苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2015）园商初字第03461号原告中国民生银行股份有限公司苏州分行，住所地江苏省苏州工业园区时代广场23幢。负责人夏京利，该行行长。委托代理人郭艾兴，江苏名仁律师事务所律师。委托代理人顾春晓，江苏名仁律师事务所律师。被告苏富荣。被告刘美金。被告朱根水。被告祝桂珍。原告中国民生银行股份有限公司苏州分行（以下简称民生银行）诉被告苏富荣、刘美金、朱根水、祝桂珍金融借款合同纠纷一案，原告民生银行在诉讼中向本院提出财产保全申请，本院于2015年11月5日裁定冻结被告银行账户存款人民币400000元或查封、扣押其相应价值的财产。本院立案受理后依法由代理审判员李雅静独任审理，后因被告下落不明，本院依法公告送达起诉状副本、开庭传票等诉讼材料，并组成合议庭适用普通程序审理。本案于2016年5月17日公开开庭进行了审理，原告民生银行的委托代理人郭艾兴到庭参加诉讼，被告苏富荣、刘美金、朱根水、祝桂珍经本院合法传唤无正当理由均未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告民生银行诉称，2013年7月18日，原告与被告签订联保体授信合同，约定被告苏富荣向原告借款500000元，其他被告承担保证责任。原告依约放款后被告未按约定还款，故要求判令被告苏富荣、刘美金偿还本金335236.96元、逾期罚息36031.66元（利息暂算至2016年5月16日，之后的欠息包括利息、罚息、复利等，按照合同约定计算至还款之日），被告苏富荣、刘美金支付实现债权的费用13100元，被告朱根水、祝桂珍承担连带责任，被告承担本案诉讼费、保全费等诉讼费用。被告苏富荣、刘美金、朱根水、祝桂珍未到庭应诉，亦未提交书面意见。经审理查明，2013年7月，被告苏富荣、朱根水及案外人官华峰共同向原告民生银行提交了小微联保申请书，申请组成联保体给予授信额度，被告祝桂珍、刘美金分别作为申请人的配偶在申请书上共同签字。同年7月18日，原告民生银行（授信人/乙方）与官华峰、邓小燕及被告朱根水、祝桂珍、苏富荣、刘美金（联保体各成员/甲方）签订联保体授信合同。合同约定，乙方给予本合同联保体所有授信提用人的整体授信额度为1800000元，其中被告苏富荣可用授信额度为500000元；授信额度的使用期限为24个月，自2013年7月18日至2015年7月18日，本合同项下每笔贷款的利率及利率调整方式由借贷双方另行协商确定，并约定在适用的具体业务合同或具体业务申请书中，但该利率标准不得低于8.1%；甲方成员同意在乙方开立联保体保证金账户用于设定质押，按授信额度的15%支付保证金，保证金总额270000元。甲方各成员授权乙方在任一授信提用人不履行还款义务时有权从上述任一账户中直接扣收。任一授信提用人在本合同项下的任一笔贷款发生逾期，该授信提用人应当向乙方支付逾期利息，逾期利率按约定利率上浮50%收取；到期应付而未付的借款本金为逾期贷款，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至借款本息得到清偿为止；对借款利息不能按时支付的（包括逾期罚息），按逾期利率按月在还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。甲方任一成员以各自缴付的联保体保证金在本合同约定的最高债权额内，为乙方对任一授信提用人享有的主债权承担最高额质押担保，甲方全部成员作为保证人，在本合同约定的最高债权额内，为乙方对除本人外任一授信提用人享有的主债权承担最高额连带共同保证责任；担保范围为本合同约定的被担保之债权和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）和所有其他应付合理费用；授信提用人违约的，乙方有权要求授信提用人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失。2014年7月17日，被告苏富荣向原告民生银行提交借款支用申请书，申请借款500000元用于购买黄油、抹茶粉，申请借款期限为2014年7月17日至2015年7月17日，并要求将借款支付至指定账户。原告经审核后同意按原告申请的金额和期限于当日发放贷款，确定贷款为固定年利率8.1%，还款方式为按月付息，到期还本，还款日为15日。上述贷款到期后，被告苏富荣未能按约还款，原告扣收了联保体所质押的保证金及相应利息并要求联保体其他成员进行了部分代偿，经核算，截至2015年8月3日，被告苏富荣尚欠本金335236.96元、本金罚息452.57元。另查明，原告民生银行与江苏名仁律师事务所签订委托代理协议，约定原告委托该所代理原告与本案被告就本案的诉讼、执行事宜，约定支付律师费13100元。上述事实，有联保体授信合同借款支用申请书、借款凭证、个人账户明细表、还款明细表、贷款结算明细等证据及当事人陈述予以证实，本院予以确认。本院认为，上列原、被告双方签订的联保体授信合同意思表示真实，未违反法律规定，合同有效，原告依约发放了借款，被告苏富荣、刘美金应按约定归还借款本息。关于原告主张的利息、罚息、复利，本院认为，合同执行利率及罚息利率为双方合同约定，且不违反法律法规，本院予以确认。但合同约定的复利计算，本院认为，《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》中明确规定，复利的计算基数仅为正常利息即合同期内的应付利息，不包括逾期罚息。且逾期产生的“罚息”已带有违约惩罚性质，再以此为基数计收“复利”对借款人明显不公平，故对于原告关于罚息计收复利的主张本院碍难支持。原告要求被告承担律师费有合同依据，依法应予支持。被告朱根水、祝桂珍应依约承担连带保证责任，其在承担保证责任后，有权向债务人苏富荣、刘美金追偿。被告苏富荣、刘美金、朱根水、祝桂珍经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，应视为放弃抗辩。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条之规定，缺席判决如下：一、被告苏富荣、刘美金于本判决生效之日起7日内偿还原告中国民生银行股份有限公司苏州分行借款本金335236.96元、本金罚息452.57元，并偿付以本金335236.96元中未清偿部分为基数自2015年8月4日起至实际履行之日止按年利率12.15%计算的本金罚息；二、被告苏富荣、刘美金于本判决生效之日起7日内向原告中国民生银行股份有限公司苏州分行支付实现债权所支出的律师费13100元；三、被告朱根水、祝桂珍对被告苏富荣、刘美金的上述债务承担连带清偿责任，保证人承担保证责任后，有权向被告苏富荣、刘美金追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6532元、诉讼保全费2520元，合计9052元由被告朱根水、祝桂珍、苏富荣、刘美金负担。原告同意其所预缴的案件受理费由被告向其直接支付，本院不再退还，被告应于履行判决时一并向原告支付诉讼费用9052元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  李雅静人民陪审员  黄全官人民陪审员  孙文龙二〇一六年六月三日书 记 员  刘佳玉附录：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。