福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初2144号原告：中国工商银行股份有限公司南平延平支行，住所地南平市延平区八一路367号。主要负责人：吕国锋，支行行长。委托诉讼代理人：周建娟，女，系中国工商银行股份有限公司南平延平支行职员。委托诉讼代理人：程敏，女，系中国工商银行股份有限公司南平延平支行职员。被告：张德仁，男，1972年9月29日出生，汉族，住南平市延平区。被告：吴美秀，女，1975年1月14日出生，汉族，住南平市延平区。原告中国工商银行股份有限公司南平延平支行（以下简称工行延平支行）与被告张德仁、吴美秀金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月12日立案后，依法适用简易程序。2016年9月12日，本案经本院院长批准，转为普通程序。于2016年12月26日公开开庭进行了审理。原告工行延平支行的委托诉讼代理人周建娟、程敏到庭参加诉讼。被告张德仁、吴美秀经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。工行延平支行向本院提出诉讼请求：1.判令解除工行延平支行与张德仁、吴美秀于2009年10月10日签订的《个人购房借款/担保合同》（编号：[住房]字[南平]行[延平]支行[2009]年[805]号）；2.判令张德仁、吴美秀立即偿还借款本息合计429083.95元，其中本金414977.13元，利息14106.82元（利息算至2016年4月30日止），2016年5月1日之后的利息计算至还款本金之日止，利率按合同约定执行；3.判令对张德仁、吴美秀提供借款抵押物【坐落于南平市延平区的房产】依法拍卖或变卖，所得款项以优先清偿借款本息债务；4.案件受理费用由张德仁、吴美秀共同承担。在本案审理过程中，工行延平支行明确诉讼请求第2项中的利息包含罚息、复利。事实和理由：2009年10月10日，工行延平支行于张德仁、吴美秀双方签订518000元的《个人购房借款/担保合同》（编号：[住房]字[南平]行[延平]支行[2009]年[805]号）。合同约定借款期限240个月，到期日2029年10月19日，年利率4.158%，还款方式采用按月等额本息的方式，担保方式为抵押加保证，以张德仁、吴美秀位于南平市延平区作为借款抵押，并于2010年5月25日已办妥房产抵押登记（他项权证号：南房他字第2xx8号）。工行延平支行按合同约定，履行了合同的出借义务。截至2016年5月1日，张德仁、吴美秀连续10期未按时足额偿还，已构成合同违约。为此，根据合同第二部分第十四条14.1违约，及违约责任14.2跨：发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约中第I条借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息约定，借款人已构成贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿为偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用；工行延平支行多次向张德仁、吴美秀催讨无果，致使工行延平支行无法实现合同目的。因此，工行延平支行将起诉状副本送达张德仁、吴美秀并宣布解除合同提前收回款项本息429083.95元。同时拍卖或变卖借款抵押物以优先受偿。为维护工行延平支行合法权益不受侵害，遂诉至本院，请求判如所请。张德仁、吴美秀未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。工行延平支行向本院提交如下证据：证据一、《工行延平支行营业执照》、张德仁、吴美秀《身份证明》、《户籍证明》《婚姻证明》各一份，证明工行延平支行具有贷款的主体资格，张德仁、吴美秀具有借款、担保的主体资格；证据二、《个人借款抵押/担保合同》（合同编号：编号A：[住房]字[南平]行[延平]支行[2009]年[805]号）、《个人贷款共同偿还贷款确认书》、《他项权证》、《借款凭证》、《借款历史凭证处理明细》各一份，证明张德仁、吴美秀借款抵押、担保以及欠债的事实；证据三、《上门催收记录》一份，证明张德仁、吴美秀未履行合同主要债务，工行延平支行依合同规定宣布解除合同并提前收回借款本息的条件已成就。本院认为，因张德仁、吴美秀经传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。工行延平支行提供的证据，符合证据形式，来源合法，内容真实，予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：张德仁与吴美秀于1996年11月28日登记结婚。2009年10月10日，工行延平支行与张德仁、吴美秀签订了《个人借款/担保合同》（合同编号：编号A：[住房]字[南平]行[延平]支行[2009]年[805]号），合同主要约定：借款人：张德仁、抵押人：张德仁、吴美秀，借款518000元，借款用途为购买/自建第壹套住房。第三条约定，本合同项下贷款期限为240个月，实际放款日与到期日以借据为准。借据本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。第四条4.1约定，贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%确定，据此确定年利率为4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第四条4.2约定，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在1年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述第4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式：第六条约定，经协商一致，借款人按下列第A种方式偿还贷款本息：按月等额本息还款法（按月计息）。每期还款日为实际放款日次月起的每期对应日；无对应日的，还款日为该期最后一日。最后一期还款日为贷款到期日。第十四条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。《抵押物清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。第十五条约定，抵押担保范围包括：本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第九条约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。违约及违约责任：第十条约定，“发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：……10.2借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或者发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。10.3借款人违约，处第10.2条的约定外，贷款人有权采取本合同约定和法律规定的其他措施。”工行延平支行在“贷款人（公章）”处加盖公章，张德仁在“借款人（签字）”、“抵押人（签字）”处签名及捺印，吴美秀在“抵押人”处签字及捺印。吴美秀于2009年9月22日向工行延平支行出具《共同偿还贷款确认书》，该确认书载明：“借款人（姓名）张德仁……向中国工商银行股份有限公司南平延平支行申请个人贷款518000元郑，借款合同编号为2009年住房805号，本人与借款人系夫妻关系，此借款系我与借款人的共同债务，今后此债务及贵行实现有关债权的全部费用由我和借款人共同偿还。……”合同签订后，工行延平支行、张德仁、吴美秀于2010年5月25日就本案涉及的抵押物【坐落于南平市延平区的房产（房屋所有权证号：2xx8）】在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：南房他字第2xx8号。合同签订后，工行延平支行依约借给张德仁、吴美秀518000元。借款发放后，借款人未能按照约定履行还款付息义务。之后经工行延平支行支行多次催讨，张德仁、吴美秀仍未能偿还贷款本息，张德仁、吴美秀的行为已构成违约。截至2016年12月21日，张德仁、吴美秀尚欠工行延平支行借款本金414977.13元，利息、罚息、复利24552.74元。因张德仁、吴美秀未能还款，工行延平支行遂于2016年7月12日向本院提起诉讼。本院认为，工行延平支行与张德仁、吴美秀签订的《个人借款/担保合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，双方形成金融借款合同法律关系。合同双方均应依约履行合同。张德仁、吴美秀在合同履行期间未按借款合同约定履行还款义务，其行为已经构成违约致使合同目的不能实现。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……”故工行延平支行主张要求解除与张德仁、吴美秀签订的《个人额度借款合同》的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。又根据《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。”本案中，合同解除后，工行延平支行有权要求张德仁返还其尚欠的借款本金及利息、罚息、复利。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……”本案涉及的债务发生在吴美秀、张德仁婚姻关系存续期间，且张德仁、吴美秀未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。故对要求张德仁、吴美秀共同偿还贷款本息的诉讼请求，予以支持。关于工行延平支行要求对张德仁、吴美秀提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，工行延平支行即取得抵押权。张德仁、吴美秀未按约定履行到期债务，工行延平支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿。被告张德仁、吴美秀经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法对其缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除中国工商银行股份有限公司南平延平支行与张德仁、吴美秀签订的《个人购房借款/担保合同》（合同编号：编号A：[住房]字[南平]行[延平]支行[2009]年[805]号）；二、张德仁、吴美秀应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还中国工商银行股份有限公司南平延平支行借款本金414977.13元及利息（利息包含罚息、复利，截至2016年12月21日的利息为24552.74元，之后的利息按合同约定的利率标准计算至实际清偿之日止）；三、中国工商银行股份有限公司南平延平支行对张德仁、吴美秀提供的抵押物【坐落于南平市延平区的房产（房屋所有权证号：2xx8，他项权证号：南房他字第2xx8号）】依法处置后的所得价款在本判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如果未按本判决书指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7736元，公告费400元，均由张德仁、吴美秀共同负担。债务人未按本判决履行债务的，权利人可以依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条第一款的规定向人民法院提出执行申请。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  陈 泱代理审判员  郑麟鹏人民陪审员  刘 青二〇一七年三月一日书 记 员  陈 欣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持；夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十四条发生法律效力的民事判决、裁定，以及刑事判决、裁定中的财产部分，由第一审人民法院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院执行。法律规定由人民法院执行的其他法律文书，由被执行人住所地或者被执行的财产所在地人民法院执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。