北京市东城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）京0101民初9086号
原告杭州银行股份有限公司北京分行，住所地北京市东城区建国门内大街26号1号一层南侧、九层、十层、十一层。
负责人郭瑜，行长。
委托代理人郭杰，北京市世纪律师事务所律师。
委托代理人王小艳，北京市世纪律师事务所律师。
被告江换清,女，1970年7月15日出生。
被告张少龙,男,1963年2月19日出生。
原告杭州银行股份有限公司北京分行（以下简称杭州银行北京分行）与被告江换清、张少龙信用卡纠纷一案，本院于2016年5月16日立案受理。依法由代理审判员徐岩适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告杭州银行北京分行之委托代理人郭杰、王小艳，被告江换清、张少龙到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2012年11月19日，江换清向杭州银行北京分行申请办理杭州银行臻信卡并签署《杭州银行臻信卡个人领用合约》（以下简称《领用合约》），江换清声明其充分了解并清楚知道该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。2012年12月4日，张少龙与杭州银行北京分行签署《臻信卡最高额保证合同》，约定由张少龙为江换清在《领用合约》项下全部债务提供连带责任保证，最高债权额为50万元。最高额保证的债权确定期间为2012年12月4日至2016年7月4日。杭州银行在对被告提供的材料进行审核后，向江换清发放了卡号为×××的臻信卡一张，信用卡额度为人民币50万元。江换清在使用臻信卡过程中，未按时偿还透支款项，截至2016年3月6日，江换清因透支产生的本金、利息、其他费用累计人民币524557.33元。杭州银行北京分行多次要求二被告偿还上述欠款，未果后，现诉至法院要求：1、判令江换清向杭州银行北京分行偿还截止至2016年3月6日的信用卡欠款共计人民币524557.33元，其中透支本金人民币492878元、利息人民币30630.77元、滞纳金900元、手续费148.56元；2、判令江换清向杭州银行北京分行支付自2016年3月7日起至至实际偿付之日止的利息（按照双方签订的《领用合约》计算）；3、判令张少龙对诉讼请求1、2承担连带清偿责任；4、二被告承担本案全部诉讼费用。
被告江换清答辩称，认可杭州银行北京分行起诉的事实及欠款金额，因资金困难，希望能够宽限时间解决纠纷。
被告张少龙答辩称，《保证合同》确是张少龙本人签名，愿意按照合同约定承担法律责任，但需要一定时间才能偿还。
经审理查明，2012年11月19日，江换清向杭州银行北京分行申请办理杭州银行臻信卡并签署《杭州银行臻信卡个人领用合约》，江换清声明其充分了解并清楚知道该信用卡产品的相关信息，愿意遵守《领用合约》的各项规则。
《领用合约》约定：“杭州银行（简称甲方）与杭州银行臻信卡申领人（简称乙方）基于知悉并理解章程的前提下，就乙方自愿向甲方申领使用杭州银行臻信卡（以下简称臻信卡）有关事宜签订如下合约:甲方核准乙方领卡申请的同时核定乙方的信用额度,臻信卡账户独立于乙方持有的甲方发行的其他信用卡账户。甲方有权根据乙方资信状况的变化来调整其信用额度。目前臻信卡信用额度只能用于取现，不能用于消费。乙方每日在自动柜员机（ATM）上累计取现金额不得超过5000元，如透支取现则每日不得超过2000元，其余款项可通过柜面支取。乙方及其配偶同意承担臻信卡账户项下所发生的全部债务，包括但不限于：费用（年费、预借现金手续费、滞纳金等）、透支利息、透支款；乙方本期最低还款金额=上期最低还款金额未还部分+（上期全部应还金额-
上期最低还款金额或已还金额）×30%+当期累计未还费用+当期累计未还利息+当期累计透支取款金额×30%，不足100元的按100元计；若乙方在到期日前未还清当期最低还款额，甲方有权按最低还款额未还部分的一定比例计收滞纳金；若乙方选择开通自动转账还款功能，则乙方授权甲方在到期还款日时从乙方指定账户中扣款偿还信用卡该期对账单应还全部债务。乙方的领卡申请在获得核准后应按甲方规定缴纳年费；对于预借现金交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费，同时支付从甲方记账日起至该笔款项获得清偿时止的透支利息，甲方对乙方所有透支利息均按月计收复利。乙方应在规定的期限内偿还全部债务，否则甲方可采取催收、依法追索并停止乙方使用臻信卡等措施，同时有权直接扣划乙方及其配偶在本行的其他账户的存款，或向保证人追索，并保留依照法律程序进行追索的权利。臻信卡收费标准为：透支利息按透支额的日万分之五计算，滞纳金按最低还款未还部分的5%计收，最低5元，最高300元。”
2012年12月4日，甲方张少龙作为保证人与乙方债权人杭州银行北京分行签署《臻信卡最高额保证合同》，为确保乙方臻信卡客户江换清在其与乙方《领用合约》项下义务能以切实履行，甲方愿意提供不可撤销的最高额担保。《保证合同》约定：“本合同保证方式为连带责任保证，最高额保证的债权确定期间为2012年12月4日至2016年7月4日，最高债权额为500000元，保证范围包括所有主合同项下的全部债务（包括但不限于费用（年费、预借现金手续费、超限费、滞纳金等）、透支利息、复息、罚息、透支款，及其他主合同与臻信卡账户项下债务）与实现债权费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。乙方依本合同行使担保债权所得价款，有权根据需要选择不同顺序对以下各项进行清偿：（1）支付乙方为实现债权所发生的诉讼、律师代理等全部费用；（2）清偿债务人所欠乙方的透支款；（3）清偿债务人所欠乙方的费用；（4）清偿债务人所欠乙方的透支利息、复息、罚息等。债务人未履行偿还主合同项下的债务的义务，乙方可以直接向甲方追索，并有权直接从甲方的所有银行账户中扣收。
杭州银行北京分行经审核批准后，向江换清发放卡号为×××臻信卡。之后，江换清使用该信用卡进行透支消费，截止至2016年3月6日的信用卡欠款共计人民币524557.33元，其中透支本金人民币492878元、利息人民币30630.77元、滞纳金900元、手续费148.56元。
上述事实，有杭州银行北京分行提供的杭州银行臻信卡申请表、《领用合约》、账户明细、臻信卡欠款明细、《保证合同》及双方当事人当庭陈述在案佐证。
本院认为，信用卡是发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的一种银行卡。被告江换清在原告处申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项即进行透支，其与原告之间形成了借款合同关系。该借款合同未违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。《领用合约》已明确约定银行收取客户贷款利息、年费等费用的情形，江换清在申请办理杭州银行臻信卡时也表示愿意受个人领用合约的约束。现江换清未在还款期限内偿还所使用的银行款项，且该行为已符合银行收取贷款利息的标准，故原告依照《领用合约》要求江换清立即偿还欠款本金、利息及滞纳金的诉讼请求，事实清楚，证据充分，本院予以支持。张少龙作为江换清的保证人与原告签订的《保证合同》系双方当事人真实意思表示，该合同不违国家法律、行政法规定的强制性规定，合法有效。因双方签订的最高额保证合同的最高债权额为50万元，故对杭州银行北京分行可以要求张少龙承担连带偿还责任的诉讼请求，本院认为张少龙应在50万范围内对江换清的欠款承担连带偿还责任。二被告均提出目前偿还能力有限，希望宽限还款期限的答辩意见，本院将酌情予以考虑。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十七条、第三十一条的规定，判决如下：
一、自本判决生效之日起三十日内,江换清偿还杭州银行股份有限公司北京分行信用卡截止至二○一六年三月六日的欠款本金四十九万二千八百七十八元、利息三万零六百三十元七角七分、滞纳金九百元、手续费一百四十八元五角六分，共计人民币五十二万四千五百五十七元三角三分；
二、自本判决生效之日起三十日内,江换清给付杭州银行股份有限公司北京分行自二○一六年三月七日起至实际付清之日止利息（按杭州银行股份有限公司北京分行与江换清签订的《杭州银行臻信卡个人领用合约》约定计算）；
三、张少龙对江换清承担的本判决第一、二项债务在五十万元范围内承担连带偿还责任，张少龙承担连带偿还责任后对江换清享有追偿权。
如果江换清、张少龙未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费四千五百二十三元，由江换清、张少龙负担（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于北京市第二中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 徐 岩
二〇一六年六月十七日
书 记 员 刘文聪