广东省珠海市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2015）珠中法民二终字第130号
上诉人（原审原告）：珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行，住所地：珠海市。
负责人：刘昱辉，行长。
委托代理人：李蕴芳，广东方源律师事务所律师。
委托代理人：陈凤其，广东方源律师事务所律师。
被上诉人（原审被告）：珠海市中融融资担保有限公司，住所地：珠海市。
法定代表人：郭赞楼，董事长。
委托代理人：魏晋娇，女，汉族，××年××月××日出生，住，公民身份号码：×××3068，系该××员工。
原审被告：珠海市贺力塑钢门窗有限公司，住所地：珠海市。
法定代表人：贺致。
原审被告：贺致，男，汉族，住珠海市香洲区。
上诉人珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行（以下简称农商银行南湾支行）与被上诉人珠海市贺力塑钢门窗有限公司（以下简称贺力公司）、贺致、珠海市中融融资担保有限公司（以下简称中融公司）金融借款合同纠纷一案，不服珠海市香洲区人民法院（2014）珠香法湾民二初字第893号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院查明，2013年1月4日，中融公司与珠海农商银行签订《担保业务合作协议》一份，其中第七条第1点约定：中融公司为珠海农商银行的借款客户提供不可撤销连带保证担保，保证范围包括但不限于融资本金、利息（包括罚息）、赔偿金、违约金和为实现珠海农商银行债权而支付的其他费用；第八条约定：中融公司办理与珠海农商银行合作的担保业务时，必须在珠海农商银行指定的营业部开立存款账户和保证金账户，必须对应每笔担保金额在指定的保证金账户存入一定比例的保证金（中融公司保证不得串用、挪用或提前支取保证金），珠海农商银行有权从其保证金账户和存款账户自动划收与借款人所欠珠海农商银行债务本息等额的资金；第九条约定：珠海农商银行对中融公司的保证金账户实行封闭管理，中融公司的保证金专户与客户结算户不得串用、挪用，不得提前支取保证金，在中融公司违约或借款人违约时，珠海农商银行有权在该保证金账户直接扣划款项偿还借款人（及中融公司）的债务；中融公司应在与珠海农商银行所辖分支机构签订《保证担保合同》后贷款出账前按规定比例缴存保证金；第十条约定：当中融公司在甲方核定的授信担保总额22000万元以内的，对每一笔贷款缴存的保证金比例为本次担保金额20%；第十一条约定：中融公司的担保范围、责任和义务等按《保证担保合同》的约定承担；第二十四条约定：双方确认，对于本协议所约定的合作事宜，珠海农商银行有权授予其辖属的各支行进行办理和执行，珠海农商银行所辖属的各支行根据本协议享有相应的权利并承担相应的义务，各支行在办理和执行本协议所约定的合作事宜时，无需单独与中融公司再签订类似的协议。
2013年7月15日，中融公司向农商银行南湾支行出具《担保承诺书》一份，同意为贺力公司向农商银行南湾支行贷款500万元提供连带责任保证担保，并同意缴存100万元保证金。
2013年7月24日，农商银行南湾支行与贺力公司签订《流动资金贷款合同》（编号：珠农商南湾借字2013年第000148号），约定贺力公司向农商银行南湾支行贷款500万元，用途为流动资金，贷款期限为1年，自2013年7月24日起至2014年7月24日止，还款方式为按月支付利息，到期一次性偿还本金。该合同第十条“违约事项”第一款第（五）项约定：贺力公司未按本合同约定偿还或支付到期货款本息、费用及其他任何应付款项，构成违约；第十一条“违约责任”第一款第（三）项约定：贺力公司违约的，农商银行南湾支行有权提前解除合同，宣布贷款立即到期，要求贺力公司立即归还全部贷款本息及相关费用；第十三条“附则”第九款第（一）项约定：本合同项下的贷款利率以起息日当日中国人民银行公布施行的同档次贷款利率为基准利率，按此基准利率上浮40%执行，即月利率7%；在发放贷款后本合同有效期内，如遇中国人民银行调整贷款基准利率，本合同项下的贷款利率在本合同有效期内不调整；第（二）项约定：贺力公司未按时足额偿还贷款本金，农商银行南湾支行有权从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收50％作为逾期贷款利率计收逾期贷款利息，直至本息清偿完毕为止；贺力公司未按时偿付贷款利息，农商银行南湾支行有权对贺力公司未支付的利息从逾期之日起在本合同约定的当期贷款利率基础上加收100％作为复息利率计收复利，或按照国家有关规定计收复利；等。
2013年7月24日，贺致、中融公司分别与农商银行南湾支行签订《保证担保合同》各一份（编号分别为：珠农商南湾保字2013年第000122号、珠农商南湾保字2013年第000123号），该两份合同约定贺致、中融公司为农商银行南湾支行依据主合同（即上述《流动资金贷款合同》，下同）所形成的债权，包括：主合同项下的贷款本金、因上述贷款发生的所有利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和农商银行南湾支行为实现债权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等），提供连带责任保证，保证期间自本合同生效之日起，至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。2013年7月26日，中融公司向其设立在农商银行南湾支行处的保证金账户（账号为：80×××00，户名：珠海市中融融资担保有限公司，开户行：珠海农村商业银行营业部）存入保证金100万元，用于贺力公司向农商银行南湾支行的500万元贷款提供担保。同日，农商银行南湾支行向贺力公司账户发放贷款500万元。农商银行南湾支行称，贺力公司在2013年7月26日至2014年6月20日期间都有按期偿还利息，但2014年6月21日后再未偿还过任何本金及利息。农商银行南湾支行提交欠款明细一份，显示截止至2014年7月26日，贺力公司尚欠农商银行南湾支行借款本金500万元，利息42000元，复利98元（=35000元×14‰÷30天×6天），本息合计5042098元。农商银行南湾支行又称，农商银行南湾支行有权就本案债权对中融公司保证金账户内100万元的保证金享有优先受偿权。
原审法院认为，贺力公司、贺致经原审法院合法传唤，无正当理由未到庭应诉，视为放弃答辩、举证及质证权利，应自行承担相应的不利后果。农商银行南湾支行与贺力公司、贺致、中融公司签订的上述《流动资金贷款合同》、《保证担保合同》以及中融公司与珠海农商银行签订的上述《担保业务合作协议》，系各方真实意思表示，不违反法律及行政法规的强制性规定，应属合法有效，双方均应当按照合同约定全面履行自己的义务。农商银行南湾支行已如约向贺力公司发放了全部借款500万元，贺力公司也应当如约偿还全部贷款本息。农商银行南湾支行主张截止至2014年7月26日，贺力公司尚欠农商银行南湾支行借款本金500万元，利息42000元，复利98元，本息合计5042098元，有相应的合同、借款借据及欠款明细佐证，贺力公司、贺致、中融公司未提出异议，未提交相反证据，予以采纳。贺力公司逾期还款，构成违约，农商银行南湾支行请求解除与其签订的《流动资金贷款合同》，有事实和法律依据，予以支持，同时农商银行南湾支行有权请求贺力公司立即偿还上述全部欠款本息合计5042098元及以5042098元为基数，自2014年7月27日起依《流动资金贷款合同》约定的逾期贷款利率即月利率7‰上浮50%即月利率10.5‰计算至付清之日止的利息。由于已认定贺力公司应按逾期贷款利率标准支付逾期罚息给农商银行南湾支行，而逾期罚息已经构成对借款人逾期归还贷款本金给农商银行南湾支行造成损失的补偿，如对逾期罚息再计收复利，无异于对借款人实施双重惩罚，故原审法院认为不应对逾期罚息再计收复利，农商银行南湾支行请求支付借款期满后正常利息和逾期利息的复利，不予支持。
贺致、中融公司在与农商银行南湾支行签订的两份《保证担保合同》中明确约定对农商银行南湾支行的债权承担连带保证责任，且保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止，农商银行南湾支行诉请贺致、中融公司对贺力公司的债务承担连带清偿责任，未超过保证期间，其诉请有事实和法律依据，原审法院予以支持。贺致、中融公司承担保证责任后，有权向贺力公司追偿。中融公司依《担保业务合作协议》的约定将保证金100万元缴存入其在珠海农商银行营业部设立的保证金账户，应视为其已将该款以保证金的形式特定化后交由农商银行南湾支行占有以作为农商银行南湾支行债权的担保，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条“债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。”的规定，农商银行南湾支行有权就案涉债权以该100万元保证金优先受偿。
综上，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行与珠海市贺力塑钢门窗有限公司于2013年7月24日签订的《流动资金贷款合同》（编号：珠农商南湾借字2013年第000148号）；二、珠海市贺力塑钢门窗有限公司于判决发生法律效力之日起七日内偿还欠款本息人民币5042098元及利息（以5042098元为基数，自2014年7月27日起按月利率10.5‰的标准计算至付清之日止）给珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行；三、贺致对珠海市贺力塑钢门窗有限公司的上述第二项债务向珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行承担连带清偿责任。贺致承担保证责任后，有权向珠海市贺力塑钢门窗有限公司追偿；四、珠海市中融融资担保有限公司对珠海市贺力塑钢门窗有限公司的上述第二项债务向珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行承担连带清偿责任。珠海市中融融资担保有限公司承担保证责任后，有权向珠海市贺力塑钢门窗有限公司追偿；五、珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行对珠海市中融融资担保有限公司名下在珠海农村商业银行营业部账号为80×××00的银行账户内人民币100万元保证金享有优先受偿权；六、驳回珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行的其他诉讼请求。本案受理费人民币47110元，由珠海市贺力塑钢门窗有限公司、贺致、珠海市中融融资担保有限公司共同负担（该费用已由农商银行南湾支行向原审法院预缴，贺力公司、贺致、中融公司应于判决发生法律效力之日起七日内直接支付该费用给农商银行南湾支行）。如果未按判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
农商银行南湾支行不服上述判决，向本院提起上诉称：
一、一审判决查明事实清楚，但就农商银行南湾支行对中融公司名下的保证金账户享有优先受偿权的范围认定错误。
二、以保证金账户中全部资金承担保证金质押责任是珠海农商银行与中融公司签订《合作协议》的真实意思表示。珠海农商银行与中融公司签订的《合作协议》第13条约定，“乙方（中融公司）乙方必须无条件向甲方（珠海农商银行）履行见索即付义务”，“甲方也可以直接从乙方缴入的保证金中直接扣划款项以抵偿。如果以保证金抵偿后，乙方保证金专户资金未达到应缴保证金比例的，乙方应在收到甲方《催缴保证金通知书》起5个工作日内缴足保证金”，“乙方账户的资金不足以扣收清偿的款项，则乙方应按保证合同及本协议的约定承担连带还款责任及相关法律责任。”
1.中融公司保证金是按贷款金额比例存缴，但不表示中融公司仅以缴存的与贷款金额对应的保证金部分承担保证金质押责任，在借款客户未能清偿借款时，珠海农商银行可以直接从保证金账户中扣划款项清偿到期债权，扣划款项为到期未清偿的全部债权，不受借款比例的限制。
2.《合作协议》约定中融公司的保证金未达到应缴保证金比例的，应予以补足，这表明有借款到期未清偿时，中融公司是以保证金账户中的全部资金承担担保责任的。
3.《合作协议》不是双方针对某一笔借款签订的保证金质押合同，而是针对中融公司担保的所有借款合同，如果只是针对某一笔借款，那么农商银行南湾支行就仅能在该笔借款逾期的情形下，扣收与缴存保证金金额相当的款项，而不能扣收全部到期债权。这样《合作协议》中关于保证金专户资金未达到应缴保证金比例的，中融公司应予补足的约定没有实际意义。以保证金账户中全部资金承担保证金质押责任是双方签订《合作协议》的真实意思表示。
三、农商银行南湾支行对保证金账户中的全部资金在债权范围内享有优先受偿权具有重要意义。中融公司在珠海农商银行保证金账户内的保证金1044万元目前已经被揭阳市中级人民法院强制执行划扣至执行法院账户。珠海农商银行主张对保证金账户中的全部资金在债权范围内享有优先受偿权即是考虑金融机构和借款人的共同利益。如果珠海农商银行不能在债权范围内优先受偿保证金账户全部资金，则意味着该笔保证金作为中融公司的银行存款被案外人申请人民法院强制执行。
农商银行南湾支行上诉请求：一、撤销原审判决第五项，改判农商银行南湾支行在贺力公司的债务范围内（原审判决第二项确定的债务）对中融公司名下的保证金账户中的全部资金享有优先受偿权（账号：80×××00；户名：珠海市中融融资担保有限公司；开户行：珠海农村商业银行营业部）。二、由中融公司及贺力公司、贺致共同承担本案的诉讼费用。
中融公司答辩称，对农商银行南湾支行的第一项上诉请求没有异议，第二项诉讼请求由法院判决。
贺力公司、贺致二审未作答辩。
二审中农商银行南湾支行向本院提交如下证据：1.授权书；2.借款借据；3.支票及保证金缴存申请书；4.保证金支付申请、支付通知、还款凭证；5.保证金账户流水；证据2至证据5拟证明，中融公司向珠海农商银行支付的每笔保证金均是与客户借款金额的20%相对应，客户贷款清偿后，中融公司必须向珠海农商银行提出申请退还保证金，保证金账户实际由珠海农商银行控制；6.证明，拟证明因珠海农商银行系统升级中融公司的保证金账户号码发生变动；7.中融公司保证金账户流水，拟证明中融公司的保证金账户仅用于保证金的存退，没有与普通结算户串用；8.揭阳市中级法院（以下简称揭阳中院）（2013）揭中法执字第39-1号《执行裁定书》；9.冻结存款通知书；10.扣划存款通知书；11.扣款凭证；证据8到证据11拟证明揭阳中院因执行案件强行扣划了保证金账户中1044万元的资金；12.（2014）揭中法执外异字第37号《执行裁定书》，拟证明珠海农商银行提出了执行异议，但揭阳中院驳回了珠海农商银行的异议；13.（2014）粤高法执复字第158号《执行裁定书》，拟证明广东省高级人民法院驳回珠海农商银行的复议请求；14.参与分配申请书，拟证明珠海农商银行向揭阳中院提出参与分配申请，主张优先受偿权；15.（2014）珠香法民二初字第1934号民事判决书及生效证明、执行立案材料；16.（2014）珠金法三民初字第437号民事判决书及生效证明、执行立案材料；17.（2014）珠金法三民初字第438号民事判决书，证据15至证据17拟证明珠海农商银行对中融公司的保证金账户全部资金享有优先受偿权。
中融公司对以上17份证据的真实性、关联性、合法性均无异议。
贺力公司、贺致二审法庭调查未到庭，未对上述证据发表质证意见。
经审理，原审查明事实无误，本院予以确认。
二审另查明，2014年7月8日，揭阳市中级人民法院（以下简称揭阳中院）在执行申请执行人伍泽松与被执行人深圳市光耀地产集团有限公司、中融公司等一案中，扣划了中融公司在珠海农商银行开立的保证金账户（账号：80×××00）内的存款1044万元。珠海农商银行向揭阳中院提出执行异议，该院于2014年9月18日作出（2014）揭中法执外异字第37号执行裁定书，驳回了珠海农商银行的异议。珠海农商银行不服该裁定，向广东省高级人民法院申请复议，该院于2015年3月5日作出（2014）粤高法执复字第158号执行裁定书，该裁定认为，珠海农商银行向执行法院主张对涉案账户内存款享有优先受偿权，属于对执行标的主张参与分配，可以通过参与分配程序处理。该裁定驳回了珠海农商银行的复议请求，维持（2014）揭中法执外异字第37号执行裁定。
本院认为，依据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第三百二十三条“第二审人民法院应当围绕当事人的上诉请求进行审理。当事人没有提出请求的，不予审理，但一审判决违反法律禁止性规定，或者损害国家利益、社会公共利益、他人合法权益的除外。”的规定，本院围绕农商银行南湾支行的上诉请求进行审理。农商银行南湾支行仅对原判决第五判项提出上诉，贺力公司、贺致对一审判决未提出上诉，视为服判，本院对一审判决其他判项径行维持。
本案二审争议焦点是农商银行南湾支行对中融公司在农商银行处开设的保证金账户中的全部资金还是100万元保证金享有优先受偿权。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条规定，债务人或者第三人将其金钱以特户、封金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿。本案中，依合同约定，农商银行有权直接从中融公司在债权人所属的农村商业银行系统内开立的保证金账户中直接划款以扣收借款人的贷款本息和违约方的违约金、损害赔偿金以及债权人为实现债权的一切费用等款项。中融公司致农商银行南湾支行的《担保承诺书》明确约定贺力公司涉案的该笔贷款保证金为100万元。《担保业务合作协议》约定，非经农商银行同意，中融公司不得串用、挪用或提前支取保证金，应当认定双方对存放于保证金账户内的100万元资金已经进行了特定化处理。中融公司按约定在农商银行开设保证金账户，该100万元保证金与中融公司的其他资金相区别，被双方约定为专款专用，中融公司根据约定已经丧失了对该笔款项进行处分的权利，所以应当认定农商银行通过与中融公司签订《担保业务合作协议》已经实际控制了保证金账户内的资金。农商银行与中融公司签订《担保业务合作协议》将100万元资金作为保证金予以特定化并将该笔资金存入由农商银行控制的保证金专户，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十五条的规定，当债务人贺力公司不履行债务时，债权人农商银行南湾支行可以以中融公司提供的该100万元保证金就贺力公司借款本息及费用优先受偿。一审判决第五项未明确农商银行南湾支行在贺力公司借款本息及农商银行南湾支行实现债权的费用范围内优先受偿，本院予以纠正。因此，对于保证金账户内超过100万元保证金的部分金额，双方并未形成质押担保关系，因此，农商银行南湾支行上诉要求对中融公司在农商银行开设的保证金账户中的全部资金优先受偿没有法律依据和合同依据，本院对其上诉请求不予支持。
综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，农商银行南湾支行的上诉请求理据不足，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项、第（二）项之规定，判决如下：
一、维持珠海市香洲区人民法院（2014）珠香法湾民二初字第893号民事判决第一、二、三、四、六项；
二、变更珠海市香洲区人民法院（2014）珠香法湾民二初字第893号民事判决第五项为“珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行对珠海市中融融资担保有限公司名下在珠海农村商业银行营业部账号为80×××00的银行账户内人民币100万元保证金就珠海市贺力塑钢门窗有限公司的借款本息及珠海农村商业银行股份有限公司南湾支行实现债权的费用享有优先受偿权”。
三、驳回农商银行南湾支行的其他上诉请求。
如果未按判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延期间的债务利息。
一审案件受理费47110元，由贺力公司、贺致、中融公司共同负担；二审案件受理费39040元，由农商银行南湾支行负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 孙永红
代理审判员 崔拓寰
代理审判员 李 苗
二〇一五年四月二十二日
书 记 员 孔祥凤