福建省莆田市涵江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）涵民初字第1110号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行，住所地莆田市涵江区。
负责人陈建山，行长。
委托代理人魏俊杰（特别代理），男，1987年5月6日出生，汉族，系该公司员工。
被告林培来，男，1970年3月2日出生，汉族，住所地莆田市荔城区。
被告黄玉琴，女，1969年12月27日出生，汉族，住所地莆田市荔城区。
被告陈志顺，男，1964年2月20日出生，汉族，住所地莆田市荔城区。
被告朱荣贵，男，1972年11月26日出生，汉族，住所地莆田市荔城区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行（下称邮储银行涵江支行）与被告林培来、黄玉琴、陈志顺、朱荣贵金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月25日立案受理。依法由审判员黄晖适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行涵江支行的委托代理人魏俊杰到庭参加诉讼。被告林培来、黄玉琴、陈志顺、朱荣贵经本院合法传唤均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行涵江支行诉称，2013年1月23日，原告与被告林培来、陈志顺、朱荣贵签订《小额贷款联保协议书》，约定上述三被告组成联保小组，自2013年1月23日起至2015年1月23日止，任一小组成员向原告申请最高限额5万元（人民币，下同）的贷款均由联保小组的所有其他成员提供连带保证责任等内容；被告黄玉琴以被告林培来的配偶身份在该协议上签名。同日，被告林培来与原告签订《小额联保借款合同》，约定借款金额5万元，借款期限自2013年1月23日起至2014年1月23日止，借款年利率14.58%，还款方式为宽限10个月的阶段性等额本息还款法，还款日为每月的23日，不按期归还借款本金的从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息等内容。原告按约向被告林培来发放贷款5万元，被告林培来出具借据一份。被告林培来于2013年12月24日起拖欠借款本息，截至2014年2月17日止暂计拖欠本金44892.98元及相应利息、罚息。故请求判令：一、被告林培来、黄玉琴共同偿还原告借款本金44892.98元及利息（其中：本金5万元的逾期利息自2013年11月24日起至2014年1月14日止、本金44892.98元的逾期利息自2014年1月15日起至还清借款本息之日止，均按年利率21.87%计付，已归还的利息947.01元予以扣减）；二、被告陈志顺、朱荣贵对上述债务承担连带保证责任。
被告林培来、黄玉琴、陈志顺、朱荣贵均未作答辩。
在本院审理过程中，原告邮储银行涵江支行在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：
1、原告的营业执照、金融许可证、税务登记证各一份。欲证明：原告具有金融机构资质，诉讼主体适格。
2、四被告提交给原告备案的身份证复印件各一份。欲证明：四被告的身份。
3、《“好借好还”小额联保贷款额度申请表》及编号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊的《小额贷款联保协议书》各一份。欲证明：2013年1月1日，被告陈志顺、朱荣贵、林培来组成联保小组向原告申请5万元的小额联保贷款额度。2013年1月23日，原告与被告林培来、黄玉琴、陈志顺、朱荣贵签订《小额贷款联保协议书》，约定被告陈志顺、林培来、朱荣贵组成联保小组，自2013年1月23日起至2015年1月23日止，任一小组成员向原告申请最高限额5万元的贷款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为该小组成员而从事的借款或保证行为，并对该小组成员在该协议项下的义务承担共同还款责任等内容；被告黄玉琴以被告林培来的配偶身份在该协议上签名。
4、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》各一份。欲证明：被告林培来于2013年1月23日向原告借款5万元，双方约定作为借款人的被告林培来向原告贷款5万元，借款用途购买纸箱、塑料管、化肥及支付人工费，借款期限从2013年1月23日起至2014年1月23日止，借款年利率14.58%，还款日为放款日以后月份的对日，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，每月等额归还贷款本息；不按期归还借款本金的从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；被告违反该合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款等内容。同日，原告按约发放贷款5万元，被告林培来出具借据一份。
5、《“好借好还”小额贷款贷款申请表》、结婚证复印件各一份。欲证明：讼争债务系被告林培来、黄玉琴婚姻关系存续期间的共同债务。
6、分期还款计划表及被告林培来还款明细各一份。欲证明：被告林培来分期还款计划及其实际还款情况，被告林培来依约归还自2013年1月23日起至2013年11月23日的期内利息，此后仅于2013年12月23日归还利息54.03元，于2014年1月14日归还本金5107.02元、利息553.47元、罚息339.51元。
本院审查认为，被告林培来、黄玉琴、陈志顺、朱荣贵均未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上述证据真实、有效，可以证明其诉讼主张，本院予以采信。
经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：
被告林培来、黄玉琴系夫妻关系。2013年1月23日，原告与被告林培来、黄玉琴、陈志顺、朱荣贵签订《小额贷款联保协议书》，约定被告林培来、陈志顺、朱荣贵组成联保小组，自2013年1月23日起至2015年1月23日止，任一小组成员向原告申请最高额5万元的贷款均由联保小组的所有其他成员提供连带保证责任；保证期间为借款到期后二年，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约贷款人实现债权的费用；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为该小组成员而从事的借款或保证行为，并对该小组成员在该协议项下的义务承担共同还款责任；被告黄玉琴以被告林培来的配偶身份在该协议上签名。同日，被告林培来与原告签订《小额联保借款合同》，约定作为借款人的被告林培来向原告借款5万元，借期12个月（自2013年1月23日起至2014年1月23日止），年利率14.58%，还款日为放款日以后月份的对日，还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，每月等额归还贷款本息。不按期归还借款本金的从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；被告违反该合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款等内容。借款合同签订后，原告按约发放贷款5万元，被告林培来出具借据。在合同履行过程中，被告林培来依约归还原告自2013年1月23日起至2013年11月23日的期内利息，并于2013年12月23日归还利息54.03元，于2014年1月14日归还本金5107.02元、利息553.47元、罚息339.51元；尚欠原告借款本金44892.98元及自2013年11月24日起算的相应利息、罚息未还，致诉讼。
综上所述，本院认为，本案《小额贷款联保协议书》及《小额联保借款合同》主体资格合法，意思表示真实，符合国家法律、行政法规的规定，应确认有效。在借款合同履行过程中，作为借款人的被告林培来在收取原告借款后，未按合同约定履行阶段性等额偿还本息的义务，其行为已构成违约，依法应按合同约定承担还本付息的责任。被告黄玉琴作为被告林培来的配偶应对其夫妻关系存续期间的共同债务承担偿还责任；被告林培来不履行债务时，联保小组其他成员即被告陈志顺、朱荣贵应在协议约定的保证范围内对其债务承担连带保证责任。原告主张本案合同债权，于法有据，本院予以支持。被告林培来、黄玉琴、陈志顺、朱荣贵经本院合法传唤，均无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告林培来、黄玉琴应在本判决生效后五日内共同归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司莆田市涵江区支行借款本金人民币四万四千八百九十二元九角八分及利息（其中：本金人民币五万元的逾期利息自二○一三年十一月二十四日起至二○一四年一月十四日止、本金人民币四万四千八百九十二元九角八分的逾期利息自二○一四年一月十五日起至判决确定的还款之日止，均按合同约定的年利率百分之二十一点八七计付，已归还的利息人民币九百四十七元零角一分予以扣除。遇法定利率调整，分段计息）；
二、被告陈志顺、朱荣贵对上述债务承担连带保证责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币950元，减半收取人民币475元，由被告林培来、黄玉琴、陈志顺、朱荣贵共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。
审判员 黄 晖
二〇一四年四月十日
书记员 傅玉萍
附：本案相关的法律法规及申请执行提示
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带保证责任的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。