黑龙江省哈尔滨市南岗区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南民三商初字第340号
民＋事＋判＋决＋书
原告付忠梅，女，1978年9月11日生，汉族，无业，住哈尔滨市南岗区。
委托代理人孙德仁，黑龙江建文律师事务所律师。
委托代理人陈雪松，黑龙江法纲律师事务所律师。
被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司，住所地哈尔滨市南岗区赣水路21号。
代表人霍世球，男，职务总经理。
委托代理人刘德斌，男，1972年8月11日生，汉族，被告单位法律顾问，住哈尔滨市南岗区。
委托代理人张文明，男，1985年11月11日生，汉族，被告单位法律顾问，住哈尔滨市道外区。
原告付忠梅与被告中国平安人寿保险股份有限公司黑龙江分公司保险合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人陈雪松、被告委托代理人刘德斌、张文明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告爱人王长福于2013年9月9日与被告签订保险合同，为原告在被告处购买了平安护身福终身寿险、护身福重疾险及护身福意外险等附加保险。后原告于2014年5月4日在哈尔滨医科大学附属肿瘤医院诊断为甲状腺癌，于5月6日进行了甲状腺右叶切除术、甲状腺左叶部分切除术、甲状腺峡部切除术、双喉返神经探查术，5月12日术后出院。按照保险合同约定，被告应该赔付原告保险金140000元，现被告拒绝赔付保险金。为此原告起诉，请求判令被告给付保险金140000元；承担本案全部诉讼费用。
被告辩称，一、2013年9月9日，原告丈夫王长福以原告为被保险人向被告投保平安护身福保险，附加《平安附加护身福重大疾病保险》。其中《平安附加护身福重大疾病保险》条款第2.2项保险责任中明确约定：自本附加险合同生效之日起90日内，被保险人发生重大疾病或发生因导致重大疾病的相关疾病就诊，保险公司不承担保险责任，退还本附加险合同的现金价值，本附加险合同终止，该约定明确且已用阴影特别标注；二、2014年5月28日，原告付忠梅向被告提出重大疾病理赔申请，称其于2014年5月4日至2014年5月12日因甲状腺癌在哈尔滨医科大学附属第三医院就诊，经被告调查发现原告付忠梅于2013年11月25日即在合同约定的等待期内，在哈尔滨医科大学附属第二医院曾做过多项检查，包括：促甲状腺素受体抗体检验、甲状腺功能检验和甲状腺超声报告，检验指标多项异常且甲状腺超声报告单显示其右侧叶中下部有一低回声团块，大小0.45x0.50cm、右侧叶另可探及一个低回声团块，大小0.28x0.3cm，属于等待期条款约定的因导致重大疾病的相关疾病就诊，根据双方保险合同约定，被告有权做出不承担保险责任、退还现金价值、终止附加险保险合同的理赔决定。综上，被告认为，原告在签订保险合同90日内就诊，发现甲状腺处多发肿物，后该肿物通过病理诊断为甲状腺癌，根据合同条款，属于在投保后90日内发生导致重大疾病的相关就诊，因此被告不承担保险责任并无不妥，故应驳回原告诉讼请求。
原告为其诉讼主张成立，向本院提供下列证据：
证据一、人身保险合同一份，证明原告爱人王长福于2013年9月9日与被告签订保险合同，在被告处为原告购买了平安护身福终身保险、平安护身福重大疾病保险以及意外险等附加保险，从合同条款看，整个保险合同的字体并非相同，特别是第68页即投保人被保险人签字页，与合同的其他页码不同，可知该合同是在签字后被告自行装订的，且在签字时只有原告的签字页处，被告并没有给原告出示其他页码，而是在原告签字后多日将整本合同交给原告，也没有向原告告知整本合同的内容，该合同为格式合同，对于合同中排除投保人的条款，对等待期及重大条款，应对投保人进行说明，并应取得投保人、被保险人的签字认可；
经质证，被告对证据一真实性无异议，对证明问题有异议，1、对证明双方签订合同的时间及险种无异议；2、合同68页是双方签订的电子投保确认书，保险合同是由投保书、产品说明书、合同条款及相关批注共同组成的一份合同，在整本保险合同中绝大部分材料都是电子打印，为了明确投保人在投保时已经了解合同的相关条款、责任免除条款及其他应知事项，在合同中设立了电子投保确认书一栏，在此栏中投保人王长福亲笔签字确认了其已了解相关合同条款，并已履行如实告知义务等事项，因此，原告称68页字体不同是先签字后得到该合同与事实不符，并无相关证据予以证实；对于人寿保险合同，目前采用的均是格式合同条款，该格式合同条款是经中国保监会审查批准予以适用的，合同条款中不存在任何单方面增加投保人、被保险人责任及免除保险公司义务的条款。
证据二、出院诊断证明书、住院病案、医疗住院费票据及明细各一份，证明2014年5月4日原告在哈尔滨医科大学附属肿瘤医院诊断为甲状腺癌，于2014年5月6日进行了甲状腺右叶切除手术、甲状腺左叶部分切除术、甲状腺峡部切除术、双喉返神经探查术，2014年5月12日出院，平安护身福重大疾病保险约定的给付保险金的条件已经成就；
经质证，被告对证据二真实性无异议，对证明问题有异议，该份证据可以证实被保险人付忠梅在2014年5月4日因甲状腺癌住院并予以治疗，但并不能证明其符合保险合同约定的被告应赔付的保险事故已经发生。
证据三、原告门诊医疗手册一份，证明2013年11月25日原告在哈尔滨医科大学附属第二医院诊断的结果是：该患者体检发现甲状腺抗体升高，无不适症状，甲状腺小结节，当天原告只是进行体检，而并非相关疾病就诊；
经质证，被告对证据三真实性无异议，但对该份证据中记载的体检及拟怀孕的真实性有异议，因为孕前体检不可能仅单纯检查甲状腺一项，而且该份证据仅加盖了哈医大二院李强个人名章，是否确为李强医生所盖，被告存有异议；被保险人即原告为1978年出生，在2013年提出怀孕体检，而且至今没有被保险人拟怀孕的其他事实予以证明，对此被告认为原告此种说法的目的就是为了规避合同当中就诊的约定。
证据四、哈尔滨红十字中心医院检验报告单及多普勒检查报告各一份，证明原告因准备怀孕于2013年4月16日、17日在哈尔滨红十字中心医院进行彩超以及血液类检查，结合原告提交的体检报告单，证明原告并非因发生不适而入院治疗、检查，而只是拟怀孕才进行相应的体检；
经质证，原告对多普勒检查报告无异议，对检验报告单真实性有异议，该报告单没有加盖医院标识，不能认定为医院出具；对该两份证据的证明问题有异议，该两份证据送检日期为2013年4月16日及2013年4月17日，出具报告的时间为5月2日，而被告提交的证据检查报告单等检查日期为2013年11月25日，与上述两份证据日期具有较大时间差距，不能证实为同一次检查结果，更不能据此证实原告的医学检查动机，该两份证据与本案缺乏关联性。
被告为其答辩主张成立，向本院提供下列证据：
证据一、人身保险投保书、投保确认书、投保提示书各一份，证明2013年9月9日投保人王长福即原告的丈夫，以原告为被保险人，在被告处投保平安护身福终身保险，保险金额15万元，附加平安护身福重大疾病保险，保险金额14万元，投保时被告已就保险条款，尤其是免责条款，保险合同解除条款等向原告明确说明和提示，在投保确认书第4页，原告明确签字确认，并亲笔抄写风险语录“本人已阅读保险条款……”，第3页第1条记载“本人确认保险公司提供了保险条款，并对条款进行说明，尤其是对免除保险人责任条款……进行了提示和明确说明……本人已认真阅读、理解并同意遵守。”对上述记载原告予以签字确认；
经质证，原告对证据一真实性无异议，对证明问题有异议，原告爱人王长福在签订保险合同时被告并没有向其出示相关的保险条款，只是让其在这一页码上进行签字，并按照上面所写内容进行复写，该证据不能证明被告所要证明的问题；
证据二、平安附加护身福重大疾病保险合同条款一份，证明根据该条款第2.2条等待期条款约定“被保险人因疾病发生下列情形之一的：（一）重大疾病，（二）因导致重大疾病的相关疾病就诊，我们不承担保险责任。”该条款已加粗并用阴影提示，本案被保险人即原告在2013年11月25日在哈医大二院门诊检查并诊断为“甲状腺结节”属于该条款约定的情况，因此根据该条款规定，被告不承担保险责任；
经质证，原告对证据二真实性无异议，对证明问题有异议，该份保险条款在签订合同时，被告并没有向原告及原告爱人王长福出示，因此原告及原告爱人王长福对该条款的内容并不知情，而且该条款属于格式合同，被告在与原告签订合同时应向原告进行充分的说明及提示，并且应要求原告在重要条款下签字确认。
证据三、电话录音一份，证明涉案保单在承保后被告曾对投保人即原告爱人王长福进行电话回访，询问投保人王长福是否阅读保险条款，是否了解所投保内容，尤其是是否了解保险责任和相关免责条款内容，投保人王长福告知了解相关内容，由此证明被告已向投保人王长福明确告知了保险条款的内容，特别是对免责条款的内容进行了告知；
经质证，原告对证据三真实性有异议，录音中说话男性的声音是否是王长福无法确认。
证据四、公证书及光盘，证明被告提交的电话录音与原始录音载体相一致；
经质证，原告对证据四真实性无异议，原告爱人王长福在购买保险时，保险公司的经纪人就已告知其如遇到电话回访就说“是、对”，用这种方式进行回答，所以该份证据不能证明王长福及原告完全了解保险合同的全部条款。
证据五、哈尔滨医大二院住院病历一份，证明2014年5月4日至5月12日，被保险人即原告因甲状腺癌住院治疗，根据该病历中超声记载，被保险人甲状腺“右侧叶中下极可见回声团块，大小0.65＊0.48cm，边界清晰，内部回声不均匀，其内多发强回声光点，其内及周边可见血流信号……”病理报告诊断为“微小乳头状癌”；
经质证，原告对证据五真实性及证明问题均无异议。
证据六、被告依法向人民法院申请调取的哈医大附属第二医院超声报告单、检验报告单各一份，证明2013年11月25日即合同约定的等待期内，被保险人即原告曾在哈医大二院门诊检查，该检查报告与原告提交的门诊手册相印证，其中超声报告记载被保险人“右侧叶中下部可探及一个回声团块，大小0.45＊0.50cm，内部回声不均匀，可见血流信号……”该超声报告单与原告提供的证据三中彩超报告相对比，从肿物的位置、大小、形态等方面可以证实为同一肿物描述，该肿物在被保险人体内发展，后期病理证实癌变为＋“微小乳头癌”，结合检验报告单，可以证实被保险人即原告在2013年11月25日即发生导致“重大疾病”的相关疾病，属于等待期内发生的保险事故；
经质证，原告对证据六真实性无异议，对证明问题有异议，两份报告单与原告的证据三为同一天发生，与原告证据三结合后可证实原告2013年11月25日因准备怀孕而进行相关体检，不能证明被告所要证明的问题，被告所说只是其推测。
分析原、被告所举证据，原告提供的证据一至证据四，被告对真实性无异议，本院对真实性予以确认，但该四份证据不能证明待证事实，故本院对证明问题不予采信；被告提供的证据一至证据六，真实合法，与本案有关联性，能够证明待证事实，本院予以确认并采信。
综上，本院确认如下事实：2013年9月9日原告爱人王长福在被告处为原告投保了平安护身福终身寿险（分红型）、平安附加护身福重大疾病保险及护身福意外险等附加保险，（投保人为王长福，被保险人为原告）并与被告签订保险合同，平安护身福终身寿险保险金额为15万元，保险期间为终身，平安附加护身福重大疾病保险，保险金额为14万元，保险期间为终身。保险合同成立及生效日为2013年9月9日。保险合同中附有人身保险投保提示书、电子投保申请确认书、合同条款等。人身保险投保提示书载明“中国平安人寿保险股份有限公司及其代理人提供本人所投保产品的条款，对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了明确说明。本人对所投产品条款及产品说明书已认真阅读并理解”，＋投保人王长福在该人身保险投保提示书投保人处签名。电子投保申请确认书第一条载明“本人确认中国平安人寿保险股份有限公司及贵公司代理人已提供本人所投保产品的条款，并对条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明，本人对所投保产品条款及产品说明书已认真阅读、理解并同意遵守”，投保人王长福在投保人处签名，并在投保确认书上手抄了“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”的内容。平安附加护身福重大疾病保险条款第2.2保险责任等待期条款约定，从本附加险合同生效之日起90日内，被保险人因疾病发生下列情况之一的：（一）、重大疾病或特定轻度重疾；（二）、因导致重大疾病或特定轻度重疾的相关疾病就诊，被告不承担保险责任，退还本附加险合同的现金价值，本附加险合同终止，这90日的时间称为等待期。该条款用阴影特别标注。合同签订后，中国平安人寿保险股份有限公司通过电话回访方式对投保人王长福进行了询问，其中询问了王长福是否在投保书或电子投保确认书上亲笔抄写风险提示语句，是否阅读过保险条款、产品说明书和投保提示书及对该份保险的相关权益、尤其是保险责任、责任免除是否了解，投保人王长福均做了肯定答复。投保前，原告曾于2013年4月16日、4月17日，到哈尔滨红十字中心医院生殖中心做过孕检检查。2013年11月25日，原告到哈尔滨医科大学附属第二医院内分泌科做检查，其门诊医疗手册中记载主诉为体检，现病史为该患体检发现甲状腺抗体升高，无不适症状，既往史为拟怀孕、两年，印诊为甲状腺小结节。同日，原告做了甲状腺超声检查及甲功五项检查，甲状腺超声检查诊断为：甲状腺回声稍粗糙，右侧叶低回声团块，边界欠清者，弹性评分为3-4分，建议密切观察，必要时手术治疗。2014年5月4日原告到哈尔滨医科大学附属第三医院头颈鼻咽喉口腔科住院治疗，于5月6日进行了甲状腺右叶及峡部切除术、甲状腺左叶部分切除术等手术，5月12日原告术后出院，出院诊断为甲状腺癌。此后原告要求被告按照保险合同约定赔付保险金140000元未果，双方形成诉讼。
基于上述事实，本院认为，投保人王长福与被告签订的保险合同合法有效。合同签订后，在合同条款约定的等待期内，被保险人即原告到哈尔滨医科大学附属第二医院内分泌科就甲状腺抗体升高就诊并做了甲状腺相关检查，该检查与原告2014年5月4日到哈尔滨医科大学附属第三医院头颈鼻咽喉口腔科住院行手术治疗诊断为甲状腺癌具有关联性，属于因导致重大疾病进行的相关疾病就诊，故依据保险合同及保险条款约定，被告不应承担保险责任。关于原告提出2013年11月25日到哈尔滨医科大学附属第二医院内分泌科检查系体检，不是因导致重大疾病的相关疾病就诊，证据不充分，本院不予认定。关于原告提出被告提供的是格式条款合同，被告就等待期等合同重大条款没有向投保人履行明确说明义务问题，本院认为，双方签订的保险合同包括保险单、投保提示书、投保确认书、保险条款等内容，在护身福重大疾病保险条款中，等待期条款已加粗并用阴影提示，足以引起投保人注意，而且投保人王长福在投保提示书、电子投保申请确认书中签字确认被告已对产品条款进行了说明，尤其是对免除保险人责任条款、合同解除条款进行了提示和明确说明，并亲笔抄写了风险提示语句；在中国平安人寿保险股份有限公司电话回访时，投保人王长福亦表示在电子投保确认书上亲笔抄写了风险提示语句并阅读过保险条款、产品说明书和投保提示书及对该份保险的相关权益、尤其是保险责任、责任免除条款予以了解，由此可以说明投保人对等待期条款内容明确知晓，被告对合同中的等待期条款尽到了向投保人明确说明义务。综上，原告的诉讼请求无合法依据，本院不予支持。依据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款、《最高人民法院关适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十一条；《中华人民共和国民法通则》第五条之规定，判决如下：
驳回原告付忠梅的诉讼请求。
案件受理费3100元，由原告负担。
如不服本判决，可在接到本判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于哈尔滨市中级人民法院。
审 判 长 吕桂梅
代理审判员 江玉平
代理审判员 黄翔翔
二〇一五年九月二十三日
书 记 员 王明书