广东省佛山市南海区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）佛南法桂民二初字第497号
原告中国民生银行股份有限公司佛山分行。
负责人符刚，行长。
委托代理人陈佳娜、张鑫莹，均系广东至高律师事务所律师。
被告何桂嫦。
委托代理人罗嫚纳、高广全，均系广东提德律师事务所律师。
被告何焕莲。
被告陈建华。
原告中国民生银行股份有限公司佛山支行（以下简称民生银行）诉被告何桂嫦、何焕莲、陈建华金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月21日受理后，依法适用简易程序，由代理审判员王琰独任审理，并于2013年11月28日公开开庭进行了审理。依原告的申请，本院依法作出（2013）佛南法桂民二初字第497-1号民事裁定书，于2013年10月30日依法查封了被告何焕莲所有的座落于佛山市顺德区的房产。原告的委托代理人陈佳娜、张鑫莹，被告何桂嫦的委托代理人高广全及其被告陈建华均到庭参加了诉讼。被告何焕莲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年1月13日，原告与被告何桂嫦、何焕莲、陈建华签订了编号为个高额贷字第10331201280XXXX号《个人最高额抵押、保证额度借款合同》，根据合同的约定，原告向何桂嫦、何焕莲提供340万元的贷款额度，额度使用期限自2012年1月16日至2014年1月16日。何焕莲以其所有的位于佛山市顺德区的房产作为上述借款的抵押担保。陈建华为上述借款提供连带保证责任。
2013年2月4日，原告依约向何桂嫦、何焕莲发放了贷款340万元，借款到期日为2014年2月4日。原告发放贷款后，何桂嫦、何焕莲一直按期还息。但是，从8月15日至今，被告逾期还款超过三期。根据合同的规定，原告有权提前收回全部贷款本息，处分抵押物，并要求保证人承担连带保证责任。截止至2013年10月15日，两被告拖欠的本金为340万元。
综上所述，为了维护原告的合法权益，原告特向法院提起诉讼，请依法判决：一、被告何桂嫦、何焕莲返还贷款本金3400000元及利息（自2013年8月15日起暂计至2013年10月15日止的利息为3470887.61元，2013年10月16日起至实际清偿之日止的利息、罚息、复利等按合同的约定计算，其中利息按照年利率8.1%计算，逾期利率按照上述年利率加收50%即12.15%计算）；二、被告陈建华对上述债务承担连带保证责任；三、判令原告对被告何焕莲提供的位于佛山市顺德区的房产（房地产权证号为粤房地权证佛字第031109XX**号，他项权证号为：粤房地他项权证佛字第031200XXXX号）享有优先受偿权；四、三被告承担本案律师费；五、三被告承担本案诉讼费。
被告何桂嫦答辩称：一、借款合同约定使用期限尚未到期，原告无权起诉本金部分。合同第2条约定：本合同项下额度使用时间为2012年1月16日至2014年1月16日。额度下单笔贷款的发放日不得超过上述额度的使用期间。合同第14条约定：按月结息，到期一次性偿还本金，结息日为每月14日，借款到期时利随本清。本案借款的使用期限至2014年1月16日。现在使用期限尚未到期，原告无权就本金部分提出诉讼。原告仅可以对拖欠的利息部分提起诉讼。
二、《借款合同》第6条约定不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计算复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，约定不合法。原告对逾期罚息仍计算复利，不应支持。根据《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条规定“……借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息。”本案《借款合同》约定逾期罚息计收复利，不符合法律规定，依法不应支持。
三、由于借款本金部分尚未到期，原告要求对抵押物享有优先受偿权，要求保证人承担连带责任，不应支持。该项权利应待借款使用期限届满才能行使。
四、原告要求被告承担律师费，没有事实和法律依据。原告没有提交代理合同、律师费发票，证明有律师费的发生。另，原告公司有法务人员，聘请律师并非必然发生的费用，原告要求被告承担律师费用没有事实和法律依据。
被告何焕莲没有答辩。
被告陈建华答辩称：不知道整个借款事件的发生经过。
诉讼中，原告举证如下：
1、原告的营业执照、组织机构代码证、金融许可证、核准变更登记通知书、负责人身份证明书（复印件各1份），证明原告的诉讼主体资格；
2、被告何桂嫦、何焕莲、陈建华的身份证（复印件各1份），用以证明被告的诉讼主体资格；
3、编号为个高额贷字第10331201280XXXX号《个人最高额抵押、保证额度借款合同》、他项权证（复印件各1份，与原件核对无异），用以证明原告向何桂嫦、何焕莲提供人民币340万元的借款额度，额度使用期限自2012年1月16日至2014年1月16日。何焕莲以其所有的位于佛山市顺德区的房产作为上述借款的抵押担保，并办理了抵押登记。陈建华为上述借款提供连带保证责任；
4、个人借款凭证（复印件1份，与原件核对无异），用以证明2013年2月4日，原告向何桂嫦、何焕莲发放了贷款人民币340万元，借款到期日为2014年2月4日，借款正常利率为年利率8.1%；
5、民事委托代理合同（复印件1份，与原件核对无异）、律师费发票（复印件2份，与原件核对无异），用以证明原告委托广东至高律师事务所代理本案诉讼，并已支付律师费人民币126126元；根据《个人最高额抵押、保证额度借款合同》的约定，原告为实现债权而支出的全部诉讼费用应由各被告承担；
6、计算至2013年11月27日的欠息清单（原件1份），用以证明暂计至2013年11月27日被告何桂嫦拖欠原告本金340万元、罚息1854.09元、利息103056.33元，上述本金、罚息、利息共计3504910.42元。
经质证，被告何桂嫦对证据1-2的三性均无异议；对证据3-4的三性均无异议；对证据5的真实性予以确认，但对其关联性不予确认；对证据6的真实性无异议，但对其关联性有异议，对利息的计算存在异议，认为不能计算复利，对利息计算的意见以答辩状为准；被告陈建华对证据1-6的真实性无异议，确认在借款合同上签了名，但是不清楚原告向被告发放贷款的事情。
被告何桂嫦、陈建华没有向本院提交证据。
被告何焕莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为其放弃举证、质证的权利。
经审查，因被告何桂嫦、陈建华对原告提交的证据的真实性均无异议，故本院对原告提交的证据均予采信。
综合原告的陈述及上述采信的证据，本院确认以下事实：
2012年1月13日，原告与被告何桂嫦、何焕莲、陈建华签订了编号为个高额贷字第10331201280XXXX号《个人最高额抵押、保证额度借款合同》，根据合同的约定，原告向何桂嫦、何焕莲提供340万元的贷款额度，额度使用期限自2012年1月16日至2014年1月16日。何焕莲以其所有的位于佛山市顺德区的房产作为上述借款的抵押担保（粤房地他项权证佛字第031200XXXX号）。陈建华为上述借款提供连带保证责任。
合同第4.1款约定（本款适用于通过非电子渠道办理的贷款）：每笔借款的利率及利率调整方式由双方另行协商确定，并约定在该笔借款的借款凭证中，但该利率标准不得低于8.528%。还款方式为按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月14日，借款到期时利随本清；合同第6条约定原告对何桂嫦、何焕莲到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止；对不能按时支付的利息（包括逾期利息），按逾期利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算。逾期利率为在本合同的贷款利率基础上加收50%确定。合同第29条约定本合同项下月利率=年利率／12，日利率=年利率／360。第30条第二款约定本合同项下借款选择本合同第14条中按期（月、季）付息、一次还本和利随本清及双方协商的其他方式偿还借款本息时，按照中国人民银行规定的实际天数逐笔计算法计算利息，即每年为365天（闰年366天），每月为当月公历实际天数，计算公式为：利息=本金余额×实际天数×日利率。合同第44条约定在本合同项下任何一笔借款本息发生逾期时，原告有权选择拒绝何桂嫦、何焕莲使用本合同项下的借款额度、取消本合同项下部分或全部借款额度，提前收回部分或全部借款本息或采取其他相应的措施，并有权处分抵押财产和∕或要求保证人承担连带保证责任。合同第71条约定，因一方违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等）。
被告何焕莲以其所有的位于佛山市顺德区的房产对本合同项下的全部债务提供最高额抵押担保，所担保的最高债权额为340万元。双方依法办理了抵押登记（粤房地他项权证佛字第031200XXXX号）。被告陈建华作为保证人为该合同项下的债务提供连带责任保证担保，上述抵押及保证担保的范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等）。上述范围中除本金外的其它所有款项，亦计入抵押和保证担保的范围、但不计入本合同项下被担保的本金余额最高限额。保证期间为两年，起算日按如下方式确定：本合同项下任何一笔债务的履行期限届满之日早于或同于被担保债权的确定日时，对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为被担保债权的确定日；本合同项下任何一笔债务的履行期限届满日晚于被担保债权的确定日时，对该笔债务承担保证责任的保证期间起算日为该笔债务的履行期限届满日；前款所述“债务的履行期限届满日”包括借款人分期清偿债务的情况下，每一笔债务到期之日，还包括依合同约定贷款人宣布债务提前到期之日。合同第59条约定何焕莲、陈建华承担的担保责任不受对方的担保及任何其他担保（如存在其他担保）的影响，担保责任也不因之而免除或减少。原告有权选择何焕莲、陈建华的任何一方优先行使本合同项下的担保权利，何焕莲、陈建华放弃任何其它担保的优先抗辩权；原告因任何原因放弃对何焕莲、何桂嫦财产享有的抵押权及∕或质权（如存在）、变更抵押权及∕或质权的顺位或内容，造成原告在上述抵押权及∕或质权项下的优先受偿权丧失或减少时，何焕莲、陈建华承诺对原告承担的担保责任也不因之而免除或减少。
2013年2月4日，原告向被告何桂嫦、何焕莲发放了340万元的借款，何桂嫦、何焕莲在原告出具的个人借款凭证上签名确认，该借款凭证载明按月结息，固定利率为年利率8.1%，借款到期日为2014年2月4日。
原告提交的《贷款欠款明细表》载明截止至2013年11月27日，何桂嫦、何焕莲尚欠借款本金340万元，拖欠利息93876.33元、罚息1854.09元。
另查，原告为本案诉讼向广东至高律师事务所支付了律师费126126元。
本院认为：原告与三被告签订的《个人最高额抵押、保证额度借款合同》，是双方真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效，各方应按合同约定履行义务。合同签订后，原告依约向被告何桂嫦、何焕莲发放了贷款340万元，被告何桂嫦、何焕莲应按约定偿还相应的贷款本息。现被告何桂嫦、何焕莲未能按照约定偿还利息，其行为已构成违约，故原告有权依据合同第44条约定选择拒绝何桂嫦、何焕莲使用本合同项下的借款额度、取消本合同项下部分或全部借款额度，提前收回部分或全部借款本息或采取其他相应的措施。现原告请求提前收回全部借款本息符合合同约定，本院予以支持。被告认为原告不得提前收回本金没有事实和法律依据，本院不予支持。由于中国人民银行规定逾期利率可按合同约定利率上浮30%-50%，故原告请求逾期利率按合同贷款利率即年利率8.1%加收50%未超过该限额，本院予以支持。因双方签订的借款合同第29条、第30条约定日利率=年利率／360及合同约定按月付息的利息计算公式为利息=本金余额×实际天数×日利率，借款凭证约定固定利率为年利率8.1%，故何桂嫦、何焕莲应向原告返还本金余额340万元，暂计至2013年11月27日的利息93876.33元、罚息1854.09元及以340万元为本金自2013年11月28日起至实际清偿日止按合同贷款利率日利率0.0225%（年利率8.1%÷360）上浮50%计算的罚息。因原告请求提前收回贷款本金，其行为表明其选择本案贷款提前到期，故原告仍要求被告何桂嫦、何焕莲按原合同约定每月计付利息并对未付利息及逾期罚息再计算复利没有法律依据，本院不予支持。
至于律师费的承担问题。因合同约定一方违约致使原告采取诉讼方式实现债权的，违约方应承担原告为此支付的实现债权和担保权利的费用（包括但不限于律师费、差旅费等），故被告应承担原告为本案诉讼支出的律师费126126元。
关于陈建华的担保责任承担问题。由于合同明确约定何焕莲、陈建华承担的担保责任不受对方的担保及任何其他担保（如存在其他担保）的影响，担保责任也不因之而免除或减少。原告有权选择何焕莲、陈建华的任何一方优先行使本合同项下的担保权利，何焕莲、陈建华放弃任何其它担保的优先抗辩权，故何焕莲、陈建华应就各自承诺的担保方式向原告承担担保责任。因陈建华自愿为本案借款合同提供连带责任保证，依约自原告起诉宣布本案贷款提前到期之日保证期间才开始起算，故原告向陈建华主张债权未超过保证期间。由于本案抵押及保证的担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费等），故陈建华应在何桂嫦、何焕莲承担的上述债务范围内向原告承担连带清偿责任。另被告何焕莲自愿以其所有的位于佛山市顺德区的房产对本合同项下的全部债务提供最高额340万元的抵押担保，双方并依法办理了抵押登记（粤房地他项权证佛字第031200XXXX号），该抵押已成立并发生法律效力。现被告何桂嫦、何焕莲未能按约定偿还借款，故原告有权在上述债务范围内就该抵押物享有优先受偿权。
被告何焕莲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告何桂嫦、何焕莲应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司佛山分行偿还借款本金余额340万元，利息93876.33元、罚息1854.09元及以340万元为本金自2013年11月28日起至实际清偿日止按日利率0.0225%上浮50%计算的罚息；
二、被告何桂嫦、何焕莲应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国民生银行股份有限公司佛山分行支付律师费126126元；
三、被告陈建华应在本判决第一项、第二项确定的债务范围内向原告中国民生银行股份有限公司佛山分行承担连带清偿责任；
四、如被告何桂嫦、何焕莲不履行本判决第一项、二项债权时，原告中国民生银行股份有限公司佛山分行有权对被告何焕莲所有的位于佛山市顺德区的房产（粤房地他项权证佛字第031200XX**号）折价或变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权；
五、驳回原告中国民生银行股份有限公司佛山支行的其他诉讼请求。
本案适用简易程序审理，案件受理费减半收取为17283.55元，财产保全费5000元，合计22283.55元（原告已预交），由三被告负担并应于本判决发生法律效力之日起十日内迳付还予原告，本院不另收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
代理审判员 王 琰
二〇一三年十二月十八日
书 记 员 房观桃