广西壮族自治区藤县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）藤民初字第799号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行，住所地广西藤县藤州镇西江路69号。
法定代表人梁勇新，行长。
委托代理人韦云飞，广西正立律师事务所律师。（特别授权）
委托代理人黄善康，广西正立律师事务所律师。（特别授权）
被告黄金华，男，1983年4月15日出生，汉族，广西藤县人，居民，住广西藤县。
被告潘锦清，女，1988年10月26日出生，汉族，广西藤县人，居民，现住广西藤县。
被告林世伟，男，1975年11月3日出生，汉族，广西藤县人，居民，住广西藤县。
被告张淑银，女，1982年7月1日出生，汉族，广西藤县人，居民，现住广西藤县。
被告何华，男，1975年1月15日出生，汉族，广西藤县人，居民，住广西藤县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行诉被告黄金华、潘锦清、林世伟、张淑银、何华金融借款合同纠纷一案，本院于2015年3月24日受理后，依法组成由审判员李江涛担任审判长，代理审判员王强、人民陪审员覃伟雄参加的合议庭，并于2015年11月5日公开开庭进行了审理。书记员彭业华担任法庭记录。原告的委托代理人黄善康到庭参加诉讼，被告黄金华、潘锦清、林世伟、张淑银、何华经本院合法传唤均没有到庭参加诉讼。本案依法缺席审理，现已审理终结。
原告诉称，2013年8月28日，原告与五被告签订《小额贷款联保协议书》，约定自2013年8月28日至2014年8月28日间，原告可以根据五被告中任一人的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过12万元的范围内发放贷款，借款人以外的其他被告对发放的贷款本息及违约事项等承担连带保证责任。同日，原告根据被告黄金华、潘锦清的申请与其签订了《小额联保借款合同》，约定借款金额为12万元，年利率15.6%，借款期限12个月，还款方式为阶段性等额本息。被告黄金华、潘锦清借款后没有依约还清所借贷款本息，至2015年1月15日，尚欠借款本金99,647.52元，利息和罚息21,079.37元（以后另计）。为此，请求法院：1、判令被告黄金华、潘锦清归还原告贷款本金99,647.52元，利息和罚息21,097.37元（罚息按照月利率19.5‰计算至本息全部还清之日为止，起诉额度暂计至2015年1月15日），合计120,726.89元；2、被告林世伟、张淑银、何华对上述债务承担连带清偿责任；3、本案的诉讼费由五被告承担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、原告的金融许可证复印件，证明原告的诉讼主体资格；
2、五被告身份证复印件，证明五被告的诉讼主体资格；
3、《小额贷款联保协议书》以及《小额联保借款合同》复印件，证明原告与五被告签订《小额贷款联保协议书》以及与被告黄金华、潘锦清签订《小额联保借款合同》，约定双方的权利与义务的事实；
4、放款单以及借据复印件，证明原告已经按照合同约定发放贷款给被告黄金华、潘锦清的事实；
5、还款明细表复印件，证明被告黄金华、潘锦清还款、欠款以及拖欠利息的情况。
被告黄金华、潘锦清、林世伟、张淑银、何华没有到庭应诉，也没有作书面答辩，举证期限内亦没有提供证据。
根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩、举证及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，且在举证期限内没有向本院提交有关证据材料，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。原告提交的证据，符合《中华人民共和国民事诉讼法》第六十三条、第六十四条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》中规定的证据要件规定，本院予以确认。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2013年8月28日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行与被告林世伟、张淑银、何华、黄金华、潘锦清签订合同编号为450053703002022013082000591297的《小额贷款联保协议书》，协议书约定，自2013年8月28日起至2014年8月28日止，原告可以根据五被告中任一人的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过12万元的范围内发放贷款，借款人以外的其他被告对发放的贷款本息及违约事项等承担连带保证责任。同日，原告与被告黄金华、潘锦清签订合同编号为：45005370113083552789的《小额联保借款合同》，合同约定，被告黄金华、潘锦清因购买烟酒向原告借款120,000.00元，借款期限为12个月，自2013年8月至2014年8月，年利率执行15.6%。还款方式为阶段性等额本息还款法。若借款人未按期归还借款本金，则从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿还贷款本息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。同日，原告向被告黄金华、潘锦清发放了120,000.00元借款，被告黄金华出具了借据。借款后，被告黄金华、潘锦清未按约归还上述贷款，至2015年1月15日，尚欠本金99,647.52元，利息和罚息21,079.37元。原告为此诉至本院。
本院认为，《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》是原、被告双方在平等自愿的基础上签订的，是双方的真实意思表示，合同内容亦没有违反法律规定，是合法有效的。被告黄金华、潘锦清没有按照合同约定还款付息，已构成了违约。原告要求被告黄金华、潘锦清归还借款99,647.52元，利息和罚息的诉讼请求，符合合同约定，亦于法有据，本院予以支持。因被告林世伟、张淑银、何华自愿为上述借款承担连带保证责任，故原告要求被告林世伟、张淑银、何华承担连带保证责任的诉讼请求，于法有据，本院亦予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条及《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告黄金华、潘锦清应返还借款本金99,647.52元和利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年1月15日为21,079.37元，此后按照合同约定利率另计）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司藤县支行；
二、被告林世伟、张淑银、何华对上述借款承担连带清偿责任。
案件受理费2715元、公告费600元，由被告黄金华、潘锦清负担。
上述债务，义务人应于判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请强制执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于梧州市中级人民法院。
审 判 长 李江涛
代理审判员 王 强
人民陪审员 覃伟雄
二〇一五年十一月九日
书 记 员 彭业华
附本案适用法律条文：
一、《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。