文书内容广东省梅州市梅江区人民法院民事判决书（2017）粤1402民初1594号原告：广发银行股份有限公司梅州分行，统一社会信用代码：914414021962725092，地址：梅州市江南彬芳大道南段101号。负责人:谭柏培，该行行长。委托代理人：林木明，广东卓凡律师事务所律师。委托代理人：刘凯，广东卓凡律师事务所律师。被告：古明辉，男，汉族，1977年12月1日出生，现住梅州市梅江区。被告：刘珍珠，女，汉族，1988年7月11日出生，现住梅州市梅江区。原告广发银行股份有限公司梅州分行诉被告古明辉、刘珍珠金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月29日立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人刘凯律师，被告古明辉、刘珍珠到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求如下：1.解除原告与被告古明辉签订的编号为1411130345《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118149001152《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181490011520001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。2.被告古明辉立即偿还借款本金人民币44966.22元、利息2008.39元、罚息267.01元、复利61.67元（利息暂计至2017年8月9日，自2017年8月10日起至贷款本息全部清偿之日止，利息按月利率1.25%计付，对于逾期部分贷款的罚息利率按月利率水平上加收30%，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利）给原告。3.被告刘珍珠对被告古明辉上述债务及原告实现债权的费用承担共同清偿责任。4.本案的一切诉讼费用由两被告共同承担。被告古明辉辩称，原告请求的借款属实，最近经济困难，无法一次性还清，要求分期还款。被告刘珍珠辩称，本人于2015年4月与被告古明辉离婚，我知道古明辉在2014年11月的贷款，我愿意承担连带责任。但古明辉在2016年以后的贷款我不清楚，银行也没有通知我，不应承担连带责任。本院经审理认定事实如下：2014年11月3日，被告古明辉向原告申请贷款，并填写一份编号为1411130345《自信卡（自信一贷）申请表》。2014年11月20日，原、被告签订了编号为118149001152《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181490011520001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》。主要内容为：被告古明辉向原告申请授信额为人民币5万元的贷款，该额度为循环额度，额度有效期限为2014年11月20日起至2019年11月20日止，贷款用途为住房装修，借款固定月利率为1.25%，以等额本息偿还贷款,还款日为每月的1日；借款人未按约定限偿还，逾期部分从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收30%；借款人末按合同约定归还贷款本息或支付相关费用，原告可解除签订的借款合同、宣布借款全部或部分提前到期，借款人立即归还款本息及相关费用；原告为实现债权所涉及的诉讼费、律师费等费用，被告应予以承担；以及其他权利义务等。《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第34条额度的使用规定“额度由借款人根据需要使用，本行同意在可用额度的范围内，由借款人逐次就具体发生的业务提交申请……”。被告刘珍珠在《自信卡（自信一贷）申请表》借款人配偶栏处签了名。被告刘珍珠于2014年11月20日向原告出具《借款人配偶同意贷款声明书》，声明同意对被告古明辉在原告处的该笔贷款承担连带清偿责任。合同签订后，2014年11月20日，原告在最高额为人民币5万元额度内向被告古明辉发放贷款5万元，并在2016年3月2日、2016年7月22日、2016年10月15日、2017年2月20日向被告古明辉循环发放贷款各1万元，被告古明辉借款后，未按约定履行还款义务，截至2017年8月9日，被告古明辉仍欠原告借款本金人民币44966.22元、利息2008.39元、罚息267.01元、复利61.67元。被告古明辉、刘珍珠曾经是夫妻关系，两人于2008年7月14日登记结婚，2015年4月9日协议离婚。本院认为，原告与被告薛定标签订的《自信卡（自信一贷）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，是双方的真实意思表示，合同未违反法律强制性规定，该借款合同依法有效，双方均应依约履行。被告古明辉未按约履行还款义务，属违约行为。现原告请求解除与被告古明辉签订的上述借款合同，符合法律规定，本院予以支持。被告古明辉至2017年8月9日止仍欠原告借款本金人民币44966.22元、利息2008.39元、罚息267.01元、复利61.67元，本息合计47303.29元的事实，有原告提交的借款合同、广发银行个人对账单，及原、被告庭审中的陈述等证据证实，被告古明辉亦无异议，本院予以确认。原告请求从自2017年8月10日起至贷款本息全部清偿之日止，利息按月利率1.25%计付，对于逾期部分贷款的罚息利率按月利率水平上加收30%，并对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，该请求以被告所欠本金、利息及相关费用为本金基数计算利息等，与相关法律规定相悖，原告请求的利息标准，依据不足，本院不予支持。结合本案事实，利息请求按实欠本金数，按月利率1.25%计付。关于被告刘珍珠是否对上述贷款承担连带清偿责任的问题。被告古明辉的第一笔借款(即2014年11月20日发放的5万元)发生在夫妻关系存续期间，被告刘珍珠在《自信卡（自信一贷）申请表》和《借款人配偶同意贷款声明书》签名确认，应认定为夫妻共同债务，该笔款项未还部分为本金11548.16元，利息409.4元、罚息152.56元、复利10.86元，合计12120.98元，应由两被告共同承担清偿责任。根据原告与被告古明辉签订的《广发银行股份有限公司个人信用贷款条款》第34条规定“借款人额度的使用需要逐次提交申请”和编号为1181490011520001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》可知，贷款人在额度内贷款需要逐次申请，银行对贷款人申请材料要逐次审查，并对贷款额度作出单笔核准，符合独立的一次贷款流程，故贷款人的每一笔贷款应认定为独立的一次贷款行为。本案中，被告古明辉2016年3月2日至2017年2月20日向原告申请的4笔贷款应视为4次独立的借贷行为，均发生在被告古明辉与刘珍珠婚姻关系解除后，不在夫妻关系存续期间，不属于夫妻共同债务。原告对被告古明辉的每一次贷款申请材料都有审查并单笔核准贷款额的义务，但原告疏于审查义务，存在过错，应承担相应的责任。原告主张被告的循环贷款属于额度贷款，额度内发生的借款均属于夫妻共同债务，被告刘珍珠对被告古明辉在2016年3月2日至2017年2月20日贷款所欠的本金33418.06元，利息1598.99元、罚息114.45元、复利50.81元，合计35182.31元承担连带清偿责任，理由不足，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第九十六条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条的规定，判决如下：一、解除原告与被告古明辉签订的编号为1411130345《自信卡（自信一贷）申请表》、编号为118149001152《个人信用贷款核准通知书（额度）》及编号为1181490011520001《个人信用贷款核准通知书（单笔）》记载的金融借款合同关系。二、被告古明辉应在本判决生效之日起10日内，偿还尚欠借款本金人民币44966.22元、利息2008.39元（利息计至2017年8月9日止）、罚息267.01元、复利61.67元，给原告广发银行股份有限公司梅州分行。三、被告刘珍珠对古明辉上述债务中本金11548.16元，利息409.4元、罚息152.56元、复利10.86元承担连带清偿责任。三、被告古明辉应从2017年8月10日起至还清借款之日止，按实欠本金数，以月利率1.25%计付利息给原告广发银行股份有限公司梅州分行。四、驳回原告的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费982.58元（原告已预交），由被告古明辉负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省梅州市中级人民法院。审判员  李冬梅二〇一七年十一月二日书记员  邓 悦