湖北省天门市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）鄂9006民初945号
原告：天门市金鹏小额贷款有限公司。住所：天门市竟陵人民大道中***号。
法定代表人：ＸＸ，该公司董事长。
委托诉讼代理人：吴华平，湖北鹰之歌律师事务所律师。
被告：杨振华，男，1954年7月27日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。
被告：黄诗英，女，1954年12月7日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。
被告：高小刚，男，1965年2月18日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。
被告：胡进军，男，1956年7月11日出生，汉族，湖北省天门市人，住天门市。
被告：天门市春泰校车管理有限公司。住所：天门市竟陵四牌楼街（华泰*楼）***号。
法定代表人：骆玉。
被告：湖北春泰客运集团股份有限公司。住所：武汉市硚口区宝丰路**号*栋**层*号。
法定代表人：杨振华。
原告天门市金鹏小额贷款有限公司（以下简称金鹏公司）与被告杨振华、被告黄诗英、被告高小刚、被告胡进军、被告天门市春泰校车管理有限公司（以下简称春泰校车公司）、被告湖北春泰客运集团股份有限公司（以下简称春泰客运公司）小额借款合同纠纷一案，本院于2017年5月8日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告金鹏公司的委托诉讼代理人吴华平与被告高小刚、被告胡进军到庭参加诉讼，被告杨振华、被告黄诗英、被告春泰校车公司、被告春泰客运公司经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼。诉讼中原告金鹏公司申请财产保全，并提供了担保，本院依法于2017年5月19日对被告杨振华在被告春泰客运公司所持有的80%股权予以冻结。本案现已审理终结。
原告金鹏公司向本院提出诉讼请求：1.要求被告杨振华、黄诗英返还借款500000元及利息、罚息；2.要求被告高小刚、被告胡进军、被告春泰校车公司、被告春泰客运公司按协议约定对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任；3.要求上述被告承担诉讼费用。事实和理由：被告杨振华、被告黄诗英因资金周转需要，向原告金鹏公司申请借款，双方于2015年3月27日签订自然人客户保证担保借款合同，合同约定贷款金额为500000元，按月利率12‰计息，借款期限3个月；还约定被告杨振华、黄诗英到期不能偿还本合同项下借款本金及�息的，应当承担罚息、复利及实现债权的全部费用，同时逾期利息为合同约定利率加收100%。被告杨振华、黄诗英作为借款人在合同上签名，被告高小刚、被告胡进军作为保证人对上述债务提供连带责任保证。当日，原告金鹏公司将借款500000元汇入被告杨振华的账户中，被告杨振华、黄诗英向原告金鹏公司出具了一份借款凭证。被告春泰校车公司、被告春泰客运公司承诺对上述借款本金及利息、罚息承担连带清偿责任。借款后，被告杨振华、黄诗英偿还部分本息后不再履行还款义务，故原告金鹏公司呈诉法院。
被告高小刚辩称，1.原告金鹏公司与被告高小刚订立自然人客户保证担保借款合同时没有约定保证期限，应适用债务到期之日起6个月为保证期间的规定，原告金鹏公司未在规定的期间内向保证人主张权利，保证人免责；2.原告金鹏公司在催收借款�被告高小刚拒绝签字，且没有收到贷款催收通知书，后来在贷款催收通知书回执上签字是因为在原告金鹏公司的住所受到胁迫而为；3.2016年4月26日原告金鹏公司与被告杨振华签订了物权担保合同（春泰校车），本案中，既存在物的担保、又存在人的保证，依据物权法规定债权人应先就物的担保进行清偿，不足部分再由保证人承担;4.被告杨振华、被告黄诗英分别是本市交通局、实验小学的退休人员，有偿还借款、支付利息的能力。5.被告高小刚不清楚被告杨振华、被告黄诗英的还款情况，请法院依法处理。
被告胡进军辩称，被告胡进军的答辩意见与被告高小刚答辩意见一致，另补充2点：1.原告金鹏公司与被告杨振华在履行物权担保合同过程中，担保物进行了处置，原告金鹏公司未采取措施制止，应当免除保证人的责任；2.被告春泰客运公司依然营运有收益�被告杨振华有偿还借款的能力，同时天门春泰公司每年要向被告杨振华交纳管理费400000元，应以被告杨振华为主偿还债务。
被告杨振华、被告黄诗英、被告春泰校车公司、被告春泰客运公司未作答辩。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，原告金鹏公司向本院提交了原告营业执照、组织机构代码、被告身份证明、自然人客户保证担保借款合同、贷款偿还及追加担保协议、贷款催收通知书回执、借据、银行转账记录等证据，本院组织到庭当事人进行了证据交换和质证，被告高小刚、被告胡进军对被告身份证明中本人的身份证明、自然人客户保证担保借款合同予以认可，对贷款催收通知书有异议，认为在回执上签名真实但系受协迫所为，其并未收到贷款催收通知书，对其他证据未陈述质证意见；经审核，本院认定如下：原告金鹏公司提交的原告营�执照、组织机构代码、被告身份证明、自然人客户保证担保借款合同、贷款偿还及追加担保协议、借据、银行转账记录等证据能客观真实的反映借款活动的全过程，证据之间能相互印证，本院予以采信；原告金鹏公司提交的贷款催收通知书回执，被告高小刚、被告胡进军对其合法性未提交证据予以反驳，该证据能证明原告金鹏公司在保证期间内向保证人主张权利的事实，本院予以采信。被告高小刚、被告胡进军未向本院提交证据。被告杨振华、被告黄诗英、被告春泰校车公司、被告春泰客运公司未到庭进行证据交换和质证，未向本院提交证据。
本院经审理认定事实如下：
一、借款、保证合同的成立与生效。
1.合同的订立：2015年3月27日原告金鹏公司与被告杨振华、黄诗英、高小刚、胡进军订立自然人客户保证担保借款合同，被告杨振华、被告黄诗英为借款人，被告高小刚、被告胡进军为保证人。
2.主债权：本金500000元。
3.借款期限：3个月。
4.合同执行利率：月利率12‰。
5.逾期利率标准：在合同约定利率基础上加收100%。
6.提供借款情况：2015年3月27日原告金鹏公司向被告杨振华、黄诗英提供借款。
7.担保方式：连带责任保证。
8.担保范围：债务本金、利息、复利、罚息，债权人为实现债权的全部费用。
9.保证期间：未约定。
10.还款方式：未约定。
11.还款情况：2015年3月27日还款6000元；2015年4月28日还款6000元；2015年5月28日还款6000元；2015年6月24日还款6000元；2015年7月29日还款6000元；2015年9月7日还款6000元；2015年10月13日还款6000元；2015年12月11日还款6000元；2015年12月30日还本金40000元。
12.需�说明的问题：2015年11月18日，原告金鹏公司分别向被告杨振华、被告高小刚、被告胡进军主张债权。
二、贷款偿还及追加担保协议的成立与生效。
1.合同的订立：2016年4月27日，原告金鹏公司与被告杨振华、被告春泰校车公司、被告春泰客运公司订立贷款偿还及追加担保协议。
2.主债务：原告金鹏公司与被告杨振华、被告黄诗英在2015年3月27日形成的债权本金500000元，经还款至2016年3月31日尚欠债权本金460000元及利息。
3.债务履行期间：被告杨振华、被告黄诗英自2016年4月27日起，每季度末5日内向原告金鹏公司偿还借款本、息不低于60000元，首次还款日为2016年7月5日前。
4.担保方式：被告春泰客运公司为上述借款提供连带责任保证，
5.保证期间：2年。
6.担保范围：债务本金、利息、复利、罚息，债权�为实现债权的全部费用。
7.需要说明的问题：被告春泰校车公司承诺以该公司名下现有和将来拥有的校车为上述贷款的本金、利息、罚息及原告金鹏公司实现债权的费用提供担保。若本协议的任何条款得不到及时、完全履行，原告金鹏公司有权随时扣押并处置抵押车辆用于偿还剩余贷款本息，由此造成的后果由被告春泰校车公司承担。
本院认为：一、案涉合同是否有效。
原告金鹏公司分别与被告杨振华、被告黄诗英、被告高小刚、被告胡进军订立自然人客户保证担保借款合同、与被告杨振华、被告春泰校车公司、被告春泰客运公司订立贷款偿还及追加担保协议系各方当事人的真实意思表示，内容除逾期利率的约定违反国家法律、法规的强制性规定和贷款偿还及追加担保协议中关于校车的担保条款外，应确认有效。原告金鹏公司在起诉状中将被告湖北春泰客运集团股份有限公司书写为被告湖北春泰客运集团有限公司，本院经核实营业执照的内容及协议中的印章，认为原告金鹏公司在起诉状中对被告湖北春泰客运集团股份有限公司的名称系误写，确定被告主体为被告湖北春泰客运集团股份有限公司。
二、民事责任如何承担。
依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应遵循诚实信用原则，及时全面履行约定或法定义务。原告金鹏公司已按约履行了借款出借义务，被告杨振华、被告黄诗英作为借款人在期限届满后未按约履行返还借款、支付利息的义务，应当承担不能履行合同义务的相应责任，双方约定借款期内的利息按月利率12‰支付符合法律规定，本院依法予以支持；原告金鹏公司要求被告杨振华、被告黄诗英支付逾期利息及罚息，双方约定的逾期利息计付标准为月�率24‰（年利率28.8%），超出法律规定的标准，本院依法调整按年利率24%计付，同时双方在合同中对罚息的计付标准未作约定，综上，对总计超过年利率24%的部分本院依法不予支持。本案中，原告金鹏公司要求被告高小刚、被告胡进军、被告春泰客运公司对案涉债务承担连带责任的诉讼请求，因被告高小刚、被告胡进军、被告春泰客运公司为案涉债务提供连带责任保证，原告金鹏公司在保证期间内向保证人主张过债权，保证人不能免除保证责任，对该请求本院依法予以支持；原告金鹏公司还主张被告春泰校车公司为被告杨振华、被告黄诗英案涉债务提供连带责任保证，要求被告春泰校车公司承担连带责任的请求，经审查，原告金鹏公司与被告春泰校车公司所订立的协议并无保证担保的相关内容，协议约定被告春泰校车公司以其名下现有的校车和将来拥有�校车为案涉债务提供担保，实质为设立抵押权条款（抵押与浮动抵押），双方在协议中对抵押物的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属约定不明确，且约定的抵押物不符合浮动抵押的要求，缺乏合同的必要内容，该设立抵押权条款不成立，原告金鹏公司不享有抵押权；同时被告高小刚、被告胡进军辩称被告春泰校车公司以其名下的财产（校车）为被告杨振华、被告黄诗英案涉债务提供物权担保，应先就物的担保进行清偿，不足部分再由保证人承担的理由，因设立抵押权条款不成立，被告春泰校车公司不应承担抵押担保责任，故对原告金鹏公司要求被告春泰校车公司按连带责任保证承担连带责任的诉讼请求，本院不予支持，对被告高小刚、被告胡进军的辩称理由本院不予采纳。
三、案涉还款如何区分本息。
原告金鹏公�向被告杨振华、被告黄诗英交付借款500000元后，二被告共还款88000元。本院针对还款依法进行核算并区分了本、息，确定借款期内按月利率12‰、逾期利率按年利率24%支付利息。二被告还款给付不足以清偿全部债务时，本院按先清偿利息后清偿主债务的顺序抵充。具体过程如下：
2015年3月27日、4月28日、5月28日、6月24日被告杨振华各还款6000元，合计24000元，应优先支付借期内（2015年3月27日至2015年6月26日）的利息18000元（500000元×12‰×3个月），余款6000元用于偿还本金,故尚欠本金494000元；
同年7月29日被告杨振华还款6000元，应优先支付从6月27日起至还款当日的利息10868元（494000元×24%÷360天×33天），尚欠本金494000元、利息4868元；
同年9月7日，被告杨振华还款6000元，应优先支付前期尚欠利息4868元和从7月30日起至还款当日的利息13173元�494000元×24%÷360天×40天）,故尚欠本金494000元、利息12041元；
2015年10月13日被告杨振华还款6000元，应优先支付前期尚欠利息12041元和从9月8日起至还款当日的利息11856元（494000元×24%÷360天×36天），故尚欠本金494000元、利息17897元；
2015年12月11日，被告杨振华还款6000元，应优先支付前期尚欠利息17897元和从10月14日起至还款当日的利息19431元（494000元×24%÷360天×59天），故尚欠本金494000元、利息31328元；
2015年12月30日被告杨振华还本金40000元，前期尚欠利息31328元并从12月12日起至还款当日的利息6257元（494000元×24%÷360天×19天），故尚欠本金454000元、利息37585元；
综上所述，原告金鹏公司起诉时主张借款本金为500000元，诉讼中，其将借款本金额减少为460000元，数额仍大于本院依法核算的金额454000元，故案涉借款本金以本院�法核算为准，在上述还款区分本息的基础上，被告杨振华、被告黄诗英还应从2015年12月31日起以本金454000元为基数，按年利率24%支付逾期利息至债务履行完毕之日止。视此，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十五条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十六条、第三十一条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（二）第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第十三条、第一百四十四条之规定，判决如下：
被告杨振华、被告黄诗英于本判决生效之日起十日内返还原告天门市金鹏小额贷�有限公司借款本金454000元，支付截至2015年12月30日的利息37585元，合计491585元；并以本金454000元为基数，自2015年12月31日起以年利率24%为计算标准支付逾期利息至债务清偿之日止；
被告高小刚、被告胡进军、被告春泰客运公司对本判决第一项中被告杨振华、被告黄诗英所负债务承担连带责任。被告高小刚、被告胡进军、被告春泰客运公司承担连带责任后，有权向被告杨振华、被告黄诗英追偿。
三、驳回原告天门市金鹏小额贷款有限公司的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8800元，财产保全申请费3020元，合计：11820元，原告天门市金鹏小额贷款有限公司负担3057元，被告杨振华、被告黄诗英、被告高小刚、被告胡进军、被告春泰客运公司负担8763元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于湖北省汉江中级人民法院。
审 判 长 王明生
审 判 员 肖 凡
人民陪审员 梅汉阳
二〇一七年十二月二十一日
书 记 员 陈 鹏