湖南省石门县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0726民初514号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行，住所地湖南省石门县楚江镇老西门居委会楚江路05023号楚江商务楼1-4号门面，统一社会信用代码914307266735796000。
负责人欧剑飞，该支行行长。
委托代理人胡祖湘，该行法律顾问，特别授权代理。
被告马文，男，1987年12月21日出生，土家族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告朱玲，男，1985年8月16日出生，汉族，农民，住湖南省石门县。
被告何帆，男，1990年7月4日出生，汉族，城镇居民，住湖南省石门县。
被告贾珍献，男，1978年4月19日出生，土家族，农民。住湖南省石门县。
被告庞燕，女，1988年5月26日出生，汉族，农民，住四川省苍溪县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行（以下简称邮政银行）与被告马文、朱玲、何帆、贾珍献、庞燕金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月13日立案受理后，依法由审判员田恢雄、审判员曾繁星、人民陪审员贺中炎组成合议庭，书记员杨杰担任本案记录，于2016年6月14日公开开庭进行了审理。本案原告邮政银行的委托代理人胡祖湘到庭参加诉讼，被告马文、朱玲、何帆、贾珍献、庞燕经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法进行了缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行诉称：贾珍献与庞燕系夫妻关系。2013年9月18日，朱玲、何帆、马文、贾珍献、庞燕向邮政银行提出农户联保贷款申请，邮政银行（甲方）与朱玲、何帆、马文、贾珍献（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议主要条款如下：第一条：乙方成员共四人成立联保小组。第二条：从2013年9月18日起至2014年10月18日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过5万元且联保小组合计贷款本金余额不超过20万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期限为借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及实现债权的费用。协议中还约定了其它权利义务。贾珍献配偶庞燕在联保协议书中联保小组成员配偶栏签字。
同日，邮政银行（甲方）与马文（乙方）签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，约定：甲方通过马文在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户xxxxxx发放贷款5万元，乙方贷款用途为柑橘收购，年利率为15%，贷款期限12个月（自2013年9月至2014年9月）；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还，具体还款日和还款金额以《还款计划表》为准；乙方授权甲方从其邮政银行个人结算帐xxxxxx扣收当月应还贷款本息；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；不按期偿付借款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；合同中还约定了当事人其它权利义务和违约责任。合同附件《还款计划表》记载的还款时间和还款金额如下：自2013年6月21日起分12期逐月偿还，每期还款时间为当月的18日，第1、3、8、10期每期偿还利息616.44元，第2、4、5、7、9期每期偿还利息636.99元，第6期偿还利息575.34元，第11期偿还本息25469.72元，第12期偿还本息25475.75元。当日，邮政银行通过马文个人结算帐户xxxxxx发放了贷款5万元。
合同履行过程中，邮政银行通过马文个人结算帐户xxxxxx扣划受偿了第1-12期借款利息5064.52元（详见附件《马文还贷情况及借款逾期罚息和复利计算表》）。后马文帐户余额不足，余下的借款本息邮政银行至今未能扣划受偿。综上，请求法院判令被告马文立即偿还借款本金5万元，并按约支付从逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息；被告朱玲、何帆、贾珍献、庞燕对上述款项承担连带共同清偿责任。
邮政银行向本院提交了下列证据：《营业执照》《组织机构代码证》各1份，马文、朱玲、何帆、贾珍献、庞燕身份证复印件各1份，贾珍献与庞燕《结婚证》1份，《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》《还款计划表》《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》《账户交易明细》各1份，用以证明其事实主张。
被告马文、朱玲、何帆、贾珍献、庞燕均未答辩，亦未提交证据。
经邮政银行举证，结合其当庭陈述，本院认为，邮政银行提出的证据形式、来源合法，马文、朱玲、何帆、贾珍献、庞燕均无反驳证据和相反证据予以抗辩，邮政银行提出的证据能证明其主张的待证事实，本院予以采纳。
经审理查明：邮政银行诉称的事实与本院查明的事实一致，本院予以确认。
本院认为：本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》和《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》不存在《中华人民共和国合同法》第五十二条规定的合同无效情形，合法有效。马文不完全履行还款义务，应当依法承担返还借款本金5万元的民事责任。双方当事人在借款合同中明确约定逾期后邮政银行按借款利率加收50%的标准计收逾期借款罚息和复利，根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”和中国人民银行银发[2003]251号《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定“逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，邮政银行主张按合同载明的年利率15%加收50%的标准（年利率22.5%）计收自借款本息逾期之日起至清偿之日止的逾期借款罚息和复利的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。
本案所涉《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》系联保小组成员朱玲、何帆、贾珍献与邮政银行协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同订立的最高额保证合同，协议中约定任一联保小组成员对联保小组其他成员在2013年9月18日起至2014年10月18日期间发生的借款合同在主债务借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等范围内提供连带责任保证。本案所涉借款合同发生于前述最高额保证合同约定的保证债务产生期间，且本案借款合同约定的清偿期限2014年9月18日已经届满，债权人邮政银行未能完全受偿，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条规定“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。”保证人朱玲、何帆、贾珍献应当就本案借款合同的债权余额即借款本金5万元及逾期罚息承担保证责任。朱玲、何帆、贾珍献同时对本案借款合同提供连带责任保证，但均未与邮政银行约定保证份额，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条规定“两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。”朱玲、何帆、贾珍献应当依法承担连带共同清偿责任。庞燕以贾珍献配偶名义在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》上签名，其行为表示联保协议书所涉贾珍献的保证行为系夫妻共同所为，贾珍献对邮政银行所负保证债务应当视为夫妻共同债务，故庞燕应当在贾珍献所负保证债务范围内承担连带清偿责任。邮政银行主张朱玲、何帆、贾珍献、庞燕对本案债务承担连带共同清偿责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。被告朱玲、何帆、贾珍献、庞燕承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向债务人马文追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第十九条第一款、第二十三条、第四十二条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告马文于本判决生效后五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行借款本金5万元、支付合同期内利息2117.86元以及逾期罚息和复利（详见附件《马文还贷情况及贷款逾期罚息和复利计算表》）；
二、被告朱玲、何帆、贾珍献、庞燕对上述款项承担连带共同清偿责任。被告朱玲、何帆、贾珍献、庞燕承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向被告马文追偿。
如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案案件受理费1103元，由被告马文、朱玲、何帆、贾珍献、庞燕共同负担。前述款项原告中国邮政储蓄银行股份有限公司石门县支行同意垫付后由被告马文、朱玲、何帆、贾珍献、庞燕直接向其支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审 判 长 田恢雄
审 判 员 曾繁星
人民陪审员 贺中炎
二〇一六年六月十四日
书 记 员 杨 杰
附法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
三、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第十九条两个以上保证人对同一债务同时或者分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定保证份额的，应当认定为连带共同保证。
连带共同保证的保证人以其相互之间约定各自承担的份额对抗债权人的，人民法院不予支持。
第二十三条最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对在最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任。
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。