贵州省盘县人民法院民 事 判 决 书（2014）黔盘民初字第4183号原告中国某银行股份有限公司盘县支行。代表人谢某某。特别授权委托代理人杨某，法律服务工作者。特别授权委托代理人王某。被告翁某某，女，1964年1月9日生。被告朱某某，男，1965年2月9日生。被告张某某，男，1976年8月14日生。被告任某某，女，1983年1月1日生。被告何某，男，1990年1月6日生。被告何某某，男，1971年9月3日生。原告中国某银行股份有限公司盘县支行诉张三（化名）及被告翁某某、朱某某、张某某、任某某、何某、何某某金融借款合同纠纷一案，本院于2014年11月17日立案受理后，依法适用简易程序由审判员董文科独任审判。审理中，原告中国某银行股份有限公司盘县支行向本院申请撤回对张三（化名）的起诉，本院予以准许，并于2014年12月18日公开开庭进行了审理。原告中国某银行股份有限公司盘县支行的特别授权委托代理人王某，被告翁某某、朱某某、张某某、任某某、何某、何某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国某银行股份有限公司盘县支行诉称，2013年9月25日，张三（化名）、翁某某、张某某、何某、何某某组成贷款联保小组与原告签订《小额贷款联保协议书》，其中翁某某和张某某的配偶均在联保协议书上签了字。协议约定联保小组任一成员向原告借款时，其他成员对借款人的债务承担连带保证责任，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等。当日，张三（化名）与原告签订了《小额联保借款合同》，约定张三（化名）向原告借款100 000元，借款期限从2013年9月25日至2014年9月25日，借款年利率15.3%，逾期罚息年利率18.89%。借款合同签订后，原告向张三（化名）的账户支付了全部借款。张三（化名）履行了部分还本付息义务后未再偿还借款，截止2014年11月11日，张三（化名）尚欠原告借款本金92 235.01元，利息和逾期利息8 822.13元，本息合计101 057.14元。被告翁某某、朱某某、张某某、任某某、何某、何某某也未履行担保义务。原告为实现债权支付了代理费4 042元。原请求：1、判令张三（化名）立即偿还原告借款本息101 057.14元，按合同约定的逾期罚息年利率19.89%支付自2014年11月12日至借款本息完全清偿之日止的逾期利息。2、判令张三（化名）赔偿原告因实现债权而支付的代理费4 042元。3、由被告翁某某、朱某某、张某某、任某某、何某、何某某对以上款项承担连带清偿和赔偿责任。4、案件受理费由七被告承担。现请求：1、由被告翁某某、朱某某、张某某、任姣鸾、何某、何某某承担连带担保责任，代被告张三（化名）向原告支付借款的本息101 057.14元（其中本金92 235.01元，利息及逾期利息8 822.13元），并按合同约定的年利率19.89%支付自2014年11月12日起至借款本息完全清偿之日止的逾期利息。2、判令被告翁某某、朱某某、张某某、任姣鸾、何某、何某某承担原告因实现债权而支付的代理费4 042元。3、本案诉讼费用由六被告承担。原告中国某银行股份有限公司盘县支行在举证期限内向本院提交了下列证据：1、原告的营业执照、组织机构代码证复印件各一份，证明复印件二份，用以证明原告的诉讼主体资格。六被告对该组证据无异议。2、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、借款借据、个人贷款放款单、结算试算单复印件各一份，用以证明原告与被告签订的《小额贷款联保协议书》的内容，原告借款给张三（化名），张三（化名）未履行完还本付息义务，六被告应当承担连带担保责任的事实。被告翁某某、朱某某、张某某、任某某对《小额贷款联保协议书》有异议，认为该协议书虽然真实，但签订协议的程序不当，签协议时借款人张三（化名），担保人何某、何某某没有共同在场，四被告不应承担连带责任，对该组其他证据无异议。被告何某、何某某对该组证据无异议。3、委托代理合同复印件一份、盘县红果镇法律服务所相关证照复印件一份、代理费发票复印件一份，拟证明原告为实现债权而支出的代理费。六被告对该组证据的真实性无异议，但认为不应当承担担保责任，不应当支付该笔代理费。被告翁某某、朱某某辩称，张三（化名）在银行有失信记录，因何某和何某某为其担保，原告才允许张三（化名）贷款。翁某某、朱某某对张三（化名）与何某、何某某之间的担保协议并不知情，并且签字流程单独进行，并不知道除了贷款三方之外尚有何某和何某某两位担保人。在张三（化名）未按期还贷款，可能携款潜逃的情况下，翁某某、朱某某尽到告知义务，并建议原告采取相应措施减少损失，但原告回复冷淡。因此，本案的担保责任应当由何某、何某某承担，翁某某、朱某某不应承担任何责任。被告张某某、任某某辩称，张三（化名）在银行存在失信记录，原告在此情况下仍发放贷款给张三（化名），违反银行的诚信原则，是违规办理。张某某、任某某和张三（化名）如果是正常的联保户，是互相担保的，不需要其他任何担保人，然而原告私下为张三（化名）确定符合担保条件的何某、何某某作为担保人，完全符合原告发放贷款产品中关于个体工商户贷款的规定，不符合联保协议的规定，所以张三（化名）不属于联保小组贷款户。在签订联保协议书时，只有张某某、任某某、翁某某、朱某某同时签字，对张三（化名）与何某、何某某的保证协议不知情，因此该《小额贷款联保协议书》无效。另外，原告在明知张三（化名）未按时归还贷款本息的情况下，并没有采取冻结其银行账户资金等积极措施，属于原告不作为。综上，张某某、任某某不应承担还款责任。被告何某辩称，原告诉称属实，被告何某与其他担保人都在联保协议上签了字，对担保的事项都应当承担相应的责任。被告何某某辩称，原告存在过错，明知张三（化名）在银行有不良记录而向担保人隐藏这一情况，并向张三（化名）发放了贷款，原告负有不可推卸的责任。本案的借款人是张三（化名），但原告却撤回对张三（化名）的起诉，只要求担保人来承担责任，这是对张三（化名）不诚信行为的纵容，要求由张三（化名）一个人承担偿还责任，被告何某某只承担相应的担保责任。被告翁某某、朱某某、张某某、任某某、何某、何某某均未提交证据。对证据的分析与认定，1、原告的营业执照、组织机构代码证、证明二份，可以作为认定原告诉讼主体资格的证据。2、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》、借款借据、个人贷款放款单、结算试算单，符合证据“三性”规定，且相互印证，可以作为认定六被告与原告签订了《小额贷款联保协议书》，张三（化名）向原告借款并欠原告本息的事实。3、委托代理合同、盘县红果镇法律服务所相关证照、代理费发票，符合证据“三性”规定，可以作为认定原告为实现债权而支出代理费的事实。经审理查明，2013年9月25日，张三（化名）、翁某某、张某某、何某、何某某五人组成贷款联保小组与原告中国某银行股份有限公司盘县支行签订《小额贷款联保协议书》，翁某某的配偶朱某某和张某某的配偶任某某也在联保协议书上签了字。双方约定，在2013年9月25日至2014年9月25日期间，原告可以根据被告方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100 000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300 000元内发放贷款；具体的借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组的任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、因借款人违约原告为实现债权而支付的费用等；联保小组成员的配偶同意其配偶作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对其配偶在本协议项下的义务承担共同还款责任。同日，张三（化名）与原告签订了《小额联保借款合同》，向原告借款100 000元，借款期限从2013年9月25日至2014年9月25日，借款年利率15.3%，逾期罚息年利率18.89%。借款合同签订当日，原告向张三（化名）的账户支付了全部借款。之后，张三（化名）仅履行了部分还本付息义务，截止2014年11月11日，张三（化名）尚欠原告借款本金92 235.01元，利息和逾期利息8 822.13元，本息合计101 057.14元。张三（化名）的借款逾期后，被告翁某某、朱某某、张某某、任某某、何某、何某某未向原告履行担保义务。原告为实现债权委托盘县红果镇法律服务所代为诉讼，支出代理费4 042元。本院认为，本案的争议焦点为：六被告应否承担连带责任，代张三（化名）承担向原告借款的本息、罚息、逾期利息以及原告为实现债权而支付的费用。六被告作为完全民事行为能力人，应当对民事活动中自己的行为负责。六被告与原告签订的《小额贷款联保协议书》不违反法律法规的强制性和禁止性规定，是合法有效的合同。本案中，借款人张三（化名）借款期限届满后未全面履行还款义务，其行为已构成违约，借款人张三（化名）应偿还原告借款本金外，还应当按照合同约定支付逾期利息，并赔偿原告为实现债权而支出的费用。六被告与原告签订的《小额贷款联保协议书》中注明了联保小组的任一成员为其他成员的借款行为提供连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、因借款人违约原告为实现债权而支付的费用，联保小组成员的配偶同意其配偶作为联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对其配偶在协议项下的义务承担共同还款责任等条款，六被告在享受协议赋予的权利同时，也应当承担协议注明的义务。六被告在庭审中对张三（化名）未完全履行还本付息义务，欠原告本息合计101 057.14元的事实无异议，《小额贷款联保协议书》中又未约定各保证人的保证份额，根据《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条的规定，六被告应当承担连带责任，故原告要求六被告承担连带责任，代张三（化名）偿还向原告借款的本息、罚息、逾期利息以及原告为实现债权而支付的费用的理由成立，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，六被告清偿后，可依据本判决向张三（化名）追偿。综上，依照《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、由被告翁某某、朱某某、张某某、任姣鸾、何某、何某某于本判决发生法律效力后十日内履行连带共同保证责任，替借款人张三（化名）偿还原告中国某银行股份有限公司盘县支行借款本金92 235.01元，利息及逾期利息8 822.13元，本息合计101 057.14元，并按合同约定的年利率19.89%支付自2014年11月12日起至借款本息完全清偿之日止的逾期利息。二、由被告翁某某、朱某某、张某某、任姣鸾、何某、何某某于本判决发生法律效力后十日内履行连带共同保证责任，替借款人张三（化名）偿还原告中国某银行股份有限公司盘县支行为实现债权而支出的代理费4 042元。三、被告翁某某、朱某某、张某某、任某某、何某、何某某在清偿上述款项后，可依据本判决向借款人张三（化名）追偿。如被告翁某某、朱某某、张某某、任某某、何某、何某某未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按照中国人民银行同期贷款基准利率加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2 402元，因适用简易程序审理，减半收取1 201元，由被告翁某某、朱某某、张某某、任某某、何某、何某某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省六盘水市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。权利人中国某银行股份有限公司盘县支行可在本判决确定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。审判员  董文科二〇一四年十二月十九日书记员  徐亚飞