河北省唐山市丰南区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）冀0207民初726号
原告刘占波.
委托代理人孙贵文，与原告关系。
被告中国人寿保险股份有限公司唐山市丰南支公司.
负责人马明，总经理。
委托代理人吉爽，该公司员工.
委托代理人史立忠，河北春潮律师事务所律师.
原告刘占波与被告中国人寿保险股份有限公司唐山市丰南支公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，由审判员杨立鑫独任审判，公开开庭进行了审理。原告刘占波及其委托代理人孙贵文，被告中国人寿保险股份有限公司唐山市丰南支公司的委托代理人吉爽、史立忠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告系唐山市丰南区小集镇北刘庄人，在2013年4月份，按照北刘庄村委会通知，原告在北刘庄村委会缴纳了每户30元的计划生育家庭意外保险，保险费是由北刘庄村妇女主任收缴，收缴人当时只解释说：只要在保险期内发生的任何意外都给予最低6000元至最高21000元的意外赔偿。当时既没有现金收据也没有各种有关材料，只说是村里缴费的人互相打证。过些日子后给了缴费的每户一张保险单，保险期为2013年5月4日至2014年5月3日。
原告在保险期内2014年3月20日上午，在小集镇镇政府门口，驾驶摩托车与大车发生了交通事故，原告因伤先后在唐山市第二医院和唐山市人民医院等医疗机构抢救及治疗。其中在唐山市第二医院住院医疗费为63082.66元，在唐山市人民医院住院医疗费39555.01元，两次医疗费共计102637.67元，出院后评定为五级伤残。
原告在发生交通事故的第一时间就打电话告知了被告，被告当时应允原告给予赔偿，可是在事故发生后的一年多时间里，原告曾数次到保险公司协商理赔事宜，均遭拒绝。自原告交纳保险金至今，被告没给原告任何的保险条例和有关材料，只是收缴保险费的人员当时一味的讲，只要交纳了保险费，不论在什么时间、地点，只要是意外就赔偿，始终没有告知原告任何免赔的各项事宜。我既交了保险费，投保了计划生育家庭意外险，人寿保险公司就应该订立合同，出示收据和明确保险的内容，人寿保险公司既没有向投保人说明保险内容、出示收据也没有给保险人任何的保险条例，明确解释的材料和明文规定，我认为人寿保险公司对我意外事故造成的伤残和损害应予以理赔。故请求保险公司赔偿原告意外伤害保险27000元。
被告中国人寿保险股份有限公司唐山市丰南支公司辩称，一、根据丰南区交通事故大队出具的交通事故认定书可以认定本案原告发生交通事故时，未依法取得机动车驾驶证、行驶证，根据双方签订的家庭意外伤害保险第五条责任免除第六项的规定，被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或无有效行驶证的机动车，属于责任免除范围，根据责任认定书及保险合同责任免除的合同约定可以认定原告发生事故属于责任免除范围。二、保险人对保险条款履行了明确说明义务，免责条款对原、被告双方具有法律约束力。三、退一步讲，假使原告诉请成立，本案最高赔偿限额为21000元，但是21000元为全家四人刘占波、刘小龙、孙桂文、刘倩影总的限额，如果按照人均应当是5250元，按照原告的伤残程度为五级，根据保险合同比例赔付表，五级赔付比例为20%，如果诉请成立，原告也只能得到5250元×20%为1050元，原告主张21000元，没有依据。基于以上三点，请法庭依法驳回原告诉请，维护被告合法的利益。
经审理查明，原告于2013年4月通过本村村委会投保国寿计划生育家庭意外伤害保险，同时通过本村妇联主任交纳保险费30元。2013年6月7日，被告为原告出具了“家庭保险单”，保险单显示：险种为国寿计划生育家庭意外伤害保险（a款），其中727-1保险金额21000元、727-2保险金额6000元，被保险人为原告刘占波及家庭成员刘小龙、孙桂文、刘倩影，保险期间为2013年5月4日至2014年5月3日。被告对计划生育家庭意外伤害保险（a款）代号为727-1、727-2的含义解释为：727-1为被保险人发生意外伤害造成死亡或伤残的赔偿限额，727-2为被保险人发生意外伤害医疗费用的赔偿限额。
另查明，2014年3月20日10时，原告刘占波无证驾驶无牌照二轮摩托车与郑灵云无证驾驶无牌照二轮摩托车相撞，刘占波摔倒时与柳胜余驾驶的重型货车接触，致刘占波受伤。刘占波伤后先在唐山市第二医院、唐山市人民医院住院治疗，发生住院医疗费102637.67元。2014年9月10日，唐山华北法医鉴定所法医临床检查发现：“左肩关节离断术后，左上肢自肩关节处缺失”。鉴定为五级伤残，另鉴定左上肢需安装假肢并定期更换。
又查明，被告提供的中国人寿保险股份有限公司国寿计划生育家庭意外伤害保险（a款）利益条款第四条保险责任：“本公司对每一被保险人所负××保险金的责任以本合同约定的人均意外伤害保险金额为限”；第五条责任免除：“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或无有效行驶证驾机动车”造成被保险人身故、××或支出医疗费的，本公司不承担保险责任。人身保险××程度与保险金给付比例表第三级的伤残程度为：“一上肢腕关节以上缺失、或三大关节全部机能永久完全丧失的”赔偿比例为50%。双方订立保险合同时，该书面保险条款未送达被保险人，免责条款未向被保险人作出足引起注意的提示或明确说明。
以上事实有当事人陈述，家庭保险单，交通事故认定书，原告病历、法医鉴定、住院医疗费收据，计划生育家庭意外伤害保险（a款）条款等证据予以证实。
本院认为，原告在被告中国人寿保险股份有限公司唐山分公司处投保计划生育家庭意外伤害保险，双方形成的保险合同关系，合法有效，本院予以保护。
诉争焦点之一：关于该意外伤害保险的死亡伤残赔偿限额21000元，被告对每个被保险人所负赔偿责任是以总限额21000元按被保险人人数平均分配为限，还是所有被保险人共同享有该21000元的限额，用尽为限。从原告提供的家庭保险单看，内容为“险种名称国寿计划生育家庭意外伤害保险（a款），险种责任727-1，保险金额21000元”，上述文字表达，并无平均分配的含义，除此，并无关于727-1险种保险责任的其他解释。从被告提供的保险条款看，保险条款确有“本公司对每一被保险人所负××保险金的责任以本合同约定的人均意外伤害保险金额为限”的解释，但双方既然为构成保险合同关系，那么只有订立合同当时双方认可的条款才具有约束力，该保险条款对原告无法律效力。另根据合同法的有关规定，该家庭保险单为被告出具的格式条款，如出现不同解释，应作不利于提供格式条款一方的理解。故对被告主张对每个被保险人所负赔偿责任以总限额21000元按被保险人人数平均分配为限的意见不予采纳。
诉争焦点之二：原告刘占波无证驾驶无牌照车辆，根据家庭意外伤害保险责任免除规定，“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或无有效行驶证驾机动车”造成被保险人身事故、××或支出医疗费的，本公司不承担保险责任。由于保险条款未送达原告，与焦点一同理，对原告无法律效力。另根据有关法律规定，合同中关于免除保险人责任的条款，保险人应当作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人作出明确说明，未作提示或明确说明的，该条款不产生效力。
伤残程度及保险金的确定，根据原告“左肩关节离断术后，左上肢自肩关节处缺失”法医诊断，结合被告提供的人身保险××程度与保险金给付比例表第三级的伤残程度，双方对构成三级伤残有比较一致的意见，本院予以采纳。并根据三级伤残50%的赔偿比例对原告予以赔付。
原告仅住院医疗费用支出已达10万余元，远超出该家庭保险医疗费用6000元的赔偿限额，故该赔偿限额当尽数赔付。故依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十七条的规定，判决如下：
一、被告中国人寿保险股份有限公司唐山市丰南支公司于本判决生效后10日内给付原告刘占波保险金人民币16500元（21000元×50%＋6000元）；
二、驳回原告刘占波的其它诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
诉讼费330元，由原告刘占波负担120元，被告中国人寿保险股份有限公司唐山分公司负担210元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，预交上诉费660元，上诉于河北省唐山市中级人民法院。
审判员 杨立鑫
二〇一六年三月十八日
书记员 贾东伟