清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）清城法民二初字第482号
原告：中国银行股份有限公司清远分行，住所地：清远市新城北江二路银天大厦。
代表人：伍演志，该行行长。
委托代理人：赖伟劲，广东中肯律师事务所律师。
委托代理人：赖晓静，广东中肯律师事务所律师。
被告：蔡灿荣，男，汉族。
被告：潘美英，女，汉族。
原告中国银行股份有限公司清远分行诉被告蔡灿荣、潘美英金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司清远分行的委托代理人赖晓静及被告蔡灿荣、潘美英到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司清远分行诉称：2010年12月13日，原告与被告蔡灿荣签订《个人一手住房贷款合同》（下称《贷款合同》），约定原告向被告蔡灿荣发放贷款1020000元，用于被告蔡灿荣支付购买坐落于清远市清城区沿江一路二十六座御水龙庭御水轩二座22层a号房屋的购房款，贷款期限240个月，每月16日按月等额本息还款。贷款采用浮动利率计息，浮动周期为12个月，按原告放款日或重新定价日中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%计息。《贷款合同》还约定，被告蔡灿荣以本案贷款所购房屋向原告提供抵押担保，抵押物在房管部门办理了抵押登记。次日，原告依被告蔡灿荣授权将1020000元付至清远市区解决住房困难领导小组办公室帐户，被告蔡灿荣立下借据交原告收执。被告蔡灿荣借款后偿还了部分借款，自2014年8月起没有依约按月还款。截至2015年4月16日止，欠本金909878.80元，利息及罚息38518.58元，合计948397.38元。根据《个人一手住房贷款合同通用条款》（下称《通用条款》）第三条第1款第（2）项、第2款第（2）项，被告蔡灿荣没有按月还款，已构成违约，原告现宣布《贷款合同》项下贷款本息全部提前到期。根据《贷款合同》第三条第5款，被告逾期还款，原告有权按日收取罚息，罚息计息公式为：（本金＋应付未付利息）×实际逾期天数×日罚息利率。根据《通用条款》第三条第2款第（6）项及第七条，被告蔡灿荣应承担原告因实现本案债权而支付的律师费49900元。另查，被告蔡灿荣、潘美英是夫妻关系，本案借款是被告蔡灿荣、潘美英夫妻关系存续期间发生，属于夫妻共同债务，被告蔡灿荣、潘美英应共同清偿。原被告签订的《贷款合同》合法有效，双方应全面履行，两被告未依约定期限按月还款，显属违约，为此，原告特向法院起诉，请求判令：1、两被告向原告清偿借款本金909878.80元及利息、罚息（算至2015年4月16日为38518.58元，从2015年4月17日起至还清借款之日止按合同约定支付利息、罚息）；2、两被告承担原告为实现本案债权支付的律师费49900元；3、原告对被告蔡灿荣提供抵押担保的坐落于清远市清城区沿江一路二十六座御水龙庭御水轩二座22层a号房屋在上述第1、2项诉讼请求范围内享有优先受偿权；4、本案受理费、保全费由被告负担。
原告中国银行股份有限公司清远分行提供的证据如下：1、个人一手住房贷款合同、个人一手住房贷款合同通用条款（附他项权证），拟证明原告向被告蔡灿荣借款的事实，被告蔡灿荣为本案债务提供担保，抵押物已办理抵押登记，原告享有优先受偿权，以及原告因实现债权所支付律师费由被告承担和合同其他内容；2、借款借据，拟证明2010年12月14日原告依被告蔡灿荣授权将1020000元付至清远市区解决住房困难领导小组办公室账户；3、债权余额清单，拟证明截止2015年4月16日止，被告欠原告借款本金909878.80元，利息和罚息38518.58元；4、结婚证、身份证，拟证明两被告是夫妻关系，本案借款是两被告夫妻关系存续期间发生，是夫妻共同债务，应由两被告共同偿还；5、诉讼委托代理合同、律师费发票两份、国家发改委关于放开部分服务价格意见的通知，拟证明被告应赔偿原告为实现本案债权而支付的律师费49900元，并且符合相关规定。
被告蔡灿荣答辩称：对借款及欠款事实没有意见，但与被告潘美英无关。
被告蔡灿荣未提供证据。
被告潘美英答辩称：对被告蔡灿荣购房借款的事情不清楚。
被告潘美英提供的证据如下：离婚证，拟证明两被告于2013年8月26日登记离婚，被告对借款事实是不知情的。
本院经审理查明，2010年12月13日，被告蔡灿荣因购房需要，与原告签订《个人一手住房贷款合同》。合同约定：被告蔡灿荣向原告借款1020000元；贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；借款期限为20年／240个月，以按月等额本息还款法偿还，蔡灿荣应在每月16日前还款。被告蔡灿荣以其购买的清远市清城区沿江一路二十六座御水龙庭御水轩二座22层a号房屋作抵押；若被告蔡灿荣未按合同约定日期还款，就逾期部分，原告有权从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。合同附件一第三点借款人违约事件及处理第2项约定：借款人未按期归还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权宣布贷款本息全部或部分提前到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除借款人与贷款人之间的其他合同，要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等，依法及合同约定的对抵押房屋行使抵押权。
合同签订后，原告依约将1020000元借款划付到被告蔡灿荣的指定账户，双方也于2011年8月25日办理了抵押物的抵押登记备案手续。但被告蔡灿荣收到贷款后从2014年8月开始未能按合同约定及时归还借款，至2015年4月16日止，被告蔡灿荣共拖欠借款本金909878.80元（含已到期和未到期）及利息、罚息共38518.58元。
另查明，被告蔡灿荣、潘美英于2005年11月22日登记结婚，于2013年8月26日登记离婚。此外，原告就本案金融借款合同纠纷委托广东中肯律师事务所处理本案事务，并向广东中肯律师事务所支付了49900元律师代理费。
本院认为，原告与被告蔡灿荣签订的《个人一手住房贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同已成立且生效，当事人均应恪守履行。本案原告已依约向蔡灿荣发放了贷款，但被告蔡灿荣自2014年8月开始就未能按期归还借款本息，其行为已经构成违约，原告有权依据合同约定要求提前收回贷款本金及利息、罚息，因此原告要求被告蔡灿荣归还借款本金909878.80元及利息、罚息的诉讼请求，合法有据，本院予以支持。截至2015年4月16日止的利息、罚息为38518.58元，2015年4月17日起的利息、罚息按合同约定的利率计付至付清之日止。被告蔡灿荣以其购买的位于清远市清城区沿江一路二十六座御水龙庭御水轩二座22层a号房屋为涉案借款提供了抵押，并已在房产部门办理了抵押登记，按照合同约定，当被告蔡灿荣不履行归还借款本息的债务时，原告作为债权人有权按照法律规定以该抵押的房产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿，即原告对该房屋享有优先受偿权。此外，根据《个人一手房住房贷款合同》约定，原告为解决争议而支付的律师代理费由借款人承担，而且本案原告支付的律师代理费40000元也未超出广东省经营服务性收费的有关规定，因此，原告主张被告蔡灿荣向原告支付律师代理费49900元，合法有据，本院予以支持。
由于上述债务发生在被告蔡灿荣与被告潘美英夫妻关系存续期间，依照法律及有关司法解释规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所产生的债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。本案中，被告潘美英未提供证据证明该借款为被告蔡灿荣的个人债务，也未能举证存在婚姻法第十九条第三款规定的情形，因此，该债务应当认定为夫妻共同债务，被告潘美英应当对欠款本息承担共同清偿责任。被告潘美英提出其对被告蔡灿荣的借款不知情，不属于夫妻共同债务的抗辩，依据不足，本院不予采信。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告蔡灿荣、潘美英于本判决生效之日起7日内向原告中国银行股份有限公司清远分行清偿借款本金909878.80元及利息、罚息（利息、罚息计至2015年4月16日为38518.58元，2015年4月17日起利息、罚息等按《个人一手住房贷款合同》的约定计至还清之日止）；
二、被告蔡灿荣、潘美英于本判决生效之日起7日内向原告中国银行股份有限公司清远分行支付律师代理费49900元；
三、原告中国银行股份有限公司清远分行对被告蔡灿荣提供抵押的位于清远市清城区沿江一路二十六座御水龙庭御水轩二座22层a号房屋享有优先受偿权。
案件受理费6891元，财产保全费5000元，合共11891元，由被告蔡灿荣负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判长
审判员 李 航
二о一五年八月十一日
书记员 朱嘉敏
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。