浙江省金华市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）浙金商终字第1550号
上诉人（原审被告）：天平汽车保险股份有限公司金华中心支公司。
负责人：卢聪财。
委托代理人：姜黎黎。
委托代理人：徐华军。
被上诉人（原审原告）：楼苏芳。
委托代理人：丁丽庆。
上诉人天平汽车保险股份有限公司金华中心支公司（以下简称天平保险金华支公司）为与被上诉人楼苏芳财产保险合同纠纷一案，不服浙江省金华市婺城区人民法院（2013）金婺商初字第909号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
原审法院审理认定：2012年3月5日，楼苏芳将其所有的车牌号为浙G×××××丰田车在天平保险金华支公司投保了商业险及交强险，保险期限为2012年3月5日至2013年3月4日，全损保险额为139694.40元。楼苏芳投保的车辆使用性质为“非营运车”；两份保险单的重要提示中均明确显示：“保险车辆发生保险事故后，请立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在48小时内通知本公司”。2012年9月7日凌晨2时许，该被保险车辆在浙江省义乌市徐佛线许宅村地段发生交通事故，造成车辆部分损坏及二棵行道树折断，楼苏芳为此花去修理费34000元、吊车施救费1200元、公路设施损失赔偿204元等费用。当日上午9时许，驾驶员曾平盖向交警部门报案，交警部门按照曾平盖的陈述，出具了道路交通事故认定书，认定驾驶员曾平盖负全部责任。此后，楼苏芳向天平保险金华支公司要求理赔，但遭拒赔，天平保险金华支公司拒赔的理由为，该被保险车辆在2012年9月7日凌晨2时许发生交通事故，在长达7个小时后才向交警部门报案，驾驶员有可能存在酒后驾车、无证驾驶或者调换驾驶员等违反《交通事故安全法》、《保险法》、保险条款等违法事实。
楼苏芳于2013年8月6日向原审法院起诉，请求判令：1．由天平保险金华支公司赔付保险金35404元；2．案件诉讼费用由天平保险金华支公司承担。
天平保险金华支公司在原审中答辩称：保险条款约定，被保险人理赔时，应当提供保险单、驾驶证、行驶证、事故证明、交通事故认定书、损失清单及其与保险事故的性质、原因、损失程度有关的证明和材料。本起保险事故发生在2012年9月7日凌晨2时20分左右，但一直到上午9点才报交警处理；根据交警部门的事故认定书，交警部门未对事实、事故原因、经过、性质等进行调查，只是根据驾驶员曾平盖的要求出具了事故认定书，该事故认定书没有法律效力。《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。在本起保险事故中，楼苏芳未提供相关的事故证明，无法确定事故性质、原因、损失程度。《中华人民共和国保险法》第二十二条规定，保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损伤程度等有关的证明和资料；《中华人民共和国道路交通安全法》规定，交警在制定事故认定书时应当查勘现场，对当事人及证人进行相关询问，并注意调取相关影像资料对于佐证；无法明确事故成因的，应当出具相关证明给予当事人。从楼苏芳提交的事故认定书可以看出，交警部门并未对交通事故的相关情况进行调查，对事故的成因、性质、经过等均未经过严格的取证，故出具的事故认定书时，写明了当事人推迟报案要求交警处理。因此，楼苏芳的理赔请求没有事实根据，交警部门也未对事故发生的原因、经过、性质等进行调查确定。请求法院依法驳回楼苏芳的诉讼请求。
原审法院审理认为：楼苏芳与天平保险金华支公司之间已形成保险合同关系，车牌号为浙G×××××丰田车曾在天平保险金华支公司投保，并于2012年9月7日发生交通事故，该起交通事故造成楼苏芳35404元的经济损失，对该事实，双方均无异议。本案的争议焦点是：该被保险车辆在发生交通事故后7个多小时才报案，有无保险公司可以拒赔的事实发生？在本案中，被保险车辆确实在发生交通事故后7个小时才向交警部门报案，如果天平保险金华支公司有证据证明，驾驶员存在酒后驾车、无证驾驶或者调换驾驶员等任何一项违反法律或保险合同规定的事实，保险公司即可以拒赔。但天平保险金华支公司未能向法院提交可以证实驾驶员或车主存在保险公司可以拒赔的证据；且该起事故也已由交警部门进行了事故认定，因此，天平保险金华支公司应当按照保险合同约定向楼苏芳支付保险金。综上所述，楼苏芳诉讼请求合理合法的部分，依法予以支持；因天平保险金华支公司的抗辩缺乏证据，依法不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《中华人民共和国合同法》第六十条、《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十一条、第五十二条等规定，判决：天平保险金华支公司应当在判决生效后七日内支付给楼苏芳保险金35404元。
如果天平保险金华支公司未按判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费686元，减半收取343元，由天平保险金华支公司负担。
天平保险金华支公司不服原审法院上述民事判决，向本院提起上诉称：一、根据《机动车车辆损失综合险保险条款》第十六条：被保险人索赔时，应当向本公司提供保险单、驾驶人驾驶证、车辆行驶证、事故证明、交通事故认定书、损失清单，其他与保险事故的性质原因损失程度有关的证明材料。本案出险的时间是2012年9月7日凌晨2时20分许，而报交警处理的时间是9时许。且根据事故认定书可知，是驾驶员曾平盖包交警要求处理出具事故认定书，交警未对事故的原因经过性质进行调查，只是根据驾驶员的陈述出具了事故认定书，该事故认定书没有法律效力。二、《中华人民共和国保险法》第二十一条规定：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人，故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。本案中，楼苏芳未提供相关的事故证明，无法确定事故性质、原因、损失程度。三、《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损伤程度等有关的证明和资料。《中华人民共和国道路交通安全法》规定，交警在制定事故认定书时应当查勘现场，对当事人及证人进行相关询问，并注意调取相关影像资料对于佐证；无法明确事故成因的，应当出具相关证明给予当事人。从楼苏芳提交的事故认定书可以看出，交警部门并未对交通事故的相关情况进行调查，对事故的成因、性质、经过等均未经过严格的取证，故出具的事故认定书时，写明了当事人推迟报案要求交警处理。综上，楼苏芳的诉请没有事实依据，请求二审法院撤销原判，依法改判驳回楼苏芳的一审诉讼请求。
楼苏芳二审中未作答辩。
二审中，双方当事人均未提供新的证据。
本院经审理认定的事实与原审法院认定的事实一致。
本院认为：本案的争议焦点在于涉案事故车辆的驾驶员曾平盖在保险事故发生后近7个小时后才向交警部门报案，是否构成天平保险金华支公司拒赔的理由。根据楼苏芳与天平保险金华支公司签订的《机动车保险保险单》和《机动车交通事故责任强制保险单》，两份保险单中“重要提示”一栏均明确载明：“保险车辆发生保险事故后，请立即向事故发生地公安交通管理部门报案，同时在48小时内通知本公司”，故涉案事故车辆驾驶员曾平盖在2012年9月7日凌晨2时许保险事故发生后于当日9时许向交警部门报案并通知天平保险金华支公司，并未违反保险单的上述约定，且交警部门在接到报案后亦出具了交通事故认定书，认定曾平盖对涉案事故负全责。故在天平保险金华支公司未能提供有效证据证明本案保险事故存在酒后驾车、无证驾驶等违反法律法规禁止性规定或保险合同约定免责情形的情况下，天平保险金华支公司主张对本案保险事故不负赔偿责任，依据不足，本院不予采信。综上，天平保险金华支公司的上诉理由不足，对其上诉请求本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费686元，由上诉人天平汽车保险股份有限公司金华中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 高国坚
审 判 员 金 莹
审 判 员 应 倩
二〇一三年十二月四日
代书记员 张青青