温州市鹿城区人民法院民 事 判 决 书（2015）温鹿商初字第90号原告：中国建设银行股份有限公司温州分行。负责人：杨锡舟。委托代理人：周东深。被告：林忠毅。被告：陈巧娇。原告中国建设银行股份有限公司温州分行（以下简称建设银行温州分行）为与被告林忠毅、陈巧娇金融借款合同纠纷一案，于2014年12月29日向本院提起诉讼，本院于同日受理后，依法组成合议庭，于2015年5月19日公开开庭进行了审理。原告建设银行温州分行的委托代理人周东深到庭参加诉讼。被告林忠毅、陈巧娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告建设银行温州分行诉称：2012年7月17日，因生产经营需要贷款，原告与被告林忠毅签订《个人助业借款合同》，该借款合同约定：借款额度（循环支用）为50万元；借款额度有效期间自2012年7月17日至2014年7月17日；违约救济措施中约定借款人出现不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项等任一违约情形时，贷款人有权行使宣布借款立即到期、要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除合同，行使担保权利等权利;对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被原告宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利；借款担保方式为最高额抵押；争议解决方式为向原告住所地人民法院起诉。被告陈巧娇作为共同参与还款人，签署承诺书承诺对借款人的还本付息义务承担连带责任，其承担连带责任的期限自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止。同日，被告林忠毅、陈巧娇与原告签订《个人助业借款最高额抵押合同》，将其共同所有的坐落于温州市瓯海区新桥街道西山西路80号××幢××室房屋（所有权证号:温房权证鹿城区字第××号，建筑面积为70.52平方米）抵押给原告为被告林忠毅借款担保。该抵押合同约定：担保范围为主合同项下全部债务，包括债务人支用的借款本金以及由此产生的利息（含复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向原告支付的其他款项、原告为实现债权与担保权而发生的一切费用，担保责任的最高限额为72万元；原告处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用后，优先用于清偿抵押财产担保的债务；争议解决方式为向原告住所地人民法院起诉。被告林忠毅、陈巧娇签署承诺书，承诺如被告林忠毅无法按时偿还债务，无条件配合抵押权人采取拍卖、出售、出租等方式处置抵押房产。原告与被告林忠毅、陈巧娇办理了抵押房屋抵押登记。2013年7月23日，被告林忠毅依据借款合同约定向原告提交个人助业借款支用单，申请支用借款金额50万元整，借款用途为生产经营，借款期限为12个月（2013年7月23日至2014年7月23日，约定的借款期限起始日与贷款人首次将款项划入约定账户之日即起息日不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延），借款划入朱志克建行账号，贷款利率为年利率7.2%[浮动利率，即起息日基准利率水平上上浮20%，在借款期限内，该利率保持不变；当时起息日基准利率〈六个月至一年（含一年）短期贷款〉为：年利率6%]，贷款逾期罚息利率为支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照支用单约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；贷款利率于起息日在每年的对月对日调整，当月无起息日对日的，则以当月的最后一日为利率调整日；借款人还款法为按月付息分期还本法、还本计划为任意还本。原告经审核于2013年7月23日按约定发放贷款50万元整。至2014年10月31日止，被告林忠毅欠原告借款本金50万元及利息18017.7元（包括罚息）合计518017.7元，原告与两被告多次联系还款事宜，但两被告没有按约定偿还借款本金及利息。现请求法院判令：1.被告林忠毅、陈巧娇连带偿还所欠的借款本金50万元及利息[含复利和罚息，利息算至被告实际偿还之日止，暂算至2014年10月31日止利息为18017.7元、本金及利息合计为518017.7元，从2014年11月1日起对所欠的借款本金50万元及利息18017.7元按年利率10.8%计收罚息和复利]；2.原告有权就被告林忠毅、陈巧娇所抵押的坐落于温州市瓯海区新桥镇西山西路80号××幢××室房屋（所有权证号:温房权证瓯海区字第××号，建筑面积为70.52平方米）折价或拍卖、变卖后所得价款优先受偿；3.本案诉讼费用由两被告承担。为证明其诉称事实，原告建设银行温州分行向本院提供了如下证据：1.建设银行温州分行营业执照，以及林忠毅、陈巧娇的身份证、户籍资料、结婚证，证明原、被告主体资格以及两被告系夫妻关系的事实。2.《个人助业借款合同》，证明原告与被告林忠毅之间的借款合同关系、双方签订的借款合同的具体内容;双方约定争议解决方式为向原告住所地人民法院起诉。3.《共同参与还款人承诺书》，证明被告陈巧娇作为共同参与还款人承诺对被告林忠毅的还本付息义务承担连带责任、其承担连带责任的期限自贷款发放之日起至贷款本息全部清偿之日止。4.《个人助业借款最高额抵押合同》，证明原告与被告林忠毅、陈巧娇之间的最高额抵押合同关系、双方签订的最高额抵押合同的具体内容;双方约定争议解决方式为向原告住所地人民法院起诉。5.房屋所有权证、抵押物登记证书，证明被告林忠毅、陈巧娇将其共同所有的坐落于温州市瓯海区新桥镇西山西路80号××幢××室房屋抵押给原告为被告林忠毅借款担保，原告对该抵押物享有优先受偿权。6.承诺书，证明被告林忠毅、陈巧娇承诺如被告林忠毅无法按时偿还债务，无条件配合抵押权人采取拍卖、出售、出租等方式处置抵押房产。7.个人助业借款支用单、开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证2份，证明被告林忠毅个人助业借款支用单具体内容，原告按约定发放贷款。8.个人贷款对账单，证明被告林忠毅的还款情况。9.人民币贷款利率表，证明2012年7月6日起息日基准利率〈六个月至一年（含一年）短期贷款〉为年利率6%。10.贷款账户基本信息，证明被告林忠毅拖欠贷款本息的情况。被告林忠毅、陈巧娇未作答辩，亦未向本院提供证据。被告林忠毅、陈巧娇无正当理由拒不到庭，应视为放弃质证抗辩的权利。经当庭出示及核对，本院对原告建设银行温州分行提供的证据认定如下：第1-9组证据具有真实性、合法性以及与本案的关联性，本院予以确认。第10组证据具有真实性以及与本案的关联性，对其中符合法律规定的欠息部分，本院予以确认。根据上述确认的证据以及当事人的陈述，本院认定事实如下：涉案《个人助业借款最高额抵押合同》约定所担保的主合同为被告林忠毅与原告签订的编号为3300223002012001999的《个人助业借款合同》和该合同项下的《个人助业借款支用单》、各类凭证、形成债权债务关系的其他法律性文件。涉案《个人助业借款合同》约定，申请支用借款额度时，借款人应提交《个人助业借款支用单》，经原告审核同意并经借款人确认后，原告按约定发放借款；借款金额、用途、期限、利率、支用方式、支付方法、还款方式等按本合同约定及《个人助业借款支用单》中的约定内容确定；循环支用方式下借款的约定还款日，依该笔借款所对应的《个人助业借款支用单》确定。涉案《个人助业借款支用单》约定本币借款的贷款利率采用浮动利率，在基准利率水平上上浮20%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次。本职业单项下贷款的约定还款日为放款日在每月的对日，如当月没有放款日对日，则当月最后一日为约定还款日。被告林忠毅已足额支付利息至2014年6月24日，于2014年7月24日偿还利息76.62元。现被告林忠毅尚欠原告借款本金50万元及利息2923.38元、自2014年7月24日起的逾期利息、利息2923.38元自2014年7月24日起的复利。本院认定的其他事实与原告诉称的事实一致。本院认为：原告与被告林忠毅签订的《个人助业借款合同》以及与被告林忠毅、陈巧娇签订的《个人助业借款最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，其内容未违反法律、行政法规的强制性规定，对合同当事人均具有约束力。双方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告依约发放贷款后，被告林忠毅应履行按约还本付息的义务。被告林忠毅未能按约偿付借款本息，已构成违约，现借款已到期，原告诉请被告林忠毅偿还余欠的借款本金及利息、逾期利息，并对未按时支付的利息计收复利，于法有据，本院予以支持。原告主张对逾期利息和复利再计收复利，没有依据，本院不予支持。涉案最高额抵押已经办理登记，涉案主债务属于最高额抵押的担保范围，抵押权已自登记时设立，被告林忠毅到期未履行债务的，原告有权以拍卖、变卖被告林忠毅、陈巧娇提供的抵押房产所得价款在抵押担保的最高债权限额内优先受偿。被告陈巧娇自愿出具《共同参与还款人承诺书》为被告林忠毅的上述还本付息义务承担连带责任，且约定承担连带责任的期限至贷款本息全部清偿之日止，应视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年。故被告林忠毅到期未履行上述债务的，原告有权要求被告陈巧娇承担连带偿还责任。被告林忠毅、陈巧娇经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告林忠毅于本判决生效之日起十日内偿付原告中国建设银行股份有限公司温州分行借款本金50万元及利息2923.38元、逾期利息和复利（自2014年7月24日起，逾期利息以本金50万元为基数、复利以利息2923.38元为基数，均按中国人民银行公布的贷款基准利率及编号为3300223002012001999的《个人助业借款合同》所对应的《个人助业借款支用单》约定的利率调整方式计算至本判决确定的履行之日止）。二、如被告林忠毅未按期履行上述债务的，原告中国建设银行股份有限公司温州分行有权以拍卖、变卖被告林忠毅、陈巧娇提供抵押的坐落于温州市瓯海区新桥镇西山西路80号××幢××室房产（所有权证号:温房权证瓯海区字第××号，建筑面积：70.52平方米）所得价款对上述债务优先受偿，但其优先受偿的范围与编号为3300223002012001999的《个人助业借款最高额抵押合同》项下担保的其他债权合计不超过72万元。三、被告陈巧娇对被告林忠毅的上述债务承担连带偿还责任。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8980元，公告费420元，由被告林忠毅、陈巧娇负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。审 判 长  郭靓斐人民陪审员  朱汉阳人民陪审员  韩小宝二〇一五年七月十七日代书 记员  林素慧