广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初2839号原告佛山农村商业银行股份有限公司，住所地：广东省佛山市禅城区华远东路5号，统一社会信用代码：914406007993402916。法定代表人李川。诉讼代理人罗志锋，广东禅信律师事务所律师。诉讼代理人邹俭洪，广东禅信律师事务所实习律师。邓友平，男，汉族，1980年3月3日出生，住址：湖南省新田县石羊镇塘罗村**组，公民身份号码：。原告佛山农村商业银行股份有限公司诉被告邓友平金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月5日立案受理后,适用简易程序，于2016年4月20日公开开庭进行了审理；原告的诉讼代理人罗志锋到庭参加诉讼，被告邓友平经本院合法传唤未到庭。本案现己审理终结。原告起诉要点如下:一、签约情况1、借款合同的基本情况：2011年4月11日,原告（变更前称“佛山市禅城区农村信用合作联社”）与被告邓友平签订房借字2011年第30069号《个人住房担保借款合同》，合同约定：原告同意向被告邓友平发放贷款人民币叁拾捌万元正用于购房（即购买本案抵押物，座落于佛山市禅城区魁奇一路1号一座2211房），贷款期限为30年，从2011年4月起至2041年4月，具体时间以借款凭证为准。贷款本息采用等额法偿还，每月一期，共240期，每月10号为计息日，并对贷款利率作了约定。同时，该合同第七条约定，借款人（即被告邓友平）连续三个付款期或在本合同内六个付款期未按时还本付息的，原告有权宣布本合同提前到期，要求被告邓友平立即提前偿还部分或全部贷款本息。并明确，被告邓友平在本合同期内，不按期偿还贷款本息的，原告有权收取逾期利息，逾期利率为本合同利率的150%，并按此规定计收复利。且第十二条亦约定，原告对债务的追讨费用（包含但不限于诉讼费、按有权部门标准计算的律师费）均由被告邓友平负责支付。2、借款合同中的抵押情况：被告邓友平自愿将所有座落于佛山市禅城区魁奇一路1号一座2211房作为抵押物。抵押担保范围：借款本金、利息、逾期息、复利、罚息、诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等贷款人实现债权及抵押权的一切费用。该合同签订后，被告邓友平与原告于2011年4月19日为抵押物办理了抵押登记（登记号：佛押证字第20110402559号）。二、原告履约情况上述《个人住房担保借款合同》签订后，原告于2011年4月14日向被告邓友平发放了人民币380000元的贷款。从借款借据显示，初始借款利率为月利率5.95‰，约定偿还计划为分360期偿还，至2041年4月14日全额清偿。原告依约足额履行了放贷义务。三、被告履约及违约情况现被告邓友平自2015年8月11日起未按时偿还借款本息，至今已连续逾期达八期，拖欠本金3784.66元，利息（含罚息、复利）15005.80元。鉴于此，依据上述《个人住房担保借款合同》第七条之约定，原告有权宣告该合同提前到期，要求被告邓友平立即提前偿还全部贷款本息。同时，为追究被告邓友平的违约责任，原告委托广东禅信律师事务所代理本案，所付出的律师费依约应由被告邓友平承担。四、诉讼请求现原告为维护自身合法权益，特向贵院提起诉讼，请求请求判令：1.被告邓友平立即向原告偿还贷款本金361684.38元及利息（含罚息、复利）15005.80元，本息合计376690.18元（该利息暂计至2016年3月11日，从2016年3月12日至法院向被告邓友平送达诉讼材料之前一日止按《个人住房担保借款合同》之约定计收利息、罚息及复利，从法院向被告邓友平送达诉讼材料之日起至实际清偿之日止以361684.38元为本金按《个人住房担保借款合同》约定的罚息利率[即按照中国人民银行五年期以上贷款利率上浮5%后的150%]计收罚息及复利）；2.被告邓友平向原告支付原告因实现债权而支付的律师费5650元；3.原告对被告邓友平提供用于抵押的座落于佛山市禅城区魁奇一路1号一座2211房（合同备案号：YC[2011]983655号；抵押登记号：佛押证字第20110402559号）在上述第一、二项确定的债权范围内享有优先受偿权；4.本案诉讼费由被告邓友平承担。被告邓友平未作答辩。经审查，本院对原告所起诉的借款合同签订情况、抵押担保情况等事实予以确认。另查明一:本案起诉状副本及应诉材料依法于2016年4月16日向本案被告邓友平送达；庭审过程中，原告确认其系以起诉方式宣布合同提前到期。另查明二:2011年4月6日起，中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率为年利率6.80%。涉案《个人住房担保借款合同》约定贷款利率按月利率5.95‰执行，贷款人按月计收利息，每月10号为计息日；贷款期内，如遇法定利率调整，于下年1月1日起按相应利率档次执行新的利率规定；如遇利率政策调整，从政策、法律规定。另查明三:涉案位于佛山市禅城区魁奇一路1号一座2211房（合同备案号：YC[2011]983655号）已办理贷款抵押登记，抵押权人为佛山市禅城区农村信用合作联社（抵押登记号：佛押证字第20110402559号）；经中国银行业监督管理委员会广东监管局批准，同意佛山农村商业银行股份有限公司开业，该行开业的同时，原佛山市禅城区农村信用合作联社及其110家分支机构自行终止，其债权债务转为该行债权债务。另查明四：被告邓友平自2015年8月11日起未按约定足额归还每期相应借款本息。根据原告提供的贷款对账单，截止至2016年4月16日，被告邓友平尚欠原告贷款本金361684.38元、利息16205.13元、拖欠本金的罚息120.81元、应收利息的罚息494.87元、复利11.09元。另查明五:为实现本案债权，原告委托广东禅信律师事务所代理本案诉讼，代理服务范围为一审、二审诉讼及执行程序的代理人。根据《广东省律师服务收费管理办法》，经双方协商同意，实现风险收费，代理期限为3年，并约定律师费计费的相关条件系按实际收回款项的比例计算，代理期间按相关标准计费低于3000元的，按固定收费3000元支付。上述律师事务所委派律师担任原告的诉讼代理人进行了本案诉讼。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。涉案《个人住房担保借款合同》不存在无效情形,受法律保护,合同当事人均应依约履行。一、借款合同的违约责任1.关于借款本金及利息。被告邓友平作为借款人自2015年8月起未按期还本付息，违约情形至今已连续达8个月，其行为已构成根本违约；原告根据涉案《个人住房担保借款合同》的约定，主张宣布尚未偿还的贷款本息全部立即到期并要求被告邓友平立即偿还，合法有据，本院予以支持。原告上述主张系行使变更权，此变更权属形成权，变更通知到达时生效；原告系以起诉方式行使变更权，则应以本案应诉材料于2016年4月16日送达给被告邓友平时为变更合同的通知到达时间。根据原告提供的贷款对账单及原告的相关陈述，在被告邓友平未出庭应诉并提出相关证据予以反驳的情况下，本院确认截止至2016年4月16日，被告邓友平、罗树英尚欠原告贷款本金361684.38元、利息16205.13元；对原告上述本息主张，本院予以支持。2.关于罚息。原告主张的罚息标准在合同中有明确约定，且符合《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条中关于罚息利率的规定，双方约定的罚息标准均合法有效，故对原告的相关诉讼请求，本院予以支持。根据涉案《个人住房担保借款合同》的约定及原告在诉讼过程中的相关陈述，可确认涉案借款利率系按中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率的基础上上浮5%。结合本院前述分析，涉案《个人住房担保借款合同》变更后，尚未归还的借款本金应按上述合同约定的罚息标准即中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率的基础上上浮5%再加收50%计算。根据原告提供的贷款对账单及原告的相关陈述，在被告邓友平未出庭应诉并提出相关证据予以反驳的情况下，本院确认截止至2016年4月16日，被告邓友平尚欠原告拖欠本金的罚息120.81元；对原告上述罚息主张，本院予以支持；自2016年4月17日起至实际清偿之日止，应按上述罚息标准计算拖欠本金的罚息。3.关于复利。涉案《个人住房担保借款合同》对复利的收取有明确约定，亦符合中国人民银行《人民币利率管理规定》的要求，故原告主张复利应予以支持。原告确认其主张的复利系以应收利息的罚息加上拖欠本金的罚息作为计算基数按罚息利率计收；根据中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。根据原告提供的贷款对账单及原告的相关陈述，在被告邓友平未出庭应诉并提出相关证据予以反驳的情况下，本院确认截止至2016年4月16日，被告邓友平尚欠原告应收利息的罚息（复利）494.87元；对原告上述复利主张，本院予以支持；此后应以利息16205.13元为基数从2016年4月17起按罚息利率进行计算。原告关于复利的主张超出本院认定部分，依据不足，本院不予支持。4.关于原告主张的律师费。涉案《个人住房担保借款合同》对律师费由借款人即被告邓友平负担已有明确约定，故本院对原告主张律师费予以支持。至于律师费的具体数额，因涉案《民事委托代理合同》约定律师费为风险收费，并明确约定支付的条件；因该合同约定“代理期间按相关标准计费低于3000元的，按固定收费3000元支付”，由此可见律师费支付的最低标准为3000元，故本院仅支持原告主张的律师费3000元。至于超过3000元之外的其他部分律师费，原告可待代理合同约定的条件成就并已实际支付后再另行主张，本院在本案中不予支持。二、抵押担保本案中，被告邓友平提供位于佛山市禅城区魁奇一路1号一座2211房（合同备案号：YC[2011]983655号）作为涉案借款的抵押担保，且已经办理了抵押登记，则抵押权自抵押登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，现借款人即被告邓友平未足额偿还借款本息，原告有权行使抵押权利，就涉案相关合同项下的债权对涉案抵押物的拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款的规定，缺席判决如下：被告邓友平应于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告佛山农村商业银行股份有限公司偿还借款本金361684.38元及利息、罚息、复利（截止至2016年4月16日的利息为16205.13元、罚息120.81元、复利494.87元，此后按罚息标准计算利息至实际清偿日止，罚息标准为中国人民银行金融机构人民币五年以上贷款基准利率的基础上上浮5%再加收50%计，若基准利率发生变化，以上罚息标准从次年的1月1日开始调整；复利应以利息16205.13元为基数按上述罚息标准进行计算）；被告邓友平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告佛山农村商业银行股份有限公司支付律师费3000元；确认原告佛山农村商业银行股份有限公司就本判决第一、二项确定的债权对被告邓友平提供的位于佛山市禅城区魁奇一路1号一座2211房（合同备案号：YC[2011]983655号）的房产拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；驳回原告佛山农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。如被告邓友平未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序，案件受理费减半收取为3518元、财产保全费2432元，合共5950元，由原告佛山农村商业银行股份有限公司自行负担25元，被告邓友平、罗树英共同负担5925元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  张小敏二〇一六年四月二十一日书记员  李展云