湖北省老河口市人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0682民初666号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行（下称邮储老河口市支行）。住所地：老河口市大桥路南侧。统一社会信用代码：91420682676453747E。负责人李伟，系该行行长。委托代理人郭莲花，系该行职工。代理权限：一般代理。委托代理人石艳安，系湖北宏义律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告陈斌，男，汉族，1959年11月24日出生，住老河口市。被告刘文芳（与陈斌系夫妻关系），女，汉族，1965年10月23日出生，住老河口市，被告王玉枝，女，回族，1971年5月20日出生，住老河口市。被告余进忠，男，汉族，1970年10月11日出生，住老河口市。委托代理人周鸿鹤，系湖北宏义律师事务所律师。代理权限：一般代理。被告湖北富利华纺织股份有限责任公司（下称：富利华公司），住所地：老河口市城东工业区。法定代表人陈刚，系该公司经理。委托代理人张春虎，系湖北正音律师事务所律师。代理权限：一般代理。原告邮储老河口市支行与被告陈斌、刘文芳、王玉枝、余进忠、富利华公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮储老河口市支行委托代理人郭莲花、石艳安，被告陈斌、余进忠委托代理人周鸿鹤，富利华公司委托代理人张春虎到庭参加了诉讼。被告刘文芳、王玉枝经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称：2013年10月31日，原告与被告陈斌签订《个人额度借款合同》（下称：借款合同），约定自2013年10月31日起至2023年10月31日止，授予被告2490000元的贷款额度。被告王玉枝、余进忠与原告签订了《个人最高额抵押合同》（下称：抵押合同），为上述贷款提供了抵押担保，被告富利华公司为上述贷款出具了《担保函》。原告按约定发放了贷款，但被告未按照约定偿还贷款，导致原告利益严重受损。被告刘文芳系被告陈斌的妻子，应对夫妻关系存续期间的债务承担共同偿还责任。为此，提起诉讼：1、请求法院依法判令被告立即归还借款本金899796.86元；罚息、利息、复利、违约金按合同约定计算至本息全部清偿之日止；2、确认抵押有效，原告对被告抵押的房产拍卖或变卖折价款行使优先受偿权；3、判决被告王玉枝、余进忠、刘文芳、富利华公司承担连带清偿责任；4、实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于律师费等），由被告承担；5、本案的诉讼费、保全费由被告承担。被告陈斌辩称：本笔贷款是邮储银行老河口市支行的领导陈茂用陈斌的身份证、用富利华公司的额度贷的款，从贷款到还款陈斌都不知道，陈斌没贷款也没有用一分钱。被告刘文芳未答辩（缺席）。被告王玉枝未答辩（缺席）。被告余进忠辩称：1、请法官结合原告证据审查借贷合同及抵押合同效力，审查贷款实际数额及利率；2、余进忠不应承担连带清偿责任。被告富利华公司辩称：实际借款人否认了借款事实，作为富利华公司提供的担保是否在保证期限内，法庭审理中应予以查明。借款人陈斌作为富利华公司的法定代表人及股东，由公司为股东提供担保不符合法律规定，该担保属无效担保。请求法院驳回原告对富利华公司的诉讼请求。经审理查明：2013年10月31日，借款人陈斌（甲方）与贷款人邮储老河口市支行（乙方）签订了一份《借款合同》。双方约定：1、授信额度：2490000元。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。2、额度期限。额度存续期最长为10年。自2013年10月31日至2023年10月31日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得越过额度存续期到期日。3、贷款用途。本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于公司经营，合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》（下称：个人借款支用单）约定，甲方不得擅自挪用贷款。4、支付方式。贷款人受托支付，即乙方根据甲方的提款申请和支付委托，将贷款通过甲方账户支付给符合合同约定用途的甲方交易对象。甲方应按照乙方要求的方式和期限提交相关交易资料，并按照要求配合乙方做好有关细节的认定记录。以上资料给乙方审核同意后，乙方通过甲方账户将贷款资金支付给甲方交易对象等。5、贷款利率、罚息利率和计息、结息。①贷款利率。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率。以《中国邮政储蓄银行个人借款支用单》（下称：个人借款支用单）中的约定为准。②罚息利率。对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率按本条第一款约定的利率基础上加收50%等。③计息。贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算，还款日为放款日以后月份的对日等。④还款方式，按月阶段性等额本息还款法。⑤结息。①本合同项下贷款所选择使用的结息日，以该笔所对应的《个人借款支用单》约定为准。②结息日后，对于应还未还的利息，乙方有权按照本合同约定，该笔贷款对应的结息方式和复期罚息利率计收复利。6、担保。甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保。7、甲方的权利和义务：①甲方对于借款资金的使用，应符合法律法规的规定及合同或协议约定等内容。合同尾部甲方栏处：陈斌签名并捺其手印。2013年10月31日，抵押人王玉枝、余进忠（甲方）与抵押权人邮储老河口市支行（乙方）签订了一份《抵押合同》约定：为确保陈斌（债务人）与乙方于2013年10月31日签订的《借款合同》及其项下各单项业务合同的履行，甲方与乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币2490000元的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消失。担保债权确定的期间为2013年10月31日至2023年10月31日。1、担保范围。债务人在主合同额度存续期内的本金、利息等。2、抵押财产：甲方以本合同附件1“抵押财产清算”所列之财产设定抵押等内容。在合同尾部：王玉枝、余进忠分别签名并捺其手印。2013年10月31日办理了抵押登记。证号为：老河口市房他证市区字第××号。房屋他项权利人邮储老河口市支行。房屋所有权人王玉枝（共有人余进忠），房屋所有权证号：，房屋坐落：胜利路35号仟和惠时尚广场东楼1楼，他项权利种类：抵押。债权金额2490000元。2013年10月8日富利华公司股东皮有成、刘文芳、宋硕、王世萍及法定代表人陈斌向邮储老河口市支行出具《企业保证函》载明称：兹有陈斌（身份号码为本企业股东，实际控制人），拟向贵行申请援信金额为人民币2490000元的个人商务贷款。本企业承诺为该援信额度（贷款）提供连带责任保证。承诺保证责任的范围为陈斌根据借款合同约定向贵行偿付的贷款本息（包括本金、利息、罚息、复利）、违约金、赔偿金及其他全部费用；承担保证责任的期间为该商务贷款确定的债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。贵行与债务人就债务履行期限达成展期协议的，保证人保证期间自展期协议重新约定的债务履行期限届满之日后两年止。本企业于2013年10月8日召开股东会，以符合法律法规和公司章程，本次担保合同有效。上述担保事项均符合我公司章程。特此承诺。2013年10月31日富利华公司向邮储老河口市支行出具《担保函》载明：我公司自愿为陈斌与你行签订的《借款合同》项下的所有贷款提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定履行还款义务时，我公司承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为上述合同项下的贷款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金以及你行实现债权的费用等内容。2013年10月31日，借款人陈斌、贷款人邮储老河口支行分别填写了《个人借款支用单》。1、借款人陈斌，申请支用借款金额2490000元，借款期限60个月，借款用途经营备贷购棉纱或皮棉。申请拟按阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为6个月。受托支付方式：还款账户户名陈斌，账号。委托银行将资金先发放到上述账户，并授权银行直接将资金划转至贷款受托支付清算所列账户，并承诺如在流转过程中需要本人配合，本人自愿履行配合义务。借款人陈斌签字并捺其手印。2、贷款人邮储老河口市支行。经审核，借款人的《借款合同》总额度为2490000元，当前可用额度为2490000元，额度支付期截止到2018年10月5日，符合借款支用条件，同意借款人申请借款2490000元，期限60个月，还款方式为阶段性等额本息法，实际放款日与到期日以借款借据为准等。3、借款人同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上约定及已签订的合同履行义务。借款人陈斌签名字确认并捺其手印。2013年10月31日邮储银行老河口市支行出具《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》(下称:《个人贷款(手工)借据》)载明：借款人陈斌，放款账号户名陈斌，放款账号，借款金额2490000元，借款期限60个月（以2013年10月31日至2018年10月31日），年利率8.23%。借款用途：经营备贷购棉纱和皮棉，还款方式：阶段性等额本息，借款人陈斌签字并捺其手印。同日，邮储老河口支行出具：中国邮政储蓄银行个人贷款放款单(下称:个人贷款放款单)。客户名称：陈斌，放款金额2490000元，正常利率8.23%，逾期利率12.48%，还款方式：阶段性等额本息，只还利息期的6个月，放款户名陈斌等内容。2013年10月31日，陈斌向邮储老河口市支行出具：贷款支用报告书：借款人：陈斌，贷款种类：个人商务贷款，贷款金额2490000元，贷款发放日期：2013年10月31日。贷款资金使用情况：支付对象陈斌、李翔。支付事由:放款受托，金额2490000元。借款人签字陈斌并捺其手印。并同时提交了2013年10月20日，李翔（甲方）与富利华公司（乙方）签订了《棉花购销合同》约定：现甲、乙双方友好协商，就甲方向乙方销售棉花事实达成以下协议：1、棉花产地：新疆棉，品质四级，重量200吨，单价19500元/吨，金额3900000元。2、乙方于2013年12月30日前在甲方仓库提货，费用由乙方负担，乙方在收到货物后10日内支付所有款项。3、结算方式，净重结算，转账或电话等内容。同日，邮储老河口市支行出具：“中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转账凭证”(下称:个人贷款受托支付转账凭证)。贷款客户姓名：陈斌，贷款种类：房地产抵押额度项下个人商务贷款。放款账户户名陈斌，放款账户账号：。转账账户户名李翔，转账账号：。转账金额2490000元，转账成功，并加盖了富利华公司印章。综上所述，贷款人邮储老河口市支行将其贷款2490000元，发放到借款人陈斌的银行账号上后，借款人陈斌用其账号，以按月阶段性等额本息还款方式，偿还了本金和利息。截止2017年4月17日尚欠借款本金899796.86元，利息（罚息等）127662.66元，未偿还。双方对借款实际使用人产生纠纷，贷款人邮储老河口市支行诉送至本院。以上事实，由原告提交的证据：1、《借款合同》；2、《抵押合同》及他项权证；3、《企业保证函》；4、《担保函》；5、《个人借款支用单》；6、《个人贷款（手工）借据》；7、《个人贷款放款单》；8、《棉花购销合同》；9、《贷款支用报告书》；10、《个人贷款受托支付转账凭证》；11、《借款人信贷卡管信息及还款流水》，予以佐证。本院认为：根据《中华人民共和国民事诉讼法》谁主张、谁举证的规定，在诉讼中，原告（贷款人）举出了《借款合同》、《个人借款支用单》、《个人贷款（手工）借据》、《个人贷款放款单》、《贷款支用报告书》等证据，均有被告（借款人）陈斌本人签字并捺其手印。本案涉诉的《借款合同》是贷款人邮储老河口市支行与借款人陈斌通过其意思表示而设立的金融借款合同民事法律关系行为。该民事法律关系行为的设立，行为人具有相应的民事行为能力，意思表示真实，未违反法律、行政法规的强制规定，应属有效合同。原告（贷款人）按照合同约定将其贷款资金发放到被告（借款人）陈斌的个人账户上，既履行了义务，依照民事主体之间权利和义务对等的法律规定，被告（借款人）陈斌应偿还其借款本金及利息。故此，原告（贷款人）要求被告（借款人）陈斌偿还借款本金及利息，依法有据，本院予以支持。要求支付罚息、复利、违约金的诉讼请求，未提交合同约定的计算标准及法律依据，本院不予采信。因（个人贷款放款单）载明正常利率8.32%，逾期利率12.48%。故此、被告（借款人）陈斌自逾期还款之日，按年利率12.48%计支付原告利息。合同明确约定，借款用于企业经营，未用于借款人陈斌及配偶刘玉芳共同生活所需支出的费用。该借款不是夫妻关系存续期间的共同债务。原告（贷款人）要求被告刘玉芳承担连带清偿责任的诉讼请求，与法相悖，本院应予驳回其该项诉讼请求。被告（借款人）陈斌答辩称：本笔贷款是邮储银行的领导陈茂用其身份证、用富利华公司的额度贷的款，从贷款到还款都不知道，也没用一分钱。因借款人陈斌具有完全民事行为能力，在借款时任富利华公司的法定代表人，其在《借款合同》、《个人借款支用单》、《个人贷款（手工）借据》、《贷款支用报告书》上借款人处签字并捺其手印，应当知道其应承担的法律责任及后果。原告（贷款人）已按合同约定将其贷款发放到借款人陈斌的个人银行账户上。其账户上资金所有权、支配权、使用权应由陈斌个人独自享有，并具有排他性权利。被告（借款人）陈斌向原告（贷款人）出具贷款支用报告书：将其借款资金2490000元，受托支付给李翔（案外人），是对其账户上资金行使支配权的行为。按照合同相对性的原理及民事权利义务对等性的法律规定，被告（借款人）陈斌应当偿还原告借款本金及利息，其抗辩理由,本院不予支持。若按其答辩的理由，原告（负责人）陈茂存在骗取银行贷款的嫌疑。按照《最高人民法院关于在审理嫌疑若干问题的规定》第一条“同一公民、法人或者其他经济组织因不同法律事实，分别涉及经济纠纷和经济犯罪嫌疑的，经济纠纷案件和经济犯罪嫌疑案件应当分开审理。”陈茂即使有犯罪嫌疑，被告（借款人）陈斌也应承担偿还其借款义务。故陈斌庭审辩称，此案涉嫌犯罪其不应承担责任的理由不能成立。原告（抵押权人）举出了《抵押合同》及房屋抵押登记办理的他项权证。证明其与被告（抵押人）王玉枝、余进忠设立了抵押担保的民事法律关系行为。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条：以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的,应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。第一百九十五条：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格”的规定。本案涉诉的《抵押合同》有效。当被告（借款人）陈斌不履行其义务时，原告（抵押权人）请求对被告（抵押人）王玉枝、余进忠名下的老河口市房他证市区字第××号房屋行使抵押权。对拍卖、变更上述房屋的价款享有优先受偿权。其优先受偿总额以抵押财产清单约定的抵押财产价值2490000元为限，承担抵押担保责任。因被告（抵押人）王玉枝、余进忠提供担保方式为财产抵押担保，而不是保证担保。原告（抵押权人）诉讼请求，要求对被告通过（抵押人）王玉枝、余进忠抵押的房产拍卖或变更折价款行使优先受偿权，本院予以支持。要求被告（抵押人）王玉枝、余进忠承担连带清偿责任，于法相悖，本院应予驳回该项诉讼请求。被告（抵押人）余进忠答辩称：不应承担连带清偿责任的理由成立，本院予以支持。原告（债权人）举出了《企业担保函》、《担保函》、《棉花购销合同》、《个人贷款受托支付转账凭证》的证据，证明其与被告（保证人）富利华公司设立了连带责任保证担保的民事法律关系行为。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十六条：连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。在合同约定的保证期间和前款规定的保证期间，债权人未要求保证人承担保证责任的，保证人免除保证责任。第二十八条第一款：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。据此，原告（债权人）诉讼请求，要求被告（保证人）富利华公司承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。其承担连带保证责任的范围应在被告（债务人）陈斌不履行其债务时，对被告(抵押人)王玉枝、余进忠所抵押的财产进行拍卖、变卖的价款优先受偿后，不足部分由被告（保证人）富利华公司在其保证范围内承担连带清偿责任。被告富利华公司答辩称：实际借款人否认了借款事实，作为富利华公司提供的担保是否在保证期限内，借款人陈斌作为富利华公司的法定代表人及股东，由公司为股东提供担保不符合法律规定，该担保属无效担保，请求法院驳回原告对富利华公司的诉讼请求。因原告（贷款人）将其贷款资金发放到被告（借款人）陈斌的银行个人账户上，既履行了合同义务。被告（借款人）陈斌对其银行账户上的资金享有所有权、支配权、使用权。被告(借款人)陈斌出具贷款支用报告书，将贷款金额2490000元受托支付给李翔。原告（贷款人）出具个人贷款受托支付转账凭证，将陈斌所贷的款2490000元转账给李翔，被告（保证人）富利华公司在该凭证上加盖其印章进行了确认。该贷款的资金的使用，被告（保证人）富利华公司是明知的，并符合合同约定用于企业经营备物购棉纱或皮棉。富利华公司召开股东会形成决议，对债务人陈斌在邮储老河口市支行的贷款提供连带责任保证担保，并出具《企业保证函》和《担保函》，应是富利华公司真实意思表示，并符合有关法律、法规的规定，应受其担保承诺的约束。《借款合同》约定：借款期限自2013年10月31日至2018年10月31日止，而《担保函》承诺承担保证责任的期间为债务履行期间至债务履行期限届满之日后两年止。原告（债权人）向被告（担保人）富利华公司主张承担连带责任担保，在其担保期限内，富利华公司的答辩与事实不符，本院不予采信。原告诉讼请求要求被告承担实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于律师费等），未举证，本院不予支持。被告刘文芳、王玉枝经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，系对其民事权利和诉讼权利的处分，不影响本院对本案的审理。综上，经合议庭评议，依照《中华人民共和国合同法》第六十条，第二百零五条，第二百零六条，第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十六条、第二十八条第一款，第五十九条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，第一百七十九条，第一百九十五条，第一百八十条，第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告陈斌于本判决生效后十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行借款本金899796.86元及利息127662.66元，并自2017年4月18日起至本判决生效后确定的履行期限届满之日止，以本金899796.86元为基数，按照约定逾期利率12.48%计算继续支付利息。二、若被告陈斌未按期履行本判决第一项还款义务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行有权对被告王玉枝、余进忠名下老河口市房他证市区字第××号（房屋所有权证号）的房屋行使抵押权，对拍卖、变更上述房地产的价款享有优先受偿权。其优先受偿总额以《个人最高额抵押合同》约定的担保责任最高限额2490000元为限。三、上述第二项抵押财产，不能清偿原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行的债权不足部分，被告湖北富利华纺织股份有限责任公司承担连带清偿责任。四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司老河口市支行其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12798元，由被告陈斌、王玉枝、余进忠、湖北富利华纺织股份有限责任公司共同承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。审 判 长  贾 良人民陪审员  卢圣全人民陪审员  张香栓二〇一七年七月二十五日书 记 员  向 鹏