福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0602民初4213号原告：中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行，住所地漳州市芗城区东南商贸城灯具市场A段，统一社会信用代码。负责人：吴娟，职务行长。委托诉讼代理人：沈小玲、吕子雄，福建衡评律师事务所律师。被告：吴镇罗，男，1979年6月30日出生，汉族,住福建省云霄县，被告：漳州市云盛汽车销售有限公司，住所地福建省漳州市蓝田开发区科能二手车交易市场E区3号店面，统一社会信用代码。法定代表人：黄明强，职务总经理。委托诉讼代理人：陈志鹏、林贵洋，福建泾渭明律师事务所律师。原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行（以下简称工行胜利支行）与被告吴镇罗、被告漳州市云盛汽车销售有限公司（以下简称云盛公司）信用卡纠纷一案，本院于2017年5月2日立案后，于2017年6月7日转为普通程序，公开开庭进行了审理。原告工行胜利支行的委托诉讼代理人沈小玲、被告云盛公司的委托诉讼代理人林贵洋到庭参加诉讼。被告吴镇罗经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行胜利支行向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告吴镇罗立即偿还到期未偿还人民币本金68595元及《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的透支利息、复利、滞纳金、超限费等合计106572.24元；2、原告对抵押物享有优先受偿权；3、原告对被告云盛公司保证金质押享有优先受偿权；4、被告云盛公司对上述债务承担连带清偿责任；5、以上被告承担本案诉讼费等费用。事实与理由：被告吴镇罗于2013年6月9日向云盛公司定购一部汽车，向原告申请信用卡购车专项分期业务，办理信用卡一张、卡号为62×××54，授信额度人民币25万元。被告吴镇罗于2013年7月1日与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：20130177）及《抵押合同》（合同编号：20130177），以所购车辆作抵押，并在漳州市公安局交通警察支队作抵押登记。合同约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收滞纳金。并有权要求乙方立即清偿全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡帐户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。被告吴镇罗于2013年7月5日在云盛公司为支付购车款刷卡消费25万元，24期，费率7.05%，手续费17625元，每期借款本金10416元，每期还款日为每月5日。被告吴镇罗自2013年7月5日透支使用后，于第1期（2013年8月5日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2016年7月31日已逾期35个月，至今仅归还本金181405元，尚结欠应还透支本金68595元、透支利息26128.02元、滞纳金11849.22元，合计106572.24元。为此被告吴镇罗应偿还结欠原告信用卡未还透支本金68595元，以及2013年8月5日起至款项还清之日止的透支利息、复利、滞纳金和超限费。被告云盛公司于2013年7月1日与原告签订《担保合同》和出具《担保承诺函》，对该借款提供连带责任保证担保和保证金质押担保。因此，原告认为：1、被告吴镇罗通过办理分期消费、按约定支付手续费形成与原告间的金融借款关系；2、被告云盛公司应当对该借款承担连带担保责任和保证金质押担保责任；3、被告吴镇罗承诺遵守信用卡领用合约和章程的约定，对于其还款部分应按领用合约的约定支付透支利息、复利、滞纳金等；4、被告吴镇罗提供闽Ｅ×××××号雷克萨斯汽车作为本案借款的抵押物并办理登记，应履行抵押担保责任。被告吴镇罗未提供书面答辩。被告云盛公司辩称：1、本案应从办理的抵押物优先受偿；2、云盛公司承担责任后享有追偿权。经审理查明，对本案主要事实可作如下认定：2013年6月18日，被告吴镇罗因购车需要，向原告申办购车专项分期业务，办理信用卡一张、卡号为62×××54，授信额度人民币250000元。2013年7月1日，原告（甲方）与被告吴镇罗（乙方）签订了一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号：20130177）。该合同载明（摘要）：（1）乙方向甲方申请信用卡购车专项分期付款用于购买汽车，透支金额为人民币250000元，并授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商漳州市云盛汽车销售有限公司账户；（2）乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月份等额方式向甲方偿还透支的资金，分期还款共分24期，首期还款的金额为10417元，以后每期偿还的金额为10417元，乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的15日前偿还。乙方应在购车消费分期付款账户中按时足额存入每期须偿还的款项，并在此不可撤销的授权甲方从中直接扣款受偿；（3）乙方应按一次性收取的方式向甲方支付分期付款手续费17625元；（4）乙方应按合同约定按时足额归还透支资金，承担合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；（5）乙方在履行本合同的过程中应遵守本合同、《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的有关规定；（6）在合同有效期内发生以下任何一事项的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须正当行使上述权利所引起的任何损失负责：1、乙方累计三次违约，或展期后发生一次违约等。同日，原告与被告吴镇罗还签订了一份《抵押合同》（合同编号：20130177）,被告吴镇罗以其购买的闽Ｅ×××××号车作为抵押担保，并在漳州市公安局交通警察支队作抵押登记。《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等，逾期还款透支利息按日万分之五，还应按最低还款额未还款部分的5%计收滞纳金。2013年7月1日，被告云盛公司与原告签订了《担保合同》并出具了《担保承诺函》，对该借款提供连带责任保证担保和保证金质押担保。被告吴镇罗于2013年7月5日在被告云盛公司为支付购车款刷卡消费250000元。被告吴镇罗自2013年7月5日透支使用后，于第1期（2013年8月5日）起开始出现未按月按时归还透支款，至2016年7月31日已逾期35个月，至今归还本金181405元，结欠应偿还本金68595元、透支利息26128.02元、滞纳金11849.22元，合计106572.24元以及从2013年08月5日起至款项还清之日止的透支利息、复利、滞纳金和超限费。以上事实有原告提供的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、抵押物清单、《担保合同》、《担保承诺函》、信用卡申请表、牡丹卡按揭式购车授信申请调查审批表、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》交易明细、牡丹卡对账单、机动车登记证书以及当事人庭审陈述在案为据。本院认为，本案《中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）》约定的透支利息、复利、滞纳金、超限费过高，其合计金额不得超过月利率2%；超过部分不合法，不予保护。除此之外，原告与被告吴镇罗签订的金融借款合同关系依法有效，受法律保护。被告吴镇罗逾期偿还借款超过三期，按照合同约定原告有权宣布贷款提前到期。故被告吴镇罗应偿还原告借款本金68595元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按合约规定计付透支利息、复利、滞纳金、超限费。被告吴镇罗以其所有的闽Ｅ×××××号车向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记，原告对被告吴镇罗所有的闽Ｅ×××××号车拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。被告云盛公司为上述借款提供连带责任保证担保和保证金质押担保，应当对上述借款承担连带担保责任和保证金质押担保责任，其清偿本案债务后，有权向被告吴镇罗追偿。被告吴镇罗经公告合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第十九条、第三十一条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告吴镇罗应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行逾期借款本金人民币68595元，并以逾期借款本金为基数，从合同约定的每期借款本金逾期偿还之日起至实际还清逾期借款本金之日止，按《中国工商银行牡丹卡领用合约》（个人卡）、《中国工商银行牡丹信用卡章程》的约定计付透支利息、复利、滞纳金、超限费（但合计金额不得超过按月利率2%计付的金额）。二、原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对被告吴镇罗抵押的闽Ｅ×××××车折价拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。三、原告中国工商银行股份有限公司漳州胜利支行对被告漳州市云盛汽车销售有限公司保证金质押享有优先受偿权。四、被告漳州市云盛汽车销售有限公司对本案债务承担连带责任，其清偿本案债务后，有权向被告吴镇罗追偿。五、驳回原告其他诉讼请求。若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费人民币2431元，由被告吴镇罗负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于漳州市中级人民法院。审 判 长  施健凤人民陪审员  洪添福人民陪审员  陈安辉二〇一七年九月十四日书 记 员  杨苗芬附主要法律条文：《中华人民共和国合同法》第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第十九条当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。