福建省厦门市湖里区人民法院民 事 判 决 书（2014）湖民初字第3939号原告平安银行股份有限公司上海延东支行，住所地上海市虹口区吴淞路130号一层商务中心、七层701、702单元，组织机构代码83284492-7。负责人郑青，该支行行长。委托代理人陈钦，福建东融律师事务所律师。被告丁宇锋，男，1993年1月2日出生，回族，住福建省晋江市。被告丁结兴，男，1965年9月18日出生，回族，住福建省晋江市。被告丁美淑，女，1970年8月16日出生，回族，住福建省晋江市。原告平安银行股份有限公司上海延东支行（以下称平安银行上海延东支行）与被告丁宇锋、丁结兴、丁美淑金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月31日立案受理后，依法由代理审判员陈婧怡适用简易程序，于2014年10月15日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈钦到庭参加诉讼。被告丁宇锋、丁结兴、丁美淑经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本院于2014年10月30日转为适用普通程序，依法组成合议庭于2014年12月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈钦到庭参加诉讼。被告丁宇锋、丁结兴、丁美淑经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安银行上海延东支行诉称，原告与三被告于2012年3月14日签订《个人担保贷款合同》，约定被告丁宇锋向原告贷款787000元，被告丁结兴、丁美淑为该笔借款保证人；贷款期限为36个月，自2012年3月30日起至2015年3月30日止；贷款年利率为9.225%，并按年浮动；贷款用于支付购买帕拉美拉4牌小型轿车的价款及相关费用；还款方式为按月等额还贷款；贷款逾期，以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%；被告丁宇锋同意将其所有的牌号为闽DWW0**、发动机号为M4640VB06290的帕拉美拉4牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；若被告丁宇锋没有按时还款，原告有权立即收回全部已发放贷款并按约定计收逾期利息并有权以上述抵押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿；有权要求被告承担原告催讨债务所需的律师费、诉讼费等费用；合同履行中发生的争议调解不成的，向合同签订地即厦门市湖里区人民法院提起诉讼。合同签订后，原告依约发放了贷款，并办理了抵押权登记，但被告丁宇锋自2013年8月30日起没有按时履行还贷义务，被告丁结兴、丁美淑也没有承担保证责任。原告多次催讨未果，因此诉至法院，请求判令：1、被告丁宇锋偿还原告借款本金464815.22元；2、被告丁宇锋支付截至2014年3月21日的借款利息19706.14元、逾期利息7498.02元，并支付自2014年3月21日起的逾期利息（以484521.36元为基数，按照约定贷款利率9.225%上浮50%标准计算至还清借款本息之日止）；3、被告丁结兴、丁美淑对上述债务承担连带清偿责任；4、如三被告不履行上述付款义务，原告有权就车牌号为闽DWW0**、发动机号为M4640VB06290的帕拉美拉4牌小型轿车拍卖或变卖所得价款优先受偿，该抵押物不足清偿的数额由被告丁宇锋继续清偿，被告丁结兴、丁美淑承担连带清偿责任。被告丁宇锋、丁结兴、丁美淑未到庭答辩，也未提交书面答辩状。经审理查明，丁宇锋因购买汽车需要向深圳发展银行股份有限公司申请贷款787000元。2012年3月14日，深圳发展银行股份有限公司上海外滩支行作为贷款人（甲方）、丁宇锋作为借款人暨抵押人（乙方、丁方）、丁结兴、丁美淑作为保证人（丙方），各方签订《个人担保贷款合同》（个担贷字第BC201203130001号），主要约定：甲方贷款787000元给乙方；贷款期限36个月；贷款利率按照贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮50%计算；贷款用途为购买汽车；还款方式为按月等额还款；乙方每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息日为当月末日；贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；丙方对保证担保范围内的全部债务承担连带保证责任，丙方不可撤销地授权甲方，当乙方发生欠息或贷款到期而没有清偿的，甲方可直接从丙方在平安银行开立的账户上扣收欠息和已到期贷款本金，无论乙方或第三人是否提供物的担保，甲方均有权直接要求丙方承担保证责任，而无需先行处分担保物；保证担保的范围为乙方应承担的全部债务本金、相应利息、罚息、复利以及实现债权的费用；保证期间为合同生效之日起直至贷款到期日另加两年；丁方提供保时捷Panamera-4-3.6-A／MT–V6四驱汽车一辆作为抵押物；抵押期间，抵押物由丁方或其委托的代理人保管，丁方应将抵押物的权利证书及其他相关证明文件交由甲方保管；抵押担保的范围是本合同项下约定的乙方所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息及实现债权的费用、保管和维护抵押物所产生的费用；在合同已经生效，且相关担保合同已经签署、需要办理的登记或备案、公证手续已经办妥后，乙方可要求甲方发放贷款；乙方违反本合同规定的其应履行的任何义务即为违约，甲方因此有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于甲方为实现债权而支付的律师费、诉讼费等，且有权从乙方、丙方账户上扣收贷款本息和费用，要求丙方履行保证责任或通过处分抵押物实现债权；合同履行过程中如发生争议，协商或调解不成的，应向合同签订地即厦门市湖里区的人民法院提起诉讼；本合同经各方当事人签署后生效。2012年3月30日，深圳发展银行股份有限公司上海外滩支行向丁宇锋发放贷款787000元。2012年3月31日，深圳发展银行股份有限公司上海外滩支行作为抵押权人，就丁宇锋名下的车牌号为闽DWW0**的帕纳美拉4小型轿车（发动机号M4640VB06290）办理了抵押登记手续。2012年8月28日，中国银行业监督管理委员会上海监管局，批准深圳发展银行股份有限公司上海分行更名为平安银行股份有限公司上海分行，其下属的深圳发展银行股份有限公司上海外滩支行更名为平安银行股份有限公司上海延东支行。平安银行上海延东支行自认，丁宇锋已经清偿借款本金322184.78元，并结清截止2013年8月30日的借款利息、截止2014年7月30日的罚息、复利。平安银行上海延东支行提供的《贷款罚息表》体现2013年8月30日至2014年8月30日（第17期至第30期），丁宇锋到期应还借款本金合计294101.69元，应还利息合计33149.65元，丁宇锋仅清偿利息3574.83元、本金202.68元。本院于2014年9月10日执行（2014）湖民初字第3939号财产保全裁定，查封了丁结兴名下的址于晋江市青阳青华村银利家俬城03栋19楼G座的房产。丁宇锋、丁结兴、丁美淑于2014年9月24日收到本案起诉状副本等诉讼材料。以上事实，有平安银行上海延东支行提交的《深圳发展银行个人汽车消费贷款／信用卡申请表》、《个人担保贷款合同》、《个人借款借据》、《机动车登记信息》、《关于深圳发展银行股份有限公司上海分行及下属各支行更名及撤销原平安银行股份有限公司上海分行等事项的批复》各1份，本院作出的（2014）湖民初字第3939号民事裁定书、协助执行通知书，以及法庭审理笔录为证，足资认定。本院认为，丁宇锋、丁结兴、丁美淑经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩状或反驳证据，依法可视为其放弃答辩权利。根据已查明的事实，平安银行上海延东支行与丁宇锋之间存在合法有效的金融借款合同关系及抵押合同关系，平安银行上海延东支行与丁结兴、丁美淑之间存在合法有效的保证合同关系。合同当事人均应按照合同约定内容行使权利、履行义务。丁宇锋未举证证明其还款情况，因此本院对平安银行上海延东支行自认的还款情况予以确认。丁宇锋自2013年8月30日起未依约还款，系违约，平安银行上海延东支行有权主张贷款提前到期，提前收回全部已发放的贷款本息。平安银行上海延东支行没有证据证明在提起本案诉讼前有通知丁宇锋贷款提前到期，因此直到本院向丁宇锋送达本案起诉状副本等诉讼材料之日，丁宇锋才知晓平安银行上海延东支行要求提前还贷的主张，因此丁宇锋应于2014年9月24日清偿全部贷款本息，在此之前仍按约定的按月等额还款方式还款。由于丁宇锋未依约还款，依据合同约定应按照约定利率上浮50%支付罚息和复利，即按照中国人民银行一至三年期贷款基准利率的2.25倍标准计付罚息、复利。2014年8月30日至2014年9月24日期间，丁宇锋拖欠的各期借款本息，应自逾期之日起，以当月应还而未还本息总额为基数，按照上述罚息利率计付罚息、复利直至2014年9月24日。自2014年9月25日起，以全部尚欠借款本金464815.22元（787000-322184.78）及截止2014年9月24日拖欠的利息之和为基数，按照上述罚息利率计付罚息、复利直至法院判决确定的还款之日止。丁结兴、丁美淑作为本案债务的连带责任保证人，在保证期间内应对丁宇锋本案中的债务承担连带清偿责任。丁宇锋以其名下的一部小型轿车为本案债务提供抵押担保，且已经办理了车辆抵押登记手续，在丁宇锋未清偿债务的情况下，平安银行上海延东支行有权就该抵押物折价，或以该抵押物拍卖、变卖所得价款优先受偿。综上，丁宇锋、丁结兴、丁美淑经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理并判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十二条第（四）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告丁宇锋应于本判决生效之日起十日内偿还原告平安银行股份有限公司上海延东支行借款本金464815.22元。二、被告丁宇锋应于本判决生效之日起偿付原告平安银行股份有限公司上海延东支行借款利息（截止2014年8月30日尚欠29574.82元，自2014年8月31日起以464815.22元为基数按照中国人民银行公布的一至三年期贷款基准利率的1.5倍计算至2014年9月24日止）、逾期利息（即罚息、复利，其中2014年8月30日至2014年9月24日期间应付罚息、复利，以各期应还而未还本息金额为基数，自逾期还款之日起按照中国人民银行公布的一至三年期贷款基准利率的2.25倍计算至2014年9月24日；自2014年9月25日起，以借款本金464815.22元及截至2014年9月24日拖欠的借款利息之和为基数，按照中国人民银行公布的一至三年期贷款基准利率的2.25倍计算至本判决确定的还款之日止）。三、若被告丁宇锋未清偿本案债务，原告平安银行股份有限公司上海延东支行有权以被告丁宇锋名下的车牌号为闽DWW0**的帕纳美拉4牌小型轿车折现或以该车辆拍卖、变卖所得价款优先受偿。四、被告丁结兴、丁美淑应对本判决第一、二项确定的债务承担连带清偿责任。被告丁结兴、丁美淑承担保证责任后，有权向被告丁宇锋追偿。五、驳回原告平安银行股份有限公司上海延东支行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费8680元、财产保全申请费2981元，均由被告丁宇锋负担，被告丁结兴、丁美淑承担连带清偿责任。被告丁结兴、丁美淑承担保证责任后，有权向被告丁宇锋追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审 判 长  陈婧怡人民陪审员  黄禹水人民陪审员  林振焕二〇一四年十二月十二日代书 记员  张夏静附页：本案适用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第一百九十七条借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十二条办理抵押物登记的部门如下：（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。本案执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第二十九条人民法院冻结被执行人的银行存款及其他资金的期限不得超过六个月，查封、扣押动产的期限不得超过一年，查封不动产、冻结其他财产权的期限不得超过二年。法律、司法解释另有规定的除外。申请执行人申请延长期限的，人民法院应当在查封、扣押、冻结期限届满前办理续行查封、扣押、冻结手续，续行期限不得超过前款规定期限的二分之一。第三十条查封、扣押、冻结期限届满，人民法院未办理延期手续的，查封、扣押、冻结的效力消灭。查封、扣押、冻结的财产已经被执行拍卖、变卖或者抵债的，查封、扣押、冻结的效力消灭。