太原市小店区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）小民初字第00985号
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行，住所地太原市迎泽大街288号。组织机构代码证号71986647-0。
负责人王建山，行长。
委托代理人王双喜，山西汇杰律师事务所律师。
被告高秋燕，无固定职业。委托代理人李义龙，山西龙易律师事务所律师。
被告山西鑫茂实业发展有限公司，住所地太原市长治路111号世贸中心A座27层。组织机构代码证号11006911-3。
法定代表人ＸＸ，董事长。
委托代理人王艳娟，女，1978年8月23日出生，汉族。
原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行（以下简称“中国银行太原猗汾支行”）与被告高秋燕、山西鑫茂实业发展有限公司（以下简称“山西鑫茂公司”）借款合同纠纷一案，本院于2015年3月16日立案受理，依法由审判员郭峰担任审判长，与人民陪审员刘强、张玮芳组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行太原漪汾支行的委托代理人王双喜、被告高秋燕及其委托代理人李义龙、被告山西鑫茂公司的委托代理人王艳娟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告中国银行太原漪汾支行诉称，2003年2月，被告高秋燕因向被告山西鑫茂公司购买位于西羊市街73号鑫茂大厦12层9号的个人住房，向原告申请贷款。2002年2月，原告分别与被告高秋燕、被告山西鑫茂公司签订《中国银行个人借款合同》、《中国银行个人住房贷款保证合同》，约定：被告高秋燕向原告借款410000元，期限180月，利率4.2‰，按月还款；同时约定，被告山西鑫茂公司对上述合同项下的借款承担连带保证责任。上述合同签订后，原告依约发放了贷款，但被告高秋燕却未依约归还借款，截止2013年12月20日，被告高秋燕尚欠原告已到期借款本金、利息、罚息及未到期的借款本金和利息未偿还，为维护原告的合法权益，诉至人民法院，请求人民法院判令被告高秋燕偿还原告借款本息247724.74元（其中：已到期本金62971.23元，利息24504.89元，罚息9749.15元，未到期本金151039.47元）及至借款还清之日止的利息及罚息；被告山西鑫茂公司对上述款项承担连带清偿责任，诉讼费用由两被告承担。
被告高秋燕辩称，被告高秋燕未使用借款410000元，是被告山西鑫茂公司实际使用，被告高秋燕不应承担还款责任。被告山西鑫茂公司未向被告高秋燕交付位于太原市西羊市街73号鑫茂大厦12层9号的房屋，请求驳回原告的诉讼请求。
被告山西鑫茂公司辩称，被告高秋燕未实际使用该笔借款，也未向被告高秋燕交付该房屋，该笔借款是由被告山西鑫茂公司实际使用，作为担保人愿意承担还款责任。
经审理查明，2002年8月8日，被告山西鑫茂公司为出卖人与被告高秋燕为买受人签订《商品房买卖合同》，约定：被告高秋燕购买被告山西鑫茂公司的位于西羊市街73号鑫茂大厦12层9号的个人住房一套，建筑面积189.56平方米，套内建筑面积147.22平方米，单价每平方米3100元，总价587636元，付款方式为按揭付款，被告山西鑫茂公司向被告高秋燕出具收到首付房款30%即177636元的收据，并加盖公司印章。2003年2月18日，被告高秋燕为借款人（以下简称甲方）与原告为贷款人（以下简称乙方）签订合同编号为2003住消借字第0011号的《中国银行个人住房借款合同》，借款用途：用于甲方购买被告山西鑫茂公司开发的位于西羊市街73号鑫茂大厦12层9号房，合同约定甲方向乙方借款410000元，借款期限为180个月（自2003年2月28日起至2018年2月28日止），利率为4.2‰，按月结息，违约责任为甲方未按本合同约定用途使用借款，乙方有权对违约使用部分在违约使用权间按万分之五计收违约金；甲方未按本合同规定归还贷款本息，乙方有权对逾期贷款在逾期期间按万分之二点一计（加）收利息，在合同有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权停止发放尚未划付的贷款，并通过提前行使担保债权或其他方式提前收回已发放的贷款本息，甲方发生其它足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为。提款方式：甲方的借款由乙方以转账的形式划入被告山西鑫茂公司在乙方开立的存款账户内，不得提取现金。合同中附有被告高秋燕与苏根生结婚证、双方常住人口登记卡复印件各一份，合同上有被告高秋燕签字，并注明日期，原告加盖公章。同时，原告与被告高秋燕签订《中国银行个人住房贷款抵押合同》（合同编号2003住消借字第0011号），双方约定：被告高秋燕将位于西羊市街73号鑫茂大厦12层9号、作价587636元整的个人住房抵押给原告中国银行太原漪汾支行，抵押率为20%，担保金额为410000元。被告高秋燕签字，原告加盖公章。同时，原告与被告山西鑫茂公司签订《中国银行个人住房贷款保证合同》（合同编号2003住消借字第0011号），双方约定：被告山西鑫茂公司对《中国银行个人住房借款合同》（合同编号2003住消借字第0011号）项下的借款履行承担连带保证责任，担保金额为410000元，原告和被告山西鑫茂公司均加盖公章。2003年2月28日，原告将借款410000元划付至被告高秋燕指定的账户即被告山西鑫茂公司账户内，被告高秋燕签字确认。截止2013年2月20日，被告高秋燕名下累计拖欠原告已到期借款本金为62971.23元、利息24504.89元、罚息9749.15元及2013年2月21日之后的利息和罚息未偿还，未到期借款本金为151039.47元。被告高秋燕、被告山西鑫茂公司对此事实予以认可，均认可借款是由被告山西鑫茂公司使用并偿还贷款，二被告签订的《商品房买卖合同》未实际履行。原告与二被告均不申请对被告高秋燕的笔迹进行鉴定。
本院所确认的上述事实有，商品房买卖合同、中国银行个人住房借款合同、中国银行个人住房贷款抵押合同、中国银行个人住房贷款保证合同、零售贷款借据、结婚证复印件、常住人口登记卡及庭审笔录等在案为凭，可以采信。
本院认为，本案中原、被告之间所签的借款合同、担保合同系双方真实意思表示，合同的约定也没有违反法律禁止性规定，应为有效合同，双方应按照合同约定履行各自权利义务。根据庭审查明的事实，合同签订后，原告依照借款合同约定将借款支付至被告山西鑫茂实业发展有限公司账户，但被告山西鑫茂实业发展有限公司即未按照合同约定的用途使用贷款，也未向被告高秋燕交付合同约定的房屋，贷款发放后由被告山西鑫茂实业发展有限公司每月向原告还款，故本案事实上系被告山西鑫茂实业发展有限公司作为开发商，以使用贷款为目的以被告高秋燕的名义贷款，由自己作为担保人，并将贷款用于本企业的经营，被告山西鑫茂实业发展有限公司为贷款的实际使用人，且被告高秋燕既未支付房屋首付款也未偿还过贷款，也并未实际占有借款所购房屋，故被告山西鑫茂实业发展有限公司为实际用款人应向原告承担偿还贷款本息的责任。被告山西鑫茂实业发展有限公司作为实际用款人长期未向原告中国银行太原漪汾支行偿还借款，可以证明其已违反合同中“发生足以影响其偿债能力或缺乏偿债诚意的行为”的约定，原告中国银行太原漪汾支行可以依照合同的约定向被告山西鑫茂实业发展有限公司主张提前偿还未到期借款本金的请求。原告主张截止2013年12月20日，被告高秋燕名下尚有借款本金62971.23元、利息24504.89元，罚息9749.15元、未到期本金147965.1元未还，及自2013年3月21日起至借款还清之日的利息、罚息的请求，事实清楚，符合合同约定，故被告山西鑫茂实业发展有限公司对该数额承担还款义务。被告高秋燕向被告山西鑫茂实业发展有限公司提供身份证明、结婚证等证据并与原告签订借款合同，其虽未参与合同履行，亦未实际占有借款所购房屋，但其帮助被告山西鑫茂实业发展有限公司套取银行按揭贷款的行为已造成了原告的损失，故本院酌定由被告高秋燕就其过错向原告承担被告山西鑫茂实业发展有限公司不能偿还部分10%的赔偿责任。虽然被告高秋燕抗辩借款合同签字并非其本人书写，但未提交证据予以证明，应承担由此造成的不利后果，对其抗辩意见，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十八条、第二百零三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、被告山西鑫茂实业发展有限公司在本判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行借款本金62971.23元和截止2013年3月20日的利息24504.89元、罚息9749.15元，及未到期借款本金147965.1元，以及上述借款本金210936.33元自2013年3月21日起至借款还清之日的利息、罚息。
二、被告高秋燕对上述第（一）项判决内容中被告山西鑫茂实业发展有限公司不能偿还部分承担10%的赔偿责任。
三、驳回原告中国银行股份有限公司太原漪汾支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5016元（原告已预交），由被告山西鑫茂实业发展有限公司负担4514元，被告高秋燕负担502元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于太原市中级人民法院。
审 判 长 郭 峰
人民陪审员 刘 强
人民陪审员 张玮芳
二〇一五年十二月七日
书 记 员 兀雅玲
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