吉林省白山市浑江区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）吉0602民初598号
原告：中国工商银行股份有限公司白山新民支行。营业场所：白山市浑江大街336号。组织机构代码：82562XXXX。
负责人：姜卫国，该行行长。
委托代理人：曲延军，住白山市。
被告：费立杰，住白山市。
被告：刘涛，住白山市。
被告：费立娜，浑江区盛新轿车维修基地经营者，住白山市。
被告：郝桂珍，住白山市。
委托代理人：费立丽，住白山市。
原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行诉被告费立杰、刘涛、费立娜、郝桂珍借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李栋适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理，原告的委托代理人曲延军、被告费立杰、费立娜和被告郝桂珍的委托代理人费立丽到庭参加诉讼。被告刘涛经本院传票传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行（以下简称工行新民支行）向本院提出诉讼请求为：1、判令四被告偿还已到期的贷款本金1067607.90元及计算至2016年10月21日的利息232840.79元，以及2016年10月22日起至本息清偿之日止按合同约定的利息和罚息；2、确认抵押合同有效，原告对抵押物有优先受偿权。事实与理由：费立杰、刘涛、费立娜、郝桂珍于2013年12月10日向我行申请个人经营贷款，双方签订《个人借款/担保合同》。合同约定原告向被告发放个人经营贷款110万元，期限12个月。同日，我行向被告发放贷款110万元。截止至2016年10月21日，被告已连续违约23期。根据《个人借款/担保合同》第十四条第14条J项的约定，被告已经违约，原告多次通过多种渠道进行催收，被告还款意愿不强。因此，我行向法院提起诉讼，请求法院依法维护我行的合法权利，以保护我行的合法权益。
费立杰答辩称：原告诉状陈述事实属实，贷款时我是贷款人，同意原告诉讼请求。但是实际用款人是刘涛，应当首先由刘涛偿还，但是作为成年人在借款合同上签字，被告也同意偿还欠款。
刘涛未到庭、未答辩。
费立娜答辩称：原告诉状陈述事实属实，同意原告诉讼请求，抵押是我们办理的，现在正在筹钱。贷款的实际用款人是刘涛。
郝桂珍答辩称：原告诉状陈述事实属实，同意原告诉讼请求，抵押是我们办理的。贷款的实际用款人是刘涛。
经审理查明：2013年11月25日，费立杰向工行新民支行申请个人经营贷款，并填写了《个人经营贷款申请表》，申请贷款110万元，并拟提供费立杰个人房屋，费守东、郝桂珍共有房屋，刘涛、费立娜共有房屋作为抵押担保。费立杰在申请人处签字。
2013年12月5日，费立杰、费守东、郝桂珍、刘涛、费立娜与工行新民支行共同至白山市房屋产权管理中心办理了抵押房产他项权登记。1、抵押人：费立杰抵押房产为白山市浑江区金河花园12-4-701室，房屋权属证号20110079**号（费立杰单独所有），建筑面积102.99平方米，债权数额26万元，他项权证号为白山房他证白BQ字第20130055**号；2、抵押人：费守东、郝桂珍抵押房产为白山市浑江区祥达富苑3-3-602室，房屋权属证号2011009962/2011009963号（费守东、郝桂珍按份共有），建筑面积148.64平方米，债权数额40万元，他项权证号为白山房他证白BQ字第20130055**号；3、抵押人：刘涛、费立娜抵押房产为白山市浑江区安凯公寓3-5-601室，房屋权属证号2010015945/2010015946号（刘涛、费立娜共同共有），建筑面积74.80平方米，债权数额25万元，他项权证号为白山房他证白BQ字第20130055**号；4、抵押人：刘涛、费立娜抵押房产为白山市浑江区祥达富苑7-5-601室，房屋权属证号2012005017/2012005018号（刘涛、费立娜共同共有），建筑面积104.59平方米，债权数额19万元，他项权证号为白山房他证白BQ字第20130055**号。上述抵押房产的他项权利人均为工行新民支行。
2013年12月9日，费立杰作为借款人、工行新民支行作为贷款人、费立杰、费守东（现已故）、费立娜、郝桂珍、刘涛作为抵押人，各方签订了[2013]年458号《个人借款/担保合同》。合同约定：贷款额度为110万元；贷款用途为购货；本笔贷款的担保方式为抵押；贷款期间为12个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。借款凭证为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；本贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮30%确定，以借款凭证记载为准；借款人授权贷款人将贷款一次性划入下列账户：户名白山市东亿商贸有限公司，账号×××********，开户行建行白山东风桥支行；还款方式为按月付息，按六个月还本；罚息：借款人未按合同约定日期偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按合同约定利率基础上加收30%确定；违约（J项）：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。《抵押物清单》：1、抵押人：费立杰，房屋权属证号20110079**号（费立杰单独所有），建筑面积102.99平方米，抵押物价值35万元，房产地址金河花园12-4-701；2、抵押人：费守东、郝桂珍，房屋权属证号2011009962/2011009963号（费守东、郝桂珍按份共有），建筑面积148.64平方米，抵押物价值57万元，房产地址祥达富苑3-3-602；3、抵押人：刘涛、费立娜，房屋权属证号2010015945/2010015946号（刘涛、费立娜共同共有），建筑面积74.80平方米，抵押物价值27万元，房产地址安凯公寓3-5-601；4、抵押人：刘涛、费立娜，房屋权属证号2012005017/2012005018号（刘涛、费立娜共同共有），建筑面积104.59平方米，抵押物价值40万元，房产地址祥达富苑7-5-601。抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人为实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。工行新民支行在贷款人处加盖公章，费立杰在借款人处及抵押人处签字、捺印并签写身份证号，费守东、刘涛在抵押人处签字、捺印，郝桂珍、费立娜在抵押人共有人处签字、捺印。
2013年12月10日，工行新民支行向费立杰指定账户发放贷款110万元，并出具个人借款凭证，载明：借款金额为110万元；收款人白山市东亿商贸有限公司，账号×××********，开户行建行白山东风桥支行；贷款期限12个月；贷款发放日2013年12月10日，贷款到期日2014年12月10日；基准利率（年）6%；贷款利率为浮动利率，即年利率为基准利率上浮30%，利率变动周期为次年1月1日调整；逾期利率（年）10.14%。费立杰在借款人处签字、捺印。
借款期间内，费立杰按约支付了利息及部分本金。借款到期后至今，费立杰未按约定偿还本金。工行新民支行于2016年11月11向费立杰催收贷款，费立杰在通知书借款人处签字。但费立杰至今未还款。
2014年12月11日（借款期限届满日次日）起至2017年3月21日，费立杰尚欠贷款本金1067607.9元，拖欠逾期利息289099.73元。
另查，费守东与郝桂珍系夫妻关系，二人生育子女三人，即费立丽、费立娜、费立杰；刘涛与费立娜系夫妻关系；费守东于2015年5月16日因病去世。费守东去世后，费守东、郝桂珍按份共有的位于浑江区新建街祥达富苑3号楼3单元602室、建筑面积148.64平方米房屋（权属证号2011009962/2011009963号）中属于费守东遗产份额部分，费立丽、费立娜、费立杰自愿放弃继承，由郝桂珍一人继承，但郝桂珍未办理产权变更登记。
上述案件事实有原告起诉及其举证的《个人购房借款/担保合同》、《个人借款凭证》、《商品房买卖合同》、《结婚证》、《他项权证》、催收违约贷款通知书、历史明细列表及庭审笔录在卷为凭，足资认定。
综上所述，本院认为，费立杰向工行新民支行申请贷款，双方为此签订的《个人借款/担保合同》，系双方真实意思表示，应认定合法有效。原告发放贷款，已履行贷款人义务，费立杰应按合同约定偿还本金。费立杰答辩主张其在借款合同上签字并办理了抵押登记，但未使用贷款，应当由贷款实际使用人刘涛先行偿还贷款。本院认为，费立杰作为一个完全民事行为能力人，其应对借款人的含义有充分、明晰的认知并对在借款合同落款借款人处签字的行为所产生的后果有常识性的认知。且费立杰已向工行新民支行指示交付，即使贷款并非其本人使用，但不影响其应承担的民事责任。因此，费立杰该答辩意见，本院不予采纳。原、被告双方在合同中约定借款期限及还款方式，现费立杰仅按约支付合同期间内利息及部分本金，未能按期支付偿还本金，已构成违约，应按合同约定支付尚欠本金1067607.9元及逾期利息（罚息）。现工行新民支行主张费立杰偿还贷款本金1067607.9元及按合同约定支付利息的诉讼请求，本院予以支持。工行新民支行所主张的利息请求为分段计算，经审查系为便于诉讼，其计算标准及计算基数均一致，故本院予以合并计算，故费立杰应支付自2014年12月11日起至款项还清之日止按合同约定的逾期利率（贷款利率为基准利率6%基础上上浮30%，逾期利率为贷款利率基础上上浮30%）向工行新民支行支付逾期利息。
工行新民支行主张费立娜、刘涛、郝桂珍与费立杰共同偿还贷款本金及利息，因费立娜、刘涛、郝桂珍仅为该笔借款提供了抵押担保，并非保证担保，即使借款已逾期，该三人系承担抵押担保责任。故，工行新民支行该项主张，本院不予支持。
费立杰、刘涛、费立娜、郝桂珍为上述贷款提供各自所有的房产作为抵押财产，在《个人借款/担保合同》中约定了抵押条款并在白山市房屋产权管理中心办理了他项权登记，该抵押条款合法有效，抵押权已设立。费立杰未依约还款，借款已逾期，上述借款的抵押人应以上述抵押财产承担抵押担保责任。工行新民支行主张确认抵押合同有效，原告有权就抵押物优先受偿的诉讼请求，符合法律规定，本院予以确认。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”、《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利。”和《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”之规定，判决如下：
一、被告费立杰于本判决发生法律效力之日起五日内偿还原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行借款本金1067607.9元并支付自2014年12月11日起至本息清偿之日止按合同约定的利息和罚息；
二、原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行与被告费立杰、刘涛、费立娜、郝桂珍就费立杰抵押房产（白山市浑江区金河花园12-4-701室、他项权证号为白山房他证白BQ字第20130055**号）、郝桂珍抵押房产（白山市浑江区祥达富苑3-3-602室、他项权证号为白山房他证白BQ字第20130055**号）、刘涛、费立娜两处抵押房产（白山市浑江区安凯公寓3-5-601室、他项权证号为白山房他证白BQ字第20130055**号；白山市浑江区祥达富苑7-5-601室、他项权证号为白山房他证白BQ字第20130055**号）签订的抵押条款有效，原告中国工商银行股份有限公司白山新民支行就上述房屋享有优先受偿权；
三、驳回原告其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费16504元减半收取，由四被告负担8252元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省白山市中级人民法院。
审判员 李 栋
二〇一七年五月五日
书记员 杨文博