广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初2702号原告：中国工商银行股份有限公司江门港口支行，住所地江门市蓬江区港口路一号之一，统一社会信用代码914407038939285853。负责人：林毅，委托代理人：叶景云、莫志能，职员。被告：陈宏，男，1981年11月13日出生，汉族，住湖北省仙桃市，被告：陈雅晴，女，1982年8月20日出生，汉族，住湖北省仙桃市，被告：江门市新会区南峰化工实业有限公司，住所地江门市新会区崖门镇横水村山边村民小组正零，统一社会信用代码91440705726515118C。法定代表人：陈宏，原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行（以下简称工行江门港口支行）诉被告陈宏、陈雅晴、江门市新会区南峰化工实业有限公司（以下简称南峰公司）信用卡纠纷一案。本院于2017年4月1日立案受理后，依法组成合议庭，于同年6月20日公开开庭进行了审理。原告工行江门港口支行的委托代理人叶景云到庭参加诉讼，被告陈宏、陈雅晴、南峰公司经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行江门港口支行起诉认为：陈宏于2013年3月15日向工行江门港口支行申请办理信用卡，工行江门港口支行经资料审核后向陈宏发放62×××26号信用卡。其后，陈宏向工行江门港口支行申请将信用卡的额度调升至500000元，南峰公司为其提供保证担保，工行江门港口支行经审核后批准陈宏的额度调整申请。此后，陈宏于2013年10月16日再次向工行江门港口支行申请办理信用卡，工行江门港口支行经资料审核后向陈宏发放52×××32号信用卡。但陈宏从2015年7月起没有按时足额偿还欠款，截至2016年12月7日尚欠62×××26号信用卡欠款本金126863.88元、利息38572.24元、滞纳金8313.22元，欠52×××32号信用卡欠款本金49902.10元、利息12367.85元、滞纳金6752.24元，工行江门港口支行多次催讨无果。此外，陈雅晴系陈宏的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.陈宏偿还工行江门港口支行62×××26号信用卡欠款本金126863.88元及支付相应的利息、滞纳金（计至2016年12月7日应收利息38572.24元、滞纳金8313.22元，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）；2.陈宏偿还工行江门港口支行52×××32号信用卡欠款本金49902.10元及支付相应的利息、滞纳金（计至2016年12月7日应收利息12367.85元、滞纳金6752.24元，此后按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算）；3.陈雅晴对陈宏上述第1、2项债务承担共同偿还责任；3.南峰公司对陈宏上述第1项债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由陈宏、陈雅晴、南峰公司负担。庭审期间，工行江门港口支行表示根据人民银行的规定，该行从2017年1月1日起对信用卡不再计收滞纳金，但按原滞纳金的标准计收违约金，并将其上述第1、2项请求相应变更为：1.陈宏偿还工行江门港口支行62×××26号信用卡欠款本金126863.88元及支付相应的利息、滞纳金、违约金（计至2016年12月7日应收利息38572.24元、滞纳金8313.22元，从2016年12月8日起至款项清偿之日止利息按日利率万分之五计算、从2016年12月8日起至同年12月31日止滞纳金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算、从2017年1月1日起至款项清偿之日止违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）；2.陈宏偿还工行江门港口支行52×××32号信用卡欠款本金49902.10元及支付相应的利息、滞纳金、违约金（计至2016年12月7日应收利息12367.85元、滞纳金6752.24元，从2016年12月8日起至款项清偿之日止利息按日利率万分之五计算、从2016年12月8日起至同年12月31日止滞纳金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算、从2017年1月1日起至款项清偿之日止违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）。原告工行江门港口支行提供的证据有：1.信用卡申请表；2.分期付款执行明细；3.信用卡账户流水；4.催收记录；5.信用卡大额授信调额审批表；6.不可撤销连带责任担保书；7.知悉证明书；8.南峰公司的营业执照（复印件）；9.陈宏、陈雅晴的身份证、结婚证、户口本（均为复印件）；10.公告。被告陈宏、陈雅晴、南峰公司均没有答辩和举证。本院查明：2013年3月15日，陈宏填写申请表（申请表后载有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等条款），向工行江门港口支行申请办理信用卡。其后，工行江门港口支行批准陈宏的办卡申请，并向其发放卡号为62×××26的信用卡。陈宏于领卡后使用上述信用卡进行消费。其后，陈宏填写《信用卡大额授信调额审批表》，向工行江门港口支行申请将信用卡的额度调升至500000元。陈雅晴出具了一份《知悉证明书》，证明其知悉陈宏向工行江门港口支行申请信用卡分期付款500000元；南峰公司出具了一份《不可撤销连带责任担保书》，就陈宏名下的62×××26号信用卡因该贷记卡有效使用期内而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金，及中国工商银行实现债权的费用）提供连带责任保证。工行江门港口支行于2013年9月3日批准将陈宏上述信用卡的额度调升至490000元。2013年10月16日，陈宏再次填写申请表（申请表后载有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等条款），向工行江门港口支行申请办理信用卡。其后，工行江门港口支行批准陈宏的办卡申请，并向其发放卡号为52×××32的信用卡。陈宏于领卡后使用上述信用卡进行消费。从2015年7月开始，陈宏没有按时足额偿还信用卡欠款，截止2016年12月7日尚欠62×××26号信用卡欠款本金126863.88元、利息38572.24元、滞纳金8313.22元；欠52×××32号信用卡欠款本金49902.10元、利息12367.85元、滞纳金6752.24元。工行江门港口支行于2017年4月1日提起本案诉讼。另查明：《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定：甲方（牡丹信用卡申领人，下同）可按照乙方（中国工商银行发卡机构，下同）对账单标明的最低还款额还款。甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用；乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行等内容。2016年11月15日，工商银行发布了《关于修订的公告》，将有关滞纳金的条款修订为持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。又查明：陈宏与陈雅晴系夫妻关系，二人于2005年1月21日登记结婚。陈宏系南峰公司的法定代表人。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，陈宏向工行江门港口支行申领信用卡，双方订立《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，工行江门港口支行举证信用卡账户流水以证实陈宏持卡消费后没有按时足额偿还欠款，截止2016年12月7日尚欠62×××26号信用卡欠款本金126863.88元、利息38572.24元、滞纳金8313.22元；欠52×××32号信用卡欠款本金49902.10元、利息12367.85元、滞纳金6752.24元，而陈宏经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，工行江门港口支行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，陈宏的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现工行江门港口支行请求陈宏偿还62×××26号信用卡欠款本金126863.88元、52×××32号信用卡欠款本金49902.10元及支付相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。至于违约金，由于双方在《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中约定如持卡人违约则其违约责任包括支付滞纳金，而工商银行于2017年1月1日将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，鉴于前述违约金并无超过违约方订立合同时预见到的因违反合同可能造成的损失，因此工行江门港口支行主张从2017年1月1日起按原滞纳金标准向陈宏计收违约金符合法律规定，本院予以支持。再次，本案债务系陈宏在其与陈雅晴婚姻关系存续期间所负的债务，因陈宏和陈雅晴均没有举证证明陈宏与工行江门港口支行明确约定本案债务是陈宏的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，在本案中亦没有证据显示借款用于从事违法犯罪活动，此外陈雅晴向工行江门港口支行出具了《知悉证明书》，故陈雅晴在陈宏借款当时应当知悉债务的存在且与陈宏有共同举债的合意，因此，本案债务应属陈宏与陈雅晴的夫妻共同债务，陈雅晴应对本案债务承担共同偿还责任。最后，南峰公司向工行江门港口支行出具《不可撤销连带责任担保书》，为陈宏名下62×××26号信用卡的债务提供连带责任担保，在陈宏未按时足额还款的情况下，应当履行相应的担保责任，因此，南峰公司应对62×××26号信用卡的债务承担连带清偿责任。南峰公司承担担保责任后，有权向陈宏追偿。陈宏、陈雅晴、南峰公司经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第一百一十三条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告陈宏、陈雅晴应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还62×××26号信用卡欠款本金126863.88元及支付相应的利息、滞纳金、违约金（包括截止2016年12月7日的利息38572.24元、滞纳金8313.22元以及从2016年12月8日起至款项清偿之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息、从2016年12月8日起至同年12月31日止以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算的滞纳金和从2017年1月1日起至款项清偿之日止以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算的违约金）；二、被告陈宏、陈雅晴应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门港口支行偿还52×××32号信用卡欠款本金49902.10元及支付相应的利息、滞纳金、违约金（包括截止2016年12月7日的利息12367.85元、滞纳金6752.24元以及从2016年12月8日起至款项清偿之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息、从2016年12月8日起至同年12月31日止以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算的滞纳金和从2017年1月1日起至款项清偿之日止以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算的违约金）；三、被告江门市新会区南峰化工实业有限公司对被告陈宏上述第一项债务承担连带清偿责任。被告陈宏、陈雅晴、江门市新会区南峰化工实业有限公司如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4942元，由被告陈宏、陈雅晴、江门市新会区南峰化工实业有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 冯立章审 判 员 杨婷焕审 判 员 赵 旸二〇一七年八月三十一日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕