贵州省毕节市七星关区人民法院民 事 判 决 书（2016）黔0502民初1618号原告熊玢。委托代理人张金辉（一般授权代理），系原告丈夫。被告中国建设银行股份有限公司毕节市分行。负责人吴生祥，该分行行长。委托代理人赵新春（特别授权代理）、熊灿斌（一般授权代理），贵州本芳律师事务所律师。第三人中国电信股份有限公司毕节分公司。负责人丁曼佳，该分公司总经理。委托代理人邱刚（特别授权代理）、周春梅（一般授权代理），系分公司员工。原告熊玢诉被告中国建设银行股份有限公司毕节市分行（以下简称“建行毕节分行”）、第三人中国电信股份有限公司毕节分公司（以下简称“电信公司毕节分公司”）信用卡纠纷一案，本院于2016年3月29日立案受理后，依法适用简易程序审理，2016年6月25日被告申请电信公司毕节分公司作为第三人参加诉讼后，本院依法组成合议庭于2016年8月1日公开开庭进行审理。原告熊玢委托代理人张金辉，被告建行毕节分行委托代理人赵新春，第三人电信公司毕节分公司委托代理人邱刚、周春梅到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告熊玢诉称：2011年3月，原告向被告申领了建设银行的贷记卡（信用卡），成为被告的信用卡客户，卡号为：43。在原告办理该信用卡业务后，为保障该信用卡的安全使用，及时掌握该信用卡的消费和资金使用情况。原告向被告申请办理了被告提供的手机短信金融服务，此功能是被告以短信方式为原告提供原告在被告办理的信用卡消费情况及该信用卡资金变动情况的通知服务。该短信通知使用费为3元/月。确实极大地方便了原告对该信用卡的管理和使用，原告在使用该信用卡的过程中，每一笔消费情况，被告都以“建设银行95533”手机短信的方式通知原告，原告都能在第一时间掌握该信用卡每一笔资金消费的使用情况，同时也充分保证了原告在使用该信用卡消费的安全性和真实性。在原告使用该信用卡，特别是原告使用被告提供的手机短信金融服务以来，被告提供的手机短信金融服务，都能真实、准确并及时的通知原告使用该信用卡的每一笔消费情况。因此，原告从来没有怀疑过被告提供的手机短信金融服务的真实性，这也是原告至今一直在使用被告提供的手机短信金融服务的缘由。2016年3月23日18:45分左右，原告接到被告建设银行95533的手机短信通知：“您账户已满10000积分，可兑换5%的现金，请于今日及时登录手机网wqp.95533po.33查询兑换，逾期失效[建设银行]”。（而且发了两次），由于该手机短信是被告发给原告的，并且银行曾经办理过积分兑换的活动。由于对被告的信任，原告接到被告的手机短信通知后，立即按被告的要求，用手机办理了该积分兑换现金的业务。在办理完该积分兑换现金的业务后，原告随即就接到了被告“建设银行95533”的手机短信通知：“您尾号3059信用卡03月23日19:01分消费4988.00元，当前可用额度14580元。紧接着又一条您尾号3059信用卡03月23日19:02分消费499.50元。（合计5487.50元）下载中国建设银行手机银行APP更享免费账务变动通知[建设银行]”。原告接到被告的该手机短信通知后，感到很纳闷，原告当时正在和一帮朋友在外面吃饭，没有使用信用卡进行消费，怎么会有消费5487.50元的情况，当时还以为是被告的手机短信通知搞错了。但由于被告以前发给原告的手机短信通知从来没有出现过错误。原告立即到被告的ATM自动柜员机进行查询，原告的信用卡确实有两笔4988.00和499.50元的消费记录。原告认为，原告以真实身份在银行开立信用卡账户，双方因此形成信用卡消费服务合同关系。同时，原告接受被告的短信金融服务，并缴纳使用费，双方因此也形成手机短信金额服务的服务合同关系。根据相关法律规定，原告与被告形成的该服务合同关系。首先，就被告提供的手机短信金融服务而言，被告提供手机短信通知是要反映原告使用信用卡消费及信用卡资金消费变动的情况，并且该手机短信通知的信息必须是真实和有效的信息。而且，被告必须要防止和保证非被告以外的第三人利用该手机短信金融服务平台发布虚假的信息，误导甚至欺骗消费者或银行客户，因为被告提供的手机短信通知的错误信息而造成的损失，理应由被告进行赔偿。至于该手机短信通知的错误信息无论是被告发布的或者是第三人利用被告的手机短信金融服务平台发布的，都不影响被告的赔偿责任，这既是被告职责更是被告的法定义务。原告是按照被告的手机短信通知的要求，进行积分兑换现金的业务的，因此原告在办理该业务时受到的损失，被告负有完全的赔偿责任。至于该手机短信是被告发布的或者是第三人利用被告的手机短信金融服务平台发布的，该手机短信是真是假，是被告的问题，原告没有义务和责任来辨别该信息的真假。其次，在处理信用卡资金消费业务时，银行对客户的双方证件及消费负有实质性审查义务，对其开展的信用卡消费的业务负有审慎性风险管理责任，以最大限度保证信用卡客户的信用卡消费安全。原告是按照被告发布的手机短信的要求，用手机办理积分兑换现金的业务的，原告从来没有办理过该两笔（4988.00元和499.50元）信用卡消费的业务，因此，被告在原告没有办理过两笔（4988.00元和499.50元）信用卡消费的业务的情况下，被告的信用卡消费系统强行支付该两笔（4988.00元和499.50元）的信用卡消费，完全是被告的责任，原告没有理由为该笔信用卡消费承担任何责任。第三，被告发布的虚假信息导致原告按被告要求办理的积分兑换现金的业务造成原告被强制进行信用卡消费的损失，具有明显过错。被告作为开户行，其信用卡支付系统未尽保障信用卡账户资金安全义务，给原告造成的经济损失已构成违约，应当遵从法定的依合同履行义务原则，对原告信用卡被强制进行消费所造成的损失承担赔偿责任。为维护自身合法权益，原告诉至法院，请求判决：一、被告赔偿原告信用卡消费款损失￥5487.50元；二、本案诉讼费用由被告承担。为支持其诉讼请求，原告熊玢向本院提交了如下证据材料：证据一：短信截图（七条），接处警登记表。用以证明，原告收到被告向原告发送的兑换积分短信，按照短信操作后被扣划了4988元及499.5元两笔款项。原告查询到款项被扣划后，向公安机关报案的事实。被告质证意见：1、2016年3月23日14时20分以及2016年3月24日2时23分的短信并非被告建行发送，且该短信上所涉两个网址也并非被告建行网址。通过中国电信发送的时间为2016年3月23日短信系被告所发，但从原告方提供的短信截图内容看，熊玢有一个订单，能够体现本案原告熊玢存在消费行为，之后再按照所持有的银行卡及被告方发送的动态验证码消费，进而导致其卡上款项被转出，故是原告自身的行为导致信用卡消费的后果；2、对接处警登记表真实性无异议，同时对原告系被诈骗的报案内容无异议。总之，该证据不能证实系被告方的行为导致原告消费的事实。第三人质证意见：1、从短信截图上看，左上角显示中国移动2G，中国电信4G，原告使用的应是两张卡的双模机，两条兑换积分信息是中国移动卡接收的信息，其余五条中国电信的信息确实是被告方通过95533短信平台发送；2、接处警登记表无异议，是真实的。被告建行毕节分行辩称：1、根据原告信用卡交易记录，原告方在2016年3月23日仅通过支付宝方式支付人民币4988元；2、从原告诉讼的事实及理由来看，原告是按照自己信用卡设置的密码进行交易，并最终使该卡消费4988元的事实，因此，其消费行为与原告自身的操作之间存在因果关系，是原告自己的行为导致了4988元的消费后果；3、在2016年3月23日18时45分左右，被告95533并未向本案原告发送过短信通知；4、被告官网为http://www.ccb.com而并非原告诉状所称的wqp.95533po.cc;5、在2015年11月6日，被告基于与原告存在信用卡关系，曾经向原告发送过两次短信提示，被告方已经进行了短信安全警示提醒义务，所以被告无过错；6、2016年3月23日进入原告电话的短信通知并非被告所发，而原告所持的100属于本案第三人管理的电信号段，因此，第三人平台是否在2016年3月23日18时45分左右向本案原告发送过手机短信，现是第三人予以陈诉的问题。综上，原告自身的行为导致信用卡消费的后果，作为被告的建设银行已尽合理提醒业务，故原告诉请被告承担责任不应得到支持。为反驳原告的诉讼请求，支持其答辩主张，被告建行毕节分行向本院提交如下证据材料：证据一：开卡资料（信用卡申请表、身份证复印件、收入证明、信用卡营销附注）。用以证明原、被告双方成立信用卡合同关系，原告预留的短信联系号码为：150。原告质证意见:无异议。第三人质证意见:无异议。证据二：短信发送记录。用以证明2015年11月6日被告已向原告预留的150电话号码发送过安全提示短信。原告质证意见：该安全提示短信是否收到不是很清楚。第三人质证意见：对真实性、合法性无异议，关联性不清楚。证据三：信用卡消费记录（卡号：439）。用以证明原告在2016年3月23日通过支付宝的方式支付4988元。原告质证意见：不予认可真实性，达不到被告的证明目的。第三人质证意见：真实性无异议，关联性不清楚。证据四：情况说明。用以证明被告的官网为http://www.ccb.com。原告质证意见：真实性无异议。第三人质证意见：真实性无异议。第三人电信公司毕节分公司述称：一、按照“先刑后民”的原则，原告应向公安机关报案，并向犯罪嫌疑人提起刑事诉讼及民事诉讼，而不应该将我公司列为第三人。第三人作为电信运营企业，致力提供通信服务，没有损害原告的通信自由及权利。二、公民的通信自由受《宪法》保护，我公司无权擅自提交涉及原告的通信秘密。《宪法》第四十条规定，中华人民共和国公民的通信自由和通信秘密受法律保护，除因国家安全或者追究刑事犯罪的需要，由公安机关或者检察机关依照法律规定的程序对通信进行检查外，任何组织或者个人不得以任何理由侵犯公民的通信自由和通信秘密。根据“谁主张谁举证”的原则，原告应提交足以证明我公司有过错的证据，并经法院审理，我公司将依法承担法院判决。建设银行95533短信平台为建设银行所独有，平台信息的发布与电信无关。如法院需我公司提交用户的通信记录，可开具证明到我公司或我公司的上级部门查找。三、假冒并冠以某单位名称以及客服号的群发短信（含点对点的短信）呈上升之势，用户需要加以警惕和识别。从很多年的手机短信诈骗，到现在的网络诈骗，犯罪手法多样，使用智能手机的用户更要注意手机病毒和恶意软件，避免个人利益受损。综上，原告的起诉无事实和法律依据，请求人民法院依法予以驳回。证据分析与认定：对原告提交的证据一，被告及第三人认为显示为中国移动发送的短信不是被告所送，对于显示为中国电信发送的短信被告及第三人认可是其所送，对于接处警登记表被告及第三人对真实性均无异议。该组证据能够证明原告收到了两条兑换积分短信后，按照兑换积分短信的操作，登录短信链接之后，信用卡被扣划款项，以及原告知道后到公安机关报案的事实，本院予以采信。对被告提交的证据一至证据四，证据一原告及第三人无异议，本院予以采信；证据二及证据三虽原告称不清楚、不认可，但该两组证据是系统打印制作得出，且电话号码与原告预留的号码相符，消费记录的信用卡与原告诉状中所列的一致，能够证明被告向原告发送短信及涉案信用卡的消费情况，本院予以采信；证据四原告及第三人对真实性无异议，本院予以采信。经审理查明：2011年1月10日，原告熊玢在被告建行毕节分行的桂花支行申请办理了信用卡，卡种为Visa金卡，并填写了《中国建设银行龙卡信用卡申请表》（以下简称《信用卡申请表》）。之后，被告向原告提供了信用卡，卡号为439，原告为使用方便向被告申请办理了手机短信金融服务，并在被告处预留了100的电信号码。2015年11月6日，被告向原告预留的手机号（10）发送短信：“尊敬的建行客户：近期有不法分子通过伪基站，伪冒95533向持卡人发送诈骗短信，内容多为通过短信链接可以积分换现金，或提升额度，建行提醒：凡带有转接链接的短信涉嫌诈骗，持卡人切勿点击短信链接，切勿泄露卡片信息与短信验证码，谨防被骗。”。“信用卡双11安全提示：不点击或联系短信中不明网址电话；不泄露手机动态验证码；信用卡微信绑定‘中国建设银行’每笔交易实时免费提醒。”2016年3月23日14时20分，原告手机接到显示为95533发送的短信：“您账户已满10000积分可兑换5%的现金，请于今日及时登录手机网wqp.95533po.cc查询兑换，逾期失效[建设银行]。中国移动”。原告接到短信后按短信提示，用手机登录了短信内的链接。2016年3月23日18时59分及19时01分，原告接到显示为95533发送的短信：“尊敬的熊玢，您未位0724的订单，支付金额4988.00元，验证码19165,18:59发送，请即时输入，切勿泄露，任何索取均为欺诈。中国电信”。2016年3月23日19时02分，原告接到显示为95533发送的两条短信：“您尾号3059信用卡03月23日19:01分消费4988.00元，当前可用额度14580.00元。下载中国中国建设银行手机银行APP，更享免费账务变动通知[建设银行]。中国电信”；“尊敬的熊玢，您未位3708的订单，支付金额499.50元，验证码135718,19:02发送，请即时输入，切勿泄露，任何索取均为欺诈。实价买正品，购物到建行善融商务[建设银行]。中国电信”。2016年3月23日19时05分，原告接到显示为95533发送的短信：“尊敬的客户，您的账号正在进行资金支出，若非您本人操作，请您立即终止交易、挂失账户并修改相关密码。如有疑问，请拨打95533接通后按#058进行咨询。[建设银行]”。原告款项被扣划后向公安机关报案，公安机关接警后制作的《接处警登记表》载明：熊玢在七星关区拥军路爱民广场收到95533发的短信，信用卡被诈骗4988元。原告以被告信用卡支付系统未尽保障信用卡账户资金安全义务，给原告造成损失构成违约，应承担损失赔偿责任。以前述诉请诉至法院，请求判决被告赔偿原告信用卡消费款损失5487.50元及承担本案诉讼费。另查明，原告在被告处申领的信用卡（卡号：439），2016年3月23日的交易流水显示：“类型：消费，入账金额：4988元，交易描述：支付宝”。被告建设银行官网为：http://www.ccb.com。本院认为：原告在被告处申请办理信用卡，并填写了《信用卡申请表》，被告根据原告的申请提供了信用卡，办理了手机短信金融服务，原、被告之间成立信用卡合同关系。原告认为被告未尽保障信用卡账户资金的安全义务，对其构成违约，应该承担损失赔偿责任。本案中，被告已向原告预留的手机号发送了安全提示短信，提示有不法分子通过“伪基站”伪冒95533向持卡人发送积分换现金的诈骗短信。况且原告使用的是双卡双模手机，其在被告处预留的号码为中国电信号码，收到兑换积分短信的号码是中国移动号码。在原告信用卡资金变动时，被告根据原告信用卡资金变动情况也已向原告预留的手机号发送了动态验证码。综上可知，涉案兑换积分的短信并非被告发送，且原告收到兑换积分的诈骗短信后，未认真甄别信息真伪，便按照信息提示的操作流程登录链接，从而导致信用卡被以消费名义通过快捷支付方式转至第三方支付平台。故原告所举证据不足以证明其损失是被告不履行合同义务所致，本院对其要求被告赔偿信用卡消费款损失5487.50元的诉请，依法不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：驳回原告熊玢的诉讼请求。案件受理费人民币50.00元，由原告熊玢承担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于贵州省毕节市中级人民法院。逾期不提起上诉，则本判决发生法律效力。审 判 长  肖 滨人民陪审员  赵明贵人民陪审员  李朝俊二〇一六年八月十一日书 记 员  邓 頔