河南省商丘市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫14民终950号
上诉人（原审被告）中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司。代表人郭业胜，该公司经理。
委托代理人赵继鹏、李跃飞（实习），河南洪旭律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）赵中亮，男，1965年1月26日出生，汉族，住安徽省砀山县。
委托代理人程军、章雪峰（实习），河南言华律师事务所律师。
上诉人中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司（以下简称大地财险商丘公司）与被上诉人赵中亮人身保险合同纠纷一案，赵中亮于2016年10月14日向河南省夏邑县人民法院提起诉讼，该院于2016年12月29日作出（2016）豫1426民初4076号民事判决，并向双方当事人进行了送达。大地财险商丘公司不服，向本院提起上诉。本院于2017年2月13日受理本案后，依法组成合议庭，于2017年2月24日公开开庭审理。上诉人大地财险商丘公司的委托代理人赵继鹏、李跃飞，被上诉人赵中亮的委托代理人程军、章雪峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审查明，赵中亮系豫Ｎ×××××号货车的实际车主及驾驶员，其所有的豫Ｎ×××××号货车挂靠在鑫源运输公司。2016年6月3日下午两点左右，赵中亮驾驶所有的豫Ｎ×××××号货车拉运货物至安徽省宿州市埇桥区符离集镇兴盛木业院内，由于当时天气下着大雨，赵中亮从驾驶室下来时不慎摔伤。事故发生后赵中亮被送往宿州市第一人民医院住院治疗12天，支付医疗费10914.79元、支付门诊检查票据699.5元，后于2016年6月14日转入夏邑县中医院治疗15天，支付医疗费15418.51元、支付门诊检查费449元，以上合计27481.80元。根据赵中亮的申请，商丘京九法医临床司法鉴定所于2016年12月19日作出商京九司鉴所（2016）临鉴字第915号司法鉴定意见书，鉴定意见为：被鉴定人赵中亮左下肢损伤评定为九级伤残。
另查明，豫Ｎ×××××号货车于2016年5月18日在大地财险商丘公司投保了通行无忧意外伤害保险；通行无忧驾乘交通工具意外伤害每人保额70000元，通行无忧驾乘交通工具意外伤害住院医疗每人保额30000元，免赔额100元，给付比例80%。保险期间为2016年5月19日00：00时起至2017年5月18日24：00时止。事故发生在保险期间内。
原审认为，赵中亮所有的豫Ｎ×××××号货车在大地财险商丘公司投保了通行无忧意外伤害保险。在保险期间内，赵中亮发生意外事故，大地财险商丘公司应按照保险合同约定对原告承担保险责任。大地财险商丘公司主张按照保险条款中所附的《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》的规定，按保险金额乘以该项伤残所对应的给付比例给付伤残保险金，因对残疾赔偿金的计算方法有争议，依照《中华人民共和国保险法》第三十条规定，应作出有利于被保险人和受益人的解释。赵中亮系豫Ｎ×××××号货车的车主及驾驶员，自2014年10月份在城镇居住至今，其收入来源城镇，对赵中亮的伤残赔偿金按城镇标准计算。赵中亮的损失有：1、医疗费27481.80元；2、意外伤害保险金，赵中亮构成九级伤残，按照河南省2015年度城镇居民人均可支配收入25576元/年计算，即102304元（25576元/年×20年×20%）。按照保险合同约定，被告大地财险商丘公司应赔付原告赵中亮医疗费，即21905.44元[（27481.80元100元）×80%]、意外伤残保险金70000元。赵中亮超出诉请的部分，不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三条、第三十条之规定，判决如下：一、被告中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司于本判决生效之日起十日内在保险限额内赔偿原告赵中亮各项损失91905.44元（判决生效后，在履行期限内汇入夏邑县人民法院执行款专用账户，开户行中国农业银行股份有限公司夏邑县支行营业部，账号16×××15）；二、驳回原告赵中亮的其他诉讼请求。如果未按本判决指定期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。案件受理费2250元，减半收取1125元，由原告赵中亮负担75元，被告中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担1050元。
大地财险商丘公司上诉称：本次事故无相关交警队或者公安派出机关出具证明，仅凭证人陈述无法证明事故发生的基本情况。结合一审法院认定的事实，赵中亮系从驾驶室下来时滑落摔至地上，足以证明事故发生时，车辆处于静止状态，赵中亮并不属于保险条款规定的驾驶员或车上人员，不属于合法的被保险人，另外本次事故发生在车下，不属于乘坐或者驾驶交通工具期间遭受意外，不属于保险责任。且保险条款保险金给付与申请明确告知，类似案件必须出具保险人认可的机构（包含公安部门）出具的意外事故证明，否则，上诉人对于无法核实的部分不承担赔付理赔责任。其次，赵中亮的评残系根据道路交通事故致残标准作出的，而保险条款明确约定，评残应当按照《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》列明的伤残项目进行赔付，本案直接按照其提供的伤残报告进行判赔明显依据不足。另外，即使赵中亮的伤残程度达到条款约定的伤残等级，根据保险单特别约定显示，伤残赔偿比例分为十档，在限额为70000元的情况下，九级伤残赔偿比例20%，即赔付金额为14000元。再次，赵中亮系安徽农村户口，且从事交通运输业，在受诉法院所在地长期居住明显不符合常理。仅凭证人证言不能证明居住的真实性，居委会证明形式不合法，日期有改动痕迹，应为空白印章填写。上诉人已提交投保单原件和保险条款，鑫源运输公司作为投保人完全认可保险条款的内容，且在投保单上盖章确认，足以证明上诉人已履行了明确说明义务，一审法院认定该条款对赵中亮不产生约束力无事实依据和法律依据。请求二审法院撤销一审判决，改判驳回赵中亮的诉讼请求。
赵中亮答辩称：赵中亮驾驶车辆拉货至安徽省宿州市埇桥区符离集镇兴盛木业院内，因天气下大雨，从驾驶室下来时不慎摔伤。上诉人主张事故发生时车辆处于静止状态，并以此判断赵中亮不属于合法的被保险人，事故不属于乘坐或者驾驶交通工具期间遭受意外，不应承担保险责任。该主张是系对“司乘险”的片面解读和理解，意在规避保险责任。首先驾驶不是一个动作可以完成的，从绕车检查至停稳下车，均属于驾驶行为，上诉人刻意无视车辆启动前的准备工作以及停车后的安全放置工作，实则割裂了驾驶行为的连贯性及完整性，其主张不能成立。涉案保险合同免责条款中的“在车下时遭受的人身伤亡”不能理解为“在下车时遭受的人身伤亡”。保险公司内部有专人负责事故现场勘查，公安派出所无法对现场损失作出核定，因此派出所不予出具说明。赵中亮在发生事故后，第一时间拨打了110报警电话，也联系了保险公司，整个事件均有目击证人，证人也在一审中出庭作证。赵中亮是涉案车辆的车主，其把车辆登记在鑫源运输公司名下，二者仅为挂靠关系，其以鑫源运输公司的名义购买了司乘险，既是投保人又是被保险人。上诉人对《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》未进行明确告知，且该比例表为格式条款，其主张按照该表计算残疾赔偿金的理由不能成立。赵中亮虽为农村户口，但常年居住在河南省××金庄居村委会，为城镇务工人员，并提供了租赁合同、居委会证明及证人证言，原审法院判决按照城镇标准计算损失并无不当。请求驳回上诉，维持原判。
根据双方当事人诉辩意见，本院归纳本案的争议焦点为：涉案事故是否属于保险责任的范围，原审判决对伤残标准及赔偿标准认定是否正确。双方当事人对争议焦点均无异议，并围绕争议焦点进行了辩论。
二审中，双方当事人均没有提交新的证据。
本院经审理查明的事实与原审认定的事实基本一致。
本院认为，本案系人身保险合同，双方对豫Ｎ×××××号货车在大地财险商丘公司投保了通行无忧意外伤害保险的事实均无异议，本院予以确认。赵中亮是涉案车辆的实际车主，其在一审审理时提供的证人证言、××例能够证明其在驾驶车辆停靠下车时不慎摔伤，属于涉案保险合同的被保险人。停靠下车属于驾驶车辆的必要环节，大地财险商丘公司主张停靠下车摔伤不属于驾驶乘坐车辆期间发生意外的理由不能成立，故本次事故属于保险责任的范围。大地财险公司没有提供证据证明已将《人身保险伤残程度与保险金给付比例表》送达给投保人，该比例表的相关内容涉及免除保险人责任条款，大地财险公司亦未尽到明确说明和告知义务，不能作为本案保险赔付依据，原审法院参照道路交通事故受伤人员伤残评定标准认定赵中亮的伤残等级并无不当。赵中亮在一审中既提供了租房合同，又提供了居住地的居委会出具的证明及相关的证人证言，能够证明赵中亮在河南省××县县城居住满一年以上，原审法院对赵中亮的损失按照城镇标准计算亦并无不当。综上，原审认定基本事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费2250元，由上诉人中国大地财产保险股份有限公司商丘中心支公司负担。
本判决为终审判决。
审判长 周克风
审判员 陈君善
审判员 宁传正
二〇一七年三月二十七日
书记员 韩 璐