湖北省黄冈市黄州区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂黄州民初字第00494号原告湖北黄冈农村商业银行股份有限公司（以下简称黄冈农商行），组织机构代码证：31645432-4。地址：黄冈市黄州区黄州大道46号。法定代表人程中良，董事长。委托代理人刘世刚。代理权限为特别授权。委托代理人易淑敬。代理权限为一般代理。被告黄秋兵。被告张细梅（系被告黄秋兵之妻）。被告吕大春。原告黄冈农商行与被告黄秋兵、张细梅、吕大春借款合同纠纷一案，本院于2015年4月1日受理后，依法组成合议庭，于2015年6月30日公开开庭进行了审理，原告黄冈农商行的委托代理人刘世刚、易淑敬，被告黄秋兵到庭参加了诉讼，被告张细梅、吕大春经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告诉称：2011年1月13日，被告因家庭急需资金周转向原告借款，双方签订了《抵押借款合同》，合同约定了借款时间、利息及逾期付款利息计算方式。并将抵押房屋办理了登记。合同签订后，原告按时向被告支付了借款，被告没有按时偿还借款本息。每年原告向被告催要借款本息，被告以种种理由拖付。为此请求法院依法判令三被告共同偿还原告借款本金500000元及利息和逾期还款利息至借款还清之日止，本案诉讼费由被告负担。被告黄秋兵辩称：借款是事实。被告张细梅、吕大春未作答辩。原告为支持其诉讼请求，庭审时提交了如下证据：1、组织机构代码证、文件。证明原告诉讼主体资格。文件证明原黄冈市黄州区农村信用合作联社的债权债务由湖北黄冈农村商业银行股份有限公司享有和承担。2、被告身份证复印件、结婚证。证明被告身份情况、被告黄秋兵与被告张细梅系夫妻关系。3、借款申请书、借款人及配偶共同还款承诺书、同意抵押承诺书。证明被告同意用其所有的房屋提供借款担保，共同还款。到期不能还款则变卖、拍卖抵押物偿还原告借款本息。4、自然人客户抵押借款合同。证明原告与被告黄秋兵签订合同，合同约定了借款本金、期限、利息，逾期还款的计算方式，被告黄秋兵、张细梅同意用其所有的房屋为借款作抵押。合同还约定了其他权利、义务。5、他项权证。证明两被告用所有的房屋为借款作抵押，并办理了他项权证，证号007281号。6、借据。证明原、被告签订合同后原告向被告支付贷款的事实。7、展期申请时、展期协议。证明被告到期未还款，申请展期双方签订了展期协议。8、到期催收通知书。证明展期的还款期限届满，原告向被告下达了催收通知。被告黄秋兵对证据1、2、3、4、5、6、7、8均无异议。被告张细梅、吕大春未到庭质证。经审核，合议庭认为原告提交的第1、2、3、4、5、6、7、8份证据真实、合法、有效，应予采信。被告黄秋兵、张细梅、吕大春未向法庭提交证据。经庭审对上述证据进行举证、质证、认证，本院审理查明如下事实：2011年1月13日被告黄秋兵因工程急需资金周转，向原告递交了身份证复印件、借款人及配偶身份核查表、结婚证、个人借款申请书、同意抵押承诺书，并与原黄冈市黄州区农村信用合作联社签订了《自然人客户抵押借款合同》，借款合同约定由原告借款500000元给被告黄秋兵，借款月利率为8.1‰，借款期限自2011年1月13日至2013年1月13日止，借款人逾期偿还借款自逾期之日起按本合同约定的利率水平加收30%的罚息。该合同约定借款人用房屋作抵押担保，担保的范围包括借款本金、利息、罚息，担保人房屋在合同签订后15日内到房屋管理部门办理抵押登记，借款人不能依约偿付借款本息时原告为实现抵押权可在拍卖或变卖抵押物后的价款优先受偿。该合同还对双方其他权利义务进行了约定。合同签订后，被告在房管部门对抵押物进行了登记，并将黄冈市房他证黄州字第0072**号房屋他项权证交原告收执。原告按约向被告黄秋兵发放借款500000元。被告黄秋兵取得借款后借款利息偿付至2013年12月21日，借款本金未能按约偿还。2013年1月10日被告黄秋兵向原告提交了借款展期申请书，2013年1月16日原告与被告黄秋兵签订了《借款展期协议》，协议约定原签订的借款合同各项条款仍然有效，展期后到期日为2014年1月17日，展期借款月利率为8.4‰。展期期满后，经原告多次催收，被告至今仍未偿还原告借款本金及全部利息，原告为维护正常金融秩序遂具状诉讼。另查明，原黄冈市黄州区农村信用合作联社改制，2014年8月19日中国银行业监督管理委员会湖北监管局的鄂银监复（2014）230号文件，批准湖北黄冈农村商业银行股份有限公司开业，原黄冈市黄州区农村信用合作联社终止，其债权债务由湖北黄冈农村商业银行股份有限公司享有和承担。还查明，2012年12月29日被告黄秋兵、张细梅与被告吕大春签订了一份《协议书》，协议约定被告黄秋兵贷款500000元利息截止2012年5月末，经协商由被告吕大春偿还原告贷款本金及利息。被告黄秋兵、张细梅将房屋转让给被告吕大春，贷款本息还清后由被告负责协助办理房屋产权过户手续（房屋转让价格另行协商），该协议签订后，由被告黄秋兵递交给了原告，事后被告吕大春依约偿付部分借款利息。2013年1月6日原告与被告黄秋兵签订《借款展期协议》时，被告吕大春作为担保人，在《借款展期协议》担保栏作为借款展期担保人签字担保。本院认为：原黄冈市黄州区农村信用合作联社与被告黄秋兵签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，符合法律规定，合同合法、有效，对双方具有约束力。原黄冈市黄州区农村信用合作联社在合同签订后按约支付被告黄秋兵借款本金500000元，被告黄秋兵取得借款后不能按约偿还原告全部借款本金及全部利息而酿成纠纷，被告黄秋兵依法应承担偿付借款本金及利息和逾期罚息的民事责任。被告黄秋兵与张细梅系夫妻关系，被告黄秋兵在夫妻关系存续期间为家庭生活经营向原告借款应为夫妻共同债务，被告黄秋兵、张细梅应共同承担偿还原告借款本金及利息和逾期罚息的民事责任。被告黄秋兵、张细梅以其共有的房屋作借款抵押，并办理了他项权证，其借款抵押的意思表示真实，他项权证书取得合法，双方的借款抵押关系成立。被告黄秋兵、张细梅在其不能履行偿还原告借款本金和利息及逾期利息时，原告作为债权人对借款时设定抵押的房屋折价或者拍卖、变卖的价款享有优先受偿权。被告黄秋兵、张细梅与被告吕大春签订的《协议书》属另一法律关系，本案不予调整，被告吕大春作为借款展期的担保人，对担保方式没有约定，应为连带担保责任。债权人未在债务履行期届满之日起六个月要求担保人承担保证责任，故原告请求被告吕大春承担担保责任的主张本院不予支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第九十条、第一百零八条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十九条、第二十六条、第三十三条、第四十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告黄秋兵、张细梅在本判决生效后十日内偿还原告湖北黄冈农村商业银行有限公司借款本金500000元，支付借款利息（以500000元为本金从2013年12月22日起按月利率8.4‰计算至2014年1月17日，以500000元为本金从2014年1月18日起按月利率10.53‰计算至借款本金偿付之日止）。二、原告湖北黄冈农村商业银行股份有限公司对被告黄秋兵、张细梅借款时所设定抵押的房屋折价或者拍卖、变卖后的价款在第一项确定应偿还的本息数额不能偿还的范围内优先受偿。三、驳回原告湖北黄冈农村商业银行股份有限公司对被告吕大春的诉讼请求。本案诉讼费8800元，由被告黄秋兵、张细梅负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院。审判长陈峰审判员葛建刚人民陪审员祁梦玲二〇一五年七月十五日书记员罗玉梅