广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初789号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市建设路49号之五，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪。委托代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师事务所律师。被告：王笃胜，男，1972年11月24日出生，汉族，住江西省南昌市西湖区，被告：朱小红，女，1975年11月25日出生，汉族，住江西省上饶市信州区，原告广发银行股份有限公司江门分行（下简称广发江门分行）诉被告王笃胜、朱小红金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月23日立案受理后，依法适用普通程序并组成合议庭，于2017年7月5日公开开庭进行审理。原告广发江门分行的委托代理人朱炜剑到庭参加了诉讼。被告王笃胜、朱小红经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发江门分行起诉称：2015年3月13日，原告与两被告签订编号为103159000639《个人信用贷款申请表（生意红）》，经原告审批，同意向被告王笃胜提供35万元循环额度贷款，额度有效期自2015年3月27日至2020年3月27日止。每笔借款期限为36个月。贷款月利率为固定利率1.5%，采用等额本息还款法。贷款发放后，被告王笃胜于2016年5月20日开始出现逾期还款，截止2016年12月8日，被告王笃胜尚欠本金199000元，逾期利息、罚息和复利23047.62元。上述借款时在被告王笃胜与被告朱小红夫妻关系存续期间所产生的债务，且被告朱小红也在《个人信用贷款申请表（生意红）》上签名确认，根据《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的规定应认定为夫妻共同债务，应由夫妻双方共同承担偿还责任。鉴于两被告行为已严重侵犯原告合法权益,现诉请法院判令：1.解除原告和两被告签订的《个人信用贷款合同》（由编号103159000639《个人信用贷款申请表（生意红）》、《个人信用贷款核准通知书》共同构成）；2.两被告偿还贷款本金199000元及利息、罚息和复利23047.62元（利息、罚息和复利暂计至2016年12月8日，余下计至偿还之日止）；3.本案诉讼费用由两被告承担。原告广发江门分行庭审中补充从起诉之日起即2017年2月6日解除《个人信用贷款合同》。原告广发江门分行在举证期限内提供的证据有：1.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（复印件）1份；2.《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《生意人卡（生意红）申请表》（复印件）各1份；3.身份证、结婚证（复印件）3份；4.《贷款欠供款清单》（原件）1份；5.《广发银行个人对账单》（原件）1份；6.《广发银行零售贷款借新还旧申请书》（原件）1份；7.《个人贷款合同》（原件）1份；8.《广发银行个人贷款支付申请书》、《借款借据》（原件）各1份。被告王笃胜、朱小红在答辩期内未答辩，在举证期限内未举证。经审理查明：2015年3月13日，王笃胜向广发江门分行提交编号为103159000639《生意人卡（生意红）申请表》，向广发江门分行申请金额为350000元的贷款，约定贷款循环额度为60个月；还款方式为等额本息；以固定利率方式执行借款利率，以月利率1.5%计息，合同有效期内合同利率不变；若借款人未能按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加30%。后广发江门分行向王笃胜出具《个人信用贷款核准通知书》核准发放贷款金额250000元，贷款期限为36个月，贷款用途为资金周转，还款账户为62×××00，放款账号为62×××00，还款方式为等额本息，还款日为24日，贷款利率以固定利率方式执行，以月利率1.5%计息。2016年3月23日，王笃胜向广发江门分行出具《广发银行零售贷款借新还旧申请书》，申请借新还旧，借款金额为199000元，期限为60个月，贷款利率按规定执行，借款按等额本息方式按月偿还。2016年4月21日，广发江门分行与王笃胜签订《个人贷款合同》，约定广发江门分行向王笃胜名下账号62×××00发放金额199000元，借款期限为5年，支付范围为借新还旧以清偿编号103159000639《个人信用贷款核准通知书》项下债务，支付对象为王笃胜，以年利率18%计息，合同有效期内合同利率不变。现广发江门分行以王笃胜未偿还款项199000元为由向本院起诉，并提出上述诉求。本院认为，本案属金融借款合同纠纷。广发江门分行是具有金融业务经营权的企业，王笃胜向广发江门分行申请贷款，其后广发江门分行批准王笃胜的贷款申请，双方订立个人信用贷款合同》【由编号103159000639《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成】，系双方当事人真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。（一）关于王笃胜应否向广发江门分行偿还贷款、利息、罚息、复利及金额的问题。广发江门分行主张王笃胜偿还贷款199000元及支付暂计至2016年12月8日利息、罚息和复利合计23047.62元，余下利息、罚息和复利从2016年12月9日起按《个人贷款合同》的约定计至贷款偿还之日止。一方面，广发江门分行所举的《个人贷款合同》为原件，符合证据形式，且因王笃胜经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃答辩、质证的权利，即对广发江门分行陈述的事实及上述证据予以认可。《个人贷款合同》显示王笃胜与广发江门分行双方已对贷款偿还时间及利息、罚息和复利的计算方式进行约定，且未违反法律、法规的强制性规定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，王笃胜依法应按照《个人贷款合同》的约定履行合同义务，向广发江门分行偿还贷款及支付利息、罚息和复利。另一方面，广发江门分行所举的《贷款欠供款清单》、《广发银行个人对账单》为原件，符合证据形式，本院依法予以认可。《贷款欠供款清单》显示，王笃胜尚未偿还贷款199000元、利息20031.13元、罚息1228.82元和复利1787.67元，且有《广发银行个人对账单》予以印证。如前述，王笃胜拒不到庭参加诉讼视为放弃答辩、质证的权利，即对广发江门分行陈述的事实及证据予以认可。故对广发江门分行主张王笃胜偿还贷款199000元及支付暂计至2016年12月8日的利息、罚息和复利合计23047.62元（20031.13元+1228.82元+1787.67元），余下利息、罚息和复利从2016年12月9日起按《个人贷款合同》的约定计至贷款偿还之日止的诉求，合理有据，本院依法予以支持。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”的规定，王笃胜未如期偿还贷款的行为已属违约，依法应承担继续履行的违约责任，向广发江门分行偿还贷款199000元及支付暂计至2016年12月8日的利息、罚息和复利合计23047.62元，余下利息、罚息和复利从2016年12月9日起按《个人贷款合同》的约定计至贷款偿还之日止。（二）关于《个人信用贷款合同》应否解除的问题。广发江门分行主张起诉之日即2017年2月6日解除其与王笃胜签订的《个人信用贷款合同》。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定及《个人信用贷款条款》关于“如发生上述违约情形，本行有权行使下列一项或几项权利：…（5）终止或解除本条款。”的约定，如前述，王笃胜的行为已构成违约，依法应承担违约责任，广发江门分行有权终止或解除与王笃胜签订的《个人信用贷款合同》，故江门广发银行主张确认与王笃胜签订的《个人信用贷款合同》于2017年2月6日解除的诉求，于法有据，本院予以支持。（三）关于朱小红应否对王笃胜上述债务承担偿还责任的问题。经查，朱小红与王笃胜系夫妻关系，上述贷款是在朱小红与王笃胜婚姻关系存续期间，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，因朱小红、王笃胜均没有举证证明王笃胜与广发江门分行明确约定本案债务是王笃胜的个人债务，也没有举证证明二人对婚姻关系存续期间所得财产约定归各自所有。另外，朱小红在《生意人卡（生意红）申请表》中借款人配偶栏签名，即朱小红在王笃胜借款时理应知悉债务的存在且与王笃胜有共同举债的合意。王笃胜上述债务依法应属朱小红与王笃胜的夫妻共同债务，朱小红依法应对王笃胜上述债务承担共同偿还责任。被告王笃胜、朱小红经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告广发银行股份有限公司江门分行与被告王笃胜签订的《个人信用贷款合同》[编号为103159000639《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成]于2017年2月6日解除；二、被告王笃胜、朱小红应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金199000元及支付利息、罚息、复利（包括截止2016年12月8日的利息、罚息、复利合计23047.62元及从2016年12月9日起按《个人贷款合同》的约定计至贷款实际清偿之日止的利息、罚息、复利）。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费4631元，保全费1670元，两项合计6301元，由被告王笃胜、朱小红共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院，并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  杨文彬人民陪审员  张婉婷人民陪审员  容巧静二〇一七年七月二十四日书 记 员  周戊喜