调兵山市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）辽1281民初1674号
原告：调兵山市某某信用合作联社，住所地调兵山市。
法定代表人:李某甲，系该单位理事长。
委托代理人：于某某，系该单位员工。
委托代理人：王贺立，系辽宁鸿鹤鸣律师事务所律师。
被告：崔某某，女，汉族。
被告：李某某，男，汉族。
二被告委托代理人：张守宽，系辽宁鸿鹤鸣律师事务所律师。
被告：马某某，男，汉族。
原告调兵山市某某信用合作联社诉被告崔某某、李某某、被告马某某借款合同纠纷一案，本院于2016年7月19日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告调兵山市某某信用合作联社（以下简称“信用社”）委托代理人于某某、王贺立及被告崔某某、李某某委托代理人张守宽、被告马某某到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告调兵山市某某信用合作联社向本院提出诉讼请求：1、被告崔某某、李某某立即偿还借款人民币20万元，并自2014年3月23日起至借款付清日止按年利率10.296%承担利息,自2015年12月16日起承担利息及利息50%罚息；2、判决原告对抵押财产位于调兵山市某某小区BX楼2单元11层11XX号房屋有优先受偿权；3、被告承担诉讼费。事实和理由：二被告系夫妻，2013年12月15日被告崔某某与原告所属的某某信用社签订了《抵押担保借款合同》，借款人民币20万元，约定年利率10.296%，借款期限二年，自2013年12月15日起至2015年12月14日止，二被告以夫妻共同财产位于调兵山市某某小区BX楼2单元11层11XX号房屋做抵押，并依法办理了抵押物登记手续。被告未按期偿还借款，故原告起诉要求被告立即偿还借款人民币20万元及利息，原告对抵押财产位于调兵山市某某小区BX楼2单元11层11XX号房屋享有优先受偿权。
被告崔某某、李某某辩称：不同意原告的诉讼请求,二被告虽与原告签订了抵押贷款合同，办理了抵押物登记手续，但并没有取得20万元的借款，请求人民法院驳回原告的诉讼请求。
被告马某某辩称：应当由被告崔某某、李某某负责偿还贷款，当时这20万元的贷款是我征得被告崔某某、李某某同意后使用的，2015年12月末，崔某某找我要钱，后来就将20万元还给被告崔某某。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据和事实，本院认定如下：1、贷款申请书、还款承诺书、抵押担保借款合同复印件各一份（与原件核对无异议，原件退回），证明2013年12月15日被告崔某某向调兵山市农村信用联社某某信用社申请贷款20万元，并作出还款承诺，当日签订抵押担保借款合同，约定年利率10.296%，借款期限2年，自2013年12月15日至2015年12月16日。如不按期还贷款，从逾期之日起在借款合同约定的贷款利率的基础上加50%罚息。被告崔某某、李某某质证认为该组证据被告签字处三处，其中贷款申请书、还款承诺书上不是被告本人签名。该组证据仅能证明原被告之间形成了贷款合意，不能证明二被告在原告处领取了20万元借款。本院认为，被告否认在贷款申请书及还款承诺书上的签字，经本院释明后在规定的期限内未申请进行笔迹鉴定，应当承担举证不能的责任，故对被告的质证意见不予采信，对原告的证明目的予以采信。2、房地产抵押申请登记审批表、房屋他项权证、房地产评估报告书、房屋产权证复印件，证明二被告于2013年12月12日申请房地产抵押登记，并将共同共有的调兵山市某某小区B1楼2单元11层11XX号房屋作抵押担保，借款20万元。2013年12月13日办理房屋他项权证，他项权人为调兵山市某某信用联社某某信用社。被告崔某某、李某某质证认为该组证据仅能证明二被告曾经为借款办理抵押物登记手续，但不能证明二被告在原告处借款20万元。本院认为，崔某某、李某某对办理房屋他项权证进行房屋抵押担保的事实认可，对原告的证明目的予以采信。3、辽宁省农村信用社（合作银行）借款凭证（个人）复印件及被告崔某某53552013125400XXXX银行交易明细各一份，证明2013年12月17日某某信用社将借款20万元转入被告崔某某53552013125400XXXX账户，原告已向被告交付借款，同时证明该笔借款利息偿还至2014年3月22日，之后被告崔某某、李某某未偿还利息及本金。在借款凭证上有被告崔某某的签名和手印。被告崔某某、李某某质证认为该组证据中借款凭证上借款人的签名不是被告崔某某本人所签，且身份证号码也不是被告崔某某本人所写，手印也不是被告崔某某本人的，而且放款的账号不是被告崔某某本人办理的，不能证明被告收到原告的20万元贷款。本院认为，被告崔某某否认本人在个人借款凭证上签名、手印，在本院释明后未在规定的期间内对签名、手印的真伪申请鉴定，应当承担举证不能的责任，故对原告的证明目的予以采信。4、被告崔某某、李某某的身份证复印件及结婚登记证书复印件各一份，证明二被告系夫妻关系。被告质证无异议，本院予以采信。
被告崔某某、李某某提供证据：1、被告崔某某、李某某填写的储蓄开户凭条两张，有二被告的亲笔签名，证明原告发放20万元贷款必须转账至二被告的储蓄存折或信用卡，本案被告并没有向原告提供储蓄卡号，且不知原告将20万元的贷款转给何人。原告质证对真实性有异议，储蓄开户凭条与本案无关联性，不能证明被告的证明目的，调兵山市农村信用联社某某信用社于2013年12月17日将借款20万元汇入被告崔某某名下账户，原被告之间借款行为已经实际发生。被告提供该组证据不能作为证明本案事实的证据。本院认为，被告提供的开户凭条不具有证据效力，对其证明目的不予采信。
被告马某某提供证据：1、存款凭条、取款凭条各一份（9X号、1XX号），证明被告马某某向被告崔某某、李某某还款20万元。原告无异议，被告崔某某、李某某有异议，认为是原告提供的，证据来源不合法。本院认为，被告马某某提供的存款凭条及取款凭条虽为复印件且无证明来源，但被告崔某某、李某某对被告马某某还款20万元的事实予以认可，故对其证明目的予以采信。
依据被告崔某某、李某某的申请，本院依法调取被告崔某某在原告信用社处领取贷款借记卡开户申请书及该账户相关信息。原告信用社无异议。被告马某某无异议，对开办账户并领取贷款的事实予以认可，但辩解是事先征得被告崔某某、李某某的同意，在2015年2月末被告崔某某催要此款。本院认为，被告马某某开办账户必须持有被告崔某某的身份证，被告崔某某应当明知提供身份证可能产生的后果，故对被告马某某的质证意见予以采信。
根据本院采信的证据及当事人的当庭陈述，认定以下事实：被告崔某某、李某某系夫妻关系，2013年12月12日被告崔某某、李某某以夫妻共同财产（被告崔某某为所有权人、被告李某某为共有人）位于调兵山市某某小区BX楼2单元11层11XX号房屋办理房地产抵押申请登记，在2013年12月13日办理房屋他项权证后，于2013年12月15日被告崔某某与原告某某信用合作联社所属的某某信用社签订了《抵押担保借款合同》，借款人民币20万元，约定年利率10.296%，借款期限二年（自2013年12月15日起至2015年12月14日止）。被告马某某持有被告崔某某的身份证在某某信用社办理53552013125400XXXX银行账户，2013年12月17日原告信用社将贷款20万元打入该账户。被告马某某分次取出该款个人使用，后于2015年3月31日偿还被告崔某某20万元借款。借款到期后，被告崔某某、李某某未予偿还，故原告起诉要求被告崔某某、李某某立即偿还借款人民币20万元及利息，并对抵押物调兵山市某某小区BX楼2单元11层11XX号房屋享有优先受偿权。
本院认为，当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。被告崔某某作为完全民事行为能力人，在办理贷款所需手续齐备的情况下，对将身份证交予他人可能产生的后果应当是明知的，并且在长达两年的时间里既不领取贷款又不向房屋他项权人（原告信用社）申请撤销房屋他项权证，对已经办理房地产抵押申请登记及房屋他项权证的抵押物置之不理显然有悖常理，现辩解在放贷前已告知负责办理贷款的信贷员即被告马某某放弃申请贷款、是被告马某某未经其本人同意私自办理放贷账户并使用20万元贷款，因未能提供有效证据证明，故对被告崔某某的辩解意见不予采信。被告马某某对利用被告崔某某本人身份证办理银行放贷账户并使用该笔贷款并不否认，但辩解是在征得被告崔某某本人同意后使用该款，当时明确表示日后归还，在2015年3月31日经被告崔某某催要已将20万元给付被告崔某某，并且提供还款时的取款、存款凭条予以证明，被告崔某某、李某某对被告马某某偿还欠款20万元一节予以认可。被告崔某某、李某某辩解与被告马某某之间曾有36万元的债务、被告马某某还款20万元后尚欠16万元，并在庭后提交了三份欠据，但未能提供金额为36万元的欠据及曾向被告马某某交付36万元借款的往来明细。据此，可以推定被告崔某某对于被告马某某利用其本人身份证办理放贷账户并使用该笔贷款是自愿、明知且认可的，应当视为被告崔某某与被告马某某之间的借贷关系已经实际成立并交付完毕，是被告崔某某在收到原告信用社的20万元贷款后自由行使处分权，与原告信用社无关，不能因被告马某某的信贷员身份而使原告丧失主张被告崔某某、李某某履行还款义务的权利。被告崔某某、李某某与被告马某某对于双方之间借款金额、时间及其它细节的约定各执己见，均未提供有效证据证明，且被告崔某某、李某某在庭审过程中的陈述、辩解意见显然不足以对抗原告信用社提供的抵押担保借款合同、房地产抵押申请登记及房屋他项权证的证据效力，故对原告信用社要求被告崔某某、李某某偿还欠款及利息、对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求予以维护。被告崔某某、李某某偿还欠款利息的时间从欠息之日2014年3月23日起计算至全部付清之日止。因原告信用社要求被告从借款合同期满之日（原告实际放贷时间2013年12月17日）加收利息的50%罚息未超过最高限额年利率24%，故对原告要求从2015年12月16日起加收利息的50%罚息的诉讼请求予以维护。
综上所述，原告调兵山市某某信用合作联社与被告崔某某、李某某签订抵押担保借款合同并办理房地产抵押申请登记及房屋他项权证系双方真实意思表示，借贷关系合法有效。被告崔某某、李某某在借款到期后应当偿还欠款及利息、罚息。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第三十四条、第三十八条第四十一条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、被告崔某某、李某某于本判决生效之日起十日内偿还原告调兵山市某某信用合作联社借款本金200000元及利息（自2014年3月23日起至全部付清之日止，按年利率10.296%计算）；
二、被告崔某某、李某某于本判决生效之日起十日内偿还原告调兵山市某某信用合作联社借款罚息（本金为200000元，自2015年12月16日起至全部还清之日止，按照年利率10.296%加收50%计算）；
三、被告崔某某、李某某不履行上述还款义务时，原告调兵山市某某信用合作联社对登记在被告崔某某名下的调兵山市某某小区BX楼2单元11层11XX号房屋（房产证号：调兵山房权证兀术街字第SGSA1XX**号）价款享有优先受偿的权利；
四、被告马某某不承担偿还义务。
如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2150元（原告已预交），由被告崔某某、李某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，缴纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省铁岭市中级人民法院。
审 判 长 张焱& # xB;
代理审判员 穆琳琳
人民陪审员 高 树 新
二〇一七年九月七日
书 记 员 徐 洋
附法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规固定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带保证责任。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第三十八条抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。