黑龙江省哈尔滨市香坊区人民法院民 事 判 决 书（2016）黑0110民初6317号原告：中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行，住所地哈尔滨市香坊区中山路66号。主要负责人：邵首川，男，行长。委托代理人：孙显庆，男，中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行客户经理，户籍地哈尔滨市香坊区，现住哈尔滨市香坊区。被告：李玉芬（曾用名李彩华），女，1977年5月26日出生，汉族，住黑龙江省尚志市。被告：杨家强，男，1976年9月9日出生，汉族，住黑龙江省尚志市。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行与被告李玉芬、杨家强借款合同纠纷一案，本院于2016年9月26日受理后，依法组成合议庭，于2017年8月14日公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行委托诉讼代理人孙显庆到庭参加诉讼。被告李玉芬、杨家强经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行向本院提出诉讼请求：1.判令依法解除原告与被告李玉芬签订的《个人购房借款/担保合同》；2.判令二被告给付原告借款本金463647.71元；3.判令二被告偿还原告借款利息、复利、罚息（自2015年11月4日起至实际给付之日止，以实际尚欠借款本金为基数，按合同约定利率计算利息、罚息、复利）；4.如二被告未能偿还上述借款本息，对未能偿还部分以坐落于哈尔滨市香坊区××单元××号的抵押房产拍卖、变卖的价款优先受偿原告；5.案件受理费、公告费由二被告承担。事实和理由：2015年1月21日，原告与被告李玉芬签订《个人购房借款/担保合同》，约定：原告向被告发放贷款47万元，贷款期限为2015年1月21日至2045年1月21日，用于购买哈尔滨市香坊区××单元××号房产。贷款抵押物为哈尔滨市香坊区××单元××号房产，并办理了抵押登记。2015年2月4日原告将贷款发放至被告李玉芬指定的收款人冯玉江账户中，被告李玉芬自2015年11月4日至2017年8月4日，连续十七期未按时足额偿还借款本息。被告李玉芬的该笔贷款违约后，原告多次电话、登门进行催收，被告李玉芬未能按合同约定归还借款。截止到2017年8月4日被告李玉芬已偿还借款本金6352.29元、利息30538.16元，现尚欠原告借款本金463647.71元、利息33900.21元（包含罚息、复利），故原告诉讼来院。被告李玉芬、杨家强未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据。原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行向法庭提交了以下证据：证据一、2015年1月21日原告与被告李玉芬签订的《个人购房借款/担保合同》。证明原告与被告李玉芬签订《个人购房借款/担保合同》，约定被告向原告贷款47万元，贷款用于购买哈尔滨市香坊区××单元××号的住宅，并办理了抵押登记，还办理了他项权证，合同约定借款期限三十年，自2015年1月21日至2045年1月21日，贷款利率为贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，据此确定的基准利率以借款凭证记载为准，约定罚息、复利的计算方式，确定违约及违约责任。证据二、房屋他项权证。证明被告李玉芬用其房产作为抵押物，向原告贷款47万元，并在房产部门办理有效登记。证据三、中国工商银行个人借款凭证。证明原告已经按照合同约定履行借款义务，在2015年2月4日将该笔借款47万元打入被告李玉芬指定的收款方冯玉江账户中。证据四、李玉芬与杨家强结婚证、身份证。证明二被告系夫妻关系及二被告身份。证据五、中国工商银行个人贷款申请表。证明被告李玉芬与被告杨家强于2014年12月4日自愿向原告申请贷款，并自愿同意用其住宅作为抵押物。证据六、历史明细表。证明李玉芬取得借款后的还本息情况，截止至2017年8月4日已偿还借款本金6352.29元、利息30538.16元，现尚欠原告借款本金463647.71元、利息33900.21元（包含罚息、复利）。被告李玉芬、杨家强未到庭，亦未提交反驳和抗辩证据，视为其放弃了质证权利。本院对原告提交的以上证据，结合庭审调查及当事人陈述，对其证据的真实性均予以确认并在卷佐证。经审理查明，2015年1月21日原告与被告李玉芬签订《个人购房借款/担保合同》，约定：被告李玉芬向原告贷款47万元用于购买哈尔滨市香坊区××单元××号房屋，贷款期限为2015年1月21日至2045年1月21日，实际放款日与到期日以借款凭证为准，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的构成借款违约，贷款人有权解除本合同。贷款担保方式为抵押。被告李玉芬授权原告将贷款一次性划入冯玉江的工行账户。还款方式为按月等额本息还款。被告为担保债务的履行将位于哈尔滨市香坊区××单元××号的房屋抵押给原告，并办理了他项权证，担保债权数额为47万元，抵押期限为2015年1月21日至2045年1月21日。被告李玉芬自2015年1月21日至2017年8月4日偿还原告借款本金6352.29元、利息30538.16元，尚欠原告借款本金463647.71元、利息33900.21元（包含罚息、复利），且自2015年11月4日起至2017年8月4日止，被告李玉芬连续十七期未按时足额偿还原告借款本息。另查，二被告系夫妻关系，二被告自愿向原告申请贷款，并自愿同意用位于哈尔滨市香坊区××单元××号的房屋作为借款47万元的抵押担保。本院认为，原告与被告李玉芬签订的《个人购房借款/担保合同》系当事人真实意思表示，内容不违反法律和行政法规禁止性规定，应为合法有效。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款规定“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”，《个人购房借款/担保合同》第14.1条第L项约定发生“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的”构成借款人违约，第14.2条第（5）项约定借款人发生第14.1条约定的违约情形的，贷款人有权“解除本合同”，现被告李玉芬自2015年11月4日起至2017年8月4日止连续十七期未足额偿还借款本息，已构成违约，故对原告要求解除原告与被告李玉芬签订的《个人购房借款/担保合同》的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失”，本案中原告向被告李玉芬发放贷款47万元，被告李玉芬截止至2017年8月4日偿还原告借款本金6352.29元、利息30538.16元，尚欠原告借款本金463647.71元、利息33900.21元（包含罚息、复利），二被告系夫妻关系，二被告自愿向原告申请贷款，并自愿同意用位于哈尔滨市香坊区××单元××号的房屋作为借款的抵押担保，故原告要求二被告偿还原告借款本金463647.71元及利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款规定“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”，本案中被告李玉芬将位于哈尔滨市香坊区××单元××号的房屋抵押给原告，并办理了他项权证，原告对该房屋享有抵押权，有权就该财产优先受偿，故对原告主张以抵押房产拍卖、变卖的价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行与被告李玉芬签订的《个人购房借款/担保合同》；二、被告李玉芬、杨家强于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行借款本金463647.71元；三、被告李玉芬、杨家强于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行贷款利息、罚息、复利（自2015年11月4日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利，以实际尚欠贷款本金为基数，按合同约定计息）；四、如被告李玉芬、杨家强未能偿还上述债务，原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行对被告不能清偿部分，应以本案所涉抵押物，即被告李玉芬位于哈尔滨市香坊区香坊大街93号5单元3层4号的房产折价或拍卖、变卖的价款优先受偿；如果被告李玉芬、杨家强未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8609元、公告费560元（原告均已预交），均由被告李玉芬、杨家强负担，于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司哈尔滨农垦支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于黑龙江省哈尔滨市中级人民法院。审 判 长  任丽娟人民陪审员  郑 丽人民陪审员  李义杰二〇一七年九月二十二日书 记 员  刘丽莹附相关法律法规：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。