广东省广州市从化区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0184民初2833号
原告中国建设银行股份有限公司从化支行，所在地：广州市从化区。
法定代表人:许广平，行长。
委托代理人：黄国标，1987年3月17日，身份证住址：广州市从化区。系该行员工。
委托代理人：巫张伟，身份证住址：广州市从化区。系该行员工。
被告吕国辉，身份证住址：广州市从化区。
被告黄烨敏，身份证住址：广州市从化区。
原告中国建设银行股份有限公司从化支行诉被告吕国辉、黄烨敏金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月6日立案受理后，依法由审判员李洁贞适用简易程序于2016年8月22日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司从化支行委托代理人黄国标到庭参加了诉讼，被告吕国辉、黄烨敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国建设银行股份有限公司从化支行诉称：被告吕国辉与原告于2015年7月28日签订《个人住房（商业用途）借款合同》（合同编号：440101738-2022-20150984428），约定被告吕国辉为借款人向我行借款人民币叁拾柒万元整（370000.00元），用于购买从化市江埔街商贸城小海南路一横街16号802房的房产并提供该房产作为抵押担保，借款期限20年，自2015年8月12日起至2035年8月12日止，借款利率为浮动利率，随人民银行公布的基准利率基础上下浮5%，则本年年利率为4.655%，分240期按月等额归还借款本息，即每月12日归还贷款本息合计约2373.49元。2015年8月5日，原告办理了他项权证（证号：粤房地他项权证从字第20150804778号）。原告依约发放贷款后，被告一直断断续续未能按时偿还贷款到期本息，2016年3月至今已连续须拖欠本息合同5期，经原告多次电话催收及与借款人预约磋商，被告吕国辉为未有整改，严重违反合同约定，应解除合同。另，被告黄烨敏与被告吕国辉于2002年12月31日登记结婚，被告吕国辉在婚姻关系存续期间贷款，用于改善居住环境，属夫妻共同债务，应由二被告承担连带责任。为维护原告合法权益，故，诉讼来院，请求法院判令：1、判令我行与被告吕国辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（合同编号：440101738-2022-20150984428）解除；2、判令被告吕国辉清偿借款本金365475.04元及截至偿清日止的借款利息（包括贷款正常利息、逾期利息和罚息，截至2016年5月26日，利息合计5699.67元）给原告，被告黄烨敏对该笔借款负共同清偿责任。3、原告对二被告提供的抵押房产以折价、拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；4、本案诉讼费由二被告承担。
原告当庭变更第2项诉讼请求为：
判令被告吕国辉清偿借款本金365475.04元及截至偿清日止的借款利息（包括贷款正常利息、逾期利息和罚息，截至2016年8月19日，利息合计10110.78元）给原告，被告黄烨敏对该笔借款负共同清偿责任。
原告中国建设银行股份有限公司从化支行为证明自己的主张，在本院指定的举证期限内提交了下列证据：
1、二被告身份证、户口本（复印件），拟证明二被告诉讼主体资格及从化法院对该案有权管辖。
2、吕国辉《结婚证》，拟证明二被告婚姻关系存续期间贷款，被告黄烨敏应承担连带责任。
3、《个人住房（商业用房）借款合同》，拟证明借款事实及贷款相关约定。
4、《中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书》、《个人贷款支付凭证》，拟证明原告已发放贷款。
5、《他项权证》（粤房地他项权证从字第20150804778号），拟证明涉案房屋已抵押，我行已取得抵押权。
6、《中国建设银行个人贷款对账单》，拟证明被告拖欠贷款本息情况。
被告吕国辉、黄烨敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩、证据材料及质证意见，视为放弃答辩、举证及质证权利。
经审理查明：2015年7月28日，被告吕国辉因购置从化区江埔街商贸城小海南路一横街16号802房（以下简称“802房”），与原告中国建设银行股份有限公司从化支行签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101738-2022-20150984428）。合同约定借款人吕国辉向原告借款叁拾柒万元整，借款期限为贰佰肆拾个月（即二0一五年八月十二日至二0三五年八月十二日），贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调5%，即借款时的年利率为5.13%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在该合同约定的每个利率调整日调整一次。若该合同项下借款逾期的，罚息利率为在该合同所执行贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。借款采用贷款人受托支付方式进行支付，由原告支付至吕国辉提供的收款人张某在中国建设银行股份有限公司从化支行开设的62×××28账号中。双方在合同中约定还款日为“借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日。”借款人吕国辉采取等额本息还款的方式，委托原告扣款进行还款。在合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为2468.49元。
借款人吕国辉提供从化区江埔街商贸城小海南路一横街16号802房（权利证号：粤房地产权证/粤房地权证从字第××号）作为借款的抵押担保。2015年8月5日，原告取得该房产的抵押权（他项权证号：粤房地他项权证从字第20150804778号）。
2015年8月12日，原告依约向被告吕国辉指定的案外人张某账户发放叁拾柒万元贷款。2015年9月12日至2016年1月12日，被告吕国辉依约正常还款。自2016年2月12日开始，被告吕国辉未依约足额偿还贷款本息，2016年3月开始不还款。截至2016年8月19日，被告吕国辉尚有365475.04元本金未还，同时自2016年2月12日开始拖欠利息。
另查，2002年12月31日，被告吕国辉与被告黄烨敏登记结婚。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：…（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，…”结合本案，中国建设银行股份有限公司从化支行是依法成立的金融机构，享有贷款经营权，其与被告吕国辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，是双方的真实意思表示，合同约定的条款并未违反法律禁止性规定，应认定为合法有效。从化建行已依约划付贷款，被告吕国辉自2016年2月起未依约足额还本付息，构成违约，应向从化建行清偿未还借款本金和利息。庭审中，建行主张被告支付的利息范围包括贷款正常利息（即借期利息）、逾期利息和罚息，而双方合同中仅对贷款利息和罚息进行约定，未约定逾期利息，故，对原告要求被告偿还未还贷款本金、贷款正常利息（即借期利息）及罚息的主张本院予以支持，对原告逾期利息的主张，本院不予支持。原告以发放贷款，取得贷款利息获取收益，被告吕国辉未依约还本付息，致使原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》目的不能实现，故，原告要求解除合同的诉求，符合法律规定，本院予以支持。
关于被告黄烨敏的清偿责任问题。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”结合本案，被告黄烨敏与被告吕国辉是夫妻关系，涉案债务形成于二人夫妻关系存续期间，且用于购买房屋，属为夫妻共同生活所负债务。被告黄烨敏经本院传唤未到庭参加诉讼亦未提交书面答辩意见，视同其放弃主张该债务属于被告吕国辉个人债务或夫妻约定财产归各自所有，债务与其无关之抗辩。原告请求被告黄烨敏与被告吕国辉共同偿还未还贷款本金及罚息有理，本院予以支持。
关于原告对抵押房产的优先受偿权问题。《中华人民共和国物权法》第一百七十条规定：“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”结合本案，原告与被告吕国辉在《个人住房（商业用房）借款合同》中有关抵押房产802房的约定是双方真实意思表示，未违反法律强制性规定，且已办理抵押登记，原告已取得802房的抵押权。被告吕国辉未依约履行还款义务，原告依法就该担保财产802房享有优先受偿的权利，故，原告主张对上述房产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司从化支行与被告吕国辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101738-2022-20150984428）；
二、被告吕国辉在本判决发生法律效力之日起30日内归还原告中国建设银行股份有限公司从化支行贷款本金365475.04元，并支付利息和罚息（自2016年2月12日起，按照原告中国建设银行股份有限公司从化支行与被告吕国辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》特别签订条款中第三十一条约定的标准，计付至本判决确定的履行期限之日止，已支付部分应予扣除）；
三、被告黄烨敏对上述债务承担连带清偿责任；
四、原告中国建设银行股份有限公司从化支行对被告吕国辉提供抵押的位于从化区江埔街商贸城小海南路一横街16号802房产（权利证号：粤房地产权证/粤房地权证从字第××号）在《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440101738-2022-20150984428）项下的未还借款本息范围内享有优先受偿权；
五、驳回原告中国建设银行股份有限公司从化支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3434元，由被告吕国辉、黄烨敏负担。（原告已预交）
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状的次日起七日内按不服一审判决部分的上诉请求数额，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李洁贞
二〇一六年十月九日
书记员 赵晓楠