广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法杏民初字第726号
原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行，住所地广东省佛山市顺德区。
负责人陈浩彦，职务行长。
委托代理人杨秀琼。
委托代理人黄剑聪，系中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行的员工。
被告朱伟明。
被告陈美雁。
被告谭志燃。
被告佛山市顺德区福城鑫电子有限公司，住所地广东省佛山市顺德区。
法定代表人朱伟明，职务经理。
原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行诉被告朱伟明、陈美雁、谭志燃、佛山市顺德区福城鑫电子有限公司（以下简称福城鑫电子公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月4日受理后，依法由审判员张红月担任审判长，与审判员何霈锋、人民陪审员梁玲敏组成合议庭，于2015年12月3日公开开庭进行了审理。本院庭审时，原告的委托代理人黄剑聪，被告陈美雁、谭志燃到庭参加诉讼。被告朱伟明、福城鑫电子公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年7月6日原告与被告朱伟明、陈美雁、谭志燃、福城鑫电子公司签订《个人借款／担保合同》，约定被告朱伟明向原告借款390000元用于经营，借款期限从2012年7月19日起至2017年7月19日止；被告陈美雁、谭志燃以其名下位于佛山市顺德区杏坛镇房屋为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记；被告福城鑫电子公司为上述借款提供连带责任保证担保。合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告朱伟明未能按期还款，连续拖欠七期到期的贷款本息未清偿。截止至2015年5月11日，被告朱伟明尚欠借款本金232800.82元、利息10252.34元。根据合同的约定，被告朱伟明的行为已构成违约，原告有权宣布被告朱伟明该笔贷款提前到期，并以抵押房产优先受偿。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求判令：1.解除原告与被告朱伟明的《个人借款／担保合同》；2.被告朱伟明立即偿还借款本金232800.82元及利息（暂计至2015年5月11日的利息为10252.34元，从2015年5月12日至判决书确定还款之日的利息按合同约定的利率计付，逾期履行则按中国人民银行同期同类贷款利率加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3.原告对被告陈美雁、谭志燃名下位于佛山市顺德区杏坛镇房屋享有优先受偿权；4.被告福城鑫电子公司对上述债务承担连带清偿责任；5.本案诉讼费由四被告承担。
诉讼中，原告明确其第二项诉讼请求为：被告朱伟明立即清偿借款本金232800.82元及利息（利息计算方法：暂计算至2015年10月31日的到期利息14195元、罚息5063.44元，从2015年11月1日起至清偿之日止的利息按照合同约定的罚息利率计付）。
被告陈美雁辩称，被告陈美雁与案外人朱懂明离婚时，双方约定案涉房屋归被告陈美雁所有。其后，被告陈美雁与被告谭志燃登记结婚，但相对于被告谭志燃而言，案涉房屋属于被告陈美雁婚前个人财产，办理抵押登记时，该房屋亦登记在被告陈美雁名下，故被告谭志燃不是案涉债务的抵押人。
被告谭志燃辩称，被告谭志燃虽在《个人借款／担保合同》上作为抵押人签名了，但是应原告的要求而签名，案涉抵押房屋属被告陈美雁所有，与被告谭志燃无关。
原告在诉讼中向本院提供证据如下：
证据1.原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各一份，被告朱伟明、陈美雁、谭志燃的身份证复印件各一份，被告福城鑫电子公司的企业公示信息资料打印件二份，证明原、被告的诉讼主体资格；
被告陈美雁质证对证据无异议；
被告谭志燃质证对证据无异议。
证据2.《个人借款／担保合同》、《中国工商银行消费信贷借款凭证》原件各一份，证明原告与被告朱伟明于2012年7月6日签订了《个人借款／担保合同》，约定原告向被告朱伟明提供贷款390000元用于经营，借款期限自2012年7月19日起至2017年7月19日止，借款利率为月利率6.4‰，还款方式采用按月等额本息还款法，被告陈美雁、谭志燃以其名下位于佛山市顺德区杏坛镇房屋为借款提供抵押担保，被告福城鑫电子公司为借款提供连带责任保证担保；2012年7月19日原告依约向被告朱伟明发放了390000元贷款；
被告陈美雁质证对证据无异议；
被告谭志燃质证对证据无异议。
证据3.《房地产权证》、《房地产他项权证》原件各一份，证明2012年7月16日，被告陈美雁、谭志燃用于担保借款的案涉房屋办理了抵押登记，抵押权人是原告；
被告陈美雁质证对证据无异议；
被告谭志燃质证对证据无异议。
证据4.欠款情况表打印件一份（加盖银行公章）、账户交易明细打印件一份（共2页，加盖银行公章），证明被告朱伟明在2014年11月1日至2015年6月1日期间连续七个还款日均未能清偿到期的借款本息，其行为已构成违约；同时证明截止至2015年5月11日朱伟明累计拖欠到期借款本金45512.03元、到期利息8979.41元、罚息1272.93元，共欠借款本金232800.82元；截止至2015年10月31日被告朱伟明累计拖欠到期借款本金79303.59元、到期利息14195元、罚息5063.44元，共欠借款本金232800.82元。
被告陈美雁质证对证据无异议；
被告谭志燃质证对证据无异议。
被告陈美雁在诉讼中向本院提供证据如下：
证据1.《离婚证》、《离婚协议书》、《房地产权属变更涉税证明》、《结婚证》、《计划生育服务证》原件各一份，证明2006年10月被告陈美雁与案外人朱懂明登记离婚时，约定案涉抵押房屋归被告陈美雁所有，2010年8月2日被告陈美雁与被告谭志燃登记结婚，故案涉抵押房屋不属于被告陈美雁与被告谭志燃的夫妻共同财产，属于被告陈美雁的婚前个人财产，被告谭志燃并非该房屋的共同抵押人，不应当承担本案的民事责任；
原告质证对证据无异议；
被告谭志燃质证对证据无异议。
被告谭志燃在诉讼中未提供证据；被告朱伟明、福城鑫电子公司在诉讼中既未提出答辩意见，也未提供证据。
经庭审质辩，原告提供的证据来源合法、内容真实，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链；且被告陈美雁、谭志燃对原告提供的证据无异议，而被告朱伟明、福城鑫电子公司经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，故本院对原告提供的证据的真实性予以确认，作为认定本案事实的依据；被告陈美雁提供的证据来源合法、内容真实，与其主张的事实具有关联性，且原告及被告谭志燃对被告陈美雁提供的证据无异议，而被告朱伟明、福城鑫电子公司经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，故本院对被告陈美雁提供的证据的真实性予以确认，作为认定本案事实的依据。
经审理查明，被告朱伟明系被告福城鑫电子公司的法定代表人。2012年7月6日原告作为贷款人与作为借款人的被告朱伟明签订了《个人借款／担保合同》约定：1.被告朱伟明向原告借款390000元用于经营，借款期限5年，实际放款日与到期日以借款凭证为准；2.贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定，据此确定的借款利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率上浮比例确定并执行新的利率；3.借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收40%确定；4.借款人授权贷款人将贷款一次性划入何尚成在中国工商银行开设的账户，贷款利息自实际放款日起计算；5.以按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月1日为还款日；6.借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，贷款人有权解除本合同；7.被告陈美雁、谭志燃作为共同抵押人在合同上签名，同意以被告陈美雁名下位于佛山市顺德区杏坛镇房屋为被告朱伟明的上述债务提供抵押担保，抵押担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；8.被告福城鑫电子公司作为保证人在合同上签章，愿意为被告朱伟明的上述债务提供连带保证责任担保，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年。
2012年7月16日被告陈美雁名下位于佛山市顺德区房屋办理了抵押登记，原告是抵押权人。
2012年7月19日原告根据合同的约定将390000元贷款划入何尚成在中国工商银行开设的账户；在借款凭证上双方约定的借款执行初始利率为月利率6.4‰，借款到期日为2017年7月19日。
其后，被告朱伟明在2014年11月1日起至本案诉讼期间，均未能偿还到期的借款本息。截止至2015年5月11日朱伟明累计拖欠到期借款本金45512.03元、到期借款利息8979.41元、罚息1272.93元，共欠借款本金232800.82元；截止至2015年10月31日被告朱伟明累计拖欠到期借款本金79303.59元、到期借款利息14195元、罚息5063.44元，共欠借款本金232800.82元。
另查，原告于2015年8月4日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理，并于2015年10月31日将起诉状副本、应诉通知书、举证通知书等法律文书以公告方式送达至被告朱伟明。
再查，2006年10月被告陈美雁与案外人朱懂明登记离婚时，约定案涉被告陈美雁名下位于佛山市顺德区杏坛镇房屋在俩人离婚后归被告陈美雁所有；2010年8月2日被告陈美雁与被告谭志燃登记结婚。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原告与被告朱伟明签订的《个人借款／担保合同》系双方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，应受法律保护。合同既已成立，双方当事人均应按照合同约定恪守各自的权利义务。原告作为贷款人，依约向被告朱伟明出借贷款390000元，被告朱伟明应当按照合同约定如期还款。现被告朱伟明自2014年11月1日起至原告提起本案诉讼（2015年8月4日）期间连续多个还款日未按时足额偿还到期的贷款本息，显属违约，应当按照合同约定及法律规定承担相应的违约责任。
由于被告朱伟明上述违约行为，依照双方约定原告有权解除《个人借款／担保合同》，又因原告并无证据证明其在起诉前已向被告朱伟明发出了解除合同的通知，因此，本院以本案起诉状副本送达之日为合同解除日，确认原告与被告朱伟明签订的《个人借款／担保合同》于2015年10月31日解除。
《个人借款／担保合同》既已解除，被告朱伟明应向原告全额清偿截止至2015年10月31日尚欠的借款本金、利息（含罚息）及其后的利息。又因截止至2015年10月31日被告朱伟明累计拖欠利息19258.44元［到期的借款利息14195元＋罚息5063.44元=19258.44元］，尚欠借款本金232800.82元，故被告朱伟明应向原告清偿前述欠款，以及支付2015年11月1日起至清偿之日止的利息，利息的计算标准应按合同约定的罚息利率计付，即按约定利率基础上加收40%计付。
另因被告陈美雁名下位于佛山市顺德区杏坛镇房屋已办理了抵押登记，故原告诉请对该房屋享有优先受偿权，理据充分，本院予以支持；但由于被告陈美雁与被告谭志燃登记结婚前，被告陈美雁已取得上述抵押房屋的所有权，因此相对于被告谭志燃，该抵押房屋属被告陈美雁婚前个人财产，故被告谭志燃并非案涉借款的共同抵押人，原告诉请其承担本案的民事责任，缺乏理据，本院不予以支持。
又因被告福城鑫电子公司作为保证人在《个人借款／担保合同》上签名，愿意为被告朱伟明的债务提供连带保证责任担保，且原告主张权利在保证期间内，故原告诉请被告福城鑫电子公司对被告朱伟明的债务承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国婚姻法》第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、确认原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行与被告朱伟明于2012年7月6日签订的《个人借款／担保合同》于2015年10月31日解除；
二、被告朱伟明应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行偿还借款本金232800.82元及利息［利息计算方法：暂计至2015年10月31日利息（含罚息）为19258.44元，自2015年11月1日起至清偿之日止的利息以本金232800.82元为基数，按借款执行利率上浮40%计付［现借据上约定初始借款利率为月利率6.4‰，若遇国家贷款基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及约定的利率上浮比例是（上浮20%）确定并执行新的利率］；
三、原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行对被告陈美雁名下位于佛山市顺德区杏坛镇房屋，在折价、拍卖或变卖所得价款范围内享有优先受偿权；
四、被告佛山市顺德区福城鑫电子有限公司公司对被告朱伟明的上述债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司佛山杏坛支行其他诉讼请求。
案件受理费4945.8元、财产保全费1735.26元，合共6681.06元（原告已预交），由被告朱伟明、陈美雁、谭志燃、佛山市顺德区福城鑫电子有限公司公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 员 张红月
审 判 员 何霈锋
人民陪审员 梁玲敏
二〇一六年一月九日
书 记 员 殷南鹏