广东省惠州市惠城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1302民初7803号原告：招商银行股份有限公司惠州分行，住所地惠州市江北文明一路三号中信城市时代裙楼一层、二层。负责人：李仲华。委托诉讼代理人：李弘、吴嘉传，广东源辰律师事务所律师。第一被告：温某，女，汉族，1989年5月18日出生，住广东省惠州市惠城区。第二被告：陈某，男，汉族，1973年6月6日出生，住广东省惠州市惠城区。第三被告：黄某，男，汉族，1988年12月4日出生，住广东省惠州市惠城区。第三人：陈某某，女，汉族，1982年9月1日出生，住广东省惠州市惠城区。原告招商银行股份有限公司惠州分行与第一被告温某、第二被告陈某、第三被告黄某、第三人陈某某金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李弘到庭参加诉讼，第一被告、第二被告、第三被告、第三人经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。当事人诉辩意见原告诉称，2012年3月28日，原告与第一被告签订编号为752084001096《个人授信协议》，合同约定：第一被告向原告申请额度借款，原告向第一被告提供总额为人民币750000元的可循环授信额度，授信期间120个月，自2012年3月28日起到2022年3月28日止；逾期罚息为未偿还贷款本金按日在本合同的执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，如遇中国人民银行调整贷款利率的按人民银行的有关规定进行调整；一旦发生授信协议第18条约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布债权提前到期，并采取多种措施，包括提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本协议项下所欠的全部债务、处理抵押物。授信协议第17条约定在借款人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。为担保债务履行，第二被告与原告签订《个人授信最高额抵押合同》，约定：第二被告将其所有的位于惠州市江北××小区××层的房产及惠州市江北××层的房产,一并抵押给原告。抵押期间为从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满。另，第二被告还与原告签订《个人贷款不可撤销担保书》。同时，第三人在《个人贷款/授信额度申请表》上签字确认并予以声明，同意抵押房产作为借款人对原告所负债务的抵押担保，放弃对原告享有的所有基于本人于抵押人的婚姻关系而产生的共有财产的抗辩权。第一被告自2014年11月22日至2017年1月4日向原告进行提款共计26次，执行年利率7.8375%，采用“按月结息，按月还本，等额本息”还款方式。经查，第一被告向原告申请上述借款，第三被告以借款人配偶身份在第一被告的贷款申请表上予以声明并签字确认，同意第一被告申请贷款，根据《婚姻法》及其司法解释的相关规定，上述债务应为夫妻共同债务。上述抵押房屋，已于2012年4月27日在惠州市房产管理局办理了抵押登记，位于惠州市江北××小区××层的房产抵押编号：粤房地他项权证惠州字第××号；位于惠州市江北××层的房产抵押编号：粤房地他项权证惠州字第××号。合同签订后，第一被告未依照合同约定履行还款义务。截至2017年4月24日，第一被告尚欠贷款本金人民币709722.69元，利息16415.8元，罚息1384.61元,复息220.9元。第一被告的行为已构成严重违约，第二被告、第三被告亦未代其偿还。为维护原告的合法权益，现依法诉至贵院，请求依据我国《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国民事诉讼法》等相关的法律之有关规定，特向贵院提起诉讼，望判如所请：一、判令解除原告与第一被告之间签订的《个人授信协议》（授信协议及借款合同编号：752084001096）；二、判令第一被告、第三被告立即偿还原告剩余贷款本金709722.69元，利息3755.98元，逾期利息12659.90元，罚息1384.61元，复息220.9元（利息、罚息、复息暂计至2017年4月24日，之后利息、罚息、复息按合同约定及人民银行之规定计至还清之日止，具体金额以原告出具的借款本息清偿日对账单为准）；三、判令对抵押的房产处理后所得之价款优先偿还原告的贷款本息及实现债权的费用，不足部分由第一被告、第三被告继续偿还；四、判令第二被告对第一被告的上述债务承担连带债务责任；五、判令第一被告、第二被告、第三被告连带承担原告为实现债权及担保物权所产生的一切费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公告费、律师费等）。第一被告温某、第二被告陈某、第三被告黄某、第三人陈某某未提交答辩状。本院查明的案件事实经审理查明，2012年3月28日，原告与第一被告签订《个人授信协议》[编号：752084001096]，合同约定：第一被告向原告申请总额为750000元的可循环授信额度，授信期间120个月，自2012年3月28日起到2022年3月28日止；逾期罚息为未偿还贷款本金按日在本合同的执行利率水平上加收50%，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息，如遇中国人民银行调整贷款利率的按人民银行的有关规定进行调整。合同约定：一旦发生授信协议约定的任何一种违约事件时，贷款人有权宣布债权提前到期，并采取多种措施，包括提前收回已发放贷款的本息并要求支付相关费用、要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继受人在规定的期限内清偿借款人在本协议项下所欠的全部债务、处理抵押物；在借款人不能按期归还本协议项下贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。为担保债务履行，第二被告与原告签订《个人授信最高额抵押合同》[编号：752084001096]，合同约定：第二被告将其所有的位于惠州市江北××小区××层【房产证号：粤房地证字第××号，建筑面积：134.83平方米，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第××号】的房产及惠州市江北××层【房产证号：粤房地证字第××号，建筑面积：134.83平方米，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第××号】的房产作为上述借款的抵押担保，并依法于2012年4月27日办理抵押登记。抵押期间为从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满。抵押担保的范围包括但不限于合同项下贷款本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权和抵押权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）等；合同还约定了其他事项。第二被告与原告签订《个人贷款不可撤销担保书》。同时，第三人在《个人贷款/授信额度申请表》上签字确认并予以声明，同意抵押房产作为借款人对原告所负债务的抵押担保，放弃对原告享有的所有基于本人于抵押人的婚姻关系而产生的共有财产的抗辩权。合同签订后，根据第一被告的申请，自2014年11月22日至2017年1月4日原告向第一被告发放贷款共计26次，发放贷款总额为1176200元，执行年利率7.8375%，等额还款。原告履行合同义务，但第一被告未依照合同约定履行还款义务。截至2017年4月24日，第一被告尚欠贷款本金人民币709722.69元，利息16415.88元，罚息1384.61元，复息220.9元。另查，第一被告与第三被告系夫妻关系。本案的借款发生的两被告夫妻关系存续期间，第三被告以借款人配偶身份在第一被告的贷款申请表上予以声明并签字确认，同意第一被告申请贷款。第二被告与第三人系夫妻关系。以上事实，有原被告的诉讼主体资格证明、结婚证、零售贷款申请表、个人贷款/授信额度申请表、周转易功能定向垫付收款账户审批表、周转易功能申请表、收款账户确认函、个人贷款周转易协议书、《个人授信协议》、《个人授信最高额抵押合同》、《个人贷款不可撤销担保书》、借款借据、房产证、他项权证、借款明细、交易流水及庭审笔录在卷佐证。裁判理由和结果本院认为，原告与第一被告签订的《个人授信协议》，是双方真实的意思表示，其内容未违反法律及行政法规强制性规定，合法有效，双方当事人的合同权利义务应当受到法律的保护。原告依照合同的约定向第一被告发放贷款，但第一被告收到贷款后未能履行合同约定的义务，其行为已构成违约，应当承担相应的违约责任。原告要求解除与第一被告签订的《个人授信协议》及要求第一被告偿还借款本息的诉请，理由充分，本院予以支持。第二被告以其名下位于惠州市江北××小区××层【房产证号：粤房地证字第××号，建筑面积：134.83平方米，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第××号】的房产及惠州市江北××层【房产证号：粤房地证字第××号，建筑面积：134.83平方米，他项权证号：粤房地他项权证惠州字第××号】的房产作为上述借款的抵押担保，并依法办理抵押登记，原告诉请对上述抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。第二被告作为该借款的保证人，上述借款尚在保证期间内，故原告诉请第二被告对第一被告的上述债务承担连带清偿责任，本院予以支持。第三人与第二被告系夫妻关系，第三人在《个人贷款/授信额度申请表》上签字确认并予以声明，同意抵押房产作为借款人对原告所负债务的抵押担保，放弃对原告享有的所有基于本人于抵押人的婚姻关系而产生的共有财产的抗辩权。第一、第三被告是夫妻关系，根据有关法律规定，该借款发生在婚姻关系存续期间，夫妻一方以个人名义所负债务应当按夫妻共同债务处理。对第一被告尚欠原告的借款应由两被告共同偿还。第一被告、第二被告、第三被告、第三人经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃质证与抗辩的权利，不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司惠州分行与第一被告温某签订的《个人授信协议》[编号：752084001096]；二、第一被告温某、第三被告黄某自本判决生效之日起十日内向原告招商银行股份有限公司惠州分行偿还借款本金709722.69元、利息16415.88元、罚息1384.61元、复息220.9元（利息、罚息、复息暂计至2017年4月24日，之后按合同约定的逾期贷款利率计算至本息清偿日止）；三、原告招商银行股份有限公司惠州分行对第二被告陈某名下位于惠州市江北××层及惠州市江北三新XX小区第XX层的处置价款享有优先受偿权；四、第二被告陈某对第一被告温某的上述款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5539元（原告已预交5539元），由第一被告温某、第二被告陈某、第三被告黄某负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于惠州市中级人民法院。审 判 员 李金发二〇一七年十月二十日法官助理 闻 慧书 记 员 庄梦帆