江西省宜黄县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣1026民初171号原告:中国农业银行股份有限公司宜黄县支行，住所地江西省宜黄县学前街42号，组织机构代码：86284282-6。主要负责人：钟宏勇，该行行长。委托诉讼代理人：陈来明，男，该行工作人员。被告：余道兴，男，1981年9月9日出生，汉族，住江西省宜黄县。被告：赵小丽，女，1982年8月14日出生，汉族，住江西省宜黄县。原告中国农业银行股份有限公司宜黄县支行（以下简称农业银行宜黄支行）与被告余道兴、赵小丽信用卡纠纷一案，本院于2016年4月26日立案后，依法适用简易程序审理。后因本案案情复杂，裁定转入普通程序，并依法组成合议庭于2016年9月19日公开开庭进行了审理。原告农业银行宜黄支行委托诉讼代理人陈来明到庭参加诉讼。被告余道兴、赵小丽经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农业银行宜黄支行向本院提出诉讼请求：1.要求被告立即偿还原告贷款本金18460.59元、利息490.79元和滞纳金245.38元（该利息、滞纳金算至2016年4月7日，对2016年4月8日之后产生的利息及滞纳金仍要进行清偿）；2.本案诉讼费及为实现债权所发生的一切费用由被告承担。事实与理由：被告余道兴于2014年4月30日与我行签订了农银宜西（汽抵）字第20140061号金穗贷记卡汽车分期担保借款合同，担保方式为汽车抵押，贷款采用贷记卡授信方式，单笔借款期限为3年，首期还款日扣收手续费（手续费为4%/年），贷款本金按月偿还，被告余道兴2014年5月1日首次刷卡32000元，每月分期偿还本金888元。2014年6月开始就发生逾期记录，在2015年8月后就不能按期偿还，但被告均表示无能力偿还该笔贷款。现被告结欠我行贷款本金18460.59元及利息490.79元、滞纳金245.38元（该利息、滞纳金算至2016年4月7日，对2016年4月8日之后产生的利息及滞纳金仍要进行清偿）未归还，经我行多次催收未果。被告赵小丽与被告余道兴属夫妻关系，且赵小丽在我行签订了“共同还款承诺书”，故被告赵小丽应承担共同还款责任。据此，原告为了维护自身合法权益，依法起诉，请求法院判如所请。被告余道兴、被告赵小丽未答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了原告营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明书、负责人身份证、被告余道兴、赵小丽的身份证、结婚证、户口簿、中国农业银行金穗贷记卡申请表、中国农业银行金穗贷记卡章程、被告余道兴收入证明、个人征信业务授权书、个人信用报告、金穗贷记卡汽车分期面谈笔录、分期付款业务推荐函、分期付款业务提示、分期付款业务告客户通知书、金穗贷记卡分期付款业务承诺书、分期客户注意事项告之、金穗贷记卡专项商户分期业务申请表、机动车销售统一发票、车辆信息、被告余道兴机动车驾驶证、汽车注册登记信息、机动车辆保险单、机动车交通事故责任强制保险单、金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同、续保承诺书、共同还款承诺书、同意抵押承诺书、交易明细、卡片信息查询信息打印件等证据。本院认为，原告提交的上述证据来源合法，内容客观真实，且与本案事实具有关联性。被告余道兴、赵小丽经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，其行为应视为放弃对原告的诉讼主张及案件证据进行抗辩及质证，故上述证据本院予以采信，作为本案认定事实的依据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年3月1日，被告余道兴向原告申请办理中国农业银行金穗贷记卡。在申请表中，被告余道兴保证所填内容属实，并表明已仔细阅读并理解《中国农业银行金穗信用卡章程》及《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》的全部内容，自愿遵守章程和领用合约的规定。《中国农业银行金穗信用卡章程》第十四条约定：持卡人应在银行要求的到期还款日之前还款，银行记账日至到期还款日为免息还款期，最长为56天。持卡人在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息。持卡人以最低还款额方式还款，不享受免息还款期便利，应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息。贷款利息发卡银行均按月计收复利，日利率为万分之五。第十六条约定：持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费。2014年3月20日，被告余道兴向原告申请办理金穗贷记卡专项商户分期业务，金额32000元，期数36期。同年4月30日，原告与被告余道兴签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。合同约定：分期资金用于在宜黄县龙鑫汽车销售服务有限公司处购买众泰汽车，价格57200元，分期资金金额为汽车款项的69.99%，即32000元；分期手续费率为12%，即3840元，分期手续费偿还方式为一次性偿还，且计入第一期账单的最低还款额；分期期数为36期，每期还款888元，还款贷记卡卡号62×××64，该卡用于偿还分期资金及支付分期手续费；持卡人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。本合同项下贷记卡透支借款的担保方式为抵押，以本合同所购商品提供担保，担保范围包括本合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由持卡人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用。持卡人未按期足期偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度，已收取的持卡人分期手续费不予退还。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的一切费用，并有权直接从持卡人在中国农业银行各机构开立的任何账户划收。同日，被告余道兴妻子即本案另一被告赵小丽出具共同还款承诺书，表示愿意承担共同还款责任。后被告余道兴持卡号为62×××64的贷记卡透支借款32000元用于购车，并于2014年5月30日办理了车辆抵押登记。截至2016年4月7日，被告余道兴结欠原告本金18460.59元、利息490.79元、滞纳金245.38元，合计19196.76元。欠款本息经原告多次催要，被告均未偿还。另查明，被告余道兴、赵小丽系夫妻关系，涉案贷记卡的透支借款购车发生在两被告夫妻关系存续期间。本院认为，本案在立案时确定的案由是金融借款合同纠纷，但根据查明的事实，本案是因被告持贷记卡透支消费，但未能在规定的期限内还款引起的，案由应变更为信用卡纠纷。本案中，原告与被告余道兴签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，被告赵小丽向原告出具的《共同还款承诺书》，均系各方当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应依约履行。现被告余道兴、赵小丽未能按期偿还贷记卡透支借款本息，已构成违约。上述债务发生在被告余道兴、赵小丽夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，应当由两被告共同偿还。故原告要求两被告归还贷记卡透支借款本金、利息、滞纳金的诉讼请求，本院依法予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告余道兴、赵小丽于本判决生效之日起三日内偿还原告中国农业银行股份有限公司宜黄县支行贷记卡透支借款本金18460.59元，并支付截止2016年4月7日的利息490.79元、滞纳金245.38元，2016年4月8日以后的利息及滞纳金，按照《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》的约定计算至实际还款之日止。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费279.92元，由被告余道兴、赵小丽负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省抚州市中级人民法院。审 判 长  彭婉玲代理审判员  胥喆聪人民陪审员  伊保金二〇一六年九月三十日书 记 员  黄 馨温馨提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。