福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第2472号
原告赖松杵妹，居民。
原告杨壁萍，居民。
原告杨子瑢，居民。
原告杨壁萍、杨子瑢法定代理人赖松杵妹，系原告杨壁萍、杨子瑢之母，即本案原告之一。
上述三原告共同委托代理人陈懿乾，福建乐康律师事务所律师。
被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司，住所地龙岩市新罗区龙岩大道东侧、华莲路南侧（青年创业大厦J地块）四层4A单元401房、4B单元402房、4C单元405房、406房（龙岩经济技术开发区），组织机构代码76407450-1。
负责人刘庆刚，总经理。
委托代理人林其祖，男，汉族。
第三人长汀县农村信用合作联社三洲信用社，住所地福建省长汀县三洲镇三洲村，组织机构代码15791281-7。
负责人王秋荣，主任。
原告赖松杵妹、杨壁萍、杨子瑢与被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2014年4月21日立案受理。诉讼中，本院依法追加长汀县农村信用合作联社三洲信用社为第三人，参加本案诉讼。本案依法由审判员刘新龙适用简易程序公开开庭进行了审理。原告赖松杵妹、杨壁萍、杨子瑢共同委托代理人陈懿乾、被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司委托代理人林其祖、第三人长汀县农村信用合作联社三洲信用社负责人王秋荣到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告赖松杵妹、杨壁萍、杨子瑢诉称，2013年3月14日，原告亲属杨火长在长汀县农村信用合作联社三洲信用社办理贷款5万元，并依照信用社的贷款惯例向被告投保了“借贷安心意外伤害保险”，合同约定：“贷款金额5万元，保险金额5.5万元。保险期间：2013年3月21日零时起至2014年3月20日24时止。5.2意外伤害身故保险金，被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，本公司按本合同保险金额给付意外伤害身故保险金，本合同终止。8.2如保险金超过第一受益人的受益额度，本公司向第二受益人给付剩余保险金。”信用社向杨火长收取了82.5元保险费，但被告并没有将保险费收费凭证及保单等任何投保材料交付投保人杨火长，更没有向杨火长提示并明确说明免除保险人责任的条款。2013年11月16日5时30分许，杨火长驾驶闽F×××××号二轮摩托车从长汀县城往南山镇方向行驶，途经国道319线329KM＋350M处，碰撞同向停靠道路右边的由赵瑞华驾驶的闽G×××××号重型货车，造成杨火长死亡的交通事故。2013年12月3日，长汀县公安局交通管理大队作出汀公交认字（2013）第F0240号道路交通事故认定书，认定杨火长负该起事故的同等责任。杨火长亡故后，第二受益人即本案原告依照保险合同的约定要求被告支付保险金5，000元，但被告以种种理由予以拒绝，侵害了原告的合法权益。现原告诉至法院，请求判令被告赔付保险金5，000元。
被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司辩称，被保险人杨火长于2013年3月18日购买被告借贷安心保险，于2013年11月16日骑摩托车发生车祸死亡。《道路交通事故认定书》认定被保险人系无证驾驶、未按操作规范安全驾驶、文明驾驶，其行为是引发事故的直接原因，负事故同等责任。借贷安心意外伤害保险合同的条款约定，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，本公司不承担保险责任。另，无证驾驶行为违反了道路交通安全法的规定。被告已向杨火长交付了《借贷安心保险单》并进行了明确说明，其在客户声明栏中亲笔签名为证。根据保险条款约定和最高院关于保险法解释二的规定，被保险人未取得机动车驾驶证驾驶车辆，其行为是引发事故的直接原因，属于责任免除范围。综上，请求驳回原告的诉讼请求。
第三人长汀县农村信用合作联社三洲信用社辩称，借贷安心保险第三人是受被告委托办理，每笔贷款均有办理此保险。第三人也有尽告知义务，把保险单第一联给客户看，其看过后同意并缴纳保险费后还在保单上签字。也有个别客户交完保险费后就走了，所以存在保险单由第三人的工作人员代签的情况。但本案第三人的信贷员在当时就有跟杨火长讲免责条款，保险单第一联也给了杨火长。保险单上有杨火长的签字，但具体是谁签的不清楚。
经审理查明，2013年3月18日，杨火长（系原告赖松杵妹之夫，杨壁萍、杨子瑢之父）在第三人长汀县农村信用合作联社三洲信用社办理贷款5万元，第三人根据被告的委托为杨火长办理了“借贷安心意外伤害保险”，合同约定：“投保人、被保险人为杨火长，第一受益人为第三人，第二受益人为被保险人的法定继承人。贷款金额5万元，保险金额5.5万元。保险期间：2013年3月21日零时起至2014年3月20日24时止。保险单客户声明栏载明：贵公司已向本人提供保险条款，说明保险合同内容，特别提示并明确说明了免除保险人责任的条款。本人对保险责任、责任免除等保险条款的各项内容均已了解，本保险单中的所有陈述和告知均完整、真实”。在该声明中投保人签名栏内有“杨火长”字样。借贷安心意外伤害保险条款（简明版）第5条第2款规定：“被保险人自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害身故的，本公司按本合同保险金额给付意外伤害身故保险金，本合同终止……”。第6条规定：“被保险人因下列情形之一残疾或身故的，本公司不承担保险责任：……（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车……被保险人因上述第1项情形身故的，本合同终止，本公司向身故保险金受益人退还保险单的现金价值，被保险人因上述其他情形之一身故的，本合同终止，本公司向您退还保险单的现金价值”。第8条规定：“第一受益人享有优先领取相应额度保险金的权利，第二受益人享有剩余保险金的权利，第一受益人的受益额度为申请保险金时本合同所附贷款合同项下被保险人未偿还的贷款本息总额，但不得超过本合同保险金额。如保险金超过第一受益人的受益额度，本公司将向第二受益人给付剩余保险金……”。杨火长交纳了保险费82.5元。
2013年11月16日5时30分许，杨火长未取得机动车驾驶证驾驶闽F×××××号二轮摩托车从长汀县城往南山镇方向行驶，途经国道319线329KM＋350M处，碰撞同向停靠道路右边的由赵瑞华驾驶的闽G×××××号重型货车，造成杨火长死亡、两车损坏的交通事故。2013年12月3日，长汀县公安局交通管理大队作出汀公交认字（2013）第F0240号道路交通事故认定书，认定杨火长负该起事故的同等责任。2013年12月至2014年1月期间，原告向被告申请支付保险金。2014年1月13日，被告作出理赔决定通知书，告知原告因合同约定的责任免除项决定不予给付该合同项下对应保险金。诉讼中，被告自认原告于2014年1月8日向其提出支付保险金申请。
诉讼中，原告申请对保单上投保人栏“杨火长”是否为其本人签名进行鉴定，本院依法委托福建鼎力司法鉴定中心进行鉴定，2014年9月15日，该中心作出闽鼎（2014）文鉴字第153号文书司法鉴定意见书，结论为检材《借贷安心保险单》落款投保人签名“杨火长”与提供比对的样本［1、标期2013年3月14日，落款“授权人（单位）签章”处签名“杨火长”的《中国人民银行个人（企业）信用信息基础数据库查询授权书》，2、标期2013年3月18日，尾页“借款人（签章）”落款签名“杨火长”，编号HT9090330130006100的《保证借款合同》］签名“杨火长”不是同一人的笔迹。原告支付了鉴定费3，500元。
另查明，截止2014年11月17日杨火长尚欠第三人借款本息计56，508.66元。
本院认为，被告收取了保险费，并开具了保险单，故应认定原、被告之间建立了借贷安心意外伤害保险合同关系，双方应按合同的约定履行各自的义务。借贷安心意外伤害保险条款规定被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车的情形为免责条款。《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条规定：“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证……驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车……”。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条规定：“保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持”。而无证驾驶为法律禁止性规定，杨火长未取得机动车驾驶证驾驶车辆，违反法律的禁止性规定，根据上述司法解释，被告应尽提示义务，因此，本案的主要争议焦点在于被告是否对该免责条款履行了提示义务。结合本案，经鉴定保单上投保人栏“杨火长”签名与提供比对的样本签名“杨火长”不是同一人的笔迹，因此应推定保单上签名并非杨火长所签。被告未能举证证明对该免责条款履行了提示义务，故对杨火长不发生法律效力。被告委托第三人办理保险业务，由此产生的法律后果应由委托人即被告承受，杨火长在交通事故中死亡，被告应依保险合同约定赔付保险金55，000元。因第三人为保险合同约定的第一受益人，且至2014年11月17日杨火长尚欠第三人贷款本息已超过55，000元，故原告要求被告赔付保险金5，000元，不院不予支持。又因第三人在举证期间内未主张该保险金请求权，故讼争保险金亦不能支付第三人。至于被告与第三人之间的委托代理关系属另一法律关系，由此引发的争议由双方另行处理。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）第十条之规定，判决如下：
驳回原告赖松杵妹、杨壁萍、杨子瑢的诉讼请求。
本案案件受理费50元，减半收取为25元，由被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司负担。鉴定费3，500元，由被告新华人寿保险股份有限公司龙岩中心支公司负担（该款已由三原告支付，被告应于本判决生效之日起十日内支付三原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 刘 新 龙
二〇一四年十一月十八日
书记员 竭丽珍（代）
附注：
一、主要法律条文：
1、《中华人民共和国道路交通安全法》
第十九条，驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证……驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车……
2、《中华人民共和国保险法》
第十四条，保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十七条，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
3、最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）
第十条规定，保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。
二、执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条，申请执行的期限为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
三、判决书履行提示：
发生法律效力的民事判决书，当事人必须履行。当事人（履行义务人）应当在判决书确定的履行期间内自觉向权利人履行判决书确定的义务。如果履行义务人未在判决书确定的期间内自觉履行全部义务，权利人有权向法院申请强制执行，由此产生的相关执行费用由履行义务人负担。
具有金钱给付内容的判决，履行义务人可以在判决书确定的履行期间内将相应的款项通过法院转交给权利人；款项转入法院指定的履行款帐户时，应当在银行转帐后即时告知案件承办人，并提供银行凭证复印件。
判决书确定应当负担诉讼费的当事人，应当在判决书生效后七日内自觉将诉讼费缴交至法院指定的诉讼费帐户，并向案件承办人提供银行凭证复印件，否则法院将依法定程序向当事人追缴。