广东省海丰县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1521民初398号
原告海丰县农村信用合作联社，住所地广东省海丰县海城镇广富路***号。
负责人叶心怀，职务：理事长。
委托代理人郭智明，广东愿力律师事务所律师。
委托代理人卓楚花，广东愿力律师事务所律师。
被告郑年良，男，汉族，1973年6月20日出生，广东省深圳市人，住址广东省深圳市罗湖区。
被告王希莲，女，汉族，1978年11月6日出生，湖南省人，住址湖南省。
原告海丰县农村信用合作联社（以下简称为海丰农村信用社）诉被告郑年良、王希莲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭。2016年10月19日第一次公开开庭进行了审理，原告委托代理人卓楚花到庭参加诉讼，被告郑年良、王希莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。2017年4月5日第二次公开开庭进行了审理，原告委托代理人卓楚花到庭参加诉讼，被告郑年良、王希莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告海丰农村信用社诉称，2013年12月20日，被告郑年良因购买商业用房的需要向原告申请借款人民币（下同）470万元，2013年12月26日，原告和被告郑年良、王希莲签订了《个人购房借款／担保合同》，约定了权利义务及其他事项，并由被告王希莲出具《同意抵押声明书》，表示愿为被告郑年良共同承担抵押责任，并在《个人购房借款／担保合同》上签名确认。同时，原告与被告郑年良、王希莲约定由被告郑年良提供位于深圳市龙岗区街道东森商业大厦的五处房地产（房产证号为：深房地字第××、60××50、60××48、60××78、60××46号）作为借款抵押，抵押物已于2013年12月30日在深圳市房地产权登记中心办理房地产他项权登记手续，编号为6D13031556，并将相关证件交原告收执。同年12月31日，原告向被告郑年良支付470万元，借款还款方式为等额本息，被告郑年良连续3期未偿还借款本息。经原告多次催讨，被告郑年良仍然不能依约归还借款本息，依据原、被告双方签订的《个人购房借款／担保合同》9.2款之规定，原告特向法院提起的诉讼，请求法院判令：1.判令解除原、被告郑年良、王希莲签订的《个人购房借款／担保合同》；2.被告郑年良偿还借款本金4085821.80元、利息和罚息合计97855.53元以及自2016年3月1日至还清款项之日止按照合同约定的利息；3.原告对深房地字第××、60××50、60××48、60××78、60××46号房地产权证项下房地产拍卖所得款具有优先受偿权；4.被告王希莲对被告郑年良上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由被告郑年良、王希莲承担。
被告郑年良、王希莲没有答辩。
经审理查明，2013年12月26日，原告与被告郑年良签订《个人购房借款／担保合同》，约定：借款人郑年良向海丰农村信用社借款470万元用于购买商业用房，借款年利率为8.1875%；借款期限为10年，还款方式采用按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率为借款利率水平基础上加收50%即4.09375%；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。双方还就抵押物约定：被告郑年良自愿向原告提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》，该清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；抵押担保的范围为借款合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿等情形，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿或按约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可请求人民法院拍卖、变卖抵押物。王希莲以抵押物共有人的身份在《个人购房借款∕担保合同》落款处签名确认。《抵押清单》载明：抵押财产权属人郑年良，抵押财产为房产，权证号分别为深房地字第××、60××48、60××78、60××50、60××46号，座落地址为深圳市龙岗区龙岗街道东森商业大厦1012、1013、1018、1019、1020，建筑面积分别为42.63平方米、42.63平方米、40.44平方米、42.63平方米、42.63平方米。被告郑年良、王希莲在《抵押清单》上签名确认。
2013年12月27日，被告郑年良、王希莲出具《同意抵押声明书》，声明同意将被告郑年良名下位于深圳市龙岗区龙岗街道东森商业大厦1012、1013、1018、1019、1020的房地产（证号：深房地字第××、60××48、60××78、60××50、60××46号）作为被告郑年良向原告借款470万元的抵押物。2013年12月30日，原告、被告郑年良就上述抵押房地产办理抵押登记。上述五份房地产证中的“他项权利摘要及附记”一栏均载明：2013年12月30日抵押给海丰县农村信用合作联社，编号6D13031556。
2013年12月31日，原告向被告郑年良发放贷款470万元，被告郑年良在《借款借据》上签名确认。截止2016年2月29日，被告郑年良已连续四期未付还借款本息；被告郑年良已付还原告借款本金614178.2元及部分利息、罚息，尚欠原告借款本金4085821.8元、利息85012.71元、本金罚息1534.26元、应收利息罚息1297.88元和复利16.68元。
另查，被告郑年良、王希莲于2008年6月5日登记结婚。
以上事实有海丰农村信用社营业执照复印件、海丰农村信用社金融许可证复印件、郑年良身份证复印件、王希莲身份证复印件、（郑年良、王希莲）结婚证复印件、《个人购房借款∕担保合同》、《抵押清单》、《借款借据》、《同意抵押声明书》等证据及庭审笔录予以证实。
本院认为，原告与被告郑年良所签订的《个人购房借款∕担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，主体适格，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，属于有效合同，双方应依合同的约定行使权利、履行义务。在借款合同签订后，原告依约向被告郑年良发放贷款470万元，有《借款借据》为据。截止原告起诉之日，被告郑年良已连续四期没有按借款合同的约定足额偿还借款本息，已构成严重违约。根据《个人购房借款∕担保合同》关于“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”的约定，解除合同的条件已成就，原告请求解除《个人购房借款∕担保合同》，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”以及第九十八条规定：“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。”《个人购房借款∕担保合同》被解除后，借款还款期限应该提前至《个人购房借款∕担保合同》解除之日，原告主张被告应付还借款本金4085821.8元、截止2016年2月29日利息85012.71元和本金罚息1534.26元以及自2016年3月1日起至还清款项之日止按合同约定的年利率8.1875%计算利息的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院予以支持。对应收利息计收罚息即对逾期还款本金所产生的利息计收利息，其实质为计收复利，系对借款人郑年良实施双重惩罚，有违公平原则，故对于原告主张截止2016年2月29日应收利息罚息1297.88元和复利16.68元的诉讼请求，本院不予支持。
本案所涉借款发生在被告郑年良、王希莲的婚姻存续期间，且被告王希莲以抵押物共有人的身份在《个人购房借款∕担保合同》落款处签名确认，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。……”的规定，被告郑年良在本案中所负债务应当视为其与被告王希莲夫妻共同债务。原告请求被告王希莲对被告郑年良的上述债务承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。
被告郑年良提供其名下位于深圳市龙岗区龙岗街道东森商业大厦1012、1013、1018、1019、1020五处房地产作为涉案借款的抵押物，且原、被告郑年良双方为上述房地产办理了抵押登记，故本案的抵押关系依法成立并生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，原告对房地产证号为深房地字第××、60××48、60××78、60××50、60××46号的房地产自抵押登记时享有抵押权。《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”《个人购房借款∕担保合同》被解除后，《个人购房借款∕担保合同》履行期满之日提前至该合同解除之日，在涉案借款尚未被全部清偿以及原告与被告郑年良未能就抵押权实现方式达成协议的情况下，原告请求对被告郑年良用作抵押的房产处理时所得的价款享有优先受偿权，符合上述法律规定，本院予以支持。被告郑年良、王希莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
解除原告海丰县农村信用合作联社与被告郑年良签订的个人购房借款∕担保合同》；
二、被告郑年良在本判决发生法律效力之日起十五日内清偿原告海丰县农村信用合作联社借款本金4085821.8元、截止2016年2月29日利息85012.71元和罚息1534.26元以及支付自2016年3月1日起至还清借款之日止按合同约定年利率8.1875%计算的利息；
三、被告王希莲对被告郑年良的上述借款本息承担连带清偿责任；
四、如被告郑年良未按上述期限还款，则拍卖或变卖被告郑年良有名下位于深圳市龙岗区龙岗街道东森商业大厦1012、1013、1018、1019、1020五处房地产（深房地字第××、60××48、60××78、60××50、60××46号），原告海丰县农村信用合作联社对所得价款享有优先受偿权;
五、驳回原告海丰县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费65866.05元，原告海丰县农村信用合作联社负担50元，被告郑年良、王希莲负担65816.05元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。
审 判 长 谢广燕
代理审判员 李永辉
代理审判员 彭俊生
二〇一七年四月十八日
书 记 员 巫文媛