文书内容湖南省衡阳市雁峰区人民法院民 事 判 决 书（2017）湘0406民初843号原告：衡阳农村商业银行股份有限公司，住所地湖南省衡阳市石鼓区明翰路27号。法定代表人：吕宏忠，该公司董事长。委托诉讼代理人：黄晓敏，女，1985年11月18日出生，衡阳农村商业银行股份有限公司法务人员，住湖南省衡阳市蒸湘。委托诉讼代理人：刘伟，男，1987年9月4日出生，衡阳农村商业银行股份有限公司法务人员，住湖南省衡阳市雁峰区。被告：王品，男，1987年2月16日出生，个体经营户，住湖南省衡阳县三湖镇。被告：石华军，男，1979年1月5日出生，个体经营户，住湖南省衡阳市蒸湘区。被告：郑晓丽，女，1979年12月24日出生，个体经营户，住湖南省衡阳市蒸湘区天柱路。三被告共同委托诉讼代理人：匡勇卫，衡阳市雁峰区法律援助中心律师。原告衡阳农村商业银行股份有限公司(以下简称衡阳农商银行)诉被告王品、石华军、郑晓丽金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月4日立案后，被告王品、石华军在提交答辩状期间对本案管辖权提出异议，本院于2017年8月2日作出（2017）湘0406民初843号之一民事裁定书，驳回了被告王品、石华军提出的异议。被告王品、石华军不服该裁定，上诉至衡阳市中级人民法院，衡阳市中级人民法院于2017年10月9日作出（2017）湘04民辖终132号驳回上诉维持原裁定的民事裁定书。本院依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告衡阳农商银行的委托诉讼代理人黄晓敏，被告王品、石华军、郑晓丽共同委托诉讼代理人匡勇卫到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告衡阳农商银行向本院提出诉讼请求：1.判令王品偿还衡阳农商银行借款550万元、利息358020元（计算至2017年3月1日，以后利息按合同利率计算至付清之日止）；2、判令石华军对上述借款本息及实现债权的费用承担连带担保责任；3、判令石华军、郑晓丽以其提供的抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿上述贷款本息及实现债权的费用；4、本案诉讼费用由三被告负担。衡阳农商银行后将第1、2项诉讼请求变更为：判令被告王品、石华军、郑晓丽共同偿还借款550万元、利息358020元（计算至2017年3月1日，以后利息按合同利率计算至付清之日止）。事实和理由：2015年12月14日，王品与衡阳农商银行签订《借款合同》，向衡阳农商银行借款550万元，借款期限为24个月，月利率为7.8‰。石华军、郑晓丽与衡阳农商银行签订《抵押合同》，以其位于衡阳市高新区天柱路6号吉富花苑***商服门面为上述550万元贷款本息提供抵押担保。石华军、郑晓丽出具共同借款人承诺书对上述贷款本息承担连带担保责任。合同签订后，衡阳农商银行依约向王品发放了贷款，王品未及时偿还利息，构成严重违约。被告王品、石华军、郑晓丽辩称：1.衡阳农商银行诉请的借款及担保是事实，但双方在借款时口头约定的是循环借款的方式，使用贷款时开始计息，未使用贷款不计息。实际上衡阳农商银行发放的借款并不是循环借款，由此造成了被告的利息损失；2.三被告至今未收到衡阳农商银行的贷款提前到期通知书，衡阳农商银行宣布贷款提前到期，未履行通知义务，依法不能支持；3.欠利息是事实，希望法院能考虑上述情况对利息给予减免；4.石华军、郑晓丽虽同时签订共同借款人承诺书和担保函，但王品是实际借款人，石华军、郑晓丽只是担保人，应承担担保责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的《抵押合同》、财产抵押书、还贷还息承诺书、担保函、共同借款人承诺书、房屋所有权证、房屋他项权证、借款借据、个人业务取款凭证、利息清单，本院予以确认并在卷佐证。对衡阳农商银行提供的《借款合同》，被告王品、石华军、郑晓丽提出异议，认为借款合同中王品的签名属实，但王品当时签的是空白合同，双方口头约定的是循环借款，而借款合同中的约定并不是循环借款；本院经审查认为，三被告并未提供证据佐证循环借款的事实，衡阳农商银行于2015年12月22日向王品发放了贷款，自当日起计算利息不违反法律规定，对《借款合同》本院予以确认。对衡阳农商银行提供的宣布贷款提前到期通知书和邮寄回执，被告王品、石华军、郑晓丽提出异议，认为三被告实际均未收到该通知书；本院经审查认为，通过查询邮寄物流信息，该邮件的投递结果为朋友代签，不能确认王品已实际收到贷款提前到期通知书，故不能证明衡阳农商银行在2017年6月6日向王品发出了通知，宣布贷款提前到期。根据当事人陈述和经审理确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月27日，王品向衡阳农商银行（原雁峰区农村信用合作联社）出具还贷还息承诺书，承诺王品在衡阳农商银行贷款550万元，按生产经营及资金回笼周期分2次还款，保证不拖欠贷款本息，如未按期还贷还息，除无条件承担违约责任外，自觉接受银行提前处置抵押物。石华军在该承诺书中以负连带责任担保的担保人签字。同时，王品与石华军共同向衡阳农商银行出具担保函，表示同意为衡阳农商银行向王品提供的550万元借款承担连带保证责任。王品、石华军、郑晓丽共同向衡阳农商银行出具了共同借款人承诺书，承诺内容为：王品因承接工程原因向衡阳农商银行借款550万元，为简化手续，经协商一致，推荐王品作为代表办理有关借款手续，代表人王品与衡阳农商银行签订的借款合同都是三人共同真实意思表示，对共同借款人具有同等效力，作为共同债务人，自愿对借款的偿还承担连带清偿责任。2015年12月14日，王品与衡阳农商银行签订编号为（雁信解）借字[2015]第166号《借款合同》，约定：王品向衡阳农商银行借款550万元，还款时间为2017年12月14日；合同项下借款月利率为7.8‰；合同项下借款按月结息，结息日为每月的第20日，借款人应在结息日向贷款人支付应付利息；借款人不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按合同约定利率加付30%的利息。借款人违反本合同规定的义务，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款本息。同日，石华军、郑晓丽与衡阳农商银行签订《抵押合同》，约定：本合同的主合同为王品与衡阳农商银行签订的编号为（雁信解）借字[2015]第166号《借款合同》，所担保的本金数额为550万元，担保的范围包括主合同项下债务本金、利息、逾期利息、罚息、复利以及实现债权的其他一切费用；抵押财产为石华军位于衡阳市高新区天柱路6号吉富花苑**商服门面（房屋所有权证号为：衡房权证高新区字第**号，建筑面积为***平方米）。2015年12月16日，双方办理了抵押登记。2015年12月22日，衡阳农商银行向王品发放了550万元借款，王品向衡阳农商银行出具了借款借据。借款后，王品自2016年6月21日起未按约偿还利息，截至2017年3月1日，共欠借款利息358020元。衡阳农商银行催收未果，诉至本院。另查明，被告王品、石华军、郑晓丽于2017年7月11日收到了本院送达的起诉状副本。本院认为，衡阳农商银行与王品签订的《借款合同》、与石华军、郑晓丽签订的《抵押合同》，均系各方真实意思表示，未违背法律、法规的强制性规定，合同均合法有效，依法应受法律保护。王品借款后，未按约定支付利息，其行为构成违约。衡阳农商银行有权根据合同约定要求王品提前偿还尚未到期的贷款本息，王品应当承担提前偿还贷款本息的民事责任。对衡阳农商银行要求王品偿还借款550万元及截至2017年3月1日止的利息358020元的诉请，本院予以支持。王品辩称其未收到衡阳农商银行发出的贷款提前到期通知书，在王品收到本院向其送达的起诉状副本时，即已知晓衡阳农商银行要求其提前还款的事实，王品仍未偿还借款，此后应承担按借款利率上浮30%即月利率10.14‰计算的逾期利息。2017年3月2日至2017年7月11日，利息仍应按借款合同约定的借款利率计算，即为184470元（550万元×月利率7.8‰×4个月+550万元×月利率7.8‰÷30天×9天）。故截至2017年7月11日，王品应支付的利息合计为542490元（358020元+184470元）。石华军、郑晓丽作为王品在衡阳农商银行借款的共同借款人，应按照共同借款人承诺书的承诺，对本案债务承担连带清偿责任；同时石华军、郑晓丽作为其抵押担保人，应承担以其抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先清偿本案贷款本息，对衡阳农商银行要求石华军、郑晓丽承担的还款责任和担保责任，本院予以支持。对石华军、郑晓丽关于其应承担担保责任，不应承担共同还款责任的辩称意见，因石华军于同日向衡阳农商银行出具了担保函和共同借款人承诺，衡阳农商银行有权选择石华军按共同借款人承诺书的内容承担本案还款责任，郑晓丽在承担抵押担保责任外，亦应受其自身承诺的约束，与王品共同承担偿还本案借款的责任，故对其辩称意见，本院不予采纳。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条的规定，判决如下：一、被告王品、石华军、郑晓丽自本判决生效之日起十日内连带偿还原告衡阳农村商业银行股份有限公司借款550万元、利息542490元（截至2017年7月11日），并按月利率10.14%承担自2017年7月12日起至借款清偿之日止的逾期利息；二、如被告王品、石华军、郑晓丽未按上述第一项履行给付义务，则对被告石华军、郑晓丽提供抵押的位于衡阳市高新区天柱路6号吉富花苑**商服门面（房屋所有权证号为：衡房权证高新区字第**号，建筑面积为***平方米）折价或者拍卖、变卖，其价款优先用于偿还上述第一项债务。如果被告王品、石华军、郑晓丽未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费52806元，保全申请费5000元，合计57806元，由被告王品、石华军、郑晓丽共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。审 判 长  罗 诚审 判 员  王丽娟人民陪审员  乌 琴二〇一八年一月八日代理书记员  谢玲慧校对人：谢  玲  慧      注：本案适用法律条款见附页附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。