荆州市沙市区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂沙市民初字第00600号
原告：金勋红，男，汉族，住荆州市公安县。
委托代理人：王令新，湖北楚韵律师事务所律师。
被告：新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司，住所地：湖北省荆州市。
负责人：杜飞，该公司经理。
委托代理人：胡勇，广东广和（武汉）律师事务所律师。
委托代理人：邹扬帆，男，汉族，该公司员工。
原告金勋红诉被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司保险纠纷一案，本院受理后，依法由审判员李娅适用简易程序于2015年7月1日公开开庭进行了审理。原告金勋红的委托代理人王令新，被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司的委托代理人胡勇、邹扬帆到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告金勋红诉称，2013年10月10日，原告之母罗某某与被告签订了一份《康健吉顺定期防癌疾病保险合同》、一份《祥瑞一生终身寿险合同》及《附加09终身重大疾病保险合同》。前述三份合同就保险金额、保险期间、保费、双方的权利义务等进行了约定。原告之母罗连珍也依约缴纳了两年的保费。2014年11月12日，被保险人金某某因呕吐入住公安县中医院救治，2015年2月25日转至荆州市中心医院治疗，被初次确诊为肺部恶性肿瘤（CA），而后辗转就医于公安县人民医院、公安县中医院，自确诊到身故，前后住院33天。被保险人去世后，原告持保险合同向被告申请理赔，被告于2015年4月1日作出《理赔决定通知书》，对全案予以拒赔，其理由在于投保人没有依法履行如实告知义务。原告认为被告拒绝向原告支付保险金没有事实和法律依据，严重损害了原告的合法权益，特诉至法院，请求判令被告向原告支付保险金202652元及累计红利（其中在《康健吉顺定期防癌疾病保险合同》项下支付癌症确诊保险金100000元、癌症住院津贴保险金6600元、身故保险金6052元；在《祥瑞一生终身寿险合同》项下支付身故保险金50000元及累计红利；在《附加09终身重大疾病保险合同》项下支付重大疾病保险金40000元）；请求判令被告承担本案诉讼费用。
原告为支持其诉讼请求，向本院提交的证据以及对方当事人的质证意见如下：
证据1、原告金勋红、被保险人金某某身份证件各一份；拟证明原告诉讼主体适格。
证据2、被告组织机构代码证复印件一份；拟证明被告诉讼主体适格。
证据3、康健吉顺定期防癌疾病保险合同、保险单、保险费发票、投保书；
证据4、祥瑞一生终身寿险、附加09终身重大疾病保险合同、保险单、保险费发票、投保书；
证据3、4拟证明原、被告与2013年10月10日，依法缔结了康健吉顺定期防癌疾病险、祥瑞一生终身寿险及附加09年终身重大疾病保险合同；原告依约交纳了两年的保险费；投保人的如实告知以被告的明确说明为前提，被告未尽明确说明义务；投保人系文盲，投保单系由被告业务员代填；本合同项下无第二被保险人，而被告业务员均做了否定性选择，证明被告随意填写法律文件；作为文盲的投保人对被告的书面提示不能认知与理解。
证据5、理赔决定通知书；拟证明被告于2015年4月1日以投保人不如实告知为由，拒绝了原告的全案赔偿。
证据6、被保险人金某某的诊断证明书、出院记录、死亡记录、出院通知单、医疗费收据、结算单；拟证明被保险人于2015年2月25日由荆州市中心医院初次确诊为肺部恶性肿瘤（CA），至2015年3月28日身故，前后住院33天。
证据7、公安县斗湖堤镇某某社区居民委员会出具的证明及邻居李某某、黄某某的证明各一份；拟证明投保人罗某某的文化程度是文盲。
证据8、电话录音光盘及文字稿件；证明被告业务员刘某某未尽明确说明义务。
根据原告的申请，本院依法传唤证人黄某某、李某某及刘某某到庭作证。证人黄某某、李某某均对证据7中署名为黄某某、李某某的证明的真实性予以认可，并当庭陈述二人与原告之母罗某某均系邻居，罗某某不识字。证人刘某某对证据8的真实性予以认可，并当庭陈述其与罗某某大概于2011年相识，由于罗某某不会写字且视力不好；我向其推荐涉案三份保险时，就合同的保险条款的主要部分及保险责任一项的全部内容由我念读，且罗某某表示记住了已念读部分；我询问罗某某“金某某在最近几年有无住院史、有无患大病”，她问什么是大病，我简单罗列了“肾结石、胆结石”等几种常见疾病后，罗某某回答没有这些病史；罗某某购买的三份保险除签名是由其本人亲笔书写外其余均由我代填，投保书中客户申明栏需投保人抄写的部分也是由我代抄的。
经庭审质证，被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司对原告提交的证据1、2、5、7及证人黄某某、李某某证言的真实性、合法性及关联性均无异议。对证据3、4的真实性无异议，但对证明目的有异议，被告已经尽到了特别说明义务，投保从罗某某的文化程度不能认为其对被告的书面提示不能认知与理解。对原告提交的证据6的真实性无异议，但对证明目的有异议，被保险人金某某于2015年2月25日在荆州市中心医院入院治疗，于当天即被诊断为支气管肺癌，这与临床确诊癌症的程序不符。对原告提交的证据8及证人刘某某的证言的真实性无异议，但应以当庭证言为准。
被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司辩称，对于原告所主张的保险合同关系无异议，但投保人罗某某在投保时故意隐瞒了被保险人金某某的健康状况，没有履行如实告知义务，我公司依法解除保险合同并拒绝支付保险金，故请求法院依法驳回原告的诉讼请求。
被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司为支持其抗辩理由，向本院提交的证据及对方当事人的质证意见如下：
证据1、住院病历复印件一份；拟证明被保险人投保前一年即2010年9月3日曾患白内障住院治疗，投保时故意隐瞒其病史的事实。
证据2、理赔通知书；拟证明被告于2015年6月30日作出整案拒付的理赔决定通知。
证据3、合同处理批注；拟证明被告已于依法解除保险合同并不退费。
证据4、祥瑞一生终身寿险保险条款；拟证明被告以加黑字体对投保人如实告知义务进行了告知和足以引起投保人注意的提示。
证据5、个人业务投保书；拟证明投保人未尽到如实告知义务。
经庭审质证，原告金勋红对被告提交的证据2的真实性、合法性、关联性无异议。对被告提交的证据1、3、4、5的真实性均无异议，对证明目的有异议，上列证据均不能达到被告的证明目的。
综合原、被告双方的质证意见，本院对原、被告提交的证据的证明效力分析认定如下：
对于原告所提交的证据1、2、5、7、8、证人黄某某、李某某、刘某某的证言及被告所提交的证据2，均系原件或与原件核对无异的复印件，且双方当事人对其真实性、合法性、关联性均无异议，本院对上列证据的证明效力均予以确认。对原告提交的证据3、4，被告对其真实性无异议，该证据的证明内容能与三证人的证言相互印证，能够证明投保人罗某某不具备阅读及理解保险条款的文化水平，需要由投保人填写的部分均由保险代理人简单询问后代为填写的事实，故本院对上列证据的证明效力予以确认。对原告提交的证据6，被告对其中由荆州市中心医院在入院时即诊断被保险人金某某患有支气管肝癌一事存疑，本院认为，被告未提交相关证据对己方的判断予以支持，故本院对原告提交的该证据的证明效力予以确认。对被告提交的证据1，原告对其真实性无异议，但对证明目的有异议，本院认为，该证据只能证明被保险人在投保前曾因白内障入院治疗，但尚不能证明投保人是否故意隐瞒病史、是否足以影响保险人作出同意承保或者提高保险费率的决定、该病史的存在是否与本次保险事故发生病情存在关联性等，故本院对被告提交的该证据的证明效力不予确认。对被告提交的证据3、4、5，上列证据与原告提交的证据内容一致，原告对其真实性无异议，但上列证据并不能作为证明投保人罗某某未履行如实告知义务及被告已履行了特别提示和明确说明义务的依据，故本院对被告提交的上列证据的证明效力不予确认。
根据本院确认的有效证据及相关证据证明的事实，综合原被告双方的陈述，本院查明本案以下事实：
2013年10月1日，被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司的保险代理人刘某某向原告金勋红之母罗某某推销新华人寿保险股份有限公司的《康健吉顺定期防癌疾病保险》、《祥瑞一生终身寿险（分红型）》和《附加09终身重大疾病保险》三种保险产品。投保人罗某某当日以原告之父金某某作为被保险人，由保险代理人刘某某代其填写了两份《个人业务投保书》，并在简单询问了被保险人近期身体情况后代为填写了“投保告知信息”和“客户声明确认内容”，投保人罗某某、被保险人金某某分别在两份投保书上亲笔签名确认。投保人罗某某当日即交纳了《康健吉顺定期防癌疾病保险》首次保险费3026元、《祥瑞一生终身寿险（分红型）》首次保险费4465元和《附加09终身重大疾病保险》首次保险费3504元，共计10995元。同日，被告制作了《保险单》一份，载明：“投保人为罗某某；被保险人为金某某；受益人为金勋红；合同成立日期为2013年10月10日；合同生效日期为2013年10月11日；首期保险费交费日期为2013年10月1日；险种名称为康健吉顺定期防癌疾病保险；基本保险金额20000元；保险期间为2013年10月11日零时起至2029年10月10日二十四时止；保险费为每年3026元；交费方式为年交；交费期间15年”。被告还于同日制作了《保险单》一份，载明：“投保人为罗某某；被保险人为金某某；受益人为金勋红；合同成立日期为2013年10月10日；合同生效日期为2013年10月11日；首期保险费交费日期为2013年10月1日；险种名称为1、祥瑞一生终身寿险（分红型），基本保险金额50000元；保险期间为2013年10月11日零时起至被保险人终身，保险费为每年4465元，交费方式为年交，交费期间10年，续期保险费交费日期为每年10月11日；2、附加09终身重大疾病保险，保险金额40000元；保险期间为2013年10月11日零时起至被保险人终身，保险费为每年3504元，交费方式为年交，交费期间10年，续期保险费交费日期为每年10月11日；保险费合计7969元”。2014年10月17日，投保人罗某某通过银行划款方式向被告分别支付了两份保险合同的续期保费3026元和7969元，共计10995元。
2014年11月12日，被保险人金某某在公安县中医院入院治疗；2015年2月25日至2015年3月2日在荆州市中心医院住院治疗，被诊断为支气管肺癌、慢性阻塞性肺疾病急性加重期；2015年3月2日至2015年3月4日在公安县人民医院住院治疗，诊断结果相同；2015年3月4日入住公安县中医医院，于2015年3月28日死亡。被保险人金某某自确诊为支气管肺癌之日起至身故之日止共计住院治疗33天。之后，原告金勋红作为受益人向被告提出了保险理赔。2015年4月1日，被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司发出了《理赔决定通知书》，以不如实告知为由作出了整案拒付的理赔决定，通知解除合同并不退还保险费，故而成讼。
另查明，新华人寿保险股份有限公司《康健吉顺定期防癌疾病保险条款》2.3.2约定“癌症确诊保险金：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症，本公司按本合同基本保险金额的五倍给付癌症确诊保险金，本项保险责任终止；癌症住院津贴保险金：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后，由本公司认可医院的专科医生确诊初次患本合同所指的癌症在本公司认可医院住院治疗的，本公司按被保险人确诊患癌症之日起的实际住院天数给付癌症住院津贴保险金，癌症住院津贴保险金每天为本合同基本保险金额的1%；身故保险金：被保险人于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后身故的，本公司按本保险实际交纳的保险费与身故时所在的保单年度末现金价值二者之较大者给付身故保险金，本合同终止。”
《祥瑞一生终身寿险（分红型）条款》2.3.1身故或身体全残保险金第2条第（2）项约定“若身故或身体全残时被保险人处于18周岁保单生效对应日之后，则其身故或身体全残保险金为基本保险金额与累积红利保险金额二者之和。”2014年10月11日，新华人寿保险股份有限公司向投保人罗连珍公布，其投保的编号为886552957038的《祥瑞一生终身寿险（分红型）》保险单分配的年度红利保险金额为270元，累积红利保险金额为270元。
《附加09终身重大疾病保险条款》2.3.2身故或身体全残保险金第二款约定“被保险人因意外伤害或于本合同生效（或合同效力恢复）之日起一年后因疾病身故或身体全残，本公司按本合同保险金额给付身故或身体全残保险金，本合同终止。”
根据本院查明的案件事实，综合原被告双方的辩论意见，本案双方争议的焦点是：投保人是否未履行如实告知义务的问题。
关于投保人是否未履行如实告知义务的问题。
《保险法》第十六条第一款规定：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”此外，被告制作的《康健吉顺定期防癌疾病保险》、《祥瑞一生终身寿险（分红型）》和《附加09终身重大疾病保险》保险条款5.1约定：“……本公司会就您和被保险人的有关情况提出书面询问，您应当如实告知。”可见，投保人和被保险人的告知义务的范围应当以保险人询问的事项为限，对保险人未询问的事项，投保人和被保险人不负告知义务。
本案中，证人刘某某当庭陈述，其询问投保人罗某某的内容是“被保险人最近几年有无患过例如肾结石、胆结石等之类的大病”，并根据投保人的回答代为填写“投保告知信息”。被保险人虽于2010年9月查出患有双眼并发性白内障，但所患疾病不在保险代理人所列举的大病范围内，投保人罗某某回答没有病史并无不当之处。鉴于投保人罗某某不具备阅读能力，且保险代理人也未就“投保告知信息”的内容逐条向投保人询问，故可以认定投保人罗某某已就保险人询问的事项履行了如实告知义务，被告以投保人违反告知义务为由解除合同，并拒绝给付保险金没有事实根据与法律依据。
被告承保前对被保险人的身体状况未加核实，承保后亦未认真调查，且被告未举证证明被保险人金某某死亡的原因就是投保人未如实告知的白内障疾病所致，故被告应当按照保险合同的约定承担保险责任。
综上所述，投保人罗某某作为被保险人金某某的配偶，具有保险利益，被保险人金某某亦在投保书上签名确认，被告据此同意承保并签发保险单，双方之间的保险合同成立。该保险合同系双方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，合法有效，依法应予以保护。被保险人金某某在保险合同有效期内死亡，已构成保险事故，原告金勋红作为涉案保险合同的受益人，有权要求保险人即被告履行给付保险金的义务。根据《康健吉顺定期防癌疾病保险条款》2.3.2关于癌症确诊保险金、癌症住院津贴保险金、身故保险金的约定，被告应支付原告癌症确诊保险金100000元（基本保险金额20000元×5倍）、癌症住院津贴保险金6600元（基本保险金额20000元×1%×住院33天）、身故保险金6052元（实际交纳的保险费）；根据《祥瑞一生终身寿险（分红型）条款》2.3.1第2条第（2）项关于身故或身体金残保险金的约定，被告应支付原告身故或身体全残保险金50270元（基本保险金额50000元＋累积红利保险金额270元）；根据《附加09终身重大疾病保险条款》2.3.2第二款关于身故或身体全残保险金的约定，被告应支付原告身故或身体全残保险金40000元（本合同保险金额）；上述各项共计202922元。据此，依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十六条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司于本判决生效之日起十日内给付原告金勋红保险金202922元。
案件受理费4340元，本院减半收取2170元，由被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司负担。
被告新华人寿保险股份有限公司荆州中心支公司如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或代表人的人数提出副本，上诉于湖北省荆州市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求数额及《诉讼费用缴纳办法》第十三条第一款的规定，预交上诉案件诉讼费。收款人：湖北省荆州市中级人民法院，账号：17260401040005030，开户行：中国农业银行荆州市长江大学支行，上诉人在上诉期满后7日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。
审判员 李娅
二〇一五年七月二十七日
书记员 黄炼