甘肃省灵台县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）甘0822民初245号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行。住址：平凉市灵台县中台镇东大街**号。
负责人：樊淑娟，该行行长。
委托诉讼代理人：薛某，该行客户经理。
委托诉讼代理人：严某，该行客户经理。
被告：曾某，甘肃省灵台县人。
被告：张某，湖北省五峰土家族自治县人。
被告：吴某，甘肃省灵台县人。
被告：田某。
被告：郭某，甘肃省灵台县人。
被告：李某，甘肃省灵台县人。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与被告曾某、张某、吴某、田某、郭某、李某借款合同纠纷一案，本院于2017年3月2日立案后，依法适用简易程序，于2017年5月10日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行的委托诉讼代理人薛某、严某，被告曾某、吴某、田某、李某到庭参加了诉讼，被告张某、郭某经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行向本院提出诉讼请求：1、由曾某、张某归还借款本金98149.68元、利息6165.59元（利息、罚息计算至2017年1月18日），本息合计104315.27元；2、由保证人吴某、田某、郭某、李某承担连带责任。事实与理由：2014年10月17日，中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与曾某、吴某、郭某签订《小额贷款联保协议》一份，约定：曾某、吴某、郭某三人自愿成立联保小组；自2014年10月至2016年10月期间，经曾某、吴某、郭某的申请，由中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与其签订借款合同，但单一借款人最高借款不超过100000.00元；联保小组任一成员自愿为中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任。张某、田某、李某分别作为曾某、吴某、郭某的配偶在联保协议上签字捺印。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与曾某签订了《小额贷款借款合同》，约定中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行向曾某发放借款100000.00元；借款期限24个月，自2014年10月17日至2016年10月17日；借款年利率为7.38%。合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行即向曾某提供了借款。合同到期后，曾某未按约定还本付息，截止2017年1月18日共欠本金98149.68元、利息6165.59元，本息合计104315.27元。为了维护本行的合法权益，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，提起诉讼。庭审中，中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行变更诉讼请求，要求曾某、张某归还借款本金96845.57元，清偿利息9109.12元，本息合计105954.69元，吴某、田某、郭某、李某承担连带责任。
曾某、张某、吴某、田某、郭某、李某未提交书面答辩。
曾某当庭辩称，他申请贷款100000.00元，实际拿到手80000.00余元，过了一段时间，邮政银行的人叫他去领款10000.00余元；邮政银行的行长曾收取他10000.00元，说是要找担保公司为他的贷款进行担保，但并没有担保公司担保；该笔贷款是政府贴息的，借款人只按3%的利率负担利息，而他归还的利息超过了这个数额。
吴某、田某、李某辩称，他们签字时并不知道该笔贷款是三户联保，邮政银行没有说清楚。
本案当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。
中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行向法庭提交了以下证据：
1、中国邮政储蓄银行甘肃省分行草食畜牧业和实施蔬菜贴息小额贷款申请表复印件一份，以证明曾某于2014年9月20日向中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行申请贷款，并承诺提供的个人信息、资料完全属实，个人信用状况良好，与保证人经济独立，无其他债权债务关系等。
2、中国邮政储蓄银行《小额贷款联保协议书》复印件一份，以证明2014年10月17日中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与曾某、吴某、郭某签订《小额贷款联保协议》一份，约定：曾某、吴某、郭某三人自愿成立联保小组；自2014年10月至2016年10月期间，经曾某、吴某、郭某的申请，由中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与其签订借款合同，但单一借款人最高借款不超过100000.00元；联保小组任一成员自愿为中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任。张某、田某、李某分别作为曾某、吴某、郭某的配偶在联保协议上签字、按捺了指印等。
3、中国邮政储蓄银行《小额贷款借款合同》复印件一份，以证明2014年10月17日中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与曾某签订了借款合同，合同约定：由中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行向曾某发放贷款100000.00元，借款期限24个月，自2014年10月至2016年10月，借款年利率为7.38%。
4、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件各一张，以证明中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行按合同约定于2014年10月17日向曾某交付出借款100000.00元，并约定正常年利率为7.38%，逾期年利率为9.594%。
曾某、张某、吴某、田某、郭某、李某未向法庭提交证据。
经质证，曾某、吴某、田某、李某对中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行提交的证据1、3均无异议。吴某、田某、李某以他们签字时并不知道该笔贷款是三户联保，邮政银行没有说清楚为由对证据2提出异议，曾某以他实际拿到手的借款只有80000.00余元，除过政府补贴后，利率高于3%，对证据4提出异议。张某、郭某未到庭，未能进行质证。经审查，吴某、田某、李某作为完全民事权利能力人，在联保协议上签字时应该仔细阅读，熟知内容，在中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行没有违背法律的情况下，应对自己行为的后果承担民事责任。曾某提出只拿到借款80000.00元，利息过高等无据证实，不予采信。中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行提交的证据1、2、3、4客观真实，并能形成完整的证据链，应予以采信。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
2014年9月20日曾某向中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行递交申请，以养殖为由申请贷款100000.00元。2014年10月17日中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与曾某、吴某、郭某签订《小额贷款联保协议》一份，协议约定：曾某、吴某、郭某三人自愿成立联保小组，推选曾某为小组牵头人，负责配合中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等；2014年10月17日至2016年10月17日，中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行可以根据联保小组任一成员的申请，但单一借款人最高贷款本金余额不超过100000.00元，且联保小组合计贷款本金余额不超过300000.00元内发放贷款，具体贷款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；联保小组任一成员自愿为中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及因实现债权支付的费用等。张某、田某、李某分别作为曾某、吴某、郭某的配偶在联保协议上签字、按捺了指印。同日，中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与曾某签订《小额贷款借款合同》一份，合同约定：中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行向曾某发放贷款100000.00元；贷款期限自2014年10月至2016年10月；贷款用途为养殖；利率为年固定利率7.38％；还款方式为按季付息，到期一次性还本；担保方式为吴某、郭某提供联户担保。合同签订后，中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行当即向曾某提供借款100000.00元。合同到期后，曾某先后归还中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行借款3154.43元及部分利息，截止2017年5月9日，曾某尚欠中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行贷款本金96845.57元、利息9109.12元，本息合计105954.69元。
本院认为，中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行与曾某、吴某、郭某签订的《小额贷款联保协议书》、与曾某签订的《小额贷款借款合同》系当事人真实意思的表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效。因合同形成的借款、担保法律关系受法律保护。中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行依据曾某的申请、按照合同约定向曾某发放贷款并无过错，曾某未按合同约定履行还款义务，吴某、郭某未按合同约定履行担保义务，均属违约行为，应当依法承担全部民事责任。中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行要求曾某归还借款本息的诉讼请求，符合法律规定，应予以支持。借款本息以本院查明认定的数额为准。中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行要求吴某、郭某承担连带清偿责任的诉讼请求，有事实和法律依据，本院也予以支持。审理中查明张某、田某、李某分别为曾某、吴某、郭某的配偶，仅仅以配偶的身份在《小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》上签名、按捺指印，并非实际借款人或担保人，她们既无合同约定的义务，也无法律上的义务，故中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行要求张某归还借款本息、田某、李某承担连带清偿责任的诉讼请求无事实和法律依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、曾某于本判决生效后60日内归还中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行借款本金96845.57元、支付利息9109.12元（计算止2017年5月9日），本息合计105954.69元；吴某、郭某承担连带清偿责任。
二、驳回中国邮政储蓄银行股份有限公司灵台县支行要求张某归还借款本息，田某、李某承担连带清偿责任的诉讼请求。
案件受理费2386.00元，减半收取计1193.00元，由曾某、吴某、郭某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉书状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于甘肃省平凉市中级人民法院。
审判员 杜忠科
二〇一七年五月十日
书记员 王红英