安徽省铜陵市铜官山区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖0705民初361号
原告：严军，男，1980年12月9日出生，住安徽省铜陵县齐仙西区。
被告：中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行，住所：安徽省铜陵市铜官区淮河大道北段72号。
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负责人：肖冬，行长。
委托代理人：余琨，安徽景旺律师事务所律师。
原告严军诉被告中国工商银行股份有限公司铜陵城汇支行（以下简称工行城汇支行）侵权责任纠纷一案，本院于2016年1月12日立案受理，依法适用普通程序组成合议庭，于2016年5月4日公开开庭进行审理，原告严军、被告工行城汇支行的委托代理人余鲲到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告严军诉称：原告在2015年7月5日在铜陵星雨华府交订金10000元，购9号楼1402室，在中国邮政银行铜陵县分行办理购房贷款，被中国邮政银行铜陵县分行告知因有43条不良信用记录，不能贷款。原告于2007年11月用公积金贷款方式向被告贷款15万元，期限20年，2015年5月提前还款。贷款期间，原告均按时每月还款，被告从未告知原告关于银行信用不良记录制度，贷款合同中也未提及该内容，被告也从未告知原告出现逾期还款及由此会导致不良信用记录。然而，经查询，原告现有的43条不良信用记录均因上述贷款而产生，对于如此多的不良信用记录，被告在贷款期间内从未通过任何方式向原告进行提醒或告知。2014年11月份，被告在查询了原告的个人信用报告后为原告办理了一张贷记卡，授信额度10000元（原告一直未使用），可见被告认可原告是个守信用的公民。2015年7月10日，原告到被告单位请求协商消除原告在国家征信系统中的不良信用记录，遭到被告百般推阻，并且人格名誉再一次受到伤害，原告在向铜陵市住房置业担保中心、中国人民银行铜陵市中心支行、铜陵市政府法制办等部门反映，并准备将此事诉之于新闻媒体后，被告在巨大压力下才在8月27日左右消除了原告的不良信用记录，此时原告所购房屋因超过合同交款时间被房地产商收回另卖他人。因被告工作失职，致使原告被列入国家征信系统“黑名单”，丧失金融贷款的权利，损失购房定金10000多元。被告一没有尽告知义务，二国家对征信信息报送明文规定必须在取得信息主体的书面同意后方可进行，被告也没有采取合法合理手段取得原告同意，三在原告寻求协商解决时，被告以种种理由推诿拖延，致使原告遭受重大经济损失与精神损害，对原告日常工作生活产生了严重影响，名誉受损，精神受创。综上所述，被告的违法行为严重侵犯了原告的合法权益，应当承担相应的法律责任。请求判令被告赔偿原告经济损失10000元，赔礼道歉并赔偿精神抚慰金20000元。
被告工行城汇支行辩称：1、原告在诉状中称国家规定必须取得信息主体的同意才能将失信信息纳入征信系统，没有法律依据。2、本案中被告将原告信息纳入征信系统系正当行使权利，合法合规，故不存在侵权行为。3、本案中被告的行为与原告1万元订金损失没有因果关系。4、原告要求被告赔偿精神抚慰金没有法律依据。
经审理查明：2007年11月15日，原告与被告签订《住房公积金个人购房借款合同》，原告向被告借款15万元，借款期限自2007年11月27日至2027年11月26日，原告以按月付款的方式还本付息。2007年12月13日贷款发放后，原告在2008年1月13日、2008年2月13日均按期正常还款，从2008年3月开始发生了部分未正常还款的情况。被告通过铜陵市住房置业担保中心催收逾期贷款，曾尝试与原告联系，打通过原告女儿的手机。被告依据中国人民银行令（2005）第3号令《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》向个人数据库报送了原告的个人信用信息。原告于2015年5月份提前还款，还清本息。
2015年7月5日，原告在铜陵星雨华府购买9号楼1402室，总价款55万元，交纳定金10000元，另需支付首付款16万元，当日原告承诺该16万元需在2015年7月25日前交清，如逾期付款，认购金（定金）不退，房源另售他人。其后，原告于2015年7月8日又付了50000元，尚欠首付款11万元。后因原告未在2015年7月25日前付清该11万元，星雨华府不予退还原告所交的10000元定金。
原告称其未能按期付清首付款的原因是未能在银行申请到贷款，而之所以未能申请到贷款系因被告未经告知即将其不良信用记录报送到国家征信系统中。据原告陈述：原告在交付10000元定金后，即以其自住的原铜陵县齐仙西区的房子为抵押在邮政储蓄银行申请消费贷款，准备以消费贷款所获资金支付上述11万元，但银行以其有被告向征信系统提供的不良信用记录为由拒绝了其贷款申请。为佐证自己的陈述，原告提交了两组证据：一是收据和照片，主张证明评估机构对其自住的原铜陵县齐仙西区的房子进行过评估，原告交纳了评估费400元；二是铜陵星雨华府售楼人员吴道雯出具的“情况说明”一份：“客户严军于2015年7月5日在我公司（铜陵地华旅游发展有限公司）购买星雨华府9号楼1402室，后因自身贷款原因不能按规定付齐首付款，按合同规定我公司不予退还该客户定金壹万圆。”
2015年7月10日，原告到被告单位请求协商消除原告在国家征信系统中的不良信用记录，未获结果，原告遂向铜陵市住房置业担保中心、中国人民银行铜陵市中心支行、铜陵市政府法制办等部门反映。2015年8月4日，原告、被告双方在人民银行的见证下，达成了调解协议：“一、鉴于甲方（严军）对按期归还贷款认知偏差，是导致不良信用记录产生的主要原因，甲方同意，自协调会后，不再就此事向相关部门投诉。二、鉴于乙方与铜陵市住房置业担保中心（原告借款合同的丙方）在信息互换上存在瑕疵，乙方同意将甲方信用报告上因该笔借款产生的，所有在信用报告上反映的未跨月逾期还款记录删除。……”2015年8月4日、2015年8月10日，原告分别向中国人民银行铜陵市中心支行、中国工商银行铜陵分行提交申请，请求依上述协议删除未跨月逾期还款记录，申请中有如下文字：“未认真履行按月按日的还款义务，导致信用报告上出现43次非恶意逾期还款记录，其中未跨月逾期还款记录41次。”“因本人对还款期限的认知偏差，未认真履行按月按日的还款义务，导致信用报告上出现多次非恶意逾期还款记录，确为本人错误。”2015年8月27日左右，原告的不良信用记录被删除。
原告提交了录音证据，主张其与被告单位领导交涉过程中，被告单位领导态度不好，致原告人格受到侮辱、精神受到损害，甚至在2015年8月17日撞到别人，支付了很多费用。
上述事实，有庭审笔录，原告提供的身份证、住房公积金个人购房借款合同、房屋抵押合同、委托代理协议、中国工商银行个人还款凭证4张、中国工商银行个人结算开户账号一页（2012年9月份）、铜陵星雨华府商品房认购书、预售合同审批单、承诺书、收据、个人信用报告、中国工商银行贷记卡、道路交通事故认定书、安徽省医疗住院收据票据、谈话记录、照片、说明，被告提供的住房公积金个人购房借款合同、账户明细10页、个人信用信息基础数据库管理暂行办法、关于要求处罚工行铜陵分行的报告、客户投诉受理单、回复、金融消费者投诉调解协议书、关于删除未跨月逾期还款记录的申请、关于删除严军未跨月逾期还款记录的函、证明等证据在卷佐证。
本院认为：认定被告是否构成侵权，应当根据原告是否受到损害、被告有无过错，以及在损害与过错均存在的情况下两者间有无因果关系等因素加以判断。本案中，原告存在10000元定金损失，双方均无异议。但是，原告提交的现有证据，不能证明其申请贷款未成功是确因被告报送的不良征信记录还是另有其它原因；且被告向中国人民银行报送的信息，都是源于原告还款的真实记录，并非捏造，不存在虚构事实，若确因不良征信记录致原告贷款不成功，则真正的原因是原告自身逾期还款的行为，而非被告的报送信息的行为；申请贷款未成功也并不必然导致11万元首付款不能按期付清。综上，原告不能证明其10000元定金损失与被告的行为之间存在因果关系，其请求被告赔偿10000元于法无据，本院不予支持。致于被告未经原告同意报送其不良信息的行为是否违法，应由金融监管部门处理，不是本案审查的内容。
在原告与被告单位工作人员交涉过程中，相关人员的言语、态度虽有不妥之处，但并未造成严重后果，同时，双方就不良征信记录的删除等问题已达成了协议，被告也已履行了协议约定义务，相关问题已处理终结。故原告请求赔礼道歉、赔偿精神抚慰金于法无据，本院不予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、最高人民法院《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条第一款之规定，判决如下：
驳回原告严军的诉讼请求。
案件受理费550元，由原告严军承担，于本判决生效后十日内交付给本院。
如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省铜陵市中级人民法院。
审 判 长 余卫东
审 判 员 姚朝军
人民陪审员 舒宝中
二〇一六年五月十日
书 记 员 王 维
附：本案所适用的法律条文
一、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
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二、最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
三、《《关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第八条因侵权致人精神损害，但未造成严重后果，受害人请求赔偿精神损害的，一般不予支持，人民法院可以根据情形判令侵权人停止侵害、恢复名誉、消除影响、赔礼道歉。
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