湖南省古丈县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）古民初字第248号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古丈县支行。
负责人石红梅，该行行长。
委托代理人陈玉良，系该行员工。
被告刘朝强。
被告龙冰，与被告刘朝强系夫妻关系。
被告张时轩，现下落不明。
被告杨雪英，现下落不明，与被告张时轩系夫妻关系。
被告张祖国。
被告杨宏爱，与被告张祖国系夫妻关系。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古丈县支行（以下简称邮政银行古丈县支行）诉被告刘朝强、龙冰、张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，于2014年9月22日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人和被告刘朝强、杨宏爱到庭参加了诉讼，被告张时轩、杨雪英经本院公告传唤，被告龙冰、张祖国经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案缺席审理，现已审理终结。
原告邮政银行古丈县支行诉称，被告刘朝强、龙冰于2013年3月17日以农户联保的形式向原告申请农户联保贷款，且被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱为该笔借款提供担保。原告于2013年3月18日向被告刘朝强、龙冰发放了5万元贷款，年利息14.58%，期限为一年，采取阶段性等额本息还款的方式还款。现被告刘朝强、龙冰未按合同约定归还借款本息，被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱也未履行其担保责任，经原告多次向六被告催收未果，为此原告诉至法院请求：1、依法解除原告与被告刘朝强、龙冰签订的借款合同；2、依法判令被告刘朝强、龙冰返还原告5万元借款本金及利息，借款利息按照双方签订的借款合同约定方法计算至贷款结清之日；3、依法判令被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱承担连带清偿责任；4、依法判令被告按合同约定承担原告为实现债权而支付的费用以及原告所有其他应付费用。
为证明其主张的事实和理由，原告向本院提交证据如下：
1、借据及现金入账记录，拟证明原告依合同约定向被告刘朝强发放贷款的事实；
2、小额贷款联保协议书�拟证明六被告作为联保小组成员与原告签订了联保协议，并约定联保小组任一成员均自愿对原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；
3、小额联保借款合同，拟证明被告刘朝强、龙冰与原告签订借款合同，且合同中明确约定了借款用途、借款金额和期限、利率和利息、还款方式等权利义务；
4、委托授权书，拟证明被告张祖国委托其妻子杨宏爱代理其在原告处办理贷款等相关业务；
5、六被告身份证明，拟证明六被告在办理贷款业务时自愿提交的身份证明情况。
被告刘朝强辩称，该笔贷款是被告张时轩负责与原告联系，被告刘朝强同意以其自己的名义向原告贷款5万元，但被告刘朝强与被告张时轩约定该笔贷款中3万元由刘朝强使用，剩余2万元由张时轩使用，并将该约定告知了原告的信贷员，贷款审批后，被告刘朝强至今分毫未得，贷款全部被张时�拿走。
被告杨宏爱辩称，被告张时轩为搞开发，让被告杨宏爱帮忙以农户联保的形式向原告贷款，每户贷款5万元，并且张时轩表示贷款不需要被告杨宏爱偿还，张时轩自己给原告还款，被告杨宏爱同意后与原告签订了联保协议，之后被告张时轩两次让杨宏爱到原告处签字，均告知杨宏爱是办理转账业务，因此被告杨宏爱没看内容就直接在联保协议及合同上签字了。
被告张时轩、杨雪英、张祖国未答辩，亦未向本院举证及质证，视为上述被告自行放弃答辩、举证及质证的权利。
被告刘朝强、杨宏爱未向本院提交证据。
经原、被告当庭举证、质证，本院认证如下：被告对于原告提供的所有证据的真实性没有异议，该五组证据来源合法，与本案具有关联性，本院予以采信。
根据以上确认的证据及双方当事人的当庭陈述，查明以下法律事实：2013年3月17日，被告刘朝强、张时轩以及被告张祖国与原告邮政银行古丈县支行签订了一份《小额贷款联保协议书》（其中被告张祖国特别授权其妻子杨宏爱代其签订协议），该协议约定被告张时轩、刘朝强、张祖国自愿成立联保小组，联保小组任一成员均自愿对原告向联保小组其他成员发放的贷款承担连带责任保证，联保小组成员配偶对联保小组在该协议项下的义务承担共同还款责任。2013年3月18日，被告刘朝强、龙冰以农户联保的形式与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古丈县支行签订了《小额联保借款合同》（合同编号为433126113031805167），根据合同约定被告刘朝强、龙冰向原告借款5万元，借款年利率为14.58%，借款期限为12个月（2013年3月18日至2014年3月18日），还款方式为阶段性等额本息还款，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期�逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息，合同还约定了双方其它权利和义务。该合同签订后，原告依照合同约定向被告刘朝强、龙冰发放贷款5万元，但被告刘朝强、龙冰仅返还原告借款利息（截止2014年2月18日）共计6198.95元，没有依照合同约定返还借款本金5万元并支付剩余利息。被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱作为该笔贷款合同的担保人也未按合同的约定履行义务。为此原告诉至本院请求：1、依法解除原告与被告刘朝强、龙冰签订的借款合同；2、依法判令被告刘朝强、龙冰返还原告5万元借款本金及利息，借款利息按照双方签订的借款合同约定方法计算至贷款结清之日；3、依法判令被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱承担连带清偿责任；4、依法判令被告按合同约定承担原告为实现债权而支付的费用以及原告所有其他应付费用。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。依法成立的合同，对当事人具有法律约束力，当事人应当按照约定履行自己的义务。本案中原告邮政银行古丈县支行与被告刘朝强、龙冰签订的《小额联保借款合同》、与被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱签订的《小额贷款联保协议书》，均系原、被告之间真实意思的表示，合同内容清晰、确定，未违反国家法律、法规的强制性规定，是合法、有效的合同。原告已按照合同约定履行了放贷义务，但被告刘朝强、龙冰未按合同约定履行还款义务，已构成违约，被告刘朝强、龙冰应承担返还借款本金并支付相应利息的违约责任。被告张祖国委托其妻子杨宏爱以自己的名义在原告处办理贷款等相关业务，应按合同约定由张祖国承担相应民事责任。故根据本案中《小额贷款联保协议书》的约定，被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱共�以农户联保的形式给被告刘朝强、龙冰作贷款担保，应共同对该笔借款承担连带保证责任。对于原告请求3、被告按合同约定承担原告为实现债权而支付的费用以及原告所有其他应付费用的诉讼请求，因原告没有提供具体的请求数额及相应的证据予以证明，本院就已明确的诉讼费数额予以支持，对其他费用的诉求不予支持。对于被告刘朝强主张其并未实际使用该笔贷款，该借款已被张时轩拿走，故不应承担还款义务的答辩意见，以及被告杨宏爱主张其只是给被告张时轩帮忙向原告贷款，其他事情被告杨宏爱均不知情，故不应承担保证责任的答辩意见，因被告刘朝强、杨宏爱没有提供任何证据予以证明，其口头抗辩不能对抗原告依书面合同主张权利的合法性，故本院对被告的答辩意见不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第一百零七条�第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第二款之规定，判决如下：
一、被告刘朝强、龙冰偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古丈县支行贷款本金5万元及应付利息（利率按合同约定计算，自2014年2月19日起至贷款结清前为止），限于本判决生效后七日内付清；
二、被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱对本判决第一项内容所确定的借款本金及应付利息承担连带清偿责任，被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱在承担保证责任后，有权向被告刘朝强、龙冰追偿；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司古丈县支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1050元，公告费150元，两项合计1200元，由被告刘朝强、龙冰负担，由被告张时轩、杨雪英、张祖国、杨宏爱承担连带责任，限于本判决生效后七日内交纳。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省湘西土家族苗族自治州中级人民法院。
审 判 长 向雪原
审 判 员 毛亚琦
人民陪审员 石青松
二〇一四年九月二十二日
代理书记员 杨国燕
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
……
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有�规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》
第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。
保证人对债务人行使追偿权的诉讼时效，自保证人向债权人承担责任之日起开始计算。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。