贵州省毕节市七星关区人民法院民 事 判 决 书（2018）黔0502民初1699号原告：中国农业银行股份有限公司毕节分行（统一社会信用代码：915205002154710610），住所地贵州省毕节市中山路1号。负责人：蒋承业，系该行行长。委托诉讼代理人：饶川，男，1972年11月9日出生汉族，住所地贵州省毕节市。系该单位员工。被告：张国财，男，1972年6月4日出生汉族，住所地四川省叙永县。被告：蒲丽，女，1979年5月5日出生汉族，住所地四川省叙永县。被告：刘雪，女，1986年3月18日出生汉族，住所地贵州省贵阳市南明区。被告：梁继鸿，男，1985年1月30日出生汉族，住所地贵州省毕节市。原告中国农业银行股份有限公司毕节分行（以下称农行毕节分行）与被告张国财、蒲丽、刘雪、梁继鸿金融借款合同纠纷一案，本院于2018年3月5日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农行毕节分行委托诉讼代理人饶川到庭参加诉讼，被告张国财、蒲丽、刘雪、梁继鸿经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行毕节分行向本院提出诉讼请求：1．判令被告张国财、蒲丽偿还原告借款本金4,308,663.60元，以及至借款本金利息还清之日止所欠的利息、罚息、复利；2．判令原告对刘雪、梁继鸿为借款提供的抵押物拍卖、变卖享有优先受偿权；3．判令被告承担本案诉讼费用。诉讼过程中，原告变更第一项诉讼请求为：判决被告张国财、蒲丽偿归还原告中国农业银行股份有限公司毕节分行借款本金4,308,663.60元及截止至2018年2月18日的利息（含罚息）693,342.96元，并按合同约定计算支付从2018年2月19日起至借款归还完毕之日止的利息和罚息。事实和理由：被告张国财因生产经营周转需要资金，刘雪、梁继鸿夫妻愿意以自己所有的位于毕节市××花园××层的房屋（房产证号：毕节市房权证七星关区字第××号，房屋他项权利证号：毕节市房他证七星关区字第××号，国有土地使用证号：毕市七星国用（2005）第1359号）作抵押担保，向原告申请贷款4,500,000元。被告张国财于2015年11月13日签订了《个人购房担保借款合同》（合同编号：52020120150058561，以下简称借款合同），约定原告向张国财发放贷款4,500,000元，期限为5年，2020年11月17日到期，采用按月等额本息还款方式，每月还款金额88,364.18元。2015年11月17日办理了抵押登记。约定刘雪、梁继鸿为被告张国财发放的贷款债权提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《中华人民共和国民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务和迟延履行金以及贷款人实现债权的一切费用。原告于2015年11月18日向张国财发放了贷款4,500,000元。自贷款发放后，被告张国财应从2015年12月起每月18日还款，从2016年3月20日起，张国财就一直没有按时归还，贷款已形成逾期，剩余贷款本金4,308,663.60元不能按照约定计划归还。我行多次多人向张国财电话催收、上门催收，张国财仍未还款，且拒不见面，违约仍继续存在。原告于2016年5月26日向抵押人刘雪、梁继鸿发出《担保人履行责任通知书》，于2016年5月27日向借款人张国财发出《贷款提前到期通知书》，宣布借款提前到期，告知张国财将提前收回本息。2016年5月27日，张国财本人定下了还款计划，承诺于2016年6月20日前还清所欠本息。其后到6月20日，张国财仍未归还所欠借款，未按时足额还本付息，支付有关费用。违约9.2约定：借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款人从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息还清为止；在9.4约定“对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。”该笔借款到2018年2月已有24期未还，其行为已经构成违约。根据借款合同，借款人未足额偿还借款本息超过90天（3期），原告有权提前收回已发放贷款本息，并取得抵押物的优先受偿权。根据上述事实及理由，为保护自身的合法权益，维护原告信贷资产安全，特向贵院提起诉讼。被告张国财、蒲丽、刘雪、梁继鸿经本院传票传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、举证、质证、法庭辩论的权利。原告农行毕节分行围绕诉讼请求依法提交了如下证据：（一）营业执照、证明、负责人身份证，用以证明原告民事主体资格；（二）张国财、蒲丽身份证、结婚证、刘雪、梁继鸿身份证、结婚证，用以证明四被告的民事主体资格；（三）借款申请表、个人担保借款合同、个人借款凭证、房地产抵押清单、他项权证。用以证明借款事实、抵押担保事实；（四）张国财还款、欠款情况查询资料，用以证明被告张国财2016年3月起没有还款。经本院审查后，原告提交的前述证据材料，内容真实、来源合法，客观证实了原、被告签订借款合同、保证合同、办理抵押登记及被告偿还贷款的情况，应作为本案的证据予以采信。根据采信的证据及原告的陈述，本院认定如下事实：2015年10月19日，被告张国财、蒲丽以生产经营周转为由向原告申请贷款。2015年11月13日，原告农行毕节分行与被告张国财、蒲丽、刘雪、梁继鸿签订了合同编号为52020120150058561的《个人担保借款合同》，约定被告张国财、蒲丽向原告贷款4,500,000元用于生产经营周转。借款期限自2015年11月13日起至2020年11月12日止，共60个月；利率按浮动利率执行：执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之肆拾。借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，利率调整以12个月为一个调整周期；还款方式为等额本息还款法，还款周期为壹个月，还款日为每期末月的借款发放日对应日；借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。2015年11月17日，被告刘雪、梁继鸿作为抵押人，将其购买的位于毕节市××花园××层房屋（房产证号：毕节市房权证七星关区字第××号，房屋他项权利证号：毕节市房他证七星关区字第××号，国有土地使用证号：毕市七星国用（2005）第1359号）作为抵押物，办理了抵押登记。担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和抵押权的一切费用。合同还约定了罚息、复利、违约金的计收方法。2015年11月19日，原告向被告张国财、蒲丽发放借款4,500,000元，并依约定将此借款划入张国财的账户。被告张国财、蒲丽于2015年12月19日开始履行合同约定的分期还款，至2016年3月19日起停止还款。截止至2018年2月18日，被告张国财、蒲丽尚欠原告借款本金4,308,663.60元，利息、罚息693,342.96元。为此，原告遂以前列诉讼请求诉至本院。本院认为：原告与被告张国财、蒲丽、刘雪、梁继鸿签订的《个人担保借款合同》系各方当事人的真实意思表示，合同内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人应按约定履行各自义务。原告与被告张国财、蒲丽成立借款合同关系，原告按约定履行了发放贷款的义务，被告张国财、蒲丽从2016年3月起即未履行还款义务。根据《个人担保借款合同》“借款人未按约定足额偿还借款，贷款人有权提前收回已发放借款，提前行使担保权，宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施。”的约定，被告张国财、蒲丽未按约定还款，原告有权提前收回借款并行使担保权。根据《个人担保借款合同》的约定，原告所诉的罚息即为被告逾期未还借款的违约责任，故对原告诉请的本金、利息及罚息，本院予以支持。原告诉请的复利，无法律依据，本院不予支持。原告诉请的抵押物优先受偿权，依照《中华人民共和国物权法》第一百八十条和第一百八十七条的规定，建筑物和其他土地附着物、正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。本案原告对被告提供抵押的房屋已办理了抵押登记，抵押权自2015年11月17日设立。故对原告的该项诉请本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十四条第一款第（一）项，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张国财、蒲丽于本判决发生法律效力之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司毕节分行借款本金4,308,663.60元、支付截止至2018年2月18日的利息（含罚息）693,342.96元，并按合同编号为52020120150058561的《个人担保借款合同》约定的方式和标准计付从2018年2月19日起至借款归还完毕之日止的利息（含罚息）；二、原告中国农业银行股份有限公司毕节分行对登记在被告刘雪、梁继鸿名下的位于毕节市××花园××层的房屋（房产证号：毕节市房权证七星关区字第××号，国有土地使用证号：毕市七星国用（2005）第1359号）享有抵押权，在被告张国财、蒲丽未偿还第一项判决所确定的债务时，对该房屋折价或者拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司毕节分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费20,635元，由被告张国财、蒲丽、刘雪、梁继鸿负担。如不服本判决，可以在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。审判员 吴 誉二〇一八年五月九日书记员 孙宏杰