广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第1234号原告：中国农业银行股份有限公司广州花都支行，住所地广州市花都区。负责人：方国勇，该行行长。委托代理人：张哲彬，广东慕诚律师事务所律师。委托代理人：梁福祥，广东慕诚律师事务所职员。被告：王风成，住河北省沧州市东光县。被告：房建建，住从化市。委托代理人：侯承超，广州市花都区法律服务所法律服务工作者。原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行(以下简称农业银行)诉被告王风成、房建建金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月7日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行审理。原告农业银行的委托代理人张哲彬，被告王风成、房建建的共同委托代理人侯承超到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行诉称：2013年4月17日，被告王风成向原告申请汽车分期贷款。2013年5月2日，原告与被告王风成签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（以下简称“合同”），该合同约定：原告向被告王风成提供借款528000元（大写：伍拾贰万捌仟元整），被告王风成的该笔借款用于购买车牌号为粤R×××××的宝马越野车；被告王风成分36期还款，并选择一次性支付手续费共55176元，每期还款本金金额为14666.67元。合同签订后，原告向被告王风成发放购车消费所用的信用卡，卡号为62×××67，且依照合同约定向被告王风成提供了购车透支消费服务。双方依约办理了车辆抵押权登记手续。但被告王风成未按正常还款期限和方式还款，截止2015年6月5日，被告王风成累计欠款人民币本金307506.05元、利息8356.32元、滞纳金6570.38元（2015年6月5日之后的金额按照日利率万分之五计算至实际清偿日止），共计人民币322432.75元。原告多次电话、上门催要该款项，但被告王风成仍没有及时偿还所欠款项。原告认为，原告与被告王风成合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达。根据双方签订合同的约定，被告王风成应按照双方约定的还款期限和方式还款。但被告王风成未按约定履行还款义务，已构成严重违约，且已给原告造成直接的经济损失，损害了原告的合法权益。根据合同的约定，原告有权提前解除该合同，并要求被告偿还所有欠款。另根据合同中担保条款的约定，原告在被告没有按约履行还款义务的情况下有权行使抵押担保权，并在实现抵押权所获得的金额中优先受偿。被告房建建与被告王风成为夫妻关系，均对借款事宜知悉，合同项下的借款属于夫妻共同债务，被告房建建应对被告王风成的债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》、《合同法》等国家法律法规的有关规定，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求人民法院判令：1.判解除原告与被告王风成签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；2.被告王风成向原告清偿全部欠款人民币本金307506.05元、利息8356.32元、滞纳金6570.38元（暂计至2015年6月5日，之后的金额按照日利率万分之五计算至实际清偿日止），共计人民币322432.75元；3.被告房建建对被告王风成上述债务承担连带清偿责任；4.原告对本案抵押车辆粤R×××××的宝马牌越野车拍卖或变卖后所得款项享有优先受偿权；5.两被告承担本案全部诉讼费用等（包括但不限于案件受理费、财产保全费、公告费、邮寄费、人口信息查询费等）。原告为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：1.购车专项商户分期业务申请表、信用卡领用申请表、中国农业银行信用卡领用合约及章程，证明被告向原告申请贷款购车的事实。2.《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》，证明被告与原告之间成立借款合同关系。3.购车分期抵押财产清单，证明涉案车辆登记在被告名下，被告与原告之间存在抵押事实。4.机动车登记证书、机动车行驶证，证明原告对抵押车辆享有优先受偿权。5.放款凭证，证明原告依约向被告发放贷款。6.共同还款责任承诺书，证明被告房建建作为承诺人对该笔债务承担连带责任。7.结婚证，证明两被告是夫妻关系。8.房产证，证明被告财产情况。9.诉讼基本资料（账户级）、交易流水，证明被告欠款情况。被告王风成、房建建辩称，对于原告的诉讼请求及事实理由等基本事实没有异议，对于合同签订的时间、金额、拖欠本金的数额也没有异议，因为被告方现在资金周转困难暂时无法偿还，对此希望原告方在给予一个半月的时间，两被告将拖欠的款项还上，在本案中被告已经在贷款时一次性支付分期手续费55176元，该手续费实际上是借款期间的全部利息，原告在本案中主张的利息、滞纳金属于重复计算，而且计算的利率过高请予以调整。经审理查明：2013年4月17日，王风成向农业银行申请汽车分期贷款，填写了农行金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表和信用卡申请表。2013年5月2日，农业银行与王风成签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》（以下简称《合同》），该《合同》主要约定：一、农业银行向王风成提供借款528000元，分期资金用途为王风成购买车牌号为粤R×××××的宝马越野车；二、分期期数36期（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算，分期手续费率为分期资金金额的10.45％，分期手续费金额为55176元，申请人选择一次性支付方式向银行支付分期手续费55176元，每期还款本金金额为14666.67元；三、申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；四、银行有权按照本合同约定收回或提前收回分期资金本金、收取利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、申请人依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用，并有权直接从申请人在中国农业银行股份有限公司开立的任何账户中划收上述款项；五、申请人在本合同项下债务的偿还采用抵押方式担保，王风成提供其购买的车牌号为粤R×××××的宝马X5机动车作为抵押担保。《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》中约定：对当期账单发生的除取现及转账透支交易外的其他交易（含分期付款），乙方在到期还款日前偿还全部应还款项的，无须支付透支利息，享受自银行记账日至到期还款日期间的免息待遇，免息还款期最长为56天，甲乙双方另有约定的除外；乙方未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇；甲方以日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动，按中国人民银行的有关规定执行；未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。合同签订后，农业银行向王风成发放购车消费所用的信用卡，卡号为62×××67，依照合同约定向王风成提供了购车透支消费服务。双方依约办理了上述车辆的抵押权登记手续。王风成依约支付了分期手续费55176元。农业银行提交的王风成的卡号为62×××67的信用卡交易流水和从农业银行打印的《诉讼基本资料》显示：在履行合同过程中，王风成未按约定履行还款义务，截至2015年6月5日，王风成拖欠农业银行人民币本金307506.05元、利息8356.32元、滞纳金6570.38元，合计322432.75元。王风成与房建建系夫妻关系，结婚登记证书载明二人结婚登记日期为2007年6月6日。在案件审理过程中，农业银行向本院申请查封王风成、房建建价值共322432.75元的财产，我院根据农业银行的申请，依法采取相应财产保全措施。农业银行向我院支付财产保全费用2132.16元。另查明：中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发[1999]17号）第三条规定：“凡在中华人民共和国境内办理银行卡业务的商业银行、持卡人、商户及其他当事人均应遵守本办法。”第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单某，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”本院认为：农业银行和王风成签订《合同》，约定农业银行向王风成提供借款528000元，用于购买车牌号为粤R×××××的宝马越野车，王风成分期还款，并支付分期手续费，双方之间签订的《合同》是双方的真实意思表示，未违反法律、法规的强制性规定，依法成立、有效。双方均应依法、依约全面履行各自义务。通过信用卡透支方式，农业银行已向王风成发放贷款528000元，履行了自身的合同义务；而王风成在履行合同过程中按约定支付了分期手续费，但未按合同约定履行还款义务，根据双方签订的《合同》约定，王风成的行为构成违约，依法应当承担相应违约责任。王风成未按合同约定履行还款义务，导致农业银行无法实现合同目的，农业银行要求解除其与王风成签订的《合同》符合《中华人民共和国合同法》第九十四条规定的法定解除的条件，故本院对农业银行要求解除其与王风成签订的《合同》的诉讼请求予以支持。农业银行提交的王风成的卡号为62×××67的信用卡交易流水和从农业银行打印的《诉讼基本资料》显示：在履行合同过程中，王风成未按约定履行还款义务，截至2015年6月5日，王风成拖欠农业银行人民币本金307506.05元、利息8356.32元、滞纳金6570.38元，合计322432.75元，给农业银行造成了本金、利息损失，应当向农业银行赔偿。王风成未能按时还款，根据双方所签的《合同》的约定、《中国农业银行金穗贷记卡章程》、《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定和中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发[1999]17号）的规定，王风成应偿还农业银行借款本金，并按照约定支付利息和滞纳金，故农业银行要求王风成偿还未还的借款本金307506.05元，并支付其截至2015年6月5日的利息8356.32元、滞纳金6570.38元，合计金额322432.75元（2015年6月5日之后的利息、滞纳金按照合同约定日利率万分之五计算至实际清偿日止）的诉讼请求，符合双方之间的约定和中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》（银发[1999]17号）的规定，本院予以支持。王风成与农业银行签订的《合同》中约定提供其购买的车牌号为粤R×××××的宝马X5机动车作为抵押担保物，并办理了抵押登记。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条规定，债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。故对农业银行诉请对依法处分王风成提供的抵押担保的车牌号为粤R×××××的宝马X5机动车车辆所得价款在王风成上述应负的债务范围内享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告房建建与被告王风成系夫妻关系，上述债务发生在二人夫妻关系存续期间，购买车辆系用于家庭共同生活，故上述债务应为王风成与房建建夫妻共同债务，房建建应与王风成承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条、《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，中国人民银行《关于下发〈银行卡业务管理办法〉的通知》第二十二条、第二十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行与被告王风成签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》；二、被告王风成、房建建在本判决生效后十日内偿付原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行借款本金307506.05元，利息8356.32元、滞纳金6570.38元，合计金额322432.75元（其中利息、滞纳金计算截至2015年6月5日），并自2015年6月5日之后至借款偿清日止对欠款按《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡购车抵押担保分期付款合同》约定按日利率万分之五计付利息与复利、按最低还款额未还部分的5％支付滞纳金；三、原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行对被告王风成为案涉借款提供的抵押担保物即车牌号为粤R×××××的宝马X5机动车在本判决所确定的款项范围内享有优先受偿权；四．驳回原告中国农业银行股份有限公司广州花都支行其余诉讼请求。上述给付义务，被告王风成、房建建应按照本判决确定的期间履行。如果未按本判决指定的期间履行上述给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9080元、财产保全费2132.16元，由被告王风成、房建建负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  李紫晖代理审判员  吴 优代理审判员  徐韵琪二〇一五年十二月三十日书 记 员  陈羡明相关法律条文附录《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十四条【合同的法定解除】有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条【抵押、抵押人、抵押权人和抵押物】本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。中国人民银行《关于下发的通知》(银发〔1999〕17号)第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的５％收取滞纳金和超限费。第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。