福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初3365号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行，住所地福建省南平市延平区横排路91号。主要负责人：黄敏，支行行长。委托诉讼代理人：郭忠，男，系福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行职员。被告：杨广芬，女，1976年11月17日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告：康荣木，男，1975年9月10日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行（以下简称农商行水南支行）与被告杨广芬、康荣木信用卡纠纷一案，本院于2016年10月8日立案后，依法适用简易程序。2016年11月2日本案经本院院长批准转为普通程序。于2017年1月26日公开开庭进行了审理。原告农商行水南支行的委托诉讼代理人郭忠到庭参加诉讼，被告杨广芬、康荣木经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行水南支行向本院提出诉讼请求：1.判令杨广芬归还农商行水南支行福万通贷记卡透支本金284517.47元，利息17756.59元，滞纳金45884.56元（利息及滞纳金计算到2016年8月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）；2.判令康荣木承担共同还款责任；3.判令杨广芬、康荣木承担本案的诉讼费用。本案审理过程中，农商行水南支行变更诉讼请求第1项为：判令杨广芬归还农商行水南支行福万通贷记卡透支本金284317.47元，利息17756.59元，滞纳金45884.56元（利息及滞纳金计算到2016年9月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）。事实和理由：2013年9月27日杨广芬在农商行水南支行申请办理福万通贷记卡，杨广芬填写了《福万通贷记卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。领用合约第五条第9款约定：甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还。乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其他费用），均为甲方承担。合同还约定了其他条款。同时配偶康荣木签署了配偶共同还款承诺函，同意承担连带还款责任。依照杨广芬的申请，农商行水南支行核准并向杨广芬发放了卡号为62×××02的普惠金融卡，卡片授信额度为固定额度100000元整，临时额度400000元。信用卡发放后，杨广芬于2013年10月17日至2014年12月16日共计透支1168720.7元，于2015年4月23日，一直未按约定最后还款日足额还款。截至2016年9月21日，杨广芬、康荣木尚欠福万通贷记卡本金284317.47元，利息17756.59元，滞纳金45884.56元，农商行水南支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。杨广芬、康荣木未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。农商行水南支行本院提交如下证据：证据一、杨广芬签字确认的《福万通贷记卡申请表》一份，证明杨广芬向农商行水南支行申请办理福万通贷记卡并同意遵守福建农村信用社、农商银行、普惠金融卡领用合约等事实；证据二、《普惠金融（百合）卡调查审查审批表》一份，证明农商行水南支行向杨广芬审批授信了500000元的信用卡；证据三、《结婚证》复印件一份、《身份证》复印件二份、《配偶共同还款承诺函》一份，证明该笔借款为夫妻共同债务，康荣木愿意承担共同还款责任；证据四、《贷记卡交易明细》一份，证明杨广芬所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金等事实及计算依据；证据五、《催收记录》二份，证明农商行水南支行向杨广芬、康荣木催讨的事实。本院认为，因杨广芬、康荣木经传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商行水南支行提交的证据内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，且能够相互印证，形成证据链，予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2000年8月2日，杨广芬与康荣木登记结婚。2013年8月8日，杨广芬向农商行水南支行提交一份农商银行《福万通贷记卡申请表》，并签订了《福万通贷记卡领用合约》附《福万通贷记卡章程》。经农商行水南支行核准，向其发放福万通贷记卡一张，信用卡卡号为62×××02，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。贷记卡开卡时间2013年9月27日，授信额度为固定额度100000元，临时额度300000元。根据《福万通贷记卡（个人卡）领用合约》的约定：第二条第3款约定，福万通贷记卡免息还款期最长为56天，甲方在免息还款期内全部偿还透支款的，无需支付消费透支交易的透支利息。甲方选择最低还款额方式或超过发卡机构批准的信用额度用卡时，不再享受免息还款期待遇，应当支付未还款部分从透支记账日至还款日止的透支利息，日利率为万分之五。甲方支取现金发生的透支（包括非消费转账），不享受免息还款期待遇，并按上述利率支付透支部分的透支利息。上述所有计付利息的透支额均每月按实计收复利。第二条第4款，甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用乙方批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；超限费按超信用额度部分的5%收取。最低还款额至发卡机构规定的持卡人应该偿还的最低金额，包括累计未还消费本金的一定比例，所有费用、利息、超过信用额度的欠款金额、取现本金，以及以前月份最低还款额未还部分的总和。该卡的账单日为每月21号、还款日为次月15号。康荣木作为杨广芬的配偶向农商行水南支行出具《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：“本人康荣木，因配偶杨广芬……在贵行办理福万通贷记卡，本人承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用贷记卡过程中所产生的全部债务（包括信用额度内透支及超过信用额度透支、利息、超限费、滞纳金、追索费用等）并承担连带还款责任。”2013年10月17日至2014年12月16日杨广芬使用福万通贷记卡在不同商家累计透支1168720.7元，逾期产生利息82356.21元，滞纳金55422.41元。杨广芬于2013年10月17日至2014年12月16日还款958540.7元，其中归还本金884403.23元、利息64599.62元、滞纳金9537.85元。杨广芬逾期未还款，截至2016年9月21日结欠农商行水南支行信用卡透支消费款本金284317.47元及利息17756.59元、滞纳金45884.56元。本院认为，农商行水南支行向不特定的对象发放空白的农商银行《福万通贷记卡申请表》附《福万通贷记卡领用合约》、《福万通贷记卡章程》，并在《福万通贷记卡申请表》上明确了申请信用卡的条件以及申请人的权利义务，故农商行水南支行发放贷记卡申请表的行为应属于要约邀请的行为。杨广芬在阅读并同意《福万通贷记卡申请表》及领用协议上的条款后向农商行水南支行发出申请信用卡的要约，农商行水南支行通过审批并同意向杨广芬发放信用卡的方式进行了承诺，双方的合同即成立并生效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，农商行水南支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向杨广芬提供透支消费等义务，杨广芬应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、滞纳金。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……”本案涉及的债务发生在杨广芬、康荣木婚姻关系存续期间，康荣木作为杨广芬的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，杨广芬、康荣木未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，农商行水南支行要求杨广芬、康荣木偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。杨广芬、康荣木逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。因此，农商行水南支行要求杨广芬、康荣木偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。杨广芬、康荣木经本院公告送达传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：杨广芬、康荣木应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司水南支行透支消费款本金284317.47元及利息、滞纳金（截至2016年9月21日的利息为17756.59元、滞纳金为45884.56元，之后的利息、滞纳金按照合同约定的利率标准计算至偿清欠款之日止）。如杨广芬、康荣木未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费6520元，公告费400元，均由杨广芬、康荣木共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长 欧阳海彬代理审判员 郑 麟 鹏人民陪审员 刘  青二〇一七年六月一日书 记 员 陈  欣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持；夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百二十九条被执行人或者被执行的财产在外地的，可以委托当地人民法院代为执行。受委托人民法院收到委托函件后，必须在十五日内开始执行，不得拒绝。执行完毕后，应当将执行结果及时函复委托人民法院；在三十日内如果还未执行完毕，也应当将执行情况函告委托人民法院。受委托人民法院自收到委托函件之日起十五日内不执行的，委托人民法院可以请求受委托人民法院的上级人民法院指令受委托人民法院执行。