广东省遂溪县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）湛遂法民二初字第303号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行（以下简称“邮政储蓄银行遂溪县支行”），住所地：广东省遂溪县。
负责人蓝兆锦，该行行长。
委托代理人郭汴阳，广东粤正律师事务所律师。
被告金洪，男，身份证号码×××2450，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
被告揭木珍，女，身份证号码×××188X，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
被告金春，男，身份证号码×××2436，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
被告李生，女，身份证号码×××2420，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
被告何妃青，男，身份证号码×××2459，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
被告符梅英，女，身份证号码×××246X，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
原告邮政储蓄银行遂溪县支行诉被告金洪、揭木珍、金春、李生、何妃青、符梅英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月4日立案受理后，因被告需公告送达于2015年9月18日裁定转为普通程序审理，依法组成由审判员吴俊担任审判长，审判员谭春永、人民陪审员童永彬参加的合议庭于2016年1月18日公开开庭审理了本案，书记员黄狄宇担任记录。原告邮政储蓄银行遂溪县支行的委托代理人郭汴阳到庭参加诉讼，被告金洪、揭木珍、金春、李生、何妃青、符梅英经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政储蓄银行遂溪县支行起诉称：2012年7月31日，被告金洪、何妃青向原告提交《农户联保贷款额度申请表》。2012年8月9日，原告（即甲方）与被告金洪及其配偶揭木珍、金春及其配偶李生、何妃青及其配偶符梅英（即乙方）签订了《小额贷款联保协议书》。联保小组成员共同向原告承诺：若借款人出现了困难，不能及时偿还贷款，其他小组成员作为担保人愿意替借款人偿还。该《联保协议》约定：乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。根据被告金洪及其配偶揭木珍的申请，经原告与被告金洪、揭木珍协商一致，于2012年8月9日原告与被告金洪签订了《小额联保借款合同》，该《借款合同》约定：被告金洪向原告贷款30000元；用途：购买肥料，年利率15.3%，借款期限12个月，即自2012年8月9日至2013年8月9日；还款方式：阶段性等额本息还款法；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；因借款合同发生的争议，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。2012年8月9日，原告已按照借款合同的约定向被告金洪发放了贷款30000元，同日，被告金洪向原告签署了《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》一份。该《合同》履行初期，被告金洪尚能按照借款合同约定按时足额偿还贷款利息。自2013年5月起，被告金洪开始出现逾期违约还款现象，目前，该借款已到期。原告先后多次向全部被告采取派员上门、电话催促及发放逾期催收通知书等方式催收贷款本息，被告金洪一直未能还清贷款本息，被告金春及其配偶李生、被告何妃青及其配偶符梅英也未按照《联保协议》约定履行连带保证义务。被告揭木珍为被告金洪之妻，其属家庭共同经营“种植甘蔗和桉树”，并且，其两人共同向原告提交了《中国邮政储蓄银行”好借好还“小额贷款申请表》，并承诺为借款人提供连带责任担保。因此，被告金洪所欠原告贷款本息，应由被告揭木珍承担连带清偿责任。计至2015年7月12日止，被告金洪已向原告偿还贷款本金25650.3元，偿还利息4463.08元，尚欠贷款本金4349.7元、利息8016.07元，尚欠贷款本息共计12365.77元。综上所述，原告与被告之间所签订的《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》合法有效，应受法律保护。原告已履行了合同约定的贷款人的法律义务。但是，被告金洪及其配偶揭木珍违约，未向原告还清贷款本息；被告金春及其配偶李生、被告何妃青及其配偶符梅英也未按照《小额贷款联保协议书》约定履行连带保证义务。为了依法维护原告的合法财产权益，请求法院判决：1、被告金洪及其配偶揭木珍偿还原告贷款本金人民币4349.7元、利息8016.07元（暂计利息至2015年7月12日止）及2015年7月12日起至付清贷款之日止的利息（按合同规定利率及罚息计算）；2、被告金春及其配偶李生、被告何妃青及其配偶符梅英对被告金洪的上述一项债务承担连带清偿责任；3、被告承担本案的全部诉讼费用。
原告为证实其诉请向本院提供的证据有：1、原告的《营业执照》、《组织机构代码证》；2、被告金洪及其配偶揭木珍的《居民身份证》、《结婚证》、遂溪县河头镇上坡村民委员会出具的《证明》、被告何妃青及其配偶符梅英的《居民身份证》、《常住人口登记卡》、被告金春及其配偶李生的《居民身份证》、《常住人口登记卡》；3、《农户联保贷款额度申请表》、《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》；4、《小额联保借款合同》；5、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》；6、《分期还款计划表》、《个人贷款催收记录表》。
被告金洪、揭木珍、金春、李生、何妃青、符梅英既不作答辩，也没有向本院提交任何证据。
经审理查明：2012年8月9日，被告金洪、金春、何妃青组成联保小组，与原告邮政储蓄银行遂溪县支行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，被告金春的妻子李生、被告何妃青的妻子符梅英、被告金洪的妻子揭木珍在该贷款联保协议书上签名按手指模确认。根据该《小额贷款联保协议书》的约定，从2012年8月9日至2014年8月9日止，原告可以根据金春、何妃青、金洪任一人的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币叁万元且联保小组合计贷款不超过人民币玖万元内发放贷款，保证方式为最高额连带责任保证，保证期间从借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅表、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。联保小组成立后，2012年8月9日，被告金洪向原告邮政储蓄银行遂溪县支行贷款人民币30000元用于购买肥料，并于当日双方签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，双方约定贷款期限从2012年8月至2013年8月，年利率为15.3%，还款方式为阶段性等额本息法，若被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。被告金洪的妻子揭木珍在该份借款合同上签名按手指模确认。原告于2012年8月9日发放贷款人民币30000元给被告金洪。借款后，经原告多次催收，被告金洪已偿还借款本金25650.3元、利息4463.08元，尚欠借款本金4349.7元，从2013年6月9日开始违约没有足额偿还借款本息。被告金洪与被告揭木珍是夫妻关系，该笔借款发生在两人夫妻关系存续期间。
本院认为：本案属金融借款合同纠纷。被告金洪与原告邮政储蓄银行遂溪县支行签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》是双方的真实意思表示，该合同合法、有效，本院予以认定。被告金洪未按合同的约定期限偿还借款本息，其行为构成违约，应承担违约的民事责任。原告邮政储蓄银行遂溪县支行要求被告金洪清偿借款本金4349.7元及利息，本院予以支持。被告金春、何妃青、金洪组成联保小组，与原告邮政储蓄银行遂溪县支行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，被告金洪及妻子揭木珍、被告金春及妻子李生、被告何妃青及妻子符梅英均在联保协议书上签名按手指模确认。而被告金洪向原告借款人民币30000元在最高额连带责任的保证期间内，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，被告揭木珍、金春、李生、何妃青、符梅英应对上述借款承担连带清偿的保证责任。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，该笔借款发生在被告金洪与被告揭木珍夫妻关系存续期间，且被告揭木珍在合同上签名按手指模，故被告揭木珍应与被告金洪共同偿还欠原告的借款本金4349.7元及利息（利息从2012年8月9日起计至2013年8月9日止的利息按借款本金30000元以年利率15.3%计算，已付利息4463.08元从应付利息中扣减；2013年8月10日起至付清欠款之日止的利息按借款本金4349.7元以年利率15.3%及加收50%的罚息计算）。因被告金洪从2013年6月9日开始违约没有足额偿还借款本息，原告在本案中主张被告从2013年8月10日起计算罚息的合法有据，本院予以支持。被告金洪、揭木珍、金春、李生、何妃青、符梅英经本院合法传唤无正当理由不到庭参加诉讼，视为放弃抗辩及质证权利。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零七条的、第二百一十条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告金洪、揭木珍在本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行偿还借款本金人民币4349.7元及利息（利息从2012年8月9日起计至2013年8月9日止的利息按借款本金30000元以年利率15.3%计算，已付利息4463.08元从应付利息中扣减；2013年8月10日起至付清欠款之日止的利息按借款本金4349.7元以年利率15.3%及加收50%的罚息计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、被告金春、李生、何妃青、符梅英对上述债务承担连带清偿的保证责任。
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司遂溪县支行的其他诉讼请求。
案件受理费54.5元，由被告金洪、揭木珍、金春、李生、何妃青、符梅英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省湛江市中级人民法院。
审 判 长 吴 俊
审 判 员 谭春永
人民陪审员 童永彬
二〇一六年三月二十八日
书 记 员 黄狄宇
附：相关法律条文及司法解释
《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院判决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用，保证合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。