盘锦市大洼区人民法院民 事 判 决 书（2017）辽1104民初1160号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行，住所地辽宁省盘锦市大洼区。法定代表人：孟庆贵，该行行长。委托诉讼代理人：付强，该行职员。委托诉讼代理人：李艳，辽宁光华律师事务所律师。被告：王新春，男，1985年12月22日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市大洼区。被告：王丽平，女，1979年3月25日出生，汉族，无职业，住辽宁省盘锦市大洼区。被告：盘锦源隆房地产开发有限公司，住所地辽宁省盘锦市大洼区。法定代表人：梁玉阁，该公司经理。委托诉讼代理人：吴宝林，辽宁大宸（盘锦）律师事务所律师。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行与被告王新春、王丽平、盘锦源隆房地产开发有限公司借款合同纠纷一案，本院于2017年3月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行的委托诉讼代理人付强、李艳，被告王丽平、被告盘锦源隆房地产开发有限公司的委托诉讼代理人吴宝林到庭参加诉讼，被告王新春经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告王新春之间的《个人消费贷款及担保合同》；2、判令被告王新春、王丽平、盘锦源隆房地产开发有限公司连带偿还借款本金175309.80元及利息、罚息；3、原告对被告王新春、王丽平办理预购商品房抵押预告登记的房屋享有优先受偿权；4、本案涉诉费用由三被告承担。事实与理由：2016年1月11日，被告王新春、王丽平与被告盘锦源隆房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》，按揭贷款购买坐落于大洼镇三家子村的源隆·清华园小区16号楼1单元602室房屋一处。2016年3月16日，被告王新春、王丽平、被告盘锦源隆房地产开发有限公司与原告签订《个人消费贷款及担保合同》一份，合同编号为21012566116032194207，向原告借款180000元，借款期限为120个月（2016年3月16日至2026年3月16日），年利率为4.9%，逾期利率为6.37%，还款方式为按月等额本息法，被告王新春、王丽平自愿用其按揭贷款购买的大洼镇兴顺街080080-1601:602房屋提供抵押担保。《个人消费贷款及担保合同》签订后，2016年3月17日办理了预购商品房抵押预告登记，2016年3月23日原告向被告王新春发放了贷款。现被告王新春自2016年7月23日起未按时足额偿还贷款本息已连续超过三个月或累计六次构成违约，为此，原告诉至法院。被告王新春未作书面答辩，亦未出庭应诉及举证。被告王丽平辩称：借款属实，没有偿还能力，所以逾期还款。对于偿还贷款没有意见，我想出售房屋，但是被告王新春不同意，所以一直没有解决。被告盘锦源隆房地产开发有限公司辩称：针对原告的第二项诉讼请求，我公司认为主债务人为王新春、王丽平，而我公司不是债务人，没有偿还借款的义务。因王新春、王丽平提供了物权担保，故应先实现物权担保，之后再由我公司承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2016年1月11日，被告王新春、王丽平与被告盘锦源隆房地产开发有限公司签订《商品房买卖合同》及补充协议，购买被告盘锦源隆房地产开发有限公司开发建设的，位于大洼镇兴顺街第080080-16幢1单元602室房屋一处，付款方式为：首付款人民币84962元于2016年1月11日支付，剩余款项人民币180000采取银行按揭贷款的方式支付。2016年3月16日原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行与被告王新春签订《个人消费贷款及担保合同》，由被告王新春向原告借款人民币180000元，用于购买大洼镇兴顺街第080080-16幢1单元602室房屋，建筑面积为88.35平方米，借款期限为120个月，从2016年3月16日起至2026年3月16日止，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率（4.9%）计算，若借款人逾期还款，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率为约定借款利率基础上加收30%。同时，该合同约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同。”被告王新春在借款人处签字，被告王丽平在抵押物共有人处签字，被告盘锦源隆房地产开发有限公司在保证人处盖章。2016年3月17日，原告办理了大洼镇兴顺街第080080-16幢1单元602室商品房抵押预告登记，抵押预告登记证号为洼房预字第0035842号，预告登记权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行，预告登记义务人为王新春、王丽平。2016年3月23日原告将人民币180000元划入被告王新春账户中，放款账号为6217992320006095232。自2016年3月23日起，被告王新春共还款四次，共计人民币4690.20元，2016年8月23日起开始逾期，尚欠贷款本金175309.80元未偿还。上述事实，有原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行、被告王丽平、被告盘锦源隆房地产开发有限公司陈述及《商品房买卖合同》及补充协议、《个人消费贷款及担保合同》、洼房预字第0035842号抵押预告登记证、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行放款通知单、中国邮政储蓄银行银行卡复印件一张、王新春贷款还款明细在卷佐证，本院予以确认。本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩并对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告王新春经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃了答辩和质证的权利。本院根据出庭当事人的陈述及确有效力的证据，认定案件事实。本案中，原告与被告王新春、王丽平、盘锦源隆房地产开发有限公司签订《个人消费贷款及担保合同》系三方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效。在合同中约定了“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权解除合同。”被告王新春从2016年7月23日后未再偿还贷款，已符合合同中所约定的双方解除合同的情形，为此，原告提出解除借款合同的主张，本院予以支持。关于原告要求被告王新春给付借款本金人民币175309.80元的诉讼请求，双方签订《个人消费贷款及担保合同》后，原告已将被告王新春所借款项划入被告王新春个人账户内，已履行己方相应的义务，被告王新春作为债务人应履行偿还借款的义务，被告王新春已偿还贷款人民币4690.20元，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行要求被告王新春偿还剩余借款人民币175309.80元的诉讼请求，本院予以支持。关于原告要求被告王新春给付借款利息、罚息的诉讼请求，根据双方签订的《个人消费贷款及担保合同》约定，贷款利率按中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率（4.9%）计算，若借款人逾期还款，贷款人有权按日计收罚息，罚息利率为约定借款利率基础上加收30%。因原告自认被告王新春截至首次逾期日（2016年8月23日）已经偿还借款本金人民币4690.20元，为此，被告王新春应从2016年7月23日起按照月利率4.9%支付剩余欠款的利息，并从2016年8月23日起在月利率4.9%基础上加收30%计付罚息，至欠款付清日止。关于原告要求被告王丽平承担还款责任的诉讼请求，因《个人消费贷款及担保合同》中借款合同法律关系双方为原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行与被告王新春，根据合同相对性原则，应由被告王新春承担还款义务，为此原告该项诉讼请求本院不予支持。但被告王丽平作为预告抵押登记房屋共有权人，应承担相应的抵押义务。关于原告要求被告盘锦源隆房地产开发有限公司承担连带还款责任的诉讼请求。原告与被告王新春、王丽平、盘锦源隆房地产开发有限公司签订《个人消费贷款及担保合同》中明确约定由保证人房地产开发有限公司承担阶段性连带责任，保证人对本合同项下全部借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金及债权人实现债权的费用等承担连带保证责任，如本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕后，对到期的债务免除保证责任，保证期间为至主合同约定的债务人履行债务期限届满之日后两年止。本案原告提起的诉讼，为被告盘锦源隆房地产开发有限公司的保证期间，为此，在被告王新春未按合同约定履行按期还款义务的情况下，要求被告盘锦源隆房地产开发有限公司对被告王新春的债务承担连带偿还责任的诉讼请求于法有据，本院予以支持。被告盘锦源隆房地产开发有限公司承担连带偿还责任后，有权向被告王新春追偿。关于原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行主张原告对被告王新春、王丽平办理预购商品房抵押预告登记的房屋享有优先受偿权的诉求，根据《中华人民共和国物权法》第二十条第一款“当事人签订买卖房屋或者其他不动产的协议，为保障将来物权的实现，按照约定可以向登记机构申请预告登记。预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力”的规定。抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。为此，原告作为系争房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对系争房屋办理抵押登记得请求权，并可排他性地对抗他人针对讼争房屋的处分，并非对讼争房屋享有现实的抵押权，为此原告该项诉讼请求本院不予支持，但该预告登记仍具有物权担保效力。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、《中华人民共和国物权法》第二十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行与被告王新春签订的《个人消费贷款及担保合同》。二、被告王新春于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行借款人民币175305.80元，从2016年7月23日起按照月利率4.9%支付剩余欠款的利息，并从2016年8月23日起在月利率4.9%的基础上加收30%计付罚息，均至欠款付清日止；三、被告盘锦源隆房地产开发有限公司对以上款项承担连带清偿责任。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司大洼县支行其他诉讼请求。案件受理费3806元（原告已预交），减半收取计1903元，由被告王新春负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于盘锦市中级人民法院。审判员  刘大伟二〇一七年五月二十五日书记员  王冰凌