重庆市秀山土家族苗族自治县人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0241民初1401号原告:重庆银行股份有限公司秀山支行，住所地：重庆市秀山土家族苗族自治县中和街道凤翔路46号。负责人:杨秀国，该支行行长。委托诉讼代理人:吴海波，系该行职工。委托诉讼代理人:杨海艳，系重庆春雨律师事务所律师。被告：喻义华，男，1962年9月18日出生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人。委托诉讼代理人:刘秦飞，系重庆秦飞律师事务所律师。被告：易淑仙，女，1967年2月23日出生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人。委托诉讼代理人:喻义华，与易淑仙系夫妻关系。被告：喻义文，男，1954年10月1日出生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人。委托诉讼代理人:张怀文，系重庆中钦（秀山）律师事务所律师。被告：喻义军，男，1968年12月19日出生，汉族，重庆市秀山土家族苗族自治县人。原告重庆银行股份有限公司秀山支行（简称重庆银行秀山支行）与被告喻义华、易淑仙、喻义文、喻义军金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月20日立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。审理过程中，原告撤消了对被告喻义军的起诉，本院予以准许。庭审时原告重庆银行秀山支行的委托诉讼代理人吴海波、杨海艳，被告喻义华、被告喻义文及其委托诉讼代理人张怀文到庭参加诉讼。本案现已审理终结。重庆银行秀山支行向本院提出以下诉讼请求：1、被告喻义华立即偿还原告借款本金395055.53元及从2015年10月25日起，以395055.53元为基数，按合同约定逾期利率计收利息、罚息及复利至借款本息结清时止的全部利息；2、原告对被告喻义华、易淑仙所有的抵押房屋（坐落位置：秀山县平凯镇凤栖南路，房地产权证号：317房地证2009字第×××号，建筑面积409.53平方米）享有抵押权和优先受偿权；3、被告易淑仙对诉讼请求1中的全部债务承担连带清偿责任；4、被告喻义文、喻义军对诉讼请求1中的全部债务承担连带保证责任；5、本案诉讼费由被告承担。庭审中原告将诉讼请求1变更为：要求喻义华偿还借款本金376147.22元及以376147.22元为基数，从2016年1月26日起按合同约定逾期利率计收利息、罚息及复利至借款本息清偿时止。事实理由：2014年3月19日，喻义华与原告签订《重庆银行个人贷款合同》，双方约定贷款金额为50万元，期限自2014年3月19日至2020年3月19日。被告喻义华用其与易淑仙共有的房产提供抵押担保，且与原告签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记。被告易淑仙签订了《财产共有人承诺书》、《共同还款承诺书》，承诺同意以涉案房产向原告贷款提供抵押，并对借款本息承担共同偿还责任。同日，被告喻义文、喻义军分别与原告签订《重庆银行保证合同》，为被告喻义华的贷款提供连带责任保证。2014年3月25日，原告依约向喻义华发放个人消费贷款50万元，将资金划转至其指定账户。喻义华应按月等额本息还款，但经原告多次催收及协调，被告拒不履行还款义务，截止2016年5月22日，该笔借款本金及利息已逾期179天，尚有本金395055.53元，利息、滞纳金及罚息16652.34元未结清。故原告将本案诉至法院。喻义华辩称：1、在原告处借款50万元，不是我与原告亲自协商贷款用途事项；2、在签订贷款合同后，原告于2014年3月26日将款项划至装修公司账户，后2014年3月27日喻义军将该贷款50万元划至自己农村商业银行的账户。该贷款是什么用途我不清楚，如果是我本人同意将款项划至喻义军账户，应经本人签字确认；3、在原告处借款50万元是喻义军借我名义贷款，喻义军有不良记录，无法在银行贷款；50万元贷款的去向，我可提供依据，如该贷款是我本人所贷，原告就应将款项直接打入我的账户，由我本人支配。上述事实全部属实，请求法院公正判决。易淑仙与喻义华的答辩意见一致。喻义文答辩称：1、保证责任为个人责任，与家庭及配偶无关，其债务性质为个人债务；2、答辩人在本案中不承担保证责任。从理论上依物权效力优先债权为原则，债权人的债权应从抵押物开始实现，而从本案的抵押物的现状看，足以实现债权；从法律规定上看，《担保法》第二十八条对此有明确规定，即同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任；3、从被告喻义华的答辩可以反映出喻义军很有可能是实际借款人，法院准许原告撤回对其的起诉行为不当。根据《担保法》及其司法解释的规定，原告有权撤回对其中一个连带保证人的起诉，但对象是保证人。而本案中喻义军很有可能是实际借款人，原告对此也是知情的，即借款的合同双方为原告与喻义军，在此情形下，法院准许原告撤回对喻义军的起诉不当。在其死亡的情形下，也应追加其继承人参加本案诉讼。本院经审理认定事实如下：2014年3月19日，原告（甲方）与被告喻义华（乙方）签订《重庆银行个人消费贷款合同》，合同约定贷款金额为50万元；贷款期限为72个月，自2014年3月19日至2020年3月19日；贷款期限自贷款实际发放日起开始计算，贷款实际发放时间及到期日以《重庆银行个人贷款借款借据》为准。第二十四条关于贷款发放、支付的约定为受托支付，及甲方将贷款资金发放至乙方个人结算账户后，乙方授权甲方将资金从乙方个人结算账户直接支付给符合本合同约定用途的乙方交易对象。采用此种方式发放、支付的贷款金额为50万元。交易对象结算账户如下：户名秀山县世晟装饰设计工程有限公司，开户行重庆农商行秀山支行，账号×××。第二十六条关于还款方式及金额的约定为等额本息还款法，还款周期为按月，在本合同签订时的贷款利率水平下，每期归还本息金额为9384元。第二十七条贷款利率、罚息约定为：贷款利率按照乙方提款当日中国人民银行公布实行的相应档次的法定贷款利率上浮60%执行；若乙方未按约定期限足额还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为本合同实际执行的贷款利率水平上加收50%。同时合同约定乙方未按合同约定履行还本付息义务的构成违约，甲方有权宣布已贷出的款项立即到期并要求乙方立即偿还全部贷款本金、利息及其他应付款项，并直接可从乙方在在重庆银行股份有限公司及其下属分支机构开立的账户中扣收。2014年3月25日，原告向被告喻义华发放了贷款50万元，借款借据上注明：借款金额为50万元，到期日2020年3月25日；本人在此不可撤销的授权并委托贵行将上述借款支付至以下账户：户名秀山县世晟装饰设计工程有限公司，开户行重庆农商行秀山支行，账号×××。借款人及授权支付账户处喻义华签字捺印。另查明，2014年3月25日，原告与被告喻义华签订《重庆市房地产抵押合同》，将其位于秀山县平凯街道凤栖南路的房屋（房地产权证号：317房地证2009第×××号）作为其向原告履行50万元借款的担保，抵押期限为2014年3月19日至2020年3月19日。同日，该抵押合同在秀山自治县国土房管局土地房屋登记机关进行了登记。其次，易淑仙与喻义华系夫妻关系。易淑仙分别于2014年2月8日、2014年3月19日签订《共同还款承诺书》、《财产共有人承诺书》，承诺其已知晓喻义华向原告申请贷款的事宜，愿与借款人共同履行还款义务，自愿以涉案房产向原告贷款提供抵押。2014年3月19日，被告喻义文、喻义军分别与原告签订《重庆银行保证合同》，约定喻义文、喻义军对借款人喻义华的借款提供担保。保证的范围为主合同项下债务人所承担的全部债务本金、利息、罚息及复利、实现债权的费用。债务本金数额为50万元，利息、罚息及复利按主合同的约定计算。保证期间，从主合同生效之日起至主合同履行期限届满日另加两年。保证责任约定为保证人对保证范围内的全部债务承担连带清偿责任。当债务到期不履行还款义务时，原告既可以向债务人求偿，也可以直接向保证人求偿；保证人承诺不以债权人应首先行使主合同项下的担保物权（含主债务人的担保物权）作为其履行保证责任的前提。本合同为独立的保证，不受其他保证人所提供保证的影响。主合同为数人保证或其他物的担保抵押时，保证人仍对保证范围内全部债务承担连带保证责任。再查明，截止2016年8月11日，被告喻义华已连续6期逾期未还款，尚欠本金376147.22元，利息已结清至2016年1月25日。2016年8月15日，被告喻义华向本院提交申请，申请追加倪亚会（喻义军之妻）、池玉珍（喻义军之母）、喻冰倩（喻义军之女）、喻星宇（喻义军之子）四被告参加诉讼，本院经审查后，向其送达了不予准许告知通知书。以上事实，有原、被告当庭陈述，原告提交的《重庆银行个人消费贷款合同》、《重庆银行个人贷款借款借据》《重庆市房地产抵押合同》、《重庆银行保证合同》等在卷佐证，予以认定。本院认为，原告与被告喻义华签订的《重庆银行个人消费贷款合同》、《重庆银行个人贷款借款借据》是双方在平等、自愿的基础上签订的，系其真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，对当事人具有法律约束力，应依诚实守信原则恪守合同义务。原告向被告喻义华提供了贷款50万元，被告喻义华亦应按照合同约定偿还借款本息。截止2016年8月11日，被告喻义华已连续6期逾期未还款，尚欠本金376147.22元，利息已结清至2016年1月25日。根据双方合同约定，喻义华的行为已构成违约，原告有权宣布贷款提前到期，要求其偿还全部贷款本金、利息等。故原告请求被告喻义华偿还借款本金376147.22元及以376147.22元为基数，从2016年1月26日起按合同约定逾期利率计收利息、罚息及复利至借款清偿之日止的诉讼请求本院依法予以支持。同时根据《最高人民法院关于适用其次，根据《中华人民共和国物权法》第九条规定，不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。第一百七十九条规定，为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占用，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。本案中，喻义华为该笔债务提供了物的担保，并依法办理了抵押登记，抵押关系成立并生效。故原告请求对被告喻义华位于秀山县平凯街道凤栖南路的房屋（房地产权证号：317房地证2009第×××号）享有抵押权和优先受偿权，本院依法予以支持。再次，被告喻义文、喻义军分别与原告签订《重庆银行保证合同》，自愿对喻义华的上述债务承担连带清偿责任，系其真实意思的表示，亦不违反法法律法规的规定，合法有效。依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释（一）》第二十条规定，连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。喻义文、喻义军对该债务均承担连带责任保证，故原告撤销对喻义军的起诉本院予以准许。同时根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权;没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权;第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。本案中，原告与喻义文明确约定当债务人到期不履行还款义务时，原告既可以向债务人求偿，也可以直接向保证人求偿；保证人承诺不以债权人应首先行使主合同项下的担保物权（含主债务人的担保物权）作为其履行保证责任的前提。故原告主张喻义文对上述债务承担连带清偿责任的请求本院予以支持。原告的其他诉讼请求，无事实法律依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十六条、第一百七十九条，《最高人民法院关于适用一、被告喻义华、易淑仙在本判决生效后十五日内偿还原告重庆银行股份有限公司秀山支行借款本金376147.22元及利息（利息具体计算方式为：以376147.22元为基数，从2016年1月26日起按合同约定的逾期利率计收利息、罚息及复利至借款清偿之日止）；二、原告重庆银行股份有限公司秀山支行对被告喻义华所有的位于秀山县平凯街道凤栖南路的房屋（房地产权证号：317房地证2009第×××号）在上述债权范围内享有抵押权和优先受偿权；三、被告喻义文对上述借款承担连带清偿责任；四、驳回原告重庆银行股份有限公司秀山支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7226元，减半收取3613元，由原告重庆银行股份有限公司秀山支行承担100元，由被告喻义华、易淑仙、喻义文承担3513元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。代理审判员  程晓茹二〇一六年九月九日书 记 员  龙 东