广东省广州市中级人民法院民 事 判 决 书（2016）粤01民初351号原告：广州农村商业银行股份有限公司花城广场支行。住所地：广东省广州市天河区（高德置地广场）秋商场107、206铺位。负责人：冯梦徵。委托诉讼代理人：危耀松，该行员工。委托诉讼代理人：苏新华，该行员工。被告：广东振戎能源有限公司。住所地：广东省广州市天河区。法定代表人：熊韶辉。委托诉讼代理人：王晓君，该司员工。委托诉讼代理人：黎嘉惠，该司员工。被告：广东振戎资源有限公司。住所地：广东省广州市天河区。法定代表人：王洋。被告：珠海金凯能源有限公司。住所地：广东省珠海市横琴新区。法定代表人：王洋。原告广州农村商业银行股份有限公司花城广场支行（下称农商银行）诉被告广东振戎能源有限公司（下称振戎能源公司）、广东振戎资源有限公司（下称振戎资源公司）、珠海金凯能源有限公司（下称金凯公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月4日立案受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，于2017年1月13日公开开庭进行了审理。原告农商银行的委托诉讼代理人危耀松以及被告振戎能源公司的委托诉讼代理人黎嘉惠到庭参加诉讼，被告振戎资源公司、金凯公司经本院合法传唤，无正当理由未到庭参与诉讼。本案现已审理终结。原告农商银行向本院提出诉讼请求：一、振戎能源公司偿还借款本金183396873.55元及欠息（截至2016年6月19日欠息15582167.49元；从2016年6月20日起至借款本息偿还完毕之日止，对未归还贷款本金按照借据约定利率的1.5倍按月计收逾期利息，对未归还贷款欠息按借据约定利率的1.5倍按月计收复利）；二、振戎资源公司、金某公司对农商银行的债务承担连带保证责任；三、振戎能源公司承担质押担保责任，农商银行有权对质押物振戎能源公司应收账款在债权范围内优先受偿；四、振戎能源公司、振戎资源公司、金某公司承担本案全部诉讼、财产保全等实现债权的费用。事实与理由如下：2015年2月16日，振戎能源公司与农商银行签订《企业借款合同》（合同编号：5532002201500004号）。根据约定：本合同项下借款金额为18440万元；借款用于偿还振戎能源公司欠农商银行的借款；期限2015年2月16日至2015年12月16日；贷款月利率4.6667‰。本合同项下借款的结息按月结息，付息日为每月的20日；振戎能源公司不按本合同约定的还款期限偿还到期（含提前到期）应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率，计收逾期利息；振戎能源公司不能按时支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。同日，振戎资源公司、金某公司共同与农商银行签订《保证合同》（合同编号：5532070201500009号）。根据约定：振戎资源公司、金某公司自愿为振戎能源公司签订的《企业借款合同》（合同编号：5532002201500004号）的债务提供保证担保；被担保主债权本金数额为18440万元，期限自2015年2月16日至2015年12月16日；保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费某）；保证方式为不可撤销连带责任保证；保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。同日，振戎能源公司还与农商银行签订《质押合同》（合同编号：5532070201500011号）。根据约定：被担保主债权本金数额为18440万元，期限自2015年2月16日至2015年12月16日；质押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、债权人为实现债权及质权而发生的一切费用等；质押财产详见《质押财产清单》，清单列明：质押物为振戎能源公司的应收账款及100万元保证金。农商银行与振戎能源公司于2015年2月17日签订借据（编号：5532002201500001001）。农商银行向振戎能源公司发放贷款18440万元，借款日2015年2月17日，到期日2015年12月16日，月利率4.6667‰。振戎能源公司因资金不足，在2015年3月起拖欠农商银行借款利息，至2016年6月20日，振戎能源公司仅偿还借款利息1601374.95元，偿还本金1003126.45元，偿还本金的1003126.45元来源于质押的100万元保证金及利息。2015年12月16日贷款到期后，振戎能源公司违反合同约定，无履约还款。截止2016年6月19日，振戎能源公司尚欠农商银行贷款本金183396873.55元，欠息15582167.49元。故农商银行现根据相关合同约定要求振戎能源公司立即归还剩余借款本息；振戎资源公司、金某公司对于振戎能源公司的债务承担连带保证责任；振戎能源公司承担质押担保责任，农商银行有权对质押物拍卖、变卖所得的价款在债权范围内优先受偿。被告振戎能源公司答辩称：一、农商银行应从贷款逾期日起，扣除保证金用于偿还借款本金，故农商银行的主张多收取了2015年12月17日至2016年2月20日的部分利息；二、贷款逾期之日起，农商银行不应对罚息计收复利；三、罚息利率过高，以该利率计算罚息将高于振戎能源公司逾期还款给农商银行造成的损失，应将罚息利率调整为借款期内利率上浮30%。被告振戎资源公司、金某公司未到庭参与诉讼亦未作出书面答辩。原告农商银行为证实其主张，提交证据如下：证据一为营业执照、组织机构代码证以及法定代表人身份证复印件，拟证实振戎能源公司、振戎资源公司以及金某公司的主体身份；证据二为借款借据，拟证实农商银行向振戎能源公司发放贷款18440万元；证据三为企业借款合同，拟证实振戎能源公司与农商银行存在借款关系；证据四为保证合同，拟证实振戎资源公司、金某公司自愿为振戎能源公司的债务提供连带保证担保；证据五为质押合同，拟证实振戎能源公司自愿以质押物清单所记载的应收账款为债务提供质押担保；证据六为购销合同，拟证实振戎能源公司的应收账款情况；证据七为应收账款质押登记协议，拟证实振戎能源公司同意质押登记；证据八为借款数据，拟证实截至2016年6月20日振戎能源公司的欠款情况；证据九为还款记录，拟证实截至2016年5月19日振戎能源公司的还款情况；证据十为查询报告、中国人民银行征信中心动产权属统一登记（初始登记）、应收账款转让登记协议，拟证实本案所涉应收账款已经办理登记；证据十一为贷款情况表，拟证实振戎能源公司的贷款情况。被告振戎能源公司针对上述证据质证称：对于证据一、二、三、五、六、七的真实性、合法性及关联性均予以确认；证据四因振戎能源公司不是合同当事人故无法确认；证据八、九、十一的意见与答辩意见一致；证据十没有原件，请求法庭依法核实。被告振戎能源公司未提交证据。被告振戎资源公司、金某公司未针对上述证据发表质证意见亦未提交证据。经审理查明：2015年2月16日，振戎能源公司（甲方、借款人）与农商银行（乙方、贷款人）签订《企业借款合同》（编号：5532002201500004）。双方约定：借款币种为人民币，金额为（大写）壹亿捌仟肆佰肆拾万元整；借款用于归还甲方在乙方到期贷款，未经乙方同意，甲方不得擅自改变借款用途；借款期限为10个月，自2015年2月16日至2015年12月16日，具体借款期限以借款借据所载明的实际发放日和到期日为准；借款利率在中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率基础上浮动，据此确定月利率为4.6667‰，并按月利率=年利率/12，日利率=年利率/360换算；借款发放后遇基准利率调整，本合同利率不变；按月结息和付息，每月的十九日为结息日，每月二十日为付息日；贷款的发放与支付采用由乙方直接扣划用于支付甲方到期贷款的方式；借款到期日一次还本；借款的担保方式为保证加质押（保证金100万元、应收账款）；甲方不按本合同约定的还款期限偿还到期应付的借款本金，自逾期之日起，按本合同约定的利率加收50%作为罚息利率计收利息；对甲方不能按期支付的利息，应按本款约定的罚息利率计收复利。2015年2月16日，振戎能源公司与农商银行签订《借款借据》（编号：5532002201500004001）。载明：兹根据合同编号为5532002201500004的《企业借款合同》办理此笔贷款；借款人广东振戎能源有限公司；借款种类短期流动资金贷款；借款用途归还我行到期贷款；借款月利率4.6667‰；还款方式按月付息，到期还本；借款金额人民币（大写）壹亿捌仟肆佰肆拾万元整，小写184400000元；借款日2015年2月17日；到期日2015年12月16日。2015年2月16日，振戎资源公司（甲方、保证人1）、金某公司（甲方、保证人2）与农商银行（乙方、贷款人）签订《保证合同》（编号：5532070201500009）。双方约定：甲方应振戎公司（主合同债务人）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为5532002201500004的《企业借贷合同》（主合同）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供保证担保。甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为流动资金贷款，本金数额为（大写）壹亿捌仟肆佰肆拾万元整，期限自2015年2月16日始至2015年12月16日止；保证担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于全部本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费某）；保证方式为不可撤销连带责任保证，本合同项下有两个或两个以上保证人的，各保证人承担共同连带保证责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；保证期间为自主合同约定的主债务履行期届满之日起两年。2015年2月16日，振戎能源公司（甲方、质押人）与农商银行（乙方、债权人）签订《质押合同》（编号：5532070201500011）。双方约定：甲方应振戎能源公司（主合同债务人）的要求，为确保乙方与主合同债务人签订的编号为5532002201500004的《企业借款合同》（主合同）的履行，自愿为主合同债务人履行主合同项下的债务向乙方提供质押担保；甲方所担保的主债权为主合同债务人在乙方办理主合同项下约定业务所形成的债权，主合同项下约定业务种类为流动资金贷款，本金数额为（大写）壹亿捌仟肆佰肆拾万元整，期限自2015年2月16日至2015年12月16日；质押担保范围为主合同债务人应承担的全部债务，包括但不限于本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和债权人为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费某）；质押财产详见《质押财产清单》，该清单作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力；质押财产若为应收账款，则甲方应与乙方签署应收账款质押登记协议，并授权乙方向应收账款质押登记机关办理应收账款质押登记；质押依照有关法律、法规之规定应当办理质押登记的，则双方应及时到有关登记机构办理质押登记手续。该合同附件《质押财产清单》（对应编号：5532070201500011的《质押合同》）记载：出质人为振戎能源公司，质权人（债权人）为农商银行。质押财产1为应收账款，权属证明文件为与上海卫运贸易有限公司签订的编号为ZRWY20140409-N-B58Z的《购销合同》，该合同标的总金额为104777400元；质押财产2为应收账款，权属证明文件为与上海诺升实业发展有限公司签订的编号为ZRNS20140408-X-B59Z、ZRNS20140409-Y-B60Z的《购销合同》，该两份合同标的总金额分别为50857200元和76841600元;质押财产3为保证金，保证金账户帐号07×××79，金额1000000元，上述质押财产权属人均为振戎能源公司。2015年2月16日，农商银行（质权人）与振戎能源公司（出质人）签订《应收账款质押登记协议》。双方约定：质权人与出质人已签订了5532070201500011的《质押合同》，出质人同意以与上海卫运贸易有限公司签订的编号为ZRWY20140409-N-B58Z的《购销合同》、与上海诺升实业发展有限公司签订的编号为ZRNS20140408-X-B59Z、ZRNS20140409-Y-B60Z的《购销合同》项下所产生的应收账款质押给质权人。应收账款质押由质权人或由质权人委托他人通过中国人民银行征信中心应收账款登记公示系统办理。上述应收账款质押登记在中国人民银行征信中心动产权属统一登记系统办理了初始登记，登记证明编号：01327103000163108848。截至2016年6月20日，农商银行自认振戎能源公司已经于2015年3月20日、3月21日、6月12日、7月20日共计偿还利息1601374.95元，于2016年2月3日偿还本金1003126.45元。对此，振戎能源公司除对于本金偿还发生日期提出异议外，对于其他还款事实并未提出异议。另查明，农商银行于2016年6月30日向本院申请诉讼财产保全，本院依法作出（2016）粤01民初351号民事裁定书，裁定冻结被告广东振戎能源有限公司、广东振戎资源有限公司、珠海金某能源有限公司名下银行存款198980846.95元或查封、扣押其他等值财产。为此，农商银行支出诉讼保全费5000元。本院认为，本案为金融借款合同纠纷。本案所涉的《企业借款合同》、《借款借据》、《保证合同》、《质押合同》、《应收账款质押登记协议》均为各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，各方当事人的合法权益均受法律保护，同时各方当事人应当严格依照合同约定履行义务并承担相应法律责任。农商银行与振戎能源公司签订《企业借款合同》后，农商银行已依约向振戎能源公司发放贷款184400000元，振戎能源公司取得贷款后，未能按时、足额归还借款本金及相应利息，其行为已构成违约，应当承担归还借款本金并支付相应的利息、罚息、复利的违约责任，农商银行此项诉请合法合理，本院予以支持。关于尚欠借款本金数额的问题。农商银行自认振戎能源公司已经偿还本金1003126.45元，该款项来源于振戎能源公司提供质押的1000000元保证金及相应利息。振戎能源公司对于偿还本金数额的问题并未提出异议，故对于该事实，本院予以确认，振戎能源公司尚欠农商银行借款本金为183396873.55元。关于借款利息的问题。振戎能源公司抗辩称农商银行扣除保证金用于偿还借款本金的日期应为贷款逾期日，农商银行直至2016年2月3日才将该保证金用于抵扣本金，导致其诉请多计算了2015年12月17日至2016年2月20日的部分利息，应予以扣减。对此，本院认为，在双方签订的《企业借款合同》中并无关于何时抵扣保证金的约定，故振戎能源公司主张贷款逾期之日扣除保证金的主张没有合同依据。同时，该保证金系为本案借款提供质押担保，根据日常生活经验，贷款人在借款人未如期归还本金的情况下，不会立即扣除保证金，而会先与借款人沟通，在合理的期限内不能回收借款的情况下才会扣除保证金。本案扣除保证金的日期距离贷款逾期日不超过两个月，属合理期间，故对于振戎能源公司的主张，本院不予采信。农商银行自认振戎能源公司累计已偿还借款利息1601374.95元，振戎能源公司对此无异议，故该款项应在借款利息部分予以扣减。关于借款罚息的问题。振戎能源公司抗辩称逾期利率过高，应由借款期内利率上浮50%调减为上浮30%。对此，本院认为，双方签订的《企业借款合同》明确约定，振戎能源公司不按合同约定的还款期限偿还到期应付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的利率加收50%作为罚息利率计收利息。而且，根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发【2003】251号）第三条关于罚息利率问题的规定，逾期贷款罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30%-50%，因此双方关于罚息利率的约定也未违反相关规定，故振戎能源公司的主张缺乏事实及法律依据，本院不予支持。关于借款复利的问题。振戎能源公司抗辩称罚息不应计收复利。对此，本院认为，双方签订的《企业借款合同》明确约定，对振戎能源公司不能按期支付的利息，应按约定的罚息利率计收复利，故农商银行诉请要求向振戎能源公司计收未按约定支付利息的复利有合同依据。但农商银行诉请的复利包括了以逾期未付罚息为基数计算的复利，借款到期后，农商银行已经计收罚息，而逾期罚息系对于借款人逾期归还借款本金而给贷款人造成损失的补偿，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条“损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失”的规定，对借款人亦不公平，因此对于农商银行就逾期罚息计收复利的主张本院不予支持。关于振戎资源公司、金某公司的保证责任问题。由于本案借款性质为借新贷偿还旧贷，故对于二被告的保证责任问题，本院分析如下：首先，依照二被告与农商银行签订的《保证合同》的约定，二被告为主合同债务人振戎能源公司应承担的借款本金、利息、罚息、复利、诉讼费、财产保全费某提供连带责任保证担保，该约定是二被告的真实意思表示，不违反法律法规的强制性规定，本院予以确认。其次，二被告经本院依法传唤未到庭参与诉讼也未提出书面答辩意见，应视为放弃抗辩及举证的权利。最后，二被告与农商银行签订的《保证合同》已明确约定所担保的主债权为主合同债务人在农商银行办理主合同项下约定业务所形成的债权，而在本案借款主合同中也已经明确约定本案借款用于借新还旧，故本院推定二被告对于本案借款用于借新还旧的事实是清楚的，故依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任”的规定，二被告应当承担保证责任。综上，农商银行要求振戎资源公司、金某公司为振戎能源公司的全部债务承担连带清偿责任有事实及法律依据，本院予以支持。振戎资源公司、金某公司承责后，有权向振戎能源公司追偿。关于振戎能源公司的质押担保责任问题。农商银行与振戎能源公司签订《质押合同》、《应收账款质押登记协议》，为本案所涉债务的本金、利息、罚息、复利、诉讼费、财产保全费某提供质押担保，该两份合同均是双方当事人的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，两份合同均合法有效，双方当事人均应依照合同的约定切实履行。再者，依照《中华人民共和国物权法》第二百二十八条的规定，以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。针对以上两份质押合同，农商银行办理了相关的质押登记手续，故农商银行与振戎能源公司之间的应收账款质押担保法律关系成立，故农商银行诉请就《质押合同》项下的应收账款享有质押优先受偿权有事实及法律依据，本院予以支持。综上所述，振戎资源公司、金某公司经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十八条、第二百二十三条、第二百二十八条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第三十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、在本判决发生法律效力之日起十日内，被告广东振戎能源有限公司向原告广州农村商业银行股份有限公司花城广场支行返还借款本金183396873.55元以及利息、罚息、复利（利息以184400000元为本金，从2015年2月17日至2015年12月16日按月利率4.6667‰计算，扣减已偿还利息1601374.95元,未付利息按月利率4.6667‰加收50%计收复利；罚息从2015年12月17日至2016年2月3日以184400000元为本金按月利率4.6667‰加收50%计算，从2016年2月4日至实际清偿之日止以183396873.55元为本金按月利率4.6667‰加收50%计算，罚息不得计收复利）；二、被告广东振戎资源有限公司、珠海金凯能源有限公司对本判决第一项确定的被告广东振戎能源有限公司的债务承担连带清偿责任；被告广东振戎资源有限公司、珠海金凯能源有限公司承责后，有权向被告广东振戎能源有限公司追偿；三、当被告广东振戎能源有限公司不履行本判决第一项确定的义务时，原告广州农村商业银行股份有限公司花城广场支行有权对本案质押的《质押合同》（编号：5532070201500011）项下的应收账款享有优先受偿权；四、驳回原告广州农村商业银行股份有限公司花城广场支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1036704元、财产保全费5000元，由原告广州农村商业银行股份有限公司花城广场支行负担10367元，由被告广东振戎能源有限公司、广东振戎资源有限公司、珠海金凯能源有限公司负担1031337元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省高级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内按照不服本判决部分的上诉请求数额向广东省高级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判长 林 萍审判员 庄晓峰审判员 王泳涌二〇一七年三月二十一日书记员 邝俊能徐施阮