广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法三民二初字第793号
原告：中国工商银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市，组织机构代码××。
负责人：刘同朋，职务：行长。
委托代理人：马振武、黄敏嫦，均系。
被告：郑金文，男，汉族，住海南省东方市，公民身份号码×××5816。
被告：中山市明辉房地产开发有限公司，住所地广东省中山市。
法定代表人：廖国明。
原告中国工商银行股份有限公司中山分行（以下简称工行中山分行）诉被告郑金文、中山市明辉房地产开发有限公司（以下简称明辉公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月25日立案受理后，依法由审判员吴立和适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行中山分行委托代理人马振武、黄敏嫦，被告郑金文到庭参加诉讼，被告明辉公司经本院合法传唤未到庭参加应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：2008年10月15日，两被告与原告签订编号A：金天地字中山分行营业部支行2008年011号的《个人购房借款／担保合同》约定：郑金文向原告借款177000元，借款用途为购买中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁5座X房的房产；年利率5.1%，借款期限由2008年10月16日至2023年10月16日，被告选择按月等额本息还款法于贷款发放的次月起分期归还贷款本息。原告于2008年10月16日向被告郑金文发放了贷款。借款合同约定以被告郑金文名下位于中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁5座X房［中山市商品房抵押登记备案证明：易房抵字第DY200818993号；销售合同编号：HTN2008019453）的房地产为借款合同项下的借款提供抵押担保。合同还约定明辉公司承担连带担保责任。贷款发放后，借款人连续29期没有按照合同约定按时还本付息，截至2015年10月26日，被告郑金文尚欠原告贷款本金129306.61元，利息（包含贷款利息、复利、罚息）19229.48元，之后利息按照合同约定及中国人民银行相关规定计收。原告于2015年10月向被告郑金文邮寄贷款提前清偿通知书，并抄送被告明辉公司，但两被告仍未清偿债务。两被告的行为已严重违反合同约定及法律规定。为维护原告的合法权益，据此向法院起诉，请求判令：1.被告郑金文向原告清偿贷款本金129306.61元及利息（包括贷款利息、罚息、复利，计至债务清偿之日为止，截至2015年10月26日，利息为19229.48元）；2.原告对抵押物中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁5座X房［销售合同编号：HTN2008019453号；抵押登记编号：易房抵字第DY200818993号］处理所得价款享有优先受偿权；3.被告明辉公司对被告郑金文的上述债务承担连带清偿责任；4.诉讼费由被告承担。
原告对其主张的事实及诉讼请求提供以下证据：1.郑金文身份证、明辉公司营业执照；2.个人贷款申请表；3.个人贷款借据；4.个人购房借款合同（编号：A：金天地字中山市分行营业部支行2008年011号）、按揭贷款业务合作协议；5.中山市商品房抵押登记备案证明；6.中山市商品房销售登记备案表；7.国内物快专递邮件详情单；8.提前清偿通知书；9.还款明细。
被告郑金文承认原告工行中山分行在本案中主张的事实及所提出的全部诉讼请求，并提供中山市第一人民法院（2009）中一法三民一初字第385号民事判决书为证据。
被告明辉公司未到庭应诉答辩亦未提交证据。
经审理查明：2008年10月15日，原告工行中山分行（××）与被告郑金文（××）、明辉公司（保证人）签订《个人购房借款／担保合同》（业务编号：A：金天地字中山分行营业部支行2008年011号），合同约定：被告郑金文向原告借款177000元，贷款用途为购买中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁5座X房，贷款期限为15年，贷款利率年利率为6.3495%，贷款采用按月等额本息还款法偿还；借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按合同第四条约定的利率基础上加收40%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直到解除合同。被告郑金文以其所购买的位于中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁5座X房设定贷款抵押担保，被告明辉公司为合同项下的贷款本息及实现债权的费用提供连带责任保证担保，保证期间为两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，货款人有权自行选择实现担保的顺序，即货款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对货款人选择清偿顺序的抗辩权。合同还约定了其他事项。
上述合同签订后，原告于2008年10月16日向被告郑金文发放贷款177000元。2008年10月22日，中山市房地产交易登记管理所办理了涉案商品房抵押登记备案手续。其后，被告按合同约定每月定期向原告以等额本息方式偿还前述贷款。从2010年1月26日开始，被告郑金文开始逾期还款。此后被告郑金文虽陆续多次偿还过贷款，但一直未还清拖欠贷款本息，2010年12月之后被告未再偿还贷款。截至2015年10月26日，被告郑金文尚欠原告贷款本金129306.61元，利息（包括贷款利息、罚息、复利）19229.48元，本息合计148536.09元。原告多次追讨未果，于2015年11月3日向被告郑金文寄发《中国工商银行个人贷款提前清偿通知书》，宣布郑金文贷款提前到期，要求其提前清偿全部贷款及利息、罚息和其他费用，被告仍未履行还款义务，原告遂于2015年12月25日向本院起诉，主张前述诉讼请求。
另查：中山市商品房销售登记备案表、中山市商品房抵押登记备案证明载明，涉案的中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁5座X房，购房总价为222278元，签约日期为2008年8月21日，于2008年8月27日登记备案在郑金文名下（合同编号：HTN2008019453）；涉案房产于2008年10月22日抵押登记在工行中山分行名下（抵押登记编号：易房抵字第DY200818993号），贷款金额为177000元。
又查：因明辉公司未按合同约定向郑金文交付本案抵押房产，郑金文于2009年4月21日向本院起诉［案号：（2009）中一法三民一初字第385号］，请求判令：1.解除郑金文与明辉公司签订的《中山市商品房买卖合同》；2.明辉公司退还郑金文购房款222278元及违约金22227.8元；3.明辉公司赔偿郑金文银行贷款利息损失。本院经审理后，于2009年10月15日作出（2009）中一法三民一初字第385号民事判决书判决1.解除郑金文与明辉公司于2008年8月21日签订的《中山市商品房买卖合同》；2.明辉公司向郑金文返还222278元购房款及银行贷款利息（自2008年10月16日起至明辉公司付清款项之日止，以编号A：金天地字中山分行营业部支行2008年011号的《个人购房借款／担保合同》约定的利率计算）；3.明辉公司向郑金文支付违约金22227.8元。该判决已发生法律效力。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原告与郑金文、明辉公司签订的《个人购房借款／担保合同》，是各方当事人的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应全面履行合同义务。原告已依约向被告郑金文发放了贷款，被告郑金文应按约定期限向原告归还贷款并支付利息。但被告郑金文从2010年12月开始没有按合同约定按月向原告归还贷款本息，违反了合同的约定，其行为已构成违约，双方约定的原告提前收回贷款的条件已成就，故原告请求收回已发放的全部贷款，理据充分，本院予以支持。被告除应偿还贷款本金外，还应按约定向原告支付利息、罚息和复利。被告郑金文以其所有的位于中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁5座X房房地产作为贷款的抵押担保，现被告郑金文未依约履行债务，原告有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在主债权、违约金和实现债权而产生的费用的范围内优先受偿。被告明辉公司自愿对被告郑金文的贷款本息、违约金及实现债权的费用提供连带责任的保证担保，故其应当在合同约定的范围内承担连带清偿责任。案涉债权即存在物的担保又有保证人担保，根据我国《物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物的情形的，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。原、被告就保证担保在合同中明确约定了贷款人有权自行选择实现担保顺序，原告要求明辉公司对郑金文的债务承担连带保证责任诉讼请求合法有据，本院予以支持。被告明辉公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视其自动放弃举证、质证和抗辩的权利，并应承担相应的诉讼风险。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条第一款、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑金文于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国工商银行股份有限公司中山分行清偿截至2015年10月26日的贷款本金129306.61元、利息19229.48元及之后的利息（含贷款利息、罚息、复利，以129306.61元为本金，从2015年10月27日起至清偿之日止，按《个人购房借款／担保合同》约定计算）；
二、被告郑金文逾期未履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司中山分行有权以被告郑金文提供的抵押物即位于中山市三乡镇金天地花园芙蓉阁5座X房地产［抵押登记编号：易房抵字第DY200818993号］折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
三、被告中山市明辉房地产开发有限公司对被告郑金文的上述债务承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3271元，减半收取为1635元（原告已预交），由被告郑金文、中山市明辉房地产开发有限公司连带负担（该款两被告于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 吴立和
二〇一六年三月八日
书记员 余 伟
林雷
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