广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤01民终16631号上诉人(原审被告)：李光炜，男，汉族，1972年8月8日出生，住广州市天河区。委托代理人：黄钊，广东启源律师事务所律师。被上诉人(原审原告)：广州从化柳银村镇银行股份有限公司。住所地：广东省广州市从化市街口街新城东路**号。法定代表人：沈积国。委托诉讼代理人：肖春暖，公司员工。委托诉讼代理人：李嘉杰，公司员工。原审被告：叶舜华，女，汉族，1974年1月4日出生，住广州市海珠区。上诉人李光炜因与被上诉人广州从化柳银村镇银行股份有限公司（下称柳银村镇银行）一案，不服广州市从化区人民法院（2016）粤0184民初4670号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月28日受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。李�炜上诉请求：撤销广州市从化区人民法院(2016)粤0184民初4670号《民事判决书》，依法改判驳回上诉人的诉讼请求。事实与理由：一、一审法院做出的民事判决书适用法律错误。一审法院判令李光炜、叶舜华立即一次性清偿所有欠款本息，并要求李光炜、叶舜华支付逾期罚息及复利。根据《个人借款／担保合同》第八条第一款第一项规定“对于逾期贷款的罚息率按计收罚息之日起的执行利率上浮百分之五十执行；对于借款人未按合同约定用途使用借款的罚息率按计收罚息之日的执行利率上浮百分之百的执行。罚息自上述行为发生之日起按罚息率计收，直至清偿全部贷款本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。”“对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利”是没有法律依据的。参照按照中国人民银行《人民币利率管理规定》及中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。因此，一审法院做出判令李光炜、叶舜华支付逾期罚息及复利的判决所适用的法律错误。二、本案所涉及的个人借款及担保合同等尚未过期，李光炜、叶舜华并无重大违约情形导致合同实质不能履行合同，李光炜有意愿继续履行合同，不同意解除合同。在未做出合同解除情形的情况下，原审法院不适用《合同法》第九十三条之规定，判决合同解除。被上诉人柳银村镇银行辩称：同意一审判决，一审判决查明认定事实清楚，证据充分，适用法律正确。李光炜的上诉请求无事实和法律依据。一、根据柳银村镇银行与李光炜签订的《个人借款/担保合同》第八条第一款第一项约定以及中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知（银发【2003】251号）第三款规定，对不能按时支付的利息，按罚息率计收复利。二、本案为金融借款合同纠纷，柳银村镇银行是领有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与李光炜签订的《个人借款/担保合同》是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。李光炜应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同约定贷款期限自2015年4月17日起至2020年4月16日止。在合同履行过程中，柳银村镇银行依约履行了发放贷款的义务，但李光炜未按合同约定履行还本付息的义务，已经构成违约，柳银村镇银行要求解除该合同。原审被告叶舜华辩称：当时去签合同是说最高额1000万，没有说连带责任的。如果是连带责任的话，自己根本还不了，叶舜华没有收入，只有一间屋子，即使卖了也还不了，当时合同上什么都没写就让叶舜华签字，当时相�了银行的人。柳银村镇银行向一审法院诉讼请求：1、立即解除柳银村镇银行与李光炜于2015年4月17日签订的《个人借款/担保合同》（编号：85500012015010092）。2、李光炜向柳银村镇银行清偿贷款本金9792523.57元及利息（暂计至2016年10月20日逾期利息881270.22元，逾期罚息15747.02元，逾期复利56495.51元）。若中国人民银行贷款基准利率调整的，则按合同约定的标准分别支付逾期罚息、复利直至借款本息清偿之日止。3、柳银村镇银行对叶舜华名下的位于广州市海珠区东沙街65号4402房房产以拍卖、变卖等处理所得价款在上述第2项请求范围内享有优先受偿权。4、叶舜华对上述债务承担连带清偿责任。5、本案的诉讼费用由以上被告共同承担。一审法院认定的事实：2015年4月17日，贷款人柳银村镇银行与借款人李光炜签订《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012015010092）（下称“借款合同”），约定合同项下的贷款总额为1000万元，贷款用途为商铺装修；贷款期限为60个月，自2015年4月17日起至2020年4月16日止，实际贷款起始日期以贷款实际发放日为准，借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按自身业务操作规定出具和记载的会计凭证为准；贷款利息的利率采用固定利率，月利率为10‰，实际执行利率以借据为准。贷款人柳银村镇银行分次向借款人发放贷款，每笔贷款的还款方式以借款借据为准。如李光炜未按照合同约定偿还贷款的，柳银村镇银行有权自该笔贷款逾期之日起按照逾期罚息利率计收利息，直至李光炜清偿全部贷款本息为止，逾期罚息利率为贷款利率水平上加收50%；若李光炜未按期足额付息，柳银村镇银行有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率及付息时间计收复利，同时，柳银村镇银行有权�止借款合同项下贷款的划付；采取宣布所有已发放的贷款立即到期，并要求李光炜立即偿还全部借款本息或其他应付款项，宣布实施或实现有关贷款的任何担保项下的权利等各种柳银村镇银行认为适当的其他方式等救济措施。同日，柳银村镇银行与叶舜华签订了《最高额抵押合同》（合同编号：85500012015020027），合同约定叶舜华以其名下的位于广州市海珠区东沙街65号4402房（房地产权证号：01××23）（以下简称“抵押物”）对借款合同项下李光炜在2015年4月17日起至2020年4月16日期间向柳银村镇银行所借的贷款（主债权余额不超过1000万元）及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因李光炜违约而给柳银村镇银行造成的损失和其他所有应付费用提供抵押担保责任。同日，柳银村镇银行与叶舜华签订了《最高额保证合同》（合同编号：85500012015030083）（下称“保证合同”），合同约定叶舜华对李光炜在2015年4月17日起至2020年4月16日期间向柳银村镇银行所借的贷款（不超过1000万元），及由此产生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、补偿金、实现债权的费用（包括但不仅限于：诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因李光炜违约而给柳银村镇银行造成的损失和其他所有应付费用提供保证责任，保证方式为连带责任担保，保证期间自2015年4月17日开始到最后一期还款履行期届满之日起经过两年。2015年4月20日，柳银村镇银行办理了上述抵押物的抵押登记（他项权证号：0120280597号）。2015年4月23日，柳银村镇银行向李光炜发放500万元贷款，到期日为2018年4月22日，贷款利息月利率为10‰，还款方式为按月付息到期还本；2015年5月15日，柳银村镇银行向李光炜发放200万元贷款，到期日为2020年4月16日，贷款利息月利率为10‰，还款方式为按月等额本息；2015年5月15日，柳银村镇银行向李光炜发放300万元贷款，到期日为2017年5月14日，贷款利息月利率为10‰，还款方式为按月付息到期还本。以上3笔贷款合计总金额为1000万元。以上贷款发放后，李光炜未依照借款合同的约定按期偿还贷款利息。500万元贷款自2016年1月21日逾期未还款，200万元自2016年1月16日逾期未还款，300万元自2016年1月21日逾期未还款。暂计至2016年10月20日，李光炜尚欠柳银村镇银行贷款本金9792523.57元、逾期利息881270.22元、罚息15747.02元、复利56495.51元。一审法院认为：本案为金融借款合同纠纷。柳银村镇银行广州从化柳银村镇银行股份有限�司是领有企业法人营业执照，具有从事金融存、贷款业务资格的单位，其与李光炜签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012015010092）是双方的真实意思表示，内容并不违反法律规定，合同合法有效。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。合同约定贷款期限为自2015年4月17日起至2020年4月16日止。在合同履行过程中，柳银村镇银行依约履行了发放贷款的义务，但李光炜未按合同约定履行还本付息义务，已经构成违约，故，柳银村镇银行要求解除与李光炜签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012015010092）、收回贷款及计收利息有理，符合法律规定和合同约定，一审法院予以支持。关于柳银村镇银行对抵押物是否有优先受偿权的问题。叶舜华提供其名下的位于广州市海珠区东沙街65号4402房（房地产权证号：01××23）为李光炜在2015年4月17�至2020年4月16日期间向柳银村镇银行所借贷款本金（主债权余额不超过1000万元）、利息及相关费用作抵押担保，并就抵押房产办理了他项权证。现李光炜未依约履行还款义务，柳银村镇银行在主债权诉讼时效期间行使抵押权，主张就上述抵押物享有优先受偿的权利，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债务人有权就该财产优先受偿”的规定，柳银村镇银行的主张有理，一审法院予以支持。在柳银村镇银行实现抵押权后，叶舜华向李光炜追偿。关于叶舜华应否承担连带清偿责任的问题。叶舜华自愿作为李光炜借款债务的保证人，约定对李光炜在2015年4月17日至2020年4月16日期间向柳银村镇银行所借的贷款（不超过1000万元）及由此产生的利息和相关费用在主合同履行期间届满后两年内为该债务承担连带保证责任，现柳银村镇银行在双方约定的保证期间内要求叶舜华对李光炜欠柳银村镇银行的贷款本金9792523.57元及相应利息、费用等承担连带清偿责任有理，一审法院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十二条“已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额”的规定，叶舜华在承担连带清偿责任后，有权向李光炜追偿。至于李光炜认为复利不应再进行计算、解除抵押担保等答辩意见，无事实基础及法律依据，一审法院不予采纳。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七�九条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十六条第二款、第五十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十二条第二款、第二十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决：一、解除广州从化柳银村镇银行股份有限公司与李光炜签订的《个人借款/担保合同》（合同编号：85500012015010092）；二、李光炜自判决发生法律效力之次日起10日内偿还广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金9792523.57元，并支付逾期利息、罚息及复利（暂计至2016年10月20日，逾期利息881270.22元、罚息15747.02元、复利56495.51元,自2016年10月21日起按照双方签订的《个人借款/担保合同》的约定计付至还清款项之日止）；三、广州从化柳银村镇银行股份有限公司对叶舜华名下的位于广州市海珠区东沙街65号4402房（房地产权证号：01××23）以折价或拍卖、变卖所得价款在本判决第二项确定的债务限额内享有优先受偿权；叶舜华承担清偿责任后，有权向李光炜追偿；四、叶舜华对判决第二项确定的债务承担连带清偿责任，叶舜华承担清偿责任后，有权向李光炜追偿；五、驳回广州从化柳银村镇银行股份有限公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费86276元，由李光炜、叶舜华负担。管辖权异议上诉维持受理费100元由李光炜负担。二审中，当事人没有提交新证据。对当事人二审争议的事实，本院二审期间查明的事实与一审法院查明的事实一致，对一审法院查明的事实本院予以确认。本院认为，本案系金融借款合同�纷。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条之规定，第二审案件的审理应当围绕当事人上诉请求的范围进行。综合当事人的诉、辩意见，本案二审的主要争议焦点为柳银村镇银行是否有权解除合同以及李光炜是否应支付逾期罚息及复利。对此，根据本案查明的事实，首先，柳银村镇银行与李光炜约定的还款方式为按月付息或按月还款，而李光炜自2016年1月至今未再履行还款责任，其称有意愿继续履行合同，与事实不符，本案借款合同的约定李光炜未按合同约定足额偿还贷款本息，柳银村镇银行有权宣布提前到期、解除合同，一审法院对柳银村镇银行解除合同的诉请予以支持有事实及法律依据，本院予以维持；其次，李光炜一审对本案借款利息、罚息、复利的计算方式以及截止至2016年10月20日的数额均无异议，二审对逾期罚息及复利提出异议，经本院释�，至今未能明确异议的具体数额并提交相关依据，故本院对一审法院认定的截止2016年10月20日的利息、罚息及复利数额予以确认；第三，李光炜认为复利的计算基数仅为合同期内应付利息，其上诉认为逾期罚息不计复利，本院予以采纳，因逾期罚息系对借款人逾期归还贷款本金而给原告造成损失的补偿，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重处罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，对逾期贷款计付罚息之外，不应当再加收复利，故李光炜自2016年10月21日起按照《个人借款/担保合同》的约定计付利息、罚息、复利，逾期罚息不计复利，一审法院对此认定有误，本院予以纠正。综上所述，李光炜的上诉请求仅逾期罚息不计复利部分成立，本院予以支持，一审判决其他部分的认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、维持广州市从化区人民法院（2016）粤0184民初4670号民事判决第一、三、四项；二、撤销广州市从化区人民法院（2016）粤0184民初4670号民事判决第五项；三、变更广州市从化区人民法院（2016）粤0184民初4670号民事判决第二项为：李光炜自本判决发生法律效力之次日起10日内偿还广州从化柳银村镇银行股份有限公司贷款本金9792523.57元，并支付利息、罚息及复利（暂计至2016年10月20日，利息881270.22元、罚息15747.02元、复利56495.51元,自2016年10月21日起按照《个人借款/担保合同》的约定计付至还清款项之日止，逾期罚息不计复利）；四、驳回广州从化柳银村镇银行股份有限公司的�他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费86276元，由上诉人李光炜负担。本判决为终审判决。审判长  庄晓峰审判员  林 萍审判员  王泳涌二〇一七年十一月十四日书记员  肖 乔