安徽省黄山市屯溪区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）屯民二初字第00103号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行，住所地安徽省黄山市屯溪区。
负责人：陆世隆，行长。
委托代理人：邓枫，安徽金天都律师事务律师。
被告：朱银球，女，住安徽省黄山市黄山区。
被告：朱述宁，男，住安徽省黄山市黄山区。
被告：项旭霞，女，住安徽省黄山市黄山区。
被告：方敏慧，女，住安徽省黄山市黄山区。
被告：程茂春，男，住安徽省黄山市黄山区，与方敏慧系夫妻关系。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行（以下简称邮储银行黄山分行）诉被告朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月16日立案受理后，依法由代理审判员方筱玮适用简易程序，于2014年7月15日公开开庭进行了审理。原告邮储银行黄山分行的委托代理人邓枫，被告方敏慧、程茂春到庭参加诉讼。被告朱银球、朱述宁、项旭霞经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮储银行黄山分行诉称：2012年5月15日朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春与邮储银行黄山分行签订中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议（以下简称联保协议），约定朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春五人任意一人在邮储银行黄山分行处的贷款，其他人均承担最高额连带保证责任。2013年3月29日朱银球与邮储银行黄山分行签订中国邮政储蓄银行小额联保借款合同（以下简称借款合同），向邮储银行黄山分行贷款50000元，期限12个月，年利率14.58%，采取等额本息还款方式。合同履行中，朱银球违反合同约定未按期偿还本息，截至2014年7月14日，朱银球尚拖欠本金19377.27元及利息2429.44元，邮储银行黄山分行多次催讨未果。为维护邮储银行黄山分行合法权益，特诉于法院请求：1、判令朱银球立即偿还贷款本金19377.27元及至实际支付之日止利息（截至2014年7月14日利息2429.44元）；2、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春对朱银球的还款义务承担连带保证责任；3、朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春负担诉讼费用。
邮储银行黄山分行为支持其诉称事实和主张，向本院提交下列证据：
1、邮储银行黄山分行营业执照、组织机构代码证，证明邮储银行黄山分行诉讼主体资格；
2、朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春身份证复印件，证明朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春诉讼主体资格；
3、借款合同一份，证明朱银球与邮储银行黄山分行因贷款签订合同，约定贷款金额、还款方式、违约责任等其他权利义务；
4、联保协议书一份，证明朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春在联保协议中约定，均对任一人的借款承担最高额连带保证责任；
5、个人贷款放款单、手工借据，证明邮储银行黄山分行已按合同约定于2013年3月29日将贷款50000元以转账方式转入了朱银球在邮储银行黄山分行开设个人账户的事实；
6、银行余额查询及个人账户台账，证明朱银球违反合同约定未按期还款，截至2014年7月14日拖欠本金19377.27元及利息2429.44元的事实。
方敏慧、程茂春辩称：方敏慧与程茂春在办理小额贷款时，邮储银行黄山分行的工作人员让其在联保协议上签字、画押，联保小组其他成员当时并未在场，联保小组成员之间互不认识，故联保协议应无效，请求人民法院驳回邮储银行黄山分行的诉请。
朱银球、朱述宁、项旭霞在法定期限内未提交答辩状。
朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春在法定期限内未提交证据材料。
本院认证如下：方敏慧、程茂春对邮储银行黄山分行提交证据1、2三性无异议，本院经审查予以确认。方敏慧、程茂春对邮储银行黄山分行提交证据3、5、6未质证，认为其非借款人，故对签订借款合同的履行不清楚。本院认为，邮储银行黄山分行和朱银球签订的借款合同，有朱银球本人签名，且该借款合同内容真实，证据形式、来源合法。手工借据上有朱银球签字、放款单上的账户与手工借据上的账户一致，均为朱银球个人账户。余额查询及个人账户台账因是银行单方提供，但综合其他证据，且证据之间相互印证，证据内容真实，对证据3、5、6予以采信。方敏慧、程茂春对邮储银行黄山分行提交证据4真实性有异议，认为其签字时其他联保人并未签字，且与其他联保人互不认识，联保协议应为无效。本院认为，联保协议加盖邮储银行黄山分行个人信贷业务合同专用章，朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春五人均在该协议上签字并按捺手印，签字落款时间也均为2012年5月15日，只是联保人之间签字存有先后顺序；方敏慧、程茂春作为具有完全民事行为能力人，对联保协议的内容知晓，并具备一定判断能力，其在协议上签字应视为真实意思表示，故联保协议应为合法有效，对证据4本院予以采信。
经审理查明：2012年5月15日朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春五人作为乙方（联保小组成员），与邮储银行黄山分行作为甲方签订联保协议，约定乙方成员自愿成立联保小组；从2012年5月15日起至2014年5月15日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在联保协议约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；保证期间从借款之日起至借款到期后两年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；不论借款用于何种用途，均不影响联保小组成员承担连带保证责任。2013年3月29日朱银球以更换锅炉为由向邮储银行黄山分行申请贷款，与邮储银行黄山分行签订借款合同。约定邮储银行黄山分行向朱银球发放50000元贷款，年利率14.58%，贷款期限12个月，自2013年3月至2014年3月，实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为合同的附件，与合同具有同等法律效力；借款按照等额本息还款法偿还。借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。
2013年3月29日邮储银行黄山分行向朱银球发放50000元贷款，借据约定借款期限从2013年3月29日至2014年3月29日，朱银球在贷款借据上签名。截至2014年7月14日朱银球共拖欠本金19377.27元，利息及罚息2429.44元（其中应付未付利息532.28元）。
本院认为：邮储银行黄山分行与朱银球签订的借款合同，系双方当事人真实意思表示，未违反有关法律、法规的规定，应为合法有效。借款当事人应严格按照合同约定享受权利和履行义务。邮储银行黄山分行依约履行了放贷义务，借款人朱银球未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，应承担违约责任。邮储银行黄山分行有权依合同约定，要求朱银球偿还借款本金和利息（包括罚息、复利）。
朱银球、朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春均在联保协议上捺印并签字确认，故联保协议系各方当事人真实意思表示，未违反有关法律、法规的规定，应为合法有效。联保协议明确约定保证方式为最高额连带责任保证，邮储银行黄山分行在朱银球没有履行还款义务时，朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春应在协议约定的联保小组合计贷款本金余额限额即300000元内承担连带责任保证，而邮储银行黄山分行按连带责任保证主张权利，与法律规定不符。诉讼费虽系邮储银行黄山市分行为实现债权而发生的费用，但应由朱银球承担，而不应由债务人与保证人共同承担，可在执行时一并承担。朱银球、朱述宁、项旭霞经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉，视为放弃庭审抗辩和质证的权利，并不影响本院依据邮储银行黄山市分行提供证据在查明事实的基础上依法作出缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告朱银球于本判决生效后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行借款本金19377.27元、利息（包含罚息、复利）2429.44元（计算至2014年7月14日止），及自2014年7月15日起至本判决指定的履行期限届满之日止的罚息、复利（其中罚息以本金19377.27元为基数，复利以532.28元为基数，均按年利率21.87%计算）；
二、被告朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春对本判决主文第一项确定的被告朱银球的债务在300000元范围内承担连带清偿责任；
三、被告朱述宁、项旭霞、方敏慧、程茂春承担保证责任后，有权向被告朱银球追偿；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费333元，减半收取166.50元，由朱银球负担，因中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行已向本院预交，故朱银球在给付上述款项时，一并给付中国邮政储蓄银行股份有限公司黄山市分行166.50元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省黄山市中级人民法院。
代理审判员 方 筱 玮
二〇一四年八月十三日
书 记 员 吴彬（代）
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
……
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。