福建省莆田市涵江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）涵民初字第2054号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住所地莆田市涵江区。
法定代表人陈建山，行长。
委托代理人张萍萍（特别代理），女，1986年12月8日出生，汉族，系原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行的员工，住所地莆田市涵江区。
委托代理人陈为国（特别代理），福建众益律师事务所律师。
被告林玉明，男，1965年10月28日出生，汉族，莆田市涵江区人，住所地莆田市涵江区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（下称涵江邮政银行）诉被告林玉明银行卡纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员喻群芳适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告涵江邮政银行委托代理人张萍萍、陈为国，被告林玉明均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告涵江邮政银行诉称，被告林玉明于2011年11月17日向原告申请办理贷记卡，并同意遵守领用合同的各项规则。经审核，原告于2011年11月29日向被告林玉明发放了贷记卡。被告林玉明刷卡消费后，未按贷记卡领用合同的约定如期如数还款，已构成违约。现请求判决：被告林玉明立即归还欠原告欠款本金人民币72423元及自2013年6月28日起至还清钱款之日止按合同约定的利息及其他费用。
被告林玉明辩称，其向原告申请领用了贷记卡，由于其刷卡消费后，未能在免息期内还款，至产生利息，对原告所起诉的本金及利息，其均无异议，但是其他费用达到人民币二万余元，其不明白该笔费用的依据何在，同时认为，其也不应当承担如此高昂的其他费用。
在本院指定的举证期限内，原告涵江邮政银行提供以下证据：1、原告的企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书各一份，欲证明原告的诉讼主体适格；2、被告林玉明的居民身份证复印件、某证复印件、中国邮政银行信用卡申请表各一份，欲证明被告本人向原告申领了贷记卡；3、交易明细四页及详细交易明细五页，欲证明被告使用贷记卡消费的事实及相关费用产生的明细；4、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约及章程、人民币利率管理规定各一份，欲证明原告的收费标准系遵守合同，符合法律规定的事实；5、催收明细、催收回执各一份、催收照片8张、催收电话录音光盘一份，欲证明原告多次向被告林玉明催收其拖欠的信用卡透支款项及利息。
被告林玉明质证认为，对原告涵江邮政银行提供的上述证据1原告的企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书没有异议，对证据2被告林玉明的居民身份证复印件、某证复印件、中国邮政银行信用卡申请表、证据3交易明细、详细交易明细、证据4中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约及章程、人民币利率管理规定的真实性没有异议，但是表示申领信用卡时并未仔细阅读具体的合同条款，合同中是否存在霸王条款以及合同是否符合国家法律规定应由法院依法判决；对证据5催收回执、催收照片及催收电话的录音光盘均无异议，对催收明细中与其本人之外的其他人联系的记录的真实性有异议。
被告林玉明未向本院提交证据。
本院审查认为，原告涵江邮政银行提供的证据1原告的企业法人营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书、证据2被告林玉明的居民身份证复印件、某证复印件、中国邮政银行信用卡申请表、证据3交易明细、详细交易明细、证据4中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合约及章程、人民币利率管理规定、证据5中的催收回执、催收照片及催收电话的录音光盘及催收明细中与被告林玉明本人联系的记录，被告林玉明对真实性均无异议，本院予以确认，证据5中与被告林玉明之外的案外人联系的催收记录与本案缺乏关联，本院不予采信。
根据上述采信的证据，并经审理查明，2011年11月17日，被告林玉明向原告涵江邮政银行申请办理贷记卡，并在《中国邮政银行信用卡申请表》［该申请表背面印刷有中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）领用合同（协议）及中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）章程］中申明其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，其愿意遵守领用合同（协议）的各项规则，《领用合同（协议）》中对免息还款期限，透支利息、复利、滞纳金以及冲还顺序等事项均进行了约定。原告于2011年11月29日向被告林玉明发放了贷记卡一张，该贷记卡的账单日为每月3日，最后还款日为每月23日，授信额度为人民币7万元。该卡由被告林玉明本人使用。使用初期，被告林玉明均能在免息期内足额偿还其消费及取现的款项，后由于被告林玉明未能全额归还2012年12月3日始所有月份的账单款项，其不再享受免息优惠。截至2014年2月3日，被告林玉明共刷卡消费19笔共计人民币130471.09元（分别于2012年1月19日消费四笔计人民币22565.66元、2012年1月20日消费三笔计人民币26633.96元、2012年7月24日消费一笔人民币900元、2012年8月12日消费一笔人民币6737.65元、2012年8月14日消费一笔人民币263.37元、2012年10月5日消费一笔人民币6690.72元、2012年11月25日消费一笔人民币5300元、2012年12月25日消费一笔人民币5000元、2013年2月6日消费一笔人民币4148.54元、2013年4月2日消费一笔人民币1999元、2013年4月6日消费一笔人民币1232.19元、2013年4月9日消费一笔人民币36000元、2013年6月21日消费一笔人民币7000元、2013年7月6日起消费一笔人民币6000元），被告林玉明于2012年2月10日申请对2012年1月的账单进行账单分期，分期金额为人民币44199.62元，后被告分别对2012年8月12日消费的人民币6737.65元、2012年10月5日消费的人民币6690.72元以及2013年4月9日消费的人民币36000元申请了灵活分期，四笔分期付款的每期手续费为分期总金额的0.6%，分期付款手续费共计人民币12515.28元。另被告林玉明在使用该贷记卡期间采用取现方式分5次支取了人民币9000元（其中：2012年8月1日支取人民币2000元、2012年8月24日支取人民币2000元、2012年8月25日支取人民币2000元、2012年10月25日支取人民币2000元、2012年11月10日支取人民币1000元），取现手续费为取现金额的1%，取现手续费共计人民币90元。被告林玉明于2012年10月5日在境外查询信用卡信息，产生境外查询费人民币12元。由于被告林玉明不能按期足额归还原告消费及取现的本金，原告对被告林玉明计收利息共计人民币5775.75元；由于被告林玉明未能按期归还最低还款额，原告共计收被告林玉明滞纳金6次共计人民币15434元（其中：2013年8月3日计收人民币339.89元、2013年9月3日计收人民币727.01元、2013年10月3日计收人民币1097.55元、2013年11月3日计收人民币1480.21元、2013年12月3日计收人民币3623.81元、2014年1月3日计收人民币3926元、2014年2月3日计收人民币4239.53元）。被告林玉明在2012年2月19日至2013年6月27日间分21次共偿还原告人民币73920元（分别于2012年2月19日归还人民币5000元、2012年3月19日归还人民币2110元、2012年4月22日归还人民币2120元、2012年5月14日归还人民币2100元、2012年6月18日归还人民币2100元、2012年7月20日归还人民币2120元、2012年8月23日归还人民币5020元、2012年9月3日归还人民币7100元、2012年10月23日归还人民币2700元、2012年11月23日归还人民币5350元、2012年12月22日归还人民币5000元、2013年1月22日分两笔归还人民币4500元、2013年2月23日归还人民币4500元、2013年3月23日归还人民币5000元、2013年4月2日分两笔归还人民币1200元、2013年4月23日归还人民币5000元、2013年5月23日归还人民币6400元、2013年6月21日归还人民币200元、2013年6月27日归还人民币6400元），根据双方约定的不足额还款时的还款顺序，截至2014年2月3日，被告林玉明结欠原告本金人民币72423元，利息人民币5775.75元，其他费用人民币22549.06元（其中：手续费人民币7115.06元，滞纳金人民币15434元）。由于被告林玉明未能及时足额还款，原告涵江邮政银行多次向被告林玉明催讨欠款未果致纠纷。2014年4月30日，原告涵江邮政银行向本院起诉要求被告林玉明归还欠款本息及其他费用。案经本院调解，双方差距较大无法达成一致。
综上所述，本院认为，贷记卡是指客户开户后，不需要存入现金，而是通过银行给予一定的授信额度进行消费，在银行规定的日期归还所欠金额的一种信用卡。原告涵江邮政银行与被告林玉明之间的借款合同关系，有被告林玉明向原告涵江邮政银行申领贷记卡的申请表、中国邮政银行人民币信用卡（个人卡）领用合约及被告林玉明使用的卡号为6228110005XXXXXX的贷记卡的交易明细为证，双方意思表示合法、真实，没有违反法律、行政法规的强制规定，应确认为有效合同。在合同履行过程中，作为贷记卡使用人的被告林玉明在消费及取现后，未依约及时足额履行归还欠款本金及利息的义务，其行为已构成违约，依法应按合同约定承担还本付息的民事责任。被告林玉明在贷记卡使用过程中取现及申请分期付款所产生的手续费系合理费用，被告林玉明应当归还。原告计收的滞纳金未超过中国人民银行规定的的滞纳金计收标准，即最低还款额未还部分的5%的标准，符合法律规定，被告林玉明应当归还。被告林玉明主张原告收取的包括手续费、滞纳金在内的其他费用收取不符合法律规定，中国邮政银行人民币信用卡（个人卡）中关于滞纳金、手续费的条款是霸王条款，但未提供证据予以证明，对该主张本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《银行卡业务管理办法》第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告林玉明应在本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄股份有限公司莆田市涵江区支行欠款本金人民币七万二千四百二十三元；
二、被告林玉明应在本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄股份有限公司莆田市涵江区支行截至二○一四年二月三日止拖欠的利息人民币五千七百七十五元七角五分；
三、被告林玉明应在本判决生效之日起十日内归还原告中国邮政储蓄股份有限公司莆田市涵江区支行拖欠的其他费用人民币二万二千五百四十九元零六分。
本案案件受理费人民币2314元，减半收取人民币1157元，由被告林玉明负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
代理审判员 喻群芳
二〇一四年八月二十一日
书 记 员 刘慧君
附：与本案相关的法律法规及申请执行提示
一、本案相关的法律法规
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《银行卡业务管理办法》
第二十条贷记卡持卡人非现金交易享受如下优惠条件：
（一）免息还款期待遇。银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。
（二）最低还款额待遇。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项有困难的，可按照发卡银行规定的最低还款额还款。
第二十一条贷记卡持卡人选择最低还款额方式或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未偿还部分自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。
贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息。
第二十二条发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。
第二十三条贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
二、申请执行提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条第一款发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
最高人民法院《关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》
第一条被执行人具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务，并具有下列情形之一的，人民法院应当将其纳入失信被执行人名单，依法对其进行信用惩戒：
（一）以伪造证据、暴力、威胁等方法妨碍、抗拒执行的；
（二）以虚假诉讼、虚假仲裁或者以隐匿、转移财产等方法规避执行的；
（三）违反财产报告制度的；
（四）违反限制高消费令的；
（五）被执行人无正当理由拒不履行执行和解协议的；
（六）其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务的。
第六条人民法院应当将失信被执行人名单信息，向政府相关部门、金融监管机构、金融机构、承担行政职能的事业单位及行业协会等通报，供相关单位依照法律、法规和有关规定，在政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、融资信贷、市场准入、资质认定等方面，对失信被执行人予以信用惩戒。
人民法院应当将失信被执行人名单信息向征信机构通报，并由征信机构在其征信系统中记录。
失信被执行人是国家工作人员的，人民法院应当将其失信情况通报其所在单位。
失信被执行人是国家机关、国有企业的，人民法院应当将其失信情况通报其上级单位或者主管部门。