.MsoNormal{margin-top:0cm;margin-bottom:0px}伊金霍洛旗人民法院民事判决书（2016）内0627民初2138号原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行，组织机构代码81697XXXX，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区伊金霍洛西街北31号负责人张邦，系该支行行长。委托代理人李新宇，中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行职工。被告杨军，公民身份号码×××，男，1987年9月15日出生，汉族，无职业，户籍地内蒙古自治区鄂尔多斯市，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告李娅楠，公民身份号码×××，女，1989年3月21日出生，汉族，无职业，户籍地河北省石家庄市无极县，现住内蒙古自治区鄂尔多斯市。被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司，组织机构代码76447XXXX，住所地内蒙古自治区鄂尔多斯市东胜区伊煤路北7号街坊1号楼1层法定代表人李新宽，职务总经理。原告中国工商银行股份有限公司鄂尔多斯伊金霍洛西街支行（以下简称工商银行伊西街支行）与被告杨军、李娅楠、鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司（以下简称四方益通汽贸公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年4月20日向本院起诉，本院于当日立案受理。依法适用简易程序由代理审判员臧碧云独任审理，于2016年6月15日公开开庭进行了审理。原告工商银行伊西街支行委托代理人李新宇，被告杨军、李娅楠到庭参加诉讼，被告四方益通汽贸公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工商银行伊西街支行诉称，2011年7月18日，原告工商银行伊西街支行与被告杨军、李娅楠、四方益通汽贸公司签订个人借款/担保合同，合同约定：被告杨军、李娅楠向原告工商银行伊西街支行借款144000元，借款期限为36个月，借款到期日为2014年7月18日。被告杨军、李娅楠用其所购买的车牌号为×××号雅阁牌小型轿车提供抵押担保，并办理了车辆抵押登记。被告四方益通汽贸公司承担连带责任保证。合同约定的违约责任为：如借款人连续三个月或累计六次未按时足额返还贷款本息或发生其他违约情形的，工商银行伊西街支行有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。合同签订的同日，原告工商银行伊西街支行向被告杨军、李娅楠发放了144000元借款。被告杨军、李娅楠从2014年3月10日开始违约，截至2016年1月19日，连续违约5期。现原告为维护其合法权益，特诉至法院：1.被告杨军、李娅楠返还原告工商银行伊西街支行借款本金20000元及支付截至2016年1月19日积欠利息4309.83元，本息共计24309.83元，并支付从2016年1月20日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利利率均按合同约定借款利率上浮50%计算）；2.原告工商银行伊西街支行对被告杨军、李娅楠所有的车牌号为×××本田雅阁牌自用车（车架号:×××,发动机号:7033453）的拍卖、变卖价款在上述借款本息及原告实现债权的范围内，享有优先受偿权；3.由被告四方益通汽贸公司对上述借款本金、利息、本金罚息、利息罚息、逾期罚息承担连带给付责任；4.本案原告实现债权所产生诉讼费及相关费用由被告杨军、李娅楠、四方益通汽贸公司承担。被告杨军、李娅楠均未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称，二人系夫妻关系，原告所述借款经过、抵押情况、违约情况均属实。不同意还款，因为原告向二被告实际发放借款金额为111000元，已全部还清。被告四方益通汽贸公司未做答辩。原告工商银行伊西街支行提供证据及被告质证情况：1.被告杨军、李娅楠身份证、户口本、结婚证及被告四方益通汽贸公司的营业执照、组织机构代码证复印件11页，证明被告杨军、李娅楠、四方益通汽贸公司是本案的适格主体；被告杨军、李娅楠质证，均对证据1认可无异议。2.个人借款/担保合同复印件（与原件核对无异）31页，证明原告与被告杨军、李娅楠、四方益通汽贸公司于2011年7月18日签订合同编号为XXX的个人借款/担保合同，约定借款金额为144000元，借款期限为36个月，借款利率为人民银行基准利率上浮15%，逾期罚息利率为合同执行利率水平上上浮50%。被告四方益通汽贸公司为该笔借款提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年；被告杨军、李娅楠质证，均对证据2不认可，称个人借款/担保合同中借款人及抵押人处是其本人签字捺印的，但当时签字时合同内容是空白的。3.借款凭证复印件（与原件核对无异）1页，证明原告于2011年7月18日已经按合同编号为XXX的个人借款/担保合同约定将144000元借款打入被告杨军、李娅楠指定的户名鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司、账号为×××的账户的事实；被告杨军、李娅楠质证，均对证据3不认可，称借据中借款人签章处是其本人签字捺印的，但对借据内容不清楚。4.机动车登记证书（与原件核对无异）2页，证明被告杨军、李娅楠用其所有的车牌号为×××号雅阁牌小型轿车（机动车注册登记证号：XXX）为其向原告的贷款提供抵押担保的事实；被告杨军、李娅楠质证，对证据4认可无异议。5.个人贷款账户管理一览表、违约证明7页，证明被告杨军、李娅楠从2014年3月10日开始违约，截至2016年1月19日，被告杨军、李娅楠尚欠原告贷款本金20000元及积欠利息4309.83元，本息共计24309.83元；被告杨军、李娅楠质证，均对证据5中的借款本金认可，对积欠利息不认可。原告工商银行伊西街支行提供5组证据，经被告杨军、李娅楠质证均对原告提供的第1、4组及第5组中的借款本金认可无异议，对原告提供的第2、3组及第5组证据中的积欠利息不认可，但被告杨军、李娅楠对其反驳未能提供相应证据予以证实。被告四方益通汽贸公司未到庭质证。本院认为，原告工商银行伊西街支行提供的5组证据来源合法，反映内容真实可信，符合证据的真实性、合法性、关联性，故本院对原告工商银行伊西街支行提供的5组证据予以采信。根据当事人的举证、质证及本院对上述证据的认证意见，本院确认事实如下，被告杨军与李娅楠系夫妻关系。被告杨军、李娅楠为购买车辆，向原告工商银行伊西街支行申请办理贷款。2011年7月18日，原告工商银行伊西街支行与被告杨军、李娅楠、四方益通汽贸公司签订合同编号为XXX的个人借款/担保合同。合同约定：原告工商银行伊西街支行向被告杨军、李娅楠发放144000元借款，借款期限为36个月，即从2011年7月18日起至2014年7月18日止。借款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准。贷款发放后遇基准利率调整的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及上述约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款逾期的罚息利率为本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，被告杨军、李娅楠每月以等额本金还款法（按日计息）还本付息。为保证此笔贷款如期偿还，被告杨军、李娅楠自愿将其所购的车牌号为×××号雅阁牌小型轿车（机动车注册登记证号：XXX）抵押给原告工商银行伊西街支行，并于2011年7月4日办理了车辆抵押登记。合同约定的违约责任为：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。如借款人连续三个月或累计六次未按时足额返还贷款本息，工商银行伊西街支行有权停止发放本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下的贷款和其他融资款项，部分或全部取消借款人未提取借款和其他融资款项；宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；要求借款人赔偿因违约给贷款人造成的损失。贷款到期（包括被宣布提前到期），借款人杨军、李娅楠未予清偿的，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。同时被告四方益通汽贸公司提供全程连带责任保证，并在个人借款/担保合同中保证人处加盖公章。保证范围包括本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关物的担保是由借款人提供还是由第三人提供，贷款人有权自行选择实现担保的顺序，即贷款人有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。双方签订合同的同日，原告工商银行伊西街支行将144000元借款一次性划入被告杨军、李娅楠指定的帐户（户名：鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司，帐号：×××）。另查明，被告杨军、李娅楠从2014年3月10日开始违约，截至2016年1月19日，尚欠原告工商银行伊西街支行借款本金20000元及积欠利息4309.83元，本息共计24309.83元。本院认为，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原告工商银行伊西街支行与被告杨军、李娅楠、四方益通汽贸公司于2011年7月18日签订合同编号为XXX号的个人借款/担保合同是双方的真实意思表示，故该个人借款/担保合同合法有效，双方应当按照合同约定行使权利、履行义务。被告杨军、李娅楠辩称，其不清楚借款的发放时间、发放情况，亦没有委托原告将借款支付给被告四方益通汽贸公司，且原告向其实际发放借款金额为111000元，其已全部还清。本院认为，原、被告双方在2011年7月18日签订的合同编号为XXX的个人借款/担保合同及原告出具的借款凭证中对借款金额、支付方式等作出了明确的约定，且二被告均在合同及借据中签字捺印。被告杨军、李娅楠作为具有完全民事行为能力的成年人，在签订合同及借款凭证时应当知晓合同及借款凭证内容并对此承担相应的法律责任，故对二被告的辩解意见，本院不予采纳。原告工商银行伊西街支行已经按照合同约定发放了144000元借款，被告杨军、李娅楠应按合同约定履行还款付息的义务。现被告杨军、李娅楠从2014年3月10日开始未能按合同约定履行还款付息的义务，属违约行为，故对原告工商银行伊西街支行请求被告杨军、李娅楠返还借款本金20000元的诉讼请求，本院予以支持。原、被告双方在合同中关于利息、罚息、复利的约定，符合《人民币利率管理规定》、《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，故对原告工商银行伊西街支行请求被告杨军、李娅楠支付利息、罚息、复利的诉讼请求,本院予以支持。在原告工商银行伊西街支行与被告杨军、李娅楠、四方益通汽贸公司于2011年7月18日签订的合同编号为XXX的个人借款/担保合同中约定：”杨军、李娅楠以所购的车牌号为×××号雅阁牌小型轿车（机动车注册登记证号：XXX）抵押给工商银行伊西街支行，并于2011年7月4日办理了车辆抵押登记。如贷款到期（包括被宣布提前到期），杨军、李娅楠未予清偿，贷款人可以与抵押人协商以抵押物折价或拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿。”本案中，因被告杨军、李娅楠从2014年3月10日始未按照合同约定偿还剩余借款本金及利息，已构成违约，应承担相应的违约责任，故对原告工商银行伊西街支行请求依照合同的约定以拍卖、变卖或折价抵押物后所得价款优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定：”当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，第二十一条第一款规定：”保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”本案中，原、被告双方签订的个人借款/担保合同中约定，”保证人向贷款人提供全程连带责任保证，保证范围包括合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年；贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年”，故原告工商银行伊西街支行请求被告四方益通汽贸公司在本案中对被告杨军、李娅楠的债务承担连带责任保证，符合法律规定，本院予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：”保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，故被告四方益通汽贸公司承担保证责任后，有权向被告杨军、李娅楠追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：一、被告杨军、李娅楠自本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司伊金霍洛西街支行截至2016年1月19日的借款本金20000元及支付积欠利息4309.83元，本息共计24309.83元，并支付从2016年1月20日起至借款本息实际给付之日止的罚息、复利（罚息、复利利率均按合同约定借款利率上浮50%计算）；二、若被告杨军、李娅楠未在本判决第一项确定的期限内返还上述第一项确定的款项，原告中国工商银行股份有限公司伊金霍洛西街支行有权依法折价或拍卖、变卖被告杨军、李娅楠提供的抵押物即车牌号为×××号雅阁牌小型轿车（机动车注册登记证号：XXX），并就所得价款优先受偿；三、被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司对上述第一项债务承担连带清偿责任；四、被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司承担本判决第三项连带清偿责任后，有权向被告杨军、李娅楠追偿，被告杨军、李娅楠应于被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司履行上述债务后十日内，向被告鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司清偿其已实际履行的债务。案件受理费408元，减半收取204元，由被告杨军、李娅楠、鄂尔多斯市四方益通汽车贸易有限责任公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于鄂尔多斯市中级人民法院。本判决书生效后，负有给付义务的一方当事人如不履行判决确定的给付义务，另一方当事人应当在判决书确定的给付义务履行之日起两年内，向本院申请执行。代理审判员臧碧云二〇一六年六月十五日书记员杨林