彭水苗族土家族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）彭法民初字第01193号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行，住所地：重庆市彭水苗族土家族自治县汉葭街道绸缎街22号，组织机构代码67101370-X。
负责人黎加林，该支行行长。
委托代理人何群森，男，1989年12月16日出生，苗族，中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行职工，（特别授权代理）。
委托代理人王子高，重庆渝东律师事务所律师（一般授权代理）。
被告马燕，女，1988年4月21日出生，苗族，农民。
被告冯情见，男，1987年10月10日出生，苗族，农民。
被告冯小兵，男，1983年11月14日出生，苗族，农民。
被告汪兰芳，女，1983年6月25日出生，土家族，农民。
被告任义，男，1975年7月15日出生，苗族，农民。
被告徐永祝，女，1979年9月3日出生，土家族，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行（以下简称邮政银行彭水支行）诉被告马燕、冯情见、冯小兵、汪兰芳、任义、徐永祝金融借款合同纠纷一案，本院于2014年4月25日受理后，依法由代理审判员白云独任审判，适用简易程序于2014年7月15日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行彭水支行的委托代理人何群森、王子高，被告马燕、冯情见、冯小兵、任义到庭参加诉讼；被告汪兰芳、徐永祝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政银行彭水支行诉称：被告马燕与冯情见、被告冯小兵与汪兰芳、被告任义与徐永祝系夫妻关系。2012年8月1日，原、被告共同签订《小额贷款联保协议书》，主要约定六被告成立联保小组，相互提供连带保证担保向原告邮政银行彭水支行申请贷款。同日，被告马燕与原告邮政银行彭水支行签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，向原告邮政银行彭水支行借款100000元，最后还款期限为2013年8月。原告邮政银行彭水支行如约向被告马燕支付了100000元贷款。如今，被告马燕尚欠原告邮政银行彭水支行贷款未偿还，且该债务早已过清偿期。原告邮政银行彭水支行多次催收，被告马燕仍拒不偿还，应当承担违约责任。被告冯情见对夫妻共同债务应当承担共同清偿责任，被告冯小兵、汪兰芳、任义、徐永祝作为连带保证人，应当承担连带保证责任。请求人民法院依法判决：一、被告马燕、冯情见共同偿还原告邮政银行彭水支行借款本金89462.74元，支付利息从借款之日起至借款还清之日为止，并支付逾期利息、复利、罚息（截止2014年4月24日共计28659.21元）；二、被告冯小兵、汪兰芳、任义、徐永祝承担连带保证责任，连带偿还被告马燕、冯情见所欠上列债务；三、六被告共同承担本案诉讼费。
被告马燕辩称：借钱是事实，应当偿还借款，但是这笔钱我没有用到，
被告冯情见辩称：借钱属实，应当还钱，但是我没有钱偿还。
被告冯小兵辩称：借款属实，应当由冯倩见偿还借款。我作为担保人确实应当承担连带责任，但连带责任具体是哪些责任不清楚。
被告任义辩称：借款属实，我作为担保人也属实，应当承担连带担保责任。
被告汪兰芳未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。
被告徐永祝未到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见。
经审理查明：被告马燕与冯情见系夫妻关系，被告冯小兵与汪兰芳系夫妻关系，被告任义与徐永祝系夫妻关系。2012年7月18日，被告马燕向原告邮政银行彭水支行申请贷款，在中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表上载明：“申请人：马燕，身份证号码50024319880421＊＊＊＊，配偶（财产共有人）：冯情见；申请金额：15万元，借款用途：扩大经营，贷款期限：12月，还款方式：阶段性等额本息还款，贷款年利率15.84％；经营项目：家电和太阳能销售……”在该申请表的申请人签名处有被告马燕的签名及捺印，在申请人配偶签名处有被告冯情见的签名及捺印。
2012年8月1日，原告邮政银行彭水支行作为甲方与被告任义、马燕、冯小兵作为乙方签订了小额贷款联保协议书，被告任义、马燕、冯小兵在该协议书上签名并捺印，被告徐永祝作为被告任义的配偶在该协议上签名并捺印，被告冯情见作为被告马燕的配偶在该协议上签名并捺印，被告汪兰芳作为被告冯小兵的配偶在该协议上签名并捺印。该协议约定：“第一条、乙方成员共叁人自愿遵循'自愿组合、诚实守信、风险共担'的原则，成立联保小组……第二条、从2012年8月1日起至2014年8月1日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币（大写壹拾万元整），且联保小组合计贷款金额本金余额不超过人民币300000元（大写叁拾万元整）内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准……第五条、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任……第六条、作为保证人的联保小组成员的权利义务。（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高额本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，无论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币100000元（大写壹拾万元整），且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币300000元（大写叁拾万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证……（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用……（八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何账户内扣收……第九条、乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任……”
2012年8月1日，原告邮政银行彭水支行作为甲方与被告马燕作为乙方签订了中国邮政储蓄银行小额联保借款合同，该合同主要约定：“第一条，甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名：马燕，账号：6221599653000256＊＊＊＊。乙方承诺未经甲方许可不撤销此账户，且保证账户状态无异常。除本合同另有约定外，甲方应在借款合同签订后三个工作日内完成贷款发放工作。第二条，贷款的金额、用途、利率、期限如下：金额大写壹拾万元整，年利率：15.84％，期限12月（自2012年8月至2013年8月），实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条，贷款用途为进货，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，不得将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域……第七条，还款方式。甲乙双方商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息（一次性还本付息类贷款除外）。还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按以下第（三）种方式归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准）……（三）阶段性等额本息还款法，指乙方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期偿还……第十四条，违约责任。（一）乙方违约。1.乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50％的罚息。2.乙方不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利率加收100％的罚息。若贷款展期或延期后未按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按展期或延期后的利率加收100％的罚息。3.不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利……”同日，原告邮政银行彭水支行向被告马燕发放贷款100000元，在中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据上载明：“借款人姓名：马燕，放款账号：6221599653000256＊＊＊＊，借款金额：人民币（大写）壹拾万圆整，借款期限：12月（从2012年8月1日至2013年8月1日），年利率：15.84％。”该手工借据上有被告马燕的签名及捺印。
原告邮政银行彭水支行称，截止2014年7月14日，被告马燕尚欠原告邮政银行彭水支行借款本金89462.74元，借款期间利息5370.35元，逾期利息、罚息、复利共计28358.64773元。原告邮政银行彭水支行主张罚息按照借款合同第十四条第一款第一项的约定计算，复利按照借款合同第十四条第一款第三项的约定计算，对于逾期利息的计算方式陈述不清楚。
以上事实有中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表复印件一份，个体工商户营业执照复印件一份，小额贷款联保协议书复印件一份，小额联保借款合同复印件一份，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据复印件一份，账目记录一份，结婚证复印件三份，面谈面签承诺书复印件二份及当事人的陈述在卷为证，足以认定。
本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。原、被告之间签订的小额贷款联保协议书及小额联保借款合同合法有效。原告邮政银行彭水支行于2012年8月1日依约向被告马燕支付了借款100000元，履行了合同义务。借款凭证上清楚载明贷款日期为2012年8月1日，到期日为2013年8月1日。被告马燕应当根据约定的到期时间清偿借款的本金及利息，而被告马燕却至今未全额偿还借款的本金及利息，违反了合同的约定，应当承担相应的违约责任。
对于原告邮政银行彭水支行主张的贷款本金，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”现原、被告双方在合同中约定的还款期限早已届满，被告马燕理应立即归还原告邮政银行彭水支行借款本金89462.74元。
对于原告邮政银行彭水支行主张的借款期间利息，《中华人民共和国合同法》第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”被告马燕支付了部分利息，尚欠原告邮政银行彭水支行借款期间的利息5370.35元未支付，原告邮政银行彭水支行主张的该部分利息，本院予以支持。
对于原告邮政银行彭水支行主张的罚息、逾期利息及复利。原、被告在借款合同中约定：“乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息”，原、被告约定的借款利率为15.84％，上浮50％即23.76％。被告马燕未按合同约定的期限归还借款本金，应按合同约定按年利率23.76％计付罚息。同时，原、被告在借款合同中约定：“不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”，逾期贷款罚息年利率为23.76％，被告马燕未按期偿付贷款利息，应按合同约定对欠息部分按年利率23.76％计付复利。对于原告邮政银行彭水支行主张的逾期利息，本院认为，原、被告在合同中约定的罚息实质即为逾期利息，且原告邮政银行彭水支行无法明确其主张的逾期利息的计算方式，故对原告邮政银行彭水支行主张的逾期利息，本院不予支持。被告马燕应当支付原告邮政银行彭水支行截止2014年7月14日的罚息、复利28358.65元，并支付原告邮政银行彭水支行2014年7月15日及之后的罚息及复利（罚息以同期尚未偿还的借款本金为基数，以年利率23.76％为标准，从2014年7月15日起计算至借款本金清偿完毕之日为止；复利以同期尚未支付的利息为基数，以年利率23.76％为标准，从2014年7月15日起计算至利息结清之日为止）；
关于借款本金及利息、复利、罚息是否属于被告马燕、冯情见夫妻共同债务的问题。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定：“夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。”本案中，被告马燕向原告邮政银行彭水支行申请贷款时，是在被告马燕与冯情见夫妻关系存续期间，其贷款的用途是进货，应该属于家庭的共同生产经营活动。同时，在小额联保协议书中，被告冯情见同意对被告马燕在该协议项下的义务承担共同还款责任，故本院认为尚未偿还的借款本金、利息、复利及罚息应属于被告马燕、冯情见在夫妻关系存续期间的共同债务。被告马燕、冯情见应共同偿还贷款89462.74元、利息5370.35元、复利及罚息（截止2014年7月14日的复利、罚息为28358.65元，2014年7月15日及之后的复利为以同期尚未支付的利息为基数，以年利率23.76％为标准，从2014年7月15日起计算至利息结清之日为止；2014年7月15日及之后的罚息为以同期尚未偿还的借款本金为基数，以年利率23.76％为标准，从2014年7月15日起计算至借款本金清偿完毕之日为止）。
《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”第二十一条规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告在小额贷款联保协议书中约定：“乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任……保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用……乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。”据此，本院认定被告冯小兵、任义作为保证人对被告马燕在原告邮政银行彭水支行处的借款本金、利息、罚息及复利承担连带保证责任，被告汪兰芳对被告冯小兵所应承担的连带清偿义务承担共同还款责任，被告徐永祝对被告任义所应承担的连带清偿义务承担共同还款责任，故被告冯小兵、汪兰芳、任义、徐永祝应当对被告马燕、冯倩见的借款本金、利息、罚息及复利承担连带清偿责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故，被告冯小兵、汪兰芳、任义、徐永祝对被告马燕、冯情见的债务承担清偿责任后，有权向被告马燕、冯倩见追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”本案中被告汪兰芳、徐永祝经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案可以依法缺席判决。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告马燕、冯情见于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行借款本金89462.74元、利息5370.35元、复利及罚息（截止2014年7月14日的复利、罚息为28358.65元；2014年7月15日及之后的复利为以同期尚未支付的利息为基数，以年利率23.76％为标准，从2014年7月15日起计算至利息结清之日为止；2014年7月15日及之后的罚息为以同期尚未偿还的借款本金为基数，以年利率23.76％为标准，从2014年7月15日起计算至借款本金清偿完毕之日为止）；
二、被告冯小兵、汪兰芳、任义、徐永祝对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任，被告冯小兵、汪兰芳、任义、徐永祝承担清偿责任后，有权向被告马燕、冯情见追偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2662元（原告中国邮政储蓄银行股份有限公司彭水苗族土家族自治县支行已预交1331元），减半收取1331元，由被告马燕、冯情见负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。
本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 白云
二〇一四年七月二十一日
书 记 员 王洪