云南省新平彝族傣族自治县人民法院民 事 判 决 书（2016）云0427民初807号原告中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行，住所地：新平县古城街道办事处新平大道20号。负责人郑萍华，行长。委托代理人方建红，男，1988年4月10日生，彝族，系中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行个人金融部经理，住新平县。代理权限：特别授权代理。委托代理人尉晶晶，女，1987年5月25日生，汉族，系中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行个人金融部副经理，原住江川县，现住新平县。代理权限：特别授权代理。被告杨苹，女，1971年5月1日生，汉族，住云南省玉溪市新平县。现下落不明。原告中国农业银行股份有限公司新平彝族傣族自治县支行（以下简称农行新平支行）诉被告杨苹信用卡纠纷一案，本院于2016年8月17日受理后，因被告杨苹下落不明，本院依法于2016年11月17日在人民法院报上向其公告送达了民事起诉状副本、举证通知书、应诉通知书、开庭传票等应诉材料，现公告期限已届满。本院依法适用普通程序于2017年2月17日在本院第四审判法庭公开开庭进行了审理。原告农行新平支行的委托代理人方建红、尉晶晶到庭参加诉讼，被告杨苹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行新平支行诉称，2011年3月3日，被告杨苹向原告递交领取信用卡的申请，卡种为人民币卡。被告杨苹在信用卡申请表上签名，自愿遵守《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告审核后于2011年5月7日向被告杨苹发放了卡号为62×××15，信用额度为人民币22000元的信用卡，但被告杨苹在使用该信用卡期间，未履行按时还款的义务。截止2016年5月27日共欠原告本金及其他费用46448.45元。按照《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定，未按时还款的，原告有权按照日利率万分之五计收利息；按照最低还款额未还部分的5%计收滞纳金；并按照超额部分的5%计收超限费；且消费贷款利息、滞纳金、超限费还应按月、按币种计收复利。截止2016年5月27日，被告杨苹尚欠原告本金人民币39724.92元、计算至2016年5月27日的利息人民币3695.92元、滞纳金人民币2288.57元、分期消费手续费739.04元，合计46448.45元。综上所述，为维护原告的合法权益，特向人民法院起诉，请求人民法院判决：1、判令被告杨苹向原告归还信用卡欠款本息及费用46448.45元，其中：本金人民币39724.92元、计算至2016年5月27日的利息人民币3695.92元、滞纳金人民币2288.57元、分期消费手续费739.04元。之后的利息、费用按《中国农业银行金穗信用卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定计算，利随本清；2、本案诉讼费用由被告承担。被告杨苹未到庭参加诉讼，也未向法庭提交书面答辩意见。原告农行新平支行针对其诉讼请求，向法庭提交了下列证据：1、一份营业执照（复印件）、一份负责人身份证复印件、一份负责人身份证明书，共同证明原告的主体资格及负责人的身份情况；2、一份中国农业银行金穗惠通汽车俱乐部信用卡个人卡申请表《附中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》、一份中国农业银行金穗贷记卡主动营销优良客户推荐表、中国农业银行金穗贷记卡调查审查审批表，共同证明被告向原告申请信用卡及原、被告之间存在借款合同关系；3、一份个人信用报告、一份个人征信业务授权书、一份单笔核对结果，共同证明被告杨苹向原告申请信用卡时原告对被告杨苹信用状况进行调查情况；4、一份惠通汽车俱乐部入会申请表（附惠通汽车俱乐部会员章程），共同证明被告身份符合申办信用卡的准入条件；5、一份收入证明、一份中华人民共和国机动车驾驶证复印件，证明被告杨苹向原告申请信用卡时所提交的资产情况；6、一份交易明细查询（共12页），证明被告杨苹使用信用卡消费的详细记录。被告杨苹未到庭参加诉讼，也未向法庭提交证据，应承担举证不能的法律后果。本院对原告农行新平支行提交的证据认定如下：原告提交的证据1-6，来源合法、内容客观真实、采证程序合法，本院予以确认。经开庭审理，根据对证据的认定和原告的陈述，本院确认以下法律事实：2011年3月3日，被告杨苹向原告农行新平支行递交了《中国农业银行金穗惠通汽车俱乐部信用卡个人卡申请表》，被告杨苹在信用卡申请表上签名表示其自愿遵守《中国农业银行金穗贷记卡章程》和《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》的规定。原告农行新平支行审核后于2011年5月7日向被告杨苹发放了一张授信额度为22000元的中国农业银行金穗信用卡，卡号为62×××15，后被告杨苹开始使用该卡，截止2016年5月27日，被告杨苹透支和使用该卡产生的欠款本金为39724.92元，利息、滞纳金、手续费等合计为6723.53元，欠款合计46448.45元。原、被告双方在《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》第四条《利息和费用》中约定：“2、对于非现金交易，乙方（贷记卡申请人）在免息还款期（自银行记账日起至月对账单上记载的到期还款日）内偿还全部款项，享受免息待遇；未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金。3、乙方超过甲方（指发卡方）批准的信用额度用卡，在本周期账单日营业终结了前未能偿还超额部分，应就超限部分支付超限费，全部欠款不享受免息还款待遇，利息自银行记账日起计算。5、本合约利息按日利率万分之五计收，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。利息、滞纳金、超限费按月、按币种计收复利。6、贷记卡账户内存款视为超额还款。乙方贷记卡账户内的超额还款不计付利息，提取超额还款需支付手续费。7、本合约涉及到的具体收费项目和标准见《收费标准》。”被告杨苹在使用该信用卡过程中出现逾期还款的情况后，原告农行新平支行曾通过电话催要和信函催要的方式向被告杨苹进行催款，但被告杨苹均未能还款。2016年8月17日，原告诉至我院，请求判令支持其诉讼请求。本院认为，原、被告之间订立的《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》，系原、被告双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应当合法有效。被告取得信用卡并实际持卡透支消费后，本应按约按期还款，但被告在还款过程中频繁逾期，其行为已构成违约。原告有权按照协议规定的内容要求被告支付透支消费款，并支付约定的利息、滞纳金、手续费和分期消费手续费，故原告要求被告偿还欠款本金，支付利息等费用的诉讼请求成立，本院予以支持。被告杨苹经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃应诉、抗辩等诉讼权利。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：由被告杨苹于判决生效之日起30日内偿还原告中国农业银行股份有限公司新平支行卡号为62×××15的信用卡欠款本金39724.92元，支付计算至2016年5月27日止的利息3695.92元、滞纳金2288.57元、分期消费手续费739.04元，四项合计46448.45元。并支付自2016年5月28日起至法律文书确定的履行之日止按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》约定计算的利息和其他费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费962元，公告费560元，两项合计1522元，由被告杨苹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省玉溪市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审判长  杨天润审判员  肖丽丽审判员  邱国华二〇一七年三月十六日书记员  马 萃