昆明市盘龙区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）盘法民初字第2854号
原告：招商银行股份有限公司昆明分行。
负责人：彭才茂，系该行行长。
住所：昆明市东风东路**号金泰大厦。
委托代理人：陈晓东，系云南云誉律师事务所律师,一般授权代理。
被告：尹世宇，男。
委托代理人：王强、胡畔，系云南天外天律师事务所律师，特别授权代理。
被告：李丽琼，女。
原告招商银行股份有限公司昆明分行诉被告尹世宇、李丽琼金融借款合同纠纷一案,本院于2015年11月13日受理后，依法组成合议庭，于2016年4月28日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人陈晓东及被告李丽琼到庭参加了诉讼。被告尹世宇经本院于2016年1月27在《人民法院报》上刊登公告送达起诉状副本、举证通知书及传票等诉讼文书,公告期届满后，被告尹世宇的委托代理人王强、胡畔到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行股份有限公司昆明分行诉称：2013年1月27日被告尹世宇向原告提出了小额贷款申请。原告依照程序进行审核以后，于2013年2月4日与被告尹世宇签订《个人授信及担保协议》约定：原告向被告尹世宇提供总额为人民币3300000元的授信额度贷款，授信期间为120个月，即从2013年2月4日起至2023年2月4日止。协议还约定被告尹世宇所有的位于昆明市广福路11公里处香槟小镇3幢1-3层5号房屋为此笔贷款的抵押物。抵押物的全部权益抵押给授信人（原告），作为偿还《个人授信及担保协议》项下贷款本息及其他一切相关费用的担保。后还约定了被告李丽琼为被告尹世宇提供连带保证担保，为上述合同项下贷款承担连带保证责任。上述协议还对还款方式、利息、罚息、复息的执行标准、违约情形及违约责任进行了约定，同时还约定了原告实现债权所产生的全部费用由被告承担。在合同签订后，原告依约于2015年1月16日向被告尹世宇发放了该笔金额为人民币3300000元的贷款，现因被告尹世宇未按照《个人授信及担保协议》的约定按时足额偿还贷款利息，连续三个月以上未足额偿还贷款本息，即视为违约，危及借款合同项下债权实现，原告有权收回未还的本息，故原告诉至本院要求判令：1、被告尹世宇向原告偿还贷款本金人民币3300000元，支付截止2015年10月19日的利息、罚息和复息共计人民币20863.03元，合计人民币3320863.03元；2、被告尹世宇按合同约定支付自2015年10月20日起至贷款全部还清之日止的利息、复息、罚息；3、被告尹世宇承担本案律师费人民币166043元；4、原告对被告尹世宇所有的位于昆明市某处的房屋变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权；5、被告李丽琼对上述款项承担连带保证责任；6、本案全部诉讼费用由两被告承担（包含公告费、邮寄费、保全费等）。
庭审中，原告明确：1、罚息即为逾期利息；2、其第六项诉请现仅主张诉讼费及公告费。
被告尹世宇答辩称：1、被告尹世宇与原告之间没有借款合同，只有授信合同；2、原告所称2015年1月27日的借款对被告尹世宇是没有发生的，因为当时被告尹世宇并不在国内，并且也没有用于被告尹世宇的工作和生活；3、《个人贷款周转易协议书》已经到期了，因为当时约定的时间仅为一年。综上所述，原告与被告尹世宇的借款合同是不成立的，故请求驳回原告对被告尹世宇的诉讼请求。
被告李丽琼答辩称:原告所诉的借款是云南艺元素华花卉有限公司的，全部投入了农场生产，与被告尹世宇无关。
原告招商银行股份有限公司昆明分行为证明其诉讼请求，向本院提交以下证据：
一、《营业执照》、法定代表人身份证、《法定代表人证明书》各一份，欲证实原告的诉讼主体适格；
二、被告身份证、户口册各一份，与证实两被告主体适格；
三、《个人贷款申请表》、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《个人授信最高额不可撤销担保书》、《公证书》、《他项权证》各一份，欲证实被告尹世宇于2013年1月27日向原告提出了人民币3300000元的贷款申请，双方于2013年2月4日签订了《个人授信及担保协议》对借款、抵押相关事宜进行了约定并对抵押物进行了抵押权登记。同时与被告李丽琼签订《个人授信最高额不可撤销担保书》约定被告李丽琼对被告尹世宇向原告的借款提供不可撤销连带责任保证；
四、《贷款关键信息》一份，欲证实原告于2015年1月16日向被告尹世宇发放了人民币3300000元的贷款。被告尹世宇自2015年2月21日起连续出现逾期还款情形，截止2015年10月19日共拖欠原告本息共计人民币3320863.03元；
五、《专项法律服务协议》一份，欲证实原告与云南云誉律师事务所约定了律师费；
六、当庭提交《律师费的付款回单》一份，欲与证据五相互印证，证实根据《个人授信及担保协议》第34条之规定，该项费用应由被告尹世宇予以承担；
七、当庭提交《公告费票》一份，欲证实根据《个人授信及担保协议》第34条之规定，该项费用应由被告尹世宇予以承担。
经质证，被告尹世宇对原告提交的证据一、二予以认可。对证据三中《个人贷款申请表》的真实性予以认可，但认为当时只是被告尹世宇有贷款的意向，并非一个借款合同；对《个人贷款周转易协议书》的真实性予以认可，但认为该协议的前提是借款合同的形成，同时该协议第24条已明确约定协议有效期为一年；《个人授信最高额不可撤销担保书》系原告与被告李丽琼所签，被告尹世宇并不知情，也没有进行追认，故对被告尹世宇无约束力；《个人授信及担保协议》并非借款协议，而是授信协议，同时该协议已明确约定要有单项款项申请才放款，并且原告与被告尹世宇亦在协议中约定每一笔借款必须要有相应的借款合同、借据以及其他材料；对《公证书》、《他项权证》予以认可。对证据四认为系原告单方制作，不能作为证据使用，原告与被告尹世宇之间不存在借款合同关系。对证据五认为，该协议的期限已届满，且原告无证据证明该款项已实际发生，且原告所收费用已超过专项收费办法规定的限额。对证据六、七认为系超过举证期限提交，故不予质证。
经质证，被告李丽琼的质证意见同被告尹世宇。
被告尹世宇为证实其答辩主张，向本院提交如下证据材料：
一、《公证书》一份，欲证实被告尹世宇自愿委托晋丹辉出售位于昆明市某号房屋，愿意与原告达成和解意向；
二、被告《户口簿》、《公证书》各一份，欲证实被告的主体资格以及被告李丽琼系被告尹世宇之母；
三、《个人授信及担保协议》一份，欲证实：1、被告尹世宇与原告签订了《个人授信及担保协议》；2、该协议只是授信担保协议，每次借款应当另行签订借款合同，确认具体合同；
四、《个人贷款周转易协议书》一份，欲证实该协议的有效期为一年，自2013年2月4日起至2014年2月4日止；
五、《出入境记录》一份，欲证实2015年2月被告尹世宇并不在国内，没有与原告发生借款行为；
六、《汇款记录》一份，欲证实：1、被告尹世宇并没有借款用于自己使用；2、被告尹世宇在原告所指的借款期间内完全依靠其父亲供给生活费用；3、被告尹世宇没有能力承担利息。
经质证，原告招商银行股份有限公司昆明分行对被告尹世宇提交的证据一的真实性、合法性予以认可，但对其关联性不予认可。对证据二予以认可。对证据三的真实性、合法性及关联性予以认可，但对其证明内容不予认可。该协议第12.2条明确约定“其他凭证”亦可作为借款合同的具体合同以证实借款合同已产生并生效。本案诉争的借款已实际产生。对证据四的真实性、合法性及关联性予以认可，但认为该协议第24条已明确约定，有效期到期后如果甲方决定延期可以不再签订补充协议，该约定在原告同意延期的情况下通知被告尹世宇。对证据五认为原告的借款时间为2015年1月16日。对证据六认为借款时间为2015年1月16日，但被告提交的证据中显示的汇款时间均为2015年1月、2月。
经质证，被告李丽琼对被告尹世宇提交的所有证据均予以认可。
被告李丽琼未向本院提交任何证据材料。
本院认为，当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明，没有证据或者证据不足以证明当事人主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。任何一个具体事实要成为定案的依据，必须具备真实性、关联性、合法性三个特征。原告提交的一、二经两被告质证予以认可，且能证实原、被告各方的身份情况，故本院对上述证据予以采信。证据三经两被告质证对其真实性予以认可，且能证实原告与两被告之间签订的具体合同内容及抵押权已经登记生效的事实，故本院对上述证据予以采信。证据四能与证据三相互印证，证实被告尹世宇截止2015年10月19日尚欠原告贷款本息的金额，故本院对该证据予以采信。证据五、六证据形式合法，本院对其真实性予以确认，但原告未能提交律师费发票予以佐证，证实律师费已实际产生及产生的具体金额，故本院对上述证据的证明内容不予采信。证据七证据形式合法，且能证实原告因向被告尹世宇公告送达相关法律文书所产生的费用，故本院对该证据予以采信。
被告尹世宇提交的证据一系被告尹世宇与案外人晋丹辉之间的法律关系，与本案并无关联性，故本院对该证据不予采信。证据二经原告质证予以认可，且能证实被告尹世宇的相关身份情况，故本院对该证据予以采信。证据三、四与原告提交的相一致，且能证实原告与被告尹世宇签订相关合同的具体内容，故本院对上述证据予以采信。证据五、六系被告尹世宇出入境的相关材料及其与案外人之间的经济往来，与本案并无关联性，故本院对上述证据不予采信。
综合上述证据及原、被告在庭审中的陈述，本院确认以下案件事实：
2013年2月4日原告与被告尹世宇签订《个人授信及担保协议》约定：被告尹世宇向原告申请额度为人民币3300000元的可循环授信贷款；授信期间为120个月，自2013年2月4日起至2023年2月4日止；罚息及复息利率为执行利率上浮50%；被告尹世宇提供其所有的位于昆明市某号房屋【产权证号码：昆房权证西山字第XXXXXX**号】为上述贷款提供抵押担保，合同还对其他相关事项进行了约定。同日，原告与被告尹世宇签订《个人贷款周转易协议书》约定：周转易贷款期限为12个月；还款方式为按月付息、到期还本；利率固定为中国人民银行同期贷款利率上浮30%；协议有效期为一年，到期后，原告有权根据被告的使用情况决定是否给予延期。如果原告决定延期，被告同意，则不再另行签订延期协议，除另有约定外，各方权利义务仍按照本协议有关规定执行。该合同还对其他相关事项进行了约定。2015年10月15日原告与被告李丽琼签订《个人授信最高额不可撤销担保书》约定：被告李丽琼为被告尹世宇与原告签订的《个人授信及担保协议》项下的债务提供不可撤销连带责任保证；保证期间自担保书生效之日起至《授信协议》项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；即使为担保授信申请人在《授信协议》项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就授信申请人在《授信协议》项下全部债务直接向保证人追索，而无需先行处理抵押物、质押物，亦无需先行追索其他保证人，合同还对其他相关事项进行了约定。上述合同签订后，原告依约于2015年1月16日通过银行转账向被告尹世宇的账户发放了贷款人民币3300000元，贷款期限为12个月。自2015年2月21日起至今被告尹世宇未按照合同约定按时、足额的向原告履行还款义务，故原告诉至本院有以上诉求。
另查明：1、原告与被告尹世宇签订的《个人授信及担保协议》已经昆明市明信公证处公证；2、截止2015年10月19日，被告尹世宇尚欠原告贷款本金人民币3300000元、利息人民币20687.33元、逾期利息人民币0元、复息人民币175.7元，以上共计人民币3320863.03元；4、被告尹世宇提供的抵押物位于昆明市某号房屋【产权证号码：昆房权证西山字第XXXXXX**号】已办理了抵押登记，他项权证号码为：昆明市房他证字第XXXXXXX**号。
本案争议焦点：1、本案的借款是否成立并生效；2、被告尹世宇是否应当就原告诉请贷款本息承担相应的赔偿责任。
本院认为：针对第一个争议焦点，被告尹世宇主张根据双方签订的《个人授信及担保协议》约定，每笔借款应另行签订单独的借款合同。本案中，原告与被告尹世宇并未就本案的借款另行签订过借款合同，故本案原告诉请的借款合同并未成立并生效。另认为，《个人贷款周转易协议书》中明确约定协议有效期为一年，现该协议已超过有效期。对此本院认为，《个人授信及担保协议》虽名为授信协议，但其合同内容已包含借款金额、罚息利率、复息利率等借款合同的必要条款，该协议实际已经成立一个借款合同，且该协议第12.2条明确约定所谓“具体合同”包括借款借据等其他相关凭证，即独立的借款合同并非借款关系成立并生效的必要条件。《个人贷款周转易协议书》第24条对协议延期已作出明确约定，即协议有效期可予以延长，仅需双方同意即可。本案借款虽发生于2015年1月16日，但原告系依照约定将贷款人民币3300000元发放至被告尹世宇的银行账户中，且被告尹世宇之母即被告李丽琼亦认可被告尹世宇的账户确实收到了原告支付的贷款人民币3300000元，则原告与被告尹世宇的借款已实际发生，由此可推断原告与被告尹世宇已以其实际行为将《个人贷款周转易协议书》的有效期予以了延长，故本院对被告尹世宇主张《个人贷款周转易协议书》已过有效期，且借款合同并未成立且成效的答辩主张不予采信，原告与被告尹世宇于2015年1月16日产生的金额为人民币3300000元的借款合同关系已成立并生效。
针对第二个争议焦点，被告尹世宇其并未使用过原告发放的贷款，且其不具备还款能力，故其不应就本案原告诉请的贷款本息承担还款责任。对此本院认为，《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》均为被告尹世宇亲自签署，协议中已明确了被告尹世宇收取贷款的银行账户，现原告系按照约定的账户向被告尹世宇发放的贷款，且被告李丽琼亦确认被告尹世宇的账户收到了上述贷款，故原告的贷款发放义务已依约履行完毕。至于该笔贷款被告尹世宇收取后由谁使用，系被告尹世宇与实际使用人之间的关系，被告尹世宇不可以此作为对原告的抗辩，故被告尹世宇应向原告承担归还贷款本息的义务。
综上所述，被告尹世宇作为借款人与原告签订的《个人授信及担保协议》和《个人贷款周转易协议书》系双方真实意思的表示，且未违反法律法规的强制性规定，系有效合同，双方均应按照合同约定享受权利并承担义务。本案中，原告按照双方约定向被告尹世宇发放了贷款人民币3300000元，但被告尹世宇未按照合同约定按时、足额将贷款本息偿还给原告，现原告要求被告尹世宇偿还全部贷款本金人民币3300000元，截止2015年10月19日产生的利息人民币20687.33元、复息人民币175.7元及上述贷款本金自2015年10月20日起至还清贷款之日止按合同约定产生的利息、逾期利息、复息的诉讼请求于法有据，故本院对原告的上述诉讼请求予以支持。对于原告要求被告尹世宇支付律师费人民币166043元的诉讼请求，因原告未能提交律师费发票以证实该项费用已确实产生及产生的金额，对此原告应承担举证不利的法律后果，故本院对原告的该项诉讼请求依法不予支持。对原告要求对被告尹世宇提供的抵押物位于昆明市某号房屋【产权证号码：昆房权证西山字第XXXXXX**号】予以优先受偿的诉讼请求，本院认为，被告尹世宇提供的抵押物已经抵押权登记，抵押权已生效，故现原告要求对抵押物享有优先受偿权于法有据，本院依法予以支持。对原告要求被告李丽琼对上述债务承担连带还款责任的诉讼请求，本院认为，被告李丽琼与原告签订的《个人授信最高额不可撤销担保书》系双方自愿签订，被告李丽琼应按照合同约定，无论上述债务是否存在其他担保形式的情况下，均对被告尹世宇对原告所负债务承担连带还款责任，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十八条之规定判决如下：
一、被告尹世宇于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行归还借款本金人民币3300000元；
二、被告尹世宇于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付上述借款本金截止2015年10月19日的利息人民币20687.33元、复息人民币175.7元，共计人民币20863.03元；
三、被告尹世宇于本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司昆明分行支付借款本金人民币3300000元自2015年10月20日起至款项实际清偿之日止按合同约定产生的利息、逾期利息、复息（借款利率为中国人民银行同期贷款利率上浮30%，逾期利息及复息利率为借款利率上浮50%）；
四、被告李丽琼对上述债务承担连带还款责任；
五、如被告尹世宇未按时足额履行上述付款义务，则原告招商银行股份有限公司昆明分行对被告尹世宇提供的抵押物位于昆明市某号【产权证号码：昆房权证西山字第XXXXXX**号】房屋一套享有优先受偿权；
六、驳回原告招商银行股份有限公司昆明分行的其他诉讼请求。
案件受理费人民币34695元由原告招商银行股份有限公司昆明分行承担人民币1734元，剩余案件受理费人民币32961元及公告费由被告尹世宇、李丽琼共同承担。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可于接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为两年。
审 判 长 夏丽雯
人民陪审员 郑金亮
人民陪审员 陈 诗
二〇一六年五月二十四日
书 记 员 徐莎莎