河南省南阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民一终字第01040号
上诉人（原审被告）中国人寿财产保险股份有限公司南阳中心支公司。
负责人王新军，任该公司总经理。
委托代理人罗亍亍，系该公司员工。
被上诉人（原审原告）谢彦丽，女，生于1989年4月10日，汉族，住内乡县。
委托代理人曹起峰，内乡县师岗镇中心法律服务所工作人员。
被上诉人（原审被告）马来旺，男，生于1964年2月21日，汉族，住内乡县。
委托代理人周继超，河南大法律师事务所律师。
上诉人中国人寿财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称人寿财险南阳支公司）与被上诉人谢彦丽、马来旺为机动车交通事故责任纠纷一案，不服内乡县人民法院（2014）内民初字第00930号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人人寿财险南阳支公司的委托代理人罗亍亍，被上诉人谢彦丽及其委托代理人曹起峰，被上诉人马来旺的委托代理人周继超到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原审查明：2014年6月20日14时16分，马来旺驾驶豫RK07**号三轮汽车由西向东行驶至内乡县城镇四小路段时，与同向谢彦丽驾驶的电动车相撞，造成谢彦丽受伤，车辆有损的交通事故。后经内乡县公安局公安交通警察大队作出内公交认字（2014）第001881号道路交通事故认定书，认定马来旺应负此事故的全部责任，谢彦丽无责任。豫RK07**号三轮汽车的所有人是马来旺。马来旺于2013年9月5日为豫RK07**号车辆在被告人寿财险南阳支公司处办理了机动车强制险和商业保险，保险期间均自2013年9月5日零时起至2014年9月4日二十四时止，其中商业保险第三者责任保险，保险金额为200000元。
另查明：事故发生后，原告谢彦丽在南阳市中心医院住院109天，支付医疗费134960.04元，出院主要诊断为：左前臂毁损伤（开放性）。其他诊断为：左侧尺骨骨折（开放性）、右前臂挫裂伤、胸部闭合性损伤、气胸、多发肋骨骨折、双肺挫裂伤、多发外伤等。院外谢彦丽另行支付药费765.5元。2014年10月10日诊断证明书和2014年10月21日出院证上显示谢彦丽住院期间需陪护2人。2015年2月6日经南阳溯源法医临床司法所鉴定，谢彦丽交通事故致左前臂毁损伤遗留左手活动功能严重障碍属八级伤残；左腕、肘关节活动功能受限属九级伤残；左侧第3、4、5、6、7肋骨骨折属于十级伤残。
事故发生后谢彦丽收到被告马来旺垫付医疗费17000元。被告人寿财险南阳支公司已先予支付谢彦丽保险金80000元。谢彦丽提供的两份劳动合同书上显示，谢彦丽2010年5月20日至2014年5月19日在杭州市拱墅区杰杰美容美发店务工。2014年河南省农村居民人均纯收入9416.10元，农村居民人均消费支出6438.12元，城镇居民人均可支配收入24391.45元。
原审法院认为：公民的生命健康权受法律保护。机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，同时投保机动车第三者责任强制保险和第三者责任商业保险的机动车发生交通事故造成损害的，先由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，不足部分由保险公司在商业三者险的保险范围内予以赔偿。豫RK07**号事故车辆在被告人寿财险南阳支公司投保了机动车强制险和商业三者险，事故发生在保险期间内，被告人寿财险南阳支公司应对该事故在强制险责任限额范围内和商业三者险责任限额范围内承担保险责任。原告谢彦丽应获得赔偿范围包括：1、医疗费用共计135725.54元；2、误工费13860元（60元／天×231天，从事故发生之日起计算至定残前一天）；3、护理费13080元（60元／天×109天×2人护理）；4、营养费3270元（30元／天×109天）；5、住院伙食补助费3270元（30元／天×109天）；6、关于残疾赔偿金的计算，谢彦丽长期在外务工，以其务工收入作为主要生活来源，并且其户籍地已被划分为镇乡结合区，按照城镇居民的相关标准计算残疾赔偿金较为合理，也符合法律的相关规定。因此，残疾赔偿金为170740.15元（24391.45元／年×20年×35%）；7、精神损害抚慰金，谢彦丽因交通事故致身体多处伤残，给原告身心带来痛苦，并且原告在该事故中无责任，酌定精神损害抚慰金10000元为宜；8、交通费本院酌定1000元。综上，原告谢彦丽共计应获得赔偿350945.69元，因该赔偿数额超过交强险限额和商业三者险限额的总额，故被告马来旺对超出部分28945.69元应承担赔偿责任。
原审法院根据《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条之规定，判决：一、被告中国人寿财产保险股份有限公司南阳中心支公司自本判决生效之日起十日内向原告谢彦丽赔偿医疗费、误工费、护理费、营养费、住院伙食补助费、残疾赔偿金、精神损害抚慰金、交通费等各项损失共计322000元（含被告人寿财险南阳支公司先予支付的80000元）；二、被告马来旺自本判决生效之日起十日内向原告谢彦丽赔偿28945.69元（含已垫付的17000元）；三、驳回原告方的其他诉讼请求。本案诉讼费6820元，保全费500元，鉴定费750元，共计8070元，由被告马来旺负担。
人寿财险南阳支公司上诉称：被上诉人谢彦丽系农村户口，应当按农村标准计算伤残赔偿金，其未主张财产损失，交强险2000元不应承担；被上诉人马来旺驾驶的车辆存在超载现象，按照合同约定上诉人应减免10%的责任。
谢彦丽答辩称：答辩人原审中提交了在外务工的劳动合同、工资表等充分证明答辩人长期以来以其务工收入作为主要生活来源，并且户籍地已被划归城镇，按照城镇居民的相关标准计算残疾赔偿金正确；保险合同是保险公司与车主之间的合同约定，保险公司赔偿后可向车主主张。上诉人上诉理由不能成立。
马来旺答辩称：投保时上诉人并没有给答辩人提供保险条款，也没有对免责条款进行解释和说明，故该格式条款无效；交强险不分项赔付，上诉人应当承担财产损失2000元；原审正确，应予维持。
根据各方上诉、答辩意见，合议庭归纳本案争议焦点为：伤残赔偿金应以何种标准计付，应否按合同约定免赔10%。
二审查明的事实与原审查明的事实相同。
本院认为，被上诉人谢彦丽虽系农村户口，但其户口所在地灌涨镇魏庄村民委员会在国家统计局公布的统计用区划代码和城乡划分代码中，显示为城镇；且魏庄村民委员会在原审中出具证明，证明被上诉人谢彦丽全家因集镇开发，责任田全部征收，以打工经商为生。故原审按城镇标准计算伤残赔偿金正确。关于财产损失的问题，根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定，交通事故发生后，保险公司应在机动车第三者责任强制险限额内予以赔偿，并未规定分项限额。故原审判决保险公司在交强险122000元限额范围内赔偿被上诉人谢彦丽的损失并无不当。关于超载商业险应否免赔10%的问题，本案事故交警部门认定，被上诉人马来旺违反《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条的规定，驾驶超载的机动车在道路上行驶，是导致事故的发生的原因之一。根据其与人寿财险南阳支公司保险合同的约定，应当免赔10%。因超载行为系法律法规禁止的违法行为，无论保险公司是否告知，这都是每一个驾驶人员均应知晓的，且该违法行为也加大了事故发生的几率，在本案中也导致了事故的发生。且被上诉人马来旺在投保单上也签字认可保险公司已将合同条款作了解释和说明。故被上诉人马来旺应当承担商业第三者责任险免赔的10%即20000元。综上，原审认定事实清楚，但判令上诉人保险公司在商业第三者责任险内承担免赔10%不当，本院予以纠正。故被上诉人谢彦丽的损失应由上诉人保险公司承担302000元，由被上诉人马来旺承担48945.69元。依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
一、撤销内乡县人民法院（2014）内民初字第00930号民事判决；
二、上诉人中国人寿财产保险股份有限公司南阳中心支公司自本判决生效之日起十日内向被上诉人谢彦丽赔偿各项损失共计302000元（含先予支付的80000元）；
三、被上诉人马来旺自本判决生效之日起十日内赔偿被上诉人谢彦丽48945.69元（含已垫付的17000元）；
四、驳回被上诉人谢彦丽的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费6820元，保全费500元，鉴定费750元，二审案件受理费350元，共计8420元，由被上诉人马来旺负担8370元，由上诉人中国人寿财产保险股份有限公司南阳中心支公司负担50元。
本判决为终审判决。
审判长 车向平
审判员 窦丁平
审判员 张艳霞
二〇一五年十一月二十六日
书记员 杜 戈