广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0703民初2900号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区，组织机构代码893928665。负责人：蔡可期，行长。委托代理人：郑逸天、黄玲燕，分别系广东东方昆仑律师事务所律师、律师助理。被告：区泽荣，男，1976年1月30日出生，汉族，住江门市蓬江区。被告：马燕眉，女，1978年5月28日出生，汉族，住址同上。被告：欧阳梅英，女，1973年7月20日出生，汉族，住中山市。原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告区泽荣、马燕眉、欧阳梅英信用卡纠纷一案。本院于2016年5月23日立案受理后，依法组成合议庭，于同年11月10日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人郑逸天、黄玲燕、被告区泽荣到庭参加诉讼，被告马燕眉、被告欧阳梅英经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：被告区泽荣于2015年11月25日在原告银行开立62×××33号长城信用卡，并向原告申请信用卡债务个性化分期还款325278.79元，被告欧阳梅英为上述债务提供保证担保。但被告区泽荣持卡消费后没有按时足额还款，截至2016年3月19日尚欠信用卡欠款本金324417.65元、利息557.80元、滞纳金2339.33元，原告多次催讨无果。此外，被告马燕眉系被告区泽荣的配偶，其应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.确认原告与被告区泽荣签订的《信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年5月23日解除；2.被告区泽荣偿还原告信用卡欠款本金324417.65元及相应利息、滞纳金（计至2016年3月19日应收利息557.80元、滞纳金2339.33元，此后的依法计算）；3.被告马燕眉对本案债务承担共同偿还责任；4.被告欧阳梅英对上述第2项债务中的本金200869.58元及相应利息、滞纳金承担连带清偿责任；5.本案诉讼费用由三被告负担。原告中行江门分行提供的证据有：1.被告的身份证及结婚证（复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约；3.中国银行大额分期业务申请表；4.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书；5.同意函；6.中银信用卡“大额分期”最高额保证合同；7.信用卡资金划账授权书；8.客户告知函；9.借款借据；10.中国银行信用卡个人小额资金分期业务申请书；11.中国银行信用卡分期业务客户告知书；12.信用卡资金划账授权书；12.收款确认函；13.信用卡账户流水；14.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约；15.中国银行大额分期重建申请表；16.中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议；17.借款借据；18.信用卡账户流水；19.催收资料。被告区泽荣答辩认为：对逾期还款的事实及原告核算的欠款数额没有异议，因经营生意资金周转困难而无力按时还款。被告区泽荣没有举证。被告马燕眉、欧阳梅英均没有答辩和举证。本院查明：2013年12月11日，区泽荣填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准区泽荣的办卡申请，并向其发放卡号为51×××57的信用卡。同年12月19日，中行江门分行（甲方）与区泽荣（乙方）签订2013年JJMDF字0680号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定：一、本合同项下乙方中银信用卡品种为中银白金信用卡，卡号为51×××57，本合同项下甲方同意授予乙方该卡“大额分期”授信额度为500000元；二、本合同项下的信用卡“大额分期”额度用途为购物（红木家具）；三、甲方为乙方将此笔交易办理一次性的分期付款，分期期限为24期（一个月为一期），甲方向乙方收取分期手续费，手续费率为9%，手续费金额为45000元；四、乙方违约事件及处理：1.乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…等内容。同日，马燕眉向中行江门分行出具一份《同意函》，确认上述《借款协议书》项下的债务是其与区泽荣的夫妻共同债务。同日，欧阳梅英（保证人）与中行江门分行（债权人）签订2013年JJMDF字0680号《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，主要约定：一、为了担保本合同所述“主合同”项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；二、本合同之主合同为债权人与债务人区泽荣之间签署的编号为2013年JJMDF字0680号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；三、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；四、本合同项下所担保债权之最高本金余额为500000元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；五、保证方式为全程连带责任保证；六、本合同项下的保证期间为主合同生效之日至主合同中最后一期债务的履行期届满之日起两年；七、若对本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》中的额度有效期进行延展的，需征得保证人的书面同意…对主合同其他内容或事项的变更，以及对其项下信用卡业务的变更，无需征得保证人的同意，保证人仍在本合同规定的被担保最高债权额内对变更后的主合同承担保证责任等内容。其后，中行江门分行于2013年12月23日批准区泽荣的上述信用额度申请。此后，区泽荣没有按时足额偿还欠款，截止2015年12月16日，51×××57号信用卡欠款325278.79元。2015年11月25日，区泽荣再次填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡，并向中行江门分行申请办理信用卡债务个性化分期还款。其后，中行江门分行批准区泽荣的办卡申请，并向其发放卡号为62×××33的信用卡。同年12月16日，中行江门分行（甲方）与区泽荣（乙方）签订JMFQCJXY2015137号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》，主要约定：一、本协议所指个性化分期指乙方在还款能力下降，不能按约定及时偿还信用卡欠款，且仍具有偿还欠款的良好意愿的情况下，向甲方申请采取个性化分期的方式变更还款计划，经甲方审核同意后，将所欠债务分解成若干期数，并扣除一定手续费后，乙方每期按约定金额偿还欠款的一种交易形式；二、本协议项下欠款金额为325278.79元，根据双方协商结果，将乙方原信用卡（卡号为51×××57）产生的欠款债务，转移至乙方新开立的信用卡账户（卡号为62×××33）；三、还款期限为36个月，自借款人个性化分期申请获得甲方批准执行日起算；四、还款方式为按月等额还款，乙方本协议项下首月的还款金额为9053.79元，其余各月的还款金额为9035元；五、违约事件及其处理：1.下列事件之一即构成或视为乙方在本协议项下违约：…（2）未按期归还欠款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期…等内容。其后，中行江门分行批准区泽荣的信用卡债务个性化分期还款申请，并于2015年12月17日将325278.79元划至区泽荣的51×××57账户以偿还该账户的欠款。区泽荣签署了一份《借款借据》，与中行江门分行约定借款金额为325278.79元、借款期限为三年、借款期数为36期、还款账号为62×××33。此后，区泽荣没有按时足额偿还欠款，截止2016年3月19日，62×××33号信用卡尚欠本金324417.65元（其中2013年JJMDF字0680号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下欠款本金为200869.58元）、利息557.80元、滞纳金2339.33元，合共327314.78元。中行江门分行于2016年5月23日提起本案诉讼。其后，区泽荣于2016年7月9日偿还了100元、8月23日偿还了150元、9月13日偿还了100元、10月19日偿还了100元，合共450元。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（××）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用、后本金的顺序进行冲还；（2）逾期91天以上的，按照先本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。又查明：区泽荣与马燕眉系夫妻关系，二人于2005年1月24日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，区泽荣向中行江门分行申领信用卡并申请信用卡债务个性化分期还款，双方订立《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反国家法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实区泽荣办理分期还款业务后没有按时足额还款，截止2016年3月19日尚欠信用卡欠款本金324417.65元、利息557.80元、滞纳金2339.33元，合共327314.78元，而区泽荣亦答辩对逾期还款的事实和欠款的数额没有异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，区泽荣的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》关于“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）终止本协议，并宣布本协议项下全部或部分欠款提前到期”的约定请求确认双方签订的《分期还款协议》于2016年5月23日解除并主张区泽荣偿还信用卡欠款本金324417.65元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。鉴于区泽荣在中行江门分行起诉后偿还了450元，该款应按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减。再次，本案债务系区泽荣在其与马燕眉婚姻关系存续期间以其个人名义所负的债务，因区泽荣和马燕眉均没有举证证明区泽荣与中行江门分行明确约定本案债务是区泽荣的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，且马燕眉曾就2013年JJMDF字0680号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的借款（即51×××57号信用卡的欠款）向中行江门分行出具配偶同意借款的同意函，而区泽荣与中行江门分行签订JMFQCJXY2015137号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》的目的在于重新确定履行《借款协议书》项下还款义务的具体方式，即本案信用卡的欠款与《借款协议书》项下的欠款实际上是同一债务，故马燕眉理应知悉本案债务的存在；因此，本案债务应属区泽荣与马燕眉的夫妻共同债务，马燕眉应对本案债务承担共同偿还责任。最后，欧阳梅英与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”最高额保证合同》，为区泽荣2013年JJMDF字0680号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》项下的借款提供连带责任保证，在区泽荣未按时足额偿还欠款的情况下，应当履行相应的担保责任。如上所述，区泽荣与中行江门分行签订JMFQCJXY2015137号《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》的目的在于重新确定履行《借款协议书》项下还款义务的具体方式，即本案信用卡的欠款与《借款协议书》项下的欠款实际上是同一债务，且《分期还款协议》并无对《借款协议书》的额度有效期进行延展，亦无加重区泽荣的债务，此外中行江门分行于2016年5月23日提起本案诉讼，其行使保证担保权的时间并无超出《最高额保证合同》约定的担保期间，再者欧阳梅英经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对其担保责任提出异议；因此，欧阳梅英应在本金200869.58元及相应利息、滞纳金[计至2016年3月19日利息为345.37元（557.80元×200869.58元÷324417.65元）、滞纳金为1448.44元（2339.33元×200869.58元÷324417.65元）]的范围内对本案债务承担连带清偿责任。马燕眉、欧阳梅英经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告区泽荣双方所签订的《中国银行股份有限公司广东省分行信用卡债务个性化分期还款协议》于2016年5月23日解除；二、被告区泽荣、马燕眉应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××33号信用卡欠款本金324417.65元及支付相应的利息、滞纳金（包括截止2016年3月19日的利息557.80元、滞纳金2339.33元及从2016年3月20日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金，被告区泽荣已偿还的450元按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定作相应扣减）；三、被告欧阳梅英对被告区泽荣上述第二项债务中的本金200869.58元及相应利息、滞纳金（包括截止2016年3月19日的利息345.37元、滞纳金1448.44元及从2016年3月20日起按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定计至本判决确定履行之日止的利息、滞纳金）承担连带清偿责任。被告区泽荣、马燕眉、欧阳梅英如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6210元，保全费2146元，合共8356元，由被告区泽荣、马燕眉、欧阳梅英共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  徐旭斌代理审判员  杨婷焕代理审判员  赵 旸二〇一六年十一月十四日书 记 员  茹晓琳