西安市雁塔区人民法院
民 事 判 决 书
（2017）陕0113民初9335号
原告：中国光大银行股份有限公司西安高新技术开发区支行。住所地：西安市高新区科技路***号世纪颐园*座***层。
负责人：翟琰，该支行行长。
委托代理人：李小东，陕西众邦律师事务所律师。
委托代理人：邹超，陕西众邦律师事务所律师。
被告：陶金花，女，汉族，1982年3月20日出生，住陕西省靖边县。
被告：西安高新技术产业开发区房地产开发公司。住所地：西安市高新区科技二路**号高新水晶城办公楼*座**层。
法定代表人：王智刚，该公司董事长。
委托代理人：李俊，该公司员工。
原告中国光大银行股份有限公司西安高新技术开发区支行与被告陶金花、西安高新技术产业开发区房地产开发公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国光大银行股份有限公司西安高新技术开发区支行委托代理人李小东、邹超，被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司委托代理人李俊到庭参加了诉讼，被告陶金花经本院合法传唤未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2011年，被告陶金花向原告申请住房按揭贷款。为此，被告向原告提供身份证、户口本、离婚证、无条件还款承诺书等个贷贷款申请资料，原告依法依规进行贷款审核后，与被告陶金花签订合同编号为：78581116000120号《个人贷款合同》，其中合同约定，贷款金额142万元，贷款利率为6.6%、贷款期限360个月，自2011年3月4日起至2041年3月4日止，被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司对上述贷款本息承担连带保证偿还责任。之后，依据合同抵押条款约定，被告陶金花（包含抵押物共有人）对以本次按揭贷款购买的西安市枫林华府二期10幢1单元6层10601号房屋作为抵押物向原告设定抵押，双方为此签订《房地产抵押合同》，并在房管机关办理取得西安市房预抵字201107803435号《预售商品房抵押登记备案证明》。同时，被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司出具书面《个人住房按揭抵押贷款担保及回购承诺书》第3条承诺：“借款人连续三期或累计六期未按期归还贷款本息，我公司保证无条件向你行以贷款本息合计数为价格回购物业产权。我公司担保及回购保证金额，以借款人所签订《中国光大银行个人借款合同》项下的贷款本息、罚息、其他一切有关费用及因合同纠纷产生的有关法律费用为限”。第5条承诺:“我公司在此的担保及回购保证责任是独立的，不受你行从借款人或第三处获得房产或其他抵押、担保权益之影响和代替，只要借款人违约，你行无须向借款人追讨或处理抵押物，即可强制执行我公司在《合同》项下的连带还款担保责任及抵押房产的回购保证责任”。合同签订后，原告于2011年3月4日通过信贷审核后，依法向被告发放了贷款人民币142万元整，但被告未按合同约定如期归还贷款，已违反《贷款合同》第五章违约责任约定构成合同根本违约，为此原告按照合同约定宣布已贷出贷款立即到期并要求借款人、保证人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项。为保护银行金融资产安全，原告特向法院提起诉讼，请求依法判令：1、被告陶金花向原告立即连带偿还《个人贷款合同》本金1307989.11元及截止2017年2月14日的约定利息9811.02元，罚息11.99元，本息合计1317812.12元及至付清之日利息，被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司对上述贷款本息承担连带保证偿还责任；2、若不能偿还则依法拍卖被告陶金花向原告设定抵押权的位于西安市××区枫林华府二期10幢1单元6层10601号抵押房屋，以拍卖价款优先受偿；3、被告承担本案诉讼费用。
被告陶金花经本院合法传唤未到庭参加庭审，亦未提交书面答辩意见。
被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司辩称，1、截止到2017年6月底，我方已为被告陶金花垫付欠款16期共计123793.82元，故我方要求对该垫款享有追偿权。2、原告要依法优先拍卖被告陶金花的抵押房屋，我方要求在拍卖房款不足清偿的部分承担保证责任。
经审理查明，2011年1月27日，被告陶金花向原告申请住房按揭贷款。为此，被告陶金花向原告提供身份证、户口本、离婚证等个贷贷款申请资料。同日，被告陶金花签署《无条件还款承诺书》及《个人贷款印章、签字见证确认书》。同日，被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司签署《中国光大银行个人住房抵押贷款担保及回购承诺书》，向原告承诺借款人连续三个月或累计六个月未按期归还贷款本息，其公司保证无条件向银行以贷款本息合计数为价格回购物业产权。公司担保及回购保证期限从每笔个人房屋按揭贷款发放之日起至我公司协助相应的借款人办妥相应房产的权属、抵押登记手续，并将《房屋产权证》（小产证）复印件和《房地产他项权证》原件交银行收执之日止。其公司在此的担保及回购保证责任是独立的，不受银行从借款人或第三处获得房产或其他抵押、担保权益之影响和代替，只要借款人违约，银行无需先向借款人追讨或者处理抵押物业，即可强制执行其公司在合同项下的连带还款担保责任及抵押房产的回购保证责任。
2011年3月1日，（贷款人）中国光大银行股份有限公司西安高新技术开发区支行与（借款人、抵押人）陶金花及（保证人）西安高新技术产业开发区房地产开发公司签订《个人贷款合同》，约定：原告向被告陶金花提供贷款142万元，用于购买房产；贷款期限为360个月，实际起始日与实际到期日以贷款借据中约定的为准；本合同项下的贷款年利率按照中国人民银行公布的同期基准利率6.6%执行，本合同项下首期执行贷款年利率为6.6%。如遇国家利率调整，浮动利率参照调整后的同档次贷款利率，并按照贷款人相关政策执行；借款人未按本合同约定期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为本合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，逾期期间，如遇中国人民银行上调同期贷款基准利率，罚息利率自基准利率调整之日起相应上调；贷款人有权依照中国人民银行的规定对逾期利息计收复利。该合同还约定：抵押人自愿以其贷款所购的位于西安市××区团结南路以西、大寨路以北枫林华府二期第10幢1单元6层10601号房屋的全部权益抵押给原告作为偿还贷款本息及其他应付款项的担保；抵押担保的范围包括合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及抵押权的必要费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付的合理费用。被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司自愿为被告陶金花在本合同项下的债务提供阶段性连带责任保证，保证期间为本合同签署之日起至抵押人已就抵押物有效设立抵押，且相关抵押物权利证明及设定抵押的相关证明文件交付贷款人正式执管之日止；保证担保的范围为本合同项下贷款本金、利息（包括法定利息、约定利息、复利及罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现贷款项下债权及本合同项下保证担保权益的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、执行费、公证费等）和所有其他应付款项；保证人无条件并不可撤销地向贷款人保证，如借款人未按本合同的约定履行其还款义务，贷款人有权向保证人发出还款通知，保证人在接到贷款人的通知之日起十日内立即应按照通知中所载明的偿还金额、方式向贷款人支付该等款项；如借款人未按本合同约定履行其还款义务，贷款人无需事先向借款人或其他任何第三人提出付款要求或对借款人或其他任何第三人提起诉讼或申请仲裁，或采取任何其他措施以实现债权，即可直接要求担保人履行其在本合同项下的保证责任，如贷款人针对贷款还享有其他担保权利的，保证人在任何情况下不得要求贷款人先行行使其他担保权利；若借款人未按时足额还款，贷款人有权宣布所有已贷出的贷款立即到期并要求借款人立即偿还全部贷款本金、利息和其他应付款项，按合同约定的逾期罚息利率就所有逾期金额向借款人计收罚息，宣布行使或实现本合同项下的担保权利。该合同落款处有借款人、抵押人陶金花的签字及签章，以及保证人西安高新技术产业开发区房地产开发公司公章。后原告与被告陶金花签订《西安市房地产抵押合同》，约定被告陶金花自愿以其贷款所购房产提供抵押担保，债务履行期届满，原告未受清偿，原告有权以折价、拍卖、变卖等方式处分抵押物并就所得价款优先受偿，实现抵押权。
上述合同签订后，原告于2011年3月4日向被告陶金花发放贷款142万元，贷款用途为购房，首期执行贷款年利率为6.6%，贷款到期日为2041年3月4日。2011年7月27日，原告就上述抵押房屋办理了预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明，但至今并未取得房屋他项权利证书。根据原告提供的客户还款明细单显示，被告陶金花已累计六个月以上未按合同约定向原告按期足额偿还贷款。自2016年4月29日起，原告从被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司在原告处开立的保证金账户中扣款，累计扣款本金36021.05元及利息87772.77元，共计123793.82元（截止2017年7月11日）作为被告陶金花的还款。截止2017年7月11日，被告尚欠原告本金余额1298534.10元、利息14341.72元、罚息66.01元，本息共计1312941.83元。
上述事实，有《个人贷款合同》、《西安市房地产抵押合同》、贷款借据、无条件还款承诺书、预购商品房（预购集资房）贷款抵押登记备案证明、个人贷款印章、签字见证确认书，个人住房抵押贷款担保及回购承诺书、客户还款明细单及庭审笔录等在卷作证，并经当庭核对，可以作为认定案件事实的依据。
本院认为，原告中国光大银行股份有限公司西安高新技术开发区支行与被告陶金花、西安高新技术产业开发区房地产开发公司签订的《个人贷款合同》系各方当事人的真实意思表示，内容未违反法律、行政法规的强制性规定，合同有效，具有法律约束力。合同签订后，原告依约向被告陶金花发放贷款，履行了合同义务，被告理应按照合同约定向原告按期还款，但被告陶金花未能按照合同约定按期足额还款，其行为已构成违约，根据合同约定，原告有权要求被告陶金花提前归还贷款，故原告主张收回借款本金、支付利息的诉讼请求符合法律规定，本院依法予以支持。关于原告能否对涉案房屋行使抵押权的问题，虽然涉案房屋上设定了预购商品房抵押权预告登记，但该抵押预告登记与抵押权设立登记具有不同的法律性质和法律效力。根据《中华人民共和国物权法》第二十条之规定：“预告登记后，未经预告登记的权利人同意，处分该不动产的，不发生物权效力。预告登记后，债权消灭或者自能够进行不动产登记之日起三个月内未申请登记的，预告登记失效。”即预购商品房抵押权预告登记所登记的并非现实的抵押权，而是将来发生抵押权变动的请求权，该请求权具有排他效力。因此，原告作为涉案房屋抵押权预告登记的权利人，在未办理房屋抵押权设立登记之前，其享有的是当抵押登记条件成就或约定期限届满对涉案房屋办理抵押权登记的请求权，但并非对涉案房屋享有现实抵押权。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定：“以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。”不动产抵押不登记不发生物权效力，故本案抵押权并未设立，原告要求对仅办理抵押权预告登记的房屋行使抵押权的请求，没有法律依据，本院依法不予支持，予以驳回。被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司作为该笔贷款阶段性连带保证人，因该房屋尚未办理房屋他项权利证书，抵押权尚未设立，其保证责任仍然存续，故原告诉请要求被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司按照约定对该笔借款承担连带清偿责任于法有据，本院予以支持。依据担保法相关规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十一条、《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百八十条、第一百八十七条之规定，判决如下：
一、被告陶金花应于本判决生效之日起十日内向原告中国光大银行股份有限公司西安高新技术开发区支行归还本金人民币1298534.10元、利息14341.72元、罚息66.01元，本息共计1312941.83元（暂计算至2017年7月11日），并按合同约定支付自2017年7月12日起至债务实际清偿之日的利息、罚息。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司对本判决第一项被告陶金花的债务承担连带清偿责任。被告西安高新技术产业开发区房地产开发公司承担保证责任后，有权向债务人陶金花追偿。
三、驳回原告中国光大银行股份有限公司西安高新技术开发区支行其余诉讼请求。
本案案件受理费16660元，由被告陶金花、西安高新技术产业开发区房地产开发公司共同承担，因原告已预交，故被告在支付上述款项时一并向原告支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于陕西省西安市中级人民法院。
审 判 长 邹姣凤
人民陪审员 顿纪斌
人民陪审员 耿美婷
二〇一七年八月四日
书 记 员 杨 盼
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