广西壮族自治区田东县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民二初字第606号
原告中国工商银行股份有限公司田东县支行，住所地广西田东县平马镇中山路89号。
负责人农良先，行长。
委托代理人阳丹，中国工商银行股份有限公司田东县支行员工。
委托代理人淡丽云，中国工商银行股份有限公司田东县支行员工。
被告雷有泉。
原告中国工商银行股份有限公司田东县支行（以下简称田东工行）与被告雷有泉信用卡纠纷一案，本院于2015年7月7日受理后，依法组成由审判员刘燕平担任审判长，人民陪审员黄青妮、韦彩云参加的合议庭，于2015年8月11日公开开庭审理了本案。书记员苏丽飞担任记录。原告田东工行的委托代理人阳丹到庭参加诉讼。被告雷有泉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告田东工行诉称，2012年6月7日，被告在原告处申请办理信用卡分期付款购车业务，拟购买车辆，分36期归还，利率为11.28%。2012年7月10日，被告用信用卡消费透支4万元购车后，没有按约定还款，经原告多次催促，仍拒不履行义务。为此，原告诉至法院，请求：1、判令被告偿还原告信用卡透支本息共计25064.52元，其中本金16904.87元，滞纳金4392.04元，利息3767.61元（截止2015年6月4日），从2015年6月5日起利息及滞纳金计算至被告偿清之日止；2、被告已将桂L×××××号车辆抵押给原告，如拍卖原告则享有优先受偿权；3、本案诉讼费及实现债权的费用由被告承担。
原告对其陈述事实提供的证据有：1、信用卡申请表，证明被告本人亲自申请工行信用卡；2、身份证复印件，证明被告身份信息；3、个人收入证明，证明被告收入状况；4、购车专项分期付款申请书，证明被告申请购车分期付款业务；5、雷有泉户口本复印件，证明被告身份信息；6、购车分期付款承诺书，证明被告如超出最大违约次数2次，原告可随时收回车辆以清偿所欠信用卡余额；7、购车分期付款合同，证明双方已明确权利与义务；8、抵押合同，证明被告已将车辆抵押给原告；9、用卡须知，证明被告同意遵守工行信用卡用卡的要求；10、银行交易明细表，11、银行交易明细表，上述第10、11份证据证明被告未按时还款；12、车辆注册信息表，证明被告的车辆已抵押给原告。
被告雷有泉未作答辩亦未提交证据。
经审核，本院对原告提供证据的真实性、合法性、关联性予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2012年6月7日，被告雷有泉向原告田东工行提交《工银信用卡申请表》（个人卡），申请办理牡丹分期专用卡，用以购买汽车。信用卡申请表“重要提示”费用收取方式中滞纳金约定：持卡人未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。申请表“中国工商银行牡丹信用卡章程”第四章第二十二条贷记卡计息及费用规定中约定：持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所用款项从银行记账日起到还款日止的透支利息；持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起到还款日止的透支利息，未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收，透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。该申请表还对安全用卡等其他相关事项进行了约定。申请表“申请人声明”栏中被告亲笔抄录并签名：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。2012年6月18日，被告在《购自用车分期付款承诺书》中签名，承诺书中约定：如超出最大违约次数2次的，车辆可由工行随时收回处置用以清偿所欠信用卡余额。同年6月22日，原、被告签订了《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，合同约定，乙方（被告）向汽车销售商购买海马海福星汽车，车辆总价为63800元，乙方自行支付首付款23800元，剩余购车款，乙方申请通过在甲方（原告）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额40000元，并约定，乙方使用工行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共36期，首期偿还1115元，以后每期偿还1111元，分期付款每期扣款金额入账后，还款规则、计息规则以及超限费、滞纳金等费用计收规定与普通消费相同。合同还对双方的其他权利、义务作出了约定。同日，双方又签订了《抵押合同》，抵押权人为原告，抵押人为被告，约定将被告购买的桂L×××××号海马牌小汽车向原告提供抵押担保，所担保的主债权为原告为被告办理的工行信用卡购车专项分期付款业务形成的债权，抵押担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等，之后双方办理了抵押登记。上述材料经审核后，原告批准了被告信用卡购车分期付款申请，向被告发放了卡号为62×××25、透支额度40000元的信用卡。被告持卡于2012年7月10日透支消费40000元购车，依约定，被告应自2012年8月起每月25日前向原告偿还1111元。原告提供的银行交易明细表显示，被告自透支消费后，每月均出现未及时或未足额还款的情形，2015年2月14日被告向原告偿还透支本金200元后，不再向原告偿还透支款项。截止2015年6月4日，被告已向原告偿还涉案信用卡透支本金23095.13元，尚欠透支本金16904.87元、利息3767.61元，滞纳金4392.04元。经原告多次催讨未果，遂向本院提起诉讼。
本院认为，被告雷有泉因购车需要向原告田东工行申请办理牡丹信用卡，由此签订的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》等，均系各方当事人真实意思的表示，内容未违反法律法规强制性规定，应属合法有效。被告系涉案信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的信用卡领用协议履行自己的义务，即在使用信用卡透支消费或取现后，及时按约定向原告履行还款义务。现被告未按协议约定及时还款，已构成违约，应承担相应的违约责任，根据中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十二条规定：“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费”；第二十三条规定：“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整”，据此，原告对涉案信用卡透支款计收利息、滞纳金等费用，符合上述规定和被告在领用信用卡时的协议约定。原告就其主张提供了涉案信用卡的交易明细表为证，其诉请有事实和法律依据，本院予以支持。被告以所购买的桂L×××××号海马牌小车向原告提供了抵押担保，双方签订了抵押合同亦办理了抵押登记，在被告不能偿还涉案信用卡透支款项时，原告可就该车辆在抵押债权金额范围内以折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿，所得价款超过债权数额的部分归被告所有，不足部分由被告继续清偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百九十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告雷有泉向原告中国工商银行股份有限公司田东县支行偿还卡号62×××25的信用卡透支欠款本金16904.87元，并支付截至2015年6月4日的利息3767.61元、滞纳金4392.04元；自2015年6月5日起的利息、滞纳金按《工银信用卡申请表》约定计算至本案生效判决规定的履行期限最后一日止；
二、被告雷有泉未履行上述第一项还款义务时，原告中国工商银行股份有限公司田东县支行有权以本案抵押物桂L×××××号海马牌小汽车折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。
本案受理费426元，由被告雷有泉负担。
上述应付款项，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或者直接向百色市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数递交副本，上诉于百色市中级人民法院。并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（数额视当事人提出上诉请求数额确定）。户名：待结算财政款项－－法院诉讼费专户，账号：60×××97，开户行：农行百色分行营业部，逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 刘燕平
人民陪审员 梁淑珍
人民陪审员 韦彩云
二〇一五年十一月十日
书 记 员 苏丽飞