云南省安宁市人民法院民 事 判 决 书（2017）云0181民初467号原告：曲靖市商业银行股份有限公司昆明安宁支行。住所地：安宁市。负责人：郑安喜，行长。委托诉讼代理人：钱粉焕，系原告银行信贷中心主管，代理权限为特别授权代理。被告：陶秀芳，女，汉族，1962年9月10日出生，住昆明市官渡区。（现下落不明）被告：朱跃，男，汉族，1959年10月19日出生，住昆明市官渡区。（现下落不明）被告：代兴友，男，汉族，1963年3月13日出生，住云南省曲靖市会泽县。原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明安宁支行（以下简称“曲商行安宁支行”）与被告陶秀芳、朱跃、代兴友金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月3日立案后，依法适用普通程序，由本院审判员张红梅担任审判长，人民陪审员杨亚雄、郑洪仙组成合议庭，于2017年5月31日公开开庭进行了审理，原告曲商行安宁支行委托诉讼代理人钱粉焕、被告代兴友参加了诉讼，被告陶秀芳、朱跃因下落不明，本院在安宁市人民法院公告平台上刊登公告向其送达起诉状副本及开庭传票、应诉通知书、举证通知书等诉讼材料，公告期届满，被告陶秀芳、朱跃未到庭应诉，本院进行了缺席审理，本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1、由第一、二被告向原告偿还借款本金923,860.95元；2、由第一、二被告向原告支付至2016年9月29日止的借款利息121,822.70元，并支付自2016年9月30日起至借款还清之日止的利息（按年利率16.8%的标准计算）；3、由第一、二被告向原告支付至2016年9月29日止的逾期罚息74,780.07元，并支付自2016年9月30日起至借款还清之日止的逾期罚息（按25.2%的年利率标准计算）；4、由第三被告就前述第1、2、3项被告诉讼请求向原告承担连带支付责任；5、由三被告连带承担本案全部诉讼费。原告诉称，2015年7月21日，原告与第一、二被告签订《借款合同》，合同期限为2015年7月21日起至2017年7月20日止，约定第一、二被告向原告借款人民币100万元。另外，合同还对贷款用途、贷款期限、还款方式、违约责任等进行了明确约定，同日，第三被告与原告签订《保证合同》，约定由第三被告对第一、二被告的借款进行连带责任担保，并明确约定了保证范围、违约责任等内容，前述合同签订后，原告依约向第一、二被告发放了贷款100万元。自2015年12月21日后，第一、二被告再也未向原告偿还任何借款本息，至今尚欠原告借款本金923860.95元及相应利息等，且第三被告拒不承担担保责任。第一、二被告已构成违约，根据《借款合同》的约定，原告有权提前宣布合同到期，并要求被告立即清偿借款本息，故第一、二被告除了向原告偿还借款本金外，还应当向原告支付利息、罚息，根据《保证合同》的约定，第三被告应当对第一、二被告的违约行为向原告承担连带责任。被告陶秀芳、朱跃未到庭应诉，未发表答辩意见。被告代兴友辩称，借款我没有见过，也没有用过，当时只是让我签字，我只是个农民，打工过日子没有偿还能力。原告围绕其诉请当庭提交如下证据：1、《借据》原件一份，欲证实原告已按照合同约定将贷款支付给被告；2、《借款合同》原件一份、还款计划表一份，欲证实原告与被告约定的借款金额、期限、利率等内容；3、《保证合同》原件一份，欲证实担保人承担连带担保责任；4、欠款信息明细表一份、原告银行流水一份，欲证实被告欠款本金、利息及罚息，以及被告的还款明细。被告陶秀芳、朱跃未到庭应诉，未发表质证意见被告代兴友质证认为，对原告提交的证据1、2因其不在旁边，不知道此事。证据3中的签字是其本人所签，签订地点为原告银行，因案外人付文海是我亲戚，付文海叫我来签的。证据4、5表示不知道情况。本院认为，原告提交的证据系原件，与本案具有实质关联性，被告未提交证据反驳其真实性，本院予以采信。被告陶秀芳、朱跃未到庭应诉，视为其对质证权利的放弃。归纳原、被告双方诉辩主张，本案争议焦点为：被告代兴友是否应承担担保责任及承担何种担保责任。经庭审，本院查明如下法律事实：2015年7月21日，原告曲商行安宁支行与被告陶秀芳、朱跃签订《借款合同》（编号为：9953010254RB20150450），约定由被告陶秀芳作为借款人，被告朱跃作为共同借款人，以进货为目的向原告曲商行安宁支行贷款100万元，贷款期限为24个月，以放款日（贷款拨付至借款人账户之日）为起算日，合同采用年利率制，贷款利率为16.8%，贷款期限内，按照固定利率执行，日利率换算公式为：日利率=年利率÷360天。结息方式为期供类贷款：按还款计划表进行结息、付息。约定了贷款发放账户及还款账户。还款方式为按月等额本息分期还款。借款人未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，贷款人有权按本合同约定贷款利率加收50%计收罚息，并对应付但未付的利息计收复利；逾期贷款的罚息=逾期总额罚息+复利；逾期总额=逾期本金+逾期利息；逾期总额罚息=逾期总额÷30天×贷款月利率×逾期天数；复利=逾期利息÷30天×贷款月利率×逾期天数，逾期天数从应还款日当日计算至实际还款日前一日，按实际天数计算。同日原告银行与陶秀芳、朱跃签订还款计划表。2015年7月21日，被告代兴友与原告银行签订《担保合同》，约定由被告代兴友作为保证人，为原告与被告陶秀芳、朱跃于2015年7月21日签订的编号为9953010254RB20150450的《借款合同》进行担保，保证方式为连带责任担保。保证范围为：主合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、保全费、执行费、公证费、评估费、拍卖费、律师费、差旅费等）。合同签订后，原告按照合同约定于2015年7月21日将100万元贷款发放到被告指定账户。自2015年10月8日被告陶秀芳、朱跃未再按照还款计划表按时按约定还款金额进行偿还借款，截至到2017年5月31日，被告陶秀芳、朱跃欠原告借款本金923860.95元，利息155858.68元，罚息226591.74元。现原告以被告未能及时偿还借款构成违约为由诉至本院。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款合同的主要内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。金融借款合同是指借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同，其特殊性在于贷款人为金融机构。本案中，原、被告双方在自愿平等的基础上签订贷款合同，合同内容未违反国家法律法规的禁止性规定，该合同合法有效。作为贷款人的原告按照合同约定履行了放款义务，作为共同借款人的被告陶秀芳、朱跃理应按照合同约定的方式及期限履行其还款义务。现两被告自2015年10月8日后未能按照合同约定履行合同约定的还本付息义务，构成违约。被告陶秀芳、朱跃的以上行为符合《中华人民共和国合同法》第一百零八条规定的：“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”因此，原告关于由被告偿还所欠的本金的诉请，符合法律的相关规定及双方的合同约定，本院予以支持。关于原告要求被告承担未归还贷款本金及利息以及上述贷款本息全部清偿之日止的逾期罚息的诉请，本院认为，原、被告双方在合同中对利息及逾期罚息的计算约定了计算规则，且根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）的规定：人民币中、长期贷款利率可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式……及借款人未按合同约定日期还款的借款罚息在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%……对于逾期借款的贷款，从逾期之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利”。本案中，双方当事人的以上约定符合中国人民银行的明文规定，也符合双方当事人的合同约定，本院予以支持。同时本案中原告与被告代兴友签订《担保合同》，约定由被告代兴友作为连带责任保证人，并约定了保证范围，该保证合同系双方真实意思表示，未违反国家法律法规的禁止性规定，该保证合同合法有效，被告代兴友对上述贷款、利息及逾期罚息应承担连带保证责任。综上，本院依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十三条、第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百四十八条之规定，缺席判决如下：一、由被告陶秀芳、朱跃于本判决生效后立即共同偿还原告曲靖市商业银行股份有限公司昆明安宁支行贷款本金923860.95元，并支付自2017年6月1日起至借款还清之日止的利息及逾期利息（贷款利率、罚息利率的计算方法按照原、被告双方当事人签订的《借款合同》约定的计算规则计算）；二、由被告代兴友对上述债务承担连带保证责任，代兴友承担保证责任后，有权向陶秀芳、朱跃追偿；如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14884元，由三被告共同承担。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状及副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行，申请强制执行的期限为二年。审 判 长  张红梅人民陪审员  杨亚雄人民陪审员  郑洪仙二〇一七年六月六日书 记 员  石慧玲