浙江省青田县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）浙1121民初943号
原告：中国建设银行股份有限公司青田支行，统一社会信用代码XX。
负责人：金锋，该行行长。
委托诉讼代理人：高巍、陈根雄，浙江XX律师事务所律师。
被告：周雷，男，1979年11月2日出生，汉族，户籍地青田县。
原告中国建设银行股份有限公司青田支行（以下简称建行青田支行）与被告周雷金融借款合同纠纷一案，原告于2017年2月20日向本院提起诉讼，请求依法判令：1、解除原告与被告周雷于2014年2月17日签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2、被告周雷立即归还原告借款本金220739.29元及利息（截止至2017年1月17日共欠息2482.58元，自2017年1月18日起至实际还清本金之日止的利息按合同约定的罚息利率计收）；3、被告周雷支付原告为实现债权的费用即律师代理费3000元；4、如被告未及时支付上述第二、三项款项的，则依法变卖或拍卖其被告所有的坐落于青田县XX街道XX小区XX幢XX单元XX室的房屋（他项权证号：房他证青字第××号），所得价款优先偿还上述第二、三项款项；5、本案诉讼费由被告周雷连带承担。本院受理后，依法组成合议庭于2017年6月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人陈根雄到庭参加诉讼。被告周雷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉。现本案已审理终结。在审理过程中，原告申请撤回第1项诉讼请求，并明确第2项诉请的利息计算方式为：截至2017年6月17日的利息为6659.49元，自2017年6月18日起至款项实际清偿之日止按年利率6.615%对剩余所有未还本金即220739.29元计算，并对应付未付的利息按年利率6.615%计算复利，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的则自次年的1月1日起按中国人民银行五年期贷款基准利率下浮10%之后上浮50%确定逾期利率计收逾期利息，并按该利率对应付未付利息计收复利。因原告撤回第1项诉请，未加重被告负担，系其对自身诉讼权利的合理处分，本院当庭予以准许。
经审理，本院查明事实如下：2014年2月17日，原告建行青田支行与被告周雷签订《个人住房（商业用房）借款合同》一份，约定：1、借款金额为240000元；2、借款期限为2014年2月17日至2034年2月17日；3、本合同项下的贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上下调10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止依据利率调整日当日的基准利率，在本合同约定的每个利率调整日调整一次，利率调整日为每年的1月1日；借款在计息时，每月的计息天数按30天计算；借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%；4、借款人的还款方法为等额本息还款法，在本合同签订时的贷款利率水平下，每1个月归还本息金额为1704.93元；5、还款日为借款期限起始日在每月的对日，如当月没有借款期限起始日对日，则当月最后一日为约定还款日；5、借款人不按本合同约定按时足额偿还借款本息或其他应付款项，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用；6、对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息（包括贷款人宣布全部或部分到期的借款本金和利息），自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期利率和约定的结息方式计收罚息和复利;7、抵押财产为坐落于青田县XX街道××小区××单元××室的房屋，抵押担保范围为借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。上述合同签订后，原告向被告周雷发放借款200000元。2015年2月28日，原告与被告周雷就抵押物办理了相应的抵押登记手续。后被告周雷仅偿还本金19260.71元并支付利息至2016年10月17日，剩余款项至今未履行还款义务。
另查明，原告为本次诉讼支出律师代理费原告为实现债权而支出律师代理费3000元。
以上事实有个人住房（商业用房）借款合同、他项权证、个人贷款支付凭证、贷款账户基本信息、资金交易查询、欠款明细打印、法律服务委托合同、浙江增值税专用发票、原告的当庭陈述等证据予以证实。
本院认为：被告周雷结欠原告建行青田支行借款本金220739.29元及相应利息的事实清楚，证据充分。双方的借款合同依法成立并生效，受法律保护。虽双方约定的借款期限尚未届满，但被告周雷未按约还款的行为，显属违约，现原告因借款人多期未按时足额偿还贷款本息，按合同约定主张合同提前到期。本院审核后认为，合同所载“宣布贷款立即到期，要求借款人立即清仓借款本息及相关费用”，该对借款期限的变更系原告之单方权利，属形成权之范畴。基于法理，形成权一般需以明示方式行使，于一方意思表示到达对方时发生法律效力。本案中，因原告在起诉前未告知借款人借款提前到期，故本院认定在相关诉讼材料送达借款人之日（即2017年6月12日）方发生借款期限提前到期的法律效力，次日起，原告享有要求被告周雷归还全部剩余本金并支付逾期利息、复息的权利，逾期利率按中国人民银行同期同档次贷款基准利率基础上下浮10%确定的合同执行利率再加收50%，即按中国人民银行同期同档次贷款基准利率上浮35%计算。现原告主张自2017年6月18日起对所有剩余本金计收逾期利息，是对自身权利的正当行使，本院予以确认。原告要求被告周雷支付其为实现债权而支出的律师代理费3000元，本院根据双方合同约定以及公平原则，酌情支持2500元。同时，被告周雷自愿以坐落于青田县XX街道××小区××室的房屋（他项权证号：房他证青字第××号）为该笔借款提供抵押担保，并办理抵押登记手续，抵押权已依法设立。现被告周雷未能按约履行还款义务，亦未就抵押权实现方式与原告达成协议，原告可请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，并就所得的价款优先受偿。被告周雷经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其对原告的诉请放弃抗辩，不影响本案的审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第五条、第六十条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告周雷在本判决生效后十日内归还给原告中国建设银行股份有限公司青田支行借款本金220739.29元，并支付利息、逾期利息及复利（截至2017年6月17日止的金额为6659.49元，逾期利息自2017年6月18日起至款项实际清偿之日止按年利率6.615%计算，并对应付未付的逾期利息按年利率6.615%计算复利，如遇中国人民银行调整贷款基准利率的则自次年的1月1日起按中国人民银行五年期贷款基准利率下浮10%之后上浮50%确定逾期利率计收逾期利息，并按该利率对应付未付利息计收复利）；
二、被告周雷在在本判决生效后十日内支付给原告中国建设银行股份有限公司青田支行律师代理费2500元；
三、若被告周雷未在上述期限履行还款义务的，则依法拍卖、变卖被告周雷所有的证载地址为青田县XX街道XX小区XX幢XX室的房屋（他项权证号：房他证青字第××号），所得款项优先偿还上述判决主文第一、第二项确定的款项；
四、驳回原告中国建设银行股份有限公司青田支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4694元，公告费600元，均由被告周雷负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省丽水市中级人民法院。
审 判 长 洪钰玲
代理审判员 陈 华
人民陪审员 陈爱青
二〇一七年七月十八日
代书 记员 傅依依
附本案适用的主要法律条文及申请执行提示：
一、《中华人民共和国合同法》
第五条当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经合法传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。