重庆市北碚区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0109民初1757号原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行，住所地重庆市北碚区嘉陵风情步行街2号1-1、4-1，统一社会信用代码915001099032026904。委托代理人张光跃，男，1971年9月5日出生，汉族，该银行员工，住重庆市北碚区。委托代理人周静，女，1967年7月2日出生，汉族，该银行员工，住重庆市北碚区。被告李雨锡，女，1987年2月9日出生，汉族，住重庆市沙坪坝区。被告龙小波，男，1985年8月19日出生，汉族，住重庆市合川区。被告重庆河东房地产开发有限公司，住所地重庆市北碚区云开路36号附1号-16号，组织机构代码59227931-5。法定代表人方勇，职务不详。原告中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行（以下简称农业银行北碚支行）诉被告龙小波、李雨锡、重庆河东房地产开发有限公司（河东公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，由审判员杜利担任审判长，与审判员李菊、人民陪审员李林雄组成合议庭公开开庭进行了审理。原告农业银行北碚支行的委托代理人张光跃、周静到庭参加了诉讼，被告龙小波、李雨锡、河东公司经本院公告送达传票传唤未到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告农业银行北碚支行诉称：在被告李雨锡与龙小波夫妻关系存续期间，李雨锡为购买位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号住宅向原告借款。2014年4月23日，龙小波以财产共有人身份向原告出具共同还款责任书，自愿承担李雨锡为购买上述房屋向原告申请的借款1682000元的共同还款责任。2014年5月8日，原告与李雨锡签订了《个人购房担保借款合同》，约定以李雨锡购买的位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号住宅作为抵押物，原告向李雨锡发放住房按揭贷款1682000元，借款期限360个月，按月结息，还款方式为等额本息还款法，借款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮8%。借款人未按期履行还款义务，贷款人有权宣布贷款提前到期，有权按借款利率上浮50%计收罚息、复利。河东公司为该笔借款提供阶段性连带担保责任。2014年5月15日，原告与李雨锡办理了房地产抵押登记。2014年9月19日，原告按合同约定发放了借款。后李雨锡未按合同约定还款，截至2015年11月19日，已连续两期未还款，类欠到期借款本息21582.54元。2015年12月2日，原告向李雨锡发出告知函，要求李雨锡在2015年12月11日前结清拖欠原告的到期借款，否则宣布全部借款自2015年12月11日到期。后李雨锡一直未向原告还款。且李雨锡抵押给原告的房屋并未办理房屋产权证。现要求被告李雨锡向原告偿付其截止2016年2月20日尚结欠原告的借款本金1664059.34元，利息43258.70元；偿付自2016年2月21日至借款本息清偿完毕为止的利息（利息包括罚息和复利，其中罚息以结欠本金为计息基数，复利以结欠利息为计息基数，均按月计算），利随本清；要求对李雨锡提供的抵押物（位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号住宅）变现价款依法享有优先受偿权；要求被告龙小波、河东公司承担连带清偿责任。被告龙小波、李雨锡、河东公司未作答辩。经审理查明：被告李雨锡与龙小波系夫妻关系，二人于2010年2月25日结婚。同日，被告李雨锡为购买位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号住宅，向原告借款1682000元。201年4月23日，李雨锡以借款申请人身份、被告龙小波以财产共有人身份向原告出具了共同还款责任确定书，表示自愿为李雨锡购买位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号住宅而向原告申请借款1682000元承担共同还款责任，并自愿以该房作为抵押。且向原告出具了同意共有财产办理抵押贷款承诺书。2014年5月8日，原告与李雨锡、河东公司签订了一份个人购房担保借款合同，合同约定由原告向李雨锡提供贷款1682000元用以其购买位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号的房屋，并约定：1、借款期限360个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准，借款利率为中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮8%；2、借款人不可撤销地授权贷款人将借款直接划入河东公司开立在农业银行北碚支行营业部账号为31090101040010222的账户内；3、还款方式为等额本息还款，借款人以一个月为一个还款周期，借款发放后，每期末月的借款对应日为还款日；4、逾期还款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；5、借款人不按期偿还借款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；6、借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的贷款；7、借款人以位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号的房屋为该借款设定抵押；8、被告河东公司对借款人的债务提供阶段性保证担保，保证期间自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止。同日，原告与李雨锡签订了个人购房担保借款合同补充协议，该补充协议未对借款金额、期限、利率、放款方式、还款方式、借款担保方式、违约责任作出变更。2014年5月16日，原告与被告李雨锡签订了预购商品房抵押贷款合同，办理了抵押预告登记。2014年9月19日，原告按约向河东公司账户转入了1682000元。放款后，李雨锡从2015年10月份起未再还款，现尚欠借款本金1664059.34元。2016年1月6日，原告向李雨锡发出个人住房抵押贷款告知函，要求李雨锡及时清结拖欠的到期借款本息，并表示如李雨锡未及时清偿拖欠借款，即宣布借款提前到期。李雨锡此后仍未还款。2016年2月24日，原告要求被告李雨锡向原告偿付其截止2016年2月20日尚结欠原告的借款本金1664059.34元，利息43258.70元；偿付自2016年2月21日至借款本息清偿完毕为止的利息（利息包括罚息和复利，其中罚息以结欠本金为计息基数，复利以结欠利息为计息基数，均按月计算），利随本清；要求对李雨锡提供的抵押物（位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号住宅）变现价款依法享有优先受偿权；要求被告龙小波、河东公司承担连带清偿责任起诉来院。还查明，截止2016年8月20日，李雨锡尚欠原告全部借款本金为1664059.34元，利息为正常息86636.07元，罚息447.47元，复利2141.5元。上述事实，有个人购房担保借款合同、补充协议、放款凭证、贷款明细、重庆市预购商品房抵押贷款合同、共同还款责任确定书、办理抵押贷款承诺书、结婚证复印件、挂号信回单、告知函以及原告在庭审中的陈述记录等载卷为据，足以认定。本院认为：《中华人民共和国民法通则》第九十条规定，合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第六十条规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。被告李雨锡向原告农业银行北碚支行借款1682000元，双方签订了借款合同，该合同系双方真实意思的表示，合法有效。双方应当按照该合同的约定履行。农业银行北碚支行已按合同约定向李雨锡指定的账户发放了1682000元贷款，而李雨锡在2015年10月后停止向农业银行北碚支行还款。截止2016年8月20日，李雨锡尚欠原告全部借款本金为1664059.34元，利息为正常息86636.07元，罚息447.47元，复利2141.5元。双方签订的借款合同约定逾期还款从逾期之日起在该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；借款人不按期偿还借款利息时，贷款人有权对借款人未支付的利息计收复利；借款人未按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放的贷款。故对原告要求李雨锡立即偿还尚欠的所有借款本金1664059.34元的诉讼请求，本院予以支持。截止2016年8月20日，李雨锡尚欠原告的正常息86636.07元，罚息447.47元，复利2141.5元以及自2016年8月21日起的复利和罚息也应向原告支付。关于罚息和复利的利率问题，原被告合同中约定按该合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因此，对原告提出的罚息和复利的利率按当期执行的月利率上浮50%这一主张本院予以认可。《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。李雨锡虽以其购买的位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号的房屋为原告设定抵押权，原告也就此向房屋权属登记部门进行了预告登记，但由于该房屋李雨锡并未取得产权证书并完成现实物权的本登记，原告作为该房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对李雨锡抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对李雨锡抵押房屋的处分，但并非对李雨锡抵押房屋已享有现实的抵押权，故本案抵押权并未设立。故对原告要求对被告李雨锡提供的抵押物位于北碚区XX大道XX号XX幢X-X号住宅变现价款依法享有优先受偿权，本院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案中，由于此笔借款系被告李雨锡与被告龙小波夫妻关系存续期间所借，且龙小波也向原告出具了共同还款责任书，故应为李雨锡与龙小波的共同债务，应由二人共同偿还。《中华人民共和国担保法》第十八条规定，当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告河东公司与原告及被告李雨锡签订的借款合同中约定河东公司对借款人的债务提供阶段性连带保证担保，保证期间自该合同签订之日起至借款人取得房地产权利证书并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止，由于李雨锡尚未取得房地产权利证书，故该借款尚在保证期间内，故河东公司对被告李雨锡向原告的上述借款及相应利息承担连带清偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定,判决如下：由李雨锡、龙小波在本判决生效之日起十日内向中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行偿还截止2016年8月20日尚欠的借款本金1664059.34元，利息89225.4元（含正常息86636.07元，罚息447.47元，复利2141.5元）。二、由李雨锡、龙小波向中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行支付借款自2016年8月21日起的复利和罚息，其中罚息以借款本金1664059.34元为基数，复利以未归还的利息为基数，按中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上上浮8%再上浮50%计算，利随本清。三、由重庆河东房地产开发有限公司对以上第一、二项的款项承担连带清偿责任。四、驳回中国农业银行股份有限公司重庆北碚支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20166元，公告费1400元，共计21566元，由龙小波、李雨锡、重庆河东房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杜 利审 判 员  李 菊人民陪审员  李林雄二〇一六年十一月一日书 记 员  饶莹滢