广东省江门市新会区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0705民初1344号原告：中国银行股份有限公司江门新会支行，住所地：广东省江门市新会区会城冈州大道东73号江会时代城1A001-1A005、1A013、1A015、1A017、1A019、1A021、1A023、1A025、1A027、1A029-1A086、2A（A1轴-A8轴交AA轴-AB轴、A2轴-A8轴交AA轴-AC轴）。负责人：黄海清，该行行长。委托诉讼代理人：林立新、张健成，均是该行员工。被告：文丽茹，女，汉族，住广东省江门市蓬江区。被告：何健东，男，汉族，住广东省江门市蓬江区。原告中国银行股份有限公司江门新会支行（以下简称“中行新会支行”）与被告文丽茹、何健东信用卡纠纷一案，本院于2017年3月10日立案后，依法适用简易程序进行审理。后因案情复杂，依法转为普通程序，组成合议庭于2017年6月14日公开进行了审理。中行新会支行的委托诉讼代理人林立新以及被告文丽茹、何健东到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中行新会支行向本院提出诉讼请求：1.被告文丽茹立即向原告中行新会支行偿还信用卡透支金额118239.52元（其中本金109475.99元，透支利息2115.81元，滞纳金3963.92元，还款违约金2683.80元，利息及还款违约金暂计至2017年2月16日，之后按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定给付原告中行新会支行，即透支利息为日息万分之五、按月计算复利，还款违约金为最低还款额未还部分的百分之五计算）；2.被告何健东承担夫妻存续期间的上述共同债务118239.52元给原告中行新会支行，由此引起的透支利息和还款违约金按《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的约定给付原告中行新会支行；3.原告中行新会支行对涉案粤Ｊ×××××号车辆享有优先受偿权；4.两被告承担本案全部诉讼费。事实和理由如下：被告何健东与被告文丽茹为夫妻关系。2015年7月31日被告文丽茹向我行申请开立卡号为62×××88的长城环球通系列信用卡。文丽茹通过该卡办理中银信用卡购车分期付款，借款金额为167000元。经我行审核，我行与文丽茹达成借款意向并签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JGMFJA20150413号）、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DGMFJA20150413号），约定被告文丽茹将粤Ｊ×××××号车辆抵押给我行，并于2015年8月7日办理了抵押登记。计至2017年2月16日止，上述信用卡已合共拖欠118239.52元，其中本金109475.99元，利息2115.81元、滞纳金3963.92元以及还款违约金2683.80元。文丽茹透支后，我行曾多次以电话、书面、上门通知等方式催讨，但两被告至今仍不履行还款责任。为维护我行合法权益，故诉至法院。文丽茹辩称：粤Ｊ×××××号车辆现不在我处，我愿意先行偿还暂时逾期的本金、利息及滞纳金，此后希望继续按照合约约定偿还信用卡欠款。何健东辩称：我与被告文丽茹离婚时，粤Ｊ×××××号车辆归文丽茹所有，我无力偿还。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理查明，认定事实如下：文丽茹于2015年7月28日向中行新会支行申请开立长城环球通系列信用卡，并承诺自愿遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：持卡人在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，持卡人应按本合约以及中行新会支行的相关规定支付透支利息及相关费用。利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。持卡人在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，持卡人除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2015年8月7日，中行新会支行与文丽茹签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：JGMFJA20150413号），约定由文丽茹利用62×××88号中银信用卡办理购车分期付款业务，分期额度为167000元，期数为36期，由中行新会支行将上述购车款划至江门市福恒汽车销售服务有限公司在中国工商银行江门金汇支行开设的2012006519084814050号账户，文丽茹需在每期到期还款日前全额清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。若持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中行新会支行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金；持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应还的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。同日，经文丽茹的丈夫何健东同意并签署《消费类贷款同意抵押声明书》后，文丽茹与中行新会支行《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：DGMFJA20150413号），该合同的主合同为JGMFJA20150413号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，以所购汽车作为上述购车分期付款义务的抵押物，担保范围及于主合同项下的本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用等。同日，双方还共同办妥涉案所购粤Ｊ×××××号小型普通客车的抵押登记手续。2015年8月13日，中行新会支行如期发放贷款167000元，文丽茹开始利用62×××88号信用卡进行还款。但文丽茹并未如期依约还款，截至2017年2月16日止，文丽茹合共拖欠118239.52元，其中本金109475.99元，利息2115.81元、滞纳金3963.92元以及还款违约金2683.80元。经中行新会支行催收，文丽茹拒不还款，中行新会支行遂向本院提起诉讼。另查明，2017年1月1日起，中行新会支行将长城环球通系列产品中滞纳金更名为还款违约金，二者编号不变，收费标准一致，并将该更名公告公布于中国银行全球门户网站。再查明，文丽茹与何健东于2009年4月8日登记结婚，于2015年11月30日办理离婚手续并签订《离婚协议书》，约定粤Ｊ×××××号车辆在双方离婚后归文丽茹所有，夫妻关系存续期间的债权债务由文丽茹承担。但上述约定没有告知中行新会支行。本院认为：本案是信用卡纠纷。中行新会支行是具有办理信用卡业务的金融机构。文丽茹向中行新会支行申领信用卡，并自愿承诺遵守《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》的规定，该合约是合法有效的民事合同，双方当事人均应按照合约的约定履行各自的义务。文丽茹使用62×××88号信用卡办理购车分期付款业务后无法及时还款，截至2017年2月16日，62×××88号信用卡拖欠本金109475.99元、利息2115.81元、滞纳金3963.92元以及还款违约金2683.80元。根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，并参照《银行卡业务管理办法》第二十二条“发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”、第二十三条“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡按月计单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”的规定，文丽茹的行为已构成违约，现中行新会支行要求文丽茹偿还信用卡的本金及相关的利息、复利、滞纳金的请求，符合合同约定和法律规定，本院予以支持。因中国银行已将滞纳金的名称调整为还款违约金，并自2017年1月1日起实行，该调整实际并未改变该项目的收费标准，没有加重当事人的义务负担，应予以确认，故自该日起，原告中行新会支行主张还款违约金以最低还款额未偿还部分的5%继续收取并无不妥。文丽茹为购车分期业务提供其所购的粤Ｊ×××××号车辆作为抵押物，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条“……债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”以及《中华人民共和国物权法》第一百七十条“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。”的规定，现文丽茹无法如期足额偿还欠款，中行新会支行有权依照合同的约定以及法律的规定要求处理粤Ｊ×××××号车辆，并就处理后所得价款优先受偿。另外，涉案欠款发生在两被告夫妻关系存续期间，被告何健东对文丽茹办理信用卡购车分期业务早已知情，且其未能提供相关证据证明上述欠款属于文丽茹的个人欠款。两被告协议离婚时关于夫妻财产分割问题及夫妻关系存续期间债权债务的约定只对其双方有效，对外不能对抗债权人。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，何健东应承担举证不能的不利后果，其应对文丽茹拖欠中行新会支行的上述债务承担共同偿还责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条，《中华人民共和国担保法》第三十三条以及《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告文丽茹应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还62×××88号信用卡拖欠的本金109475.99元，利息2115.81元，滞纳金3963.92元，还款违约金2683.80元（利息及还款违约金暂计至2017年2月16日，此后的利息按日利率万分之五计算，并按月计收复利，还款违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算，均计算至实际清偿之日止）给原告中国银行股份有限公司江门新会支行。二、被告何健东对上述第一项债务承担共同还款责任。三、若被告文丽茹、何健东无法按本判决如期偿还欠款，原告中国银行股份有限公司江门新会支行可申请处理被告文丽茹提供的抵押物粤Ｊ×××××号车辆并就所得价款优先受偿。如果被告文丽茹、何健东未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2664.79元、诉讼保全费1170元，合共3834.79元，由被告文丽茹、何健东负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。审判长  冯豪德审判员  温艳清审判员  陈仲庆二〇一七年七月三十一日书记员  梁韶华