四川省营山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）营民初字第451号
原告：蓬安县农村信用合作联社，住所地，四川省蓬安县相如镇建设中路***号。
法定代表人：任定明，该社理事长。
委托代理人（特别授权）：夏刚，该社职工。
委托代理人：官正洲，该社职工。
被告：郑敏，女，汉族，生于1978年10月24日，住四川省蓬安县。
被告：兰云，男，汉族，生于1978年4月1日，住四川省蓬安县，系被告郑敏之夫。
委托代理人：李毅，四川匀天律师事务所律师。
被告：唐秀英，女，汉族，生于1950年9月16日，住四川省蓬安县，系被告兰云之母。
委托代理人：李毅，四川匀天律师事务所律师。
原告蓬安县农村信用合作联社与被告郑敏、兰云、唐秀英金融借款合同纠纷一案，四川省南充市中级人民法院于2014年11月12日作出（2014）南中法民管字62号民事裁定书，指定本案由营山县人民法院管辖。本院2015年1月9日立案受理后,依法由本院审判员刘苍、审判员熊益、人民陪审员杜廷银组成合议庭，于2015年4月10日公开开庭进行了审理，原告原委托代理人杜奎、赵钟鸣，被告兰云、唐秀英及二被告委托代理人李毅到庭参加了诉讼，被告郑敏经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本案依法缺席审理；后本案又依法由审判员刘苍、代理审判员舒澄、人民陪审员杜廷银组成合议庭，于2016年5月11日公开开庭进行了审理。原告委托代理人夏刚、官正洲，被告兰云、唐秀英及二被告委托代理人李毅到庭参加了诉讼，被告郑敏经本院合法传唤，拒不到庭应诉，本案依法缺席审理，现已审理终结。
原告诉称：2014年3月11日，被告郑敏与原告下属部门周口个人客户部签订《个人借款合同》，约定被告郑敏向原告单位借款人民币440000元，借款期限从2014年3月11日至2017年3月10日止，月利率10.11‰，并约定了按季结息，结息日为每季末月的第20日，若被告郑敏未按约定归还贷款本息，原告将按照借款合同第十二、十三条的约定，有权宣布贷款立即到期，要求被告郑敏立即偿还借款本息。被告郑敏、兰云共同出具了《共同债务承诺书》。同日，被告唐秀英与原告单位下属部门的周口个人客户部签订了《最高额抵押合同》，并出具了《同意抵押承诺书》，约定被告唐秀英将其所有的住房一套，为被告郑敏在原告单位的上述借款提供抵押担保，并于2014年3月12日办理了抵押登记。2014年3月12日，原告单位依约向被告郑敏发放了借款440000元。现被告郑敏未按照约定支付利息，已构成违约，依法应当承担违约责任，被告唐秀英应对被告郑敏的借款在抵押担保责任范围内承担担保责任，被告兰云、郑敏系夫妻关系，应当依法承担共同偿还借款本息及支付违约金的法律责任。据此，为保护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求：1.依法解除原告单位与被告郑敏于2014年3月11日签订的《个人借款合同》；2.判决被告郑敏、兰云归还原告借款人民币440000元及至还清借款之日止的利息并承担违约责任；3.判决被告唐秀英对被告郑敏的借款承担担保责任；4.本案的诉讼费用由三被告承担。
被告郑敏未到庭应诉，但郑敏在其他债权人起诉其民间借贷纠纷系列案件中，以邮寄方式向本院递交了书面答辩状，答辩状称：因嗜赌借了很多款，这些借款与被告兰云没有关系，他并不知情，没有用于家庭共同生活。
被告兰云答辩称：我不是借款人，对原告所诉借款不知情，且从未见到过该笔借款，郑敏也没有告诉我，没有用于家庭共同生活，《共同债务承诺书》、《个人借款面谈记录》上的签名不是我签的，我不应当承担偿还责任。
被告唐秀英答辩称：对郑敏在原告单位的借款不知情，也未支配该笔借款，《最高额抵押合同》、《同意抵押承诺书》、《个人借款面谈记录》、《个人借款申请书》上面的签名均不是我签的，对此抵押行为不予认可，并且我们已经进行了行政诉讼请求撤销抵押权登记。
原告为支持其主张，向本院提供了以下证据：
1.郑敏、兰云、唐秀英的常住人口登记卡，欲证明当事人的身份信息。
2.郑敏、兰云的结婚证复印件及婚姻登记记录，欲证明郑敏、兰云系夫妻关系。
3.《同意抵押承诺书》、《最高额抵押合同》、房屋产权证、国土证、房屋他项权证、欲证明2014年3月11日唐秀英与原告单位签订《最高额抵押合同》，以其所有的住房一套，为郑敏提供抵押担保借款，并于2014年3月12日办理了抵押登记。
4.《个人借款合同》、《共同债务承诺书》、借款借据一份，欲证明2014年3月11日，被告郑敏向原告单位借款440000元，约定了借款期限三年，月利率10.11‰，利息结算方式为按季结息，并约定了若未按照约定支付利息，原告单位有权要求被告立即偿还借款本息，被告兰云签署了《共同债务承诺书》，2014年3月12日原告单位依约向被告郑敏发放了贷款440000元。
5.陈某某和被告郑敏签订的《房屋建筑工程施工承包合同》，欲证明郑敏借款用途是用于承包工程，属于家庭共同开支，该笔债务应属于夫妻共同债务。
被告兰云对原告提供的证据质证认为：对证据1的真实性无异议，但是郑敏通过不合法手段取得。证据2的婚姻证不能证明该笔债务系夫妻共同债务，对证据3不作质证，对证据4的《共同债务承诺书》中的签名捺印均不是兰云的，兰云也没有对共同偿还债务作出承诺，证据5与本案无关联性，也不能确定是否真的做了工程。
被告唐秀英对原告提供的证据质证认为：对证据1的真实性无异议，但是郑敏通过不合法手段取得。证据2不作质证，对证据3中《同意抵押承诺书》、《最高额抵押合同》中的签名捺印均不是唐秀英的，对证据4的借款不知情，对证据5也不清楚。
被告郑敏未到庭，亦未向本院提供证据。
被告兰云为支持其主张，向本院提供了以下证据：
1.兰云身份证明，欲证明被告兰云的身份信息；
2.被告郑敏部分赌资来源统计表及附件，欲证明被告郑敏采取各种方式筹集赌资，已有个别判例认定为郑敏个人债务，不是夫妻共同债务；
3.证明及蓬委组干（2014）64号文件，欲证明被告郑敏原系蓬安县人民法院干警，无时间承包工程。
4.被告郑敏给兰云的信，欲证明被告郑敏在外欠的债务均是赌债，且兰云不知情。
5.《房屋建筑工程施工承包合同》复印件1份、《询问笔录》原件1份、证明原件一份、照片原件2页，欲证明《房屋建筑工程施工承包合同》内容不客观，属伪造的，一是蓬安县天成乡没有果园村，只有一个川果园村；二是川果园村一组没有姓“陈”的人，也没有陈氏四合院房屋工程对外承包；三是川果园村一组没有一个叫“陈某某”的人。信用社没有实际审查贷款用途，更没对资金的用途进行跟踪核实。
6.离婚登记表、结婚登记审查处理表原件一份、机动车信息查询单原件1份、机动车登记信息查询郑敏原件1份、住房权属登记信息查询单原件一份、房屋权属登记信息查询结果单原件1份，欲证明蓬安县民政局证实：2011年8月17日郑敏因赌博输掉了南充的房产，郑敏、兰云双方协议离婚，夫妻双方没有共同房产；2012年1月5日，因兰云和郑敏之子，郑敏也同意改正，于是双方复婚。被告郑敏在原告处贷款后，被告郑敏未购置车辆、房屋等，没有用于家庭开支。
7.唐秀英退休工资卡复印件、蓬安县实验小学证明原件2份、兰云的工资明细清单原件1份，欲证明兰云的家庭生活实际开支全部由兰云和唐秀英支付，郑敏贷款并没有用于家庭生活开支。
原告对被告兰云提供的证据质证认为：对证据1-4的真实性无异议，但并不能证明被告的签名捺印是否是其本人的，需要进行进一步鉴定，针对兰云的蓬安法院和营山县法院的判决书不能证明本案的借款系个人债务。证据5中的《房屋建筑工程施工承包合同》是由郑敏提供的，真实性应由郑敏负责；兰云和郑敏至今仍是夫妻关系，应当共同承担偿还责任。对其他证据没有异议。
被告唐秀英对被告兰云提供的证据均无异议。
被告唐秀英为支持其主张，向本院提供了以下证据：
1.婚姻登记申明，欲证明唐秀英的身份证明是郑敏非法取得。
2.二张身份证复印件，欲证明借款时唐秀英所真正适用的身份证。
3.《同意抵押承诺书》、《最高额抵押合同》。
4.蓬安房地产管理局产权情况记载。
5.抵押物清单。
6.对唐秀英、唐忠高、殷光勇的询问笔录及兰云的调查笔录。
7.照片。
8.中国移动预收款专用收据。
证据3-8欲证明被告唐秀英并没有与原告签订抵押合同，签名及留的电话也不是唐秀英的。
9.西政司法鉴定中心[2015]鉴字第0846号司法鉴定意见书，欲证明被告唐秀英在蓬安县人民法院（2015）蓬行初字第6号案件中申请对《最高额抵押合同》和《蓬安县房屋抵押登记申请书》中的捺印进行鉴定，经委托西南政法大学司法鉴定中心进行鉴定，该所作出鉴定意见为：《最高额抵押合同》和《蓬安县房屋抵押登记申请书》中唐秀英签名字迹处的红色押名指印不是唐秀英的指纹捺印形成。
10.（2015）蓬行初字第6号判决书，欲证明蓬安县人民法院采信了指纹鉴定意见，唐秀英没有去房管部门办理抵押手续。
11.发票，欲证明唐秀英、兰云申请鉴定产生鉴定费用7880元。
原告对被告唐秀英提供的证据质证认为：对被告提供的证据的真实性无异议，但是是否是唐秀英本人的签名需要进行进一步的鉴定，（2015）蓬行初字第6号案件的判决书未生效，当事人已提起上诉，南充市中级人民法院已经中止诉讼。
被告兰云对被告唐秀英提供的证据均无异议。
审理中，原、被告在双方举证质证时，被告兰云、唐秀英对原告提供的《共同债务承诺书》、《个人借款面谈记录》、《最高额抵押合同》、《同意抵押承诺书》、《个人借款申请书》中兰云、唐秀英的签名捺印提出异议，并申请了司法鉴定，经本院组织，双方选择委托四川求实司法鉴定所对相关文书的签名及兰云签名处的捺印进行司法鉴定，2016年4月27日，四川求实司法鉴定所出具了川求实鉴[2016]文鉴2611号文书鉴定意见书，鉴定意见为：《共同债务承诺书》、《个人借款面谈记录》中“兰云”的签名字迹与送检样本字迹不是同一人书写，《最高额抵押合同》、《同意抵押承诺书》、《个人借款面谈记录》、《个人借款申请书》中“唐秀英”的签名字迹与送检样本字迹不是同一人书写。对该鉴定意见，原、被告双方均未提出异议。
经审理查明：被告郑敏与被告兰云系夫妻关系。2014年3月11日，原告蓬安县农村信用合作联社与被告郑敏签订了《个人借款合同》，约定被告郑敏向原告单位借款440000元，借款用途承包工程，借款期限从2014年3月11日至2017年3月10日止，月利率10.11‰，并约定了利息支付方式为按季结息，结息日为每季末月的第20日，合同还约定若被告未按约定归还贷款本息，原告可以要求被告郑敏立即归还借款本息及相关费用。2014年3月12日，原告单位按照约定向被告郑敏发放了贷款。借款后，被告郑敏未按照约定支付利息，原告单位经催收无果，遂诉至本院，请求解除原、被告签订的《个人借款合同》，并判决被告郑敏偿还借款及利息。
审理中查明，原告提供的2014年3月11日以唐秀英名义签订的《最高额抵押合同》，约定以唐秀英所有的住房一套为被告郑敏的上述借款提供抵押担保，并办理了抵押登记。该《最高额抵押合同》中、以及《同意抵押承诺书》、《个人借款面谈记录》、《个人借款申请书》中“唐秀英”的签名不是被告唐秀英所书写，同时查明，《共同债务承诺书》、《个人借款面谈记录》中“兰云”的签名也不是被告兰云所书写。事后，以“唐秀英”名义签订《最高额抵押合同》也未得到唐秀英的追认。
本院认为：原告蓬安县农村信用合作联社与被告郑敏签订的《个人借款合同》，系当事人的真实意思表示，符合法律规定，该合同成立有效，且原告依约履行了借款支付义务。原告与被告郑敏约定的借款期限为2014年3月11日至2017年3月10日，但被告未按合同约定支付利息，根据借款合同约定原告有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，故原告起诉要求提前解除借款合同，由被告郑敏提前偿还借款本息，理由成立，本院予以支持。
关于原告请求被告兰云与被告郑敏共同承担借款本息的清偿责任。第一，依据双方认可的司法鉴定意见来看，原告提供的《共同债务承诺书》中兰云的签名不是被告兰云所书写的，也即不是被告兰云的真实意思表示；第二，被告郑敏在短期内大量筹集资金，自称是用于赌博，本案也没有证据证明原告所诉借款用于家庭共同生活；第三，被告兰云亦提供了相关的证据证明被告郑敏在原告单位处的借款并未用于家庭共同生活开支；第四，本案中被告郑敏提供虚假的《共同债务承诺书》去原告单位办理借款，也间接可证明该借款没有用于家庭共同生活。故该笔借款认定为被告郑敏的个人债务为宜，原告请求被告兰云对被告郑敏的借款承担共同偿还责任，本院不予支持。
原告提供的《最高额抵押合同》中的“唐秀英”的签名及捺印，均不是被告唐秀英的真实意思表示，事后被告唐秀英也未表示追认，该行为对被告唐秀英不发生法律效力，应当由行为人承担责任，故原告单位与“唐秀英”签订的《最高额抵押合同》应确认无效，原告单位请求被告唐秀英对被告郑敏的借款承担担保责任，理由不成立，本院不予支持。被告郑敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本案依法缺席审理，符合法律规定。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十八条、第九十三条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告郑敏于本判决发生法律效力之日起三十日内偿还原告蓬安县农村信用合作联社借款本金人民币440000元，并支付利息，利息计算方式为，从2014年3月12日起至本判决确定的履行给付之日止，或者本判决确定的履行给付之日届满前实际偿清之日止，按照合同约定的月利率10.11‰计算利息；
二、驳回原告蓬安县农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7900元，由被告郑敏负担，鉴定费用3940元（鉴定费7880元，另案分担3940元）原告蓬安县农村信用合作联社、被告郑敏各负担一半。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省南充市中级人民法院。
审 判 长 刘 苍
代理审判员 舒 澄
人民陪审员 杜廷银
二〇一六年六月六日
书 记 员 李林艳