湖南省长沙市望城区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）望民初字第01409号
原告湖南望城农村商业银行股份有限公司，住所地长沙市望城区高塘岭大道99号。
负责人严桦，董事长。
委托代理人王霞林，长沙市望城区宏大法律服务所法律工作者。
被告张世明。
被告李小羊。
被告张佑明。
原告湖南望城农村商业银行股份有限公司（以下简称望城农商行）诉被告张世明、李小羊、张佑明金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，由审判员潘智慧担任审判长，与人民陪审员徐军华、曾丽丹组成合议庭，于2015年9月11日公开开庭进行了审理。原告委托代理人王霞林、被告张世明、张佑明到庭参加了庭审，被告李小羊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加庭审。本案现已审理终结。
原告望城农商行诉称：2011年7月18日，原告与被告张世明签订《最高额借款合同》，约定自2011年7月18日至2014年7月18日，贷款人向借款人张世明提供最高额不超过180万元的贷款。同时，原告与被告张世明签订《最高额抵押合同》，约定抵押物为湘宁乡机0659号散货船（登记号码：340211000066）；抵押担保的范围为本金、利息（罚息）和实现债权的费用。贷款人、借款人、抵押人已在湖南省长沙市地方海事局办理了抵押登记手续，抵押合法有效。
2011年7月29日，原告与被告张佑明签订《最高额保证合同》，约定被告张佑明为被告张世明提供保证担保，保证方式为连带责任保证担保，担保范围为借款本息（含罚息）及实现债权的费用，担保期限为贷款到期日起2年。
2014年6月30日，原告向被告张世明发放贷款144万元。2015年6月30日贷款到期。贷款到期后，原告多次向被告催收，被告张世明均未按约履行还款付息义务。现被告尚欠贷款本金144万元及利息70915.6元。2012年3月28日，湖南望城农村商业银行股份有限公司经中国银行业监督管理委员会湖南监管局批准成立，原湖南望城农村合作银行的债权由湖南望城农村商业银行股份有限公司承继。为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求判决：1、被告张世明、李小羊返还原告贷款本金144万元及利息70915.6元（利息算至2015年7月7日），以及自2015年7月7日至实际清偿日所欠利息；2、被告张世明用以抵押的船舶拍卖、变卖所得价款有优先受偿权；3、被告张佑明对借款本息（含罚息）及实现债权的费用承担连带责任；4、被告承担本案全部诉讼费用。
被告张世明辩称：1、贷款144万元及船舶抵押均属实；2、2011年7月，被告即在原告处贷款180万元，贷款到期后还了部分贷款本金，又转据贷了144万元。
被告张佑明辩称：1、“物保”与“人保”并存时，在无其他约定的情形下，债权人应当优先就物的担保实现债权；2、张佑明所担保的借款合同是原告和被告张世明所签订的编号为（望合行营）借字（20110718）第001号《最高额借款合同》，而非原告起诉的与被告张世明签订的金额为144万元，借款用途为“以贷还贷”的借款合同。因此，张佑明对该笔借款不承担担保责任；3、原告与被告张世明在《最高额借款合同》外又另行签订贷款合同，约定的借款用途为“以贷还贷”，是双方恶意串通损害第三方合法权益的行为，对该份合同应当认定为无效合同。综上，请求人民法院驳回原告对被告的诉讼请求。
被告李小羊未予答辩。
原告为支持其诉讼请求向本院提交如下证据：
证据一、原、被告身份信息、银监局文件，拟证明原、被告主体资格。
证据二、《最高额借款合同》，拟证明原告与被告张世明之间签订了最高额借款合同，并对最高额借款金额、借款期限等进行了约定。
证据三、《最高额抵押合同》、船舶所有权登记证书、抵（质）押承诺书，拟证明被告张世明提供船舶作抵押担保，抵押担保范围为借款本金、罚息等，且抵押权依法设立、原告对抵押物拍卖、变卖价款有优先受偿权。
证据四、保证合同，拟证明张佑明为张世明提供最高额保证担保，双方约定保证担保的范围为本金、利息，保证期限为两年，张佑明应当承担保证担保责任。
证据五、个人贷款合同、借据、共同借款人承诺书，拟证明借款人为张世明和李小羊，借款金额为144万元，借款用途为再融资，借款时间是在最高额借款期限之内，利率为8.25‰，逾期利率为借款利率的基础上加收30％。
证据六、利息清单，拟证明截至2015年7月7日，被告尚欠息70915.6元。
被告张世明对原告提交的证据均无异议。
被告张佑明对原告提交的证据一、二、三均无异议；对证据四有异议，认为张佑明担保的是180万元贷款，而不是144万元贷款，张佑明的保证担保过了担保期限；对证据五有异议，认为原告与被告张世明于2014年签订贷款144万元的合同时，没有告诉张佑明，因此张佑明对此不知情。如果签订合同时告诉了张佑明，张佑明不会同意继续担保，因为当时张世明的船舶生意已经不好了；对证据六认为，被告张世明欠多少本息，张佑明均不知情。
被告张世明、张佑明均未提交证明。
被告李小羊未到庭，视为放弃质证权利，且未提交证据。
原告提交的上述证据真实、合法、有效，具有证据效力，可以作为本案定案依据，本院予以认定。
根据上述有效证据并结合当事人的陈述，本院查明如下事实：
2011年7月18日，湖南望城农村合作银行（后更名为湖南望城农村商业银行股份有限公司）与被告张世明签订编号为（望合行营）借字（20110718）第001号《最高额借款合同》，约定：贷款方湖南望城农村合作银行向借款方张世明提供的借款额度为人民币180万元；本合同所指借款额度，系指在合同约定的额度有效期间内，由贷款方向借款方提供的人民币贷款的本金余额的限额。在额度有效期间内，借款方对借款额度可以循环使用。只要借款方未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过借款额度，借款方可以联系申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但借款方所申请的借款金额与借款方未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过借款额度；借款额度有效期间自2011年7月18日至2014年7月18日，在额度有效期间内发生的单笔贷款，其履行期限届满日不受额度有效期间是否届满的限制。同日，湖南望城农村合作银行与被告张世明签订编号为（望合行营）高抵字（20110718）第002号《最高额抵押合同》，约定：为确保双方签订的编号为（望合行营）借字（20110718）第001号《最高额借款合同》的履行，张世明自愿为其自2011年7月18日起至2014年7月18日止，在湖南望城农村合作银行所实际形成的债务的最高本金余额180万元提供担保；张世明提供湘宁乡机0659号散货船（船舶登记号码为340211000066）作为抵押物；抵押担保的范围包括依主合同发生的全部债务本金、利息、逾期利息违约金、抵押权人实现债权的费用等。2011年7月22日，双方就上述抵押在湖南省长沙市地方海事局办理了最高额抵押登记，抵押权登记号码为DY3402110057。
2011年7月29日，湖南望城农村合作银行与保证人张佑明签订编号为（望合行营）保字（20110729）第001号《保证合同》，约定：为确保债务人张世明与债权人湖南望城农村合作银行签订的编号为（望合行营）借字（20110718）第001号《最高额借款合同》的履行，保证人张佑明愿意为债务人张世明依主合同与债权人所形成的债务提供保证担保，并制定本合同；被担保的主债权种类为中长期贷款，本金数额为180万元；保证担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、逾期利息、罚息、违约金、实现债权的其他一切费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。
上述《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》及《保证合同》签订后，湖南望城农村合作银行即与被告张世明签订了《个人贷款合同》，约定被告张世明向湖南望城农村合作银行贷款180万元。贷款到期后，因债务人张世明不能按期偿还全部贷款，贷款人与债务人协商在债务人张世明清偿全部利息并偿还20%的贷款本金后，再次签订贷款合同，以新贷出的款项偿还余下80%的贷款本金。2014年6月30日，借款人张世明与贷款人湖南望城农村商业银行股份有限公司签订编号为1801041820-2014-00000150的《个人贷款合同》，约定：本合同项下借款用途为以贷还贷；借款金额为144万元；借款期限为12个月；贷款利率为月利率8.25‰，逾期罚息利率在原借款利率基础上加收30%，即逾期罚息利率为月利率10.725‰；本合同系（望合行营）借字（20110718）第001号《最高额借款合同》项下的合同，对应的最高额担保合同为（望合行营）高抵字（20110718）第002号《最高额抵押合同》和（望合行营）保字（20110729）第001号《保证合同》。合同签订当日，贷款人湖南望城农村商业银行股份有限公司向借款人张世明的账户发放贷款144万元用以偿还旧贷款。被告张世明的妻子李小羊就上述借款向贷款人出具了共同借款人承诺书。
上述144万元贷款已于2015年6月30日到期。贷款到期后，张世明未按约偿还贷款本金、支付利息。截至2015年7月7日，张世明尚有70915.6元利息未支付。
另查明，2012年3月23日，湖南望城农村合作银行经改制，更名为湖南望城农村商业银行股份有限公司。
本院认为，湖南望城农村合作银行经改制更名为原告湖南望城农村商业银行股份有限公司。原湖南望城农村合作银行的权利义务均由原告承接。原湖南望城农村合作银行与被告张世明签订的《最高额借款合同》、《最高额抵押合同》、与被告张佑明签订的《保证合同》，以及原告与被告张世明签订的《个人贷款合同》，均系合同当事人真实意思表示，内容不违反法律、法规的强制性规定，合同合法有效。合同双方均应严格按照合同约定履行各自的义务。贷款合同签订后，原告按照合同约定向被告张世明发放了贷款144万元，被告张世明应按照合同约定按时偿还全部贷款本金并支付利息。贷款期限届满后，被告张世明仍未偿还贷款本息，已构成违约，被告张世明应当向原告偿还贷款本金144万元、支付利息70915.6元（截止2015年7月7日），并按逾期罚息月利率10.725‰支付自2015年7月8日起至贷款全部清偿之日止的逾期利息。
被告李小羊系被告张世明的妻子。张世明的上述借款发生在张世明与李小羊夫妻关系存续期间，且李小羊对张世明的上述借款向原告出具了《共同借款人承诺书》。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，李小羊应当与张世明就上述贷款本金144万元及利息70915.6元，并就2015年7月8日起至实际清偿之日止的逾期利息承担共同清偿责任。
被告张世明自愿以其所有的湘宁乡机0659号散货船（船舶登记号码为340211000066）为被告张世明自2011年7月18日至2014年7月18日期间发生的最高额贷款180万元及利息（含罚息）、为实现债权的费用提供抵押担保，并办理了最高额抵押登记。张世明的上述贷款发生在上述抵押船舶的最高额抵押担保期间。现被告张世明未履行到期债务，则被告张世明应对原告承担抵押担保责任。原告就被告张世明的上述抵押船舶协议折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
保证人张佑明与债权人湖南望城农村合作银行之间的《保证合同》系为确保债务人张世明与债权人湖南望城农村合作银行之间的（望合行营）借字（20110718）第001号《最高额借款合同》的履行而签订，因此上述保证人张佑明与债权人湖南望城农村合作银行签订的《保证合同》实为最高额保证合同。保证人张佑明应为债务人张世明自2011年7月18日至2014年7月18日期间在债权人湖南望城农村合作银行发生的借款额度不超过180万元的贷款提供保证担保。上述《保证合同》约定保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同约定的债务人履行债务期限届满之日起二年。债务人张世明的上述贷款144万元发生在保证人张佑明的最高额保证期间，且仍在合同约定的保证期间，保证人张佑明应对张世明的上述贷款144万元及利息、罚息、实现债权的费用等承担连带清偿责任。同时，上述144万元贷款本息既有债务人张世明自己提供的物的担保又有保证人张佑明提供的人的担保，双方对债权人如何实现债权没有约定，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六的规定，债权人应当先就债务人提供的物的担保实现债权。债权人就债务人张世明提供的抵押船舶实现优先受偿权后仍不能获得清偿的部分，则由保证人张佑明承担连带清偿责任。
被告张佑明认为其所担保的是债务人张世明与债权人之间的（望合行营）借字（20110718）第001号《最高额借款合同》，而非双方于2014年6月30日签订的借款金额为144万元的编号为1801041820-2014-00000150的《个人贷款合同》，同时上述《个人贷款合同》系在保证人张佑明不知情的情况下签订，并约定借款用途为以贷还贷，系债权人与债务人恶意串通损害保证人的利益，应认定为无效合同。因张佑明与债权人签订的《保证合同》系为确保（望合行营）借字（20110718）第001号《最高额借款合同》履行而签订，而编号为1801041820-2014-00000150的《个人贷款合同》系上述《最高额借款合同》项下的借款合同，张佑明理应为编号为1801041820-2014-00000150的《个人贷款合同》项下的144万元贷款本息承担连带责任保证担保责任；另一方面，债务人张世明与债权人于2014年6月30日签订的《个人贷款合同》约定借款用途为以贷还贷，系以新贷款偿还保证人张佑明原先就已担保的旧贷款，且新贷款144万元也未超过保证人张佑明的最高额保证担保贷款本金，因此上述《个人贷款合同》并未损害保证人张佑明的利益。本院对张佑明的上述抗辩理由不予采信。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百九十五条第一款、第一百九十八条、第二百零三条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
1、限被告张世明、李小羊于本判决生效后十日内共同偿还原告湖南望城农村商业银行股份有限公司贷款本金144万元，并支付利息70915.6元（计算至2015年7月7日）；
2、限被告张世明、李小羊于本判决生效后十日内按月利率10.725‰支付原告湖南望城农村商业银行股份有限公司从2015年7月8日起至贷款全部清偿之日止的逾期利息；
三、如果被告张世明、李小羊届期不履行上述义务，原告湖南望城农村商业银行股份有限公司就144万元贷款本金、利息（含罚息）及实现债权的费用对被告张世明所有的湘宁乡机0659号散货船（船舶登记号码为340211000066，抵押权登记号码为DY3402110057）协议折价或申请拍卖、变卖后的所得价款享有优先受偿权；上述抵押船舶折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述优先受偿债权数额的部分归被告张世明所有，不足部分由被告张世明、李小羊、张佑明继续清偿。
四、被告张佑明对原告湖南望城农村商业银行股份有限公司的上述第一、二项债权就被告张世明提供的上述抵押船舶实现优先受偿权后仍不能获得清偿的部分承担连带清偿责任。被告张世明承担保证担保责任后，有权向被告张世明、李小羊追偿。
五、驳回原告湖南望城农村商业银行股份有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费18398元，财产保全费5000元，共计23398元，由被告张世明、李小羊共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 潘智慧
人民陪审员 徐军华
人民陪审员 曾丽丹
二〇一五年九月二十一日
代理书记员 肖 娜
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条第一款依法成立的合同，自成立时生效。
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百九十五条第一款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
《中华人民共和国担保法》
第十八条、当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条、保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条、保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。