江苏省常熟市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0581民初3922号
原告：中国工商银行股份有限公司常熟支行，住所地江苏省常熟市海虞北路23号,统一社会信用代码91320581608246922L。
负责人：金华，该行行长。
委托诉讼代理人：陈志荣，江苏正大发展律师事务所律师。
委托诉讼代理人：徐俊，该行职员。
被告：凌志刚,男,1978年11月10日生，汉族，住常熟市。
被告：林丽萍,女,1980年5月6日生，汉族，住常熟市。
原告中国工商银行股份有限公司常熟支行（以下简称工商银行常熟支行）诉被告凌志刚、林丽萍信用卡纠纷一案，本院于2017年4月7日立案受理后，依法适用简易程序于2017年5月3日公开开庭进行了审理，原告工商银行常熟支行的委托诉讼代理人陈志荣及被告凌志刚到庭参加诉讼,被告林丽萍经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行常熟支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告凌志刚、林丽萍立即归还截至2017年3月12日信用卡透支额人民币20016.48元，分期付款授权累计人民145750元，合计人民币165766.48元，并支付自2017年3月13日起至实际履行之日止的利息、复利、滞纳金、超限费等费用。2、依法判令原告有权以折价或者拍卖、变卖凌志刚、林丽萍的抵押物（梅李镇梅南路26号创想魅力城18幢601）所得价款优先受偿上述债务；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年4月6日，被告凌志刚向原告申领信用卡，填写了工银信用卡申请表，签署了《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《牡丹信用卡章程》，声明愿意遵守领用合约及章程的各项条款。经原告审核后向被告签发信用卡，卡号为62×××30。2016年5月5日，两被告与原告签订了一份编号为2016家装分字第034号的《牡丹信用卡透支分期付款合同》，向原告申请办理透支分期付款业务最高透支额度17.5万元，被告以其在原告处办理的上述牡丹信用卡（卡号为62×××30）用于办理本合同项下的透支分期付款业务。还款期数为60期，一个月为一期，分期向原告偿还透支资金。手续费率为4.5%，分期支付。并对担保等事项作出了约定。2016年5月5日，两被告与原告签订了一份编号为2016家装分字第034号的《抵押合同》，所担保的主债权为原告依据其与被告签订的上述《牡丹信用卡透支分期付款合同》而享有的对被告的债权。抵押物为常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城18幢601室房屋，并于2016年5月27日办理抵押登记。上述合同签订之后，原告依约向被告提供透支额度142800元，但被告在还款过程中发生逾期，自2016年8月5日起产生滞纳金，未按约足额还款。由于被告持有的上述信用卡账户透支款项已逾期多次，原告曾多次向被告催讨并发出《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》、《提前还款通知书》，宣布分期付款授权累计全部提前到期，要求被告归还全部透支款项，但被告至今仍未足额还款。鉴于此，原告为了维护自身的合法权益，特依据相关法律法规的规定，向法院提起诉讼，请求依法判决。
被告凌志刚辩称：对结欠的本息没有异议，利息和滞纳金请求原告予以减少，目前资金比较紧张无力还款，希望原告能让我分期还款，每月偿还2千左右，年底再一次性还大概2万元。一年还4到5万元，争取5年内还清。
经审理查明：被告凌志刚、林丽萍系夫妻。2016年4月6日，被告凌志刚向原告工商银行常熟支行申请办理工银信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等的各项规定。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：“牡丹信用卡申领人（包括主卡申领人和副卡申领人，以下简称‘甲方’）基于知悉并理解牡丹信用卡章程和本合约各项条款，自愿申领牡丹信用卡，经与中国工商银行发卡机构（以下简称‘乙方’）协商一致，就甲方向乙方申领牡丹信用卡的有关事宜签订如下合约：……第三条、对账及还款……3、牡丹贷记卡条款。（1）甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（2）甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。（3）甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户超限当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费。因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。（4）乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。（5）牡丹贷记卡账户内存款不计付利息。（6）甲方向乙方申请分期付款业务应遵守乙方分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用计收规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性记入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还……第四条、牡丹信用卡的所有权属于乙方，甲方享有按规定使用牡丹信用卡的权利。甲方发生资信状况恶化或家庭财务状况恶化的，乙方无需通知甲方即可停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外），同时可自行或授权有关单位收回其牡丹信用卡，并对甲方未清偿款项进行追索……第十一条、……本合约适用中华人民共和国法律、法规和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、国家外汇管理局有关规定，未尽事宜依据《中国工商银行牡丹信用卡章程》、业务规定、使用指南及金融惯例办理。……”。
2016年5月5日，被告凌志刚、林丽萍作为（乙方、透支债务人）与原告（甲方、透支债权人）签订编号为2016家装分字第034号的《牡丹信用卡透支分期付款合同》一份，约定：乙方通过向甲方申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得最高透支额度17.5万元，具体透支金额以实际透支消费为准；乙方以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡（卡号为62×××30，以下简称“牡丹信用卡”）用于办理本合同项下的透支分期付款业务；本合同项下透支分期还款期数为60期，乙方以一个月为一期，分期向甲方偿还透支资金，乙方每期应偿还额=透支金额/还款期数。乙方应自透支次月（含）起于每月5日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行；本合同项下乙方向甲方支付手续费，手续费收取费率为4.5%，乙方分期向甲方支付手续费，甲方向乙方提供透支资金后，乙方按照本合同第五条约定的还款期数，以一个月为一期，分期向甲方支付手续费，乙方每期应支付手续费金额=本合同约定的手续费金额/还款期数，乙方应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；本合同项下透支债务的担保方式为抵押；如乙方没有按本合同约定按时足额存入资金用于偿还透支资金和支付手续费及其他应付款项，或者乙方虽按本合同按时足额存入资金但因牡丹信用卡账户内资金被法院等有权机关冻结、扣划，导致甲方无法全额扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等；甲方连续3期无法全额扣款受偿，甲方有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求乙方立即偿还本合同项下全部债务。
2016年5月5日，被告凌志刚、林丽萍作为（乙方、抵押人）与原告（甲方、抵押权人）签订编号为2016家装分字第034号的《抵押合同》，约定：为了确保甲方债权的实现，乙方自愿向甲方提供抵押担保，抵押物为被告凌志刚、林丽萍名下的位于常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城18幢601室房屋；乙方所担保的主债权为甲方依据其与透支债务人凌志刚于2016年4月19日签订的编号为2016家装分字第034号的《牡丹信用卡透支分期付款合同》（以下称为主合同）而享有的对透支债务人的债权；乙方抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、超限费等全部应付款项以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费）；主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的，甲方有权实现抵押权。2016年5月27日，上述抵押物办理了抵押登记，登记的债权数额为17.5万元。
原告工商银行常熟支行向被告凌志刚发放牡丹信用卡，卡号为62×××30。被告凌志刚于2016年5月31日使用该卡消费142800元，并对上述消费进行了分期，分期期数为60期，每期应偿还分期款项2380元，首期费用为565元，之后每期分期付款手续费为535元。被告凌志刚自2016年8月起未能按约足额还款付息，自2016年9月16日之后未有任何还款。原告于2017年1月18日及2017年3月2日两次向被告凌志刚邮寄《牡丹个人卡透支逾期还款催告函》，要求被告凌志刚尽快偿还透支款项，但被告凌志刚未能归还透支款项。2017年3月20日，原告向被告凌志刚寄送提前还款通知书，载明名下的信用卡账户透支卡严重逾期，并于2017年1月11日、2017年2月27日分别向你发出《牡丹个人卡逾期还款催告函》，截至2017年3月12日，你名下的信用卡账户透支余额为人民币20016.48元，分期付款余额为人民币145750元，根据《中华人民共和国合同法》《中国工商银行信用卡领用合约》相关规定，我行有权宣布信用卡透支款及分期付款授权提前到期。要求立即归还透支本金、利息、滞纳金、超限费等所有费用，包括分期付款余额。被告凌志刚收到上述通知书后仍未履行还款义务。
截至2017年3月12日，被告凌志刚、林丽萍结欠原告工商银行常熟支行透支款20016.48元，分期付款授权累计145750元。
以上事实，有工银信用卡申请表、牡丹信用卡章程、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、牡丹信用卡透支分期付款合同、抵押合同、他项权利证书、牡丹卡明细、查询信用卡交易明细、查询牡丹卡账户截屏、牡丹个人卡透支逾期还款催告函及交寄挂号清单、提前还款通知书及邮寄凭证及本案的庭审笔录等附卷佐证，本院予以认定。
本院认为：原、被告双方签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》、《抵押合同》依法成立，且合法有效，对合同双方当事人均具有法律约束力。被告凌志刚向原告工商银行常熟支行申请办理信用卡，并声明愿意遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的各项规定。原告据此向被告凌志刚发放了信用卡，该章程及领用合约对原告及被告凌志刚均具有拘束力。被告凌志刚取得信用卡并实际持卡透支消费，应当按约及时偿付借款本息及给付相应费用。被告凌志刚与原告签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，对透支款项进行了分期，但被告凌志刚自2016年9月至2017年3月连续7期未能按分期付款合同履行还款义务，故原告宣布被告凌志刚与原告签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》提前到期，并要求凌志刚立即偿还本合同项下全部债务，符合协议约定，本院予以认可。原告工商银行常熟支行要求被告凌志刚偿还透支款项的诉讼请求，符合法律规定，且被告凌志刚亦予以认可，本院予以支持，但应支付至实际履行之日止。被告林丽萍与凌志刚系夫妻，又与凌志刚共同与原告签订《抵押合同》，对本案借款明知，故本案债务应属林丽萍与凌志刚的夫妻共同债务，被告凌志刚、林丽萍应负共同还款责任。被告凌志刚、林丽萍共同与原告签订《抵押合同》，愿意将涉案抵押物为涉案借款提供抵押担保，且上述抵押房屋办理了抵押登记，故原告要求对涉案债务就上述抵押房屋优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条，《中华人民共和国婚姻法司法解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告凌志刚、林丽萍共同于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司常熟支行截至2017年3月12日的透支款人民币20016.48元，分期付款授权累计人民币145750元，并支付自2017年3月13日起至实际履行之日止按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息、复利等相关费用。上述款项如采用转账方式支付，请汇入原告指定账号；或汇入常熟市人民法院，户名：常熟市人民法院；账号10×××62；开户银行：常熟农行方塔支行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、原告中国工商银行股份有限公司常熟支行有权以折价或拍卖、变卖被告凌志刚、林丽萍抵押的位于常熟市梅李镇梅南路26号创想魅力城18幢601室房屋优先受偿涉案债权。
案件受理费减半收取人民币1808元，由被告凌志刚、林丽萍共同负担。（原告同意其预交的案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，由被告在本判决生效之日起十日内向原告支付）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费（户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行,账户：10×××76）
审判员 李 丽
二〇一七年五月二十五日
书记员 王晟红
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。