江西省奉新县人民法院民 事 判 决 书（2016）赣0921民初40号原告：江西奉新农村商业银行股份有限公司，住所地：奉新县冯川镇。法定代表人：邬某某，该公司董事长。委托代理人：余某，男，1973年出生，汉族，奉新县人，该行干部，住奉新县。被告：刘某某，男，1960年出生，汉族，住所地：奉新县。被告：涂某某，女，1962年出生，汉族，住所地：奉新县。被告：涂某甲，女，1968年出生，汉族，住所地：奉新县。被告：曹某，男，1968年出生，汉族，住所地：奉新县。被告：汪某，男，1985年出生，汉族，住所地：奉新县。被告：刘A，女，1986年出生，汉族，住所地：奉新县。原告江西奉新农村商业银行股份有限公司为与被告刘某某、涂某某、涂某甲、曹某、汪某、刘A金融借款合同纠纷一案，于2016年1月11日向本院提起诉讼，本院于同日立案受理后，依法由审判员陈慧担任审判长，与审判员杨春林、章龑组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告江西奉新农村商业银行股份有限公司的委托代理人余某到庭参加诉讼，被告刘某某、涂某某、涂某甲、曹某、汪某、刘A经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告江西奉新农村商业银行股份有限公司诉称：2014年9月11日，我公司与被告刘某某、涂某甲、汪某三人签订《联保借款、担保合同》、《个人借款合同》，合同约定，我公司向被告刘某某、涂某甲、汪某发放联保贷款55万元，借款用途为刘某某经营育婴店，涂某甲经营电动车零售、汪某经营砂轮厂，借款月利率9.6‰，借款期限为1年，自2014年9月11日至2015年8月20日止；合同中的保证方式写明：在本合同项下贷款期间和贷款金额内，联保小组任一成员的贷款均由联保小组的其他成员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任，互相联保。同日，被告刘某某、涂某甲、汪某三人的配偶与我公司签订了《借款人夫妻声明》和《担保意向书》，同意将该贷款作为夫妻共同债务并承担联保保证担保义务；同日，被告刘某某、涂某甲、汪某三人与我公司签订《联保协议书》，协议书中承诺：保证方式为连带责任保证，每一联保小组成员借款。均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，即互相联保。此后，我公司依约向被告刘某某、涂某甲、汪某发放了贷款，而被告刘某某、涂某甲、汪某未履行合同约定的义务，截止2015年12月15日，被告刘某某拖欠我公司借款本金133108元及利息3777元，被告汪某拖欠我公司借款本金150500元及利息4271元。经我公司多次催索款果遂向法院提起诉讼，要求：一、判令被告刘某某归还借款本金133108元、利息3777元，被告汪某归还借款本金150500元，利息4271元，利息已计算至2015年12月14日，其后利息顺延计算至付清贷款本息之日止；二、判令被告涂某某、涂某甲、曹某、刘A对上列借款及利息承担连带责任；三、本案诉讼费等所有费用由六被告共同承担。被告刘某某、涂某某、涂某甲、曹某、汪某、刘A未到庭，亦未提交书面答辩意见。原告江西奉新农村商业银行股份有限公司为证明自己的诉称事实，提交的证据有：（一）营业执照、组织机构代码、法定代表人身份证各一份，用于证明原告的诉讼主体资格；（二）借款凭证、个人借款申请书、个人借款合同复印件各三份，用于证明被告刘某某、涂某甲、汪某向原告借款的事实；（三）借款夫妻声明、担保意向书各一份，用于证明涉诉借款本息为六被告共同债务的事实；（四）联保协议书一份，共同体产业经营户资产核实明细表各三份、组建联保小组申请报告一份，用于证明被告刘某某、涂某甲、汪某三人联保借款的事实；（五）联保借款、担保合同一份，用于证明被告刘某某、涂某甲、汪某三人联保借款和互相担保的事实。对原告江西奉新农村商业银行股份有限公司的上述举证，被告刘某某、涂某某、涂某甲、曹某、汪某、刘A未到庭质证，亦未提交书面质证意见，故本院对原告江西奉新农村商业银行股份有限公司提交的上述证据的真实性、合法性、关联性均予以采信。综上，本院对本案事实综合认定如下：2013年9月10日，原告江西奉新农村商业银行股份有限公司与被告刘某某签订《个人借款合同》，其主要内容为：借款金额为15万元，借款期限为24个月（自2013年9月10日至2015年9月9日）。贷款用途为经营育婴店。借款利率为浮动利率，按中国人民银行确定的适用新的贷款基准利率的当日进行调整，在新的同期贷款基准利率的基础上按照本合同约定的浮动比例确定，调整后的利率于调整当日开始适用，分段计息。结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（即在约定的借款利率水平上加收40%）计收利息，直至清偿本息为止。本合同项下借款可循环使用，金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，循环借款额用使用期限自本合同生效之日起计算。2013年9月11日，被告汪某、涂某甲、刘某某三人，自愿成立联保小组与原告江西奉新农村商业银行股份有限公司签订了《联保协议书》，其主要内容为：乙方（即本案被告汪某、涂某甲、刘某某）自愿遵循自愿组合、诚实守信、风险共担的原则，成立联保小组。推选汪某为联保小组牵头人。”。同日，被告汪某、涂某甲、刘某某与与原告江西奉新农村商业银行股份有限公司签订《联保借款/担保合同》，合同约定原告江西奉新农村商业银行股份有限公司对联保小组成员提供贷款金额合计55万元整，各成员最高额借款及用途分别为:汪某借款20万元，用于经营砂轮厂；涂某甲借款20万元，用于经营电动车行；刘某某借款15万元，用于经营育婴店。借款期限为24个月，自2013年9月11日至2015年9月10日止。借款利率以基准利率加浮动幅度确定。其中基准利率为提款日与借款期限对应档次的中国人民银行基准贷款利率，浮动幅度为60%，合同有效期内浮动幅度保持不变。如遇中国人民银行调整贷款基准利率及贷款利率确定办法，则按中国人民银行的有关规定办理，贷款人不再另行通知借款人。结息方式为按月结息，每月的20日为结息日，21日为付息日。逾期未归还借款在合同约定的借款利率水平上加收40%。本合同项下借款可循环使用，本合同借款金额和借款期限即为循环借款额度和循环借款额度使用期限，循环借款额用使用期限自本合同生效之日起计算。联保小组的任一成员的贷款均由联保小组其他成员提供连带保证责任，即联保小组成员相互承担连带保证责任。保证范围包括借款本金、利息、罚息、逾期利息、复息、违约金和因借款人违约致使贷款人采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及实现债务的其他费用。保证期限为本合同项下借款自借款之日起至到期后两年。同日，原告江西奉新农村商业银行股份有限公司分别与被告涂某甲、汪某签订《个人借款合同》。合同中约定的借款金额、借款期限及借款利率及计结息等内容与《联保借款/担保合同》中约定的内容一致。同日，被告涂某某、曹某、刘A分别与原告江西奉新农村商业银行股份有限公司签订了《借款人夫妻声明》和《担保意向书》，同意将被告刘某某、涂某甲、汪某的贷款作为夫妻共同债务并承担联保保证义务。合同签订后，原告江西奉新农村商业银行股份有限公司依约分别向被告刘某某、涂某甲、汪某发放了贷款。此后，被告涂某甲、汪某依据合同约定的循环借款条款于2014年9月11日、被告刘某某于2014年9月15日归还借款本息后再次借款。借款到期后，被告涂某甲依约归还了借款本息。被告刘某某、汪某未完全履行还本付息义务。截至2015年12月14日，被告刘某某尚欠借款本金人民币133107.91元、利息（含罚息）人民币3776.72元。被告汪某尚欠借款本金人民币150499.34元，利息（含罚息）人民币4270.17元。以上欠款经原告江西奉新农村商业银行股份有限公司催索后未予归还。在本案的审理过程中，原告江西奉新农村商业银行股份有限公司向本院提出财产保全申请并已提供担保，本院依法查封了被告刘A位于冯川镇济美路556号维多利亚华庭房产一套（证号：20154435），并查封了原告江西奉新农村商业银行股份有限公司提供的担保物。本院认为，被告刘某某、涂某甲、汪某自愿与原告江西奉新农村商业银行股份有限公司签订《联保协议书》和《联保借款/担保合同》，被告刘某某、涂某甲、汪某分别与与原告江西奉新农村商业银行股份有限公司签订《个人借款合同》，各方对借款金额、借款期限、借款用途、借款利息计算方式，担保方式、保证期限等作出约定，其约定均出于各方真实意思表示，所约定内容不违反国家法律规定，上述合同均依法成立并生效。原告江西奉新农村商业银行股份有限公司依约分别为被告刘某某、涂某甲、汪某提供借款，被告刘某某、涂某甲、汪某亦应按约履行还本付息之义务。然被告刘某某、汪某仅归还部分借款本息，尚欠部分借款本息未及时归还，其行为已构成违约，应承担继续履行并承担违约损失的违约责任。因上述债务均发生于被告刘某某、涂某某和被告汪某、刘A婚姻关系存续期间，上述债务属其夫妻共同债务，应分别由被告刘某某、涂某某和被告汪某、刘A共同承担。被告涂某甲虽依约归还了借款本息，仍应依据合同约定与被告曹某对被告刘某某、汪某借款本息未归还部分承担保证责任。根据六被告与原告江西奉新农村商业银行股份有限公司签订的前述各合同约定，各被告对其他被告于合同期限内未受清偿的债务在保证范围内承担连带共同保证责任，承担连带共同清偿责任后的被告可向其他被告追偿。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条、第二十条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告刘某某、涂某某应于本判决生效之日起二十日内共同归还原告江西奉新农村商业银行股份有限公司借款本金人民币十三万三千一百零七元九角一分、利息（含罚息）人民币三千七百七十六元七角二分（已计算至2015年12月14日，其后利息按合同约定顺延计算至付清款止），被告汪某、刘A，被告涂某甲、曹某对该款项承担连带共同清偿责任，承担连带共同清偿责任后可向被告刘某某、涂某某追偿；二、被告汪某、刘A应于本判决生效之日起二十日内共同归还原告江西奉新农村商业银行股份有限公司借款本金人民币十五万零四百九十九元三角四分，利息（含罚息）人民币四千二百七十元一角七分（已计算至2015年12月14日，其后利息按合同约定顺延计算至付清款止），被告刘某某、涂某某，被告涂某甲、曹某对该款项承担连带共同清偿责任，承担连带共同清偿责任后可向被告刘某某、涂某某追偿；如被告刘某某、涂某某、涂某甲、曹某、汪某、刘A未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费人民币五千六百七十五元，财产保全费人民币二千零二十元，合计人民币七千六百九十五元，由被告刘某某、涂某某、涂某甲、曹某、汪某、刘A连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省宜春市中级人民法院（在递交上诉状之日起七日内，预交上诉案件受理费人民币五千六百七十五元，款汇至江西省宜春市中级人民法院，账号：14024401040000848，开户银行：中国农业银行宜春市分行袁山大道分理处，逾期未交纳，按自动撤回上诉处理）。审 判 长  陈 慧审 判 员  杨春林审 判 员  章 龑二〇一六年四月七日代书记员  刘海淋