广东省中山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤20民终4503号
上诉人（原审原告）：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐华柏路55号，统一社会信用代码91442000982115156N。
主要负责人：郑作群，该分行行长。
委托诉讼代理人：郑静霞，广东保信律师事务所律师。
委托诉讼代理人：钟晓彤，广东保信律师事务所律师助理。
被上诉人（原审被告）：周木清，男，1978年10月25日出生，汉族，住广东省海丰县。
被上诉人（原审被告）：蔡色妃，女，1986年3月8日出生，汉族，住广东省海丰县。
上诉人广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）因与被上诉人周木青、蔡色妃金融借款合同纠纷一案，不服广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初3572号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月24日立案后，依法组成合议庭对本案进行了审理。本案现已审理终结。
广发银行中山分行上诉请求：解除合同，依法改判周木清、蔡色妃还应承担从2017年4月6日起至清偿本息之日止的罚息及复利（暂计至2017年7月26日止的罚息13860.85元、复利5824.36元，实计至实际清偿之日止按固定月利率1.5%上浮30%计算）。事实和理由：（一）本案借款合同明确约定利息、罚息、复利的计算方法和依据。本案的基础合同是《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》。被上诉人周木清、蔡色妃在申请表签名确认，该行为应视为周木清、蔡色妃同意向广发银行中山分行提出借款申请，并接受该合同约定的权利义务。申请表中个人信用贷款（生意红）条款第二条明确约定利息、复利和罚息计算依据，周木清、蔡色妃借款后未按合同约定还款，经催告后在合理期限内仍不履行，周木清、蔡色妃应承担从2017年4月6日起至清偿本息之日止的利息、复利、罚息。一审不支持合同解除后的复息、罚息与合同约定相违背，属于认定事实错误。（二）根据《中华人民共和国合同法》第九十一条、第九十八条的规定，合同中的结算和清理条款与争议解决条款一样，属于合同中相对独立的部分，不因合同的解除而终止。所谓结算条款，就是当事人把某个时期的各项经济收支往来核算清楚的约定。合同中关于利息、罚息、复利的条款当属结算和清理条款，其效力在合同解除后仍存续。因此，周木清、蔡色妃借款后未按合同约定还款，仍应承担从2017年4月6日起至清偿本息之日止的利息、罚息及复利。一审认定事实不清，适用法律错误，请求二审法院予以纠正，判准广发银行中山分行的上诉请求。
被上诉人周木清、蔡色妃未向本院提交二审诉讼意见。
广发银行中山分行向一审法院起诉请求：1.解除广发银行中山分行与周木清签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；2.判令周木清向广发银行中山分行清偿尚欠（含已到期及未到期）借款本金390597.67元及计至清偿之日止的利息、罚息和复利（截至2017年4月5日，周木清尚欠广发银行中山分行贷款本金390043.6元，利息47564.32元，罚息14564.61元，复利5989.25元）；3.蔡色妃对周木清的上述债务承担连带清偿责任。
一审法院认定事实：广发银行中山分行与周木清于2014年11月14日签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138149003035），约定：贷款品种为生意红（三证一日贷），贷款用途为生产经营，总申请金额500000元，申请循环额度,额度期限为60个月，还款日为每月25日，支付方式为自主支付；利率以固定利率方式执行，以月利率1.5％计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30％；如发生违约情形，广发银行中山分行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用；有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与广发银行中山分行之间的其他合同。合同还约定了其他事项。周木清在借款人签名处签名确认，蔡色妃在借款人配偶签名处签名确认。2014年11月20日，广发银行中山分行、周木清签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：138149003035），约定：广发银行中山分行单笔贷款400000元给周木清，贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月25日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5％计息；支付方式为自主支付。合同还约定了其他事项。周木清在落款处签名确认。同日，广发银行中山分行、周木清签订了《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：138149003035），约定：广发银行中山分行给予周木清授信额度400000元，该额度为循环额度，额度有效期限自2014年11月20日至2019年11月20日止，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，还款日为每月25日；贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5％计息。合同还约定了其他事项。周木清在落款处签名确认。合同签订后，广发银行中山分行于2014年11月至2016年6月向周木清共借出33笔贷款，共计609600元。贷款到期后，周木清未能按时归还贷款本息，截至2017年4月5日，周木清尚欠广发银行中山分行贷款本金390043.6元，利息47564.32元，罚息14564.61元，复利5989.25元。广发银行中山分行追讨未果后诉至一审法院，主张前述实体权利。另查：周木清与蔡色妃系夫妻关系，双方于2007年11月9日登记结婚。
一审法院认为，本案为金融借款合同纠纷。广发银行中山分行、周木清双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138149003035）、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：138149003035）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：138149003035），是各方真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合法有效，当事人应恪守履行。周木清未能按合同约定偿还贷款，违反了合同约定，根据法律规定及合同约定，广发银行中山分行有权要求解除合同、收回贷款本金。故广发银行中山分行要求周木清偿还贷款本息的诉求，理据充分，一审予以支持。关于合同解除后的罚息及复利，广发银行中山分行要求继续按合同履行期间逾期还款时的标准计算，并无合同明确约定，且根据《中华人民共和国合同法》第九十七条，合同解除后，尚未履行的，终止履行。因周木清违约导致合同被解除，广发银行中山分行可按合同约定主张违约责任或要求赔偿损失，但合同无相应约定，广发银行中山分行亦未举证实际损失即为罚息及复利利益，故一审不予支持。周木清与蔡色妃为夫妻关系，本案贷款行为发生在夫妻关系存续期间，并无证据证明该债务非夫妻共同债务，故蔡色妃对周木清基于本案应付债务应承担连带清偿责任。周木清、蔡色妃经一审合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证、质证、当庭抗辩的权利，不影响一审对本案的审理。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决：一、解除广发银行中山分行与周木清于2014年11月14日签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号：138149003035）和2014年11月20日签订的《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》；二、周木清于判决发生法律效力之日起七日内向广发银行中山分行清偿截至2017年4月5日的贷款本息458161.78元及其后的利息（利息以拖欠贷款本金390043.6元为基数，自2017年4月6日起至清偿之日止，按《生意人卡（生意红）申请表》的约定计算）；三、蔡色妃应对周木清在本案中的债务向广发银行中山分行承担连带清偿责任;四、驳回广发银行中山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7722元，减半收取为3861元（广发银行中山分行已预交），由周木清、蔡色妃负担，该款周木清、蔡色妃于判决生效之日起七日内向一审交纳或迳付广发银行中山分行。
本院二审期间，当事人没有提交新证据。本院对一审查明的事实予以确认。二审中，广发银行中山分行确认周木清从2016年6月开始逾期还款。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷，双方当事人对于一审判决第一项、第三项均未提出异议，本院予以维持。本案的争议焦点是周木清逾期还款后是否应计算罚息、复利。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条和第二百零七条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”。而广发银行中山分行与周木清签订的《生意人卡（生意红）申请表》明确约定了“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”，该《生意人卡（生意红）申请表》系双方真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，上述约定合法有效，故广发银行中山分行在周木清逾期还款后有权按《生意人卡（生意红）申请表》约定的逾期利率（即月利率1.5%水平上加收30%）收取罚息、复利。周木清借款后未按约定足额还本付息已构成违约，广发银行中山分行有权按照《生意人卡（生意红）申请表》的约定请求解除双方签订的《生意人卡（生意红）申请表》《个人信用贷款核准收（单笔）》《个人信用贷款核准通知书（额度）》，并有权宣布本条款项下贷款全部或部分提前到期，要求贷款人即周木清立即归还贷款本息及相关费用。合同解除后，周木清仍应承担偿还尚欠的贷款本金和相应利息损失（包括罚息）的违约责任。广发银行中山分行确认截止2017年4月5日，周木清尚欠（含已到期及未到期）贷款本金390043.6元、利息47564.32元、罚息14564.61元、复利5989.25元，周木清未提出异议，本院予以确认。广发银行中山分行二审中确认周木清从2016年6月开始逾期还款，故本院认定周木清应向广发银行中山分行清偿截至2017年4月5日的贷款本息458161.78元（包含贷款本金390043.6元、利息47564.32元、罚息14564.61元、复利5989.25元）及罚息[以本金390043.6元为基数，自2017年4月6日起按《生意人卡（生意红）申请表》约定的逾期利率（即月利率1.5%水平上加收30%）计收至实际清偿之日止]、复利[以正常利息47564.32元为基数，自2017年4月6日起按《生意人卡（生意红）申请表》约定的逾期利率（即月利率1.5%水平上加收30%）计收至本判决确定的履行期限届满之日止]。一审对逾期罚息的认定有误，本院予以纠正。
综上所述，广发银行中山分行的上诉请求，有理的部分，本院予以支持，理据不足的部分，本院予以驳回。本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项规定，判决如下：
一、维持广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初3572号民事判决第一项、第三项；
二、撤销广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初3572号民事判决第四项；
三、变更广东省中山市第一人民法院（2017）粤2071民初3572号民事判决第二项为：周木清于本判决发生法律效力之日起七日内向广发银行股份有限公司中山分行清偿截至2017年4月5日的贷款本息458161.78元（包含贷款本金390043.6元、利息47564.32元、罚息14564.61元、复利5989.25元）及罚息[以本金390043.6元为基数，自2017年4月6日起按《生意人卡（生意红）申请表》约定的逾期利率（即月利率1.5%水平上加收30%）计收至实际清偿之日止]、复利[以正常利息47564.32元为基数，自2017年4月6日起按《生意人卡（生意红）申请表》约定的逾期利率（即月利率1.5%水平上加收30%）计收至本判决确定的履行期限届满之日止]；
四、驳回广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费8172元，减半收取4086元，由周木清、蔡色妃负担。二审案件受理费292元，由周木清、蔡色妃负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 吴飞龙
审 判 员 陈亦和
审 判 员 姜新林
二〇一七年十二月六日
法官助理 简玉明
书 记 员 曾颖珩