甘肃省庆阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2016）甘10民终23号
上诉人（原审原告）庆阳市环县汇润小额贷款有限责任公司。住所地：庆阳市环县县城南关工业园区（岐黄液酒厂院内）。
法定代表人耿靖渊，该公司董事长。
委托代理人杨波，该公司信贷员。
委托代理人李志锋，该公司信贷员。
被上诉人（原审被告）石重贵。
被上诉人（原审被告）石重磊。
上诉人庆阳市环县汇润小额贷款有限责任公司（以下简称环县汇润贷款公司）因与被上诉人石重贵、石重磊借款合同纠纷一案，不服环县人民法院（2015）环民初字第1759号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法成合议庭，公开开庭进行了审理。上诉人环县汇润贷款公司的委托代理人杨波、李志锋及被上诉人石重贵到庭参加了诉讼，被上诉人石重磊经合法传唤未到庭。本案现已缺席审理终结。
原审法院审理查明，2012年11月12日，环县汇润贷款公司与石重贵经协商一致，签订《抵押担保借款合同》一份，合同约定：石重贵向环县汇润贷款公司借款210000元；借款利率为月利率20‰，借款期限12个月，即自2012年11月12日起至2013年11月11日止，还款方式为按月清息，到期还本。同时约定：不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按日利率万分之三计收利息。合同还约定由石重磊用其名下位于环县环城镇人民巷101号房地产作抵押，其中土地证号为环国用（2008）字第123号、房产证号为环房权证环县字第1206**号，环县汇润贷款公司将石重磊的土地证和房产证收取保管，但未到相关部门办理抵押登记手续。合同签订后，石重贵按约向环县汇润贷款公司支付利息至2013年11月11日止。借款到期后，其未归还借款本金，亦未支付利息。
另查明：环县汇润贷款公司与石重贵在合同中约定的日利率万分之三即月利率0.9%。
原审法院审理认为，环县汇润贷款公司与石重贵自愿订立借款合同，环县汇润贷款公司向石重贵发放借款，双方约定的借款利率、还款期限、还款方式均符合法律规定，借贷关系明确、清楚，环县汇润贷款公司要求石重贵归还借款本金的请求合法有据，应予支持。
环县汇润贷款公司与石重贵约定的借款期限已届满，环县汇润贷款公司要求被告支付借款利息应为逾期利息。关于逾期利率的计算，因环县汇润贷款公司与石重贵在合同第七条中已明确约定为“不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按日利率万分之三计收利息”，虽后又在合同第十一条其他约定事项中约定“逾期执行月利率30‰”，但该项约定不明确，故逾期利息只能依双方当事人在合同中明确约定的日利率万分之三即月利率0.9%计算，且该逾期利率未超出中国人民银行公布的上一年期贷款基准利率的4倍。另外，环县汇润贷款公司要求石重贵、石重磊支付复息，因不符合法律规定，依法不予支持。
关于环县汇润贷款公司要求石重磊承担连带还款责任的问题。石重磊虽然在合同中以抵押人的身份签字，并将其名下的土地证和房产证交由环县汇润贷款公司保管，但双方未就该抵押行为到相关部门办理抵押登记手续。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”据此，不动产抵押以登记为准，未经登记的不发生法律效力。本案中，环县汇润贷款公司与石重磊之间的抵押担保合同签订后，未依法办理相关登记手续，抵押合同未发生法律效力，故环县汇润贷款公司要求石重磊承担连带还款责任的诉请依法不予支持。依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百九十六条、第一百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，遂判决如下：一、由石重贵于本判决生效后三十日内归还庆阳市环县汇润小额贷款有限责任公司借款本金210000元及逾期利息（按月利率0.9%计算，自2013年11月12日起至还款之日止）；二、驳回环县汇润贷款公司其他诉讼请求。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。案件受理费6354元，由庆阳市环县汇润小额贷款有限责任公司负担2500元，石重贵负担3854元。
环县汇润贷款公司不服上述判决，上诉称：1、原审判决以贷款合同第七条约定：“不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按日利率万分之三计收利息”认定逾期利息的利率为月利率的0.9%，明显属于事实认定错误；2、原审判决以上诉人与被上诉人在抵押担保合同签订后未依法办理相关登记手续，抵押合同未发生法律效力为由，驳回上诉人要求石重磊承担连带责任的诉请，属于事实认定错误和适用法律错误；3、原审判决以不符合法律规定为由驳回上诉人要求被上诉人支付复息诉讼请求，却未说明上诉人依据贷款合同约定主张付息究竟违反什么法律，属于适用法律错误。请求：1、依法撤销环县人民法院（2015）环民初字第1759号民事判决；2、依法改判支持上诉人一审全部诉讼请求；3、判令被上诉人承担本案诉讼费。
石重贵二审答辩称：借款是事实，但还款的责任应由其承担，石重磊不应承担还款责任。
石重磊未答辩。
二审另查明，2012年中国人民银行6个月以上1年以内同期贷款年利率为6%。
二审查明的事实与一审认定的事实一致，有环县汇润贷款公司的陈述笔录、石重贵和石重磊的应诉笔录、抵押担保借款合同复印件、借据复印件、利息收回凭证复印件等证明材料在卷佐证，本院予以认定。
本院认为，本案争议的焦点问题为：1、关于逾期利息如何确定；2、石重磊是否应承担连带清偿责任；3、抵押借款合同约定的复利是否应当支持。
关于逾期利息如何确定的问题。环县汇润贷款公司与石重贵在合同第七条违约责任中明确约定“不按期归还贷款本金又未获准展期，从逾期之日起按日利率万分之三计收利息”，虽在合同第十一条其他约定事项中约定“逾期执行月利30‰”，在借据中又约定“逾期利率30‰”，但该合同第十一条及借据中的约定不明确，故原审法院依据双方当事人在合同中明确约定的日利率万分之三即月利率0.9%判处逾期利息并无不当。
关于石重磊是否应承担连带清偿责任的问题。石重磊作为抵押人与贷款人环县汇润小额贷款公司、借款人石重贵签订的房屋抵押借款合同中约定的抵押物未经抵押登记，抵押权虽未设立，但根据《中华人民共和国物权法》第十五条“当事人之间订立有关设立、变更、转让和消灭不动产物权的合同，除法律另有规定或者合同另有约定外，自合同成立时生效；未办理物权登记的，不影响合同效力”的规定，该房屋抵押借款合同属有效合同。环县汇润贷款公司以房屋抵押借款合同的有效性，请求石重磊承担连带清偿责任，合法有据，石重磊应在抵押物价值范围内承担连带清偿责任。原审法院依据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”之规定，认定抵押合同未经登记不发生法律效力不当。
关于抵押借款合同约定的复利是否应当支持的问题。本案中，双方当事人虽在抵押借款合同中约定了复利，但对复利如何计算，计算的标准并未做出明确约定。故环县汇润贷款公司要求石重贵、石重磊承担复利缺乏事实依据，本院不予支持。
综上，原审判决认定事实清楚，但法律适用及判处不当。依照《中华人民共和国物权法》第十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款（二）项之规定，判决如下：
一、撤销环县人民法院（2015）环民初字第1759号民事判决
二、由石重贵于本判决生效后三十日内归还庆阳市环县汇润小额贷款有限责任公司借款本金210000元及逾期利息（按月利率0.9%计算，自2013年11月12日起至还款之日止），石重磊在其提供的抵押物价值范围内承担连带清偿责任。
三、驳回庆阳市环县汇润小额贷款有限责任公司其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
一审案件受理费6354元，二审案件受理费6354元，共计12708元。由庆阳市环县汇润小额贷款有限责任公司负担3812元，石重贵、石重磊负担8896元。
本判决为终审判决。
审 判 长 张责逆
代理审判员 卢小栋
代理审判员 赵 敏
二〇一六年三月十五日
书 记 员 杨 柳