广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江新法双民初字第361号
原告：江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行。住所地广东省江门市。
负责人：容光辉，该支行行长。
委托代理人：李明报（该支行职员），男，汉族，住广东省江门市。
委托代理人：林羡钦（该支行职员），男，汉族，住广东省江门市。
被告：关玉婵，女，汉族，住广东省江门市。
委托代理人：张烈勤，广东圭峰律师事务所律师。
被告：李春阳，男，汉族，住广东省江门市。
本院于2015年8月4日立案受理了原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行诉被告关玉婵、李春阳信用卡纠纷一案，依法由审判员张松坚适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李明报、被告关玉婵及其委托代理人张烈勤、被告李春阳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告关玉婵于2014年8月12日向原告申请银行卡个人自助循环贷款150000元用于个人消费性支出，抵押为被告关玉婵、李春阳共有的位于江门市新会区会城XXX号XXX的房屋。被告关玉婵、李春阳于2011年7月28日与原告签订合同为农信高抵字【司前】第132A号的《最高额抵押担保合同》，将上述房屋抵押给我支行，该房屋已办理依法抵押登记。原告与被告关玉婵、李春阳于2014年8月22日签订100201499043XXXXX号的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同约定由原告向被告关玉婵提供最高150000元银行卡个人自助循环贷款，贷款期限从2014年8月22日起至2015年7月20日止，在此期间，被告关玉婵通过自己操作发生多笔借款、还款。被告关玉婵于2015年7月21日开始拖欠我支行贷款本息，我支行对被告关玉婵、李春阳催收但无果，截至2015年7月30日，被告尚欠我支行贷款本金64624.46元，相应利息218.31004元，本息合计共64842.77004元。上述情况已经严重影响原告债权的实现，为了维护自身的合法权益，请求法院依法判决：1、被告关玉婵、李春阳向原告偿还1002014990431XXXX号《银行卡个人自助循环贷款借款合同》项下的借款本金64624.46元及相应利息218.31004元（暂计至2015年7月30日），合计共64842.77004元，并按新会农商行逾期利率支付利息、罚息、复利至贷款清偿完毕为止；2、若被告关玉婵、李春阳无能力偿还以上债务，则依法拍卖、变卖被告关玉婵、李春阳抵押给原告的房屋，所得价款由原告优先受偿；3、本案的诉讼费用由被告承担。
原告在举证期限内提供的证据有：
1、营业执照、组织机构代码证（复印件）各一份。证明原告的主体资格。
2、中国银行业监督管理委员会广东监管局批复书（复印件）一份。证明原告主体资格变更。
3、借款申请书一份。证明被告关玉婵、李春阳向与原告提出书面借款的申请。
4、借款合同一份。证明原告与被告关玉婵、李春阳存在合法有效的借贷关系。
5、保证合同一份。证明被告李春阳对被告关玉婵的借款承担不可撤销的连带责任。
6、最高额抵押担保合同一份。证明被告关玉婵、李春阳将其共有的房屋设为借款抵押物。
7、个人自助循环贷款回单九份。证明在借款期限内被告关玉婵的自助贷款、还款情况。
8、房地产权证、粤房地他项权证各一份。证明上述抵押已经依法办理抵押登记。
9、身份证复印件和结婚证（复印件）各一份。证明被告关玉婵、李春阳的主体资格。
10、欠息表一份。证明被告关玉婵贷款逾期情况。
被告关玉婵辩称：1、对于原告诉请的借款本金数额无异议，而相应的利息由法院依法根据双方签订的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》计算。2、本案属于两被告向原告申请的自助循环贷款，相关的贷款的事实在2011年7月28日开始，原、被告双方是根据实际的贷款情况每年再重新签订新的借款合同。3、本案的债务经江门市新会区人民法院（2015）江新法会民初字第354号案审理查明本案的债务属于夫妻共同债务，且该债务经法院判决由被告李春阳承担。4、对于原告第二项诉讼请求，被告关玉婵请求法院根据相关合同以及被告李春阳的偿还情况依法作出判决。诉讼费也应当由被告李春阳承担。
被告关玉婵在举证期限内提供证据如下：（2015）江新法会民初字第354号民事判决书一份。证明两被告的离婚纠纷案件经江门市新会区人民法院审理已作出一审判决，本案的债务是属于夫妻共同债务，该债务已判决由被告李春阳承担。另外，本案起诉前被告关玉婵已偿还5375.54元给原告。
被告李春阳辩称：1、原告没有尽到借款人应尽的监管义务，导致借款无法偿还，原告应负主要责任。理由是：经查询被告关玉婵的银行流水账，关玉婵的借款没有用于其消费也没有用于家庭消费，而是通过转账转移资产，对此原告既不进行监管也没有向我提供账单，原告对欠款应承担责任。2、原告没有尽到向被告关玉婵追偿的权利，因为被告关玉婵名下还有其他财产。3、我虽然作为本案借款抵押担保人和借款保证人，但对该笔贷款情况一无所知，只是应被告关玉婵的要求提供担保和保证。而且该担保和保证是依原告的格式合同签订才可以借得贷款。在原告不向我提供相关借款账单的情况下，我对贷款根本无从得知情况，而实际上为了原告的利益着想，我于2015年4月曾提出财产保全措施，新会区人民法院在2015年5月8日裁定冻结了被告关玉婵在新会农商行的6217280722000XXXXXX账户，冻结余额为8267.76元，作为借款人的原告在被告关玉婵银行账户被冻结的情况下，应采取积极措施应对可能产生的风险。但原告不但没有采取措施，还直到2015年7月20日贷款到期才扣除被告关玉婵的存款，此时损失已经进一步扩大。4、依据担保法第二十八条，同一债权既有保证又有物的担保，保证人对物以外的担保承担保证责任。如果物的担保在足够偿还债务的情况下，就不应再要求我承担责任，因此本案不应列我为被告。5、按照江门市新会区人民法院（2015）江新法会民初字第354-2号民事裁定书，被告关玉婵名下的江门市新会区会城镇东滘桥1座201房屋已被查封，可作为本案优先考虑处置的标的，依法有据，也容易执行。6、被告关玉婵尚有农商行的8001000088369XXXXX帐户有存款可供执行。7、从2012年开始，每一年借款合同都是8月20日到期，但是2014年的合同将到期日提前到8月12日，而我同原告办的所有的手续都是没有日期。原告提前给被告关玉婵贷款是不合常理的。我怀疑是被告关玉婵和原告合谋制作本次债务。8，对于本案借款的本金数额是确认的。9、被告关玉婵提出的民事判决书并未生效，我正在上诉阶段。而该判决书也没有查明本案贷款事实。
被告李春阳在举证期限内提供证据如下：（2015）江新法会民初字第354-2号民事裁定书一份以及查封情况。证明我是为贷款的偿还而申请财产保全，而被告关玉婵为了解封账号而提供了关玉婵名下的江门市新会区会城镇XXX座XX房屋作为担保，法院当时就解封了被告关玉婵的账户。而本案的债务可以拍卖会城镇XXXX座XXX房屋来偿还。
经开庭质证，对原告所举的证据，被告关玉婵的质证意见如下：证据1、2的真实性由法院审查。对证据3的真实性没有意见，虽然名义上的借款人签名是被告关玉婵，但实际上借款人是两被告，因为借款申请书上有两人签名。对原告其他证据的真实性没有异议。被告李春阳的质证意见为：证据1、2由法院审查。证据3至10，我认为所有都是原告的格式合同，我收到本案的应诉资料才知道贷款情况，上面我的签名是真实，但我签名时没有写日期。
对被告关玉婵提供的证据，原告的意见如下：我方确认于2015年7月21日在被告关玉婵的账户扣了5297.38元，2015年7月31日扣除78.16元，即关玉婵陈述的已经偿还共5375.54元。对于关玉婵所举证据不发表意见。被告李春阳的质证意见如下：该判决书没有生效，我正在上诉。本案的抵押物按照被告关玉婵提供的判决书是分配给我的，我与女儿一起居住，无法执行。按照谁借款谁承担的原则，被告关玉婵在有条件的情况下应当还款，事实上原告该借款属于违约借款也应当承担责任。
对被告李春阳提供的证据，原告的质证意见如下：对证据的真实性没有异议。被告关玉婵的质证意见如下：对证据的真实性没有异议，但对其证明内容有异议，与本案没有任何关联，并且本案的债务经依法抵押登记，抵押物为本案涉案的房产，与东滘XXX座XXX房屋没有任何关联。无论被告李春阳是否申请了该财产保全，被告关玉婵在银行的存款也已经用来偿还原告的债务，与被告李春阳陈述的意见不符。
经审理查明，被告关玉婵、李春阳于2011年7月28日与原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行签订农信高抵字【司前】第132A号的《最高额抵押担保合同》，为被告关玉婵向原告申请银行卡个人自助循环贷款提供两被告共有的位于江门市新会区会城XXX号XXX的房屋作抵押担保，并办理了相关抵押登记手续。2014年8月12日，被告关玉婵再次向原告申请银行卡个人自助循环贷款150000元用于个人消费性支出，继续提供上述房屋作抵押担保。原告与被告关玉婵、李春阳于2014年8月22日签订编号100201499043XX号《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同约定由原告向被告关玉婵提供最高150000元银行卡个人自助循环贷款，贷款期限从2014年8月22日起至2015年7月20日止，在此期间，被告关玉婵通过自己操作发生多笔借款、还款。后来，被告关玉婵因拖欠上述相应的贷款本息，原告即向被告关玉婵、李春阳催收，但无果。原告认为，两被告拖欠原告贷款本息，且经多次催收未果，遂将两被告诉诸本院。
另查明，被告李春阳与被告关玉婵为夫妻关系。李春阳与2015年3月2日向本院提起与被告关玉婵离婚的诉讼。本院于2015年8月12日依法作出（2015）江新法会民初字第354号民事判决书。被告李春阳对该判决不服，已经提起上诉，该判决现仍未发生法律效力。
再查明，在原告起诉后，被告关玉婵有偿还了部分款项给原告，截至2015年9月20日止，两被告仍欠原告借款本金为64622.61元以及相应利息1359.54元。
本院认为，本案立案时为信用卡纠纷，但根据原、被告的陈述以及相关证据，本院认为本案应为金融借款合同纠纷。
原告是具有金融贷款业务经营权的主体，其与两被告就借款用途、数额、期限、利率、罚息、违约责任等在协商一致、平等自愿的基础上签订农信高抵字【司前】第132A号《最高额抵押担保合同》、编号1002014990431XXX号的《银行卡个人自助循环贷款借款合同》等，没有违反法律规定，依法应受法律保护。原告已依合同约定全面履行了发放贷款的义务，两被告也应当按照合同的约定履行还本付息的义务。
对于原告主张被告关玉婵、李春阳偿还借款本金64622.61元及相应利息、罚息、复利的问题。经核实，上述原告所提供的记录由其计算机系统自动生成，精确度高，两被告亦无提供相反的证据对此进行反驳，故本院予以对上述金额予以确认。两被告没有按照《银行卡个人自助循环贷款借款合同》的约定履行还本付息的义务，已构成违约。现原告主张两被告偿还借款本金64622.61元及相应利息、罚息、复利（暂计至2015年9月20日止的利息等共1359.54元；从2015年9月21日开始计至贷款清偿完毕止的利息、罚息、复利按《银行卡个人自助循环贷款借款合同》的约定计算）合法有据，本院予以支持。至于被告关玉婵认为本案债务属于两被告的夫妻共同债务，经江门市新会区人民法院（2015）江新法会民初字第354号民事判决书判决该债务由被告李春阳承担，因此其没有还款的责任。本院认为，被告关玉婵提及的该判决书尚未发生法律效力，且本案债务是两被告对外的共同债务，其内部对债务的分割在未取得债权人同意的前提下也不能对外产生约束力。对于被告李春阳认为原告对本案的贷款未能收回负有责任以及自己对该贷款不知情等抗辩意见，其并未提供证据来反驳该贷款的真实性以及原告有何责任等，且其承认自己在相关合同中亦有其亲笔签名，故本院对李春阳的抗辩意见均不予采纳。
对于原告主张就处置两被告提供的抵押物享有优先受偿权的问题。两被告是夫妻关系，与原告签订农信高抵字【司前】第132A号《最高额抵押担保合同》，将其共有的（登记在李春阳名下）位于江门市新会区会城XXX号XXX的房屋抵押给原告，并已依法办理抵押登记手续。原告主张要求两被告如逾期不能偿还借款本息，则依法处理两被告的上述贷款抵押物，并就处理所得价款优先受偿，该项诉请符合法律规定，依法应予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条“债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。”、《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”、第四十一条、第四十六条、第五十三条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释》（二）第二十四条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条、第九十一条的规定，判决如下：
一、被告关玉婵、李春阳应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行偿还借款本金64622.61元及相应利息、罚息、复利（暂计至2015年9月20日止的利息、罚息、复利共1359.54元；从2015年9月21日开始计至贷款清偿完毕止的利息、罚息、复利以尚欠的本金为基数，按100201499043XXXX号《银行卡个人自助循环贷款借款合同》的约定计算）。
二、原告江门新会农村商业银行股份有限公司司前支行在被告关玉婵、李春阳不履行上述债务时，有权依法对被告李春阳名下位于广东省江门市新会区会城XXX号XXX的房屋以折价或者以拍卖、变卖所得价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。
如果两被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序审理，故减半计算后的案件受理费为711元，由被告关玉婵、李春阳负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 张松坚
二〇一五年十月十二日
书记员 徐月明