辽宁省抚顺市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）辽04民终430号
上诉人（原审原告）：垫富宝投资有限公司，住所地河北省邢台市新河县。
法定代表人：耿君彩，系该公司总经理。
委托代理人：王若尘，系该公司员工。
被上诉人（原审被告）：安震，男，1979年9月25日出生，汉族，农民，住抚顺市望花区。
委托代理人：罗雅娜，被上诉人安震母亲。
上诉人垫富宝投资有限公司因与被上诉人安震借款合同纠纷一案，不服抚顺市望花区人民法院（2016）辽0404民初581号民事判决，向本院提起上诉。本院立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人垫富宝投资有限公司的委托代理人王若尘、被上诉人安震的委托代理人罗雅娜到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
上诉人垫富宝投资有限公司上诉请求：1、一审判决认定事实错误，适用法律错误，请求二审法院撤销一审判决，依法改判；2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实及理由：我公司向会员垫付消费款的行为属于民间借贷，并非一审法院认定的“类似银行信用卡业务”。首先，我公司旗下的产品“垫富宝”网络平台，其为会员提供垫付消费款服务并未收取任何利息，只要会员按期还款便不会产生任何费用。买方会员的信用额度就是其可以在卖方会员处消费的额度。根据合同约定，“垫富宝”替买方会员向卖方会员垫付消费款项，卖方会员得到的是相应的信用额度，被上诉人是按照本月消费的信用额度进行还款的，一审法院将卖方会员提现的金额作为我公司垫付的金额，属于将两个行为混同为一个行为是错误的。因为卖方会员与“垫富宝”平台有约定：信用额度提现要交纳一定比例的服务费，所以第三方提现的金额比垫付金额要少；其次，“垫富宝”的经营模式不属于“银行业金融机构的业务活动”。中华人民共和国银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。银行业务主要有：负债业务、资产业务等。商业银行负债业务主要有存款业务、借款业务、同业业务等构成。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金业务。“垫富宝”的经营模式主要是替他人垫付款项，并没有涉及存款、贷款、证券投资等业务。“垫付”属于民间借贷行为，是不需要经过国务院银行业监督管理机构批准的；最后，《垫富宝（垫付卡）领用合约》不存在无效的法定情形。根据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定，合同无效的情形有五项，而《垫富宝（垫付卡）领用合约》为被上诉人安震自愿签订的，是其真实意思的表达，合约并不违反国家的强制性规定，更不存在损害国家社会公共利益的情形。根据《合同法解释一》第十条：“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违法国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”。由此可知，《垫富宝（垫付卡）领用合约》及担保合同不应当被认定无效。
被上诉人安震答辩称，对方要求我一次性还清，我没有钱，这1万8我认可，但我不能一次性还清。
上诉人(原审原告)垫富宝投资有限公司向一审法院起诉称,原告开展名为“垫富宝”的业务。垫富宝是原告在网上推出的支持垫富宝会员之间交易的支付工具。原告为用户提供无息消费垫款，使运输车主、加油站汽配店等各类会员纳入垫富宝业务，为垫富宝会员加油、换件等经营各环节提供资金支持。垫富宝会员到其他会员处消费，原告将按协议约定为用户会员垫付消费款项，用户会员需要在指定的还款日将消费的垫付款归还原告。原告与被告于2015年5月12日签订了编号为：垫XXXXXXXXX/辽沈阳市XXXXXXXX号的垫付卡领用合约及一般条款、垫付卡受理合约等一系列合同，成为垫富宝的注册会员，并约定如被告违约，须赔偿给甲方造成的一切损失及甲方为维护和实现权利而发生的费用，包括但不限于诉讼费、律师费等。同日，被告向原告出具承诺函一份，承诺将其所有的车牌号为辽DXXX**号、车架号为LGGXXXXXXXXXXXXXX的车辆抵押给原告。2015年8月25日被告在第三人处消费18000元，原告依据约定垫付了费用，按合同约定被告应于2015年9月18日前还款，但至今未还，故原告诉至法院，请求：一、判令被告向原告支付垫付款共计18000元；二、判令被告向原告支付垫付款产生的违约金1800元；三、判令被告向原告支付每日按欠款额的0.1%的违约金，从2015年9月19日起至实际还清之日止；四、判令第一被告向原告支付原告为主张债权支出的律师费2000元；五、判令原告对抵押车辆享有优先受偿权；六、诉讼费用由被告共同承担。
一审法院经审理查明：“垫富宝”是原告公司在网上推出的支持垫富宝会员之间交易的支付工具。垫富宝会员在其他会员处消费后，原告公司将按协议约定为其垫付消费款项，用户会员需要在指定的还款日将消费的垫付款项归还原告。2015年5月12日，原告与被告安震签订了编号为：垫XXXXXXXXX/辽沈阳市XXXXXXXX号的垫富宝（垫付卡）领用合约一份，约定被告安震自愿在原告指定网络平台—垫富宝网站注册成为会员，自愿向原告申领具有消费垫付功能的垫富宝账户；同日，双方签订了与上述领用合约编号一致授权书（LS7）一份，内容为：被告安震同意本人名下的银行借记卡（卡号为：XXXXXXXXXXXXXXXXXXX）及将来可能添加的本人名下其他银行借记卡作为偿还上述合同款项的付款卡或接收原告公司付款的收款卡。同日，原告签署了一份相同编号的担保函（LS4）一份，被告安震自愿将登记在自己名下的车辆（牌照号为辽DXXX**）作为抵押物向原告公司提供抵押担保；2015年8月26日被告安震在抚顺开发区顺鑫农汽配件经销处花费18000元。2015年8月27日，原告向刘世伟转账47040元，其中包括被告安震消费的17640元。原告自认在向抚顺开发区顺鑫农汽配件经销处付款时扣除了2%的手续费。庭审中，被告认可曾在“垫富宝”网站支出18000元。另查，被告安震名下车辆号为辽DXXX**号的重型自卸货车于2016年2月19日，转移登记至案外人于永伟名下。再查，原告在庭审中称，其公司向会员垫付消费款的经营模式为会员与其签订合同后，由其公司审核会员消费额度。会员如需在其他会员处消费，应在其公司的垫富宝网站上申请，由网站向会员发送一个验证码，会员输入验证码才能进行消费。会员消费后由原告公司扣除手续费先行垫付消费款，而后再由会员在一定期限内偿还该笔消费款。又查，原告提供的经营执照所列的经营范围为：对批发零售业；租赁和商务服务业；住宿和餐饮业；制造业；建筑业；信息传输、计算计服务和软件业；交通运输、仓储和邮政业；文化、体育和娱乐业企业进行投资（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
一审法院认为，根据法律规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。本案中，经原告审查批准,被告成为其推出的垫富宝业务会员，由被告在垫富宝网站上申请在另一会员处消费，消费事项获得垫富宝网站批准后，消费资金由原告公司将该笔消费款项扣除手续费后代被告支付，由被告在双方约定的期限内偿还，否则承担一定的违约金。上述情形类似银行信用卡业务，故应认定为担保（信用）消费贷款业务。该业务属于国家特许经营的金融业务，原告提供的其企业经营执照所列的经营范围为并未包括金融业务，且原告亦未提供证据证明其公司具有国务院银行业监督管理机构批准的特许经营金融业务的资格，故原告与被告签订的垫富宝（垫付卡）领用合约违反了法律的强制性规定，应当认定无效。合同被确认无效后，因该合同取得的财产应当予以返还。故被告因该合约获得的贷款应当予以返还。庭审中，原告自认因被告的消费行为其向第三方支付了17640元，故被告应当返还原告支付的垫付款17640元。关于原告主张的违约金、律师费，因无法律依据，本院不予支持。被告向原告出具的担保函，系垫富宝（垫付卡）领用合约的从合同，主合同无效，担保合同亦无效，故关于原告主张对抵押物优先受偿一节，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五十二条、第五十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十二条、《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条之规定，判决如下：一、被告安震于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告垫富宝投资有限公司垫付款17640元；如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二、驳回原告垫富宝投资有限公司其他诉讼请求。案件受理费345元，由原告垫富宝投资有限公司承担104元，被告安震承担241元。
本院二审期间，双方当事人均没有提交新证据。
本院除认定原审判决查明的事实外，另查明，2015年5月12日，安震为垫富宝投资有限公司出具了《担保函》，内容为：安震用自己名下的车辆（车牌号为辽DXXX**）提供担保。但是双方并未办理抵押登记。2015年8月26日，安震消费的18000元，该笔款的还款日期为2015年9月18日。
本院认为，安震自愿成为垫富宝投资有限公司会员，在另一会员处消费后，消费资金由垫富宝投资有限公司汇入另一会员账户，安震在垫富宝投资有限公司规定的期限内偿还，否则应承担一定的违约责任。上述情形类似银行信用卡业务，即先消费后还款，逾期还款则承担给付逾期利息的违约责任，双方的法律关系类似信用借款关系，故本案应为借款合同纠纷。安震与垫富宝投资有限公司签订《垫富宝（垫付卡领用合约）》，系双方真实意思表示，合法有效，本院予以确认。虽然安震在第三方消费数额显示为18000元，但垫富宝投资有限公司在汇款时预先扣除了手续费，实际向第三方汇款17640元，故本院认定双方的借款额为17640元。安震未按约向垫富宝投资有限公司还款，构成违约，故垫富宝投资有限公司要求安震归还借款17640元的诉讼请求，应获得支持。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用的，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，垫富宝投资有限公司主张的违约金和迟延履行违约金、律师费用等合计超过了上述法律规定，本院支持按年利率24%计付迟延履行违约金，从2015年9月19日起计算至借款还清之日止。关于上诉人主张对抵押车辆的优先受偿权一节，根据《中华人民共和国物权法》第二十四条“船舶、航空器和机动车等物权的设立、变更、转让和消灭，未经登记，不得对抗善意第三人”的规定，垫富宝投资有限公司并未就该车辆进行抵押登记，且目前该车辆已经转让给案外人，故对上诉人该项主张不予支持。
综上，垫富宝投资有限公司部分上诉请求，本院予以支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、撤销抚顺市望花区人民法院(2016)辽0404民初581号民事判决；
二、被上诉人安震于本判决生效之日起十日内给付上诉人垫富宝投资有限公司垫付款17640元及利息（利息自2015年9月19日起至判决给付之日止，按年利率24%计算）；
三、驳回上诉人垫富宝投资有限公司的其他上诉请求。
如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费345元，由上诉人垫富宝投资有限公司承担104元，被上诉人安震承担241元，二审案件受理费50元，由被上诉人安震承担。
本判决为终审判决。
审判长 卢广瑜
审判员 杨锐& # xB;
审判员 李 艳
二〇一七年六月十九日
书记员 王 春 玲