上海市虹口区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）沪0109民初2200号
原告汪明族，男，1964年10月21日出生，汉族，住上海市金山区。被告中宏人寿保险有限公司，住所地上海市浦东新区。法定代表人何达德，董事长。被告中宏人寿保险有限公司上海分公司，营业场所上海市虹口区。负责人徐文昌，总经理。以上二被告共同委托代理人王蕾。原告汪明族与被告中宏人寿保险有限公司(以下简称中宏公司)、被告中宏人寿保险有限公司上海分公司(以下简称中宏公司上分公司)人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由代理审判员张静独任审理。原告本人及二被告共同委托代理人王蕾到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2007年11月，其至被告中宏公司上分公司处购买保险，后被告中宏公司向原告签发了保险合同，合同编号为XXXXXXXXX-9。保险由中宏长保无忧甲款两全保险(分红型)、中宏附加长保无忧甲款长期疾病保险组成，其中附加险部分包括中宏附加无忧意外伤害保险(以下简称意外伤害险)、中宏附加意外门急诊医疗保险(计划二)(以下简称意外门急诊险)、中宏附加“康宝”全家保综合住院医疗保险(以下简称综合医疗险)。但在签订保险合同时，保险营销员私自在投保单处签了投保人姓名，并在问卷中填写了被保险人家庭成员的职业和收入，这些均违背了原告的真实意思表示。另，保费的交纳期限为20年，每年保费为3,003元，但到了2014年，被告在没有征得原告同意亦未提前通知的情况下，多扣了原告94元保费，到了2015年又多扣了334元保费。原告在保险期间内，发生意外伤害所花费的费用，被告均对原告从别处获得的费用补偿予以扣除，并未全额赔付，其中2014年7月11日因左手食指伤害所花费的370元医疗费，在向被告报案后，至今没有收到任何理赔。综上，整个保险合同从签订到保费的增加再到后来的理赔，均存在欺诈，故要求撤销编号为XXXXXXXXX-9的人身保险合同，返还保险费27,455元，支付银行利息损失3,514.24元。二被告辩称：被告对于合同条款履行了明确的说明义务，原告在保单回执上签字确认，电话回访录音也能证明被告履行了说明义务及原告本人认可保险合同的各项内容；原告已经交纳了九年保费，且在保险期间内依据该保险合同向被告理赔了五次，表明被告认可保险合同的效力；增加保费、未全额赔付等均系合同约定，不存在欺诈之情形，故不同意原告的诉讼请求。经审理查明：2007年11月，原告至被告中宏公司上分公司处投保，同年11月8日，被告中宏公司向原告签发编号为XXXXXXXXX-9的人身保险合同一份，载明投保人、被保险人均为原告，投保险种为中宏“长保无忧”两全保险-
黄金套餐(分红型)(二十年缴费期)，该险种由中宏长保无忧甲款两全保险(分红型)、中宏附加长保无忧甲款长期疾病保险组成，其中附加险部分包括意外伤害险、意外门急诊险、综合医疗险(汪明族)、综合医疗险(顾月芳)。保单保险费项下意外门急诊险、综合医疗险(汪明族)、综合医疗险(顾月芳)费用处加有“＊”，并载明“＊”项保险费将于每一个保险合同周年日时，随被保险人年龄的增长而作相应调整。《意外门急诊险条款(200212)》第五条、《综合医疗险(200704)》条款第五条均约定“每期保险费，应按照保险单或批注上所载的缴费方式，在“保险合同周年日”向“本公司”缴付根据当时有效的保险费率及被保险人的年龄而确定的续保保险费，直至“缴费期满日”止。另，《综合医疗险(200704)》条款第五条第二项约定“在本附约有效期内，“本公司”保留调整本附约保险费率的权利。保险费率的调整适用于所有被保险人或同一投保年龄和性别的所有被保险人，但“本公司”须在费率调整生效日前三十天书面通知投保人”；第二条第二项“住院医疗赔偿利益给付”载明“1、赔付范围及赔付比例(1)若被保险人入院时未年满十八周岁或以社会医疗保险或公费医疗身份住院，在扣除已获得的住院费用补偿后，本公司按照保险单上所载明的社保赔付比例赔付被保险人住院医疗费用。(2)对于入院时年满十八周岁的被保险人，若未以社会医疗保险且未以公费医疗身份住院，在扣除已获得的住院费用补偿后，本公司按照保险单上所载明的非社保赔付比例赔付被保险人住院医疗费用”。2007年11月8日，原告在保险合同签收回执上签字确认。回执投保人声明处载明“本人已经详尽阅读、了解并接受本保险合同的基本条款、责任免除条款、保险责任等待期、保险合同犹豫期、保险金的申请、所对应的计划书、每周年保证现金价值、服务确认表等内容……”。自2007年至2015年，原告共向被告交纳保险费27,455元。2010年至2013年，原告依据保险合同先后向被告进行过5次理赔，尚有2014年因左手食指受伤所花费的370元医疗费未得到赔付。以上事实，由原告提供的保险合同(包括投保单、理财保障计划书等)、交纳保费凭证、医疗费审核单据、报销结算单，被告提供的保险合同签收回执、保险合同条款、理赔历史记录、理赔申请的处理记录及当事人陈述等材料为证，本院予以确认。庭审中，本院当庭播放电话回访录音，原告在录音中表示其对合同的犹豫期、保险责任、除外责任和退保损失均为了解。原告当庭表示对该录音的真实性无异议，但认为其所作的肯定回答系被告的营销员指使所为。本院认为：撤销合同应当符合以下条件，一是合同成立并生效，二是存在合同法规定的可撤销之情形。关于本案中保险合同的成立生效情况，本院认为原告发出投保的意思表示，被告中宏公司同意承保并签发保险单，原告在保单签收回执上签字，且在回访电话中对保险合同的相关情况也予以确认，合同内容、电话回访均提示原告可在犹豫期内申请解除合同，但原告在知晓该权利的情况下，并未在犹豫期内对保险合同提出异议，故该保险合同依法成立并生效。虽原告称投保单上签字系保险营销员代签，但原告已经在保险单回执上签字确认，并连续交纳了多年保费，且在发生保险事故后，先后五次依据该保险合同从二被告处获赔，这均视为原告对代签字行为及合同效力的追认，故投保单上的签字即便为代签，亦不影响保险合同的效力。对于原告所称“录音中的肯定回答系保险营销员指使所为”，其并未提供相应证据予以证明，本院不予采信。至此，保险合同只是具备了可撤销的前提，原告的撤销诉请是否得到支持，还取决于该保险合同是否存在可撤销之情形。关于保险合同是否存在可撤销情形之问题，原告认为二被告存在代签名、擅自增加保费、不予全面理赔的欺诈行为，要求对保险合同进行撤销，而本院则认为原告证据不足，无法据此认定被告存在欺诈行为，具体理由为：1、“代签名”问题如上文所述，仅关系到合同是否在原、被告之间成立生效，而并不涉及二被告对原告的欺诈问题。若真如原告所述，投保单处签字系被告营销员代为，则表明原告在当时并未作出投保的意思表示，这不符合欺诈的构成要件，因为“欺诈”要求一方当事人在对方的虚假告知或隐瞒真实情况后，不仅要作出意思表示，且要作出错误的意思表示。2、关于“增加保费”问题，本院认为保险条款将保费的交付作为一个基本条款予以列明，并载明每期续保费系根据被保险人的年龄而确定，保单也载明了保费将“随被保险人年龄的增长而作相应调整”，二被告随着被保险人年龄的增长，将保费按约予以上调并无不当。对于原告述称的“被告应在调整保费前提前通知”的意见，本院认为保险条款仅约定了费率调整时，保险人应在生效日前三十天书面通知投保人，而保费调整不等同于保费费率调整，本案中保险人并未调整过费率，仅是按既定费率根据被保险人所处的不同年龄阶段按约上调保费而已，被告的该行为并不构成欺诈。3、关于“未全面赔付”问题，本院认为被告是否应扣除原告“已获得的费用补偿”问题系保险责任的承担问题，需要法院对该条款是否构成实质意义上的免责条款作出认定，进而结合被告的提示说明情况、原告的知悉程度等对该条款是否对原告发生效力作出判断。若该条款对原告发生效力，则被告的扣除行为适当，反之则不当。但无论该条款是否对原告发生效力，被告的扣除行为实质上均是合同生效后的履行行为，而不涉及合同订立时的欺诈问题，而可撤销合同则要求一方当事人在订立合同时受到欺诈，故本院对原告的诉称意见不予采信。综上，原告与二被告之间的保险合同依法成立并生效，不存在因欺诈而导致的可撤销之情形，故原告之诉本院依法不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第五十四条第二款，《中华人民共和国保险法》第十三条第一款、第三款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：驳回原告汪明族的诉讼请求。本案受理费574.23元，减半收取为287.12元，由原告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第二中级人民法院。
代理审判员 张静
二〇一六年七月二十七日
书 记 员 王潇
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第五十四条下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：……一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。
二、《中华人民共和国保险法》
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。……依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
三、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。