重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初2725号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号。负责人：曲亮，该分行行长。委托代理人：孙燕，重庆溯源律师事务所律师。委托代理人：张涛，重庆溯源律师事务所律师。被告：熊伟，男，1981年10月14日出生，汉族，住重庆市南岸区。被告：杨华，女，1982年2月5日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称“招行重庆分行”）与被告熊伟、被告杨华金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月14日立案受理后，依法由审判员杨丽霞担任审判长，与审判员肖艳、樊雯龑、马莎，代理审判员余博组成合议庭，适用普通程序于2016年6月15日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人张涛、孙燕到庭参加诉讼，被告熊伟、被告杨华经本院公告送达，期满无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行重庆分行诉称：2015年01月21日，授信申请人熊伟向我行申请循环授信贷款业务，并与我行签订了编号为8150116845003的《个人授信及担保协议》。上述《个人授信及担保协议》约定我行为授信申请人提供总额为1050000元、期限为120个月，可连续、循环使用的授信额度。同时，熊伟以其所有的位于南岸区环湖路x号x幢xx单元xxx号房屋为该授信协议项下所欠我行的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。借款人于2015年01月21日与我行签订了编号为8150116730014的《个人贷款借款合同》，2015年1月27日，借款人向我行贷款1050000元，期限为36个月。截至2016年1月6日，该笔贷款已逾期6期，拖欠贷款金额67089.47元。另，该笔债务系第一、第二被告夫妻关系存续期间产生，应当属于夫妻共同债务。综上所述，借款人发生了非常严重的违约行为，为了维护我行的合法权益，特诉请判令：1、第一、第二被告立即偿还拖欠我行的贷款本金共计1036075元；2、第一、第二被告立即偿还截至2016年1月6日的利息、复息、罚息共计47640.06元（其中利息45414.06元，复息1279.22元，罚息946.78元）。2016年1月7日（含）后，以本金1036075元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息45414.06元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认我行对登记在熊伟名下的位于南岸区环湖路x号x幢xx单元xxx号房屋享有优先受偿权；4、本案律师费58300元、诉讼费、保全费等实现债权的费用由第一、第二被告承担。被告熊伟、被告杨华均未到庭参加诉讼，亦未向本院递交书面答辩意见。经审理查明：2015年1月21日，招行重庆分行（授信人、抵押权人）与熊伟（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》（编号8150116845003），主要约定：1、授信人向授信申请人提供总额为1050000元的可循环授信额度；授信期间为120个月，从2015年1月21日起到2025年1月21日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；授信申请人出现未按本协议或各具体合同约定按时足额偿还贷款本息的即视为违约；3、抵押人以其所有的位于南岸区环湖路x号x幢xx单元xxx号房屋的全部权益抵押给授信人（即抵押权人），作为偿还本协议项下贷款本息及其他一切相关费用的担保；授信申请人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则授信人有权宣布贷款提前到期；抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。就上述《个人授信及担保协议》（编号8150116845003）约定的抵押事项，熊伟（甲方、抵押人）与招行重庆分行（乙方、抵押权人）签订登记号为201501221030315的《重庆市房地产抵押合同》，合同中主要约定：甲方将其所有的位于南岸区环湖路x号x幢xx单元xxx号房屋（房屋所有权证号：x房地证x字第xx号）设定抵押权作为其向乙方履行债务的保证。抵押期限从2015年1月21日至2025年1月21日。所涉及的抵押贷款金额为1050000元，贷款期限为2015年1月21日至2025年1月21日。合同中还约定以向法院起诉作为争议解决方式。2015年1月22日，重庆市国土房管局土地房屋登记机关在该合同上盖章确认，关于抵押事项，在该房屋的重庆市房地产权证上亦已载明。熊伟、杨华另于2015年1月21日向招行重庆分行出具同意抵押声明书，主要载明该二人同意关于熊伟就涉案授信协议项下债务以其名下所有的南岸区环湖路x号x幢x单元xx号房屋向招行重庆分行设定的抵押，并放弃基于婚姻关系而产生的共有财产抗辩，同时该保证不可撤销，不因婚姻关系变化而发生任何变化。2015年1月21日，招行重庆分行作为贷款人、熊伟为借款人，签订《个人贷款借款合同》，主要约定：1、贷款金额1050000元，具体贷款金额以借款借据为准；2、贷款期限36个月，即从2015年1月21日起到2018年1月21日止，具体贷款期限以借款借据为准；3、贷款利率采用浮动利率，执行年利率9%，实际执行利率以借款借据为准，基准利率以贷款放款日前一个工作日中华人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，利率调整幅度为在基准利率基础上上浮50%；4、借款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；5、借款人选择本金归还计划的方式归还贷款本息，建立本金归还计划，借款人按约定日期和约定还本金额偿还贷款本金，贷款按日计息，利息按月归还；6、在借款人不能按期归还本合同项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费等所有费用，均由借款人全数负担；7、借款人应严格按照约定按时足额偿还贷款本息，否则贷款人有权宣布贷款提前到期。合同还约定了其他条款。该合同所附本金归还计划确认书载明熊伟的还本日期分别为2015年4、7、10月，2016年1、4、7、10月，2017年1、4、7、10月和贷款到期日共计12期，前11期还本金额均为13125元，最后一期还本金额为905625元。2015年1月27日，招行重庆分行按约向熊伟发放贷款1050000元，《招商银行个人贷款借款借据》上借款人签章签有熊伟名字并加盖手印。该借据中另载明借款期限自2015年1月27日起至2018年1月27日止，贷款执行年利率9%，扣款日为每月8日，首期扣款日为2015年3月8日。借款后，熊伟未按期归还原告贷款本息。截至2016年1月6日，该笔贷款已逾期6期，拖欠贷款金额67089.47元。原告要求被告还款无果，诉至本院。本案立案后，本院依法将相应诉讼文书公告送达熊伟、杨华，公告送达到期时间均为2016年5月9日。截至2016年5月9日，熊伟尚欠银行贷款逾期本金为1036075元、利息69813.85元，复息3449.87元，罚息2584.69元。另查明，熊伟与杨华为夫妻关系，其于2007年2月14日登记结婚。招行重庆分行为实现本案债权，委托重庆溯源律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，合同约定代理费58300元，招行重庆分行实际向重庆溯源律师事务所支付了律师费40000元。上述事实，有原告招行重庆分行举示的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《同意抵押声明书》、《重庆市房地产抵押合同》、个人贷款借款借据、贷款基本信息表、贷款附属信息表、贷款关键信息表、委托代理合同、付款回单、结婚证复印件以及原告的陈述等在案为据，足以认定。本院认为：原告招行重庆分行与被告熊伟签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原、被告均应按照合同约定行使权利、履行义务。原告按约向被告发放了贷款，被告熊伟未按约偿还贷款本息的行为构成违约。依照合同约定，原告有权宣告贷款提前到期，同时要求被告熊伟依照协议约定偿还贷款本金并给付协议约定的利息、复息、罚息。另，原告宣告贷款提前到期，应以该意思表示到达对方作为宣告贷款提前到期的日期节点。本案中，原告并未自行向贷款相对人送达相应的提前宣告贷款到期文书，但其向法院提起诉讼，那么涉案合同的宣告贷款提前到期日应以本院向贷款合同相对方送达包括起诉状在内诉讼材料的日期为准。本案即应以2016年5月9日作为原告宣告贷款提前到期日，并以该日期为节点，依照合同约定的利息、复息、罚息计算方式，计算被告熊伟所应偿还的利息、复息及罚息。具体为：被告熊伟应偿还贷款本金1036075元并偿还截至2016年5月9日的利息69813.85元，复息3449.87元，罚息2584.69元。2016年5月10日（含）后，以本金1036075元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息69813.85元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清。原告为实现本案债权，委托律师事务所进行诉讼代理活动并签订《委托代理合同》，原告实际支付了律师费40000元，现原告要求被告熊伟承担该费用，符合《个人贷款借款合同》约定，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，但只能按照原告实际支付的律师费40000元为准，故本院对原告要求被告熊伟支付律师费40000元的诉讼请求予以支持。在无相反证据反驳的情况下，现有证据足以证明被告熊伟与被告杨华为夫妻关系，本案债务发生于被告熊伟与被告杨华婚姻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告杨华应当对被告熊伟的上述债务承担共同清偿责任。被告熊伟以其所有的坐落于南岸区环湖路x号x幢x单元xx号房屋设定抵押权作为向原告履行债务的担保并办理了抵押登记，同时被告熊伟及被告杨华作为夫妻关系，均同意上述抵押，故抵押权依法设立，原告招行重庆分行作为抵押权人，有权在上述贷款本息、律师费以及案件受理费、诉讼保全费、公告费的范围内就被告熊伟提供的抵押物优先受偿。被告熊伟、被告杨华无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：一、被告熊伟、被告杨华于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行贷款本金1036075元及截至2016年5月9日的利息69813.85元，复息3449.87元，罚息2584.69元；从2016年5月10日（含）起，以本金1036075元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收罚息，以利息69813.85元为基数，按照《个人贷款借款合同》约定的执行利率水平上加收50%按日计收复息，罚息、复息利随本清；二、被告熊伟、被告杨华于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行因本案产生的律师费40000元；三、如被告熊伟、被告杨华未履行上述第一、二项义务，原告招商银行股份有限公司重庆分行有权就登记在被告熊伟名下坐落于南岸区环湖路x号x幢x单元xx号房屋折价或者以拍卖、变卖上述房屋所得的价款在第一、二项及案件受理费、保全费的范围内优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费15080元，诉讼保全费5000元，由被告熊伟、被告杨华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内未提出上诉或上诉又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，在本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间最后一日起计算。审 判 长  杨丽霞审 判 员  肖 艳审 判 员  樊雯龑审 判 员  马 莎代理审判员  余 博二〇一六年六月二十七日书 记 员  鲁培豪1011