河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫01民终16244号上诉人（原审被告）：郭再生，男，1987年6月8日出生，汉族，住福建省莆田市秀屿区。委托代理人：宁广隆、陈文杰，河南英泰律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司郑州商城支行，营业场所郑州市紫荆山路9号。负责人：郭军，行长。委托代理人：董辉，河南佐达胜律师事务所律师。上诉人郭再生因与被上诉人广发银行股份有限公司郑州商城支行（以下简称广发银行）金融借款合同纠纷，不服河南省郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初5529号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭，对本案进行了审理。上诉人郭再生的委托代理人陈文杰，被上诉人广发银行的委托代理人董辉到庭参加诉讼。本案现已审理终结。郭再生上诉请求：1.撤销原判，改判不承担罚息（5061.07元）和复利（2818.87元）；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：一审法院认定事实不清。上诉人不应向被上诉人承担罚息和复利。双方签订的合同为格式合同，上诉人自身文化水平有限，被上诉人也未向上诉人全面详细介绍贷款内容，致使上诉人未能充分了解贷款合同特别是违约部分的内容。该合同有失公平，如果上诉人超额还款，未约定鼓励措施，如果未足额还款，则会对上诉人加重处罚，有悖合同法的公平原则。且被上诉人并未举证证明上诉人何时违约，罚息和复利的计算方式，从何时开始计算，被上诉人都未说明。一审法院适用法律错误。上诉人未按时足额还款的原因是生意经营恶化，并非主观上不愿意还款。故上诉人并不违反《合同法》第一百零七条、第二百零七条之规定，不应承担罚息及复利。广发银行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应驳回上诉人上诉请求，维持原判。事实与理由：在上诉人与被上人签订的生意人卡（生意红）中，明确记载，若借款人未按期还款，就逾期部分，从逾期之日起，按照逾期贷款罚息利率按日收取利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款合同约定的贷款利率水平上加收百分之三十，该条款系被上诉人与上诉人签订，具有法律效力，而且根据被上诉人在一审时提交的广发银行个人对账单，明确显示上诉人何时违约，罚息、复利计算方式，故上诉人应偿还借款本息及罚息、复利。广发银行向一审法院起诉请求：1、郭再生偿还所欠原告本息合计288733.44元，其中借款本金253408.08元，利息（含罚息、复利）35325.36元（利息暂计算至2017年2月3日，此后利息按《生意人卡（生意红）申请表》约定计算至借款本息清偿完毕之日止）；2、本案全部诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：2014年11月11日，被告郭再生向原告提交了《生意人卡（生意红）申请表》一份，主要载明：申请人为被告郭再生、贷款品种为生意红、总申请金额为25万元，申请循环额度、额度期限为60个月，还款方式为等额本息，指定还款日为每月8日，支付方式为自主支付、贷款用途为生产经营，该申请表附有《个人信用贷款（生意红）条款》，条款主要载明：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容，以下条款均具有法律效力，借款人理解并同意接受下列条款的约束，利率为固定利率，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%，贷款资金为自主支付，将借款金额划入借款人在本行开立的贷款放款账户，借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用的构成违约，原告有权宣布本条款项下借款全部到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用等。2014年11月14日，原告核准了被告郭再生的上述申请，并出具了《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，主要载明：此次贷款的授信额度为25万元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月14日至2019年11月14日，还款方式为等额本息，还款日为每月8日，以月利率1.5%计息等，被告郭再生在尾部的客户签名处签名并按有手印。2015年4月28日，原告依约向被告郭再生发放了25万元贷款；2015年11月24日，原告依约向被告郭再生发放了1万元贷款；2016年1月11日，原告依约向被告郭再生发放了两笔1.2万元、1.2万元贷款；2016年2月15日，原告依约向被告郭再生发放了1.1万元；2016年4月21日，原告依约向被告郭再生发放了1.35万元。截至2017年2月3日，被告郭再生欠原告借款本金253408.08元、利息27445.42元、罚息5061.07元、复利2818.87元，合计288733.44元。2017年2月6日，原告诉至该院。一审法院认为，原告依约向被告郭再生发放了贷款，被告郭再生未依约还款，构成违约，应当承担相应的违约责任。截至2017年2月3日，被告郭再生欠原告借款本金253408.08元、利息27445.42元、罚息5061.07元、复利2818.87元，合计288733.44元。故原告有权要求被告郭再生偿还借款本金253408.08元、利息27445.42元、罚息5061.07元、复利2818.87元，合计288733.44元（利息暂计算至2017年2月3日，此后利息按《生意人卡（生意红）申请表》约定计算至借款本息清偿完毕之日），其诉讼请求，合理有据，该院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：被告郭再生于本判决生效后十日内偿还原告广发银行股份有限公司郑州商城支行借款本金253408.08元、利息27445.42元、罚息5061.07元、复利2818.87元，合计288733.44元（利息暂计算至2017年2月3日，此后利息按《生意人卡（生意红）申请表》约定计算至借款本息清偿完毕之日）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5631元、公告费300元，由被告郭再生负担。本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院经审理查明的事实与原审法院查明的事实一致。本院认为，广发银行核准了郭再生提交的《生意人卡（生意红）申请表》，郭再生在广发银行出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》签字按印，以上民事行为视为双方当事人就申请书及两份通知书中的内容达成了一致意见，属双方当事人真实意思表示，双方均应按约定履行自己的义务。广发银行已按约定履行了放款义务，而上诉人郭再生未依约还款构成违约，应当依约定承担违约责任。上诉人郭再生上诉称被上诉人未有证据证明上诉人何时违约，罚息和复利的计算方式，从何时开始计算。但是被上诉人提交的《广发银行个人对帐单》和交易流水明确显示双方的交易时间、金额，一审法院据此计算出借款本金253408.08元、利息27445.42元、罚息5061.07元、复利2818.87元（合计288733.44元）并无不当。而上诉人郭再生未有其依约按时足额履行了还款义务的证据，未有其不承担罚息和复利的证据，故其上诉请求因无证据支持而不成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费50元，由上诉人郭再生负担。本判决为终审判决。审判长  杨相峰审判员  李庆伟审判员  姚振勇二〇一七年十一月二十日书记员  李智远