杭州市萧山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）浙0109民初6539号
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行，住所杭州市萧山区城厢街道城河街54号。
负责人施锡昌。
委托代理人周奚，该分行员工。
委托代理人周飞波，浙江腾远律师事务所律师。
被告方瑶红。
被告朱孟华。
原告中国工商银行股份有限公司萧山分行（以下简称工行萧山分行）为与被告方瑶红、朱孟华金融借款合同纠纷一案，于2016年4月29日向本院提起诉讼。本院于当日受理后，依法由审判员傅成祥适用简易程序于2016年7月4日公开开庭进行了审理。原告工行萧山分行的委托代理人周奚、周飞波，被告方瑶红到庭参加诉讼。被告朱孟华经本院合法传唤无正当理由未到庭。现已审理终结。
原告工行萧山分行诉称：2013年8月8日，工行萧山分行与方瑶红签订牡丹信用卡透支分期付款合同和抵押合同，约定由方瑶红向工行萧山分行申领的牡丹卡透支66000元用于购车，并透支手续费6270元，方瑶红以按月分期等额方式向工行萧山分行偿还透支资金，分期还款期限为36期，方瑶红以其所有的浙A×××××牌号的雪佛兰牌小型汽车为上述透支金额提供抵押担保。朱孟华出具共同还款承诺书，承诺对上述款项承担共同还款责任。合同签订后，方瑶红已透支，并办理了车辆抵押登记。但截至2016年3月25日，方瑶红已累计3期以上未按时归还牡丹信用卡透支本息。方瑶红、朱孟华至今未归还尚欠工行萧山分行的全部透支本息等。为此起诉，要求方瑶红归还所欠贷款本金23533.30元，计算至2016年3月25日的分期手续费1566元、利息412.40元，及自2016年3月26日至牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的超限费、滞纳金、利息；承担律师代理费2000元；朱孟华对上述款项承担共同还款责任；工行萧山分行对方瑶红所有的车牌号为浙A×××××汽车折价、拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。在庭审中，工行萧山分行以方瑶红在起诉后已归还部分款项为由变更第一项部分的诉讼请求为：方瑶红归还借款本金20549.60元及计算至2016年6月9日的手续费1704元、利息161.97元，及自2016年6月10日起牡丹信用卡透支本息等全部还清日止的滞纳金、利息。
原告工行萧山分行为证明上述事实，向本院提供了如下证据：1.牡丹信用卡透支分期付款合同1份、牡丹卡申领表各1张，证明工行萧山分行与方瑶红之间的透支分期付款合同关系；2.抵押合同、机动车抵押注册登记各1份，证明工行萧山分行与方瑶红的抵押合同关系，并已办理抵押登记；3.共同还款承诺书1份，证明朱孟华对透支款承担共同还款责任；4.签购单1份，证明方瑶红已透支本金；5.牡丹卡透支购车明细表，证明方瑶红尚欠透支债务金额；6.委托代理合同及律师费发票各1份，证明工行萧山分行为实现债权而支付的费用；7.名称变更核准通知1份，证明工行萧山分行已变更为现名的事实。
被告方瑶红辩称：借款属实，到现在确实也没有还清。
被告朱孟华未作答辩。
被告方瑶红、朱孟华未向本院提供相关证据材料。
工行萧山分行提供的证据，经方瑶红质证无异议。朱孟华经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃对其进行质证的权利。这些证据经庭审调查是客观真实的，与本案事实具有关联性，本院确认其作为认定本案相关事实的依据。
根据上述证据及当事人的陈述，本院认定如下事实：
工行萧山分行原名中国工商银行股份有限公司杭州萧山支行，2013年9月30日，经杭州市工商行政管理局萧山分局核准变更登记为现名。2013年8月8日，方瑶红向工行萧山分行申领了牡丹信用卡1张，方瑶红确认已知悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》，已阅读并了解《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等，并自愿遵守合约和协议书的规定。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定，方瑶红除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。方瑶红在到期还款日（含）前偿还全部应付款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息。方瑶红使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，按每日万分之五支付使用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。方瑶红可按照工行萧山分行对账单标明的最低还款额还款。方瑶红按照最低还款额规定还款的，工行萧山分行只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。方瑶红未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最高人民币500元。工行萧山分行对方瑶红不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，有权按月计收复利并从方瑶红账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。2013年8月8日，工行萧山分行与方瑶红签订了牡丹信用卡透支分期付款合同1份，约定方瑶红向杭州萧融担保有限公司购买价值95900元的雪佛兰牌汽车1辆，方瑶红自行支付首付款29900元，并通过向工行萧山分行申请办理本合同项下的透支分期付款业务取得透支资金，用于支付剩余交易款项，透支金额为66000元。方瑶红以其在中国工商银行办理的牡丹信用卡用于办理本合同项下的透支分期付款业务。方瑶红不可撤销地授权工行萧山分行将透支资金支付至指定的杭州萧融担保有限公司账户。工行萧山分行将透支资金划入该指定账户后，即视同工行萧山分行已经依据本合同的约定向方瑶红提供了透支资金，方瑶红将按照本合同的约定履行偿还透支资金、支付手续费等各项义务。本合同项下透支分期还款期数为36期，方瑶红以一个月为一期，分期向工行萧山分行偿还透支资金。方瑶红每期应偿还额为透支金额除以还款期数。方瑶红应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应偿还的透支资金存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。每期应偿还金额记入牡丹信用卡账户后，透支利息、复利、超限费、滞纳金等费用计收规则按照《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定执行。本合同项下方瑶红向工行萧山分行支付手续费6270元，方瑶红按照透支资金约定的还款期数，以一个月为一期，分期向工行萧山分行支付手续费。方瑶红每期应支付手续费金额为手续费金额除以约定的还款期数。方瑶红应自透支次月（含）起于每月25日前将当期应支付的手续费存入牡丹信用卡账户，并不可撤销地授权工行萧山分行从中直接扣款受偿。工行萧山分行对方瑶红累计3期无法全额扣款受偿的等，工行萧山分行有权宣布本合同项下透支债务提前到期，并要求方瑶红立即偿还本合同项下全部债务，承担本合同项下工行萧山分行为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2013年8月8日，朱孟华向工行萧山分行出具共同还款承诺书1份，承诺对方瑶红向工行萧山分行借款承担共同还款责任，并保证不以任何理由拒绝履行。2013年8月8日，工行萧山分行与方瑶红及抵押物共有人朱孟华签订抵押合同1份，约定方瑶红以其雪佛兰牌汽车1辆为与工行萧山分行签订的牡丹信用卡透支分期付款合同项下的债务提供抵押担保。抵押担保范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、手续费、透支利息、复利、滞纳金、实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、评估费等）等。发生下列情形之一，工行萧山分行有权实现抵押权：主债权（包括提前到期）透支债务人未予清偿的等。朱孟华作为抵押物共有人也在抵押合同上签字。2013年9月2日，方瑶红将其雪佛兰牌汽车（车牌号浙A×××××）抵押给工行萧山分行，并办理了抵押物登记。合同签订后，方瑶红从工行萧山分行处透支了66000元用于支付购车款。此后，方瑶红陆续向工行萧山分行返还透支款45450.40元、支付手续费4356元。方瑶红向工行萧山分行透支后，已累计三次以上逾期还款。2016年4月27日，工行萧山分行与浙江腾远律师事务所签订委托代理合同，约定工行萧山分行委托浙江腾远律师事务所办理该分行与方瑶红、朱孟华金融借款合同纠纷案件；工行萧山分行支付浙江腾远律师事务所代理费2000元。2016年4月28日，工行萧山分行支付浙江腾远律师事务所代理费2000元。
本院认为：工行萧山分行与方瑶红签订的牡丹信用卡透支分期付款合同、抵押合同，除违约金、滞纳金、利息条款外，系双方真实意思的表示，内容不违反有关法律规定，应认定有效。方瑶红应当按照合同约定期限向工行萧山分行返还透支款。方瑶红未按时足额返还透支款、支付手续费，应当承担民事责任。根据合同约定，方瑶红累计3期未足额还款的，工行萧山分行有权提前终止合同，要求方瑶红立即偿还全部未还的款项。朱孟华书面承诺愿对工行萧山分行与方瑶红签订的借款合同项下的债务承担共同偿还责任。因此，工行萧山分行要求朱孟华共同偿还全部未还的透支款、滞纳金、利息的诉讼请求，本院予以支持。关于牡丹信用卡透支分期付款合同约定的手续费、违约金、滞纳金、利息的条款合计已超过年利率24%，故工行江南支行要求方瑶红支付超过年利率24%的滞纳金、利息诉讼请求本院不予支持。方瑶红的汽车已办理了抵押登记，抵押权利人为工行萧山分行，工行萧山分行对该汽车折价或拍卖、变卖该汽车所得价款享有优先受偿权。朱孟华经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对工行萧山分行的起诉事实和诉讼请求抗辩权的放弃。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、方瑶红偿还中国工商银行股份有限公司萧山分行透支款本金20549.60元、手续费1704元、利息161.97元（计算至2016年6月9日），并支付自2016年6月10日起至透支款本金20549.60元还清日止的滞纳金、利息（滞纳金按照最低还款额未还款部分的5%收取，每月最高500元；利息按每日万分之五计算；上述滞纳金、利息合计以年利率24%为限）；上述款项，限方瑶红于判决生效后十日内付清；
二、方瑶红支付中国工商银行股份有限公司萧山分行律师代理费2000元，限于判决生效后十日内付清；
三、朱孟华对上述方瑶红应承担的付款义务承担共同还款责任；
四、中国工商银行股份有限公司萧山分行对方瑶红抵押的车牌号为浙A×××××号雪佛兰牌汽车1辆折价或者拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费410元，减半收取205元，由方瑶红、朱孟华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本共3份，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费410元。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交。在上诉期满的次日起七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。【开户银行：工商银行湖滨分理处；账号：12×××68；户名：浙江省杭州市中级人民法院】
审判员 傅成祥
二〇一六年七月十二日
书记员 张 艳