河南省南阳市卧龙区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）宛龙金初字第10号
原告和万荣，女，汉族。
委托代理人陈琦，河南震世律师事务所律师。代理权限为特别授权。
被告中国平安人寿保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称平安人寿南阳公司）。
负责人马庆彬，任公司总经理。
委托代理人王国晓，男，汉族，系该公司法律顾问。代理权限为特别授权。
原告和万荣与被告平安人寿南阳公司人身保险合同纠纷一案，原告于2014年1月3日诉至本院。本院于2014年1月9日作出受理决定。并于2014年3月20日、2014年4月18日依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告和万荣及其委托代理人陈琦、被告平安人寿南阳公司的委托代理人王国晓均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告和万荣诉称，2011年12月10日，原告和万荣作为投保人（被保险人），在被告处投保主险为智胜人生，附加长线为智胜重疾及附加一年期短险的人身保险合同，被告向原告签发了保险单，保险单内容为：保险合同号码：P320000004456986,投保人与被保险人均为原告和万荣，生存保险金受益人为原告和万荣，主险智胜人生基本保险金额为120000元，附加长险智胜重疾基本保险金额为100000元，原告按约定向被告交纳了保险费用。2013年5月、6月，原告先后在南阳市第二人民医院、南阳医学高等专科学校第一附属医院、郑州大学第一附属医院住院治疗，经医疗机构检查诊断为脑梗死。原告所患疾病属于原、被告签订的人身保险合同约定的保险责任，但被告拒不向原告给付保险金。经多次交涉无果，为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求依法判令：1.继续履行原、被告双方的人身保险合同；2.被告向原告给付保险金10万元；3.诉讼费由被告承担。
被告平安人寿南阳公司辩称，1.本案中，原告和万荣在合同订立时，未如实告知被告公司其在投保前有过住院的情况，依保险法和合同之约定，被告保险公司不应承担本案的保险责任。故原告要求被告支付保险金的诉讼请求没有法律依据；2.本案保险合同已经解除，双方权利与义务已经消灭，被告没有义务向和万荣支付保险金；3.本案重疾保险金的最高限额为10万元，原告要求被告支付保险金105000元没有法律依据。4.合同解除时，被告已向和万荣通融退还部分保险金，金额为6200.81元。
根据在本案诉讼过程中原、被告双方当事人的陈述及举证、质证情况，结合本庭对证据的认证，本院确认以下事实：原告及其姐姐均名“和万荣”，原告和万荣的身份证号为XXXX，原告姐姐和XX的身份证号为XXXXX。原告的姐姐和XX的女儿张XX曾是被告平安人寿南阳公司的业务员，由于在被告处工作期间未能考取保险从业资格证书，就放弃了在被告处的工作。张XX离职后，其在平安人寿南阳公司上班时的原上级为张XX垫资500元，以张XX的名义购买了保险从业资格证书。由于张XX已经另有工作，经该工作人员允许，由张XX的母亲和XX（原告姐姐）在未经任何培训的情况下，开始在被告处推销保险，若推销成功，则以张XX为代理人签订保险合同，张XX的名字由该工作人员代签，和XX在平安人寿工作期间所得报酬亦以张XX的名义支取。
2010年3月31日，原告和万荣在河南省人民医院被诊断为“左肾结石并左肾积水、泌尿系感染、陈旧性脑梗死、高血压病2级，极高危、2型糖尿病”，并住院治疗。
原告姐姐和XX开始在被告处从事保险推销后，为原告介绍购买保险。于是，原告的姐姐和XX告知了在被告处的上级工作人员欲为原告购买保险一事，并告知其原告曾患病住院的事实，该工作人员表示只要经治疗痊愈，并且保险公司的抽检没有抽到原告，就能够购买。2011年12月10日，原告和万荣在被告平安人寿南阳公司处申请购买主险合同为平安智胜人生终身寿险（万能型）（基本保险金额120000元，保险期间为终身），附加险为平安附加智胜人生提前给付重大疾病（基本保险金额100000元，保险期间为终身）、平安附加无忧意外伤害（基本保险金额60000元，保险期间为一年期）、平安附加无忧意外伤害医疗保险（基本保险金额20000元，保险期间为一年期），上述保险的投保人为原告和万荣，被保险人原告和万荣，生存保险金受益人原告和万荣，身故保险金受益人魏XX。原告和万荣在电子投保申请确认书上签字，由被告处工作人员代签了代理人张XX的名字。在投保过程中，原告姐姐和XX并未向原告告知合同内容或者向投保人询问健康情况，亦未向原告提供合同条款，仅向原告提供了人身保险投保提示书、电子投保申请确认书（合同第55、56、57页），要求其在上面签字。在原告给付了当期应缴保费后，2011年12月13日，被告给原告出具了个人人身保险保险单，保险合同编号为P320000004456986。2012年1月3日，原告提交保险合同变更申请书，要求进行签名变更，变更对象为“投保人、被保险人或其监护人”，并在投保书、投保提示书、电子确认书、回执上进行了补签名，原因系“家人代签”。
2013年5月11日，原告和万荣经南阳市第二人民医院诊断为：“颈内动脉系统短暂性脑缺血发作、高血压3级（极高危组）、2型糖尿病、糖尿病肾病、脑白质脱髓鞘”，在该院神经系统检查时,“感觉系统：痛、温、触觉：右侧减退。……系扣、书写：笨拙。……浅反射右侧足跖反射+（减弱）”治疗至2013年5月23日出院，转至南阳医学高等专科学校第一附属医院治疗，诊断为“脑梗死、高血压Ⅲ、2型糖尿病”，治疗至2013年5月27日出院，转至郑州大学第一附属医院治疗，该院当日为原告出具诊断证明书，载明原告就诊时主诉“右侧肢体无力25天余，加重伴言语不清，答非所问3天”，入院情况：“查体：意识不清，精神可，言语不清，记忆力不配合，理解力差，判断力差，定向力差……面部痛觉检查不配合；……下颌稍向左偏斜……示齿口角稍左偏斜……有饮水呛咳、声音嘶哑。……右侧肢肌张力减弱，……双侧指鼻试验不配合，快复轮替试验不配合，双侧跟膝胫试验不配合，Romberg征不配合。无不自主运动，步态不配合，走‘一’字不配合。感觉系统检查不配合；……右侧肱二、三头肌腱反射减弱，右侧膝、跟腱反射未引出”诊断为：“脑梗死、高血压病、2型糖尿病”，住院治疗病情改善后，至2013年6月19日出院。
出院后，2013年8月8日，原告和万荣向被告提出理赔申请，并填写了理赔申请书及理赔授权委托书，委托被告业务员陈XX代为办理理赔的相关事宜。2013年8月27日，被告向原告出具理赔决定通知书，载明因原告投保前存在有影响被告保险公司承保决定的健康状况，在投保时未书面告知，故通知原告解除其购买的保单P320000004456986项下所有保险合同，并不支付保险金。该理赔决定通知书已邮寄送达给原告。
另查明，平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险条款约定：“被保险人经医院诊断初次发生‘重大疾病’，我们按照收到重大疾病保险金给付申请书当时的保险金额给付‘重大疾病保险金’，本附加险合同终止。主险合同基本保险金额、主险合同保单账户价值均按重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少，主险合同身故保险金按照减少后的基本保险金额及保单账户价值重新确定，·我们不再承担减少部分所对应的身故保险金给付责任；如果主险合同基本保险金额减少至零，主险合同终止。”关于重大疾病的释义，该保险条款约定：“重大疾病是指被保险人初次发生符合下列定义的疾病，或初次接受符合下列定义的手术。该疾病或手术应当有专科医生明确诊断。”关于脑中风后遗症，该保险条款约定：“指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。”六项基本日常生活活动指：“（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴”。
2014年4月20日，原告和万荣以“右侧肢体无力伴失语5个月”为主诉，入住南阳市中心医院治疗，在该院体格检查感觉系统神经检查为：“位听神经：……有眩晕，有平衡障碍。运动系统检查：……右上肢肌力3级，右下肢肌力4级，左侧肢体肌力5级，肌张力正常，指鼻试验双侧较差……浅感觉：右侧减低；深感觉：右侧减低；……”出院记录载明：“入院情况：查体：右侧上肢肌力3级，右下肢肌力4级，肌张力正常，指鼻试验、快速轮替实验右侧完成困难，闭目难立征未查，跟膝胫试验右侧不能完成，无不自主运动，右侧病理征阳性。出院情况：患者肢体无力症状明显减轻，言语欠清……”
上述查明事实，均有原、被告双方当事人在诉讼过程中的陈述、所举的证据、证人证言予以证明，并经庭审举证、质证，已记录在卷。
本院认为，本案中，原告姐姐和XX为原告介绍购买保险时，未向原告告知合同内容或者向投保人询问健康情况，亦未向原告提供合同条款，仅向原告提供了人身保险投保提示书、电子投保申请确认书，要求其在上面签字，因此，本案原告在购买保险时，被告并未向原告就投保人“应当如实告知”的内容进行询问，亦未就合同条款、责任免除条款向原告进行详细、特别、单一的解释和告知，根据相关司法解释之规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，因此，被告关于原告在投保时没有履行如实告知义务的辩称理由，本院不予支持。被告关于在向原告送达的《理赔决定通知书》中载明，因原告投保前存在有影响保险公司承保决定的健康状况，而在投保时不全面告知，故已经通知原告解除本案保险合同的辩称理由，由于原告不同意该通知书载明的内容，已诉至法院，而根据《保险法》及相关司法解释之规定，保险人在订立保险合同时及在保险合同成立后，知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持，因此，本案保险合同并未实际解除。综上，本案编号为P320000004456986的保险合同，为有效合同，双方当事人应该按照合同约定享受权利履行义务。现原告已经按照合同的约定及时履行了缴纳保险费的义务，被告亦应按照合同约定履行其约定义务。本案中，在被告保险合同列明的重大疾病“脑中风后遗症”所指“神经系统永久性的功能障碍”的概念，属于免责、限责条款，在原告投保时，被告并未针对该内容进行明确说明，根据《保险法》规定，保险人对免责、限责条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。况且，在投保单上，被告亦并未对合同中的免责、限责条款一一列明。原告购买保险合同后，经医院诊断为脑中风，治疗出院后，从原告的住院病案载明内容可获知，仍存在神经系统障碍，而原告现在所患疾病从症状、治疗、愈后状况来看，应当属于一般人所理解的脑中风后遗症，亦符合投保人投保重大疾病保险的真实意图和社会普通人对重大疾病保险的合理期待。当保险合同当事人就合同内容的解释发生争议时，应以投保人对于合同缔结目的的合理期待作为出发点对保险合同进行解释，因此，被告应当支付重大疾病保险金10万元。关于被告提交《保险合同变更申请书》，称原告于2012年1月6日对合同进行了追认的辩称理由，由于该《保险合同变更申请书》属于原告办理签名变更的申请书，况且证人张XX、和万荣的证言可证实在原告购买本案保险合同时，被告并未对原告进行询问，亦未对合同内容进行解释说明，因此，该《保险合同变更申请书》并不能反应被告在原告办理签名变更时向原告补充询问并对合同内容特别是免责、限责条款进行了详尽说明，故不能证明原告对合同内容进行了追认，故对被告的该项辩称理由，本院不予支持。综上，被告应向原告支付平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险金10万元。该附加险合同终止，主险合同继续有效，主险合同的基本保险金额按重大疾病保险金与主险合同保险金额的比例相应减少。本案事实清楚，责任明晰，依据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十六条、第十七条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第六条、第七条、第九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条及相关司法解释之规定，判决如下：
一、本判决生效后三十日内，被告中国平安人寿保险股份有限公司南阳中心支公司支付原告和万荣保险合同号码为P320000004456986的平安智胜人生终身寿险（万能型）附加智胜人生提前给付重大疾病的保险金100000元。
二、上述款项支付完毕后，该附加险合同终止。
一审案件受理费2400元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司南阳中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。
审 判 长 曹 伟
审 判 员 张芳芳
人民陪审员 李 楠
二〇一四年七月十日
书 记 员 徐 阁