吉林省吉林市丰满区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丰民二初字第359号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行，住所:吉林省吉林市。
代表人：刘向阳，该行行长。
委托代理人：何立新，该行法律与合规部职员。
委托代理人：杨光，该行职员。
被告：张玉霜，女，汉族，农民，住吉林省蛟河市天北镇。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行（以下简称邮储银行吉林市分行）与张玉霜金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月21日受理，2016年2月26日组成合议庭公开开庭进行了审理，邮储银行吉林市分行的委托代理人何立新、杨光到庭参加了诉讼，张玉霜经本院依法公告送达开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，本案现已缺席审理终结。
邮储银行吉林市分行诉称：2013年10月17日，邮储银行吉林市分行与张玉霜签订了《个人购房借款及担保合同》，张玉霜借款500000元，期限为240个月,自2013年10月17日至2033年10月17日，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%，即年利率为6.8775%，还款方式为按月等额本息还款法，每月21日是还款到期日，担保方式为抵押担保，担保责任期限自2013年9月17日至2034年1月17日止。2013年10月18日，双方到房地产登记机关办理了房屋他项权登记（他项权证编号：吉林市房他证昌字第TX200204**号）。2013年10月21日邮储银行吉林市分行按合同约定将贷款500000元受托支付给王薇，但张玉霜仅归还了本金17444.64元、利息48497.64元，之后不再履行合同。借款合同第九条（一）约定：“借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。”借款合同第十条（二）约定：“借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：2.停止发放尚未发放的贷款；5.处分抵押物，实现抵押权；8.解除本合同”。合同签订后，邮储银行吉林市分行已及时足额向张玉霜发放了贷款，但张玉霜却未按约偿还贷款，经邮储银行吉林市分行多次催要，张玉霜仍不还款。现邮储银行吉林市分行诉讼至法院，要求法院判令：1、邮储银行吉林市分行与张玉霜签订的《个人购房借款及担保合同》提前到期；2、张玉霜偿还邮储银行吉林市分行尚欠贷款本金482555.36元，并支付自2015年4月22日起至给付之日止按基准利率加收30%的罚息；3、邮储银行吉林市分行对抵押房产吉林市房权证昌字第S0002347**号房屋享有优先受偿权。
张玉霜未予答辩。
经审理查明：2013年9月张玉霜向邮储银行吉林市分行申请借款500000元用于购买二手房。2013年10月17日，邮储银行吉林市分行与张玉霜签订了《个人购房借款及担保合同》，约定：张玉霜向邮储银行吉林市分行借款500000元，用于购买坐落于吉林市昌邑区松江东路99号江畔人家小区87号楼18层53号房屋，建筑面积113.77平方米，贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮5%，实际利率以借据为准；借款人授权邮储银行吉林市分行将全部贷款划入张玉霜指定的王薇的账户（王薇系售房人刘宏的委托代理人，该委托于2013年7月26日在吉林省吉林市江城公证处办理的公证委托）；还款方式为按月等额本息还款法；借款人未按合同约定日期、金额偿还贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率在第四条约定的利率基础上加收30%。借款人连续三个月或者累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：……3.宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或者部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、补偿金及其他费用；5.处分抵押物，实现抵押权……。担保方式为抵押担保，抵押物为张玉霜购买的坐落于吉林市昌邑区松江东路99号江畔人家小区87号楼18层53号的房产。张玉霜在该合同的借款人和抵押人签字处分别签名画押。2013年10月18日，邮储银行吉林市分行和张玉霜为该房产办理了房屋他项权利登记，他项权证编号：吉林市房他证昌字第TX200204**号。2013年10月21日，邮储银行吉林市分行和张玉霜办理了贷款放款手续，贷款放款单和贷款（手工）借据上均载明年利率为6.8775%，贷款（手工）借据上载明：贷款起止日期为2013年10月21日起至2033年10月21日止。张玉霜在该借据中借款人签名处签名画押。贷款放款单显示：逾期利率：8.9408%。当日，邮储银行吉林市分行按合同约定将贷款500000元汇入张玉霜指定的账户。张玉霜借款后，截至2015年4月21日共归还本金17444.64元、利息48470.64元，之后不再履行合同约定的还款义务，现张玉霜尚欠本金482555.36元及相应利息没有归还。故邮储银行吉林市分行起诉至法院。
认定上述事实的证据有：个人房屋贷款申请表、个人购房借款及担保合同、邮储银行个人贷款放款单、（手工）借据、放款通知单、吉林市房权证昌字S000234770和吉林市房权证昌字S0000443**号房屋所有权证书复印件、吉市国用（2013）第220202008012的土地使用权证书复印件、吉林市房他证昌字第TX200204**号房屋他项权证书、房屋出售人声明、房地产抵押报告评估单、售房人刘宏身份证及户口本信息复印件、房屋买卖成交合同复印件、吉林市江城公证处出具的公证书、受托支付转账凭证、邮储银行个人信贷系统客户贷款台账、还款流水详情的系统截屏等。
根据邮储银行吉林市分行的诉讼请求，归纳本案的焦点问题是：1、邮储银行吉林市分行与张玉霜签订的《个人购房借款及担保合同》是否合法有效；2、邮储银行吉林市分行要求法院判决合同提前到期的诉讼请求应否予以支持；3、张玉霜应否承担还款付息的责任；4、邮储银行对张玉霜提供的抵押物是否享有优先受偿权。
本院认为：第一，《中华人民共和国合同法》第四十四条规定：“依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。”邮储银行吉林市分行与张玉霜在平等自愿、协商一致的基础上签订的《个人购房借款及担保合同》，是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，并依法办理了房屋他项权利登记，且邮储银行吉林市分行按照约定履行了给付借款的义务，应依法确认双方签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效。
第二，《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”第二百零五条规定：“借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。”第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”合同签订后，邮储银行吉林市分行依约履行了向张玉霜指定的账户付款的义务，张玉霜就应当按照合同约定按时向邮储银行吉林市分行归还借款本金及利息，其逾期不予偿还的行为损害了邮储银行吉林市分行的合法权益，已构成违约，应当按合同约定承担违约责任。尽管邮储银行吉林市分行与张玉霜双方签订的《个人购房借款及担保合同》尚未到期，但张玉霜已连续超过三个月未偿还贷款本息，故邮储银行吉林市分行与张玉霜签订的《个人购房借款及担保合同》第十条（二）约定的提前到期的要件已经成就，另外，邮储银行吉林市分行与张玉霜在合同第九条中约定了罚息在约定利率基础上加收30%，该约定不违反相关法律规定，因此，邮储银行吉林市分行要求判决其与张玉霜签订的《个人购房借款及担保合同》提前到期，张玉霜偿还尚欠的借款本息和罚息的诉讼请求有事实根据和法律依据，本院予以支持。
第三，《中华人民共和国担保法》第三十三条规定：“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”第三十四条第一款第（一）项规定：“下列财产可以抵押：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物。”张玉霜以其购买的房产为上述借款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，因此，在其未按约、履行还款付息义务的情况下，邮储银行吉林市分行作为抵押权人有权以该房产折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”
综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行与被告张玉霜签订的《个人购房借款及担保合同》提前到期；
二、被告张玉霜偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行贷款本金482555.36元，并自2015年4月22日起至贷款给付之日止按年利率6.8775%上浮30%支付原告逾期罚息，于本判决生效后10内付清；
三、如果被告张玉霜未能履行上述还款付息的义务，则原告中国邮政储蓄银行股份有限公司吉林市分行有权以被告张玉霜名下用于抵押的坐落于吉林市昌邑区松江东路99号江畔人家小区87号楼18层53号，建筑面积113.77平方米，产权证号为吉林市房权证昌字第S0002347**号的房产折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款优先受偿。折价或者以拍卖、变卖该房产所得的价款超过债权数额的部分归被告张玉霜所有，不足部分由被告张玉霜继续清偿。
如果被告张玉霜未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8540元、其他诉讼费用120元，合计8660元，由被告张玉霜负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于吉林省吉林市中级人民法院。
审 判 长 秦玉凤
人民陪审员 王学涛
人民陪审员 付玉龙
二〇一六年四月七日
书 记 员 沙 莎