广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初4484号原告：中国银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区港口路22号，统一社会信用代码91440703893928665N。负责人：蔡可期，行长，委托代理人：徐建军、刘光通，均系广东真利律师事务所律师。被告：陈柏次，男，1954年10月28日出生，汉族，住江门市新会区，被告：谭平喜，女，1953年2月5日出生，汉族，住址同上，被告：陈汉盛，男，1984年3月31日出生，汉族，住址同上，原告中国银行股份有限公司江门分行（以下简称中行江门分行）诉被告陈柏次、谭平喜、陈汉盛信用卡纠纷一案。本院于2017年7月7日立案受理后，依法组成合议庭，于同年12月8日公开开庭进行了审理。原告中行江门分行的委托代理人徐建军到庭参加诉讼，被告陈柏次、谭平喜、陈汉盛经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中行江门分行起诉认为：陈柏次于2013年9月13日在中行江门分行开立62×××08号长城信用卡，并向中行江门分行申请“大额分期”借款211850元，陈汉盛为其提供连带责任保证。但陈柏次持卡消费后没有按时足额还款，截至2017年1月6日尚欠信用卡欠款本金44503.16元、利息1051.86元、滞纳金714.50元，中行江门分行多次催讨无果。此外，谭平喜系陈柏次的配偶，应对本案债务承担共同偿还责任。据此，请求判令：1.确认中行江门分行与陈柏次双方所签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》于2017年7月7日解除；2.陈柏次、谭平喜向中行江门分行偿还信用卡欠款本金44503.16元及相应利息、滞纳金、违约金（截止2016年12月31日止的滞纳金714.50元，计至2017年1月6日应收利息1051.86元，此后利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算、违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）；2.陈汉盛对陈柏次上述第1项债务承担连带清偿责任；3.诉讼费由陈柏次、谭平喜、陈汉盛负担。原告中行江门分行提供的证据有：1.陈柏次、谭平喜的身份证、户口本及结婚证，陈汉盛的身份证及户口本（均为复印件）；2.信用卡申请表及中国银行股份有限公司信用卡领用合约、信用卡系统数据；3.中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书、中银信用卡“大额分期”最高额保证合同；4.借款借据、信用卡资金划账授权书；5.信用卡账户流水、欠款明细；6.公告。被告陈柏次、谭平喜、陈汉盛均没有答辩和举证。本院查明：2013年9月13日，陈柏次填写信用卡申请表（申请表后载有《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》），向中行江门分行申请办理信用卡。其后，中行江门分行批准陈柏次的办卡申请，并向其发放卡号为62×××08的信用卡。同年12月25日，中行江门分行（甲方）与陈柏次（乙方）签订2013年JJMJZ字0043号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》，主要约定：一、本合同项下乙方中银信用卡品种为白金卡，卡号为62×××08，本合同项下甲方同意授予乙方该卡专向信用额度（本金+手续费）为211850元；二、本合同项下的信用卡专向信用额度用途为乙方合法的家居装修支出；三、甲方为乙方办理一次性的分期付款，分期期限为36期（一个月为一期），甲方从乙方信用卡中收取分期手续费，手续费率为11.5%，手续费金额为21850元；四、乙方违约事件及处理：1.乙方出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：…（2）未按甲方要求按时进行信用卡还款…2.出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（7）终止或解除本合同…；五、下列附件及经双方共同确认的其他附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力，附件，双方签署的卡号为62×××08的《中银信用卡申请表》领用合约等内容。同日，陈汉盛（保证人）与中行江门分行（债权人）签订2013年BJMJZ字0043号《中银信用卡“大额分期”保证合同》，主要约定：一、为了担保本合同所述主合同项下债务的履行，保证人愿意向债权人提供保证；二、本合同之主合同为债权人与债务人陈柏次之间签署的编号为2013年JJMJZ字0043号《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》和《中银信用卡申请表领用合约》，及其修订或补充；三、除依法另行确定或约定发生期间外，自本合同所述《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》生效之日至该协议所规定的信用卡额度有效期届满之日，主合同项下实际发生的债权，构成本合同之主债权；四、本合同项下所担保债权之最高本金余额为190000元，在本合同所确定的主债权发生期间届满之日，被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息、手续费、违约金、滞纳金、损害赔偿金、实现债权的费用、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权，其具体金额在其被清偿时确定；五、保证方式为全程连带责任保证等内容。其后，中行江门分行批准陈柏次的“大额分期”借款申请。此后，陈柏次没有按时足额偿还信用卡欠款，截止2017年1月6日尚欠信用卡欠款本金44053.16元、利息1051.86元，另欠计至2016年12月31日止的滞纳金714.50元。中行江门分行于2017年7月7日提起本案诉讼。另查明：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：甲方（持卡人）在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方（中国银行股份有限公司）相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息，透支利息为日息万分之五，按月计收复利；甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2016年11月15日，中国银行发布了《关于启用新版中国银行信用卡及长城国际卡章程和领用合约的公告》，对原《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》进行了修订，并自2017年1月1日起生效，其中将有关滞纳金的条款修订为甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付还款违约金。又查明：陈柏次与谭平喜系夫妻关系，二人于1985年10月18日登记结婚。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，陈柏次向中行江门分行申领信用卡并申请“大额分期”借款，双方订立《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，中行江门分行举证信用卡账户流水以证实陈柏次持卡消费后没有按时足额还款，截止2017年1月6日尚欠信用卡欠款本金44053.16元、利息1051.86元，另欠计至2016年12月31日止的滞纳金714.50元，而陈柏次经本院合法传唤没有答辩和举证，没有对逾期还款的事实和欠款的数额提出异议，由此，中行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，陈柏次的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现中行江门分行根据《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》关于“出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：…（2）将乙方信用卡已办理的分期付款提前结清…（4）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期…（7）终止或解除本合同”的约定，请求确认该协议书于2017年7月7日解除并主张陈柏次偿还信用卡欠款本金44503.16元及相应的利息、滞纳金，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽中国银行于2016年11月15日发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此中行江门分行请求陈柏次支付违约金缺乏法律依据，本院不予支持。再次，本案债务是陈柏次在其与谭平喜婚姻关系存续期间所负的债务，因陈柏次和谭平喜均没有举证证明陈柏次与中行江门分行明确约定本案债务是陈柏次的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有，在本案中亦没有证据显示借款用于从事违法犯罪活动，因此，本案的债务应属陈柏次与谭平喜的夫妻共同债务，谭平喜应承担共同偿还责任。最后，陈汉盛与中行江门分行签订《中银信用卡“大额分期”保证合同》，为陈柏次本案的债务提供连带责任保证，在陈柏次未按时足额还款的情况下，应当履行相应的担保责任。因此，陈汉盛应对本案债务承担连带清偿责任。陈汉盛承担保证责任后，有权向陈柏次追偿。陈柏次、谭平喜、陈汉盛经本院合法传唤没有到庭参加诉讼，是其自动放弃诉讼权利，本院对本案依法予以缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、确认原告中国银行股份有限公司江门分行与被告陈柏次双方所签订的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》于2017年7月7日解除；二、被告陈柏次、谭平喜应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司江门分行偿还62×××08号信用卡欠款本金44053.16元及支付相应的利息（包括截止2017年1月6日的利息1051.86元及从2017年1月7日起以实际欠款数为本金按日利率万分之五计至本判决确定履行之日止的利息），并支付滞纳金714.50元；三、被告陈汉盛对被告陈柏次上述第二项债务承担连带清偿责任；四、驳回原告中国银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告陈柏次、谭平喜、陈汉盛如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费957元，保全费483元，公告费260元，合共1700元，由原告中国银行股份有限公司江门分行负担100元，被告陈柏次、谭平喜、陈汉盛共同负担1600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长 冯立章审 判 员 杨婷焕审 判 员 赵 旸二〇一七年十二月十三日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕