杭州市富阳区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭富场商初字第347号
原告：招商银行股份有限公司杭州富阳支行。
代表人：彭智峰。
委托代理人：黄念国，浙江恩波律师事务所律师。
委托代理人：徐小军，浙江恩波律师事务所律师。
被告：倪林奇。
被告：吴嘉欣。
被告：倪增福。
被告：李水兰。
被告：杭州智迪铜材有限公司。
法定代表人：倪林奇。
原告招商银行股份有限公司杭州富阳支行（以下简称“招商银行富阳支行”）诉被告倪林奇、吴嘉欣、倪增福、李水兰、杭州智迪铜材有限公司（以下简称“智迪公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年5月8日立案受理后，依法由审判员金增儿适用简易程序，分别于2015年6月29日、2015年7月16日公开开庭进行了审理。原告招商银行富阳支行的委托代理人徐小军均到庭参加诉讼；被告吴嘉欣、倪增福到庭参加第一次诉讼，其经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加第二次诉讼；被告李水兰、智迪公司经本院传票传唤，无正当理由均拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招商银行富阳支行起诉称：2012年4月24日，原告与被告倪林奇、吴嘉欣签订一份《个人授信协议》。双方约定：原告作为授信人向授信申请人即被告倪林奇、吴嘉欣提供总额为人民币2750000元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度，授信期间为60个月，从2012年4月24日起至2017年4月24日止，只要授信人向被授信人发放了贷款，且授信申请人未全额结清的，授信人即对授信申请人享有与本协议项下贷款有关的债权，并可立即向授信申请人追讨本协议项下全部贷款本息及其他一切费用，授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数承担。之后，根据授信协议，原告与被告倪林奇签订一份《个人贷款借款合同》，双方约定借款金额为2750000元，贷款期限自2013年4月26日起到2014年4月26日止，贷款执行年利率为8.1%。借款人未按约定归还贷款的，加收50%计收罚息。同时，原告与被告倪林奇签订一份《零售贷款自动转贷协议书》，开通了授信额度项下贷款的自动转贷功能。同日，原告与被告倪增福、李水兰签订一份《个人授信最高额抵押合同》，由被告倪增福、李水兰提供位于杭州市富阳区富春街道孙权路231号701室房屋作为抵押担保。抵押担保范围为抵押权人根据授信协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用（包括但不限于律师费、诉讼费等）。同日，原告与被告智迪公司签订一份《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，由被告智迪公司提供连带责任保证，保证范围为根据授信协议向授信申请人倪林奇、吴嘉欣提供的贷款本金余额之和（最高额为人民币2750000元），以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。上述合同签订后，原告按约向被告倪林奇发放贷款2750000元，贷款到期经自动转贷后，贷款期限变更为2014年4月26日至2015年4月25日止。期间，被告于2015年1月6日提前还款本金1824180.79元，尚欠本金925819.21元。之后，被告未能按约还本付息。原告多次催讨，但各被告均拒绝归还。故原告诉至法院，要求判令：一、被告倪林奇、吴嘉欣归还原告借款本金925819.21元，并支付利息、罚息、复利等合计29774.63元（暂计至2015年5月5日止），此后利息、罚息、复利按年利率12.15%计算支付至款还清日止；二、被告倪林奇、吴嘉欣支付原告律师代理费5000元；三、原告有权对被告倪增福、李水兰所有的位于杭州市富阳区孙权路231号701室房屋拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权；四、被告智迪公司对上述第一、二项款项承担连带清偿责任；五、本案诉讼费由五被告负担。
原告招商银行富阳支行为证明其诉讼主张，在举证期限内，向本院提供了下列证据：
1、个人授信协议一份，证明2012年4月24日，原告与被告倪林奇、吴嘉欣签订了一份个人授信协议，由原告向被告提供总额为2750000元授信额度，及双方约定的权利义务等事实。
2、结婚证复印件、共同还款声明书各一份，证明被告倪林奇、吴嘉欣系夫妻、被告吴嘉欣承诺共同还款责任的事实。
3、个人贷款借款合同一份，证明原告和被告倪林奇签订个人贷款借款合同，贷款金额为2750000元，约定贷款期限，约定权利义务的事实。
4、零售贷款自动转贷协议书、交易明细表各一份，证明原告与被告倪增福签订自动转贷协议，并约定双方权利义务及贷款自动转贷的事实。
5、借款借据一份，证明原告向被告提供贷款2750000元，并约定贷款年利率为8.1%的事实。
6、个人授信最高额抵押合同、他项权证各一份，证明被告倪增福、李水兰为授信协议项下的贷款以其所有房产提供抵押担保，并已经办理抵押登记的事实。
7、个人授信最高额不可撤销担保书一份，证明被告智迪公司为授信协议项下的贷款提供连带责任保证的事实。
8、交易明细表一份，证明被告的贷款已办理自动转贷的事实。
9、委托合同及发票、汇款凭证各一份，证明原告已经支付律师费5000元的事实。
被告吴嘉欣答辩称：其与被告倪林奇在2012年9月10日离婚，共同还款声明书只写了一份，自动转贷协议书、不可撤销担保书都只有倪林奇一个人的签名。银行没有查明婚姻关系是否存续，是银行存在过失。被告吴嘉欣认为其只承担2012年4月24日到2013年4月24日之间的贷款。婚姻关系解除后，贷款重新转贷，不应该由其负担。个人授信协议签订存在不平等、不合理现象，在签订协议时，没有人进行解释，也没有提醒被告仔细阅读协议，且并没有给被告充分的时间阅读。银行没有尽到审查婚姻状况的义务。同时认为，授信协议期限5年，时间过长，不合理。
被告吴嘉欣为证明其诉讼主张，在举证期限内，向本院提供如了离婚证及离婚协议书各一份，证明被告倪林奇、吴嘉欣于2012年9月10日离婚的事实，同时证明2013年之后的贷款与被告吴嘉欣无关，离婚协议中约定各自债务各自承担的事实。
被告倪增福答辩称：对贷款金额无异议，贷款利率过高，要求降低一点，对其他都没有意见。
被告倪增福未向本院提供证据。
被告倪林奇、李水兰、智迪公司未作答辩，亦未向本院提供证据。
对原告招商银行富阳支行提供的证据及被告吴嘉欣提供的证据，被告倪林奇、李水兰、智迪公司未到庭，视为放弃其质证权利。
对原告招商银行富阳支行提供的证据，被告倪增福质证无异议，但认为证据4中没有被告吴嘉欣签名，与其无关。被告吴嘉欣质证认为：对证据1的真实性无异议，合法性有异议，对证明目的无异议。认为原告在之后的发放贷款中没有根据协议的约定履行，再发放贷款被告亦并不知情。在签订该授信协议时银行没有按照正规流程。对证据2的三性没有异议，对证明目的有异议。认为有效期是一年，银行没有尽到解释义务。对结婚证无异议。对证据3的关联性有异议，认为与其无关，银行没有尽到审核婚姻关系的义务。对证据4、5、7、8、9并不知情，认为与其无关。对证据6无异议。
对被告吴嘉欣提供的证据，原告质证对真实性无异议，但对证明目的有异议，认为与本案不存在关联，达不到证明目的。被告倪增福质证无异议。
经过庭审举证、质证，本院认证如下：
对原告提供的证据，本院审查认为真实、合法，与本案存在关联，本院予以认定。至于被告吴嘉欣认为授信协议及共同还款声明书签订有效期为一年，并不符合事实约定。同时其认为银行没有尽到解释及审查义务，没有提供相应的证据证明，本院不予采信。对被告吴嘉欣提供的证据，本院对其真实性予以认定。
经审理，本院查明如下事实：
2012年4月24日，原告与被告倪林奇、吴嘉欣签订编号为571513002866的《个人授信协议》一份，约定：授信额度：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为人民币贰佰柒拾伍万元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度。授信期间：授信期间为60个月，即从2012年4月24日起到2017年4月24日止。罚息及复息：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对此未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。授信担保：本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由智迪公司作为连带责任保证人，该保证人须向授信人出具最高额不可撤销担保书。及／或本协议项下授信申请人所欠授信人的一切债务由倪增福、李水兰、倪利芬、张如丰以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同。授信协议对其他权利义务亦做了约定。
同日，被告倪增福、李水兰与原告签订《个人授信最高额抵押合同》一份，约定：抵押物名称及住所为富春街道孙权路231号701室，建筑面积180.96平方米。评估值人民币1679000元，房产权证编号为富房权证遗字第××号、09××71号，土地证号为富国用（2010）第0075**号。抵押期限自2012年4月24日起至2017年4月24日，最高债权数额人民币1679000元。合同对其他权利义务亦做了约定。同时，原被告双方办理富房他证字第780**号他项权证。
同日，被告智迪公司与原告签订《个人授信最高额不可撤销担保书》一份，约定：智迪公司为被告倪林奇、吴嘉欣个人授信协议项下总额2750000元提供担保，担保范围为授信协议向授信申请人提供的贷款本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。保证期间为自本担保书生效之日起至授信协议项下每笔贷款的到期日另加两年。任何一项具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止。保证方式为连带责任保证。合同对其他权利义务亦做了约定。
被告吴嘉欣原系被告倪林奇的妻子，双方于2006年7月3日登记结婚。2012年4月16日，被告吴嘉欣出具共同还款声明书一份，承诺自愿为借款人倪林奇与原告签订的编号为571513002866授信金额2750000元，期限60个月的《个人授信协议》项下所有的债务承担共同连带清偿责任。被告吴嘉欣与被告倪林奇于2012年9月10日离婚。
2013年4月26日，原告与被告倪林奇签订《个人贷款借款合同》一份，约定：贷款金额为人民币2750000元，贷款期限为12个月，即从2013年4月26日起到2014年4月26日止。贷款利率为基准年利率6%为基础上浮35%，即为年利率8.1%，实际执行利率以借款借据为准。借款人如未按本合同约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。合同对其他权利义务亦做了约定。同日，原告向被告倪林奇发放了贷款2750000元，并约定期限自2013年4月26日起至2014年4月26日止，贷款执行年利率8.1%。
原告与被告倪林奇签订《零售贷款“自动转贷”协议书》一份，约定：对授信协议项下贷款可开通“自动转贷”功能。本协议构成授信协议不可分割的组成部分，本协议与授信协议不一致的，以本协议约定为准，本协议未约定的，按授信协议的约定执行。“自动转贷”功能有效期一年，自贷款人为借款人开通该功能之日起计算，开通时间由贷款人确定。功能到期后贷款人未主动申请关闭该功能的，该功能自动延期一年，以后以此类推，借款人主动申请关闭该功能或授信额度届满的除外。自动转贷功能延期期间，借款人同意除另有约定外，各方权利义务扔按照本协议有关规定执行。协议对其他权利义务亦做了约定。之后，被告根据本协议申请开通了“自动转贷”功能，并于2014年4月24日对2750000元贷款进行了自动转贷。
贷款到期后，被告于2015年1月6日提前归还贷款本金1824180.79元，尚欠本金925819.21元。利息亦支付至2015年1月6日，之后利息、罚息及复利至今未付。被告智迪公司亦未承担担保责任。故原告委托浙江恩波律师事务所律师代为主张债权，并支付律师费5000元。
本院认为：被告倪林奇、吴嘉欣与原告签订《个人授信协议》是其真实意思表示，双方的最高额贷款合同合法有效。在授信协议约定的期限内，被告倪林奇向原告招商银行富阳支行贷款2750000元的事实清楚，证据确凿，系双方真实意思表示，且未违反法律、法规的强制性规定，双方借贷关系合法有效。被告在取得借款后，未按规定日期还本付息，显系违约，应承担相应的民事责任。被告吴嘉欣同时出具共同还款声明书，故对于借款，两被告应承担共同清偿责任。至于利息、罚息、复利及律师费的问题，双方在个人授信协议、个人贷款借款合同、借款借据等证据中都有明确约定，且未违反法律法规强制性规定。故原告要求被告倪林奇、吴嘉欣归还剩余借款及支付利息、复利、罚息、律师费的诉求，本院予以支持，利率按合同约定执行。被告吴嘉欣辩称借款与其无关，原告没有尽到解释及审查义务，没有提供相应证据证明，亦无事实及法律依据，本院不予采信。
关于抵押的问题。原告提供的证据显示，被告倪增福、李水兰自愿用位于富春街道孙权路231号701室房地产对个人授信协议项下的1679000元贷款提供最高额抵押担保，并办理了他项权证，双方的抵押合同合法有效。原告有权对被告倪增福、李水兰的上述房产享有拍卖、变卖或折价后的价款的优先受偿。故原告起诉要求对两被告位于杭州市富阳区富春街道孙权路231号701室（房屋所有权证号富房权证遗字第××号、09××71号，他项权证号富房他证字第780**号）的房地产拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权，本院予以支持。
关于保证人的责任。本院认为，原告提交的个人授信最高额不可撤销担保书显示智迪公司为系争债务提供了连带责任保证，且意思表示真实，应认定合法有效。原告要求智迪公司对系争款项承担连带责任的诉求，于法有据，本院予以支持。
被告倪林奇、吴嘉欣、倪增福、李水兰、智迪公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃其诉讼权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第四十六条、第四十七条、第五十三条、第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百五十九条、第二百零三条、第二百零六条第（一）项和《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告倪林奇、吴嘉欣归还原告招商银行股份有限公司杭州富阳支行借款本金925819.21元；
二、被告倪林奇、吴嘉欣支付原告招商银行股份有限公司杭州富阳支行利息29774.63元，并支付自2015年5月6日起至借款付清日止的利息、罚息、复利（利息按年利率8.1%执行，罚息及复利按年利率12.15%执行）；
三、被告倪林奇、吴嘉欣支付原告招商银行股份有限公司杭州富阳支行律师费5000元；
上述一、二、三项款项，被告倪林奇、吴嘉欣于本判决生效后十日内履行完毕。
四、原告招商银行股份有限公司杭州富阳支行对被告倪增福、李水兰所有的位于富春街道孙权路231号701室房产（证号：富房权证遗字第××号、09××71号）的拍卖、变卖或折价所得的价款享有优先受偿权。
五、被告杭州智迪铜材有限公司对上述一、二、三项款项承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费13406元，减半收取6703元，保全费5000元，合计11703元，由被告倪林奇、吴嘉欣负担，被告倪增福、李水兰、杭州智迪铜材有限公司连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费，对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交[款汇：工商银行湖滨支行，户名：浙江省杭州市中级人民法院，账号：12×××68]。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
审 判 员 金增儿
二〇一五年七月二十日
代书记员 卢震旦