湖南省岳阳市岳阳楼区人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0602民初2123号原告：付爱兵，男。委托诉讼代理人：纪岳森，湖南惠风律师事务所律师。委托诉讼代理人：周旺，湖南惠风律师事务所律师。被告：阳光人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司。主要负责人：黄山林，总经理。委托诉讼代理人：许满辉，女，系该公司职员。委托诉讼代理人：赵宇，男，系该公司员工。原告付爱兵与被告阳光人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司（以下简称“阳光人寿岳阳支公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年4月17日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告付爱兵及其委托诉讼代理人纪岳森、被告阳光人寿岳阳支公司委托诉讼代理人许满辉、赵宇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告付爱兵向本院提出诉讼请求：1、确认被告解除编号为***********、***********、***********的三份保险合同行为无效，判令被告公司支付原告保险金800000元；2、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由：原告于2011年8月12日、2015年9月6日、2015年9月17日在被告处分别购买了三份保险，合同编号分别为***********、***********、***********。2016年12月26日原告在岳阳市一人民医院被诊断出慢性肾功能衰竭（尿毒症）。根据保险合同原告于2017年2月16日向被告递交了病历、保险合同等资料申请理赔，要求被告按照保险合同支付保险金。2017年3月21日被告通知原告解除原告购买的三份保险合同并且拒绝支付保险金。原告认为被告解除保险合同属于违法违约。其违法解除合同的行为已经严重侵害了原告的合法权益，原告特向本院提起诉讼。被告阳光人寿岳阳支公司辩称，原告自2009年开始就患有肾脏器官类疾病，其在2011年、2015年向我司投保及加保时，均未履行如实告知义务，其行为违反了《中华人民共和国保险法》相关规定，被告公司解除合同的行为合法有效。请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，即三份保险合同、病历资料等，本院予以确认并在卷佐证。对当事人有争议的证据及事实，本院认定如下：1、原告提交身份证复印件及加盖岳阳县公安局公章的证明一份，拟证明其诉讼主体资格，被告对其两份身份证复印件提出异议。经审查，原告付爱兵持有两个身份证件，身份证号码分别为：***********、***********，其中***********的身份证件已于2015年11月18日注销。原告在被告处投保时，两个身份证件均为有效证件，被告已该理由抗辩并拒绝支付保险金，本院不予支持。2、原告提交受理材料收取凭证及理赔决定通知书，拟证明原告向被告申请理赔后，被告超过30日解除合同行为无效。被告对关联性提出异议，并提交调查询问笔录。经审查，原告在2017年2月16日向被告申请支付保险金，但未提交全部病历资料，被告在自行调查后，于2017年3月21日作出理赔决定书，其在知道有解除事由之日起，行使解除权未超过30日。对于原告的主张，本院不予支持。本院根据采信的证据及庭审中当事人陈述，确认以下案件事实：2011年8月9日，原告用号码为***********的身份证在被告处购买了保单号为***********的金满堂保险及附加万能重大疾病保险B款，保单生效时间为2011年8月12日，金满堂保险金额为120000元，附加万能重大疾病保险B款保险金额为100000元，保费共计6000元/年。2015年8月7日，原告向被告提交保全变更申请书，将金满堂保险金额加保至200000元，附加万能重大疾病保险B款保险金额加保至200000元。原告依约支付该保险合同保费至2016年度。2015年9月5日。原告用号码为***********的身份证通过网上操作，在被告处购买了保单号为***********的阳光人寿关爱e生重大疾病保险C款，保单生效时间为2015年9月6日，基本保额为50000元，保费505元/年。原告依约支付该保险合同保费至2016年度。2015年9月16日，原告用号码为***********的身份证通过网上操作，在被告处购买了保单号为***********的阳光人寿关爱e生重大疾病保险B款，保单生效时间为2015年9月17日，基本保额为250000元，保费2325元/年。原告依约支付该保险合同保费至2016年度。2017年2月16日原告向被告申请保险理赔，并提交了保单编号为***********的保险合同原件、理赔申请书、病例复印件、被保险人身份证明复印件、个人结算账户存折首页复印件。2017年3月21日被告向原告出具了理赔决定通知书，通知解除保单编号为***********、***********、***********的三份保险合同，不退保费。另查明，1、原告于2011年8月10日在被告处工作至2011年11月21日离职，职务为寿险顾问。2、原告分别于2009年2月5日在岳阳市一人民医院住院治疗至2009年2月12日出院，出院诊断为慢性肾炎、慢性肾功能不全（失代偿期）、肾性高血压；于2014年6月5日在岳阳市一人民医院住院治疗至2014年6月11日出院，出院诊断为慢性肾炎、慢性肾功能不全失代偿期、慢性高血压、后天性肾囊肿、痛风；于2015年7月8日在岳阳市一人民医院住院治疗至2015年7月10日出院，出院诊断为慢性肾炎、慢性肾功能不全肾衰竭期、慢性高血压、痛风。2016年12月26日原告付爱兵被岳阳市一人民医院诊断为慢性肾功能衰竭（尿毒症）、肾性贫血。3、三份保险合同中重大疾病的范围均包括“终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）”，其定义为：“指双肾动能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术”。保险合同保险条款约定给付保险金的标准为：被保险人确诊首次患合同约定的重大疾病的第一个保单年度，支付的保险金“等值于基本保险金额”；第二个保险年度，支付的保险金“等值于2倍基本保险金额”；第三个保险年度及以后，支付的保险金“等值于3倍基本保险金额”。另保险合同约定：“……如果您故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响我们决定是否同意承保、提供应扣除的保障成本或降低基本保险金额的，我们有权解除本附加合同。如果您故意不履行如实告知义务，对于本附加合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任，并不退还保险费。……前条规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。自本附加合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。”4、个人寿险投保书中，健康信息告知的第20条“您是否曾患有或被告知患有下列症状或疾病？若‘是’，请注明疾病名称、症状、医院名称、治疗时间和结果”中第（6）项“肾炎、肾结石、肾小球疾病、肾病综合征、血尿、蛋白尿、肾积水、肾功能衰竭、尿毒症、肾囊肿、肾结核、泌尿系感染、输尿管结石以及其他泌尿系疾病”一栏，原告付爱兵选择的为“否”。本院认为，依法成立的合同，受法律保护。原告付爱兵于2011年8月9日投保附加万能重大疾病保险B款，合同编号为***********，保险金额为100000元，原告按保险合同约定支付保费。因慢性肾炎具有4个分期：第1期为肾功能不全代偿期；第2期为肾功能不全失代偿期；第3期为肾功能衰竭期；第4期为尿毒症期或肾衰竭终末期。原告付爱兵在2009年诊断为慢性肾炎、慢性肾功能不全（失代偿期），该病情经合理治疗，并非必然发展为终末期肾病即涉案保险合同中的“重大疾病”。根据《中华人民共和国保险法》第十六条及保险合同之规定，自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。原告付爱兵首次确诊患涉案保险约定的“重大疾病”即慢性肾功能衰竭（尿毒症）时间为2016年12月26日，已超过法律规定的二年时效，故被告阳光人寿岳阳支公司主张被告未履行如实告知义务，解除保险合同拒绝支付保险金的理由不能成立，对于2011年8月9日投保的合同编号为***********的保险合同，被告阳光人寿岳阳支公司应当依据保险合同约定支付原告等值于3倍基本保险金额的保险金即300000元。原告付爱兵于2015年8月7日申请加保及2015年9月5日、9月16日再次投保时（合同编号为***********、***********），已经岳阳市一人民医院确诊为肾功能衰竭期，其未如实告知所患疾病情况，被告阳关人寿岳阳支公司依据保险合同约定，行使合同解除权，未超出法律规定的二年时效，其解除保险合同的行为合法有效，本院予以支持。原告认为被告提供的保险条款系格式条款，且未履行告知义务，因原告曾在被告处工作过一段时间，且担任寿险顾问一职，其对保险条款内容理应清楚，其抗辩意见，本院不予支持。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第十六条之规定，判决如下：一、被告阳光人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司解除编号为***********的保险合同行为无效，由被告阳关人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司支付原告付爱兵保险金300000元。二、驳回原告付爱兵的其他诉讼请求。上述应支付的款项当事人应在本判决生效后十日内支付至本院执行款账号，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11800元，由阳光人寿保险股份有限公司岳阳中心支公司负担5800元，原告付爱兵负担6000元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省岳阳市中级人民法院。审 判 员  吴 磊人民陪审员  郑雁云人民陪审员  韩秀清二〇一七年八月十四日书 记 员  黄 金