江苏省泰兴市人民法院民 事 判 决 书（2016）苏1283民初1114号原告泰兴市诚泰农村小额贷款有限公司，住所地泰兴市济川街道济川路1号。法定代表人陶继明，总经理。委托代理人丁佐荣、姜丽君（特别授权），江苏博诚律师事务所律师。被告刘军。被告周美娟。以上二被告共同委托代理人叶建熙（特别授权），泰兴市姚王法律服务所法律工作者。被告吕文南。委托代理人陈翔、刘亚（特别授权），江苏福坤律师事务所律师。原告泰兴市诚泰农村小额贷款有限公司与被告刘军、周美娟、吕文南小额借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告泰兴市诚泰农村小额贷款有限公司（以下简称诚泰贷款公司）之委托代理人丁佐荣、姜丽君，被告刘军、周美娟之委托代理人叶建熙、被告吕文南之委托代理人陈翔均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诚泰贷款公司诉称，被告刘军、周美娟系夫妻关系，2013年3月7日，原告与被告刘军、周美娟签订借款合同一份，由被告刘军、周美娟向原告借款200000元，双方约定借款期限1年，自2013年3月7日至2014年3月7日，借款月利率14‰，按月结息，结息日为每月20日。合同另约定，借款人未按合同约定期限归还借款本金的，借款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直到本息清偿为止。为保证借款合同的顺利履行，被告刘军用其名下的苏M×××××吊车设置抵押，并与原告签订了抵押合同。被告吕文南为被告刘军、周美娟的借款提供了连带保证。合同签订后，原告按约发放了贷款，但被告刘军、周美娟仅偿还利息56821.5元，其他本息未能按约偿还。原告多次向借款人及担保人催要未果，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：一、被告刘军、周美娟偿还借款本金200000元，并支付利息、罚息至被告实际还清借款之日止（2014年3月7日前的利息按14‰计算，自2014年3月8日起至被告还清借款之日止按年利率24%计算利息和罚息）；二、对被告刘军名下的苏M×××××吊车拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权；三、被告吕文南对被告刘军、周美娟的债务承担连带偿还责任。本案诉讼费由被告负担。原告诚泰贷款公司为证实其主张提供下列证据：1、借款合同一份；2、借款借据一份；3、被告刘军与被告周美娟的结婚证复印件；4、抵押合同及苏M×××××重型专项作业车的行驶证复印件；5、保证合同一份。被告刘军、周美娟辩称，被告刘军、周美娟系夫妻关系是事实，被告刘军向原告借款也是事实。但被告周美娟并未在借款合同上签字。被告刘军也未与周美娟说过向原告借款的事。在借款合同上注明的周转，该借款的用途非用于家庭共同生活，被告周美娟也不知情，故被告周美娟不应承担还款责任。借款后被告刘军偿还本金56821.5元，应在借款本金中予以扣减。原告要求对被告刘军名下的车辆变卖后享有优先受偿权，因没有办理抵押登记，该主张依法无据，请求法院予以驳回。被告吕文南辩称，对被告刘军向原告借款，被告吕文南提供担保的事实无异议，但鉴于被告周美娟认为其未在借款合同上签字，如该事实属实，原告出借借款时存在重大过错，对该过错增加的责任部分，被告吕文南作为担保人不承担责任。被告刘军在借款时已明确以自有的车辆提供担保，根据《物权法》的规定，同一债权既有物的担保又有人的担保，保证人仅对物以外的债权承担担保责任，原告要求被告吕文南对被告刘军、周美娟承担连带担保责任没有事实和法律依据。根据原告所提交的合同，被告刘军在提供抵押物时应办理相应的保险及抵押登记，事实上被告刘军未尽该义务，而该过错也增加保证人的保证责任。综上，请求法院驳回原告对被告吕文南的诉讼请求。被告吕文南未举证。庭审中，原告明确要求被告周美娟以夫妻共同债务承担偿还责任。通过原、被告的陈述及举证，本院确认以下事实：2013年3月7日，原告与被告刘军签订《借款合同》一份，刘军为借款人，原告为贷款人，双方约定借款金额为200000元，借款期限自2013年3月7日起至2014年3月7日止，利率为14‰，按月结息。如借款人未按合同约定的期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。本合同项下借款的担保方式为连带责任，担保合同另行签订。同日，原告与被告刘军签订《抵押合同》一份，被告刘军为其向原告所借200000元，以其自有的苏M×××××重型专项作业车提供抵押担保。双方约定该抵押物暂作价人民币250000元，其最终价值以抵押权实现时实际处理抵押物的净收入为准。同日，原告与被告吕文南签订《保证合同》一份，被告吕文南为被告刘军与原告签订的《借款合同》所形成的200000元债务提供保证担保，担保范围为合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。保证方式为连带责任保证。保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。并同时约定，债务人提供了物的担保的，债务人不履行到期债务或者发生抵、质押担保合同约定的实现担保物权的情形，债权人在就该抵押物、质物实现债权前要求保证人承担全部债务保证责任时，保证人不予抗辩。同日，原告向被告刘军发放借款200000元，借款借据载明的月利率为14‰，到期日期为2014年3月7日，还款方式为利随本清。原告当庭自认被告刘军偿还利息56821.5元，被告刘军称该款系偿还的借款本金，具体何时偿还记不清楚。另查，被告刘军与被告周美娟于2004年9月11日领取结婚证。本院认为，原、被告签订的《借款合同》、《抵押合同》及《保证合同》是当事人各方真实意思的表示，依法成立，合法有效，当事人各方应当按照约定全面履行各自的义务。1、关于借款本金，原告按合同约定向被告刘军发放了借款，借款到期后，被告刘军未完全履行还款义务，仅偿还了部分利息，现原告主张被告刘军偿还借款本金200000元，本院予以支持。2、关于原告主张的利息及罚息，原告与被告刘军签订的《借款合同》中约定月息14‰，逾期后在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第一款之规定：“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”，《借款合同》约定的借款期内利息利率为月息14‰（年利率16.8%），该约定不超过年利率24%，本院予以支持。经计算，借款期限内的利息为33600元。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条规定：“借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但以不超过年利率24%为限”。双方对于罚息的约定实际就是对逾期利息的约定，经计算原、被告约定逾期后罚息为年利率33.6%，该约定超过了年利率24%，现原告主张逾期后的利息按年利率24%计算，本院亦予以支持。因被告刘军已偿还56821.5元，原告主张该款系被告刘军偿还的利息，被告刘军主张该款系偿还的本金。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条规定，债务人除主债务之外还应当支付利息和费用，当其给付不足以清偿全部债务时，并且当事人没有约定的，人民法院应当按照下列顺序抵充：（一）实现债权的有关费用；（二）利息；（三）主债务。故该还款应先支付利息，超过应支付的部分为偿还本金。故被告刘军偿还的款项应先扣减借款期内的利息33600元，余款56821.5元-33600元=23221.5元应在逾期利息中予以扣减。经计算，自2014年3月8日至原告起诉之日（2016年2月2日）止逾期利息为92800元，故被告刘军应支付逾期利息92800元-23221.5元=69578.5元，并自2016年2月3日起至还清借款之日止按年利率24%支付逾期利息。3、因被告刘军与被告周美娟系夫妻关系，上述债务发生在二被告夫妻关系存续期间，故应视为夫妻共同债务，由被告刘军、周美娟共同偿还。4、关于原告要求对被告刘军名下的苏M×××××重型专项作业车拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，根据《物权法》第一百八十八条之规定，以生产设备抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立，未经登记，不得对抗善意第三人。本案中，原告与被告刘军签订了《抵押合同》，合同约定该合同自各方签章之日起生效。故抵押权自原告与被告刘军签订抵押合同时设立。原告可就苏M×××××重型专项作业车拍卖、变卖后的价款享有优先受偿权，但由于未办理抵押登记，故不得对抗善意第三人。5、原告与被告吕文南签订的《担保合同》约定的保证方式为连带责任担保，约定的保证期间为2年，现原告在约定的保证期限内起诉，要求被告吕文南承担连带清偿责任，依法应予支持。被告吕文南承担保证责任后，有权向债务人即被告刘军、周美娟追偿。关于被告吕文南辩称本案债权有被告刘军提供的车辆作为抵押担保，在既存在人的担保又存在物的担保的情况下，保证人仅对物以外的债务承担保证责任。根据《物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”。本案中，原告与被告吕文南在《保证合同》中约定：“债务人提供了物的担保的，债务人不履行到期债务或者发生抵、质押担保合同约定的实现担保物权的情形，债权人在就该抵押物、质物实现债权前要求保证人承担全部债务保证责任时，保证人不予抗辩”，现原告起诉要求同时实现担保物权和保证人承担保证责任，不违反当事人的约定，亦不违反《物权法》第一百七十六条之规定，故对被告吕文南的该辩称意见，本院不予采纳。综上所述，依照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十一条、《物权法》第一百七十六条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条之规定，判决如下：一、被告刘军、周美娟于本判决生效之日起三十日内偿还原告泰兴市诚泰农村小额贷款有限公司借款本金200000元并支付利息69578.5元（计算至2016年2月2日），并自2016年2月3日起按年利率24%计算利息至还清借款之日止；二、原告泰兴市诚泰农村小额贷款有限公司对被告刘军抵押的苏M×××××重型专项作业车折价或者以拍卖、变卖所得价款优先受偿，但不得对抗善意第三人；三、被告吕文南对前述借款本、息承担连带清偿责任，被告吕文南在承担保证责任后有权向被告刘军、周美娟追偿；四、驳回原告泰兴市诚泰农村小额贷款有限公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5050元，由原告负担150元，被告刘军、周美娟负担4900元（此款原告已垫付，限被告刘军在履行上述义务时一并加付给原告，被告吕文南对此款承担连带清偿责）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。审 判 长  张翠华审 判 员  张 驰人民陪审员  张天堂二〇一六年七月二十八日书 记 员  封 红