河北省沧州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）冀09民终6884号
上诉人（原审被告）中国人寿保险股份有限公司佛山分公司，住所地广东省佛山市禅城区季华五路51号。
负责人张文亮，该分公司经理。
委托代理人伍宇春，该分公司法务。
委托代理人汪为开，该分公司职员。
被上诉人（原审原告）苗笑发，男，1975年6月3日出生，汉族，住沧县。
委托代理人史少龙，河北衡泰律师事务所律师。
上诉人中国人寿保险股份有限公司佛山分公司因保险合同纠纷一案，不服河北省沧县人民法院（2016）冀0921民初986号民事判决，向本院提起上诉。本院于2016年12月7日受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审查明，2014年8月，原告苗笑发购买面值为100元的共赢1号、共赢2号“环球全国紧急救援服务卡各两张，其中共赢1号卡号分别为04×××32、04×××84共赢2号卡号分别为04×××71、04×××22，其中救援1号的服务内容为1、24小时医疗救援。2、呼叫中心协助报案及酌情联络被保险人家属。3、协助安排急救车辆。……。注意事项为1、请确认填写个人资料无误、一旦提交不接受修改。2、会员激活此产品后，将视同本人接受由广州财益投资咨询有限公司赠送的国内知名保险公司的意外综合保险，本平台只提供激活功能，并将相关信息发送给承包的保险公司供其为您为投保。保险公司将在激活会员卡后的第6日零时开始生效。保单未生效，会员出险意外，保险公司不承担赔偿责任。由于会员填写录入错误信息，而导致保险公司无法承保或迟保的，责任由会员自负。3、受赠保险年龄的会员仅限18—69周岁，身体健康，能正常生活与工作，且职业类别为1—4类的会员。个人资料须经保险公司审核通过，方能享受附送的保险保障，具体承包时间以保险公司出具的保单条款为准。如果会员录入不在投保年龄或不接受的职业范围内的资料，会员不能获得保险赠送。4、本卡向会员赠送的保险方案为意外医疗10000元，意外伤害残疾100000元，意外�院定额给付50元/天，并约定合理医疗费用扣除100元后按90%赔付，意外事故住院免赔三天，每次最高60天，每年累计180天，意外伤害赔偿限额以5万元为限，因意外伤害所致身故案限额给付，意外伤害残疾按适用条款中《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》比例给付。5、如会员（被保险人）在出险时，激活的年龄不在18—69周岁的范围内，实际从事的职业类别超出保险公司规定的1—4类，保险公司将不承担相应的保险责任，敬请留意。……。救援2号除理赔方案与救援1号的稍有不同外其他内容均相同。共赢2号的保险方案为意外医疗20000元，意外伤害残疾50000元，意外住院津贴50元/天，并约定合理医疗费用扣除100元后按90%赔付，意外事故住院免赔三天，每次最高60天，每年累计180天，意外伤害赔偿限额以5万元为限，因意外伤害所致身故案限额给付，意外伤害残�按适用条款中《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》比例给付。
广州财益投资咨询有限公司为原告在内的等人在被告保险公司的投保国寿绿洲团体意外伤害保险（B型）2013版两份，其中保险合同号为2014441400845700022060国寿绿洲团体意外伤害保险为10万元、国寿附加意外费用补偿团体医疗保险为4万元、国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险为1.8万元。特别约定：本保险合同约定8—10级伤残分别2%、0.2%、0.1%的比例给付。国寿附加绿洲费用补偿团体医疗保险的免赔为100元，医疗费用给付比例为90%，国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险每人每天给付50元或100元，免赔3天，每次最高给付60天，累计最高80天。保险合同号为2014441400845700022073国寿绿洲团体意外伤害保险为20万元、国寿附加意外费用补偿团体医疗保险为2万元、国寿附加绿�意外住院定额给付团体医疗保险为1.8万元。保险合同生效日期2014年8月19日，保险期间一年，特别约定：本保险合同约定8—10级伤残分别2%、0.2%、0.1%的比例给付。国寿附加绿洲费用补偿团体医疗保险的免赔为100元，医疗费用给付比例为90%，国寿附加绿洲意外住院定额给付团体医疗保险每人每天给付100元，免赔3天，每次最高给付60天，累计最高80天。
2015年7月4日，原告苗笑发在天津宏聚达工贸公司场区内步行穿越时,被滚落的钢管挤压受伤,当日原告被送至中华人民解放军464医院住院治疗，被诊断为左外踝粉碎性骨折,于2015年8月12日出院，住院天数39天。支出医疗费35815.58元，2016年1月15日原告苗笑发自行委托沧县司法医学鉴定中心对苗笑发的伤残等级进行鉴定，沧县司法医学鉴定中心参照《人身保险伤残评定标准》相关规定评定原告伤残等级为十�。事故发生后，原告向被告保险公司申请理赔,被告保险公司于2015年11月2日以原告的职业为长途货车司机,超出投保职业范围为由，根据保险约定及保险法规定,不承担保险责任。原告于2016年4月26日提起诉讼，要求被告保险公司赔偿77800元。
原审认为，原告购买《共赢1号、共赢2号环球全国紧急救援服务卡》四张，广州财益投资咨询有限公司作为投保人为原告在被告保险公司投保两份国寿绿洲团体意外伤害保险，对此，原、被告均无异议。原告的个人资料业经被告保险公司审核通过，且已同意承保，被告保险公司以原告不属1—4类人员，是大货司机为由不符合被保险人的条件的主张不予支持。原告2015年7月4日遭受意外受伤属保险事故，事故发生在保险期间，被告保险公司应当依法承担保险责任。《中华人民共和国保险法》仅在财产保险合同中规定了禁止重复�险并适用补偿责任原则，人身保险是以人的生命和身体为标的作为保险对象，人身保险合同包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险等保险业务，属定额保险合同在人身保险合同中并未规定和禁止重复保险。因原告向被告保险公司投保的性质为人身保险中意外伤害保险，不适用重复保险的补偿责任规定。对被告关于“重复保险应予扣除”的辩解主张不予采纳。被告保险公司应按约定理赔原告医疗费。原告支付治疗费35815.58元，扣除免赔额100元，给付比例为90%，被告保险公司应理赔原告医疗费为64287.58元（35715.58元×2×90%）。因合同号为2014441400845700022060住院定额表述为每人每天给付50元或100元，属约定不明确，本院酌情按最高额即每天100元计算，原告住院39天，扣除免赔三天，被告保险公司应理赔原告住院定额给付为7200元（39天－3天×2×100元）。
此次�故造成原告十级伤残，如按上述合同约定按0.1%的比例给付意外伤害保险金，其中保险合同号为2014441400845700022060国寿绿洲团体意外伤害保险为10万元、保险合同号为2014441400845700022073国寿绿洲团体意外伤害保险为20万元、意外伤害保险总计为300元，明显违背常理。按通常理解意外伤害保险属于人身保险合同，人身保险合同保险金是依据保险合同的约定的保险金数额支付，残疾赔偿金是在处理侵权纠纷确定受害人损失时按人身损害赔偿标准计算得出，故意外伤害保险金和残疾赔偿金分属于人身保险合同和人身损害侵权纠纷不同法律范畴，意外伤害保险金与残疾赔偿金无任何法律关系，原告依据残疾赔偿金计算意外伤害保险金无法律依据。原告的意外伤害保险金应以合同约定的保险金乘以被保险人构成的伤残级别对应的给付比例确定，本案原告构成十级伤残，其意外�害保险金应为100000元×10％＋200000元×10％＝30000元。以上原告共应得理赔款为101487.58元（意外伤害保险30000元＋住院定额给付7200元＋医疗费64287.58元）。现原告要求给付77800元，少于应赔付金额，故被告应予以赔偿。遂判决：被告中国人寿保险股份有限公司佛山分公司于本判决生效之日起十日内给付原告苗笑发保险金77800元。案件受理费1745元，由被告中国人寿保险股份有限公司佛山分公司负担。
上诉人中国人寿保险股份有限公司佛山分公司永不服上述民事判决，向本院提起上诉称，1、被上诉人苗笑发未如实告知其职业，且其职业不在承保范围，其不具备承保的被保险人资格条件，不应获得赔付。投保人广州财益投资咨询有限公司于2014年8月以包括被上诉人苗笑发在内的诸多人员为被保险人向上诉人申请投保购买团体保险产品，国寿绿州团体意外伤害保险B型（2013版）、国寿附加绿州意外费用补偿团体医疗保险、国寿附加绿州意外住院定额给付团体医疗保险，在投保单第9条“备注”中明确约定“投保年龄为18-70周岁，投保职业须为1-4类”；而在投保时未如实告知被上诉人苗笑发的职业，且其职业不符合1-4类职业的约定，被上诉人在其举证中也明确其所持有的“环球全国紧急救援服务卡“记载承保客户承保职业为1-4类。故被上诉人苗笑发不具备被保险人资格，其所发生的事故不属于保险事故，上诉人不承担赔偿责任。2、保险合同明确约定若被保险人受伤致残，伤残等级评定适用《劳动能力鉴定、职工工伤与职业病致残等级》；且特别约定8-10级伤残赔付比例为保险金额的2%、0.2%、0.1%，即使被上诉人苗笑发可以被认定为保险合同的被保险人,伤残赔偿金也应按照伤残等级对应的给付比例计算。3、对于医疗费用和�院津贴，应当区别于被保险人身故和伤残所应获得的赔偿，医疗费用和住院津贴本身就具有补偿性不是以合同份数来决定赔偿数额。请求撤销原判，依法改判上诉人不支付保险金。被上诉人苗笑发辩称，1、《保险法解释二》第6条规定，投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。本案中双方在订立保险合同时，上诉人没有以任何方式对被上诉人进行询问，被上诉人作为一名普通的保险消费者，不可能知道何为“1-4类职业”。另外被上诉人在输入卡号和密码后激活的网页上显示被上诉人的职业为货车司机，说明被上诉人已尽到如实告知义务，上诉人仍为被上诉人实际承保两份意外伤害保险；且被上诉人此次意外伤害与其职业无关。2、《保险法解释二》第9条规定，比例赔付属于免除保险人责任的条款；结合《保险法》第17条第二款，对免责条款保险期限人应在�立保险合同时，在保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并进行明确说明，否则该免责条款不发生效力。上诉人关于医疗费用和住院津贴具有损失补偿属性，应适用财产保险合同填补损失原则的逻辑，明显是对保险法及本案事实的曲解；如人身保险合同不能重复赔偿，被上诉人也不可能同时为自己购买四张救援服务卡，上诉人也不应同时为被上诉人承保两份意外伤害保险。请求驳回上诉，维持原判。
本院经审理查明的事实与原审查明事实一致。
本院认为，2014年8月被上诉人苗笑发购买《共赢1号、共赢2号环球全国紧急救援服务卡》四张，广州财益投资咨询有限公司作为投保人为被上诉人苗笑发在上诉人公司投保两份国寿绿洲团体意外伤害保险，对此双方均无异议。上诉人主张被上诉人苗笑发不属1—4类人员，不具备被保险人资格，同时主�即使被上诉人苗笑发可以被认定为保险合同的被保险人，伤残赔偿保险金应按照保险合同特别约定，按保险金额的0.1%计算。但被上诉人苗笑发通过网络激活时，填报了个人资料也包含职业类别，经上诉人审核通过且已同意承保；同时上诉人在本案诉讼中始终未提供证据证明“1-4类人员”约定的具体内容，并就“1-4类人员”的具体内容、比例赔付等免除保险人责任的条款向投保人（被保险人）提示或明确说明。根据《中华人民共和国保险法》第17条第（二）款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法�若干问题的解释（二）》第9条的规定，保险人提供的格式合同文本中责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定动作“免除保险人责任的条款”。“1-4类人员”约定、比例赔付等免除保险人责任的条款不发生法律，对上诉人第一、第二项上诉主张本院不予支持。上诉人还主张医疗费用和住院津贴本身就具有补偿性，不应以合同份数来决定赔偿数额。本院认为，人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同，《中华人民共和国保险法》未就人身保险合同的重复保险作出禁止性规定，同时第46条规定，被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向�三者请求赔偿。从而否定了上诉人关于人身保险合同保险金具有补偿性的主张，对上诉人该项上诉主张本院不予支持。上诉人上诉理据不足，其上诉请求本院不予支持依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1745元，由上诉人中国人寿保险股份有限公司佛山分公司承担。
本判决为终审判决。
审判长 张道富
审判员 陈 华
审判员 王济长
二〇一六年十二月二十七日
书记员 米 兰