广东省深圳前海合作区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0391民初2201号
原告：深圳市顺某合丰小额贷款有限公司。住所地：深圳市前海深港合作区。
法定代表人：刘凌，�行董事。
委托诉讼代理人：王翎入，中伦文德胡百全（前海）联营律师事务所律师。
被告：佛山市阿某迈机械设备有限公司。住所地：广东省佛山市南海区。
法定代表人：黄金涛。
被告：陈某，男，汉族，1973年3月13日出生，身份证住址四川省仪陇县。
被告：刘某，女，汉族，1980年2月10日出生，身份证住址广东省佛山市南海区。
上列原告诉被告借款合同纠纷一案，本院在2016年11月11日受理后，依法进行了审理，现已审理终结。
原告诉请：1、判决被告佛山市阿某迈机械设备有限公司支付原告借款本金395851.86元（为人民币，下同）、利�15614.16元、罚息14052.741元、违约金105元（利息、罚息、违约金暂计至2016年11月11日，之后的利息以本金395851.86元为计算基础按日利率20%/360计算、罚息以395851.86元本金为计算基础按日万分之五计算、违约金以3333.34元为基础按照银行同期贷款利率四倍计算，利息、罚息、违约金均计至还清之日止）、律师费20000元；总计445623.76元。2、被告陈某、刘某对被告佛山市阿某迈机械设备有限公司的上述债务承担连带责任。3、诉讼费、保全费由被告承担。
本案在审理过程中，原告将上述诉讼请求的利息由15614.16元变更为14074.73元、罚息由14052.74元变更为1933.74元、违约金由105元变更为122.05元；违约金以13195.06元为基础，按日万分之五计算�诉讼请求总额由445623.76元变更为431962.6元。
三被告经送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，亦未提交书面答辩状。
本案相关情况
一、双方当事人关系：原告为贷款人，被告佛山市阿某迈机械设备有限公司为借款人，被告刘某、陈某为借款保证人。原告经营范围为专营小额贷款业务（不得吸收公众存款），并取得了小额贷款公司认定资质。
二、是否签订借款合同、合同的主要内容：已签订。2016年4月7日，原告与被告佛山市阿某迈机械设备有限公司签订了一份《贷款协议（顺小贷等额本金类）》，约定的主要内容是：1、贷款金额60万元；2、贷款期限12个月，以实际放款日为起始日，期满日为贷款到期日；3、还款方式等额本金还款，每月应还本息为（贷款本金÷还款期数）+（贷款本金
--
已归还本金累计额）×月利率；4、贷款年利率20%（折算月利率为年利率/12，日利率为年利率/360）；5、还款顺序为实现债权的费用、违约金、罚息、利息、本金；6、逾期偿还贷款利息的，原告除按贷款利率计收正常利息外，有权就未付利息部分每日按万分之五计收违约金，至还清全部利息及违约金止，违约金计算公式为逾期未付利息×逾期天数×0.05%；7、逾期罚息利率为日万分之五，公式为逾期本金金额×逾期天数×逾期罚息利率；8、贷款划入被告指定的账户，户名佛山市阿某迈机械设备有限公司，开户行南海农某银行松岗支行，账号8002xxxxxxxxx0194；9、合同第二部分第4.2条规定了包括未能按时足额偿还到期本金或支付到期利息、费用等7项违约情形。合同第4.3条约定如出现上述违约情形，原告有权宣布协议项下的贷款本息立即全部到期，借款人立即清偿所欠的贷款本息及费用，并有权要求被告赔偿因违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的包括但不限于调查费、仲裁费、保全费、保全担保费、律师费、公证费、执行费、评估费、鉴�费、拍卖费、送达费、差旅费等全部费用等6项救济措施；10、由被告陈某、刘某对合同项下的全部债务提供连带责任保证担保，另行签订《保证承诺函》。
三、是否提供担保及相关约定：有。陈某、刘某在2016年4月7日分别签署了《个人保证承诺函（顺小贷类）》，内容是被告陈某、刘某为被告佛山市阿某迈机械设备有限公司向原告借款提供连带责任保证，担保范围为主合同项下本金、利息、罚息、违约金、赔偿金及其他应付款项和实现权利的费用（包括但不限于诉讼仲裁费用、诉讼费、律师费用、公证费用、执行费用、保全费用、差旅费用及其他费用）。
四、是否出具了借款借据：无。
五、借款支付方式：转账。原告提交的转账记录证明，2016年4月8日，原告通过其上海浦某发展银行7929xxxxxxxxx0011账户转账60万元到被告佛山市阿某迈机械设备有限公司指定的南海农某银行松岗支行8002xxxxxxxxx0194账户中。
六、借款合同履行情况：按照合同约定，被告佛山市阿某迈机械设备有限公司应从2016年5月8日起按月偿还原告借款本息等，但仅正常支付2期，从第3期（还款日2016�8月8日），被告即未按合同约定按期还款。被告实际还款情况如下：2016年5月6日归还6万元、2016年6月8日归还59166.67元、2016年7月8日归还58333.33元、2016年8月9日归还1000元、2016年8月11日归还56700元、2016年9月8日归还1万元、2016年9月28日归还1800元。对被告上述共计归还的247000元，原告认为根据合同约定，其中本金为204148.14元、利息为41666.67元，罚息为1165.18元。
七、本案其他情况：
1、原告提交了由中伦文德胡百全（前海）联营律师事务所开具的2万元增值税发票，证实就本案已支付了2万元律师费。
2、原告并未提出解除贷合同的诉讼请求，但原告要求被告归还全部未到期的本息。
裁判结果
原告与被告佛山市阿某迈机械设备有限公司签订的《贷款协议（顺小贷等额本金类）》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，是有效合同。原、被告签订的《个人信用贷款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，是有效合同。原告虽未向本院提出解除合同的诉请，但通主张全部未到期贷款本息的诉请，实际上做出了解除合同的意思表示。法律规定：“当事人可以约定一方解除合同的条件；解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行。”本案中，《个人信用贷款合同》约定，甲方违反本合同项下的任何一期还款义务，则乙方有权解除本合同。被告自2016年8月开始逾期，至原告起诉之日，被告多次违约，经催告后，仍未履行主要债务，法定解除条件成就，原告可以行使法定解除权。关于合同解除后的后果。法律规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以�求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况先给对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或仲裁机构予以适当减少。
原、被告约定的还款方式为等额本金，根据合同约定，被告佛山市阿某迈机械设备有限公司应每月归还借款本金5万元，利息按照约定的计算方法，每月还款�为如下情况：
还款时间
|
还款本金
|
应还利息
|
小计
---|---|---|---
2016.5.8
|
50000
|
10000
|
60000
2016.6.8
|
50000
|
9166.67
|
59166.67
2016.7.8
|
50000
|
8333.33
|
58333.33
2016.8.8
|
50000
|
7500
|
57500
2016.9.8
|
50000
|
6666.67
|
56666.67
2016.10.8
|
50000
|
5833.33
|
55833.33
2016.11.8
|
50000
|
5500
|
55500
2016.12.8
|
50000
|
4166.67
|
54166.67
2017.1.8
|
50000
|
3333.33
|
5333.33
2017.2.8
|
50000
|
2500
|
52500
2017.3.8
|
50000
|
1666.67
|
5166.67
2017.4.8
|
50000
|
833.33
|
50833.33
合同中约定借款收取的费用包括利息、违约金、罚息等，并不违反法律规定，但应依法核算实质为借款利率是否过高。本院对此认为，根据合同对借款费用的约定，原告可收取的费用包括按年利率20%计收利息，逾期支付本金的罚息为日万分之五（折算年利率为18.25%），逾期支付利息的违约金为未付利息数额的日万分之五。经相加为年利率38.25%以上。相关司法解释对借款利率有明确规定，包括1、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的，人民法院应予以支持；2、出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。简要而言，人民法院对民间借贷约定的利息、违约金或者其他费用以合计最高年利率24%为限，超过部分不予保护；对当事人在起诉前主动按最高年利率36%支付的利息、违约金或者其他费用，人民法院不予干涉。据此，本院确定被告已归还的借款中罚息、违约金以计算公式（应还本金×年利率16%×逾期天数）进行计算，本院根据双方约定的还款顺序，另行对被告佛山市阿某迈机械设备有限公司分七次归还原告的247000元应包含的本金、利息、罚息、违约金核算列表如下：
应还款时间
|
实际还款时间
|
还款金额
|
包含本金
|
包含利息
|
迟延天数
|
罚息/违约金
---|---|---|---|---|---|---
2016.5.8
|
2016.5.6
|
60000
|
50000
|
10000
|
2016.6.8
|
2016.6.8
|
59166.67
|
50000
|
9166.67
|
2016.7.8
|
2016.7.8
|
58333.33
|
50000
|
8333.33
|
2016.8.8
|
2016.8.9
|
1000
|
0
|
978.09
|
1天
|
21.91
2016.8.11
|
56700
|
50112.34
|
6521.91
|
3天
|
65.75
2016.9.8
|
2016.9.8
|
10000
|
3333.33
|
6666.67
|
2016.9.28
|
1800
|
1390.87
|
20天
|
409.13
小计
|
247000
|
204836.54
|
41666.67
|
496.79
综上，本院确认截至2016年9月28日，被告佛山市阿某迈机械设备有限公司未归还的借款本金为395163.46元（600000元--
204836.54元）。被告佛山市阿某迈机械设备有限公司并应从2016年9月28日起按年利率24%支付原告利息、罚息、违约金至付清之日止。
被告刘某、陈某就被告佛山市阿某迈机械设备有限公司向原告借款已单独给原告出具了《个人保证承诺函（顺小贷类）》，此承诺函不违反法律规定，是有效的，被告刘某、陈某需对被告佛山市阿某迈机械设备有限公司还款义务承担连带责任。
原告要求被告承担为本案支出的律师费20000元，有明确的合同依据，且律师费标准未超过有关规定，本院予以支持。
�上，本院对原告过高的罚息、违约金的诉请，超过法律规定部分不予支持。被告不应诉不举证不答辩，依法承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条的规定，判决如下：
一、被告佛山市阿某迈机械设备有限公司归�原告深圳市顺某合丰小额贷款有限公司借款本金395163.46元，限本判决发生法律效力之日起五日内付清。
二、被告佛山市阿某迈机械设备有限公司支付原告深圳市顺某合丰小额贷款有限公司利息、罚息、违约金（利息以395163.46元为基数，按照年利率24%计算，自2016年9月28日起计至实际付清之日止），限本判决发生法律效力之日起五日内付清。
三、被告佛山市阿某迈机械设备有限公司支付原告深圳市顺某合丰小额贷款有限公司律师费20000元，限本判决发生法律效力之日起五日内付清。
四、被告刘某、陈某对被告佛山市阿某迈机械设备有限公司的上述还款义务承担连带责任。
五、驳回原告深圳市顺某合丰小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如未按照本判决指定的期限履行上述给付金钱的义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7984元、保全费2748元（原告已预交），由三被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。
审 判 长 吕豫军
人民陪审员 刘艳菊
人民陪审员 张 彤
二〇一七年一月十八日
书 记 员 陈韵如
书 记 员 程 颖