江苏省南通市崇川区人民法院	民 事 判 决 书	（2017）苏0602民初6002号	原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。	法定代表人：许罗德，董事长。	委托诉讼代理人：黄倩，江苏信阳光律师事务所律师。	被告:靳兆江，男，1970年2月4日生，汉族，住南通市港闸区。	被告：郭素梅，女，1969年6月6日生，汉族，住山东省。	原告中银消费金融有限公司(以下简称中银公司)与被告靳兆江、郭素梅金融借款合同纠纷一案，本院于2017年11月10日受理后，依法适用简易程序，于2018年2月6日、2月9日公开开庭进行了审理。第一次庭审原告的委托诉讼代理人黄倩、被告靳兆江到庭参加诉讼,被告郭素梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼；第二次庭审原告的委托诉讼代理人黄倩到庭参加诉讼,被告靳兆江、郭素梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。	原告中银公司向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告向原告归还借款本金130419.30元，利息17905元，滞纳费15169.9元及自2017年9月20日起至实际给付之日产生的利息及滞纳费（按照合同约定的标准计算），律师费3270元。2、本案的诉讼费由被告承担。事实与理由：2015年9月16日，被告靳兆江因家装需要向原告借款人民币20万元。2015年9月21日，被告与原告签订书面的《信用贷款额度申请和使用合约》，贷款额度为20万元，使用期限为36个月，月固定利率1.6%。2015年9月21日，原告履行了贷款发放义务。按照约定，被告应按每月等额本息方式还款。被告靳兆江、郭素梅是夫妻关系，债务发生在夫妻关系存续期间，案涉贷款用途系家装，应当认定为夫妻共同债务，两被告应共同承担偿还责任。现该笔贷款自2017年2月1日开始逾期，原告依约宣布贷款全部提前到期。	被告靳兆江辩称，对原告主张的借款本金金额没有异议，滞纳费、利息金额没有那么多，具体需要核算，其同意付款，希望庭后与原告协商调解。	被告郭素梅未应诉答辩。	因被告靳兆江对原告提供证据均无异议，被告郭素梅未应诉答辩，亦未提供反驳证据，本院对原告提供的信用贷款额度申请和使用合约、借记卡入扣账资料列表查询、对账截屏、结婚证复印件、律师费发票、入账凭证等证据予以确认。根据前述已确认的证据及原告庭审陈述，对本案的事实确认如下：	被告靳兆江、郭素梅系夫妻关系。	2015年9月18日，原告与被告靳兆江签订编号为2015年消借第0916001611号《信用贷款额度申请和使用合约》，约定被告靳兆江向原告申请20万元贷款；原告审批后，将贷款划入被告靳兆江个人银行结算账户；贷款使用期限为自动用或放款日起36期，利率执行固定月利率1.6%；在贷款发放后原告将从被告靳兆江还款账户扣收动用金额的3.7%作为贷款动用费，该动用费在贷款发放后从被告靳兆江账户中自动扣收。逾期付款滞纳费按日收取，计算标准如下：	还款期内																											逾期时贷款余额																							每日滞纳费																							逾期时贷款余额																							每日滞纳费																															0-10000元																							5元																							60000-70000元																							35元																															10000-20000元																							10元																							70000-80000元																							40元																															20000-30000元																							15元																							80000-90000元																							45元																															30000-40000元																							20元																							90000-100000元																							50元																															50000-60000元																							30元																							更高贷款余额依以上规则类推																逾期3日清偿的，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。还款方式为按月等额本息还款，以自动扣款形式进行，每月最后一日为自动扣款日；若未按期足额归还贷款本息，原告有权分别或同时采取下列措施：宣布合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求提前结清贷款、终止或解除本合约、要求被告赔偿因其违约给原告造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费等）相关费用损失等；合约的终止或解除不影响已经发生的债权债务关系，被告仍须偿还剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担实现债权的费用；逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次清偿，逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。	2015年9月21日，原告向被告靳兆江账户汇入20万元，当天又从该账户扣收贷款动用费7400元。起初被告靳兆江尚能按约偿还贷款本息，截至2016年1月31日累计偿还贷款本金69580.7元、利息41743元（2015年9月21日至2016年12月31日期间的借款利息）。	被告靳兆江自2017年2月1日起逾期，于2017年2月1日偿还利息1.72元、原告后于2017年3月21日扣收滞纳费0.10元，于2017年4月30日扣收滞纳费1000元，于2017年11月1日扣收本金5元，于2017年12月12日扣收本金20元。	为实现本案债权，原告与江苏信阳光律师事务所签订委托代理合同，支出律师费3270元。	诉讼过程中，原告向本院提供房屋装修合同及产权证，证明案涉借款系用于两被告共同所有的、位于南通市港闸区新华佳园XX幢XX室房屋的装修。庭审中被告靳兆江认可贷款用于家庭装修。	本院认为，原告与被告靳兆江之间为借款合同关系，双方所签订的合同是当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，内容合法有效。被告靳兆江未能按约按期足额归还借款本息，已构成违约，原告有权要求被告靳兆江提前偿还贷款本息。原告于贷款发放当天收取了贷款动用费，但未对该费用收取作出明确且合理的解释，原告作为贷款方，为借款人办理相关贷款及发放手续是履行贷款义务的必要程序，故该费用的实质属当扣利息，应从借款本金中扣除，原告实际发放借款金额为192600元，对原告主张的借款本金亦应相应扣减该费用,扣减后被告靳兆江尚欠原告借款本金应为122994.3元（192600-69580.7-20-5）。对于被告靳兆江已按借款本金20万元足额支付的利息部分，因被告提出抗辩，本院不再予以调整。对于原告主张被告靳兆江支付的利息、滞纳金的诉讼请求，其中被告逾期之前即2017年1月1日至2017年1月31日期间的利息应以192600元为本金，按月利率1.6%、借期36个月以等额本息还款法计算，即剩余本金（192600元-69580.7元）×月利率1.6%=1968.31元，并减去1.72元，即为1966.59元；被告逾期之后的利息和滞纳金，由于合同约定的利率与滞纳金之和已超过年利率24%，从稳定金融市场秩序的角度，案涉贷款利率不宜超过民间借贷年利率24%的利率上限，故本院对贷款逾期后的利息与滞纳金之和调整为以年利率24%为标准以所欠本金为基数计算。原告诉请的律师费并未超过相关标准，本院予以支持。两被告系夫妻关系，案涉借款发生在夫妻关系存续期间，且原告提供的房屋装修合同及产权证能初步证明案涉借款系用于两被告共同所有的房屋的装修，在被告郭素梅未有反驳证据提供的情况下，可以认定为系为家庭日常生活需要所负的债务，原告主张系夫妻共同债务，并要求被告郭素梅对案涉债务承担共同偿还责任，本院依法予以支持。被告靳兆江、郭素梅经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，应视为对其诉讼权利的放弃，本院可依据查明的事实依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：	一、被告靳兆江、郭素梅于本判决生效后十日内一次性共同偿还原告中银消费金融有限公司借款本金122994.3元、利息1966.59元。	二、被告靳兆江、郭素梅于本判决生效后十日内一次性共同偿付原告中银消费金融有限公司逾期利息及滞纳金（2016年2月1日至2017年10月31日止以所欠本金123019.3元为基数，按年利率24%计算，并减去1000.10元；2016年11月1日至2017年12月11日止以所欠本金123014.3元为基数，按年利率24%计算；2016年12月12日至实际还款之日止以所欠本金122994.3元为基数，按年利率24%计算）。	三、被告靳兆江、郭素梅于本判决生效后十日内一次性共同给付原告中银消费金融有限公司律师代理费3270元。	四、驳回原告中银消费金融有限公司的其余诉讼请求。	如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	案件受理费3635元，减半收取计1817.5元，由原告中银消费金融有限公司负担50元，被告靳兆江、郭素梅共同负担1767.5元。	如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院。同时应向江苏省南通市中级人民法院预交上诉案件受理费3635元（户名：江苏省南通市中级人民法院,账号：46×××65,开户行：中国银行南通市濠南路支行）。	审判员  丁睿智	二〇一八年二月九日	书记员  周 超