广东省深圳市福田区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）深福法民二初字第15391号
原告深圳市多多小额贷款有限公司，住所地广东省深圳市福田区车公庙天安数码城创新科技广场B1809。
法定代表人王伟超。
委托代理人郭俭贵，女，汉族，1974年11月26日出生，住址广东省深圳市，系该司员工。
委托代理人刘柳文，女，汉族，1989年8月15日出生，住址广东省兴宁市，系该司员工。
被告梁载宁，男，汉族，1963年2月27日出生，住址广东省深圳市。
原告深圳市多多小额贷款有限公司诉被告梁载宁借款合同纠纷一案，本院于2015年11月30日立案受理后，依法适用简易程序，于2016年2月24日由代理审判员张焕川公开开庭进行了审理。原告深圳市多多小额贷款有限公司委托代理人郭俭贵到庭参加诉讼，被告梁载宁经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年11月5日，原告与被告梁载宁及案外人深圳市多多信息咨询有限公司（下称：多多信息公司）签订《个人信用贷款合同》，约定原告（乙方）向被告梁载宁（甲方）发放贷款，案外人多多信息公司（丙方）为被告梁载宁提供贷款咨询服务并代办相关手续。合同第一条约定，贷款金额为人民币40000元，期限为18个月。第二条约定，贷款月利率为1.3%，利息从合同项下贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算利息。第三条约定，被告梁载宁同意就合同项下贷款按贷款金额2%即人民币800元向原告支付贷款手续费，在原告发放贷款时直接从贷款金额中一次性扣除该费用；被告梁载宁同意就合同项下贷款向案外人多多信息公司支付行政管理费，每月按贷款金额1%计算至全部贷款本息还清为止，即每月400元整，由被告梁载宁在每月还款日与贷款本息一并偿还，行政管理费由被告支付至原告指定的账户，由原告收取后转付案外人多多信息公司，行政管理费从合同项下的贷款起始日起，按贷款期限计算，时间不足一月的按一月计算。第五条约定，被告梁载宁应在合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金、利息及行政管理费，每一个月为一个还款期，分18期偿还，每月还款日为合同签订日之相对应的日期，若还款当月无与原告放款日相对应的日期的，则以该月最后一个公历日为该月还款日。第六条及第七条约定，被告应按合同约定按期向原告支付相应款项（包括但不限于：贷款本金、利息、贷款手续费、行政管理费、相应违约金及所有其他应付费用），如逾期支付，每逾期一日需支付剩余本金的1‰作为迟延支付违约金；被告有拖欠款项的违约行为的，原告有权向被告申请贷款时提供的联系人及有关单位或部门（包括被告所在工作单位）予以通报及请求协助催收，有权通过新闻媒体进行公告催收，或通过原告委托的代理人或外包作业机构进行催收，或采取诉讼等法律手段催收，原告采取上述催收方式所引起的一切费用（代理人或外包作业机构服务费、诉讼费、律师费、公告费等）由被告承担。
合同签订后，原告向被告发放贷款人民币40000元。被告在借据上签字并按手印。但被告未按合同约定履行还款义务，从第8期（应还款日2015年7月7日）开始拖欠，截至2015年11月26日，被告尚欠贷款本金21492元及利息、行政管理费等款项。原告为维护自身合法债权，请求法院依法判令：一、被告清偿全部借款本金21492元；二、被告支付借款利息1560元（暂计至2015年10月7日，其余利息按照贷款金额月息1.3%的标准计至清偿之日）；三、被告向原告支付行政管理费1200元（暂计至2015年10月7日，其余行政管理费按照贷款金额每月1%的标准计至清偿之日）；四、被告支付违约金1473元（暂计至2015年10月13日，其余违约金按照每逾期1日支付剩余本金1‰的标准计至清偿之日）；五、确认原告与被告之间的借款合同解除；六、被告承担本案所有诉讼费及其他所有相关费用（包括但不限于代理人或外包作业机构服务费、诉讼费、律师费、公告费等）。
被告梁载宁未提交书面答辩状，未提交证据，庭审时缺席。
原告为证明其主张，向法庭提交了《个人信用贷款合同》、《借据》、《委托划款协议》、《贷款还款计划表》、《客户声明书》、中国建设银行单位客户专用回单等证据，证明双方的借贷合同关系成立及贷款款项的发放情况；提交了梁载宁欠款明细表，证明被告的还款及欠款情况。
经审理查明，原告诉状主张的其与被告梁载宁及案外人多多信息公司于2014年11月5日签订《个人信用贷款合同》的事实属实，该合同编号为。原告诉状主张的合同约定内容亦属实。另，合同第五条“还款”约定：1、甲方应在本合同项下贷款发放的次月起开始按月偿还贷款本金、利息、及行政管理费，每一个月为一个还款期，其分18期偿还，每月还款日为甲方合同签订日之相对应的日期，若还款当月无与乙方发放贷款日相对应之日期的，则以该月最后一个公历日作为该月之还款日，乙方可于放款后向甲方书面通知乙方放款日和甲方还款日；2、甲方同意按下列方法计算每月还款额：每月偿还本息合计=【（贷款本金×月利率×贷款期数）+贷款金额】/贷款期数；每月还款额=每月偿还本息合计+每月应付行政管理费；3、甲方每月还款额：根据本条第二款计算方式，甲方第一期应向乙方支付的还款金额为人民币3146元，以后每期应向乙方支付的还款金额为3142元；4、甲方同意乙方从本人下列银行账户中扣划各期还款额：开户行……甲方实际还款时间为乙方委托银行从甲方账户中扣划到相关款项的时间。如因甲方原因导致乙方委托银行扣划款失败，包括但不限于甲方账户余额不足，甲方办理该账户挂失、销户、银行支付等原因，甲方应就失败的次数向乙方支付每笔每次人民币10元的费用；5、甲方同意每月还款额按以下先后顺序分配：（1）支付行政管理费；（2）支付利息；（3）偿还本金；（4）支付相关手续费、相应违约金等。合同第九条“合同附件”约定，贷款申请表、借据、其他借款凭证、甲方应乙方、丙方要求提供的所有资料或签署的所有文件等均为本合同附件，是本合同不可分割的组成部分。合同还就各方当事人其他相关权利义务进行了约定。
上述贷款合同签订当日，被告梁载宁向原告出具《借据》和《贷款还款计划表》。借据主要内容为：此《借据》为本人与深圳市多多小额贷款有限公司于2014年11月5日签订的编号《个人信用贷款合同》的附件，系该合同不可分割的组成部分，根据合同，本人成功从深圳市多多小额贷款有限公司处取得贷款共人民币40000元；为便捷支付合同约定的费用，本人要求深圳市多多小额贷款有限公司先从合同项下贷款中直接扣除贷款手续费800元，在扣除上述款项后，以银行转账形式发放39200元至本人在建设银行账户。《贷款还款计划表》载明的主要内容为：贷款金额40000元，期限18，月利率1.30%，行政管理费1%；并载明第1期还款3146元，其中还本金2226元、利息520元、行政管理费400元，还款后剩余本金37774元；第2期至第18期行政管理费3142元，其中还本金2222元、利息520元、行政管理费400元，每期还款后剩余本金（为贷款金额40000元扣除当期及前期还款本金的余额）。同日，原告与被告还签订了《委托划款协议》，约定双方共同遵守中国人民银行深圳中心支行关于深圳市同城特种委托付款的有关规定，由原告提供托收付清单，被告同意其开户银行（建设银行）收到托收付凭证后，通过原告指定的代收系统，将被告应还款项自动划转至原告指定账户。
贷款合同签订后，原告于2014年11月7日扣除贷款手续费后将贷款39200元发放至被告账户。被告每月应还款日为每月7日，第一期应还款日为2014年12月7日。原告主张被告未依约还款，截至2015年11月26日共还款30314元，其中偿还本金共计18508元，偿还利息、行政管理费、违约金、催收费、扣款失败手续费等共计1806元，尚拖欠第9期部分应还本金和其后各期应还本金共计21492元，拖欠第9期违约金1473元及拖欠自第10期（起息日2015年9月7日）开始的各期利息、行政管理费和违约金，原告遂于2015年11月30日起诉至本院。原告庭审中确认，起诉后被告于2016年1月7日再还款3000元，于2016年1月25日还款10元，并主张所还款项用于偿还本金1494元、违约金976元、催收费用540元，并认为该两次还款后截至2016年2月23日，被告尚欠本金19998元、利息3120元、行政管理费2400元、违约金1979元。
以上查明事实，除原告当庭陈述外，另有前述原告提交的证据予以证实，本院予以确认。
本院认为，原告是经批准具备在深圳市内专营小额贷款业务的公司，其向被告梁载宁发放贷款不违反法律及行政法规的强制性禁止规定，其与被告梁载宁之间形成的借款合同关系合法有效。原告主张其依约发放贷款后，被告未再依约还款，已构成违约。被告经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的权利，其应自行承担对其不利的法律后果，故本院对原告主张的被告已还款的情况，依法予以采信。原告依约向被告梁载宁发放贷款后，被告梁载宁未依约履行还款义务，构成违约，应承担相应的违约责任。原告有权要求解除合同，亦有权要求被告提前偿还贷款本金及支付案涉贷款合同约定的不违反法律规定的利息、行政管理费、违约金。原告要求被告承担诉讼费及其他所有的相关费用，对其已支出且符合约定及法律规定的部分，本院予以支持。
关于解除合同。被告未依约按期还款，严重违反合同约定，致合同约定的还本付息目的无法实现，原告在合同期内起诉请求解除合同符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告于2016年1月25日收到本院送达的起诉状副本及案件相关诉讼材料，故本院依法确认原告与被告签订的《个人信用贷款合同》于2015年1月25日解除。
关于本案贷款本金、利息、行政管理费和违约金。案涉贷款合同约定贷款金额为40000元，但原告发放时扣除贷款手续费800元，实际向被告发放贷款金额为39200元。《中华人民共和国合同法》第二百条规定“借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息”。上述扣除的贷款手续费为本金之外的费用，属于利息的范畴，故本院依法认定本案贷款本金实际为39200元，并应按该实际贷款金额计算利息。
贷款合同约定被告每月按贷款金额1％计至全部贷款本息还清之日向多多信息公司支付行政管理费，该费用由原告代收。虽然该行政管理费约定为第三方收取，但该费用为本金之外的费用，综合考虑该费用按月分段收取且金额较大及由原告代收的事实，该行政管理费性质应认定为变相收取的利息。另，合同还约定，被告如不能依约按期向原告支付相应款项，原告有权对剩余本金按逾期时间按日1‰的标准计收迟延支付违约金。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条规定“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”，第三十条规定“出借人与借款人既约定逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持”。案涉贷款合同中约定的利息和行政管理费计算标准累加已超过年利率24%，逾期支付违约金标准超过年利率24%，约定的利息、行政管理费和违约金累加超过年利率36%，原告主张被告已履行部分合同约定的应还款项，被告经本院依法传唤未到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩的诉讼权利，其应自行承担对其不利的法律后果，对原告主张的被告在起诉前已还款情况本院予以确认，但原告要求被告偿还后续的利息、行政管理费、违约金或其他费用累加已超过年利率24%，超过部分本院不予支持，未超过部分本院予以支持。被告已还本金共计18508元，故被告尚欠贷款本金为20692元（39200元-18508元）。本案贷款双方约定还款方式为分期还本付息，被告已归还的第9期的利息、行政管理费合计利率已超年利率24%，原告主张被告还应支付该期违约金，本院不予支持。被告自第9期（应还款日215年8月7日）开始拖欠贷款，原告依约有权要求被告提前偿还全部贷款本金并支付自逾期之日起的逾期利息或违约金，但逾期利息和违约金单计或合计均不得超过年利率24%，故对原告起诉要求被告支付的自逾期之日起的违约金和自第10期开始的后续各期的利息、行政管理费和违约金，本院统一确定为被告应向原告支付以剩余本金20692元为基数按年利率24%计算的自2015年8月7日起（不含当日）的至贷款清偿之日止的违约金。原告确认本案起诉后被告于2016年1月7日还款3000元，于2016年1月25日还款10元，本院予以采信；原告主张该两次还款其中1494元用于归还本金，976元用于支付违约金，该主张不损害被告利益，本院予以支持；原告主张其中540元为支付催收费，但未能证明该催收费为实现债权必然发生且已发生的应由被告负担的合理费用，故本院不予支持，该540应计为抵偿违约金。因此，该次还款后被告还应偿还原告债务为：贷款本金19198元（20692元-1494元）；违约金[2015年8月8日至2016年1月7日以本金20692元为基数，2016年1月8日至贷款清偿之日止以本金19198元为基数，以年利率24%计付，并应扣除已支付的违约金1516元(976元+540元)]。原告请求被告支付的本金、利息、行政管理费、违约金超过本院上述认定部分，本院不予支持。
关于原告提出的被告承担本案所有诉讼费及其他相关费用的请求。经查，原告除已预交本案案件受理费外，未发生其他费用，原告主张被告承担案件受理费本院予以支持，其他费用本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条第（四）项、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）第二十六条、第三十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告深圳市多多小额贷款有限公司与被告梁载宁于2014年11月5日签订的《个人信用贷款合同》于2016年1月25日解除；
二、被告梁载宁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市多多小额贷款有限公司偿还贷款本金19198元；
三、被告梁载宁应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告深圳市多多小额贷款有限公司支付自2015年8月8日至贷款清偿之日止的违约金（2015年8月8日至2016年1月7日以本金20692元为基数，2016年1月8日至贷款清偿之日止以本金19198元为基数，以年利率24%计付，起诉后已支付的违约金1516元应予以相应扣除）；
四、驳回原告深圳市多多小额贷款有限公司其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费443元（已由原告预交），因适用简易程序审理，按规定减半收取221.50元，由被告梁载宁负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院，并应在收到交费通知之日起七日内向该法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 张 焕 川
二〇一六年二月二十六日
书 记 员 林小姣（兼）
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（法释[2015]18号）
第二十六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。