成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川0104民初636号
原告贵阳银行股份有限公司成都分行，住所地：成都市xx。
负责人郑海。
委托代理人卜兴伟，男，1980年12月18日出生，汉族，住成都市xx，系贵阳银行股份有限公司成都分行员工。
委托代理人李元科，男，1990年7月25日出生，汉族，住成都市xx，系贵阳银行股份有限公司成都分行员工。
被告张素华，女，1971年2月6日出生，汉族，住成都市xx。
被告游贤涛，男，1969年6月12日出生，汉族，住成都市xx。
以上二被告共同委托代理人吴宗莲，四川晰理律师事务所律师。
被告成都合力创业融资担保有限公司，住成都市xx。
法定代表人石建昌。
被告向凯，男，1974年10月18日出生，汉族，住四川省xx。
原告贵阳银行股份有限公司成都分行（以下简称贵阳银行成都分行）与被告张素华、游贤涛、成都合力创业融资担保有限公司（以下简称合力创业公司）借款合同纠纷一案，本院于2016年2月2日立案受理，依法由审判员张韵适用简易程序独任审判。诉讼中，因被告张素华、游贤涛申请，本院依法追加向凯作为本案被告参加诉讼，重新指定举证期限后，于2016年7月20日公开开庭进行了审理。原告贵阳银行成都分行的委托代理人卜兴伟、李元科，被告张素华、游贤涛及其共同委托代理人吴宗莲、被告向凯到庭参加诉讼，被告合力创业公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，本案现已缺席审理终结。
原告贵阳银行成都分行诉称，2014年1月9日，贵阳银行成都分行与张素华、游贤涛签订《借款合同》，约定贵阳银行成都分行向张素华、游贤涛发放借款1131300元，年利率10.82%。贵阳银行成都分行于2014年1月15日向张素华、游贤涛足额发放了借款1131300元，借款起止期限为2014年1月9日至2017年1月13日，合力创业公司与贵阳银行成都分行签订《保证合同》，约定合力创业公司为前述借款向贵阳银行成都分行提供责任保证担保。2014年7月28日，合力创业公司与贵阳银行成都分行签订《质押合同》，约定合力创业公司以其存单为前述贷款提供质押担保，并已将存单交付贵阳银行成都分行保管所有。由于张素华、游贤涛未向贵阳银行成都分行归还贷款本息，贵阳银行成都分行依据《借款合同》于2015年11月4日向张素华、游贤涛、合力创业公司邮寄送达《提前还款及催收通知书》，通知其于2015年11月9日之前到贵阳银行成都分行办理债权本息清偿手续。前述宽限期限届满后至今，张素华、游贤涛、合力创业公司至今未归还贷款本息。向凯承诺愿意对张素华、游贤涛所欠贵阳银行成都分行债务承担连带还款责任。故诉至法院，请求判令：1、张素华、游贤涛向贵阳银行成都分行归还借款债权本金512342.99元及直至全部债权清偿完毕之日的利息、罚金和复利（按合同约定计收，暂计至2016年1月14日的利息、罚息和复利共计10105.7元，本息合计522448.69元），庭审中，贵阳银行成都分行陈述未计算复利；2、张素华、游贤涛向贵阳银行成都分行支付违约金113130元；3、合力创业公司、向凯对前述两项债务向原告承担连带清偿责任；4、贵阳银行成都分行前述债权对合力创业公司提供的质押存单（存单号00006619、账号xx、金额113130元）享有优先受偿权；张素华、游贤涛、合力创业公司、向凯承担本案全部诉讼费用。
被告张素华、游贤涛共同辩称，1、张素华、游贤涛不应当支付贵阳银行成都分行违约金113130元。合同同时约定罚息和违约金，法院应通过利益衡量的方法予以判决。张素华、游贤涛逾期还款给贵阳银行成都分行造成的是资金占用损失，按照合同约定，张素华、游贤涛逾期贷款利率为合同执行利率的1.5倍，如果张素华、游贤涛按照双方约定的逾期贷款利率标准向贵阳银行成都分行支付利息，贵阳银行成都分行的实际损失一经得到了填补。张素华、游贤涛不能承担罚息和违约金的双重违约责任，违约责任不能过分高于造成的损失，在支持了贵阳银行成都分行主张张素华、游贤涛罚息诉讼请求的情况下，不应再另行支持违约金的诉讼请求。2、张素华、游贤涛在贵阳银行成都分行的借款应当由向凯承担，由向凯负责归还。本案借款合同中的借款人虽然是张素华、游贤涛，但实际借款人是张素华、向凯，其借款用途是购买张素华和向凯合伙经营的塔机。张素华和向凯在2013年将塔机购买后，是向凯在实际经营塔机的租赁、管理，并收取租赁费用。银行的贷款是向凯转给张素华后，由张素华再支付给贵阳银行成都分行。在经营期间，因向凯多次拖延张素华的银行按揭贷款，双方为此发生矛盾，并于2014年2月17日解除了合伙协议的约定，并约定有关购买塔机的贷款、欠款、借款由向凯偿还，债权归向凯所有。因此，张素华和向凯是因共同购买塔机而在贵阳银行成都分行处贷款，后因张素华退出合伙协议，已将银行的债务全部转移给了向凯，故张素华、游贤涛在贵阳银行成都分行的银行贷款最终应当由向凯承担。并且向凯也表示同意。3、贵阳银行成都分行在执行案涉借款的时候，执行金额应与质押存单抵扣，同时抵扣部分不应计算罚息。
经审理查明，张素华、游贤涛系夫妻关系。2014年1月9日，张素华、游贤涛作为共同借款人，贵阳银行成都分行作为贷款人签订编号为21012014w5427601的《借款合同》，约定贷款人向其发放贷款1131300元用于购买塔机，借款期限为2014年1月9日至2017年1月8日止；贷款年利率为10.82%，日利率=年利率÷360；借款人采取等额本息方式进行还款，即每个还款日以相等的金额偿还贷款本金和利息。指定还款账户为张素华在贵阳银行成都分行开户的账号为xx的银行账户。借款人应确保还款账户在到期日有足够余额用以偿还所有到期款项，包括但不限于本金、利息、复利、罚息和违约金等。还款日若为非法定工作日，则顺延至下一个法定工作日；若为非银行工作日，则顺延至下一个银行工作日。如果借款人还款账户余额不足以支付所有到期款项，贷款人可以选择扣收或不予扣收。当借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收罚息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算；贷款人或抵押人、质押人、保证人未能完全履行其在本合同中所做承诺和保证或其他义务的情况下，借款人还应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金；同时，贷款人有权宣布合同项下全部债务到期，并要求立即清偿。由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任。各方发出的通知或文件应投递至合同载明的通讯地址。如果任何一方以书面形式通知地址变更，则投递至变更后的地址。如果采用邮政特快专递或同城（包括市区与郊区）挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如借款人变更任何与合同相关信息而未按照合同约定方式履行通知义务，贷款人按照合同记载信息所发出的的任何通知或文件，无论是否最终为借款人收悉，一经发出即视为已送达并为其所知悉。该《借款合同》载明张素华、游贤涛的通讯地址为新都区xx。《借款合同》所附还款计划表载明张素华、游贤涛每期还款金额为37008.86元，起息日期为2014年1月15日，应还利息总额为201019.25元。
同日，合力创业公司作为保证人，贵阳银行成都分行作为债权人签订《保证合同》，约定保证人愿意为债权人与张素华依《借款合同》所形成的债权提供连带保证责任。保证范围包括主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于与诉讼、仲裁、执行相关的费用等）；保证方式为连带保证。保证期间从主合同生效之日起到主合同债务履行期限届满后两年止。各方发出的通知或文件应投递至合同载明的通讯地址。如果任何一方以书面形式通知地址变更，则投递至变更后的地址。如果采用邮政特快专递或同城（包括市区与郊区）挂号邮件等邮递方式，则以邮件寄出之日的次日为送达日期。如保证人变更任何与合同相关信息而未按照合同约定方式履行通知义务，债权人按照合同记载信息所发出的的任何通知或文件，无论是否最终为保证人收悉，一经发出即视为已送达并为其所知悉。该《保证合同》载明合力创业公司的通讯地址为成都市下东大街100号商会大厦A座18F。
2014年1月14日，合力创业公司向贵阳银行成都分行出具《放款通知书》，内容为通知贵阳银行成都分行向张素华、游贤涛发放贷款，放款金额为1131300元，合力创业公司对本通知书项下贷款按约定承担连带保证责任。合力创业公司在贵阳银行成都分行开立保证金专户并存入保证金113130元，为贵阳银行成都分行本次贷款本金、利息及实现债权的全部费用提供质押担保。
2014年1月15日，贵阳银行成都分行向张素华、游贤涛发放了贷款1131300元，并向张素华、游贤涛出具《借款凭证》。
2014年7月28日，合力创业公司作为出质人（甲方），贵阳银行成都分行作为质押权人（乙方）签订《贵阳银行质押合同》，约定甲方愿意为乙方与张素华依主合同所形成的债权提供质押担保，质押物为定期存单（存单号：00006619、账号xx、金额113130元），被担保债权的总额为主合同项下全部债权本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、贵阳银行成都分行垫付的有关费用以及实现债权和质押权的一切费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、查询费、律师代理费等。当主合同债务人未按主合同约定履行其债务时，无论乙方对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函等担保方式，含债务人用自己的财产为主合同项下的债权设置担保的情形），乙方均有权直接选择并要求甲方在其担保范围内履行担保责任。质押权的存续期间至被担保的债权诉讼时效届满之日止。若甲方提供的权利质押不需要进行质押登记的，甲方应于合同成立当日，将质押的权利凭证交付乙方，双方制作交付清单，该清单为合同附件，与合同具有同等法律效力。同日，合力创业公司将质押存单的预留印鉴样本交付给贵阳银行成都分行，并向贵阳银行成都分行出具《交付预留印鉴样本（或密码）确认书》，承诺贵阳银行成都分行全部债权受偿之前，合力创业公司不得办理上述质押存单项下款项的支取、挂失；融资期限届满债务人不清偿全部债权本息或者债务人（担保人，包括我公司）发生被冻结扣划或不清偿他人债务等违约情形的，贵阳银行成都分行有权凭本确认书自行办理换开存款证实书、将质押存单对付资金划入主债务人在贵阳银行成都分行的账户或者指定的其他账户、扣划存单兑付资金用于清偿所担保的全部债务，合力创业公司对此予以完全认可。同日，合力创业公司在贵阳银行成都分行存入113130元定期存款，存期三个月，从2014年7月28日到2014年10月28日，年利率为2.86%，合力创业公司随即将该存单移交给贵阳银行成都分行保管。
贷款发放后，张素华、游贤涛多次逾期还款，并自2015年12月起再未向贵阳银行成都分行归还借款本息。贵阳银行成都分行遂于2015年11月4日向张素华、游贤涛及合力创业公司分别寄送《提前还款及催收通知书》，内容为：因张素华、游贤涛不支付到期本息，贵阳银行成都分行决定提前收回《借款合同》项下的债务本息。请张素华、游贤涛、合力创业公司于2015年11月9日前到贵阳银行成都分行办理债权本息清偿手续，否则，贵阳银行成都分行将按合同约定行使债权/担保权利。该《通知书》发出后，张素华、游贤涛仍未还款。截止2016年7月19日,张素华、游贤涛积欠借款本金512342.99元，利息、罚息共计44677.9元未归还。贵阳银行成都分行遂于2016年2月2日提起本案诉讼。
诉讼中，向凯向贵阳银行成都分行出具《承诺书》，内容为：“贵行与张素华、游贤涛于2014年1月9日签订的合同编号为21012014w5427601的借款合同项下的全部债务，本人愿意向贵行承担连带还款责任。”
上述事实的认定，有原告贵阳银行成都分行提交的贵阳银行成都分行的营业执照、组织机构代码证、金融许可证复印件，张素华、游贤涛、向凯的身份证复印件，合力创业公司的营业执照、组织机构代码证复印件、董事会决议、放款通知书、《借款合同》、借款凭证、《还款计划表》、《保证合同》、《质押合同》、《交付预留印鉴样本（或密码）确认书》、存单、《提前还款及催收通知书》、邮寄单、《承诺书》、《关于贷款本金、利息、罚息、复利的情况说明》、银行流水明细以及贵阳银行成都分行、张素华、游贤涛、向凯在庭审中的陈述在案为证。
本院认为，贵阳银行成都分行与张素华、游贤涛签订的《借款合同》，是双方当事人真实意思的表示，内容不违反我国法律、行政法规的禁止性规定，故《借款合同》合法有效。合同签订后，贵阳银行成都分行已按约向张素华、游贤涛履行了发放1131300元贷款的义务，但张素华、游贤涛多次逾期还款，且自2015年12月起再未向贵阳银行成都分行归还借款本息，依照双方签订合同中的约定：当借款人迟延支付任何到期款项的，贷款人有权宣布合同项下全部债务到期，并要求立即清偿。本案中张素华、游贤涛上述拖欠偿还贷款的行为，属违约行为。贵阳银行成都分行依照《借款合同》的约定，主张提前收回剩余借款本息，本院予以支持。故张素华、游贤涛应归还贵阳银行成都分行剩余借款本金512342.99元并支付截止2016年7月18日的利息、罚息共计44677.9元，对于2016年7月19日起至本息结清之日的罚息，依据《借款合同》的约定，应按照合同约定标准即贷款利率加收50%即年利率16.23%的标准计算。关于张素华、游贤涛辩称案涉借款合同的实际借款人是向凯，应当由向凯承担还款责任。对此，合同具有相对性，借款人将资金用于与案外人的合伙经营，系借款人在借款使用上的合理安排，不影响借贷双方的权利义务关系，即无论借款人是否系最终的借款资金使用人，借款人均应承担还款责任。故张素华、游贤涛的该项辩称理由不成立，本院不予采纳。
关于贵阳银行成都分行主张违约金，张素华、游贤涛辩称违约责任不能过分高于造成的损失，张素华、游贤涛不应再另行支持违约金的诉讼请求。依照双方在《借款合同》中的约定，贷款人未能完全履行其在本合同中所做承诺或其他义务的情况下，借款人还应对其违约行为向贷款人支付贷款金额10%的违约金。而我国法律对于违约金采取“补偿为主，惩罚为辅”的原则，主要以补偿守约方的实际损失为主要功能。本案中，逾期罚息和违约金在性质上都是属于对当事人违约的一种惩罚方式。贵阳银行成都分行收取逾期的罚息后，足以弥补其损失，故对贵阳银行成都分行要求张素华、游贤涛支付违约金113130元的诉讼请求，本院不予支持。
关于贵阳银行成都分行主张合力创业公司、向凯对上述债权承担连带保证担保责任。因合力创业公司与贵阳银行成都分行签订《保证合同》，约定合力创业公司为贵阳银行成都分行与张素华依《借款合同》所形成的债权提供连带保证责任；同时向凯向贵阳银行成都分行出具《承诺书》，自愿为贵阳银行成都分行与张素华、游贤涛签订的《借款合同》项下的全部债务提供连带责任担保。故贵阳银行成都分行要求合力创业公司、向凯承担本案连带责任的诉讼请求，本院予以支持。
关于贵阳银行成都分行主张对合力创业公司提供的质押存单享有优先受偿权。本案中，贵阳银行成都分行与合力创业公司签订合力创业公司《贵阳银行质押合同》，合力创业公司以其金额为113130元的存单为上述债权设置了质押担保，并将该存单移交给贵阳银行成都分行占有，符合法律规定，该质押担保合法有效。故贵阳银行成都分行要求对质押存单优先受偿，本院予以支持。质押存单优先受偿范围按法律规定执行。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第六十三条、第六十七条(法律条文全文附后)的规定，判决如下：
一、被告张素华、游贤涛应于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告贵阳银行股份有限公司成都分行借款本金512342.99元，偿付利息、罚息44677.9元(截止2016年7月19日，从2016年7月20日起至本金还清时止，尚欠本金的利息按尚欠本金的利息按借款年利率10.82%上浮50%即16.23%计算)；
二、被告向凯、成都合力创业融资担保有限公司对被告张素华、游贤涛的上述债务承担连带责任，被告成都合力创业融资担保有限公司、向凯承担保证责任后,有权向被告张素华、游贤涛追偿；
三、原告贵阳银行股份有限公司成都分行对被告成都合力创业融资担保有限公司的单位定期存款存单（存单号：00006619、账号：xx）享有优先受偿权；
四、驳回原告贵阳银行股份有限公司成都分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费已减半收取5078元，由被告张素华、游贤涛负担，被告成都合力创业融资担保有限公司、向凯对上述款项承担连带责任。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 张 韵
二〇一六年八月十六日
书记员 李嘉欣
附：本判决所适用法律条文全文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第二十六条连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。
第六十三条本法所称质押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，移交的动产为质物。
第六十七条质押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金、质物保管费用和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。