浙江省杭州市余杭区人民法院民 事 判 决 书（2016）浙0110民初17035号原告：中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行，住所地：浙江省杭州市余杭区南苑街道河南埭路47号。代表人：戴晓燕，该支行行长。委托诉讼代理人：朱锋，浙江五联律师事务所律师委托诉讼代理人：裘路，浙江五联律师事务所律师。被告：王国新，男，1974年8月4日出生，汉族，住浙江省海宁市。被告：张亚妹，女，1975年5月21日出生，汉族，住浙江省海宁市。被告：海宁市锦程水产有限公司，住所地：浙江省海宁市许村镇许桥村印模里。法定代表人：王国新。原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行（以下简称民生银行余杭支行）诉被告王国新、张亚妹、海宁市锦程水产有限公司（以下简称锦程水产公司）金融借款合同纠纷一案，于2016年11月29日向本院起诉，本院于同日受理后，依法由代理审判员郁军伟适用简易程序进行审理，因需以公告方式向被告王国新、张亚妹、锦程水产公司送达诉讼材料，本案不宜适用简易程序，本院于2016年12月29日裁定本案由简易程序转为普通程序审理，并于2017年4月12日公开开庭进行审理，原告民生银行余杭支行的委托诉讼代理人裘路到庭参加诉讼，被告王国新、张亚妹、锦程水产公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告民生银行余杭支行起诉称：2012年11月14日，民生银行余杭支行与王国新签订《个人综合授信借款合同》一份，约定民生银行余杭支行在2012年11月14日至2015年11月14日期间给予王国新1**万元的授信额度，按日计息，按月结息，逾期按该利率上浮50%的逾期利率计收罚息，借款利率、利率调整方式、授信起始期间等以借款凭证为准。同日民生银行余杭支行与王国新、张亚妹、锦程水产公司签订《最高额担保合同》一份，约定由王国新、张亚妹提供其名下位于杭州市余杭区南苑街道临平桂花城紫桂苑1幢1单元1001室房产作为抵押物为上述借款提供最高额抵押担保，锦程水产公司为上述借款向民生银行余杭支行提供最高额连带保证担保。民生银行余杭支行与王国新、张亚妹于2012年11月15日办理了上述房产抵押登记手续。2013年11月18日，民生银行余杭支行按约向王国新发放借款120万元，借款到期日为2014年11月18日，执行利率为年利率7.8%。2014年8月21日，王国新发生逾期支付利息的违约行为，民生银行余杭支行根据借款合同约定宣布贷款提前到期。民生银行余杭支行于2015年3月6日向余杭区人民法院申请实现担保物权，抵押物经公开拍卖以1205000元成交。2015年11月24日民生银行余杭支行领取执行款1181672元，其中1153132元作为本金扣除，5940元作为评估费扣除，12000元用于支付律师代理费，10600元用于支付逾期利息，剩余借款本金46868元。因王国新、张亚妹、锦程水产公司未及时还款，民生银行余杭支行诉至法院，请求判令：一、王国新、张亚妹立即向民生银行余杭支行归还借款本金46868元、利息21580元、罚息136099.36元、复利26430.42元（罚息、复利暂计算至2016年11月21日，此后至借款本金付清之日止的罚息、复利按借款合同约定另计）；二、锦程水产公司对上述款项在最高本金限额120万元及相应的利息、罚息、复利范围内承担连带清偿责任；三、本案诉讼费用由王国新、张亚妹、锦程水产公司共同承担。原告民生银行余杭支行为支持其诉请主张，在庭审中出示并陈述了下列证据材料：1.《个人综合授信借款合同》一份，用以证明民生银行余杭支行向王国新提供120万元授信额度的事实。2.《最高额担保合同》一份，用以证明民生银行余杭支行与三被告之间存在担保合同关系的事实。3.《个人借款凭证》一份，用以证明民生银行余杭支行按约向王国新发放借款120万元的事实。4.贷款提前到期通知书、邮寄凭证及查询记录各一份，用以证明民生银行余杭支行根据合同约定宣布贷款提前到期的事实；5.个人账户对账单、还款计划表、扣款回单、转账支票各一份，用以证明王国新20**年8月21日未按约支付相应利息，2015年11月24日民生银行余杭支行领取执行款支票1181672元及扣款明细的事实。6.《民事裁定书》一份，用以证明民生银行余杭支行向余杭区人民法院申请实现担保物权的事实。7.结婚证一份。8.信用信息查询、使用授权书各一份。证据7、8共同用以证明王国新、张亚妹系夫妻关系的事实。被告王国新、张亚妹、锦程水产公司均未作答辩，也未向本院提交证据，对原告民生银行余杭支行提交的证据放弃质证权利。原告民生银行余杭支行提交的证据，符合证据的三性原则，本院均确认作为认定本案相关事实的依据。经审理，本院认定本案事实如下：2012年11月14日，民生银行余杭支行与王国新签订编号为107062012002651的《个人综合授信借款合同》一份，合同主要约定：2012年11月14日至2015年11月14日期间，王国新可向民生银行余杭支行申请使用的最高授信额度为120万元；授信用途为支付货款；按月结息，到期一次偿还本金，结息日为每月21日，借款到期时利随本清；对到期应付而未付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至清偿本息为止，对不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按逾期罚息利率按月在本合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，按实际逾期天数计算，逐月累算，本合同逾期罚息利率为本合同的贷款利率基础上加收50%确定；任一授信提用人明确表示或以自己的行为表示其不能按或未按本合同或具体业务合同或任一授信提用人其他承诺的约定履行义务，民生银行余杭支行有权要求任一授信提用人另行提供担保，以及对本合同项下任一授信提用人已提取的全部或部分借款要求提前清偿；任一授信提用人同意其支付的款项按下列顺序清偿债务：（1）实现债权和担保的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金；民生银行余杭支行有权变更上述顺序。同日，民生银行余杭支行为担保权人，锦程水产公司为保证人，王国新、张亚妹为抵押人签订编号为107062012002651的《最高额担保合同》一份，主要约定：王国新、张亚妹、锦程水产公司担保的最高债权额为120万元，该最高债权额为尚未清偿的本金余额最高限额；其中王国新、张亚妹以其名下位于杭州市余杭区南苑街道临平桂花城紫桂苑1幢1单元1001室房产作为抵押物为编号为107062012002651的《个人综合授信借款合同》项下民生银行余杭支行全部债权提供最高额抵押担保；担保人的担保范围为本合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用和所有其他应付合理费用；民生银行余杭支行行使本合同项下担保权利所得款项按下列顺序清偿其债权：（1）实现债权和担保的费用；（2）违约金；（3）损害赔偿金；（4）复利；（5）罚息；（6）利息；（7）本金；民生银行余杭支行有权变更上述顺序。2012年11月15日民生银行余杭支行与王国新、张亚妹对案涉抵押物办理抵押登记手续，民生银行余杭支行取得编号为余房他证字第××号的房屋他项权证。2013年11月18日，民生银行余杭支行向王国新发放贷款120万元，借款借据载明：借款起始日为2013年11月18日，借款到期日为2014年11月18日，执行年利率7.8%。借款发放后，因王国新未按约定支付利息，民生银行余杭支行于2014年9月23日宣布贷款提前到期，并于2015年3月6日向本院提出实现担保物权的申请。本院经审查于2015年3月18日作出（2015）杭余商特字第15号《民事裁定书》，裁定：对被申请人王国新、张亚妹提供的抵押物即编号为余房他证字第××号房屋他项权证项下的房产准予采取拍卖、变卖等方式依法变价，申请人民生银行余杭支行对变价后所得款项就王国新所欠借款本金120万元、利息21580元、逾期利息38610元（逾期利息暂计至2015年1月18日，此后至实际付款日止的逾期利息以120万元为基数按年利率11.7%另计）、律师代理费12000元范围内优先受偿。因王国新、张亚妹未按裁定书履行，民生银行余杭支行向本院申请强制执行，本院于2015年11月24日向民生银行余杭支行发放执行款1181672元，扣除评估费5940元，尚余1175732元。民生银行余杭支行将12000元用于支付前述实现担保物权案件律师代理费，10600元用于支付逾期利息，1153132元用于归还借款本金，截止2016年11月21日，王国新尚欠借款本金46868元、利息20070.61元、罚息136099.36元、复利4232.14元，民生银行余杭支行诉至本院，请求上判。另认定，王国新与张亚妹于1998年11月27日登记结婚。本院认为：民生银行余杭支行与王国新签订的《个人综合授信借款合同》、与王国新、张亚妹、锦程水产公司签订的《最高额担保合同》均系双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，本院确认合法有效。民生银行余杭支行依约向王国新发放了贷款，王国新取得借款后未按约还本付息，民生银行余杭支行有权提前收回贷款，王国新理应承担返还借款本金、支付利息的民事责任。锦程水产公司作为连带保证人，应当在约定的最高本金限额内为王国新向民生银行余杭支行的借款承担连带清偿责任。王国新与民生银行余杭支行的借款发生在其与张亚妹夫妻关系存续期间，应当认定为夫妻共同债务，张亚妹应当承担共同还款责任。因民生银行余杭支行对罚息计收复利并无相关法律依据，对该部分诉讼请求本院不予支持。综上，原告民生银行余杭支行诉讼请求的合理部分，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第二十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告王国新、张亚妹于本判决生效后十日内返还原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行借款本金46868元；二、被告王国新、张亚妹于本判决生效后十日内支付原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行利息（含罚息、复利）160402.11元（罚息、复利暂计算至2016年11月21日，此后至借款本息付清日止的罚息、复利按编号107062012002651《个人综合授信借款合同》约定另计）；三、被告海宁市锦程水产有限公司对上述一、二项债务在最高本金限额120万元及相应的利息、罚息、复利范围内承担连带清偿责任；四、驳回原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费4764元，由原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行负担489元，由被告王国新、张亚妹负担4275元，被告海宁市锦程水产有限公司对被告王国新、张亚妹负担部分负连带责任。原告中国民生银行股份有限公司杭州余杭支行于本判决生效后十五日内向本院申请退费；被告王国新、张亚妹于本判决生效之日起七日内，向本院交纳应负担的诉讼费。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院。审 判 长  郁军伟人民陪审员  陈茂仙人民陪审员  叶 强二〇一七年四月二十五日书 记 员  杨 扬