湖北省武汉经济技术开发区人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0191民初2353号原告：东风汽车财务有限公司，住所地湖北省武汉市武汉经济技术开发区东风大道10号。法定代表人：乔阳，该公司董事长。委托诉讼代理人：郑磊，男，该公司工作人员。委托诉讼代理人：成志，男，该公司工作人员。被告：李鑫，男，1990年1月7日出生，汉族，住新疆伽师县，被告：胡碧仙，女，1963年10月9日出生，汉族，住新疆伽师县，被告：马丽霞，女，1967年11月20日出生，汉族，住新疆伽师县，被告：伽师县顺达客运联营有限责任公司，住所地伽师县古宰尔西路30号。法定代表人：赵国忠。被告：新疆神河汽车销售有限公司，住所地新疆乌鲁木齐经济技术开发区西流湖北路1116号。法定代表人：韩玉林。被告：韩玉林，男，1971年9月27日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区，被告：吴征，男，1987年10月4日出生，汉族，住湖北省十堰市茅箭区，被告：湖北神河汽车改装（集团）有限公司，住所地十堰市郧阳区茶店镇大岭山村。法定代表人：金元生。被告：金元生，男，1962年11月9日出生，汉族，住湖北省郧县，原告东风汽车财务有限公司（以下简称东风财务）与被告李鑫、被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师县顺达客运联营有限责任公司（以下简称伽师公司）、被告新疆神河汽车销售有限公司（以下简称新疆公司）、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北神河汽车改装（集团）有限公司（以下简称湖北公司）、被告金元生借款合同纠纷一案，本院于2016年6月30日立案后，依法适用普通程序，于2016年11月11日公开开庭进行了审理。原告东风财务的委托诉讼代理人郑磊到庭参加诉讼，被告李鑫、被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生经合法送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东风财务向本院提出诉讼请求：1.被告李鑫一次性还清所有未结贷款本息共计275,346.86元（其中截止2016年6月6日已拖欠月还款212,715元，逾期罚息62,631.86元），并自2016年6月7日起以212,715元为基数按合同约定计算罚息直至贷款本息全部结清，被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生承担连带清偿责任；2.依法对贷款购买的抵押车辆行使抵押权，并由原告东风财务就抵押车辆的处置所得款项在被告李鑫对原告东风财务的前述付款责任范围内优先受偿；3.本案诉讼费用由被告李鑫、被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生共同承担。事实和理由：原告东风财务与被告李鑫签订《汽车贷款合同》，合同约定被告李鑫向原告东风财务借款714,000元用于购买东风商用车，合同对贷款期限、利率、还款�间、方式以及逾期还款责任都进行了明确具体的约定，被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生为前述借款提供连带责任保证，同时为确保按时还款，被告伽师公司将贷款所购车辆向原告东风财务进行抵押担保，并依法办理了车辆抵押登记手续。合同签订后，原告东风财务按合同约定及时发放了贷款，但被告李鑫未依约按时足额履行还款义务，而被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生也未能履行保证责任。原告东风财务为确保自身贷款安全收回，故向法院提起诉讼。被告李鑫庭前提交书面答辩状辩称：原告东风财务与答辩人于2012年12月6日签订《汽车贷款合同》，答辩人按合同约定从2013年1月开始每�将贷款打入代扣银行卡，并将银行卡交付至被告新疆公司的经理被告韩玉林手中，并将银行卡密码告诉被告韩玉林，由其负责向原告东风财务还款。2014年答辩人已将全部贷款还清。对于贷款未还清的原因应该是被告韩玉林收到答辩人打的款却没有将该款项打给原告东风财务，因此答辩人不应承担任何责任。被告新疆公司庭前提交书面答辩状辩称：被告李鑫向原告东风财务所借款项已经全部向答辩人还清。因答辩人与原告东风财务之间存在合作关系，在合作过程中，答辩人为原告东风财务在新疆市场进行清收所产生费用已达2,000,000元，且答辩人向原告东风财务为未按期还款客户垫付18,000,000元，导致公司无力支撑，故挪用客户后期还入答辩人的部分款项用于清收工作，答辩人愿意将被告李鑫所欠的贷款直接转入答辩人名下，由答辩人直接向原告东风财务归还，由此产生的一切后果由答辩人承担。被告湖北公司、被告金元生庭前提交书面答辩状共同辩称：1、答辩人并没有为被告李鑫的借款提供连带保证担保，答辩人与被告李鑫不认识，也没有在被告李鑫与原告东风财务的《汽车贷款合同》上签字或盖章；2、原告东风财务提交的两份《担保书》不能证明答辩人为被告李鑫与原告东风财务的借款提供连带保证担保，《担保书》只能证明答辩人为被告新疆公司与原告东风财务签订的《商用车贷款业务合作协议书》提供了担保而非为被告李鑫提供连带保证担保；3、《担保书》不是答辩人的真实意思表示，答辩人并非为被告新疆公司担保单笔业务金额20,000,000元以内，而应该是总额20,000,000元以内，超过部分明显超过答辩人的保证能力；4、《担保书》虽然约定答辩人为被告新疆公司提供担保，但是原告东风财务或被告新疆公司均有义务将每笔业务交答辩人认可，否则答辩人不应当承担担保责任；5、原告东风财务应先向被告新疆公司主张权利，不足的部分才能向答辩人主张；6、原告东风财务在向答辩人主张承担保证责任前，应当先实现物的担保；7、答辩人的保证期间已过，答辩人不再承担保证责任。综上，请求法院驳回原告东风财务对答辩人的诉讼请求。被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告韩玉林、被告吴征未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。本院认定如下：原告东风财务提交的证据，与本案有必要关联，形式、来源合法，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：原告（甲方）东风财务与被告（乙方）新疆公司于2010年7月1日签订《商用车贷款业务合作协议书》（合同编号：DFCW09911054），协议书规定被告新疆公司对本协议合作期间其推荐的每一笔贷款承担不可撤销连带责任保证担保。担保范围为：终端客户未偿还的贷款本金、利息、罚息以及原告东风财务实现债权的费用。保证期间为终端客户按相应《汽车贷款合同》约定的借款期届满之日起两年；每月10号前，被告新疆公司负责通知终端客户将当月的月供款存放到客户在指定银行开立的个人扣款账户上或者直接汇至原告东风财务收款账户，被告新疆公司不得代为收取客户月供款；原告东风财务合作扣款银行于每月10日将终端客户当期月供款扣划至原告东风财务账户，对未能扣收到的月供款由甲方通知乙方，由乙方负责向终端客户进行催收，对每月20日客户�能偿还的月供款，乙方于每月21日垫付；协议有效期自2010年7月1日起至2012年6月30日止，协议到期后，若甲、乙双方均未书面提出协议到期终止要求，则本协议有效期限自动顺延至2013年6月30日。同日，被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生向原告东风财务出具《担保书》，为《商用车贷款业务合作协议书》中被告新疆公司在与原告东风财务合同期间所有借款人向原告东风财务借款提供连带责任保证担保，同时对被告新疆公司在履行《商用车贷款业务合作协议书》约定的相关义务向原告东风财务提供连带责任保证担保，《担保书》规定借款人未按相应《汽车贷款合同》约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求随时履行还款义务。担保的范围为借款人未偿还的贷款本金、利息、罚息及原告东风财务实现债权的全部费用（其中被告金元生、被告湖北公司出具的《担保书》中约定为被告新疆公司担保单笔业务金额为贰千万元以内）。同时，保证人承诺放弃要求原告东风财务优先行使抵押权的抗辩权，即不论原告东风财务是否行使抵押权，保证人都将无条件随时履行还款责任，保证期间为相应的《汽车贷款合同》约定的借款人还款期届满之日起两年。2012年12月6日，原告（贷款人、抵押权人）东风财务与被告（借款人、购车人）李鑫、被告（保证人）胡碧仙、被告（保证人）马丽霞、被告（保证人、挂靠公司、抵押人）伽师公司、被告（保证人）新疆公司分别签订了《汽车贷款合同》（合同编号：D09910212014983）、《商用车挂靠合同》、《机动车辆抵押合同》，前述合同约定：借款人向贷款人借款714,000元，用于向被告新疆公司购买车辆2台（车辆识别代号：LGHXPSFX1C7006698、LGHXPSFXXC7006697）。借�人不可撤销地授权贷款人于合同生效并满足贷款人要求的贷款发放条件后，将合同项下贷款资金以借款人购车款的名义一次性拨付至被告新疆公司在贷款人处所开立的结算账户内，无需另行授权和确认。贷款期限18个月（还款期限自2013年1月10日起至2014年6月10日止），贷款年费率为8.97%。借款人按月等额偿还贷款本息，每月还款金额为42,543元。由贷款人在借款人指定授权还款账户中扣收贷款本息及其他费用，每月10日（遇节假日顺延）为扣收日；借款人应严格按本合同约定及时、足额偿还贷款本息，未按约定偿还的，贷款人将依据中国人民银行有关规定对逾期贷款按本合同约定利率的150%计收罚息。如借款人未能按时或未能足额偿还每月还款，贷款人有权单方解除合同，并要求借款人一次性还清合同约定的所有到期及未到期款项，因此导致的相关费用（包括但�限于：扣车费用，诉讼、保全及执行费用，律师代理费用，实现债权过程中发生的差旅费、财产评估、处置费等）由借款人承担；借款人自愿将其贷款所购车辆挂靠至挂靠公司处，挂靠公司同意挂靠车辆为借款人上述债务提供抵押担保，抵押担保的范围包括但不限于《汽车贷款合同》中所约定的贷款本金、利息（包括正常利息和逾期罚息）、贷款人垫付的保险费及垫款利息、贷款人实现债权和抵押权所发生的所有合理费用（包括抵押物评估、拍卖费用、诉讼费用、律师代理费、公证费用、执行费用等）以及其他因借款人违约而给贷款人所造成的费用损失。保证人自愿为借款人前述借款提供不可撤销连带责任保证担保。借款人没有按合同约定履行还款义务时，保证人承诺按贷款人要求随时履行还款义务。同时，保证人承诺放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权，即不论贷款人是否行使抵押权，保证人都将无条件随时履行还款责任。保证责任范围：本合同项下所有未结贷款本金、利息（含罚息）等上述其他相关费用。保证期间：合同约定的借款期届满之日起两年等内容。上述合同签订后，原告东风财务按合同约定以被告李鑫的名义向被告新疆公司在原告东风财务开设的账号中转入被告李鑫的购车款项714,000元。2012年12月12日，原告东风财务与被告伽师公司就登记在被告伽师公司名下的车牌号为新Ｑ×××××、新Ｑ×××××车辆办理了抵押登记手续。原告东风财务从2013年1月起从被告李鑫银行还款账户扣划月还款。当银行账户余额不足扣划未果时，原告东风财务向作为保证人的被告新疆公司催要被告李鑫欠款，然后被告新疆公司向原告东风财务公司账户中汇入被告李鑫欠款。从2014年2月10起，原告东风财务未�被告李鑫银行账户中扣划到月还款，在催要后亦未从被告新疆公司处收到。截止2016年6月6日，被告李鑫共拖欠原告东风财务逾期贷款本息212,715元、罚息62,631.86元，共计275,346.86元（其中本金208,022元）。现原告东风财务于2016年6月6日诉至本院，请求依诉予判。另查明：被告李鑫称从2013年1月起，开始往开设还款银行账户存入月还款，并将银行卡交付至被告新疆公司法定代表人即被告韩玉林，并将银行卡密码告诉被告韩玉林由其负责还款。被告新疆公司称因经营困难，从被告李鑫的还款账户中取出部分款项作为它用。再查明：原告东风财务称并未对外委托被告新疆公司代收本案所涉出借款项。本案经合议庭评议如下：一、本案所涉合同的效力�院认为，原告东风财务与被告李鑫、被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生签订的《商用车贷款业务合作协议书》、《汽车贷款合同》、《机动车辆抵押合同》系各方真实意思表示，未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效，对合同各方当事人均有法律约束力。二、借款人在本案中是否承担民事责任本院认为，原告东风财务与被告李鑫、被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司签订《汽车贷款合同》后，原告东风财务依约履行提供借款的义务，但被告李鑫未按照合同的约定履行还款义务，被告李鑫的行为已违反合同的约定，应当承担相应的违约责任。原告东风财务要求其偿还所欠逾期贷款本息、罚息、未到期贷款本息共计275,346.86元的主张，符合合同约定，本院予以支持。同时，合同中载明，借款人未按约定还款的，贷款人有权依据中国人民银行有关规定对逾期贷款按本合同约定利率的150%计收罚息。原告东风财务有权根据合同约定从2016年6月7日起至款项付清之日止，以剩余未清偿本金为基数按照合同约定的利率向被告李鑫主张逾期还款的罚息。原告东风财务此项诉讼请求中超过前述的部分，本院不予支持。对于被告李鑫提出合同项下所有还款已足额存入还款账户已履行了还款义务，其不应当承担还款责任的主张，本院认为，根据合同的相对性原理，合同一般仅对合同当事人具有约束力，只有合同主体享有合同项下的权利，承担合同项下的义务。当发生违约行为时，应由合同债务人对其违约行为向合同债权人承担违约责任。本案中被告李鑫将银行�交付被告韩玉林，并将密码告知被告韩玉林委托其还款，被告李鑫的前述履约行为并不符合合同的约定，同时被告韩玉林未按与被告李鑫的约定向原告东风财务履行债务，由此产生的违约责任，应当由被告李鑫承担。故被告李鑫的前述主张，本院不予支持。三、各保证人是否应承担保证责任和承担保证责任的范围以及人保物保清偿的顺序对于被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司是否应当承担保证责任，本院认为，《汽车贷款合同》中约定，被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司自愿为被告李鑫所负债务向原告东风财务提供连带责任保证，现被告李鑫未履行已到期债务，原告东风财务可要求被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司在保证范围内承担保证责任。由于本案中原告东风财务向被告李鑫主张的债权均在前述保证人保证担保的范围内，故原告东风财务要求被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司对被告李鑫所负债务向原告东风财务承担连带责任的诉请，本院予以支持。对于被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生是否应当承担保证责任，本院认为，被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生向原告东风财务出具《担保书》，为《商用车贷款业务合作协议书》期间被告新疆公司在与原告东风财务合同期间所有借款人每一笔贷款承担不可撤销连带责任保证担保，当借款人（终端客户）未按照相应《汽车贷款合同》约定偿付原告东风财务借款时，保证人愿意随时按照原告东风财务要求履行还款责任。同时，保证人承诺放弃要求贷款人优先行使抵押权的抗辩权，即不论贷款人是否行使抵押权，保证人都将无条件随时履行还款责任。按照前述当事人的约定，被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生为被告新疆公司一定时期内发生的债务连续提供连带责任保证担保，该约定并未违反国家法律、行政法规强制性规定。根据《中华人民共和国担保法》第十四条规定，保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。依照前述法律规定，对于当事人对一定时间连续发生债权，可以只订立一个保证合同，我国法律并未禁止。同时，依据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十二条的规定，第三人单方以书面形式向债权人出具担保书，债权人接受且未提出异议的，保证合�成立。本案中前述保证人通过出具担保书的形式提供担保，符合法律规定的形式，内容并未违反国家法律、行政法规强制性规定，属合法有效。本案中被告李鑫所借款项发生在《商用车贷款业务合作协议书》约定期间内，属于保证人担保债务的范围内，现被告李鑫未依约偿还债务，原告东风财务要求前述保证人在担保的范围内承担保证责任符合合同约定及法律规定，本院予以支持。对于人保和物保清偿的顺序，本院认为，原、被告各方在《汽车贷款合同》、《商用车贷款业务合作协议书》、《担保书》中约定，被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生为被告李鑫合同贷款及相关费用承担连带责任保证担保，即无论原告东风财务是否对抵押物行使抵押权，被告胡碧仙、被�马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生随时履行还款责任。同时当事人又在《汽车贷款合同》、《机动车辆抵押合同》中约定，被告伽师公司为担保《汽车贷款合同》的履行将登记在其名下的车牌号为新Ｑ×××××、新Ｑ×××××车辆抵押至原告东风财务，并办理了抵押登记手续。故本案中原告东风财务被担保的债权既有物的担保又有人的担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债权人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权……。现因被告李鑫未按合同约定履行还本付息之义务，原告东风财务有权按照约定实现债权，要求被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师公司、被告新疆公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北公司、被告金元生对被告李鑫相关债务承担连带责任，并有权对抵押物行使抵押权，在抵押担保债权的范围内优先受偿。对于被告湖北公司、被告金元生提出的抗辩主张，除前述已说明的内容之外，被告湖北公司、被告金元生的其他主张，本院认为，首先，原告东风财务提交的《担保书》为原始证据和直接证据，最能接近反映当事人缔约时真实意思的表示，现被告湖北公司、被告金元生对《担保书》中所载明的内容持有异议，应当提供证据予以反驳，但被告湖北公司、被告金元生均未提供证据证明，其举证不能的法律后果自行承担；其次，被告湖北公司、被告金元生以担保的数额超过履行能力为由，提出应在《商用车贷款业务合作协议书》约定期限内债务总额20,000,000元的范围内承担责任的主张，于法无据，本院不予支持�然后，《商用车贷款业务合作协议书》及《担保书》中均明确约定，保证人提供担保的期间为《汽车贷款合同》约定的借款期届满之日起两年。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十四条第二款规定，连带责任保证的债权人在保证期间届满前要求保证人承担保证责任的，从债权人要求保证人承担保证责任之日起，开始计算保证合同的诉讼时效。本案中借款期限从2013年1月10日起至2014年6月10日止，依照前述合同约定和法律规定，原告东风财务最迟应在2016年6月10日前向保证人主张权利，现原告东风财务于2016年6月6日向本院提起本案诉讼，未超过合同约定的保证期间，亦未超过法律规定的诉讼时效。被告湖北公司、被告金元生提出已超过诉讼时效的主张，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同�》第四十四条第一款、第六十条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十八条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十条、第二十二条、第三十四条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李鑫自本判决生效之日起十日内向原告东风汽车财务有限公司偿还所欠逾期贷款本息、罚息共计275,346.86元及逾期罚息（从2016年6月7日起计算至款项付清之日止的逾期罚息，以剩余未清偿本金为基数，按《汽车贷款合同》约定罚息标准计算）；二、被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师县顺达客运联营有限责任公司、被告新疆神河汽车销售有限公司、被告韩玉林、被告吴征对本判决第一项被告李鑫所负债务向原告东风汽车财务有限公司承担连带清偿责任；三、被告湖北神河汽车改装（集团）有限公司对本判决第一项被告李鑫所负债务在20,000,000元的限额内向原告东风汽车财务有限公司承担连带清偿责任；四、被告金元生对本判决第一项被告李鑫所负债务在20,000,000元的限额内向原告东风汽车财务有限公司承担连带清偿责任；五、原告东风汽车财务有限公司有权对登记在被告伽师县顺达客运联营有限责任公司名下车牌号为新Ｑ×××××、新Ｑ×××××抵押车辆行使抵押权，并在本判决第一项被告李鑫应承担债务的范围内优先受偿；六、驳回原告东风汽车财务有限公司的其他诉讼请求。如果义务人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,430元，由被告李鑫、被告胡碧仙、被告马丽霞、被告伽师县顺达客运联营有限责任公司、被告新疆神河汽车销售有限公司、被告韩玉林、被告吴征、被告湖北神河汽车改装（集团）有限公司、被告金元生共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审  判  长  管  理人民陪审员  鲁建国人民陪审�陈仁亮二〇一七年五月九日书  记  员  吕欢欢