福建省惠安县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）惠民初字第1872号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行，住所地惠安县螺城镇惠兴街33号，组织机构代码67653548-6。
代表人王国良，行长。
委托代理人康楠，女，1989年8月5日出生，汉族，职员。
被告郭雪娥，女，1968年3月5日出生，汉族，住泉州台商投资区。
被告郭献煌，男，1972年11月30日出生，回族，住泉州台商投资区。
被告陈婉珠，女，1978年1月25日出生，汉族，住泉州台商投资区东园。
被告陈灿华，男，1963年2月13日出生，汉族，住泉州台商投资区。
被告陈碧兰，女，1963年2月1日出生，汉族，住泉州台商投资区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行（简称惠安邮政支行）与被告郭雪娥、郭献煌、陈婉珠、林灿华、陈碧兰金融借款合同纠纷一案，本院于2015年2月13日立案受理后，依法由审判员张达惠适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人康楠、被告郭雪娥到庭参加诉讼。被告郭献煌、陈婉珠、林灿华、陈碧兰经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告惠安邮政支行诉称，2014年1月22日，被告与原告签订《小额贷款联保协议书》1份，被告郭献煌、陈灿华与被告郭雪娥的丈夫江文贤（于2014年3月死亡）自愿为任意一个成员于2014年1月22日起至2016年1月22日的期限内向原告的借款承担连带保证责任。2014年1月22日，江文贤以养殖虾蟹缺乏资金为由，由被告郭献煌、陈灿华及其配偶级联保小组签订联保协议合同，向原告贷款10万元，年利率14.59%，期限1年，至2015年1月22日止。还款方式为阶段性等额本息，即前10个月偿还利息，后2个月等额本息还款，被告未按合同约定履行还款义务，截止起诉之日，尚拖欠原告借款本金10万元及相应利息、罚息，经原告多次催讨，被告仍未归还。请求判决：一、被告郭雪娥偿还向原告借款本金10万元，支付截止2015年2月13日的利息、罚息3729.56元，及自2015年2月13日起至全部款项还清之日止按借款合同有关约定计付利息及罚息、利随本清。二、被告郭献煌、陈婉珠、陈灿华、陈碧兰对上述款项及利息、罚息承担连带保证责任。
被告郭雪娥当庭答辩称，对原告诉求及事实和理由无异议，因被告郭雪娥的丈夫江文贤去世，被告郭雪娥独自还款有困难，要求给予分期还款。
被告郭献煌、陈婉珠、林灿华、陈碧兰未作答辩。
经审理查明，2014年1月22日，原告与被告郭献煌、林灿华、及被告郭雪娥的丈夫江文贤签订《小额贷款联保协议书》1份，约定被告郭献煌、林灿华、及被告郭雪娥的丈夫江文贤组成联保小组，从2014年1月22日起至2016年1月22日止，原告可以根据被告郭献煌、林灿华、及被告郭雪娥的丈夫江文贤任一小组成员的申请，签订多次借款合同。被告郭献煌、林灿华、及被告郭雪娥的丈夫江文贤任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证期间从借款之日起到借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金等原告实现债权而支付的费用。被告郭雪娥、陈婉珠、陈碧兰以联保小组成员配偶的身份在《小额贷款联保协议书》上签名。同日，原告与江文贤签订《小额贷款借款合同》1份，约定原告向江文贤发放贷款10万元，贷款年利率14.58%，贷款期限1年，贷款用途进购虾苗、蟹苗，还款方式为阶段性等额本息还款法（即前10个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还）。如江文贤不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率加收复利。被告郭雪娥以江文贤配偶的身份在《小额贷款借款合同》上签名。同日，原告依约向被告发放贷款10万元。借款期限届满后，被告江文贤未能还清借款本息，截至2015年2月13日尚欠借款本金10万元及利息、罚息3729.56元。被告郭献煌、陈灿华亦未履行保证责任。江文贤于2014年2月3日自杀身亡。审理中，原告自愿放弃对江文贤的诉讼请求。
以上事实，有原告提供的营业执照（副本）、金融许可证、组织机构代码证各1份、被告郭雪娥、郭献煌、陈婉珠、林灿华、陈碧兰及江文贤的居民身份证及结婚证复印件各1份、《小额贷款联保协议书》1份、《小额贷款借款合同》、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款计划表、贷款结清试算表各1份、被告郭雪娥提供的江文贤的《户口注销证明》1份等证据以及原告与被告郭雪娥的陈述等证据加以证明，本院予以认定。
综上所述，本院认为，原告与江文贤及被告郭献煌、陈灿华签订的《小额贷款联保协议书》，以及原告与江文贤签订的《小额贷款借款合同》，主体合格，各方当事人意思表示真实，不违反法律、法规的强制性规定，应认定有效。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案债务形成于江文贤与被告郭雪娥夫妻关系存续期间，现江文贤已故，被告郭雪娥作为共同债务人，未依约还本付息，已构成违约，应承担相应的民事责任。被告郭献煌、陈灿华为江文贤、郭雪娥的本案借款提供连带责任保证，原告在保证期间内要求被告郭献煌、陈灿华承担保证责任，故其应依约承担连带清偿责任。本案债务形成于被告郭献煌与被告陈婉珠、被告陈灿华与被告陈碧兰各自夫妻关系存续期间，应当按夫妻共同债务处理。因此，原告请求被告郭雪娥作为江文贤的共同债务人偿还借款本金10万元及利息、罚息，以及被告郭献煌与被告陈婉珠、被告陈灿华与被告陈碧兰承担连带责任，依据和理由充分，应予支持。被告郭献煌与被告陈婉珠、被告陈灿华与被告陈碧兰承担保证责任后，有权向被告郭雪娥追偿。被告郭献煌、陈婉珠、林灿华、陈碧兰经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告郭雪娥应在本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司惠安县支行借款本金10万元及计至2015年2月13日止的利息、罚息3729.56元，并按合同约定支付自2015年2月13日起至还清之日止的利息、罚息。
二、被告郭献煌、陈婉珠、林灿华、陈碧兰对被告郭雪娥的上述债务承担连带清偿责任。其承担保证责任后，有权向被告郭雪娥追偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2375元，减半收取1188元，由被告郭雪娥、郭献煌、陈婉珠、林灿华、陈碧兰负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 张达惠
二〇一五年四月十日
书记员 庄彦为
附本案引用的主要法律条文及执行申请提示：
《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按其约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。