安徽省枞阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）枞民二初字第00257号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司枞阳县支行，住所地枞阳县枞阳镇银塘路，组织机构代码67587025-8。
法定代表人：余红彬，该行行长。
委托代理人：章鹏，男，该行资产保全工作人员。
委托代理人：徐光敏，安徽枞城律师事务所律师。
被告：吴宪法，男，汉族，枞阳县人，农民，住安徽省枞阳县。
被告：周珍凤，女，汉族，枞阳县人，农民，住安徽省枞阳县。
被告：刘章，男，汉族，枞阳县人，农民，住安徽省枞阳县。
被告：王金玉，男，汉族，枞阳县人，农民，住安徽省枞阳县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司枞阳县支行（以下称邮政枞阳县支行）与被告吴宪法、周珍凤、刘章、王金玉小额借款合同纠纷一案，邮政枞阳县支行于2014年8月6日向本院具状起诉，本院受理后，依法组成合议庭，于2014年11月10日公开开庭进行了审理。原告邮政枞阳县支行的委托代理人章鹏，到庭参加了诉讼，被告吴宪法、周珍凤、刘章、王金玉，经本院公告送达出庭传票无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮政枞阳县支行诉称：2014年1月23日，刘章、吴宪法、王金玉三人与邮政枞阳县支行签订《小额贷款联保协议书》，约定：吴宪法、刘章、王金玉三人成立联保小组，由王金玉为联保小组牵头人，从2014年1月23日起至2016年1月23日止，联保小组中任一成员可以申请向邮政枞阳县支行借款10万元以下，联保小组中任一成员自愿为该借款承担连带保证，保证期限为借款之日至借款到期后二年等。2014年1月23日，吴宪法因需要周转资金，与邮政枞阳县支行签订《小额贷款借款合同》，约定借款10万元，借款期限2014年1月至2015年1月，借款年利率14.58%，还款方式为“阶段性等额本息还款法”，即在借款前4个月，按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还，借款人违反合同任何一条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人承担罚息并赔偿贷款人全部损失，吴宪法及其妻子周珍凤在合同上签字。邮政枞阳县支行2014年1月23日向吴宪法发放贷款10万元。吴宪法取得贷款后，未按合同约定结付履行，截止2014年8月5日止，尚欠借款本金10万元，利息2591.63元，合计102591.63元。现要求判令：1、请求依法判令吴宪法、周珍凤立即归还借款本金10万元，2014年5月15日前利息2591.63元，2014年5月15日后按年利率18.954%计付利息，款清息止）；2、判令刘章、王金玉、对上述应付借款本息及罚息承担连带支付责任；3、判令吴宪法、周珍凤、刘章、王金玉承担本案诉讼费用。
刘章、周珍凤、吴宪法、王金玉未予答辩。
邮政枞阳县支行为证明其主张，向本院提交以下证据：
证据一、邮政枞阳县支行营业执照、组织机构代码证复印件各一份，法定代表人身份证明书一份，证明邮政枞阳县支行的主体资格；
证据二、吴宪法、周珍凤的身份证、户口簿复印件，刘章、王金玉的身份证复印件，证明吴宪法和周珍凤系夫妻关系及四人的身份情况；
证据三、2014年1月23日吴宪法、刘章、王金玉三人与邮政枞阳县支行签订的《小额贷款联保协议书》一份，证明：吴宪法、刘章、王金玉三人成立联保小组，推选王金玉为联保小组牵头人，从2014年1月23日起至2016年1月23日止，邮政枞阳县支行可以根据联保小组中任一成员的申请，签订借款合同并发放贷款，联保小组任一成员自愿为邮政枞阳县支行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证期间为借款之日至借款到期后二年等；
证据四、2014年1月23日吴宪法与邮政枞阳县支行签订的《小额贷款借款合同》1份，证明吴宪法从邮政枞阳县支行处借款人民币10万元用于购买原材料，借款年利率为14.58%，借款期限自2014年1月至2015年1月，还款方式为“阶段性等额本息还款法”，即前四个月只还利息不还本金，此后每月等额归还贷款本息；借款人违约时加收规定比例的罚息并赔偿原告全部损失，同时邮政枞阳县支行有权提前收回贷款等；
证据五、2014年1月23日《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》1份，2014年1月23日《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》1份，证明借款合同签订当日，邮政枞阳县支行向吴宪法履行了放款义务，借据上有吴宪法、周珍凤夫妇共同以借款人身份签名。
证据六、《还款计划表》1份，证明刘章对其贷款10万元本息签署的分期归还办法
吴宪法、周珍凤、刘章、王金玉未向本院提交相关证据。
本院对邮政枞阳县支行提供的证据作以下认定：邮政枞阳县支行提供的证据一至证据六，与原件核对一致，来源合法、内容真实，具有证据力，与本案有关联性，予以采信。
依据以上认定的证据及当事人的陈述，本院查明事实如下：
2014年1月23日，吴宪法、刘章、王金玉三人与邮政枞阳县支行签订《小额贷款联保协议书》，约定：吴宪法、刘章、王金玉三人成立联保小组，由王金玉为联保小组牵头人，从2014年1月23日起至2016年1月23日止，联保小组中仍一成员可以申请向邮政枞阳县支行借款10万元以下，联保小组中仍一成员自愿为该借款承担连带保证，保证期限为借款之日至借款到期后二年等。2014年1月23日，吴宪法因需要周转资金，与邮政枞阳县支行签订《小额贷款借款合同》，约定借款10万元，借款期限2014年1月至2015年1月，借款年利率14.58%，还款方式为“阶段性等额本息还款法”，即在借款前4个月，按期偿还当期利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还，借款人违反合同任何一条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人承担贷款利率加收30%的罚息并赔偿贷款人全部损失，吴宪法及其妻子周珍凤在合同上签字。邮政枞阳县支行2014年1月23日向刘章发放贷款10万元。吴宪法取得贷款后，未按合同约定结付利息，因而成诉。
另查明：截止2014年8月5日止尚欠借款本金10万元利息2592.29元，合计102592.29元，逾期以贷款利率加收30%的罚息即年利率18.954%计算利息。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护，当事人应当遵循诚实信用原则，按照约定全面履行自己的义务。邮政枞阳县支行与吴宪法、周珍凤签订的借款合同，系双方真实意思表示，是有效合同。合同签订后，邮政枞阳县支行履行了合同义务，吴宪法、周珍凤未按照合同约定的期限归还借款本金及利息，己构成违约，吴宪法、周珍凤应承担违约的民事责任，故邮政枞阳县支行要求吴宪法、周珍凤清偿借款本金和约定利息以及罚息的诉讼请求，依法应予支持。吴宪法、刘章、王金玉三人与邮政枞阳县支行签订《小额贷款联保协议书》，约定三人之间对该借款互负连带责任，故邮政枞阳县支行要求刘章、王金玉承担连带责任的诉讼请求亦应予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴宪法、周珍凤于判决生效后十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司枞阳县支行借款本金10万元、2014年8月5日前利息2592.29元，2014年5月15日后按年利率18.954%计付利息，款清息止；
二、判令被告刘章、王金玉对上述款项承担连带支付责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2352元，由被告吴宪法、周珍凤、刘章、王金玉负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审 判 长 李 腾
审 判 员 陈中先
人民陪审员 方 军
二〇一四年十一月十一日
书 记 员 储玉姣
附：相关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应
当按照约定或者有关规定支付利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第九十二条受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，视为送达。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。