江苏省昆山市人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0583民初4748号原告中国工商银行股份有限公司昆山分行,住所地江苏省昆山市前进中路162号,统一社会信用代码：91320583838122183B。负责人陶洁，该行行长。委托代理人周颖，江苏闻贤律师事务所律师。委托代理人马珊珊，江苏闻贤律师事务所实习律师。被告：王某，女，1969年1月26日出生，汉族，住所地江苏省昆山市。监护人：邵某，系王某儿子。委托诉讼代理人：王云东，男，1971年11月7日出生，汉族，住所地江苏省。委托诉讼代理人：王友道，男，1951年8月4日出生，汉族，住所地江苏省昆山市。被告：邵某，男，1990年3月6日出生，汉族，住所地江苏省昆山市。原告中国工商银行股份有限公司昆山分行（以下简称工行昆山分行）与被告王某、邵某信用卡纠纷案件，本院于2017年3月6日受理后，依法适用简易程序审理，后因案情复杂转为普通程序审理。本案于2017年5月31日、7月25日公开开庭进行了审理，原告委托代理人、被告王某监护人及其委托代理人、被告邵某到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告工行昆山分行提出诉讼请求：1、判令被告王某、邵某归还原告信用卡欠款230328.94元（本金229000元，利息、违约金1328.94元，暂算至2017年1月9日，此后应按合同及信用卡章程计算至本息全部还清之日止）；2、判令赔偿原告律师费损失10010元；3、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：被告丈夫邵学水为装修房屋向原告申请透支分期付款业务。2016年5月，原告与邵学水签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》及其附件，约定邵学水在原告处办理的牡丹信用卡（卡号62×××88）向原告申请办理透支分期付款业务取得最高透支额度250000元，具体透支金额以实际透支消费为准；以一个月为一期，分36期归还透支资金；未按照合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），原告有权宣布透支债务提前到期，并要求立即偿还全部债务。2016年5月31日，邵学水向昆山家天下装饰工程有限公司刷卡透支250000元。2016年10月24日，邵学水死亡，被告王某与邵学水系夫妻关系，被告邵某系邵学水之子，且系邵学水第一顺序继承人，邵学水死后未能依合同约定履行还款义务，原告有权提前收回全部贷款本息、费用等，故向本院提起诉讼。原告为支持其诉讼请求向本院提供如下证据：1.牡丹信用卡投资分期付款合同、信用卡申请表及其附件，证明被告王某丈夫邵学水向原告申请透支分期付款业务，约定：邵学水以其在原告处办理的牡丹信用卡向原告申请办理透支分期付款业务取得最高透支额度250000元，具体透支金额以实际透资消费为准；邵学水未按照合同约定按时足额清偿透资资金以及其他应付款项，承担原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等），原告有权宣布透支债务提前到期，并要求邵学水立即偿还全部债务等内容。2.昆山家天下装饰工程委托施工合同、刷卡凭证，证明邵学水为装修汉浦XX号楼XX室房屋，于2016年5月31日向昆山家天下装饰工程有限公司刷卡透支250000元；3.诉争信用卡账户查询表，证明诉争信用卡欠款明细；4.牡丹卡明细，证明诉争信用卡使用情况；5.催收明细，证明原告多次催收信用卡欠款；6、邵学水及其家庭成员常住人口登记表、户口注销证明、人口死亡申报单、结婚证，证明邵学水于2016年10月24日死亡，被告王某与邵学水系夫妻关系，被告邵某与邵学水系父子关系，邵学水父母均已死亡，二被告为邵学水第一顺序继承人；7.委托代理合同，证明原告律师费损失；8.信用卡额度用途承诺书一份，证明信用卡额度系用于住房装修；9.存款账户明细查询一份，证明原告根据邵学水收入能力审核信用卡额度，邵学水是具有还款能力的。被告王某、邵某答辩称：对于邵学水取得借款的事实认可，但邵学水的贷款材料均系伪造，原告对于贷款材料的审核以及资金用途监控存在重大过失；案涉借款均被邵学水用于赌博、婚外情等，并未用于家庭生活，因此应当属于邵学水个人债务，在其遗产范围内承担清偿义务。被告邵某为支持其答辩意见向本院提供如下证据：1.邵学水的残疾证，证明邵学水的残疾人身份，而且是一手手掌残疾，原告对于贷款的发放并未采取足够谨慎的审核流程；2.王某的残疾证，证明其系智力残疾人的身份，被告王某虽为邵学水的妻子，但客观上不能掌控邵学水的个人生活；3.社区证明，证明被告目前的经济收入，如该笔债务认定为夫妻共同债务，王某将失去所有财产及唯一收入来源，连基本生活都无法保障；4.多家银行催款单一组、虚假工资证明条一份、证明邵学水向多家银行借款，根本没有还款能力，在向原告借款之前，已经有很多银行在催款，银行审核是违规的；5、微信聊天记录一组，证明邵学水的银行贷款均是用于赌博、放小贷收利息，在外养小三；6、遗书一份，证明邵学水承认借款两被告均未用到。被告王某未向本院提供证据。被告王某、邵某对原告工行昆山分行提供的证据的质证意见为：对证据1真实性无法确认，对利息、违约金的计算被告认为过高，请求法院核实；对证据2装修合同不认可，邵学水的签名不一致，装修合同与借款合同的签名以肉眼观察均不一致，因此原告的审核存在巨大过失，要求原告进一步提交对装修公司的审核情况，证明其已尽到足够的谨慎义务；对证据3、4、5、6、7、8、9无异议，但实际汉浦的房屋并未装修。原告工行昆山对被告邵某提供的证据的质证意见为：对证据1.2真实性予以认可，但是与本案无关联性；对证据3不予认可，且与本案无关联性。对证据4，催款均发生于2016年9月之后，而本案的信用卡分期业务是在2016年5月办理，且根据原告提供的牡丹卡明细可以看出邵学水在10月份之前均是按期还款，对于收入证明真实性由法院依法核实，但原告提供了存款账户明细查询，邵学水的月收入在12000多元，收入证明上的金额是没有问题的。对证据5，与本案没有关联性；邵学水是否存在婚外情及赌博行为与本案并没有关联，邵学水为装修其与王某共有的位于汉浦的房屋向原告申请信用卡分期付款业务，本案的信用卡额度系用于家庭装修，被告应承担连带清偿责任。对证据6与本案没有关联性，邵学水并没有指出涉案信用卡欠款的使用情况。本院认证意见：对于原、被告提供的上述证据中，本院对于双方当事人均不持异议部分证据予以确认并在卷佐证。经审理查明：2016年5月21日，原告与邵学水签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定：邵学水在原告处办理牡丹信用卡（卡号62×××88），向原告申请办理透支分期付款业务取得最高透支额度250000元，具体透支金额以实际透支消费为准；合同项下的透支分期还款期数为36期，以一个月为一期，分期偿还透支资金；未按照合同约定按时足额清偿透支资金以及其他应付款项，承担合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；且约定当透支债务人违反合同约定义务，透支债权人有权宣布透支债务提前到期，并要求立即偿还合同项下全部债务。2016年5月23日，邵学水向原告申请了上述合同约定的牡丹信用卡，其在信用卡申请表上手写载明“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则”，相应信用卡章程中信用卡收费标准关于违约金约定为：按最低还款额未还部分的5%收取，每期最高额500元人民币或按协议约定收取。同时，邵学水与昆山家天下装饰工程有限公司签订《昆山家天下装饰工程委托施工合同》一份，其因房屋装修，在该公司通过刷卡透支款项250000元。2016年10月24日，邵学水死亡，其上述透支债务未能按约定履行还款义务，截止到2017年5月31日，邵学水尚结欠透支款项本金228012.20元，利息3614.37元，滞纳金（计算至2016年12月31日）及违约金合计3339.60元。另查明，原告为本案诉讼委托律师支付律师代理费10010元。又查明，被告邵学水死亡，其法定继承人为其妻王某及其子邵某；被告王某系智力残疾人士。本院认为，原告与邵学水之间签订的《牡丹信用卡透支分期付款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。邵学水对于向原告申领信用卡涉及的有关领用合约及章程的约定已经清楚了解全部内容，其应当按照合同约定或信用卡章程、领用合约规定履行其合同义务。被告领取信用卡后即进行了透支交易，但对于透支款项未能及时归还原告，截止到2017年5月31日，邵学水尚结欠透支款项本金228012.20元，利息3614.37元，滞纳金（计算至2016年12月31日）及违约金合计3339.60元，原告有权宣布透支债务提前到期，要求邵学水偿还全部合同项下的债务。关于原告主张的律师费，双方合同中明确予以约定，本院予以支持。对于本案中邵学水的债务是否属于夫妻共同债务，本院结合被告王某的个人情况，其系智力残障人士，实际无法得知邵学水的借款情况，且也无证据证明案涉透支款项实际用于夫妻共同生活，再结合被告邵某的陈述以及其提供的相关微信聊天记录，对于邵学水的上述借款债务，本院不作夫妻共同债务认定。因透支债务人邵学水死亡，其继承人为本案被告王某以及邵某，二被告应当在继承遗产范围内对邵学水的上述债务承担还款责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：被告王某、邵某在继承邵学水遗产范围内连带偿还原告中国工商银行股份有限公司昆山分行对于邵学水的透支款本金228012.20元，利息3614.37元，滞纳金（计算至2016年12月31日）与违约金合计3339.60（截止到2017年5月31日，之后的利息及违约金，按照信用卡章程及领用合约的约定计算至被告实际给付之日为止），于本判决生效之日起十日内履行完毕。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4906元，由被告负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用交纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费，苏州市中级人民法院开户行：中国农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  吴建明人民陪审员  许家塑人民陪审员  毛 伟二〇一七年九月六日书 记 员  钱 金附：相关法律条文《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国继承法》第三十三条继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。《最高人民法院关于适用的解释》第九十条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证证明责任的当事人承担不利的后果。