广东省佛山市禅城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0604民初3556号
原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行，住所地：佛山市禅城区，统一社会信用代码：91440604564578473R。
负责人邱文锐，行长。
诉讼代理人彭明兵，男，汉族，××年××月××日出生，住所地：广东省佛山市禅城区，系该行员工。
诉讼代理人吴枫，女，汉族，××年××月××日出生，住所地：广东省佛山市禅城区，系该行员工。
被告邱丽娟，女，汉族，住所地：广东省佛山市顺德区。
被告黄永忠，男，汉族，住所地：广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××3130。
被告黄培诗，女，住所地：广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××3120。
被告黄培斌，男，住所地：广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××3132。
被告佛山市金博企业管理顾问有限公司，住所地：佛山市顺德区，注册号：440681000101375。
法定代表人邱丽娟。
被告佛山市东昊贸易有限公司，住所地：佛山市顺德区，注册号：440681000285072。
法定代表人邱丽娟。
原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行诉被告邱丽娟、黄永忠、黄培诗、黄培斌、佛山市金博企业管理顾问有限公司（以下简称“金博公司”）、佛山市东昊贸易有限公司（以下简称“东昊公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月20日立案受理后，依法适用简易程序于2016年5月11日公开开庭审理。原告诉讼代理人彭明兵、吴枫以及被告黄永忠到庭参加诉讼，被告邱丽娟、黄培诗、黄培斌、金博公司、东昊公司经本庭合法传唤无正当理由拒不到庭应诉。本案现已审理终结。
原告诉称：
一、个人循环授信额度合同
2014年10月27日，原告与被告邱丽娟签订一份《个人循环授信额度合同》【合同编号：南粤佛山NH个人循环授字20140902第1号】，约定在2014年8月25日至2015年8月25日期间，被告邱丽娟可向原告申请循环使用借款余额不超过450万元的借款额度。
二、保证合同
2014年10月27日，原告与被告黄永忠至被告东昊公司签订三份《最高额保证合同》（合同编号：南粤佛山NH最高保字20140902第1、2、3号），约定：前述被告均为被告邱丽娟2014年8月25日至2017年8月25日期间在原告处发生的最高本金余额人民币450万元债务提供连带责任保证担保。
三、抵押合同
2014年10月27日被告金博公司与原告签署一份《抵押合同》（合同编号：南粤佛山NH抵字20140902第1号），约定被告金博公司提供其名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会新华路A153号紫荆楼首层1号商铺的房地产（房地产权证号：粤房地权证佛字第××号），为被告邱丽娟在原告处发生的债务作抵押担保，并已办妥抵押登记手续（他项权证号为：粤房地他项权证佛字第0314034405-2号）。
2014年10月27日被告邱丽娟、被告黄永忠、被告黄培斌与原告签署一份《个人抵押合同》（合同编号：南粤佛山NH个人抵字20140902第1号），约定被告邱丽娟、被告黄永忠、被告黄培斌提供其名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会美德新村九巷7号的房地产（房地产权证号：粤房地权证佛字第××号、03××91号、03××92号），为被告邱丽娟在原告处发生的债务作抵押担保，并已办妥抵押登记手续（他项权证号为：粤房地他项权证佛字第0314034405-1号）。
2014年10月27日被告邱丽娟、被告黄永忠与原告签署一份《个人抵押合同》（合同编号：南粤佛山NH个人抵字20140902第2号），约定被告邱丽娟、被告黄永忠提供被告邱丽娟名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员贵跃进路B168号德润花园A18幢402房、佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸30-39号楼地下室汽车位1671、佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸30-39号楼地下室汽车位0406（房地产权证号分别为：粤房地权证佛字第××号、03××71号、03××70号），为被告邱丽娟在原告处发生的债务作抵押担保，并均已办妥抵押登记手续（他项权证号分别为：粤房地他项权证佛字第0314030696-2号、0314030696-3号、0314030696-4号）。
2014年8月25日被告黄培斌与原告签署一份《个人抵押合同》（合同编号：南粤佛山NH个人抵字20140902第3号），约定被告黄培斌提供其名下位于佛山市顺德区北滘镇广教社区居民委员会南源东路3号深业城8栋1509的房地产（房地产权证号：粤房地权证佛字第××号），为被告邱丽娟在原告处发生的债务作抵押担保，并已办妥抵押登记手续（他项权证号为：粤房地他项权证佛字第0314030696-1号）。
四、借款合同
2014年10月27日，被告邱丽娟与原告签订一份《个人借款合同》（合同编号：南粤佛山NH个借字20140902第1号），约定被告邱丽娟向原告借款人民币450万元，年利率9%，借款期限12个月，按月付息，到期还本，借款期限2014年11月11日至2015年11月11日。该《个人借款合同》第7.2、7.3款约定借款人不按合同约定的还款期限偿还到期应付的贷款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息。借款人不能按时支付的利息，应按罚息利率计收复利。
上述借款合同、保证合同、抵押合同签署后，原告依约向被告邱丽娟发放贷款450万元，但借款人被告邱丽娟从2015年7月21日起的利息未按时足额支付，保证人被告黄永忠至被告东昊公司也未履行连带偿还责任。目前被告邱丽娟尚欠原告贷款本金450万元及相应利息未偿还（暂计至2016年4月5日利息为281094.05元，详见后附欠息表）。
原告认为，原、被告签订的上述合同均合法有效。由于被告邱丽娟未按合同约定按时偿还贷款本金及利息，已构成违约。故原告有权收回全部贷款本息，被告邱丽娟应向原告立即清偿全部贷款本息，被告黄永忠至被告东昊公司作为被告邱丽娟的连带责任保证人，依法应对被告邱丽娟的债务承担连带清偿责任。原告对被告邱丽娟、被告黄永忠、被告黄培斌、被告金博公司提供抵押的房地产，依法享有优先受偿权。
综上所述，原告为维护自身合法权益，根据《合同法》、《担保法》、《物权法》、《民事诉讼法》等法律法规规定，特起诉，请求判令：
1、被告邱丽娟立即向原告清偿借款本金人民币450万元及利息【其中从2015年7月21日计至2015年11月10日按中国人民银行同期一年期贷款基准利率上浮50%计收利息并再上浮50%按月计收复利，从2015年11月11日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期一年期贷款基准利率上浮50%后再上浮50%作为罚息利率计算逾期利息。暂计至2016年4月5日，欠息为281094.05元，本息共计4781094.05元，详见后附欠息表】；
2、被告黄永忠、被告黄培诗、被告黄培斌、被告金博公司、被告东昊公司对被告邱丽娟上述债务承担连带清偿责任；
3、原告对被告金博公司提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会新华路A153号紫荆楼首层1号商铺的房地产享有抵押优先受偿权【房地产权证号：粤房地权证佛字第××号；他项权证：粤房地他项权证佛字第0314034405-2号】；
4、原告对被告邱丽娟、被告黄永忠、被告黄培斌提供抵押的位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会美德新村九巷7号的房地产享有抵押优先受偿权【房地产权证号：粤房地权证佛字第××号、03××91号、03××92号；他项权证：粤房地他项权证佛字第0314034405-1号】；
5、原告对被告邱丽娟、被告黄永忠提供抵押的被告邱丽娟名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员跃进路B168号德润花园A18幢402房、佛山市顺德区乐从镇社区乐从居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸30-39号楼地下室汽车位1671、佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸30-39号楼地下室汽车位0406的房地产享有抵押优先受偿权【房地产权证号：粤房地权证佛字第××号、03××71号、03××70号；他项权证：粤房地他项权证佛字第0314030696-2号、0314030696-3号、0314030696-4号】；
6、原告对被告黄培斌提供抵押的位于佛山市顺德区北滘镇广教社区居民委员会南源东路3号深业城8栋1509的房地产享有抵押优先受偿权【房地产权证号：粤房地权证佛字第××号；他项权证：粤房地他项权证佛字第0314030696-1号】；
7、本案受理费、保全费等诉讼费用由被告承担。
庭审中，原告增加事实理由如下：“被告在2015年9月21日还过0.53元的利息，则诉请一中欠息相应扣减为281093.52元，相应的本金利息共计金额4781093.52元”；并明确不主张2015年11月11日之后的复利。
被告黄永忠辩称：对诉请的利息、复利、逾期利息有异议，我希望能够全额减免28万的利息，我方现在非常困难，没有能力还款。对诉请我承担连带责任有异议，本案贷款是邱丽娟个贷，我、我女儿（黄培诗）、我儿子（黄培斌）都是为了帮邱丽娟做贷款，是不承担连带清偿责任的。对其他诉请无异议。
被告邱丽娟、黄培诗、黄培斌、金博公司、东昊公司未答辩。六被告均未向本院提交证据。
经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。
另查明一：本案《个人借款合同》约定：本合同项下贷款仅限用于支付货款（第一条第二款）；若合同签订日至贷款发放日期间，遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同利率按调整后的同档次基准利率依照本合同第2.5款约定的浮动比例执行；贷款发放后遇中国人民银行调整相应贷款基准利率，则按月调整，按对应贷款发放日满一月为调整日进行调整，调整后的合同利率自调整日的次日开始适用（第二条第四款）；依2.4款约定进行调整时，均按中国人民银行调整后的相应基准利率上浮50%确定（第二条第五款）；本合同项下贷款本息的归还方式为按月付息，到期一次性还本，付息日为每月20日，最后一次付息日为贷款到期日。
另查明二：本案450万元借款于2014年11月11日发放，此时中国人民银行金融机构人民币一年期贷款基准利率为6%，2015年10月24日起，中国人民银行金融机构人民币一年期贷款基准利率为4.35%。
另查明三：本案七份担保合同均约定：担保范围包括主合同项下债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、债权人为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）以及其他所有主合同债务人的应付费用；若除本合同约定的担保方式外，主合同项下还存在其他担保【包括但不限于主合同债务人向甲方（即原告）提供物的担保】的，甲方有权选择有限行使本合同项下的权利，要求乙方（保证人或抵押人）承担连带保证责任，乙方对甲方承担的担保责任不受其他任何其他担保的影响，其担保责任的承担也不以甲方向其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼／仲裁／强制执行为前提。
本案三份《最高额保证合同》均约定保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年。
另查明四：本案六份不动产抵押登记他项权证中，“债权数额”处均载明“被担保的债权数额：4500000元整”；另，附记中均载明“最高债权额：4500000元整”，主合同为本案《个人循环授信额度合同》，且登记抵押合同编号、房产与本案各《抵押合同》、《个人抵押合同》一致。
另查明五：被告邱丽娟于2015年7月20日未足额归还当期到期利息，且其后虽有还款仍未足额归还自2015年7月21日起的借款利息，仅于2015年8月20日归还利息785.68元、2015年9月21日归还利息0.53元。2016年4月1日，原告就涉案逾期本金、利息、罚息、复利向被告邱丽娟发送了《逾期催收通知书》，被告邱丽娟于2016年4月6日签收《回执》，对上述通知书上的债务予以确认，并同意向原告住所地法院起诉。但其后并未履行还款责任。原告起诉后，被告没有归还借款本息。截至2016年4月5日，被告邱丽娟尚欠原告借款本金450万元。诉讼中，原告提交的欠息表中主张对2015年11月10日前的未还利息按约定借款利率计算，并对上述未还利息按罚息利率计算复利，对于2015年11月11日后的未还利息按罚息利率计收逾期利息，但未计算复利。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。原、被告之间的《个人循环授信额度合同》、《个人借款合同》、《个人抵押合同》、《抵押合同》、《最高额保证合同》均不存在无效情形，受法律保护，双方应按照合同的约定履行权利义务。
一、借款合同的违约责任
借款人被告邱丽娟得到贷款后，应依约按时每月归还利息，而其于2015年7月20日即未依约按时足额归还当期利息，已属违约，而涉案借款于2015年11月11日到期后，仍未按时归还本息，则原告要求其支付剩余贷款本金、利息及逾期利息，于法有据，本院予以支持。
关于复利。按照双方合同的约定，对于被告不能按期支付的利息，从逾期之日起按照罚息利率计收复利。本案中，在合同提前到期之前，原告对贷款按照约定利率计收利息，并对不能按期支付的利息计收复利，符合双方的约定且未明显增加借款人的负担，合同提前到期之后，其按照罚息标准计算逾期利息，且未计算复利，上述计息方式并无不当，因此，原告请求截至2015年11月10日的复利，本院亦予以支持。
关于借款利率浮动周期。本案借款利率为浮动利率，借款的实际发放日为2014年11月11日，则根据双方的约定推算，该日后的每月11日为利率调整日，上述日期当日的中国人民银行公布施行的金融机构人民币一年期贷款基准利率上浮50%即为该浮动周期适用利率，罚息则为上述浮动周期适用利率基础上再上浮50%。
关于利息、逾期利息、复利的数额。借款期限是借款人对借款的资金占用时间，利息应按照该社区居民委员会南××城××1509间计算。本案中，借款于2015年11月11日到期，故应于次日开始计算逾期利息。原告自2015年11月11日开始计算逾期利息，实有不妥，本院依法对该日的逾期利息予以核减、增加借款期限内利息。根据原告的核算，截至2016年4月5日原告主张被告邱丽娟共欠原告借款利息、逾期利息、复利共计281094.05元，而被告邱丽娟一直未归还本金，则其应归还原告截至2016年4月5日利息、逾期利息、复利合计应为280685.71元（281094.05元-450万元×4.35%×1.5×1.5÷360×1天＋450万元×4.35%×1.5÷360×1天-0.53元）。
综上，截至2016年4月5日，被告邱丽娟应归还原告本金450万，利息、逾期利息、复利合计280685.71元（自2016年4月6日起至实际清偿之日的逾期利息，按同期中国人民银行公布施行的金融机构人民币一年期贷款基准利率上浮50%再上浮50%，若遇上述基准利率调整，则每月11日进行调整），原告请求超出部分，本院不予支持。而被告抗辩请求减免利息、罚息、复利，与约定不符，本院不予采信。
二、担保责任
（一）保证
根据本案《最高额保证合同》的约定，本案涉及三组保证人，即①东昊公司、②金博公司、③黄永忠、黄培诗、黄培斌。三组保证人均为涉案借款提供了最高额本金450万的连带责任保证，担保范围包括本金、利息、逾期利息、罚息、复利、实现债权的费用等。现借款人被告邱丽娟未清偿全部贷款本息，尚欠本金在450万元范围内，保证责任尚在保证期间内，则以上三组保证人应依约分别对案涉债务承担连带清偿责任。被告黄永忠抗辩其与被告黄培诗、黄培斌均不应承担保证责任，与约定不符，本院不予采信。
（二）抵押
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第六十一条规定，抵押物登记记载的内容与抵押合同约定不一致的，以登记记载内容为准。本案中，原告与被告订立的《个人抵押合同》以及三份《抵押合同》中约定抵押内容均为一般抵押，抵押担保范围均为借款本金、利息、罚息、复利、实现债权的费用等，并非最高额抵押，而实际登记中，本案六处约定抵押物均办理的是最高额抵押设立登记，则，根据上述法律规定，本案六处抵押物设立的抵押应为最高额抵押。另，对于抵押登记中“最高债权额”数额的理解，结合“债权数额”以及附记中登记主合同的表述，此处的“最高债权额4500000元整”应为最高债权额本金，因此，本案六处抵押物担保的最高债权本金均为450万元。
本案六处抵押物均已办理登记，抵押权已设立，原告为抵押权人。借款人未足额偿还借款本息的，原告有权行使抵押权利，因被告邱丽娟尚欠本金未超过450万元，则原告就案涉债权对本案六处抵押物的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。
（三）担保顺位
虽然本案借款存在借款人提供物的担保情形，但根据本案抵押合同及保证合同的约定，主债权存在其他物的担保或保证的，不影响债权人权利的行使，即原告可以就抵押人提供的物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，有权决定担保权利实现顺位。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：
一、被告邱丽娟向原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金450万元、利息（暂计至2016年4月5日为280685.71元，自2016年4月6日起至实际清偿之日的逾期利息，按同期中国人民银行公布施行的金融机构人民币一年期贷款基准利率上浮50%再上浮50%，若遇上述基准利率调整，则每月11日进行调整）；
二、被告佛山市金博企业管理顾问有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；
三、被告佛山市东昊贸易有限公司对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；
四、被告黄永忠、黄培诗、黄培斌对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任；
五、原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告佛山市金博企业管理顾问有限公司名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会新华路A153号紫荆楼首层1号商铺的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；
六、原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告邱丽娟、黄永忠、黄培斌名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会美德新村九巷7号的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；
七、原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告邱丽娟名下位于佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员跃进路B168号德润花园A18幢402房、佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸30-39号楼地下室汽车位1671、佛山市顺德区乐从镇乐从社区居民委员会东平新城吉安道4号依云水岸30-39号楼地下室汽车位0406的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；
八、原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告黄培斌名下位于佛山市顺德区北滘镇广教社区居民委员会南源东路3号深业城8栋1509的折价、拍卖或变卖价款享有优先受偿权；
九、驳回原告广东南粤银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为22524元，财产保全费5000元，合计诉讼费用27524元，由原告负担2元，被告邱丽娟、黄永忠、黄培诗、黄培斌、佛山市金博企业管理顾问有限公司、佛山市东昊贸易有限公司共同负担27522元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
代理审判员 王 思
二〇一六年五月十六日
本件与原本核对一致
书 记 员 邓林颖