福建省泉州市丰泽区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0503民初7415号
原告：中国建设银行股份有限公司泉州分行，住所地泉州市丰泽区丰泽街建行大厦，统一社会信用代码9135050085610555558。
主要负责人：孙国强，该分行行长。
委托诉讼代理人：林贤忠，男，1971年11月23日出生，汉族，住福建省泉州市鲤城区。
委托诉讼代理人：陈小兰，女，1990年7月19日出生，汉族，住福建省南安市。
被告：郭儒兴，男，1977年12月23日出生，汉族，住福建省永春县。
被告：郭宝珠，女，1982年2月5日出生，汉族，住福福建省永春县7。
被告：泉州宏益房地产开发有限公司，住所地泉州市洛江区宏益国际城宏益路8号楼二层，统一社会信用代码91350504669289248L。
法定代表人：洪涛。
原告中国建设银行股份有限公司泉州分行（以下简称建行泉州分行）与被告郭儒兴、郭宝珠、泉州宏益房地产开发有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月21日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告建行泉州分行的委托诉讼代理人林贤忠、被告郭儒兴到庭参加诉讼，被告郭宝珠、泉州宏益房地产开发有限公司经本院传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告建行泉州分行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告郭儒兴、郭宝珠签订的个人住房借款合同；2、依法判令被告郭儒兴、郭宝珠归还借款本金364074.18元及相应利息、罚息9154.56元(利息、罚息暂计至2016年9月7日，其后按合同约定及人行有关规定计至实际还款日止)；3、依法判令原告对被告郭儒兴、郭宝珠提供的抵押物拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；4、依法判令被告泉州宏益房地产开发有限公司对上述债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费及原告为实现债权而支出的其它费用由被告郭儒兴、郭宝珠、泉州宏益房地产开发有限公司承担。事实与理由：2012年11月，被告郭儒兴因购房资金不足以住宅向原告申请个人住房贷款人民币40万元整，期限20年（240个月）。自2012年11月30日至2032年11月30日止，以其所购房产提供抵押担保，该借款合同项下的商业性借款年利率执行中国人民银行公布的基准利率下调0%。借款逾期的，罚息利率为本合同所执行借款利率基础上上浮50%。本息的归还方式采用等额本息还款方法，每月归还本息金额为人民币2944.08元经审查认可，双方签订了个人住房借款合同，合同签订后借款双方于2012年11月22日向法定登记部门办理了预购商品房抵押权预告登记手续，原告于2012年11月30日如约将合同款项交付被告郭儒兴使用。2012年4月19日原告与被告泉州宏益房地产开发有限公司签订了《个人住房(商业用房)借款最高额保证合同》，合同约定甲方即泉州宏益房地产开发有限公司提供连带责任保证。如主合同项下单笔债务履行期限届满，债务人没有履行或者没有全部履行其债务，乙方均有权直接要求甲方承担保证责任。当债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押等担保方式），乙方均有权直接要求甲方在其保证范围内承担保证责任。该最高额保证所担保的债权是指自2012年4月20日至2032年4月20日期间因乙方向债务人发放个人住房贷款形成的一系列债权，该被担保债权包括贷款本金，以及由此产生的利息（含复利及罚息）、违约金、赔偿金和乙方为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。被告泉州宏益房地产开发有限公司为被告郭儒兴、被告郭宝珠提供连带保证责任的保证期间从借款合同乙方与债务人签订之日起至抵押人办妥抵押物的他项权利证书、抵押登记证明文件正本及其它权利证书交由贷款人核对无误、收执之日。但合同签订至今，被告郭儒兴已连续拖欠6期并累计拖欠11期贷款，拖欠额为16258.52元，虽经原告多次催告仍未归还。被告郭儒兴与被告郭宝珠系夫妻关系，根据《婚姻法》等法律规定，婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务，应当按夫妻共同债务处理，因此被告郭宝珠也应对被告郭儒兴债务承担共同还款责任。根据合同法第九十四条，有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（四）“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”。因此，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼。
被告郭儒兴辩称，本案借款属实，但其在与原告签订借款合同时其并未取得本案房产的房产证，原告不应该放款。
被告郭宝珠、泉州宏益房地产开发有限公司未作答辩。
原告建行泉州分行围绕诉讼请求依法提交了证据，被告郭儒兴对原告提供的证据三性均无异议，被告郭宝珠、泉州宏益房地产开发有限公司未提供任何书面证据及质证意见，视为放弃对原告主张的事实抗辩及举证、质证等权利。原告提供的上述证据，被告未提出异议，本院予以确认并在卷佐证。
本院经审理查明的事实与原告建行泉州分行的陈述一致。另查明，本案借款合同系原告与被告郭儒兴、郭宝珠签订。起诉后被告郭儒兴、郭宝珠未还款。截至2016年11月29日，被告郭儒兴、郭宝珠尚欠原告借款本金364074.18元，利息、罚息计12228.73元。
以上事实，有原告建行泉州分行提供的营业执照、组织机构代码证、身份证复印件、结婚证复印件、《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房借款合同》、预购商品房抵押权预告登记、个人贷款支付凭证、个人贷款对账单、贷款账户管理一览表及庭审中原告建行泉州分行、被告郭儒兴的陈述为证，本院依法予以确认。
本院认为，建行泉州分行与郭儒兴、郭宝珠、泉州宏益房地产开发有限公司签订《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》、《个人住房借款合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反有关法律法规的强制性规定，合法有效，各方当事人均应按合同的约定履行相应的权利义务。建行泉州分行依约发放贷款，被告郭儒兴、郭宝珠未能依约还款付息，其行为已构成违约。截至2016年11月29日，被告尚欠原告借款本金364074.18元，利息、罚息计12228.73元，现原告依据合同要求解除其与被告郭儒兴、郭宝珠签订的《个人住房借款合同》并要求被告偿还尚欠的借款本金及相应的利息、罚息，本院予以支持。被告郭儒兴辩称，本案借贷关系发生时，其并未取得本案房产的房产证，原告放款违反相关法律规定，但其未能提供任何证据加以证明，本院不予采信。被告泉州宏益房地产开发有限公司自愿为被告郭儒兴、郭宝珠的上述借款提供阶段性连带保证，意思表示真实，其保证方式、期限、范围明确，保证合法有效，根据《个人购房担保借款合同》第35条约定，阶段性保证人自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续止，为借款人的债务承担连带保证责任，现原告建行泉州分行在保证期限内向被告泉州宏益房地产开发有限公司主张权利，应予支持。另，原告建行泉州分行主张其对被告郭儒兴、郭宝珠提供的抵押物享有优先受偿权，但该抵押物的产权证尚未办理，即房屋所有权并未转移至被告郭儒兴、郭宝珠名下，双方办理的系预告登记。根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款：“当事人签订买卖房屋或者其他不动产物权的协议，为保障将来实现物权，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。”的规定，预告登记制度旨在保障将来物权的实现，原告建行泉州分行据此享有当抵押登记条件成就或约定期限届满时对诉争抵押房屋办理抵押权登记的请求权，并可排他性的对抗他人针对抵押房屋的处分，但并非已对该房屋享有现实的抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，本案抵押权并未设立。原告建行泉州分行依据预购商品房抵押权预告登记，主张对抵押房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权，缺乏法律依据，本院不予支持。原告建行泉州分行应在办理正式抵押登记后再行主张优先受偿权。被告郭宝珠、泉州宏益房地产开发有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第二十条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司泉州分行与被告郭儒兴、郭宝珠于2012年11月15日签订的《个人住房借款合同》；
二、被告郭儒兴、郭宝珠应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国建设银行股份有限公司泉州分行借款本金364074.18元及截至2016年11月29日的利息、罚息计12228.73元，并支付自2016年11月30日起至款项付清之日止按中国人民银行逾期付款的有关规定及编号为2012年建泉营个个房借字680号《个人住房借款合同》约定计算的利息、罚息；
三、被告泉州宏益房地产开发有限公司应对被告郭儒兴、郭宝珠的上述债务承担连带清偿责任；其在承担保证责任后，有权向被告郭儒兴、郭宝珠追偿；
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司泉州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7300元，减半收取计3650元，由郭儒兴、郭宝珠、泉州宏益房地产开发有限公司负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
代理审判员 谢燕玉
二〇一六年十二月三日
书 记 员 黄小青
附注所引用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同： （一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务； （三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的； （五）法律规定的其他情形。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。