江苏省兴化市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏1281民初3077号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行，住所地兴化市英武中路。负责人：闾建康，行长。委托诉讼代理人：黄海健、邹鸣，江苏邦兴律师事务所律师。被告：余永红，女，1962年12月25日出生，汉族，住兴化市，现住兴化市。被告：高建军（系被告余永红之夫），男，1961年8月1日出生，汉族，住兴化市，现住兴化市。被告：叶长春，男，1962年9月7日出生，汉族，住兴化市。被告：余永江，男，1968年9月17日出生，汉族，住兴化市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行（以下简称兴化邮政银行）与被告余永红、高建军、叶长春、余永江金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月19日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告兴化邮政银行的委托诉讼代理人邹鸣，被告余永红、叶长春到庭参加诉讼。被告高建军、余永江经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告兴化邮政银行向本院提出诉讼请求：1、判令余永红、高建军立即偿还借款本金200000元，并支付利息（其中：至2017年4月6日的利息为6940.32元；自同年4月7日起至实际给付之日止，按合同约定利率计算）；2、判令叶长春、余永江对余永红、高建军的上述给付义务承担连带偿还责任；3、余永红、高建军、叶长春、余永江承担本案的诉讼费用。事实和理由：2016年6月29日，余永红、高建军夫妇因经营所需与兴化邮政银行签订1份小额贷款额度借款合同，约定：由兴化邮政银行向余永红、高建军提供最高限额为200000元的贷款；额度存续期最长为12个月，在额度支用期内，余永红、高建军可循环使用上述额度，额度存续期内的前1个月为额度支用期，额度内单笔支用借款最长期限为12个月；如余永红、高建军违约，兴化邮政银行有权宣布本合同项下借款本息提前到期，并要求余永红、高建军立即清偿。叶长春、余永江为余永红、高建军在上述合同项下的借款提供了连带责任保证担保。同日，余永红向兴化邮政银行支用借款200000元，约定：借款期限12个月；还款方式为阶段性等额本息法；借款期内年利率12％。借款发生后，余永红、高建军多次违反合同约定，未按期偿还借款本息。无奈，兴化邮政银行于2017年3月13日按合同约定向余永红、高建军宣布合同项下的一切债务提前到期，要求借款人、担保人立即予以清偿，然借款人、担保人仍置之不理。截止2017年4月6日，余永红、高建军仍拖欠借款本金200000元、利息6940.32元，合计206940.32元。为维护自身合法权益，特诉至法院，请求判决支持兴化邮政银行的上述诉讼请求。被告余永红辩称，兴化邮政银行所述借款是实。我之所以没有按约还款，是因为我目前偿债能力下降，并由此导致债权人向人民法院提起诉讼的案件就有6、7件，其中有2、3个案件已进入执行阶段。因此，我只能分期偿付兴化邮政银行的借款本息，即分4年还清，每年偿还5万，每半年偿还一次，不连累任何担保人，请求与兴化邮政银行协商处理本案纠纷。被告高建军未作答辩。被告叶长春辩称，我为余永红的借款提供担保是实，现余永红愿意自行承担该笔借款，希望法院根据余永红的实际情况帮助协调。被告余永江未作答辩。原告兴化邮政银行为证明其主张，向本院提交下列证据：1、小额贷款额度借款合同（含附件还款计划表、法律文书送达地确认书）1份。证明内容：其与余永红、高建军就授信的额度、类别和额度的期限、使用、调整，以及利率、还款方式、违约责任等进行了明确约定。2、小额贷款最高额保证合同（含附件法律文书送达地确认书）2份。证明内容：叶长春、余永江为余永红、高建军的借款提供了最高额连带责任保证担保。3、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据各1份。证明内容：其于2016年6月29日向余永红、高建军发放了贷款200000元，约定，借款期限至2017年6月29日，年利率12％，还款方式阶段性等额本息法。4、还款情况一览表1份。证明内容：借款发生后，余永红、高建军多次逾期还款，已构成违约；截止2017年4月6日，余永红、高建军只支付利息10060.28元，现尚欠借款本金200000元、利息6940.32元。5、贷款提前到期通知书1份，照片1张。证明内容：因余永红、高建军未按期还款，其于2017年3月13日发出通知，宣布贷款本息提前到期，要求余永红、高建军于同年3月20日前清偿全部借款本息。6、结婚证1份。证明内容：余永红与高建军系夫妻关系，上述借款发生在夫妻关系存续期间。经质证，余永红、叶长春对证据1-6均无异议。本院认为，兴化邮政银行所举证据1-3中有贷款人、保证人及借款人余永红及其配偶高建军的盖章、签名、捺印，证据4系兴化邮政银行依据已受偿的借款利息经整理后形成，证据5中的贷款提前到期通知书与照片相印证，证据6系婚姻登记机关所颁发，且余永红、叶长春对前述证据均无异议，故对上述6组证据的真实性、合法性、关联性均予以确认，可以证明兴化邮政银行的主张。经审理查明，2016年6月29日，兴化邮政银行（甲方）与余永红（乙方）签订1份小额贷款额度借款合同（含附件还款计划表、法律文书送达地确认书），约定：经乙方申请，甲方同意向乙方提供授信额度为200000元的贷款用于生产经营；额度存续期最长为12个月，额度存续期内的前1个月为额度支用期，乙方可申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为12个月，额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；在额度支用期内，乙方可以结清循环使用上述额度，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效；乙方每次提款的借款期限自甲方将贷款发放至乙方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准；本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以小额贷款额度借款支用单中的约定为准；对于乙方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，甲方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在约定利率基础上加收30％确定；还款方式采用阶段性等额本息法；乙方未按期支付与甲方有关的到期未清偿债务（含借款本金、利息及其他费用）的，即构成违约，甲方有权终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权单方面解除合同，宣布源于本合同的一切债务提前到期，并要求乙方立即清偿；乙方配偶作为共同借款人。高建军作为余永红的配偶在该合同上签名、捺印。同日，兴化邮政银行（甲方）与叶长春、余永江（乙方）分别签订1份小额贷款最高额保证合同（含附件法律文书送达地确认书），约定：为确保上述小额贷款额度借款合同及其项下各单项业务合同的履行，乙方愿提供金额为200000元及其利息之和的最高额连带责任保证担保；担保范围为余永红、高建军在主合同额度存续期内，在主合同项下各项债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及甲方为实现债权所产生的诉讼费、律师费等一切费用；保证期间为自本合同生效之日起至主合同项下的债务履行期限届期（含主合同被宣布提前到期）之日后2年。上述合同签订后的当日，兴化邮政银行将贷款资金200000元转入余永红、高建军指定的银行账户。据此，余永红在兴化邮政银行出具的个人贷款（手工）借据上签名，确认已收到上述贷款，并约定：借款期限至2017年6月29日；年利率12%；逾期年利率15.60%；借款用途进冷饮；还款方式采用阶段性等额本息法；还款日为每月的29日；只还利息期数6个月，首次还本月数为自第7个月起。借款发生后，余永红、高建军自2016年11月29日起即停止还款。为此，兴化邮政银行于2017年3月13日通过张贴的方式向余永红、高建军发出贷款提前到期通知书，告知余永红、高建军，上述小额贷款额度借款合同项下的借款本金及相应利息计205076.38元（截止2017年3月13日）已提前到期，并要求余永红、高建军于同年3月20日前立即予以偿还，否则，兴化邮政银行将依法向人民法院提起诉讼。届期，兴化邮政银行未能受偿借款本息。余永红与高建军系夫妻关系，于2008年9月28日补办了结婚登记。本院认为，1、本案所涉小额贷款额度借款合同（含附件还款计划表、法律文书送达地确认书）、小额贷款最高额保证合同，系各方当事人真实意思表示，且内容并不违反国家法律、行政法规的禁止性规定，依法应为有效，对各方当事人均具有法律约束力，各方当事人均应严格按约全面履行各自的义务。2、兴化邮政银行向余永红、高建军发放贷款后，作为共同借款人的余永红、高建军未能完全履行按期足额还款的义务，已构成违约，构成双方约定的提前收回贷款条件。因此，兴化邮政银行于2017年3月13日向余永红、高建军发出贷款提前到期通知书，宣布本案所涉小额贷款额度借款合同项下的贷款提前到期，并要求余永红、高建军于同年3月20日前清偿包括尚未到期的借款在内的全部借款本息，实质上就是行使合同解除权，兴化邮政银行的行为符合合同约定和法律规定，据此，本院确认双方于2016年6月29日签订的小额贷款额度借款合同已于2017年3月13日解除。3、根据法律规定，在本案所涉最高额个人担保借款合同解除后，作为共同借款人余永红、高建军的除应将借款本金200000元返还给兴化邮政银行，并支付在合同解除前所产生的利息、复利外，还应赔偿自合同解除之日起至实际返还之日止因解除合同而给兴化邮政银行所造成的利息损失，故对兴化邮政银行要求余永红、高建军偿还借款本金200000元，并支付利息、罚息、复利的诉讼请求，本院予以支持。4、本案所涉小额贷款最高额保证合同为前述小额贷款额度借款合同的从合同，主合同解除，从合同的权利义务亦应当终止。叶长春、余永江自愿为余永红、高建军的债务提供最高额连带责任保证担保，故在主合同解除后，兴化邮政银行依法有权提前向叶长春、余永江行使保证权利，叶长春、余永江应对余永红、高建军的债务承担连带保证责任。叶长春、余永江承担保证责任后，可依法向余永红、高建军追偿。5、高建军、余永江经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对各自诉讼权利的放弃，本院可依法缺席判决。6、余永红虽愿意与兴化邮政银行调解，但借款人余永红、高建军，保证人叶长春、余永江至今未能与贷款人兴化邮政银行达成调解协议，本院应依法及时作出判决。综上所述，兴化邮政银行的诉讼请求，具有事实和法律依据，本院应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十六条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第十九条第一款、第二十条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条、第一百四十四条规定，判决如下：一、被告余永红、高建军于本判决生效后10日内共同返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司兴化市支行借款本金200000元，并支付利息、罚息（其中：止2017年4月6日的利息、罚息为6940.32元；自同年4月7日起至实际返还之日止，按本案所涉小额贷款额度借款合同约定的计息方式计算）。二、被告叶长春、余永江对被告余永红、高建军的上述债务承担连带清偿责任。被告叶长春、余永江承担保证责任后，有权向被告余永红、高建军追偿。如果被告未按本判决指定的期间履行给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2202元（已减半收取），由被告余永红、高建军共同负担，被告叶长春、余永江负连带给付义务，于本判决生效后10日内付给原告。原告已预交的案件受理费2202元，本院不再退还。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院。同时按《诉讼费用交纳办法》预交上诉费（户名：江苏省泰州市中级人民法院；开户行：中国银行泰州分行营业部；账号：47×××53；行号：104312800123）。审判员  陈丙荣二〇一七年六月十二日书记员  张一峰