广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初1947号原告：中国工商银行股份有限公司江门城西支行，住所地广东省江门市蓬江区白沙大道西26号。负责人：古强。委托代理人：蔺绍晖、雷军，该行员工。被告：戚国伟，男，1965年9月19日出生，汉族，住广东省开平市，被告：张晓丹，女，1970年10月1日出生，汉族，住广东省开平市长沙区，原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行（以下简称工行城西支行）诉被告戚国伟、张晓丹金融借款合同一案，本院于2017年3月27日立案受理后，依法适用简易程序，公开进行了审理。原告的委托代理人雷军到庭参加诉讼，被告戚国伟、张晓丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告工行城西支行诉称：被告戚国伟于2006年6月27日与原告签订2006西住自0155号《个人购房借款合同》一份，被告戚国伟向原告借款金额为人民77000元（以下均为人民币），借款期限为15年，自2006年6月27日起至2021年6月27日止，约定还款日期为每月27号。两被告于2006年6月7日与原告签订了《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》，同意将其房屋江门市江海区仁美新村21号之三204室为借款抵押担保，并已办妥他项权证。上述合同签订后，原告依照合同规定，于2006年6月27日向被告发放了77000元贷款，履行了合同义务。贷款发放后，从发放日起至2017年1月27日止，被告经常出现逾期断供，已连续三期未偿还贷款本息，积欠本金1487.50元，积欠利息325.01元。根据以上事实，被告戚国伟的行为已构成违约。原告认为，原告与被告所签订的合同内容合法，形式有限，依法具有法律效力。被告戚国伟未能依法履行合同义务，按照合同的规定，原告可以宣布本贷款提前到期，要求两被告提前清偿贷款本金30940.83元及相关利息325.01元，合计31265.84元，要求被告戚国伟对上述债务承担抵押担保责任，原告对抵押物的处置所得享有优先受偿权。被告张晓丹是戚国伟的配偶，涉案房屋在夫妻婚姻关系存续期间购买，根据规定，被告戚国伟的上述债务系夫妻共同债务，被告张晓丹应对戚国伟的上述债务承担共同清偿责任。原告因此向法院提起诉讼，请求判令：一、解除原告与被告戚国伟签订的《个人购房借款合同》；二、被告戚国伟立即偿还贷款本金30940.83元及相关利息（利息暂计至2017年1月27日为325.01元，从2017年1月28日起至该笔贷款还清之日止的利息、罚息、复利按照原借款合同相关约定计算）；三、两被告对上述债务承担担保责任，原告对抵押物江门市江海区仁美新村21号之三204室的处置所得享有优先受偿权；四、被告张晓丹对上述债务承担共同清偿责任；五、两被告承担本案全部诉讼费用。原告工行城西支行在举证期限内提供的证据有：1.身份证、户口簿、结婚证，证明借款人及配偶身份；2.中国工商银行消费信贷借款凭证，证明原告与借款人借贷关系成立的事实；3.个人购房借款合同，证明借款人向原告贷款的事实；4.中国工商银行个人住房最高额抵押合同，证明原告对抵押物享有优先受偿权；5.个人历史还款情况，证明借款人拖欠贷款的实施；6.房地产权证及他项权证，证明被告以该笔房产作借款抵押；7.催收函，证明原告履行了对被告的催收责任。被告戚国伟、张晓丹均没有答辩，也没有在举证期限内提供相关证据。经审理查明：戚国伟与张晓丹是夫妻关系。2006年6月7日，工行城西支行与戚国伟、张晓丹签订《中国工商银行个人住房最高额抵押合同》，主要约定：工行城西支行于2006年5月30日至2022年5月30日期间在77000元贷款限额向借款人戚国伟发放的全部贷款债权的实现，戚国伟、张晓丹愿意提供抵押担保；戚国伟、张晓丹提供的抵押物坐落于江门市××房之住宅，建筑面积为69.03平方米；本抵押合同项下的具体借款事宜详见工行城西支行的人购房借款合同等。2006年6月27日，工行城西支行与戚国伟签订《个人购房借款合同》，主要约定：工行城西支行发放住房贷款77000元给戚国伟用于购买江门市江海区滘头仁美新村21号之三204室房屋；借款期限为15年，从2006年6月27日至2021年6月21日；贷款利率按人民银行相应期限档次贷款基准利率下浮10%执行，第一年贷款月利率确定为4.7925‰；还款方式为按月等额本息还款；借款人未按照约定时间偿还贷款本息的，贷款人将按国家规定对逾期贷款计收罚息，罚息利率按照本合同载明的贷款利率加收40%执行；借款人不按期偿还贷款利息时，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；本合同有效期内发生下列事项的，贷款人有权在以下任何一项或多项事情发生时，宣布本合同提前到期并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在规定的期限内清偿部分或全部贷款本息（包括逾期利息）而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责：（一）借款人违反本合同接待条款中的任何条款；…（四）借款人连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息；…；借款人以其有权处分的本合同第二条规定之房产和本合同所附《抵押物清单》列示财产的全部权益抵押给贷款人，作为偿还本合同借贷条款项下之借款的担保，抵押物详细情况见本合同所附《抵押物清单》等。同时，工行城西支行与戚国伟、张晓丹签订合同附件《抵押物清单》。合同签订后，工行城西支行按照约定履行了付款义务，双方并办理了上述房屋的抵押登记。从2017年1月起，戚国伟没有按照约定还款，截止至2017年1月27日，戚国伟尚欠本金总额30940.83元，利息325.01元。工行城西支行认为戚国伟逾期还款已构成违约，遂提起本案诉讼。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。工行城西支行与戚国伟签订的《个人购房借款合同》，形式和内容均不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效。合同一经订立，对各方当事人具有法律约束力，各方均应按合同约定履行自己的义务。工行城西支行按合同约定履行了支付借款的义务后，借款人戚国伟理应按照合同约定按期偿还借款及利息，但戚国伟未能按照约定按时足额偿还借款本金及利息，经工行城西支行催收直至向法院起诉仍未能归还欠款，其行为已构成违约，应承担违约责任。根据合同的约定，借款人没有按照约定还款的，贷款人有权计收罚息和复利、宣布合同提前到期、要求借款人清偿全部贷款本息，工行城西支行据此要求解除与戚国伟签订的《个人购房借款合同》并请求戚国伟偿还尚欠的借款本金30940.83元及相应的利息、罚息、复利，符合合同的约定以及法律的相关规定，本院予以支持。关于张晓丹的责任问题。张晓丹与戚国伟是夫妻关系，且戚国伟的上述借款是用于购买家庭住房。根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”的规定，戚国伟的上述借款属其与张晓丹的夫妻共同债务。故对于上述债务，张晓丹应与戚国伟承担共同偿还的责任。关于抵押物的问题。根据合同约定，戚国伟、张晓丹为上述借款提供了二人共有的江门市江海区滘头仁美新村21号之三204室房屋作抵押，并已依法办理了抵押权登记，该抵押行为有效。在债务人不履行合同约定的债务时，工行城西支行作为债权人有权依照合同的约定以及担保法的规定以该抵押房屋折价或者以拍卖、变卖该财产的价值范围内享有优先受偿的权利。故对于工行城西支行主张对抵押物优先受偿的请求，本院予以支持。被告戚国伟、张晓丹经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行与被告戚国伟于2006年6月27日签订的《个人购房借款合同》在本判决发生效力之日起解除；二、被告戚国伟应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行偿还借款本金30940.83元以及计算至2017年1月27日止的利息325.01元，合共31265.84元（自2017年1月28日起继续按照《个人购房借款合同》的约定计算利息、罚息、复利至本判决确定清偿之日止）；三、被告张晓丹对被告戚国伟的上述债务承担共同偿还责任；四、如上述债务未受清偿，原告中国工商银行股份有限公司江门城西支行可以江门市江海区滘头仁美新村21号之三204室房屋折价或者拍卖、变卖所得的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费582元减半收取291元，保全费430元，合共721元，由被告戚国伟、张晓丹负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。如不上诉,被告拒不在判决书规定期限内履行义务的,原告可在判决书发生法律效力后,上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审判员  梁慧敏二〇一七年七月五日书记员  李晓瑜