上海市浦东新区人民法院民 事 判 决 书（2017）沪0115民初4097号原告：戴卫新，男，1983年10月5日出生，汉族，住上海市浦东新区。委托诉讼代理人：陈永昌，北京市金杜律师事务所上海分所律师。委托诉讼代理人：张维强，北京市金杜律师事务所上海分所律师。被告：郑莹，女，1981年10月17日出生，汉族，户籍地云南省昆明市。原告戴卫新与被告郑莹民间借贷纠纷一案，本院于2017年1月13日立案受理后，依法由简易程序转为普通程序，于2017年10月30日公开开庭进行了审理。原告戴卫新的委托诉讼代理人张维强到庭参加诉讼，被告郑莹经本院合法传唤未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告戴卫新向本院提出诉讼请求：1、判令被告向原告偿还借款本金人民币132,000元；2.判令被告向原告支付利息924元(以132,000元为本金，从2016年1月1日起至2016年2月1日，按年利率8.4%计算)；3.判令被告按每日0.4%的标准向原告支付逾期付款违约金(以132,000元为本金，自2016年2月2日起计算至生效判决确定的偿还本金之日止，暂计算至2016年11月30日止为159,984元)；4.判令原告就《借款抵押合同》中所列抵押车辆即车牌号为云ANXX**的福特牌车辆行使抵押权，有权就抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿；5.本案的全部诉讼费由被告承担。事实和理由：2015年7月9日，原告(出借人)与被告(借款人)，案外人上海证大投资咨询有限公司昆明白云路分公司(以下至判决主文前简称证大昆明分公司)共同签订了《借款抵押合同》，该协议主要约定：1.借款本金数额为14万元，利息总额为3,667.10元，双方约定了本息偿还及支付方式，包括还款日期、应还本金及应付利息。双方约定的借款期限为2015年7月9日至2015年11月1日；2.在《借款抵押合同》签署后，经被告同意并授权原告将协议约定的借款本金数额，在扣除代替被告应支付给咨询服务方的前期服务费(包括咨询费、评估费、管理费)和其他相关费用后的剩余款项支付到约定的被告专用账户中；3.被告将自有车辆向原告提供担保，原、被告委托案外人证大昆明分公司代为接受被告的车辆抵押，由案外人证大昆明分公司作为抵押权人，在适当的时候为原告利益实现抵押权；4.如被告未按《借款抵押合同》约定的还款时间足额还款，则自逾期之日始，逾期付款违约金按每日尚欠本金的0.4%计算，但最低不得低于100元。如被告逾期1天未还款，原告有权占有保管被告提供的抵押车辆，被告授权原告对车辆公开拍卖或变卖，就所得价款受偿，不足部分由被告承担还款责任。同日，被告与案外人上海证大投资咨询有限公司(以下至判决主文前简称证大咨询公司)、上海证大大拇指财富管理有限公司(以下至判决主文前简称证大大拇指公司)、证大昆明分公司签订《个人借款咨询服务协议》，约定被告向案外人证大咨询公司及证大大拇指公司分期支付各项服务费合计15,978.06元。同日，被告与案外人证大咨询公司、证大大拇指公司还签订了《个人借款咨询服务风险基金协议》，约定被告另需分期支付1,309.68元作为风险基金。2015年7月9日，原告在扣除前述应当支付给案外人证大咨询公司、证大大拇指公司的各项前期服务费及前期风险基金后，通过转账方式向被告支付借款136,572.26元。由于被告未能按期偿还前述《借款抵押合同》项下借款本金，原、被告与案外人证大昆明分公司于2015年11月1日签订了《抵押借款展期协议》，原告及案外人证大昆明分公司同意对前述《借款抵押合同》项下的借款展期，各方对展期后的借款本金数额、利息数额、偿还方式等做出约定，展期后借款期限从2015年11月1日起至2016年2月1日止。同日，被告与案外人证大咨询公司、证大大拇指公司、证大昆明分公司签订《补充协议》，约定被告向案外人证大咨询公司及证大大拇指公司分期支付各项服务费合计12,078元。被告与案外人证大咨询公司、证大大拇指公司签订《个人借款咨询服务风险协议》，约定被告另需分期支付990元作为风险基金。原告认为，被告未能在约定的还款日期2016年2月1日偿还本金及支付利息，原告依据《借款抵押合同》等协议约定，有权要求被告偿还本金、支付利息，并承担逾期付款违约金，原告还有权就抵押车辆行使抵押权。为维护自己的合法权益，原告现向法院提起诉讼，请求判如所请。被告郑莹未应诉答辩，亦未提供证据材料。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，因被告未到庭应诉，被告未发表质证意见。根据原告提交的证据和事实，本院认定事实如下：2015年7月9日，原告(出借人)、被告(借款人)及案外人证大昆明分公司签订《借款抵押合同》，约定被告向原告借款14万元，总利息数额为3,667.10元，实际到账金额136,572.26元，《借款抵押合同》第二条为：“甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息及各项费用数额全部认可，自主自愿根据本协议第一条借款本金数额，在扣除代替甲方应支付给咨询服务方的前期服务费(包括咨询费、评估费、管理费)和相关费用后的剩余款项支付到本协议第一条规定的甲方专用账户中，若实际支付时间晚于第一条的借款起始日期，以实际支付日期为准，还款日期不进行顺延。”第六条“违约规定”为：“若甲方晚于本协议第五条约定的还款日还款或未足额还款，应向乙方支付逾期付款违约金。逾期付款违约金计算方法如下：1)逾期付款违约金：如未按本协议第五条约定的还款时间、数额足额还款，则在偿清全部欠款前，每日按照尚欠本金的0.4%计算，但最低不得低于100元。抵押权实现方式：如甲方逾期1天未还款，乙方有权占有和保管甲方抵押车辆，同时甲方授权乙方将抵押车辆公开拍卖或变卖，其拍卖或变卖所得价款偿还先后顺序为：实现抵押权费用、逾期付款违约金、应还利息、应还本金，拍卖或变卖收入扣除以上费用后，剩余部分退还甲方，不足部分由甲方承担不足还款责任……”第八条“担保”为：“1、本合同项下借款由甲方用自有车辆向乙方提供抵押担保，详见附件《抵押物清单》，抵押人保证抵押车辆产权清晰，不存在权利瑕疵。2、基于手续便利考虑，甲方、乙方均委托丙方办理相关抵押(包括抵押登记和解除抵押登记等)手续。3、乙方委托丙方代为接受甲方的车辆抵押，由丙方作为抵押权人，在适当的时候为乙方利益实现抵押权，用于支付甲方所应向乙方偿还的款项……”。该《借款抵押合同》附件一的《抵押物清单》中载明抵押物为被告所有的云ANXX**福特牌车辆。2015年7月9日，案外人证大昆明公司就该抵押权进行了登记。2015年7月9日，被告(甲方，借款人)与案外人证大咨询公司(乙方)、案外人证大大拇指公司(丙方)、案外人证大昆明分公司(丁方)签订《个人借款咨询服务协议》，约定被告经丙方推荐，向特定的出借人借款14万元，被告需按照协议规定向乙方支付咨询费、评估费，并且向乙方和丙方支付管理费，对于乙方及丙方向甲方提供的服务，甲方同意按照约定时间和金额进行支付，并委托出借人通过合作机构按照约定时间从甲方指定账户中准确划扣相应数额后代为支付给乙方和丙方，前期费用共计3,168.06元，支付时间为2015年7月9日前。2015年7月9日，被告(借款人)与案外人证大咨询公司(乙方)、证大大拇指公司(丙方)签订《个人借款咨询服务风险基金协议》，约定甲方除按照《个人借款咨询服务协议》和《补充协议》(或有)约定向乙方及丙方支付其为实现甲方借款而提供的各项服务费用(咨询费、评估费、管理费)外，另需于2015年7月9日前支付前期风险基金259.68元。2015年7月9日，原告转入案外人财付通支付科技有限公司客户备付金账户484,199.78元。同日，案外人证大咨询公司通过财付通平台转入被告账户136,572.26元。2017年4月18日，案外人证大咨询公司出具《情况说明》，内容为：“我司于2015年7月9日通过财付通账户支付给郑莹(账号为XXXXXXXXXXXXXXXXXXX)的人民币136,572.26元，系受戴卫新委托支付给郑莹的借款。”2015年11月1日，原告(乙方，出借人)、被告(甲方，借款人)及案外人证大昆明分公司签订《抵押借款展期协议》，约定甲方因故不能按期偿还2015年7月9日与乙方和丙方签订的《借款抵押协议》项下的借款本金，故进行展期，展期后的借款金额为132,000元，总利息为2,772元，借款期限为2015年11月1日至2016年2月1日，2015年12月1日偿还利息924元，2016年1月1日偿还利息924元，2016年2月1日偿还本金132,000元、利息924元。该协议为原《借款抵押协议》的调整和补充。除本协议已有约定者外，原《借款抵押协议》及相关协议的条款均继续有效。本案审理过程中，原告称其2015年之前是案外人证大咨询公司的法定代表人，现其与案外人证大咨询公司已经没有关系。2015年8月至2015年11月期间被告郑莹归还了一部分本息，故展期后本金为132,000元。本院认为，合法的借贷关系受法律保护。原、被告之间的借贷合同关系有原、被告签订的《借款抵押合同》、《抵押借款展期协议》、电子账单等为证，且该协议的主要内容没有违反法律、行政法规的效力型强制性规定，应属合法有效，故本院依法予以确认。现被告未依约履行还款付息义务，显属违约，故原告主张被告归还剩余借款本金并支付利息、违约金的诉讼请求，合法有据，本院依法予以支持。关于借款本金，虽然《借款抵押合同》中约定借款金额为14万元，但原告实际仅交付被告136,572.26元。《借款抵押合同》中约定由案外人证大咨询公司向被告收取的咨询费、评估费、管理费、风险金等费用，并在借款中直接扣除，但该公司作为居间方，系利用优势地位预扣上述费用。且根据原告提供的现有证据，无法证明该公司存在为了被告除获得借款以外的其他利益而提供具体服务的事实。至于对借款人进行资信审查、合同内容解释、催交还款等事务本身均属于出借人的应尽事务范围，在约定利率之外另行向借款人收取这些费用不合理。且原告本身即为案外人证大咨询公司的法定代表人，故代扣的咨询费、评估费、管理费、风险金等费用均应从借款本金中扣除，本院以此认定借款本金应为136,572.26元。被告现已归还部分本金，故尚欠的借款本金为128,572.26元。原、被告双方在《抵押借款展期协议》中约定的利息金额未超过相关规定，本院依法予以确认，原告现主张被告支付2016年1月1日至2016年2月1日的利息924元，于法有据，本院依法予以支持。关于逾期付款违约金，原、被告虽在《借款抵押合同》中约定如被告未在约定的时间、数额足额还款，则在偿清全部欠款前，每日按照尚欠本金的0.4%计算，但该标准已超过相关标准，故本院依法调整为按年息24%计算。关于抵押权，原、被告及案外人证大昆明公司已在《借款抵押合同》中约定原告对云ANXX**福特牌小轿车享有抵押权，但各方同时又约定，基于手续便利考虑，原、被告双方均委托案外人证大昆明公司办理相关抵押手续，该抵押权现登记在案外人证大昆明公司名下，故原告享有的是未经登记的抵押权，该抵押权不可对抗善意第三人。被告郑莹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法视为对其诉讼权利的放弃，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百八十条、第一百八十八条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告郑莹应于本判决生效之日起十日内归还原告戴卫新借款本金128,572.26元；二、被告郑莹应于本判决生效之日起十日内支付原告戴卫新20**年1月1日至2016年2月1日的利息924元；三、被告郑莹应于本判决生效之日起十日内向原告戴卫新支付违约金(以128,572.26元为基数，从2016年2月2日起至本判决生效之日止，按年息24%计算)；四、被告郑莹对上述判决主文第一、二、三项所确定的付款义务以其牌照号为云ANXX**的福特牌小轿车承担抵押担保责任。负有金钱给付义务的当事人如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,693元，由原告戴卫新负担1,709元，被告郑莹负担3,984元。保全费1,270元，由被告郑莹负担。公告费560元，由被告郑莹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。审 判 长  张倩晗人民陪审员  周萍萍人民陪审员  沈 英二〇一七年十一月六日书 记 员  郁思昊附：相关法律条文一、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：……（六）交通运输工具；……第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。三、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：（一）既未约定借期内的利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照年利率6%支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持；（二）约定了借期内的利率但未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内的利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。四、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。