广东省广州市黄埔区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）穗黄法刑初字第268号
公诉机关广东省广州市黄埔区人民检察院。
被告人黄某，男，1987年11月13日出生，汉族，出生地广东省清新县，文化程度高中，无业。因本案于2013年10月25日被羁押并刑事拘留，同年11月20日被逮捕，现被羁押于广州市黄埔区看守所。
广州市黄埔区人民检察院以穗埔检刑诉（2014）195号起诉书指控被告人黄某犯信用卡诈骗罪，于2014年4月22日向本院提起公诉。本院依法适用简易程序，组成合议庭，公开开庭进行了审理，广州市黄埔区人民检察院指派代理检察员吕志双出庭支持公诉，被告人黄某到庭参加了诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控：
一、2008年10月26日，被告人黄某向中国光大银行广州分行（以下简称光大银行）申领信用卡1张（卡号：×××0977，信用额度为人民币70200元），并激活使用。自2012年8月23日以后，被告人黄某未再还款，经光大银行工作人员多次催收，仍未予以清偿。截止2013年4月1日，被告人黄某所持的上述信用卡欠款人民币102148元（其中本金人民币78819.88元，利息人民币10356.47元，滞纳金12971.65元）。
二、2009年6月14日，被告人黄某向广东发展银行广州分行（以下简称广发银行）申领信用卡1张（卡号：×××8246，信用额度为人民币12000元）并激活使用。自2012年8月31日以后，被告人黄某未再还款，经广发银行工作人员多次催收，仍未予以清偿。截止2013年11月18日，被告人黄某所持的上述信用卡欠款人民币47648.06元（其中本金人民币35817.53元，利息人民币5455.58元，滞纳金6374.95元）。
三、2012年4月18日，被告人黄某向交通银行广东省分行（以下简称交通银行）申领信用卡1张（卡号：×××3064，信用额度为人民币10000元）并激活使用。自2012年8月24日以后，被告人黄某未再还款，经交通银行工作人员多次催收，仍未予以清偿。截止2013年10月12日，被告人黄某所持的上述信用卡欠款人民币13072.54元（其中本金人民币9997.51元，利息人民币2792.41元，费用282.62元）。
四、2012年5月9日，被告人黄某向交通银行广东省分行（以下简称交通银行）申领信用卡1张（卡号：×××4429，信用额度为人民币11000元）并激活使用。自2012年8月24日以后，被告人黄某未再还款，经交通银行工作人员多次催收，仍未予以清偿。截止2013年10月12日，被告人黄某所持的上述信用卡欠款人民币1308.98元（其中本金人民币1001.26元，利息人民币233.19元，费用74.53元）。
五、2012年6月18日，被告人黄某向中信银行广州分行（以下简称中信银行）申领信用卡1张（卡号：×××8948，信用额度为人民币30000元）并激活使用。自2012年9月28日以后，被告人黄某未再还款，经中信银行工作人员多次催收，仍未予以清偿。截止2013年11月6日，被告人黄某所持的上述信用卡欠款人民币47269.31元（其中本金人民币29248.88元，利息等费用人民币元18020.43元）。
综上所述，被告人黄某所持有的上述5张信用卡共欠款本金人民币154885.06元。
2013年10月25日，被告人黄某被公安机关抓获归案。
公诉机关认为被告人的行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条的规定，构成信用卡诈骗罪，特向本院提起诉讼。
被告人对公诉机关指控的事实和罪名不持异议，并辩称是银行一再吸引其提高信用额度，甚至搞所谓的“理账”计划，导致其不断放大透支额。2012年8、9月以后，其自己因交通事故住院，就将钱用于治病和家庭生活，无力赔偿银行损失，愿认罪服判，希望对其从轻处罚。
经审理查明：
自2008年10月起至2012年6月，被告人黄某先后在光大银行、广发银行、交通银行、中信银行等处申请了5张信用卡，随意透支消费，导致到2012年下半年，共欠前述银行本金154885.06元。具体情形如下：
一、2008年10月26日，被告人黄某向光大银行申领信用卡1张（帐号：×××0977，信用额度为人民币70200元），并激活使用。期间，被告人黄某还参与前述银行的所谓“理财”计划，从而进一步扩大信用额度。2012年8月以后，被告人黄某未能按期偿还欠款。光大银行工作人员多次向被告人黄某催收，被告人黄某仍未予以清偿。截至2013年4月1日，被告人黄某所持的上述信用卡共欠本金78819.88元。
二、2009年6月14日，被告人黄某向广发银行申领信用卡1张（卡号：×××8246，信用额度为人民币12000元）并激活使用。自2012年8月以后，被告人黄某未能按期偿还欠款。广发银行工作人员多次向被告人黄某催收，被告人黄某仍未予以清偿。截至2013年11月18日，被告人黄某所持的上述信用卡共欠本金35817.53元。
三、2012年4月18日，被告人黄某向交通银行申领信用卡1张（卡号：×××3064，信用额度为人民币10000元）并激活使用。自2012年8月以后，被告人黄某未能按期偿还欠款。交通银行工作人员多次向被告人黄某催收，被告人黄某仍未予以清偿。截至2013年10月12日，被告人黄某所持的上述信用卡欠本金9997.51元。
四、2012年5月9日，被告人黄某向交通银行申领信用卡1张（卡号：×××4429，信用额度为人民币11000元）并激活使用。自2012年8月以后，被告人黄某未能按期偿还欠款。交通银行工作人员多次向被告人黄某催收，被告人黄某仍未予以清偿。截至2013年10月12日，被告人黄某所持的上述信用卡欠本金1001.26元。
五、2012年6月18日，被告人黄某向中信银行广州分行（以下简称中信银行）申领信用卡1张（卡号：×××8948，信用额度为人民币30000元）并激活使用。自2012年9月以后，被告人黄某未能按期偿还欠款。经中信银行工作人员多次向被告人黄某催收，被告人黄某仍未予以清偿。截至2013年11月6日，被告人黄某所持的上述信用卡欠本金29248.88元。
2013年10月25日，被告人黄某被公安机关抓获归案。
被告人对上述事实及公诉机关指控的罪名均无异议，且有经庭审质证的公诉机关提供的归案经过，户籍资料，信用卡对账明细，信用卡欠款催收函、证人何某、谭某、全某、张某的证言，被告人黄某的供述和身份证明等证据证实，本院予以确认。
本院认为，被告人黄某无视国家法律，恶意透支信用卡，且经发卡银行多次催收后拒不归还，数额巨大，其行为依法构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的犯罪事实清楚，证据确实、充分，罪名成立。虽然银行引导行为是导致被告人进一步放大信用额度的原因，但最终透支数额巨大并无力偿还的结果是被告人自己的行为造成，故被告人应对此结果承担刑事责任。鉴于被告人归案后认罪态度好，本院决定对其从轻处罚。根据上述犯罪事实、数额、情节等，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十四条和《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人黄某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年一个月（刑期从判决执行之日起计算，判决执行前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，自2013年10月25日起至2018年11月24日止），并处罚金五万元（在判决生效次日起五日内一次性缴清）。
二、继续追缴被告人黄某的非法所得154885.06元，分别退还给中国光大银行广州分行、广东发展银行广州分行、交通银行广东省分行、中信银行广州分行（本项判决由广州市公安局黄埔区分局代为执行）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向广东省广州市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。
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审 判 长 李文锋
代理审判员 姜莉莎
人民陪审员 冯焕金
二〇一四年五月九日
书 记 员 李治忠
附：本裁判的主要法律依据
《中华人民共和国刑法》第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸追缴确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。