浙江省金华市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2009）浙金商终字第2386号
上诉人（原审被告）：陈某某。
委托代理人：张某某。
被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司××行
，住所地：浙江省××××号。
负责人：俞某。
委托代理人：叶某某。
委托代理人：王某某。
原审被告：金华市××江房××司，
城区××楼××楼。
法定代表人：施某某。
上诉人陈某某为与被上诉人中国银行股份有限公司××
行、金华市××江房××司金融借款合同纠纷一案，不服浙江
省金华市婺城区人民法院（2009）金婺商初字第4431号民事判
决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本
案，现已审理终结。
原审法院认定：2002年10月28日，两被告和原告签订个
人购房借款合同一份，约定：被告陈某某向原告借款30．5万
元用于购买坐落于金华市宾虹路与义乌街交叉口东南角之江甲
2单元1302号建筑面积178.1平方米的房地产；借款期限240个
月，自2002年10月28日起至2022年10月27日止；月利率为4.2‰，如遇中国人民银行调整贷款利率，按有关规定执行；如未
按约定时间归还，原告将按中国人民银行规定的逾期贷款利率
对逾期贷款计收罚息；还款方式为等额本息还款法，于每月20
日还款；本合同有效期内，发生第十三条之约定事件，贷款人
有权宣布本合同项下的贷款提前到期，要求借款人和保证人归
还所欠借款本息；借款人将坐落于金华市宾虹路与义乌街交叉
口东南角之江甲2单元1302号建筑面积178．1平方米的房地产
抵押给贷款人，并按约办理登记；被告金华市××江房××司
为被告陈某某提供连带责任保证，其保证期间自本合同签订之
日起至借款人持房地产所有权证办妥正式抵押登记手续之曰止
；借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款
人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人
负责，贷款人有权随时向借款人追讨；等等。合同签订后，原
告于2002年11月28日将贷款30.5万元发放给被告陈某某。但到
2009年9月9日止，被告陈某某累计六个付款期未按时付款且连
续三个付款期未按时偿还贷款本息，非因原告的原因至今未能
办妥按揭贷款的房地产权属登记证书、未办妥将房地产抵押给
原告的抵押登记手续，被告陈某某已违反与原告签订的个人购
房借款合同第十三条第（一）、（五）、（六）、（七）项和
抵押条款的约定，原告有权宣布本合同项下的贷款提前到期。
为保证信贷资产安全，原告依法宣布被告的贷款本息全部立即
到期，要求被告立即归还全部本息。
中国银行股份有限公司××行于2009年9月11日向原审法
院提起诉讼，请求判令：1、解除原、被告签订的个人购房借款合同；2、判令被告陈某某归还原告借款本金236978.58元、
利息l663.76元（已计至2009年9月9日，以后利息按合同约定
另行计付至实际还款之日止），实现债权费用（律师费）6800
元，合计245442.34元：3、判令被告金华市××江房××司对
被告陈某某的上述债务承担连带责任。
陈某某在原审中答辩称：借款合同上的字是我签的，我
交过购买房子的订金，但是后来因为之江乙没有按时交付房子
，我就把这个房子退掉了。对于后来与银行有关的事务我都不
知道了，直到收到本案起诉状才知道。因此我是不应该承担责
任的。
金华市××江房××司在原审中未作答辩。
原审法院认为：原告与两被告签订的个人购房借款合同
系双方当事人的真实意思表示，且不违反有关法律法规的规定
，双方当事人应全面履行。合同签订后，原告已按约发放贷款
，履行了合同义务。第一被告陈某某未按合同约定归还借款本
息，已构成违约，应承担归还尚欠借款本金及支付相应利息等
的民事责任。第一被告已连续逾期还款三期以上，原告依约享
有解除合同的权利，并依约有权收回全部贷款本息。原告为实
现本案债权支出的律师代理费，依合同约定应由第一被告承担
。第二被告金华市××江房××司为第一被告的借款提供连带
责任保证，故其应对第一被告的上述债务承担连带清偿责任。
至于第一被告是否已实际购房，属另一法律关系，不在本案审
理范围内。综上，原告的诉讼请求合理合法，本院予以支持；
第一被告的辩称理由无事实和法律依据，不予采纳。第二被告被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，是对其自身合法
权利的放弃，由此产生的不利后果应由其自负。依照《中华某
某共和国民事诉讼法》第一百三十条、《中华某某共和国合同
法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第二百零五条、第
二百零六条、第二百零七条、《中华某某共和国担保法》第十
八条的规定，判决：一、解除原告中国银行股份有限公司××
行与被告陈某某、金华市××江房××司签订的个人购房借款
合同。二、由被告陈某某于本判决生效之日归还原告中国银行
股份有限公司××行借款本金236978.58元元、利息1663.76元
（已算至2009年9月9曰，此后利息按合同约定计算至本判决确
定履行之日止）。三、由被告陈某某于本判决生效之日支付原
告中国银行股份有限公司××行实现债权律师代理费6800元。
四、由被告金华市××江房××司对被告陈某某的上述债务承
担连带清偿责任。如果两被告未按本判决指定的期间履行给付
金钱义务，立当依照《中华某某共和国民事诉讼法））第二百
二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受
理费2491元、财产保全费l820元，合计4331元，由被告陈某某
负担。
上诉人陈某某不服原审法院上述民事判决，向本院提起
上诉称：一、一审认定事实错误。1、金华市××江房××司
不能按期交房，上诉人在合同签订后不久就将房屋退还给了该
公司，故该合同实际并没有履行。期间，上诉人除交纳2万元
某某外，未支付其他任何款项（含首付款）。而且，双方签订
的合同并没有向房产管理部门登记备案，该房也早被之江乙出售给他人。2、虽然上诉人在2002年10月22日与之江乙签订《
商品房买卖合同》时，根据之江乙工作人员的要求在空白的《
个人购房借款合同》、《中国银行个人住房贷款申请表》上签
了名，但并未继续办理个人住房贷款事宜，也未授权他人办理
该项事务，更未与被上诉人就购房借款问题进行直接协商并达
成协议。3、上诉人对30.50万元贷款的发放情况，并不知情，
被上诉人也从未通知上诉人。4、上诉人未在被上诉人处开设
还款账户（直到上诉人收到本案一审诉讼材料，才知道有该账
户），也从未向被上诉人归还过所谓的“借款”。而且，该账
户与《个人购房借款合同》记载的还款账户并不一致。一审法
院仅凭被上诉人的一方陈述，即认定“2002年10月28日，两被
告和原告签订个人购房借款合同一份”、“原告于2002年11月
28日将贷款30.50万元发放给被告陈某某。但到2009年9月19日
止，陈某某累计六个付款期未按时付款且连续三个付款期未按
时偿还贷款本息”等，有违本案客观事实。二、虽然房屋买卖
合同与个人借款合同，分属两个不同的法律关系，但个人购房
借款行为具有其本身的特殊性，个人购房借款合同是建立在商
品房买卖合同基础之上的，所以此类借款案件不应简单的将两
者割裂审理。本案中，上诉人早己将房屋退还之江乙，并领回
了2万元某某，两者的商品房买卖关系已经不复存在，上诉人
向被上诉人借款已无必要，或者说借款合同已经失去履行的基
础。一审法院无视本案购房合同未履行的客观事实，以是否购
房不在本案审理范围为由，不采信上诉人的抗辩，有失公平、
公正，无法令人信服。三、本案实质上是被上诉人与之江乙事先串通，为满足之江乙的资金周转需要和转嫁贷款风险，而借
用上诉人名义违法发放贷款引起的案件。根据《个人住房贷款
管理办法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》等相关法
律规定，个人住房贷款应具备相应条件并有严格的审查、发放
操作程序，但被上诉人在发放本案贷款的过程中至少存在以下
违法情形：l、未与上诉人直接协商（甚至从未派人与上诉人
会面），即发放贷款，违法了《商业银行房地产贷款风险管理
指引》39条“在借款人具备贷款全部条件并至少直接与借款人
面谈一次”的规定；2、未严格审查、核实上诉人是否具备借
款人条件（即是否交纳了首付款），其与之江乙签订的合同是
否备案登记，所购房屋权属是否确定（包括向房地产管理部门
查询拟抵押房屋的权属情况）等基本情况，也就是说被上诉人
未尽审查、核实职责；3、在发放贷款前后，未通知上诉人，
即未尽通知义务；4、据上诉人了解，预售商品房是可以办理
购房贷款“预低押”登记的，而且贷款银行也应当在购房合同
备案并办理“预低押”登记后，才向借款人发放贷款。但本案
被上诉人却仅凭一份未备案的《商品房买卖合同》，即匆匆的
将款项转入之江乙，明显违反了贷款发放操作规程；5、在开
户人本人不到场的情况下，即以上诉人的名义或允许他人以上
诉人的名义开设了还款账户，而且在长达7年的时间里，也未
向上诉人及其他单位了解贷款资金的用途，以致上诉人一直不
知其申请了个人购房贷款，显然未尽到贷款资金用途追踪监督
的职责。上诉人认为，被上诉人只要履行或审查上诉情形中的
任何一项，均可查某上诉人并没有借款用于购房，但被上诉人有意的回避这些规程和职责，其目的不言而喻。综上所述，上
诉人与被上诉人之间并未发生个人购房贷款合同关系，一审法
院判令其归还借款本金及利息，没有事实和法律依据，故依法
提起上诉，请求二审法院撤销一审判决，予以改判并驳回被上
诉人的诉讼请求，或者发回重审。
被上诉人中国银行股份有限公司××行答辩称：被上诉
人认为一审判决认定事实清楚正确，适用法律正确，上诉人的
上诉理由没有事实和法律根据，依法不能成立。请求二审法院
查某事实，依法驳回上诉。
原审被告金华市××江房××司述称：其对承担保证责
任没有异议。该公司与陈某某于2002年10月22日签订购房合同
个人住房贷款合同，两个月后陈某某退房，公司将陈某某交付
的2万元某某退还。陈某某向中国银行股份有限公司金华市支
行的借款系由其公司代办，并实际由公司将款打入陈某某的还
款帐户按约归还本息，陈某某并未还款。还款应由公司负责，
但现在资金周转困难，请求法院给予一定的时间。
二审中，各方当事人均未提供新的证据。
本院经审理认定的事实与原审法院认定的事实一致
本院认为：陈某某确认《中国银行个人住房货款申请（
审批）表》及《个人购房借款合同》上的签名为其本人所签，
因此《个人购房借款合同》系当事人真实的意思表示，且不违
反法律、行政法律的禁止性规定，该合同合法有效。陈某某应
当依据约定按时归还借款本息，否则应承担相应的违约责任。
陈某某虽认为，在签名时申请表及合同均为空白，但未提供相印的证据证明；其认为对30.5万元贷款的放款情况不知情，且
未开设过还款帐户，但《个人购房借款合同》已载明，贷款汇
入金华市××江房××司帐户及还款的帐号；其认为中国银行
股份有限公司××行与金华市××江房××司事先串通，违法
放贷，但提供的证据不足以证明。同时，陈某某认为，其为购
买商品房而《个人购房借款合同》，现所购商品房早已退还，
且从未归还过借款，因此不应承担借款合同的还款义务。本院
认为，在陈某某与金华市××江房××司的商品房买卖合同关
系中，中国银行股份有限公司××行属于第三人，其无法知晓
商品房买卖合同被解除的事实，故陈某某在明知签订有《个人
购房借款合同》的情况下，应及时告知解除商品房买卖合同的
事实，同时商品房买卖合同解除后，借款合同约定的还款帐号
中仍依约有款项存入，中国银行股份有限公司××行有理由相
信该款项系陈某某的还款，因此商品房买卖合同被解除及由谁
还款的事实，不足以否定借款合同的效力。综上，上诉人的上
诉理由依据不足，不予支持。原审判决正确，应予维持。依照
《中华某某共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第（一
）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费4982元，由陈某某负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 高 耘
代理审判员 唐 骥
代理审判员 应 倩
二〇一〇年八月三十日
代书 记员 梁昊婷