广东省佛山市顺德区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）佛顺法民二初字第293号
原告：广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行。住所地：广东省佛山市顺德区。
负责人：钟炳燊。
委托代理人：冯杰敏，系原告职员。
委托代理人：唐翠然，系原告职员。
被告：陈耀新，男，汉族，住广东省佛山市顺德区，公民身份号码×××3115。
被告：何秀妍，女，澳门特别行政区永久性居民，身份证号×××1247（），现住广东省佛山市顺德区。
原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行诉被告陈耀新、何秀妍因金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月6日受理后，依法组成合议庭，于2016年6月22日公开开庭进行了审理，原告委托代理人冯杰敏、被告何秀妍到庭参加了诉讼，被告陈耀新经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告陈耀新作为借款人，于2009年12月30日与原告签订了编号为ZF0561200900750的《购房担保借款合同》，向原告借款700万元用于购买位于乐从××从××从大道东××号××号住房，借款期限为20年，并以被告陈耀新、何秀妍作为抵押人，以该购住房为抵押物作担保。原告依约于2010年1月22日向被告陈耀新发放贷款700万元（贷款账号05×××50）。在合同约定的供款期间内，被告陈耀新未能按合同约定按期偿还贷款本息。上述债务发生在被告陈耀新、何秀妍婚姻存续期间，是被告陈耀新、何秀妍的夫妻共同债务，应由夫妻双方共同清偿。同时，原告对房产办理了抵押登记，对房产享有优先受偿权。据此，原告起诉至法院，请求判令：1.被告陈耀新、何秀妍共同归还贷款本金5366667.04元、利息（含罚息）148338.93元，本息合计5515005.97元（利息暂计至2015年3月4日，实际本息按合同约定计至全部债务清偿之日止）；2.原告对被告陈耀新、何秀妍提供的贷款抵押物（即位于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东B268号佛山奥园凯旋湾1××号）享有优先受偿权；3.本案诉讼费用由被告承担。
诉讼中，原告明确其主张的利息计算为，自2014年9月10日起至2014年12月31日止以每期贷款余额为基数按年利率5.5675%计算正常利息，自2015年1月1日起至2015年3月4日止以每期贷款余额为基数按年利率6.4575%计算正常利息，自2015年3月5日起至全部债务清偿之日止以欠供本金5366667.04元为基数按年利率9.6863%计算罚息，自每月10日或者2015年1月1日起以每月欠供本金为基数按合同约定的罚息利率计算罚息至2015年3月4日止，其中每期应还的贷款本金为29166.66元。
被告何秀妍辩称：对原告起诉的事实无异议，对贷款本金余额5366667.04元、利息起算时间无异议。
原告在诉讼中提供证据及被告何秀妍质证如下：
1.原告营业执照、金融许可证、组织机构代码证，被告陈耀新身份证、被告何秀妍澳门特别行政区永久性居民身份证各1份（均为复印件），证明原、被告的诉讼主体资格。
被告何秀妍质证无异议。
2.合同编号为ZF0561200900750《购房担保借款合同》1份，证明被告陈耀新向原告申请借款700万元用于购买佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东B268号佛山奥园凯旋湾1××号的住房，借款期限为20年，并以被告陈耀新、何秀妍为抵押人，以该所购住房为抵押物作担保。
被告何秀妍质证无异议。
3.借款借据1份，证明原告依约于2010年1月15日向被告陈耀新发放了一笔贷款账号为05×××50的购房贷款，借款金额700万元。
被告何秀妍质证无异议。
4.房地产权证、房地产他项权证各1份，证明原告对被告陈耀新、何秀妍提供的抵押物享有优先受偿权。
被告何秀妍质证无异议。
5.贷款利息清单、贷款已扣款情况各1份（打印件加盖原告公章），证明被告陈耀新出现贷款欠供，构成违约的事实，并证明截至2015年10月13日被告陈耀新的贷款欠供情况。
被告何秀妍质证无异议。
6.结婚证1份（复印件），证明被告陈耀新、何秀妍为夫妻关系。
被告何秀妍质证无异议，并当庭向法院出示该结婚证原件。
被告陈耀新在诉讼中没有答辩，亦没有提供任何证据。
被告陈耀新经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利。经庭审质证、辩证，本院对证据作如下认证：
原告提供的证据，被告何秀妍均无异议，上述证据互相吻合，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链，故本院对其真实性予以确认，作为认定本案事实的依据。
依据采信的证据及各方当事人在庭审中的陈述，本院确认如下事实：
2009年12月30日，原告（签章方为佛山顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行，于2012年11月7日更名为广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行）与被告陈耀新、何秀妍签订编号为ZF0561200900750《购房担保借款合同》，约定：1.原告同意向被告陈耀新发放借款700万元用于购买位于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东B268号佛山奥园凯旋湾1××号住房，借款期限为20年，具体借款起止时间以借据为准；2.本合同项下的初次借款利率由原告与被告陈耀新在签订借款借据时确定，借款期限在一年以上的，利率随同期同档次国家基准利率按年作同向同幅度调整，按年调整是从次年的首日起调整；3.逾期罚息利率为在当期执行的借款利率的基础上加50%，遇本合同借款利率调整的，逾期罚息利率作相应调整，实行分段计息；4.被告陈耀新选择按递减供款分期还款的方式偿还借款本息，原告发放贷款日的次月10日为借款人首次还款日期，以后每月同日为固定扣款日以偿还贷款本息，首次扣款利息为贷款发放日至首次扣款日之间的利息，此后贷款按月结息，末次扣款日为贷款到期日，扣收前一扣款日至末次扣款日的利息和贷款剩余本金，其中递减供款指借款人按月偿还等额本金，借款利息随本金逐月递减，每月应还本息公式为：每月应还本息=借款本金／还款月数＋（借款本金-
累计已偿还本金）×月利率×实际占用天数／30；5.本合同担保方式为抵押担保，被告陈耀新、何秀妍作为抵押人，以位于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东B268号佛山奥园凯旋湾1××号房产作为抵押物；6.借款人不按合同约定还本付息的，原告有权要求借款人限期纠正并有权停止向借款人发放贷款、减少贷款额度、在国家规定的利率范围内对借款利率进行调整，逾期不纠正的，原告有权解除合同；6.本合同争议适用法律为中华人民共和国法律。
原告于2010年1月25日向被告陈耀新发放贷款700万元，原告与被告陈耀新在借款借据上确认借款到期日为2030年1月24日，借款月利率为4.2075‰。据此，被告陈耀新每期应还的贷款本金为29166.66元。上述位于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东B268号佛山奥园凯旋湾1××号房产（产权证号：03××96）登记权属人为被告陈耀新，已办理抵押登记，原告为第一顺位抵押权人，登记的被担保债权数额为1180万元。被告陈耀新自2014年10月10日起没有按期还本付息，其于2014年10月10日归还7001.83元，于2014年11月10日归还17.65元，于2014年12月10日归还7.81元，于2014年12月15日归还115.82元，于2014年12月21日归还1.65元，于2015年4月20日归还224.97元，于2015年6月29日归还19422.14元。原告以上述款项中的7001.83元、17823.71元用于清偿正常利息，余款用于清偿罚息。
被告陈耀新、何秀妍于1998年在佛山市顺德登记结婚。2010年1月25日中国人民银行公布的五年以上金融机构人民币贷款基准利率为年利率5.94%。2014年1月1日中国人民银行公布的五年以上金融机构贷款基准利率为年利率6.55%，2015年1月1日中国人民银行公布的五年以上金融机构贷款基准利率为年利率6.15%。另，本院于2015年9月28日向被告陈耀新、何秀妍送达本案起诉状副本及相关应诉材料。
本院认为：
本案系金融借款合同纠纷，被告何秀妍为澳门特别行政区居民，故本案属涉澳商事纠纷。由于案涉《购房担保借款合同》约定合同争议适用中华人民共和国法律，而本案贷款人、借款人住所地在内地，案涉借款关系发生在内地，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定，该合同项下的纠纷应适用内地法律解决。而对于原告要求被告何秀妍共同清偿被告陈耀新欠原告债务的问题，因双方未对法律适用作出约定，而被告陈耀新、何秀妍在中国内地登记结婚，根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条规定的最密切联系原则，应适用内地法律解决案涉债务是否为夫妻共同债务的问题。
案涉《购房担保借款合同》系原告与被告陈耀新、何秀妍的真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，合法有效，应受法律保护，双方应恪守各自的合同义务。原告已向被告陈耀新发放贷款700万元，被告陈耀新应按合同约定期限还本付息，现被告陈耀新自2014年10月10日起未按期还本付息，已构成违约，应承担相应的违约责任。根据案涉《购房担保借款合同》有关约定，原告有权解除合同。但根据合同法有关规定，原告主张解除合同的，应当通知对方。由于原告并未举证证明其在起诉前已向被告发出解除合同通知，本院确认案涉《购房担保借款合同》于被告陈耀新、何秀妍签收本案起诉状之日即2015年9月28日解除，原告主张2015年3月5日为合同解除日缺乏依据，本院不予支持。根据合同法有关规定，合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失；而合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。因此，原告要求被告陈耀新清偿尚欠贷款本金、合同解除前尚欠的正常利息及逾期罚息，合同解除后的逾期罚息的主张，理据充分，本院予以支持，因本院认定的合同解除时间与原告主张的不符，利息计算应作相应调整。对于原告主张正常利息适用的利率问题，根据案涉借款合同约定，本合同项下的初次借款利率由原告与被告陈耀新在签订借款借据时确定，借款期限在一年以上的，利率随同期同档次国家基准利率按年作同向同幅度调整。案涉借款初次借款利率为月利率4.2075‰，发放借款当日同期同档次国家基准利率为年利率5.94%，即本案借款适用借款利率为同期同档次国家基准利率的85%。故案涉借款在2014年度适用的借款利率为年利率5.5675%（6.55%×85%），2015年度适用的借款利率为年利率5.2275%（6.15%×85%）。原告依据案涉合同违约责任条款要求2015年度适用的借款利率按贷款基准利率上浮5%即年利率6.4575%，但未能提供证据证明其已向借款人发出限期纠正通知，也未证明其已向借款人通知利率调整事宜，故本院对其主张不予支持。此外，对于被告于2014年10月10日至2015年6月29日的还款，原告用于清偿正常利息、罚息的处分并无不当，本院予以确认。被告何秀妍对原告主张的贷款本金余额5366667.04元无异议，本院予以确认。综上，被告陈耀新应向原告清偿贷款本金5366667.04元及正常利息、罚息，截至2015年9月28日，尚欠正常利息270612.8元、罚息12335.3元，自2015年9月29日起至实际清偿日止以实际尚欠贷款本金5366667.04元为基数按年利率7.84125%计算罚息。
由于被告以位于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东B268号佛山奥园凯旋湾1××号房产（产权证号：03××96）用于担保案涉借款，并已办理抵押登记。现被告陈耀新未按约定清偿债务，原告有权对上述房产实现抵押物权，对其拍卖、变卖或折价款在1180万元范围内享有优先受偿权。
被告陈耀新、何秀妍于1998年在顺德登记结婚，案涉债务发生在其夫妻关系存续期间。根据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国﹥若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于第三款规定情形的除外”的规定，被告陈耀新、何秀妍未举证证明上述法律规定中但书的内容，应承担举证不能的法律后果。同时，被告何秀妍对原告起诉的事实均无异议，因此，被告何秀妍应对被告陈耀新的上述债务承担共同清偿责任。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、被告陈耀新、何秀妍于本判决发生法律效力之日起十日内共同向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行清偿贷款本金5366667.04元及正常利息270612.8元、罚息（计算方法：截至2015年9月28日为12335.3元，自2015年9月29日起至实际清偿日止以实际尚欠贷款本金5366667.04元为基数按年利率7.84125%计算）；
二、就上述第一项债务，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行对位于佛山市顺德区乐从镇乐从居委会乐从大道东B268号佛山奥园凯旋湾1××号房产（产权证号：03××96）的拍卖、变卖或折价款在1180万元范围内享有优先受偿权；
三、驳回原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费50405.04元（已由原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行预缴），由被告陈耀新、何秀妍负担。
如不服本判决，原告广东顺德农村商业银行股份有限公司乐从支行、被告陈耀新可在判决书送达之日起十五日内，被告何秀妍可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。
审 判 长 张映婷
人民陪审员 陈海燕
人民陪审员 梁玲敏
二〇一六年七月二十一日
书 记 员 陈美彤