广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初9769号原告中国银行股份有限公司佛山分行。负责人肖立卫，系该行行长。委托诉讼代理人李裕明，广东东方昆仑律师事务所律师。被告郑从仪，男，1978年8月26日出生，汉族被告甘丽霞，女，1982年1月20日出�，汉族原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告郑从仪、甘丽霞金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月25日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李裕明到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、二被告向原告清偿大额分期本金、利息、滞纳金共计63828.22元，其中，大额分期本金49924.47元，利息4995.56元，滞纳金8908.19元（利息、滞纳金暂计至2016年10月17日，并自2016年10月18日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算）；2、判令由二被告承担与本案相关之诉讼费用。事实和理由：原告与被告郑从仪于2012年12月18日签订了《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》《编号：FJDEFQ�》及附件领用合约，双方主要约定：原告同意向被告郑从仪授予大额分期信用额度人民币20万元，用于消费，有效期为24个月（一个月为一期），自本协议生效日起算。原告为被告郑从仪办理一次性分期付款，分期期限为24期。原告向被告收取分期手续费，手续费率为9％，手续费金额为消费分期的分期金额乘以手续费率，为人民币18000元。手续费实际履行中是按月分期支付，如逾期还款、分期提前结清等事由，手续费不予退还。若被告郑从仪违约，原告可宣布提前到期、解除合同等。附件《信用卡申请表领用合约》规定：被告郑从仪按时还款的免息。逾期还款的，不适用免息条款，要按日万分之五从交易记账日起计息；还应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金，直至还清全部欠款为止。被告郑从仪使用信用额度支取现金的，不适用免息还款和最低还款额规定。还要赔偿原告因催收而产生的相关损失（包括但不限于律师费）。此后，原告按照协议约定将借款向被告郑从仪指定的账户发放。因被告郑从仪无法按约还款，2014年9月22日，被告郑从仪、被告甘丽霞与原告签订个性化还款协议，主要约定将被告郑从仪大额分期欠款54700.00元转移至新的信用卡还款帐户（卡号：52×××20）分24期由被告郑从仪、被告甘丽霞偿还，未按时还款适用领用合约的约定承担相应的违约责任。此后，被告郑从仪、被告甘丽霞仍未依约还款，截至2016年10月17日，尚欠共计63828.22元，其中，本金49924.47元，利息4995.56元，滞纳金8908.19元。被告郑从仪与被告甘丽霞系为夫妻关系。原告认为，依法签订的大额分期业务借款协议书、个性化分期还款协议对原告、被告双方均具有法律效力。被告郑从仪、被告甘丽霞在履约过程中违反�议规定，逾期不偿还欠款，已经构成违约。被告郑从仪、被告甘丽霞应按约向原告偿还借款。两被告未作答辩，亦未提交证据材料。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：本案《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》约定：1.个性化分期不计收利息，收取手续费；本协议项下无手续费（第三条第一款）；2.若借款人未按约定期限还款，需按照乙方（被告）所持信用卡滞纳金收取标准收取滞纳金（第三条第三款）；3.乙方应自建立个性化分期计划后的第二个月开始按月还款，还款期共计24期（第四条第四款）；4.本合同未尽事宜，适用乙方申请甲方（原告）信用卡产品时所签署的“领用合约”中的有关规定（第八条第一款）。被告郑从仪、甘丽霞在该合同尾页“乙方”处签名、捺印。另查明二�《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%。另查明三：2014年10月16日，被告名下卡号为62×××38的信用卡内54700元大额分期欠款在其名下卡号为52×××20的信用卡内进行个性化分期。被告自2015年1月23日起未足额还款。涉案贷款已于2016年10月16日到期。截至2016年10月17日，被告尚欠原告重建本金49924.47元，其后，该被告仍未还款。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。双方订立的《中银信用卡高端客户“大额分期”业务借款协议书》、《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》、《中国银行股份有限公司信用卡�用合约》均不存在无效情形，受法律保护，合同双方应按约定履行义务。一、合同违约责任原告依约发放了贷款，被告郑从仪应按期足额偿还借款，现贷款已到期，被告郑从仪却未全部履行，构成违约。根据合同约定，原告有权要求被告郑从仪偿还全部所欠本金、滞纳金。故原告对此的诉讼请求，理由充分，本院予以支持。关于滞纳金。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的５％收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和�息×100%，于法无据，且不恰当地加重了被告的责任。因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为持卡人透支的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠滞纳金，应为：49924.47元×5%≈2496.22元，对原告主张超出部分本院不予支持。另，原告起诉是要求被告全额还款，非最低还款额还款，其主张继续计收滞纳金失去基础，因此对其关于计算滞纳金至实际清偿日止的请求，本院不予支持。关于利息。借贷双方在分期还款协议第三条中先明确约定个性化分期不计收利息，并在其后通过第八条第一款的约定明确排除适用领用合约中关于利息的约定，则原告主张按照领用合约的约定计收利息，与约定不符，本院不予支持。考虑到个性化分期贷款到期后被告郑从仪确实占用了原告的资金，其应按照中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率的标准向原告支付资金占用期间的利息损失。因双方在分期还款协议中约定旧卡欠款在新卡中分24期按月还款，则自2016年10月17日至实际清偿之日止的利息损失按照同期中国人民银行公布的金融机构人民币一年至三年期贷款基准利率计收。二、共同债务被告甘丽霞在本案《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》的尾页“乙方”处签名、捺印，表明其同意受上述协议内容所约束，则其应就该协议项下债务承担共同还款责任。现被告郑从仪未清偿全部贷款本息、滞纳金等，则其应对案涉债务承担共同还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告郑从仪、甘丽霞在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还分期贷款本金49924.47元、滞纳金2496.22元，并向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付资金占用期间的利息损失（以尚欠本金为基数，自2016年10月17日起按照同期中国人民银行公布的金融机构人民币一年至三年期贷款基准利率计至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案�用简易程序，案件受理费减半收取为698元、财产保全费658元，合计1356元，由原告负担136元，由被告郑从仪、甘丽霞共同负担1220元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  赖洁二〇一七年九月五日书记员  陈尔