云南省沧源佤族自治县人民法院民 事 判 决 书（2017）云0927民初31号原告：中国农业银行股份有限公司沧源佤族自治县支行。住所地：沧源县勐董镇广场路***号。负责人：李宏，该行行长。委托代理人：杨正钧，男，1966年12月5日出生，彝族，农行职工，住云南省临沧市沧源佤族自治县。代理权限：特别授权代理。被告：胡金华，男，1975年1月28日出生，汉族，住云南省临沧市沧源佤族自治县，现住勐省。被告：黄冬秀，女，1974年12月23日出生，汉族，住云南省临沧市沧源佤族自治县，现住勐省。原告中国农业银行股份有限公司沧源佤族自治县支行与被告胡金华、黄冬秀金融借款合同纠纷一案，本院于2017年1月11日立案受理后。于2017年2月14日依法适用简易程序公开开庭进行了审理，后因案情复杂依法组成合议庭于2017年4月20日第二次公开开庭进行了审理。第一、二、次开庭审理，原告中国农业银行股份有限公司沧源佤族自治县支行委托代理人杨正钧、被告胡金华均到庭参加诉讼，被告黄冬秀经本院合法传唤，无正当理由两次开庭审理拒不到庭参加诉讼。审理过程中，因案情复杂申请延长审限二个月。本案现已审理终结。原告中国农业银行股份有限公司沧源佤族自治县支行诉称，2015年1月7日，被告胡金华与原告签订1450000元的《个人担保借款合同》。双方约定借款期限10年，并在合同中注明每一个月为一个还款周期，还款方式为等额本息还款法。还款日为借款发放日对应日（即每月7日），但从第六期还款周期开始，被告胡金华、黄冬秀开始出现不按合同约定履行还款义务。经原告多次催收，被告均未按合同履行还款义务。原告认为，原告与被告签订的借款合同是合法有效的，原告按合同约定给被告胡金华借款人民币1450000元，但被告胡金华、黄冬秀未能按照合同约定的还款周期的还款方式进行还款，被告的行为已经严重违约。现特提起诉讼，请求依法判令：一、被告胡金华、黄冬秀偿还原告农行沧源支行借款至2017年1月8日的本金1316921.6元及借款利息、罚息、复利59250.42元；二、被告偿还借款本金1316921.6元自2017年1月9日起至借款清偿完毕之日止的利息、罚息、复利；三、被告承担本案全部诉讼费用以及相关本案所产生一切其它费用。被告胡金华辩称，本金认可还有1316921.6元没有还，同意偿还本金及利息，但希望原告再给一定时间。被告黄冬秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，未发表答辩意见。综合各方当事人的诉辩主张，本案争议的焦点是：借款本金1316921.6元及借款所产生的利息、罚息及复利是否能得到支持以及是否应当由二被告承担；针对以上争议，原告向本院提交：1、原告营业执照、法定代表人身份证明复印件各一份，欲证明原告诉讼主体资格；2、个人担保借款合同复印件一份，欲证明原告与被告胡金华签订借款合同，原告向被告胡金华发放1450000元借款的事实；3、贷款发放通知单以及借款凭证复印件各一份，欲证明原告已经把1450000元借款划入被告胡金华提供的账户的事实；4、财产共有人共同还贷承诺书，欲证明被告胡金华向原告借款1450000元，被告黄冬秀具有共同还款的责任；5、被告胡金华还款明细清单复印件两份，欲证明被告胡金华从约定的还款期限第六期开始未按约定还款的事实，构成违约；6、个人信贷业务申请表复印件一份，欲证明胡金华申请借款1450000元的事实；经质证，被告胡金华对原告提供的证据均无异议。被告黄冬秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，未发表质证意见。被告胡金华、黄冬秀未向法庭提交证据。通过原告的举证及被告胡金华的质证，本院对原告提交的证据作如下评判：证据1，被告胡金华无异议，因盖有相应的公章，本院予以采信；证据2，被告胡金华无异议，可以证明被告胡金华向原告借款1450000元的事实，本院予以采信；证据3，被告胡金华无异议，可以证明原告将借款1450000元，打入被告胡金华指定的账户；证据4，被告胡金华无异议，且还款承诺书中有被告黄冬秀的签名，可以证明黄东秀为胡金华借款1450000元的共同还款人；证据5，被告胡金华无异议，因胡金华为实际的借款人，本院予以采信；证据6，被告胡金华无异议，可以证明被告胡金华向原告申请贷款的事实，本院予以采信；根据庭审和质证，本院确认如下法律事实：被告胡金华与黄冬秀系合法夫妻，2014年10月21日被告胡金华向原告申请贷款，同时被告黄东秀作为被告胡金华的配偶及财产共有人也在个人信贷业务申请表上签名，2015年1月7日被告黄冬秀作为财产共有人出具了一份还款承诺书，同意与被告胡金华共同偿还借款。被告胡金华于2015年1月7日与原告签订了个人担保借款合同，同时被告黄冬秀也作为抵押人在合同上签名；个人担保借款合同约定：一、被告胡金华向原告借款1450000元，借款期限为10年，实际借款期限和具体起止时间以借款凭证为准，并签订了个人担保借款合同；二、借款利率执行浮动利率：利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%；借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，执行利率按“自中国人民银行人民币贷款基准利率调整后的次年1月1日起调整”方式进行浮动；三、还款为分期还款，以每个月为一个周期还款，还款日为借款发放对应日，还款方式为等额本息还款法；四、借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整；五、对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期限内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期限内产生的应付未付利息，在借款期限内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；六、如发生借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放贷款，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期，并有权在遭受损失时要求借款人、担保人全额赔偿；七、借款人的还款不足以清偿应付债务数额的，贷款人可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或实现债权的费用；合同签订后原告向被告胡金华支付了借款本金1450000元，之后被告胡金华从2015年6月7日开始未按合同约定还本付息，截止2017年1月8日被告胡金华还欠原告借款本金1316921.06元没有归还，并同时差欠原告因被告违约所产生的利息、罚息、复利共计59250.42元。本院认为，原告与被告胡金华签订的借款合同，是当事人之间的真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，本院依法确认有效。原告依约向被告胡金华发放了1450000元的贷款，履行了合同义务。而被告胡金华并未按约定归还原告借款及其相应利息，被告胡金华的行为构成违约，应当承担相应的违约责任。因在本案中借款未到期，因为被告胡金华的违约，未按约定支付借款本金及利息，原告有权按照合同的约定提前收回借款，视为借款期限已经届满，现原告要求被告归还借款至2017年1月8日的本金1316921.06元及相应的利息、罚息、复利，视为原告确认被告胡金华借款于2017年1月8日提前到期。被告胡金华应当按合同约定偿还原告借款本金及相应的利息、罚息及复利。对于被告黄冬秀是否应承担偿还责任，因二被告系合法夫妻关系，在借款过程中被告黄冬秀与被告胡金华共同签订了向原告借款的个人信贷业务申请表，同时被告黄冬秀还签订共同还款承诺书及在个人担保借款合同中以抵押人的身份签名，应认定被告胡金华向原告的借款为二被告的夫妻共同债务，应当由二被告共同偿还。被告黄冬秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，对于原告的举证及陈述应承担于不利于自己的法律后果。综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告胡金华、黄冬秀于本判决生效后十五日内给付原告中国农业银行股份有限公司沧源佤族自治县支行借款本金1316921.06元及借款本金1316921.06元自2017年1月9日起至清偿完毕之日止的利息、罚息及复利（利息、罚息、复利按合同约定计算）；二、由被告胡金华、黄冬秀于本判决生效后十五日内给付原告中国农业银行股份有限公司沧源佤族自治县支行借款截止2017年1月8日的利息、罚息及复利59250.42元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费17186元，由被告胡金华、黄冬秀负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于云南省临沧市中级人民法院。若双方当事人在上诉期限内均未上诉，本判决即发生法律效力。本判决生效后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内，向本院申请强制执行。审 判 长  彭加广审 判 员  罗 靖人民陪审员  王敬莹二〇一七年八月十六日书 记 员  李 玲