广东省广州市花都区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗花法民二初字第478号原告：交通银行股份有限公司广州花都支行。负责人：邢智毅，该银行行长。委托代理人：许锦群，该公司职员。委托代理人：蔡跃敏，该公司职员。被告：罗金凤，女，1980年10月22日出生，汉族，住广州市花都区，被告：江永泉，男，1981年10月4日出生，汉族，住广州市花都区，原告交通银行股份有限公司广州花都支行（以下简称交通银行花都支行）诉被告罗金凤、江永泉借款合同纠纷一案，本院于2015年2月12日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序于2015年8月24日公开开庭进行审理。原告交通银行花都支行的委托代理人许锦群到庭参加诉讼，被告罗金凤、江永泉经本院传票传唤未到庭参加诉讼，本院依法作缺席审理。本案现已审理终结。原告交通银行花都支行诉称：2010年10月21日，原告与罗金凤签订了合同编号为粤花都2010年个房贷字129号的《个人房产抵押贷款合同》，约定：罗金凤为购买房屋向原告贷款人民币720000元，贷款期限为30年，贷款利率为月利率3.8375‰，还款方式为等额本息还款法。《个人房产抵押贷款合同》同时约定两被告以其所有的位于广州市花都区新华街龙珠路32号7栋1502房的全部权益抵押给原告。抵押担保的范围为合同项下的借款本金及利息、复利、罚息、违约金、损失赔偿和实现债权及抵押权的费用。实现的债权及抵押权的费用包括但不限于催收费用、诉讼费、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其他相关费用。合同签订后，原告与被告依法办理了抵押登记，广州市国土资源和房管局向原告核发了《房地产他项权证》。上述合同签订后，原告依约于2010年11月3日向被告罗金凤发放贷款人民币720000元，履行了合同约定的义务。然而在合同履行过程中，被告却违反合同约定，自2014年8月21日开始逾期。截至2015年1月8日，被告已有5期贷款未按时偿还。《个人房产抵押贷款合同》第十三条约定：借款人有违反合同约定等行为，贷款人有权单方面宣布合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，并要求借款人立即偿还所有到期贷款本金并结清利息；第十四条约定：借款人未按时足额偿还本金、支付利息的，贷款人有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利。被告从2014年8月21日起未依约履行还款义务，经原告多次催收，至今仍未还清逾期本息，已构成严重违约，应依法承担违约责任。原告已于2015年1月15日向被告寄送了《债务提前到期通知书》，向被告宣布《个人房产抵押贷款合同》项下贷款已于2015年1月15日提前到期，要求立即偿还原告所有贷款本金并结清利息。被告江永泉是被告罗金凤的配偶，借款用于家庭生活，因此需要以夫妻共同财产承担责任。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请求法院判令：1.解除原告与被告罗金凤签订的编号为粤花都2010年个房贷字129号的《个人房产抵押贷款合同》；2.两被告立即共同向原告偿还贷款本金678072.34元及利息、罚息、复利（截至2015年8月24日利息为34776.53元、罚息为577.68元、复利为1446.98元，自2015年8月25日起按《个人房产抵押贷款合同》的约定计算利息、罚息、复利至全部借款清偿之日止）；3.原告对两被告抵押的位于广州市花都区新华街龙珠路32号7栋1502房的房产享有抵押权并依法有权就该抵押物变现所得优先受偿；4.两被告共同承担案件受理费和财产保全费。原告交通银行花都支行为证明其主张，提交证据：1.《个人房产抵押贷款合同》一份，证明原告与被告罗金凤存在借贷法律关系及被告罗金凤将所购房产抵押给原告；2.房地产他项权证一份，证明抵押物已办妥抵押登记手续，抵押合法有效；3.借款凭证一份，证明原告已按照合同约定于2010年11月3日向被告罗金凤发放贷款720000元；4.交通银行广州花都支行计收全部贷款本息清单一份，证明被告于2014年8月21日开始逾期，之后从未支付贷款本息；5.催收通知书及顺风速运快递单各一份，证明原告要求被告罗金凤还清逾期贷款本息；6.债务提前到期通知书及顺风速运快递单各一份，证明原告向被告宣布借款合同项下贷款已提前到期；7.户口本及结婚证复印件各一份，证明两被告系夫妻关系。被告罗金凤、江永泉没有到庭参加诉讼，亦没有向本院提交书面答辩及证据。经审理查明：2010年10月21日，罗金凤（甲方/借款人即抵押人）与交通银行花都支行（乙方/贷款人即抵押权人）、广州市花都第三建筑工程有限公司（丙方/保证人）签订了《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤花都2010年个房贷字129号）。该合同约定：罗金凤向交通银行花都支行申请借款720000元，用于购买位于广州市花都区新华街龙珠路32号7栋1502房的房产，并以该房产为申请借款提供抵押；贷款期限为30年，放款金额、放款日和到期日以借款凭证的记载为准；贷款利率为月利率3.8375‰，该利率系中国人民银行现行相应期限档次贷款的基准利率下浮25%；遇人民银行调整基准利率的，以次年1月1日为合同利率调整日；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%；还款方法为等额本息还款法，还款日为每月21日；甲方未按时足额偿还贷款本金、支付利息的，乙方有权按逾期贷款的罚息利率计收利息，并对应付未付利息计收复利；甲方违反本合同的约定，乙方有权停止发放贷款，并单方面宣布本合同项下已发放的贷款本金全部提前到期，要求甲方立即偿还所有到期贷款本金并结清利息。同时，该合同还约定：丙方为本合同项下贷款提供连带责任保证，保证期间为本合同项下贷款到期日之日起两年，保证范围为本合同项下贷款本金及利息、罚息、复利及乙方实现债权的费用；甲方提供抵押担保的范围为本合同项下贷款本金及利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权及抵押权的费用。实现债权及抵押权的费用包括但不限于催收费、诉讼费（或仲裁费）、抵押物处置费、过户费、保全费、公告费、执行费、律师费、差旅费及其它相关费用。江永泉作为共有人同意以广州市花都区新华街龙珠路32号7栋1502房的房产为罗金凤在本合同项下债权提供抵押担保。2010年11月3日，交通银行花都支行依约将贷款720000元发放给罗金凤。2011年8月25日，广州市国土资源和房屋管理局以交通银行花都支行为房地产他项权利人，罗金凤为房地产权属人为广州市花都区新华街龙珠路32号7栋1502房的房产办理了抵押登记。罗金凤开始尚有还款，但从2014年8月21日起即未再还款。交通银行花都支行于2015年1月8日向罗金凤发出催收通知书及债务提前到期通知书，宣布合同项下债务提前到期，到期日为2015年1月15日，并要求罗金凤在该日前归还全部债务本金并结清利息。截止至2015年8月24日，罗金凤尚欠贷款本金678072.34元，利息34776.53元，罚息577.68元，复利1446.98元。罗金凤、江永泉为夫妻关系，二人于2005年11月9日登记结婚。诉讼中，交通银行花都支行向本院提出财产保全申请，请求查封罗金凤、江永泉价值693755.24元的财产，交通银行花都支行出具担保函为申请财产保全作信用担保并愿承担相应的保证责任。本院依法查封罗金凤名下所有的广州市花都区新华街龙珠路32号7栋1502房的房产。本院认为：交通银行花都支行与罗金凤签订的《个人房产抵押贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，依法发生效力。各方均应依约履行相应的义务，在违约时承担相应的责任。交通银行花都支行已按约向罗金凤发放贷款720000元。罗金凤从2014年8月21日起至今未有还款，交通银行花都支行要求解除《个人房产抵押贷款合同》并要求罗金凤偿还贷款本金678072.34元及利息、罚息、复利的诉讼请求符合合同约定及法律规定，本院对此予以支持。罗金凤、江永泉系夫妻关系，涉案债务发生于婚姻存续期间，且系用于购买住房，应认定为夫妻共同债务，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，上述欠款应由罗金凤、江永泉共同清偿。由于罗金凤与交通银行花都支行在《个人房产抵押贷款合同》中约定，以罗金凤位于广州市花都区新华街龙珠路32号7栋1502房的房产作为抵押物，江永泉作为共有人亦同意以该房产为罗金凤的涉案借款提供抵押担保，且广州市国土资源和房屋管理局已以交通银行花都支行为他项权利人为上述合同抵押房产办理了抵押登记，现发生了债务人不能依约还款的情形，交通银行花都支行有权依抵押权实现自身权利。故对交通银行花都支行要求对罗金凤用于抵押的房地产经折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权的诉讼请求，本院予以支持。罗金凤、江永泉经本院合法传唤无正当理由拒不履行到庭义务，违反法律规定，本院依法缺席判决。为此，依照《中华人民共和国民法通则》一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告交通银行股份有限公司广州花都支行与被告罗金凤于2010年10月21日签订的《个人房产抵押贷款合同》（编号：粤花都2010年个房贷字129号）；二、被告罗金凤、江永泉于本判决发生法律效力之日起十日内向原告交通银行股份有限公司广州花都支行偿付借款本金678072.34元及利息、罚息、复利（至2015年8月24日的利息为34776.53元、罚息为577.68元、复利为1446.98元，从2015年8月25日起按照《个人房产抵押贷款合同》的约定计算利息、罚息、复利至付清款日止）；三、原告交通银行股份有限公司广州花都支行对被告罗金凤用作抵押的位于广州市花都区新华街龙珠路32号7栋1502房的房产经折价或拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费10738元，财产保全费3988.77元，合计14726.77元，由被告罗金凤、江永泉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  吴 优人民陪审员  洪舒媚人民陪审员  徐少婷二〇一五年十月二十日书 记 员  杜晓嘉附本案适用的法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿，暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。