重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）渝0112民初1465号
原告：富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司，住所地重庆市渝北区龙溪街道龙华大道1928号富悦•阳光2幢门面5，统一社会信用代码915000005734131955。
法定代表人：唐春平，总经理。
委托诉讼代理人：朱永超，重庆海外律师事务所律师。
被告：洪映杰，男，1973年5月18日出生，汉族，住重庆市北碚区。
被告：李剑，女，汉族，1982年9月16日出生，住四川省剑阁县。
被告：重庆市杰建机械配件厂，住所地重庆市沙坪坝区凤凰镇八字桥村雷家湾社，统一社会信用代码91500106056483857N。
法定代表人：李显群。
原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司（以下简称富登小贷公司）与被告洪映杰、李剑、重庆市杰建机械配件厂民间借贷纠纷一案，本院于2017年1月16日受理后，依法由审判员吴伟担任审判长，与人民陪审员李有忠、晏慧耘组成合议庭，适用普通程序于2017年7月11日公开开庭进行了审理。原告富登小贷公司的委托诉讼代理人朱永超到庭参加诉讼，被告洪映杰、李剑、重庆市杰建机械配件厂经本院依法传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告富登小贷公司提出诉讼请求：1、判令被告洪映杰偿还原告借款本金183106.31元，并支付原告截止2016年9月30日的利息5124.23元、账户管理费1000元，以及从2016年9月31日起至还清借款本息时止的逾期罚息（罚息以183106.31元为基数，按每日0.1%的标准计算）；2、判令被告洪映杰支付原告提前还款违约金5493.19元，因追索债权发生的律师代理费10000元；3、判令被告洪映杰承担本案全部诉讼费用；4、判令被告李剑、重庆市杰建机械配件厂对上述债务承担连带保证责任。
事实与理由：2015年7月30日，原告与被告签订《贷款合同》（编号：富登渝资服2015字第000046015），约定原告向被告洪映杰提供贷款500000元，贷款期限为18个月，即自2015年7月30日起至2017年1月29日止。被告洪映杰以分期还款方式每月还本付息及费用，每期应还金额总额为32988.76元，具体还款日期详见《本金归还提示表》；约定了被告李剑、重庆市杰建机械配件厂为本合同项下的主债权、衍生利息、违约金、罚息等债务承担连带责任保证担保；该合同还约定了贷款用途、提款要求、还款方式变更、还款及费用、违约责任、管辖法院为渝北区人民法院、生效条件等内容。2015年7月31日，原告向被告洪映杰发放贷款500000元。借款期间，被告洪映杰未按约偿还借款本息。
被告洪映杰、李剑、重庆市杰建机械配件厂未作答辩。
围绕上述诉讼请求，原告举示了如下证据：《贷款合同》、《本金归还提示表》、国内支付业务付款回单、还款明细表。
根据原告举示的证据以及在庭审中的陈述，本院认定以下事实：2015年7月30日，以被告洪映杰为甲方、原告富登小贷公司为乙方、被告李剑、重庆市杰建机械配件厂为丙方签订《贷款合同》【编号：富登渝资服（2015）字第000046015】，各方主要约定：1、乙方向甲方提供贷款500000元，贷款期限18个月，即从2015年7月30日起至2017年1月29日止，前述起点时间与乙方实际转账时间不一致的，以乙方实际向甲方账户转账之日起计算，截止时间点相应顺延；2、贷款利息按月收取，贷款期内收取利息总金额为75797.68元，每月固定收取账户服务费1000元，每月应还本金额详见后附《本金归还提示表》；3、甲方指定其中国银行账户为提款账户和还款专用账户，乙方从该账户按月扣缴甲方当期应还各项本息及费用；4、贷款审批手续费为10000元，乙方拨款后将在上述账户立即自动扣缴；5、自第1月起甲方按月还本付息及费用，每期应还款总额为32988.76元，具体扣款日期详见后附《本金归还提示表》，该表上每月扣款日期因实际放款日期的顺延而相应顺延；6、发生下列情形之一，为甲方违约或视为甲方违约：（1）乙方无法正常、及时从甲方账户扣款或扣款不足额的；（2）……；7、出现甲方违约或视为甲方违约情形时，乙方有权立即采取下述一项或几项救济措施：（1）解除本合同及双方间其他贷款合同（如有），并宣布全部贷款提前或即刻到期，有权要求甲方、丙方立即偿还所欠全部贷款、利息、违约金和相关费用；8、甲方提前还款或乙方根据本合同约定宣布提前到期时，甲方应当向乙方支付提前还款违约金，实际用款时间小于等于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的5%，实际用款时间大于6个月的，提前还款违约金为提前还款金额中本金部分的3%；9、如甲方逾期不归还贷款本息，应按到期应还未还总金额的0.1%乘以逾期的天数向乙方支付逾期罚息，每30日累进计算；10、丙方担保的主债权为本合同项下贷款本金及主债权的衍生利息、违约金、罚息及乙方为追索前述主债权而发生的律师费等所有费用，本合同项下的保证为连带责任保证，保证期间自本合同签订生效之日起至乙方得到全额和充分清偿之日止。《本金归还提示表》载明：每月扣款日为30日；从2015年8月起至2017年1月期间的每月30日应偿还借款本金分别为24338.76元、24711.14元、25089.22元、25473.09元、25862.83元、26258.53元、26660.28元、27068.19元、27482.73元、27902.81元、28329.72元、28763.17元、29293.24元、29650.05元、30103.70元、30564.29元、31031.92元、31506.73元；如实际放款日期比本表显示的放款日期延迟的，则合同期内每月扣款日期也相应顺延。
2015年7月31日，原告富登小贷公司向被告洪映杰指定账户转账支付贷款500000元，原告于当日扣收贷款审批手续费10000元。被告洪映杰的还款情况是：2015年8月31日归还32988.76元，2015年9月30日还款32988.76元，2015年11月2日归还32988.76元，2015年12月1日归还32988.76元，2015年12月30日归还32988.76元，2015年12月31日归还32988.76元，2016年2月1日归还32988.76元，2016年3月1日归还32988.76元，2016年4月8日归还33252.67元，2016年5月3日归还32988.76元，2016年6月1日归还32988.76元，2016年7月7日归还33219.68元，2016年9月1日归还33000元。原告举示的还款账单显示贷款的有效费率为18.36%。
本院认为：原告富登小贷公司与被告洪映杰、李剑、重庆市杰建机械配件厂签订的《贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方应当按照约定全面履行自己的义务。虽然合同中约定了贷款审批手续费及账户服务费，但原告系贷款人，其并不单独向被告洪映杰提供上述服务，该贷款审批手续费及账户服务费均系原告出借款项而获得的收益，具有利息的性质，因此本院认定上述费用实际为利息。原告在发放贷款当日向被告洪映杰扣收贷款审批手续费10000元，根据法律规定，借款利息不得预先在本金中扣除，因此，原告实际向被告洪映杰发放贷款数额为500000元减去10000元，即490000元，被告洪映杰应按照实际借款数额返还借款并支付利息。原告与被告洪映杰约定的还款方式实际为按月等额本息还款，《贷款合同》约定每月固定收取账户服务费1000元实质为利息，因此，上述借款的实际月利息为按等额本息法计算的月利息（利率标准为账单显示的年利率18.36%）与每月账户服务费之和。本院以实际借款金额490000元为基数，
期数
|
每月应还本金（元）
|
利息
（元）
|
账户管理费（元）
|
实际利息标准（年）
---|---|---|---|---
1
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23851.99
|
7497.00
|
1000
|
22.38%
2
|
24216.92
|
7132.06
|
1000
|
22.58%
3
|
24587.44
|
6761.55
|
1000
|
22.81%
4
|
24963.63
|
6385.36
|
1000
|
23.07%
5
|
25345.57
|
6003.41
|
1000
|
23.37%
6
|
25733.36
|
5615.63
|
1000
|
23.72%
7
|
26127.08
|
5221.91
|
1000
|
24.13%
8
|
26526.82
|
4822.16
|
1000
|
24.60%
9
|
26932.68
|
4416.30
|
1000
|
26.27%
10
|
27344.75
|
4004.23
|
1000
|
25.88%
11
|
27763.13
|
3585.86
|
1000
|
26.76%
12
|
28187.90
|
3161.08
|
1000
|
29.23%
13
|
28619.18
|
2729.81
|
1000
|
29.46%
按照上述计算标准重新列表如下：
对被告洪映杰已支付的利息未超过年利率36%的部分，本院不予调整，对未支付的利息（含逾期还款利息），本院统一调减为按照年利率24%计算。根据原告举示的被告洪映杰的还款账单，及上表可知，第一期到第十三期已支付的利息未超过年利率36%，本院不予调整。被告洪映杰第一期至第十三期的本金、利息、账户管理费已支付完毕。截止到2016年9月1日，被告洪映杰尚欠原告借款本金149799.55元（490000元-23851.99元-24216.92元-24587.44元-24963.63元-25345.57元-25733.36元-26127.08元-26526.82元-26932.68元-27344.75元-27763.13元-28187.9元-28619.18元），不欠利息和账户管理费。从2016年9月1日至2016年9月30日，按照年利率24%计算被告需支付原告利息2995.99元，原告诉请的截止2016年9月30日的利息5124.23元，账户管理费1000元，上述两项之和为6124.23元，超过本院计算的利息2995.99元，本院予以调整。
原告诉请被告洪映杰支付律师费10000元，由于原告未能举示证据证明其支付了上述费用，故本院对该项诉讼请求不予支持。
被告李剑、重庆市杰建机械配件厂自愿为被告洪映杰所欠原告上述债务提供连带保证担保，贷款合同约定的保证期间为自本合同签订生效之日起至原告得到全额和充分清偿之日止，根据法律规定，上述保证期间的约定应视为约定不明，保证期间应当为主债务履行期届满之日起两年。原告在保证期间内要求被告李剑、重庆市杰建机械配件厂承担连带清偿责任，该项诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院予以支持。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
被告洪映杰、李剑、重庆市杰建机械配件厂无正当理由拒不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十九条、第三十二条第二款，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条第二款，第二十九条第一款之规定，判决如下：
一、被告洪映杰在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司借款本金149799.55元及2016年9月30日前的利息2995.99元；
二、被告洪映杰在本判决生效之日起十日内支付原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司利息（以149799.55元为基数，从2016年10月1日起按照年利率24%计算至本清为止）；
三、被告李剑、重庆市杰建机械配件厂对上述债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费4370元，由原告富登小额贷款（重庆）有限公司江北分公司负担350元，被告洪映杰、李剑、重庆市杰建机械配件厂共同负担4020元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。
审 判 长 吴 伟
人民陪审员 李有忠
人民陪审员 晏慧耘
二〇一七年九月十五日
书 记 员 颜 薇