广东省遂溪县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤0823民初1324号
原告：中国工商银行股份有限公司遂溪支行（下简称：工行遂溪支行），所在地：遂溪县遂城镇湛川路41号。
负责人：张耀宜，该行行长
委托诉讼代理人：易飚，男，1966年11月16日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司遂溪支行职员，住遂溪县。
委托诉讼代理人：黄其天，男，1985年6月1日出生，汉族，中国工商银行股份有限公司遂溪支行职员，住湛江市赤坎区。
被告：王志豪，男，1973年12月15日出生，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
被告：陈华荣，男，1963年7月11日出生，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
被告：王娜，女，1964年10月15日出生，汉族，广东省遂溪县人，住遂溪县。
被告：遂溪县陆宇运输队（以下简称“陆宇运输队”），住所地：广东省遂溪县遂城镇遂海路遂茂加油站东。
法定代表人：王娜。
被告：遂溪县陆宇运输有限公司（以下简称“陆宇运输公司”)，住所地：广东省遂溪县遂城镇遂海路遂茂加油站东。
法定代表人：王娜。
被告：广东伟信融资担保投资有限公司（以下简称“伟信公司”），住所地：湛江市海滨大道北118号。
法定代表人：许振伟。
委托诉讼代理人：许红燕，广东领会律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张成玉，男，1982年5月10日出生，汉族，系伟信公司的职员，住湛江市。
原告工行遂溪支行诉被告王志豪、陈华荣、王娜、陆宇运输队、陆宇运输公司、伟信公司金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月19日立案受理后，依法适用普通程序由审判员王芬与人民陪审员陈理常、张雪琦组成合议庭，书记员庄丽清担任本案的记录，于2017年2月21日公开开庭进行了审理。原告工行遂溪支行的委托代理人易飚、黄其天，被告王志豪、陈华荣、伟信公司的委托代理人许红燕、张成玉到庭参加诉讼。被告王娜、陆宇运输队、陆宇运输公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行遂溪支行起诉称：2013年6月7日，被告王志豪在原告处申办了一张卡号为62×××18的牡丹信用卡，并于2013年11月13日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号：2013026-03）。原告根据被告王志豪的相关资信给予信用卡调额50万元，被告王志豪利用牡丹信用卡消费479500元，并办理了分期付款。同日，被告陈华荣、王娜与原告签订了《最高额抵押合同》、《最高额抵押合同补充协议》，以其名下9辆车辆为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。被告陆宇运输队与原告签订了《最高额抵押合同》、《最高额抵押合同补充协议》，以其名下15辆车辆为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。被告陆宇运输公司与原告签订了《最高额抵押合同》、《最高额抵押合同补充协议》，以其名下1辆车辆为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。被告陈华荣、王娜、陆宇运输公司、伟信公司分别与原告签订了《最高额保证合同》、《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》约定，被告王志豪首期还款20006.00元后，余下23期应每期（每月16日前）向原告还款19978.00元。被告王志豪于2014年12月2日后便不再还款,截止2016年3月27日，累计共拖欠504538.27元（其中本金430519.83元，息费为74018.44元）。根据原告与被告王志豪签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》第9.2条的规定，原告有权宣布提前到期，要求其提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。根据《牡丹贷记卡分期付款合同》的规定，信用卡逾期，原告有权收取逾期利息、滞纳金。逾期利息的计收方法为：持卡人在到期还款日（含）前按最低还款的，发卡机构只对未清偿部分每日按万分之五计收从银行记账日起至还款日止的透支利息，透支利息按月计收复利；滞纳金的计算方法为：未能在到期还款日前偿还最低还款额的，除应按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。为维护原告的合法权益，确保原告贷款本息足额受偿，为此，请求法院判令：1、被告王志豪偿还贷款本金和相关息费（息费包括逾期利息、滞纳金、超限费）暂计为504538.27元（截至2016年3月27日，本金为430519.83元、息费等暂为74018.44元，2016年3月27日之后的本金、息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至本金、息费还清之日止）；2、原告对被告陈华荣、王娜提供的抵押物享有优先受偿权；3、原告对被告陆宇运输队提供的抵押物享有优先受偿权；4、原告对被告遂溪县陆宇运输有限公司提供的抵押物享有优先受偿权；5、被告陈华荣、王娜、遂溪县陆宇运输有限公司、广东伟信公司对被告王志豪应偿付原告的贷款本金和息费承担连带保证担保责任；6、六被告承担本案全部诉讼费用以及原告实现债权的全部费用。
被告王志豪辩称，不同意原告的起诉，称信用卡非本人领用，不同意承担连带清偿责任和承担本案诉讼费用。
被告王志豪没有向本院提交任何证据。
被告陈华荣对原告的起诉没有意见，同意承担连带清偿责任和承担本案诉讼费用。
被告陈华荣没有向本院提交任何证据。
被告伟信公司答辩称：原告主张收取利息及滞纳金等息费，属双重收费，相关费率标准过高。
被告伟信公司没有向本院提交任何证据。
被告王娜、陆宇运输队、陆宇运输公司既没有提交书面答辩意见，也没有向本院提交任何证据。
经审理查明：2013年6月7日，被告王志豪在原告工行遂溪支行处申办了一张卡号为62×××18的牡丹信用卡，并于2013年11月13日与原告签订《牡丹贷记卡分期付款合同》（编号:2013026-03）。该合同的第9.2条的规定，原告有权宣布贷款提前到期，要求其提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、滞纳金、超限费及其他费用，直至解除合同。原告根据被告王志豪的相关资信给予信用卡调额50万元，被告王志豪利用牡丹信用卡消费479500元，并办理了分期付款。同日，被告陈华荣、王娜与原告签订了《最高额抵押合同》、《最高额抵押合同补充协议》，以其名下9辆车辆为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。（设置抵押物9辆重型半挂牵引车产权证号为：1、粤Ｇ×××××；2、粤Ｇ×××××，；3、粤Ｇ×××××；4、粤Ｇ×××××；5、粤Ｇ×××××；6、粤Ｇ×××××；7、粤Ｇ×××××；8、粤Ｇ×××××；9、粤Ｇ×××××；上述9台车辆的权属人均为陈华荣）；同日，陆宇运输队与原告签订了《最高额抵押合同》、《最高额抵押合同补充协议》，以其名下15辆车辆为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。（设置抵押物15辆重型半挂牵引车产权证号为：1、粤Ｇ×××××；2、粤Ｇ×××××；3、粤Ｇ×××××；4、粤Ｇ×××××；5、粤Ｇ×××××；6、粤Ｇ×××××；7、粤Ｇ×××××；8、粤Ｇ×××××；9、粤Ｇ×××××；10、粤Ｇ×××××；11、粤Ｇ×××××；12、粤Ｇ×××××；13、粤Ｇ×××××；14、粤Ｇ×××××；15、粤Ｇ×××××；上述15台车辆权属人均为陆宇运输队）。同日，陆宇运输公司与原告签订了《最高额抵押合同》、《最高额抵押合同补充协议》，以其名下1辆车辆为上述贷款提供抵押担保并办理了抵押登记手续。（设置抵押物1辆重型半挂牵引车产权证号为：1、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输公司）。2013年11月13日，陈华荣、王娜、陆宇运输公司分别与原告签订了《最高额保证合同》。2014年1月13日，被告伟信公司与原告签订了《保证合同》，为上述贷款提供连带责任保证担保。根据《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的规定，牡丹信用卡的持卡人在到期还款日前未全额偿还信用卡帐户内全部欠款的，不适用免息还款规定，应按相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记帐日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。持卡人使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，持卡人需自交易记帐日起按规定利率向发卡银行支付透支利息。信用卡透支按月计收复息，日利率为万分之五。持卡人在到期还款日前未全额偿还最低还款额的，除按规定向发卡银行支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。持卡后，被告王志豪从2014年1月3日起透支消费，初期尚能按期归还欠款，但从2014年12月2日起便不再还款。截止2016年3月27日，累计已拖欠到期应还本金430519.83元、息费74018.44元至今未还，引发双方纠纷，原告遂诉诸本院。
本院认为，本案属金融借款合同纠纷一案。原告工行遂溪支行是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行银行信用卡业务。原告与被告王志豪签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》，原告与被告陈华荣、王娜、陆宇运输公司分别签订了《最高额保证合同》、《最高额抵押合同》，原告与被告伟信公司签订的《保证合同》，是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应予履行。《牡丹贷记卡分期付款合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》虽系格式合同，但其内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对合同双方均有约束力。被告王志豪持卡号为62×××18的牡丹信用卡消费479500元未能全面履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。根据人民银行制定的《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费”、第二十三“贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，截止2016年3月27日，被告王志豪累计已拖欠到期应还本金430519.83元、息费74018.44元。因此，原告要求被告王志豪偿还透支本金430519.83元、息费74018.44元（2016年3月27日之后的息费等按分期付款合同和信用卡领用合约的约定计至欠款本金、息费还清之日止）的请求合法有据，本院予以支持。被告陈华荣、陆宇运输队、陆宇运输公司用其所有的25辆重型半挂牵引车（1、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；2、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；3、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；4、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；5、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；6、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；7、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；8、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；9、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；10、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；11、粤Ｇ×××××权属人为陆宇运输队；12、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；13、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；14、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；15、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；16、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；17、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；18、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；19、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；20、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；21、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；22、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；23、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；24、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；25、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输公司），为上述贷款提供抵押担保,并办理了登记手续，原告对于上述抵押物有优先受偿权。被告陈华荣、王娜、陆宇运输公司、伟信公司作为王志豪的借款保证人，根据《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条的规定，被告陈华荣、王娜、陆宇运输公司、伟信公司应对上述债务承担连带清偿责任。被告王娜、陆宇运输队、陆宇运输公司经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃质证和抗辩权，本院依法作缺席判决。
关于被告王志豪辩称涉案信用卡不是其本人使用，其不需对本案债务承担民事责任的问题。被告王志豪作为具有完全民事行为能力的成年人，其在《牡丹幸福三宝信用卡申请表》上签名向原告工行遂溪支行申请办理信用卡，即与原告工行遂溪支行订立合同，在合同的有效期限内，其享有合同约定的权利的同时亦应承担相应的合同。被告王志豪在使用信用卡的过程中，若其认为不是本人使用涉案的信用卡，存在被盗或被诈骗等可能性时，其应报警或向银行申请注销该信用卡，但是被告王志豪至今未向相关部门反映上述的问题，也没有向银行申请注销该信用卡，可视为被告王志豪默认该信用卡的使用方式，因此其作为该信用卡的持卡人，按照合同的规定，其应承担该卡透支所拖欠工行遂溪支行的所有债务的民事责任。故对被告王志豪该辩解意见，本院不予采信。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零一条第一款、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、限被告王志豪在本判决书发生法律效力后十日内向原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行偿还贷款本金430519.83元和息费74018.44元，及支付自2016年3月28日起至还清欠款之日止按《牡丹贷记卡分期付款合同》和《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算的息费。
二、被告陈华荣、王娜、遂溪县陆宇运输有限公司、广东伟信融资担保投资有限公司对上述第一项被告王志豪所欠的债务承担连带清偿责任。
三、原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行对被告陈华荣、王娜、遂溪县陆宇运输队、遂溪县陆宇运输有限公司所设定的抵押担保物，即25辆重型半挂牵引车（1、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；2、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；3、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；4、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；5、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；6、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；7、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；8、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；9、粤Ｇ×××××，权属人为陈华荣；10、粤Ｇ×××××，权属人为陆宇运输队；11、粤Ｇ×××××权属人为遂溪县陆宇运输队；12、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；13、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；14、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；15、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；16、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；17、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；18、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；19、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；20、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；21、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；22、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；23、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；24、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输队；25、粤Ｇ×××××，权属人为遂溪县陆宇运输有限公司）享有优先受偿权。
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司遂溪支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决确定的期间履行金钱给付义务，则按《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支会迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8845.38元，由被告陈华荣、王娜、遂溪县陆宇运输队、遂溪县陆宇运输有限公司、广东伟信融资担保投资有限公司共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十日内，向本院递交上诉状，并按双方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于湛江市中级人民法院。
审 判 长 王 芬
人民陪审员 陈理常
人民陪审员 张雪琦
二〇一七年三月二十日
书 记 员 庄丽清
附：相关法律条文
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第九十条合法的借贷关系受法律保护。
第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。
第一百零八条债务应清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零一条第二款借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、；赔偿损害金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国物权法》第二百零三条第一款为担保债务的履行，债务人或第三人对一定期间内将要连续发生债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。