黑龙江省大庆市让胡路区人民法院民 事 判 决 书（2016）黑0604民初4391号原告：中国工商银行股份有限公司大庆乘风支行。住所地黑龙江省大庆市让胡路区乘北大街*号。负责人：杜井会，行长。委托诉讼代理人：耿旭，女，1975年6月30日出生，汉族，住大庆市让胡路区。委托诉讼代理人：陈晨，女，1987年11月15日出生，汉族，住大庆市龙凤区。被告：杨翠华，女，1970年11月10日出生，汉族，无职业，住大庆市大同区。委托诉讼代理人：张伟，黑龙江四维律师事务所律师。被告：李忠国，男，1975年4月20日出生，汉族，无职业，住大庆市大同区。委托诉讼代理人：张伟，黑龙江四维律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司大庆乘风支行与被告杨翠华、李忠国金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月4日立案受理，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司大庆乘风支行委托诉讼代理人耿旭、陈晨、被告李忠国、杨翠华委托诉讼代理人张伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国工商银行股份有限公司大庆乘风支行向本院提出诉讼请求：请求判令被告给付借款本金509231.43元及自2013年12月30日至2016年6月20日的利息60917.29元，自2016年6月21日起按照借款合同约定利息、罚息及复利标准计算至实际给付之日止；2、如被告未清偿上述款项，原告有权以位于开发区湖滨教师花园XXXX室的抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿，清偿银行欠款及发生的评估、拍卖等一切相关费用；3、由被告承担诉讼费用。2010年9月3日被告与我行双方签订《个人购房借款、担保合同》，合同约定贷款金额为人民币55万元，用于购二手房，借款期限为25年。被告杨翠华以其位于开发区湖滨教师花园XXXX室的房屋提供抵押担保，并在大庆市房产管理局进行了抵押登记。抵押担保范围包括贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。我行按合同约定向借款人发放贷款55万元，贷款发放后，借款人多次违约，截至2016年6月份已累计逾期超过30次。根据借款人与我行签订的《个人购房、担保合同》第14.1条违约及违约责任第十条中10.2项规定：借款人连续三次或累计六次未按时足额还贷款本息的，借款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。借款人违约后经我行多次催收无果，故诉至法院，要求借款人立即清偿未偿未完款项及所产生的利息、罚息及其他费用。杨翠华、李忠国辩称，我方与原告之间确实存在借款合同关系，但我方与刘庆峰之间的借贷关系经法院执行，已将用于抵押的位于湖滨教师花园XXXX室房屋抵偿给了刘庆峰，即抵押房屋归刘庆峰所有，2013年6月1日以后的未还贷款转由刘庆峰承担并负责直接对原告偿还，除去偿还对原告还款外，剩余的房屋价值来作为我方对刘庆峰的还款。该债务转移事项不但已经由大庆市大同区法院以（2013）同执字第52号执行裁定确认，而且我方也已经通知了原告，原告也未提出异议，并且实际接收了2013年6月1日以后由刘庆峰偿还的贷款，已经以实际行动表明同意该债务转移。因该债务及抵押物都已经转移给了刘庆峰，故该笔贷款债务应当由刘庆峰负责偿还，我方已没有继续承担偿还义务的责任，故请驳回对我方的诉求。且自2014年至2016年起诉前，原告也未向我方主张过还款，如果刘庆峰确没有还款，对我方的主张也已经超过诉讼时效，并且原告既主张罚息又主张复利，对复利部分也不应予以保护。本院经审理认定事实如下：2010年9月3日原、被告双方签订个人购房借款/担保合同，合同约定被告向原告贷款55万元用于购买开发区湖滨教师花园XXXX室房屋，借款期限为25年。合同第四条4.1约定贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，5.94下浮20%，据此确定年利率为4.752%，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；4.2贷款发放前，基准利率调整并适用本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按第4.1条的约定重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按以下第A种方式处理：A、贷款期限在一年（含）以下的执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第九条罚息，9.1借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。9.2借款人未按合同约定合用的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定；9.3贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条违约及违约责任，10.1发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：A.借款人未完全适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；B、借款人或担保人提供虚假资料或隐瞒重要事实；C、以未取得产权的房屋做抵押的，抵押人未在约定时间内办妥登记备案或预登记手续，或未在约定时间内办妥正式抵押登记手续；D、借款人所购房产或抵押物、质物发生质量、权属等纠纷，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；E、借款人死亡或被宣告死亡、失踪或被宣告失踪，或者成为限制民事行为能力人或丧失民事行为能力，而无继承人、受遗赠人、监护人或财产代管人，或其继承人、受遗赠人、临护人或财产代管人拒绝代借款人履行本合同项下义务；F、借款人涉及刑事案件、诉讼、仲裁、纠纷、对其偿债能力产生不利影响的；G、借款人的其他任何债务在到期（包括被宣布提前到期）后未予清偿，或者借款人不履行其应当承担的担保责任或其他义务，已经或可能影响借款人在本合同项下义务的履行的；H、本合同项下担保发生了不利于贷款人贷款债权的变化，借款人未另行提供贷款人认可的新的担保的；I、影响贷款本息按期足额偿还的其他情形。10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。10.3借款人违约，除第10.2条约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施。第11条，本合同涉及二人以上（含）共同借款，任一借款人均应履行本合同项下义务，对全部贷款承担连带清偿责任，贷款人有权向任一借款人追索未偿还的贷款本息和应付未付的其他费用。第13条费用，订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。贷款人为保障自身利益先行垫付的费用，贷款人有权随时向借款人追偿，并从贷款人垫付之日起计收活期存款利息。另查明：原、被告双方在抵押条款中约定，14.1抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力（本案抵押物为开发区湖滨教师花园B27－4－6XX室）；《抵押物清单》对抵押物价值的约定，不作为贷款人处分抵押物时的估价依据，不对贷款人行使抵押权构成任何限制。14.3贷款人抵押权的效务及于抵押物产生的孳息、抵押物的从属物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用等而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。第十五条担保的范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十七条抵押物的处分，17.1发生下列情形之一，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按第14.8条约定的其他方式处理；双方就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物；A、贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿；B、发生第14.7条所述情形，抵押人未及时恢复抵押物的价值或提供与减少的价值相当的担保；C、贷款人依法可以处分抵押物的其他情形。17.2处分抵押的所得在偿还抵押担保范围内借款人的全部债务后还有剩余的，贷款人应将剩余部分及时退还抵押人。17.3贷款人处分抵押物时，抵押人应予积极配合。对本合同项下依法设定抵押的抵押人及其所扶养家属居住的房屋，在人民法院裁定拍卖、变卖或者抵债后，抵押人应当在六个月内主动腾空房屋。如果贷款人同意向抵押人提供临时住房，抵押人应当向贷款人支付租金；已经产生的租金，应当从房屋拍卖或者变卖价款中优先扣除。17.4贷款人在处分抵押物过程中产生的实现债权的费用，应当从拍卖或者变卖价款中优先扣除。原告按合同约定向借款人发放贷款55万元。截止2015年9月13日被告共还贷款本金40768.57元，尚欠原告509231.43元至今未还。以上由原、被告的当庭陈述、个人购房借款/担保合同、还款清单、房屋他项权利证、个人借款凭证、执行裁定、和解协议及开庭笔录在卷证实。本院认为，原告与二被告签订的个人购房借款合同系双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的禁止性规定，该合同合法有效。合同签订后，原告已按约定向被告提供了550000元的房屋贷款，被告应当按照合同约定及时履行还款义务，逾期应承担继续还款及违约责任。二被告与原告签订的房屋抵押合同亦是双方的真实意思表示，不违反法律规定，合法有效，双方办理了抵押登记，原告依法对该房屋享有担保物权。二被告从2015年9月13日后至今没有再偿还原告借款，按双方合同10.2约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。二被告已构成违约，故原告有权依此约定要求二被告偿还剩余贷款。故本院对原告要求二被告偿还贷款本金509231.43元，及自2013年12月30至2016年6月20日的利息60917.29元，并按照借款合同约定的计算标准支付从2016年6月21日起至实际给付之日止的利息、罚息及复利的诉讼请求予以支持。二被告如不能清偿上述款项时，原告有权以涉案抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。对于二被告辩称已与案外人刘庆峰之间在大庆市萨尔图区人民法院执行局达成和解协议，由刘庆峰代二被告偿还原告贷款的辩解理由，因原告对此不知情且不同意，故该和解协议对原告不发生效力，本院对二被告这一辩解理由不予采信。综上所述，本院对原告要求二被告偿还贷款本金509231.43元，及自2013年12月30至2016年6月20日的利息60917.29元，并按照借款合同约定的计算标准支付从2016年6月21日起至实际给付之日止的利息、罚息及复利的诉讼请求予以支持；二被告如不能清偿上述款项时，原告有权以涉案抵押房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第73条、第74条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条之规定，判决如下：一、被告杨翠华、李忠国于本判决生效之日起十日内一次性偿还原告中国工商银行股份有限公司大庆乘风支行贷款本金509231.43元，及自2013年12月30至2016年6月20日的利息60917.29元；并按照借款合同约定的计算标准支付从2016年6月21日起至实际给付之日止的利息、罚息及复利；二、被告杨翠华、李忠国如不能清偿上述款项，对不能清偿部分原告中国工商银行股份有限公司大庆乘风支行有权以涉案抵押房屋（开发区湖滨教师花园B27－4－601室）折价或者以拍卖、变卖该房屋所得的价款优先受偿。案件受理费9502元，减半收取4751元由二被告承担。如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于大庆市中级人民法院。代理审判员  樊忠江二〇一六年十月十四日书 记 员  李冬梅附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》73、抵押物折价或者拍卖、变卖该抵押物的价款低于抵押权设定时约定价值的，应当按照抵押物实现的价值进行清偿。不足清偿的剩余部分，由债务人清偿。74、抵押物折价或者拍卖、变卖所得的价款，当事人没有约定的，按下列顺序清偿：（一）实现抵押权的费用；（二）主债权的利息；（三）主债权。《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。