山东省济南市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2018）鲁01民终2103号
上诉人（原审原告）：中国重汽财务有限公司，住所地山东省济南市。
法定代表人：孔祥泉，董事长。
委托诉讼代理人：李桂娜，女，该公司职工。
委托诉讼代理人：王同刚，山东德衡（济南）律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：何军，男，1970年3月7日出生，汉族，住山西省朔州市。
被上诉人（原审被告）：何兵，男，1977年10月4日出生，汉族，住山西省朔州市。
被上诉人（原审被告）：朔州市广大工贸有限公司，住所地山西省朔州市。
法定代表人：卢泽世，经理。
上诉人中国重汽财务有限公司（以下简称重汽财务公司）因与被上诉人何军、何兵、朔州市广大工贸有限公司（以下简称广大公司）小额借款合同纠纷一案，不服济南市天桥区人民法院（2014）天商初字第105号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年3月14日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。
重汽财务公司上诉请求：1.撤销一审判决第一、二、六项；2.判令何军偿还借款本金47780.84元及利息1027.11元，共计48807.95元（本金及利息）；3.判令何军支付罚息及违约金，其中2013年12月31日前的罚息为13616.96元（按照每期还款逾期时间，以借款利率200%计算至实际付款日），违约金为28942.10元（按照每期还款逾期时间，按照日千分之一计算至实际付款日），自2014年1月1日起以48807.95元为基数，罚息按照年利率15.99%计算，违约金按日千分之一计算，均计算至实际清偿之日；4.何兵与广大公司对何军全部债务承担连带清偿责任；5.本案一审、二审诉讼费用由何军、何兵、广大公司承担。事实与理由：1.一审判决对借款本息总额认定错误，借款本息应以重汽财务公司提交的还款明细表为准。《汽车消费借款合同》（以下简称借款合同）约定的借款利率为浮动利率，若遇国家法定利率调整，借款人按照新的借款利率确定的还款金额按时足额偿还借款本息，合同第十三条第四项约定借款人、保证人不对重汽财务公司单方制作或保留的单据提出异议。还款明细单系重汽财务公司根据国家法定利率调整后制作，符合合同约定的浮动利率，对借款人、保证人具有约束力。一审判决依据合同约定每月还款金额计算借款本息总额，而未考虑合同约定的浮动利率问题，属于认定事实错误。因此，何军借款本息总额为233587.95元而非231503.28元，扣除何军偿还金额184780元，仍有借款本息48807.95元未清偿。一审判决并未考虑浮动利率问题，而以合同约定金额计算借款本息认定错误。2.一审判决适用法律错误，调整罚息、违约金不符合合同约定及法律规定。首先，借款合同约定分期履行，自每期贷款逾期之日计算逾期利息和违约金。何军未按期清偿借款，应当以每期逾期金额为基数，按日计算罚息和违约金。一审判决以借款到期之日计算罚息不符合合同约定。其次，合同中的违约金条款是双方协商一致的结果，是双方对自己可能承担的违约后果的预先安排。因此，从尊重当事人意思自治和维护诚实信用的合同原则考虑，当发生违约时，违约方应当按照合同的约定支付违约金。一审判决直接以中国人民银行同期流动资金贷款利率的1.3倍计算重汽财务公司经济损失系法律适用错误。综上所述：一审判决对借款本息总额认定事实错误，调整罚息、违约金不符合合同约定及法律规定，适用法律错误，请求二审法院依法改判。
何军、何兵、广大公司未答辩。
重汽财务公司向一审法院起诉请求：1.何军偿还贷款本金47780.84元、利息1027.11元，本息共计48807.95元；2.何军偿还截止至2013年12月31日产生的罚息13616.96元和违约金28942.1元，共计42559.06元；3.何军偿还自2014年1月1日至逾期本金和利息全部清偿之日按照合同约定计算的罚息和违约金；4.何军承担重汽财务公司支付的律师代理费2750元；5.何兵、广大公司对何军的上述1-4向债务承担连带清偿责任；6.重汽财务公司对何军的抵押财产享有优先受偿权。
一审法院认定事实如下：1.2010年8月26日，重汽财务公司与何军签订编号为2010年车贷晋字027号借款合同，合同载明:“重汽财务公司为贷款人，何军为借款人。借款人因中国重型汽车集团有限公司或其下属公司生产的汽车，特向贷款人申请借款。借款金额为215400元。借款期限为24个月，自2010年8月26日至2012年8月25日，合同约定的借款期限起始日与实际放款日不一致的，借款期限自实际放款日起算，结束日则为本合同规定的借款期限届满日。借款用途为购买中国重汽生产的HOWO车辆l台，型号ZZ4257N3247C1;借款利率按年利7.02%(月利率为5.85‰)计算，借款期限内遇到国家法定利率调整，调整之日所处还款期不再调整借款利率，自下一期还款开始根据人民银行确定的相应档次贷款基准利率的调整幅度确定新的借款利率，之前贷款人计收的利息不随利率的变化而调整。贷款人将调整后的还款计划通知借款人，借款人须遵照执行。借款人应向销售方缴纳首期购车款143600元。借款人按等额年金法还款，即每月所还借款金额固定不变，经计算借款人从贷款人发放贷款的次月开始逐月等额归还借款金额9645.97元，还款日为每月20日前，首次还款日为2010年9月20日前，共还款24次，最后一期还款不能迟于本合同借款期限届满日。借款人应按照规定的金额及时间将还款划至贷款人指定的银行账户或贷款人指定的其他账号或其他付款方式。借款人未按本合同规定履行还款义务的，贷款人有权选择或同时采取对逾期的本金按合同约定借款利率的200%计收罚息、对逾期的本金和利息按日利率1‰收取违约金(违约金从贷款逾期之日起支付至逾期的本金和利息全部清偿之日止)、提前收回已发放的贷款本息、解除合同等。”另，庭审中查明重汽财务公司未向何军交付还款计划表。
2.2010年8月26日，重汽财务公司与何兵签订2010年车保晋字027号《保证合同》，合同载明:“为确保2010年车贷晋字027号借款合同项下借款人义务得到切实履行，何兵愿意向贷款人提供保证担保，担保的主债权为贷款人发放的贷款215400元，保证方式为连带责任保证。担保的范围包括主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、律师费等费用和其他从属费用。”
3.2010年8月26日，重汽财务公司与何军签订《抵押合同》一份，合同载明:“为了确保2010年车贷晋字027号借款合同的借款人履行义务，何军以其名下的晋F719**、晋F83**挂作为抵押物提供担保。本合同担保的主债权为215400元，主合同履行期限为24个月，自2010年8月26日至2012年8月25日。甲方抵押担保的范围包括:主合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、律师费、实现债权的费用和其他从属费用。”晋F719**、晋F83**挂机动车登记证书载明：机动车所有权人为何军，登记机关为朔州市公安局交警支队车辆管理所，登记日期为2010年8月30日，抵押权人为重汽财务公司。
4.重汽财务公司提交的贷款通知单及支款通知单载明:2010年9月6日，重汽财务公司通过其内部账户将215400元依次转存到何军、广大公司、中国重汽集团济南卡车股份有限公司销售事业部。
5.何军取得重汽财务公司发放的贷款后，未按照合同约定履行还款义务。
6.关于还款金额与日期。重汽财务公司主张贷款发放后，何军偿还本金167619.16元，利息17160.84元，尚欠贷款本金47780.84元、利息1027.11元。重汽财务公司依据其自行制作的还款明细表，主张何军历次还款均逾期。
7.关于还款方式。重汽财务公司诉称，合同约定还款方式为“借款人采用等额年金法还款，即每月所还借款金额固定不变，借款人按规定的金额及时间将还款划至贷款人指定的银行账户或贷款人指定的其他账号或其他付款方式”，实际是何军、何兵委托广大公司，由该公司账户或卢峰个人账户转账至重汽财务公司在中国农业银行槐荫支行开立的账户。
另关于还款方式。由重汽财务公司提交的证据《朔州市广大工贸有限公司客户还款表》中载明多名与本案相类似业务的借款人(案外人)均通过广大公司向重汽财务公司还款。
8.关于利息、罚息及违约金，重汽财务公司主张，何军贷款215400元，贷款期限为24个月，还款方式为按月等额本息还款，还款日为每月20日。依据双方签订的借款合同第九条的约定，下一期还款指按月还款，贷款年利率为中国人民银行同期贷款利率上浮30%，即合同签订日按5.4%的基准利率上浮30%计算为7.02%。依据第十一条的约定，罚息以每期逾期本金和利息为基数，自应还款之日起至判决生效之日止，以日罚息率0.039%(7.02%÷360天×200%)计算(借款期限内，遇到国家法定利率调整，调整之日所处的还款期不再调整借款利率，自下一期还款开始根据人民银行确定的相应档次贷款基准利率的调整幅度确定新的借款利率，之前贷款人计收的利息不变)。依据第十一条的约定，违约金以每期逾期本息之和为基数，自应还款之日起至判决生效之日止，以日利率1‰计算。截止2013年12月31日何军尚欠本金47780.84元、利息1027.11元、罚息13616.96元、违约金28942.10元。
9.重汽财务公司为本案诉讼支出律师代理费2750元。
一审法院认为，重汽财务公司与何军、何兵签订的借款合同、《抵押合同》、《保证合同》，均系当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。何军、何兵经法院合法传唤，未到庭参加诉讼，应视为放弃答辩、举证及对证据进行质证的权利，应当承担由此产生的法律后果。借款合同约定:“贷款发放的前提条件同时具备后，借款人不可撤销地授权贷款人将借款金额划转到经销单位在贷款人处的临时存款账户，即表明贷款已经发放。”重汽财务公司提交的贷款通知单及支款通知单足以证明重汽财务公司按照合同约定发放了贷款215400元，依法予以采信。借款合同未明确约定贷款年利率为基准利率上浮30%，且重汽财务公司未向何军交付还款计划表，故借款利率及月还款额应以双方约定为准，即借款利率为年利率7.02%，每月还款额为9645.97元。何军借款期内应向重汽财务公司偿还本息共计231503.28元(9645.97×24=231503.28)。重汽财务公司自认何军已归还借款本息184780元(167619.16＋17160.84=184780)系其自身权利的行使，不违反法律规定，依法予以确认。何军应向重汽财务公司偿还借款本息46723.28元(231503.28－184780=46723.28)。罚息已具有违约金的性质，重汽财务公司主张何军支付罚息及违约金属于重复主张。重汽财务公司主张的罚息计算方法过高，且主张的罚息计算方法不明确，对罚息及违约金依法一并调整为经济损失：以46723.28元为基数，自2012年8月25日起至判决生效之日止，按中国人民银行同期流动资金贷款利率的一点三倍计算。重汽财务公司主张何军赔偿其因实现债权支付的律师代理费2750元，符合合同约定及法律规定，依法予以支持。重汽财务公司主张何兵对上述款项承担连带责任，事实清楚，证据充分，依法予以支持。重汽财务公司主张对何军名下晋F719**、晋F83**挂车辆享有优先受偿权，事实清楚，证据充分，依法予以支持。重汽财务公司主张广大公司承担共同还款责任，无事实及法律依据，依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条和第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条第一款第(六)项、第一百八十八条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释(二)》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下:一、何军所欠重汽财务公司借款本金及利息46723.28元，于判决生效之日起10日内付清；二、何军向重汽财务公司赔偿经济损失，计算方法为：以46723.28元为基数，自2012年8月25日起至判决生效之日止，按中国人民银行同期流动资金贷款利率的一点三倍计算。上述罚息于判决生效之日起10日内付清；三、何军赔偿重汽财务公司经济损失2750元，于判决生效之日起10日内付清；四、何兵对上述第一、二、三判项的债务承担连带清偿责任；五、重汽财务公司对何军名下的抵押财产，即车牌号为晋F719**、晋F83**挂的车辆在上述第一、二、三判项范围内享有优先受偿权；六、驳回重汽财务公司的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2430元，财产保全费1020元，以上共计3450元，重汽财务公司负担1155元，何军、何兵承担2295元。
本案二审过程中，双方当事人均未提交新的证据。
本院查明：借款合同中借款利率部分约定：借款利率按年利率7.02%（月利率为5.85‰）计算，借款期内遇国家法定利率调整，双方同意调整之日所处还款期不再调整借款利率，自下一期还款开始根据人民银行确定的相应档次贷款基准利率的调整幅度确定新的借款利率（公式：新的借款利率=本合同已确定的借款利率×［1+人民银行相应档次贷款利率调整幅度］），之前计收的利息不随利率的变化而调整。按照前述约定的利率调整计算方法，截至2012年3月21日，何军尚欠本金为47780.84元、逾期罚息及违约金总计为598.98元（以实际逾期天数，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算；因何军已还的部分本金及利息也存在逾期，故产生该部分费用）。
一审判决认定其他事实属实，本院予以确认。
本院认为，一审判决对何军的借款本息总额认定有误，本院予以纠正。另外，借款合同对逾期还款的罚息、违约金约定过高。鉴于因何军逾期还款给重汽财务公司的实际损失主要为利息损失，本院依照法律规定，结合本案实际情况，将罚息、违约金予以调整为以未还本金47780.84元为基数，自2012年4月20日起至实际履行之日止，按照中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍（即基准利率×1.5×1.3）计算。
综上，重汽财务公司的上诉请求部分成立，应予支持；一审判决认定事实有误，应予纠正。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：
一、维持济南市天桥区人民法院（2014）天商初字第105号民事判决第三项，即“被上诉人何军赔偿上诉人中国重汽财务有限公司经济损失2750元，于本判决生效之日起10日内付清”；
二、撤销济南市天桥区人民法院（2014）天商初字第105号民事判决第四、五、六项及案件受理费的负担部分，即“被告何兵对上述第一、二、三判项的债务承担连带清偿责任”、“原告中国重汽财务有限公司对被告何军名下的抵押财产，即车牌号为晋F719**、晋F83**挂的车辆在上述第一、二、三判项范围内享有优先受偿权”、“驳回原告中国重汽财务有限公司的其他诉讼请求”、“案件受理费2380元，财产保全费1020元，以上共计3400元，原告负担400元，被告何军、被告何兵承担3000元”；
三、变更济南市天桥区人民法院（2014）天商初字第105号民事判决第一项“被告何军所欠原告中国重汽财务有限公司借款本金及利息46723.28元，于本判决生效之日起10日付清”为“被上诉人何军所欠上诉人中国重汽财务有限公司借款本金及逾期罚息、违约金共计48379.82元（上述本金及逾期罚息、违约金系截至2012年3月21日），于本判决生效之日起10日内付清”；
四、变更济南市天桥区人民法院（2014）天商初字第105号民事判决第二项“被告何军向原告中国重汽财务有限公司赔偿经济损失，计算方法为：以46723.28元为基数，自2012年8月25日起至本判决生效之日止，按中国人民银行同期流动资金贷款利率的一点三倍计算。上述罚息于判决生效之日起10日内付清”为“被上诉人何军向上诉人中国重汽财务有限公司支付逾期罚息及违约金，计算方法为：以逾期借款本金47780.84元为基数，自2012年4月20日起至实际履行之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的1.95倍计算”；
五、被上诉人何兵对上述第一、三、四项确定的债务承担连带清偿责任；
六、上诉人中国重汽财务有限公司对被上诉人何军名下的抵押财产，即车牌号为晋F719**、晋F83**挂的车辆在上述第一、三、四项确定的债务范围内享有优先受偿权；
七、驳回上诉人中国重汽财务有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决确定的期限履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费2380元，财产保全费1020元，共计3400元，由上诉人中国重汽财务有限公司负担1564元，被上诉人何军、何兵负担1836元；二审案件受理费50元，由被上诉人何军、何兵负担。
本判决为终审判决。
审判长 魏希贵
审判员 宋海东
审判员 栾钧霞
二〇一八年四月三日
书记员 张希静