湖北省南漳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂南漳民二初字第00288号
原告革玉祖。
被告中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司。公司住所地：南漳县城关镇苗圃路**号。组织机构代码：61572368-6。
代表人胡咏涛，该公司经理。
委托代理人刘涛，湖北思扬律师事务所律师。
原告革玉祖与被告中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司为财产保险合同纠纷一案，于2014年11月3日向本院起诉，本院受理后，依法由审判员周启金担任审判长并主审本案，与人民陪审员李怀萱、温楚权组成合议庭，于2014年11月20日公开开庭进行了审理，原告革玉祖、被告中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司的委托代理人刘涛到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告革玉祖诉称，2014年3月16日我为自己的一辆号牌为鄂F653**货车在被告公司投保了交强险、商业第三者责任险、车辆损失险、车上人员险及不计免赔率等险种，保险期间从2014年3月17日至2015年3月16日。2014年9月20日19时许，杨凡琴持有B2驾照驾驶该车辆行驶至306省道南漳县城关镇太平路段时，与向先林驾驶的鄂FU70**两轮摩托车发生碰撞致向先林当场死亡，两车不同程度损坏，我通知了被告，被告派员对事故现场进行了勘查。9月29日经南漳县公安局交警大队认定，杨凡琴负此次事故全部责任、向先林无责任。同时经交警部门主持调解，我代表杨凡琴与向先林的亲属签订了赔偿协议，由我一次性赔偿向先林亲属各项损失487480元。协议签订后，我依约支付了赔偿款。此后，我向被告申请支付保险金。被告认为我未经法院判决赔偿给死者亲属10000元的精神损害赔偿金，按照交强险保险条款的约定，该项费用不应当由其赔偿；剔除这项费用后，可以纳入理赔的损失为477480元；被告先从交强险范围内赔偿110000元；保险车辆系因超载发生的保险事故，根据机动车第三者责任保险条款的约定，可以免赔10%，即477480元减去交强险赔偿110000后再按90%赔偿，即330732元。被告据此作出理赔决定，支付给我赔偿款440732元。但我认为，保险车辆在发生保险事故时并未超载，被告不能以车辆超载为由扣除赔偿款36748元，为此，请求法院依法责令被告立即向我支付保险金36748元。
原告革玉祖为证明自己的主张，向法庭提交了下列证据：
第一组包括革玉祖的身份证复印件一份，拟证明原告的基本情况。经质证，被告对该证据无异议，本院予以采信。
第二组包括2014年3月16日革玉祖与被告签订的机动车交通事故责任强制保险单、机动车保险单各一份，拟证明原告为自己的号牌为鄂F653**货车投保的险种、保险期间，双方保险合同成立的事实。经质证，被告对该证据无异议，本院予以采信。
第三组包括机动车行驶证、杨凡琴的机动车驾驶证复印件各一份，拟证明保险车辆系合法车辆、杨凡琴具有驾驶资格的事实。被告对该证据无异议，本院予以采信。
第四组包括交通事故责任认定书、损害赔偿调解书、赔偿凭证复印件各一份，拟证明2014年9月20日19时许杨凡琴驾驶保险车辆发生交通事故致向先林死亡、杨凡琴负事故全部责任、经交警主持调解，原告赔偿向先林亲属赔偿各项经济损失487480元的事实。经质证，被告对该证据无异议，本院予以采信。
第五组包括向先林户口簿、教师证、法医鉴定意见复印件各一份，拟证明死者向先林的基本情况。经质证，被告对该证据无异议，本院予以采信。
被告中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司辩称，对我公司与原告革玉祖存在保险合同关系以及保险车辆在保险期间内发生保险事故的事实不持异议。但保险车辆在发生保险事故时处于超载状态，按照机动车第三者责任险条款第九条“违反安全装载规定的，增加免赔率10%”以及不计免赔率特约条款“因违反安全装载规定增加的、应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿”的约定，我公司从赔偿总额中扣除10%即36748元符合双方合同的约定，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
被告中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司为支持自己的抗辩理由，向法庭提交了《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》、《附加险条款·不计免赔率特约条款》各一份，拟证明其从赔偿总额中扣除10%即36748元符合双方合同的约定。经质证，原告对其真实性无异议，但认为这两份保险条款不足以证明原告有超载的事实，本院对其真实性予以确认。
综合上述有效证据和当事人在法庭上的一致陈述，本院查明以下事实：2014年3月16日，中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司向革玉祖签发了机动车交通事故责任强制保险单（保单号：PDZA201442060000029215）和机动车辆保险单（保单号：PDAA201442060000021594）。被保险人为革玉祖，保险车辆鄂F653**神宇DFA5815PD自卸低速货车，核定载质量为1490千克，使用性质为非营业货车。其中交强险死亡伤残赔偿限额为110000元，医疗费用赔偿限额为10000元，财产损失赔偿限额为2000元；车辆损失赔偿限额为45800元（A），车上人员责任险20000元（乘客2座×10000，D12），车上人员责任险50000元（司机，D11），第三者责任险赔偿限额为500000元（B），不计免赔率（M）覆盖A／B／D11／D12。保险期间为2014年3月17日零时至2015年3月16日24时止。《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》第四条约定：保险期间，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿；第九条约定，保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内违反安全装载规定的，增加免赔率10%。《附加险条款·不计免赔率特约条款》约定，因违反安全装载规定增加的、应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿。
2014年9月20日19时许，革玉祖的妻子杨凡琴（持B2驾照）驾驶号牌为鄂F653**保险车辆行驶至306省道南漳县城关镇太平路段时，与因驾驶鄂FU70**两轮摩托车发生交通事故摔倒在公路上的向先林发生碾压，致向先林当场死亡。革玉祖依据保险合同通知了中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司，该公司派员对事故现场进行了查勘。2014年9月29日，南漳县公安局交通警察大队作出道路交通事故认定书，认定杨凡琴负此事故的全部责任，向先林无责任。同时经该队主持调解，革玉祖与向先林的亲属达成赔偿协议，由革玉祖一次性赔偿给向先林亲属各项经济损失487480元（其中：安葬费19360元；死亡赔偿金458120元；精神抚慰金10000元）。协议达成的当天，革玉祖向向先林的亲属支付了赔偿款。
此后，革玉祖向中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司申请赔偿。该公司经审核后认为革玉祖未经法院判决赔偿给死者亲属10000元的精神损害赔偿金，按照交强险保险条款的约定，该项费用不应当由其赔偿；剔除这项费用后，可以纳入理赔的损失为477480元；应当先从交强险范围内赔偿110000元；保险车辆系因超载发生的保险事故，根据机动车第三者责任保险条款的约定，应当免赔10%，即从477480元减去交强险项下赔偿110000后再按90%赔偿，即330732元。该公司据此作出理赔决定，支付给革玉祖赔偿款440732元。革玉祖认为发生交通事故时保险车辆并未超载，南漳支公司不应免赔10%即36748元的保险金。为此，双方产生纠纷。
另查明，向先林的户口性质为非农业户口，生于1957年8月20日，从事教育职业。根据相关法律和2014年度《湖北省道路交通事故损害赔偿标准》的规定，本次交通事故给第三者向先林的亲属造成的实际经济损失为477480元，其中：安葬费19360元（38720元／年÷12×6个月）、死亡赔偿金458120元（22906元／年×20年）。
本院认为，被告中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司给原告革玉祖签发了保单，原告革玉祖支付了保费，双方保险合同关系成立。保单、保险条款等都是本保险合同的组成部分。该合同是双方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规效力性强制性规定，合法有效。合同当事人应当按照保险合同的约定履行自己的义务。原告革玉祖的保险车辆在此次事故中造成第三者向先林死亡，符合《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》第四条的约定，被告中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司应当赔偿。革玉祖赔偿向先林亲属的损失有事实依据，且赔偿项目符合《中华人民共和国侵权责任法》第十六条的规定，赔偿标准符合湖北省公安厅等四部门发布的2014年度《湖北省道路交通事故损害赔偿标准》的规定，也未超出保险责任限额。虽然《中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款》、《附加险条款·不计免赔率特约条款》约定保险车辆在发生交通事故处于超载状态时增加10%的免赔金额并对免赔部分保险人不负赔偿责任，但被告中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司并没有证据证明保险车辆有超载行为，交警部门作出的道路交通事故责任认定书也无该保险车辆有超载行为的记载，故对被告中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司的免责抗辩理由本院不予采纳。
综上，根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、第六十五条第四款的规定，判决如下：
中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司在本判决生效后五日内一次性支付革玉祖保险金36748元。
若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费719元，由中国人民财产保险股份有限公司南漳支公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件受理费，款汇至湖北省襄阳市中级人民法院。开户行：中国农业银行襄阳万山支行；户名：湖北省襄阳市中级人民法院；账号：17-451701040001338。上诉人在上诉期届满七日内仍未预交上诉费用的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 周启金
人民陪审员 李怀萱
人民陪审员 温楚权
二〇一四年十一月二十日
书 记 员 陈 杨