广东省恩平市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江恩法民二初字第228号
原告：中国银行股份有限公司江门恩平支行。
负责人：邝卫山，行长。
委托代理人：莫乙明，系该行员工。
被告：郑润明，男。
原告中国银行股份有限公司江门恩平支行（以下简称中行恩平支行）诉被告郑润明金融借款合同纠纷一案，本院于2014年10月21日受理后，依法适用简易程序，由审判员吴振辉独任审判，于2014年11月27日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人莫乙明到庭参加诉讼。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2004年8月18日，被告向原告申请借款人民币114000元，用于购买恩平市恩城新平北路37号金泉世纪花园1幢207号房的房产。2004年8月11日双方签订了《购房抵押贷款合同》，合同编号：恩中银住2004233号，被告提供位于恩平市恩城新平北路37号金泉世纪花园1幢207号房的房产给原告作抵押担保，并办理了抵押登记，房地产他项权证号：粤房地他证字第C0555241号。2004年8月18日，原告向被告提供了人民币114000元贷款。双方约定每月等额还本付息。
然而，被告至2014年10月8日拖欠6期（6个月）供款本金2456.94元，利息和罚息2389.43元，其行为已构成违约，根据《购房抵押贷款合同》的第十一条、十三条、二十条、三十七条的规定原告有权向被告追收未偿还的全部贷款本金及处置抵押物。为维护原告的合法权益，特向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告偿还借款本金75183.79元、利息和罚息2189.56元和199.87元（暂计至2014年10月8日，以后计至还清日止），金额合计为77573.22元；2、确认原告与被告的抵押关系合法有效，原告享有有限受偿权；3、被告承担本案诉讼费用。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、被告的身份证，户口簿，证明被告的主体资格；
2、购房贷款申请表原件，证明被告向原告申请购房贷款；
3、《商品房买卖合同》原件，证明被告贷款的用途；
4、购房首期收据复印件，证明被告购房时支付首期款的情况；
5、《购房抵押贷款合同》原件，证明双方签订抵押贷款合同的情况；
6、房地产他项权证原件，证明被告将所购房屋用于抵押贷款的事实。
7、房地产权证复印件，证明被告是房屋的所有权人；
8、借款借据，证明我方放款的情况；
9、贷款还款明细表、逾期未还款查询表，证明被告偿还贷款以及逾期未还款的情况。
被告郑润明没有应诉答辩，也没有提供证据到庭。
经审理查明：2004年8月3日，被告郑润明向原告中行恩平支行提交《购房贷款申请表》，申请贷款114000元用于购房。2004年8月11日，原告中行恩平支行与被告郑润明签订了《购房抵押贷款合同》（合同编号：恩中银住2004233号），合同约定：贷款金额114000元，贷款期限20年，从贷款发放之日起240个月，贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，当前月利率为4.2‰，根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，本合同项下贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，并以此确定新的月供款项。逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息，双方还约定采用等额本息还款法。被告提供位于恩平市恩城新平北路37号金泉世纪花园1幢207号房的房产（房地产权证号：粤房地证字第C20868**号）给原告作抵押担保，并办理了抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他证字第C0555241号），抵押期限从2004年8月11日起至2026年8月11日止。合同第十一条约定，如被告连续三期或累计三期未能按本合同约定还本付息的，原告有权书面通知被告解除本合同，提前收回贷款并按本合同约定处分抵押物。合同签订当日，原告向被告发放了人民币114000元贷款。
至2014年10月8日，被告连续拖欠原告6期（6个月）到期贷款本金2456.94元，利息和罚息2389.43元。原告以被告已构成违约，根据双方约定原告有权向被告追收未偿还的全部贷款本金及处置抵押物，而提起本案诉讼。
以上事实的认定，有原告提供的证据及庭审记录为凭，本院予以确认。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷。原告中行恩平支行与被告郑润明签订的购房抵押贷款合同，是双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律、法规的禁止性规定，合法有效，依法应予保护。
原告中行恩平支行依约履行了发放贷款的义务，被告郑润明没有按照约定在还款期限内偿还贷款，连续拖欠6期贷款本息，违反了合同约定，已构成根本违约，根据双方的约定，原告中行恩平支行有权向被告郑润明提前收回全部贷款本金，原、被告在合同中约定贷款利率按贷款发放日中国人民银行颁布的贷款利率执行，并根据中国人民银行当前利率管理办法，贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，合同项下贷款利率将从次年1月1日起按当日人民银行的贷款利率作相应调整，并以此确定新的月供款项。逾期贷款部分（包括本金及利息）按人民银行规定的逾期利率计收逾期利息。故该行起诉请求郑润明偿还借款本金75183.79元、利息2189.56元和罚息199.87元（暂计至2014年10月8日），合计为77573.22元的主张，证据确实，理由充分，本院予以支持。
关于原告请求的利息暂计至2014年10月8日，此后利息计至还清日为止的主张。本院认为，原告请求的本案贷款的利息和罚息暂计至2014年10月8日的时间尚在合同履行期内，是基于被告到期未偿还贷款出现逾期，按合同约定计算得出的，本息合计77573.22元。原告主张被告偿还合同项下所有包括到期和尚未到期的欠款，即意味着解除原告与被告间的借款合同，以此时间为分界点，故此后的利息的计算方式，从2014年10月9日起应以被告欠款77573.22元为基数按中国人民银行同期同类贷款利率计付利息至本院确认的还款日止为宜。故本院对原告请求的利息合理部分予以支持，多出部分不予采纳。
被告郑润明将贷款购买的恩平市恩城新平北路37号金泉世纪花园1幢207号房的房产（房地产权证号：粤房地证字第C20868**号）抵押给中行恩平支行用于担保清偿上述借款并办理了抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他证字第C0555241号）。该抵押是双方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。因此，中行恩平支行主张对郑润明名下的恩平市恩城新平北路37号金泉世纪花园1幢207号房的房产（房地产权证号：粤房地证字第C20868**号）折价、拍卖或变卖所得的价款优先受偿，理据充分，本院予以支持。被告郑润明未到庭参加诉讼，不影响本院对本案的公正审理。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条、第四十二条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑润明应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本息合计77573.22元及利息（从2014年10月9日起至本院确定的还清款日止按中国人民银行同期同类贷款利率计付）给原告中国银行股份有限公司恩平支行；
二、如果被告郑润明不能履行上述还款义务，原告中国银行股份有限公司恩平支行有权对被告郑润明提供的抵押物恩平市恩城新平北路37号金泉世纪花园1幢207号房的房产（房地产权证号：粤房地证字第C20868**号，房地产他项权证号：粤房地他证字第C0555241号）折价、拍卖或变卖所得的价款享有优先受偿权；
三、驳回原告中国银行股份有限公司恩平支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费870元，由被告郑润明负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，并交纳上诉案件受理费1740元（收款单位：代收江门市中级人民法院诉讼费，开户行：农业银行江门育德支行，账号：44373501012000242），上诉于广东省江门市中级人民法院。在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审判员 吴振辉
二〇一四年十二月一日
书记员 张焕群