广东省鹤山市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤0784民初1152号
原告：鹤山市农村信用合作联社沙坪信用社，住所地：广东省鹤山市沙坪镇人民东路56号，统一社会信用代码：914407846964790470。
负责人：劳伟权，该社主任。
委托诉讼代理人：胡景尤，男，鹤山市农村信用合作联社员工。
委托诉讼代理人：王以富，男，鹤山市农村信用合作联社员工。
被告：黄成志，男，1991年12月9日出生，汉族，住广东省鹤山市。
原告鹤山市农村信用合作联社沙坪信用社（以下简称沙坪信用社）与被告黄成志金融借款合同纠纷一案，本院于2018年4月16日立案后，依法适用简易程序两次公开开庭进行了审理。2018年5月31日，原告沙坪信用社的委托诉讼代理人胡景尤到庭参加诉讼，被告黄成志经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。2018年6月28日，原告沙坪信用社的委托诉讼代理人胡景尤、被告黄成志到庭参加诉讼。现已审理终结。
原告沙坪信用社向本院提出诉讼请求：1．判令黄成志提前偿还沙坪信用社贷款本金38696.20元、支付拖欠逾期贷款的欠息473.49元（欠息包含利息、罚息和复利，暂计至2018年3月20日，2018年3月21日至还清贷款本金日止的欠息按年利率5.25%计收）、支付违约金3500元，合计42669.69元；2．判令沙坪信用社对黄成志提供抵押的车牌号为粤Ｊ×××××、车架号为LVGBV87E1FG××××97的丰田牌汽车享有优先受偿权；3．判令黄成志负担本案诉讼费用；4．解除沙坪信用社与黄成志于2015年12月23日签订的编号为鹤农信抵字［2015］第10120159916040818号的《抵押担保合同》及于2015年12月30日签订的编号为鹤农信借字［2015］第10020159915884595号的《汽车消费借款合同》。事实和理由：2015年12月16日，黄成志向沙坪信用社申请借款70000元用于购车，2015年12月23日双方签订编号为鹤农信抵字［2015］第10120159916040818号的《抵押担保合同》，约定沙坪信用社向黄成志提供贷款人民币70000元，用于购买丰田牌汽车，贷款期限从2015年12月30日起至2018年12月25日止，黄成志以其车架号为LVGBV87E1FG××××97的机动车辆作为抵押物，并于2015年12月25日将车辆依法办理抵押登记手续，抵押权人为沙坪信用社。2015年12月30日，沙坪信用社与黄成志签订编号为鹤农信借字［2015］第10020159915884595号的《汽车消费借款合同》，约定沙坪信用社向黄成志提供贷款人民币70000元，用于购买丰田牌汽车，贷款期限从2015年12月30日起至2018年12月25日止，还款方式为每月等额本金还款法，共36期，每期归还贷款本金人民币1944.44元，还款日为每月的20日。同时该合同第十一条“逾期贷款或挪用贷款”规定逾期贷款的罚息利率计算方式为按照贷款本金5.25%进行处罚，对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按本合同约定用途使用借款之日起，按相应罚息利率计收利息，直至本息清偿完毕为止，同时对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息；第十六条约定“乙方在还款期内连续拖欠二期（即2个月）应还款项，或累计超过3个月仍未清偿的”，第十九条还约定“乙方未能履行本合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向甲方支付本合同项下贷款金额5%的违约金……”。沙坪信用社于2015年12月30日依约履行了放款义务。放款后，黄成志于2016年1月21日至2017年6月28日期间归还了贷款本金31303.80元、利息12.85元，其中自2017年5月份开始应归还本息尚未全部归还。截至2018年3月20日已拖欠本金21196.08元未按合同约定归还。黄成志的行为已违反《汽车消费借款合同》第十一条、第十六条、第十九条的相关约定，沙坪信用社可依约要求黄成志提前偿还全部欠款38696.20元。其次，黄成志因不按合同约定依时归还同期贷款本息，按合同约定应加收罚息（年利率5.25%，即月利率4.375‰），尚欠罚息为473.49元（暂计至2018年3月20日）。此外，根据合同第十九条约定，黄成志需向沙坪信用社支付“本合同项下贷款金额5%的违约金”，即70000×5%=3500元。由于黄成志拖欠沙坪信用社贷款本息，为维护自身的合法权益，沙坪信用社特提起诉讼，请求支持其诉讼请求。
被告黄成志辩称，沙坪信用社在诉状中所述的事实不全面，诉讼请求不合理。2015年12月16日黄成志向沙坪信用社申请借款70000元用于购车，于2015年12月23日签订合同，借款金额为人民币70000元，用于购买丰田牌汽车，借款期限从2015年12月30日起至2018年12月25日止，利息为三厘三，即每月利息为231元，36期利息为8316元。但在购车期间，黄成志被车行业务员和银行信贷业务员告知其所购买的丰田牌汽车的全款包牌价为116000元，减去贷款的70000元，还需支付首付54316元，其中8316元为36期的贷款利息。首付费当时是由他人通过穗鹤汽贸刷卡代付的，穗鹤汽贸销售业务员凌耀龙对此也是知情的。70000元贷款是按照每月1944.44元的等额本金还款。黄成志于2016年1月21日至2017年6月28日期间共归还31303.80元。自2017年5月开始黄成志因生意失败，资金出现问题，出现断供，沙坪信用社的贷后管理员冯坤荣多次与之联系，但因其资金周转问题未能及时还款，被告知由于逾期时间太长，其预先支付的8316元（即36期利息）不予退款，要求黄成志全额归还剩余贷款。沙坪信用社在诉状中完全没有提及36期利息8316元之事，与事实不符。
被告黄成志在举证期限内无向本院提供证据，应视为其放弃对本案进行举证、辩证、质证的权利。
本院经审理认定事实如下：2015年12月16日，被告黄成志向沙坪信用社申请个人汽车贷款70000元用于购车。2015年12月23日，沙坪信用社与黄成志签订了合同号为鹤农信抵字［2015］第10120159916040818号的《抵押担保合同》，约定：黄成志以其车架号为LVGBV87E1FG××××97的汽车为编号为鹤农信借字［2015］第10020159915884595号的借款合同项下的债务提供抵押担保；抵押担保范围为借款合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；抵押担保的期间为自抵押担保合同签订之日起至借款合同项下的债权债务之诉讼时效届满之日止。2015年12月25日，双方为黄成志所有的车牌号为粤Ｊ×××××、车架号为LVGBV87E1FG××××97的丰田牌汽车办理了抵押登记，抵押权人为沙坪信用社。2015年12月30日，沙坪信用社与黄成志签订编号为鹤农信借字［2015］第10020159915884595号的《汽车消费借款合同》，约定：黄成志向沙坪信用社申请借款，借款金额70000元，用于购买丰田牌汽车（车架号LVGBV87E1FG××××97），贷款期限3年，从2015年12月30日至2018年12月25日，还款方法为等额本金还款法，借款人以每一个月为一个还款周期，分36期还款，每期还款1944.44元。另外，借款合同还约定在贷款发放前借款人一次性支付手续费，手续费按照贷款本金的10.5%计算，即手续费为7350元；对逾期的贷款，从逾期之日起，按相应的罚息利率计收利息，罚息利率为合同确定的手续费率水平上加收50%，即按贷款本金的5.25%进行处罚；对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复息。《汽车消费借款合同》第十六条、第十九条另约定：借款人在还款期内连续拖欠二期（即2个月）应还款项，或累计超过3个月仍未清偿的，贷款人有权单方面解除合同而无须征得借款人同意,要求借款人提前偿还部分或全部欠款；借款人未能履行本合同约定的义务，除承担应有责任外，还须向贷款人支付本合同项下贷款金额5%的违约金。2015年12月30日，沙坪信用社向黄成志发放了贷款70000元。
贷款发放后，黄成志初时能按合同约定还款，但自2017年5月份开始逾期。截至2018年3月20日，黄成志共归还了借款本金31303.80元、利息12.85元，尚欠原告借款本金（含未到期本金）38696.20元、利息（含罚息和复利）473.49元、违约金3500元，合计42669.69元。就上述欠款，沙坪信用社经追收未果，遂诉至本院。
以上事实，有原告提供的证据及庭审笔录在案佐证，足以认定。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。原告沙坪信用社与黄成志签订的《汽车消费借款合同》、《抵押担保合同》是双方当事人的真实意思表示，且无违反法律法规的强制性规定，合法有效，受法律保护。沙坪信用社已按合同约定将贷款70000元出借给被告黄成志，但黄成志借款后逾期还款，拖欠沙坪信用社多期款项，其行为已构成违约，应负违约责任。根据《汽车消费借款合同》第十六条的约定，沙坪信用社有权单方解除合同并要求黄成志提前偿还全部欠款，扣除已经偿还的贷款本金31303.80元，黄成志尚欠沙坪信用社贷款本金38696.20元；另根据《汽车消费借款合同》第十一条第（一）款第3项约定，逾期贷款的罚息利率按贷款本金5.25%进行处罚，虽然借款合同中并无明确约定该利率是年利率还是月利率，但是按照金融机构的一般习惯，该利率应认定为年利率，为此，对沙坪信用社主张按年利率5.25%计收涉案逾期罚息，本院予以支持；《汽车消费借款合同》第十一条第（三）款约定，对不能按时支付的利息，按预期罚息利率计收复息。诉讼中，黄成志辩称其借款时通过向广东穗鹤汽车贸易有限公司刷卡的形式向沙坪信用社支付了36期利息共8316元。沙坪信用社则否认收到上述利息，认为其只根据《汽车消费借款合同》的约定收取了黄成志7350元（70000元×10.5%）的手续费。由于黄成志对其支付利息的抗辩并无提供相关的证据证明，本院不予采纳。对于黄成志主张手续费过高的问题，由于双方在《汽车消费借款合同》第七条对手续费的计收进行了约定，该条款是双方当事人真实的意思表示，并无违反法律法规的强制性规定，符合法律规定，为此，对黄成志的该抗辩意见，本院不予采纳。综上，沙坪信用社请求解除与黄成志签订的《抵押担保合同》和《汽车消费借款合同》，并请求黄成志提前偿还贷款本金38696.20元及利息（暂计至2018年3月20日的利息为473.49元，从2018年3月21日起至欠款实际清偿日止的利息以实际欠款金额为基数，按年利率5.25%计收）的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。此外，根据双方签订的《汽车消费借款合同》第十九条的约定，因黄成志违约，黄成志须向沙坪信用社支付贷款金额5%的违约金，计得3500元（70000元×5%），故沙坪信用社要求黄成志支付违约金3500元的诉讼请求，事实清楚、理据充分，本院予以支持。
至于沙坪信用社请求对涉案抵押车辆的优先受偿权问题。黄成志以其所有的车牌号为粤Ｊ×××××、车架号为LVGBV87E1FG××××97的丰田牌汽车作为本次借款的抵押担保财产，且办理了抵押登记，抵押权成立并生效，沙坪信用社作为抵押权人，对该抵押车辆在黄成志所欠的借款本息的范围内依法享有优先受偿权。
综上所述，本案纠纷是黄成志向沙坪信用社借款后无按合同约定还款所致，黄成志应承担相应的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条的规定，判决如下：
一、原告鹤山市农村信用合作联社沙坪信用社与被告黄成志于2015年12月30日签订的编号为鹤农信借字[2015]第10020159915884595号的《汽车消费借款合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
二、原告鹤山市农村信用合作联社沙坪信用社与被告黄成志于2015年12月23日签订的合同号为鹤农信抵字[2015]第10120159916040818号的《抵押担保合同》自本判决发生法律效力之日起解除；
三、被告黄成志于本判决发生法律效力之日起十日内向原告鹤山市农村信用合作联社沙坪信用社偿还借款本金38696.20元、违约金3500元及利息（该利息含罚息和复利，暂计至2018年3月20日为473.49元，从2018年3月21日起至欠款实际清偿日止的利息，以实欠款为基数，按年利率5.25%计算）；
四、原告鹤山市农村信用合作联社沙坪信用社对被告黄成志所有的车牌号为粤Ｊ×××××、车架号为LVGBV87E1FG××××97的丰田牌汽车在本判决第三项所确定的债权范围内享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费433.40元（已减半收取）、保全费446.70元，合共诉讼费880.10元，由被告黄成志负担（诉讼费原告已预交，本院退回原告诉讼费880.10元，被告负担的诉讼费于本判决发生法律效力之日起七日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 蔡镇海
二〇一八年七月五日
书记员 冯凯颖