襄阳市樊城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）鄂0606民初372号
原告汤玉宽，男，1968年11月出生，汉族，襄阳市人，住湖北省襄阳市。
委托代理人万迎，湖北法正大律师事务所律师（特别授权代理）。
被告民生人寿保险股份有限公司湖北分公司。住所地：武汉市江汉区中央商务区云彩路198号泛海城市广场*期写字楼**层。统一社会信用代码：914201036791341516。
负责人张军，该公司总经理。
委托代理人苏伟，湖北浩泽律师事务所律师（特别授权代理）。
原告汤玉宽与被告民生人寿保险股份有限公司湖北分公司（以下简称民生人寿湖北分公司）保险合同纠纷一案，本院于2016年1月25日立案受理后，依法适用简易程序审理，由代理审判员王倩独任审判，于2016年5月13日公开开庭进行了审理。原告汤玉宽及其委托代理人万迎、被告民生人寿湖北分公司的委托代理人苏伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。答辩期内，被告民生人寿湖北分公司于2016年3月8日提出管辖异议申请，本院于2016年3月15日作出（2016）鄂0606民初372号民事裁定，驳回被告民生人寿湖北分公司对本案管辖权提出的异议。上诉期内，被告民生人寿湖北分公司未提起上诉。
原告汤玉宽诉称：2013年5月27日，原告汤玉宽与被告民生人寿湖北分公司签订保险合同，合同有效期至2014年5月26日，投保人与被保险人均为原告汤玉宽。该份保险合同包括四个险种：民生如意相伴两全保险（分红型）、民生附加额外给付重大疾病保险、民生附加康乐意外伤害医疗保险、民生康顺意外伤害保险。2014年3月30日，原告汤玉宽因意外发生交通事故，原告依据保险合同向被告申请理赔被拒，故诉至法院，要求被告支付保险赔偿金110000元（其中民生附加康乐意外伤害医疗保险金额10000元、民生康顺意外伤害保险金额100000元），并承担本案诉讼费。
被告民生人寿湖北分公司辩称：1、原告诉请无事实和法律依据，原告没有向被告请求理赔，原告应当依照合同约定提出理赔申请，而不是直接向法院起诉；2、原、被告之间签订的保险合同约定的保险金额是最高理赔金额，根据原告的伤残等级及计算方式，赔偿金额应为30000元。
经审理查明：2013年5月20日，汤玉宽作为投保人和被保险人在民生人寿湖北分公司投保了民生附加康乐意外伤害医疗保险（以下简称意外伤害医疗险）、民生康顺意外伤害保险（以下简称意外伤害险），民生人寿湖北分公司同意承保并出具保险单，合同生效日为2013年5月27日，保险期间为一年，保险金额分别为10000元和100000元。其中意外伤害医疗险条款关于保险责任主要约定：被保险人意外伤害医疗保险金的累计给付以保险单载明的保险金额为限；意外伤害险关于保险责任主要约定：被保险人于本合同有效期内遭受意外事故，并自事故发生之日起180日内因此原因导致本合同所附《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》所列残疾之一的，本公司按该表所列给付比例乘以保险单载明的本合同保险金额给付残疾保险金，被保险人因同一意外事故导致《残疾程度与保险金给付比例表》所列二项或二项以上残疾项目的，本公司分别给付各项残疾保险金，但给付金额的总数以保险单载明的本合同保险金额为限。《残疾程度与保险金给付比例表》列明了第一级到第七级的残疾程度及所对应的34种伤情。每一等级对应相应的给付比例，其中“第一级”的给付比例为100%，逐级下调相应给付比例至“第七级”的给付比例为10%。2014年3月30日，周国群驾驶小型普通客车沿008县道由南向北行驶，行至襄阳市樊城区008县道牛首镇花园村1组路段，车速过快，未确保安全，与李富海的重型货车相撞，相撞后由于重型货车无驻车制动，向后滑行过程中，将车后汤玉宽撞倒，车轮从其身体轧过，造成汤玉宽受伤。汤玉宽因此住院治疗，支出医疗费95314.44元。2015年4月29日，湖北同济法医学司法鉴定中心接受襄阳市公安局交警队樊城大队的委托，对汤玉宽的伤残程度进行鉴定，经鉴定，汤玉宽因交通事故所受伤主要为：直肠破裂、膀胱破裂；双侧耻骨上下支粉碎性骨折、尿道断裂、阴茎勃起功能障碍。阴茎勃起功能障碍系骨盆骨折合并尿道损伤的并发症，伤残程度评定为四级，直肠破裂、骨盆畸形愈合、膀胱破裂及尿道断裂的伤残程度评定为十级。最终鉴定意见为汤玉宽受伤致其器质性阴茎勃起障碍，伤残程度为四级，多等级伤残赔偿指数为0.78。后原、被告双方为理赔事宜引起本案纠纷。
另查明：湖北同济法医学司法鉴定中心对汤玉宽伤残等级出具鉴定意见中评定的阴茎勃起功能障碍的四级伤残及直肠破裂、骨盆畸形愈合、膀胱破裂、尿道断裂的十级伤残情形在《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》的“伤残程度”栏列出的伤情项目中均没有对应项。2013年6月4日，中国保险监督管理委员会下发关于人身保险伤残程度与保险金给付比例有关事项的通知（保监发（2013）46号），明确该通知于下发之日起执行，且中国保监会《关于继续使用﹤人身保险残疾程度与保险金给付比例表﹥的通知》（保监发（1999）237号）同时废止。2013年6月8日，中国保险行业协会、中国法医学会联合发布《人身保险伤残评定标准》，本标准建立了保险行业人身保险伤残评定和保险金给付比例的基础，适用于意外险产品或包括意外责任的保险产品中的伤残保障，用于评定由于意外伤害因素引起的伤残程度。当同一保险事故造成两处或两处以上伤残时，应首先对各处伤残程分别进行评定，如果几处伤残等级不同，以最重的伤残等级作为最终的评定结论；如果两处或两处以上伤残等级相同，伤残等级在原评定基础上最多晋升一级，最高晋升至第一级。汤玉宽的阴茎勃起功能障碍的情形在《人身保险伤残评定标准》中亦无对应项目，其直肠破裂、骨盆畸形愈合、膀胱破裂、尿道断裂的情形在《人身保险伤残评定标准》中有对应的项目，分别为九级、十级，结合多处伤残评定标准确定其伤残程度为九级，保险金给付比例为20%。
本院认为：民生人寿湖北分公司同意为被保险人汤玉宽承保意外伤害医疗险、意外伤害险，保险合同不违反国家法律及行政法规的强制性规定，合同成立并生效。双方应当按照合同约定及法律规定承担义务、享有权利。汤玉宽作为被保险人，在保险期间发生意外事故，导致伤残，住院治疗，其支出的95314.44元医疗费属于意外伤害医疗险的承保范围，但已超过保单载明的保险金额，故民生人寿湖北分公司应在意外伤害医疗险保险金额范围内支付汤玉宽保险金10000元；另外，汤玉宽因交通事故致残属于意外伤害险的承保范围，民生人寿湖北分公司应当承担保险责任，依据意外伤害险保险条款的约定及中国保险行业协会、中国法医学会联合发布的《人身保险伤残评定标准》，民生人寿湖北分公司应当给付汤玉宽保险金20000元（100000元×20%）。综上，民生人寿湖北分公司应当给付汤玉宽保险金共计30000元。民生人寿湖北分公司辩称，原告诉请无事实和法律依据，原告没有向被告请求理赔，直接向法院起诉不符合约定，本院认为，原告是否申请理赔不影响其通过诉讼当时主张权利，故该辩称理由不能成立，本院不予采纳。民生人寿湖北分公司辩称，原、被告之间签订的保险合同约定的保险金额是最高理赔金额，根据原告的伤残等级及计算方式，赔偿金额应为30000元，该辩称理由成立，本院予以采纳。根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条之规定，判决如下：
一、被告民生人寿保险股份有限公司湖北分公司于本判决生效之日起十五日内支付原告汤玉宽保险金30000元；
二、驳回原告汤玉宽的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1250元，由原告汤玉宽负担909元，被告民生人寿保险股份有限公司湖北分公司负担341元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，按照不服一审判决部分请求的数额交纳案件受理费，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：中国农业银行襄阳万山支行，户名：湖北省襄阳市中级人民法院，账号：17-451701040003656。上诉人也可以直接到襄阳市中级人民法院交费。上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 王倩
二〇一六年六月十六日
书 记 员 鲁锐