广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）深福法民二初字第1580号
原告招行银行股份有限公司深圳分行。
负责人张明辉，该行行长。
委托代理人董文革，北京市京都（深圳）律师事务所律师。
委托代理人邓敏鹤，北京市京都（深圳）律师事务所律师。
被告杜香铁，男，汉族。
被告饶志蓉，女，汉族。
上列原告诉被告金融借款合同纠纷一案，本院2014年2月20日立案受理后，于2014年5月9日依法由审判员刘伟英适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人董文革及被告杜香铁到庭参加诉讼。被告饶志蓉经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。
原告起诉称，2012年12月14日，原告与被告杜香铁签订了《个人授信协议》，编号为：755084114393，约定原告向被告杜香铁提供总额为88万元的可循环授信额度，授信期间为120个月。对授信项下的每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同（含借据）、协议或提交相关的业务申请书予以约定。授信项下的每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、限期、利率、罚息率、用途、还款方式等要素。在违约事件及处理上，如借款人为按本协议及具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时偿还贷款，贷款人有权提前解除协议并收回已发放的贷款本息和费用。同时原告与被告饶志蓉签订了《个人授信最高额抵押合同》，约定被告饶志蓉将其名下的深圳市盐田区沙头角海山路与梧桐山路交汇处梧桐海苑a座1308房产抵押给原告，并于2012年12月18日依法办理了抵押登记。协议签订后，原告与被告杜香铁与2012年12月21日签订了一份《个人贷款借款合同》，约定原告向被告杜香铁发放贷款88万元，用于被告杜香铁经营，贷款期限为60个月，年利率为8%，还款方式为按月等额还本付息，双方约定该合同隶属于上述双方签订《个人授信协议》项下。2012年12月21日，原告如约向被告杜香铁发放了上述88万元的贷款。截止2013年11月4日，被告杜香铁已连续三期未偿还贷款本息，其行为已构成违约。故诉请判令：1、解除与被告杜香铁签订的《个人授信协议》；2、被告杜香铁偿还《个人授信协议》项下的88万授信额度的剩余本金869330.49元，利息14216.14元，罚息69.64元，复息177.77元，共计883794.04元（暂计至2013年11月04日，之后按协议约定继续计算至全部借款还清之日止）；3、确认原告作为抵押权人有权处置被告二的抵押物，以起所得价款优先清偿借款本息；4、二被告承担本案的诉讼费。
被告杜香铁在法定的期间内未向本院提交答辩状。开庭时辩称，对原告起诉的内容没有异议。
被告饶志蓉在法定的期间内未向本院提交答辩状，开庭时缺席。
经审理，本院查明原告所述基本属实，本院予以确认。
同时查明，原告与被告杜香铁于2012年12月14日签订的《个人授信协议》还约定，被告未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同载明的利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告杜香铁委托原告从第一扣款账号46×××88中直接扣划贷款本金和利息；授信额度贷款的还款方式为等额还款（即按每月等额还本付息）、等额本金（即按每月归还等额本金、归还每月利息）、到期还本（即在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，按月结息）；被告未严格按照本协议及各具体合同、各具体业务申请书及借款借据或相应凭证的约定按时足额偿还贷款本金及／或利息（包括罚息、复息）的，即视为已违约；一旦发生本协议规定的违约事件时，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，并停止发放授信额度内被告尚未使用的贷款及提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿被告杜香铁在本协议及各具体合同项下的全部债务；依法处分抵押物。
同日，原告与被告饶志蓉签订的《个人授信最高额抵押合同》约定，涉案抵押房产担保范围为抵押权人根据授信协议向被告杜香铁提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用；抵押期间为抵押权设立之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满期间。该抵押房产于2012年12月18日办理了抵押登记，抵押权人为原告。
2012年12月21日，原告与被告杜香铁还签订了《个人贷款借款合同》，约定贷款金额880000元为授信额度贷款，只能用于经营；未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用；贷款期限60个月；贷款年利率为8%；如遇中国人民银行调整贷款利率的，本合同执行利率从每年的1月1日开始执行国家公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息；被告杜香铁采取等额还款的方式归还贷款本息。借款合同签订当天，原告与被告杜香铁和被告饶志蓉又签订了一份《“主月供”还款方式协议书》约定，各方一致同意借款合同项下贷款以“自主月供”的方式归还，即按每月还本付息、到期一次性归还剩余本金及当期应还利息的还款方式偿还上述借款合同项下贷款，且每月应还本息金额按等额还款法，月供计算期（即借贷双方约定的作为计算贷款期内每月还款金额的月数）；自主月供期限仍为60个月，自主月供期限届满，贷款恢复借款合同约定的还款方式，借款人须严格按照借款合同的约定按时足额向贷款人偿还贷款本息。
上述合同签订后，原告按约于2012年12月21日，向被告杜香铁发放了880000元的贷款，但被告杜香铁却未能按约还款，截止2013年11月4日，被告杜香铁已连续三期未偿还原告贷款本息，仍剩余本金869330.49元，发生利息14216.14元，罚息69.64元，复息177.77元，共计883794.04元。
本院认为，原告与被告杜香铁签订的上述《个人授信协议》、《个人贷款借款合同》、《“主月供”还款方式协议书》及《个人授信最高额抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，且无违反法律法规的规定，应确认为有效合同。合同各方均应全面履行合同约定的义务。在合同履行中，原告已依合同约定向被告杜香铁发放了借款，但被告杜香铁却未能按约还款，且截至2013年11月4日尚剩余贷款本金869330.49元、拖欠利息14216.14元，罚息69.64元，复息177.77元。其行为已构成违约，其应承担相应的民事责任。被告杜香铁违约，原告有权依合同约定，解除合同，宣布合同项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，并有权依法处分抵押物。综上，原告诉讼请求成立，本院应予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、《中华人民共和国担保法》第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司深圳分行与被告杜香铁于2012年12月14日签订的《个人授信协议》；
二、被告杜香铁应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司深圳分行贷款本金869330.49元、利息14216.14元，罚息69.64元，复息177.77元（利息、罚息、复息暂计至2013年11月4日，此后按合同约定的计付标准计至实际履行之日止）；
三、原告招商银行股份有限公司深圳分行对被告饶志蓉用于抵押的位于深圳市盐田区沙头角海山路与梧桐山路交汇处梧桐海苑a座1308房产享有抵押权，并就拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿，该抵押物所得的价款不足偿还原告招商银行股份有限公司深圳分行上述贷款本息的，不足清偿部分由被告继续清偿。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费12638元（已由原告预交），因本案适用简易程序审理，本院减半收取6319元，由被告杜香铁和被告饶志蓉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知次日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不预交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 刘 伟 英
二〇一四年五月十九日
书记员 陈玲（代）