四川省乐至县人民法院民 事 判 决 书（2016）川2022民初2063号原告：乐至县农村信用合作联社，住所地四川省乐至县天池镇中行路**号。组织机构代码：71440710-1。法定代表人：成金华，理事�。委托诉讼代理人：黄勇，男，1975年12月21日出生，汉族，四川省乐至县人。系该社工作人员。被告：刘元军，男，1968年7月11日出生，汉族，四川省乐至县人，居民，住四川省乐至县。被告：陈丽君，女，1965年10月21日出生，汉族，四川省乐至县人，居民，住四川省乐至县。原告乐至县农村信用合作联社（以下简称乐至信用社）与被告刘元军、陈丽君金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月1日立案后，依法适用简易程序，于2016年9月21日、10月12日公开开庭进行了审理。原告乐至县农村信用合作联社的委托诉讼代理人黄勇，被告刘元军、陈丽君到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告乐至�农村信用合作联社向本院提出的诉讼请求：1、依法判决被告刘元军立即偿还原告借款本金32万元及全部利息；2、原告对被告提供的抵押财产具有优先受偿权；3、被告陈丽君对上述债务承担连带清偿责任；4、本案诉讼费及由此产生的其他费用由被告承担。事实与理由：被告刘元军因房屋装修欠缺资金，于2013年5月11日向原告提出32万元的个人借款申请。原告与二被告于2013年5月16日签订了合同编号为2013年八一信个借字第018号《个人借款合同》。同日，原告与二被告签订了合同编号为2013年八一信个抵字第018号《抵押合同》，约定用二被告所有的位于乐至县良安镇人民街住宅176.22平方米及营业用房36.63平方米（房产证号：乐房权证乐至县字第2006024**）作抵押担保。同日，原告与二被告签订了合同编号为2013年八一信个保字第018号《个人保证合同》。同日，原告与二被告到乐至县房产交易中心办理了房屋抵押登记手续，明确了乐至县农村信用合作联社八一分社为房屋抵押权人，抵押担保期限为2013年5月16日至2015年5月15日，担保债权数额为32万元。根据合同约定，在担保期限内被告刘元军可以在32万元内向乐至县农村信用合作联社八一分社申请非循环支用借款。被告刘元军于2013年5月16日向乐至县农村信用合作联社八一分社提出个人借款支用申请书，立据（借据号：88200132557026）借款32万元，执行月利率千分之8.457，借款当日即发放给刘元军。该借款于2015年5月15日到期，现欠借款32万元，利息105672.1元（截止2016年8月2日）。贷款到期后，经原告多次催收，被告仍未清偿借款本金及利息，原告遂提出上述诉讼请求。被告刘元军辩称，原告诉称的不是事实，原告在2013年5月16日前的贷款已经还清，2013年5月16日未�被告信用社贷款，刘元军与陈丽君也没有收到贷款320000元，个人借款合同、抵押合同、借款合同是刘元军签的，但是没有拿到32万元贷款，刘元军没填借据、申请也没有签字，到房产中心办了抵押，但是刘元军记不清楚是那年办的了，这么多年了，二被告夫妻双方到场，现在怀疑被告信用社盗用被告房屋去贷款，并且到期了一年多了并没有人来对刘元军催收，为何到期一年多才来起诉，被告信用社员工还说可以免利息。另外刘元军与被告陈丽君于2015年4月3日在乐至县民政局已经办理了离婚登记手续。原告起诉的理由与事实不符，请求法院驳回原告诉讼请求。被告陈丽君辩称，陈丽君未向原告贷款，原告起诉的不是事实，陈丽君更没有签过所谓的借款合同、保证合同，原告起诉的事情与陈丽君无关。请求法院驳回原告诉讼请求原告围绕诉讼请求提交了如下证据材料支持其主张：证据材料1：原告营业执照、组织机构代码证，被告身份证、户口簿复印件各1份。拟证明原、被告诉讼主体资格；证据材料2：二被告结婚证1份。拟证明原、被告系夫妻关系；证据材料3：乐至县公安局良安派出所证明1份。拟证明陈丽君身份证号与结婚证上身份证号系同一人；证据材料4：申请及个人借款申请1份。拟证明被告刘元军向原告提出申请贷款32万元，其妻被告陈丽君为该借款提供保证担保；证据材料5：承诺书1份。拟证明被告陈丽君自愿用其与被告刘元军所有的位于乐至县良安镇人民街营业用房及�套住宅为被告刘元军在原告处的贷款提供抵押担保，并承担连带清偿责任；证据材料6：个人借款合同（编号为2013年八一信个借字第018号）1份。拟证明二被告与原告于2013年5月16日签订个人借款合同，约定原告向被告刘元军提供贷款32万元的事实；证据材料7：抵押合同（编号为2013年八一信个抵字第018号）1份。拟证明二被告与原告于2013年5月16日签订抵押合同，约定被告刘元军、陈丽君自愿用位于乐至县良安镇人民街营业用房及成套住宅为个人借款合同（编号为2013年八一信个借字第018号）项下被告刘元军在原告处的贷款32万元及利息等提供抵押担保；证据材料8：个人保证合同（编号为2013年八一信个保字第018号）1份。拟证明二被告与原告于2013年5月16日签订个人保证合同，约定被告刘元军、陈丽君自愿为个人借款合同（编号为2013年八一信个借字第018号）项下被告刘元军在原告处的贷款32万元及利息等提供保证担保；证据材料9：房屋他项权证、房屋所有权证及国有土地使用证各1份。拟证明被告刘元军、陈丽君自愿以夫妻共同财产位于乐至县良安镇人民街营业用房面积36.62平方米及成套住宅面积176.22平方米为被告刘元军贷款提供抵押担保并在乐至县房产交易中心办理了房屋抵押登记手续；证据材料10：乐至县农村信用合作联社房产抵押清单1份。拟证明被告刘元军、陈丽君与原告签订了房地产抵押清单，用位于乐至县良安镇人民街营业用房及成套住宅为被告刘元军贷款提供抵押担保；证据材料11：个人借款支用申请书1份。拟证明被告刘元军于2013年5月16日向原告申请支用借款32万元，借款期限为2013年5月16日至2015年5月15日止；证据材料12：借款借据1份。拟证明原告于2013年5月16日向被告刘元军发放贷款320000元，借款期限为2013年5月16日至2015年5月15日止，执行利率：月8.4570‰；证据材料13：乐至县农村信用合作联社综合查询1份。拟证明截止2016年8月2日被告刘元军尚欠原告乐至县农村信用合作联社借款本金320000元及利息105672.1元；证据材料14：被告刘元军尾号为0553账号的交易明细1份。拟再次证明原告于2013年5月16日向被告刘元军发放贷款320000元，以此证实被告刘元军向原告借款32万元的真实性；证据材料15：被告刘元军偿还贷款利息清单1份。拟证明被告刘元军向原告借款后，偿还了部分利息，再次证实被告刘元军向原告借款32万元的真实性；证据材料16：乐至县农村信用社存款、取款业务凭证各1份。拟证明被告刘元军在收到原告发放的贷款32万元后予以支取和转存，再次用以证实被告刘元军向原告借款32万元的真实性。被告刘元军对原告所举上述证据材料质证如下：对证据材料1、2、3无异议，但是身份证复印件必须本人签字，没有刘元军的签字；对证据材料4不清楚，不是刘元军的签字；对证据材料5有异议，字迹有该过的痕迹；对证据材料6不是刘元军签的字，陈丽君的名字是否本人所签不清楚；对证据材料7无异议，陈丽君的签字刘元军不清楚；对证据材料8无异议，陈丽君的签字刘元军不清楚；对证据材料9有异议，房产证及土地使用证上不是刘元军签的，刘元军以前在信用社贷过款，是信用社复印的，也是信用社的人签的字，房屋他项权证上签字也是是信用社写的；对证据材料11、12、13无异议，但是没有陈丽君的签字，贷款必须要夫妻双方到场才能发放贷款；对证据材料14、15、16均无刘元军签字，与原告未签订过借款合同，没有贷款，该证据材料与刘元军无关。被告陈丽君对原告所举上述证据材料质证如下：对证据材料1、2无异议；对证据材料3不知情，从未开过证明；证据材料9中的房屋是陈丽君与被告刘元军的，但是不知道办理抵押登记；对其他证据材料均不知情，从未向信用社贷过款，也未签过字，也不知道这些事情。被告刘元军提交了如下证据材料支持其主张：证据材料17：彭书云与刘强的利息收回凭据各1份。拟证明该二人已去世，但仍向原告偿还利息，以此说明刘元军怀疑原告盗用其房屋贷款抵押；证据材料18：刘公加取款回单1份。拟证明原告用刘元军的合同贷款并自己使用了，同时怀疑原告盗用其房屋贷款。原告对被告刘元军所举上述证据材料质证如下：对证据材料17、18真实性无异议，对证据材料17中的情况不清楚，证据材料18中刘公加是原告职工家属，取款用来做什么不清楚。本院依职权在乐至县民政局调取的证据材料19离婚登记审查表1份。拟证明二被告于2015年4月3日在乐至县民政局办理了离婚登记手续，经庭审质证，原、被告均无异议。本院依原告申请在乐至县房地产管理局调�证据材料20房地产抵押权设立登记申请书、证据材料21房地产价值协议书各1份，经庭审质证，原告无异议，被告刘元军质证意见为该证据中刘元军签名和捺印均非其书写，被告陈丽君的质证意见为该证据中陈丽君签名和捺印均非其书写，陈丽君未去过房管局，不知道是怎么回事。诉讼中，因被告刘元军、陈丽君均对原告提供的证据材料中二被告签名和捺印提出异议，依照法庭规定，原告按期向本院提交了鉴定申请，在鉴定程序启动后，本院鉴定部门书面通知被告进行检材，被告无正当理由拒绝配合，本院鉴定部门于2017年9月8日出具《情况通报》称，根据《四川省高级人民法院委托鉴定管理办法》第二十六条规定，中止本案鉴定，引起法律后果由被告承担。本院对原告所举证据材料认定如下：原�所举证据材料1-16均系原始书证，来源合法，质证中，二被告对其签名和捺印真实性提出异议，原告在申请对二被告签名和捺印真实性鉴定后，在鉴定过程中，依照庭审中的举证责任分配，二被告应当对鉴定工作予配合，但在鉴定中二被告均不予配合鉴定其签名和捺印的真实性，应当对其行为承担不利的后果，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条“当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据的，其主张不予支持。但对方当事人认可的除外”的规定，二被告提出的异议不成立，故本院依法认定被告刘元军、陈丽君在原告所举上述证据材料中的签名和捺印具有真实性，且原告所举证据材料间形成证据锁链，能证明本案待证事实，本院均予以采信，作为认定案件事实的依据。本院对被告刘元军所举证据材料认定如下：证据材料17、18经质证，原告对其真实性无异议，但其与本案待证事实不具有关联性，本院不予采信。本院调取的证据材料19、20、21，经庭审质证，均系在相关职能部门保存档案，具有真实性，且来源合法，能证明本案待证事实，本院予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定的事实如下：2013年5月11日，被告刘元军向原告提出《申请》，因房屋装修资金不足，申请抵押担保贷款32万元，贷款期限为2年，自愿用位于乐至县良安镇人民街营业用房及成套住宅作抵押。2013年5月11日，被告刘元军、陈丽君填写《个人借款申请书》，借款金额叁拾贰万元，借款用途房屋装修，抵押物：刘元军本人所有位于乐至县良安镇人民街营业用房面积36.62㎡及成套住宅面积176.22㎡，房屋产权证号：放权证字第2006024**号，土地使用权证号：乐国用（2003）字第787号及乐国用（2000）字第1406号，被告刘元军、陈丽君在申请人处签名和捺印，同时，被告陈丽君在担保人处签名和捺印且被告刘元军在共有人处签名和捺印。2013年5月11日，被告陈丽君向原告出具承诺书，承诺被告陈丽君与借款人系夫妻关系，借款用途真实，自愿用丈夫被告刘元军所有的位于乐至县良安镇人民街营业用房面积36.62㎡及成套住宅面积176.22㎡为刘元军在乐至县农村信用合作联社八一分社贷款叁拾贰万元作抵押担保，愿意承担连带清偿责任。2013年5月16日，原告与被告刘元军、陈丽君签订了合同编号为2013年八一信个借字第018号《个人借款合同》，约定：借款人为被告刘元军，原告向被告刘元军提供非循环使用借款额度为叁拾贰万元。借款用途为房屋装修。借款额度支用有效期间为2013年5月16日至2015年5月15日。贷款利率执行固定利率按月8.457‰，逾期罚息为贷款利率上浮50%，未按合同用途使用贷款的罚息利率为贷款利率上浮100%，借款人使用借款资金单笔金额未超过伍拾万元的，采用借款人自主支付方式，借款人应向贷款人出具借款支用申请、相关交易资料，经贷款人同意后，向借款人发的借款至账户：刘元军，账户：88200110405170553，借款的担保：（一）保证，担保合同为2013年八一信个保字第018号《个人保证合同》；（二）担保合同为2013八一信个抵字第018《抵押合同》。被告刘元军、陈丽君在该《个人借款合同》落款的借款人处签名和捺印。2013年5月16日，被告刘元军、陈丽君（抵押人）与原告（抵押权人）签订了《抵押合同》，约定：为确保被告刘元军（债务人）与原告（债权人）签订的编号为2013年八一信个借字第018号《个人借款合同》的履行，被告刘元军、陈丽君（抵押人）自愿为被告刘元军（债务人）与原告（债权人）在主合同所形成的债务提供抵押担保。抵押财产为登记于被告刘元军（抵押人）名下的位于乐至县良安镇人民街混合结构营业用房面积36.32㎡及成套住宅176.22㎡（房屋所有权证号：房权证乐至县字第2006024**号）。担保范围为主合同项下本金人民币叁拾贰万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差路费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。期限为2013年5月16日至2015年5月15日止。抵押人除用以上财产为该债务提供抵押担保外，抵押人及其财产共有人同时为该债务提供连带责任保证担保；保证期间自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。在债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定，抵押权人有权处分或提前处分抵押财产。被告刘元军、陈丽君在该《抵押合同》落款的抵押人处签名和捺印。同日，双方以上述约定的抵押房屋到乐至县房产交易中心办理了抵押登记手续，房屋他项权权利人为原告，房屋他项权证号为乐房他证乐至县字第20130024**号。2013年5月16日，被告刘元军、陈丽君（保证人）与原告（债权人）签订了《个人保证合同》，约定：为确保被告刘元军（债务人）与原告（债权人）签订的编号为2013年八一信个借字第018号《个人借款合同》的履行，被告刘元军、陈丽君（保证人）自愿为被告刘元军（债务人）在主合同项下的债务提供连带责任保证。担保范围为主合同项下本金人民币叁拾贰万元及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向债权人支付的其他款项（包括但不限于债权人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、国外受益人拒绝承担的有关银行费用等）、债权人实现债权与担保权利而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差路费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。保证方式为本合同项下提供的连带责任保证。保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下债务履行期限届满之日后两年止。在主合同项下债务到期或者原告（债权人）根据主合同的约定或法律规定宣布债务提前到期，被告刘元军（债务人）未按期足额履行，或者被告刘元军（债务人）违反主合同的其他约定，保证人应在保证范围内承担保证责任。无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他抵押担保，也不论该担保是否由债务人自己提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任。被告刘元军、陈丽君在该《个人保证合同》落款的保证人处签名和捺印。2013年5月16日，被告刘元军向原告提出借款支用申请，原告为被告刘元军出具了《借款借据》（借款借据编号为88200132557026），向被告刘元军发放了贷款320000元，执行�利率8.4570‰，借款到期日为2015年5月15日。该笔借款于2015年5月15日到期。截止2016年8月2日，被告刘元军共欠原告借款本金320000元，利息105672.1元。经原告多次催收，被告刘元军仍未清偿借款本息。本院认为：被告刘元军、陈丽君与原告签订的《个人借款合同》系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，受法律保护。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，原、被告均应当按照约定全面履行各自义务，原告按照合同约定于2013年5月16日向被告刘元军发放了贷款32万元，被告刘元军亦应根据合同的约定履行给付利息及借款到期后偿还本金的义务。该笔借款于2015年5月15日到期�截止2016年8月2日被告刘元军仍尚欠原告借款本金32万元，利息105672.1元，其行为已构成违约，根据《中国人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，被告刘元军应当承担继续向原告履行偿还借款本息的义务，故原告要求被告刘元军偿还借款本金32万元及欠付利息（包括逾期利息）的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人借款合同》约定，利息按月利率执行，逾期罚息为贷款实际执行利率上浮50%。借款借据上确定的贷款月利率为8.457‰，故2015年5月15日前的利息应按照月利率8.457‰计算，2015年5月16日至借款还清之日止的利息应按照月利率12.6855‰计算。被告刘元军、陈丽君与原告签订的《抵押合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，双方均应当按照合同的约定全面履行自己的义务。对于按照《抵押合同》约定的登记于被告刘元军名下的位于乐至县良安镇人民街的房屋（房屋所有权证号：乐房权证乐至县字第2006024**号，面积：212.84㎡）作为抵押财产，并由原、被告按照法律规定，在乐至县房地产管理局依法办理了抵押登记手续，故根据《中华人民共和国物权法》第九条第一款“不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。”、第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，原告对该房屋的抵押权自原被告在乐至县房地产管理局办理抵押登记时设立，故原告对抵押房屋依法享有抵押权。现原告与被告刘元军签订的《个人借款合同》已到期，被告刘元军拒绝偿还借款本金及欠付的利息，根据原、被告签订的《抵押合同》约定，被告刘元军、陈丽君自愿以其所有的登记于被告刘元军名下的位于乐至县良安镇人民街的房屋对被告刘元军在原告处的借款本金32万元及利息等债务承担抵押担保责任，另外，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”的规定，原告有权就抵押财产�有优先受偿权，即原告有权请求折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。故原告主张对与被告刘元军、陈丽君约定的抵押担保财产以折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。被告刘元军、陈丽君与原告签订的《个人保证合同》，系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律规定，依法成立且有效，对双方具有约束力，应当按照合同的约定全面履行自己的义务。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保�，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”的规定，现原告与被告刘元军签订的《个人借款合同》借款期限已届满，被告刘元军拒绝偿还借款本金及欠付的利息，因被告刘元军是本案借款的借款人，应当承担的是偿还借款的责任，对自己借款的保证不是法律意义上的保证，故被告陈丽君理应按照原被告签订《个人保证合同》约定的对被告刘元军的借款本息等债务承担连带保证责任，同时，按照《个人保证合同》中“无论债权人对主合同项下的债权是否拥有其他抵押担保，也不论该担保是否由债务人自己提供，保证人在本合同项下的保证责任均不因此减免，债权人均可直接要求保证人依照本合同约定在其保证范围内承担保证责任”的约定，原告�以直接主张被告陈丽君对被告刘元军与原告的债务承担连带保证责任，故对原告要求被告陈丽君承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据”的规定，被告应当对其辩称的未向原告贷款、未办理抵押登记以及未收到原告发放贷款32万的抗辩主张承担举证责任，但被告刘元军、陈丽君均未提供充分证据予以证实，反而在鉴定过程中，拒不配合法院鉴定部门的鉴定工作，其对抗辩主张仅有陈述而无其他证据予以证实，故其抗辩主张不成立，故根据《最高人民法院关于适用的解释》第九十条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。”的规定，被告刘元军、陈丽君应当承担举证不利的法律后果。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条第一款、第一百七十六条、第一百七十九条第一款、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十三条、第四十六条、第五十三条的规定，判决如下：一、被告刘元军在本判决生效�日起十五日内偿还原告乐至县农村信用合作联社借款本金320000元及利息（包括截止2016年8月2日前的利息105672.1元及以借款本金320000元为基数，从2016年8月3日起至该借款本金偿还完毕之日止按月利率12.6855‰计算的利息）；二、原告乐至县农村信用合作联社对登记于被告刘元军名下的位于乐至县良安镇人民街房屋（房屋所有权证号：乐房权证乐至县字第2006024**号，面积：212.84㎡）折价或以该抵押物变卖、拍卖所得的价款享有优先受偿权；三、被告陈丽君对本判决第一项债务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6100元，适用简易程序减半收取计3050元，由被告刘元军、陈丽君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省资阳市中级人民法院。审判员  李树仁二〇一七年九月二十一日书记员  刘东芳