河南省安阳市殷都区人民法院刑 事 判 决 书（2014）殷刑初字第69号公诉机关安阳市殷都区人民检察院。被告人邹某某，男，1969年12月17日出生，汉族，初中文化，个体工商户，住所地河北省邯郸市。因涉嫌犯贷款诈骗罪于2013年10月11日被安阳市公安局殷都分局刑事拘留，同年10月25日被安阳市殷都区人民检察院批准逮捕，同日由安阳市公安局殷都分局执行逮捕。现羁押于安阳市看守所。辩护人袁某某、石某某，河南奥博律师事务所律师。安阳市殷都区人民检察院以安殷检公诉刑诉（2014）59号起诉书指控被告人邹某某犯贷款诈骗罪，于2014年6月24日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于2014年7月22日、2014年12月16日公开开庭审理了本案，安阳市殷都区人民检察院指派检察员王翔出庭支持公诉，被告人邹某某及其辩护人袁某某、石某某到庭参加诉讼。现已审理终结。安阳市殷都区人民检察院指控：2011年，被告人邹某某以“五户联保”形式，向安阳银行梅园庄支行申请贷款，在银行人员核实邹某某经营情况及资产时，邹某某借用王会清部分设备和库存物资应付检查，并通过雷某某与安阳县柏庄市场泰兴布线加工部的李某某（实为李某某，系李某某之父）签订虚假的购布合同。同年8月23日，安阳银行梅园庄支行将贷款期限为一年的···万元贷款打入邹某某在该支行开办的贷款账户，但该···万元并未实际用于购布。2012年2月15日，邹某某将自己位于安阳县柏庄市场工贸园房屋以···万元的价格卖给王某某，贷款到期后邹某某未偿还贷款。另查明，邹某某在贷款前向安阳某银行交纳保证金···万元，贷款期间支付利息共计···元。针对指控的上述事实，公诉机关当庭出示了：1.安阳某银行控告书、情况说明；2.被害单位代表张某某、杨某某、王某的陈述；3.证人雷某某、王1某某、王2某某、王3某某、李某某、王某某、马某、雷某某的证言；4.邹某某参与非法融资证明；5.邹某某向安阳银行提供的虚假购销合同及证明；6.邹某某借款申请书、审批材料及借款合同等书证；7.安阳银行关于印发《个体工商户联保贷款管理办法》的通知；8.受托支付委托书、提款申请书及汇款凭证、汇款收据；9.邹某某偿还利息凭证；10.雷某某汇款凭证；11.抓获证明；12.其他材料。公诉机关认为，被告人邹某某以非法占有为目的，使用虚假的经济合同，诈骗银行贷款···数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条之规定，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任。被告人邹某某辩称：我没有向银行提供虚假手续，我认为贷款的本息已经还清了，不构成犯罪。辩护人提出的辩护意见是：1.本案的证据充分，事实清楚，被告人邹某某不构成刑事犯罪，理由：邹某某在贷款期间还利息共计53864.88元，贷款到期后雷某某于2012年8月22日给邹某某贷款账号转账··万元、2012年8月28日存入贷款账号···元和转账···元，邹某某在贷款合理期限内已全部归还···万元本金和利息，本案为贷款纠纷案件，不构成贷款诈骗罪；2.邹某某没有非法占有的目的，主观上没有贷款诈骗的故意。理由：邹某某有自己经营的门市，完全有能力归还贷款，银行对邹某某的偿贷能力进行了调查核实后发放了贷款。邹某某既没有携款逃跑，抽逃、转移资金、隐匿财产以逃避返还贷款，也没有肆意挥霍贷款；3.贷款由雷某某使用是经银行默许的，客观上邹某某没有诈骗银行贷款的行为。理由：银行自始至终清楚贷款用途而予以默许放贷，表明了其允许邹某某的贷款借由雷某某使用，并且其中相当一部分手续是雷某某提供，其真实性应当由雷某某负责，而且该行为是由银行允许的，虽然贷款方名字写的是邹某某的名字，但并不能以此来追究邹某某的刑事责任；4.本案现有证据不能证明邹某某构成贷款诈骗罪。理由：邹某某在贷款时并没有提供虚假的手续，贷款中··万元用于了购布，另··万元借给了雷某某，贷款用途的改变是银行收回贷款的一个条件，而不能成为犯罪的理由，并且本案贷的··万元在案发前已经全部归还银行。故邹某某没有非法占有的目的，也没有实施骗贷的行为，因而不构成贷款诈骗罪。五、审理查明的事实和证据经审理查明，2011年8月份，被告人邹某某与张某某、雷某某、王某某，王某某以“五户联保”形式，向安阳某某银行申请贷款，雷某某为“五户联保”贷款承担连带保证责任。在银行人员核实邹某某经营情况及资产时，邹某某借用王会清部分设备和库存物资应付检查，并通过雷某某与安阳县柏庄市场泰兴布线加工部的李某某（实为李某某，系李某某之父）签订虚假的购布合同。安阳某银行核查了邹某某提供的全部手续后，于2011年8月23日向邹某某发放贷款···万元，贷款期限为2011年8月23日至2012年8月22日，安阳银行梅园庄支行将···万元贷款打入邹某某授权委托支付的李某某账号，随后，邹某某将该···万元取走，未实际用于购布。2012年2月15日，邹某某将自己位于安阳县柏庄市场工贸园十三栋西区七号的房屋以···万元的价格卖给王国强。贷款到期后邹某某不履行偿还贷款义务，安阳某银行通知雷某某为邹某某承担保证责任，雷某某为邹某某偿还贷款本金···万元。另查明，邹某某在贷款前向安阳某银行交纳保证金8万元，贷款期间支付利息共计···元。上述犯罪事实，有公诉机关提交，经法庭质证、认证的下列证据证实：1.安阳某银行控告书、情况说明（证据卷二P3-P5）：2011年8月，安阳县柏庄市场邹某某、张某某、雷某某、王某某及王某某五户向安阳某银行申请“五户联保”贷款，该行核查了五户提供的全部手续后，在2011年8月23日向五户发放了贷款，贷款期限为一年至2012年8月22日。该行向邹某某发放贷款···万元，雷某某为“五户联保”贷款承担连带保证责任。贷款到期后，该行找不到邹某某，为了保证贷款安全，随通知雷某某为邹某某承担保证责任，雷某某将自己的现金压在该行；2.被害单位代表张某某的陈述（证据卷二P20-P25）：我是安阳某银行庄支行行长，2011年5月我行推出“五户联保”政策以后，雷某某承诺担保邹某某、张某某、雷某某、王某某及王某某五户从该行贷款。2011年8月23日，该行借给邹某某40万元，期限为一年。贷款后，2012年5月份，我行在检查中发现邹某某为正常营业，并且开始拖欠利息，经该行多次催后，邹某某拒不还息。7月中旬，我行工作人员和雷某某在河北邯郸一小区内找到邹某某，邹某某声称没钱。后听雷某某讲邹某某已将门市资产全部变卖。我行给邹某某放贷的前提是邹某某必须将款项用于履行与李某某的胚布购销合同，邹某某授权我行向李某某账户转账···万元后，经我行调查，邹某某没用用于生产经营和购买胚布。听说是参与非法融资和填补他个人的欠债了；3.被害单位代表杨某某的陈述（证据卷二P32-P34）：我是安阳某银行庄支行信贷员，在贷款后检查过程中，发现邹某某在安阳县柏庄市场的两门市均已关门，打电话也联系不上。后来贷款到期的时候，通过“五户联保”的保证人雷某某在河北邯郸找到了邹某某，问他贷款的事咋办，邹某某说没钱。再后来，就找不到人了；4.被害单位代表王某的陈述（证据卷二P36-P38）：我是安阳银行梅园庄支行信贷科客户经理，邹某某、张某某、雷某某、王某某、王某某“五户联保”贷款业务是我主办的，他人申请贷款是用于购置生产原材料，扩大生产经营。接手后，在贷款前检查过程中是我带领科室工作人员到现场进行的调查，当时五户提供的门市以及机械设备和原材料都存在，我口头询问他们五个人所有权问题，他们都说是自己本人的。通过调查符合放款条件，后来通过报总行审核后就给他们放款了，邹某某···万元。2011年11月份我因为行里工作调动，就不负责这个业务了，移交给另一个信贷主管杨某某了；5.证人雷某某的证言（证据卷二P40-P43）：我是“五户联保”的贷款户之一，和邹某某、张某某、王某某、王某某都是安阳县柏庄市场上的个体户。2011年我们几户想从银行贷款，就找到安阳某银行庄支行，银行给我们每户提供了贷款所需要的手续，我们把手续准备好以后就把手续给了银行，银行核对了手续，并到市场上考察了以后，同意给我们五户贷款，但让我们五户再找一个有能力的人作担保，后来我就找到我哥雷某某，我哥雷某某是开公司的，他的公司就在我们贷款银行的后边，和银行也比较熟，银行考察了他的公司，符合贷款担保的条件，也知道我哥有这个能力作担保，就同意我哥雷某某作担保人了，银行就贷给我们款了，期限是一年，从2011年8月23日到2012年8月22日。如果我们五户出现贷款利息不还或贷款到期不能偿还的话，首先要找担保人偿还。2012年过完春节，银行给我打电话，说邹某某、张某某的这个月利息没有还，让我找一下他们两个，看是什么情况。我到市场上邹某某、张某某两个的门市上去看，发现他们两个门市都关了门，给他们两个打电话也联系不上，就问门市周围的邻居，邻居都说他们两个门市过了年就都关了门，听说是他们两个放高利贷，钱收不回来了，已经不是他的了，邹某某的门市已经抵押给别人了，张某某的门市也转让给别人了。后来听他们的邻居说，他们两某个贷款提供的设备、库存都是用别人的。我和王某某、王某某三户到期后都偿还了贷款，邹某某、张某某没有偿还贷款；6.证人王某某的证言（证据卷二P59-P61）：2011年8月份为了扩大生产和经营布匹，我和邹某某、张某某、雷某某、王某某五人以五户联保的方式在安阳某银行庄支行贷了款，当时我和邹某某、张某某、雷某某各贷了···万，王某某贷了30万，贷款期限一年。到期后我和雷某某、王某某的还了，邹某某、张某某没有还，他俩他贷款的钱都融资放高利贷了，后来连本金都收不回来，所以没钱还了。后来邹某某、张某某不还款后我才在市场上打听到当时邹某某、张某某向银行提供的资料有些不真实，一些设备和物资他们都是借用的别人的；7.证人王某某的证言（证据卷二P63-P64）：2011年8月份为了扩大生产和经营布匹，我和邹某某、张某某、雷某某、王某某五人以五户联保的方式在安阳银行梅园庄支行贷了款，当时我贷了···万，邹某某、张某某、雷某某、王某某各贷了40万，贷款期限一年。期后我和雷某某、王某某的都还了，邹某某、张某某的没有还，因为他俩个把贷款的钱都融资放高利贷了，所以没钱还了；8.证人王某某的证言（证据卷二P45-P49）：邹某某、张某某都是安阳县柏庄市场的个体工商户，做内衣生意，我也是柏庄市场做生意的。邹某某、张某某提供给银行的设备、库存不是他们本人的，当时银行到柏庄市场核对、考察的时候，邹某某带着银行人员看的是我的设备、库存，他有设备、库存，但少。他就是想用我的库存、设备，多从银行贷款。我们在市场都互相认识，关系还行，他俩找到我说向银行贷款用于经营生意，让我帮他们提供银行贷款所需的设备物资担保，平时我们柏庄市场向银行贷款好多都是这样相互借用应付银行的检查，所以当时我就不在意让他们用了，没想到他们会不还款。当时是他俩分别给我打电话说银行来人了，一会就领到我这儿，就说是他俩的东西，我说行。邹某某、张某某向银行提供的设备清单和库存物资其实都是我个人的，总价值各150多万元。听说邹某某、张某某从银行贷款都放了高利贷了，他们两个的门市大概在2012年7月份已经关门不干了，邹某某把房子卖了；9.证人李某某的证言（证据卷二P51-P53）：我和邹某某、张某某都是柏庄市场做生意的，认识多年了。2011年7月初邹某某和张某某找到我说为了扩大自己生产和经营需要周转资金向银行贷款，需要用两个门市来担保并接受银行的放贷，当时他俩说向银行贷出来的款就是全部用于购买我和女儿的布匹和棉线。我就相信了，并以我的门市和我女儿李某某经营的安阳县柏庄市场泰兴布线加工部的名义给他俩分别签订了购销合同，我女儿不知道这个事情，都是我一手操办的，购销合同上她的签名李某某也是我替她签的，并将我和我女儿李某某的农行账户提供给他俩。2011年8月底邹某某和张某某找到说银行贷款到帐了让我帮他们体现，我说咱签的有购销合同你们怎么不按合同买我的布和我女儿的线。他俩说现在急用钱周转干点其他的事，暂时先不买了，等资金回来了再买。我当时觉得都是市场做生意的，互相都熟悉，就相信了，和他俩一起去了安阳市人民医院对面的一家较大点的农业银行用我和我女儿的账号各提出了40万现金，在银行现场给了邹某某和张某某两人各40万现金。后来我在市场上再也没有见到他俩，他俩也没有按合同购买我和我女儿的布和线，后来才知道他俩从银行贷款放高息了；10.证人马某的证言（证据卷二P66-P68）：我是在安阳县柏庄市场做生意的，开了个门市。我认识邹某某、张某某两个人，邹某某的门市名称是邹家公子内衣部，我知道他们两个从银行贷款的事，听说他们两个提供银行的设备、库存都是用的别人的，听说他们两个放着高利贷，听说2012年3、4月份他们两个的门市就关门不干，跑了，因为钱都放高利贷，要不回来了，没法干了；11.证人王某某的证言（证据卷二P27-P29）：大概2012年春节前，邹某某的门市就不干了，年后2012年2月10日左右，邹某某就把房子卖给我了，现在是我的，我49万元买的，房子面积468平方米，2012年2月25日我开始经营这个门市。邹某某说绣花不挣钱，卖了房子周转一下资金，干点别的，其他的我就不知道了；12.证人雷某某的证言（证据卷二P55-P58）：我是雷某某的哥哥，2011年4月份，我弟弟雷某某找到我说他和邹某某、张某某、王某某、王某某五户联保从银行贷款，要找个有能力的人做担保，让我给他们五户作担保，他们彼此都了解，再加上我弟弟也参与了，我想应该没问题，我就答应给他们作担保了。我给他们五户做担保没有收取过任何好处费。大概2012年5月份，安阳银行梅园庄支行人员到安阳县柏庄市场进行贷款后检查，当时我也跟着去了，发现邹某某的门市已经大门紧闭，经多方打听，张某某说钱多放高利贷了，收不回来了。后来在邯郸某一小区找到邹某某，邹某某说没钱，钱也放到邯郸一开发商那了，收不回来了。后来，我又找过他两三次，还是说没钱。没有办法，贷款到期后，我本人为了自己的信誉不受损失，就同银行交涉，由我向银行先交付40万信誉押金；13.邹某某向安阳银行提供的虚假购销合同、设备明细表、库存清单，证明邹某某与安阳县柏庄市场泰兴布线加工部的李某某（实为李艳民，系李某某之父）签订了虚假的购布合同，邹某某借用王会清部分设备和库存物资应付检查；14.邹某某借款申请书、审批材料及借款合同等贷款资料，证明邹某某办理贷款的经过；15.受托支付委托书、提款申请书及汇款凭证、汇款收据，证明安阳某银行支行将···万元贷款打入邹某某授权委托支付的李某某账号；16.邹某某偿还利息凭证，证明邹某某在贷款期间支付利息共计···元；17.雷某某汇款凭证，证明雷某某为邹某某偿还···万元；18.抓获证明，邹某某于2013年10月11日被安阳市公安局殷都分局案件侦查大队民警在邯郸市某一小区内抓获归案。本院认为，被告人邹某某并不是“五户联保”贷款的发起人，事先不能认定其有非法占有的目的。只是从贷款到期前转移财产和贷款到期后拒不还款的行为表现可以认定为有非法占有的目的。贷款到期后，银行要求保证人雷某某承担保证责任，雷某某为邹某某偿还了本金，邹某某的贷款行为没有给银行造成损失。邹某某在贷款时提供了虚假的经济合同，有虚构事实、隐瞒真相的欺骗行为，鉴于其未给金融机构造成损失，犯罪情节轻微，免予刑事处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条、第三十七条之规定，判决如下：被告人邹某某犯贷款诈骗罪，免予刑事处罚。如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向河南省安阳市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。审 判 长  韩万军审 判 员  姚志广代理审判员  胡文娟二〇一五年一月二十三日书 记 员  周斌浩