北京市东城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民（商）初字第11700号
原告杭州银行股份有限公司北京分行，住所地北京市东城区建国门内大街26号1号一层南侧、九层、十层、十一层。
负责人敖一帆，行长。
委托代理人张雪艳，北京市环球律师事务所律师。
委托代理人董德君，北京市环球律师事务所律师。
被告叶祥光，男，1967年6月5日出生。
被告潘水荣，男，1967年9月14日出生。
原告杭州银行股份有限公司北京分行（以下简称杭州银行北京分行）与被告叶祥光、潘水荣信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成由法官徐岩担任审判长、法官王子龙、人民陪审员王一萍参加的合议庭公开开庭进行了审理，原告的委托代理人董德君到庭参加诉讼，被告叶祥光、潘水荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年3月15日，叶祥光向杭州银行北京分行申请办理杭州银行臻信卡并签署《杭州银行臻信卡个人领用合约》（以下简称主合同），根据叶祥光的申请及主合同的约定，杭州银行北京分行向叶祥光发放了卡号为×××的臻信卡一张。该卡为信用卡，信用额度为50万元人民币。2013年4月1日，杭州银行北京分行与潘水荣签订了一份《臻信卡最高额保证合同》，约定潘水荣对叶祥光在主合同项下全部债务提供连带责任保证，保证的最高债权额为50万元人民币，最高额保证的债权确定期间为2013年4月1日至2016年11月1日。叶祥光领取臻信卡后，已实际使用了卡内信用额度。但自2014年12月份开始，叶祥光出现逾期归还信用卡透支本息的情形，截至2015年7月3日，叶祥光欠款本金金额为493911.36元，逾期利息为54897.2元，相关费用900元。杭州银行北京分行多次对二被告进行催收，但二被告均未予以偿还。现杭州银行诉至法院要求：1、判决叶祥光偿还透支本金人民币493911.36元及截至2015年7月3日止的利息54897.2元，相关费用900元，并按日利率万分之五支付自2015年7月4日起至实际偿还之日止的利息；二、判令潘水荣对上述债务承担连带清偿责任；三、诉讼费、公告费由被告负担。
被告既未做出答辩，亦未参加本院庭审。
经审理查明，2013年3月15日，叶祥光向杭州银行北京分行申请办理杭州银行臻信卡并签署《杭州银行臻信卡个人领用合约》，叶祥光声明已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规定。
《领用合约》约定：“杭州银行（简称甲方）与杭州银行臻信卡申领人（简称乙方）基于知悉并理解章程的前提下，就乙方自愿向甲方申领使用杭州银行臻信卡（以下简称臻信卡）有关事宜签订如下合约：甲方核准乙方领卡申请的同时核定乙方的信用额度，臻信卡账户独立于乙方持有的甲方发行的其他信用卡账户。甲方有权根据乙方资信状况的变化来调整其信用额度。目前臻信卡信用额度只能用于取现，不能用于消费。乙方每日在自动柜员机（ATM）上累计取现金额不得超过5000元，如透支取现则每日不得超过2000元，其余款项可通过柜面支取。乙方及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、滞纳金等）、透支利息、透支款；乙方本期最低还款金额=上期最低还款金额未还部分＋（上期全部应还金额-
上期最低还款金额或已还金额）×30%＋当期累计未还费用＋当期累计未还利息＋当期累计透支取款金额×30%，不足100元的按100元计；若乙方在到期还款日前未还清当期最低还款额，甲方有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金；若乙方选择开通自动转账还款功能，则乙方授权甲方在到期还款日时从乙方指定账户中扣款偿还信用卡该期对账单应还全部债务。乙方的领卡申请在获得核准后应按甲方规定缴纳年费；对于预借现金交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，同时支付从甲方记账日起至该笔款项获得清偿时止的透支利息，甲方对乙方所有透支利息均按月计收复利。乙方应在规定的期限内偿还全部债务，否则甲方可采取催收、依法追索并停止乙方使用臻信卡等措施，同时有权直接扣划乙方及其配偶在本行的其他账户的存款，或向保证人追索，并保留依照法律程序进行追索的权利。臻信卡收费标准为：透支利息按透支额的日万分之五计算，滞纳金按最低还款未还部分的5%计收，最低5元，最高300元。”
2013年4月1日，甲方潘水荣作为保证人与乙方债权人杭州银行北京分行签署《臻信卡最高额保证合同》，为确保乙方臻信卡客户叶祥光在其与乙方《领用合约》项下义务能以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的最高额担保。《保证合同》约定：“本合同保证方式为连带责任保证，最高额保证的债权确定期间为2013年4月1日至2016年11月1日，最高债权额为500000元，保证范围包括所有主合同项下的全部债务（包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、复息、罚息、透支款，及其他主合同与臻信卡账户项下债务）与实现债权费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。乙方依本合同行使担保债权所得价款，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿：（1）支付乙方为实现债权所发生的诉讼、律师代理等全部费用；（2）清偿债务人所欠乙方的透支款；（3）清偿债务人所欠乙方的费用；（4）清偿债务人所欠乙方的透支利息、复息、罚息等。债务人未履行偿还主合同项下的债务的义务，乙方可以直接向甲方追索，并有权直接从甲方的所有银行账户中扣收。”
杭州银行北京分行经审核批准后，2013年4月16日向叶祥光发放卡号为×××臻信卡。之后，叶祥光使用该信用卡进行透支提现，截至2015年7月3日，因透支产生的本金、利息、其他费用累计人民币549708.56元，其中透支本金493911.36元，利息54897.2元，滞纳金900元。
上述事实，有杭州银行北京分行提供的《领用合约》、《保证合同》、臻信卡领取交接审批表、欠款构成明细及当事人当庭陈述在案佐证。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告叶祥光在原告处申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、年费等费用的情形，叶祥光在申请办理杭州银行臻信卡时也表示愿意受个人领用合约的约束。现叶祥光未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取贷款利息的标准，故原告依照《领用合约》要求叶祥光立即偿还欠款本金、利息及滞纳金的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。潘水荣作为叶祥光的保证人与原告签订的《保证合同》系双方当事人真实意思表示，该合同不违反国家法律、行政法规定的强制性规定，合法有效。因双方签订的最高额保证合同的最高债权额为50万元，故对杭州银行北京分行可以要求潘水荣承担连带偿还责任的诉讼请求，本院认为潘水荣应在50万范围内对叶祥光的欠款承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十七条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、自本判决生效之日起十日内，叶祥光偿还杭州银行股份有限公司北京分行信用卡截止至二○一五年七月三日的欠款本金四十九万三千九百一十一元三角六分、利息五万四千八百九十七元二角及相关费用九百元；
二、自本判决生效之日起十日内，叶祥光给付杭州银行股份有限公司北京分行自二○一五年七月四日起至实际付清之日止利息（按日利率万分之五分计算）；
三、潘水荣对本判决第一、二项债务在五十万元范围内承担连带清偿责任，承担连带清偿责任后对叶祥光享有追偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费九千二百九十八元、公告费二百六十元由叶祥光、潘水荣负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 徐 岩
代理审判员 王子龙
人民陪审员 王一萍
二〇一五年十二月十二日
书 记 员 王丹青