西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）陕0113民初7024号
原告：陕西凯德鑫投资管理有限公司，住所地：西安市高新区枫叶大厦C座1单元402号。
法定代表人：彭晓春，系该公司总经理。
委托诉讼代理人：李飞虎，陕西毕达律师事务所律师。
委托诉讼代理人：冯韧，陕西毕达律师事务所律师。
被告：王微，女，汉族，1983年7月2日出生，籍住西安市未央区樊寨**号付*号。现住西安市灞桥区。
委托诉讼代理人：李建奇，陕西联强律师事务所律师。
委托诉讼代理人：罗红印，男，汉族，1978年4月4日出生，籍住陕西省富平县。
原告陕西凯德鑫投资管理有限公司（以下简称凯德鑫公司）与被告王微借款合同纠纷一案，本院于2017年5月15日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告凯德鑫公司委托诉讼代理人李飞虎、冯韧，被告王微委托诉讼代理人李建奇、罗红印到庭参加了诉讼，本院依法公开进行了审理。本案现已审理终结。
原告诉称：2015年10月23日，原告与被告王微签订《个人住房（房改房）借款合同》，约定：被告王微为购买位于西安市××区长××坡××路××东城丽景第2幢1单元32层3204号房屋向原告借款20万元，借款期限自2015年10月23日至2035年10月22日止，共分240个月偿还，每月20号还款，采取等额本金还款法，第一个月应还款1691.67元，次月起每月应还款见还款计划表；逾期还款超过90日的，从逾期91天起将全部未清偿借款利率上浮20%，并依据新执行的利率及合同约定的上浮幅度计收罚息，逾期还款的罚息利率为在贷款利率的水平上上浮50%。同日，双方又签订《西安市房地产抵押合同》，约定以被告王微所购买的前述房屋进行抵押担保。合同签订后，原告依照约定发放了贷款20万元，但被告自2015年12月以来持续拖欠借款本息，为维护原告的合法权益，现诉至法院，请求依法判令：1、被告偿还借款本金17499.93元及至本息还清之日止的利息、罚息（截止2017年8月20日逾期利息为19477.5元、罚息29216.25元）；2、本案诉讼费用由被告承担。
被告辩称：首先，被告王微从未向原告借款，其与开发商签订购房合同时约定提供贷款的是西安市莲湖联社钟楼信用社，而非原告凯德鑫公司，且被告从未收到原告出借的20万元款项，双方不存在借贷关系，原告称被告已偿还部分本息不属实，被告并不是向原告凯德鑫公司进行偿还；其次，被告与原告签订《个人住房（房改房）借款合同》时，该合同为空白，且由于原告不具备对外向不特定群众发放贷款的资质，该合同应属无效合同；最后，原告主张的利息与罚息重叠，属于重复计算。综上，请求驳回原告的诉讼请求。
经审理查明：2015年10月23日，被告王微（借款人）与原告凯德鑫公司（贷款人）签订了编号为J15070的《个人住房（房改房）借款合同》，约定：借款人为购买西安市物资回收利用公司长乐公司开发的位于西安市××区长××坡××路××东城丽景第2幢1单元32层3204号房屋，向贷款人借款20万元，借款期限为240个月，即自2015年10月23日至2035年10月22日止；本合同项下的贷款利率为月利率，并执行固定利率，固定利率为5.15%；借款人未按本合同约定用途使用借款的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮100%；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；贷款人将款项一次划入借款人指定账户（账户名称：西安市物资回收利用公司长乐公司；账号：12×××54；开户银行：中国民生银行西安长安路支行）；借款人选取委托扣款方式还款，指定委托扣款账户如下：账户名称为王微，账号为62×××08，开户银行为西安市莲湖区农村信用合作联社钟楼信用社；借款人的还款方法为等额本金还款法，在本合同签订的贷款利率水平下，按照还款计划表每月归还相应金额；本合同项下的担保方式为抵押加最高额保证；本合同项下的抵押财产清单如下：抵押财产名称为房屋，处所为西安市××区长××坡××路××东城丽景第2幢1单元32层3204号，面积为99.23平方米；本合同除担保条款以外条款项下的债权属于编号为2009-90的《个人住房（商业用房）借款最高额保证合同》的保证范围之内；本合同生效后，在借款期限内借款人应当按期足额偿付本息，如出现逾期拖欠90天（含）以上情形的，贷款人有权从逾期91天（含）起将借款人全部未清偿贷款的合同执行利率在原执行利率的基础上上浮20%，并同时依据新的执行利率及合同约定的上浮幅度计收罚息。合同落款处有借款人王微签名捺印，贷款人凯德鑫公司合同专用章，抵押人王微签名捺印。
同日，被告王微（甲方、抵押人）与原告凯德鑫公司（乙方、抵押权人）签订了合同编号为D15070的《西安市房地产抵押合同》，约定：为保证西安市物资回收公司长乐公司与王微于2012年11月5日所签订的购房合同的履行，甲方愿意以其拥有的房地产作抵押，而保证乙方代为甲方支付的购房款的偿还，乙方经审查，同意接受甲方的房地产抵押，甲方双方依据有关法律法规，经协商一致签订本合同，双方愿意遵守以下条款：甲方提供的抵押房地产座落于灞桥区长××坡××路××号；经对抵押房地产进行评估，房地产抵押价值为人民币肆拾万玖仟柒佰伍拾捌元整（按购房合同值）；乙方代为甲方支付的房地产金额即甲方提供抵押房地产担保的贷款金额为人民币贰拾万元整，甲方贷款期限自2015年10月23日至2035年10月22日；本合同抵押担保的范围包括主债权本金、利息、违约金、损害赔偿金和现实抵押权的费用。
原告提交2016年7月22日《电子银行业务回单》一份，证明其已向西安市物资回收利用公司长乐公司付款20万元。2016年7月23日，西安市物资回收利用公司长乐公司出具《收款收据》一份，内容为：今收到王微购房款人民币贰拾万元。
对于上述事实，被告认为其在签订《个人住房（房改房）借款合同》、《西安市房地产抵押合同》时，两份文书均是空白，且原告并无放款资质，借款合同应属无效。而且，借款合同签订于2015年10月23日，而原告于2016年7月22日才支付该笔款项，故对原告付款的性质不予认可。
此外，被告王微提交其与西安市物资回收利用公司长乐公司、西安市莲湖联社钟楼信用社签订的编号为15070的《委托扣款三方协议书》以及《银行账户明细查询》，证明购房款是通过银行按揭，而非原告凯德鑫公司，且被告于2015年11月20日通过银行代扣的形式已向西安市物资回收利用公司长乐公司支付了购房款1650元，原告并未实际向被告履行出借义务，双方不存在借贷关系。对此，原告认为被告支付的1650元是其向凯德鑫公司支付的分期还款。
上述事实，有《个人住房（房改房）借款合同》、《西安市房地产抵押合同》、《电子银行业务回单》、《收款收据》、《委托扣款三方协议书》、银行账户明细查询及庭审笔录等在卷佐证，并经当庭质证，可以作为定案依据。
本院认为，原告凯德鑫公司与被告王微签订的《个人住房（房改房）借款合同》、《西安市房地产抵押合同》系当事人真实意思表示，且未违反法律、行政法规的强制性规定，应当受法律保护。被告辩称其在上述合同中签字时，合同内容均为空白，因其未提供证据予以证明，且原告本身就持有该《个人住房（房改房）借款合同》亦并未提出异议，故原告辩称与被告不存在借款关系的意见，本院不予采信。
需要指出的是，民间借贷法律关系是实践合同，合同的成立生效应当自西安市物资回收利用公司长乐公司收到款项之日起计算即2016年7月23日。故原告主张的欠款本金依据合同约定截止2017年8月20日应当为20062元（前十三期应偿还金额减去已经偿还的1650），原告关于本金的诉讼请求本院予以部分支持。关于原告主张的利息、罚息一节，原告并非为正规设立的金融机构，其主张的借款利息、罚息，逾期偿还之后上浮的利息罚息本院不予支持，结合本案，本院认为借款利息应当以198350元为基数（20万元减去已经偿还的1650元），按照年息8%，自2016年7月23日计算至2017年8月20日，计算为17128.7元。剩余利息应当按照未偿还的金额为基数，按照年息8%，自2017年8月21日计算至实际给付之日，故原告有关利息、罚息的诉讼请求本院予以部分支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条，《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》第九条之规定，判决如下：
一、被告王微应当于本判决生效后十日内偿还原告陕西凯德鑫投资管理有限公司欠款本金20062元、截止2017年8月20日的利息、罚息17128.7元及2017年8月21之后的利息、罚息（按照未偿还的金额为基数，按照年息8%，自2017年8月21日计算至实际给付之日）。
如果未按照本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍偿付迟延履行期间的债务利息。
二、驳回原告其余诉讼请求。
本案案件受理费1455元，由原告自行承担755元，剩余由被告承担。因原告已预交，被告在支付上述款项时一并支付原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 李 鑫
人民陪审员 颜建设
人民陪审员 王艳萍
二〇一八年三月一日
书 记 员 马丽雅
打印：扈艳红校对：杨华2018年月日送达