宁波市鄞州区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）甬鄞商初字第662号
原告：段华金。
委托代理人：肖称发。
被告：华泰财产保险有限公司宁波分公司。
代表人：裘华刚。
委托代理人：吕建伟。
原告段华金为与被告华泰财产保险有限公司宁波分公司（以下简称华泰宁波分公司）财产保险合同纠纷一案，于2014年4月24日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法由审判员刘志刚适用简易程序审理。被告华泰宁波分公司在答辩期内对本案管辖权提出了异议，本院依法裁定驳回了其异议，其在法定期限内未提出上诉。本案于2014年7月25日公开开庭进行了审理，原告段华金的委托代理人肖称发、被告华泰宁波分公司的委托代理人吕建伟到庭参加诉讼。本案审理中，双方当事人要求庭外和解30天，本院予以准许，但和解未果。本案现已审理终结。
原告段华金起诉称：段华金就其所有的浙b×××××号小型轿车于2013年8月27日向华泰宁波分公司投保了机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）、车辆损失险、车上人员（驾驶人）责任险、不计免赔率特约险等险种，保险期间为2013年8月27日13时起至2014年8月27日13时止。2014年3月2日，段华金驾驶浙b×××××号轿车与王斌锋驾驶的浙b×××××号小型普通客车发生碰撞，造成段华金受伤、两车损坏、一棵行道树损坏的交通事故。经交警部门认定，段华金负事故的全部责任。段华金因受伤花费医疗费2049.10元，并产生交通费1000元、误工费2000元。段华金支付了浙b×××××号客车的拖车费400元，并支付了浙b×××××号轿车的拖车费、吊车费合计1200元。经华泰宁波分公司定损，浙b×××××号轿车的车辆维修费为45000元。后段华金向华泰宁波分公司申请理赔，但华泰宁波分公司以段华金从事营业运输导致机动车危险程度显著增加而发生交通事故为由拒赔。此拒赔理由不成立。故诉至法院，请求判令华泰宁波分公司赔偿段华金保险金51649.10元。
被告华泰宁波分公司答辩称：段华金确实向华泰宁波分公司投保了交强险、车辆损失险、车上人员（驾驶人）责任险、不计免赔率特约险等险种，事故也确实发生于保险期间内，但段华金向华泰宁波分公司投保时，声明车辆用途为家庭自用，但事故发生时被保险车辆正用于营业运输，根据保险法第五十二条及涉案《家庭自用汽车损失保险条款》第十六的规定，华泰宁波分公司有权拒绝理赔。故请求法院驳回段华金的诉讼请求。
原告段华金为证明其主张，向本院提交了下列证据：
1.机动车驾驶证、行驶证各一份，用以证明段华金的主体资格情况的事实；
2.交强险、商业险保险单各一份，用以证明段华金就其所有的浙b×××××号轿车向华泰宁波分公司投保了交强险、车辆损失险、车上人员（驾驶人）责任险、不计免赔率特约险等险种的事实；
3.道路交通事故认定书一份，用以证明涉案交通事故的发生经过及责任负担的事实；
4.《车损定损协议》一份，用以证明涉案交通事故发生后，华泰宁波分公司对浙b×××××号轿车的损失进行了定损的事实；
5.《机动车辆保险拒赔通知书》一份，用以证明华泰宁波分公司拒绝向段华金理赔商业险保险金的事实；
6.医疗费发票十八份、施救费发票两份，用以证明段华金因涉案交通事故受伤而花费医疗费2049.10元，并支付了浙b×××××号客车的拖车费400元，同时支付了浙b×××××号轿车的拖车费400元、吊车费800元的事实。
对原告段华金提交的上述证据，被告华泰宁波分公司质证后表示均无异议。
被告华泰宁波分公司为证明其主张，向本院提交了下列证据：
1.交强险保险单、商业险保险单、商业险投保单、保险条款各一份，用以证明相关保险条款约定被保险车辆在保险期间内从事营业运输导致危险程度显著增加而发生保险事故的，保险公司不承担赔偿责任的事实；
2.谈话笔录七份，用以证明涉案交通事故发生后，华泰宁波分公司经调查了解到事故发生时浙b×××××号轿车正用于营业运输的事实。
对被告华泰宁波分公司提交的上述证据，原告段华金质证后认为：对证据1中的交强险保险单、商业险保险单、商业险投保单无异议，但保险条款段华金未收到过。对证据2认为谈话笔录上无询问人及记录人的签字，且被谈话人王浩的陈述前后矛盾，后期的陈述不真实，被谈话人熊军的陈述与本案没有关联性。
综合双方当事人的举证、质证意见，本院综合认证如下：
段华金提交的证据1、2、3、4、5、6，华泰宁波分公司均无异议，故本院对该些证据均予以确认，至于华泰宁波分公司是否应当承担保险责任，本院将在判决说理部分予以阐述。
华泰宁波分公司提交的证据1中的交强险保险单、商业险保险单、商业险投保单，段华金无异议，故本院予以确认；另其中的保险条款，因华泰宁波分公司无证据证明其将该保险条款交付给了段华金，故本院对该证据不予确认。华泰宁波分公司提交的证据2，属言词证据、可变证据，段华金提出了异议，在无其他证据印证的情况下，本院无法确认。
根据双方当事人的陈述以及本院确认的有效证据，本院认定下列事实：
2013年8月27日，段华金就其所有的浙b×××××号小型轿车向华泰宁波分公司投保了交强险、车辆损失险、车上人员（驾驶人）责任险、不计免赔率特约险等险种，其中交强险的财产损失赔偿限额为2000元、车辆损失险的保险金额为75800元，车上人员（驾驶人）责任险的保险金额为10000元，保险期间均为2013年8月27日13时起至2014年8月27日13时止，被保险人均为段华金。在华泰宁波分公司提供的投保单上载明车辆“使用性质”为“家庭自用”，“投保商业险条款名称”为“家用机动车险”，“投保人声明”为“本人填写本投保单之前，保险人已就本投保单和所附保险条款及附加险条款的内容，尤其是就保险人免除及减轻责任的条款、赔偿处理的条款、投保人和被保险人义务条款及本投保单中的特别约定条款做了明确说明，本人对该保险条款、保险条件及特别约定内容已了解并同意接受。本投保单所填各项内容均属事实，同意以本投保单作为保险人签发保险单的依据”，段华金在该投保单“投保人签名（章）”处签字。华泰宁波分公司向段华金分别签发了交强险保险单（保单号为6232410022013000680）与商业险保险单（保单号为6232412242013000198）。段华金持有的交强险保险单的背面附有中保协条款（2006）1号《机动车交通事故责任强制保险条款》，而商业险保险单的背面为空白。华泰宁波分公司在庭审中提供的《华泰财产保险股份有限公司机动车商业保险条款（2009版）》（以下简称《商业保险条款》）中《家庭自用汽车损失保险条款》部分第十六条第二款规定：“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”第七条规定：“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额，保险人不负责赔偿。”《商业保险条款》中《机动车车上人员责任保险条款》部分第十六条第二款规定：“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。”第七条规定：“应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。”
2014年3月2日9时53分许，段华金驾驶浙b×××××号小型轿车搭载乘客王浩，在宁波市鄞州区滨海工业园区瞻望路由东往西方向行驶，与王斌锋驾驶的浙b×××××号小型普通客车发生碰撞，造成段华金受伤、两车损坏、一棵行道树损坏的交通事故。经交警部门认定，段华金驾驶机动车辆违反让行标志导致事故发生，应负事故的全部责任。事故发生后，段华金支付了浙b×××××号客车的拖车费400元，并支付了浙b×××××号轿车的拖车费400元、吊车费800元。段华金因受伤花费医疗费2049.10元。经华泰宁波分公司定损，浙b×××××号轿车的车辆维修费为45000元。后段华金向华泰宁波分公司申请理赔，但华泰宁波分公司以段华金从事营业运输导致机动车危险程度显著增加而发生交通事故为由拒绝承担商业险内的赔偿责任，并于2014年3月20日向段华金发出拒赔通知书。
另经本院核实，浙b×××××号客车在中国大地财产保险股份有限公司宁波市鄞州支公司处投保了交强险，其中无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，无责任医疗费用赔偿限额为1000元，无责任财产损失赔偿限额为100元，保险期间为2013年11月28日0时起至2014年11月27日24时止。
本院认为：段华金就其所有的浙b×××××号轿车向华泰宁波分公司分别投保了交强险、车辆损失险、车上人员（驾驶人）责任险、不计免赔率特约险等险种，华泰宁波分公司并分别签发了交强险保险单及商业险保险单，这是双方的真实意思表示，并未违反法律、行政法规效力性强制性规定，段华金与华泰宁波分公司之间形成了合法、有效的保险合同关系。在合同约定的保险事故发生后，华泰宁波分公司依法应承担相应的保险赔偿责任。华泰宁波分公司对合同约定的保险事故已发生的事实并无异议，对应在交强险责任限额内赔付段华金垫付的浙b×××××号客车的拖车费400元亦无异议，双方的争议焦点主要在于：华泰宁波分公司以事故发生时被保险车辆正从事营业运输为由拒绝对涉案车辆损失险及车上人员（驾驶人）责任险进行理赔的理由是否成立。保险法第五十二条规定，在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险法就上述通知义务所作出的规定是指导性的，该通知义务是以保险合同对此有约定为前提条件的，若保险合同就此作出约定，通知义务即成为保险相对人的合同义务；若保险合同并未就此作出约定，保险相对人则无须承担该义务。本案中，段华金否认收到涉案商业险保险条款，而华泰宁波分公司认为段华金收到了商业险保险单即意味着收到了商业险保险条款。本院注意到涉案商业险保险单“明示告知”栏内载明“本保险单承保险别所适用的条款我公司均附贴于保险单正本背面”等文字内容，但段华金提交的商业险保险单背面并未附贴任何保险条款，而华泰宁波分公司亦无其他任何证据证明其将涉案商业险保险条款交付给了段华金。因此，本院对华泰宁波分公司称已将涉案商业险保险条款交付给了段华金的主张，不予采纳。最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款规定，保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。据此，本院认为，华泰宁波分公司庭审中提供的保险条款中关于“在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险机动车危险程度显著增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任”的条款，显然属于免除保险人责任的条款。既然属于免除保险人责任的条款，根据保险法第十七条第二款的规定，华泰宁波分公司首先必须对上述条款履行提示义务，其次必须对上述条款履行明确说明义务。但从华泰宁波分公司庭审中提供的保险条款文本来看，华泰宁波分公司对上述条款未作任何提示，而从涉案投保单上“投保人声明”的文字内容来看，亦不足以表明华泰宁波分公司履行了明确说明义务，因该“投保人声明”并未表明投保人对有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果，均因保险人的明确说明而已经明了。因此，即使华泰宁波分公司确已将涉案商业险保险条款交付给了段华金，根据保险法第十七条第二款的规定，华泰宁波分公司援引的相关免赔条款对段华金亦不产生效力。综上，即使段华金真的从事营业运输，华泰宁波分公司亦不能据此不承担保险赔偿责任。况且从事营业运输，有偶尔从事与持续从事之别，有由此导致被保险机动车危险程度不增加、轻微增加、显著增加之别，而根据华泰宁波分公司援引的相关免赔条款，也只有发生的保险事故是由于被保险机动车危险程度显著增加而导致时，保险公司的保险责任才相应免除；若发生的保险事故与被保险机动车危险程度显著增加无关时，保险公司仍应当承担保险责任。因此，并非只要将家用车辆私自用于有偿载客，保险公司就可免于承担保险责任。总之，华泰宁波分公司援引相关免赔条款要求免除保险赔偿责任，缺乏事实和法律依据，本院不予支持。根据道路交通安全法第七十六条第一款的规定，机动车之间发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，首先由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，不足的部分，再由有过错的一方承担赔偿责任。而根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条的规定，交强险责任限额分为有责限额和无责限额，即机动车一方对发生交通事故有责任的，应在有责限额内的相应分项限额内赔付；如机动车一方无责任，则在无责限额内的相应分项限额内赔付。据此，段华金诉请的交通费1000元、误工费2000元，应在无责任死亡伤残赔偿限额内向承保浙b×××××号客车交强险的保险公司主张，而不可向本案被告华泰宁波分公司主张；另承保浙b×××××号客车交强险的保险公司应在无责任医疗费用赔偿限额内赔付段华金医疗费1000元，应在无责任财产损失赔偿限额内赔付段华金车辆维修费100元，上述费用段华金可依法另行主张。经本院核算，华泰宁波分公司在交强险、车辆损失险、车上人员（驾驶人）责任险三险内共计应赔偿段华金保险金47549.10元。因此，本院对段华金提出的诉讼请求中要求华泰宁波分公司赔偿保险金47549.10元的部分，予以支持；对其余部分诉讼请求，则不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条，第十七条第二款，第五十二条，第五十七条，第六十五条第三款、第四款，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款，《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十三条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第九条第一款、第十一条、第十三条之规定，判决如下：
一、限被告华泰财产保险有限公司宁波分公司于本判决生效后三日内赔偿原告段华金保险金47549.10元；
二、驳回原告段华金的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1091元，减半收取计545.50元，由原告段华金负担51元，由被告华泰财产保险有限公司宁波分公司负担494.50元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省宁波市中级人民法院。上诉人在收到本院送达的上诉案件受理费缴纳通知书七日内，凭判决书向浙江省宁波市中级人民法院立案大厅收费窗口预交上诉案件受理费，如银行汇款，收款人为宁波市财政局非税资金专户，账号为37×××92，开户银行为宁波市中国银行营业部。如邮政汇款，收款人为宁波市中级人民法院立案室。汇款时一律注明原审案号。逾期不交，作自动撤回上诉处理。
审 判 员 刘志刚
二〇一四年九月三日
代书记员 董叶菁