辽宁省丹东市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）丹民三终字第00184号
上诉人（原审被告）：中国平安人寿保险股份有限公司。
法定代表人：丁新民，该公司董事长。
委托代理人：张海明，男，1983年2月27日出生，汉族，系中国平安人寿保险股份有限公司辽宁分公司职员。
委托代理人：刘欣荣，辽宁良友律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：刘清，女，1960年9月28日出生，汉族，无职业。
委托代理人：关金凤，女，1960年10月27日出生，汉族，无职业。
原审被告：中国平安人寿保险股份有限公司宽甸支公司。。
负责人：李本平，该公司经理。
委托代理人：张海明，男，1983年2月27日出生，汉族，中国平安人寿保险股份有限公司辽宁分公司职员。
委托代理人：刘欣荣，辽宁良友律师事务所律师。
上诉人中国平安人寿保险股份有限公司（以下简称“平安人寿公司”）与被上诉人刘清及原审被告中国平安人寿保险股份有限公司宽甸支公司（以下简称“宽甸支公司”）确认合同效力纠纷一案，宽甸满族自治县人民法院于2014年4月22日作出（2013）宽民二初字第02831号民事判决。上诉人平安人寿公司对该判决不服，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭，于2014年6月11日公开开庭进行了审理。上诉人平安人寿公司及原审被告宽甸支公司共同的委托代理人张海明、刘欣荣，被上诉人刘清的委托代理人关金凤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
被上诉人（原审原告）刘清在一审诉称：原告与被告签订保险合同（保单尾号为4111、2134、4272），被告单位保险代理人刘艳于2010年3月29日利用原告4111号保险单，通过移动方式贷款4000元，以原告2134号保单通过网络的方式贷款6000元。2010年3月31日刘艳以原告4272号保单贷款10000元。原告诉至法院，请求依法确认刘艳以原告保单贷款20000元的行为对原告无效。
上诉人（原审被告）中国平安人寿保险股份有限公司在一审辩称：一、刘艳代原告向我公司贷款的行为构成表见代理应对原告发生法律效力；二、原告在委托刘艳贷款的过程中存在过错；三、贷款已实际给付至原告银行卡内。
原审被告中国平安人寿保险股份有限公司宽甸支公司在一审辩称：一、刘艳代原告向被告平安人寿公司贷款的行为构成表见代理应对原告发生法律效力；二、原告在委托刘艳贷款的过程中存在过错；三、贷款已实际给付至原告银行卡内。四、原告起诉第二被告主体错误，第二被告只有对人员进行管理和培训的权限，没有签订合同的权限。
一审法院经审理查明：1999年10月5日，原告与被告平安人寿公司订立保险合同，投保主险为平安全福（733），保单号码为F06320782134，投保人及被保险人均为原告刘清，保险期间为终身。2000年6月16日，原告刘清与被告平安人寿公司订立保险合同，投保主险为长青B（732），保单号码为P063200000934272，投保人为刘清，被保险人为赵琳，保险期间为终身。2003年3月26日，原告刘清与被告平安人寿公司订立保险合同，投保主险为平安鸿盛（752），保单号码为P063200001544111，投保人为刘清，被保险人为刘昶，保险期间为终身。以上保险合同均系原告通过被告公司保险代理人刘艳签订，在合同签订后，原告刘清均按期履行缴费义务。嗣后，保险代理人刘艳采取向原告谎称办理保险业务和办理“急难救急卡”的方式，骗取原告身份证件，并让原告在委托书上签名。刘艳利用骗取的原告身份证件，以原告的名义在中国邮政储蓄宽甸满族自治县支行的营业网点办理个人结算账户并掌握在自己手中，然后以原告的名义将上述材料交给本公司。2010年3月29日，刘艳以原告保险单（尾号为4111）在被告平安人寿公司通过网络的方式贷款4000元；以原告保险单（尾号为2134）在被告平安人寿公司通过网络的方式贷款6000元。2010年3月31日，刘艳以原告保险单（尾号为4272）在被告平安人寿公司贷款10000元。上述款项共计20000转账至刘艳持有的原告个人结算账户后，被刘艳全部支取并占用。
刘艳与被告平安人寿公司签订的《保险代理合同书》中约定，甲方平安人寿公司委托乙方刘艳在授权范围内代理人身保险业务，承担该行为产生的法律责任，乙方从事约定的代理行为，获得甲方支付的代理费。
2012年2月6日，刘艳因诈骗罪被一审法院判处有期徒刑七年十个月，刘艳骗取原告刘清的身份证件、以原告刘清名义贷款，并将贷款支取并占用的事实得到确认。
另查：保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。购买了具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单的企业和个人，可以根据自己所购保险的现金价值以保单质押的方式进行相应额度贷款。平安人寿公司以保单办理贷款的方式有三种：投保人和被保险人是同一人的，可以通过移动和网络的方式办理贷款。移动方式，是通过平安人寿公司Ｅ行销系统申请，该种方式只能在平安人寿公司进行。网络方式，指通过网络平台在一帐通界面下进行操作。投保人和被保险人不是同一个人的，可以自己到柜台办理，也可以通过委托他人代办的方式办理。
平安人寿公司下设宽甸支公司，该公司经营范围为：承保人民币和外币的各种人身保险业务，包括各类人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务等。
一审法院所确认的上述事实使用的证据有：人寿保险单、（2012）宽刑初字第00030号判决书、保险代理合同书及当事人陈述。
一审法院认为：原告与被告平安人寿公司签订的三份人身保险合同均系双方当事人真实意思表示，依法成立，合法有效。但根据保险合同所签订的“4111号保单贷款合同”、“2134号保单贷款合同”“4272号保单贷款合同”系因保险代理人刘艳在骗取原告刘清的身份证件及授权委托书的情况下得以签订，非原告的真实意思表示。且签订该合同的保险代理人刘艳已触犯刑法，被判有期徒刑，因此“4111号保单贷款合同”、“2134号保单贷款合同”“4272号保单贷款合同”均应认定为无效合同，刘艳以保单贷款的行为均对原告刘清无效。被告提出原告存在过错一节。刘艳作为保险公司的保险代理人，原告的保险业务一直以来都是刘艳来办理，基于此种信赖的基础上，刘艳以办理“急难救济卡”的理由骗取原告的身份证件，原告主观上并无过错。同时刘艳的犯罪行为本身也是有预谋的，而原告作为一个普通投保人，对于刘艳的犯罪行为更是无法预见的。被告平安人寿公司作为办理贷款业务的专业机构，相对原告而言，应具备更严格的放贷审查机制，而被告对保险代理人所提供的资料未尽认真审核及监督义务，致刘艳贷款行为得以完成。故对被告辩称原告存在过错的意见，不予采信。关于被告宽甸支公司提出其非本案适格主体的辩解意见。因原告所订立的合同相对方均为被告平安人寿公司，故对其意见予以采纳。对被告提出贷款已实际给付原告银行卡内的辩解意见，因该笔款项已由刘艳实际领取并使用，对该辩解意见，不予采信。
一审法院判决：以原告刘清名义与被告中国平安人寿保险股份有限公司签订的“4111号保单贷款合同”、“2134号保单贷款合同”、“4272号保单贷款合同”无效。案件受理费300元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司负担。
一审法院宣判后，上诉人中国平安人寿保险股份有限公司不服一审判决，向本院提起上诉，请求撤销一审判决，依法改判驳回被上诉人的诉讼请求或发回重审。其上诉理由是：一、刘艳刑事犯罪的实际受害人应当是被上诉人，被上诉人所遭受的损失应当由被上诉人向刘艳进行追偿，而不应当由我公司承担。刘艳骗取的财产是以被上诉人名义在我公司的贷款，且被上诉人在空白委托书中签字，并且把身份证原件交给刘艳的行为有重大过错；二、原审判决中并没有写明认定合同无效的具体法律依据，属适于法律不当。
被上诉人刘清辩称：同意一审判决意见。
原审被告中国平安人寿保险股份有限公司宽甸支公司辩称：同上诉人意见。
本院认定的事实及使用的证据除与一审一致外，另查明：被上诉人在一审中提出了两项诉讼请求，包括：一、确认刘艳以其保单在上诉人处贷款的贷款合同无效；二、解除保险合同并返还保险费。一审审理过程中，被上诉人变更其诉讼请求为：确认刘艳以其保单在上诉人处贷款的贷款合同无效。
本院认为：依据宽甸满族自治县人民法院（2012）宽刑初字第00030号刑事判决书认定的事实：案外人刘艳利用骗取的被上诉人的委托书及身份证，以被上诉人的保险单在上诉人处贷款。上诉人将贷款转账至案外人刘艳持有的被上诉人个人结算账户后，被案外人刘艳全部支取并占用。该刑事判决已生效，案外人刘艳因诈骗罪被判处有期徒刑，现正在服刑中。又依据《中华人民共和国合同法》第五十二条的规定：“有下列情形之一的，合同无效：（三）以合法形式掩盖非法目的。”因此，虽在办理贷款手续时，案外人刘艳向上诉人提供了形式上符合规定的相关材料，但其真正的目的是用涉案贷款合同行诈骗之事，获取非法利益，涉案贷款合同应认定为无效。
关于上诉人主张刘艳刑事犯罪的实际受害人应当是被上诉人，被上诉人所遭受的损失应当由被上诉人向刘艳进行追偿一节。本案争议的焦点为涉案贷款合同的效力，并非追偿被上诉人因刘艳的犯罪行为所遭受的损失。上诉人的该项诉讼请求并非本案争议的焦点，故对上诉人的该项主张，本院不予支持。
综上，一审法院认定事实清楚，适用法律正确，判决并无不当。上诉人的上诉请求缺乏事实及法律依据，本院均不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第五十二条第（三）项、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费300元，由上诉人中国平安人寿保险股份有限公司承担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李 军
代理审判员 张峻峰
代理审判员 孙雪松
二〇一四年六月十二日
书 记 员 于东霞