江苏省昆山市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0583民初2123号
原告中信银行股份有限公司昆山支行，住所地江苏省昆山开发区前进中路318号。
负责人徐卫龙，该行行长。
委托代理人金钧，江苏六典律师事务所律师。
委托代理人郭婷，江苏六典律师事务所律师。
被告陈皓庭。
委托代理人殷忠刚，上海普世（昆山）律师事务所律师。
委托代理人熊一玲，上海普世（昆山）律师事务所律师。
被告祁恩涛。
原告中信银行股份有限公司昆山支行（以下简称昆山中信银行）与被告陈皓庭、祁恩涛金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月1日受理后，依法由代理审判员陆莺超独任审判，后本院依法组成合议庭，并于2016年6月27日公开开庭进行了审理。原告及被告陈皓庭各自的委托代理人、被告祁恩涛本人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告昆山中信银行诉称：被告陈皓庭为购买房屋于2014年5月23日向原告申请贷款，被告祁恩涛自愿为陈皓庭的借款承担连带保证责任并向原告出具《个人担保书》。2014年7月22日，原、被告签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》、《中信银行个人借款合同》，约定由原告向被告陈皓庭提供总额640000元的综合授信额度贷款，陈皓庭同意以位于昆山市XX镇XX园XX号楼XX室、XX阁楼、XX室为上述借款提供最高额抵押担保，并办理了登记。2014年8月14日，原告按约向被告陈皓庭发放贷款640000元，后被告未按约还款，截至2016年1月4日，本金余额633558.46元，利息21071.55元、罚息667.06元。为此提起诉讼，请求判令：1、要求判令被告陈皓庭归还原告贷款本金633558.46元，支付利息、罚息（截止2016年1月4日，利息21071.55元、罚息667.06元，之后继续按合同约定计算利息及罚息至实际归还之日）；2、要求判令被告陈皓庭支付原告为实现本债权而发生的案件律师代理费21900元；3、被告祁恩涛对被告陈皓庭的上述债务承担连带保证责任；4、原告有权就被告陈皓庭抵押的房屋（位于昆山市XX镇XX园XX号楼XX室、XX阁楼、XX室）折价或者拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；5、本案诉讼费用由被告承担。
为支持其主张，原告提交下列证据：
1、个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同、个人借款合同、房屋他项权证；
2、个人担保书；
3、个人借款凭证；
4、委托代理合同、律师收费标准；
5、欠款明细。
以上证据皆用以证明诉称事实。
被告陈皓庭辩称：1、2014年2月25日，我通过朋友介绍交了10000元进入苏州全生合贸易有限公司（现已变更为苏州泰和雅居文化传播有限公司，法定代表人为林学芳）成为会员，该公司垫资金0首付在昆山买套房子，我当时买房子的时候都不知道房子在哪，2014年5月12日上午，林学芳往我的招商银行账户打了265743元，说招商银行要看到有首付的钱才能审批放贷，后因招商银行审核较严，改到中信银行申请房贷，当天下午一点多，我把钱转还到林学芳账户了，2014年7月2日我的房产证办下来，该公司拿了一份《阁楼转让协议》和一张67200元的借条让我签字，之前有很多同事也签了相同的协议和借条，2014年7月22日房贷顺利下款，但该房屋评估价值过高，其现有价值低于购买价约20万元；2、林学芳应为本案共同被告，所有业务都是林学芳带我们去的，林学芳一直占有、使用涉案房屋，将其分割出租给多人，我已无力偿还银行还贷，逾期并非主观恶意，希望在违约金、滞纳金方面给予减免；3、我是受骗才购房房屋和进行借款，现我在努力寻找房屋买家，尽快将该房屋出售以涤除原告的抵押，但买家需要时间筹款，房屋产证是2014年7月2日，满两年才能取得税收减免，且林学芳阻扰该房屋的处分，希望银行给予时间。
被告陈皓庭提交如下证据：
1、存量房买卖合同，证明2014年6月被告为诉争房屋支付首付款265743元，贷款64万元；
2、契税缴款书，证明2014年6月30日，被告为诉争房屋缴纳契税13736.15元；
3、协议书，证明被告与当初操作购买诉争房屋的林学芳、姚华签订了一份协议书，约定被告出售阁楼给林学芳、姚华，价款22万元，相当于诉争房屋的首付款数额，但被告实际未收到该款，房屋也一直被林学芳、姚华出租给他人，租金也不归被告收取；
4、银行流水，证明被告于2014年5月12日上午收到林学芳的265743元，下午又转回给林学芳265743元；
5、协议书（姜胜俊），证明与被告有共同遭遇的姜胜俊与林学芳、姚华之间签订的协议书；
6、发票，证明被告为诉争房屋支付的总价款915743元；
7、产证信息，证明诉争房屋的产证登记日期为2014年7月2日，满2年交易可税收优惠；
8、个人借款合同及抵押合同，证明被告所购房屋的总价远高于2014年6月相同地段相同小区相同户型的房价，合同约定的罚息过高。
被告祁恩涛的答辩意见与被告陈皓庭的答辩意见一致。
被告祁恩涛未提交证据。
经庭审举证、质证，被告陈皓庭对原告提交的证据1-5真实性均无异议，但认为证据4仅有合同及收费标准，没有支付依据，不能代表已支付了律师费，对于此项诉请，请求法庭予以驳回；被告祁恩涛对原告证据的质证意见与被告陈皓庭的质证意见一致。原告认为被告陈皓庭提交的证据1-7是其与案外人间的关系，与原告无关，对证据8，认为系双方在平等自愿基础上签订的，且原告已按约履行放贷义务，即使评估价略高，也不影响被告的还款义务；被告祁恩涛对被告陈皓庭提交的证据1-8均认可。
本院认证如下：两被告对原告提交的证据1-5真实性均无异议，本院对其真实性均予以认定。原告对被告陈皓庭提交的证据8真实性无异议，本院对其真实性予以认定；证据7系房屋产权登记材料，本院予以认定；证据1-6系被告与案外人之间的材料，原告不认可，本院不予认定。
根据上述认定的证据，结合双方在庭审中的陈述，本院经审理查明：2014年7月22日，原告昆山中信银行与被告陈皓庭签订《中信银行个人房产抵押综合授信及最高额抵押合同》，约定原告为被告陈皓庭提供总额640000元的综合授信额度，其中基础额度640000元，授信期限从2014年7月22日起到2042年7月22日止。被告陈皓庭应在合同约定的授信期限内向原告提出额度使用申请，原告不受理超过该授信期限提出的额度使用申请；陈皓庭申请使用授信额度时，需按原告要求签署借款合同、协议以及原告认可的其他法律文件，双方签订的借款合同与本合同约定不一致的，以借款合同约定为准；陈皓庭在本综合授信额度项下贷款的金额、期限、利率、罚息率、用途、贷款支付方式、支付对象（范围）、还款方式等要素，通过双方签订的借款合同予以约定。被告陈皓庭以其所有的昆山市XX镇XX园XX号楼XX室、XX阁楼、XX室房产为本综合授信额度项下贷款提供最高额抵押担保，在本合同约定的授信期限内，双方所签署的形成债权债务关系的一系列借款合同为本最高额抵押担保的主合同；担保范围包括借款合同项下贷款本金640000元和相应的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权、抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费、评估费、执行费等）和其他所有应付的费用。抵押房产已于2014年8月1日办理登记。2014年7月22日，原告与被告陈皓庭签订《中信银行个人借款合同》，约定陈皓庭向原告借款640000元，借款期限336个月，自2014年8月14日至2042年7月13日止。借款利率为浮动利率，以贷款发放日中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮10%确定，自贷款发放日起，首次利率调整日为2015年1月1日，从首次利率调整日后每12个月调整一次利率。借款人应按月等额本息还款法归还借款。借款人逾期归还贷款的，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%。对不能按时支付的利息（包括罚息），按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人未按本合同及借款借据等文件按时足额偿还任意一笔贷款本息或任意一笔贷款的任意一期本息及相关费用的，构成违约，原告有权停止发放贷款，宣布本合同项下已发放贷款提前到期并收回已发放贷款本息及相关费用，并依法律规定及本合同约定实现抵押权。合同约定原告为实现债权及担保权利而支付的律师费、诉讼费、保全费、差旅费等所有费用，由借款人承担。被告祁恩涛出具《个人担保书》，自愿为陈皓庭的上述《中信银行个人借款合同》提供连带责任保证担保，保证范围包括借款合同项下的债务本金、利息和实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），保证期间为借款合同项下债务履行期限届满之日起二年。2014年8月14日，原告发放贷款640000元，借款借据确认借款于2042年7月13日到期，年利率7.205%。后被告未按约还款，截至2016年1月4日，本金余额633558.46元，欠利息21071.55元、罚息667.06元，原告遂向本院提起诉讼。
另查明，原告为本次诉讼支付律师费21900元。
庭审中，被告陈皓庭认为实际上是林学芳代其办理的手续，部分款项是林学芳所用，但表面上与本案确实没有关系，是林学芳等人欺骗其作出了购买房屋的意思表示，当时其不符合贷款条件，银行在放贷方面存在审核不严的责任，其认为林学芳应为本案共同被告。陈皓庭确认涉案房屋的权属是其本人。被告祁恩涛对陈皓庭的上述陈述没有异议。原告称对林学芳的参与情况不清楚，且认为本案系金融借款合同，根据合同相对性，原、被告为合同当事人，与林学芳无关，不认可林学芳作为本案共同被告。
本院认为：被告陈皓庭向原告借款640000元，未按约履行还款义务，截至2016年1月4日，本金余额633558.46元，欠利息21071.55元、罚息667.06元，属于借款合同约定原告有权宣布贷款提前到期的情形，原告诉请本院判令被告陈皓庭偿还欠款本金633558.46元并支付利息、罚息，本院予以支持。借款合同约定借款人承担律师费，原告要求被告陈皓庭赔偿其他损失21900元，该金额符合江苏省律师收费标准，本院予以支持。被告陈皓庭以昆山市XX镇XX园XX号楼XX室、XX阁楼、XX室房产提供抵押担保，抵押已办理登记，应承担相应的担保责任。本案既有陈皓庭提供物的担保，又有祁恩涛提供连带责任保证担保，双方对债权实现形式没有明确约定，原告应当先就该抵押物的担保实现债权，对陈皓庭提供的抵押财产优先清偿债务后不足部分的债务由祁恩涛承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。借款合同是主合同，担保合同系从合同，被告陈皓庭辩称担保财产的评估价值高于市场价值，不影响其按照借款合同的约定履行还款义务。被告陈皓庭确认涉案房屋的权属是其本人，其所称与林学芳间的往来与本案借款合同非同一法律关系，其关于林学芳应作为共同被告的辩称，缺乏依据，本院不予采纳。据此，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、第二百零三条之规定，判决如下：
一、被告陈皓庭于本判决生效之日起十日内归还原告中信银行股份有限公司昆山支行借款本金633558.46元，支付利息、罚息（截至2016年1月4日，欠利息21071.55元、罚息667.06元，2016年1月4日后的利息、罚息按借款合同约定的利率标准计算至实际给付之日止）。
二、被告陈皓庭于本判决生效之日起十日内赔偿原告中信银行股份有限公司昆山支行其他损失21900元。
三、被告陈皓庭未履行上述付款义务的，原告有权以位于昆山市XX镇XX园XX号楼XX室、XX阁楼、XX室房产折价或拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿；被告祁恩涛对陈皓庭提供的抵押财产优先清偿债务后不足部分的债务承担连带清偿责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如果义务方未按本判决书指定的期间履行义务的，权利方可依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条之规定，于本判决书规定的履行期间的最后一日起二年内申请执行。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
案件受理费10572元，保全费3784元，公告费300元，共计14656元，由两被告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。根据《诉讼费用交纳办法》的规定，向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。
审 判 长 洪 巍
代理审判员 陆莺超
人民陪审员 毛 伟
二〇一六年七月二十九日
书 记 员 严 夏
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。