广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初12469号原告：中国银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市中山三路18号中银大厦，统一社会信用代码91442000MA4UPJ691U。主要负责人：叶祝华，行长。委托诉讼代理人：曾涛，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：陈小勇，男，1981年3月15日出生，汉族，住贵州省瓮安县。被告：李翠容，女，1982年4月7日出生，瑶族，住湖南省ＸＸ瑶族自治县。被告：中山市恒晟房地产开发有限公司，住所地广东省中山市西区升华路8号南楼209室，统一社会信用代码91442000738577893L。法定代表人：蔡铭辉，董事长。委托诉讼代理人：李凯，广东卓而立律师事务所律师。委托诉讼代理人：李霭弥，广东卓而立律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司中山市分行（以下简称中国银行中山分行）诉被告陈小勇、李翠容、中山市恒晟房地产开发有限公司（以下简称恒晟公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行中山分行因被告陈小勇拖欠按揭贷款本息不还，提出诉讼请求：1.解除中国银行中山分行与陈小勇、李翠容签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7NAA20150039）；2.陈小勇、李翠容立即归还贷款本金448332.87元及暂计至2016年5月19日拖欠的利息4528.99元，罚息61.76元，上述本息合计452923.62元，之后的利息、罚息按照合同约定及中国人民银行的规定计算至还清之日止；3.陈小勇、李翠容偿付中国银行中山分行为追索上述贷款本息而支付的律师费15000元;4.中国银行中山分行对陈小勇、李翠容所提供的抵押物（中山市西区翠虹路11号御水湾花园1幢1座1501房）处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；5.恒晟公司对上述债务承担连带保证责任。庭审中，原告中国银行中山分行陈述被告在诉讼期间有还款，故当庭明确诉讼请求第2项为：判令被告向原告清偿截至2016年11月18日止，借款本金438549.29元、利息及罚息0元，合计438549.29元，之后的利息、罚息按照合同约定及中国人民银行的规定计算至还清之日止。被告陈小勇、李翠容经本院公告传唤，期限届满后在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。被告恒晟公司辩称，关于保证人的保证范围，不包含原告主张的律师费，按照《个人一手住房贷款合同》的约定，保证人的保证范围是借款人所欠的本金、利息及罚息，保证人没有在附件一《个人一手住房贷款合同》通用条款中进行盖章确认，所以该条款不能约束保证人；关于担保义务的履行顺序，其方认为应先实现物的担保，本案中除保证人承担保证义务外，借款人以自己购买的房产向原告提供担保，并且办理了抵押登记，根据担保法第28条及物权法第176条规定，债权人应当先就物的担保实现债权，不足部分再由保证人承担保证责任。若债权人放弃物的担保，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任；保证人已代陈小勇、李翠容还款共计27849.95元，依法应当在保证人承担的保证责任中予以扣除。经审理查明：贷款人：中国银行中山分行。借款人、抵押人：陈小勇、李翠容。保证人：恒晟公司。借款合同签约情况：《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJNAA20150039）。借款用途：购买中山市西区翠虹路11号御水湾花园1幢1座1501房。贷款本金：463000元。贷款期限：240个月。指定还款日：每月1日。约定还款方式：等额本息还款法。贷款执行利率：浮动利率，中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮2%；本合同项下贷款实际发放后，遇中国人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日。罚息计收标准：逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成借款人在本合同项下的违约；有违约事件发生时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息部分或全部提前到期，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。欠款情况：陈小勇、李翠容从2015年12月1日开始拖欠，截至2016年11月18日，尚欠贷款本金438549.29元，利息0元，罚息0元。实现债权费用：中国银行中山分行未提交证据证明其支出了律师费。抵押担保情况：抵押物为中山市西区翠虹路11号御水湾花园1幢1座1501房，已办理抵押登记备案手续（编号：易房抵字第DY201512686号），登记抵押权人为中国银行中山分行，但至法庭辩论结束时尚未取得不动产权属证书。保证担保情况：个人一手住房贷款合同通用条款（本合同当事方确认：本合同当事方在本合同上的签字或盖章即视为对本通用条款的确认，无需另行在本通用条款上签字或盖章）构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。本合同项下保证期间为借款日债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者行使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权的合理费用，如诉讼费、处分抵押物等费用。若贷款同时存在物的担保或保证的，不影响甲方（抵押权人）要求乙方（保证人）承担保证责任，甲方有权决定各担保权利的行使顺序，乙方不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩甲方。本院认为，中国银行中山分行与陈小勇、李翠容之间签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国银行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，陈小勇、李翠容作为借款人，应当全面履行还款义务。但陈小勇、李翠容未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故中国银行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于陈小勇、李翠容拖欠的本息金额，中国银行中山分行已充分举证，陈小勇、李翠容无到庭抗辩亦未提供证据推翻，故本院对中国银行中山分行主张的金额予以确认。由于中国银行中山分行没有提供证据证明其为实现本案债权支出了律师费，故本院对其该项诉求不予支持。涉案房地产已办理抵押登记，当陈小勇、李翠容不履行债务时，中国银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。陈小勇、李翠容所欠中国银行中山分行的本案债务，属于恒晟公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，中国银行中山分行和恒晟公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就陈小勇提供的抵押物实现债权，仍不足部分由恒晟公司承担连带保证责任。恒晟公司承担保证责任后，有权向陈小勇、李翠容追偿。陈小勇、李翠容经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司中山分行与被告陈小勇签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJNAA20150039）；二、被告陈小勇、李翠容于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司中山分行清偿本金438549.29元及利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2016年11月18日合计为0元，从2016年11月19日起至清偿之日止，按《个人一手住房贷款合同》（编号：JGJNAA20150039）约定计算）；三、驳回原告中国银行股份有限公司中山分行其他诉讼请求；四、被告陈小勇、李翠容逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司中山分行有权对被告陈小勇、李翠容提供的抵押物即位于中山市西区翠虹路11号御水湾花园1幢1座1501房（编号：易房抵字第DY201512686号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市恒晟房地产开发有限公司承担连带保证责任，被告中山市恒晟房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告陈小勇、李翠容追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8103元，由原告中国银行股份有限公司中山分行负担268元，被告陈小勇、李翠容、中山市恒晟房地产开发有限公司负担7835元（该款原告中国银行股份有限公司中山分行已预交，三被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  陈明玉人民陪审员  郭泳欣二〇一六年十一月二十五日书 记 员  邵超群钟金花