福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第7457号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心）。
代表人周启正。
委托代理人王文、吴帆，福建东方格致律师事务所律师。
被告卢国辉，男，1956年7月5日出生，汉族，住福建省惠安县。
被告卢银珠，女，1956年3月13日出生，汉族，住福建省惠安县。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告卢国辉、卢银珠借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行的委托代理人王文、吴帆到庭参加诉讼。被告卢国辉、卢银珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2008年11月13日，被告卢国辉与原告签订了一份编号为151308160027的《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告卢国辉提供总额21万元�可循环授信额度；授信期间为120个月，即自2008年11月13日起至2018年11月13日止；若被告卢国辉未按协议项下各具体贷款合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告卢国辉以其所有的厦门市思明区莲前西路95号802室房屋为上述借款提供抵押担保（已办抵押登记），担保范围为原告根据授信协议向被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，及其利息、复息、罚息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用；如有未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息等违约行为，原告有权宣布债权到期并采取相应措施。同日，被告卢国辉与原告依据前述授信协议签订了编号为151308160027-01的《个人贷款借款合同》，约定：原告给予被告卢国辉21万元贷款；贷款期限为120个月，从2008年11月13日至2018年11月13日，具体期限以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准利率7.2%的基础上上浮20%为8.64%，利率调整方式为固定日调整；还款方式为等额还款。2008年11月27日，原告如数向被告发放了贷款21万元，被告卢国辉出具了《个人贷款借款借据》，并确认借款期限为2008年11月27日至2018年11月27日，贷款执行年利率为8.64%。被告卢银珠与卢国辉系夫妻关系，上述债务系在二人夫妻关系存续期间产生，卢国辉在本案中应承担的债务属于夫妻共同债务，故卢银珠应对卢国辉的债务承担共同清偿责任。在合同履行期间，被告卢国辉已多期不能依约按时足额支付本息，已构成违约，原告有权依约要求解除合同并要求两被告共同清偿全部债务。原告诉请判令：1、解除原告与被告卢国辉签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》；2、被告卢国辉、卢银珠立即向原告偿还贷款本金余额105624.08元及其利息、复息和罚息（其中复息、罚息应按约定利率标准计至清偿之日止，暂计至2015年4月7日的正常利息为462.83元，逾期利息为2280.39元，复息为44.31元，罚息157.67元）；3、被告卢国辉、卢银珠支付原告律师代理费12686元；4、原告有权拍卖、变卖被告卢国辉的抵押物厦门市思明区莲前西路95号802室房屋并对所得价款享有优先受偿权；5、本案诉讼费用由两被告承担。
被告卢国辉、卢银珠均未作答辩。
经审理查明，2008年11月13日，原告招行厦门分行与被告卢国辉签订了一份编号为151308160027的《个人授信及担保协议》，约定：原告向被告卢国辉提供总额为21万元的可循环授信额度，授信期间为120个月，自2008年11月13日起至2018年11月13日止。对授信项下每笔贷款，双方应另行签署具体的借款合同等予以约定。若被告卢国辉未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告卢国辉不能按期归还协议项下贷款本息和偿付应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费等所有费用均由被告卢国辉全数负担。被告愿意以其名下厦门市思明区莲前西路95号802室房产作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保，抵押担保的范围为原告根据本协议向被告卢国辉提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、原告实现债权的费用（包括但不限于律师费等）。被告卢国辉连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷�本息的，或未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，原告有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用、处分抵押物。上述房产依法办理了抵押登记手续。
同日，原告与被告卢国辉签订了一份编号为151308160027的《个人贷款借款合同》，约定：原告向被告卢国辉提供贷款21万元用于装修，具体贷款金额以借款借据为准。贷款期限为120个月，具体贷款期限以借款借据为准。合同执行利率以中国人民银行公布的贷款基准利率为基础上浮20%，合同有效期内如遇中国人民银行调整贷款利率的，从每年的1月1日开始执行中国人民银行公布的最新利率标准，1月1日前后分段按日计息。采用等额还款方式归还贷款本息。借款人未按合同约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执�利率水平上加收50%计收罚息直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。借款人连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的，即视为违约，原告有权宣布本合同提前到期，并有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、处分抵押物。借款人不能按期归还贷款本息和偿付应付费用的，原告为实现债权而支付的律师费等所有费用均由借款人全数负担。
2008年11月27日，原告向被告卢国辉发放贷款21万元，借款到期日为2018年11月27日。被告卢国辉偿还部分款项后，自2010年2月起即开始出现逾期还款，并自2014年12月起连续逾期，累计逾期还款超过6次。截至2015年4月7日，被告卢国辉尚欠原告贷款本金105624.08元，利息2743.22元，罚息157.67元，复息44.31元。原告遂诉至本院，并为此支付了律师代理费12686元。
另查明，原告提交的2000年11月29日登记的常住人口登记卡显示，被告卢国辉、卢银珠系夫妻。
被告卢国辉、卢银珠经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，本院对原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、土地房屋权证、他项权证、个人贷款借款借据、信贷业务信息单、常住人口信息卡、委托代理协议、发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告与被告卢国辉签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》均系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，被告卢国辉未能按时偿还贷款，其行为已构成违约，原告有权要求解除《个人授信及担保协�》和《个人贷款借款合同》，要求被告卢国辉立即偿还尚欠的贷款本金105624.08元及相应的利息、罚息和复息并偿付原告为实现债权而支出的律师代理费。且若被告卢国辉未履行上述债务，原告有权以被告卢国辉名下厦门市思明区莲前西路95号802室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告卢国辉的上述债务产生于其与被告卢银珠夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告卢银珠应对被告卢国辉的上述债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告招商银行股份有限公司�门分行与被告卢国辉签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款借款合同》；
二、被告卢国辉、卢银珠应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行贷款本金105624.08元及相应的利息、罚息、复息（截至2015年4月7日的利息2743.22元、罚息157.67元、复息44.31元，此后的利息利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%计算，罚息和复息的利率均按利息利率的150%计算，均计至实际还款之日止），同时支付律师代理费12686元；
三、若被告卢国辉未履行上述债务，原告招商银行股份有限公司厦门分行有权以被告卢国辉名下厦门市思明区莲前西路95号802室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1362元，由被告卢国辉、卢银珠负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
代理审判员 黄南清
二〇一五年七月三十一日
代书 记员 黄阿娜
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后�合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。