广东省珠海市斗门区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）珠斗法民二初字第381号
原告中国工商银行股份有限公司珠海分行，住所地广东省珠海市香洲区，组织机构代码××。
负责人周骏，行长。
委托代理人李晓洁，该行职员。
委托代理人邓一波，该行职员。
被告李建洲，男，汉族，户籍登记住址湖南省南县，公民身份号码×××5756。
被告李发珍，女，汉族，户籍登记住址湖南省南县，公民身份号码×××5789。
原告中国工商银行股份有限公司珠海分行（以下简称原告）诉被告李建洲、被告李发珍金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月3日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邓一波到庭参加诉讼，被告李建洲、李发珍经本院合法传唤无正当理由不到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年9月18日，原告向两被告发放个人一手房按揭贷款434000元，贷款期限自2014年9月18日起至2044年9月18日。上述贷款由李建洲以其名下位于珠海市斗门区井岸镇新堂路168号2栋1单元2203房的房产提供抵押担保，且原告与被告李建洲签订编号A［金穗］字［珠工］行［斗门］支行（2014）年［251］号《个人购房借款／担保合同》。发放贷款后，两被告未按合同约定履行还款及担保义务，两被告于2015年3月开始发生欠供现象，至今已连续4期未按足额偿还贷款本息，积欠贷款本金1554.87元，积欠利息9807.79元（利息暂计至2015年7月21日），累计违约期数达5期，累计已偿还贷款本金1780.52元，累计已偿还利息11832.7元。经原告多次催收，被告均未履行相应还款义务。按照合同约定，两被告的行为已构成违约，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，并要求被告承担其他违约责任。同时，两被告为夫妻关系，被告李发珍对被告李建洲的上述债务承担连带清偿责任。现提起诉讼，请求判决：一、宣布编号A［金穗］字［珠工］行［斗门］支行（2014）年［251］号《个人购房借款／担保合同》提前到期（具体时间以法院作出判决时间为准）；二、被告李建洲、李发珍偿还原告贷款本金431847.43元及利息（利息暂计至2015年7月21日为9807.79元，其后利息按人民银行规定并结合借款合同约定计至被告实际还本付息日止）；三、被告李建洲以其名下位于珠海市斗门区井岸镇新堂路168号2栋1单元2203房的房产承担抵押担保责任，原告对该房产享有优先受偿权；四、本案受理费由被告负担。诉讼过程中，因两被告在2015年9月30日还了本金2345.53元，利息14923.39元，因此变更诉讼请求为：一、宣布编号A［金穗］字［珠工］行［斗门］支行（2014）年［251］号《个人购房借款／担保合同》提前到期（具体时间以法院作出判决时间为准）；二、被告李建洲、李发珍偿还原告贷款本金429501.9元及利息（利息暂计至2015年11月21日为4879.78元，其后利息按人民银行规定并结合借款合同约定计至被告实际还本付息日止）；三、被告李建洲以其名下位于珠海市斗门区井岸镇新堂路168号2栋1单元2203房的房产承担抵押担保责任，原告对该房产享有优先受偿权；四、本案受理费由被告负担。
原告对其诉称提供如下证据：
1.中国工商银行个人借款凭证，证明原告于2014年9月18日向两被告约定的账户发放贷款43.4万元人民币，贷款利率为7.205%，贷款到期日2044年9月18日；
2.个人购房借款／担保合同，证明原告与被告于2014年9月11日签订了合同，被告按合同约定履行相应的还款义务与抵押担保义务；
3.粤房地他项权证，证明被告李建洲名下提供抵押担保的房产已经办妥了相应抵押登记，原告是抵押房产的抵押权利人；
4.自营历史明细表，证明自贷款发放以来，两被告归还原告贷款本息情况及拖欠原告贷款本息构成违约的事实；
5.李建洲个人购房借款偿还本金与利息说明，证明原告对两被告发放的贷款应还的本金、利息、罚息、复息符合合同相关的约定；
6.被告身份证及结婚证信息，证明被告的身份信息及两被告贷款时是夫妻关系；
7.提前还款函，证明原告已告知被告其违约的事实，并要求被告在限期前偿还贷款本息。
被告李建洲缺席，亦没有提交书面答辩意见及证据。
被告李发珍缺席，亦没有提交书面答辩意见及证据。
经审查，原告提交的证据来源合法，内容真实，且与本案有关联和起到证明案件事实的作用，本院予以认定。
根据认定的证据及当事人的法庭陈述，本院认定事实如下：2014年9月11日，原告与被告李建洲签订编号A［金穗］字［珠工］行［斗门］支行（2014）年［251］号《个人购房借款／担保合同》，约定：被告李建洲向原告借款434000元，用于购买珠海市斗门区井岸镇新堂路168号2栋1单元2203房产，所借款项直接划入售房单位珠海市旭日房产开发有限公司银行帐户；期限30年；借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整的，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限为一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及前述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；被告李建洲按月等额本息还款法分期还款，于每月10日为还款日；案外人珠海市旭日房产开发有限公司为被告李建洲借款的连带保证责任担保人，担保期限至被告李建洲取得买受房产的权利证书之日止；借款人在贷款发放后，发生1期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%（第四条约定的利率）基础上加收10%，发生累计3期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%（第四条约定的利率）基础上加收15%，累计5期未按时足额偿还贷款本息的，自发生的次日起，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%（第四条约定的利率）基础上加收30%；被告李建洲同意提供其购买上述房产作为借款抵押担保；被告不按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按按照中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮10%（第四条约定的利率）基础上加收40%；被告李建洲未按本合同约定本合同项下到期（包括被宣布提前到期）贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金以及其他费用，原告均可直接从被告在原告处开立的帐户中划收；被告李建洲有下列一项或多项情形……借款连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的……等情形的，原告有权有权宣布本合同或双方签订的其他借款合同项下借款立即到期，要求被告李建洲立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。
2014年9月18日，原告依约发放上述合同项下借款434000元。个人贷款凭证上记载执行利率7.205%。
2015年3月4日，经房产部门核准，原告与被告李建洲完成前述房屋的抵押登记。房地产他项权证记载：坐落于珠海市斗门区井岸镇新堂路168号2栋1单元2203房产权属人为李建洲，他项权利种类为抵押权，债权数额434000元，房地产他项权利人中国工商银行股份有限公司珠海分行。
2015年3月起，被告李建洲没有按合同约定支付原告借款本息。其中仅于2015年3月10日付利息4.45元，2015年3月11日付本金382.29元、利息2432.99元，2015年4月10日付利息83.78元，2015年6月21日付本金0.02元。
2015年7月24日，原告向被告李建洲发出提前收回借款通知，内容：我行于2014年9月18日向你发放了个人住房按揭贷款434000元，用于购买珠海市斗门区井岸镇新堂路168号2栋1单元2203房产（金穗花园），期限30年，利率是基准利率上浮10%，约定按月等额还款法，签订了编号A［金穗］字［珠工］行［斗门］支行（2014）年［251］号《个人购房借款／担保合同》，上述贷款以珠海市斗门区井岸镇新堂路168号2栋1单元2203房产（金穗花园）抵押担保。我行如期发放了贷款，但至今已连续3期欠供，积欠本金1162.86元，积欠利息7304.82元，累计违约期数达4期，损害了我行的合法权益，为此，我行根据合同约定，宣布编号A［金穗］字［珠工］行［斗门］支行（2014）年［251］号《个人购房借款／担保合同》项下的贷款于2015年7月1日提前到期，并要求你于2015年7月27日前归还剩余贷款本金431847.43元及相应利息7304.82元（暂计至2015年6月30日，其后利息应计至本金清偿之日止）。
2015年9月30日，两被告向原告偿还了本金2345.53元、利息14923.39元。
根据原告提供的南县民政局核发的结婚证记载，被告李建洲、李发珍于2003年11月26日登记结婚。
庭审过程中，原告陈述：因涉案房产在合同签订后已办理了房地产权证书，珠海市旭日房产开发有限公司依约免除保证担保责任。
本院认为：案涉个人房屋担保借款合同未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，双方均应依约履行。被告李建洲借取款项后，无正当理由不履行部分借款还本付息的义务，已构成违约。原告据此要求借款提前到期（提前至本判决之日）、被告李建洲返还尚欠借款本金429501.9元、利息的诉讼请求，符合合同约定及法律的规定，本院予以支持。
关于借款利息的计算。原告主张合同期内按约定计算利息，从提前到期日起按合同约定计算罚息、复利。关于利息，双方约定按“中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮10%”计算利息，不违反法律、行政法规的规定，本院予以支持。关于罚息，涉案借款合同约定借款人未按约定期限归还本金从逾期之日起在合同约定的执行利率基础上上浮40%计收罚息，对应付未付利息的，按中国人民银行规定计收复利，并约定如遇国家贷款利率调整，按调整后的利率计算。依据《中华人民共和国合同法》第二百零四条、第二百零七条的规定、中国人民银行颁发的《人民币利率管理规定》第二十五条“逾期贷款从逾期之日起按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息……”的规定及《中国人民银行关于调整贷款利率后有关计算办法的通知》（银发（1995）237号）、《中国人民银行关于降低金融机构存贷款利率的通知》（银发（1996）156号）、《中国人民银行关于降低存款利率的通知》（银发（1998）586号）、《中国人民银行关于降低存贷款利率的通知》（银发（1999）192号）、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）的规定。中国人民银行于1995年7月1日起调整逾期贷款利率为日利率万分之四至万分之六，从1996年5月1日起调整逾期贷款利率为日利率万分之四，于1998年12月7日起调整逾期贷款利率为日利率万分之三，于1999年6月10日起调整逾期贷款利率为日利率万分之二点一，于2004年1月1日起调整为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%。原告主张罚息、复利，没有超出中国人民银行公布的利率计算规定，本院予以准许。据上核定借款利息：自2015年10月10日（被告已于2015年9月30日结清了此前的到期及逾期借款本金、利息）至涉案《个人购房借款／担保合同》宣布到期之日：正常利息以借款余额为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%计算，罚息以每期未偿还的借款为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收40%计算，复利以每期未偿还的利息为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收40%计算；涉案《个人购房借款／担保合同》宣布到期之次日至本息清偿之日止：罚息以未偿还的借款总额为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收40%计算，复息以未偿还的利息为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收40%计算。
被告李建洲同意提供涉案房产为贷款抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押权有效设立，原告作为抵押权人，对该抵押房产享有优先受偿权。
涉案借款形成于被告李建洲、李发珍存续夫妻关系期间，应认定为夫妻共同债务，两被告对涉案债务承担共同清偿责任。
两被告经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，本院予以缺席判决。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司珠海分行与被告李建洲签订的编号A［金穗］字［珠工］行［斗门］支行（2014）年［251］号《个人购房借款／担保合同》项下贷款自本判决发生法律效力之日起到期。
二、被告李建洲、李发珍应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付贷款本金429501.9元。
三、被告李建洲、李发珍应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海分行支付借款利息（利息包括：（①截止上述《个人购房借款／担保合同》宣布到期之日：正常利息以借款余额为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%计算，罚息以每期未偿还的借款为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收40%计算，复利以每期未偿还的利息为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收40%计算；②上述《个人购房借款／担保合同》宣布到期之次日至本息清偿之日止：罚息以未偿还的借款总额为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收40%计算，复息以未偿还的利息为本金按中国人民银行公布同期同档次贷款利率上浮10%的基础上加收40%计算）。
三、原告中国工商银行股份有限公司珠海分行对被告李建洲名下位于珠海市斗门区井岸镇新堂路168号2栋1单元2203房产享有优先受偿权。
如果未按照本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7925元，由被告李建洲、李发珍负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于珠海市中级
人民法院。
审 判 长 陈柏能
代理审判员 张 弢
人民陪审员 梁国裕
二〇一五年十二月二十一日
书 记 员 梁雅婷
附：裁判依据法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。