广东省广州市白云区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）穗云法民二初字第2844号
原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广东省广州市白云区。
负责人：许培京。
委托代理人：袁谦，广东厚诚律师事务所律师。
委托代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。
被告：戴碧梅，身份证住址广东省茂名市茂南区。
原告中国银行股份有限公司广州白云支行（以下简称中行白云支行）与被告戴碧梅借款合同纠纷一案，本院于2015年10月22日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中行白云支行的委托代理人戴欣到庭参加了诉讼，被告戴碧梅经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由逾期未到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中行白云支行诉称：原告与被告于2015年7月10日签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字825号）及附件一、二，约定：原告向被告发放分期付款购置汽车的信用额度款人民币348000元，期限为36个月，被告则须支付购车分期手续费41760元。被告采取月均等额、取整入账、免息还款方式于每月到期还款日前全数清偿当期所有欠款。逾期还款原告有权收取透支利息及滞纳金，并且原告有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告还应承担原告因催收而产生的一切费用（包括律师费等）。同日，原告与被告签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DBYQF字825号），约定被告以其所购车辆（车牌号码：粤E×××××）为原告债权及产生的相关费用设立抵押担保，并办理抵押登记。原告按约履行合同，被告未按合同约定如期偿还贷款，经原告多次催收，均不予履行，请求法院判令：1.解除被告与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字825号）；2.被告向原告支付信用卡购车分期付款本金347970元、手续费41760元及利息、滞纳金（暂计至2015年9月7日，利息为154.58元，滞纳金为483元。从2015年9月8日起的利息、滞纳金按合同约定的标准计算至欠款清偿之日止）；3.被告支付原告的律师代理费25000元；4.原告对处分被告所提供的抵押车辆粤E×××××的所得价款享有优先受偿权；5.被告承担与本案相关之全部诉讼费用。
被告戴碧梅无答辩，亦未向法院提交任何证据材料。
经审理查明：2015年7月10日，戴碧梅与中行白云支行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字825号）。合同第一条约定：合同项下购车分期额度为348000元，分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；第二条约定：合同项下的购车分期额度用途为持卡人支付其购买雷克萨斯汽车的款项；第三条约定：合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度（以下简称使用额度）的12%，购车分期手续费为41760元，购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。购车分期手续费一次性扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日一次性在借款人信用卡账户中扣账，逐月平均扣收的将于购车分期交易生效后的首个账单日起在借款人信用卡账户中每月平均扣账；第六条约定：经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额（不含手续费）划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：佛山市金思源汽车贸易有限公司，开户行：建设银行佛山分行东方水岸支行，账号：44×××33）；第七条约定：合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式，持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中行白云支行免收其非现金交易透支利息。持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约的规定支付利息及滞纳金。持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；第八条约定：持卡人人民币账户逾期60天后，经办行有权将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户；第九条约定：持卡人以合同项下所购汽车向中行白云支行提供抵押担保。
《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：持卡人未按期归还透支本金及手续费，经办行有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期，有权终止或解除合同，依法及合同约定对抵押汽车行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件二《中银信用卡申请表》领用合约即《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（即持卡人）非现金透支交易从交易记账日至乙方（即中行白云支行）规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准；甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定；甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金【滞纳金=（最低还款额-
您已还款金额）×5%】；甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；乙方对信用卡账户内的存款（含溢缴部分）不计付利息；对于明确约定计付利息的信用卡产品，乙方对甲方信用卡账户内的存款按照中国人民银行规定的同期同档次活期存款利率及计息办法计付利息；乙方收到甲方还款时，按照以下顺序对信用卡账户的各项欠款进行冲还：（1）逾期1至90天（含）的，按照先应收利息或各项费用，后本金的顺序进行冲还。（2）逾期91天以上的，按照先本金，后应收利息或各项费用的顺序进行冲还；本合约自甲方在信用卡申请表上签字栏内签署，并在乙方批准其申请后立即生效，至乙方正式为甲方办理销户手续的次日终止。
2015年7月10日，中行白云支行与戴碧梅还签订了《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2015年DBYQF字825号）。合同第一条约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人戴碧梅之间签署的编号为2015年JBYQF字825号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；第七条约定：如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。该合同所附抵押财产清单载明：抵押人为戴碧梅，抵押物为车牌号码粤E×××××、发动机号3ZRB613085的雷克萨斯汽车。
上述合同签订后，中行白云支行依约向双方约定的账户划入借款本金348000元，戴碧梅在履约过程中自2015年8月7日起未按约定履行还款义务。中行白云支行明确计至2015年9月7日，戴碧梅拖欠借款本金347970元（包括逾期本金及未到期本金）、手续费41760元（包括逾期手续费及未到期手续费）、利息154.58元、滞纳金483元，合计390367.58元。
另查：本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料送达至戴碧梅的时间为2016年2月18日。
以上事实，有合同及附件、借款借据、账户交易流水及当事人陈述等证据证实。
本院认为：中行白云支行与戴碧梅之间的借款合同关系依法成立，中行白云支行已依约向戴碧梅提供了贷款，戴碧梅应按照合同约定如期履行还款义务。戴碧梅未到庭就欠款数额、还款时间、利息、手续费、滞纳金数额提出异议，视为其放弃相应的抗辩权利，故本院对中行白云支行的陈述及提交的证据均予以采信，确认戴碧梅尚欠中行白云支行借款本金347970元（包括逾期本金及未到期本金）及手续费41760元（包括逾期手续费及未到期手续费）及相应的利息、滞纳金未予归还，其行为已构成了违约，并导致合同约定解除的条件成就。中行白云支行具状至本院请求解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字825号），应视为中行白云支行行使约定解除权。根据相关法律规定，当事人一方依约定或法定主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除，本案起诉状副本及开庭传票等诉讼材料送达至戴碧梅的时间为2016年2月18日，因此中行白云支行与戴碧梅签订的上述合同已于该日解除。合同解除后，戴碧梅应归还尚欠中行白云支行的全部借款本金、手续费及利息、滞纳金。合同解除之前的利息、滞纳金，按合同约定给付。合同解除之后，利息按中国人民银行同期贷款利率计付，滞纳金按合同解除时尚欠的未还款部分（包括全部欠款本金及手续费合计389730元）的5%一次性计收（即19486.5元），较为合理合法。
关于优先受偿权问题，戴碧梅为涉案借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现其未能按期履行还款义务，约定的实现抵押权的情形成就，中行白云支行主张对处分戴碧梅名下的抵押物车牌号粤E×××××、发动机号3ZRB613085的雷克萨斯汽车所得价款享有优先受偿权，于法有据，本院予以支持。关于律师费，中行白云支行未能提交律师费已实际支付的证据，故本院对该项诉请不予支持，待其实际发生时，中行白云支行可另行主张。
戴碧梅经本院公告送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由逾期未到庭应诉，视为其对自身抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告戴碧梅签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字825号）于2016年2月18日解除；
二、于本判决生效之日起十日内，被告戴碧梅偿还原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金347970元、手续费41760元及利息、滞纳金（2016年2月18日前的利息、滞纳金按合同约定支付；2016年2月19日起，利息按中国人民银行同期贷款利率计算至付清之日止，滞纳金为一次性给付19486.5元）；
三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行在上述债权范围内，对处分车牌号码粤E×××××、发动机号3ZRB613085的雷克萨斯汽车所得价款，享有优先受偿权；
四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7531元、保全费5697元、公告费260元，由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担112元、被告戴碧梅负担13376元（上述费用原告已预交，本院不作退回，其同意被告应负担部分由被告在上述判决履行期限内向其迳付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 周 蕾
人民陪审员 黄文聪
人民陪审员 杨显元
二〇一六年四月二十一日
书 记 员 黄雅琪