福建省晋江市人民法院
民 事 判 决 书
（2013）晋民初字第7381号
原告福建得尔顺体育用品有限公司，
法定代表人黄星三，该公司董事长。
委托代理人施纯朴、王基隆。
被告都邦财产保险股份有限公司泉州中心支公司，
代表人郑小阳。
委托代理人李威、黄荣。
原告福建得尔顺体育用品有限公司因与被告都邦财产保险股份有限公司泉州中心支公司财产损失保险合同纠纷一案，本院于2013年9月23日受理后，依法适用简易程序进行审理，同年12月11日转为普通程序并组成合议庭。2013年11月7日和2014年1月13日两次公开开庭审理了本案。原告的委托代理人施纯朴，被告的委托代理人李威、黄荣到庭参加诉讼。庭审后，本院给予庭外调解4个月，后双方未能达成协议。本案现已审理终结。
原告诉称，2010年3月，其就址在晋江市陈埭镇下村七一中路1175号的厂房建筑、机器设备、成品、半成品等财产向被告投保财产保险综合险，保险期间自2010年3月27日至2011年3月26日，总保险金额11402461元，保险费18243.94元。2010年6月25日，投保的厂区因电线老化短路发生火灾，烧毁部分成品鞋、原材料等物品，遭受的损失达355270元。请求判令，被告立即支付原告保险赔偿金355270元，并自2010年6月26日起至还款之日止按中国人民银行同期贷款利率计算支付利息。
被告辩称，根据保险法规定和保险合同约定，其同意赔偿涉案保险金42582.95元。
在本院审理过程中，双方当事人对以下事实没有异议，本院予以确认。
2010年3月10日，原告就址在晋江市陈埭镇下村七一中路1175号的房屋建筑（厂房）、机器设备、原材料等财产向被告投保财产保险综合险，原告是投保人和被保险人，保险期间自2010年3月27日0时起至2011年3月26日24时止，保险项目及保险金额为：“房屋建筑的保险金额306万元；机器设备的保险金额3123981元；装修及家具的保险金额1218480元；原材料的保险金额150万元；产品（即成品）及半成品的保险金额250万元；总保险金额11402461元”，保险费18243.94元。原告在相应的投保单、投保项目清单（即保险财产清单附表）、特别约定说明、保险合同签收回执上盖章确认，相应的声明内容为：“保险合同中关于被保险人的义务以及免除保险人责任条款的内容，其（指原告）已经全部知悉并完全理解，愿意受保险合同的约束，并依约履行义务”（黑体字）或“本人（指原告）已经仔细阅读保险条款，尤其是黑体字部分的条款内容，并对保险公司就保险条款内容的说明和提示完全理解，没有异议，申请投保”。其中，特别约定说明第3条约定“本保单项下每次事故绝对免赔额（率）为2000元或损失金额的15%，二者以高者为准”；保险条款约定的内容有：（1）保险标的包含由被保险人经营管理或替他人保管的财产；（2）保险人按照第27条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供（第18条约定）；（3）保险人收到被保险人的赔偿保险金的请求后，应当及时作出是否属于保险责任的核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，但保险合同另有约定的除外。……对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3日内向被保险人发出拒绝赔偿保险金通知书，并说明理由（第19条）；（4）保险人自收到赔偿的请求和有关证明、资料之日起60日内，对其赔偿保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿的数额后，应当支付相应的差额（第20条）；（5）保险标的遭受损失后，如果有残余价值，应由双方协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在保险赔款中扣除（第30条）；（6）保险金的赔偿计算方式：a……；b.保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额；c.保险合同所列标的不止一项时，应分项按照本条约定处理（第31条）；（7）每次事故保险人的赔偿金额为根据第31条、第32约定计算的金额扣除每次事故免赔额后的金额，或者为根据第31条、第32约定计算的金额扣除该金额与免赔率乘积后的金额（第33条）。
2010年6月25日凌晨2时许，投保的厂区因电线老化短路引起火灾，原告即向消防部门报警和通知被告，后经原、被告双方代表清点，确认造成原告受损的项目、数量、单价如下：
序号名称单位数量单价（元）报损金额（元）1成品鞋双150067.51012502封口胶件1035035003拷贝纸件5216083204中衬张61009.5579505太空高剥支21920193206超纤支252140535007热熔胶支20600120008太空高剥合切片480（16×30）34163209高发泡支5230115010面衬复合码1400111540011干燥剂包88064012条纹衬Y20007.51500013变压箱台2221604432014房屋修理费（仓库）M2330206600合计355270事故发生时，仓库（房屋建筑项目）的保险金额为9万元，全厂电路（机器设备项目）的保险金额为10万元，原材料的价值为3337505元（含2台变压器44320元），产（成）品及半成品的价值为11310277.86元。2012年5月4日，被告收到原告以损失金额为355270元的（全额）理赔申请书，但双方未能就赔偿范围和损失程度达成赔偿协议。至本案起诉时，上述受损物品（建筑物除外）已被原告遗弃。
上述事实，并有《财产保险综合险保单》、《投保单》、《保险财产清单附表》、《保险条款》、《火灾事故简易调查认定书》、保险理赔调查询问笔录、事故发生时的库存原材料、成品、半成品统计表和单据等证据证实。
本案争议焦点：被告应承担的保险赔偿金为多少？对此，本院予以查明、分析并认定。
原告认为，1.投保时，因被告未对绝对免赔额（率）条款的内容向其作出明确说明，该免责条款不产生法律效力。2.标的物一旦过火或被水淋，即影响物品的使用或丧失使用价值，应认定为全损。原告并提供下列证据：
A.被告出具的告知函1份，落款日期是2010年7月9日，其核定损失表如下：
序号名称…报损金额（元）损失程度核定损失（元）1成品鞋…10125002封口胶…350020%7003拷贝纸…832025%20804中衬…5795025%14487.55太空高剥…1932030%57966超纤…5350085%454757热熔胶…1200030%36008太空高剥合切…1632070%114249高发泡…115090%103510面衬复合…1540070%1078011干燥剂…640100%64012条纹衬…1500020%300013变压箱…44320014房屋修理费（仓库）…6600100%6600合计355270105617.5原告说明，告知函是其于2012年5月向被告发出理赔申请书后，被告才向其送达，其不同意被告对损失范围和程度的认定，并以此证明，被告对火灾造成的受损物品、数量和单价是没有异议。被告质证认为，告知函的真实性没有异议，告知函是其于2010年7月作出后即发送给原告，原告如对定损金额有异议，应及时行使救济手段及保存证据，并应将受损物品的残余品（即可利用部分）返还被告。
被告并认为，1.原告已在投保单、特别约定说明、保险合同签收回执上盖章确认，故保险合同约定的权利、义务，包括绝对免赔率条款依法成立。2.根据《中华人民共和国保险法》第22条规定和保险合同的约定，原告对事故发生的原因和损失程度等负有证明责任，本案事故发生在2010年6月，若原告不认可定损金额，可以采取多种救济手段，如申请第三方对损失进行评估，否则，视为认可被告的定损金额。被告并提供下列证据：
B1.上海恒量保险公估有限公司作出的《公估报告》（编号：HL5900S1300169），被告为委托方，在定损情况中载明：“2台变压箱重叠摆放，还没有安装，不可能是全厂电路的组成部分，也没有在设备清单（即保险财产清单）中列明，因此不属于保险标的，不予核损；成品鞋，由于被搅动后，混杂在一起，无法从照片分清，据现场查勘人员介绍……，因此受损的产品可能是残、次品，不属于保险标的等”，在对其它受损保险标的按不同损失程度核定后的定损金额为103451.63元（注：已扣除更换房屋建筑的金属构件残值50元，原材料的损失已按损失率进行核定，不再计算残值）；根据保险条款第30条、第31条、第33条的约定，涉案赔偿金额=（损失金额-
残值）×投保比例×（1-免赔率15%）（注：被告选择各项损失的免赔额均按免赔率15%计算），总结：理算金额为42582.95元。被告以此证明，经公估理算后，其应赔偿保险金为42582.95元。
B2.张守昌的证人证言，事故发生时，张守昌系被告的核赔职员，其到庭对事故发生后的查勘、清点及定损情况等进行了陈述，被告以此证明，其已及时对损失进行核定，原告如对定损金额有异议，应及时行使救济手段及保存证据。
对被告提供的上述证据，原告质证认为，证据B1中涉及到其盖章确认的文件或材料没有异议，但该公估报告是于2013年11月8日接受被告委托，公估师仅凭被告单方提供的资料，没有任何证明损失程度有效成立的情况下作出的，且核定的损失范围和程度与附件中照片所反映的情况明显不符，其不同意公估结论。证据B2，张守昌系被告的职员，与被告有利害关系，张守昌的证言不能一概而定，其没有在2010年7月收到被告送达的告知函。
本院认为，1.关于绝对免赔额（率）条款的效力。因原告已在该特别约定条款下面盖章确认（详见特别约定说明），并在投保单的声明处、保险合同签收回执等声明内容处盖章确认，原告作为商主体，据此应认定原告对合同条款内容是知悉的，且被告在签订保险合同时，已对保险合同中免除保险人责任的条款内容向投保人（即原告）作出了明确说明，保险合同中关于免除保险人责任的条款［含绝对免赔额（率）条款］已依法产生效力。
2.关于赔偿金的认定问题。由于双方对火灾造成的损失物品、数量和单价没有异议，据此，可以认定受损物品在受损前的总价值为355270元。关于保险标的的受损范围和程度，本院分析认定如下：首先，从现有的证据体现，被告无法证明其告知函于2010年7月送交原告。其次，从告知函的内容看，没有告知或提示“如原告对定损金额有异议的救济途径”，鉴于保险业务具有的专业性和复杂性，能够完全理解并按照保险业务流程进行操作并及时提出异议的投保人相当有限，为避免投保人的投保意图落空，保险人更应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和业务流程及时履行通知、协助等附随义务，如告知“被保险人对定损金额有异议的救济途径或保全证据等”。第三，《中华人民共和国保险法》第二十二条规定：“保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。”第五十九条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。”以及本案保险条款第30条约定：“保险标的遭受损失后，如果有残余价值，应由双方协商处理。如折归被保险人，由双方协商确定其价值，并在保险赔款中扣除。”第四，原告庭审中自认涉案受损残余物品已在2012年春节后遗弃。据此，除被告已核定的损失部分按保险合同的约定处理外，其它无法核实的损失部分，因原物已不存在，本院难以确定相应的损失程度，对此双方均有过错，根据案情并综合当事人举证能力等因素，确定争议的损失程度部分由原告承担30%民事责任，被告承担70%民事责任。
根据保险条款第30条、第31条、第33条的约定，本案的赔偿金额计算如下：赔偿金额=（损失金额-
残值）（注：受损物品按损失程度核定损失的，即不再计算残值）×投保比例×（1-免赔率15%）（注：被告选择各项损失的免赔额均按绝对免赔率15%计算，该处分有利于被保险人，予以照准）。据此，（1）成品鞋的损失金额为101250元×70%（注：争议的损失程度部分按70%核定损失，即被告对争议部分承担70%民事责任）=70875元，投保比例为2500000元（保险金额）÷11310277.86元（保险价值）=22.1%，赔偿金为70875元×22.1%×（1-免赔率15%）=13314元；（2）原材料（即损失表中第2项至第12项物品）的损失金额为（203100元-99017.5元）×70%＋99017.5元=171875.25元（注：99017.5元为被告核定的损失），投保比例为1500000元（保险金额）÷（3337505元-2台变压箱44320元）（保险价值）=45.55%，赔偿金为171875.25元×45.55%×（1-免赔率15%）=66546元；（3）房屋修理费的损失金额为6600元-50元（注：被告主张金属构件残值为50元，合理，予以采纳）=6550元，该受损部份系仓库，保险金额为9万元，被告视同为足额投保（该主张有利于原告，予以采纳），赔偿金为6550元×100%（投保比例）×（1-免赔率15%）=5568元；（4）2台变压箱，事故发生当日，被告的理赔专员向原告的财务丁聪波调查时，丁聪波陈述：“仓库现在存放着原材料及一部分成品鞋，还有模具和配电器（即2台变压箱）”，以及在原告申报的原材料物品中也包含了2台变压箱。据此，被告主张2台变压箱还没有安装，即没有接入电路，不属于本案的保险标的，予以采纳（注：投保财产清单中也没有该项目）。上述保险赔偿金合计为85428元。
综上所述，本院认为，本案保险合同系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。根据保险合同的约定，本案火灾事故属于保险责任，被告（即保险人）应按照保险合同的约定负责赔偿。被告于2012年5月4日收到原告的理赔申请，依照保险条款第19条和第20条的约定，被告自收到索赔请求和有关证明、资料后，最迟应在60日内，根据已有证明和资料先予支付可以确定的保险金额。被告未能及时进行赔偿处理，已构成逾期给付，由此给原告造成的利息损失，被告应予承担。但原告主张的逾期利息损失应自2012年7月4日起至还款之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率标准计算。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十条、第二十二条、第二十三条第一款和第二款、第二十五条、第五十五条第四款、第五十七条第一款、第五十九条，《中华人民共和国合同法》第六十条的规定，判决如下：
一、被告都邦财产保险股份有限公司泉州中心支公司于本判决生效之日起10内给付原告福建得尔顺体育用品有限公司保险赔偿金85428元，并支付自2012年7月4日起至还款之日止，按中国人民银行公布的同期同类贷款利率标准计算的利息。
二、驳回原告福建得尔顺体育用品有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案件受理费6630元，由原告负担4000元，被告负担2630元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 林海堤
代理审判员 戴晓燕
人民陪审员 林雨杰
二〇一四年十一月十一日
书 记 员 詹扬东
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
1.《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第二十二条保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
……
第二十五条保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起六十日内，对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的，应当根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后，应当支付相应的差额。
第五十五条……
保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
五十九条保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
2.《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
法官提示：
1.《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
2.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉执行程序若干问题的解释》
第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止。从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。
第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。
第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。