广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛城法民三初字第3432号
原告中信银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区，组织代码机构证：70817961-6。
负责人杨式钗，行长。
诉讼代理人邱瑞嫦，广东中信致诚律师事务所律师。
诉讼代理人梁煜麟，广东中信致诚律师事务所律师。
被告胡耀华，男，土家族，住址：湖北省建始县，公民身份号码：×××4513。
被告刘治波，女，汉族，住址：湖北省建始县，公民身份号码：×××4542。
原告中信银行股份有限公司佛山分行诉被告胡耀华、刘治波金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月10日立案受理后，依法适用简易程序，于2015年11月4日进行公开开庭审理；原告的诉讼代理人邱瑞嫦到庭参加诉讼，被告胡耀华、刘治波经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现己审理终结。
原告起诉要点如下：
一、原、被告签约情况
2014年1月14日，原告作为贷款人（乙方）、被告胡耀华作为借款人（甲方）签订了编号为800088号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》，约定：乙方向甲方发放借款人民币550000元，甲方同意乙方将借款直接发放至甲方所购车辆的经销商指定账户，一旦乙方将借款款项支付至上述账户，即为乙方依约履行了向甲方提供借款的义务，并开始计息。借款用途为仅用于甲方购买本条所述且在依法签发的机动车登记证书中描述的机动车壹辆，即车牌号为粤Y×××××，车架号为SAJAJ26H9E8V63519的小汽车。借款期限为24个月，从2014年1月28日至2016年1月28日，借款利率为8%，借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日。甲方违反本合同约定，逾期或未按约定归还借款或未按约定用途使用借款的，乙方按照合同利率的150%对违约款项本金及逾期利息计收罚息及复利。还款方式为等额本金还款，还款日为每月21日。甲方连续3个月或累计6个月逾期或未按约定的金额归还借款本息的即构成违约，乙方有权停止发放借款，宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求甲方立即偿还全部到期借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。
被告胡耀华自愿提供其所有的车牌号为粤Y×××××，车架号为SAJAJ26H9E8V63519的小汽车为本案债务设立抵押，并已办理抵押登记。抵押担保的范围为本合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息、复利、违约金、赔偿金、补偿金以及为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。
被告刘治波是被告胡耀华的配偶，已在《个人汽车消费贷款申请表》上签字确认知悉并承认以此申请表作为同意为本贷款提供担保的依据。
二、原告履约情况
上述合同签订后，原告于2014年1月28日将借款人民币550000元付至被告胡耀华所购车辆的经销商指定账户，即佛山市庆丰路畅汽车销售服务有限公司指定的账户，款项到期日为2016年1月28日。
三、被告履约情况
借款发放后，第一期至第十六期被告胡耀华还能如约还款，但从第十七期（第十七期只偿还了借款本金人民币144.61元、罚息人民币244.38元）起连续3个月以上一直未能如约还款。
原告的诉讼请求
原告认为，被告胡耀华的行为已经构成违约。按照编号为800088号《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十条违约责任之第10.2.2条之规定，原告有权宣布本合同项下已发放借款提前到期，要求被告胡耀华立即偿还全部借款本息、为实现债权和担保权而发生的费用和所有其他应付的费用。被告刘治波与被告胡耀华是夫妻关系，本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告刘治波也承认《个人汽车消费贷款申请表》作为同意为本案贷款提供担保的依据。因此，被告刘治波应对本案债务承担连带清偿责任。为此，请求判令：
1、被告胡耀华向原告偿还个人汽车消费贷款本金人民币183188.67元及支付原告自2015年5月28日起至实际清偿之日止的利息、罚息［利息按年利率8%计算，罚息按年利率12%计算，暂计至2015年9月28日，累计罚息为人民币525.85元］。
2、被告胡耀华支付原告律师费7500元。
3、被告刘治波对本案债务承担连带清偿责任。
4、确认原告对被告胡耀华提供抵押的车牌号为粤Y×××××，车架号为SAJAJ26H9E8V63519的小汽车在本案全部债权范围内享有优先受偿权。
5、两被告承担本案全部诉讼费用。
被告胡耀华、刘治波未作答辩。
经审查，本院对原告所起诉的借款事实及合同相关约定予以确认。
另查明一：《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》第十五条“附则”中约定，借款人购买及抵押的“车辆信息”为：车架号码SAJAJ26H9E8V63519、发动机号13102921542306PS；利率方式为：借款利率按年调整，调整日为人民银行调息次年的一月一日，借款期间调整利率，按本合同签订日人民银行基准利率与合同利率调整日之间差额进行调整。本合同其他约定事项为：本合同产品为贴息产品，借款人应承担利率为0%，剩余利息由贴息厂家或经销商承担。后厂家及经销商承担相应的贴息金额。上述用以抵押的涉案车辆的登记号牌为粤Y×××××，登记机动车所有人为被告胡耀华；该车机动车登记证书中“登记栏”载明：抵押登记，抵押权人名称：中信银行股份有限公司佛山分行，抵押登记日期：2014-4-29。
另查明二：2012年7月6日起，中国人民银行金融机构人民币一至三年期（含三年）贷款基准利率为6.15%；2014年11月22日起，中国人民银行金融机构人民币一至五年期（含五年）贷款基准利率为6%。本案诉讼过程中，原告确认涉案合同约定的借款利率为浮动利率。
另查明三：原告在本案起诉前未向本案各被告发出因逾期还款而宣布合同到期的书面通知。本案受理后，本院于2015年10月16日向被告胡耀华送达了起诉状、证据副本等相关应诉材料。被告胡耀华与被告刘治波系夫妻关系，双方于2004年4月11日登记结婚。
另查明四：本案原告起诉前，被告胡耀华自2015年6月份（第十七期）开始连续三个月未按期足额还款。根据原告提供的“胡耀华案欠款本息表”，截至2015年11月9日，被告胡耀华累计偿还本金434966.87元，尚欠原告贷款本金115033.13元、利息0元、罚息222.61元。
另查明四：为实现本案债权，原告委托广东中信致诚律师事务所代理本案诉讼，代理范围为一审、二审诉讼及执行阶段中的事务，代理权限为一般授权。根据《广东省律师服务收费管理办法》和《广东省物价局、司法厅律师费收费管理实施办法》，经双方协商，确认律师费采取计件收费，共计7500元。上述律师事务所委派律师担任原告的诉讼代理人进行了本案诉讼，原告为此支付了律师费7500元。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。涉案《中信银行个人汽车消费借款及抵押合同》不存在无效情形，受法律保护，双方均应依约履行。
一、借款合同的违约责任
根据双方约定，被告胡耀华作为借款人应按“等额本金”还款法于每月21日归还到期本金，而被告胡耀华自2015年7月起开始未足额归还当期到期本金，依合同属违约行为，且至原告起诉之日，已连续3个月以上未按期足额还款，根据约定原告可以宣布本合同项下已发放贷款提前到期。原告请求宣布合同提前到期，即变更合同；此变更权属形成权，变更通知到达当事人时生效；原告以起诉方式行使变更权，则应以本案应诉材料于2015年10月16日送达给被告胡耀华时为变更合同的通知到达时间。根据原告提供的欠款本息表及原告的相关陈述，在相关被告未出庭应诉并提出相关证据予以反驳的情况下，本院确认截至2015年11月9日，被告胡耀华尚欠原告贷款本金115033.13元、利息0元、罚息222.61元。
关于借款利息的计算问题。原告主张借款利息按年利率8.00%计算，但双方在涉案合同其他约定事项约定借款人应承担利率为0%，原告在诉讼过程中亦明确借款人无需承担利息，故原告上述利息计算主张，与约定不符，本院不予支持。涉案合同约定借款人违反合同约定，逾期或未按约定归还借款的，自违约之日起，按照合同利率的150%对违约款项本金计收罚息；被告胡耀华作为借款人虽无需承担借款期内的利息，但其存在逾期还款行为，则在涉案合同变更后至涉案借款到期前，根据上述约定，尚未归还的借款本金应按合同约定年利率8.00%的50%即4%的标准计算利息；借款到期后，尚未归还的借款本金应按合同约定年利率8.00%的150%即12%的标准计算利息。
关于律师费。律师费的负担原则为：有约定按约定，无约定则由当事人自行承担。本案中，原告与被告胡耀华签订的《中信银行个人消费借款及抵押借款合同》第十条虽约定贷款人在借款人违约的情况下可要求借款人归还为实现债权而发生的费用和所有其他应付的费用，但并未明确约定上述相关费用的范围包括律师费。因涉案合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》关于不利格式条款提供方解释的原则，律师费应不包含在上述“费用”范围内。再者，律师费不是必然发生的费用，原告聘用律师的费用已超出了被告胡耀华当初的预期。据此，原告该项诉请主张的依据不足，本院不予支持。
二、担保责任
本案借贷双方约定被告胡耀华提供车架号码为SAJAJ26H9E8V63519、发动机号13102921542306PS的车辆（现登记号牌为粤Y×××××）抵押给原告，抵押担保的范围为合同项下借款本金及其利息、罚息、逾期利息等；该动产抵押自抵押合同生效时设立，且已办理抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条的规定，现被告胡耀华未归还原告到期债务，则原告对上述车辆的拍卖或变卖价款在涉案债务范围内享有优先受偿权。
三、关于被告刘治波的责任
涉案借款发生在被告胡耀华、刘治波婚姻关系存续期间，且被告刘治波作为借款人的配偶在贷款申请表上签字，表明其知悉、同意被告胡耀华借款用于购买涉案车辆，涉案车辆亦登记在被告胡耀华名下。结合上述事实，加之被告胡耀华、刘治波未出庭应诉并举证证明存在《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定的例外情形和其他不属于夫妻共同债务的特别情形，故本院认定涉案债务系被告胡耀华、刘治波的夫妻共同债务，被告刘治波应承担连带清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
一、被告胡耀华应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中信银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金115033.13元及利息（计算方法：截至2015年11月9日的罚息为222.61元；至实际清偿日止，从2015年10月17日起的利息按年利率4%计算，从2017年2月12日起的利息按年利率12%计算）；
二、被告刘治波对以上第一项判决确定的债务承担连带清偿责任；
三、确认原告中信银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告胡耀华提供的车牌号为粤Y×××××（车架号码为SAJAJ26H9E8V63519、发动机号为13102921542306PS）的车辆拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；
四、驳回原告中信银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
如各被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序，案件受理费减半收取为2062元，财产保全费1476元，合计3538元，由原告中信银行股份有限公司佛山分行负担75元，被告胡耀华、刘治波共同负担3463元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 张小敏
二〇一五年十一月九日
书记员 李展云