河南省郑州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫01民终10804号
上诉人（原审原告）：中银保险有限公司河南分公司，营业场所郑州市金水区花园路40号中国银行股份有限公司河南省分行花园路办公楼6、7、8层。
负责人：冯钧，该公司总经理。
委托诉讼代理人:李俊波,河南良承律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：秦俊涛，男,1974年1月15日出生，汉族，住郑州市管城回族区。
上诉人中银保险有限公司河南分公司（以下简称中银保险）因与被上诉人秦俊涛保险人代位求偿权纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2016）豫0105民初10549号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年7月26日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
中银保险上诉请求：1.依法撤销并发回重审或改判河南省郑州市金水区人民法院（2016）豫0105民初10549号民事判决；2.一、二审的诉讼费用由秦俊涛负担。事实和理由：一、一审法院认定事实不清。秦俊涛保险事故发生后，中银保险经审查并于2015年12月29日向被保险人中国银行股份有限公司郑州花园支行（以下简称中国银行花园支行）支付了96392.02元保险赔偿，并出具赔款收据。事后被保险人中国银行花园支行出具权益转让书一份，由此中银保险取得与该权益有关的权利。但是一审法院对该事实没有认定实属错误，因此中银保险在一审的诉讼请求中具有事实上的依据；二、一审法院对保证保险合同的本质认定不清楚。一审法院仅认为中银保险和秦俊涛存在保险合同法律关系，但该保险合同是特殊的保证保险合同，强调的是保证作用。因此在本案中中银保险实际对秦俊涛承担的是一种保险保证责任；三、中银保险具有法定的代位求偿权。根据《中华人民共和国保险法》第六十条规定，中银保险向被保险人赔偿保证金之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人的赔偿请求权。当中银保险向被保险人支付赔偿金后就取得法定的代位求偿权。四、一审法院对中银保险个贷保（B）一个人抵押贷款保证条款第二十二条和第二十三条理解错误。中银保险个贷保（B）一个人抵押贷款保证条款第二十二条约定：“保险人向被保险人赔偿保证金之后，如投保人偿还了贷款，被保险人在实现债权后剩余的资金应付给保险人。”是否偿还贷款应由投保人秦俊涛承担举证证明责任，但是一审公告传唤被上诉人并未到庭，因此秦俊涛放弃了该权利。中银保险个贷保（B）一个人抵押贷款保证条款第二十三条约定：根据投保人在《个贷保（B）—个人抵押贷款保证投保单》中明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）。”该规定说明被保险人在中银保险支付赔偿金后，被保险人的抵押权实现后，才能适用该规定。
秦俊涛未答辩。
中银保险向一审法院起诉请求：1.被告向原告支付代偿款96392.02元人民币及其利息(自2015年12月29日起至履行完毕之日止，按照中国人民银行同期贷款利率计算)；2.本案的诉讼费用由被告承担。
一审法院查明：2012年4月20日，秦俊涛与中国银行花园支行签订一份个人抵（质）押循环贷款额度协议，主要载明：中国银行花园支行同意向秦俊涛提供个人抵（质）押循环贷款额度，金额为48万元，本额度有效期为60个月，自2012年4月23日至2017年4月23日，由秦俊涛提供最高额抵押担保，并签订个人循环贷款最高额抵押合同等。同日，秦俊涛与中国银行花园支行签订一份个人循环贷款最高额抵押合同，主要载明：抵押权人为中国银行花园支行，抵押人为秦俊涛。本合同之主合同为抵押权人与秦俊涛之间签署的编号为2012的个人抵（质）押循环贷款额度协议及依据该协议已经或将要签署的贷款合同，及其修订或补充。本合同所担保债权之最高本金余额为48万元，在本合同第三条所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用、资产评估及处置费、鉴定费、公告费等）、因债务人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定。抵押人出现合同规定的违约事件时，抵押权人有权要求抵押人限期纠正其违约行为宣布抵押人在其他合同项下尚未偿还的贷款/贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期。另抵押物清单载明：抵押物为房屋，所在地为管城××区××楼××号，所有权或使用权归属为秦俊涛。
2014年6月19日，秦俊涛与中国银行花园支行签订个人经营银保贷款暨担保合同及个人抵（质）押循环贷款合同各一份，均载明：贷款人为中国银行花园支行，借款人为秦俊涛。本合同项下借款金额为48万元，借款期限为12个月，借款用途为经营，贷款利率为浮动利率，按月结息和付息，每月的1日为结息日和付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同约定贷款利率水平上加收50%，按月还息，到期一次还本。贷款人在同意借款人提款申请后，贷款人受托支付，借款人同意并授权贷款人将贷款划入借款人指定的郑州市金水区睿盟电子产品经营部。其中个人经营银保贷款暨担保合同另载明：由秦俊涛提供全程抵押担保，抵押物清单载明：抵押人为秦俊涛，抵押物位于管城××区××楼××号，权证编号为0601072291。由原告为借款人提供全程个贷保（B）个人抵押贷款保证保险，保险金额为150508.8元。
中银保险提交的个贷保（B）个人抵押贷款保证保险投保单载明：姓名为秦俊涛，贷款业务类别为个人经营银保贷款，借款用途为经营，贷款本金为48万元，借款期限为60个月，自2012年4月28日至2017年4月27日，贷款年利率为7%，还款方式为按月付息到期还本，抵押物种类为房屋，座落地址为管城××区××楼××号，保险期间为2014年4月26日至2015年4月27日等。
2014年6月20日，中国银行零售贷款借据载明：借款人为秦俊涛，借款金额为48万元，借款期限为2014年6月20日至2015年6月20日，期数为12期，借款用途为经营，借款人在此不可撤销地授权贵行将此笔借款直接付至郑州市金水区睿盟电子产品经营部，被告在借款人签字捺印。
中银保险提交的个贷保（B）个人抵押贷款保证保险单载明：姓名为秦俊涛，贷款业务类别为个人经营银保贷款，借款用途为经营，贷款本金为48万元，借款期限为60个月，自2012年4月28日至2017年4月27日，贷款年利率为7.872%，贷款合同编号为2012年郑花助字第0003号，还款方式为按月付息到期还本，抵押物种类为房屋，座落地址为管城××区××楼××号，保险期间为12个月，自2014年4月28日零时起至2015年4月27日二十四时止。
中银保险提交的出险通知书载明：投保险种为个贷保B,保单号为322082012410000000146，投保人名称为秦俊涛，被保险人名称为中国银行股份有限公司郑州花园支行，保险期限为20140428-2016427，出险日期20150401，保险金额为150508.8元，出险原因及经过为2014年6月26日，借款人秦俊涛因经营需要，在我行申请一笔贷款，金额为48万元，其中加成金额为9万元，保险金额为15.08万元，购买个贷保（B），2015年5月1日，借款人秦俊涛因经营失败，丧失还款能力，无力偿还债务，经过多方催收，未收取所欠本息，2015年6月20日，贷款到期，未能如约还款，目前该笔贷款已出现逾期。贷款损失情况及采取的措施为贷款到期前我行与借款人秦俊涛多次联系催收，未能还款，截止2015年11月17日，逾期本息共计512998.79元。
中银保险提交的转账凭证载明：申请人为中银保险有限公司河南分公司，金额为96392.02元，收款人为中国银行股份有限公司郑州花园支行，用途为保险理赔款。原告另提交中行花园支行出具的赔款通知书及赔款收据各一份。赔款收据主要载明：今收到你公司个贷保（B）个人抵押贷款保证保险保险单于2015年4月1日因贷款本息到期未偿还受损案赔款96392.02元，该案一切赔偿责任业已终结立此存证。
中银保险提交的中银保险个贷保（B）—个人抵押贷款保证保险条款载明：赔偿处理中第二十二条：保险人向被保险人赔偿保险金之后，如投保人偿还了贷款，被保险人在实现债权后剩余的资金应付给保险人。第二十三条：根据投保人在《个贷保（B）—个人抵押贷款保证投保单》中明确授权，被保险人实现抵押权后，所得价款扣除实现抵押权的费用后，首先用于抵偿被保险人在取得保险赔偿金后的损失（包括贷款本金、利息及罚息），剩余部分投保人同意由被保险人直接付给保险人，以抵偿保险人的赔偿金（但最多不超过保险人赔偿金数额）。2016年4月12日，中银保险向一审法院提起诉讼。
一审法院认为，秦俊涛在中银保险处投保并缴纳保费，双方存在保险合同法律关系。投保单及保险条款等均系双方真实意思表示，合法有效，双方均应受其约束，履行自己的义务。保险条款载明保险人赔偿保险金之后，无论投保人偿还贷款或被保险人实现抵押权，被保险人在实现债权后剩余部分付给保险人。综上，中银保险的诉请，没有依据，该院不予支持。秦俊涛经该院依法传唤，未到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决：驳回原告中银保险有限公司河南分公司的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2212元、保全费985元、公告费260元，由中银保险有限公司河南分公司负担。
二审期间双方当事人均未提交新证据。
本院经审理查明的事实与一审法院查明事实一致。
本院认为，秦俊涛与中国银行花园支行签订《个人抵（质）押循环贷款合同》以及《个人经营银保贷款暨担保合同》，明确约定了中银保险为秦俊涛提供个人抵押贷款保证保险作为全程保证保险，秦俊涛投保中银保险的个贷保（B）——个人抵押贷款保证保险。秦俊涛与中银保险之间存在保证保险合同关系；秦俊涛与中国银行花园支行存在金融借款合同关系。上述合同均系合同各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，均系有效协议,合同各方均应按合同约定享有权利承担义务。
秦俊涛未按照《个人经营银保贷款暨担保合同》、《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定偿还借款本息，导致保险事故的发生，中银保险依照《个人经营银保贷款暨担保合同》以及《个贷保（B）——个人抵押贷款保证保险条款》约定向被保险人中国银行花园支行赔付保险金，中国银行花园支行将该保险标的相关权益转让给中银保险。中银保险能否向债务人秦俊涛代位求偿或追偿是本案的争议焦点。本院认为，参照最高人民法院对湖南省高级人民法院关于《中国工商银行郴州市苏仙区支行与中保财产保险有限公司湖南省郴州市苏仙区支公司保证保险合同纠纷一案的请示报告》的复函，“……保证保险虽是保险人开办的一个险种，其实质是保险人对债权人的一种担保行为。在企业借款保证保险合同中，因企业破产或倒闭，银行向保险公司主张权利，应按借款保证合同纠纷处理，适用有关担保的法律”，中银保险在本案中既是保证保险的保险人，同时也是贷款及担保合同的保证人，因秦俊涛未能按约向中国银行花园支行偿还贷款，导致保险事故发生，中银保险作为保险人向被保险人中国银行花园支行支付了保险赔偿金，也是作为保证人向中国银行花园支行承担了保证责任，根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，中银保险在赔偿金额范围内，有权向债务人秦俊涛追偿。《中银保险个贷保（B）——个人抵押贷款保证保险条款》赔偿处理部分的约定，并没有排除保险人可向投保人追偿的权利。2015年12月29日，中银保险向中国银行花园支行支付保险金96392.02元，故其要求秦俊涛支付代偿款96392.02元及利息的诉请于法有据，本院予以支持。
综上所述，中银保险的上诉请求成立，应予支持；一审判决认定事实清楚，适用法律错误，应予纠正。依照《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国担保法》第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
一、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2016）豫0105民初10549号民事判决；
二、被上诉人秦俊涛于本判决生效后十日内支付上诉人中银保险有限公司河南分公司代偿款96392.02元及利息（自2015年12月29日起至实际履行完毕之日至，按中国人民银行同期同类贷款利率计算）。
如果未按本判决指定的期间履行金钱支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2212元、保全费985元、公告费260元；二审案件受理费2212元，均由被上诉人秦俊涛负担。
本判决为终审判决。
审判长 王燕燕
审判员 李继军
审判员 陈 涛
二〇一七年九月二十九日
书记员 郑建庭