广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）青民二初字第2166号
原告石梨，女，1967年6月14日出生，壮族，住南宁市兴宁区，
委托代理人林晓发，广西宏桂律师事务所律师。
委托代理人罗景澜，广西宏桂律师事务所律师。
被告泰康人寿保险股份有限公司广西分公司，住所地南宁市青秀区中柬路9号利海.亚洲国际5号楼。
代表人张慧斌，该公司总经理。
委托代理人吕妍，该公司职员。
委托代理人郭雅靖，该公司职员。
原告石梨与被告泰康人寿保险股份有限公司广西分公司（以下简称泰康寿险广西公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告石梨的委托代理人林晓发，被告泰康寿险广西公司的委托代理人吕妍、郭雅靖到庭参加诉讼。审理中，当事人在审理期间申请自行庭外和解，但未能达成协议。本案现已审理终结。
原告石梨诉称，2014年4月22日，其通过被告泰康寿险广西公司的代理人向该公司投保，保险产品为：主险：泰康全能保B款两全保险；附加险：泰康附加全能保B款重大疾病保险，其中重大疾病保险保额200000元，保险合同生效日：2014年4月22日。保险合同生效后，石梨依约向泰康寿险广西公司每年支付保险费。2015年7月13日，石梨因身体不适前往广西壮族自治区人民医院（以下简称广西区医院）进行检查，并且通过病理报告得知患有乳腺癌，在医院的指导下，石梨进行了手术治疗。手术结束后，石梨依据保险合同的约定向泰康寿险广西公司进行重大疾病理赔申请，泰康寿险广西公司以石梨在投保前进行体检时，发现“乳腺增生”，但却未告知泰康寿险广西公司，直接影响泰康寿险广西公司承保为由拒付。石梨认为，其在投保前仅仅患有乳腺增生，并不能直接表示其就已经患有癌症，石梨不属于带病投保的情形，泰康寿险广西公司主观上扩大了对事实的认定，其拒付是错误的。为维护石梨的合法权益，诉请判令：1、被告向原告支付重大疾病保险金200000元；2、本次诉讼费用由被告承担。
被告泰康寿险广西公司辩称，石梨在投保时未履行如实告知义务，2014年3月22日体检报告结论为：B超右乳低回声结节，左乳增生结节，双乳小叶增生，而2014年4月1日的广西区医院的超声诊断报告单的超声提示内容为：右乳实性肿块，Ca？左乳腺低回声结节，右乳导管扩张。其后，石梨于2014年4月21日投保全能保B款两全保险，投保单健康告知书第7页H项中明确要求：客户就是否患有“任何包块或肿物等”应对泰康寿险广西公司如实告知，并非仅限于癌症、肿瘤。石梨在上述询问项后选择了“否”，为确保电子投保单信息的真实性，泰康寿险广西公司代理人在展业过程中严格遵循投保流程，向石梨明确说明保险责任条款及责任免除条款，并询问客户核对电子投标单中的信息准确无误后，石梨在《电子投保申请确认书》上签字予以确认，签名对合同的签署双方均具有约束力，签名人在签署合同时视为已经阅读并对合同条款内容的确认，因此，泰康寿险广西公司认为石梨未履行如实告知义务的认定是合法合理有据的。泰康寿险广西公司认为石梨至少是因重大过失导致未尽如实告知义务，直接影响了其对该保单的承保决定。根据相关保险法规定，泰康寿险广西公司享有合法的合同解除权，其不同意承担保险责任，本案保险合同已经解除，其作出的全额退还保费的理赔决定是合法合理有据的，请求法院驳回石梨的诉讼请求。
经审理查明，2014年4月21日，石梨以其为被保险人向泰康寿险广西公司投保泰康全能保B款两全保险及附加重大疾病保险，石梨签署了《电子投保申请确认书》，该确认书载明：一、投保人确认泰康寿险广西公司已提供所投保险种的相关条款，并对条款内容尤其是保险责任、免除保险人责任的条款及特别注意事项做了提示和明确说明。二、投保人、被保险人确认本次签署的《电子投保申请确认书》信息与通过电子化投保提交的（投保单号07353502）投保单（电子版）信息，均为投保人、被保险人自愿提供的真实信息且两者完全一致。五、投保人、被保险人确认在电子投保单中的告知均为如实告知，并同意泰康寿险广西公司可以对投保人及被保险人进行医疗评估及测试，并将该评估或测试结果作为审核投保申请及与本投保申请有关的理赔申请依据。八、投保人、被保险人授权贵公司可以从任何单位、组织和个人查询、复印任何与投保人及被保险人健康情况有关的体检报告、诊断报告、病历等资料。九、特别声明：3、投保人、被保险人确认泰康寿险广西公司相关联的投保单（电子版）中健康、财务及及其他告知内容属实，与本次投保有关的问卷、体检报告书及对体检医生的各项陈述均确实无误。石梨在对应“是”的选项中进行勾选，并在投保人签名处签名确认。编号为07353502的《个人寿险投保单》的内容全部由电脑打印形成，其中“询问事项”第7项为“您是否患有、被怀疑患有或接受治疗过以下一种或几种疾病：H癌症、肿瘤、腺瘤、息肉、囊肿、结石、血管瘤、××、皮肤疾病、任何包块或肿物等？”该对应选项被勾选为“否”。
泰康寿险广西公司依据石梨的投保请求签发了保险单，载明：保单号码为07353502，代理人为何武，附加重大疾病保险的保险金额为200000元，保险合同生效日为2014年4月22日。《泰康附加全能保B款重大疾病保险条款》第2.3条载明：在本附加合同保险期间内，我们承担下列保险责任：……本附加合同生效之日起180日后，被保险人经医院初次确诊非因意外伤害导致罹患本附加合同所定义的重大疾病（无论一种或者多种），我们将向重大疾病保险金受益人给付重大疾病保险金，本附加合同和主合同同时终止。重大疾病保险金数额为被保险人重大疾病初次确诊之日，主合同项下在保险单上载明的保险金额。释义第10.7条载明：初次确诊，指自被保险人出生之日起第一次经医院确诊患有某种疾病，而不是指自本附加合同生效、复效之后第一次经医院确诊患有某种疾病。上述保险合同签订后，石梨向泰康寿险广西公司支付了相应保险费。
2015年7月21日，石梨以其被确诊患乳癌为由向泰康寿险广西公司申请理赔。2015年8月5日，泰康寿险广西公司作出一份《理赔决定通知书》，以石梨投保时未如实告知已患“右乳实性包块，Ca？”为由不同意承担保险责任，并解除保险合同，全额退还保费。石梨签收了上述《理赔决定通知书》。2015年8月20日，泰康寿险广西公司通过银行转账的方式向石梨退还保险费18800元。后，双方因理赔事宜发生争议，石梨遂诉至本院并提出前述诉讼请求。
另查明，石梨在广西区医院体检日期为2014年3月22日的《体检报告》载明：1、B超，右乳低回声结节，性质待定：乳腺B超出现低回声区需注意与乳腺癌鉴别，故对于接近或超过10mm的病变，尤其是伴有钙化者均应进一步检查，以明确确诊，请您及时到肝胆腺体外科门诊就诊。2、左乳增生结节。3、双乳小叶增生。
石梨在广西区医院诊断时间为2014年4月1日的《超声诊断报告单》载明：右乳实性肿块，Ca？建议超声造影；左乳腺低回声结节，考虑局限性增生；右乳导管扩张。
广西区医院于2015年7月8日出具的《入院记录》载明：石梨自诉1年余前体检时发现右侧乳腺有2*2cm大小肿物，当时未予处理，此后发现肿物呈进行性增大，现大小为4*4cm，遂至该院就诊。2015年7月23日，广西区医院出具一份《疾病诊断证明书》，诊断石梨为右乳腺浸润性微乳头状癌。
还查明，泰康寿险广西公司于2015年8月18日对本案保险合同的代理人何武进行询问并形成《代理人展业经过询问笔录》，何武称投保单是由石梨在民主路阳光新城旁的一个休闲处亲自填写的，当时其已按投保单健康告知事项内容详细询问被保险人的健康情况，当时石梨告知之前曾体检过，医生告之无明显问题。其当时未发现石梨身体和精神上有明显异常；石梨投保时曾提出身体不适，但具体是何处不适并未告知。
本院认为，石梨向泰康寿险广西公司投保泰康全能保B款两全保险及附加重大疾病保险，泰康寿险广西公司同意承保并签发相应保险单，双方之间成立保险合同关系。该保险合同合法有效，受法律保护。
泰康寿险广西公司以石梨投保时未履行如实告知义务为由认为其已解除保险合同并不承担保险赔偿责任。对此，本院认为，根据广西区医院2014年4月1日作出的《超声诊断报告单》，石梨在投保前即已知晓其右乳实性肿块的病情，而从编号为07353502的《个人寿险投保单》中“询问事项”第7项“是否患有、被怀疑患有肿物”的选项被勾选为“否”的内容来看，该投保单反映的健康告知不实。但根据保险代理人何武在《代理人展业经过询问笔录》的陈述，石梨投保的地点位于民主路阳光新城旁的休闲处，结合编号为07353502的《个人寿险投保单》的内容均由电脑打印形成的情况来看，难以认定健康询问事项中的内容是由石梨本人当场勾选，石梨关于投保单的询问事项是由保险代理人事先印制后再交由其签名确认的陈述更符合常理。因本案投保单的健康询问事项是保险公司事先印制而不是由石梨自行勾选，故仅凭投保单反映的健康告知不实不能认定为石梨故意或因重大过失不履行如实告知义务。由于法律并未规定投保人如实告知的方式仅限于书面告知，保险代理人何武认可石梨已告知在投保前曾体检及身体不适的事实，虽然何武陈述石梨未告知身患疾病的具体症状，但保险公司业务员具备保险专业知识上的优势，其在得知石梨投保前曾体检及身体不适的情况下，未要求石梨出示体检报告，也未进一步询问石梨身体不适的具体情况，没有尽到保险合同订立过程中的审慎审查义务。退一步说，石梨已在《电子投保申请确认书》中授权泰康寿险广西公司可以从任何单位、组织和个人查询、复印任何与投保人及被保险人健康情况有关的体检报告、诊断报告、病历等资料，泰康寿险广西公司在明知石梨身体不适却未进一步核实石梨的健康状况是否足以影响其承保决定的情况下，未尽保险人对保险风险的必要调查职责，仍然接受石梨的投保申请并收取保险费，应视为泰康寿险广西公司愿意承担此风险。根据《中华人民共和国保险法》第十六条第六款“保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”以及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条“保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。”之规定，泰康寿险广西公司以石梨未履行如实告知义务为由主张保险合同已经解除的理由于法无据，本院不予采纳，泰康寿险广西公司仍应向石梨承担支付重大疾病保险金的义务。本案保险合同约定的重大疾病保险金为200000元，扣除泰康寿险广西公司已支付的18800元，其还应向石梨赔付保险金181200元。
综上所述，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第六款及《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
一、被告泰康人寿保险股份有限公司广西分公司应向原告石梨赔付重大疾病保险金181200元；
二、驳回原告石梨的其他诉讼请求。
本案受理费2150元，由原告石梨负担202元，由被告泰康人寿保险股份有限公司广西分公司负担1948元。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（户名：待结算财政款项中院诉讼费专户，账号：20×××17，开户行：中国农业银行南宁市竹溪支行），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审判员 黄彩云
二〇一六年一月十八日
书记员 覃雪婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国保险法》
第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》
第七条保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。