广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0783民初771号
原告：开平市农村信用合作联社水口信用社。
负责人：周青禹，是该社主任。
委托诉讼代理人：司徒宠惠，是该社员工。
委托诉讼代理人：余兰芳，是该社员工。
被告：黄祖彬。
被告：刘春兰。
原告开平市农村信用合作联社水口信用社（以下简称水口信用社）与被告黄祖彬、刘春兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月24日立案后，依法适用普通程序，并于同年9月1日公开开庭审理了本案。原告水口信用社的委托诉讼代理人余兰芳到庭参加诉讼。被告黄祖彬、刘春兰经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告水口信用社向本院提出诉讼请求：1、被告黄祖彬归还原告开农信借字[保]第10020159910830972号《个人借款担保合同》项下借款本息1025015.56元，其中本金1000000元、利息25015.56元（利息暂计至2016年3月23日止，其后的利息按年利率12.15%计算）；2、本案一切实现债权的费用由被告黄祖彬承担，包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费等；3、被告刘春兰对被告黄祖彬上述第1、2条请求事项涉及的债务（借款本金1000000元、利息及实现债权费用）承担连带保证担保责任；4、请求法院确认原告对被告黄祖彬名下位于开平市水口镇大福区XX路5号第二幢504房（证号：粤房地证字第C48XXXX4号）的抵押房屋，就抵押物依法行使抵押权所得价款，在人民币316288元最高限额内享有优先受偿权。事实和理由：2014年2月17日，黄祖彬为抵押人，原告为抵押权人，共同签订开农信（2014）高抵字第10120149900601355号《最高额抵押担保合同》，约定以黄祖彬名下位于开平市水口镇大福区XX路5号第二幢504房（证号：粤房地证字第C48XXXX4号）的房屋设立抵押，为黄祖彬于2014年2月17日至2024年2月16日期间，向原告借款最高本金余额人民币316288元作担保。2014年2月25日，双方在开平市房地产交易登记所办理了抵押登记手续，房屋他项权证号为：粤房地他项权证T开平（2014）字第0200XXXXX4号。2015年2月16日，黄祖彬为借款人，黄祖彬为抵押人，刘春兰、开平市水口镇XX五金加工厂为保证人，原告为贷款人，共同签订开农信借字[保]第10020159910830972号《个人借款担保合同》，约定黄祖彬向原告借款100万元，年利率为8.10%，借款期限自2015年2月16日起至2016年2月15日止,刘春兰、XX加工厂承担连带保证担保责任，同时约定本合同债权在1355号最高额担保合同的担保范围内。同日，原告通过转账支付方式向黄祖彬发放借款100万元。借款合同约定：（1）逾期贷款的罚息利率在借款合同确定贷款利率水平上加收50%；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；（2）借款合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按借款合同约定履行债务时，无论债权人对合同项下的债权是否拥有其他担保，债权人均有权直接要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序；（3）借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付其他相关费用的构成违约；（4）借款人、担保人违约的，贷款人有权采取宣布贷款提前到期、要求借款人、担保人立即归还全部借款本息及承担有关费用等救济措施。黄祖彬从2016年1月开始拖欠利息，2016年2月15日，借款合同到期，黄祖彬及保证人均不履行还款义务。经原告多次催收，黄祖彬仅于2016年3月21日归还利息1.68元，其后再无还款。截止至2016年3月23日，黄祖彬仍结欠原告借款本息1025015.56元，其中本金1000000元，利息25015.56元，刘春兰也未履行担保责任。为维护自身的合法权益，原告特起诉提出上述诉讼请求。
被告黄祖彬、刘春兰没有到庭应诉，也没有在答辩期内提交书面答辩意见。
水口信用社围绕诉讼请求依法提交了证据，黄祖彬、刘春兰没有到庭应诉，视为其放弃质证的权利。经审查，水口信用社提交的证据均具有真实性、合法性和关联性，本院予以确认并在卷佐证。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年2月17日，黄祖彬为抵押人和债务人，水口信用社为抵押权人，共同签订《最高额抵押担保合同》（合同编号：开农信（2014）高抵字第10120149900601355号）（以下简称1355号最高额抵押合同）。合同第一条约定：1、抵押人自愿为债务人自2014年2月17日至2024年2月16日止，在抵押权人处办理约定的各类业务，所实际形成的债务的最高本金余额316288元以本合同所约定的抵押物提供抵押担保，上述业务具体包括人民币贷款。2、上述期间仅指融资业务发生时间，并非融资到期应还款时间。4、在本合同约定的期间和最高本金余额内，抵押权人为债务人办理具体的融资业务时，无须再与抵押人逐笔办理抵押担保手续。抵押人同意，抵押权人与债务人具体签订主合同及相关文件均无须经抵押人同意或通知抵押人。无论抵押人是否已得知或知悉该等主合同及相关文件，抵押人对该等主合同及相关文件均予以确认，且抵押人同意将该等主合同及相关文件项下的债务均纳入本合同项下的抵押担保范围内。第二条约定：1、本合同的抵押担保范围为：每份主合同项下债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费等）。3、本合同项下的抵押不受抵押权人持有债务人及抵押人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、备用信用证、保证金、履约保险等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且不论抵押人是债务人或第三人，承担担保责任均不分先后顺序。第十条约定：1、出现下列任何一种情况时，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物全部或部分，并以所得价款优先受偿：（1）债务人未按时足额偿还融资本息或违反主合同约定。黄祖彬在合同“抵押人”一栏签名并捺指模，水口信用社及其负责人在“抵押权人”一栏签名并盖章。本合同项下的抵押财产为：房地产权属人为黄祖彬的座落开平市水口镇大福区XX路5号第二幢504房（房地产权证号：粤房地证字第C48XXX**号），并于2014年2月25日办理最高额抵押登记手续，抵押权人为水口信用社，最高额抵押金额316288元，房屋他项权证号为粤房地他项权证T开平（2014）字第0200XXXXX4号。
2015年2月16日，水口信用社和黄祖彬签订一份《个人借款担保合同》（合同编号为：开农信借字[保]第10020159910830972号），约定水口信用社贷款1000000元给黄祖彬购材料，借款类型为还旧借新，贷款期限12个月，自2015年2月16日起至2016年2月15日止，贷款年利率为8.10%。合同约定：借贷条款项下：第二条：一、贷款利率：（一）本合同约定的贷款利率为固定利率。二、罚息利率：逾期贷款（借款人未按本合同约定日期还款的借款）的罚息利率在本合同确定的贷款利率水平上加收50%。对逾期贷款，从逾期之日起按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。四、计息和结息：（一）本合同项下的贷款利息自贷款实际发放日开始计息。（二）本合同项下的贷款按日计息（利息和罚息），日利率=月利率/30=年利率/360。（三）本合同项下贷款利息按本合同第二条确定的当期利率计算。（四）本合同项下的贷款按月结息，结息日固定为每月21日，借款人应在结息日向贷款人支付到期利息。第五条：一、还款原则：本合同项下借款人的任何还款，均遵从先还息后还本，息随本清的原则。二、约定还款日和还款方法：借款人、贷款人双方约定，借款人采用的还款方法为一次还本法（即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，按月（季）归还贷款利息的还款方法），具体还款金额以贷款人会计系统核算的还款额为准。第九条：借款人的主要权利和义务：五、严格履行本合同全部条款，按期偿还贷款本息。保证条款项下：第十四条保证人权利和义务：一、保证人对借款人的债务承担连带保证责任，此责任为不可撤销担保责任，保证人的责任不因本合同部分条款的无效或解除而免除。二、每笔借款的保证期间自该笔借款发放之日起至借款到期后二年。四、保证范围为本合同项下的全部债务，包括但不限于：本金、利息、逾期利息、罚息、复息、违约金、赔偿金、诉讼费、执行费、律师费、评估费、差旅费、质物保管费用、实现债权的费用和其他从属费用。五、若保证人为两个或两个以上的，保证人对借款人的全部债务承担连带共同保证责任。六、本合同项下的保证不受债权人持有债务人及保证人以外其他第三人任何方式的担保的影响，即当债务人未能按本合同约定履行其债务时，无论债权人对本合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、包含、备用信用证、保证金、履约保险等），债权人均有权要求保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。违约条款项下：第十五条违约责任：一、借款人、担保人出现下列情形之一，即构成违约：2、借款人未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用；二、借款人、担保人违约的，贷款人有权采取下列一项或多项措施：（五）对借款人未按时还清的借款本金和利息（包括还款计划约定到期的，以及被贷款人宣布全部或部分提前到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按对应的借款逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复息。其他条款项下：第二十条：除保证人为本合同项下借款担保外，同时，1355号最高额抵押合同亦为本合同项下债权提供抵押担保。水口信用社及其负责人在借款合同“贷款人”一栏签名并盖章；黄祖彬在“借款人”和“抵押人”一栏签名并捺指模；开平市水口镇XX五金加工厂（以下简称XX加工厂）在“保证人”一栏加盖公章，并由其经营者刘春兰签名并捺指模；刘春兰在“保证人”一栏签名并捺指模；案外人开平市财力融资担保有限公司在“保证人”一栏盖章。
水口信用社于签订借款合同同日发放贷款1000000元到黄祖彬指定的银行账户内，履行了放款义务。合同履行初期，黄祖彬能按期偿还借款利息，后于2016年1月开始出现违约情况，拖欠贷款利息。2016年2月15日，借款合同项下借款本金1000000元的还款期限届满，但黄祖彬未依约清偿任何款项。截止至2016年3月23日，黄祖彬尚拖欠借款合同项下借款本金1000000元、利息25015.56元，本息合计1025015.56元。2016年3月24日至庭审结束时，两被告均未再清偿任何借款本息。经催收无果，水口信用社于2016年3月24日向本院提起诉讼，要求黄祖彬、刘春兰和XX加工厂履行还款责任，后自愿向本院撤回对XX加工厂的起诉，要求黄祖彬、刘春兰承担还款责任。
另查明，开平市农村信用合作联社于2009年经中国银行业监督管理委员会江门监管分局批准成立开业，是具有独立企业法人资格的股份合作制社区性银行业金融机关，水口信用社是其依法批准成立的分支机构。案件审理过程中，水口信用社向本院申请财产保全，本院经审查依法裁定冻结黄祖彬、刘春兰和XX加工厂的银行存款1025015.56元或查封、扣押相应价值的其他财产。涉案借款产生时，黄祖彬和刘春兰是夫妻关系。
本院认为，本案是主合同为借款合同，从合同为保证合同、抵押合同的民商事纠纷案件，案由可确定为金融借款合同纠纷。本案借款合同的贷款人水口信用社是具有贷款业务经营权的银行金融分支机构，其与两被告签订的《最高额抵押担保合同》和《个人借款担保合同》是各方当事人的真实意思表示，内容未违反我国法律法规的禁止性规定，应合法有效，各方应全面诚实地履行合同。
水口信用社签订借款合同后，按照合同约定的贷款期限和金额将借款合共1000000元存入黄祖彬指定的银行账户内，交由其支配使用，已履行了放款义务。黄祖彬则应按合同约定的期限、方式和利率标准按期足额支付利息和清偿本金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。”；第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。”；第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，借款合同已对还款期限、金额、借款利率和每月21日前清偿该月利息的本息清偿方式和期限作出了明确约定，黄祖彬应依约履行。黄祖彬自2016年1月开始拖欠利息未能清偿，借款合同项下借款本金1000000元已于2016年2月15日到期，黄祖彬未能依约清偿任何款项，其行为已明显构成违约，应根据合同约定承担违约责任。故水口信用社诉请黄祖彬清偿全部借款本金并计算逾期罚息和复息依法有据，本院予以支持。对于借款本金部分。根据水口信用社提供的借款合同和汇款凭证、账户明细，其向黄祖彬发放了贷款本金1000000元，黄祖彬至今未清偿任何款项，两被告未提出任何异议，本院对此予以确认。对于利息部分。经本院核实，水口信用社提供的贷款账户明细和利息清单计算的黄祖彬就借款合同截至2016年3月23日拖欠的利息合共25015.56元，以及借款合同中对借款利率、逾期罚息及复息的约定，未违反我国法律法规和中国人民银行的利率、罚息规定，本院予以确认，可以此为标准计算黄祖彬的借款利息、逾期罚息和复息。
关于担保责任如何承担的问题。1、关于最高额抵押担保。《中华人民共和国物权法》（下称物权法）第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”；第一百八十条规定：“债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物及其他地上附着物”；第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立”；第二百零三条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿”；《中华人民共和国担保法》（下称担保法）第六十条规定：“借款合同可以附最高额抵押合同”。本案中，黄祖彬与水口信用社签订1355号最高额抵押合同，约定以其座落开平市水口镇大福区XX路5号第二幢504房设定最高额抵押担保，并作为借款合同的从合同，担保黄祖彬借款合同项下的借款。上述最高额抵押担保的设立没有违反法律法规的强制性规定，亦已按规定订立书面抵押合同并办理抵押登记手续，抵押权已合法设立。根据物权法第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格；”的规定，在黄祖彬无法清偿借款本息时，水口信用社作为抵押权人有权请求黄祖彬按照抵押合同的约定，对其担保借款在316288元最高债权额限度内承担抵押担保责任，以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。2、关于保证担保。刘春兰自愿作为保证人对借款合同项下黄祖彬所欠的全部借款本息承担连带保证责任，这有其签订的借款合同为证，本院予以认可。担保法第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”水口信用社提供的结婚证和户口簿显示，涉案债务产生时刘春兰和黄祖彬是夫妻关系，现水口信用社根据借款合同的约定请求刘春兰作为保证人对黄祖彬借款合同项下的借款本息承担连带清偿责任，属其自行处分诉权，且未超过保证期间，本院予以支持。3、关于担保责任承担的先后问题。根据物权法第一百七十六条：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”的规定，最高额抵押合同和借款合同中已明确约定，本合同项下的抵押和保证担保均不受其他任何方式的担保的影响，抵押权人和债权人有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内、保证人在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任均不分先后顺序。故水口信用社请求黄祖彬提供的物的担保和个人保证不分顺序同时承担担保责任，依法有据，本院予以支持。故就黄祖彬对水口信用社所欠的借款本息，应由黄祖彬就其提供的抵押物承担抵押担保责任，同时由刘春兰承担连带保证责任。
被告黄祖彬、刘春兰经本院合法传唤没有正当理由不到庭参加诉讼，依法应作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条至第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十四条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条、第二十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄祖彬应在本判决生效之日起十日内清偿开农信借字[保]第10020159910830972号《个人借款担保合同》项下借款本金1000000元及利息[截止至2016年3月23日为25015.56元；2016年3月24日起至本判决确定的履行日止，以1000000元为本金，按逾期贷款罚息利率（年利率12.15%）计付罚息和相应的复息]给原告开平市农村信用合作联社水口信用社；
二、若被告黄祖彬未能按照本判决第一项履行的，开平市农村信用合作联社水口信用社有权向本院申请强制执行：黄祖彬提供抵押的：房地产权属人为黄祖彬的座落开平市水口镇大福区XX路5号第二幢504房（房地产权证号：粤房地证字第C48XXX**号），就抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款，在316288元最高债权额限度内优先受偿；
三、被告刘春兰对本判决第一项所涉债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告开平市农村信用合作联社水口信用社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费14025元、保全费5000元，合共19025元，由被告黄祖彬、刘春兰负担。原告开平市农村信用合作联社水口信用社已缴纳19025元。
如不服本判决，各方当事人可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 许眉笑
人民陪审员 许燕甜
人民陪审员 戴国平
二〇一六年十一月十四日
书 记 员 黄柳瑜