广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初3506号原告：中国工商银行股份有限公司江门新会支行，住所地广东省江门市新会区会城镇田心路2号107，统一社会信用代码91440705894137662C。负责人：陈文栋，系该行的行长。委托诉讼代理人：何健华，男，系该行的员工。被告：钟华羡，男，1992年8月19日出生，汉族，住广东省江门市新会区，原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行诉被告钟华羡信用卡纠纷一案，本院于2017年8月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“工行新会支行”）的委托诉讼代理人何健华到庭参加诉讼，被告钟华羡经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行新会支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告立即向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金59353.60元及至2017年7月1日止利息1980.11元、滞纳金1423.86元，违约金3000元（2017年7月2日起至实际清偿日止的利息和违约金继续按《牡丹贷记卡领用合约》以及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计算，按每日万分之五自透支记账日其计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付违约金，违约金最高每月人民币500元）；2、判令钟华羡对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权；3、判令被告承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。事实和理由：被告钟华羡于2016年2月26日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号62×××23，初始信用额度为1元，于2016年3月10日激活使用。被告于2016年3月11日申请调增该贷记卡信用额度至6.3万元，用于购买车牌号为粤Ｊ×××××的大众小汽车，并将该车抵押我行办理分期付款业务，于2016年4月12日办妥抵押登记，与原告签订编号为新会2016年017号《中国工商银行信用卡购车转向分期付款合同》，分期付款期限为36个月，从2016年4月15日到2019年4月15日。该卡自2016年8月25日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。被告钟华羡于2016年4月11日签订编号为新会2016年017号《最高额抵押合同》，同意以其名下的车辆为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。被告使用该卡共透支人民币本金59353.60元，已出现逾期还款，截至2017年7月1日，逾期透支利息1980.11元、滞纳金1423.86元，违约金3000元，累计逾期还款11期。原告多次催促被告偿还，但未果。被告未依约履行还款，其行为已构成违约，为维护原告的合法权益，特提起本诉。本院向被告钟华羡送达起诉状副本和开庭传票，但被告钟华羡没有到庭参加诉讼。被告钟华羡在诉讼过程中没有答辩，也没有提供证据。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。因被告钟华羡经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，视为放弃答辩和举证、质证的诉讼权利。经审查，本院认为原告工行新会支行提供的证据来源合法、真实，能客观反映本案待证事实，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2016年2月26日，被告钟华羡填写《工银信用卡申请表（个人卡）》，向原告工行新会支行申请开立牡丹信用卡，并承诺自愿遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三十一条约定：“发卡机构以合法方式发布的，在持卡人用卡期间持续有效的公告（包括领取牡丹信用卡之前和之后发布的），均同样适用于持卡人。如该公告与本章程不一致的，以发布在后的为准。”。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》中关于“牡丹贷记卡条款”约定：“甲方除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方在到期还款日（含）前偿还到期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款，甲方按照最低还款额规定还款的，乙方只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高每月500元。甲方连续两次（含）以上在到期还款日。甲方连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，乙方有权停止其牡丹信用卡的使用（电子现金交易除外）。甲方超额使用乙方批准的信用额度，若在账户朝鲜当日（即乙方对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按5%支付超限费，因甲方在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因导致超过信用额度的，属于超额使用信用额度，甲方应对超额部分按5%支付超限费。乙方对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。牡丹贷记卡账户内存款不计收利息。甲方向乙方申请分期付款业务相关规则。分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及滞纳金、超限费等费用几首规则与普通消费相同。甲方未全额偿还分期金额前，乙方可根据甲方的交易、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况，取消剩余期数分期付款，并将剩余款项一次性计入甲方信用卡账户，甲方应按当期对账单在到期还款日前一次性偿还。”。同日，原告工行新会支行受理被告钟华羡的申请后，同意向其发放卡号为62×××23的信用卡。2016年3月11日，被告林炎新为购买汽车，遂以上述信用卡向原告工行新会支行申请信用卡大额授信临时调额，申请金额为63000元，期数为36期，经原告审批后，同意将其信用卡额度调至63000元。2016年4月11日，原告工行新会支行作为甲方与作为乙方的被告钟华羡签订编号新会2016年017号《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定：乙方向汽车经销商江门市通九洲汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号大众），乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币陆万叁仟元。乙方不可撤销地授权甲方将上述投资资金划入乙方指定的销售商账户（户名：江门市通九洲汽车销售有限公司；账号：89×××01；开户行：中国银行江门建设路支行）。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分36期，每期偿还1750元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的5日前偿还。乙方应按月的方式向甲方支付分期付款手续费170元。如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。同日，原告工行新会支行作为抵押权人（甲方）与作为抵押人（乙方）的钟华羡签订编号新会2016年017号《最高额抵押合同》，约定：乙方以大众牌轿车（车架号码：LSVAT4BR1FN217810）作为抵押物为上述63000元款项提供担保，甲方抵押权的效力及于抵押物的从物、从权利、附属物、添附物、天然及法定孳息、抵押物的代位物，以及因抵押物毁损、灭失或被征收而产生的保险金、赔偿金、补偿金。上述合同签订后，原告工行新会支行依约为被告钟华羡办理购车专项分期付款业务，并将63000元款项划至被告指定账户。2016年4月12日，被告办理了以原告为抵押权人的车辆（车牌号：粤Ｊ×××××）抵押手续。进入还款期后，被告钟华羡初始时尚能如期偿还款项，但从2016年8月开始未能依时足额偿还欠款，截至2017年7月1日，被告钟华羡的上述信用卡尚欠透支本金59353.60元，利息（含复利）1980.11元、滞纳金1423.86元及违约金3000元。原告经多次催讨未果，故向本院提起诉讼，由此成讼。本院认为：本案为信用卡纠纷。被告钟华羡在原告工行新会支行处开立信用卡，承诺遵守信用卡领用协议的各项规则，该信用卡领用协议应属于有效协议，对双方当事人均具有法律约束力，另外，双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《最高额抵押合同》是双方的真实意思表示，且合同关系明确，符合法律规定，为有效合同。该合同对双方当事人均具有法律约束力，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，双方均应依约履行。被告钟华羡利用信用卡透支消费后长时间不履行依时还款义务，其行为已明确表示不履行合同义务，实属违约。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”以及《银行卡业务管理办法》第二十一条“贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记帐日起，按规定利率计算的透支利息。”、第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，原告诉请被告钟华羡偿还信用卡透支本金及利息合法有据，本院予以支持。对于原告主张被告支付滞纳金及违约金的问题。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定“甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高每月500元。”，因此原告主张被告支付滞纳金，合法有据。经核算，计至2016年12月31日，被告钟华羡尚欠原告滞纳金1423.86元。同时，参照由中国人民银行发出并于2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中第三条“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准”的规定以及原、被告双方签订的《中国工商银行牡丹信用卡章程》第三十一条“发卡机构以合法方式发布的，在持卡人用卡期间持续有效的公告（包括领取牡丹信用卡之前和之后发布的），均同样适用于持卡人。如该公告与本章程不一致的，以发布在后的为准。”的约定，本案中，原告工行新会支行已于其官方网站发布修订《中国工商银行牡丹信用卡章程》的公告，并约定违约金的收取方式及标准（按最低还款额未还部分的5%支付违约金，最高每月500元）。故原告诉请被告支付自2017年1月1日至还清款项之日止的违约金，合法有据，本院予以支持。经核算，截至2017年7月1日，被告钟华羡尚欠原告工行新会支行违约金3000元。对于原告主张对被告钟华羡的抵押物处置所得享有优先受偿权的问题。依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”的规定，本案中，双方签订的编号新会2016年017号《最高额抵押合同》约定被告钟华羡以粤Ｊ×××××大众牌轿车在63000元的最高余额内设立抵押担保，现被告钟华羡未依时偿还款项的行为已构成违约，故原告主张被告承担抵押担保责任，并对抵押物的处置所得享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。因被告钟华羡经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本案依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条以及《银行卡业务管理办法》第二十一条、第二十二条、第二十三条的规定，判决如下：一、被告钟华羡应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新会支行偿还截至2017年7月1日信用卡透支款本金59353.60元及滞纳金1423.86元；二、被告钟华羡应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新会支行偿还信用卡透支利息（利息暂计至2017年7月1日为1980.11元，自2017年7月2日起至款项还清之日止以尚欠本金59353.60元为基数，按日利率万分之五计付，并按月计收复利）；三、被告钟华羡应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司新会支行支付违约金（违约金暂计至2017年7月1日为3000元，自2017年7月2日起至款项还清之日止按最低还款额未还部分的5%计付，最高每月500元）；四、如被告钟华羡不能依期履行本判决第一、二、三项债务，原告中国工商银行股份有限公司新会支行有权依法申请折价、拍卖或变卖被告钟华羡所有的粤Ｊ×××××号大众牌轿车，并就所得价款优先受偿。若未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1443.93元、保全费720元，由被告钟华羡负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判福明长赵伟亮审判福明员冯豪德审判福明员陈仲庆二〇一七年十二月十九日书记福明员陈栩雯