山东省胶州市人民法院民 事 判 决 书（2016）鲁0281民初9536号原告：华晓红，女，汉族，住青岛胶州市。委托诉讼代理人：刘建国，山东汇融律师事务所律师。被告：新华人寿保险股份有限公司青岛分公司，住所地青岛市。代表人：董昭阳，总经理。委托诉讼代理人：景尚鸿，山东琴岛律师事务所律师。原告华晓红与被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司（以下简称“新华人寿青岛分公司”）人身保险合同纠纷一案，本院于2016年10月10日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人刘建国、被告委托诉讼代理人景尚鸿到庭参加诉讼。本案现已审理终结。华晓红向本院提出诉讼请求：1.新华人寿青岛分公司支付华晓红保险金10万元；2.新华人寿青岛分公司承担案件受理费。事实和理由：2015年12月，华晓红经朋友介绍与新华人寿青岛分公司业务员李洪英相识，之后李洪英向华晓红推荐保险品种动员华晓红投保，华晓红不经劝说同意投保，2016年年初，华晓红最终决定投保李洪英推荐的“健康无忧C款重大疾病保险”、“附加（2014）A款意外伤害医疗保险”、“附加个人（2014）意外伤害保险”。在投保之前，华晓红曾询问投保的条件，李洪英告诉说身体健康就行，华晓红提出自己曾因心脏不适住过院，是否会影响投保，李洪英说没事不影响。之后华晓红在李洪英的指导下在一些文件上签字并缴纳了保险费，在这个过程中李洪英并未主动询问华晓红的其他身体情况也没有让其填写问卷。2016年7月份，华晓红在山东大学齐鲁医院（青岛）被诊断为右乳腺恶性肿瘤，并进行了治疗。出院后华晓红向新华人寿青岛分公司申请理赔，该公司答复，查到了华晓红曾因心脏问题住院的事情，要求华晓红提供病例，华晓红便向新华人寿青岛分公司提供了该次住院的病例。后新华人寿青岛分公司以华晓红故意不如实告知为由主张解除保险合同，拒绝保险理赔，并不退还保费。华晓红对此不认可，认为其并无故意不如实告知的事实，保险公司的主张不成立。被告新华人寿青岛分公司辩称，华晓红在投保前即患有××，××的情况下拒不履行如实告知义务，××投保，按照我国相关法律规定及双方保险合同约定，保险公司有权拒绝赔付并解除双方保险合同，故华晓红的诉请既无事实依据更无法律依据，请求驳回华晓红的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的保险合同、山东大学齐鲁医院病案、理赔决定通知书及证人孙某的证言、电子投保申请确认书、电子投保书、2015年7月27日华晓红住院病历等证据，本院予以确认并在卷佐证。根据上述证据，本院认定的事实如下：一、2016年1月18日，华晓红在新华人寿青岛分公司投保健康无忧C款重大疾病保险，被保险人为华晓红，保险金额10万元，保险期间自2016年1月19日零时起至被保险人终身。该保险的保险条款第5.1条明确说明与如实告知第2至第5款约定如下：您故意或重大过失未履行如实告知义务，足以影响本公司决定是否同意承保或提高保险费率的，本公司有权解除本合同。您故意不履行如实告知义务，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，并不退还本保险实际交纳的保险费。您因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，对于本合同解除前发生的保险事故，本公司不承担保险责任，但将退还本保险实际交纳的保险费。该保险合同第60页电子投保书中投保告知栏第12项的询问“您是否有高血压、××、××……？”的答案是否，华晓红本人在电子投保申请确认书上签字。二、华晓红在投保前的2015年7月27日曾入胶州市人民医院住院10天，××、××、××。证人孙某的证言称，华晓红在投保前曾告知保险公司业务员李洪英其于2015年7月份因心脏不适住院调理的事实。三、2016年7月19日，华晓红入山东大学齐鲁医院检查，被该院确诊为右乳腺恶性肿瘤。四、2016年9月6日，新华人寿青岛分公司向华晓红出具理赔决定通知书，以华晓红故意不如实告知为由作出如下决定：不予给付该合同项下对应保险金，解除保单项下所有合同并不退还保险费。双方争议的事实是：华晓红投保前患有××，其投保时是否履行了如实告知义务。对上述争议事实，华晓红认为，首先，××，且已经将该情况告知保险公司业务员，证人孙某的证言已经能够证明其曾向李洪英声明过因心脏不适住院理疗的事实；其次，电子投保单不是华晓红亲自录入的，所有的选项投保人不了解，均是保险公司业务员李洪英代为录入的；第三，电子投保申请确认书的签字均是保险公司业务员李洪英到华晓红单位签署的，当时只是让其在相关材料上签字，并未进行电子投保单的录入工作，当时李洪英告知所有签字均是签订保险合同的必须手续，并未明确提示或告知签署的相关内容。新华人寿青岛分公司提交了其公司业务员李洪英的书面证人证言一份，该证言称投保时其要求华晓红就自己的健康状况××，并且询问了华晓红的健康状况，她说她身体很好没有任何问题，李洪英才给其录的电子投保单。本院认为，华晓红与新华人寿青岛分公司于2016年1月18日签订的健康无忧C款重大疾病保险合同合法有效，双方均应严格履行。本案争议的焦点是：华晓红在保险期间被诊断为右乳腺恶性肿瘤，属于保险合同约定的保险事故，保险公司能否以投保人故意未履行如实告知义务为由拒绝承担保险责任。对此，本院作如下分析：一、华晓红是否存在故意或因重大过失未履行如实告知义务的情形。本院认为，根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第六条第一款的规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容，本案中的电子投保单是由保险公司的业务员代为录入的，从该业务员自己的证言看，无法证明其在要求投保人签署电子投保申请确认书时就电子投保书投保告知栏中所列的内容逐一向投保人进行了询问，且根据证人孙某的证言，华晓红在投保前就曾告知保险公司业务员其于2015年7月因心脏不适住院调理的事实，并不存在不如实告知的故意，相反，李洪英作为保险专业人员对华晓红住院的事实未做进一步询问且在投保人投保时亦未对此进行具体询问，本身即存在过错，因此本院认定投保人华晓红在投保时不存在故意或因重大过失未履行如实告知义务的情形，保险公司以此为由解除保险合同违反法律规定和合同约定。二、投保人未如实告知的内容和保险事故之间是否具有因果关系。新华人寿青岛分公司抗辩所称的华晓红未如实告知的内容为其于2015年7月入胶州市人民医院住院被诊断为××的事实，与本案的保险事故即华晓红所患的右乳腺恶性肿瘤之间不存在必然的因果关系。综上，新华人寿青岛分公司以华晓红故意未履行如实告知义务为由拒绝承担保险责任，本院不予支持。本案华晓红所诉事实清楚、证据充分，其要求新华人寿青岛分公司支付保险金10万元的诉讼请求本院予以支持。依据《中华人民共和国保险法》第十四条、第十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第六条之规定，判决如下：被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司于本判决生效之日起十日内支付原告华晓红保险金10万元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取计1150元，由被告新华人寿保险股份有限公司青岛分公司承担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省青岛市中级人民法院。审判员  刘伟伟二〇一七年一月六日书记员  王淑颖附相关法律条文：《中华人民共和国保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行加实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)第六条投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，人民法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。