安徽省铜陵县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）铜民二初字第00142号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行，住所地安徽省铜陵县五松镇景湖湾24号楼，组织机构代码证67755613-1。
负责人：唐徐春，该支行行长。
委托代理人：陈勇，安徽景旺律师事务所律师。
被告：姚方宽，男，1965年1月28日出生，汉族，住安徽省铜陵县。
被告：胡兰芳，女，1964年5月4日出生，汉族，住址同上（与姚方宽系夫妻关系）。
被告：丁应国，男，1961年4月28日出生，汉族，住安徽省铜陵县。
被告：符小代，女，1963年3月15日出生，汉族，住安徽省铜陵县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行（以下简称铜陵县邮政储蓄银行）与被告姚方宽、胡兰芳、丁应国、符小代借款合同纠纷一案，本院于2014年1月21日立案受理。依法由审判员陶盛适用简易程序，于2014年4月9日公开开庭进行了审理。并根据原告铜陵县邮政储蓄银行的申请，对被告姚方宽的财产进行了诉讼保全。原告铜陵县邮政储蓄银行委托代理人陈勇、被告姚方宽、丁应国到庭参加诉讼，被告胡兰芳、符小代经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理。本案现已审理终结。
铜陵县邮政储蓄银行诉称：2012年7月，铜陵县邮政储蓄银行与姚方宽签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定向其提供借款5万元，期限十二个月（2012年7月至2013年7月），约定了年利率、罚息加收等双方权利义务。同时，姚方宽、胡兰芳、丁应国、符小代还共同与铜陵县邮政储蓄银行签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定对铜陵县邮政储蓄银行共同互相承担无限连带保证责任。为保证姚方宽能顺利贷款，其妻子胡兰芳还提供了身份证、户口簿等身份证明，并履行了在贷款申请表上签字等相关贷款手续。合同签订后，铜陵县邮政储蓄银行依约向姚方宽发放贷款5万元。但姚方宽至今拖延还款，经多次催讨，仍未履行还款义务。故诉请判令姚方宽、胡兰芳、丁应国、符小代连带偿还借款本金42602.94元，利息1540.14元，罚息4263.79元（以上合计48406.87元，暂计算至2013年9月16日，此后利息、罚息按同等计算方法计算至全部履行完毕之日）；并连带承担代理费5000元以及其他实现债权费用（以实际支出为准）；诉讼费用由四被告承担。
姚方宽在庭审中辩称：1、我们贷款手续办了是事实，但贷款的钱被别人拿去了，钱没有到我们手上，原告要提供以我的名义办的存折是谁拿走的，我们贷的钱是怎么给别人拿走了。还款也不是我还的，说明我没有借款，而且银行还督促实际借款人还款。2、银行与他人串通一气，获取利润。银行明知借款合同约定的借款用途与实际不符，且该贷款是以他人名义贷款，银行仍发放贷款，银行违反了合同的规定，应承担一定责任。3、银行要提供实际贷款人的资料，应将实际贷款人列为被告。4、原告与律师事务所签订的委托代理合同是原告单方面行为，我们不认可；且原告存在违约，律师费我们不承担。故请求法庭依法驳回原告的诉讼请求。
丁应国在庭审中辩称：银行没有对我的担保信用度进行审核，请求法庭驳回原告的诉讼请求。
胡兰芳、符小代均未向法庭提交书面答辩状，也未向法庭举证。
经审理查明：2012年6月1日，姚方宽向铜陵县邮政储蓄银行申请借款5万元，其配偶胡兰芳亦在贷款申请表上签名。同年7月4日，姚方宽、胡兰芳、丁应国、符小代与铜陵县邮政储蓄银行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定向铜陵县邮政储蓄银行共同互相承担连带保证责任，保证期限从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使铜陵县邮政储蓄银行采取诉讼方式所支付的律师费等实现债权的费用。姚方宽、胡兰芳、丁应国、符小代均签名或捺手印。当日，铜陵县邮政储蓄银行（甲方）与姚方宽（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定向姚方宽发放贷款5万元，年利率14.58﹪，期限12个月（自2012年7月至2013年7月），还款方式为阶段性等额本息还款法。合同第十四条关于乙方违约责任约定：如不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；如违反本合同任一条款，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，并要求乙方赔偿全部损失，包括贷款本金、利息、罚息、违约金及甲方为实现债权而支付的律师费等费用。当日，铜陵县邮政储蓄银行依约向姚方宽发放贷款5万元，期限为2012年7月4日至2013年7月4日。姚方宽在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名和捺手印。之后，姚方宽未能依约归还贷款本息，自2012年8月4日起，该笔贷款开始出现逾期，截止2013年9月16日，已归还借款本金7397.06元，利息4333.73元，罚息79.07元；尚欠借款本金和利息、罚息共计48406.87元。
另查明：姚方宽与胡兰芳系夫妻关系。2012年1月21日，中国邮政储蓄银行有限责任公司铜陵县支行名称变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行。2013年12月4日，铜陵县邮政储蓄银行与安徽景旺律师事务所签订《委托代理合同》，委托安徽景旺律师事务所代理本案诉讼，代理费5000元。12月6日，铜陵县邮政储蓄银行支付安徽景旺律师事务所代理费5000元。
上述事实，有铜陵县邮政储蓄银行、丁应国、姚方宽的当庭陈述，姚方宽、胡兰芳、丁应国、符小代身份证复印件，姚方宽、胡兰芳户口簿复印件，《农户／商户联保小额贷款申请表》，《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，《中国邮政储蓄个人贷款放款单》，《中国邮政储蓄个人贷款（手工）借据》，《姚方宽贷款情况说明》，国家工商行政管理总局《核准变更登记通知书》，《委托代理合同》，《徽商银行现金缴款书》（以上书证卷宗均只保留复印件）等附卷为证，经本院审核，对其真实性、合法性、关联性予以确认。
本院认为：铜陵县邮政储蓄银行与姚方宽签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，与姚方宽、胡兰芳、丁应国、符小代签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》均为各方真实意思表示，符合法律规定，合法有效，各方应当按照约定履行义务。姚方宽未按约定期限履行还款义务，其行为已构成违约，应当按照合同约定承担违约责任。姚方宽与胡兰芳系夫妻关系，对夫妻共同债务应承担连带清偿责任。丁应国、符小代作为诉争贷款的保证人，应按合同约定承担连带保证责任。中国邮政储蓄银行有限责任公司铜陵县支行的权利与义务，依法应由其企业名称变更后的铜陵县邮政储蓄银行享有和承担，因而铜陵县邮政储蓄银行要求姚方宽、胡兰芳偿还借款、利息及罚息、诉讼代理费，丁应国、符小代承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定和合同约定，本院予以支持。姚方宽、胡兰芳、丁应国、符小代将户口簿、身份证交与他人，他人以其名义办理贷款与担保审查手续等，自身又在相关合同与贷款借据上签名确认，是对他人代理行为的认可，不能因铜陵县邮政储蓄银行贷款程序存在瑕疵而否定相关合同效力与贷款发放的事实。姚方宽、丁应国未提供证据证明铜陵县邮政储蓄银行与实际借款人恶意串通损害第三人利益，二被告对此的抗辩意见，本院不予采信。鉴于铜陵县邮政储蓄银行主张的诉讼代理费5000元过高，本院酌定为4000元。据此，依据《中华人民共和国民法通则》第四十四条第二款，《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第一百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告姚方宽、胡兰芳应于判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司铜陵县支行借款本金、利息和罚息（计算至2013年9月16日止）共计48406.87元及此后的利息及罚息（按本金42602.94元，年利率14.58%，罚息利率按借款利率加收50%，从2013年9月16日起，计算至判决履行期限届满之日止），诉讼代理费4000元；
二、被告丁应国、符小代对上述债务承担连带清偿责任，被告丁应国、符小代承担连带清偿责任后，有权向被告姚方宽、胡兰芳追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1135元，减半收取567.5元，保全费470元，合计1037.50元，由被告姚方宽、胡兰芳、丁应国、符小代负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。
审判员 陶 盛
二〇一四年四月十四日
书记员 钟婷婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》第四十四条企业法人分立、合并或者有其他重要事项变更，应当向登记机关办理登记并公告。
企业法人分立、合并，它的权利和义务由变更后的法人享有和承担。
《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条--
债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条--被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。