福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初3534号原告：德化县农村信用合作联社，住所地德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，该联社员工。委托诉讼代理人：赖全晓，该联社瓷城分社客户经理。被告：兰兴淇，男，1965年10月12日出生，畲族，住福建省德化县葛坑镇龙塔村龙塔*号，现住德化县。被告：王秀凤，女，1966年8月13日出生，汉族，住福建省德化县葛坑镇龙塔村龙塔*号，现住德化县。系被告兰兴淇之妻子。被告：兰兴沦，男，1974年1月14日出生，畲族，住福建省德化县。被告：苏育晓，男，1970年12月22日出生，汉族，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化县信用联社)与被告兰兴淇、王秀凤、兰兴沦、苏育晓信用卡纠纷一案，本院于2017年10月11日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告德化县信用联社的委托诉讼代理人赖全晓、被告苏育晓到庭参加诉讼，被告兰兴淇、王秀凤、兰兴沦经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化县信用联社向本院提出诉讼请求：1、兰兴淇、王秀凤偿还欠款本金94135.86元、利息4969.37元，合计99105.23元（利息暂算至2017年9月21日，2017年9月22日起至全部清偿之日止的利息按约定另行计付）；2、兰兴沦、苏育晓承担连带清偿责任。事实和理由：2016年9月30日兰兴淇向德化县信用联社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融卡·瓷都卡补充协议》。兰兴沦、苏育晓自愿为兰兴淇使用申请办理的福万通普惠金融卡而发生的全部债务承担连带责任保证，并同德化县信用联社签订《普惠金融卡·瓷都卡最高额保证合同》。德化县信用联社审核通过后于2016年9月30日向兰兴淇发放普惠金融卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡，又称瓷都卡；授信额度100000元；卡号62×××05；卡片有效期至2019年10月止。利率：初始日利率为万分之2.75，每个月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，日利率最高为万分之4，最低万分之2。其他约定：1、计息：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；2、还款：持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；3、滞纳金：按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；4、担保：担保范围为持卡人因使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信用额度的本息、超限费、滞纳金、追索费用等；5、发卡机构权利：持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）。兰兴淇于2016年10月14日开始使用该卡片透支，并从2017年5月11日开始逾期，截至2017年9月21日，结欠本金94135.86元、利息4969.37元，合计99105.23元。兰兴淇违反了“福建农村信用社农商银行普惠金融卡章程”、“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化县信用联社有权要求兰兴淇全额偿还所欠款项。另外该普惠金融卡系兰兴淇与王秀凤婚姻关系存续期间共同申请，应作为夫妻共同债务。同时兰兴沦、苏育晓作为保证人，应对本案所涉债务承担连带清偿责任。兰兴淇、王秀凤、兰兴沦未作答辩，未提供任何证据材料。苏育晓辩称，为兰兴淇、王秀凤信用卡担保属实，对数额无异议。经审理查明，1987年5月1日，兰兴淇与王秀凤办理结婚登记。2016年9月30日，兰兴淇向德化县信用联社瓷城分社申请办理普惠金融卡（又称瓷都卡），签署《福万通普惠金融卡申请表》；兰兴淇作为甲方、德化县信用联社瓷城分社作为乙方，双方签订了《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》，该领用合约约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，随借随还，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，发卡机构有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括不限于分期付款，手续费等）等条款。同日，兰兴淇作为持卡人、德化县信用联社瓷城分社作为债权人，双方签订了《普惠金融·瓷都卡补充协议》，该补充协议约定：债权人向持卡人发放瓷都卡，授信额度为壹拾万元，有效期限为2016年9月30日起至2019年10月31日止，若到期前未续卡，过期将自动失效；卡片免收年费；瓷都卡透支利率为浮动利率，初始透支日利率为万分之2.75，每个自然月初，按照持卡人与债权人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例得出新利率，并在下一账单实行新利率，自动调整利率，日利率最高为万分之4，最低万分之2；持卡人未在到期还款日前足额归还相应利息及费用的，债权人将按照最低还款额未偿还部分的5%计收滞纳金，最低收取5元；若瓷都卡收费项目或计息规则有调整的，债权人将提前通过持卡人的预留手机号码以短信或其它方式通知，相关调整事项对持卡人具有法律约束力；对持卡人应按合同支付的款项，有权在通知持卡人后，从其在福建农村信用社系统（含农商银行）开立的账户直接划收；持卡人及配偶的法律文书送达地址为德化县龙浔镇龙南路东方大厦405室，收件人兰兴淇，联系电话159××××8912，持卡人及配偶均同意将上述地址作为人民法院、仲裁机构送达诉讼、仲裁等法律文书及债权人向其送达有关法律文书、通知、文件、邮件的送达地址，如有变更，持卡人及配偶应在3日内通知债权人，如因持卡人及配偶提供的送达地址等联系方式无效或不完整，或变更后未及时通知债权人，或当事人及相关人员拒绝接收，或因当事人自身非不可抗力的任何因素导致法律文书、通知、文件、邮件等无法接收，则文件退回之日为文件签收之日，送达文件如无签收日期，则邮寄的文件在邮寄后的第3日即视为送达和收到之日，专递的文件在专递人员送达上述法律文书送达地址之日即视为送达和收到之日等条款。王秀凤作为兰兴淇配偶，也在《普惠金融·瓷都卡补充协议》上签名。同日，兰兴沦、苏育晓作为保证人，德化县信用联社瓷城分社作为债权人，双方签订了一份《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》，该合同约定：保证担保范围为债务人因使用普惠金融卡而发生的全部债务，包括但不限于实际透支本金、利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用，保证人担保的最高额债权金额按普惠金融卡的授信额度，基于债权本金所产生的担保范围内的利息、超限费、滞纳金、卡片年费、实现债权的一切费用及其他应付费用等也属于被担保的债权；保证期间为债务人普惠金融卡项下债务履行期限届满之日起二年；保证方式为连带责任保证及法律文书送达地址约定等条款。德化县信用联社审核通过后向兰兴淇发放了卡号为62×××05的信用卡，该卡于2016年9月30日开户，信用额度为100000元。兰兴淇在2016年10月14日开始使用该卡片透支，并从2017年5月11日开始逾期，截止2017年9月21日，结欠德化县信用联社本金94135.86元、利息4969.37元，合计99105.23元。上述事实，有德化县信用联社提供的营业执照、身份证、闽德补结字010900089号结婚证、《福万通普惠金融卡申请表》、《普惠金融·瓷都卡补充协议》、《普惠金融·瓷都卡最高额保证合同》、普惠金融卡领用合约、普惠金融卡章程、普惠金融·瓷都卡利率升降级存款账户、贷记卡信管系统截屏、2017年7月、8月、9月账单明细、贷记卡交易明细查询表，本院向民政部门调取的《补发婚姻登记证审查处理表》及德化县信用联社的委托诉讼代理人、苏育晓在庭审中的陈述为据。本院认为，兰兴淇向德化县信用联社瓷城分社申请办理信用卡，双方签订了普惠金融卡领用合约和《普惠金融·瓷都卡补充协议》，德化县信用联社瓷城分社同意并向兰兴淇发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同系双方的真实意思表示，且没有违反国家法律、行政法规效力性的强制规定，合同合法有效，双方应依约全面履行合同。德化县信用联社瓷城分社不具备独立法人资格，所产生的民事权利义务应由其具有法人资格的德化县信用联社享有和承担。德化县信用联社为兰兴淇办理信用卡并提供了相应的服务，兰兴淇透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担违约责任。兰兴淇应将截止2017年9月21日的信用卡透支本金94135.86元、利息4969.37元，合计99105.23元偿还给德化县信用联社；2017年9月22日起至还清全部本金之日止的利息，应按普惠金融卡领用合约及《普惠金融·瓷都卡补充协议》的约定另行计付。兰兴淇在与王秀凤在婚姻关系存续期间申请、使用涉案信用卡，且兰兴淇与王秀凤均未能提供证据证明上述债务系兰兴淇的个人债务，故本案债务应按夫妻共同债务处理，王秀凤对上述透支本金、利息应承担共同还款责任。兰兴沦、苏育晓为兰兴淇使用普惠金融卡而发生的债务提供连带责任保证，意思表示真实，保证合同有效。虽然双方约定了最高额保证担保，但双方约定的最高债权金额既包括授信额度本金，又包括基于债权本金所产生的利息等金额之和，因此最高具体金额只能在清偿时才能确定。故德化县信用联社要求兰兴沦、苏育晓承担连带清偿责任的诉讼请求，符合法律规定，予以支持。综上，德化县信用联社的诉讼请求有事实和法律依据，予以支持。兰兴淇、王秀凤、兰兴沦经传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、兰兴淇、王秀凤应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金94135.86元、利息4969.37元，合计99105.23元（利息计算至2017年9月21日），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《普惠金融·瓷都卡补充协议》约定的计算方式继续支付利息至还清全部本金之日止。二、兰兴沦、苏育晓对以上债务承担连带清偿责任。兰兴沦、苏育晓承担保证责任后，有权向兰兴淇、王秀凤追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2278元，减半收取计1139元，由兰兴淇、王秀凤、兰兴沦、苏育晓负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  曾金赞二〇一七年十一月七日书记员  康丁岚速录员  郑秋莉附：（一）本案相关的法律法规：1、《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一第保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。3、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。5、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利后果。（二）执行提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十六条发生法律效力的民事判决、裁定，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，也可以由审判员移送执行员执行。调解书和其他应当由人民法院执行的法律文书，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。德化县人民法院官方微信、微博二维码←官方微信官方微博→