福建省莆田市城厢区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0302民初2726号原告：中国工商银行股份有限公司莆田南门支行，住所地:莆田市城厢区壶山西路572弄1号楼121-124号，社会统一信用代码：913503026893844452。负责人:彭凌峰，行长。委托诉讼代理人：卓亮超（一般代理），福建天翼律师事务所律师。委托诉讼代理人：林世妹（特别代理），1987年4月5日出生，汉族，住莆田市荔城区，系原告员工。被告：阮建洪，男，1983年9月22日出生，汉族，住福建省仙游县，被告:阮美霞，女，1961年11月12日出生，汉族，住福建省仙游县，原告中国工商银行股份有限公司莆田南门支行（以下简称：工行莆田南门支行）与被告阮建洪、阮美霞抵押合同纠纷一案，本院受理后，依法公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人林世妹到庭参加诉讼、被告阮建洪、阮美霞经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告向本院提起诉讼请求：一、判令被告立即支付给原告牡丹卡（卡号为：62×××59）透支款项本金人民币40449.26元及相应的利息、违约金（利息、违约金均暂计至2017年6月1日，利息为3931.75元、违约金为5410.04元，自2017年6月2日起，利息按日利率万分之五、滞纳金按最低还款额的未还部分的5%计算至实际还清之日）；二、请求判令原告对被告提供的抵押物即车牌号为闽Ｂ×××××的车辆的拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；三、请求判令被告一承担原告因追索所支出的律师费300元；以上款项暂共计50091.05元；四、判令被告二对被告一的上述债务承担共同偿还责任；五、判令被告一及被告二共同承担本案的诉讼费、保全费、公告费等诉讼费用。事实和理由：2014年10月14日，被告阮建洪因购买汽车向原告申领信用卡，填写《工银信用卡申请表》，确认并遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》和《牡丹信用卡领用协议》。申请领取了卡号为62×××59的牡丹信用卡一张。中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）主要内容为：第三条第3款第1、2点约定“甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方若未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；同时领用合约还约定乙方（原告）对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。被告二向原告出具《共同偿债人承诺书》，自愿为被告一与原告签订的购车合同提供共同偿债责任。2014年10月30日，被告阮建洪与原告签订《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》主要内容为：第一条约定被告阮建洪自行支付首付款人民币31800元，剩余购车款由被告阮建洪向原告申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币74000元，第五条约定被告阮建洪以按月分期等额的方式向原告偿还透支的金额，分期还款共分36期还款，首期偿还金额为2075元，后每期偿还金额为2055元。第六条约定被告阮建洪以首期一次性支付的方式向原告支付手续费7718.2元。第七条约定若被告阮建洪未按合同约定按时足额归还透支资金，原告有权按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》和《牡丹信用卡领用协议》向其收取透支款项、利息、复利、手续费、滞纳金、超限费、实现债权等费用。同日被告阮建洪与原告签订《抵押合同》主要内容为：第一条约定被告所担保的主债权为原告为被告办理的中国工商银行信用卡购车专项付款业务而形成的债权；第二条约定担保范围包括但不限于透支本金、利息、手续费、滞纳金、超限费、实现债权的费用等；第三条第1点约定抵押物详见《抵押物清单》即被告名下车辆车牌号为闽Ｂ×××××为《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下债务提供抵押担保。2014年10月30日，被告阮建洪将其购买的上述机动车登记编号为闽Ｂ×××××小型轿车办理了抵押登记手续，车架号：LGJE1FE08EM270430。抵押权人为原告。2014年11月11日，原告依约向被告发放了74000的贷款。2016年11月15日，中国工商银行股份有限公司修改《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》，将章程中滞纳金名称变更为违约金，计收方式不变，并在中国工商银行股份有限公司官网予以公布，新章程于于2017年1月1日实施。自2016年7月15日起，被告阮建洪未如约按时足额向原告归还透支资金，且经原告多次催讨，被告阮建洪、阮美霞至今仍未履行还款义务。综上，原告依照《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用协议》、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》及相关法律法规，特提起诉讼。被告阮建洪、阮美霞未做答辩。在本院审理过程中，原告在本院指定的举证期限内对其主张提供以下证据：一、《牡丹卡申请表》、《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹卡领用合约》及牡丹卡内页资料各一份，证明被告申请牡丹卡、且愿意接受《中国工商银行牡丹信用卡章程》及《牡丹卡领用合约》的全部条款并保证严格遵守和履行的事实；二、《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》、《抵押合同》、车辆登记证、《共同偿债人承诺书》各一份，证明被告向原告申办购车专项分期付款业务以透支方式支付，并以购买车辆作为抵押，以及被告二向原告出具承诺书自愿为被告一与原告的本案的债务承担共同偿还责任的事实；三、牡丹卡帐户存贷利息查询表一份，证明被告透支余额情况的事实；四、关于委托律师催收牡丹卡透支款的基本代理费的说明一份。证明原告委托福建天翼律师事务所催讨被告拖欠的牡丹卡项下的款项和费用，并为此向律师事务所支付案件代理费，该代理费属于牡丹信用卡章程和领用合约中所约定的追索费用的事实。本院审查认为，因被告阮建洪、阮美霞未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自动放弃诉讼权利，原告提供的证据真实、合法有效，本院依法予以确认。经庭审举证、认证，本院认定本案事实如下：2014年10月14日，被告阮建洪向原告申领信用卡，填写《工银信用卡申请表》，并在主持卡人签名处签名确认“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合同（协议）的各项规则。中国工商银行牡丹信用卡领用合约（个人卡）约定：甲方（被告）除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间的时间段为免息还款期，到期还款日以对账单记载为准。甲方使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息。甲方若未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除按上述计息方法支付透支利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金；同时领用合约还约定乙方（原告）对甲方不符合免息条件的交易款项、费用（滞纳金除外）等从银行记账日开始计算透支利息，按月计收复利并从甲方账户中扣收（含透支扣收，下同），透支利率按照中国人民银行的有关规定执行。原告向被告阮建洪发放了卡号为62×××59的牡丹信用卡一张。2014年10月30日，以原告为甲方、被告阮建洪为乙方，双方签订编号为[闽]字[莆田]行[南门]支行[2014]年[分期-0071]号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》一份，合同约定：乙方向汽车销售商莆田市涵江区中环汽车服务有限公司购买汽车，车辆总价为人民币105800元，乙方自行支付首付款人民币11800元，剩余购车款，乙方申请通过其在甲方申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付，透支金额为人民币74000元。乙方使用用于购车消费分期付款的中国工商银行信用卡透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向甲方偿还透支的金额。分期还款共分36期还款，首期偿还金额为2075元，后每期偿还金额为2055元。乙方应按首期一次性支付的方式及10.43%的分期付款手续费率向甲方支付分期付款手续费7718.2元。如乙方未按合同约定按时足额归还透支资金，甲方有权按照《中国工商银行牡丹卡信用卡章程》和《牡丹信用卡领用协议》向其收取透支款项、利息、复利、手续费、滞纳金、超限费、实现债权等费用。乙方承担本合同项下甲方为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、崔收费等）。乙方未按合同约定足额归还透支资金，甲方有权要求乙方立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的购车专项分期付款，将全部未扣款项一次性计入乙方信用卡账户。2014年10月30日，以原告为抵押权人“甲方”、被告为抵押人“乙方”，双方签订《抵押合同》一份，合同约定：乙方所担保的主债权为甲方为乙方办理的中国工商银行信用卡购车专项付款业务而形成的债权；抵押物为机动车登记编号为闽Ｂ×××××风神牌小型轿车。并于2014年10月30日办理了抵押登记手续。2014年11月10日，被告阮美霞向原告出具《共同偿债人承诺书》一份，该承诺书载明：“本人愿为共同偿债人，对阮建洪在其与贵行签订的编号为[闽]字[莆田]行[南门]支行[2014]年[分期-0071]号的《中国工商银行信用卡购车专项分期付款合同》项下的债务承担无条件、不可撤销共同偿债责任。如持卡人未能按照上述合同约定清偿债务，贵行有权直接要求本人进行清偿，并有权从本人开立于中国工商银行股份有限公司及其所有分支机构的任一账户中扣划有关款项。本人在本承诺书项下的责任属于债务加入而非保证担保。”2014年11月11日，原告依约向被告阮建洪发放了人民币74000的贷款。自2016年1月15日，被告阮建洪未按约偿还借款。截至2017年6月2日，被告尚欠原告到期的信用卡本金人民币30174.26元、未到期的本金人民币10275元、利息人民币3931.75元，违约金人民币5410.04元。另，原告为实现本案债权支出律师费人民币300元。综上所述，本院认为，被告阮建洪向原告申领并使用信用卡消费，所产生的欠款应当依约按期足额偿还。原告主张被告阮建洪偿还原告信用卡透支本金人民币40449.26元及按照约定计算的利息、以及按约定的滞纳金标准计算的违约金，符合法律规定，本院予以支持。被告阮美霞自愿为上述债务承担共同还款责任，故原告请求被告阮美霞承担共同还款责任，本院予以支持。因本案的抵押物已经办理抵押登记手续，故原告请求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告阮建洪、阮美霞经本院合法传唤，无正当理由，拒不到庭，本院依法缺席审理。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十一条、第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告阮建洪、阮美霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田南门支行信用卡透支本金人民币40449.26元及按合同约定的利息、以及按合同约定的滞纳金标准计算的违约金（其中截至2017年6月2日利息人民币3931.75元、违约金人民币5410.04元及该款自2017年6月3日起至还清之日止按合同约定计算）；二、被告阮建洪、阮美霞应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司莆田南门支行因本案支出的律师费人民币300元；三、原告中国工商银行股份有限公司莆田南门支行对被告阮建洪为本案借款提供的车辆【机动车登记编号为闽BX**】变现所得享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费人民币1152元，减半收取计576元，由被告阮建洪、阮美霞负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省莆田市中级人民法院。审判员韩文二〇一七年七月二十日书记员  林淑萍附：本案相关的法律法规：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。