福建省邵武市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）闽0781民初244号
原告：邵武市农村信用合作联社下沙信用社，住所地：邵武市下沙镇下沙村2号，统一社会信用代码：91350781X1182622X3。
负责人：周古品，主任。
被告：徐勇斌，男，1976年10月13日出生，汉族，住邵武市。
被告：严东海，男，1975年11月4日出生，汉族，住邵武市。
原告邵武市农村信用合作联社下沙信用社（以下简称下沙信用社）与被告徐勇斌、严东海信用卡纠纷一案，本院于2018年1月10日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告下沙信用社的负责人周古品到庭参加诉讼，被告徐勇斌、严东海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
下沙信用社向本院提出诉讼请求：1.徐勇斌归还信用卡透支款本金49,157.19元、利息10,136.86元、滞纳金5,316.46元（利息、滞纳金暂计至2017年6月21日，之后利息、滞纳金按照借款合同约定的结息方式计算至借款还清之日止）;2.严东海对徐勇斌的上述债务承担连带清偿责任；3.本案诉讼费及实现债权的全部费用均由徐勇斌、严东海负担。事实与理由：2015年8月30日，徐勇斌向下沙信用社申请办理信用卡，卡种类为福建农村信用社（农商银行）福万通普惠金融卡（以下简称福万通卡）。徐勇斌填写了信用卡申请表，同意遵守福万通卡领用合约内容，并签署了名字，领用合约约定了信用卡的重要提示、适用、还款、收费标准等内容。同日，严东海与下沙信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为徐勇斌向下沙信用社申领的福万通卡承担连带责任保证。下沙信用社依徐勇斌的申请，核准并向其发放了卡号为62×××07的信用卡。徐勇斌激活后多次使用该信用卡消费。截止2017年6月21日，徐勇斌尚欠信用卡透支款本金49,157.19元、利息10,136.86元、滞纳金5,316.46元未归还，因徐勇斌未按约归还欠款且严东海也未履行还款的保证义务，遂诉至法院
徐勇斌、严东海未作答辩。
为支持诉讼请求，下沙信用社提交了四组证据：1.信用卡申请表、福万通卡领用合约及章程，用以证明徐勇斌申领福万通卡以及同意遵守福万通卡领用合约；2.徐勇斌福万通卡交易明细，用以证明徐勇斌所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金、费用等事实；3.账户余额查询,用以证明徐勇斌所欠信用卡使用的利率。
4.《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》,用以证明严东海系对徐勇斌的福万通卡承担连带保证责任。
徐勇斌、严东海经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃举证、质证权利。在没有相反证据的情形下，本院经核对原件，对下沙信用社提供上述四组证据的真实性、合法性、关联性及证明效力予以确认。
本院经审理认定事实如下：2015年8月30日，徐勇斌向下沙信用社申请办理福万通卡，填写了福万通卡申请表等相关材料，并在申请表签名处签名，确认其已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。同日，严东海与下沙信用社签订《普惠金融卡（商户宝、农户宝、公职宝）担保协议》，表示自愿为徐勇斌向下沙信用社申领的福万通卡承担连带责任保证。担保范围为徐勇斌因使用福万通卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金（包括信用额度内透支及超信用额度透支的本金）、利息、超限费、滞纳金、追索费用等。保证期间为徐勇斌福万通卡项下债务履行期限届满之日起两年。之后，下沙信用社经审查同意，为徐勇斌办理了授信额度为50,000元的福万通卡，卡号为62×××07。徐勇斌自2015年9月13日起多次使用该卡消费，但未按约定期限偿还上述福万通卡的透支欠款。严东海作为连带责任保证人也未履行保证责任。截止至2017年6月21日，徐勇斌所持该福万通卡透支欠款累计本金49,157.19元、利息10,136.86元、滞纳金5,316.46元，合计64,610.51元。
另查明，根据福万通卡领用合约及章程的约定：福万通卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期。各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定。该卡的账单日为每月21日，还款日为账单日后下个月的15日，计息月利率为12‰。福万通卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息。持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金，即对最低还款额未偿还部分，还应按月支付5%的滞纳金，最低5元。
本院认为，信用卡是银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的一种银行卡。本案徐勇斌向下沙信用社申请办理了信用卡，并通过信用卡使用了银行款项，即进行透支，其与下沙信用社之间形成了以信用卡为表现形式的借款合同关系。该合同是双方当事人的真实意思表示，其内容不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，合同双方当事人均应按照合同的约定履行合同义务。该卡领用合约及章程已明确约定银行向持卡人计收利息、滞纳金等情形，徐勇斌在申请办理信用卡时也表示愿意接受领用合约的约束。徐勇斌使用福万通卡形成了对下沙信用社的欠款，应当在约定的到期还款日前偿还。现徐勇斌未在还款期限内偿还所使用的银行款项，该行为已构成违约，依法应承担归还欠款、赔偿利息损失等违约责任。故下沙信用社依照领用合约要求徐勇斌偿还欠款本金并支付相应的利息、滞纳金的诉讼请求于法有据，应予以支持。严东海签署了担保协议，应对徐勇斌的上述债务承担连带保证责任。下沙信用社要求严东海承担本案连带清偿责任的诉请，本院亦予以支持。在严东海承担保证责任后，可以向徐勇斌追偿。徐勇斌、严东海经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、徐勇斌应于本判决生效之日起十日内向邵武市农村信用合作联社下沙信用社偿还信用卡透支消费款本金49,157.19元及利息、滞纳金（截止至2017年6月21日利息为10,136.86元、滞纳金为5,316.46元，之后的利息、滞纳金按照《福建农村信用社（农商银行）普惠金融卡领用合约》、《福建省农村信用社（联合社）福万通普惠金融卡章程》约定的利率标准计算至徐勇斌偿清欠款之日止）。
二、严东海为徐勇斌上述债务承担连带清偿责任。
三、严东海承担保证责任后，可向徐勇斌追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1,415元，减半收取计707.50元，由徐勇斌、严东海负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。
审判员 郑秀云
二〇一八年一月二十三日
书记员 何甘杰
本案依据的主要法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。