广东省潮州市湘桥区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤5102民初208号
原告：中国工商银行股份有限公司潮州分行，住所地潮州市湘桥区潮州大道中段。
负责人：林斌，行长。
委托代理人：林海钦，该行内控合规部副总经理。
委托代理人：沈捷，该行员工。
被告：饶少娟，女，1959年9月29日出生，汉族，住潮州市湘桥区。
被告：黄树乐，男，1957年8月8日出生，汉族，住潮州市湘桥区。
原告中国工商银行股份有限公司潮州分行（以下简称工行潮州分行）诉被告饶少娟、黄树乐金融借款合同、信用卡纠纷一案，本院2016年2月23日立案受理后，依法由审判员许良群担任审判长，代理审判员余佳丽、肖漫娜组成合议庭，于2016年6月28日公开开庭进行了审理。原告工行潮州分行委托代理人林海钦、沈捷到庭参加诉讼，被告饶少娟、黄树乐经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本案现已审理终结。
原告工行潮州分行诉称：2012年12月13日，原告与被告饶少娟签订了《个人借款／担保合同》，借款金额人民币30万元，借款期限为60个月，还款方式为“按月等额本息还款（按月计息）”。同日，被告黄树乐、饶少娟与原告签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定被告黄树乐提供其名下坐落于潮州市湘桥区西荣XX路20XX号A2幢二梯902XX房（《房地产权证》列：粤房地证字第122310712231XX号）作为抵押物，为被告饶少娟于2012年12月13日至2017年12月13日期间的所有借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2012年12月24日，原告按照《个人借款／担保合同》约定向被告饶少娟发放贷款人民币30万元，贷款到期日为2017年12月24日。同时，被告饶少娟于2012年12月28日向原告申领信用卡1张，卡号：62×××30，信用卡于2014年10月25日开始透支，至2016年2月15日结欠原告透支本息人民币48013.07元。被告黄树乐于2011年5月24日向原告申领信用卡1张，卡号：62×××86，信用卡于2013年9月24日开始逾期透支，至2016年2月15日结欠原告透支本息人民币34898.75元。被告黄树乐还于2013年8月1日向原告申领信用卡1张，卡号：53×××84，，信用卡于2013年9月26日开始逾期透支，至2016年2月15日结欠原告透支本息人民币10881.1元。经原告多次催讨，截至1016年1月21日止，被告饶少娟只归还原告贷款本金人民币10917.81元，利息人民币4182.22元，被告饶少娟已连续二十五期未能按时足额偿还贷款本息，构成合同违约。根据《个人借款／担保合同》的约定，原告可宣布贷款立即到期要求被告饶少娟承担还款责任。截至2016年1月21日止，被告饶少娟结欠原告贷款本金人民币245752.85元、利息人民币52348.42元；截至2016年2月15日止，被告饶少娟累计欠原告信用卡借款本息人民币48013.07元，被告黄树乐累计欠原告信用卡借款人民币45779.85元。鉴于被告饶少娟、黄树乐构成违约，危及原告的债权安全，现请求法院依法判令：1.被告饶少娟立即偿还原告借款本金人民币245752.85元及应计利息（至2016年1月21日止利息为人民币52348.42元，以后利息另计）、个人信用卡透支本息人民币48013.07元（计至2016年2月15日，以后按信用卡相关规定另计）；2.被告黄树乐立即偿还个人信用卡透支本息人民币45779.85元（计至2016年2月15日，以后按信用卡相关规定另计）；3.被告黄树乐以其名下已办理抵押登记的房产（《房地产权证》列：粤房地证字第122310712231XX号）对以上借款承担抵押责任，原告对抵押物享有优先受偿权。
原告工行潮州分行为其起诉提供了以下证据：
1.原告工行潮州分行的营业执照、金融许可证、机构代码证，证明原告的主体资格。
2.被告饶少娟、黄树乐的身份证、户口簿、结婚证，证明两被告的主体资格及夫妻关系。
3.个字潮州行2012年S120号《个人借款／担保合同》、借款借据，证明原告与被告饶少娟之间的借款合同关系及原告依约借给被告饶少娟人民币30万元。
4.《个人借款最高额抵押合同》、《房地产权证》、他项权利登记证明，证明被告黄树乐提供抵押物作为抵押并办理了抵押登记手续。
5.被告饶少娟、黄树乐申请办理信用卡的资料及依据，证明被告饶少娟、黄树乐办理信用卡的事实。
6.被告饶少娟个人借款逾期明细表，证明被告饶少娟个人借款逾期的明细情况。
7.被告饶少娟、黄树乐信用卡透支情况说明，证明被告饶少娟、黄树乐信用卡透支欠款的情况。
8.信用卡交易明细，证明被告饶少娟、黄树乐信用卡交易情况。
9.催收函四份，证明原告向两被告催款的事实。
被告饶少娟、黄树乐没有答辩，也没有提供证据。
被告饶少娟、黄树乐经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，应视为其放弃质证的权利，本院对原告工行潮州分行提供的上述证据予以认定。
经审理查明：2012年12月13日，工行潮州分行与饶少娟签订了《个人借款／担保合同》（个字潮州行2012年S120号）一份，约定工行潮州分行为贷款人，饶少娟为借款人。由工行潮州分行借给饶少娟借款人民币30万元，借款期限为60个月，还款方式为按月等额本息还款（按月计息）。利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮35%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率按照贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率上浮35%确定。借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按约定利率基础上加收40%确定。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则构成借款人违约。借款人发生违约情形的，贷款人有权宣布本合同及依据贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，贷款人还有权解除本合同。《个人借款／担保合同》还约定了其他条款。同日，工行潮州分行与黄树乐签订了《个人借款最高额抵押合同》，约定黄树乐提供其名下坐落于潮州市湘桥区西荣XX路20XX号A2幢二梯902XX房（《房地产权证》列：粤房地证字第122310712231XX号）作为抵押物，担保的债权为自2012年12月13日至2017年12月13日期间（包括期间起始日和届满日），在人民币30万的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同等而享有的对借款人的债权。饶少娟在《个人借款最高额抵押合同》中的“抵押物共有人”处签名。《个人借款最高额抵押合同》签订后，工行潮州分行与黄树乐在登记机关办理了抵押登记手续。2012年12月24日，工行潮州分行按照《个人借款／担保合同》约定向饶少娟发放贷款人民币30万元，贷款到期日为2017年12月24日，《个人信贷借款凭证》载明借款利率为8.64‰。借款后，饶少娟自2013年1月30日起至2014年6月29日止共付还本金人民币54247.15元，2013年1月20日起至2014年5月25日止共付还利息人民币24383.88元，自2014年6月30日起饶少娟没有依约还本付息，工行潮州分行于2015年8月25日、9月25日、10月25日、11月24日向饶少娟发函催款，但饶少娟没有还款，至2016年1月21日止，尚欠工行潮州分行借款本金人民币245752.85元及利息人民币52348.42元。
另外，被告饶少娟于2012年12月28日向原告申领牡丹信用卡（个人卡）1张，卡号：62×××30，饶少娟自2014年10月25日开始透支，至2016年2月15日结欠原告透支本金人民币29966.26元，利息人民币18046.81元。被告黄树乐于2011年5月24日向原告申领牡丹信用卡（个人卡）1张，卡号：62×××86，黄树乐自2013年9月24日开始逾期透支，至2016年2月15日结欠原告透支本金人民币17639.98元，利息人民币17258.77元。被告黄树乐还于2013年8月1日向原告申领牡丹信用卡（个人卡）1张，卡号：53×××84，黄树乐自2013年9月26日开始逾期透支，至2016年2月15日结欠原告透支本金人民币3766.94元，利息7114.16元。
诉讼期间，工行潮州分行向本院提出财产保全的申请，本院于2016年3月17日作出（2016）粤5102民初208-1号民事裁定书，裁定查封黄树乐位于潮州市湘桥区西荣XX路20XX号A2幢二梯902XX房的房产（证号：粤房地证字第××号），限额人民币391894.99元。
本院认为：工行潮州分行与饶少娟之间的借款合同关系依法成立，合法有效，受法律保护，双方应严格按照合同约定履行。饶少娟借款后仅付还部分本息，自2014年6月30日起没有依约还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。对于已到期的借款，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，饶少娟应返还已到期的借款并按照约定支付逾期利息；对于尚未到期的借款，根据双方借款合同的约定以及《中华人民共和国合同法》第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承当违约责任。”的规定，工行潮州分行有权要求饶少娟付还尚未到期的借款本息。因此，工行潮州分行请求判令饶少娟立即偿还尚欠借款本金及应计利息理由充分，应予支持，饶少娟借款后没有依约还本付息，应负本案的责任。黄树乐以其位于潮州市湘桥区西荣XX路20XX号A2幢二梯902XX房的房产为饶少娟向工行潮州分行借款作抵押，并依法办理了抵押登记手续，其抵押关系合法有效，受法律保护。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”的规定，工行潮州分行对黄树乐位于潮州市湘桥区西荣XX路20XX号A2幢二梯902XX房的房产享有优先受偿权，工行潮州分行的该项诉讼请求也应支持。另外，饶少娟、黄树乐向工行潮州分行申办信用卡后多次透支，透支后没有依约履行还款义务，依法应当承担相应的民事责任，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。”、第一百一十一条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定条件的，另一方有权要求履行或者采取补救措施，并有权要求赔偿损失。”的规定，工行潮州分行请求判令饶少娟、黄树乐偿还尚欠透支本息理由充分，应予支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零六条、第一百一十一条、《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决”的规定，判决如下：
一、被告饶少娟应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行借款本金人民币245752.85元及应计利息（计至2016年1月21日止利息为人民币52348.42元，此后利息按照个字潮州行2012年S120号《个人借款／担保合同》约定另计）。
二、原告中国工商银行股份有限公司潮州分行对被告黄树乐位于潮州市湘桥区西荣XX路20XX号A2幢二梯902XX房的房产（证号：粤房地证字第××号）的处置所得在上述第一项判决的范围内享有优先受偿权。
三、被告饶少娟应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行牡丹信用卡（个人卡）透支本金人民币29966.26元及应计利息（计至2016年2月15日止利息为人民币18046.81元，此后利息按中国人民银行的规定另计）。
四、被告黄树乐应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行牡丹信用卡（个人卡）透支本金人民币17639.98元及应计利息（计至2016年2月15日止利息为人民币17258.77元，此后利息按中国人民银行的规定另计）。
五、被告黄树乐应于本判决发生法律效力之日起十日内付还原告中国工商银行股份有限公司潮州分行牡丹信用卡（个人卡）透支本金人民币3766.94元及应计利息（计至2016年2月15日止利息为人民币7114.16元，此后利息按中国人民银行的规定另计）。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费人民币7178元，由被告饶少娟负担人民币6339元，被告黄树乐负担人民币839元。财产保全申请费人民币2479.47元由被告饶少娟负担。被告饶少娟、黄树乐应负担的受理费及财产保全申请费应于本判决生效之日起五日内向本院交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省潮州市中级人民法院。
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审 判 长 许良群
代理陪审员 余佳丽
代理陪审员 肖漫娜
二０一六年七月二十七日
书 记 员 章 丹
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