广东省广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初7846号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：庞辉，行长。委托代理人：戴欣，广东厚诚律师事务所律师。委托代理人：都平，广东厚诚律师事务所律师。被告：叶缘，男，汉族，住广东省深圳市罗湖区。被告：曹利珍，女，汉族，住广东省梅州市梅江区。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉被告叶缘、曹利珍借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人戴欣到庭参加诉讼，被告叶缘、曹利珍经本院公告传唤，期满未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：原告与被告叶缘于2014年9月11日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1489号）及附件一、二，约定：原告向被告叶缘授予用于分期付款购置汽车的信用额度人民币610000元，分期期数为36期（一期为一个月）。购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，即人民币73200元。被告叶缘采取月均等额、取整入账、免息还款方式，被告叶缘须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款，若被告叶缘在每期到期还款日前未全数清偿所提额度账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，被告叶缘应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。被告叶缘保证在所提额度账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权原告无论被告叶缘是否在到期还款日前存入当期足额款项，原告于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如被告叶缘未按规定时间足额存入，原告有权收取透支利息及滞纳金，并由被告叶缘全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。如被告叶缘未按期归还透支本金、手续费及违反合同中关于当事人权利义务的其他约定，原告有权分别或同时采取下列措施：终止或解除合同；宣布合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期；依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权，原告认为必要的其他措施。除依法另行确定或原被告双方另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由被告叶缘承担。为保证借款合同的履行，2014年9月11日被告叶缘与原告签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字1489号），约定：被告叶缘提供其贷款所购车辆作为偿还贷款和承担相应费用的担保。签约后，原告依约向被告叶缘发放了贷款，并对上述车辆办理了抵押登记，抵押权人为原告。但被告叶缘却未按期偿还贷款。经查，上述债务发生在被告叶缘与被告曹利珍夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务，被告曹利珍应对被告叶缘上述债务承担连带清偿责任。原告认为，被告叶缘的行为已构成根本违约，原告有权解除合同，同时被告叶缘应向原告偿还所诉金额，且原告对处分被告叶缘所提供的抵押车辆所得价款享有优先受偿权。同时被告曹利珍应对被告叶缘上述债务承担连带清偿责任。故原告诉至法院，请求法院判令：1、解除被告叶缘与原告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1489号）；2、被告叶缘向原告支付信用卡购车分期付款本金338880元、手续费人民币42662元及利息、滞纳金（暂计至2016年6月12日，利息为人民币2976.34元，滞纳金为人民币10121.42元，从2016年6月13日起的利息、滞纳金按照合同约定计算至欠款还请之日止）；3、被告叶缘向原告支付律师代理费27278元；4、原告对依法处分被告叶缘所提供的抵押车辆=所得价款享有优先受偿权；5、被告曹利珍对被告叶缘的上述债务承担连带清偿责任；6、由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。被告叶缘未答辩。被告曹利珍未答辩。经审理查明：2014年9月11日，原告（经办行）与被告叶缘（持卡人）签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1489号），约定：“购车分期专向分期额度：中国银行授予信用卡持卡人专向用于分期付款购置汽车的信用额度；第一条、购车分期额度及期限，1、本合同项下购车分期额度为人民币:610000元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算；第二条、购车分期额度的用途，本合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买奥迪汽车的款项。未经经办行书面同意，持卡人不得改变购车分期额度的用途；第三条、手续费，本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度的12%，购车分期手续费计算公式：使用额度×购车分期手续费费率，购车分期手续费金额为人民币73200元；第六条、购车分期额度的使用，经办行向持卡人授予的购车分期额度生效后，经办行将负责分期购车尾款的清算工作，经办行将交易金额划至所购车辆经销商的专用账户（账户名称：佛山南海区明邦汽车贸易有限公司，开户行：中行西樵支行）；第七条、还款方式，1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式；2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款；（1）持卡人在每期到期还款日前全部清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；3、持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；第九条、担保，持卡人以本合同项下所购汽车向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记；第十一条、附件，下列附件及经双方共同确认的其它附件构成本合同不可分割的组成部分，具有与本合同相同的法律效力。附件一：《中银信用卡购车分期业务通用条款》，附件二：《中银信用卡领用合约》”。被告叶缘在《中银信用卡购车分期付款借款合同》上签名确认。《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1489号）的附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定：“二、持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押，8、如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权；四、持卡人违约事件及处理，1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：（2）未按期归还透支本金及手续费；2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期；（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权；六、费用，除依法另行确定或当事人另有约定外，因本合同订立、履行及争议解决发生的费用（包括律师费用）由持卡人承担”。《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2014年JBYQF字1489号）的附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：“利息和收费，21、甲方（被告叶缘）在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方（被告叶缘）除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22、信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五”。2014年9月11日，原告（抵押权人）与被告叶缘（抵押人）签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2014年DBYQF字1489号），约定“第一条、本合同之主合同为：抵押权人与借款人叶缘之间签署的编号为2014年JBYQF字1489号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充；第二条、主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用；第三条、抵押物有关情况见附件‘抵押物清单’；第四条、本合同项下抵押人提供全程抵押担保”。被告叶缘在《中银信用卡购车分期付款抵押合同》上签名。在该合同所附的《抵押财产清单》中载明：“以汽车作为抵押的财产清单，车辆品牌为奥迪，抵押财产作价1028000元，所在地为广州，占管人为叶缘，所有权人为叶缘，有购买保险”。2014年9月16日，原告与被告叶缘就车牌号为粤Ｅ×××××的奥迪牌小型越野客车办理了抵押登记，登记的抵押权人为原告。2014年9月23日，原告将借款610000元划入被告叶缘指定的账户内。庭审中，原告陈述被告叶缘于2016年2月1日后一直处于拖欠状态，虽然有部分还款，但均没有清偿到期借款。截至2016年12月18日，被告叶缘拖欠借款本金338880元、手续费42597元、利息为11799.49元、滞纳金37547.76元。原告诉讼至本院。另查明：被告叶缘与被告曹利珍于1998年2月16日办理结婚登记。原告与广东厚诚律师事务所并未签订民事委托代理合同，也未实际支付律师费用。上述事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期业务通用条款》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、借款借据、贷款欠付明细表、交易流水、机动车登记证书、结婚证、结婚登记申请书及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告与被告叶缘之间的借款合同关系依法成立，合法有效，应受法律保护。原告已依约向被告叶缘提供了借款，被告叶缘应按照合同约定如期履行还款义务。但被告叶缘并未依约按期履行还款义务，至今仍尚欠原告借款本金338880元、手续费42597元。根据原被告签订的借款合同及附件的约定，未按期归还透支本金及手续费的构成违约，被告叶缘自2016年2月1日起未能按期还款，其行为已构成了违约，现原告要求解除双方签订的2014年JBYQF字1489号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，符合双方的合同约定，合法有据，本院予以支持。被告叶缘未能按期归还透支本金及手续费，原告有权要求被告叶缘所有欠款全部提前到期。故现原告要求被告叶缘偿还剩余的本金338880元、手续费42597元、利息及滞纳金的诉讼请求，符合双方的合同约定，且不违反法律规定，本院予以支持。截至2016年12月18日，利息为11799.49元，滞纳金为37547.76元;从2016年12月19日起至实际清偿之日止利息以338880元为基数，按日利率万分之五计算;滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算。原告要求被告叶缘支付其律师费27278元，虽原被告签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》中有支付律师费的约定，但原告与广东厚诚律师事务所并未实际签订民事委托代理合同，原告亦未实际支付律师费27278元，故对原告要求被告叶缘支付原告律师费27278元的诉讼请求，缺乏依据，本院不予支持。被告叶缘借款提供了抵押担保，并为抵押物办理了抵押登记，现原告要求对抵押财产享有优先受偿权的诉请，合理合法，本院予以支持。原告主张被告曹利珍为本案借款承担连带清偿责任。因被告曹利珍与被告叶缘系夫妻关系，本案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，属于夫妻共同债务。原告的该项诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。故被告曹利珍应对被告叶缘本案借款承担共同清偿责任。被告叶缘、曹利珍经公告传唤，期满未到庭应诉，视为其对己方抗辩权利的放弃，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》九十二条、第一百四十四条、第二百五十三条之规定，判决如下：一、原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告叶缘于2014年9月11日签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号为2014年JBYQF字1489号）依法解除。二、被告叶缘、曹利珍于本判决生效之日起十日内，归还原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款本金338880元，支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行手续费42597元、利息及滞纳金（截至2016年12月18日，利息为11799.49元，滞纳金为37547.76元;从2016年12月19日起至实际清偿之日止利息以338880元为基数，按日利率万分之五计算;滞纳金按最低还款额未还款部分的5%计算）。三、原告中国银行股份有限公司广州白云支行对被告叶缘所有的奥迪牌小型越野客车折价或者以拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7629元、财产保全费2630元，合计10259元。由原告中国银行股份有限公司广州白云支行负担482元，被告叶缘、曹利珍负担9777元（原告同意其预交案件诉讼费用由两被告向其直接支付，本院不再退还，由两被告在本判决生效之日起十日内向原告支付9777元）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  鲍 敏人民陪审员  杨翠霞人民陪审员  阮凤莲二〇一七年二月二十三日书 记 员  何帼瑛