济南市历城区人民法院
民 事 判 决 书
（2012）历城商初字第738号
原告齐鲁银行股份有限公司济南历城支行，住所地。
代表人阴钊生，行长。
委托代理人梁丽军（特别授权代理），女，生于1985年6月7日，汉族，该行职员，住济南市。
委托代理人伊艾姣（特别授权代理），女，生于1985年4月21日，汉族，该行职员，住济南市。
被告王新华，男，生于1957年9月15日，汉族，住济南市。
被告冯桂英（系被告王新华之妻），女，生于1958年8月29日，汉族，无业，住济南市。
原告齐鲁银行股份有限公司济南历城支行（以下简称齐鲁银行历城支行）因与被告王新华、冯桂英金融借款合同纠纷一案，本院于2012年7月18日立案受理后，依法组成合议庭，于2013年1月16日公开开庭进行了审理。原告齐鲁银行历城支行的原委托代理人孔祥喜、陈栋，被告王新华到庭参加诉讼。被告冯桂英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。因庭审中，被告王新华称收到起诉状后未告知被告冯桂英，故本案依法延长审限，重新向被告冯桂英送达起诉状、开庭传票等法律文书。本院于2013年7月12日再次公开开庭进行审理。原告齐鲁银行历城支行的原委托代理人孔祥喜、陈栋，被告王新华到庭参加诉讼。被告冯桂英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。因被告王新华、冯桂英于2013年7月16日提出笔迹鉴定申请，本案依法中止审理。本案于2015年3月6日恢复审理。本院于2015年3月13日第三次公开开庭进行了审理。原告齐鲁银行历城支行变更委托代理人孔祥喜、陈栋为梁丽军、伊艾姣。原告齐鲁银行历城支行的委托代理人梁丽军，被告王新华到庭参加诉讼。被告冯桂英经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。根据原告的申请，本院依法查封了被告王新华名下房产。本案现已审理终结。
原告齐鲁银行历城支行诉称：被告王新华于2008年5月12日与原告签订2008年济商银个最高借字第0818200034号《济南商业银行个人最高额借款合同》，在原告处办理了个人二手房抵押循环贷款业务，借款总额为38万元，总贷款期限为60个月，自2008年5月20日至2013年5月19日。被告冯桂英与原告签订知悉证明和个人借款申请书，自愿承担连带还款责任。被告王新华与原告签订2008年济商银个最高借抵字第0818200034号《济南市商业银行个人最高额借款抵押合同》，抵押期限自2008年5月20日至2013年5月19日，以被告王新华名下位于济南市xxxx，对上述贷款提供担保。被告王新华前3笔循环贷款均已还清。2011年6月16日，被告王新华与原告签订2008年齐鲁银个最高借字第0818200034号《齐鲁银行个人最高额借款支用单》，支用了循环贷款38万元，期限12个月，自2011年6月16日至2012年6月16日。该笔贷款到期后，被告王新华未偿还。截至2012年6月20日，被告王新华欠借款本金38万元、利息5772.28元。请求法院判令：1、解除2008年济商银个最高借字第0818200034号借款合同，被告王新华偿还原告贷款本金38万元、利息5772.28元（截止2012年6月20日）；2、自2012年6月20日起至执行终结之日利息按合同约定另行计算；3、本案产生的保全费、诉讼费用、律师费、执行费等一切费用均由被告承担；4、原告对抵押物享有优先受偿权；5、被告冯桂英对上述款项承担连带担保责任。
为证明自己的诉讼请求，原告齐鲁银行历城支行向本院提供如下证据：最高额借款合同、最高额抵押合同、济房槐他字第xxxxxx号他项权证、借款支用单、借款凭证、知悉证明、催收通知书。
被告王新华辩称：原告发放贷款审查不严格，办理贷款手续不是被告办理的，借款合同也不是被告签的，只是最后一次借款支用单上的签名是被告签的。钱不是被告用的，是贺银成用的，每个月的还款也不是被告还的。被告知道用房子办贷款这个事，但不是被告自己去办理的。房产抵押登记也不是被告去办理的，不同意银行行使抵押权。冯桂英不知道贷款这个事，前三次的借款她都不知情，只是在2011年借款，银行找她时，她才知道的。冯桂英没有签过任何字。
被告冯桂英缺席，未答辩。
经审理本院认定：2008年5月12日，原告齐鲁银行历城支行（原济南市商业银行历城支行，于2009年4月28日变更成现名称）与被告王新华签订2008年济商银个最高借字第0818200034号《济南市商业银行个人最高额借款合同》，约定：被告王新华作为借款人，原告作为贷款人。贷款人同意向借款人提供可循环使用的最高额借款额度人民币38万元整。借款额度有效期间自2008年5月20日至2013年5月19日。在借款额度有效期内，本合同项下的单笔借款，借款人需逐笔向贷款人提出申请，经贷款人审批同意后，逐笔签订借款合同或借款支用单，并填写借款借据，方能使用借款额度内的借款。本合同项下单笔贷款利率、计息方式和结息方式、罚息利率以该笔贷款所对应的单笔借款合同或借款支用单约定为准。对于本合同项下借款人的一切债务（包括借款本息及费用），由王新华以其所有的房产作为抵押，另行签订编号为2008年济商银个最高借抵字第0818200034号《济南市商业银行个人借款最高额抵押合同》。违约责任及违约情形：借款人未按本合同约定的还款计划清偿贷款本息，贷款人从贷款逾期之日起按本合同载明的贷款利率加收50%的罚息。对逾期期间不能按期支付的利息，按罚息利率计收复利。借款人不按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，构成违约。违约救济措施：借款人未按时还清的借款本金和利息，自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。计收罚息和复利时，均按日计息。出现合同约定的违约情形，贷款人有权宣布全部贷款提前到期，要求借款人立即全部清偿；处分担保物，实现担保权等。
2008年5月12日，原告齐鲁银行历城支行（原济南市商业银行历城支行）与被告王新华签订2008年济商银个最高借抵字第0818200034号《济南市商业银行个人借款最高额抵押合同》。合同约定：原告作为抵押权人、被告王新华作为抵押人。抵押人担保的主债权合同为借款人与抵押权人于2008年5月12日签订的合同编号为2008年济商银个最高借字第0818200034号《济南市商业银行个人最高额借款合同》。被担保的主债权最高额：抵押人自愿为借款人自2008年5月20日起到2013年5月19日止，在抵押权人处办理约定的本外币贷款的最高余额折合人民币38万元提供担保。抵押担保的范围为借款人应偿还给抵押权人的贷款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、担保财产保管费、实现债权及担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、查询费、登记费、公证费、保险费、提存费、过户手续费、税费等）。抵押物坐落为济南市xxxxxx，房屋所有权证号为济房权证槐字第xxxx**号。各具体合同项下的债务履行期限届满，抵押权人未受清偿的，抵押权人有权依法以抵押物折价，或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。若借款人不能按时还款，抵押权人依法处分抵押物时，所得款项按下列顺序清偿：（一）支付处分抵押物的有关费用；（二）清偿所欠抵押权人的贷款利息、罚息、复利；（三）清偿欠抵押权人的贷款本金、违约金、担保财产保管费、实现债权及担保物权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费、查询费、登记费、公证费、保险费、提存费、过户手续费、税费等）。
上述合同签订后，被告王新华先后向原告齐鲁银行历城支行申请借款四笔，前三笔借款均按期偿还。被告王新华于2011年6月16日第四次申请借款，并在借款支用单上签字。该笔借款申请借款金额为38万元，借款期限12个月，自2011年6月16日至2012年6月16日。本次借款执行的贷款利率为在基准利率基础上上浮40%，即8.834%。实际发放贷款时遇法定利率调整，则在调整后的同档次基准利率基础上同比率浮动。借款人采取按月付息、到期还本、利随本清还本方式。
原告齐鲁银行历城支行于2011年6月16日向被告王新华发放贷款38万元。被告王新华在借款凭证上签字。2012年6月16日借款期限届满，被告王新华未偿还借款本金。截至2012年6月20日，被告王新华欠原告借款本金38万元，利息、罚息、复利共计5772.28元。原告齐鲁银行历城支行于2008年5月20日办理抵押房产的他项权证。
本案在审理过程中，被告王新华对于原告提交的最高额借款合同及最高额抵押合同上“王新华”的签字不予认可，但对2011年6月16日借款支用单上“王新华”的签字予以认可。
原告齐鲁银行历城支行向本院提供2008年5月12日知悉证明，该证明载明：“济南市商业银行历城支行：本人（证件号码xxxx）与王新华（证件号码xxxx）系夫妻关系，知悉王新华于2008年5月8日以坐落于嘉和馨园xxxx在贵行申请个人消费贷款叁拾捌万元，期限60个月，用于购钢材。本人同意王新华在贵行办理上述贷款，并自愿承担连带还款责任。出证人签字：冯桂英。”对于该份证明上“冯桂英”的签字，两被告均不予认可。
庭审中，两被告申请对借款合同、抵押合同及知悉证明上的“王新华”、“冯桂英”的签字及手印进行鉴定。因两被告不缴纳鉴定费，两被告的鉴定申请被退回。
上述事实，由原告提供的证据及当事人当庭陈述为证，经庭审质证，足以认定。
本院认为，本案争议的焦点是原告与被告王新华之间是否存在真实的借贷关系。原告齐鲁银行历城支行提供与被告王新华签订的个人最高额借款合同、个人借款最高额抵押合同及借款支用单证明双方存在借贷关系。被告王新华对个人最高额借款合同、个人借款最高额抵押合同上“王新华”的签字不予认可，并表示对于前三次的借款不知情；但对于2011年6月16日借款支用单上“王新华”的签字予以认可，并表示该笔借款是自己借出的。本院认为，虽然被告对原告提供的借款合同及抵押合同中的签字不予认可，并申请笔迹鉴定，但因其未交纳鉴定费，故被告应承担对其不利的后果；同时被告对于2011年6月16日借款支用单上的签字予以认可，因此，可以认定被告王新华对原告之间的借款关系予以追认，双方存在真实的借贷关系。在原告向被告王新华发放贷款后，被告王新华负有按约偿还借款的义务。被告王新华到期未偿还借款本息，构成违约，应承担违约责任。原告要求被告王新华偿还所欠借款本金及利息，符合合同约定，应予支持。因借款合同约定的有效期已届满，原、被告签订的个人最高额借款合同因约定的期限届满而自动解除，故原告要求解除借款合同，本院不再支持。因该笔借款系被告王新华、冯桂英夫妻关系存续期间发生的债务，虽然被告冯桂英对知悉证明上的签字不予认可，并申请鉴定，但因其不缴纳鉴定费用无法进行鉴定，其应承担不利后果；而且两被告不能举证证明该笔债务明确约定为王新华个人债务，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，上述债务应当按夫妻共同债务处理，被告冯桂英对上述债务应承担共同还款责任。因被告王新华自愿以其所有的位于济南市xxxx提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告的抵押权成立并有效，故原告要求对该涉案房产享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四之规定，判决如下：
一、被告王新华、被告冯桂英于本判决生效之日起十日内偿还原告齐鲁银行股份有限公司济南历城支行借款本金38万元。
二、被告王新华、被告冯桂英于本判决生效之日起十日内支付原告齐鲁银行股份有限公司济南历城支行截至2012年6月20日的利息、罚息、复利共计5772.28元。
三、被告王新华、被告冯桂英于本判决生效之日起十日内支付原告齐鲁银行股份有限公司济南历城支行自2012年6月21日起，按照2008年济商银个最高借字第0818200034号《济南市商业银行个人最高额借款合同》约定的利率计算至本判决规定的履行期限届满之日或被告在本判决规定的履行期限内自觉履行义务之日止的利息（含罚息）。
四、原告齐鲁银行股份有限公司济南历城支行有权对被告王新华名下的位于济南市xxxx申请法院拍卖、变卖，并就变价款在上述第一、二、三项判决范围内优先受偿。
五、驳回原告齐鲁银行股份有限公司济南历城支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7169元，财产保全费3020元，均由被告王新华、冯桂英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时交纳上诉费，上诉于山东省济南市中级人民法院。
审 判 长 赵 静
人民陪审员 孙 营
人民陪审员 蔡笑琳
二〇一五年三月十六日
书 记 员 曹园园