广东省珠海市香洲区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0402民初8412号原告：广发银行股份有限公司珠海分行，住所地广东省珠海市香洲区吉大景山路68号。负责人：张爱华，行长。委托诉讼代理人：黄威，北京德恒（珠海）律师事务所律师。被告：郭锦权，男，汉族，1962年1月30日出生，住所地广东省珠海市斗门区，被告：珠海市斗门区海源水产贸易有限公司，住所地广东省珠海市斗门区白蕉镇天生河东头围。法定代表人：王锦源，总经理。被告：李白香，女，汉族，1974年10月3日出生，住所地广东省珠海市斗门区，原告广发银行股份有限公司珠海分行（以下简称珠海广发银行）与被告郭锦权、珠海市斗门区海源水产贸易有限公司（以下简称海源公司）、李白香金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月8日立案后，依法适用简易程序于2016年12月1日公开开庭审理了本案。原告诉讼代理人黄威、被告郭锦权、珠海市斗门区海源水产贸易有限公司到庭参加诉讼，被告李白香经本院送达应诉文件及开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。珠海广发银行向本院提出诉讼请求：1.判令郭锦权向珠海广发银行偿还贷款本金人民币1000000元；2.判令郭锦权按个人额度贷款合同约定支付利息、罚息和复利（从2016年1月20日起计至还清之日，暂计至2016年6月24日为人民币18771.05元）；3.判令海源公司、李白香对郭锦权的上述债务承担连带清偿责任；4.本案受理费、案件申请费5000元等诉讼费用全部由三被告承担。事实和理由：2014年7月23日珠海广发银行与郭锦权、海源公司签订《个人额度贷款合同》，珠海广发银行给予郭锦权借款额度，基本约定：贷款额度为100万元；贷款利率为浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮50%计息；还本付息方式为到期一次还本分期结息，结息日是每月20日；逾期贷款罚息利率为借款利率水平上加收40%；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收；郭锦权未按约定归还贷款本息或支付相关费用，珠海广发银行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，并有权要求郭锦权立即归还借款本息及相关费用；郭锦权承担珠海广发银行实现债权的律师费；海源公司作为保证人对郭锦权的借款承担连带清偿责任。2015年7月27日，郭锦权向海源公司提交《广发银行个人贷款支付申请书》要求珠海广发银行支付贷款。2015年8月24日，珠海广发银行向郭锦权支付贷款100万元，并签订借款借据，借款期限为2015年8月24日至2016年8月24日，借款利率7.275%。从2016年1月20日起郭锦权未能按时履行还款付息义务，截止2016年6月24日，郭锦权拖欠珠海广发银行贷款本金100万元，利息、罚息及复利18771.05元。珠海广发银行认为，郭锦权逾期还款已经构成违约，珠海广发银行有权宣布郭锦权的借款全部立即到期，要求郭锦权偿还全部贷款本金并承担违约责任；海源公司作为保证人对郭锦权的债务承担连带清偿责任；李白香与郭锦权为夫妻关系，应对郭锦权的债务承担连带清偿责任。珠海广发银行提供的证据有：个人额度贷款合同，广发银行个人贷款支付申请书，借款借据，广发银行个人对账单，广发银行客户交易历史查询，催收材料，生意通申请表，结婚证，截至2016年11月28日广发银行个人对账单。郭锦权答辩称，个人信用贷款合同是其本人签的，《广发银行个人贷款支付申请书》上的不是本人签名，要求对该签名是否本人所签作鉴定。其本人与海源公司签了合同，但实际上本人没有拿到银行贷款，因此不应由本人还款。郭锦权未向本院提交证据。海源公司答辩称，贷款是公司加农户模式，农户贷款，我公司担保，我公司供饲料给养殖户，鱼养大后由公司收回鱼，抵扣借款。郭锦权是农户，与李白香是夫妻关系。养殖户没有欠我饲料款，这个钱应当由我公司来还，对珠海广发银行要求海源公司承担还款责任无异议。珠海广发银行起诉后，海源公司向珠海广发银行偿还了6500元，是海源公司将款划到郭锦权的账上偿还的。还款的卡是由海源公司保管，用于海源公司还款。海源公司未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2014年6月19日，郭锦权向珠海广发银行填写了《广发银行生意通贷款申请表》，申请贷款100万元用于进购饲料。2014年7月23日，珠海广发银行作为贷款人、郭锦权作为借款人、海源公司作为担保人共同签订《个人额度贷款合同》（编号：113149001211），约定：借款金额、借款期限、借款利率以《借款借据》为准，支付对象为海源公司；还款方式为到期一次还本分期结息，每月的20日为结息日；借款用途为生产经营；借款利率执行浮动利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮50%计息，如遇基准利率调整，贷款利率从中国人民银行调整之日的次年1月1日起，按照该次调整后的基准利率及利率浮动比例确定并执行新的利率，在调整基准利率的同时广发银行珠海分行有权调整利率浮动比例；若郭锦权未能按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本合同约定的借款利率水平上加收40%；若郭锦权未按本合同约定归还贷款本息或支付相关费用，珠海广发银行有权宣布本合同项下借款全部或部分提前到期，要求郭锦权立即归还借款本息及相关费用，行使担保权利，要求海源公司承担担保责任；海源公司自愿作为担保人，对郭锦权履行本合同所约定的债务提供连带责任保证；担保的范围为本合同项下全部债务，包括但不限于本金、利息（包括利息、罚息、复利）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）。2015年7月27日，珠海广发银行收到郭锦权的《广发银行个人贷款支付申请书》，委托珠海广发银行从其本人账户将贷款资金100万元支付至海源公司账户，申请人一栏处有“郭锦权”的签名，另珠海广发银行的工作人员陈晓豪、王晓创签名表示已见证上述签名真实性。郭锦权在庭审中否认该签名，并申请鉴定。2015年8月24日，郭锦权在《借款借据》上签名确认收到借款100万元，借款期限自2015年8月24日至2016年8月24日，利率为7.275%，贷款账号、存款账号均为62×××72，收款人为郭锦权。珠海广发银行提交的银行信息记录，100万元贷款进入郭锦权的银行账户62×××72。同日，郭锦权账号的100万元转入海源公司名下11xxxxxxxxxx96账户。郭锦权、海源公司确认，贷款账号的银行卡由海源公司持有，并由海源公司通过该银行卡向珠海广发银行还款，款项的实际使用人为海源公司。郭锦权自2016年1月20日起逾期还款，珠海广发银行曾多次电话、函件向郭锦权催收欠款，郭锦权仍未归还，珠海广发银行起诉后海源公司归还了部分利息，根据珠海广发银行提供的《个人对账单》，截至2016年11月28日，郭锦权拖欠珠海广发银行贷款本金100万元，利息25398.27元、罚息29100.01元、复利1426.25元。郭锦权在申请借款时向珠海广发银行提供《结婚证》，证明其与李白香为夫妻关系，珠海广发银行工作人员在《结婚证》复印件上盖章确认核对原件。在《广发银行生意通贷款申请表》中，郭锦权、李白香作为配偶在“申请人及配偶签名”、”授权人签名”栏签名。本院认为：珠海广发银行、郭锦权和海源公司签订的《个人额度贷款合同》是当事人的真实意思表示，合同成立有效，当事人应全面履行合同义务。珠海广发银行依约向郭锦权发放了贷款，郭锦权使用借款后，未按照合同约定期限还款，构成违约，珠海广发银行要求郭锦权承担偿还借款本金、利息、罚息、复利的合同义务，符合合同约定，本院予以支持。郭锦权虽然否认《广发银行个人贷款支付申请书》上的签名，但该申请书不是珠海广发银行履行贷款义务的依据，而是郭锦权使用贷款的依据。珠海广发银行向郭锦权发放贷款后，郭锦权使用贷款的依据是银行卡及密码，郭锦权将银行卡给予海源公司使用的行为可以看出其是同意该款由海源公司使用的，与《个人额度贷款合同》第二十八条中约定的“支付对象为海源公司”相符。郭锦权在珠海广发银行发放贷款的《借款借据》上签名即以知道贷款的事实，此时如果不能控制贷款或者贷款的使用不符合其意思表示的，完全可以不签收贷款，所以郭锦权对贷款的使用情况是应当清楚的，其对海源公司使用贷款及还款的行为也未提出过异议。《借款借据》是郭锦权对珠海广发银行履行发放贷款义务的确认，郭锦权在《借款借据》签名的事实及贷款划入郭锦权银行卡的事实足以证明珠海广发银行已经履行了发放贷款义务的事实，而贷款到账后进行使用作出的《广发银行个人贷款支付申请书》不能对抗《借款借据》证明发放贷款的事实。所以，《广发银行个人贷款支付申请书》上郭锦权的签名是否成立，均不影响郭锦权对珠海广发银行承担的还款义务，该抗辩理由不能对抗珠海广发银行的诉讼请求。因此，珠海广发银行的鉴定申请对本案的处理没有意义，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百二十一条第一款的规定“当事人申请鉴定，可以在举证期限届满前提出。申请鉴定的事项与待证事实无关联，或者对证明待证事实无意义的，人民法院不予准许”，本院不予准许。根据《个人额度贷款合同》约定，海源公司为郭锦权的贷款承担连带责任保证担保，珠海广发银行要求海源公司对郭锦权所欠债务承担连带清偿责任，海源公司没有异议，本院予以支持。郭锦权以个人名义所借的上述债务发生在其与李白香夫妻关系存续期间，李白香对此是清楚的，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，上述债务属于郭锦权与李白香的夫妻共同债务，珠海广发银行请求李白香对上述债务承担清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。对于郭锦权与海源公司的关系。贷款划入郭锦权账户后，即被转入海源公司账户，由海源公司使用，这是郭锦权与海源公司之间的另一法律关系，根据合同相对性的原则，郭锦权与海源公司之间的款项使用约定不能对抗《个人额度贷款合同》的约定。海源公司作为款项的实际使用人，其向郭锦权承诺向珠海广发银行还款，但未按约定向珠海广发银行还款，造成郭锦权损失的，郭锦权可以根据与海源公司的约定另行主张权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百一十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告郭锦权于本判决发生法律效力之日起十日内，向原告广发银行股份有限公司珠海分行偿还借款本金100万元以及支付至本息全部清偿之日止的利息、罚息、复利（按合同约定的利率计算，暂计至2016年11月28日止的利息、罚息、复利合计55924.53元）；二、被告珠海市斗门区海源水产贸易有限公司对被告郭锦权的的上述债务向原告广发银行股份有限公司珠海分行承担连带清偿责任；三、被告李白香对被告郭锦权的上述债务向原告广发银行股份有限公司珠海分行承担共同清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费6984元、保全费5000元，合计11984元（原告广发银行股份有限公司珠海分行预交），由被告郭锦权、李白香、珠海市斗门区海源水产贸易有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省珠海市中级人民法院。审 判 员 蔡卫星二〇一六年十二月七日法官助理 邹 欣书 记 员 蓝玉碧