四川省自贡市大安区人民法院民 事 判 决 书（2016）川0304民初651号原告自贡市大安区农村信用合作联社，住所地自贡市大安区新村*组。法定代表人邓阳松，理事长。委托代理人陈瑜，女，29岁，汉族，住成都市锦江区静安路*号附**号。系原告单位员工。被告刘刚，男，1977年11月24日出生，汉族。被告梁从高，男，1950年9月22日出生，汉族。被告刘淑芳，女，1951年11月16日出生，汉族。原告自贡市大安区农村信用合作联社（以下简称：大安联社）诉被告刘刚、梁从高、刘淑芳金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员涂珠科适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈瑜、被告刘刚、梁从高、刘淑芳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告大安联社诉称，被告刘刚于2012年10月19日因购车向原告所辖鸳鸯分社申请贷款壹拾伍万元，并由梁从高、刘淑芳共同共有的房产作抵押担保，并办理了他项权证。原告与三被告分别签订了《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、《抵押合同》，并按约向被告刘刚发放了贷款11万元，贷款利率为月利率9.0666‰，该贷款于2014年9月20日到期。贷款到期后，被告刘刚申请展期一年归还，金额：11万元，月利率：12.915‰，贷款展期后于2015年9月1日到期。展期到期后，经多次催收，被告尚欠10万元及利息未清偿。故诉至人民法院，要求判决：1、被告刘刚立即归还原告的贷款本金10万元及利息、罚息、复利，保证人在保证范围内承担连带保证责任；2、抵押人在抵押担保范围内承担抵押担保责任，并要求将抵押物依法予以拍卖、变卖，实现抵押权；3、要求被告承担原告为实现债权而实际发生的一切费用；4、本案诉讼费由被告承担。原告大安联社为支持自己的主张，向本院举示了如下证据：第一组：营业执照复印件、法定代表人身份证明书各一份。拟证明：原告是依法成立的金融机构，具备发贷款人的主体资格。第二组：三被告的身份证复印件各一份、被告梁从高、刘淑芳的结婚证复印件一份、《个人借款面谈记录》（复印件）一份。拟证明：被告梁从高、刘淑芳为夫妻关系，三被告具有完全民事行为能力人，具备借款人和抵押担保人、保证人的主体资格。第三组：《房屋所有权证》（复印件）、《国有土地使用证》（复印件）、《房屋他项权证》（复印件）、《抵押合同》（复印件）及《最高额抵押合同》（复印件）各一份。拟证明：抵押人梁从高、刘淑芳是抵押房屋的合法所有者、并自愿将房屋为借款人设定借款抵押，依法办理了抵押登记，因此原告高与借款人和抵押人依法签订相关法律文书的真实性不容置疑。第四组：《个人借款申请书》（复印件）、《个人借款合同》（复印件）各一份。拟证明：原告与借款人依法签订相关法律文书的真实性不容置疑。第五组：四川省农村信用社《借款借据》（复印件）一份。拟证明：原告按合同约定向被告刘刚发放了该笔贷款，并将款项转入被告指定的账户。第六组：《借款展期申请书》（复印件）、《借款展期协议》（复印件）各一份。拟证明：被告刘刚向我社申请贷款展期事项及原告与被告依法签订了借款展期协议。第七组：利息清单（打印件）一份。拟证明：截止于诉讼时被告尚欠原告的贷款利息。被告刘刚辩称，借款是事实，但约定的月利率不是千分之九点几，而是千分之七点几；现在经济困难，无法立即偿还；其余答辩意见由质证意见补充。被告刘刚未举示证据。被告梁从高辩称，作为保证人和抵押人，二被告先后向还款账户存入了多次多笔款项用于还款，二被告已基本还清了借款本息，而因为原告为被告刘刚开放了手机银行导致上午存钱进去，下午就被被告刘刚用手机银行取走了，原告对此有责任；对约定的月利率有异议，不是千分之九点几，而是千分之七点几；其余答辩意见由质证意见补充。被告刘淑芳辩称，同意被告梁从高的答辩意见；另外，被告刘刚与被告梁从高去签的展期协议，我未到场，展期协议不是我签字捺手印，而是被告梁从高代我签字捺手印；其余答辩意见由质证意见补充。被告梁从高、刘淑芳为支持自己的主张，向本院举示了如下证据：《刘刚存款统计》（手写件复印件）、《梁从高存款统计》（手写件复印件）各一份及《四川省农村信用社业务凭条》（复印件）三十七张。拟证明：作为保证人向原告还款的依据。在庭审过程中，双方当事人对对方举示的证据进行了质证，并各自发表了质证意见：对原告大安联社举示的证据，被告刘刚的质证意见为：1、对第一组、第二组、第三组、第四组、第六组证据无异议；2、对第五组证据有异议，是贷款12万元而非11万元，月利率当时约定的是千分之七点几，而不是合同上的千分之九点几；3、第七组证据有异议，质证意见同第五组证据。对原告大安联社举示的证据，被告梁从高、刘淑芳的质证意见为：1、对第一组、第二组、第三组、第四组、第五组证据无异议；2、对第六组证据有异议，签名是被告梁从高签的并捺的手印，当时被告刘淑芳未到场，刘淑芳的名字是被告梁从高代签代捺手印的；对利率有异议；3、对第七组证据的真实性有异议，贷款时说的是千分之七点几，不是九点几。对被告梁从高、刘淑芳举示的证据，原告大安联社的质证意见为：对被告的存款行为的真实性无异议，但存在两个账号，其中只有尾号为307的账号才是我社扣款的账号；存款在账户中虽是事实，但不一定是用来偿还贷款的，该账户系被告刘刚可以自由支取的一般账户，原告仅在账户中有余额时在每月扣款日进行扣款。对被告梁从高、刘淑芳举示的证据，被告刘刚的质证意见为：无异议。本案证据经庭审质证，并结合庭审记录，本院认定以下事实：被告梁从高与被告刘淑芳系夫妻关系，被告刘刚系被告梁从高、刘淑芳的女婿。2010年11月5日，被告梁从高、刘淑芳作为抵押人（甲方）与原告（乙方）签订了合同编号：大信联鸳信高抵字第（20101105501）号《最高额抵押合同》一份，约定由被告梁从高、刘淑芳其共同共有的、座落于自贡市自流井区绿盛社区4组4栋2单元6号、产权证号为自房权证2009字第1229049**号的成套住房一套，为借款人被告刘刚在原告方连续办理“发放人民币/外币贷款”授信业务而将要与在2010年11月5日至2015年10月20日期间签订人民币资金借款合同等“主合同”项下的一系列债务提供最高额抵押担保，担保责任的最高限额为人民币壹拾伍万元整，同时还约定有“甲方同意，乙方与债务人签订主合同或对主合同进行任何变更（包括但不限于延长债务履行期限或增加债权本金金额），均无需通知甲方，甲方仍应在本合同约定的最高额以及担保范围内承担担保责任”等主要内容。合同签订后，原告与被告梁从高、刘淑芳为该最高额抵押权进行了登记，并于2010年11月12日，取得了自房他证2010字第1105011**号房屋他项权证。2012年10月19日，被告刘刚作为借款人（甲方）以购车为由向原告书面申请个人借款，并与原告（乙方）签订了合同编号：大信联鸳信个借字第（20120064）号《个人借款合同》一份，约定了：“被告刘刚向原告借款15万元，借款期限自2012年10月19日至2014年9月20日；贷款利率为固定月利率9.0666‰，贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，同时出现逾期和挪用情形的应择其重计收罚息和复利，并按月结息，结息日固定为每月的第20日。甲方应于每个结息日前，在乙方开立账户中提前备足相应金额，供乙方按时从该账户中扣收利息，乙方未于结息日足额收到相应的利息，即视为甲方未按时付息；甲方指定委托扣款账户为：户名刘刚、账号88030110192066219、开户社自贡市大安区农村信用合作联社鸳鸯分社；还款方式采用按月或按季付息任意换本法；对甲方未按时还清的借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收利息和复利；本合同采用保证担保方式。”等主要内容，该合同由被告刘刚在甲方借款人一栏签名捺手印，由被告梁从高、刘淑芳在保证人一栏签名捺手印，原告在乙方贷款人一栏加盖了借款合同专用章。同时，被告梁从高、刘淑芳作为抵押人（甲方），与原告（乙方）签订了合同编号：大信联鸳信个抵字第（20120064）号《抵押合同》一份，约定由被告梁从高、刘淑芳将其共同共有的证号为自房权证2009字第1229049**号房屋一套，为借款人被告刘刚前述借款合同项下债务提供抵押担保，并约定了担保范围等主要内容。该抵押合同由被告梁从高、刘淑芳在甲方抵押人一栏签名捺手印，由被告刘刚在债务人一栏签名捺手印，原告在乙方抵押权人（贷款人）一栏加盖了借款合同专用章。前述合同签订后，原告向被告刘刚所指定的银行账户实际划付了款项11万元，并与被告刘刚在借据号为88030054509772《借款借据》上进行了确认与签章，该借款借据上载明的“执行利率”为“月9.0666‰”。此后，三被告向原告偿还了部分本息。2014年9月3日，被告刘刚向原告递交《借款展期申请书》，请求原告对其尚欠的借款10万元进行展期。经原告同意展期，原告（乙方）与被告刘刚（甲方）、被告梁从高（丙方担保人）于当日签订了编号为大信联鸳信个展字第（1046052014000013）号《借款展期协议》一份，约定“乙方同意对甲方在原借款合同项下的借款本金进行展期12个月，展期后，原借款期限与展期期限之和为36个月”、“借款到期日为2015年9月1日，金额为100000元”、“展期期间的贷款利率为固定月利率12.915‰，在展期期间，该利率保持不变”、“贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50%，同时出现逾期和挪用情形的贷款，应择其重计收罚息和复利”以及“展期后按季付息，到期利随本清”、“丙方同意为该展期后的借款提供担保。”等主要内容。该协议由被告刘刚在甲方借款人一栏签名捺手印，由被告梁从高在丙方担保人一栏签名捺手印，并代被告刘淑芳签署了“刘淑芳”捺了自己的手印。此后，三被告按展期协议偿还了部分本息，截止于2016年6月15日，尚欠本金9.6万元及利息14810.20元。现原告起诉来院，要求1、被告刘刚立即归还原告的贷款本金10万元及利息、罚息、复利，保证人在保证范围内承担连带保证责任；2、抵押人在抵押担保范围内承担抵押担保责任，并要求将抵押物依法予以拍卖、变卖，实现抵押权；3、要求被告承担原告为实现债权而实际发生的一切费用；4、本案诉讼费由被告承担。在诉讼过程中，原告将其诉讼请求的第一项变更为“被告刘刚立即归还原告贷款本金9.6万元及利息、罚息、复利，保证人在保证范围内承担连带保证责任。”，并自愿放弃第三项“要求被告承担原告为实现债权而实际发生的一切费用。”的诉讼请求。本案在诉讼过中，经本院主持调解，但因双方分歧较大未能协商达成一致，致调解无效。本院认为，原告与三被告之间签订的《个人借款合同》、《抵押合同》、《借款展期协议》以及原告与被告梁从高、刘淑芳之间签订的《最高额抵押合同》，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，上述合同依法成立并生效，各方当事人应当按照合同约定全面履行各自的合同义务，并据此享有法定及约定的合同权益。其中，原告与被告梁从高、刘淑芳签订最高额抵押合同后，依法办理了抵押权登记，取得了他项权利证。原告作为抵押权人，在债务人（本案被告刘刚）不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押物全的情形时，依法享有对抵押财产，即被告梁从高、刘淑芳共同共有的房权证号为自房权证2009字第1229049**号房屋，优先受偿的权利，并有权请求人民法院拍卖、变卖抵押财产以实现抵押权的权利。原告作为贷款方，按照合同约定向借款方所指定的银行账户，通过转账的方式向被告刘刚实际放贷11万元，完全履行了合同义务，但被告刘刚未能按照合同约定清偿贷款本息，且在该借款展期后仍未能全面履行自己的还本付息义务，从而导致本案纠纷的发生，被告刘刚作为借款人应当对此承担相应的民事责任。故原告诉请被告刘刚立即归还尚欠贷款本金9.6万元及按合同约定计算的利息（含罚息、复利）的主张于法有据，本院予以支持。关于被告梁从高、刘淑芳的担保责任（含保证责任、抵押担保责任）的问题。第一，被告梁从高、刘淑芳辩称，二人作为保证人、抵押担保人，已按照约定向被告刘刚在原告下辖分社开设的还贷账户存入了一定款项，履行了担保人的义务，主张剩余本息应当由被告刘刚自行承担。本院认为，对于该主张，二被告未举示充足的证据予以证明；二被告所举示的自书还款统计单以及存款业务凭条，仅能证明三被告有存款行为以及自行统计的还款金额，但对已实际向原告偿还贷款本息不具有完全的证明力，二被告应当承担举证不能的法律责任。故二被告的抗辩理由不能成立，本院不予采信。第二，三被告抗辩称，与原告商定的利率为千分之七点几，而非《个人借款合同》载明的9.0666‰，亦未举示证据予以证明，应当承担举证不能的法律责任。故三被告的抗辩理由不能成立，本院不予采信，本案涉案贷款的利率仍应当以各方当事人书面合同（注：展期后应按《借款展期协议》）的约定为准。第三，被告刘淑芳抗辩称，被告刘刚、梁从高与原告签订《借款展期协议》时，其本人并未到场，亦未在该协议上签名捺印，而系被告梁从高代其签署的姓名及捺印，故其不再承担担保责任。本院认为，其一，对该抗辩理由，被告刘淑芳并未举示相关证据予以证明；其二，被告梁从高、刘淑芳二人系夫妻关系，以共同共有的房屋作为其女婿（被告刘刚）贷款的抵押担保，由被告梁从高、刘淑芳与原告之间签订的《最高额抵押合同》以及《抵押合同》均对此进行了单独的约定。同时，不论被告刘刚与原告之间的《个人借款合同》，还是《借款展期协议》所指向的贷款本息，均在《最高额抵押合同》所确定的担保范围、担保期间以及债权额度之内；其三，该最高额抵押合同中，明确约定有“甲方同意，乙方与债务人签订主合同或对主合同进行任何变更（包括但不限于延长债务履行期限或增加债权本金金额），均无需通知甲方，甲方仍应在本合同约定的最高额以及担保范围内承担担保责任”的内容；其四，被告梁从高、刘淑芳作为保证人，为被告刘刚的贷款本息承担保证责任，系由《个人借款合同》所约定的保证条款所确定的，但保证责任的方式没有明确约定，故依法应当视为连带责任保证；其五，在被告刘刚申请借款展期，以及原告同意展期，并与其签订了借款展期协议。即使被告刘淑芳确未作为保证人到场签名确认，但被告梁从高以丈夫的身份代理其进行确认的行为，也应当视为夫妻之间的代理行为，共同认可原借款合同有关条款的变更，并同意继续承担保证责任。综上，被告刘淑芳的该抗辩理由亦不能成立，本院不予采信。被告刘淑芳、梁从高应当对被告刘刚所欠原告的贷款本息承担连带保证责任以及抵押担保责任。综上所述，原告诉请被告刘刚立即归还借款本金9.6万元以及按合同约定计算的利息（含罚息、复利），被告梁从高、刘淑芳对该贷款本息在抵押、保证范围内承担抵押、连带保证责任的主张于法有据，本院予以支持。另，原告自愿放弃“要求被告承担原告为实现债权而实际发生的一切费用。”的诉讼请求，属于原告自愿处分权利的行为，不违反法律规定，本院予以确认。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零九条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条第一款、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百九十五条、第一百九十八条、第二百零三条第一款以及最高人民法院《关于最高人民法院《关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、限被告刘刚于本判决书生效之日起十日向原告自贡市大安区农村信用合作联社偿还贷款本金9.6万元及截止于2016年6月15日的利息（含罚息、复利）14810.20元，自2016年6月16日起的利息（含罚息、复利）按合同约定利率计算至清偿之日止。二、若被告刘刚未按本判决所确定的期限履行偿本付息义务，则将被告梁从高、刘淑芳所有的，座落于自贡市自流井区绿盛社区居委会4组4栋2单元6号、房权证号为自房权证2009字第1229049**号、土地使用权证号为自国用2010第010519号的成套住宅一套予以折价或者拍卖、变卖，所得价款由原告自贡市大安区农村信用合作联社优先受偿。所得价款超出债权数额的部分归被告梁从高、刘淑芳所有，不足部分由被告刘刚继续清偿。三、被告梁从高、刘淑芳对本判决所确定的贷款本金及利息（含罚息、复利）承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费1020元，由被告刘刚、梁从高、刘淑芳全额承担。诉讼费原告已全额预交，不再退还，由被告刘刚、梁从高、刘淑芳于本判决书生效之日起十日将其承担的1020元直接支付给原告自贡市大安区农村信用合作联社。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省自贡市中级人民法院。并于递交上诉状之日起七日内预交上诉费（收缴单位：四川省共享非税收入户，账号：10151061860824103500900003，开户行：建行自贡分行营业部）。审判员  涂珠科二〇一六年六月二十二日书记员  陈 梅附：本判决书所适用的法律法条及司法解释1、《中华人民共和国合同法》第八条：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第四十四条：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余时间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”第二百零九条：“借款人可以在还款期限届满之前向贷款人申请展期。贷款人同意的，可以展期。”2、《中华人民共和国担保法》第十九条：“当事人对保证方式没有约定或者约定不明的，按照连带责任保证承担担保责任。”第二十一条：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。”3、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条：“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先救物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以再知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人和抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。”第一百九十八条：“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”第二百零三条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。”4、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条：“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足一证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”