淮安市淮安区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）苏0803民初3628号
原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司，住所地淮安市健康东路69号。
法定代表人徐建强，该公司董事长。
委托诉讼代理人陆宝峰，该公司员工。
被告沙金生，男，汉族，1957年9月21日生，住淮安市淮安区。
被告余济怀，男，汉族，1963年2月6日生，住淮安市淮安区。
被告邵留成，男，汉族，1974年12月25日生，住淮安市淮安区。
被告沙正州，男，汉族，1973年3月17日生，住淮安市淮安区。
原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司（以下简称淮安农商行）与被告沙金生、余济怀、邵留成、沙正州金融借款合同纠纷一案，本院于立案受理后依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农商行的委托代理人陆宝峰到庭参加诉讼，被告沙金生、邵留成到庭参加诉讼。被告余济怀、沙正州经本院依法传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农商行诉称：2014年6月13日，被告沙金生向原告所属的三堡支行借款150000元，约定于2015年6月12日到期，年利率为12%，余济怀、邵留成、沙正州为该笔贷款提供连带责任保证。贷款到期后，经原告多次催要，借款人及担保人均未履行还款义务。为维护原告合法权益特诉至法院，现要求：1、被告沙金生偿还贷款本金150000元，利罚息40601.61元（按年利率12%，从2014年6月13日计算至2015年6月12日，以后按照合同利率加收35%计算罚息直至2017年4月17日，以后顺延计算。），合计本息197240.83元；2、要求被告承余济怀、邵留成、沙正州担连带保证责任；3、要求被告承担本案诉讼费用。
被告沙金生辩称:1、该笔贷款系钱某拿我的身份证所做，钱某是我的妹婿，他也是原告下属的三堡支行工作人员，贷款款项也是钱某所用；2、为做贷款担保的三个担保人都是我找的，之后的事情我全部不知情；3、钱某向我出具了条据，允诺该笔贷款由其偿还，并说明此笔贷款涉及不到我的责任；4、我从未收到原告的催款通知。综上，此笔贷款不应当由我偿还。
被告邵留成辩称:签字担保是事实，但我从未收到原告的催款通知，直至收到法院的传票我才知道此笔贷款尚未偿还。
被告余济怀、沙正州未作答辩。
经审理查明：2014年6月13日，被告沙金生向原告所属的三堡支行借款款15万元，双方签订最高额个人担保借款合同一份，合同约定的借款期限为2014年6月13日至2015年6月12日，借款年利率12%。余济怀、邵留成、沙正州为上述款项提供连带责任保证。上述合同约定：“借款人未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮百分之叁拾伍（大写）计收罚息，直至本息清偿为止。”。合同还约定：“本借款的担保方式为最高额保证（保证/抵押）担保。……。保证方式为连带责任保证。本合同项下有多个保证人的，各保证人共同对贷款人承担连带责任。担保范围为本合同项下借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等贷款人实现债权的费用。一次性还款的，保证期间为每期还款日起二年；分期偿还的，保证期间为每笔借款到期日二年。……。”
另查，双方就该笔借款还款方式在合同中明确约定为利随本清的方式还款，到期一次性归还借款本息。借款人应于每期还款日前在借款人账户（账户名称沙金生账号为62×××89）存入足以偿还当期借款本息的款项，贷款人可以直接从该账户中划收借款本息。合同签订后，原告于2014年6月13日将150000元贷款本金发放至合同约定账户，被告沙金生在原告出具的借款借据上签名确认。
审理中，被告沙金生向本院表示，该笔贷款是应原三堡支行工作人员钱某的请求所借，后来款项到账后交由钱某使用，钱某于2015年9月4日向沙金生出具了收条，收条注明：“今收到沙金生贷款壹拾伍万元整，由我归还，特此证明。据：钱某2015.9.4”。另查，被告沙金生系钱某前妻的哥哥，在贷款发放时钱某与其前妻尚未离婚。本案贷款的调查人和责任人均系钱某。现原告农商银行已经与钱某解除劳动合同。
庭审中，钱某到庭作证，证实沙金生是应其请求向三堡支行贷款的事实，沙金生在收到贷款后使用了一段时间，后又将所借款项向其交付，作为还款。钱某在收到款项后自己留用，一直没有偿还该笔贷款。
此外钱某还表示，被告沙金生将所借款项向其交还时，三堡支行的行长和副行长均知情。对此原告经质证表示不予认可。证人钱某亦当庭认可，直接向其本人的还款不能认为是对原告的还款。
以上事实，有原、被告当庭陈述，原告提供的营业执照（复印件）、法定代表人身份证明、借款申请书（复印件）、借款合同（复印件）、借款借据（复印件），证人钱某的证言等证据在卷，予以证实。
本案争议焦点为：被告沙金生将所借款项交还钱某，能否认定为对原告的还款？
本院认为：在本案贷款发生时，案外人钱某与被告沙金生系亲戚，钱某系原告工作人员。沙金生应钱某请求从原告处借款再交由钱某使用，沙金生为此自行寻找了三名借款担保人。此后，沙金生同原告签订借款合同，三名担保人为此笔贷款提供担保。钱某作为此笔贷款的调查人和责任人，通过与借款人沙金生协作顺利办理了该笔贷款的审批手续，沙金生取得了该笔借款，并实际使用了一段时间后将款项交与钱某。综上，沙金生接受钱某请求，帮助钱某获取款项的借款目的已经实现，原告根据合同约定支付了借款，据此应当认定被告沙金生、余济怀、邵留成、沙正州与原告签订的最高额个人担保借款合同系有效合同。上述合同明确约定了借款的还款方式和还款账号，沙金生将所借款项交还钱某，不符合合同约定，不能认定为对原告的还款。至于借款人沙金生与钱某之间就款项如何偿还所作的约定不能对抗合同约定，不影响原告向借款人沙金生主张还款。经本院对原告所提供的借款申请书、借款合同、借款借据等证据依法审查，本院认定被告沙金生尚欠原告借款本金150000元及相应利、罚息。被告沙金生在取得借款后未按合同约定还本付息，是本案纠纷产生的主要原因，应当承担给付原告贷款本息的民事责任。被告余济怀、邵留成、沙正州作为连带责任保证人，应当对被告沙金生的借款本息承担连带偿还责任，保证人在承担责任的范围内有权向被告沙金生追偿。沙金生将所借款项交与钱某，双方之间形成新的债权债务关系，沙金生可以依法向钱某主张自己的权利。被告余济怀、沙正州经本院依法传唤，未到庭对相关证据予以质证，视为放弃自己诉讼权利。
综上所述，为维护当事人合法权益，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下:
一、被告沙金生于本判决生效之日起十日内偿还原告江苏淮安农村商业银行股份有限公司借款本金150000元及利、罚息（按原、被告签订的借款合同约定利、罚息标准，从2014年6月13日计算至本判决确定给付之日。）；
二、被告余济怀、邵留成、沙正州对上述款项承担连带清偿责任；
三、被告余济怀、邵留成、沙正州在承担保证责任后有权向被告沙金生追偿。
如果未按本判决指定的期限履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4112元（原告已预交），由被告沙金生、余济怀、邵留成、沙正州共同负担，公告费600元由被告余济怀负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按照对方当事人人数提交上诉状副本，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交上诉案件受理费。
审 判 员 颜士和
审 判 员 王雷明
人民陪审员 王 庆
二〇一七年十二月七日
书 记 员 丁 楠