广西壮族自治区南宁市青秀区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）青民二初字第385号
原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行，住所地：南宁市古城路。
负责人杨某，该分行行长。
委托代理人韦伟，广西创想律师事务所律师。
被告莫璐，女。
被告潘泉红，男。
被告潘珂，男。
以上三被告共同委托代理人黄财基，广西万合律师事务所律师。
原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告莫璐、潘泉红、潘珂金融借款合同纠纷一案，本院于2014年3月3日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年5月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人韦伟，被告莫璐、潘泉红、潘珂的共同委托代理人黄财基到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2002年9月20日，被告莫璐与原告签订了一份编号为（2002）桂中银零房贷字第063号《中国银行个人住房借款合同》。该借款合同约定，由原告向被告莫璐发放贷款190000元，用于被告莫璐、潘泉红、潘珂购买被告桂源公司开发的南宁市中山路66号外滩新城房，贷款签订时的月利率4.2‰，合同履行期间如遇中国人民银行调整利率或计息办法，本合同项下贷款利率或计息方法随即相应调整，贷款期限为180个月，�月均等额本息还款法，分180期（每月为1期），按月还本付息。被告莫璐以其购买的南宁市中山路66号外滩新城房作抵押，向原告提供担保，为此，借贷双方签订了（2002）桂中银零房抵字第063号《抵押合同》。上述借款合同和抵押合同签订后，原告依借款合同的约定向被告莫璐发放了贷款190000元，履行完毕了借款合同的己方义务。被告莫璐获得贷款后，一直断断续续还款，自2011年2月起，被告莫璐就开始连续拖欠原告贷款本息不还，经原告多次催收亦无果，截止2013年6月已连续30期拖欠到期贷款不还。被告莫璐的行为已严重违反了法律规定和合同约定，致使原告的合法债权受到极大侵害，遂诉至法院请求判令：1、解除原告与被告莫璐签订的编号为（2002）桂中银零房贷字第063号《中国银行个人住房借款合同》；2、被告莫璐、潘泉红共同向原告归还借款本金95891.75元、利息10706.14元、罚息5803.39元（利息、罚息计算暂截止2013年6月20日，此后利息至案件生效判决规定的履行期限的最后一日止以本金95891.75元为基数，按照中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付，未按判决指定的期间履行债务的，加倍支付迟延履行期间的债务利息）；3、被告莫璐、潘泉红共同赔偿原告律师代理费5558元；4、为实现上述第二、三项债权，原告有权以抵押物即位于南宁市中山路66号外滩新城房折价或者拍卖、变卖之价款优先受偿；5、被告承担本案诉讼费。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供的证据有：1、身份证，拟证明被告莫璐的诉讼主体资格；2、户口簿，拟证明被告潘泉红、潘珂诉讼主体资格，被告潘泉红与莫璐系夫妻关系；3、逾期未还款查询单，拟证明被告违约的事实和拖欠贷款的数额；4、（2002）桂中银零房贷字第063号《中国银行个人住房借款合同》，拟证明原告与被告关于购房贷款的有关约定，包括原告向被告发放贷款的数额、期限、还款方式和利息、罚息的计算，抵押担保以及原告为实现债权的相关费用的承担、违约责任、诉讼管辖等；5、（2002）桂中银零房抵字第063号《抵押合同》，拟证明原、被告关于抵押担保和原告为实现债权的相关费用承担的约定；6、《借款借据》，拟证明原告已依约发放贷款；7、《房屋他项权证》，拟证明抵押物已依法办理了抵押登记，原告享有对该抵押物的抵押权；8、贷款催收函邮寄凭证，拟证明原告向被告莫璐催收贷款事实；9、委托代理合同，拟证明原告委托律师事务所代理诉讼的事实；10、律师费发票，拟证明原告为实现债权委托律师代理诉讼支付律师代理费5558元。
被告莫璐、潘泉红、潘珂辩称，一、原告未能及时催收欠款，怠于行使自身权利导致被�未能及时还款，被告的还款存折是由南宁桂源房地产开发实业有限公司（以下简称“桂源公司”）掌控，原告未告知账户还款情况，故我方对还款情况不清楚；二、原告未依照《中华人民共和国合同法》第九十六条的规定将解除合同的通知送达我方，故未达到解除合同的条件，我方不同意解除借款合同；三、原告主张的律师代理费是根据全部到期和未到期的借款本金计算，但实际我方所欠借款本息并没有那么多，故原告主张的多出的律师代理费应由其自行承担；四、原告计算利息的罚息无依据，应予扣减；五、原告与桂源公司签订的商品房买卖合同补充条款中已注明商铺托管合同作为本合同附件，已交给原告进行贷款审核，原告据此贷款给我方，故本案应当追加桂源公司作为共同被告，由桂源公司偿还借款本息。
被告为其辩解提供的证据有：《商铺托管合同》，�证明被告已委托桂源公司管理商铺并代为偿还涉案房屋贷款。
当庭提交的证据有：《商品房买卖合同》，拟证明被告与桂源公司签订的商品房买卖合同补充条款中已注明商铺托管合同作为本合同附件，已交给原告进行贷款审核。
经开庭质证，被告莫璐、潘泉红、潘珂对原告提交的证据1、2、3、5、6、7的真实性、合法性、关联性无异议；对证据3的真实性无法确定，还款存折一直在桂源公司处，所欠数额无法确定；对证据4的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为原告应知桂源公司有代缴借款本息的义务，原告监督不到位导致违约后果；对证据8的真实性、合法性、关联性有异议，认为原告未能提供证据原件核实；对证据9、10的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为律师代理费应当以实际欠款数额为基数计收。原告对被告莫璐、潘泉红、潘珂提交的�据的真实性、合法性无异议，对关联性有异议，认为其与本案无关。本院对上述当事人对真实性均无异议的证据予以确认，对有争议的内容结合全案予以综合认定。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：2002年1月3日，被告潘珂与桂源公司签订《商铺托管合同》，主要内容为被告潘珂委托桂源公司从合同签订之日起至2017年1月3日止每月代被告向银行交付住房借款合同的按揭款，被告莫璐作为被告潘珂的监护人签字确认。2002年3月20日，被告莫璐因购买位于南宁市中山路外滩新城房的资金不足，向原告申请个人住房借款，遂原告（贷款人、抵押权人）与被告莫璐（借款人）签订了编号为（2002）桂中银零房贷字第063号《中国银行个人住房借款合同》，又与被告潘珂（抵押人）签订编号为（2002）桂中银零房抵字第063号《抵押合同》，其主要内容为：一、借款人向贷款人贷款190000元，贷款期限为180个月，现时月利率为4.2‰，采用等额本息还款法；二、借款人未能按照本合同按期足额归还贷款本息，贷款人无须征得借款人同意，有权按中国人民银行规定计收逾期贷款利息，现时为每日按万分之2.1计收利息及收回部分或全部贷款；三、贷款人或代理人因催收本合同项下的贷款本息和有关费用而发生的费用，均由借款人承担；四、借款人以自有房屋即购买的位于南宁市中山路外滩新城二区富城6层603A号房向贷款人提供抵押担保，借款人无论何种原因未按上述借款合同约定履行到期应付债务（包括因借款人或担保人违约而由贷款人宣布提前到期的债务），抵押权人有权以抵押财产优先受偿；五、抵押担保范围是上述借款合同的贷款本金及其利息、借款人应支付的违约金（包括罚息）、赔偿金以及抵押权人实现贷款债权和抵押权的费用（包�律师费、诉讼费等）。合同签订后，借款合同项下房屋于2002年3月21日在南宁市房屋产权交易中心办理了抵押登记，原告依约于2002年3月25日向被告莫璐发放贷款190000元，但被告莫璐未按合同约定履行还款义务，截止至2013年6月20日逾期30期，拖欠本金95891.75元、利息10706.14元、罚息5803.39元。原告为此聘请广西创想律师事务所律师作为诉讼代理人诉至本院，提出诉请如前，并向其支付了律师代理费5558元。三被告则答辩如前。
本院认为，本案的借款合同和抵押合同，主体适格，当事人的意思表示真实一致，内容未悖法律、行政法规的强制性规定，应为有效合同，各方当事人均应恪守。原告依约于2002年3月25日向被告莫璐发放贷款190000元，但被告莫璐截止至2013年6月20日已30期未能足额偿还借款本息，构成违约，应承担相应违约责任。被告莫璐、潘泉红、潘珂提出涉案借款本�应由桂源公司代偿的抗辩，并提交《商铺托管合同》予以证明。经审查，该托管合同可以证明其与桂源公司之间存在租赁合同关系，但其双方对代付按揭款和支付商铺租金的争议与本案借款合同不属于同一法律关系，故被告莫璐与桂源公司对于商铺托管的约定不能用来对抗其与原告的债权债务关系，即不能免除被告莫璐向原告依约偿还借款本息的义务。原告起诉后，被告莫璐未能积极纠正其违约行为，且不认可所欠借款本金数额，其违约行为已符合上述借款合同约定的合同解除条件，故原告要求解除其与被告莫璐签订的《中国银行个人住房借款合同》，并要求被告莫璐偿还借款本金95891.75元，截止至2013年6月20日的利息10706.14元、罚息5803.39元及随后的利息、罚息，该诉请于法有据，本院予以支持。关于原告主张律师代理费5558元的问题。上述借款合同相关明确约定由被告莫璐承担原告因实现借款合同项下的贷款本息及费用等债权而发生的律师代理费，且该费用符合广西司法厅规定的律师收费标准，故原告主张被告莫璐赔偿其律师代理费5558元的诉讼理由充分，本院予以支持。被告莫璐的抗辩理由不充分，本院不予支持。此外，根据《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款的规定，被告莫璐、潘珂以其所购买的上述房屋作借款抵押担保，故原告对被告莫璐为借款作抵押担保的房屋折价或者拍卖、变卖该抵押物所得价款享有优先受偿权。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款和《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国婚姻法>；若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决�下：
一、解除原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行与被告莫璐签订的（2002）桂中银零房贷字第063号《中国银行个人住房借款合同》；
二、被告莫璐、潘泉红共同向原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行偿还借款本金95891.75元；
三、被告莫璐、潘泉红共同向原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行给付利息、罚息（计算方法：截止至2013年6月20日的利息10706.14元、罚息5803.39元，此后至本案生效判决规定的履行期限的最后一日止，以本金95891.75元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付）；
四、被告莫璐、潘泉红共同向原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行赔偿律师代理费5558元；
五、为实现上述第二、三、四项债权，原告中国银行股份有限公司广西壮族自治区分行对权属被告潘珂位于南宁市中山路66号外滩新�房，有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
本案受理费2659元，由被告莫璐、潘泉红、潘珂负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十九条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，同时在上诉期届满之日起七日内预交上诉案件受理费（开户名称：南宁市中级人民法院，开户银行：中国农业银行古城支行南宁市竹溪分理处，账号：010201040000228），逾期未预交又不提出缓交申请的，则按自动撤回上诉处理。
审 判 长 刘羽斯
人民陪审员 梁明斌
人民陪审员 姜彩霞
二〇一四年八月十四日
书 记 员 农 琳
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人约定一方当事人解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间�年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国婚姻法>；若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。
但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。