广东省佛山市南海区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0605民初8590号原告：中国工商银行股份有限公司佛山南海里水支行，住所地广东省佛山市南海区里水镇朝阳路42号,统一社会信用代码：91440605739874435L。法定代表人：彭丽君，该行行长。委托诉讼代理人：周秋燕，广东厚诚律师事务所律师。委托诉讼代理人：文宇，广东厚诚律师事务所律师。被告：李晓峰，男，1970年10月26日出生，汉族，住广东省湛江市赤坎区,被告：李上子，女，1978年6月4日出生，汉族，住广东省湛江市麻章区,原告中国工商银行股份有限公司佛山南海里水支行诉被告李晓峰、李上子金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月9日立案受理后，依法适用普通程序于2017年10月11日公开开庭进行了审理，原告的委托代理人周秋燕到庭参加诉讼，两被告经本院公告送达开庭传票，无正当理由未不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出如下诉讼请求：1.判令被告李晓峰向原告支付信用卡（卡号为62×××13）欠款人民币本金345931.73元、利息17345.73元、滞纳金2000元（利息、滞纳金暂计至2016年11月23日，此后的利息、滞纳金按《信用卡购车专项分期付款合同》及《中国工商银行牡丹卡领用合约》的约定计算至实际清偿之日止），合计人民币365277.46元（诉讼中，原告明确滞纳金只主张计算至2016年12月31日，从2017年1月1日起主张计收违约金至款项实际清偿日止）；2.判令被告李上子对被告李晓峰拖欠原告的上述第一项债务承担共同清偿责任；3.依法处分被告李晓峰提供的抵押财产梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车牌号：粤Ｙ×××××；车架号码：WDDUG6FB9EA023454)，原告享有优先受偿权。两被告承担本案的全部诉讼费用。事实与理由:被告李晓峰于2014年1月28日与原告签订了编号B:[车分]字[佛山分]行[里水]支行[2013]年[013]号《信用卡购车专项分期付款合同》和《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。合同约定：被告李晓峰向原告借款838000元用于购买梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车牌号：粤Ｙ×××××；车架号码：WDDUG6FB9EA023454)，手续费为87990元，本金及手续费均按月偿还，共36期。被告李晓峰以上述车辆作为贷款的抵押物，并于2015年3月5日在佛山市公安局交通警察支队办理了抵押登记手续（机动车登记编号为440026483246）。2014年1月28日，被告使用刷卡消费的方式使用贷款838000元。贷款发放后，被告李晓峰未能按照合同约定履行按期还款义务，严重违反合同约定，虽经原告采取了多种方法与其联系，但被告李晓峰仍故意拖欠不还。截止2016年11月23日，被告李晓峰已累计违约三次以上，拖欠原告贷款本息人民币365277.46元。因此，根据双方签订的《信用卡购车专项分期付款合同》及《信用卡购车专项分期付款抵押合同》的约定，原告有权要求被告李晓峰立即清偿透支款项、利息、滞纳金及实现债权的费用等全部债务，追究被告李晓峰违约责任并处分抵押财产得到优先受偿。由于两被告是夫妻关系，被告李晓峰的透支行为发生在婚姻关系存续期间，且被告李上子签署了《共同偿债人承诺书》，声明愿为被告李晓峰在《借款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销的共同偿债责任，因此被告李上子应对被告李晓峰的债务承担共同清偿责任。两被告未作答辩。诉讼中，原告举证如下：1.原告的营业执照（1份，复印件），原告的法定代表人身份证明书（1份，原件），两被告的身份证（1份，复印件），用以证明原、被告的诉讼主体资格。2.信用卡购车专项分期付款合同及工银信用卡申请表、中国工商银行牡丹卡领用合约及章程（各1份，原件），用以证明原、被告之间建立了借贷关系。3.共同偿债人承诺书（1份，原件），用以证明被告李上子应对被告李晓峰的债务承担连带清偿责任。4.信用卡购车专项分期付款抵押合同（1份，原件），用以证明原告对被告李晓峰名下的涉案车辆享有抵押权。5.机动车登记证（1份，原件），用以证明本案车辆已经办理了抵押登记备案。6.欠款明细表（1份，打印件）、账户截图及牡丹卡对账单（各1份，打印件加盖原告公章，截止到2017年9月11日），用以证明原告依照合同约定履行了发放贷款的义务，被告李晓峰的欠款情况及所欠供时间、期数。7.结婚证（1份，复印件），用以证明被告李晓峰的债务发生在两被告夫妻关系存续期间。8.《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》、《关于修订的公告》、《中国工商银行牡丹信用卡章程及牡丹信用卡领用合约（个人）》（各1份，打印件加盖原告公章），用以证明自2017年1月1日起原告停止计收滞纳金，改为计收违约金，并依据原章程及领用合约进行公告。两被告未举证。本院经审查认为，原告提供的证据1-7，来源合法、内容真实，与本案相关联，本院均予采信。对证据8的真实性予以确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院确认原告诉状所述事实属实。并查明，本案《信用卡购车专项分期付款合同》约定，如借款人没有按约定及时足额存入还款资金，贷款人有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向借款人收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定，逾期还款，透支利息按日利率万分之五计收，滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计收。截至2017年9月11日，被告李晓峰尚欠原告汽车消费贷款本金309802.27元、手续费32529.24元、利息56404.54元；计至2016年12月31日，被告应向原告支付逾期还款滞纳金4000元。2016年11月15日，原告在其官网上发出《关于修订的公告》，公告内容为:我行对现行《中国工商银行牡丹信用卡章程》进行了调整、完善,形成了新的《中国工商银行牡丹信用卡章程》,新《中国工商银行牡丹信用卡章程》自2017年1月1日起正式实施。新《中国工商银行牡丹信用卡章程》规定，如持卡人未能在到期还款日前偿还最低还款额的，视为逾期，除要支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付违约金。本院认为，原告具备从事金融贷款及信用卡业务的资质，原告与被告李晓峰签订的信用卡领用合约、分期付款合同及抵押合同，均是当事人的真实意思表示，合法有效，应受法律保护。被告李晓峰未按期偿还借款，现借款期限已届满，原告有权要求被告李晓峰归还所有借款本金并计收相应的利息和滞纳金。原告主张被告李晓峰支付计算至2017年9月11日的借款本金309802.27元、手续费32529.24元、利息56404.54元，计算至2016年12月31日的滞纳金4000元，及以所欠本金为基数从2017年9月12日起至实际清偿之日止按日利率万分之五计算的利息，本院予以支持。原告还主张从2017年1月1日开始计收违约金，因《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，本案原、被告双方并未就计收违约金进行相关约定，原告无权以在官网上发布章程改版公告的方式单方修改收费项目，并依此主张违约金，故此本院对其该项主张不予支持。同时，本案债务发生在被告李晓峰与被告李上子夫妻关系存续期间，且被告李上子向原告出具了《共同偿债人承诺书》，故被告李上子应对本案债务承担共同清偿责任。被告李晓峰以其贷款购买的粤Ｙ×××××号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车作为本案贷款的抵押物，并办理了抵押登记，故原告有权对该抵押物在上述债权范围内享有优先受偿权。两被告经本院合法传唤未到庭参加诉讼，依法可作缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李晓峰应于本判决发生法律效力之日起十日内支付信用卡欠款本金309802.27元，计至2017年9月11日的手续费32529.24元、利息56404.54元，计至2016年12月31日的滞纳金4000元，及自2017年9月12日起以欠款本金309802.27元为基数按日万分之五计算至欠款清偿之日止的利息予原告中国工商银行股份有限公司佛山里水支行；二、被告李上子对被告李晓峰的上述第一项债务承担共同清偿责任；三、原告中国工商银行股份有限公司佛山里水支行对登记在被告李晓峰名下的粤Ｙ×××××号梅赛德斯-奔驰牌小型轿车（车架号码：WDDUG6FB9EA023454）在上列第一项债权范围内享有优先受偿权；四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6779.16元、财产保全费2346.38元，合计9125.54元（原告已预交），由两被告共同负担，并应于本判决发生法律效力之日起十日内支付予原告，本院不另收退。如不服本判决，可在送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  肖英青人民陪审员  孔婉平人民陪审员  李彩云二〇一七年十月二十七日书 记 员  邓倩雯