陕西省榆林市榆阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）榆民初字第02537号
原告某银行股份有限公司。
负责人贺某。
委托代理人刘某。
被告高某。
被告王某。
被告雷某。
被告赵某。
被告王某某。
被告高某某。
被告吕某。
被告高甲某。
被告雷某某。
被告朱某。
被告刘某某。
被告朱某某。
原告某银行股份有限公司与被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某、刘某某、朱某某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月24日立案受理后，依法适用简易程序由代理审判员刘晶独任审判，于2015年5月28日公开开庭进行了审理。原告某银行股份有限公司的委托代理人刘某，被告高某、雷某某、吕某到庭参加了诉讼，被告王某、赵某、王某某、高某某、高甲某、雷某某、朱某经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告某银行股份有限公司诉称：2012年11月19日，被告高某、雷某、王某某、吕某、雷某某五人自愿组成联保小组，向原告某银行股份有限公司申请农户联保贷款，联保额度5万元，原、被告于2012年11月19日签订了《小额借款及担保合同》和《小额贷款联保协议》，约定本次贷款采用阶段性等额本息还款法，期限12个月，以年利率15.30%计算利息，并约定将借款金额打入借款人指定的账户。同日，被告刘某某、朱某某与原告签订了《中国邮政储蓄银行农户联保协议补充协议书》，内容为：为进一步提高联保小组各个成员的偿债能力和联保能力，刘某某、朱某某愿意作为其小组担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。被告雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某清偿了部分本息后，下欠本息再未清偿，其余被告亦拒不偿还，致原告向本院提起诉讼，请求：1、依法判令被告雷某及其配偶赵某清偿原告借款本金40648.8元及利息（截止2015年5月28日已产生利息14950元，从2015年5月29日起至付款付清之日止按逾期年利率22.95%计算）。由被告高某、王某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某、刘某某、朱某某对上述债务承担连带清偿责任；2、依法判令被告王某某及其配偶高某某清偿原告借款本金40648.43元及利息（截止2015年5月28日已产生利息14950元，从2015年5月29日起至付款付清之日止按逾期年利率22.95%计算）。由被告高某、王某、雷某、赵某、吕某、高甲某、雷某某、朱某、刘某某、朱某某对上述债务承担连带清偿责任；3、依法判令被告吕某及其配偶高甲某清偿原告借款本金40648.43元及利息（截止2015年5月28日已产生利息14950元，从2015年5月29日起至付款付清之日止按逾期年利率22.95%计算）。由被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、雷某某、朱某、刘某某、朱某某对上述债务承担连带清偿责任；4、依法判令被告雷某某及其配偶朱某清偿原告借款本金40598.33元及利息截止2015年5月28日已产生利息14950元，从2015年5月29日起至付款付清之日止按逾期年利率22.95%计算）。由被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某、刘某某、朱某某对上述债务承担连带清偿责任；5、依法判令被告承担本案诉讼费。
原告某银行股份有限公司向本院提供了以下证据：
1、高某、王某身份信息1份、小额联保协议书1份、小额联保借款合同1份、借据1支、个人放款单1份，用以证明被告高某、王某向原告借款本金50000元，借款期限为2012年11月19日起至2013年11月19日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告高某账户，被告雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某、刘某某、朱某某为该笔借款互为联保的事实。
2、雷某、赵某身份信息1份、小额联保协议书1份、小额联保借款合同1份、借据1支、个人放款单1份，用以证明被告雷某、赵某向原告借款本金50000元，借款期限为2012年11月19日起至2013年11月19日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告雷某账户，被告高某、王某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某、刘某某、朱某某为该笔借款互为联保的事实。
3、王某某、高某某身份信息1份、小额联保协议书1份、小额联保借款合同1份、借据1支、个人放款单1份，用以证明被告王某某、高某某向原告借款本金50000元，借款期限为2012年11月19日起至2013年11月19日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告王某某账户，被告高某、王某、雷某、赵某、吕某、高甲某、雷某某、朱某、刘某某、朱某某为该笔借款互为联保的事实。
4、吕某、高甲某身份信息1份、小额联保协议书1份、小额联保借款合同1份、借据1支、个人放款单1份，用以证明被告吕某、高甲某向原告借款本金50000元，借款期限为2012年11月19日起至2013年11月19日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告吕某账户，被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、雷某某、朱某、刘某某、朱某某为该笔借款互为联保的事实。
5、雷某某、朱某身份信息1份、小额联保协议书1份、小额联保借款合同1份、借据1支、个人放款单1份，用以证明被告雷某某、朱某向原告借款本金50000元，借款期限为2012年11月19日起至2013年11月19日止，经过被告确认，原告将50000元打入被告雷某某账户，被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、刘某某、朱某某为该笔借款互为联保的事实。
6、刘某某、朱某某身份信息2份、农户联保补充协议1份，用以证明被告刘某某、朱某某为上述借款的本金及利息承担连带保证责任的事实。
被告高某、雷某某、吕某辩称：其均在小额贷款联保协议书、小额联保借款合同上、放款单、借据上签过字和捺印，对贷款事情我都清楚，但最后贷出的款其均没取也没用。
被告刘某某、朱某某辩称：其均在农户联保补充协议签过字，对贷款事情都知道，高艳林作为本案的保人也应该承担连带清偿责任。
王某、赵某、王某某、高某某、高甲某、雷某某、朱某未进行答辩亦未向本院提供证据。
本院对原告提交的证据作如下认证：原告提供的证据1、2、3、4、5、6，被告高某、雷某某、吕某、刘某某、朱某某对真实性均无异议，被告高某、雷某某、吕某对证据的证明目的有异议，认为未使用该笔贷款，不承担清偿责任。
本院对原告提交的证据作如下认证：原告提交的证据1、2、3、4、5、6，被告对真实性无异议，且证据来源合法，客观真实，当事人印鉴齐全，能够证明原、被告签订小额联保借款合同、联保协议书，被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某共计向原告借款15万元，合同约定年利率为15.3%，逾期利息上浮50%，五户被告互相承担连带清偿责任，被告刘某某、朱某某对上述债务承担连带清偿责任的事实，并证明原告将借款发放给被告的事实，与本案具有关联性，对本案具有证明力，依法均予以采信。
本院根据当事人的陈述、举证及本院认证，查明以下事实：
2012年11月19日，原告（甲方、贷款人）分别与被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、雷某某、朱某、吕某、高甲某（乙方、借款人）签订小额联保借款合同共五份，合同约定：第一条甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。第二条贷款的金额、利率、期限，贷款金额5万元，年利率15.3%，期限12个月即从2012年11月至2013年11月止。第三条贷款用途为经营周转。第四条贷款资金的支付管理，本借款合同项下的借款支付采用借款人自主支付。借款人自主支付指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第七条还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。乙方自愿按阶段性等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。第九条乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户，并授权甲方从该账户扣收当月应还贷款本息。第十四条违约责任，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后的利率加收50%的罚息。合同还约定其他事项。同日，原告（甲方、贷款人）与高某、雷某、王某某、吕某雷某某（乙方、联保小组成员）签订小额贷款联保协议书，协议约定：第一条、自愿遵循“自愿组合、诚实信用、风险共担”的原则，成立联保小组。推选万生富为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条、从2012年11月19日起至2014年11月19日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元且联保小组合计贷款本金不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（三）保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金等；（八）联保小组成员同意保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收等事项进行约定。同日，被告刘某某、朱某某与原告签订了中国邮政储蓄银行农户联保补充协议书，内容为：为了进一步提高联保小组高某、雷某、王某某、吕某、雷某某5人的偿债能力和联保能力，保证人高艳林、刘某某、朱某某愿意作为其小组担保人，对其向贷款人偿还贷款本息和向其他小组成员的担保承担连带保证责任等内容。合同签订后，原告分别向高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某各户发放贷款5万元，共计人民币25万元。被告在借款期限内只向原告偿还部分利息，后再未偿还本息。被告雷某及其配偶赵某下欠原告借款本金40648.8元及截止2015年5月28日已产生利息14950元；被告王某某及其配偶高某某下欠原告借款本金40648.43元及截止2015年5月28日已产生利息14950元；被告吕某及其配偶高甲某下欠原告借款本金40648.43元及截止2015年5月28日已产生利息14950元；被告雷某某及其配偶朱某下欠原告借款本金40598.33元及截止2015年5月28日已产生利息14950元；为此，原告向法院提起诉讼，提出前述诉讼请求。
本院认为，原告某银行股份有限公司与被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某签订的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书，均系各方当事人意思表示真实，合同主体形式合法，合同内容不违反国家法律、行政法规的效力性强制性规定，依法均应确认为有效合同。原告与被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某形成明确的借款合同关系，同时被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某形成保证担保合同关系，各方当事人均应按照合同约定全面履行各自的义务，否则即构成违约，依法应承担违约责任。被告高某、雷某某、吕文抗辩其未使用该贷款，故不予清偿的抗辩理由，无必要的事实依据和法律依据，依法不予采纳；被告刘某某、朱某某抗辩高艳林作为本案的保人也应该承担连带清偿责任，经审查，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第二十条：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任”之规定，原告可以选择任何担保人主张其权利，故被告的该抗辩理由无法律依据支持，依法不予采纳。原告在合同签订后，向被告共支付了借款25万元，且于当日被告高某、王某，被告雷某、赵某，被告王某某、高某某，被告吕某、高甲某五户分别向原告出具了借到人民币5万元的借款借据，故原告已经按照合同约定向各被告履行了支付借款的义务。借款合同签订后，被告雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某清偿了部分借款本金及利息，仅将借款清偿至2013年10月18日，之后的本息再未清偿。现在借款合同期限届满，十被告理应偿还原告剩余借款本金及利息。故原告主张由十被告偿还剩余借款本金及利息的诉讼请求，本院依法予以支持。原告主张按照约定的年利率15.3%，逾期之日按借款利率加收50%的罚息偿还借款利息的请求，符合法律规定，本院依法予以支持。被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某在小额贷款联保协议书中以联保小组成员的身份签字、捺印，并明确约定保证方式为连带责任保证，任一保证人自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，且约定担保期间从借款之日起至借款到期后二年即从2012年11月19日起至2015年11月19日止，现原告于2015年3月30日提起诉讼，系在保证期间内向保证人主张权利，故六被告的保证责任并未免除，应当承担保证责任。同时根据《中华人民共和国担保法》第十二条：“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债务实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”之规定，故十被告应当互负连带责任，被告作为担保人承担了保证责任后，有权向主债务人及其他保证人进行追偿。被告刘某某、朱某某与原告签订农户联保补充协议书，约定保证人刘某某、朱某某承担连带保证责任，双方形成明确的保证担保合同关系，原告主张由被告刘某某、朱某某承担连带清偿责任，根据《中华人民共和国担保法》第二十六条：“连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。”之规定，本案中原告与被告张伟未约定保证期间，主债务履行期届满之日为2013年11月19日，2015年3月30日原告起诉要求刘某某、朱某某承担连带偿还责任之日已经超过了自主债务履行期届满之日起六个月，故被告刘某某、朱某某的保证责任已经免除，该主张本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十六条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条第一款、第一百二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、本判决生效后五日内，由被告被告雷某、赵某清偿原告借款本金40648.8元及利息（截止2015年5月28日已产生利息14950元；从2015年5月29日起至付款付清之日止按逾期年利率22.95%计算）。被告高某、王某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某对上述债务承担连带清偿责任；
二、本判决生效后五日内，由被告王某某、高某某清偿原告借款本金40648.43元及利息（截止2015年5月28日已产生利息14950元；从2015年5月29日起至付款付清之日止按逾期年利率22.95%计算）。被告高某、王某、雷某、赵某、吕某、高甲某、雷某某、朱某对上述债务承担连带清偿责任；
三、本判决生效后五日内，由被告吕某、高甲某清偿原告借款本金40648.43元及利息（截止2015年5月28日已产生利息14950元；从2015年5月29日起至付款付清之日止按逾期年利率22.95%计算）。被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、雷某某、朱某对上述债务承担连带清偿责任；
四、本判决生效后五日内，由被告雷某某、朱某清偿原告借款本金40598.33元及利息（截止2015年5月28日已产生利息14950元；从2015年5月29日起至款付清之日止的利息按逾期年利率22.95%计算利息）。被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某对上述债务承担连带清偿责任；
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1740元，由被告高某、王某、雷某、赵某、王某某、高某某、吕某、高甲某、雷某某、朱某共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省榆林市中级人民法院。
代理审判员 刘 晶
二〇一五年六月二十六日
书 记 员 李晓莺