福建省明溪县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）明民初字第625号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行。住所地明溪县。
负责人涂华源，系该行行长。
委托代理人邱建英，女，汉族，中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行信贷员，住明溪县。
被告余才秀，女，汉族，农民，住明溪县。
被告曹梦娇，女，汉族，居民，住明溪县。
委托代理人伍英，女，汉族，居民，住明溪县。
被告曹文楚，女，汉族，居民，住明溪县。
被告曹慧玲，女，汉族，居民，住明溪县。
委托代理人曹文楚，女，汉族，居民，住明溪县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行与被告余才秀、曹梦娇、曹文楚、曹慧玲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月23日受理后依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行的委托代理人邱建英，被告余才秀、曹文楚，被告曹梦娇的委托代理人伍英，被告曹慧玲的委托代理人曹文楚到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行诉称：被告曹健政、余才秀为夫妻关系，于1992年4月20日办理婚姻登记。2012年10月26日曹健政向原告申请借款，被告余才秀作为配偶在申请表中签名予以确认。被告曹梦娇提出位于明溪县雪峰镇新大路43号B幢102号（产权证号：明房权证2012字第01**号；土地证号：明土国用2012第006**号）向原告抵押担保。2012年11月21日，原告与曹健政签订《个人最高额综合授信合同》。该合同约定：原告向曹健政提供的最高综合授信限额为550000元，授信限额的有效期为2012年11月21日至2017年11月21日。同日，原告与被告曹梦娇签订《个人最高额抵押合同》，约定由被告曹梦娇位于明溪县雪峰镇新大路43号B幢102号的房产作抵押，以该房产的全部价值对曹健政借款额度有效期间内所有借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）提供抵押担保。此后，原告与被告曹梦娇至明溪县房产管理所办理抵押登记（他项权证号码：明房他证2012字第08**号）。2012年11月21日，原告与曹健政签订《个人额度借款合同》。合同约定：被告可以循环使用的授信额度为380000元；额度存续期限最长为9年，自2012年11月21日至2021年11月21日；额度存续期内的5年为额度支用期，被告可以申请支用借款；额度内单笔支用借款最长期限4年；额度项下的借款的到期日不得超过额度存续期到期日。该合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均为该合同的有效组成部分，构成一个合同整体。2012年12月1日，原告向曹健政发放贷款380000元；贷款期限3年，自2012年12月1日至2015年12月1日；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平6.15%上浮40%，即贷款年利率为8.61%，该贷款利率自起息日起，每年1月1日调整一次；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；还款方式阶段性等额本息，前12个月还利息，后24个月还本付息。被告借款后，于2015年2月1日开始逾期，原告多次催收，未能及时偿还借款。2015年3月25日，借款人曹健政死亡后，原告多次向其配偶余才秀、其女儿曹文楚、曹慧玲，抵押人曹梦娇催收未果。原告认为，上述《个人额度借款合同》，《个人最高额抵押合同》、《个人最高额综合授信合同》均系双方当事人真实意思表示，合法有效，各方当事人均应按约履行。但被告的行为已构成违约，原告有权宣布全部贷款提前到期，要求曹健政的配偶余才秀立即偿还贷款本金182274.72元及利息9601.07元，共计191875.79元（暂计至2015年7月17日），有权要求其财产合法继承人曹文楚、曹慧玲承担本案的连带还款责任，有权对抵押物进行行使担保权利，折价、或以拍卖、变卖该房产所得价款优先受偿。现请求法院：1、判令被告余才秀偿还原告贷款本金182274.72元及利息9601.07元，截止2015年7月17日本金和利息共计191875.79元，并支付从2015年7月18日起至被告实际还清贷款之日止按《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定利率所产生的利息和罚息。2、判决确认原告对被告曹梦娇用于担保借款的抵押物位于明溪县雪峰镇新大路43号B幢102号（产权证号：明房权证2012字第01**号；土地证号：明土国用2012第006**号）有优先受偿权。3、判令被告曹文楚、曹慧玲承担本案的连带还款责任。4、判令被告承担本案全部诉讼相关费用。5、解除原告与被告签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》。
被告余才秀辩称：对借款事实没有异议，但是我现在经济很困难，希望能够延长还款时间。
被告曹梦娇辩称：只要余才秀与原告处理好该笔借款，我没有意见。
被告曹文楚、曹慧玲辩称：该笔贷款用途为购买毛竹，是曹健政用于生产经营，并不是用于正常的生活开销，不应该作为夫妻共同债务，还有希望原告能宽限时间还款。
本案原告在举证期限内提供以下证据：
1、《个人最高额综合授信合同》一份，证明2012年11月21日原告与曹健政签订《个人最高额综合授信合同》，合同对最高授信限额，授信期限等进行相关约定的事实；
2、《个人额度借款合同》一份，证明2012年11月21日原告与曹健政签订《个人额度借款合同》，合同对借款额度、借款额度有效期等进行相关约定的事实；
3、《个人额度最高抵押合同》一份，证明2012年11月21日原告与曹梦娇签订了《个人额度最高抵押合同》，约定曹梦娇以房产（产权证号：明房权证2012字第01**号）为曹健政与原告签订的《个人最高额综合授信合同》和该合同项下所形成的债务提供抵押担保的事实；
4、个人商务贷款额度／借款申请表一份，证明2012年10月26日曹健政、余才秀向原告申请贷款，并提供以位于明溪县雪峰镇新大路43号B幢102号（产权证号：明房权证2012字第01**号）作为抵押担保的事实；
5、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、借据、放款单、还款计划表各一份，证明原告向曹健政于2012年12月1日发放贷款380000元，并约定贷款利率、罚息利率，及曹健政每期需还款的金额的事实；
6、房产证、土地证复印件各一份，证明曹梦娇用于抵押的房产相关产权登记情况的事实；
7、房产他项权证复印件一份，证明原告作为抵押权人并已办理抵押登记的事实；
8、抵押声明一份，证明曹梦娇同意将房产抵押给原告，作为借款人曹健政借款的抵押物的事实；
9、曹健政、被告余才秀、曹梦娇的身份证复印件一份，曹健政、余才秀结婚证复印件一份，证明曹健政、余才秀、曹梦娇的基本情况以及曹健政、余才秀系夫妻关系的事实；
10、还款流水详情一份、利息计算方法一份、贷款结算试算清单一份，证明截至2015年7月17日曹健政欠原告借款本金182274.72元及利息9601.07元，合计191875.79元的事实；
11、曹健政火化证明一份，证明曹健政于2015年3月25日已经死亡的事实。
经庭审质证，被告余才秀、曹梦娇、曹文楚、曹慧玲对原告提交的上述证据的真实性及所证明的内容均没有异议。
被告余才秀、曹梦娇、曹文楚、曹慧玲未提供相关证据。
本院分析认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行提供的上述证据，来源合法，内容真实，与本案事实有关，具备证据的真实性、合法性、关联性，对原告所举证据予以采信。
经庭审质证和法庭调查，对本案主要事实作如下认定：
被告余才秀与曹健政为夫妻关系，于1992年4月20日办理婚姻登记。2012年10月26日，曹健政向原告申请借款，被告余才秀作为配偶在申请表中签名予以确认。被告曹梦娇以位于明溪县雪峰镇新大路43号B幢102号房产为曹健政的借款作抵押担保。2012年11月21日，原告与曹健政签订《个人最高额综合授信合同》。该合同约定：原告向曹健政提供的最高综合授信限额为550000元，授信限额的有效期为2012年11月21日至2017年11月21日。同日，原告与被告曹梦娇签订《个人最高额抵押合同》，约定由被告曹梦娇位于明溪县雪峰镇新大路43号B幢102号（产权证号：明房权证2012字第01**号；土地证号：明土国用2012第006**号）的房产作抵押，以该房产的全部价值对曹健政借款额度有效期间内所有借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和原告为实现债权及抵押权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费等）提供抵押担保。此后，原告与被告曹梦娇至明溪县房产管理所办理抵押登记（他项权证号码：明房他证2012字第08**号）。2012年11月21日，原告与曹健政签订《个人额度借款合同》。合同约定：被告可以循环使用的授信额度为380000元；额度存续期限最长为9年，自2012年11月21日至2021年11月21日；额度存续期内的5年为额度支用期，被告可以申请支用借款；额度内单笔支用借款最长期限4年；额度项下的借款的到期日不得超过额度存续期到期日。该合同项下业务办理过程中使用的《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》、借据、放款单、提前还款申请书等单据、文件或材料，均为该合同的有效组成部分，构成一个合同整体。2012年12月1日，原告向曹健政发放贷款380000元；贷款期限3年，自2012年12月1日至2015年12月1日；贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平6.15%上浮40%，即贷款年利率为8.61%，该贷款利率自起息日起，每年1月1日调整一次；罚息利率按约定的利率基础上加收50%确定；还款方式阶段性等额本息，前12个月还利息，后24个月还本付息。被告借款后，于2015年2月1日开始逾期。截止2015年7月17日，曹健政尚欠原告借款本金182274.72元及利息9601.07元，共计191875.79元。经原告多次向该笔借款抵押人、曹健政的配偶和子女催收未果，双方发生纠纷。
另查明：2015年3月25日，借款人曹健政死亡。曹健政的法定继承人为配偶余才秀、长女曹文楚、次女曹慧玲。
本院认为：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行与曹健政签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，与被告曹梦娇签订的《个人最高额抵押合同》系双方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，受法律保护，双方均应恪守。合同签订后，原告按约将380000元借款发放给曹健政，曹健政借款后未能按合同的约定全面履行还本付息义务，其行为已构成违约，双方约定解除合同的条件已成就并应承担违约责任。故原告按合同的约定要求提前收回尚未到期的贷款，要求解除与曹健政签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》，于法有据，本院予以支持。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案债务发生在曹健政、余才秀婚姻关系存续期间，应按夫妻共同债务处理，原告要求被告余才秀偿还借款本金182274.72元及利息、罚息9601.07元（计算至2015年7月17日）并支付自2015年7月18日起至借款清偿之日止按合同约定的利息、罚息，于法有据，本院予以支持。《中华人民共和国继承法》第三十三条规定“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。”被告余才秀既是共同借款人，又是法定继承人，对本案借款本息承担偿还责任。被告曹文楚、曹慧玲作为法定继承人未明确表示放弃继承，对被继承人曹健政的债务在其继承遗产的实际价值范围内承担清偿责任。因此，原告要求被告曹文楚、曹慧玲对本案债务承担连带清偿责任不符合法律规定，本院不予支持。原告依照法律规定及《个人最高额抵押合同》的约定对被告曹梦娇位于明溪县雪峰镇新大路43号B幢102号的房产享有抵押权，且已依法办理抵押登记，其主张对上述房产折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权，符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、第一百九十五条、第二百零三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行与曹健政签订的《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》；
二、被告余才秀应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行借款本金182274.72元及利息、罚息9601.07元（计算至2015年7月17日），并支付自2015年7月18日起至被告实际还清借款本息之日止按合同约定的利率计算产生的利息和罚息；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司明溪县支行对被告曹梦娇位于明溪县雪峰镇新大路43号B幢102号（产权证号：明房权证2012字第01**号；土地证号：明土国用2012第006**号）的房屋折价、或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款享有优先受偿权；
四、被告曹文楚、曹慧玲在继承曹健政遗产的范围内对本案债务承担清偿责任；
五、驳回原告的其他诉讼请求。
如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4138元，公告费300元，合计4438元，由被告余才秀、曹梦娇、曹文楚、曹慧玲负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省三明市中级人民法院。
审 判 长 洪 明 群
审 判 员 陈 长 峰
人民陪审员 杨 志 宏
二〇一五年十一月二十七日
书 记 员 张桂花（代）
附：（2015）明民初字第625号民事判决书适用法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。
三、《中华人民共和国物权法》
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。
四、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。