广西壮族自治区东兴市人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0681民初797号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行，住所地广西东兴市北仑大道503号。代表人：李之定，行长。特别委托诉讼代理人：揭军英，广西精一律师事务所律师。特别委托诉讼代理人：谢锦旭，广西精一律师事务所律师。被告：许华琴，女，1985年3月11日出生，汉族，住南宁市江南区，被告：何润，男，1973年3月15日出生，汉族，住南宁市江南区，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行（以下简称邮储银行东兴支行）与被告许华琴、何润借款合同纠纷一案,本院于2016年7月7日受理后，依法组成由代理审判员陆淑芸担任审判长，人民陪审员温基业、人民陪审员冯海燕组成的合议庭，2016年8月24日公开开庭审理了本案，书记员ＸＸ红担任法庭记录。原告邮储银行东兴支行的委托代理人揭军英，被告许华琴、何润到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行东兴支行向本院提出诉讼请求：一、许华琴、何润偿还原告借款本金293596.7元及支付利息21511.44元（利息暂计至2016年5月11日，往后利息、罚息顺延另计）；二、原告邮储银行东兴支行对处置被告名下位于广西东兴市兴东路西园别墅区（辉达·新天地）的房产折价、拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿；三、案件受理费由两被告共同承担。原告当庭增加一项诉请：解除原告与两被告签订的《个人额度借款合同》。2011年3月29日，原告邮储银行东兴支行与被告许华琴、何润签订《个人额度借款合同》，合同约定：由原告在授信额度内借给被告陈珍运30万元，借款利率采用浮动利率，合同项下所有的借款利率按中国人民银行的基准利率基础上上浮40%，单笔借款利率在《个人额度借款支用单》中约定；借款额度存续期间最长为10年，自2011年3月29日起至2021年3月29日，额度存续期内的前5年为额度支用期，在额度支用期内，借款人可以循环使用借款，额度内单笔借款最长期限为5年；并约定，被告违反合同约定，原告有权停止尚未发放的借款或提前收回尚未到期的借款等；被告何润作为共同借款人在合同中签字。同日，原、被告双方签订《个人最高额抵押合同》，两被告作为共同抵押人自愿用位于东兴市西园别墅区的房产为借款合同项下的借款作担保，并办理了抵押登记手续。合同签订后，经两被告申请，原告在授信额度内分别于2011年4月12日、2014年9月5日、2015年5月13日、2015年5月20日共计向被告发放借款540000元，其中被告已偿还借款本金246400元。借款发放后，两被告于2015年7月份开始未能按约履行还款义务，原告多次上门及发函催收均无果。截至2016年5月，两被告尚欠原告本息合计315108.14元。被告许华琴、何润辩称，欠款是事实，且同意解除合同，希望能与原告协商还款。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。两被告在举证期限内未提交证据，且对原告提交的证据均无异议，本院对原告提交的证据予以确认并在卷佐证。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2011年3月29日，被告许华琴（乙方）与原告邮储银行东兴支行甲方签订《个人额度借款合同》，合同约定：乙方可以在30万元的授信额度内向甲方借款，乙方可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时间点乙方所申请的借款本金金额与乙方未偿还的合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额；在额度支用期内，乙方可以循环使用上述额度，额度存续期最长为10年，自2011年3月29日至2021年3月29日，前5年为额度支用期借款人可以支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年；借款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款基准为基准利率的基础上浮一定比例，乙方未按约偿还借款本息，甲方有权计收罚息计至本息全部清偿之日止；单笔借款的借款利率、罚息利率、还款方式在《个人额度借款支用单》中具体约定；并约定，乙方不按合同规定按时偿还借款本息或者其他应付款项，甲方有权宣布全部借款提前到期，要求乙方立即偿还，处分抵押财产，实现抵押权，以法律手段追偿借款等；被告何润作为共同借款人在合同中签字。同日，两被告作为共同抵押人与原告签订《个人最高额抵押合同》，自愿提供登记在被告何润名下东兴市兴东路西园别墅区（辉达.新天地）xx号房产【房产证号：东房权证东兴镇字第××号】为上述借款合同做最高额，担保范围包括借款合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金及诉讼费、律师费等贷款人实现债权和担保权的费用等，且双方就抵押物办理了抵押登记手续，最高额抵押的债权数额为30万元。合同签订后，两被告于2011年4月12日、2014年9月5日、2015年5月13日、2015年5月20日分别向原告借款30万元、11万元、6万元、7万元，共计54万元，其中第一笔30万元的借款被告已偿还本金246400元；四次借款，原、被告双方签订的四份《个人额度借款支用单》，其中30万元借款约定的借款利率为人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮30%确定，另外三笔借款的借款利率均约定为人民银行同期同档次贷款基准利率的基础上上浮40%确定：借款期限均为五年；均采用阶段性等额本息还款法，即在还息阶段按月支付利息不偿还本金，只还息期间之后，按等额本息还款法偿还借款；对于罚息，双方仅在第一笔30万元借款的《个人额度借款支用单》中约定罚息利率倍数为借款执行利率的1.5倍，其余三笔借款均此项无约定。另查明，上述四笔借款，截至2016年5月11日，两被告尚未偿还的借款本金共计293596.7元，欠息共计21511.44元；两被告系夫妻关系。本院认为：原告邮储银行东兴支行与被告许华琴、何润签订的《个人额度借款合同》合法有效，双方均按约履行。根据《中华人民共和国合同法》第九十三条的规定，当事人协商一致，可以解除合同；当事人可以约定一方解除合同的条件，解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。两被告不按时偿还借款本息构成违约，达到了双方合同约定的解除条件，且两被告也同意解除；综上，原告诉请解除《个人额度借款合同》及请求两被告偿还借款本金及支付相应利息符合法律规定，本院予以支持。关于罚息的认定，原、被告双方具体到每笔借款时所签订的《个人额度借款支用单》中，仅第一笔借款约定按约定的借款执行利率的1.5倍确定罚息利率，其余三笔均无此约定，综上，本院依法仅支持第一笔罚息利率的计算。原告对抵押物是否享有优先受偿权：两被告提供登记在被告何润名下的房产为借款抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押担保法律关系合法有效。根据《中华人民共和国担保法》第三十三条的规定，债务人不履行债务时，债权人有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条的规定，抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力。综上，两被告不能按约偿还贷款本息，原告对两被告东兴市兴东路西园别墅区（辉达.新天地）xx号房产【房产证号：东房权证东兴镇字第××号】折价、拍卖或者变卖所得价款在最高额30万元债权范围内享有优先受偿权。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行与被告许华琴、何润签订的《个人额度借款合同》。二、告许华琴、何润偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行借款本金293596.7元及利息（利息分段计算：1、2016年5月11日前为21511.44元；2、从2016年5月12日起，以53596.7元为本金，利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮30%再乘以150%计至清偿债务之日止；同时，以24万元为本金，利息按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的基础上上浮40%计至清偿债务之日止）。三、三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行对被告何润名下位于东兴市兴东路西园别墅区（辉达.新天地）xx号房产【房产证号：东房权证东兴镇字第××号产折价、拍卖或者变卖所得价款在最高额30万元的债权范围内享有优先受偿权。四、四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东兴市支行的其他诉讼请求。案件受理费6027元（原告已预交），由被告许华琴、何润负担。上述债务，义务人应在本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本案生效判决确定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地的人民法院申请执行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或防城港市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满后七日内预交上诉案件受理费6027元（户名：防城港市中级人民法院；开户行：农行防城港市分行；账号：20×××13）。逾期不交也不提出缓交申请的，防城港市中级人民法院则按自动撤回上诉处理。审 判 长  陆淑芸人民陪审员  温基业人民陪审员  冯海燕二〇一六年九月一日书 记 员  ＸＸ红附法律条文：1、《中华人民共和国合同法》第六十条“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。”2、《中华人民共和国合同法》第九十三“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除。“3、《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的战友，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。”4、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第八十三条“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力。”5、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条”被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”