江苏省宿迁市宿城区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）宿城商初字第0961号
原告紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司，住所地宿迁市宿城区洪泽湖路114号。
负责人吴龙，总经理。
委托代理人袁宁，江苏相诚律师事务所律师。
被告叶建军。
被告周学。
被告曹长宾。
被告叶峰。
原告紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司（以下简称紫金财险宿迁支公司）诉被告叶建军、周学、曹长宾、叶峰保证保险合同纠纷一案，本院于2013年9月6日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年2月7日公开开庭进行了审理。原告紫金财险宿迁支公司委托代理人袁宁，被告叶峰、曹长宾到庭参加诉讼。被告叶建军、周学经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告紫金财险宿迁支公司诉称，2012年1月16日，被告叶建军因经营需要到中国建设银行股份有限公司宿迁分行申请贷款，后与中国建设银行股份有限公司宿迁分行签订《农户额度借款合同》。合同约定：贷款金额为30万元，贷款期间为一年。同时，被告叶建军在原告处投保江苏省农村小额贷款保证保险（以下简称保证保险），由被告周学、曹长宾、叶峰提供担保。贷款到期后，债务人未能履行还款义务，根据保证保险约定由原告代为履行了50%还款义务。现原告已履行完毕，根据保证保险条款以及保险法的约定：由原告向债务人以及担保人行使追偿的权利。事后，原告曾多次向被告索要上述款项，被告均一而再再而三地推拖，因交涉无果，现诉至法院，请求依法判令四被告共同偿还原告贷款本金135000元及逾期利息（从2013年6月20日算至实际偿还之日，标准按照中国人民银行同期同类贷款利率四倍计算）并承担本案的诉讼费用。
被告曹长宾、叶峰均答辩称借款人叶建军买的这个保险就是为了承担风险的，因此未还的贷款应该由保险公司来偿还。
被告周学、叶建军均未作答辩。
经审理查明，2012年1月16日，被告叶建军因经营需要到中国建设银行股份有限公司宿迁分行（乙方，以下简称建行宿迁分行）申请贷款，双方签订了《农户额度借款合同》（多户联保），联保人（甲方）为叶建军、周学、曹长宾、叶峰，担保方式为连带责任保证担保。合同第六条约定，甲方须按照乙方同意的险种、保险期限等办理自然灾害险、人身意外伤害保险。保险人须具备法定资质和良好信誉。甲方同意乙方作为保险赔偿金的第一受益人，一旦发生保险事故，甲方同意保险人将保险赔偿金直接划付至乙方指定的账户，用于清偿或者提前清偿本合同项下债务本息及相关费用。
另查明，被告叶建军在紫金财险宿迁支公司投保江苏省农村小额贷款保证保险一份，保险期限自2012年2月2日至2013年2月1日，其在该份保险的投保单中声明：“已向本人交付《江苏省小额贷款保证保险条款，并详细介绍了条款内容，特别是对保险合同中免除保险人责任条款和投保人、被保险人义务的内容做了明确说明，本人已知悉其涵义，同意投保…”；保险单“特别约定”一栏中约定，绝对免赔率为50%，该保险适用《江苏省农村小额贷款保证保险条款》（苏）紫金财险（备-保证）（2011）（主）4号；该条款约定：本保险合同由保险条款、投保单、保险单以及批单组成；凡经银行监督管理部门批准开办企业贷款业务的商业银行或经江苏省金融工作办公室批准开办小额贷款业务的小额贷款公司（即《借款合同》中的贷款人），均可作为被保险人；在保险期间内，投保人连续三个月完全未履行《借款合同》约定的还款义务，或《借款合同》到期后30日投保人仍未履行偿还贷款本金的义务，视为保险事故发生；发生保险事故的，保险人按本保险合同约定负责偿还投保人所欠款项，但以不超过保险金额为限。本保险合同所称的所欠款项是指小额借款合同中投保人未偿还的贷款本金；保险人有权向投保人、担保人行使代位请求赔偿的权利。被保险人在收到保险赔偿金的同时，应将其对投保人、担保人的权益转让给保险人，并应协助保险人做好向投保人、担保人进行催收和追偿的工作…；保险赔款=被保险人追偿后仍不足以清偿投保人贷款本金的剩余部分＊（1-绝对免赔率）；被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算…。
再查明，涉案贷款于2013年2月1日到期后，借款人即本案被告叶建军未有按时归还贷款，拖欠本金300000元。保险事故发生后，贷款人建行宿迁分行于2013年5月21日向原告申请理赔，并于2013年5月24日向原告出具授权委托书，授权原告在赔付后，代为追偿该赔付款项。后原告按照保险合同约定于2013年6月20日向建设宿迁分行赔付保险金135000元［（剩余贷款本金300000元-保证金30000元）＊（1-绝对免赔率50%）=135000元］。原告赔付后，多次向被告索要未果，因而成讼。
以上事实，有原告提供的《农户额度借款合同》、《江苏省农村小额贷款保证保险保险单》、《江苏省农村小额贷款保证保险投保单》、《江苏省农村小额贷款保证保险保险条款》、情况说明、中国建设银行个人贷款过期催款通知书、对账单、出险通知书、授权委托书、付款回单各一份以及当事人的陈述等在卷佐证。
本院认为，原告与被告叶建军之间的保证保险合同关系成立，叶建军明确表明其已经知悉《江苏省小额贷款保证保险》条款的内容，保险事故发生后，即投保人叶建军连续三个月完全未履行《农户额度借款合同》的还款义务，原告向被保险人建行宿迁分行履行了135000元的赔付义务后，有权依照双方保险合同的约定向投保人叶建军行使代位请求赔偿权，故原告据此要求被告叶建军偿还贷款本金135000元，于法有据，本院予以支持。
另，合同具有相对性，虽然原告称《农户额度借款合同》中的担保人为被告周学、曹长宾、叶峰，且该借款合同第六条约定，甲方（叶建军、周学、曹长宾、叶峰）须按照乙方同意的险种、保险期限等办理自然灾害险、人身意外伤害保险，但涉案保险为保证保险，并不在双方约定的范围之内，且原告紫金财险宿迁支公司未能提供证据证明被告周学、曹长宾、叶峰系涉案保证保险合同中的担保人，因此原告主张依据保证保险条款第二十九条规定，向被告周学、曹长宾、叶峰行使代为请求赔偿权的依据不足，本院不予支持。
关于原告主张其代偿后，被告应按中国人民银行同期同类贷款利率四倍支付代偿款利息，本院认为，双方并未约定违约的利息，且利息应是在合理范围内对违约行为造成的损失予以补偿，从原告代为清偿时间、金额等因素考虑，原告主张过高，本院将利息标准调整为从代偿次日起即2013年6月21日起按照中国人民银行同期同类贷款利率计算。
被告周学、叶建军经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为对其诉讼权利的放弃。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告叶建军于本判决生效之日起十日内偿还原告紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司代偿款135000元及相应利息（按照中国人民银行同期同类贷款利率，以135000元为本金从2013年6月21日起计算至本判决确定的履行之日止）；
二、驳回原告紫金财产保险股份有限公司宿迁中心支公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3000元、公告费520元，合计3520元，由被告叶建军负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院。同时向该院预交上诉案件受理费3000元（该院开户行为中国农业银行宿城支行，户名为宿迁市财政局国库处，账号为46×××80）。
审 判 长 朱倩倩
人民陪审员 蔡 猛
人民陪审员 蒋新明
二〇一四年二月十一日
书 记 员 纪修胜
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