河南省濮阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫09民终1053号
上诉人（原审被告）：中国大地保险股份有限公司濮阳中心支公司，住所地濮阳市开州路北段路西，统一社会信用代码：91410900789177785K。
委托诉讼代理人：关宇，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：马世途，男，1987年2月20日出生，汉族，住濮阳县。
委托诉讼代理人：孙会娟，河南启点律师事务所律师。
原审被告：中国大地保险股份有限公司濮阳中心支公司濮阳县营销服务部，住所地濮阳县育民路中段。
上诉人中国大地保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称大地财险公司）因与被上诉人马世途、原审被告中国大地保险股份有限公司濮阳中心支公司濮阳县营销服务部（以下简称大地财险公司濮阳县营销服务部）财产保险合同纠纷一案，不服河南省濮阳县人民法院（2016）豫0928民初3847号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审查明，2015年9月22日，马世途将自用的豫Ａ×××××奔驰商务牌小客车，在大地财险公司濮阳县营销服务部处向大地财险公司投保了家庭自用汽车损失险，保险金额为475200元及该险种不计免赔、第三者责任险及该险种不计免赔、车上人员责任险及该险种不计免赔，马世途签单并支付了保险费，保险期限自2015年9月30日零时起至2016年9月29日二十四时止。2016年7月14日8时许马世途的保险车辆行驶至濮阳市中原路与兴濮路口处，因当天有暴雨，该保险车辆遭水淹。案发当天，驾驶员王基博向大地财险公司及时报案，大地财险公司未到达事故现场。马世途维修费用经马世途单方委托濮阳市忠托评估咨询有限公司评估该车的配件及工时费总计232320元。大地财险公司、大地财险公司濮阳县营销服务部辩称按照机动车辆保险单条款后面附家庭自用汽车损失保险条款中第七条第（十）项明确规定发动机进水后导致的发动机损坏不在理赔范围，不予理赔。马世途认为，根据保险法的规定，大地财险公司应在与马世途订立合同时，明确说明责任免除条款，而大地财险公司未明确告知说明，马世途也未签字认可，该条款不产生效力，故大地财险公司应该进行赔偿。2016年10月18日大地财险公司单方委托郑州神州保险公估有限公司濮阳分公司对马世途的保险车辆在此次事故中造成的损失也进行评估，损失金额为87248元。后马世途与大地财险公司协商理赔未果，为此马世途遂向法院起诉，要求大地财险公司按保险合同约定进行理赔。
原审另查明，法院审理期间，马世途提出书面申请，要求对涉案的豫Ａ×××××奔驰商务牌小客车的损失价值重新进行鉴定。原审依法委托河南云飞评估有限公司进行鉴定，2017年1月11日，河南云飞评估有限公司作出河南云飞[2017]第T1011号鉴定意见书，鉴定结论为：豫Ａ×××××机动车的损失价值为160550元。马世途支付评估费用3500元。
原审再查明，马世途、大地财险公司签订的机动车辆保险合同，是由大地财险公司提供的中国保险监督委员会监制的格式合同。
原审认为，马世途与大地财险公司签订的保险合同内容不违反法律规定，意思表示真实，为有效合同。在保险责任期间被保险车辆发生保险事故，大地财险公司应在保险范围内承担保险责任。关于大地财险公司、大地财险公司濮阳县营销服务部辩称的免责范围的理由，依据《中华人民共和国保险法》第十七条规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，大地财险公司未举证证明已就免责条款向马世途履行了明确说明义务，马世途也不认可，故对于大地财险公司的辩解理由原审不予采纳。另外马世途、大地财险公司所签保险合同属格式条款合同，根据合同法相关规定，提供格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种解释的，应当做出不利于格式条款一方的解释。本案中马世途认为买了家庭自用汽车损失险，就能赔偿所有车辆损失，大地财险公司认为马世途买车辆损失险时，再买附加发动机损失险，才能赔偿马世途的损失，双方对格式条款有两种解释，应当做出不利于格式一方的解释。故马世途要求大地财险公司在限额内赔偿马世途车损160550元予以支持。关于大地财险公司、大地财险公司濮阳县营销服务部辩称不应承担评估费的理由，原审认为，评估费是为查明保险标的损失以及进行核损鉴定和赔付实际产生的必要费用，符合相关法律规定，大地财险公司应进行赔偿。马世途要求大地财险公司营销服务部承担责任证据不足，原审不予支持。案经原审调解无效，故依据《中华人民共和国保险法》第十二条、第十四条、第十七条、第六十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条及之规定，原审法院判决：“一、被告中国大地保险股份有限公司濮阳中心支公司于判决生效后五日内赔偿原告马世途车辆损失费、评估费共计164050元。二、驳回原告马世途对被告中国大地保险股份有限公司濮阳中心支公司濮阳县营销服务部的诉讼请求。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4785元，由被告中国大地保险股份有限公司濮阳中心支公司负担3581元，原告马世途负担1204元。”
大地财险公司上诉称，1、原审判决大地财险公司在家庭自用车损失险中承担赔偿责任无法律和事实依据，因马世途的车辆是发动机进水而导致发动机损坏，而马世途未投保发动机特别损失险，家庭自用汽车损失险与发动机特别损失险是两种不同的险种，保险责任范围不同2、原审认为大地财险公司对保险条款未作出明确说明没有法律依据。马世途足额交纳保费的行为即已经认可了保险公司对保险条款内容和免责条款尽到了告知和说明义务，故马世途的损失不属于保险合同约定的责任范围，保险公司不应承担责任。3、原审已认定双方保险合同真实有效，涉水行驶对发动机造成损坏的风险是可控的，马世途未尽到妥善注意义务，造成涉保车辆发动机进水后损坏，故保险公司依法不应承担赔偿责任。请求依法撤销（2016）豫0928民初3847号民事判决，改判大地财险公司不承担赔偿责任，马世途承担一、二审诉讼费。
马世途答辩称，1、马世途交纳保险费系根据车辆全部价值投保的，保险人应对车辆损失承担全部保险责任。马世途在大地财险公司处投保了家庭自用汽车损失险，保险金额为475200元，系投保车辆的全部价值，车辆的全部损失均在保险责任范围内。保险条款明确约定，因暴雨、洪水等原因造成被保险车辆的损失，大地财险公司应当依照合同约定负责赔偿。而大地财险公司提及的免责条款中发动机进水后导致的发动机损坏属于车损险的责任免除事项，与保险责任的约定有矛盾，结合保险合同为格式条款的性质，该免责条款的约定应理解为暴雨、洪水以外，故意导致的涉水行驶，该免责条款不适合本案。2、大地财险公司未明确告知马世途免责条款事项，其格式条款对马世途不产生法律效力。大地财险公司未举证证明已就免责条款向马世途履行了明确说明义务，因此该条款对马世途不产生法律效力。3、车辆驾驶人员不存在未尽到妥善注意义务的情形。车辆驾驶人员对车辆及自身安全十分谨慎，因天气原因突发暴雨，造成涉保车辆发动机进水损坏，非人为控制的因素。车辆驾驶人员不会放任发动机进水将自己置于危险境地。原审认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
本案二审审理查明的事实与原审查明事实一致。
本院认为，马世途与大地财险公司签订的保险合同内容不违反法律规定，意思表示真实，为有效合同。在保险责任期间被保险车辆发生事故，大地财险公司应按照保险合同约定承担保险责任。关于大地财险公司上诉称马世途的车辆系发动机进水导致发动机损坏，而马世途未投保发动机特别损失险，保险公司不应承担赔偿责任的理由，本院认为，马世途在大地财险公司处投保有家庭自用汽车损失险及不计免赔特约险等险种，车辆发生事故造成的损失，并未超出保险合同约定的赔偿限额，属于大地财险公司的理赔范围，对于大地财险公司的该项上诉理由本院不予支持。关于大地财险公司上诉称马世途足额交纳保费的行为应视为已经认可了保险公司对保险条款内容和免责条款尽到了告知和说明义务，故马世途的损失不属于保险合同约定的责任范围的理由，本院认为，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中马世途否认大地财险公司已就免责条款向其进行了明确说明告知，大地财险公司也未举证证明已尽到了明确说明义务，故该免责条款对马世途依法不产生效力，对于大地财险公司的该项上诉理由本院亦不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本案二审案件受理费3581元，由中国大地保险股份有限公司濮阳中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 李瑞坤
审 判 员 杨 浩
代理审判员 肖敬楠
二〇一七年六月六日
书 记 员 张兆森