江西省玉山县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）赣1123民初2239号
原告：中国工商银行股份有限公司玉山支行（以下简称工行玉山支行），住所地江西省上饶市玉山县冰溪镇解放西路1号。
主要负责人：吴胜伟，系该支行行长。
委托诉讼代理人：黄作荣，系该支行员工。
被告：游文星，男，1960年9月6日出生，汉族，家住江西省玉山县。
委托诉讼代理人：熊凌飞，系江西都册律师事务所律师。
被告：钱爱梅，女，1956年1月24日出生，汉族，家住江西省玉山县。
原告工行玉山支行与被告游文星、钱爱梅信用卡纠纷一案，本院于2017年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告工行玉山支行的委托诉讼代理人黄作荣、被告游文星及其委托诉讼代理人熊凌飞到庭参加诉讼，被告钱爱梅经本院送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
工行玉山支行向本院提出诉讼请求：1、要求两被告偿还信用卡透支本金392,431.54元及截至2017年7月31日止的利息、滞纳金、违约金等99,574.89元，合计人民币492,006.43元，并按合同约定的利率计算支付自2017年8月1日起至借款还清之日止新发生的欠款额；2、要求对两被告提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款有优先受偿的权利。事实与理由：两被告系夫妻关系。2011年5月6日,被告游文星向我行申请办理了卡号为52×××78的牡丹信用卡，信用额度为200,000元，同日被告游文星使用该卡在玉山县贵源汽车销售有限公司（以下简称贵源公司）用POS机刷卡透支消费人民币175,000元，之后又多次使用该卡透支消费，并对部分透支款作了分期付款，被告游文星开始尚能按约定的期限偿还借款，自2016年1月开始多次未按期偿还借款，产生了利息和违约金等，截至2017年8月1日，被告游文星使用该张信用卡累计结欠我行借款本金187,043.55元，利息、违约金等共60,696.34元，合计人民币247,739.89元。2012年5月7日，被告游文星、钱爱梅到贵源公司购买比亚迪小型轿车需要贷款，贵源公司向我行出具了《分期付款业务推荐函》，推荐被告游文星、钱爱梅到我行申请办理汽车分期付款业务，2012年8月22日，被告游文星与我行签订了《中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款业务合同》及《中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款抵押合同》，并于当日在上饶市车管所办理了赣Ｅ×××××号车辆的抵押登记手续，我行于2012年8月23日为被告游文星办理了卡号为62×××28的牡丹信用卡，同日，被告游文星使用该卡在贵源公司刷卡透支支付给该公司购车款150,000元。按照我行和被告游文星的约定，该卡的这笔150,000元透支金额按照36期偿还，首期还款4,190元，以后每期偿还金额为4,166元，于每月26日前偿还。此后，被告游文星又多次使用该张尾号为6828的信用卡透支消费，刚开始也能按期还款，但自2016年6月开始有多次逾期还款的记录，产生了利息和滞纳金、违约金，截至2017年8月1日,被告游文星使用该张信用卡已累计结欠我行透支款本金205,387.99元，利息、滞纳金、违约金共38,878.55元，合计人民币244,266.54元。我行曾多次派人上门催收这两张信用卡的透支款，被告游文星均未清偿，截至2017年8月1日止，被告游文星的该两张信用卡已累计结欠我行透支款本金共392,431.54元，利息、滞纳金、违约金共99,574.89元，合计人民币492,006.43元。依据我行与被告游文星签订的《中国工商银行江西省分行信用卡消费分期业务合同》及《分期业务提示》中的约定及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定，逾期还款的利息是按日利率万分之五计算，计收复利，滞纳金按每月尚未清偿的本金的5%计算，每月封顶500元。依照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，取消信用卡滞纳金是从2017年1月1日以后开始实行的，而且这份通知中还规定持卡人违约后，我行可以和持卡人协议是否收取违约金及收取的标准，现我行与被告游文星有约定，因此我行收取滞纳金及违约金均有法律依据。
原告工行玉山支行就自己的主张提交了以下证据：1、两被告结婚证复印件一份，证明两被告系夫妻关系的事实；2、被告游文星于2011年5月6日签字的卡号为52×××78的《卡片启用凭条》一张，贵源公司于2012年5月7日出具的《分期付款业务推荐函》、被告游文星于2012年5月24日签字确认的《分期付款业务提示》、原告与被告游文星于2012年8月22日签订的《中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款业务合同》复印件各一份，证明被告游文星向原告申领信用卡并办理了分期付款业务、双方对各自的权利义务进行了约定的事实；3、原告与被告游文星于2012年8月22日签订的《中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款抵押合同》、机动车注册信息登记表复印件各一份，证明被告游文星以赣Ｅ×××××号汽车为该笔借款提供抵押担保并办理了抵押登记的事实；4、《工行上饶市分行52×××78历史明细查询结果》、《工行上饶市分行62×××28历史明细查询结果》各一份，卡号为52×××78、62×××28的信用卡信息查询截图打印件各两张，以及该两张信用卡的《牡丹卡帐户存贷利息查询》各一份，证明被告游文星未按期偿还借款的事实。
被告游文星辩称，我尚欠原告信用卡透支款未清偿是事实，具体金额我记不清，以我消费时在POS机刷卡后签了字的小票为准。原告要求我支付的利息、滞纳金过高，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》的规定，透支利率的上限为日利率万分之五，并且取消了滞纳金，而对持卡人逾期还款的行为是否收取违约金应当另行约定，现原告并未与我约定另行收取违约金或滞纳金，因此原告无权要求我支付违约金，收取利息和滞纳金也与该通知的规定不符，应当予以核减。
被告游文星未提交证据。
被告钱爱梅未作答辩，亦未提交证据。
被告游文星对原告提交的第2、3项证据的真实性无异议，本院予以确认。对原、被告有争议的证据和事实，本院认定如下：被告游文星对原告提交的第1项证据有异议，认为原告未提交原件不能证明两被告系夫妻关系，本院认为，原告提交的结婚证复印件系被告游文星在向原告办理业务时提交的，原件也是由两被告自行保管，被告游文星虽对该项证据提出了异议，但未提交相反的证据予以反驳，故本院对原告提交的该证据予以确认；被告游文星对原告提交的第4项证据有异议，认为《工行上饶市分行52×××78历史明细查询结果》、《工行上饶市分行62×××28历史明细查询结果》均系原告单方提出的查询结果，其真实性有待考证，透支情况应当以有被告游文星签名的刷卡小票为依据；对卡号为52×××78、62×××28的信用卡信息查询截图打印件及该两张信用卡的《牡丹卡帐户存贷利息查询》中记载的借款本金无异议，但认为这几份证据中对利息和滞纳金的计算违反了中国人民银行通知的要求，原告收取的利息已超过了该通知规定的利率上限，收取滞纳金违约了该通知的规定，本院认为，原告提交的这两份查询明细有详细的刷卡地点、刷卡时间及金额，被告游文星虽对其真实性提出异议，却未提交证据证明自己的主张，而POS机刷卡小票一般是持卡人及商户各保存一份，被告游文星主张原告应该提交所有的POS机刷卡小票进行核对，与客观事实不符，且被告游文星对透支款本金予以了认可，故本院对原告提交的第4项证据材料的真实性均予以确认，对原告收取利息和滞纳金是否合法将在本判决书的论理部分予以阐明。
经审理查明，本院认定事实如下：两被告系夫妻关系。2011年5月6日,被告游文星向原告申请办理了卡号为52×××78的牡丹信用卡，信用额度为200,000元，同日被告游文星使用该卡在贵源公司用POS机刷卡透支消费人民币175,000元，之后又多次使用该卡透支消费，并对部分透支款作了分期付款。被告游文星开始尚能按约定的期限偿还借款，自2016年1月开始多次未按期偿还，截至2017年8月1日，被告游文星使用该张信用卡累计结欠原告借款本金187,043.55元，利息、滞纳金、违约金共60,696.34元，合计人民币247,739.89元。2012年5月7日，被告游文星、钱爱梅因购买比亚迪小型轿车需要贷款而向原告申请办理汽车信用卡分期付款业务，2012年8月22日，被告游文星与原告签订了《中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款抵押合同》，并于当日在上饶市车管所办理了赣Ｅ×××××号小型轿车的抵押登记手续，原告于2012年8月23日为被告游文星办理了卡号为62×××28的牡丹信用卡，同日，被告游文星使用该卡在贵源公司刷卡透支支付给该公司购车款人民币150,000元。双方约定该笔150,000元透支金额按照36期偿还，首期还款4,190元，以后每期偿还4,166元，于每月26日前偿还。此后，被告游文星又多次使用该张尾号为6828的信用卡透支消费，刚开始也能按期还款，自2016年6月开始有多次逾期还款的记录，截至2017年8月1日,被告游文星使用该张信用卡累计结欠原告透支款本金205,387.99元，利息、滞纳金、违约金共38,878.55元，合计人民币244,266.54元整。截至2017年8月1日止，被告游文星的该两张信用卡已累计结欠原告透支款本金392,431.54元，利息、滞纳金、违约金99,574.89元，合计人民币492,006.43元。
本院认为，被告游文星因购车及其他消费所需向原告申领信用卡，并利用原告为其办理的信用卡多次刷卡透支消费，双方形成的借款合同关系合法有效，依据《中华人民共和国合同法》第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”的规定，被告应当按照约定的还款期限偿还原告借款本金，故本院对原告要求被告游文星偿还两张信用卡结欠的借款本金的诉讼请求予以支持。被告游文星在《中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款业务合同》中表示自愿遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》及《中国工商银行牡丹信用卡章程》的规定，双方对逾期还款的利息、滞纳金均作了约定，但依据自2017年1月1日起开始实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条“违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准……”的规定，在该通知实施以后原告应当取消收取滞纳金，故本院对原告要求被告游文星支付自2017年1月1日起的滞纳金的诉讼请求不予支持，而在此之前产生的滞纳金，依据合同的约定及当时的法律规定，原告有权向被告游文星收取，故本院对原告要求被告游文星支付2017年1月1日前的滞纳金的诉讼请求予以支持，而原告未与被告游文星就是否支付违约金进行过协商，依据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，原告向被告游文星收取违约金并无依据，本院不予支持。原告按日利率万分之五计算收取逾期还款的利息并未超过《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条“对信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五……”的规定，而该通知对逾期还款的利息是否计收复利未作规定，应继续适用《银行卡业务管理办法》第二十三条“贷记卡透支按月记收复利……”的规定，故本院对被告游文星提出的利息过高的抗辩意见不予采纳。被告游文星因购车需要向原告申请信用卡汽车专向分期付款，其双方在《中国工商银行江西省分行信用卡消费分期付款抵押合同》中约定“……第一条被担保的主债权一、乙方所担保的主债权为甲方为乙方（债务人）办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权……”，故被告游文星以其购买的赣Ｅ×××××号起亚牌小型轿车提供抵押担保的债权仅为其向原告申请信用卡购车专项分期付款业务的借款，经核对原告提交的《工行上饶市分行62×××28历史明细查询结果》，被告游文星已清偿该笔因购买汽车而向原告申请办理信用卡购车专项分期付款业务的借款，依据《中华人民共和国担保法》第五十二条“抵押权与其担保的债权同时存在，债权消灭的，抵押权也消灭”的规定，该抵押权已消灭，故本院对原告要求被告游文星、钱爱梅以其提供的抵押物折价或拍卖、变卖所得的价款优先受偿的诉讼请求不予支持。被告游文星使用该两张信用卡透支的借款发生于其与被告钱爱梅婚姻关系存续期间，依照最高人民法院《关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理……”的规定，该笔借款及相应的利息，被告钱爱梅应与被告游文星共同偿还并互负连带责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第五十二条，最高人民法院《关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）》第二十四条，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条、第三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、由被告游文星、钱爱梅于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司玉山支行借款本金392,431.54元，并按合同约定的利率计算支付截至借款还清时止逾期还款期间的利息（包括复利）及截至2016年12月31日止的滞纳金；
二、驳回原告中国工商银行股份有限公司玉山支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费8,680元，减半收取4,340元，由原告中国工商银行股份有限公司玉山支行负担60元，被告游文星、钱爱梅负担4,280元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省上饶市中级人民法院。
审判员 汪舒立
二〇一七年十二月十九日
书记员 吴海燕