吉林省白山市浑江区人民法院民 事 判 决 书（2015）浑民二初字第25号原告：中国建设银行股份有限公司白山分行。住所：白山市浑江大街*****号。组织机构代码：82563XXXX。负责人：曲延军，系行长。委托代理人：芮秀成，吉林刘国华律师事务所律师。被告：王鹏军。被告：张喜武，个体业户。原告中国建设银行股份有限公司白山分行诉被告王鹏军、张喜武借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员尚德连独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人芮秀成，被告张喜武到庭参加诉讼。被告王鹏军经传票传唤未到庭，本案现已审理终结。原告诉称：2012年10月12日，被告王鹏军向原告申请个人助业贷款，经过协商双方达成个人助业借款合同。合同约定由原告在合同期限内向被告王鹏军提供循环支用的借款额度为300万元的贷款，循环借款期间为2012年11月27日至2014年11月27日，还款方式为按期还息、任意还本，约定利率为7.8%。借款时由被告王鹏军向原告提交借款支用单，原告根据被告王鹏军的需要，在借款额度内将其申请的借款数额支付到其指定账户。为保证其有能力履行债务，被告王鹏军提供了江JQ字第144776号综合楼面积4085.99平方米、江土国用（2010）第062500268号工业用地面积4405.6平方米，被告张喜武提供了江JQ17663营业用房面积130平方米，并在江源产权处办理登记。抵押担保约定的范围为本息、罚息、违约金、赔偿金、及其他款项、为实现债权与抵押权的费用发生的一切费用。合同签订后，被告王鹏军于2013年11月27日向原告提出了贷款支用申请，贷款用途临时资金周转，贷款额为300万元，贷款期限12个月，还款期限为2014年11月27日止，逾期付本还息按支付单确定贷款利率水平上浮50%计收罚息。根据被告王鹏军指示，原告将贷款支付到其指定账户（开户名：长白朝鲜族自治县森德木业有限公司，账号：×××）中。2013年11月27日到2014年10月27日，被告王鹏军按约履行协议向原告给付利息，2014年11月27日被告王鹏军开始违约不履行协议，直到原告起诉日，被告王鹏军仍没有偿还原告贷款和利息。根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》规定和个人助业借款合同第11条一款1项、二款3项、12项、个人助业借款抵押合同第二条、第九条一款之约定，诉至法院。请求判令：1.解除原告与被告王鹏军签订的个人助业借款合同；2.被告王鹏军偿还所借原告的3020292.75元借款；3.被告王鹏军支付从2014年11月27日起至款项付清之日止的约定本金及利息；4.被告王鹏军支付迟延还本付息的约定罚息。在诉讼过程中，原告放弃第一项诉讼请求，明确诉讼请求：借款本金为2996629.10元，约定贷款利息按照年利率7.8%计算至款项付清之日止，罚息自2014年11月27日至款项付清之日止按照11.7%计算。并增加诉讼请求如被告王鹏军不能在一审判决前偿还本金、利息和罚息，请求法院拍卖、变卖二被告提供的抵押物偿还借款。被告王鹏军未答辩。被告张喜武辩称：原告起诉事实属实。同意按照合同约定及法律规定支付原告的款项。经本院审理查明：二被告系朋友关系。2012年10月12日，原告中国建设银行股份有限公司白山分行（乙方）与被告王鹏军（甲方）签订三份中国建设银行个人助业借款合同。三份合同分别约定，原告向被告王鹏军提供循环支用的借款，借款额度分别为人民币（大写）陆拾万元整、叁拾叁万元整、贰佰零柒万元整，借款额度有效期间均自2012年10月12日至2014年10月12日。第一笔借款实际放款的日期在本条约定的借款额度有效期的起始日之后的，借款额度有效期到期日相应顺延。借款在计息时，每月的计息天数按30天计算，借款支用期限在一年以内（含）的，每月计息天数按实际天数计算。被告王鹏军选取委托扣款方式归还应付本息，原告从约定的委托扣款账户中直接扣划还款，户名王鹏军，账号×××。还款方式为按月还息任意还本法。还款原则为乙方有权将甲方的还款首先用于偿还本合同约定的应由甲方承担而由乙方垫付的各项费用以及乙方实现债权的费用，剩余款项按照先还息后还本、利随本清的原则偿还。但对于本金逾期超过九十天仍未收回的贷款、利息逾期超过九十天仍未收回的贷款或者法律、法规或规章另有规定的贷款，甲方的还款在偿还上述费用后应按照先还本后还息的原则偿还；借款逾期的，对甲方未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至本息全部清偿之日止按罚息利率和本合同约定结息方式计收利息和复利。约定本合同项下担保方式为最高额抵押。对贷款支付方式约定采用原告受托支付方式支付（即支付时由原告根据被告王鹏军提出的支付申请，将贷款资金支付给符合合同约定用途的被告王鹏军交易对象），在原告放款时，将所发放的贷款直接划入双方在《中国建设银行个人助业借款合同分账户支用单》中约定的账户，对于单笔的分账户贷款，以乙方首次将款项划入约定账户之日为起息日。借款期限自起息日起算，贷款的到期日根据借款期限长度相应推算，但任何情况下不得超过借款额度有效期间的截止日。合同约定，因本合同引起的或与本合同有关的任何争议，协商不成的，向原告住所地人民法院起诉。被告王鹏军在合同落款处签字、捺印，原告加盖中国建设银行股份有限公司白山分行个人借款合同专用章。同日，原告中国建设银行股份有限公司白山分行与被告王鹏军签订两份中国建设银行个人助业借款抵押合同。合同分别约定，为保证原告债权的实现，被告王鹏军愿意为其与原告签订的编号为220060101-433-2012001529的《中国建设银行个人助业借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件所形成的债权提供抵押担保。合同分别约定，本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，抵押财产分别为：位于江源区正岔街的工业用地，土地使用权证号为江土国用（2010）第062500268号，土地使用权人为王鹏军，面积为4405.6平方米，价值为881000.00元，担保责任的最高限额分别为人民币（金额大写）捌拾捌万壹仟元整；位于江源区正岔街的综合楼，房权证号为江JQ字第1447**号，房屋所有权人为王鹏军，面积为4085.99平方米，价值为4150000.00元，担保责任的最高限额分别为人民币（金额大写）肆佰壹拾伍万元整。被告王鹏军签字、捺印，原告加盖中国建设银行股份有限公司白山分行个人借款合同专用章。同日，原告中国建设银行股份有限公司白山分行与被告张喜武签订个人助业借款抵押合同。合同约定，为保证原告债权的实现，被告张喜武愿意为被告王鹏军与原告签订的编号为220060101-433-2012001529的《中国建设银行个人助业借款合同》和该合同项下的《中国建设银行个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件所形成的债权提供抵押担保。合同约定，本合同项下最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，抵押财产为位于江源区江南开发楼的营业用房，房权证号为江FQ字第176**号，房屋所有权人为张喜武，面积为130平方米，价值为120万元，担保责任的最高限额为人民币（金额大写）壹佰贰拾万元整。被告张喜武签字、捺印，原告加盖中国建设银行股份有限公司白山分行个人借款合同专用章。2012年11月22日，原、被告对上述三份抵押担保均办理他项权利登记，他项权人为原告。2013年11月27日，被告王鹏军在原告银行开立贷款账户，中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书载明：客户姓名王鹏军，产品名称短期个人助业贷款（通贷账户），放款金额（大写）叁佰万元整，期限频率每月，还款执行利率7.8%，利率调整方式对年调整，还款方式为按月还息任意还本法，扣款方式委托扣款，贷款期限12个月，逾期罚息利率浮动比例50%，收款人账户名称长白朝鲜族自治县森德木业有限公司，收款人账户开户行白山市分行营业部。同日，中国建设银行个人助业借款支用单载明：客户姓名王鹏军，申请支用借款金额（大写）叁佰万元整，借款用途临时资金周转，借款期限12月，即2013年11月27日至2014年11月27日。本笔借款的贷款利率为年利率，固定利率，即起息日基准利率水平上浮30%，在借款期限内，该利率保持不变。本笔借款的罚息利率：本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。最后借款人王鹏军签名。同日，原告将300万元付到收款人长白朝鲜族自治县森德木业有限公司账户内。被告王鹏军借款后，按月偿还利息，到2014年11月27日借款到期日尚欠2014年10月27日至2014年11月27日的利息并未还本金。2014年12月29日，被告王鹏军还款5万元，按照先换息后还本的还款原则，该款项优先冲抵欠付的利息19154.70元、利息的罚息174.31元、本金的罚息27300元，剩余3370.99元用于偿还本金。至此，被告王鹏军已将贷款期间内约定利息还清，尚欠原告贷款本金2996629.10元及2014年12月30日起至款项付清之日止的逾期利息。之后，被告王鹏军没有向原告偿还借款。以上案件事实有原告起诉、被告答辩、当庭陈述及经过庭审质证的个人助业借款合同3份、中国建设银行个人助业借款抵押合同3份、个人贷款开立贷款账户通知书、个人助业借款支用单、支付凭证、个人贷款交易明细、房屋产权证、土地证、他项权利证等证据在卷为凭，足资认定。本院认为，原告中国建设银行股份有限公司白山分行与被告王鹏军、张喜武签订的个人助业借款合同、抵押合同系双方真实意思表示，合法有效。原告按被告王鹏军指示发放贷款，已履行贷款人义务，被告王鹏军应按合同约定按期支付利息及偿还本金。原、被告在主合同中约定，还款原则为先还息后还本，利随本清，因此被告王鹏军于2014年12月29日偿还的5万元，优先抵顶利息，剩余部分抵顶本金，符合合同约定，故原告要求被告王鹏军偿还借款本金2996629.10的诉讼请求，本院予以支持。被告王鹏军已经还清合同期限届满前的约定利息以及2014年12月29日前的逾期利息，故原告主张被告王鹏军支付2014年11月27日起至款项付清之日止的逾期利息，本院对2014年12月30日起至款项付清之日止迟延还本付息的逾期利息予以支持，逾期利息按照贷款利率7.8%上浮50%计算，即按照11.7%计算。原告主张被告王鹏军支付款项付清之日前的约定利息以及上述期限前逾期利息的诉讼请求，属于重复计算，本院不予支持。被告王鹏军提供江土国用（2010）第062500268号面积为4405.6平方米土地和江JQ字第144776号面积为4085.99平方米房屋作为抵押物，被告张喜武提供房权证号为江JQ字第176**号面积为130平方米作为抵押物，并均办理他项权利登记，抵押合同有效。因本案借款的抵押物系债务人王鹏军和抵押人张喜武提供，根据《中华人民共和国物权法》的规定，抵押权人行使抵押权时应优先就借款人提供的抵押物实现债权，故如被告王鹏军不能在一审判决前偿还本金、利息和罚息，原告主张法院依法拍卖、变卖被告王鹏军提供的抵押物偿还借款的诉讼请求，本院予以支持。拍卖后，价款超过债权数额的部分归被告王鹏军所有，不足部分由被告王鹏军清偿。被告王鹏军的抵押财产不足以偿还借款时，原告可依法拍卖、变卖被告张喜武的抵押财产，拍卖后，价款超过债权数额的部分归被告张喜武所有，不足部分由被告王鹏军继续偿还。依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。”、第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”、第一百九十八条“抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。”及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”之规定，判决如下：一、被告王鹏军于本判决发生法律效力五日内给付原告中国建设银行股份有限公司白山分行借款本金人民币2996629.10元，并按照年利率11.7%支付2014年12月30日起至款项付清之日止的逾期利息。二、被告王鹏军提供的江土国用（2010）第062500268号土地的使用权和房权证号为江JQ字第1447**号的房屋对上述款项承担抵押担保责任，原告中国建设银行股份有限公司白山分行有权对该抵押财产依法进行拍卖，所得价款优先受偿。拍卖后，价款超过债权数额的部分归被告王鹏军所有，不足部分由被告王鹏军清偿。三、被告张喜武提供的房权证号为江JQ字第176**号的房屋对本判决第二项抵押担保财产不足清偿部分承担抵押担保责任，原告中国建设银行股份有限公司白山分行有权对该质押财产依法进行拍卖，所得价款优先受偿。拍卖后，价款超过债权数额的部分归被告张喜武所有，不足部分由被告王鹏军清偿。四、驳回原告其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费30962元减半收取，由原告承担481元，由被告王鹏军承担15000元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。审判员  尚德连二〇一五年十一月二十六日书记员  杨文博