湖南省永顺县人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）永刑初字第166号
公诉机关永顺县人民检察院。
被告人杨某某，男，1970年7月12日出生，湖南永顺县人。因涉嫌信用卡诈骗罪，2015年2月5日被永顺县公安局刑事拘留，经永顺县人民检察院决定，2015年2月14日被逮捕。现押于永顺县看守所。
永顺县人民检察院以湘永检公诉刑诉（2015）155号起诉书指控被告人杨某某犯信用卡诈骗罪，于2015年9月30日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2015年10月19日公开开庭进行了审理。永顺县人民检察院检察员覃华、周松林出庭支持公诉，被告人杨某某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
永顺县人民检察院指控，2012年6月28日，被告人杨某某在中国农业银行股份有限公司＊＊县支行（以下简称“农行”）办理农行金穗信用卡（准贷记卡）一张，至2013年10月10日，被告人杨某某共透支19610.34元。2012年7月，杨某某办理农行金穗信用卡（乐分卡）一张，因购买车辆透支该信用卡34432.30元（尚欠34417.77元）。后农行经两次催收，被告人杨某某仍未偿还，被告人杨某某恶意透支共计人民币54028.11元。就此，公诉机关举出了如下证据：报警案件登记表、受案登记表、立案决定书、户籍证明、抓获经过、债务逾期催收通知书、杨某某信用卡账户信息明细及交易明细、杨某某准贷记卡透支消费信息、金穗信用卡申领操作文本、杨某某在农行开户银行账户及交易明细、情况说明六份、请求报告、小额贷款业务申请资料、民事判决书、车辆抵押信息；证人龚某某、高某甲、高某乙、覃某甲、覃某乙的证言；被告人杨某某的供述和辩解。该院认为，被告人杨某某以非法占有为目的，恶意透支信用卡，超过规定期限未还款且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还，透支人民币54028.11元，数额较大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人杨某某对公诉机关指控的犯罪事实和定性均无异议。
经审理查明，被告人杨某某于2012年6月28日办理农行金穗信用卡（准贷记卡），卡号：622＊＊69，授权额度2万元，约定透支60天内偿还透支本息。至2013年10月10日，被告人杨某某透支该信用卡金额19610.34元。2012年7月18日，被告人杨某某与农行签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，双方约定“持卡人在银行指定的期限内通过汽车销售商门店POS机具刷卡使用该信用额度支付购车款，一次性透支借款”，并约定用该贷记卡购买的汽车做抵押担保。被告人杨某某在＊＊县＊＊汽车销售服务有限公司（以下简称“＊＊汽车公司”）购买了一辆总价为109000元的比亚迪牌小型普通客车，并于2012年7月19日支付了首付款54500元。2012年7月31日，被告人杨某某在农行办理了农行金穗信用卡（乐分卡），卡号：622＊＊069，授权额度54500元，2015年8月22日，被告人杨某某使用该信用卡在＊＊汽车公司刷卡消费54500元用于购买汽车。2012年9月28日，被告人杨某某的湘U**比亚迪牌小型普通客车在＊＊县公安局交警大队办理抵押登记，抵押权人为农行。后被告人杨某某每月分期还款，直至2013年10月18日仍欠款34432.30元。2015年5月8日，农行扣收被告人杨某某存款（账号：622＊＊919、622＊＊673）收回本金14.53元，仍尚欠34417.77元未偿还。2014年初，杨某某因赌博欠债较多，为了躲避债务，遂离开＊＊，电话失去联系。经发卡银行多次催收，被告人杨某某以拒不接听电话、变更联系方式等方式逃避催收，农行遂于2014年5月9日和5月23日两次下达书面催收通知书。
2015年2月5日，被告人杨某某在＊＊市＊＊街道＊＊堂二巷＊＊号＊＊室被＊＊市公安局＊＊派出所民警抓获归案。2015年12月8日，被告人杨某某偿还发卡银行欠款15000元。
上述事实，有公诉机关提供，并经过庭审质证、认证，且查证属实的证据证明：
1、报警案件登记表、受案登记表、立案决定书，证明＊＊县公安局于2014年7月14日接到农行工作人员报警，后于2014年8月25日立案。
2、户籍证明，证明被告人杨某某的基本身份情况。
3、抓获经过，证明被告人杨某某于2015年2月5日，在＊＊市＊＊街道＊＊堂＊＊号＊＊室被＊＊市公安局＊＊派出所民警抓获归案。
4、债务逾期催收通知书，证明2014年5月9日、23日，农行两次向杨某某催收欠款。
5、杨某某信用卡账户信息明细及交易明细，证明该账号开户日期2012年8月8日，第一次消费日期为2012年8月22日，消费金额54500元，最后一次还款日期为2013年10月18日，欠本金34432.30元。
6、农行提供的杨某某准贷记卡透支消费信息，证明杨某某卡号622＊＊869的透支金额：19610.34元，起透日期：2013年10月10日。
7、农行提供的金穗信用卡（乐分卡）个人卡操作文本（包括杨某某的客户资料、农行金穗贷记卡调查审批表与申请表、首付款证明、个人信用报告、＊＊汽车销售合同、收款依据、金穗贷记卡汽车分期业务申请表等），证明申请人杨某某因在＊＊汽车公司购买比亚迪小车一台，购车总额109000元，已交首付款54500元，申请办理农行金穗信用卡（乐分卡）个人卡一张用于支付购车款，发卡银行：＊＊县农行，申请人：杨某某，还款卡号为622＊＊012，时间：2012年7月31日，办理金穗贷记卡汽车消费分期业务须用本车或房产作抵押。
8、农业银行提供的金穗信用卡（准贷记卡）个人卡操作文本（包括金穗准贷记卡调查审批表、杨某某身份证、证明），证明杨某某系个私协会员具有良好的经营能力等，申请人杨某某申请办理农行金穗信用卡（准贷记卡）个人卡一张，发卡银行：＊＊县农行，申请人：杨某某，时间：2012年6月28日。
9、农行的银行账户及交易明细，证明杨某某的名下有贷记卡622＊＊069，准贷记卡622＊＊69及622＊＊012等其他账户的详细交易明细。
10、杨某某信用卡情况说明，证明截止2014年8月11日，杨某某的金穗信用卡（准贷记卡）卡号：622＊＊69，透支欠本金19610.34元，利息973.76元；金穗信用卡（乐分卡）卡号622＊＊069，透支欠本金34432.30元，利息5129.43元。
11、农行提供的情况说明两份，证明杨某某2012年7月在农行办理的贷记卡卡号为：622＊＊069，授信额度为5.45万元，截止2015年6月23日未还本金34417.77万元，利息10615.51万元。本息合计45033.28万元。
12、农行提供的说明，证明杨某某2012年7月办理的信用卡（卡号622＊＊069）的授信额度为5.45万元；债务本金为34417.77元，准贷记卡债务本金19610.34元，合计54028.11元。
农行提供的情况说明、账户交易明细，证明杨某某卡号为622＊＊069账户所欠本金为34417.77元（原欠本金为34432.30元，收回本金14.53元最终所欠本金34417.77元）。
农行出具的请求报告，证明农行要求追回杨某某名下所欠款54042.64元本金及利息；冒用“＊＊”、“覃某乙”名义共贷款拾万元的本金及利息。
15、车辆抵押信息，证明杨某某的湘U**黄色比亚迪牌小型普通客车已于2012年9月28日在＊＊县公安局交警大队车管所办理抵押登记。
16、农行提供的情况说明，证明杨某某的信用卡透支逾期后，农行经过多次查找，未找到杨某某抵押车辆，且杨某某及其家属也未向银行提出收回车辆申请，导致农行无法实现抵押权。
17、证人龚某某的证言，证明杨某某2012年6月办理农行金穗信用卡（准贷记卡）卡号：622＊＊69授权额度2万元，透支本金19610.34元；2012年7月办理农行金穗信用卡（乐分卡）卡号622＊＊069授信额度5.5万元，透支本金34432.30元。2014年4月农行多次电话催收，杨一直不返还，之后电话失去联系。2014年5月9日和5月23日农行先后两次下达书面催收通知书。
18、证人高某甲的证言，证明高某甲在＊＊县农行客户部上班，系负责办理汽车贷款的客户经理。2012年7月杨某某带着买车资料到高某甲处办理汽车贷款。高某甲与覃某甲一起向杨某某催收过债务，共透支了54500元整，还了10000多元就找不到人了。
19、证人高某乙的证言，证明高某乙系农行职工。杨某某于2012年7月31日在农行办理金穗卡（乐分卡）号622＊＊069，用于购车业务，授信额度54500元。2012年6月28日在农行办理一张金穗信用卡（准贷记卡）卡号622＊＊69，用于个人消费。截止目前，杨某某办理信用卡（乐分卡）欠本金34432.3元，利息6306.18元；杨某某办理的信用卡（准贷记卡）欠本金19610.34元，利息3571.88元。杨某某从2013年9月就没有再给农行偿还本金和利息。
20、证人覃某甲的证言，证明杨某某在农行办理了两张信用卡：一张为金穗信用卡（准贷记卡）（2012年6月28日申报资料，发卡时间2012年9月15日，卡号：622＊＊69），截止现在透支本金为19610.34元；另一张为金穗信用卡（乐分卡）（2012年7月31日申报资料，发卡时间2012年8月8日，卡号：622＊＊069），主要用于车贷，产生透支后，杨某某按我行的相关规定每个月还1513元的本金和利息，但只还了一年多的时间，最后一次还款时间为2013年10月22日，透支本金：34432.3元。
21、被告人杨某某的供述与辩解，证明杨某某先后在＊＊县农业银行办理一张授信额度2万元的金穗信用卡（准贷记卡卡号：622＊＊69）用于个人消费，一张授信额度5万元的金穗信用卡（乐分卡卡号：622＊＊069）用于购买汽车，后因赌博输钱，无法偿还。这两张信用卡已到期，农行工作人员多次电话催收。2014年年初时，更换电话，银行工作人员联系不到杨某某本人。
22、农行出具的领条及工作人员身份证明，证明农行已于2015年12月8日领取被告人杨某某退交的赃款人民币15000元。
本院认为，被告人杨某某以非法占有为目的，违反国家信用卡管理法规，使用信用卡透支19610.34元，超过规定期限，并经发卡银行多次催收后仍不归还，系恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。永顺县人民检察院指控罪名成立。关于被告人杨某某使用的信用卡（乐分卡卡号：622＊＊069）未按时归还欠款的行为是否构成犯罪的问题。经查，杨某某与农行签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，杨某某向发卡银行申领信用卡（乐分卡卡号：622＊＊069）后，在＊＊汽车公司刷卡消费54500元用于购买汽车，并就购买的该汽车办理了机动车抵押登记，明确了抵押权人为农行。此后杨某某分期向发卡银行偿还透支款项。自2013年11月起，杨某某未按合同约定按期还款，造成透支逾期，经发卡银行多次催收亦不归还欠款，截至案发前共计欠款34417.77元。本院认为，杨某某未按照合同约定按期归还欠款从而造成信用卡透支逾期的行为应区别于信用卡诈骗罪中恶意透支行为：1、该信用卡已一次性被杨某某按照约定刷卡购买汽车，杨某某没有实施其他取现或消费的透支行为；2、在本案中，使用该信用卡透支是双方经合同约定的特定还款方式，而非一般的信用贷款行为。杨某某将车辆进行抵押，获得银行贷款用于支付购车款，其与发卡银行之间的关系本质上是民事借贷关系。借款人未能及时归还欠款的行为属于合同违约行为，农行可以通过实现抵押权等民事上的救济途径保障自身权利。3、从本罪的构成要件上看，在主观方面，杨某某以车辆作为抵押物为贷款提供担保，其在发生透支时不具有非法占有的目的；在客观方面，该信用卡已用于支付购车款一次性透支完，无法用于其他的透支；从侵犯的客体看，杨某某虽未按约定还款，但已就贷款向农行提供担保，农行可根据合同约定通过实现抵押权来保障自身财产权利不受侵害，另杨某某未使用欺诈方式获得透支款项且不具有非法占有的目的，其行为应不属于扰乱国家金融秩序的行为。农行出具的情况说明中仅以查找抵押车辆无果，杨某某及其家人从未提出要求该行收回车辆的申请，该行无法实现抵押权的理由不足以达到该行通过法律途径解决民事纠纷未果的程度。综上，本院认为杨某某使用的信用卡（乐分卡卡号：622＊＊069）未按时归还欠款的行为不构成犯罪，本院对起诉书关于被告人杨某某恶意透支信用卡数额巨大的指控，在数额上予以变更，对杨某某使用该信用卡逾期未还的34417.77元不予认定。被告人杨某某在公安机关立案后本院判决宣告前已偿还部分款项，可酌情从轻处罚。被告人杨某某被抓获归案后，如实供述自己的罪行，依法可从轻处罚。据此，根据被告人杨某某的犯罪事实、性质、情节以及对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一、二款、第五十二条、第五十三条、第六十七条第三款及《最高人民法院、最高人民检察院﹤关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释﹥》第六条之规定，判决如下：
被告人杨某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，并处罚金人民币二万元。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即刑期从2015年2月5日起至2016年2月4日止。罚金限本判决生效后十日内缴纳。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 王燕妮
人民陪审员 涂江波
人民陪审员 杨金枝
二〇一五年十二月八日
代理书记员 黄 珏