温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）温鹿商初字第3778号
原某：台州银行股份有限公司温州分行。
代表人：王剑波。
委托代理人：应欢欢。
委托代理人：殷浩彬。
被告：林炳道。
被告：陈光道。
被告：林炳珍。
原某台州银行股份有限公司温州分行（以下简称台州银行温州分行）诉被告林炳道、陈光道、林炳珍信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序于2015年1月13日公开开庭进行了审理。原某台州银行温州分行的委托代理人殷浩彬到庭参加诉讼。被告林炳道、陈光道、林炳珍经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原某台州银行温州分行诉称：2010年11月30日，被告林炳道向原某申办大唐信用卡，被告在查阅了台州银行大唐贷记卡章程、领用合约、保证合约等内容后，与原某签订大唐贷记卡领用合约一份。原某经审核，将卡号为62×××08的信用卡发放给被告林炳道，信用卡额度为伍万元。办卡同时，被告林炳道的该信用卡业务由被告陈光道提供保证担保并与我行签订了保证合同，依据双方所签保证合同之约定，被告陈光道自愿在5万元的授信额度及10%的超限额度内使用信用卡产生的全部债务承担连带责任。2013年8月27日，被告林炳珍为被告林炳道的该信用卡提供保证担保并与我行签订了保证合同，依据双方所签保证合同之约定，被告林炳珍自愿在5万元的授信额度及10%的超限额度内使用信用卡产生的全部债务承担连带责任。被告林炳道自2012年5月29日持卡消费以来，透支期满后未归还。截止2014年4月1日已逾期7期，累计欠款72895.20元。经原某多次催讨均无果，被告林炳珍亦未履行保证义务。被告的行为已经侵害了原某的合法权益，特向法院提起诉讼。请求判令：1、被告林炳道偿还原某贷记卡透支款72895.2元（其中透支本金49054.27元、利息6281.15元、滞纳金17493.78元，其他费用66元），并支付自2014年4月1日起至实际还款之日止按合同约定计算的利息、滞纳金；2、判令被告陈光道、林炳珍对上述款项承担连带清偿责任；3、本案诉讼费用及其他相关费用由被告负担。
为此，原某台州银行温州分行向本院提供如下证据：
1、原某营业执照、组织机构代码、金融许可证、负责人身份证明书及身份证，证明原某主体资格；
2、被告身份证，证明被告主体资格；
3、贷记卡申请表，证明原、被告之间存在信用卡合约关系；
4、保证合同，证明原、被告之间存在保证合同关系；
5、信用卡交易明细，证明被告信用卡的使用及欠款情况。
被告林炳道、陈光道、林炳珍未答辩，亦未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。
经审查，本院认为，原某台州银行温州分行提供的证据具有合法性、真实性，内容互相印证，与本案待证事实存在关联性，故本院对其证明力予以确认。
经审理，本院认定事实如下：2010年11月30日，被告林炳道向原某台州银行温州分行申请办理大唐信用卡，声明知悉并保证遵守《台州银行大唐信用卡领用合约》、《台州银行大唐信用卡章程》、大唐准贷记卡存贷挂钩利率表和安全用卡须知。原某审核后，向被告林炳道发放了卡号为62×××08的大唐信用卡，信用额度为5万元。被告陈光道作为保证人，与台州银行温州分行签订了保证合同，自愿为被告林炳道在信用卡5万元的授信额度及10%的超限额度内使用信用卡产生的全部债务承担连带责任。2013年8月27日，被告林炳珍又为被告林炳道的该信用卡提供保证担保并与我行签订了保证合同，依据双方所签保证合同之约定，被告林炳珍自愿在5万元的授信额度及10%的超限额度内使用信用卡产生的全部债务承担连带责任。被告林炳道领用该信用卡后，陆续透支并还款。2013年8月28日，被告林炳道在还款3万元之后，之前计欠原某的透支利息、滞纳金等费用已全部还清，此时尚欠原某透支本金16054.27元。同日被告取现33000元，形成透支本金49054.27元，同时产生取现费用66元。2013年12月1日，原某用被告积分充抵年费60元，2014年12月1日，被告信用卡又产生年费60元。
另查明，根据《台州银行大唐信用卡领用合同》约定，乙方（持卡人）及其副卡持卡人的当其消费透支自记账日至到期还款日（含）为免息还款期。在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付非现金交易的利息。否则，自甲方记账日起计收利息至清偿日止，甲方按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；乙方及其副卡持卡人的当期预借现金及转账转出不享受免息还款期待遇，由甲方记账日起计收利息至清偿日止，起息日为交易发生日。大唐贷记卡按日万分之五计算利息。使用信用额度支取现金或转账转出的，乙方须支付一定比率的费用。乙方可以选择以最低还款额方式还款，按照最低还款额方式还款的，卡内所有交易均不再享受免息还款期待遇，本行计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，账户为逾期，除透支利息外，还应支付滞纳金。甲方并有权停止该卡使用，超过信用额度使用的，超过部分须收取一定的超限费。滞纳金按照最低还款额未偿还部分的5%计收。大唐贷记卡最低还款额＝10%的信用额度内消费款项＋100%的现金透支＋100%的上期最低还款额未偿还部分＋100%的超过信用额度消费的款项＋100%的分期付款每月应摊还款额＋100%的利息及费用。另根据原某与被告陈光道、林炳珍的保证合同约定保证责任范围为：被保证人依据上述《大唐信用卡领用合约》领取的大唐信用卡，在卡片有效期内（包括更换新卡与续卡），并在以5万元的申请授信额度及超出此申请授信额度10%的超限额度为最高信用额度内使用该卡所产生的全部债务，包括透支本金、透支利息及费用，保证责任方式为：连带责任保证。
本院认为：被告林炳道向原某申领大唐信用卡，并承诺遵守信用卡领用合约的各项规则，被告陈光道作为保证人与原某签订了《大唐信用卡保证合同》为被告林炳道申领信用卡提供连带责任保证，原某经审核同意后向被告林炳道发放信用卡，2013年8月27日，被告林炳珍又为被告林炳道的该信用卡提供保证担保并与原某签订了保证合同，上述信用卡的领用及保证合同的签订均系双方当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效，应受法律保护。现被告林炳道透支、取现后并未按约足额或按最低还款额偿还透支的金额，显属违约，应承担违约责任。原、被告在《信用卡领用合约》中约定被告除主债务之外还应当支付利息、滞纳金和费用，现原某要求被告林炳道偿还尚欠的透支款，并支付透支利息，滞纳金及费用符合双方的约定及法律规定，本院予以支持。但本院认为，透支利息应以已经原某记账但被告未偿还的交易款项为基数计收。原某已经按日万分之五计收利息，现原某诉请将每月透支息、滞纳金、费用计入本金累计计算利息，本院不予支持。另《大唐信用卡领用合约》约定，被告在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，还需按照最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。本院认为原某已对被告所透支的款项从记账日起以日万分之五计收利息，该利率已含有惩罚性，若原某将已计收的利息重复纳入本金作为基数计算滞纳金，比例明显过高，故本院予以调整，酌情按记账本金10%的5%计收滞纳金。根据原某提供的被告林炳道的信用卡交易流水查询单，截至到2013年8月28日，被告林炳道在还款30000元之后，之前计欠原某的透支利息、滞纳金等费用已全部还清，此时尚欠原某透支本金16054.27元。因被告系自愿履行还款义务，故本院对被告此次还款前原某计收的利息、滞纳金等不再予以调整。2013年8月28日被告又取现33000元，同时产生取现费用66元。被告林炳道共计欠原某透支本金为16054.27元＋33000元49054.27元，取现费用66元。因被告林炳道系通过信用卡取现，故被告林炳道应付的利息应自取现之日，即2013年8月28日起开始计算至实际还款之日止，以透支本金49054.27元为基数按日万分之五计算。被告林炳道应付的滞纳金为自2013年10月起至实际还款之日止，按每月49054.27元×10%×5%＝245元计算。被告陈光道和林炳珍自愿为被告林炳道使用大唐信用卡下所形成5万元的授信额度及超过此授信额度10%的超限额度为最高额度内所发生的全部债务包括透支本金、透支利息等，提供连带责任保证，本案被告林炳道没有超限额使用信用卡，故被告陈光道、林炳珍应对本案欠款承担连带清偿责任。被告林炳道、陈光道、林炳珍经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为自动放弃抗辩权，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告林炳道于本判决生效之日起十日内偿还原告台州银行股份有限公司温州分行透支本金49054.27元及利息（自2013年8月28日起至实际还款之日止，以透支本金49054.27元为基数按日万分之五计算）、滞纳金（自2013年10月起至实际还款之日止，按每月245元计算）及费用126元；
二、被告陈光道、林炳珍对上述第一项被告林炳道所负债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告台州银行股份有限公司温州分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1622元，公告费420元，由被告林炳道承担，被告陈光道、林炳珍承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
本判决书生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 于 柱
人民陪审员 蔡 红
人民陪审员 陈 琳
二〇一五年一月二十六日
书 记 员 陈茜茜