广东省揭阳市榕城区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）粤5202刑初254号
公诉机关揭阳市榕城区人民检察院。
被告人吴某某，女，1977年10月5日出生，汉族，揭阳市榕城区人，小学文化，住揭阳市榕城区。因本案于2015年11月23日被刑事拘留，2015年12月24日被逮捕。
揭阳市榕城区人民检察院以揭榕检刑诉[2016]179号起诉书指控被告人吴某某犯信用卡诈骗罪，于2016年7月8日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。揭阳市榕城区人民检察院指派检察员王伟潮出庭支持公诉，被告人吴某某到庭参加诉讼。期间，因公诉机关补充侦查而延期审理，后恢复审理。现已审理终结。
揭阳市榕城区人民检察院指控：被告人吴某某于2011年7月15日在中国农业银行揭阳分行城区支行营业部申请办理了1张卡号为00×××21、信用额度为人民币100000元的信用卡。2011年7月23日开始，该信用卡多次在揭阳市区的“开心词典”、“佳兴通讯”等商铺透支消费，透支逾期后，吴某某曾归还透支款人民币8000元便不再归还透支款，银行方面多次以电话、挂号信的方式向吴某某催收后超过3个月仍不归还，致使中国农业银行揭阳分行未能及时追回应收透支款。截至2014年5月17日，吴某某拖欠中国农业银行揭阳分行本息合计人民币149860.97元，其中本金人民币90838.64元。2015年11月23日，吴某某在揭阳市区被抓获归案。
上述指控事实，公诉机关当庭出示了被害单位的报案材料、证人证言、农行揭阳分行信用卡申请表、农行揭阳分行特殊业务申请书、信用卡交易流水、催收账单、电话催收记录、账户详细信息和催收资料信息、抓获经过证实材料、被告人吴某某的供述及其身份证实材料等证据证实。
揭阳市榕城区人民检察院指控认为，被告人吴某某的行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项之规定，已构成信用卡诈骗罪。提请本院依法判处。
被告人吴某某辩解称她申请办理信用卡后信用卡被“大玲”领走，她没有用信用卡透支消费，她不构成犯罪。
经审理查明：2011年7月15日，被告人吴某某在中国农业银行揭阳分行（下称农行揭阳分行）营业部申请办理了1张卡号为46×××21、信用额度为人民币（下同）100000元的信用卡。2011年7月23日开始，该信用卡多次在揭阳市区的“开心词典”、“佳兴通讯”等商铺透支消费，透支后吴某某陆续归还银行部分透支款项，并于2012年3月19日、4月21日通过银行ATM机归还透支款8000元、1000元，但没有还清大部分透支款项。透支逾期后，银行多次以电话、挂号信的方式向吴某某催收逾期透支款项，吴某某超过3个月仍不归还，并改变联系方式，致使农行揭阳分行未能及时追回应收透支款。截至2014年5月17日止，吴某某拖欠农行揭阳分行本息合计149860.97元，其中本金90838.64元。2015年11月23日，吴某某在揭阳市区被抓获归案。
上述事实，有检察机关提交，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明：
1.被害单位农行揭阳分行报案材料。农行揭阳分行报称持卡人吴某某于2011年7月15日向农行揭阳分行营业部申请办理卡号为46×××21的信用卡,2011年7月23日开始用该信用卡透支,后经银行多次催收后一直没有归还欠款,截至2014年5月17日，吴某某拖欠该行本息合计149860.97元，其中本金90838.64元。2014年6月10日,农行揭阳分行向公安机关报案。
2.农行揭阳分行信用卡申请表、农行揭阳分行特殊业务申请书。证实吴某某于2011年6月20日向农行揭阳分行申请办理信用卡，2011年7月15日办理了卡号为46×××21的信用卡，2011年7月23日申请激活使用信用卡。
3.信用卡交易流水、催收账单、电话催收记录、账户详细信息和催收资料信息。证实吴某某于2011年7月23日开始持卡号为46×××21的信用卡在揭阳市区的“开心词典”、“佳兴通讯”等商铺透支消费，透支后陆续归还银行透支款项，其中2012年3月19日、4月21日通过银行ATM机归还透支款8000元、1000元，后经该行多次催收，但吴某某一直未归还透支款，截止至2014年5月17日拖欠农行揭阳分行本息149860.97元(其中本金90838.64元)。
4.证人刘某的证言。刘证实其任农行揭阳分行信用卡与电子银行部高级客户经理（证据卷P2324）。2011年7月15日，吴某某向农行揭阳分行营业部申请办理贷记卡，银行经受理、调查、审批环节后为吴某某开办了1张卡号为46×××21的贷记卡。办理后吴某某于2011年7月23日开始用该卡透支，至2012年4月21停止使用，后该行发现吴某某在透支使用后没有及时归还欠款，于2013年11月21日、2014年1月21日、2014年4月17日多次以电话催收和邮政催收的方式追讨，但吴某某一直未归还欠款，截止至2014年5月17日拖欠该行本息149860.97元(其中本金90838.64元)。
5.证人林某的证言。林证实其现任农行揭阳试验区支行行长。2011年6月份的一天，吴某某（手机号135××××1130）到市区三号路农行城区支行一楼业务大厅申请办理信用卡，银行工作人员带吴某某到二楼他的办公室（因办理信用卡要其本人把关），当时他对吴某某提交的身份证、奔驰小汽车行驶证等资料进行审查，经审查符合办理信用卡的条件，所以他叫银行工作人员为吴某某填写申请办卡的申请表，然后由吴某某亲笔签名确认，后银行为吴某某办理了1张信用卡，透支额度为100000元，办理好信用卡后他亲自打电话叫吴某某到银行领取信用卡并到柜台亲自激活，吴某某办理并领取信用卡后进行透支，因信用卡是他经办的，所以他在吴某某透支逾期后就有跟踪追讨吴某某归还银行欠款，方式是用打手机向其追讨，前后打了十几次手机，直到吴某某手机关机停用，上级银行也有专职人员通过寄信的方式向吴某某追讨。期间，有一天的下午6时左右，他在银行办公室时接到吴某某用手机打来的电话，吴某某说她要在银行楼下的柜员机还钱，他接听后就下楼，看到吴某某在柜员机前操作，他看后跟吴某某打了一下招呼就走了，后来他在后台电脑查到吴某某当天有还款8000元，但具体是否是吴某某自己持信用卡还钱进柜员机的他就不清楚了。林某还从多张不同的女子照片中辨认出吴某某。
6.证实材料。揭阳市公安局蓝城分局刑事侦查大队证实该局没有涉及吴某某被诈骗的报案记录。揭阳市公安局揭东分局经济犯罪侦查大队证实该大队没有受理过吴某某的报案。揭阳市公安局城西派出所证实该所没有受理过吴某某的报案。
7.抓获经过证实材料。揭阳市公安局榕华派出所证实该所民警于2015年11月23日15时在揭阳市榕城区榕华街道办事处东二路榕城工商支行将吴某某抓获归案。
8.被告人吴某某的供述。吴供述2011年，她通过朋友“阿冰”介绍认识“大玲”，知道“大玲”能帮人办理信用卡，因她经常出入深圳，想通过“大玲”帮忙办理1张额度为20000元的信用卡透支消费。2011年上半年的一天中午，“大玲”叫她到东山区三号路宝来酒店附近的农业银行二楼一名姓林的行长办公室，到后她将身份证交给“大玲”，并在银行提供的1张表格上签了名（表格中其他内容不是她本人填写）。之后的一天中午，“大玲”叫她到林行长的办公室领卡，她和“大玲”就一起到林行长的办公室领卡，到办公室后林行长在1个信封里拿了1张纸给她签名，说是要激活，她签名后“大玲”说要帮她拿信用卡激活才能使用，林行长便将那个信封交给“大玲”，之后她和“大玲”就到楼下柜台激活，因为她不懂如何使用信用卡，便站在“大玲”身后学习，“大玲”激活后说信用卡里还没有钱，要过十多天后才有钱可透支，所以信用卡就先放在“大玲”那里，后她们分开了。再过十多天，她有向“大玲”追讨过信用卡和身份证，但“大玲”总是说她很忙，再后来“大玲”就没有接听电话了，她也找不到“大玲”，因她不懂法律，所以就没有到银行挂失，但她后来先后到原东山公安分局、揭东公安局城西派出所、揭东公安局经侦部门报案，经侦部门的人说要拿银行的消费清单才能报案，所以她就没有报案。吴还供述她先后共在银行签名二三次，第一次是申请办理信用卡时，第二次是信用卡要激活时，第三次是什么时间签的她记不清楚了，信用卡办理后她没有用该信用卡透支过。事后银行老是向她催还款，林行长也打她的手机跟她说还20000元就无事了，后来她才在东山三号路农业银行一楼银行的柜员机还了9000元。除林行长打电话向她催收欠款外，事后银行也有打她号码为135××××1130的手机向她追讨欠款，当时她觉得没有花银行的钱就没有理睬银行。案件开庭审理及补充侦查期间，被告人吴某某供述2011年年底，银行向她催收欠款后，她和一名叫“晓冰”（具体情况不详）的朋友一起到银行，将8000元现金拿给林行长，再由林行长叫一人代她存到柜员机里的。
9.被告人吴某某的身份证实材料。
本院认为，被告人吴某某无视国家法律，以非法占有为目的，利用信用卡恶意透支，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人吴某某所犯罪名成立，本院予以支持。被告人吴某某辩解其申办信用卡后信用卡被“大玲”领走，其没有用信用卡透支消费，其行为不构成犯罪。经查，本案没有证据证实吴某某申办的信用卡被“大玲”领走并由“大玲”持信用卡透支消费的事实；被告人吴某某提交资料向银行申办有巨额透支额度的信用卡，其作为一个成年的持卡人，应当清楚该卡仅限于其本人使用及该卡被透支消费应承担的法律后果，在没有证据证实他人持该卡透支消费的情况下，应当由登记持卡人即被告人吴某某承担相应的刑事责任。被告人吴某某持有信用卡透支消费，数额较大，经发卡银行多次催收后仍不归还，并改变联系方式，逃避银行催收，其具有非法占有的目的和恶意透支的事实，其行为应以信用卡诈骗罪定罪处罚，故被告人吴某某的上述辩解意见，理由不成立，不予采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第(四)项、第二款，《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人吴某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑四年，并处罚金人民币十万元。罚金应于判决生效之日起十日内缴纳。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年11月23日起至2019年11月22日止）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向揭阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 黄少文
代理审判员 刘少丰
人民陪审员 吴扬宇
二〇一六年十一月二十三日
书 记 员 吴静惠
附相关法律条文：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。