福建省连江县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）连民初字第1133号
原告福建鼎日贸易有限公司，住所：连江县琯头镇。
法定代表人郑鼎立，董事长。
诉讼代理人程琪，福建南剑律师事务所律师，代理权限：特别授权。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司，住所：福州市晋安区。
代表人陈志良，总经理。
诉讼代理人嘉萃，福建宽达律师事务所律师，代理权限：特别授权。
原告福建鼎日贸易有限公司与被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司保险合同纠纷一案，本院于2014年5月14日受理后，依法适用简易程序，于2014年6月17日公开开庭进行了审理，原告福建鼎日贸易有限公司之诉讼代理人程琪、被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司之诉讼代理人嘉萃到庭参加诉讼。本案经调解无果，现已审理终结。
原告福建鼎日贸易有限公司诉称，原告所有的中型自卸货车，向被告投保交通强制险和第三者责任险，第三者责任险保险限额为100万人民币。2013年8月3日下午14时30分，原告驾驶员胡钊斌驾驶中型自卸货车运载水泥从连江县琯头镇鼎日公司沿072道澳线开往浦口镇官岭，途经晓澳镇道澳村工业园连接晓澳、道澳、东岱、琯头的十字路口时与从连江晓澳镇直行开往道澳村的胡亨端驾驶的后载胡顺国、胡秀月二人的二轮摩托车发生相撞，造成胡亨端当场死亡，胡顺国送往医院抢救无效死亡，邱秀月受伤，两车刮损的交通事故。事故经连江县公安局交通管理大队作出《道路交通事故认定书》认定，胡钊斌承担本起事故主要责任，胡亨端承担本起事故次要责任，胡顺国、邱秀月无责任。邱秀月受伤后送往连江县医院抢救，因病情严重转院至福州市第二医院治疗，至2013年9月18日出院，2013年11月5日经福建南方司法鉴定中心司法鉴定，损伤构成十级伤残。2013年11月2日原告与胡亨端、胡顺国死者家属、伤者邱秀月协商达成赔偿《调解协议书》，赔偿胡顺国的死亡各项费用和邱秀月受伤的各项费用合计94万元人民币［其中，胡顺国死亡各项费用：1、死亡赔偿金：561100元，2、精神抚慰金：50000元，3、丧葬费：22489元，4、交通费：1000元，5、被抚养人生活费：31665元。计：（663254元－55000元）×70%（主要责任）＋55000元＝480778元，另补偿100000元，合计584413.2元。邱秀月各项费用：医疗费：75000元，后续治疗费：20000元，住院伙食补助费：1650元，营养费：7000元，误工费：18450元，护理费：8000元，伤残赔偿金：56110元，精神抚慰金：5000元，交通费：2000元，被抚养人生活费：3000元，计：（196210元－10000元）×70%（主要责任）＋10000元＝140347元，另补偿30000元，合计170347元。余额不足部份由胡亨端按承担本起事故次要责任赔偿和甲方出资补偿补足94万元］。扣除甲方己支付两笔60000元、80000元，甲方应支付乙方80万元，款在签订本协议后三日内银行汇入乙方当事人指定帐户（户名：胡凤飞，开户银行：中国工商银行）。赔偿胡亨端死亡各项费用52万元人民币［其中1、死亡赔偿金：561100元，2、精神抚慰金：50000元，3、丧葬费：22489元，4、交通费：1000元，5、被抚养人生活费：5287元。计：（639876元－55000元）×70%（主要责任）＋55000元＝464413.2元，另补偿100000元，合计564413.2元。超出52万元部分费用按丙方胡亨端承担本起事故次要责任赔偿乙方］。扣除甲方己支付60000元，甲方应支付丙方46万元，款在签订本协议生效后三日内银行汇入丙方当事人指定帐户（户名：胡英，开户银行：工商银行）。原告按调解协议书支付上述赔偿款后，即按被告公司要求提供完整保险赔偿材料，请求被告在交通强制险限额内赔偿12万元和第三者责任险保险限额100万元赔偿，被告收取原告保险理赔材料并答应按规定10天内给予审核赔偿，但是，被告一直借口拖延了五个月时间，没有给予原告赔偿，而将材料退还原告，要求原告向法院起诉裁决。综上所述，原告所有的中型自卸货车，向被告投保交通强制险和第三者责任险，第三者责任险保险限额为100万人民币。原告向第三者支付赔偿款146万元人民币是向他人借款，赔偿数额超出交通强制险和第三者责任险的保险限额，被告应当在保额内足额及时赔偿，被告以审核为由拖延时间长达五个月，造成原告利息损失被告应当赔偿。
原告福建鼎日贸易有限公司请求：被告在交通强制险限额内赔偿人民币12万元；被告在第三者责任险限额赔偿人民币100万元；被告逾期支付赔偿款的利息损失（按同期银行贷款利息从2013年12月1日计算至支付赔偿款之日止）。
原告福建鼎日贸易有限公司提交证明资料：
A1、道路交通事故认定书复印件一份，证明本起交通事故被告胡钊斌负主要责任，被告胡亨端负次要责任，胡顺国、邱秀月无责任。
A2、保险单复印件一份，证明事故车辆保险情况。
A3、机动车登记证复印件一份，证明事故车辆登记情况。
A4、机动车驾驶证复印件一份，证明胡钊斌驾驶资格。
A5、调解协议书复印件一份，证明邱秀月及家人和胡亨端家属与原告达成和解协议。
A6、收条复印件一份，证明原告己向邱秀月及家人、胡亨端家属支付赔偿款，根据赔偿协议的约定向家属支付162万元赔偿款。
A7、机票一份，证明邱秀月亲属为处理胡顺国后事所花的交通费。
A8、暂住证及社区证明一份，证明胡顺国暂住城镇己超过一年。
A9、连江县医院通用门诊病历复印件一份，证明胡顺国在连江县医院门诊治疗情况。
A10、连江县医院医疗费发票、住院费用清单一份，证明胡顺国在连江县医院住院所用的医疗费和所用药情况。
A11、个体工商户营业执照、证明、用工合同复印件一份，证明胡顺国所在单位的工作情况。
A12、死亡医学证明书、居民死亡殡葬证、死亡人员证明书、火化证、在校证明以及家庭成员身份调查表复印件一份，证明胡顺国死亡的有关善后处理情况，胡顺国家庭成员以及相关被抚养人情况。
A13、暂住证及社区证明复印件一份，证明邱秀月的暂住城镇己超过一年。
A14、福州市第二医院通用门诊病历复印件一份，证明邱秀月在福州市第二医院门诊治疗情况。
A15、福州市第二医院住院疾病证明书复印件一份，证明邱秀月在福州市二医院的病情诊断情况。
A16、连江县医院费用清单复印件一份，证明邱秀月在连江县医院所用药及费用情况。
A17、福州市第二医院入院记录复印件一份，证明邱秀月入住福州市第二医院医生对其的病情记录。
A18、福州市第二医院费用清单复印件一份，证明邱秀月在福州市第二医院所用药及费用情况。
A19、福州市第二医院临时医嘱单、长期医嘱单复印件一份，证明邱秀月在福州市第二医院医生对其的临时和长期医嘱。
A20、连江县医院、福州市二医院医疗费发票一份，证明邱秀月在连江县和福州市第二医院治疗所用的医疗费。
A21、福州市第二医院出院记录复印件一份，证明邱秀月在福州市第二医院出院时医生对其病情总结。
A22、“南方司法鉴定中心《福建南方司法鉴定中心司法鉴定意见书》复印件一份，证明邱秀月为十级伤残。
A23、死亡户口注销单复印件一份，证明胡亨端死亡户口注销情况。
A24、证明一份，证明胡亨端及家庭成员基本情况。
A25、连江县人民法院（1998）连民初字第261号民事判决书复印件一份，证明胡亨端与妻子陈爱端己离婚。
A26、户口簿复印件复印件一份，证明胡亨端及其家庭成员的户籍情况。
A27、连江县人民法院（2013）连刑初字第370号刑事判决书复印件一份，证明肇事车辆驾驶员胡钊斌事发后无逃逸行为。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司辩称，1、保险公司对于原告已经赔付的损失，仅在交强险内进行赔付。2、发生保险事故后，未经保险人事先书面同意，被保险人自行承诺支付的任何赔偿项目以及金额对保险人不具有约束力，保险人有权依据保险合同的约定和法律规定，重新核定损失金额。3、原告赔偿项目中不合理的部分应当予以酌减。对于胡顺国的赔偿项目，首先死亡赔偿金，答辩人认为胡顺国为农村居民，死亡赔偿金应当按照农村居民的标准予以计算。对于精神损害抚慰金，被保险车辆驾驶员胡钊斌涉嫌交通肇事刑事犯罪，并受到刑事处罚，根据最高人民法院审理刑事案件相关批复的意见，对于精神损害抚慰金，应当不予支持。对于丧葬费以及交通费，答辩人没有异议。对于被抚养人生活费，答辩人认为应当按照农村居民标准予以计算。对于补偿款10万元，不属于法定赔偿项目，系原告自愿补偿给家属的，不在法定赔偿项目之列。对于邱秀月的赔偿项目，医疗费部分，保险公司对于非医保费用不予赔偿，非医保费用为10297元；对于后续治疗费，在原告提供的相关证据中，无证据证明邱秀月后续治疗费为2万元。对于住院伙食补助费，邱秀月住院46天，应当按照30元一天的标准进行计算。营养费，答辩人认为在原告提供的出院小结以及诊断证明书，在均无加强营养医嘱的建议。对于误工费，根据最高人民法院的相关意见，持续误工的，只能算至定残的前一日，在本案当中，共计92天，按照88.6元一天的标准计算。护理费，答辩人认为邱秀月在住院期间没有相应的票据，应当认为是家庭人员护理，其家庭人员为农民，因此农民牧渔业的标准88.6元一天的标准进行计算住院期间的46天。伤残赔偿金按照农村标准计算，精神损害抚慰金不予支持。交通费酌定1000元，被抚养人生活费，原告没有提供被抚养人员的身份信息及情况，邱秀月仅为10级伤残，未丧失劳动能力，对于被抚养人生活费，应当不予支持。对于补偿款3万元，不属于法定赔偿项目，系原告公司自愿赔偿给家属的，不在法定赔偿项目之列。关于胡亨端的赔偿项目，死亡赔偿金按照农村标准计算，精神损害抚慰金与胡顺国意见一致，应不予支持。丧葬费及交通费没有异议，被抚养人生活费，答辩人认为按照农村居民标准计算。至于补偿款10万元，不属于法定赔偿项目，系原告自愿补偿给死者家属的，不在法定赔偿项目之列。4、在本起事故中，胡钊斌驾驶车辆驶离现场，应视为逃逸行为，保险公司在商业第三者责任保险内不承担赔偿责任，即使法院认定保险公司应当在商业第三者责任保险范围内承担赔偿责任的话，按照事故责任比例，保险公司在交强险外承担70%的赔偿责任。并且由于事故车辆存在超载情形，根据保险合同的约定，保险公司在商业险内有权扣除10%的免赔率。5、利息损失系间接损失，不属于保险公司的赔偿范围。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司请求：依法裁判。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司当庭提交证明资料：
B1、投保单、保险单，证明保险公司已将保险条款包括责任免除部分向原告予以明确说明。
B2、商业第三者责任保险条款，以及不计免赔险条款，证明车辆存在逃逸情形，保险公司在商业险内免责，即使法院认定保险公司在商业险内承担赔偿责任的话，保险公司有权扣除10%的超载免赔率，以及对非医保用药不承担。
B3、司法鉴定意见书，证明本案的非医保用药费用为10297元，保险公司不予承担。
经公开开庭审理和质证，原告提交的A1至A7、A22至A24、A26至A27，被告没有异议，具有证明效力，依法予以认定。原告提交的A8、A11、A13，被告对暂住证真实性没有异议，但对社区证明及营业执照的真实性不予确认，本院认为上述资料可以相互印证胡顺国、邱秀月居住城镇生活超过一年，具有证明效力，依法予以认定。原告提交的A9至A10、A14至A21，被告对其真实性没有异议，但对其中属于非医保项目不予承担。原告提交A12、A25，被告对其真实性无异议，但对其证明对象有异议，因该组资料可以说明受害人的家庭情况，故对该事实予以认定。被告提交的B1，原告对其真实性没有异议，但对其证明对象有异议，认为原告未看合同条款。被告提交的B2，原告对其真实性没有异议，但对其证明对象有异议，认为被告属于保险合同纠纷，被告应承担诉讼费；双方约定的超载免赔率10%属于不计免赔项目；非医保费用被告应承担。被告提交的B3，原告对其真实性有异议。经审查，被告提交的B3系第三方鉴定机构作出的结论，因原告未提交相反的证明资料，故本院对其真实性予以认定。被告提交的B1、B2、B3，其内容真实，本案对该部分事实，依法予以认定。
根据以上认证及当事人的陈述，对本案的事实作如下认定：
车牌号为中型自卸货车，机动车登记所有人为原告福建鼎日贸易有限公司。原告福建鼎日贸易有限公司为中型自卸货车向被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司投保机动车交通事故责任强制险和第三者商业责任险。机动车交通事故责任强制险，保险期间为2012年8月22日至2013年8月21日止；责任限额为死亡伤残赔偿限额为11000元、医疗费用赔偿限额为10000元、财产损失赔偿限额为2000元。第三者商业责任险保险期间为2012年8月23日至2013年8月22日止；车辆损失险赔偿限额为85000元、车上责任险赔偿限额为100000元、第三者商业责任险赔偿限额为1000000元、车上责任险赔偿限额为100000元以及三责险不计免陪条款和车责不计免陪条款。原告福建鼎日贸易有限公司与被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司成立的机动车第三者责任保险合同，条款约定“第二十条发生保险事故时，保险机动车违反《中华人民共和国道路交通安全法》及其它法律法规中有关机动车装载的规定，增加10%的绝对免赔率。”
2013年8月3日下午14时30分左右，原告驾驶员胡钊斌超载驾驶中型自卸货车运载袋装水泥从连江县琯头镇鼎日公司沿072道澳线开往浦口镇官岭，途经晓澳镇道澳村工业园连接晓澳、道澳、东岱、琯头的十字路口时与从连江晓澳镇直行开往道澳村的胡亨端无证酒后驾驶的后载胡顺国、胡秀月二人的二轮摩托车发生正侧面相撞，造成胡亨端当场死亡，胡顺国送往医院抢救无效死亡，邱秀月受伤，两车刮损的交通事故。事故发生后，胡钊斌驾车往东岱方向驶离现场约100米处靠右侧路边停车。2013年8月9日，连江县公安局交通管理大队作出（连公交认字（2013）第00087号）《道路交通事故认定书》，认定当事人导致交通事故的过错及责任或者意外原因：“本起事故系当事人胡钊斌主要过错及胡亨端次要过错造成的，确定胡钊斌承担本起事故主要责任，胡亨端承担本起事故次要责任，胡顺国、邱秀月无责任。”邱秀月受伤后，被送往连江县医院抢救，因病情严重转院至福州市第二医院治疗，至2013年9月18日出院。2013年11月5日，经福建南方司法鉴定中心司法鉴定，邱秀月损伤构成十级伤残。驾驶员胡钊斌因此犯交通肇事罪被判处有期徒刑三年缓刑四年。
2013年11月2日，原告与胡亨端、胡顺国死者家属、伤者邱秀月协商达成《调解协议书》，约定：一、原告赔偿胡顺国的死亡各项费用和邱秀月受伤的各项费用合计94万元人民币［其中，胡顺国死亡各项费用：1、死亡赔偿金：561100元；2、精神抚慰金：50000元；3、丧葬费：22489元；4、交通费：1000元；5、被抚养人生活费：31665元。计：（663254元－55000元）×70%（主要责任）＋55000元＝480778元，另补偿100000元，合计584413.2元。邱秀月各项费用：医疗费：75000元，后续治疗费：20000元，住院伙食补助费：1650元，营养费：7000元，误工费：18450元，护理费：8000元，伤残赔偿金：56110元，精神抚慰金：5000元，交通费：2000元，被抚养人生活费：3000元，计：（196210元－10000元）×70%（主要责任）＋10000元＝140347元，另补偿30000元，合计170347元。余额不足部份由胡亨端按承担本起事故次要责任赔偿和甲方出资补偿补足94万元］。扣除甲方己支付两笔60000元、80000元，甲方应支付乙方80万元，款在签订本协议后三日内银行汇入乙方当事人指定帐户（户名：胡凤飞，开户银行：中国工商银行）。二、原告赔偿胡亨端死亡各项费用52万元人民币［其中1、死亡赔偿金：561100元；2、精神抚慰金：50000元；3、丧葬费：22489元；4、交通费：1000元；5、被抚养人生活费：5287元。计：（639876元－55000元）×70%（主要责任）＋55000元＝464413.2元，另补偿100000元，合计564413.2元。超出52万元部分费用按丙方胡亨端承担本起事故次要责任赔偿乙方］。扣除甲方己支付60000元，甲方应支付丙方46万元，款在签订本协议生效后三日内银行汇入丙方当事人指定帐户（户名：胡英，开户银行：工商银行）。嗣后，原告按调解协议书约定向受害人支付了上述赔偿款，并向被告申请在机动车交通事故责任强制险限额内支付赔偿款人民币12万元和第三者责任险保险限额内赔偿款人民币100万元。因双方对赔偿款金额未达成一致，原告遂向法院起诉。庭审中，原告自愿同意变更请求后续治疗费金额为5000元。
另查明，胡顺国生前从2011年9月10日起居住内蒙古自治区乌海市，在城镇居住生活、工作已满一年。胡顺国、邱秀月、胡亨端为同一事故受害者，根据法律规定，可以适用相同的标准，故根据本案主次责任，按7：3分配，原告在本次交通事故中承担的民事责任为70%。胡顺国母亲于2013年8月22日死亡，早于原被告达成赔偿协议时间，因此胡顺国母亲被抚养人生活费项下金额酌定为102.8元。由此，本案合理的赔偿项目及数额为：1、胡顺国死亡赔偿金：561100元；丧葬费：22489元；医药费648.08元；交通费：1000元；被抚养人生活费：28769.01元；以上五项扣除机动车交通事故责任强制险限额内支付赔偿款人民币55000元，第三者责任险保险限额内应支付赔偿款人民币（614006.09元－55000元）×70%＝391304.26元。2、邱秀月医疗费：70962.5元；后续治疗费：5000元；住院伙食补助费：1380元；营养费：7000元；误工费：11337.16元；护理费：5668.58元；伤残赔偿金：56110元；交通费：2000元；被抚养人生活费：2866.6元；以上九项扣除机动车交通事故责任强制险限额内支付医疗费赔偿款人民币10000元，第三者责任险保险限额内应支付赔偿款人民币（162324.84元－10000元）×70%＝106627.38元。3、胡亨端死亡赔偿金：561100元；丧葬费：22489元；交通费：1000元；被抚养人生活费：5287元；以上四项扣除机动车交通事故责任强制险限额内支付赔偿款人民币55000元，第三者责任险保险限额内应支付赔偿款人民币（589876元－55000元）×70%＝374413.2元。以上合计机动车交通事故责任强制险限额内支付赔偿款人民币120000元，第三者责任险保险限额内应支付赔偿款人民币872344.84元。因本案存在超载，根据合同条款扣除增加10%的绝对免赔率，故被告应承担第三者责任险保险限额内应赔偿款人民币785110.36元。
综上所述，本院认为，原告福建鼎日贸易有限公司与被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司成立的机动车交通事故责任强制险和第三者商业责任险法律关系，不违反法律、法规的规定，依法具有法律约束力。原告福建鼎日贸易有限公司投保的中型自卸货车，发生事故的时间在保险合同的有效期限内，故原告主张被告按照保险合同承担义务，理由充分，依法予以支持。因《道路交通事故认定书》并未认定肇事驾驶员存在逃逸行为，故被告抗辩本案事故存在逃逸行为不承担保险责任，证据不足，理由不能成立，依法不予采纳。因本案肇事司机犯交通肇事罪，故原告支付的精神损害抚慰金不属于保险理赔范畴；因原告向受害人支付的补偿金未经被告认可，故被告抗辩原告的主张此部分项目于法无据，理由成立，依法予以采纳。被告抗辩原告主张的部分项目金额超标，故经审查，其合理部分的诉求，依法予以支持。原告主张其已经投保不计免赔，故超载行为属于不计免赔范畴，于法无据，依法不予支持。因此，根据双方合同约定，被告应向原告支付保险赔偿款机动车交通事故责任强制险限额内人民币120000元，第三者责任险保险限额内人民币784702.06元。原告主张本案赔偿标准应适用城镇居民标准，证据充分，于法有据，依法予以支持。被告抗辩本案适用农村居民标准，理由不足，依法不予采纳。原告主张被告承担逾期付款利息损失，于法无据，依法不予支持。被告抗辩本案非医保费用人民币10297元不属于保险范畴，系合同约定的格式条款，因本格式条款属于“免除保险人责任的条款”，该条款与“救死扶伤”的公序良俗相悖且加重被保险人的责任，该条款无效，抗辩理由不成立，依法不予采纳。被告抗辩不承担本案诉讼费，于法无据，依法不予采纳。为此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十九条以及《中华人民共和国侵权责任法》第十七条之规定，判决如下：
一、被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司应在本判决生效之日起十日内向原告福建鼎日贸易有限公司支付机动车交通事故责任强制险赔偿款人民币120000元。
二、被告中国太平洋财产保险股份有限公司福州中心支公司应在本判决生效之日起十日内向原告福建鼎日贸易有限公司支付第三者责任险赔偿款人民币785110.36元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
三、驳回原告福建鼎日贸易有限公司的其他诉讼请求。
本案受理费人民币14880元，因适用简易程序，减半收取人民币7440元，由原告负担1016元，由被告负担6424元（被告负担款项已由原告垫付，被告应在本判决生效之日起十日内归还原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。
审判员 林 建
二〇一四年七月二十三日
书记员 陈咏隽
附：“主要法律条文”
一、《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
二、《中华人民共和国侵权责任法》
第十七条因同一侵权行为造成多人死亡的，可以以相同数额确定死亡赔偿金。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
“执行申请提示”
“执行申请提示”指《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。