广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2013）中一法民二初字第2138号
原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市。
负责人：杨志盛，行长。
委托代理人：郑逸天、何嘉进，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。
被告：郭小冬，男，1973年1月26日出生，汉族，住江西省吉安市。
原告中国银行股份有限公司中山分行诉被告郭小冬信用卡纠纷一案，本院于2013年10月10日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2014年3月4日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郑逸天到庭参加诉讼。被告郭小冬经本院依法公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司中山分行诉称：被告向原告申请领用了卡号为625907448391＊＊＊＊的中银白金信用卡后，于2012年11月与原告签订了一份《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定：由原告发放贷款300000元给被告用于大额消费，有效期限为3年，被告应自贷款发放的次月起逐月还贷。上述合同签订后，原告依约履行了放贷义务，但被告自2013年6月23日起未再向原告还款，截至2013年8月6日，被告已拖欠原告信用卡透支款本息共250846.95元［其中包括本金249993.75元、滞纳金262.8元、利息（含复利）590.4元］。由于被告逾期还款已构成违约，故原告现诉请求法院判令：1.解除原告与被告签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》；2.被告立即向原告偿还信用卡透支款本息及滞纳金（透支款利息、滞纳金按照领用合约的约定计算。其中：至2013年8月6日止的透支款本息及及滞纳金共250846.95元；2013年8月6日之后的利息计算至实际还清欠款之日止，2013年8月6日之后的滞纳金计算至2013年12月6日止）；3.被告向原告支付律师费用13000元；4.被告承担本案诉讼费用。
原告为支持其诉讼请求，在举证期限内提交的证据有：1.被告的身份证复印件；2.中银白金信用卡申请表（附领用合约）；3.中国银行股份有限公司信用卡章程（2013年版）；4.2013年8月6日的卡账户交易历史明细表、信用卡分行客服系统截屏信息；5.2014年3月6日的欠款情况表、卡账户交易历史明细表、信用卡分行客服系统截屏信息；6.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书；7.借款借据。
被告郭小冬在法定期限内未提交书面答辩状和证据。
经审理查明：2013年1月9日，被告向原告递交中银白金信用卡申请表（背面附领用合约），并在申请表上签名确认同意遵守中银白金信用卡领用合约的规则。原告经审核，给被告开立了卡号为625907448391＊＊＊＊的中银白金信用卡。2013年1月26日，被告向原告递交《中国银行大额分期业务申请表》，申请办理大额分期付款业务。当日，原告与被告签订了一份《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，约定本协议适用的业务模式为：被告因资金周转需求，向原告申请开立中银系列信用卡或提升其已有中银系列信用卡长期信用额度。经原告审批通过，并落实本协议中约定的担保方式后，原告为被告开立信用卡或将被告中银系列信用卡提升长期信用额度，根据被告需要办理分期付款，并向被告收取一定的手续费。该协议书还约定：原告同意授予被告所持卡号为625907448391＊＊＊＊的中银白金信用卡“大额分期”授信额度为300000元，有效期为24个月；该300000元授信额度用途为大额消费，由原告划至被告指定账户（户名：陈美玲，开户行：建行中山恒信支行，账号：621700324000071＊＊＊＊）；原告为被告将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24个月（一个月为一期）。如被告未按本协议约定使用信用卡额度授信的或者未按原告要求按时进行信用卡还款，则被告构成违约，原告有权将被告信用卡已办理的分期付款提前结清，终止或解除本合同，要求原告赔偿因违约给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等。该协议书签订后，原告于2012年1月27日依被告签名确认的《借款借据》放款300000元。之后，被告未按约定进行信用卡分期还款，至2013年8月6日止，共拖欠信用卡透支款本金249993.75元、利息（包括复利）590.4元、滞纳金262.8元，合计250846.95元。原告经追讨未果，遂诉至本院，主张前述实体权利。
另查：《中银白金信用卡申请表》所附领用合约约定：除本合约另有规定，乙方非现金交易从交易记账日至甲方（即中国银行）规定的到期还款日止（含当日）为免息还款期，免息还款期最长为50天；乙方在免息还款期内偿还信用卡账户内所有欠款的，则无需支付透支利息，否则，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起至还清全部欠款为止以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止；乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息，乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准。
庭审中，原告确认其因实现本案债权而需支付的13000元律师费尚未实际发生。
本院认为：被告向原告申领信用卡，并承诺遵守信用卡领用合约条款，原告经审核后发卡给被告使用，并与被告签订《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，双方已形成消费信用合同关系。该合同关系的建立是原、被告的真实意思表示，且合同的内容不违反法律的效力性强制性规定，应当有效。被告承诺在取得原告的300000元贷款后，却不依约及时清还透支款给原告，其行为构成违约，应承担相应的违约责任。原告依据双方的约定诉请解除《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》并要求被告清偿信用卡透支款本金、利息（含复利）、滞纳金，理据充分，本院予以支持。但由于原、被告未约定信用卡透支利息（不含复利）的利率标准，故原告诉请的该项利息应按原告的相关业务规定及行业惯例以每日万分之五计算。对于原告诉请的律师费13000元，因该费用尚未实际发生，故本院不予支持。被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第六十一条，第九十三条，第一百零七条，第一百一十四条第一款、第三款，第二百零七条，以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告郭小冬签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》。
二、被告郭小冬应于本判决生效之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行偿还截至2013年8月6日止的信用卡透支款本金、利息（含复利）、滞纳金合计250846.95元，以及2013年8月6日之后至本判决指定履行期限止的利息（含复利）和滞纳金［利息（含复利）、滞纳金按照中国人民银行的规定及《中银白金信用卡申请表》所附领用合约的约定计算，其中：透支利息（不含复利）按每日万分之五的利率标准执行；滞纳金计算至2013年12月6日止，此后的滞纳金不予计算］。
三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5258元，诉讼保全费1839元，合共7097元（原告已预交），由原告中国银行股份有限公司中山分行负担350元，被告郭小冬负担6747元（该款已由原告预交，被告应在判决生效之日起七日内直接向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于中山市中级人民法院。
审 判 长 邓树青
审 判 员 李静敏
人民陪审员 黄洁怡
二〇一四年三月十二日
书 记 员 唐宇杭