新疆维吾尔自治区高级人民法院伊犁哈萨克自治州分院民 事 判 决 书（2017）新40民终2131号上诉人（原审原告）：晏中文，男，汉族，1967年6月4日出生，系新源县气象局干部，住新源县。委托诉讼代理人：杨晓娟，女，汉族，1973年2月10日出生，系新源县县委干部，住址同上，系晏中文妻子。被上诉人（原审被告）：中国平安财产保险股份有限公司伊犁中心支公司。住所地：伊宁市开发区深圳路汗马大厦*楼。负责人：胡强，该支公司经理。委托诉讼代理人：马振，该支公司员工。上诉人晏中文因与被上诉人中国平安财产保险股份有限公司伊犁中心支公司（以下简称平安财险伊犁支公司）财产保险合同纠纷一案，不服新源县人民法院（2017）新4025民初1789号民事判决，向本院提出上诉。本院于2017年11月6日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人晏中文及其委托诉讼代理人杨晓娟、被上诉人平安财险伊犁支公司的委托诉讼代理人马振到庭参加诉讼。本案现已审理终结。晏中文上诉请求：1、撤销原判，依法改判支持其一审诉讼请求；2、一、二审诉讼费由平安财险伊犁支公司承担。事实和理由：1、投保手续并非本人亲自办理，是委托妻子杨晓娟代为办理，但并未授权杨晓娟在保险人提供的格式合同上签字，保险合同送达回单及《机动车综合商业保险免责事项说明书》上面手写体内容非本人书写，免责条款及说明内容其并不知晓。依照法律规定，对特别注意事项保险公司负有明确说明义务，在没有告知和明确说明的情况下，保险条款对投保人不产生法律效力。2、《道路交通安全法》、《道路交通安全法实施条例》没有规定未予年检车辆不能上路行驶。根据公平原则，该免责事由应与事故发生应存在因果关系，即免责事由的出现会增加事故发生的机率，即加重保险人的保险责任。车辆未予年检与是否会发生交通事故并不存在必然和直接的因果关系，不能成为保险公司免责的事由，原审法院适用法律有误。平安财险伊犁支公司辩称：1、关于晏中文主张我方没有履行告知义务，投保时其已明确告知，且晏中文予以签字确认。2、根据相关官网记载，2017年8月11日调取的两份信息，涉案机动车状态是逾期未检验，事故认定书也是逾期未检验。3、根据机动车综合保险条款（2014版）中免责条款约定，机动车逾期未检验免除保险公司的理赔责任。请求：驳回上诉，维持原判。晏中文向原审法院起诉请求：1、在交强险和商业险范围内赔偿其车辆修理费67200元、施救费用1400元；2.本案诉讼费用由平安财险伊犁支公司承担。一审法院认定事实：2016年5月16日，晏中文作为投保人签署了投保单，以其本人为被保险人，以登记于其名下的”长安牌”轿车（车牌号：×××）为被保险车辆，向平安财险伊犁支公司投保了机动车交通事故责任强制保险（以下简称机动车交强险）和机动车综合商业保险（以下简称机动车商业险）。保险期间：自2016年5月17日起至2017年5月16日止。交强险财产损失赔偿限额为2000元。商业险承保具体险中包括机动车损失险（责任限额为90098元）、机动车第三者责任险（责任限额为30万元，以下简称商业三责险）等其他共六种商业险。平安财险伊犁支公司向晏中文送达了《机动车综合商业保险条款（2014年版）》（以下简称商业保险条款），晏中文在”投保人声明书”下方签字，该声明书印制了加黑字体的以下文字：”保险人已通过上述书面形式向本人详细介绍并提供了投保险种所适用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括责任免除条款、免赔额、免赔率等免除或减轻保险人责任的条款）的内容向本人作了书面明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，本人自愿投保上述险种。本人确认收到条款及《机动车综合商业保险免责事项说明书》”，并在上述文字后用手写下述文字：”保险人已明确说明免除保险人责任条款中的内容及法律后果。晏中文。”同时，在保险合同送达回执单上签字，确认收到保单正副本、保险条款、保单发票和保险卡。2016年8月10日约19时48分许，晏中文妻子杨晓娟驾驶投保车辆行驶至国道218线197公里处时，与案外人毛凤英驾驶的轿车（车牌号：×××）发生碰撞，×××轿车又与案外人彭伟驾驶的轻型货车（车牌号：×××）碰撞，造成三车不同程度损坏的交通事故。2016年8月12日，新源县公安局交警大队委托伊犁州肇事车辆技术鉴定中心对原告肇事的”长安牌”轿车制动性能及事故时车速进行了司法鉴定，鉴定意见为：该轿车制动性能有效，事故时车速为50km/h。2016年9月8日，新源县公安局交警大队做出新公交认字[2016]第185号道路交通事故认定书，认定杨晓娟驾驶未定期进行安全技术检验的机动车逆向行驶，在对面来车有会车可能的情况下超车，是造成事故的主要原因，对负事故主要责任，毛凤英负事故次要责任。事故发生后，晏中文为其投保车辆花费吊装施救费700元、修理费20654元，并为毛凤英事故车辆支付吊装施救费700元、修理费75346元。2016年9月20日，平安财险伊犁支公司向晏中文赔付了2000元保险金。另查明：事故发生时，晏中文投保车辆行驶证记载的安全技术检验有效期至2016年7月，该车辆在事发时未按上述期限进行安全技术检验。2016年8月12日，晏中文将该车辆进行了安全技术检验。2016年9月20日，平安财险伊犁支公司以”车辆逾期未审验”为由拒绝赔付。再查明：《机动车综合商业保险条款（2014年版）》其中第一章”机动车损失保险责任”第八条”责任免除”、第二章”机动车第三者责任保险责任”第二十四条”责任免除”条款中均用加黑字体约定：”在保险责任范围内，不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿：...（三）被保险机动车有下列情形之一者：1.发生保险事故时被保险机动车未按规定检验或检验不合格......”。一审法院认为，保险合同系双方当事人真实意思表示，内容不违反国家法律、法规的强制性规定，应当认定为有效。本案争议焦点：1、保险公司是否履行了提示和说明义务。保险合同中的责任免除条款在订立时，保险人必须依据《保险法》第17条的规定，履行向投保人的提示和明确说明义务，否则该责任免除条款不得纳入保险合同组成部分，对投保人不产生法律效力。本案中，保险合同送达回执单确认晏中文的投保前已收到商业保险条款，而诉争的商业保险条款相关责任免除条款亦用足以引起投保人注意的加黑字体明显予以标注，投保人在有关确认保险人已履行符合要求的明确说明义务的”投保人声明书”上用手书并签名形式予以确认，可以认定对诉争的责任免除条款履行了法定的提示和明确说明义务，上述责任免除条款应纳入双方保险合同组成部分。2、”车辆未按规定审验，不予赔偿”的免责条款是否构成保险法第19条规定的无效条款。依据保险法理论，保险免责理由可分为三种类型：第一种类型是保险人对由某种特定原因所发生的保险事故免责，称为事故原因免责条款；第二种类型是对由一些特定形态事故造成的保险标的损失，保险人不负责赔偿，称为事故形态免责条款；第三种类型是保险人对在某种特定危险状态下所发生的保险事故免责，称为危险状态免责条款。危险状态免责情况下，只要保险事故发生时被保险人处于该免责事由规定的危险状态下，保险人即可免除其保险责任，无须证明保险事故是由该危险所产生，即特定的危险状态的存在与保险事故发生之间无须有直接的因果关系。本案诉争商业保险条款中，第一章第九条约定的责任免除条款，即属于事故原因免责条款；而第一章第八条、第二十四条约定的”车辆未按规定审验不予赔偿”的责任免除条款，从上述条款中”不论任何原因造成被保险机动车的任何损失和费用，保险人均不负责赔偿”的语义和内涵分析，应认定为危险状态免责条款。保险理论中的近因原则适用于保险免责事由认定时，只在事故原因免责条款适用是判断造成保险标的损失的多种原因中何者为决定、有效性原因时有适用的空间，而在判断危险状态免责事由时，由于此类条款适用不存在事故与损失间因果关系判断问题，并不适用近因原则。因此，晏中文主张的”事故发生与车辆未按期审验并没有因果关系故保险人应予理赔”的理由，不能成立，不予支持。保险合同作为当事人意思自治的产物，在对其中责任免除条款进行效力规范时，应当首先尊重当事人就免责事由达成的合意，只要条款内容不严重偏离公平合理原则，否则不应轻易否定保险条款的效力。机动车逾期审验上路行驶而导致车辆受损后申请赔偿，并非车辆投保人依法享有的权利；保险人将机动车逾期审验作为保险责任免除事由，亦并未对投保人可以超过正常合理要求的额外责任，因此并没有导致保险合同双方责任义务的明显失衡和不对等。从社会效果分析，机动车定期审验方能上路行驶是我国道路交通安全法规定的机动车驾驶人的法定义务。机动车逾期审验，导致车辆危险程度增加，交通事故发生率也随之增大，保险人将该种特定危险状态下发生的保险事故列入责任免除条款，客观上亦有利于规范机动车审验秩序，具有合理性和正当性。综上，晏中文的诉讼请求，于法无据，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十一条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第二款之规定，判决：驳回晏中文的诉讼请求。案件受理费1516元，减半收取758元，由晏中文负担。二审中，当事人未提交新证据。经本院审理，对原审法院查明的事实予以确认。本院另查明：二审中，晏中文当庭陈述：”保险投保单、投保人声明、保险合同送达回执单上均是杨晓娟的签字，是我委托妻子杨晓娟办理的”。另，晏中文申请撤回对交强险范围内的赔偿。本院认为，本案争议焦点是：1、保险公司是否就涉案免责条款尽到提示及说明义务。2、车辆发生交通事故时，已逾年检期限，是否应免除保险公司的理赔责任。关于焦点1。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第三条第二款规定：”保险人或者保险人的代理人代为填写保险单后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思。但在证据证明保险人或者保险人代理人存在保险法第一百一十六条、第一百三十一条相关规定情形的除外。”第十三条规定：”保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上的签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”关于保险公司是否就涉案免责条款尽到提示说明义务，本院评析如下：首先，晏中文对委托妻子杨晓娟办理保险手续的事实以及杨晓娟代其签字行为，均不否认。根据上述法律规定，只要投保人对签字或盖章予以确认，代为填写的内容即应视为投保人自己填写的内容，对投保人产生约束力。因此，晏中文与平安财险伊犁支公司签订的保险合同是双方真实意思表示，并不违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应严格按照合同约定履行各自的义务。其次，晏中文与杨晓娟均系具有完全民事行为能力的人，由杨晓娟填写的投保人声明上载明：”保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”说明平安财险伊犁支公司通过书面形式向投保人进行明确说明，并无不当，且机动车综合保险条款（2014版）”责任免除”栏均用黑体加粗提示，已经足以达到提请投保人注意相关免责条款的程度，应认定平安财险伊犁支公司已履行提示及明确说明义务，晏中文对其主张未能提供相反证据予以反驳，本院不予采信。关于焦点2。关于车辆逾期检验，是否应免除保险公司的理赔责任问题。鉴于上述查明事实，平安财险伊犁支公司已履行提示及明确说明义务，涉案保险条款对晏中文产生效力。根据免责条款约定，发生保险事故时被保险机动车未按规定检验或检验不合格，免除保险公司的理赔责任。故平安财险伊犁支公司对晏中文的损失不应承担理赔责任。综上，原审认定事实清楚，适用法律正确。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费1515元，由上诉人晏中文负担。本判决为终审判决。审 判 长  赵 凤审 判 员  芦海龙代理审判员  杨 静二〇一七年十一月十六日书 记 员  王雪纯