福建省邵武市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0781民初523号
原告中国农业银行股份有限公司邵武市支行，住所地邵武市。
代表人江树萌，行长。
委托代理人郑庆仁，男，中国农业银行股份有限公司邵武市支行员工，住邵武市。
被告潘惠霖，男，1986年11月25日出生，汉族，浙江省龙泉市村民，住浙江省龙泉市。
原告中国农业银行股份有限公司邵武市支行（以下简称邵武农行）与被告潘惠霖金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月2日立案受理，依法由代理审判员申屠聪琴适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邵武农行的委托代理人郑庆仁到庭参加诉讼。被告潘惠霖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邵武农行诉称，2013年8月19日，被告潘惠霖因购买奥迪A4型小型轿车缺乏资金，向原告申请办理信用卡，用以汽车分期业务贷款，申请贷款额度294，000元，约定手续费费率10.8%，手续费金额31，752元，分期付款期数36期。当日，被告潘惠霖向原告出具汽车担保承诺函，同意以所购的车辆为本案借款提供抵押担保。2013年9月11日，原告与被告潘惠霖签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》1份，约定：借款金额260，000元，借款用途购买奥迪A4型号轿车（发动机号××，车架号××），分期付款期限36期，手续费金额为28，080元，以所购车辆（车牌号为闽××）设定抵押担保，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿费等银行实现债权和抵押权的一切费用。2013年9月12日，被告潘惠霖在邵武市农业银行柜台分1笔放款260，000元。但从2014年4月12日起，被告潘惠霖未按期还款，截止2015年9月1日尚欠原告借款本金225，112.93元、利息37，055.38元、滞纳金3，497.45元、分期手续费5，607.60元。为此，请求法院依法判令：1、解除原告与被告潘惠霖于2013年9月11日签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》；2、被告潘惠霖应归还原告借款本金225，112.93元并支付利息、滞纳金、分期手续费（其中截止2015年9月1日的利息37，055.38元、滞纳金3，497.45元、分期手续费5，607.60元，从2015年9月2日起至借款还清之日止按合同的约定计算利息、滞纳金及分期手续费）；3、原告有权以抵押物闽××奥迪牌小型轿车折价或者拍卖、变卖该车所得价款优先受偿；4、本案诉讼费用由被告负担。
被告潘惠霖未作答辩。
原告邵武农行为支持自己的诉讼主张，向本院提供如下证据：
证据1、《中国农业银行金穗贷记卡申请表》、《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务申请表》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》、《汽车担保承诺函》、《共同还款责任确认书》、结婚证复印件各1份，用以证明：2013年8月19日，被告潘惠霖因购买奥迪A4型号轿车缺乏资金，向原告申请办理信用卡，申请借款金额294，000元，约定手续费费率10.8%，手续费金额31，752元，分期付款期数36期，以奥迪A4型号轿车为本案借款提供抵押担保。
证据2、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》1份，用以证明：2013年9月11日，原告与被告潘惠霖签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》1份，约定：借款金额260，000元，借款用途购买奥迪A4型号轿车，分期手续费费率10.8%，分期手续费金额28，080元，分期付款期数36期，采用等额还款等借贷双方的权利义务。
证据3、《专项分期柜台渠道记账通知书》、《办理信用卡专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》各1份，用以证明：2013年9月12日，被告潘惠霖用原告为其办理的信用卡刷卡1笔260，000元。
证据4、机动车登记簿1份，用以证明：2014年2月18日，被告潘惠霖用所购奥迪A4型号轿车（车牌号为闽××）为本案借款提供抵押担保，并办理了登记手续。
证据5、账户信息明细1份，用以证明：截止2015年9月1日，被告尚欠原告借款本金225，112.93元、利息37，055.38元、滞纳金3，497.45元、分期手续费5，607.60元。
被告潘惠霖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。
本院认证认为，原告所举证据1、2、3、4、5，来源合法、内容客观真实，能够证明本案事实，本院予以采纳。
被告潘惠霖未向本院提供证据。
根据上述采信的证据及当事人在法庭上的陈述，对本案事实认定如下：2013年8月19日，被告潘惠霖因购买奥迪A4型号小型轿车缺乏资金，向原告申请办理信用卡，申请分期金额294，000元，约定手续费费率10.8%，分期手续费金额31，752元，分期付款期数36期，并填写申请表两份。被告在两份申请表上签名声明：“本人已阅读并理解《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约》（个人卡）的全部内容，并自愿遵守章程和领用合约规定。”、“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。当日，被告潘惠霖向原告出具《汽车担保承诺函》一份，承诺以购买的奥迪A4型号车辆为本案借款提供抵押担保。经原告审批同意后，原告向被告潘惠霖发放了额度为260，000元的信用卡。2013年9月11日，原告与被告潘惠霖签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》1式3份，约定：借款金额260，000元，借款用途购买奥迪A4型号汽车（发动机号××，车架号××），约定手续费费率10.8%，手续费金额28，080元，分期付款期数36期，以车牌号闽××轿车（机动车登记证书编号：××）设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用。分期付款账单逾期未还，账户所有欠款视为关注贷款，逾期满60天后我行将终止分期付款计划，持卡人须立即偿还所有欠款，已收取的一次性分期手续费不退还。合同还对其他事项作了约定。2013年9月12日，被告潘惠霖与邵武市恒锐汽车贸易有限公司向原告出具《办理信用卡专项分期（柜台渠道交易）授权委托书》1份，主要内容：被告潘惠霖向邵武市恒锐汽车贸易有限公司购买汽车，被告潘惠霖向原告申请办理信用卡专项分期付款业务，信用卡卡号××，双方均同意并授权原告通过柜台渠道办理专项分期付款业务，并将分期资金260，000元通过农行专项分期付款POS账户划入下述账户（户名：邵武恒锐汽车贸易有限公司，开户行：邵武农行营业部，账号：××）。原告按该授权将被告潘惠霖申请的汽车分期借款260，000元划入分期商户名称为邵武恒锐的账户。初期，被告潘惠霖尚能按约定还款，但自2014年4月12日起被告潘惠霖就开始逾期还款，截止2015年9月1日尚欠原告借款本金225，112.93元、利息37，055.38元、滞纳金3，497.45元、分期手续费5，607.60元。
同时查明，《中国农业银行金穗信用卡章程》第二十二条约定：贷记卡透支金额从银行记账日起计息，日利率为万分之五，按月计收复利并从持卡人账户中扣收。持卡人未能按期偿还全部应还款额的，不享受免息还款期待遇。取现、转账及不符合免息条件的交易款项自银行记账日起计息。未能按期偿还最低还款额的（单位卡不享受最低还款额待遇），还应就最低还款额的未偿还部分支付一定比例的滞纳金。持卡人申请并开通超授信额度用卡服务，且在本周期账单日营业终了前未能偿还超额部分，还应就超额部分支付一定比例的超限费。第二十三条约定：透支利息从银行记账日起计算，日利率为万分之五，按月计收单利并从持卡人账户中扣除。章程还对其他事项作了约定。《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》约定：每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元，其中，除最后一期应还分期资金外，其余每期应还分期资金保留元位金额作为当期应还分期资金，元位后的金额计入最后一期一并偿还。分期手续费如为分期支付，每期应付分期手续费≈分期手续费金额÷分期期数，单位为分，其中，除最后一期应付分期手续费外，其余每期应付分期手续费保留分位金额作为当期应付分期手续费，分位后的金额计入最后一期一并偿还。每期应还分期资金及每期应付分期手续费计入贷记卡当期账单的最低还款额，申请人在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，当期应还分期资金可享受免息待遇。否则，申请人应按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的相关条款支付利息、滞纳金、超限费和其他相关费用。分期手续费不收取利息。细则还对其他事项作了约定。
另查明，2014年2月18日，原告和被告潘惠霖在福建省南平市公安局交通警察支队办理了抵押物登记。
本院认为，被告潘惠霖向原告申请办理信用卡并经原告审批同意，申请表及《中国农业银行金穗信用卡章程》、《金穗贷记卡专项商户分期业务细则》是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。2013年9月11日，原告与被告潘惠霖签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，是双方的真实意思表示，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。合同签订后，原告向被告潘惠霖履行了发放信用卡及借款260，000元的义务，被告潘惠霖亦应按照约定履行返还借款本金并支付利息、分期手续费的义务。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……。”被告潘惠霖自2014年4月12日起未按约定履行返款付息等义务，现原告要求解除双方签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。”根据上述规定，原告要求被告提前返还借款本金并支付利息、滞纳金及分期手续费的诉请，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第五十三条第一款规定：“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”签订《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》时，被告潘惠霖已将其购买的闽××奥迪牌小型轿车抵押给原告，并办理了抵押登记，该抵押合法有效，本院对原告要求以抵押物闽××奥迪牌小型轿车折价或者以拍卖、变卖该车所得价款优先受偿的诉请，予以支持。被告潘惠霖经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司邵武市支行与被告潘惠霖于2013年9月11日签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》；
二、被告潘惠霖应返还原告中国农业银行股份有限公司邵武市支行借款本金225，112.93元并支付利息、滞纳金、分期手续费（其中截止2015年9月1日的利息为37，055.38元、滞纳金为3，497.45元、分期手续费为5，607.60元，从2015年9月2日起至本判决确定的还款之日止按合同的约定计算利息、滞纳金及分期手续费），上述款项于本判决生效后十日内给付；
三、如被告潘惠霖届期不履行上述第二项还款义务，原告中国农业银行股份有限公司邵武市支行有权以被告潘惠霖抵押的奥迪牌小型轿车（车牌号为闽××）折价或者以拍卖、变卖该车所得的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5，370元，减半收2，685元，由被告潘惠霖负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
代理审判员 申屠聪琴
二〇一六年四月二十三日
书 记 员 吴 建 辉
本案依据的主要法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十四条：有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十七条：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第三十三条：本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条：抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条第一款：债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。