江西省南昌市东湖区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）东刑初字第540号
公诉机关南昌市东湖区人民检察院。
被告人严鸾霞，女，1974年10月30日出生于江西省宜春市，汉族，专科文化，个体户，住江西省宜春市袁州区。2014年3月12日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被南昌市公安局东湖分局刑事拘留，2014年4月19日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被执行逮捕。现羁押于南昌市第一看守所。
辩护人罗雷，江西心远律师事务所律师。
南昌市东湖区人民检察院以东检公诉刑诉［2014］500号起诉书指控被告人严鸾霞犯贷款诈骗罪，于2014年11月14日向本院提起公诉。在本案审理过程中，经南昌市中级人民法院批准延长审理期限三个月。公诉机关因补充侦查需要申请延期审理二次。本院依法组成合议庭并适用普通程序，公开开庭审理了本案。南昌市东湖区人民检察院指派检察员涂坤、代理检察员王多、张璇出庭支持公诉，被告人严鸾霞及其辩护人罗雷到庭参加诉讼，现已审理终结。
公诉机关指控：2012年10月，被告人严鸾霞欲以申请贷款购买汽车为由骗取银行贷款，遂通过朋友易某3用认识了江西兆顺汽车销售服务有限公司工作人员（以下简称“兆顺汽车销售公司”）姚某1。姚某1向银行查询确认严鸾霞的资信符合要求后，同意帮助严鸾霞办理信用卡购车专项分期付款业务（以下简称“车贷业务”），严鸾霞则按易某3用和姚某1的要求准备申请信用卡的材料。后严鸾霞向银行提交了虚假的婚姻证明文件（严鸾霞此前为买房按揭时所办理）、虚假房产证明、与奥丰车行的虚假购车合同、伪造的江西省建科工程建设监理有限公司宜春分公司及江西省赣洪工程建设监理有限公司宜春分公司营业执照、组织机构代码证，同时提交了真实的本人身份证明、银行流水等材料。2012年10月26日，严鸾霞在中国工商银行青山湖支行成功办理了一张授信额度为人民币98万元的信用卡（卡号62×××67），该卡仅限于购买奥迪Q7汽车分期。姚某1通过所在的兆顺汽车销售公司从该信用卡刷出98万元，扣除银行三年手续费人民币11.6032万元及担保公司等其他费用人民币11.8568万元，于同年11月6日将购车余款人民币74.54万元转至万载县伟峰汽车销售运输有限公司（以下简称“伟峰车行”）股东易某3锋处。当日，在易某3峰的帮助下，严鸾霞套现了易某3锋通过银行所转车贷款人民币50万，同年11月12日、12月1日，在易某3锋的指示下，伟峰车行会计郭某1两次分别转账10万元、6万元至严鸾霞账户。2013年3月25日，严鸾霞通过工行信用卡向银行还款2.8万元，同年7月16日，其在铜鼓柜面还款3万元，同年12月19日向银行还款1万元，之后未有还款记录。截至案发，尚欠银行人民币92.2万元未归还。
2014年3月12日，因被告人严鸾霞一直欠款未还，兆顺汽车销售公司负责人章某某与严鸾霞在本市上海南路足鼎王足浴中心商谈还款一事不成，便电话通知公安机关，后被告人严鸾霞前往公安机关接受调查。
为支持上述指控，公诉机关当庭宣读和出示了1、信用卡消费分期付款合作协议、银行账户信息、身份信息等书证；2、证人易某3用、姚某1等人的证言；3、被害人单位人员罗某的陈述；4、被告人严鸾霞的供述与辩解等证据，公诉机关认为被告人严鸾霞以非法占有为目的，采取欺骗的手段骗取银行的贷款，且数额特别巨大，其行为已触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十三条第一款第（三）、（四）项的规定，构成贷款诈骗罪，提请本院依法判处。
被告人严鸾霞对公诉机关指控其犯贷款诈骗罪有异议，称其是通过姚某3向银行分期贷款买奥迪Q7车辆，贷款期限是三年，公安机关抓其时不到二年时间，其与银行之间因属贷款纠纷。其通过伟峰车行套现的66万元用于其工地上去了。贷款到期后其已分三次归还了部分贷款。其被抓时正与章某商谈还该笔贷款之事，因未谈好，是其叫章某报警。
辩护人辩称：1、公诉机关指控被告人严鸾霞非法占有银行贷款98万元无证据证实。被告人严鸾霞占有的66万元来源于兆顺汽车销售公司于2012年11月6日转账给易少峰的74.54万元，该款是兆顺汽车销售公司的自有经营性资金，不是银行贷款的一部分。2、在被告人毫不知情时，兆顺汽车销售公司通过其员工姚某3和银行工作人员于2012年11月20日获取被告人享有的信用卡和信用卡的初始密码具有明显的违法性。与被告人无任何法律关系的兆顺汽车销售公司为了收取被告人的各项费用对被告人隐瞒了其作为担保公司的存在，其员工不仅隐瞒了其真实身份且骗取了被告人的信任，套取信用卡的验证码，兆顺汽车销售公司为了自身利益单方截留、占有被告人的98万元银行贷款，并以该笔贷款单方抵消其先行支付给被告人的66万元，损害了被告人的合法权益。3、被告人与银行存在借款抵押法律关系，兆顺汽车销售公司与银行存在保证（担保）法律关系，兆顺汽车销售公司或姚某3与被告人没有任何法律关系不。在未征得债务人同意情况下，兆顺汽车销售公司为不特定的债务人提供有偿担保，银行在被告人签了字的空白合同上进行填写、盖章，并由此单方实际收取各项费用，违反了《贷款通则》第四条及我国《合同法》、《担保法》自愿、诚实信用原则的规定，侵犯了被告人的财产权。4、被告人为取得贷款，协助姚某3等人提供了虚假的证明文件，客观上导致银行贷款的发放，应按骗取贷款罪认定。5、被告人具有自首情节，依法应从轻、减轻处罚。
经审理查明：
2012年10月，被告人严鸾霞欲以申请贷款购买汽车为由骗取银行贷款，遂通过朋友易某1用认识了兆顺汽车销售公司姚某3。姚某3向银行查询确认严鸾霞的资信符合要求后，同意帮助严鸾霞办理信用卡购车专项分期付款业务，严鸾霞则按易某1用和姚某3的要求准备申请信用卡的材料。2012年10月26日，严鸾霞向中国工商银行南昌青山湖支行（以下简称“工行青山湖支行”）办理授信额度为人民币98万元的信用卡，严鸾霞向银行提交了虚假的婚姻证明文件、虚假房产证明、伪造的江西省建科工程建设监理有限公司宜春分公司及江西省赣洪工程建设监理有限公司宜春分公司营业执照、组织机构代码证，同时提交了真实的本人身份证明、银行流水等材料，姚某3帮助严鸾霞提供了虚假的购车合同。2012年10月30日银行出卡（卡号62×××67），该卡仅限于被告人严鸾霞购买奥迪Q7汽车分期。姚某3在得知银行通过了严鸾霞的贷款后，于2012年11月6日通过其所在的兆顺汽车销售公司扣除银行三年手续费人民币11.6032万元及担保公司等其他费用人民币11.8568万元后将严鸾霞的购车余款人民币74.54万元先行垫付转至伟峰车行股东易某2处。当日，在易少峰的帮助下，严鸾霞套现了易某2通过银行所转车贷款人民币50万，同年11月12日、12月1日，在易某2的指示下，伟峰车行会计郭某2两次分别转账10万元、6万元至严鸾霞账户。2012年11月20日被告人严鸾霞所办的车贷信用卡在江西兆顺汽车销售公司POS机上刷卡完成分期交易，扣除50元商户手续费，江西兆顺汽车销售公司入帐97.995万元。2013年3月25日，严鸾霞通过工行信用卡向银行还款2.8万元，同年7月16日，其在铜鼓柜面还款3万元。2013年9月9日工行青山湖支行向南昌市公安局东湖分局报案，同日，南昌市公安局东湖分局对被告人严鸾霞以涉嫌犯信用卡诈骗罪立案侦查，截至案发，被告人严鸾霞尚欠银行人民币92.2万元未归还。2013年12月19日严鸾霞向银行还款1万元，之后未有还款记录。
2014年3月12日，因被告人严鸾霞一直欠款未还，兆顺汽车销售公司负责人章某与严鸾霞在本市上海南路足鼎王足浴中心商谈还款一事，因协商不成，章某认为严鸾霞涉嫌犯罪，提出要报警，被告人严鸾霞表示同意，章某便电话通知公安机关。在公安人员到达上海南路足鼎王足浴中心后，被告人严鸾霞随公安人员前往公安机关接受调查。
上述事实，有下列由公诉机关提交，并经法庭举证、质证的证据证实：
一、被害人陈述
被害人单位人员罗某的报案笔录及陈述。证实：2012年10月26日，工行青山湖支行受理了客户严鸾霞申请的汽车分期业务，严鸾霞向其单位提供了身份证、户口本、个人薪金收入证明、无婚姻登记记录证明、住房资产证明、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、购车（购买奥迪Q7）合同等材料，工商银行给严鸾霞办理了信用额度98万元的信用卡（卡号：62×××67），该卡为专卡，用于购车分期业务使用。后银行发现严鸾霞并未将上述贷款用于购买汽车，而是通过车行套现。严鸾霞所持该卡仅在2013年3月25日还款28000元，同年7月16日还款30000元，之后未有还款记录。银行对其进行了多次电话催缴、上门催缴，被告人均拒不归还，为此，其单位授权其于2013年9月9日向公安机关报案。
二、证人证言
1、证人易某2证言。证实：其原系伟峰车行的股东之一，2012年11月5日，严鸾霞通过姚某2的介绍到伟峰车行购买奥迪Q7汽车，严鸾霞和姚某2之前已经在宜春奥丰汽车销售有限公司将汽车分期贷款的手续办好了，2012年11月6日其应姚某2的要求通过微信发给姚某2一份严鸾霞从伟峰车行购买奥迪Q7汽车的合同（实际严鸾霞未与其车行签订购车合同）。当日严鸾霞的车贷款74万多元从姚某2所在担保公司转账到伟峰车行，严鸾霞向其提出了挪用购车款的要求，其征求了姚某2的意见后帮助严鸾霞从伟峰车行将该车贷款分三次套现共计70万元给严鸾霞，严鸾霞至今未归还该笔购车款，也未到其车行购车。
2、证人姚某2的证言。证实：2012年下半年，严鸾霞通过易某1用找到其所在的担保公司，希望办理汽车贷款购买奥迪Q7汽车，其帮助严鸾霞提供了虚假的伟峰车行的购车合同，严鸾霞本人提供了身份证、户口本、离婚证、房产证、收入证明等材料给工行青山湖支行，办理购车信用卡分期业务，银行及其所在的担保公司与严鸾霞签了购车贷款的相关材料，后银行通知其严鸾霞98万元的车贷款已审批通过了，由于银行贷款金额要全部批下来时间周期比较长，其所在的兆顺担保公司就提前垫资并扣除银行三年利息、公司利润、保证金等费用后剩下的70多万元打至伟峰车行，之后严鸾霞从该车行套现70余万元，至今未归还，也未去车行提车。
3、证人易某1用的证言。证实：其介绍姚某2给严鸾霞办理车贷业务，后姚某2让严鸾霞将其中一份材料的原件改正后连同之前提供的身份证、房产证、户口本等材料向银行申请贷款，后其从易某2处得知严鸾霞办理下来的贷款已经被严鸾霞套现50余万元。
4、证人谭某的证言。证实：其原系工行青山湖支行个贷客户经理，其单位办理车贷的流程是：担保公司提供这项业务，然后由担保公司业务员陪同与客户做家访并当面签合同，再客户提供材料齐全后做信用卡分期，报银行卡部进行审批，审批通过后放款，放款后由担保公司人负责刷卡，刷卡后担保公司直接做按揭分期，将卡交回给客户，再叫客户提供车辆登记证、保单交给银行办理抵押。其在工行青山湖支行工作时兆顺担保公司的姚某2介绍严鸾霞到其单位办理98万元信用卡消费分期付款业务，银行通过审核严鸾霞提供的身份证、户口本、银行流水、房产证、公司营业执照、组织机构代码证、税务登记证、离婚证等材料和姚某2代严鸾霞提供的奥丰车行购车合同、未婚证明等材料后，向严鸾霞发放了98万元的贷款，后严鸾霞将购车款套现提走，并未购买车辆。
5、证人董某的证言。证实：在2011年10月到2013年6月，其是兆顺担保公司的法定代表人，其所在公司主要和银行合作做汽车贷款信用卡担保，流程是：其所在的担保公司提供这项业务，然后公司业务员陪银行业务人员与客户做家访并当面签合同，再客户提供材料齐全后给银行审核后做信用卡分期，等银行业务人员报银行卡部进行审批，审批通过后放款，放款后由其公司人负责刷卡，刷卡后其公司直接做按揭分期，将卡交回给客户，再叫客户提供车辆登记证、保单交给银行办理抵押。其公司工作人员姚某2承接了严鸾霞汽车贷款信用卡担保业务，姚某2与严鸾霞谈好手续费是贷款总额的18%，其中2.16%系该公司的利润，11.84%银行收取，4%为姚某2提成。按照公司规定应当将信用卡余款交给银行分期材料中购车合同约定的车行。
6、证人周某1的证言。证实：2012年10月左右，其所在的银行在兆顺担保公司姚某2的担保下向严鸾霞发放了98万元的车贷，根据该行与兆顺担保公司的约定，担保公司有对客户办理购车信用卡分期的材料真假负责，对购车的真实性负责，如客户有逾期担保公司要向银行垫付。
7、证人章某的证言。证实：2013年7月其接手了董某的江西兆顺汽车销售公司，8月份其查询公司账目时发现一名叫严鸾霞的人在公司里贷了一笔98万元的汽车贷款未还，后其多次向严鸾霞催收，严鸾霞以各种理由不还款。2014年3月12日，其与严鸾霞相约到南昌市上海南路足鼎王足浴中心谈还款一事，未谈成，其发现严鸾霞提供的材料有虚假信息，严鸾霞讲该笔车贷款被套现了，并未购买车辆，部分贷款被第三方挪用，因其公司对该笔贷款提供了担保，其觉得严鸾霞有信用卡诈骗的嫌疑，其要报警，严鸾霞说她也是受害者，同意其报警。其报警后不久，公安人员到上海南路足鼎王足浴中心将严鸾霞抓获。
三、书证
1、万载县工商行政管理局出具的《企业信息》材料。证实：易某2系万载县伟峰汽车销售运输有限公司股东。
2、南昌市青山湖区工商行政管理局出具的《企业信息》、《有限公司章程》材料。证实：2014年4月2日江西兆顺汽车销售服务有限公司在工商局登记的法定代表人系章某，公司主要经营范围为汽车销售、汽车租赁。
3、牡丹信用卡汽车消费分期付款业务担保协议、信用卡消费分期付款合作协议。证实：2011年6月15日和2012年12月20日，工行青山湖支行（甲方）与江西兆顺汽车销售公司（乙方）分别签订了《牡丹信用卡汽车消费分期付款业务担保协议》、《信用卡消费分期付款合作协议》。中国工商银行信用卡购车专项分期付款业务是指客户向甲方申请办理购车专项分期付款信用卡后，通过透支的方式支付购车款，然后以按月分期还款的方式向甲方偿还透支资金的业务。开展约定的购车专项分期付款业务时，乙方按一年期分期4.1%，二年期分期8%，三年期分期11.84%向甲方支付手续费，并按实际分期余额的5%于季末前向甲方指定账户存入保证金。甲方在持卡人办理购车专项分期业务后，按约定向乙方划转将购车款项，乙方为其向甲方申请办理分期付款业务的借款人提供刷卡消费本息的等额连带责任担保。双方应根据法律、法规及双方的内部管理规定，对借款人进行必要的基本情况包括信用、家庭、资信等情况调查和相关材料的合法性审查。
4、伟峰车行出纳郭某2的银行账户信息、严鸾霞与易某2账号明细。证实：2012年11月6日江西兆顺汽车销售公司将其公司先垫付的严鸾霞车贷款745400元转至易某2所在的伟峰车行。2012年11月6日，易某2将该车贷款套现部分，通过其工商银行卡（卡号：62×××25）转账50万元至严鸾霞的工商银行卡（卡号：62×××54）。2012年11月12日，伟峰车行出纳郭某2的工商银行账户（62×××98）转账100000元至严鸾霞的工商银行卡（卡号：62×××54）；2012年12月1日，伟峰车行出纳郭某2的工商银行账户（62×××98）转账60000元至严鸾霞的工商银行卡（卡号：62×××54）。严鸾霞获得的上述66万元转款均在一个月内通过卡取或ATM机取款的方式基本取出。2012年11月20日江西兆顺汽车销售公司收了通过严鸾霞所办的车贷信用卡（62×××67）支付的116032元车贷手续费。
5、信用卡消费分期付款业务合同、汽车买卖合同。证实：2012年10月26日，严鸾霞（乙方）与工行青山湖支行（甲方）签订了信用卡消费分期付款业务合同，由严鸾霞向汽车销售商宜春市奥丰汽车贸易有限公司购买总价140万元的奥迪Q7，严鸾霞自行支付首付款42万元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额98万元。乙方在此不可撤销地授权甲方将上述透支资金划入乙方指定的汽车销售商账户。乙方分36期还款，首期偿还的金额为人民币27223元，以后每期偿还金额为人民币27223元。乙方每期的透支款项应从透支次月起于每月的20日前偿还。乙方应向甲方支付手续费116032元。乙方保证不将用于购车专项分期付款的中国工商银行信用卡以及本合同项下获取的透支资金以任何形式用于本合同约定以外的其他用途，违反该约定及乙方累计三次违约，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务。
6、工行分期付款业务提示及牡丹卡信用卡分期付款承诺书。证实：工行就严鸾霞办理分期付款业务进行了提示，根据工行规定，严鸾霞所使用的牡丹贷记卡分期付款最大违约次数不得超过3次（不含3次），否则银行将可终止该笔分期付款业务，提前还清欠款。严鸾霞签订承诺书，承诺在使用牡丹信用卡给予的授信额度进行分期付款刷卡消费时，只用于消费领域，决不套现，不参与房市、股市，不进入经营性领域，若发生上述违约条件，一经查实将无条件接受该行解除分期约定，全额结清该分期业务。
7、信用卡消费分期付款抵押合同，严鸾霞提交的信用卡申请材料，宜春市袁州区民政局出具的无婚姻登记记录证明、申请出具《无婚姻登记记录证明》声明书、说明，经公安机关调取江西省赣洪工程建设监理有限公司宜春分公司营业执照，公安机关出具《情况说明》，宜春市奥丰汽车贸易有限公司出具的证明，宜春市房产档案馆出具的证明。证实：2012年10月26日，严鸾霞（乙方）与工行青山湖支行（甲方）就信用卡购车专项分期付款业务，签订《信用卡消费分期付款抵押合同》，乙方向甲方申请办理中国工商银行信用卡购车专项分期付款，为确保甲方债权的实现，乙方自愿以所购车辆向甲方提供抵押担保。严鸾霞向银行提交了虚假的婚姻证明文件、虚假房产证明、与奥丰车行的虚假购车合同、伪造的江西省建科工程建设监理有限公司宜春分公司及江西省赣洪工程建设监理有限公司宜春分公司营业执照、组织机构代码证，同时提交了真实的本人身份证明、银行流水等材料。银行工作人员对严鸾霞进行了业务面见谈话调查，询问了严鸾霞基本情况、住房情况、购车情况等。
8、中国工商银行股份有限公司江西省分行信用卡违约透支及账销案存催收外包项目委托合同及附件，催收材料、电话催收录音。证实：2012年2月27日，中国工商银行股份有限公司江西省分行与高某（广东）顾问有限公司就高某公司对省工行信用卡持卡人违约透支90天以上及账销案存事项进行合作催收，银行从2013年7月11日开始对严鸾霞实施了电话、上门、信函等方式多次进行了催收。
9、牡丹信用卡汽车消费分期付款担保责任确认书、分期付款业务推荐函。证实：江西兆顺汽车销售公司介绍严鸾霞于2012年10月26日至工行青山湖支行办理汽车消费分期付款购车业务(购买汽车奥迪Q7,车总价140万元，分期付款98万元，分36期）,该公司已经收取了担保费，并承诺承担严鸾霞消费分期付款的担保责任。
10、工行青山湖支行出具的关于客户严鸾霞办理消费分期情况、银行帐户明细、关于严鸾霞汽车分期信用卡代领情况的说明、中国工商银行《个人金融业务岗位操作规程》。证实：被告人严鸾霞在2012年10月26日向工行青山湖支行办理了汽车专项分期业务信用卡，2012年10月30日出卡，卡号为：62×××67，申请分期总金额为98万元，期限为36期，按月分期归还本金，第一期分期还款金额27230元，以后每期还款27222元。该卡于2012年11月20日在江西兆顺汽车销售公司POS机上刷卡完成分期交易，扣除50元商户手续费，江西兆顺汽车销售公司入帐97.995万元。另证实信用卡可以委托他人代领，委托他人办理的，代理人须持本人身份证及持卡人身份证办理领取信用卡手续。
11、涉案人员姚某2、易某1用、易某2等人的处理情况。证实：涉案人员姚某2、易某1用、易某2三人涉嫌信用卡诈骗罪被公安机关取保候审，案件正在进一步侦查当中。
12、抓获经过、情况说明。证实：2014年3月12日下午15时，公安机关接到章某的报警电话称：涉嫌信用卡诈骗的严鸾霞正在南昌市上海南路足鼎王足浴与其谈生意。公安人员立即到达现场将被告人严鸾霞抓获。严鸾霞在公安机关出具的抓获经过上书写：“以上时间地点是正确的，但我是自首的，因为当时我和兆顺公司老总章某在谈还款和提车一事，我觉得这笔车贷我上当受骗，并提出南昌他熟我要找公安机关说清楚这件事，然后他就说可以帮我联系，我是自首的”。
13、严鸾霞所持工行信用卡交易明细。证实：严鸾霞在工行所持的62×××67的信用卡，其在2013年3月25日还款28000元，同年7月16日其在铜鼓柜面还款30000元，同年12月19日该卡在铜鼓支行还款10000元。
14、人口信息表及前科劣迹证明。证实：被告人严鸾霞系1974年10月30日生，案发时已达刑事责任年龄，具有完全刑事责任能力，且其在户籍地无违法犯罪记录。
四、被告人供述
被告人严鸾霞的供述。证实：其归案后供述了其通过易某1用、姚某2于2012年10月向工行青山湖支行办理了一张授信额度为人民币98万元的信用卡（卡号62×××67），该卡仅限于购买奥迪Q7汽车分期。其向银行提供的办理该业务的材料中，除身份证、银行流水是真实的外，其它材料（婚姻证明、营业执照、房产证、收入证明、购车合同等）都是虚假的。过了一段时间，姚某2告诉其银行贷款下来了，已转账74万元至伟峰车行，叫其带购车余款到伟峰车行支付并提车，但其事后并未交款提车，而是通过伟峰车行的易少峰将其中50多万元套现，其称套现款用于其工地上去了，但拒不提供用于何处工地。
本案争议焦点：被告人严鸾霞的行为如何定性的问题。
被告人严鸾霞辩称其与银行之间因属贷款纠纷。辩护人辩称被告人严鸾霞为取得贷款，协助姚某3等人提供了虚假的证明文件，客观上导致银行贷款的发放，应按骗取贷款罪认定。本院认为，根据刑法规定，骗取贷款罪是以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款的行为；贷款诈骗罪是以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款的行为。两罪的主要区别在于行为人主观上是否具有非法占有的目的，本案中被告人严鸾霞为诈骗银行的贷款，本人向银行提供了虚假的婚姻证明文件、虚假房产证明、伪造的江西省建科工程建设监理有限公司宜春分公司及江西省赣洪工程建设监理有限公司宜春分公司营业执照、组织机构代码证，并通过姚某2向银行提供了虚假购车合同等虚假的证明文件，导致工商银行根据双方签订的信用卡消费分期付款业务合同向被告人严鸾霞发放了98万元车贷款，并且被告人严鸾霞将与工行青山湖支行存在信用卡消费分期付款合作关系的贷款担保方兆顺汽车销售公司先行垫付转至伟峰车行用于被告人严鸾霞购买合同所确定车辆的购车款中的66万元套现，占为已有，拒不交代资金去向，除了其在2013年3月25日、2013年7月16日和2013年12月19日分别还款28000元、30000元和10000元外，拒不返还剩余贷款，截至2013年9月9日案发，造成工商银行92.2万元的贷款损失未挽回，可以认定被告人严鸾霞具有非法占有为目的，故应以贷款诈骗罪追究其刑事责任。被告人严鸾霞及其辩护人的该部分辩护意见本院不予采纳。
综上，本院认为，被告人严鸾霞以非法占有为目的，采取欺骗的手段骗取银行的贷款92.8万元，数额特别巨大，其行为已构成贷款诈骗罪。公诉机关指控被告人严鸾霞的犯罪事实清楚，证据确实、充分，指控的罪名成立，本院予以确认。被告人严鸾霞在本案中不存在使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的行为，公诉机关指控被告人严鸾霞的行为触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十三条第一款第（四）之规定，系法律条文引用错误。被告人严鸾霞在2014年3月12日明知他人报案而在现场等待，抓捕时无拒捕行为，归案后对其提供虚假的证明文件获取银行购车专项贷款，并从伟峰车行套现部分购车款的主要犯罪事实进行了供述，其行为符合自首的法律规定。对于自首的犯罪分子，依法可以从轻或者减轻处罚。被告人及辩护人辩称被告人严鸾霞具有自首情节的辩护意见本院予以支持。被告人严鸾霞在案发后归还了1万元，可酌情从轻处罚。为此，根据被告人严鸾霞的犯罪事实、犯罪性质、情节和对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十三条第（三）项、第六十七条第一款之规定，判决如下：
被告人严鸾霞犯贷款诈骗罪，判处有期徒刑八年（刑期从判决生效之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2014年3月12日起至2022年3月11日止），并处罚金人民币十万元（上述罚金限本判决生效后一个月内向本院缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向南昌市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 李益庆
人民陪审员 丁仲林
人民陪审员 莫志刚
二〇一六年三月九日
书 记 员 王艳芳
附相关法条：
《中华人民共和国刑法》
第一百九十三条有下列情形之一，以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）编造引进资金、项目等虚假理由的；
（二）使用虚假的经济合同的；
（三）使用虚假的证明文件的；
（四）使用虚假的产权证明作担保或者超出抵押物价值重复担保的；
（五）以其他方法诈骗贷款的。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。