广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初6652号原告：中山农村商业银行股份有限公司西区支行，住所地广东省中山市西区升华道19号北边（B1幢），统一社会信用代码91442000668173518E。主要负责人：赵俭文，行长。委托诉讼代理人：袁芦生，广东孚道律师事务所律师。被告：伦明勇，男，1986年12月5日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。委托诉讼代理人：杨驰，男，1967年11月12日出生，汉族，身份证住址安徽省安庆市潜山县，由广东省中山市西区西苑社区居民委员会推荐担任诉讼代理人。被告：卿磊，男，1986年1月1日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。被告：伦明慧，女，1985年7月28日出生，汉族，身份证住址广东省中山市。原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行（以下简称农商银行西区支行）诉被告伦明勇、卿磊、伦明慧金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农商银行西区支行因被告伦明勇拖欠金融借款本息而不还，被告卿磊是抵押人、保证人，被告伦明慧是保证人，向本院提出诉讼请求：1.被告伦明勇向原告农商银行西区支行清偿借款本金799835.84元、利息0元、罚息37095.93元、复利700.29元（暂计至2017年2月20日，之后按照合同约定计至还清之日止），以上本息合计为837632.06元；2.原告农商银行西区支行对被告卿磊提供的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；3.被告伦明勇承担律师费41882元以及因实现债权产生的其他费用；4.被告卿磊、伦明慧对被告伦明勇的上述本案债务承担连带清偿责任。被告伦明勇到庭辩称：第一，被告伦明勇没有使用原告农商银行西区支行80万元贷款。原告农商银行西区支行将上述贷款转入被告伦明勇账户，同时又转出至案外人魏秀兰账户，俗称同台操作。故被告伦明勇既不是贷款的使用人，也不是贷款的受益人。被告伦明勇因本案导致征信不良，是受害者。原告农商银行西区支行未能依照《商业银行法》第三十五条规定，对涉案贷款进行严格审查，造成被告伦明勇没有适用涉案贷款，明显存在过错。第二，原告农商银行西区支行与被告卿磊都清楚被告伦明勇没有使用涉案贷款，而转入案外人魏秀兰账户的意思和指示是被告卿磊决定的，故涉案贷款实际借款人与使用贷款的受益人均为被告卿磊。且被告卿磊针对涉案贷款将其房产作为抵押物抵押给原告农商银行西区支行，该房产价值200万元以上，足以清偿本案本金80万元和利息。因此，被告卿磊应当对本案项下的贷款80万元承担清偿责任。第三，针对利息，被告伦明勇及其委托代理人在去年8月份至农历年前的每月到原告农商银行西区支行处与行长和经办人协商，要求原告农商银行西区支行提前结算该款，原告农商银行西区支行也清楚被告伦明勇没有使用该款。但结果是原告农商银行西区支行一拖再拖，拖至如今才处理，其拖延的目的是收取罚息和复利。被告伦明勇已协助原告农商银行西区支行还清该贷款。本案贷款罚息、复利没有提供相应的法律依据，罚息加收50%远高于上下浮动30%的规定，复利更是息上加息，违反了社会主义经济管理，也加重了还款人的经济负担。第四，原告农商银行西区支行诉请的律师费，根据原告农商银行西区支行提供的《委托代理协议》第五条关于“如有二审、执行阶段，甲方不再另外支付律师代理费”的约定，说明本案4万多元的律师代理费已包含二审和执行，但本案目前尚处于一审阶段，二审和执行还没产生，不能提前在案件事实没有发生情况下收取费用。再有，律师法律服务工作是为其当事人提供服务，受益人是当事人。从民法的基本原则看，该律师费既没有合法依据，也是超标准的收费。原告农商银行西区支行提供的单据只能证明原告农商银行西区支行汇款给该律师事务所，而律师事务所对该笔款项没有作相应的处理，例如完税发票。也就是说明结算业务委托书不能证明律师事务所对这笔费用作律师费处理。综上，请求法院驳回原告农商银行西区支行的第1、3项诉讼请求。原告农商银行西区支行及被告伦明勇围绕诉讼请求、抗辩意见依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。被告卿磊、伦明慧经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭应诉，也无提交答辩状及证据。经审理查明：贷款人：农商银行西区支行。借款人：伦明勇。抵押人：卿磊。保证人：卿磊、伦明慧。授信情况：2015年8月24日农商银行西区支行作为甲方、授信人、贷款人与伦明勇作为乙方、受信人、借款人签订《综合授信合同》【合同编号：中农商银（西区）综授个字[2015]第0061号】约定：在本合同约定的授信有效期限内，乙方可向甲方申请使用的最高授信额度不超过80万元整的贷款，用于种植流动资金；授信期限自2015年8月24日起至2018年8月24日止；还款方式为到期还款，按月还息。借款人未按本合同约定偿还或支付到期贷款本息，贷款人有权宣布授信合同立即到期并要求借款人立即归还全部贷款本息及相关费用，贷款人有权就不按期归还的贷款本金，从逾期之日起在授信合同载明的贷款利率水平上加收50%计算罚息；对不能按期支付的贷款利息，在贷款利率水平上加收50%计算复利。乙方同意对本合同授信额度项下所发生的全部债务，包括但不限于本金及其利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）承担偿还义务。支付本合同项下贷款资金分为受托支付和自主支付两种方式。除本合同约定自主支付情形外，乙方应当委托甲方代为支付贷款资金，即由甲方根据乙方的提款申请、交易资料、付款凭证和支付委托，将贷款通过乙方指定账户支付给符合约定用途的乙方交易对象；甲方应根据乙方提供的交易资料、付款凭证等对支付金额、支付时间、支付对象、支付方式等进行形式性审查，甲方经形式性审查认为符合支付条件的，将贷款资金通过乙方指定账户支付给乙方交易对象。合同还约定了其他事项。放款情况：2015年8月27日，农商银行西区支行将贷款本金80万元发放至伦明勇指定的其名下银行账户。借款借据载明借款利率为年利率7.275%，借款日期为2015年8月27日至2016年8月27日。2015年8月27日，农商银行西区支行作为受托人、贷款人与伦明勇作为委托人、借款人签订《委托支付协议》约定：由伦明勇授权和委托农商银行西区支行将融资款项划入伦明勇指定的账户，然后根据需要和伦明勇提交的有关业务凭证将相应款项转入伦明勇指定支付对象的账户（户名为魏秀兰，开户行为建行中山三乡金煌支行，账号为32×××95），付款金额为80万元。伦明勇为此向农商银行西区支行提供了以下资料：1.其作为卖方、乙方与魏秀兰作为买方、甲方于2015年5月25日签订的《苗木购销合同》。该合同约定苗木价款合计80万元。供苗时间为2015年5月30日至2015年7月30日。2.魏秀兰于2015年8月27日向伦明勇开具的收据一张，内容为购买苗木款，金额为80万元。农商银行经审核后认为符合受托支付要求，于同日将发放至伦明勇名下指定账户的本金80万元，受托支付给伦明勇指定的上述魏秀兰名下账户。欠款情况：截至借款到期日2016年8月27日，伦明勇尚欠本金80万元及正常利息966.12元未还。后伦明勇于2016年9月24日还款7200元，用于偿还此前产生的全部正常利息、罚息和复利和部分本金，截至当日伦明勇尚欠本金799835.84元，之后伦明勇再无还款。经农商银行西区支行核算，截至2017年2月21日伦明勇尚欠本金799835.84元、正常利息0元、应收利息的罚息0.88元、拖欠本金的罚息37095.05元、复利700.29元，合计837632.06元。律师费用情况：2017年4月1日，农商银行西区支行作为甲方与广东孚道律师事务所作为乙方签订《委托代理协议》约定：甲方委托乙方处理甲方与伦明勇、卿磊、伦明慧金融借款合同纠纷案件，乙方代理人的工作范围包括一审、二审（如有）、执行等阶段的法律服务。双方同意参考广东省律师费收费标准，一次性收取律师代理费41882元，甲方在签订本委托代理协议后支付给乙方。其后，农商银行西区支行向广东孚道律师事务所转账支付了律师费41882元。广东孚道律师事务所根据农商银行西区支行要求开具本案律师费发票，金额为41882元。抵押担保情况：2015年8月24日，农商银行西区支行作为抵押权人与卿磊作为抵押人签订《最高额抵押担保合同》约定：本合同之主合同为抵押权人与借款人伦明勇签订的合同编号为中农商银（西区）综授个字[2015]第0061号综合授信合同及其项下发生的其他具体合同。除依法另行确定或约定发生期间外，自2015年8月24日起至2018年8月24日止，综合授信合同及其项下的其他具体合同实际发生的债权，构成主合同之主债权。本合同所担保的最高本金余额为80万元，本合同所担保至最高债权额为1234300元。抵押担保范围包括被担保最高本金余额以及基于本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用等）等。无论抵押权人对主合同项下的债权是否拥有其他担保（包括但不限于保证、抵押、质押、保函、保证金等），抵押权人均有权直接要求抵押人以抵押物在其担保范围内承担担保责任，且承担担保责任不分先后顺序。抵押物为卿磊名下位于中山市东区朗晴轩13幢2座1103房的不动产，已于2015年8月25日办理了抵押登记，抵押权人为农商银行西区支行，房地产权属人为卿磊，属最高额抵押，抵押债权数额为1234300元【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0115023911号，土地证号：中府国用（2008）第易2134**号，房产证号：67××63号】。保证担保情况：2015年8月24日，农商银行西区支行作为贷款人与卿磊、伦明慧作为共同保证人签订《保证合同》约定：保证人为借款人伦明勇与贷款人签订的合同编号为中农商银（西区）综授个字[2015]第0061号综合授信合同提供不可撤销的连带责任保证担保。保证范围包括主合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费用、律师费等）。保证期间自借款之日起至最后一笔到期的主合同项下的债权债务到期后两年。当借款人未能按主合同约定履行其债务时，无论贷款人对主合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是借款人或其他第三人提供物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序。该合同还约定了其他事项。另查：诉讼期间，伦明勇提供了刘加亮诉卿磊、伦明慧、陆维力民间借贷纠纷一案，由本院作出的（2016）粤2071民初22162号民事判决书，用以证明伦明勇所向农商银行西区支行所借80万元，由卿磊用于偿还其所欠刘加亮借款。农商银行西区支行对该判决不予确认。本院认为，农商银行西区支行与伦明勇、卿磊、伦明慧签订的一系列合同，是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。对于伦明勇辩称其不应承担还款责任的意见，根据合同相对性原则，伦明勇是借款人，是法定承担还款责任的主体。至于其与卿磊之间对于借款如何使用属于两人之间的内部约定，对外不得对抗农商银行西区支行。伦明勇提供的证据均发生在农商银行西区支行向伦明勇发放贷款之后，不足以证明农商银行西区支行在审核伦明勇贷款申请时未严格审查、存在过错的事实。在农商银行西区支行为伦明勇办理受托支付业务过程中，农商银行西区支行按照双方约定，对伦明勇提供的资料进行的是形式审查，审查范围仅限于支付金额、支付时间、支付对象、支付方式等。农商银行西区支行的证据足以证明其已尽形式审查义务。相反，伦明勇事后在本案中才提交相关证据证明向农商银行西区支行所借款项并非用于支付货款，显然早在借款申请时就存在故意隐瞒款项真实用途的情况。因此，伦明勇不能据此免除其还款责任，伦明勇作为借款人应当全面履行还款义务。但其未能按时足额还款，至今借款期限已届满仍未能还清拖欠贷款本息，已构成违约，应承担偿还借款本息的违约责任。对于伦明勇尚欠的借款本金数额799835.84元，农商银行西区支行已举证证明，伦明勇对此无异议，本院予以确认。因伦明勇已于2016年9月24日将此前产生的全部正常利息、罚息和复利还清并偿还了部分本金，而当日借款期限已经届满，故之后至实际清偿之日止应以实欠本金为基数，按照逾期罚息利率年利率10.9125％（即贷款年利率7.275%的1.5倍）计算逾期罚息，不再计收正常利息。农商银行西区支行现计算截至2017年2月21日的拖欠本金的罚息37095.05元即为逾期罚息，本院予以认定。至于农商银行西区支行计算的应收利息的罚息实质上属于复利，加上农商银行西区支行另外计算的复利，因逾期罚息的计付标准已在借款利率上有所上浮，再计收复利无疑于对同一违约行为的双重惩罚，显失公平，故本院对农商银行西区支行主张计算应收利息的罚息及复利的诉求，予以驳回。关于农商银行西区支行诉求的律师费41882元，因《综合授信合同》已明确约定借款人需承担因贷款人实现债权而产生的律师费，而农商银行西区支行已举证证明律师费已实际发生，且金额没有超过广东省律师费收费标准，本院予以支持。卿磊提供的抵押物已办理抵押登记，当伦明勇不履行债务时，农商银行西区支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款在1234300元范围内优先受偿。此外，根据农商银行西区支行与卿磊、伦明慧签订的《保证合同》约定，卿磊、伦明慧为前述债务提供了不可撤销的连带责任保证担保，故卿磊、伦明慧应承担连带保证责任。农商银行西区支行享有的本案债权，既有卿磊提供物的担保。又有卿磊、伦明慧提供人的保证，但担保人均非债务人；而本案当事人对担保实现债权的顺序均无明确约定。依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，在无明确约定的情况下，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任，因此本案暂不处理担保实现债权的顺序，由农商银行西区支行在执行阶段再行选择。综上，农商银行西区支行的诉讼请求，理据充足部分，本院予以支持，理据不足部分，本院予以驳回。卿磊、伦明慧经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款之规定，缺席判决如下：一、被告伦明勇应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行清偿借款本金799835.84元及逾期罚息【逾期罚息暂计至2017年2月21日为37095.05元，之后至债务清偿之日止，以实欠本金为基数按照年利率10.9125％计算】。二、被告伦明勇于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行支付律师费41882元。三、被告伦明勇逾期履行上述第一、二项债务，原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行有权对被告卿磊提供的抵押物即位于中山市东区朗晴轩13幢2座1103房的不动产【他项权证号：粤房地他项权证中府字第0115023911号，土地证号：中府国用（2008）第易2134**号，房产证号：67××63号】折价或者以拍卖、变卖该财产的价款在1234300元范围内享有优先受偿权。四、被告卿磊、伦明慧对被告伦明勇的上述第一、二项债务承担连带保证责任。五、被告卿磊、伦明慧承担抵押或保证责任后有权向被告伦明勇追偿。六、驳回原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12176元，诉讼保全费4708元，合计16884元（原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行已预交16884元），由中山农村商业银行股份有限公司西区支行负担15元，被告伦明勇、卿磊、伦明慧负担16869元并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中山农村商业银行股份有限公司西区支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  区瑞樱人民陪审员  梁宝霞人民陪审员  陈明玉二〇一七年九月十一日书 记 员  何惠怡黄燕红