山东省东营市垦利区人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁0521民初1363号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东营市垦利区支行。负责人：石小琴，行长。委托诉讼代理人：赵鹏飞。被告：宫光辉。被告：杨庆春。被告：秦洪健。被告：高倩。被告：尚永光。被告：彭小美。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东营市垦利区支行（以下简称垦利邮储银行）诉被告宫光辉、杨庆春、秦洪健、高倩、尚永光、彭小美金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月25日立案后，依法适用普通程序，于2017年12月20日公开开庭进行了审理。原告垦利邮储银行的委托诉讼代理人赵鹏飞到庭参加诉讼，被告宫光辉、杨庆春、秦洪健、高倩、尚永光、彭小美经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告垦利邮储银行向本院提出诉讼请求：1、判令被告宫光辉、杨庆春归还原告贷款本金17217.75元、利息（含逾期产生罚息）6572.81元（计算至2017年7月17日），本息合计：23790.56元;2、判令被告宫光辉、杨庆春偿还自2017年7月18日至付款之日的新生利息，按逾期贷款年利率20.592%计算；3、判令秦洪健、高倩、尚永光、彭小美对上述款项承担连带清偿责任；4、判令被告共同承担本案的全部诉讼费用。事实和理由：2014年7月29日，原告与被告宫光辉、杨庆春、秦洪健、高倩、尚永光、彭小美签订了《小额贷款联保协议书》，联保小组申请的额度生效。同日原告与被告宫光辉签订了《小额联保借款合同》，合同约定借款金额10万元，期限为一年，年利率15.84%，还款方式为阶段性等额本息还款。杨庆春与原告签订了《夫妻共同承担债务承诺书》，认可该笔贷款为夫妻共同债务。合同签订的当日，原告如约向被告宫光辉发放借款。但被告宫光辉却未按合同约定归还借款。截止2017年7月17日，被告宫光辉仅归还原告借款本金82782.25元，利息11255.66元。为维护原告的合法权益特诉至贵院，请求法院依法判若所请。被告宫光辉、杨庆春、秦洪健、高倩、尚永光、彭小美未作答辩。本院经审理认定事实如下：2014年7月29日，原告与被告宫光辉及其配偶杨庆春、秦洪健及其配偶高倩、尚永光及其配偶彭小美共同签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，原告垦利邮储银行为甲方，被告秦洪健、高倩、宫光辉、杨庆春、尚永光、彭小美为乙方，协议书约定：乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组，推选秦洪健为联保小组牵头人；从2014年7月29日起至2016年7月29日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款；具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，本协议约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额，任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证；在本协议约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元，无需在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。2014年7月29日，被告宫光辉作为申请人、被告杨庆春作为申请人配偶共同向原告提出小额贷款申请，申请贷款100000元，贷款用途为购进沙子、水泥、石子。2014年7月29日，原告与被告宫光辉、杨庆春签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》，原告垦利邮储银行为甲方（贷款人），被告宫光辉为乙方（借款人）、被告杨庆春为乙方配偶，合同约定：贷款金额100000元，贷款利率为固定利率15.84%，期限自2014年7月至2015年7月，实际放款日与到期日以借款借据为准；贷款用途为购进沙子、水泥、石子；还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前6个月按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。2014年7月29日，被告宫光辉在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签字并按手印，原告向被告宫光辉发放了贷款100000元，借据上载明的借款期限为12个月（从2014年7月29日至2015年7月29日），年利率为15.84%；被告杨庆春向原告出具了《夫妻共同承担债务承诺书》，承诺2014年7月29日借款人宫光辉向原告借款100000元是其夫妻共同债务，其自愿同借款人一起共同偿还，承担偿还贷款本息的责任。上述贷款发放后被告宫光辉向原告偿还借款本金82782.25元，利息11255.66元。剩余本金及利息、罚息，被告宫光辉、杨庆春至今未向原告偿还，被告秦洪健、高倩、尚永光、彭小美均未履行担保义务。另查明，根据中国银监会东营监管分局东银监准〔2016〕75号批复，中国邮政储蓄银行股份有限公司垦利县支行已更名为中国邮政储蓄银行股份有限公司东营市垦利区支行。庭审中，原告主张根据《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》约定的贷款利率、罚息利率和计息方式计算。期内：参考被告贷款发放后生成的《还款计划表》，被告在2014年7月29日至2015年7月29日合同期内需支付利息为11307.17元，扣除原告偿还的利息11255.66元，尚欠利息51.51元；按照《小额联保借款合同》第十六条第1款，第3款之约定，未按期偿还本金及利息加收30%罚息，至合同终止产生罚息：自2015年6月29日计算至2015年7月29日，以应还未还本息17269.32元为基数，按合同约定罚息利率4.752%；合同到期后，以应还未还本息17269.32元为基数，自2015年7月30日计算至实际给付之日，按合同约定年利率20.592%。以上事实，有原告提交的《中国邮政储蓄银行小额贷款业务申请表》、《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》、《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《夫妻共同承担债务承诺书》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，户名为宫光辉的个人结算账户存折复印件及庭审笔录在卷为凭。本院认为，2014年7月29日，原告与被告宫光辉及其配偶杨庆春、秦洪健及其配偶高倩、尚永光及其配偶彭小美共同签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》。2014年7月29日，原告与被告宫光辉、杨庆春签订《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》及被告杨庆春向原告出具的《夫妻共同承担债务承诺书》，均是当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依照《中国邮政储蓄银行小额贷款借款合同》的约定履行发放贷款的义务于2014年7月29日向被告宫光辉发放贷款100000元后，被告宫光辉、杨庆春应按合同约定按时向原告偿还贷款本息，被告宫光辉、杨庆春未按合同约定履行还款义务是造成本案纠纷的原因，应承担相应的法律责任。被告宫光辉、杨庆春、秦洪健、高倩、尚永光、彭小美共同与原告签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，成立联保小组，自愿为从2014年7月29日起至2016年7月29日止原告向联保小组其他成员发放的贷款提供了连带责任保证担保，因此被告秦洪健、高倩、尚永光、彭小美应对上述贷款本息承担连带清偿责任；根据《中华人民共和国担保法》第三十一条的规定，被告秦洪健、高倩、尚永光、彭小美承担保证责任后有权向被告宫光辉、杨庆春追偿。经审查，原告根据合同约定主张的贷款利息及罚息符合法律规定，本院依法予以支持。被告宫光辉、杨庆春、秦洪健、高倩、尚永光、彭小美经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对自己相应诉讼权利的放弃。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告宫光辉、杨庆春于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东营市垦利区支行偿还贷款本金17217.81元、利息51.51元及罚息（其计算方式：以应还未还本息17269.32元为基数，自2015年6月29日计算至2015年7月29日，按合同约定罚息利率4.752%；以应还未还本息17269.32元为基数，自2015年7月30日计算至实际给付之日，按合同约定年利率20.592%）。二、被告秦洪健、高倩、尚永光、彭小美对上述款项承担连带清偿责任。三、被告秦洪健、高倩、尚永光、彭小美承担清偿责任后有权向被告宫光辉、杨庆春追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费394.76元，由被告宫光辉、杨庆春、秦洪健、高倩、尚永光、彭小美负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省东营市中级人民法院。审 判 长 孙  敏人民陪审员 张 振 祥人民陪审员 张 兴 亮二〇一七年十二月二十五日书 记 员 任慧娟5