广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤0605民初3836号原告：佛山市南海京能小额贷款有限公司，住所地佛山市南海区。法定代表人：丘忠，系该公司董事长。委托诉讼代理人：苟晟，广东迅衡律师事务所律师。委托诉讼代理人：钟沛端，男，系该公司员工。被告：马英杰，男，1953年8月4日出生，满族，住佛山市禅城区，现住址佛山市禅城区。被告：马俊，男，1985年11月3日出生，满族，住佛山市禅城区。原告佛山市南海京能小额贷款有限公司诉被告马英杰、马俊小额借款合同纠纷一案，本院于2018年3月13日立案受理后，依法适用简易程序，于2018年4月18日公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人及被告马英杰到庭参加了诉讼，被告马俊经本院传票传唤无正当理由没有到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.被告马英杰、马俊立即向原告归还贷款本金488156.31元、逾期还款期间的利息及罚息11232.48元（按合同月利率0.89%的两倍计算，自逾期还款2018年1月26日起暂计至2018年3月5日止，自2018年3月6日起至实际清偿之日利息及罚息另计）、支付违约金97631.26元、律师费16400元、诉讼财产保全责任保险3800元；2.原告在上述第1项诉讼请求的债权范围内以被告马英杰抵押财产（佛山市禅城区房）折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款优先受偿。事实和理由：一、借款情况2017年12月13日，原告与被告马英杰、马俊签订《授信协议》，约定原告向被告马英杰、马俊提供50万元的循环授信额度，授信期间为60个月，从2017年12月13日起至2022年12月12日止，利息和费用按具体合同的规定执行。2017年12月13日，原告与被告马英杰、马俊签订《借款合同》，为上述《授信协议》项下具体合同。双方约定原告向被告马英杰、马俊提供50万元的贷款，贷款期限为2017年12月13日至2020年12月12日，共36个月，贷款期限起始日与贷款转存凭证不一致的，以贷款转存凭证所载的放款日期为准，贷款月利率为0.89%，还款方式为按月计息，分36次还本，并于每月的20日还本还息。被告马英杰、马俊未能按合同约定偿还贷款本息的，原告有权根据实际逾期天数自逾期之日起就逾期归还部分按合同约定的贷款利率加收100%的罚息，有权单方解除合同并要求被告马英杰、马俊按合同项下贷款本金总额的20%支付违约金。原告为实现债权而发生的一切费用均由被告马英杰、马俊全额承担。2017年12月26日，原告根据《借款合同》一次性向被告马英杰、马俊发放贷款50万元。二、担保情况2017年12月13日，原告与被告马英杰签订《最高额抵押保证合同》，约定被告马英杰以佛山市禅城区的房产作为两被告在《授信协议》项下所欠原告的所有债务的抵押担保物。并于2017年12月29日办理最高额抵押登记手续。三、违约情况《借款合同》项下债务于2018年1月26日全部提前到期，两被告违反《借款合同》约定，至今仍拖欠原告借款本金共488156.31元及相应利息、罚息未偿还。依照上述《借款合同》约定，两被告拒不归还借款本息已构成违约，原告有权要求两被告向原告偿还全部贷款本息，并要求两被告按照合同约定支付罚息及承担违约责任。依照上述《最高额抵押保证合同》约定，被告马英杰抵押担保财产（佛山市禅城区房）折价或者拍卖、变卖抵押财产所得的价款依法依约应当优先偿还被告所欠原告的全部债务。综上，为维护原告合法权益，特向贵院起诉，请求贵院判如诉请！被告马英杰答辩称，马俊说需要资金帮其老板进货，要在银行小额贷款，需要本人做担保，之前已经在一家小额贷款公司签名贷了30万元，后来马俊说原告比原来那家公司贷得多而且利息低，补办手续就可以转到原告公司。本人是被马俊带到原告公司后，马俊说这家公司和之前那家公司是同一个大公司，只是不同部门，原告公司的两名经办人员马上附和马俊的说法，并说明总公司将此项业务转给了原告公司经办，本人没有文化，也不会看那些文件里的内容，马俊说资料其已经看过了，本人就签了抵押房子的贷款文件。直到现在，本人才醒悟自己是被马俊联合原告欺骗多借了一笔款。在签订借款及抵押合同的时候，原告并没有履行其责任，解释借款及抵押合同的重要事项及要履行的责任造成了本人今天的困局。被告马俊已失踪多时，不知生死，也不知是为了躲债还是已经遇不测，本人苦于找不到被告马俊，个中真相不得而知。本人身体状况欠佳，2018年3月曾因中风入住佛山市第一人民医院，因此恳请法院调查事实，酌情判决。被告马俊没有答辩，也没有提交证据。当事人围绕诉讼请求提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。经审查，被告马英杰在诉讼中提交的地产中介名片、出院证明书、出院记录、疾病证明书、报警回执等证据不足以证明原告在办理借款中存在欺骗情形，故本院对其证据不予确认。原告在诉讼中提交的授信协议、借款申请书、借款合同、最高额抵押保证合同、支付委托书、借款借据、特种转账凭证、业务系统截图、通知书、签收回执、诉讼委托代理合同、律师费发票、诉讼财产保全责任保险保单、保险费发票等证据，来源合法、与本案相关联，且被告马英杰均无异议，本院予以确认。结合本院确认的证据及双方当事人的陈述，本院认定原告所述事实属实。并查明，2018年2月23日，两被告向原告出具回执，表示已知悉本案借款于2018年1月26日全部提前到期。原告委托广东迅衡律师事务所指派的律师作为本案的代理人，双方签订的《诉讼委托代理合同》约定，本案律师费16400元。2018年3月8日，广东迅衡律师事务所向原告开具相应金额的律师费发票。原告为申请财产保全，向中国人寿财产保险股份有限公司投保了诉讼财产保全责任保险。该保险公司向本院《保单保函》。原告为此支付保险费3800元。本院认为，本案的《借款合同》系原、被告双方的真实意思表示，各方均应依约履行。原告已依约向两被告发放借款本金50万元，现两被告未按照合同约定的期限和数额偿还借款本息，已构成违约，原告已通知两被告本案借款于2018年1月26日提前到期，故原告请求两被告偿还所欠借款本金、利息、罚息的主张，符合法律规定，本院予以支持。原告是经政府金融主管部门批准设立监管并持有金融贷款业务经营牌照，专门从事贷款发放的企业法人，但其未能持有金融许可证，属于非金融机构法人，故其与借款人之间的借贷纠纷应参照适用《最高人民法院》的相关规定处理。原告与两被告签订的借款合同中约定了借款期内月利率为0.89%，逾期按合同约定的贷款利率加收100%计算罚息，即罚息年利率为21.36%，另外，按本金总额的20%计算违约金。两被告于2018年1月26日开始逾期，计至2018年3月5日，原告所主张的罚息及违约金之和已明显超出法律规定的年利率24%。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”的规定，超出部分的罚息及违约金，本院不予支持。原告请求两被告承担其已付的律师费、财产保全保险费，因原告有相应付款凭证予以证明，且符合双方合同约定，故本院予以支持。原告与被告马英杰设定的抵押权具有担保效力，原告可以在两被告不清偿相关欠款时行使抵押权。被告马俊经本院传票传唤没有到庭，依法可作缺席判决。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十九条、第三十条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告马英杰、马俊应于本判决发生法律效力之日起十日内归还《借款合同》项下欠款本金488156.31元，并从2018年1月26日起计至实际清偿日止以欠款本金按年利率24%计算的罚息给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；二、被告马英杰、马俊应于本判决发生法律效力之日起十日内支付律师费16400元、财产保全责任保险费3800元给原告佛山市南海京能小额贷款有限公司；三、原告佛山市南海京能小额贷款有限公司对被告马英杰所有的位于佛山市禅城区房享有抵押权，在被告马英杰、马俊不履行上述第一、二项付款义务时，可以拍卖、变卖该财产的价款在500000元及产生的相应利息、费用等范围内优先受偿；四、驳回原告佛山市南海京能小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费减半收取4986.1元、财产保全费3587.1元，合计8573.2元(原告已预交)，由原告负担481.73元，两被告负担8091.47元。两被告应于收取本判决书之日起七日内向本院缴纳，逾期交纳的，本院依法强制执行。原告已预交的诉讼费用8091.47元，在本判决生效后经原告书面申请，本院予以退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 员 曾婉慧二〇一八年四月二十七日法官助理 凌其辉书 记 员 韦可楠