宁夏回族自治区银川市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）宁01民终1469号
上诉人（原审被告）：李永全，男，1975年12月1日出生，回族，个体，住宁夏回族自治区同心县。
委托诉讼代理人：余慧，宁夏宁竟达律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：刘广东，男，1973年2月15日出生，汉族，个体，住北京市大兴区。
委托诉讼代理人：马丽娟，宁夏黄河志律师事务所律师。
原审被告：马天花，女，1973年2月1日出生，汉族，无业，住宁夏回族自治区同心县。
委托诉讼代理人：余慧，宁夏宁竟达律师事务所律师。
原审被告：宁夏万隆电梯机电设备有限公司，住所地宁回族自治区固原市固原经济开发区民族路。
法定代表人：李永全，该公司经理。
委托诉讼代理人：余慧，宁夏宁竟达律师事务所律师。
原审被告：高玖平，男，1976年2月25日出生，汉族，吴忠市鲁宁电杆电器有限公司经理，住宁夏回族自治区吴忠市。
原审被告：吴忠市鲁宁电杆电器有限公司，住所地宁夏回族自治区银川市吴忠市利通区高闸乡。
法定代表人：高玖平，该公司经理。
原审被告：丁雅雯，女，1982年10月13日出生，汉族，个体，住宁夏回族自治区银川市。
上诉人李永全因与被上诉人刘广东、原审被告马天花、高玖平、丁雅雯、宁夏万隆电梯机电设备有限公司（以下简称万隆公司）、吴忠市鲁宁电杆电器有限公司（以下简称鲁宁公司）民间借贷纠纷一案，不服宁夏回族自治区银川市兴庆区人民法院（2016）宁0104民初6553号民事判决,向本院提出上诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2017年9月20日公开开庭进行了审理。上诉人李永全的委托诉讼代理人余慧、被上诉人刘广东的委托诉讼代理人马丽娟、原审被告马天花、万隆公司的共同委托诉讼代理人余慧到庭参加诉讼，原审被告高玖平、丁雅雯、吴忠市鲁宁电杆电器有限公司经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理。本案现已审理终结。
上诉人的上诉请求:1.请求依法撤销原审第一项，改判由上诉人与原审被告向被上诉人偿还借款510000元，违约金51000元，共计561000元；2.一、二审诉讼费由被上诉人承担。事实与理由：一审判决认定事实错误。上诉人不应当承担支付利息、逾期利息的责任。本案中的借款合同对利息及逾期利息均未约定，依据相关法律规定，上诉人不应承担利息及逾期付款利息，一审法院判令上诉人按照年息24%承担利息、逾期付款利息及违约金是认定事实错误。一审判决适用法律错误。涉案借款合同约定了违约金的计算方式，应当按照当事人的约定计算违约金，一审法院依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条来计算违约金，属于适用法律错误。一审法院判令上诉人承担违约金数额过高。一审法院认定借款本金为126万元，而上诉人前五期按时还款，不存在违约，后四期的违约金应当按照未还款金额的10%计算，违约金分别为14000元、9000元、14000元、14000元，共计5100元，一审法院认定违约金过高。综上，请求二审法院支持我方上诉请求。
刘广东向一审法院的起诉请求：1.判令六被告共同偿还原告借款75万元，支付利息、逾期利息、违约金共计197260元（按年利率24%，自2016年6月10日暂计算至2016年7月14日），并判令六被告支付利息、逾期利息、违约金至借款实际清偿之日止；2.本案诉讼费、公告费、保全费由六被告承担。
一审法院认定事实：2014年11月10日，由冠群驰骋投资管理（北京）有限公司（以下简称冠群投资公司）提供信息，原告与被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯签订一份《借款合同》，约定：被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯因资金周转向原告借款150万元，借款期限12个月，自2014年11月10日起至2015年11月9日止；原告通过银行转账方式将借款付至被告李永全指定的银行账户（合同中明确了开户银行及账号）；被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯分12期于每月9日偿还借款本息14万元，共计168万元；如被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯未按约还款，则承担当期应还而未还款金额的10%违约金，每期单独计算；被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯每日还要按照当期应还未还款金额的0.05%计收罚息，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。同日，原告与被告万隆公司、鲁宁公司签订一份《保证合同》，约定：被告万隆公司、鲁宁公司为被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯的上述借款提供连带责任保证担保，保证范围为借款本金、利息、违约金等，保证期间为主合同履行期限届满之日起两年。同日，原告又与被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯签订一份《关于保证金退还或罚没的补充协议》，双方约定：被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯向原告借款时，需向原告交纳借款本金4%的保证金即60000元，该保证金在借款清偿后由原告无息退还给被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯，如被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯在履行合同时违约，由此产生的罚息、违约金等优先从保证金中扣除。同时，被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯与冠群投资公司签订一份《信用咨询及管理服务协议》，协议约定：被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯经冠群投资公司的推荐，向原告借款150万元，被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯应向冠群投资公司支付服务费18万元，该款由被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯在收到借款时一次性支付给冠群投资公司。后被告李永全与冠群投资公司签订一份《委托扣款授权书》，约定：被告李永全同意冠群投资公司委托银行或第三方支付机构从本授权书指定的账户内划扣到期应付各项款项，该款项包括但不限于被告李永全应向原告支付的本金、利息、违约金、罚息或向冠群投资公司支付的服务费、催收费等；被告李永全资料，银行卡户名李永全，开户行为中国建设银行宁夏固原市分行营业部，卡号为×××。2014年11月11日，原告通过银行转账方式给被告李永全提供借款126万元，被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯给原告出具一份《收款确认书》，确认以现金方式收取借款24万元，以银行转账方式收取借款126万元。原告自认《收款确认书》中记载的以现金方式提供的借款24万元，并未给被告李永全现金，而是经过被告李永全授权直接折抵了被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯应给冠群投资公司支付的服务费18万元及应给原告的保证金6万元。后被告李永全如约清偿了前5期借款本息70万元（14万元×5），并于2016年6月5日向原告还款50000元，但剩余借款本息至今未清偿。
一审法院认为，原告与被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯签订的《借款合同》合法有效，双方民间借贷关系依法成立，法院予以确认。被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯未按期足额履行还款义务，应承担相应的民事责任。原告自认《收款确认书》中记载的以现金方式提供的借款24万元，并未实际给付被告李永全，而是经过被告李永全授权直接折抵了服务费和保证金，但被告李永全对此授权不予认可，且此种现金支付服务费的方式与被告李永全授权扣款的方式不符，同时，出借人预收借款保证金，致使借款人实际得到的借款总额减少，是一种变相提高借款利率的行为，因此该24万元服务费和保证金不能计算在借款本金之中，本案借款本金应以原告实际给被告李永全提供的126万元为准。
按照《借款合同》的约定，借款本金150万元，借款期限12个月，每月等额偿还借款本息14万元，共计168万元，其中包含借款本金150万元，利息18万元，原告自认双方约定的这种还款方式即为等额本息还款法。等额本息还款法是指将借款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。由于本案借贷双方未约定借款利率，且对每期还款额未明确当期的借款本金及利息，故按照双方的约定，计算得出本案借款年利率应为21.4572%（计算方式见附1），该利率符合法律规定，法院予以确认。由于被告李永全如约清偿了前5期借款本息70万元，并于2016年6月5日向原告还款50000元，故自2015年5月10日起开始产生相应的利息、逾期利息及违约金，现原告主张按照年利率24%计算利息、逾期利息及违约金不违反法律规定，因此针对被告李永全每期已偿还的部分（包括本金、利息、违约金、罚息之和），应当按利息、本金的顺序进行抵充，逐次计算，综上，法院确定被告李永全应向原告偿还借款649345元及欠付的利息、逾期利息、违约金共计128982元（计算方式见附2），并按照年利率24%支付649345元借款自2016年6月6日起至本判决确定的还款之日止的逾期利息及违约金。对原告要求被告万隆公司、鲁宁公司对本案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，因被告万隆公司、鲁宁公司的担保方式为连带责任保证担保，担保范围为借款本息、违约金等，保证期间自借款期限届满之日起两年，故原告有权自主债务履行期届满之日即2015年11月10日起至2017年11月9日期间要求被告万隆公司、鲁宁公司承担保证责任。原告于2016年7月28日提起诉讼，主张权利的时间在上述保证期间之内，故被告万隆公司、鲁宁公司应对上述债务承担连带清偿责任，因此对原告的该项诉讼请求予以支持。被告高玖平经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，被告丁雅雯经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩材料，应视为二被告放弃了答辩和质证的诉讼权利。
综上所述，六被告未向原告按期足额清偿借款本息，法院按照原告实际提供的借款金额，结合六被告已履行的债务数额，确定被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯应向原告偿还借款649345元及欠付的利息、逾期利息、违约金共计128982元，并按照年利率24%支付649345元借款自2016年6月6日起至本判决确定的还款之日止的逾期利息及违约金。被告万隆公司、鲁宁公司对上述债务承担连带清偿责任，其承担该保证责任后，有权向被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯追偿。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百一十一条第二款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条第二款第二项、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决：一、被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯于本判决生效之日起十日内向原告刘广东偿还借款649345元及欠付的利息、逾期利息、违约金共计128982元，并按照年利率24%支付649345元借款自2016年6月6日起至本判决确定的还款之日止的逾期利息及违约金；二、宁夏万隆电梯机电设备有限公司、吴忠市鲁宁电杆电器有限公司对上述债务承担连带清偿责任，其承担该保证责任后，有权向被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯追偿；三、驳回原告刘广东的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费13273元，公告费300元，以上合计13573元，由原告刘广东负担2140元，被告李永全、马天花、高玖平、丁雅雯、宁夏万隆电梯机电设备有限公司、吴忠市鲁宁电杆电器有限公司负担11133元。
二审查明的事实与一审查明的事实一致，对一审查明的事实本院予以确认。
本院认为，上诉人称涉案的借款合同未约定利息及逾期利息，故其不应承担支付利息及逾期利息的责任。涉案《借款合同》约定借款本金为150万元，共计分期偿还168万元，可以确定168万元包含借款本金150万元、利息18万元，原审法院依据刘广东自认双方约定的还款方式为等额本息还款法，计算出本案借款年利率应为21.4572%，并据此判令上诉人承担利息及逾期利息并未不当。上诉人称不应支付利息及逾期利息应当举证证实，上诉人未提交证据证实其主张，故上诉人的该项上诉理由本院不予采信。上诉人称一审法院违约金计算错误，违约金应为51000元。涉案《借款合同》约定的违约金计算方式为未还款金额的10%，每期单独计算，罚息的计算方式为按照当期应还未还款金额的0.05%计收罚息，每期单独计算，直至当期欠款还清之日止。结合涉案借款利息为年利率21.4572%，一审法院依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条判令上诉人按照年息24%向被上诉人刘广东支付逾期利息及违约金并无不当。综上，上诉人的上诉请求不能成立，本院不予支持。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，处理结果得当，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项、第一百七十五条规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费13273元，由上诉人李永全负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 陈勇军
审 判 员 杨巧玲
代理审判员 黑 琴
二〇一七年九月二十二日
书 记 员 李梦露