广东省博罗县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）惠博法宁民初字第276号
原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。住所地：博罗县罗阳镇。
法定代表人朱石麟，系该公司董事长。
委托代理人邓锦山，系该公司保全员。
委托代理人王耀伟，系广东方正联合律师事务所律师。
被告一陈志全，住广东省博罗县福田镇。
被告二余丽娟，住广东省博罗县福田镇。
广东博罗农村商业银行股份有限公司诉被告陈志全、余丽娟、金融借款合同纠纷一案，本院依法公开开庭进行了审理。原告博广东博罗农村商业银行股份有限公司的委托代理人邓锦山及被告二余丽娟到庭参加诉讼，被告一陈志全缺席。本案现已审理终结。
原告广东博罗农村商业银行股份有限公司起诉称：被告一因需流动资金，向原博罗县农村信用合作联社福田信用社（现为福田支行）申请办理银行卡个人自助贷款200000元，双方于2012年10月9日签订了“银行卡个人自助循环贷款借款合同”，约定：借款人在2012年10月9日至2014年10月8日内使用最高额贷款额度人民币贰拾万元（200000元），年利率6.15％，罚息利率即借款人未按合同约定日期偿还的贷款，按合同利率基础上加收50％；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告一提供名下房地产为借款作抵押担保，被告二作为配偶也在抵押物清单中作为财产共有人签字同意。福田信用社于2012年10月9日向被告一发放了上述贷款200000元，但被告一在贷款到期后仅偿还（扣还）小部分借款，并欠付利息，截止至2014年10月8日，被告一仍欠原告借款本金194145.07元、利息478.34元。另，根据粤银监复（2013）783号文规定，原博罗县农村信用合作联社及其下设非法人机构改制为广东博罗农村商业银行股份有限公司，即原告。原告认为，原、被告间的借款合同关系是双方真实意思表示一致的结果，应受法律保护。被告一不按期还本付息构成合同违约，应当承担违约责任；被告二作为被告一的配偶，在提供抵押物清单签署意见同意被告一以房屋及土地为借款作抵押担保，视为其知悉被告一的借款债务，应对夫妻存续期间的债务承担共同偿还责任，负连带清偿义务。
综上，原告为维护自身的合法权益，特请求人民法院判决：1、判令被告一立即向原告偿还借款本金194145.07元及其利息（按约定利率及罚息利率计付至清偿之日，暂计至2014年10月8日的利息为478．34元），本息合计194623．41元；2、判令被告二对上述债务承担连带清偿责任；3、判决原告对被告一提供的抵押担保物即粤房地权证字第Dxx**号、建筑面积168.35平方米的房产及博府国用（20xx）第XXXX号、面积79.75平方米的国有城镇住宅用地的价款享有优先受偿权。4、判决本案的诉讼费用由被告承担。
原告在诉讼中为其陈述事实提供如下证据：
1、企业法人营业执照、金融许可证、组织机构代码证，粤银监（2013）783号文件。证明原告诉讼主体适格。
2、两被告的身份证、结婚证。证明两被告诉讼主体适格。
3、《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》、银行卡、放款回单。证明原告与被告一的借款合同关系，以及原告贷款200000元给被告一的事实。
4、抵押物清单、《房地产权证》、《国土使用权证》证明被告一提供名下房地产为借款作抵押担保，被告二在抵押物清单上签字确认的事实。
5、《贷款本息归还清单》证明被告仍欠原告借款本金及利息数。
以上证据均为复印件。
被告二辩称，我方现仍欠原告本金194145.07元及利息属实。对于该笔款项，我本人同意偿还，但是现在没有能力偿还。对于抵押担保的房产，我本人同意拍卖用于偿还欠款，但房产登记在被告一陈志全名下。
被告对其辩解在举证期限内未提供任何证据。
经开庭质证，被告二对原告提供的上述证据均无异议。
被告一在法定答辩期间，未向本院提交书面答辩状和证据材料，亦未到庭参加诉讼，视为对原告提供的证据无异议。
经审理查明：2012年10月9日，被告一与原博罗县农村信用合作联社福田信用社签订《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》，约定由原博罗县农村信用合作联社福田信用社授予被告一在2012年10月9日至2014年10月8日内使用最高额贷款额度人民币贰拾万元（200000元），年利率6.15％，罚息利率即借款人未按合同约定日期偿还的贷款，按合同利率基础上加收50％；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。
被告一提供位于博罗县园洲镇的国有土地使用权（证号：博府国用（20xx）第XXXX号，使用权面积79.75㎡）及该土地上的房产（证号：粤房地证字第Dxxxx号，建筑面积：168.35㎡）作为抵押，被告一作为抵押人和被告二作为财产共有人在《抵押物清单》上签名并盖有手印；原、被告双方并就所涉抵押物土地及房产办理了抵押登记手续。
签订合同后，原博罗县农村信用合作联社福田信用社向被告一发放了贷款200000元，有《个人自助循环贷款放款回单》作为凭证。借款到期后，被告一未全额归还贷款本息。为此原告广东博罗农村商业银行股份有限公司起诉至本院。截止至2014年10月8日，被告一仍拖欠贷款本金194145.07元及利息478.34元。
另查，2013年12月11日，经中国银行业监督管理委员会广东银监局作出粤银监复（2013）783号文件批复，原博罗县农村信用合作联社及其分支机构自行终止，改制更名为广东博罗农村商业银行股份有限公司（原告），其债权债务转为原告的债权债务。
在庭审中，被告二对原告拖欠的本金194145.07元及利息予以确认，并同意承担连带清偿责任，以抵押的土地及房产的价款清偿债务。
本院认为：关于借款和利息，原博罗县农村信用合作联社福田信用社与被告一之间的《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》是真实意思表示，应确认有效。双方有关借款利息及逾期罚息的约定不违反国家有关借款利率的规定，应予保护。由于原博罗县农村信用合作联社福田信用社的债权、债务已由原告承继，原告有权向被告一要求偿还欠原博罗县农村信用合作联社福田信用社的债务。被告一拖欠借款的行为已构成违约。
至于被告二是否承担连带清偿责任，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条中规定，由于上述债务发生在夫妻存续期间，对于被告一的欠款及利息，应当按夫妻共同债务处理。且被告二在庭审中对上述债务予以确认，并表示愿意承担连带清偿责任。故被告二作为被告一的配偶，对该债务应承担连带清偿责任。
关于担保，原博罗县农村信用合作联社福田信用社与被告一、二签订的《抵押物清单》作为《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》的附件，是真实意思表示，应确认有效。被告一提供名下的土地及房产为200000元借款作抵押担保并已办理抵押登记手续，原告依法有权在担保范围内就所涉房产的价款优先受偿。
被告一仍欠原告借款本金194145.07元及相关利息，事实清楚、证据确凿且已经逾期，原告要求被告一偿还借款及利息、要求被告二承担连带责任，并对被告一抵押担保的土地及房产的价款优先受偿，均符合法律规定，本院予以支持。
被告一经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、限被告陈志全于本判决生效之日起十日内偿还原告广东博罗农村商业银行股份有限公司借款本金194145.07元和利息（截止至2014年10月8日，利息为478.34元；从2014年10月9日起的利息，以194145.07元为本金，利率按合同约定年利率6.15%加收50%计算至清偿之日止）。被告余丽娟对上述借款本金194145.07元和相关利息承担连带清偿责任。
二、原告广东博罗农村商业银行股份有限公司在担保范围内对被告陈志全提供的位于博罗县园洲镇的国有土地使用权［证号：博府国用（20xx）第XXXX号，使用权面积79.75㎡］及该土地上的房产（证号：粤房地证字第Dxxxx号，建筑面积：168.35㎡）的价款享有优先受偿权。
案件受理费4192元（原告已预交2096元），由被告陈志全、余丽娟承担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。
审 判 长 胡海林
代理审判员 王 渊
人民陪审员 林锦秀
二〇一五年三月十六日
书 记 员 林宁康
附：本判决适用的法律条文
附：相关法律法规
1、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
广东省博罗县人民法院
民事判决书
（2014）惠博法宁民初字第276号
原告广东博罗农村商业银行股份有限公司。住所地：博罗县罗阳镇商业东街信合大楼。
法定代表人朱石麟，系该公司董事长。
委托代理人邓锦山，系该公司保全员。
委托代理人王耀伟，系广东方正联合律师事务所律师。
被告一陈志全，男，汉族，1975年10月5日出生，住广东省博罗县。
被告二余丽娟，女，汉族，1978年2月18日出生，住广东省博罗县，系被告一妻子。
广东博罗农村商业银行股份有限公司诉被告陈志全、余丽娟、金融借款合同纠纷一案，本院依法公开开庭进行了审理。原告博广东博罗农村商业银行股份有限公司的委托代理人邓锦山及被告二余丽娟到庭参加诉讼，被告一陈志全缺席。本案现已审理终结。
原告广东博罗农村商业银行股份有限公司起诉称：被告一因需流动资金，向原博罗县农村信用合作联社福田信用社（现为福田支行）申请办理银行卡个人自助贷款200000元，双方于2012年10月9日签订了“银行卡个人自助循环贷款借款合同”，约定：借款人在2012年10月9日至2014年10月8日内使用最高额贷款额度人民币贰拾万元（200000元），年利率6.15％，罚息利率即借款人未按合同约定日期偿还的贷款，按合同利率基础上加收50％；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。被告一提供名下房地产为借款作抵押担保，被告二作为配偶也在抵押物清单中作为财产共有人签字同意。福田信用社于2012年10月9日向被告一发放了上述贷款200000元，但被告一在贷款到期后仅偿还（扣还）小部分借款，并欠付利息，截止至2014年10月8日，被告一仍欠原告借款本金194145.07元、利息478.34元。另，根据粤银监复（2013）783号文规定，原博罗县农村信用合作联社及其下设非法人机构改制为广东博罗农村商业银行股份有限公司，即原告。原告认为，原、被告间的借款合同关系是双方真实意思表示一致的结果，应受法律保护。被告一不按期还本付息构成合同违约，应当承担违约责任；被告二作为被告一的配偶，在提供抵押物清单签署意见同意被告一以房屋及土地为借款作抵押担保，视为其知悉被告一的借款债务，应对夫妻存续期间的债务承担共同偿还责任，负连带清偿义务。
综上，原告为维护自身的合法权益，特请求人民法院判决：1、判令被告一立即向原告偿还借款本金194145.07元及其利息（按约定利率及罚息利率计付至清偿之日，暂计至2014年10月8日的利息为478．34元），本息合计194623．41元；2、判令被告二对上述债务承担连带清偿责任；3、判决原告对被告一提供的抵押担保物即粤房地权证字第DJ001517**号、建筑面积168.35平方米的房产及博府国用（2012）第190311号、面积79.75平方米的国有城镇住宅用地的价款享有优先受偿权。4、判决本案的诉讼费用由被告承担。
原告在诉讼中为其陈述事实提供如下证据：
1、企业法人营业执照、金融许可证、组织机构代码证，粤银监（2013）783号文件。证明原告诉讼主体适格。
2、两被告的身份证、结婚证。证明两被告诉讼主体适格。
3、《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》、银行卡、放款回单。证明原告与被告一的借款合同关系，以及原告贷款200000元给被告一的事实。
4、抵押物清单、《房地产权证》、《国土使用权证》证明被告一提供名下房地产为借款作抵押担保，被告二在抵押物清单上签字确认的事实。
5、《贷款本息归还清单》证明被告仍欠原告借款本金及利息数。
以上证据均为复印件。
被告二辩称，我方现仍欠原告本金194145.07元及利息属实。对于该笔款项，我本人同意偿还，但是现在没有能力偿还。对于抵押担保的房产，我本人同意拍卖用于偿还欠款，但房产登记在被告一陈志全名下。
被告对其辩解在举证期限内未提供任何证据。
经开庭质证，被告二对原告提供的上述证据均无异议。
被告一在法定答辩期间，未向本院提交书面答辩状和证据材料，亦未到庭参加诉讼，视为对原告提供的证据无异议。
经审理查明：2012年10月9日，被告一与原博罗县农村信用合作联社福田信用社签订《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》，约定由原博罗县农村信用合作联社福田信用社授予被告一在2012年10月9日至2014年10月8日内使用最高额贷款额度人民币贰拾万元（200000元），年利率6.15％，罚息利率即借款人未按合同约定日期偿还的贷款，按合同利率基础上加收50％；对不能按期支付的利息，按逾期罚息利率计收复利。
被告一提供位于博罗县园洲镇下南刘屋村工业路的国有土地使用权（证号：博府国用（2012）第190311号，使用权面积79.75㎡）及该土地上的房产（证号：粤房地证字第DJ00151783号，建筑面积：168.35㎡）作为抵押，被告一作为抵押人和被告二作为财产共有人在《抵押物清单》上签名并盖有手印；原、被告双方并就所涉抵押物土地及房产办理了抵押登记手续。
签订合同后，原博罗县农村信用合作联社福田信用社向被告一发放了贷款200000元，有《个人自助循环贷款放款回单》作为凭证。借款到期后，被告一未全额归还贷款本息。为此原告广东博罗农村商业银行股份有限公司起诉至本院。截止至2014年10月8日，被告一仍拖欠贷款本金194145.07元及利息478.34元。
另查，2013年12月11日，经中国银行业监督管理委员会广东银监局作出粤银监复（2013）783号文件批复，原博罗县农村信用合作联社及其分支机构自行终止，改制更名为广东博罗农村商业银行股份有限公司（原告），其债权债务转为原告的债权债务。
在庭审中，被告二对原告拖欠的本金194145.07元及利息予以确认，并同意承担连带清偿责任，以抵押的土地及房产的价款清偿债务。
本院认为：关于借款和利息，原博罗县农村信用合作联社福田信用社与被告一之间的《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》是真实意思表示，应确认有效。双方有关借款利息及逾期罚息的约定不违反国家有关借款利率的规定，应予保护。由于原博罗县农村信用合作联社福田信用社的债权、债务已由原告承继，原告有权向被告一要求偿还欠原博罗县农村信用合作联社福田信用社的债务。被告一拖欠借款的行为已构成违约。
至于被告二是否承担连带清偿责任，根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条中规定，由于上述债务发生在夫妻存续期间，对于被告一的欠款及利息，应当按夫妻共同债务处理。且被告二在庭审中对上述债务予以确认，并表示愿意承担连带清偿责任。故被告二作为被告一的配偶，对该债务应承担连带清偿责任。
关于担保，原博罗县农村信用合作联社福田信用社与被告一、二签订的《抵押物清单》作为《银行卡个人自助循环贷款（自助贷）借款合同》的附件，是真实意思表示，应确认有效。被告一提供名下的土地及房产为200000元借款作抵押担保并已办理抵押登记手续，原告依法有权在担保范围内就所涉房产的价款优先受偿。
被告一仍欠原告借款本金194145.07元及相关利息，事实清楚、证据确凿且已经逾期，原告要求被告一偿还借款及利息、要求被告二承担连带责任，并对被告一抵押担保的土地及房产的价款优先受偿，均符合法律规定，本院予以支持。
被告一经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，不影响本院对本案的审理。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：
一、限被告陈志全于本判决生效之日起十日内偿还原告广东博罗农村商业银行股份有限公司借款本金194145.07元和利息（截止至2014年10月8日，利息为478.34元；从2014年10月9日起的利息，以194145.07元为本金，利率按合同约定年利率6.15%加收50%计算至清偿之日止）。被告余丽娟对上述借款本金194145.07元和相关利息承担连带清偿责任。
二、原告广东博罗农村商业银行股份有限公司在担保范围内对被告陈志全提供的位于博罗县园洲镇下南刘屋村工业路的国有土地使用权［证号：博府国用（2012）第190311号，使用权面积79.75㎡］及该土地上的房产（证号：粤房地证字第DJ00151783号，建筑面积：168.35㎡）的价款享有优先受偿权。
案件受理费4192元（原告已预交2096元），由被告陈志全、余丽娟承担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。
审判长胡海林
代理审判员王渊
人民陪审员林锦秀
二〇一五年三月十六日
书记员林宁康
附：本判决适用的法律条文
附：相关法律法规
1、《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
2、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
3、《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。