江西省赣州市章贡区人民法院民 事 判 决 书（2018）赣0702民初1765号原告：中国银行股份有限公司赣州市分行，住所地：江西省赣州市章贡区文清路72号。统一社会信用代码：9136070016019027X1。负责人：程学文，系该分行行长。委托诉讼代理人：刘莉芳，女，1977年5月12日出生，住江西省赣州市章贡区，系该分行员工，代理权限：特别授权。委托诉讼代理人：陈美志，江西实创律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告：刘修涛，男，1981年12月25日出生，住江西省赣州市于都县。原告中国银行股份有限公司赣州市分行（以下简称为赣州中行）与被告刘修涛信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告赣州中行的委托诉讼代理人刘莉芳、陈美志到庭参加诉讼，被告刘修涛经本院传票传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判决被告偿还原告应收本金56661元，截止2017年12月15日的应收利息1250.55元、应收费用8108.48元，此后利息、应收费用按合同约定计算至清偿之日止，律师代理费7641元；2、本案诉讼费用由被告承担。原告在庭审中陈述，其主张的利息含复利，应收费用含滞纳金及分期付款手续费，均按合同约定标准计算。事实和理由：2016年1月14日，被告刘修涛向原告赣州中行申请开立长城环球通IC金卡一张，并申请办理“直客式”消费分期付款业务。原告受理被告申请后，向被告发放了信用卡及分期款，但被告未依约还款。此外，原告为实现本案债权支付律师代理费7641元。原告为主张其债权，遂诉至本院。被告刘修涛未作答辩，亦未提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年1月14日，被告刘修涛向原告赣州中行申请开立长城环球通信用卡，并填写原告制作的长城环球通系列信用卡申请表，载明被告已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。被告在该申请表的申请人处签名。《中国银行股份有限公司信用卡信用合约》载明被告非现金透支交易从交易记账日至规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天。被告在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，被告应按本合约及相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数计算；被告在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），被告除按照规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金［滞纳金=（最低还款额-已还款金额）×5%］；被告使用信用卡所发生的各种收付款项由原告记入被告信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，对透支额适用上述关于免息和计收透支利息相关规定。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；被告使用信用卡需按原告方对外公布的服务收费业务价格支付相关费用，具体收费项目及标准详见中国银行信用卡服务收费价格表；被告未能按时还款，原告有权自行或委托第三方通过司法途径等方式向被告催收欠款，并有权采取停止信用卡的使用、行使担保物权、向担保人追索、从被告在原告方任何机构开立的账户内扣收欠款（未到期视为到期）等措施，被告应赔偿原告因催收产生的相关损失（包括但不限于公告费、律师费等）。同日，被告向原告申请办理“直客式”消费分期付款业务，分期金额为120000元；分期期数共计36期；手续费率为11.5%，即13800元，分期收取。被告签字确认的中国银行信用卡分期业务客户告知书载明：被告应于每月还款日前将当期应还款金额存入信用卡，如违约，利息、滞纳金等计收规则同一般消费交易，并将按剩余本金以日利率万分之五收取利息；每月按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，最低人民币10元；终止该笔分期付款业务，提前还清欠款；分期付款业务的信用卡账户逾期60天后，分期付款交易的剩余金额将一次性记入账户，同时分期付款业务自动终结，被告必须全部结清欠款。原告受理被告上述申请后，向被告刘修涛发放了一张尾号为3223的信用卡，并于2016年2月3日向被告发放了分期款120000元。但被告未依约还款，截止2017年12月15日，尚欠本金56661元（含分期未到期本金）、利息（含复利）1250.55元、费用8108.48元（其中含滞纳金3892.18元、分期付款手续费4216.3元），经原告催收未果，遂诉至本院。另查明，2017年12月27日后，被告陆续归还部分款项，其中，归还本金23331元，付清了2018年4月4日前已产生的利息（含复利）、滞纳金、分期付款手续费，截止2018年4月5日，被告尚欠原告本金33330元、分期付款手续费3833元。原告为实现本案债权支付律师代理费7641元。以上事实有原告提交并经庭审核实的信用卡申请表、领用合约、信用卡开卡激活时间表、额度调整表、直客式消费分期付款业务申请表、客户告知书、POS机签购单、支付申请表、特种转账传票、贷款回单、交易明细表、逾期清单、委托代理合同、代理费发票及原告当庭陈述在卷佐证。本院认为，被告刘修涛领取了原告赣州中行发放的信用卡并办理了“直客式”消费分期付款业务，双方形成了借贷法律关系。涉案信用卡领用合约等，系当事人的真实意思表示，内容不违反法律规定，合法有效，对当事人具有法律约束力。被告未按约定归还款项，其行为违约，应承担相应的违约责任，且双方约定如被告逾期偿还分期款项，原告有权要求被告提前偿还全部分期款，故对原告要求被告清偿信用卡本金、利息（含复利）、滞纳金、分期付款手续费之诉请，本院予以支持。但约定的利息（含复利）、滞纳金、分期付款手续费偏高，应予以调整，利息（含复利）、滞纳金、分期付款手续费之和不得超出以欠款本金为基数，按年利率24%计算的限额。此外，2017年12月27日后，被告偿还了部分款项，被告尚需偿还的金额应相应调整。针对原告诉请的律师代理费，符合双方约定，本院予以支持，但本案事实清楚，法律关系明确，原告主张的律师代理费偏高，本院酌定为4000元。被告刘修涛经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法可以缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条和《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、由被告刘修涛于本判决生效之日起七日内归还原告中国银行股份有限公司赣州市分行信用卡透支款本金33330元；二、由被告刘修涛于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行分期付款手续费3833元，并支付2018年4月5日起至清偿之日止的利息（含复利）、滞纳金【利息（含复利）、滞纳金按合同约定标准计算】，但至清偿之日，收取分期付款手续费、利息（含复利）、滞纳金之和不得超出以欠款本金为基数，按年利率24%计算的限额；三、由被告刘修涛于本判决生效之日起七日内支付原告中国银行股份有限公司赣州市分行委托律师的代理费4000元；四、驳回原告中国银行股份有限公司赣州市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费821元（已减半收取），由被告刘修涛负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提出副本,按规定预交上诉费，上诉于江西省赣州市中级人民法院。审 判 员 温文斐二〇一八年六月八日代书记员 魏泉鑫