广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初3879号
原告：中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行，住所地广东省中山市火炬开发区会展东路16号数码大厦一层，组织机构代码8981××××82。
代表人：林劲雄，系该行行长。
委托代理人：何宇虹、符健，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。
被告：何朝赖，男，1976年2月23日出生，汉族，身份证住址福建省福鼎市，现住广东省中山市火炬开发区。
被告：张美清，女，1980年11月10日出生，汉族，身份证住址福建省福鼎市，现住广东省中山市火炬开发区。
被告：中山市华隆房地产开发有限公司，住所地广东省中山市火炬开发区孙文东路悦华居A幢11号商铺，统一社会信用代码91442000746262××××。
法定代表人：龙锦江，系该公司董事。
委托代理人：雷金明，系该公司员工。
原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行（以下简称为中国银行火炬开发区支行）诉被告何朝赖、张美清、中山市华隆房地产开发有限公司（以下简称为华隆房地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，本案现已审理终结。
原告中国银行火炬开发区支行因被告何朝赖、张美清拖欠住房贷款，请求判令：1.解除原告与三被告的签订《个人一手住房贷款合同》；2.被告何朝赖、张美清立即归还贷款本金446356.88元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年11月5日分别为2202.68元、9.8元；从2015年11月6日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.三被告向原告偿付律师费22000元；4.原告对被告何朝赖、张美清提供的抵押房产所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告中国银行火炬开发区支行对被告何朝赖、张美清的上述债务承担连带清偿责任；6.三被告承担本案的诉讼费用。庭审中，原告表示被告何朝赖、张美清归还了部分款项，截至2016年4月25日，尚拖欠贷款本金439215.33元，利息5766.42元、罚息199元。
被告何朝赖、张美清未提交书面答辩状，亦未到庭应诉。
被告华隆房地产公司辩称：1.被告华隆房地产公司与原告所签合同为强制性格式文本，其法律效力应待定；2.被告华隆房地产公司应承担的是在抵押物担保范围之外的补充清偿责任，而不是连带清偿责任；3.被告华隆房地产公司不应承担诉讼费及律师费等费用。
经审理查明：2013年11月12日，何朝赖、张美清作为借款人、抵押人，中国银行火炬开发区支行作为贷款人、抵押权人，华隆房地产公司作为保证人，共同签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7DAA20130328号），约定：借款人向贷款人借款472000元，用于购买位于广东省××火炬开发区××花园××房的房地产，贷款期限为15年，自贷款人实际放款日起算；贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下浮5%，浮动周期为12个月；本合同项下贷款按月等额本息还款；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%；按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360；借款人以本合同项下贷款所购房屋提供抵押；如借款人未按期归还贷款本息即视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，有权终止或解除本合同，行使抵押权；保证人对本合同债务提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋房的抵押备案手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任；主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使，此外还约定了其他事项。
上述合同签订后，中国银行火炬开发区支行将贷款472000元发放至何朝赖、张美清指定的华隆房地产公司的账户。此后，何朝赖、张美清连续多期未能按时足额还款，中国银行火炬开发区支行追讨无果，遂诉至本院。截至2016年4月25日，何朝赖、张美清尚拖欠贷款本金439215.33元，利息5766.42元、罚息199元。
另查，中国银行火炬开发区支行与何朝赖、张美清在中山市房地产交易登记管理所就位于中山市火炬开发区金华花园5幢602房的房地产办理了抵押备案手续（抵押编号：易房抵字第DY201415830号）。
本院认为：中国银行火炬开发区支行与何朝赖、张美清、华隆房地产公司签订的《个人一手住房贷款合同》是各方当事人的真实意思表示，且内容不违反法律法规的规定，是合法有效的。华隆房地产公司关于合同效力待定的抗辩于法无据，本院不予采信。何朝赖、张美清借款后未按期还款，属于违约，中国银行火炬开发区支行有权依照合同约定行使合同解除权并提前收回未到期贷款。关于何朝赖、张美清欠款的数额，有中国银行火炬开发区支行提交的贷款已还款明细清单为证，且何朝赖、张美清没有证据予以推翻，故本院对中国银行火炬开发区支行主张的欠款数额予以确认。涉案的房地产已办理了抵押备案登记手续，当何朝赖、张美清不履行债务时，中国银行火炬开发区支行有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。因中国银行火炬开发区支行没有证据证明其为实现债权支出了相应的律师费，故本院对其主张的律师费不予支持。
华隆房地产公司关于“先物保后人保”的抗辩，从《个人一手住房贷款合同》“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及行使”的约定内容来看，双方并未明确约定行使担保权的顺序，属于约定不明确，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权，没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”之规定，被告华隆房地产公司的抗辩合法有据，本院予以采信。华隆房地产公司承担保证责任后，有权向何朝赖、张美清追偿。至于华隆房地产公司应否承担诉讼费。《中华人民共和国合同法》第四十一条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。因《个人一手住房贷款合同》中“发生借款人违约而引起的本合同项下债务，保证人仍应承担相应的保证责任”之条款系格式条款，故对其中“本合同项下债务”应当作不利于中国银行火炬开发区支行的限缩解释，应仅限于借款人拖欠银行的贷款本息而不应当包含因追索贷款本息产生的律师费、诉讼费等其他费用。华隆房地产公司不同意承担诉讼费之抗辩，合法有据，本院予以采信。何朝赖、张美清经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应自行承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、九十三条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行与被告何朝赖、张美清、中山市华隆房地产开发有限公司之间签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：JG7DAA20130328号）。
二、被告何朝赖、张美清于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行清偿暂计至2016年4月25日的贷款本金439215.33元，以及利息5766.42元、罚息199元[利息按中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮5%计算，从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次浮动周期为12个月；罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%，罚息=（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率/360]。
三、原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行对被告何朝赖、张美清提供的位于中山市火炬开发区金华花园5幢602房的房地产[抵押编号：易房抵字第DY201415830号]折价或者拍卖、变卖该房地产所得的价款享有优先受偿权。
四、被告中山市华隆房地产开发有限公司对处分上述抵押物后仍不能清偿的债务部分承担连带清偿责任；被告中山市华隆房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向被告何朝赖、张美清追偿。
五、驳回原告中国银行股份有限公司中山火炬开发区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8358元，减半收取4179元,由原告中国银行股份有限公司中山分行负担196元，被告何朝赖、张美清负担3983元（该款原告已预付，两被告负担部分于本判决生效之日起七日内迳付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 李 芳
二〇一六年五月二十四日
书记员 詹绮婷
阮妙珍