文书内容广东省佛山市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）粤06民终6795号上诉人（原审原告）：平安银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市东平新城区裕和路佛山新闻中心五区，组织机构代码89354998-0。负责人：杨建军。委托诉讼代理人：谭德福，广东昆吾律师事务所律师。委托诉讼代理人：匡迁桥，广东昆吾律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：王浪，男，1988年4月29日出生，汉族，住贵州省安龙县，被上诉人（原审被告）：李丽平，女，1993年1月15日出生，汉族，住广东省五华县，上诉人平安银行股份有限公司佛山分行（以下简称平安银行佛山分行）因与被上诉人王浪、李丽平金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初16671号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭进行了审理。现已审理终结。平安银行佛山分行起诉请求：1.判令王浪、李丽平立即偿还尚欠平安银行佛山分行的借款本金68574.85元；2.判令王浪、李丽平立即支付利息6166.56元，逾期利息2158.1元（截止至2016年6月1日止），并支付自2016年6月2日起至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及利息之和74741.41元按照同期执行贷款利率上浮50%计付；3.如王浪、李丽平不履行上述义务，平安银行佛山分行有权就其所有的粤Ｘ×××××，发动机号为093421149的别克牌小型轿车拍卖或者变卖所得价款优先受偿，该抵押物拍卖或者变卖后所得价款不足债权数额部分由王浪、李丽平继续清偿；4.本案诉讼费用由王浪、李丽平承担。一审法院查明：王浪、李丽平与平安银行佛山分行签订《个人担保贷款合同》，约定贷款金额为80000元，贷款利率为贷款发放日人民银行同期贷款基准利率上浮100%，并约定如王浪、李丽平未能按约定偿还贷款本息的，平安银行佛山分行有权要求王浪、李丽平立即归还已发放的全部贷款本金和结清利息，若未能按约定偿还贷款，从逾期之日起按照合同约定的利率加50%计收罚息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；并提供王浪所有的别克牌小型轿车作为抵押物。王浪、李丽平在上述合同的借款人处签名，王浪在抵押人处签名。2015年1月9日，王浪所有的粤Ｘ×××××的别克牌小型轿车办理了抵押登记，抵押权人为平安银行佛山分行。2015年1月12日，王浪、李丽平在个人借款借据中确认收到贷款80000元，贷款月利率为1%，起息日为2015年1月12日，截止至2016年6月1日，王浪、李丽平所拖欠本金68574.85元，利息6166.56元，逾期利息2158.1元。一审法院认为：平安银行佛山分行、王浪、李丽平之间签订的《个人担保贷款合同》合法有效，该合同对双方均有法律约束力，双方应当遵守合同约定，平安银行佛山分行发放借款后，王浪、李丽平未按期足额偿还借款，构成违约，本院对王浪、李丽平违约的事实予以确认。根据合同约定，如借款人未按期还款则属于违约，故平安银行佛山分行请求王浪、李丽平清偿借款贷款本金68574.85元、利息6166.56元、逾期利息2158.1元(暂计至2016年6月1日），本院予以支持，根据合同约定，从2016年6月2日起按照合同约定的利率加50%计收罚息，故利息及罚息的计算方式为实际欠款金额为本金按月利率1.5%（利息为月利率1%，罚息为该利率上浮50%）计算。对于复利，因罚息已对王浪、李丽平的违约行为具有惩罚性质，如再计算复利，则不符合公平原则，故本院对复利不予支持。《个人担保贷款合同》已约定王浪提供其所有的粤Ｘ×××××别克牌小型轿车作为抵押物并办理了抵押登记，故平安银行佛山分行诉请对于粤Ｘ×××××别克牌小型轿车依法处理所得价款在上述债权范围内享有优先受偿权，本院依法予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条第一款、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决：一、王浪、李丽平应于判决发生法律效力之日起十日内向平安银行佛山分行清偿借款本金68574.85元、利息6166.56元、逾期利息2158.1元(上述利息暂计至2016年6月1日，此后利息的计算方式为:从2016年6月1日起以实际拖欠本金按月利率1.5%计算至实际清偿之日止）；二、若王浪、李丽平逾期不还，平安银行佛山分行有权在上述第一项判决的债权范围内对王浪所有的粤Ｘ×××××别克牌小型轿车依法处理所得价款（拍卖、变卖或折价）享有优先受偿权；三、驳回平安银行佛山分行的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费为1722.48元（平安银行佛山分行已预交），由王浪、李丽平负担，王浪、李丽平应于判决发生法律效力之日起十日内迳行向平安银行佛山分行支付。平安银行佛山分行上诉请求：1.撤销一审判决，依法改判；2.改判王浪、李丽平清偿从2016年6月1日至本息全部清偿之日止的逾期利息，以贷款本金及正常利息之和74741.41元(68574.85元+6166.56元)为基数按照合同约定贷款同期执行利率加收50%计算利息(以74741.41元为基数按月利率1.5%计算至实际清偿之日止)；3.判令王浪、李丽平承担本案一、二审全部诉讼费用。事实和理由如下：原审法院以逾期罚息利率具有惩罚性并足以弥补平安银行佛山分行损失为由，驳回平安银行佛山分行主张的部分逾期利息(复利)，显属适用法律错误。首先，在金融借款中，金融机构对不能按时归还的利息(不包含罚息)主张复利有法律法规的依据。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定，借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。中国人民银行作为国家金融部门，具有制定和执行货审政策的职能，其依据法律赋予的职权出台了下列关于复利的重要规定：《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》(银发(2003)251号：“2004年1月1日逾期贷款利率为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”以上规定中可以看出，金融借款计收复利系有相应的法律法规依据的，并没有违反国家关于金融机构借款利息的相关规定。其次，平安银行佛山分行和王浪、李丽平双方签订的《贷款合同》第四十六条明确约定，平安银行佛山分行有权对王浪、李丽平计收复利。该约定是签约双方的意思自治的结果，并没有违反法律法规之规定，应属合法有效的约定。最后，在金融借款中，金融机构对不能按时归还的利息（不包含罚息）主张复利符合广东省司法实践。《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》(粤高法发〔2005〕30号)第二十一条规定，借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。《广东省高级人民法院民二庭民商事审判实践中有关疑难法律问题的解答意见》规定“(十四)金融借贷复息如何计算，复息是将借款期间内的计收的正常利息作为本金再计收的利息。中国人民银行《人民币利率管理规定》第二十条第二款规定，金融机构对其发放的贷款利息有权计收复息……(1)借贷双方在借款合同或借款借据或其他补充协议上明确约定了计收复息的，可以支持”。上述指导意见确立了“合同约定+不违反中国人民银行规定”的复利有效原则，仅排除“对逾期罚息不再计收复息”这一情况。在本案中，平安银行佛山分行对王浪、李丽平计收复利的基础均为正常贷款利息，不存在对罚息计收复利的情况，该主张理当符合广东省的司法实践。综合上述，原审判决在适用法律方面存在重大错误，特向贵院提起上诉，请依法改判。王浪、李丽平二审期间未作答辩。本案二审期间，各方当事人均没有向本院提交新的证据。一审认定事实清楚，本院对此予以确认。本院认为，各方当事人对一审认定的截至2016年6月1日尚未清偿借款本金68574.85元、合同期内未付利息6166.56元、逾期利息2015.1元及欠款本金计算逾期罚息的计息期间及罚息利率标准的认定内容均未提出上诉，本院对此予以确认。因此，本案二审争议焦点是平安银行佛山分行能否主张对合同期内未付利息6166.56元从2016年6月1日起至实际清偿之日止按照月利率1.5%计算复利。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发[2003]251号）第三条第二款规定：“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。”本案中，案涉《个人担保贷款合同》第四十六条约定：“对第三条的约定贷款到期或提前到期，乙方未能按约定偿还贷款本息的，甲方有权根据实际逾期天数自逾期之日起对贷款本金按本合同约定的贷款利率加收50%的罚息利率计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利。”借款人向贷款人支付的借款利息为其使用借款需支付的合同对价，合同中约定借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未按时支付的借款利息计收的复利，实质是借款人未按照合同约定支付正常利息时向贷款人承担的损失赔偿责任。王浪、李丽平未依约归还到期贷款本息，构成违约，平安银行佛山分行要求王浪、李丽平给付未依约支付的利息罚息利率计收的复利，有事实和法律依据，本院予以支持。但由于一审认定的合同期内未付利息6166.56元、逾期利息2015.1元两部分是包含了平安银行佛山分主张的计算至2016年6月1日止的利息、复利及罚息，因此，对平安银行佛山分行请求的复利应从2016年6月2日开始起算。综上，平安银行佛山分行上诉理由部分成立，本院对其有理部分予以支持。一审对复利的处理部分不当，本院予以纠正。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百七十条第一款第（二）项的规定，判决如下：一、维持广东省佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初16671号民事判决第二项及一审诉讼费用的分担处理；二、撤销广东省佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初16671号民事判决第三项；三、变更广东省佛山市顺德区人民法院（2016）粤0606民初16671号民事判决第一项为：王浪、李丽平应于本判决发生法律效力之日起十日内向平安银行股份有限公司佛山分行清偿借款本金68574.85元、利息6166.56元、逾期利息2158.1元(上述利息暂计至2016年6月1日，此后利息的计算方式为:从2016年6月1日起以实际拖欠本金按月利率1.5%计算至实际清偿之日止，及从2016年6月2日起以未付利息6166.56元为基数按月利率1.5%计算至实际清偿之日止）；四、驳回平安银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审案件受理费50元，由王浪、李丽平负担。本判决为终审判决。审 判 长  罗 睿审 判 员  李秀红代理审判员  曾慧元二〇一七年八月十日书 记 员  吴升平