内蒙古自治区赤峰市红山区人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）内0402民初2575号
原告：北京小马在线信息技术有限公司，住所地北京市朝阳区望京西路41号楼1-7层101内6层601。
法定代表人：李晓梅，执行董事。
委托诉讼代理人：杨雷，内蒙古原法律师事务所律师。
被告：刘淑云，女，1968年12月1日出生，汉族，无职业，住赤峰市。
被告：毕海英，女，1975年2月23日出生，满族，，住赤峰市。
原告北京小马在线信息技术有限公司（以下简称小马在线公司）与被告刘淑云、毕海英追偿权纠纷一案，本院于2018年4月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告小马在公司的委托诉讼代理人杨雷到庭参加诉讼。被告刘淑云、毕海英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
小马在线公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还借款本金81569.4元、罚息6274.16元、代偿费用59611.35元，合计147455.51元；2、被告毕海英对上述债务承担无限连带偿还责任。事实与理由：被告刘淑云因经商需要资金，与北京小马金融信息服务有限公司（以下简称小马金融公司）签订《小额融资服务合同》，合同约定：小马金融公司根据被告刘淑云申请为其提供小额融资顾问服务，并为其提供融资方案，同时提供平台推介、借款管理、还款提醒等服务。同日，小马金融公司为刘淑云在融资平台推介成功，被告刘淑云签订了附件一《借款协议》及附件二《风险金担保制度》。借款协议约定小马金融公司为刘淑云融资人民币50万元，分为四笔借款，其中每笔借款为12.5万元，借款期限分别为三个月、六个月、九个月、十二个月，借款年利率均为5.97%，借款期限12个月，还款方式为到期一次性还本付息。原告以自己管理的风险金账户中的风险金对上述债权提供保证担保，如被告刘淑云不按期还款，原告以自己管理的风险金账户中的风险金承担担保义务。原告承担担保义务后，自行取得以风险金承担担保责任而取得的债权的追偿权。被告毕海英对《小额融资服务合同》、《借款协议》、《风险金担保制度》项下的债权承担担保责任。因被告刘淑云逾期未还款，原告以自己管理的风险金账户中的资金为被告刘淑云代偿了债务。事后，被告刘淑云偿还部分借款本金及利息，尚欠本金81569.4元及逾期利息未付。为此，原告诉至法院，请求依法保护原告的合法权益。
审理过程中，原告称主张的罚息和代偿费用超出法律规定，所以变更诉讼请求要求被告从2016年7月13日起按照年利率24%标准计算利息至全部款项还清之日止。
被告刘淑云、毕海英未答辩。
本院经审理认定事实如下：2015年7月10日，刘淑云、小马金融公司与小马在线公司签订《小额融资服务合同》一份，约定小马金融公司根据刘淑云的申请，为其提供小额融资顾问服务，并提供融资方案，同时提供平台推介、借款管理、还款提醒等服务。刘淑云具有短期小额融资需求，向小马金融公司申请推荐其在与小马金融公司合作的互联网网站（包括但不限于小马在线网站www、xmjr.com,以下简称平台网站）进行注册，并在平台网站发布其融资需求并最终达成借款协议（具体名称以平台网站实际达成的借款协议名称为准，以下称《借款协议》）。小马在线公司作为刘淑云缴纳的风险金管理人，同时为其在平台网站上的借款提供出借、回收等管理服务。同时约定小马金融公司根据刘淑云的融资需求和特点，为其提供适合的书面融资方案。小马金融公司根据刘淑云的申请，对其提交的资料进行审核。审核包括但不限于书面审核、信用咨询、评估等方式进行，审核通过后，小马金融公司向平台网站推荐刘淑云，刘淑云知悉并同意，小马金融公司有权将刘淑云提交的资料提供给平台网站，以供平台网站审核并同意为刘淑云提供融资信息发布服务，平台网站有权独立判断并拒绝刘淑云发布融资信息。平台网站可依法如实向有借款意向的出借人推介刘淑云具体信息和融资需求，促进借贷双方及时达成一致融资意见。小马金融公司和平台网站为刘淑云匹配融资的时间为7个工作日（从本合同和《授权委托书》签署之日起算），刘淑云不得在上述期限内单方撤销融资需求，超过上述期限，双方另行约定是否延长平台网站融资的期限，如果没有另行约定或者另行约定未达成一致意见，则取消已发布的借款信息。刘淑云通过平台匹配借款成功后，借款接收和还款通过小马金融公司借款接收账户（以下简称借款接收账户）和刘淑云还款账户（以下简称”还款账户”）进行，即借款匹配成功后，出借人通过平台网站将借款资金支付至刘淑云借款接收账户，刘淑云至少在还款日前一天将归还的借款本息、《借款协议》项下费用、本合同项下融资顾问费固定费用及时足额支付至小马在线设置的转用账户（以下简称平台专用账户）或还款账户，由平台专用账户向平台网站划付出借人借款本息和平台网站费用（具体以《借款协议》项下平台网站收费标准为准）、向小马金融公司划付融资顾问费固定费用。自刘淑云将还款本息足额按期支付给小马在线公司时，即视为刘淑云已履行完毕《借款协议》项下对出借人的相应还款义务。小马在线公司管理风险金，通过平台网站借款的借款人均执行风险金担保制度。借款人提供申请借款金额2%的风险金，在借款人签署借款协议之前直接向小马金融公司预缴。借款人在平台网站上与出借人匹配成功的，小马金融公司于达成借款协议之日，将缴风险金账户中的风险金转至小马在线设置的专用账户（以下简称风险金账户）。预缴风险金账户户名为：北京小马在线信息技术有限公司，账号×××，开户行包商银行北京分行；借款到账后，刘淑云无条件不可撤销地授权平台网站从发放的借款资金中扣划足额风险金，转入风险金账户。刘淑云本次申请借款金额为125000元，风险金金额为2500元。刘淑云在平台网站上融资成功后，风险金不再退还，刘淑云以缴纳的风险金为自身债务及其他所有通过小马金融公司推荐在平台网站融资的所有借款人的债务提供最高额质押担保。刘淑云同意将缴纳的风险金依据相应的提取规则，提取后作为小马金融公司的融资顾问费浮动费用支付给小马金融公司，风险金提取规则以《借款协议》附件《风险金担保制度》约定为准。刘淑云已知悉《风险金担保制度》，并同意向小马在线公司缴纳风险金。合同项下刘淑云向小马金融公司支付的融资顾问费分为固定费用和浮动费用。浮动费用从风险金中支付。刘淑云无条件不可撤销地授权小马金融公司从刘淑云所缴纳的风险金中获取浮动费用，不再另行授权。小马金融公司收取浮动费用方法由《风险金担保制度》约定。小马在线公司为刘淑云提供合同项下的服务，刘淑云向小马在线公司缴纳风险金管理费。刘淑云应在每期还款日足额偿还当期应还本息及费用。各方约定的还款支付方式为委托划款方式还款。刘淑云借款接收账户户名为刘淑云，账号为×××，开户银行为中国工商银行赤峰分行哈达西街支行；刘淑云还款账户户名为刘淑云账号为×××，开户银行包商银行赤峰分行红山支行；平台专用账户户名为北京小马在线公司小马金融客户资金账户，账号为×××，开户银行包商银行深圳分行营业部，风险金账户户名为北京小马在线公司小马金融风险账户，账号为×××，开户银行为包商银行深圳分行营业部。如刘淑云未按时足额按照主合同约定偿还本息及费用等，刘淑云授权小马金融决定是否为刘淑云提供代偿服务，以及全部代偿还是部分代偿，决定代偿服务的，刘淑云应当向小马金融公司支付代偿费用（代偿费用=代偿金额×2‰×逾期天数）。小马金融公司、小马在线公司在合同上用印，刘淑云在合同上签字并捺印。
同日，刘淑云在《借款协议》中签字并捺印，协议中记载居间服务人为上海招财宝金融信息服务有限责任公司，约定刘淑云借款125000元，借款期限365天，自2015年7月14日至2016年7月13日，年利率5.97%，借入人服务费为借款金额的1‰，如借入人未于借款协议归还借款的，除按约定支付利息外，自逾期之日起在逾期未付款项金额上每日向借出人支付相当于借款利息的100%罚息，直至清偿为止。
同日，刘淑云在《风险金担保制度》中签字并捺印，内容为同一推荐人通过网站及合作的网站达成的借款执行风险金担保制度。借款人按借款金额的一定比例向风险金管理人开立的风险金专用账户缴纳风险金。账户名称为北京小马在线信息技术有限公司小马金融风险金账户，账号×××，开户行包商银行深圳分行营业部。融资的借款人不能按期足额偿还应还本金、利息、费用、融资顾问费，风险管理人以届时该风险金余额承担质押担保责任，进行代偿。风险金提取时间每季度提取一次，每年的1月10日、4月10日、7月10日和10月10日（遇到法定节假日顺延）。当借款人出现逾期支付任何一期还款超过90天、连续逾期三期以上或累计逾期五期以上，或在逾期后出现逃避、拒绝沟通或拒绝承认欠款事实等恶意行为时，风险金管理人应以该推荐人所推荐的借款人缴纳的风险金为限一次性全额赔付《借款协议》项下剩余本金、截至最近一期还款日的正常利息、应付费用、《小额融资服务合同》项下融资顾问费固定费用等相关费用。以风险金承担了担保义务后，风险管理人自然取得对应债权，该债权对应的借款人其后为该笔借款所偿还的全部本金、利息、罚息、违约金及费用归属”风险金账户”。风险管理人管理风险金，有权收取管理费，管理费按每日风险金账户余额的0.3%的年费率收取，管理费按月计提，按季支付。
同日，毕海英出具《保证函》一份，内容为毕海英为刘淑云的借款提供连带责任保证，所担保的借款本金金额为125000元，保证期间为本保证函生效之日起自《借款协议》债务履行期限届满之日起两年。毕海英在保证人处签字并捺印。
同日，刘淑云在从安在线财产保险股份有限公司签订个人借款保证保险投保协议一份，约定刘淑云为前述个人借款协议投保个人借款保证保险，众安在线财产保险股份有限公司为刘淑云应偿还而未偿还的借款本金和相应利息按照协议约定对借款本金及利息向出资人进行赔偿。赔偿后，众安在线财产保险股份有限公司取得赔偿金范围内的追偿权，刘淑云承诺向众安在线财产保险股份有限公司全额返还已经赔偿的保险金。
2015年7月13日，小马金融公司通过小马在线公司在网上融资125000元，汇入刘淑云的收款账户。还款期过后，被告未按期偿还借款。2016年7月13日，小马在线公司向支付宝（中国）网络技术有限公司客户备付金账户×××汇款974477.84元，其中为刘淑云代清偿132462.49元。事后，刘淑云向小马金融公司付清借款期内利息，并给付本金43430.6元。
本院认为，原被告双方签订的《小额融资服务合同》、《借款协议》及被告刘淑云出具的《风险金担保制度》的行为，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应为有效。本案中，被告刘淑云已依约取得了所贷款项，应按照约定如期还款并支付利息。原告小马在线公司按照约定对被告刘淑云的借款本息进行代偿，符合双方约定，小马在线公司作为风险金管理人按照约定取得了涉案债权，被告刘淑云应向原告小马在线公司履行还款义务，其未偿还借款及利息构成违约，应承担违约责任。原告称被告刘淑云偿还部分借款本金及利息，尚欠本金81569.4元未付，构成自认，本院予以采信。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。由于双方约定的各项费用总和超出年利率24%，所以原告主张按年利率24%给付逾期利息的诉讼主张，符合法律规定。被告毕海英为刘淑英提供连带责任保证，为连带责任保证人，故原告要求被告毕海英偿还借款的诉讼主张，符合法律规定。被告刘淑云、毕海英经本院合法传唤未出庭应诉，视为其对自身诉讼权利的放弃。
综上所述，原告的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照上述司法解释及《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告刘淑云于本判决生效后十日内给付原告北京小马在线信息技术有限公司借款本金81569.4元及利息（利息自2016年7月13日起按照年利率24%计算至本金还清之日止）；
二、被告毕海英对上述欠款承担连带清偿责任，被告毕海英承担连带清偿责任后，有权向被告刘淑云追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1625元（原告已预交），由被告刘淑云、毕海英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于赤峰市中级人民法院。
审判员郭立志
二O一八年五月二十九日
书记员张东书