广西壮族自治区柳州市柳南区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民二初字第588号
原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行。
代表人李波，该支行行长。
委托代理人钟俊，广西景耀律师事务所律师。
委托代理人陶志胜，广西景耀律师事务所律师。
被告刘新英。
被告钟丽萍（曾用名田丽萍）。
原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行（以下简称工行铁路支行）诉被告刘新英、钟丽萍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月18日受理后，依法组成由审判员阮锋担任审判长，人民陪审员张宇和人民陪审员程珍英参加的合议庭，于2016年3月14日公开开庭审理了本案。书记员谢昆桦担任记录。原告工行铁路支行的委托代理人陶志胜，被告钟丽萍到庭参加了诉讼。被告刘新英经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行铁路支行诉称：2011年5月12日，原告与被告刘新英、钟丽萍签订《个人借款／担保合同》，该合同约定：原告向被告刘新英提供550000元的贷款，贷款期限为180个月，被告刘新英以按月等额本息还款方式归还贷款本息，并由钟丽萍以其所有的位于柳州市北雀路14号恒兴名园7栋2单元6-2号的壹套房产作为该笔贷款的抵押担保，钟丽萍作为抵押物所有人在《个人借款／担保合同》上签字，并已办理了抵押登记；合同签订后，原告依照借款合同的约定向被告刘新英实际发放了贷款550000元。然而，被告刘新英在借款期间却未能按时足额归还贷款本息，多次出现拖欠还款的事实，经原告催收仍拒不归还。截止2015年5月21日，被告刘新英已经连续4期、累计逾13期未按时足额偿还贷款本息。直至2016年2月21日，刘新英尚欠原告的贷款本金为446731.44元、利息为12586.12元。原告认为，被告刘新英作为借款人向原告借款，应对该债务承担偿还的责任；而被告钟丽萍作为××，应按合同约定承担担保责任。原告现依照合同对争议解决方式的约定特诉至法院，请求判令：1、确认原告与被告刘新英、钟丽萍于2011年5月12日签订的《个人借款／担保合同》解除；2、被告刘新英向原告归还贷款本金446731.44元、利息12586.12元（利息暂计算截至2016年2月21日，以后发生的利息按有关规定另行计付）；3、被告刘新英向原告支付律师代理费21813元；4、原告有权以被告钟丽萍抵押给原告的房产进行折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿该未受清偿的贷款本息及相关费用；5、本案的诉讼费用全部由二被告共同承担。
原告工行铁路支行对其陈述事实提交的证据有：
1、刘新英、钟丽萍的身份证复印件各1份，户主分别为刘汉能、田皓华的户口簿复印件各1本，证明二被告的身份信息。
2、个人房借款／担保合同1份，证明原告向被告刘新英提供了55万元的贷款，双方在合同中对贷款的期限、利息以及违约责任等均进行了明确的约定。
3、借款凭证1份，证明原告已按合同约定于2011年5月13日向被告刘新英支付了贷款55万元。
4、房屋他项权证1份，证明被告钟丽萍以其所有位于柳州市北雀路14号恒兴名园7栋2单元6-2号的壹套房产作为该笔贷款的抵押担保，原告依法享有抵押权。
5、自营贷款历史明细列表打印件；
6、个人贷款借据余额信息打印件1份。
证据5—6均来源于原告的银行记录系统，证明被告刘新英截至2015年5月21日已连续4期、累计13期未按时足额偿还贷款本息的事实，已构成违约。
7、委托代理合同1份；
8、律师代理费收据1份；
9、律师代理费发票1份。
证据7－9共同证明原告因本案诉讼支付了律师代理费21813元。
10、自营贷款历史明细列表打印件（数据统计截至2016年2月21日）1份，证明被告刘新英截至2016年2月21日尚欠原告贷款本金446731.44元、利息12586.12元的事实。
被告刘新英未作答辩且亦未提交任何证据。
被告钟丽萍辩称：对原告的诉请没有意见。由于我目前因经济困难，故暂时也无法归还欠款，并且我现在也无法找得到被告刘新英，本案抵押的房产属于我唯一的住房，请求法院予以酌情考虑，公正判决。
被告钟丽萍对其辩解未提交任何证据。
经过开庭质证，被告钟丽萍对原告工行铁路支行提交证据1－10的真实性均无异议。
因被告刘新英经本院合法传唤未到庭参加诉讼，应视其自愿放弃质证的权利。
对以上当事人对真实性均无异议的证据，本院予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2011年5月12日，原告工行铁路支行（贷款人）与被告刘新英（借款人）、钟丽萍（××）三方共同签订编号为B：个综字柳州分行铁路支行2011年520号《个人借款／担保合同》，约定刘新英向原告贷款人民币550000元用于房屋装修，该笔贷款的发放方式为一次性发放至刘新英指定转入其名下开户于工行柳州分行账号为62×××69的银行账户内，贷款期限为180个月，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准率上浮15%确定，贷款利息自实际放款日起计算，还款方式为按月等额本息归还，并且约定该笔贷款由被告钟丽萍以其所有位于柳州市北雀路14号恒兴名园7栋2单元6-2号的壹套房产（产权证号：柳房权证字第××号）作为抵押担保，其中该合同第十三条第13.1项约定：“本合同自各方当事人签字（盖章）之日起生效”；第十五条第15.1项约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；”及该条第15.2项约定：“借款人发生15.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取以下一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；”；第十八条约定：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。”；第十九条第19.1项约定：“××自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力”；第二十条约定：“抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用”；第二十一条第21.1项约定：“本合同签订后，××应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押登记证明在贷款全部还清之前由贷款人保管；”；第二十二条第22.1项约定：“发生下列情形之一，贷款人可以与××协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第19.9条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物：A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予以清偿；”，合同落款处由原告在“贷款人”一栏上加盖印章，刘新英在“借款人”一栏上签名，钟丽萍在“××”一栏上签名。合同签订的当天，钟丽萍依约与原告共同至柳州市房屋登记主管部门办理上述约定抵押房产的抵押登记手续，并由原告领取了柳房他证字第E00460**号抵押他项权证书。2011年5月13日，原告即依约将约定的贷款550000元一次性发放至刘新英指定转入的上述银行账户内。但刘新英自2012年2月23日起开始出现无故拖欠贷款本息的情况，截至2015年5月21日，刘新英未按时足额偿还贷款本息累计已达六次以上。直至2016年2月21日，刘新英尚欠原告的贷款本金为446731.44元，利息为12586.12元。原告为此诉至本院，提出以上之诉讼请求。在本案审理的过程中，因被告刘新英下落不明，本院于2015年12月12日在《广西法治日报》（3版）刊登公告向其公告送达了包括原告要求解除其与刘新英、钟丽萍于2011年5月12日共同签订《个人借款／担保合同》之起诉状在内的有关应诉材料，经过60日，于2016年2月11日视为送达。另查明，原告因本案诉讼纠纷委托广西景耀律师事务所的律师指派律师作为其诉讼代理人参加诉讼，为此支付律师代理费21813元。
在本案审理的过程中，原告请求将其民事起诉状的相关诉讼请求作如下变更，即第一项诉讼请求变更为“确认原告与被告刘新英、钟丽萍于2011年5月12日签订的《个人借款／担保合同》解除”；第二项诉讼请求因被告钟丽萍在本案立案后归还了部分欠款，故请求变更为“被告刘新英向原告归还贷款本金446731.44元、利息12586.12元（利息暂计算截至2016年2月21日，以后发生的利息按有关规定另行计付）”；第四项诉讼请求变更为“原告有权以被告钟丽萍抵押给原告的房产进行折价或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿该未受清偿的贷款本息及相关费用”，本院予以准许。
本院认为，债务应当清偿。本案中，原告工行铁路支行与被告刘新英、钟丽萍三方共同签订的《个人借款／担保合同》系其在平等、自愿的基础上协商而成，为三方当事人的真实意思表示且未违反法律禁止性规定，合法有效，受法律保护，三方当事人均应依照该合同之约定履行所负义务。
关于确认合同解除之诉请。根据庭审查明，原告在签订上述《个人借款／担保合同》后已于2011年5月13日依约将约定的贷款550000元一次性发放至刘新英指定转入其名下开户于工行柳州分行账号为62×××69的银行账户内，应当确认原告已经完全履行了所负的发放贷款之义务，故刘新英作为借款人亦应当按照合同之约定按时足额向原告归还所负的贷款本息之义务。但经查实，刘新英自2012年2月23日起却开始出现无故拖欠贷款本息的情况，截至2015年5月21日累计已超过六期以上未按时足额偿还贷款本息，根据上述《个人借款／担保合同》第十五条第15.1项约定：“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：I、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；”及该条第15.2项约定：“借款人发生15.1条约定的违约情形的，贷款人有权采取以下一项或多项措施：（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；（5）解除本合同；”之约定，故原告依约享有单方解除合同之权利。本院于2015年9月14日向钟丽萍送达了包括原告要求解除其之间于2011年5月12日共同签订《个人借款／担保合同》之起诉状在内的有关应诉材料，并且因刘新英下落不明亦于2015年12月12日在《广西法治日报》（3版）刊登公告向刘新英公告送达了包括原告要求解除其之间于2011年5月12日共同签订《个人借款／担保合同》之起诉状在内的有关应诉材料，经过60日，于2016年2月11日视为送达，亦即原告要求解除其三方共同签订的《个人购房借款／担保合同》的通知在2016年2月11日前已经全部到达钟丽萍及刘新英，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”及该法第九十六条第一款“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”之规定，故原告与被告刘新英、钟丽萍三方于2011年5月12日签订的《个人借款／担保合同》应确认于2016年2月11日解除。关于支付所欠贷款本金及利息之诉请。根据原告提交来源于其银行记录系统记载的《自营贷款历史明细列表》证实刘新英截至2016年2月21日尚欠原告的贷款本金为446731.44元、利息为12586.12元，故刘新英负有清偿该债务之义务，由此原告诉请刘新英支付所欠贷款本金446731.44元及截至2016年2月21日产生的利息12586.12元于法有据，本院予以支持。至于2016年2月21日之后产生的利息，根据上述《个人购房借款／担保合同》关于贷款的利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准率上浮15%确定之约定，故该2016年2月21日起至本案的欠款债务全部受清偿之日止期间内的利息应当按照中国人民银行同期贷款利率上浮15%计付。
关于支付律师代理费之诉请。根据上述《个人借款／担保合同》第十八条约定：“订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。”。本案中，根据庭审查明，原告因本案诉讼纠纷委托广西景耀律师事务所指派律师作为其诉讼代理人参加诉讼并为此支付律师代理费21813元，有广西景耀律师事务所开具相应的税务票据为凭，故原告诉请支付的律师代理费21813元于法有据，本院予以支持。
关于本案抵押物的处置问题。根据上述《个人借款／担保合同》之内容，被告钟丽萍作为××自愿以属其所有位于柳州市北雀路14号恒兴名园7栋2单元6-2号的壹套房产为被告刘新英于本案之贷款提供担保并到柳州市房屋登记主管部门办理了抵押登记手续，由原告取得了柳房他证字第E00460**号抵押他项权证书，故本院确认该抵押物之抵押担保合法有效。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及该法第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与××未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”之规定，因原告与钟丽萍并未就抵押权实现方式达成协议，故原告提出在被告刘新英不足以清偿上述的欠款债务时有权以被告钟丽萍抵押给原告的上述房产进行折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿之诉请于法有据，本院予以支持。
此外，被告钟丽萍在庭上提出其在原告处办理贷款抵押手续时还曾向原告支付保证金两万余元，其据此主张该已支付的两万余元应当抵扣本案的欠款债务，但由于原告对此并未认可且钟丽萍亦未能提交任何相关的交款凭据相佐证，故应由钟丽萍承担举证不能之不利后果，本院对钟丽萍该辩称观点不予采信。
据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行与被告刘新英、钟丽萍于2011年5月12日共同签订的《个人借款／担保合同》于2016年2月11日解除。
二、被告刘新英向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付所欠的贷款本金人民币446731.44元及利息人民币12586.12元（该利息暂计算至2016年2月21日，之后产生的利息按照中国人民银行同期贷款利率上浮15%算至本案欠款债务全部受清偿之日止）。
三、被告刘新英向原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行支付律师代理费人民币21813元。
四、若被告刘新英在本生效判决确定的履行期限内不足以清偿上述所负的全部债务的，原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行有权以被告钟丽萍用于抵押担保位于州市北雀路14号恒兴名园7栋2单元6-2号的壹套房产进行折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿该未受清偿的债务。
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司柳州市铁路支行的其他诉讼请求。
案件受理费8732元，公告费350元，两项合计9082元（原告已预交），由被告刘新英、钟丽萍共同负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请强制执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或柳州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于柳州市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出的上诉请求数额确定，收款单位：广西壮族自治区柳州市中级人民法院，账号：20×××09，开户银行：中国农业银行柳南支行潭中分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 阮 锋
人民陪审员 张 宇
人民陪审员 程珍英
二〇一六年三月二十三日
书 记 员 谢昆桦
附本案适用法律条文：
1、《中华人民共和国民法通则》第一百零八条：债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
3、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款：当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
4、《中华人民共和国合同法》第九十六条第一款：当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
5、《中华人民共和国合同法》第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
6、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
7、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
8、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
9、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
10、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
11、《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款：债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
12、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
13、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条：债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与××协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与××未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格
14、《中华人民共和国担保法》第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
15、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。