福建省泉州市丰泽区人民法院民 事 判 决 书（2015）丰民初字第6442号原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行，住所地福建省泉州市丰泽区田安路（金帝大厦一层南侧），组织机构代码70520480-4。负责人曾焕龙，该支行行长。委托代理人郭雅恩、邱亚玲，该支行职员。被告蔡呈阳，男，1978年7月30日出生，汉族，住福建省泉州市丰泽区。被告陈春红，女，1976年12月18日出生，汉族，住江西省吉安市万安县。被告泉州南海建设开发有限公司，住所地福建省泉州市丰泽区东海镇宝珊花园管理中心，组织机构代码61154265-0。法定代表人杨连嘉，该公司董事长。委托代理人许炳耀，该公司员工。原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行（以下简称工行丰泽支行）与被告蔡呈阳、陈春红、泉州南海建设开发有限公司（以下简称南海公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年10月29日受理后，依法由审判员卢书琪适用简易程序公开开庭进行了审理。原告工行丰泽支行的委托代理人郭雅恩、邱亚玲到庭参加诉讼。被告蔡呈阳、陈春红、泉州南海建设开发有限公司经本院公告传唤，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，本案现已审理终结。原告工行丰泽支行诉称,被告蔡呈阳、陈春红于2014年5月4日以购置城（××）××路××＃××号住房资金需要为由，以所购房产作为抵押担保由住房开发商泉州南海建设开发有限公司提供阶段性连带责任保证担保，向原告申请办理个人一手住房购置贷款，被告于2014年5月4日与原告签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，贷款金额人民币179万元整，期限180个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准（即自2014年5月30日至2029年5月30日止），贷款采用按月等额本息的方式还款，由被告蔡呈阳的妻子陈春红作为贷款共同偿还人，以被告蔡呈阳、陈春红所有的位于城（××）××路××＃××房产作为抵押物，并于2014年5月27日依法办理房地产抵押权预登记手续，房地产抵押权预登记编号泉房预丰泽区（丰）字第201410277号，贷款由被告泉州南海建设开发有限公司提供阶段性连带责任保证，被告蔡呈阳、陈春红、泉州南海建设开发有限公司与原告签定01408丰泽2014年一手贷0000216《个人购房借款/担保合同》，合同约定原告向被告蔡呈阳发放的贷款由被告提供抵押和保证担保。截止2015年9月30日被告蔡呈阳的贷款本金余额1713956.75元，已连续逾期3期，积欠贷款本金18723元，积欠利息29171.77元，虽经原告多次催收，被告蔡呈阳无按合同约定归还贷款的意愿。根据《合同法》第一百零七条规定，当事人一方不履行合同义务或履行合同义务不符合约定的，应当承担违约责任。被告蔡呈阳已构成违反01408丰泽2014年一手贷0000216《个人购房借款/担保合同》第十四条违约及违约责任，第14.1L约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，被告已构成借款人违约。根据14.2（4）项约定宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。依据01408丰泽2014年一手贷0000216《个人购房借款/担保合同》第二十一条抵押物的处分第21.1条及A项约定贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿，贷款人可以请求人民法院拍卖变卖抵押物，以所得价款优先受偿。依据01408丰泽2014年一手贷0000216《个人购房借款/担保合同》第五十四条对第十条第10.2项约定，阶段性连带责任保证：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。该抵押物未取得房屋所有权证，贷款人未收到记载抵押物正式抵押登记信息的房屋他项权证书，被告（保证方）泉州南海建设开发有限公司承担阶段性连带责任保证。综上，被告与原告签定的合同依法成立有效，被告已构成违约行为。现请求判令：1、被告蔡呈阳、陈春红立即向原告偿还借款本金1713956.75元、至2015年9月21日止积欠的利息19579.51元及2015年9月22日起至实际还款之日止以银行同期同档次贷款利率为基准利率按借款合同约定的浮动比率计算的利息、罚息、复利；2、对被告蔡呈阳、陈春红位于城（××）××路××＃××号抵押房产进行拍卖、变卖，所得款项原告享有优先受偿权；3、被告泉州南海建设开发有限公司承担连带保证责任，立即偿还所担保的借款本金1713956.75元、至2015年9月21日止积欠的利息19579.51元及2015年9月22日起至实际还款之日止以银行同期同档次贷款利率为基准利率按借款合同约定的浮动比率计算的利息、罚息、复利；4、本案诉讼费以及为实现债权而发生的其他费用由被告承担。在本案审理过程中，原告明确其第四项诉讼请求为：请求法院判令本案诉讼费由三被告承担。被告南海公司辩称，1、对被答辩人提出的第1、2、4项诉讼请求，答辩人无异议，但请求法院依法查实蔡呈阳、陈春红尚欠的贷款本息；2、对被答辩人提出的第3项诉讼请求，答辩人同意在蔡呈阳、陈春红无力清偿该贷款本息的情况下承担清偿责任；3、在答辩人承担保证责任后，对被告蔡呈阳、陈春红享有追索权；被告蔡呈阳、陈春红未作书面答辩。原告为证明自己的诉求成立，向本院提供如下证据：1、个人借款/担保合同，证明被告蔡呈阳向原告办理个人购置住房贷款179万元，贷款期限180个月（以借据为准贷款期限自2014年5月30日至2029年5月30日）；被告蔡呈阳、陈春红为借款提供房产抵押担保；被告泉州南海建设开发有限公司为蔡呈阳借款提供阶段性连带责任保证担保；2、商品房买卖合同、首期款发票，证明抵押物所有权人；3、房地产抵押登记证明，证明以上抵押物已依法进行抵押权预告登记；4、借款凭证，证明原告于2014年5月30日发放179万元贷款给被告蔡呈阳用于支付房款；5、共同偿还贷款确认书，证明此借款系蔡呈阳与陈春红的共同债务；6、身份证，证明被告蔡呈阳、陈春红的身份证件；7、结婚证，证明被告蔡呈阳、陈春红系夫妻关系；8、户口本，证明被告蔡呈阳、陈春红的户口所在地址；9、营业执照、身份证，证明被告泉州南海建设开发有限公司及法人代表的证件；10、贷款信息表，证明截止2015年9月30日的贷款余额1713956.75元，已逾期3期，逾期积欠本金18723元，积欠利息29171.77元；11、逾期贷款催收通知书及律师函，证明被告知道贷款逾期欠息情况。被告南海公司在其书面答辩状中称对原告提供的证据均无异议。被告蔡呈阳、陈春红、南海公司未向本院提供证据。结合当事人对相对方提供的证据材料的质证意见及本院认证意见如下：被告蔡呈阳、陈春红，无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，应视为其自愿放弃答辩、举证、质证等相关诉讼权利；被告南海公司无正当理由拒不到庭参加诉讼，又未提交证据，应视为其自愿放弃举证、当庭质证等相关诉讼权利，其在书面答辩中对原告提供的11份证据均无异议，本院经审查后认为，该11份证据均符合证据属性，本院予以采信。结合当事人的答辩、当庭陈述及上述认证，本院查明本案事实与原告诉称一致。另查明，被告蔡呈阳、陈春红系夫妻关系，于2002年4月15日办理了婚姻登记。2014年1月24日，被告蔡呈阳、陈春红与南海公司签订《商品房买卖合同》，购买南海公司开发的宝珊花园上城（景峰）1号楼丽景路1#-2-1号商品房，成交金额2557441元，首付款767441元。2014年5月4日，被告蔡呈阳作为借款人、抵押人，被告陈春红作为抵押物共有人，被告南海公司作为保证人与原告工行丰泽支行签订《个人购房借款/担保合同》，合同约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12,日利率=年利率/360；被告蔡呈阳未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；罚息利率按约定贷款利率的基础上加收30%确定；被告蔡呈阳连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告蔡呈阳立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；被告蔡呈阳自愿向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；抵押物为尚未取得产权的房屋，应在本合同签订之日起30日或原告另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续，被告蔡呈阳获得房屋所有权证书后，应在30天或原告要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续；如被告蔡呈阳未在上述时间内办妥正式抵押登记手续，并由此给原告造成损失的，应向原告予以足额赔偿；贷款到期（包括被宣布提前到期）被告蔡呈阳未予清偿，原告可以与被告蔡呈阳协商以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物，以所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可请求法院拍卖、变卖抵押物；被告南海公司自愿向原告提供阶段性连带责任保证，即保证人对合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任，但满足包括但不限于“本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”的条件的，保证人对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任；保证期间为合同项下贷款到期之日起两年；原告依据合同约定宣布贷款提前到期的，保证期间为贷款提前到期之日起两年。该合同条款中，被告蔡呈阳和南海公司承诺：原告宣布贷款提前到期的，无需经担保人同意，担保人仍应继续按照约定履行担保责任；主债权同时存在一个或多个物的担保或第三人保证的，不论相关的物的担保是由借款人提供还是第三人提供，原告有权自行选择实现担保的顺序，即原告有权选择先就任何物的担保实现债权，或先要求保证人承担保证责任，或同时要求借款人与保证人、物的担保人同时履行担保责任，担保人放弃针对贷款人选择清偿顺序的抗辩权。2014年4月10日，被告陈春红签字捺印一份《共同还款确认书》给原告收执，上面确认其与被告蔡呈阳系夫妻关系，此借款（即本案所涉借款）系其与被告蔡呈阳的共同债务，今后此债务及原告实现有关债权的全部费用由其与被告蔡呈阳共同偿还。2014年5月27日原告与被告蔡呈阳、陈春红就本案所涉址于泉州市丰泽区东海街道宝珊花园西北侧宝珊花园·上城（景峰）1号楼丽景路1#-2-1号房产办理了抵押权预告登记（证号泉房预丰泽区(丰)字第201410277号）。2014年5月30日，原告依约向被告蔡呈阳发放贷款179万元，执行利率7.205%。同日，被告蔡呈阳签字捺印一份个人住房贷款借款凭证交由原告收执，并确定首期借款月利率为6.0041‰，借款期限180个月，借款到期日2029年5月30日，还款方式为按月等额本息。借款期限内，被告蔡呈阳偿还了部分本息。截至2015年9月21日，被告蔡呈阳尚欠原告贷款本金1713956.75元，利息、罚息、复利共计19579.51元。原告催收未果，遂诉至本院。起诉后，被告蔡呈阳、陈春红一直没有还款，被告南海公司也没有履行其连带保证责任。截至开庭之日，本案所涉房产即被告蔡呈阳名下址于福建省泉州市丰泽区东海街道宝珊花园西北侧宝珊花园·上城（景峰）1号楼丽景路1#-2-1号的房产尚未办理房屋产权登记证书。本院认为，原告工行丰泽支行当庭减少并明确己方的诉讼请求系原告对自己权益的处分，没有增加或扩大诉讼请求的范围，未增加被告的负担，未损害被告的合法权益，亦未违反相关法律规定，本院予以准许。原告与被告蔡呈阳、陈春红、南海公司签订的《个人借款/担保合同》系各方真实意思表示，内容不违反法律的强制性规定，合同依法成立有效，各方均应按合同约定全面履行义务。合同签订后，原告依约履行了合同义务，向被告蔡呈阳发放贷款179万元，但被告蔡呈阳在合同履行过程中逾期还款，可以认定已构成违约。截至2015年9月21日，被告蔡呈阳尚欠原告贷款本金1713956.75元，利息、罚息、复利共计19579.51元，事实清楚，证据充分，本院予以认定。被告陈春红系被告蔡呈阳的妻子，并向原告出具共同还款确认书，其应承担本案诉争贷款本息的共同偿还责任。据此，原告宣布合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告蔡呈阳、陈春红立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及复利的诉求，具有事实与法律依据，本院予以支持。被告蔡呈阳、陈春红自愿以其所有的址在城（××）××路××＃××房产向原告贷款提供抵押担保，双方在《个人借款/担保合同》中约定抵押合同条款，抵押担保的范围及相关权利、义务关系明确，且抵押物已依法办理了相应的抵押登记手续，故该抵押合同关系依法成立有效。若被告蔡呈阳、陈春红未能履行还款义务，原告有权依照法律的规定以拍卖、变卖该抵押房产的价款优先受偿。被告南海公司在《个人借款/担保合同》上签章，为被告蔡呈阳本案所涉债务向原告提供阶段性连带责任保证，意思表示真实，其保证方式、期限、范围具体明确且不违反法律规定，应认定该保证担保合法有效。该合同中，对被告南海公司免除保证责任约定了明确具体的前提条件，即必需满足“本合同约定的正式抵押登记手续已办理完毕，且原告收到记载有上述正式抵押登记信息的房屋他项权证书”的条件，保证人才对该项条件满足之日后到期的借款人的债务免除保证责任。而合同中对于“正式抵押登记手续”的具体约定为“抵押物为尚未取得产权的房屋的，应在本合同签订之日起30日或贷款人另行要求的合理时间内办妥登记备案或预抵押登记手续，抵押人获得房屋所有权证书后，应在30天或贷款人要求的合理时间内办妥正式抵押登记手续”。截至开庭之日，本案所涉房产即被告蔡呈阳名下址于泉州市城（××）××路××＃××号的房产尚未办理房屋产权登记证书，被告南海公司免除保证责任的条件没能得到满足，被告南海公司仍然应当按照合同的约定为被告蔡呈阳本案所涉债务承担阶段性连带责任保证。原告在保证期间内向被告南海公司主张权利，具有事实与法律依据，本院予以支持。被告南海公司在承担了保证责任后，有权向被告蔡呈阳追偿。被告蔡呈阳、陈春红、南海公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审理和判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零八条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告蔡呈阳、陈春红应于本判决生效后十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行借款本金1713956.75元，截至2015年9月21日的欠息（含罚息、复利）19579.51元，及自2015年9月22日起至实际还款之日止按《个人借款/担保合同》约定计算的利息、罚息、复利；二、被告蔡呈阳、戴秋良若未能按时清偿上述债务，原告中国工商银行股份有限公司泉州丰泽支行有权依照法律规定和合同约定，以拍卖、变卖被告蔡呈阳、陈春红提供作为抵押担保的址在城（××）××路××＃××房产的价款优先受偿；三、被告泉州南海建设开发有限公司应根据合同约定，对被告蔡呈阳的上述债务承担阶段性连带保证责任，其承担保证责任后，有权向被告蔡呈阳追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费20402元，减半收取10201元，由被告蔡呈阳、陈春红、泉州南海建设开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。审判员  卢书琪二〇一五年十二月十八日书记员  柳晓霞附注所引用的法律条文：《中华人民共和国合同法》第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第四十二条第一款人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款当事人对自己的主张，有责任提供证据。第九十二条第一款受送达人下落不明，或者用本节规定的其他方式无法送达的，公告送达。自发出公告之日起，经过六十日，即视为送达。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。