安徽省合肥市蜀山区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）蜀民二初字第00263号
原告：中国光大银行股份有限公司合肥分行，组织机构代码证71177353-6。
负责人：王彪，行长。
委托代理人：李治海。
委托代理人：王文军，安徽睿正律师事务所律师。
被告：苏康来，男，1969年6月10日出生，汉族。
被告：王邦菊，女，1967年3月17日出生，汉族。
被告：苏健，男，1994年9月28日出生，汉族。
原告中国光大银行股份有限公司合肥分行（以下简称光大银行合肥分行）诉被告苏康来、王邦菊、苏健金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2014年5月29日公开开庭进行了审理。原告光大银行合肥分行委托代理人李治海、王文军到庭参加诉讼，被告苏康来、王邦菊、苏健经本院公告送达出庭传票，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告光大银行合肥分行诉称：被告因购买房屋（多伦多花园8#楼1102室）向原告申请了个人住房按揭贷款，双方于2010年5月24日签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》，同时办理了预抵押登记，并于2012年6月26日办理了正式抵押。被告贷款本金为28万元，贷款期限为240个月（自2010年5月24日起至2030年5月24日止），执行年利率4.158%，还款周期为按月还款，还款方式是等额还本付息，合同还约定了罚息利率。2010年5月24日，原告依合同约定发放了此笔贷款，被告也依合同约定开始按月偿还贷款。但被告自2012年8月20日之后终止了还款。原告虽经多次催要，但至今无果。为此，原告有权提前收回全部贷款并要求被告支付利息、罚息，另根据合同约定原告为追索债权而产生的律师费、诉讼费等所有费用由借款人承担，现原告为追索上述债务支付的律师费应由被告承担。综上，请求判令：1、解除原告与被告苏康来于2010年5月24日签订的《个人贷款合同》，并立即偿还截至2013年12月20日的贷款本金259747.41元，逾期利息及罚息17205.48元（2013年12月20日之后所产生的利息、罚息按合同约定标准计算至结清之日止）；2、被告苏康来、苏健以其共有的位于合肥市经开区锦绣大道和合安路交口多伦多花园8#楼1102室（产权证号20120081**）对上述欠款承担抵押担保责任，原告对该抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、被告王邦菊对上述欠款承担共同偿还责任；4、被告承担原告支出的本案律师代理费18617元；5、本案诉讼费用由各被告共同承担。
原告光大银行合肥分行为证明自己的主张，所举证据如下：1、身份证、结婚证复印件各一份，证明两被告于1994年登记结婚，系夫妻关系，房产为婚后所购，借款为夫妻共同债务；2、《个人贷款合同（抵押、保证）》原件一份，证明被告因购买房屋向原告申请个人住房按揭贷款，双方于2010年5月24日签订了《个人贷款合同（抵押、保证）》。合同对贷款种类、用途、金额、期限、利率、抵押担保的范围、违约责任等进行了详细约定；3、房地产他项权证书原件一份，证明2012年6月26日办理了抵押权的房地产他项权证书，原告享有抵押权，债权数额28万元；4、贷款借据原件一份，证明原告于2010年5月24日依合同约定发放了28万元的贷款；5、还款、本金、利息明细表原件一份，证明被告还款情况，截至2013年12月20日尚欠本金及利息；6、聘请律师合同、发票原件各一份，证明原告因本案诉讼支出律师代理费18617元。
被告苏康来、王邦菊、苏健未答辩，亦未提交证据。
对上述证据本院审核认定如下：光大银行合肥分行所举证据具有真实性、合法性、关联性，证据效力予以确认。
依据本院审核认定的证据及当事人陈述查明的事实如下：苏康来与王邦菊系夫妻关系，苏健系苏康来、王邦菊之子。2010年5月24日，苏康来与光大银行合肥分行签订《个人贷款合同（抵押、保证）》（合同编号2010开房086）一份，合同约定：光大银行合肥分行向苏康来提供贷款额度为人民币贰拾捌万元整（￥280000元）；贷款用途：住房贷款；贷款利率为浮动利率，按照中国人民银行公布的同期基准利率下浮30%执行；本合同项下首期执行贷款年利率为4.158%，如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮30%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止。逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准调整之日起相应上调；借款人未按本合同约定用途使用贷款的，贷款人有权对违约使用部分计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间从违约使用之日起至挪用部分贷款本息全部清偿之日止。在此期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；借款人选择等额还本付息方式偿还贷款本息，本合同贷款按月分240期偿还。苏康来、苏健名下的位于合肥市经开区锦绣大道与合安路交口多伦多花园8#楼1102室（产权证号20120081**）房屋为本合同贷款提供抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的贷款本金、利息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和其他应付的合理费用。保证人合肥市佳元房地产开发有限公司提供的阶段性保证担保，阶段性担保的期间自本合同签订之日起至抵押物有效设定抵押且抵押权证书交付贷款人时止。合同约定借款人应承担因签订、执行本合同所需的所有费用支出，包括但不限于保险、公证、鉴定、评估、登记等费用。借款人未按时足额还款，原告将按照本合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息；宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项；宣布行使或者实现本合同项下的担保权利等。合同履行过程中发生纠纷可起诉至贷款人所在地的法院。合同还约定了其他事项。合同落款借款人处有苏康来签名、贷款人处有光大银行合肥分行盖章、抵押人处有苏康来、王邦菊、苏健分别签名、保证人合肥市佳元房地产开发有限公司签章。2010年5月24日，原告将人民币280000元转账支付给苏康来指定的账户。2012年6月26日，苏康来、苏健为上述债务将位于合肥市经开区锦绣大道和合安路交口多伦多花园8#楼1102室（产权证号20120081**）房屋为原告设定了抵押权，并办理了抵押登记。自2012年8月20日之后，被告未再还款，截至2013年12月20日，拖欠原告借款本金259747.41元，逾期利息及罚息17205.48元。2014年1月14日光大银行合肥分行起诉至本院。光大银行合肥分行为本案诉讼支付安徽睿正律师事务所律师费18617元。
本院认为：原告与借款人苏康来所签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》系当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效的民事合同，各方当事人均应按照约定行使权利和履行义务。苏康来作为借款合同的借款人，在收到原告发放的借款后应按合同的约定如期向原告偿还借款本息，苏康来归还了部分借款后，已经连续多次未向原告履行还款义务，构成违约，苏康来的违约行为致使合同目的已不能实现，原告有权解除合同，解除权属于形成权，自解除合同的通知到达对方当事人时合同解除。原告要求解除合同的意思表示民事诉状中已明确，该民事诉状已经公告送达至苏康来，故原告与苏康来于2010年5月24日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》已经解除。原告起诉要求苏康来偿还本金259747.41元、截止2013年12月20日的逾期利息及罚息17205.48元，以及此日之后的逾期利息、罚息按照原被告双方签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》的约定顺延计算至全部结清之日止，有事实和法律依据，本院予以支持。原告与苏康来签订的借款合同中载明借款人承担因签订、执行本合同所需的所有费用支出，现被告苏康来未能按期归还借款，原告实现本案债权而发生的律师费18617元，理应由苏康来承担；被告王邦菊与苏康来系夫妻关系，且王邦菊对苏康来向原告借款用于购买房屋一事知情，故被告王邦菊应就被告苏康来的借款承担共同偿还责任；因被告苏康来、苏健就上述债务与光大银行合肥分行签订抵押合同，愿意用被告苏康来、苏健名下的位于合肥市经开区锦绣大道和合安路交口多伦多花园8#楼1102室（产权证号20120081**）为上述借款本息以及违约金、律师费用等债务抵押担保，并办理了抵押登记，故光大银行合肥分行要求被告苏康来、苏健以其提供的位于合肥市经开区锦绣大道和合安路交口多伦多花园8#楼1102室（产权证号20120081**）的抵押物优先清偿上述各项款项的请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第九十四条第（四）项、第九十六条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国光大银行股份有限公司合肥分行、被告苏康来于2010年5月24日签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》；
二、被告苏康来、王邦菊于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司合肥分行偿还借款人民币259747.41元，并支付按照原告中国光大银行股份有限公司合肥分行与被告苏康来签订的《个人贷款合同（抵押、保证）》约定的利率计算的截止2013年12月20日的逾期利息及罚息17205.48元和支付自2013年12月21日至本判决确定的履行期限内实际付款日止的逾期利息、逾期罚息；
三、被告苏康来、王邦菊于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司合肥分行支付实现债权所支出的费用18617元；
四、原告中国光大银行股份有限公司合肥分行有权就上述第二项、第三项款项以被告苏康来、苏健名下的位于合肥市经开区锦绣大道和合安路交口多伦多花园8#楼1102室（产权证号20120081**）房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5814元、公告费800元，合计6614元，由被告苏康来、王邦菊、苏健负担。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省合肥市中级人民法院。
审 判 长 王新月
人民陪审员 谢金富
人民陪审员 何 妨
二〇一四年六月四日
书 记 员 柴莹莹
附本案适用的相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。