重庆市渝北区人民法院	民 事 判 决 书	（2018）渝0112民初5648号	原告：中银消费金融有限公司，住所地中国（上海）自由贸易试验区银城中路200号14楼1409-1410室,统一社会信用代码913100005574007652。	法定代表人：许罗德，董事长。	委托诉讼代理人：杨武疆，重庆广贤律师事务所律师。	委托诉讼代理人：罗嵛榆，重庆广贤律师事务所实习律师。	被告：蔡福，男，1991年5月23日出生，汉族，住重庆市铜梁县。	被告：阳平，女，1993年9月23日出生，汉族，住重庆市铜梁县。	原告中银消费金融有限公司与被告蔡福、阳平金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月26日受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中银消费金融有限公司的委托诉讼代理人杨武疆、罗嵛榆到庭参加了诉讼。被告蔡福、阳平经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。	原告中银消费金融有限公司向本院提出诉讼请求：1、请求判令二被告共同向原告归还借款本金160000元；2、请求判令二被告共同向原告立即支付截止到2018年1月29日的利息8205.6元，滞纳金7200元，并从2018年1月30日起以本金160000元为基数，按照月利率1.3%计算利息，并按照80元/天承担逾期还款滞纳金，直至本息清偿为止；3、判令二被告支付原告律师费损失5262元；4、判令原告就被告用于抵押的位于重庆市铜梁区XX镇XX号房屋折价、拍卖或变卖所得价款优先受偿；5、本案诉讼费用由二被告承担。	事实和理由：原被告双方签订了一份合约编号为2015年消借第XX号《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，被告向原告申请金额为20万元的信用贷款用于其新购房屋的装修，利息为月1.3%的固定利率，还款期限为60期，另被告将位于重庆市铜梁区XX镇XX号房屋抵押给原告。被告二签订了《共同还款承诺书》，承诺与被告一共同承担合同约定的还款义务，负责共同按时偿还本息和费用，直至贷款本息和费用全部结清为止。合同签订后，原告依约向被告发放了该笔贷款，被告却未按约履行还款义务，从2017年11月1日起开始逾期，根据合同约定，被告应立即偿还全部贷款本息，并应当支付逾期还款滞纳金。	被告蔡福未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。	被告阳平未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。	经审理本院查明如下法律事实：2015年10月12日，原告中银消费金融有限公司（贷款人、甲方）与被告蔡福（借款人、乙方）、被告蔡福、阳平（抵押人、抵押房产共有人、丙方）签订了编号为2015年消借第XX号《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》。合同约定：1、甲方同意向乙方提供贷款20万元，期限60个月，用于装修；2、甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：蔡福）；3、乙方、丙方愿意以其有权处分的位于重庆市铜梁区XX镇XX号的房屋作为本合约的担保，担保范围包括本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。抵押期间内，乙方或丙方未按约定履行还款义务，甲方有权提前处分抵押物实现抵押权；4、甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款前提条件在贷款发放前收取5、利率采用固定月利率1.3%；6、甲方有权针对乙方逾期偿还贷款以及改变贷款用途的行为提高乙方的利率水平；7、消费金融贷款按照乙方贷款金额按日计息；8、乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种，月结还款以自动扣款形式进行，自动扣款日为每月最后一日，但首次动用消费金融贷款后的第一个自动扣款日为贷款动用后次月的最后一日。月结还款方式为轻松还，指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还；9、逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收，逾期时贷款余额在15万元到16万元之间的，每日滞纳费为80元；10、乙方未按期归还贷款本息构成乙方在本合约项下违约。出现违约事件时，甲方有权宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款，并要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失。	2015年9月24日，被告阳平向原告中银消费金融有限公司出具共同还款承诺书，承诺与蔡福共同承担上述还款义务，如果蔡福发生或出现合约项下的任何违约行为，中银消费金融有限公司对蔡福采取的违约措施，均适用于阳平。2015年10月15日，被告蔡福将上述房产抵押给原告作为借款担保，并在房屋管理部门办理了抵押登记。	合同签订后，原告于2015年10月20日向被告放款20万元，当天原告从被告蔡福的账户扣收手续费2000元。被告蔡福贷款后偿还了部分本金和利息，从2017年10月12日后未再按合同约定还款。根据原告举示的被告蔡福的欠款信息，截至2018年1月30日，被告蔡福欠原告本金160000元、利息8342.36元、滞纳费7360元。	另查明，原告为进行本案诉讼，委托重庆广贤律师事务所从事诉讼代理活动并支付了律师费5262元。	本院认为：原告中银消费金融有限公司与被告蔡福签订的《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，系双方当事人真实意思表示，合法有效。双方均应当按照合同约定行使权利，并履行义务。原告中银消费金融有限公司虽然向被告蔡福转款20万元，但在转款当日又扣除了2000元的手续费，实际借款金额应当认定为198000元。被告未按约还款，其行为已构成违约，原告有权宣布借款提前到期。《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》中约定的逾期还款滞纳费实质上是逾期还款利息，该滞纳费与《新易贷-乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》约定的利息之和超过了国家限制利率的规定，本院依照公平原则并参照中国人民银行有关利率管理规定，调减为按照合同执行利率上浮50%计算逾期还款利息。本院根据被告蔡福实际借款数额按照合同约定的方法计算出被告蔡福每期应偿还的本金、利息。对被告蔡福已实际支付的利息超出按照上述方法计算的数额，予以抵扣本金。（具体计算见下表）																											还款时间																							本金剩余（元）																							已还本金（元）																							已还利息（元）																							应还利息（元）																							抵扣本金（元）																															2015年12月1日																							198 000																							0																							3590.16																							3603.6																							0																															2016年1月1日																							198 000																							0																							2649.88																							2587.44（含上期结转）																							62.44																															2016年2月1日																							197 937.56																							0																							2649.88																							2573.19																							76.69																															2016年3月1日																							197 860.87																							0																							2478.92																							2572.19																							0																															2016年4月1日																							197 860.87																							0																							2649.88																							2665.46（含上期结转）																							0																															2016年5月1日																							197 860.87																							0																							2564.40																							2587.77（含上期结转）																							0																															2016年6月1日																							197 860.87																							0																							2649.88																							2595.56																							54.32																															2016年7月1日																							197 806.55																							0																							2564.40																							2571.49																							0																															2016年8月1日																							197 806.55																							0																							2649.88																							2578.58（含上期结转）																							71.30																															2016年9月1日																							197 735.25																							0																							2649.88																							2570.56																							79.32																															2016年10月1日																							197 655.93																							0																							3264.4（含滞纳费）																							2569.53																							694.87																															2016年11月1日																							196 961.06																							39 917.66																							2732.22																							2560.49																							171.73																															2016年12月1日																							156 871.67																							13.92																							2052.60																							2039.33																							13.27																															2017年1月1日																							156 844.48																							0																							3225.72（含滞纳费）																							2038.98																							1186.74																															2017年2月1日																							155 657.74																							0																							2120.7																							2023.54																							97.16																															2017年3月1日																							155 560.58																							0																							1915.48																							2022.29																							0																															2017年4月1日																							155 560.58																							0																							2120.71																							2129.10（含上期结转）																							0																															2017年5月1日																							155 560.58																							0																							2851.40																							2030.68（含上期结转）																							820.72																															2017年6月1日																							154 739.86																							0																							2119.78																							2011.62																							108.16																															2017年7月1日																							154 631.70																							0																							3171.4（含滞纳费）																							2010.21																							1161.19																															2017年8月1日																							153 470.51																							0																							3799.78（含滞纳费）																							1995.12																							1804.66																															2017年9月1日																							151 665.85																							0																							2919.78（含滞纳费）																							1971.66																							948.12																															2017年10月1日																							150 717.73																							0																							2200																							1959.33																							240.67																															2017年11月1日																							150 477.06																							0																							0																							1956.20																							0																注：按照借款金额198000元等额本息计算法计算出被告蔡福第一期应还利息2574元，被告蔡福第一期实际用款时间为42天，故应还利息应为2574×42/30=3603.6元。	截至2017年11月1日，被告蔡福、阳平欠原告本金150477.06元，利息1956.20元。	被告蔡福还应支付原告逾期还款利息，从2017年11月2日起以本金150477.06元为基数，按照合同执行利率上浮50%即年利率23.4%计算。	原告诉请被告支付律师费5262元。该诉请符合合同约定，亦未超过律师收费标准。本院对该项诉讼请求予以支持。	被告阳平向原告出具共同还款承诺书，承诺对被告蔡福的本案借款承担共同偿还义务，由于该承诺系其真实意思表示，内容也未违反法律、行政法规的强制性规定，因此原告要求被告阳平对被告蔡福的债务承担偿还责任的请求，本院予以支持。	被告蔡福、阳平无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。	综上，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：	一、被告蔡福、阳平于本判决生效之日起十日内偿还原告中银消费金融有限公司借款本金150477.06元及截至2017年11月1日的利息1956.20元；	二、被告蔡福、阳平于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司从2017年11月2日起至本清时止的逾期利息（以本金150477.06元为基数按照年利率23.4%计算）；	三、被告蔡福、阳平于本判决生效之日起十日内支付原告中银消费金融有限公司律师费5262元；	四、如上述一、二、三项之款项未按时足额受偿，原告中银消费金融有限公司有权就被告提供的位于重庆市铜梁区XX镇XX号房产抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述一、二、三项款项未受偿范围内优先受偿；	五、驳回原告中银消费金融有限公司的其他诉讼请求。	如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。	本案案件受理费3910元，减半收取1955元，由原告中银消费金融有限公司负担200元，由被告蔡福、阳平负担1755元。	如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。	审判员  陈小丹	二〇一八年五月十日	书记员  蔡黎黎