广东省揭阳市揭东区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5203民初1342号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行，地址：揭东县城206国道北侧。组织机构代码为：668213698。负责人：周鸿展，行长。委托代理人：卢科哲，男，系中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行职员。被告：黄焕初，男，1967年12月5日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。被告：黄雪娟，女，1971年11月16日出生，汉族，住广东省揭阳市榕城区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行(下称“揭东邮储银行”)诉被告黄焕初、黄雪娟金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月9日立案受理后，依法由审判员张纯滔独任审判,于2016年11月30日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人卢科哲到庭参加诉讼，被告黄焕初、黄雪娟经本院传票传唤没有正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告揭东邮储银行诉称：被告黄焕初以�金属原材料为由，于2013年1月24日向原告揭东邮储银行申请借款，并于2013年1月29日与原告签订编号为44522121XXXXXXXXXX《个人额度借款合同》，合同约定：授信额度金额人民币100万元,额度存续期最长120个月，即自2013年1月29日至2023年1月29日，额度存续期内的前60个月为额度支用期，可以循环使用额度。我行分五次履行合同向被告黄焕初发放五笔贷款。具体事实为：第一笔，2013年2月4日向被告黄焕初发放贷款100万元，借款期限自2013年2月4日起至2018年2月4日止，利率为年8.32%，还款方式为等额本息分60个月于每月4日前归还当前期本息。被告黄焕初取得借款后，在2013年2月份至2016年5月份付还原告当前期本息共811005.77元。第二笔，鉴于被告黄焕初上笔还贷的基础上，根据被告黄焕初的申请，于2014年4月14日向被告黄焕初发放贷款19万元，借款期限自2014年4月14日起至2019年4月14日止，利率为年8.96%，还款方式为等额本息分60个月于每月14日前归还当前期本息。被告取得借款后，在2014年4月份至2016年5月份付还原告当前期本息共108827.02元。第三笔，鉴于被告黄焕初前二笔还贷的基础上，根据被告黄焕初的申请，于2014年7月4日向被告黄焕初发放贷款4万元，借款期限自2014年7月4日起至2017年7月4日止，利率为年8.61%，还款方式为等额本息分36个月于每月4日前归还当前期本息。被告黄焕初取得借款后，在2014年7月份至2016年5月份付还原告当前期本息共32708.29元。第四笔，鉴于被告黄焕初前三笔还贷的基础上，根据被告黄焕初的申请，于2015年1月9日向被告黄焕初发放贷款13万元，借款期限自2015年1月9日起至2020年1月9日止，利率为年9%，还款方式为等额本息分60个月于每月9日前归还当前期本息。被告黄焕初取得借款后，在2015年1月份至2016年5月份付还原告当前期本息共50673.82元。第五笔，鉴于被告黄焕初前四笔还贷的基础上，根据被告黄焕初的申请，于2015年6月10日向被告黄焕初发放贷款10万元，借款期限自2015年6月10日起至2020年6月10日止，利率为年7.7%，还款方式为等额本息分60个月于每月10日前归还当前期本息。被告取得借款后，在2015年6月份至2016年5月份付还原告当前期本息共27897.18元。上述五笔借款发放前的当天，被告黄焕初均分别与原告签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》和《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》。在签订《个人额度借款合同》同时，为确保合同的履行，被告黄焕初、黄雪娟与原告签订编号为44522131XXXXXXXXXX《个人最高额抵押合同》，提供位于揭阳市东山的房屋(房产证号:××号)作为向原告最高额借款的担保物，并到揭阳市房产管理局办理抵押登记，原告取得了粤房地他项�证(证号：揭阳市字第000401XXXX号)。自2015年8月份起，被告黄焕初开始出现逾期还贷，且次数累计超过6次以上。2016年6月4日，被告黄焕初应付还前列每笔借款当前期一个月份的借款本息，但被告黄焕初没有履行，原告派员电话催收及上门催讨，但被告黄焕初无还款意愿。综上，被告黄焕初没有按合同约定，在借款期限内累计超过6次以上逾期还贷，且其应于2016年6月4日前付还当前期一个月份的借款且至今已经就累计超过90日，其行为已经构成根本违约，依据被告黄焕初与原告签订的《个人额度借款合同》第二十条第（1）、（7）项的规定，原告有权宣布贷款额度的终止，提前收回贷款本息，要求被告黄焕初立即归还尚欠借款本息及支付罚息。另因被告黄雪娟与被告黄焕初系夫妻关系，被告黄焕初与原告的债务发生于其与被告黄雪娟婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定，原告现主张被告黄焕初的上述债务系与被告黄雪娟的夫妻共同债务，被告黄雪娟应对被告黄焕初的上述债务承担共同清偿责任。被告黄焕初、黄雪娟已就借款提供抵押物并办理了抵押登记，对于被告黄焕初尚欠的债务，原告依照法律规定有权对被告黄焕初、黄雪娟提供的位于揭阳市东山的房屋(房产证号:××号)在折价、或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。上列二被告没有履行上述各自的责任及共同责任,其行为已经损害了原告的合法权益及资产的经营秩序，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求判令：1、被告黄焕初、黄雪娟立即付还尚欠原告借款本金670245.99元及利息和罚息（自2016年5月4日起计至还款之日止，利率按合同约定计算）。2、原告中国邮政�蓄银行股份有限公司揭东县支行与被告黄焕初签订的《个人最高额抵押合同》合法有效，原告对被告黄焕初（共有人黄雪娟）提供抵押的位于揭阳市东山的房屋(房产证号:××号)在折价、或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。3、本案的诉讼费用由二被告共同负担。被告黄焕初、黄雪娟没有答辩。经审理查明，原告揭东邮储银行系经中国银行业监督管理委员会批准设立的金融机构。被告黄焕初与被告黄雪娟于1998年5月8日登记结婚，系夫妻关系。2013年1月29日，被告黄焕初与原告揭东邮储银行签订了《个人额度借款合同》和《个人最高额抵押合同》，合同约定：被告黄焕初因购金属原材料需要向原告借款，原告揭东邮储银行授信被告黄焕初使用借款的最高额度为人民币100万元,授信额度存续期最长120个月，即自2013年1月29日至2023年1月29日，额�存续期内的前60个月为额度支用期，借款人可以循环使用额度。被告黄焕初、黄雪娟以夫妻共有的位于揭阳市东山的房屋(房产证号:粤房地权证揭阳市字第××号)作为向原告最高额借款的担保物，并到揭阳市房产管理局办理抵押登记手续，原告取得了广东省房地产他项权证（证号列：粤房地他项权证揭阳市字第000401XXXX号)。借款人的违约责任为：若授信额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次，贷款人有权终止对借款人的授信额度，对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款；借款人借款发生逾期的，罚息为贷款利率的1.5倍。两份合同签订后，原告揭东邮储银行共向被告黄焕初发放贷款五次。贷款金额分别为：100万元、19万元、4万元、13万元、10万元；贷款利率分别为：年利率8.32%、年利率8.96%、年利率8.61%、年利�9%、年利率7.7%。被告黄焕初取得贷款后至2016年5月分别归还原告揭东邮储银行811005.77元、108827.02元、32708.29元、50673.82元、27897.18元。至2016年11月30日被告黄焕初共结欠原告揭东邮储银行借款本金670245.99元和利息8379.82元，及借款本金670245.99元自2016年12月1日起按合同约定的利率计算的利息。以上事实，有金融许可证、营业执照、负责人身份证明书、个人最高额抵押合同、个人额度借款合同、个人贷款(手工)借据、个人额度借款支用单、个人贷款放款单、放款通知单、个人贷款借据、证明、房地产权证、房地产他项权证、声明、个体工商户营业执照、购销合同、黄焕初和黄雪娟的身份证复印件、黄焕初和黄雪娟的结婚证复印件及庭审笔录等材料在卷为证。本院认为，本案属金融借款合同纠纷，原告揭东邮储银行与被告黄焕初签订的《个人额度�款合同》、《个人最高额抵押合同》，双方主体适格，意思表示真实，内容没有违反法律法规的规定，合同应确认有效并受法律保护。被告黄焕初向原告揭东邮储银行借款五笔，至2016年11月30日被告黄焕初共结欠原告揭东邮储银行借款本金670245.99元和利息8379.82元，有贷款借据等为证，事实清楚，证据充分，依法应予认定。因被告黄焕初没有依约按时还款，原告揭东邮储银行要求被告黄焕初付还尚欠的借款本息，合法合理，本院予以支持。被告黄雪娟与被告黄焕初是夫妻关系，依据法律规定，夫妻关系存续期间所产生的债务为夫妻共同债务，故被告黄雪娟应与被告黄焕初承担共同的还款责任。原告揭东邮储银行要求对被告黄焕初所有的位于揭阳市东山的房屋在折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿，因原、被告双方签订了《个人最高额抵押合同》，也办理了抵押物登记，原告提出对该抵押物享有优先权，合理合法，应予支持。被告黄焕初的行为已构成违约，应承担违约责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告黄焕初、黄雪娟应于本判决生效之日起10日内付还原告中国储蓄银行股份有限公司揭东县支行借款本金人民币670245.99元和利息8379.82元，及借款本金670245.99元自2016年12月1日起至还清之日止，按借款合同约定的利率计算的利息。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司揭东县支行与被告黄焕初签订的《个人最高额抵押合同》合同有效，原告对被告黄焕初提供的抵押物[即位于揭阳市东山的房屋(房产证号:粤房地权证揭阳市字第××号)]在折价或者以拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币5251元，保全费3871元，合共9122元，由被告黄焕初、黄雪娟负担，该款应于本判决生效之日起10日内向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省揭阳市中级人民法院。审 判 员 张纯滔二〇一六年十二月十六日代书记员 陈佳如附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利�。《中华人民共和国物权法》第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。