河南省信阳市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫15民终3200号
上诉人（原审被告）:中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司（以下简称人民财产保险信阳公司）。
公司住所地：信阳市京深路北段。
负责人：彭永恒，公司经理。
委托诉讼代理人：郑亮，河南千益律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）:刘庭霞，女，汉族，1962年5月21日出生，住址河南省固始县。
被上诉人（原审原告）:聂永林，男，汉族，1983年7月18日出生，住址河南省固始县。
被上诉人（原审原告）:聂永芳，女，汉族，1983年2月7日出生，住址河南省固始县。
被上诉人（原审原告）:聂永燕，女，汉族，1986年11月18日出生，住址河南省固始县。
四被上诉人共同委托诉讼代理人：饶龙泉，河南蓼阳律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）:张仁帅，男，汉族，1996年9月9日出生，住址河南省。
原审被告：英大泰和财产保险股份有限公司信阳中心支公司（以下简称英大财产保险信阳公司）。
公司住所地：信阳市浉河区民权路华祥集团办公楼。
负责人：蔡斌，公司经理。
上诉人人民财产保险信阳公司因与被上诉人刘庭霞、聂永林、聂永芳、聂永燕、张仁帅、原审被告英大财产保险信阳公司机动车交通事故责任纠纷一案，不服河南省固始县人民法院（2017）豫1525民初2953号民事判决，向本院提起上诉。本院于2017年9月7日立案后，依法组成合议庭开庭进行了审理。上诉人人民财产保险信阳公司委托诉讼代理人郑亮、被上诉人刘庭霞、聂永林、聂永芳、聂永燕及其共同委托诉讼代理人饶龙泉、被上诉人张仁帅到庭参加诉讼，原审被告英大财产保险信阳公司经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
人民财产保险信阳公司上诉请求，撤销原判决，改判上诉人不承担赔偿责任。事实与理由:本案被上诉人张仁帅因不具备道路运输从业资格证，根据商业险条款约定，保险人不承担赔偿责任。同样，保险条款中存在对于机动车超载的，保险人增加l0%绝对免赔率，作为货物运输人员当然知道运输过程中不允许超载，超载需要受到相关部门的处罚，保险人根据条款约定免责，完全符合法律规定。综上，保险人与投保人之间的保险合同依法签订，系双方其实意思表示，虽然是格式条款，但因保险行业的特殊性，格式条款的存在是必然的，但并不因此就认为该条款无效，因此，请求二审法院依法改判。
被上诉人刘庭霞、聂永林、聂永芳、聂永燕共同委托诉讼代理人辩称，一审判决是正确的，上诉人的上诉理由不能成立。因为保险行业的特殊性，就专业性问题，以及免责条款问题应予以解释，在这种条件下免除自己义务，加重投保人责任的条款才能生效，保险公司没有做到提示义务，同时在本案的一审中，一审法庭对于原被告提供相关证据给了宽限期，这在一审的庭审笔录中有说明，被告张仁帅也提供了道路运输证。综上，一审判决正确，保险公司应当承担责任。
被上诉人张仁帅辩称，同意一审判决。
刘庭霞、聂永林、聂永芳、聂永燕向一审法院起诉请求：1、要求判决被告赔偿原告医疗费用等各项损失1278144.94元(附赔偿清单)；2、由被告承担本案的诉讼及实际费用。事实与理由：2017年3月下旬，原告刘庭霞的丈夫聂某（其余三原告的父亲）及家人（常年在北京市××）在清明节前××河南省固始县老家扫墓。2017年3月25日18时许，被告张仁帅驾驶豫Ｓ×××××自卸货车，载物超出核定的质量，沿固始县丰岗乡军岗村村村通公路，由南向北行驶至军岗超市路段时，与前方同向由聂某驾驶的自行车发生交通事故，事故致聂某受伤，后聂某救治无效于2017年3月29日死亡。事故经交警部门认定，张仁帅承担事故的全部责任，死者聂某不承担责任。交通事故发生后，因抢救和丧葬，原告方支付了大量的费用，同时，也给原告家庭造成了重大的损失。经查，被告张仁帅驾驶的车辆在被告英大财产保险信阳公司和被告人民财产保险信阳公司分别投保有机动车交强险和第三者责任保险。请求，两保险公司分别在保险限额内承担赔偿责任。
一审法院认定事实：2017年3月25日18时许，被告张仁帅驾驶豫Ｓ×××××自卸货车，载物超出核定的载质量，沿固始县丰港乡军岗村村村通公路，由南向北行驶至军岗超市路段时，与前方同向，聂某驾驶的两轮自行车发生交通事故，致聂某受伤。聂某受伤后，先在固始县人民医院紧急治疗后，转入到中国人民解放军第一零五医院住院治疗，2017年3月29日13时29分死亡。该医院出具了“居民死亡医学证明（推断）书”。聂某因治疗花费医疗费用33016.80元+3823.70元+1744.19元+院外购药5200元。2017年4月5日，该起交通事故经交警部门认定，被告张仁帅承担事故的全部责任，聂某不承担事故责任。同日，经固始县公安局物证鉴定室鉴定，聂某符合交通事故损伤头部致闭合性颅脑损伤并发呼吸循环功能衰竭死亡。2017年4月25日，固始县公安局丰港派出所出具“注销证明”，聂某的户口因死亡注销。
另查明，聂某的妻子刘庭霞，聂某生前与刘庭霞有三个子女，长子聂永林，1983年7月18日出生；长女聂永芳，1983年2月7日出生，次女聂永燕，1986年11月18日出生。聂某生前与妻子刘庭霞以及长子聂永林，自2003年以来在北京务工生活，聂某在北京从事杂工（零工装修、搬运、绿化等），并租房居住。其子聂永林在北京市海淀区一公司工作，签订的《劳动合同》显示，劳动合同期限三年，自2015年11月5日起至2018年12月5日止。被告张仁帅的机动车驾驶证有效期限自2016年9月12日起至2022年9月12日止，被告张仁帅驾驶的豫Ｓ×××××车辆登记所有人是张仁帅本人。2016年，汪亮以投保人的名义为该车辆投保了机动车交强险和机动车保险，其中，在被告英大财产保险信阳公司投保了机动车交强险，保险期间自2016年6月13日起至2017年6月12日止；在被告人民财产保险信阳公司投保了机动车保险，保险期间自2016年5月19日起至2017年5月18日止，其中第三者责任保险限额为50万元，并有不计免赔的约定。庭后，被告人民财产保险信阳公司提供了机动车商业险保险单、投保人声明等，用以证明其在投保人投保时，就免责事项尽到了说明、告知义务。同时，被告张仁帅在庭后也提供了《道路运输经营许可证》、《道路运输证》和固始县公安局丰港派出所的一份证明材料，显示业户名称为汪亮，车辆号牌为豫Ｓ×××××，被告张仁帅已付费用5万元。原告方认可被告张仁帅已付费用5万元。本案在审理过程中，被告英大财产保险信阳公司与原告方达成调解协议，被告英大财产保险信阳公司同意在交强险限额内一次性赔偿原告损失119000元，原告方在取得英大财产保险信阳公司的赔偿款后，不再就此事追究英大财产保险信阳公司任何责任，双方再无权利和义务关系。
一审法院认为，本案双方争议的焦点是：1、原告的赔偿标准如何确定？2、被告人民财产保险信阳公司辩称的被告张仁帅没有运输许可证和从业资格证，保险公司不承担赔偿责任的答辩意见能否采纳（即被告人民财产保险信阳公司辩称的就免责条款和免责事项在投保人投保时，已尽到了说明义务的意见能否采纳）？3、被告英大财产保险信阳公司辩称的超载，应当增加10%的免赔率和扣除20%的非医保用药的意见能否采纳？4、原告的具体诉讼请求如何审查。第一，原告刘庭霞以其丈夫，其余三原告以其父亲在交通事故中死亡为由，要求被告承担赔偿责任。诉讼中，被告对原告提供的交通事故认定书、尸体检验报告、户口注销证明等证据材料，没有异议，本院对双方没有异议的事实予以确认。聂某在交通事故中不承担事故责任，被告张仁帅承担事故的全部责任，这表明，被告张仁帅在该起交通事故中负有全部过错，被告张仁帅是直接侵权人，应当对自己的侵权行为给原告造成的损失，承担全部赔偿责任。鉴于被告张仁帅驾驶的机动车在被告英大财产保险信阳公司和被告人民财产保险信阳公司分别投保有机动车交强险和第三者责任保险的事实，原告的损失可首先在机动车交强险各分项限额中赔付，超出机动车交强险限额的部分，由保险公司在第三者责任保险限额中按照过错责任比例直接赔付。若仍有不足部分，由侵权人张仁帅直接赔偿，诉讼费用等间接费用，由侵权人张仁帅直接赔偿。原告的户籍材料显示是河南省固始县丰港乡军岗村居民，但是，原告在庭审中提供了其在交通事故发生前一年以上已在北京市××、生活的证据材料，有原居住地村委会、派出所的证明材料，有在北京市务工居住的房东证明材料、务工地北京市昌平区北七家镇东三旗村外来人口管理站的证明材料，有聂某的儿子在北京工作的证明材料等，材料间相互印证，能够充分证实聂某生前与家人在交通事故发生前已经一年以上在北京市务工生活的事实，原告的各项赔偿标准，应当按照北京市的居民标准确定。第二，被告英大财产保险信阳公司与原告方在案件审理过程中达成的调解协议，系双方自愿协商达成，是双方对各自实体权利的自愿处分，且并不损害其他人的合法利益，符合法律规定，应当确认。被告人民财产保险信阳公司辩称的被告张仁帅没有运输许可证和从业资格证，保险公司不承担赔偿责任的答辩意见能否采纳（即被告人民财产保险信阳公司辩称的就免责条款和免责事项在投保人投保时，已尽到了说明义务的意见能否采纳）？本院经审查后认为，保险合同系格式合同，由保险人预先拟定，其专业性较强，对于一些专业术语和涉及投保人义务以及限制投保人权利的条款，在投保人投保时，保险人应当进行充分说明和告知，便于投保人真正了解投保的风险，供投保人决定是否投保提供充分的参考；而本案中，被告人民财产保险信阳公司虽提供了《投保人声明》和保单上有汪亮的签名，但是其免责事项上并没有载明具体的免责情形，即那些属于免责事项，其提供的《机动车综合商业保险免责说明书》中，虽有具体的免责事项，但是在投保人签章处确是空白，没有投保人签名；从上述证据材料上可以看出，无法直接得出被告人民财产保险信阳公司在投保人投保时，就免责条款和免责事项，已尽到了说明和告知义务；因此，被告人民财产保险信阳公司此部分抗辩意见，本院不予采纳。第三，被告人民财产保险信阳公司辩称的超载，应当增加10%的免赔率的意见，结合上述分析，本院不予采纳。关于被告人民财产保险信阳公司提出应当扣除20%的非医保用药的答辩意见，本院认为，国家的基本医疗保险是为补偿劳动者因疾病风险造成的经济损失而建立的一项具有福利性的社会保险制度；旨在通过用人单位和个人缴费建立医疗保险基金，参保人员患病就诊发生医疗费用后，由医疗保险机构给予一定的经济补偿，以避免或减轻劳动者因患病、治疗等所带来的经济风险。为了控制医疗保险药品费用的支出，国家基本医疗保险限定了药品的使用范围。而本案中，被告张仁帅驾驶车辆的投保人与保险公司是保险合同关系，保险人收取的保费金额远远高于国家基本医疗保险，投保人对于加入保险的利益期待也远远高于国家基本医疗保险；同时，被告人民财产保险信阳公司也未就其辩称扣除20%的非医保用药的意见提供证据予以证明与被保险人在投保时有此方面的约定。因此，保险公司关于非医保用药审查扣除的意见，不符合法律规定，本院不予采纳。第四，原告的具体诉讼请求中，医疗费用按照正规票据计算；院外购药，系聂某在治疗过程中的合理和必要支出，应当认定。护理费用，原告请求按照聂某儿子聂永林在北京的收入标准计算，显属不当，本院结合上述查明的案情，酌定按照北京城镇居民收入标准确定，较为合适。精神损害抚慰金，原告请求50000元，数额适当，应当支持。交通费用，由本院结合上述查明的案情，酌定适当的数额。原告的其余请求，由本院结合上述分析和原告提供的证据材料审查后确定。判决：原告刘庭霞、聂永林、聂永芳、聂永燕的各项损失中，医疗费用43784.69元（含院外购药5200元），住院期间伙食补助费用300元（每天100元、计3天），误工费用470.76元（按照北京市城镇居民标准，计3天），护理费用470.76元（按照北京市城镇居民标准，计3天），营养费用90元（每天30元、计3天），死亡赔偿金1145500.00元（按照北京市城镇居民标准，计20年），丧葬费用22960元（全省在岗职工年平均工资45920元），精神损害抚慰金50000元，交通费用酌定8000元；合计1271576.21元。被告英大财产保险股份有限公司信阳中心支公司在交强险限额内赔偿12万元（实际按照双方达成的协议119000元履行）；超出部分1151576.21元，由被告中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司在第三者责任险限额内赔付50万元；下余部分651576.21元，由被告张仁帅赔偿。上述款项，在本判决生效后十日内一次性付清。案件受理费16304元，由被告张仁帅负担。
二审中，当事人没有提交新证据。二审查明的事实与一审法院查明的基本事实相同。
本院认为，上诉人认为被上诉人张仁帅不具备道路运输从业资格证，根据商业险条款约定，保险人不承担赔偿责任。商业险条款只是要求从事道路运输需具有道路运输管理部门核发的许可证或其他必备证，并未具体明确系从业资格证，该条款对被上诉人张仁帅不具有约束力，上诉人的该上诉请求不能成立。固始县交警部门认定张仁帅驾驶机动车载物超过核定的载质量，上道路行驶时，未确保安全通行是造成该事故的直接原因。保险条款中存在对于机动车超载的，保险人增加l0%绝对免赔率，故应免除上诉人l0%的赔偿责任,该上诉请求本院予以支持。上诉人的其他上诉请求本院不予支持。英大财产保险股份有限公司信阳中心支公司在交强险限额内赔偿12万元（实际按照双方达成的协议119000元履行）；超出部分1151576.21元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司在第三者责任险限额内赔付45万元；下余部分701576.21元，由被上诉人张仁帅赔偿。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第三条规定，判决如下：
变更固始县人民法院（2017）豫1525民初字第2953号民事判决为，被上诉人刘庭霞、聂永林、聂永芳、聂永燕的各项损失中，医疗费用43784.69元（含院外购药5200元），住院期间伙食补助费用300元（每天100元、计3天），误工费用470.76元（按照北京市城镇居民标准，计3天），护理费用470.76元（按照北京市城镇居民标准，计3天），营养费用90元（每天30元、计3天），死亡赔偿金1145500.00元（按照北京市城镇居民标准，计20年），丧葬费用22960元（全省在岗职工年平均工资45920元），精神损害抚慰金50000元，交通费用酌定8000元；合计1271576.21元。一审被告英大财产保险股份有限公司信阳中心支公司在交强险限额内赔偿12万元（实际按照双方达成的协议119000元履行）；超出部分1151576.21元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司在第三者责任险限额内赔付45万元；下余部分701576.21元，由被上诉人张仁帅赔偿。上述款项，在本判决生效后十日内一次性付清。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费的负担不变，二审案件受理费16304元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司信阳市分公司负担15254元，被上诉人张仁帅负担1050元。
本判决为终审判决。
审判长 吕树利
审判员 张 勇
审判员 王春丽
二〇一七年十一月二十二日
书记员 周梦雅