四川省攀枝花市仁和区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）川0411刑初195号
公诉机关四川省攀枝花市仁和区人民检察院。
被告人夏永聪，男，1977年7月13日出生，彝族，户籍所在地及住址：四川省攀枝花市仁和区。因涉嫌信用卡诈骗罪，于2017年1月21日被攀枝花市公安局仁和区分局刑事拘留，同年2月23日被该局依法逮捕。现羁押于攀枝花市看守所。
辩护人左昱莲，四川南商律师事务所律师。
四川省攀枝花市仁和区人民检察院以攀仁检公诉刑诉[2017]184号起诉书指控被告人夏永聪犯信用卡诈骗罪，于2017年7月21日向本院提起公诉。本院于同日受理，依法适用普通程序，组成合议庭于2017年8月25日公开开庭审理了本案。攀枝花市仁和区人民检察院指派检察员李光怀出庭支持公诉，被告人夏永聪及辩护人左昱莲到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，被告人夏永聪在明知无偿还能力的情况下，于2015年5月至12月期间，将其在中国农业银行股份有限公司攀枝花仁和支行（下称农业银行仁和支行）、中国工商银行股份有限公司攀枝花分行（下称工商银行攀枝花分行）、中国银行股份有限公司攀枝花分行（下称中国银行攀枝花分行）办理的信用卡上透支本金共计452639.60元后离开攀枝花市，并改变预留银行联系电话号码，经农业银行仁和支行、工商银行攀枝花分行、中国银行攀枝花分行及高柏企业管理咨询有限公司成都分公司的多次催收，被告人夏永聪超过3个月仍不归还透支的本金：
1.被告人夏永聪于2013年5月10日在农业银行仁和支行申办了一张卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX、授信额度为20万元的金穗贷记卡。被告人夏永聪将持有的上述信用卡在2015年5月31日最后一次透支消费后，于2015年9月30日、11月12日、12月7日及2016年1月20日分别还款1000元，之后，对透支的剩余本金196892.40元至今未归还。
2.被告人夏永聪于2009年7月6日、2011年11月16日分别在工商银行攀枝花分行申办了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX、授信额度为2万元和卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX、授信额度为5万元的两张信用卡。被告人夏永聪将持有的上述信用卡在2015年7月3日最后一次透支消费后，于2015年9月30日分别向两张信用卡各还款1000元，之后，对透支的两张信用卡的剩余本金34884.73元至今未归还。
3.被告人夏永聪于2014年1月16日在中国银行攀枝花分行申办了一张卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX，授信额度为20万元的长城银联白金信用卡。被告人夏永聪将持有的上述信用卡在2015年5月3日最后一次透支消费后，于2015年9月30日、11月12日、11月24日、12月7日分别还款1000元，之后，对透支的剩余本金220862.47元至今未归还。
公诉机关同时提出了接受刑事案件登记表、立案决定书、抓获经过、身份信息、企业法人营业执照、人像辨认笔录及照片、业务受理单及情况说明、信用卡申请相关资料及银行交易记录、催收资料、民事起诉状及民事判决书复印件，被告人夏永聪的供述和辩解，证人邓某、尹某等人的证言等证据，指控被告人夏永聪以非法占有为目的，恶意透支信用卡452639.60元，数额巨大，经过多次催收后超过3个月仍不归还，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。同时提出，被告人夏永聪对本案的犯罪事实供认不讳，认罪态度好，建议量刑时予以酌情考虑。
被告人夏永聪对起诉书指控的犯罪事实和罪名均无异议。
辩护人左昱莲辩称，对起诉书指控的罪名没有异议。1.涉案信用卡系发卡行主动联系持卡人夏永聪办理，未严格审核其用途，存在一定过错。2.发卡银行没有尽到“两次催收”的合理有效的通知义务。本案中的银行有义务遵照执行中国银监会颁布施行的《商业银行信用卡业务监督管理办法》有关催收的相关规定。起诉书指控的第二笔和第三笔应当按照民事经济纠纷处理。3.被告人夏永聪具有坦白、认罪态度好、悔罪的情节，可以从轻处罚。4.被告人夏永聪一贯表现良好，系初犯、偶犯。5.被告人夏永聪主观恶性较小。建议对被告人夏永聪从轻处罚。
被告人夏永聪未向本院提交证据。
辩护人左昱莲向本院提交了证明一份，系被告人夏永聪所在的仁和区总发乡立新村村委会出具，拟证实被告人夏永聪一贯表现良好，有年迈母亲和儿子需要抚养，建议法院对其从轻处罚。
经审理查明，被告人夏永聪在明知无偿还能力的情况下，于2015年5月至12月期间，将其在中国农业银行股份有限公司攀枝花仁和支行（下称农业银行仁和支行）、中国工商银行股份有限公司攀枝花分行（下称工商银行攀枝花分行）、中国银行股份有限公司攀枝花分行（下称中国银行攀枝花分行）办理的信用卡上透支本金共计452639.60元后离开攀枝花市，并停用预留银行的联系电话号码，更换了联系电话号码和居住地，且未告知上述发卡银行。经农业银行仁和支行、工商银行攀枝花分行、中国银行攀枝花分行及高柏企业管理咨询有限公司成都分公司的多次催收，被告人夏永聪超过3个月仍不归还透支的本金：
1.被告人夏永聪于2013年5月10日在农业银行仁和支行申办了一张卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX、授信额度为20万元的金穗贷记卡。在申办时，被告人夏永聪已签字声明充分了解并清楚信用卡产品的相关信息，并愿意遵守领用合同的各项规则。被告人夏永聪将持有的上述信用卡在2015年5月31日最后一次透支消费后，于2015年9月30日、11月12日、12月7日及2016年1月20日分别还款1000元，之后，对透支的剩余本金196892.40元至今未归还。
2.被告人夏永聪于2009年7月6日、2011年11月16日分别在工商银行攀枝花分行申办了卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX、授信额度为2万元和卡号为XXXXXXXXXXXXXXXX、授信额度为5万元的两张信用卡。在申办时，被告人夏永聪已签字声明充分了解并清楚信用卡产品的相关信息，并愿意遵守领用合同的各项规则。被告人夏永聪将持有的上述信用卡在2015年7月3日最后一次透支消费后，于2015年9月30日分别向两张信用卡各还款1000元，之后，对透支的两张信用卡的剩余本金34884.73元至今未归还。
3.被告人夏永聪于2014年1月16日在中国银行攀枝花分行申办了一张卡号为XXXXXXXXXXXXXXX，授信额度为20万元的长城银联白金信用卡。在申办时，被告人夏永聪已签字声明充分了解并清楚信用卡产品的相关信息，并愿意遵守领用合同的各项规则。被告人夏永聪将持有的上述信用卡在2015年5月3日最后一次透支消费后，于2015年9月30日、11月12日、11月24日、12月7日分别还款1000元，之后，对透支的220862.47元至今未归还。
另查明，被告人夏永聪透支的资金，已被其用于个人消费和清偿其他债务。案发后，相关银行均向公安机关报案。公安机关通过上网追逃，于2017年1月20日，在云南省昆明市的青龙园小区将被告人夏永聪抓获归案，其归案后如实供述了本案的基本事实。
上述事实，有公诉机关向本院提交并经庭审质证的下列证据证明：
1.受案登记表及立案决定书。证明本案的案件来源及立案情况。
2.身份信息。证明被告人夏永聪的自然情况，其具有完全刑事责任能力。
3.抓获经过。证明公安机关通过上网追逃，于2017年1月20日，在云南省昆明市的青龙园小区将被告人夏永聪抓获归案。
4.人像辨认笔录及照片。证明本案的证人对被告人夏永聪进行辨认，能准确辨认出被告人夏永聪。
5.中国移动业务受理单及登记表、情况说明。证明被告人夏永聪将预留银行的联系电话号码办理了停机的情况。
6.农业银行仁和支行的报案材料、信用卡办理资料、信用卡交易记录及催收通知书、短信照片及电话记录等。证明被告人夏永聪在透支了农业银行仁和支行的信用卡后，经该行采用多种形式多次催收后，被告人夏永聪超过3个月仍不归还的情况。
7.工商银行攀枝花分行的报案材料、信用卡办理资料、信用卡交易记录及催收的短信发送及电话记录等。证明被告人夏永聪在透支了工商银行攀枝花分行的信用卡后，经该行多次催收后，被告人夏永聪超过3个月仍不归还的情况。
8.中国银行攀枝花分行的报案材料、信用卡办理资料、信用卡交易记录及该行和高柏企业管理咨询有限公司成都分公司催收的通知书及电话记录等。证明被告人夏永聪在透支了中国银行攀枝花分行的信用卡后，经该行采用多种形式多次催收后，被告人夏永聪超过3个月仍不归还的情况。
9.民事起诉状、民事判决书复印件。证明被告人夏永聪因经营不善，造成资金困难，对本案的透支资金没有清偿能力。
10.被告人夏永聪的供述。证明被告人夏永聪在归案后如实供述了本案的基本事实，与审理查明的事实一致。
11.证人邓某、郑某、刘某、张某的证言。证人均系发卡银行的工作人员。证明发卡银行报案、催收及核算信用卡透支金额等情况，与审理查明的事实一致。
12.证人张永能、钱隆的证言。证明被告人夏永聪找到他们，让帮忙刷卡套现的情况。
13.证人夏某、苏某、尹某的证言。三人均系被告人夏永聪的亲属。证明被告人夏永聪的经营状况，及他们转告被告人夏永聪银行的催收电话等情况。
14.证人李某1、贾某、王某、李某2的证言。证明被告人夏永聪的经营状况及负债情况。
本院认为，公诉机关提交的上述证据，具有真实性、合法性、关联性，其相互印证的内容，证实了本案的案件事实，予以采信。辩护人提交的证明一份，与案件事实无关，在量刑时酌情考虑。
本院认为，被告人夏永聪以非法占有为目的，恶意透支数额巨大的信用卡资金，且经过发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的犯罪事实和罪名成立。本案中，被告人夏永聪在不具备偿还能力的情况下，大量透支信用卡资金，并违反信用卡领用合同的相关规定，停用预留银行的联系电话号码，更换联系电话号码和居住地，且未告知发卡银行，逃避银行的催收，根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条的规定，应当认定其具有非法占有的目的。本案中的工商银行攀枝花分行和中国银行攀枝花分行已采取了多次催收的措施，被告人夏永聪停用预留银行的联系电话号码，更换联系电话号码和居住地，逃避银行催收，这不能成为银行催收不能产生法律效力的理由，对辩护人关于银行催收没有合理有效、起诉书指控的第二笔和第三笔应当按照民事经济纠纷处理的意见，不予采纳。被告人夏永聪与发卡银行签订有信用卡领用合同，应当按照约定履行自己的权利义务，发卡银行已尽到申办的审查义务，无过错可言，辩护人关于发卡银行未严格审核其用途，存在一定过错的辩护意见，与审理查明的事实和法律规定不符，不予采纳。被告人夏永聪在归案后如实供述本案的基本事实，系坦白，依法可以从轻处罚。被告人夏永聪认罪态度较好，系初犯，在量刑时酌情从轻处罚。辩护人的相关辩护意见，予以采纳。被告人夏永聪恶意透支的信用卡本金，系违法所得，已被其挥霍，依法应当责令其退赔发卡银行。依照《中华人民共和国刑法》一百九十六条、第六十七条第三款、第六十四条、第六十一条及最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人夏永聪犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年十个月（刑期从判决执行之日计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年1月21日起至2022年11月20日止），并处罚金80000元（限本判决生效后一个月内缴清）；
二、责令被告人夏永聪赔偿透支的农业银行仁和支行信用卡本金196892.40元、工商银行攀枝花分行信用卡本金34884.73元、中国银行攀枝花分行信用卡本金220862.47元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省攀枝花市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 张云林
审 判 员 仲明镜
人民陪审员 刘光明
二〇一七年十月十六日
法官 助理 范译丹
书 记 员 刘 伟
附:《中华人民共和国刑法》相关法条
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。