重庆市第五中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝五中法民终字第129号
上诉人（原审被告）：利宝保险有限公司，住所地重庆市渝中区XXXX，组织机构代码66642687-6。
法定代表人：DanielMartinBridger，该公司董事长。
委托代理人：王基友，该公司员工。
委托代理人：冯博，该公司员工。
被上诉人（原审原告）：杨朝明，男，汉族，1975年2月6日出生，住重庆市綦江县XXXX，公民身份号码5102231975********。
委托代理人：江凌，重庆大祥律师事务所律师。
委托代理人：王定能，重庆大祥律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：何大琴，女，汉族，1990年1月13日出生，住重庆市綦江县XXXX，公民身份号码5002221990********。
委托代理人：江凌，重庆大祥律师事务所律师。
委托代理人：王定能，重庆大祥律师事务所律师。
上诉人利宝保险有限公司（以下简称利宝保险公司）与杨朝明、何大琴人身保险合同纠纷一案，重庆市渝中区人民法院于2014年11月3日作出（2014）中区法民初字第06840号民事判决，利宝保险公司不服原审判决，向本院提起上诉，本院受理后，依法组成合议庭审理了本案。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：杨朝明与何大琴系夫妻关系，杨朝明与何大琴于2012年6月26日生有一子杨针镪。2013年6月14日，杨朝明向利宝保险公司投保了人身保险，保险产品为福佑三代，保障项目为个人意外伤害险等保险，被保险人为杨朝明，个人意外伤害险的保险金额为10万元，身故保险金受益人为被保险人的法定继承人，保险期间自2013年6月14日零时起至2014年6月13日二十四时止。本保险计划的意外保障部分（包括个人意外伤害保险）由被保险人、被保险人的配偶、被保险人的子女、被保险人的父母、被保险人的配偶的父母共同分享，配偶、子女及父母以保险合同成立时法律上认可的关系来确定其身份。
个人意外伤害保险条款第二条约定：被保险人应为一周岁至七十周岁、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。保险责任部分第五条约定：在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人按照下列约定给付保险金，且给付各项保险金之和不超过保险金额：（一）身故保险责任，在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180天内因该事故身故的，保险人按保险单载明的该被保险人名下的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止；……。
2014年3月13日，杨朝明与何大琴之子杨针镪（2012年6月26日出生）因玩耍时不慎落水死亡。2014年4月14日，杨朝明向利宝保险公司提出索赔，利宝保险公司于2014年5月5日出具《保险理赔告知函》以杨朝明投保时杨针镪不满一周岁，不符合保险合同被保险人的条件，以及杨朝明是三级智力残疾人，属于无民事行为能力人，保险合同无效为由拒赔。
一审理中，杨朝明、何大琴与利宝保险公司共同确认，本案保险中，被保险人是杨朝明，被保险人杨朝明的父母、配偶、子女发生保险事故享有与被保险人杨朝明同等的利益，本案中杨针镪不能定性为被保险人。
杨朝明、何大琴一审诉称：2011年，杨朝明在利宝保险公司处购买了“安心无忧”保险。该保险于2012年6月16日24时到期后，杨朝明未续保。2013年6月14日，经利宝保险公司保险代理人员赵久洪（扶欢镇高滩村村支书）的宣传和推荐后。杨朝明在利宝保险公司处购买了“福佑三代”保险。保险费为398元，保单号为8131045000130004289000。保险合同约定：个人意外伤害险，保险金100000元；附加意外伤害医疗保险10000元；附加意外伤害住院津贴保险30元／天；附加公共客运交通意外双倍赔偿保险100000元；附加个人交通意外伤害保险250000元；附加个人交通意外伤害医疗保险3000元；附加个人交通意外伤害住院津贴保险30元／天；保险期限为自2013年6月14日零时起至2014年6月13日二十四时止。两次购买保险，利宝保险公司均未签订保险合同，只出具保险单。2014年3月13日中午，杨朝明、何大琴之子杨针镪在玩耍时不慎落水身亡。2014年4月14日，杨朝明、何大琴向利宝保险公司提交理赔申请。利宝保险公司于2014年5月5日作出保险理赔告知函，函中以杨朝明投保时，杨针镪不足（差12天满）一周岁和杨朝明系民政部门确定的三级智力残疾人，参保无效为由，不予理赔。民政部门确立的三级智力残疾人，并非法律所规定的无民事行为能力人，其所购买的意外伤害保险，属于有效保险合同。其次，本保险产品为福佑三代个人意外伤害保险，投保人是原告杨朝明，其子杨针强属于福佑享受。2013年6月14日至2014年4月九个月的时间，利宝保险公司均未对本保险合同提出任何异议，利宝保险公司应当履行给付保险金的义务。杨朝明、何大琴请求判令：1、利宝保险公司给付杨朝明、何大琴个人意外伤害保险金10万元及自2014年4月14日起至付清时止按中国人民银行同期贷款利率计算的逾期利息；2、本案诉讼费用由利宝保险公司承担。
利宝保险公司一审辩称：杨朝明向其投保属实；杨朝明在投保时是三级智力残疾人，为限制民事行为能力人，保险合同无效；杨朝明投保时受害人杨针镪不满一周岁，根据保险合同保险条款第2条规定，被保险人应为一周岁至七十周岁，身体健康和能正常生活的自然人，本案受害人在投保时未满一周岁，不能满足被保险人的条件，利宝保险公司不应当承担保险责任。杨朝明、何大琴提出的逾期利息，保险合同中没有约定，请求法院驳回杨朝明、何大琴的诉讼请求。
原审法院认为，关于利宝保险公司提出杨朝明在投保时为三级智障，是无民事行为能力人或限制民事行为能力人，合同无效。首先，三级智力残疾并不等同于无民事行为能力人或限制民事行为能力人，利宝保险公司也无证据证明杨朝明经法定程序被宣告为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人。其次，行为能力制度的根本目的是保护意思能力欠缺者合法权益。即使杨朝明为限制民事行为能力人，本案所涉保险合同是个人意外伤害保险合同，该合同的保险责任是被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾或烧烫伤的，保险人按约给付保险金，其主要功能在于补偿被保险人因意外伤害而遭受的损失。虽然本案保险合同非纯获利的合同，但由于人身保险合同的特殊性，该合同对于被保险人来说对其在保险期间内发生意外事故受损的一种保障，尤其是在发生了保险事故，保险人应当支付保险金时，本案保险合同对于被保险人来说就相当于一个纯获利的合同。因此本案保险合同有效并未违反关于行为能力制度的规定，保险人不能以此主张保险合同无效。再次，订立保险合同时，保险人未对投保人的健康状况进行审查，也没有证据证明投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，保险人应当按照保险合同承担保险责任。综上，杨朝明与利宝保险合同签订的保险合同该合同未违反法律、行政法规的强制性规定，是双方当事人的真实意思表示，合法有效。
关于利宝保险公司认为杨针镪不符合被保险人的条件，不应给付保险金的问题。本案保险合同明确约定被保险人为杨朝明。审理中，杨朝明、何大琴与利宝保险公司也共同确认，本案保险中被保险人是杨朝明，被保险人杨朝明的父母、配偶、子女发生保险事故享有与被保险人杨朝明同等的利益，杨针镪不能定性为被保险人。因此，利宝保险公司不能以杨针镪不符合被保险人的条件为由拒付保险金，杨针镪因发生意外事故死亡，享有与被保险人同等的利益，利宝保险公司应当按照保险合同的约定向杨针镪的受益人即其父亲杨朝明、母亲何大琴支付保险金10万元。
关于杨朝明、何大琴要求利宝保险公司支付以保险金为基数自2014年4月14日起至付清时止按中国人民银行同期贷款利率计算的逾期利息。根据保险法的规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外，保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。杨朝明、何大琴于2014年4月14日向利宝保险公司提出索赔，利宝保险公司于2014年5月5日作出拒赔决定，酌定2014年5月6日为利宝保险公司应当支付保险金之日，利率按照中国人民银行人民币同期定期存款利率为恰当。杨针镪系杨朝明与何大琴之子，因此，利宝保险公司应当支付杨朝明、何大琴自2014年5月6日起至付清时止以保险金10万元为基数按中国人民银行人民币同期定期存款利率计算的利息。该院遂依照《中华人民共和国保险法》第四条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决：一、利宝保险公司在本判决生效后十日内支付原告杨朝明、何大琴保险金100000元；二、利宝保险公司在本判决生效后十日内支付杨朝明、何大琴自2014年5月6日起至付清时止以保险金100000元为基数按中国人民银行同期定期存款利率计算的资金占用利息。本案减半收取案件受理费1150元，由利宝保险公司承担。
利宝保险公司不服一审判决，提出上诉，上诉请求：一、撤销原审判决依法改判。二、二审诉讼费用由杨朝明、何大琴负担。事实及理由：杨朝明投保时受害人杨针镪不满一周岁，按照合同约定，并非本案的被保险人，利宝保险公司不应当承担保险责任。杨朝明、何大琴提出的逾期利息，保险合同中没有约定，不符合法律规定。
杨朝明、何大琴二审辩称：原审判决正确，应予维持。
本院二审查明的事实与一审法院查明的事实相同。
本院认为，杨朝明与利宝保险公司签订的人身保险合同，意思表示真实，内容合法，为有效合同。利宝保险公司上诉称，杨朝明投保时受害人杨针镪不满一周岁，并非本案的被保险人，利宝保险公司不应承担保险责任，且利宝保险公司不应负担逾期利息。本院认为，本案个人意外伤害保险条款第二条约定：被保险人应为一周岁至七十周岁、身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。结合整个保险合同约定的内容，从该条款的文义并结合诚实信用原则进行解释，该条款约定的被保险人的年龄应指发生保险事故时的年龄。发生保险事故时，杨针镪已满一周岁，符合合同约定，应认定为本案的被保险人，利宝保险公司依约定承担保险责任。杨朝明、何大琴于2014年4月14日向利宝保险公司提出索赔要求，该时间应视为杨朝明、何大琴主张权利的时间，一审法院酌定2014年5月6日为利宝保险公司应当支付保险金之日，并确定按照中国人民银行人民币同期定期存款利率计算利息损失，符合法律规定。利宝保险公司的上诉理由不能成立，本院不予支持。原判认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
一审诉讼费负担维持不变。二审案件受理费2300元，由利宝保险有限公司负担。
本判决为终审判决。
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审判员 陈秀良
审判员 夏东鹏
审判员 章若微
二〇一五年三月十七日
书记员 刘 瑶
李兰