福建省惠安县人民法院民 事 判 决 书（2016）闽0521民初10130号原告：惠安县农村信用合作联社山霞信用社，住所地惠安县山霞镇山霞街，统一社会信用代码91350521X11439721L。代表人：刘志坚，该社主任。委托诉讼代理人：李明旭，男，1989年2月7日出生，汉族，该信用社职员，住石狮市。被告：刘志雄，男，1968年5月2日出生，汉族，住惠安县.被告：曾美燕，女，1970年10月23日出生，汉族，住惠安县.原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社（简称山霞信用社）与被告刘志雄、曾美燕信用卡纠纷一案，本院于2016年11月25日立案后，依法适用普通程序，于2017年4月10日公开开庭进行了审理。原告山霞信用社的委托诉讼代理人李明旭到庭参加诉讼，被告刘志雄、曾美燕经公告传唤未到庭。本案现已审理终结。原告山霞信用社向本院提出诉讼请求：1、判决被告刘志雄立即偿还借款本金159609.5元及利息、复息和滞纳金（自2016年8月18日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。2、判决被告曾美燕对上述债务负连带清偿责任3、判决原告对被告所有的址于崇武镇××西官柱南侧A#2幢504号的房产拍卖或变卖所得享有优先受偿权。事实和理由：被告刘志雄于2013年7月25日以欠缺经营周转资金为由，向原告办理普惠金融卡一张，信用额度16万元，并由其配偶被告曾美燕提供连带责任保证。两被告自愿以位于崇武镇××西管柱南侧A#2幢504号所有的房产对该借款给予提供抵押担保并办理抵押登记手续。该卡于2016年到期，被告于2016年提前归还本金并重新办理续卡手续及抵押登记，利息按每账单期浮动计收，利率浮动区间为日利率万分之二点五至万分之五，有双方签订的《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》、最高额抵押合同[编号：山霞（2016）04200]为据。原告依约发放贷记卡信用额度16万元给被告。用款后，被告未按约定按时支付利息，经原告多次催讨，截止2016年10月21日尚欠借款本金159609.5元及产生的利息、滞纳金为5331.8元。被告刘志雄、曾美燕未作答辩。在本院审理过程中，原告提供证据1即原告持有的营业执照（副本）、金融许可证各1份，以此证明原告具有从事金融业务的主体资格。证据2被告公民身份证复印件2份、结婚证复印件1份，以此证明二被告的身份情况，双方于1991年5月16日登记结婚。证据3即《普惠金融信用卡申请表》（附普惠金融信用卡领用合同）1份，以此证明被告刘志雄经被告曾美燕提供连带保证向原告申请普惠金融信用卡，及双方对信用卡申领、使用、利息、复利、超限费、滞纳金等，以及保证方式期限作了具体约定。证据4即最高额抵押合同、房地产估价报告书、抵押登记各1份，以此证明二被告以被告刘志雄名下位于惠安县××龙西官柱南侧A#2幢504号的房产抵押向原告申请普惠金融信用卡，并办理抵押登记的事实。证据5即信用卡消费明细表1份，以此证明被告刘志雄用款情况及尚欠原告信用卡透支本金、利息、复利、超限费、滞纳金等事实。本院经审查认为，被告刘志雄、曾美燕未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利。原告提供的上述证据1－5，其来源合法、内容真实，与本案具有关联性，可以证明原告举证所主张的事实。经庭审认证，结合原告的陈述，对本案主要事实作如下认定：原告系经工商注册登记、取得金融许可证的金融机构。两被告系夫妻关系。被告刘志雄于2016年4月21日向原告申请办理普惠金融信用卡并获批准，被告曾美燕在申请表中申请人配偶处签名加盖指印，表示：“知悉并愿意共同承担因申请人使用普惠卡而发生的全部债务”。之后，原告向被告刘志雄发放卡号为62×××09的普惠金融信用卡，授信额度160000元，有效期三年。二被告还提供被告刘志雄名下的位于惠安县××龙西官柱南侧A#2幢504号的房产作抵押，并办理抵押登记的事实。双方签订《惠安农村信用社普惠金融信用卡申请表》（附“普惠金融信用卡领用合约”、“福万通普惠金融信用卡章程”）约定：普惠卡无论消费、取现、转账均不享受免息期，按照核定的利率计收利息。甲方（即被告刘志雄）可选取主动还款或协议还款。甲方需要按照与乙方（即原告）约定的还款方式在到期日之前及时还款，对超额还款（超过全额还款部分）不计付利息。甲方未能在到期还款日之前偿还最低还款额和超额使用发卡机构批准的信用额度的，除应支付透支利息外，还应按最低还款额的未付部分、超过信用额度部分的百分之五支付滞纳金和超限费。滞纳金按最低还款额未还部分的5%收取，最低1元，超限费按超信用额度部分的5%收取。透支利息按每账单期浮计收，利率浮动区间为日利率万分之二点至五万分之五。甲方违反本合约及有关规定或超过两次逾期还款，乙方无需通知甲方即可停止卡片的使用，同时可自行中授权有关银行或特约商户收回其普惠卡，并要求甲方立即清偿所欠款。双方签订《最高额抵押合同》约定：抵押担保的范围包括主合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他费用。若债务履行期限届满，（包括主合同约定的债务发行期限届满，以及抵押权人按法律规定或主合同的约定宣布主合同项下债务提前到期情形），抵押权人未受偿，抵押权人有权行使抵押权，可以拍卖或协议折价等方式处分抵押物并优先。此后，被告刘志雄持该信用卡进行消费，未能按约定的还款日还款，截止2016年10月21日尚欠借款本金159609.5元及产生的利息、滞纳金为5331.8元。综上事实，本院认为，原告与被告刘志雄之间签订的《普惠金融信用卡申请表》及其附件《普惠金融信用卡领用合约》，主体合格，意思表示真实，并未违反法律法规的强制性规定，应认定有效。上述合同签订后，被告刘志雄持信用卡透支后，即在其与原告之间形成债权债务关系，应受法律保护。被告刘志雄未能按约定偿还透支款项，已构成违约，应承担相应的民事责任。原告请求被告刘志雄偿还所欠信用卡透支本金159609.5元及按合约约定支付相应的利息、滞纳金，符合双方合同约定和法律规定，应予支持。被告曾美燕与被告刘志雄系夫妻关系，同意共同承担被告刘志雄使用普惠卡而发生的全部债务，提供连带责任保证，故原告请求其承担连带清偿责任，依据和理由充分，应予支持。鉴于两被告系夫妻关系，故其承担保证责任后的追偿权不宜在本案一并处理。被告刘志雄以其位于惠安县××龙西官柱南侧A#2幢504号的房屋为其普惠卡发生的债务提供抵押担保，并已办理预告抵押登记，故原告对该抵押物享有优先受偿权。被告刘志雄、曾美燕经合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条和《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条和《中华人民共和国物权法》第一百七十六条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告刘志雄应于本判决生效之日起十五日内偿还原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社的信用卡透支本金159609.5元及利息、复息和滞纳金（自2016年8月18日起至还清款项之日止按双方合同约定计算）。二、被告曾美燕对被告刘志雄的上述债务承担连带清偿责任。三、原告惠安县农村信用合作联社山霞信用社对被告刘志雄提供抵押的位于惠安县××龙西官柱南侧A#2幢504号的房屋享有优先受偿权，即有权以该房屋折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3599元，由被告刘志雄、曾美燕负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于泉州市中级人民法院。审 判 长  黄志平代理审判员  张泽鹏人民陪审员  戴顶跃二〇一七年四月十日书 记 员  朱培阳附本案引用的主要法律条文及申请执行提示：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还，贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。《中华人民共和国担保法》第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。《中华人民共和国担保法》第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。