山东省滨州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）滨中商终字第287号
上诉人（原审被告）：纪向滨。
上诉人（原审被告）：王亦兰。
共同委托代理人：贾清波，山东春辉律师事务所律师（特别授权代理）。
共同委托代理人：周红梅，山东春辉律师事务所律师（特别授权代理）。
被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司博兴县支行。住所地：博兴县胜利三路***号。
负责人：吴佃新，行长。
委托代理人：郝高东，该行职工（特别授权代理）。
委托代理人：魏萍，山东王宁律师事务所律师。
原审被告：高向玉。
原审被告：傅同俊。
原审被告：王正宏。
原审被告：朱倩倩。
上诉人纪向滨、王亦兰因金融借款合同纠纷一案，不服博兴县人民法院（2013）博商初字第23号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院审理查明，2010年12月2日，被告纪向滨、王亦兰夫妇向原告申请“农户／商户联保小额贷款”，原告通过了对纪向滨与王亦兰、王正宏与朱倩倩、高向玉与傅同俊相关资料的审核。2011年1月5日，原告与各被告办理贷款手续，即签订《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》时，恰逢被告纪向滨在外出差，被告纪向滨通知其哥哥纪向贵，去原告处办理相关手续，原告工作人员告知纪向贵须以纪向滨及王亦兰的名义签订相关贷款及担保手续。被告纪向滨的哥哥纪向贵和其嫂子以纪向滨及王亦兰的名义，与王正宏、朱倩倩、高向玉、傅同俊签订了《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，原告于当日即2011年1月5日向纪向滨账户转账70000元。纪向贵以纪向滨的名义在“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”及“中国邮政储蓄银行个人贷款放款单”上签字并摁手印。事后，纪向贵将办理贷款手续的上述过程告知了被告纪向滨。被告纪向滨、王亦兰未向原告明确表示否认哥哥纪向贵和其嫂子以自己的名义签字、摁手印的效力。
原审法院认为，本案为金融借款合同纠纷。在被告纪向滨、王亦兰向原告申请“农户／商户联保小额贷款”后，纪向滨的哥哥纪向贵和其嫂子以纪向滨、王亦兰的名义和被告王正宏、朱倩倩、高向玉、傅同俊，同原告签订《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》，原告向被告纪向滨账户60×××50发放贷款70000元。《中华人民共和国民法通则》第六十六条规定：“没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意”。被告纪向滨、王亦兰在知道纪向贵和其嫂子以自己的名义同原告办理相关贷款担保手续后，并未向原告表示否认纪向贵和其嫂子签字、摁手印行为的效力，应视为被告纪向滨、王亦兰同意纪向贵和其嫂子的相关行为。涉诉《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、“中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据”及“中国邮政储蓄银行个人贷款放款单”对被告纪向滨均发生法律效力，由纪向滨承担相应的法律后果。被告纪向滨未按照合同约定的还款时间（2012年1月5日）偿还借款本金及相应的利息，应承担相应的违约责任。该借款发生在纪向滨、王亦兰婚姻关系存续期间，且王亦兰与纪向滨共同向原告申请小额贷款，故涉诉借款债务应视为纪向滨、王亦兰的夫妻共同债务，纪向滨、王亦兰应负共同偿还责任。被告王正宏、朱倩倩、高向玉、傅同俊与原告签订的《小额贷款联保协议书》系当事人真实意思的表示，内容不违反法律和行政法规的强制性规定，对各方当事人具有约束效力。被告王正宏、朱倩倩、高向玉、傅同俊应按照《协议书》的约定为纪向滨、王亦兰的涉诉债务承担连带责任保证。
被告纪向滨、王亦兰向法庭提交原告2013年1月21日的“证明”一份，证明原告单方扣了被告的款项，应予以退还，并提出反诉6470.5元。经查，该“证明”内容为：“2012年11月22日，法院从纪向滨账号60×××44扣划6470.5元，偿还王正宏名下的贷款”。该“证明”所载内容与本案没有关联性，被告纪向滨、王亦兰的反诉不符合反诉条件，且庭后未向法庭缴纳相应的反诉费用。对纪向滨、王亦兰的反诉不予受理。
再，被告高向玉向法庭提交的“还贷款协议”，与本案没有关联性。协议载明的王正宏银行贷款210000元，系其内部约定，不影响各借款人与原告借款关系的成立。对该“还贷款协议”依法不予采信。各被告作为还款义务人，应举证说明其还款义务的履行情况，但至法庭辩论终结前，各被告并未向法庭提交有效证据证实其偿还或清偿款项的数额。故依法认定原告所诉数额69999.99元即为尚欠本金数额。被告傅同俊、王正宏、朱倩倩经法院依法传票传唤未到庭参加诉讼，视为对自身答辩权和质证权的放弃，不影响本案的正常审理。
综上，原审法院依照《中华人民共和国民法通则》第六十六条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决：一、被告纪向滨、王亦兰自本判决生效之日起10日内偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司博兴县支行借款本金69999.99元及利息。利息计算方法：借款期限届满前即2012年1月5日前（包含本日）的利息，按合同约定的利息计算方法和利率标准计算；2012年1月6日起至本判决生效之日止的逾期利息，按合同约定的利息计算方法和利率标准计算；二、被告高向玉、傅同俊、王正宏、朱倩倩对本判决第一项确定的债务负有连带共同清偿责任；被告高向玉、傅同俊、王正宏、朱倩倩承担保证责任后，有权向被告纪向滨、王亦兰追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行有限责任公司博兴县支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2056元，财产保全费970元，由被告纪向滨、王亦兰、高向玉、傅同俊、王正宏、朱倩倩负担。上诉人纪向滨、王亦兰不服原审判决上诉称，一、一审判决认定事实不清。上诉人未办理涉案贷款的相关手续，也没有收到涉案贷款。被上诉人在一审提交的贷款手续均不是上诉人办理的，并且涉案款项被上诉人也未向上诉人交付，被上诉人称向纪向滨的账户60×××50发放贷款70000元，与事实不符。并且涉案贷款手续是被上诉人的工作人员与王正宏串通的。二、一审判决适用法律不当，本案不应适用《中华人民共和国民法通则》第六十六条之规定，该条款针对代理权问题，前提是存在委托人及代理人两个主体，但本案的情况是纪向贵及其配偶在被上诉人授意下直接签上了上诉人的名字，这是冒用名字的行为。本案被上诉人指使纪向贵冒用上诉人的名字办理贷款手续是无效的。综上，一审判决认定事实不清，适用法律错误，要求二审法院依法撤销该判决并作出客观公正的处理。
被上诉人中国邮政储蓄银行有限责任公司博兴县支行答辩称，一、一审判决认定事实清楚。一审中我方提交了小额联保贷款申请表、小额联保借款合同、手工借据、放款单及身份证明材料。上诉人对我方提交的贷款申请表及身份资料没有异议，对其余证据有异议认为不是其本人所签，而是纪向贵所签，并且对此不知情。本案是三户联保小额贷款，三笔借款及联保协议具有紧密的关联性，三笔贷款及担保手续均是同时办理的，相应的办理过程及手续是一致的。虽然上诉人主张其对纪向贵办理贷款手续不知情，但是其在另外两笔借款案件中认可因其在外地，便通知其哥哥纪向贵到被上诉人处办理了相关手续，在借款合同及联保协议上签字，被上诉人履行放款义务，将借款70000元转入纪向滨的账户，纪向贵在借款凭证上签字认可。纪向贵已经将上述过程告知纪向滨。上诉人在明知的情况下，对纪向贵的行为未明确表示否认，应视为认可。二、一审判决适用法律正确。纪向贵在合同上签字是纪向滨通知的，并且事后纪向贵通知了上诉人纪向滨，上诉人对其哥哥纪向贵代为办理贷款是明知的。一审判决适用《中华人民共和国民法通则》第六十六条的规定正确。请求二审法院依法驳回上诉，维持原判。
原审被告高向玉陈述称，被上诉人未将借款打入我方账户，一审时我方找到借款实际使用人王正宏及村里的领导，由其提供了证明，证实涉案借款并未实际发放给我，该证据一审已经提交。我方不应承担偿还责任及担保责任。
原审被告付同俊、王正宏、朱倩倩未到庭参加诉讼，亦未提交书面意见。
二审期间，被上诉人提交了纪向滨的开户资料原件，证实涉案账户60×××50为上诉人纪向滨申请开设。经质证，上诉人纪向滨认为签名并非其本人所签，但未提交证据予以推翻。
本院认为，被上诉人提交的证据来源客观真实，应当作为认定本案事实的依据。
二审法院查明的事实与一审法院认定的事实一致。
本院认为，本案被上诉人依据借款合同向纪向滨的账户60×××50发放贷款70000元，对此纪向滨应当承担还款责任。首先，涉案借款为三户联保的借款，各借款人之间互为担保。在纪向滨、王亦兰向被上诉人申请联保小额贷款后，纪向滨的哥哥纪向贵及其妻子以纪向滨、王亦兰的名义和王正宏、朱倩倩、高向玉、傅同俊共同签订《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》。其次，纪向贵及其妻子以纪向滨、王亦兰的名义办理相关贷款手续后向纪向滨进行了告知，纪向滨未提出异议，因此应当视为两上诉人认可其行为。综上，一审法院适用《中华人民共和国民法通则》第六十六条之规定，认定纪向贵及其妻子行为是代表两上诉人的行为并无不当。上诉人的上诉主张不成立，不予支持。原审判决正确，应予维持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1550元，由上诉人纪向滨、王亦兰承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 唐贵学
审 判 员 王合勇
代理审判员 刘 伟
二〇一四年十二月十六日
书 记 员 宋廷晓