重庆市大渡口区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）渡法民初字第01576号
原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行，住所地重庆市大渡口区春晖街道天辰华府1栋1-3，组织机构代码67613606-3。
法定代表人传小青，该行行长。
委托代理人何雪松，重庆国生律师事务所律师，一般代理。
被告朱建伦，男，1965年7月7日出生，汉族，住重庆市巴南区。
被告胡开全，男，1965年9月19日出生，汉族，住重庆市巴南区。
原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行（以下简称：“农商行大渡口支行”）与被告朱建伦、胡开全金融借款合同纠纷一案，原告农商行大渡口支行于2014年6月27日向本院提起诉讼，本院于2014年6月30日立案受理后，依法由本院审判员戴乔、代理审判员包园园、人民陪审员杨志芳组成合议庭，由书记员马兰担任记录。本院于2015年2月2日公开开庭进行了审理。原告农商行大渡口支行委托代理人何雪松、被告胡开全到庭参加诉讼，被告朱建伦经本院依法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行大渡口支行诉称，2013年9月30日原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行与被告朱建伦签订《个人贷款合同》。约定贷款金额为人民币1256000元，贷款期限为36个月，贷款用途为购车，贷款利率为在基准利率水平上上浮10%，在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整。在签订好各种合同及书面承诺等文件后，原告依据合同约定将上述贷款资金划入被告朱建伦指定的账户内。对逾期或未按合同约定用途使用的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用的贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息、利率计收复利。未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为在贷款利率上加收50%，该罚息利率随本合同约定贷款利率的调整而调整。被告胡开全自愿为被告朱建伦向原告提供连带责任保证。合同订立后，原告依照合同约定将贷款划入被告朱建伦授权的帐户，已经履行了借款义务。现被告朱建伦未按合同约定履行还款义务，被告胡开全也未承担连带责任保证，严重违反了合同义务。根据合同第十七、十八条约定原告有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求被告朱建伦立即归还贷款本息及相关费用。现请求判令：一、请求判令被告朱建伦立即偿还原告借款本金1128663.77元及从2014年3月21日起至借款付清时的利息、复利；二、请求判令原告对被告朱建伦所有的用于抵押担保的渝A×××××8小型普通客车（车架号：×××××××××××××××××3，发动机号：C××××××××2）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、请求判令本案诉讼费、保全费由被告朱建伦承担；四、请求判今被告胡开全对上述第一、三项债务承担连带清偿责任。
被告朱建伦未到庭无答辩意见。
被告胡开全辩称，贷款买的汽车朱建伦没有提取过，没有用过，贷款手续是银行和担保公司私下完成的，被告对此都不知道。同时原告应该先起诉担保公司和朱建伦，不应先找被告胡开全。
审理查明，2013年9月30日原告农商行大渡口支行作为贷款人甲方、被告朱建伦作为借款人乙方签订《个人贷款合同》。该合同主要约定：一、贷款金额1256000元，贷款期限36个月从2013年9月30日起至2016年9月29日止，贷款用途购车。二、贷款利率采用浮动利率，在基准利率的基础上上浮10%，如遇基准利率调整，贷款利率从次年的1月1日起调整。三、乙方开立账户（账户名：朱建伦，账号：6×××××××××××××××4），用于甲方向乙方发放贷款的贷款转存和按约定条件和方式对外支付，并作为乙方的委托扣款账户，乙方不可撤销授权甲方直接从该账户扣收与本笔贷款有关的各种款项，授权甲方在受托支付时从该账户将贷款资金转入交易对象账户。四、贷款方式为担保贷款。被告朱建伦以其财产担保作为抵押人、案外人重庆协禾信用担保有限公司作为保证人。五、乙方按月以相等的金额偿还贷款本息。六、乙方未按合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用，构成违约。七、乙方出现违约，甲方可宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用，收取逾期的罚息、违约金并对应付未付利息收取复利，行使担保权利。八、对逾期还款从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。罚息利率为本合同约定贷款利率上加收50%。对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应的罚息利率计收复利。
同日，被告胡开全向原告农商行大渡口支行出具《担保书》，表示了解并同意原告与被告朱建伦于2013年9月30日签订《个人贷款合同》的所有条款，自愿为上述贷款提供全额担保，担保形式为连带责任保证，担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、贷款人实现债权的费用，同时表示贷款人有权直接要求其承担保证责任，无须先就物的担保实现债权。当天，原告农商行大渡口向被告朱建伦的6×××××××××××××××4账号存入1256000元，作为出借的借款。根据合同的约定，被告朱建伦从2013年10月至2013年12月共归还贷款本金95233.22元，利息20707.24元；保证人重庆协禾信用担保有限公司从2014年1月至2014年2月代被告朱建伦归还贷款本金64026.04元，利息12678.45元，此后被告朱建伦、胡开全及重庆协禾信用担保有限公司都未再履行有关的还款义务。截至2014年3月，被告朱建伦尚欠贷款本金1096740.74元。
另查明，渝A×××××8凯宴牌汽车（车架号：W××××××××××××××××3，发动机号：C××××××××2）于2014年1月17日登记于被告朱建伦名下，并于2014年2月10日办理抵押登记，抵押权人为原告农商行大渡口支行。
上述事实有原告农商行大渡口支行与被告胡开全的陈述，并有《个人贷款合同》、《担保书》、《重庆农村商业银行借款借据》、《机动车登记证书》、《重庆农商行汽车消费贷款还款清单》在卷为凭、足以认定。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人出借借款，由贷款人到期返还借款并支付利息的合同，依法成立的借款合同对各方当事人都具有约束力。本案中，根据原告农商行大渡口支行与被告朱建伦签订的《个人贷款合同》，原告农商行大渡口支行与被告朱建伦之间已经形成了借款合同关系，原告农商行大渡口支行与被告朱建伦都应根据合同约定真实全面履行。原告农商行大渡口支行按照该合同的约定向被告履行了出借借款的义务。因被告未到庭参加诉讼，未向本院举示其是否归还借款和支付利息的证据，根据证据规则，由被告承担不利的后果。因此对原告主张被告朱建伦未根据合同约定按期归还贷款本息的事实予以确定。对被告胡开全辩称“汽车朱建伦没有提取过，没有用过，贷款手续是银行和担保公司私下完成的，被告对此都不知道。”本院认为，根据合同约定本案原告只具有支付借款的义务，不具备交付购买车辆义务，该抗辩不能对抗原告权利的主张，况且被告朱建伦所购买的凯宴牌汽车已于2014年1月17日登记于被告朱建伦名下。因此被告逾期未归还贷款本息的行为已经构成违约，对原告根据合同约定要求被告朱建伦立即归还剩余贷款本金及从逾期违约之日至贷款全部清偿之日的利息、复利的请求予以认可，但根据庭审查明事实，确认应归还贷款本金为1096740.74元。利息以1096740.74元为基数，从2014年3月起按合同约定贷款利率（在中国人民银行同期贷款利率基础上上浮10%）加收50%的标准计收至贷款本息清偿为止；复利以应还到期利息为基数，从2014年3月起按合同约定贷款利率（在中国人民银行同期贷款利率基础上上浮10%）加收50%的标准计收至贷款本息清偿为止。
对于被告胡开全的保证责任，被告出具的《担保书》已经明确了被告胡开全的连带保证责任、保证责任范围及放弃了先就物的担保实现债权的抗辩权利。因此对原告主张被告胡开全在上述债权范围内的连带清偿责任予以确认。
对于抵押物的优先受偿权，被告朱建伦名下渝A×××××8凯宴牌汽车（车架号：W××××××××××××××××3，发动机号：C××××××××2）作为抵押物，于2014年2月10日在车辆管理登记部门办理抵押登记。根据《物权法》的相关规定就上述债权，原告可以与被告朱建伦协议以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。
被告朱建伦经法院依法送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百一十四条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第三十九条第一款、第一百三十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告朱建伦于本判决生效后十日内归还原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行贷款本金1096740.74元；
二、被告朱建伦于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行逾期还款的利息【以1096740.74元为基数，从2014年3月起按合同约定贷款利率（在中国人民银行同期贷款利率基础上上浮10%）加收50%的标准计收至贷款本息清偿为止】；
三、被告朱建伦于本判决生效后十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行逾期还款的复利【以应还到期利息为基数，从2014年3月起按合同约定贷款利率（在中国人民银行同期贷款利率基础上上浮10%）加收50%的标准计收至贷款本息清偿为止】；
四、被告胡开全对第一、二、三项判决中所涉债务承担连带清偿责任；
五、原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行可在第一、二、三项判决中所涉债权的范围内与被告朱建伦协议以渝A×××××8凯宴牌汽车（车架号：W××××××××××××××××3，发动机号：C××××××××2）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
六、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司大渡口支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费14960元、公告费600元，共计15560元（原告已经预交）由二被告负担，二被告支付上述款项时一并支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 戴 乔
代理审判员 包园园
人民陪审员 杨志芳
二〇一五年二月二日
书 记 员 马 兰