广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第1540号原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区人民西路2号。负责人蒋振流。诉讼代理人刘德平，该行职员。诉讼代理人钟雪锋，该行职员。被告陈燕镠，女，汉族。被告张林峰，男，汉族。被告佛山市星都汇房地产开发有限公司，住所地：广东省佛山市顺德区乐从镇乐从居委会佛山新城裕和路141号。法定代表人叶仙斌。诉讼代理人马颖仪，广东泽康律师事务所律师。诉讼代理人方程，广东泽康律师事务所实习律师。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告陈燕镠、张林峰、佛山市星都汇房地产开发有限公司（以下简称星都汇公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月14日受理后，依法适用简易程序，于2015年6月15日和7月1日公开开庭进行了审理。原告的诉讼代理人刘德平，被告星都汇公司的诉讼代理人马颖仪到庭参加诉讼。被告陈燕镠、张林峰经本院传票传唤未出庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：2013年9月16日，被告陈燕镠与原告签订《个人商业用房贷款合同》，约定原告向被告陈燕镠提供40万元贷款，期限10年，采用浮动利率，按实际提款日人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮10%计息，并以每12个月为一个浮动周期，按月结息，被告陈燕镠必须在每月结息日向指定账户存入本月利息以供原告扣收，如逾期还款，原告有权在原浮动利率水平上加收50%计收罚息。合同另约定，被告陈燕镠未按期归还贷款本息的，原告有权解除合同，宣布贷款立即到期，并行使抵押权。被告陈燕镠将其名下位于佛山市顺德区乐从镇****号的房产作为上述借款的抵押担保，并已办理预售房产抵押登记。担保的范围包括本金、利息及原告为实现债权而产生的费用等。另，原告于2013年8月8日与被告星都汇公司签订《个人房屋贷款合作协议》，被告星都汇公司同意为购房借款人提供全额不可撤销连带保证责任，保证期限从原告与借款人签订《个人商业用房贷款合同》生效并发放贷款之日起，至办妥房产证及他项权证为止。合同签订后，原告于2013年9月16日向被告陈燕镠指定账户发放贷款40万元。合同履行期间，被告陈燕镠未按约还款。截止2015年5月4日已累计9期未按时还款。经原告催促，被告陈燕镠亦不予理会。被告张林峰为陈燕镠的配偶，应承担连带偿还责任。为此，请求判令：一、被告陈燕镠向原告偿还贷款本息388546.57（其中本金366536.7元，利息22009.87元，利息暂计至2015年5月4日，之后至判决确定给付之日止的利息按人民银行规定的同期贷款逾期利率计算，从判决确定给付之次日起至实际清偿日止的利息按人民银行规定的同期贷款利率的双倍计算）；二、被告张林峰、星都汇公司对上述债务承担连带清偿责任；三、原告对被告陈燕镠提供的抵押物经拍卖、变卖后的款项享有优先受偿权；四、本案全部诉讼费用由被告承担。诉讼中，原告明确诉讼请求第一项中的逾期利率按合同约定，在贷款利率基础上上浮50%。被告星都汇公司答辩称：答辩人为借款人的借款提供阶段性担保，目的在于防止银行发放贷款后，因借款人解除合同而退还购房款，或者因房屋未能办理确权，而借款人逾期还款，致使原告不能实现抵押权的。反言之，在原告完全享有抵押权的情况下，答辩人的担保责任即告解除。而在本案中，案涉房产已办理完房屋确权手续，房管部门制作及保管的房地产登记簿已完整登记案涉房屋的权属人、抵押权人，是否办理房地产权证或他项权证均不影响权利人行使物权，原告已取得完整抵押权。故答辩人的担保责任已结束。至于房地产权证，是由业主自行办理，答辩人并不能控制。《个人房屋贷款合同协议》为原告提供的格式合同，合同中关于担保责任期限的条款明显增加答辩人负担，损害了答辩人的合法权益。如法院最终认定答辩人应承担担保责任，则答辩人责任范围也仅在抵押物不能清偿部分的债务。综上，请求驳回原告对答辩人的诉讼请求。被告陈燕镠、张林峰未提出答辩。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。本院另查明一：案涉抵押房屋已于2013年12月10日办理预售登记及预售房屋抵押登记，但截至本案法庭辩论终结之前，未办理房地产权证和他项权证。另查明二：自2014年8月16日起，被告陈燕镠开始出现还款逾期。截止2015年6月10日，被告陈燕镠拖欠原告贷款本金余额366536.7元，其中逾期本金33203.3元，未到期本金333333.4元；拖欠利息25065.96元。另查明三：被告陈燕镠、张林峰于2007年登记结婚。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。案涉借款合同及个人房屋贷款合作协议不存在无效情形，合法有效。合同双方应按约履行各自义务。一、借款合同违约责任被告陈燕镠作为借款人，未按期向原告归还借款本息构成违约。原告宣布借款提前到期，要求被告陈燕镠提前清偿所有借款本金及逾期利息，符合规定，本院予以支持。关于逾期利息的计付。《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，逾期贷款罚息利率为借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％。原告现要求在合同约定的贷款利率，即同期人民银行公布实施的同档次贷款基准利率上浮10%的水平上加收50%计收逾期利息至本判决确定的还款之日止，未超出上述限额，本院予以支持。之后至实际清偿之日止的利息，原告要求按人民银行规定的同期银行贷款利率的双倍计算，没有合同依据，本院不予支持。该期间的利息按上述逾期利率计算。二、担保责任被告陈燕镠将其名下位于佛山市顺德区乐从镇****号的房产抵押给原告，以担保本案债务的履行，双方已办理抵押登记，原告依法取得抵押权。被告陈燕镠未按约还款，原告可就该抵押物优先受偿。三、保证责任被告星都汇公司与原告签订《个人房屋贷款合作协议》，为被告陈燕镠的借款向原告提供连带责任保证，保证期间自原告与被告陈燕镠签订的《个人商业用房贷款合同》生效并发放贷款之日起至办妥房产权证及他项权证之日止。被告星都汇公司辩称签订该条款的目的是为了保障原告依法取得抵押权，现原告已经取得抵押权，则被告星都汇公司的保证责任解除，而不应以办妥房产权证及他项权证为必要。但根据《中华人民共和国合同法》第一百二十五条规定的合同条款理解原则，按照合同目的对条款内容进行解释的前提是当事人对合同条款的理解有争议。但就上述条款而言，内容明确具体，并不存在歧义。故被告星都汇公司主张的解释方法并不适用该条款，其保证期间应截至办妥房产权证及他项权证之日止。现案涉房产的房产权证及他项权证均未办理完毕，被告星都汇公司的保证责任尚未解除，其应就本案债务向原告承担连带清偿责任。同时，本案债务有被告陈燕镠的自有房产作为担保。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权。原告与被告星都汇公司未约定债权的实现顺序，依上述规定，原告应先就上述抵押房产实现债权，不足清偿部分再由被告星都汇公司承担连带清偿责任。被告星都汇公司的该项抗辩意见依据充分，本院予以采纳。四、夫妻共同债务本案借款发生在被告张林峰与陈燕镠夫妻关系存续期间，属二人共同债务，被告张林峰承担承担连带清偿责任。为此，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告陈燕镠于本判决发生法律效力之日起三日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金366536.7元及利息（暂计至2015年6月10日的利息为25065.96元。之后的利息，以每年9月16日人民银行公布施行的五年以上贷款基准利率上浮10%后再上浮50%，作为当年9月16日至次年9月15日所适用的利率，计算至借款实际清偿之日止。利率每年重新定价一次）。二、被告张林峰对上述债务承担连带清偿责任。三、原告中国银行股份有限公司佛山分行就上述债权，对被告陈燕镠名下位于佛山市顺德区乐从镇****号的房地产，折价、拍卖或变卖后的价款享有优先受偿权。四、被告佛山市星都汇房地产开发有限公司就原告中国银行股份有限公司佛山分行依照本判决第三项不足清偿部分的债务承担连带清偿责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行金钱给付义务的，则应按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取3564元，财产保全费2463元，合计6027元，由被告陈燕镠负担4900元，被告佛山市星都汇房地产开发有限公司负担1000元，原告中国银行股份有限公司佛山分行负担127元。如不服本判决，双方当事人可在收到本判决书之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人数提交副本，上诉至广东省佛山市中级人民法院。审判员  程明敏二〇一五年七月一日书记员  何健仪