福建省南安市人民法院
民 事 判 决 书
（2016）闽0583民初1085号
原告中国银行股份有限公司南安支行，住所地南安市。
负责人：吴玉川，系支行行长。
委托代理人吴培志，男，汉族，1972年5月21日出生，住南安市。系该支行员工。
被告庄晋煌，男，1988年4月7日出生，汉族，住福建省晋江市。
被告丁小清，女，1989年10月29日出生，回族，住福建省晋江市。
被告邓珠凤，女，1963年10月19日出生，汉族，住福建省晋江市。
被告福建省大路汽车贸易有限公司，住所地福建省泉州市鲤城区。
法人代表陈玉蓝，该公司负责人。
原告中国银行股份有限公司南安支行与被告庄晋煌、丁小清、邓珠凤、福建省大路汽车贸易有限公司信用卡纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员张得意适用简易程序进行审理，并于2016年3月2日公开开庭。原告中国银行股份有限公司南安支行的委托代理人吴培志和被告庄晋煌到庭参加诉讼，被告丁小清、邓珠凤、福建省大路汽车贸易有限公司经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。
原告中国银行股份有限公司南安支行诉称：2015年1月31日，被告庄晋煌以其持有的一张中国银行信用卡（卡号为6259063＊＊＊＊26340）向原告申请办理“信用卡汽车专向分期付款”业务，原告审核后同意被告庄晋煌的请求，将上述信用卡额度调整为人民币460000元，双方并签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》，合同约定：原告向被告庄晋煌提供“分期付款”额度人民币460000元，用于购买汽车，手续费率为使用分期付款额度的11.5%；被告庄晋煌必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告庄晋煌所购商品的经销商专用账户；被告庄晋煌应按月均等额本金还款。为担保上述信用卡分期付款债务的履行，原告与被告庄晋煌签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款抵押合同》，合同约定：被告庄晋煌提供其所购买的捷豹小型轿车（车牌号为闽C＊＊＊**）作为上述借款的抵押物，并依法办理了车辆抵押登记。被告庄晋煌与被告丁小清系夫妻关系，本案借款是发生在夫妻关系存续期间，且被告丁小清亦在《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》中以抵押人的名义签字，由此可以认定被告丁小清对被告庄晋煌向原告申请分期付款的事实是知情的，因此，被告丁小清应与被告庄晋煌共同偿还全部分期付款金额。同时，被告福建省大路汽车贸易有限公司自愿作为被告庄晋煌的保证人，并与原告签订一份《中国银行信用卡汽车专向分期付款保证合同》，合同约定被告福建省大路汽车贸易有限公司为被告庄晋煌向原告申办的信用卡专项分期付款承担连带保证人。另外，被告邓珠凤向原告出具一份《共同还款承诺函》，承诺其自愿作为本案借款的共同还款人，承担保证责任。上述合同签订后，被告庄晋煌于2015年4月15日通过银行刷卡系统POS联机交易方式进行刷卡交易，次日，原告向福建省大路汽车贸易有限公司支付金额为人民币460000.00元。被告庄晋煌却未能按月偿还分期付款交易款项，截至2016年1月8日，被告庄晋煌的信用卡已透支逾期已超过60天，结欠人民币440229.69元（其中本金人民币383310元，截止至2016年1月8日的借记利息人民币2063.38元、滞纳金为人民币54856.31元）。根据被告庄晋煌与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车专向分期付款合同》的约定，被告庄晋煌信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、借记利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期。综上，鉴于四位被告的行为已构成违约，严重侵害了原告的合法权益。因此，为维护原告的合法权益，原告现依法向贵院提起诉讼，请求依法判令：1、被告庄晋煌、丁小清立即向原告偿还卡号为6259063＊＊＊＊26340的信用卡项下的全部欠款本金、借记利息及滞纳金共计人民币440229.69元（其中本金人民币383310元，截止至2016年1月8日的借记利息人民币2063.38元、滞纳金为人民币54856.31元），并支付自2016年1月9日起至实际还款之日止的借记利息、滞纳金；2、确认原告有权对庄晋煌、丁小清提供的抵押物捷豹小型轿车（车牌号为闽C＊＊＊**）行使抵押权，并就上述第1项债务对抵押物拍卖、变卖所得的款项或抵押物的折价款享有优先受偿权；3、被告福建省大路汽车贸易有限公司、邓珠凤上述第1项债务承担连带清偿责任；4、本案全部诉讼费用由被告承担。
被告庄晋煌辩称：被告庄晋煌对本案的借款合同和保证合同均没有异议。被告庄晋煌和被告福建省大路汽车贸易有限公司于2015年4月10日签订了《汽车包租协议》，约定被告庄晋煌将名下所有车牌号为闽C＊＊＊**汽车出租给被告福建省大路汽车贸易有限公司，被告福建省大路汽车贸易有限公司便负责为被告庄晋煌向原告偿还36期的贷款。在《协议》签订之前，被告福建省大路汽车贸易有限公司便已经非法将被告庄晋煌名下汽车转移并取得实际的使用权；《协议》签订后，福建省大路汽车贸易有限公司于4月15日开始以泉州永丰汽车的名义及账户为被告庄晋煌偿还贷款（包括本金、利息及滞纳金）。被告庄晋煌与被告福建省大路汽车贸易有限公司签订相关《协议》时已经告知原告，原告也知晓并同意债务的转移。因此，被告庄晋煌与原告之间已无任何债权债务关系，应由被告福建省大路汽车贸易有限公司承担本案所有的债务，恳请法院驳回对被告庄晋煌、丁小清、邓珠凤的诉讼请求。
被告丁小清未作书面答辩，也未提供任何证据。
被告福建省大路汽车贸易有限公司未作书面答辩，也未提供任何证据。
被告邓珠凤未作书面答辩，也未提供任何证据。
经审理查明，2015年1月31日，被告庄晋煌以其持有的卡号为6259063＊＊＊＊26340的信用卡向原告申请办理汽车专向分期付款业务，原告经审查后同意被告庄晋煌的申请，双方于2015年4月7日原告签订一份《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》，合同约定：原告向被告庄晋煌提供额度为460000元的分期付款用于购买捷豹汽车，分期期数为36期，自被告庄晋煌实际交易日起计算，手续费率为使用分期付款额度的11.5%，金额为52900元；被告庄晋煌必须于获知可执行分期付款交易信息5个工作日内至原告指定的POS机办理信用卡分期付款交易，并授权原告将交易金额（不包含手续费金额）划至被告庄晋煌所购商品的经销商专用账户；还款方式为月均等额、取整入账、免息还款，被告庄晋煌须在每期到期还款日前全数清偿所提额账户的当期所有欠款。被告庄晋煌在每期到期还款日前全数清偿当期欠款，原告免收被告庄晋煌非现金交易的透支利息，被告庄晋煌在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照信用卡合约规定向原告支付利息及滞纳金；被告庄晋煌信用卡账户逾期60天后，原告有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，等等。2015年4月7日，被告庄晋煌、丁小清又与原告签订一份《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》，合同约定被告庄晋煌、丁小清提供其所购买的车牌号为闽C＊＊＊**小型轿车作为上述借款的抵押物，并依法办理了抵押登记。被告福建省大路汽车贸易有限公司自愿为被告庄晋煌的借款提供连带保证责任担保，并与原告签订了编号为《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》一份，合同约定被告福建省大路汽车贸易有限公司自愿为被告庄晋煌的上述债务提供连带责任保证，保证期间为主债务履行期届满之日起两年，保证的范围包括但不限于分期付款本金、手续费所产生的透支本金、透支利息、滞纳金、超限费、违约金、赔偿金及主债务人在主合同项下应承担的所有费用；主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人在本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人，等等。2015年1月31日，被告邓珠凤向原告出具共同还款承诺函，承诺其原因作为被告庄晋煌借款的共同还款人，原告有权要求其承担保证责任等。上述合同签订后，被告庄晋煌于2015年4月15日通过POS联机交易方式进行刷卡交易，分期数为36期，首期还款金额为14277.58元（其中本金12805元、分期付款手续费1472.58元），第2期至第36期的月还款额为人民币14246.36元（其中本金12777元、分期付款手续费1469.36元）。帐单出帐日为每月8日，最后还款日为出帐日20天内。后被告庄晋煌未按合同约定还款，截至2016年1月8日，被告庄晋煌的信用卡已透支逾期已超过60天，结欠440229.69元（其中本金人民币383310元，至2016年1月8日的借记利息人民币2063.38元、滞纳金为人民币54856.31元）。
以上事实，有原告提供的被告的公民身份证复印件、结婚证复印件、被告的营业执照复印件、中国银行信用卡分期付款申请表、信用卡领用合约、《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》、《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》、机动车抵押登记证书、《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》、《共同还款承诺函》、签购单、交易明细单以及原告委托代理人吴培志和被告庄晋煌在庭审中的陈述等为证。原告提供的上述证据来源合法，内容客观真实，与本案有关联性，被告对上述证据的真实性及证明对象均没有提出异议，也没有提供相反证据或反驳证据，依法可以作为本案定案的依据。
综上，原告与被告庄晋煌签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》主体适格、内容合法、意思表示真实，合法有效，双方当事人均应按合同的约定履行各自的义务。被告庄晋煌向原告申请汽车专向分期付款的信用卡额度为460000元，并用该信用卡进行刷卡交易，交易金额为460000元。虽然其有向原告申请分期付款，但却未能在约定的还款日按时足额还清每期应付的款项，逾期付款期限已经超过60日，根据其与原告签订的《中国银行股份有限公司信用卡汽车分期付款合同》约定，原告有权要求被告将该信用卡账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性付清，并有权要求被告庄晋煌支付合同项下的透支利息及滞纳金。因此，原告请求被告偿还信用卡项下的本金、透支利息及滞纳金符合合同约定和法律规定，可以支持。被告庄晋煌以其购买的小型轿车为上述的信用卡分期付款提供抵押担保，并依法办理了抵押登记，故在被告庄晋煌没有按时足额还款时，原告有权根据《中国银行信用卡汽车分期付款抵押合同》的约定从抵押车辆拍卖所得的价款中优先受偿。被告福建省大路汽车贸易有限公司自愿为被告庄晋煌上述债务提供连带责任保证担保，并与原告签订了《中国银行信用卡汽车分期付款保证合同》，合同约定在合同项下同时存在物的担保或保证的，不影响原告本合同项下的任何权利及其行使，被告不得以此抗辩。也就是说，原告可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，即当被告庄晋煌未能按合同约定履行其债务时，无论原告对本合同项下的债权是否拥有其它担保，原告均有权直接要求被告庄晋煌以抵押物在其担保范围内承担担保责任，也有权直接要求被告福建省大路汽车贸易有限公司承担连带责任保证，该约定属于当事人的特别约定，不违反法律规定。在不违反法律规定的情况下，当事人的约定优于法律规定，因此，原告在有物的担保和人的担保同时存在的情况下，依然可以要求被告福建省大路汽车贸易有限公司对本案的全部债务承担连带还款责任。被告邓珠凤对本案的借款承诺共同还款，并承担保证责任，但没有与原告约定保证方式，根据《中华人民共和国担保》第十九条“当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任”的规定，应认定被告邓珠凤保证方式为连带保证责任。原告请求其承担连带清偿责任理据充分，可以支持。但《中华人民共和国担保》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”的规定，本案被告庄晋煌提供其购买的小型轿车作为抵押物，故被告邓珠凤仅对抵押物不能清偿的债权承担保证责任。被告庄晋煌辩称其与被告福建省大路汽车贸易有限公司之间的租赁协议约定本案借款应由被告福建省大路汽车贸易有限公司负责偿还，因该租赁协议是被告之间的约定，仅对协议双方有约束力，对原告没有对抗力，故该抗辩不能成立。被告丁小清、福建省大路汽车贸易有限公司、邓珠凤经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十一条、第二十八条、第三十三条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告庄晋煌、丁小清应于本判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司南安支行信用卡欠款本金440229.69元及透支利息、滞纳金（透支利息自逾期还款之日起至实际还款之日止按中国人民银行有关规定和合同约定计算；滞纳金按中国人民银行的有关规定和信用卡领用合约约定计算）；
二、被告福建大路汽车贸易有限公司对被告庄晋煌的上述债务承担连带清偿责任；
三、对被告庄晋煌的上述债务，原告中国银行股份有限公司南安支行有权从被告庄晋煌提供的车牌号为闽C＊＊＊**小型轿车折价、拍卖或变卖所得的价款中优先受偿；
四、被告邓珠凤对原告中国银行股份有限公司南安支行就上述债务从被告庄晋煌提供的车牌号为闽C＊＊＊**小型轿车折价、拍卖或变卖所得的价款中未得到清偿的部分承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国银行股份有限公司南安支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7904元，适用简易程序审理减半收取为3952元，由被告庄晋煌、丁小清、福建大路汽车贸易有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。
审判员 张得意
二〇一六年四月二十日
书记员 林见欢
相关法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》
第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第二十八条同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。
债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
3、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。
调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。