广东省珠海市金湾区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）珠金法民二初字第45号
原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行，地址：珠海市金湾区红旗镇。
负责人朱涛，行长。
委托代理人邓一波，男，1970年3月20日出生，汉族，住珠海市斗门区井岸镇。
委托代理人范瑛，女，1984年3月28日出生，汉族，住珠海市香洲区吉大景山路。
被告李超，男，1986年1月13日出生，汉族，户籍所在地：辽宁生盘锦市兴隆台区，现住珠海市香洲九州大道。
原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行（以下简称工商银行金湾支行）诉被告李超金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月10日受理后，依法组成合议庭，于2014年6月10日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邓一波、被告李超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工商银行金湾支行诉称，原告于2012年8月31日向被告发放了个人文化消费贷款200万元，贷款期限5年。贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准上浮20%，借款人每月以等额方式分期偿还贷款本息，双方签订了《个人购房借款／担保合同》。被告以其名下的位于珠海市香洲区香洲桃园路38号-8号房产提供抵押担保。原告如期发放了贷款后，被告从2013年4月开始未按期足额偿还贷款本息，截止起诉前，积欠贷款本金1，629，158.16元、利息54，612.29元（利息暂计至2014年2月21日）。原告诉至法院，请求法院判令：1.解除原、被告之间的《个人购房借款／担保合同》；2.被告向原告偿还所欠借款本金1，629，158.16元及利息54，612.29元（利息暂计至2014年2月27日，其后利息按合同约定的利率计算）；3.原告对被告提供的抵押物（位于珠海市香洲区香洲桃园路38号-8号房产）享有优先受偿权。
原告向本院提交了以下证据：1.个人住房贷款借据；2.《个人购房借款／担保合同》；3.《他项权证》；4.《提前还款函》；5.《个人借款最高额抵押合同》；6.自营历史明细表；7.偿还本金及利息说明。
被告李超辩称，本案的借款合同在2013年10月11日被告收到原告的《提前还款函》的时候就解除了，之后的利息应该按照正常贷款利率计算，对原告主张的其他事实和诉讼请求无异议。
被告李超未向本院提交证据材料。
经审理查明，2012年8月27日，原告和被告签订《个人借款最高额抵押合同》，就2012年8月28日到2017年8月28日期间，在250万元限额的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的借款合同产生的债权进行担保；担保范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现抵押权的费用；抵押物为珠海市香洲区香洲桃园路38号-8号房产。2012年8月29日，原告作为贷款人与被告作为借款人签订了《个人购房借款／担保合同》，约定贷款人向借款人发放个人家居消费贷款200万元，贷款期限为5年，利率为中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率上浮20%；月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；贷款期限在一年以下的，执行本合同利率，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始调整；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；还款方式为等额本息还款法，每月15日为还款日；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，被告构成违约，原告有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；（5）解除本合同……。合同另约定：担保方式为抵押，抵押物为珠海市香洲区香洲桃园路38号-8号房产；抵押担保范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及贷款人实现抵押权的费用。之后，双方就抵押房产办理了抵押登记，抵押权人为原告。
合同签订后，原告依约放款，借款凭证上载明月利率为64‰。被告于2012年9月开始还款，在2013年4月出现逾期还款，并连续三期逾期还款，至2013年10月，共出现六期逾期还款。截止起诉前，被告共欠原告本金1，629，158.16元。2013年10月11日，原告向被告发出《提前还款函》，要求与被告解除合同，并要求被告在2013年10月18日前归还剩余的贷款本金1，717，486.88元及利息33，781.42元。2013年12月31日，被告支付原告贷款本金88，328.72元及利息37，774.14元。
以上事实有个人住房贷款借据、《个人购房借款／担保合同》、《他项权证》、《提前还款函》、《个人借款最高额抵押合同》、自营历史明细表、偿还本金及利息说明和庭审笔录在卷佐证。
本院认为，原、被告签订的《个人购房借款／担保合同》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，当事人应该按照合同约定全面履行各自的权利和义务。
一、关于《个人购房借款／担保合同》的解除问题。原告按照合同约定向被告李超发放了贷款，被告理应按照合同约定按期归还，现被告从2013年4月开始连续三期逾期还款，至2013年10月，共出现六期逾期还款。根据《个人购房借款／担保合同》中关于“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用；（5）解除本合同……”的约定，被告已经构成违约，原告有权利行使合同约定的解除权。原告于2013年10月11日向被告发出《提前还款函》，要求与被告解除合同，被告已于当天收到该函，因此，本案的《个人购房借款／担保合同》已于2013年10月11日解除。原告在本案中诉请解除合同已无事实依据，对该诉请不予支持。
二、关于被告应支付原告的借款本金。被告尚欠原告借款本金1，629，158.16元，原告要求被告归还，符合《个人购房借款／担保合同》中关于“如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，借款人构成违约，贷款人有权采取下列一项或多项措施：……（4）宣布本合同和贷款人与借款人之间的其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息和其他费用”的约定，本院予以支持。
三、关于被告应支付原告的利息。因合同已于2013年10月11日解除，当时未归还的剩余本金1，717，486.88元属于被宣布提前到期的贷款，根据《个人购房借款／担保合同》中关于“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定”的约定，对于被宣布提前到期的贷款1，717，486.88元，原告有权按照合同约定要求被告按照罚息利率支付利息和复利。因此，原告要求被告在2013年12月31日归还利息32，115.97元，符合合同约定，本院予以支持。关于2014年1月1日以后的利息，应以1，629，158.16元为本金，以11.52%为罚息利率和复利利率，计算至本判决确定的履行期限届满之日止。
三、关于优先受偿权问题，合同约定被告李超将位于珠海市香洲区香洲桃园路38号-8号房产抵押给原告，且被告已办理抵押登记手续，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，原告对抵押物即上述房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。因此，原告要求对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十三条第二款、第九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告李超于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行偿还借款本金人民币1，629，158.16元；
二、被告李超于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行偿还借款利息（利息计算方法：截止2013年12月31日应支付利息为32，115.97元；从2014年1月1日开始，以1，629，158.16元为本金，以11.52%为罚息利率和复利利率，计算至本判决确定的履行期限届满之日止）；
三、原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行在上述第一、二项债权范围内对位于珠海市香洲区香洲桃园路38号-8号房产（房地产权证号为：01001636**）享有优先受偿权；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司珠海金湾支行的其他诉讼请求。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费19，954元，由被告李超负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。
审 判 长 曹文艳
审 判 员 梁芳瑜
人民陪审员 张水金
二〇一四年六月十六日
书 记 员 许静娴