江苏省涟水县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）淮涟商初字第75号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行，住所地涟城镇中山路63号。
法定代表人刘仕康，该支行行长。
委托代理人王庆、郑宏伟。
被告何兆清。
被告崔娟。
被告朱正兵。
被告陈树连。
被告吴祥国。
被告曹红霞。
被告徐义。
被告潘凤琴。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行（以下简称邮储银行涟水支行）诉被告何兆清、崔娟、朱正兵、陈树连、吴祥国、曹红霞、徐义、潘凤琴金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月16日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人王庆、郑宏伟到庭参加诉讼；被告何兆清、崔娟、朱正兵、陈树连、吴祥国、曹红霞、徐义、潘凤琴，经本院合法传唤均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行涟水支行诉称：被告何兆清于2012年10月8日在原告处申请小额贷款8万元，内容详见2012年10月8日的《小额联保借款合同》，合同编号为320826112109811912。被告何兆清未按时归还原告贷款本息，经多次催要，被告一直未按时还款。根据合同约定，原告有权提前收回尚未到期的贷款。因何兆清、朱正兵、吴祥国、徐义四人是联保关系，何兆清未按时还款，另外三人应承担连带还款责任，故将何兆清、朱正兵、吴祥国、徐义同时列为被告。为维护原告的合法权益，故诉至法院要求判决：被告何兆清、崔娟偿还贷款本金79999.97元、利息18472.52元，合计98472.49元（利息计算至2014年7月14日，后贷款利息按日贷款利率的150%计算至还款之日止）。被告朱正兵、陈树连、吴祥国、曹红霞、徐义、潘凤琴承担连带还责任。原告所举的证据是：1、个人贷款借据1份；2、贷款放款单1份；3、还款计划表1份；4、小额贷款联保协议书1份；5、联保借款合同1份；6、贷款结清单1份；7、共同还款承诺书1份。
被告何兆清、崔娟、朱正兵、陈树连、吴祥国、曹红霞、徐义、潘凤琴未作答辩。
经审理查明：2011年12月6日，贷款人原告（甲方）与被告何兆清、朱正兵、吴祥国、徐义（乙方）签订了小额贷款联保协议书1份，该协议书约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，推选何兆清为联保小组牵头人。在乙方成员未全部还清甲方贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组。从2011年12月6日起至2012年12月6日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过8万元且联保小组合计贷款本金余额不超过24万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证。保证期间为从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。2012年10月8日，原告与何兆清签订了《小额联保借款合同》，合同约定何兆清向原告贷款8万元，期限12个月（从2012年10月至2013年10月），年利率14.58%（季利率=年利率／4，月利率=年利率／12，日利率=月利率／30），还款方式为等额本息还款法，前6个月按月偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。2012年10月8日，邮储银行涟水支行向被告何兆清发放贷款8万元，年利率为14.58%，贷款到期日为2013年10月8日。截止2014年7月14日，被告何兆清结欠贷款本金79999.97元、利息及罚息18472.52元。
2012年10月6日，何兆清及其配偶崔娟出具共同还款承诺书：承诺按时归还原告的贷款本息，愿意共同承担归还全部贷款本息的义务。
以上事实，有小额联保借款合同、联保协议书、贷款借据、放款单、还款计划表、贷款结清单、共同还款承诺书以及庭审笔录等证据予以证明。本院认为：原告与被告签订的借款合同及与联保小组成员签订的联保协议书，系当事人真实意思表示，不违反有关法律、行政法规的禁止性规定，应属有效。被告何兆清应按合同约定向原告偿还合同约定的贷款本息。截止2014年7月14日，被告何兆清结欠贷款本金79999.97元、利息及罚息18472.52元。现借款期限已届至，故原告有权要求被告何兆清偿还贷款本息及相关的逾期利息。被告崔娟作为共同还款人，应承担共同还款责任。被告朱正兵、吴祥国、徐义作为连带保证人，应对何兆清的贷款本息向原告承担连带还款责任。审理过程中，原告撤回对被告陈树连、曹红霞、潘凤琴的起诉，系原告处分自己权利的行为，本院予以准许。被告何兆清、崔娟、朱正兵、陈树连、吴祥国、曹红霞、徐义、潘凤琴，经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为放弃庭审答辩、举证、质证等抗辩权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告何兆清、崔娟在本判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行借款本息合计98472.49元，并承担自2014年7月15日起至本判决确定给付之日止，按本金79999.97元、合同约定的日贷款利率的150%计算的利息。被告朱正兵、吴祥国、徐义承担连带还款责任。
二、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司涟水县支行其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2030元，公告费600元，合计2630元，由被告何兆清、崔娟负担。被告应负担的部分在本判决生效后十日内付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。（收款人：淮安市财政局，开户行：淮安市农业银行城中支行，账号：34×××54）
审 判 长 翟春花
代理审判员 张 健
人民陪审员 臧东奎
二〇一四年七月十四日
书 记 员 王 力
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。