北京市第一中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）京01民终3646号
上诉人（原审被告）：新华人寿保险股份有限公司，住所地北京市延庆区湖南东路1号。
法定代表人：万峰，董事长。
委托诉讼代理人：徐森，北京德和衡（福州）律师事务所律师。
委托诉讼代理人：王晓，北京德和衡律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：王玉璞，男，1965年9月14日出生。
委托诉讼代理人：李××（王玉璞之妻），女，1967年11月3日出生。
委托诉讼代理人：左爵云，北京市常鸿律师事务所律师。
上诉人新华人寿保险股份有限公司（以下简称新华保险公司）因与被上诉人王玉璞人身保险合同纠纷一案，不服北京市延庆区人民法院（2017）京0119民初9954号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年4月10日立案后，依法组成由法官常洁担任审判长，法官梁睿、阴虹参加的合议进行了审理。本案现已审理终结。
新华保险公司上诉请求：撤销一审法院判决，依法改判驳回王玉璞的诉讼请求。事实和理由：一、一审法院认定新华保险公司在账户出现余额不足的情形后，未及时向投保人或被保险人催告亦未及时扣款存在过错，存在片面性。新华保险公司与王玉璞自保险合同成立以来，自2006年至2009年均能按时交纳保费，况且在2010年、2011年均因未按时交纳保险费导致合同效力中止，并分别在2011年、2012年通过保单复效，恢复保险合同的效力，可以得知，王玉璞理应知晓需要及时缴费，况且在保险合同中并未约定新华保险公司有通知或催告王玉璞缴纳保险费的义务。王玉璞有权选择是否缴纳保险费。仅以王玉璞在账户出现余额不足的情形下，未及时向投保人或被保险人催告亦未及时扣款存在过错，存在片面性。二、即便新华保险公司存在部分过错，按照合同条款，新华保险公司也是仅应按照所交保费给付重大疾病保险金。附加提前给付重大疾病保险（A）条款，第2.4条约定：被保险人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年内，生存时确诊初次患本合同所指的重大疾病，或初次实施本合同所指手术，本公司按所交保险费给付重大疾病保险金，本合同效力即行终止，主险合同继续有效。本案中，附加提前给付重大疾病保险最近复效时间为2012年3月29日，王玉璞被确诊患脑膜瘤是在2013年2月16日，符合合同约定的复效之日起一年内，生存时确诊初次患本合同所指的重大疾病。因此，即便退一步讲，即使应给付重大疾病保险金也理应按照所交保险费400元给付。综上，一审法院认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院予以改判。
王玉璞辩称：同意一审判决。
王玉璞向一审法院起诉请求：1.判令新华保险公司给付王玉璞重大疾病保险金5万元，以及以5万元为基数，自2013年2月16日起至保险金给付之日止的同期银行贷款利息；2.判令新华保险公司给付王玉璞个人住院医疗保险金1万元，以及以1万元为基数，自2013年2月16日起至保险金给付之日止的同期银行贷款利息；3.判令新华保险公司给付王玉璞人身保险附加住院补贴保险金9000元；以及以9000元为基数，自2013年2月16日起至保险金给付之日止的同期银行贷款利息；4.诉讼费用由新华保险公司承担。
一审法院认定事实：2006年11月12日，李××作为投保人向新华保险公司投保个人寿险，投保书载明：投保人李××，被保险人王玉璞，投保保险申请事项：基本险福如东海终身寿险（A款）、附加险1提前给付重大疾病（A款）、附加险2住院医疗、附加险3住院补助；缴费方式为年缴，缴费形式为委托银行转账，账户姓名李××，开户行工商银行，账号：×××。李××、王玉璞与业务员张同立在投保书上签名确认。2006年11月14日，新华保险公司开具保险费发票，确认收到李××保单880161865625项下之保费3042元。
2006年11月16日，新华保险公司向李××签发福如东海终身寿险（A款）（分红型）保险单，保险合同号为880161865625,保险单载明：投保人、受益人为李××，被保险人为王玉璞；基本险福如东海终身寿险（A款）（分红型），保险金额5万元，保险费2150元，缴费期限2006年11月15日至2026年11月14日，缴费方式年缴，保险期限自2006年11月15日至终身；附加提前给付重大疾病保险（A款），保险金额5万元，保险费400元，保险期限2006年11月15日至终身；附加个人住院医疗保险，保险金额1万元，保险费312元，保险期限1年；附加人身保险附加住院补贴保险，保险金额9000元，保险费180元，保险期限1年。保险单同时说明：本保险单载明的附加险期满后，投保人如按期续保并缴纳条款规定的保险费且本公司未提出异议的，该附加险继续有效，保险责任履行以续期保险费收据中附加险之保费为凭，本公司不再另行签发保险单。
同日，新华保险公司向李××送达了相关保险条款，其中福如东海终身寿险（A款）（分红型）条款第3.2条约定：续期保险费应按保险单所载明的交费方式和交费日期交付，如到期未交付，自保险单所载明的交费日期的次日起60日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任。条款第3.3条约定：除本合同另有约定外，逾宽限期仍未交纳续期保险费的，本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。在本合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任，且中止保单红利分配。
附加提前给付重大疾病保险（A款）条款第1.2条约定：本合同是主险合同的附加合同，主险合同中的续期保险费的交付、宽限期、合同效力中止、合同效力恢复、保险事故通知、争议处理事项以及释义适用于本合同，本合同内容与主险合同相抵触的，以本合同为准。条款第2.2条约定：除另有约定外，本合同自本公司收取首期保险费、同意承保并签发保险单的次日零时开始生效，本合同生效的日期为本公司开始承担保险责任的日期，生效日每年的对应日为生效对应日。条款第2.3条约定：本合同的保险期间和主险合同一致，且须与主险合同同时投保。条款第2.4条约定：被保险人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年内，生存时确诊初次患本合同所指的重大疾病（详见释义），或初次实施本合同所指手术（详见释义），本公司按所交保险费给付重大疾病保险金，本合同效力即行终止，主险合同继续有效；被保险人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年后，生存时确诊初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司将按照主险合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力即行终止，同时主险合同有效保险金额等额减少（即主险合同的有效保险金额为扣除本合同所给付的保险金后的余额），主险合同保险费交纳即行终止。条款第3.1条约定：保险费详见费率表，交费方式可选择十年交或二十年交，且须与主险合同交费方式相同。条款第6.2条约定：本合同所指重大疾病或手术是指急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭（尿毒症期）、重要器官移植手术、脑血管意外后遗症、严重烧伤、暴发性肝炎、冠状动脉绕道手术、主动脉瘤手术、颅内良性肿瘤、重症脑损伤、脑炎、细菌性脑膜炎等；17.颅内良性肿瘤：指由本公司认可医院的神经科医师确诊为颅内非恶性肿瘤，不包括腺瘤、囊肿、肉芽肿、血肿、脑动静脉瘤或畸形、脑垂体或脊髓的血肿和肿瘤，并应同时符合以下两个条件：（1）经脑计算机断层扫描（CT）或核磁共振检查（MRI）确认；（2）引起颅内高压等一系列表现（视神经乳头水肿、意识障碍、癫痫发作或感觉功能损害）。
2012年11月，因李××指定账户资金不足，上述保险单失效。2013年2月16日，王玉璞被确诊患脑膜瘤，先后在招远市人民医院和淄博万杰肿瘤医院诊断、治疗。2013年3月4日，李××申请复效，新华保险公司在保险费交纳成功后将保险单效力恢复。后双方就保险理赔问题发生纠纷，2017年11月20日，王玉璞诉至本院，请求法院判令新华保险公司给付保险金6.9万元并支付逾期利息。
另查，李××银行账户显示：2006年至2009，李××每年向新华保险公司交纳保险费3042元；2012年3月29日，李××向新华保险公司交纳年度保险费2550元；2012年5月10日至2012年11月21日，账户余额不足以交纳年度保险费；2013年1月14日，账户余额足以交纳年度保险费。2012年度也存在保险单失效情况，2012年3月29日，李××向新华保险公司交纳年度保险费2550元后，保险单复效。
一审法院认为，王玉璞与新华保险公司之间的保险合同关系，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。本案的争议焦点为新华保险公司是否应当承担给付保险金的责任。首先，依据新华保险公司签发的保险单，双方约定缴费期限为2006年11月15日至2026年11月14日，缴费方式为年缴，但未明确载明续期保险费的交费日期。其次，投保书载明缴费形式为委托银行指定账户转账，庭审中新华保险公司认可每年交费日为11月16日，账户出现余额不足以交纳年度保险费的期间为2012年5月10日至2012年11月21日，但2013年1月14日，账户余额足以交纳年度保险费，此时尚未超过60日交费宽限期。新华保险公司在账户出现余额不足以交纳年度保险费的情形后，未及时向投保人或被保险人催告，亦未及时扣款，存在过错。再次，附加提前给付重大疾病保险（A款）条款第2.4条约定：被保险人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年内，生存时确诊初次患本合同所指的重大疾病，或初次实施本合同所指手术，本公司按所交保险费给付重大疾病保险金，本合同效力即行终止，主险合同继续有效。王玉璞被确诊患脑膜瘤是在2013年2月16日，附加提前给付重大疾病保险最近复效时间是2012年3月29日，所以王玉璞是在保险合同复效之日起一年内，被确诊初次患保险合同所指的重大疾病，符合保险合同约定的理赔条件。据此，新华保险公司应当给付王玉璞重大疾病保险金5万元，新华保险公司关于在合同中止期间发生保险事故，新华保险公司不承担保险责任的抗辩意见，该院不予采纳。因投保人2013年度未投保个人住院医疗保险和人身保险附加住院补贴保险，故王玉璞要求新华保险公司支付相应保险金的诉讼请求，无事实与法律依据，该院不予支持。因指定账户出现余额不足以交纳年度保险费情形，投保人也有过错，故王玉璞要求新华保险公司支付逾期利息的诉讼请求，该院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第三十六条之规定，判决：一、新华保险公司于判决生效后7日内给付王玉璞保险金5万元；二、驳回王玉璞的其他诉讼请求。
本院二审期间，双方均未向本院提交证据。本院二审期间，依法补充查明以下事实：
新华保险公司向一审法院提交的王玉璞的交费查询信息显示：王玉璞于2006年11月15日交纳基本险福如东海终身寿险（A款）（分红型）保险费2150元及附加提前给付重大疾病保险（A款）400元。此后，王玉璞分别于2007年11月16日、2008年12月2日、2009年11月17日、2011年5月27日、2012年3月29日、2013年3月4日、2013年12月11日、2014年11月17日、2015年11月16日、2017年1月9日交纳了同样险种的相同金额的保险费。其中在2011年5月27日、2012年3月29日、2013年3月4日的交费期限后同时记载了“保单复效”。
基本险福如东海终身寿险（A款）（分红型）条款载明：保险费的交费方式可选择十年交、十五年交、二十年交或三十年交；续期保费应按保单所载明的交费方式和交费日期交付，如到期未交付，自保险单所载明的交费日期的次日起六十日为宽限期。宽限期内发生保险事故的，本公司承担保险责任；除本合同另有约定外，您逾宽限期仍未交纳续期保险费的本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。在本合同效力中止期间发生保险事故的，本公司不承担保险责任，且中止保单红利分配；在本合同生效二年后且具有现金价值的情况下，逾宽限期未交纳保险费的，如您在投保时进行约定或宽限期满前书面同意，本公司将根据宽限期开始前一日本合同现金价值数额，在扣除各项欠款本息后将本合同转为本公司认可的保险，交清后的保险金额按现金价值相应比例确定；本合同已交足二年以上保险费且保险期间满二年时，您可以申请减保，将有效保险金额中基本保险金额部分和累计红利保险金额部同比例减少，并领取减少部分对应的现金价值，本合同减保后的有效保险金额不得低于一万元；初始基本保险金额为您在投保时选定的保险金额；在投保时，基本保险金额为初始基本保险金额；以后减保时，基本保险金额为减保前基本保险按减保比例减少后的余额。
附加提前给付重大疾病保险（A款）约定：本合同是主险合同的附加合同。主险合同中的续期保险费的交付、宽限期、合同效力中止、合同效力恢复、保险事故通知、欠交保险费及未还款项的扣除、如实告知、地址变更、争议处理事项以及释义适用于本合同；本合同的保险期间和主险合同一致，且须与主险合同同时投保；交费方式与主要险合同交费方式相同。
二审期间，新华保险公司认可脑膜瘤属于前述合同约定的重大疾病。
经本院审查，新华保险公司签发的保单载明：基本险福如东海终身寿险（A款）的缴费期限为：2006年11月15日至2016年11月14日，缴费方式为：年缴，保险期限自2006年11月15日至终身；附加提前给付重大疾病保险（A款）载明的保险期限为2006年11月15日。
新华保险公司主张每年缴费日期为每年的11月14日，王玉璞不予认可，王玉璞主张11月14日只是保单签发的日期，年缴的意思应为每年自保单签发之日起一年内都可缴费。
新华保险公司称王玉璞在新华保险公司预留的扣缴保险费的账户为：×××（2013年3月9日之前）及6222000200104271309（2013年3月9日之后）。
本院经审理查明的其他事实与一审法院查明的事实一致。
本院认为：王玉璞与新华保险公司之间存在保险合同关系，该合同关系的内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属有效。
本院认为本案争议的焦点在于新华保险公司是否应当在附加提前给付重大疾病保险（A款）项下承担给付保险金的责任。对此，本院论述如下：1.依据保险合同的条款以及新华保险公司签发的保单的记载，可知新华保险公司与王玉璞之间约定的缴费期限为2006年11月15日至2026年11月14日，虽然该保单载明的缴费方式为年缴，但是该保单并未载明每年的具体交费日期。新华保险公司主张每年缴费日期为每年的11月14日(每年的11月14日缴纳下一年度的费用)，王玉璞不予认可，王玉璞主张11月14日只是保单签发的日期，年缴的意思应为每年自保单签发之日起一年内都可缴费。《中华人民共和国保险法》第三十条规定：“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释”。根据保险法的前述规定，本院认为在采用新华保险公司提供的格式条款订立保险合同的情形下，本院认为双方关于交费期限的主张均有合理性，但是本院采用有利于王玉璞的解释。即在新华保险公司签发保单并交纳首期保险费后，王玉璞下一年度的保险费可以在下一年度的任何时间进行缴纳。2.附加提前给付重大疾病保险（A款）约定，除本合同另有约定外，您逾宽限期仍未交纳续期保险费的本合同自宽限期满的次日零时起效力中止。《中华人民共和国保险法》第三十六条第一款规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”依据前述规定并结合保险合同的条款，本院认为在合同约定分期支付保险费的情形下，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。本案中，结合前述1对于保险费缴纳期限的理解，本院认为只有在下一个缴费年度内，投保人均未缴纳该年度的保险费，之后，如果保险人催告了，则自催告之日起满30日或者保险人未催告，则自该缴费年度期满后60日，保险合同的效力才中止。3.根据以上理解，在王玉璞于2006年11月15日交纳了首期（2006年11月15日至2007年12月14日）保险费后；王玉璞的下一年保险费缴纳期限为2007年11月15日至2008年11月14日，该年度内王玉璞的实际缴费时间为2007年11月16日；王玉璞的再下一年保险费的缴纳期限为2008年11月15日至2009年11月14日，该年度内王玉璞的实际缴费时间为2008年12月2日；王玉璞再下一年保险费的缴纳期限为2009年11月15日至2010年11月14日，该年度内王玉璞的实际缴费时间为2009年11月17日；王玉璞再下一年保险费的缴纳期限为2010年11月15日至2011年11月14日，该年度内王玉璞的实际缴费时间为2011年5月27日；王玉璞再下一年保险费的缴纳期限为2011年11月15日至2012年11月14日，该年度内王玉璞的实际缴费时间为2012年3月29日；王玉璞再下一年保险费的缴纳期限为2012年11月15日至2013年11月14日，该年度内王玉璞的实际缴费时间为2013年3月4日。以后依次类推。因此，王玉璞与新华保险公司之间的保险合同在2013年11月14日之前并未存在效力中止的情形。新华保险公司关于涉案保单存在效力中止情形的主张，本院不予采信。4.王玉璞于2013年2月份被确诊为脑膜瘤，王玉璞确诊时间属于保险合同约定的保险期限内，新华保险公司亦可该疾病属于保险合同约定的重大疾病，因此，新华保险公司应当在附加提前给付重大疾病保险（A款）项下给付王玉璞保险金5万元。
此外，需要考虑的是王玉璞向新华保险公司预留了扣缴保险费的账户，并且王玉璞在疾病确诊前已经缴纳了6期保险费，确诊后亦交纳了1期保险费，其保单早已具有了现金价值。在前述情形下，如果王玉璞存在欠缴保险费的情形时，新华保险公司应当进行催告，以便王玉璞选择继续缴费或者用保单的现金价值折抵相应保费进而调整保险金额。新华保险公司以其确诊当期保险费未按时缴纳，导致合同效力中止，进而主张按所交保险费400元，给予400元赔偿的理由明显与保险法规定不符，亦与有关合同条款约定不符，本院不予采信。
综上，新华保险公司的上诉理由均不能成立，本院对其上诉请求不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律有误，论理不当之处本院予以调整，但处理结果并无不当，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1050元，由新华人寿保险股份有限公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 常 洁
审 判 员 梁 睿
审 判 员 阴 虹
二〇一八年五月十七日
法官助理 习亚伟
书 记 员 徐 畅