重庆市沙坪坝区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）渝0106民初4291号
原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行，住所地重庆市沙坪坝区小龙坎新街75-6，统一社会信用代码915001067562011608。
负责人罗明，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行行长。
委托代理人陈小兰，女，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行员工，住中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行住宿。
委托代理人崔利平，男，中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行员工，住重庆市江北区。
被告刘成佳，男，1993年2月5日出生，汉族，无固定职业，住重庆市永川区。
原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行（以下简称工行小龙坎支行）与被告刘成佳银行卡纠纷一案，本院于2016年4月5日立案受理后，依法由代理审判员李森适用简易程序，于2016年4月21日公开开庭进行了审理。原告工行小龙坎支行的委托代理人陈小兰、被告刘成佳到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告工行小龙坎支行诉称，2014年8月29日，原被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》。约定被告通过申领的牡丹汽车分期卡向汽车分期合作商透支支付422000元购车款，被告以按月分期付款的方式及12.75%的分期付款手续费向原告偿还透支的购车款和分期手续费。分期还款分36期，首期偿还金额为13245元，以后每期偿还的金额为13216元。被告应于透支次月的25日前将第一期偿还的款项存入牡丹汽车分期卡，第二期以后的还款均应于每月25日前存入牡丹汽车分期卡。被告应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期需偿还的款项，并不可撤销的授权原告从中直接扣款受偿，如被告没有按合同约定按时足额存入资金，原告有权对被告收取利息和滞纳金，利息按该期应还未还债务每日万分之五计收贷款利息，贷款利息按月计收复利，滞纳金按该期应还未还债务百分之五标准收取。如被告没有按合同约定按时足额存入资金，导致原告累计三次或展期后以此无法扣款受偿的，原告有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款。合同签订后，原告依约将透支金额划入重庆兆旭汽车销售有限公司的账户，被告将其以牡丹汽车分期卡透支所购汽车为其透支未还款项提供抵押担保，并在重庆市公安局交通管理局办理了抵押登记。现在被告未按合同约定支付手续费及归还透支金额，已累计三次以上未偿还分期还款，原告有权要求被告立即清偿全部债务。原告为维护合法权益，诉至法院，请求：1.判令被告立即向原告偿还未还透支款408615元、手续费25755元、利息23416.35元、滞纳金8854.42元，共计466640.77元（手续费已计算至2016年3月，以后的手续费按月分期以1515元计算，至分期期数36期付清为止，最长不超过2017年8月；利息、滞纳金已计算至2016年2月18日，从2016年2月19号以后的利息以未还金额408615元为基数，每日万分之五计收利息，利息按月计收复利，以后的滞纳金按该期应还未还金额百分之五标准收取，至付清日止，利随本清）。2.判令原告以被告用于抵押担保的渝CLY***小型轿车（车辆牌：梅赛德斯奔驰牌、车辆型号：BJ720****、车架号：LH4HG3GB7EL16****、发动机号：10024***）折价或者以拍卖、变卖该财产的价先偿。3.本案的诉讼费由被告刘成佳承担。
被告刘成佳辩称，现在没有还款能力，应当将车辆找回，车辆实际上不是我在用，我申请信用卡购车是帮助朋友，现在车辆找不到，朋友人也找不到，我已经报案了。
经审理查明，2014年8月26日，原被告签订《信用卡购车专项分期付款合同》，第一条约定，被告通过在原告申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付重庆兆旭汽车销售有限公司购车款422000元。第五条约定，被告透支支付购车款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支资金，分期还款分36期，首期偿还的金额为13245元，以后每期偿还的金额为13216元。第六条约定，被告按分期付款的方式及12.75%的分期付款手续费率向原告支付分期付款手续费53805元。第七条约定，如被告没有按本合同约定及时足额存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约(个人卡)》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等费用和计算逾期天数。第九条第（三）款约定，在本合同有效期内发生以下任一事项的，有权要求被告立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1.按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定，乙方连续三次未按照还款被甲方收取滞纳金或展期后发生一次性被甲方收取滞纳金；……。同日，双方签订《信用卡购车专项分期付款抵押合同》，约定被告为原告《信用卡购车专项分期付款合同》项下债权提供抵押担保，抵押物为被告通过向原告申领信用卡并透支购买的、车牌号为渝CLY***、车架号为LH4HG3GB7EL16****的小型轿车，该抵押已经重庆市公安局交通管理局车辆管理所登记。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十二条贷记卡及费用规定，（一）持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款待遇，并应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。（二）持卡人可按照对账单表明的最低还款额还款，按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。（三）持卡人超额使用发卡机构批准的账户信用额度，如在账户超限当日（即发卡机构对该笔交易金额的记账日）未偿还超额部分，应对超额部分按照一定比例支付超限费。因持卡人在临时调高额度期限届满前未归还欠款导致超过信用额度，或因利息、费用等其他原因超过信用额度的，属于超额使用信用额度。（四）发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利，并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第3款第（1）项规定，……，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第（2）项规定，……，甲方未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。合同签订后，原告将透支款420000元划入被告指定的重庆兆旭汽车销售有限公司账户。被告第一期偿还本金11730元、手续费1515元，第二期偿还本金1655元，之后未再偿还本金及手续费。截至2016年2月，被告累计连续拖欠十七期透支款本金。根据原告举示的《工商银行牡丹卡购车透支还款清单》，被告透支未偿还金额为408615元，截至2015年2月未支付手续费为25398元，欠息为23416.35元，滞纳金为8854.42元。
另查明，被告刘成佳于2015年8月4日向重庆市永川区公安局萱华路派出所报案，报警信息为凌波将原告渝CLY***奔驰小轿车以20万抵押给蒋某，蒋某将11万现金打款到刘成佳账户，9万现金给了凌波，约定抵押期为3个月，3个月后凌波未按期还款，凌波及蒋某均不知去向。
上述事实，有原告工行小龙坎支行举示的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、工行信用卡申请表、信用卡签购单、购车发票、工商银行牡丹卡购车透支还款清单，被告举示的重庆市公安局案件接报回执，以及原被告的陈述等证据在案证实，可以认定。
本院认为，原告工行小龙坎支行与被告刘成佳签订的《信用卡购车专项分期付款合同》、《信用卡购车专项分期付款抵押合同》系双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的禁止性规定，应为有效。该二份合同签订后，原告依约向被告指定的重庆兆旭汽车销售有限公司支付了透支款，而被告未依约还款，原告有权依据《信用卡购车专项分期付款合同》第九条（三）款1项的约定，要求被告立即清偿透支款、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用。被告主张是帮朋友购车，现朋友已经找不到，故无法还款，因该主张与本案基本事实无关联性，本院不予支持。因原告诉讼请求中计算的分期付款手续费与举示的工商银行牡丹卡购车透支还款清单载明的计算方式不一致，本院以工商银行牡丹卡购车透支还款清单载明作为计算分期付款手续费的依据。综上，被告应当依照法律的规定及双方的约定，向原告清偿透支借款、利息、分期付款手续费、滞纳金等，且原告有权就被告提供的担保物优先受偿。
据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、二百零五条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、五十三条之规定，判决如下：
一、被告刘成佳于本判决生效后三日内偿还原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行透支款408615元、利息23416.35元、滞纳金8854.42元、分期付款手续费25398元，共计466283.77元（分期付款手续费已计算至2016年2月，以后的分期付款手续费按月分期以1494元计算，至分期期数36期付清为止，最长不超过2017年8月；利息、滞纳金已计算至2016年2月18日，2016年2月19号以后的利息以未还透支款408615元为基数，每日万分之五计收利息；利息按月计收复利，以后的滞纳金按该期应还未还金额百分之五标准收取，至付清日止，利随本清）。
二、原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行有权就被告刘成佳用于抵押担保的渝CLY***小型轿车（车架号LH4HG3GB7EL16****），在本案判决被告刘成佳承担责任范围内优先受偿。
案件受理费8250元，减半缴纳4150元（原告已预交），由被告刘成佳负担。此款限于本判决发生法律效力之日起三日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆小龙坎支行。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。同时，直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后期满七日内仍未预交诉讼费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行，申请执行的期间为二年。该期间从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 李森
二〇一六年五月十一日
书 记 员 唐颖