广西壮族自治区龙州县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）龙民初字第1008号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行。
代表人李伟宁，该支行行长。
委托代理人梁孙毅，广西诺尔律师事务所律师。
被告梁丽迷，农民。
被告莫琳，农民。
被告周玉荣，农民。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行诉被告梁丽迷、莫琳、周玉荣金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月19日立案受理后，依法组成由审判员黄金清担任审判长，人民陪审员农锡珍、肖耀春参加的合议庭，于2016年5月10日公开开庭进行了审理，书记员苏香花担任记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行的委托代理人梁孙毅到庭参加诉讼，被告梁丽迷、莫琳、周玉荣经本院传票合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行诉称，2014年9月21日，原、被告经协商一致签订了一份合同编号为451423212122222987的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定三被告成立联保小组，由梁丽迷牵头，从2014年9月21日起至2016年9月21日止，原告可以根据联保小组中任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币15万元，且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币45万元的额度内发放贷款，具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。联保小组的任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组的其他成员均承担连带保证责任。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。合同签订后，原告与被告梁丽迷于2014年10月22日签订一份《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，约定由原告向被告梁丽迷发放贷款11万元用于日用百货进货，贷款期限为12个月（从2014年10月22日起至2015年10月22日止），贷款年利率为15.6%，还款方式为阶段性等额本息还款法，不按期归还贷款本金的，从逾期之日起按15.6%年利率基础上加收30%的罚息，原告因被告违约为实现债权而支出的律师费及诉讼费由被告承担。合同约定由被告莫琳、周玉荣提供保证担保，并以《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》为依据承担连带保证责任。合同签订后，原告依约履行了放款义务，被告贷款后，只归还部分贷款本息，未按期清偿贷款本息。经原告多次催收未果，为维护原告的合法权益，特向法院起诉，请求：1、判令被告梁丽迷偿还贷款本息及实现债权的费用（尚欠的贷款本金为109989.98元，利息、罚息截至2015年10月10日分别为5707.21元、5228.75元，从2015年10月11日起至被告清偿贷款本金之日止，以被告尚欠的贷款本金为基数，利息按年利率15.6%计算，罚息按年利率15.6%基础上加收30%，即20.28%计算，律师费5941.67元）；2、解除原告与被告签订的合同编号为451423212122222987的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》；3、判令被告莫琳、周玉荣对被告梁丽迷的上述债务承担连带保证责任；4、本案诉讼费由三被告共同承担。原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：（1）被告梁丽迷、莫琳、周玉荣的《居民身份证》复印件各1份，用以证明被告的身份情况；（2）《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》复印件1份，用以证明原告与被告梁丽迷的借款合同关系及被告承担违约责任的依据；（3）《个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据》复印件各1份，用以证明原告向被告梁丽迷发放贷款的事实；（4）、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》复印件1份，用以证明被告莫琳、周玉荣对梁丽迷债务承担连带保证责任；（5）《个人信贷系统数据截图》图片1张，用以证明被告梁丽迷未支付的借款本金、利息及罚息情况；（6）《发票》复印件1份，用以证明原告已经支付律师服务费的事实。
被告梁丽迷、莫琳、周玉荣未作出书面答辩，也未向本院提交任何证据。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告梁丽迷、莫琳、周玉荣经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为已放弃答辩和质证的权利。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行提交的证据经核对与原件一致，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条的规定，故本院对原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行所提交的证据及庭审中陈述的事实予以确认。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行与被告梁丽迷签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，系双方真实意思表示，内容没有违反法律、金融法规的有关规定，为有效合同，应受法律保护，合同的双方也应当按照合同约定履行各自的权利义务。原告在合同签订后，已依约向被告梁丽迷发放了贷款人民币11万元。被告梁丽迷收到贷款后，只归还部分贷款本息，在还款期限届满后，尚欠本金109989.98元未还，且经原告多次催收仍未清偿，已构成违约，应承担全部违约责任。因此，原告要求被告梁丽迷归还尚欠贷款本金人民币109989.98元，并要求被告梁丽迷依据合同约定支付贷款利息、罚息及因诉讼而支付的律师费理由成立，本院依法予以支持。被告梁丽迷、莫琳、周玉荣在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》上签字捺印确认，表明其三人愿意接受协议书的条款，组成联保小组，相互为组内的成员承担连带保证。为此，原告要求被告莫琳、周玉荣对被告梁丽迷的上述债务承担连带责任保证理由成立，本院依法予以支持。关于原告要求解除原、被告双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》的问题，因被告梁丽迷贷款后未按合同约定履行还款义务，贷款逾期至今未能清偿，已不具备为其他小组成员提供担保的条件，联保小组成员内的相互承担连带保证责任的条件已丧失。因此，原告要求解除原、被告双方签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》理由成立，本院依法予以支持。至本案生效判决之日，原告与被告之间的债权债务关系的数额已经明确，如被告不按时履行债务，须按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息，因此，原告要求被告支付利息至贷款还清之日止不合理，本院只支持计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止。被告梁丽迷、莫琳、周玉荣经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，且未发表相应意见，视为放弃自己的答辩权利，由此产生的不利法律后果，应由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告梁丽迷偿还贷款本金人民币109989.98元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行；
二、被告梁丽迷支付贷款利息、罚息（利息、罚息计算：截止2015年10月10日，尚欠的利息为5707.21元，罚息为5228.75元，从2015年10月11日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止，利息以尚欠本金为基数，按合同约定的年利率15.6%计算，罚息按20.28%的年利率计算）及律师费5941.67元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行；
三、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行与被告梁丽迷、莫琳、周玉荣于2014年9月21日签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》；
四、被告莫琳、周玉荣对被告梁丽迷的上述债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司龙州县支行的其他诉讼请求。
案件受理费2837元，由被告梁丽迷、莫琳、周玉荣共同负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或向崇左市中级人民法院递交上诉状正本一份，副本六份，上诉于崇左市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费2837元（收款单位：崇左市财政局，帐号：20×××13，开户银行：中国农业银行崇左分行营业室）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄金清
人民陪审员 农锡珍
人民陪审员 肖耀春
二〇一六年五月十一日
书 记 员 苏香花
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条
第十八条
第二十一条
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。