温州市鹿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）温鹿商初字第3831号
原告：某某银行股份有限公司某某分行。
负责人：郑某，该分行行长。
委托代理人：陈某某。
委托代理人：孙某。
被告：王某，男，1974年7月出生。
被告：贾某某，女，1980年7月出生。
原告某某银行股份有限公司某某分行（以下简称某某银行）诉被告王某、贾某某金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员韩若冰适用简易程序，于2013年11月27日公开开庭进行了审理。原告某某银行的委托代理人陈某某、孙某，被告王某到庭参加诉讼，被告贾某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告某某银行诉称：2010年7月30日，原告与被告王某、贾某某签订一份编号为109999577084005167的《个人授信及担保协议》，该协议约定：（1）授信金额为150万元；（2）授信期间为36个月，自2010年7月30日至2013年7月30日止；（3）被告王某、贾某某愿意以其房产为其所欠全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。2012年7月3日，原告与被告王某签订了一份109999577084005167的《个人贷款借款合同》，合同约定：（1）贷款金额为150万元；（2）贷款期限为12个月，即从2012年7月3日起到2013年7月3日止，（3）贷款利率以中国人民银行公布的贷款基准年利率6.31％为基础上浮20％，即为年利率7.572％计付利息，按月付息，到期还本，如遇中国人民银行调整贷款利率的仍执行合同约定的利率；借款人未按约定按时足额偿还贷款的，贷款人自逾期之日起按本合同执行利率上浮50％计付罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同签订后，原告履约向被告王某发放了150万元的贷款。
贷款履行到2013年7月3日，贷款出现逾期，被告王某未能按时归还贷款及利息，到2013年8月13日止尚欠贷款本金150万元、利息12264.95元、罚息11358元及复利114.14元，经原告多次催促均未果，被告王某、贾某某为夫妻关系，在夫妻存续期间理应承担共同债务。故请求判令：1、被告王某、贾某某立即偿付原告借款本金150万元及相应利息（截止2013年8月13日利息12264.95元、罚息11358元、复利114.14元，之后利息、罚息、复利按中国人民银行规定和合同约定计算至判决确定的履行之日止）；2、确认抵押权有效，如被告王某、贾某某没有履行上述第一项债务，则拍卖、变卖或折价被告王某、贾某某抵押给原告的房产，所得款项由原告优先受偿；3、本案诉讼费由被告王某、贾某某共同承担。
为此，原告某某银行向本院提交证据如下：
1、营业执照、组织机构代码、身份证、结婚证、户口本，证明原、被告主体资格；
2、个人授信及担保协议、个人贷款借款合同、借款借据、抵押房产他项权利登记证明，证明原告于2010年7月30日向被告授信150万元，以及被告王某、贾某某提供房产抵押为借款担保并办理房产抵押登记，原告于2012年7月3日向被告发放150万元贷款的事实；
3、客户逾期清单，证明被告停止付息，出现合同违约情形。
被告王某辩称：对借款的事实无异议，同意偿还借款本息，要求减免罚息、复利。
被告王某未向本院提交证据。
被告贾某某未作答辩，亦未到庭参加诉讼，视为放弃抗辩权。
经审理，本院认定的事实与原告在诉状中所述一致。本院认定的其他事实如下：借款合同约定，利息按月支付，每月21日结算。
另查明，被告王某付清2013年6月20日前的借款利息后，在借款到期日即2013年7月3日，未能还本付息，原告遂诉诸本院。审理中，被告王某于2013年12月11日偿还了原告本息共计156万元。
以上事实由当事人身份证明、个人授信及担保协议、个人贷款借款合同、借款借据、房某某属证书、他项权证、逾期清单及当事人陈述等证据予以证实。
本院认为：原告与被告王某签订的《个人贷款借款合同》，原告与被告王某、贾某某签订的《个人授信及担保协议》合法有效，双方当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。原告依约放贷后，被告王某未能依约全面履行还本付息的义务，显属违约。被告王某、贾某某系夫妻关系，且共同与原告签订担保协议，本案债务应当按照二被告的夫妻共同债务处理，原告要求二被告共同偿付借款本息、逾期利息及复利，符合法律规定，本院予以支持。针对原告诉请的复利，本院认为，合同已约定对被告不能按时支付的利息，按逾期利率按日计收复利。故对借款人在借款期限内所欠利息，原告可计收复利。但原告在借款到期之后按逾期利率即年利率11.358%计收逾期利息已属于追究违约性质，不应对逾期利息再计收复利，故本院对原告要求对逾期利息计算复利的诉请不予支持。因2013年6月20日前的借款利息已付清，根据合同约定的借款期内年利率为7.572%，故被告的借款至2013年7月3日尚欠利息1500000元×13天×7.572%／年÷365天／年=4045.32元，之后的利息按逾期利率即年利率11.358%计算。因被告王某在2013年12月11日偿还了156万元，故被告的借款至该日的逾期利息为1500000元×160天×11.358%／年÷365天／年=74682.74元，复利为4045.32元×160天×11.358%／年÷365天／年=201.41元。因被告王某偿还的156万元不足予清偿全部债务，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第二十一条规定“债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。”即被告王某偿还的款项应先用于偿还利息、逾期利息、复利，再偿还本金，故被告至2013年12月11日尚欠原告本金1500000元＋4045.32元＋74682.74元＋201.41元-1560000元=18929.47元。
二被告自愿提供其房产作为抵押物，为原告与被告王某于2010年7月30日至2013年7月30日期间办理的授信业务形成的债务提供最高额为150万元的抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法设立。原告有权就该抵押房产拍卖、变卖所得价款优先受偿，但其优先受偿的范围不应超过登记的债权数额150万元。被告贾某某经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其自动放弃抗辩权利，依法可缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告王某、贾某某于本判决生效之日起三日内偿付原告某某银行股份有限公司某某分行借款本金18929.47元及逾期利息（逾期利息按本金18929.47元从2013年12月12日起按年利率11.358%计算至本判决确定的履行之日止）；
二、若被告王某、贾某某未按期履行上述给付义务，则依法拍卖、变卖被告王某、贾某某提供抵押的房产，所得价款在150万元的范围内由原告某某银行股份有限公司某某分行优先受偿；
三、驳回原告某某银行股份有限公司某某分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费18403元，减半收取9202元，由被告王某、贾某某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
本判决书生效后，负有义务的一方当事人如不履行判决确定的义务，另一方当事人应当在判决书确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。
审 判 员 韩若冰
二〇一三年十二月二十日
代书记员 陈茂训