广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0604民初13603号原告：中国农业银行股份有限公司佛山分行。负责人：吴道武，系该行行长。委托诉讼代理人：黄继彬，广东明途律师事务所律师。委托诉讼代理人：喻新琴，广东明途律师事务所律师助理。被告：王永霞，女，1964年11月20日出生。被告：杨胜华，男，1964年12月15日出生。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行诉被告王永霞、杨胜华金融借款合同纠纷一案,本院于2016年12月28日立案受理后，依法适用简易程序进行审理。后因被告王永霞、杨胜华适用公告程序送达，本案依法转为普通程序审理，于2017年3月27日进行公开开庭审理。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行的委托诉讼代理人黄继彬到庭参加诉讼，被告王永霞、杨胜华经本院合法传唤未到庭。本案现己审理终结。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行向本院提出诉讼请求：1、判令被告王永霞向原告偿还截至2016年12月5日欠款本金25917.18元、利息1531.57元（此后的利息按日利率万分之五计算至实际清偿之日止）、滞纳金170.31元（此后的滞纳金按最低还款额的5%计算至实际清偿之日止)；2、判令原告对被告王永霞提供抵押的粤Ｅ×××××号牌小型轿车在上述第1项范围内享有优先受偿权；3、判令被告杨胜华对被告王永霞的上述债务承担连带清偿责任；4、判令两被告承担本案诉讼费用。事实和理由：2011年11月8日，被告王永霞在原告下属机构中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行（以下简称“石湾支行”）填写《金穗乐分卡申请表》，申请办理信用卡（原卡卡号：62×××28，换卡卡号为62×××35）。获批后，双方签订了合同编号为SW201100706的《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车抵押担保分期付款合同》（以下简称“《分期付款合同》”），合同约定：被告申请购车分期资金金额为人民币86000元，分期手续费为11180元（费率为13％），分期手续费一次性付清，分期资金分36期分期支付（一个月为一期），自使用分期资金支付购车款之日起算；被告若在贷记卡当期账单到期还款日前全额归还账单列示的“本期全部应还款额”，分期手续费及当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则构成的违约责任为原告有权按《中国农业银行金穗贷记卡领用合约（个人卡）》（以下简称“领用合约”）的约定收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；若被告连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、滞纳金等费用的，原告有权提前收回分期资金及收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还并按照领用合约约定收取费用，原告因被告违约为实现债权而支出的律师等费用由违约方被告方承担。随后，被告王永霞将涉案车辆抵押给石湾支行，并已办理抵押登记。领用合约约定：未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起按日利率万分之五计收的利息；未能按期偿还最低还款额（在对账单上列明）的，还应按最低还款额未还部分的5%计算滞纳金。原告将信用额度授予后，被告于2011年12月12日使用涉案信用卡在佛山市蓝星汽车贸易有限公司处购车消费86000元。自透支购车始至2016年12月5日止，被告王永霞连续未按时足额还款，尚欠本金25917.18元、利息1531.57元、滞纳金170.31元（利息按日利率万分之五计算、滞纳金按月以每月最低还款额的5%计算，均计算至实际清偿之日止）。被告杨胜华与被告王永霞为夫妻关系，本案债务发生于夫妻关系存续期间，用于夫妻共同生活，应为夫妻共同债务，被告杨胜华应承担连带清偿责任。石湾支行出具《债权转让声明》，将其对被告王永霞的案涉全部债权及相关权利转让给原告。现信用卡已透支，经原告多次催收，被告至今仍未能偿还。起诉后，原告中国农业银行股份有限公司佛山分行补充以下事实：截至2017年3月21日，被告王永霞尚欠原告本金25721.67元、利息2809.86元、滞纳金1060.05元、违约金89.88元；其中，滞纳金计算至2016年12月31日止，自2017年1月1日起计收违约金，违约金的计收方式同原滞纳金的计收方式；购车分期付款欠款已于2015年3月24日全部清偿完毕，现仅剩普通消费欠款及其利息、滞纳金、违约金未清偿。被告王永霞、杨胜华未答辩。经审理查明：被告王永霞于2011年11月8日与中国农业银行股份有限公司佛山石湾支行（以下简称“农行石湾支行”）签订了《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车分期付款业务申请表》（以下简称《分期申请表》）、《金穗信用卡购车分期付款业务条款》（以下简称《分期业务条款》）、《中国农业银行金穗信用卡（贷记卡）章程》（以下简称《信用卡章程》）及《中国农业银行股份有限公司广东省分行金穗信用卡购车抵押担保分期付款合同》（以下简称《担保分期合同》）。双方约定：原告向被告名下卡号为62×××28的贷记卡（后于2016年4月更换卡号为62×××35的贷记卡）发放一笔购车分期贷款86000元，分期付款期数为36期，分期手续费费率为13％，分期手续费为11180元，分期手续费一次性支付，分期手续费一次性计入刷卡购车当期贷记卡账单的最低还款额；每期应还分期资金本金计入贷记卡当期账单的最低还款额；被告在当期账单到期还款日前全额归还账单列示的本期全部应还款额的，当期应还分期付款本金可享受免息待遇，否则则应按《信用卡章程》的相关条款对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费和其他相关费用；被告连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用的，视为违约，原告有权提前收回分期资金，有权把未偿还分期付款分期资金本金全部记入贷记卡当期账单最低还款额，并收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包含但不限于诉讼费、律师费等原告实行债权和抵押权的一切费用；被告应在原告要求的到期还款日之前还款，记账日至到期还款日为免息还款期；被告在免息还款期内偿还全部贷款的，无须支付非现金交易贷款的利息；被告以最低还款额方式还款的，不享受免息还款期待遇，应支付未偿还部分自银行记账日起至还款日止的贷款利息；最低还款额不得低于欠款总额的10％；日利率为万分之五；被告未能在到期还款日之前偿还发卡银行要求的最低还款额的，除支付利息外，还应就最低还款额的未偿还部分的5％支付滞纳金；被告王永霞提供其所购车牌号码为粤Ｅ×××××的汽车作为上述购车贷款的抵押担保；抵押担保范围包括本合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、原告依合同约定代交的保险费包含但不限于诉讼费、律师费、保管费等原告实现债权和担保权的一切费用。依据《分期申请表》，农行石湾支行于2011年12月12日向被告王永霞卡号为62×××28的金穗贷记卡发放了一笔购车分期贷款86000元。该笔购车分期贷款至2014年12月已全部清偿完毕。上述信用卡可用于普通刷卡消费。被告王永霞在此期间使用该卡持续进行刷卡消费，2015年7月1日该卡进行最后一次消费交易。2016年4月，被告王永霞将上述信用卡更改为卡号62×××35的贷记卡，并于该月起未能按时足额归还每月最低还款额。2016年12月12日，农行石湾支行将上述对被告王永霞所享有的一切债权转让给原告中国农业银行股份有限公司佛山分行。根据原告中国农业银行股份有限公司佛山分行提交的账户信息明细：至2017年3月21日止，被告王永霞尚欠原告普通消费欠款本金25721.67元、利息2809.86元、滞纳金1060.05元（计至2016年12月31日止）、违约金89.88元（自2017年1月1日起开始计收，计收方法与滞纳金计收方法一致）。本院认为：本案是以信用卡方式放贷的金融借款合同纠纷。农行石湾支行与被告王永霞签订的《分期申请表》、《分期业务条款》、《信用卡章程》、《担保分期合同》合法有效,应受法律保护,合同双方均需严格依约履行。农行石湾支行于诉前将上述合同债权及相关权利转让给原告中国农业银行股份有限公司佛山分行，债权转让生效后，被告王永霞作为债务人需向新债权人即原告中国农业银行股份有限公司佛山分行履行合同义务。本案中，购车分期付款贷款已于2014年12月全部清偿完毕。被告王永霞的欠款数额仅剩普通消费欠款。一、违约责任被告王永霞自2016年12月至今未能按时足额归还每月最低还款额，已构成违约。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行请求被告王永霞偿还欠款本息的诉求依法有据，本院予以支持。1.利息根据《信用卡章程》的约定，被告王永霞在到期还款日前未能归还全部欠款的，应向原告按日利率万分之五支付自记载日起至清偿日止的利息。被告王永霞违约，原告要求被告按《信用卡章程》的约定支付利息的诉请有合同及法律依据，本院予以支持。2.滞纳金《信用卡章程》虽约定：未能按期偿还最低还款额的，被告应就最低还款额的未偿还部分支付5%比例的滞纳金。但并未对滞纳金的具体计算方式进行明确定义，亦未约定滞纳金是每月计收还是一次性计收。因本案合同为原告提供的格式合同，根据合同法中对格式条款有两种以上解释的应作出不利于提供格式条款方的解释的原则，对最低还款额应解释为被告逾期的本金，对滞纳金的计收次数应解释为一次性计收。则本案中购车分期欠款滞纳金应为25721.67元×5％＝1286.08元。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行仅主张1060.05元，差额部分视为其放弃相应权利。原告中国农业银行股份有限公司佛山分行主张继续计收滞纳金至清偿日止，涉案信用卡于2015年7月1日后再无消费交易记录，之后已不存在最低还款额，滞纳金丧失了存在的基础，不应再计收滞纳金，故原告该主张本院不予支持。3、违约金农行石湾支行与被告王永霞签订的《分期申请表》、《分期业务条款》、《信用卡章程》、《担保分期合同》中并未对违约金问题作出明确约定，原告中国农业银行股份有限公司佛山分行主张自2017年1月1日起按原滞纳金标准计收违约金的诉求缺乏合同依据，本院不予支持。二、抵押担保双方签订《担保分期合同》，约定由被告王永霞提供车牌号码为粤Ｅ×××××的小汽车作为购车分期贷款的抵押担保；抵押担保范围包括合同项下的分期资金本金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、原告依合同约定代交的保险费包含但不限于诉讼费、律师费、保管费等原告实现债权和担保权的一切费用。该笔购车分期贷款已于2014年12月全部清偿完毕，该主债权已消灭，则《担保分期合同》所约定的担保物权也随之消灭。被告王永霞尚欠的系涉案信用卡的普通消费欠款，已超出《担保分期合同》约定的担保债务范围。故原告抵押权的相应主张缺乏依据，本院不予支持夫妻共同债务夫妻关系属身份关系，证明要求相对较高。本案中，原告中国农业银行股份有限公司佛山分行仅提供了结婚证复印件，未能提供证据证实被告王永霞、杨胜华最新的婚姻登记情况。而本案债务系信用卡债务，被告王永霞作为持卡人进行不间断的消费、还款，债务的形成是一个不断更新的过程，由于二被告现有婚姻状况无法查清，现有证据无法证实本案债务发生在其夫妻关系存续期间。因此，原告主张被告杨胜华作为被告王永霞配偶身份对本案债务承担共同还款责任没有事实和法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，缺席判决如下：被告王永霞于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司佛山分行偿还欠款本金25721.67元及利息2809.86元（利息计至2017年3月21日止，之后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计算）、滞纳金1060.05元；驳回原告中国农业银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费490元、财产保全费296元，合计786元，由原告中国农业银行股份有限公司佛山分行负担186元，被告王永霞负担600元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  彭颖颖审 判 员  张燕婷人民陪审员  邵伟东二〇一七年三月二十九日书 记 员  郑云娜