福建省德化县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0526民初2677号原告：德化县农村信用合作联社，住所地福建省德化县浔中镇浔东北路中段福万通大厦。法定代表人：苏德胜，该联社理事长。委托诉讼代理人：陈建兴，男，该联社员工。委托诉讼代理人：陈岱雨，男，该联社员工。被告：苏文国，男，汉族，1990年11月30日出生，德化县人，住福建省德化县。原告德化县农村信用合作联社(以下简称：德化信用社)与被告苏文国信用卡纠纷一案，本院于2017年8月3日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈岱雨到庭参加诉讼，被告苏文国经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。德化信用社向本院提出诉讼请求：1.要求苏文国偿还德化信用社欠款本金9801.59元、利息1936.41元（计至2017年7月21日）、滞纳金120.15元（计至2016年12月），并继续支付自2017年7月22日起至本息全部清偿之日止按合同约定的利息。事实与理由：2015年9月6日，苏文国向德化信用社申请办理普惠金融卡，并签署《福万通普惠金融卡申请表》、《德化联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》。德化信用社审核通过后向苏文国发放了信用卡。卡片信息如下：名称普惠金融卡；授信额度1万元；卡号62×××04；年费第一年免收，第二年起300元/年；卡片有效期至2018年9月。双方约定初始月利率为12‰，每个月自然月初，按照持卡人约定的个人存款账户上个月日均存款与授信额度的比例自动调整利率，月利率最高为15‰，最低为5‰；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计收，最低5元；持卡人超过到期还款日，未偿还透支款项的，德化信用社有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等）。苏文国于2015年9月22日开始使用该信用卡透支，从2016年8月18日开始逾期，截至2017年7月21日，已累计拖欠透支本金9801.59元、利息1936.41元、滞纳金120.15元（滞纳金只计算至2016年12月，2017年后未再计算），合计11858.15元。苏文国违反了“福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程”及“福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约”的约定，德化信用社作为发卡机构有权要求苏文国全部还款。苏文国未作答辩，也未提供任何证据材料。德化信用社围绕诉讼请求依法提供了如下证据：1.营业执照、法定代表人身份证明、苏文国签名确认的身份证复印件，用于证明双方当事人的诉讼主体资格适格；2.《福万通普惠金融卡申请表》、普惠金融卡领用合约、福万通普惠金融卡章程各一份，用于证明苏文国向德化信用社申请办理贷记卡，双方对预借现金、计息和还款、发卡机构权利等进行约定，苏文国在申请人栏上签名确认；3.《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》一份，用于证明德化信用社对普惠金融卡的利率调整、额度调整等规则进行了告知，苏文国在客户签名栏签名，对此予以认可；4.《生意卡升降级账户约定协议》一份，用于证明以苏文国提供的存款账户为依据调整借款利率；5.贷记卡信管系统截屏一份，用于证明截至2017年7月21日的欠款数额及透支年利率为18%；6.账单明细查询一份，用于证明苏文国2017年5月、6月、7月的逾期还款情况；7.贷记卡交易明细查询一份，用于证明苏文国的逾期还款情况及拖欠金额。8.法律文书送达地址确认书，用于证明苏文国确认的法律文书送达地址。经庭审质证，苏文国在举证期限内未提供相关证据，亦未到庭对德化信用社的起诉及证据提出异议，视为放弃举证及质证权利。德化信用社提供的证据内容真实、来源合法，且与本案具有关联性，证据之间及其陈述能够相互印证，对其证据的证明力，本院依法予以确认。根据以上确认的证据和庭审调查，本院经审理查明事实如下：2015年9月6日，苏文国向德化信用社提交《福万通普惠金融卡申请表》，向德化信用社申请办理福万通普惠金融卡。苏文国在《福万通普惠金融卡申请表》“普惠金融卡申请人声明及签名栏”声明：以上填写内容及所附资料完全属实，本人承担因填写不实或资料失实所引致的一切法律责任；本人同意贵社（行）将本人的信息提供给有关征信机构，并同意贵社（行）向金融信用信息基础数据库或有关单位、部门及个人查询本人的信用状况；本人已仔细阅读后面的《福建省农村信用社（农商行）福万通普惠金融卡领用合约》的全部内容，自愿签署并依约履行该合约；本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。苏文国阅读领用合约后，抄录以下文字：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》约定：甲方（指普惠金融卡申领人，即苏文国）向乙方（指德化信用社）保证其所提供的所有申请资料真实、可靠，并同意乙方向有关部门、单位和个人了解甲方有关资信、财产和其他方面的情况；乙方核准发给甲方福万通普惠金融卡后，甲方应按照依法规定缴纳年费，年费标准按照《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡收费标准》规定执行；福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期，支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息，甲方需在每期到期还款日前偿还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金（最低还款额未偿还部分的5%，最低5元）；福万通普惠金融卡卡片的有效期最长为3年，过期自动失效，但甲方使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止，甲方中途停止使用福万通普惠金融卡的，需偿还透支本息及有关费用后及时将卡交还乙方，并办理销卡手续；乙方每月定期向甲方寄发对账单，并列明甲方账户截止通知日的透支余额（或存款余额）、交易金额、可用信用额度、最低还款额和到期还款日，甲方应及时对账，如有疑问应及时向乙方提出；甲方超过到期还款日，未偿还透支款项的，乙方有权依法向持卡人催收，追缴并有权停止持卡人使用卡片，且乙方有权要求持卡人全额偿还所欠款项（包括但不限于分期付款，手续费等），甲方已支付分期付款手续费不作返还；乙方因向持卡人催收欠款所引起的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费以及本行为实现债权所产生的其它费用），均为甲方承担；福万通普惠金融卡只能由甲方本人使用，因出租、转让、或转借福万通普惠金融卡而导致的经济责任及产生的风险损失由甲方承担；甲方应妥善保管和正确使用密码，不应将密码透露给任何他人，凡使用密码进行的交易，乙方均视为甲方本人所为，因密码保管或使用不当而导致的损失由甲方本人承担等条款。《福建省农村信用社联合社福万通普惠金融卡章程》规定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费均不享受免息期；各行社对持卡人的交易款项从银行记账日起按日计算利息，计息利率由各行社在监管部门及省联社规定的范围内、依据实际情况自行设定；福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据持卡人的透支金额按日计收利息；持卡人需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金流使用情况，全部或部分归还本金，若持卡人在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金；持卡人还款时，按照以下顺序进行还款：正常透支或逾期1-90天（含）的，按照利息、费用、预借现金或转账交易本金、消费交易本金的顺序依次偿还；逾期91天以上的，按照预借现金或转账交易本金、消费交易本金、利息、费用的顺序依次偿还。2015年9月6日，德化信用社与苏文国签署《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》，德化信用社告知苏文国生意卡授信期限、收取的费用、透支利息和滞纳金、利率调整、额度调整等事项，苏文国并抄录“我已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓普惠金融卡（生意卡）的使用、升级规则等相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”。2015年9月6日，苏文国向德化信用社确认债务催收及诉讼文书的送达地址，并承诺确认的地址均为真实、准确；若因确认的地址不真实、不准确（包括但不限于地名变更、地址被拆迁、确认的地址中无人签收文书、变更手机号、变更电子邮箱等情形），导致人民法院或贵社的相关文书未能实际由本人签收，视同本人已收到相关文书，邮件退回之日，视为送达之日；变更上述送达地址信息的，将在5个工作日内书面通知贵社并更改确认书，若因本人未及时书面通知和变更确认书，导致人民法院或贵社的相关文书未能实际由本人签收，视同本人已收到人民法院或贵社寄送的相关文书，邮件退回之日，视为送达之日。德化信用社审核通过后向苏文国发放了卡号为62×××04的普惠金融卡，该卡于2015年9月8日开户，信用额度为1万元，卡片到期日为2018年9月。苏文国于2015年9月22日开始使用涉案普惠金融卡进行透支，于2016年8月18日开始逾期，截至2017年7月21日，累计拖欠德化信用社透支本金9801.59元，利息1936.41元、滞纳金120.15元，以上合计11858.15元（其中滞纳金计算至2016年12月）。本院认为，苏文国向德化信用社申请办理信用卡，并承诺自愿遵守福万通普惠金融卡领用合约及章程、使用须知，德化信用社同意并向苏文国发放了信用卡，双方成立信用卡合同关系，该合同是双方的真实意思表示，没有违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方应依约全面履行。德化信用社为苏文国办理信用卡并提供了相应的服务，苏文国透支后没有按约还款，其行为已构成违约，应承担相应的违约责任。截至2017年7月21日，苏文国尚欠德化信用社的透支本金9801.59元、利息1936.41元、滞纳金120.15元（滞纳金计至2016年12月），以上合计11858.15元，苏文国应当偿还，并应按福万通普惠金融卡领用合约及使用须知约定的计算方式继续支付自2017年7月22日起至本息全部还清之日止的利息。德化信用社的诉讼请求，有事实与法律依据，本院予以支持。苏文国经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定，判决如下：苏文国应于本判决生效后十五日内偿还德化县农村信用合作联社信用卡透支本金9801.59元、利息1936.41元、滞纳金120.15元（以上合计11858.15元），并按《福建农村信用社农商银行普惠金融卡领用合约》及《德化县联社普惠金融卡（生意卡）使用须知》约定的计算方式继续支付自2017年7月22日起至还清全部款项之日止的利息。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费96元，减半收取计48元，由苏文国负担，限于本判决生效后七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审判员  黄佳鸿二〇一七年九月二十九日书记员  康丁岚速录员  廖英鸿附：一、主要法律条文1.《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。2.《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。3.《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。二、申请执行提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。