广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0113民初5001号原告：中国农业银行股份有限公司广州番禺支行，住所地：广州市番禺区市桥光明北路227号。负责人：黎志嵘，职务行长。委托诉讼代理人：邓淑文，系广东百健律师事务所律师。委托诉讼代理人：彭怡聪，系广东百健律师事务所律师。被告：冯志敏，男，汉族，1967年4月15日出生，身份证住址：广州市番禺区。被告：陈银好，女，汉族，1967年1月2日出生，身份证住址：广州市番禺区。原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称农业银行番禺支行）诉被告冯志敏、陈银好金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月16日受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告农业银行番禺支行的委托诉讼代理人邓淑文到庭参加了诉讼。被告冯志敏、陈银好经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农业银行番禺支行起诉称：2013年5月28日，原告农业银行番禺支行与被告冯志敏签署的《个人客户综合授信合同》，授信期限从2013年5月28日至2018年5月27日止。2013年5月28日原告农业银行番禺支行与被告冯志敏、被告陈银好签署的《最高额担保个人借款合同》，约定自2013年5月28日起至2018年5月27日（额度有效期）止，借款人可以在人民币（大写）贰佰捌拾壹万元的最高债权额内向贷款人申请贷款……在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过60个月，其到期最迟不得超过2018年5月27日”。2013年5月28日原告农业银行番禺支行与被告冯志敏、陈银好共同签署《最高额担保个人借款合同补充协议》编号44100620130009581确认：合同项下借款本金额度为人民币壹佰肆拾万元”。2013年5月28日原告农业银行番禺支行与被告冯志敏陈银好共同签署《房地产抵押清单》提供坐落于广州市番禺区大岗镇兴业路龙门村2街8号（产权证号粤房地证字第C5125933）作抵押担保。2013年6月19日原告农业银行番禺支行与被告冯志敏办理了《他项权证》（粤房地他项权证穗字第0450031880）抵押最高债权额为人民币2810000元。2013年6月15日被告冯志敏向原告农业银行番禺支行提交《最高额担保个人借款合同用款申请书》。2013年6月14日被告冯志敏向原告农业银行番禺支行出具《个人贷款资金支付授权委托书》，委托原告农业银行番禺支行将被告冯志敏申请的贷款支付至“收款人户名：广州市越秀区新导向贸易中心，收款账号：44×××22，开户行：建行广州市中山二路支行，金额140万元，用途货款”。2013年7月1日原告农业银行番禺支行向被告冯志敏指定的账户44×××22支付了人民币140万元，借款期限为2013年7月1日至2018年3月31日，等额本息还款，执行利率7.04%，预期利率10.56%。另外，被告冯志敏、陈银好是夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告陈银行应对涉案借款承担连带清偿责任。两被告自2017年3月1日开始，没有按约定按期偿还借款本息，经原告农业银行番禺支行多次催收未果。为了维护原告农业银行番禺支行的合法权益，特诉至法院，请依法判令：1.被告冯志敏立即向原告农业银行番禺支行清偿借款本金357354.34元以及支付利息、罚息以及复利（利息、罚息、复利按《个人购房担保借款合同》约定方式计算至被告全部清偿时止，暂计算至2017年7月31日，本金、利息、罚息、以及复利合共人民币364328元）；2.原告农业银行番禺支行对被告冯志敏名下坐落于南沙区大岗镇兴业路龙门村2街8号（抵押产权证号：粤房地他项权证穗字第0450021880号）抵押物业的处理价款享有优先受偿权；3.被告陈银好对上述第1项诉讼请求承担连带清偿责任；4.二被告支付全部诉讼费用（包括但不限于诉讼受理费、保全费、公告费、速递费等）。被告冯志敏、陈银好没有到庭答辩。但冯志敏在2017年8月4日在本院询问笔录中明确表示，对银行提交的全部证据的真实性、合法性、关联性均无异议，对银行主张的截至2017年7月31日其拖欠的本金、手续费、罚息、复利数额没有意见；对抵押情况没有意见，对银行陈述的事实均没有意见，同意陈银好对本案债务承担共同清偿责任。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。冯志敏、陈银好经传票传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃诉讼权利。冯志敏、陈银好对农业银行番禺支行提供的证据没有提出异议亦无提供相反证据，本院对农业银行番禺支行提供的证据予以确认。本院认定事实如下：2013年5月28日，农行番禺支行（授信人，乙方）与冯志敏（受信人、甲方）签订《个人客户综合授信合同》（编号44020120150068425），约定：乙方向甲方提供个人客户综合授信额度折合人民币140万元整。授信期限从2013年5月28日起至2018年5月27日止，授信合同项下信用业务的发生期限和到期日均受此期限约束。授信合同项下单笔信用业务的起始日、到期日、金额、利率、费率以相应的单项业务合同、凭证为准。甲方需要使用授信合同项下授信额度时，须逐笔向乙方提出申请或一次性签订最高额担保借款合同。乙方审核同意的，双方另行签订单项业务合同或借款凭证。甲方连续三期（含三期）未足额偿还借款本息的、未履行合同或单项业务合同约定的义务，乙方有权暂停或终止全部或部分个人客户综合授信额度的使用。同日，农业银行番禺支行（贷款人）与冯志敏（借款人）、陈银好（抵押人）签订《最高额担保个人借款合同》，约定：自2013年5月28日起至2018年5月27日（额度有效期）止，借款人可以在人民币281万元的最高债权额内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过60个月。借款期限在一年以内（含一年）的适用固定利率，借款期限在一年以上的，适用浮动利率，按在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率计算。借款人在中国农业银行的任何一笔债务合同项下出现逾期、违约或不良信用记录的，贷款人有权对合同项下借款额度进行冻结、调减或终止使用。本合同项下每笔借款的金额、期限、执行利率等以本合同和对应借款凭证的记载为准。最高额担保范围包括合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金……以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的费用。借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依照中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为，停止发放借款、提前收回已经发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下的借款立即到期或采取其他资产保全措施。冯志敏、陈银好以位于广州市番禺区大岗镇兴业路龙门村2街8号房产，为合同项下借款提供抵押担保，担保方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为人民币281万元。2013年6月19日，广州市国土资源和房屋管理局就上述抵押房屋出具了《房地产他项权证》（粤房地他项权证穗字第0450021880号），载明房地产他项权利人为农业银行番禺支行，他项权利种类为抵押，他项权利范围为全部，最高债权额为人民币281万元。2013年6月14日，冯志敏向农业银行番禺支行出具《最高额担保个人借款合同用款申请书》，申请借款金额140万元，借款用途为购货（经营类），借款期限为57个月（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准，借款利率为浮动利率，具体执行利率以借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮10%，最终依据借款凭证记载的利率和借款合同约定，支付方式为委托农业银行番禺支行将贷款支付给指定账户，还款方式为等额本息。2013年7月1日，农业银行番禺支行向冯志敏发放单笔贷款140万元，农业银行番禺支行出具的《个人借款凭证》上载明的借款期限为2013年7月1日至2018年3月31日，执行利率为7.04%，逾期利率为10.56%。还款方式为等额本息还款。农业银行番禺支行称上述贷款被告冯志敏自2017年3月份开始逾期还款，截至2017年7月31日拖欠本金357306.1元，利息5168.04元、罚息1768元、复利85.86元。上述款项经追讨未果，引致纠纷。另查明，农业银行番禺支行主张本案债务为冯志敏、陈银好的夫妻共同债务，向本院提交了冯志敏、陈银好结婚证复印件予以证明，上述证据显示，冯志敏、陈银好于1990年11月15日登记结婚。本院认为：农业银行番禺支行与冯志敏签订的《个人客户综合授信合同》以及农业银行番禺支行与冯志敏签订的《最高额担保个人借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律的强制性规定，本院予以确认。农业银行番禺支行如约在额度限额和额度有效期限内向冯志敏发放了贷款，冯志敏未按照约定履行还款义务，已构成违约，应承担违约责任。冯志敏拖欠的借款本金及相应利息、罚息和复利，理应清偿，双方在合约中约定的合同期内利息按照年利率7.04%计算，逾期归还本金部分按照年利率10.56%计收利息，逾期归还利息部分，按逾期借款利率（即10.56%）计付复利。经核算，本案借款截至2017年7月31日拖欠本金357306.1元，利息5168.04元、罚息1768元、复利85.86元，自2017年8月1日起，罚息按照逾期未还本金数额357306.1元为基数，按照年利率10.56%计收；复利以逾期未支付的利息5168.04元为基数，按年利率10.56%计收。冯志敏、陈银好提供名下位于广州市南沙区大岗镇兴业路龙门村2街8号房产为上述借款作抵押担保，并已办理抵押登记，该担保行为合法有效。故就本案债权，农业银行番禺支行有权就处理上述抵押物所得价款享有优先受偿权。上述债务发生于被告冯志敏、陈银好夫妻关系存续期间。被告陈银好作为被告冯志敏的配偶在《最高额担保个人借款合同》抵押人处签名，陈银好已对冯志敏借款事宜知悉，但冯志敏、陈银好均未举证证双方和农业银行番禺支行曾明确约定上述债务为冯志敏的个人债务，根据《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本院认定上述债务发生于两被告夫妻关系期间，依法应属于夫妻共同债务。现原告就被告冯志敏所负担的上述债务要求被告陈银好共同偿还合法有据，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告冯志敏、陈银好应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行清偿借款本金357306.1元及利息、罚息和复利（截至2017年7月31日利息5168.04元、罚息1768元、复利85.86元；自2017年8月1日起，罚息按照逾期未还本金数额357306.1元为基数，按照年利率10.56%计收至清偿之日止；复利以逾期未支付利息5168.04元为基数，按照年利率10.56%按月计收至清偿之日止）。二、原告中国农业银行股份有限公司广州番禺支行对依法处理被告冯志敏、陈银好名下抵押房产（坐落于广州市南沙区大岗镇兴业路龙门村2街8号的房屋，他项权证证号：粤房地他项权证穗字第0450021880号）的所得价款，在上述第一项判决确定的债权范围内享有优先受偿权。受理费3369元、财产保全费2332元，由被告冯志敏、陈银好负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审判员 王 蕾二〇一七年十月十一日书记员 黄佩裕