重庆市长寿区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0115民初7904号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行，住所地重庆市长寿区桃源西路15号负1-1、负1-2、负1-3、负1-4、负1-5，统一社会信用代码91500115671016564W。负责人：黄淑娟，该支行行长。委托诉讼代理人：王平，重庆长晟律师事务所律师。委托诉讼代理人：李志林，重庆长晟律师事务所律师。被告：汪耀，男，1976年1月18日出生，汉族，住重庆市长寿区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行（以下简称邮储银行长寿支行）与被告汪耀信用卡纠纷一案，本院于2017年9月20日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行长寿支行的委托诉讼代理人李志林到庭参加诉讼，被告汪耀经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行长寿支行向本院提出诉讼请求：1.判决被告汪耀立即偿还我行信用卡透支本金18069.69元、利息3301.72元、费用7192.89元，合计28564.30元（截止2017年9月4日），自2017年9月5日起至全部还清时止的利息、违约金、手续费按中国邮政储蓄银行股份有限公司信用卡领用合约的约定为准；2.由被告汪耀承担本案律师代理费3000元；3.本案诉讼费由被告汪耀承担。事实和理由：2014年12月4日，被告汪耀因综合消费需要，向我行申办信用卡，并填写《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）申请表》，确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”。此申请表附有《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》及《中国邮政银行信用卡（个人卡）章程》。合约第三条第一款约定：除本合约另有规定外，被告汪耀（合约中乙方）透支消费及圈存交易从交易入账日至我行（合约中甲方）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。被告汪耀在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果被告汪耀未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；第二款约定：被告汪耀使用信用额度提取现金或转账的，自交易入账之日起按日利率万分之五支付透支利息，按月计收复利；第三款约定：对于取款和转出转账交易，被告汪耀应按交易金额的一定比例缴纳手续费；第七款约定：被告汪耀在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定支付透支利息外，还需按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金。合约第五条第一款约定：被告汪耀应在我行指定的到期还款日之前偿还欠款，被告汪耀可选择全额还款或最低还款额的还款方式；第四款约定：还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，按照约定方式对其信用卡账户的各项欠款进行冲还；第五款约定：被告汪耀超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，我行有权将被告汪耀个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权委托律师事务所代为追讨被告汪耀的欠款，我行因委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费等款项均由被告汪耀承担。同时，合约及章程还对信用卡使用、还款等相关事宜作了详细约定，被告汪耀在详细了解上述内容后签署申请表，对其申请信用卡的基本信息及还款事宜作了进一步完善。合约第十一条约定：透支取现的手续费为交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费，同时，本条款还对信用卡使用过程中的其他收费项目及标准作了详细约定。之后，我行审批并同意为被告汪耀办理了卡号为XXXXX，透支额度为35000元的信用卡一张，被告汪耀将信用卡激活使用后，多次以消费或取现的方式从其信用卡账户中透支或取现，但未按约清偿透支款项。截至2017年9月4日，被告汪耀已逾期偿还信用卡10期，逾期天数长达284天，尚欠我行信用卡透支本金18069.69元、利息3301.72元、费用7192.89元（包括滞纳金等），合计28564.30元。我行已多次通过电话联系、上门告知等方式向被告汪耀催收欠款，但被告汪耀至今仍未归还。被告汪耀的行为已构成违约，严重侵犯了我行的合法权益，特提起诉讼。2017年1月1日起的费用按照中国人民银行的规定执行。被告汪耀未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年11月13日，被告汪耀向原告邮储银行长寿支行申请办理中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡），并填写了《申请表》，其在申请表的“申明及签名”处手写如下内容：本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。该申请表后附《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）领用合约》（以下简称《合约》）和《中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程》（以下简称《章程》），《合约》中包含《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》（以下简称《标准》），《合约》第三条，利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方（申请人）透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方（中国邮政储蓄银行股份有限公司）规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率万分之五，按月计收复利；2.乙方使用信用额度提取现金或转账的，乙方须自交易入账日起按甲方规定利率向甲方支付透支利息，日利率为万分之五，按月计收复利；3.对于取款和转出转账交易，乙方应按交易金额的一定比例缴纳手续费；5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、滞纳金等其它有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费，年费减免政策以甲方规定为准；7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付滞纳金；8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、滞纳金及其他费用等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；10.本合约涉及到的具体收费项目和标准见第十一条《中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准》，费率如有变动，甲方将通过账单、客服电话、短信、银行网站等任一渠道告知乙方；第五条，还款1.乙方应在甲方指定的到期还款日之前偿还欠款，乙方可选择全额还款或最低还款额的还款方式；2.乙方当期最低还款额＝本期各种费用和利息+上期最低还款额未还部分+本期预借现金余额+分期分摊本金+（本期消费余额+上期未计入最低还款额且未还的消费余额）×10%；4.还款的顺序依次为上期欠款和本期欠款，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1－90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行总目还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；5.乙方超过到期还款日未偿还最低还款额的，视为违约行为，在此情况下，甲方有权将乙方个人资料和资信状况在催收账款的必要、合理范围内予以披露，有权自行或委托律师事务所、债务催讨公司等其它第三方机构追讨或代为追讨乙方的欠款，甲方因催收或委外催收而产生的包括但不限于诉讼费、律师费、第三方代理服务费等款项均由乙方承担；第十一条，中国邮政储蓄银行信用卡收费项目及标准：境内透支取现的手续费为交易金额的1%，最低2元，跨行加收2元手续费，透支利率为日息万分之五，按月计收复利；滞纳金按照最低还款额未还部分的5%计算。《章程》第五章计息、还款及账户管理第二十条：持卡人非现金交易（不包含现金转账）从交易入账日至发卡行规定的到期还款日（含）止为免息还款期，持卡人在免息还款期内偿还全部款项，无须支付透支利息，持卡人使用信用额度支取现金或转账的，不享受免息还款期待遇，并按第二十一条计息方法支付透支利息；第二十一条：持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率万分之五，按月计收复利，如中国人民银行颁布相关新规定，将按新规定执行；第二十二条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付滞纳金；第二十六条：发卡行对持卡人的还款，按照上期欠款和本期欠款的顺序偿还，在同期欠款中，按照以下顺序对其信用卡账户的各项欠款进行冲还：未逾期以及逾期1－90天（含）的，按照利息、费用、预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照预借现金（含透支转账）交易本金、消费透支本金、费用、利息的顺序进行冲还；第六章，发卡行的权利和义务第二十九条（二）发卡行对持卡人欠款有追偿权，持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡行有权通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款，如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡行有权选择采取或同时采取如下措施：停止该信用卡使用；停止持卡人所有信用卡使用；从持卡人在发卡行开立的任何账户中直接扣收。原告邮储银行长寿支行审核批准后向被告汪耀发放了卡号为XXXXX的信用卡，信用额度为35000元。被告汪耀将信用卡激活使用后，未按时还款，逾期天数为284天。截至2017年9月4日，被告汪耀尚欠原告邮储银行长寿支行信用卡透支本金18069.69元、利息3301.72元、费用7192.89元，合计28564.30元；现账户状态为费用停计。原告邮储银行长寿支行多次向被告汪耀进行了催收。同时查明，2017年11月1日，原告邮储银行长寿支行与重庆长晟律师事务所签订了《法律事务委托代理合同》，约定由重庆长晟律师事务所指派律师李志林、王平等为原告邮储银行长寿支行与被告汪耀信用卡纠纷一案提供法律服务，支付律师费3000元。另查明，2016年4月15日，中国人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，该《通知》自2017年1月1日起实施。2016年9月30日，中国邮政储蓄银行在网站发布《关于我行信用卡业务收费项目的调整公告》，告知中国邮政储蓄银行信用卡的持卡人，2017年1月1日起，该行针对信用卡业务滞纳金、违约金收费项目调整如下：1.取消我行信用卡持卡人滞纳金收费项目；2.增加我行信用卡持卡人违约金收费项目，收费内容是“因客户截止到期还款日未能足额偿还最低还款额而收取的违约金”，收费标准是“最低还款额未还部分的5%”中国邮政储蓄银行据此修订《合约》、《章程》，修订后的《合约》规定：第三条，利息及费用1.除本合约另有规定外，乙方透支消费及圈存交易从交易入账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期。免息还款期的最长期限由甲方在有关金融规章许可的范围内确定，乙方在免息还款期内偿还当期已出账单的全部款项，无须支付透支消费及圈存交易的利息。如果乙方未能在到期还款日（含）之前全额还款的，不再享受免息还款期待遇，已偿还部分计收自透支记账日至还款日的利息，未偿还部分自透支记账日持续计息，至偿还全部欠款为止，日利率0.035%－0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利；5.乙方应按甲方规定，按时偿还透支款项、利息、违约金等其它有关费用，甲方有权依照国家有关规定收取其他相关费用，收取的其他相关费用直接计入乙方信用卡账户；6.信用卡激活后，甲方有权向乙方收取年费，年费收取时点以甲方提供的账单信息为准，乙方应当按照甲方账单要求按时缴纳年费，年费减免政策以甲方规定为准；7.乙方在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按照甲方规定支付透支利息外，还须按照最低还款额未偿还部分的5%支付违约金；8.甲方核发信用卡后，乙方须在账单上指定的到期还款日（含）之前缴纳年费及各项费用，乙方签署本合约即表明接受全部收费项目和条件，须按甲方确定的费率和利率支付因持有和使用信用卡产生的全部费用和利息，包括但不限于透支利息、年费、挂失费、违约金及其他费用等，甲方有权根据业务发展和市场情况调整费率，并在按相关规定履行法定手续和告知义务后执行；《章程》规定：第二十一条，持卡人未能于到期还款日足额偿还欠款的，利息由交易入账日起以实际欠款金额计算，至欠款清偿之日为止，日利率0.035%至0.05%（参考年利率约12.775%至18.25%），按月计收复利，如中国人民银行颁布相关新规定，将按照新规定执行；第二十二条，持卡人未在到期还款日前还清最低还款额时，除按上述第二十一条计息方法支付透支利息外，对最低还款额未还部分还应按照具体领用合约的约定支付违约金。本章程由中国邮政储蓄银行制定、修改，向国家有关部门备案后执行，修收入时将进行公告，自公告之日起45日后生效，持卡人不接受该修改，可在公告期内办理销户手续，公告期满，持卡人未办理销户手续的，视为同意章程的变更，修改后的条款对所有当事人具有同等约束力。上述事实，有原告邮储银行长寿支行的陈述、中国邮政储蓄银行人民币信用卡（个人卡）《申请表》、《领用合约》、《章程》、管理系统明细、催收记录表及照片、法律事务委托代理合同及法律服务费发票等证据证实，本院予以确认。本院认为，原告邮储银行长寿支行根据被告汪耀的申请向其发放信用卡，被告汪耀激活并使用该卡，双方形成了合法有效的金融借款合同关系。被告汪耀在使用信用卡期间未按时履行还款义务，已构成违约，应承担相应的违约责任。原告邮储银行长寿支行主张被告汪耀截至2017年9月4日尚欠其借款本金18069.69元、利息3301.72元、费用7192.89元，合计28564.30元，并提交相应证据加以证明，本院予以支持。被告汪耀未到庭参加诉讼，视为其主动放弃质证和抗辩的权利，由其自行承担相应法律后果。对原告邮储银行长寿支行要求的从2017年9月5日起至付清时止的利息、违约金、手续费问题。虽然原告邮储银行长寿支行有权要求被告汪耀支付从该日起至付清时止的利息、违约金、手续费，但收取基数和标准需按修改后的《合约》、《章程》和收费标准的规定执行。原告邮储银行长寿支行与被告汪耀在《合约》中约定了原告邮储银行长寿支行因催收或委外催收而产生的律师费由被告汪耀承担，因此，对原告邮储银行长寿支行请求的律师代理费3000元，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：一、被告汪耀于本判决生效后五日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行截至2017年9月4日尚欠的借款本金18069.69元、利息3301.72元、费用7192.89元，共计28564.30元；二、被告汪耀于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行从2017年9月5日起至借款本息还清时止的利息、逾期还款违约金、手续费（收取基数和标准需按《合约》、修改后的《章程》和收费标准的规定执行）；被告汪耀于本判决生效后五日内支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司重庆长寿区支行律师代理费3000元；驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆长寿支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费514元，减半收取计257元，由被告汪耀负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审判员  左小银二〇一七年十二月十二日书记员  曾 丽