江苏省靖江市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泰靖商初字第0238号
原告李纪晖，男。
委托代理人薄云波，江苏信义诚律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司靖江支公司。
负责人陈红武，经理。
委托代理人丁亚君，江苏丁晓芳律师事务所律师。
原告李纪晖与被告中国人民财产保险股份有限公司靖江支公司为保险合同纠纷一案，本院2014年5月13日受理后，由审判员徐彩霞独任审判，于同年6月3日、8月1日依法公开开庭进行了审理。原告委托代理人薄云波、被告委托代理人丁亚君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年5月9日，我为车牌号码为苏M×××××号小型轿车在被告处投保了不计免赔的机动车损失险，保险期间自2013年5月10日至2014年5月9日。2013年10月8日下午13时许，我驾驶被保险车辆行驶在靖江市江阳路遇暴雨路面积水、车辆熄火。我立即向被告报险，被告告知我将车辆运送至常州奔驰4S店江苏万邦明都汽车有限公司（以下简称万邦公司）修理。同年11月19日，被告委托的中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司（以下简称常州分公司）对车辆损失情况进行定损，确认损失金额40500元。同年12月8日，万邦公司对车辆维修费用估价，估价金额为237794.26元，万邦公司按估价的7.5折收取了修理费178000元。我向被告申请理赔，被告以修理费与其定损价相差甚远为由拒绝赔偿。请求判令被告立即给付我理赔款178000元并承担本案诉讼费。
原告提供下列证据以支持其诉讼请求：
1、直通车机动车保险单正本及保险条款各1份，以证明原告投保的情况。
2、万邦公司对被保险车辆修理费的估价单、修理费发票，以证明万邦公司按评估价的7.5折收取了修理费计178000元。
3、靖江市气象局出具的气象证明，载明2013年10月8日我市出现了暴雨，以证明被保险车辆因遇暴雨造成损失，符合保险条款第六条规定的保险责任范围，被告应当赔偿全部损失。
被告辩称：原告所述为苏M×××××号小型轿车投保、2013年10月8日被保险车辆损坏的事实无异议。被保险车辆是发动机进水后导致发动机损坏及其他部件的损坏，因保险条款约定发动机进水导致的发动机损坏属于责任免除范围，故我司不负责赔偿。我司对发动机之外的损失进行了定损，金额为40500元，故我司仅应赔偿原告损失40500元。
被告提供下列证据以支持其答辩意见：
1、机动车保险车辆损失情况确认书零部件更换项目清单（代询价单）、原告起诉时提供的常州分公司出具的机动车保险车辆损失情况确认书，以证明被告对发动机之外的四个修理项目定损金额为40500元。
2、保险单、保险条款、投保单各1份，以证明原告向被告投保时，被告已就免责条款向原告进行了告知和说明，原告签字确认。保险条款第十条第8款载明：发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。
被告对原告提供的证据的质证意见：对证据的真实性均无异议。保险单重要提示栏载明：请详细阅读承保险种对应的保险条款，特别是责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理和附则。结合我司提供的投保单，能够证明我司履行了明确说明义务。保险条款附加险中有发动机特别损失险，原告没有投保，故我司对本案事故中发动机损坏部分的损失不承担赔偿责任。如果确定我司需对被保险车辆的全部损失承担赔偿责任，我司对被保险车辆的总损失金额没有异议。
原告对被告提供的证据的质证意见：证据1系常州分公司自行制作的，且仅是部分损失，我没有在确认书上签字同意，不能作为确认损失的依据。证据2的投保单、保险条款上我的名字不是我签的，原告未对保险条款中的免责条款对我进行说明，故相关免责条款无效。
因双方当事人对投保单上原告的名字是否原告所签发生争议，被告申请对投保单上原告的名字是否原告所签进行鉴定，后撤回鉴定申请。
本院认证意见：原告提供的证据，被告对其真实性、内容均无异议，相关证据能够作为本案认定事实的依据。被告提供的证据1，系被告委托的常州分公司自行制作的，原告不认可，常州分公司不具有价格鉴证资质，且仅对部分损失进行了定损，该证据不能作为确认被保险车辆损失的依据。证据2的保险单、保险条款内容与原告提供的证据1一致，相关证据能够作为本案认定事实的依据。投保单上原告的名字，原告否认系本人书写，被告提供该证据的目的是为了证明原告签字确认被告履行了明确说明义务，被告负有对证据的真实性加以证明的义务。现被告申请鉴定后又撤回鉴定申请，也未提供其他证据证明投保单上原告名字系原告本人所签，故本院对投保单上原告签名的真实性依法不予确认。
经审理查明：2013年5月9日，原告为苏M×××××号小型轿车在被告处投保了不计免赔的车辆损失险等保险，车辆损失险保险金额988200元，保险期间自2013年5月10日至2014年5月9日。被告交付原告的直通车机动车保险条款第六条载明：机动车辆损失保险（一）保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本合同的约定负责赔偿：1、碰撞、倾覆、坠落；2、火灾、爆炸；3、外界物体坠落、倒塌；4、暴风、龙卷风；5、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸；6、……。责任免除章第十条第八项载明，发动机进水后导致的发动机损坏，保险人不负责赔偿。
2013年10月8日下午13时许，原告驾驶被保险车辆行驶在靖江市江阳路遇暴雨路面积水、车辆熄火，原告立即向被告报险。原告将被保险车辆运送至万邦公司修理。11月19日，被告委托的常州分公司对车辆损失情况进行定损，确认发动机之外的四个修理项目定损金额为40500元。12月8日，万邦公司对车辆维修费用估价，估价金额为237794.26元，万邦公司按估价的7.5折向原告收取了修理费178000元。
本案争议的焦点是：被告有无履行明确说明义务，被告是否应当赔偿原告全部损失。
原告认为：被告没有履行明确说明义务，保险条款中第十条的内容属免除被告责任的条款，对原告不产生法律效力。被保险车辆遇暴雨造成的全部损失，均属于保险条款第六条规定的保险责任范围，被告应当全额赔偿。
被告认为：即使投保单上原告的名字系他人代签，因原告已缴纳了保险费，故应当认定原告对签字行为进行了追认，免责条款对原告具有约束力。即使发动机进水的条款不发生效力，因原告并没有投保发动机特别损失险，被告也不应当承担全部赔偿责任。
本院认为：原告向被告投保，被告向原告签发了保险单，双方间保险合同关系依法成立，保险期间内发生保险事故的，被告应当按约承担赔偿责任。
我国保险法规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因对合同是否履行发生争议的，由负有履行义务的当事人承担举证责任。保险合同中，就免责条款向投保人进行明确说明，是保险人的法定义务，现被告提供的投保单上原告签字的真实性未得到证明，投保单不能证明被告已履行了明确说明义务。
我国法律规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。投保人交纳保险费的，仅表明其愿意订立该保险合同，是对代签保险合同行为的追认，保险合同对其生效。但不能据此认为投保人认可保险人已经向其履行了保险免责条款的明确说明义务，保险人是否已经履行明确说明义务是个事实问题，不能因投保人交纳了保险费而推定保险人履行了该项义务，保险人对其是否履行明确说明义务仍负有举证责任，被告以原告交纳了保险费证明其履行了明确说明义务的理由不能成立，被告应当承担举证不能的法律责任。保险条款第十条第八项的规定，免除了保险人的赔偿责任，属免责条款，对原告不产生法律效力。
我国法律规定采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。本案中，保险条款第六条约定被告对暴雨造成的被保险车辆的损失承担赔偿责任。从通常理解来说，这里的被保险车辆的损失应当是车辆的全部损失，而不存在区分车辆具体部位的损失。现原告主张被保险车辆的全部损失系遇暴雨造成的，符合常情，符合保险条款第六条约定的保险责任范围。被告主张原告未投保发动机特别损失险、发动机进水后导致的发动机损坏部分的损失不予赔偿的抗辩意见，不符合一般人对保险条款第六条的理解，本院依法也不予采信。
综上，被告对被保险车辆的损失总金额没有异议，被告应当对被保险车辆的全部损失承担赔偿责任。根据《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条第一款、第三十条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
被告中国人民财产保险股份有限公司靖江支公司赔偿原告李纪晖保险金178000元，于判决生效后10日内付清。
如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3860元减半收取计1930元，由被告负担（原告已垫付，被告在付款时一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份、副本二份，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费3860元（户名：泰州市财政局，开户行：泰州市农业银行海陵支行，帐号：20×××88）。
审 判 员 徐彩霞
二〇一四年八月八日
见习书记员 仇志泉
附相关法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
……。
第三十条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉
若干问题的解释（二）》
第三条投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
……。
第十三条保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。
投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文字上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。