甘肃省临泽县人民法院
p t ” > 民 事 判 决 书
（2018）甘0723民初846号
原告:李建红，女，1966年8月17日出生，汉族，农民，住临泽县板桥镇红沟村六社**号，身份证号码6222241966********，联系电话1529309****。
委托诉讼代理人：蒋永继。
被告：中国太平洋人寿保险股份有限公司临泽支公司。
住所：临泽县健康路**号。
负责人：崔成林。
统一社会信用代码：916207236759112169。
委托诉讼代理人：赵晟。
第三人：甘肃临泽农村商业银行股份有限公司。
住所：临泽县沙河镇建设路十字***号。
法定代表人：丁长寿。
统一社会信用代码：91620700794881769N。
委托诉讼代理人：孙俊林。
原告李建红与被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临泽支公司（以下简称”太平洋保险公司”）、第三人甘肃临泽农村商业银行股份有限公司（以下简称”农商银行”）保险合同纠纷一案，本院于2018年3月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理，原告李建红及委托诉讼代理人蒋永继，被告太平洋保险公司的委托诉讼代理人赵晟，第三人农商银行的委托诉讼代理人孙俊林均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告李建红向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告履行安贷宝保险合同，向原告赔付银行贷款50000元及产生的贷款利息及逾期利息；2.本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2013年12月7日，原告之夫王文国向第三人农商银行板桥支行红沟分理处贷款50000元，贷款期限自2013年12月7日到2015年9月9日，并在贷款时向被告太平洋保险公司投保安贷宝保险，被告收取原告之夫王文国保险费200元，第三人农商银行作为第一顺序受益人。2015年1月9日，王文国意外死亡。第三人农商银行曾就原告之夫王文国意外死亡的事宜口头提出理赔要求，被告太平洋保险公司在2016年9月27日向第三人农商银行工作人员邓山海送达拒赔决定。后第三人就原告之夫贷款事宜向临泽县人民法院提起诉讼，因原告缺席，形成（2016）甘0723民初897号民事判决书。2016年7月20日，第三人农商银行以另一笔贷款200000元将原告及担保人起诉，原告依法申请追加被告到庭承担保险责任。经临泽县人民法院审理做出（2016）甘0723民初1416号民事判决，该判决认定保险合同具有保证性质，保险公司应当在保险合同范围内对未偿还的借款承担保证责任。该判决做出后被告未上诉，已发生法律效力，被告亦已按判决判定内容履行了保险赔付义务。后原告再次就本案涉案的50000元借款向被告主张保险理赔，遭到被告拒绝，遂成纠纷。原告认为合法的借款合同及保险合同均受法律保护，被告应当按照保险合同约定在投保人死亡后向金融机构承担保证责任，但被告在投保人死亡后拒绝履行合同义务，在人民法院对相同案件作出判决后依然拒绝履行保险赔付义务，应当对其违约造成的利息损失承担赔偿责任。故原告起诉要求处理。
被告太平洋保险公司辩称：原告丈夫王文国与该公司签订保险合同属实，但是对被保险人王文国发生保险事故，被告公司是否应该承担保险责任，原告未出具被保险人因为意外伤害导致直接死亡的相关证据，被告不认可王文国的死亡属于保险事故；原告主体不适格且起诉超过了法律规定的诉讼时效，请求法院驳回原告的诉讼请求。
第三人农商银行认可原告主张的借款时间、数额及投保事实，并对临泽县人民法院（2016）甘0723民初897、1416号民事判决书认定的事实及判决结果均无异议。
庭审中，原告向法庭提交安贷宝意外伤害保险保险单，临泽县人民法院（2016）甘0723民初897、1416号民事判决书复印件各一份，试以证明2013年12月7日，原告之夫王文国向第三人农商银行板桥支行红沟分理处申请贷款50000元，并在贷款时向被告太平洋保险公司投保安贷宝意外伤害保险；王文国去世后，农商银行起诉要求李建红偿还借款本息，经临泽县人民法院判决认定由李建红偿还农商银行借款本金50000元，承担利息8327元，合计58327元；此外临泽县人民法院作出的（2016）甘0723民初1416号民事判决认定：王文国的死亡系突发的、无意识的、意料之外的死亡，可认定为意外死亡，符合安贷宝承担保险责任的条款。经质证，被告及第三人对原告所提交的上述证据均无异议，本院依法予以采信，并据此认定案件事实。
综合上述证据及原被告、第三人的当庭陈述，本院经审理认定事实如下：2013年12月7日，原告李建红丈夫王文国向第三人农商银行申请借款50000元，双方签订了农户贷款借款合同，合同约定王文国向第三人借款50000元，借款期限至2015年9月9日，并约定利息按季度结清。借款合同签订后，第三人向王文国发放了借款。在王文国和原告订立借款合同的同时，王文国在被告太平洋保险公司投保了安贷宝意外伤害保险，被告出具了保险单，约定保险金额50000元，保险期间自2013年9月10日零时起至2014年9月9日二十四时止；第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的第三人，第二顺序受益人为法定。保险单上还注明受益金额为索赔当时被保险人依贷款合同约定仍未偿还的贷款本息总额，并特别约定保险人已经收取了2013年9月10日零时起至2015年9月9日二十四时期间的保险费200元。保险单背面附安贷宝意外伤害保险（B款）简介，其中保险责任约定：在本合同保险期间内，保险人对被保险人负以下保险责任：1.被保险人在保险期间内遭受意外伤害，自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因导致身故，保险人按保险单所载保险金额给付身故保险金，保险人对该被保险人的保险责任终止；3.保险人对被保险人所负给付保险金的责任以保险单所载保险金额为限，一次或累计给付的保险金达到保险金额时，保险人对该被保险人的保险责任终止。
2015年1月9日，王文国死亡，原告及其子王伟未按第三人要求偿还借款本息。后原告及第三人的工作人员向被告太平洋保险公司口头提出理赔要求，被告于2016年9月27日给第三人的工作人员邓山海送达了书面的理赔决定通知书，拒绝赔偿。后第三人向本院起诉要求原告李建红偿还借款并承担利息，2016年8月15日，本院作出（2016）甘0723民初897号民事判决书，判决李建红偿还农商银行借款本金50000元，承担利息8327元，合计58327元。现原告李建红起诉要求被告太平洋保险公司履行安贷宝保险合同，赔付保险金50000元，并承担产生的贷款利息及逾期利息。
另查明：2013年11月27日，原告李建红的丈夫王文国向原告申请借款200000元，因王文国、李建红及担保人未能偿还到期的借款，2016年7月20日，第三人农商银行起诉要求李建红及担保人陈学荣、王进生、吴桂林、姜玉成、王军国偿还借款本息，庭审中李建红申请追加太平洋保险公司为共同被告，经审理本院于2017年6月30日作出（2016）甘0723民初1416号民事判决书，判决：一、太平洋保险公司给农商银行支付200000元保险理赔金偿还王文国生前向农商银行所借未偿还的借款本金;二、李建红给农商银行偿还王文国生前向第三人借款200000元的借款利息40963.82元；三、担保人陈学荣、王进生、吴桂林、姜玉成、王军国对李建红给农商银行偿还上述借款利息及2017年1月1日后至借款还清为止银行利息义务的履行承担连带清偿责任。同时，审理查明认定王文国的死亡系突发的、无意识的、意料之外的死亡，可认定为意外死亡，符合安贷宝承担保险责任的条款。宣判后，被告太平洋保险公司已履行了生效判决确定的义务。
本案争议焦点：一、原告主体是否适格？二、原告的起诉是否已经超过了诉讼时效？三、被告应否对被保险人王文国死亡承担保险责任，即是否应支付保险金？
第一个焦点：原告主体是否适格问题。保险合同约定身故保险金第一顺序受益人为向被保险人王文国发放贷款的金融机构，即第三人农商银行，第二顺序受益人法定，第三人已通过诉讼方式，经本院判决确定由原告李建红对借款及利息承担偿还义务，原告系王文国的法定继承人，因此，原告起诉要求被告太平洋保险公司承担保险责任主体适格，被告认为原告李建红主体不适格的抗辩理由不能成立。
第二个焦点：原告的起诉是否已经超过了诉讼时效的问题。原告丈夫王文国于2015年1月9日死亡后，原告及第三人工作人员口头向被告太平洋保险公司申请理赔，被告于2016年9月27日作出了理赔决定通知书，并送达第三人工作人员，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第二款”诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算”之规定，本案保险合同中被保险人及受益人的合同权利受到损害之日，应为保险金求偿权无法得到实现之日，即保险人拒绝赔付之日，本案诉讼时效的起算点应为2016年9月27日，根据《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条第一款”向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年”之规定，原告于2018年3月27日向本院提起诉讼，并未超过法律规定的诉讼时效期间，故对被告辩解原告起诉超过法定诉讼时效的意见，不予采纳。
第三个焦点：被告应否对被保险人王文国死亡承担保险责任，即是否应支付保险金问题。根据本院作出并已生效、被告已履行义务的（2016）甘0723民初1416号民事判决认定：王文国系意外死亡，符合安贷宝承担保险责任的条款，被告太平洋保险公司理应按照保险合同的约定履行保险责任。被告太平洋保险公司辩解王文国系因为自身疾病，遭受外界刺激，引起其他疾病导致最终死亡，保险公司不承担保险责任，但未能提供证据证实自己的主张，故对其辩解意见不予采纳。
本院认为：王文国与第三人农商银行签订的借款合同、与被告太平洋保险公司签订的安贷宝意外伤害保险合同，均是当事人的真实意思表示，亦不违背法律的禁止性规定，均为有效合同，各方当事人均应按照合同约定履行义务。因王文国意外身故，第三人农商银行作为安贷宝意外伤害保险合同的第一受益人向被告太平洋保险公司申请理赔遭到拒绝，遂起诉要求原告李建红承担还款义务，经本院判决支持了第三人的诉讼请求，原告因此取得保险金请求权，并在法定诉讼时效期间内起诉要求被告太平洋保险公司承担保险责任，于法有据，被告太平洋保险公司应当按照保险合同的约定在50000元的保险金额限额内履行赔付保险金以偿还王文国未能清偿的借款的义务；王文国向第三人农商银行借款产生的利息，因超过保险金额的限额，该部分借款利息应当由共同债务人，即其妻子李建红承担偿还责任，故对原告起诉要求被告太平洋保险公司赔偿借款产生的利息及逾期利息的诉讼请求不予支持。第三人农商银行在本案中不承担民事责任。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条，《中华人民共和国保险法》第十四条，《中华人民共和国民法总则》第一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>的解释》第九十条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临泽支公司赔付原告李建红保险金50000元，限于本判决生效后十日内日付清;
二、第三人甘肃临泽农村商业银行股份有限公司不承担民事责任；
三、驳回原告李建红的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1050元，减半收取525元，由被告中国太平洋人寿保险股份有限公司临泽支公司负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于甘肃省张掖市中级人民法院。
代理审判员黄玉蓉
二〇一八年六月二十五日
书记员李玉婷