清远市清城区人民法院民 事 判 决 书（2015）清城法民一初字第1455号原告：中国农业银行股份有限公司清远分行，住所地清远市清城区新城连江路9号。负责人：廖晓云，该分行行长。委托代理人：熊柏生、李文锋，该分行职员。被告：李丽梅，女，1970年12月20日出生，汉族，住XXX。被告：何雪梅，女，1962年11月25日出生，汉族，住XXX。被告：黄文健，男，1969年11月15日出生，汉族，住XXX。被告：清远丰神汽车销售服务有限公司，住所地清远市新城B28号区11号之一A2间。法定代表人：ＸＸ胜。原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉被告李丽梅、何雪梅、黄文健、清远丰神汽车销售服务有限公司信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人李文锋到庭参加诉讼。被告李丽梅、清远丰神汽车销售服务有限公司经本院合法传票传唤，被告何雪梅、黄文健经本院公告送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司清远分行诉称：被告李丽梅于2013年1月30日向原告辖下机构中国农业银行股份有限公司清远鸿运支行成功申领贷记卡一张，卡号XXX，并与原告签订了《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，合同编号为68502013035。以被告李丽梅所购的汽车（宝马牌小型客车）作抵押，由被告何雪梅作为保证人。被告黄文健与被告李丽梅是夫妻关系，被告黄文健对家庭共同债务应承担共同还款责任。由于该车未能在车管所办理行驶证登记和抵押登记手续，根据原告与被告清远丰神汽车销售服务有限公司签订的《贷记卡汽车分期业务阶段性担保合同》的第三条的约定，被告清远丰神汽车销售服务有限公司应承担连带保证责任。根据[金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同]第三条约定，“申请人支付购车首付款后，银行对申请人本合同项下贷记卡授予用于分期付款购车的信用额度，申请人在获得分期资金额度后，在银行指定的期限内支付购车款的分期业务”。申请人自2013年2月7日使用分期资金6200000元（POS签购单记载）支付购车款之日起，分36期（一个月为一期，分期还款额17222元/期）偿还分期资金,并一次性支付分期手续费74400.00元。合同4.3.4条款约定,“申请人在贷记卡当期帐单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇。否则，银行有权按[中国农业银行金穗贷记卡领用章程]和[中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）]的约定收取利息、复利（日利率为万分之五，按月计收复利）、滞纳金（最低还款额的未偿还部份支付5%滞纳金）……”。合同11.2.1.2违约责任约定,“申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金,分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其相关费用”，即构成或视为本合同项下违约。根据合同11.2.2.1、11.2.2.2条款，原告“有权提前收回分期资金……”，并“有权提前行使担保权”。上述分期资金垫付后，被告李丽梅并未按照合同约定按时还款，被告何雪梅未履行连带保证责任，被告黄文健未履行共同还款责任，被告清远丰神汽车销售服务有限公司未履行连带保证担保责任。至2015年9月23日止，被告李丽梅未足额还款18期,尚欠原告贷记卡透支款项本金121328.20元、利息28634.18元、滞纳金6508.77元、合计156471.15元。以上事实，有被告身份证、结婚证、企业营业执照及机构代码证、金穗贷记卡购车担保分期付款合同、贷记卡汽车分期业务阶段性担保合同、金穗乐分卡申请表、金穗贷记卡章程和领用合约、刷卡透支凭证、账户交易信息、抵押财产清单等材料为证。为维护原告合法权益，根据相关法律规定，请求法院依法判令：1、解除原告中国农业银行股份有限公司清远分行与被告之间的[金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同],合同编号：68502013035；2被告李丽梅偿还贷记卡透支款项本金人民币121328.20元及相应利息、滞纳金（计至2015年9月23日的利息为28634.18元，滞纳金为6508.77元，此后利息、滞纳金参照原合同约定的计算方式计至本金还清之日）,合计156471.15元；3、被告何雪梅承担连带保证责任；4、被告黄文健承担共同还款责任；5、被告清远丰神汽车销售服务有限公司承担连带保证责任；6、原告对抵押的汽车享有优先受偿权；7、上述四被告承担本案诉讼费用。被告李丽梅、何雪梅、黄文健、清远丰神汽车销售服务有限公司均没有提出答辩意见和证据。经审理查明，2013年1月25日，原告与被告李丽梅（申请人、抵押人）、被告何雪梅（保证人）签订一份合同编号为68502013035的《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，该合同约定：银行授予申请人信用卡购车分期付款申请资金（以下简称分期资金）707000元，用于购买宝马牌汽车（净车价1010000元）；申请人在获得分期资金额度后，在银行指定的期限内通过汽车销售门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款；分36期还款（每1个月为1期），自使用分期资金支付购车款之日起算；分期手续费84840元，一次性支付，计入当期贷记卡账单的最低还款额；申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期“全部应还款额”,分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；申请人在本合同项下债务的偿还采用以下抵押和保证所列担保方式：保证方式为连带责任保证。分期资金以申请人所购汽车设定抵押；保证和抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等银行实现债权和抵押权的一切费用；申请人提供抵押担保的，银行有权要求保证人先于申请人提供的抵押担保承担保证责任；如申请人连续3期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的，即构成违约，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，有权提前行使担保权。2013年1月30日，被告李丽梅向原告辖下的中国农业银行股份有限公司清远鸿运支行申请办理金穗贷记卡，为此被告填写了申请表，表示已阅读和理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的全部内容，自愿遵守章程、领用合约的全部规定。在原告提供的《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》中显示，持卡人未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额、超额使用发卡银行批准的信用额度的，除支付贷款利息外，还应就最低还款额的未偿还部分、超过信用额度部分的5%分别支付滞纳金、超限费；利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。同日，原告向被告核发了卡号为XXX的金穗贷记卡1张，2013年2月7日，被告用该申领的信用卡刷卡透支了购车款620000元。原告提供上述分期资金后，被告并无按合同约定依时还款，出现了连续三期以上未按时足额归还资金的情形，原告经催收无果，遂以上述诉求向本院提起诉讼。截至2016年2月23日，被告尚欠原告信用卡透支本金120728.2元及利息40344.96元、滞纳金6508.77元。另查明，被告李丽梅与黄文健为夫妻关系。2013年1月1日，原告（甲方）和被告清远丰神汽车销售服务有限公司（乙方）另行签订了一份贷记卡汽车分期业务阶段性担保合同，约定乙方同意为本合同第一条所约定的所有符合贷记卡汽车分期业务条件的购车者向甲方提供无条件、不可撤销的本合同约定的连带责任保证。乙方为每位购车者承担本合同书约定的连带责任保证，乙方的保证期限为自甲方与购车者签订《购车分期付款合同》，购车者在乙方处刷卡付款之日起至其办妥汽车抵押登记手续（甲方收到抵押登记证书或抵押登记回执）止。此后，用于抵押的宝马牌汽车一直未办理抵押登记。以上事实，有原告提供的被告身份证和户口簿复印件、金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同、金穗乐分卡申请表、金穗贷记卡章程和领用合约、刷卡透支凭证、账户交易信息等证据，以及本案的庭审笔录为证。本院认为，原告与被告李丽梅、何雪梅签订的《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，主体适格，内容合法，属于有效合同。原告已履行了向被告李丽梅核发一定额度信用卡的义务，但被告李丽梅在透支信用卡资金后，并无按合同的约定还款，至今已连续拖欠3期以上，被告的行为已构成违约，影响了原告债权的实现，应依合同的约定承担相应的违约责任。因此，对原告要求解除与被告李丽梅所签订的《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》、被告李丽梅偿还尚欠全部透支本金、利息、滞纳金的请求，符合合同的约定，依据充分，本院予以支持，被告应将尚欠的信用卡透支本金120728.2元及相应利息、滞纳金全部清还给原告，利息、滞纳金参照原合同约定的计算方式计付。由于李丽梅与黄文健为夫妻关系，上述借款行为发生在被告李丽梅与黄文健的婚姻关系存续期间，根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，被告黄文健没有提供依据证明上述借款为被告李丽梅的个人债务，故上述借款应按被告李丽梅与黄文健的夫妻共同债务处理，应由双方共同偿还。另因《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》约定被告何雪梅对涉案借款承担连带保证责任，被告清远丰神汽车销售服务有限公司亦为购车者承担阶段性连带责任保证，而涉案汽车至今未办妥抵押登记，故被告何雪梅、清远丰神汽车销售服务有限公司均应对被告李丽梅尚欠的涉案款项承担连带保证责任。由于被告李丽梅以其所购汽车为该债务提供了抵押担保，抵押权自抵押合同生效时设立，因此，原告对被告李丽梅提供的借款抵押物享有优先受偿权，原告可以该抵押车辆折价或拍卖、变卖的价款优先受偿，但用于抵押担保的汽车未办理抵押登记，不得对抗善意第三人。综上所述，本院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第九十四条第（四）项、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司清远分行与被告李丽梅签订的合同编号为68502013035的《金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；二、限被告李丽梅于本判决生效之日起5日内向原告中国农业银行股份有限公司清远分行清偿被告李丽梅所欠原告的信用卡透支款本金120728.2元及相应利息、滞纳金（计至2016年2月23日的利息为40344.96元、滞纳金为6508.77元，此后利息、滞纳金参照原合同约定的计算方式计至本金还清之日）；三、被告黄文健对上述债务承担共同还款责任：四、被告何雪梅对上述债务承担连带保证责任；五、被告清远丰神汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带保证责任；六、原告中国农业银行股份有限公司清远分行对被告李丽梅提供的借款抵押物享有优先受偿权。本案受理费3430元，由被告李丽梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。审判长 胡 敏审判员 潘金桥审判员 赵海鸥二〇一六年七月十五日书记员 朱洁雯附相关法律条文：《中华人民共和国民法通则》第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。