河南省商丘市睢阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）商睢民初字第03795号
原告王新昱，女，汉族，1970年5月24日出生。
委托代理人闫英姿，河南春恒律师事务所律师。
被告商丘市德居房地产开发有限公司，住所地商丘市睢阳区。
法定代表人赵默，董事长。
被告河南利兆置业有限公司，住所地商丘市。
法定代表人赵默，董事长。
被告赵默，居民。
被告宁陵县农村信用合作联社，住所地河南省宁陵县。
法定代表人侯中锋，理事长。
委托代理人王海旭，河南宇言律师事务所律师。
被告王福堂，男，1964年9月27日，汉族，居民。
被告张志刚，男，1965年8月25日出生，汉族，居民。
被告张鑫，女，汉族，1969年6月23日出生。系被告赵默妻子。
被告商丘市德居房地产开发有限公司、河南利兆置业有限公司、赵默、王福堂、张志刚、张鑫共同委托代理人王占民，河南扬善律师事务所律师。
原告王新昱与被告商丘市德居房地产开发有限公司（以下简称：德居公司）、河南利兆置业有限公司（以下简称：利兆公司）、赵默、宁陵县农村信用合作联社（以下简称：宁陵县信用社）、王福堂、张志刚、张鑫民间借贷纠纷一案，原告于2015年5月18日向本院提起诉讼。本院受理后，依法向原、被告分别送达了受理案件通知书、应诉通知书、起诉状副本、举证通知书、开庭传票等有关法律文书，本院依法组成合议庭于2016年3月30日在本院第四审判庭第三次公开开庭进行了审理。原告王新昱及委托代理人闫英姿，宁陵县信用社委托代理人王海旭，被告德居公司、利兆公司、赵默、宁陵农村信用联社、王福堂、张志刚、张鑫委托代理人王占民，到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年12月至2014年1月，原告先后借给被告利兆公司、德居公司、赵默借款3000000余元，并由宁陵农村信用联社、王福堂、张志刚提供连带还款保证责任。上述事实有借款合同、保证担保合同等书面担保合同等书证佐证，并约定若被告利兆公司、德居公司、赵默在2015年5月1日不能清偿本息，保证人宁陵县信用社、王福堂、张志刚三人自愿代为偿还上述借款本息及违约金、罚金以及为实现债权的全部费用。现经原告多次催要，三债务人及三担保人均未履行清偿义务，故依法诉请法院判令七被告承担连带偿还责任，偿还所借原告借款4479000元本息及违约金（截止2015年10月14日，尚欠本金3350000元，利息459000元，违约金670000元），并判决被告支付原告实现债权的全部费用。
被告德居公司、利兆公司、赵默、王福堂、张志刚、张鑫庭审口头辩称：原告已经举证证明将3000000元出借款支付给利兆公司、德居公司或者赵默的事实，本案原告诉请事实不清，按照原告诉状所述，3000000元是分别或者一次性支付给利兆公司、德居公司或者赵默，赵默是利兆公司或者德居公司的法定代表人，原告如认为与赵默之间系个人之间借贷，不应将德居公司、利兆公司作为本案被告，如认为赵默履行的是职务行为则赵默本人和张鑫更不能成为本案被告。因此要求利兆公司、德居公司或者赵默及其他四被告连带清偿还款义务不符合法律规定，在不能确认主债权债务存在下，担保人承担担保的责任就缺少前提，因此请求驳回原告的起诉或者诉讼请求。
被告宁陵县信用社庭审口头辩称：同被告德居公司、利兆公司、赵默、王福堂、张志刚、张鑫答辩意见，作另外补充：被告宁陵县信用社作为金融机构其对外担保应当通过股东会或股东大会进行投票决定，而本案中民众分社作为被告宁陵县信用合作联社的分支机构其不具有法人资格，也没有对外担保的权利。且该担保合同上签章为储蓄专用章，并非行政章，该印章明显不能作为证明其主体的依据。所以该担保合同因主体不适格而不能成立。被告王福堂作为个人为其借款进行担保，也已经有原告向其个人主张了权利，其王福堂的行为也与被告宁陵县信用社没有任何关系。所以被告宁陵县信用社不应承担任何责任。
根据原告的起诉和被告的答辩，归纳本案的争议焦点是：原告的诉请有无事实与法律依据，本院是否支持？
原告向本院提交的证据有：第一组证据，借款协议一份，保证担保合同一份，证明原告从2013年12月5日前后曾经多次借给利兆公司、德居公司、赵默借款于结算后还剩余3350000元，该借款由保证人宁陵县信用社、张志刚、王福堂三个保证人承担连带担保责任。第二组证据，银行汇款小票及在被告处POS机上刷卡小票9份，工商银行交易明细一份2页、农业银行交易清单一份、整理原告借给被告交易明细（不完全统计，因为原告有两个身份证，原来身份证已注销），收据两份。证明目的：原告曾多次汇款给被告赵默、利兆公司、德居公司，且把款汇到张鑫账户中，张鑫系赵默妻子，也是德居、利兆公司的会计。第三组证据，录音光盘一个，证明被告赵默向原告借款经结算后剩余3350000元的事实，并经原告多次催要，被告赵默虽答应还款，但一直没有支付。第四组证据，法院调取被告赵默、张鑫户籍登记信息，证明经向前进派出所查询被告赵默、张鑫系夫妻关系。
被告德居公司、利兆公司、赵默、王福堂、张志刚、张鑫对原告提交的证据发表以下质证意见：对第一组证据的借款协议真实性有异议，该协议既没有加盖利兆公司的印章，也没有利兆公司或者德居公司法定代表人赵默的签字，而且德居公司的印章并不是已经备案的印章，该协议对利兆公司、德居公司、赵默均没有约束力，不能作为利兆公司、德居公司、赵默与原告之间发生借贷实施的有效证据，保证担保合同的真实性无异议，但是承担担保的责任前提是主债权债务必须存在，且该担保合同利兆公司、德居公司、赵默均不知晓，也没有债权人的签名，仅是担保一项，在特定的债权债务不能确认时并不产生承担担保责任的法律后果。对第二组证据，工商银行汇款凭证的真实性无异议，但该交易发生在原告与张鑫之间，张鑫既不是德居公司、也不是利兆公司的工作人员，更不是该两个单位的会计，原告也未举证证明赵默与张鑫存在法定的夫妻关系，张鑫不否认与原告之间的资金往来，但是与原告诉请民间借贷没有法律上的因果关系，更证明不了利兆公司、德居公司、赵默三被告收取了原告的3000000余元出借款。
被告宁陵县信用社对原告提交的证据发表以下质证意见：同被告德居公司、利兆公司、赵默、王福堂、张志刚、张鑫质证意见。补充一点：对于保证合同真实性请法庭核实，但是其效力并不及于被告宁陵县信用社承担责任。
被告德居公司、利兆公司、赵默、宁陵县信用社、王福堂、张志刚、张鑫未向本院提交证据材料。
经庭审，本院确认原告提交的证据客观、真实，与本案具有关联，能证明利兆公司、德居公司、赵默向原告借款3350000元，并由被告宁陵县信用社、王福堂、张志刚提供担保，被告赵默与张鑫夫妻关系的事实，七被告对原告提交的证据虽有有异议，但没有向本院提交证据证明自己的主张，故原告的证据可以作为本案的有效证据使用。
依据上述有效证据及庭审中原告的陈述，本院确认以下案件事实：2013年12月至2014年1月，被告德居公司、利兆公司、赵默陆续向原告借款3350000元。因没有没有偿还，被告德居公司、利兆公司、赵默与原告在2015年2月2日签订借款协议，三被告共同向原告借款3350000元，约定月利率30‰，期限自2013年12月5日起至2015年5月1日止，还款方式每月付息，每期利息为100500元，最后一期加本金为3450500元全部归还。该协议加盖有德居公司公章和赵默个人印章，未加盖被告利兆公司印章。被告宁陵县信用社、王福堂、张志刚为自愿为被告德居公司、利兆公司、赵默借原告的3350000元借款提供保证担保，承诺如被告德居公司、利兆公司、赵默在2015年5月1日前不能归还借款本息，被告宁陵县信用社、王福堂、张志刚自愿代其归还借款本息并向原告支付其应当支付的违约金（包括罚息）和损害赔偿金及实现债权的费用。另查明，利息已付至2015年4月30日。
本院认为：《中华人民共和国合同法》第一百九十六条规定：“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。”本案中，原告与被告德居公司、利兆公司、赵默之间形成民间借贷关系，对此，三被告应承担清偿借款3350000元及利息等义务。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。”本案中，原告与被告约定有利息，并约定逾期利息及违约金或者其他费用，对此，按法律规定其总计超过年利24%的部分，人民法院不予支持，故本案利息及违约金等应按年利率24%计算。《中华人民共和国担保法》第十三条规定：“保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。”2015年2月2日，保证人宁陵信用社、王福堂、张志刚与原告签订书面担保合同，合同约定：“河南利兆置业公司、商丘市德居房地产开发有限公司、赵默三借款人自2013年12月5日起至2015年5月1日止向原告累计借款3350000元。为保证原告债权的实现，宁陵县信用社、张志刚、王福堂三人自愿提供保证担保，保证利兆公司、德居公司、赵默借款人在2015年5月1日前归还借款本息。若河南利兆置业公司、商丘市德居房地产开发有限公司、赵默三借款人在2015年5月1日前不能归还借款本息，保证人宁陵县信用社、张志刚、王福堂三人自愿代借款人归还借款本息并向原告支付债务人应支付的违约金（包括罚息）和损害赔偿金以及实现债权的费用……。”在担保书中，作为担保人宁陵县信用社加盖该联社分社的储蓄专用章，该章虽是储蓄专用章，但足以使原告认为系该联社的担保行为，并且担保人王福堂时任该联社主任职务，张志刚时任分社主任职务，均系保证人的真实意思表示，故其担保合同合法、有效。对三被告所欠借款3350000元及利息，由担保人宁陵农村信用社、张志刚、王福堂承担连带担保责任。因赵默与张鑫是夫妻关系，该债务发生在夫妻关系存续期间，应承担还款责任。因七被告无证据证明自己的观点及主张，对其的辩解本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第七十七条第一款、第九十七条、第一百零七条，第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条之规定，判决如下：
一、被告商丘市德居房地产开发有限公司、河南利兆置业有限公司、赵默、张鑫于本判决生效10日内给付原告王新昱借款3350000元及利息、违约金。（利息及违约金按年利率24%计算，全部借款中的本金3350000元利息、违约金自2015年5月1日起计算至债务全部履行完毕之日止）。
二、被告宁陵县农村信用合作联社、王福堂、张志刚对上述债务承担连带清偿责任。
三、驳回原告王新昱其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费42322元，由被告河南利兆置业有限公司、商丘市德居房地产开发有限公司、赵默、张鑫宁陵县农村信用合作社、王福堂、张志刚共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于河南省商丘市中级人民法院。
审判长 赵 勇
审判员 李艳梅
审判员 苏 醒
二〇一六年三月三十日
书记员 陆 曦