湖南省石门县人民法院民 事 判 决 书（2014）石民二�字第26号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇中渡社区居委会先河北路001号。负责人李翔，该支行行长委托代理人胡祖湘，男，1976年1月25日出生，湖南龙马律师事务所律师，特别授权代理。被告高峰，男，1978年1月30日出生，土家族，居民，住湖南省石门县楚江镇。被告刘桃花，女，1986年8月4日出生，汉族，居民，住湖南省临澧县，被告高峰之妻。被告屈文明，男，1978年1月30日出生，汉族，居民，住湖南省石门县夹山镇。被告叶东萍，女，1985年4月16日出生，汉族，居民，广东省深圳市龙岗镇，被告屈文明之妻。被告肖珺薇，女，1973年9月18日出生，回族，居民，住湖南省石门县楚江镇。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告高峰、刘桃花、屈文明、叶东萍、肖珺薇金融借款�同纠纷一案，本院于2014年1月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年6月10日公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人胡祖湘到庭参加了诉讼，被告高峰、刘桃花、屈文明、叶东萍、肖珺薇经本院公告传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行诉称：2011年10月18日，被告高峰、屈文明、肖珺薇三人及配偶向邮政银行提出农户联保贷款申请，邮政银行于2011年11月17日与被告高峰、刘桃花、屈文明、叶东萍、肖珺薇签订《小额贷款联保协议书》，在联保协议中，双方共同约定，以高峰、屈文明、肖珺薇三人共同组成联保小组，对其名下的贷款均承担连带担保责任。同日，被告高峰、刘桃花以需要流动资金为由，向邮储银行申请借款5万元，屈文明、叶东萍、肖珺薇以联保小组成员身份在贷款申请表上签名。2011年11月29日，邮储银行向与高峰、刘桃花发放借款5万元，用于资金周转，约定年利率为15%，借款期限12个月；合同履行过程中，邮储银行通过邮政储蓄高峰个人结算帐户扣划受偿了第1-11期借款利息6354.77元、本金24844.72元。因高峰帐户余额不足，其余借款本金25155.28元，合同期内利息313.82元邮储银行至今未能扣划受偿。原告先后多次向五被告进行催讨，但五被告以种种理由推诿拖延。由于被告高峰、刘桃花逾期后未能偿还借款，被告屈文明、叶东萍、肖珺薇也未能承担担保责任，现请求判决被告被告高峰、刘桃花返还借款及利息，被告屈文明、叶东萍、肖珺薇对被告被告高峰、刘桃花下欠的借款及利息承担偿还责任。邮政银行为支持其事实主张，向本院提交了下列证据：证据1、原告的身份证复印件及被告被告高峰、刘桃花、屈文明、叶东萍、肖珺薇的身份证复印件各1份，被告高峰、刘桃花的结婚证复印件1份、被告屈文明、叶东萍的结婚证复印件1份、用以证明原、被告诉讼主体资格及被告被告高峰、刘桃花系夫妻关系和被告屈文明、叶东萍系夫妻关系的事实；证据2、2011年11月17日双方所签订的小额联保协议书一份，用以证明五被告与原告签定联保协议的事实；证据3、2011年11月29日双方所签订的小额联保借款合同复印件一份，用以证明原告向被告发贷款，且约定还款方式及利息约定的事实；证据4、2011年10月18日被告高峰与原告所签订的商户、农户联保小额贷款申请表复印件一份，用以证明被告向原告申请贷填满的事实；证据5、2011年10月18日被告高峰、屈文明、肖珺薇与原告所签订的中国邮政银行“好借好还”农户联保小额贷款额度申请表复印件一份，用以证明五被告申请联保贷款的事实；证据6、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件一份，用以证明被告借款及约定利息的事实；证据7、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、分期贷款还款计划表一份，用以证明2011年11月29日向被告发放贷款，并且在放贷时对每期计划还贷数额予以了确定的事实；证据8、贷款还款活期明细表、高峰还款祥情表各一份，用以证明合同履行过程中，邮储银行通过被告高峰邮政储蓄个人结算帐户扣划受偿了第1-11期借款利息6354.77元、本金24844.72元，因高峰帐户余额不足，其余借款本金25155.28元，合同期内利息313.82元邮储银行至今未能扣划受偿的事实。被告被告高峰、刘桃花、屈文明、叶东萍、肖珺薇未到庭，未提出质证意见。被告高峰、刘桃花、屈文明、叶东萍、肖珺薇未到庭，未答辩，也未提交证据。对邮政银行提交的证据，结合其当庭陈述，本院认为，被告被告高峰、刘桃花、屈文明、叶东萍、肖珺薇对邮政银行提出的证据均未提出异议，亦无反驳证据或相反证据予以抗辩，上述证据来源、形式合法，能够证明主张的待证事实，对其证据效力本院予以确认。根据本院认定的证据和原告的陈述，确认事实如下：2011年10月18日，被告高峰、屈文明、肖珺薇三人及配偶向邮政银行提出农户联保贷款申请，2011年11月17日被告高峰、刘桃花、屈文明、叶东萍、肖珺薇向邮政银行签订《小额贷款联保协议书》一份，双方共同约定，从2011年11月17日起至2013年11月17日止，甲方（邮政银行）可以根据乙方任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币5万元且联保小组合计贷款不超过人民币15万元内发放贷款。第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不�逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带责任保证。第六条权利义务中约定保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。同月29日，被告高峰、刘桃花以需要流动资金为由，向邮储银行申请借款5万元，屈文明、叶东萍、肖珺薇以联保小组成员身份在贷款申请表上签名。2011年11月29日，邮储银行与高峰、刘桃花签订《小额联保借款合同》，合同约定：邮储银行（甲方）通过（高峰乙方）在甲方开立的邮政储蓄个人结算帐户发放借款5万元，用于乙方柑桔收购，年利率为15%，借款期限12个月（自2011年11月29日至2012年11月29日）。双方在第五条中约定乙方在贷款期内，如果未出现过逾期记录，未做过期限调整、还款方式变更�贷后交易，并且连续5期正常归还贷款本金和利息的，其第5＋1期的款利息予以免除，后免息依此类推。乙方贷填满期限、还本期、边续正常还款期限小于5＋1的情况下，不能享受利息免除的优惠。如果乙方选择阶段性还款法，连续还款期从首次还款期开始。双方在第八条还款方式中约定，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前10个月按月偿还当月利息，还还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。第九条约定，乙方应在每月还款日将当日16：00前，将当月应还贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算帐户，并授权甲方从该帐户扣收当月应还借款本息。在第十四条违约责任中约定，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期借款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方�权停发贷款并提前收回尚未到期的贷款；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《分期贷款还款计划表》中双方就分期还款时间和还款金额进行了约定：自2011年11月29日起至2012年11月29日止分12期偿还，第2、3、5、7、9、10期偿还利息645.83元，第1、6、8期偿还利息625元，第4期偿还利息604.17元，第11期和第12期偿还本息25469.72元，还款时间为每月的29日。合同签订当日，邮储银行按约给高峰发放了借款5万元。合同履行过程中，邮储银行通过邮政储蓄个人结算帐户扣划受偿了第1-11期借款利息6354.77元、本金24844.72元，〈详见附件《高峰还贷情况及借款逾期利息（罚息和复利）计算表》〉。因高峰帐户余额不足，其余借款本金25155.28元，合同期内利息313.82元邮储银行至今未能扣划受偿。借款逾期后，被告屈文明、叶东萍、肖珺薇未能实现担保责任。另查明�15%的借款利率加收50%的罚息利息为22.5%，根据中国人民银行金融机构2012年7月6日调整的最新一至三年期贷款基准利率标准为6.15%，其四倍为24.6%。还查明，被告高峰、刘桃花为夫妻关系，被告屈文明、叶东萍系夫妻关系。本院认为：本案所涉《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》均是双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告邮政银行已履行借款义务，被告高峰、刘桃花应依约返还本金并支付利息，对原告要求被告高峰、刘桃花未完全履行合同约定义务，应当承担返还借款本金并按约定支付利息的主张，本院予以支持。对原告要求被告按约定年利率15%加收50%的罚息即年息22.5%的标准支付逾期利息的主张，根据中国人民银行金融机构2012年7月6日调整的最新一至三年期贷�基准利率标准为6.15%，该基准的四倍为24.6%，故原告主张按双方约定从逾期之日起支付逾期罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。本案所涉借款合同的保证方式为连带责任保证，被告屈文明、叶东萍、肖珺薇在保证期间内对借款合同的履行未尽保证义务，应当依法承担清偿本案借款合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息的违约责任，故对邮政银行要求屈文明、叶东萍、肖珺薇对被告高峰、刘桃花所欠借款本金25155.28元并按合同约定按年利率15%的标准支付合同期内利息及逾期利息承担连带责任保证的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。被告屈文明、叶东萍、肖珺薇在承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人高峰、刘桃花追偿。综上，依照《中华人民共和国合�法》第一百零七条，第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、第一百二十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告高峰、刘桃花于本判决生效后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金25155.28元，支付合同期内利息313.82元，并按年利率22.5%的标准支付自2013年12月1日起至借款清偿之日止的逾期利息；二、被告屈文明、叶东萍、肖珺薇对被告高峰、刘桃花的上述债务承担连带保证责任，被告屈文明、叶东萍、肖珺薇承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人高峰、刘桃花追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《�华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费437元，由被告高峰、刘桃花负担。被告高峰、刘桃花应负担的诉讼费原告已经垫付，在执行时由被告高峰、刘桃花迳付原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。审 判 长  曾繁星审 判 员  曾昭勇人民陪审员  廖碧桃二〇一四年六月十日书 记 员  覃业楚