湖北省崇阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂崇阳民初字第544号原告崇阳县嘉信小额贷款有限责任公司（以下简称崇阳嘉信公司）。住所地：崇阳县天城镇金城大道。法定代表人刘某某，该公司执行董事。被告谭某某。被告黄某。委托代理人黄新华，湖北顺风律师事务所律师。被告舒某某。被告陈某。原告崇阳嘉信公司诉被告谭某某、黄某、舒某某、陈某借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告崇阳嘉信公司的委托代理人黄美爱、被告黄某的委托代理人黄新华到庭参加诉讼。被告谭某某、舒某某、陈某经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告崇阳嘉信公司诉称，2012年9月19日，被告谭某某、舒某某以急需资金周转，向原告借款100万元，借款期限自2012年9月19日至2012年3月19日止，约定月利率30‰，按年支付利息。如逾期一天，利息外愿意交纳融资费40万元。合同签订后，原告依约履行了义务，被告谭某某、舒某某出具了借据。被告向原告支付利息至2014年1月19日后，未再向原告支付利息，原告多次催讨无果。因被告谭某某和被告黄某系夫妻，被告舒某某和被告陈某系夫妻，该债务系夫妻关系存续期间债务，且属合法债务，被告黄某、陈某应承担偿还责任。特具状起诉，要求四被告立即偿还借款本金100万元和利息，并依约支付逾期融资费用40万元。原告崇阳嘉信公司为证明其诉讼请求所依据的事实，向本院提供了下列证据：证据1、书证2份，即原告崇阳嘉信公司的企业法人营业执照、组织机构代码证，证明原告的基本情况。证据2、书证1份，即借据，证明谭某某、舒某某向原告崇阳嘉信公司借款的事实和约定借款期限、月利率和逾期愿意交纳融资费40万元及被告偿还利息等情况。证据3、书证2份，即被告谭某某和黄某及舒某某和陈某的结婚证复印件，证明被告谭某某和黄某系夫妻，舒某某和陈某系夫妻。被告谭某某、舒某某、陈某均没有答辩，也未向法庭提供证据。被告黄某辩称，一、尽管借款时，他与谭某某系夫妻，但他们自2011年起因感情不和而分居生活，二人的经济互不往来，后来二人离婚，谭某某借款时，他不知情。因此他不是本案适格的诉讼主体，原告起诉他偿还借款没有事实和法律依据。二、谭某某借款后并没有用于合法的经营活动，也没有用于家庭共同生活，该借款不应认定为夫妻共同债务。被告黄某为反驳原告的诉讼请求所依据的事实，向本院提供了下列证据：证据1、书证1份，即被告黄某的身份证复印件，证明黄某的基本情况。证据2、书证1份，即被告黄某与谭某某的离婚证复印件，证明二人于2013年9月4日离婚。证据3、书证1份，即崇阳县公安局行政处罚决定书，证明谭某某于2011年9月20日因赌博被行政处罚。对原告崇阳嘉信公司提供的证据1，被告黄某无异议。对原告崇阳嘉信公司提供的证据2，被告黄某对借款用途的合法性和借款期限的真实性有异议，对融资费用的合法性有异议，认为借款他不知情，与他无关；谭某某、舒某某每次还款时，不能只计付利息，应息随本清，借款时扣除3万元的利息不合法，实际本金只付97万元，且利率约定过高。对原告崇阳嘉信公司提供的证据3，被告黄某认为系复印件，其真实性无法核实。对被告黄某提供的证据1，原告崇阳嘉信公司无异议。对被告黄某提供的证据2，原告崇阳嘉信公司对其真实性无异议，该证据同时证明该借款发生在夫妻关系存续期间，应属夫妻共同债务。对被告黄某提供的证据3，原告崇阳嘉信公司对其真实性无异议，但该证据不能证明该借款被谭某某用于赌博。原告崇阳嘉信公司提供的证据1，即其营业执照、组织机构代码证，该证据内容真实，来源合法，被告黄某亦无异议，依法予以采信。原告崇阳嘉信公司提供的证据2，即借据，该证据系被告谭某某、舒某某借款时，出具给原告崇阳嘉信公司的书面凭证，系双方的真实意思表示，该证据内容真实，来源合法，且与本案相关联，依法予以采信。原告崇阳嘉信公司提供的证据3，即被告谭某某和黄某、舒某某和陈某的结婚证，该证据系他们办理房屋抵押登记时向崇阳县房地产管理局提供，该证据内容真实，被告黄某虽有异议，但未提出实质性的反驳意见，故对该证据依法予以采信。被告黄某提供的证据1，即其身份证复印件，该证据内容真实，原告崇阳嘉信公司亦无异议，依法予以采信。被告黄某提供的证据2，即其与谭某某的结婚证复印件，原告崇阳嘉信公司对其真实性无异议，依法予以采信。被告黄某提供的证据3，该处罚决定发生在本次借款之前，该证据亦不能证明谭某某将本次借款用于赌博，故该证据与本案待证事实无关联，依法不予采信。根据当事人自认的事实、本院依法推定的事实以及以上依法采信的证据，本院可以认定以下事实。2012年9月19日，被告谭某某、舒某某因急需流动资金周转，向原告崇阳嘉信公司借款100万元，约定月利率为30‰，借款期限为六个月，提前付息，如逾期一天，利息外交纳融资费用40万元。被告谭某某、舒某某出具借据后，原告崇阳嘉信公司扣除一个月的利息3万元后，向二被告支付了97万元。此后，二被告逐月偿还借款至2014年1月18日，共计偿还45万元。此后二被告再未向原告崇阳嘉信公司偿还借款本息。同时查明，被告谭某某与被告黄某于1989年8月30日登记结婚，2013年9月4日离婚。被告舒某某与被告陈某于2009年10月28日登记结婚。2012年7月6日起至2015年2月28日止，中国人民银行规定的六个月贷款基准利率为5.60%（年利率）。2015年4月24日，原告崇阳嘉信公司以被告未按约定偿还借款为由诉至法院，要求四被告立即偿还借款本金100万元，依约定支付利息及融资费用40万元，并承担本案诉讼费。本案争议焦点。焦点一、关于借款期限问题。首先，原告崇阳嘉信公司与被告谭某某、舒某某未签订书面借款合同，仅由被告谭某某、舒某某于2012年9月19日出具了借据，其承诺了期限、月利率以及逾期愿意承担违约责任等内容，该借据不仅为支付凭证，同时具有借款合同的属性，其承诺的内容应为双方的约定。其次，《中华人民共和国合同法》第六十一条：合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。本案中，双方约定的借款期限为2012年9月19日至2012年3月19日，明显违反一般生活常理。上述二时间点间的时间段为六个月，依据上述规定，本院依法推定双方约定的借款期限为六个月。焦点二、关于借款本金的问题。《中华人民共和国合同法》第二百条：借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。本案中，原告崇阳嘉信公司支付借款的同时，扣除利息3万元，依照上述规定，被告谭某某、舒某某实际借款本金应为97万元。焦点三、关于约定的月利率问题。中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》（四）小额贷款公司的资金运用：按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下协商确定。最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条：民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。依上述规定，原、被告约定的月利率明显过高，应予调整，本院酌定以月利率18.7‰（5.6%÷12个月×4倍＝18.7‰）计息。焦点四、关于被告谭某某、舒某某偿还的利息超过依上述月利率四倍的部分如何处理的问题。湖北省高级人民法院《民事审判工作座谈会会议纪要》第49条：借款合同约定应当支付利息，但未约定利率或约定不明的，按照银行同期同类贷款基准利率计算利息；已偿还部分超过人民银行同期贷款利率四倍的，根据债务人的主张，可冲抵本金……。依此规定，被告谭某某、舒某某已偿还部分超过此限度的，应予冲抵本金（具体见附表）。被告黄某提出已偿还的利息超过人民银行同期贷款利率四倍的部分，应予冲抵本金的理由，应予支持。焦点五、关于融资费用的问题。结合双方的约定，原、被告之间关于融资费用的约定，实质是违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。但依据《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。湖北省高级人民法院《民事审判工作座谈会会议纪要》第50条：逾期利率双方有约定的从约定，但超过银行同期同类贷款基准利率四倍的不予保护。本案中，本院以实际支持了原告崇阳嘉信公司同期同类贷款基准利率的四倍，依上述规定，双方约定的违约金40万元明显过高，不予支持。焦点六、被告黄某、陈某承担共同偿还责任的问题。本案中，该笔借款均发生在被告谭某某和黄某、被告舒某某和陈某的婚姻关系存续期间。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。故原告崇阳嘉信公司要求四被告共同偿还借款的诉讼请求，应予支持。综上所述，本院认为，原告崇阳嘉信公司与被告谭某某、舒某某之间的借款合同合法有效，被告谭某某、舒某某应依约偿还借款本息，原告崇阳嘉信公司要求被告谭某某、黄某、舒某某、陈某偿还结欠借款本息的诉讼请求，符合法律规定，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十一条、第一百零七条、第一百一十三条第一款、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国婚姻法》第四十一条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告谭某某、黄某、舒某某、陈某共同偿还原告崇阳县嘉信小额贷款有限责任公司借款本金766800元，并自2014年1月19日起按人民银行同类贷款基准利率的四倍支付利息至还清之日止，限本判决生效后一个月内付清。二、驳回原告崇阳县嘉信小额贷款有限责任公司的其他诉讼请求。诉讼费17400元，由原告负担7400元，被告负担10000元。被告如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审判长程天华审判员骆学斌人民陪审员张继房二〇一五年七月二十九日书记员饶熙附项：附：自2012年10月22日起逐月偿还本息情况（本息计算至2014年1月18日）。（1）、2012年10月22日偿还3万元。其中：偿还利息18139元，至2012年10月18日；本金11861元；结欠本金958139元。（2）、2012年11月20日偿还3万元。其中：偿还利息17917元，至2012年11月18日；本金12083元；结欠本金946056元。（3）、2012年12月22日偿还3万元。其中：偿还利息17691元，至2012年12月18日；本金12309元；结欠本金933747元。（4）、2013年1月22日偿还3万元。其中：偿还利息17461元，至2013年1月18日；本金12539元；结欠本金921208元。（5）、2013年3月5日偿还3万元。其中：偿还利息17227元，至2013年2月18日；本金12773元；结欠本金908435元。（6）、2013年3月27日、28日共偿还3万元。其中：偿还利息16988元，至2013年3月18日；本金13012元；结欠本金895423元。（7）、2013年4月28日偿还3万元。其中：偿还利息16744元，至2013年4月18日；本金13256元；结欠本金882167元。（8）、2013年5月22日偿还3万元。其中：偿还利息16497元，至2013年5月18日；本金13503元；结欠本金868664元。（9）、2013年6月21日偿还3万元。其中：偿还利息16244元，至2013年6月18日；本金13756元；结欠本金854908元。（10）、2013年7月23日、28日共偿还3万元。其中：偿还利息15987元，至2013年7月18日；本金14013元；结欠本金840895元。（11）、2013年8月21日偿还3万元。其中：偿还利息15725元，至2013年8月18日；本金14275元；结欠本金826620元。（12）、2013年9月27日偿还3万元。其中：偿还利息15458元，至2013年9月18日；本金14542元；结欠本金812078元。（13）、2013年10月31日偿还3万元。其中：偿还利息15186元，至2013年10月18日；本金14814元；结欠本金797264元。（14）、2013年12月1日偿还3万元。其中：偿还利息14909元，至2013年11月18日；本金15091元；结欠本金782173元。（15）、2014年1月偿还3万元。其中：偿还利息14627元，至2013年12月18日；本金15373元；结欠本金766800元。