连云港市海州区人民法院民 事 判 决 书（2014）新商初字第0886号原告陈惊涛。被告中国大地财产保险股份有限公司连云港中心支公司，住所地连云港市海州区苍梧路**龙河大厦****。负责人顾斌，总经理。委托代理人颜梦。原告陈惊涛与被告中国大地财产保险股份有限公司连云港中心支公司（以下简称大地保险公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年6月12日受理后，依法由代理审判员高旭适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告陈惊涛、被告大地保险公司委托代理人颜梦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告陈惊涛诉称，原告所有的苏G×××**／苏G×××**号车在被告处投保了商业保险。2013年5月26日5时许，瞿世富驾驶苏苏G×××**苏苏G×××**车行驶至连霍高速51至52公里处，不慎追尾前方两辆货车，造成三车不同程度损坏，后交警部门认定瞿世富负全部责任。2013年6月10日，苏G苏G×××**G苏G×××**被送至连云区祥安汽车修理厂维修，实际支付维修费62000元。另，原告支付施救费11000元。后原告向被告索赔，被告仅赔偿原告车辆损失36000元及施救费6000元，共计42000元，其余31000元损失被告拒绝赔付，故原告诉至法院请求判令被告赔付原告损失共计31000元，并承担本案诉讼费用。被告大地保险公司辩称，原告主张的车辆损失部分已超过车辆的实际价值，被告已根据实际价值36000元赔付，施救费予以认可，但被告已向原告赔付6000元。经审理查明，2013年4月10日，原告为其所有的苏G×苏G×××**×苏G×××**被告处投保了营业用汽车损失险、第三者责任险、不计免赔特约险等商业保险，保险期间自2013年4月11日零时起至2014年4月11日二十四时止，其中苏G**苏G×××**用汽车损失险保险金额为180000元。上述保险合同中，营业用汽车损失保险条款第十条约定，……本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车的价格（含车辆购置税），本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的价格，带拖挂的载货汽车月折旧率为1.1%，折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的80%……；第二十七条约定，保险人按下列方式赔偿……发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算。2013年5月26日5时2分，瞿世富驾驶苏G**苏G×××**×苏G×××**霍高速公路由西向东行驶至事故地，车前部撞前方钱兴义驾驶的苏G×**苏G×××**，苏G×**苏G×××**又撞前方薛卫珍驾驶的苏G×**苏G×××**，苏G×**苏G×××**失控后撞道路中心隔离栏，致路产及三车不同程度损坏，苏G×**苏G×××**×××苏G×××**联合收割机不同程度损坏，薛卫珍、钱兴义及其乘车人程虎不同程度受伤。同年6月9日，连云港市公安局交通巡逻警察支队高速公路四大队出具道路交通事故认定书认定，瞿世富负此事故全部责任，薛卫珍、钱兴义、程虎无责任。原告因此次事故支付苏G×**苏G×××**费62000元，施救费11000元。另查明，苏G×**苏G×××**间为2006年8月1日，购置价格为236000元，车辆购置税金额为20200元，合计256200元。上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提供的事故认定书、保单、购车发票、缴税凭证、修理费发票、施救费发票、被告提供的保险条款、电子回单等证据在案予以佐证。本院认为，原告为其所有的苏G×**苏G×××**×苏G×××**大地保险公司投保营业用汽车损失险、第三者责任险、不计免赔特约险等商业保险，双方形成了保险合同关系，各方均应当按照约定全面履行合同义务。故在保险期间原告因投保车辆发生交通事故导致的损失，应当依据保险合同约定获得相应赔偿。关于原告主张的苏G××**苏G×××**被告认为事故发生时保险车辆的实际价值应当按照车辆的实际使用的93个月，以180000元为基础按照保险条款约定的1.1%／月的折旧率进行计算折旧金额超过了新车购置价的80%，应当按照180000元的80%计算折旧金额，即苏G××**苏G×××**时的实际价值为180000×（1-80%）=36000元，而原告称苏G××**苏G××***62000元，已超过车辆的实际价值，被告应当按照实际价值赔偿。本院认为，180000元是投保时的新车购置价而非车辆的初始购买价格，被告大地保险公司认为应当按照180000元从车辆初始购买之日起算折旧实际上是将车辆初始购买之日至投保之日的价值折旧重复计算，该计算方式明显有违公平。根据财产保险的损失补偿原则，保险人的保险赔偿不能超过保险标的的实际价值，投保人和被保险人不能因为保险赔偿而获益。同时，在订立保险合同时，投保人与保险人均须约定以一定的金额作为保险赔偿的最高限额。因此，对于财产保险而言，保险赔偿的金额同时须受两个因素的限制，一是保险价值，即法定的最高限制；二是保险金额，即双方当事人约定的最高限制。根据《中华人民共和国保险法》第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。本案中，原告陈惊涛和被告大地保险公司仅约定了总额为180000元的保险金额，并未约定保险标的的保险价值，根据上述法律规定，应根据保险车辆出险时的实际价值来作为保险金的计算标准，而不是单纯按照保险单所确定的保险金额确定数额。根据涉案保险条款约定，实际价值是指新车购置价（含车辆购置税）减去折旧金额后的价格，本案被保险车辆销售价（含增值税）236000元，加上车辆购置税20200元，新车购置价为256200元。保险条款约定的折旧率为1.1%／月，被保险车辆自购置之日至事故发生之日为93个月（合同约定不足一个月不计折旧，从2006年8月1日至2013年5月26日实际为93个月），折旧金额已超过新车购置价的80%，因此，本案保险车辆出险时的实际价值为256200×（1-80%）＝51240元。而原告提供的维修费发票的数额为62000元，已经超过车辆实际价值，保险标的应推定全损，即车辆损失应认定为51240元。依据保险条款约定，施救费用在保险车辆损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。推定全损后，应扣除相应残值，在本案审理过程中，经双方协商一致，残值部分按2%扣除，即被告应当赔偿的车辆损失为51240×（1-2%）＝50215.2元。由于被告已向原告赔付车辆损失36000元，故被告还应当赔偿原告车辆损失的数额为50215.2-36000=14215.2元。关于原告主张的施救费11000元，因被告予以认可，本院予以确认，由于被告已支付6000元，故被告还应当支付原告施救费11000-6000=5000元。综上，被告大地保险公司应当赔付原告保险赔偿金14215.2＋5000=19215.2元。据此，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：被告中国大地财产保险股份有限公司连云港中心支公司于本判决生效后十日内给付原告陈惊涛保险赔偿金19215.2元。如果未按本判决指定的期间履行上述给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费750元（原告已预交），由原告负担380元，被告中国大地财产保险股份有限公司连云港中心支公司负担370元，被告负担部分于给付上述款项时一并付给原告。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于连云港市中级人民法院。同时应向连云港市中级人民法院预交上诉案件受理费750元。连云港市中级人民法院开户行：连云港市农行苍梧支行，帐号：44×××94。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条、第二百三十九条规定，本判决生效后，权利人可向本院或者与本院同级的被执行财产所在地法院申请强制执行，申请强制执行期限为二年。代理审判员 高 旭二〇一四年九月十二日书 记 员 孙小惠法律条文及上诉须知附录一、法律条文（一）《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第二十三条第一款保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。（二）《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。二、上诉须知根据有关法律、法规、司法解释的规定，现将有关上诉事宜告知如下：当事人享有《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十七条、国务院《诉讼费用交纳办法》第二十二条、第四十八条规定的上诉及相关权利、义务。上诉人上诉时未交纳上诉费的，应自递交上诉状之日起七日内交纳上诉案件受理费，同时将缴费凭证提交本院。逾期未交纳或未将交纳凭证提交本院，亦未提出司法救助申请或者申请司法救助未获批准的，本院将依照最高人民法院《关于适用﹤诉讼费用交纳办法﹥的通知》第二条的规定，报连云港市中级人民法院裁定按自动撤回上诉处理。本上诉须知与《催缴上诉费通知》具有同等法律效力。