湖南省长沙市岳麓区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘0104民初7965号
原告长沙旗升渣土运输有限责任公司，住所地湖南省长沙市芙蓉区荷花园街道荷宴路恒业雅苑南北栋215号。
法定代表人刘全勇，总经理。
委托代理人唐园，湖南民韦律师事务所律师。
委托代理人夏艳裙，湖南民韦律师事务所律师。
被告中华联合财产保险股份有限公司长沙中心支公司，住所地长沙市天心区芙蓉南路一段499号（彩虹都家园）办公楼1-5楼。
负责人吴传辉，总经理。
委托代理人黄婷，湖南天地人律师事务所律师。
委托代理人邓春歌，湖南天地人律师事务所律师
原告长沙旗升渣土运输有限责任公司（以下简称旗升公司）诉被告中华联合财产保险股份有限公司长沙中心支公司（以下简称中华联合保险公司）财产保险合同纠纷一案，于2017年9月26日向本院提起诉讼，本院受理后，于2017年10月19日依法由审判员易晓华适用简易程序进行了公开开庭审理，原告旗升公司的委托代理人唐园、被告中华联合保险公司的委托代理人黄婷均到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告旗升公司诉称，2017年7月12日下午2时许，原告公司雇请的驾驶员李志光驾驶湘Ａ×××××号重型载货专项作业车沿长沙市黄桥大道由南往北行驶至雷莲路交叉路口时，恰遇许多生驾驶两轮摩托车沿雷莲路由西往东行驶至此处，由于许多生驾驶机动车在道路上未按交通信号灯通行，致使两车发生碰撞，造成许多生当场死亡的交通事故。事故发生后，原告与许多生的家属达成《人民调解协议书》，约定：原告向其支付医疗费、死亡赔偿金、丧葬费、交通费、精神损失费、误工费等各项损失共计405000元。原告就事故车辆在被告公司购买了交强险及商业第三者责任保险（保额100万元，附不计免赔），本案的交通事故发生在保险期内。为维护原告的合法权益，特起诉至法院，请求判令：1、被告中华联合保险公司向原告支付保险赔偿款405000元，2、由被告承担全部诉讼费用。
被告中华联合保险公司辩称，1、被告承保了本案标的车交强险和100万商业三责险及不计免赔，没有垫付任何款项；2、根据道路交通事故认定书，湘Ａ×××××号重型专项作业车二轮制动、手制动、三轴制动、四轴制动不合格，根据相关法律规定和合同约定，被告有权拒赔商业险；3、本案标的车的驾驶员未取得货运从业资格证，根据相关法律规定和合同约定，被告有权拒赔商业险部分；4、原告提出的诉求过高，各项赔偿费用应按农村人口标准来计算，而且根据认定的事故责任，事故双方承担的责任比例应当以三七开划分，故请法院依法核减过高部份。
经审理查明：2017年7月12日02时许，原告旗升公司的驾驶员李志光驾驶湘Ａ×××××号重型载货专项作业车沿长沙市黄桥大道由南往北行驶至雷莲路交叉路口时，恰遇案外人许多生驾驶无牌三轮摩托车沿雷莲路由西往东行驶至此处，由于许多生驾驶机动车在道路上未按照交通信号灯通行，致使两车发生碰撞，造成许多生当场死亡、两车受损的交通事故。事故发生后，原告旗升公司立即向被告中华联合保险公司报案，在事故处理过程中，同年7月18日，在长沙××新区××街道人民调解委员会组织下，原告和死者4位家属达成《人民调解协议书》，约定：原告赔偿死者家属医院相关费用、死亡赔偿金、丧葬费、交通费、精神损失费、误工费等各项损失共计405000元。第二天原告即支付赔偿金205000元，9月1日又支付100000元，死者儿子向原告出具一张《赔款凭条》，确认收到原告赔偿费共计305000元。2017年8月30日，经长沙市公安局交通警察支队高新区大队出具事故认定书，认定：许多生承担事故主要责任，李志光承担事故次要责任。原告支付赔偿款后即向被告申请理赔，但遭到拒绝，故原告起诉至法院。
另查明，2017年3月14日，原告旗升公司为其名下湘Ａ×××××的重型载货专项作业车向被告中华联合保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险(保额122000元，其中死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费用赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元)、机动车第三者责任保险（保额1000000元）和不计免赔险。保险期间为2017年3月15日至2018年3月14日。两份保险合同中关于责任免除的约定：1、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门合法的许可证书或其他必备证书的；2、发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格的；不论任何原因造成的人身伤亡、财产损失和费用，保险人均不负责赔偿。同时，《机动车交通事故责任强制保险合同》在保险责任中约定：死亡伤残赔偿限额项下负责丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜等支出的交通费用、被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金等，医疗费用赔偿限额项下负责医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费；《机动车第三者责任保险合同》约定：未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或者超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。
再查明，事故中死者许多生，男，1962年6月16日出生，死亡时55岁，父母已经过世，三个子女已经成年，户籍所在地为湖南省××××组，其于2015年租赁长沙小庆农业科技服务有限公司土地用于蔬菜种植，同时入住长沙市望城区雷锋街道坪山村飞跃组；驾驶员李志光于2016年11月1日领取了从业资格证，取得了经营性道路货物运输资格。
上述事实有保险单、交通事故责任认定书、人民调解协议书、死亡证明书、火化证明、户口注销证明、长沙小庆农业科技服务有限公司出具的证明（加盖了长沙市公安局高新分局雷锋派出所、长沙市望城区雷锋街道坪山村村民委员会的公章）、湘Ａ×××××车辆行驶证、李志光驾驶证和从业资格证、赔款凭条以及银行转账回单等证据予以证实，经庭审质证后，本院予以确认。
本院认为，根据双方的陈述以及审理查明的事实，本案争议焦点有二：第一、被告中华联合保险公司是否有权就第三者责任保险拒绝理赔；第二、本案事故中死者的赔偿金额应当如何认定？
对于第一个争议焦点，本院认为，原、被告签订的保险合同中虽然约定了免责条款，但被告作为格式合同的提供方，没有提供充分有效的证据证明，其对该条款作出了足以引起原告注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向原告作出了明确说明，因此，该免责条款不产生效力，故被告应当在其承保的机动车第三者责任保险限额内对原告进行理赔；
对于第二个争议焦点，本院认为，本案事故中的死者身份如何认定是计算赔偿金额的关键。城镇是以非农业人口为主，具有一定规模工商业的居民点，因此，城镇和农村可以根据当地管理机关的属性来划分，基层政府系街道办事处的，其所辖的整个区域一般可以认定为城镇，就本案而言，死者租住地系长沙市望城区雷锋街道办事处辖区内，该地可以认定为城镇，而且死者在此居住近两年并从事蔬菜种植，应当区别于一般的农业劳动者，因此，本案事故中死者的户籍地虽然在农村，但认定为城镇居民较妥，故对被告提出的应按照农村人口标准计算赔偿金的抗辩理由，本院不予采纳；至于事故责任的划分，按照双方合同的约定，被保险机动车一方负次要事故责任的，事故责任比例为30%，因此被告依照此比例承担相应的赔偿责任。据此，本案事故的赔偿金确定如下：
1、死亡赔偿金：根据相关法律规定，按照2016年度湖南省城镇居民人均可支配收入33616元，计算二十年，则为33616X20=672320元；
2、丧葬费：根据相关法律规定，按照2016年度湖南省职工月平均工资5013元，计算6个月，则为5013X6=30078元；
3、精神抚慰金：根据相关法律规定以及事故双方的责任，确定支付的精神抚慰金为40000元，此项赔偿款由被告在其承保的机动车交通事故责任强制保险限额内优先赔付；
4、交通费：根据相关法律规定以及合同约定，受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用亦属于赔偿限额范围，虽然原告没有提供相应的票据，但此费用确实发生，综合考虑受害人亲属办理丧葬事宜和处理事故的时间（7月12日-7月18日共计七天）、人数以及长沙往返辰溪的车票价格，本院酌情认定交通费2000元，
5、误工费：根据相关法律规定，受害人亲属办理丧葬事宜的误工损失属于赔偿范围，因此综合考虑受害人亲属办理丧葬事宜和处理事故的时间（7月12日-7月18日共计七天）、职业、人数等，参照本地相同或相近行业2016度职工年平均工资34031元（农业），计算七天、4人，共计2610元。
6、医药费：因死者当场死亡，且原告未提供相应的医药费票据，故本案中不予认定。
上述费用共计747008元，其中110000元由被告在机动车交通事故责任强制保险限额内予以赔偿（包括精神损害抚慰金40000元），其余637008元按照所负事故责任比例30%即191102.4元由被告在机动车第三者责任险限额内予以赔偿。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条第四款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第二十条、第二十七条、第二十九条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条之规定判决如下：
一、限被告中华联合财产保险股份有限公司长沙中心支公司于本判决生效之日起三日内给付原告长沙旗升渣土运输有限责任公司保险理赔款共计301102.4元；
二、驳回原告长沙旗升渣土运输有限责任公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7375元，减半收取3687.5元，由原告长沙旗升渣土运输有限责任公司负担946.5元，被告中华联合财产保险股份有限公司长沙中心支公司负担2741元(此款已由原告先行垫付，被告在给付上述款项时一并给付原告)。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审判员 易晓华
二〇一七年十一月十三日
书记员 陈 英
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十七条订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因务工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
受害人死亡的，赔偿义务人应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。
第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。
第二十条误工费根据受害人的务工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。
第二十七条丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。
第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。