广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）东一法东民一初字第2137号
原告黄培强。
委托代理人刘建荣、银希刚，均系广东沃金律师事务所律师。
被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司，住所地：东莞市东城区东城中心东源路人保大厦，注册号：441900000455526。
负责人王焱辉。
委托代理人莫汝坤、袁开，均系广东莞信律师事务所律师。
原告黄培强诉被告中国人民财产保险股份有限公司东莞市分公司（以下简称“人保东莞分公司”）保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由代理审判员周敬棠适用简易程序公开开庭进行审理。原告委托代理人刘建荣，被告委托代理人袁开，均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄培强诉称，原告自有的车牌号为粤S×××××车辆于2012年12月21日向被告投保商业险。其中盗抢险保险责任限额为83520元，保险合同于2012年12月22日生效，保险期限从2012年12月22日零时起至2013年12月21日24时止。2013年9月19日晚上，前述车辆在案外人东莞玖骏五金有限公司（以下简称“玖骏公司”）厂区被盗。案涉车辆被盗后，原告及时报案并通知了被告。后原告依约要求被告在其责任保险内理赔，然而，2013年12月15日被告却向原告发出《拒绝通知书》拒绝向原告理赔。综上，原告认为，被告拒绝理赔缺乏事实和法律依据，其拒绝理赔行为严重违反了双方的约定，侵犯了原告的合法权益，依法请求判令：一、被告向原告在保险责任限额内赔偿原告车辆被盗损失83520元；二、本案的诉讼费用由被告承担。
被告人保东莞分公司辨称，一、原告将家庭自用小车用于商业租赁用途未尽通知义务且在车辆使用过程中对车钥匙管理不规范，导致车辆被盗，符合《保险法》第五十二条规定，属于被告法定免赔情形。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条“在合同有限期限内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同的约定及时通知保险人，保险人可以按照合同的约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至保险合同解除之日止应收部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度显著增加而发生保险事故的，保险人不承担赔偿保险金的责任。”本案原告在投保时明确案涉车辆为“家庭自用”，但是其提交的资料显示该车辆由原告租赁给玖骏公司营业商用，玖骏公司则向原告按月支付租金。原告未按保险法的规定及时通知被告，即擅自将案涉车辆由家庭自用转为出租给案外人营业使用。该行为大大增加了案涉车辆使用机率并使案涉车辆出现在本不该出现的玖骏公司停车场内，且原告在车辆使用过程中对车辆钥匙管理不规范，导致了案涉车辆被盗的危险程度显著增加并终致发生案涉车辆被盗的保险事故，被告依法不应承担赔偿保险金的责任。因《中国人民财产保险股份有限公司机动车辆盗抢保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司机动车辆第三者责任保险条款》及保单均是保险合同不可分割的组成部分，故根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车辆盗抢保险条款》第十六条第二款、结合《中国人民财产保险股份有限公司机动车辆第三者责任保险条款》第十八条第二款可知，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。二、根据保险条款约定，租赁机动车与承租人同时失踪，被告不负赔偿责任。《中国人民财产保险股份有限公司机动车辆盗抢保险条款》第十六条第七款约定“租赁机动车与承租人同时失踪”。本案车辆实际系原告租赁给玖骏公司使用，而根据原告提交的《被盗、被抢机动车辆报案登记表》记载的内容显示，案涉车辆系停放在玖骏公司公司停车场内，被玖骏公司的保安偷走，因保安系玖骏公司员工且属于监守自盗，该事实符合保险条款关于“租赁机动车辆与承租人同时失踪”的约定，属于被告免责情形。三、退一步说，即便法院判决被告需要承担赔偿责任，亦应先按保险条款约定免赔率扣除免赔额再确定赔偿金额。《中国人民财产保险股份有限公司机动车盗抢保险条款》第八条约定“保险人在依据保险合同约定计算赔偿的基础上，按下列免赔率免赔：（一）发生全车损失的，免赔率为20%；（二）发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%。”。现原告车辆整车被盗且其未能按约定提供前述任何一项凭证，如法院判决支持原告诉请，则相关免赔率应按双方约定计算。四、原告于投保之后擅自将家庭自用车变更用途为营业出租，如计算赔偿金额应在投保额以内且不超过约定的车辆实际价值。家庭自用车辆与营业出租车辆因危险程度不同，故相较而言营业出租车辆保费缴纳金额更高。但原告以家庭自用车辆投保后实际将该车辆用于营业出租，因此如需要赔偿，赔偿金额应在所投保额范围内、根据《中国人民财产保险股份有限公司机动车辆盗抢保险条款》第十条折旧率表按营业出租汽车折旧率1.1%进行折旧计算车辆实际价值确定赔偿金额。具体折旧金额应按照保险条款第二十四条第一款约定的“折旧金额=保险事故发生时的新车购置价乘被保险机动车已使用月数21个月乘月折旧率1.1%”计算。五、前述提及免责及各保险条款均已向投保人充分提示，为双方真实意思表示，应认定为合法有效。上述免责、折旧及免赔率约定均已加粗字体打印，足以引起投保人的注意，应认定为被告履行了提示义务，该约定系双方真实意思表示且不违反法律法规强制性规定，为合法有效之约定，如须支持原告诉请，则相关赔偿应按照该约定计算。综上所述，鉴于原告擅自变更车辆使用性质导致车辆危险程度显著增加，其行为违反了保险法规定及双方合同约定，故恳请法院依法驳回原告的全部诉讼请求。
经审理查明，2012年12月21日，原告以其名下的粤S×××××车辆为保险标的向被告投保了包括盗抢险在内的五个险种，保险合同于2012年12月22日零时生效，保险期限从2012年12月22日零时起至2013年12月21日24时止，其中盗抢险保险责任限额为83520元。根据原告举证的机动车保险单记载，投保车辆的使用性质为“家庭自用汽车”，除了机动车保险单以外，保险合同还有中国人民财产保险股份有限公司机动车盗抢保险条款（A01H01Z01090923）作为合同附件。
另查，原告将粤S×××××车辆出租给案外人玖骏公司使用，而原告本人也入职玖骏公司担任司机。平时上班时间原告根据玖骏公司安排驾驶粤S×××××车辆完成公司指派工作，每天下班后以及平时休假时间粤S×××××车辆则停放在玖骏公司厂区的停车场内并由玖骏公司聘请保安公司集中保管，而车钥匙则存放在厂区值班室由保安公司的当值保安集中管理。2013年9月19日晚上，粤S×××××车辆如常停放在玖骏公司厂区内，当晚一名当值保安利用管理车辆钥匙之便，取走粤S×××××车辆的钥匙并将该车盗走。案发后，原告于2013年9月20日向公安机关报案，同时向被告报保险事故和申请理赔盗抢险保险金。被告进行现场勘验和调查后，于2013年12月15日出具《拒赔通知书》，以原告将粤S×××××车辆出租玖骏公司使用并且在使用过程中对车辆钥匙管理不规范导致车辆被盗为由，认为粤S×××××车辆的实际使用情况的危险程度相对于“家庭自用”车发生被盗的危险程度明显增加，因此作出拒赔盗抢险保险金的处理。
以上事实，有本院审查认定的如下证据：原告提交的中国人民财产保险股份有限公司机动车辆保险单（复印件）、报警回执及《被盗、被抢车机动车报案登记表》、机动车辆事故现场查勘记录、理赔资料清单、《拒赔通知书》，被告提交的中国人民财产保险股份有限公司机动车第三者责任保险条款（编号：A01H01Z08090923）、中国人民财产保险股份有限公司机动车盗抢保险条款（A01H01Z01090923），以及本院的庭审笔录等附卷为证。
本院认为，案涉保险合同是原、被告双方真实的意思表示，内容并未违反法律法规的强制性规定，依法应认定合法有效，原、被告均应按照合同约定享有权利和履行义务。
《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：“在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。”结合本案，原告就案涉粤S×××××车辆向被告投保时，明确该车的使用性质是“家庭自用汽车”，但实际上原告是将该车出租给玖骏公司使用，并且将车辆及车钥匙全部交由玖骏公司保管，原告的该行为相对于将车辆用作家庭自用而言，明显增加了车辆被盗或发生其他事故的危险程度。然而，原告并未将其实际使用情况及时通知被告，而粤S×××××车辆恰恰是因为在玖骏公司保管期间被该公司聘请的保安公司当值保安利用保管车钥匙之便而盗走，即粤S×××××车辆被盗的事故是由于原告将该车置于危险程度显著增加的情形之下才发生，因此案涉事故符合前述《中华人民共和国保险法》第五十二条第二款所规定的情形，依据该法律规定被告无须对案涉事故承担赔偿保险金的责任。据此，原告要求被告理赔粤S×××××车辆的盗抢险保险金没有合法依据，本院依法予以驳回。
综上所述，依据《中华人民共和国保险法》第五十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
驳回原告黄培强的全部诉讼请求。
本案诉讼费944元，由原告黄培强承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
代理审判员 周敬棠
二〇一四年十一月十七日
书 记 员 李嘉慧
附相关法律法规：
《中华人民共和国保险法》
第五十二条在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。
被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
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