福建省龙岩市新罗区人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）闽0802刑初457号
公诉机关福建省龙岩市新罗区人民检察院。
被告人许岩，男，1972年9月23日出生于福建省闽清县，汉族，中专文化，农民，住龙岩市新罗区。因涉嫌信用卡诈骗犯罪于2016年1月16日被龙岩市公安局新罗分局刑事拘留，同年2月4日被龙岩市公安局新罗分局取保候审，2017年1月19日被龙岩市新罗区人民检察院取保候审。2017年6月13日被本院取保候审，同年8月16日经本院决定逮捕，同日由龙岩市公安局新罗分局执行逮捕。现羁押于龙岩市看守所。
辩护人陈ＸＸ，福建紫杉律师事务所律师。
龙岩市新罗区人民检察院以龙新检公刑诉[2017]430号起诉书指控被告人许岩犯信用卡诈骗罪，于2017年6月8日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。龙岩市新罗区人民检察院指派代理检察员肖某出庭支持公诉，被告人许岩及其辩护人陈ＸＸ到庭参加诉讼。现已审理终结。
龙岩市新罗区人民检察院指控：2012年1月，被告人许岩持本人身份证、房产证等材料在中国工商银行股份有限公司龙岩岩城支行申办一张卡号为52×××54的信用卡，额度15万元人民币，后启用开始消费。因被告人许岩的日用品商店经营不善，于2013年初资金链出现困难，该店于2013年6月倒闭，被告人许岩便无生活来源。后被告人许岩于2013年5月29日对该卡消费两笔分别为人民币47145元、57855元，该两笔消费于2013年6月24日办理12期分期付款，每期应还款人民币8749元，期间多次无法按约定偿还。被告人许岩在明知无还款能力的情况下，仍于2014年1月、2月分别透支消费67530元、78020元，自2014年3月起开始无法归还欠款并形成逾期。经中国工商银行通过电话、公告等形式对许岩多次催收后，持卡人仍未全额还款。截止2015年6月1日，该信用卡透支本金人民币118665.09元，后向公安机关报案。2016年1月16日，被告人许岩在龙岩火车站被公安人员抓获。上述事实有被告人许岩的户籍证明、到案经过、银行卡交易明细、还款证明、催收记录等相关书证；证人林某1、陈某、邱某、林某2的证言；被告人许岩的供述和辩解等证据证实。公诉机关认为，被告人许岩以非法占有为目的，恶意透支信用卡本金共计人民币118665.09元，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。请依法判处。
被告人许岩辩称没有恶意透支行为，家里有能力还款，案发后也已还清，其不构成信用卡诈骗罪。其辩护人提出被告人主观上没有以非法占有为目的、套现是为了店铺经营周转；被告人不属于明知无能力还款而透支；两次催收证据不足；2014年的两笔透支款是被告人委托他人“养某”，不是恶意透支，综上被告人不构成信用卡诈骗罪。
经审理查明：2012年1月，被告人许岩在中国工商银行股份有限公司龙岩岩城支行（以下简称“工行”）申办了一张卡号为52×××54的信用卡，额度为15万元，后启用开始消费。因被告人许岩的日用品商店经营不善，于2013年初资金链出现困难，该店于2013年6月倒闭，被告人许岩便无生活来源。后被告人许岩于2013年5月29日对该卡消费两笔分别为47145元、57855元，该两笔消费于2013年6月24日办理12期分期付款，每期应还款8749元，期间多次无法按约定偿还并形成逾期。被告人许岩在明知无还款能力的情况下，仍于2014年1、2月分别透支消费67530元、78020元，归还部分欠款后，自2014年3月起开始无法归还欠款并形成逾期。工行通过电话、公告等形式多次催收未果。截止2015年6月1日，该信用卡透支本金人民币118665.09元，后工行向公安机关报案。2016年1月16日，被告人许岩在龙岩火车站被公安人员抓获。
另查明：2016年2月1日，被告人许岩还清该信用卡的透支本金。
上述事实，有以下经当庭质证的证据予以证实：
1、受案登记表，证实工行于2012年5月23日向公安机关报案。
2、户籍证明、违法犯罪前科查证经过，证实被告人许岩的身份信息及无前科。
3、抓获经过，证实2016年1月16日，被告人许岩在龙岩火车站被公安人员抓获。
4、工行出具的证明、还款凭证，证实被告人许岩于2016年2月1日已还清信用卡透支本金。
5、个体工商户登记基本信息，证实拜奥斯日用品经营部开业日期为2010年4月29日，注销日期为2013年6月23日。
6、信用卡申领材料、银行交易记录、关于要求对信用卡恶意透支人许岩立案侦查的报告、情况说明、电话催收记录、催收公告，证实被告人许岩向工行申请涉案信用卡以及该卡收支明细等情况。截止2015年6月1日，许岩尚欠透支本金118665.09元，利息30755.55元，后工行多次电话催收并登报催收。
7、证人陈某、邱某的证言，证实我们是工行龙岩支行的工作人员，许岩申办的信用卡未能全额还款，从而造成透支逾期，我行通过电话多次催收、在闽西日报登催收公告，许岩都没还款，截止2015年6月1日，该卡欠款149420.64元，其中本金118665.09元，至今该信用卡已逾期15个月。
8、证人林某2的证言，证实是许岩的妻子，许岩于2012年左右在美域中央背后店铺开了一家拜奥斯日用品经营店铺，经营了约两年，因为产品卖不出去，店租又贵，就将店铺关闭了。
9、被告人许岩的供述，证实2012年我经营一家拜奥期日用品营店。同年在工行办理了一张15万元的信用卡。大部份都是外面店铺刷卡套现用于店铺经营，店铺资金周转都靠刷信用卡维持，2013年之后店铺就没什么生意了，到了2013年年底，店铺因为经营不善倒闭了，我也没有经济来源了，直到2014年下半年，我才在新罗区份保安工作。2014年我消费了14余万元，因为当时没钱，没有及时归还造成逾期。2014年底我有接到银行的催收电话，我跟银行说我会尽量还，但是银行要求我一次性归还11万元，我经济困难没有还，之后我陆续接到三四次催收，每个月我有收到银行的对账单。
本院认为，被告人许岩以非法占有为目的，超过规定期限透支信用卡本金人民币118665.09元，数额巨大，且经发卡行多次催收仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立，予以采纳。关于被告人及其辩护人提出的辩护意见，本院经审查认为，工行提供的银行交易记录、关于要求对信用卡恶意透支人许岩立案侦查的报告、情况说明、电话催收记录、催收公告，个体工商户登记基本信息，证人陈某、邱某、林某2的证言，以及被告人许岩的供述，能够相互印证，证明本案犯罪事实，其辩解理由不成立，本院不予采纳。被告人许岩到案后积极归还信用卡透支本金，能如实供述主要犯罪事实，依法予以从轻处罚。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第（四）项、第四十五条、第四十七条、第五十二条、第五十三条、第六十一条、第六十二条及《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>》第六条的规定，判决如下：
被告人许岩犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元（限判决生效的第二日起一个月内缴清）。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2017年8月16日起至2022年7月26日止）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向龙岩市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本一份。
审 判 长 王 晓 露
人民陪审员 虞 金 星
人民陪审员 余 亿 明
二〇一七年八月十六日
书 记 员 邱奕蕴（代）
速 录 员 刘 毅 超
本案主要适用的法律条文
1、《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
(一)使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
(二)使用作废的信用卡的；
(三)冒用他人信用卡的；
(四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。”
第四十五条有期徒刑的期限，除本法第五十条、第六十九条规定外，为六个月以上十五年以下。
第四十七条有期徒刑的刑期，从判决执行之日起计算;判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
第六十一条对于犯罪分子决定刑罚的时候，应当根据犯罪的事实、犯罪的性质、情节和对于社会的危害程度，依照本法的有关规定判处。
第六十二条犯罪分子具有本法规定的从重处罚、从轻处罚情节的，应当在法定刑的限度以内判处刑罚。
2、《最高人民法院、最高人民检察院<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。