湖南省怀化市鹤城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）怀鹤民二初字1209号
原告曾令华，男，汉族，1970年3月28日出生。
委托代理人向建，湖南淮新律师事务所律师，执业证号：14312200810605835。
委托代理人肖焰壕，湖南淮新律师事务所实习律师，执业证号：18131510111257。
被告颜花秀，女，汉族，1962年4月24日出生。
委托代理人谢光永（特别授权），上海市锦天城（深圳）事务所律师，执业证号：14403200210184447。
委托代理人曹倩，上海市锦天城（深圳）事务所律师，执业证号：14403201611258794。
第三人尹显洋，男，汉族，1964年1月1日出生。
第三人邹怀树，男，汉族，1968年11月14日出生。
第三人陈永江，男，汉族，1964年1月19日出生。
第三人刘云祥，男，汉族，1955年11月10日出生。
第三人周肇甲，男，汉族，1954年11月30日出生。
原告曾令华与被告颜花秀、第三人尹显洋、邹怀树、陈永江、刘云祥、周肇甲民间借贷纠纷一案，于2015年10月15日向本院提起诉讼。本院依法组成由审判员罗焱担任审判长，与人民陪审员谢峰、陈方长组成合议庭进行审理,代理书记员向燕勤担任法庭记录。本案于2015年12月13日、2016年6月7日两次公开开庭审理。原告曾令华及其委托代理人向建、被告颜花秀的委托理人谢光永、曹倩倩，第三人尹显洋、邹怀树、陈永江、刘云祥、周肇甲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告曾令华诉称，因被告欠第三人尹显洋2307931元借款缘故，被告借用原告名义向中国银行借款250万元偿还了尹显洋的借款。2013年01月05日，原告与被告签订了《还款协议书》，约定了由被告按中国银行借款本金本息为准按期付款给原告，再由原告向中国银行偿还借款250万元的本息，并约定如被告不能按时还款，原告同意代向中国银行还款，被告按原告代还金额作为对原告的欠款（实际为借款），此欠款月息3%。后被告仅支付了第一期，直至2014年10月10日，第二期至第二十三期皆是原告代被告偿还。2014年10月10日原被告以欠条的方式确认第二期至第二十三期的原告代还银行本息共计1419270元。2014年10月10日至今，原告又代被告偿还中国银行借款本息约60万元。现原告名义尚欠中国银行借款本金120万元。2014年10月10日，被告又向原告出具借条借款1200526元（实为被告之前其他多笔借款合计）。约定月利率4%，还款期限为2015年10月10日。现还款期限已过，被告未偿还该笔借款本息，原告故诉至法院，请求依法判令：1、被告颜花秀偿还原告借款本金3219796元及相应利息（利息按月利率2%计算至本金还清之日，截止起诉之日已有约80万元利息未付）。2、判令被告颜花秀向原告支付1200000元用于偿还中国银行借款。
被告颜花秀辩称：1、被告从未向原告借款，原告出据的借条、欠条及还款协议书属于原告自己编造，对此被告已向公安局报案；2、被告从未收到原告借款；3、被告从不认识第三人尹显洋等五人，也未向此五人借款2307931元，也未委托原告帮被告还此欠款。
第三人尹显洋述称，2012年8月，原告向第三人借款50万元，称其帮其婶娘（被告颜花秀）借钱偿还银行，第三人并随原告到其店面看到被告颜花秀，第三人当时即称原、被告之间借钱的事情是你们一家人的事情，第三人只认原告两口子，后原告向被告出具借条；2013年1月5日，原告妻子刘永良打电话给我，称今天可以还第三人借款了，后我去原告店中拿钱，看到原、被告及刘永良均在，后刘永良陪第三人去农行转账54.4万元偿还了此笔借款，50万元是本金，4.4万元是利息。
第三人邹怀树述称，原告曾令华夫妇因帮被告颜花秀还银行贷款本息，向第三人借款50万元，2013年1月6日，刘永良到第三人店中通过银联转账20万及POS机消费刷卡形式偿还40万元，共计60万元，其中10万元是利息。
第三人周肇甲述称，2013年1月6日，原告之妻刘永良称可偿还此前从第三人处借款，该借款之前系原告帮被告偿还银行借款而向第三人所借，后第三人到刘永良店中，原、被告均在，刘永良到农行取现20.2万元偿还给第三人，其中20万元为本金，2000元为利息。2014年10月1日下午，第三人与原告一起到被告家中等被告，后原、被告商谈还钱事宜，看到被告在原告书写号的借据和欠条上签名。
第三人刘云祥述称，2013年1月5日，原告妻子刘永良称可偿还之前从第三人处所借的借款，该借款系原告帮被告偿还银行贷款而向第三人所借，次日我到刘永良店中拿钱，原、被告及刘永良均在店中，刘永良后到52.9万元给第三人，其中50万元为本金。
第三人陈永江述称，2013年1月6日，原告妻子刘永良称可偿还之前从第三人处所借的借款，该借款系原告帮被告偿还银行贷款而向第三人所借，随后第三人到刘永良店中拿钱，当时原、被告及刘永良均在店中，后刘永良到农行转账16.04万元给第三人，其中15万元为本金，10400元为利息。
经审理查明，2008年7月1日，原告之妻刘永良与中国银行怀化分行签订一份《中国银行投资经营贷款借款合同》，约定刘永良向该行借款200万元，月利率7.095‰，被告颜花秀以其自有的房产为此笔借款做抵押（抵押房产证号：000799**）等内容。被告颜花秀同时与该行签订了抵押合同，并与案外人曾祥吉以公正形式声明该抵押的真实性。中国银行怀化分行发放贷款至刘永良账户，刘永良后向被告颜花秀之子曾盛等人账户中转入大部分款项。该合同后刘永良陆续清偿完毕。
2012年12月8日，原告曾令华与中国银行怀化分行签订一份《中国银行个人投资经营贷款借款合同》，约定原告向该行贷款250万元，借款月利率6.9333‰等内容。2012年10月16日，原、被告及该行签订一份合同，被告颜花秀以其名下的房产为该笔贷款再次做抵押担保（抵押房产证号：000799**）等内容。后中国银行怀化分行依约发放了上述贷款。
2013年1月5日，原告曾令华（甲方）与被告颜花秀（乙方）签订一份《还款协议书》，约定：乙方因欠第三人人民币2307931元未还，因乙方不在怀化市经营，故委托甲方向中国银行贷款250万元（借款合同编号为怀中银个借合字2012-156号，抵押合同编号为怀中银个抵合字2012年第156号）。该笔借款以甲方名义借支，并实际由乙方委托甲方代为向第三人尹显洋归还借款（见借款合同）。为保证乙方按期向中国银行偿还上述借款，确保甲方的银行信用不受影响，双方达成如下协议：1、经本协议各方共同确认，甲方已将款项还给第三人尹显洋，双方形成的债权债务关系明确、清晰，各方均无异议；2、截止2013年1月1日，乙方尚欠中国银行本金250万元，所欠利息另行计算，为保证甲方的银行信用安全及债权的履行，双方达成如下还款计划（详见还款协议书），约定利率以银行给出贷款利率计算；3、乙方保证严格按上述第二条约定履行还款义务，同时按约定的利率向银行支付利息；4、在2013年12月31日前，如乙方确因经营困难不能按约定期限偿还上述债务，甲方同意代为向中国银行还款，乙方自愿承担甲方代付还款金额每月2%的利息等内容。
250万贷款到账后，原告陆续向第三人等人转账部分款项，同时将其中136086元转入被告账户中，并用其中借款偿还第一期贷款本息51100元。后原告自己名义依约陆续偿还贷款本息至2014年10月，21期金额共计1058379元。当月10日，原、被告就之前原告被告偿还银行贷款本息事宜与被告进行协商结算，被告向原告出具欠条一份，载明：今欠曾令华帮其本人颜花秀从尹显洋处借款偿还中国银行（借款合同编号为怀中银个借合字2012-156号），曾令华帮其本人颜花秀从2013年2月6日至2014年10月10日累计借款21次，共借现金1058379元偿还第二期至二十三期的还款，帮助偿还借款利息为360891元，共计1419270元，现被告同意按月利率3%计算上述借款的利息，还款期限定于2015年10月10日等内容。欠条出具后，被告仍未依照还款协议约定偿还银行贷款，2014年10月10日起至2015年11月10日，原告曾令华陆续又向中国银行偿还本息共计604788元
2014年10月10日，原告与被告颜花秀就之前双方其他的借款进行了一次结算，被告另行向原告曾令华出具总借据一张，约定：今借到曾令华现金1200526元（其中本金80万元，余款为利息），本人颜花秀同意该笔借款按月利率4%计息，还款期限为2015年10月10日等内容。
上述款项原告向被告催要未果，故诉至法院，形成纠纷。
另查明，1、2012年12月27日，原告曾令华通过其妻子刘永良账户向曾祥吉（颜花秀丈夫）、曾盛（颜花秀之子）账户中转账30万元；2013年2月5日，原告曾令华向曾祥吉、曾盛账户中转账40万元；2013年7月5日，原告曾令华向被告颜花秀账户转账10万元；另原告在庭审中承认1200526借条系上述三笔款项构成，其中本金为80万元，其余为利息。
再查明，上述还款协议及借条、欠条主文内容原告承认是其书写，签名捺印均由被告颜花秀本人所为。
上述案件事实，经本院公开开庭审理，原、被告举证、质证，并经本院确认，有下列证据予以证实：
证据1、原告身份证复印件一份，证明原告的身份。
证据2、被告颜花秀户籍复印件一份，证明被告的身份。
证据3、2013年1月5日还款协议书复印件一份，证明原被告约定了由被告按银行借款本息为准按期付款给原告，再由原告向中国银行偿还借款250万元的本息，并约定如被告不能按时还款，原告同意代向中国银行还款，被告按原告代还金额作为对原告的欠款，此欠款月息2%的事实。
证据4、怀中银个借合字2012-156号个人投资经营贷款借款合同复印件一份，证明2013年1月5日还款协议书所称的曾令华名义向中国银行贷款250万元的事实。
证据5、中国银行曾令华账户交易明细复印件一组，证明原告曾令华共向中国银行偿还本息21期的事实。
证据6、2014年10月10日欠条复印件一份，拟证明原被告2014年10月10日对账后，确认原告共代偿中国银行贷款21期，每期50399元，共计1058379元，被告向原告出具欠条一张的事实。
证据7、中国银行曾令华账户交易明细复印件，拟证明2014年11月10日起至2015年11月10日，原告曾令华共向中国银行偿还本息604788元的事实（即被告2014年10月之后又陆续欠原告本金604788元）。
证据8、《中国银行个人投资经营贷款借款合同》（合同编号：怀中银个借合字2008-1676号）、《中国银行借款借据》、《中国银行个人投资经营贷款抵押合同》（合同编号：（怀）中银抵合字2008年第1676号）、《公证书》，证明2008年7月1日，案外人刘永良（曾令华之妻）与中国银行股份有限公司怀化分行签订《中国银行个人投资经营贷款合同》（怀中银个借合字2008-1676号），贷款200万元，借款期限为60个月，月均还款。颜花秀以五金型材市场3栋102-106号门面、133-139号门面作担保并与刘永良、中国银行股份有限公司怀化分行签订《中国银行个人投资经营贷款抵押合同》（（怀）中银抵合字2008年第1676号）。
证据9、证明、抵押手续费发票、他项权登记费缴款书、保险业务专用发票，证明1、因“刘永良个人投资经营贷款”所签订的抵押合同、抵押申请表均是被告颜花秀在中国银行股份有限公司怀化分行当面签订的。2、颜花秀因办理抵押手续缴纳了抵押手续费、他项权利登记费及办理了平安个人抵押物财产保险。
证据10、银行流水、松江村民委员会证明、查询个人储蓄存款函、中国电信缴费单、取款凭条5张、转账凭证2张，证明1、卡号为6228480800322438113的户主系曾盛的事实。2、曾盛系本案被告颜花秀的儿子。3、2008年7月17日，中国银行股份有限公司怀化分行将贷款金额200万元放款到刘永良账户的事实。
证据11、人民币贷款还款凭证、现金解款单、贷款还款凭证、银行流水、交易明细清单3张，拟证明2008年8月18日至2012年10月11日，《中国银行个人投资经营贷款合同》（怀中银个借合字2008-1676号）借款合同履行完毕，其中原告偿还中国银行本息2094700.19元。
证据12、《中国银行个人投资经营贷款借款合同》（合同编号：怀中银个借合字2012-156号）、《中国银行个人投资经营贷款抵押合同》（合同编号：（怀）中银个抵合字2012年156号）、《中国银行借款借据》（正本）（备查单）（回单），证明2012年12月8日，曾令华与中国银行股份有限公司怀化分行签订《中国银行个人投资经营贷款合同》（怀中银个借合字2012-156号），贷款250万元，借款期限为60个月，月均还款法。颜花秀以五金型材市场3栋102-106号门面、133-139号门面作担保并与曾令华、中国银行股份有限公司怀化分行签订《中国银行个人投资经营贷款抵押合同》（（怀）中银抵合字2012年第156号）的事实。
证据13、交易明细清单，证明：1、2013年1月1日，中国银行股份有限公司怀化分行将贷款2485000元转入曾令华账户的事实。2、2013年1月5日，中国银行股份有限公司怀化分行将贷款余款15000元转入曾令华账户的事实。
证据14、欠条原件，拟证明2014年10月10日，颜花秀出具欠条，写明曾令华从尹显洋等人处借款1058379元帮颜花秀还怀中银个借合字2012-156号贷款，曾令华对外融资产生360891元利息，同时代偿1058379元的借款利息，共计1419270元的事实。
证据15、新线存款历史交易明细清单12张，拟证明2013年2月10日至2015年11月10日，由于颜花秀不履行与曾令华于2013年1月5日签订的《还款协议书》中由颜花秀偿还银行贷款本息的约定。曾令华于每月10日代颜花秀如期偿还2012年12月8日签订的《中国银行个人投资经营贷款借款合同》（编号为：怀中银个借合字2012-156号）中所约定的贷款本息的事实。
证据16、2014年10月10日借条原件一张，证明被告与原告对因中国银行贷款产生的债务之外双方的债权债务结算后，确认被告尚欠原告120.0526万元（本金80万，利息40.0526万元，共三笔）。
证据17、银行明细查询单，证明80万元借款本金的构成。
证据18、银行存款查询单，证明原告保全申请过程中申请法院查询的被告颜花秀银行账号情况，6228480800642906914系被告颜花秀账号的事实。
证据19、亲属关系证明复印件，拟证明被告颜花秀与曾盛系母子关系的事实。
证据20、交易明细清单、记账凭证、中国农业银行个人账户明细查询（刘永良）、中国农业银行个人账户明细查询、借条，证明：1、2012年12月27日，曾令华借给曾祥吉（颜花秀丈夫）、曾盛（颜花秀之子）30万元的事实。2、2013年2月5日，曾令华借给曾祥吉、曾盛40万元的事实。3、2013年7月5日，曾令华借给颜花秀10万元的事实。4、2014年10月10日，颜花秀出具借条，将2012年12月27日、2013年2月5日、2013年7月5日曾祥吉、曾盛、颜花秀在曾令华处共借款80万元本金计算利息后，联合本金及利息合并成一张借条，借条写明借到曾令华借款1205200元，利息按月息4分计算的事实。
证据21、松江村民委员会证明，拟证明曾军山系颜花秀之子的事实。
证据22、庭审笔录一份，证明本案其他案件事实。
本院认为，本案系民间借贷及欠款纠纷，其争议焦点在于原、被告之间民间借贷及欠款关系的真实性认定：
民事法律关系由当事人之间创设，只要其不违反律、行政法规禁止性规定，均应认定为有效，双方当事人均应依约履行。本案原、被告签订一份《还款协议》，对之前原告在中国银行贷款的实际用途及还款方式、还款义务人作出了详细约定，被告颜花秀在此协议上签名并捺印；后被告颜花秀再次于2014年10月10日对此还款协议的内容向原告出示欠条一份，对本应由其履行的还款义务因原告自行偿还的事实进行确认，并对所欠款项及利息、还款期限均作出详细的承诺，被告同时再次在此欠条上签名捺印，结合原告向本院提交的借款合同、抵押合同、还款明细及第三人陈述的佐证，可确认原、被告之间的欠款关系真实有效，除利息约定月利率3%超出法定标准，依法应调整为月利率2%之外，被告均应依约履行还款义务，现还款期限已到，被告未依约偿还上述欠款，已构成违约，故对于原告要求被告偿还欠款本金1058379元部分的诉讼请求，应予以支持，其利息依法应按月利率2%计算（期限自2014年10月10日起至被告还清欠款本金之日止）。原告诉称该欠条中另360891元系原告为偿还该笔银行贷款向外融资产生的利息，但并未提交证据证实该部分款项的真实性，故对于原告要求被告偿还此360891元并按月利率2%计息的诉讼请求，本院不予支持。
2014年10月10日至2015年11月10日，被告未依照还款协议偿还银行贷款，原告再次陆续偿还了604788元，故对原告要求被告偿还欠款本金604788元的诉讼请求，本院予以支持；利息依法应按月利率2%的标准计算（期限自2015年11月10日起至被告还清之日止）。
同理，被告于2014年10月10日向原告另行出具借条一份，对之前原、被告之间的其他借款往来进行结算，并对计息方式、还款时间等作出详细约定，被告颜花秀同时在借据上签名并捺印，结合原告提交的转账凭证等证据，可认定该借据内容的真实性，现还款时间已到，被告未依约履行还款义务，已构成违约，故原告要求被告偿还借款本金80万元的诉讼请求，本院予以支持；原告称1200526元的借据中80万元为本金，另400526元为之前积欠的利息，因该部分积欠利息系以月利率4%计算得来，超出法定标准，故被告依法应向原告支付受法律保护部分的利息数额为：400526元/2=200263元；同时双方对2014年10月10日之后约定月利率4%超出法定标准，依法应以月利率2%计付（期限自2014年10月10日起至被告颜花秀还清借款本金之日止）。
此外，原告请求判令被告偿还尚欠银行的贷款120万元，因该部分款项原告的垫付行为尚无证据证实已实际发生，故原、被告之间未形成欠款关系，对于原告的该诉讼请求，本院不予支持。
被告辩称还款协议、欠条、借据内容均由原告书写，被告仅签名捺印，加之被告系农村妇女，对上述书面材料内容均不知情。本院认为，原、被告就双方积欠的借款及利息进行数次对账，被告作为一名完全民事行为能力人理应对还款协议、欠条及借据的内容存在客观真实的理解才会签名并捺印，其辩称不知上述材料书写内容的含义显然与正常逻辑及思维方式不符，结合被告之前在两份借款合同、抵押合同、公证书上签名捺印并为银行办理他项权证等行为，可以认定被告对还款协议、欠条、借据的内容是明知并认可才会签名捺印；加之被告本人经本院传票传唤，未到庭亲证自身的文化程度及身份情况，本院认为被告的上述抗辩理由不成立，本院不予采纳。
被告辩称原告提交的证据绝大部分均系向案外人转款，故不应认定上述债权的真实性。本院认为，民事法律关系为当事人之间自由创设，社会经济活动中经济往来的形式多样，借款的给付方式及欠款的形成原因也不仅仅局限于向本人账户中汇款或向本人给付，原告通过银行贷款、向被告近亲属转账及向被告本人转账的形式形成双方之间的经济往来，后并通过还款协议、借据、欠条等书面材料创设了原、被告之间的民事法律关系，未违反法律规定，被告并对此签名捺印予以认可，其对上述自身的行为所形成的法律后果应具备一名普通人的预见及判断能力，现被告又以无直接转账交易记录为由否认双方之间债权债务的真实性，并且未提交充足证据推翻原告提交的证据，故对此被告应承担举证不能之后果，综合考虑原告所提交证据的证明力明显大于被告的陈述及所提交的证据，故对于被告的该项抗辩理由，本院不予采纳。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十二条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条之规定，并经本院审判委员会讨论决定，判决如下：
一、被告颜花秀于本判决生效之日起10日内偿还原告曾令华欠款本金1058379元，并按月利率2%的标准支付利息及逾期利息（期限自2014年10月10日起至被告颜花秀还清欠款本金之日止）；
二、被告颜花秀于本判决生效之日起10日内偿还原告曾令华欠款本金604788元，并按月利率2%的标准支付利息及逾期利息（期限自2015年11月10日起至被告颜花秀还清欠款本金之日止）；
三、被告颜花秀于本判决生效之日起10日内偿还原告曾令华借款本金80万元，并支付积欠利息200263元，同时按月利率2%的标准支付此后利息及逾期利息（期限自2014年10月10日起至被告颜花秀还清借款本金之日止）；
四、驳回原告曾令华的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费48372元，财产保全费5000元，共计53372元，由原告曾令华负担3372元，由被告颜花秀负担50000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 罗 焱
人民陪审员 谢 峰
人民陪审员 陈方长
二〇一六年十一月二十日
代理书记员 向燕勤
附引用法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第三十二条当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百一十一条自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。
自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。