重庆市渝北区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0112民初11212号原告：招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号,统一社会信用代码91500000902911225T。负责人：曲亮，行长。委托诉讼代理人：张静，重庆坤博律师事务所律师。委托诉讼代理人：尹豪，重庆坤博律师事务所律师。被告：杨速，男，1981年6月25日出生，汉族，住重庆市江北区。被告：孙秀秀，女，1983年4月13日出生，汉族，住重庆市江北区。原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称：招商银行重庆分行）与被告杨速、孙秀秀金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月24日受理后，依法由审判员吴伟担任审判长，与人民陪审员朱锡林、姜全芬组成合议庭适用普通程序于2016年12月5日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人尹豪到庭参加了诉讼，被告杨速、孙秀秀经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招商银行重庆分行向本院提出诉讼请求：1、判令二被告立即偿还原告贷款本金共计626269.41元；2、判令二被告立即偿还原告截至2016年3月16日的利息11773.79元，复息192.8元，罚息5121.38元；从2016年3月17日（含）后，以本金626269.41元为基数，按年利率9.66%按日计收罚息；以利息11773.79元为基数，按年利率9.66%按日计收复息，罚息、复息利随本清；3、确认原告对位于重庆市江北区XX路XX号XXX房屋享有优先受偿权；4、本案律师费37167元由二被告承担。事实与理由：2013年5月20日，被告杨速（授信申请人）向原告申请循环授信贷款业务，并与原告签订了《个人授信及担保协议》，约定原告为被告杨速提供总额为95万元，期限为36个月，可连续、循环使用的授信额度。被告杨速、孙秀秀以其共有的位于重庆市江北区XX路XX号XXX房屋为授信协议项下所欠原告的所有债务提供担保，并办妥了正式抵押登记。上述额度建立后，被告杨速向原告出具了个人贷款周转易功能申请表。2013年5月30日，被告杨速与原告签订了《个人贷款周转易功能协议书》，该协议约定，原告同意为被告开通“周转易”功能，对应的账单周期、账单日、到期还款日以个人贷款周转易功能申请表记载的为准。根据上述《个人贷款周转易协议书》约定，到期还款日延后结算期届满，授信人直接向授信申请人发放一笔周转易贷款，贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变，贷款期限为12个月。上述相关手续办妥后，被告杨速通过“周转易”功能共向原告贷款13笔，共计1033300元。原告发放贷款后，被告杨速未按约还款。另，该笔借款发生在被告杨速与被告孙秀秀婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务。原告多次催收未果，遂诉至法院。被告杨速、孙秀秀未作答辩。围绕上述诉讼请求，原告向本院提交了如下证据：个人贷款周转易功能申请表、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《重庆市房地产抵押合同》、重庆市房地产权证、贷款基本信息表、逾期账单、银行流水、公证书、结婚证。根据原告举示的证据，本院认定以下事实：2013年4月18日，被告孙秀秀出具《委托书》一份，委托被告杨速办理二被告共有的位于重庆市江北区XX路XX号XXX房屋抵押事宜，为借款人（可以是委托人孙秀秀、受托人杨速或者其他由受托人选定的人）向相关金融部门申请的抵押贷款提供抵押担保。该《委托书》于2013年4月18日经由云南省昆明市国信公证处进行了公证。2013年5月20日，原告（授信人）招商银行重庆分行与被告杨速（授信申请人、抵押人）以及被告孙秀秀（抵押人，落款处的签字由被告杨速代签）共同签订了《个人授信及担保协议》（授信协议编号100588022495）。协议约定：1、经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为95万元的可循环授信额度，授信期间为36月，从2013年5月20日起到2016年5月20日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；3、抵押人以其名下的位于重庆市江北区XX路XX号XXX房屋提供最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；4、授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；5、授信申请人出现下列情形之一者，即视为已经发生违约：…连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的…6、授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2013年5月22日，原告招商银行重庆分行（抵押权人）与被告杨速（抵押人）、孙秀秀（抵押人）签订了《重庆市房地产抵押合同》。被告杨速、孙秀秀提供其名下的位于重庆市江北区XX路XX号XXX房屋为上述授信提供担保，并办理了抵押登记。2014年5月30日，原告（授信人）招商银行重庆分行与被告（授信申请人）杨速签订了《个人贷款周转易协议书》（协议编号100588022495）。合同约定：1、“周转易”功能是指授信人在授信额度内划拨一定金额的限额（该限额下称“周转易限额”），由申请授信人通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，授信人给予一定的延后结算期。延后结算期届满日，若授信申请人未按照约定及时足额归还授信人定向垫付款项，授信人向授信申请人发放一笔贷款用于归还上述款项；2、鉴于授信人和申请授信人签订了编号为100588022495的授信协议。经申请授信人申请，授信人审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能。周转易功能开通后，申请授信人确认并同意授信人自动开通“周转易”功能项下的“直接转账”模式；3、授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为人民币95万元的周转易限额。周转易贷款期限12个月，还款方式为等额还款；贷款执行利率为贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率上浮40%，利率调整方式为不变；4、本协议有效期为1年，到期后，甲方有权根据乙方使用情况决定是否给予延期，如果甲方决定延期，乙方同意不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。甲方给予延期的，甲方有权随时终止周转易功能的使用，乙方也可前往甲方规定的经办机构申请关闭周转易功能。2015年1月23日，原告向被告杨速发放贷款124299元，贷款基准利率为年利率5.6%，贷款执行利率为年利率7.84%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金23285.94元、利息146.8元、罚息426.78元、复息2.72元。2015年3月3日，原告向被告杨速发放贷款99442元，贷款基准利率为年利率5.35%，贷款执行利率为年利率7.49%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金33975.69元、利息499.69元、罚息488.31元、复息9.62元。2015年3月22日，原告向被告杨速发放贷款11万元，贷款基准利率为年利率5.35%，贷款执行利率为年利率7.49%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金56026.53元、利息1155.36元、罚息834.17元、复息26.51元。2015年4月21日，原告向被告杨速发放贷款119000元，贷款基准利率为年利率5.35%，贷款执行利率为年利率7.49%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金70494.15元、利息1553.78元、罚息896.83元、复息34.28元。2015年6月6日，原告向被告杨速发放贷款210850元，贷款基准利率为年利率5.1%，贷款执行利率为年利率7.14%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金124816.16元、利息2285.77元、罚息890.32元、复息33.52元。2015年6月23日，原告向被告杨速发放贷款56800元，贷款基准利率为年利率5.1%，贷款执行利率为年利率7.14%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金38314.11元、利息724.6元、罚息239.52元、复息10.69元。2015年7月22日，原告向被告杨速发放贷款74180元，贷款基准利率为年利率4.85%，贷款执行利率为年利率6.79%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金61569.98元、利息1033.67元、罚息435.08元、复息14.29元。2015年7月28日，原告向被告杨速发放贷款6583元，贷款基准利率为年利率4.85%，贷款执行利率为年利率6.79%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金4978.79元、利息91.72元、罚息26.25元、复息1.26元。2015年8月22日，原告向被告杨速发放贷款72657元，贷款基准利率为年利率4.85%，贷款执行利率为年利率6.79%，截至2016年3月16日被告尚欠原告贷款本金60886.55元、利息1143.38元、罚息288.11元、复息15.63元。2015年8月28日，原告向被告杨速发放贷款6650元，贷款基准利率为年利率4.6%，贷款执行利率为年利率6.44%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金5571.11元、利息99.21元、罚息25.03元、复息1.29元。2015年9月23日，原告向被告杨速发放贷款72991元，贷款基准利率为年利率4.6%，贷款执行利率为年利率6.44%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金67085.87元、利息1213.07元、罚息273.35元、复息15.59元。2015年9月28日，原告向被告发放贷款7212元，贷款基准利率为年利率4.6%，贷款执行利率为年利率6.44%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金6628.53元、利息119.86元、罚息27.01元、复息1.54元。2015年10月22日，原告向被告杨速发放贷款72636元，贷款基准利率为年利率4.6%，贷款执行利率为年利率6.44%，截至2016年3月16日，被告杨速尚欠原告贷款本金72636元、利息1706.88元、罚息270.56元、复息25.86元。原告在庭审中称其为实现本案债权，委托重庆坤博律师事务所律师代理诉讼活动，并支付律师代理费37167元。另查明，被告杨速与被告孙秀秀于2006年12月29日登记结婚，于2015年11月26日登记离婚，上述借款均发生在二被告婚姻关系存续期间。本院认为：原告招商银行重庆分行与被告杨速、孙秀秀签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》以及原告与被告杨速签订的《个人贷款周转易协议书》均是双方当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务。在借款到期后，被告杨速仍拖欠原告借款本息已构成违约，原告有权要求被告杨速偿还借款本息，并按照罚息利率计收罚息和复息。原告要求被告杨速偿还借款本金626269.41元并支付截至2016年3月16日的利息11773.79元、罚息5121.32元、复息192.8元的诉讼请求，本院予以支持。因放款时间不一致，因此借款的执行利率及罚息利率亦存在不一致，原告统一就上述借款按照最低的罚息利率标准即年利率9.66%来主张从2016年3月17日之后的罚息和复利系对其权利的处分，亦不违反法律规定，本院予以支持。被告杨速、孙秀秀提供其共有的位于重庆市江北区XX路XX号XXX房屋为《个人授信及担保协议》项下贷款提供抵押担保并办理了抵押登记，原告作为抵押权人有权就抵押财产处置价款在上述债权范围内优先受偿。原告主张律师费37167元，但并未举证证明上述费用已实际支付，应当承担举证不能的法律后果，对于原告的该项诉讼请求，本院不予支持。上述借款发生在被告杨速与被告孙秀秀婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，原告要求被告孙秀秀就被告杨速所负的上述债务承担共同还款责任的诉讼请求，本院予以支持。被告杨速、孙秀秀无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告杨速、孙秀秀于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金626269.41元；二、被告杨速、孙秀秀于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2016年3月16日的利息11773.79元、罚息5121.32元、复息192.8元，并支付原告招商银行股份有限公司重庆分行从2016年3月17起至贷款本息付清之日止的罚息和复息（其中罚息以贷款本金626269.41元为基数，按照年利率9.66%计算，复息以利息11773.79元为基数，按照年利率9.66%计算）；三、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在第一、第二项债权范围内对被告杨速、孙秀秀共有的位于重庆市江北区XX路XX号XXX房屋折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；四、驳回原告招商银行股份有限公司重庆分行的其他诉讼请求。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费10605元，由原告招商银行股份有限公司重庆分行负担372元，由被告杨速、孙秀秀负担10233元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 长  吴 伟人民陪审员  朱锡林人民陪审员  姜全芬二〇一六年十二月八日书 记 员  邹 敏