湖南省郴州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）郴民二终字第43号
上诉人（原审被告）文冬霞。
委托代理人陈高华，湖南轩辕律师事务所律师。
上诉人（原审被告）谭晓雁。
委托代理人李巧勇，湖南锐鹏律师事务所律师。
委托代理人张勋兵，湖南锐鹏律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司，住所地湖南省郴州市冲口路。
法定代表人陈曲，系该公司董事长。
委托代理人周友亮，湖南民浩律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）谭琪。
上诉人文冬霞、上诉人谭晓雁因与被上诉人郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司、被上诉人谭琪借款合同纠纷一案，均不服湖南省郴州市北湖区人民法院（2013）郴北民二初字第986号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
原审法院查明：一、2011年6月2日，被告谭琪与原告郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司签订了一份《借款合同》，合同约定：由被告谭琪从原告郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司借款200，000元，借期为3个月，借款月利率为18‰，借款人未按期归还贷款本金，又未获贷款人书面同意展期，借款人应按借款总额每日0.2%承担违约金。因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式实现债权的，借款人应承担贷款人为此支付的费用。被告谭晓雁同日为被告谭琪的200，000元借款与原告签订了保证责任合同。《借款合同》及《保证合同》签订后，原告郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司依照合同的约定，足额向被告谭琪发放借款。借款到期后，被告谭琪未按约定偿还借款本息。双方也未签订展期协议。经原告郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司催要，被告谭琪从2012年2月1日起至2013年4月15日止的借款利息未予偿付。
二、被告谭晓雁于2013年4月28日申请原审法院调查取证，请求查明：1、对被告谭琪、文冬霞共有的且作为本案借款抵押的位于郴州市新贵华城第43栋3层204号房的购房及产权登记情况进行调查；2、对被告谭琪与原告就该笔借款达成展期的补充协议进行调查取证。经调查后查明：被告文冬霞所购房屋的房号为郴州市新贵华城第43栋3层204号，该房屋系被告文冬霞婚前以该房作抵押在中国工商银行股份有限公司郴州苏仙支行办理贷款340，000元购买，该房未予办理房产证，被告谭琪在原告处办理贷款手续时，在借款合同填写时载明有抵押合同及编号，同时承诺书中载明：用郴州市新贵华城第43栋3层204号房产作抵押。因郴州市新贵华城第43栋3层204号房系被告文冬霞婚前个人财产，已在工商银行办理抵押贷款，被告文冬霞未与原告签订抵押贷款合同。另借款到期后，原告就该笔贷款未与被告谭琪办理展期手续。
三、被告文冬霞与被告谭琪于2010年12月28日登记结婚，2012年6月11日协议离婚，被告文冬霞已于2012年将郴州市新贵华城第43栋3层204号房产转让给了他人。本案在诉讼过程中，原告撤销对签有文冬霞字样的承诺书一份作本案证据使用。原告现提起诉讼，请求判决1、被告谭琪、文冬霞共同偿还原告借款本金200，000元、利息52，200元、罚息26，100元、违约金15，660元、律师费用7000元（利息、罚息、违约金计算至2013年4月15日止，其后另计）；2、被告谭晓雁对被告谭琪、文冬霞第1项应支付的款项应承担连带偿还责任。
原审法院认为：一、本案属借款合同纠纷，原告郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司同被告谭琪及被告谭晓雁签订的《借款合同》及《保证合同》，系双方当事人平等协商一致的真实意思表示，且内容不违反法律、法规的强制性规定，属有效合同。合同签订后，原告依约履行了出借义务，而被告谭琪未按约定偿还借款本息。该借款系被告谭琪与被告文冬霞婚姻存续期间的借款，被告文冬霞以该笔借款不是文冬霞、谭琪夫妻存续期间的共同债务，是谭琪的个人债务，因未能提供合法有效的证据加以证明，不予采信。根据《中华人民共和国婚姻法》相关规定，夫妻关系存续期间产生的债务为夫妻共同债务，由夫妻共同偿还。因此，被告文冬霞应对夫妻存续期间的债务承担共同偿还责任。被告谭晓雁辩称受到欺骗、在违背真实意思表示的情况下做出保证，但未提交原告与被告谭琪、文冬霞故意告知虚假情况和隐瞒真实情况的证据。本案借款合同与保证合同系在2011年6月2日同日签订；同时谭晓雁未提供原告与被告谭琪有展期借款的依据，故对其辩称不予采信。另被告谭晓雁辩称被告文冬霞所购郴州市新贵华城第43栋3层204号房屋婚后按揭款应属夫妻共同财产的理由，因被告谭琪与被告文冬霞于2012年6月11日协议离婚，且该房屋被告文冬霞已转让给他人，其按揭贷款已全部还清，对于属夫妻共同财产价值部分无法再核实。因此被告谭晓雁作为该贷款的担保人，应对被告谭琪的借款承担连带清偿责任。谭晓雁承担担保责任后享有向被告谭琪、文冬霞追偿的权利。据此，原告郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司要求被告文冬霞、被告谭晓雁对被告谭琪借款承担连带清偿责任，理由正当，予以支持。
二、关于借款利息、罚息、违约金和其他损失的认定。借款本金为200，000元，从2012年2月1日起计算至2013年4月15日止，借款利息为52，200元（200，000元×18‰÷30天×435天），违约金为15，660元（52，200元×30%），以后的借款利息及违约金另行计算。根据法律的相关规定，罚息和违约金只能选择其一，性质以补偿为主，以惩罚性为辅。故原告诉请被告偿付罚息的诉请，不予支持。原告将合同约定的违约金按法律规定调减为按利息损失30%计算，符合民事活动应遵循的公平原则，以实际损失为基础，兼顾当事人的过错程度及预期利益等综合因素，对原告的违约金计算方式予以确认。原告要求被告支付实现债权的律师费7000元，因委托代理合同已实际履行，按借款合同约定和相关法律规定，予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，原审法院判决：一、被告谭琪、文冬霞于判决生效后十日内偿付原告郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司借款本金200，000元，借款利息52，200元（200，000元×18‰÷30天×435天），违约金为15，660元（52，200元×30%），合计267，860元（借款利息及违约金从2012年2月1日起计算至2013年4月15日止，以后借款利息及违约金另行计算）；二、被告谭琪、文冬霞支付原告郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司实现债权费用7000元；三、被告谭晓雁对上述一、二项承担连带清偿责任；四、驳回原告郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司其他诉讼请求。如果被告谭琪、被告文冬霞、谭晓雁未按判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费5709元，诉讼保全费2270元，共计7979元，由被告谭琪、被告文冬霞、被告谭晓雁承担。
原审法院判决后，上诉人文冬霞不服，向本院提起上诉，请求撤销原判第一项和第二项，依法改判驳回被上诉人郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司对上诉人文冬霞的诉讼请求。其事实与理由是：一审错误认定本案债务系夫妻共同债务。谭琪伙同谭晓雁虚构名目，伪造文冬霞签名骗取郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司贷款。2012年6月11日文冬霞与谭琪已协议离婚，且20万元借款未用于夫妻共同生活，本案债务不应认定为夫妻共同债务。
上诉人谭晓雁亦不服原审法院判决，向本院提起上诉，请求撤销原判第三项，依法改判驳回被上诉人郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司对上诉人谭晓雁的诉讼请求。其事实与理由是：谭晓雁合理信赖本案借款有谭琪与文冬霞的房产抵押才提供担保。谭晓雁出具保证承诺书的保证范围是借款本息，其后谭晓雁与郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司签订保证合同系格式合同，担保的范围应根据保证承诺书的保证范围确定。
上诉人谭晓雁对上诉人文冬霞的上诉答辩称，谭晓雁合理信赖本案借款有谭琪与文冬霞的房产抵押才提供担保，不应承担保证责任。
上诉人文冬霞对上诉人谭晓雁的上诉答辩称，文冬霞对谭琪伙同谭晓雁向郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司借款不知情。承诺书上文冬霞的签名系伪造。谭琪无权以文冬霞婚前个人购买房产抵押，文冬霞也未为本案借款以房产抵押。
被上诉人郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司对上诉人文冬霞、上诉人谭晓雁的上诉答辩请求驳回上诉，维持原判。其事实与理由是：文冬霞应当对其与谭琪夫妻关系存续期间产生的债务承担共同偿还责任。谭晓雁作为该笔贷款的连带保证人，应对该笔贷款本息、违约金及实现债权的相关费用等承担连带支付责任。
本案二审审理中，上诉人文冬霞、谭晓雁，被上诉人郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司、谭琪均未提交新证据材料。
本院二审查明的事实与原审法院认定的事实一致。
另查明，郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司在一审提供签名为“文冬霞”的承诺书，该承诺书的承诺的内容为：以个人所有财产为本案借款作抵押担保；如借款人出现违约，本人愿意接受抵押担保合同处置条款，并承担责任。该承诺书上“文冬霞”的签名非文冬霞本人所签。
再查明，谭晓雁2011年6月2日在郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司提供的自愿担保书上签字，自愿承担本案借款的连带清偿担保责任，如借款人谭琪不能按时归还贷款，由谭晓雁负责偿还该笔贷款本息。同日，谭晓雁与郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司签订了保证合同，保证范围包括借款本金、利息、罚息、违约金及实现债权的诉讼费、执行费、保全费、律师费等。谭晓雁还在本案借款的借据上保证人处签名。
本院认为：本案系借款合同纠纷。本案争议焦点为本案债务是否系夫妻共同债务及谭晓雁的担保责任问题。郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司在一审提交了文冬霞与谭琪的结婚证明及签名为“文冬霞”的承诺书，说明其发放本案贷款时要求谭琪的妻子文冬霞知情并以家庭财产承担责任。但自愿担保书非文冬霞本人所签，郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司作为小额贷款公司对此没有尽到谨慎义务。本案借款数额较大，郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司没有提交充分的证据证明本案借款用于夫妻存续期间的共同生活，本案债务应认定为谭琪个人借款而不宜认定为夫妻共同债务，文冬霞不应承担共同偿还责任。谭晓雁上诉称因合理信赖本案借款有谭琪与文冬霞的房产抵押和受欺骗才提供担保，经查，谭琪以文冬霞婚前按揭购买的郴州市新贵华城第43栋3层204号房产作抵押未办理登记，而谭晓雁为本案借款提供了保证，郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司可以诉请谭晓雁承担担保责任。谭晓雁先后签署自愿担保书和保证合同并在借款借据上保证人处签字，且没有明确以房产抵押登记为提供保证的前提条件，也没有提交充分的证据证明受到欺骗而提供保证，谭晓雁应当承担保证责任。谭晓雁出具自愿担保书的保证范围是借款本息，但其签署的保证合同的保证范围包括借款本息及违约金及实现债权的费用等。考虑到郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司提供的保证合同和自愿担保书系格式合同，两者内容不一致，谭晓雁保证范围应作不利于提供格式合同的一方理解，谭晓雁应当对本案借款本金和利息承担连带责任，即应当对借款本金200，000元及借款利息52，200元（200，000元×18‰÷30天×435天，借款利息从2012年2月1日起计算至2013年4月15日止，其后利息另行计算）承担连带偿还责任。保证人谭晓雁承担保证责任后，有权向债务人谭琪追偿。综上所述，上诉人文冬霞的上诉理由成立，对其上诉请求本院予以支持；上诉人谭晓雁的上诉理由部分成立，对其上诉请求本院予以部分支持。原审判决认定事实基本清楚，但处理不当，本院予以改判。依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第六十条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
一、撤销湖南省郴州市北湖区人民法院（2013）郴北民二初字第986号民事判决；
二、被上诉人谭琪于本判决生效后十日内偿付被上诉人郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司借款本金200，000元，借款利息52，200元（200，000元×18‰÷30天×435天），违约金为15，660元（52，200元×30%），合计267，860元（上述借款利息及违约金从2012年2月1日起计算至2013年4月15日止，以后借款利息及违约金另行计算）；
三、被上诉人谭琪于本判决生效后十日内支付被上诉人郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司实现债权费用7000元；
四、上诉人谭晓雁对本判决第二项中借款本金及利息承担连带清偿责任；
五、驳回被上诉人郴州市北湖区金源小额贷款股份有限公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费5709元，诉讼保全费2270元，二审案件受理费5423元，共计13，402元，由上诉人谭晓雁负担3402元，被上诉人谭琪负担10，000元。
本判决为终审判决。
（本页无正文）
审 判 长 刘 军
代理审判员 朱国均
代理审判员 何双高
二〇一四年七月十五日
书 记 员 李 敏
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条需役地以及需役地上的土地承包经营权、建设用地使用权、宅基地使用权部分转让时，转让部分涉及地役权的，受让人同时享有地役权。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担担保责任。当事人对保证担保的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。
同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按合同的约定或者法律的规定承担保证责任。
债权人在主合同履行期届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者毁损、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条第二审人民法院对上诉案件，应当组成合议庭，开庭审理。经过阅卷、调查和询问当事人，对没有提出新的事实、证据或者理由，合议庭认为不需要开庭审理的，可以不开庭审理。
第二审人民法院审理上诉案件，可以在本院进行，也可以到案件发生地或者原审人民法院所在地进行。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。