江苏省江阴市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0281民初7393号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市鼓楼区汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：罗春艳，上海明伦（无锡）律师事务所律师。被告：顾士军，男，1974年8月8日生，汉族，住江阴市。委托诉讼代理人：范春玲，上海君澜（无锡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢曦朦，上海君澜（无锡）律师事务所律师。被告：施海英，女，1975年8月20日生，汉族，住江阴市。委托诉讼代理人：范春玲，上海君澜（无锡）律师事务所律师。委托诉讼代理人：谢曦朦，上海君澜（无锡）律师事务所律师。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安担保公司）与被告顾士军、被告施海英追偿权纠纷一案，本院于2017年6月7日立案受理后，依法适用简易程序，于2017年10月18日公开开庭进行了审理。原告平安担保公司委托代理人罗春艳到庭参加诉讼，被告顾士军、被告施海英共同委托代理人谢曦朦到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告平安担保公司向本院提出诉讼请求：1、判令被告顾士军支付代偿金额593229元及滞纳金（自2016年4月16日起至实际给付之日止按每日千分之一计算）。2、判令被告顾士军支付担保费1400元，管理费3850元。3、判令被告施海英对上述债务承担连带清偿责任。4、本案诉讼费用由两被告承担。审理中，平安担保公司变更滞纳金的诉讼请求（自2016年4月16日起至实际给付之日止按年利率24%计算）。事实与理由：2015年1月26日，被告顾士军向深圳平安普惠小额贷款有限公司（以下简称平安小贷公司）借款70万元。平安担保公司为该笔借款提供担保。被告顾士军、被告施海英为平安担保公司提供反担保。2015年1月26日，平安担保公司向顾士军发放了贷款。因顾士军未能按约归还借款，2016年4月18日，平安担保公司代顾士军向平安小贷公司偿还了593229元，但两被告未能按约向平安担保公司给付代偿款，诉请法院依法保护。被告顾士军、被告施海英辩称，1、本案实际借款本金为686000元，借款人为江阴皇马印刷有限公司（以下简称皇马公司），借款申请书有皇马公司公章，贷款是皇马公司使用，顾士军没有经手。2、被告顾士军未收到平安小贷公司提前收贷通知书，罚息及复利不应当计算，平安担保公司擅自支付罚息及复利，应由平安担保公司自行承担。3、滞纳金按照年利率24%计算过高，平安担保公司支付的是代偿款，不适用民间借贷的法律规定，应当按照《合同法》的规定计算滞纳金。4、管理费应当以实际产生为准，平安担保公司只是进行了担保，没有对借款进行管理，不应当支付管理费。5、还款期限，双方口头约定为3年，每月还款2万元。经审查，本院认定事实如下：2015年1月26日，被告顾士军与平安小贷公司（原深圳市信安小额贷款有限公司）签订《生意贷借款合同》一份，甲方（贷款人）：平安小贷公司，乙方（借款人）：顾士军。借款金额为70万元，借款期限为2015年1月26日起至2016年1月25日，合计12个月。贷款种类为个人经营性贷款，贷款用途为购买原材料。贷款按月计息，月利息0.65%期限为12个月，利息计算为利息从贷款实际发放日起，按本合同约定的贷款利率、贷款金额计算利息，至贷款全部结清日止，按实际贷款额和用款天数计算。利息支付方式为利息按月支付，每月实际发放日对应的日期为计息及付息日。乙方授权甲方将贷款转入以下指定账户：开户行：工商银行江阴周庄支行，户名：江阴通鼎贸易有限公司，账号：11×××06。本金按月归还，每月与实际发放日对应的日期为还本日（如：1月3日为实际放款日，之后每月的3日为还本日）。贷款任何一期到期时，乙方须按期履行还款义务。否则，将视为贷款逾期。乙方在此不可撤销地授权甲方从乙方提供的下列扣款账户中扣收本额度内到期的贷款本息及相关费用：开户行：工商银行江阴云亭支行。户名：顾士军，账号：62×××56。乙方实际还款时间为从乙方账户中划扣到相关款项的时间。乙方应于贷款的还款日前在以上账户中备足当期还款额。乙方同意还款额由甲方按以下先后顺序分配：（1）支付各项费用、利息；（2）支付罚息、复利及滞纳金；（3）贷款本金。违约责任：乙方未如期偿还本合同项下贷款本金、利息的，甲方有权提前收回部分乃至全部借款或解除合同。甲方有权对逾期贷款计收罚息，对不能按时支付利息及罚息的按日计收复利。逾期付款罚息为逾期贷款总额的0.1%每天。同日，顾士军向平安担保公司出具授权委托书一份，内容为委托平安担保公司（原富登投资信用担保有限公司）为上述借款进行担保。同日，顾士军与平安小贷、平安担保公司签订保证合同一份，债权人为平安小贷公司，保证人为平安担保公司，借款人为顾士军。担保的主要内容，主债权：本合同项下被保证的主债权为借款合同项下债权人给予借款人的贷款，金额为70万元；主债务履行期限：自借款合同项下贷款放款日起12个月；保证方式：连带责任保证；保证范围：本合同项下保证担保的范围包括主债权及借款合同中约定的利息、罚息、违约金、服务费，以及债权人实现的债权的费用；保证期间：自借款合同项下贷款放款日起至主债权履行期限届满后2年止；承担保证人的情形：发生以下任何一情形时，保证人应当向债权人承担保证责任，保证人应当在收到债权人通知后支付代偿款项：（1）借款人的任何一期应付款项逾期满80日时。（2）当发生借款合同项下约定事项而由债权人或其代理人宣布贷款提前到期但借款人未在要求的时限内结清债务时。（3）当根据借款合同约定发生政策性原因或其他突发事件导致债权人或其代理人单方提前终止借款合同但借款人未在要求的时限内结清债务时；代偿金额：包括借款人尚未偿还的全部本金、结算至代偿日当天的应付未付利息及逾期罚息。代偿后，借款人于借款合同项下的利息、罚息停止计算；代偿方式：保证人在承担保证责任时，向债权人支付代偿款。借款人义务：代偿款追偿为保证人承担保证责任为借款人代偿债务后，借款人应当按照保证人的要求立即向保证人支付全部代偿金额；担保对价：作为保证人增强借款人信用并担保借款人债务履行的对价，借款人同意向保证人缴纳担保费及本合同项下约定的其他费用。担保费用：借款人同意就本合同项下每笔借款按保证人的要求向保证人支付下列费用：前期服务费14000元，在放款前一次性支付。担保费：合计16800元，按月支付，每月1400元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付；管理费：合计46200元，按月支付，每月3850元，按借款合同项下约定的还款日同贷款本息一起支付。本合同各方同意，借款人支付款项时，上述费用的收取优先于借款合同项下各项本息或费用。上述费用计收至代偿日当天止。最后一期费用的期间不足一月的，最后一期应付费用的数额按月应付费用乘以该期实际天数除以30天计算。滞纳金：自保证人代偿之日起超过30日，借款人仍未向保证人偿还全部代偿款的，借款人应以代偿金额为基数，从代偿日开始计算，按每日0.1%的标准向保证人支付滞纳金。追偿费用：因借款人未能按照保证人的要求向保证人支付全部代偿金额，而导致保证人发生的追偿、催收费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、诉讼费、执行费、律师费等），均由借款人承担。款项扣划：借款人授权债权人或债权人委托的第三方在保证人追偿时将全部应付给保证人的款项从借款人指定的银行还款账户中的资金直接划扣给保证人。一次性划扣不足的，可以多次划扣。同日，被告施海英向平安担保公司出具了反担保保证书一份，载明，施海英向平安担保公司提供反担保，反担保的范围平安担保公司为主合同债务人所担保的债务（包括但不限于本金、利息、复利、罚息、违约金、赔偿金及主合同债权人实现债权的费用）；主合同债务人与平安担保公司在《保证合同》及其修订或补充中约定主合同债务人应当支付的费用、违约金、滞纳金、赔偿金等；平安担保公司为代偿主合同项下的债务及向主合同债务人追偿而产生的费用，包括但不限于诉讼费、仲裁费、与财产保全相关的费用、差旅费、评估费、拍卖费、律师费等。反担保保证方式为连带责任保证，保证期间为主合同项下最后一期债务到期之日起4年。上述合同签订后，2015年1月26日，平安小贷公司向顾士军以银行转账方式发放了70万元的贷款，因顾士军未能向平安担保公司按约缴纳前期服务费，平安担保公司委托平安小贷公司扣除前期服务费14000元，顾士军实际收到汇款686000元。2015年2月26日至2016年3月21日，顾士军共计归还平安小贷公司借款本金154000元，利息45045元，罚息182元，给付平安担保公司担保费15400元，管理费42350元，以上合计256977元。因顾士军超过80日未能按约归还平安小贷公司最后一笔借款，2016年4月15日，平安担保公司代顾士军向平安小贷公司归还借款593229元（其中借款本金546000元，利息3549元，罚息43680元）。2016年4月18日，平安小贷公司向平安担保公司出具了履行保证责任证明书，载明，平安担保公司为顾士军70万元的借款承担连带责任保证，因借款人顾士军未按期还款，平安担保公司于2016年4月18日向平安小贷公司代偿本息合计593229元，保证责任已经全部履行完毕。另查明，2015年7月29日，富登投资信用担保有限公司变更为平安普惠融资担保有限公司，2015年7月9日，深圳市信安小额贷款有限责任公司变更为深圳平安普惠小额贷款有限公司。上述事实有原告提供的生意贷借款合同、保证合同、反担保保证书、放款回单、代偿凭证、转账凭证等证据证明。本院认为：被告顾士军与平安小贷公司签订的生意贷借款合同、原告平安担保公司与平安小贷公司及被告顾士军三方签订的保证合同、被告施海英向平安担保公司出具的反担保保证书，均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律法规的禁止性规定，应属合法有效。顾士军应当向平安小贷公司归还70万元借款本息。顾士军主张本案实际借款人为皇马公司与生意贷借款合同及保证合同载明的借款人为顾士军不符，本院不予支持。因顾士军与平安担保公司、平安小贷公司签订的保证合同约定了发放贷款前需先行支付前期服务费14000元，平安担保公司有权指定平安小贷公司从顾士军账户中扣划相应款项，平安小贷公司从本金70万元中扣除14000元的前期服务费符合保证合同约定，且顾士军归还的前11笔借款中均是按照借款本金70万元归还利息及罚息，故顾士军主张借款本金为686000元，本院不予支持。顾士军借款后未按约还款，保证人平安担保公司代顾士军向平安小贷公司偿还了借款本息合计593229元（其中借款本金546000元、利息3549元，罚息43680元）。保证人平安担保公司承担保证责任后，有权向债务人顾士军追偿，顾士军应归还平安担保公司的代偿款593229元，原告平安担保公司的该部分诉讼请求，本院予以支持。根据保证合同约定，借款人的任何一期应付款项逾期满80日时，保证人应当向债权人承担保证责任。2016年4月15日，顾士军超过80日未归还最后一笔借款，平安担保公司代顾士军归还借款符合保证合同约定，且截止2016年4月15日顾士军及平安担保公司共计向平安小贷公司支付利息合计92456元，没有超过年利率24%。故被告顾士军主张未收到平安小贷公司提前收贷通知书，罚息及复利不应当计算，平安担保公司擅自支付罚息及复利，应由平安担保公司自行承担，本院不予支持。平安担保公司一并主张顾士军另行承担担保费1400元、管理费3850元及自2016年4月15日起至实际给付之日止按照年利率24%计算的代偿滞纳金，符合双方约定，但担保费、管理费、滞纳金总计超过年利率的24%，超出法律规定范围，对未超过借款年利率24%的部分本院予以支持，对超过年利率24%的部分本院不予支持。另外，顾士军主张管理费应当以实际产生为准，平安担保公司只是进行了担保，没有对借款进行管理，不应当支付管理费，不符合保证合同关于管理费的约定，本院不予支持。关于还款期限，顾士军主张生意贷借款合同及保证合同均约定了借款期限为1年，顾士军主张双方口头约定了还款期限为3年，每月还款2万元，没有提供证据证明，本院不予支持。施海英向平安担保公司出具反担保保证书，应在保证期间内就顾士军的上述债务向平安担保公司承担连带清偿责任。原告平安担保公司的该部分诉讼请求，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院》第三十条之规定，判决如下：一、被告顾士军应于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告平安普惠融资担保有限公司代偿款593229元及滞纳金（自2016年4月16日起至实际给付之日止按年利率24%计算）。二、被告施海英对被告顾士军的上述债务承担连带清偿责任。三、驳回原告平安普惠融资担保有限公司的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9820元，减半收取4910元，由被告顾士军、被告施海英负担。此款原告平安担保公司已预交，顾士军、施海英应于本判决发生法律效力之日起十日内将应负担的款项直接给付平安担保公司。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时预交上诉案件受理费上诉于江苏省无锡市中级人民法院。审判员  陈忠宇二〇一七年十二月七日书记员  相 娟本案援引法律条款《中华人民共和国合同法》第一百一十四条第一款当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国担保法》：第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国民事诉讼法》：第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：第三十条出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。