黑龙江省甘南县人民法院民 事 判 决 书（2017）黑0225民初3277号原告：中国工商银行股份有限公司甘南支行。负责人：刘伟，该支行行长。委托诉讼代理人：李凤标，男。被告：贾云清，男。被告：贾鹤，男。原告中国工商银行股份有限公司甘南支行（以下简称：甘南工行）与被告贾云清、贾鹤金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月14日立案后，原告向本院申请撤回对刘春丹的诉讼，本院已准许。本院依法适用普通程序，于2018年3月5日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李凤标、被告贾鹤到庭参加诉讼，被告贾云清经公告送达传票未到庭。本案缺席审理，现已审理终结。原告甘南工行向本院提出诉讼请求：1、要求解除原告与被告签订的《个人借款/担保合同》；2、要求被告贾云清立即偿还借款本金535,794.00元，利息54,985.00元（计算至2017年5月1日），本息合计590,779.00元,2017年5月1日至实际清偿之日止的利息和罚息，按照借款合同约定的标准支付；3、要求被告贾鹤对上述借款本息，以及催收借款本息所支出的费用承担连带担保责任；4、如被告不能清偿全部欠款，要求以其借款抵押物拍卖所得价款优先清偿欠款；5、由被告承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2011年3月30日，原告与被告贾云清、刘春丹、贾鹤签订了《个人借款/担保合同》，约定：被告贾云清、刘春丹在原告处办理个人房屋抵押贷款80万元，期限为10年，年利率7.15%，还款方式为按月等额还款，由被告贾鹤提供连带保证担保，并约定被告贾云清、刘春丹以位于甘南县××号××层综合楼（房屋产权证号：00××69，建筑面积693.67m2）作为借款抵押担保，并办理了抵押登记（他项权利证号：TS2xxxxx5）。合同签订当日，原告向被告贾云清发放贷款80万元。被告按月偿还原告贷款本息，但从2015年9月开始，被告不按合同约定的期限足额还款，经原告多次催收，被告均未履行偿还借款本息义务。截至2017年5月1日，被告共拖欠原告贷款18个月，尚欠本金535,794.00元，利息54,985.00元，本息合计590,779.00元，故原告诉至法院。被告贾云清未向本院提交书面答辩意见。被告贾鹤辩称：认可原告主张的贷款事实及本息数额，贾云清是贾鹤的亲叔叔，贾云清与刘春丹贷款，由贾鹤担保。贾云清在贷款时用其房屋做了抵押，而且办理了抵押登记手续，如果还款应当以贾云清抵押的房屋优先偿还借款本息。在办理贷款时有两个担保人，另外一个人是董占山，应当由贾鹤和董占山一起承担担保责任。在2011年贷款时，贾鹤的工资才1000元左右，不可能承担80万元的担保责任。原告围绕诉讼请求依法提交了个人借款/担保合同、个人贷款借款凭证、个人贷款正常发放凭证、贾云清房照复印件、他项权利证复印件、贾云清、贾鹤的身份证复印件、贾云清与刘春丹常住人口登记卡复印件、结婚证复印件各一份。二被告未向本院提交证据。被告贾鹤对原告提交上述证据的真实性及证明目的均无异议。经审查，原告提交的上述证据具有真实性、合法性，与待证事实具有关联性，本院予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2011年3月30日，原告甘南工行与被告贾云清、贾鹤及刘春丹签订《个人借款/担保合同》一份，约定：被告贾云清因装修在原告处申请贷款800,000.00元，贷款期限10年，贷款到期日为2021年3月30日，还款方式为按月等额本息还款法，正常执行年利率8.58%，借款人未按合同约定日期偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。约定由被告贾鹤提供连带责任保证，保证期间为贷款到期之日起两年。并约定用被告贾云清所有的位于甘南县××号××层综合楼（房屋产权证号：00××29，建筑面积693.67m2）提供抵押担保。2011年3月30日，原、被告在甘房产管理处办理了抵押登记，房屋他项权利证号为：TS2xxxx5，房屋他项权利人为：中国工商银行股份有限公司甘支行，债权数额：1,600,000.00元。2011年3月30日，原告如约向被告贾云清在中国工商银行的账户内发放了贷款800,000.00元。借款后，被告贾云清按月向原告偿还借款本息，但从2015年9月开始拖欠原告借款。截至2017年5月1日，被告贾云清尚欠原告借款本金535,794.00元，利息54,985.00元，本息合计590,779.00元未能偿还。本院认为：原告甘南工行与被告贾云清、贾鹤订立的《个人借款/担保合同》合法有效，双方当事人均应按照合同约定，严格履行各自的义务。在借款合同签订后，原告按照约定履行了发放借款的义务，而被告贾云清连续多期逾期未还款，已构成违约。根据原、被告双方签订的《个人借款/担保合同》第十四条关于违约及违约责任的约定，如借款人未按时足额偿还借款本息，贷款人有权解除合同，并要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。故原告主张解除与二被告签订的《个人借款/担保合同》，并要求被告贾云清提前归还尚欠借款本金及利息的诉讼请求，符合约定，符合法律规定，本院予以支持。但因合同解除后，尚未履行的，终止履行，故原告主张的利息、罚息应当计算至合同解除之日。被告贾云清在原告处借款，用其房屋作为贷款抵押，并为原告办理了抵押登记，他项权利证上已对抵押的债权数额作出约定，在被告贾云清不能履行债务的情况下，原告有权以抵押财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款数额优先受偿。关于原告要求被告贾鹤承担连带担保责任的主张，被告贾鹤抗辩称，应当以贾云清抵押的房屋优先偿还借款本息，只同意承担部分担保责任。本案中，既有债务人提供的物保，还有担保人提供的保证担保，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权”，因《个人借款/担保合同》的第三十条30.2明确约定，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。故被告贾鹤的抗辩理由不能成立，本院不予采纳。原告要求被告贾鹤承担连带担保责任的诉讼请求，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告与二被告签订的《个人借款/担保合同》；二、被告贾云清于本判决生效后立即归还原告中国工商银行股份有限公司甘南支行借款本金535,794.00元，利息54,985.00元，本息合计590,779.00元；并给付原告以尚欠本金为基数计算的自2017年5月2日起至合同解除之日的利息、罚息（按双方订立的《个人借款/担保合同》约定的标准执行）；三、如被告贾云清逾期不能给付上述借款本息，原告有权拍卖、变卖被告贾云清所有的位于甘南县宝山乡B-304号1-3层综合楼（房屋所有权证号：00××29，他项权利证号：TS2xxxx5），原告对拍卖、变卖抵押房产所得价款在上述借款本息和实现抵押权的费用范围内享有优先受偿权；四、被告贾鹤对上述借款本息承担连带给付责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9,707.79元，由被告贾云清、贾鹤负担；公告费560.00元，由被告贾云清负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于齐齐哈尔市中级人民法院。审判长  刘晶淼审判员  唐昭晶审判员  韩 丽二〇一八年四月二十五日书记员  李丽娜附相关法律法规：1、《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。