福建省南平市延平区人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0702民初2739号原告：福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行，住所地福建省南平市延平区胜利街207号。主要负责人：黄红英，支行行长。委托诉讼代理人：吴美兰，女，系福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行职员。被告：陈凤，女，1965年8月16日出生，汉族，住福建省南平市延平区。被告：郭亨义，男，1963年6月27日出生，汉族，住福建省南平市延平区。原告福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行（以下简称农商行前进支行）与被告陈凤、郭亨义信用卡纠纷一案，本院于2016年8月25日立案后，依法适用简易程序。2016年9月7日本案经本院院长批准转为普通程序。于2016年12月21日公开开庭进行了审理。原告农商行前进支行的主要负责人黄红英及其委托诉讼代理人吴美兰到庭参加诉讼，被告陈凤、郭亨义经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行前进支行向本院提出诉讼请求：1.判令陈凤、郭亨义共同归还农商行前进支行福万通普惠金融卡透支本金297619.54元，利息16242.18元，滞纳金2169.79元（利息及滞纳金计算到2016年7月21日，并按合同约定的违约收费标准计算利息及滞纳金至还清欠款之日止）；2.判令确认农商行前进支行对陈凤、郭亨义提供的位于福建省南平市延平区的抵押物采取拍卖、变卖、折价后享有优先受偿权；3.判令陈凤、郭亨义承担本案的诉讼费用。事实和理由：2015年1月21日陈凤在农商行前进支行申请办理福万通普惠金融卡，陈凤填写了《福万通普惠金融卡申请表》，同意遵守普惠金融卡的领用合约，并签署了名字。合同以陈凤名下位于福建省南平市延平区的房产作为抵押担保，其配偶郭亨义签署了《共同还款承诺函》。合同第二条约定；担保人自愿为债权人自2015年1月30日起至2018年1月30日止，与债务人主合同使用信用卡而发生的全部债务包括本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估拍卖费等）。合同还约定了其他条款。依照陈凤的申请，农商行前进支行核准并向陈凤发放了卡号为62×××06的普惠金融卡，卡片授信额度为300000元整。信用卡发放后，陈凤于2015年2月11日至2015年3月11日共计透支298000元，于2016年3月21日起，一直未按约定最后还款日足额还款。截至2016年7月21日，陈凤、郭亨义尚欠福万通普惠金融卡本金297619.54元，利息16242.18元，滞纳金2169.79元，根据合同第二条第五款的约定，陈凤、郭亨义的行为已经构成了违约，农商行前进支行为了商业银行资金的运营安全并维护其合法权益，遂诉至本院。陈凤、郭亨义未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换与质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。南平农商银行本院提交如下证据：证据一、陈凤签字确认的《福万通普惠金融卡申请表》、《福万通普惠金融卡领用合同》各一份，证明陈凤向农商行前进支行申请办理福万通普惠金融卡并同意遵守福建农村信用社、农商银行、普惠金融卡领用合约等事实；证据二、《普惠金融（百合）卡调查审查审批表》一份，证明农商行前进支行向陈凤审批授信了300000元的信用卡；证据三、《结婚证》、《配偶身份证》、《配偶共同还款承诺函》各一份，证明该笔欠款为夫妻共同债务，其配偶愿意承担共同还款责任；证据四、《福万通普惠金融卡最高额担保合同》一份，证明农商行前进支行与陈凤、郭亨义的抵押借款关系各方的权利义务；证据五、《抵押物清单》、《房屋产权证》、《土地证》、《房屋他项权证》各一份，证明陈凤、郭亨义抵押担保的财产已依法向相关登记机关办理抵押登记；证据六、《贷记卡交易明细》，证明陈凤所欠信用卡透支款本金、利息、滞纳金等事实及计算依据；证据七、《催收记录》一份，证明农商行前进支行向陈凤催讨的事实。本院认为，因陈凤、郭亨义经传唤未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。农商行前进支行提交的证据内容真实，来源合法，与本案待证事实具有关联性，且能够相互印证，形成证据链，予以采信。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陈凤、郭亨义于1988年9月6日登记结婚。2015年1月21日，陈凤向农商行前进支行提交一份农商行《福万通普惠金融卡（百合卡）申请表》，并签订了《南平农商银行福万通普惠金融卡（百合卡）领用合约》附《福建省农村信用社福万通贷记卡章程》，2015年1月30日陈凤同农商行前进支行签署了《福万通普惠金融卡（百合卡）领用合同》（合同编号：9050210042015013001）。经农商行前进支行核准，向其发放福万通贷记卡一张，信用卡卡号为62×××06，该卡可用于消费信贷、预借现金、还款等功能。贷记卡开卡时间2015年2月4日，授信额度为300000元。根据《南平农商银行福万通普惠金融卡领用合同》、《福建省农村信用社福万通贷记卡章程》的约定：该卡的账单日为每月21号、还款日为账单日后的第25天。福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费按照实际使用天数收取利息，利率为每日万分之三。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据甲方的透支金额按日计收利息。甲方需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若甲方在到期还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。滞纳金为最低还款额未还部分的5%计收，最低5元。2015年1月30日，双方签订《福万通普惠金融卡最高额担保合同》（附房地产抵押物清单，合同编号：9050210042015013001-1），该合同主要约定：债权人：农商行前进支行，债务人：陈凤，抵押人：陈凤、郭亨义。为了确保债务人陈凤与债权人签订的编号为9050210042015013001的《福万通普惠金融卡领用合同》（下称主合同）的切实履行，担保人自愿为债务人依主合同使用福万通普惠金融卡（下称信用卡）与债权人所形成的债务提供最高额担保。第二条约定，担保人自愿为债权人自2015年1月30日起至2018年1月30日止，与债务人依主合同所使用信用卡所实际形成的债权提供担保，担保的债权本金最高余额为300000元，利率为每日万分之三，年费每年200元。上述期间为最高额担保债权的确定期间。在本合同约定的期间和最高余额内，债务人因使用信用卡所形成的债务无须逐笔办理担保手续。担保范围为债务人因使用信用卡而发生的全部债务包括透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、年费等其他使用信用卡的相关费用、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。农商行前进支行在“债权人（签章）”处加盖公章，陈凤在“债务人（签字）”与“担保人（签章）”处签名及捺印，郭亨义在“担保人（签章）”处签字及捺印。合同签订后，原、被告双方于2015年2月2日就本案涉及的抵押物〔坐落于朝阳路xx的房产（房屋所有权证号：南房权证2xx1、2xx-××号）〕在南平市房地产交易登记服务中心办理了抵押登记手续，他项权证号：房他证南字第××号。郭亨义作为陈凤的配偶签署了《配偶共同还款承诺函》，该承诺函载明：郭亨义承诺，同意以夫妻共同所有财产承担配偶使用普惠金融（百合卡）所产生的全部债务（包括授信额度内透支及超过授信额度透支、利息、超限费、滞纳金、水所费用等）并承担连带还款责任。2015年2月11日至2015年3月11日陈凤使用福万通普惠金融卡透支298000元，共计产生利息70238.77元，滞纳金18285.11元。陈凤于2015年3月19日至2016年3月18日累计还款30330.7元，其中归还本金386.46元、利息53996.59元、滞纳金16115.32元。自2016年3月20日起陈凤逾期未还款，截至2016年7月21日结欠农商行前进支行信用卡透支消费款本金297619.54元及利息16242.18元、滞纳金2169.79元。本院认为，农商行前进支行与陈凤、郭亨义签订的《福万通普惠金融卡（百合卡）领用合同》、《福万通普惠金融卡最高额担保合同》系当事人真实意思表示，上述合同未违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，该合同不违反相关法律禁止性规定，本院予以确认。合同生效后，双方均应恪守合同项下的各项条款，切实履行合同的权利义务。本案中，农商行前进支行依约履行了合同项下的发放信用卡以及向陈凤提供透支消费等义务，陈凤应当依约偿还透支消费款及产生的相应利息、滞纳金。陈凤逾期未还款，构成违约，应当承担相应责任。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。……”本案涉及的债务发生在陈凤、郭亨义婚姻关系存续期间，郭亨义作为陈凤的配偶在《配偶共同还款承诺函》上签字，陈凤、郭亨义未提出相关抗辩，根据上述法律规定，本案债务依法应认定为夫妻共同债务。因此，农商行前进支行要求陈凤、郭亨义偿还贷记卡透支款本息、滞纳金的诉讼请求理由正当，本院予以支持。关于农商行前进支行要求对陈凤、郭亨义提供抵押的房产依法处置后的所得款项享有优先受偿权的诉讼请求。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。”第一百八十七条规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”本案涉及的房产已办理了抵押登记手续，农商行前进支行即取得抵押权。本案讼争的透支信用卡本金为297619.54元，并未超过《福万通普惠金融卡最高额担保合同》约定担保的债权本金最高余额300000元。陈凤未按约定履行到期债务，农商行前进支行有权对抵押财产依法处置后的所得价款优先受偿，农商行前进支行该项诉讼请求符合法律规定及合同约定，本院予以支持。陈凤、郭亨义经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理与判决。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、陈凤、郭亨义应于本判决生效之日起十日内一次性共同偿还福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行信用卡透支消费款本金297619.54元及利息、滞纳金（截至2016年7月21日的利息为16242.18元、滞纳金为2169.79元，之后的利息、滞纳金按合同约定的利率标准计算至陈凤、郭亨义偿清欠款之日止）；二、福建南平农村商业银行股份有限公司前进支行对郭亨义、陈凤提供的抵押物〔坐落于朝阳路xx的房产（房屋所有权证号：南房权证2xx-1、2xx-××号，他项权证号：房他证南字第××号）〕依法处置后的所得价款在本判决第一项确定的债权范围内享有优先受偿权。如陈凤、郭亨义未按本判决指定的期间履行上述还款义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延期履行期间的债务利息。案件受理费6040元，公告费400元，均由陈凤、郭亨义共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于福建省南平市中级人民法院。审 判 长  陈 泱代理审判员  郑麟鹏人民陪审员  施普英二〇一七年四月一日书 记 员  陈 欣本案依据的主要法律条文《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（一）建筑物和其他土地附着物；（二）建设用地使用权；（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；（四）生产设备、原材料、半成品、产品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通运输工具；（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。抵押人可以将前款所列财产一并抵押。第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持；夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。执行申请提示《中华人民共和国民事诉讼法》第一百九十九条当事人对已经发生法律效力的判决、裁定，认为有错误的，可以向上一级人民法院申请再审；当事人一方人数众多或者当事人双方为公民的案件，也可以向原审人民法院申请再审。当事人申请再审的，不停止判决、裁定的执行。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百二十九条被执行人或者被执行的财产在外地的，可以委托当地人民法院代为执行。受委托人民法院收到委托函件后，必须在十五日内开始执行，不得拒绝。执行完毕后，应当将执行结果及时函复委托人民法院；在三十日内如果还未执行完毕，也应当将执行情况函告委托人民法院。受委托人民法院自收到委托函件之日起十五日内不执行的，委托人民法院可以请求受委托人民法院的上级人民法院指令受委托人民法院执行。