广东省广州市天河区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗天法民二初字第2689号
原告：叶丽群，住广州市荔湾区。
原告：郑宝莲，住广州市荔湾区。
原告：叶永聪，住广州市荔湾区。
委托代理人：王辉，广州金鹏律师事务所律师。
被告：中国平安财产保险股份有限公司广东分公司，住所地广州市天河区。
法定代表人：吕成道。
委托代理人：莫寅秋、刘加嘉，均系广东金联律师事务所律师。
原告叶丽群、郑宝莲、叶永聪诉被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。三原告共同的委托代理人王辉，被告的委托代理人莫寅秋到庭参加了诉讼。本案现已审理终结
原告叶丽群、郑宝莲、叶永聪共同诉称：原告于2013年7月25日向被告投保了《一年期综合意外保险》，被保险人是叶弟晃。原告在2013年7月25日向被告缴纳了保费147.40元，合同生效。被告在7月25日以onlineshop@service.pingan.com的邮箱向原告的邮箱eleven0702@163.com发了主题为“您已成功投保平安一年期综合意外险”的邮件，确认已经成功投保。附件保单号为10435001900107613759，该保险单约定的保险期间是自2013年7月30日0时起至2014年7月29日24时止，约定个人意外伤害身故、××和烧烫伤的保险金额为100000元。2014年2月27日，被保险人因意外摔倒后死亡。120急救医生出具的急救病历记载诊断“意外摔倒、前额着地，心跳、呼吸骤停”，宣告死亡。派出所出具的死亡医学证明书记载“意外摔倒、前额先着地，意外死亡”，死亡日期2014年2月27日。
原告依保险合同约定，按被告的理赔流程，2014年3月1日向被告提出理赔，被告于2014年3月25日出具了拒赔通知书，理由是“事故者死亡原因不明，责任无法认定。”原告认为，造成被保险人死亡的原因符合保险约定，被告应当按保险合同约定承担保险责任，支付死亡保险金。而被告拒赔的行为违反了保险合同约定，严重损害了原告的保险利益。现起诉请求依法判令：1、被告向原告支付保险金10万元；2、本案的诉讼费用由被告承担。
被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司辩称：原告没有提供死者死亡原因的证明，且无法查清死者死亡的原因是原告的故意造成，保险公司不承担保险责任死者死亡的原因是自身疾病引起的，不属于本保险合同的意外伤害，根据保险法第21条的规定，投保人被保险人或者是受益人知道保险事故发生应当及时通知保险人，故意或因重大过失未及时通知致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定，保险人对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任，保险法第22条的规定及保险事故发生后按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人应当向保险人提供其所能提供的以确认保险事故性质原因损失程度等有关的证明和材料。也就是说保险人对死者死亡原因承担举证责任，因为该意外险是投保人死者的女儿即原告叶丽群为死者购买，原告是知道死者有购买意外险，原告明知死者有投保的情况下对死者死亡原因不明，不仅没有第一时间通知保险人，而且在没有进行尸检的情况下第二天直接将尸体火化，导致无法查明死者的死亡原因，是原告明知死者投保故意造成的，故该责任和后果应由原告承担。
经审理查明：2013年7月26日，原告向被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司投保了《短期××保险和意外伤害保险保险单》，保单号为10435001900107613759，该保单记载如下主要内容：投保人叶丽群，被保险人叶弟晃，投保险种包括平安附加意外伤害医疗保险（意外伤害医疗：保险金额为2万元）及平安个人意外伤害保险（意外伤害身故/××：保险金额为10万元），生效日期均为2013年7月30日，保险期限均为12个月。
上述保单附有《平安附加意外伤害医疗保险条款》及《平安个人意外伤害保险条款》，其后者条款约定如下主要内容：1、本保险合同的被保险人应为六十五周岁以下、身体××、能正常工作或正常生活的自然人。保险人承保后被保险人配偶及子女也可按本保险的费率表规定投保本保险，成为本保险的被保险人。2、在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、××或烧烫伤的，保险人依照下列约定给付保险金：（一）身故保险责任在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按意外伤害保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。3、责任免除因下列原因造成被保险人身故、××或烧烫伤的，保险人不承担给付保险金责任：猝死。4、投保人、被保险人或者保险金受益人知道保险事故发生后，应当在48小时内及时通知保险人；故意或者重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当知道保险事故发生的除外。5、保险金申请人向保险人申请给付保险金时，应提交以下材料。保险金申请人因特殊原因不能提供以下材料的，应提供其他合法有效的材料。保险金申请人未能提供有关材料，导致保险人无法核实该申请的真实性的，保险人对无法核实部分不承担给付保险金的责任：公安部门或医疗机构出具的被保险人死亡证明书，保险金申请人所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的其他证明和资料。6、意外伤害，指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
原告称2014年2月27日16时左右，叶弟晃因意外摔倒而后死亡，《广州市120院前急救病历》记录如下主要事项：体格检查：意识丧失；皮肤：前额外伤、少许血迹；初步诊断：意外摔倒、前额着地、心跳、呼吸骤停；病情转归：已死亡。2014年3月1日，叶丽群向被告报案，并表示叶弟晃不知道什么原因摔倒，额头受伤，当场抢救无效死亡。
2014年3月7日，佛山市南海区殡仪馆出具《火化证》记载：死亡日期2014年2月27日，火化日期2014年2月28日，死亡原因：意外死亡。
同日，广州市公安局荔湾区分局中南派出所出具《证明》，内容如下：现编号：0496291死者叶弟晃（男、1959年12月1日出生、户籍地址：广东省广州市荔湾区海南南丫32号、身份证号码：××）的死亡医学证明书作废，以编号0496292死者叶弟晃的死亡医学证明书为准。
2014年3月17日，原告叶丽群向被告索赔，被告于同年3月25日作出《意外险及××险客户理赔通知书》，并决定如下：1、不予给付保险金；2、本公司做出决定的理由是：经核实，住所您所提交的材料，事故者死亡原因不明，责任无法认定，故本次不给付保险金。
另查明：叶弟晃生前只有一次婚姻，配偶是郑宝莲，婚育子女二人：叶永聪，叶丽群。叶弟晃的父母亲早于其死亡。
诉讼中，被告表示原告当庭提交的《广州市120院前急救病历》与索赔时提交的内容不一致，索赔时的病历显示“初步推断为猝死”，而原告当庭提交的显示“初步诊断为意外摔倒、前额着地、心跳、呼吸骤停”；且编号为0496291的死亡医学证明书记录的导致死亡的直接原因为猝死，而非意外死亡。此外，被告还提交叶弟晃2012年的病历以证实叶弟晃曾患有蛛网膜下腔出血，是高血压、脑梗塞的病理。被告提交的上述证据均为复印件。
本案审理过程中，被告向本院申请向公安局及广钢医院调取编号为0496291的死亡医学证明书和急救病历，用以证明叶晃弟死亡时的死因为猝死，根据保险条款，被告应为免责。因上述两份材料与本案的审理没有必然联系，本院对被告提出的调查取证申请不予准许。
本院认为：被保险人叶弟晃向被告投保意外身故保险（保险金10万元），被告予以承保，双方之间的保险合同成立、有效，均应依约履行。
本案原、被告就保险合同成立、有效及被保险人死亡的事实没有异议，双方争议的焦点是保险合同约定的“猝死”为免责条款是否发生效力，及被保险人的死因是猝死还是意外事故。本院对此作如下论述：
第一，虽然叶弟晃投保时所购买的保险条款约定“猝死”属于被告的责任免除范围，但是依据《中华人民共和国保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。因此，被告对该项责任免除条款负有明确说明的义务，且保险人履行该种“明确说明的义务”时，除了在保险条款中作出提示外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明确知悉该条款的真实含义和法律后果。本案中的保险条款仅对“意外伤害”作了名词释义，而对于免责条款中约定的“猝死”未作任何名词释义，目前医学界及法学界对“猝死”也并无统一的权威解释，对于普通投保人而言，猝死是意外死亡情形中的一种，其是否属于意外事故，确实难以区分，被告未能尽到法律规定的对免责条款予以明确说明的义务，该条款依法不产生法律效力。
第二，叶弟晃在家中突然身故，原告提交的急救病历及《死亡医学证明书》（编号0496292）均记载“意外摔倒、意外死亡”，该内容足以证实被保险人叶弟晃的死亡原因为意外事故。被告抗辩原告索赔时提交的急救病历及《死亡医学证明书》（编号0496291）记载为“猝死”，系由于自身的疾病引起，而非原告所主张的意外身亡。本院认为，首先，原告提交的派出所《证明》已确认编号0496291作废，应以编号0496292为准，也即应以“意外摔倒、意外死亡”的记载为准。其次，被告提交的急救病历记载“初步推断为猝死”，该记载的只是一种推断，而原告提交的是一种诊断，故应以后者记载为依据。最后，虽然叶弟晃在2012年曾患有蛛网膜下腔出血，但毕竟该病情已发生在两年前，况且现有证据只显示“前额外伤，少许血迹”，未能反映叶弟晃发生事故时出现大面积出血，也即被告无法证实上述病情与其死亡有直接关系。据此，本院对被告的抗辩理由，不予采信。
综上，被告认为叶弟晃因疾病死亡，缺乏事实依据，故被告应按保险合同约定支付赔偿款，三原告作为死者的法定继承人，依法有权要求保险人赔偿保险款，即被告依法应向三原告支付被保险人叶弟晃的意外身故保险金10万元。
综上所述，本院依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司于本判决发生法律效力之日起十日内向原告叶丽群、郑宝莲、叶永聪赔付保险金10万元。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2300元，由被告中国平安财产保险股份有限公司广东分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。
审 判 长 赵心晶
人民陪审员 符永红
人民陪审员 张黛乔
二〇一五年五月十一日
书 记 员 王施琪
赖嘉涛