浙江省平阳县人民法院民 事 判 决 书（2015）温平商初字第2051号原告：中国银行股份有限公司平阳县支行，住所地浙江省平阳县鳌江镇滨江路中银大厦。负责人：蔡永志，支行行长。委托代理人：王德允，浙江越人（平阳）律师事务所律师。被告：张明相。被告：郑吓秋。被告：温州永安房地产开发公司，住所地浙江省平阳县鳌江镇园林路永安楼4号5号201室202室。法定代表人：梁卫国。委托代理人：南洋、张雅，浙江泽商律师事务所律师。原告中国银行股份有限公司平阳县支行诉被告张明相、郑吓秋、温州永安房地产开发公司金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月31日受理后，依法组成合议庭于2016年5月31日公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司平阳县支行委托代理人王德允、被告温州永安房地产开发公司委托代理人南洋到庭参加诉讼，被告张明相、郑吓秋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司平阳县支行起诉称：2012年7月19日，被告张明相、郑吓秋、温州永安房地产开发公司与原告签订《个人一手住房贷款合同》（编号：2012年房字72512**号），约定：原告同意向被告张明相发放贷款820000元，期限为240个月，从2012年7月19日起至2032年7月19日，自贷款人实际放款日起算；执行浮动利率，每年1月1日重新定价一次，第一个浮动周期内，贷款月利率为0.16396%，每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率下浮15%作为下一个浮动周期的适用利率；按月等额本息还款，每月的5日为结息日和付息日，若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%；借款人未按期归还贷款本息的，或发生贷款人认为可能影响借款人或担保人的经济状况或履约能力的事件，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；被告张明相、郑吓秋自愿以预登记在其名下的坐落于平阳县鳌江镇府前XX房屋提供抵押担保；被告温州永安房地产开发公司自愿提供阶段性连带责任保证，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任。同日，原告与被告张明相、郑吓秋办理了房屋预告抵押登记手续。2012年7月10日，被告郑吓秋向原告出具《共同还款承诺书》，表示自愿对上述住房贷款合同项下全部债务承担共同还款责任。2012年8月1日，原告向被告张明相发放贷款820000元，借款期限至2032年8月1日止。后被告张明相多次未按期足额偿还贷款本息，已构成违约，原告催告无果，故宣布该笔贷款全部提前到期。为此，原告诉诸法院请求判令：1、被告张明相、郑吓秋偿还原告借款本金734457.12元及利息（从2015年11月6日起按年利率5.5675%计算至债务履行完毕之日止）及罚息（以未还贷款本息为基数，从2015年11月6日起按年利率8.35125%计算至债务履行完毕之日止）；2、被告温州永安房地产开发公司对上述债务承担连带保证责任；3、原告对拍卖、变卖坐落于平阳县鳌江镇府前XX房屋后所得价款享有优先受偿权；4、判令各被告承担律师代理费5000元及保全申请费5000元；5、本案诉讼费由各被告承担。庭审中，原告变更第一项诉请中的本金为722534.22元及利息计算方式：利息从2016年4月6日起按年利率5.5675%计算至债务履行完毕之日止，罚息以未还贷款本息为基数，从2016年4月6日起按年利率8.35125%计算至债务履行完毕之日止。被告温州永安房地产开发公司答辩称：1、本案所涉住房贷款合同中约定的是浮动利率，原告诉请中的利率标准不符合合同约定；2、本案所涉抵押物三证齐全，由于被告张明相、郑吓秋未予协助，房屋产权证未能办理至其名下，答辩人在本案中不存在过错行为，且预告登记抵押应为抵押登记的一种，故应免除答辩人的保证责任；3、截至2016年4月6日，被告张明相仍在履行偿还贷款本息的义务，原告要求本案贷款提前到期，违反了合同约定；4、原告申请保全涉案抵押物的民事裁定书中明确保全费由原告承担，本案律师费用非必要的实现债权费用，故答辩人不应承担律师费及保全费；5、答辩人不应承担诉讼费用。被告张明相、郑吓秋未作答辩。原告中国银行股份有限公司平阳县支行在本院指定的举证期限内提交了以下证据：1、营业执照、金融许可证、组织机构代码、负责人证明书、居民身份证，证明原告主体资格；2、居民身份证、常住人口登记卡、结婚证、被告温州永安房地产开发公司营业执照、统一社会信用代码启用证明、法定代表人身份证，证明被告主体资格；3、借款申请表、个人一手房住房贷款合同、共同还款承诺书，证明被告张明相与原告签署个人一手住房贷款合同、被告温州永安房地产开发公司为连带保证人及被告郑吓秋为共同债务人的事实；4、房屋权属登记信息查询证明、商品房抵押权预告登记证，证明被告张明相、郑吓秋以其购买房屋作为抵押担保并办理预告抵押登记的事实；5、借款借据、放款信息，证明原告按约发放贷款履行支付义务的事实；6、贷款已还款明细清单、逾期未还款查询单、催款通知书及照片，证明被告张明相多次未按约履行支付贷款本息并构成违约，原告按约要求被告借款全部到期的事实；7、民事裁定书、发票，证明原告为实现债权支付保全费用；8、法律服务委托合同书、发票，证明原告为实现债权支付律师代理费用。上述证据经庭审出示质证，被告张明相、郑吓秋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃对以上证据进行质证的权利。被告温州永安房地产开发公司对证据1-5三性均无异议，但认为本案符合证据3中贷款合同附件一中的保证人免责情形，并且本案利率比原告诉请的低，对证据6有异议，不能证明被告张明相、郑吓秋有收到催收通知书，对证据7三性无异议，但民事裁定书中已写明保全费用由原告承担，对证据8有异议，与本案无关，系原告与其代理人之间的合同。本院认为，原告提供的证据1-6系依法收集，内容客观真实，具备关联性且具有证明效力，本院予以确认。原告提交的证据8-9可以证明原告为本案支出律师代理费及保全申请费的事实，但是该两笔费用不是本案必要费用，本院不予认定。被告张明相、郑吓秋、温州永安房地产开发公司均未在本院指定的举证期限内提供证据。结合上述认定的证据及原被告的陈述，本院认定本案的事实与原告陈诉一致。另查明，被告张明相已还清2016年4月5日前产生的贷款本息。被告张明相与被告郑吓秋于2005年11月25日登记结婚。被告温州永安房地产开发有限公司已于2014年4月22日办理涉案房产的初始登记。本院认为：原告中国银行股份有限公司平阳县支行与被告张明相、郑吓秋、温州永安房地产开发公司签订的《个人一手住房贷款合同》，合同主体合格，双方当事人意思表示真实，本院依法予以确认有效。依法成立的合同，具有法律约束力，合同当事人必须依法全面履行。现涉案借款虽未到期，但被告张明相多次未按期偿还贷款本息，其行为已构成违约，原告有权依据合同约定宣布合同提前到期并要求被告偿还借款本金及利息，并支付期内利息复利。期内利息应从2016年4月6日起按合同约定期内利息计算至债务履行完毕之日止（浮动利率，每年1月1日根据中国人民银行贷款基准利率下浮15%确定）；期内利息复利应以期内每月结欠利息额为基数，从2016年5月5日起按合同约定的罚息利率（浮动利率，每年1月1日根据中国人民银行贷款基准利率下浮15%再上浮50%确定）计算至债务履行之日止。本案借款尚未到期，原告要求被告支付的其他利息，依据不足，本院不予支持。本案借款发生于被告张明相、郑吓秋夫妻关系存续期间，且被告郑吓秋已向原告出具共同还款承诺书，原告主张被告张明相、郑吓秋共同偿还借款本息，于法有据，本院予以支持。被告张明相、郑吓秋自愿提供登记在其名下的坐落于平阳县鳌江镇府前XX房屋作为本案借款的抵押物，并办理了预告抵押登记手续，且本案中不存在原告怠于办理正式抵押登记的情形，故本院对该预告抵押登记的效力予以确认，原告有权对上述房产以折价、变卖或拍卖后所得价款优先受偿。被告温州永安房地产开发公司作为阶段性保证人，已完成所涉房产的开发义务及办理了产权初始登记，且本院已确认预抵押的效力，故被告温州永安房地产开发公司的阶段性保证责任应予解除。原告要求被告承担律师代理费5000元及保全申请费5000元，因该费用不是必要的费用，本院不予支持。被告张明相、郑吓秋经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，依法按缺席处理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百九十五条、第二百零三条、最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张明相、郑吓秋于本判决生效之日起十日内偿还原告中国银行股份有限公司平阳县支行借款本金722534.22元及利息[期内利息（从2016年4月6日起计算至债务履行完毕之日止、期内利息复利（以期内每月结欠利息额为基数，从2016年5月5日起计算至债务履行之日止），利率均按《个人一手住房贷款合同》（编号：2012年房字72512**号）约定的利率标准及中国人民银行的规定执行]；二、若被告张明相、郑吓秋未按期履行上述债务，原告有权就登记在被告张明相、郑吓秋名下的坐落于平阳县鳌江镇府前XX房产（温房预平阳县字第××号）以折价、拍卖或变卖后所得价款优先受偿；三、驳回中国银行股份有限公司平阳县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费11025元，由张明相、郑吓秋负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院（上诉受理费11025元，至迟在递交上诉状之日起七日内，预交到温州市中级人民法院,或电汇至温州市财政局非税收入结算户，开户行农行温州市分行，账号:192999010400031950013,逾期不交按自动撤回上诉处理）本判决生效后，负有义务的一方当事人不履行判决确定的义务，另一方当事人应于判决确定义务履行之日起二年内向本院申请执行。审 判 长  周西西人民陪审员  黄纪安人民陪审员  毛海青二〇一六年六月二十七日代书 记员  陈唯芝