福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）思民初字第6163号
原告林建霞，女，1971年7月3日出生，汉族，住河南省南乐县。
委托代理人陈同裕、康志杰，福建英合律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司厦门分公司，住所地福建省厦门市思明区厦禾路189号银行中心十楼，组织机构代码：X1211929-5。
代表人宋显勇。
委托代理人罗斯凯。
委托代理人郭丰，福建重宇合众律师事务所律师。
原告林建霞与被告中国平安人寿保险股份有限公司厦门分公司（下称平安人寿厦门公司）保险纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告林建霞及其委托代理人陈同裕、康志杰及被告平安人寿厦门公司的委托代理人罗斯凯、郭丰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告林建霞诉称，原告与谢国义原为夫妻关系。2012年1月26日，原告与被告签订了《人身保险合同》，原告为保险合同投保人及身故保险金的受益人，谢国义为被保险人及生存保险金受益人。原告投保的主险为智胜人生险，保险期限为终身，基本保险金为20万元；附加一年期短险：无忧意外险，基本保险金为20万元；无忧医疗A，保险金为10000元。合同还约定，附加险合同保险期限为一年。每一保险期限届满之前，若被告未收到原告不再继续投保的书面通知，则视为原告申请续保，经被告审核同意并继续收取保障成本后本附加险合同将延续有效。原告依约支付了每期的保险费。2013年10月30日，被保险人意外死亡。2013年11月2日15时39分25秒，原告通过95511号码向被告报案。原告依据保险合同约定向被告申请保险理赔并将保险合同原件、发票交给了被告，被告仅赔付了智胜人生险20万元，对于无忧意外险20万元，被告拒绝赔付，也未向原告陈述任何理由。原告多次找被告协商，被告均以各种理由推脱。原告诉请判令被告立即赔付原告无忧意外险的保险金20万元。
被告平安人寿厦门公司辩称，被保险人系醉酒死亡，且死亡原因系因饮酒后窒息死亡而不是意外伤害，不符合“意外”的条件，本案业务销售员系原告，其应清楚所有免责条款，原告主张的无忧意外险20万元不应理赔。
经审理查明，2012年1月26日，原、被告签订了一份《人身保险合同》，约定原告作为投保人以其丈夫谢国义为被保险人，在被告处投保“智胜人生”险及附加一年期短险的“无忧意外”险等险种，生存保险金的受益人为谢国义，身故保险金的受益人为原告。其中，“无忧意外”险的保险金额为20万元，保险期间为1年，每一保险期间届满之前若被告未收到原告不再继续投保的书面通知则视作原告申请续保，经被告审核同意并继续收取保障成本后附加险合同将延续有效。“无忧意外”险中的意外身故保险金的保险责任约定为：被保险人因遭受意外伤害并自事故发生之日起180日内身故的，被告按基本保险金额给付“意外身故保险金”，附加险合同终止。合同还约定，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件；若因下列情形之一导致被保险人身故的，被告不承担给付保险金的责任：……（3）因被保险人殴斗、醉酒、主动吸食或注射毒品；（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶……；受益人在知道保险事故发生后10日内通知被告，如果受益人故意或因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，被告对无法确定的部分不承担给付保险金的责任。原告签字确认被告已向其提供所投保产品条款、对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。合同签订后，原告依约缴交了保费并续保了附加短期险。另查，原告还系上述保险合同中被告的保险业务员。
2013年10月30日6时许，谢国义在河北省阜城县被发现已死亡，死亡时面向上平卧，口鼻腔有胃内呕吐物，呕吐物有酒味。河北省阜城县人民医院出具的《居民死亡医学证明书》载明，谢国义系酒后窒息死亡。原告于2013年11月2日向被告报险，并于2013年11月12日向被告书面申请理赔。被告于2013年12月16日向原告理赔了“智胜人生”险保险金20万元，但以原告申请的“无忧意外”险理赔属合同约定的责任免除事项为由不予理赔。原告遂具状诉至本院。
上述事实，有《人身保险合同》、《居民死亡医学证明书》、理赔申请书、理赔决定通知书、对账单等证据及当事人当庭陈述为证，本院予以认定。
本院认为，原、被告之间的保险合同关系合法有效。关于被保险人谢国义是否属于保险合同约定的“意外伤害”身故的问题。在案证据表明谢国义系被饮酒后的呕吐物窒息而导致死亡，呕吐物并非身体组织器官且独立于人体，其致死原因具有外来性，而被告并未提供证据证明谢国义系因疾病致死，故谢国义的死亡符合保险合同关于意外伤害的含义界定，属意外伤害身故。被告的相关辩解，缺乏事实依据，本院不予采信。关于谢国义是否具有醉酒的免责情形的问题。首先，“醉酒”及“酒后”依常理及法律规定而言均具有不同的语义含义，行为人饮酒后血液中需有较高的的酒精含量方为“醉酒”，而被告在其提供的格式免责条款中对“醉酒”和“酒后”亦作了区分。其次，在案证据均体现谢国义系“酒后”窒息死亡，被告并未提交证据证明谢国义存在“醉酒”的情形。再次，原告在发生事故后依约通知了被告，被告并未提交证据证明其曾就谢国义是否醉酒向有权机关申请鉴定或原告存在阻碍其查明谢国义死亡原因等情形，被告并无证据证明原告对难以查清谢国义是否醉酒存在过错。最后，谢国义虽有饮酒呕吐窒息而死亡的情形，但饮酒呕吐窒息的原因并不限于醉酒或其身患疾病。因此，被告关于谢国义系醉酒属保险合同约定的责任免除事项的辩解，本院不予采信。综上，被保险人在保险期间内因意外伤害死亡，被告应按照保险合同的约定向受益人即原告支付“无忧意外”险的保险金20万元。原告的诉讼请求，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第二十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
被告中国平安人寿保险股份有限公司厦门分公司应于本判决生效之日起十日内支付原告林建霞保险金20万元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费2150元，由被告中国平安人寿保险股份有限公司厦门分公司负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
代理审判员 黄南清
二〇一四年五月十二日
代书 记员 庄娟娟
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十三条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
法官提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。