江苏省兴化市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰兴商初字第00389号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行，住所地兴化市英武中路70、72、74号海德国际8号B幢。
负责人闾建康，行长。
委托代理人黄海健、袁世斌，江苏邦兴律师事务所律师。
被告戴连勇。
被告陈小燕，系被告戴连勇之妻。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行（以下简称兴化邮政银行）与被告戴连勇、陈小燕金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月10日受理后，依法组成合议庭，于同年7月15日公开开庭进行了审理。原告兴化邮政银行的委托代理人袁世斌到庭参加诉讼。被告戴连勇、陈小燕经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告兴化邮政银行诉称：2012年6月13日，戴连勇、陈小燕夫妇因经营所需与我行分别签订1份个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同，约定：由我行向戴连勇、陈小燕提供最高限额为717000元的贷款或其他授信业务；授信期限自当日起至2017年6月13日止；戴连勇、陈小燕使用本合同项下授信限额的，应向我行提交单项业务申请，经我行审核同意后，双方另行签订单项业务合同；戴连勇、陈小燕以其共有的位于兴化市文林居委会国际华城22幢2单元103室房屋为本合同项下发生的债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押物登记；抵押担保的范围包括债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及我行为实现债权所产生的诉讼费、律师费等一切费用。上述合同签订后的当日，经戴连勇、陈小燕申请，我行与戴连勇、陈小燕签订1份个人额度借款合同，约定：我行向戴连勇、陈小燕可以提供循环使用的借款额度为430000元的贷款；借款额度存续期最长为10年，即自当日起至2022年6月13日止；戴连勇、陈小燕未按约定期限偿还借款本金的，我行在约定利率基础上上浮50％计收罚息；对戴连勇、陈小燕不能按时支付的利息，我行按罚息利率计收复利；戴连勇、陈小燕未按约定期限还款的，我行有权单方面解除合同，要求戴连勇、陈小燕立即清偿贷款本息，并处分抵押财产；因本合同订立和履行而产生的诉讼费、律师费等相关费用均由戴连勇、陈小燕承担。2013年10月17日，我行向戴连勇、陈小燕发放贷款430000元，约定：年利率为7.38％；还款方式采用按月阶段性等额本息还款法。借款后，戴连勇、陈小燕未按约还款。为此，我行于2015年5月8日向戴连勇、陈小燕发出解除合同通知书，要求戴连勇、陈小燕提前清偿全部借款本息，但戴连勇、陈小燕仍置之不理。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判令：1、戴连勇、陈小燕立即偿还借款本金413318.13元，并支付利息、罚息（其中：至2015年5月8日的利息、罚息为13904.95元；自同年5月9日起至实际给付之日止，按合同约定的计算方式计算）；2、兴化邮政银行有权对戴连勇、陈小燕共有的位于兴化市文林居委会国际华城22幢2单元103室房屋（详见编号分别为“兴房权证兴化字第XH028622、XH028623号”的房屋所有权证）以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；3、戴连勇、陈小燕承担律师代理费25000元和本案的诉讼费用。
被告戴连勇、陈小燕未答辩、举证。
原告兴化邮政银行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、个人最高额综合授信合同1份，证明其与戴连勇、陈小燕就授信的额度、期限，以及授信额度的使用、调整等进行了明确约定。2、个人最高额抵押合同、房屋他项权证各1份，证明其与戴连勇、陈小燕就担保的主债权种类、发生期间，以及担保的方式、范围、期间等进行了明确约定，且双方对设定抵押的财产至相关职能部门办理了抵押物登记。3、个人额度借款合同、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各1份，证明其与戴连勇、陈小燕签订了单项业务合同，并根据该合同的约定，向戴连勇、陈小燕发放了贷款430000元，约定借款期限为60个月。4、逾期贷款催收通知书、催收逾期贷款解除合同通知书各1份，证明因戴连勇、陈小燕未按期还款，其于2015年5月8日向戴连勇、陈小燕发出了解除合同的通知。5、实际还款情况一览表1份，证明截止2015年5月8日，戴连勇、陈小燕尚欠借款本金413318.13元，并已产生利息13904.95元。6、委托代理合同1份，证明其为主张本案债权支付了律师代理费25000元。7、结婚证1份，证明戴连勇与陈小燕系夫妻关系，涉案债务为戴连勇与陈小燕的夫妻共同债务。
本院认为：上述证据1-4、6，经与原件核对均无异，真实性予以确认。由证据1及证据3中的个人额度借款合同可知，陈小燕并未作为受信人、借款人与兴化邮政银行签订合同，即陈小燕并非该2份合同的相对人。证据5系兴化邮政银行依据戴连勇的还款记录经整理后形成，证据7系来源于婚姻登记机关，真实性均予以确认，该2份证据可以证明兴化邮政银行的相关主张。
经审理查明：2012年6月13日，兴化邮政银行（甲方）与戴连勇（乙方）签订1份个人最高额综合授信合同，约定：经乙方申请，甲方同意向戴连勇提供最高限额为717000元的贷款或其他授信业务；授信期限自当日起至2017年6月13日止；乙方使用本合同项下授信限额的，应逐笔向甲方提交单项业务申请，经甲方审核同意后，双方另行签订单项业务合同；本合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率等以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准；本合同的担保方式等，由相关抵押人与甲方签订的个人最高额抵押合同进行约定。为此，兴化邮政银行（甲方）与戴连勇、陈小燕（乙方）于同日签订1份个人最高额抵押合同，约定：为确保上述个人最高额综合授信合同及其项下各单项业务合同的履行，乙方愿以其共有的位于兴化市文林居委会国际华城22幢2单元103室房屋提供最高额抵押担保；抵押担保的范围包括债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及甲方为实现债权所产生的诉讼费、律师费等一切费用。上述合同签订后的当日，经戴连勇申请，兴化邮政银行（甲方）与戴连勇（乙方）签订1份个人额度借款合同，约定：甲方向乙方发放额度为430000元的授信贷款用于进货；本合同项下的借款额度存续期最长为10年，即自当日起至2022年6月13日止，实际放款日与到期日以借款借据为准；还款日为放款日以后月份的对日；借款利率实行浮动利率，最终按个人额度借款支用单约定利率浮动比例予以确定，在此期间，如遇贷款基准利率调整，则自调整之日的次年1月1日起执行新的利率；乙方未按约定期限偿还借款本金的，甲方在约定利率基础上上浮50％计收罚息；对乙方不能按时支付的利息，甲方按罚息利率计收复利；乙方未按约定期限还款的，甲方有权单方面解除合同，要求乙方立即清偿贷款本息，并处分抵押财产；因本合同订立和履行而产生的诉讼费、律师费等相关费用均由乙方承担。同年6月15日，兴化邮政银行与戴连勇、陈小燕就上述抵押财产至兴化市房屋产权监理所办理了抵押物登记，该所颁发了编号为“兴房他证兴化字第T0117**号”的房屋他项权证。2013年10月17日，兴化邮政银行向戴连勇发放贷款430000元。戴连勇据此在兴化邮政银行出具的个人贷款（手工）借据上签名并捺印，确认已收到上述贷款，该借据载明：年利率7.38%；借款期限36个月，即当日起至2016年10月17日止；还款方式采用等额本息还款法，即前12个月只按月归还利息，自第13个月起，按等额本息还款法归还贷款本息。借款后，自2014年12月17日起，戴连勇即未足额履行还本付息的义务，此后即停止还款。为此，兴化邮政银行于2015年5月8日向戴连勇、陈小燕发出1份催收逾期贷款解除合同通知书，告知戴连勇、陈小燕，个人额度借款合同项下的借款本金及相应利息已提前到期，并要求戴连勇、陈小燕于同年5月18日前偿还借款本金413318.13元及相应利息，否则，将依法提起诉讼。届期，戴连勇、陈小燕未能清偿借款本息，兴化邮政银行遂诉至本院。
2014年1月17日，戴连勇、陈小燕分别向兴化邮政银行出具1份法律文书送达地址确认书，将兴化市昭阳镇国际华城22幢2单元103室作为人民法院向各自送达法律文书的地址，人民法院向上述地址送达法律文书的，即视为已接收。
戴连勇与陈小燕系夫妻关系，于2004年5月11日在兴化市民政局办理了结婚登记。
为主张本案债权，兴化邮政银行向江苏邦兴律师事务所支付了律师代理费25000元，该所遂指派黄海健、袁世斌律师担任兴化邮政银行的诉讼代理人参加本案的诉讼。
本院认为：1、关于合同的效力问题。本案所涉个人最高额综合授信合同、个人最高额抵押合同、个人额度借款合同，均系各方当事人真实意思表示，内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，且相关抵押财产依法办理了抵押物登记，依法成立并有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、关于合同的提前解除问题。兴化邮政银行发放贷款后，作为借款人的戴连勇未能完全按期履行还本付息的义务，已构成违约，构成双方约定的提前收回贷款条件。因此，兴化邮政银行于2015年5月8日向戴连勇发出了解除合同通知书，向戴连勇主张解除合同，要求戴连勇提前偿还包括尚未到期的借款在内的全部借款，并提前行使担保物权，符合合同约定和法律规定，本院确认双方于2012年12月3日签订的个人最高额综合授信合同、个人额度借款合同已于2015年5月8日解除。3、关于借款人戴连勇的还款责任问题。合同解除后，戴连勇应当将剩余的借款本金413318.13元归还给兴化邮政银行，并支付相应的利息、罚息。戴连勇逾期还款之日起至合同解除之日止的利息、罚息按照本案所涉个人额度借款合同约定的计息方式计算，合同解除之次日起至戴连勇实际付款义务之日止的利息损失可以参照该合同约定的计息方式计算。因本案所涉个人额度借款合同对律师代理费损失的承担进行了明确约定，且兴化邮政银行支付的律师代理费25000元，系根据律师收费规定及本案的诉讼标的额而支付，故戴连勇应当赔偿兴化邮政银行的该项损失。4、关于陈小燕的共同还款责任问题。陈小燕虽不是本案所涉最高额综合授信合同、个人额度借款合同的相对方，但陈小燕与戴连勇系夫妻关系，且本案借款发生在该两人夫妻关系存续期间，又陈小燕在本案所涉个人最高额抵押合同上签名，足以证明其知悉并同意戴连勇向兴化邮政银行贷款，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，陈小燕应当与戴连勇承担共同还款责任。5、关于抵押权的行使问题。本案所涉个人最高额抵押合同为前述最高额综合授信合同、个人额度借款合同的从合同，主合同解除，从合同的权利义务亦应当终止。戴连勇、陈小燕以其共有的位于兴化市文林居委会国际华城22幢2单元103室房屋为涉案债务提供最高额抵押担保，故在主合同解除后，兴化邮政银行依法有权提前行使担保物权，以实现其对戴连勇、陈小燕所享有的债权。6、关于缺席判决的问题。戴连勇、陈小燕在法律文书送达地址确认书中将其住所地指定为人民法院向其送达法律文书的送达地址，该行为系戴连勇、陈小燕对自身诉讼权利的处分，与法不悖，本院应予认可。诉讼中，本院通过邮寄的方式向戴连勇、陈小燕指定的上述地址送达了起诉状副本、应诉通知书、开庭传票等法律文书，虽然法律文书被退回，但根据戴连勇、陈小燕的事先承诺，应视为本院已向戴连勇、陈小燕送达了法律文书。戴连勇、陈小燕经本院传票传唤无正当理由均未到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。综上，兴化邮政银行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第一百一十二条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》三十三条、第四十六条、第五十九条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告戴连勇、陈小燕于本判决生效后7日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行借款本金413318.13元，并支付利息、罚息（其中：止2015年5月8日的利息、罚息为13904.95元；自同年5月9日起至实际给付之日止，按本案所涉个人额度借款合同约定的计息方式计算）。
二、被告戴连勇、陈小燕于本判决生效后7日内共同赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行律师代理费损失25000元。
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行对被告戴连勇、陈小燕共有的位于兴化市文林居委会国际华城22幢2单元103室房屋【详见编号为“兴房他证兴化字第T0117**号”的房屋他项权证】拍卖、变卖该财产所得的价款在上述第一、二项范围内享有优先受偿权。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8083元，由被告戴连勇、陈小燕共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（江苏省泰州市中级人民法院开户行：泰州市农业银行海陵支行；户名：泰州市财政局；账号：20×××88）。
审 判 长 陈丙荣
人民陪审员 袁宝泉
人民陪审员 孙彭才
二〇一五年七月二十七日
书 记 员 韩华琴