甘肃省临洮县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）临民二初字第407号
原告临洮县经纬小额贷款股份有限公司（以下简称“经纬贷款公司”）。
法定代表人苟永胜，该公司董事长。
委托代理人赵雄，该公司法律顾问。
委托代理人寇羽飞，该公司信贷业务部经理。
被告杜临。
被告张维维（系被告杜临妻子）。
被告师向东。
以上三被告的委托代理人谢增春，临洮县太石镇法律服务所法律工作者。
本院于2015年8月19日立案受理了原告经纬贷款公司诉被告杜临、张维维、师向东金融借款合同纠纷一案，依法由审判员师亚丽适用简易程序公开开庭进行了审理，原告经纬贷款公司的委托代理人赵雄、寇羽飞，被告杜临、张维维、师向东的委托代理人谢增春到庭参加诉讼，本案现已审理终结。
原告经纬贷款公司诉称，原告与被告杜临于2013年9月13日签订贷款合同，约定被告杜临与妻子张维维共同向原告贷款200万元，贷款期限3个月（自2013年9月13日至2013年12月12日），被告同时和原告及被告师向东签订保证合同，并约定师向东对以上贷款承担无限连带担保责任。2013年9月3日，原告将200万元贷款打入被告张维维账户。2014年10月24日，被告因无法清偿原告贷款本金，再次与原告签订贷款合同，约定借款期限为6个月（2014年10月25日至2015年4月24日），贷款利率为18.6‰每月，并由被告师向东继续承担无限连带担保责任。截止2014年12月20日，被告杜临向原告清偿利息共计104000元。后从2014年12月21日至今，被告未向原告清偿本金及利息。请求：1、判令被告杜临、张维维向原告清偿贷款本金200万元，利息297600元，违约金744000元，息随本清，合计3041600元，并继续负担至本金清偿之日，由被告师向东承担连带清偿责任；2.本案诉讼费用由被告承担。审理中，原告将原诉状请求的利息变更为416000元，将违约金变更为罚息，金额由原744000元变更为1040000元，请求总金额变更为共计3456000元。
原告为支持自己的诉讼请求，提交以下证据：
1、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明、法定代表人身份证复印件各一份，用以证明原告具有诉讼主体资格；
2、三被告身份证复印件各一份，用以证明三被告具有诉讼主体资格；
3、个人借款／保证担保合同两份、保证担保承诺书一份、共同还款承诺书一份、清还利息承诺书一份、借款合同补充协议书一份，用以证明被告杜临、张维维夫妻向原告借款200万元，并由被告师向东对该笔贷款承担连带担保责任的事实；
4、甘肃省农村信用社打款回单一份，用以证明原告向被告张维维账户付款200万元，按合同约定履行了出借义务的事实。
被告杜临、张维维辩称，对原告请求的本金200万元认可，但利息及罚息1456000元明显高于同期银行贷款利率的四倍，要求按照法律规定处理。愿意偿还该贷款，希望与原告达成还款计划。
被告师向东辩称，愿意在第一、二被告无能力偿还贷款的前提下承担保证责任，希望与原告达成还款计划。
三被告无证据向法庭提交。
对以上原告提交的证据，被告对证据1、2、4无异议，对证据3本身无异议，但认为约定利率高于银行同期贷款利率的四倍不符合法律规定，要求按照法律规定处理。
对以上原告提交的证据，被告对于证据1、2、4无异议，依法予以确认；对于证据3本身无异议，因证据3系双方当事人自愿签订的合同及达成的协议，证据本身客观真实，但其中借款合同约定的逾期利息，即利息及罚息之和显属过高，比照民间借贷利率应予调整，对其余合同内容予以确认。
据上已经认定的证据，经审理查明，被告杜临、张维维系夫妻关系。2013年9月13日，原告与被告杜临签订个人借款／保证担保合同一份，约定被告杜临向原告借款200万元，借款期限为3个月，自2013年9月13日起至2013年12月12日止，借款利率为月利率26‰，被告师向东作为连带责任保证担保人在合同上签了名。该合同签订当日，原告向被告张维维名下账户支付款项200万元。借款后，因被告杜临未按期归还以上200万元借款本金，2014年10月25日，对于该笔借款的偿还，原告与被告杜临又重新签订个人借款／保证担保合同一份，约定被告杜临向原告借款200万元，借款期限为6个月，自2014年10月25日起至2015年4月24日止，借款利率为月利率18.6‰，本金到期一次性归还，利息按月计收，结息日为每月的20日，逾期则按日计收息。借款人未按期归还借款的，从逾期之日起，在原贷款利率水平上加收50%的利息；借款人未按时支付利息的，对未按时支付的利息从欠息之日起，按（本金×月利率／30）×2=利息／天计收。被告师向东仍作为担保人在该合同及保证担保承诺书上签名，承诺对以上贷款承担不可撤销连带责任保证，保证担保范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息等贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，保证期间为合同项下贷款到期之日起二年。被告张维维作为杜临妻子，于2014年10月25日在共同还款承诺书上签名，承诺自愿作为连带共同债务人，对原告与被告杜临所签合同项下借款承担共同还款义务。同日，被告杜临又签订清还利息承诺书及借款合同补充协议书各一份，承诺每月15日-20日按时偿还利息，约定将原合同第十二条违约责任第三款利息的罚息计算变更为：（本金×月利率／30）×2=利息／天。截止2014年12月20日，被告杜临向原告清偿利息共计104000元。因被告杜临、张维维未按期偿还借款本金及自2014年12月21日至今的利息，被告师向东亦未履行担保义务，原告遂向本院提起诉讼。
审理中，原告将原诉状请求的利息请求变更为416000元，将违约金变更为罚息，金额变更为1040000元，请求支付金额变更为共计3456000元。原告变更利息及罚息请求的理由为月利率应按26‰计算，后一份合同中所写月利率18.6‰属笔误，诉状按月利率18.6‰系计算错误，但未提交该合同所写月利率属笔误的有效证据。
本院认为，原告与被告杜临、师向东签订的个人借款／保证担保合同系双方当事人的真实意思表示，且不违反相关法律法规的规定，应属合法有效，各方当事人均应按约定履行义务。原告依约向被告杜临提供贷款200万元，但被告杜临在重新签订的合同期满后仍未按约定还本付息，已构成违约。被告张维维作为连带共同债务人，对该笔借款应承担共同还款义务。原告与被告师向东签订的保证期间为合同到期之日起二年，现原告起诉未超过保证期间。故对原告请求由被告杜临、张维维清偿贷款本金200万元及利息，被告师向东承担连带保证责任的请求予以支持。对于原告所称被告杜临已付利息金额及截止日期，被告予以认可，本院不予审查。对于未付利息，原告变更请求按月利率26‰计算利息不符合合同约定，应按2014年10月25日所签合同约定的月利率18.6‰计算，且该利率符合法律规定，应予支持，但原告按未清利息、本金罚息及利息罚息三项之和计算请求逾期利息，因该三项相加总额明显超过了法律规定年利率24%，即月利率2%的利率支持标准，该约定显属过高，应予以调整，最高以年利率24%支持逾期利息。由此，原告请求的自2014年12月21日至2015年8月20日的应付利息为32万元，自2015年8月21日至款付清之日的利息按年利率24%计算支持，对其余请求不予支持。对于原告所称作为准金融机构，与被告约定的利息及罚息依据中国人民银行针对金融机构的相关政策制定的，是合法的，应受法律支持的意见，经审查认为，原告虽系有资质的小贷公司，但小贷公司不同于国家规定的金融机构，对其产生的借贷纠纷，应比照民间借贷纠纷的利率规定处理，对该意见不予支持。被告辩称利息及罚息1456000元明显高于同期银行贷款利率的四倍，要求按照法律规定处理，现因双方约定的利息及罚息之和明显过高，应比照新的民间借贷司法解释规定的年利率24%进行调整，对被告辩解意见予以采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条一款、第二十九条一款、第三十条之规定，判决如下：
一、被告杜临、张维维于判决发生法律效力后十日内共同偿还原告临洮县经纬小额贷款股份有限公司借款本金200万元及利息（自2014年12月21日至2015年8月20日的利息为32万元，自2015年8月21日起至款付清之日止的利息按年利率24%计算支付），被告师向东承担连带责任。被告师向东承担保证责任后，有权向债务人杜临追偿；
二、驳回原告临洮县经纬小额贷款股份有限公司的其他诉讼请求。
案件受理费38648元，因适用简易程序审理减半交纳19324元，由原告临洮县经纬小额贷款股份有限公司负担6352元，被告杜临、张维维负担12972元，被告师向东承担连带责任。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于甘肃省定西市中级人民法院。
审判员 师亚丽
二〇一五年十一月十六日
书记员 张晓菊