广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）青民二初字第1291号
原告：中信银行股份有限公司南宁分行，住所地南宁市青秀区双拥路36-1号。
代表人：董健，该分行行长。
委托代理人：李禄辉，广西桂通律师事务所律师。
委托代理人：阳华斌，北京市炜衡律师事务所广西分所律师。
被告：黄成高。
委托代理人：陈立俸，广西欣源律师事务所律师。
被告：黄引鸾。
被告：苏千佳。
被告：苏朝霞。
被告：李庆勇。
原告中信银行股份有限公司南宁分行与被告黄成高、黄引鸾、苏千佳、苏朝霞、李庆勇金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月12日受理后，依法组成合议庭，于2015年8月28日公开开庭审理了本案。原告的委托代理人阳华斌，被告黄成高的委托代理人陈立俸，被告李庆勇到庭参加诉讼，被告黄引鸾、苏千佳、苏朝霞经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年2月7日，原告与被告黄成高签订了《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》，约定原告向被告黄成高提供总额为220万元整的综合授信额度，授信期间为120个月，即从2014年2月12日起到2024年2月12日止，综合授信额度项下任一单笔贷款发生逾期，原告有权停止授信额度使用，要求被告黄成高提前还清，有权要求提前还清授信额度项下所有贷款债务。同日，原告（乙方、抵押权人）与被告黄引鸾、被告苏千佳、苏朝霞（甲方、抵押人）共同签订编号为银个贷抵字／第130421号的《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，约定抵押担保的主债权为在授信期间内，授信协议项下各具体合同所形成的全部债权，即自2014年2月12日至2024年2月12日期间因原告向被告黄成高综合授信而形成的一系列债权本金、利息及费用等。被告李庆勇作为该抵押物共有人在合同后签字确认。签订上述《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》及《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》后，原告（贷款人、乙方）于2014年2月7日与被告黄成高（借款人、甲方）及被告黄引鸾、苏千佳、苏朝霞签订了编号为（2014）桂银个贷字第130421号《中信银行个人借款合同》，约定被告黄成高向原告借款220万元整用于购买水泥，合同约定贷款年利率为7.8%，贷款期限为12个月，自2014年2月20日起至2015年2月20日止，还款方式为按月还息，到期利随本清。现期限已到，被告未还清本息。原告多次催收未果，故成诉，请求判令：1、解除原告与被告黄成高签订的银个贷信字／第130421号《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》；2、被告黄成高立即偿还所欠原告借款本金465370.16元，罚息3105.57元（罚息暂计至2015年3月24日，以后产生的另计）；3、由被告黄成高承担本案原告为实现债权支付的一审诉讼阶段律师代理费21581元；4、确认原告对债权项下的抵押物黄引鸾名下坐落于青秀区青山路17号秀山花园第二组团家景园c单元201号（房屋所有权证号为邕房权证字第××号）；被告苏千佳名下坐落于青秀区滨湖路55号南湖国际广场8号楼2804号，（房屋所有权证号为邕房权证字第××号）；被告苏朝霞名下坐落于青秀区滨湖路55号南湖国际广场8号楼2602号（房屋所有权证号为邕房权证字第××号）变价所得享有优先受偿权；5、由被告承担本案诉讼费用。
被告黄成高辩称，1、借款属实，但罚息计算无依据；2、被告黄引鸾患有××，应撤销其担保责任。
被告李庆勇对原告的各项诉讼请求无异议。
被告黄引鸾、苏千佳、苏朝霞未作答辩，亦未到庭参加诉讼。
经审理查明，2014年2月7日，原告中信银行股份有限公司南宁分行（授信人、乙方）与被告黄成高（受信人、甲方）签订编号为银个贷信字／第130421号的《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》一份，约定：甲方自愿以享有所有权的房屋作为抵押物向乙方申请综合授信额度，乙方同意向甲方提供额度总额220万元，授信期间120个月，即从2014年2月12日起到2024年2月12日止，授信期间内，甲方可循环使用该授信额度，但须逐笔申请，每笔贷款由双方协商确定具体金额、期限、利率、罚息率、用途、支付方式、支付对象、还款方式等要素；甲方逾期的，从逾期之日起，乙方有权对甲方未支付的本金按罚息利率计收利息，对甲方不能按时支付的利息（含罚息），乙方有权按罚息利率计收复利；在甲方不能按期归还所欠乙方债务的情况下，乙方为实现债权而支付的所有费用，均由甲方负担；综合授信额度项下贷款一旦发生逾期，乙方有权停止授信额度使用，并要求甲方提前还清授信额度项下所有贷款债务；任一单笔贷款连续逾期达3期或授信额度项下贷款累计逾期达6期的，授信额度自动失效，不能再恢复使用。
同日，被告黄引鸾（甲方、抵押人）、苏千佳（甲方、抵押人）、苏朝霞（甲方、抵押人）、李庆勇（抵押物共有人）与原告（抵押权人、乙方）共同签订编号为银个贷抵字／第130421号的《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，约定：鉴于甲乙双方已签署《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》，乙方同意向甲方提供220万元的个人综合授信额度，甲方自愿以享有所有权的个人房屋作为抵押物担保甲方在授信协议项下所欠乙方的所有债务能够得到按时足额偿还，担保的主债权为授信期间内，授信协议项下各具体合同所形成的全部债权，即自2014年2月12日至2024年2月12日期间因乙方向甲方综合授信而形成的一系列债权本金、利息和费用等，上述债权最高余额不得超过授信协议规定的授信额度；担保范围包括贷款本金余额、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及为实现债权、抵押权等而发生的一切费用和其他所有应付费用；抵押权应在被担保的主债权诉讼时效期间内行使。合同附件《抵押物清单》载明的抵押物信息为：抵押人黄引鸾所有的位于南宁市青山路17号秀山花园第二组团家景园c单元201号（产权证号：邕房权证字第××号）；抵押人苏千佳所有的位于南宁市滨湖路55号南湖国际广场8号楼2804号（产权证号：邕房权证字第××号）；抵押人苏朝霞、共有人李庆勇共有的位于南宁市滨湖路55号南湖国际广场8号楼2602号（产权证号：邕房权证字第××号）。
同日，原告（贷款人、乙方）与被告黄成高（借款人、甲方）、黄引鸾（抵押人）、苏千佳（抵押人）、苏朝霞（抵押人）、李庆勇（抵押物共有人）共同签订编号为（2014）桂银个贷字第130421号的《中信银行个人借款合同》，约定：贷款金额220万元，贷款用于购买水泥，贷款年利率以基准利率上浮30%，即为7.8%，逾期贷款罚息利率为合同利率的150%；贷款期限12个月，自2014年2月20日起至2015年2月20日止；借款人按月还息，到期利随本清；甲方逾期或未按约定的金额归还贷款本息时，乙方有权按中国人民银行的规定和合同约定计收罚息和复利，乙方因实现债权所发生的各项费用，均由甲方承担。
2014年2月17日，各方当事人办理了抵押登记，房屋他项权证载明：黄引鸾担保的债权数额为440000元；苏千佳担保的债权数额为1091300元；苏朝霞担保的债权数额为668700元。2014年2月20日，原告向被告黄成高发放贷款220万元。贷款到期后，被告黄成高未能按约清偿借款本息，截至2015年3月24日止，尚欠原告借款本金465370.16元、罚息3105.57元。为收回欠款，原告委托律师作为诉讼代理人诉至本案，提出诉请如前，并支付律师费21581元。被告黄成高、李庆勇则答辩如前。
另查明，黄成高提交一份中国人民解放军第三0三医院于2015年8月25日出具的《诊断证明书》，其上记载：“姓名：黄引鸾；年龄：26；性别：女；诊断：精神分裂症；现在病况及今后注意事项：患者因反复言行异常11年，再发1天于2015年8月8日起在我院住院治疗，目前患者症状稍好转，但偶有心慌害怕，建议继续住院治疗。
本院认为，涉案《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》、《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》以及《中信银行个人借款合同》，均系各方当事人真实的意思表示，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，属有效合同，各方当事人均应恪守。原告已依约向被告黄成高发放贷款220万元，而被告黄成高未按合同约定足额偿还借款本息，已构成违约。截至2015年3月24日止，尚欠原告借款本金465370.16元，罚息3105.57元。被告黄成高的违约行为已致《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》目的无法实现，原告主张解除《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》，并由被告黄成高偿还借款本息，于法有据，本院予以支持。原告主张的逾期贷款罚息利率为合同约定利率的150%，该标准符合中国人民银行关于罚息利率的规定，被告黄成高辩称罚息过高，缺乏依据，本院不予支持。
关于原告主张的21581元律师代理费，该费用符合广西司法厅规定的律师收费标准，且《中信银行个人借款合同》明确约定贷款人因实现债权所发生的各项费用由借款人承担，因此该笔律师代理费应由被告黄成高赔偿给原告。
被告黄引鸾、苏千佳、苏朝霞、李庆勇自愿作为抵押人与原告共同签订《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》，以各自所有的房产【权属黄引鸾的位于南宁市青山路17号秀山花园第二组团家景园c单元201号房（产权证号：邕房权证字第××号，债权数额：440000元）；权属苏千佳的位于南宁市滨湖路55号南湖国际广场8号楼2804号房（产权证号：邕房权证字第××号，债权数额：1091300元）；权属苏朝霞、李庆勇的位于南宁市滨湖路55号南湖国际广场8号楼2602号（产权证号：邕房权证字第××号，债权数额：668700元）】为被告黄成高在《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》项下的贷款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权已依法设立，因此，为实现上述债权，原告有权以该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款在所担保的债权数额范围内优先受偿。被告黄成高提交诊断证明书，辩称被告黄引鸾患有××，不应承担担保责任。本院认为，《诊断证明书》无法证明被告黄引鸾在签订案涉《中信银行个人房屋抵押综合授信最高额抵押合同》及《中信银行个人借款合同》时为其限制民事行为能力人或无民事行为能力人，其作出的民事行为依法有效，应承担相应担保责任。被告黄成高的抗辩理由，于法无据，本院不予采纳。被告黄引鸾、苏千佳、苏朝霞、李庆勇承担担保责任后，有权向被告黄成高追偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中信银行股份有限公司南宁分行与被告黄成高签订的编号为银个贷信字／第130421号《中信银行个人房屋抵押综合授信协议》；
二、被告黄成高向原告中信银行股份有限公司南宁分行偿还借款本金465370.16元；
三、被告黄成高向原告中信银行股份有限公司南宁分行给付借款罚息（计算方法：至2015年3月24日止罚息为3105.57元，此后至实际清偿之日止，以本金465370.16元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；
四、被告黄成高向原告中信银行股份有限公司南宁分行赔偿律师代理费21581元；
五、为实现上述债权，原告中信银行股份有限公司南宁分行对权属被告黄引鸾所有的位于南宁市青山路17号秀山花园第二组团家景园c单元201号房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在440000元范围内优先受偿；对权属被告苏千佳所有的位于南宁市滨湖路55号南湖国际广场8号楼2804号房有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在1091300元范围内优先受偿；对权属被告苏朝霞、李庆勇共有的位于南宁市滨湖路55号南湖国际广场8号楼2602号房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在668700元范围内优先受偿，被告黄引鸾、苏千佳、苏朝霞、李庆勇承担担保责任后，有权向被告黄成高追偿。
本案受理费8651元，保全费2970元，两项合计11621元，由被告黄成高负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 梁芳燕
人民陪审员 姜彩霞
人民陪审员 梁明斌
二〇一五年八月二十八日
书 记 员 文 俊
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。