福建省厦门市思明区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）思民初字第4391号原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行，住所地福建省厦门市思明区湖滨北路17号。代表人崔勇。委托代理人温杏钦、罗渭平，上海锦天城（厦门）律师事务所律师。被告赖清平，男，1971年7月3日出生，汉族，住福建省武平县。被告李春花，女，1979年4月2日出生，汉族，住福建省武平县。原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行（下称工行厦门分行）与被告赖清平、李春花借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭适用普通程序公开开庭进行了审理。原告工行厦门分行的委托代理人罗渭平及被告李春花到庭参加诉讼。被告赖清平经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告工行厦门分行诉称，原告与被告赖清平于2013年7月22日签订了《最高额抵押借款协议》和《个人借款最高额抵押合同》（编号为2002013最高0336号），合同第一条约定，本合同所担保的债权包括：自2013年7月22日至2019年7月9日期间（包括该期间的起始日和届满日），在2163300元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个人借款／担保合同以及其他文件而享有对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。第二条约定，最高额抵押担保的范围包括：主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）。合同第三条第二款约定，贷款人抵押权的效力及于抵押物产生的孳息、抵押物的从物、从权利、附属物、添附物，以及因抵押物毁损、灭失或被征用而产生的保险金、赔偿金、补偿金或其他形式的替代物。合同第七条约定，主债权到期（包括提前到期）借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权；贷款人实现抵押权时，可通过与抵押人协商，将抵押物拍卖或者变卖后以所得价款优先受偿或按第3.7条约定的其他方式处理；双方未就抵押权实现方式达成一致的，贷款人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。合同第九条第七款约定抵押人承担贷款人为实现本合同项下担保权利时而产生的费用，包括但不限于律师费、评估费、拍卖费等。合同第十六条约定，本合同履行过程中发生争议，各方当事人可以协商解决，协商不成，在贷款人所在地法院通过诉讼方式解决。合同约定以位于厦门市湖里区金湖三里43号1102室的房产作为贷款之抵押担保。在2012年7月25日双方办理了抵押登记。2012年7月27日，被告赖清平向原告申请个人家居消费贷款，双方签订了《个人借款／担保合同》（编号为2002013最高0336-1号），约定：借款用途用于房屋装修，金额为1510000元；期限为120个月；贷款年利率8.1875%，合同期内因国家利率调整时借款利率亦作相应调整；还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。依主合同第四条第一款约定，贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮25%确定（据此约定个人借款凭证确定的利率为8.1875%）。第九条第一款约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。合同第十三条约定，主合同采用最高额抵押担保，担保合同号为2002013最高0336《个人借款最高额抵押合同》。合同第十四条第一款第A项约定，借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；第I项约定，借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息；以上行为构成违约。合同第十四条第二款约定，借款人发生14.1条约定的违约情形的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；解除本合同。合同签订后，原告按照合同的约定于2013年7月31日向被告赖清平发放了上述贷款1510000元。被告赖清平在借款期间未按合同的约定还款，截至2015年2月2日已累积5次连续6次未按时还款，共积欠本金36514.49元，积欠利息38257.47元，经原告及委托律师多次催促，被告赖清平仍未归还积欠款项。以上债务发生在被告赖清平、李春花婚姻关系存续期间，被告李春花作为被告赖清平的妻子应对以上债务承担连带清偿责任。综上所述，被告赖清平、李春花未按照借款合同的约定还本付息，其行为已经严重违反借款合同的约定，构成违约。根据借款合同的约定，原告有宣布与被告赖清平之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求被告赖清平、李春花立即偿还未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，包括借款本金余额1390438.42元及按合同约定利率计算的利息、罚息和复利（利息、罚息和复利暂计至2015年2月2日为38257.47元，实际计算至还款日），并支付原告为实现债权而委托律师诉讼支出的律师代理费10000元。原告诉请判令：一、被告赖清平立即偿还借款本金1390438.42元及支付按借款合同约定利率计算的利息、罚息和复利（利息、罚息和复利暂计至2015年2月2日为38257.47元，实际计算至还款日）；二、被告赖清平承担原告为实现债权委托律师诉讼所支付的律师代理费10000元；三、被告赖清平未履行上述债务，原告有权拍卖合同约定的抵押物（位于厦门市湖里区金湖三里43号1102室的房产一套）并优先受偿；四、被告李春花对被告赖清平的贷款行为承担连带清偿责任；五、被告承担本案诉讼费用。被告赖清平未作答辩。被告李春花辩称，其对原告的诉求无异议，希望能与原告调解。经审理查明，被告赖清平、李春花原系夫妻，其二人于2000年7月登记结婚。2013年7月22日，原告工行厦门分行与被告赖清平、李春花签订了一份编号为2002013最高0336号的《个人借款最高额抵押合同》，约定：被告赖清平、李春花以其二人名下厦门市湖里区金湖三里43号1102室房产为被告赖清平对原告所负债务向原告提供抵押担保，担保的债权包括自2013年7月22日至2019年7月21日期间（包括期间起始日和届满日），在2163300元的最高额度内，原告依据与被告赖清平签订的个人借款／担保合同而享有的对被告赖清平的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生。担保范围包括主债权的本金、利息、复利、罚息以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）。2013年7月25日，上述房产依法办理了抵押登记。2013年7月27日，原告与被告赖清平签订了一份编号为2002013最高0336-1号的《个人借款／担保合同》，约定：原告向被告赖清平发放个人家居消费贷款151万元，贷款期限为120个月，实际放款日与到期日以借款凭证为准。贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮25%确定，据此确定的利率以借款凭证记载为准；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及上述利率浮动比例确定并执行新的利率。还款方式为按月等额本息还款法（按月计息）。被告赖清平未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；罚息利率在贷款利率基础上加收50%确定。被告赖清平连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，则构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告赖清平立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。原告为实现本合同项下债权及担保权利而产生的费用，包括但不限于律师费等由被告赖清平承担。2013年7月31日，原告依约向被告赖清平发放贷款151万元，贷款期限120个月，贷款到期日为2023年7月31日。被告赖清平偿还了部分款项后，自2014年2月起即未再按时足额还款，截至2015年2月已累计超过六次未按时足额还款。截至2015年2月2日，被告赖清平尚欠原告借款本金1390438.42元，利息、罚息及复利合计38257.47元。原告遂诉至本院，并为此支付了律师代理费10000元。庭审中，被告李春花陈述称其与被告赖清平已于2013年9月18日离婚。以上事实，有《个人借款最高额抵押合同》、《个人借款／担保合同》、他项权证、个人借款凭证、个人贷款明细、结婚证、户籍信息表、案件代理合同及发票等证据及当事人当庭陈述为证，足以认定。被告赖清平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院视为其自动放弃举证、质证权利。本院认为，原告工行厦门分行与被告赖清平、李春花签订的《个人借款最高额抵押合同》及其与被告赖清平签订的《个人借款／担保合同》均系双方当事人真实意思表示，内容并不违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为合法有效。原告依约发放贷款，被告赖清平未按时清偿贷款本息，其行为已构成违约，原告有权要求被告赖清平立即偿还尚欠的贷款本金1390438.42元及相应的利息、罚息和复利并偿付原告为实现债权而支付的律师代理费。且若被告赖清平未履行上述债务，原告有权以被告赖清平、李春花名下厦门市湖里区金湖三里43号1102室抵押房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。被告赖清平的上述债务发生于其与被告李春花夫妻关系存续期间，系夫妻共同债务，故被告李春花应对被告赖清平的上述债务承担共同还款责任。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告赖清平、李春花应于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行贷款本金1390438.42元及相应的利息、罚息、复利（暂计至2015年2月2日的利息、罚息、复利合计38257.47元，之后的利息利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮25%计算，罚息和复利的利率均按利息利率的150%计算，均计至实际还款之日止），同时支付律师代理费10000元；二、若被告赖清平、李春花未履行上述债务，原告中国工商银行股份有限公司厦门市分行有权以其二人名下厦门市湖里区金湖三里43号1102室房产折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的履行期间履行金钱给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费17748元，由被告赖清平、李春花共同负担，款项应于本判决生效之日起七日内向本院缴纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。审判长林芳代理审判员黄南清人民陪审员郑慧灵二〇一五年八月十一日代书记员黄阿娜附件：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。法官提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。