辽宁省本溪市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）本民二终字第00067号
上诉人（原审被告）中国人寿保险公司本溪满族自治县支公司，住所地辽宁省本溪满族自治县。
法定代表人徐金伟，该公司总经理。
委托代理人武海艳，该公司工作人员。
委托代理人刘庆阁，该公司法律顾问。
被上诉人（原审原告）许井山，男，满族，1953年9月8日出生，住址辽宁省本溪满族自治县。
委托代理人刘延生，本溪市明坤法律服务所法律工作者。
上诉人中国人寿保险公司本溪满族自治县支公司（以下简称中国人寿本溪县支公司）因保险合同纠纷一案，不服辽宁省本溪满族自治县人民法院（2014）本县民初字第00917号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审判决认定的事实是：2003年9月4日，许井山以其本人为被保险人在中国人寿本溪县支公司投保了保险合同号为2003-210521-S42-00004217-9的康宁终身保险及附加住院医疗保险，交费方式为年交，康宁终身保险的保险费每年1905元，保险金额15000元，交费期满日为2023年9月3日；附加住院医疗保险的保险费每年280元，保险金额5000元，交费期满日为2004年9月3日。其中《康宁终身保险条款》第四条保险责任中约定“被保险人在本合同生效（或复效）之日起一百八十日后初次发生、并经本公司指定或认可的医疗机构确诊患重大疾病（无论一种或多种）时，本公司按基本保额的二倍给付重大疾病保险金，本合同的重大疾病保险金给付责任即行终止。若重大疾病保险金的给付发生于交费期内，从给付之日起，免交以后各期保险费，本合同继续有效。”第五条是责任免除条款。第二十三条释义中显示：“重大疾病是指下列疾病或手术之一：一、心脏病（心肌梗塞）；二、冠状动脉旁路手术；三、脑中风；四、慢性肾衰竭；五、癌症；六、瘫痪；七、重大器官移植手术；八、严重烧伤；九、爆发性肝炎；十、主动脉手术。”《附加住院医疗保险条款》第七条对保险期间与续保作了约定：“本附加合同保险期为一年。若在保险期间届满日的10日前，投保人未以书面作不续保的通知，则本附加合同视为续保。续保开始日期为原附加合同届满日后主合同的年生效对应日。本公司保留终止本附加合同续保的权利。本公司如终止本附加合同的续保，须在本附加合同期满前30日以书面形式通知投保人。”第九条第二款约定：“投保人如未按上述规定日期交付保险费的，自次日起60日为宽限期间……；逾宽限期间仍为交付保险费的，本附加合同效力自宽限期间届满的次日起终止。”合同签订后，许井山按约分期交纳了主险保险费，附加医疗保险费只交纳两年。2011年12月26日，许井山因身体不适到中国人民解放军沈阳军区总医院住院治疗，被诊断为无功能型垂体腺瘤。术后，许井山于2012年1月6日出院，并于当日回到本溪满族自治县第一人民医院住院治疗。后双方当事人就是否理赔无法达成一致，许井山遂诉至法院。
原审法院认为：许井山与中国人寿本溪县支公司签订的《康宁终身保险条款》系双方当事人真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”最高人民法院作出的关于对《保险法》第十七条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复中指出：“明确说明”，是指保险人与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险合同系专业性较强的合同，涉及专业术语较多，投保人往往对此不甚了解，故保险人更有义务向投保人予以明确说明。依照社会大众的通常认知，无功能型垂体腺瘤手术属于重大疾病手术。如该疾病手术不在《康宁终身保险条款》的保险范围，中国人寿本溪县支公司在与许井山签订《康宁终身保险条款》时，应当作出明确说明。现中国人寿本溪县支公司未举证证明其已经履行了就免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向许井山作出解释，以使许井山明了该条款的真实含义和法律后果的明确说明义务，故《康宁终身保险条款》第二十三条中重大疾病条款对许井山不产生效力。因此，对中国人寿本溪县支公司以许井山的疾病不属于保险公司理赔的辩解理由，不予采纳。对许井山在保险合同有效期间，突患重大疾病并进行手术，请求中国人寿本溪县支公司支付重大疾病保险金3万元的诉讼请求，于法有据，予以支持。《附加住院医疗保险条款》第九条第二款约定：“投保人如未按上述规定日期交付保险费的，自次日起60日为宽限期间……；逾宽限期间仍为交付保险费的，本附加合同效力自宽限期间届满的次日起终止。”许井山自2005年住院医疗保险到期后再未交纳住院医疗保险金，亦未提出续保的要求，双方签订的《附加住院医疗保险条款》已终止，故对许井山请求中国人寿本溪县支公司支付住院医疗保险金的诉讼请求，不予支持。据此判决：1、中国人寿本溪县支公司于判决发生法律效力后十日内给付许井山重大疾病保险金3万元。2、驳回许井山要求中国人寿本溪支公司给付住院医疗保险金1万元的诉讼请求。案件受理费800元，由中国人寿本溪县支公司负担。
上诉人中国人寿本溪县支公司的上诉请求：撤销原判，改判驳回许井山的诉讼请求；一、二审的诉讼费用由许井山负担。其依据的主要事实及理由：一审法院认定事实证据不足。脑垂体瘤属于良性肿瘤，不属于重大疾病，不在保障范围。一审法院适用法律错误。脑垂体瘤不在保险合同中约定的十大疾病范围之内，不应适用关于免责条款的法律规定。
被上诉人许井山辩称：一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持原判。保险合同中的第23条释义的重大疾病没有用黑体字标注，是格式条款，中国人寿本溪县支公司没有明确说明，不符合保险法第19条的规定。
本院经审理查明的事实与一审认定的事实一致。
另查明，投保单上有对免责条款的声明，但许井山对投保单上的签名不予认可。许井山的病理诊断为（垂体）嫌色细胞腺瘤。
上述事实有被上诉人许井山提交的保险合同、保费发票、诊断书、住院病志、拒绝给付保险金通知书，上诉人中国人寿本溪县支公司提供的投保单以及双方当事人的陈述在卷为凭，经过质证和本院审查，可以采信。
本院认为：根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第三条第一款的规定，投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。在本案中，不管许井山是否在投保单上进行了签字，但其已经交纳保险费，视为其对保险单上签字的认可，故中国人寿本溪县支公司与许井山签订的《康宁终身保险条款》是双方的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效。
关于中国人寿本溪县支公司是否履行了免责条款的明确说明义务的问题。与保险责任有关的条款，并不都属于免除保险人责任的条款，只有确定保险人承担的责任范围才能在该范围内确定免除的部分，即事故属于保险人的承担责任范围是免除保险人责任的前提，不能将确定保险人责任范围的条款视为免除保险人责任的条款。被保险人或受益人以相关免责条款不产生效力为由要求保险人赔偿或者给付保险金的，应审查保险条款关于保险责任范围的具体规定，以确定事故是否属于保险责任范围。事故不属于保险责任范围的，无需审查事故是否属于免责范围以及相关免责条款的效力；事故属于保险责任范围的，应进一步审查事故是否属于免责范围以及相关免责条款的效力，以及免责条款是否有效。本案《康宁终身保险条款》的保险事故是投保人患合同规定的重大疾病，且重大疾病的范围在保险合同第二十三条有所规定，但许井山所患的脑垂体瘤，不在合同约定的重大疾病范围之内，即则许井山所患疾病不属于涉案合同的保险责任范围，则无需审查保险合同第二十三条是否属于免责条款，中国人寿本溪县支公司是否对第二十三条进行明确说明不导致此条无效。再者，许井山作为完全民事行为能力人，对其投保的保险承保范围内容是基本的注意义务。故许井山关于中国人寿本溪县支公司对免除保险人责任的条款及二十三条未进行明确说明，中国人寿本溪县支公司应承担赔付责任的诉讼理由，本院不予支持。
综上，原审判决认定事实清楚，但适用法律错误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：
一、撤销辽宁省本溪满族自治县人民法院（2014）本县民初字第00917号民事判决。
二、驳回被上诉人许井山的诉讼请求。
一、二审案件受理费各八百元，共计一千六百元，由被上诉人许井山负担。
本判决为终审判决。
审判长 周明辉
审判员 孙 燕
审判员 许 晶
二〇一五年四月十七日
书记员 郭 晨
附：本案所适用的法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定。
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。