广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0705民初2286号
原告：中国建设银行股份有限公司新会支行。住所地：新会区会城镇冈州大道中**号。统一社会信用代码：914407058941217241。
负责人：梁宗欢。
委托诉讼代理人：朱晓愉、梁玉玲，均是广东广能律师事务所律师。
被告：郑某，女，汉族，1993年10月15日出生，住江门市新会区。
被告：钟灼合，男，汉族，1958年2月17日出生，住江门市新会区。
被告：黄长元，女，汉族，1958年1月14日出生，住江门市新会区。
被告：钟某，男，汉族，2014年10月16日出生，住江江门市新会区。
法定代理人：郑某（即本案另一被告），是钟某的母亲。
上述四被告的共同委托诉讼代理人：钟耀荣（系钟灼合、黄长元的儿子），男，汉族，1988年4月13日出生，住江江门市新会区。
原告中国建设银行股份有限公司新会支行与被告郑某、钟灼合、黄长元、钟某金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月11日立案受理后，依法适用普通程序，于同年8月30日、10月25日两次公开开庭进行了审理。第一次开庭，原告的委托诉讼代理人梁玉玲、被告郑某到庭参加诉讼；第二次开庭，原告的委托诉讼代理人朱晓愉、四被告的共同委托诉讼代理人钟耀荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1.被告郑某立即归还原告贷款本金641935.79元及利息25813.53元、罚息1253.62元（以上合计669002.94元，暂计至2017年8月28日），截止至付清欠款之日按合同约定主张的贷款利率、罚息利率、计息和结息，以上利息含单利息、复利和罚息；2.被告郑某提供的抵押物江门市××××室的房产折价或以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先偿还原告贷款本息和实现债权的费用；3.被告郑某向原告支付实现债权支出的代理费用35952元；4.被告郑某承担本案的诉讼费及保全费。事实与理由：因购房需要，钟耀堂和郑某共同向原告申请个人住房贷款。2016年4月29日，钟耀堂、郑某与原告签订《个人住房（商业用房）借款合同》。合同约定，原告向郑某等提供住房按揭贷款650000元，借款期限240个月，贷款年利率4.9%，下年初调整。为此，郑某以其所有的位于江门市××××室的房产为该借款设定抵押担保，担保范围为借款合同项下全部的债务及原告实现债权和抵押权而发生的所有费用如诉讼费、仲裁费、财产保全费、执行费、评估费、拍卖费、公告费和律师费等；双方并办理了相关抵押财产的登记手续。合同签订后，原告如约向郑某等发放贷款650000元。初期还能如期还款付息，但自2016年9月开始，两人多次拖欠本息。截至2017年8月28日止，两人尚欠原告本金641935.79元及利息25813.53元、罚息1253.62元。依据借款合同第十六条“违约情形”第一款，郑某已构成违约。依据借款合同第十七条“违约救济措施”中“2.宣布贷款立即到期，要求借款人立即清除借款本息和相关费用”以及“11.行使担保权利”，原告在此向郑某宣布贷款立即到期。原告为此支付35952元的代理费聘请律师跟进本案。综上所述，原告提起诉讼，请求法院依法判决。诉讼中，原告认为钟耀堂已死亡，钟灼合、黄长元、钟某与郑某均为钟耀堂的法定继承人，因此追加钟灼合、黄长元、钟某为被告，并增加诉讼请求：钟灼合、黄长元、钟某对上述第一、三项诉讼请求中郑某的债务承担连带偿还责任。
被告郑某辩称，对于原告起诉的第1、2项诉讼请求没有意见，对于原告主张的本金及利息予以确认。但是对于原告起诉的第三项诉讼请求，不予认可，我认为这些费用应该由原告支付。
被告钟灼合辩称，钟灼合在此声明放弃继承钟耀堂全部遗产，故不应对本案债务承担清偿责任。
被告黄长元辩称，黄长元在此声明放弃继承钟耀堂全部遗产，故不应对本案债务承担清偿责任。
被告钟某辩称，钟某未成年，请法院依法作出判决。
当事人依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对于原告提交的个人贷款申请审批表、个人住房（商业用房）借款合同、中国建设银行个人贷款开立贷款账户通知书、个人贷款支付凭证、不动产登记证明、中国建设银行个人贷款对账单、委托协议、律师代理费发票、银行回单、中国建设银行个人贷款对账单及被告提交的火化证明、户口簿等证据，来源合法、真实，与本案待证事实存在关联性，故本院对上述证据均予以确认并在卷佐证。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定如下事实：
钟耀堂（1985年10月26日出生，公民身份号码）与郑某是夫妻关系，于2014年3月14日登记结婚，两人婚后生育儿子钟某，钟灼合是钟耀堂的父亲、黄长元是钟耀堂的母亲。钟耀堂于2017年2月26日死亡，未有证据显示钟耀堂在生前设立遗嘱。被告郑某、钟灼合、黄长元、钟某是钟耀堂的第一顺序法定继承人。
钟耀堂与郑某于婚姻存续期间购买了江门市××××室房屋，房屋登记在两人名下。2016年4月29日，原告作为贷款人，郑某及钟耀堂作为借款人，双方签订《个人住房（商业用房）借款合同》，合同约定：借款本金为650000元，借款期限为240个月，从2016年4月29日至2036年4月29日。贷款年利率4.9%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款利率调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整；还款方法为等额本息还款，在本合同签订时的贷款利率水平下，每月归还本息金额为4253.89元；在借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息(包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息)，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利；要求借款人限期纠正违约行为并赔偿相应损失；以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。双方还约定钟耀堂、郑某以两人共同共有的坐落于江门市××××室房屋作抵押担保，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金，借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权而实际发生的全部费用(包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费等)；如借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括被贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和约定的结息方式计收罚息和复利等。
同日，原告依约向郑某及钟耀堂发放贷款650000元。郑某及钟耀堂初时能如约分期偿还本息，但自2016年9月份开始未能依时足额偿还本息，直至2017年8月28日，郑某尚欠原告贷款本金641935.79元及利息25813.53元、罚息1253.62元。
另查明，原告、郑某、钟耀堂于2016年4月28日办理了江门市××××室房屋的抵押登记手续。他项权证号为粤（2016）江门市不动产证明第0002673号，抵押权人为原告。
再查明，原告为追偿借款本息，委托广东广能律师事务所律师代理本案的诉讼，支付了律师代理费35952元。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告是具有金融贷款业务经营资质的金融机构，原告与郑某及钟耀堂签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方意思的真实表示，没有违反法律的强制性规定，合同依法成立，双方均应依约履行合同义务。
原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其业务系统依据《个人住房（商业用房）借款合同》的约定，计算截至2017年8月28日，被告郑某尚欠原告贷款本金641935.79元及利息25813.53元、罚息1253.62元，并提供有详细的账户交易历史记录明细予以证实，被告郑某对此也无异议，故本院对此予以确认。现被告郑某未依约履行还款义务，其行为已属违约，原告为保障收回其贷款资金，依合同约定要求提前收回贷款，理由充分，本院予以支持，而且借款合同已经明确约定利息、罚息和复利的计算方法，没有违反法律规定，依据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息。……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款。”、第一百零八条“当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。”及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，现原告诉请被告郑某偿还借款本金及利息，符合法律规定及双方合同约定，本院予以支持。
因《个人住房（商业用房）借款合同》明确约定借款人不按合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项的行为属违约行为，贷款人由此产生的“以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用”由违约方承担，现因被告郑某未能履行合同约定的还款义务，原告主张因实现债权而支出代理费35952元由被告郑某承担，合法有据，本院予以支持，对被告郑某主张不应承担律师费用的抗辩不予采纳。
关于原告主张被告钟灼合、黄长元、钟某对被告郑某的上述债务承担连带偿还责任的问题。钟耀堂作为贷款人，应与郑某共同承担向原告偿还借款本金以及支付相应利息的责任，但因钟耀堂已死亡，根据《中华人民共和国民法通则》第十三条“自然人从出生时起到死亡时止，具有民事权利能力，依法享有民事权利，承担民事义务”之规定，其民事权利能力终止，不再承担上述还本付息的民事责任。被告郑某、钟灼合、黄长元、钟某作为钟耀堂的法定继承人，钟灼合、黄长元已明确表示放弃继承钟耀堂的全部遗产，郑某、钟某未表示放弃继承钟耀堂的遗产，故根据《中华人民共和国继承法》第二条“继承从被继承人死亡时开始。”、第三十三条“继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。”之规定，被告钟某应在其继承钟耀堂的遗产的实际价值范围内承担向原告偿还借款本金以及支付利息、代理费的责任。对原告主张钟灼合、黄长元承担偿还责任的诉请，本院不予支持。
关于原告诉请对被告郑某及钟耀堂提供的抵押物享有优先受偿权的问题。本院认为，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及《中华人民共和国物权法》第一百八十七条“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”的规定，郑某及钟耀堂向原告提供两人共同所有的坐落于江门市××××室房屋作抵押担保，并已办理抵押登记手续，抵押权依法成立并生效。钟耀堂死亡后，根据《中华人民共和国继承法》第三条“遗产是公民死亡时遗留的个人合法财产，包括：……（二）公民的房屋、储蓄和生活用品；……”之规定，钟灼合、黄长元已明确表示放弃继承钟耀堂的全部遗产，因此郑某、钟某对钟耀堂所有的房屋份额享有继承权。郑某作为房屋的共有人、继承人，钟某作为该房屋的继承人，没有依照约定偿还借款本金以及利息，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”、第一百七十三条“担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。”、第一百九十五条“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”之规定，郑某理应在抵押物价值范围内承担抵押担保责任，以拍卖、变卖抵押物所得价款优先清偿所欠原告的本息以及实现债权的费用。因此，原告诉请对上述抵押物享有优先受偿权的理由充分，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第十三条，《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第二百零八条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十七条、一百九十五条，《中华人民共和国继承法》第二条、第三条、第三十三条的规定，判决如下：
一、被告郑某应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行偿还贷款本金641935.79元及利息（暂计至2017年8月28日的利息25813.53元、罚息1253.62元；此后的利息以641935.79为基数，按《个人住房（商业用房）借款合同》约定的逾期贷款利率及罚息利率计算）；
二、被告郑某应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国建设银行股份有限公司新会支行支付为实现债权而产生的律师代理费35952元；
三、被告钟某在其继承钟耀堂遗产的实际价值范围内对上述第一、二项判决中被告郑某应承担的债务承担共同清偿责任；
四、如被告郑某未在本判决确定的期限内履行上述第二项的债务，则原告中国建设银行股份有限公司新会支行可依法申请拍卖或变卖被告郑某提供的抵押物坐落于江门市蓬江区玉圭园13幢1101室房屋，所得价款由原告中国建设银行股份有限公司新会支行优先受偿；
五、驳回原告中国建设银行股份有限公司新会支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费10738.63元、保全费3970元，合计14708.63元，由被告郑某负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 袁婷姗
人民陪审员 黎玉萍
人民陪审员 梁瑞琴
二〇一七年十月三十日
书 记 员 钟颖欣