广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0604民初5698号
原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行，住所地：广东省佛山市禅城区。
负责人米晋湘，系该行行长。
诉讼代理人王鹏，广东联顺律师事务所律师。
诉讼代理人田唯，广东联顺律师事务所律师。
被告郭顺梅，女，汉族，住所地：广东省佛山市顺德区，身份证号码×××2648。
被告陈伟德，男，汉族，住所地：广东省佛山市顺德区，身份证号码×××2617。
上述二被告的共同诉讼代理人李江友，广东顺晖律师事务所律师。
原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行诉被告郭顺梅、陈伟德金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月14日立案受理后，依法适用简易程序，实行独任审理，分别于2016年7月8日、2016年8月4日进行公开开庭审理。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的诉讼代理人王鹏及被告郭顺梅、陈伟德的共同诉讼代理人李江友均参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：
2015年8月13日，被告郭顺梅向原告申请办理建设银行龙卡汽车卡（卡号为：62×××85），并签订《龙卡信用卡购车分期付款申请表》，申请分期付款购车，约定分期付款金额400000元，分36期付款。被告郭顺梅截止2016年4月7日，累计透支本金66111.12元。另外，被告郭顺梅累计透支普通消费、取现本金5447.48元，两项合计71558.60元。虽经原告多次电话、发函、上门等方式催讨，被告郭顺梅仍拒不履行还款义务。另外，被告陈伟德为被告郭顺梅的丈夫，应承担共同还款责任。
两被告的行为严重违反了《中国建设银行信用卡领用协议》的有关规定，侵害了原告的合法权益。
为此，特起诉，请求判令：
1、两被告立即归还原告透支本金71558.60元、滞纳金1261.99元、利息378.22元（利息暂计至2016年4月7日，此后的利息按中国人民银行规定的同期透支利率计至实际清偿日止），合计73198.81元；
2、本案诉讼费用由两被告承担。
起诉后，原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行补充如下事实：截至2016年5月8日止，被告郭顺梅尚欠原告汽车分期欠款总额本金66111.12元，利息2242.76元，滞纳金1165.92元；普通消费、取现欠款本金5447.48元，利息184.80元，滞纳金96.07元。
被告郭顺梅、陈伟德共同答辩称：1、被告郭顺梅患有××，属于限制民事行为能力人。被告确向原告办理信用卡，但本案的借款合同无效，原告存在明显过错，应对本案损失承担主要责任；2、原告没有直接证据证明向被告放款，该案信用卡是案外人郭顺妹使用，郭顺妹是涉案信用卡的实际持有人。原告应当向郭顺妹主张权利；3、原告在被告出现多次逾期还款，仍未终止信用额度，没有停止放款，没有采取措施防止本案的损失扩大，对于扩大的部分应当由原告承担；4、本案中办理信用卡的合同条款具体内容并没有被告签名确认，只有原告单方面的盖章，条款内容的字体明显小于常人能识别的字体，原告明显存在误导、欺诈被告的嫌疑；5、原告不应当同时主张滞纳金、利息，且其在发放贷款时一次性扣收手续费8400元没有依据，本案实际借款金额应为61600元。综上恳请法庭查清事实真相，驳回原告诉讼请求。
本案诉讼过程中，原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行提供了如下证据材料：
1、营业执照、代码证、金融许可证（均为复印件），以证明原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的诉讼主体资格；
2、二被告身份证（均为复印件），以证明被告郭顺梅、陈伟德诉讼主体资格；
3、结婚证（复印件）、结婚登记申请书，以证明二被告为夫妻关系，应承担共同还款责任；
4、中国建设银行龙卡汽车卡申请表及龙卡信用卡领用协议，以证明双方约定了车贷的还款事项，对利息、滞纳金等进行了约定，利率为日万分之五，按月计收复利，滞纳金为最低还款额未还部分的5%；
5、中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表及龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款，以证明双方约定被告郭顺梅申请分期额度为70000元，分期期数为36期，手续费率为12%，手续费数额为8400元；
6、交易明细，以证明原告发放贷款情况，被告郭顺梅透支未偿还的本金、利息、滞纳金情况；2015年10月6日原告划款至指定账户，实际贷款总数为70000元；银行开始记账日为2015年10月7日，汽车分期到期日为2018年9月7日，每月27日为还款日；被告于2015年12月27日开始逾期，其后有归还部分款项，最后一次还款为2016年2月17日1000元；截止2016年5月8日，持卡人汽车分期欠款总额本金66111.12元，利息2242.76元，滞纳金1165.92元，普通消费、取现欠款本金5447.48元，利息184.80元，滞纳金96.07元；
7、律师函及邮单回执，以证明原告已向被告发函催收，被告收函后没有及时履行还款义务；
8、分期付款通知书、购车发票（复印件）、车辆保险单（复印件）、收据（复印件），证明被告郭顺梅使用上述贷款70000元向顺德合诚汽车销售公司购买卡罗拉牌小汽车，开具发票购买保险，所购车辆实际所有人为被告郭顺梅；
9、授权书，以证明被告陈伟德陪同被告郭顺梅到原告处办理涉案信用卡及车贷手续，车贷信用卡的用途清楚明确，陈伟德知情；
10、车辆查询登记表，以证明涉案贷款所购车辆的所有人为被告郭顺梅。
被告郭顺梅、陈伟德共同质证如下：对证据1、2、3的三性没有异议；确认证据4、5中被告郭顺梅的签名是其真实签名，但该证据没有原告的盖章，认为上述合同均未生效；对证据6真实性没有异议，但所购车辆的实际使用人及涉案信用卡的实际使用人均为案外人郭顺妹，与被告郭顺梅无关；认为原告同时主张利息、滞纳金没有合同、法律依据；证据7中邮单回执签收栏中没有被告的签名确认，无法证实被告签收了该份材料；证据8的发票、保单没有原件，不确认该证据真实性，我方认为涉案车辆实际持有人为郭顺妹；证据9中的签名确为陈伟德本人所签，但系在案外人郭顺妹的误导下所签；对证据10的真实性无异议，但车辆实际控制人为郭顺妹。
被告郭顺梅、陈伟德提供了如下证据材料：
南方医科大学北滘医院体检报告，以证明被告郭顺梅患有××，属于限制性民事行为能力人。
原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行质证如下：对证据1的真实性无异议，但对证明内容有异议，我方认为体检报告中一栏的内容是由被告郭顺梅自己填写的；××、限制行为能力的不能等同，××应通过司法途径处理。
对本案证据，本院认证如下：
原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行出示的证据1、2、3、4、5、6、7、9、10及证据8中的分期付款通知书，被告郭顺梅、陈伟德对真实性均无异议，且证据4、5、6、7、9、10及证据3中的结婚登记申请书、证据8中的分期付款通知书均有原件予以核对，故本院对上述证据均予以确认，可作为本案的定案依据；对于原告出示的证据8中购车发票、车辆保险单及收据，因无原件予以核对，且被告郭顺梅、陈伟德不予确认，本院不予采纳。
被告郭顺梅、陈伟德出示的证据，因有原件予以核对，且原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行对其真实性无异议，本院对该证据的真实性予以确认；关于该证据的证明内容，体检报告上虽在“既往史”一栏写明及医嘱一栏写明，××症的相关检查内容，不足以证明被告郭顺梅确患有。故对二被告主张的证明内容，本院不予采纳。
经审理查明：
2015年9月，被告郭顺梅与原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行签订《中国建设银行龙卡汽车卡申请表》（以下简称《申请表》）及《中国建设银行龙卡信用卡领用协议》（以下简称《领用协议》），原告向被告郭顺梅发放卡号为62×××85的龙卡信用卡。《领用协议》约定：申请人在到期还款日清偿全部欠款的，可享受最长50天的免息还款期，否则，原告可自记账日起按照日利率万分之五计收利息，按月计收复利；被告未在到期还款日或之前偿还全部欠款的，全部应还款项（含已还部分款项）不享受免息还款期；被告提取现金时，需按笔支付手续费，透支取现交易不享受免息还款期；被告未在到期还款日或之前偿还最低还款额的，除按前款规定计收利息外还须按月支付滞纳金；滞纳金为最低还款额未还部分的5％；自被告账户发生欠款后第一个账单日开始计算，连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权冻结被告账户、收回、停用被告信用卡，被告应立即偿还全部欠款，并赔偿银行的全部损失。
同日，双方还签订《中国建设银行龙卡信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称《购车分期申请表》）及《龙卡信用卡购车分期付款申请人约定条款》（以下简称《约定条款》）。双方约定：原告在上述信用卡的信用额度内发放70000元贷款给被告用于购车分期付款，分期期数为36期，分期手续费率为12％，数额为8400元；购买汽车的品牌为一汽丰田卡罗拉；购车分期每期应还本金金额在账单日入账并计入信用卡最低还款额；约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额；分期付款业务的利息、滞纳金等计算规则以及其他未尽事宜依据《领用协议》及其他业务规定执行；被告在到期还款日前全额归还对账单列示的当期应还额时，当期应还本金可享受免息期，否则可按《领用协议》计收利息，如未按对账单列示归还最低还款额，另计收滞纳金；被告不履行债务，分期付款债务视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。
2015年8月13日，被告陈伟德与原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行签署了《授权书》，确认其知悉被告郭顺梅向原告申请信用卡专项分期业务事宜。
2015年10月6日，原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行依约向被告郭顺梅上述信用卡中发放了70000元的汽车分期贷款，该笔分期贷款于2018年10月27日到期。涉案信用卡每月对账日为7日，还款日为27日，每月应还分期本金为1944.44元。原告依约于2015年10月6日一次性扣收手续费8400元。
被告郭顺梅自2015年11月27日起至今均未能按时足额归还每月最低还款额，于2016年2月17日之后再无还款记录。涉案信用卡自2016年1月24日后再无消费记录。原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行于2016年3月8日将被告郭顺梅尚欠分期本金一次性结清记入信用卡账单，后于2016年5月4日向被告郭顺梅的身份证住址邮寄送达了《律师函》，要求被告一次性结清所有欠款。根据原告提交的信用卡交易明细表及备注说明：截至2016年5月8日止，被告郭顺梅尚欠原告购车分期欠款本金66111.12元、利息2242.76元、滞纳金1165.92元，其中自2016年3月8日至2016年4月7日期间对被告未到期本金58333.36元计收利息，自2016年4月8日至2016年5月4日期间对被告未到期本金56388.92元计收利息；普通消费、取现欠款本金5447.48元、利息184.80元、滞纳金96.07元。
被告郭顺梅、陈伟德于1999年6月18日登记结婚。使用涉案购车分期付款所购买的车牌号码为粤X×××××的小汽车登记于被告郭顺梅名下。
本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。
被告郭顺梅、陈伟德辩称郭顺梅患有系限制民事行为能力人，认为本案借款合同无效，但不能举证证明郭顺梅确患有××，应承担举证不能的法律后果。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百八十七条、第一百八十八条、第一百八十九条的规定：“认定公民为无民事行为能力或限制民事行为能力人，应由其近亲属或者其他利害关系人向该公民住所地基层人民法院申请，人民法院经审理认定申请有事实根据的，判决该公民为无民事行为能力或限制民事行为能力人；认定申请没有事实根据的，应当判决予以驳回”。故认定被告郭顺梅是否为限制民事行为能力人，应由其近亲属或其他利害关系人向法院提出申请并经法院审理作出判决。在本案中，经本院释明，郭顺梅及其配偶陈伟德（即本案二被告）均明确表示不申请司法鉴定、不通过相应司法程序对郭顺梅民事行为能力进行认定。因此，在未经法院依法判决的情形下，无法确认被告郭顺梅为限制民事行为能力人。故二被告主张本案借款合同无效的答辩意见，本院不予采纳。
关于二被告的其余答辩意见。经查，原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行提供的信用卡交易明细表显示被告郭顺梅名下的涉案信用卡于2015年10月6日产生一笔70000元的交易，交易描述为“佛山市顺德合诚丰田汽车商品总额”，证实原告已依约向被告发放了涉案贷款；双方已在《购车分期申请表》中明确约定分期手续费率及分期手续费金额，且在《约定条款》中约定“约定的手续费在完成交易后首个账单日一次性入账并全额计入信用卡最低还款额”，原告一次性扣收手续费有合同依据；《领用协议》中的关于免息还款期、利息收取、滞纳金收取的关键条款均用加粗字体予以提示，《约定条款》中的字体属于正常阅读可辨识范围，不存在二被告辩称的误导、欺诈合同对方的情形；《领用协议》约定，被告郭顺梅连续三个月未还款或还款未达最低还款额的，原告有权冻结被告账户、收回、停用被告信用卡，涉案信用卡自2016年1月24日后再无消费记录，不存在二被告辩称的损失扩大情形；车辆查询登记表证实涉案贷款所购买的车辆确实登记在被告郭顺梅名下，二被告辩称涉案信用卡及贷款所购买车辆的的实际使用人为郭顺妹，但未能举证证明其辩解内容，依法应当承担举证不能的法律后果。综上，二被告的相关答辩意见均缺乏事实依据，本院不予采纳。
原、被告签订的《申请表》及《领用协议》、《购车分期申请表》及《约定条款》合法有效，应受法律保护，合同双方均需严格依约履行。本案被告郭顺梅的欠款数额包括两部分，购车分期欠款及普通消费、取现欠款。
一、违约责任
被告郭顺梅自2015年11月27日起至今均未能按时足额归还每月最低还款额，已构成违约。根据《领用协议》、《约定条款》的约定，被告不履行债务，分期付款债务视为全部到期，被告应一次性偿还全部剩余款项及相应利息、滞纳金。该约定是双方关于合同履行方式附条件变更的约定，即被告违约不履行债务的条件成就时，原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行有权对合同履行方式进行变更。变更权属形成权，变更通知到达时生效。原告于2016年5月4日向被告郭顺梅送达了《律师函》要求被告一次性结清所有欠款，故该日作为变更合同的通知到达时间。合同变更前，已逾期的购车分期欠款根据合同约定计算利息；合同变更后，从变更之日的次日起至实际清偿之日止以购车分期欠款全部未还借款本金为基数计算利息。
原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行要求被告郭顺梅偿还全部欠款的诉求，本院予以支持。根据《领用协议》、《约定条款》的约定，被告在到期还款日未能履行还款义务的，原告可自记账日起按照原告实际欠款天数，按每日利率万分之五计收利息。被告郭顺梅违约，原告要求被告支付利息的诉请有合同依据，本院予以支持。自2016年5月4日起以被告购车分期欠款全部未还本金为基数按照《领用协议》、《约定条款》约定计算利息。原告诉求中按全部购车分期欠款未还本金为基数计算利息的开始执行日有误，本院予以纠正，即该部分欠款自2016年3月8日起至2016年5月4日期间多计收的利息应予扣减，为58333.36元×31天×（5／10000）＋56388.92元×27天×（5／10000）＝1665.42元。该数额应在原告诉请的利息数额里予以扣减。
《领用协议》、《约定条款》虽约定按最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，但未对滞纳金的具体计算方式进行明确定义，亦未约定滞纳金是每月计收还是一次性计收。因本案合同为原告提供的格式合同，根据合同法中对格式条款有两种以上解释的应作出不利于提供格式条款方的解释的原则，对最低还款额应解释为被告逾期的本金，对滞纳金的计收次数应解释为一次性计收。则购车分期付款的滞纳金为66111.12元×5％＝3305.56元，原告仅主张1165.92元，差额部分视为其放弃相应权利；普通消费、取现欠款的滞纳金为5447.48元×5％＝272.37元，原告仅主张96.07元，差额部分视为其放弃相应权利。
二、夫妻共同债务
本案贷款发生在被告冼郭顺梅、陈伟德夫妻关系存续期间。且被告陈伟德与原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行签署了《授权书》，确认其知悉被告郭顺梅向原告申请信用卡专项分期业务事宜，可见其对于本案贷款事宜清楚明知。本案中，二被告未举证证明存在《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定的例外情形和其他特别情形，故本案贷款应属夫妻共同债务，二被告须共同承担。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款的规定，判决如下：
1、被告郭顺梅、陈伟德于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还购车分期欠款本金66111.12元、利息577.34元（2016年5月9日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金1165.92元；
2、被告郭顺梅、陈伟德于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行偿还普通消费、取现欠款本金5447.48元、利息184.80元（2016年5月9日起至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金96.07元；
3、驳回原告中国建设银行股份有限公司佛山市分行的其他诉讼请求。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费815元、财产保全费752元，合计1567元，由原告负担67元，二被告负担1500元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审判员 彭颖颖
二〇一六年八月十五日
书记员 郑云娜