重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第15468号
原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号。
负责人朱江涛，行长。
委托代理人孙燕，重庆溯源律师事务所律师。
委托代理人黄德强，重庆溯源律师事务所律师。
被告潘冰清，男，汉族，1969年4月16日出生，住浙江省温岭市。
被告郑彩娟，女，汉族，1969年10月21日出生，住重庆市渝中区。
被告施庆丰，男，汉族，1977年11月21日出生，住江苏省常熟市。
被告张倩，女，汉族，1974年3月13日出生，住江苏省常熟市。
原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告潘冰清、郑彩娟、施庆丰、张倩金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月1日受理后，依法由代理审判员杨琴担任审判长，与人民陪审员彭燕、朱锡林组成合议庭，适用普通程序于2016年3月10日公开开庭进行了审理。原告招商银行股份有限公司重庆分行的委托代理人孙燕到庭参加了诉讼。被告潘冰清、郑彩娟、施庆丰、张倩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定作缺席审理。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司重庆分行诉称：2013年8月13日，被告潘冰清、郑彩娟向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订了《个人授信协议》，约定原告为被告提供总额为1000000元、授信期限为36个月、可连续、循环使用的授信额度。同时，2013年8月5日被告施庆丰、张倩向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，为被告潘冰清、郑彩娟拖欠原告的贷款本息承担连带保证责任，并确认原告有权直接向保证人追索无需先行向潘冰清、郑彩娟追索或提起诉讼。上述额度建立后，借款人向原告出具了《个人贷款周转易功能申请表》，2013年8月23日，借款人与原告签订了《个人贷款周转易协议书》，为被告开通“周转易”功能。根据《个人贷款周转易功能申请表》的记载，账单周期为1天，账单日与到期还款日相同。根据上述《个人贷款周转易协议书》约定，到期还款日延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮65%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月、采取等额还款方式归还贷款。上述相关手续办妥后，借款人通过“周转易”功能向我行申请贷款1000000元，期限为12个月，采取按月结息、按月还本，等额本息的方式还款。截至2015年8月18日，借款人已逾期2期，拖欠贷款金额177868.81元；为维护我合法权益，特请求法院依法判令：1、被告潘冰清、郑彩娟立即偿还原告贷款本金和提前偿还尚未到期的贷款本金344346.26元；2、被告潘冰清、郑彩娟立即偿还截至2015年8月18日的利息、复息、罚息共计8494.64元（其中利息5481.47元、复息32.05元、罚息2981.12元），2015年8月19日（含）后，以本金344346.26元为基数，按年利率14.85%按日计收罚息，以利息5481.47元为基数，按年利率14.85%按日计收复息；罚息、复息利随本清；3、被告施庆丰、张倩对上述债务承担连带保证责任；4、本案律师费21100元、诉讼费等实现债权的费用由四被告共同承担。
被告潘冰清、郑彩娟、施庆丰、张倩未有答辩意见。
经审理查明以下事实：2013年8月5日，被告施庆丰、张倩作为保证人向原告出具《个人授信最高额不可撤销担保书》，被告施庆丰、张倩自愿为原告与潘冰清所签订的《授信协议》（编号100588035628）项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任。保证范围为根据授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用，包括但不限于诉讼费、律师费、公告费等。保证期间为自本担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年。在授信期间内，原告可根据授信协议分次向授信申请人发放贷款。每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由各具体借款合同、贷款申请书、借款借据及或其他凭证予以约定。如授信申请人未按授信协议或各具体合同约定及时清偿所欠各项贷款债务的本息及相关费用，原告有权直接向本保证人追索，而无需先行向授信申请人追索或提起诉讼。
2013年8月13日，原告招商银行股份有限公司重庆分行为授信人，被告潘冰清、郑彩娟为授信申请人签订了《个人授信协议》（编号100588035628），主要约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币壹佰万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度；2、授信期间为36个月，即从2013年8月13日起到2016年8月13日止；3、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；4、本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由施庆丰作为连带责任保证人；5、授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期，其他约定与本约定不一致的以本约定为准；6、如授信申请人未按本协议约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；直接扣收授信申请人结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿授信申请人在本协议及各具体合同项下的全部债务；7、在授信申请人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担。授信申请人授权贷款人直接从其任何银行账户中扣除借款人须承担的所有费用，如有不足，授信申请人保证在收到授信人的通知后如数偿还，无须授信人提供任何证明；
后被告潘冰清、郑彩娟向原告招商银行股份有限公司重庆分行提交《个人贷款周转易功能申请表》，申请“周转易”额度1000000元，账单周期（账单日/到期还款日）为1天（当日/当日），贷款期限12个月，免息定向垫付款项还款方式为直接发放周转易贷款，贷款还款方式为等额还款。
2013年8月23日，以被告潘冰清、郑彩娟为乙方（授信申请人）、原告招商银行重庆分行为甲方（授信人）签订了《个人贷款周转易协议书》，双方主要约定：1.经乙方申请，甲方同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能，“周转易”功能开通后，乙方确认并同意甲方自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式。即乙方在使用“周转易”额度进行定向支付时，甲方提供的定向垫付款项资金由乙方“周转易”功能所在“一卡通”直接转账至乙方指定的定向收款账户的模式；2.甲方在授信额度内给予乙方总额为1000000元的周转易限额，周转易限额所对应的账单周期、账单日、到期还款日以《个人贷款周转易功能申请表》记载为准；3.周转易贷款期限为12个月，还款方式为等额还款，结息日为每月21日，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮65%，利率调整方式为不变利率，甲方调整周转易贷款利率时将通过营业网点或网上银行公告告知乙方，不另行单独通知；4.乙方选择甲方直接向乙方发放一笔周转易贷款的方式在延后结算期届满之日（即定向垫付款项的到期还款日）偿还定向垫付款项；5.周转易项下同时存在多笔贷款时，以甲方确定的规则扣款，乙方对此无异议。
2014年8月28日，原告向被告发放贷款1000000元，贷款发放时中国人民银行公布的同档次贷款基准利率为年利率6.0%，实际执行年利率9.9%。截至2015年8月18日被告潘冰清、郑彩娟偿还贷款本金655653.74元尚欠原告贷款本金344346.26元、利息5481.47元、复息32.05元、罚息2981.12元。被告自第9期开始未按时偿还本息。
另查明，原告招商银行股份有限公司重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动，并支付了律师代理费21100元。
认定以上事实依据有原告当庭陈述，原告举示的《个人授信协议》、《个人贷款周转易功能申请表》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、贷款基本信息、贷款关键信息、贷款附属信息、《委托代理合同》、律师费发票等随案为证。
本院认为：原告招商银行股份有限公司重庆分行与被告签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额不可撤销担保书》是各方当事人真实意思表示，不违背法律法规的禁止性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同义务。被告自借款到期后，未按约定足额还本付息，已构成违约，原告有权按照双方的约定，收回尚欠贷款本金和相关费用，并计收罚息、复息，故对原告要求被告偿还尚欠贷款本金344346.26元的诉讼请求，本院予以支持。对其主张截止2015年8月18日的利息5481.47元、复息32.05元、罚息2981.12元，共计8494.64元。2015年8月19日（含）后，以本金344346.26元为基数，按年利率14.85%按日计收罚息，以利息5481.47元为基数，按年利率14.85%按日计收复息；罚息、复息利随本清的诉讼请求，根据《个人授信协议》的约定，授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。故对原告该诉讼请求，本院亦予以支持。被告施庆丰、张倩为上述贷款向原告提供连带责任保证担保，在被告潘冰清、郑彩娟未履行还款义务的情况下，原告有权要求被告施庆丰、张倩对上述债务承担连带清偿责任。原告为实现本案债权支付律师代理费21100元，根据《个人授信协议》及《个人授信最高额不可撤销担保书》约定在被告潘冰清、郑彩娟不能按期归还贷款本息和偿付应付费用的情况下，原告为实现债权而支付的律师费由四被告全数负担，现原告诉请被告承担该笔费用，符合双方约定，亦不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告潘冰清、郑彩娟在本判决生效后十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行尚欠的贷款本金344346.26元；
二、被告潘冰清、郑彩娟在本判决生效后十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截止2015年8月18日的利息、复息、罚息共计8494.64元及2015年8月19日起的罚息、复息（罚息以借款本金344346.26元为基数，按年利率14.85%按日计收；复息以利息5481.47元为基数，按年利率14.85%按日计收；罚息、复息利随本清）；
三、被告潘冰清、郑彩娟于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师代理费21100元；
四、被告施庆丰、张倩在上述一、二、三项债权范围内承担连带保证责任；
五、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6910元，保全费2920元，共计9830元，由被告潘冰清、郑彩娟、施庆丰、张倩负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 杨 琴
人民陪审员 彭 燕
人民陪审员 朱锡林
二〇一六年四月二十日
书 记 员 李 松