湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）楼民三初字第528号
原告喻湘兵，男，汉族，岳阳县人。
委托代理人王辉，岳阳市民权法律服务所法律工作者。
被告中国平安财产保险股份有限公司岳阳中心支公司。
负责人彭炬，总经理。
委托代理人马智，湖南用平律师事务所律师。
委托代理人刘克，中国平安财产保险股份有限公司岳阳中心支公司职员。
原告喻湘兵与被告中国平安财产保险股份有限公司岳阳中心支公司（以下简称“平安财险岳阳支公司”）保险纠纷一案，于2014年9月15日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成由审判员黄建岳担任审判长、代理审判员陈丹、人民陪审员韩秀清参加评议的合议庭于2014年11月27日公开开庭进行了审理。书记员刘小会担任记录。原告喻湘兵的委托代理人王辉、被告平安财�岳阳支公司的委托代理人马智到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告喻湘兵诉称：2013年5月24日，原、被告订立保险合同，原告在被告处购买了交强险和200000元的商业险。2014年2月27日，原告驾驶已投保的湘F×××××车辆在岳阳市三荷乡路将李小付撞伤。该事故经岳阳市交警白石岭事故处理中队认定，原告负此次事故的同等责任。原告因此次交通事故用去医药费、法检费87731.98元。2014年8月25日，经岳阳市交警白石岭事故处理中队依法组织调解，原告共计赔偿伤者李小付后续费用240000元。随后，原告依法向被告要求支付保险理赔金，但被告却以原告支付给伤者的理赔款过高为由拒绝支付原告保险理赔金。原告认为被告的行为已违反法律规定和双方约定，侵犯了原告的合法权益，故向人民法院提起诉讼，请求依法判令被告支付保险理赔金300000元，并承担本案诉讼费�。
原告喻湘兵为支持其诉讼请求，向本院提交了下列证据：
1、喻湘兵身份证复印件。拟证明原先喻湘兵具有合法的诉讼主体资格。
2、机动车保险单两份。拟证明原、被告之间订立了保险合同，保险车辆为湘F×××××号车辆，保险期限为2013年5月25日至2014年5月24日。
3、岳阳市公安局交通警察支队白石岭大队【2014】第0227号《道路交通事故认定书》、调解书、湘F×××××号车辆行驶证、喻湘兵的驾驶证及特种设备作业证、道路交通事故经济赔偿凭证。拟证明原告在此次交通事故中负事故同等责任，此次交通事故发生的时间在保险期间内，原告与此次事故受害人李小付经交警部门调解后共支付李小付后期赔偿费用240000元，该赔偿款已支付完毕。
4、受害人李小付在岳阳市一人民医院的住院费用发票、门诊费发票、病例记录单，出院诊断书、用药清单。拟证明受害人�小付受伤后在岳阳市一人民医院门诊及三次住院80天，门诊发票10张，费用893.40元。2014年2月27日至2014年4月11日，用去医药费63016.36元，2014年4月11日至2014年5月9日住院治疗28天，用去医疗费18094.62元，2014年5月12日至2014年5月21日住院治疗9天，用去医疗费4427.60元，共产生医疗费86431.98元，该费用已由原告支付完毕。伤者出院有需加强营养的医疗建议。原告在此次事故中共用去327731元。
5、岳阳市平安司法鉴定所【2014】法临检字第1594号《法医学司法鉴定书》、法检费票据、岳阳市一人民医院门诊病历。拟证明伤者李小付因该起交通事故已构成一个五级伤残和一个十级伤残，李小付需后期治疗费2000元，原告支付了鉴定费1300元。岳阳市一人民医院门诊建议伤者李小付牙齿修复费需每次4000元至5000元，更换年限5至15年更换一次。
6、岳阳经济开发区××乡××村证明。拟证明伤者李小付在交通事故发生前从事商品批发零售行业，其误工费应当按批发零售业标准计算。
7、户口本复印件。拟证明伤者需尽抚养义务的被扶养人有其子孙凯，其女孙璇，孙凯、孙璇居住在湖南省岳阳市岳阳楼区××乡××村，由伤者李小付夫妻扶养。
被告平安财险岳阳支公司辩称：此次交通事故是事实，原告与受害人达成的赔偿协议对答辩人没有约束力。请求人民法院依法确定受害人的赔偿数额，非医保用药按20%核减，商业三者险要按事故责任比例进行免赔，原告负事故同等责任，免赔率为10%。保险公司不承担诉讼费、鉴定费。
被告平安财险岳阳支公司为支持其答辩意见，向本院提交了下列证据：
8、电话营销专用机动车辆保险条款（2009版）。拟证明保险条款第十三条约定，负事故同等责任的免赔率为10%。
法庭调查过程中，本院依法组织双方当事人对本案所提�的证据进行了举证和质证：
被告平安财险岳阳支公司对原告喻湘兵所举证据1、2、4的真实性不持异议；对证据3质证称，对该证据的真实性没有异议，对关联性有异议，认为原告与伤者达成协议的赔偿数额不能作为向保险公司理赔的唯一凭证；对证据5质证称，对法医鉴定和鉴定费票据的真实性没有异议，但认为保险公司不承担鉴定费。对岳阳市一人民医院门诊病历的三性均有异议，认为门诊病历没有加盖医院、科室的公章，真实性无法确定，保险公司不予认可。伤者李小付牙齿修复费应待实际发生后再确定；对证据6质证称，对该证据的三性及证明目的均有异议，伤者李小付从事商品零售行业，应当提供工商部门的证明予以证实，仅凭一份证明，不能达到原告的证明目的；对证据7质证称，应当提交公安机关的证明证实该证据的真实性。
原告喻湘兵对被告平安财险岳阳支公司所举证据8质证称，对该证据的真实性没有异议，但保险条款的规定违反了公平原则，也违反了法律规定，保险人的责任免赔部分应当向被保险人提出明确说明，可以是书面或电话录音资料，被告没有提供相应的证据，所以免责条款无效。
本院依据证据的客观真实性、关联性、合法性原则，结合双方当事人的质证情况，对上述证据认证如下：
因双方当事人对本案所举证据1、2、4的真实性均不持异议，本院予以采信；证据3能够证明交通事故发生后，原告与交通事故中的伤者李小付就赔偿问题达成了协议，原告按协议内容支持了相应的赔偿款，但原告与伤者李小付就侵权损害达成的赔偿数额不能作为本案保险合同纠纷的赔偿数额，保险公司只在法律规定和保险合同约定的范围承担赔偿责任；被告对证据5的真实性不持异议，本院对该证据予以采信。鉴定费是确定交通事故损失所必然发生的费用，依照保险法的规定，该费用应由保险人承担，被告未提供保险公司不承担鉴定费的依据，故本院对被告不承担鉴定费的意见不予采纳。岳阳市一人民医院门诊病历真实，本院予以采信；证据6、7客观真实，本院予以采信。
根据本院采信的证据，并结合双方当事人在庭审中的陈述，本院确认如下案件事实：
2014年2月27日9时40分，原告驾驶湘F×××××大型货车在岳阳楼区三荷乡洪山村庙坡组路段由南往北行驶时，与孙三红驾驶的由西往东右转弯往南行驶的湘F×××××三轮摩托车相撞，造成李小付受伤，湘F×××××大型货车和湘F×××××三轮摩托车受损的交通事故。2014年4月6日，岳阳市公安局交通警察支队白石岭大队对该起事故作出了【2014】第0227号《道路交通事故认定书》，认定喻湘兵、孙三红承担此次事故的同等责任，李小付不承�此次事故责任。
交通事故发生后，李小付自2014年2月27日至2014年5月21日分三次在岳阳市一人民医院门诊及住院治疗80天，共产生医疗费86431.98元，该费用由原告支付。2014年6月11日，岳阳市公安局交通警察支队白石岭大队委托岳阳市平安司法鉴定所对李小付的伤残程度及相关医疗事项进行法医学鉴定。2014年6月25日，岳阳市平安司法鉴定所作出【2014】法临检字第1594号《法医学司法鉴定书》，鉴定意见：被鉴定人李小付交通事故致头面部多处皮肤残裂伤疤痕形成（累计长17cm）,属十级伤残；左侧臂丛神经损伤，遗留肌力1级，属五级伤残。并就李小付医疗有关问题提出如下建议：1、前段相关检查及治疗费用请凭正规票据按国家有关法律、法规审定；2、休息时间计算至定残前一日止，住院期间陪护一人；3、预计后段治疗费及复查费共计2000元；4、牙齿修补具体费用参照医�建议。原告支付了鉴定费1300元。2014年6月11日和2014年8月21日，李小付在岳阳市一人民医院门诊治疗，门诊病历载明建议牙齿修复治疗，费用大致4000元至5000元，考虑5至15年更换修复或重新处理。2014年8月25日，经岳阳市公安局交通警察支队白石岭大队调解，原告与伤者李小付达成赔偿协议，由原告承担李小付前段医疗费86431元，后段一次性赔偿李小付误工、残疾补助、护理等各项费用共计240000元，原告承担法医鉴定费1300元。协议签订后，原告按协议内容向李小付支付了赔偿款。随后，原告向被告主张保险金，被告认为原告与伤者李小付达成协议的赔偿数额过高，由此产生纠纷。
另查明：1、原告为其所有的湘F×××××大型货车在被告平安财险岳阳支公司投保了交强险和责任限额200000元的商业三者险，未购买不计免赔特约险，此次交通事故发生在保险期限内。商业三者险条款约定，在交通事故中，负同等责任的，事故责任免赔率10%。2、本案诉讼过程中，原、被告同意对伤者李小付的医疗费按15%的比例核减非医疗保险范围内的用药部分。3、伤者李小付，女。×年×月×日出生，户籍住所地岳阳楼区××乡××村，李小付需尽扶养义务的被扶养人有其子孙凯，扶养年限1年，其女孙璇，扶养年限11年，孙凯、孙璇居住在湖南省岳阳市岳阳楼区××乡××村，由伤者李小付夫妻扶养。4、伤者李小付受伤前在岳阳市岳阳楼区××乡××村从事牲猪养殖贩卖及猪肉零售生意。
本院认为：依法成立的保险合同，自成立时生效，当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。原告喻湘兵为其所有的湘F×××××号车辆在被告平安财险岳阳支公司投保交强险和商业三者险，并缴纳了保险费，被告平安财险岳阳支公司接受保险费、出具保险单，双方之间形成了保险合同关系，保险单、保险条款等均为保险合同的组成部分。被保险车辆在保险期间发生保险事故，原告作为投保人在对交通事故受害者进行赔偿后，有权依法向保险公司主张支付保险金，被告平安财险岳阳支公司作为湘F×××××号车辆的保险人应当按保险合同的约定履行赔偿义务。原告与伤者之间所达成的赔偿数额是侵权相对方对各自民事权益的处置，协议内容对保险人不具有约束力，不能作为原告向保险公司主张支付保险金的当然依据，原告要求被告支付的保险金应当按法律规定以及生效保险条款的约定确定其合理损失。被告平安财险岳阳支公司主张按国家医疗保险的规定核减非医保部分的用药以及按保险条款约定在商业三者险责任限额内免赔10%，理由正当，本院予以采纳。本案审理过程中，原、被告均同意对伤者李小付的医疗费按15%的比例核减非医疗保�范围内的用药部分，本院尊重当事人的意愿。鉴定费是确定交通事故损失所必然发生的合理费用，根据《中华人民共和国保险法》第六十四条“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”的规定，保险人应承担鉴定费。被告平安财险岳阳支公司未提供有效证据证明不承担鉴定，本院对被告平安财险岳阳支公司主张不承担鉴定费的意见，不予采纳。保险条款系保险合同的组成部分，原告主张商业三者险保险条款中的免责约定无效，本院不予支持。
依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》相关规定，本院对交通事故中伤者李小付的各项合理损失作如下认定：
1、医疗费，根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证�确定为86431.98元，非医保用药核减15%，核减医药费12964.80元，核减后的医疗费为73467.18元。后续治疗费2000元有法医的建议，且与伤者的五级伤残的病情相符，该费用为必然发生的费用，本院予以支持。伤者李小付在交通事故中上中切牙缺失的事实客观存在，原告主张牙齿修复费为必然发生的合理费用，但原告主张30000元牙齿修复费过高，本院根据伤者李小付伤情以及法医建议和岳阳市一人民医院的门诊诊断，并结合我国人口平均寿命，酌情认定伤者李小付的牙齿修复费18000元。
2、误工费，根据受害人的误工时间和收入状况确定，伤者李小付自2014年2月27日受伤至2014年6月25日定残的前一日，共计误工118天，误工费标准则参照李小付受伤前所从事相近行业的商品零售业36212元/年的标准计算，即误工费为11706.89元（36212元/年÷365天×118天）。
3、护理费，根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。依据李小付的伤情以及医疗机构的证明，本院认定李小付住院期间需一人护理，护理费期限为实际住院的80天，标准则按照居民服务行业的年收入标准35623元计算，即护理费为7807.78元（35623元/年÷365天×80天）。
4、住院伙食补助费，按《湖南省省直单位差旅费管理办法》省内每天30元的标准确定，时间为实际住院的80天计算，即2400元（30元/日×80天）。
5、营养费，根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。伤者李小付有医疗机构加强营养的意见，原告请求营养费的理由正当，但原告请求营养费3570元过高，本院根据李小付的伤情，酌情认定营养费2600元。
6、交通费按伤者李小付住院期间每天4元的标准确定，即交通费为320元（80天×4元/天）。
7、残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一�度城镇居民人均可支配收入，自定残之日起按二十年计算。本次事故导致受害者李小付身体受到的损伤程度分别构成一处五级、一处十级伤残，其伤残赔偿金的系数本院酌情认定提高3%，李小付居住在岳阳楼区，李小付的残疾赔偿金为295016.40元（23414元/年×20年×63%）。
8、被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。伤者李小休需尽抚养义务的被扶养人有其子孙凯，扶养年限1年，其女孙璇，扶养年限11年，孙凯、孙璇居住在湖南省岳阳市岳阳楼区三荷乡三旗港村谭家村民组7号，由伤者李小付夫妻扶养，即孙凯、孙璇的生活费为60052.86元（15887元/年×12年×伤残系数63%÷2人）。
9、鉴定费，依据鉴定机构的票据确认为1300元。鉴定费为确定交通事故所必然发生的费用，依据保险法的规定，保险人应当承担。
10、精神损害抚慰金,本次事故造成李小付身体多处残疾，给受害人李小付带来了一定的精神痛苦，原告请求赔偿精神抚慰金的理由正当，但请求被告赔偿35000元过高，根据本案事故责任的承担情况，并依据《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条的规定，本院酌情认定伤者李小付的精神损害抚慰金为18000元。
以上赔偿款共计492671.11元。
依据以上对本次交通事故伤者李小付合理损失部分的认定，结合本案肇事车辆湘F×××××号车辆在被告平安财险岳阳支公司投保了交强险和商业三者险的情况，以及原告在本次交通事故中的实际损失327731元的事实，原告向被告主�保险金的数额为交强险责任限额的120000元（医疗费5000元+住院伙食补助费2400元+营养费2600元+交通费320元+误工费11706.89元+护理费7807.78元+被扶养人生活费60052.86元+精神损害抚慰金18000元+残疾赔偿金为12112.47元）。原告在商业三者险责任限额内向被告主张保险金的数额为167702元【（医疗费93467.18元-交强险应赔医疗费5000元+残疾赔偿金295016.40元-交强险应残疾赔偿金12112.47元+鉴定费1300元）×责任比例50%×免赔率90%】
综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十四条、第六十五条、第六十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第四十八条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条第一款、第二款、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条�第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十八条、第三十五条，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条的的规定，判决如下：
一、由被告中国平安财产保险股份有限公司岳阳中心支公司在机动车交通事故责任强制保险和商业第三者责任保险限额范围内支付原告喻湘兵保险理赔款287702元。
二、驳回原告喻湘兵的其他诉讼请求。
上述应支付的款项当事人在本判决生效后十日内履行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费5800元，由被告中国平安财产保险股份有限公司岳阳中心支公司负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副�，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。
审 判 长 黄建岳
代理审判员 陈 丹
人民陪审员 韩秀清
二〇一五年一月二十二日
书 记 员 刘小会