安徽省临泉县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）临民二初字第00007号
原告：中国邮政储蓄银行有限责任公司临泉县支行，住所地安徽省临泉县。
法定代表人：马祥，该支行行长。
委托代理人：杨伟，安徽坤慧律师事务所律师。
被告：王小阳，男，1984年12月1日出生，汉族，市民，住安徽省临泉县。
被告：郭子阳，男，1964年9月12日出生，汉族，农民，住安徽省临泉县。
被告：郑克栋，男，1990年12月24日出生，汉族，农民，住安徽省临泉县。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司临泉县支行与被告王小阳、郭子阳、郑克栋金融借款合同纠纷一案，原告中国邮政储蓄银行有限责任公司临泉县支行于2012年12月6日起诉，本院受理后，依法适用简易程序由审判员樊燕独任审判，于2013年1月11日公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司临泉县支行的委托代理人杨伟、被告王小阳、郑克栋到庭参加诉讼。被告郭子阳经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。在审理过程中发现案情复杂后又转为普通程序，依法组成合议庭，于2013年4月9日再次公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司临泉县支行的委托代理人杨伟到庭参加诉讼，被告王小阳、郭子阳、郑克栋经本院公告送达传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行有限责任公司临泉县支行诉称：2012年1月15日原告与被告王小阳、郭子阳、郑克栋签订了小额贷款联保协议书。协议约定，从2012年1月15日起至2014年1月15日止，原告可以根据任一被告的申请，签订借款合同，被告中的任何一人自愿为原告向其他被告发放的借款提供连带责任保证。原告与任一被告签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他被告均承担连带保证责任。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的律师费和其他费用。同日，原告与被告王小阳签订了小额联保借款合同，借款50000元，年利率14.58%，借款期限为1年，还款方式为等额本息还款法。合同也对双方的权利、义务、违约责任等作了约定。合同签订后，原告当日即向被告王小阳发放50000元借款。后被告王小阳违反约定，仅偿还前三个月的借款本息后就不再偿还。原告提起诉讼，请求依法判令被告王小阳偿还截止到2013年1月11日借款本金38170.9元、利息及罚息5272.71元，合计43443.61元。被告郭子阳、郑克栋对借款承担连带清偿责任，诉讼费用及实现债权所产生的律师费4000元由三被告承担。
原告为支持其上述请求，向本院提举如下证据材料：
1、原告中国邮政储蓄银行临泉县支行的营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证明，表明原告有合法的诉讼主体资格。
2、小额联保借款合同，表明被告王小阳向原告借款50000元，还款方式为等额本息还款法，期限1年，年利率为14.58%。
3、原告中国邮政储蓄银行个人贷款借据、个人贷款放款单及个人信贷分期还款计划表，表明2012年1月15日原告已向被告王小阳发放贷款50000元。
4、原告中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表，表明被告王小阳每月应偿还借款的本息数额。
5、被告王小阳的信贷本金流水台账、信贷利息流水台账、贷款余额信息表，表明被告王小阳仅偿还借款本金11829.1元，利息1679.93元，截止到2013年1月11日，尚欠借款本金38170.9元、利息及罚息5272.71元，合计43443.61元。
6、小额贷款联保协议书，表明原告和被告王小阳、郭子阳、郑克栋签订联保协议，三被告成立联保小组，被告郭子阳、郑克栋自愿为原告向被告王小阳发放的借款提供连带责任担保。
7、委托代理合同、代理费发票，表明原告为实现债权支付律师代理费4000元，三被告依法应当承担。
被告王小阳辩称：向原告借款是事实，借的款是做生意和还账用，后来做生意亏了。现在没有钱还，有钱的话会尽快偿还。
被告王小阳未提举任何证据材料。
被告郭子阳未答辩，亦未提举证据材料。
被告郑克栋辩称：小额贷款联保协议书是本被告所签，自愿为被告王小阳的借款承担连带担保责任。
被告郑克栋未提举任何证据材料。
原告提供的证据材料1、2、5、6、7，被告王小阳、郑克栋均无异议，本院经审查对以上证据材料的证明效力予以确认。原告提供的证据材料3、4，被告王小阳无异议，被告郑克栋表明自己对此不清楚。本院认为，被告郑克栋虽不清楚原告向被告王小阳发放50000元借款，但被告王小阳对此无异议，且被告王小阳也表明已经还过3期借款，故原告提供的证据材料3、4的证明效力本院予以确认。
经审理查明：原告中国邮政储蓄银行有限责任公司临泉县支行与被告王小阳、郭子阳、郑克栋于2012年1月15日签订了小额贷款联保协议书。协议约定，原告可以根据任一被告的申请，签订借款合同，被告中的任何一人自愿为原告向其他被告发放的借款提供连带责任保证。原告与任一被告签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，其他被告均承担连带保证责任。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的律师费和其他费用。同日原告与被告王小阳签订了小额联保借款合同，借款50000元，年利率14.58%，借款期限为1年，还款方式为等额本息还款法。借款合同约定：借款人不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收复利。借款人违反合同任一条款时，原告有权停止发放借款并提前收回尚未到期的借款，同时要求借款人赔偿原告的全部损失。原告按申请数额向被告王小阳发放了贷款，王小阳仅偿还三期借款本息。截止至起诉之日2012年12月6日尚欠本金38170.9元、利息及罚息4355.56元。原告起诉来院。庭审中，原告表示自愿放弃实现债权而产生的律师费4000元的诉讼请求。
本案争议的焦点是，原、被告借款的事实是否成立；被告郭子阳、郑克栋是否应承担连带担保责任。
本院认为，依法成立的合同，自成立时生效。当事人应当按照约定全面履行自己的义务。借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。原告中国邮政储蓄银行有限责任公司临泉县支行与被告签订的小额联保借款合同、小额贷款联保协议书是双方的真实意思表示，不违反法律规定，是有效合同。原告按约定向被告发放了贷款，被告应当按约定偿还借款及利息，被告王小阳逾期未偿还借款，还应当按约定支付逾期利息。扣除已偿还的前三期的本息，尚欠本金38170.9元，利息及罚息4355.56元，被告王小阳应予偿还。根据法律规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。被告郭子阳、郑克栋应依法对上述本息承担连带保证责任。原告自愿放弃实现债权而产生的律师费4000元，是对其合法权利的正当处分，本院予以确认。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第七十六的规定，判决如下：
被告王小阳于判决生效之日起10日偿还原告中国邮政储蓄银行有限责任公司临泉县支行借款本金38170.9元、利息及罚息4355.56元，（利息计算至2012年12月6日，以后利息另计）被告郭子阳、郑克栋承担连带清偿责任。
如果当事人未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费964元，由被告王小阳、郭子阳、郑克栋负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于安徽省阜阳市中级人民法院。
审 判 长 孙秀邦
审 判 员 樊 燕
人民陪审员 陈东海
二〇一三年四月二十二日
书 记 员 吴晓燕
附：判决所依据的有关法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理、登记手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
第七十六条当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外。