山西省侯马市人民法院
刑 事 判 决 书
（2017）晋1081刑初5号
公诉机关侯马市人民检察院。
被告人张某某,本科文化，户籍所在地临汾市，住侯马市；2016年6月24日因涉嫌犯违法发放贷款罪被侯马市公安局取保候审。
辩护人李娟，山西启正律师事务所律师。
被告人焦某某，住侯马市；2016年6月24日因涉嫌犯违法发放贷款罪被侯马市公安局取保候审。
辩护人李欣，山西尧之天律师事务所律师。
侯马市人民检察院以侯检公诉刑诉（2016）168号起诉书指控被告人张某某、焦某某犯违法发放贷款罪，于2017年1月4日向本院提起公诉。本院受理后依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。侯马市人民检察院检察员郭彩霞、史其亮出庭支持公诉，被告人张某某及其辩护人李娟，被告人焦某某及其辩护人李欣等到庭参加诉讼。现已审理终结。
侯马市人民检察院起诉书指控：2014年5月份，侯马市某制衣厂的经营者杨某甲向尧都农商行某支行提供伪造的《购销合同》和供货方的《营业执照》复印件，编造购进布料的贷款用途，向该行申请贷款。身为该行工作人员的被告人张某某、焦某某，分别被指派为主调查人和协助调查人，负责对该笔业务进行贷前调查。二人在对杨某甲的经营状况、财务状况、借款用途、借款情况及对外担保情况等进行调查时，并未根据有关国家规定做到尽职调查，未对某制衣厂库存进行认真清点及登记造册并做评估报告，未到相关单位调查杨某甲房产状况及负债情况，未对杨某甲提供的《购销合同》和供货方《营业执照》、预付款项的真实性进行核实。随后，张某某出具了与事实不符的调查报告，焦某某同时在调查报告上签字。2014年5月30日，尧都农商行某支行向杨某甲发放贷款100万元，该杨将贷款全部用于归还外债。同年6月1日，杨某甲带其妻杨某丁及儿子杨某逃离侯马，藏匿于武汉市生活，直至同年12月份被抓获归案。2015年5月30日贷款到期后，杨某甲仍拒不归还贷款。2016年12月5日，杨某甲被侯马市人民法院以贷款诈骗罪判处有期徒刑十年，尧都农商行某支行至今未将100万元贷款追回。
公诉人当庭宣读并出示了相关书证、证人证言、被告人供述、鉴定意见等证据材料以支持指控，指控认为二被告人的行为已构成违法发放贷款罪且给银行造成重大损失。
被告人张某某对贷款的过程无异议。
辩护人李娟辩称：1、违反《个人贷款业务管理办法》不属于违法发放贷款罪中的违反国家规定。2、被告人张某某对于该笔保证担保贷款，对担保人进行了严格调查，依据借款人提供的住房产权证明、村委会证明、商铺产权证明、车辆产权证明、借款人的营业执照等进行了实地调查，查看了库存，之后被拉走的库存服装、机器设备足以覆盖100万元，被告人没有违反国家规定。3、本案不应认定造成重大损失，尧都农商行已就该笔贷款提起民事诉讼，侯马法院判决尚未生效，在银行没有穷尽一切追偿手段之前，不能认定造成重大损失。
被告人焦某某对贷款的过程无异议。
辩护人李欣辩称：1、指控“未对某制衣厂库存进行认真清点及登记造册，未到相关单位（房产局、法院）调查杨某甲房产状况及负债情况，未对杨某甲提供的《购销合同》和供货方营业执照、预付款项真实性调查”没有法律依据或行业规定，不属于违反国家规定，保证担保贷款中对借款人的库存进行认真清点及登记造册不是必须的，到房产局调查杨某甲的房产是否被抵押或查封、到法院调查杨某甲还有哪些经济纠纷是依信贷员身份无法完成的，对于杨某甲提供的《购销合同》和供货方的营业执照只需进行形式审查。2、《贷款风险分类指导原则》规定了损失的定义是“在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回的或只能收回极少部分的”，本案不应认定造成重大损失。
经审理查明：
被告人张某某2012年1月至2015年8月在尧都农商行某支行任客户经理；被告人焦某某在2011年9月起至今在尧都农商行某支行任客户经理。
2014年5月份，侯马市某制衣厂的经营者杨某甲向尧都农商行某支行提供伪造的《购销合同》和伪造的供货方的《营业执照》复印件，编造购进布料的贷款用途，向该行申请贷款。身为该行客户经理的被告人张某某、焦某某，分别被指派为主调查人和协助调查人，负责对该笔业务进行贷前调查。在对杨某甲的经营状况、财务状况、借款用途、借款情况及对外担保情况等进行调查时，未对杨某甲提供的《购销合同》的供货方进行核实，未对供货方的营业执照复印件与原件进行核对，张某某即在调查报告中写明借款用途是购进布料生产大量裤子。随后，张某某、焦某某在调查报告上签字。2014年5月30日，尧都农商行某支行向杨某甲发放贷款100万元，该杨将贷款全部用于归还之前的个人借款后失联。侯马市人民法院以（2015）侯民初字第1285号判决书判决杨某甲偿还尧都农商行100万元借款及利息，杨某甲的妻子杨某丁、担保人杨某乙、杨某乙的妻子王某某承担连带责任，该判决尚未生效。2016年12月杨某甲被侯马市人民法院以贷款诈骗罪判处有期徒刑十年，该判决尚未生效。
上述事实有经当庭举证、质证的以下证据可以相互印证，足以认定：
1、二被告人常住人口基本信息及尧都农商行某支行关于二被告人任职的情况说明。
2、尧都农商行某支行出具的杨某甲贷款情况说明书证明：杨某甲申请贷款100万元，我行要求杨某甲找一个有足够担保100万元的担保人，之后，杨某乙出现为杨某甲担保。贷款发放后，我行要进行贷款回访，杨某甲说他在西安看病，过两天回来，在这期间有人说杨某甲跑路了，我们马上联系担保人杨某乙，杨某乙说是薛某某让他给杨某甲担保的，说杨某甲欠薛某某钱，此时薛某某已将杨某甲的库存和机器设备全部拉走。我行已向法院起诉杨某甲和担保人还款。
3、尧都农商行某支行提供的杨某甲借款资料包括：中国人民银行征信中心出具的杨某甲的个人信用报告、注册登记机动车车辆信息、宅基地转让协议书、侯马市凤城乡凤城村委会出具的22间厂房权属证明、杨某甲经营的侯马市新港某某服装店营业执照、担保人及其妻子的个人信用报告、担保人购买商铺及住宅房的手续、担保人经营鞋店的营业执照、担保承诺书、借款申请书、购销合同、购销合同对方的营业执照、受理贷款申请书。
4、购销合同显示：乙方杨某甲购买甲方赵某某一百五十万元的布料，于2014年5月31日前付货款。
5、侯马市新田某某布匹店营业执照复印件证明新田某某布匹店营业执照复印件显示经营者为赵某某。
6、证人王某甲证言：我是侯马市新田某某布匹店经营者，我没有给杨某甲提供过我的营业执照或者复印件。杨某甲说过想通过我们账户转笔款，但不是从我家进货，就没让他用账户。没有人向我核实过营业执照的问题。
7、证人赵某某证言：2014年5月底，杨某甲妻子到我服装店里说她的客户要给打款，借用我的银行账户，我就给她提供了我的银行账户，到5月31日杨某甲说急用钱就从我账户把100万元转到路西信用社田某某账户。购销合同上“赵某某”三个字不是我签的，我没签过这份合同，我也没有开过布匹店，某某布匹店营业执照不是我提供的。没有人向我核实过合同的事情。
8、关于对杨某甲申请借款100万元的调查报告内容为：……借款理由是需要进购布料生产大量裤子……调查主责任人对以上调查报告内容真实性负责，如虚假，根据金融法律法规，愿接受纪律、民事赔偿、刑事责任。协助调查人承诺借款人和担保人签字真实，贷款资料原件及复印件一致，如虚假，协助调查人自愿按有关规定接受处罚。张某某和焦某某在调查报告上签字。
9、借款合同及借款借据证明：2014年5月30日尧都农商行借给杨某甲100万元人民币。
10、尧都农商行支行岗位设置及岗位职责实施办法第十六条：客户经理岗职责为受理客户评级、授信、用信等信贷业务的申请，并进行贷前调查……。
11、证人薛某某证言：我找杨某甲让他还钱，他说正在尧都农商行某支行贷款，贷下款还我。杨某甲为办理这次贷款，让我帮他找50万元用一个月，我帮他找了50万元，后又让我帮他找担保人，我联系杨某乙给他担保，杨某甲办下100万元贷款后就失联了，也没还50万元。
12、证人杨某乙证言：2014年4月份薛某某找我让我给杨某甲贷款做担保人，我不认识杨某甲，薛某某说杨某甲生意做得不错，她知根知底让我别担心，5月29日我在尧都农商行某支行给杨某甲的贷款办了担保手续。
13、证人马某某证言：杨某甲是我亲家，2011年7月杨某甲因厂子周转向我借了50万元，他生意一直不好也没还我，直到2014年6月3日还我。
14、证人杨某甲证言：2014年5月份，张某某找我说贷款到期了，让我把款还清，再帮我办一笔100万元的贷款，我就借钱把之前的贷款还清了，其中借了薛某某50万元。贷款100万元转到赵某某账户上，随后转到田某某账户上，2014年6月还了杨某红婆婆50万元，通过杨某琴账户转的，还了杨某丙公公40万元，还了我妹的嫂子10万元。
15、尧都农商行某支行工作人员杨旭证言：2014年5月张某某给我说杨某甲之前的贷款全部还清了，要重新办理100万元贷款。第一次调查是张某某和焦某某去的，第二次是我和张某某去的，我们看到杨某甲的住房、商铺、厂房、机械设备及库存服装。没有调查过这些房产是否被抵押或者查封。
16、证人杨某丙证言：父亲杨某甲往我账户上打过一笔40万元用于还款。
17、二被告人供述证明杨某甲贷款的过程。
18、山西省侯马市人民法院（2015）侯民初字第1285号民事判决书、山西省侯马市人民法院（2016）晋1081刑初109号刑事判决书及相关材料证明判决情况。
本院认为，被告人张某某、焦某某身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，数额巨大，其行为均已构成违法发放贷款罪。侯马市人民检察院指控二被告人犯违法发放贷款罪的罪名成立，本院予以支持。但指控因违法发放贷款行为给银行造成重大损失的证据不足，第一、银行已向法院就该笔贷款提起民事诉讼，要求借款人、担保人承担连带责任，判决尚未生效；第二、有浙江省义乌市人民法院民事裁定书、力仁资产评估事务所资产评估报告书等证据证实：杨某甲名下侯马市花园南街某二期1幢039号商铺、杨某甲妻子杨某丁名下住宅楼一套被人民法院查封尚未有结论，杨某甲未被拉走的库存服装曾被评估为110.29万元；第三、证人任某某、王某乙等证言证明杨某甲制衣厂的制衣设备、大部分库存服装在杨某甲失联后被人自行拉走，综上所述，现有证据不足以认定违法发放贷款行为给银行造成重大损失，故对指控的该量刑情节本院不予支持。二辩护人关于本案中银行尚未穷尽一切必要追偿手段，不应认定给银行造成重大损失的观点，理由适当，本院予以采纳。二辩护人又辩称“未对某制衣厂库存进行认真清点及登记造册，未到相关单位（房产局、法院）调查杨某甲房产状况及负债情况，未对预付款项来源核实，未对《购销合同》和供货方提供的《营业执照》进行核实的情节不属于违反国家规定”的观点，因《中华人民共和国商业银行法》规定：应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查，《个人贷款业务管理办法》规定：贷款调查以实地调查为主，间接调查为辅，采取现场核实，电话查问以及信息咨询等途径和方法，调查内容包括借款人目前的经营状况和收入、借款人的财务状况、借款人借款用途的真实性合法性、借款人的借款情况及对外担保情况、借款人还款来源、还款能力及还款方式、保证人担保意愿、担保能力，而本案中指控的“在担保贷款贷前调查中对借款人的经营库存进行认真清点及登记造册，到相关单位（房产局、法院）调查借款人房产状况及负债情况，对预付款项来源进行核实”则属于更进一步的调查，在法律法规、业务管理规定中均未明确予以规定，不宜认定为违法发放贷款罪中的违反国家规定，故对该部分辩护观点本院予以采纳，但被告人在借款用途问题上只看了借款人提供的《购销合同》内容，对提供的供货人的营业执照复印件没有与原件核对，没有与供货人核实购销合同，应认定为没有严格审查借款用途的真实性，违反了国家规定，故对该部分辩护观点本院不予采纳。辩护人李娟关于违反《个人贷款业务管理办法》不属于违反国家规定的观点，因《中华人民共和国商业银行法》第五十二条规定商业银行的工作人员应当遵守法律、行政法规和其他各项业务管理规定，《个人贷款业务管理办法》属于银行内部制定的业务管理规定，违反该办法从而就违反了《中华人民共和国商业银行法》，属于违反国家规定，故对该辩护观点，本院不予采纳。本案违法发放贷款的数额为100万元，数额刚达到起刑点，且被告人在贷前调查中依据借款人提供的住房产权证明、村委会证明、商铺产权证明、车辆产权证明、借款人的营业执照、借款人的经营场地、库存服装等进行了书面审查或实地调查，在个人征信系统中查询了借款人资信，并要求借款人提供了有担保能力的担保人作担保，故犯罪情节轻微，可免予刑事处罚。为了打击刑事犯罪，保护国家金融管理制度，依据《中华人民共和国刑法》第一百八十六条第一款、第三十七条、《中华人民共和国商业银行法》第三十五条、第五十二条、山西省尧都农村商业银行股份有限公司《个人贷款业务管理办法》第十条之规定，判决如下：
一、被告人张某某犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。
二、被告人焦某某犯违法发放贷款罪，免予刑事处罚。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向临汾市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本五份。
审 判 长 王 萍
人民陪审员 姚兴河
人民陪审员 潘 燕
二〇一七年三月三日
书 记 员 邵琳轩