广东省翁源县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）韶翁法民二初字第35号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行。地址：翁源县龙仙镇建设二路**号。
法定代表人卢桂沐，男，翁源县支行行长。
委托代理人叶建军，男，翁源县支行职员。
委托代理人林琦琦，女，翁源县支行职员。
被告余清桂，男，汉族，翁源县人。
被告杨考珍，女，汉族，翁源县人。
被告刘振勤，男，汉族，翁源县人。
被告刘启花，女，汉族，翁源县人。
被告黄双伟，男，汉族，翁源县人。
被告邱玲梅，女，汉族，翁源县人。
被告李国光，男，汉族，翁源县人。
被告欧阳燕妮，女，汉族，翁源县人。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行诉被告余清桂、杨考珍、刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月19日受理后，依法组成由法官邱快爽担任审判长，法官陈卫平、人民陪审员肖小梅参加的合议庭审理本案。并于2014年6月24日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行委托代理人叶建军、林琦琦到庭参加了诉讼，被告余清桂、杨考珍、刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮等经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告起诉称，2011年1月2日，被告与原告签订《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，贷款期限为12个月，年利率15.30%，还款方式采用阶段性等额本息还款法。签订合同后，于2012年12月28日向借款人余清桂发放贷款50000元，但其从第11期开始（即2013年10月）因投资种蔗生意失败，造成资金周转困难，其他联保成员跟着拖欠原告借款，出现逾期，在原告工作人员多次电话及上门催收，仍无任何效果，被告所有成员不配合原告催收工作，诸多借口欺骗原告，被告成员无还款意愿，且被告在原告告知此笔贷款发生逾期的情况下，也不配合催收，属恶意拖欠。为维护原告的合法权益，根据《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》第十三条第四款的约定，请求人民法院判决被告余清桂、杨考珍偿还借款本金49999.93元，利息及罚息合计5515.10元（至2014年5月6），合计55515.03元；之后产生的利息罚息计至本金结清为止，由被告刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮负连带清偿责任；诉讼费由被告负担。
原告对其主张的事实提供的证据如下：
1、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表复印件。证明被告余清桂及其配偶杨考珍于2012年12月26日申请50000元贷款的事实。
2、身份证、户口簿、结婚证、种植证明复印件。证明被告余清桂及其配偶杨考珍的身份信息，均为自然人，余清桂、杨考珍为合法夫妻，余清桂种植甘蔗的事实。
3、《小额联保借款合同》、《小额贷款联保协议书》复印件。证明借款人余清桂及其配偶杨考珍与原告签订借款50000元合同，并与联保小组成员刘振勤及其配偶刘启花、黄双伟及其配偶邱玲梅、李国光及其配偶欧阳燕妮在原告处签订贷款联保协议书，并知晓协议中一切内容的事实。
4、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、贷款支用报告书复印件。证明借款人余清桂于2012年12月28日在原告处贷款50000元，用于种植甘蔗，原告于2012年12月28日发放50000元贷款到余清桂账号的事实。
5、分期还款计划表复印件。证明原告已告知余清桂每期还款的日期、还款金额，余清桂签名确认的事实。
6、中国邮政储蓄银行小额贷款后首期检查表、小额贷款后特别检查表、小额贷款逾期通知书、小额贷款催收记录表复印件。证明原告履行了贷后检查及催收义务的事实。
被告余清桂、杨考珍、刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮既未参加本案庭审，且未提交证据及答辩，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告余清桂、杨考珍、刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮经本院传票传唤，无正当理由拒不出庭应诉，被告余清桂、杨考珍、刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮的上述行为应视为其对原告的诉求放弃抗辩的权利，故本院对原告提交的证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
经审理查明，2012年12月26日，被告余清桂向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行申请“好借好还”小额贷款，2012年12月28日，被告余清桂与原告签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，被告余清桂在合同上签名捺指模，原告盖上公章。合同约定，贷款用途为购买化肥，贷款金额50000元，年利率15.30%，期限12个月（自2012年12月至2013年12月），还款方式采用《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》第七条第三款约定的阶段性等额本息还款法：借款前10个月，按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。2011年1月2日，原告与被告余清桂、杨考珍、黄双伟、邱玲梅、刘振勤、刘启花、李国光、欧阳燕妮签订《小额贷款联保协议书》，被告在协议书上签名捺指模。协议书第二条约定：从2011年1月2日起至2013年1月2日止，原告可根据被告任一小组成员的申请，签订多次合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币50000元且联保小组合计贷款不超过人民币20万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条约定，被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放贷款提供连带责任保证。原告和被告任一成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，被告其他成员均承担连带保证责任。2012年12月28日，原告发放贷款50000元到被告余清桂的账户，原告提供了贷款借据。借款到期后，被告余清桂未按约定的期限偿还全部借款本金及支付借款利息，至2014年5月6日，被告余清桂除偿还部分借款及支付部分利息外，仍欠原告借款本金49999.93元，利息及罚息5515.10元。在庭审中，原告变更诉讼请求，由原来请求支付利息5515.10元变更为支付利息6584.20元（计算至2014年5月23日止）。原告请求本院判决被告余清桂、杨考珍偿还借款本金49999.93元和支付利息6584.20元，由被告刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮承担连带保证责任；诉讼费由被告负担。
以上事实有原告提交的起诉状、居民身份证、户口本、结婚证、种植证明、“好借好还”小额贷款申请表、小额联保借款合同、小额贷款联保协议书、个人贷款放款单、贷款借据、贷款支用报告书、贷款后常规检查表、贷款贷后首期检查表、贷款贷后特别检查表、分期贷款计划表、小额贷款催收记录表、回执、法庭审理笔录等证据予以证实。
本院认为，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”第二百零六条规定“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期内返还。”第二百零七条的规定“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”本案中，原告与被告余清桂签订小额联保借款合同，双方形成借款合同关系。合同签订后，被告余清桂向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行借款50000元，有原告提供“好借好还”小额贷款申请书、《小额联保借款合同》、贷款借据、贷款放款单、贷款支用报告书、分期贷款还款计划表、小额贷款催收记录表为据，除被告余清桂偿还部分借款外，尚欠原告借款本金49999.93元、利息6584.20元，现原告请求被告余清桂偿还借款本金和支付借款利息，证据充分，本院予以支持。从借款合同及联保协议书看，虽然被告余清桂是借款人，被告杨考珍是保证人，但因杨考珍是余清桂的妻子，被告余清桂所负上述债务，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”根据上述规定，被告余清桂、杨考珍未提供属于夫妻一方个人债务的证据，本院认定被告余清桂所负的债务属于与杨考珍婚姻关系存续期间夫妻共同债务，故本案被告余清桂所负债务应与被告杨考珍共同清偿。原告请求被告杨考珍共同承担偿还借款责任，证据充分，本院以予支持。原告请求被告刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮承担连带清偿责任，有原告与被告刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮签订的《小额贷款联保协议书》予以证实，按照《小额贷款联保协议书》的约定，被告刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮是被告余清桂借款的保证人，根据《中华人民共和国担保法》第六条的规定“保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。”第十二条规定“同一债务有两个以上保证人，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”依据上述规定，当债务人被告余清桂不履行债务时，作为保证人的被告刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮应当按照《小额贷款联保协议书》的约定承担保证责任。因此，原告请求被告刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮对被告余清桂的借款承担连带清偿责任，证据充分，本院予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告余清桂、杨考珍在本判决书发生法律效力之日起十日内偿还借款本金49999.93元和利息6584.20元（利息计算至2014年5月23日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司翁源县支行。2014年5月24日后的利息按借款合同第十四条第一款第一项的约定计算至本判决确定的履行还款之日止。
二、被告刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮对被告余清桂的上述第一项借款及利息承担连带清偿责任。保证人刘振勤、刘启花、黄双伟、邱玲梅、李国光、欧阳燕妮承担保证责任后，有权向债务人余清桂追偿。
如未按本判决书指定的期限履行给付金钱义务，按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1187元，由被告余清桂负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于韶关市中级人民法院。
审 判 长 邱快爽
审 判 员 陈卫平
人民陪审员 肖小梅
二〇一四年六月三十日
书 记 员 罗 韡