福建省福州市鼓楼区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）闽0102刑初4号
公诉机关福州市鼓楼区人民检察院。
被告人刘伟，男，1968年7月13日出生，汉族，大学文化，无业，住福建省福州市鼓楼区。2015年8月14日因本案被福州市公安局鼓楼分局刑事拘留，同年8月28日被执行逮捕，现羁押于福州市第一看守所。
辩护人福建知信衡律师事务所律师。
福州市鼓楼区人民检察院以鼓检公诉刑诉（2015）939号起诉书指控被告人刘伟犯信用卡诈骗罪，于2015年12月31日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。鼓楼区人民检察院指派代理检察员魏旸出庭支持公诉，被告人刘伟及其辩护人到庭参加诉讼。现已审理终结。
福州市鼓楼区人民检察院指控：1、2006年6月6日，被告人刘伟向中信银行信用卡福州营销服务中心申请了卡号为40×××95的信用卡，开通后透支使用，截至2015年8月3日，被告人刘伟使用该信用卡共透支本金人民币71627.71元，欠利息等费用人民币10470.4元。期间，经银行多次催收超过三个月，被告人刘伟仍不归还。
2、2012年11月14日，被告人刘伟向兴业银行股份有限公司申请了卡号为62×××15的信用卡，开通后透支使用。截至2015年4月22日，被告人刘伟使用该信用卡共透支本金人民币195397.01元，欠利息等费用人民币17997.7元。期间，经银行多次催收超过三个月，被告人刘伟仍未归还。
2015年8月14日，被告人刘伟向公安机关投案。
公诉机关认为被告人刘伟的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第四项、第二款之规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，建议对被告人刘伟在有期徒刑五年至六年的幅度内处刑，并处罚金，提请法院依法予以惩处。
被告人刘伟对公诉机关的指控供认不讳。但认为其使用中信银行信用卡及兴业银行信用卡多年，之前均能正常使用并按期还款，具有良好的信用。兴业银行止付行为存在过错，导致其还款压力增加而无法还款。
辩护人的辩护意见是：1、被告人刘伟主动投案，且如实供述自己的罪行属自首；2、被告人刘伟认罪态度较好，其使用信用卡多年，本案是由于其辞职后资金周转困难导致无法按时归还，其主观恶性相对较小；3、被告人刘伟系初犯、偶犯。综上，请求法院对被告人刘伟从轻、减轻处罚。
经审理查明，1、2006年6月6日，被告人刘伟向中信银行信用卡福州营销服务中心申请了卡号为40×××95的信用卡，开通后透支使用，截至2015年8月3日，被告人刘伟使用该信用卡共透支本金人民币71627.71元，欠利息等费用人民币10470.4元。2、2012年11月14日，被告人刘伟向兴业银行股份有限公司申请了卡号为62×××15的信用卡，开通后透支使用。截至2015年4月22日，被告人刘伟使用该信用卡共透支本金人民币195397.01元，欠利息等费用人民币17997.7元。
被告人刘伟开通使用上述信用卡后，在福州市鼓楼区等地进行消费及取现。其欠款后，中信银行及兴业银行工作人员采取信函、电话、上门催收等多种方式向其催收，在上述两家银行多次催收超过三个月后，被告人刘伟仍未归还上述欠款。
2015年8月14日，被告人刘伟向公安机关投案并如实供述了其中信银行信用卡透支本金人民币71627.71元的犯罪事实。
认定上述事实，有公诉机关提供的下列证据：
1、中信银行信用卡中心报案书、报案委托书、情况说明、信用卡申领资料、交易明细、兴业银行股份有限公司信用卡中心出具的报案材料、授权委托书、情况说明、信用卡申领资料、交易明细等书证证实：（1）、2006年6月6日，被告人刘伟在中信银行信用卡中心申领了卡号为40×××95的信用卡，额度为人民币72000元。后被告人刘伟启用该卡在福州市鼓楼区等地进行消费及取现。截止2015年8月3日，该卡欠本金人民币71627.71元，利息等费用10470.4元。2015年1月最后一次进行有效还款后，被告人刘伟的后续小额还款均远低于最低还款额。（2）、2013年1月6日被告人刘伟向兴业银行申领一张卡号为62×××15的信用卡，额度为二十万元。被告人刘伟启用该卡后在福州市鼓楼区等地进行消费及取现。截止2015年9月25日，该卡共计欠本金人民币195397.01元，利息人民币15169.66元。自2014年11月3日最后一次有效还款人民币1000元后，被告人刘伟再无有效还款，后续小额还款均远低于最低还款额。
2、被告人刘伟的供述证实：其于2006年6月6日向中信银行申办了卡号为40×××95的信用卡，额度为人民币72000元。其持该卡在鼓楼区等地进行消费，截止2015年8月3日，该卡累计透支本金人民币71627.71元。2015年2月之后，其每月都保持小额还款。2015年4月1日至案发，中信银行人员采打电话、发电子函、上门催收等方式多次向其催收。2004年，其向兴业银行申办一张卡号为62×××15的信用卡，2013年该卡额度升为人民币20万。其开卡后用于日常开销，期间其均有正常消费和还款，后于2014年12月20日左右，兴业银行将该卡止付后，其就无法正常还款，截止案发该卡累计欠款人民币20余万元。2014年12月至案发，兴业银行人员经常采打电话、发信函的方式向其多次进行催收。2015年1月，其从工作单位辞职，没有经济来源后就无法还上信用卡了。
3、证人林某的证言证实：其系中信银行职员，2006年6月6日，被告人刘伟向中信银行申领并激活了卡号为40×××95的信用卡，2015年2月15日被告人刘伟最后一次还款30元，当月累计还款4061元后再无有效还款。2015年3月21日，中信银行发现被告人刘伟逾期未还款情形后即采取短信、电话及上门催收等方式多次对被告人刘伟进行催收，但被告人刘伟均以各种理由和以小额还款方式进行拖延，或者拒接电话。截止2015年8月3日，被告人刘伟透支本金人民币71627.71元。
4、证人黄某的证言证实：其系兴业银行职员，2013年1月6日，被告人刘伟向兴业银行申领并激活了卡号为62×××15的信用卡，2014年11月3日最后一次还款人民币1000元后再无有效还款。2014年12月起，兴业银行采短信、电话、发催收函等多种方式对被告人刘伟进行催收，被告人刘伟均以各种理由和小额还款的方式进行敷衍、拖延，并未履行还款。截止2015年9月25日，被告人刘伟透支本金人民币195397.01元。
5、中信银行出具的属地前期催收外访明细表、外访照片、催收函照片、公安报案通知函、催收记录、兴业银行出具的信用卡催收记录、止付催收函及被告人刘伟对上述催收信函、催收记录的辨认等材料证实：（1）中信银行工作人员采打电话、发短信、上门催收、信函催收等多种方式向被告人刘伟进行催收超过三个月，被告人仍未归还欠款。2015年3月29日至2015年5月25日的电话催收记录显示，被告人刘伟存在多次未接银行人员电话的情形。（2）兴业银行工作人员从2014年12月4日起至2015年7月30日止采打电话、发送短信、发送催收信函等方式多次向被告人刘伟进行催收超过三个月，被告人仍未归还欠款。电话催收记录显示，被告人刘伟存在多次未接电话的情形。
6、福州市公安局鼓楼分局出具的关于犯罪嫌疑人刘伟投案情况说明函证实：2015年8月14日，被告人刘伟主动到福州市公安局鼓楼分局温泉派出所投案并如实供述了其使用中信银行信用卡进行恶意透支的犯罪事实。
7、户籍证明证实：被告人刘伟具有刑事责任能力。
上述证据本院予以确认。
本院认为，被告人刘伟以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，利用信用卡恶意透支达人民币267024.72元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人刘伟犯信用卡诈骗罪的罪名成立。被告人刘伟主动投案并如实供述自己的小部分罪行，酌情从轻处罚。被告人刘伟到案后能如实供述自己的全部罪行，依法从轻处罚。公诉机关的量刑建议予以采纳。被告人刘伟关于由于兴业银行止付行为造成其还款困难的辩解，经查，依据被告人刘伟与兴业银行签订的合同，兴业银行有权在被告人财务状况恶化、还款能力下降的情况下未经通知而止付该信用卡，且被告人刘伟在信用卡尚有大额欠款的情况下，于2015年1月从工作单位辞职，此后再无经济收入，经银行多次催收超过三个月仍未还款，其行为已构成恶意透支。上述事实有兴业银行信用卡（个人卡）领用合同、被告人刘伟的供述、催收记录、兴业银行出具的还款情况说明加以证实。因此上述辩解不予采纳。辩护人关于被告人刘伟有自首情节的辩护意见，经查，被告人刘伟虽主动投案，但仅如实供述了其在中信银行透支人民币71627.71元的犯罪事实，未如实供述其主要犯罪事实，不能认定为自首。上述事实有福州市公安局鼓楼分局出具的投案情况说明函、被告人刘伟的供述、兴业银行报案书等证据材料加以证实。因此，该辩护意见不予采纳。辩护人关于被告人刘伟能如实供述、认罪态度好的辩护意见予以采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人刘伟犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年8月14起至2020年8月13日止。罚金应于判决生效后三个月内交清。）
二、继续追缴被告人刘伟违法所得人民币267024.72元，归还中信银行福州分行人民币71627.71元，归还兴业银行股份有限公司福州分行人民币195397.01元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向福建省福州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 江秀萍
人民陪审员 田建军
人民陪审员 马海彬
二〇一六年一月二十七日
书 记 员 胡晓强
附本案判决依据的主要法律条文：
1、《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
2、《中华人民共和国刑法》第六十七条第三款
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
3、《中华人民共和国刑法》第六十四条
犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。