四川省资中县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）川1025民初1510号
原告：资中县农村信用合作联社。住所地：资中县重龙镇中东街***号。
法定代表人：陈子华，理事长。
委托代理人：彭永杰，女，1990年1月4日出生，汉族，四川省资中县人，四川省资中县农村信用合作联社职工。
被告：郑科，男，1970年8月20日出生，汉族，四川省资中县人。
被告：王小琼，女，1975年12月13日出生，汉族，四川省资阳市雁江区人。
委托代理人：胡志强，四川雁南飞律师事务所律师。
原告资中县农村信用合作联社诉被告郑科、王小琼金融借款合同纠纷一案，本院于2016年6月15日立案受理后，依法由审判员刘雄伟适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人彭永杰、被告郑科、被告王小琼及其代理人胡志强均到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告资中县农村信用合作联社诉称，资中县农村信用合作联社顺河分社是资中县农村信用合作联社的下设分支机构。2013年2月6日，被告郑科向资中县农村信用合作联社顺河分社申请贷款200000元，同日被告王小琼承诺以其名下的个人房产作抵押。2013年2月7日，被告郑科与原告资中县农村信用合作联社签订了个人借款合同，该合同约定：原告向被告郑科提供循环使用借款额度人民币200000元；贷款期限：从2013年2月7日起至2016年2月6日止；贷款利率：采用浮动利率（即在中国人民银行基准利率上上浮127%），逾期罚息为贷款利率的基础上上浮50%；还款方式：按月付息，任意还本，到期利随本清。2013年2月7日被告王小琼与原告签订了抵押合同。合同约定：被告王小琼用其位于四川省资阳市雁江区晨风路万和嘉苑电3（Z）1-5-4的房产（建筑面积87.87平方米）为此笔贷款提供抵押担保。该抵押在四川省资阳市房地产管理局办理了抵押登记手续，原告取得他项权证（房他证资阳字第20130208002**号）。2013年2月8日，原告按个人借款合同约定向被告郑科发放了贷款200000元。目前该笔贷款已到期，被告郑科从2015年10月21日起至2016年5月21日止拖欠原告本金200000元；利息、罚息共计21375.3元。原告多次催收未果，故诉至法院要求：借款人郑科及时偿还本金200000元和利息（从2016年5月22日起按个人借款合同约定的利率计算至付清借款之日止），以及截止2016年5月21日前所欠利息、罚息共计21375.3元。二、被告王小琼承担连带清偿责任；三、诉讼费2150元由被告郑科付担。
被告郑科辩称，一、被告郑科向原告借款200000元是事实，是被告王小琼的朋友肖建国找被告郑科向原告借的，该笔借款的实际使用人也是肖建国；二、被告郑科认为借钱是应该还的，由于现在经济困难，被告郑科要求分期偿还，截止2017年7月底偿还60000元本金；2018年7月底偿还70000元本金，2019年7月底付清，还款时利随本清。
被告王小琼辩称，一、实际借款使用人是肖建国，应追加肖建国为被告；二、实际借款人是郑科，实际借款使用人是肖建国，应由郑科和肖建国偿还；三、被告王小琼系残疾人，下岗职工，单亲母亲，且只有一套住房，生活困难，强制执行房屋实现抵押权的条件不具备；四、被告王小琼作为担保人用房产作担保，是郑科、肖建国伙同欺骗的结果，欺诈的民事行为无效；五、借款人为郑科，用途为种植，被告郑科违背借款用途，原告没有尽到审查义务，原告与被告郑科涉嫌诈骗，应追究他们的刑事责任，此案应先刑事后民事，要求驳回原告对担保人承担连带责任的诉讼请求。
原告为支持其主张，向本院提交了如下证据：
1、原告组织机构代码、营业执照、法定代表人身份证复印件，法定代表人身份证明、被告身份证明复印件，证明原告、被告主体适格；
2、个人借款申请书、借款申请书、抵押借款承诺书，证明被告郑科于2013年2月6日向原告申请贷款200000元，同日，被告王小琼承诺以其单独所有的房产提供抵押担保；
3、个人借款合同、抵押合同，证明原告与被告郑科存在借贷关系，与被告王小琼存在抵押担保关系；
4、房屋他项权利证、房产证、国有土地使用权证，证明原告对被告王小琼的抵押房产享有抵押权；
5、借款借据，证明原告于2013年2月8日向被告郑科发放贷款200000元，借款期限为：2013年2月8日至2016年2月6日，贷款执行月利率11.6338‰；
6、郑科未结清-还款明细，证明截止2016年5月21日，被告郑科拖欠利息、罚息共计21375.3元。
被告郑科的质证意见：对原告提交的上列证据无异议。
被告王小琼的质证意见：对原告提交的上列证据真实性、合法性无异议，对证据2、3的证明目的有异议。
被告郑科未向法庭提供证据。
被告王小琼向法庭提交如下证据：
1、郑科向肖建国打款的凭条，证明肖建国为该笔借款的实际使用人；
2、王小琼残疾证复印件、离婚证复印件、单位证明复印件，证明担保人王小琼系残疾人、单亲母亲，无力偿还借款；
3、肖建国借款协议及借条，证明借款实际使用人肖建国偿还了担保人王小琼2500**元借款后，王小琼愿意偿还信用社的借款本金200000元。
原告的质证意见：对上列证据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，与本案无关。
被告郑科的质证意见：对上列证据无异议。
法庭对以上证据综合审查评定为：原告提交的证据符合证据的真实性、合法性、关联性，对案件事实具有证明力，本院予以采信；被告王小琼提交的证据与本案无关联性，本院不予采信。
经审理查明：2013年2月6日，被告郑科向资中县农村信用合作联社顺河分社申请贷款200000元，被告王小琼承诺以其名下的个人房产作抵押。2013年2月7日，被告郑科与原告资中县农村信用合作联社签订了个人借款合同，该合同约定：乙方向甲方提供循环使用借款额度人民币200000元；贷款期限：2013年2月7日至2016年2月6日；贷款利率：采用浮动利率，在中国人民银行基准利率上浮127%，逾期罚息为贷款利率的基础上上浮50%；结息方式：按月结息，结息日固定为每月20日；还款方式：按月付息，任意还本，到期利随本清。2013年2月7日被告王小琼与资中县农村信用合作联社签订了抵押合同。合同约定：被告王小琼用其位于四川省资阳市雁江区晨风路万和嘉苑电3（Z）1-5-4的房产（建筑面积87.87平方米）为此笔贷款提供抵押担保。该抵押在四川省资阳市房地产管理局办理了抵押登记手续，原告取得他项权证（房他证资阳字第20130208002**号）。2013年2月8日，原告按个人借款合同约定，一次性向被告发放贷款200000元。被告郑科从2015年10月21起至2016年5月21日止，拖欠本金200000元，利息、罚息共计21375.3元。该笔贷款已到期，被告郑科未按约定还本付息，原告多次催收未果。
本院认为：被告郑科与原告签订的个人借款合同和被告王小琼与原告签订的抵押合同系真实意思表示，未违反法律法规的规定，属有效合同，应受法律保护；被告郑科未按个人借款合同的约定向原告偿还借款本息系违约行为，应当向原告承担偿还本息的责任，被告王小琼亦未向原告履行担保义务，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”和《中华人民共和担保法》第一百五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。”等相关法律规定，被告王小琼应当以其抵押担保的房产折价、拍卖、变卖价值为限对该债务承担连带偿还责任。现原告要求被告郑科偿还借款本息及罚息的诉讼请求，本院予以支持；对原告要求被告王小琼承担连带清偿责任的诉讼请求，本院部分支持被告王小琼以其抵押担保的房产折价、拍卖、变卖价值为限对该债务承担连带偿还责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国担保法》的四十六条、五十三条、《最高人民法院关于适用<中华人民共和国担保法>若干问题的解释》第五十一条之规定，判决如下：
一、被告郑科在本判决书生效后十日内偿还原告资中县农村信用合作联社借款本金200000元和利息（从2016年5月22日起按个人借款合同约定的利率计算至付清借款之日止），以及截止2016年5月21日前所欠利息、罚息共计21375.3元。
二、被告王小琼以其坐落于四川省资阳市雁江区晨风路万和嘉苑电3（Z）1-5-4的房产（房权证资阳字第2010-0856**号，建筑面积87.87平方米）价值为限承担连带偿还责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当从判决确定的给付期限届满之次日起，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2150元，由被告郑科负担（原告已预交，被告郑科在付清上述款项时一并付给原告）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省内江市中级人民法院。
审判员 刘雄伟
二〇一六年八月十六日
书记员 韩 勇