河南省平顶山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）平民终字第298号
上诉人（原审被告）中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司。
代表人李华南，该公司总经理。
委托代理人刘晓静，北京华泰（郑州）律师事务所律师。
委托代理人栗相恩，北京华泰（郑州）律师事务所实习律师。
被上诉人（原审原告）任爱梅，女，1990年11月16日生，汉族。
委托代理人李仕鹏，河南厚源律师事务所律师。
委托代理人胡国栋，河南厚源律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）任某某，男，2012年10月12日生，汉族，系任爱梅之子。
法定代理人任爱梅，基本情况同上。
被上诉人（原审被告）漯河广通运输有限公司。
法定代表人李金树，该公司经理。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司（以下简称人民财险漯河公司）与被上诉人任爱梅、任某某、漯河广通运输有限公司（以下简称广通运输公司）机动车交通事故责任纠纷一案，任爱梅、任某某于2013年4月10日向河南省鲁山县人民法院（以下简称原审法院）提起诉讼，请求判令广通运输公司、人民财险漯河公司赔偿各项损失1647913元，并承担本案诉讼费。原审法院受理后，于2014年1月15日作出（2013）鲁民初字第728号民事判决。人民财险漯河公司不服，向本院提起上诉，本院于2014年5月5日受理后，依法组成合议庭，于2014年5月26日公开开庭进行了审理，上诉人人民财险漯河公司的委托代理人刘晓静、栗相恩，被上诉人任爱梅及其委托代理人胡国栋，被上诉人任某某的法定代理人任爱梅到庭参加诉讼，被上诉人广通运输公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原审认定，2012年10月12日17时，王玉强驾驶广通运输公司的豫LE99**重型自卸货车，沿311国道自西向东行驶至鲁山县马楼乡西岗路口时，因躲避口内上公路的车辆冲向公路左侧将相行使由黄新年驾驶的无号牌两轮摩托车（后载其妻子任爱梅）撞翻，后又撞到路边的杨树上，在事故中致双方车辆损坏，王玉强、黄新年、任爱梅受伤，任爱梅在医院抢救中剖腹生下一婴儿（任某某）。事故发生后，任爱梅被送至中国人民解放军第一五二中心医院医院救治，住院治疗163天，经诊断为：“1双大腿缺失”。花费医疗费95308.73元。此次事故造成任某某因其母亲任爱梅失血性休克，致使任某某在母体内缺氧，造成任某某出生时重度窒息，在中国人民解放军第一五二中心医院医院救治，住院治疗163天，经诊断为：“缺氧性脑病”，花费医疗费23830.42元。2012年10月25日鲁山县交通警察大队，作出鲁公（交）认字（2012）第412号道路交通事故认定书，认定王玉强负此次事故的主要责任，黄新年负次要责任。2013年3月18日，经平顶山正平法医临床司法鉴定所鉴定，该所作出平正平司鉴所（2013）临鉴字第64号鉴定意见书，结论为：被鉴定人任爱梅的伤残程度为二级，需部分护理依赖。任爱梅支付鉴定费700元。2013年3月25日，经河南省康复辅助技术中心假肢矫形科诊断，该技术中心作出河南省康复辅助技术中心假肢安装诊断证明，该诊断证明载明：“姓名：任爱梅。诊断：患者因交通事故造成双下肢大腿截肢，需安装双下肢大腿假肢。适宜安装假肢：根据患者目前的伤残情况、年龄及生活环境，经检查诊断，双下肢属长残肢，需安装单价为肆万伍仟陆百元（45600元）的国内普及适用型下肢硅胶大腿假肢，其中硅胶套价格为陆千元（6000元）。使用说明：假肢产品使用年限为四年，期间每年维修费用为假肢价值的2%，硅胶套每两年更换一次，安装假肢每次需往返两次，住宿30天，陪护两人。假肢赔偿年限参照河南省人均寿命。”花费鉴定费700元。2013年10月10日，经广通运输公司申请对任某某与其母亲任爱梅因此次交通事故受伤之间是否存在因果关系进行鉴定，经许昌重信法医临床司法鉴定所鉴定，该所作出许昌重信司鉴所（2013）临鉴字第351号鉴定意见书，结论为被鉴定人任某某缺氧性脑病形成的原因是其未出生时其母亲失血性休克，致使其在母体内缺氧所致，其母亲因交通事故受伤与其缺氧性脑病存在直接因果关系。另查明，1、广通运输公司的豫LE99**重型自卸货车于2012年2月1日在人民财险漯河公司投有交强险和500000元限额的商业三者险。2、任爱梅与其丈夫黄新年共同抚养儿子任某某（2012年10月12日生）。3、经任爱梅、任某某于2013年11月22日提交了先于执行的申请，要求人民财险漯河公司先予支付给任爱梅、任某某200000元，经原审法院审查，于2013年11月22日作出（2013）鲁民初字第728-1号民事裁定书，人民财险漯河公司已于2013年12月13日将200000元先于执行款支付给任爱梅。
原审认为，公民享有生命健康权。侵害他人人身权利的，依法应承担相应的民事责任。2012年10月12日17时，王玉强驾驶广通运输公司的豫LE99**重型自卸货车，沿311国道自西向东行驶至鲁山县马楼乡西岗路口时，因躲避口内上公路的车辆冲向公路左侧将相行使由黄新年驾驶的无号牌两轮摩托车（后载其妻子任爱梅）撞翻，后又撞到路边的杨树上，在事故中致双方车辆损坏。王玉强、黄新年、任爱梅受伤，任爱梅在医院抢救中剖腹生下一婴儿（任某某），事故发生后，任爱梅被送至中国人民解放军第一五二中心医院医院救治，住院治疗163天，经诊断为：“1双大腿缺失”。花费医疗费95308.73元。此次事故造成任某某因其母亲任爱梅失血性休克，致使任某某在母体内缺氧，造成任某某出生时重度窒息，在中国人民解放军第一五二中心医院医院救治，住院治疗163天，经诊断为：“缺氧性脑病”，花费医疗费23830.42元。2012年10月25日鲁山县交通警察大队，作出鲁公（交）认字（2012）第412号道路交通事故认定书，认定王玉强负此次事故的主要责任，黄新年负次要责任。该道路交通事故认定书是法定机关依法作出的，且双方当事人在法定期间内对此事故认定书均没有提出复核申请，予以采信。王玉强驾驶的豫LE99**重型自卸货车在人民财险漯河公司投保有交强险和商业三者险。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定，人民财险漯河公司应在责任限额范围内予以赔偿。故对任爱梅、任某某要求人民财险漯河公司赔偿其因此次事故所造成的损失之主张，理由成立，予以支持，但对请求的数额应依法予以计算。依据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的相关规定，结合本案庭审调查情况，本院确认任爱梅的损失有医疗费95308元，误工费2934元（2012年河南省农村居民人均纯收入6604.03元／年÷365天×163天），护理费2934元，住院伙食补助费4890元（30元／天×163天），营养费1630元（10元／天×163天），伤残赔偿金153864.14元（2012年河南省农村居民人均纯收入6604.03元年×20年×90%＋34991.6元），残疾辅助用具费598500元（20年÷4年／更换一次×45600元／肢×2肢＋20年÷2年／更换一次×6000元／套×2套＋更换假肢住宿费=20年÷4年／更换一次×30天／次×150元／天），后期护理费66040.3元（20年×2012年河南省农村居民人均纯收入6604.03元／年×50%），鉴定费1400元、交通费3000元，精神损失抚慰金考虑事故发生的原因、当地居民生活水平等因素，酌定为40000元；任某某的损失有医疗费23830.42元、住院伙食补助费4890元（30元／天×163天）、护理费2934元，以上共计1002154.86元。机动车发生交通事故造成人身损害的，应由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿，对任爱任某某的损失应首先由人民财险漯河公司在机动车第三者责任强制保险责任120000元限额范围内予以赔偿；不足部分，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任。本此事故经鲁山县交通警察大队认定王玉强负此次事故的主要责任，黄新年负次要责任。因此，广通运输公司作为车辆的所有人和使用人，应当对本次事故承担主要责任。任爱任某某损失扣除交强险限额120000元，下余882154.86元，由广通运输公司承担赔偿主要责任，即对下余的882154.86元承担其中的70%（617508.4元）。但广通运输公司的豫LE99**重型自卸货车于2012年2月1日在中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司投500000元限额的商业三者险。因此，对任爱梅、任某某损失扣除交强险限额后的617508.4元，应首先由人民财险漯河公司应当在商业三者险限额500000元内予以赔偿，但应扣除人民财险漯河公司已经支付给任爱梅、任某某的200000元先于执行赔偿款。不足部分由广通运输公司承担。但广通运输公司已经支付任爱梅、任某某105000元，应当予以扣除。人民财险漯河公司辩称，广通运输公司所有的豫LE99**重型自卸货车存在超载现象，人民财险漯河公司有10%免责的格式条款之约定。人民财险漯河公司作为保险人，应当对其向被保险人提供的保险合同的格式条款中免责条款的概念、内容及其法律后果等加以明确说明，但人民财险漯河公司并不能提供相关有效证据证明，其已对有关免责条款向广通运输公司以书面或口头形式作出释明，故对人民财险漯河公司关于其有10%免责赔偿的主张，不予采信。任某某要求广通运输公人民财险漯河公司支付后期治疗费之主张，待治疗实际发生后，可另行起诉。根据《中华人民共和国民法通则》第五条、第九十八条、第一百一十九条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条第一款，最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第九条之规定，原审判决：一、中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司除已先行支付给任爱梅的200000元外，于判决生效后十日内，另行一次性赔偿任爱梅、任某某各项损失共计420000元。二、漯河广通运输有限公司于判决生效后十日内一次性赔偿任爱梅、任某某各项损失12508.4元。三、驳回任爱梅、任某某的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13814元，由漯河广通运输有限公司承担。
人民财险漯河公司不服原审判决，向本院提出上诉，请求：依法改判免除人民财险漯河公司商业三者险限额10%（5万元）的赔偿责任，且不承担上诉费。理由是：1、原审认定事实错误，承保车辆超载，依据保险合同的约定应免陪保险限额的10%。根据《保险法解释二》第十条规定，人民财险漯河公司只需对合同中该免责条款作出提示义务，即达到“明确说明”的要求，原审法院以人民财险漯河公司未履行“明确说明”义务判决人民财险漯河公司承担不利后果是错误的。2、人民财险漯河公司已经尽到免责条款的告知义务。人民财险漯河公司通过保险单的重要提示栏第3条及投保单上“投保人声明”栏向广通运输公司做了提示，广通运输公司也已对上述内容盖章确认。根据《保险法解释二》第十三条规定，人民财险漯河公司已经尽到了免责条款的提示说明义务。且经河南工商局网站查询，广通运输公司成立于1997年12月8日，经营范围为普通货运，保险兼业代理业务（经中国保监会批准的险种）等，作为一个从事保险兼业代理业务及道路运输业长达17年的企业，对违反安全装载，严禁超载的法律法规是明知的。
任爱梅、任某某答辩称，原审判决认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回上诉，维持原判。
广通运输公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
本院经审理查明的证据、事实与原审认定的证据、事实相一致。另查明：1、本次事故造成二轮摩托车驾驶人黄新年受伤，黄新年受伤后被送往中国人民解放军第一五二中心医院医院救治，住院十余天，花费医疗费3000余元，经本院询问，黄新年明确表示不再向广通运输公司、人民财险漯河公司主张权利。2、广通运输公司在人民财险漯河公司投保交强险责任限额为122000元，商业三者险500000元，车上人员责任险50000元及不计免赔险，保险期间自2012年2月2日0时起至2013年2月1日24时止。3、鲁山县公安交通警察大队事故认定书认定，王玉强驾驶机动车，违反《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条第一款“机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载”之规定。4、人民财险漯河公司商业三者险条款、不计免赔率特约条款中采用加粗黑体字对违反安全装载规定增加10%的免赔率等内容进行提示。5、投保单投保人声明显示：保险人已向本人详细介绍并提供了投保险种所使用的条款，并对其中免除保险人责任的条款（包括但不限于责任免除、投保人被保险人义务、赔偿处理、附则等），以及本保险合同中付费约定和特别约定的内容向本人做了明确说明，本人已充分理解并接受上述内容，同意以此作为订立保险合同的依据，投保上述险种。广通运输公司在该声明处加盖公司印章。6、二审庭审中，人民财险漯河公司提交河南省工商行政管理局网站广通运输公司企业基本信息，显示广通运输公司自1997年12月18日成立，经营范围：道路普通货物运输、货物专用运输……保险兼业代理业务（许可证有效期至2016年8月8日）。
上述事实有商业三者险条款、投保单、事故认定书、广通运输公司企业基本信息、询问笔录、庭审笔录等证据予以证实，以上证据已经庭审质证，足以采信。
本院认为：1、王玉强驾驶广通运输公司的豫LE99**重型自卸货车与由黄新年驾驶的无号牌两轮摩托车相撞，发生交通事故，致使黄新年、乘车人任爱梅当场受伤，任爱梅经医院抢救剖腹产下任某某，任某某在母体内缺氧，出生时重度窒息，经诊断为：“缺氧性脑病”，双方车辆受损。该事故经鲁山县交通警察大队事故认定书认定，王玉强负此次事故的主要责任，黄新年负次要责任。诉讼中，各方对该事故认定书均无异议，本院对此予以确认。
2、广通运输公司作为豫LE99**重型自卸货车的所有人，依法应当对任爱梅、任某某的损失承担赔偿责任。因豫LE99**重型自卸货车在人民财险漯河公司投保有交强险和商业三者险，《最高人民法院关于道路交通损害赔偿司法解释》第十六条第一款规定，同时投保交强险和商业三者险的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿……根据上述法律规定，任爱梅、任某某的各项损失应由人民财险漯河公司在豫LE99**重型自卸货车投保的交强险责任限额122000元内先行赔付，剩余损失，应由人民财险漯河公司在商业三者险中按照责任比例承担。因本案事故责任认定书认定王玉强负此次事故的主要责任，黄新年负次要责任，原审法院按照该责任比例判决人民财险漯河公司在商业三者险中承担70%的责任，各方对此均无异议，本院予以维持。
3、关于商业三者险应否免陪10%的问题。豫LE99**重型自卸货车在人民财险漯河公司投保有商业三者险。鲁山县公安交通警察大队事故认定书认定，王玉强违反法律规定，进行超载。《中华人民共和国道路交通安全法》第四十八条规定，机动车载物应当符合核定的载质量，严禁超载。据此，车辆超载系法律禁止性规定。最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。该解释第十一条第一款规定，保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。据此，广通运输公司在商业三者险条款及不计免赔率特约条款中以加粗黑体字对违反安全装载规定，增加免陪率10%的内容进行提示，即已经尽到了免责条款的提示义务。且广通运输公司已在投保单投保人声明一栏签章处加盖公司印章予以确认，其行为明确表示，人民财险漯河公司已经向其出示了保险条款，对条款中免责条款做了提示和说明。广通运输公司作为从事运输及具备保险兼业代理业务的公司，对订立的保险合同的程序、步骤以及对保险合同内容和条款的理解，均比较熟悉、专业，其在订立保险合同时，对其在投保单上所作出的意思表示及行为所产生的法律后果的应是明确知悉的。故人民财险漯河公司上诉称豫LE99**重型自卸货车超载，人民财险漯河公司免陪10%的上诉理由成立，本院予以采信。综上，任爱梅、任某某的损失共计1002154.86元，人民财险漯河公司应当在广通运输公司投保交强险责任限额122000元范围内承担赔偿责任。剩余880154.86元，由广通运输公司应承担70%即616108.4元（880154.86元×70%），人民财险漯河公司应在商业三者险中承担450000元（500000元×（1-10%）］，不足部分166108.4元，由广通运输公司承担。因人民财险漯河公司在原审诉讼中已先予支付给任爱梅赔偿款200000元，广通运输公司也已垫付医疗费等105000元，在赔偿时均应予以扣除。
综上，原审判决认定部分事实错误，处理结果不当，依法应予变更。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持河南省鲁山县人民法院（2013）鲁民初字第728号民事判决第三项，即“二、驳回任爱梅、任某某的其他诉讼请求。”
二、变更河南省鲁山县人民法院（2013）鲁民初字第728号民事判决第一项为：中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司于本判决生效之日起十日内一次性支付任爱梅、任某某各项损失共计572000元，执行时应扣除中国人民财产保险股份有限公司漯河市分公司已先予执行的200000元。
三、变更河南省鲁山县人民法院（2013）鲁民初字第728号民事判决第二项为：漯河广通运输有限公司于判决生效后十日内一次性赔偿任爱梅、任某某各项损失61108.4元。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费13814元、二审案件受理费1050元均由漯河广通运输有限公司负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 楚军荣
审 判 员 杜跃进
助理审判员 李 宁
二〇一四年七月一日
书 记 员 范会娜