山东省威海市环翠区人民法院
执 行 裁 定 书
（2016）鲁1002执异28号
异议人（案外人）山东乳山农村商业银行股份有限公司（原名乳山市农村信用合作联社）。
法定代表人于洋，董事长。
委托代理人宋利民，山东北斗星辰律师事务所律师。
申请执行人杨军，男，1961年7月13日出生，汉族。
被执行人孟红霞女，1953年2月7日出生，汉族。
被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司。
法定代表人李波，总经理。
委托代理人张辉，山东闻远律师事务所律师。
本院在执行申请执行人杨军与被执行人孟红霞、乳山市兴发房地产开发有限公司民间借贷纠纷一案中，异议人山东乳山农村商业银行股份有限公司向本院提出异议，本院依法组成合议庭进行了审查，现已审查终结。
异议人山东乳山农村商业银行股份有限公司称，2016年4月21日，异议人收到环翠区法院（2016）鲁1002执204号执行裁定书及协助扣划存款通知书，将被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司在异议人设立的按揭贷款保证金账户人民币356万元扣划，虽经异议人多次向贵院执行人员申明该账户的保证金具有质押担保性质，异议人享有质权，依法不能扣划，但贵院执行人员坚持扣划，异议人按照贵院执行人员的要求予以办理。异议人认为，该扣划行为是错误的，理由如下：异议人分别于2012年、2013年签订了“乳农联商贷协字2012第004号、010号，乳农联商贷协字2013第006号”共计3份《商品房贷款合作协议书》，约定乳山市兴发房地产开发有限公司开发西城华府小区商品房，对于符合贷款条件的购房人，异议人按合同约定发放按揭贷款，合同同时约定，被执行人在其保证金账户内保留相当于贷款额10%的存款作为保证金，属于异地业主代理的，乙方在其保证金存款账户中应保留相当于贷款额15%的存款作为保证金。被执行人同意在其保证期间，如借款人未能按照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，由异议人从其在异议人处开立的存帐户中直接扣划。从以上合同约定不难看出，涉案贵院扣划的账户存款356万元是被执行人按照《商品房贷款合作协议书》约定缴存的按揭贷款保证金，该保证金具有质权担保性质，异议人为质权人，法院依法不应执行。
申请执行人辩称，该款项应该属于被执行人所有，法院有权执行扣划。
被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司辩称，该款项具有质押担保的性质，异议人享有优先受偿权，不应被扣划。
被执行人孟红霞辩称，不了解保证金账户是否应该扣划，双方应该协商解决。
本院查明，2015年11月13日，本院做出（2015）威环民初字第3273号民事调解书。调解书确认被执行人孟红霞偿还申请执行人杨军借款5000000元、截至到2015年11月1日的利息534384元、律师费40000元以及自2015年11月2日起至今全部款项付清日止，以5000000元为基数，按月利率2%计算的利息；孟红霞于2015年11月18日前偿还借款本金500000元，于2015年11月30日前偿还借款本金2000000元，余款2500000元及利息、律师费于2015年12月31日前付清。乳山市兴发房地产开发有限公司对孟红霞上述5000000元借款本金承担连带责任。因被执行人未履行法律文书所确定的还款义务，2016年1月14日，申请执行人向本院申请强制执行。本案在执行期间，于2016年3月22日做出（2016）鲁1002执204号执行裁定书，并依据该裁定书于2016年3月23日冻结了被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司在乳山市农村信用合作联社9100110216042050003＊＊＊账户的存款3561956.87元。2016年4月21日，将该账户上的3560000元予以扣划。异议人不服，向本院提出异议。
另查，2012年7月31日、2013年1月10日、2013年3月28日，异议人山东乳山农村商业银行股份有限公司与被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司签订《商品房贷款合作协议书》，协议书约定，异议人对符合贷款条件的购房人购买乳山市兴发房地产开发有限公司开发建设并依法销售的坐落于乳山市南山路中段路西的西城华府＊、＊、＊商品房的住房发放个人商、住房贷款，在购买上述物业并获得异议人个人商、住房贷款的业主的房屋所有权证未办妥之前，被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司同意为业主向异议人的借款提供阶段性的连带责任保证，保证期间为业主的房屋所有权证办妥并抵押给异议人后两年为止。异议人向业主发放的个人商、住房贷款将一次性划入乳山市兴发房地产开发有限公司在异议人处开立的存款账户内。异议人有权对乳山市兴发房地产开发有限公司使用款项的情况进行监督。被执行人在其保证金账户内保留相当于贷款额10%的存款作为保证金，属于异地业主代理的，乙方在其保证金存款账户中应保留相当于贷款额15%的存款作为保证金。被执行人同意在其保证期间，如借款人未能按照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，由异议人从其在异议人处开立的存帐户中直接扣划。2012年8月17日，被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司在山东乳山农村商业银行股份有限公司开立保证金账户，账号为9100110216042050003＊＊＊。该账户自2012年8月22日起至2016年3月23日，共发生业务400余起，其中2014年12月21日前均为贷方业务，之后既有贷方业务，也有借方业务。对此，异议人主张，2015年7月后，购房人开始出现贷款逾期，异议人从该账户扣划款项用于归还贷款，该账户并未用于被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司的日常结算。并向本院提交了被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司和购房人签订的部分商品房买卖合同以及扣划保证金偿还贷款申请审批表，该审批表中载明的金额与账户中的借方业务金额一一对应。
本院认为，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。依据该规定，金钱要形成有效质押，必须具备两个要件：一是“特定化”，金钱属于特殊动产，其所有权随占有的转移而转移，除进行技术上处理外，金钱无法特定化并被保留所有权。客户在银行可能有许多金钱，银行通过特殊账户的方式将用来承担担保责任的金钱与其他金钱区分开来，并且约定该账户内金钱的“特定化”。二是“移交债权人占有”。在保证金账户模式下，出质的金钱已经存入相关账户，因此将“移交债权人占有”的要件理解为该账户须在质权人处开立更为合理，即该账户完全由质权人进行管控，账户内的资金被限制使用，客户暂时丧失了对该账户金钱的支配权，这种安排应被认为已经满足了动产质权有效设立所需的交付条件。本案中，异议人和被执行人在签订贷款担保业务合作协议时明确约定“被执行人在其保证金账户内保留相当于贷款额10%的存款作为保证金，属于异地业主代理的，乙方在其保证金存款账户中应保留相当于贷款额15%的存款作为保证金。被执行人同意在其保证期间，如借款人未能按照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用，由异议人从其在异议人处开立的存帐户中直接扣划。”该约定具备质押合同的一般要件，符合前述司法解释中关于金钱质押的规定。保证及账户开立后被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司按照贷款担保额度的一定比例向该账户注入保证金，在购房人出现贷款逾期时按照约定进行扣划，该账户并未用于日常结算，异议人已取得对该账户的控制权，符合出质金钱移交债权人占有的要求，故被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司9100110216042050003＊＊＊账户内存款已形成有效质押，异议人可以以该金钱优先受偿，故异议人所提异议理由成立。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十七条和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥执行程序若干问题的解释》第十五条的规定，裁定如下：
中止对被执行人乳山市兴发房地产开发有限公司9100110216042050003＊＊＊账户存款3560000元的执行。
如不服本裁定，可以自裁定送达之日起十日内向威海市中级人民法院提起复议。
审 判 长 张燕春
人民陪审员 王本聪
人民陪审员 苗建永
二〇一六年五月二十日
书 记 员 宋 涛