广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤01民终15132号
上诉人（原审被告)：卓华，男，1973年10月22日出生，汉族，住福建省罗源县。
委托诉讼代理人：陆宝昌，广东星宇律师事务所律师。
被上诉人(原审原告)：广州农村商业银行股份有限公司，住所地广东省广州市天河区珠江新城华夏路1号。
法定代表人：王继康，该公司董事长。
委托诉讼代理人：江智腾，该公司职员。
委托诉讼代理人：冯孟鸿，该公司职员。
原审被告：曾倩，女，1989年11月19日出生，汉族，住湖北省枣阳市。
原审被告：周杰文，男，1970年7月18日出生，汉族，住广东省广州市荔湾区。
上诉人卓华因与被上诉人广州农村商业银行股份有限公司（以下简称广州农商银行）、原审被告曾倩、周杰文金融借款合同纠纷一案，不服广州市番禺区人民法院（2016）粤0113民初6192号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年8月8日立案后，依法组成合议庭进行了审理。上诉人卓华的委托诉讼代理人陆宝昌、被上诉人广州农商银行的委托诉讼代理人江智滕、原审被告周杰文到庭参加诉讼。原审被告曾倩经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。
上诉人卓华上诉请求：1、撤销原审判决第一项中向广州农商银行支付利息、逾期利息、复息(计至2016年6月11日共68104．25元)的判项，并依法调整后改判。2、本案诉讼费由广州农商银行负担。事实与理由：卓华对于原审法院判决的借款本金没有异议，但由于本案的借款合同约定了比较高的利率，再计算逾期利息、复息，已经远高于中国人民银行公布的基准贷款利率，对于卓华来讲有失公平。卓华认为，按照约定的利率标准支付利息，广州农商银行已经获得了丰厚的利润。借款合同约定逾期利息、复息，最终导致卓华需要支付高额的利息，法院应当予以调整，以使合同双方的权利义务达到相对的平衡。
被上诉人广州农商银行辩称，不同意卓华的上诉请求，广州农商银行与卓华在自愿的条件下签订涉案借款合同，合同是有效的，根据合同第25.4.5条，如果不按时还款，广州农商银行有权收取复利，复利按照罚息利率计算。请求计算至还清之日止。
原审被告周杰文辩称，其作为本金的担保人，利息的计算过程其不清楚，其没有承诺对利息进行担保。
广州农商银行向一审法院提出诉讼请求：1.卓华、曾倩偿还贷款本金260541.62元，欠息68104.25元（暂计至2016年6月11日），利息、逾期利息、复息按合同约定利率计算至贷款本息清偿完毕之日止；2.周杰文对卓华、曾倩拖欠的借款本金及利息承担连带清偿责任；3.卓华、曾倩、周杰文负担本案诉讼费用。
一审法院认定事实：2014年12月25日，卓华、曾倩作为甲方（借款人）与广州农商银行作为乙方（贷款人）签订了编号为1423041201400243的《个人借款合同》，约定：根据甲方申请，乙方同意向甲方发放微、小企业主贷款，借款金额为50万元，借款期限为12个月，自2014年12月25日至2015年12月25日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；本合同借款月利率为15‰，并按下列公式换算：月利率＝年利率/12，日利率＝年利率/360；本合同项下借款按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日；甲方未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），乙方有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，乙方有权在借款到期后按罚息利率计收复利；本合同项下借款实际发放后，如遇中国人民银行调整人民币同期贷款基准利率，本合同利率不变；本合同项下借款本息以等额本息还款法分期按月还本付息，还款日为每月20日，最后一次还款日为借款到期日；本合同项下借款的担保方式为个人保证；甲方在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期，乙方有权单方解除本合同，宣布所有已贷出的借款立即到期，有权要求甲方立即提前偿还全部已贷出的借款本金、利息和其他应付款项，有权行使乙方享有的任何担保权利。
同日，周杰文作为甲方（保证人）与广州农商银行作为乙方（债权人）签订了编号为1423070201400449的《保证合同》，约定：甲方应卓华、曾倩（以下简称主合同债务人）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为1423041201400243的《个人借款合同》（以下简称主合同）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保；保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）、主合同被确认无效、被撤销或者被解除的情况下主合同债务人应当承担的返还贷款及赔偿损失的责任以及主合同债务人在主合同项下的所有其他应付费用；保证方式为不可撤销连带责任保证；保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。
上述合同签订当天，广州农商银行依约向卓华、曾倩发放了借款50万元。广州农商银行出具编号为1423041201400243001的借款借据，并由卓华、曾倩签名确认，该借款借据载明借款日为2014年12月25日，到期日为2015年12月25日，借款月利率为15‰，还款方式为按月等额还本付息。上述贷款发放后，卓华、曾倩未能依约还本付息，周杰文亦未承担保证责任。截至2016年6月11日，卓华、曾倩尚欠广州农商银行借款本金260541.62元，利息12303.16元，逾期利息48653.84元，复息7147.25元。
原审法院认为，广州农商银行与卓华、曾倩签订的《个人借款合同》以及广州农商银行与周杰文签订的《保证合同》，主体适格，意思表示真实，内容无违反法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，对各方均有约束力。
广州农商银行依约向卓华、曾倩发放贷款后，卓华、曾倩应依约履行还本付息的义务，但卓华、曾倩未按约定还款，在《个人借款合同》约定的借款期限届满后仍拖欠广州农商银行借款本金及利息、逾期利息、复息，已构成违约。因此，对广州农商银行要求卓华、曾倩偿还借款本金260541.62元及利息、逾期利息、复息的请求，一审法院予以支持，利息、逾期利息、复息计至2016年6月11日共68104.25元，从2016年6月12日起利息、逾期利息、复息按《个人借款合同》和借款借据的约定计至贷款本息清偿之日止。
周杰文自愿为卓华、曾倩上述借款合同项下的债务提供连带责任保证，故周杰文应对卓华、曾倩的上述借款本金、利息、逾期利息、复息承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故周杰文在承担连带保证责任后，享有向卓华、曾倩追偿的权利。
周杰文主张无法确认卓华、曾倩拖欠的本金金额，因广州农商银行提供的还款记录表详细记载了涉案借款本金、利息回收情况，记载内容包括具体的还款日期、金额等，而周杰文无法提供证据予以推翻，故原审法院依法采纳该还款记录表，确认卓华、曾倩已还款金额为239458.38元。周杰文主张约定的利息、罚息标准过高，因《个人借款合同》约定的利息、逾期利息、复息均为双方当事人意思自治的结果，且不违反法律法规的强制性规定，故对周杰文的上述抗辩，原审法院不予支持。
卓华、曾倩经原审法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃相应的诉讼权利。
综上所述，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：一、卓华、曾倩于本判决发生法律效力之日起十日内向广州农村商业银行股份有限公司偿还借款本金260541.62元及利息、逾期利息、复息（利息、逾期利息、复息计至2016年6月11日共68104.25元，从2016年6月12日起利息、逾期利息、复息按《个人借款合同》和借款借据的约定计至实际清偿之日止）。二、周杰文对上述第一项判项确定的义务承担连带清偿责任。三、周杰文承担连带清偿责任后，有权向卓华、曾倩追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6230元，由卓华、曾倩、周杰文负担。
二审认定事实，二审对原审查明的事实予以确认。
本院认为，广州农商银行与卓华、曾倩签订的《个人借款合同》、与周杰文签订的《保证合同》，均为当事人的真实意思表示，合法有效，对各方当事人均有约束力。上诉人卓华对于原审判决其应清偿的本金数额无异议，只对原审判决认定的利息、罚息、复利提出异议，故二审争议焦点是卓华是否应当支付罚息、复利。《个人借款合同》约定，“借款月利率为15‰，合同项下借款按月结息和付息，每月的20日为结息日和付息日；卓华未按本合同约定期限归还借款本息的（包括乙方提前实现债权的情形），广州农商银行有权对逾期未还的本息按逾期天数计收逾期罚息，逾期罚息利率为本合同约定的借款利率基础上加收50%，罚息计算期间从逾期之日起至应付本息实际清偿之日止；对不能按时支付的利息，广州农商银行有权在借款到期后按罚息利率计收复利。”上述约定不违反法律规定及中国人民银行的规定，卓华逾期还款已违约，广州农商银行有权依约收取罚息、复利。综上所述，原审查明事实清楚，适用法律正确，应予以维持。上诉人卓华上诉主张不应计收罚息、复利缺乏依据，本院不予支持，予以驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第一项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1503元由上诉人卓华负担。
本判决为终审判决。
审判长 张一扬
审判员 兰永军
审判员 叶惠莲
二〇一七年十二月八日
书记员 余立颖
颜练琪