杭州市上城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭上商初字第1052号
原告：招商银行股份有限公司杭州解放支行，住所地：杭州市解放路217号。
代表人：徐梅芳，行长。
委托代理人：陈轶群，浙江天杭律师事务所律师。
被告：邢震。
委托代理人：俞华燕，浙江民凯律师事务所律师。
被告：俞晓珍。
被告：杭州震阳实业有限公司，住所地：杭州市拱墅区平安桥路12号2幢204室。
法定代表人：钱玉梅。
原告招商银行股份有限公司杭州解放支行诉被告邢震、俞晓珍、杭州震阳实业有限公司金融借款合同纠纷一案，于2015年5月21日向本院起诉。本院受理后，依法适用普通程序，于2015年12月3日公开开庭审理了本案。原告招商银行股份有限公司杭州解放支行的委托代理人陈轶群，被告邢震的委托代理人俞华燕到庭参加诉讼，被告俞晓珍、杭州震阳实业有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉请本院依法判令：1、解除原告与被告邢震、俞晓珍签订的编号为8140228204003号的《个人贷款借款合同》；2、被告邢震、俞晓珍立即归还原告借款本金4400000元；3、被告邢震、俞晓珍按合同约定支付至全部本息履行完毕之日止的利息、罚息、复息（暂算至2015年5月18日止的利息、复息、罚息为306952.12元）；4、原告对被告邢震、俞晓珍提供抵押的位于杭州市西湖区世贸丽晶城宝石苑6单元301室建筑面积104.54平方米的房产经折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权；5、被告杭州震阳实业有限公司对被告邢震、俞晓珍4400000元借款本金以及相应利息、罚息、复息承担连带责任；6、被告邢震、俞晓珍、杭州震阳实业有限公司承担本案诉讼费用。审理中，原告撤回了第1项诉讼请求。
被告邢震答辩称：首先，原告主张的本金有误。按照《个人贷款借款合同》17.2条约定“拖欠本金或利息达90天以上的，还款顺序依次为贷款本金、费用、违约金、复息、罚息和利息”，从原告提交的《客户还款清单》可知扣划款项共计130504.6元。原告主张贷款本金4400000元计算错误，本金应为4269495.4元。其次，原告主张的复利于法无据。根据《最高人民法院关于贯彻执行﹤中华人民共和国民法通则﹥若干问题的意见》（以下简称《执行民法通则的意见》）第125条、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》（以下简称《审理借贷案件的意见》）第7条的规定，原告主张的复利属于无效约定，不应被支持。至于中国人民银行的规定，应当属于部门规章，其效力应低于上述司法解释。最后，原告主张的利息有误。退一步即使原告按照借款本金为4400000元主张利息，按年利率7.5%计算利息，利息也应为233260元。
本院经审理查明的案涉贷款事实如下：
一、贷款合同成立及生效情况：
1、合同签订情况：2014年3月13日，原告与被告邢震、俞晓珍签订《个人授信协议》（编号：8140228204003号）、原告与被告邢震签订《个人贷款借款合同》。
2、授信额度：4400000元。
3、授信期间：2014年3月13日至2017年3月13日。
4、借款本金：4400000元。
5、借款期限：2014年3月13日至2015年3月13日。6、合同执行利率：年利率7.5%。
7、逾期利率标准：约定的利率水平上加收50%罚息。
8、还款方式：借款人需在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息。具体结息方式以贷款人确定的为准。具体执行方式为：按月结息，利随本清。
9、还款情况：本金未归还，2014年8月2日前的利息已结清，2014年9月21日归还利息50.12元。
8、欠款情况：截止至2015年5月18日，借款人共欠本金4400000元，利息204366.58元、复利10460.54元、逾期利息92125元。
二、保证合同成立及生效情况：
1、合同签订情况：2014年3月13日，原告与被告杭州震阳实业有限公司签订《个人授信最高额不可撤销担保书》（编号：814022820403号）。
2、主债务：债权确定期间内发生的主债权本金余额4400000元。
3、担保范围：诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等为追讨债务而发生的一切费用。
4、保证责任方式：连带保证责任。
5、保证期间：主合同约定的借款人借款期限届满之日起二年。
6、其他情况：合同约定，即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下的全部债务直接向本保证人追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。
三、抵押合同成立及生效情况：
1、合同签订情况：2014年3月14日，原告与被告邢震、俞晓珍签订《个人授信最高额抵押合同》（编号：第8140228204003号）。
2、主债务：债权确定期间内发生的主债权最高限额4400000元。
3、担保范围：抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用。
4、抵押物：杭州市世贸丽晶城·宝石苑6单元301室房产。
5、抵押登记手续：2014年3月13日，经杭州市住房保障和房产管理局办理抵押登记手续，编号分别为：杭房他证字第147118**号。
四、需要说明的其他事项：
1、审理中，原告申请对被告邢震、俞晓珍、杭州震阳实业有限公司价值4756500元的财产予以保全，本院予以准许，依法制作（2015）杭上商初字第1052-1号民事裁定书，并采取了相应保全措施。
2、被告杭州震阳实业有限公司在提交答辩状期间对本案管辖权提出异议，本院予以驳回，并依法制作了（2015）杭上商初字第1052-2号民事裁定书。
本院认为，原告与被告邢震之间的借款合同关系、与被告杭州震阳实业有限公司之间的保证合同关系，与被告邢震、俞晓珍之间的抵押合同关系，合法有效，对双方均有法律约束力。原告按约履行了放款义务，被告邢震未按期还款，已构成违约，原告有权要求被告邢震归还全部本息，有权要求被告杭州震阳实业有限公司承担连带保证责任，亦有权要求被告邢震、俞晓珍承担抵押担保责任。对原告诉讼请求中的合理部分，本院予以支持。被告俞晓珍作为被告邢震的配偶，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同还款责任。关于被告邢震抗辩称，其还款应当先扣本金的意见，与合同本意不符，本院不予采信。关于被告邢震抗辩称原告主张的复利无法律依据的意见，本院认为，根据中国人民银行的规定，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。因而对于原告的该项抗辩，本院亦不予采信。被告俞晓珍、杭州震阳实业有限公司经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为其放弃抗辩权利。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第四十六条、第五十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告邢震、俞晓珍于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司杭州解放支行归还借款本金4400000元，利息204366.58元、复利10460.54元、逾期利息92125元（暂计算至2015年5月18日，此后至实际履行之日止的罚息，以本金和利息之和4604366.58元为基数，按照月利率11.25%的利率标准另行计付）。
二、被告杭州震阳实业有限公司对上述第一项付款义务承担连带保证责任。被告杭州震阳实业有限公司承担担保责任后，有权向被告邢震、俞晓珍追偿。
三、原告招商银行股份有限公司杭州解放支行对被告邢震、俞晓珍抵押的位于杭州市西湖区世贸丽晶城·宝石苑6单元301室房产折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费44456元，财产保全申请费5000元，由被告邢震、俞晓珍负担，被告杭州震阳实业有限公司承担连带担保责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交案件受理费，案件受理费按照不服本院判决部分的上诉请求由本院另行书面通知。
审 判 长 袁翠玉
人民陪审员 徐鑫生
人民陪审员 陆巧玲
二〇一五年十二月七日
书 记 员 沈 颖
（另设附页）
附页：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。