湖北省武穴市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂武穴民初字第01576号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行。营业场所：武穴市北川路196号。
代表人：王应强，该支行行长。
委托代理人：吴庆文，中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行职工。特别授权。
委托代理人：廖华金，湖北文信律师事务所律师。一般代理。
被告：胡国青。
被告：邓斌。
被告：吕碧兰。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行（以下简称“邮政银行武穴支行”）诉被告胡国青、邓斌、吕碧兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月3日立案受理后，依法组成由审判员朱军担任审判长，审判员胡志刚、人民陪审员游红亮参加的合议庭，于2015年9月29日公开开庭进行了审理，原告邮政银行武穴支行的委托代理人吴庆文、廖华金、被告邓斌到庭参加诉讼，被告胡国青、吕碧兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行武穴支行诉称：2012年11月10日，邮政银行武穴支行与胡国青、邓斌、吕碧兰签订中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议，约定由胡国青、邓斌、吕碧兰组成联保小组，共同对联保小组任意成员的限额内的贷款本息、罚息、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用等相互承担连带保证责任。同日，胡国青与邮政银行武穴支行签订中国邮政储蓄银行小额贷款联保借款合同，约定胡国青在邮政银行武穴支行处借款100000元，期限12个月，并约定利息及罚息、违约金、还款方式等。合同签订当日，邮政银行武穴支行依合同约定履行了全部义务，向胡国青支付了所借款项。后邮政银行武穴支行多次向胡国青等催还借款本息，但胡国青、邓斌、吕碧兰至今尚未还清借款本息，邮政银行武穴支行诉至法院，要求胡国青立即返还余下借款本金63682.49元，并支付利息27293.74元（期限内正常利息2456.44元，期限内逾期罚息1144.96元；期限外正常利息按约定年利率15.3%、罚息按年利率7.65%暂算至2015年7月14日），邓斌、吕碧兰承担连带还款责任。
原告邮政银行武穴支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、胡国青身份证复印件一份，拟证明胡国青的身份；
证据二、2012年11月10日邮政银行武穴支行与胡国青签订的中国邮政储蓄银行小额联保借款合同及借据复印件各一份，拟证明胡国青借款事实及违约应承担的责任；
证据三、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件一份，拟证明邮政银行武穴支行依约定已向胡国青给付贷款；
证据四、银行贷款还款流水详情单及欠款本息明细单复印件各一份，拟证明胡国青还款情况及欠款本息情况；
证据五、2012年11月10日邮政银行武穴支行与胡国青、邓斌、吕碧兰签订的中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书复印件一份，拟证明邓斌、吕碧兰应承担连带保证责任；
证据六、还款计划表复印件一份，拟证明还款期限内胡国青应当还本付息的情况。
被告胡国青未予答辩，亦未提交证据。
被告邓斌辩称：一、本案贷款的借款人是胡国青，不是邓斌，借款与邓斌无关；二、邓斌所欠邮政银行武穴支行的个人贷款早已全部还清，邓斌与邮政银行武穴支行之间没有债权债务关系；三、签订贷款联保协议时，邮政银行武穴支行业务员只将该协议最后一页给胡国青、邓斌、吕碧兰签名，而没有将该协议书的前几页内容告知胡国青、邓斌、吕碧兰；四、邮政银行武穴支行业务员违规操作，让他人假冒邓斌的妻子在联保协议书中联保小组成员及配偶签名一栏中签名，非邓斌妻子本人签名，则邓斌不应承担连带清偿责任。
被告邓斌未提交证据。
被告吕碧兰书面答辩称：本案所欠贷款的借款人是胡国青，不是吕碧兰，吕碧兰在邮政银行武穴支行的个人贷款已全部还清，所以吕碧兰不承担连带还款责任。
被告吕碧兰未提交证据。
经庭审质证，被告邓斌对原告邮政银行武穴支行提交的证据一、证据二、证据三、证据四、证据六均以不知情为由不予质证；被告邓斌对原告邮政银行武穴支行提交的证据五有异议，认为该协议书中联保小组成员及配偶签名栏中“邓斌”二字是其本人签名，但配偶一栏中“郭艳芹”三字不是其妻子郭艳芹本人书写，签名时邮政银行武穴支行的业务员没有将该协议书前四页交给邓斌查看，邓斌不知晓该联保协议的内容。
对上述证据，本院认为：被告胡国青、吕碧兰虽未到庭质证，亦未提交书面质证意见书，被告邓斌虽不予质证，但原告邮政银行武穴支行提交的证据一、证据二、证据三、证据四、证据六（与原件核对无异）均具有真实性、合法性、关联性，足以证明其主张的证明目的，故对该五组证据予以采信；原告邮政银行武穴支行提交的证据五能够证明其主张的证明目的，被告邓斌虽有异议，但认可其在该联保协议书上签名，被告邓斌作为该笔贷款的连带保证的保证人在联保协议书上签名，该联保协议书的配偶一栏中“郭艳芹”三字是否被告邓斌妻子本人书写并不影响被告邓斌作为保证人承担承担连带保证责任，故被告邓斌的异议理由不成立，不予采纳，对原告邮政银行武穴支行提交的证据五予以采信。
经审理查明：2012年11月10日，胡国青、邓斌、吕碧兰与邮政银行武穴支行签订一份小额贷款联保协议书，约定胡国青、邓斌、吕碧兰三人自愿成立联保小组；自2012年11月10日起至2014年11月10日止，邮政银行武穴支行向联保小组成员发放贷款，其他联保小组成员自愿为贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用；……。当日，胡国青在邮政银行武穴支行借款100000元，双方签订一份小额联保借款合同，约定年利率15.3%；期限12个月，自2012年11月起至2013年11月止；借款用途为进货；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前四个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；胡国青逾期偿还借款本金，则从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；……。合同签订当日，邮政银行武穴支行将借款100000元给付胡国青。借款后，胡国青已返还借款本金36317.51元，并将借款利息结至2013年6月10日止，之后仅支付利息24.69元，余下借款本金63682.49元未予返还，其余利息及罚息未予支付。邮政银行武穴支行向胡国青、邓斌、吕碧兰催讨未果，诉至本院。
本案在审理过程中，邮政银行武穴支行向本院出具书面申请，表示不要求邓斌承担保证责任。
本院认为：一、原告邮政银行武穴支行与被告胡国青、邓斌、吕碧兰签订的小额贷款联保协议书，与被告胡国青签订的小额联保借款合同，均是双方当事人的真实意思表示，且未违反有关法律规定，该两份合同均依法成立并生效；二、原告邮政银行武穴支行要求借款人被告胡国青返还余下借款63682.49元并按约定年利率15.3%支付利息、按约定年利率7.65%支付罚息的诉讼请求，符合法律规定，予以支持；三、因被告胡国青未按合同约定的期限返还借款本金，故原告邮政银行武穴支行要求被告胡国青按合同约定支付自2013年11月11日（逾期之日）起按年利率7.65%（约定年利率15.3%的50%）计算的罚息的诉讼请求，符合法律规定，应予支持；四、被告邓斌、吕碧兰与原告邮政银行武穴支行就该笔借款保证的方式、期限、范围等作出了明确约定，原告邮政银行武穴支行在担保合同约定的保证期间内主张该借款的连带责任保证人被告邓斌、吕碧兰承担连带偿还责任，符合法律规定，予以支持；被告邓斌辩称“邓斌不承担连带还款责任”、被告吕碧兰辩称“吕碧兰不承担连带还款责任”的辩解意见，理由均不成立，不予采纳；五、本案在审理期间，原告邮政银行武穴支行表示不要求被告邓斌承担保证责任，是其在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利，予以准许。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国担保法》第十二条“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。……”、第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。”、《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条第二款“当事人有权在法律规定的范围内处分自己的民事权利和诉讼权利”、第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”及第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，判决如下：
一、限被告胡国青于本判决生效之日起五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行借款63682.49元，并支付期限内利息2431.75元（已付利息24.69元已扣减）、支付期限内逾期罚息1144.96元；
二、限被告胡国青于本判决生效之日起五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行逾期利息及期限外逾期罚息（本金63682.49元，自2013年11月11日起逾期利息按年利率15.3%计算、逾期罚息按年利率7.65%计算，均算至本判决指定的履行期限届满之日止）；
三、被告吕碧兰对上述款项承担连带偿还责任；
四、被告邓斌不再承担保证责任；
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司武穴市支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2074元，由被告胡国青、吕碧兰负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于黄冈市中级人民法院。
审 判 长 朱 军
审 判 员 胡志刚
人民陪审员 游红亮
二〇一五年十二月十日
书 记 员 杨干文