四川省眉山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）川14民终715号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司眉山市分公司，住所地眉山市新区。
负责人：陈军，总经理。
委托诉讼代理人：黄超，四川达宽律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：胡碧珍，女，汉族，1967年10月25日出生，住眉山市东坡区。
被上诉人（原审原告）：任巧丽，女，汉族，1990年11月10日出生，住眉山市东坡区。
二被上诉人委托诉讼代理人：郭白平，四川典扬律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：ＸＸ，男，汉族，1986年10月27日出生，住眉山市东坡区。
被上诉人（原审被告）：阚冬华，女，汉族，1947年3月3日出生，住眉山市东坡区。
二被上诉人委托诉讼代理人：陈仲秋，四川省眉山市东坡区拓达法律服务所法律工作者。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司眉山市分公司（以下简称人保财险眉山分公司）因与被上诉人胡碧珍、任巧丽、ＸＸ、阚冬华机动车交通事故责任纠纷一案，不服眉山市东坡区人民法院(2017)川1402民初74号民事判决，向本院提起上诉。本院2017年6月22日受理后，依法组成合议庭，于2017年7月11日公开开庭对本案进行了审理。上诉人人保财险眉山分公司的委托诉讼代理人黄超，被上诉人胡碧珍、任巧丽的委托诉讼代理人郭白平，被上诉人ＸＸ、阚冬华的委托诉讼代理人陈仲秋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
人保财险眉山分公司向本院上诉请求：撤销原判，改判其赔偿11万元，比一审判决减少赔偿228016.5元。事实和理由：一、对改装车辆等违法行为，法律规定只需要保险人履行提示义务即可生效。投保车辆的改装行为，违反了道路交通安全法第十六条规定，属于法律禁止的违法行为，以法律的禁止性规定作为免责条款的，根据保险法司法解释二第十一条规定，保险人只需提示该免责条款即生效。保险人已在商业三者险合同中对此作出提示，故该免责条款已生效。二、投保车辆改变使用性质，未通知保险人的，保险人不承担赔偿责任。
胡碧珍、任巧丽辩称，原判认定事实清楚，适用法律正确，阚冬华的车辆不存在改装行为，且其未在投保单上签字，车辆性质也未改变。上诉人的上诉理由不能成立，请求驳回上诉，维持原判。
ＸＸ、阚冬华辩称，原判认定事实清楚，适用法律正确。阚冬华未在投保单上签字，车辆是家庭自用车。请求驳回上诉，维持原判。
胡碧珍、任巧丽向一审法院起诉请求:1、ＸＸ、阚冬华赔偿其损失325616.5元，其中死亡赔偿金524100元，丧葬费25355元，处理后事误工费900元，交通费1000元，精神损害抚慰金40000元，合计592433元，交强险承担11万元，商业险承担240616.5元，共计350616.5元，扣除垫付25000元，还应赔付325616.5元；2.人保财险眉山分公司在保险范围内优先赔付，精神抚慰金在交强险范围内优先赔付。
一审法院认定事实：ＸＸ系阚冬华地邻上的侄孙。2016年8月25日因阚冬华家中牛蛙需销售运输，由ＸＸ帮阚冬华运输牛蛙。19时35分许，ＸＸ驾驶装载600斤牛蛙的川Z689**号小型面包车在省道103线行驶。任正槐驾驶二轮摩托车沿松修路往修文镇方向行驶。当双方行驶至眉山市东坡区光荣村7-1号外路段时，发生相撞，致任正槐当场死亡、双方车辆不同程度受损的道路交通事故。眉山市公安局交通警察支队直属二大队对此次道路交通事故作出认定：任正槐在此次事故中承担同等责任，ＸＸ在此次事故中承担同等责任。川Z689**实际车主系阚冬华，阚冬华在人保财险眉山分公司处投保了交强险和限额为50万元不计免赔商业三者险。事故发生后，阚冬华垫付25000元。
庭审中，人保财险眉山分公司提出保险合同中载明保险机动车被改装、加装或者改变使用性质等，被保险人未及时通知保险人，且因改装、加装或者改变使用性质等导致被保险机动车危险程度显著增加，致人身伤亡、财产损失和费用，保险人不负责赔偿，认为其不承担商业险的赔付责任，并当庭提供由阚冬华签字确认的“投保人声明”以证明其尽到了告知义务。胡碧珍、任巧丽及ＸＸ、阚冬华认为人保财险眉山分公司据以辩解的合同条款系格式条款，属于免责、限责或限权条款，未尽到明确提示告知义务。阚冬华提出保险公司向法庭提供的“投保人声明”中投保人阚冬华的签名，并非阚冬华本人所签。阚冬华申请对该签名进行鉴定，经委托四川鼎诚司法鉴定中心鉴定投保人申明中投保人签章处“阚冬华”的签名不是其本人书写，鉴定费3000元，由阚冬华垫付。
任正槐生前长期在外务工，2016年春节后参加村公路修建,并于2016年7月在眉山市科威陶瓷有限公司上班至事故发生。胡碧珍系任正槐之妻，任巧丽系任正槐之女。
一审法院认为，眉山市公安局交通警察支队直属二大队对此次交通事故作出的事故认定书，事实清楚，定责适当，且当事人均无异议，应予采信。任正槐死亡的损失，依照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》认定如下：1、丧葬费25233元、处理后事误工费900元，当事人无异议，予以确认；2、死亡赔偿金，任正槐虽系农村居民，但长期在外务工，其收入来源于城镇，应按城镇标准计算死亡赔偿金，即（26205元/年×20年）524100元；3、交通费，酌定800元；4、精神损害抚慰金，综合考虑过错程度、当地生活水平酌定为15000元，综上，损失共计566033元。人保财险眉山分公司承保了川Z689**的交强险，应在交强险范围内赔付11万元；其余损失因ＸＸ在此次事故中承担同等责任而承担50%事故责任，又因人保财险眉山分公司承保了川Z689**的商业险，其扣除交强险后在商业险范围内承担50%的赔付责任即（566033元-110000元）×50%为228016.5元，人保财险眉山分公司在交强险和商业险范围内共计赔付胡碧珍、任巧丽338016.5元，品迭阚冬华已垫付的25000元，人保财险眉山分公司赔付胡碧珍、任巧丽313016.5元，支付阚冬华25000元。关于人保财险眉山分公司以事故车辆属于改装车，保险公司商业险拒赔，如法院认定应当赔付，依据违反安全装载规定实行10%的绝对免赔率，保险公司则免赔10%，根据保险法规定，不管是拒绝赔付还是免赔10%，均都属于免责、限责或限权条款，需在订立合同时作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面形式或口头形式向投保人作出明确说明，现保险公司仅提供了“投保人声明”，且该声明中投保人阚冬华在签名处所签的“阚冬华”经鉴定并非本人所签，据此，人保财险眉山分公司的辩解意见依法不予支持，且因鉴定而产生的鉴定费3000元由人保财险眉山分公司负担。遂依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条,《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条规定，判决：一、人保财险眉山分公司在本判决生效之日起三十日内在交强险和商业第三者责任险范围内赔付胡碧珍、任巧丽313016.5元。二、人保财险眉山分公司在本判决生效之日起三十日内在交强险和商业第三者责任险范围内支付阚冬华28000元。三、驳回胡碧珍、任巧丽的其它诉讼请求。如果未能按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3092元，由胡碧珍、任巧丽负担92元，阚冬华负担3000元。
二审中，双方当事人均未提交新证据。
经审理查明，阚冬华的面包车事发时存在将后座拆掉装运牛蛙的情形。本案交通事故认定书认定ＸＸ有违反道路交通安全法第十六条改装机动车的行为。至于保险条款是否已经交付投保人，保险人是否已尽到免责条款的提示义务的问题，人保财险眉山分公司主张其已将交强险及商业险投保单交付阚冬华，依据是事发后ＸＸ提交了案涉车辆的交强险及商业险投保单。因投保单上投保人说明部分的签字经鉴定不是阚冬华所签，且阚冬华主张其并未收到保险条款，保险公司对此条款未向其明确说明及提示。
其余事实，与原判认定事实一致。
本院认为，本案争议焦点为案涉车辆是否存在改装行为，人保财险眉山分公司就其商业三者险免责条款是否已向投保人阚冬华进行明确说明及提示，该免责条款是否生效。因案涉车辆在事发时存在将后座拆卸装运牛蛙的情形，虽阚冬华否认此行为构成改装，但交通管理部门出具的交通事故认定书认定该行为属于改装行为，故本院认定案涉车辆事发时存在改装行为。依照《保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险人对免责条款需履行提示及明确说明义务，否则免责条款不生效。同时，因该改装车辆行为属于道路交通安全法第十六条所规定的禁止行为，依照《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第十条“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”，保险人只需对此向投保人作出提示，免责条款即生效。但诉讼中，因投保单上投保人阚冬华的签名经鉴定不属于其本人所签，人保财险眉山分公司未举证证明已将商业三者险条款交付阚冬华，故不能认定人保财险眉山分公司在订立本保险合同时已经履行该提示义务。故依照前述规定，该免责条款未生效，上诉人的上诉理由不能成立，本院不予支持。
综上，原判认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4765元，由上诉人人保财险眉山分公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 罗卫平
审判员 王美福
审判员 覃 棱
二〇一七年七月二十一日
书记员 颜 宁