云南省建水县人民法院民 事 判 决 书（2017）云2524民初1032号原告：中国农业银行股份有限公司建水县支行，住所地：云南省红河州建水县临安镇迎晖路62号。负责人：苏兴洲，该支行行长。委托诉讼代理人：侯兵，该支行风险管理部经理。被告：冯帅，男，1985年11月19日生，汉族，居民，住云南省建水县。被告：许琴，女，1986年2月25日生，汉族，居民，住云南省建水县。被告：建水华琛房地产开发有限公司，住所地：建水县临安镇建水大道雅居快捷酒店二楼。法定代表人：罗跃斌，该公司董事长。委托诉讼代理人：潘海涛，云南锡都律师事务所律师。委托诉讼代理人：陈虹锦，云南锡都律师事务所实习律师。原告中国农业银行股份有限公司建水县支行（以下简称农行建水县支行）与被告冯帅、许琴、建水华琛房地产开发有限公司（以下简称华琛地产公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年6月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告农行建水县支行的委托诉讼代理人侯兵、被告冯帅、被告华琛地产公司的委托诉讼代理人潘海涛、陈虹锦到庭参加诉讼，被告许琴经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行建水县支行向本院提出诉讼请求：1.要求解除原、被告于2015年5月15日签订的《个人购房担保借款合同》；2.要求被告冯帅偿还原告借款本金720995.94元及从2017年1月21日起至借款还清之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利；3.要求被告许琴承担连带担保赔偿责任；4.要求被告华琛地产公司承担连带阶段性保证责任。事实和理由：2015年5月15日，原、被告签订合同编号为53020XXXXXXXXX9的《个人购房担保借款合同》，约定被告冯帅因购买房产需要向原告借款人民币74万元，借款期限360个月，即从2015年5月15日起至2045年5月14日止；年利率5.65%；还款方式为等额本息分期还款；担保方式为阶段性保证加抵押，即由阶段性保证人华琛地产公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，同时，被告冯帅用其购买的建水西门古镇一期小区37号楼L-XX号住房提供抵押担保。2015年5月3日，原告与被告许琴签订《家庭成员（财产共有人）共同还款责任书》，被告许琴承诺愿意与被告冯帅共同承担贷款本息还款连带责任。借款提供后，被告冯帅按约定还款至2017年1月20日，后开始逾期，经原告多次催收，被告冯帅及共同还款人许琴均未偿还到期借款本息，被告华琛地产公司亦未履行保证责任，故依法提起诉讼，请求法院支持原告的诉讼请求。被告冯帅对原告起诉的借款时间、金额、借款期限及还款情况无异议。但辩称，2017年1月份后被告未按期还款的根本原因是华琛地产公司没有按照购房合同的约定交付房屋，现同意解除与原告签订的《个人购房担保借款合同》，借款违约的后果应当由开发商承担。且金融借款合同系商品房买卖合同的从合同，在解除金融借款合同时应当对商品房买卖合同也一并解除。被告许琴未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告华琛地产公司对原告起诉的借款时间、金额、借款期限及还款情况亦无异议，也同意解除与原告签订的《个人购房担保借款合同》。但辩称，原告提出的要求被告从2017年1月21日起至借款还清之日止按合同约定计算的利息、罚息及复利的主张不成立，因为原、被告之间已经解除合同，那么相对未还本金的利息、罚息及复利只能计算至合同解除之日。同时，既然原、被告之间已经解除《个人购房担保借款合同》，那么被告华琛地产公司就不应当承担连带阶段性保证责任，而应当按照《个人购房担保借款合同》的约定承担连带保证责任。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，当事人对证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：被告冯帅与许琴系夫妻。2015年5月15日，原告农行建水县支行与被告冯帅、许琴、华琛地产公司签订《个人购房担保借款合同》，约定被告冯帅因购买房产需要向原告借款人民币74万元，借款期限30年，即从2015年5月15日起至2045年5月14日止；年利率5.65%；还款方式为等额本息分期还款；担保方式为阶段性保证加抵押，即由阶段性保证人华琛地产公司自借款发放之日起至借款人取得房地产权属证书并办妥抵押登记手续之日止，为借款人的债务承担连带保证责任，同时，被告冯帅用其购买的建水西门古镇一期37号楼L-XX号房屋提供抵押担保，并办理了抵押登记。2015年5月3日，《个人购房担保借款合同》签订前，原告与被告许琴签订了《家庭成员（财产共有人）共同还款责任书》，被告许琴承诺愿意与被告冯帅共同承担贷款本息还款连带责任。《个人购房担保借款合同》签订当日，原告农行建水县支行按照合同约定将借款74万元直接划入建水华琛地产公司在农行建水县支行开立的账户;被告冯帅按照合同约定偿还本金及利息至2017年1月20日，后未再履行还款及支付利息的义务，至起诉之日尚欠本金720995.94元未还。2017年6月20日，原告农行建水县支行提起本案诉讼。另查明，被告华琛地产公司至今未将建水西门古镇一期37号楼L-XX号房屋建盖完成，亦未办理该房屋的房地产权属证书。庭审中，原告农业银行建水县支行与被告冯帅、华琛地产公司一致同意解除2015年5月15日签订的《个人购房担保借款合同》，且原告农行建水县支行同意在金融借款合同解除后被告华琛地产公司不再承担连带阶段性保证责任，而是承担连带保证责任。本院认为，原告农行建水县支行与被告冯帅、许琴、华琛地产公司签订的《个人购房担保借款合同》系当事人的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告已按合同约定履行了提供借款的义务，被告冯帅亦应按照合同约定履行按期偿还借款本息的义务。被告冯帅在使用借款后，已连续多期未偿还借款本息，其行为已表明不履行主要债务，审理过程中被告冯帅亦明确表示不愿再继续履行合同，并同意解除合同，按照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项：在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务的，当事人可以解除合同的规定，原告可以解除合同，故本院对原告的该项诉讼请求予以支持，合同解除之日为原告提起诉讼之日即2017年6月20日。《中华人民共和国合同法》第九十七条规定：合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取补救措施，并有权要求赔偿损失。本案中，合同解除后，被告冯帅应偿还原告借款本金720995.94元，并支付合同解除前按合同约定的方式计算的利息、罚息及复利；被告许琴作为共同还款人，应当对冯帅的上述债务承担连带清偿责任；合同解除后的资金占用费，按照中国人民银行同期同类贷款利率计算。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条规定：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。在合同解除时，建水县西门古镇小区37号楼L-XX号房屋仍未建盖完成，且未能办理房地产权属证书，故被告华琛地产公司作为阶段性保证人仍需按照合同约定对冯帅的上述债务承担连带清偿责任，但根据庭审中原告农行建水县支行与被告华琛地产公司达成的一致意见，在合同解除后，被告华琛地产公司应当按照《个人购房担保借款合同》的约定对冯帅的上述债务承担连带清偿责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故被告华琛地产公司在对冯帅的上述债务承担连带清偿责任后，有权向被告冯帅追偿。关于被告冯帅提出在解除金融借款合同时应当对商品房买卖合同也一并解除的主张，商品房买卖合同与本案不属同一法律关系，不宜在本案中一并处理。被告许琴经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》九十四条第（二）项、第九十七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、原告中国农业银行股份有限公司建水县支行与被告冯帅、许琴、建水华琛房地产开发有限公司签订的《个人购房担保借款合同》于2017年6月20日予以解除。二、由被告冯帅、许琴于本判决生效后三十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司建水县支行借款本金720995.94元，并支付该款项自2017年1月21日起至2017年6月20日止按合同约定的方式计算的利息、罚息及复利，2017年6月21日起至本金实际归还之日止的资金占用费按中国人民银行同期同类贷款利率计算。三、被告建水华琛房地产开发有限公司对被告冯帅的上述债务承担连带清偿责任。被告建水华琛房地产开发有限公司承担保证责任后，有权向债务人冯帅追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11110元，由被告冯帅、许琴负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省红河哈尼族彝族自治州中级人民法院。审判长  王燕岱审判员  樊树云审判员  陆昱文二〇一七年十一月六日书记员  黄晓涛