上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0115民初4367号原告仲利国际租赁有限公司，住所地上海市长宁区。法定代表人陈凤龙。委托代理人杨璐，女。被告瑞穗银行(中国)有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人冈丰树。委托代理人周敏，女。委托代理人高紫玲，女。第三人诸暨市泓蕊珠宝有限公司，住所地浙江省诸暨市。法定代表人蔡小平。第三人诸暨市山下湖镇泓蕊珠宝行，住所地浙江省诸暨市。投资人蔡小平。被告蔡小平，男，1966年2月19日生，汉族，户籍地浙江省诸暨市。被告黄小芬，女，1969年3月7日生，汉族，户籍地浙江省诸暨市。原告仲利国际租赁有限公司与被告瑞穗银行(中国)有限公司(以下简称瑞穗银行)、第三人诸暨市泓蕊珠宝有限公司(以下至判决主文前简称泓蕊公司)、诸暨市山下湖镇泓蕊珠宝行(以下至判决主文前简称泓蕊珠宝行)、蔡小平、黄小芬金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月5日立案后，依法适用简易程序，于2017年2月28日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人杨璐、被告的委托代理人周敏到庭参加了诉讼，第三人泓蕊公司、泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬经本院合法传唤，未到庭应诉，故本案依法缺席进行审理。本案现已审理终结。原告仲利国际租赁有限公诉称�2014年12月26日，原告作为委托人，与作为受托人的被告瑞穗银行、作为借款人的第三人泓蕊公司签署了编号为ALXXXXXXXXDBX的《委托贷款合同》，该委托贷款合同约定原告以其拥有的合法资金，委托被告向第三人泓蕊公司发放贷款，贷款金额为人民币200万元，期限为18个月，首期贷款还款日为2015年1月26日，贷款期间年利率为10.65%，第三人泓蕊公司应负责按期还本付息，被告仅负责委托贷款的资金划转，不承担第三人泓蕊公司到期不能归还本息的责任。若第三人泓蕊公司不能按期足额支付贷款本息的，应当每月按照当期应还未还金额的1%向原告加付罚息。同时，该委托贷款合同还约定，若第三人泓蕊公司未按合同约定归还委托贷款本息和其他有关费用的，即构成违约，原告可以书面通知第三人泓蕊公司，所有委托贷款提前到期并可以加收第三人泓蕊公司违约金，且原告有权就前述权利的行使提起诉讼。为担保委托贷款合同的履行，第三人泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬分别向原告出具了《保证书》，承诺对委托贷款合同项下第三人泓蕊公司对原告所负的全部款项，包括本金、利息、罚息、违约金、费用以及其他应付款项等支付义务承担连带保证责任。委托贷款合同签订后，原告根据该合同约定，委托被告于2014年12月26日向第三人泓蕊公司发放了全部贷款200万元，随后，第三人泓蕊公司在履行委托贷款合同过程中拖欠多期贷款本金及利息，经原告多次催讨无果，保证人亦未能履行担保责任。综上，原告诉至法院，要求判令：1、第三人泓蕊公司向原告清偿委托贷款剩余本金667,884.43元；2、第三人泓蕊公司向原告支付全部委托贷款利息21,070元；3、第三人泓蕊公司向原告支付截至2016年11月1日的违约金382.75元以及自2016年11月2日起至实�清偿日止的违约金(该违约金以委托贷款剩余本金及利息之和688,954.43元为基数，按逾期天数，按照年利率20%计算)；四、第三人泓蕊公司向原告支付罚息6,889.50元；5、第三人泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬对上述第一至第四项付款义务承担连带清偿责任；6、诉讼费用由第三人泓蕊公司、泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬承担。被告瑞穗银行辩称，一、原告、被告和第三人泓蕊公司之间成立委托贷款法律关系，被告仅负责根据《委托贷款合同》进行资金划转，不承担委托贷款到期还本付息或者担保到期还本付息的义务。二、被告不是该案保证担保法律关系项下的当事人，该保证担保法律关系下的权利和义务应在原告、借款人和保证人之间履行。原告为证明其诉请，提供以下证据：证据1、《委托贷款合同》、贷款汇款凭证，证明原告委托被�向第三人泓蕊公司发放了200万元贷款、原告、被告及借款人就贷款金额、期限、还款日、利息、罚息、违约金等进行了详细约定；证据2、《保证书》，证明保证人对《委托贷款合同》项下借款人对原告所负的全部款项，包括本金、利息、罚息、违约金等支付义务承担连带保证责任；证据3、《通知书》及邮寄凭证，证明原告曾书面通知借款人所有贷款到期并要求借款人立即偿还全部委托贷款本息；证据4、本金利息及违约金等明细表，证明借款人逾期支付贷款本金和利息及其拖欠的具体金额;证据5、《同意书》，证明第三人泓蕊公司自愿向原告提供60万元作为委托贷款合同的保证金60万元。经质证，被告瑞穗银行对原告提供的证据1-5无异议。被告瑞穗银行未提供证据。经审理查明，2014年12月16日，原告作为委托人与作为受托人的被告及作为借款人的第三人泓蕊公司签署了编号为ALXXXXXXXXDBX的《委托贷款合同》。合同约定：原告以其拥有的合法资金，委托被告向借款人发放贷款，借款人应负责按期还本付息，被告仅负责委托贷款的资金划转，不承担借款人到期不能归还本息的责任。若借款人未按合同约定归还委托贷款本息和其他有关费用的，即构成违约，原告可以书面通知借款人，所有委托贷款提前到期并可以加收借款人违约金，且原告有权就前述权利的行使提起诉讼。《委托贷款合同》附件一《补充条款》载明，贷款金额为200万元，用途为流动资金，贷款到期日为2016年6月26日，还款期数为18个月，还款日为每月26日，首期还款日为2015年1月26日，预估还款表载明了每月归还本金金额为111,111元(2016年6月26日归还本金金额为111,113元)并载明了各期的预估利息。《�托贷款合同》附件二《委托贷款指令》载明，委托贷款利率为10.65%，第三人泓蕊公司接收委托贷款的资金账户为其在浙江诸暨农村商业银行山下湖支行的账户。同日，为担保上述《委托贷款合同》的履行，第三人泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬还共同向原告出具了《保证书》，承诺对上述《委托贷款合同》项下第三人泓蕊公司对原告所负的全部应付款项，包括本金、利息、罚息、违约金、费用以及其他应付款项等支付义务承担连带清偿责任。《委托贷款合同》签订后，原告根据该合同约定，委托被告于2014年12月26日向第三人泓蕊公司发放了全部贷款200万元。借款发放后，第三人泓蕊公司于2015年1月26日偿还第一期本息129,452.67元，于2015年2月26日偿还第二期本息128,433.69元，于2015年3月26日偿还第三期本息125,836.93元，于2015年4月27日偿还第四期本息126,395.73元，于2015年5月26日偿还第五期本息124,916.56元，于2015年6月26日偿还第六期本息124,357.76元，于2015年7月27日偿还第七期本息共计122,944.34元，于2015年9月1日偿还第八期本息122,319.80元，于2015年9月28日偿还第九期本息121,300.82元，于2015年11月6日偿还第十期本息119,986.01元，于2015年11月27日偿还第十一期本息119,262.86元，自第十二期开始持续逾期未还款。2016年10月27日，原告以顺丰速运快递形式向第三人泓蕊公司载于《委托贷款合同》上的地址邮寄《通知书》，要求第三人泓蕊公司于2016年10月31日前向原告偿还全部委托贷款本息。顺丰速运网站物流信息显示，该《通知书》于2015年10月28日被签收。另查明一，《委托贷款合同》第5.1条约定，委托贷款利率由委托人和借款人参照中国人民银行同期同档次银行贷款基准利率自行商定，并在《委托贷款指令》中列明。利息自资金划转完成之日(含)起按实际委托贷款金额和实际贷款期限计算，基数为一年360天。第6.2条约定，若借款人不能按期足额支付贷款本息的，应当按照当期应还未还金额的1%向原告加付罚息。第12.1条约定，如出现以下任一情况，委托人有权通知借款人委托贷款提前到期，借款人应立即向委托人偿还全部委托贷款本息，如果借款人不能按照委托人的要求在规定的日期偿还全部委托贷款本息的，委托人有权要求借款人自应偿还日起至实际清偿日，按照逾期天数、年利率20%承担违约金，该条约定的情况包括(a)至(g)项如借款人停业、重大经营失误致财务亏损、因违法经营受到行政处罚、出现分立、合并、清算、改组、撤销、被宣告破产、被解散、担保人违约等情况，以及(h)项经委托人书面确认其他危及或可能危及贷款安全的情形。第14.1、14.2条约定，借款人未按合同约定支付�何委托贷款本息、各种罚息、提前还款利息补偿金、费用以及其他任何应付款项构成违约，委托人有权决定采取书面通知借款人所有委托贷款提前到期，如借款人不能按委托人的要求在规定的日期偿还全部委托贷款本息的，委托人有权按照合同第6.2条约定加收借款人罚息。第15.2条约定，因借款人没有按期偿还委托贷款本息或其他应付费用，导致委托人自行支付追索的各种费用，包括但不限于公告、送达、律师费、诉讼费、财产保全费、强制性费等，委托人均有权向借款人追索。第20.2、20.3条约定，合同一方接收通信的地址为列于合同签署页的地址，一方据此发送的信函在该信函被放置在该地址处或放在写有该收信地址的信封中以挂号信的方式邮寄出的5个银行日后视为生效。另查明二，《委托贷款合同》签订过程中，第三人泓蕊公司还向原告出具了《同意书》。《同意书》载明，第三人泓蕊公司同意另向原告提供60万元作为《委托贷款合同》的履约保证金，并同意不主张以履约保证金抵付应付本金、利息或其他款项，如第三人泓蕊公司有违反《委托贷款合同》的约定事项或义务，履约保证金由原告没收；如第三人泓蕊公司按期清偿本息，则原告无息返还保证金，有积欠未付清之款项(包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、其他费用)时，原告得从保证金直接扣除后返还余额。本院认为，原告、被告与第三人泓蕊公司签订的《委托贷款合同》，依法成立，当属有效，缔约各方理应恪守。合同签订后，原告已委托被告向第三人泓蕊公司足额出借200万元，履行了其合同义务，第三人泓蕊公司未按约还款，显属违约。现原告要求第三人泓蕊公司归还全部剩余本金，并支付利息及违约金的诉请，具有事实和合同依�，本院予以支持。经审核，原告出具的欠款明细表要素明确、记载翔实，故本院对其记载的还款情况予以采信，依其计算，第三人泓蕊公司截至贷款到期日尚欠原告借款本金667,884.43元，该款应予归还。其次，关于利息，《委托贷款合同》约定的借款年利率为10.65%，不违反《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一条的规定，本院予以确认。关于逾期利息，本院认为，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条第一款、第三十条规定，借贷双方约定的逾期利率及违约金等各项费用比率之和不得超过年利率24%。而《委托贷款合同》约定的违约金、罚息性质上虽均属此类，但因原告放弃主张2016年6月27日起至2016年10月31日期间的违约金，该违约金金额远高于原告现主张的罚息6,889.50元，故对原�的该项主张，本院依法予以支持，自2016年11月1日起至实际清偿之日止原告可按照20%计收逾期利息。另，原告主张以本息作为计算逾期利息的基数，该计算方式相当于息转本，该问题相当于本案是否应支持复利。对此，本院认为，可参照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条的规定，因本案借款利率未超过年利率24%，原告该主张可予支持。最后，原告处尚有第三人泓蕊公司预交的60万元保证金，根据《同意书》的记载，该款可用于抵充的范围包括但不限于本金、利息、罚息、违约金和其他费用，但《同意书》未约定抵充顺序。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十一条的规定，该60万元保证金应按逾期利息、利息、本金的先后顺序抵充。第三人泓蕊公司、泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，应视为放弃庭审中享有的抗辩权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(二)》第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、第八十五条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款、第二十九条第一款、第二十八条、第三十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条第二款之规定，判决如下：一、第三人�暨市泓蕊珠宝有限公司于本判决生效之日起十日内归还原告仲利国际租赁有限公司借款本金667,884.43元；二、第三人诸暨市泓蕊珠宝有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告仲利国际租赁有限公司截至2016年6月26日的利息21,070元；三、第三人诸暨市泓蕊珠宝有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告仲利国际租赁有限公司逾期利息6,889.50元，以及自2015年11月1日起至实际清偿日止的逾期利息(以本息合计688,954.43元为基数，按一年360日、年利率20%计算)，上述第一至第三项判决金额由原告仲利国际租赁有限公司以己处的保证金60万元按逾期利息、利息、本金的顺序先行抵充；四、第三人诸暨市山下湖镇泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬对第三人诸暨市泓蕊珠宝有限公司上述第一至第三项还款义务承担连带清偿责任，第三人诸暨市山下湖镇泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬承担保证责任后，有权向第三人诸暨市泓蕊珠宝有限公司追偿。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10,762元，减半收取计5,381元，财产保全费4,001元，两项合计9,382元，由第三人诸暨市泓蕊珠宝有限公司、诸暨市山下湖镇泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬共同负担，第三人诸暨市泓蕊珠宝有限公司、诸暨市山下湖镇泓蕊珠宝行、蔡小平、黄小芬应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审判员  陆剑平二〇一七年四月一日书记员  杨雯娟附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保�》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。……第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延�行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。五、《最高人民法院关于适用%26lt;中华人民共和国担保法%26gt;若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。……第八十五条债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。六、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。……第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。……第二十八条借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。