湖北省京山县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂0821民初1371号
原告：中国农业银行股份有限公司京山县支行，住所地湖北省京山县新市镇新市大道64号，统一社会信用代码914208218821155114。
负责人：吕池明，该支行行长。
委托诉讼代理人：吴大成，男，该支行员工。
委托诉讼代理人：陈滋琼，湖北京源律师事务所律师。
被告：吴家志，男，1963年4月3日出生，汉族，住湖北省京山县，
被告：刘治娥，女，1963年8月18日出生，汉族，住湖北省京山县，
被告：伍佩佩，女，1985年1月11日出生，汉族，住湖北省襄阳市樊城区，
委托诉讼代理人：武明伍，襄阳市襄州区鹿门法律服务所法律工作者。
原告中国农业银行股份有限公司京山县支行（以下简称“农行京山支行”）与被告吴家志、刘治娥、伍佩佩金融借款合同纠纷一案，本院于2018年7月12日立案后，依法适用简易程序，于2018年8月15日公开开庭进行了审理。原告农行京山支行的诉讼代理人陈滋琼、吴大成，被告吴家志、刘治娥、被告伍佩佩的诉讼代理人武明伍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
农行京山支行向本院提出诉讼请求：1.判令吴家志偿还借款本金1333333.33元，正常利息、逾期利息及复利136801.08元（逾期利息算至2018年5月8日），以及自2018年5月9日起，按本金1333333.33元、年利率10.5%计算至借款本金结清时止的利息；2.判令吴家志、刘治娥、伍佩佩连带支付农行京山支行实现债权的律师费2.2万元；3.判令伍佩佩、刘治娥依约对农行京山支行借款承担连带保证责任；4.请求依法拍卖或变卖吴家志、刘治娥的抵押物，所得价款优先清偿贷款本息及费用；5.判令吴家志、刘治娥、伍佩佩共同承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年9月22日，农行京山支行与吴家志订立《最高额担保个人贷款合同》，约定：1.吴家志向农行京山支行借款200万元，用于生产经营周转，借款期限36个月；2.吴家志、刘治娥用其共同所有的位于京山县绿林镇××、林权证号为京山林证字（2014）第000485号林权对吴家志的借款设定抵押；3.伍佩佩对吴家志的借款承担连带保证责任。合同中还对利息、罚息、逾期利息、保证期间、违约责任、清收费用承担等做了约定。合同签订后，双方办理了林权抵押登记手续，农行京山支行于同年9月24日向吴家志指定的账户汇入200万元。后吴家志分别于2016年9月21日、2016年12月30日共计偿还本金666666.67元。自2017年9月20日起，吴家志未按约偿还债务，农行京山支行多次向其下发《逾期贷款催收通知书》，被告仍未偿还债务。为此，农行京山支行特具状起诉。
吴家志辩称，其在农行京山支行贷款200万元，在2016年还了60多万元，下欠133余万元，因经济困难，无能力偿还。农行京山支行主张的事实属实，对其诉讼请求无异议，但无力偿还，关于拍卖抵押物来偿还债务，要看怎么拍卖。
刘治娥辩称，对农行京山支行起诉的事实及要求其承担责任的请求无异议。
伍佩佩辩称，一、农行京山支行与吴家志订立的《最高额担保个人贷款合同》中已约定吴家志、刘治娥用其所有的林权对吴家志的借款设定抵押，根据《中华人民共和国物权法》（以下简称“《物权法》”）第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。未达成抵押协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产”，《物权法》确定了实现担保物权是通过非诉讼方式实现。同时，《中华人民共和国民事诉讼法》及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》也对这种非诉方式进行了程序上的规定。农行京山支行没有经过这种非诉程序而直接进入诉讼程序违反法律规定，应驳回其诉讼请求。二、即便农行京山支行诉伍佩佩属正当程序，但伍佩佩作为保证人，根据《物权法》第一百七十六条规定，既有物的担保，又有人的担保并存时，保证人仅在抵押物拍卖、变卖之后所得的价款仍不足以清偿债务人的债务时才承担连带保证责任，而不是农行京山支行在诉讼请求中直接要求伍佩佩对全部借款承担连带保证责任。三、关于利息和复利的计算，超过法律规定的部分应不予支持，逾期的利息不应再计算复利。四、农行京山支行未告知伍佩佩贷款到期，伍佩佩也未收到催收通知书，伍佩佩不应承担连带保证责任。
围绕诉讼请求，农行京山支行依法向本院提交了以下证据：A1、农行京山支行营业执照一份，吴家志、刘治娥身份信息及户籍信息各一份、伍佩佩身份信息一份；A2、《最高额担保个人借款合同》一份、林权抵押清单、《同意抵押承诺书》一份、林权证一份、森林资源资产他项权证一份；A3、农村个人生产经营贷款业务申请表、贷款面谈记录、贷款资金使用承诺书、约谈笔录各一份；A4、借款凭证、还款明细、欠款明细各一份；A5、《贷款催收通知书》十份；A6、代理费发票一份。吴家志、刘治娥、伍佩佩未向本院提交证据。本院组织当事人进行了质证。吴家志、刘治娥、伍佩佩对上述证据均无异议。农行京山支行提交的六组证据客观真实、来源合法，能够证实其所主张的基本事实，本院予以采信。
本院经审理认定事实如下：吴家志、刘治娥系夫妻关系。2015年8月15日，吴家志、刘治娥共同向农行京山支行申请借款200万元用于盆景苗木种植。2015年9月22日，农行京山支行与吴家志、刘治娥、伍佩佩共同签订《最高额担保个人借款合同》，约定：吴家志向农行京山支行借款200万元用于经营周转，借款期限自2015年9月22日至2018年9月21日，借款利率适用浮动利率，以借款发放日对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮40%后确定，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个周期。本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准，借款凭证为本合同组成部分，借款凭证与本合同约定不一致的，以借款凭证为准。借款凭证中执行利率为7%，逾期利率为10.5%，还款方式为本息分别还款。合同约定：由刘治娥以其与吴家志共有的位于京山县绿林镇双桥村的林权（林权证号为京山政林证字【2014】第000465号）提供最高额抵押担保以及保证人伍佩佩提供最高额连带保证担保，担保的范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行的债务利息和迟延履行金、诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日（含约定期限届满以及依照约定或法律法规的规定提前到期）起二年；担保的最高额度为200万元。合同第9.1.4条约定：本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。第9.1.7条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权：（2）贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；（7）借款人、担保人违反本合同项下义务。第10.2条约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。第10.4条约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。第10.5条约定：发生下列情形之一的，贷款人有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款。第10.7条的约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”。借款合同还约定了其他内容。
同日，农行京山支行、吴家志、刘治娥就上述抵押物在林业部门办理了抵押登记，证号为林他证字【2015】第022号。2015年9月24日，农行京山支行将200万元借款汇入吴家志指定账户。吴家志分别于2016年9月21日、2016年12月30日共计偿还本金666666.67元以及部分利息、罚息和复利，此后未再还款。自2017年3月20日开始，农行京山支行多次向吴家志发《贷款催收通知书》，吴家志、刘治娥均未偿还借款。2018年5月24日，农行京山支行以约谈的方式向吴家志宣布借款提前到期。后农行京山支行向本院提起诉讼。诉讼过程中，农行京山支行为本案诉讼而支付律师代理费22000元。
本院认为，农行京山支行与吴家志、刘治娥、伍佩佩签订的《最高额担保个人借款合同》，均系各方当事人的真实意思表示，不违反法律法规禁止性规定，应为有效，各方当事人均应依照约定诚实履行各自义务。2016年12月30日后，吴家志再未偿还借款本息，已构成根本违约。2018年5月24日，农行京山支行通过约谈的方式向吴家志宣布贷款全部到期，符合借款合同第10.5条第2项的约定，吴家志应按借款合同的约定承担清偿全部借款本息的民事责任。关于复利的计算，伍佩佩认为不应支持。根据《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定：“……对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利”，农行京山支行主张计算复利的诉讼请求符合法律规定和借款合同第10.4条约定，伍佩佩提出农行京山支行计算复利不符合法律规定的意见，本院不予采纳。吴家志已偿还借款本金666666.67元，故农行京山支行要求吴家志偿还剩余借款本金1333333.33元、截至2018年5月8日的利息、逾期利息、复利136801.08元的诉讼请求，符合借款合同约定，本院予以支持。2018年5月9日之后的罚息利息按借款凭证上约定的年利率10.5%计算，有事实依据，本院予以支持。但在逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率作相应调整。
依照《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。”借款合同第9.1.4条约定“本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任”，该条约定了农行京山支行就物的担保和人的担保并存时，可同时请求就本案抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿，以及保证人伍佩佩承担连带保证责任，应以该约定优先，只是在没有约定实现债权顺序时，才适用以债务人自己提供物的担保先实现债权，不足部分由保证人承担连带保证责任。伍佩佩提出应以吴家志和刘治娥共有的抵押物先实现债权，伍佩佩只对实现债权后不足部分承担连带保证责任的主张，本院不予采纳。农行京山支行通过约谈的方式以吴家志未按约定归还借款本息为由宣布贷款提前到期，符合借款合同第10.5条第2项约定，虽农行京山支行没有将借款已宣布提前到期情形告知伍佩佩，但农行京山支行以诉讼方式通知了伍佩佩本案借款已被宣布提前到期，且农行京山支行要求伍佩佩承担连带保证责任的请求在约定的二年保证期限内，故伍佩佩主张农行京山支行未通知保证人伍佩佩该借款提前到期不应承担保证责任的意见，本院予采纳。刘治娥和吴家志提供的抵押物办理了抵押登记，抵押权已设立，农行京山支行在吴家志不清偿借款的情形下宣布提前到期后有权对抵押物行使优先受偿权。农行京山支行同时要求就抵押物优先受偿和要求伍佩佩承担连带保证责任的诉讼请求不违反法律规定和借款合同约定，法律亦没有规定非讼程序是必经程序，农行京山支行可选择适用以非诉程序还是诉讼程序，现农行京山支行选择适用诉讼程序，并未违反法律规定，故伍佩佩主张农行京山支行应以非诉程序即实现担保物权程序处理，而不能以诉讼程序直接主张，系违反法律规定的意见，本院不予采纳。农行京山支行要求对刘治娥提供的抵押物行使优先受偿权，要求伍佩佩对吴家志所欠借款承担连带保证责任的主张，本院予以支持。本案物的担保和人的担保，借款合同中约定均是最高额担保，担保的限额为200万元，实现抵押权和保证人伍佩佩承担责任均以该200万元为限。保证人伍佩佩承担保证责任后有权向吴家志追偿。
刘治娥作为吴家志的配偶，二人共同向农行京山支行申请案涉借款200万元，虽刘治娥未在借款合同上签名，但刘治娥以其名下的林权提供抵押担保，且刘治娥对其承担还款责任无异议，案涉借款应为夫妻共同债务，农行京山支行要求刘治娥对吴家志借款承担连带清偿责任，系连带之债，刘治娥非保证人，刘治娥应为共同债务人，在处理上应由刘治娥对吴家志的借款承担共同还款责任，未超过农行京山支行主张的连带之债范围。关于农行京山支行主张的律师代理费22000元，符合借款合同10.7条的约定“因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用”，该代理费的收取亦符合物价部门的规定，农行京山支行要求吴家志、刘治娥、伍佩佩承担律师费22000元，于法有据，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十一条规定，判决如下：
一、吴家志、刘治娥于本判决生效之日起五日内共同偿还中国农业银行股份有限公司京山县支行借款本金1333333.33元、截至2018年5月8日的正常利息、逾期利息、复利计136801.08元，并支付2018年5月9日之后的逾期利息（以本金1333333.33元为基数，按照年利率10.5%计算至借款本金付清时止；如遇中国人民银行同期人民币贷款利率调整，自基准利率调整之日起逾期利率作相应调整）。
二、吴家志、刘治娥于本判决生效之日起五日内共同支付中国农业银行股份有限公司京山县支行律师代理费22000元。
三、中国农业银行股份有限公司京山县支行对抵押合同项下抵押财产即登记在刘治娥名下的位于京山县绿林镇双桥村的923亩林权（林权证号为京山政林证字【2014】第000465号、他项权证号为林他证字【2015】第022号）折价或拍卖、变卖的价款在吴家志、刘治娥不能清偿本判决主文第一、二项所确认的债务200万元范围内优先受偿。
四、伍佩佩对本判决主文第一、二项确认的债务在200万元范围内承担连带保证责任，伍佩佩承担保证责任后，有权向吴家志追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费18230元，减半收取9115元，由吴家志、刘治娥、伍佩佩共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆门市中级人民法院。
审 判 员 曹振华
二〇一八年八月二十七日
法官助理 向延园
书 记 员 王一婷