广东省阳东县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）阳东法民二初字第127号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司阳东县支行，住所地：阳东县东城镇。
负责人：庄志访，该支行行长。
委托代理人：吴红岳，系该支行员工。
被告：陈芳，女，汉族，住广东省阳江市江城区。
被告：张秀凤，女，汉族，住广东省阳东县大八镇。
委托代理人：陈贤战（系被告张秀凤的丈夫），男，汉族，住广东省阳东县大八镇。
被告：岑叙辉，男，汉族，住广东省阳东县大八镇。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳东县支行（下称邮政银行阳东县支行）诉被告陈芳、张秀凤、岑叙辉借款合同纠纷一案，本院于2014年7月22日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年12月8日公开开庭进行了审理。原告邮政银行阳东县支行的委托代理人吴红岳，被告张秀凤的委托代理人陈贤战到庭参加了诉讼，被告陈芳经本院公告传唤，被告岑叙辉经本院传票传唤，均无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行阳东县支行诉称：被告陈芳以经营进货为由向原告申请借款，并于2012年9月10日与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定借款金额为人民币90000元，借款利息按年利率16.20%计算，借款期限从2012年9月10日起至2013年9月10日止。同时，为了保证借款人能按时还款，原告与被告陈芳及保证人张秀凤、岑叙辉于2012年4月12日签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告张秀凤、岑叙辉对被告陈芳的上述借款承担连带保证责任。上述借款合同、协议书签订后，原告依约向被告陈芳发放了贷款90000元。被告陈芳贷款后没有按《小额联保借款合同》的约定还款，截止至2014年5月30日止，被告陈芳已逾期拖欠原告贷款本金89999.96元及利息29287.01元，本息合计119286.97元未还，被告陈芳的行为严重违反了《小额联保借款合同》中约定的其理应履行的义务，原告具有追诉的权利，所有违约费用由被告陈芳承担。另外，被告张秀凤、岑叙辉是被告陈芳的借款保证人，因此，被告张秀凤、岑叙辉对被告陈芳所欠原告的上述借款本息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十九条规定，现向法院提起诉讼，请求判决：1.被告陈芳偿还尚欠原告借款本金89999.96元及利息（计至2014年5月30日止的利息为29287.01元，从2014年5月31日起计至清偿日止的利息按《小额联保借款合同》的约定计算）；2.被告张秀凤、岑叙辉对被告陈芳的上述欠款承担连带清偿责任；3.本案诉讼费由上述被告共同承担。
被告张秀凤答辩称：被告陈芳在平冈镇市场内经营一间制衣厂，有经济能力偿还债务，被告陈芳尚欠原告的借款本息，应由被告陈芳承担全部的偿还责任。被告张秀凤可以协助原告向被告陈芳催收债务，但不同意承担连带清偿责任。
被告陈芳、岑叙辉无到庭参加诉讼，没有提出答辩意见，在举证期限内没有证据提供。
经审理查明：2012年4月12日，贷款人（甲方）原告邮政银行阳东县支行与联保小组成员（乙方）被告陈芳、张秀凤、岑叙辉三人签订一份《小额贷款联保协议书》，该协议书约定：乙方成员共三人自愿遵循“自愿组合、诚信守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选被告岑叙辉为联保小组牵头人，负责配合贷前调查、督促联保小组成员按时还款；从2012年4月12日起至2014年4月12日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和实现债权而支付的费用。原、被告双方在签订上述联保协议书时，原告在“甲方（贷款人）”处加盖公章并由其负责人签名确认；被告陈芳、张秀凤、岑叙辉分别在“乙方（联保小组成员）”处签名及加盖指模予以确认。
2012年9月10日，贷款人（甲方）原告邮政银行阳东县支行与借款人（乙方）被告陈芳签订一份《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，合同约定借款金额90000元，借款用途为进货，借款利率为年利率16.20%，借款期限12个月，实际放款日与还款日以借款借据为准；还款方式按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还；违约责任约定：乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；乙方不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；乙方违反本合同任一条款时，甲方有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求乙方赔偿甲方的全部损失，包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和甲方实现债权而支付的费用。双方在签订借款合同时，原告在“甲方（贷款人）”处加盖公章并由其负责人签名确认；被告陈芳在“乙方（借款人签字及手印）”处签名及加盖指模予以确认。
原告邮政银行阳东县支行于2012年9月10日向被告陈芳发放贷款90000元，并在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》中载明：借款人姓名陈芳，放款账号户名陈芳，放款账号605993001220545817，借款金额90000元，借款期限12个月（从2012年9月10日起至2013年9月10日），年利率为16.20%，借款用途为进货，还款方式为阶段性等额本息还款法。该借据还载明如下内容：“本人保证上列借款按所填用途使用，并按所填还款方式按期归还贷款本金和利息”，被告陈芳在“借款人签名”处签名及加盖指模予以确认。
被告陈芳借款后，未按合同约定的期限偿还借款本息给原告，至2014年5月30日止，被告陈芳偿还贷款本金0.04元和利息4999.71元给原告，尚拖欠贷款本金89999.96元及利息29287.01元，本息合计119286.97元未还，而被告张秀凤、岑叙辉对于被告陈芳的上述借款本息没有履行还款的保证义务。原告于2014年7月22日向本院提起诉讼，请求如诉称。本案在审理当中，被告张秀凤主张不承担连带清偿责任，但被告张秀凤对其主张的事实没有提供证据进行证明。
以上事实，有原告提供的营业执照、金融许可证、三被告的身份证、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款情况说明书、欠款情况说明书以及庭审笔录的陈述等证据在卷为证，本院予以确认。
本院认为：本案是借款合同纠纷。原告邮政银行阳东县支行与被告陈芳签订的《小额联保借款合同》，是双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，借款合同合法有效，双方应依约全面履行义务。原告履行借款义务后，被告陈芳未按约定偿还借款本息给原告，计至2014年5月30日止尚欠原告借款本金89999.96元和利息29287.01元，事实清楚，证据充分，被告陈芳的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告陈芳应承担归还借款本金及相应利息的违约责任，原告请求被告陈芳偿还借款本金89999.96元及相应的利息，合法合理，应予支持。
关于《小额贷款联保协议书》的效力问题。从原告与三被告陈芳、张秀凤、岑叙辉签订联保协议的过程来看，2012年4月12日，双方在签订《小额贷款联保协议书》时，三被告陈芳、张秀凤、岑叙辉自愿签名，并加盖指模确认，故签订《小额贷款联保协议书》的行为是双方当事人的真实意思表示；再从双方签订联保协议书的形式来看，原告提供的联保协议书是格式合同，对于联保小组成员应承担连带责任保证的内容，均用黑体加粗的文字形式特别标志，应视原告已采取合理的方式提请三被告注意该责任条款。综上，原告与三被告陈芳、张秀凤、岑叙辉签订的《小额贷款联保协议书》，是双方的真实意思表示，内容合法，属有效协议。按照《小额贷款联保协议书》的约定，三被告陈芳、张秀凤、岑叙辉当中任一成员自愿为联保小组其他成员的贷款提供连带责任保证，且原告在与三被告任一成员签订借款合同时不需再逐笔办理保证手续，并约定三被告均承担连带保证责任，故本案被告张秀凤、岑叙辉是自愿对被告陈芳的借款承担连带保证责任。依照《中华人民共和国担保法》第十八条第一款“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证”、第二款“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”的规定，原告邮政银行阳东县支行请求被告张秀凤、岑叙辉对于被告陈芳所欠的借款本息承担连带清偿责任，符合法律规定，依法应予支持。同时，依照《中华人民共和国担保法》第三十一条“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，被告张秀凤、岑叙辉承担保证责任后，有权向被告陈芳追偿债务。被告张秀凤主张不承担连带清偿责任，理据不充足，依法不予采纳。
被告陈芳、岑叙辉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提供证据，视为放弃答辩和放弃举证、质证的诉讼权利，不影响本案的审理，本院依法应作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告陈芳应于本判决发生法律效力之日起七日内偿还借款本金89999.96元及相应利息（计至2014年5月30日止的利息为29287.01元，从2014年5月31日起至本判决确定的付款之日止的利息按《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》的约定计算）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司阳东县支行；
二、被告张秀凤、岑叙辉对于上述第一判项中的债务部分负连带清偿责任。被告张秀凤、岑叙辉承担保证责任后，有权向被告陈芳追偿。
如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2680元，由被告陈芳、张秀凤、岑叙辉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省阳江市中级人民法院。
审 判 长 林睦飞
审 判 员 冯学理
人民陪审员 陈小强
二〇一四年十二月八日
书 记 员 陈德港