湖南省长沙市望城区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0112民初1062号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行，住所地长沙市望城区高塘岭街道雷锋东路48号。负责人宋文华，行长。委托代理人唐煌，湖南潇湘律师事务所律师。被告范芝强。被告黄谷初。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行（以下简称“邮政银行望城县支行”）与被告范芝强、黄谷初金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员魏林适用简易程序独任审判，于2016年5月24日公开开庭进行了审理。原告委托代理人唐煌到庭参加诉讼，被告范芝强、黄谷初经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行望城县支行诉称，2013年3月27日，被告范芝强因资金周转，申请向原告借款150000元，并签订了《个人额度借款合同》，双方约定由原告向被告范芝强发放贷款150000元，并就借款利息、还款方式、抵押担保及违约责任等进行了约定。同日，原告与被告范芝强签订了《个人最高额担保合同》，双方约定被告范芝强以其所有的房权证号为宁房权证玉潭字第××号，坐落于湖南省宁乡县玉潭镇香山巷22-12号的房屋为借款提供抵押担保，约定了担保的时间、范围、权利义务，双方到房屋产权部门进行了抵押备案登记。从2013年4月2日起至2015年9月21日止，被告范芝强共计偿还了本金23364.94元、利息25703.71元、罚息13.3元。自2015年2月起，被告范芝强未按合同约定支付还款本息，经原告多次催讨，被告拒不履行还款义务，截止2015年12月6日，被告范芝强拖欠原告借款本金126635.06元、利息5048.83元。被告黄谷初系被告范芝强的配偶，理应对夫妻关系存续期间的共同债务承担责任。为此，原告请求法院判令：1、解除原告与被告范芝强签订的《个人额度借款合同》；2、被告范芝强、黄谷初偿还原告本金126635.06元、利息5048.83元（利息暂计算至2015年12月6日，此后利息及罚息按合同约定计算至清偿完毕之日止）；3、原告对被告范芝强所有的抵押物（权证号为宁房权证玉潭字第××号，坐落于湖南省宁乡县玉潭镇香山巷22-12号的房屋）在借款本息范围内享有优先受偿权；4、被告承担本案全部诉讼费用和财产保全费。为支持其诉讼请求，原告邮政银行望城县支行在举证期限内提交如下证据：1、个人额度借款合同，拟证明被告范芝强向原告借款的事实；2、个人最高额度担保合同、抵押物清单，拟证明抵押担保情况；3、个人贷款（手工）借据、放款单、支用单，拟证明被告范芝强借款数额、年利率、还款方式、借款期限等情况；4、房产证、他项权证，拟证明抵押物登记情况、办理了他项权证；5、结婚证，拟证明两被告系夫妻关系。被告范芝强、黄谷初未提交书面答辩意见，未在举证期限内向本院提交证据，亦未到庭发表答辩及质证意见。对于原告邮政银行望城县支行提交的证据1--5，本院经审查认为，上述证据来源合法、内容上能够相互印证、与本案具有关联性，且两被告均未对此提出异议，故本院对上述证据均予以采信。根据上述举证、认证情况，结合当事人庭审陈述，本院综合认定如下案件事实：2013年3月10日，被告范芝强向原告邮政银行望城县支行申请个人综合消费贷款，同年3月27日，原告邮政银行望城县支行（××）与被告范芝强（××）签订编号为43001948213032455511的《个人额度借款合同》及编号为43001948313031254312的《个人最高额担保合同》，合同约定：1、××根据××的申请，同意向其提供可循环使用的借款额度15万元；2、借款用途为个人综合消费或个人信用消费，包含但不限于××及其配偶、父母、子女购买自用车，支付住房装修费用，支付高等教育学杂费等合法消费支出；3、借款额度存续期限为156月，自2013年3月27日至2026年3月27日，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月；4、单笔贷款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《借款支用单》中约定内容确定，实际放款日与到期日以借据为准，并以实际放款日为起息日；5、若××未按合同约定的日期、金额归还贷款，对逾期的贷款本息，按日加收罚息，罚息利率为贷款利率的1.5倍；6、若××未按合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项，××有权宣布贷款提前到期，要求××立即清偿全部贷款本息；7、被告范芝强以其所有的房权证号为宁房权证玉潭字第××号，坐落于湖南省宁乡县玉潭镇香山巷22-12号的房屋为借款提供抵押担保，担保人承担的担保责任最高额为15万元。同日，原告与被告范芝强就前述房产抵押在湖南省宁乡县房屋产权管理服务中心办理了抵押登记，领取了编号为宁房他证玉潭字第5130024**号的他项权证。同年4月2日，原告与被告范芝强签订了《借款支用单》及《个人贷款（手工）借据》，对贷款的内容进行了明确：1、借款金额为15万元，用途为装修；2、借款期限为120个月，从2013年4月2日至2023年4月2日；3、还款方式为等额本息还款法，分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，贷款利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，年利率为8.515%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次；4、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，××未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为2倍，贷款逾期的罚息利率倍数为1.5倍。当日，原告依约向被告范芝强发放了贷款15万元。被告范芝强收到贷款后，偿还了部分本息，但自2015年2月起就开始未按时足额支付当期本息，至2015年9月之后再未偿还本息。截至2015年12月6日，被告范芝强共计偿还了原告本金23364.94元、利息25703.71元、罚息13.3元，尚欠原告借款本金126635.06元、利息5048.83元。原告要求被告偿还借款未果，于2016年4月18日向本院提起诉讼。另查明，被告范芝强与被告黄谷初系夫妻关系，双方于2011年12月21日在民政部门登记结婚。本院认为，原告邮政银行望城县支行与被告范芝强签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额担保合同》、《借款支用单》，以及被告范芝强向原告出具的《个人贷款（手工）借据》均系双方当事人真实意思表示，内容明确，且不违反法律、行政法规的强制性规定，依法应受法律保护。现原告按约发放了贷款本金15万元，被告范芝强亦应按约偿还借款本息，但被告范芝强自2015年9月之后再未偿还本息，其行为已经构成根本违约，原告有权要求解除与被告范芝强签订的《个人额度借款合同》，且根据合同约定，原告有权宣布已经发放的贷款提前到期，要求被告范芝强清偿全部借款及所产生的利息，故本院对原告要求解除与被告范芝强签订的《个人额度借款合同》及要求被告范芝强偿还贷款本息的诉讼请求均予以支持（截至2015年12月6日，被告范芝强尚欠原告借款本金126635.06元、利息5048.83元，共计131683.89元）；至于2015年12月6日之后的利息及罚息，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）第三条第二款“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用借款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”的规定，被告范芝强应按合同约定的罚息利率标准（因原告未能提供证据证明被告范芝强逾期还款是未按合同约定用途使用借款，故本院核算罚息利率为年利率12.7725%=年利率8.515%×1.5倍）向原告支付利息；在上述贷款事实发生时，被告黄谷初与被告范芝强系夫妻关系，其对于被告范芝强的上述贷款应当承担同样的法律责任，故被告黄谷初与被告范芝强对上述款项应依法共同偿还。关于原告主张的请求判令对被告范芝强抵押房屋享有优先受偿权的诉讼请求，因已办理登记的抵押权本身具有法定的优先权利，不需要本院通过判决的方式来确定该权利的优先性，故本院对原告的该诉讼请求不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行与被告范芝强签订的编号为43001948213032455511的《个人额度借款合同》；二、限被告范芝强、黄谷初于本判决生效之日起五日内共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行借款本金126635.06元、利息5048.83元，共计131683.89元（利息暂计算至2015年12月6日），2015年12月7日之后利息及罚息按合同约定的年利率12.7725%计算至借款清偿完毕之日止；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司望城县支行其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费2934元，因适用简易程序，依法减半收取1467元，由被告范芝强、黄谷初负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。审 判 员  魏 林二〇一六年五月二十四日代理书记员  何昕霖附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第二百零五条××应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条××应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，××可以随时返还；××可以催告××在合理期限内返还。第二百零七条××未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。