文书内容广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初14119号原告：广发银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区季华五路广发大厦，统一社会信用代码91440600193529807Y。负责人：李小水，该行行长。委托诉讼代理人:崔铭滔，广东金信方正律师事务所律师。委托诉讼代理人:王刘斌，广东金信方正律师事务所律师。被告：李亚平，男，1975年2月24日出生，汉族，住江苏省东台市，原告广发银行股份有限公司佛山分行诉被告李亚平信用卡纠纷一案,本院于2017年9月30日立案后,依法适用简易程序，于2017年10月23日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人崔铭滔到庭参加诉讼，被告李亚平经本院合法传唤无正当理由未到庭。本案现己审理终结。原告因被告拖欠信用卡（卡号：62×××81，包含账户10×××01、10×××02）欠款未还，向本院提出诉讼请求：1、被告立即向原告清偿欠款本金66859.17元及至实际清偿之日止的利息、滞纳金、违约金和相关费用；2.本案诉讼费用由被告承担。庭审中，原告明确诉请1请求为：尾号为001账户号本金18192.61元，利息1163.11元，违约金773.7元，分期手续费2262.68元；尾号为002账户号中本金48666.56元、利息931.9元、违约金2758.49元、分期手续费13140元（暂计至2017年7月24日，此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算，违约金不再主张）。原告向本院提交被告截止2017年10月14日的最新流水：尾号为001的账户号欠本金18192.61元，利息1264.88元，违约金97.3元；尾号为002的账户号欠本金42396.56元、利息3080.19元、违约金12610.41元、分期手续费13140元。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。另查明一：《广发银行信用卡客户协议》、《费率表》约定：1、滞纳金按每期账单最低还款额未还部分的5%收取。2、透支转账分期还款业务（“财智金”）分期手续费，可选择分3/6/12/18/24等期偿还，每期手续费按分期还款总金额的固定比例计收，每期费率根据客户用卡情况分为三档，分别为0.50%、0.60%、0.75%。如选择提前偿还，将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费。3、消费分期还款“样样行”手续费为：可选择分3/6/12/18/24等期偿还，手续费按分期还款总金额的固定比例计收，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。另查明二：法庭就账户尾数为0002的财智金（尊享）发放问题询问原告，原告的回答为:被告通过电话申请财智金，财智金（尊享）金额为14.6万元，发放到指定账户。财智金使用期限为36期，即3年。根据原告提交的账户交易明细，原告已于2017年7月14日即以全部本金为基数计收逾期还款利息。另查明三：本案应诉材料于2017年10月19日送达被告。另查明四：2017年10月24日，本院收取一份邮件，内容为被告李亚平《交通银行零售客户交易清单》及《中国建设银行个人活期账户交易明细》。经核对，上述对应日期扣减的还款金额与原告提供的截止2017年10月14日的银行流水基本一致。本院认为：本院认为：原、被告双方存在信用卡合同关系。《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》已对案涉信用卡消费、“财智金”分期业务有明确约定，且未违反相关法律规定，被告在申请领用时已知悉并在实际使用中按照上述条款规定履行支付手续费以及利息等义务，现被告未依约履行还款义务，已构成违约，应承担相应的责任，本院予以支持。但对利息、违约金收取进行适当调整，本院具体分述如下：关于财智金（尊享）利息问题。原告向被告发放的转账分期还款业务财智金（尊享）中的资金14.6万元，实为原告向被告发放的一笔大额分期贷款业务，原告与被告之间的电话协议应视为双方就上述财智金的分期手续费、还款期限在《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》的基础上进行了补充约定，该约定对原、被告双方均有约束力。现被告未按照约定按期足额归还本金、手续费、利息等，原告向被告发出催收对账单,但被告经催收后仍未还款，根据合同法第九十四条“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）被告迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行……”，原告有权主张合同解除并宣布本合同项下已发放贷款全部提前到期。根据合同法第九十六条“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除”。无证据显示原告在诉前已经向被告送达合同解除的变更通知，则以本案应诉材料于2017年10月19日送达被告之日视为变更合同通知到达时间。该合同变更前，按照《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《费率表》关于逾期还款利息的约定，即以每一期到期未还欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息，合同变更后，全部欠款本金提前到期，则利息从合同变更之次日即2017年10月20日起，以全部欠款本金为基数，按照日万分之五计算逾期利息。本案，自2017年7月14日至2017年10月19日止，被告已到期欠款本金的逾期利息应为423.81元；原告自2017年7月14日起自行宣布所有借款本金提前到期的利息为3104.27元，超出约定计算利息2680.46元（3104.27元-423.81元），对超出约定计算利息部分，本院不予支持。编号逾期起算日提前到期通知日逾期天数利息标准逾期本金（元）逾期利息（元）12017/7/142017/10/1997日万分之五4055.56196.6922017/8/122017/10/1968日万分之五4055.56137.8932017/9/122017/10/1937日万分之五4055.5675.0342017/10/122017/10/197日万分之五4055.5614.19实际欠利息总和423.81银行宣布提前到期后利息2017/7/142017/10/1997日万分之五64005.663104.27超出约定计算利息2680.46表注：2017年7月14日为银行流水确认的提前到期日，每个月的12日是分期还款日。逾期天数=提前到期通知日-逾期起算日；逾期利息=逾期天数*日万分之五*逾期本金；超出约定计算利息=银行自行宣布提前到期利息-合计欠利息总和关于违约金。根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》，因原告并未与被告就违约行为通过书面协议约定是否收取违约金以及收取方式和标准，故，原告主张被告支付2017年产生的违约金，无事实和法律依据，本院不予支持。关于手续费。《费率表》明确约定分期手续费收取标准以及提前偿还将一次性扣收剩余未缴纳期数的全部手续费，该约定并未违反法律规定，依法有效。现因被告的违约行为导致财智金欠款本金被宣布提前到期，原告依据上述约定主张被告一次性支付全部分期手续费，包括分期手续费和分期提前手续费，依法有据，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款、第一百四十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，缺席判决如下：被告李亚平应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司佛山分行偿还信用卡001账户号本金18192.61元、利息1264.88元；偿还002账户号本金42396.56元、利息399.73元、分期手续费13140元（上述利息暂计至2017年10月14日止，此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）;驳回原告广发银行股份有限公司佛山分行其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费999元，由原告负担30元，被告李亚平负担969元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  邱小华二〇一七年十一月二十日书记员  梁思雅