重庆市巫山县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0237民初1348号
原告中国建设银行股份有限公司巫山支行，住所地重庆市巫山县高唐街道广东中路199号，注册号500237300002407。
负责人杨继兵，行长。
委托代理人赵本新（系特别授权）、王兴明，重庆江晟律师事务所律师。
被告蒋祖爱，男，1981年10月8日生，汉族，住重庆市巫山县。
被告宋秀俊，女，1983年12月16日生，汉族，住重庆市巫山县。
原告中国建设银行股份有限公司巫山支行（以下简称“建设银行巫山支行”）与被告蒋祖爱、宋秀俊金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月21日立案受理。因被告蒋祖爱、宋秀俊外出，地址不明，依法向其公告送达民事起诉状副本、应诉通知书、举证通知书、告知审判庭组成人员通知书、开庭传票等法律文书。举证期间届满后，依法由审判员陈方玲担任审判长，与人民陪审员黄元翠、牛启文组成合议庭，共同负责对案件的审判，适用普通程序并于2016年8月15日公开开庭进行了审理。原告建设银行巫山支行的委托代理人赵本新、王兴明到庭参加诉讼，被告蒋祖爱、宋秀俊经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭,本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告建设银行巫山支行诉称，2012年5月18日，被告宋秀俊向重庆市三江六景房地产开发有限公司（以下简称：三六三公司）购买坐落于重庆市巫山县商品房一套（x号楼x单元xxx室），并签订《重庆市商品房买卖合同》，合同约定建筑面积为74.46㎡，单价为4651.02元/㎡，成交价为346315元，被告宋秀俊于同日向三六三公司支付首付款106315元，余款240000元，由被告宋秀俊在原告处办理银行按揭。2012年5月31日，原告与被告宋秀俊、蒋祖爱及三六三公司签订《个人住房（商业用房）借款合同》，贷款金额为240000元，借款期限自2012年5月31日至2032年5月31日止。贷款用途为购买位于重庆市巫山县商品房（x号楼x单元xxx房屋）按揭贷款。同日，原告与被告宋秀俊、蒋祖爱签订《重庆市房地产抵押合同》，并在巫山县房地产管理所办理抵押登记。抵押合同约定抵押担保的贷款金额为240000元，抵押物为坐落于重庆市巫山县，抵押期限自2012年5月31日至2032年5月31日止，抵押物折价为346300元。2015年4月27日，原告根据二被告先前已向原告申请个人住房（商业用房）借款以及二被告的申请为其提供与《个人住房（商业用房）借款合同》关联的“美家贷”产品，并与其签订《个人消费额度借款合同》，约定借款金额为100000元，借款期限为2015年4月27日至2018年4月27日止，即36个月。借款用途为装修坐落于重庆市巫山县商品房，贷款利率为基准利率上浮35%，即贷款年利率为7.76%，贷款月利率为6.4688%。贷款逾期罚息利率为贷款利率上浮50%，借款支用采用借款人自主支付方式，还款方法为等额本息还款法。2015年5月4日，原告将贷款全额发放至被告宋秀俊指定账户。现被告宋秀俊、蒋祖爱已经连续四月未偿还本息，已经逾期产生不良记录。根据《个人消费额度借款合同》的约定，借款人有按约按期足额归还借款本息的义务，贷款人有要求借款人按期偿还贷款本金、利息和费用的权利，对于被告未按合同约定按时足额清偿贷款本息的行为，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿本息及相关费用。另外，“美家贷”客户承诺函承诺，被告在该笔贷款期间内发生违约时，原告有权解除借款合同，处置被告在原告处的其他贷款的抵押物用于归还贷款本息。综上，原告认为，原告与二被告签订《个人消费额度借款合同》系双方真实意思表示，不存在欺诈、胁迫、重大误解以及显示公平等情形，该合同真实、合法、有效，故双方应充分信守本合同约定的权利和义务。被告宋秀俊、蒋祖爱已逾期未支付《个人消费额度借款合同》中的本金及利息，其行为已违背《个人消费额度借款合同》的约定。故此，为依法维护原告的合法权益，根据《个人消费额度借款合同》的约定以及法律规定，特向贵院具状起诉，请求：1.判决原告与被告签订的《个人消费额度借款合同》（合同编号：500250000-0172-20150597817）立即到期；2.判令被告宋秀俊、蒋祖爱立即偿还原告截止2016年4月4日的贷款本金82328.73元、利息1764.97元、罚息134.29元、复利24.12元，共计人民币84252.11元；3.判决被告宋秀俊、蒋祖爱向原告支付自2016年4月5日起至贷款本息付清之日止的罚息（以82328.73元为基数按执行贷款年利率6.76%的1.5倍计算罚息）；4.依法判决被告向原告支付自2016年4月5日起至贷款本息付清之日止的复利（以请求3中的罚息为基数按执行贷款年利率6.76%的1.5倍计算复利）；5.判决被告宋秀俊、蒋祖爱共同承担法律服务费（律师费）4117元、诉讼费、财产保全费、差旅费、执行费、送达费、公告费、邮寄费等费用；6.判决原告对登记在被告宋秀俊、蒋祖爱名下的位于重庆市巫山县的房屋享有优先受偿权。原告当庭将第四项诉讼请求变更为依法判决被告向原告以拖欠利息和罚息之和按执行贷款利率的1.5倍计收复利。2016年8月26日，原告申请撤回了第一项诉讼请求。
被告蒋祖爱、宋秀俊未作答辩，在举证期间内亦未向本院提交证据材料。
经审理查明，被告宋秀俊向重庆市三江六景房地产开发有限公司购买房屋，并将其购买的房屋抵押给原告，在原告处办理按揭贷款。由重庆市巫山县国土资源和房屋管理局出具房地产抵押登记表，载明“抵押人宋秀俊，抵押权人中国建设银行股份有限公司巫山县支行，抵押贷款金额24万元，抵押物位置巫山县xx镇某某路xxx号x-
x-x-x”。
2015年4月27日，被告宋秀俊、蒋祖爱作为乙方（贷款人），原告建设银行巫山支行作为甲方（借款人），双方签订《个人消费额度借款合同》，约定“甲方向乙方申请个人消费额度借款，乙方同意提供个人消费额度借款。根据有关法律法规和规章，甲乙双方经协商一致，订立本合同，以便共同遵守执行。第一条借款额度。……本合同所称借款额度，系指乙方根据对甲方的信用评价而确定的，甲方在一定条件下，可以申请支用的最高可用借款本金限额，在借款额度有效期间内，甲方可以循环使用借款，但在任何时间点甲方申请支用的借款本金与甲方在本合同项下未全部清偿的借款发放本金之和不得超过借款额度。……二、下列情况发生时，借款额度失效。……（二）借款人已支用借款出现逾期60天，或者借款人出现乙方认定不良信用记录；……若借款额度失效，甲方不可继续支用本合同项下的借款，乙方有权采取本合同第十一条第二项所列的救济措施。……第七条、贷款利率、罚息利率和计息、结息。一、贷款利率。本合同项下的单笔贷款利率可采用固定利率、浮动利率或其他利率方式，以《中国建设银行个人消费借款支用单》中约定为准。二、罚息利率。……（二）若本合同项下单笔借款发生逾期，逾期罚息利率以该笔贷款所对应的《中国建设银行个人消费借款支用单》约定为准。三、基准利率、LPR利率。（一）本合同项下首次发放借款时，基准利率是指起息日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，此后，本合同项下贷款利率或罚息利率依合同约定调整时，基准利率是指调整日当日中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率。……四、计息和结息。……（二）关于本合同项下借款的约定还款日，依该笔借款所对应的《中国建设银行个人消费借款支用单》确定。……（三）在确定“同档次贷款利率”时，应按照单笔借款的期限长短确定所对应的贷款利率档次。……第八条、还款。……二、还款方法。本合同项下的借款可以使用以下还款方法中的一种，单笔借款的还款方法在《中国建设银行个人消费借款支用单》中约定。……三、还款方式。……甲方未能在约定还款日足额偿还应还款项时，乙方有权自约定还款日开始计收逾期罚息和复利。……第十一条、违约责任及发生危及乙方债权情形的救济措施条款。……1.甲方不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的。……二、乙方救济措施。……3.宣布各笔或单笔贷款立即到期，要求甲方立即清偿借款本息及相关费用。……10.以法律手段催收或追偿借款本息及由此产生的一切费用。……对于甲方未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被乙方宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按合同约定规则计算出的逾期罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息和复利。……第二十条对第一条的约定。乙方向甲方提供借款额度人民币（大写）壹拾万元。本借款额度为非承诺性额度，甲方申请使用借款应经乙方审查同意，乙方有权对借款额度进行重新确定。第二十一条对第二条的约定。借款额度有效期间为2015年4月27日至2018年4月27日。本合同项下的第一笔借款实际放款的日期在本条约定的借款额度有效期的起始日期之后的，借款额度有效期间的起始日为第一笔借款实际放款之日，到期日相应向后顺延。……第二十三条对第七条的约定。本合同项下借款在计息时，每月的计息天数按30天计算；借款支用期限在一年以内（含）的，每月计息天数按实际天数计算……”。
2015年4月29日，被告宋秀俊、蒋祖爱出具《中国建设银行个人贷款额度借款分账户支用单》，载明“客户姓名：宋秀俊，个人额度借款合同编号：500250000-0172-20150597817。……申请支用借款金额（大写）壹拾万元正，借款用途：住房装修，借款期限：36月。……经审核，借款人的个人授信额度（申请顺序号：500017215600597817）为元，当前可用额度为100000.00元，额度有效期截止到2018年4月27日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款100000.00元，期限36月，……一、本笔借款的贷款利率为月（年/月）利率，采用下列第贰种。……贰：浮动利率，在基准利率水平上上浮（上浮/下调）35%，该贷款利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本支用单约定的每个利率调整日调整一次。二、本次借款的罚息利率。……（二）本支用单项下贷款逾期的罚息利率为在本支用单所确定的贷款利率的水平上上浮50%。贷款利率按照上述第一条约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。三、利率的调整。本支用单项下贷款的利率调整日按下列第贰种方法确定。……贰：于每年的1月1日调整。……五、本支用单项下贷款的约定还款日为：每期还款日为借款实际发放日在借款期限内每月对日，如当月没有借款实际发放日对日的，则当月最后一日为约定还款日。六、借款人按以下第贰种还款法归还贷款本息：……贰：等额本息还款法。……”。
2016年4月12日，原告出具《中国建设银行股份有限公司个人贷款宣布到期通知书》，载明“……2015年4月27日，我行与您签订《个人消费额度借款合同》（合同编号：500250000-0172-20150597817），合同约定借款金额为10万元人民币，我行按约于2015年5月4日向您发放该贷款，截止2016年4月11日，您在该合同项下拖欠本金为10553.17元，拖欠利息为1764.97元，拖欠本金罚息为134.29元，拖欠利息复利为24.12元，合计金额12476.55元。现因您已逾期偿还该借款合同项下的贷款本息，致使贷款发生逾期。根据该借款合同第十六条第一款第十项的约定，现我行正式向您宣布与您于2015年4月27日签订的《个人消费额度借款合同》（合同编号：500250000-0172-20150597817）项下的贷款立即到期，我行将依据该借款合同的约定通过诉讼或仲裁的方式向您主张相应的权利”。2016年7月19日，重庆江晟律师事务所开具发票，载明金额为4116元，名称为律所代理费，备注为建行与宋秀俊、蒋祖爱金融借款纠纷一案。
原告在庭审中陈述，2015年5月4日，原告向被告放款100000元。被告按期还款至2016年1月4日，截止2016年4月4日未偿还的借款本金为82328.73元、利息1764.97元、罚息134.29元。2016年4月12日，原告将中国建设银行股份有限公司个人贷款宣布到期通知书》张贴在巫山县xx镇某某路xxx号x-
x-x-x号。
另查明，2016年1月1日，中国人民银行公布的一年至三年期的贷款基准利率为年利率4.75%。
以上事实，有原告的负责人身份证明书、营业执照及组织机构代码证复印件，被告的身份证复印件，《个人消费额度借款合同》、《中国建设银行个人贷款额度借款分账户支用单》、《中国建设银行股份有限公司个人贷款宣布到期通知书》复印件及庭审笔录等在卷佐证，事实清楚，足以认定。
本院认为，原告建设银行巫山支行与被告蒋祖爱、宋秀俊签订的《个人消费额度借款合同》、《中国建设银行个人贷款额度借款分账户支用单》，均系合同双方的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，合同合法有效，对双方当事人具有法律约束力。原告称被告按期还款至2016年1月4日，截止2016年4月4日未偿还的借款本金为82328.73元、利息1764.97元、罚息134.29元，本院予以确认。虽合同约定的借款期限尚未届满，但因被告未在约定的还款日偿还相应的借款本息，其行为已构成违约，理应承担相应的民事责任。故原告按照借款合同约定宣布借款到期，要求被告清偿借款本息承担律师费用，并自约定还款日开始计收逾期罚息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。借款合同及支用单中均未约定复利的计算方式，故原告要求被告支付复利的诉讼请求，本院不予支持。原告要求对被告所有的房屋享有优先受偿权，但该笔借款双方并未签订抵押合同，亦未办理抵押登记，该借款并未设立抵押权。故原告的该项诉讼请求，本院不予支持。综上所述，原告建设银行巫山支行的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零六条，第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告蒋祖爱、宋秀俊于本判决生效后五日内，偿还原告中国建设银行股份有限公司巫山支行借款本金82328.73元及利息（至2016年4月4日止的利息1764.97元、罚息为134.29元；自2016年4月5日起至付清之日止，按年利率7.125%计算）。
二、由被告蒋祖爱、宋秀俊于本判决生效后五日内，支付原告中国建设银行股份有限公司巫山支行律师费4116元。
三、驳回原告中国建设银行股份有限公司巫山支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1906元，由被告蒋祖爱、宋秀俊负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第二中级人民法院。同时，按照国务院《诉讼费用交纳办法》的规定交纳上诉案件受理费。递交上诉状并收到本院预交上诉费通知书后应当及时预交上诉案件受理费。未在本院预交上诉费通知书指定的期限内预交上诉案件受理费又未提出缓交、减交、免交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。在本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期间为二年，该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 陈方玲
人民陪审员 黄元翠
人民陪审员 牛启文
二〇一六年八月十六日
书 记 员 周家兵
杜琼瑶
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