江苏省南通市港闸区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）苏0611民初2985号
原告：戴国华，男，汉族，1954年8月22日生，住南通市通州区。
委托诉讼代理人：宋德邻，江苏洲际英杰律师事务所律师。
被告：顾新，男，汉族，1973年10月15日生，住南通市港闸区。
被告：中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司，住所地南通市青年中路90号。
主要负责人：高峰，该公司总经理。
委托诉讼代理人：钱威，江苏信阳光律师事务所律师。
第三人：紫金财产保险股份有限公司，住所地南京市建邺区兴隆大街188号。
主要负责人：黄东峰，该公司总经理。
委托诉讼代理人：王向荣，该公司工作人员。
原告戴国华与被告顾新、中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司（以下简称人保公司）、第三人紫金财产保险股份有限公司（以下简称紫金公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2016年11月18日立案后，依法适用简易程序，于2016年12月15日公开开庭进行了审理。原告戴国华及其委托诉讼代理人宋德邻、被告顾新、被告人保公司的委托诉讼代理人钱威、第三人紫金公司委托诉讼代理人王向荣到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
本案相关情况
一、事故发生概况：2015年9月24日16时左右，李海滨驾驶苏Ｆ×××××重型自卸货车由西向东行驶途经南通市通宁大道二号路路口时，所驾车的前部与由南向北戴国华驾驶的电动车左侧碰撞，发生道路交通事故，造成戴国华受伤、两车损坏。顾新系苏Ｆ×××××重型自卸货车实际车主。李海滨系顾新的雇员，事故发生后，顾新为原告垫付了59368元，人保公司垫付了10000元，紫金公司垫付了18559.76元。
二、交警部门的责任认定结果：李海滨承担事故的主要责任，戴国华承担事故的次要责任。
三、肇事车辆投保情况：苏Ｆ×××××重型自卸货车在人保公司投保了交强险及商业三者险100万元附加不计免赔。
四、被告人保公司主张由于驾驶人李海滨超载，根据商业险保险条款，保险公司在商业三者险赔偿限额内应当扣除10%的免赔率。被告顾新对扣除10%免赔率予以认可。人保公司认为驾驶人李海滨未提供道路运输证和从业资格证，符合保险免赔条款的约定情形，故保险公司在商业三者险范围内免赔。
五、原告戴国华伤后的治疗情况及鉴定情况：事故发生后，戴国华被送往南通市第一人民医院住院治疗，于2015年10月19日出院，后于2015年10月19日至2015年11月4日，2015年11月4日至2015年11月19日于南通市第一人民医院继续住院治疗，住院共计56天。2016年6月27日南通市第一人民医院司法鉴定所出具了关于戴国华伤残程度等的司法鉴定意见书，认为被鉴定人戴国华因交通事故致颅脑损伤、双侧多发肋骨骨折、两肺下叶挫伤、颈7左侧下关节突骨折，遗有脑外伤后智能损害（轻度），脑外伤后综合征，构成交通事故八级伤残；10根肋骨骨折，构成交通事故九级伤残；部分颅骨缺如，构成交通事故十级伤残。被鉴定人休息期为210日，护理期为90日，护理人数第一次住院期间为二人、其余时间为一人，营养期为90日。被鉴定人二次手术费为35000元，相关休息期为60日，护理期为15日，护理人数为一人，营养期为15日。
五、原告戴国华主张的赔偿明细:
1、医疗费：原告主张102409.29元（含顾新垫付的59368元，人保公司垫付的10000元，紫金公司垫付的18559.76元），人保公司要求扣除10%非医保用药费用。
2、住院伙食补助费990元（18元/天×55天）。
3、营养费1050元[10元/天×(90天+15天)]。两被告及第三人予以认可。
4、护理费11050元（85元/天×25天×2人+85元/天×65天+85元/天×15天）。两被告及第三人予以认可。
5、误工费31500元（3500元/月×9个月）。
6、残疾赔偿金245341.8元。人保公司认为残疾赔偿金年限应计算为18年。
7、精神损害抚慰金20000元。人保公司认可12000元。
8、车损300元。两被告及第三人予以认可。
9、交通费1000元。人保公司认可500元。
10、二次手术费35000元。人保公司认为应待实际发生后再行主张。
11、鉴定费3580元。
六、原告的诉讼请求：判令被告赔偿原告因交通事故造成的损失371421元，诉讼费由被告承担。
双方当事人对一、二、三项事实无异议，本院予以确认。
裁决结果
本案的争议焦点：一、原告的损失如何确定。二、人保公司的免责主张能否支持。
一、根据《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》的相关规定，结合本案证据及诉辩意见，核定原告的损失如下：1、医疗费，原告的医疗费票据共计102449.29元，原告主张102409.29元，本院照准。2、住院伙食补助费990元。3、营养费1050元[10元/天×(90天+15天)]。4、护理费11050元（85元/天×25天×2人+85元/天×65天+85元/天×15天）。5、误工费，原告提供了常州赫尔思医疗费科技有限公司的营业执照、请假说明、工资表，证明其误工情况，本院向常州赫尔思医疗费科技有限公司法定代表人戴玉霞进行了调查，其陈述因戴国华系其亲戚，戴国华虽为公司提供劳务，但公司发放的工资“是有照顾性质的”。因此原告戴国华主张的误工费金额偏高，本院不予认可。因戴国华事故发生前确为常州赫尔思医疗费科技有限公司长期提供劳务，本院酌情参照南通市最低工资标准1770元/月计算其误工费，根据司法鉴定意见书的鉴定意见，确认其误工费为12390元（1770元/月×7个月）。6、残疾赔偿金，原告定残之日（2016年6月27日）为61周岁，结合司法鉴定意见确认的伤残等级，计算其残疾赔偿金为233074.71元（37173元/年×19年×0.33）。7、精神损害抚慰金，根据原告受伤的程度及侵权人在事故中的过错程度，本院酌定13200元。8、车损300元。9、交通费，根据原告的伤情及治疗情况，本院酌定500元。10、二次手术费35000元，被告人保公司主张应待实际发生后再行主张，本院认为，原告主张的二次手术及相关的费用已通过鉴定予以明确，虽然未实际发生，但确为原告治疗需要，为减少当事人讼累，将二次手术费在本案中一并处理。11、鉴定费3580元属于诉讼参与人辅助诉讼的费用，应计入诉讼费用一并处理。综上，原告戴国华因交通事故造成的损失为医疗费102409.29元、住院伙食补助费990元、营养费1050元、护理费11050元、误工费12390元、残疾赔偿金233074.71元、精神损害抚慰金13200元、车损300元、交通费500元、二次手术费35000元，合计409964元。
二、关于被告人保公司主张的两个免赔条款的适用问题。
1、人保公司援引以下免赔条款，主张在商业三者险范围内免赔：“下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：……（七）驾驶人有下列情形之一者：……5、使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书。”人保公司认为，驾驶人未提供道路运输证和从业资格证，符合保险免赔条款的约定情形，保险公司可以在商业三者险范围内免赔。本院认为，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“……对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”保险免责条款对免责事项的约定，必须明确具体，使投保人通过阅读条款，充分了解免责条款的概念、内容及其法律后果，否则该条款不能产生相应的免责效力。本案中人保公司所列举的上述保险条款中，“无国家有关部门核发的有效资格证书”的表述过于笼统、宽泛，不能准确指向投保人的行为义务或具体所需何种资格证书。本起事故驾驶员李海滨具有准驾车型的驾驶证，该证照是国家交通管理关部门核发的准予驾驶车辆最重要的证件，涉及驾驶员的驾驶能力的核准。道路运输证和从业资格证是行政机关对一些特定营运车辆的行政性要求，违反其规定并不导致驾驶员驾驶资格的丧失，因此项证件缺失而发生保险免赔显然苛重了投保人的义务。人保公司亦未提供其他证据证明其就其理解的投保人义务在投保时已经向投保人尽到了提示和明确说明，故本院对人保公司该项免赔主张不予支持。
2、人保公司主张因驾驶员超载，在商业三者险范围内扣除10%的免赔率。对其该项主张，人保公司提供了保险条款的约定：“保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：……（二）违反安全装载规定的，增加免赔率10%。”该条款文字进行了加黑加粗，文义清楚，法律后果明确，投保人南通宏宏渣土运输有限公司在投保告知单上对相应免责条款的说明进行了确认，被告顾新在庭审中也不持异议。故本院认可该免责条款的效力，免除人保公司在商业三者险范围内10%的赔偿责任，由侵权人承担。
三、《最高人民法院〈关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十六条规定，同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。本案中，苏Ｆ×××××重型自卸货车在人保公司投保了交强险及商业三者险，故戴国华的损失409964元应由人保公司在交强险范围内赔偿120300元。因李海滨承担事故的主要责任，戴国华承担事故的次要责任，李海滨为机动车，戴国华为非机动车，超出交强险限额部分，本院认定由李海滨应承担80%的赔偿责任，该赔偿应由人保公司在商业三者险范围内承担其中的90%，由顾新承担其中的10%，故顾新应承担23173.12元[（409964元-120300元）×80%×10%]。由人保公司在商业三者险范围内应承担208558.08元，扣除已垫付10000元，还需赔偿198558.08元。顾新垫付的59368元、紫金公司垫付的18559.76元应由戴国华予以返还，为便于处理，本院决定由被告人保公司在应给付原告戴国华的理赔款中减扣并直接支付给被告顾新、第三人紫金公司。依照《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第二十二条、第四十八条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《中华人民共和国保险法》第十七条、《最高人民法院〈关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十六条、《最高人民法院〈关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释〉》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司于本判决生效之日起十日内赔偿原告戴国华264103.44元，该款汇至戴国华中国邮政储蓄银行账户，账号：62×××48。
二、被告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司于本判决生效之日起十日内给付被告顾新361**.88元，该款汇至顾新中国工商银行账户，账号：62×××71。
三、被告中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司于本判决生效之日起十日内给付第三人紫金财产保险股份有限公司18559.76元，该款汇至江苏省道路交通事故社会救助基金管理工作协调协调小组办公室账户，账号：53×××12，开户行：中国银行江苏省分行营业部。
四、驳回原告戴国华的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1129元、鉴定费3580元，合计4709元，由原告戴国华负担245元，由被告顾新、中国人民财产保险股份有限公司南通市分公司各负担2232元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省南通市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2258元（户名：南通市财政局，账号：47×××82，开户行：中国银行南通市西被闸支行）。
审判员 黄立威
二〇一七年一月二十五日
书记员 孙兴达