江苏省南通市港闸区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）苏0611刑初7号
公诉机关江苏省南通市港闸区人民检察院。
被告人任爱军，男，1971年12月16日出生于江苏省海安县，汉族，大学文化，南通驿驰汽车租赁有限公司司机，户籍地江苏省南通市港闸区，暂住江苏省南通市港闸区。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2016年11月1日被取保候审，2017年4月5日经本院决定，由江苏省南通市公安局港闸分局执行逮捕。
江苏省南通市港闸区人民检察院以通港检诉刑诉〔2017〕10号起诉书指控被告人任爱军犯信用卡诈骗罪，于2017年1月5日向本院提起公诉。本院依法适用简易程序，实行独任审判，于2017年1月18日公开开庭审理了本案。因被告人任爱军当庭对起诉指控的犯罪事实予以否认，本院决定转为普通程序，组成合议庭于2017年4月5日公开开庭进行了审理。江苏省南通市港闸区人民检察院指派检察员汤红宇、代理检察员申恬出庭支持公诉,被告人任爱军到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控：2010年5月19日，被告人任爱军在中国农业银行申领了一张信用卡（卡号40×××22）用于透支消费。截止2016年8月11日，被告人任爱军使用该卡恶意透支本金人民币44995.70元，经发卡行多次催收超过三个月拒不归还。指控证据有书证、证人证言、被告人供述等。公诉机关起诉认为，被告人任爱军以非法占有为目的，使用信用卡恶意透支，数额较大，经发卡行多次催收拒不归还，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任；被告人任爱军犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行，系自首，可以从轻或者减轻处罚；庭审中公诉人认为被告人任爱军对非法占有的主观故意予以否认，当庭决定撤回对其自首情节的认定。
被告人任爱军对透支信用卡后无法归还欠款的事实不持异议，辩称，其2015年期间以个人名义帮朋友吴亚坤借款数十万元，因吴亚坤潜逃导致其陷入财务危机，其在透支信用卡时不认为自己没有能力归还，吴亚坤曾于2015年7月向其出具六万余元的欠条，该款收回后足以归还银行欠款。
经审理查明：2010年5月19日，被告人任爱军向中国农业银行股份有限公司申领了一张卡号为40×××22的信用卡用于透支消费。2014年起，被告人任爱军多方借款逾期不能偿还。其明知自己没有还款能力，仍持卡消费、取现，共计透支本金人民币44995.70元，经中国农业银行股份有限公司南通港闸支行多次催收,超过三个月仍未归还欠款。
2016年10月25日，中国农业银行股份有限公司南通港闸支行向南通市公安局港闸分局报案。次日，被告人任爱军接到公安机关电话通知后主动到案接受调查。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据予以证实，足以认定。
1、被告人任爱军的供述，证明2010年5月，其向农业银行申领一张信用卡，一开始是正常消费和还款；2015年初其经营的南通花樱印花有限公司出现资金紧张问题，中国银行10万元的信用卡欠款以及其个人对外60多万元的借款均未能偿还；因中行信用卡不能使用，其只能刷农行信用卡，2015年刷卡消费主要用于吃饭、加油、网上购物以及急需钱时套现；其对信用卡欠款问题不够重视，想着先用卡，还钱的事以后再说，曾经找了养卡的人以给付手续费的方式来养卡，2015年12月12日还了8000多元欠款后就不再养卡了；其农行信用卡共欠款4万多元，2016年初，农行工作人员开始向其电话催款，有几次其没有接电话，有几次接了电话答应还款但没有归还；其目前没有还款能力。
2、未到庭证人陈某的证言笔录，证明其系中国农业银行股份有限公司南通港闸支行信贷部职员；被告人任爱军于2010年5月19日向该行申领一张信用卡，卡号为40×××22，2010年8月10日开始消费，最后一次还款日期为2015年12月12日，还款8703.55元，还款之后就消费了8420元；2016年8月1日该行发现被告人任爱军的农行借记卡上有1.28元余额进行了扣划；该行工作人员多次向被告人任爱军进行催收，其中2016年5月30日、2016年6月29日、2016年7月20日被告人任爱军接听电话答应还款；截止报案之日被告人任爱军欠银行本金44995.7元未予归还。
3、中国农业银行股份有限公司南通港闸支行提供的被告人任爱军信用卡申领资料、交易明细、账户明细、催收记录等书证，证明被告人任爱军于2010年5月19日向该行申领了一张卡号为40×××22的信用卡及持卡消费记录情况；截止2016年8月11日，被告人任爱军欠该行本金人民币44995.7元、利息3323.08元、滞纳金2562.67元、消费手续费1125.64元，共计52007.09元；2016年2月23日至2016年7月20日期间，该行六次拨打被告人任爱军手机催收欠款，其中2月23日、3月30日无人接听，4月28日被告人任爱军不接电话，5月30日、6月29日、7月20日被告人任爱军承诺还款。
4、南通市崇川区人民法院（2015）崇商初字第00735号民事调解书及（2015）崇执字第01972号之一执行裁定书，证明中国银行股份有限公司南通城东支行与任爱军信用卡纠纷一案经南通市崇川区人民法院主持，双方于2015年6月16日达成调解协议，任爱军欠中国银行股份有限公司南通城东支行本金、利息等费用共计113760.08元，约定自2015年7月起每月17日前还款8000元；因任爱军未履行生效法律文书确定的义务，中国银行股份有限公司南通城东支行于2015年10月26日向法院申请执行。
5、本院（2016）苏0611民初745号民事判决书及相关证据，证明被告人任爱军因经营所需，长期多次向许秀伟借款；2014年5月29日至2014年10月10日期间被告人任爱军共向许秀伟借款246000元，2015年5月23日向许秀伟借款65000元；借款到期后被告人任爱军于2014年11月25日归还3000元，次日至2016年2月1日期间归还本金74483元、支付利息54572元，尚欠许秀伟借款本金233517元。
6、本院（2016）苏0611民初1761号民事判决书，证明被告人任爱军于2013年5月向南通炜坤贸易有限公司借款22000元，约定借期一个月，月息1100元；之后被告人任爱军未能按时偿还借款，2015年12月13日被告人任爱军就结欠的借款本金及逾期利息重新出具借据，确认结欠南通炜坤贸易有限公司55000元，并载明借期五个月；借款期限届满后，被告人任爱军仍未偿还。
7、本院（2016）苏0611民初1762号民事判决书及相关证据，证明2015年2月4日被告人任爱军向徐迅借款100000元，约定2015年4月4日归还；2015年4月30日被告人任爱军再次向徐迅借款141000元，借期12个月；借款后，被告人任爱军于2015年12月31日、2016年1月30日分别通过银行向徐迅转账9000元。
8、户籍证明，证明被告人任爱军犯罪时已达完全刑事责任年龄。
9、发破案经过，证明被告人任爱军经公安机关电话通知主动到案接受调查。
本院认为，信用卡诈骗罪是指使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或是冒用他人信用卡以及恶意透支，进行信用卡诈骗活动，数额较大的行为，其中恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。根据《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》的规定，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为恶意透支。明知没有还款能力而大量透支且无法归还或者肆意挥霍透支的资金且无法归还等情形，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“以非法占有为目的”。就本案而言，公诉机关所举证据表明，2014年至2015年期间被告人任爱军四处举债，其在负有巨额债务到期未能清偿的情况下仍大量透支信用卡，经银行多次催收后，其不是想方设法筹措资金，而是采取拖延、拒接电话等方式逃避还款义务，该行为构成信用卡诈骗罪。公诉机关的指控成立，本院予以支持。关于被告人任爱军提出的在透支信用卡时不认为自己没有能力归还，对外债权足以偿还银行欠款的辩解，经查，2015年期间被告人任爱军从许秀伟、徐迅等处借得数十万元，其时其已负债累累，然而其继续持银行信用卡透支，透支资金超出了其还款能力，而且信用卡透支后被告人任爱军从他人处的借款也没有用来归还银行信用卡欠款，其主观上完全置银行损失于不顾，非法占有的故意明显，故，对被告人任爱军的辩解本院不予采信。
《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款规定，犯罪以后自动投案，如实供述自己罪行的，是自首。根据《最高人民法院关于处理自首和立功具体应用法律若干问题的解释》，自动投案，是指犯罪事实或者犯罪嫌疑人尚未被司法机关发觉，或者虽被发觉，但犯罪嫌疑人尚未受到讯问、未被采取强制措施时，主动、直接向司法机关投案。被告人任爱军经公安机关口头通知后主动到案接受调查，如实供述了其在负有大量外债的情况下透支信用卡不能归还欠款的基本事实，依法应认定为自首，可以从轻处罚。其当庭所作辩解系对行为性质的辩解，不影响自首的成立。
综上，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第一款、第六十四条以及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，判决如下：
一、被告人任爱军犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年二个月，并处罚金人民币二万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年4月5日起至2018年6月4日止。罚金限于判决发生法律效力的第二日起十日内缴纳）
二、责令被告人任爱军向中国农业银行股份有限公司南通港闸支行退赔本金人民币44995.7元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省南通市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本两份。
审 判 长 邓小燕
人民陪审员 李 莉
人民陪审员 邢 艳
二〇一七年四月五日
书 记 员 许 训