江苏省大丰市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）大三商初字第0055号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行，住所地江苏省大丰市大华路鸿基大厦。
负责人李晔，中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行行长。
委托代理人朱春彦、倪加宛，大丰市经济开发区法律服务所法律工作者。
被告祁云白
被告王春香
被告祁云标
被告祁云海
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行（以下至判决主文前简称邮储银行大丰支行）与被告祁云白、王春香、祁云标、祁云海金融借款合同纠纷一案，本院于2014年8月4日立案受理后，依法由代理审判员朱建华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行大丰支行的委托代理人倪加宛、被告祁云白、王春香、祁云标、祁云海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行大丰支行诉称，2013年10月13日，我行与被告签订了《小额贷款联保及担保协议书》，协议明确约定了授信期限、额度、保证方式、期限、范围等。同日，被告祁云白向我行申请了小额联保借款50000元，并与我行签订了小额联保借款合同，合同对贷款本金、利率、期限、还款方式、违约责任等一一明确约定。被告祁云白与其妻子即被告王春香向我行出具了共同还款承诺书。但自2014年7月起被告祁云白便不能足额还本付息，经我行多次追索，至今尚欠本金45494.42元和部分利息，现请求法院判令：1.被告祁云白、王春香立即共同偿还我行贷款本金45494.42元，截至2014年7月21日的利息2782.9元，合计48227.21元，并承担该贷款本金45494.42元自2014年7月22日起至实际还款之日止按23.49%年利率计算的利息；承担诉讼代理费1800元；被告祁云标、祁云海承担连带清偿责任；2.本案的诉讼费由被告负担。
被告祁云白、王春香辩称，当时裕华邮政储蓄银行到我家，让我签字，说是替我兄弟祁胤担保，我们不知道我们是借款人，且该贷款实际用途也不是合同上约定的用途。
被告祁云标辩称，我没什么意见。
被告祁云海辩称，贷款15万元是事实，我们三户联保贷款的，但是我们三个人不可能有能力贷到15万元，是我的弟弟祁胤和银行有熟人才让我们办手续替他担保的，当时未说明是借款，钱我们也没有拿到，都是打给祁胤了。
经审理查明，2013年10月12日，被告祁云白、王春香、祁云标、祁云海与原告邮储银行大丰支行签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》一份，约定由被告祁云白、祁云标、祁云海成立联保小组，自2013年10月12日起至2015年10月12日止，原告邮储银行大丰支行可根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过50000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过150000元内发放贷款。被告祁云白、祁云标、祁云海的联保小组中的任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，并在签订具体的借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均应承担连带保证责任，保证的范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使原告为实现债权而支付的费用。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。被告祁云白、祁云标、祁云海及各自的配偶在该联保及担保协议书上签名捺印。2013年10月13日，被告祁云白与原告邮储银行大丰支行签订《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》一份，约定被告祁云白向原告邮储银行大丰支行借款人民币50000元，借款期限自2013年10月起至2014年10月止，实际放款日与还款日以借款借据为准。借款年利率为15.66%（季利率=年利率／4；月利息=年利率／12；日利率=月利率／30），借款期限为12个月。合同借款采用借款人自主支付的支付方式，指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人的账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前4个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还，即每月等额归还贷款本息。还款日为放款日以后月份的对应日，放款日以后月份没有对应日的，月末日为还款日。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿还贷款利息的，其逾期部分按逾期贷款罚息利率计收复利。借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。同日，被告祁云白向原告邮储银行大丰支行出具小额贷款（手工）借据一份，载明借款金额为50000元，借款期限自2013年10月13日起至2014年10月13日止，年利率为15.66%，还款方式为阶段性等额本息，由被告祁云白在借款人签名处签名确认。被告祁云白与被告王春香于2013年10月13日向原告邮储银行大丰支行出具共同还款承诺书一份，承诺愿意共同承担归还全部贷款本息义务。贷款发放后，被告祁云白按约偿还了部分贷款利息及本金，自2014年3月14日，被告祁云白就未能按照合同之约定，按时、足额还本付息。截止2014年7月21日，尚欠借款本金45494.42元和利息2782.79元。被告祁云标、祁云海也未能承担保证责任，原告邮储银行大丰支行索款未果，向本院提起诉讼。原告邮储银行大丰支行为此支出诉讼代理费1800元。
上述事实，有原、被告陈述，小额贷款联保及担保协议书1份，小额联保借款合同1份，个人贷款放款单1份，小额贷款（手工）借据1份，共同还款承诺书1份，贷款结清试算单1份，还款记录1份，代理费发票1份等证据在卷证实。
本院认为，原告邮储银行大丰支行与被告祁云白、祁云标、祁云海之间订立的小额贷款联保及担保协议书和原告与被告祁云白间订立的小额联保借款合同，是签约各方的真实意思表示，其内容不违反法律和行政法规的强制性规定，应为合法有效，缔约各方应当依约履行。原告邮储银行大丰支按约履行了向被告祁云白发放贷款50000元的义务，被告祁云白应当按约定及时、足额偿还借款本金并承付利息，其未能按照合同约定的期限还本付息，已构成违约，应当承担相应的违约责任。被告祁云白自2014年3月13日起便不能足额偿还借款本息，原告邮储银行大丰支行依约有权提前收回尚未到期的贷款，并要求被告祁云白赔偿损失。故对于原告邮储银行大丰支行要求被告祁云白偿还剩余贷款本金及其已经产生的利息的诉讼请求，本院予以支持。原告邮储银行在宣布合同提前到期后，所有贷款即视为逾期，原告邮储银行大丰支行有权按逾期贷款计算利息，故本院对于原告邮储银行大丰支行要求按逾期利率标准即年利率23.49%计算利息的诉讼请求亦予以支持。原告邮储银行大丰支行为本次诉讼支出诉讼代理费1800元，不超出物价部门核定的代理费收费标准，应为合理，而依据合同的约定，被告祁云白应赔偿原告方为实现债权而支出的合理费用，故本院对原告邮储银行大丰支行主张被告祁云白承担其代理费1800元的请求，亦予以支持。被告王春香向原告邮储银行大丰支行出具共同还款承诺书，是其真实的意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，被告王春香应受该承诺约束，故其应当与被告祁云白共同承担偿还全部借款本息的义务。被告祁云标、祁云海在小额贷款联保及担保协议书上签名捺印，承诺承担连带保证责任，故被告祁云标、祁云海应当对被告祁云白的该笔借款承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，判决如下：
一、被告祁云白、王春香共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行借款本金45494.42元，利息2782.79元（截至2014年7月21日），合计48277.21元，并承担贷款本金45494.42元自2014年7月22日起至实际还款之日止按年23.49%利率计算的利息；赔偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大丰市支行诉讼代理费1800元；于本判决生效之日起10日内履行完毕。
二、被告祁云标、祁云海对被告祁云白、王春香上述还款、赔偿义务承担连带清偿责任。
被告如不能按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1051元，减半收取523元，由被告祁云白、王春香承担，被告祁云标、祁云海承担连带清偿责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本10份，上诉于江苏省盐城市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定向该院预交上诉案件受理费（上诉法院开户银行及账户：收款人盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行中国农业银行盐城市中汇支行；账号40×××21；附言说明交盐城市中级人民法院诉讼费用）。
代理审判员 朱 建 华
二〇一四年十月十五日
书 记 员 江勇（代）
附录法律条文
1.《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2.《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。