湖北省咸宁市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂12民终1235号
上诉人（原审被告）：曹太平，男，1971年7月18日出生，汉族，住湖北省通山县。
上诉人（原审被告）：朱秀英（系曹太平妻子），女，1973年9月7日出生，汉族，住湖北省通山县。
两上诉人的委托诉讼代理人：朱蛮英（系朱秀英胞妹），女，1988年8月10日出生，汉族，住湖北省通山县大路乡石壁下村*组石壁下张*号。
被上诉人（原审原告）：中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行，住所地湖北省通山县通羊镇洋都大道兴业国际B栋。
主要负责人：王冬梅，该支行行长。
委托诉讼代理人：徐焕新，该支行工作人员。
原审被告：乐晓珊，男，1976年1月20日出生，汉族，住湖北省通山县。
原审被告：徐初雄，男，1967年11月1日出生，汉族，住湖北省通山县。
上诉人曹太平、朱秀英因与被上诉人中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行（以下简称通山邮政银行）、原审被告乐晓珊、徐初雄金融借款合同纠纷一案，不服湖北省通山县人民法院（2018）鄂1224民初1090号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
曹太平、朱秀英上诉请求：1.撤销原审判决第一项中利息4748.5元及后期利息按年利率10.14%自2018年4月12日起继续计算至实际清偿之日止的部分。2.二审案件受理费由通山邮政银行承担。事实和理由：1.本案借款属于扶贫资金贷款，如果债务人在约定的还款期限内没有偿还，由通山县扶贫办承担一半的保证责任。上诉人获取贷款后，因经营效益不好没有按期偿还。通山县扶贫办承担了一半的保证责任，已偿还给了通山邮政银行15万元，故上诉人只应承担另外15万元借款的本息。2.本案借款合同是通山邮政银行提供的格式条款，对于其中的重要条款或免责条款并没有向上诉人进行提示告知，上诉人只是普通公民，没有法律知识和经验，签订合同时也只是按出借人的要求签字，合同约定借款逾期未还罚息30%的条款对上诉人不发生效力。
通山邮政银行辩称，根据法律规定及合同约定，上诉人对本案借款有义务偿还。本案是因为上诉人从事家庭种植、养殖业需要资金，作为信用贷款，需要由通山县扶贫办盖章推荐，但还款义务人仍为上诉人，通山县扶贫办并没有偿还给通山邮政银行本案任何借款本息，上诉人称通山县扶贫办承担了一半的保证责任，但没有提供任何证据证明。按规定，本案借款只能先执行债务人的财产，只有在经过强制执行债务人、担保人的财产后仍无法清偿的部分，才能申请通山县扶贫办承担保证责任。
原审被告乐晓珊、徐初雄未陈述意见。
通山邮政银行向一审法院起诉请求：1.判令曹太平、朱秀英立即偿还其贷款本金30万元及利息4748.50元（利息计算至2018年4月11日），本息合计304748.50元，后期利息算至此笔借款还清之日止；判令乐晓珊、徐初雄对该笔欠款承担连带责任。2.案件受理费由被告承担。
一审法院认定事实：2017年3月7日，曹太平以经营需要向通山邮政银行申请贷款30万元，朱秀英与曹太平作为共同借款人同通山邮政银行签订了《小额贷款额度借款合同》，约定借款数额为30万元，借款期限为一年，年利率7.8%，采取按月付息，到期一次还本方式；如贷款人不按期偿还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息；双方填写了手工借据。乐晓珊、徐初雄对该笔贷款提供连带责任保证，并与通山邮政银行分别签订了《小额贷款最高额保证合同》。两份保证合同均约定保证期间为：自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止；保证范围为：债务人在主合同额度存续期内在主合同项下各项债务本金及利息（包括利息、复息、罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于诉讼费、执行费、评估费、拍卖费、律师费等）的100%。同日通山邮政银行根据合同约定，将30万元借款转入曹太平在通山邮政银行开立的账户。曹太平、朱秀英向通山邮政银行支付利息至2018年2月7日止就中断了，此后再未依约还款，截至2018年4月11日，尚欠通山邮政银行借款本金30万元，利息4748.50元。
一审法院认为，通山邮政银行与曹太平、朱秀英签订的《小额贷款额度借款合同》、与乐晓珊、徐初雄签订的《小额贷款最高额保证合同》，均系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应按照合同履行义务。通山邮政银行按约定向曹太平、朱秀英发放了借款30万元，曹太平、朱秀英未按合同约定偿还借款本息，构成违约，故对通山邮政银行要求曹太平、朱秀英偿还借款本息的诉讼请求应予以支持。乐晓珊辩称，所担保的该笔贷款是扶贫贷款，有政策规定政府扶贫机构应承担该笔贷款一半的保证责任，但在一审期间对其该主张未提交证据证明，不予支持。因通山邮政银行与乐晓珊、徐初雄分别签订的《小额贷款最高额保证合同》中约定的保证方式为连带担保责任，且约定保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起二年，一审起诉时仍在保证责任期间内。故对通山邮政银行要求乐晓珊、徐初雄承担连带偿还责任的诉讼请求，应予以支持。据此判决：一、限曹太平、朱秀英于判决生效之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司通山县支行偿还借款本金300000元及利息（利息计算至2018年4月11日止为4748.50元，后期利息按年利率10.14%自2018年4月12日起继续计算至实际清偿之日止）；二、乐晓珊、徐初雄对曹太平、朱秀英的上述还款义务承担连带清偿责任。案件受理费5871.23元，由曹太平、朱秀英、乐晓珊、徐初雄共同负担。
二审中，各方当事人均没有提交新证据。曹太平、朱秀英在二审中称通山县扶贫办承担了一半的保证责任偿还给了通山邮政银行借款15万元，但在本院限定的期限内仍未能就其主张的事实提供证据证明。
二审查明，曹太平、朱秀英夫妇系农村养殖、种植户，不是农村低保户、贫困户。本案曹太平、朱秀英借款用途为扩建种植基地。借款数额为30万元，期限12个月，还款方式为按期付息，到期一次性还本，还款日为按月对日还款。本案借款合同第十二条关于“贷款利率、罚息利率和计息”条款中约定：对于借款人未按合同约定日期偿还的贷款本金，出借人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条款第12.1款约定的利率基础上加收30%确定。月利率=年利率/12。借款合同专属条款第六条载明，本合同项下的贷款不享受优惠措施，不存在贷款利率优惠的情况。并载明，本合同一式三份，甲乙双方各一份，通山县扶贫办一份，具有同等法律效力。该专属条款尾部印刷有乙方（借款人）声明：“甲方（出借人）已依法向我方提示了本合同相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容及法律效果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款”。曹太平在乙方签字栏签名，朱秀英以曹太平的配偶身份在共同借款人栏签字。格式借款合同及专属条款中并未设定通山县扶贫办的权利义务，亦无通山县扶贫办的盖章。借款发放后的12个月期限内，曹太平、朱秀英于2018年1月8日应还利息2015元，实际仅偿还226.89元，欠付利息1788.11元。其余期限内的利息按时支付完毕。借款到期后，曹太平、朱秀英没有偿还欠付的利息1788.11元，亦未偿还借款本金及逾期后的利息。
对一审认定的事实，二审继续予以认定。
本院认为，1.关于通山县扶贫办是否代为偿还了本案借款15万元本息问题。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款规定：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。曹太平、朱秀英主张本案借款逾期未还后，通山县扶贫办承担了保证责任，代为偿还了一半的借款即15万元，通山邮政银行否认。曹太平、朱秀英对其主张的事实未能提供证据证明，应承担举证不能的法律后果，本院对其主张的该事实不予认定。2.中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）第二十条规定：“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清”。第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。《中华人民共和国合同法》第二百零四条规定：“办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定”。第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。本案借款合同系双方的真实意思表示，合法有效。通山邮政银行已履行了给付借款的义务。曹太平、朱秀英有义务按约定按月偿还借款利息，到期一次性偿还本金。如果逾期支付利息及偿还借款本金，应当按照约定的罚息利率标准即年利率10.14%（7.8%×130%）支付利息。借款合同中关于利息的约定并非格式合同中的免责条款，借款人按时偿还借款本息是合同约定的义务，也是法律规定的义务，逾期还款应当承担违约责任，因违约而承担的罚息高于借款期限内的约定利率，也是基本常识，故关于逾期还款承担罚息的约定并非免责条款，不适用《中华人民共和国合同法》第三十九条第一款“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明”的规定。故一审判决对借款利息的计算符合双方的约定及上述法律及规章的规定，上诉人该项上诉理由亦不能成立。
综上，上诉人曹太平、朱秀英的上诉请求不能成立，应予驳回。一审认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费50元，由曹太平、朱秀英负担。
本判决为终审判决。
审判长 徐金美
审判员 陈继高
审判员 郭 华
二〇一八年九月十三日
书记员 吴佳灵
附：相关法律司法解释及规章条文
《中华人民共和国合同法》
第三十九条第一款采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发〔1999〕77号）
第二十条短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。
第二十五条逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第一款第一项第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；