甘肃省庆阳市西峰区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘1002民初2003号
原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行，住所地：甘肃省庆阳市西峰区。
代表人王虎，该行行长。
委托代理人杨晓东，中国工商银行股份有限公司庆阳分行客户经理。
委托代理人乔煜峰，中国工商银行股份有限公司庆阳分行个贷中心副主任。
被告王淑琴。
委托代理人路秀芳，甘肃欣阳律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司庆阳分行（以下简称庆阳工行）与被告王淑琴被继承人债务清偿纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告庆阳工行的委托代理人杨晓东、乔煜峰，被告王淑琴的委托代理人路秀芳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告庆阳工行诉称：2012年9月25日，原告与被告王淑琴的配偶董来成（借款人）签订了《个人借款／担保合同》，合同约定：借款金额24万元，期限5年（自2012年9月25日起至2017年9月25日止），借款利率月息6.133‰，借款方式为抵押借款。同日用董来成位于西峰区南大街376号3-2-201室住宅抵押担保，抵押物为房屋产权证，并在庆阳市房地产交易管理所办理了抵押登记。抵押的主债权为原告发放的贷款人民币24万元，抵押物在贷款未还清之前，不得转让、变卖、馈赠、重复抵押或以抵押物清偿其他债务，当借款人不能按期偿还贷款时，抵押权人有权处理抵押财产。同日，原告向董来成发放贷款24万元。还款方式为等额本息，截至2016年3月14日董来成欠贷款本金96347.94元。利息911.87元。原告认为被告王淑琴配偶董来成已经死亡，该笔贷款应由共同借款人及财产共有人王淑琴继续偿还，但被告王淑琴未履行还款义务，其行为违反了合同的约定，现提起诉讼：1、请求判令被告王淑琴偿还原告借款96347.94元、利息911.87元及贷款结清之日的利息、罚息。2、被告不能以现金支付时，应将抵押物无条件交由原告处置，用于实现原告债权和所有其他应付费用；当处置抵押物不足以清偿债务的，剩余债务仍由被告偿还，并承担处置抵押物的鉴定、评估、登记、过户、保管及诉讼执行的一切费用。
被告王淑琴辩称：被告的丈夫董来成在原告处借款时间、金额以及还款情况均属实，但被告王淑琴不是该笔借款的共同借款人，被告王淑琴同意用抵押房产清偿债务。该笔借款的本息清偿情况以银行系统的数额为准，被告愿意按照合同约定支付利息。
经审理查明：借款人董来成生前与被告王淑琴系夫妻关系。2012年9月25日，原告庆阳工行与借款人董来成签订《个人借款／担保合同》，合同约定：原告庆阳工行向董来成发放个人家居消费贷款24万元，借款用途为装修，期限5年，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，6.4%（上/下）浮15%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率处理方式为自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及合同约定的利率浮动比例确定并执行新的利率；还款方式为等额本息还款法（按月计息）；借款的担保方式为抵押担保，董来成以其所有庆阳市西峰区南大街376号3-2-201室的住宅房屋抵押担保，该房屋产权证号为“房权证西房管字第20187**号”；抵押担保范围为贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，被告王淑琴在抵押物共有人栏签字，并对涉及抵押的房产在庆阳市房地产交易与权属登记管理中心办理了抵押登记，核发�“庆市房西峰区他字第201200652号”他项权证书。合同签订后，原告于当日向董来成发放贷款24万元。在合同履行过程中，董来成按照约定利率还本付息至2015年12月25日。后因董来成死亡未能按合同约定向原告归还贷款本息。截至2016年2月25日结欠原告贷款本金96347.94元，利息911.87元，原告遂提起诉讼，审理中被告王淑琴同意偿还原告涉案债务。
上述事实，有原、被告的陈述，《个人借款／担保合同》，借据，他项权证、借款归还明细表在卷佐证，予以确认。
本院认为：根据法律规定，合法的债务受法律保护，债务人应当清偿。原告庆阳工行与董来成签订的《个人借款／担保合同》意思表示真实自愿，借贷及抵押担保内容及形式合法，系有效合同。董来成向原告借款的事实发生在与王淑琴夫妻关系存续期间，应认定该债务为被告王淑琴与董来成生前�家庭共同债务，应以家庭共同财产进行清偿。董来成去世后，董来成的遗产并没有从家庭共同财产中分割出来，其他继承人也没有对董来成的遗产进行继承，现王淑琴作为财产共有人和董来成遗产的管理人，应当负责归还董来成生前向原告的贷款。被告王淑琴在董来成去世后，不按合同约定归还借款本息，明显构成违约，导致原告庆阳工行的合同目的不能实现，故原告要求被告王淑琴偿还借款并支付利息、罚息的理由成立，应予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”借款合同约定了抵押担保，且按照法律规定在相关部门进行抵押登记，故被告王淑琴如不能返还借款本息，原告庆阳工行作为抵押权人有权要求拍卖、变卖所设定抵押担保的房产，所得价款用于清偿原告庆阳工行贷款本息及实现债权的费用后，剩余部分退还给被告王淑琴，不足部分仍应由被告王淑琴负责清偿。关于董来成遗产范围，因为现在没有继承人或财产共有人主张权利，因而不属本案审查范围。财产共有人或遗产继承人如对财产有争议，可另行主张权利。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第三十三条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条、第四十一条、第四十二条之规定，判决如下：
一、被告王淑琴归还原告中国工商银行�份有限公司庆阳分行贷款96347.86元、利息911.87元，并按合同约定的借款利率支付自2016年2月25日至借款归还之日借款利息及罚息；
二、若被告王淑琴不能按本判决第一项归还借款，则用拍卖、变卖董来成名下位于庆阳市西峰区南大街376号3-2-201房屋所得价款清偿原告中国工商银行股份有限公司庆阳市分行的贷款本息及实现债权的费用，剩余部分退还给被告王淑琴，不足部分仍由被告王淑琴清偿。
上述给付内容，限本判决书生效后10日内履行完毕。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2231元，由被告王淑琴负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人�人数提出副本，上诉于甘肃省庆阳市中级人民法院。
审 判 长 苗海蓉
人民陪审员 赵坚毅
人民陪审员 张凤琴
二〇一六年十一月十一日
书 记 员 贺晓荣
本案引用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家�关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第三十四条下列财产可以抵押：
（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；
（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；
（三）抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；
（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；
（五）抵押人依法承包并经发包方同�抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；
（六）依法可以抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
《中华�民共和国继承法》
第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。