湖北省武汉市青山区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鄂0107民初959号
原告：中国工商银行股份有限公司武汉青山支行，住所地武汉市青山区和平大道1538号。
负责人：莫畏，该支行行长。
委托诉讼代理人：舒珺，女，1983年7月13日出生，该公司职工（一般授权代理）。
委托诉讼代理人：刘玲，女，1969年11月11日出生，该公司职工（一般授权代理）。
被告：梁明，男，1989年7月16日出生，汉族，住湖北省襄阳市樊城区。
委托诉讼代理人：梁正清，湖北春园律师事务所律师（特别授权代理）。
被告：武汉方中汇汽车销售服务有限公司，住所地武汉市东湖新技术开发区佛祖岭街竹林小路9号武汉金能风电产业园3号厂房栋1-5层507室。
法定代表人：曹全胜。
原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行（以下简称“工行青山支行”）与被告梁明、武汉方中汇汽车销售服务有限公司合同纠纷一案，本院于2018年4月12日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行青山支行的委托诉讼代理人舒珺、刘玲，被告梁明的委托诉讼代理人梁正清到庭参加诉讼，被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告工行青山支行向本院提出诉讼请求：1、请求依法判令被告梁明偿还其所欠原告截止2018年3月10日透支款项及相应的利息、透支利息合计642,593.75元（其中透支款项586,641元，手续费余额55,704元，透支利息248.75元），及2018年3月11日至贷款还清止的利息（含罚息、复利）、手续费、滞纳金或违约金、超限费、实现债权费用；2、请求依法判令被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3、请求依法判令被告梁明办理抵押登记手续，原告对抵押车辆的处置变现价款享有优先受偿权，有权以变现的价款偿还债务本息及实现债权的费用；4、请求依法判令两被告负担本案诉讼费、保全费。事实与理由：2017年10月17日，原告与被告梁明签订了《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》。借款金额640,000元，期限3年，分期付款手续费率为9.5%，采取按月等额还款法还款。贷款用于购买车牌号为鄂Ｆ×××××、厂牌型号为宝马X5WBAKR010的小型轿车。被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司与原告签订了担保承诺函。原告于2017年11月29日依约发放了贷款。贷款发放后30天内，被告梁明未办理抵押登记手续，原告多次催告，但其仍未办理。依照《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》第十五条第15.1款的约定，原告宣布该笔贷款提前到期，要求被告梁明清偿未偿还款项、利息、手续费、违约金及其他实现债权的费用，并要求被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司承担连带担保还款责任。为维护原告合法权益，依据我国民事诉讼法和合同法等相关规定，特依法提起诉讼，请求法院依法裁判。
被告梁明辩称：一、被告梁明系受骗购车，应由骗人者承担车款的给付责任。被告梁明与被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司不认识，由于被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司在襄阳的代理人的虚假宣传，称可以帮忙“零首付”购车，被告梁明便在自己家中与原告单位员工、被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司员工办理了购车手续。2018年1月，办理完毕车辆牌照后，被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司违背事前约定，要求被告梁明向其支付430,000元，被告梁明没有能力支付，后将诉争车辆质押给小额贷款公司，以支付40余万元款项。被告梁明之后无力归还高额利息，背负了巨额债务。二、原告擅自将被告梁明信用卡的透支资金640,000元划给被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司，违背了被告梁明的授权。本案涉及原告与被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司之间的共同办理汽车销售分期付款业务的合作关系，被告梁明与被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司之间的车辆买卖关系，原告与被告梁明之间的信用卡透支授信关系。原告给被告梁明的透支金额，应当由被告梁明自己决定资金流向，不能由原告随意使用。根据原告与被告梁明签订的合同，原告只有在确认被告梁明支付了首付款，并办理了抵押物登记手续时，才有权将被告梁明在原告处办理的信用卡透支资金直接划转给被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司。但本案原告违反约定，自行将款项划至被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司名下，由此产生无法收回的责任，应由原告自行承担。三、原告无权要求被告梁明办理车辆抵押登记手续。办理抵押登记手续是原告将信用卡中透支款项直接划转给被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司的前提条件之一，原告擅自划转款项造成的损失应有其自行承担。本案购车活动全部由原告与被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司操作，被告梁明的信用卡也由被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司控制，被告梁明没有不配合办理车辆抵押登记的行为，未办理抵押登记，是原告放弃自己权利的结果，被告梁明不负有再为其办理抵押登记的义务。四、原告无权宣布被告梁明信用卡项下的债权立即到期。原告以被告梁明未按合同约定时间办理抵押物登记手续为由，认为其对被告梁明信用卡项下的债权到期，而为办理抵押物登记手续的责任在于原告自身，与被告梁明没有任何关联。且宣布债权到期只是原告享有的一项权利，只有当其以适当的方式向债务人明示时，才证明该权利的行使，目前原告没有向被告梁明行使该权利。五、原告向被告梁明主张手续费及透支利息没有法律依据。原告向被告梁明收取的手续费远高于银行同期贷款利率，损害了被告梁明的合法权益。且该合同为原告单方面制作的格式合同，手续费的约定加重了被告梁明的负担，合同内容难以理解又未进行重点提示，对被告梁明不具有拘束力。请求驳回原告对被告梁明的全部诉讼请求。
被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司未作答辩。
原告工行青山支行围绕诉讼请求依法提交了证据，本院认定如下：工商银行信用卡申请表（个人卡）、信用卡收费标准、牡丹信用卡领用合约（个人卡）、自动还款业务协议书（个人卡），《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（2017年）、同意办理抵押承诺书，信用卡交易明细，《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作协议》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》、担保承诺函，机动车登记证明、机动车行驶证，客观、真实，与本案有关联性，能够证明原告所要证明的事实，本院予以采信。
经审理查明：原告工行青山支行与被告梁明于2017年10月17日签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》（2017年），约定：分期付款申请人即被告梁明向汽车销售商即被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司购买汽车（具体品牌型号为宝马X5），车辆总价为850,000元，分期付款申请人自行支付首付款210,000元，剩余购车款，分期付款申请人申请通过其在原告处申请办理的汽车专项分期业务以透支方式支付，透支金额为640,000元；分期付款申请人授权委托原告将用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡进行启用；授权原告将汽车专项分期金额640,000元，扣收后支付给该汽车销售商即被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司；分期付款申请人向原告支付的个性化服务费金额为61,000元；分期付款申请人使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金；分期还款共分36期，首期偿还的金额为19,480元，以后每期偿还的金额为19,472元。分期付款申请人每期的透支款项应从透支次月起于每月的25日前偿还；分期付款申请人应在汽车专项分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并不可撤销地授权原告从中直接扣款受偿；分期付款申请人应按分期的方式及9.5%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费61,000元（应为640,000*9.5%=60,800元）；分期付款申请人应依约足额归还透支资金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用，包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等；在合同有效期内发生分期付款申请人违约情形的，原告有权要求分期付款申请人立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。抵押人自愿向原告提供抵押担保，抵押物为车牌号为鄂Ｆ×××××、厂牌型号为宝马X5、车架号码为WBAKR0107H0X56737、发动机号为03909959N55B30A的小型轿车。抵押人应及时到有关登记机关办理抵押登记手续，抵押人在放款后30天内未办理抵押登记手续，原告有权宣布合同项下债务提前到期，汽车分期申请人应立即清偿透支款项、利息、手续费、违约金、实现债权的费用等全部债务。被告梁明在合同分期付款申请人及抵押人处签名捺印。同日，被告梁明出具同意办理抵押承诺书，自愿向原告申请信用卡专项分期，分期付款期限36个月，分期款项用于购车，并承诺同意将其所购车辆办理抵押。被告梁明另向原告提交了工银信用卡申请表（个人卡），承诺愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后所附牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定，被告梁明未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除需按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息，还应按最低还款额未还部分的5%支付违约金，每期违约金最高500元；被告梁明连续两次（含）以上在到期还款日（含）前未能足额偿还最低还款额的，原告有权停止其牡丹信用卡的使用。
2017年7月1日，被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作协议》，约定双方合作开展汽车专项分期业务，汽车专项分期申请人向原告申请办理中国工商银行信用卡汽车专项分期，通过透支的方式支付汽车专项分期款项，然后以每月还款的方式向原告偿还透支资金。同日，被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司与原告签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》。另被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司向原告出具担保承诺函，承诺为被告梁明与原告签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保合同》项下全部债务向原告提供全程连带责任保证担保、阶段性连带责任保证担保、保证金质押担保。该合同约定，原告方主债权存在物的担保的，不论该物的担保是由申请人提供还是由第三人提供，原告均有权要求被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司先承担担保责任或者要求被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司与物的担保人同时履行担保责任，被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司不得因此提出抗辩。被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作协议》、《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》及担保承诺函下方盖章确认。
2017年11月29日，被告梁明在被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司处通过pos机刷信用卡透支640,000元用于购买诉争车辆，同日，原告将640,000元打入被告梁明的该信用卡账户。该640,000元共分36期还款，首期偿还的本金金额为17,805元，以后每期偿还的金额为17,777元，手续费金额为60,800元（640,000*9.5%）分36期支付，首期支付的手续费金额为1,720元，以后每期支付的手续费金额为1,688元。贷款发放后30天内，被告梁明未办理抵押登记手续，且出现逾期还款情形，故原告诉至本院，请求判如所请。
本院认为，原告工行青山支行与被告梁明签订的《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，合法有效。被告梁明使用用于汽车专项分期的中国工商银行信用卡透支支付了购车消费款640,000元，但未依约按期足额偿还该款项，且未依约按期足额支付分期付款手续费，亦未在合同约定的时间内办理抵押物登记手续，已构成违约。按照合同约定，原告有权要求被告梁明偿还其所欠截至2018年3月10日的借款本金586,641元，手续费余额55,704元，透支利息248.75元，合计642,593.75元，以及2018年3月11日至借款还清止的利息（含罚息与复利）、手续费、违约金，故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。原告要求被告梁明支付2018年3月11日至贷款还清止的超限费、实现债权的费用，但未提供证据证明可能发生的具体费用，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。
根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十八条之规定，以债务人或者第三人有权处分的交通运输工具抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。本案原告与被告梁明在《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》中关于车辆抵押的约定，真实、合法、有效。被告梁明承诺以其所有的车牌号为鄂Ｆ×××××、厂牌型号为宝马X5、车架号码为WBAKR0107H0X56737、发动机号为03909959N55B30A的小型轿车为透支款项向原告提供抵押担保，抵押权自合同生效时设立，未办理抵押物登记手续不影响抵押权的设立，但未经登记不可对抗善意第三人。故对原告要求对抵押车辆的处置变现价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以部分支持。
关于原告要求判令被告梁明办理抵押登记手续的诉讼请求，根据《中华人民共和国合同法》第一百一十条之规定，当事人一方不履行非金钱债务或者履行非金钱债务不符合约定的，对方可以要求履行，但法律上或者事实上不能履行是可以要求履行的例外情形。本案原告于2018年3月22日向本院申请诉前财产保全，本院依申请查封了被告梁明所有的车牌号为鄂Ｆ×××××、厂牌型号为宝马X5、车架号码为WBAKR0107H0X56737、发动机号为03909959N55B30A的车辆。故原告要求被告梁明办理抵押登记手续属于法律上不能履行的情形，对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。
原告与被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司签订《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》，系双方当事人真实意思表示，未违反法律规定，合法有效，保证方式为连带责任保证。依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条之规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中债务人即被告梁明虽以其所有的车辆为贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，但根据《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款业务合作机构担保合同》的约定，原告有权要求被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司先承担担保责任或者要求被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司与被告梁明同时履行担保责任。由于被告梁明未按约定偿还借款本息，被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司应向原告承担连带保证责任，故对原告要求被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司承担连带保证责任的诉讼请求，本院予以支持。
依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条、第一百八十八条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第四十六条、第五十三条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告梁明于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行支付截至2018年3月10日的透支款项本金586,641元，手续费余额55,704元，透支利息248.75元，合计642,593.75元，以及2018年3月11日至本判决指定的履行期限内实际支付之日止的利息（含罚息、复利）、手续费、违约金（按中国工商银行股份有限公司武汉青山支行《中国工商银行信用卡汽车专项分期付款/担保（抵押、质押及保证）合同》约定的标准计算）；
二、被告武汉方中汇汽车销售服务有限公司对上述第（一）项债务向原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行承担连带清偿责任；
三、原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行对被告梁明所有的车牌号为鄂Ｆ×××××、厂牌型号为宝马X5、车架号码为WBAKR0107H0X56737、发动机号为03909959N55B30A的车辆拍卖或变卖后的价款在上述第（一）项债务的范围内享有优先受偿权，但不得对抗善意第三人。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司武汉青山支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案的案件受理费10,323元，保全费3,928元，由被告梁明、武汉方中汇汽车销售服务有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。
审 判 长 姚朝唯
人民陪审员 段京豫
人民陪审员 郭 馨
二〇一八年七月十六日
法官 助理 汤西倩
书 记 员 汪诗雨