文书内容重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初12863号原告：富登小额贷款（重庆）有限公司，住所地重庆市北部新区金渝大道85号汉国中心A栋2501房，统一社会信用代码915000005656383438。法定代表人：T，总经理。委托诉讼代理人：朱永超，重庆海外律师事务所律师。被告：冉天举，男，1977年5月15日出生，汉族，住重庆市大足县。被告：严霞，女，1984年10月8日出生，汉族，住重庆市璧山区。被告：重庆市翊天商贸有限公司，住所地重庆市渝北区龙溪街道龙脊路6号聚信广场3幢6-1，统一社会信用代码91500112059858087U。法定代表人：孙仕强。原告富登小额贷款（重庆）有限公司（以下简称富登小贷公司）与被告冉天举、严霞、重庆市翊天商贸有限公司民间借贷纠纷一案，本院于2016年8月10日受理后，依法由审判员杨琼担任审判长，与代理审判员刘骁畅、人民陪审员代小戈组成合议庭，适用普通程序于2017年2月7日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人朱永超到庭参加诉讼，被告冉天举、严霞、重庆市翊天商贸有限公司经本院依法送达传票期满后，仍未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告富登小贷公司向本院提出诉讼请求：1、判令第一被告偿还借款本金36355.32元，截止2014年7月21日的利息978.02元，账户管理费1800元，以及从2014年7月22日起至还清借款本息时止的逾期罚息（罚息以36355.32元为基数，按每日0.1%的标准计算），因追索债权发生的律师代理费5000元；2、判令第一被告承担本案全部诉讼费用；3、判令第二、三被告对上述1和2债务承担连带保证责任。事实与理由：2013年7月19日，原告与被告签订《贷款合同》，约定原告向第一被告提供贷款人民币200000元，贷款期限12个月，即2013年7月19日起至2014年7月18日止，第一被告以分期还款方式每月还本付息及费用，每期应还款总额为18666.67元，具体还款日期详见《本金归还提示表》；约定第二、三被告为本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息及原告为追索合同约定的债权而发生的律师费等费用承担连带保证责任；该合同还约定了贷款用途、提款要求、还款方式变更、还款及费用、违约责任、管辖法院（渝北区人民法院）、生效条件等内容。借款期间，被告冉天举未按约定偿还本息。被告冉天举、严霞、重庆市翊天商贸有限公司未有答辩意见，亦未到庭参加诉讼。原告围绕上述诉讼请求依法提交了《贷款合同》、《本金归还提示表》、贷款发放明细表、还款明细表等证据。本院对上述证据的真实性、合法性、关联性予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年7月19日，以被告冉天举为甲方、原告富登小贷公司为乙方、被告严霞、重庆市翊天商贸有限公司、案外人王某某为丙方签订《贷款合同》，各方主要约定：乙方向甲方提供贷款200000元，贷款期限12个月，即从2013年7月19日起至2014年7月18日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；合同项下贷款及利息由甲方以分期还款方式每月还本付息，共分12期还款，每期应还本息总额为18666.67元，具体扣款日期及每月本金利息费用分配详见后附《扣款计划表》；每月固定收取账户服务费人民币900元；贷款审批手续费为4000元，一次性计收；发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用；甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款额本金部分的3%作为提前还款违约金；如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。《贷款扣款计划表》载明：每月扣款日为19日；从2013年8月起至2014年7月期间的每月19日应偿还借款本金分别为15090.47元、15360.30元、15634.96元、15914.53元、16199.10元、16488.75元、16783.59元、17083.70元、17389.17元、17700.11元、18016.60元、18338.72元；如实际放款日期比本表显示的放款日期延迟的，则合同期内每月扣款日期也相应顺延。2013年7月22日，原告富登小贷公司向被告冉天举指定账户转账支付贷款200000元，原告于当日扣收贷款审批手续费4000元。被告冉天举借款后偿还了前10期的借款（每期19566.67元，其中第5期支付了罚息39.13元、第8期支付了罚息97.83元、第9期支付了罚息391.33元、第10期支付了罚息528.30元）。根据原告举示的被告冉天举的还款账单显示，被告冉天举共偿还本金163644.68元，利息23022.02元。2016年12月14日，案外保证人王某某代被告冉天举偿还本金10000元。本院认为：原告富登小贷公司与被告冉天举、严霞、重庆市翊天商贸有限公司签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告冉天举提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告冉天举扣收贷款审批手续费4000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告冉天举发放贷款数额为200000元减去4000元，即196000元，被告冉天举应按照实际借款数额返还借款并支付利息。原告与被告冉天举约定的还款方式实际为按月等额本息还款，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费900元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息与每月账户服务费之和，其具体数据见下表。期数              当期本金（元）              已还利息（元）              已支付账户服务费（元）              实际年利率                    1              196 000              3576.20              900              27.41%                  2              180 909.53              3306.37              900              27.90%                  3              165 549.23              3031.71              900              28.50%                  4              149 914.27              2752.14              900              29.23%                  5              133 999.74              2467.57+39.13              900              30.51%                  6              117 800.64              2177.92              900              31.35%                  7              101 311.89              1883.08              900              32.96%                  8              84 528.30              1582.97+97.83              900              36.64%                  9              67 444.60              1277.50+391.33              900              45.71%                  10              50 055.43              966.56+528.30              900              57.41%      对被告冉天举已支付的利息未超过年利率36%的部分，本院不予调整，对未支付的利息（含逾期还款利息、账户服务费、违约金等），本院统一调减为按照年利率24%计算。根据原告举示的被告冉天举的还款账单，及上表可知，第1期到第7期已支付的利息未超过年利率36%，本院不予调整。第8期已支付的利息超过年利率36%，故超出部分的利息[1582.97+97.83+900-（84528.30×36%÷12）]=44.95元应当予以抵扣本金(84528.30-17083.70)元，故第8期余下本金为67399.65元。第9期已支付的利息超过年利率36%，故超出的部分的利息[1277.50+391.33+900-67399.65×36%÷12]=546.84元应当予以抵扣本金(67399.65-17389.17)元，第9期余下本金为49463.64元。第10期已支付的利息超过年利率36%，故超过的部分的利息[966.56+528.30+900-49463.64×36%÷12]=910.95应当予以抵扣本金（49463.64-17700.11)元，第10期余下本金为30852.58元。根据双方的约定第11期之后的利息的实际利率已高出年利率24%，故将第10期之后的利息的计算标准调整为按年利率24%计算至付清时止。且2016年12月14日，案外保证人王某某代被告冉天举偿还10000元，现本金余下20852.58元。原告诉请被告冉天举支付律师费5000元，由于原告未能举示证据证明其支付了上述费用，故本院对该项诉讼请求不予支持。被告严霞、重庆市翊天商贸有限公司自愿为被告冉天举所欠原告上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。原告在保证期间内要求被告严霞、重庆市翊天商贸有限公司承担连带清偿责任，该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款，第二十九条第一款之规定，判决如下：一、被告冉天举在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司借款本金20852.58元；二、被告冉天举在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司利息（以30852.58元为基数，从2014年5月23日起按照年利率24%计算至2016年12月14日；以20852.58元为基数，从2016年12月15日起按照年利率24%计算至本清为止）；三、被告严霞、重庆市翊天商贸有限公司对上述债务承担连带清偿责任；四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1560元，保全费723元，共计2283元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司负担100元，被告冉天举、严霞、重庆市翊天商贸有限公司共同负担2183元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  杨 琼代理审判员  刘骁畅人民陪审员  代小戈二〇一七年二月二十日书 记 员  李婷婷