福建省闽侯县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0121民初869号原告：中国工商银行股份有限公司闽侯支行，住所地闽侯县甘蔗镇街心路67号，统一社会信用代码91350121854670163P。负责人：叶文骁，职务行长。委托代理人：苏少奇、上官炳祥，福建衡兴明业律师事务所执业律师。被告：洪华斌，男，汉族，1982年8月24日出生，住址福建省福州市仓山区。被告：张丹华，女，汉族，1966年7月28日出生，住址福建省福州市仓山区。原告中国工商银行股份有限公司闽侯支行（以下简称“工商银行闽侯支行”）与被告洪华斌、张丹华信用卡纠纷一案，本院于2017年2月8日立案后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工商银行闽侯支行委托代理人上官炳祥到庭参加诉讼，被告洪华斌、张丹华经本院依法传唤后无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。工商银行闽侯支行向本院提出诉讼请求：1.判决两被告立即向原告支付拖欠的信用卡欠款本金人民币（币种下同）39723.54元及利息、滞纳金（利息、滞纳金按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定的计算标准计算至款项还清之日止，其中利息从银行记账日起按每日未还款项的万分之五计算，暂计至2016年9月6日为4224.31元，滞纳金按每月最低还款额未还部分的5%计算，暂计至2016年9月6日为3105.16元）；上述债权总计人民币47053.01元。2.判决原告对洪华斌提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LB37954S7CJ011319、发动机号码：CBJD00679）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿的权利；3.本案所有诉讼费用由两被告承担，包括但不限于案件受理费、公告费、保全费等。事实与理由：洪华斌向福建金源汽车贸易有限公司订购了品牌�号为帝豪EC820的汽车，车辆总价款为197800元。2013年3月22日，洪华斌以办理购车专项分期付款业务为由向原告申请办理牡丹信用卡，卡号为：62×××04。洪华斌与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》。约定除首期款外的剩余购车款由被告申请通过其在原告处申办的购车专项分期业务以透支的方式支付，透支金额为138000元，透支后分期36个月还款，首期偿还的金额为3845元，以后每期偿还金额为3833元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还，若被告没有按合同约定及时存入还款资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》以及《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向被告收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。另查明，张丹华与洪华斌系夫妻关系，且上述债务系夫妻关系存续期间产生，根据我国相关法律规定，张丹华应对洪华�的上述债务承担共同清偿责任。此外，洪华斌与原告又于2013年7月17日签订《抵押合同》，约定被告以其所购买的汽车为上述《分期付款合同》项下的全部债务提供抵押担保，并办理了抵押登记。上述合同生效后，洪华斌以刷卡透支消费的方式在福建金源汽车贸易有限公司消费138000元，但刷卡消费后被告未能按照合同约定如期还款，多次逾期还款，多期款项未付，根据《分期付款合同》，两被告的行为构成违约。原告为保护自身合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。洪华斌、张丹华在答辩期间未向法庭提供书面答辩意见，亦未向本院提交相关证据，且未到庭应诉，应视为其自动放弃了抗辩、举证和质证的权利。根据当事人的陈述、举证和庭审调查，本院可以确认如下事实：2013年6月21�，洪华斌与工商银行闽侯支行签订《工银信用卡申请表》，背面附有《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》，《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第一款规定持卡人在到期还款日（含）前偿还当期应还款项，则无需支付除取现及转账透支交易外的透支利息，持卡人使用信用额度取现及转账的，不享受免息还款期待遇，并应支付所有款项从银行记账日起至还款日止的透支利息；第二款规定持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金；第四款规定发卡机构对持卡人不符合免息条�的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项的规定甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。2013年7月17日，洪华斌分别与工商银行闽侯支行签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》（合同编号闽字营业部闽侯尚干2013年分期233号）、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》，两合同�定甲方为工商银行闽侯支行，乙方为洪华斌。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》约定被告自行支付首付款59800万元，剩余购车款被告使用其在原告申办的购车专项分期付款业务以透支的方式支付，透支金额为138000元。被告透支支付购车消费款后，分期36个月还款，首期偿还的金额为3845元，以后每期偿还金额为3833元，每期的透支款项从透支次月起于每月的15日前偿还。同时约定乙方累计3次违约的，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款抵押合同》约定洪华斌以其购买的汽车作为抵押，2013年7月18日，原被告办理了�押登记。2013年7月22日，洪华斌持牡丹信用卡（卡号62×××04）消费138000元，交易场所为福建金源汽车贸易有限公司。截止至2016年9月6日止，被告共偿还本金为98276.46元，尚欠本金39723.54元，利息4224.31元、滞纳金3105.16元。2013年7月22日，张丹华向工商银行闽侯支行出具《共同偿债人承诺书》，内容为“本人愿作为共同债务人，对洪华斌（以下称为持卡人）在其与贵行签订的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人（本公司）在本承诺项下的责任属于债务加入而非保证担保”另查明，中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。本院认为，工商银行闽侯支行与洪华斌的信用卡纠纷关系有《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》为据，事实清楚，可以认定。该合同系双方的真实意思表示，且主体合格，内容合法，不违反法律的强制性规定，依法应当受到保护。工商银行闽侯支行履行了放款义务后，洪华斌应当按照合同约定按期足额还款。截止至2016年9月6日，洪华斌尚欠本金39723.54元，现工商银行闽侯支行要求洪华斌偿还信用卡欠款本金的诉讼请求合法有据，本院予以支持。关于信用卡欠款利息、滞纳金问题。《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》第七条约定，如乙方没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者乙方用于购车消费分期付款的账户被法院等有权机关采取冻结、扣划等强制措施导致甲方无法扣款受偿的，甲方有权按照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》规定向乙方收取透支利息、复利、滞纳金、超限费等。《中国工商银行牡丹信用卡章程》第二十一条第一款规定发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从持卡人账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定贷记卡透支按月记收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人�银行的此项利率调整而调整。《牡丹信用卡领用合约（个人卡）》第三条第三款第二项规定甲方可按照乙方对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按照上述计息方法支付透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。关于信用卡利息、滞纳金的约定系双方的真实意思表示，且主体合格，内容合法，不违反法律的强制性规定，依法应当受到保护，故原告主张要求被告按照合同约定偿还利息及滞纳金合法有据，本院予以支持。洪华斌与工商银行闽侯支行签订《抵押合同》，约定抵押权的实现，洪华斌逾期未按约定还款，原告有权实现抵押权，故原告主张确认对洪华斌提供的抵押物（闽Ａ×××××车辆）经依法折价、拍卖或变卖后所得价款享有优先受偿的权利，本院予以支持。张丹华出具共同偿债人承诺书，因此工商银行闽侯支行主张要求张丹华共同偿还上述洪华斌尚欠的本金及利息、滞纳金，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第六条、第四十四条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国担保法》第五十三条、第五十四条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、洪华斌、张丹华应在本判决书生效后十日内偿还中国工商银行股份有限公司闽侯支行�用卡欠款本金39723.54元及截止至2016年9月6日的利息4224.31元、滞纳金3105.16元，此后利息按每日未还款项的万分之五利率计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算至实际还清借款之日止；二、中国工商银行有限公司闽侯支行对洪华斌提供的抵押汽车（车牌号：闽Ａ×××××、车架号：LB37954S7CJ011319、发动机号码：CBJD00679）享有以折价或拍卖、变卖该抵押物优先受偿的权利。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费976元，公告费600元，由洪华斌、张丹华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人�人数提出副本，上诉于福州市中级人民法院。审 判 长  胡秀锦人民陪审员  程天池人民陪审员  陈晓华二〇一七年六月二十六日书 记 员  王婧娴附：本案适用的法律条文和申请执行提示《中华人民共和国合同法》第六条当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借�，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国民法通则》第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价�受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十四条同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一）抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二）抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照本条第（一）项规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物已登记的先于未登记的受偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释(二)第二十四条�权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。