四川省夹江县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）夹江民初字第1003号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行
负责人：张毅刚，行长。
委托代理人：魏博文，男，住四川省乐山市市中区。（该社职工）
被告：袁明慧，女，住四川省夹江县南安乡。
被告：沈军，男，住四川省夹江县南安乡。
委托代理人：袁明慧，女，住四川省夹江县南安乡。系沈军妻子。
被告：杨启金，男，住四川省夹江县中兴镇。
被告：张之琴，女，住四川省夹江县中兴镇。
被告：胡淑容，女，住四川省夹江县南安乡。
被告：沈跃军，男，住四川省夹江县南安乡。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行（以下简称邮储银行夹江支行）与被告袁明慧、沈军、杨启金、张之琴、胡淑容、沈跃军金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月7日立案受理。依法由代理审判员蒋思平适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行夹江支行的委托代理人魏博文，被告袁明慧、杨启金、张之琴、胡淑容、沈跃军及被告沈军的委托代理人袁明慧到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行夹江支行诉称：2013年3月4日，原告与被告袁明慧签订了《小额联保借款合同》，并于当日向其发放贷款人民币5万元，期限12个月（自2013年3月至2014年3月），年利率15.66%，阶段性等额本息还款法，合同约定被告袁明慧不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告袁明慧、沈军系夫妻关系，共同向原告提出贷款申请，且借款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应承担共同还款义务。被告杨启金、胡淑容作为联保小组成员对被告袁明慧项下贷款本息（含罚息）和复利、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任，被告张之琴、沈跃军分别系杨启金、胡淑容的配偶，应承担共同还款义务。被告袁明慧及其配偶偿还了部分借款就不再履约，且现已逾期。截止到2014年11月27日，袁明慧还拖欠本金23199.71元，罚息（含复利）4185.03元，本息合计27384.74元。请求人民法院：1、判令被告袁明慧、沈军向原告归还截止到2014年11月27日的贷款本金23199.71元，罚息（含复利）4185.03元，本息合计27384.74元。并按《小额联保借款合同》的约定向原告支付从2014年11月28日起至还清全部借款本息之日止的罚息（含复利）；2、判令被告杨启金、胡淑容对被告袁明慧截止到2014年11月27日的拖欠本金、利息、罚息（含复利）合计27384.74元承担连带保证责任，并按合同约定从2014年11月28日起至被告袁明慧还清全部借款本息之日止的罚息（含复利）承担连带保证责任；3、判令被告张之琴对被告杨启金上述第二项诉讼请求中的债务承担共同还款义务，被告沈跃军对被告胡淑容上述第二项诉讼请求中的债务承担共同还款义务；4、由被告承担本案的诉讼费用。
被告袁明慧辩称：借款是事实，我是实际借款人，我和沈军用了这笔钱，钱由我和沈军去还。
被告沈军辩称：认可袁明慧意见。
被告杨启金辩称：认可袁明慧意见。
被告张之琴辩称：认可袁明慧意见。
被告胡淑容辩称：认可袁明慧意见。
被告沈跃均辩称：认可袁明慧意见。
经审理查明：2011年9月5日，原告邮储银行夹江支行作为甲方与被告袁明慧、杨启金、胡淑容三人作为乙方签订了《小额贷款联保协议书》，协议书约定：“甲方（贷款人）、乙方（联保小组成员）。第一条：乙方成员共三人成立联保小组。……第二条：从2011年9月5日起至2013年9月5日止，甲方可根据乙方任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元且联保小组合计贷款不超过人民币15万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第三条：……乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方同乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：作为保证人的联保小组成员的权利义务（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，……；（二）保证期间从借款之日起至借款到期后二年……；（三）保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用”该协议甲方（贷款人）授权代理人（签字或名章）处有张毅刚签字，并加盖了原告的个人信贷业务合同专用章，乙方（联保小组成员）签字及手印处有被告袁明慧、杨启金、胡淑容的签字及捺印。2013年2月20日，被告袁明慧及其配偶沈军向原告申请农户联保贷款5万元。2013年3月4日，原告作为甲方与被告袁明慧作为乙方签订了《小额联保借款合同》，合同约定：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户xxxxxxXXXXXXXXXXXX，贷款金额5万元，年利率为15.66%，贷款用途为改良茶叶，贷款期限为2013年3月至2014年3月，实际放款日与还款日以借款借据为准；还款方式为阶段性等额本息还贷法，借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，具体还款日与还款金额以还款计划表为准（分期贷款还款计划表载明：2014年2月4日归还借款本金24837.93元；2014年3月4日归还借款本金25162.07元……）；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。合同订立当日，原告按约将5万元借款转入袁明慧账号为xxxxxxXXXXXXXXXXXX的账户内，袁明慧在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上签字并捺印，借据上载明借款期限从2013年3月4日至2014年3月4日，还款方式为阶段性10个月。截止2014年10月8日，袁明慧共向原告返还本金25154.79元，支付利息（含罚息、复利）6633.75元，未按分期贷款还款计划表的约定按期足额履行还款义务。截止2014年11月27日，被告尚欠借款本金23199.71元，罚息（含复利）4185.03元，本息合计27388.74元。
另查明：1、2011年12月31日，中国银行业监督管理委员会银监复（2011）634号文件载明：同意中国邮政储蓄银行整体改制为股份有限公司，现有分支机构名称随法人名称统一变更为“中国邮政储蓄银行股份有限公司＋XX分（支）行”。根据该文件，中国邮政储蓄银行有限责任公司夹江县支行更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行。2、被告胡淑容与被告沈跃军系夫妻，上述借款发生在二人婚姻关系存续期间；被告杨启金与被告张之琴系夫妻，上述借款发生在二人婚姻关系存续期间。
上述事实，有当事人陈述、《小额贷款联保协议书》、小额贷款贷款申请表、《小额联保借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、分期贷款还款计划表、贷款结清试算表、还款流水详情表、当事人的身份资料、结婚证等证据材料证实。
本院认为：一、原告与被告袁明慧签订的《小额联保借款合同》系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，为合法有效的合同，依法应予保护。原告依约向被告袁明慧发放了贷款，被告袁明慧应按照约定承担还本付息义务，现被告袁明慧未按约定偿还借款及利息，违反了其应尽的合同义务，应承担相应的违约责任。被告袁明慧向原告贷款的行为发生在其与被告沈军的夫妻关系存续期间，且被告沈军未举证证明袁明慧与沈军对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，也未举证证明袁明慧与原告明确约定本案债务为个人债务，应当按夫妻共同债务处理，对原告邮储银行夹江支行要求被告袁明慧和沈军归还贷款本金及罚息（复利）的请求，本院予以支持；二、原告与被告袁明慧、胡淑容、杨启金签订的《小额贷款联保协议书》中约定“联保小组成员之间相互承担连带保证责任”，该约定系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，原告要求被告胡淑容、杨启金承担连带保证责任的诉讼请求依法成立，本院予以支持。三、被告沈跃军、张之琴分别作为被告胡淑容、杨启金的配偶，上述债务发生在他们的婚姻关系存续期间，且被告沈跃军、张之琴均未举证证明胡淑容与沈跃军之间、杨启金与张之琴之间对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，也未举证证明胡淑容、杨启金与原告明确约定本案债务为个人债务，应当按夫妻共同债务处理，原告要求被告沈跃军、张之琴承担共同还款责任的诉讼请求依法成立，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告袁明慧、沈军在本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司夹江县支行借款本金23199.71元，并支付截止2014年11月27日的罚息（含复利）4185.03元，本息合计27384.74元。2014年11月28日起的罚息（含复利）按借款合同约定计算至实际付清为止；
二、被告胡淑容、杨启金对被告袁明慧和沈军的上述债务承担连带责任；
三、被告沈跃军对上述第二项中被告胡淑容应承担的连带责任承担共同还款义务，被告张之琴对上述第二项中被告杨启金应承担的连带责任承担共同还款义务。
案件受理费484元，依法减半收取为242元，由被告胡淑容、沈跃军、袁明慧、沈军、杨启金、张之琴共同承担。
如未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
代理审判员 蒋思平
二〇一五年二月三日
书 记 员 向华强