湖南省洞口县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）洞民初字第413号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行，住所地洞口县洞口镇桔城路与峡口路交汇处。
负责人：廖俊文，该行行长。
委托代理人：杨美球，湖南桔城律师事务所律师。
被告：袁楚军，男，1970年12月1日出生，汉族，居民。
委托代理人：欧阳来进，湖南新英律师事务所律师。
被告：肖丽，女，1971年11月6日出生，汉族，居民，系袁楚军的妻子。
委托代理人：欧阳来进，湖南新英律师事务所律师。
被告：林超，男，1983年7月28日出生，汉族，自由职业者。
委托代理人：欧阳来进，湖南新英律师事务所律师。
被告：刘杰，男，1981年5月29日出生，汉族，居民。
委托代理人：欧阳来进，湖南新英律师事务所律师。
被告：袁菲英，女，1991年9月14日出生，汉族，居民。
委托代理人：欧阳来进，湖南新英律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行（以下简称邮政银行洞口支行）与被告袁楚军、肖丽、林超、刘杰、袁菲英金融借款合同纠纷一案，本院于2015年4月1日立案受理，依法由审判员黄五玲适用简易程序于2015年5月7日公开开庭进行了审理。原告邮政银行洞口支行的特别授权委托代理人杨美球及被告袁楚军、肖丽、林超、刘杰、袁菲英的特别授权委托代理人欧阳来进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政银行洞口支行诉称：2014年3月31日，被告袁楚军向原告申请个人借款10万元，约定年利率15%，借款期限为12个月，由被告林超、刘杰、袁菲英提供连带责任保证，自第5个月起采取阶段性等额本息法还款。现借款已逾期，被告未按约定还本付息，请求人民法院责令5被告连带偿还贷款本息及罚息合计106412.98元。
原告邮政银行洞口支行为支持自己的诉讼请求，在举证期限内向法庭提交了下列证据：1、小额借款合同、借据复印件各1份，拟证明被告袁楚军、肖丽借款数额、利率、期限、还款方式及刘杰、袁菲英提供连带责任保证；2、担保函复印件1份，拟证明林超提供连带责任保证；3、本息计算单1份，拟证明袁楚军尚欠本息106412.98元；4、个人借贷系统信息表1份，拟证明被告袁楚军还本付息情况。
被告袁楚军、肖丽、林超、袁菲英、刘杰口头辩称：原告请求的罚息比例过高，约定利息超过了“商业银行贷款利率比例不得超过基准利率的1.4倍”的规定；起诉以后三个月的利息和罚息没有实际发生，应不予计算。
被告袁楚军、肖丽、林超、袁菲英、刘杰未提交证据。
经庭审质证，被告袁楚军、肖丽、林超、袁菲英、刘杰对原告提交的证据的真实性没有提出异议，本院对原告的证据予以采信。
依采信的证据及双方当事人的陈述，本院查明以下事实：被告袁楚军与肖丽系夫妻，2014年3月29日，被告袁楚军与原告邮政银行洞口支行签订了一份编号为43022650114035XXXXXX的《小额贷款借款合同》，合同约定：借款数额为10万元，借款期限为2014年3月至2015年3月，利率按年利率15%或中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮40%；还款方式阶段性等额本息还款法；不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，欠息部分按逾期贷款罚息计收复利；由刘杰、袁菲英提供连带责任保证。2014年3月31日，被告袁楚军签具了贷款借据借得贷款10万元，借据载明的借款期限自2014年3月31日至2015年3月30日止，按年利率15%计息，还款方式为阶段性等额本息还款法，首次还本月数为5个月。被告肖丽亦在借款合同和借款借据上签名。2014年3月31日，被告林超向原告出具担保函一份，愿为被告袁楚军的10万元借款本息提供连带责任保证，并表明该保证一经做出不可撤销。2014年4月4日，被告袁楚军偿还本金10000元、利息164.38元，2014年5月31日、6月30日、7月31日先后支付利息2108.22元、1109.59元、1146.58元，2014年8月31日偿还本金248.72元、利息1125元，2014年9月21日支付罚息0.32元。共计偿还本金10248.72元、利息5653.77元和罚息0.32元。此后，被告袁楚军未再还本付息，现尚欠贷款本金89751.28元。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷，双方争议的焦点为约定的利息是否过高、利息计算期限及罚息的计算问题。原、被告虽在借款合同中约定了两种利息计算方法，但在后一日的借款借据中，双方明确按年利率15%的标准计算利息，说明双方对此有了明确约定，应按双方最后的约定履行，因此，被告袁楚军认为应按有利于自己的约定计算利息没有法律依据，本院对此主张不予采纳；中国人民银行早已对商业银行的贷款利率上浮比率实行了市场化管理，对在基准利率上的上浮不进行封顶，故原、被告约定的年利率15%未违反国家的利率政策，属有效约定，被告认为约定利率违反国家政策的主张缺乏法律依据和事实依据，本院不予采纳；原告诉讼请求部分利息尚未实际发生，应不予支持。双方约定按阶段性等额本息法偿还贷款本息，自借款之日起第5个月开始实行，但被告在借款之日起的第6个月开始就没有按约定还本付息，因此除应当支付约定利息外，还应支付30%的罚息，故被告袁楚军尚欠利息10069.36元（自2014年9月1日计算至2015年5月31日止，89751.28元×15%÷365天×273天）、罚息3020.81元（10069.36元×30%）；被告肖丽与袁楚军系夫妻，所借款项为夫妻共同债务，应对该借款承担连带偿还责任，故本院对原告要求被告袁楚军、肖丽支付借款本金、利息、罚息的诉讼请求予以支持。被告刘杰、袁菲英、林超为被告袁楚军的借款提供连带责任担保，应承担连带偿还责任，故对原告要求被告刘杰、袁菲英、林超连带偿还贷款本息的诉讼请求亦予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条之规定，判决如下：
一、由被告袁楚军、肖丽在本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行借款本金89751.28元、利息10069.36元、罚息3020.81元（自2014年9月1日计算至2015年5月31日止），合计102841.45元，自2015年6月1日起至贷款本息结清日止的利息、罚息仍由被告袁楚军、肖丽按合同约定支付；
二、若被告袁楚军、肖丽未按本判决第一项确定的义务偿还贷款本息，由被告刘杰、袁菲英、林超承担连带偿还责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决书规定的期限履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费2428元，因适用简易程序审理，减半收取1214元，由被告袁楚军、肖丽、林超、刘杰、袁菲英负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。
审判员 黄五玲
二〇一五年六月一日
书记员 田 芳
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
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