广东省汕头市澄海区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0515民初390号
原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行，住所地汕头市澄海区。
负责人余锦兴，行长。
委托代理人吴彤彪、詹学东，广东潮润律师事务所律师。
被告黄前鸿，男，汉族，住汕头市澄海区东里镇塘西村林厝巷*号，公民身份号码3135。
原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行（下称广发澄海支行）诉被告黄前鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2016年3月11日立案受理后，依法由审判员胡颖独任审判，于2016年4月5日公开开庭进行了审理。原告广发澄海支行的委托代理人吴彤彪到庭参加诉讼，被告黄前鸿经本院传票传唤，无正当理由没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发澄海支行诉称，2014年5月29日，被告向原告申请生意红个人信用贷款额度人民币250000元，该贷款额度为循环额度，额度期限为60个月，月利率1.5%，逾期罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复利，还款方式为等额本息逐月还款。自2014年6月5日至2015年7月27日期间，被告累计向原告借款5笔，合计331000元，单笔借款采取等额本息逐月还款方式，期限各为36个月。因被告还款出现逾期，截止2016年1月7日，被告尚欠以上五笔借款226936.42元、利息11956.99元、罚息876.39元、复息300.43元。原告认为，原、被告签订的个人信用贷款合同合法有效，被告黄前鸿没有按约定的期限付还原告借款本息已构成违约，故起诉请求：一、解除原告与被告的个人信用贷款合同；二、被告偿还原告借款226936.42元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年1月7日的利息为11956.99元、罚息为876.39元、复息为300.43元；其余利息、罚息、复利自2016年1月8日起计至实际还款之日止，按月利率1.5%计算利息，罚息在原利率上加收30%，对逾期未付的利息，按罚息利率计收复息）；三、本案诉讼费用由被告承担。
原告广发澄海支行对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：
一、营业执照（副本）、组织机构代码证、金融许可证复印件各1份，证明原告主体资格。
二、被告居民身份证复印件、居民户口簿复印件、人口信息查询表原件各1份，证明被告主体资格。
三、生意人卡（生意红）申请表、个人信用贷款核准通知书（额度）、个人信用贷款核准通知书（单笔）复印件各1份，证明原、被告的借款合同关系。
四、借据信息表复印件5份，证明被告向原告借款的事实。
五、贷款及使其贷款、欠息明细表复印件1份，证明被告结欠原告本息的事实。
六、广发银行个人对账单复印件5份，证明被告每笔违约借款的发生、往来、结算明细。
七、应还款明细表（等额本息）复印件1份，证明被告每笔借款约定的各期应还本息。
被告黄前鸿没有答辩，也没有提供证据。
本院经审理查明，被告没有到庭参加诉讼，也没有提供相关证据，本院视为其放弃举证和质证的权利。对原告提供的证据，因没有相反证据反驳，也没有影响证据效力的因素，本院对其真实性予以采信，作为认定案件事实的证据。
综合本院采信的证据和当事人的陈述，本院认定如下事实：
2014年5月29日，被告签署并向原告提交编号为105149000859的《生意人卡（生意红）申请表》1份，向原告申请“生意红三证一日贷”的个人信用贷款，（生意红）申请额度为额度人民币250000元，额度为循环额度，额度期限为60个月，单笔贷款的期限为36个月，还款方式为等额本息，放款及还款的账号为＊＊＊，指定还款日为每月7日，支付方式为自主支付，贷款用途为生产经营。申请表条款还约定申请表中的个人信用贷款条款如下：借款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日以逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%。贷款的发放由贷款人将借款金额划入借款人指定的放款账户，贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日。借款人应于每期还款日或结息日前存入足额款项用于偿还本息，贷款人有权在还款日或结息日从指定账户划收当期应偿还金额。在借款人同时拖欠贷款本金和利息的情况下，贷款人有权决定偿还本金或偿还利息、罚息、利息及各项从属费用的顺序。借款人未按合同条款约定归还贷款本息或支付相关费用的，贷款人有权终止或解除合同。
2014年6月5日，原告分别向被告出具编号为105149000859的《个人信用贷款核准通知书（额度）》及《个人信用贷款核准通知书（单笔）》2份，核准被告个人信用贷款的授信额度为250000元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年6月5日起至2019年6月5日止，放款及还款的账号为＊＊＊，还款方式为等额本息，还款日为每月7日，月利率为1.5%。同时，核准借给被告首笔贷款250000元。
在上述借款循环额度内，原告先后向被告发放借款5笔，借款均划入被告指定的账号为＊＊＊的账户。具体如下：2014年6月5日，原告向被告发放借款250000元，约定借款期限36个月，被告应自2014年7月起的每月7日付还本息9038元；2015年2月6日，原告向被告发放借款35000元，约定借款期限36个月，被告应自2015年3月起的每月7日付还本息1265元；2015年3月9日，原告向被告发放借款16000元，约定借款期限12个月，被告应自2015年4月起的每月7日付还本息1467元；2015年5月8日，原告向被告发放借款15000元，约定借款期限24个月，被告应自2015年6月起的每月7日付还本息749元；2015年7月27日，原告向被告发放借款15000元，约定借款期限36个月，被告应自2015年8月起的每月7日付还本息542元。被告借款之后，初期均按约定通过上述指定账户还本付息，但自2015年7月7日起，被告开始未按约定足额还本付息，仅陆续付还部分借款本息。至2015年9月12日，被告累计付还原告借款共104063.58元及部分利息、罚息、复息。此后，被告没有再向原告还款。截至2016年1月7日止，被告累计拖欠原告借款226936.42元、利息11956.99元、罚息876.39元。
本院认为：本案是一宗金融借款合同纠纷。被告签署提交的《生意人卡（生意红）申请表》及原告出具的《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》均系当事人的真实意思表示，内容具体明确且不违反法律规定，原、被告之间的借款合同关系依法成立并生效，双方均应依照合同约定履行义务。合同生效后，原告依约向被告发放贷款，已履行其合同义务。被告借款之后没有依约还本付息，已构成违约。因原、被告在合同中约定如借款人未按约定归还贷款本息，贷款人有权解除合同，故原告要求解除原、被告之间借款合同的诉讼请求本院应予支持。合同解除后，尚未履行的，终止履行，故原告要求被告返还尚欠借款本金及并支付相应利息、罚息的请求合法，本院予以支持。关于原告主张的复息问题，因原、被告已约定计算复息，故原告依法可对应付未付的利息按罚息利率计收复息，但对罚息、复息不应再计收复息。经审查，原告在本案中主张的复息既对应付未付的利息计算复息，也对应付未付的罚息及复息计算复息，故对原告的复息主张部分予以支持，部分不予支持。被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十三条第二款、第九十七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行与被告黄前鸿订立的编号为105149000859的借款合同。
二、被告黄前鸿应于本判决生效之日起10日内返还原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行借款226936.42元，并支付相应利息、罚息、复息（其中：截至2016年1月7日的利息为11956.99元、罚息为876.39元；自2016年1月8日起至判决确定还款之日止对尚欠借款按年利率18%计算利息，逾期借款按年利率23.4%计算罚息；对应付未付的利息按年利率23.4%计算复息）。
三、驳回原告广发银行股份有限公司汕头澄海支行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4900元减半收取2450元，由被告黄前鸿负担。上述受理费原告已预交，本院不再收退，由被告于本判决生效之日起10日内直接付还原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省汕头市中级人民法院。
审判员 胡 颖
二〇一六年六月三日
书记员 陈玉邯
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。