内蒙古自治区伊金霍洛旗人民法院
民 事 判 决 书
（2015）伊民初字第2443号
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天赋支行。
负责人李静，职务行长。
委托代理人丁璐梅。
被告郭正华。
被告鄂尔多斯市大兴房屋开发有限责任公司。
法定代表人郭勇，职务董事长。
原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天赋支行（以下简称农业银行天赋支行）与被告郭正华、鄂尔多斯市大兴房屋开发有限责任公司（以下简称大兴房屋公司）金融借款合同纠纷一案，于2015年5月5日向本院起诉，本院于当日立案受理，依法适用普通程序由审判员孟令志担任审判长，与代理审判员臧碧云、人民陪审员杨平组成合议庭，于2015年11月30日公开开庭进行了审理。原告农业银行天赋支行委托代理人丁璐梅到庭参加诉讼，被告郭正华、大兴房屋公司经本院公告送达开庭传票，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农业银行天赋支行诉称，2006年11月3日，被告郭正华为购买房屋，向原告农业银行天赋支行申请个人住房贷款，双方并签订个人购房担保借款合同，合同约定：被告郭正华向原告农业银行天赋支行贷款10万元，利息按中国人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮0%即执行年利率6.84%，借款逾期的罚息利率为本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%，还款方式为每月以等额本息还款法还本付息，借款期限自2006年11月3日起至2016年11月2日止。如郭正华连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，农业银行天赋支行有权提前收回已发放的借款。为保证此笔贷款如期偿还，郭正华自愿将其所购房屋抵押给农业银行天赋支行。同时被告大兴房屋公司对该笔借款本息承担连带责任保证，保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、损害赔偿金及诉讼费、律师费等贷款人为实现债权的一切费用。2006年11月3日，原告农业银行天赋支行按借款合同约定向被告郭正华发放了10万元借款，被告按合同约定偿还部分借款本息后，从2011年10月19日始逾期，经多次催要未果。现原告农业银行天赋支行诉至本院，请求依法判令：1、被告郭正华返还原告农业银行天赋支行借款本金23591.43元及支付截至2015年4月24日的利息365.72元，本息合计23957.15元，并支付从2015年4月25日起至借款本金实际给付之日止的罚息（按合同约定利率上浮50%计算）。2、依法确认原告农业银行天赋支行对被告郭正华所有的坐落于某处房屋拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权费用的范围内，享有优先受偿权；3、判令被告大兴房屋公司对上述贷款本金、利息、本金罚息、利息罚息、逾期罚息承担连带给付责任；4、判令以上被告共同承担本案的诉讼费及原告实现担保物权所需一切费用。
被告郭正华、大兴房屋公司均未做答辩。
原告农业银行天赋支行提供证据及被告质证情况：
1、被告郭正华的身份证、户口本、人口信息表复印件3页，证明被告郭正华的身份信息的事实。
2、个人购房担保借款合同复印件（与原件核对无异）11页，证明被告借款期限、借款利率、还款方式、违约责任、逾期罚息利率及担保人为被告大兴房屋公司、担保方式为连带责任保证、担保期限等事实。
3、个人借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告按合同约定将贷款发放给被告郭正华，并按照借款合同约定，将该笔贷款支付给被告大兴房屋公司的事实。
4、房屋所有权证、房屋他项权证复印件（与原件核对无异）6页，证明原告对被告郭正华所有的坐落于某处房屋
5、个贷凭证基础信息、违约证明3页，证明被告郭正华向原告贷款10万元，从2011年10月19日开始逾期。截至2015年4月24日，尚欠原告借款本金23591.43元、利息365.72元，本息合计23957.15元。
原告农业银行天赋支行提供5组证据，被告郭正华、大兴房屋公司均未庭质证。本院认为，原告农业银行天赋支行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告农业银行天赋支行提供的5组证据予以采信。
根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告郭正华为购买房屋，向原告农业银行天赋支行申请贷款。2006年11月3日，原告农业银行天赋支行与被告郭正华、大兴房屋公司签订合的个人购房担保借款合同，合同约定：“借款金额为10万元，借款利率执行浮动利率即按中国人民银行基准利率的基础上上浮0%，执行年利率6.84%，如遇中国人民银行贷款基准利率调整，自基准利率调整后的次年1月1日起，按调整后相应档次的基准利率和合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行利率，借款逾期的罚息利率为本合同约定的借款执行年利率基础上上浮50%。郭正华每月以等额本息还款法还本付息，借款期限为120个月（即2006年11月3日至2016年11月2日）。为保证此笔借款如期偿还，郭正华自愿将其所购买的坐落于某处房屋抵押给农业银行天赋支行，并办理了房屋他项权证。如郭正华连续三期（含三期）未足额偿还借款本息，农业银行天赋支行有权停止发放借款，宣布本合同提前到期、行使抵押权和要求保证人承担保证责任。对借款人未按合同约定返还借款的，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起按罚息利率计收罚息直至本息清偿之日止。因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人应当承担贷款人为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他实现债权的费用。本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。同时保证人大兴房屋公司提供阶段性保证担保，阶段性保证人自合同签订之日起至借款人取得房产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务承担连带责任保证。保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。”双方签订借款合同的同日，原告农业银行天赋支行将10万元借款一次性划入被告郭正华指定的帐户。
另查明，被告郭正华从2011年10月19日开始违约，截至2015年4月24日，尚欠原告农业银行天赋支行借款本金23591.43元、利息365.72元，本息合计23957.15元。
本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告农业银行天赋支行与被告郭正华、大兴房屋公司于2006年11月3日签订的个人购房担保借款合同是双方的真实意思表示，故该合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。原告农业银行天赋支行已经按照合同约定向被告郭正华发放了10万元贷款，被告郭正华应按合同约定履行还款付息的义务。被告郭正华从2011年10月19日开始未按合同约定还本付息，属违约行为，故对原告农业银行天赋支行请求被告郭正华返还借款本金23591.43元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于罚息的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告农业银行天赋支行请求被告郭正华支付罚息的诉讼请求，本院予以支持。
在原告农业银行天赋支行与被告郭正华、大兴房屋公司于2006年11月3日签订合的个人购房担保借款合同中约定：“郭正华以购买的坐落于某处房屋作为抵押物为其借款提供抵押担保，并办理了房屋他项权证，本合同项下债务履行期限届满，贷款人未受清偿的，贷款人有权依法以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物的价款优先受偿。”本案中，因被告郭正华从2011年10月19日起未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告农业银行天赋支行请求依照合同的约定以折价或拍卖、变卖抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。
根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定”。本案中，原告农业银行天赋支行与被告郭正华、大兴房屋公司于2006年11月3日签订的个人购房担保借款合同中约定，“保证范围为本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。保证人大兴房屋公司提供阶段性保证担保，阶段性保证人自合同签订之日起至借款人取得房产证书，办妥正式的抵押登记并将有关抵押文件交贷款人收执之日止，为借款人的债务承担连带责任保证。”本案中，被告郭正华已取得房屋所有权证，办妥了房屋他项权证，并将房屋他项权证已交原告农业银行天赋支行收执，故原告农业银行天赋支行请求被告大兴房屋公司对被告郭正华的债务承担连带责任保证的诉讼请求，本院不予支持。
被告郭正华、大兴房屋公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对原告农业银行天赋支行起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告郭正华（债务人）于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天赋支行（债权人）借款本金23591.43元及支付截至2015年4月24日的利息365.72元，本息合计23957.15元，并支付从2015年4月25日起至借款本金实际给付之日止的罚息（按合同约定利率上浮50%计算）；
二、若被告郭正华未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项判决确定的款项，原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天赋支行有权依法折价或拍卖、变卖被告郭正华提供的抵押物即坐落于某处房屋，并就所得价款优先受偿；
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司鄂尔多斯天赋支行的其他诉讼请求。
案件受理费396元，公告费600元，由被告郭正华负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。
本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。
审 判 员 孟令志
代理审判员 臧碧云
人民陪审员 杨 平
二〇一五年十一月三十日
书 记 员 樊 富
法条链接：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
四、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。