山东省烟台市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）烟商二终字第283号
上诉人（原审原告）：中国太平洋财产保险股份有限公司蓬莱支公司。住所地：蓬莱市南关路***号。
负责人：孟祥运，经理。
委托代理人：颜秉林，山东舜翔（烟台）律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：刘雁，居民。
委托代理人：王玉川，蓬莱市蓬莱阁法律服务所法律工作者。
上诉人中国太平洋财产保险股份有限公司蓬莱支公司（以下简称太平洋保险蓬莱支公司）因保险合同纠纷一案，不服山东省蓬莱市人民法院（2015）蓬商初字第7号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。
刘雁在原审诉称，2013年11月30日，刘雁父亲作为被保险人在太平洋保险蓬莱支公司处投保一份意外伤害保险，保险期限自2013年11月30日至2014年11月30日。2014年7月16日，刘雁父亲因意外死亡。2014年9月5日，太平洋保险蓬莱支公司出具拒赔通知书。刘雁作为唯一继承人，请求依法判令太平洋保险蓬莱支公司支付刘雁保险金额5万元。诉讼费由太平洋保险蓬莱支公司承担。
太平洋保险蓬莱支公司在原审答辩称，没有证据证明发生了保险事故，所以我公司拒绝支付保险金额。
原审法院经审理查明，被保险人刘炜禄系刘雁父亲。2013年11月30日，�保人蓬莱市蓬莱阁街道抹直口社区居委会（以下简称社区居委会）为被保险人刘炜禄投保团体人身意外伤害保险，其中意外伤害保险金额5万元，意外医疗保险金额2万元。保险期间自2013年11月30日起至2014年11月30日止。团体人身意外伤害保险条款显示：第二条，被保险人应为16周岁至65周岁，身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。第五条，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故的，保险人按保险单所载该被保险人意外伤害保险金额给付身故保险金。第六条，因下列原因之一，直接或间接造成被保险人身故、××的，保险人不承担给付保险金责任：……。五、被保险人因疾病等导致的伤害。第二十七条，意外伤害，指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
2014年7月16日下午，被保险人刘炜禄被人发现躺在社区北小树林中，经村医到场判断刘炜禄已死亡。7月17日，刘雁向太平洋保险蓬莱支公司公司报案。7月18日，被保险人刘炜禄遗体被火化。7月21日刘炜禄的户口在公安局被注销。
刘雁向太平洋保险蓬莱支公司申请理赔，太平洋保险蓬莱支公司于2014年9月5日向刘雁出具拒赔通知书，内容为：2014年7月16日，我司95500接报案称刘炜禄在海边因低血糖引发死亡。经调查，刘炜禄确因低血糖引发死亡，依据《团体人身意外伤害保险条款》第六条第五款约定，该次事故不属于保险责任。2014年9月5日我司正式核定，不予承担该案保险责任。依据保险法及相关法律规定和保险合同约定，现正式通知您，该事故我司依法拒赔。
刘雁为证明被保险人刘炜禄因意外原因死亡，提交：2014年8月7日社区居委会出具的证明，刘炜禄2013年9月27日的健康体检表以及蓬莱市人民医院出具居民死亡医学证明（推断）书。社区居委会证明记载：兹证明我社区居民刘炜禄于2014年7月16日意外死亡。体检表记载：刘炜禄血糖值4.66，属于正常范围。蓬莱市人民医院出具居民死亡医学证明（推断）书载明：姓名刘炜禄，性别男，汉族，年龄76岁，死亡日期2014年7月16日，死亡原因（低血糖摔伤）颅脑损伤？
为证明心电图机系在未矫正时间的情况下使用，刘雁另行出具社区居委会证明一份，证明记载：社区卫生服务站为配合社区居民于2011年购买了一台心电图机，平常业务较少，所以机器上的日期从未调整过，2014年查体的时间仍然是这个时间。特此证明。
太平洋保险蓬莱支公司对上述证据的真实性无异议，认为社区居委会没有权利出具死亡原因的证明，其证明无效。体检�中张贴的报告单没有载明采样日期，体检日期2013年9月27日，心电图上显示日期为2011年1月4日。认为无法证明刘雁拟证明的内容。社区居委会的说明证明不了体检的时间。居民死亡医学证明（推断）书不能证明刘炜禄属于因意外原因死亡。
证人刘某（社区医生）原审到庭作证，证明：2014年7月16下午，刘炜禄的弟弟在村北树林中发现了刘炜禄，证人被招呼来到现场查看，发现刘炜禄后脑勺有个包，体表无出血。已没有生命迹象。刘雁对证人证言无异议，太平洋保险蓬莱支公司对发现刘炜禄的时间地点无异议，但提出证人不可能仅用肉眼观察到后脑勺有包，证实不了属于意外事件。
庭审中，刘雁主张，根据证据显示刘炜禄属于意外原因死亡，太平洋保险蓬莱支公司应按约定给付赔偿金5万元。太平洋保险蓬莱支公司主张，刘炜禄因低血糖引发死亡，属于由于自身疾病导致的死亡，太平洋保险蓬莱支公司不承担保险责任。
另查，被保险人刘炜禄的父母、配偶已故，其女儿即刘雁为被保险人刘炜禄唯一继承人。
原审法院经审理认为，投保人社区居委会为被保险人刘炜禄等人向太平洋保险蓬莱支公司投保团体人身意外伤害保险，并交纳保费，太平洋保险蓬莱支公司作为保险人为投保人出具了保险单，投保人与保险人双方意思表示真实，保险合同合法有效。
本案的审理焦点为是否发生了合同约定的保险事故即被保险人刘炜禄是否因意外原因死亡。我国保险法规定，保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故，保险人按照保险合同的约定承担给付保险金的责任。保险合同条款第二十七条对意外伤害作出了解释。
关于被保险人刘炜禄是否有低血糖症状，本案中被保险人�炜禄2013年9月27日的体检表显示其血糖值处于正常范围。太平洋保险蓬莱支公司提出心电图时间与体检时间不符的疑问，社区居委会对此作了解释说明，因此可以认定被保险人刘炜禄在2013年期间血糖值正常。
通过证人证言显示在发现被保险人刘炜禄倒在树林中时，观察到刘炜禄后脑勺有包，可以说明刘炜禄后脑受到硬物撞击。蓬莱市人民医院推断死亡原因为“（低血糖摔伤）颅脑损伤？”其中的颅脑损伤与证人描述的后脑勺有包这一现场情况相吻合。由于低血糖症是一组由多种原因引起的血糖浓度过低所致的临床症群，这一症状反应与饥饿等多种因素有关，被保险人以前体检虽然血糖值正常，但不能排除其由于一些因素而导致血糖偏低。综合刘炜禄身体无其他伤害情节，医院作出摔伤后颅脑损伤致死这一死亡原因推断较为合理。
太平洋保险蓬莱支公司主张被保险人刘炜禄系低血糖引发死亡，但无证据证明刘炜禄由于低血糖这一自身原因直接导致死亡，太平洋保险蓬莱支公司亦无证据足以推翻医院作出的死亡推断，被保险人刘炜禄死亡情形符合保险合同条款中关于意外伤害的构成因素，原审法院认定被保险人刘炜禄因意外原因死亡。在保险合同期间，发生了保险事故，太平洋保险蓬莱支公司应予理赔。
被保险人没有指定受益人或指定不明无法确定的，被保险人死亡后，保险金应作为被保险人的遗产。本案被保险人刘炜禄未指定受益人，刘雁作为被保险人刘炜禄的唯一继承人有权向太平洋保险蓬莱支公司申请理赔。综上，刘雁的诉讼请求合理合法，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第五条、第十四条、第二十三条、第四十二条，《中华�民共和国继承法》第五条、第十条之规定，原审法院于2015年3月27日判决：中国太平洋财产保险股份有限公司蓬莱支公司于本判决生效后十日内给付刘雁保险金5万元。如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1050元，由太平洋保险蓬莱支公司负担。
太平洋保险蓬莱支公司不服原审判决，向本院提起上诉称，被保险人刘炜禄因低血糖引发死亡，根据双方约定，不在上诉人保险理赔范围内，上诉人不应该承担保险责任。请求二审法院依法撤销原判，依法改判。
被上诉人刘雁答辩称，一审判决认定事实清楚，证据确凿充分，请求二审驳回上诉，维持原判。
本院经审理查明的案件事实同原审。
本院认为，上诉人和被上诉�的保险合同系双方的真实意思表示，内容合法，为有效合同。本案的焦点是被保险人刘炜禄是否系因病死亡。根据保险合同的约定，被保险人因意外原因死亡的，保险人应当承担赔偿责任。被保险人因病死亡的，免除保险人的赔偿责任。本案中，刘炜禄被人发现时已经死亡，根据刘炜禄死亡时后脑勺有包，结合2013年9月27日体检时血糖值正常的事实，原审认为蓬莱市人民医院推断为摔伤后颅脑损伤致死较为合理，符合法律规定。上诉人虽然主张刘炜禄系因低血糖引发死亡，但对该主张不能提供证据予以证实，依法应由其承担不利后果。原判正确，应予维持。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项及第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1050元，由上诉人中国太平洋财产保险股份有限�司蓬莱支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李学泉
审 判 员 董玉新
代理审判员 纪晓静
二〇一五年八月二十一日
书 记 员 汤学宇