福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第1524号
原告招商银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨东路309号宏泰工业园6号综合楼（宏泰中心），组织机构代码73787246-0。
代表人姚润喜。
委托代理人尤秀明、赵媛，福建东方格致律师事务所律师。
被告沈交辉，男，1963年5月8日出生，汉族，住厦门市湖里区。
被告胡桂英，女，1962年11月6日出生，汉族，住厦门市湖里区。
原告招商银行股份有限公司厦门分行（下称招行厦门分行）与被告沈交辉、胡桂英借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告招行厦门分行委托代理人尤秀明、赵媛到庭参加诉讼，被告沈交辉、胡桂英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告招行厦门分行诉称，2007年7月，被告沈交辉向原告申请贷款。2007年7月18日，原告与被告沈交辉签订编号为F8107100498的《个人循环授信协议》，约定，原告向被告沈交辉提供80万元的可循环授信额度，授信期间为180个月，自2007年7月18日起至2022年7月18日止。对授信项下的每笔贷款，双方另行签署具体合同。若被告沈交辉未按《个人循环授信协议》项下或各具体合同约定足额偿还贷款本息的，原告有权宣布《个人循环授信协议》项下的贷款提前到期、停止发放未使用的贷款，提前收回已发放贷款的本息和相关费用、要求被告沈交辉及其共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人规定的期限内清偿全部债务。原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用全部由被告沈交辉承担。若发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。
同日，被告沈交辉与原告签订编号为F810710049821的《个人循环授信最高额抵押合同》，约定，被告沈交辉以其所有的位于厦门市湖里区嘉园路40号之二602室房产［厦地房证第00462878号］作为其《个人循环授信协议》项下80万元贷款的抵押物，抵押担保的范围包括但不限于原告根据《个人循环授信协议》项下各具体合同或其他授信本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金和有关费用，以及原告因向被告沈交辉追讨债务及实现抵押权而发生的费用。若被告沈交辉出现《个人循环授信协议》规定的任何一项违约事件，原告可依照法律程序处理抵押物。被告胡桂英作为被告沈交辉的配偶，在《个人循环授信最高额抵押合同》上签名确认。
2008年2月29日，在《个人循环授信协议》项下，被告沈交辉与原告签订编号为F8107100498-01的《个人贷款借款合同》，约定，原告向被告沈交辉提供贷款30万元，期限168个月，自2008年2月29日起至2022年2月29日止。贷款利率以中国人民银行贷款基准年利率7.83%上浮20%，实际执行9.396%。若遇利率调整，不需单独通知被告沈交辉。被告沈交辉按照等额还款方式还本付息，对逾期利息按日计收复息，逾期罚息率、逾期复息率均为利率水平加收50%。该《个人贷款借款合同》签订后，原告于同日向被告沈交辉发放了贷款30万元。
2011年4月28日，在《个人循环授信协议》项下，被告沈交辉与原告签订编号为F8107100498的《个人贷款消费易协议书》，约定，原告为被告沈交辉开通“消费易”功能，供被告沈交辉进行POS机、网上支付等消费时使用。原告为被告沈交辉在50万元的免息垫付限额内进行垫款支付，被告沈交辉可享受一定免息期。若免息期届满，被告沈交辉未按照规定归还上述垫款，原告自动向被告沈交辉发放一笔“消费易”贷款用于归还上述垫款。该免息垫款账单周期为1天（当日），“消费易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，执行利率为8.203%。
2007年7月16日，被告沈交辉与原告签订了编号为F8107100498的《个人贷款“随借随还”协议书》，约定，原告为被告沈交辉在《个人循环授信协议》项下提供自助借款功能、自助提前还款功能。
根据双方的上述约定，原告向被告沈交辉发放三次贷款85万元。但被告沈交辉自2013年4月起未按期还本付息，至今累计拖欠贷款本息合计808645.86元。根据双方协议约定，原告有权宣布《个人循环授信协议》项下的全部授信提前到期、解除合同并要求被告沈交辉在规定的期限内清偿《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》及《个人贷款消费易协议书》项下的全部债务，并依法拍卖、变卖被告沈交辉所有的位于厦门市湖里区嘉园路40号之二602室房产以实现债权。被告胡桂英是被告沈交辉的配偶，依法应对该夫妻共同债务承担连带清偿责任。原告故请求判令：1、解除原告与被告沈交辉签订的编号为F8107100498的《个人循环授信协议》、编号为F810710049821的《个人循环授信最高额抵押合同》、编号为F8107100498-01的《个人贷款借款合同》；2、两被告立即向原告偿还贷款本金余额776862元并支付利息、罚息及复息（暂计至2013年08月29日应收未收的利息30386.21元、罚息826.75元、复息570.9元，利息利率为8.528%，罚息和复息的利率为利息利率水平加收50%，均按合同约定计至实际还款日止），以上共暂计808645.86元；3、两被告向原告支付原告为实现债权支出的律师费（含一审、二审、执行阶段律师费，按福建省物价局规定的律师收费标准计算，暂计至一审阶段律师费为人民币31259元）；4、原告有权依法拍卖、变卖两被告用于抵押的位于厦门市湖里区嘉园路40号之二602室房产［厦地房证第00462878号］，并对拍卖、变卖抵押物所得款项享有优先受偿权；5、本案诉讼费用和其他相关费用由两被告承担。
被告沈交辉、胡桂英均未作答辩。
经审理查明，被告沈交辉、胡桂英系夫妻关系。2007年，被告沈交辉向原告申请贷款。2007年7月18日，被告沈交辉与原告签订编号为F8107100498的《个人循环授信协议》，约定，原告向被告沈交辉提供借款80万元，授信期限为180个月，自2007年7月18日起至2022年7月18日止。对授信项下的每笔贷款，双方另行签署具体合同。若被告沈交辉未按《个人循环授信协议》项下或各具体合同约定足额偿还贷款本息的，原告有权对被告沈交辉未支付的本金计收罚息，对被告沈交辉未支付的利息计收复息。罚息和复息的计收标准由双方在各具体合同中约定。并且，原告有权宣布《个人循环授信协议》项下的贷款提前到期、停止发放未使用的贷款，提前收回已发放贷款的本息和相关费用、要求被告沈交辉及其共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人规定的期限内清偿全部债务。原告为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用全部由被告沈交辉承担。若发生纠纷由原告所在地人民法院管辖。
同日，双方另签订一份编号为F810710049821的《个人循环授信最高额抵押合同》，约定，被告沈交辉以其名下所有的位于厦门市湖里区嘉园路40号之二602室房产为其编号为F8107100498的《个人循环授信协议》项下的款项提供抵押担保，担保范围为：包括但不限于原告根据《个人循环授信协议》项下各具体合同或其他授信本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金和有关费用，以及原告向被告沈交辉追讨债权及实现抵押权而发生的费用。若被告沈交辉发生《个人循环授信协议》规定的任何违约事件，原告可以依照协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物或依照法定程序处理抵押物。被告胡桂英作为被告沈交辉的配偶在该合同上签字。该抵押房产于2007年7月25日依法办理了抵押登记手续。
2008年2月29日，被告沈交辉与原告签订编号为F8107100498-01的《个人贷款借款合同》，约定，原告向被告沈交辉提供借款30万元，借款期限168个月，自2008年2月29日起至2022年2月29日止。贷款利率以中国人民银行贷款基准利率上浮20%确定，在合同有效期内，贷款基准利率根据中国人民银行的有关规定进行调整。还款方式为等额本息还款法。借款人未能按时依约偿还本息，对逾期本金按日计收罚息，对逾期利息按日复息，利率均按本合同贷款执行利率基础上加收50%计算。若借款人连续三个月或在合同期内累计六个月未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布合同提前到期，要求借款人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（含复利和罚息）。合同签订后，原告依约向被告沈交辉发放借款30万元。被告未依约足额还本付息，截至2013年8月29日，被告尚欠原告借款本金226862元，利息5885.83元，罚息116.08元，复利109.08元。
2011年2月28日，被告沈交辉与原告签订一份《个人贷款消费易协议书》，约定原告为被告沈交辉开通“消费易”功能，为被告沈交辉在50万元的免息垫付限额内进行垫款支付，被告沈交辉可享受一定免息期。若免息期届满，被告沈交辉未按照规定归还上述垫款，原告自动向被告发放一笔“消费易”贷款用于归还上述垫款。该免息垫款账单周期为1天（当日），“消费易”贷款期限为12个月，还款方式为按月付息，到期还本，贷款利率为固定利率，在中国人民银行公布的同期基准利率上浮30%，执行利率为8.203%。合同签订后，原告依约发放了2笔贷款，因在中国人民银行公布的同期基准利率发生变化，原告的贷款利率相应调整，第一笔：2012年4月25日发放25万元，利率8.528%，该笔贷款截至2013年8月29日，被告尚欠原告借款本金25万元，利息12555.07元；第二笔：2012年12月21日发放30万元，利率8.4%，该笔贷款截至2013年8月29日，被告尚欠原告借款本金30万元，利息10710元。
因被告一直未能还款，原告遂诉至本院，并为此支付了律师费31259元。
被告沈交辉、胡桂英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据予以反驳的情形下，对原告提供的结婚证及户口本、《个人贷款／授信额度申请表》、《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人循环项下贷款申请表》、个人贷款借款借据、《个人贷款消费易功能申请表》、、《个人贷款消费易协议书》、个人信贷业务信息单、客户逾期清单、对账单、他项权证、土地房屋权证、委托代理合同及发票等证据及当事人当庭陈述予以认定。
本院认为，原告招行厦门分行与被告沈交辉签订的《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、《个人贷款消费易协议书》系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告已依约发放贷款，但被告沈交辉未按时偿还贷款本息，其行为已经违反合同约定，原告关于解除《个人循环授信协议》、《个人循环授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告沈交辉应立即清偿尚欠借款本金共计776862元及相应利息等，并支付原告为此支付的律师费31259元。原、被告在《个人循环授信协议》中约定可收取的罚息和复利计收标准由双方在各具体合同中约定，但《个人贷款消费易协议书》中未约定消费易贷款可收取罚息和复利的计收标准，原告以其内部的业务信息中记载的罚息计算标准要求被告支付罚息及复利，缺乏依据，本院不予支持。上述债务产生于被告沈交辉、胡桂英夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告胡桂英应对被告沈交辉的上述债务承担共同还款责任。且若被告沈交辉、胡桂英未履行上述债务，原告有权以被告沈交辉所有的位于厦门市湖里区嘉园路40号之二602室房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，
一、解除原告招商银行股份有限公司厦门分行与被告沈交辉签订的编号为F8107100498的《个人循环授信协议》、《编号为F810710049821的个人循环授信最高额抵押合同》及编号为F8107100498-01的《个人贷款借款合同》；
二、被告沈交辉、胡桂英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金226862元，并支付利息、罚息、复息（截至2013年8月29日的利息为5885.83元、罚息为116.08元、复利为109.08元，之后的利息按利率为8.528%计算，罚息和复息的利率按利息利率的基础上加收50%计算，均计算至本判决确定的还款之日止）；
三、被告沈交辉、胡桂英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金25万元及利息（截至2013年8月29日的利息为12555.07元，之后的利息按利率为8.528%计算至本判决确定的还款之日止）；
四、被告沈交辉、胡桂英应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告招商银行股份有限公司厦门分行借款本金30万元及利息（截至2013年8月29日的利息为10710元，之后的利息按利率为8.4%计算至本判决确定的还款之日止）；
五、被告沈交辉、胡桂英应于本判决生效之日起十日内共同支付原告招商银行股份有限公司厦门分行律师费31259元；
六、若被告沈交辉、胡桂英未履行第一至第五项之债务，原告有权以被告沈交辉所有的位于厦门市湖里区嘉园路40号之二602室房产拍卖、变卖所得价款优先受偿。
如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费12199元，由被告沈交辉、胡桂英负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 李 莹
代理审判员 曾 聆
人民陪审员 王晓丽
二〇一四年六月十八日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。
公告送达，应当在案卷中记明原因和经过。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。