文书内容山东省青岛市黄岛区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0211民初10219号原告：邱茂行，男，1946年4月29日出生，汉族，住所地青岛市黄岛区。原告：尹崇云，女，1973年1月5日出生，汉族，住所地青岛市黄岛区。原告：邱洁，女，1997年8月15日出生，汉族，住所地青岛市黄岛区。原告：邱某。上列四原告共同委托代理人：杨甸禄，山东丰通律师事务所律师。上列四原告共同委托代理人：丁金光，山东丰通律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司，住所地青岛市市南区香港中路39号。负责人:夏欣欣，系该公司总经理。委托代理人：李兵，山东琴岛律师事务所律师。委托代理人：王新栋，山东琴岛律师事务所律师。被告：青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行，住所地青岛市黄岛区胶河经济区驻地。原告邱茂行、尹崇云、邱洁、邱某与被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司、青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序审理。原告邱茂行、尹崇云、邱洁、邱某的共同委托代理人丁金光，被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司的委托代理人李兵、王新栋到庭参加了诉讼，被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行经本院开庭传票传唤无正当理由未到庭，本案现已缺席审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司立即支付给原告保险金330000元；2、被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行负有协助义务。3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：邱兆山(已故）系原告邱茂行之子、尹崇云之夫、邱洁及邱振宇之父。邱兆山于2013年6月20日向被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行贷款30万元整，约定2016年6月19日到期还款。当时按被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行要求，邱兆山在被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司处投保了国寿小额贷款借款人定期寿险保险一份，2013年6月20日被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司出具保险凭证，保险金额为330000元。邱兆山从被告处贷款30万元。2016年2月17日邱兆山被诊断为原发性肝癌，2016年8月13日邱兆山因肝癌死亡2016年邱兆山在病重期间，曾向被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司报案要求理赔，2016年6月29日被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司以未达高残标准拒付。贷款到期后，原告多次要求两被告办理保险理赔事宜时，遭到两被告拒绝。为维护原告之合法权益，特诉至贵院，请依法支持原告之诉求。被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司辩称：一、根据保险合同约定，青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行为第一受益人，被保险人邱兆山为第二受益人。因此被告认为原告如无证据证明被保险人已还清贷款，原告不具有起诉资格。二、依据保险合同约定，当被保险人在保险期间内身故或身体达到高度残疾的情况下，保险人承担给付保险金的责任。2016年6月21日，青岛农村商业银行股份有××例材料前往被告处理赔，××例等理赔材料，被保险人并未达到合同约定的高度残疾标准，因此被告无需承担保险责任。被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行未到庭，亦未提交书面答辩状。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了举证和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明：（一）保险合同关系1、被保险人邱兆山于2013年6月20日向被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行贷款30万元整，约定2016年6月19日到期还款。当时按被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行要求，邱兆山在被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司处投保了国寿小额贷款借款人定期寿险保险一份，该份保险是由银行工作人员代办，银行代收保费，合同签订后，2013年6月20日，被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司出具保险凭证，保险金额为33万元，保险期限自2013年6月21日0时起至2016年6月19日24时止，保费3600元。保险合同约定第一受益人为被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行，第二受益人为法定。2、保险凭证所附保险条款第一条保险责任约定：被保险人身体高度残疾，本合同终止，本公司按本合同约定的保险金额给付身体高度残疾保险金……身体高度残疾，是指下列情形之一……（八）中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人辅助的。被告庭审中提交的《国寿小额贷款借款人定期寿险条款》注释第4条载明：为维持生命必要之日常生活活动，全需他人扶助系指食物摄取、大小便始末、穿脱衣服、起居、步行、入浴等，皆不能自己为之，需要他人帮助。原告称并未收到该保险条款，被告亦认可在投保时未向投保人或被保险人出示、交付过完整的保险条款，也无证据证明就保险合同的内容尽到了提示和解释说明义务。3、庭审中，原被告对保险条款中约定的“为维持生命必要的日常生活活动，全需他人辅助”这一标准出现争议，被告提交2016年6月24日对邱兆山的调查笔录，笔录载明“被保险人躺在床上，语言流利，思维敏捷，××，吃流质食物，自己可以进食，小便能自理，大便需别人搀扶到厕所，被保险人称坐着及站立都会腹痛，躺着可以，生活能部分自理，但需要人照顾”，邱兆山在被调查人处签字，原告认可签字属实。经释明，被告对邱兆山保险期间内是否达到保险条款约定的“为维持生命必要的日常生活活动，全需他人辅助”进行司法评估，本院依法委托青岛青大司法鉴定所进行法医鉴定，该所接受委托并调取了邱兆山的病历后，因不具备法医病理资质退鉴。××程记录，自2016年3月11日之后的住院治疗期间，医嘱均为一级护理，绝对卧床休息，禁食或半流质食物。（二）保险事故发生及理赔结果2016年2月17日，被保险人邱兆山因腹胀、腹痛到青岛市黄岛区人民医院接受治疗，2016年2月19日出院，出院被诊断为原发性肝癌、胆囊结石、××等，住院期间二级护理。2016年3月11日，邱兆山因病再次住院，诊断为原发性肝癌，上消化道出血，行治疗后于2016年3月23日出院，住院期间禁饮食，一级护理，留陪人，绝对卧床休息，维持生长抑素泵入止血治疗，医嘱肝癌晚期，有可能发生急性出血导致休克，危及生命；2016年4月9日，邱兆山再次住院，××程记录显示一级护理，绝对卧床，由于家属拒绝进一步治疗，4月20日出院；之后邱兆山又分别于2016年7月2日至2016年7月17日、2016年7月27日至2016年8月5日两次住院，医嘱一级护理。2016年7月27日，邱兆山因肝癌死亡。××重治疗期间，被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行向保险公司申请理赔，被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司于2016年6月29日做出拒绝给付保险金通知书，拒赔理由以未达高残标准为由拒绝赔付。（三）四原告的诉讼主体资格审查青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行与被告尹崇云、尹崇论、邱茂清、刘宗喜保证合同纠纷一案，经本院依法审理后，于2017年2月27日作出（2017）鲁0211民初340号民事判决书，认定邱兆山与青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行之间签订的借款合同有效，借款金额30万元，四被告承担保证责任，因借款人邱兆山去世，判令四被告在连带责任范围内承担保证责任。判决生效后，原告尹崇云依法履行了清偿责任。邱兆山(已故）系原告邱茂行之子、尹崇云之夫、邱洁及邱振宇之父。本院认为，被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行与邱兆山之间签订借款合同，该借款合同的效力已为本院生效判决所确认，本院予以采纳。为维护自身债权安全，出借人要求邱兆山投保以其为第一受益人的定期寿险，并代其办理投保手续，代缴保费，因此，该份包含以死亡为给付条件的人身保险合同，受益人指定和保险金额均得到了被保险人的同意，保险合同成立且生效。邱兆山因病去世，未能按照借款合同约定还款期限履行还款义务，存在违约，原告尹崇云作为其配偶履行了清偿债务的义务，邱兆山与被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行之间的借款合同关系因他人代偿而灭失。第一受益人的指定在于保障其债权的优先受偿，至此，第一受益人身份因债务清偿而丧失权益，按照保险合同约定由第二受益人继承保险金，经庭审审查，四原告第一顺位法定继承人身份、范围均无异议，因此，四原告诉讼主体适格，因未对法定继承人之间的份额进行特别约定，份额均等。本案争议的焦点问题是被告应否承担保险责任。涉案保险合同是由被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行代为办理，代为缴纳保费，原被告对该代理行为均无异议，因代理行为产生的民事行为权利和义务由被代理人继受。原告提交的《国寿小额贷款借款人定期寿险保险凭证》所附条款中第一条“身体高度残疾”的第八种情形载明“中枢神经系统机能或胸、腹部脏器机能极度障碍，终身不能从事任何工作，为维持生命必要的日常生活活动，全需他人扶助的”，庭审中原被告对“维持生命所必要的日常生活活动”理解出现争议，被告无证据证明在签订保险合同时，就该约定的明确范围及含义向投保人、被保险人做了解释说明，保险法规定的解释说明分为两个层面，保险人不仅应当就保险合同的全部约定向投保人解释，还应当就免责条款、特约约定、释义等条款内容向投保人解释，以使其明白理解。结合查明事实，被告仅向投保人出具了保险凭证，该凭证虽附部分保险条款，但因其不完备，且被告未向投保人出示、交付完整保险条款而导致法定提示和解释说明义务的未依法履行，应承担不利法律后果。本院依据被告申请就邱兆山生前的生活依赖程度进行了委托鉴定，但因鉴定机构不具备鉴定资质退回鉴定委托，本院又依据原告申请调取了邱兆山的五次××程记录，其中四次住院记录中医嘱一级护理，绝对卧床休息，禁食或者半流质食物，××危。从被告条款释义的角度分析，被告从“基本日常生活活动能力”（如穿衣、移动、行动、如厕、进食）角度判断护理依赖程度，××程记录，其四次住院期间医嘱绝对卧床、禁食并须留人陪同，其生活活动能力完全受限，在被告提交的调查笔录中，亦表明其须卧床，起身站立均需人搀扶，生活须人照顾，结合举证规则，本院认为被告未尽到保险法约定的提示和解释说明义务，按照通常理解无法达成一致时，应采取对非格式合同提供方有利的解释。因此，本院认为，原告的诉求成立，予以支持。被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行既未到庭应诉，亦未提交答辩状，应承担不利法律后果。原告对其诉求无事实及法律依据，本院不予支持。综上，根据《中华人民共和国民法通则》第二十三条、《中华人民共和国合同法》第九条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十二条、第十四条、第十七条、第三十条、第三十一条、第三十四条、第三十九条、第四十条、第四十二条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（三）》第十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司于本判决生效之日起十日内向原告邱茂行、尹崇云、邱洁、邱某支付保险金33万元。二、驳回原告邱茂行、尹崇云、邱洁、邱某对被告青岛农村商业银行股份有限公司胶南胶河支行的诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6250元，由被告中国人寿保险股份有限公司青岛市分公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。逾期交纳，视为未上诉。审 判 长  吴应元审 判 员  吕莉莉人民陪审员  薛清乐二〇一八年五月二十九日书 记 员  胡文正青岛市黄岛区人民法院银行帐号（打款时请注明案号）收款单位              青岛市黄岛区人民法院                  开户银行              中国农业银行青岛经济技术开发区分行                  账号              3811 0101 0400 52659