河南省安阳市北关区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫0503民初1116号
原告中原银行股份有限公司安阳分行，住所地安阳市解放大道11号。
负责人聂国庆，该分行行长。
委托代理人司宇涛，男，汉族，该分行员工，住汤阴县。
委托代理人李海红，河南鼎维律师事务所律师。
被告李燕涛，男，1985年5月10日出生，汉族，住汤阴县。
被告赵妍，女，1987年5月29日出生，汉族，住汤阴县。
委托代理人魏京宝，安阳市开发区“148”法律服务所法律工作者。
被告李艳丽，女，1990年5月27日出生，汉族，住汤阴县。
被告郭其东，女，1969年2月15日出生，汉族，住安阳市文峰区。
委托代理人魏京宝，安阳市开发区“148”法律服务所法律工作者。
被告张雨，男，1986年6月14日出生，汉族，住汤阴县。
委托代理人郭孝珍（系被告张雨之母），女，汉族，住汤阴县。
被告汤阴县鑫鼎盛汽车服务有限公司，住所地汤阴县城关中华路南段路东。
法定代表人李燕涛。
原告中原银行股份有限公司安阳分行（以下简称中原银行）诉被告李燕涛、赵妍、李艳丽、郭其东、张雨、汤阴县鑫鼎盛汽车服务有限公司（以下简称汤阴鑫鼎盛公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月31日立案后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中原银行的委托代理人司宇涛、李海红，被告赵妍、郭其东的委托代理人魏京宝，被告张雨的委托代理人郭孝珍到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中原银行诉称，2014年6月25日，被告李燕涛，赵妍、李艳丽作为共同借款人与中原银行签订个人借款合同，约定贷款种类为小微企业贷款，贷款用途为进车，贷款金额50万元，贷款期限为12个月，本合同项下具体放款日和到期日最终以借款凭证记载为准。贷款月利率为15‰，合同期内贷款利率不变。借款人违反本合同约定的义务即构成违约。有下列情形的，贷款人可以单方面解除本合同以及双方签订的其他合同，并不承担任何违约责任：借款人或担保人违约；如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按本合同约定的结息日计收复利……”。同时，被告郭其东、张雨、汤阴鑫鼎盛公司作为保证人为借款人贷款提供连带责任担保，并与中原银行签订保证合同。合同签订后，原告按约履行了付款义务。但贷款到期后，借款人并未按约还本付息，担保人也未按照合同履行担保人的义务。截止2016年4月30日，被告尚欠原告借款本金250859.04元，利息13880.96元、罚息75449.67元。借款人逾期付款的行为己构成严重违约，应当承担违约责任。现中原银行诉至法院，要求李燕涛、赵妍、李艳丽共同偿付借款本金250859.04元，并自2016年4月30日起至付清借款本金之日止按约支付利息、罚息（其中截止2016年4月30日利息13880.96元、罚息75449.67元），要求郭其东、张雨、汤阴鑫鼎盛公司对上述债务承担连带清偿责任。
被告赵妍辩称，赵妍不是实际借款人，并未参与被告李燕涛经营及享受利润分成。2009年3月12日，赵妍与李燕涛登记结婚，婚后育有一子一女。因感情不和，婚后的五年期间磨擦不断。特别是进入2014年初，感情纠纷不断升级，赵妍在无可忍受的情况下，带着两个年幼的孩子回娘家居住，与李燕涛分居。分居一年后，于2014年12月17与李燕涛协议离婚，并在汤阴县民政局婚姻登记处办理了离婚手续。对于原告中原银行提交的个人借款合同，赵妍认为2014年6月，李燕涛向中原银行申请贷款，不知在何种渠道下申请借款成功，但需夫妻双方共同签字。在李燕涛的苦苦哀求下，赵妍只是按照银行规定（借款时需夫妻双方签字，作为共同借款人，当时赵妍因为对贷款后果无知，认为实际借款人是李燕涛，与赵妍无关，迫于形式上的夫妻，在借款合同上履行了签字手续）履行了借款手续。该款项借出后，赵妍并不知该款用于何处，李燕涛所经营的公司效益好坏，赵妍从未参与，婚内期间，赵妍也未从中获利。据此，赵妍不是实际借款人，因此，恳请法院查明事实，不能以形式上的借款人判令赵妍来承担还款责任。赵妍与李燕涛离婚协议完全可以证明本案的债务由李燕涛承担。离婚协议第三款明确载明：男方婚后所有债务全部由男方承担；第四款明确载明：双方均属完全民事行为能力人，可以对上述协议负责。该协议完全可以证明，李燕涛向中原银行所有借款及相应的费用应由李燕涛承担。而且，赵妍与李燕涛离婚时，只是获得了对一双年幼儿女的抚养权利，其家产、资金没有获得分毫分割，纯属净身出户。赵妍目前生活艰辛，连最基本的生活都难以保障。赵妍与李燕涛协议离婚后，李燕涛应承担的两个子女的抚养费至今未见分文。目前，赵妍的租房费用、两个子女的生活费用、教育费用等，全凭赵妍每月2200元左右的工资收入来维系。综上，一切债务应由李燕涛承担，中原银行要求赵妍承担还款债务，有悖于事实。
被告郭其东辩称，本案的实际借款人即被告李燕涛有能力偿还借款。郭其东之所以为李燕涛提供担保，是因为李燕涛有实体企业并正常经营。李燕涛逾期不偿还借款，原告中原银行可以对李燕涛的企业账号、经营场所、房屋建筑进行查封、扣押或拍卖，以充抵借款。李燕涛目前所经营的汤阴
鑫鼎盛公司处于正常的经营状态，有稳定的收入，中原银行可以对其收入账户进行查封。李燕涛目前的经营场所，除了其汤阴鑫鼎盛公司处于正常的经营状态外，其空余场所对外进行了租赁，这部分租赁费也可以用作偿还中原银行借款。李燕涛逾期不还借款，中原银行也存在过错。因郭其东未参与李燕涛的经营，对李燕涛的经营状况、收入状况、还款状况一概不知，作为债权人的中原银行未及时向保证人提供实际借款人逾期未还借款信息，导致郭其东无端承担债务的连带清偿责任。李燕涛逾期不还借款，与中原银行的不作为有直接关系。截止2014年6月24日，李燕涛已经欠被中原银行本金250859.04元，利息13880.96元，罚息75449.67元。直到郭其东接到传票后，方知李燕涛逾期未还借款，从2014年6月到2015年5月，这期间李燕涛还正常经营汽车销售，经营场所还存有大量的商品车，这些商品车足以偿还中原银行的借款。然而，中原银行却不知何故，没有采取有效的措施，对李燕涛的财物进行查封、封存、扣押，以保证李燕涛能主动偿还借款。正是中原银行的不作为，使郭其东无端陷入债务纠纷，失去了最佳的对实际借款人财物采取保全的有利时机。对此，中原银行也负有不可推卸的责任。综上，郭其东认为，李燕涛逾期未还的借款，中原银行应当采取有效的措施，督促李燕涛还款，同时也因为中原银行存在的过错，应当减轻郭其东的担保责任。
被告张雨辩称，原告中原银行所诉债务及利息、违约金等损失应当先由被告李燕涛偿还。根据张雨和中原银行签订的担保协议中可以看出，张雨只是一个担保人，并未获得借款的实际利益，也不应负责除本金之外担保责任，且在偿还顺序上也应由李燕涛给予偿还，张雨只能对借款本金及利息承担连带责任。中原银行在本次纠纷中也负有一定的责任。中原银行按照相关规定，应当对借款人的借款使用情况、经营情况及信用跟踪调查，以确保原告资金的安全。众所周知，中原银行由于个人体制问题（如政策银行向商业银行的转换过程）而经常不负责任的采取简单的担保制，而对担保人有无担保能力，借款人的生产经营、信用等多种因素不予考虑，反正损失的资金是国家的。所以，中原银行应该依规进行的一些常识性的跟踪调查与监督程序根本就不做。本案中，中原银行也没有提供其对出借资金监控证据，所以对其本次的损失，中原银行也应承担相应责任。在三个担保人中，被告汤阴鑫鼎盛公司应承担主要担保责任。在本次担保中，除了汤阴鼎鑫盛公司之外，另外的担保人一名是教师，一名是工人。针对50万元的大额贷款，以本地经济水平，两名普通白领人员全额工资每月也不过5000元，不吃不喝100个月也无法偿还上述借款和利息，其中张雨的工资每月只有2000元。这种不合理的担保之所以能够通过，除了中原银行的不负责任之外，大概就是有了汤阴鑫鼎盛公司担保的原因，加之汤阴鑫鼎盛公司与李燕涛的关系，所以张雨认为汤阴鑫鼎盛公司应当承担主要的担保责任，张雨只能在力所能及的范
围内承担责任。
被告李燕涛、李艳丽、汤阴鑫鼎盛公司未作答辩。
经审理查明，2014年6月25日，原告中原银行与被告李燕涛、赵妍、李艳丽签订个人借款合同，借款金额为50万元，借款期限为12个月，月利率为15‰，合同期内贷款利率不变，还款方式为按月等额本息；贷款逾期罚息利率为该合同贷款利率的基础上加50%，如借款人未按期足额付息，贷款人有权就到期未付利息部分按照与贷款本金相同的罚息利率按该合同约定的结息日计收复利。同日，中原银行分别与被告郭其东、张雨、汤阴鑫鼎盛公司签订保证合同，保证责任为连带责任保证。同日，中原银行安阳分行向李燕涛发放贷款50万元。借款期限届满后，李燕涛、赵妍、李艳丽未按约定还本付息。截止2016年4月30日，尚有借款本金250859.04元未予偿还，未付的利息13880.96元、罚息75449.67元。
上述事实，有原告中原银行提供的借款合同、保证合同、借据、明细表以及当事人当庭陈述等证据，予以证实。
本院认为，原告中原银行与被告李燕涛、赵妍、李艳丽签订的个人借款合同，与被告郭其东、张雨、汤阴鑫鼎盛公司签订的保证合同，均系双方当事人的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，合法有效，依法应予保护。李燕涛、赵妍、李艳丽作为共同借款人，未按照借款合同的约定偿还借款本金和支付利息，应当按照该合同的约定承担相应的法律责任。郭其东、张雨、汤阴鑫鼎盛公司作为连带责任保证人，亦应当按照保证合同的约定承担相应的法律责任。现中原银行要求李燕涛、赵妍、李艳丽偿还借款本金人民币250859.04元，支付截止到2016年4月30日的利息13880.96元、罚息75449.67元，且之后的利息、罚息按照借款合同的约定计算；郭其东、张雨、汤阴鑫鼎盛公司对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。赵妍辩称不应承担偿还责任的理由，以及郭其东、张雨辩称应当减轻其责任的理由均无事实和法律依据，本院不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条规定，判决如下：
一、被告李燕涛、赵妍、李艳丽于本判决生效后十日内偿还原告中原银行股份有限公司安阳分行借款本金250859.04元，并支付利息13880.96元、罚息75449.67元，合计340189.67元（自2016年5月1日起，利息、罚息按照借款合同的约定计算至债务人偿还借款本金之日止）；
二、被告郭其东、张雨、汤阴县鑫鼎盛汽车服务有限公司对上述第一项的债务承担连带清偿保证责任，并在承担保证责任后，有权向被告李燕涛、赵妍、李艳丽追偿。
案件受理费6403元，由被告李燕涛、赵妍、李艳丽、郭其东、张雨、汤阴县鑫鼎盛汽车服务有限公司共同负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于河南省安阳市中级人民法院。
审 判 长 钱 伟
人民陪审员 杨丽娜
人民陪审员 王旭君
二〇一六年八月二十五日
书 记 员 袁丽艳