广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0105民初3525号原告：中国农业银行股份有限公司广州城南支行，住所地广州市海珠区。负责人：叶智坚，行长。委托代理人：拜成，广东慕诚律师事务所律师。委托代理人：周扬，广东慕诚律师事务所实习律师。被告：汪玉金，住江西省宜春市袁州区。被告：黄燕，曾用名黄献，住广州市白云区。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行诉被告汪玉金、黄燕金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司广州城南支行的委托代理人拜成到庭参加了诉讼。被告汪玉金、黄燕下落不明，经本院依法公告期限届满没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2014年6月20日，被告汪玉金向原告提交金穗乐分卡申请表办理信用卡，并同时申请办理购车分期业务。后经过审核，原告与被告汪玉金签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务抵押担保借款合同》（以下简称“合同”），该合同约定：原告向被告汪玉金提供借款20万元，被告汪玉金的该笔借款用于购买车牌号为粤B×××××的奥迪Q3汽车；被告汪玉金分36期还款，手续费采用一次性支付的方式向银行支付，每期还款金额为6221.66元。合同签订后，原告向被告汪玉金发放购车消费所用的信用卡，卡号为62×××93，且依照合同约定向被告汪玉金提供了购车透支消费服务。随后，双方依约办理了车辆抵押登记手续。但被告汪玉金自2015年10月起未按正常还款期限和方式还款，截止2016年1月10日，被告累计欠款人民币本金135184.98元、利息989.56元、滞纳金1359.31元及其他费用2124.73元，共计人民币139658.58元（暂计至2016年1月10日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）。原告多次电话、上门催要该款项，但被告汪玉金仍未及时偿还所欠款项。原告认为，原告与被告汪玉金合同关系依法成立且合法有效，是双方真实意愿的表达。依据合同约定，被告汪玉金应按时足额归还分期资金本金、支付分期手续费及其他相关利息、滞纳金、超限费和费用。被告汪玉金在贷记卡当期账单到期还款日前未全额归还账单列示的本期“全部应还款额”的，银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用。被告汪玉金未按期足额偿还应还金额，已构成违约，且给原告造成直接的经济损失，损害了原告的合法权益。原告有权解除该合同，并要求被告汪玉金提前偿还所有欠款。另根据担保条款的约定，被告汪玉金同意以所购车辆设定抵押，原告在被告汪玉金没有按约履行还款义务的情况下有权行使抵押担保权，并对实现抵押权所得价款优先受偿。被告黄燕与被告汪玉金为夫妻，该笔债务发生在两被告婚姻存续期间，且被告黄燕在被告汪玉金申请分期的同时授权原告对其个人信用审核，因此被告黄燕对该笔债务知悉并对应对该债务承担连带清偿责任。因此，原告诉请：1、判令解除原告与被告汪玉金签订的《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；2、判令被告汪玉金向原告清偿借款本金135184.98元、利息989.56元、滞纳金1359.31元及其他费用2124.73，合计人民币139658.58元（暂计至2016年1月10日，之后的利息按照日利率万分之五计算至实际清偿日止）；3、判令原告对本案抵押车辆粤B×××××的奥迪Q3汽车折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；4、判令被告黄燕对被告汪玉金的上述债务承担连带清偿责任；5、判令两被告承担本案的而全部诉讼费用。被告汪玉金、黄燕均没有提交答辩意见或提供证据。经开庭质证，两被告没有到庭参加诉讼，视为放弃质证权利，本院对原告提供的证据依法审查后，予以确认。经审理查明：2014年6月20日，被告汪玉金向原告提交金穗乐分卡申请表办理信用卡，并同时申请办理贷记卡专项商户分期业务。后经过审核，原告与被告汪玉金于2014年6月20日签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（以下简称“借款合同”），约定：原告向被告汪玉金提供分期资金200000元，用于购买奥迪汽车一辆；被告汪玉金分36期还款，合同项下购车分期手续费金额为24000元，由被告汪玉金分期支付；被告汪玉金在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”,当期分期资金可享受免息待遇,否则,银行有权按《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用，分期手续费不收取利息；被告汪玉金同意以其名下车牌号为粤B×××××的奥迪Q3汽车设定抵押，抵押担保的范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、被告汪玉金以本合同约定代缴车辆保险费、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金、以及包含但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和抵押权的一切费用；原告有权在被告汪玉金出现足以影响分期资金安全的重大不利情形时提前收回分期资金；如被告汪玉金逾期还款，则原告有权行使担保权；等。2014年7月11日，被告黄燕向原告出具《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务共同还款责任承诺书》表示知悉被告汪玉金向原告贷款的业务，并承诺对涉案借款合同项下被告汪玉金所负债务承担共同还款责任。另，《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》均约定贷记卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，等。2014年9月4日，原告向被告汪玉金指定的账号发放了贷款200000元。2014年8月28日，被告汪玉金为其以涉案借款购买的车牌号为粤B×××××的奥迪牌小型轿车办理了抵押权登记，登记抵押权人为原告。被告汪玉金借款后，未按期还款，至2016年11月10日,尚欠本金135184.29元、滞纳金2475.6元、透支利息16639.48元及分期手续费4124.71元。原告催促其履行未果，遂向本院提起诉讼。另查明：根据原告提供两被告结婚证复印件显示，被告汪玉金、黄燕系夫妻关系，于2008年4月15日登记结婚。本案审理过程中，根据原告的申请，本院依法采取了保全措施，并查封了两被告的财产。本院认为：原告与被告汪玉金签订的借款合同是双方真实意思表示，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，依法成立并生效。原告向被告汪玉金发放贷款后，被告汪玉金自2015年10月开始累积多笔逾期还款，其违约行为致使合同目的无法实现。因此，原告起诉要求解除双方之间的借款合同并提前结清贷款，合法有据，本院予以支持。借款合同解除后，被告汪玉金应向原告偿还尚欠借款本金135184.29元、滞纳金2475.6元、透支利息16639.48元及分期手续费4124.71元，2016年11月10日之后产生的透支利息，按合同约定的计算标准计算，即透支利息按日万分之五计算。被告汪玉金以粤B×××××的奥迪牌小型轿车为上述债务提供抵押担保，故在其不能清偿上述债务时，原告有权以抵押车辆折价或者以拍卖、变卖该车辆的价款优先受偿。上述债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告黄燕向原告出具了《共同还款责任承诺书》，表明其已知悉该借款债务，且同意对涉案借款合同项下被告汪玉金所负债务承担共同还款责任，故涉案债务应认定为夫妻共同债务，原告主张被告黄燕对该债务承担连带清偿责任，并无不妥，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四项、第九十七条、第九十八条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告汪玉金签订的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》；二、被告汪玉金在本判决生效之日起10日内向原告偿还借款本金135184.29元、滞纳金2475.6元、透支利息16639.48元及分期手续费4124.71元，并从2016年11月11日起至借款清偿之日止按每日万分之五计付透支利息给原告；三、如被告汪玉金届期不能清偿本判决第二项所确定的债务，原告有权以被告汪玉金提供的粤B×××××的奥迪牌小型轿车折价或拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿；四、被告黄燕对本判决第二项所确定的债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案诉讼费5518元（其中受理费4300元、财产保全费1218元）,由两被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  张敏娟人民陪审员  李 东人民陪审员  杨灯芳二〇一六年十二月二十三日书 记 员  刘 婉吴诗雅