广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东一法松民二初字第2407号
原告招商银行股份有限公司东莞分行，住所地：东莞市南城区，组织机构代码：××。
负责人欧阳忠，行长。
委托代理人林翠平，广东林德律师事务所律师。
委托代理人黄柳如。
被告萧柳顺，女，汉族，住广东省博罗县，身份证号码：×××0082。
被告陈明枝，男，汉族，住广东省东莞市，身份证号码：×××1337。
原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告萧柳顺、陈明枝金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月31日立案受理后，依法由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员邱桂珍组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林翠平、被告萧柳顺到庭参加诉讼。被告陈明枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2013年7月17日，原告与两被告签订《个人授信及担保协议》，双方约定原告向被告萧柳顺提供总额为400000元的可循环授信额度，授信期间为120个月，在此授信额度及期间内，原告向被告萧柳顺提供可连续、循环使用的各类个人贷款，对授信项下具体每笔贷款由双方另行约定，被告陈明枝为被告萧柳顺在授信协议项下的债务提供最高额连带保证，且自愿放弃要求原告首先向被告萧柳顺或其他人士追索、对抵押物、质物先行处置或采取诉讼等法律手段等法律手段的权利。另两被告以位于东莞市东城区新世纪花园青松路166号1D的房产为上述授信协议项下的所有债务提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记手续。2013年7月17日，原告与被告萧柳顺签订《个人贷款借款合同》，合同约定被告萧柳顺向原告借款400000元用于经营，按月分期还款，期限为12个月，年利率为7.8%，还款方式为按月付息，到期还本。上述协议及合同签订后，原告即按约定依法履行了出借义务；该笔贷款于2014年8月21日到期，但被告萧柳顺未能按合同约定按时还本付息。因上述贷款是被告萧柳顺在夫妻关系存续期间所贷，且被告陈明枝为本案债务提供最高额保证担保，因此理应由两被告共同清偿上述贷款，然被告陈明枝在被告萧柳顺拒绝还款的情况下未为履行清偿责任。综上，两被告的行为已严重违反了合同约定，为维护原告的合法权益，原告提起诉讼，请求判令：1.被告萧柳顺立即向原告偿还贷款本金285260元及相应利息2638.76元、罚息35984.43元、复息270.95元（暂计至2015年7月3日，相关利息、罚息和复息按《个人授信及担保协议》以及《个人贷款借款合同》执行，应计至被告清偿上述借款本息之日止）；2.被告陈明枝对上述贷款本息承担连带清偿责任；3.原告就二被告提供的抵押物（即东莞市东城区新世界花园青松路166号1D）在抵押担保范围内优先受偿；4.本案所有诉讼费由二被告共同承担。
被告萧柳顺辩称，确认原告的诉讼请求。
被告陈明枝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。
经审理查明，2013年7月17日，被告萧柳顺、陈明枝与原告签订了《个人授信及担保协议》（编号：139999769588024145），萧柳顺为授信申请人、抵押人，陈明枝为保证人、抵押人，合同约定：原告同意向被告萧柳顺提供总额为400000元的授信额度；该额度为可循环额度；授信期间为120个月，即从2013年7月17日起至2023年7月17日；被告萧柳顺未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告萧柳顺连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，即构成违约，原告有权提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用；被告陈明枝为被告萧柳顺在本协议项下的债务承担连带保证责任；保证范围：原告根据本协议在授信额度内向被告萧柳顺提供的贷款本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；就循环授信而言，如原告向被告萧柳顺提供的贷款本金余额超过授信额度金额，则被告陈明枝对授信余额超过授信额度金额的部分不承担保证责任，仅就不超过授信额度金额的贷款本金余额部分及其利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等承担连带保证责任；保证期间为本协议签订之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年；抵押物为位于东莞市东城区新世界花园青松路166号1D的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号、粤房地共证字第××号）；抵押担保的范围为原告根据本协议向被告萧柳顺提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、付息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；即使为担保被告萧柳顺在本协议项下的全部债务能得到及时偿还而另行设有抵押或质押或其他保证，原告亦有权选择就被告萧柳顺在本协议项下的全部债务直接向被告陈明枝追索，而无需先行处理抵押物、质物，亦无需先行追索其他保证人。案涉房产已办理抵押登记手续，房地产他项权证号为：粤房地他项权证莞字第0200254466号。
同日，被告萧柳顺与原告签订了《个人贷款借款合同》（编号：139999769588024145），约定：借款金额为400000元；贷款期限为12个月，即从2013年7月17日起到2014年7月17日止；贷款利率：年利率7.8%；被告萧柳顺未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；还款方式为按月付息、到期还本；被告萧柳顺连续三个月或累计六次未按本合同约定按时足额偿还贷款本息的即构成违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。
上述合同签订后，原告于2013年8月21日向被告萧柳顺发放了贷款400000元，双方并在《招商银行个人贷款借款借据》上确认：借款期限为2013年8月21日至2014年8月21日。现贷款期限已届满，但被告萧柳顺未能按照合同约定履行还款义务，原告起诉后，被告萧柳顺偿还了部分款项。截至2015年10月22日，被告萧柳顺尚欠原告借款本金281790元、利息2638.76元（计算至2014年8月21日）、罚息46213.64元、复息366.14元。
上述事实，有原告提供的《个人授信及担保协议》、《个人贷款借款合同》、个人贷款借款借据、还款及逾期清单、结婚证复印件、房地产权证复印件2份、房地产他项权证，以及本院庭审笔录等附卷为证。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。被告陈明枝经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。被告萧柳顺、陈明枝与原告签订的《个人授信及担保协议》及被告萧柳顺与原告签订的《个人贷款借款合同》均系其真实意思的表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告依约向被告萧柳顺发放了贷款，但被告萧柳顺未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且被告萧柳顺应对逾期贷款本金按合同约定的贷款利率水平加收50%计付罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计付复息。故原告诉请被告萧柳顺偿还贷款本金281790元、利息2638.76元及罚息、复息（暂计至2015年10月22日，罚息46213.64元、复息366.14元，后续罚息对逾期贷款本金按年利率11.7%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止），合法有据，本院予以支持。
案涉房产已经办理抵押登记，原告依法取得抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权。
根据《个人授信及担保协议》的约定，被告陈明枝应为被告萧柳顺的案涉债务承担连带保证责任。该保证责任尚在保证期间，且原告向被告萧柳顺提供的贷款本金金额没有超过授信额度金额，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，被告陈明枝应依约对被告萧柳顺的案涉债务承担连带清偿责任。被告陈明枝承担担保责任后，可依法向被告萧柳顺追偿。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告萧柳顺应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行偿还贷款本金281790元、利息2638.76元及罚息、复息（暂计至2015年10月22日，罚息46213.64元、复息366.14元，后续罚息对逾期贷款本金按年利率11.7%计算，复息对不能按时支付的利息按罚息利率计算，均计至实际清偿之日止）；
二、原告招商银行股份有限公司东莞分行对被告萧柳顺、陈明枝名下位于东莞市东城区新世界花园青松路166号1D的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号、粤房地共证字第××号）享有抵押权，对其折价或拍卖、变卖所得的价款在本案债权范围内享有优先受偿权；
三、被告陈明枝对被告萧柳顺的案涉债务承担连带清偿责任。
被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费6162.31元，保全费2140.77元，共计8303.08元（原告已预交），由被告萧柳顺、陈明枝共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。
审 判 长 周吉宁
审 判 员 陈慧娜
代理审判员 邱桂珍
二〇一五年十一月二十日
书 记 员 李伟婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。