河南省濮阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫0928民初1639号
原告濮阳县农村信用合作联社小集信�社。
住所地濮阳市华龙区大庆路南段特修厂对面路西。
组织机构代码证：17423214-3。
负责人石东三，男，系该社主任。
委托代理人郝利民，男，河南若澎律师事务所律师。
被告富德生命人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司。
住所地濮阳市开州路路东聚源酒店*楼。
负责人左献云，男，系该公司总经理。
委托代理人霍亚飞，男，河南中锦律师事务所律师。
被告河南中立信保险销售有限公司。
住所地濮阳市濮上南路***号。
法定代理人高虹，男，系该公司总经理。
委托代理人马晓燕，女，系该公司职工。
原告濮阳县农村信用合作联社小集信用社（以下简称小集信用社）诉被告富德生命人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称富德人寿濮阳支公司）、被告河南中立信保险销售有限公司（以下简称中立信公司）人身保险合同纠纷一案，原告于2016年4月12日起诉来院，本院当日受理，同年5月16日由濮阳县人民法院审判员张忠伟、审判员方清、人民陪审员张长勇组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人、被告委托代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告小集信用社诉称,借款人陈书军与被告富德人寿濮阳支公司签订保险合同两份，其在被告富德人寿濮阳支公司投保了“生命永信借款人意外伤害定期寿险和生命安惠疾病定期寿险”，每份保险金额单项均为150000元。合同约定原告为第一受益人。保险合同签订后，借款人陈书军给被告富德人寿濮阳支公司缴纳了两份合同共计1500元的保险费，原告给借款人陈书军发放300000元的贷款，借款人陈书军于2016年3月1日因病去世，生�未偿还原告贷款，原告要求二被告按保险合同约定给付保险金，至今拒付。
被告富德人寿濮阳支公司辩称，保险公司并非对原告所有请求不予理赔，仅对2016年3月1日零时起至2017年2月28日二十四时止借款人陈书军所投的身故责任险，因借款人在保险合同生效后30日内因疾病死亡符合保险合同中保险条款第五条约定，保险公司只退还其交纳的保险费300元，对第二份保单2016年3月2日至2017年3月1日所投的身故责任险不予赔偿，因借款人死亡时未在保险期间内，该保单未成立，综上，保险公司根据合同约定只赔偿保险金300元。
被告中立信公司辩称，本案为人身保险合同纠纷，本公司只是合法的代理销售保险业务机构，且与被告富德人寿濮阳支公司签订有合法有效的代理协议，协议中明确公司负责协助被保险人或受益人进行索赔，无出单、核保、保全、损�勘查及理赔权限，原告与富德人寿濮阳支公司签订有代理保险销售协议，并且也是长期合作关系，在原告营业场所就有富德人寿濮阳支公司的业务宣传，投保资料，原告关于保险的品种、条款、责任都应该非常清楚，是原告办理贷款有这样的保险业务需求，且保险费都是通过原告收取。综上，应依法驳回原告对本公司的起诉。
经审理查明，2016年2月6日，陈书军与原告签订个人借款合同一份，合同载明，陈书军以搞建筑工程为由向原告借款300000元，期限自2016年2月6日起至2017年2月6日止，合同项下借款月利率为10.3‰，按月结息，结息日固定为每月的第20日，逾期贷款罚息按原借款利率基础上加收50%。当天原告将300000元转付至陈书军开设账户，并签署借款借据一张。同日，借款人陈书军向被告富德人寿濮阳支公司投保借款人意外伤害保险专用险种两份，被�富德人寿濮阳支公司为投保人陈书军填发了一份由保险公司留存联的投保单NOZ11599900140220991，未加盖保险公司印章，投保单约定投保人为陈书军，借款申请日期2016年2月6日，贷款期限自2016年2月6日起至2017年2月6日止，一份保险合同保险费750元，两份合计1500元。投保单中特别说明：1、向被保险人发放贷款的金融机构为身故保险金第一受益人，其受益额度为本合同对应贷款合同在保险事故发生时被保险人的贷款金额，身故保险金超过出险时贷款金额的部分，支付给被保险人指定的其他受益人或者在被保险人未指定其它受益人的情况下，支付给被保险人的法定继承人。投保单中投保人声明约定，投保人对于保险合同的各项内容特别是有关保险责任、责任免除、免赔金额、免赔率、保险金比例赔付或给付减轻保险人责任的条款、合同解除以及投保人相关权利义务等均已阅�并理解，保险公司业务人员、代理机构、经纪公司对上述内容已作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人作出明确说明；2、本投保单填写的各项内容均属实，并亲笔签名，可作为保险公司签发保险单的依据，并成为本保险合同组成部分，如有故意或者重大过失未如实告知，足以影响生命人寿保险公司决定是否同意承保或提高保险费率的，保险公司有权解除合同，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任；3、按本投保单所签发的保险合同，在生命人寿保险公司收到投保人缴纳的保险费并审核同意签发保险单后，按约定时间开始生效；4、本人自愿投保，保证所有填写内容真实，并对各项内容均无异议；5、在中国法律允许或要求的范围内，本人同意或授权贵公司将本人个人信息及保单信息提供给当地健康信息平台，监管机构，行业协会�合理利用（包括但不限于计算保费、核保、寄送保单和客户回访等）。投保人陈书军当日从自己预制卡取出1500元缴付了保险费。2016年2月24日7时许陈书军突然摔倒在地，9时20分入住濮阳市人民医院ICU科，经诊断陈书军患：1、左侧基底节区脑出血破入脑室2、脑干出血3、脑疝4、中枢性呼吸循环衰竭5、蛛网膜下腔少量出血6、脑肿胀7、吸入性肺炎。2016年3月1日8时30分陈书军未愈出院，即日死亡，并进行土葬，在公安部门办理了户籍注销手续。被告富德人寿濮阳支公司于2016年2月29日核保，并签发生命永信借款人保障计划一份，载明保险合同号码：P000000032381922，保险投保单号码：UA8601301140298208，贷款发放机构：濮阳市农信社，贷款发放日期2016年2月29日，终止日期2017年2月28日，保险金受益人：第一受益人濮阳市农信社，第二受益人法定受益人，保险费合计750元，保险期间�2016年3月1日零时起至2017年2月28日二十四时止，险种名称：1、生命永信借款人意外伤害定期寿险，意外伤害责任，保险金额150000元，保险费450元；2、生命安惠疾病身故定期寿险，疾病身故责任，保险金额150000元，保险费300元；被告富德人寿濮阳支公司2016年3月1日再次核保，又签发生命永信借款人保障计划一份，载明保险合同号码：P000000032439574，保险投保单号码：UA8601301140298209,贷款发放日期:2016年3月1日，贷款终止日期:2017年3月1日，保险期间:自2016年3月2日零时起止2017年3月1日二十四时止，其它内容与第一份保险合同一致。
另查明，借款人陈书军借款当时在原告柜台办理的投保手续，被告富德人寿濮阳支公司工作人员郭琦在场，并答复自投保当日生效，结果因原告营业网点多，一个月才能办一次正规核保、承保手续，并且该险种属于团体险，原告与被告富�人寿濮阳支公司有长期合作关系，办理保险业务均按此流程操作。
以上事实，有原告提供的被告富德人寿濮阳支公司出具的投保单一份，借款合同，借据，保险费交纳凭证，陈书军住院病历，死亡证明，正式保单二份，录音材料一份，被告提供的保险条款、保险代理合作协议书予以证明。
本院认为，本案争议的焦点问题：1、借款人陈书军与被告富德人寿濮阳支公司所签订的两份保险合同是否成立并生效；2借款人陈书军病故是否在两份保险合同的保险期间内；3、被告富德人寿濮阳支公司是否应当承担赔付保险金责任；4、被告中立信公司是否应当承担责任。
关于本案所涉2016年2月29日被告富德人寿濮阳支公司承保的第一份保险合同的成立与生效问题，依照《中华人民共和国合同法》第二十五条关于“承诺生效时合同成立”以及《中华人民共和国保险法》第十三条关于“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立”的规定，本案保险合同需经被告富德人寿濮阳支公司同意承保的承诺时成立。保险合同需经过投保、核保、承保三个阶段，其中投保是要约，承保是承诺，本案中借款人陈书军与原告2016年2月6日签订借款合同，当日投保，并交付两份保险合同保险费1500元，该保险合同尚处于核保阶段，被告富德人寿濮阳支公司尚未作出同意承保的意思表示，直到同月29日，被告富德人寿濮阳支公司才为投保人陈书军出具正式保单，即生命永信借款人保障计划（保单号P000000032381922），保险合同正式成立并生效，合同约定保险期间自2016年3月1日零时起至2017年2月28日二十四时止。而投保人陈书军因自身疾病于2016年3月1日8时30分出院后病故，显然该保险事故发生在保险期�内，符合保险合同中约定的生命安惠疾病身故定期寿险约定条件，被告富德人寿濮阳支公司应当赔付第一受益人即原告保险金150000。关于被告富德人寿濮阳支公司辩称其与投保人陈书军2016年2月29日成立并生效的保险合同符合保险合同条款第五条保险责任免除条款“若被保险人于本合同生效日起30天内（含30天）因疾病（含猝死）身故，本公司将按已交保险费给付疾病身故保险金，本合同终止。”故其应赔付原告300元保险金。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口�形式向投保人作出明确说明，未作出提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”所谓明确说明，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果的规定。针对该案而言，投保人陈书军投保时，被告富德人寿濮阳支公司仅给付投保人陈书军投保单一份，且该投保单亦系保险公司留存联，被告富德人寿濮阳支公司未提供证据证明关于保险责任、责任免除其已向投保人履行了明确说明义务，从被告富德人寿濮阳支公司业务员郭琦的录音中也可证明，其未尽到明确说明义务，故该免责条款对投保人陈书军无效。因此，被告富德人寿濮�支公司辩称2016年2月29日该保险合同符合免责条款约定理由不能成立，本院不予支持。关于2016年3月1日被告富德人寿濮阳支公司承保的另一份保险合同是否成立并生效问题。投保人陈书军2016年2月6日向原告申请借款，并签订借款合同，当日申请投保，并交付保险费1500元（含该保险合同保险费750元），但被告富德人寿濮阳支公司并没有及时办理核保、承保手续，2016年3月1日才出具正式承保的保险合同，且约定保险合同期间自2016年3月2日零时起至2017年3月1日二十四时止，而投保人陈书军于2016年3月1日死亡，保险事故发生在保险期间之外，所以该保险合同未成立，被告富德人寿濮阳支公司业务员郭琦与投保人陈书军办理保险手续时，仅给付投保人一份由保险公司留存的投保单，其他均未提供证据证明向陈书军提供保险条款、责任免除等相关告知义务，况且投保当日交付保�费750元，就原告提交的被告富德人寿濮阳支公司业务员录音来看，2016年2月6日办理的投保手续，被告富德人寿濮阳支公司应当及时积极办理核保、承保手续，直到2016年3月1日才承保并签发正式保单，这从郭琦录音中证明被告富德人寿濮阳支公司明知本应在投保次日办理承保手续，只因该险种为团体险，且农信社网点多，采取当月投保，次月承保的方式办理，这属于被告富德人寿濮阳支公司的责任。正是被告富德人寿濮阳支公司怠于对投保单及时核保、承保的情况下，导致保险合同未成立，同时证明富德人寿濮阳支公司在经营活动中存在极大的漏洞，又疏于管理不能及时办理核保、承保事宜，最终造成合同不能成立的后果，这从被告富德人寿濮阳支公司于2016年2月29日、3月1日出具两份延迟的正式保单，能够证明被告富德人寿濮阳支公司存在过错，应对自己的瑕疵承�缔约过失责任，给对方造成损失的，应承担损害赔偿法律后果。因此被告富德人寿濮阳支公司应赔偿原告保险金150000元，关于被告中立信公司是否应当承担赔偿责任问题。从其提交的保险代理（经纪）合作协议书来看，被告中立信公司只是中间机构，非保险公司授权，不得出单、核保、保全、损失勘查及理赔权限，该案中其不存在过错，原告要求被告中立信公司进行赔付的诉讼请求，没有事实和法律依据，本院不予支持。
综上，被告富德人寿濮阳支公司2016年2月29日同意承保的保险合同（编号：P000000032381922）项下生命安惠疾病身故定期寿险保险金150000元应当赔付投保人的第一受益人即原告；被告富德人寿濮阳支公司2016年3月1日同意承保的保险合同（编号：P000000032439574）项下生命安惠疾病身故定期寿险保险金150000元，其应当承担缔约过失责任，赔偿原告。�告富德人寿濮阳支公司辩称对2016年2月29日承保的保险合同赔付原告保险金300元；对2016年3月1日承保的保险合同不承担赔付责任的辩解理由不予采纳。故依据《中华人民共和国保险法》第十条、第十一条，第十三条，第十七条，《中华人民共和国合同法》第四十二条之规定，判决如下：
一、被告富德生命人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司赔付原告濮阳县农村信用合作联社小集信用社保险合同（合同编号：P000000032381922）项下安惠疾病身故定期寿险保险金150000元。
二、被告富德生命人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司赔偿原告濮阳县农村信用合作联社小集信用社保险合同（合同编号：O000000032439574)项下安惠疾病身故定期寿险保险金150000元；
三、驳回原告濮阳县农村信用合作联社小集信用社要求被告河南中立信保险销售有限公司承担�事责任的诉讼请求。
上述一、二项限判决生效后十日内履行完毕。
案件受理费5800元，由被告富德生命人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司承担。
负有给付金钱义务的当事人，在本院指定的履行期间内未履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，应当加倍支付履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。
审 判 长 张忠伟
审 判 员 方 清
人民陪审员 张长勇
二〇一六年六月十二日
代书 记员 杨智慧