河南省南阳市卧龙区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宛龙金初字第61号
原告董书华，女，汉族。
原告郑楠楠，女，汉族。
原告郑丽娟，女，汉族。
原告郑超，男，汉族。
以上四原告的委托代理人胡香娥，女，汉族。代理权限为特别授权。
被告中国太平洋人寿保险股份有限公司南阳中心支公司。组织机构代码证代码73552031-4。
法定代表人牛增西，任公司总经理。
委托代理人党振朝，男，汉族，系该公司员工。代理权限为特别授权。
原告董书华、郑楠楠、郑丽娟、郑超与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称太平人寿南阳公司）保险合同纠纷一案，原告于2014年5月27日向本院提起诉讼。本院次日做出受理决定，并依法组成合议庭，于2014年9月4日公开开庭对本案进行了审理，原告董书华、郑楠楠、郑丽娟、郑超四人的委托代理人胡香娥、被告太平人寿南阳公司的委托代理人党振朝均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2009年5月11日，郑XX作为投保人及被保险人，在被告处投保主险为金泰人生B款（险种代码为EL7502）附加金泰重疾（险种代码为AL7201）的人身保险合同，被告向原告签发了保险单（保险单号码：210091EL7501027），保险单内容为：投保人与被保险人均为郑XX，身故受益人为法定继承人；主险为金泰人生B款，基本保险金额为20000元；附加金泰重疾，基本保险金额为200000元。合同签订后，郑XX按约定向被告交纳了保险费用。2014年3月23日，郑XX突患脑出血死亡，四原告作为郑XX的法定继承人到被告处申请理赔被拒。为维护自身合法权益，原告起诉至法院，请求依法判令被告按照合同约定支付原告保险金共计41459.54元（包括金泰人生B款终身寿险分红型保险金及附加金泰人生重大疾病保险金各20729.77元），并承担本案诉讼费用。
被告太平人寿南阳公司辩称，1.根据案件事实及相关法律规定，本案被保险人在死亡后，相关受益人未向公司申请理赔，也未依照合同约定及法律规定提供事故发生原因的相关材料，致使被告公司无法启动理赔程序，过错不在被告。2.按照保险合同的约定，本案涉及的保险合同基本保险金额20000元，而并非原告诉请的金额。3.保险合同条款对双方的权利义务约定明确，投保人在投保时，被告已经履行了相关的说明义务，保险合同的约定对原、被告双方均具有约束力。综上，请求法院依法驳回原告的诉讼请求，被告同意按照保险合同约定支付身故保险金20000元。
根据在本案诉讼过程中原、被告双方当事人的陈述及举证、质证情况，结合本庭对证据的认证，本院确认以下事实：2009年5月11日，郑XX作为投保人及被保险人，在被告处投保主险为金泰人生（B款）终身寿险（分红型）（险种代码为EL7502）附加金泰重疾（险种代码为AL7201）的人身保险合同，被告向原告签发了保险单（保险单号码：210091EL7501027）,载明：投保人与被保险人均为郑XX，身故受益人为法定继承人；投保主险为金泰人生B款2份基本保险金额为20000元（每份10000元），保险期间为自2009年5月12日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止；附加金泰人生重大疾病保险，保险金额为主保险合同的基本保险金额，保险期间为自2009年5月12日零时起至终身止或本合同列明的终止性保险事故发生时止。保险合同订立后，郑XX如期缴纳了相应的保费。2014年3月23日夜，郑XX突发脑出血，经本村村医郑X抢救无效死亡。郑XX的法定第一顺序继承人为其妻董书华、其女郑楠楠、郑丽娟、其子郑超。
另查明，郑XX投保的金泰人生B款终身寿险（分红型）(保险单号码210091EL7501027）2012年5月12日以前的有效保险金额为20544.87元，2009年5月12日至2013年5月11日的红利保险金额为184.90元，派发日有效保险金额为20729.77元。
金泰人生B款终身寿险（分红型）条款中约定：“2.1保险金额：（1）本合同的有效保险金额包括基本保险金额与累积红利保险金额。……（2）本合同的基本保险金额按份计算，每份为人民币10000元。”“2.4保险责任：在本合同保险期间内，且本合同有效的前提下，我们按以下约定承担保险责任。身故保险金或全残保险金(1)若被保险人因遭受意外伤害，或在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，导致身故或全残。我们按照身故或全残时有效保险金额给付身故保险金或全残保险金，本合同终止。(2)若被保险人在本合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内……。”“4.1，保单红利的确定：（1）年度红利：年度红利的分配方式为增额红利方式。在合同有效期内，我们将于每年合同生效日对应日根据所确定的红利分配方案增加合同的保险金额。增额部分也参加以后各年度的红利分配，因年度红利分配而增加的保险金额称为红利保险金额。若被保险人在最后一次复效之日起180内因意外伤害意外的原因导致身故或全残，且未发生责任免除事项的，本合同的年度红利将由我们按累积红利保险金额所对应的现金价值给付。（2）终了红利：终了红利在合同因发生保险事故，解除保险合同等情形而终止时给付，本合同终了红利分为以下两种：①关爱金，若被保险人在合同生效一年后身故或全残，且未发生责任免除事项的，我们将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定合同终止时有关爱金分配的，本公司将以关爱金的形式给付。②特别红利，在合同生效一年后，因上述以外的其他原因导致合同效力终止的，本公司将根据分红保险业务的实际经营状况进行核算，若确定合同终止时有特别红利分配的，我们将以特别红利的形式给付。减保时，给付合同减少的保险金额所对应的特别红利。”
附加金泰人生重大疾病保险条款中约定：“2.1保险金额：本附加险合同的保险金额为主险合同的基本保险金额，每份为人民币10000元。……。2.3，保险责任：(1)若被保险人因遭受意外伤害，或在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日后因意外伤害以外的原因，被确诊初次发生本附加险合同约定的重大疾病（无论一种或多种，下同），我们按本附加险合同保险金额给付重大疾病保险金，本附加险合同终止。主险合同继续有效，以后各期的年交保险费不再支付。主险合同的基本保险金额降为零，若有累积红利保险金额，累积红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配。(2)若被保险人在本附加险合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180日内……。(3)在任何情况下，本附加险合同约定的重大疾病保险金和主险合同约定的全残保险金不可兼得，即我们给付其中一项保险金后，不再给付另外一项保险金。”“9.重大疾病的定义：9.1重大疾病的定义：本附加险合同所保障的重大疾病，是指被保险人在主险合同有效且本附加险合同有限期间内经专科医生明确诊断初次患下列疾病或初次达到下列疾病状态或在医院初次接受下列手术：9.1.1恶性肿瘤……9.1.2急性心肌梗塞……9.1.3脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统用就行的功能障碍。……。”
上述查明事实，均有原、被告双方当事人在诉讼过程中的陈述、所举的证据、证人证言予以证明，并经庭审举证、质证，已记录在卷。
本院认为，本案中，郑XX与被告之间订立的保险单号为210091EL7501027的保险合同系双方真实意思表示，为有效合同。双方当事人应该按照合同约定享受权利履行义务。合同签订后，投保人郑XX依照约定，按期及时全额缴纳了保费，被告亦应按照合同约定履行其约定义务。根据相关司法解释之规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。依据该规定，则被告提供的格式保险合同中，“9.重大疾病的定义”载明的“脑中风后遗症”所指“神经系统永久性的功能障碍”的概念，以及“2.3保险责任”载明的给付重大疾病保险金后，“本附加险合同终止。主险合同继续有效，以后各期的年交保险费不再支付。主险合同的基本保险金额降为零”，均属于免责、限责条款，但并未在“2.4责任免除”条款中予以显示，并且，在保险合同订立时，被告并未在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对上述内容以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示，亦未就有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明，根据《保险法》规定，保险人对免责、限责条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。郑XX购买人身保险后，因突发脑出血而导致死亡，应当属于一般人所理解的脑中风致死，符合投保人投保重大疾病保险的真实意图和社会普通人对重大疾病保险的合理期待。当保险合同当事人就合同内容的解释发生争议时，应以投保人对于合同缔结目的的合理期待作为出发点对保险合同进行解释，因此，被告应当支付受益人身故保险金及重大疾病保险金。因涉案保险险种为金泰人生B款终身寿险（分红型），庭审中，原告提交的红利通知书显示截止2013年5月11日，本案保险主险的派发日有效保险金额为20729.77元。且根据本保险合同约定，附加险的保险金额为主保险合同的基本保险金额，本案主险合同的基本保险金额为20000元，因此，附加险的保险金额亦为20000元。故被告应支付受益人身故保险金及附加重大疾病保险金共计40729.77元。因保险合同约定受益人为法定继承人，郑XX的法定继承人为其妻董书华、其女郑楠楠、郑丽娟、其子郑超。综上，被告应支付原告董书华、郑楠楠、郑丽娟、郑超保险金共计40729.77元。同理，关于被告重大疾病保险金给付后主险保险金额降为零的辩解理由，本院不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条、第十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条及相关司法解释之规定，判决如下：
一、本判决生效后三十日内，被告中国太平洋人寿保险股份有限公司南阳中心支公司支付原告董书华、郑楠楠、郑丽娟、郑超保险单号为210091EL7501027的主险金泰人生B款终身寿险（分红型）及附加金泰人生重大疾病保险的保险金共计40729.77元。
二、上述款项支付完毕后，保险单号为210091EL7501027的保险合同终止。
案件受理费320元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司南阳中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。
审 判 长 曹 伟
审 判 员 张芳芳
人民陪审员 李 楠
二〇一四年九月十七日
书 记 员 徐 阁