福建省闽侯县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0121民初2106号原告：闽侯县农村信用合作联社南屿信用社，住所地福建省福州市闽侯县南屿镇南旗村。主要负责人：肖诗辉，主任。委托诉讼代理人：陈名亮，男，原告信贷员。被告：宋小敏，男，1972年9月26日出生，汉族，住福建省闽侯县。被告：方香英，女，1962年10月3日出生，汉族，住福建省闽侯县。原告闽侯县农村信用合作联社南屿信用社（以下简称南屿信用社）与被告宋小敏、方香英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月20日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告南屿信用社委托诉讼代理人陈名亮、被告方香英到庭参加诉讼，被告宋小敏经公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。南屿信用社向本院提出诉讼请求：1.请求判令被告宋小敏（系宋如珠丈夫）代为清偿宋如珠普惠金融卡透支本金99788.36元，透支利息3956.74元，本期费用总额308.58元，合计结欠104053.68元（利息及费用暂计至2016年4月21日止，之后利息、相关费用按规定计算至结清为止）；2.请求判令被告方香英对宋如珠上述债务承担连带保证责任；3、请求判令被告承担原告为实现本案债权的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、鉴定费、评估费、拍卖费等）。事实和理由：2015年7月1日，宋如珠向原告申请办理普惠金融卡，申请信用额度为人民币壹拾万元正，普惠金融卡有效期限最长为3年，由方香英担保，担保范围为持卡人使用普惠金融卡而发生的全部债务（包括信用额度内及超信额度的本息、超限费、滞纳金、追索费等）。2015年7月15日原告审核通过申请，给予保证授信额度壹拾万元正，日手续费按0.325‰执行。截止2016年4月21日止，宋如珠透支本金99788.36元，透支利息3956.74元，本期费用总额308.58元，合计结欠104053.68元。该卡处于逾期状态。鉴于宋如珠的行为已构成违约，依据《合同法》的相关规定及合同的约定，原告有权要求宋如珠共同债务人宋小敏支付上述借款本息，同时方香英作为连带保证人应在宋如珠欠款本息及其他必要费用范围内承担连带保证责任。宋小敏未作答辩。方香英辩称，宋如珠于2015年11月意外死亡，债务不能由其一个人承担，宋如珠还有丈夫、父母。卡不是其在用，透支的本金不知道。要求依法判决。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对证据认定如下：福万通普惠金融卡申请表、宋如珠身份证复印件、宋小敏身份证复印件、结婚证复印件、方香英身份证复印件、保证承诺书、催款通知书、交易明细查询等证据的真实性予以认定。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年7月1日，宋如珠向原告申请信用额度为10万元的普惠金融卡，方香英作为担保人。2015年7月13日，原告通过宋如珠申请，给予授信额度10万元。双方约定：普惠金融卡支持随借随还，系统根据宋如珠的透支金额按日计算利息；计息利率由信用社在监督部门及省联社规定的范围内，依据实际情况自行设定；宋如珠需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金；如宋如珠在到期还款日前未足额归还相应的利息及利息，对不足部分，按规定支付滞纳金，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取。2015年7月15日，方香英向原告出具《保证承诺书》，承诺对宋如珠卡号为62×××02的普惠金额卡的债务进行担保，并承担连带责任，保证期间自借款之日起至借款到期后二年，保证的范围包括借款本金、利息（含逾期罚息）、贷款人实现债权的费用。宋如珠分别于2015年7月28日、2015年7月30日透支本金50000元、49960元，合计99960元。至2015年12月28日，宋如珠共还款5461.83元，其中5290.19元用于归还利息，171.64元冲抵本金。冲抵后，宋如珠尚欠南屿信用社借款本金99788.36元。其后，宋如珠未归还借款本金、利息。2016年4月13日，方香英在《闽侯县农村信用合作联社催款通知单》上签字确认宋如珠卡号为62×××02的普惠金额卡截至2016年4月13日应还透支金额102893.07元（其中本金99788.36元，利息2951.37元，透支手续费153.34元）。另查明，宋如珠与宋小敏于1999年6月25日登记结婚。2015年12月29日，宋如珠因死亡户口注销。本案在审理过程中，经南屿信用社申请，本院于2016年5月24日作出（2016）闽0121民初2106号民事裁定，查封、冻结、扣押宋小敏、方香英银行存款人民币104053.68元或其他等值财产。本院认为，根据普惠金融卡领用合约，领用人需向南屿信用社归还透支的本金、利息、费用，并支付滞纳金，担保人对上述还款义务承担连带偿还责任。宋如珠62×××02普惠金额卡尚欠借款本金99788.36元，南屿信用社主张利息按日利率万分之3.25计算，不违反法律及中国人民银行关于信用卡业务的相关规定，本院予以支持。截止2016年4月21日，利息为3956.74元，其后以本金99788.36元为基数，按日利率万分之3.25计算至实际还款之日。按照领用合约，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%收取，截止2016年4月21日滞纳金为308.58元，其后的滞纳金以拖欠的利息和滞纳金为基数，乘以5%，每月累加，算至实际还清之日止。现62×××02普惠金额卡领用人宋如珠已死亡，担保人方香英应对该信用卡下的债务承担连带偿还责任。宋如珠该借款产生在其与宋小敏婚姻关系存续期间，应认定为夫妻共同债务，故对南屿信用社主张宋如珠丈夫宋小敏代为清偿借款本金、利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以支持。宋小敏经法院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为放弃答辩及举证的权利，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》一百九十六条、二百零六条、二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条、第二十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、宋小敏应于本判决生效之日起十日内归还闽侯县农村信用合作联社南屿信用社借款本金99788.36元、利息（利息截止2016年4月21日为3956.74元，其后以本金99788.36元为基数，按日利率万分之3.25计算至实际还款之日）及滞纳金（截止2016年4月21日为308.58元，其后以拖欠的利息和滞纳金为基数，乘以5%，每月累加，算至实际还清之日止）；二、方香英对上述还款义务承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2381元，诉讼保全费1461元，由宋小敏、方香英负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。审 判 长  邓松林代理审判员  王秀林人民陪审员  李 华二〇一六年十一月三十日书 记 员  陈巧娟附：本案适用的主要法律条文和申请执行提示《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。第二十六条夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。