广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初2409号原告：中国工商银行股份有限公司惠州江南支行，地址：惠州市演达大道14号云天华庭首层。负责人：罗涛。委托代理人：余文欢、谢松富，广东达伦律师事务所律师。第一被告：邓某，男，汉族，1966年2月6日出生，户籍住址：广东省惠州市惠城区。第二被告：曾某，女，汉族，1974年7月11日出生，户籍住址：广东省惠州市惠城区。原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行与被告邓某、曾某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员钟志明适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢松富、被告邓某、曾某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告起诉称，2013年8月23日，原告与二被告签订了《个人借款/担保合同》，约定：由原告向被告一发放个人经营贷款3500000元，贷款利率为基准利率6.55%上浮20%确定，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率（《个人借款/担保合同》第四条），贷款发放日为2013年9月12日，贷款期限10年，还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。借款人未按合同约定日期偿还贷款的，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按在合同载明的利率基础上加收50%执行。被告一提供了位于惠州市麦地东路某商场（粤房地他�权证惠州字第x号）、惠州市麦地东路某商场（粤房地他项权证惠州字第x号）以及被告二提供了位于惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第××号）、惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第××号）的房产为以上借款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，原告如约发放了贷款，然而被告一并未按照合同约定还款。被告一首次违约时间是2015年9月12日，且截止2017年1月12日被告一已连续违约4期，累计17期未按时足额还款。根据《个人借款/担保合同》第十四条的约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。另外，原告为实现债权而产生的律师费100383元，根据《个人借款/担保合同》第十七条的约定，应由被告一承担。上述逾期贷款，原告催收未果，为维护原告合法权益，保障金融债权，根据《民事诉讼法》的有关规定，特向贵院提起民事诉讼，恳请人民法院依法判令：1、解除原告和被告一于2013年8月23日签订的《个人借款/担保合同》（编号B：[个借]字[惠州]行[江南]支行[2013]年[1291]号）；2、被告一立即归还原告：贷款本金余额2673380.46元以及计算清偿日止的利息、罚息及复利（暂计至2017年1月12日的利息、罚息及复利为39375.77元，此后利息、罚息及复利按照《个人借款/担保合同》约定计算至清偿之日止）；3、被告一承担原告因追索该借款支付的律师代理费人民币100383元；以上第二、三项合计2813139.23元；4、原告上述债权对被告一提供抵押的位于惠州市麦地东路某商场（粤房地他项权证惠州字第x号）、惠州市麦地东路某商场（粤房地他项权证惠州字第x号）以及被告二提供抵押的位于惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第�×号）、惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第××号）的房产处置所得价款享有优先受偿权；5、被告二对被告一的上述债务与被告一向原告承担连带清偿责任。6、本案发生的一切诉讼费用由两被告共同承担。第一被告辩称，我不知道原告那么快起诉，我欠的也不多，才欠十来万，请给我一点时间，我是因为在江北一个国际大厦买了一层烂尾楼，当时是被广州的一个法院起诉了，把我的公司封了，希望现在能给我一点时间，让我处理完便会继续供款，我肯定是不同意解除合同的，给我宽限点时间即可，对于原告的其他请求也是一样，希望能给我宽限时间解决完事情就还款。对律师费的承担，我才欠了一个月，我已经跟原告沟通过说要给我一点时间，没想到那么快就起诉了，本来经济就已经很困难，律师费用还那么高，我一定会还清欠款，只是需要时间，我也一直有在跟原告方沟通这个事情。第二被告辩称，无意见，对连带责任也没意见。本院查明的案件事实经审理查明，2013年8月23日，原告与两被告签订了《个人借款/担保合同》，约定：由原告向第一被告发放个人经营贷款3500000元用于经营周转，贷款期限为10年，贷款利率为基准利率6.55%上浮20%，在合同期内贷款利率自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及约定的利率浮动比例确定并执行新的利率，还款方式为按月等额本息还款。借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款提前到期，要求解除合同。合同同时还对借款人逾期还款的利息计算方式及原告为实现债权而产生的费用（含律师费）由借款人承担进行了约定。第二被告以保证人身份在《个人借款/�保合同》上签名及捺指印，为第一被告的上述借款承担阶段性连带责任保证，保证范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，但保证人对抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到抵押物他项权证后到期的债务免除保证责任，保证期间为本合同项下贷款到期之日起两年，贷款人依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。第一被告提供位于惠州市麦地东路某商场（粤房地他项权证惠州字第x号）、惠州市麦地东路某商场（粤房地他项权证惠州字第x号）以及第二被告提供位于惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第××号）、惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第××号）的房产为上述借款提供抵押担保，抵押担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利�违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。根据原告提供的抵押物他项权证显示，上述四项抵押物均于2013年9月3日进行了抵押登记。上述《个人借款/担保合同》已于2013年8月23日在广东百德律师事务所由姚惠棠律师进行见证，证明合同上原被告的签名及印鉴均属实。合同签订后，2013年9月12日，原告向第一被告指定的谢礼雪账户发放了贷款。合同履行过程中，2015年9月12日，第一被告首次出现逾期还款，截止2017年4月21日已连续违约5期未按时足额还款，贷款本金余额2646760.79元，积欠的利息（包括利息、罚息及复利）66911.43元。另查，原告为实现债权委托广东达伦律师事务所指派律师提起本案诉讼，并提供律师费发票证明其支付律师费100383元。以上事实，有原告提供的当事人主体资格信息、《个人借款/担保合同》、《见证�》、《声明书》、借款凭证、房地产权证、房地产他项权证书、自营历史明细表、律师函、律师费发票以及本案的庭审笔录等材料在案为据，可以认定。裁判理由和结果本院认为，原告与两被告签订的《个人借款/担保合同》内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护。第一被告向原告贷款后已连续违约5期未按时足额偿还贷款本息，第一被告的违约行为已符合双方约定的解除合同的条件，因此，原告诉请解除合同，要求第一被告偿还贷款本息，有事实和法律依据，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款本息，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，第一被告应当支付逾期利息。根据原告提供的明细表显示，截至2017年4月21日，第一被告还需归还原告�金2646760.79元、利息66911.43元。第一被告所欠本金及利息均有银行历史明细表予以证实，利息、复利及罚息的计算方式亦无违反法律规定，应予支持。第一被告提供位于惠州市麦地东路某商场（粤房地他项权证惠州字第x号）、惠州市麦地东路某商场（粤房地他项权证惠州字第x号）以及第二被告提供位于惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第××号）、惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第××号）的房产为上述借款提供抵押担保并办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，原告诉请对抵押物享有优先受偿权，符合法律规定，应予支持。原告为实现债权，委托律师代理诉讼事务，根据双方《个人借款/担保合同》中的第十七条约定，贷款人为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖�等均由借款人承担。原告诉请由第一被告支付律师费，证据充分，应予以支持。虽然根据《个人借款/担保合同》中的约定，第二被告承担的是阶段性连带责任保证，即对抵押登记手续办理完毕，且贷款人收到抵押物他项权证后到期的债务免除保证责任，根据原告提供的抵押物他项权证显示，本案四项抵押物均于2013年9月3日进行了抵押登记，而原告发放贷款的时间为2013年9月12日，即第二被告对第一被告的上述债务均免除了保证责任。但第二被告与第一被告系夫妻关系，本案第一被告所欠债务发生于双方婚姻关系存续期间，第二被告作为保证人及抵押人对该笔借款亦已知情，考虑到第一被告的借款用途为经营周转，第二被告作为第一被告的配偶共同分享了该笔借款所带来的利益，因此本案借款属于婚后家庭共同生活而产生的债务，应认定为夫妻共同债务，�第一被告和第二被告共同偿还。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，第一百六十条的规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行和两被告于2013年8月23日签订的《个人借款/担保合同》（编号B：[个借]字[惠州]行[江南]支行[2013]年[1291]号）。二、第一被告邓某和第二被告曾某应在本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行本金人民币2646760.79元以及利息人民币66911.43元（本金与利息均暂计至2017年4月21日，此后被告方归还的本金由当事人自行进行抵扣，此后利息按照《个人借款/担保合同》约定计算至清偿之日止）。三、第一被告邓某和第二被告曾某应在本判决发生法律效力之日起十日内一次性向原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行支付律师费人民币100383元。四、原告中国工商银行股份有限公司惠州江南支行对第一被告提供的位于惠州市麦地东路某商场（粤房地他项权证惠州字第x号）、惠州市某商场（粤房地他项权证惠州字第x号）以及第二被告提供的位于惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第××号）、惠州市桥东东湖西路某房（粤房地他项权证惠州字第××号）的房产处置所得价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费14653元（已减半收取，原告已预交），由第一被告邓某、第二被告曾某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审判员 钟  志  明二〇一七年十月十日书记员 巫惠慧（代）