文书内容重庆市巫山县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0237民初2245号原告：重庆巫山中银富登村镇银行有限公司（以下简称中银富登银行），住所地重庆市巫山县高唐街道平湖西路183号临街1楼，统一社会信用代码91500000070304923N。法定代表人：赵中才，行长。委托诉讼代理人：欧雪梅（系特别授权），女，重庆巫山中银富登村镇银行有限公司信贷专员，住重庆市巫山县。委托诉讼代理人：张洪彪（系一般授权），男，重庆巫山中银富登村镇银行风险管理部信贷审批经理，住重庆市巫山县。委托诉讼代理人：向胜飞（系一般授权），男，住重庆市巫溪县。被告：谭钊，男，1978年11月21日出生，汉族，住重庆市巫山县。委托诉讼代理人：胡波美（系特别授权），重庆渝深律师事务所律师。被告：李小凤，女，1987年9月22日出生，汉族，住重庆市奉节县。被告：吴红伟，男，1987年6月28日出生，汉族，住重庆市铜梁区。被告：曾益琼，女，1987年8月1日出生，汉族，住重庆市巫山县。被告：黄明锦，男，1982年6月27日生，汉族，住重庆市巫山县。委托诉讼代理人：陈吉军（系特别授权），重庆渝深律师律师所律师。被告：冉启梅，女，1985年12月18日出生，汉族，住重庆市城口县。原告重庆巫山中银富登村镇银行有限公司与被告谭钊、李小凤、吴红伟、曾益琼、黄明锦、冉启梅金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月11日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中银富登银行的委托诉讼代理人欧雪梅、张洪彪，被告谭钊及委托诉讼代理人胡波美、被告黄明锦到庭参加诉讼，被告李小凤、吴红伟、曾益琼、冉启梅仁经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中银富登银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告谭钊、李小凤偿还贷款本金人民币352449.51元及利息（利息自2016年2月19日起至2016年4月30日止按年利率11.71601875%支付正常贷款利息；自2016年5月1日起至付清之日止按年利率17.574028125%支付逾期罚金）。2、判令被告（吴红伟、曾益琼、黄明锦、冉启梅）对上述诉讼请求承担连带责任，并按担保合同约定承担原告为实现债权和担保权益而发生的费用。3、判令被告（黄明锦、冉启梅）以其名下位于重庆市巫山县高唐街道XX路XXX号X-X-X的房地产履行抵押担保责任，原告对上述财产依法行使抵押权并优先受偿。4、判令各被告共同连带地承担本案的诉讼费用。事实及理由：2015年9月9日，原告与被告谭钊、李小凤签订了《借款合同》（编号：2015I060501301XXXX），约定原告向被告谭钊、李小凤发放贷款肆拾万元人民币，贷款期限36个月，合同利率为年利率11.71601875%，贷款期限为2015年9月9至2018年9月9日，还款方式为等额本息。原告与被告抵押人谭钊、李小凤分别签订了《抵押合同》（合同编号：2015S060501301XXXX-1），约定被告抵押人黄明锦，抵押人配偶冉启梅以其名下位于重庆市巫山县XX街道XX路XXX号X-X-X的房地产提供抵押担保，对上述《借款合同》下的原告全部债权承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。上述合同签订后，原告于2015年9月18日如约发放贷款。被告在2016年2月18日开始未能按约定偿还当期应还本金利息，发生逾期。原告自2016年2月18日起，多次通过电话、微信与被告谭钊联系并督促其按时还款，到被告申请贷款时提供的经营门市了解到，该门市已关闭未经营，了解到被告谭钊所经营门市的财务状况发生重大变化，属于《借款合同》（编号：2015I060501301XXXX）下6.1（5）6.1（6）中的违约事件，为此，基于《借款合同》（编号：2015I060501301XXXX）下6.3条款，原告于2016年4月21日向被告谭钊、李小凤发出《全部收贷通知书》，宣布未到期的全部贷款本息提前到期，要求全额清偿，但截至起诉日被告仍未偿还。原告认为，被告谭钊、李小凤未能清偿借款合同下的原告债权，应承担违约责任，被告吴红伟、曾益琼、黄明锦、冉启梅应履行保证责任。被告抵押人黄明锦配偶冉启梅应以其抵押的房地产（位于重庆市巫山县XX街道XX路XXX号X-X-X室）承担抵押担保责任，原告就该财产优先受偿。综上，为及时实现贷款债权、维护原告的合法权益，原告特此提起诉讼，恳请贵院依法判决如诉。被告谭钊辩称，1、被告谭钊没有收到原告诉称的该笔借款，该笔借款自重庆巫山中银富登村镇银行有限公司发放到重庆宝骏汽车销售有限公司后，谭钊并没有委托宝骏公司对该笔款项进行支配，宝骏公司在没有被告谭钊的授权下，将该笔借款分次发放到巫山运通宏业汽车有限公司和曾益琼个人，另外，该笔借款的利息一直由巫山运通宏业汽车有限公司实际进行偿还，被告谭钊不应当承担该笔借款的偿还责任；2、被告谭钊没有收到原告诉称的催款通知函和全部收贷通知书，不能认定该笔借款的本息提前到期；3、被告谭钊认为本案原告诉称的借款存在严重的欺诈行为，被告谭钊暂时保留追究宝骏公司和吴红伟以及本案的原告等人的法律责任。被告黄明锦辩称，被告黄明锦对主债务人谭钊进行个人担保，主债务人债权关系不成立，被告黄明锦担保关系不成立，不应承担担保责任。被告李小凤、吴红伟、曾益琼、冉启梅未作答辩，在举证期间内亦未向本院提交证据材料。本院经审理认定事实如下：2015年9月9日，原告中银富登银行作为贷款人，被告谭钊、李小凤作为借款人，双方签订《微型企业-多享贷借款合同》（编号：20151060501301XXXX），约定本合同是编号2015S060501301XXXX的《综合授信合同》下的具体业务合同。贷款金额为40万元，贷款期限为36个月，自实际放款日起算，具体期限以借据约定为准。利息和利率暂按合同订立日全额放款测算，全部贷款应还利息总额为85147.86元，年均摊还利息率为7.10%。合同利率为年利率12.993504%，逾期贷款罚息利率为合同利率的1.5倍。首次放款日之后每月对应日即为本合同下所有贷款的每期还款日。借款人按等额本息还款法还款，除首末两期可能有所不同以外，每月偿还的本息合计金额相等，到期还清本金并付清利息。借款人未能按期足额支付利息、本金、费用或其他应付款项构成违约。借款人违约时，中银富登银行有权要求宣布本合同项下的全部或部分债务立即到期、公告催收、收取违约金、收取补偿金、要求赔偿损失以及要求偿付中银富登银行为实现债权和担保权益而发生的费用等。被告黄明锦与被告冉启梅系夫妻关系。2015年9月9日，被告黄明锦、冉启梅作为抵押人，原告中银富登银行作为抵押权人，双方签订两份《最高额抵押合同》（合同编号分别为2015S060501301XXXX-1），均约定主债务人为谭钊、李小凤，被担保的主合同为中银富登银行与上述债务人，已经或即将订立的编号为2015S0605010301XXXX名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充。本合同下的被担保债权（担保范围）为主合同项下的中银富登银行债权，包括主债权本金（最高额为人民币2200000元）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用以及其他应付款项。抵押物为抵押人名下的房产，详见本合同附件1《抵押物清单》。抵押人应保持抵押率不高于516%。抵押人向中银富登银行提供的抵押担保是独立的。即使主合同项下存在其他担保，抵押人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登银行直接承担第一顺序的担保责任，其责任范围不因其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免。中银富登银行可在主合同下被担保债务的诉讼时效期间内行使抵押权。主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，或者抵押人发生本合同下的违约事件的，中银富登银行有权按本合同的约定行使抵押权，处分全部抵押物并以处分所得有限受偿，而不受被担保债权金额与抵押物评估价值之比影响或限制。合同附件1《抵押物清单》（清单编号：2015S060501301XXXX-1-1）载明：最高额抵押合同编号2015S060501301XXXX-1-1，本清单是该抵押合同不可分割的组成部分，已在该合同中定义的词语在此具有相同含义。抵押物坐落位置为巫山县XX街道XX路XXX号X-X-X，产权证明号：314房地证2014字第0XXXX号。并于2015年9月9日办理抵押登记，巫山县国土资源和房屋管理局颁发重庆市房地产权证（抵押专用），载明“抵押房地产坐落巫山县XX街道XX路XXX号X-X-X，抵押房地产权证号314房地证2014字第0XXXX号，土地使用权类型划拨，土地用途城镇住宅用地，抵押权设定日期2015年9月9日至2018年9月9日，备注：债权金额800000元”。同日，被告吴红伟、曾益琼、黄明锦作为保证人，中银富登银行作为债权人，分别签订《最高额保证合同》（编号分别为2015S060501301XXXX-2），均约定主债务人为谭钊、刘小凤，被担保的的主合同为中银富登银行与主债务人已经或即将订立的编号为2015S060501308XXXX名称为《综合授信合同》的合同与该合同下的全部具体业务合同，以及上述合同的有效修订与补充。被担保债权（担保范围）为主合同项下中银富登银行的全部债权，包括主债权本金（最高余额为人民币2200000元）以及正常利息、罚息、违约金、损害赔偿金、补偿金、实现债权和担保权益的费用等其他款项。在主合同项下被担保债权的发生期间（即：债权的确定期间）为2015年9月9日至2018年9月9日，具体以主合同为准，在上述期间内发生的主合同项下业务，均属于本合同的担保范围。保证人向中银富登银行提供的是独立的连带责任保证担保。即使主合同项下存在抵押担保、其他担保，保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务向中银富登银行直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免。保证期间为主合同下被担保债务的履行期届满（含约定期限届满以及依照约定或法律规定的规定提前到期）之日起两年。主债务人未能按期足额偿还主合同债务，或者发生主合同下的违约事件的，中银富登银行有权要求保证人就其担保范围内的主合同债务履行保证责任。2015年9月9日，被告谭钊、李小凤向原告出具《借款借据》，载明：借款人谭钊、李小凤，合同利率年利率11.71601875%，计息规则及合同利率是否浮动按借款合同约定执行，本次提款金额40万元，贷款期限36个月，从2015年9月18日至2018年9月18日。2015年9月18日，原告方接受被告谭钊委托向重庆市宝骏汽车销售有限公司支付贷款40万元。贷款后被告谭钊将本息偿还至2016年2月18日。被告谭钊、李小凤尚欠贷款本金352449.51元。2016年4月21日，原告向被告黄明锦、吴红伟发出《担保人履责通知书》，载明“你于2015年9月9日为谭钊在我行贷款担保（大写）肆拾万元，截止2016年3月18日应还贷款本息（大写）贰万陆仟陆佰肆拾柒元壹角捌分，因未能按期偿付，造成所结欠贷款（大写）叁拾伍万贰仟肆佰肆拾玖元伍角壹分已全部逾期，根据《中华人民共和国担保法》规定，请你于2016年4月30日前履行代偿责任。”被告黄明锦、吴红伟于同日签收该通知书。被告谭钊、李小凤尚欠的贷款本金352449.51元于2016年5月1日开始发生逾期。以上事实，有原、被告的身份证复印件，被告黄明锦与被告冉启梅结婚证复印件，《微型企业-快活贷借款合同》、《最高额抵押合同》、重庆市房地产权证（抵押专用）、《最高额保证合同》、《借款借据》复印件、被告谭钊受托支付凭证复印件、个人付款申请书复印件、贷款发放凭证复印件、担保人履责通知书以及庭审笔录等在卷佐证，事实清楚，足以认定。本院认为，原告中银富登银行与被告谭钊、刘小凤签订的《微型企业-多享贷借款合同》、《借款借据》与被告黄明锦、冉启梅签订的《最高额抵押合同》，与被告吴红伟、曾益琼、黄明锦签订的《最高额保证合同》，均系合同双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力。虽合同约定的借款期限尚未届满，但因被告未在约定的还款日偿还相应的借款本息，其行为已构成违约，理应承担相应的民事责任。故原告按照借款合同约定宣布借款到期，要求被告清偿借款本息，并自约定还款日之次日开始计收逾期罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。该借款由被告黄明锦、冉启梅提供房屋抵押担保，并由吴红伟、曾益琼、黄明锦提供保证担保，且保证合同中约定即使主合同项下存在抵押担保、其他担保，保证人也仍然就本合同约定的担保范围内的债务直接承担第一顺序的连带保证责任，其责任范围不因抵押担保和其他担保的存在、增减、撤销或有效与否而减免。故原告要求对物的担保实现债权，并要求保证人承担保证责任的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。另被告谭钊无证据证明本案原告中银富登银行受托支付的对象重庆市宝骏汽车销售有限公司在没有被告谭钊的授权下，将本案借款分别发放至巫山运通宏业汽车有限公司和被告曾益琼处，且其应属于另一法律关系，本案不予处理，故被告谭钊的辩解理由不成立，本院不予认可。综上所述，原告中银富登银行的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十六条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第二十一条、第二十六条、第五十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告谭钊、李小凤于本判决生效后五日内，偿还原告重庆巫山中银富登村镇银行有限公司借款本金352449.51元及利息（利息自2016年2月19日起至2016年4月30日止按年利率11.71601875%支付正常贷款利息；自2016年5月1日起至付清之日止按年利率17.574028125%支付逾期罚金）。二、原告重庆巫山中银富登村镇银行有限公司对被告黄明锦、冉启梅共有的位于巫山县XX街道XX路XXX号X-X-X的房屋（证号：314房地证2014字第0XXXX号）享有优先受偿权。三、由被告吴红伟、黄明锦、冉启梅对上述借款本息承担连带偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费7142元，由被告谭钊、李小凤、吴红伟、曾益琼、黄明锦、冉启梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。审 判 长  胡弘松人民陪审员  何红炼人民陪审员  黄远海二〇一六年十一月二十二日书 记 员  易雪兰干燕