河北省昌黎县人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）冀0322刑初379号
公诉机关河北省昌黎县人民检察院。
被害人马某，女，1969年9月23日出生，汉族，初中文化，农民，住河北省秦皇岛市昌黎县。
被害人白某，女，1967年7月6日出生，汉族，初中文化，农民，住河北省秦皇岛市昌黎县。
被害人李某1，女，1970年9月10日出生，汉族，初中文化，农民，住河北省秦皇岛市昌黎县。
被告人齐鑫梅，女，1982年3月8日出生于河北省昌黎县，汉族，高中文化，无业，户籍地与家庭住址为河北省秦皇岛市昌黎县。其因涉嫌集资诈骗罪于2015年12月29日被河北省昌黎县公安局刑事拘留，2016年2月2日被取保候审，2016年4月28日被逮捕。
辩护人陈敬龙，河北港城律师事务所律师。
河北省昌黎县人民检察院以昌检公诉刑诉（2016）339号起诉书指控被告人齐鑫梅犯诈骗罪，于2016年11月16日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，于2016年11月28日公开开庭进行了审理。河北省昌黎县人民检察院指派代检察员郭晓晨出庭支持公诉，被害人马某、白某、李某1，被告人齐鑫梅及其辩护人陈敬龙均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
河北省昌黎县人民检察院指控：2012年7月至2014年11月间，被告人齐鑫梅假冒中国人寿保险股份有限公司昌黎支公司职员的身份，以该保险公司有投资三峡工程的对内业务且投资每万元给500元高额回报为诱饵，骗取被害人马某49万、白某98万元、李某15万元，共计钱款152万元。齐鑫梅现已归还马某6.6万元、李某10.7万元、白某15万元并抵给白某本田CRV汽车一辆（作价20万元）和黎昌尚府小区38栋2单元203室房产一套（作价40万）。公诉机关提供的证据有被告人供述与辩解、被害人陈述、证人证言、书证、录音光盘等，提请本院依据《中华人民共和国刑法》第二百六十六条之规定处罚。
被害人马某、白某、李某1均要求本院对被告人齐鑫梅依法从重判处，并责令其退赔经济损失。
被告人齐鑫梅当庭辩称，自己从未虚构中国人寿保险股份有限公司有投资三峡工程并可分利的事实，自己与被害人马某、白某、李某1之间属民间借贷关系，自己的借钱行为不属于犯罪。
辩护人陈敬龙认为，被告人齐鑫梅主观上没有非法占有的目的；客观方面，被告人齐鑫梅给三名被害人出具的借条均是其个人书写并签名，上面并没有中国人寿保险股份有限公司昌黎支公司的任何公章及文字，证人杨某证言亦证实被告人齐鑫梅向杨某借钱并未以保险公司名义举债，被害人白某与被告人齐鑫梅的通话录音也证实借款与保险公司无关，所以被告人齐鑫梅虚构保险公司投资三峡并让三名被害人投资获利的事实是不存在的；即使被告人齐鑫梅向三名被害人虚构过保险公司有投资三峡的业务，但被告人齐鑫梅的行为尚未达到使一般人能够产生错误认识的欺诈程度，事实上三名被害人并不是基于被告人齐鑫梅的谎言才借钱给被告人齐鑫梅的，而是为了多挣利息。所以，被告人齐鑫梅与被害人之间系友好的民间借贷关系，公诉机关指控被告人齐鑫梅犯罪的事实不清、证据不足，应宣告其无罪。
经审理查明：2012年7月至2014年11月期间，被告人齐鑫梅分别向朋友马某、白某、李某1谎称自己在中国人寿保险股份有限公司昌黎支公司工作，该保险公司有投资三峡工程的对内业务，每投资一万元每月给500元的利息，被害人马某等人可以齐鑫梅的名义投资获利，齐鑫梅则以自己名义给马某等人的投资出具借条。在被告人齐鑫梅的劝说下，被害人马某、白某、李某1分别向其投资，且每月投资到期后，利息计入本金重新计算，并由齐鑫梅出具新的借条。此期间，被害人马某累计投资49万元、白某累计投资98万元、李某1累计投资5万元，共计人民币152万元。2015年1月21日，被害人马某发现被骗后到昌黎县公安局报案。截至2015年12月25日昌黎县公安局对齐鑫梅涉嫌犯罪立案侦查前，被告人齐鑫梅已向被害人马某支付利息及归还投资本金6.6万元，被告人齐鑫梅已向被害人李某1支付利息及归还投资本金0.7万元，被告人齐鑫梅已向被害人白某归还投资本金15万元，另将齐鑫梅购买的冀Ｃ×××××号本田CRV汽车作价20万折抵给被害人白某并过户到白某之子燕俊良名下，将齐鑫梅购买的昌黎县黎昌尚府小区38栋2单元203室房产一套作价40万折抵给被害人白某，因该房有银行抵押贷款29万元而未过户，双方约定被害人白某不承担该房过户前的任何费用。
2015年12月29日，被告人齐鑫梅被昌黎县公安局传唤到案，被告人齐鑫梅对骗取钱款的去向拒不供认。
上述事实，有河北省昌黎县人民检察院提供的如下证据证实：
1、被告人齐鑫梅供述与辩解称，我小名叫小艳，我以前在中国人寿保险昌黎支公司上班，但我已经有四五年不在保险公司干了。我过去做过貉子皮生意和倒卖木薯粉的生意。我认识马某有十多年了，通过马某介绍，我认识了白某，通过白某介绍，我又认识了李某1，我们之间都是朋友关系。马某、白某、李某1，还有杨某，她们的钱放在我这里后，我做生意亏了。其中，我借给齐某230万元，他已经还我差不多了；我借给秦皇岛平安贷款公司的杜书田100万元，他跑了；我和李某2、元杰、小东合伙做皮子生意赔钱了；我倒腾点淀粉都押在龙某那儿了，他欠我41万元钱。我银行账户交易明细显示的对方账户的人名中，李某4是我朋友、齐艳玲是我一个姐、张卫霞是做皮子生意的、敬小龙是沧州做皮子生意的、高军是昌黎开理发店的、麦丽霞见过面具体干什么记不清了，其他的王保磊、李昭、王建华、孙毅、杨双骏、陈继平、曾庆锋、张秋元、李艳庄、毛玉明、田金梅、李芹、林熊、黄伟程、李志甫、柴超超、罗向君、何龙江、常博、陈刚、蒋还、张某2等人，我均不认识，应该是做生意与我进行资金往来的人。我第一次向马某借钱是在2012年7月份，我借了2万元，后来我陆续向她借钱并支付利息，我最后给马某打的借条是77.7万元，实际上借的本金是44.585万元。因为每个月都换借条，我在给她出具新借条的时候就将老借条拿走，绝大部分利息都充作本金加入到新借条里了。我向李某1借钱是在2014年9月，借了5万元本金，给过她一次500元和一次1500元的利息钱。我第一次向白某借钱是在2014年四五月份的时候，借了60万，过了十多天她就拿走20万，后来，她又陆续借给我几次钱，加起来她的本金有90多万，我基本上没有给过她利息。后来，我还给白某几万现金，还跟她签订了一个还款协议，我将我的车和我的房都抵给她了，其中，汽车已经过户给她了，房子因为有贷款还没有过户给她。2015年5月，我给白某打了最后一张46万的借条。
2、被害人马某陈述，2012年9月份，我在昌黎县碣石山市场三楼卖服装时，齐鑫梅经常到我的店里买衣服，我俩就认识了。齐鑫梅说她在昌黎县人寿保险公司上班，她的小名叫艳艳。有一天，齐鑫梅跟我说人寿保险公司有个投资三峡工程的业务，但这个业务不对外，然后她让我投资，每1万元每个月给我500元的利息，她给我打条，然后保险公司再给她打条，她让我不要跟外人说。我被她说动了，我第一次投了2万元钱，当时周某在场着，到第一个月的月底，她给我了1000元钱。这样，我就更加相信她了。之后，我不断地往她那儿投资，并且向我哥、我妈、我儿子借钱投资，我还用房产抵押贷款投资。每次，齐鑫梅都把上次给我打的条收回去，再打一张总的，直到2014年11月1日给我打了最后一张条，金额是77.7万元，别的条她都收回去了。77.7万元中，我交给齐鑫梅的本金一共是49万，其他的都是利息，本金是我分很多次交给她的，基本上每次到期本金和利息她都不给我，每次到期后的利息她都计入本金，她再重新给我打一张新的借条。自2014年11月1日后，我一共收到齐鑫梅65000元的还款。2014年11月，我哥跟我要钱，我找到齐鑫梅，她说没钱。为了要回钱，我找过齐鑫梅多少次，她总是往后拖，我才意识到上当了。我去昌黎人寿保险公司打听，原来她早就不在保险公司上班了，并且保险公司也没有投资三峡工程的事。
3、证人周某证言证实，2012年的一天上午，我在昌黎县二街碣石山市场二楼的“劝业场”和同事马某上班时，她跟我说有一个叫“艳艳”的在保险公司上班，有个三峡的项目，一万元每月给五百元的利息，我跟马某说：“这事可靠吗？”我俩正说话时，艳艳来了，马某把2万元钱给了艳艳。艳艳从包里拿出一个大黑皮本，她在上面给马某打了一张借条，这时我才知道艳艳的大名叫齐鑫梅。齐鑫梅把条给马某，并说马某啥时间用钱她就啥时间给马某取钱。我当时问齐鑫梅：“艳艳，你在哪里上班？”齐鑫梅说在人寿保险公司上班。我说：“你这个钱是交哪里啊？”齐鑫梅说交给人寿保险公司。我又问：“你这个钱交到保险公司，这个事可靠吗？”齐鑫梅说可靠，她给公司作的这个业务。我说：“马某要是用钱，你能给拿回来吗？”齐鑫梅说：“能拿回来，这个三峡工程项目我们做了好几年了。”齐鑫梅说完就把钱装进包里走了。2014年底左右，我听说马某被骗了，我去看马某，见她挺难过的，我就给齐鑫梅打了个电话，我说：“艳艳，你也不对啊，你咋这样对待你马某姐呢?”通过打电话，我了解到齐鑫梅欠马某77.7万。我说：“你不是说是你们公司的事吗？咋还给不了马某钱呢？”齐鑫梅才说不是公司的事，是把钱给秦皇岛一个人了，那个人跑了，然后齐鑫梅承诺说三个月还清马某。
4、被害人白某陈述，2016年春的一天晚上，我去马某家吃饭时认识了齐鑫梅，齐鑫梅自称是昌黎人寿保险公司的工作人员，我们互相留了电话。过了一个月，齐鑫梅给我打电话说他们公司有个投资三峡的业务，这个业务只对公司的工作人员开展，她跟领导要的这个业务多，每投资一万元一个月给500元的利息，公司给她办理业务，如果我投资的话她给我打条，并告诉我跟谁都不要说这个事。2014年4月份左右，我交给齐鑫梅第一笔钱，共计63万元，后来又陆续交给她钱，基本上每月都换新借条，她不给本金和利息，而是将利息算入本金重新打借条。我手中有四张借条的复印件，原件都被齐鑫梅拿走了。这四张借条分别是2014年9月24日25万、2014年9月27日39万、2014年9月30日14万、2014年10月10日37万，共计115万元，这里面包含本金98万元。2014年9月份，我开始找齐鑫梅要钱，她总是往后拖。2014年10月25日，齐鑫梅将她的冀Ｃ×××××号本田CRV汽车作价20万抵给我了，直接过户到我儿子燕俊良名下，但她给我要了5万元钱说是还车贷款，后来我知道车是全款买的。2014年10月27日，齐鑫梅将她在黎昌尚府小区38栋2单元203室的房产一套作价40万抵给我，直接写成了我儿子燕俊良的名字，但这套房产有29万元的银行贷款，房主登记的是齐鑫梅姐夫印宏斌的名字，出资购买人是齐鑫梅，该房产与她姐夫没有关系。在2014年10月我和齐鑫梅签订还款协议之前，她给过我6万元，打到我的工商银行卡上了；我以抵给我的车上保险为由向齐鑫梅要走1万元；2014年11月，齐鑫梅给我现金5万元；2015年2月过年前后，齐鑫梅给我4万元；2015年4月1日，齐鑫梅打我银行卡上4万。2015年4月9日，扣除齐鑫梅抵给我的车、房产以及之前还给我的部分钱之后，齐鑫梅最后给我打了一张46万元的借条，借条上我也让她写的我儿子燕俊良的名字。后来，齐鑫梅跟我说马某告她了，要是我说保险公司有投资三峡业务的话，她就得进去，如果她进去了就没人还我钱了。然后齐鑫梅教给我说：“是马某让我说的齐鑫梅诈骗，钱是搁在保险公司，是借给齐鑫梅了，而不是放高利”，她说如果我这样说她就没罪了。我为了让她还我钱，我就按着她说的内容学了一遍，结果她将我学着说的内容给录音了。
5、被害人李某1陈述，2014年9月24日、2014年9月27日、2014年10月7日，我分三次一共给了齐鑫梅5万元钱，她给我打了三张借条，我挣得2千元利息钱，后来，我追着她还了我本金5千元。我之所以投资给齐鑫梅钱，是因为齐鑫梅跟我说她们保险公司有个投资三峡工程的业务，投资利息高，而且这个业务只有公司内部售后的员工才能做，这个业务不对外。齐鑫梅让我入点钱，她说一个月1万元给5百元的利息，她总说，我就动心了。
6、证人杨某证言证实，我在昌黎县白金会馆女浴上班，齐鑫梅经常到那儿洗澡，我俩就认识了。齐鑫梅说她是做皮子买卖的，如果我有钱可以搁在她那儿，然后按五分利给我。我于是放在她那儿30万元钱，算是我借给她的，她给我利息，期限是一年。我借给她钱是在2013年11月的时候，一年后，她没给我钱也没给我利息，我找她和她姐要，最后一共还我了10万元钱，并将别人抵顶给她的昌黎镇的一块6分土地转给我了。
7、证人齐某1证言证实，2008年至2012年，我妹妹齐鑫梅在昌黎人寿保险公司上班着，后来家里农活多就不干了。2014年三四月份，齐鑫梅以我丈夫印宏斌的名义贷款买了昌黎县黎昌尚府小区38栋2单元203室的房子，后来，齐鑫梅说把房子卖给一个姓白的女人，齐鑫梅让我和我丈夫印宏斌在合同上签个字，我俩就签字了。
8、证人夏某证言证实，我在中国人寿保险股份有限公司昌黎支公司工作十几年了，我担任公司综合部经理也已经八年了，我公司没有投资三峡并分利的业务。
9、中国人寿保险股份有限公司昌黎支公司《证明》证实，齐鑫梅于2005年3月18日签约该公司做代理人，2010年7月25日与该公司解约。
10、证人李某2证言证实，六七年前，我和李某3、张某1一起做过买卖貉子皮的生意，合伙了二三年就分开了。六七年前，我通过朋友介绍认识了齐鑫梅，她当时在中国人寿保险公司上班，我和齐鑫梅也没啥深交，就是一起吃过几顿饭，最近几年我俩没见过面。在貉子皮和狐狸皮生意上，我和齐鑫梅没有往来，我和李某3、张某1一起倒卖皮子时，她也没参与过。
11、证人张某1（小东）、李某3（元杰）证言证实，张某1、李某3与李某2合伙倒卖貉子皮时，二人通过李某2介绍认识了齐鑫梅，但李某3、张某1、李某2均与齐鑫梅无生意往来，仅仅与齐鑫梅吃过几次饭，交往不深。
12、证人齐某2证言证实，我没有从齐鑫梅手里借过30万元钱。
13、昌黎县公安局办案《说明》证实，（1）平安普惠投资咨询有限公司秦皇岛分公司（即齐鑫梅所称平安贷款公司）没有名叫杜书田的职员；（2）被告人齐鑫梅反映的证人龙某，经办案民警打电话联系，龙某称和齐鑫梅没有关系，拒绝接受调查询问。
14、被告人齐鑫梅与被害人马某2015年2月24日的谈话录音光盘一张及公安机关根据录音内容整理的书面材料一份，内容为齐鑫梅向马某承认虚构事实，即：齐鑫梅谎称自己在保险公司上班，保险公司有个投资三峡的业务，此业务针对保险公司内部人，马某可以顶替齐鑫梅的名字投资，每投资一万元钱给500元利息，保险公司给齐鑫梅打条，齐鑫梅再给马某个人打条，保险公司向齐鑫梅承担责任，齐鑫梅向马某承担责任，如果提前要回投资需做计划。
15、录音光盘一张及公安机关根据录音内容整理的书面材料一份，系齐鑫梅手机中保存的齐鑫梅与白某的通话录音。
16、马某邮政储蓄银行601262002260642979号账户存折复印件、马某与邮政储蓄银行昌黎县支行签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》及所附抵押物清单证实，2014年4月9日，马某用昌黎县昌黎镇二街205国道南黎昌尚府小区“昌黎镇字第100039040”号房产抵押贷款20万元，2014年4月10日马某将该款取走。
17、书证齐鑫梅向马某出具的借条七张（落款时间分别为2014年4月1日、2014年5月1日、2014年6月1日、2014年7月1日、2014年8月1日、2014年9月1日、2014年10月1日）、齐鑫梅2014年11月1日向马某出具的借条复印件一张、马某2012年7月至2014年11月的记账凭证一张等，综合证实齐鑫梅自2012年7月至2014年11月向马某借款的本金及应负利息情况。
18、马某2015年2月24日、2015年6月23日、2015年8月6日出具的收条三张、马某收取齐鑫梅利息的记账单复印件一份、马某62×××59号中国工商银行卡《借记卡账户历史明细清单》、马某95×××15号农业银行卡《交易明细清单》，综合证实马某2014年至2015年共收到齐鑫梅还款65000元。
19、白某分别在工商银行昌黎支行、农业银行昌黎支行、中国银行昌黎支行的交易明细清单共计11张及银行回执9张，证实白某转账及支取现金借款给齐鑫梅、收取齐鑫梅还款的情况。
20、齐鑫梅出具的借条复印件五张，包括：2014年8月10日齐鑫梅向白某出具借条一张，金额为44万元；2014年9月24日齐鑫梅向白某出具借条一张，金额为25万元；2014年9月24日齐鑫梅向白某出具借条一张，金额为39万元；2014年10月10日齐鑫梅向白某出具借条一张，金额为37万元；2015年4月9日齐鑫梅向白某之子燕俊良出具借条一张，金额为46万元。
21、白某与齐鑫梅2014年10月25日达成的还款协议、房屋买卖合同等，证实双方达成还款计划，约定如何还款115万的情况。
22、齐鑫梅出具的收条复印件一张，内容为齐鑫梅收到燕俊良还冀Ｃ×××××号车贷款5万元，待车手续下来转燕俊良所有，落款日期2015年10月28日。
23、甲方齐某1、印宏斌与乙方燕俊良签订的《房屋买卖合同》一份，内容为甲方将坐落于昌黎县黎昌尚府小区38栋2单元203室的房产作价40万卖给乙方,乙方不承担房屋过户前发生的任何费用。
24、昌黎县住房保障和房产管理局出具的查询结果及商品房买卖合同证实，坐落于昌黎县黎昌尚府小区38栋2单元203室的的房产一套，登记的所有人为印宏斌，购买时间是2014年3月24日，交易金额420356元，该房2015年8月26日办理的抵押登记，债权人为农业银行昌黎支行，担保债权额为29万。
25、齐鑫梅出具的借条复印件三张，证实齐鑫梅共向李某1借款5万元，利息每万元每月500元，借款时间分别为2014年9月24日、2014年9月27日、2014年10月7日。
26、李某12015年4月16日出具的收条一张，内容为李某1收到齐鑫梅还款5千元。
27、杨某2014年11月12日出具收条一张、2015年2月9日出具收条一张，证实齐鑫梅向杨某还款的情况。
28、（1）昌黎县公安局调取证据清单、建设银行昌黎碣阳大街支行《个人活期明细查询单》，记载齐鑫梅在该行的62×××000号银行卡、62×××97号银行卡的收支交易情况。（2）昌黎县公安局调取证据清单、邮政储蓄银行昌黎县路南支行历史活期明细单，记载齐鑫梅在该行的62×××954号银行卡、62×××48号银行卡的收支交易情况。（3）昌黎县公安局调取证据清单、农业银行秦皇岛分行《个人账户信息查询结果表》、《个人账户交易明细结果表》、《资金往来（全渠道）信息结果表》证实，①齐鑫梅在农业银行共办理了4张银行卡，即2011年4月27日办理62×××014号银行卡，2012年5月31日销户；2012年3月23日办理62×××915号银行卡，2012年5月29日销户；2014年5月30日办理62×××662号银行卡，2015年11月19日办理62×××378号银行卡，余额共计57.48元；②上述齐鑫梅正在使用的农业银行卡资金往来情况中，对方账户的银行卡显示有赵洪生的62×××662、李某4的6228480640983000111、王保磊的6228480712278811211、李昭的6228450646004344061、王建华的6228480468240878073、齐艳玲的6228480646429812167、陈继平的6228481148137110173、张秋元的6228480642305168618、曾庆锋的6228483498317397076、孙毅的6228480712164030413、张卫霞的6228481761382101018、杨双骏的6228450640034239417。（4）昌黎县公安局调取证据清单、工商银行秦皇岛分行出具的账号流水明细表证实，①齐鑫梅的62×××121号银行卡（账户04×××69）自2013年7月9日至2014年11月17日的资金往来情况；②齐鑫梅的62×××823号银行卡（账户04×××62）自2012年2月29日至2012年5月20日的资金往来情况；③齐鑫梅的62×××753号银行卡（账户04×××62）自2012年5月20日至2015年12月21日的资金往来情况；④齐鑫梅的62×××588号银行卡（账户04×××50）自2012年1月2日至2015年12月21日的资金往来情况；⑤齐鑫梅的62×××703号银行卡（账户04×××63）2015年8月5日开户及资金往来情况；⑥齐鑫梅的上述工商银行卡账户资金往来中，对方账户显示的银行卡有毛玉明的6222020404013525906、田金梅的6222021315001058362、李芹的6222024000064247436、麦丽霞的6222024000064652163、高军的6222020404013269182、林熊的6222022502020744507、黄伟程的6212262005000669264、李志甫的6215581103000491255、张某2的62×××82、柴超超的6222021106019294937、罗向君的6222022013022169586、何龙江的6222021106018945273、常博的6212262010006700477、陈刚的6212262010008119130、蒋还的6212262010008729821、齐艳玲的6222020404004136143、敬小龙的6212261908000395650、李艳庄的622202130600156500。
29、昌黎县公安局《办案说明》证实，昌黎县公安局通过公安网络协作平台发布协查请求后，各地公安机关回复情况如下：（1）因外出务工等原因，各地公安机关无法取得联系的人员有新化县西河镇柘木岭村的陈继平、唐山市滦县的毛玉明、江苏省丰县的王保磊、湖南省龙山县的田金梅、重庆市垫江县的林熊；（2）安徽省巢湖市不存在李芹这个人、安徽省六安市裕安区不存在陈刚这个人、陕西省西安市未央区不存在常博这个人；（3）广西南宁市宾阳县的李林甫称自己身份证被盗过，其从未办理过工商银行卡，也不认识齐鑫梅。
30、昌黎县公安局《办案说明》证实，齐鑫梅农业银行账户交易明细显示的对方账户赵洪生，经办案人员打电话联系，赵洪生称齐鑫梅曾向其借钱后已还清。
31、证人李某4证言证实，我是卢龙县人，我认识齐鑫梅，我俩之间没有什么债权债务纠纷，银行流水账单显示的我和齐鑫梅之间的资金往来，可能是她有事临时向我借的钱，具体情况回忆不清了。
32、证人张某2证言证实，我在西宁市疾病预防控制中心工作，2014年4月底，我去湖南长沙参加全国疾病控制会议时，我的身份证被盗过。我没有办理和持有过卡号为62×××82的工商银行卡，我也不认识齐鑫梅。
33、昌黎县公安局《办案说明》证实，经查询，没有发现齐鑫梅新的资产。
34、昌黎县公安局《受案登记表》及《立案决定书》证实，马某于2015年1月21日报警，昌黎县公安局于2015年12月25日对齐鑫梅涉嫌集资诈骗罪立案侦查。
35、昌黎县公安局《到案经过》证实，2015年12月29日，该局经济侦查大队将犯罪嫌疑人齐鑫梅传唤到案。
36、公民户籍证明信证实，被告人齐鑫梅无前科劣迹。
上述证据，经开庭质证，被告人齐鑫梅及其辩护人对被告人供述与辩解及证人杨某的证言无异议，对其他证据不予认可，认为其他证据缺乏客观性和关联性；被害人马某、白某、李某1均认为被告人供述与辩解的内容不真实，但同时认为被告人供述与辩解的不真实性恰恰证明其存在欺骗行为。本院对公诉机关提供的证据认证如下：上述证据，因来源合法，与本案关联性紧密，证据之间能够形成证据链条，故均予以采信；被告人及其辩护人的质证意见不予采纳，三名被害人的质证意见予以采纳。
本院认为，河北省昌黎县人民检察院指控被告人齐鑫梅犯罪的事实清楚，提供的证据确实、充分，对其指控的罪名成立。被告人齐鑫梅以非法占有为目的，冒充中国人寿保险股份有限公司昌黎支公司的职员，虚构该保险公司有投资三峡工程的对内业务，并以高额回报为诱饵，骗取她人投资款，数额特别巨大，其行为已构成诈骗罪，其非法所得应予退赔。其中,被害人马某的被骗损失为42.4万元（即49万-6.6万），被害人李某1的被骗损失为4.3万元（即5万-0.7万），被害人白某的被骗损失为23万元（即98万-15万-20万-40万，因被害人白某就被告人齐鑫梅的诈骗行为给自己造成的经济损失已与被告人齐鑫梅达成还款协议，故以车、房折抵借款属被害人白某对自己被骗损失的处分行为，在本案中应从责令退赔款中扣除，双方若对以车、房折抵借款的协议内容有争议可另案解决）。被告人齐鑫梅及其辩护人的辩护意见，理据不足，不予采纳。故依据《中华人民共和国刑法》第二百六十六条、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人齐鑫梅犯诈骗罪，判处有期徒刑十一年八个月，并处罚金人民币五万元。
（刑期自判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2016年4月28日起至2027年11月22日止，折抵35日；罚金于本判决发生法律效力之日起缴纳。）
二、责令被告人齐鑫梅向被害人马某退赔经济损失人民币四十二万四千元；
责令被告人齐鑫梅向被害人白某退赔经济损失人民币二十三万元；
责令被告人齐鑫梅向被害人李某1退赔经济损失人民币四万三千元。
（上述退赔款合计人民币六十九万七千元，均于本判决发生法律效力之日起履行）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向秦皇岛市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本六份。
审 判 长 魏永立
人民陪审员 何记超
人民陪审员 郭长庚
二〇一六年十二月十五日
代理书记员 张雪娇