吉林省吉林市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）吉02民终2814号上诉人（原审被告）：季国民，住吉林省吉林市。委托诉讼代理人：王凤来，吉林丰德律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：吉林环城农村商业银行股份有限公司，住所地吉林省吉林市。法定代表人：暴文，董事长。委托诉讼代理人：李波，该公司法务。委托诉讼代理人：李春立，该公司信贷经理。上诉人季国民因与被上诉人吉林环城农村商业银行股份有限公司（以下简称环城农商行）金融借款合同纠纷一案，不服吉林市昌邑区人民法院（2016）吉0202民初1909号民事判决，提起上诉。本院于2016年11月30日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。季国民上诉请求及事实和理由：改判确认31691.41元利息已经还清（2015年1月21日至2016年5月30日），罚息起算时间错误，11.53125‰的计息标准过高，不应支持。季国民由于自身原因没有偿还借款本金确有不妥，但一审判决认定利息偿还的时间前后矛盾。环城农商行辩称，一审判决认定事实清楚，适用法律正确。环城农商行向一审法院起诉请求：1.季国民给付环城农商行借款本金217983.83元、截至2016年5月30日所欠利息31691.41元，此后利息按照合同约定利率上浮50%计算至本金还清日止。2.环城农商行对季国民坐落在吉林市昌邑区解放大路东昌小区25号楼1单元7楼右门房屋以及该房屋占用范围内的国有土地使用权依法享有优先受偿权。一审法院认定事实：季国民于2013年10月24日与环城农商行签订《个人消费借款合同》，约定借款金额为22万元，还款日期为2016年4月20日，合同项下贷款逾期的，罚息利率为贷款利率上浮50%。同日，环城农商行与季国民签订《个人抵押合同》，季国民以其自有房屋和占用范围内的国有土地使用权作为抵押担保。该房屋坐落于吉林市昌邑区解放大路东昌小区25号楼1单元7层右门，面积106.42平方米，产权证号：吉林市房权证昌字第S0002043**号，办理了抵押登记。他项权证号：吉林市房他证昌字第TX200204**号。该土地证号为吉市国用第（2013）2202020055**号，未办理抵押登记。2013年10月31日，环城农商行为季国民办理两笔贷款，共计22万元，月利率为7.6875‰。截至2016年5月30日季国民已还本金2016.17元，尚欠217983.83元。2013年10月31日至2016年5月30日利息为27039.49元，此期间利息已还清。2015年1月21日到2016年5月30日利息31691.41元未还。上述本息合计：249675.24元。合同约定逾期的罚息月利率：1.5×7.6875‰=11.53125‰。一审法院认为，环城农商行与季国民签订的借款合同合法有效。环城农商行已按约定履行了义务，季国民未按合同约定偿还本金及利息，构成违约，环城农商行主张季国民偿还尚欠本金217983.83元和2015年1月21日至2016年5月30日利息31691.41元予以支持。环城农商行主张2016年5月30日后按合同约定利息上浮50%计算罚息至本金还清日止，不违反相关规定，予以支持。季国民以其名下房屋所有权及该房屋坐落土地使用权作为抵押担保，出抵房屋办理了抵押登记，用作抵押的涉案房屋所占用的吉市国用第（2013）220202005561号土地使用权视为一并抵押。环城农商行有权以该房屋所有权及土地使用权折价或者以拍卖、变卖的价款优先受偿。判决：一、季国民于判决生效之日起五日内一次性给付环城农商行欠款本金217983.83元、利息31691.41元，合计249675.24元；二、季国民支付环城农商行借款本金217983.83元自2016年5月31日至还清所欠本金之日止的罚息（标准为月利率11.53125‰）；三、如季国民未履行本判决第一项、第二项确定的给付义务，环城农商行有权以季国民名下坐落于吉林市昌邑区解放大路东昌小区25号楼1单元7层右门，面积106.42平方米，产权证号为吉林市房权证昌字第S0002043**号的房屋所有权，及该房屋坐落的吉市国用第（2013）220202005561号土地使用权折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。案件受理费2523元，由季国民负担。二审期间，双方当事人均未提供证据。本院对一审法院认定的“截至2016年5月30日季国民已还本金2016.17元，尚欠217983.83元。2013年10月31日至2016年5月30日利息为27039.49元，此期间利息已还清。2015年1月21日到2016年5月30日利息31691.41元未还。上述本息合计：249675.24元”以外的事实予以确认。本院另查明：季国民（甲方）与环城农商行（乙方）签订《个人消费借款合同》第一条第（二）项借款期限约定：本合同约定借款期限为30月（2013年10月22日至2016年4月20日）。约定的借款期限起始日与乙方首次将款项划入本合同第十一条约定存款账户之日（起息日）不一致的，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延。《个人消费借款合同》第四条第（二）项约定还款日：按月结息，按期还本。2013年10月31日，环城农商行为季国民分别开具7万元和15万元两份贷款凭证，分别将7万元和15万元存入季国民同一银行账户内。7万元贷款凭证记载：借款日期2013年10月31日，到期日期2014年10月20日；15万元贷款凭证记载：借款日期2013年10月31日，到期日期2016年4月20日。贷款发放后，环城农商行从2013年10月31日起分别对7万元和15万元借款按合同约定利率开始计息，并在季国民提供的还款银行账户内自动收款。自2014年10月20日起，环城农商行对7万元借款开始计收罚息，并分别在2014年10月21日和2014年12月21日针对7万元借款收取了本金247.45元和1768.72元，合计2016.17元；自2016年4月20日起，环城农商行对15万元借款开始计算罚息。截至2015年2月21日，环城农商行对季国民22万元借款累计收取利息（含罚息）共计27039.49元。本院认为，依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，合同如有变更应经当事人达成合意。本案中，环城农商行依据涉案借款合同为季国民开具两份贷款凭证。该贷款凭证记载内容与借款合同约定不一致的部分属于对合同条款的变更，如其成为涉案借款合同的组成部分，则须以双方当事人达成合意为前提。本案7万元贷款凭证记载的借款期限短于借款合同约定期限，系对贷款人合同权利限制和义务加重性质的变更，且属于格式条款。其上虽有季国民亲笔签名，但根据诚信原则，环城农商行对此仍负有重点提示和充分说明的法定义务。环城农商行不能举证证明其已履行了上述义务，故7万元贷款于2014年10月20日到期应认定为环城农商行单方变更行为。环城农商行以此时间开始计收罚息对季国民不产生约束力。本案借款还本付息的时限和计息方式仍应以涉案借款合同约定条款确定。关于环城农商行分别于2014年10月21日、12月21日对于7万元借款单方计收的本金合计2016.17元，季国民坚持主张计作利息。本院认为，该2016.17元计作本金对季国民有利，但季国民自己认可利息性质，本院不予干预。故本院核定季国民已经支付利息合计29055.66元（27039.49元+2016.17元）。环城农商行从2014年10月20日开始计收7万元贷款罚息没有事实和法律依据，本院不予支持。另外，涉案借款合同约定，借款期限起始日以起息日为准，到期日相应顺延。本案借款的实际起息日为2013年10月31日，故本案22万元借款的罚息应当统一顺延至2016年5月1日起开始计算。综上，季国民部分上诉理由成立。一审判决认定事实错误，适用法律不当，本院予以变更。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十九条、第一百七十条第一款第一项、第二项、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、维持吉林市昌邑区人民法院（2016）吉0202民初1909号民事判决第三项；二、变更吉林市昌邑区人民法院（2016）吉0202民初1909号民事判决第一项为上诉人季国民于本判决生效后立即给付被上诉人吉林环城农村商业银行股份有限公司借款本金22万元及利息（以22万元为基数，按月利率7.6875‰从2013年10月31日起算至2016年4月30日止，扣除已付29055.66元）；三、变更吉林市昌邑区人民法院（2016）吉0202民初1909号民事判决第二项为上诉人季国民于本判决生效后立即给付被上诉人吉林环城农村商业银行股份有限公司罚息（以22万元为基数，按月利率11.53125‰从2016年5月1日起算至款项付清之日止）。一审案件受理费2523元，由被上诉人吉林环城农村商业银行股份有限公司负担523元，上诉人季国民负担2000元；二审案件受理费906元，由上诉人季国民负担406元，被上诉人吉林环城农村商业银行股份有限公司负担500元。本判决为终审判决。审 判 长  徐 玖审 判 员  王国峰代理审判员  赵翠霞二〇一六年十二月十二日代理书记员  王洋子