广西壮族自治区资源县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）资民初字第26号
原告李荣辉。
委托代理人覃昕，广西同盛吉成律师事务所律师。
委托代理人秦兰英，广西同盛吉成律师事务所律师。
被告中国太平洋财产保险股份有限公司桂林中心支公司，住所地桂林市安新北路10号。
负责人关志明，总经理。
委托代理人陆群，该公司职员。
委托代理人莫彬珍，该公司职员。
原告李荣辉与被告中国太平洋财产保险股份有限公司桂林中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2012年12月28日立案受理，依法由审判员蒋为福适用简易程序，于2013年1月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人覃昕、被告的委托代理人陆群、莫彬珍到庭参加诉讼。原告的委托代理人秦兰英没有到庭。本案现已审理终结。
原告诉称：2011年6月30日9时，原告乘坐李明刚驾驶贵A×××××大型普通客车（车主为贵州山水林城旅游巴士有限公司）由贵阳往荔波方向行驶，至兰海高速公路都匀段时，车辆失控侧翻而发生交通事故，原告因此而受伤住院。该事故经贵州省交警总队直属支队贵新三大队贵新三认字（2011）第A00004号道路交通事故认定书认定李明刚对此次事故负全部责任，原告不负责任。在发生交通事故意外时已向中国太平洋财产保险股份有限公司桂林中心支公司购买了旅游人身意外伤害保险。事故造成原告受伤并住院治疗，支付医药费41226.17元。出院后原告依据保险单向被告理赔，但被告无理拒赔。原告要求：判令被告向原告支付保险理赔款47600元（医药费41226.17元，伤残赔偿37600元）。
被告辩称：根据旅游公司投保的旅意险，双方签订了保险合同、投保单，告知了旅行社权利义务、险种、内容，他们明确了并盖章认可，约定了意外伤害，医疗费在扣除100元后，按80％的比例赔偿。根据投保人的投保，该保险为补充性保险，投保人在其他商业性保险获得了赔偿，被告不再予以赔偿。原告不能获得额外赔偿，原告在事故中造成伤残，应当按照合同约定给予赔偿，他的伤残依据道交标准作出的，且未通知被告，是单方行为，被告不认可，原告诉请无依据。
原告提供了以下证据：1、保险业专业发票；2、旅游人身意外伤害保险单及附被保险人清单；3、被告出具的理赔说明，证实被告对医疗费无异议，对原告的伤残知晓，只是认为未达到标准；4、原告的伤残鉴定；5、医药费发票，证实原告医药费41226.17元，伤残赔偿金37600元。
被告质证：对1、2无异议，证明了保险合同成立，应当按照保险条款承担保险责任；3无异议，当时告知对于差额部分提交材料理赔但未交来；保险合同约定1—7级伤残赔偿，原告的伤残低于标准，不能获得赔偿，医药费发票是复印件，没有加盖单位公章，无效。
原告的说明之前已经与被告方沟通过，他们对于材料是认可的，只是认为已经获得了赔偿，不能再获得赔偿；复印件也是证据，可以结合其他证据证明、认定，被告是自己在设定标准，不是法庭标准。
被告提供了以下证据：1、投保单，证明保险人在投保旅游人身伤害保险，附加意外医疗保险，医疗赔偿每次事故免赔100元后按80％比例给付。证明被告已经投保单位履行告知义务，投保单位已经知悉条款，并盖章；2、太平洋财产保险公司旅游意外伤害保险条款、附加短期意外伤害医疗保险条款，证明附加短期意外伤害医疗保险条款第五条规定，如被保险人除本保险合同外还有其他保险计划获得医疗费补偿，对被保险人获得补偿后的医疗费的余额给付保险金，本保险公司按照条款约定对未获得赔偿的部分进行补偿；3、太平洋财产保险公司旅游意外伤害保险条款，证明保险责任及该险种人身保险××程度与保险金给付比例。
原告质证：1、副本真实性无异议，清单无异议，投保单日期有改动有异议，业务往来全是通过传真往来，不是盖章的，且未告知是补偿性保险，未告知要达到7级以上伤残才赔偿；2、3真实性、合法性有异议，这是打印件，有无改动？无法确定，且未告知原告，原告到现在未收到过，也没有原告签字认可。
被告说明：为什么是打印件，因为是对社会公开的。
本院向天安保险股份有限公司黔南中心支公司调取的证据：1、原告李荣辉的医疗费发票；证实原告受伤后，在贵州省黔南州人民医院住院用药费22172.67元、在桂林市中西医结合医院住院用药费5101.16元、在桂林市人民医院住院用药费13952.38元。2、司法鉴定意见书。证实原告受伤后，由天安保险股份有限公司黔南中心支公司委托桂林市正诚司法鉴定中心对原告的伤进行鉴定，原告受伤构成十级伤残。
原告的质证意见：对证据无异议。
被告的质证意见：对医药费发票无异议，对伤残鉴定，要求重新鉴定。原告的伤残等级是依照《道路交通事故受伤人员伤残评定》标准鉴定出来的，意外伤害保险应按照《人身保险××程度与保险金给付比例表》进行××鉴定。
原告提供的保险业务专用发票、旅游人身意外伤害保险保险单及附被保险人清单、被告出具的理赔说明、原告的伤残鉴定、医药费发票，客观、真实，与本案具有关联性，予以采信。被告提供的投保单，因日期有改动，无法真实反映客观事实，不予采信；旅游意外伤害保险条款以及附加条款，他们本身是真实的，由于，被告没有证实，其与旅行社在签订保险合同时向旅行社出示、解释说明。同时，在双方签订的保险单中又没有特别约定，因此，他们与本案不具关联性，不予采信。
根据上述证据以及双方的陈述，查明以下事实：2011年6月，资源县资江漂流旅行社有限责任公司组织原告等24人到贵州旅游，同年6月28日，该旅行社向被告购买了旅游人身意外伤害保险。双方签订的保险单的内容为：根据投保人的申请，本公司在投保人缴付约定的保险费后，按本保险条款及所附批单列明的事项，承担保险责任，特立本保险单。投保人名称：资源县资江漂流旅行社有限责任公司。被保险人人数：共24人（每个被保险人信息详见人员清单）。游程安排：行程为：资源—桂林—贵阳—荔波—贵阳—桂林—资源。旅游期间，2011年6月29日00：00：00起至2011年7月4日00：00：00止，共5天。保险责任：险种名称：旅游人身意外伤害保险。保障：意外伤害含烧伤。保险金额合计：2160000元即90000元／人，总保费：110.16元。险种名称：附加短期意外伤害医疗保险、保障：意外医疗。保险金额合计：240000元即10000元／人。总保费：57.84元。免赔：意外医疗保障：每人每次事故扣除100元免赔额后按80％比例给付。总保费：人民币壹佰陆拾捌圆整即7元／人。保险期限：2011年6月29日00：00：00起至2011年7月4日00：00：00止。特别约定：（空白）。同月30日9时，原告等24人乘坐李明刚驾驶贵A×××××大型普通客车（车主为贵州山水林城旅游巴士有限公司）由贵阳往荔波方向行驶，至兰海高速公路都匀段时，车辆失控侧翻而发生交通事故，事故造成一人死亡，多人受伤。该事故经贵州省交警总队直属支队贵新三大队贵新三认字（2011）第A00004号道路交通事故认定书认定李明刚对此次事故负全部责任，原告等人不负责任。原告受伤后，于2011年6月30日至2011年7月19日在贵州省黔南州人民医院住院19天，经诊断：1、左肱骨内上髁开放性骨折；2、左上肢、肩背部挫裂伤；3、头皮裂伤；4、双手皮肤挫裂伤。原告住院花医药费22172.67元；于2011年7月20日至2011年8月22日在桂林市中西医结合医院住院治疗33天，花医药费5101.16元；于2012年4月23日至2012年5月15日在桂林市人民医院住院治疗22天，花医药费13952.38元。2012年6月18日，天安保险股份有限公司黔南中心支公司委托桂林市正诚司法鉴定中心对原告进行鉴定，其受伤构成十级伤残。原告的住院费用已由天安保险股份有限公司黔南中心支公司以交强险与商业险即座位险予以支付。被告已对死亡的游客家属赔偿90000元的意外伤害保险金，原告等人向被告提出理赔，但被告拒绝赔偿。
本院认为，资源县资江漂流旅行社有限责任公司组织原告等24人到贵州旅游。该旅行社为原告向被告购买了旅游人身意外伤害保险。双方签订的合同是双方真实意思表示，其内容合法，合同有效，双方应按照合同约定履行各自义务。原告等人在贵州发生交通事故，受到了意外伤害。原告等人作为被保险人有权依据保险合同要求保险公司即被告支付保险金。原告起诉要求被告支付医药费及伤残赔偿金理由充足，本院予以支持。被告在庭审中答辩主张，其与投保人资源县资江漂流旅行社有限责任公司签订的保险合同为费用补偿型合同，发生意外伤害只有达到1—7级残疾等级时，才能获得补偿，且是按比例给付赔偿金。在签订保险合同时向投保人出示了主险及附加险的保险条款，并对该保险条款作了解释说明。经庭审查明，被告提供了投保单，该投保单虽有投保人的盖章，但落款日期有改动，该证据无法证实被告在签订合同时向投保人出示了保险条款并对条款作了解释、说明。被告提到的保险条款属格式条款，被告未在双方签订的保险单附有该格式条款。从双方提供的保险单看，没有提到主险及附加险的保险条款，也未在特别约定中对被告主张的内容有约定，而且，被告与投保人是通过电话方式联系，以传真方式确认游客名单，事后补签保险合同。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。根据本案的案件情况，应当认定，双方在签订保险合同时，被告未出示保险条款；对被告的该主张不予支持。被告同时主张，原告等人的相关费用已由贵州方面的保险公司赔付，原告不能获得额外赔偿。《中华人民共和国保险法》第十二条第三款规定：人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。本案中，资源县资江漂流旅行社有限责任公司为原告等人向被告投保的旅游人身意外伤害保险是对原告等人因遭受意外伤害导致身体残疾或因遭受意外伤害到医院进行治疗而支出医疗费用，由保险人依照保险合同的约定给付保险金的保险，是以人的身体为保险标的，属于人身保险。而人身保险则是以约定保险责任事由，后果出现时，保险人即给付保险金，保险赔偿金以合同约定的赔偿数额为限。原告等人在保险合同期间发生交通事故，是旅行社与被告签订的旅游人身意外伤害保险约定的保险责任事由，被告应按合同的约定，向原告支付保险金。《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或受益人仍有权向第三者请求赔偿。本案的被告作为保险人不能以实施致害行为的第三人已经向原告即被保险人给予赔偿为由拒绝支付保险金。被告的该主张，不符合法律规定，不予支持。被告应根据所签订的保险合同予以理赔。保险合同约定：意外医疗保障，每人每次事故扣除100元免赔额后按80％比例给付。原告受伤后，在贵州省黔南州人民医院住院治疗19天，花医药费22172.67元，在桂林市中西医结合医院住院治疗33天，花医药费5101.16元，在桂林市人民医院住院治疗22天，花医药费13952.38元，原告住院共花医药费41226.21元，扣除100元，余41126.21元，按80％给付，为32900.97元。医疗保险的限额为10000元，则原告的意外伤害医疗保险金为10000元，原告受伤经天安保险股份有限公司黔南中心支公司于2012年6月18日委托桂林市正诚司法鉴定中心进行鉴定，其受伤构成十级伤残。被告在庭审后以原告的伤残等级是依据GB18667-2002《道路交通事故受伤人员伤残评定》的标准作出的，本案是意外伤害保险，应以中国人民银行下发的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》进行残疾程度鉴定，而提出申请要求对原告的伤残等级重新鉴定。最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条第一款规定：当事人申请鉴定，应当在举证期限内提出。第二十八条规定：一方当事人自行要求委托有关部门作出的鉴定结论，另一方当事人有证据足以反驳并申请重新鉴定的，人民法院应予准许。被告的申请既未在举证期限内提出，而且，又未提供相关的反驳证据。因此，对被告的申请，不予准许。原告受伤经鉴定为十级伤残，其残疾赔偿金为18854×20×10﹪=37708元，没有超过意外伤害保险金的限额90000元。被告应支付给原告的保险金为10000元＋37708元=47708元。根据《中华人民共和国合同法》第八条、第三十九条、第四十四条、《中华人民共和国保险法》第十二条第三款、第十三条、第十四条、第十七条、第四十六条、最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》第十条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二十五条第一款、第二十八条的规定，判决如下：
被告中国太平洋财产保险股份有限公司桂林中心支公司给付原告李荣辉意外伤害保险金47708元；
本案受理费990元，减半收取495元，由被告中国太平洋财产保险股份有限公司桂林中心支公司承担。
上述款项，义务人应于本判决书生效之日起十五日内付清，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决书规定的期限最后一日起二年内向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或桂林市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本。同时预交上诉受理费990元（收款单位：桂林市中级人民法院，帐号：20×××16，开户行：桂林市农行高新支行）上诉于桂林市中级人民法院。上诉人在上诉期限届满后七日内未预交上诉费的，按自动撤回上诉处理，本判决即发生法律效力。
审判员 蒋为福
二〇一三年三月二十一日
书记员 杨艳兵
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条【依合同履行义务原则】依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第三十九条【格式合同条款定义及使用人义务】采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
《中华人民共和国保险法》
第十二条第三款人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。
依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第四十六条被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。
最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国合同法﹥若干问题的解释（二）》
第十条提供格式条款的一方当事人违反合同法第三十九条第一款的规定，并具有合同法第四十条规定的情形之一的，人民法院应当认定该格式条款无效。
最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》
第二十五条第一款当事人申请鉴定，应当在举证期限内提出。
第二十八条一方当事人自行要求委托有关部门作出的鉴定结论，另一方当事人有证据足以反驳并申请重新鉴定的，人民法院应予准许。
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