广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛顺法龙民初字第138号原告广发银行股份有限公司顺德分行，住所地广东省佛山市顺德区大良清晖路13号。负责人吴斌。委托代理人吴东梅，广东法岸律师事务所律师。委托代理人黄淑卿，广东法岸律师事务所律师。被告黄先水。被告黄齐英。原告广发银行股份有限公司顺德分行（以下简称广发银行顺德分行）与被告黄先水、黄齐英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月27日立案受理后,依法由审判员周海民适用简易程序独任审判，后本院依法将本案转为普通程序，由审判员周海民担任审判长，与人民陪审员赖胜荣、刘艳巧组成合议庭，并于2015年6月10日公开开庭进行了审理。原告广发银行顺德分行的委托代理人吴东梅到庭参加诉讼，被告黄先水、黄齐英经本院公告送达开庭传票无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告广发银行顺德分行诉称，原告于2013年11月5日与被告黄先水签订《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》，约定被告黄先水向原告贷款300000元；该贷款为额度贷款，在额度范围内可循环使用；贷款采取等额本息还款法，还款日为每月5日；双方还约定了利率计算方式及逾期还款的违约责任。原告依约将贷款发放给被告黄先水。截至2015年1月6日，被告黄先水已累计拖欠原告逾期贷款本金15241.54，利息及罚息6099.77元，经原告多次催促，被告黄先水一直未予偿还，其行为构成违约，原告有权宣布贷款立即到期，并以约定标准计收利息、罚息。另被告的违约行为还导致原告产生律师服务费18000元，该损失应由被告承担。两被告于2012年8月22日登记结婚，本案借款发生于两被告婚姻关系存续期间，属夫妻共同债务，两被告应共同偿还。故诉至法院，请求判令：1.两被告偿还原告贷款本金223053.2元及利息、罚息（利息、罚息以223053.2元为本金按合同约定利率自2014年11月6日起计算至还清之日止，暂计至2015年1月6日，为6099.77元）；2.两被告向原告清偿律师费18000元；3.两被告承担本案诉讼费用。后原告明确所诉求的具体利息、罚息为：截至2015年1月6日的利息为5898.63元，利息是以当期所欠本金为基数按照月利率1.34%计算；罚息201.14元，罚息是当期逾期本金为基数按照约定的上浮利率计算。自2015年1月7日开始利息、罚息仍按上述标准计算。被告黄先水、黄齐英未到庭亦未提交书面答辩状。诉讼中，原告提供的证据如下：1.原告营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件各一份、两被告的身份证复印件二份、结婚证复印件一份，以证明原、被告的诉讼主体资格；两被告为夫妻关系，本案债务发生在两被告夫妻关系存续期间，应属于夫妻共同债务，应由两被告共同清偿。2.《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》原件一份，以证明原告与被告黄先水存在借款合同关系，借款金额为300000元。3.借款借据台账原件一份，以证明原告已按合同约定向被告黄先水发放了贷款300000元。4.不良贷款起诉对账单基本信息原件二份，以证明截至2015年1月6日，被告拖欠原告逾期借款本金223053.2元及利息5898.63元、罚息201.14元，截至2015年6月9日，被告拖欠原告逾期借款本金223053.2元及利息18973.33元、罚息4194.83元。5.委托代理合同原件一份，以证明原告为实现债权而聘请律师，产生律师费18000元，该费用应由被告承担。诉讼中，被告黄先水、黄齐英未提供证据。本院对原告提供的证据认证如下：1.原告提供的证据1、2、3，证据之间相互印证，形成了完整的证据链，可以作为定案依据，本院予以采信；2.对原告提供的证据4，系原告单方制作，应结合其他证据综合认证；3.对原告提供的证据5，内容真实、来源合法、与本案有关联，本院予以采信，但原告的证明内容应结合本案其他证据及原告陈述综合认定。根据本院采信的证据，结合原告的陈述，本院查明的事实如下：2013年10月31日，被告黄先水填写一份《生意人卡（生意红）申请表》，向原告广发银行顺德分行申请贷款500000元用于生产经营。该申请表附有个人信用贷款（生意红）条款，该条款的主要内容为:该条款自被告黄先水在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日生效。贷款是否发放由原告审核决定，被告黄先水最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象、支付金额）、提前还款违约金及贷款用途、还款日取决于原告的贷款审核结果，以原告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准。被告黄先水若未按约定期限还款，就逾期部分，自逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为约定利率水平上浮30%。被告黄先水未按该条款的约定归还贷款本息或支付相关费用的属违约情形，原告有权宣布该条款项下借款全部或部分提前到期，要求被告黄先水立即归还借款本息及相关费用。个人信用贷款合同项下订立、履行、及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及因被告黄先水违约，原告为实现债权所产生的诉讼费、执行费、拍卖费、律师费等均由被告黄先水承担。原告审核被告黄先水提交的上述《生意人卡（生意红）申请表》后，在其上盖章确认。后原告与被告签订《个人信用贷款核准通知书》，约定原告对被告黄先水的授信额度为300000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2013年12月3日至2018年12月3日；被告黄先水采取等额本息还款，还款日为每月5日；借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.34%计算。2013年12月3日，原告向被告黄先水的账户转入300000元。被告黄先水亦开始按照合同约定还本付息，但自2014年12月5日起被告黄先水开始连续出现逾期还款情形。截至2015年6月9日，被告黄先水共拖欠逾期贷款本金223053.2元，利息18973.33元、罚息4194.83元。另查明，原告于2015年1月27日向本院提起诉讼，本院立案受理后，于2015年5月5日将起诉状副本、证据材料等诉讼文书通过公告方式送达给了被告黄先水、黄齐英。以上事实，还有庭审笔录佐证。本院认为，原告广发银行顺德分行具备经营金融业务许可资格，其与被告黄先水签订的个人信用贷款（生意红）条款及《个人信用贷款核准通知书》，均系当事人之间的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照约定履行己方之义务。原告依约发放了贷款，被告黄先水亦应按照约定还款时间及时还款，但被告黄先水连续多期拖欠贷款本息，其行为属违约。双方在个人信用贷款（生意红）条款中明确约定发生包括不按约定归还借款或支付相关费用的属违约，原告有权宣布借款提前到期，故原告关于被告的借款提前到期的主张于法有据，本院予以支持。因原告未举证证明其起诉前向被告黄先水送达了贷款提前到期通知书，故本院以向被告黄先水送达应诉材料之日，即2015年5月5日为本案借款提前到期日。结合原告诉求,截至2015年6月9日，被告黄先水共拖欠贷款利息18973.33元。个人信用贷款（生意红）条款约定了罚息的计收方式，据此，若被告黄先水不按约定期限还款，原告可以自约定还款日至拖欠本息全部清偿之日止计收罚息，罚息利率为借款利率水平上上浮30%，故自被告黄先水逾期之日开始，原告有权以逾期本金为基数按月利率1.74%的标准计收罚息，结合原告诉求并经核算，截至2015年6月9日，罚息为4194.83元。自2015年6月10日开始，则应以未归还的本金223053.2元为基数按月利率1.74%的标准计收罚息。对于原告主张被告黄先水、黄齐英向其支付律师费18000元的请求，虽然个人信用贷款（生意红）条款约定被告黄先水违约时应负担原告为实现债权所支出的律师费，但在原告未向本院提交律师费收费发票的情况下，本院结合该案实际，酌定被告黄先水应支付给原告律师费损失8000元。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。本案中的借款发生于两被告夫妻关系存续期间，且被告黄齐英未举证证明案涉债务属黄先水一方债务，亦未提供证据证明两被告已就婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有，且原告知悉该约定，故该债务应按夫妻共同债务处理，被告黄齐英对本案债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告黄先水应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司顺德分行清偿借款本金人民币223053.2元以及利息、罚息（截至2015年6月9日，利息为18973.33元、罚息为4194.83元；自2015年6月10日起至实际清偿之日止的罚息以223053.2元为本金按月利率1.74%计算）；二、被告黄先水应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司顺德分行支付律师费损失8000元；三、被告黄齐英对第一、二项确定的被告黄先水的债务承担连带清偿责任；四、驳回原告广发银行股份有限公司顺德分行的其他诉讼请求。本案受理费为5007.3元、财产保全费1755.76元，合共6763.06元（原告广发银行股份有限公司顺德分行已预交），由被告黄先水、黄齐英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  周海民人民陪审员  赖胜荣人民陪审员  刘艳巧二〇一五年六月十八日书 记 员  黎翠玲