河南省确山县人民法院
民 事 判 决 书
2015年确民金字第00037号
原告曹建军，男，1978年10月1日生，汉族，住确山县。
委托代理人符明理，河南豫上律师事务所律师。代理权限：特别授权。
被告河南省确山县农村商业银行股份有限公司。住所地：确山县龙山路北段***号。组织机构代码：58601380-1。
法定代表人池付恒，该公司董事长。
被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司。住所地：郑州市花园路**号。组织机构代码：86997513-8。
法定代表人王新生，该公司总经理。
委托代理人张晓伟，该公司职工。代理权限：特别授权。
委托代理人徐婷婷，河南文苑律师事务所律师。代理权限：一般代理。
原告曹建军诉被告河南省确山县农村商业银行股份有限公司（以下简称”确山农商行”）、中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称”人寿保险公司”）保险纠纷一案，原告曹建军于2015年11月2日诉至本院，本院受理后，依法组成合议庭于2015年12月4日、2016年1月21日两次公开开庭进行了审理。原告曹建军及委托代理人符明理到庭参加诉讼，被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司委托代理人张晓华、徐婷婷到庭参加诉讼；被告河南省确山县农村商业银行股份有限公司经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告曹建军诉称：2013年9月27日，原告与被告河南确山农村商业银行股份有限公司（以下简称“商业银行”）在竹沟支行签订了《最高额个人借款合同》一份，借款金额为20万元，借款期限为12个月（2013.9.27-2014.9.27），借款用途及还款来源为贩卖山羊。经过审查，原告符合贷款条件，“商业银行”给原告办理了借款，但是被告不能使用该借款，理由是依照《最高额个人借款合同》第五条规定的生效条件：借款人必须先办理保险手续，保险金额不低于贷款金额。无奈2013年11月20日原告支付现金600元给被告“商业银行”，被告“商业银行”出示一份印有被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称“保险公司”）的慧农卡（C）投保单，编号为：63124101、00075011号；该保单显示：发放贷款机构：河南确山农村商业银行股份有限公司竹沟支行（章）；投保人：曹建军；受益人：第一顺序受益人：向被保险人发放贷款的金融机构；受益人：第二顺序受益人：（空白）；保险期间为：＿＿＿（空白）；险种名称：国寿小额贷款借款人意外伤害保险；保险金额（元）：意外伤害保险金贰拾万元整；保费合计（元∕份）：陆百元。原告按照被告商业银行的指示支付了600元保费并且签订了该保险合同，保险合同加盖被告商业银行的印章。投保人按月支付利息，并且委托第三人将贷款本息全部还清。2014年6月19日，原告在经营贩羊业务过程中遭受第三人侯守宝驾驶的机动车意外伤害，花去大量医疗费并落下七级伤残一处、八级伤残一处、十级伤残一处。原告依据保险合同向被告“保险公司”和“商业银行”主张权利，二被告拒绝赔偿，经多次协商未果，因此原告为了维护自己的合法权益，诉至法院请求：依法判令二被告支付意外伤害保险金18万元整；本案诉讼费由二被告承担。
被告河南省确山县农村商业银行股份有限公司未答辩。
被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司辩称：依据保险公司条款，保险公司有一定的责任免除，原告是否在保险的范围内，需由原告出具证据支持；原告的主体不适格；原告已在另外一案中得到赔偿。
经审理查明：2013年9月27日，原告曹建军与被告确山农商行竹沟支行签订了《最高额个人借款合同》一份，原告向被告确山农商行借款20万元，借款期限为12个月，借款用途及还款来源为贩卖山羊。该合同签订后，被告确山农商行并未向原告发放贷款；因依据该借款合同第五条第一款第一项规定，发放贷款的前提条件为借款人已办妥与本合同项下贷款相关的批准、登记、交付、保险及其他法定手续。即原告必须按确山县农商行的指定，购买相应的保险。2013年11月2日，被告农商行代替被告人寿财产保险公司与原告签订了编号为NO：6312410100075011的惠农卡（C款）投保单，被告确山县农行行在该投保单上加盖了印章，并代收了原告所交的保费600元，之后，被告确山农商行将该保费转交给被告人寿财产保险公司，被告人寿财产保险有限公司对该行为予以认可。该投保单显示为“国寿小额贷款借款人意外伤害保险，意外伤害保险金额为20万元，保费合计为600元，保险期间一年”。2014年1月8日原告曹建军将所贷被告确山县农商行借款本息结清。2014年6月19日，案外人侯守宝驾驶豫Ｑ×××××号普通两轮摩托车自确山县竹沟镇四棵树村至肖庄村委的村村通公路由北向南行驶时与相向行驶的原告驾驶的鑫源牌两轮摩托车发生碰撞，致原告受伤，经驻马店申正法医鉴定司法所鉴定，原告的伤情构成一处七级伤残、一处八级伤残、一处十级伤残。2015年1月23日本院在审理原告曹建军、被告侯守宝、被告信达财产保险股份有限公司河南分公司机动车交通事故责任纠纷一案时，已作出（2014）确民初字第01653号民事判决，确定原告的各项损失共计266660.59元；该判决已生效。
上述事实有当事人陈述，借款合同，保险单，（2014）确民初字第01653号民事判决书等存卷为证。
本院认为，原告曹建军在被告确山农商行办理贷款手续后。依据该行《最高额个人借款合同》第五条第一款第一项的规定，借款人必须在已办妥与本合同项下贷款有关的批准、登记、交付、保险及其他法定手续，方能领取到贷款数额的强制性规定。原告曹建军必须在购买相应保险后才能得到贷款的发放，即依据确山农商行的约定，向该行交付6000元的保险金，被告确山县农商行向原告出具了印有：中国人寿保险股份有限公司（河南分公司）编号为NO：6312410100075011的惠农卡（C款）投保单一份，其上加盖了被告确山县农商行竹沟支行的印章；该保险单被告人寿财产保险公司予以认可，承认收到了该保险费600元，由银行代收保费；可以认定原告曹建军与被告人寿财产保险公司之间形成了保险合同。《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。合同成立后，双方均应全面履行自己的义务。原告曹建军在保险期间内（2013年11月20日至2014年11月19日，保险单上保险期间为空白，被告人寿财产保险公司在庭审中明确表示保险期间为一年）于2014年6月19日出现意外交通事故，被告保险公司应当按照保险合同约定国寿小额贷款借款人意外伤害保险金额20万元内进行赔偿。原告曹建军因此次意外伤害，其所受伤害构成七级伤残一处、八级伤残一处、十级伤残一处，依据伤险合同约定，被告保险应按最高等级伤残进行赔偿，即应赔偿原告损失8万元（20万元×40％，按七级伤残计算）。关于被告人寿财产保险公司辩称保险单上载明的第一顺序受益人为向被保险人发放贷款的金融机构，本院认为该约定意为保障出借人利益，在被保险人遭受意外伤害无还款能力时免受损失，本案原告于2014年1月8日将此次贷款本息结清，且被告确山农商行怠于行使权利，且原告实际遭受损失，因此原告向被告人寿财产保险公司主张权利并无不当，被告人寿财产保险公司的该辩解现本院不予采纳；关于被告人寿财产保险公司辩称原告已在另案机动车交通事故中得到赔偿，本院认为原告曹建军在机动车交通事故责任纠纷一案中得到的赔偿是基于侵权行为，法律关系中得到的赔偿，原告向被告人寿财产保险公司主张权利是基于保险合同法律关系中得到的赔偿，两者是基于不同的法律关系，并无冲突，因此被告人寿财产保险公司的该项辩解现也不予采纳。被告确山农商行代替被告人寿财产保险公司收纳保险费，已得到被告人寿财产保险公司的认可，被告确山县农商行不承担赔偿责任。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第六十三条、《中华人民共和国保险法》第十条、第二十二条、第三十条之规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司应在本判决生效之日起五日内赔偿原告曹建军损失8万元；
驳回原告曹建军对被告河南省确山县农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3900元，原告承担2400元，由被告中国人寿保险股份有限公司河南省分公司负担1500。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省驻马店市中级人民法院。
审 判 长 袁文举
审 判 员 方光璞
人民陪审员 赵 琦
二〇一六年八月十六日
书 记 员 杨笑笑