广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0183民初3220号原告：广州增城长江村镇银行有限责任公司，住所地广东省广州市增城新塘镇汇纺路1号首层43、45号铺，统一社会信用代码914401015818628128。法定代表人：张向红，该公司董事长。委托代理人：邓熙，该公司员工。被告：张伯成，男，1973年9月20日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：郭金凤，女，1974年4月18日出生，汉族，住广东省广州市增城区。被告：张勇军，男，1980年12月4日出生，汉族，住广东省广州市增城区。原告广州增城长江村镇银行有限责任公司与被告张伯成、郭金凤、张勇军金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月15日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行审理。原告广州增城长江村镇银行有限责任公司委托代理人邓熙、被告张伯成、郭金凤、张勇军的委托代理人李国峰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广州增城长江村镇银行有限责任公司向本院提出诉讼请求：1、被告张伯成、郭金凤立即向原告偿还借款本金311786.32元及相应的利息、罚息（利息和罚息按借款合同约定利率，分别从欠息之日和逾期还款之日记至被告清偿借款本息之日止，暂计至2017年4月25日，利息为17743.98元、罚息为19330.31元，本息暂合计348890.61元）；2、判令被告张勇军对第一项诉讼请求的借款本金、利息和罚息承担连带保证责任；3、判令本案诉讼费用由各被告承担。对上述第一项诉讼请求，原告在开庭时以立案后被告清还了部分本金为由将该项诉讼请求变更为：被告张伯成、郭金凤立即向原告偿还借款本金266201.98元及相应的利息、罚息（利息和罚息按借款合同约定利率，分别从欠息之日和逾期还款之日记至被告清偿借款本息之日止，暂计至2017年7月18日利息为13624.18元、罚息为29322.35元，本息合计309148.51元）。事实和理由：原告与被告张伯成、郭金凤签订的《个人借款合同》是双方真实意思表示，合法有效。原告已经按照借款合同约定向张伯成、郭金凤发放600000元的借款，张伯成、郭金凤逾期未向原告偿还借款合同项下的本金和利息，构成违约。2016年4月8日，原告与张伯成、郭金凤签订《个人借款合同》（编号：ZCWD1126）约定，原告同意向张伯成、郭金凤提供600000元的个人借款，期限为自首次提款之日起12个月，实际提款日和还款日以贷款人、借款人双方办理的借据（借款凭证）上所记载的日期为准；借款年利率为15%，借款用途为购置设备，借款结息方式为按月结息，结息日为每个月25号，还款方式为等额本息；逾期罚息利率为逾期当日的贷款基准利率基础上加收50%确定，未按本合同约定用途使用借款的挪用罚息利率为挪用当日的贷款基准利率基础上加收100%确定；本合同项下借款提款期为从2016年4月8日至2017年4月7日；借款人未按时足额偿还本金，支付利息的，还应当承担贷款人为实现债权和提保权利而支付的全部费用，包括但不限于催收费用、诉讼费用、公证费、公告费、律师费、差旅费、翻译费以及各种其他应付费用等。该合同是原告与被告张伯成、郭金凤张勇军的真实意思表示，合同内容无违反法律、行政法规的强制性规定，且已依法成立生效。2016年4月8日，原告向张伯成账户转入了600000元，根据借款合同约定，张伯成应于每月的25日按年利率15%计算向原告还款，等额本息方式分为12期还清，张伯成从第二期开始逾期，第六期开始呆滞，现其债务清偿期已经届满，经原告多次催收仍拒绝清偿，张伯成、郭金凤的行为已构成违约，且严重损害了原告的全法权益。因此请求法院判令张伯成、郭金凤立即向原告清偿所有剩余借款本金及按合同约定的利率计算至还清之日为止的利息、罚息。2016年4月8日，被告张勇军与原告签订了个人客户保证全同[合同编号：(ZCWD1126)]约定为张伯成、郭金凤与原告于2016年4月8日签署的《个人借款合同》（编号：ZCWD1126）提供担保；保证范围为除了本合同所述主债权，还包括由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息、复息）违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于处置费用、税费、诉讼费用、拍卖费用、执行费、律师费），以及主合同生效后，经债权人要求追加而未追加的保证金金额；保证方式为连带责任保证。综上所述，张伯成逾期未向原告偿还借款合同项下的本金和利息，构成违约，请法院依法判如所请。原告为证明其主张成立，向本院提交了以下证据：1、原告营业执照、金融许可证、法定代表人身份证明书（含身份证复印件），被告身份证复印件，证明原、被告主体适格；2、个人借款合同[编号：ZCWD1126]、借款凭证、通用凭证、出帐通知单、广州增城长江村镇很行对公存款账户明细对账单、增城村镇银行贷款欠款清单，证明：2016年4月8日，原告与被告张伯成、郭金凤签订了《个人借款合同》（编号：ZCWD1126）；被告张伯成、郭金凤逾期未向原告偿还借款合同项下的本金和利息、罚息，构成违约；被告张伯成、郭金凤拖欠原告借款本金、利息及罚息合计309148.51元，暂计至2017年7月18日止；3、保证合同（张勇军）证明：张勇军对张伯成、郭金凤拖欠原告的本金、利息、罚息等债务承担连带保证责任。被告张伯成、郭金凤、张勇军辩称：1、本金以实际欠款为准；2、原告利息、罚息计算方法不合理，罚息就是逾期的利息，在被告未能按时还款时计收的利息，一般的利息是只合同期限内的利息，原告将利息与罚息同时计算，则要求被告承担了双倍的利息，不能支持其主张，利息与罚息的计算依据不明；3、原告罚息的计算依据不正确，罚息应以欠款发生时实际的欠款本金作为计算依据，从原告的还款计划表中2016年10月25日第一期应还本金49637.2元，然后本期的罚息是4498.86元，罚息达到近10%，罚息计算依据不合理，也不合法。经审理查明：2016年4月8日，原告与被告张伯成、郭金凤签订编号为ZCWD1126的《个人借款合同（微小贷款）》。该合同约定被告张伯成为进货之目的，向原告借款600000元，期限为12个月，以放款日为起算日，采用年利率制，贷款利率为15%，日利率=年利率÷360，采用等额本息方式进行还款。同时约定，当借款人迟延支付任何到期款项的，贷款人有权要求借款人提供新的担保或解除合同，宣布本合同项下全部债务到期，并要求立即清偿。由此产生的任何损失，贷款人均不承担责任。借款人迟延支付任何到期款项的，应按贷款利率加收50%计收利息，自迟延支付之日起至实际偿还日止，按实际天数计算。本合同签订、履行所发生或与本合同相关之争议，应通过协商方式解决，如协商不成，双方同意向贷款人所在地人民法院提起诉讼。上述合同还对其他事项进行了约定。2016年4月8日，原告与被告张勇军、郭金凤签订了编号为ZCWD1126的《个人客户保证合同》。该合同约定被告张勇军、郭金凤为被告张伯成提供连带责任保证担保，担保的主债权为600000元，期限为12个月，自2016年4月8日至2017年4月7日。还约定本合同项下的保证范围除了本合同所述上述主债权，还及于由此产生的利息（本合同所指利息包括利息、罚息和复利）违约金、损害赔偿金、手续费及其他为签订或履行本合同而发生的费用、以及债权人实现担保权利和债权所产生的费用（包括但不限于处置费用、税费、诉讼费用、拍卖费、律师费、差旅费），以及主合同生效后，经债权人要求追加而未追加的保证金金额。上述合同还对其他事项进行了约定。2016年4月8日，原告向被告张伯成的银行账号转入了上述合同约定的贷款。还款日为每月的25日。被告张伯成借款后，只是付清了前6期的本息。第7期则支付了部分款项，此后第8起的本息就未再支付过。截止2017年7月8日，被告张伯成、郭金凤共拖欠原告本金266201.98元，利息13624.18元、罚息29322.35元。本案受理后，原告向本院申请财产保全，并以保证担保的形式就上述保全提供担保，请求冻结被告张伯成、郭金凤、张勇军所有的银行存款348890.61元或者查封、扣押等值财产。本院依法查封了被告郭金凤所有的位于广州市增城区荔城街荔城XXXXXXXXX号的房产，以及被告张勇军所有的位于广东省××永汉镇××水库村××田村龙门富力南昆山温泉养生谷J1区8号楼413房的房产。在庭审中，原告明确表示利息计算至2017年4月7日，被告尚欠13624.18元。本院认为：原告与被告张伯成、郭金凤签订的编号为ZCWD1126的《个人借款合同（微小贷款）》，以及原告与被告张勇军、郭金凤签订的编号为ZCWD1126的《个人客户保证合同》，均系双方真实意思表示，且未违反法律、行政法规强制性规定，故上述合同依法成立、有效。原告按约定向被告张伯成履行了发放贷款的义务，故被告张伯成、郭金凤理应按照约定向原告履行还款的义务，现被告张伯成、郭金凤逾期还款的行为已经构成违约，依约应当承担违约责任。现被告张伯成、郭金凤拖欠原告贷款本金本金266201.98元及利息、罚息。为此，原告要求被告张伯成、郭金凤清偿贷款本金266201.98元及利息、罚息（其中，截止至2017年7月18日止的本金266201.98元，利息13624.18元、罚息29322.35元；自2017年7月18日至还清款日止的罚息按照合同约定标准计付，计算利息的截止日以2017年4月7日为限）的诉讼请求，本院予以支持。根据原告与被告张勇军、郭金凤签订的编号为ZCWD1126的《个人客户保证合同》的约定，被告张勇军、郭金凤为被告张伯成就涉案贷款本金及利息、罚息，以及相关费用提供连带保证责任担保，为此，对于原告关于要求被告张勇军就被告张伯成、郭金凤的涉案债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。作为保证人的被告张勇军承担保证责任后，有权向债务人即被告张伯成、郭金凤追偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零一条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款，以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告张伯成、郭金凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告广州增城长江村镇银行有限责任公司清偿贷款本金266201.98元及利息、罚息（其中，截止2017年7月18日的利息为13624.18元、罚息为29322.35元；自2017年7月19日至还清款日止的罚息按照合同约定标准计付，计算利息的截止日以2017年4月7日为限）；二、被告张勇军对被告张伯成、郭金凤的上述债务承担连带清偿责任；三、被告张勇军承担清偿责任后，在承担责任的范围内有权向被告张伯成、郭金凤追偿；四、驳回原告广州增城长江村镇银行有限责任公司其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付上述欠款，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6534元减半收取3267元、保全费2264元，均由被告张伯成、郭金凤、张勇军连带负担。被告张勇军负担后，有权在负担的范围内向被告张伯成、郭金凤追偿。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费，向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员  毛冠贤二〇一七年七月二十六日书记员  温展翔附本判决相关法律条文：一、《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零一条贷款人未按照约定的日期、数额提供借款，造成借款人损失的，应当赔偿损失。借款人未按照约定的日期、数额收取借款的，应当按照约定的日期、数额支付利息。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。三、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。四、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。