广东省江门市蓬江区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）粤0703民初732号
原告：中国工商银行股份有限公司江门城区支行，住所地江门市蓬江区建设三路135号1幢201室，2幢102-105室，统一社会信用代码91440703893932744K。
负责人：黎相球。
委托代理人：陈文辉，该公司员工。
委托代理人：许乐阳，该公司员工。
被告：陈国韶，男，1986年6月4日出生，汉族，住江门市新会区，
被告：陈华明，男，1981年7月1日出生，汉族，住江门市新会区，
原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行（以下简称工行江门城区支行）诉被告陈国韶、陈华明信用卡纠纷一案。本院于2017年2月16日立案受理后，依法组成合议庭适用普通程序，于2017年5月11日公开开庭进行了审理。原告工行江门城区支行的委托代理人许乐阳到庭参加诉讼，被告陈国韶、陈华明经本院依法传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行江门城区支行起诉称：被告陈国韶于2015年9月17日向原告申领牡丹贷记卡一张，卡号36×××77，初始信用额度为500元，于2015年9月20日激活使用。被告陈国韶于2015年9月24日申请调增该贷记卡信用额度至95000元，并办理分期付款业务，与原告签订编号为2015城卡汽0255号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，分期付款期限为36个月，从2015年10月21日到2018年9月21日。该卡自2016年2月5日开始出现违约还款现象，至今没有还清款项。被告陈国韶于2015年10月13日签订编号为2015城卡汽抵0255号《抵押合同》，同意以其名下的大众牌汽车为上述债务提供抵押担保，并办妥抵押登记手续。被告陈华明于2015年9月15日签订《不可撤销连带责任担保书》，同意卡号为36×××77的贷记卡在有效适用期内发生的全部债务提供连带责任保证担保。
截至2016年9月12日，被告陈国韶使用该卡共透支人民币本金90090.36元，已出现逾期还款，逾期透支利息1710.35元、滞纳金1884.44元，累计逾期还款7期。原告多次催促各被告偿还但未果。被告未依约履行还款，其行为已经构成违约，应承担违约责任，并立即偿还牡丹贷记卡透支人民币本金90090.36元及至2016年9月12日止的利息1710.35元、滞纳金1884.44元（2016年9月13日起至实际清偿日止的利息继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金）。据此，请求判令：1.解除原告与被告陈国韶签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，并判令被告陈国韶立即向原告支付牡丹贷记卡透支款项人民币本金90090.36元及至2016年9月12日止的利息1710.35元、滞纳金1884.44元（2016年9月13日起至实际清偿日止的利息继续按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条的约定，按每日万分之五计算透支利息，按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金）；2、被告陈国韶承担抵押担保责任，原告对抵押物（大众牌小车，车辆识别代号：LFV2A2BS1F4632869）处置所得享有优先受偿权；3、被告陈华明对上述债务承担连带担保责任；4、由被告陈国韶、陈华明承担本案的案件受理费、保全费等诉讼费用。
原告工行江门城区支行提供的证据有：1.陈国韶开卡申请表、陈国韶身份证复印件各一份；2.购车专项分期付款合同一份；3.抵押合同一份；4.车辆登记证一份；5.贷记卡交易明细一份；6.催收照片二张；7.不可撤销连带责任担保书、陈华明身份证复印件各一份；8.领用合约一份。
被告陈国韶、陈华明均没有答辩和举证，也没有到庭参加诉讼。
原告所举证据，因无相反证据反驳，且与原告陈述的事实能相互印证，本院经审查后，对原告所举证据予以认定，并根据该证据查明如下事实：
2015年9月15日，被告陈国韶填写《工银信用卡申请表》（申请表后载有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》等条款），向原告工行江门城区支行申请办理牡丹贷记卡。其后，原告批准被告陈国韶的办卡申请，并向其发放卡号为36×××77的信用卡。被告陈国韶领卡后使用上述信用卡进行消费。
同日，被告陈华明作为担保人与原告工行江门城区支行签订《不可撤销连带责任担保书》，主要约定：就陈国韶向原告申请牡丹贷记卡分期还款95000元，陈华明愿意为陈国韶提供连带责任保证担保；保证责任范围是陈国韶与原告所签订的《牡丹卡领用合约》所领用的贷记卡（卡号：36×××77）在有效使用期内而发生的全部债务，包括信用额度内及超信用额度透支的本息、超限费、滞纳金，及原告为实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、公告费用、速递费、拍卖费用、评估费、鉴定费、律师费等）；保证期间自陈国韶牡丹贷记卡项下透支期限届满之日起至上述卡号的贷记卡项下全部债务全部清偿为止；如陈国韶不能或不愿按约定按期还款，陈华明无条件代为偿还，且偿还义务不以陈国韶无偿还能力或需先行向陈国韶求偿为前提。
2015年10月10日，原告工行江门城区支行与被告陈国韶签订一份《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2015城卡汽0255号），主要约定：被告陈国韶使用前述信用卡向原告申请购车专项分期付款业务，原告给予被告陈国韶95000元购车分期付款信用额度，并同意被告陈国韶以按月分期等额的方式分36个月偿还，首期偿还的金额为2670元，以后每期偿还的金额为2638元，另被告陈国韶应一次性缴交分期付款手续费9927.5元给原告；若被告陈国韶没有按合同约定及时足额还款，应按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的规定向原告支付透支利息、复利、滞纳金、超限费等；另外还约定，若被告陈国韶不履行债务，被告陈国韶应立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告陈国韶信用卡账户。
同日，被告陈国韶与原告签订《抵押合同》（编号：2015城卡汽抵0255号），约定：被告陈国韶将本次贷款所购的大众牌小型汽车（车架号码：LFV2A2BS1F4632869）抵押给原告作为担保物，所担保的主债权为原告与被告陈国韶办理的中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务而形成的债权，主债权的金额和期限依《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2015城卡汽0255号）约定；抵押担保的范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；发生主债权到期（包括提前到期）被告陈国韶未予清偿的情形时，原告有权实现抵押权；原告实现债权时，可通过与被告陈国韶协商，将抵押物拍卖、变卖后以所得价款优先受偿或将抵押物折价以抵偿被告陈国韶所欠债务，双方未就抵押权实现方式达成一致的，原告可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。原告工行江门城区支行与被告陈国韶于2015年10月13日办理了涉案车辆的抵押登记手续。
2015年10月21日，被告陈国韶在江门市江海区利天汽车服务有限公司刷卡消费了95992.75元（其中95000元为分期贷款，992.75元为消费额度）。被告陈国韶从2015年12月开始没有按时还款，截止2016年12月31日，被告陈国韶尚欠原告透支款本金83588.36元、利息3021.97元、滞纳金3384.44元。上述欠款原告经多次催收未果，遂向法院提起诉讼。庭审时，原告表示根据中国人民银行的有关规定，滞纳金计算至2016年12月31日止，2017年1月1日起按规定收取违约金。
另查，中国工商银行股份有限公司于2016年9月30日发布《关于对我行服务价目表中部分信用卡服务项目进行调整的公告》，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人未按约定在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，按最低还款额未还部分的5%收取违约金。
本院认为：本案系信用卡透支逾期不还而产生的纠纷，应为信用卡纠纷。被告陈国韶向原告申请办理信用卡及购车分期付款，承诺遵守《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》的规定，原告经审查同意发给被告陈国韶信用卡，原告与被告陈国韶之间已成立合法有效的信用卡合同关系，双方约定的《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》，系双方当事人真实意思的表示，内容不违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，当事人应当按照约定全面履行义务。原告举证贷记卡交易明细以证实被告陈国韶持卡消费后未按时足额偿还欠款，截至2016年12月31日，被告陈国韶尚欠原告透支款本金83588.36元、利息3021.97元、滞纳金3384.44元；举证催收记录、催收照片以证实原告多次向被告陈国韶催款的情况。据此，被告陈国韶存在延迟履行主要债务、经催告后在合理期限内仍未履行的违约行为，其依法应承担相应的违约责任。现原告主张解除与被告陈国韶签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》及要求被告陈国韶一次性偿还尚欠的贷款本金83588.36元及相应利息等，符合双方的约定以及法律的规定，本院予以支持。原告的起诉状包含解除合同的诉讼请求，被告陈国韶于2017年4月15日签收本院送达的起诉状，根据《中华人民共和国合同法》第九十六条规定“合同自通知到达对方时解除”，故双方签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》自2017年4月15日解除。
关于滞纳金及违约金问题。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定，自2017年1月1日起取消滞纳金，对持卡人逾期还款行为，发卡机构应与持卡人约定是否收取违约金及收取方式和标准。虽然原、被告对违约金没有约定，但信用卡章程及信用卡领用合约中约定的滞纳金实质是逾期还款的违约责任，即被告对逾期还款需承担的违约责任是清楚并接受的，且工商银行公告中对违约金的收取标准并未超过原约定的滞纳金标准，故收取违约金仍在被告可预见范围内，亦未加重被告的责任。综上，原告请求滞纳金计算至2016年12月31日，并自2017年1月1日起按相关规定计收违约金，合理合法，本院予以支持。
关于抵押物的问题。被告陈国韶提供抵押的大众牌小型汽车（车架号码：LFV2A2BS1F4632869）已依法办理了抵押权登记，该抵押行为有效，在被告陈国韶作为债务人不履行债务时，原告作为债权人有权依照担保法的规定及双方的约定以该抵押小汽车折价或者以拍卖、变卖该财产的价值范围内享有优先受偿的权利。
关于被告陈华明对涉案债务承担责任的问题。被告陈华明与原告签订《不可撤销连带责任担保书》，为被告陈国韶本案信用卡的债务提供连带责任保证担保，在被告陈国韶未按时足额偿还欠款的情况下，应当履行相应的担保责任。现原告请求被告陈华明对本案债务承担连带保证责任，符合法律规定，本院予以支持。
被告陈国韶、陈华明经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为其放弃对原告提交的证据进行质证及对原告主张的事实进行抗辩的权利，本院依法可缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百三十四、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行与被告陈国韶签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（编号：2015城卡汽0255号）于2017年4月15日解除；
二、被告陈国韶应于本判决生效之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行偿还借款本金83588.36元、利息3021.97元、滞纳金3384.44元（利息自2017年1月1日起按《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》的约定计算至本判决规定的款项付清之日止，违约金自2017年1月1日起按最低还款额未还部分的5%计算至本判决规定的款项付清之日止）；
三、如被告陈国韶未能偿还上述款项，原告中国工商银行股份有限公司江门城区支行对大众牌小型汽车（车架号码：LFV2A2BS1F4632869）经折价或者拍卖、变卖所得的价款享有优先受偿权；
四、被告陈华明对上述判决第二项陈国韶的债务承担连带清偿责任。
被告陈国韶、陈华明如果未按本判决指定的时间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费2142元，保全费1120元，合共3262元，由被告陈国韶、陈华明负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。
审 判 长 梁 珊
审 判 员 王文锋
人民陪审员 李樊荇
二〇一七年八月十四日
书 记 员 刘长杰