广东省湛江市赤坎区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0802民初2637号原告：广发银行股份有限公司湛江分行，住所地：湛江市赤坎区中山一路22号。负责人：梁旭林，该行行长。委托诉讼代理人：陈贞活、邓海洋，均为广发银行股份有限公司湛江分行职员。被告：黄小觉，男，1982年8月15日出生，汉族，户籍地址：广东省徐闻县，住广东省徐闻县。被告：唐久人，女，1989年9月25日出生，汉族，户籍地址：广东省徐闻县，住广东省徐闻县。原告广发银行股份有限公司湛江分行（以下简称广发银行湛江分行）与被告黄小觉、唐久人金融借款合同纠纷一案，本院于2017年10月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理，原告广发银行湛江分行委托的诉讼代理人邓海洋到庭参加诉讼，被告黄小觉、唐久人经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，作缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令解除原告与被告黄小觉的借款合同关系；2、判令两被告共同向原告偿付贷款本金57787.55元，并支付利息2392.14元、罚息382.51元、复利69.68元（利息、罚息及复利暂计至2017年9月25日，此后利息、罚息及复利按合同约定的贷款利率另计至还清贷款之日止）;合计60631.88元；3、判令本案受理费、保全费、公告费等诉讼费用由两被告承担。事实与理由：2014年9月18日，被告黄小觉填写了《生意人卡（生意红）申请表》向原告申请生意红个人信用贷款。2014年11月7日，经原告审核通过，原告发出《个人信用贷款核准通知书》。上述《生意人卡（生意红）申请表》与信用贷款有关的约定和《个人信用贷款核准通知书》共同构成了个人信用贷款合同的内容。依据约定：原告向被告黄小觉提供贷款8万元，用于被告生产经营；单笔贷款期限最长36个月，额度有效期限自2014年11月7日起至2019年11月7日；利率实行固定利率，以月利率1.5%计息；逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；按月等额本息分期偿还贷款，还款日为每月15日。2014年11月7日,原告向被告黄小觉发放贷款8万元；之后被告黄小觉又在信用贷款额度内采取自主支付方式贷款7笔。以上贷款发放后,被告黄小觉未能按约履行还款义务。被告唐久人与被告黄小觉是夫妻关系，且被告唐久人在《生意人卡（生意红）申请表》上签字表示其知晓并同意该笔贷款合同。为维护原告的权益，特起诉至法院，恳请法院依法判决。被告黄小觉、唐久人未作应诉与答辩。经审理查明，2014年9月18日，被告黄小觉以经营的徐闻县华发电器店需要资金周转为由，向原告广发银行湛江分行提交一份编号为1409220959号《生意人卡（生意红）申请表》【该申请表中附有《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》】，表示愿意接受《广发银行个人信用贷款（生意红）条款》的约束，向原告申请15万元贷款。被告唐久人作为黄小觉的配偶，亦在上述贷款申请表上签名确认。原告经审核后为被告黄小觉核发编号为109149001482号《个人信用贷款核准通知书》，核定被告黄小觉此次贷款授信额度为人民币8万元，循环额度有效期从2014年11月7日起至2019年11月7日止，单笔贷款期限为36个月，贷款用途为生产经营，贷款月利率1.5%；还款方式为等额本息，贷款支付方式为自主支付，还款日为每月15日。《广发银行个人信用贷款条款》约定，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；若借款人未按约定归还贷款本息或支付相关费用，本行有权宣布本合同项下借款全部提前到期，要求借款人立即归还本息及相关费用，终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与本行之间的其他合同。合同签订后，自2014年11月7日起，原告在循环额度共向被告黄小觉发放了8笔贷款，共计本金15.32万元。被告黄小觉贷款后，仅偿还了部份本息，从2017年6月15日起没有按时足额还本付息给原告。截至2017年9月25日，尚欠贷款本金57787.55元、利息2392.14元、罚息382.51元、复利69.68元，合计60631.88元。2017年9月25日之后，被告又向原告偿还了本金4595.92元、利息770.58元、罚息182.17元、复利51.33元。截止2017年11月27日，尚欠贷款本金53191.63元、利息2883.89元、罚息805.42元、复利135.89元。本院认为，原告是经国家有关部门核准登记的金融机构，依法有权进行贷款业务。被告黄小觉以《生意人卡（生意红）申请表》提出的借款要约后，原告以《个人信用贷款核准通知书》的方式向黄小觉作出了承诺，双方之间的借款合同成立。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》的相关内容构成了本案借款合同的内容，该内容是双方当事人的真实意思表示，没有违反国家法律、法规的禁止性规定，合法有效，应得到遵照履行。合同成立后，原告已履行了贷款的义务，而被告黄小觉贷款后却未能按时履行还本付息义务，已构成违约，应承担违约责任。被告唐久人作为黄小觉的配偶，在被告黄小觉提交的《生意人卡（生意红）申请表》上签名，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”的规定，上述债务应作为夫妻共同债务由被告黄小觉、唐久人共同偿还。被告未按时支付本息给原告，符合双方约定解除合同的条件。因此，按照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同”和第九十八条“合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力”的规定，原告提出提前解除借款合同，被告黄小觉、唐久人共同偿还借款本息的诉讼请求符合合同约定和法律规定，本院予以支持；但鉴于原告起诉请求被告偿还的借款本息未减除被告在2017年9月25日后向原告偿还的4595.92元、利息770.58元、罚息182.17元、复利51.33元，故被告应偿还原告的借款本息应以截至2017年11月27日实际尚欠贷款本金53191.63元、利息2883.89元、罚息805.42元、复利135.89元为基准计算。被告黄小觉、唐久人经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃抗辩权。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款、第九十条、第一百零六条第一款、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十八条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司湛江分行与被告黄小觉于2014年11月7日确立的借款合同关系。二、限被告黄小觉、唐久人于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广发银行股份有限公司湛江分行偿还借款本金53191.63元、利息2883.89元、罚息805.42元、复利135.89元，并支付自2017年11月27日起至还清借款之日止按借款合同约定计算的利息。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，则应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1315.80元，减半收取657.90元，由两被告负担。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数提出副本,上诉于广东省湛江市中级人民法院。审判员  陈国调二〇一七年十一月二十八日书记员  李欣倩附：相关法律条文《中华人民共和国民法通则》第八十四条第二款债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。第九十条合法的借贷关系受法律保护。第一百零六条第一款公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。