福建省南安市人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0583民初9368号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行，住所地福建省南安市柳城东区宏发花苑，统一社会信用代码：9135058367654004XY。负责人：李锦亮，该支行行长。委托诉讼代理人：孙志伟，福建义全律师事务所律师。委托诉讼代理人：康志强，福建义全律师事务所律师。被告：李伟聪，男，1984年3月10日出生，汉族，住福建省南安市。委托诉讼代理人：万海龙，福建尚民律师事务所律师。委托诉讼代理人：林玮，福建尚民律师事务所律师。被告：蔡艺娇，女，1985年1月14日出生，汉族，住福建省南安市。被告：泉州三团石材有限公司，住所地福建省南安市水头镇仁福石材加工集中区，统一社会信用代码：91350583054349830Q。法定代表人：李档梁，该公司总经理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行（以下简称邮储银行南安支行）与被告李伟聪、蔡艺娇、泉州三团石材有限公司（以下简称三团石材公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月17日立案后，依法适用简易程序，于2017年6月13日第一次公开开庭进行了审理，后发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年8月14日第二次公开开庭进行了审理。在本案审理过程中，蔡艺娇在提交答辩状期间内对管辖权提出异议，本院依法作出裁定,驳回其管辖权异议,蔡艺娇在上诉期内提起上诉，福建省泉州市中级人民法院作出裁定，驳回其上诉，维持原裁定。原告邮储银行南安支行的委托诉讼代理人孙志伟、被告三团石材公司法定代表人李档梁（第一次庭审到庭）、被告李伟聪及其委托诉讼代理人林玮到庭参加诉讼，被告蔡艺娇经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。邮储银行南安支行向本院提出诉讼请求：1.判令李伟聪、蔡艺娇共同偿还邮储银行南安支行借款本金200万元及相应的利息、罚息、复利（截止2016年11月15日的利息为17620.27元；自2016年11月16日起至实际还清借款之日止按双方签订的约定的标准计算)；2.判令李伟聪、蔡艺娇共同向邮储银行南安支行支付律师代理费3万元；3.判令三团石材公司对李伟聪、蔡艺娇的上述全部债务及费用承担连带清偿责任；4.判令由李伟聪、蔡艺娇、三团石材公司承担本案诉讼费用、公告费、保全费等与诉讼有关的费用。事实和理由：李伟聪和蔡艺娇系夫妻关系。2013年11月14日，李伟聪与邮储银行南安支行签订一份编号为ZGSX3599970Q213112978718的《个人最高额综合授信合同》，约定邮储银行南安支行向李伟聪提供200万元的最高综合授信限额，授信有效期自2013年11月14日至2015年11月14日，并对授信额度的使用、调整、合同的修改、解除与权利行使、担保方式和争议解决等进行约定。同日，双方又签订一份编号为3599970Q213112978718的《个人额度借款合同》，约定邮储银行南安支行向李伟聪提供200万元、可以循环使用的额度借款，额度存续期最长为3年，自2013年11月14日至2016年11月14日；申请支用额度时，借款人应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经邮储银行南安支行审核同意并经借款人确认后，邮储银行南安支行按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定；对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，贷款人有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率在借款利率的基础上加收50%确定；借款人应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。借款人未如期归还本息的，应承担因此而产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用；借款人发生本合同约定的违约情形的，贷款人有权宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿，贷款人有权要求借款方支付本合同金额5%的违约金，违约金不足以赔偿贷款人损失的，借款人应当继续承担赔偿责任；以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、拍卖费等）。双方在履行本合同发生争议协商或调解不成，任何一方有权向贷款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。2013年11月16日，三团石材公司以保证人的身份向邮储银行南安支行出具《担保函》、《企业保证函》，自愿为李伟聪的上述借款提供连带责任保证，保证范围为《个人额度借款合同》项下的贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金及实现债权的费用合计，保证期间为贷款确定的债务履行期间至债务履行期间届满之日后两年止。上述合同签订后，李伟聪因经营需要于2015年11月12日向邮储银行南安支行申请支用借款2000000元；采用贷款人受托支付方式将款项直接支付至李伟聪指定的账户；借款期限自2015年11月12日至2016年11月12日；贷款利率为固定年利率9.0002%；采用按月付息，到期一次性还本的还款方式。邮储银行南安支行已在借款当日将贷款放款至约定的收款账户。自2016年9月起，李伟聪开始逾期偿还借款利息，如今借款期限已届满，但李伟聪未能偿还借款本息。截止2016年11月15日，李伟聪共拖欠借款本金2000000元、利息17620.27元。经邮储银行南安支行多次催讨，李伟聪至今未能偿还，已构成严重违约。故邮储银行南安支行有权要求李伟聪立即清偿借款，并有权依约向李伟聪主张利息、罚息、复利。同时，邮储银行南安支行为实现债权支付的律师代理费用也应由李伟聪承担。蔡艺娇系李伟聪的配偶，上述债务发生在夫妻关系存续期间，其应共同予以偿还。庭审过程中，邮储银行南安支行变更第一项诉讼请求为：判令李伟聪、蔡艺娇共同偿还邮储银行南安支行借款本金1731451.75元及自2016年10月14日起至实际还款之日止的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按双方签订的约定的标准计算，但其后偿还的147.38元应予扣除)。李伟聪、三团石材公司共同辩称，1.李伟聪向邮储银行南安支行支付了32万元质押金，该32万元质押金及自2013年11月14日至2015年11月11日的利息应当全部用于抵扣本案借款本金，除了邮储银行南安支行主张已扣除的268548.25元外，相应差额部分也应用于扣除本案借款本金。2.本案借款截止至2016年10月13日止的利息全部还清，自2016年10月14日起的利息、罚息、复利偿还了147.38元利息，欠款数额应按其收到的欠款短信通知为准。3.本案借款用途为公司经营需要，用于购买石板材，蔡艺娇对借款不知情，借款也未用于夫妻共同生活，不构成夫妻共同债务，蔡艺娇无需承担还款责任。蔡艺娇辩称，本案借款系李伟聪用于公司经营所需，其自始至终对借款不知情，借款也未用于夫妻共同生活，不构成夫妻共同债务，蔡艺娇无需承担还款责任。本院经审理认定事实如下：2013年11月14日，邮储银行南安支行（授信人）与李伟聪（受信人）签订一份编号为ZGSX3599970Q213112978718的《个人最高额综合授信合同》，由邮储银行南安支行向李伟聪提供授信，合同约定：最高综合授信限额为200万元；授信限额适用于双方发生的贷款业务及其他授信业务；授信限额有效期为2013年11月14日至2015年11月14日；受信人使用本合同项下授信限额的，应根据授信人提供的各业务品种提交单项业务申请，经审核同意的，双方另行签订单项业务合同，授信人根据单项业务合同向受信人提供贷款及其他授信服务；本授信合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证等相关文件为准。同日，邮储银行南安支行（贷款人）与李伟聪（借款人）签订一份编号为3599970Q213112978718的《个人额度借款合同》，合同约定：本合同系上述《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同；本合同项下授信额度金额为200万元，在额度支用期内，李伟聪可以循环使用上述额度；额度存续期最长为3年，自2013年11月14日至2016年11月14日，额度存续期内的前2年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款支用借款最长期限为1年；每次提款的借款期限以借据记载为准；申请支用额度时，李伟聪应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（以下简称），经审核同意并确认后，邮储银行南安支行按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《支用单》中约定的内容确定；贷款利率以《支用单》约定为准；对未按合同约定日期偿还的贷款本金，邮储银行南安支行有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利；罚息利率为贷款利率基础上加收50%；还款日为放款日以后月份的对日；还款顺序：邮储银行南安支行有权将李伟聪的还款首先用于偿还本合同约定的应由李伟聪承担而由邮储银行南安支行垫付的各项费用以及邮储银行南安支行为实现债权的费用，剩余款项按照先还利息后还本金的原则偿还，但是对于已经发生减值的不良贷款，偿还上述费用后应按照先还本金后还利息的原则偿还；李伟聪通过质押担保方式为邮储银行南安支行债权本息、相关费用等提供担保；李伟聪未如期归还本息的，应承担因此而产生的实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用）等；履行本合同中如发生争议，协商不成的，向邮储银行南安支行住所地有管辖权的人民法院提起诉讼解决。2013年11月16日，三团石材公司向邮储银行南安支行出具《企业保证函》、《担保函》，自愿为上述《个人额度借款合同》项下所有贷款提供连带责任保证，保证范围为上述《个人额度借款合同》项下的贷款本金、利息、罚息、实现债权的费用等；保证期间为债务履行期限届满之日后两年止。2015年11月12日，李伟聪向邮储银行南安支行申请借款，并填写《支用单》，李伟聪申请借款金额为200万元，借款期限为12个月，借款用途为购买石板材。邮储银行南安支行审批后，同意借款人申请借款200万元，期限12个月，还款方式为按月付息、到期一次性还本法，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款采用固定年利率9.0002%，借款期限内，该利率保持不变；分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日。同日，邮储银行南安支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，发放了200万元借款。《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》记载的借款期限为2015年11月12日至2016年11月12日，借款金额、借款利率、还款方式等约定与《支用单》一致。借款发放后，李伟聪还清2016年10月13日止的利息，自2016年10月14日起的利息、罚息、复利仅偿还147.38元利息。三团石材公司未代为偿还款项。另查明：1.李伟聪、蔡艺娇系夫妻关系，本案借款发生在二人婚姻关系存续期间；2.邮储银行南安支行向本院提起诉讼，为本案诉讼花费律师费3万元。上述事实，有邮储银行南安支行提供的李伟聪、蔡艺娇身份证，李伟聪、蔡艺娇结婚证（复印件），三团石材公司营业执照、组织机构代码证（复印件），《个人最高额综合授信合同》，《个人额度借款合同》，《企业保证函》，《担保函》，《支用单》，《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》，《中国邮政储蓄银行放款通知单》，中国邮政储蓄银行个人信贷系统还款明细，账户余额实时查询表，《委托代理合同》，律师代理费用发票，中国建设银行客户专用回单，《小微企业互惠担保基金信托合同》，《互惠担保基金代偿申请审核表》、《中国邮政储蓄银行个人贷款还款单》，《保证金追加/退回/扣款通知书》、《保证金明细查询》、《公函》、《各互惠担保基金账户台账》、《泉州市南安石材行业互惠基金保证金账户收支台账》、《互惠担保基金清算申请审核表》等为据，并经李伟聪、三团石材公司庭审质证，且与邮储银行南安支行委托诉讼代理人的庭审陈述能够互相印证，上述证据来源真实合法，与本案具有关联性，本院对上述证据予以确认。李伟聪、三团石材公司质证认为：对邮储银行南安支行主张的其尚欠借款本金1731451.75元及自2016年10月14日起的利息、罚息、复利（偿还的利息147.38元应予扣除）无异议，但认为在《小微企业互惠担保基金信托合同》中缴纳的32万元及相应利息应当全部用于抵扣本案借款本金。邮储银行南安支行称部分保证金已经用于偿还他人债务，摊到李伟聪这个案件只剩下268548.25元，故仅扣除268548.25元。本院认为，本案《小微企业互惠担保基金信托合同》项下基金系中国邮政储蓄银行与受托人（2013年为福建南安市恒磊石材有限公司，2014年为福建盈泰石材有限公司）共同发起、由受托人与委托人（李伟聪等人）签订的合同，合同中约定受托人以基金质押为受益人在中国邮政储蓄银行的债务提供担保。《小微企业互惠担保基金信托合同》中约定了委托人违约中国邮政储蓄银行有权直接从基金账户扣划，无需征得委托人或受托人同意，该约定系中国邮政储蓄银行的权利，并非义务，现邮储银行南安支行主张扣除了268548.25元，并未违反相关合同约定，且提供了相关的扣款申请、还款单、扣款通知书等为证，应予采信。故对李伟聪关于32万元及相应利息应全部用于抵扣本案借款的意见本院不予采纳。本案在审理过程中，邮储银行南安支行申请对李伟聪、蔡艺娇的财产进行保全，本院作出（2016）闽0583民初9368号民事裁定书，并依法采取了保全措施。本院认为，本案《个人最高额综合授信合同》、《个人额度借款合同》签订各方意思表示真实，内容不违反法律、法规强制性规定，合法有效。《担保函》也应依法认定有效。邮储银行南安支行依约发放了200万元借款，但李伟聪未按照合同约定还本付息，显属违约，应向邮储银行南安支行承担违约责任，履行还款义务。现借款已经到期，邮储银行南安支行主张李伟聪尚欠剩余借款本金1731451.75元及自2016年10月14日起相应的利息、罚息、复利（该部分利息偿还了147.38元），李伟聪予以认可，应对该债务承担还款责任。邮储银行南安支行为本案诉讼花费律师费3万元、保全申请费2720元，根据《个人额度借款合同》约定“李伟聪未如期归还本息的，应承担因此而产生的实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用）等”，邮储银行南安支行有权请求李伟聪支付律师费及保全申请费。蔡艺娇系李伟聪配偶，蔡艺娇未举证证明李伟聪与邮储银行南安支行明确约定为本案债务属于李伟聪个人债务，也未举证证明二人约定婚姻关系存续期间所得的财产归各自所有且邮储银行南安支行在借款给李伟聪时对此是知晓的，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，本案债务应认定为李伟聪、蔡艺娇夫妻婚姻关系存续期间的共同债务。蔡艺娇在《小微企业互惠担保基金信托合同》中委托人配偶处签名、捺印，故对蔡艺娇关于其对借款不知情，其不应承担共同还款责任的辩称不予支持。三团石材公司为该笔借款本息提供了为期二年的连带责任保证，根据《中华人民共和国担保法》第十八条规定，邮储银行南安支行于保证期限内请求三团石材公司在其保证范围内承担连带清偿责任符合合同约定和法律规定，应予支持。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，三团石材公司承担保证责任后，有权向李伟聪、蔡艺娇追偿。蔡艺娇经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院》第二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、李伟聪、蔡艺娇应于本判决生效后10日内偿还中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行尚欠借款本金1731451.75元及自2016年10月14日起至实际还款日的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按中国人民银行有关规定及合同约定计算，已偿还的利息147.38元应予扣除）；二、李伟聪、蔡艺娇应于本判决生效后10日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行支付律师费3万元；三、李伟聪、蔡艺娇应于本判决生效后10日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司南安市支行支付保全费2720元；四、泉州三团石材有限公司对李伟聪、蔡艺娇上述债务承担连带清偿责任;泉州三团石材有限公司承担保证责任后，有权向李伟聪、蔡艺娇追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费23181元，由李伟聪、蔡艺娇、泉州三团石材有限公司共同负担，李伟聪、蔡艺娇、泉州三团石材有限公司应于本判决生效后7日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  杨炳源审 判 员  曾海根代理审判员  沈筑银二〇一七年九月十二日书 记 员  吴萍瑜速 录 员  陈佳敏速 录 员  黄丹妮附页：一、判决适用的主要法律条文：1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3.《中华人民共和国婚姻法》第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。4.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。5.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法(?javascript:SLC(12418,0)?)第三十一条(?javascript:SLC(12418,31)?)规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。6.《最高人民法院》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。7.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。二、执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。