广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0703民初5476号
原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，组织机构代码89392866-5。
负责人：蔡可期，行长。
委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。
被告：高朝彬，男，1976年5月5日出生，汉族，住江门市新会区。
被告：高锦荷，女，1976年9月17日出生，汉族，住江门市蓬江区。
被告：邱文耀，男，1978年1月2日出生，汉族，住江门市蓬江区。
被告：华雪香，女，1980年4月13日出生，汉族，住址同上。
被告：黄敬锋，男，1977年10月1日出生，汉族，住江门市蓬江区。
原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告高朝彬、高锦荷、邱文耀、华雪香、黄敬锋信用卡纠纷一案。本院于2016年9月19日立案受理后，依法由代理审判员徐旭斌适用简易程序，于同年11月16日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人刘光通、被告高朝彬、被告高锦荷、被告邱文耀、被告华雪香、被告黄敬锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行江门分行起诉认为：被告高朝彬于2014年2月27日在原告银行开立62×××17号长城信用卡，并向原告申请“大额分期”借款500000元，被告邱文耀、华雪香、黄敬锋为其提供保证担保。但被告高朝彬持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年8月25日尚欠信用卡欠款本金161016.11元、利息4800.16元、滞纳金1279.88元、手续费5937.42元，原告多次催讨无果。此外，被告高锦荷系被告高朝彬的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.被告高朝彬、高锦荷偿还原告信用卡欠款本金161016.11元及相应利息、滞纳金、手续费（计至2016年8月25日应收利息4800.16元、滞纳金1279.88元、手续费5937.42元，此后的依法计算）；2.被告邱文耀、华雪香对本案债务承担连带清偿责任；3.被告黄敬锋对本案债务承担连带清偿责任；4.本案诉讼费由被告负担。
原告中行江门分行提供的证据有：1.被告身份证及结婚证（复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；3.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书、同意函、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同、借款借据；4.信用卡账户流水。
被告高朝彬答辩认为：本案信用卡及“大额分期”借款业务是其本人办理，对原告核算的欠款本金数额没有异议，因经营生意资金周转困难而无力按时还款。
被告高朝彬没有举证。
被告高锦荷答辩认为：本案债务不是其与被告高朝彬的夫妻共同债务。
被告高锦荷提供的证据有：1.离婚证；2.离婚协议书。
被告邱文耀答辩认为：被告高朝彬是其老板，其曾到银行签订一些办理信用卡的合同，本案保证合同上的签名是其本人所签，但其不清楚为被告高朝彬提供担保的事情。
被告邱文耀没有举证。
被告华雪香答辩认为：被告邱文耀是其丈夫，其曾为被告邱文耀办卡的事情到银行签订一些合同，本案保证合同上的签名是其本人所签，但其不清楚为被告高朝彬提供担保的事情。
被告华雪香没有举证。
被告黄敬锋答辩认为：被告高朝彬是其老板，其曾为被告高朝彬办卡的事情到银行签订一些合同，当时是为了见证被告高朝彬办卡，本案保证合同上的签名是其本人所签，但其不清楚为被告高朝彬提供担保的事情。
被告黄敬锋没有举证。
本院查明：2014年2月27日，高朝彬填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准高朝彬的办卡申请，并向其发放卡号为62×××17的信用卡。
同年3月26日，中行江门分行（甲方）与高朝彬（乙方）签订2014年JJMPJDF字0020号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定：一、本合同项下乙方中银信用卡品种为长城银联白金信用卡，卡号为62×××17，本合同项下甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为500000元；二、本合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为购物（钟表）；三、甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期（一个月为一期），甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为9.5%，手续费金额为47500元；四、附件，双方签署的卡号为62×××17的《中银信用卡申请表》领用合约等内容。
同日，高锦荷向中行江门分行出具一份《同意函》，确认2014年JJMPJDF字0020号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务是其与高朝彬的夫妻共同债务。
同日，邱文耀、华雪香（保证人）与中行江门分行（债权人）签订2014年BJMPJDF字0020号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要约定：一、为了担保本合同所述主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；二、本合同之主合同为债权人与债务人高朝彬之间签署的编号为2014年JJMPJDF字0020号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；三、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；四、本合同项下所担保债权之最高本金余额为500000元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；五、保证方式为全程连带责任保证等内容。
同日，黄敬锋（保证人）与中行江门分行（债权人）签订2014年BJMPJDF字0020-2号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要约定：一、为了担保本合同所述主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；二、本合同之主合同为债权人与债务人高朝彬之间签署的编号为2014年JJMPJDF字0020号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；三、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；四、本合同项下所担保债权之最高本金余额为500000元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；五、保证方式为全程连带责任保证等内容。
其后，中行江门分行于2014年3月30日批准高朝彬的上述信用额度申请。
此后，高朝彬没有按时足额偿还欠款，截止2016年8月25日尚欠信用卡欠款本金161016.11元、利息4800.16元、滞纳金1279.88元、手续费5937.42元，合共173033.57元。中行江门分行于2016年9月19日提起本案诉讼。
另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（××）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。
又查明：高朝彬与高锦荷于1999年8月2日登记结婚，后于2016年11月2日登记离婚，双方并签订了一份《离婚协议书》，其中有约定夫妻关系存续期间所产生的债务由高朝彬负担。
本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，高朝彬向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡“大额分期”借款，双方订立《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。
其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实高朝彬持卡消费后没有按时足额还款，截止2016年8月25日尚欠信用卡欠款本金161016.11元，而高朝彬亦答辩对逾期还款的事实和银行核算的欠款本金数额没有异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，高朝彬的行为已构成违约，依法应承担违约责任。由于高朝彬与中行江门分行在《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中约定中银信用卡领用合约构成该协议书的附件，即根据合同的约定，高朝彬办理该笔“大额分期”借款业务除支付手续费外，在其未按时足额还款时还需支付利息和滞纳金，而上述约定并无违反法律、行政法规的强制性规定，而且中银信用卡领用合约约定的利息和滞纳金计算方式符合《银行卡业务管理办法》（银发1999［17］号）第二十一条“贷记卡××选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息…”、第二十二条“发卡银行对贷记卡××未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费”及第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”的规定，因此中行江门分行请求高朝彬支付利息、滞纳金及手续费符合法律的规定和双方的约定。现中行江门分行请求高朝彬偿还信用卡欠款本金161016.11元及相应的利息、滞纳金、手续费，合法合理，本院予以支持。
再次，本案债务是高朝彬在其与高锦荷婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因高朝彬和高锦荷均没有举证证明高朝彬与中行江门分行明确约定本案债务是高朝彬的个人债务，也没有提供有效的证据证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有；此外，高锦荷向中行江门分行出具了《同意函》确认2014年JJMPJDF字0020号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务（即本案的债务）是其与高朝彬的夫妻共同债务，故高锦荷在高朝彬借款当时应当知悉债务的存在且与高朝彬有共同举债的合意；因此，本案的债务应属高朝彬与高锦荷的夫妻共同债务，高锦荷应对本案债务承担共同偿还责任。至于高朝彬与高锦荷在《离婚协议书》中对于夫妻关系存续期间所产生的债务由高朝彬负担的约定，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十五条“当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持”的规定，高锦荷不能据上述约定主张免除对中行江门分行的责任。
最后，关于保证担保的问题。中行江门分行举证《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》以证实邱文耀、华雪香、黄敬锋为高朝彬2014年JJMPJDF字0020号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的债务（即本案的债务）提供连带责任保证担保，并请求邱文耀、华雪香、黄敬锋对本案债务承担连带清偿责任；而邱文耀、华雪香、黄敬锋答辩承认保证合同上的签名是其本人所签，但不清楚为高朝彬提供担保的事情。对此本院认为，其一，审查合同条款是缔约方的权利和义务，邱文耀、华雪香、黄敬锋作为具有完全民事行为能力的自然人，在签订合同时理应通读合同的条款，如有疑问，应当要求银行进行解释，邱文耀、华雪香、黄敬锋所述在签订合同时只顾签名没有仔细阅读合同条款的情况与一般交易习惯有悖，由此产生的法律后果应由其三人自行承担；其二，邱文耀陈述与中行江门签订合同是为了以自己的名义办理信用卡，华雪香陈述与中行江门分行签订合同是为了邱文耀办卡的事情，黄敬锋陈述与中行江门分行签订合同是为了见证高朝彬办理信用卡，但保证合同签名页的签名栏前清楚载明“担保人”三字，也就是说即使确如邱文耀、华雪香、黄敬锋所述其在签订合同时只顾签名没有仔细阅读前面的合同条款，在其签名时也应看到签名栏前有“担保人”三字，并由此得知所签订的合同是保证合同，此外，在邱文耀、华雪香与中行江门分行签订的保证合同中的签名页有载明邱文耀是担保人，也就是说邱文耀和华雪香可以由此得知邱文耀是担保人而非信用卡办理人，如其三人对提供保证有异议，应当当场向银行员工提出，而非到争议发生时才提出；其三，在本案中未有证据显示在邱文耀、华雪香、黄敬锋签订合同的过程中存在欺诈、胁迫、承人之危等限制其真实意思表示的情形。综上，中行江门分行所主张的事实更具盖然性，本院予以认定，并据此认定中行江门分行与邱文耀、华雪香、黄敬锋之间成立合法有效的保证担保关系。据此，在高朝彬没有按时足额偿还欠款的情况下，邱文耀、华雪香、黄敬锋应当履行相应的担保责任。因此，邱文耀、华雪香、黄敬锋应对本案债务承担连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
一、被告高朝彬、高锦荷应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××17号信用卡欠款本金161016.11元及支付相应的利息、滞纳金、手续费（包括截止2016年8月25日的利息4800.16元、滞纳金1279.88元、手续费5937.42元及从2016年8月26日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金）；
二、被告邱文耀、华雪香、黄敬锋对被告高朝彬上述第一项债务承担连带清偿责任。
被告高朝彬、高锦荷、邱文耀、华雪香、黄敬锋如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3761元，减半收取1880.50元，保全费1385元，合共3265.50元，由被告高朝彬、高锦荷、邱文耀、华雪香、黄敬锋共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
代理审判员 徐旭斌
二〇一六年十一月二十一日
书 记 员 茹晓琳
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