重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）渝北法民初字第04968号
原告敖祥兵，男，1953年5月14日出生，汉族，住重庆市渝北区。
委托代理人李林芳，重庆天宸律师事务所律师。
被告张德荣，男，1973年1月19日出生，汉族，住重庆市渝北区。
被告张军，男，1967年8月13日出生，汉族，住重庆市江北区。
被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司，住所地重庆市渝中区沧白路40号，组织机构代码90288369-0。
负责人龙保勇，该公司总经理。
委托代理人谭红明，重庆万诚律师事务所律师。
原告敖祥兵诉被告张德荣、张军、中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司（以下简称人保财险重庆分公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2014年2月28日立案受理后，依法由审判员陶本军独任审判，适用简易程序并于2014年4月1日公开开庭进行了审理。原告敖祥兵及委托代理人李林芳、被告张德荣、被告张军、被告人保财险重庆分公司的委托代理人谭红明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告敖祥兵诉称：2013年4月16日，被告张德荣驾驶渝AZJ2**号客车与原告敖祥兵相撞，造成原告受伤、车辆受损的交通事故。交警部门认定被告张德荣承担事故的全部责任。渝AZJ2**客车系被告张军所有，该车在被告人保财险重庆分公司投保了交强险和商业三者险。原告之伤经鉴定为二处九级伤残、一处十级伤残，现要求上述被告共同赔偿原告的医疗费24300元、住院伙食补助费2336元、营养费1000元、续医费1.2万元、护理费6700元、误工费8835元、鉴定费2500元、残疾赔偿金110246元、精神抚慰金1万元、残辅器具费900元、交通费500元，合计179318元。
被告张德荣和张军辩称：发生交通事故属实，对事故的责任认定无异议；渝AZJ2**客车系被告张军借钱给被告张德荣购买，购买后该车虽登记在张军名下但一直由被告张德荣驾驶。该车在被告人保财险重庆分公司购买了交强险和不计免赔的商业三者险50万元，应当由被告人保财险重庆分公司全额赔偿。
被告人保财险重庆分公司辩称：发生交通事故属实，对事故的责任认定无异议；渝AZJ2**客车在我公司投保了交强险和不计免赔的商业三者险50万元，事故发生在保险的有效期限内；根据商业三者险合同约定，超出交强险部分的医疗费我公司仅赔偿医保用药，该免责条款已经在被告投保时进行了提示和说明。对原告的住院病案资料无异议，但鉴定之后的医疗费已经包含在续医费中，不应重复计算；营养费由法院酌情主张；出院后的护理费应乘以20%的系数；原告未提交收入证明，且在住院期间就已经年满60周岁，不应再计算误工费；残疾赔偿金系数认可22%，由于原告未举示有效的收入证明，其残疾赔偿金应当按照农村标准计算；精神损害抚慰金过高，认可6000元；交通费认可200元；保险公司不承担鉴定费、诉讼费。
经审理查明：2013年4月16日19时40分许，被告张德荣驾驶渝AZJ2**客车由鳄鱼馆往西政方向行驶，当车行驶至宝石路农业园区转盘路段时，其车右侧撞倒在人行横道线上横过道路的行人敖祥兵，造成原告敖祥兵受伤、车辆受损的交通事故。交警部门认定被告张德荣承担本次事故的全部责任，原告敖祥兵不承担事故责任。
原告伤后被送到重庆市第四人民医院住院治疗，其伤在该院被诊断为严重多发伤：①颅脑损伤，头皮血肿，头皮裂伤，硬膜下积液；②胸部创伤：右多发肋骨骨折、双肺挫伤；③骨盆骨折；④右胫腓骨骨折。在该院住院治疗73天（2013年4月16日至2013年6月28日），住院期间原告自垫医疗费17507元。出院时医嘱：①出院康复治疗，功能锻炼；②加强营养，自理能力差，需要一人陪护；③每月随访一次，根据病情作相应检查；④不适随诊；⑤出院后休息一月。
2013年7月26日，原告到重庆市第四人民医院门诊治疗，用去医疗费450元。
2013年8月26日、2013年10月23日，原告两次到重庆市第四人民医院门诊治疗，用去医疗费226元。
2013年7月30日、2013年9月24日、2013年9月25日、2013年9月26日、2013年9月27日，原告五次到西南医院门诊治疗，用去医疗费2399元。
2013年9月9日，原告到重庆市第三人民医院门诊治疗，用去医疗费354元。
2013年11月19日、2013年11月20日、2013年12月1日、2013年12月3日，原告四次到渝北区回兴街道宝圣路社区卫生服务站门诊治疗，用去医疗费1942元。
2013年7月17日，经重庆市公安局渝北区分局交通巡逻警察支队委托，重庆法正司法鉴定所对原告的伤残等级、续医费、护理时限进行了司法鉴定，并于2013年7月29日得出以下的鉴定意见：①敖祥兵骨盆严重畸形愈合属九级伤残；②敖祥兵颅脑损伤目前轻度智力障碍以九级伤残认定为宜；③敖祥兵右下肢损伤目前属十级伤残；④敖祥兵目前续医费约1.2万元；⑤敖祥兵的护理期限以伤后90天为宜。原告为此用去鉴定费2500元。
2013年6月26日，原告购买轮椅和拐杖，用去900元。
原告敖祥兵的户籍登记为农村居民，其从2011年9月开始即跟随其儿子在重庆市渝北区农业园区华府春城×幢×单元××号居住，并在重庆山海建设（集团）有限公司上班。
渝AZJ2**客车系被告张德荣向被告张军借钱购买，购买后该车登记在被告张军名下，但一直由被告张德荣驾驶；该车在被告人保财险重庆分公司投保了交强险和不计免赔的商业三者险50万元，本次交通事故发生在保险的有效期限之内。
交通事故发生后，被告张德荣除了垫付部分医疗费外，还给付原告护理费500元。
重庆市上一年度城镇居民人均可支配收入为22968元／年，建筑业（私营）职工平均工资为31310元／年。
现原告要求上述被告共同赔偿因本次交通事故受伤造成的损失而诉至本院。审理中，因双方当事人分歧较大，调解未果。
上述事实，有双方当事人的陈述、身份证、户口本、驾驶证、行驶证、道路交通事故认定书、住院病案资料、司法鉴定意见书及鉴定费发票、房产证复印件、务工证明、居住证明、工作证、交强险保单、商业三者险保单等相关证据材料在案佐证，经开庭质证和审查，予以认定。
本院认为，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任；（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。
本案中，渝AZJ2**客车已经依法投保了12.2万元（死亡伤残赔偿限额11万元，医疗费用赔偿限额1万元，财产损失赔偿限额2千元）的交强险，且本次交通事故发生在保险的有效期限之内，所以被告人保财险重庆分公司应当在死亡伤残赔偿限额11万元内赔偿原告的精神抚慰金、残疾赔偿金、误工费，在医疗费用赔偿限额1万元内赔偿原告的医疗费。
渝AZJ2**客车系被告张德荣向张军借钱购买，购买后该车虽然登记在被告张军名下，但一直由被告张德荣驾驶，被告张军对渝AZJ2**客车无实际的控制权，其在本案中并无过错，故被告张军在本案中不承担赔偿责任。
原告的户籍登记虽为农村居民，但其在本次交通事故发生前已经在城镇居住生活一年以上且有正当的生活来源，因此其残疾赔偿金可以按照城镇居民的标准进行计算；根据原告的年龄，其残疾赔偿金应当计算20年，金额为101059元（22968元／年×20年×22%）。
原告于2013年4月16日受伤住院，截至2013年7月28日（定残日前一天），其持续误工时限为103天；原告未向本院举示其最近三年的平均收入状况，本院以本地区上一年度建筑业职工的平均工资作为计算其误工费的标准，因此其误工费为8835元（31310元／年÷365天×103天）。
经鉴定，原告需要续医费1.2万元，原告出院后需要定期复片、促进骨折愈合及功能锻炼、内固定取出费用均包含在这1.2万元中，故本院对原告鉴定之后（2013年7月29日之后）的医疗费不再重复计算，即原告因本次交通事故受伤自垫医疗费为17957元（2013年7月29日之前）。
原告住院治疗73天，住院伙食补助费为2336元（32元／天×73天）；护理时间经鉴定为90天，因此其护理费为7200元（80元／天×90天）。被告张德荣已经给付护理费500元，因此原告的护理费实际为6700元。
原告在本次交通事故中受伤较重，已经构成二处九级、一处十级伤残，给原告及家人造成了较大的精神伤害，故被告应当赔偿原告的精神损害抚慰金；原告要求被告赔偿精神损害抚慰金1万元，被告认为该请求过高；本院根据本案的实际情况，对原告的该项请求酌情主张8000元。
原告要求被告赔偿交通费500元和营养费1000元，符合本案实际情况，本院予以支持。
综上所述，原告因本次交通事故受伤造成的全部损失有：医疗费17957元、住院伙食补助费2336元、营养费1000元、续医费1.2万元、护理费6700元、误工费8835元、鉴定费2500元、残疾赔偿金101059元、精神损害抚慰金8000元、残辅器具费900元、交通费500元，合计161787元。
原告的上述损失款161787元，应当由被告人保财险重庆分公司在交强险内赔偿精神损害抚慰金、残疾赔偿金、误工费、医疗费合计12万元；因渝AZJ2**客车在被告人保财险重庆分公司购买了不计免赔的商业三者险50万元，其余的41787元则应当由被告人保财险重庆分公司在商业三者险内予以赔偿。
被告人保财险重庆分公司辩称不赔偿鉴定费，向本院举示的相关合同条款中没有不赔偿鉴定费的约定，且该辩称不符合《中华人民共和国保险法》第六十四条的规定，故本院对被告人保财险重庆分公司不赔偿鉴定费的辩解不予支持。被告人保财险重庆分公司辩称在特别约定中约定了不赔偿非医保用药，这样的约定排除了当事人双方对超出医保范围用药的使用权和索赔权，但交通事故的受害人和投保人对于用药并没有选择决定权，该条款属于免责条款。本案中，被告张军与被告人保财险重庆分公司所签订的保险条款中，对免责条款的概念、内容及法律后果无证据证明其作出了解释，仅凭投保人签署的确认书不能证明投保人对该条款涵义理解为“医保外用药不予理赔”，保险公司不仅要在保险单上提示投保人特别注意，还应对免责内容及涵义作出明确解释说明，当免责条款是否明确说明发生争议时，保险公司还必须提供其对有关免责条款内容做出明确解释的相关证据，否则该免责条款不产生效力。被告人保财险重庆分公司不能证明其已经向投保人张军明确说明了该条款包含“医保外用药不予理赔”，即部分免除保险公司责任的涵义，因此，即使该条款可以理解为“医保外用药不予理赔”，也不能产生相应的法律效力。国家基本医疗保险是为了补偿劳动者疾病风险造成的经济损失而建立的一项具有福利性质的社会保险制度，为了控制医疗保险药品费用的支出，国家基本医疗保险限定了药品的使用范围。而本案保险合同是一份商业性质的保险合同，保险公司收取的保险金额远远高于国家基本医疗保险，投保人对于加入保险的利益期待也远远高于国家基本医疗保险，如果按照被告人保财险重庆分公司对“医保外用药不予理赔”的主张对争议条款进行解释，明显降低了保险公司的风险，减少了其义务，限制了投保人的权利，不利于投保人，有违诚信与法律，因此，本院对被告人保财险重庆分公司不承担非医保用药的辩称亦不予支持。
据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条第一款、第十六条、第二十二条、第四十八条、第四十九条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第十九条、第三十条、第六十四条、第六十五条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条、第二十六条和《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十四条、第十六条、第二十五条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司在交强险内赔偿原告敖祥兵的精神抚慰金、残疾赔偿金、误工费、医疗费合计12万元（限本判决生效后十日内付清）；
二、被告中国人民财产保险股份有限公司重庆市分公司在商业三者险内赔偿原告敖祥兵的医疗费、住院伙食补助费、营养费、续医费、护理费、误工费、鉴定费、残辅器具费、交通费合计41787元（限本判决生效后十日内付清）；
三、驳回原告敖祥兵的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3890元，减半收取1945元，由原告敖祥兵负担145元，被告张德荣负担1800元（此款原告已经预交3890元，多缴纳的1945元由本院直接退还原告，被告张德荣负担的1800元限本判决生效后十日内直接给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审判员 陶本军
二〇一四年四月九日
书记员 窦锦玲