广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第54号
原告：郑健生，男，1966年10月5日出生，汉族，住四川省剑阁县。
原告：李云碧，女，1965年3月15日出生，汉族，住四川省剑阁县。
委托代理人：何军昌，系中山市火炬开发区法律服务所基层法律服务工作者。
被告：中国人寿保险股份有限公司中山分公司，住所地广东省中山市。
负责人：邓隆芬，副总经理。
委托代理人：杨洋，系该公司员工。
原告郑健生、李云碧诉被告中国人寿保险股份有限公司中山分公司（以下简称寿保中山分公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员黄小玲独任审判，于2015年2月3日公开开庭进行了审理。原告郑健生、李云碧的委托代理人何军昌，被告寿保中山分公司的委托代理人杨洋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告郑健生、李云碧诉称：2013年4月1日2时7分许，一无号牌二轮摩托车（发动机号：1008815＊＊，车架号：20110101＊＊）车上共三人（驾驶人待查），分别为郑某（未取得机动车驾驶证，醉酒）、梁绍林（持准驾C1的机动车驾驶证，醉酒）、何建美（持准驾C1的机动车驾驶证，醉酒），沿中山市大涌镇德政路，由大涌花坛往中新公路方向行驶，途经德政路邦达财务对开路段时，二轮摩托车失控碰撞右侧路基及绿化树而肇事，事故造成何建美、梁绍林、郑某受伤，2013年4月1日5时，郑某经中山市中医院抢救无效死亡。2013年4月23日，中山市公安局交通警察支队大涌大队作出山公交认字（2013）第A00005号道路交通事故证明，交警部门无法查清事故原因。该交通事故发生前，郑某系中山市德枝服装工艺加工厂（以下简称德枝加工厂）的员工，任职期间，德枝加工厂在寿保中山分公司处为郑某在内的81名员工投保了意外伤害保险，险种是国寿绿洲团体定期寿险，保险金额40万元，保费250元。德枝加工厂于2012年4月24日签署国寿绿洲团体定期寿险条款、团体保险投保单等与此次投保事宜有关的资料。国寿绿洲团体定期寿险条款第五条约定：“在本合同保险期间内，被保险人因意外伤害身故或在等待期（连续投保的，不受等待期的限制）后因疾病身故的，本公司按该被保险人的保险金额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。”第十九条约定：“本条款有关名词释义如下：意外伤害：指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。”事故发生后，郑健生、李云碧应该交通事故赔偿事宜向法院提起诉讼，本院作出（2013）中一法民四初字第712号民事判决，判决何建美、梁绍林分别向郑健生、李云碧支付交通事故赔偿款42557.32元。其后，郑健生、李云碧向寿保中山分公司理赔，寿保中山分公司以本次事故不属于保险合同约定的责任为由作出拒绝赔付决定。郑健生、李云碧为维护合法权益，特诉至法院，请求判令被告寿保中山分公司向原告郑健生、李云碧支付死者郑某的身故保险金40万元并承担本案的诉讼费用。
原告郑健生、李云碧对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.道路交通事故证明；2.中山市中医院留观病程记录、中山市中医院死亡记录、死亡医学证明书；3.中山市公安司法鉴定中心法医学尸体检验鉴定书；4.中山市公安局交通警察支队大涌大队尸体处理通知书；5.遗体火化证明；6.（2013）中一法民四初字第712号民事判决书；7.法定继承人证明、郑健生身份证复印件、李云碧身份证复印件、常住人口登记卡；8.保险合同；9.理赔材料清单；10.拒绝给付保险金通知书。
被告寿保中山分公司辩称：依据保险合同，该事故不属于我司应当承担的保险责任范围。保险合同约定，本合同只承保员工的工伤身故保险责任，观察期为0天，且载明于投保单中，经过投保人签字确认，该约定条款真实有效，应当对双方当事人发生法律效力。根据郑健生、李云碧在起诉状的陈述和道路交通事故证明以及（2013）中一法民四初字第712号民事判决书的内容，涉案事故是在被保险人吃完宵夜，喝完啤酒后，于凌晨2时7分发生，现有证据不能证明该事故属于工伤事故。郑健生、李云碧也未能提供该事故是工伤事故的相关机构证明。故依据保险合同上述约定，该事故不属于保险责任范围，请求驳回郑健生、李云碧的诉讼请求。
被告寿保中山分公司未就其辩解向本院提交证据。
经审理查明：2012年4月24日，德枝加工厂在寿保中山分公司投保了国寿绿洲团体定期寿险（保险金额40万元／人），被保险人为郑某等81人，未指定受益人。投保单备注栏手写：2012年4月24日已交费，现要求2012年4月25日零时生效；本合同只承保员工的工伤身故保险责任，观察期为0天。德枝加工厂在投保单的末尾回盖公章。寿保中山分公司经审核后向德枝加工厂收取保险费20250元（250元／人×81人），并向德枝加工厂签发了保险合同，其中保险单记载：保险期限均自2012年4月25日起至2012年4月24日止；特别约定：本合同只承保员工的工伤身故保险责任，观察期为0天。保险合同所附的国寿绿洲团体定期寿险条款第五条约定：“在本合同保险期间内，被保险人因意外伤害身故或在等待期（连续投保的，不受等待期的限制）后因疾病身故，本公司按该被保险人的保险金额给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止；被保险人在等待期内因疾病身故，本公司按该被保险人保险金额的百分之十给付身故保险金，本合同对该被保险人的保险责任终止。其中，等待期由投保人在投保时与本公司协商确定并在保险单上载明。”第十九条约定：意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
2013年4月1日2时7分许，一无号牌二轮摩托车（发动机号：1008815＊＊，车架号：20110101＊＊），车上共载三人（驾驶人待查），分别为郑某（未取得机动车驾驶证、醉酒）、梁绍林（持准驾C1的机动车驾驶证、醉酒）、何建美（持准驾C1的机动车驾驶证、醉酒），沿中山市大涌镇德政路，由大涌花坛往中新公路方向行驶，途经德政路邦达财务对开路段时，二轮摩托车失控碰撞右侧路基及绿化树而肇事，事故造成何建美、梁绍林、郑某受伤，其中郑某经中山市中医院抢救无效于2013年4月1日5时死亡。2013年4月23日，中山市公安局交通警察支队大涌大队作出山公交认字（2013）第A00005号道路交通事故证明，证实无法查清事故原因。死者郑某的亲属郑健生、李云碧向寿保中山分公司申请理赔，寿保中山分公司以郑某的死亡不属于工伤，不属于保险合同约定的保险责任范围为由，拒绝赔偿。郑健生、李云碧遂诉至本院，主张前述权利。
另查明：2014年6月6日，四川省剑阁县公兴镇人民政府、派出所及茶垭村村民委员会共同出具一份法定继承人证明，记载：郑某于2013年4月1日死亡，郑某的法定继承人为其父亲郑健生、母亲李云碧。
又查明：2013年5月29日，郑健生、李云碧起诉何建美、梁绍林机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2013年10月22日作出（2013）中一法民四初字第712号民事判决，认定事故经交警部门现场勘查、调查取证，均无法查清事故原因，但何建美、梁绍林对郑某的死亡存在一定过错，判决何建美、梁绍林分别向郑健生、李云碧赔偿42557.32元。
本院认为：德枝加工厂与寿保中山分公司签订的保险合同是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合同合法有效。本案争议的焦点在于保险合同的特别约定“本合同只承保员工的工伤身故保险责任，观察期为0天”是否具有法律效力。投保单的备注栏手写文字“本合同只承保员工的工伤身故保险责任，观察期为0天”，且德枝加工厂在投保单的末尾加盖其公章确认。备注栏的上述内容为手写，并非投保单格式条款，且经过投保人德枝加工厂的盖章确认，应视为投保人的真实意思表示。寿保中山分公司经审核后在保险单中载明特别约定：“本合同只承保员工的工伤身故保险责任，观察期为0天”，应视为寿保中山分公司对上述特别约定的内容予以确认并同意承保。故上述特别约定的内容是德枝加工厂与寿保中山分公司平等协商确定保险责任范围的条款，亦无违反法律及行政法规的强制性规定，该特别约定条款具有法律效力，双方当事人应按约履行。郑健生、李云碧抗辩认为上述特别约定的内容并非德枝加工厂的真实意思表示，且其约定的保险责任属于工伤保险事务，寿保中山分公司承保工伤事故保险，是超越经营范围经营保险业务，该特别约定的内容与国寿绿洲团体定期寿险条款第五条约定的保险责任范围相冲突。首先，郑健生、李云碧无证据证明投保单上手写的内容“本合同只承保员工的工伤身故保险责任，观察期为0天”并非德枝加工厂的真实意思表示。其次，该特别约定的内容是德枝加工厂与寿保中山分公司协商确定的，较之寿保中山分公司提供的格式条款（国寿绿洲团体定期寿险条款第五条）具有优先效力，涉案保险合同的保险责任范围应以特别约定的“本合同只承保员工的工伤身故保险责任，观察期为0天”为准；且德枝加工厂与寿保中山分公司签订的保险合同属于商业险的范畴，与工伤保险等社会保险事务不存在冲突或相互替代的关系。故郑健生、李云碧的上述抗辩理由，本院不予采信。根据道路交通事故证明记载的事故经过，郑某是于凌晨时分醉酒后发生机动车事故，并无证据证明郑某的死亡属于工伤，郑某身故后，其用人单位及亲属亦未申请工伤认定。故本院认定，郑某的死亡不属于保险合同约定的“工伤身故”的保险责任范围，寿保中山分公司不承担赔偿责任。
综上，郑健生、李云碧的诉求，于法无据，本院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第五条、第二十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
驳回原告郑健生、李云碧的诉讼请求。
案件受理费7300元，减半收取3650元（原告郑健生、李云碧已预付），由原告郑健生、李云碧负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 黄小玲
二〇一五年三月三日
书记员 彭 丰
钟金花