广西壮族自治区宾阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）宾民二初字第25号
原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行，住所地宾阳县宾州镇临浦街199号。
负责人吴彩珍，该行行长。
委托代理人庞雪梅，该行风险管理部职员。
委托代理人磨钧，该行辖属网点宾州分理处客户经理。
被告卢扬南。
被告卢扬磊。
被告廖秀美。
原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行与被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月19日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月25日公开开庭进行了审理。原告委托代理人庞雪梅到庭参加诉讼。被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行诉称：原告与被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美于2014年3月26日签订编号45020120140023879《个人担保借款合同》，借款人卢扬南及抵押人卢扬磊、廖秀美均在合同上签名。合同约定：借款金额450万元；借款期限10年；借款执行利率8.515%（基准利率6.55%上浮30%），逾期利率为执行利率上浮50%；借款期限10年分120期（120个月）偿还，还款方式按月等额本息还款法，还款日为每月的25日；借款采用抵押担保方式，担保范围为债权人实现债权和担保权产生的一切费用；违约责任等。合同签订后，原告于2014年4月25日向被告卢扬南的账户62×××73划入贷款45万元。被告卢扬南取得借款后仅偿还部分借款，截止2014年12月26日，被告卢扬南己连续5期（5个月）累欠应按期归还本金12379.85元及利息16097.54元，现卢扬南借款凭证余额为442779.48元。被告卢扬南借款逾期，已构成违约。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）、（四）项的规定，以及原告与被告签订的《个人担保借款合同》第九条的约定，请求判决：1、解除原告与被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美签订的编号45020120140023879《个人担保借款合同》；2、被告卢扬南归还原告借款本金442779.48元及相应的利息（利息按合同约定计收）；3、原告有权以折价或者拍卖、变卖抵押物即位于宾阳县宾州镇枫江街700号的房地产（产权证号：宾阳房权证字第××号、宾国用（2014变］第213号）之价款优先受偿；4、被告承担因违约致使原告为此支付的实现债权的一切费用。
原告为证明其主张，向本院提供以下证据：
1、被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美身份证复印件。证明借款、抵押人卢扬南，抵押人卢扬磊、廖秀美的身份情况属实；
2、结婚证、常住人口登记卡。证明卢扬磊与廖秀美为夫妻关系，卢扬磊与卢扬南为同胞兄弟关系；
3、个人信贷业务申请表、个人担保借款合同、借款凭证。证明原告已于2014年4月25日将借款45万元划入被告卢扬南账户62×××73，原告与被告卢扬南存在借贷合同法律关系；借款凭证记载借款执行利率8.515%，逾期利率12.7725%，到期日期2024年4月24日，还款日25日；抵押人卢扬南、卢扬磊、廖秀美在合同上签名，原告与被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美存在抵押合同法律关系；
4、卢扬南借款凭证查询、卢扬南借款凭证查询明细。证明被告卢扬南借款金额45万元，已偿还部分本金、利息，至2014年7月25日止，尚欠借款本金442779.48元；
5、同意抵押承诺书、房地产抵押清单、宾阳房权证字第××号房屋所有权证、宾国用（2014变）第213号国有土地使用权证、宾阳房他证字第20140080**号房屋他项权证、宾他项（2014）第0399号土地他项权利证明书。证明被告卢扬南与卢扬磊自愿用房地产抵押，廖秀美作为卢扬磊之妻在《抵押承诺书》、《个人担保借款合同》上签名，同意卢扬磊设立房地产抵押；上列抵押的房地产已分别于2014年3月26日、28日办理抵押登记。
被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美均未答辩，也不提供证据。
本案审理焦点：原告的诉讼请求是否有事实、法律依据。
经过开庭质证，本院对当事人提供的证据认定如下：
被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，视为自动放弃举证和质证的权利。本院认定原告提供的上列证据真实、合法，作为定案依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
原告与被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美于2014年3月26日签订编号45020120140023879《个人担保借款合同》，借款人卢扬南，抵押人卢扬南及抵押人卢扬磊、廖秀美均在合同上签名。合同约定：借款金额45万元；借款期限10年；借款执行利率为借款发放日中国人民银行基准利率上浮30%，逾期利率为执行利率上浮50%（借款发放日基准利率为6.55%，执行利率为8.515%，逾期利率为12.7725%），借款期间遇基准利率调整，借款、逾期利率以6个月为一周期进行调整；借款期限10年分120期（每期一个月）偿还，还款方式为按月等额本息还款法，还款日为每月的25日，每期还款额=借款本金×期利率×（1＋期利率）借款期数÷（（1＋期利率）借款期数-1）；借款采用抵押担保方式，担保范围为债权人实现债权和担保权产生一切费用，被告卢扬南、卢扬磊（卢扬磊经其妻廖秀美同意）以两人共同共有的位于宾阳县宾州镇枫江街700号的房地产（房屋所有权证号：宾阳房权证字第××号；国有土地使用权证号：宾国用（2014变）第213号）作抵押（已分别于2014年3月26日、28日办理土地、房屋抵押登记）。另外《个人担保借款合同》第九条9.2项约定违约责任：借款人逾期还款，贷款人从逾期之日起在本合同的借款执行利率基础上上浮一定比例计收罚息，直至本息清偿为止；逾期期间遇基准利率调整，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；第九条9.5（2）项约定违约责任：借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权提前收回贷款、行使担保权，有权宣布借、贷双方签订的其他借款合同项下借款立即到期…。合同签订后，原告于2014年4月25日向被告卢扬南的账户62×××73划入贷款45万元。被告卢扬南获取借款后仅依照合同约定偿还前3期借款本金和利息，从2014年7月26日起，尚欠借款本金442779.48元及相应利息，至今拒绝偿还。原告于是向本院提起诉讼。
本院认为，原告与被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美于2014年3月26日签订编号45020120140023879《个人担保借款合同》，被告卢扬南是合同中的借款人，其与原告构成借款合同关系；被告卢扬南、卢扬磊以抵押人的身份在合同上签名，其两人与原告构成抵押合同关系；廖秀美不是抵押物的房地产所有权人，虽然以抵押人卢扬磊之妻的身份在合同上签名，但其与原告不构成抵押合同关系。签订《个人担保借款合同》是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，且设立的抵押权已在相关部门办理抵押登记。本院认定《个人担保借款合同》有效。
关于原告主张解除《个人担保借款合同》是否有事实和法律依据的问题。当事人签订《个人担保借款合同》后，被告卢扬南已于2014年4月25日取得原告发放的贷款45万元，其应从第一期还款日即2014年5月25日开始，依照合同约定的月等额本息还款法偿还借款本息，并应于2024年4月25日全部还清。但被告卢扬南偿还前三期本息后，拒绝继续履行还款义务，已构成借款逾期事实。根据《个人担保借款合同》第九条9.5（2）项的约定，原告有权提前收回贷款和提前行使担保权，也就是说当事人约定贷款方提前解除《个人担保借款合同》的条件已成就，原告有权解除合同。原告的本项诉请有事实和法律依据，本院依法准许。
关于原告诉请被告卢扬南偿还借款本金442779.48元及按合同约定计算相应的利息是否合法的问题。被告卢扬南向原告借款的期限从2014年4月25日起至2024年4月24日止，其仅于2014年5月25日、6月25日、7月25日偿还当期应当偿还的本息，此后不再履行还款义务，尚欠借款本金442779.48元及相应利息，其行为已构成违约，应承担违约责任。被告卢扬南应当偿还原告贷款本金442779.48元，并从借款逾期日即2014年7月26日起按照逾期利率（逾期利率以中国人民银行2014年7月26日当天贷款基准利率为基数，按照编号45020120140023879《个人担保借款合同》约定的上浮比例确定）向原告支付利息。原告本项诉求证据充分，符合合同约定，本院准许。
关于原告请求有权以折价或者拍卖、变卖抵押物之价款优先受偿的问题。原告与被告卢扬南、卢扬磊签订抵押合同属有效合同、被告卢扬南确实借款逾期、抵押物已依法办理抵押登记等法律事实均存在。故原告有权依照抵押合同的约定行使抵押权，其依法行使该权利时，当然依法有权以折价或者拍卖、变卖抵押物所得价款在本案债权范围内优先受偿。
关于原告诉请被告承担原告为实现债权产生的一切费用是否有事实和法律依据的问题。《个人担保借款合同》确实有“抵押担保的范围包括全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费、保管费、抵押物处置费、过户费等债权人实现债权和担保权的一切费用”的约定，但原告至今尚未行使抵押权，原告除已预交本案诉讼费用外，有关“实现债权产生的一切费用”的尚未发生，其也不能提供将来应当支付的具体数额。原告本项主张目前尚缺乏事实依据，本院予以驳回。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行与被告卢扬南、卢扬磊、廖秀美于2014年3月26日签订的编号45020120140023879《个人担保借款合同》；
二、被告卢扬南偿还原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行贷款本金442779.48元及利息（利息计算：以本金442779.48元为基数，按照逾期利率（逾期利率以中国人民银行2014年7月26日当天贷款基准利率为基数，按照编号45020120140023879《个人担保借款合同》约定的上浮比例确定），从2014年7月26日起计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止）；
三、本案债务人不履行债务时，原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行有权以折价或者拍卖、变卖被告卢扬南、卢扬磊共同共有的位于宾阳县宾州镇枫江街700号的房地产（房屋所有权证号：宾阳房权证字第××号；国有土地使用权证号：宾国用（2014变）第213号）所得价款，在本案债权范围内优先受偿；原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行实现抵押权后，被告卢扬磊有权向被告卢扬南追偿；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司宾阳县支行的其他诉讼请求。
案件受理费7942元，由被告卢扬南、卢扬磊负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本案生效判决指定的期间履行，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。同时预交上诉案件受理费，逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 和大新
代理审判员 吕 惠
人民陪审员 朱建华
二〇一五年六月二日
书 记 员 李思琴
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十七条为债务人抵押担保的第三人，在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。