清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）清城法民二初字第23号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行，住所地清远市清城区沿江一路北江一座一号楼邮政大楼。
负责人：郭建科，该行行长。
委托代理人：李炬泉，该行职员。
委托代理人：谢文龙，该行职员。
被告：张伟洪，男，1959年5月4日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：朱燕芳，女，1965年12月20日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：汤细明，男，1962年11月6日出生，汉族，住清远市清新区。
被告：汤润明，男，1959年5月6日出生，汉族，住清远市清城区。
被告：汤圣，男，1986年9月30日出生，汉族，住清远市清城区。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉被告张伟洪、朱燕芳、汤细明、汤润明、汤圣金融借款合同纠纷一案，本案立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行的委托代理人谢文龙到庭参加诉讼，被告张伟洪、朱燕芳、汤细明、汤润明、汤圣经本院合法传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行诉称：2012年1月18日，原告与三被告汤润明、张伟洪、汤细明签订《小额贷款联保协议书》，约定由三被告组成联保小组，并对联保小组成员借款互为承担连带保证责任。联保协议书有效期限至2014年1月18日，在此期间内甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元内发放贷款。同日，为进一步提高联保成员唐润明的偿债能力和联保能力，汤圣签订《联保补充协议书》，作为担保人，对其向贷款人偿还贷款本金和向其他小组成员的担保承担连带保证责任。2012年1月18日，原告与被告张伟洪签订《小额联保借款合同》，约定由被告张伟洪向原告借款50000元，年利率为16%，借款期限由2012年1月18日至2013年1月18日止，还款方式为等额本息还款法，即每月等额本息偿还4536.54元。同日，原告依约发放贷款给被告张伟洪，但从2012年10月18日开始被告张伟洪未依约还款，至2013年6月20日止，被告张伟洪共欠借款本金17481.18元及利息2996.12元。对此，两联保人汤润明、汤细明及担保人汤圣亦未依约承担连带保证责任。
原告认为，原告与被告签订合同合法有效，被告张伟洪应依约还款，两联保人及担保人应依约承担连带保证责任。且上述借款行为发生在被告张伟洪与妻子朱燕芳的婚姻存续期间，属于夫妻共同债务，故朱燕芳承担连带清偿责任。据此，原告有权依合同约定收回全部借款本金及利息。经催收未果，原告特此依法起诉，请求判决：1、被告张伟洪偿还借款本金17481.18元及其利息给原告，利息按借款合同约定计至全部本金清偿之日止，其中暂计至2013年6月20日止的利息为2996.12元，本息合共20477.30元，后息另计；2、被告朱燕芳对被告张伟洪上述借款本息的偿还承担连带清偿责任；3、被告汤润明、汤细明、汤圣对被告张伟洪上述借款本息的偿还承担连带保证责任；4、五被告承担本案诉讼费。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行向本院提交证据如下：1、小额联保借款合同及小额贷款联保协议书及联保补充协议书，拟证明被告张伟洪借款事实及合同权利义务，被告汤润明、汤细明、汤圣承诺对汤润明借款承担连带保证责任；2、借据及放款单，拟证明原告依约发放贷款给被告张伟洪；3、结婚证，拟证明被告张伟洪与朱燕芳夫妻关系事实；4、五被告身份证，拟证明被告诉讼主体资格；5、营业执照及代码证，拟证明原告诉讼主体资格；6、还款计划，拟证明被告张伟洪每月应偿还的本息；7、还款明细，拟证明被告张伟洪欠款情况及应付利息。
被告张伟洪、朱燕芳、汤细明、汤润明、汤圣未向本院提供书面答辩意见，亦没有提交证据。
本院审理查明，被告汤润明、汤细明、张伟洪于2012年1月18日与中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行签订合同编号为441801212011466794的《小额贷款联保协议书》。依据双方的约定，被告汤润明、汤细明、张伟洪自愿组成联保小组，从2012年1月18日起至2014年1月18日止，任一被告作为联保小组成员均可向中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行申请，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。联保小组的任一成员自愿为中国邮政储蓄银行股份有限责任公司清远分行向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，中国邮政储蓄银行股份有限责任公司清远分行与联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组的其他成员均承担连带保证责任。保证方式为最高额连带责任担保，任一联保小组成员在本协议约定的期间和限额内向中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额。保证期限为每笔借款的借款之日起到借款到期后两年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约而中国储蓄银行有限责任公司清远分行为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。被告朱燕芳作为被告张伟洪的配偶在该联保协议书上签名，同意对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。
同日，被告张伟洪以联保小组成员的身份与中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行签订合同编号为441801112016866928的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，双方约定：由被告张伟洪向中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行借款人民币50000元，通过转账方式将该款项汇入被告张伟洪在贷款人处开设邮政储蓄个人结算账户，账户号为＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊。借款期限从2012年1月至2013年1月，利率为年利率16%，采用等额本息方式偿还借款，每月结息日为18日，并自贷款发放次月起，按月归还贷款本息。如借款人有违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损贷款人债权行为，贷款人中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行有权提前收回贷款，并对借款人不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。对于借款人的违约行为，贷款人有权向借款人主张但不限于贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约而贷款人为实现债权而支付费用（包括律师费、差旅费、公正、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和贷款人应付费用。中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行于2012年1月18日向被告张伟洪发放贷款50000元。贷款发放后，被告张伟洪最初有履行还款义务，但自2012年10月18日起开始出现逾期未还款，截止到2014年2月11日止，被告张伟洪拖欠贷款本金余额9092.14元，利息4112.62元。
2012年1月18日，被告汤圣作为担保人与中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行签订《中国邮政储蓄银行联保补充协议书》，承诺对被告张伟洪借款50000元的本息承担连带保证责任。
另查明，根据清远邮政（2011）309号《关于设立中国邮政储蓄银行清远城区支行的通知》，中国邮政储蓄银行城区支行于2012年1月4日设立。2012年6月12日，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行。中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市分行向本院出具证明，载明：中国邮政储蓄银行清远城区支行公章于2012年11月1日正式启用。在中国邮政储蓄银行清远城区支行公章启用之前，原以清远市分行名义签订的清城区范围内的小额借款发生纠纷时，由中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行代表清远市分行作为诉讼主体参与诉讼及诉后执行活动。
再查明，被告张伟洪、朱燕芳系夫妻关系，本案借款发生在双方夫妻关系存续期间。
本院认为，中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行与被告汤润明、汤细明、张伟洪签订的《小额贷款联保协议书》及中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行与被告张伟洪签订的《小额联保借款合同》主体适格，意思表示真实，其内容并未违反法律、法规的强制性规定，该联保协议书及借款合同依法成立并生效，双方应当遵循诚实守信的原则全面履行合同约定义务。中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行已依约向被告张伟洪通过转账方式将借款金额人民币50000元汇入以被告张伟洪名义在中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行处开设的账号，被告张伟洪应当依据双方约定每月按时归还本息。但自2012年10月18日起，被告张伟洪出现逾期未归还本息，借款期限届满后仍未还款，截止到2014年2月11日止，被告张伟洪拖欠贷款本金余额9092.14元，利息4112.62元，该行为已构成严重违约，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行要求被告张伟洪偿还本息的诉讼请求合法有理，本院予以支持。被告朱燕芳为被告张伟洪的配偶在中国邮政储蓄银行有限责任公司与被告汤润明、汤细明、张伟洪签订的《小额贷款联保协议书》签名，自愿对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任，且该借款发生在被告张伟洪、朱燕芳夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，故被告朱燕芳应对上述借款本息承担共同清偿责任。被告汤润明、汤细明在《小额贷款联保协议书》签名，并承诺自愿对于联保小组任一成员的借款最高金额、联保小组成员合计贷款本金最高金额承担连带清偿责任，被告汤圣与中国邮政储蓄银行有限责任公司清远分行签订的《联保补充协议书》，承诺其为被告张伟洪借款5000元承担连带保证责任，故原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区支行要求被告汤润明、汤细明、汤圣连带清偿上述贷款本金及利息的诉讼请求，理由充分，本院亦予以支持。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《最高人民法院关于﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释二》第二十四条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张伟洪、朱燕芳于本判决生效之日起10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司清远市城区分行清偿拖欠贷款本金9092.14元及利息（截止到2014年2月11日拖欠利息4112.62元，从2014年2月12日起按照双方合同约定的利率计算利息至清偿之日止）；
二、被告汤润明、汤细明、汤圣对于上述第一项判决确定的贷款本金及利息承担连带清偿责任。
本案受理费156元，财产保全费270元，合共426元由被告张伟洪、朱燕芳、汤细明、汤润明、汤圣共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省清远市中级人民法院。
审判员 李 航
二〇一四年二月十四日
书记员 许尚君
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题解释二》
第二十四条债权人九婚姻关系存续期间夫妻一方以个人义务所负债务主张权利的，应按夫妻共同债务处理，但夫妻一方能证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。