广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤2071民初12502号
原告：中国银行股份有限公司中山坦洲支行，住所地广东省中山市坦洲镇工�大道72号，组织机构代码89810185-1。
主要负责人：陈慧明，该支行行长。
委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。
被告：郭锦冬，男，1971年12月14日出生，香港特别行政区永久性居民，内地住址广东省珠海市，
被告：中山市汇霖商贸有限公司，住所地广东省中山市坦洲镇环洲北路9号锦绣国际花城花月苑40卡，统一社会信用代码9144200056826704XJ。
法定代表人：谭浩成，该公司总经理。
委托诉讼代理人：卢敏珊，该公司员工。
原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行(以下简称中行中山坦洲支行)诉被告郭锦冬、中山市汇霖商贸有限公司（以下简称汇霖公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月16日受理后，依法�成合议庭，于2017年4月12日公开开庭进行了审理。原告中行中山坦洲支行的委托诉讼代理人曾涛、被告汇霖公司的委托诉讼代理人卢敏珊到庭参加诉讼，被告郭锦冬经本院公告传唤，期限届满未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行中山坦洲支行提出诉讼请求：1.解除原告与被告郭锦冬签订的个人一手住房贷款合同（合同编号JG7JAA20140759）；2.被告郭锦冬立即归还贷款本金449999.96元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2016年5月3日止分别为5697.27元、231.71元；从2016年5月4日起至借款清还之日止按合同约定和中国人民银行规定的同期逾期贷款利率计付）；3.被告郭锦冬偿付原告为追索上述贷款本息而支付的律师费2万元；4.原告对处置被告提供的抵押房产（中山市坦洲镇康明路1号锦绣明珠花园1座1803房）所得款项在上述款项范围内享有优先受偿权；5.被告汇霖公�对被告郭锦冬的上述债务承担连带清偿责任。在庭审中，原告明确，第二项诉讼请求中的利息计算方式为：合同利率为浮动利率，浮动周期为12个月，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮5%，罚息利率为按照合同约定的贷款利率上浮50%；截止至2017年4月7日，被告郭锦冬尚欠的借款本金为449999.96元、利息27027.58元、罚息4168.09元，之后的利息以尚欠的全部本金为基数按照罚息利率（中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.575倍）计算至清偿之日止。事实及理由：2014年11月25日，原告与被告签订了个人一手住房贷款合同，约定由原告提供50万元贷款给被告用于购买中山市坦洲镇康明路1号锦绣明珠花园1座1803房，期限120个月，执行月利率为5.38125‰。被告应从贷款发放次月起逐月还款，上述房产抵押给原告作为偿还欠款的保证。及后，原被告对个人一手住房贷款合同办理了公证。合同签订后，原告依约放款，但被告从2016年2月4日开始未能按期供款，已连续欠款3期。原告与被告签订的个人一手住房贷款合同办理了公证手续，合法有效，被告已欠供楼款3期以上，根据合同约定，原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，对该抵押物享有优先受偿权，并有权要求被告支付律师费等相关费用。被告的行为已严重侵犯了原告的合法权益。
就其陈述的事实，原告中行中山坦洲支行在举证期限内提供的主要证据有：1.两被告的主体资料；2.郭锦冬的离婚证明、保证书；3.个人房屋贷款申请表；4.个人一手住房贷款合同及附件；5.借款借据；6.中山市商品房销售登记备案表，中山市商品房抵押登记备案证明；7.中行自营历史明细列表；8.民事委托代理合同，律师费发票。
被告汇霖公司辩称，一、原告请求被告支付律师费的依据不足。原告未证明是否实际支出该笔律师费，原告应当提供有效发票作为证据；二、对原告就涉案抵押物处理所得价款享有优先受偿权的请求没有异议；三、我方不同意对被告郭锦冬所欠债务承担连带清偿责任。根据我方与郭锦冬签订的个人房屋贷款合作协议第八条第二款的约定，当郭锦冬未按借款合同的约定累计三期或连续三期不按时足额偿还贷款本息时，原告应向我方发送逾期供款通知，且原告应先对郭锦冬提起诉讼并处置抵押物，在处置抵押物后仍不足受偿的部分再由我方承担连带清偿责任，且无论原告是否及时对郭锦冬提起诉讼或申请强制执行，我方承担保证责任的范围只限于六期借款的本息和相关费用，超出部分我方无需承担任何责任。
就其辩解，被告汇霖公司提供了中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议�份。
被告郭锦冬在法定答辩期内没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。
经审理查明，2014年11月16日，中国银行股份有限公司中山分行（甲方）与汇霖公司（乙方）签订一份中国银行股份有限公司个人房屋贷款合作协议，约定：1.双方就个人房屋贷款事宜开展合作，合作房屋项目名称为锦绣明珠花园，地址位于中山市××同××村，符合甲方贷款条件的购房借款人购买乙方销售的房产可向甲方申请个人房屋贷款；2.乙方同意对所有购买锦绣明珠花园项目住房、车位及商铺的购房人在甲方取得的贷款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证担保，其中，商业贷款自购房借款人所购房屋抵押登记手续办妥并且甲方收到他项权证之日起，乙方在该笔借款合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的该笔借款合同项下债务，以及该日之前发生乙方或/及购房借款人违约而引起的该笔借款合同项下的债务，乙方仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。在符合上述乙方承担责任的条件下，当购房借款人未按借款合同的约定累计三期或连续三期不按时足额偿还贷款本息时，甲方应向乙方发送逾期供款通知，且甲方应先对购房借款人的贷款提起诉讼并处置抵押物，在处置抵押物后甲方仍不足受偿的部分再由乙方承担连带清偿责任。无论甲方是否及时对上述购房借款人提起诉讼或申请强制执行，乙方承担保证责任的范围只限于六期的借款本息和相关费用，超出部分乙方不再承担任何责任；3.乙方的担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金及甲方实现债权的合理费用，如诉讼费、律师费、处分抵押物等费用。若贷款同时存在物的担保或保证的，不影响甲方要求乙方承担保证责任，甲方有权决定各担保权利的行使顺序，乙方不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩甲方；4.协议有效期为3年，自协议生效之日起计算，双方可在到期前协商续期，协议履行期满或终止时，乙方在协议有效期内发生的保证责任并不因此免除；5.甲乙双方与借款人签署的购房借款合同与本协议不一致的，均以本协议为准。
2014年11月18日，郭锦冬填写个人房屋贷款申请表，申请贷款50万元。2014年11月25日，中行中山坦洲支行（贷款人）与郭锦冬(借款人)、汇霖公司（保证人）签订了一份个人一手住房贷款合同（编号：JG7JAA20140759），约定借款人向贷款人借款50万元，用于购买位于广东省中山市××明珠花园××房的房地产；贷款期限为10年/120个月，自贷款人实际放款日起算；贷款利率按中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮5%执行，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日），第一个浮动周期内，贷款月利率为5.38125%；借款人采用按月等额本金还款法，应自发放贷款后第二个月开始按月还款，每期偿还本金的数额为4166.67元，首期还本付息金额为6857.3元，此后每月递减，合同签订日利率与合同执行利率不同的，以实际执行利率计算的还款金额为准；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人以本合同项下贷款所购房屋向贷款人提供抵押担保，保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证；凡因履行本合同而产生的一切争议、纠纷，双�协商解决，协商不成依法向贷款人所在地人民法院起诉；抵押物清单、个人一手住房贷款合同通用条款构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，本合同当事方在本合同上签字或盖章即视为对通用条款的确认，无需另行在通用条款上签字或盖章。该合同附件一的个人一手住房贷款合同通用条款约定：本担保项下担保范围为本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布终止或解除本合同，并要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；如果借款人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向贷款人进行清偿，贷款人有权依法及本合同的约定，行使抵押权；在担保责任发生后，贷款人应在主债务权诉讼时效期间内行使抵押权，若贷款为分期清偿的，则贷款人应在基于最后一期债权起算的诉讼时效期间届满之日行使抵押权；在担保责任发生后，借款人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，贷款人可以与借款人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务，协议不成的，贷款人有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物；本合同项下贷款在本担保之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本担保项下的任何权利及其行使；本合同项下保证期间为借款人债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年，若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年；若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任，主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本保证项下的任何权利及其行使。该合同附件二的抵押物清单载明，抵押物为涉案房产，抵押人为郭锦冬。该抵押物清单落款处抵押人签字栏有郭锦冬的签名捺印，抵押权人处则有中行中山坦洲支行的签名盖章。合同还就其他事项作了约定。合同签订后，中行中山坦洲支行于2015年1月4日向郭锦冬发放了贷款50万元，郭锦冬�署借款借据确认收到该笔借款。贷款发放后，郭锦冬初期尚能依期还款，但自2016年2月4日开始没有按时还款。中行中山坦洲支行遂于2016年6月16日诉至本院，主张前述实体权利。
为证明因追究郭锦冬的违约责任而支出的律师费，中行中山坦洲支行向本院提交了委托代理合同一份及律师费发票一张。委托代理合同由中国银行股份有限公司中山分行（甲方）与广东东方昆仑律师事务所（乙方）于2017年3月13日签订。该合同载明乙方接受甲方之委托，指派该所曾涛律师为甲方与郭锦冬、汇霖公司金融借款合同纠纷一案之一审、二审、执行阶段的诉讼代理人，律师费为26500元。中行中山坦洲支行主张律师费已经实际支付20000元，并向本院提交了面额为20000元的律师代理费发票一张，该发票由广东东方昆伦律师事务所于2017年4月7日开具。中行中山坦洲支行明确律师费按�以下方式计算，即以尚欠本金449999.96元为基数，基础收费按2500元收取，之后分段累加计算，即：(100000-50000元)×8%+（449999.96元-100000元）×5%+2500元=24000元，实际收取20000元。而《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》中规定的广东省律师服务政府指导价为：在收取基础费用1000-8000元的基础上再按其争议标的额分段按比例累加计算收取：5万元（含5万元）以下免加收，5万-10万（含10万元）加收8%，10万-50万（含50万元）加收5%，50万-100万（含100万元）加收4%，100万-500万（含500万元）加收3%。
另查明，从中行中山坦洲支行起诉之日至本案开庭审理之日，郭锦冬没有任何还款，截止2017年4月7日，郭锦冬尚欠借款本金449999.96元（其中到期本金62500.05元）、利息27027.58元、罚息4168.09元，其中2016年2月4日至2016年7月4日拖欠的六期贷�本息合计为37095.64元。
又查明，郭锦冬与汇霖公司就购买上述房地产签订的商品房买卖合同于2014年11月20日办理了商品房销售登记备案。上述房地产还于2015年4月14日办理了商品房合同抵押登记手续，中行中山坦洲支行为抵押权人（合同抵押登记备案号为易房抵字第DY201518474号）。该房产尚未办理房地产权证书。
再查明，中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％……”。借款合同中约定罚息利率为借款合同载明的贷款执行利率水平上上浮50％，按照该方法计算，郭锦冬逾期还款的罚息利率为中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率的1.575倍，计算�式为：(1+5%)×(1+50%)=1.575倍。
本院认为，本案属于涉港金融借款合同纠纷。合同双方未约定解决合同争议所适用的法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条“当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律”的规定，因原告住所地、借款合同的签订地、履行地以及涉案房产所在地均在我国内地，因此我国内地法律与本案借款纠纷具有最密切联系，根据前述规定，本案借款纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。被告郭锦冬经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
中行中山坦洲支行与郭锦冬签订�个人一手住房贷款合同是双方当事人之间的真实意思表示，其内容没有违反我国法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效的合同，双方当事人均有义务全面履行合同。中行中山坦洲支行依约发放贷款后，郭锦冬负有按期偿还借款本息的义务。郭锦冬自2016年2月4日开始逾期还款，现拖欠多期贷款本息未还，其行为已构成违约，符合个人一手住房贷款合同中关于“借款人未按期归还贷款本息，贷款人有权宣布终止或解除本合同”的约定。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合同当事人约定的解除合同的条件已经成就，且中行中山坦洲支行已通过向本院提起诉讼的方式表达了提前收回全部借款及解除合同的意图，本院已将包括起诉状等在内的诉讼材料送达给郭锦冬，故中行中山坦洲支行宣布贷款提前到期的意思表示视为已经送达郭锦冬，对于中行中山坦洲支行要求解除合同的诉求本院予以支持。郭锦冬在借款后不完全履行偿还借款本息的义务，已违反合同约定，应承担偿还尚欠的借款本金449999.96元和相应利息损失的违约责任。
关于逾期利息的问题。中行中山坦洲支行明确主张逾期利息的利率按照中国人民银行的有关规定在合同利率的基础上上浮50%执行，该标准没有超出中国人民银行关于罚息利率的相关规定所允许的标准，且郭锦冬亦未提出异议，故本院对中行中山坦洲支行的该项请求予以准许。
关于中行中山坦洲支行对抵押的房地产主张优先受偿权的问题。因个人一手住房贷款合同约定将郭锦冬所有的位于中山市坦洲镇康明路1号锦绣明珠花园1座1803房【土地证号：中府国用（2013）第33023**号；抵押登记备案号：易房抵字第DY201518474】房的房地产作为个人购房借款合同中约定的借款的抵押物，该房地产已办理了抵押登记手续，中行中山坦洲支行是该房地产的抵押权人，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款的规定，中行中山坦洲支行在郭锦冬不履行还款义务时，对处理该抵押房屋所得的价款享有优先受偿权。
关于汇霖公司是否应当承担保证责任以及承担保证责任的范围的问题。汇霖公司作为保证人承诺为郭锦冬提供阶段性连带责任保证，至庭审时，汇霖公司尚未为郭锦冬办妥所购房屋的产权证、办妥房屋抵押登记、并将抵押登记证明文件交中行中山坦洲支行保管，因此，中行中山坦洲支行有权要求汇霖公司对郭锦冬的债务承担保证责任。涉案的个人一手住房贷款合同及个人房屋贷款合作协议均对汇霖公司的保证范围作出了约定，而二份合同对此所作的相关约定相互冲突。因个人房屋贷款合作协议明确约定中行中山分行、汇霖公司与借款人签署的购房借款合同与个人房屋贷款合作协议不一致的，均以个人房屋贷款合作协议为准。故汇霖公司承担保证责任的范围应以个人房屋贷款合作协议的约定作为认定依据。个人房屋贷款合作协议约定：在处置抵押物后中行中山坦洲支行仍不足受偿部分再由汇霖公司承担连带清偿责任，但同时又约定在贷款同时存在物的担保或保证的，中行中山坦洲支行有权决定各担保权利的行使顺序，汇霖公司不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩，约定之间存在冲突，应视为就担保权的行使顺序约定不明确。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，结合中行中山坦洲支行确认汇霖公司贷款本息的担保范围限于六期（即2016年2月4日至2016年7月4日的六期贷款本息37095.64元），故汇霖公司担保范围为上述抵押物处置后所得价款不足以清偿本�债权部分，且贷款本息限于六期（37095.64元）。汇霖公司承担保证责任后，有权向郭锦冬追偿。
关于中行中山坦洲支行要求郭锦冬承担律师费的主张。因郭锦冬违约导致本案发生，根据个人一手住房贷款合同的约定，中行中山坦洲采取诉讼方式实现债权产生的律师费由郭锦冬承担。中行中山坦洲支行就律师费已提交民事案件委托代理合同及发票为证，该律师费并未超出广东省司法厅规定律师收费标准指导价，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十条第一款第五项、第一百八十七条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第一百四十四条、第二百六十七条第八项的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行与被告郭锦冬于2014年11月25日签订的个人一手住房贷款合同（合同编号：JG7JAA20140759）；
二、被告郭锦冬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行清偿借款本金449999.96元及利息【含逾期罚息，截止2017年4月7日，利息为31195.67元；自2017年4月8日开始，按尚欠本金的金额计算利息至本金清偿完毕之日止，其中2017年4月8日至2018年1月3日的利息按照2017年1月4日适用的中国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.575倍计算；此后利息浮动以一年为一个周期，每个周期由当年1月4日至次年1月3日，每个周期的利息按照当年1月4日适用的�国人民银行同期五年以上期贷款基准利率的1.575倍计算】；
三、被告郭锦冬于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行支付律师费20000元；
四、被告郭锦冬不履行本案债务，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行对被告郭锦冬所有的位于广东省中山市坦洲镇康明路1号锦绣明珠花园1座1803房【土地证号：中府国用（2013）第33023**号；抵押登记备案号：易房抵字第DY201518474】折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归被告郭锦冬所有；
五、原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行以上述抵押物受偿后，不足清偿本案债权部分由被告中山市汇霖商贸有限公司承担连带清偿责任，但中山市汇霖商贸有限公司承担保证责任的范围仅限于37095.64元；被告中山市汇霖商贸有限公司承担保证责任后，有权向被告郭锦冬追偿；
六、驳回原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8439元（原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行已预交），由被告郭锦冬负担(于本判决发生法律效力之日起七日内向本院交纳)。如需以公告形式向被告郭锦冬送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告预付，然后由被告郭锦冬在本判决发生法律效力之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告中国银行股份有限公司中山坦洲支行、被告中山市汇霖商贸有限公司可在判决书送达之日起十五日内，被告郭锦冬可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 曹慧星
人民陪审员 黄丹民
人民陪审员 陈清华
二〇一七年六月八日
书 记 员 冯瀚杰
刘家华