍万元，借款期限从2015年7月30日至2016年7月30日，年利率12%，还款方式阶段性等额本息”。原告并按被告包庆华的要求将150000元汇入其指定的账户。后被告包庆华在2016年4月30日前，只通过其在原告处的存款账户偿还利息10610.63元，且2016年4月份所还的利息未达到还款计划表规定的数额，2016年6月21日，被告包庆华又偿还本金0.03元，截止到2016年6月22日，被告包庆华尚欠原告借款本金149999.97元，利息4343.1元，合计欠原告借款本息154343.07元，就此欠款及2016年6月23日以后的利息、罚息，被告包庆华未再偿还分文，被告周永平亦未履行偿还责任，被告高良存、陈美香、高良胜、包米红、张俊良亦未履行保证责任。原告曾索要，未果。原告遂于2016年7月27日向本院提起诉讼，提出如前之诉请。庭审中，原告明确表示将诉讼请求中的律师代理费用和其他费用放弃。又查，2016年5月9日，原告曾向被告包庆华、周永平发出《邮储银行贷款提前到期通知书》，要求被告在2016年5月19日前偿还借款本息。上述事实，有庭审中原告和被告周永平、高良存、高良胜、张俊良的陈述及原告提交的小额贷款联保协议书、农户联保补充协议书、小额贷款借款合同、中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、有关高良胜的还款计划表、还款一览表、贷款提前到期通知书、被告包庆华与被告周永平的结婚证复印件各一份和有关被告包庆华、周永平、高良存、陈美香、高良胜、包米红常住人口登记卡六份，有关被告高良胜、包米红、高良存、陈美香、包庆华、张俊良的送达地址确认书四份及本院庭审笔录予以证实。本院认为，公民、法人的合法权益受法律保护。本案被告包庆华于2015年7月30日向原告借款150000元，有被告包庆华与原告签订的小额贷款借款合同、中国邮政储蓄银行小额贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单为证，事实清楚，证据充分，足以认定。被告高良存、高良胜自愿与被告包庆华组成联保小组，自愿为被告包庆华的借款提供连带保证责任，被告张俊良亦自愿在被告高良存、包庆华、高良胜向原告借款时为其承担连带保证责任，该事实有原告提交的小额贷款联保协议书和农户联保补充协议书为证，事实清楚，证据充分，亦足以认定。被告包庆华借款后，截止2016年4月30日,只偿还利息10610.63元，到2016年6月21日又偿还借款本金0.03元，其余借款本金149999.97元及利息4343.1元和2016年6月23日之后的利息至今未还，其行为显属无理，应负该纠纷的全部责任。被告包庆华逾期还款，应从逾期之日起至实际给付之日止加收30%的罚息。被告周永平与被告包庆华是夫妻关系，讼争债务发生在两被告夫妻关系存续期间，被告周永平未能举证证明原告与被告包庆华明确约定讼争债务属被告包庆华的个人债务，或者能够证明属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形，故该债务属夫妻共同债务，被告周永平应与被告包庆华共同承担偿还责任。被告高良存、高良胜、张俊良作为完全民事行为能力人，应当知道签名担保的法律责任，其自愿对被告包庆华的借款承担连带保证责任，其在被告包庆华未履行偿还责任时应承担连带保证责任。被告陈美香、包米红自愿在小额贷款联保协议书中乙方联保小组成员的配偶栏后签名，该小额贷款联保协议书中明确约定：“乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任”，故被告陈美香、包米红应与被告高良存、高良胜共同对被告包庆华的上述借款及利息、罚息承担连带清偿责任。庭审中，原告自愿放弃律师代理费用及其它费用的诉讼请求，是其真实意思表示，且对被告有利，应予采信。综上，被告包庆华、周永平应共同偿还原告借款本金149999.97元及利息4343.1元和2016年6月23日起至实际给付之日止的利息、罚息；被告高良存、陈美香、高良胜、包米红、张俊良应对被告包庆华的上述偿还义务承担连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告包庆华追偿。被告包庆华、陈美香、包米红经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，视为其自愿放弃应诉、举证、质证等诉讼权利。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告包庆华、周永平应于本判决发生法律效力之日起20日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行借款本金149999.97元及利息4343.1元和逾期利息及罚息（从2016年6月23日起至2016年7月30日止，以本金149999.97元为基数，按年利率12%计算；从2016年7月31日起，以本金149999.97元为基数，按年利率15.6%计算至实际给付之日止）。二、被告高良存、陈美香、高良胜、包米红、张俊良对被告包庆华的上述偿还义务承担连带清偿责任。被告高良存、陈美香、高良胜、包米红、张俊良承担清偿责任后有权向被告包庆华追偿。如果被告包庆华、周永平、高良存、陈美香、高良胜、包米红、张俊良未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1693元（已减半），由被告包庆华、周永平、高良存、陈美香、高良胜、包米红、张俊良连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时预缴上诉费3386元（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：农行泰州海陵支行；账号：10×××68；行号：103312820114）。审判员  余仁祥二〇一六年十月十一日书记员  倪静宇附相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第一款：公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》：第二十四条：债权人就夫妻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。第三十一条：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。