浙江省嘉兴市南湖区人民法院民 事 判 决 书（2018）浙0402民初868号原告：平安银行股份有限公司嘉兴支行，住所地：浙江省嘉兴市禾兴南路89号（梅湾街20号A座101、301室）。统一社会信用代码：913304026845312235。负责人：陈正明，该支行行长。委托代理人：车慧强、侯文荣，浙江金九鼎律师事务所律师。被告：沈琪，男，1990年3月12日出生，汉族，住浙江省湖州市吴兴区。原告平安银行股份有限公司嘉兴支行（以下简称平安银行嘉兴支行）因与被告沈琪金融借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼，本院于2018年1月29日受理后，依法转为普通程序审理并组成合议庭，于2018年6月19日公开开庭审理了本案。原告委托代理人侯文荣到庭参加诉讼，被告沈琪经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告平安银行嘉兴支行起诉称，原告与被告沈琪于2016年8月27日签订了《个人担保贷款合同》，合同约定贷款本金为人民币126000元，贷款期限为36个月，自2016年8月27日起至2019年8月27日止；贷款年利率为18%，为固定利率，贷款用于经营；还款方式为按月等额还款，贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50%计收；被告沈琪同意将其所有的车牌号为浙Ｅ×××××、发动机号为C704122的丰田牌小型轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用。合同还约定若被告没有按期偿还贷款的本金或利息，原告有权立即收回全部已发放的贷款并按约定对其计收逾期利息；有权以上述抵、质押物折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，有权要求被告承担原告催款所需费用，包括律师费、诉讼费等。后原告按约放款，并办理了抵押登记。但被告自2017年8月27日起就没有按时履行偿还贷款本金及利息的义务，经多次催讨未果。故原告诉请判令：一、被告沈琪归还原告贷款本金94382.02元；二、被告沈琪支付利息7087.11元、逾期利息1443.08元（利息和逾期利息截至2018年1月19日止），并支付自2018年1月20日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和为基数按照同期执行贷款利率上浮50%计付）；三、如被告沈琪不履行上述第一、二项给付金钱义务，原告有权就其所有的车牌号为浙Ｅ×××××、发动机号为C704122的丰田牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由被告沈琪继续清偿；四、本案诉讼费由被告沈琪负担。被告沈琪未作答辩。针对自己的主张，原告平安银行嘉兴支行提供了下列证据：1.个人汽车消费贷款申请表一份（打印件），用于证明被告向原告申请贷款的事实。2.《个人担保贷款合同》（打印件）、车辆登记证书各一份，用于证明被告向原告申请贷款126000元，并以其所有的车牌号为浙Ｅ×××××的小型轿车设定抵押担保。3.个人借款借据（打印件）、银行账户交易明细清单各一份，用于证明原告已于2016年8月27日向被告发放了贷款，贷款月利率为15‰。4.贷款还息表一份，用于证明截至2018年1月19日被告拖欠本金94382.02元、利息7087.11元、逾期利息（含复利）1443.08元，已经构成违约。被告沈琪未到庭质证，也未提供证据。本院认证如下：原告提供的证据真实合法，且与本案直接相关，符合证据采信要件，本院予以认定并作为认定相关事实的依据。本院经审理，认定案件事实如下：被告沈琪向原告申请个人汽车消费贷款，双方签订《个人担保贷款合同》一份，约定：贷款金额为126000元，贷款期限为36个月，贷款利率为月利率15‰，固定利率；还款方式为按月按期等额还款，被告每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日，当月没有同日的，还本付息为当月末日；贷款到期或提前到期，被告未能按约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；被告以其所有的车牌号为浙Ｅ×××××、发动机号为C704122的丰田牌汽车为上述贷款提供抵押担保，担保范围为被告应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用等全部费用；被告违反本合同规定的其应履行的任何义务，或明确表示或以自己的行为表明不履行其在合同项下的义务即为违约，原告有权主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放的贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于为实现债权而支出的律师费、诉讼费等所有费用。2016年8月27日，原告向被告发放贷款126000元，被告将其所有的车牌号为浙Ｅ×××××的车辆办理抵押登记，抵押权人为平安银行嘉兴支行。但被告自2017年7月28日起的借款本息未能按时支付，截至2018年1月19日，被告拖欠贷款本金94382.02元、贷款利息7087.11元、逾期利息（含罚息和复利）1443.08元。为此原告诉至本院。本院认为，本案系金融借款合同纠纷，原、被告签订的《个人担保贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应恪守约定履行各自义务。原告已按约发放贷款，被告池长意未能按约还本付息，已构成违约，故原告有权依照合同约定宣布贷款提前到期，要求被告提前归还剩余借款本金94382.02元并支付利息、逾期利息（含复利）。合同当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。本案借款约定月利率15‰，折合年利率18%，若在此基础上再加收罚息和复利，则平安银行嘉兴支行实际收取的逾期利息已经超过法律保护的民间借贷利息的上限（年利率24%）。虽然金融借款有别于民间借贷，但是从控制高息、维护市场秩序的立法目的而言，银行作为纳入国家监管的专业信贷机构，其所约定的利率更应当处于合理的范围。故本院参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条，酌情将本案借款的逾期利息调整为按年利率24%计算。对于2017年7月28日至2018年1月19日期间的借款利息及逾期利息，原告以对应每期应还本息数额为基数计算，系其对诉讼权利的自由处分，本院予以照准并确认数额为8530.19元，之后逾期利息以本金94382.02元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止。被告以其所有的车牌号为浙Ｅ×××××、发动机号为C704122的丰田牌汽车为上述贷款提供抵押担保，并已经办理抵押登记，现其未按期归还借款，故原告有权就拍卖、变卖抵押物所得价款在担保范围内优先受偿。诉讼中，被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃一审抗辩权，应自行承担由此带来的法律后果，本案依法可以缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十九条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告沈琪于本判决生效之日起十日内归还原告平安银行股份有限公司嘉兴支行贷款本金94382.02元并支付截至2018年1月19日的贷款利息及逾期利息共计8530.19元（此后逾期利息以94382.02元为基数，按年利率24%计算至实际清偿之日止）；二、若被告沈琪未按上述期限履行付款义务，原告对抵押物（沈琪所有的车牌号为浙Ｅ×××××、发动机号为C704122的丰田牌汽车）折价或者拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权；三、驳回原告平安银行股份有限公司嘉兴支行其他诉讼请求。如果被告未按上述期限履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2358元，公告费460元，合计2818元，由被告沈琪负担，于本判决生效之日起十日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达次日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交上诉状副本，上诉于浙江省嘉兴市中级人民法院。审 判 长  成剑斌审 判 员  陈 前人民陪审员  陆春红二〇一八年七月二日法官 助理  邱双双书 记 员  陈 萍