安徽省马鞍山市博望区人民法院民 事 判 决 书（2017）皖0506民初1026号原告：安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司，住所地安徽省马鞍山市雨山区红旗南路1659号1A-5A。法定代表人：孙晓，该公司董事长。委托诉讼代理人：施大庆，该公司博望支行客户经理。被告：于娟，女，1985年9月20日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。被告：谢齐敏，男，1982年10月1日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。被告：韩永富，男，1980年10月7日出生，汉族，住安徽省马鞍山市博望区。原告安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司（以下简称农商行）与被告于娟、谢齐敏、韩永富金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月11日立案后，依法适用简易程序，经审理发现有不宜适用简易程序的情形，裁定转为普通程序，于2017年11月14日公开开庭审理了本案。原告农商行委托诉讼代理人施大庆到庭参加诉讼，被告于娟、谢齐敏、韩永富经本院传票传唤，无正当理由均未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。农商行向本院提出诉讼请求：1.于娟、谢齐敏归还借款本金100000元、利息28445.34元（利息计算至2017年6月12日，本息合计128445.34元）；2、于娟、谢齐敏支付2017年6月13日至贷款实际结清之间的利息、罚息及复利（2017年6月13日至2019年12月8日按合同约定年利率11.616%计付利息；2019年12月9日始至实际给付之日止按年利率11.616%×1.5倍计付逾期付款罚息；每季度利息逾期后计收利息复利，复利利率按合同利率的1.5倍执行）；3、韩永富承担连带给付责任；4、被告承担本案的诉讼费用。在庭审过程中，农商行自愿放弃复利的诉讼请求。事实与理由：2014年12月8日，于娟、谢齐敏向博望支行申请贷款100000元，借款期限至2019年12月8日，年利率11.616%，逾期及复利利率为原贷款利率的1.5倍，韩永富承担连带给付责任。农商行依据合同约定履行了贷款发放义务，贷款发放后被告仅还息1143.19元，未按合同约定还款，农商行多次向被告催收但被告均未履行还款义务。原告认为，双方之间的“金农易贷福农卡”个人额度借款（担保）合同合法有效，应受法律保护。根据该合同第八条“额度的调整及贷款的提前到期”第（一）条款，被告已发生未按合同约定偿还贷款本金或支付利息的事实。第（二）条款约定，原告有权宣布该合同项下的贷款全部提前到期，并要求被告立即偿还所有未到期的贷款本金并结清利息。请求依法支持如上诉讼请求。于娟、谢齐敏、韩永富均未答辩。农商行针对其诉讼请求向本院提供了以下证据，并进行了说明：1.营业执照副本复印件、法定代表人身份证明书原件、孙晓身份证复印件各1份，证明原告的主体资格；2.三被告身份证及于娟、谢齐敏结婚证复印件各1份，证明三被告身份情况及于娟、谢齐敏系夫妻关系；3.个人额度借款（担保）合同（当庭与原件核对一致）、借款借据复印件（当庭与原件核对一致）、利息计算清单各1份，证明双方签订了借款（担保）合同、借款已经发放给被告以及被告归还部分利息、利息的计算方式等情况。于娟、谢齐敏、韩永富均未提交证据。本院认证意见为：于娟、谢齐敏、韩永富未到庭参加诉讼视为其放弃质证权利。对于农商行所提交的3组证据，经审核，能够证明双方系适格的诉讼主体及签订借款担保合同、发放借款、已还部分利息等情况，全部予以认定，作为定案依据。综上，本院经审理认定事实如下:2014年12月3日，农商行与于娟、谢齐敏、韩永富签订“金农易贷·福农卡”个人额度借款（担保）合同1份，约定：于娟、谢齐敏共同向农商行借款，借款额度为100000元，借款额度有效期间为2014年12月3日至2015年3月2日，单笔借款固定年利率为11.616%，逾期还款按原贷款利率加收50%的罚息和复利；于娟、谢齐敏应于每个还款日前1日在还款账户中提前备足相应金额，供农商行按时从该账户中扣收，于娟、谢齐敏于还款日未足额收到相应的本息，即视为未按时还款；如出现于娟、谢齐敏未按协议约定偿还贷款本息情况，农商行有权单方面宣布本合同贷款全部提前到期并要求其立即偿还；韩永富对于娟、谢齐敏的该借款提供连带责任保证，担保范围包括本合同项下本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权的全部费用，保证期间从本合同生效之日起到本合同全部债务履行期届满后两年止。合同签订后，农商行依据合同约定于2014年12月8日履行了发放100000元贷款的义务，并在借据上约定“按季结息”，借款到期日为2019年12月8日。贷款发放后，农商行从于娟的贷款卡中于2015年3月20日扣划了387.20元利息，于2017年6月12日扣划了755.99元利息，合计扣划利息1143.19元，此外未按约履行按季还息等还款义务至今，以致成讼。本院认为：农商行与于娟、谢齐敏、韩永富签订的“金农易贷·福农卡”个人额度借款(担保)合同，系双方真实意思表示，且不违反法律和行政法规的强制性规定，该合同应为合法有效，各方当事人均应按约履行。借款借据上的约定应视为该合同的补充协议，与合同具有同等法律效力。合同签订后，于娟、谢齐敏在额度有效期间和借款额度内向农商行借款，农商行依约履行了借款发放义务，于娟、谢齐敏应依据约定按季还息等，未按季偿还，根据双方的约定，农商行有权单方面宣布本合同贷款全部提前到期并要求其立即偿还借款本息。鉴于农商行主张2019年12月9日之后按年利率11.616%×1.5倍偿付逾期还款利息的诉讼请求尚未到期，被告在该期限到来之前是否能清偿本案债务存在不确定性，故该项诉讼请求暂不予采信。如果届时被告没有清偿本案债务，农商行可按年利率11.616%×1.5倍另行主张逾期还款利息。韩永富作为于娟、谢齐敏“金农易贷·福农卡”个人额度借款(担保)合同的连带责任保证人，对于于娟、谢齐敏没有履行还款义务应按合同约定承担连带责任保证，具有连带清偿责任。因此，农商行主张于娟、谢齐敏共同还款及韩永富承担连带清偿责任的诉讼请求成立，本院予以支持。韩永富在承担连带清偿责任后，依法享有向于娟、谢齐敏的追偿权。依照《中华人民共和国合同法》六十条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、于娟、谢齐敏于本判决生效之日起十日内共同偿还安徽马鞍山农村商业银行股份有限公司借款本金100000元及利息28445.34元（计算至2017年6月12日）；从2017年6月13日始至2019年12月8日，按本金100000元、年利率11.616%计付利息；二、韩永富对上述借款的本息承担连带清偿责任；三、韩永富承担连带清偿责任后，对于娟、谢齐敏享有追偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2868元，公告费600元，合计3468元，由于娟、谢齐敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。审 判 长  盛厚斌审 判 员  陈 超人民陪审员  崔继强二〇一七年十一月十四日书 记 员  解 辉附：本案适用的法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。