四川省中江县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中江民初字第364号
原告：中江县农村信用合作联社。
法定代表人：邱述源，该联社理事长。
委托代理人：胡大海。
委托代理人：邓学明。
被告：刘国怀。
被告：陈小兰。
原告中江县�村信用合作联社（以下简称“中江信用联社”）诉被告刘国怀、陈小兰借款合同纠纷一案，本院于2014年12月25日立案受理，依法由审判员陈凤勇适用简易程序审理。因被告刘国怀、陈小兰下落不明，本院于2015年1月5日将本案转入普通程序，依法由审判员陈凤勇担任审判长，与代理审判员谢红梅、人民陪审员林强组成合议庭，并于2015年4月8日公开开庭进行了审理。原告中江信用联社的委托代理人胡大海到庭参加了诉讼，被告刘国怀、陈小兰经本院公告传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中江信用联社诉称：2011年2月23日，原告与被告签订《农户小额信用借款合同》，约定被告向原告之永丰分社借款50000.00元，借款月利率10.92‰，用途为买车，借款期限从2011年2月23日起至2013年2月22日止。罚息利率为贷款利率基础上加收30％。
2011年10月13日，�告刘国怀、陈小兰与原告签订《个人借款合同》，约定被告向原告之永丰分社循环借款200000.00元，借款支用有效期从2011年10月11日起至2014年10月10日止。逾期利率为贷款利率基础上浮50％。同日，被告刘国怀与原告签订《最高额抵押合同》，并由被告陈小兰出具贷款承诺书，以二被告共有的位于大英县蓬莱镇江南西路阳光丽城21幢1单元2楼2号房屋提供抵押担保。担保责任最高限额为200000.00元，担保期间为2011年10月11日至2014年10月10日。合同签订后，原告根据被告的申请，于2012年8月23日向被告发放最高额抵押贷款100000.00元，借款期限从2012年8月23日起至2013年8月20日止，借款月利率9.84‰；于2013年2月17日向被告发放最高额抵押贷款50000.00元，借款期限从2013年2月17日起至2014年10月10日止，借款月利率9.69‰。
被告将前述三笔借款的利息均给付至2014年3月20日。借款本金及此后的借款利息未能偿还。原告特提起诉讼，请求判令：1、被告刘国怀、陈小兰偿还中江县农村信用合作联社贷款本金200000.00元及截止贷款结清之日的利息、罚息；2、请求确认中江县农村信用合作联社抵押物优先受偿权；3、本案诉讼费由被告负担。
被告刘国怀、陈小兰未作答辩，也未向本院提交任何证据材料。
经审理查明：被告刘国怀、陈小兰系夫妻关系。2011年2月23日，被告刘国怀以买车为由向原告之中江县农村信用合作联社永丰分社（下简称“永丰分社”）申请借款50000.00元。同日，永丰分社与被告刘国怀签订《农户小额信用借款合同》。主要约定：借款金额50000.00元；月息10.92‰；借款日期2011年2月23日，到期日2013年2月22日；借款用途买车；上列借款，借款人保证按期归还本息，如按期归还确有困难，应在贷款到期前10日内向贷款人申请�理展期手续；如未经批准或不申请办理展期手续的，从逾期之日起，贷款人有权在本合同载明的贷款利率的基础上加收百分之30的罚息。合同签订后，永丰分社向被告发放借款50000.00元，被告出具了借款借据。借款借据载明的借款金额、借款期限、借款利率等主要内容与《农户小额信用借款合同》一致。结息方式载明为：按季结息。
2011年10月11日，被告刘国怀、陈小兰以物流公司需用周转资金为由向永丰分社出具《借款申请》及《贷款承诺书》，自愿以其共有的位于大英县蓬莱镇江南西路阳光丽城21幢1单元2楼2号的房地产提供担保，申请最高额抵押担保借款200000.00元。2011年10月13日，被告刘国怀（甲方）与永丰分社（乙方）签订《最高额抵押合同》（合同编号：中信个抵2011第790006号）及《个人借款合同》【合同编号：中江信个借（2011）790006号】。《最高额抵押合同》，主要约定：甲方以本合同“抵押财产清单”所列之财产设定抵押；抵押物清单：房产：大英房权证蓬莱字第2009004**号，国土使用：大国用（2009）第2752号，共同抵押担保金额为20万元；本最高额抵押的担保范围为主合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项，乙方实现债权与担保权利而发生的费用；本最高额抵押项下担保责任的最高限额为人民币贰拾万元整。《个人借款合同》主要约定：乙方向甲方提供的循环使用借款额度为人民币贰拾万元；借款额度支用有效期间自2011年10月11日至2014年10月10日；甲方每次提款的借款期限自甲方实际提款日起至约定还款日止，以借据的记载为准，但任何一笔提款的还款日不得迟于第二条所确定的借款额度支用有效期的终止日；本合同项下的贷款�率为月利率，浮动利率；本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％；按季结息，结息日固定为每季月末的第20日；双方约定的其他发放借款的前提条件根据最高额抵押合同中信个抵2011第790006号为依据。同日，原告就抵押财产登记后取得房屋他项权证书（大英房他证蓬莱镇字第20110029**号）。房屋他项权证载明的抵押约定期限与《个人借款合同》、《最高额抵押合同》一致。
2012年8月23日，被告刘国怀向永丰分社出具《个人借款支用申请书》，申请支用借款100000.00元。永丰分社发放借款后，被告刘国怀出具了借款借据。借款借据载明：借款方式抵押，借款金额100000.00元，执行利率月9.84‰，结息方式按季结息，借款日期2012年8月23日，借款到期日2013年8月20日。该笔借款到期当日，原告从被告的账户中扣收借款本金43.00元。该笔借款现尚余借款本金99957.00元。
2013年2月17日，被告刘国怀向永丰分社出具《个人借款申请书》，申请支用借款50000.00元。永丰分社发放借款后，被告刘国怀出具了借款借据。借款借据载明：借款方式抵押，借款金额50000.00元，执行利率月9.69‰，结息方式按季结息，借款日期2013年2月17日，借款到期日2014年10月10日。
借贷关系形成后，被告将前述三笔借款的利息均给付至2014年3月20日。此后，被告未再按合同约定的方式、期限给付借款利息，借款本金199957.00至今亦未能偿还。诉讼中，原告明确利息分别按约定月利率10.92‰、9.84‰、9.69‰计算，均从2014年3月21日起计至每笔借款付清之日止；罚息分别按约定月利率10.92‰的30％、9.84‰的50％、9.69‰的50％计算，分别从2014年3月21日、10月11日起计至每笔借款付清之日止。诉讼中，原告自认被告已给付的利息中包括逾期部分借款的罚息�原告自愿放弃了请求确认中江县农村信用合作联社抵押物优先受偿权的诉讼请求。
另查明，2007年10月8日，中国银行业监督管理委员会四川监管局批准原告中江县农村信用合作联社开业，确定原中江县信用合作社联合社及其辖区内农村信用合作社法人地位自行终止，其债权债务转为该联社的债权债务。自此，中江县农村信用合作联社永丰分社的法人地位终止，其债权债务均为原告的债权债务。
上述事实，有原告的陈述、原告营业执照、被告的居民身份证复印件、结婚证复印件、《小额信用借款申请书》、《农户小额信用借款合同》、《个人借款合同》、《最高额抵押合同》、房屋所有权证、国有土地使用权证、房屋他项权证、借款借据复印件、结息证明、川银监复（2007）474号、德银监发（2007）314号文件复印件等证据在卷佐证。
本院认为：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照合同约定全面履行自己的义务。永丰分社与被告刘国怀签订的《农户小额信用借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应当遵从合同约定全面履行各自的义务。永丰分社作为原告中江信用联社设立的分支机构，其权利义务应由设立、合并后的原告概括承受。永丰分社与被告签订《农户小额信用借款合同》、《最高额抵押合同》、《个人借款合同》后，依约向被告提供了借款。被告除将三笔借款利息均给付至2014年3月20日外，此后的借款利息未再按约定给付，借款本金199957.00元至今亦未能偿还，其行为构成违约。合同法第二百零七条规定：“借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”原、被告合同中分别约定“从逾期之日起，贷款人有权在本合同载明的贷款利率的基础上加收百分之30的罚息”“本合同项下贷款逾期的罚息利率为贷款利率上浮50％”，该罚息的约定即为逾期利息约定。案涉借款分别于2013年2月23日、8月21日、2014年10月11日起逾期。被告将该三笔借款的利息均给付至2014年3月20日，原告自认被告已给付的利息中包括逾期部分借款罚息。故原告主张罚息应分别从2014年3月21日、10月11日起计算，符合合同约定。被告至今未能偿还借款，应依合同约定向原告支付罚息。被告未到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提供的证据质证及对原告主张抗辩的权利。本案所涉的三笔借款中，虽借款合同均由被告刘国怀签订，借款借据亦由被告刘国怀出具，但该三笔债务均形成于被告刘国怀、陈小兰夫妻关系存续期间，被告未提供证据证明该三笔债务明确约定为个人债务或属于婚姻法第十九条第三款规定的情形。且在与永丰分社签订《最高额抵押合同》及《个人借款合同》时，被告陈小兰在借款申请、贷款承诺书中均以财产共有人身份签名，客观反映了其共同举债的意思表示，故该三笔借款宜认定为被告刘国怀、陈小兰夫妻共同债务。原告中江信用联社要求二被告偿还借款199957.00元及相应的利息、罚息（利息分别按约定月利率10.92‰、9.84‰、9.69‰计算，均从2014年3月21日起计至每笔借款付清之日止；罚息分别按约定月利率10.92‰的30％、9.84‰的50％、9.69‰的50％计算，分别从2014年3月21日、10月11起计至借款付清之日止），符合合同约定及法律规定，本院予以支持。诉讼中，原告自愿放弃请求确认中江县农村信用合作联社抵押物优先受偿权的诉讼请求。不违反法律规定，本院亦予以支持。�此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第九十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：
被告刘国怀、陈小兰偿还原告中江县农村信用合作联社借款199957.00元及利息、罚息（其中，利息：50000.00元按月利率10.92‰计算、99957.00元按月利率9.84‰计算、50000.00元按月利率9.69‰计算，均从2014年3月21日起计至借款付清之日止；罚息：50000.00元按月利率10.92‰的30％从2014年3月21日起计算、99957.00元按月利率9.84‰的50％从2014年3月21日起计算、50000.00元按月利率9.69‰的50％从2014年10月11日起计算，均计至借款付清之日止）。限于本判决生效后十日内履行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300.00元，由被告刘国怀、陈小兰负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省德阳市中级人民法院。
审 判 长 陈凤勇
代理审判员 谢红梅
人民陪审员 林 强
二〇一五年四月二十一日
书 记 员 李瑞雪