湖南省邵阳市大祥区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0503民初590号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行，住所地：邵阳市双拥路6号地南星花园1号楼。负责人肖和平，该分行行长。委托诉讼代理人刘健军，该分行员工。委托诉讼代理人许婷，湖南东放明律师事务所律师。被告黄某，住湖南省新邵县。委托诉讼代理人杨梅坤，湖南富强律师事务所律师。被告何某，住址同上，（系被告黄某之妻）。委托诉讼代理人杨梅坤，湖南富强律师事务所律师。被告李某，住邵阳市双清区。委托诉讼代理人杨梅坤，湖南富强律师事务所律师。被告杨某，户籍所在地：贵州省开阳县，住邵阳市双清区，（系被告李某之夫）。委托诉讼代理人杨梅坤，湖南富强律师事务所律师。被告潘某，住湖南省新邵县。被告周某，住址同上，（系被告潘某之妻）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行（以下简称邮储银行邵阳市分行）与被告黄某、何某、李某、杨某、潘某、周某金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行邵阳市分行的委托代理人刘健军、许婷，被告黄某、何某、李某、杨某的委托诉讼代理人杨梅坤到庭参加诉讼，被告潘某、周某经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行邵阳市分行向本院提出如下诉讼请求：1、请求判令被告黄某、何某应立即偿还原告贷款本息合计167258.66元，上述金额计算到2016年3月17日止，利息和逾期罚息顺延照计，直至被告实际全部清偿之日止；2、请求判令被告潘某、周某、李某、杨某对被告黄某、何某所欠原告贷款全部本息（含罚息）承担连带清偿责任；3、请求判令被告共同承担本案诉讼费用、保全费用。事实与理由：2015年1月4日，被告李某、潘某、黄某三人自愿成立以黄某为牵头人的联保小组，与原告共同签订《小额贷款联保协议书》，协议约定原告和被告任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，三被告均对其他成员的债务承担连带保证责任，同时协议对保证期间、保证范围、原、被告双方产生争议由原告住所地法院管辖等事项做了明确约定。被告周某、杨某、何某在该合同上签字。2015年1月7日，被告黄某、何某向原告贷款15万元整，与原告签订《小额贷款借款合同》，贷款期限12个月。该合同对违约责任等事项做了明确的约定。原告按照合同的约定和被告黄某、何某的借据向其发放贷款。借款合同到期后，被告黄某、何某未按照合同的约定还款，截止至2016年3月17日止，被告黄某、何某欠原告贷款本息合计167258.66元而酿成诉讼。被告黄某、何某、李某、杨某口头辩称：1、被告黄某、何某与原告签订了借款合同，但是原告没有按照约定将借款打入被告黄某、何某指定的账号，被告黄某、何某没有拿到贷款，借款合同没有生效。请求法院驳回原告的诉讼请求；2、被告李某、杨某认为主合同没有生效，故保证合同也没有生效，被告李某、杨某无需承担保证责任。被告潘某、周某未答辩，亦未提供证据。原告邮储银行邵阳市分行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：1、中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行营业执照、组织结构代码证、法定代表人身份证明复印件各1份共3页，拟证明原告的主体资格；2、李某、杨某的身份证、户口簿及结婚证复印件各1份共1页，拟证明被告的基本情况及李某与杨某系夫妻关系；3、潘某、周某的身份证、户口簿及结婚证复印件各1份共1页，拟证明被告的基本情况及潘某与周某系夫妻关系；4、黄某、何某身份证及结婚证复印件各1份共1页，拟证明被告的基本情况及黄某与何某系夫妻关系；5、《小额贷款联保协议书》复印件1份共4页，拟证明：2015年1月4日，黄某、何某、李某、杨某、潘某、周某与原告签订了联保协议书，约定被告黄某、李某、潘某组成联保小组为原告向联保小组成员发放的贷款提供连带责任保证，其配偶在该合同上签字，并约定由原告住所地人民法院管辖；6、《小额贷款借款合同》、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及个人贷款放款单复印件各1份共12页，拟证明：2014年12月23日，被告黄某及其妻子何某与原告邮政银行邵阳市分行签订了借款合同，约定了贷款金额、期限、利率、还款方式、违约责任，并约定由原告住所地人民法院管辖。原告邮政银行邵阳市分行于2015年1月7日向被告李某发放了贷款150000元；7、还款流水详情单复印件1份共1页，拟证明：被告潘某归还本息的情况及逾期不还本息的事实；8、账户余额实时查询单复印件1份共1页，拟证明：被告黄某逾期归还本息，截至2016年3月17日，被告黄某拖欠本金149999.99元、拖欠利息及罚息17258.67元，拖欠本息合计167258.66元。被告黄某、何某、李某、杨某为支持其辩解，向本院提供了以下证据：1、个人账户申请书、交易记录复印件1份共16页，拟证明原告转账支付借款的账户不是被告本人办理的账号，也不是双方在借款合同中约定的收款账号，被告没有拿到原告出借的资金。对原告提供的证据，被告黄某、何某、李某、杨某提出以下质证意见：1、对证据1、2、3、4无异议；2、对证据5的真实性无异议；3、证据6：对借款合同无异议，该证据证明双方在借款合同中明确约定了收款账号。对放款单有异议；4、对证据7还款账号与被告指定的不一致。还款流水的真实性没有异议，但不是李某、杨某还的款；5、对证据8无异议。对被告李某、杨某、黄某、何某提供的证据，原告提出以下质证意见：对真实性、合法性、关联性无异议，对证明目的有异议。被告黄某是否真实持有该账户没有依据，该证据恰恰证明了原、被告间的贷款已经发放到了黄某的账号，并进行了还款。因被告潘某、周某未到庭，对原告及被告李某、杨某、黄某、何某所提供的证据未能进行质证。经过庭审质证，本院对原、被告提供的证据作如下认定：原告提供的证据均具备证据的真实性、合法性和关联性，能够成为定案依据，本院予以采信。被告提供的证据具备证据的真实性、合法性和关联性，能够证明原告将借款支付至被告黄某的银行账号及该账号的交易明细，故本院予以采信，但不能达到被告的证明目的。根据上述采信的证据及当事人的陈述，本院确认以下案件事实：2014年12月23日，原告邮政银行邵阳市分行作为甲方与被告黄某、何某（乙方）签订了《小额贷款借款合同》一份，双方约定：原告借给被告黄某人民币150000元整，借款期限自2015年1月至2017年1月，年利率为15%，实际放款日与还款日以借款借据为准，被告黄某自愿按阶段性等额本息还款法还款，即借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；被告黄某未按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收30%的罚息。被告何某作为被告黄某的配偶在该借款合同上签字。在该借款合同第一条约定：“甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：黄某，账号：62×××85。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。”第十二条约定担保方式为：由潘某、李某提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：4399979Q214123834530）。第十四条约定借款人违反借款合同约定、自信状况恶化或出现其他可能有损出借人债权的情况，出借人有权强制提前收回贷款。并约定发生争议由原告住所地人民法院管辖。2015年1月4日，原告与被告黄某、何某、李某、杨某、潘某、周某签订了《小额贷款联保协议书》，协议约定：黄某、李某、潘某三人自愿成立联保小组，联保小组中任一成员自愿为原告向联保小组其他成员自2014年12月23日起至2016年12月23日期间发放的贷款本金、利息、罚息及为实现债权而支付的费用等提供连带责任保证，原告和联保小组中任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。被告何某、杨某、周某分别作为被告黄某、李某、潘某的配偶在该合同上签字，并承诺对被告黄某、李某、潘某在该合同项下的义务承担共同还款责任。2015年1月7日，被告黄某、何某向原告出具了《个人贷款（手工）借据》，在该借据上填写的放款帐号为：62×××85。原告于2015年1月7日向被告黄某的账号62×××61发放了人民币150000元的贷款。但被告黄某、何某并未依约返还贷款，截至2016年3月17日，被告李某拖欠本金149999.99元、拖欠利息及罚息17258.67元，拖欠本息合计167258.66元。经查，账号62×××85及62×××61的开户名均为黄某。账号62×××61的开户类型为：换卡，旧卡号为：62×××85，新卡号为：62×××61。另查明，被告潘某与被告周某、被告黄某与被告何某、被告李某与被告杨某系夫妻。本院认为，本案是一起金融借款合同纠纷。原告邮储银行邵阳市分行与被告黄某、何某签订的《小额贷款借款合同》、与被告黄某、何某、李某、杨某、潘某、周某签订的《小额贷款联保协议书》均系当事人双方的真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，均应当认定为有效，双方当事人应全面履行合同约定的义务。被告黄某、何某辩称被告黄某、何某与原告签订了借款合同，但是原告没有按照约定将借款打入被告黄某、何某指定的账号，被告黄某、何某没有拿到贷款，借款合同没有生效。原告与被告李某在《小额贷款借款合同》第一条约定的放款账号为户名：黄某，账号为：62×××85。原告实际房款账号为62×××61，该账号也系被告黄某所有。本院认为，被告将借款打入被告黄某的账号，该账号系借款合同中约定的放款账号换卡后的账号。被告李某、杨某由此认为没有拿到贷款的辩解理由不充分，且无证据显示被告李某、杨某在签订借款合同、出具手工借据后向原告提出过其未拿到借款的主张，故其辩解理由，本院不予采纳。在原告履行了贷款义务后，被告黄某未按合同的约定及时归还贷款本息，已构成违约，应负本案的全部责任。根据《小额贷款借款合同》第十四条“乙方违反借款合同约定、资信状况恶化或出现其他可能有损甲方债权的情况，甲方有权强制提前收回贷款”的约定，被告黄某违反合同约定，原告有权要求其提前清偿贷款。因此对原告诉请要求被告黄某、何某偿还本金149999.99元、拖欠利息及罚息17258.67元，拖欠本息合计167258.66元（利息算至2016年3月17日），本院予以支持。被告何某作为被告黄某的配偶在《小额贷款借款合同》上签字，应当对该笔夫妻共同债务承担共同偿还责任。被告潘某、黄某、李某三人自愿成立联保小组，联保小组中任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，应对该笔借款承担连带清偿责任。被告杨某、周某分别作为被告李某、潘某的配偶在该合同上签字，并承诺对被告潘某、李某在该合同项下的义务承担共同还款责任，故其应当与被告李某、潘某共同承担连带清偿责任。故原告诉请被告李某、杨某、潘某、周某为被告黄某、何某所欠贷款本息承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十九条、第四十二条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄某、何某于本判决生效之日起五日内归还所欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司邵阳市分行的贷款本金149999.99元、利息及罚息17258.67元，本息合计167258.66元（利息及罚息按照《小额贷款借款合同》约定的利率计算至2016年3月17止，顺廷照计）；二、被告李某、杨某、潘某、周某对被告黄某、何某应归还的上述借款本息及本案应承担的诉讼费负连带清偿责任。被告李某、杨某、潘某、周某在承担连带清偿责任后，有权向被告黄某、何某追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案收取案件受理费人民币3645元，由被告黄某、何某负担(此款原告已先行垫付，被告黄某、何某在支付上述款项时一并支付给原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 员  饶 群人民陪审员  唐方爱人民陪审员  吴飞东二〇一六年十二月二十八日代理书记员  马喜艳附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。