福建省福鼎市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鼎民初字第1371号原告兴业银行股份有限公司福鼎支行，住所地福建省福鼎市桐山南大路257号。负责人陈烽，该支行行长。委托代理人施嵘嵘，福建民哲律师事务所律师。被告徐建平，住福建省福鼎市。被告洪明霞，住福鼎市。被告郭荣余，住福建省福鼎市。被告程月里，住福建省福鼎市。原告兴业银行股份有限公司福鼎支行（以下简称兴业银行福鼎支行）诉被告徐建平、洪明霞、郭荣余、程月里金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月22日立案受理后，依法组成合议庭、公开开庭进行了审理。原告兴业银行福鼎支行委托代理人施嵘嵘，被告程月里到庭参加诉讼，被告徐建平、洪明霞、郭荣余经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴业银行福鼎支行诉称，2013年11月1日，被告徐建平、洪明霞夫妻二人因资金不足向原告申请借款用于旅游消费支出，为此二被告与原告签订了一份编号为“13××××000”的《个人旅游借款合同》，合同约定：1、借款金额为10万元；借款期限为36个月；借款利率采用固定利率，年利率为9%。2、借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮50%。3、借款用于旅游消费支出，由债务人自主支付。4、借款采用等额本息偿还方式并定于借款发放次月起每个公历月的二十日及借款到期日为还款日。5、债务人未按约定偿还借款本息，即构成违约，债权人有权提前收贷。6、因债务人未履行本合同项下的义务而引起的诉讼或其他法律纠纷，债权人实现债权的费用由债务人承担。上述合同签订同日，被告郭荣余、程月里分别向原告出具《兴业银行个人担保声明书》，承诺自愿为被告徐建平、洪明霞上述借款提供连带责任担保，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和原告实现债权的费用，保证期间为债务履行期限届满之日起两年。同年11月6日，原告依约发放了10万元借款，履行了相应的合同义务。现被告徐建平、洪明霞夫妻二人逾期拒不偿还借款本息，其行为已经违反合同约定，构成违约。为此，原告诉请法院依法判令：1、被告徐建平、洪明霞共同偿还原告借款本金90170.22元、利息600.35元、罚息33.76元（截止2014年5月19日），并按罚息月利率1.125%支付自2014年5月20日起至还款之日止的利息；2、被告徐建平、洪明霞共同承担原告为实现债权而支付的律师代理费3000元；3、被告郭荣余、程月里对上述借款本金、利息、罚息及律师代理费承担连带偿还责任。被告徐建平、洪明霞、郭荣余未作答辩。被告程月里辩称，对被告徐建平、洪明霞向原告借款和其为二被告向原告借款提供连带保证担保及二被告欠款的事实均没有异议。但实际情况是其向原告申请旅游消费支出贷款，由于其提供的担保人在银行有贷款逾期不良记录，不能为其提供担保。便由新世纪旅行社的工作人员蔡万漂联系了郭荣余、徐建平为其提供担保，三个人互为联保，其才会为郭荣余、徐建平各自向原告的贷款提供担保。但在此之前其根本不认识郭荣余、徐建平。其在《个人担保声明书》上签字为原、被告间贷款提供担保，其自身存在过错，但是银行方面也存在过错。银行作为贷款人没有对借款人的经济状况、是否有偿还能力等进行调查，致使贷款后借款人逾期未能偿还借款本息，把贷款风险嫁接到担保人身上。而且该笔贷款当时签订合同时系约定用于旅游消费支出，但实际上并没有用于旅游消费支出，银行对贷款用途没有尽到监管职责。因此，要求能够免除或减轻其保证责任。并且其自身也有贷款在偿还，现在没有能力代被告徐建平、洪明霞偿还本案借款本息。本案在诉讼过程中，原告兴业银行福鼎支行向本院提供以下证据：1、原告兴业银行福鼎支行的《营业执照》、《组织机构代码证》、《金融许可证》、负责人身份证明书、负责人身份证复印件各一份，证明原告主体基本信息及诉讼资格。2、被告徐建平、洪明霞、郭荣余、程月里的身份证复印件各一份，证明四被告身份情况。3、《个人旅游借款合同》，证明2013年11月1日被告徐建平、洪明霞夫妻二人因资金不足向原告申请借款用于旅游消费支出，为此二被告与原告签订了一份编号“13××××000”的《个人旅游借款合同》，合同约定：（1）借款金额为借款金额为10万元；借款期限为36个月；借款利率采用固定利率，年利率为9%。（2）借款逾期的，罚息利率为对应借款利率上浮50%。（3）借款用于旅游消费支出，由债务人自主支付。（4）借款采取等额本息偿还方式并定于借款发放次月起每个公历月的二十日及借款到期日未还款日。（5）债务人未按约定偿还借款本息，即构成违约，债权人有权提前收贷。（6）因债务人未履行本合同项下的义务而引起的诉讼或其他法律纠纷，债权人实现债权的费用由债务人承担。4、《个人担保声明书》两份，证明被告郭荣余、程月里分别向原告出具《个人担保声明书》，自愿为被告徐建平、洪明霞上述借款提供连带责任担保，保证范围包括本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金和原告实现债权的费用；保证期间为债务履行期限届满之日起两年。5、《借款借据》，证明原告于2013年11月6日向被告徐建平、洪明霞发放贷款10万元，已经依约履行合同义务。6、《客户还款明细清单》，证明被告徐建平、洪明霞按等额本息偿还方式偿还原告借款本息至2014年5月20日止，于2014年6月22日扣收当期到期利息347.37元。截止2014年6月20日止，被告徐建平、洪明霞尚欠原告借款本金85144.06元及相应利息未偿还。7、《个人贷款催收通知书》，证明按借款合同约定的等额本息偿还方式计算，被告尚拖欠原告截止2014年11月20日的借款利息3195.34元及截止2014年9月20日的罚息210.19元。8、《委托代理合同》、律师代理费发票各一份，证明原告为实现债权支付了律师代理费3000元的事实。被告徐建平、洪明霞、郭荣余、程月里在诉讼过程中未向本院提供证据。本院认为，被告徐建平、洪明霞、郭荣余未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交相应证据反驳原告主张的事实，视为自愿放弃诉讼权利。原告兴业银行福鼎支行提供的证据经被告程月里质证认为没有异议，原告提供的上述证据来源、形式合法，与本案存在关联性，内容相互佐证可以证明本案原告主张的法律事实，本院予以采信原告所提供的上述证据的证明效力。根据庭审举证、质证及认证情况，对本案主要事实作如下认定：2013年11月1日，被告徐建平、洪明霞与原告兴业银行福鼎支行签订《个人旅游借款合同》（合同编号：13××××000），该合同主要内容为：（1）借款用途为支付旅游消费支出；借款金额人民币100000元；借款期限为36个月，即自2013年11月1日至2016年11月1日止。（2）借款利率采用固定利率方式，年利率为9%即月利率7.5‰。借款采用等额本息偿还方式，于固定日还本付息，自借款发放次月起每个公历月的二十日及借款到期日为还款日。若借款人未按期还款且未就展期事宜与贷款人达成协议，即构成借款逾期，贷款人有权对逾期借款计收罚息；债务人不能按时支付利息的，债权人有权按本合同约定的借款逾期罚息利率对欠息计收复利。罚息利率为对应借款利率上浮50%即月利率1.125%。（4）债务人未按约定偿还借款本息，债权人有权提前收贷。因债务人未履行本合同项下的义务而引起诉讼的，则债权人所支付的实现债权的费用由债务人承担。同日，被告郭荣余、程月里分别向原告出具《个人担保声明书》，承诺自愿对被告徐建平、洪明霞与原告间上述贷款提供连带责任保证，保证范围包括被担保人主合同项下的主债务及由此产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金、债权人实现债权的费用等。保证期间为债务履行期限届满之日起两年。2013年11月6日，原告依约将100000元贷款转入被告徐建平账户（账号：13×××89）。借款后，被告徐建平、洪明霞按等额本息偿还方式按期偿还借款本息至2014年3月20日，之后不再按期足额偿还到期本息，于2014年4月20日偿还利息75.93元；于5月19日偿还逾期本金2503.69元，罚息27.23元，应收利息600.35元，应收利息复利6.53元；于5月20日偿还利息362.2元。为此，原告于2014年5月22日诉至本院，主张截止2014年5月19日，被告徐建平、洪明霞结欠原告借款本金90170.22元、利息600.35元、罚息33.76元。在本案诉讼过程中，被告徐建平、洪明霞分别于6月21日偿还逾期本金0.03元；于6月22日偿还逾期本金2522.44元，罚息31.22元，应收利息295.3元，应收利息复利3.67元；于2014年6月22日偿还利息347.37元。经核算，被告徐建平、洪明霞偿还借款本息至2014年5月20日止，偿还2014年6月20日到期部分利息347.37元。截止2014年11月20日，被告徐建平、洪明霞尚欠原告借款本金85144.06元及借款利息3195.34元（自2014年5月21日计算至2014年11月20日）；罚息210.19元（自2014年6月21日计算至2014年9月20日）未偿还。同时，原告表示自愿放弃自2014年9月21日起至实际还款之日止的按执行利率加收50%计收的罚息，即借款逾期后自2014年9月21日始仍按原、被告双方约定的执行利率即年利率9%计收利息；为此，原告请求变更诉讼请求第一项为：被告徐建平、洪明霞共同偿还原告借款本金85144.06元、利息3195.34元（自2014年5月21日始计算至2014年11月20日止）、罚息210.19元（自2014年6月21日始计算至2014年9月20日止），并按月利率7.5‰支付自2014年11月21日起至还款之日止的逾期利息。本院认为，原告兴业银行福鼎支行依法具有经营人民币存贷款等金融业务的资格，其与被告徐建平、洪明霞签订的《个人旅游借款合同》系双方真实意思表示、内容不违背法律强制性规定，该合同合法有效，双方均应按合同约定履行义务。原告已按合同约定将贷款发放给被告徐建平、洪明霞，二被告未按合同约定偿还方式按期足额归还贷款到期本息的行为已构成违约，原告根据合同的约定宣布贷款提前到期符合合同约定。诉讼中原告未能举证证明其通知宣告被告徐建平、洪明霞提前收回未到期的具体时间，本案应按原告提起诉讼日期即2014年5月22日确定提前收回未到期的时间；原告起诉时尚未到期的贷款，因原告的提前收贷主张而转化为到期贷款。被告徐建平、洪明霞自原告提起诉讼之日未清偿该笔借款本息应视为逾期。原告要求被告徐建平、洪明霞归还截止2014年5月22日未到期的全部贷款本金85144.06元，有事实和法律依据，本院予以支持。原告与被告徐建平、洪明霞的借款至2014年5月22日期限届满，自2014年5月22日至实际还款之日止，被告徐建平、洪明霞应按合同约定的罚息月利率1.125%向原告支付逾期利息。原告与被告徐建平、洪明霞签订的借款合同中约定每月末21日付息，但被告徐建平、洪明霞并未按此约定支付利息，应依合同约定按罚息月利率支付复利。现原告自愿放弃部分罚息，原告诉请要求被告支付自2014年5月21日始至2014年11月20日止按合同约定等额本息偿还方式计付的利息3195.34元、自2014年6月21日起至2014年9月20日止的罚息210.19元，并继续支付自2014年11月21日始至还款之日止按执行月利率7.5‰计算的逾期利息的诉讼请求，属其对合法债权权益的处分行为，其变更诉讼请求，符合法律规定，不损害被告的合法权益，本院予以确认。原告主张被告承担其为实现债权而支付的律师代理费损失3000元，并提供了相关票据证明，符合双方约定，亦未超出福建省律师服务费的指导性收费标准，本院予以支持。至于银行作为贷款人对借款人的贷款主体资格是否已经尽到审慎审查的注意义务，以及贷款银行是否存在违规发放贷款的情形及发放贷款之后是否履行了按照有关规定对借款人执行借款合同的情况包括贷款资金的用途等进行跟踪调查和检查等问题的有关规定，对于贷款人而言，属于风险控制条款性质，即便贷款银行没有尽到上述风险控制义务，对借款合同和保证合同的效力及借款人的偿还责任、保证人的保证责任亦不能产生免除或减轻影响。本案中不存在保证人保证责任免除或减轻的法定事由，被告程月里的抗辩，本院依法不予支持。本案被告郭荣余、程月里自愿为被告徐建平、洪明霞向原告借款提供连带保证责任，该保证行为合法、有效。被告郭荣余、程月里依据《个人担保声明书》应对被告徐建平、洪明霞向原告的借款本金、利息、复利、罚息、实现债权的律师费等提供连带保证责任；原告与保证人之间约定保证期间自债务履行期限届满起二年，原告于2014年5月22日向本院提起诉讼，未超过保证期限，故原告要求被告郭荣余、程月里承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。被告徐建平、洪明霞、郭荣余经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理与判决。综上，依照《中国人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告徐建平、洪明霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告兴业银行福鼎支行借款本金85144.06元及利息3195.34元、罚息210.19元、逾期利息（自2014年11月21日始至实际还款之日止以借款本金85144.06元为基数按月利率7.5‰计收）。二、被告徐建平、洪明霞应于本判决生效之日起十日内支付原告律师代理费损失3000元。三、被告郭荣余、程月里对上述第一项、第二项还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2145元，由被告徐建平、洪明霞、郭荣余、程月里连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省宁德市中级人民法院，并向福建省宁德市中级人民法院预缴上诉案件受理费。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。审判长金成铃代理审判员丁丽雪人民陪审员施忠心二〇一四年十二月十二日书记员蔡平心附注：本判决的申请执行期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。申请执行的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。附相关法律、法规、司法解释：1.《中华人民共和国合同法》第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。3.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。