福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第2107号
原告蔡清沃，男，1964年5月8日出生，汉族，住厦门市思明区。
委托代理人洪秋生、胡雨洁，北京蓝鹏（厦门）律师事务所律师。
被告平安银行股份有限公司厦门分行，住所地厦门市思明区湖滨北路159号水岸筼筜一楼、三楼。组织机构代码67827524-3。
代表人王波。
委托代理人田成、谢榕。
第三人厦门南商经济服务有限公司，住所地厦门市湖里区金钟路5号605单元。
法定代表人谢茹婷，总经理。
委托代理人林南平、刘颖，福建嘉铠律师事务所律师。
原告蔡清沃与被告平安银行股份有限公司厦门分行（下称平安厦门分行）及第三人厦门南商经济服务有限公司（下称南商公司）合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告蔡清沃的委托代理人洪秋生，被告平安厦门分行的委托代理人田成、谢榕，第三人南商公司的委托代理人林南平、刘颖均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告蔡清沃诉请判令被告平安厦门分行偿还贷款保证金358355.09元，并支付利息（自起诉之日起，按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际还款之日止）；同时由第三人南商公司承担连带清偿责任。
被告平安厦门分行辩称，2013年7月，原告签署《平安银行小微企业共同基金加入申请书》（下称《申请书》），自愿加入平安银行.南商小微企业共同基金。为此，原告根据《平安银行.南商小微企业共同基金章程》（下称《共同基金章程》）的约定向南商公司缴纳贷款金额30%的风险保证金，并由第三人南商公司将其所有的基金帐户内的资金向被告出质，为包括原告向被告的贷款在内的基金成员的贷款提供担保。现因共同基金成员有9名成员出现债务违约，被告按基金章程的约定，从第三人南商公司名下的共同基金帐户扣除了部分保证金，剩余保证金应由第三人南商公司依约处理，故原告要求退还保证金缺乏事实和法律依据，应予驳回。
第三人南商公司述称，原告是厦门市南安商会牵头成立的“小微企业共同基金会”（下称基金会）成员，原告支付的58.5万元是基金会成员之间互相保证的保证金，而非原告自身贷款的保证金。现因基金会成员中有9名成员存在违约行为，故被告从第三人提供质押担保帐户中扣除相应的保证金，剩余部分退回给第三人。根据《共同基金章程》的约定，剩余保证金应经全体基金会成员进行清算。但第三人南商公司并未如约由全体成员对剩余保证金进行清算，而是根据基金会成员各自应承担的责任进行划分后自行予以清算并将保证金退还给了原告，故第三人保留向原告追回已返还的保证金并如约进行清算的权利。
经审理查明，2013年7月19日，被告平安厦门分行与厦门市南安商会（下称南安商会）及第三人南商公司签订一份《小微企业共同基金业务合作协议》（下称《合作协议》），约定第三人按《共同基金章程》以自身名义将基金资金设定最高额质押，用以担保基金成员在被告的债务。另查，原告曾向被告出具一份“申请书”，以小微企业基金会成员的名义向原告申请贷款，授信金额195万元，授信期限1年；并承诺担保措施为“共同基金担保＋企业保证”。在申请书中，原告承诺自愿加入基金会，承认《共同基金章程》，同意由南安商会作为该基金牵头人将基金资金缴存于基金牵头人名下，并由被告对本人缴纳的共同保证金、风险准备金等基金资金进行管理。而在《共同基金章程》中，约定基金是指基金成员缴纳一定数额的资金，用于为该共同体内成员在平安厦门分行办理授信业务提供担保而设立的担保资金集合。担保资金集合包括共同保证金，以出质人名义将共同保证金资金在平安厦门分行开立专用保证金帐户。基金成员为同意本章程约定的基金资金缴纳人。成为基金成员的程序包括应提交《申请书》并同意本章程；基金牵头人依章程规定对申请人进行初步审核；再由基金牵头人以网站公告等方式对初审通过的拟加入成员进行公示；公示通过后，成员可向平安厦门分行提交提用授信申请；授信申请经平安厦门分行审查审批通过后，成员根据授信额度缴纳共同保证金、准备金和相关费用，由牵头人批准其为共同基金正式成员，同时向平安厦门分行签发《共同基金担保确认函》。共同保证金是指各基金成员按平安厦门分行要求的授信额度比例缴纳的为全体基金成员在平安厦门分行办理授信业务提供风险补偿的资金集合。每位基金成员缴纳的共同保证金部分不得少于基金成员在平安厦门分行获得授信额度的10%。基金成员发生违约时平安厦门分行有权直接从基金帐户中扣划，扣划顺序为从共同保证金帐户中先行扣划违约基金成员缴纳的共同保证金余额；其次再从基金共同保证金帐户扣划。同时还约定了基金的终止和清算。2013年7月18日，南安商会向被告出具“共同基金担保确认函”及“共同基金担保确认清单”，确认包括原告在内的39个人已成为基金会正式成员。之后被告平安厦门分行与第三人南商公司签订一份《最高额质押担保合同》，约定南商公司以其名下的保证金为全部主合同项下债务提供质押担保，主合同涉及多个债务人，债务人无需签订本合同，以《共同基金担保确认函》完成对债务人、主债权的认定。保证金包括共同保证金和风险准备金。质押担保的范围包括债务人主合同项下全部债务本金、利息、复利及罚息、实现债权的费用等。质押的保证金共计1000万元。
2013年8月15日，原告向被告提交“授信申请表”向原告申请贷款，授信金额195万元，申请期限12个月。当天，原、被告签订一份《贷款合同》，由原告向被告平安厦门分行贷款195万元，贷款期限12个月。2013年8月16日，原告向第三人支付保证金585000元。贷款合同到期后，原告偿还全部借款本息。第三人分别于2014年9月18日、2014年9月22日返还原告保证金余额195000元、31644.91元。
庭审中，被告平安厦门分行与第三人南商公司均确认在南安商会的网站上，已对参加南安商会的基金会成员名单予以公布，其中包括了原告。且确认该次基金会成员有9名成员未按期还贷，存在违约。
上述事实有合作协议、共同基金担保确认函、共同基金章程、最高额质押担保合同、申请书、贷款合同、转帐记录、授信申请书等证据及当事人当庭陈述为证。
本院认为，根据《共同基金章程》的约定，成为基金成员的程序包括应提交《申请书》并同意本章程；基金牵头人依章程规定对申请人进行初步审核；再由基金牵头人以网站公告等方式对初审通过的拟加入成员进行公示；公示通过后，成员可向平安厦门分行提交提用授信申请；授信申请经平安厦门分行审查审批通过后，成员根据授信额度缴纳共同保证金、准备金和相关费用，由牵头人批准其为共同基金正式成员，同时向平安厦门分行签发《共同基金担保确认函》。本案原告确实向被告提交了申请书，并在申请书中承认了《共同基金章程》，之后南安商会在网站公示了基金会成员的名单，原告再向被告提交授信申请，申请贷款；南安商会向被告签发了《共同基金担保确认函》，同时原告与被告签订了贷款合同，之后原告向南商公司缴纳了共同保证金。故原告在贷款前后所实施的行为均符合作为一个基金会成员所必须履行的程序，则可以认定，原告确实向南安商会申请加入基金会成员，且已正式成为该基金会成员。故原告所缴纳的保证金58.5万元理应受《共同基金章程》的约束，即该保证金系作为基金会的共同保证金的一部分，其目的是为全体基金成员在被告处发生的债务提供质押担保，而非单为原告向被告贷款产生的债务提供担保。该事实从原告系将保证金直接交付给南商公司而非被告亦可以得到印证。原告称其从未加入该基金会并成为成员缺乏事实依据，本院不予采信。故即使原告已按与被告签订的《贷款合同》的约定履行了全部还款义务，亦无权要求被告及第三人退还保证金，因为根据《共同基金章程》的约定，基金应当进行清算，且清算须履行一定的程序。故本案原告在其缴纳的基金未经清算的情形下，直接要求被告及第三人返还缺乏依据，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
驳回原告蔡清沃的诉讼请求。
本案案件受理费3337元，由原告蔡清沃负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审判员 林 芳
二〇一五年三月三十日
书记员 姚婷婷
附件：本案所适用的法律法规、司法解释
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。