上海市黄浦区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）黄浦民五（商）初字第5060号
原告中信银行股份有限公司上海卢湾支行。
负责人周晓东。
委托代理人季辰炜，上海严诞生律师事务所律师。
委托代理人陈昌保，上海严诞生律师事务所律师。
被告朱琪。
被告张冬青。
原告中信银行股份有限公司上海卢湾支行与被告朱琪、张冬青金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员王辉独任审判，后依法转为普通程序审理。因被告朱琪涉嫌犯罪被羁押，且其所涉刑事案件正在上海市第二中级人民法院进行审理，故本院于2014年9月9日裁定本案中止诉讼。2015年5月21日，本案恢复诉讼。本院于2015年6月16日对本案公开开庭进行了审理。原告中信银行股份有限公司上海卢湾支行委托代理人季辰炜、被告张冬青到庭参加诉讼。因被告朱琪被羁押，本院将诉状副本、证据材料等送达被告朱琪，听取并记录了被告朱琪的答辩意见、质证意见。本案现已审理终结。
原告中信银行股份有限公司上海卢湾支行诉称，原告与被告朱琪于2010年12月签订编号为101016的《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》约定，被告朱琪向原告借款人民币4，160，000元（以下币种均同）用于购买位于上海市马当路XXX弄XXX号XXX室的房屋并以该房屋抵押给原告作为贷款的担保，贷款期限360个月，自2010年12月16日至2040年12月16日止。贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，并随基准利率的调整而变化。还款方式为等额本息还款法。若被告朱琪未按期偿还贷款合同项下本金或利息，原告有权收取利息、逾期利息和复利，并可行使抵押权，且发生的诉讼费等相关费用均由被告朱琪承担。此外，上述借款系发生在两被告夫妻关系存续期间，故被告张冬青应对上述借款承担共同还款责任。
合同签订后，原告按约发放了全部贷款。但被告朱琪在按约归还了部分本息后，未继续按约还款。2013年9月5日，原告向两被告发出贷款提前到期通知书，宣布贷款于通知发出之日起第三日全部到期，要求两被告归还合同项下所有的借款本息。但两被告未予履行。故原告起诉至法院，请求判令：1、两被告归还原告借款本金3，640，795.72元；2、两被告支付原告计算至2014年5月20日的逾期利息137，535.66元、罚息4，531.58元及自2014年5月21日起至实际清偿日止的逾期利息（按合同约定的罚息利率计算）；3、如两被告未履行上述还款义务时，原告有权以被告朱琪抵押的位于上海市马当路XXX弄XXX号XXX室的房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿；4、诉讼费用由两被告共同承担。
原告为证明其主张的事实，提交如下证据：1、编号为101016的《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》、《个人借款凭证》，证明原、被告之间的借款合同关系，双方对借款的金额、期限、利率和违约责任等进行了约定；原告按约发放了全部的贷款4，160，000元。2、上海市房地产抵押登记证明，证明被告朱琪将购买的上述房屋抵押给原告作为借款的担保，并办理了抵押权登记。3、贷款提前到期通知书及快递凭证，证明原告按约向两被告发送贷款提前到期通知，并要求两被告归还全部剩余借款本金及支付相应利息。4、计息清单，证明被告欠付的本息金额。
被告朱琪辩称，对原告诉称的事实与理由及剩余借款的本金均无异议，但认为自己是被强制羁押，并不是自己主观上不愿还款，故不应计算罚息。
被告朱琪未提供证据。
被告张冬青辩称，被告朱琪贷款后一直都按约履行每月的还款义务，至其被羁押时，均没有违约，且账户中还有款项用于每月还款。之后，原告直接扣划了被告朱琪账户上的382，305.95元冲抵了借款，导致被告朱琪不能每月还款，故被告朱琪并没有违约。
被告张冬青未提供证据。
针对被告的辩称，原告认为，因被告朱琪被羁押，影响了贷款的归还，故根据约定，原告有权宣布贷款提前到期。此外，原告将被告朱琪账户上的款项冲抵了借款的本金，也减少了被告的负担。
经庭审质证，被告朱琪对原告提交的证据1、2无异议；对证据3，认为自己当时已被羁押，自己没有收到通知书；对证据4，认为对利息、罚息的计算无异议，但认为自己是被强制羁押，并非自己主观上不愿还款，故不应计算罚息。被告张冬青对原告提交的证据1、2、4无异议；对证据3，认为自己没有收到该通知书。
之后，原告以本院向被告朱琪送达起诉状副本的日期即2014年8月26日作为宣布贷款提前到期的日期，并放弃了计算至该日期的利息、罚息，故其第2项诉讼请求变更为判令两被告支付原告自2014年8月27日起至实际清偿日止的逾期利息（以借款本金3，640，795.72元为基数按合同约定利率的150%计算）。
被告朱琪对剩余借款本金无异议，但还是认为不应计算罚息。
被告张冬青对原告变更后的诉请无异议。
经审理查明，2010年12月，原告与被告朱琪签订编号为101016的《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》约定，被告朱琪向原告借款人民币4，160，000元用于购买位于上海市马当路XXX弄XXX号XXX室的房屋并以该房屋抵押给原告作为贷款的担保，贷款期限360个月，自2010年12月16日至2040年12月16日止，实际贷款发放日与合同约定的日期不一致时，以实际贷款发放日为准计算贷款期限；贷款利率为浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮15%确定，并随基准利率的调整而变化，首次利率调整日确定为2011年1月1日，并从首次利率调整日后每12个月调整一次利率，利率调整日为首次利率调整日在调整当月的对应日，调整后的贷款利率为利率调整日所适用的中国人民银行同期同档次基准利率按照上述比例进行浮动所确定的利率；还款方式为按月等额本息还款法；被告朱琪违反合同约定，逾期或未按约定的金额足额归还贷款，原告有权对逾期贷款加收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；抵押担保的范围为合同项下的贷款本金、利息、罚息等；当发生被告朱琪有可能影响归还原告贷款的行为等违约情形时，原告有权宣布合同项下已发放的贷款提前到期，要求被告朱琪立即偿还全部到期贷款及相应利息，并可处分合同项下的抵押房屋以清偿全部贷款及相应利息等。
合同签订后，原告与被告朱琪于2010年12月15日就抵押房屋办理了抵押权登记（登记证明号为卢XXXXXXXXXXXX）。原告按月于2010年12月16日向被告发放了全部贷款，借款凭证记载放款日期为2010年12月16日，到期日期为2040年12月16日。之后，被告朱琪一直按约履行其每月的还款义务。2013年7月，被告朱琪涉嫌犯罪被羁押，原告遂于2013年9月10日将被告朱琪还款账户中382，305.95元冲抵了被告朱琪的剩余贷款本金。
另查明，被告朱琪与被告张冬青于2010年2月1日登记结婚。
又查明，本院向被告朱琪送达起诉状副本的日期为2014年8月26日。
上述事实，由原告与被告朱琪、张冬青的陈述以及原告提供的证据所证实，本院予以确认。
本院认为，原告与被告朱琪签订的《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》系双方当事人的真实意思表示，应属有效，双方当事人均应恪守约定并按约履行自己的义务。原告按照合同的约定向被告朱琪发放了全部贷款，履行了自己的合同义务。被告朱琪虽然按照合同约定归还了部分本息，但因其现被羁押，属于双方约定的可能影响归还贷款的情形，故原告有权根据合同约定宣布贷款提前到期，要求被告朱琪立即归还剩余的全部贷款并支付相应的罚息。至于被告朱琪关于自己系被强制羁押，并非主观不愿还款，不应计算罚息的辩称，因缺乏事实与法律依据，本院不予支持。现原告因两被告否认收到原告发送的贷款提前到期通知书，而以本院向被告朱琪送达起诉状副本的日期作为宣布贷款提前到期的日期并无不妥，本院予以支持。至于原告在被告朱琪被羁押后将其账户中382，305.95元冲抵了剩余借款本金一节，因原告将该款项冲抵的是借款本金且现在原告放弃了计算至宣布贷款提前到期日的利息、罚息，故实际上减轻了被告朱琪对利息、罚息的负担，本院予以支持。此外，被告朱琪向原告的上述借款，发生在被告朱琪与被告张冬青婚姻关系存续期间，故被告朱琪对原告所负的上述债务系两被告的夫妻共同债务，原告有权要求被告张冬青对被告朱琪的上述还款义务承担共同还款责任。被告朱琪以其名下位于上海市马当路XXX弄XXX号XXX室房屋为上述借款提供抵押担保，并已办理了抵押权登记，故原告依法取得了该抵押房屋的抵押权。当被告朱琪、张冬青不履行还款义务时，原告有权行使抵押权，要求处分该抵押房屋以清偿被告所欠债务，如处分抵押房屋所得款项不足以清偿债务，两被告仍有义务继续清偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第一项、第一百八十七条、第一百九十五条第二款、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，判决如下：
一、被告朱琪应于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司上海卢湾支行借款本金人民币3，640，795.72元；
二、被告朱琪应于本判决生效之日起十日内支付原告中信银行股份有限公司上海卢湾支行自2014年8月27日起至实际清偿之日止的逾期利息（以本金人民币3，640，795.72元为基数，按《中信银行个人购房借款合同（抵押无阶段性保证）》约定的贷款利率的150%确定的罚息利率计算）；
三、被告张冬青对上述判决主文第一、二项中确定的被告朱琪的还款义务承担共同还款责任；
四、如被告朱琪、张冬青届时未履行上述判决主文第一、二、三项中所确定的还款义务，原告中信银行股份有限公司上海卢湾支行有权以被告朱琪名下抵押给原告的位于上海市马当路XXX弄XXX号XXX室房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；该抵押物折价或者拍卖、变卖后所得价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被告朱琪、张冬青继续清偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币37，063元，财产保全费人民币5，000元，二项共计人民币42，063元，由被告朱琪、张冬青共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
审 判 长 施 浩
审 判 员 王 辉
人民陪审员 叶祥发
二〇一五年七月二十四日
书 记 员 谷嘉耘
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定的或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产；
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国担保法》
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。