安徽省马鞍山市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）皖05民终279号上诉人（原审被告）：吕书琴，女，1965年6月30日出生，汉族，住安徽省马鞍山市金家庄区。委托诉讼代理人：徐萍，安徽长城律师事务所律师。被上诉人（原审原告）：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行，住所地安徽省马鞍山市花山区向阳村11栋。负责人：费军，该支行行长。委托诉讼代理人：杜云烜，男，该支行员工。委托诉讼代理人：殷春林，安徽夏商周律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：任本高，男，1957年9月10日出生，汉族，住安徽省马鞍山市花山区。上诉人吕书琴因与被上诉人安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行、任本高金融借款合同纠纷一案，不服安徽省花山区人民法院(2017)皖0503民初2276号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年1月18日立案后，依法组成合议庭进行了审理。本案现已审理终结。吕书琴上诉请求：1、撤销一审判决，依法改判驳回安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行对其的诉讼请求；2、案件的诉讼费用由安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行、任本高承担。事实和理由：2014年8月20日，任本高与安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行签订一份编号为7877201422100442的《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》，该合同对借款利率并没有约定（利率处为空白），一审法院认定借款利率年息为14.52%，与事实不符，且14.52%的贷款利率不符合法律法规的规定。任本高与安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行签订该份贷款合同，是受到安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行工作人员的欺骗，实际上任本高并没有拿到贷款，而是借新贷还旧贷，安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行的业务经理也因违规违法操作被开除。安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行辩称，吕书琴2013年8月19日与其签订的担保合同和2014年8月20日与其签订的担保合同是两份独立的担保合同，其是依据2014年8月20日签订的合同提起诉讼的，该份合同对利率的约定很明确，一审法院对利率的认定是正确的。安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行向一审法院起诉请求：1、判令任本高、吕书琴归还其截至2017年4月14日的借款本金195000元、利息18215.11元、逾期利息72557.65元；2、判令任本高、吕书琴支付其自2015年8月20日起至生效判决确定的给付之日止，以拖欠的本金为基数，按年利率14.25%的1.5倍的标准计算的逾期利息；3、判令依法折价、拍卖、变卖任本高、吕书琴所有的抵押物，其在所得价款范围内，就上述第一项至第二项款项优先受偿；4、案件诉讼费用、保全费等全部诉讼费用由任本高、吕书琴承担。一审法院认定事实：2014年8月20日，任本高作为借款人、吕书琴作为保证人与安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行作为贷款人签订一份《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》（以下简称借款担保合同），约定：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行向任本高提供200000元借款额度，借款额度有效期间自2013年8月15日至2018年8月14日，单笔借款期限小于等于12个月，本合同项下单笔贷款利率为固定利率，利率年息14.52%；吕书琴作为保证人为上述贷款提供连带责任保证；担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用；保证期间从本合同生效之日起至本合同全部债务履行期届满后二年止；借款人未按时还清的任一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），贷款人有权自逾期之日起至全部清偿之日止，按贷款利率加收50%计收罚息和复利；借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，贷款人有权宣布贷款到期并要求借款人立即归还借款本息；若合同履行发生争议，双方可通过协商解决，协商不成，向安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行所在地法院起诉。2014年8月20日，任本高向安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行申请支用个人额度借款，要求向安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行提取金额为200000元的贷款。当日，安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行审批同意，并向任本高账户放款200000元。截至2017年4月14日，任本高尚欠安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行借款本金195000元、利息及逾期利息90772.76元。一审法院认为，安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行与任本高、吕书琴签订的借款担保合同系各方真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行按约履行了发放贷款的义务，任本高未按约归还借款本息，应承担继续履行、赔偿损失等违约责任。吕书琴作为连带责任保证人，应依法承担连带保证责任，其承担保证责任后，依法有权向任本高行使追偿权。对于吕书琴提出的其只提供一年担保，且已超过保证期间的辩解意见，因案涉合同约定保证期间系从本合同生效之日起至本合同全部债务履行期届满后二年止，即保证期间系从2015年8月20日起至2017年8月20日止。安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行于2017年5月2日起诉要求吕书琴承担连带保证责任系在保证期间内，故吕书琴依法应当承担保证责任。综上，对吕书琴提出的辩解意见，不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决：一、任本高于判决生效后十日内返还安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行借款本金195000元，支付拖欠利息90772.76元（计算至2017年4月14日，其中，逾期利息72557.65元），并以195000元为基数，按上述《“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同》约定的利率支付自2017年4月15日起至实际给付之日止的利息；二、吕书琴对上述债务承担连带清偿责任；三、吕书琴承担保证责任后，有权向任本高追偿；四、驳回安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行的其他诉讼请求。案件受理费2069元、公告费300元，均由任本高、吕书琴共同承担。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应担依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。二审中，吕书琴向本院提交了两份分别为2013年8月15日和2014年8月14日，其与安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行签订的个人额度借款（担保）合同的复印件，2013年8月15日签订的个人额度借款（担保）合同约定的借款利率为8.5%，2014年8月14日签订的个人额度借款（担保）合同没有约定利率，贷款利率处是空白的，用以证明一审判决认定借款利率为14.52%是错误的。安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行质证意见为：对该两份合同的真实性没有异议，但认为2013年和2014年签订的两份合同为两份独立的合同，一审认为是2013年借款未归还而顺延到2014年的合同，并且2014年签订的个人额度借款（担保）合同利率处不是空白，而是加盖了利率为14.52%的印章的。任本高质证意见为，2014年其与安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行签订贷款合同时，银行承诺贷款利率与2013年贷款合同约定的利率相同，即8.5%，且五年内的利率都相同。本院认证意见为，安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行是依据2014年8月14日的个人额度借款（担保）合同提起本案诉讼的，故吕书琴提交的2013年8月15日的个人额度借款（担保）合同与本案不具有关联性，不作为定案依据；吕书琴提交的2014年8月14日的个人额度借款（担保）合同系复印件，未能提供原件核对，而安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行提供的2014年8月14日的个人额度借款（担保）合同原件上加盖了利率为14.52%的印章，故对吕书琴提交的2014年8月14日的个人额度借款（担保）合同复印件，不予认定。二审确认一审对证据的认定意见及查明的事实。本院认为，本案双方当事人争议的焦点为：一审判决认定任本高贷款年利率为14.52%，是否有事实和法律依据。从安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司高潮支行提供的其与任本高、吕书琴于2014年8月20日签订的个人额度借款（担保）合同来看，在该合同的利率处加盖了利率为14.52%的印章，虽然吕书琴上诉称，其与安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司2014年8月14日签订的个人额度借款（担保）合同没有约定利率，贷款利率处是空白的，但其未能提供该合同的原件予以证实，故对其这一上诉意见不予采纳。综上，吕书琴的上诉请求不能成立。一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第一百七十五条之规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审案件受理费4200元，由吕书琴负担。本判决为终审判决。审 判 长  曹悝元审 判 员  赵丽萍代理审判员  陈婷婷二〇一八年三月二十七日书 记 员  倪清怡附：本判决所引用的法律条文：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。