湖北省石首市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂1081民初200号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行，住所地：石首市绣林办事处绣林大道远景大酒店旁。
法定代表人：蔡端，系该行行长。
委托诉讼代理人：陶洪松，系该行职员。
被告:张发清，男，1975年12月20日出生，住湖北省江陵县。
被告：郑红，女，1979年11月12日出生，住湖北省江陵县。
被告：陈克才，男，1962年12月12日出生，住湖北省石首市。
被告：谢明凤,女，1963年9月2日出生，住湖北省石首市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行与被告张发清、郑红、陈克才、谢明凤金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月21日立案后，依法适用简易程序于2017年4月26日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行委托诉讼代理人陶洪松到庭参加诉讼,被告张发清、郑红、陈克才、谢明凤经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告张发清偿还借款本金23861.48元及至结清日止所产生的利息、罚息；2、判令被告郑红、陈克才、谢明凤对张发清借款本金23861.48元及至结清日止所产生的利息、罚息承担连带清偿责任；3、判令四被告承担本案全部诉讼费用。事实和理由：2014年3月14日被告张发清与原告签订了一份《小额贷款借款合同》，该合同约定被告张发清向原告借款50000元用于生产经营开支，年利率14.58%，期限为一年，还款办法为阶段性等额本息还款。同时该合同约定，如被告违反合同或者资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款。另外，该合同签订之前，以上被告分别向原告出具了《小额贷款联保协议书》，均自愿对被告张发清的以上借款本金、利息、罚息、违约金及原告因实现债权支付的其他费用承担连带保证责任。以上所有文件签订后，原告于2014年3月14日向被告张发清发放贷款50000元，且由被告张发清向原告出具了借据。合同履行至今，原告在对贷款客户调查过程中发现被告张发清并未按合同约定履行还款义务。截止到起诉当日，被告仅偿还了8个月利息5336.85元，本金26138.52元，共计31475.37元后于2014年12月10日逾期至今。且其他被告作为连带责任保证人也未履行担保义务。原告为维护合法权益诉至法院提出如上诉求。
被告张发清、郑红、陈克才、谢明凤均未作答辩，亦未向本院提交证据材料。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了质证。原告提交的“好借好还”小额贷款申请表、小额贷款借款合同、小额贷款联保协议书、补充协议、借据、贷款发放单等证据复印件，经庭审质证与原件核对无异，且被告均未到庭质证提出异议，亦未提供相反证据反驳，本院依法确认其证明力。根据本院确认的上述证据及法庭调查，认定事实如下：2013年7月31日，被告张发清、陈克才及案外人邓芝松组成联保小组与原告签订了一份《小额贷款联保协议书》，协议约定从2013年7月31日起至2015年7月31日止，原告可以根据任一联保小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款。合同还约定任一联保小组成员在约定期限和限额内向原告借款均由联保小组所有其他成员提供连带责任保证，每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。另被告郑红、谢明凤及案外人严定珍作为联保小组成员的配偶在《小额贷款联保协议书》上签字，均同意其配偶作为本协议联保小组成员而从事的借款或保证行为，并对其在本协议项下的义务承担共同还款责任。
2014年3月14日，被告张发清与原告签订《小额贷款借款合同》一份，被告郑红作为张发清配偶在合同上签字。合同约定，原告向被告张发清发放贷款50000元，借款年利率为14.58%，借款期限为12个月，实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为合同的附件，与合同具有同等法律效力。若被告张发清不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告张发清违反合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求其赔偿原告的全部损失。合同对其他事项一并予以了约定。
同日，原告向被告张发清发放了贷款50000元，同时约定借款期限自2014年3月14日至2015年3月14日止，还款方式为阶段性等额本息还款法，被告张发清亦在借据上签字。借款后，被告张发清仅向原告偿还了8个月利息5336.85元及本金26138.52元。截止于2015年12月17日尚欠原告借款本金23861.48元，利息4800.84元，且被告郑红、陈克才、谢明凤亦未履行担保义务。
本院认为，被告张发清与原告签订《小额贷款借款合同》、被告张发清向原告出具借据、被告张发清、陈克才及案外人邓芝松组成联保小组与原告签订《小额贷款联保协议书》均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律规定，合法有效，应受法律保护。各方当事人应依照合同约定履行各自的义务。原告作为贷款人已按合同约定履行了提供借款的义务，而被告张发清作为借款人未按照约定期限履行返还借款及支付利息的义务，构成违约，理应承担相应的继续履行债务的违约责任。被告郑红自愿作为被告张发清配偶在借款合同上签字，应对夫妻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。被告陈克才作为本案借款的连带保证人，理应承担连带清偿责任。被告谢明凤作为被告陈克才配偶在协议上签字同意陈克才对被告张发清借款承担保证责任并愿意承担共同还款责任，故应承担连带清偿责任。
被告张发清、郑红与原告在《小额贷款借款合同》中明确约定利息为年利率14.58%，罚息为年利率30%即4.374%，原告在诉讼中主张利息、罚息合计按年利率18.95%计算，该行为系原告对其实体权利的处分，亦不违反法律关于利率的规定，本院予以支持。
综上所述，原被告签订的《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》均合法有效，各方应按照合同约定履行义务。原告按约发放贷款后，被告张发清未按约履行还款义务，被告郑红、陈克才、谢明凤均未对被告张发清借款本息承担连带清偿责任，故对原告要求张发清返还借款并支付利息及郑红、陈克才、谢明凤承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。因被告张发清、郑红、陈克才、谢明凤经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权利，不影响本院根据查明的事实依法作出判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张发清在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石首市支行借款本金23861.48元，截止于2015年12月17日的利息4800.84元，并支付从2015年12月18日起至还清之日止的利息、罚息（以本金23861.48为基数，按利息、罚息合计年利率18.95%计算）；
二、被告郑红、陈克才、谢明凤对上述借款本息承担连带清偿责任。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费397元减半收取198.5元，由被告张发清、郑红、陈克才、谢明凤负担。
如不服本判决，可在收到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交上诉状副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用交纳办法》第十三第一款的规定，预交上诉案件受理费，款汇湖北省荆州市中级人民法院，开户银行：中国农业银行荆州市长江大学支行，账号：172604010XXXXX。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 邹雨芳
二〇一七年五月八日
书记员 张 义