南昌市东湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民初字第2192号
原告：招商银行股份有限公司南昌分行，住所地：南昌市东湖区叠山路468号，组织机构代码：70556146-5。
负责人：陈磊，该分行行长。
委托代理人：胡细芽，江西巨贤律师事务所律师。
委托代理人：李波，江西巨贤律师事务所实习律师。
被告：万敏，男，1978年5月5日生，汉族。
被告：郑沙白，女，1981年8月13日生，汉族。
委托代理人：钟九生，江西国风律师事务所律师，执业证号：13601200810954493。
原告招商银行股份有限公司南昌分行诉被告万敏、郑沙白金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人胡细芽、李波，被告郑沙白及其委托代理人钟九生到庭参加诉讼，被告万敏经传票传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。
原告诉称：2013年6月3日，在被告郑沙白、万敏的申请
下，原、被告双方签订了一份《个人授信协议》，协议约定原告向被告郑沙白、万敏提供总额为人民币43万元整的授信额度，授信期间为60个月。同日，原告与被告郑沙白、万敏签订了一份《个人授信最高额抵押合同》，约定被告郑沙白、万敏用其名下共有的位于南昌市西湖区前进路2栋2单元404室（第4层）的房产作为抵押物，为担保个人授信协议项下所有授信债务的实现，并办理了抵押登记手续。2014年6月9日，在被告万敏的申请下，原告与被告万敏签订了一份《个人贷款借款合同》，合同约定原告向被告万敏提供总额为人民币43万元的小微抵押贷款，贷款期限为12个月，从2014年6月9日起到2015年6月9日止，还款方式为：按月结息、到期还本，执行利率为9%；同日，原告向被告万敏足额发放了43万元的小微抵押贷款；现该笔贷款已到期，被告仍未按约归还贷款本息，原告遂诉至法院，请求判令：1、解除原、被告双方签订的《个人授信协议》。2、被告万敏偿还原告贷款本金430000元、利息6896.26元、罚息7256.25元、复息162.94元，共计444315.45元（暂算至2015年7月24日）；3、原告对位于南昌市西湖区前进路2栋2单元404室（第4层）的抵押房产享有优先受偿权；4、被告承担原告律师费22000元及诉讼费、保全费等原告为实现债权、抵押权的全部费用。
被告郑沙白辩称：本案诉争的该笔借款不属于两被告的个人
借款，是招商银行南昌分行与本案被告万敏之间的个人借款；我对本案原告诉争的该笔债权不承担担保责任。
被告万敏未到庭，亦未提供书面答辩材料及证据。
经审理查明：2013年6月3日，原告与被告万敏、郑沙白（签订一份编号为791084025803的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》，其中《个人授信协议》约定：授信人（原告）向授信申请人（两被告）提供430000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，从2013年6月4日至2018年6月4日止；本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由被告万敏、郑沙白以其所有或依法有权处分的财产作抵押，双方另行签订最高额抵押合同；在授信期间内，授信申请人可循环使用授信额度，但必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用；对授信项下每笔贷款，双方应另行签订具体的借款合同予以约定；授信项下每笔贷款应由双方协商确定具体的金额、期限、利率、利率调整方式、用途、还款方式等要素，并在各具体合同中予以确定。《个人授信最高额抵押合同》约定：两被告以其共同所有的坐落于南昌市西湖区前进路2栋2单元404室的房产为《个人授信协议》项下的债务提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括原告根据授信协议向两被告提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，抵押期间为抵押权设立之日起至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。双方于合同签订当日就抵押房产办理了抵押登记。2014年6月9日，原告与被告万敏签订一份编号为791084025803的《个人贷款借款合同》，约定：原告向被告万敏提供430000元小微抵押贷款用于流动资金周转，贷款期限为12个月，从2014年6月9日至2015年6月9日；本合同执行利率为年利率9%，利率调整方式为不调整，还款方式为按月结息到期还本，具体贷款金额、期限、利率以借款借据为准；被告万敏未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；被告万敏未按本合同约定按时足额还本或付息的，视为违约，原告有权提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用。2014年6月9日，原告向被告万敏发放贷款430000元，并出具《借款借据》一份，其载明的借款金额、期限、年利率等与《个人贷款借款合同》约定一致。借款期限届满后，被告万敏未按期还本付息，原告遂于2015年8月24日向本院提起诉讼，要求判如所请。截止2015年10月28日，被告万敏尚欠原告本金430000元，利息6896.26元，罚息22736.25元，复息411.21元。
上述事实，有原、被告的当庭陈述及原告提交的原告身份信息、两被告身份证、户口本、无婚姻登记记录证明复印件、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款借款合同》、房屋他项权证、个人贷款借款借据、贷款关键信息、逾期账单、贷款附属信息等证据在案佐证。
本院认为：原告与被告万敏、郑沙白签订的《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》，与被告万敏签订的《个人贷款借款合同》，均系双方真实意思表示，且不违反法律、行政法规强制性及禁止性规定，属合法有效。合同签订后，原告依约向被告万敏发放了贷款，而被告万敏在借款期满后未按约向原告还本付息，构成违约。被告万敏的违约行为致使合同目的不能实现，符合合同解除的条件。因此，原告要求解除双方签订的《个人授信协议》及被告万敏偿还借款本息的请求，符合双方合同约定及法律规定，应予支持。被告郑沙白不是实际借款人，但被告郑沙白与原告签订了《个人授信最高额抵押合同》，其中明确约定两被告以共有的房屋为《个人授信协议》项下的债务提供抵押担保，且已办理抵押登记手续，被告郑沙白仍应在抵押物范围内承担担保责任，故本院对原告要求对抵押物行使优先受偿权的请求，予以支持。对原告要求被告赔偿律师费22000元的诉请，因其未提供证据加以证实，本院不予支持。被告万敏经传票传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃抗辩权，不影响本院依据查明的事实依法裁判。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第四款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告招商银行股份有限公司南昌分行与被告万敏、郑沙白签订的编号为791084025803的《个人授信协议》予以解除；
二、被告万敏于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司南昌分行借款本金430000元及利息（含复息、罚息）（截止2015年10月28日，利息为6896.26元，罚息为22736.25元，复息为411.21元，从2015年10月29日起至本判决确定的履行期内实际履行日止的利息、罚息、复息，以借款本金430000元为基数，按借款合同约定计算）；
三、被告万敏届期不履行上项判决，原告招商银行股份有限公司南昌分行对登记于被告万敏、郑沙白名下的坐落于南昌市西湖区前进路2栋2单元404室的抵押房产享有优先受偿权；
四、驳回原告招商银行股份有限公司南昌分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费8290元，财产保全费2740元，共计11030元（原告已预交），由原告自行承担327元，被告万敏承担10703元（于本判决生效后七日内交纳）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时按照不服本判决部分的上诉请求数额，交纳上诉案件受理费，上诉于江西省南昌市中级人民法院。上诉期满后七日内仍未交纳上诉案件受理费的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 黄聪
人民陪审员 彭俊
人民陪审员 涂林
二〇一六年二月十八日
书 记 员 章旭
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第九十四条、有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第九十七条、合同解除后尚未履行的终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。
第二百零五条、借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间1年以上的，应当在每届满1年时支付，剩余期间不满1年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条、借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条、借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条、被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。