湖北省武汉市武昌区人民法院民 事 判 决 书（2016）鄂0106民初3043号原告：平安银行股份有限公司武汉分行，住所地武汉市武昌区中北路54号宏城金都13层。负责人：万安培，行长。委托代理人：刘天志、罗莎莎，北京大成（武汉）律师事务所律师。被告：唐显光，男，1973年12月28日出生，汉族，住武汉市蔡甸区。被告：周小兰，女，1973年5月30日出生，汉族，住武汉市蔡甸区。原告平安银行股份有限公司武汉分行（以下简称武汉分行）与被告唐显光、周小兰金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月24日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案当事人和委托诉讼代理人均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。武汉分行向本院提出诉讼请求：1、判令唐显光、周小兰归还武汉分行贷款本金260,576.58元；2、判令唐显光、周小兰支付武汉分行截止2016年3月28日利息5,168.73元、逾期利息3,009.52元、支付自2016年3月29日起至本息全部清偿之日止的逾期利息（以贷款本金、利息之和265,745.31元为基数，按照同期执行贷款利率上浮50％计付）；3、判令如唐显光、周小兰不履行前述给付金钱义务，武汉分行有权就拍卖或者变卖号牌号码鄂Ａ×××××、发动机号09518332N55B30A的宝马牌小型轿车所得价款优先受偿，抵债不足部分由唐显光、周小兰继续清偿；4、判令唐显光、周小兰承担诉讼费。事实与理由：武汉分行于2013年6月28日与唐显光、周小兰签订个人担保贷款合同，约定贷款本金500,000元，贷款期限48个月，自2013年7月1日起至2017年7月1日止，现贷款年利率为6.1688％，按年浮动；贷款用于支付购买宝马牌小型轿车价款及相关费用；还款方式为按月等额还款；贷款逾期利息以所欠本金、利息之和为基数，按贷款同期执行利率加收50％计收；唐显光、周小兰以其号牌号码鄂Ａ×××××、发动机号09518332N55B30A的宝马牌轿车作为抵押物，抵押担保范围包括全部贷款本金、利息、罚息及实现债权的费用；若唐显光、周小兰未按期偿还贷款本金或利息，武汉分行有权收回全部已发放贷款并按约定计收逾期利息，有权以上述抵押物折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿等。后武汉分行按约放款，办理抵押登记，但唐显光、周小兰自2015年8月1日起至今未按时履行偿还贷款本金及利息义务。唐显光、周小兰辩称，虽然唐显光、周小兰于2013年6月28日与武汉分行签订个人担保贷款合同，约定贷款用于支付购买号牌号码鄂Ａ×××××宝马牌小型轿车价款及相关费用，但是计彪（男，1980年9月23日出生，汉族，住武汉市蔡甸区蔡甸街针织里179号，公民身份号码、周芬（女，1981年12月24日出生，汉族，住武汉市蔡甸区张湾街官塘村黄花山50号，公民身份号码）系实际借款人、实际车主，应追加计彪、周芬为共同被告偿还贷款。本院经审理认定事实如下：对于当事人双方没有争议的事实，本院予以确认。唐显光、周小兰系夫妻关系。唐显光、周小兰于2013年6月提交武汉分行平安银行个人汽车消费贷款申请表（借款人）。载明：经销商信息，名称武汉宝泽汽车销售服务有限公司（以下简称宝泽公司）；个人信息，姓名唐显光，身份证号码，单位名称武汉远大通顺汽车运输有限公司，账单地址、居住地址武汉市汉阳区蔡甸街大集，单位地址蔡甸街汉阳大街1单元101；车辆及贷款事项，购车品牌5系GranTurismo，型号535i豪华型，车辆价格798,000元，年利率7.52％，产品名称宝马2013Q2BMW2D（4年期），贷款申请金额500,000元，贷款期限48月，上牌人唐显光，还款方式等额本息；主要财产信息，本人税后月收入50,000元；授权事项，一、贷款划付授权事项，本人因购车向贵行申请汽车贷款，特此授权贵行将汽车贷款500,000元全部划付给宝泽公司的指定账户，二、还贷扣款授权事项，本人授权贵行按贷款合同约定的还款方式，从本人或配偶存款账户（户名唐显光，账号尾数0110）上直接自动扣账支付；借款人（含申请信用卡）及配偶、担保人声明及签章，本人已详尽阅读、理解并同意以上勾选业务须知及平安银行个人银行账户管理协议，保证提供的身份证证件、申请信息及所附资料真实有效、完整无误，确认开户信息及以上银行填写/打印信息准确，否则本人对由此引起的后果承担责任。申请人共同借款人唐显光、周小兰、××唐显光在该申请表上签名。武汉分行于2013年6月28日与唐显光、周小兰签订合同编号平银武汉个担贷字第BC2013062700000969号个人担保贷款合同。载明：甲方（贷款人）武汉分行，乙方（借款人/共同借款人）唐显光（身份证号码、周小兰（身份证号码，丁方（××）唐显光（身份证号码。唐显光、周小兰向武汉分行申请贷款并由唐显光提供担保，武汉分行经审查同意发放此项贷款。第三十九条、对第一条第一款的约定，贷款金额500,000元，贷款金额以借款借据为准。第四十条、对第一条第二款的约定，贷款期限48个月。第四十一条、对第一条第三款的约定，1、本合同的贷款利率按以下标准确定，初始贷款利率以借款借据记载为准：人民银行同期贷款基准利率上浮17.5％；2、本合同贷款利率的调整方式为：按年浮动，利率调整日为每年与贷款发放日期相对应的日期，没有对应日期的，为对应月的末日。第四十二条、对第一条第四款的约定，本次贷款的用途为购买汽车。第四十三条、对第一条第五款的约定，本贷款壹次向唐显光、周小兰发放。第四十四条、对第二条第一款的约定，本合同项下贷款按按期等额还款方式偿还。第四十五条、对第二条第二款的约定，唐显光、周小兰每期还本付息日为贷款发放日后每月同日，最后一期还本付息日为贷款到期日；当月没有同日的，还本付息日为当月末日。第四十六条、对第三条的约定，贷款到期或提前到期，唐显光、周小兰未能按约定偿还贷款本息的，武汉分行有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50％的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。第五十条、对第六条的约定，抵押担保的范围为：本合同项下第三十九条、第四十条、第四十一条、第四十二条、第四十三条所约定的唐显光、周小兰所应承担的全部债务本金、利息、复利、罚息、实现债权的费用及保管和维护抵押物所产生的费用，利息及罚息按本合同的约定计算。第五十二条、对第八条的约定，在满足下列条件的情况下，唐显光、周小兰方可要求武汉分行发放本合同项下贷款：本合同已经生效，并且相关的担保合同已经签署，需要办理登记或备案、公证手续的，相关手续已经办妥。第五十三条、对第九条的约定，本合同履行中如发生争议，双方应进行协商或调解；协商或调解不成的，应按以下方式解决争议：向武汉分行所在地人民法院提起诉讼。第五十四条、对第十条的约定，本合同不办理强制执行公证。第五十六条、对第十二条的约定，本合同一式五份，武汉分行执二份，唐显光、周小兰及车辆抵押登记处各执一份，每份均具同等法律效力。第五十七条、对第十三条的约定，抵押物清单，抵押物名称535i豪华型汽车，数量一辆，抵押物认定价值798,000元，××对抵押物份额100％。第十五条、贷款期限的计算方法如下：贷款期限自贷款实际发放之日起开始计算，发放日期、到期日期以借款借据为准。第十六条、发放贷款时，按本合同的规定填写借款借据。第十九条、贷款偿还、1、唐显光、周小兰至少应于还款日前一天将应还本息存入扣款账户；4、唐显光、周小兰不可撤销地授权武汉分行可从唐显光、周小兰在平安银行开立的账户中扣收全部到期或提前到期的贷款本息。第二十条、唐显光、周小兰的权利义务，一、唐显光、周小兰的权利，1、有权按本合同约定提取和使用全部贷款；3、在取得武汉分行书面同意后，有权向第三人转让债务；二、唐显光、周小兰的义务，1、应当如实提供武汉分行要求提供的文件资料，以及所有开户行账号及存贷款余额情况，并配合武汉分行的调查、审查和检查；2、应当及时向武汉分行提供住所、联系电话、就业状况等的最新变更；3、应当接受武汉分行对其使用信贷资金情况的监督、检查；4、应当按本合同的约定用途使用贷款；5、应当按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息；6、将本合同项下债务全部或部分转让给第三人的，应当取得武汉分行事先书面同意；7、唐显光、周小兰发生债权债务转让行为时，应当事先将有关事项通知武汉分行，并落实好合同项下贷款的本息及其它一切相关费用安全偿还的保障措施。第二十一条、武汉分行的权利义务，一、武汉分行的权利，1、有权要求唐显光、周小兰提供与借款有关的资料；2、有权要求唐显光、周小兰按期归还贷款本息；6、有权监督唐显光、周小兰按本合同约定用途使用贷款；7、有权直接从唐显光、周小兰账户上划收贷款本金和利息；8、唐显光、周小兰未能履行本合同规定的各项义务的，武汉分行有权按照本合同规定要求唐显光、周小兰提前归还贷款；9、在唐显光、周小兰发生债权债务转让行为时，武汉分行有权要求唐显光、周小兰清偿本合同项下的贷款本息及其它一切有关费用，或将唐显光、周小兰本合同项下所有债务转由武汉分行同意接受的受让人承继，或要求唐显光、周小兰提供武汉分行同意接受的担保措施；二、武汉分行的义务，1、按本合同规定的条件向唐显光、周小兰发放贷款。第二十三条、抵押物，2、抵押物和抵押物权属凭证的保管及责任，抵押期间，抵押物由唐显光或唐显光委托的代理人保管，唐显光及其代理人应妥善保管抵押物，在抵押期间内负有维修、保养、保证抵押物完好无损的责任，并随时接受武汉分行检查；抵押期间，唐显光的行为足以使抵押物价值减少的，武汉分行有权要求唐显光停止其行为；抵押物价值减少时，武汉分行有权要求唐显光恢复抵押物的价值，或提供经武汉分行认可的新的担保；因恢复抵押物原状或设定新的担保所花费用，由唐显光承担；如唐显光未能按武汉分行要求采取以上措施的，唐显光应在抵押物价值减少的范围内承担连带清偿责任；唐显光对抵押物价值减少无过错的，在其因损害而得到的赔偿范围内提供担保，武汉分行可以就唐显光就抵押物获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿或者唐显光应将该等款项向武汉分行指定的第三人提存，抵押物价值未减少的部分，仍作为武汉分行债权的担保；抵押期间，经武汉分行事先书面同意，唐显光可转让抵押物；唐显光转让抵押物所得的价款，应当向武汉分行提前清偿所担保的债权或者向与武汉分行指定的第三人提存；转让价款超过债权数额的部分，归唐显光所有，不足部分由唐显光、周小兰及其他担保人清偿；3、抵押物登记，相关法律法规规定了办理抵押登记手续的特定机关的，武汉分行、唐显光双方应自本合同签订之日起15个工作日内，持本合同及有关资料到相应的登记管理机关办理抵押物登记。第二十六条、一旦发生下列情况，唐显光应主动采取补救措施并及时书面通知武汉分行：1、抵押物发生灭失、毁损等使抵押物价值消失或降低的情况；2、抵押物权属发生变更或发生争议；3、抵押物遭查封或冻结。第二十八条、费用，唐显光、周小兰到期没有偿还贷款本息，导致武汉分行为催收贷款本息所需的合理费用，包括公告、送达、鉴定费、律师费、诉讼费、差旅费、评估费、拍卖费、财产保全费、强制执行费等，由唐显光、周小兰负担。第二十九条、唐显光、周小兰的违约事件及违约责任，一、违约事件，出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：1、唐显光、周小兰违反本合同规定的其应履行的任何义务，或唐显光、周小兰明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；2、唐显光、周小兰向武汉分行提交的有关证明和文件或其所作出的任何声明、保证和承诺为不真实、不准确、不完整或存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；3、唐显光、周小兰隐瞒真实的重要情况，不配合武汉分行的调查、审查和检查；5、唐显光、周小兰违反与武汉分行或其他第三人签订的其他类似合同（包括但不限于授信合同、贷款合同、担保合同）或其发行的任何债务性质的证券，或者因该等合同或证券产生的争议而进行诉讼或仲裁；6、唐显光、周小兰的担保人违反担保合同（包括但不限于保证合同、抵押合同、质押合同）的约定或者发生担保合同项下的违约事项，或者担保合同未生效、无效或被撤销；7、唐显光、周小兰存在怠于管理和追索到期债权，或以无偿、不合理的低价及其他不适当方式处分其主要财产等转移财产或其他逃避债务的行为；9、唐显光、周小兰通过关联交易或其他方式，有意逃废银行债权；10、唐显光、周小兰发生伤残、失业、搬迁、工作变动、经营变动等任何改变，武汉分行认为已经或者可能危及本合同项下债权实现的；11、唐显光、周小兰死亡、被宣告死亡、被宣告失踪或丧失民事行为能力；12、唐显光、周小兰的继承人或受遗赠人放弃继承、遗赠或接受继承、遗赠后拒绝为唐显光、周小兰履行偿还贷款本息义务的；13、唐显光、周小兰被依法追究刑事责任或被依法受到其他强制措施或被有关机关采取了限制其某项权利的措施，武汉分行认为已经或者可能危及本合同项下债权实现的；14、与唐显光、周小兰相关的其他危及或可能危及本合同项下债权实现的情形；二、违约责任，发生本条第一款所述违约事件时，武汉分行有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1、主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于武汉分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用；3、有权直接从唐显光、周小兰账户上扣收贷款本息和费用；4、要求唐显光、周小兰对本合同项下的债权提供符合武汉分行要求的新的担保；5、行使担保权利，通过处分抵押物实现债权；7、依法向唐显光、周小兰的债务人主张代位求偿权，唐显光、周小兰需按照武汉分行的要求提供一切必要配合与协助，武汉分行行使代位权的费用应由唐显光、周小兰承担；8、请求人民法院撤销唐显光、周小兰放弃其到期债权或者无偿转让财产、以明显不合理的低价转让财产的行为，唐显光、周小兰需按照武汉分行的要求提供一切必要配合与协助，武汉分行由此产生的各项费用由唐显光、周小兰承担；9、武汉分行依法及依约有权主张的其他救济措施。第三十一条、唐显光的违约事件及违约责任，一、违约事件，出现下列情况之一的，视为已发生违约事件：1、唐显光违反本合同规定的其应履行的任何义务，或唐显光明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务；2、唐显光向武汉分行提交的有关证明和文件或其所作出的任何声明、保证和承诺为不真实、不准确、不完整或存在虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏；3、唐显光隐瞒真实的重要情况，不配合武汉分行的调查、审查和检查；4、因唐显光的原因导致抵押无效或被撤销；5、主合同债务到期或提前到期，武汉分行债务全部或部分未受清偿；7、唐显光未经武汉分行书面同意，擅自处分抵押物；8、唐显光或唐显光委托的代理人未妥善保管、维修、保养抵押物，或唐显光或唐显光委托的代理人的行为足以使抵押物价值减少的，或唐显光不根据武汉分行的要求在抵押期间对抵押物购买保险的，或虽然唐显光根据武汉分行的要求在抵押期间对抵押物购买保险，但唐显光不及时主张保险权益的；9、抵押物损坏或价值重大减损，或抵押物有损坏或价值重大减损的可能；10、唐显光怠于通知武汉分行有关抵押物损坏或价值重大减损情况的；11、与抵押物相关的其他危及或可能危及武汉分行权益的情形；二、违约责任，发生本条第一款所述违约事件时，武汉分行有权采取下列任一种或同时采取多种措施：1、要求唐显光立即停止或制止其他人对抵押物的侵害行为；2、要求唐显光赔偿武汉分行的全部损失；3、要求唐显光恢复抵押物价值，或提供经武汉分行书面认可的其他担保物；4、依法将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，拍卖、变卖抵押物所得价款超过武汉分行债权部分，归唐显光所有，所得价款不足以清偿武汉分行债权的，武汉分行另行追索；5、武汉分行依法及依约有权主张的其他救济措施。第三十三条、其他，一、合同的变更、解除，经本合同各方协商一致，可修改或解除本合同，修改或解除合同的协议应采用书面形式；三、各方与本合同有关的通知、要求应以书面形式进行；八、贷款逾期90天以内的（含90天），贷款本息的偿还顺序为：（1）利息（含罚息、复利），（2）本金；贷款逾期90天以上的，贷款本息的偿还顺序为：（1）本金，（2）利息（含罚息、复利）。第三十六条、合同生效条件及终止条件，1、合同生效条件：本合同经各方当事人签署（若当事人为自然人，则本合同应由该当事人签字，若当事人为法人或其他组织，则本合同应由其有权签字人签字或加盖印章，并加盖公章）后生效；2、合同终止条件：唐显光、周小兰对本合同项下所有贷款本息及其他一切费用清偿完毕。丁方（××）唐显光、乙方（借款人/共同借款人）唐显光、周小兰在该合同上签名，甲方（贷款人）武汉分行在该合同上加盖“平安银行股份有限公司武汉分行个人汽车信贷合同专用章”印章、“汤刚”印鉴。武汉分行于2013年7月1日出具编号20130701018691个人借款借据。载明：产品名称宝马2013Q2BMW2D（4年期），借款人唐显光，身份证号码，贷款种类一手车，借款用途自用购车，合同编号BC2013062700000969，借款金额500,000元，起息日2013年7月1日，到期日2017年7月1日，利率7.52％，扣款账号尾数3666，贷款账号尾数8691；本人兹从贵行申请取得上述贷款，本人将严格履行贷款合同，按时偿还贷款本息。唐显光、周小兰在该借据上签名，提取使用武汉分行该500,000元贷款。唐显光、周小兰于2013年7月2日领取机动车登记证书。载明：机动车所有人/身份证明名称/号码唐显光/居民身份证/，登记机关湖北省武汉市公安局交通管理局，登记日期2013年7月1日，机动车登记编号鄂Ａ×××××，车辆类型小型轿车，车辆品牌宝马2979cc小轿车，发动机号09518332N55B30A。唐显光、周小兰于2013年8月27日办理××唐显光、抵押权人武汉分行的号牌号码鄂Ａ×××××宝马牌小型轿车抵押登记手续。唐显光、周小兰于2013年8月1日至2015年7月1日期间通过客户唐显光、贷款账号尾数8691账户，清偿武汉分行贷款本金239,423.42元、利息45,003.38元、逾期利息909.06元（即罚息815.53元、复利93.53元），合计285,335.86元。唐显光、周小兰差欠武汉分行2015年8月1日至2016年3月28日期间贷款本金260,576.58元、利息5,168.73元、逾期利息3,009.52元（即罚息2,734.72元、复利274.80元），合计268,754.83元，差欠武汉分行2016年3月29日以后贷款本金及利息。唐显光、周小兰于2016年7月14日以计彪、周芬系实际借款人、实际车主为理由，申请本院追加计彪、周芬为共同被告。诉讼过程中，唐显光、周小兰未向本院提交其自述向计彪、周芬转让债务、转让抵押物，事先书面通知武汉分行、武汉分行事先书面同意的相关证据。本院认为，武汉分行于2013年6月28日与唐显光、周小兰签订的个人担保贷款合同，未违反法律、行政法规的强制性规定，应确认为合法有效。武汉分行依约应承担“按本合同规定的条件向唐显光、周小兰发放贷款”的义务，享有“要求唐显光、周小兰按期归还贷款本息”、“直接从唐显光、周小兰账户上划收贷款本金和利息”、“唐显光、周小兰未能履行本合同规定的各项义务的，武汉分行有权按照本合同规定要求唐显光、周小兰提前归还贷款”的权利；唐显光、周小兰依约应承担“按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息”、“将本合同项下债务全部或部分转让给第三人的，应当取得武汉分行事先书面同意”、“将本合同项下债务全部或部分转让给第三人的，应当取得武汉分行事先书面同意”的义务，享有“按本合同约定提取和使用全部贷款”“在取得武汉分行书面同意后，有权向第三人转让债务”的权利。武汉分行在出现“唐显光、周小兰违反本合同规定的其应履行的任何义务，或唐显光、周小兰明确表示或以自己的行为表明不履行其在本合同项下的任何义务”、“主合同债务到期或提前到期，武汉分行债务全部或部分未受清偿”、“与唐显光、周小兰相关的其他危及或可能危及本合同项下债权实现的情形”的违约事件时，有权采取“主张贷款提前到期，提前收回部分或全部已发放贷款本息并要求支付相关费用，包括但不限于武汉分行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、差旅费、公告费、送达费、执行费等所有费用”、“行使担保权利，通过处分抵押物实现债权”、“依法将该抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿，拍卖、变卖抵押物所得价款超过武汉分行债权部分，归唐显光所有，所得价款不足以清偿武汉分行债权的，武汉分行另行追索”措施追究唐显光、周小兰的违约责任。被告唐显光、周小兰未依照合同约定，按期足额清偿武汉分行借款本金、利息，已构成违约，应当承担违约责任。武汉分行的诉讼请求，本院予以支持；唐显光、周小兰的辩称意见，本院不予采信。本院已裁定驳回唐显光追加计彪、周芬为共同被告的申请。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条第一款、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十八条、第一百七十九条、第一百九十五条、第一百九十八条、国务院《诉讼费用交纳办法》第十六条、第二十九条第一款的规定，判决如下：一、被告唐显光、周小兰应于本判决生效之日起十日内，返还原告平安银行股份有限公司武汉分行借款本金260,576.58元。二、被告唐显光、周小兰应于本判决生效之日起十日内，支付原告平安银行股份有限公司武汉分行2015年8月1日至2016年3月28日期间借款利息5,168.73元、逾期利息3,009.52元（即罚息2,734.72元、复利274.80元）。三、被告唐显光、周小兰应于本判决生效之日起十日内，支付原告平安银行股份有限公司武汉分行自2016年3月29日起至本息全部清偿之日止的逾期利息（以贷款本金、利息之和265,745.31元为基数，按照同期执行贷款利率上浮50％计付）。四、原告平安银行股份有限公司武汉分行在被告唐显光、周小兰不履行上述第一、二、三项判决时，有权以拍卖、变卖号牌号码鄂Ａ×××××、发动机号09518332N55B30A的宝马牌小型轿车所得价款优先受偿，抵债不足部分由被告唐显光、周小兰继续清偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5,331元，减半收取2,665.50元，由被告唐显光、周小兰负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。审判员  李晓波二〇一六年七月二十八日书记员  刘 嘉