四川省乐山市市中区人民法院民 事 判 决 书（2016）川1102民初1525号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行。住所地：四川省乐山市市中区。代表人：舒泉水，该行行长。委托代理人（特别授权代理）：张一江，四川得助律师事务所律师。委托代理人（特别授权代理）：杨建华，四川得助律师事务所律师。被告：张小强，男，1979年4月20日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。被告：王群，女，1982年11月4日出生，汉族，住四川乐山市市中区。被告：李剑，男，1982年6月21日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。被告：白媚，女，1982年4月6日出生，汉族，住四川省乐山市市中区。被告：干涛，男，1985年5月12日出生，汉族，住四川省仁寿县。被告：刘英，女，1987年4月15日出生，汉族，住四川省眉山市东坡区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行（以下简称中国邮储银行乐山支行）与被告张小强、王群、李剑、白媚、干涛、刘英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年2月23日立案受理后，依法由审判员高兴伟适用简易程序，于2016年5月3日公开开庭进行了审理。原告中国邮储银行乐山支行委托代理人张一江、被告张小强、李剑、干涛到庭参加诉讼。被告王群、白媚、刘英经本院合法传唤，无正当理由未到庭。本案现已审理终结。原告中国邮储银行乐山支行诉称：2015年6月23日，原告与被告张小强签订《小额贷款借款合同》，并于当日向其发放贷款15万元，合同约定借款期限12个月（自2015年6月23日至2016年6月23日），年利率14.5%，按等额本息还款方式归还本息。合同还约定张小强不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告王群与张小强系夫妻关系，二人共同向原告提出贷款申请，且借款发生在夫妻关系存续期间，故王群与张小强应承担共同还款责任。被告干涛、李剑作为联保小组成员对被告张小强项下贷款本息（含罚息）和复利、违约金及实现债权的费用承担连带保证责任，被告白媚、刘英分别系李剑、干涛的配偶且在《小额贷款联保协议书》上签字，应按协议约定承担共同还款义务。后被告张小强及其配偶偿还了部分借款就不再履约，经原告催收，被告仍拒不归还借款且现已逾期。现在原告依据合同约定要求被告张小强偿还剩余全部贷款本金和利息。截止2016年2月22日，被告张小强拖欠本金128419.68元，利息7371.59元，罚息3249.93元，本息合计139041.20元。原告多次向被告进行催收，被告未予支付。根据借款合同约定，原告有权宣告贷款提前到期。为此，请求法院判决：1、被告张小强、王群向原告归还截止2016年2月22日的贷款本金128419.68元，利息7371.59元，罚息3249.93元，本息合计139041.20元。并按《小额贷款借款合同》的约定向原告支付从2016年2月23日起至还清全部借款本息之日止的利息、罚息；2、被告李剑、白媚、干涛、刘英按《小额贷款联保协议书》的约定对被告张小强截止到2016年2月22日的贷款本金128419.68元，利息7371.59元，罚息3249.93元，本息合计139041.20元，及按《小额贷款借款合同》的约定向原告支付从2016年2月23日起至还清全部借款本息之日止的利息承担连带保证责任；3、被告承担本案诉讼费用。诉讼中，原告明确其诉讼请求为：从2016年2月23日起的利息、罚息，以尚欠本金和利息之和为基数，按年利率18.85%计算至付清之日。被告张小强辩称：本案的借款尚未到期，其只是逾期未还款。其希望能够给予多一点时间，进行分期还款。被告李剑辩称：本案的借款尚未到期，其希望能够给予多一点时间，进行分期还款。被告干涛辩称：其希望能够给予多一点时间，进行分期还款。被告王群、白媚、刘英未作答辩。经审理查明：被告张小强、王群系夫妻关系，被告李剑、白媚系夫妻关系，被告干涛、刘英系夫妻关系。2014年7月10日，原告（甲方）与六被告（乙方）签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，协议约定：1、乙方成员自愿成立联保小组，并推选张小强为联保小组牵头人；2、从2014年7月10日起至2017年7月10日止，甲方可以根据乙方任一成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过20万元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过60万元内发放贷款；3、乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；4、保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；5、保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；6、因借款人违反借款合同、资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。六被告均在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》乙方（联保小组成员及配偶）签字栏签名并捺印。2015年5月28日，被告张小强、王群向原告填写《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》，因进货需要向原告申请贷款15万元，期限为12个月，还款方式为按月等额本息还款。2015年6月23日，原告与被告张小强、王群签订一份《小额贷款借款合同》，合同约定：1、被告张小强、王群因进原材料向原告借款15万元，借款期限自2015年6月至2016年6月，贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，为年利率14.5%的固定利率；2、还款方式。被告张小强采用等额本息还款方式归还贷款本息，每月等额归还贷款本息；3、被告张小强违反借款合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；4、被告张小强不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。被告张小强、王群分别在《小额贷款借款合同》借款人及借款人配偶签字栏签名并捺印。合同签订当日，原告向张小强发放了贷款15万元。自2015年9月15日起，被告张小强开始拖欠约定的借款本息。截止2016年2月22日，被告张小强共差欠原告本金128419.68元，利息7371.59元，罚息3249.93元，本息合计139041.20元。该欠款经原告多次催收均无果，原告遂以前述理由诉来本院。以上事实有《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《小额贷款借款合同》、手工借据、个人贷款放款单、还款计划表、贷款结清试算表、还款流水详情单、营业执照、组织机构代码、法人证明、户口簿、身份证、结婚证以及当事人陈述等证据予以证明。本院认为：合法的借贷关系应受法律保护。原告与被告张小强签订的《小额贷款借款合同》系双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，该借款合同合法有效，双方均应按照合同约定履行各自义务。原告按照借款合同约定向被告张小强发放了贷款15万元，被告张小强理应按照合同约定按期归还借款本金并支付利息。现被告张小强从2015年9月起未再按月支付原告借款本息，其行为已构成违约，根据借款合同约定，原告可以提前收回贷款。《小额贷款借款合同》中约定了借款期限内的利率为年利率14.5%，逾期利率(罚息)为年利率18.85%，并约定了对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利，以上约定均是双方当事人的真实意思表示。根据本案查明的案件事实，被告张小强自2015年9月15日起，开始拖欠约定的借款本息。截止2016年2月22日，被告张小强共差欠原告本金128419.68元，利息7371.59元，罚息3249.93元，本息合计139041.20元。原告依照《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，要求被告张小强支付截止2016年2月22日的借款本息139041.20元，并分别按年利率18.85%计算从2016年2月22日起至本息付清之日止的逾期利息和复利的请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持。本案的15万元借款虽是被告张小强以个人名义的借款，但其与王群系夫妻关系，该借款产生在夫妻关系存续期间，且王群在《小额贷款借款合同》借款人配偶签字栏签名并捺印，表明了共同偿还该债务的意思表示，符合《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，属夫妻共同债务，王群对上述借款所产生的债务，包括尚未归还的借款本金128419.68元、利息、罚息、复利均应承担共同偿还责任。原告与六被告签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》系双方真实意思表示，该协议合法有效。《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》约定任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等费用（包括律师费、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）。原告要求被告李剑、白媚、干涛、刘英对被告张小强、王群的前述贷款本息承担连带保证责任的诉讼请求符合上述协议约定，本院予以支持。被告李剑、白媚、干涛、刘英在向原告承担保证责任后可向被告张小强、王群追偿。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张小强、王群于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司乐山市市中区支行借款本金128419.68元及利息和罚息[截止2016年2月22日，利息为7371.59元，罚息为3249.93元；自2016年2月23日起，逾期利息以128419.68元本金为基数，按年利率18.85%计算至本息付清止，上述逾期利息按月结算,以未付逾期利息为基数，按年利率18.85%的标准，从每月结息日的次日起至利息付清之日止计算复利]；二、被告李剑、白媚、干涛、刘英对上述张小强、王群所负债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1540元（已经减半收取）、保全费1215元，合计2755元由被告张小强、王群、李剑、白媚、干涛、刘英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。审判员  高兴伟二〇一六年五月三十一日书记员  王 敏