江苏省常州市天宁区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）天刑二初字第244号
公诉机关江苏省常州市天宁区人民检察院。
被告人张某。2014年10月8日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被刑事拘留，同年10月28日被取保候审。
辩护人陈亮、范雪莹，江苏方直律师事务所律师。
江苏省常州市天宁区人民检察院以天检诉刑诉（2015）485号起诉书指控被告人张某犯信用卡诈骗罪，于2015年11月6日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。本案于2015年12月18日由简易程序转普通程序进行审理。江苏省常州市天宁区人民检察院指派检察员蔡俊峰出庭支持公诉，被告人张某及其辩护人陈亮到庭参加诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控，2012年12月，被告人张某向中国银行股份有限公司常州分行（以下简称中行常州分行）申请办理了信用卡1张并持该卡透支消费，还款期限届满经发卡银行催收后仍不归还，截止2014年10月案发，该信用卡账户已逾期透支本金人民币60432元；2013年1月，被告人张某向兴业银行股份有限公司常州支行（以下简称兴业银行常州支行）申请办理了信用卡2张并持卡透支消费，还款期限届满经发卡银行催收后仍不归还，截止案发，该2张信用卡账户已逾期透支本金人民币53185.53元；2013年3月，被告人张某向中国光大银行股份有限公司常州分行（以下简称光大银行常州支行）申请办理了信用卡1张并持该卡透支消费，还款期限届满经发卡银行催收后仍不归还，截止案发，该信用卡账户逾期透支本金人民币185753.47元。截止2014年10月案发，被告人张某累计透支本金共计人民币299371.08元。
为证实起诉指控的犯罪事实，公诉机关提供了相应的证据材料，据此认为，被告人张某以非法占有为目的，超过规定期限透支，经发卡银行催收后仍不归还，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款的规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任，建议判处被告人张某有期徒刑五年至七年。
被告人张某辩称，本人在欠款后与光大银行常州支行达成分期偿还协议，不应认定违约，起诉书指控的第三起不能算作恶意透支，因此，起诉书认定恶意透支本金数额不当。
被告人张某的辩护人的辩护意见为：起诉书指控的第三起不构成恶意透支，因为被告人在透支后一直与光大银行常州支行保持联系并协商分期还款；即使认定构成恶意透支，也应以各银行报案时尚欠的透支本金认定，因此，起诉书认定恶意透支本金数额不当；被告人张某具有坦白、退赃情节，应予从轻处罚。
经审理查明：2012年12月至2013年3月期间，被告人张某先后向中行常州分行、兴业银行常州支行、光大银行常州支行申请办理信用卡，并使用信用卡透支消费，还款期限届满后经发卡银行催收后仍不归还的金额是人民币87737.01元。具体事实分述如下：
1、2012年12月，被告人张某向中行常州分行申请办理了信用卡1张（卡号62×××82），信用额度为人民币5万元（后调整至6.5万元），并于2013年1月31日起持该卡透支消费，至2013年6月20日最后一笔透支消费，该信用卡账户透支本金64432.08元。还款期限届满后，中行常州分行于2013年8月、9月二次打电话向被告人张某催收欠款，于2013年11月15日发函向被告人张某催收欠款。被告人张某于2013年12月10日还款人民币1000元，于2014年1月30日还款人民币3000元，于同年4月19日还款人民币1500元（尚欠本金58932.08元）。2014年5月28日中行常州分行向公安机关报案。此后，被告人张某于2014年7月16日还款人民币2000元，于同年9月4日还款人民币4000元。2014年10月10日被告人张某的家属代其偿还了上述尚余的透支本息。
2、2013年1月，被告人张某向兴业银行常州支行申请办理了信用卡2张（卡号62×××05、48×××07，信用额度分别为人民币25000元、47400元）并刷卡透支消费。
（1）至2013年8月17日最后一笔透支消费，卡号62×××05的信用卡账户透支本金24271.48元，被告人张某于2013年10月13日还款人民币3400元。兴业银行常州支行于2013年12月二次打电话向被告人张某催收欠款，于2014年3月4日发函向被告人张某催收欠款。被告人张某于2014年1月24日还款人民币2300元，于2014年9月30日还款人民币3000元（尚欠本金15571.48元）。2015年3月9日兴业银行常州支行向公安机关报案，此后，被告人张某于2015年7月20日还清了上述信用卡账户尚欠的透支本息。
（2）至2013年8月18日最后一笔透支消费，卡号48×××07的信用卡账户透支本金38433.53元，被告人张某于2013年10月13日还款人民币5200元。兴业银行常州支行于前述时间2013年12月、2014年3月4日向被告人张某催收欠款后，被告人张某于2014年10月27日还款人民币2万元（尚欠本金13233.53元）。2015年3月9日兴业银行常州支行向公安机关报案，此后，被告人张某于2015年4月1日还清了上述尚欠的透支本息。
3、2013年3月，被告人张某向光大银行常州支行申请办理了信用卡1张（卡号48×××35，信用额度为人民币20万元），并于当月持卡透支消费，同年6月12日最后一笔透支消费后，于同年9月20日还款人民币18700元。2013年11月19日，双方确认被告人张某该张信用卡账户透支本金为人民币198253.47元，并自同年11月20日起分12期偿还本金，每期间隔1个月，每期偿还本金人民币16521元。此后，被告人张某于2014年2月1日偿还本金人民币3000元，于同年3月偿还本金人民币1500元，于同年4月20日偿还本金人民币2000元（应还5期，尚欠到期应还本金16521元×5-6500=76105元）。光大银行常州支行于2014年4月23日、6月1日二次发函向被告人张某催收欠款。被告人张某于2014年7月4日偿还本金人民币1000元，于同年9月30日偿还本金人民币5000元，于同年10月24日、28日分别偿还本金人民币5万元、2万元，于2015年1月15日偿还本金人民币2508.86元，于2015年2月6日偿还本金人民币3万元。2015年3月9日光大银行常州支行向公安机关报案。2015年4月22日，双方确认被告人张某的信用卡账户尚欠透支本金人民币83244.61元自同年5月起分12期偿还，每期间隔1个月，每期偿还本金人民币6937元。此后，被告人张某于2015年6月15日偿还本金人民币3万元，于同年8月26日还清了全部欠款。
中行常州分行、兴业银行常州支行出具谅解书，对被告人张某予以谅解。
被告人张某归案后，如实供述了自己持卡透支消费的事实。
上述事实，由下列经庭审举证、质证的证据证明：
1、中国银行常州分行的报案材料、信用卡申请表复印件、身份证复印件、机动车行驶证复印件，中国银行常州分行于2014年5月28日报案称，被告人张某于2012年12月申请办理了信用卡1张（卡号62×××82），并持该卡于2013年1月31日开始透支消费，该信用卡账户于2013年7月10日开始逾期，现尚有未还透支本金58932.08元。
2、中国银行常州分行的电话录音一份，证明中国银行常州分行工作人员于2013年8月二次打电话给被告人张某，告知其信用卡账户欠款近人民币7万多元，要求其迅速还款的情况。
3、中国银行常州分行的“信用卡催告函”、邮寄存根，证明中国银行常州分行2013年11月15日向被告人张某邮寄了一份信用卡催告函，告知其信用卡账户欠款人民币78262元，接通知后迅速还款的情况。
4、中国银行常州分行出具的信用卡账户交易明细和情况说明，证明被告人张某向中国银行常州分行申领的信用卡（卡号62×××82）对应账户透支消费及还款情况，至2013年6月20日最后一笔透支消费，该信用卡账户透支本金人民币64432.08元，被告人张某于2013年12月10日还款人民币1000元，于2014年1月30日还款人民币3000元，于同年4月19日还款人民币1500元，于同年7月16日还款人民币2000元，于同年9月4日还款人民币4000元，于同年10月10日还清透支本息。
5、兴业银行常州支行的报案材料、信用卡申请表复印件、身份证复印件、房产权证复印件，兴业银行常州支分行于2015年3月9日报案称，被告人张某2013年1月向其申请办理了2张信用卡（卡号62×××05、48×××07）并持卡透支消费，还款期限届满经催收后仍未归还。
6、兴业银行常州支行的电话录音一份，证明兴业银行常州支行工作人员于2013年12月二次打电话给被告人张某，告知其2张信用卡账户因欠款已冻结，要求其迅速还款的情况。
7、兴业银行常州支行提供的律师函2份、邮寄存根，证明兴业银行常州支行委托上海欧博律师事务所于2014年3月4日向被告人张某邮寄了2份律师函，告知其2张信用卡账户欠款人民币6万余元，要求其接通知后还清的情况。
8、兴业银行常州支行出具的信用卡账户交易明细和情况说明，证明被告人张某向兴业银行常州支行申领的2张信用卡（卡号62×××05、48×××07）对应账户透支消费及还款的情况，其中：（1）卡号62×××05的信用卡账户于2013年8月17日最后一笔透支消费后透支本金为人民币24271.48元，于同年10月13日还款人民币3400元，于同年1月24日还款人民币2300元，于2014年9月30日还款人民币3000元（尚欠本金15571.48元），于2015年7月20日还清了透支本息；（2）卡号48×××07的信用卡账户于2013年8月18日最后一笔透支消费后透支本金为38433.53元，于同年10月13日还款人民币5200元，于2014年10月27日还款人民币2万元（尚欠本金13233.53元），于2015年4月1日还清了透支本息。
9、光大银行常州支行的报案材料、信用卡申请表复印件、身份证复印件、房产权证复印件，光大银行常州支行于2015年3月9日报案称，被告人张某于2013年3月向其申请办理了信用卡1张（卡号48×××35）并持卡透支消费，还款期限届满后仍未归还。
10、光大银行常州支行的信用卡欠款催收函2份、邮寄存根、张贴催收函的现场照片3张，证明光大银行常州支行于2014年4月23日向被告人张某邮寄了1份“信用卡欠款催收函”、于2014年6月1日在被告人张某住宅常州溧阳市金桥家园6幢三单元201室门上张贴了1份“信用卡欠款催收函”，告知其信用卡账户已欠款，接通知后迅速还款的情况。
11、光大银行常州支行出具的信用卡账户交易明细和情况说明，证明被告人张某向光大银行常州支行申领的信用卡（卡号48×××35）对应账户透支消费及还款情况，至2013年11月19日该信用卡账户透支本金为人民币198253.47元，并自当月20日起分12期偿还，每期间隔1个月，每期偿还本金人民币16521元，此后，被告人张某于2014年2月1日还款人民币3000元，于同年3月还款人民币1500元，于同年4月20日还款人民币2000元（应还到期5期），于同年7月4日还款人民币1000元，于同年9月30日还款人民币5000元，于同年10月24日、28日分别还款人民币5万元、2万元，于2015年1月15日还款人民币2508.86元，于同年2月6日还款人民币3万元；2015年4月22日，确认被告人张某该张信用卡账户尚欠透支本金83244.61元自2015年5月起分12期偿还，每期间隔1个月，每期偿还本金6937元，此后，被告人张某于2015年6月15日还款人民币3万元，于同年8月26日还清尚余本金。
12、被告人张某在公安机关的供述笔录，证明被告人张某在公安机关讯问时供认，其在中行常州分行、兴业银行常州支行、光大银行常州支行均申领了信用卡，均有透支款尚未还清。
13、谅解书，中行常州分行、兴业银行常州支行出具谅解书，对被告人张某予以谅解。
14、常州市公安局天宁分局调取证据通知书、接受证据清单，证明常州市公安局天宁分局局前街派出所于2014年5月28日接到中行常州分行的报案材料，于2015年3月9日向兴业银行常州支行、光大银行常州支行调取被告人张某的信用卡开户资料、交易明细和催收记录以及收到两银行的报案材料的情况。
15、常州市公安局天宁分局局前街派出所出具的发破案经过、溧阳市公安局城南派出所出具的抓获经过、在逃人员登记／撤销表、常住人口基本信息，证明被告人张某被网上追逃及被抓获到案的经过情况及其自然身份情况。
以上证据均经庭审查证属实，具有证明效力，本院予以采纳。
被告人张某及其辩护人辩称起诉书指控的第三起信用卡透支不构成恶意透支以及起诉书认定恶意透支本金数额不当，经查，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为恶意透支，在被害人报案前已归还的金额不应计入恶意透支额，因此，被告人张某在中行常州分行两次催收后超过3个月仍不归还的金额为58932.08元，在兴业银行常州支行两次催收后超过3个月仍不归还的金额为15571.48元＋13233.53元=28805.01元；至2014年4月22日止，被告人张某所使用的光大银行常州支行的信用卡到期应还未还透支本金为5期计76105元，对于该应还款光大银行常州支行于2014年4月23日、6月1日进行了两次催收，被告人张某于光大银行常州支行催收后至报案前的2014年10月28日还清了上述透支款，该部分金额不应计入恶意透支额；对于2014年4月22日后到期的7期应还款，光大银行常州支行在到期后尚未进行两次催收，不应计入恶意透支额。综上，认定被告人张某恶意透支的金额为中行常州分行的58932.08元和兴业银行常州支行的28805.01元，合计87737.01元。公诉机关指控被告人张某使用光大银行常州支行信用卡发生透支属恶意透支不成立，故本院对该部分指控不予支持，本院对前述被告人张某的辩解及辩护人的辩护意见予以采纳。
本院认为，被告人张某以非法占有为目的，使用信用卡并恶意透支，数额较大，公诉机关的指控成立，其行为已构成信用卡诈骗罪，依法应判处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。被告人张某归案后如实供述自己的罪行，属坦白，依法可以从轻处罚。被告人张某退赔全部赃款并取得被害单位的谅解，可酌情从轻处罚。辩护人所提被告人张某具有坦白、退赃情节的意见，本院予以采纳。为严肃国家法制，惩治犯罪，维护正常的社会主义市场经济秩序，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第六十七条第三款、第七十二条第一款、第三款、第七十三条第二款、第三款、第五十二条、第五十三条第一款、最高人民法院最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人张某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币八万元。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。未缴纳的罚金于本判决生效之日起三十日内缴纳完毕。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江苏省常州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 朱兆林
人民陪审员 陆和平
人民陪审员 潘敏坚
二〇一六年三月十七日
书 记 员 阮 柯
附《中华人民共和国刑法》相关条文
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十七条犯罪以后自动投案，如实供述自己的罪行的，是自首。对于自首的犯罪分子，可以从轻或者减轻处罚。其中，犯罪较轻的，可以免除处罚。
被采取强制措施的犯罪嫌疑人、被告人和正在服刑的罪犯，如实供述司法机关还未掌握的本人其他罪行的，以自首论。
犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
第七十二条对于被判处拘役、三年以下有期徒刑的犯罪分子，同时符合下列条件的，可以宣告缓刑，对其中不满十八周岁的人、怀孕的妇女和已满七十五周岁的人，应当宣告缓刑：
（一）犯罪情节较轻；
（二）有悔罪表现；
（三）没有再犯罪的危险；
（四）宣告缓刑对所居住社区没有重大不良影响。
宣告缓刑，可以根据犯罪情况，同时禁止犯罪分子在缓刑考验期限内从事特定活动，进入特定区域、场所，接触特定的人。
被宣告缓刑的犯罪分子，如果被判处附加刑，附加刑仍须执行。
第七十三条拘役的缓刑考验期限为原判刑期以上一年以下，但是不能少于二个月。
有期徒刑的缓刑考验期限为原判刑期以上五年以下，但是不能少于一年。
缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。
一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。