江苏省南京市玄武区人民法院民 事 判 决 书（2015）玄商初字第1184号原告：中国东方资产管理公司南京办事处，住所地在南京市洪武路29号。负责人：于家钦，该办事处总经理。委托代理人：陈刚，江苏观度律师事务所律师。委托代理人：奚星，江苏观度律师事务所律师。被告：柳铭，男，汉族，1976年10月20日生，住南京市秦淮区。被告：张艳，女，汉族，1975年11月10日生，住南京市鼓楼区。被告：沈懿，女，汉族，1983年10月15日生，住南京市鼓楼区。委托代理人：韦东，江苏圣典律师事务所律师。委托代理人：高俊，江苏圣典律师事务所律师。被告：南京艾可起源护理用品有限公司，住所地在南京市鼓楼区燕江路201号1幢1306室。法定代表人：张艳。原告中国东方资产管理公司南京办事处（以下简称东方资产南京办）与被告柳铭、张艳、沈懿、南京艾可起源护理用品有限公司（以下简称艾可公司）借款合同纠纷一案，本院立案后，依法适用普通程序，组成合议庭公开开庭进行了审理。原告东方资产南京办的委托代理人陈刚、被告沈懿的委托代理人高俊到庭参加了诉讼;被告柳铭、张艳、艾可公司，经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告东方资产南京办向本院提出诉讼请求：1、被告柳铭、张艳共同偿还原告借款本金2974999.94元、利息148120.35元、罚息13142.87元（利息计算至2015年4月2日，罚息从2014年8月6日违约计算至2015年4月2日），并以本金与利息之和为基数，自2015年4月3日起至款项实际付清之日止，按年利率11.79%的标准支付罚息、复利；2、原告对被告沈懿名下南京市江宁区东山镇大街西路武夷花园别墅DL幢620室房屋的拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3、被告沈懿、艾可公司对被告柳铭的上述借款本息承担连带还款责任。事实和理由：被告柳铭与被告张艳系夫妻关系。2012年12月7日，中国民生银行股份有限公司南京分行（以下简称民生银行南京分行）与被告柳铭、张艳、沈懿、艾可公司签订了《个人抵押、保证借款合同》（以下简称借款合同）。借款金额350万元，借款期限120个月。被告沈懿、艾可公司为上述借款提供了连带保证担保，被告沈懿以其名下房产为该笔借款提供抵押担保。被告柳铭、张艳还签署了授权声明。后民生银行南京分行向柳铭放款350万元，被告柳铭未按约定还款。民生银行南京分行将以上债权转让给原告，现原告依法主张权利诉至法院。被告柳铭、张艳、艾可公司未提出答辩意见。被告沈懿辩称：第一，在至房产局补办房产证时，发现案涉房屋已设定抵押，其未曾以该房屋为案涉借款提供抵押担保，仅通过案外人向民生银行申请过借款，但贷款未成。因其对案涉借款及抵押的事实均不知情，故不应承担抵押担保责任；第二，对利息的计算方法不持异议。当事人围绕诉讼请求依法提交了声明授权、《综合授信合同》、《个人抵押保证借款合同》、《房地产抵押合同》、房屋他项权证、借款凭证、还款明细表、《债权转让协议》、债权转让协议公告等证据，证明以下事实：被告柳铭、张艳系夫妻关系，2012年11月28日,被告柳铭、张艳向原告出具一份声明。该声明的“申请人、申请人配偶（个人）声明”处写明：本人保证本申请表正面所述婚姻状况信息以及配偶资料均真实有效，本人申请本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓并同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清……该声明的申请人（含共同申请人）处有柳铭签名。在“担保人（保证人、抵押人、出质人）声明”处写明：本人保证本人所述婚姻状况信息以及配偶资料均真实有效，本人担保本贷款的所有相关事宜本人配偶已经完全知晓，如遇承担担保责任配偶同意以夫妻共同财产予以偿还直至贷款结清……担保人签名处有被告张艳、柳铭、沈懿签名，以及被告艾可公司盖章。2012年12月7日，民生银行南京分行与被告柳铭、被告艾可公司、沈懿签订了一份《个人抵押、保证借款合同》。合同约定：甲方（被告柳铭）在本合同约定的额度使用期间内向乙方（民生银行南京分行）申请使用的借款额度为350万元；使用期间为2012年12月7日至2022年12月7日；借款用途公司经营；采取按月等额本金还款法；被告沈懿、艾可公司作为保证人（丁方）、被告沈懿作为抵押人（丙方），如借款人不能履行还款责任，则分别承担连带保证责任和抵押担保责任；抵押和保证担保的范围为本合同约定的被担保之主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费）；对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算；逾期利率为本合同的贷款利率基础上加收50%确定；借款人违反本合同约定义务，不能按期偿还本息的，乙方有权宣布本合同项下已发放贷款提前到期，提前归还全部或部分借款本息，并有权处分抵押财产或有权要求保证人承担保证责任；要求借款人赔偿乙方为行使权利而支付的诉讼费、仲裁费、保全费、律师费及其他实现债权的费用以及因此而遭受的其它经济损失等。在合同后丁方处有被告沈懿、张艳签字和被告艾可公司盖章。同日，民生银行与被告沈懿签订了一份《南京市江宁区房地产抵押合同》，约定了主债合同为《个人抵押、保证借款合同》，担保借款本金为350万元，房屋坐落于东山镇××ＤＬ620，所有权证号为江宁房权证东山第010267**号等。2012年12月24日，民生银行领取了宁房他证江字第Ｊ××号他项权证，该证载明：民生银行为他项权利人，沈懿为房屋所有权人，所有权证号为01026712号，房屋坐落于江宁区××××幢，债权数额350万元整，借款人柳铭。2013年1月6日，民生银行向被告柳铭发放了350万元的贷款，并在借款凭证上约定：借款执行年利率7.86%，期限2013年1月6日至2023年1月6日等。后被告柳铭未能按约还款。2015年3月31日，民生银行南京分行与原告签订了一份《债权转让协议》。协议约定，基准日为2015年3月21日；转让方（民生银行南京分行）同意将基准日（不含该日）起资产包项下全部权利、权益和利益转让给收购方（原告），收购方同意收购；包括但不限于：（1）资产包内各项资产所产生的到期或将到期的全部还款，（2）请求、起诉、收回、接受与资产包内各项资产相关的全部应偿付款项（不论其是否应由义务人偿付）的权利，（3）与实现和执行资产包内各项资产相关的全部权利和法律救济，包括但不限于转让方已经缴纳的诉讼费、保全费等。该协议后附的《债权转让明细表》第1项：借款人柳铭，二级担保为住房抵押，剩余本金2974999.94元、利息148120.35元、罚息13142.87元。2015年5月25日，民生银行南京分行与原告在《江苏经济报》刊登债权转让暨债务催收联合公告。被告沈懿向本院提供了调自江宁房产局的《委托书》和（2012）宁白证经内字第4071号《公证书》，并就委托书上沈懿的签名申请鉴定，拟证明委托书的内容系伪造，其并未委托他人办理抵押登记手续，故不应承担抵押担保责任。委托书载明：委托人沈懿，受托人沈旭萍，委托事项为柳铭向民生银行贷款并以坐落于东山镇××ＤＬ620的房产提供担保，特委托受托人办理该房产的抵押手续。委托人处有沈懿签名。公证书载明：申请人沈懿，公证事项签名，兹证明沈懿于2012年12月10日在南京市上海路21号民生银行上海路支行一楼大厅，在前面的《委托书》上签名。审理中，被告沈懿未按期缴纳鉴定费用，经催缴后仍拒不缴纳。本院认为，民生银行南京分行与被告柳铭签订的《个人抵押、保证借款合同》合法有效，各方均应当按照合同约定履行。民生银行南京分行按约向被告柳铭发放了350万元贷款后，被告柳铭未按时归还借款本息，违反了合同约定。被告柳铭应当向民生银行南京分行归还所欠借款本金、利息、罚息。被告张艳与被告柳铭为夫妻，其作为保证人艾可公司的法定代表人，在案涉合同上签字，对借款情况亦清楚知悉。案涉借款产生于被告柳铭、张艳夫妻关系存续期间，其共同出具声明，同意共同归还贷款。故被告柳铭、张艳应当共同承担还款责任。民生银行南京分行与被告沈懿等签订的《个人抵押、保证借款合同》以及《房地产抵押合同》合法有效，各方应当按约定履行。被告沈懿同意为被告柳铭的上述贷款提供连带保证担保，并以其房产为上述债务提供抵押担保，因被告柳铭未履行还款义务，民生银行南京分行有权要求被告沈懿承担连带保证责任，并在登记债权范围内以抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押人在抵押权人实现抵押权后，有权向债务人追偿。关于被告沈懿认为其不应承担抵押担保责任的辩解意见，由于其不能提供相应证据证明，故本院对此不予采信。民生银行南京分行与原告签订的债权转让协议系合法有效的，民生银行南京分行将涉案借款合同项下的全部权利转让给原告，该债权转让以公告方式通知债务人，故债务人应当向原告履行各自相应义务。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第七十九条、第八十条、第八十一条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、第五十七条，《中华人民共和国共和国婚姻法》第十九条第三款，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告柳铭、被告张艳于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告中国东方资产管理公司南京办事处借款本金2974999.94元、利息148120.35元、罚息13142.87元（利息、罚息计算至2015年4月2日），并以3123120.29元为基数，自2015年4月3日起至实际付清之日止，按年利率11.79%的标准支付罚息；二、原告中国东方资产管理公司南京办事处有权在350万元债权范围内以南京市江宁区东山镇大街西路武夷花园别墅DL幢620室房屋（所有权人沈懿，所有权证号：江宁房权证东山第010267**号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；三、被告沈懿、被告南京艾可起源护理用品有限公司对被告柳铭的上述债务承担连带保证责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费31890元、保全费5000元、公告费（具体数额按票据金额为准），由被告柳铭、被告张艳、被告沈懿、被告南京艾可起源护理用品有限公司负担。如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于江苏省南京市中级人民法院。同时根据国务院《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向江苏省南京市中级人民法院预交上诉案件受理费。江苏省南京市中级人民法院开户银行：中国工商银行南京市汉口路支行；账号：43×××18。审 判 长  战秋君人民陪审员  韩中强人民陪审员  徐莹莹二〇一六年十二月十七日见习书记员  栾昕然