广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2015）中一法民二初字第4477号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，组织机构代码X3153397－7。负责人：张真理，行长。委托代理人：郑祝远、黄愉乐，均系该公司员工。被告：王佳贵，男，1972年4月10日出生，汉族，身份证住址贵州省平坝县。被告：张玉芳，女，1974年2月23日出生，汉族，身份证住址贵州省平坝县。被告：中山市金澳房地产开发有限公司，住所地中山市南区悦�南路银星花园D幢商铺A08、A09，组织机构代码794685012。法定代表人：冯志春，董事长。委托代理人：吴柏昌、郑新佳，广东千里行律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告王佳贵、张玉芳、中山市金澳房地产开发有限公司（以下简称金澳公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年1月4日立案受理。依法组成合议庭公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行因王佳贵拖欠购房贷款本息不还，请求判令：1.解除建行中山分行与王佳贵之间的借款合同；2.王佳贵立即向建行中山分行偿还借款本金464887.5元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，且暂计至2015年12月2日为4783.54元，其中正常利息4735.26元、罚息48.28元，借款逾期之日起至还清之日止按照�同约定计算利息），共计469671.04元；3.建行中山分行对王佳贵所提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.张玉芳对上述债务承担共同清偿责任；5.金澳公司承担连带保证责任；6.王佳贵、张玉芳、金澳公司承担本案全部诉讼费用。在本案审理过程中，建行中山分行称从金澳公司的银行账户划扣了部分款项用于偿还王佳贵的债务，故变更第2项诉讼请求中截至2016年5月11日，王佳贵应偿还本金452812.50元、利息为1832.94元（其中罚息4.72元），其他诉求不变。被告王佳贵、张玉芳在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。被告金澳公司辩称：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保义务的债权承担保证责任。金澳公司仅对处分抵押物后仍不能清偿的债务部分才需要承担补充清偿责任。被告金澳公司对其辩解没有提�证据。经审理查明：2014年12月24日，建行中山分行作为贷款人、抵押权人与王佳贵作为借款人、抵押人签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440786300201220140790481）约定：借款人向贷款人借款483000元，用于购买广东省中山市南区悦秀街15号滨河湾花园67幢3104房。借款期限从2014年12月25日至2034年12月25日止，贷款利率在基准利率水平上上浮0.0%。该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一期借款本息的行为。约定还款日�借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人采用等额本息还款法还款。如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。抵押人提供以其购买的上述房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同还约定了其他事项。2014年12月25日，建行中山分行向王佳贵发放贷款483000元。此后，王佳贵从2015年10月开始没有按时足额还款，截止至2016年5月11日，王佳贵尚欠本金452812.50元，利息1832.94元（其中罚息4.72元）。建行中山分行经追讨无果，遂诉至本院，提出前述诉求。另查：2011年10月14日，金澳公司作为甲方与建行中山分行作为乙方签订《商品房销售贷款合作协议书》约定：乙方对符合贷款条件的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于广东省中山市悦来南路经批准命名为滨河湾花园的商品房发放个人住房贷款。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙方借款提供无条件、不可撤销的阶段性连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债务而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间内，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，甲方同意乙方在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项。协议还约定了其他事项。又查：王佳贵提供的抵押物已办理抵押登记备案手续（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201500698号），抵押权人为建行中山分行；但至本案法庭辩论阶段结束时尚未取得房屋所有权证和房屋他项权证。再查：王佳贵与张玉芳为夫妻关系，双方于1998年9月12日登记结婚。王佳贵与建行中山分行办理上述房贷手续时，提供了其与张玉芳的结婚证。本院认为：建行中山分行与王佳贵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，王佳贵亦应当全面履行还款义务。因王佳贵未按约还款，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。王佳贵拖欠的借款本息数额，有建行中山分行提供的证据为证，王佳贵、张玉芳没有参加诉讼也没有提供证据推翻。在此情况下，本院采信建行中山分行的主张，确认其主张的数额。因王佳贵的上述债务发生在其与张玉芳的婚姻关系存续期间，在王佳贵、张玉芳没有到庭应诉也没有举证的情况下，王佳贵所欠建�中山分行的本案债务应认定为夫妻共同债务，张玉芳应承担共同清偿责任。王佳贵提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，能对抗第三人，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。此外，依据金澳公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，王佳贵为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于金澳公司的连带责任保证范围且尚在保证期限内，故金澳公司应对王佳贵所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。并且，该协议书还约定，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息时，金澳公司同意建行中山分行在其开立的存款账户中直接扣收有关款项，该约定实际上赋予了建行中山分行在一定范围内可要求金澳公司先行承担保证责任的权利，范围限定在金澳公司开立�建行中山分行的银行账户存款。除此之外，建行中山分行和金澳公司再无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建行中山分行有权先扣收金澳公司在建行中山分行的银行存款用以承担保证责任，不足部分就王佳贵提供的抵押物实现债权，仍不足部分由金澳公司以其在建行中山分行的银行账户存款以外的其他财产承担连带保证责任。金澳公司承担保证责任后，有权向王佳贵、张玉芳追偿（包括已被扣收的银行存款部分）。至于诉讼费负担�题，因金澳公司是连带保证人且诉讼费亦属其保证责任范围，故应按前述实现债权的顺序予以承担。综上，建行中山分行的诉讼请求，理据充分，本院予以支持。王佳贵、张玉芳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，�席判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告王佳贵签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440786300201220140790481）。二、被告王佳贵、张玉芳于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金452812.50元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2016年5月11日合计为1832.94元，之后至清偿之日止，贷款利率在基准利率水平上上浮0.0%，并自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在每年的1月1日调整一次；借款逾期的罚息利率在前述贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整】。三、被告王佳贵、张玉芳逾期履行上述债�，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告王佳贵提供的抵押物即位于广东省中山市南区悦秀街15号滨河湾花园67幢3104房（抵押登记备案编号：易房抵字第DY201500698号）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿本案债权。四、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市金澳房地产开发有限公司承担连带保证责任。被告中山市金澳房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告王佳贵、张玉芳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费8346元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交），由被告王佳贵、张玉芳共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国�设银行股份有限公司中山市分行；对处分上述抵押物仍不足以支付的部分，由被告中山市金澳房地产开发有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郭卫洪人民陪审员  郭泳欣人民陪审员  陈嘉莹二〇一六年五月十八日书 记 员  李泳瑜曾晓敏