广东省陆丰市人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤1581民初217号
原告：陆丰市农村信用合作联社，住所地广东省陆丰市东海镇东海大道西侧路边，统一社会信用代码91441581617966008T。
法定代表人：余源浪，该联社理事长。
委托诉讼代理人：郭智明、黎仕达，分别系广东愿力律师事务所律师、实习律师。
被告：吴冰，男，1953年7月28日出生，汉族，住广东省陆丰市，现住广东省陆丰市，
被告：蔡卿，女，1961年8月14日出生，汉族，住广东省陆丰市，现住广东省陆丰市，
委托诉讼代理人：吴冰，系蔡卿的丈夫。
原告陆丰市农村信用合作联社（以下简称陆丰信用联社）与被告吴冰、蔡卿之间金融借款合同纠纷一案，本院于2017年3月29日立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陆丰信用联社的委托诉讼代理人郭智明及被告吴冰（同时为被告蔡卿的委托诉讼代理人）到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
陆丰信用联社向本院提出诉讼请求：1.判令吴冰立即向陆丰信用联社偿还借款本金80万元及至还清款项之日止的相应罚息【截至2017年3月21日止结欠本金罚息（逾期罚息）390786.63元及2017年3月22日起至还清款项之日止的罚息，利率按合同及借款展期协议依法计算，即年利率为8.9606%】；2.判令蔡卿对吴冰的上述债务承担连带责任；3.判令确认陆丰信用联社对吴冰提供的坐落于陆丰市××镇××道东侧××号的抵押物【国有土地使用证号：陆府国用总字第0001203号/陆府国用字(1991)第15220300356号，他项权证证号：陆国土资他项（2009）第99号】拍卖所得款享有优先受偿权；4.判令本案诉讼费用由吴冰、蔡卿承担。事实和理由：根据吴冰的申请，陆丰信用联社授权碣北信用社于2009年11月24日与吴冰签订《借款合同》，双方约定吴冰向陆丰信用联社借款80万元用于购买农副产品，借款期限为2009年11月24日至2010年11月24日，并约定了年利率8.496%、罚息等事项。同时，陆丰信用联社与吴冰签订了《抵押担保合同》，吴冰自愿提供坐落于陆丰市××镇××道东侧××号的土地使用权【国有土地使用证号：陆府国用总字第0001203号/陆府国用字(1991)第15220300356号】为上述借款合同提供抵押担保，并承诺负责处置抵押物的出让金，双方依法办理了抵押登记。合同签订后，陆丰信用联社积极履行合同义务，即向吴冰发放贷款80万元，吴冰在借款借据上已予以确认。吴冰因流动资金尚未到位，无法按时还款，因此向陆丰信用联社申请延期还款，陆丰信用联社与吴冰签订了上述借款的《借款展期协议》，约定将上述借款展期至2011年12月20日止，并确定了新的借款年利率为8.9606%。现吴冰逾期未偿还借款本金，陆丰信用联社多次向吴冰催收，于2013年4月20日、2015年4月13日向吴冰发出贷款催收通知书，吴冰均已确认签收。但吴冰至今仍未依约履行合同义务。截至2017年3月21日止，吴冰共结欠陆丰信用联社借款本金80万元，结欠本金罚息390786.63元，吴冰的行为已严重违约。陆丰信用联社认为，吴冰依法应向陆丰信用联社偿还借款本金及相应利息；蔡卿系吴冰之妻，吴冰在婚姻关系存续期间向陆丰信用联社借款并用于夫妻的共同经营，蔡卿依法应承担连带责任；陆丰信用联社依法享有吴冰提供的抵押物拍卖所得款的优先受偿权。为维护陆丰信用联社的合法权益，特提起诉讼，请求依法支持陆丰信用联社的诉讼请求。
吴冰、蔡卿辩称：1.要求驳回陆丰信用联社借款本金罚息（金额390786.63元）的诉讼请求；2.本案诉讼费用由陆丰信用联社承担。事实和理由：2009年11月24日，吴冰向陆丰信用联社碣北信用社借款80万元，借款时间一年。吴冰将自己位于陆丰市碣石镇玄武路76号的楼房作为抵押，同时签订了《抵押担保合同》，并向陆丰市国土资源局办理抵押登记，吴冰出具书面借款抵押承诺书，吴冰承诺“如贷款到期无法归还贷款本息时，愿意将抵押的房产由陆丰信用联社拍卖处理，归还所欠借款本息”。2010年11月24日，借款到期，吴冰无法归还，要求展期一年，陆丰信用联社碣北信用社同意展期一年。2011年11月24日，展期届满，吴冰无法偿还（自借款之日至展期届满的利息均已还清）。按照吴冰承诺书的诺言，愿意将抵押的房产由陆丰信用联社拍卖后偿还借款，但陆丰信用联社一直没有拍卖吴冰的抵押房产用于清偿债务。根据《抵押担保合同》第十条规定：债务人未按时足额偿还债务或违反主合同约定的，抵押权人有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿。由此可见，拍卖吴冰的抵押财产，既是陆丰信用联社的权利，也是陆丰信用联社的义务。根据《抵押担保合同》第十四条第一项规定：本合同生效后，抵押权人和抵押人均应履行本合同约定的义务，任何一方不履行义务的，应当承担相应的违约责任，并赔偿由此给对方造成的直接经济损失。由于陆丰信用联社的不作为，给吴冰造成不必要的经济损失，因此，吴冰对陆丰信用联社提出的偿还借款本金罚息的请求不予认可，请求法院依法驳回。吴冰声明：陆丰信用联社应当及时拍卖吴冰的抵押财产，拍卖所得款项偿还吴冰所有的借款包括财产共有人蔡卿二笔借款共计14万元。若陆丰信用联社继续不拍卖吴冰的抵押房产，导致房价下跌，吴冰不但不承担所有借款的利息，而且陆丰信用联社应当赔偿吴冰因房价下跌的经济损失。另外，该笔借款合同中没有约定罚息等条款，故请求驳回陆丰信用联社提出的偿还借款本金罚息的诉讼请求。
庭审中，本院向陆丰信用联社作出释明：若查明在《借款合同》中，双方没有约定罚息的条款，陆丰信用联社对吴冰逾期未还本金是否要求其承担利息的责任。陆丰信用联社经本院释明，提出：若法庭经审查不支持陆丰信用联社所请求的本金罚息，陆丰信用联社将变更其诉讼请求，请求法院依法按照合同约定利率承担逾期还款利息，对此诉讼请求变更，吴冰无异议。
当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对陆丰信用联社提交的如下证据，吴冰、蔡卿无异议，本院予以确认并在卷佐证：1.营业执照、金融许可证、银监汕尾监管分局汕银监复[2008]59号《关于陆丰市农村信用合作联社开业的批复》；2.吴冰、蔡卿的身份证及结婚证；3.自然人（农户）借款申请表、吴冰的《借款合同》、借款借据及贷款发放凭证、借款展期申请书、吴冰的《借款展期协议》；4.吴冰的《抵押担保合同》、借款抵押承诺书、陆府国用总字第0001203号/陆府国用字(1991)第15220300356号的《国有土地使用证》、陆国土资他项（2009）第99号的《土地他项权证》；5.《逾期贷款催收通知书》；6.《吴冰帐户贷款明细》(补交)。
对当事人有异议的如下证据，本院认定如下：1.陆丰信用联社提交的吴冰签字的2009年11月24日《承诺书》，其内容是“本人”（本院注：这里的“本人”指吴冰，以下同）的《国有土地使用证》已向碣北信用社作为抵押，今后如果需要处置该抵押楼房土地时，本人愿意负责该抵押楼房的出让金。”而吴冰提交的落款处盖有“陆丰市农村信用合作联社碣北信用社”印章的2009年11月24日《承诺书》，其内容是“兹有借款人吴冰向我社借款捌拾万元整，借款人将自已楼房的《国有土地使用证》作为抵押，今后如要处置该抵押楼房时，本社愿意负担该楼房处置的出让金。”上述内容显示，同一时间作出的关于处置“楼房土地”或“楼房”的出让金由当事人哪方承担的承诺正好相反，应视为双方对出让金由哪方承担没有约定。2.《逾期未还款查询》，该查询明细显示吴冰截至2017年3月21日拖欠借款本金80万元和本金罚息的金额390786.63元。该借款本金金额80万元未还的事实，吴冰、蔡卿没有异议，本院予以确认；但在《借款合同》和《借款展期协议》中，陆丰信用联社与吴冰并未就本金罚息作出约定，故对本金罚息及其金额390786.63元，本院不予确认，但逾期贷款利息利率计算标准及当事人已付利息、未还利息应以当事人无异议的《吴冰帐户贷款明细》为准。
根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
陆丰信用联社是法人单位，陆丰信用联社碣北信用社是陆丰信用联社的分支机构。
陆丰信用联社根据吴冰的申请，授权碣北信用社与吴冰签订《借款合同》，签订合同时间为2009年11月24日。合同约定吴冰向陆丰信用联社借款80万元用于收购农副产品及销售，借款期限为2009年11月24日起至2010年11月24日止共一年，合同约定借款借据为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力，合同约定的借款期限、借款金额、利率及借款币种等事项与借款借据不一致时，以借款借据记载的为准。合同还约定：1.借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上上浮60%，即年利率8.496%；2.借款人吴冰在贷款人陆丰信用联社处开立个人结算账户；3.还款原则按先还息后还本、息随本清的原则偿还；4.付息为合同项下的借款利息自实际放款之日（即起息日）起按实际借款额和实际借款天数计算，借款按月结息，结息日固定为每月的第25日，借款人须于每一结息日当日支付利息，如借款本金的最后一次偿还日不在结息日，则未付利息应与借款本金一并支付，逾期付息属违约；5.还本为借款人于借款到期日一次性偿还全部借款本金；6.借款人吴冰不能按期归还借款本息，需要办理借款展期时，应在借款到期前30天向贷款人陆丰信用联社提出书面申请，经贷款人陆丰信用联社审查同意展期的，双方另行签订展期协议；7.借款人吴冰未按合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项的构成借款人吴冰在合同项下违约；8.借款人吴冰未按时足额偿还借款本金，贷款人陆丰信用联社有权从逾期之日起按每日计收利息。合同还约定了其他事项。但合同没有约定罚息、复利。
签订《借款合同》当日，即2009年11月24日，陆丰信用联社授权碣北信用社与吴冰签订了《抵押担保合同》，该合同约定：1.抵押担保范围为《借款合同》项下债务人吴冰应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和抵押权人陆丰信用联社为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；2.抵押物价值为106万元，其最终价值以抵押实现时实际处理抵押物的净收入为准；3.债务人吴冰未按时足额偿还债务或违反《借款合同》约定的，抵押权人陆丰信用联社有权以协议折价、变卖、拍卖或法律允许的任何方式处置抵押物，并以所得价款优先受偿；4.合同项下的有关公证、保险、评估、登记、鉴定、运输及保管、维修、提存等费用均由抵押人吴冰承担。合同还约定了其他事项。2009年12月11日，以陆丰信用联社碣北信用社为土地抵押权人，吴冰为抵押人，将吴冰的坐落于陆丰市××镇××道东侧××号土地（四至：东至自立墙，西至玄武大道边，南至邓吉合共双偶墙，北至王维基共墙；国有土地使用证号为陆府国用总字第0001203号/陆府国用字(1991)第15220300356号）向陆丰市国土资源局办理了抵押登记（他项权证号为陆国土资他项（2009）第99号）。2009年12月22日，陆丰信用联社依约向吴冰发放贷款80万元，双方并在借款借据上签名确认。借款借据上确定借款金额为80万元，借款日期为2009年12月22日，到期日期为2010年12月21日；还款方式为一次性，借款月利率为7.08‰。
贷款到期后，吴冰以流动资金尚未到位、无法按期偿还贷款为由于2010年12月15日向陆丰信用联社碣北信用社提交了《借款展期申请书》。该申请书除要求借款本金80万元展期一年外，还承诺上述抵押的土地继续作为展期借款的抵押。陆丰信用联社碣北信用社与吴冰于2010年12月21日签订了《借款展期协议》，将上述借款展期至2011年12月20日止，即展期期限自2010年12月22日起至2011年12月20日止。展期协议约定了贷款利率为月利率7.4672‰；该协议还约定，除本协议另有约定外，贷款人、借款人之间的权利义务及有关事项，仍按《借款合同》的约定执行；《借款展期协议》还约定以原抵押物提供抵押。此外该展期协议还约定了其他事项。在《借款合同》和《借款展期协议》中，陆丰信用联社与吴冰没有就本金罚息作出约定。2013年6月4日、2015年6月8日，吴冰分别签收了陆丰信用联社碣北信用社的《逾期贷款催收通知书》。借款展期届满，自2011年12月20日（贷款到期日）至2017年3月21日期间，吴冰共归还逾期贷款利息181800元，在此期间吴冰仍欠逾期贷款利息200120.7元。自2017年3月22日起至今，借款本金80万元及逾期贷款利息（年利率为8.9606%）吴冰均亦未还给陆丰信用联社。
另查明，吴冰与蔡卿于2001年9月18日办理登记结婚，上述债款发生在吴冰与蔡卿夫妻关系存续期间。
本院认为：陆丰信用联社授权其下属机构陆丰信用联社碣北信用社与他人签订合同，合同的权利义务依法应由授权人陆丰信用联社享有和承担。故本案所涉合同的贷款人是陆丰信用联社。
一、关于吴冰应否返还陆丰信用联社借款本金80万元问题，对此双方当事人没有异议，因此，本院对陆丰信用联社提出的判令吴冰向陆丰信用联社返还本金80万元予以支持。
二、关于吴冰是应支付本金罚息还是逾期贷款利息问题。
陆丰信用联社与吴冰之间签订的《借款合同》和《借款展期协议》合法有效。陆丰信用联社已依约发放贷款，但吴冰未能按合同约定还款，其行为构成违约。依合同约定吴冰逾期未还借款，是应承担本金罚息还是逾期贷款利息。什么是罚息？所谓罚息依银发【2003】251号《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，是指在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%至50%，即只有在借款合同约定利率水平加收30%至50%才称为罚息，没有加收就不是罚息。双方当事人签订的《借款合同》和《借款展期协议》均没有约定逾期还款应承担罚息，陆丰信用联社在起诉状诉求中的本金罚息年利率为8.9606%，实际上是《借款展期协议》约定月利率7.4672‰换算为年利率8.9606%（月利率7.4672‰×12个月）的结果，利率并没有上浮。由上述可知陆丰信用联社在本案中主张的本金罚息是用错概念，应予纠正，正确的提法是逾期贷款利息。前面已述，庭审中，本院向陆丰信用联社作出释明：若审查中查明在《借款合同》中双方没有约定罚息的条款，陆丰信用联社对吴冰逾期未还本金是否要求其承担利息的责任。该社经本院释明，提出：若法庭经审查不支持陆丰信用联社所请求的本金罚息，陆丰信用联社将变更其诉讼请求，请求法院依法按照合同约定利率判令吴冰承担逾期还款利息，对此诉讼请求变更，吴冰无异议。因此对此诉讼请求的变更本院予以确认并支持。本案中，双方当事人无异议的《吴冰帐户贷款明细》载明，自2011年12月20日（贷款到期日）至2017年3月21日期间，吴冰共归还逾期贷款利息181800元，拖欠逾期利息200120.7元，其计息的年利率按合同约定为8.9606%。故对此期间尚欠的逾期利息200120.7元，吴冰应予偿还。自2017年3月22日起所产生的逾期利息吴冰同样应予偿还，具体计算方法为以应还未还本金为基数按年利率8.9606%的标准计算至借款本金全部清偿为止。
三、关于蔡卿对吴冰本案所负债务应否承担连带责任问题。
因上述债务发生于吴冰、蔡卿夫妻关系存续期间，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，蔡卿应对上述债务承担连带清偿责任。
四、陆丰信用联社对吴冰抵押物（土地）拍卖所得款是否有优先受偿权问题，以及该社未及时行使拍卖物是否加重了债务人吴冰的负担问题。
（一）陆丰信用联社对吴冰抵押物（土地）拍卖所得款是否有优先受偿权问题。陆丰信用联社与吴冰签订的《抵押担保合同》，约定吴冰以其自有的位于陆丰市××镇××道东侧××号土地（四至：东至自立墙，西至玄武大道边，南至邓吉合共双偶墙，北至王维基共墙；国有土地使用证号为陆府国用总字第0001203号/陆府国用字(1991)第15220300356号）向陆丰市国土资源局办理了抵押登记（他项权证号为陆国土资他项（2009）第99号），该抵押担保合法有效。因吴冰逾期未还款，陆丰信用联社作为抵押权人，在吴冰不能偿还贷款本息时，根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，该社对该抵押房产的拍卖所得款享有优先受偿权。
（二）陆丰信用联社未及时行使拍卖抵押物是否加重了吴冰、蔡卿的债务负担问题。吴冰、蔡卿辩称，拍卖吴冰的抵押财产，既是陆丰信用联社的权利，也是陆丰信用联社的义务；陆丰信用联社未及时行使拍卖抵押物的不作为，给吴冰造成不必要的经济损失。对吴冰、蔡卿的该主张，本院认为，贷款人是否及时行使拍卖抵押财产是其权利而不是义务，对权利是否行使在不影响国家利益、社会公共利益和第三人合法权益的前提下，权利人依法有权选择行使或不行使，本案中权利人是否行使权利不影响国家利益、社会公共利益和第三人合法权益，故贷款人陆丰信用联社未及时行使拍卖权利不能成为债务人吴冰、蔡卿免责的正当理由。因此，对吴冰、蔡卿的上述辩解意见，本院不予采纳。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条和《中华人民共和国物权法》第一百九十五条的规定，判决如下：
一、本判决生效之日起十五日内，吴冰返还陆丰市农村信用合作联社借款本金80万元，并向陆丰市农村信用合作联社支付截至2017年3月21日的逾期贷款利息200120.7元及自2017年3月22日起至借款本金全部清偿为止的逾期贷款利息（逾期贷款利息具体计算方法：以应还未还本金为基数按年利率8.9606%的标准计算）；
二、蔡卿对本判决第一项确定的债务承担连带责任；
三、陆丰市农村信用合作联社对吴冰位于陆丰市碣石镇玄武大道东侧76号的土地[四至：东至自立墙，西至玄武大道边，南至邓吉合共双偶墙，北至王维基共墙；国有土地使用证号为陆府国用总字第0001203号/陆府国用字(1991)第15220300356号；他项权证号为陆国土资他项（2009）第99号]拍卖所得款享有优先受偿权；
四、驳回陆丰市农村信用合作联社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费15785.90元（陆丰市农村信用合作联社已预交15517元），由陆丰市农村信用合作联社负担2465.75元，由吴冰、蔡卿共同负担13320.15元（吴冰、蔡卿应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳）。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。
审判长 朱淮飞
审判员 李燕丹
审判员 黄金碧
二〇一七年九月五日
书记员 李秋霞
附本案所适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。