浙江省诸暨市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）绍诸民初字第91号
原告胡月清。
委托代理人（特别授权）慎伟达。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司上饶中心支公司。
负责人金邢安。
委托代理人（特别授权）孙寅。
被告朱天义。
委托代理人（特别授权）章仲清。
原告胡月清与被告中国太平洋财产保险股份有限公司上饶中心支公司（以下简称太平洋保险公司）、朱天义机动车交通事故责任纠纷一案，本院受理后，依法由审判员许诸德独任审判，公开开庭进行了审理。原告胡月清的委托代理人慎伟达，被告太平洋保险公司的委托代理人孙寅，被告朱天义及其委托代理人章仲清到庭参加诉讼，现已审理终结。
原告胡月清起诉称：2011年7月20日，被告朱天义驾驶自己所有的辽14∕39165号变型拖拉机，从陶朱街道孟冯沈村驶往三都方向，途经北二环路与文种路交叉路口，与原告骑行的电动自行车发生碰撞，造成原告受伤、车辆受损的交通事故。原告伤后被送至市中医院治疗，住院193天，共花去医疗费104826.18元，原告之伤经鉴定脑外伤所致的精神障碍构成九级伤残、左锁骨外侧端骨折构成十级伤残。案经交警部门认定，被告朱天义负事故的全部责任。现起诉要求被告赔偿各项损失314630.95元。该款由保险公司先行理赔，不足部分，由被告朱天义承担。审理中，原告要求按新标准计算损失。
被告太平洋保险公司答辩称：对事故发生无异议。原告的诉讼请求偏高。同时，因被告未投保不计免赔险，并且存在超载的情形，相应的免赔部分本被告不予承担。
被告朱天义答辩称：对事故发生没有异议。本被告的车辆在保险公司投保了第三者责任强制险和商业险，赔偿责任应由保险公司承担。另外被告支付了急诊医药费228.80元。
经公开开庭审理，所查明事故发生的事实及责任承担与原告诉称一致，本院以原告诉称为准。
另查明，被告朱天义所有的辽14∕39165号变型拖拉机在太平洋保险公司投保了第三者强制责任险和商业险，商业险限额为30万元（未投不计免赔险）。事故发生后，被告朱天义已支付赔偿款21000元，另行支付医疗费228.80元（未计入原告赔偿费用中）。
审理中，本院根据被告的申请委托金华天鉴司法鉴定所对原告脑外伤所致的精神障碍伤残等级、误工、营养时间进行鉴定。该所鉴定认为，原告的脑外伤所致的精神障碍构成十级伤残，误工时间10个月、营养时间90日。
上述事实由交通事故责任认定书、保险单，医疗费发票，金华天鉴司法鉴定所的鉴定书及原、被告在庭审中的陈述予以证实。
本案争议焦点有二：一是保险合同中的免赔率；二是赔偿费用的合理性。
1．关于保险合同关系及免赔率。太平洋保险公司认为，由于保险合同中未注明车牌号，交通事故责任认定书中又未注明发动机号，发生事故的车辆与被保险的车辆是否相同不明。如果是相同的，因被保险车辆未投保不计免赔险，事故车辆方负全部责任的，商业险中应扣20%的免赔率，加上发生事故时系超载运营，应加扣10%的免赔率。被告朱天义则称，出现保单中无车牌号的原因是车辆为新购置的，尚未上牌；未投保不计免赔险及超载扣除免赔率，在投保时保险公司未尽告知义务，因而不应扣除免赔率；即使要扣最多扣5%。本院经审查认为，投保商业险中的险种、保险金额是投保人自己选择的。是否投保不计免赔险由投保人自己决定，不存在保险人告不告知义务的情由。保险单附属商业保险条款约定，发生事故时，保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其他法律法规中有关机动车装载的规定，增加10%的免赔率。而《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款明确规定，严禁机动车超载货物。根据交通事故责任认定书，认定被告朱天义负全部责任的理由之一是机动车超载货物。对国家法律明令禁止，并在社会上着力宣传的需严格遵守的行为准则，应是众所周知的，作为机动车驾驶员更应明了，不必就此单独告知。故保险公司主张超载增加10%的免赔率，理由成立。由于肇事车辆在投保时尚未上牌，保单中没有车牌号属正常现象。经查阅交警大队的卷宗资料中被告朱天义的驾驶证、行驶证及其他材料，可认定肇事车辆与被保车辆为同一车辆。
2．关于赔偿费用的合理性。原告提供门诊病历、住院病程记录，医疗费发票，证明医疗费损失104826.18元；提供绍兴明鸿司法鉴定所鉴定书二份、提供户口本一份，证明原告之伤已构成一处九级伤残、一处十级伤残，按城镇居民标准计算残疾赔偿金136272.40元；并证明误工损失29367元，陪护费18892.77元，住院伙食补助费2895元、营养费1800元、鉴定费4050元；提供价格认证中心鉴定书及票据，证明财产损失427元，评估费100元；提供交通费发票若干，证明交通费损失1000元。另主张精神抚慰金15000元。
被告保险公司质证称，原告医疗费中超医保费用不属理赔范围，因地区不同医保范围不一，保险公司以15%的比例扣除。对精神障碍所致的伤残等级及误工、营养期限不认可，申请重新鉴定。鉴定费不属保险公司的理赔范围。精神抚慰金偏高。被告朱天义质证称除超医保费用、鉴定费用不属理赔范围，不同意保险公司的意见外，其余质证意见与保险公司相同。另提供医疗费发票，证明除原告的医疗票据外，另支付医疗费228.80元。
为明确赔偿费用的合理性，本院出示金华天鉴司法鉴定所鉴定意见书两份，原、被告对鉴定报告均无异议。因鉴定后赔偿标准发生变更，原告要求按新标准计算损失。
本院经审查认为，原告提供的医院出具的医疗票据和医疗费清单，其治疗费均针对本次病症所支出，应属合理。经计算医疗费支出应为104910.58元，原告计算有误，本院予以调整；加上被告支付的急诊费228.80元，小计105139.38元。经审核其中16877.18元超出医保范围。根据金华天鉴司法鉴定所鉴定书，按本省最近的赔偿标准计算，原告有二处十级伤残，计残疾赔偿金82920元，误工费32946元（300天×109.82元），营养费1800元。原告主张的陪护费21195.26元（193天×109.82元）、鉴定费4050元、住院伙食补助费2895元、车辆损失费527元（含评估费）、交通费1000元，请求合理，本院予以确认。原告主张的精神抚慰金，根据被告的过错程度、主观故意性，及过错对结果所起的作用，酌定6000元。
本院认为：公民的身体健康权受法律保护。2011年7月20日，由于被告朱天义的过错，致交通事故发生，造成原告受伤，事实清楚；由交警队责任认定书予以证实。被告朱天义本应就自己的过错行为给原告造成的合理损失承担赔偿之责，但因被告朱天义所有的肇事车辆在保险公司投保了第三者强制责任险和商业险，依照《中华人民共和国道路交通安全法》、《中华人民共和国保险法》规定之精神，原告可就合理损失按强制险的规定和商业保险合同的约定，向保险公司要求理赔。不足部分或不属保险理赔范围，又系合理损失的，由被告朱天义承担。原告合理经济损失包括：医疗费105139.38元，残疾赔偿金82920元，误工费32946元，陪护费21195.26元，住院伙食补助费2895元，营养费1800元，交通费1000元，财产损失费527元，鉴定费4050元，合计252472.64元；加精神抚慰金6000元，共计258472.64元。该款由保险公司在交强险限额内承担120527元（含超医保范围医药费10000元及精神抚慰金6000元）。其余部分损失，根据双方商业第三者责任险的约定，扣除30%的免赔率及不属理赔范围的鉴定费、超医保医药费，由被告保险公司在商业险限额内负责赔付88912.92元。剩余经济损失49032.72元，由被告朱天义承担。被告朱天义已付部分，可从应赔偿的款额中扣除。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条、第二十二条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第六十五条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第二款之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司上饶中心支公司应负责理赔给原告胡月清各项损失209439.92元；
二、被告朱天义应赔偿原告胡月清各项损失49032.72元，减已付21228.80元，尚应支付27803.92元；
上述款项定于本判决生效之日起十五日内付清；
三、驳回原告胡月清的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6020元，依法减半收取3010元，由原告胡月清承担810元，被告朱天义承担2200元；鉴定费3880元（被告太平洋保险公司预缴），由原告胡月清承担880元，被告中国太平洋财产保险股份有限公司上饶中心支公司承担3000元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省绍兴市中级人民法院（在递交上诉状之日起7日内应预缴上诉案件受理费6020元，款汇至绍兴市非税收入结算分户，账号：0900000103326300413-9008，开户行：绍兴银行营业部，并注明上诉费。如经邮局汇款，寄绍兴市和畅堂109号，绍兴市中级人民法院收，邮编：312000。如需现金交费，可到绍兴市中级人民法院立案大厅“收费窗口”交纳。如符合司法救助条件的，应向绍兴市中级人民法院书面申请上诉案件受理费的减、免、缓交。如不在法定期间预交上诉受理费或者申请减、免、缓交未获准仍未在限定期限内预交上诉费受理费的，则按自动撤回上诉处理）。
审判员 许诸德
二〇一三年六月八日
书记员 杨方玲