浙江省苍南县人民法院
民 事 判 决 书
（2012）温苍商初字第1978号
原告：中国农业银行股份有限公司苍南县支行。
负责人：韩永忠。
委托代理人：唐绍源。
被告：陈美丽。
被告：苏佳佳。
被告：苏辰辰。
上述三被告的共同委托代理人：庄益探。
被告：中国人寿保险股份有限公司苍南县支公司。
负责人：林声忠。
委托代理人：董利湖。
本院于2012年10月24日受理了原告中国农业银行股份有限公司苍南县支行（以下简称苍南农业银行）与被告陈美丽、苏佳佳、苏辰辰金融借款合同纠纷一案，依法由审判员曾云县适用简易程序独任审判，于2012年12月17日公开开庭进行了审理。因中国人寿保险股份有限公司苍南县支公司（以下简称人寿保险公司）与本案存在利害关系，本院依法追加其为共同被告参加诉讼。因案情复杂，本院依法转为普通程序审理并组成合议庭后，于2013年2月22日再次公开开庭进行了审理。原告苍南农业银行的委托代理人唐绍源，被告陈美丽到庭参加两次庭审诉讼，被告陈美丽、苏佳佳、苏辰辰的共同委托代理人庄益探，被告人寿保险公司的委托代理人董利湖到庭参加第二次庭审诉讼。本案现已审理终结。
原告苍南农业银行起诉称：苏尔阳（已于2012年1月14日去世）与被告陈美丽系夫妻关系，于2009年9月14日与原告签订《最高额担保个人借款合同》，约定：苏尔阳、陈美丽可于2009年9月14日至2012年9月13日期间，在最高额借款42万元额度内向原告申请贷款，并对该期间内发生贷款最迟还款时间、利率计算方式及违约责任进行约定。2009年9月14日，苏尔阳、陈美丽以其所有的座落于苍南县灵溪镇学士路186号房屋作为最高额抵押担保，并办理抵押登记手续。2011年10月9日，苏尔阳、陈美丽以经营副食品生意缺乏资金为由，向原告借款42万元，约定年利率为7.216%，还款日期为2012年9月8日，还款方式为一次性还本，按月付息。当日，原告依约向苏尔阳发放贷款42万元。期限届满后，经催讨，被告未予偿还借款及利息。原告认为，被告陈美丽作为共同借款人，应对42万元借款本息承担偿还责任，被告苏佳佳、苏辰辰作为苏尔阳的法定继承人，应在继承苏尔阳遗产范围内承担清偿责任。原告向法院提起诉讼，要求被告陈美丽立即偿还借款本金42万元及利息（从2012年5月21日起至实际还款之日止，按合同约定利率计算）；原告对苏尔阳、陈美丽所有的座落于苍南县灵溪镇学士路186号房屋享有优先受偿权；被告陈美丽、苏佳佳、苏辰辰在继承苏尔阳遗产范围内承担清偿责任；本案诉讼费用由被告承担。本案在审理过程中，原告明确利息诉讼请求，即从2012年5月21日起至2012年9月8日止，按年利率7.216%计算，从2012年9月9日起至实际还款之日止，按年利率10.824%计算。同时，在本院追加人寿保险公司为共同被告后，原告要求被告人寿保险公司与陈美丽共同承担偿还责任。
被告陈美丽、苏佳佳、苏辰辰书面答辩称：一、本案被告不是适格被告，本案被告应为人寿保险公司。2009年9月14日，苏尔阳与苍南农业银行签订《最高额担保个人借款合同》、《个人客户授信合同》，苏尔阳也投保的国寿小额贷款借款人意外伤害保险，根据保险合同约定，在本合同保险期间内，被保险人受到意外伤害，保险公司应按约定给付保险金。同时，保险单上载明，主险第一顺序受益人为发放贷款的金融机构，其他受益人为法定。借款人苏尔阳已于2012年1月14日去世，根据灵溪中心派出所出具的情况说明，苏尔阳系意外死亡，符合保险合同约定情形。因此，本案适格被告应为人寿保险公司。根据《消费者权益保护法》第九条和《反不正当竞争法》第十二条规定，借款人到银行贷款被搭售保险，受益人为贷款发放机构，原告侵犯了借款人消费自主权，并存在不正当附条件销售行为，原告行为完全不合法。当借款人投保出险后，原告作为保险公司的保险销售代理人，在得知借款人出险后，完全有义务协助借款人向保险公司报案，并协助办理理赔手续。相反，原告不但没有向保险公司报案索赔，反而起诉要求被告承担还款责任，没有法律依据。二、原告应承担抵押物毁损、灭失风险。本案抵押物为座落于苍南县灵溪镇学士路186号房屋，借款合同签订于2009年9月14日，并于2009年9月16日办理抵押登记。抵押登记后，该幢房屋原地拆建，房产证也在合同签订后不久，由苍南县房管局收回注销，该房屋于2010年6月3日全部拆毁。原告在2010年9月13日第一期借款到期，明知该房屋已拆毁并灭失，并未要求借款人提供新的担保，反而继续予以发放贷款，该风险应由原告自行承担。三、被告陈美丽并非借款合同的借款人，而是借款合同的担保人。苏尔阳与原告签订借款合同和授信合同，被告陈美丽作为担保人签字，苏尔阳借款时被搭售投保意外保险，现借款人出险符合保险合同约定，原告作为保险利益的第一受益人，应要求保险公司给付保险金，不能要求被告陈美丽承担担保责任，请求驳回原告的诉讼请求。
被告人寿保险公司书面答辩称：一、被告不是适格的共同被告。本案存在借款合同和人身保险合同关系，属于两个完全不同的法律关系；所依据的事实、理由和相关的诉讼请求不一致，责任上也不存在竞合，不能成为共同被告。根据合同相对性原则，原告只能按其主张的事实和法律关系，向合同相对人提起诉讼，不能将两个完全不同的合同一并处理。二、被保险人苏尔阳的死亡原因系服农药自杀。根据原告提供的居民死亡殡葬证和火化证明，可以证实苏尔阳在汽车中服农药自杀死亡。被告陈美丽提供的村居证明和灵溪中心派出所出具的情况说明，与原告提供的证据存在矛盾，不能采信。情况说明只是对被保险人苏尔阳死亡时的基本情况进行说明，虽然结论排除他杀可能，认定为意外死亡，但未具体描述如何意外死亡。居村死亡证明与客观事实严重不符，被保险人系14日死亡，而证明载明为15日死亡，非医疗机构的村委会直接认定被保险人脑溢血死亡，不能作为有效证据使用。三、被保险人苏尔阳系投保后两年内自杀身亡，根据保险条款责任免除约定，以及《保险法》第四十四条规定，被告不承担给付保险金责任。保险条款第五条责任免除约定，被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金责任。在签订保险合同时，被告已对保险条款尤其对免除保险人责任的条款予以充分说明与解释，并从字体予以加粗处理，足以引起投保人注意。因此，被告已完全履行免责条款说明、解释和提示义务，该免责条款具有法律效力。《保险法》第四十四条规定，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。据此，苏尔阳死亡，被告不承担给付保险金责任。综上，被告并非适格共同被告，被保险人苏尔阳系自杀身亡，根据免责条款约定和《保险法》第四十四条规定，被告不承担给付保险金责任，请求驳回原告对被告的诉讼请求。
在举证期限内，原告苍南农业银行提交了如下证据材料：
1、营业执照、组织机构代码证各一份，姓名为陈美丽、苏尔阳的居民身份证、常住人口登记卡和结婚证各一份，姓名为苏佳佳、苏辰辰的人口信息各一份，用以证明原、被告的诉讼主体资格。
2、落款日期为2009年9月14日，借款金额为42万元的《最高额担保个人借款合同》和《个人客户综合授信合同》各一份，借款凭证一份，用以证明苏尔阳与被告陈美丽夫妻共同向原告贷款、贷款金额和期限、利息计算等事实。
3、所有权人登记为苏尔阳的座落于苍南县灵溪镇学士路186号房屋所有权证、国有土地使用权证和房屋他项权证各一份，用以证明苏尔阳与被告陈美丽以其所有的房屋提供抵押担保并经房管部门登记的事实。
4、死者姓名为苏尔阳的火化证明和殡葬证各一份，用以证明被告陈美丽的丈夫苏尔阳已死亡的事实。
在举证期限内，被告陈美丽提交了如下证据：
1、落款日期为2012年12月14日，加盖苍南县公安局灵溪中心派出所印章的《情况说明》一份，用以证明苏尔阳系意外死亡的事实。
2、落款日期为2012年1月15日，加盖苍南县灵溪镇大门社区居民委员会印章的《居民死亡证明》一份，用以证明苏尔阳系突发脑溢血意外死亡的事实。
3、中国人寿保险公司保险单一份，用以证明苏尔阳投保借款人意外伤害保险的事实。
4、国寿小额贷款借款人意外伤害保险利益条款一份，用以证明在合同保险期间内，被保险人受到意外伤害的，由保险公司给付保险金的事实。
在举证期限内，被告人寿保险公司提供了如下证据：
1、国寿小额贷款保险专用投保单一份，用以证明2011年10月9日，苏尔阳作为投保人以本人为被保险人向保险公司投保国寿小额贷款借款人意外伤害保险，保险金额为42万元，保险期间自2011年10月10日起至2012年10月9日止，受益人为发放贷款的金融机构；同时证明保险公司已对保险条款履行了明确说明义务，苏尔阳已理解包括保险责任、责任免除条款等内容的事实。
2、国寿小额贷款借款人意外伤害保险利益条款一份，用以证明保险条款第五条责任免除中已明确约定被保险人自杀而造成被保险人身故的，保险公司不承担给付保险金的责任。
原、被告提交的上述证据经庭审出示质证，原告提供的证据1，被告陈美丽、苏佳佳、苏辰辰未持异议，但认为其不是适格被告，真正被告应是人寿保险公司。被告人寿保险公司未持异议。原告提供的证据2，被告陈美丽、苏佳佳、苏辰辰对其真实性、合法性未持异议，但认为与本案不具有关联。被告人寿保险公司未持异议，但认为只能证明陈美丽应偿还借款，不能证明被告人寿保险公司承担共同偿还责任。原告提供的证据3，被告陈美丽、苏佳佳、苏辰辰未持异议，但认为该房屋已于2010年6月3日原地拆建，房产证已于2009年被房管部门收回作废。被告人寿保险公司未持异议。原告提供的证据4，被告陈美丽、苏佳佳、苏辰辰对其三性均有异议，因为当时事发突然，很多人认为是自杀，陈大奕是苏尔阳姐夫，在没有根据的情况下随意报告死亡原因，苏尔阳死因应以派出所出具情况说明为准，即属于意外死亡。被告人寿保险公司未持异议，认为可以证明苏尔阳的死因为服农药自杀的事实。被告陈美丽提供的证据1、2，原告认为与死亡证明不相符合。被告人寿保险公司对其形式的真实性未持异议，但对内容合法性和关联性持有异议，情况说明的出具时间为2012年12月14日，在苏尔阳死亡一年后，其认定意外死亡，但不能证明为什么意外死亡，且与医学方面出具的内容完全不相符，不能认定为意外死亡的直接依据；对村居证明的真实性持有异议，该证据载明死因为脑溢血，是根据要求出具，未对真正死因进行审查，且死亡日期也是错误。被告陈美丽提供的证据3、4，原告与被告人寿保险公司均未持异议。被告人寿保险公司提供的证据，原告与被告陈美丽、苏佳佳、苏辰辰均未持异议。
经审查，本院认为，原告提供的证据1，鉴于被告未持异议，本院予以确认。原告提供的证据2，虽然被告陈美丽以担保人身份签字确认，但本案债务发生于苏尔阳与被告陈美丽婚姻关系存续期间，应属于双方夫妻共同债务，故其证据效力本院予以确认。原告提供的证据3，房屋他项权证登记于2009年9月16日，抵押权依法设立；被告陈美丽主张对抵押房屋进行拆建，发生于办理抵押登记之后，并非不可抗力等原因造成抵押物毁损灭失，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十二条之规定，抵押权效力及于拆建后房屋。原告提供的证据4，结合被告陈美丽提供的证据，可以证明苏尔阳死亡的事实。被告陈美丽提供的证据1，公安部门系接受报案并作出是否构成刑事犯罪或案件的法定部门，该证据可以证明苏尔阳死亡，系排除他杀的意外死亡，但未经医学解剖和检查，不能确定具体死亡原因。被告陈美丽提供的证据2，与原告提供的证据相互矛盾，且居委会并非认定死亡原因的法定部门，不能证明苏尔阳系脑溢血死亡的事实。被告陈美丽提供的证据3、4，鉴于原告与被告人寿保险公司均未持异议，本院予以确认。被告人寿保险公司提供的证据，鉴于原告与被告陈美丽等均未持异议，本院予以确认。
本院经审理，认定事实如下：2009年9月14日，苏尔阳、被告陈美丽与原告苍南农业银行签订《最高额担保个人借款合同》，约定：自2009年9月14日起至2012年9月13日止，借款人可以在42万元的最高借款本金额度内申请借款，借款利率在每笔借款发放放日所对应的中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮20%；苏尔阳与陈美丽自愿提供座落于苍南县灵溪镇学士路186号五层楼房作为抵押，担保的债务最高余额为60万元；对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息等。为此，苏尔阳在合同借款人和担保人栏上签名捺印，被告陈美丽在合同的担保人栏上签名捺印。同时，苏尔阳与原告苍南农业银行签订《授信合同》，约定抵押授信额度为42万元，授信期限自2009年9月14日起至2012年9月13日止，在约定的授信期限内，受信人可申请循环使用授信额度，办理合同约定的各业务种类等。2009年9月16日，抵押权经苍南县房产管理局登记。之后，原告向苏尔阳发放贷款42万元，后苏尔阳偿还借款。2011年10月9日，苏尔阳再次向原告申请贷款，原告发放贷款42万元，约定年利率为7.216%，逾期年利率为10.824%，到期日期为2012年9月8日。2011年10月9日，苏尔阳向被告人寿保险公司投保国寿小额借款借款人意外伤害保险，保险金额为42万元，保险期间自2011年10月10日至2012年10月9日，主险第一顺序受益人为发放贷款的金融机构，其他受益人为法定等。
另查明，苏尔阳与陈美丽于2006年7月24日办理结婚登记手续，双方生育苏佳佳和苏辰辰。苏尔阳于2012年1月14日死亡。
本院认为：苏尔阳、被告陈美丽与原告苍南农业银行签订的借款合同，双方意思表示真实，并不违反法律规定，应认定合法有效，双方应按约定全面履行义务。苏尔阳结欠原告借款42万元及利息事实清楚，应予偿还。因债务形成于苏尔阳与被告陈美丽的夫妻关系存续期间，被告陈美丽虽提出并非共同借款人的抗辩，但未能提供证据证明苏尔阳存在吸毒、赌博等恶习的事实，本案不符合《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定的情形，且被告陈美丽在借款合同中以担保人身份签字确认，故该债务属于苏尔阳与被告陈美丽夫妻共同债务，应由其双方共同偿还。鉴于苏尔阳已经死亡，原告要求陈美丽偿还借款及利息，理由正当，本院予以支持。原告及被告陈美丽主张被告人寿保险公司应给付保险金，虽然苏尔阳在保险期限内死亡，但在保险合同签订后两年内死亡，原告及被告陈美丽提供的证据，尚不足以证明苏尔阳死亡符合给付保险金情形，故该主张依据不足，本院不予采信。苏尔阳与被告陈美丽提供座落于苍南县灵溪镇学士路186号房屋作为抵押，并经登记，抵押权依法设立，原告在最高余额60万元范围内对抵押物享有优先受偿权。鉴于抵押物已实际拆建，抵押效力应及于重建后的财产。被告苏佳佳、苏辰辰系苏尔阳的第一顺序继承人，应在继承苏尔阳遗产范围内承担清偿责任。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、第二十六条，《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款，《中华人民共和国担保法》第五十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第六十二条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、陈美丽应于本判决生效后十日内偿还中国农业银行股份有限公司苍南县支行借款42万元及利息（从2012年5月21日起至2012年9月8日止，按年利率7.216%计算，从2012年9月9日起至判决确定还款之日止，按年利率10.824%计算）。
二、中国农业银行股份有限公司苍南县支行对苏尔阳、陈美丽所有的座落于苍南县灵溪镇学士路186号房屋（抵押效力及于重建后房屋）的拍卖或变卖所得价款在最高抵押担保金额60万元内享有优先受偿权。
三、苏佳佳、苏辰辰在继承苏尔阳遗产范围内对上述第（一）项确定的债务承担清偿责任。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7809元，由陈美丽负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。［在递交上诉状之日起七日内，预缴上诉案件受理费7809元（具体金额由温州市中级人民法院确定，多余部分予以退还），款汇至浙江省省级财政专户结算分户，开户行：温州市农行营业部，帐号：319-299901040006651。逾期不交按自动撤回上诉处理。］
审 判 长 曾云县
审 判 员 林小巧
人民陪审员 何爱萍
二〇一三年三月二十七日
书 记 员 陈晓晓
相关法律条文链接：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。
《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
《中华人民共和国担保法》
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第六十二条抵押物因附合、混合或者加工使抵押物的所有权为第三人所有的，抵押权的效力及于补偿金；抵押物所有人为附合物、混合物或者加工物的所有人的，抵押权的效力及于附合物、混合物或者加工物；第三人与抵押物所有人为附合物、混合物或者加工物的共有人的，抵押权的效力及于抵押人对共有物享有的份额。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。