福建省晋江市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）晋民初字第5382号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行，住所地晋江市。
负责人林光重，该行行长。
委托代理人肖辉胜，福建佳汇律师事务所律师。
委托代理人蔡清沙，福建佳汇律师事务所律师。
被告许清美，住晋江市。
被告柯阿永，住晋江市。
被告柯阿财，住晋江市。
被告柯秋妹，住晋江市。
被告柯建图，住晋江市。
被告何红心，住晋江市。
被告柯天赐，住晋江市。
被告吴丽聪，住晋江市。
被告柯紫英，住晋江市。
被告蔡婉真，住晋江市。
被告中国人民财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司，住所地晋江市。
负责人连志勇，该公司经理。
委托代理人卓光勇，福建尚民律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行与被告许清美、柯阿永、柯阿财、柯秋妹、柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真、中国人民财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司（以下简称人保青阳支公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月11日立案受理，依法由代理审判员钟娴英适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人蔡清沙、被告许清美、柯建图、柯天赐、柯紫英、人保青阳支公司委托代理人卓光勇到庭参加诉讼。被告柯阿永、柯阿财、柯秋妹、何红心、吴丽聪、蔡婉真经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年1月1日，原告与柯文显（已故）、被告许清美、柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真签订《小额贷款联保协议书》，约定：原告可以根据柯文显的申请，向其提供最高贷款本金金额不超过80000元的贷款，被告柯建图、柯天赐、柯紫英为柯文显所负债务提供自借款之日起至借款到期后二年的连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利和原告实现债权而支付的律师费等；被告许清美与柯文显系夫妻关系，被告何红心与被告柯建图系夫妻关系，被告吴丽聪与被告柯天赐系夫妻关系，被告蔡婉真与被告柯紫英系夫妻关系，被告许清美、何红心、吴丽聪、蔡婉真均分别同意柯文显、被告柯建图、柯天赐、柯紫英的借款或保证行为并承诺承担共同还款责任。同日，原告与柯文显签订《小额贷款借款合同》，约定：原告借给柯文显80000元，期限自2014年1月1日起至2015年1月1日止，年利率14.58%，柯文显应于借款后的前8个月按月偿还当月利息，不还本金，此后每月等额归还贷款本息；若柯文显逾期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，若柯文显逾期付息，对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；柯文显违反协议，原告有权收回借款，并要求支付原告为实现债权而支出的律师费。原告于同日依约借给柯文显80000元。借款期限内，柯文显未能依约履行还本付息的义务，至今仍欠原告借款本金60360.83元及相应的利息、罚息、复利等，被告许清美、柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真也未依约履行连带保证责任。柯文显于2014年9月21日死亡，其于2013年12月29日在被告人保青阳支公司处投保了《借款人意外伤害保险》，保险金额90000元，保险期间为2013年12月30日至2014年12月29日，保险受益人为原告，且柯文显是在保险期间意外死亡，被告人保青阳支公司应依约承担保险责任。被告许清美、柯阿永、柯阿财、柯秋妹是柯文显的第一顺位继承人，因此，也应对上述债务承担清偿责任。特请求判决：1.被告许清美、柯阿永、柯阿财、柯秋妹在继承柯文显遗产的范围内偿还原告借款本金60360.83元及自2014年10月1日起至实际还款之日止按原告与柯文显签订的借款合同约定计算的利息、罚息、复利以及原告为实现债权而支出的律师费2000元；2.被告许清美、柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真对上述债务承担连带清偿责任；3.被告人保青阳支公司按保险合同约定及法律规定直接向原告支付保险金。
被告许清美辩称，其不知道借款情况。
被告柯建图辩称，本案债务应由柯文显的第一顺位继承人承担。
被告柯天赐辩称，请求法院依法判决。
被告柯紫英辩称，本案债务应由柯文显的第一顺位继承人承担。
被告人保青阳支公司辩称，柯文显不是因为意外伤害而死亡，不属于保险责任范围；原告没有按照保险合同约定提供理赔文件，故无法得到赔偿，因原告无法提供证据证明柯文显属于意外死亡，被告无法核实柯文显的死亡原因，原告要求被告支付保险金没有法律依据。
被告柯阿永、柯阿财、柯秋妹、吴丽聪、何红心、蔡婉真均未作答辩。
在本院审理过程中，原告提供以下证据：
1.金融许可证、企业法人营业执照、组织机构代码证各一份，证明原告的诉讼主体资格；2.户口注销证明，证明柯文显于2014年9月21日死亡的事实；3.常住人口登记表、户口注销证明，证明被告许清美、柯阿永、柯阿财、柯秋妹系柯文显第一顺位继承人及四被告的身份情况；4.身份证复印件七份，证明被告许清美、柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真的身份情况；5.企业信息详情，组织机构代码证，证明被告人保青阳支公司的基本情况；6.结婚证复印件四份，证明被告许清美与柯文显系夫妻关系，被告柯建图与被告何红心系夫妻关系、被告柯天赐与被告吴丽聪系夫妻关系、被告柯紫英与被告蔡婉真系夫妻关系；7.《小额贷款联保协议书》，证明被告许清美、柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真共为柯文显所负债务提供自借款之日起至借款到期后二年的连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利等和原告实现债权而支付的律师费等事实；8.《小额贷款贷款申请表》，证明柯文显向原告申请贷款的事实；9.《小额贷款借款合同》，证明柯文显向原告借款并约定相关的权利义务的事实；10.保险单、投保单、收费凭证，证明柯文显在被告人保青阳支公司处投保借款人意外伤害保险，保险金额90000元，保险期间为2013年12月30日至2014年12月29日，保险受益人为原告的事实；11.中国邮政储蓄银行个人贷款放款单和借据，证明原告已经依约出借给柯文显80000元的事实；12.还款计划表，证明柯文显对本案借款还款时间的承诺；13.发票，证明原告为实现债权支出的律师费2000元。
被告许清美、柯建图、柯天赐、柯紫英、人保青阳支公司质证称，对原告提供的上述证据均无异议。
被告人保青阳支公司向本院提供：1.借款人意外伤害条款（2009版），证明意外伤害致死才属于保险责任；2.人身意外伤害保险投保单，证明保险条款的内容及保险人已经向投保人及被保险人做了明确的解释，原告也在投保单上做了确认；3.95518接报案登记表，证明被告人保青阳支公司在2014年11月5日才收到被保险人柯文显死亡的报案，已无法查明被保险人的具体死亡原因；4.调查笔录两份，证明被保险人死亡时其家人没有报警也没有对死亡原因进行尸检说明。
原告质证称，对上述保险条款及投保单的三性没有异议；对报案登记表没有异议，但从登记表可以看出柯文显是因为意外伤害致死；对调查笔录，许清美作的调查笔录真实性由法院认定，对许清美的陈述以庭审及质证意见为准，对原告工作人员作的调查笔录，没有异议。
被告许清美、柯建图、柯天赐、柯紫英质证称，对被告人保青阳支公司提供的证据没有异议。
本院认为，被告柯阿永、柯阿财、柯秋妹、吴丽聪、何红心、蔡婉真未作答辩，亦未进行举证及提出质证意见，视为自愿放弃相应的诉讼权利。原告、被告人保青阳支公司提交的上述证据形式、来源合法，内容完整明确，并经到庭双方质证无异议，故对原告、被告人保青阳支公司提供的证据的证明力均予以确认。被告人保青阳支公司提供的接报案登记表中，出险原因是报案人的报案内容，系报案人单方声明和主张，显然柯文显的死因还有待核实，因此，原告认为从接报案登记表出险原因可以证明柯文显系因意外伤害致死的主张不能成立。
经庭审举证、质证及认证，对本案的事实可作如下认定：
2013年12月29日，柯文显投保借款人意外伤害保险，保险人为被告人保青阳支公司，保险期间自2013年12月30日零时起至2014年12月29日二十四时止，保障项目：意外身故、残疾、烧伤给付，保险金额90000元，第一受益人为原告。柯文显于2014年9月21日死亡，未做尸检即于2014年9月27日被火化。原告于2014年11月5日向被告人保青阳支公司报案，被告人保青阳支公司以柯文显的死亡不属于意外伤害致其死亡拒赔。被告许清美与柯文显系夫妻关系，被告柯阿永、柯阿财、柯秋妹均为柯文显与被告许清美的子女。柯文显父亲柯世侨已于2002年2月4日死亡，柯文显母亲杨兰已于2000年12月1日死亡。被告许清美、柯阿永、柯阿财、柯秋妹是柯文显的第一顺位继承人。被告柯建图与被告柯红心是夫妻关系，被告柯天赐与被告吴丽聪是夫妻关系，被告柯紫英与被告蔡婉真是夫妻关系。2014年1月1日，原告与柯文显、被告许清美、被告柯建图、被告何红心、被告柯天赐、被告吴丽聪、被告柯紫英、被告蔡婉真签订《小额贷款联保协议书》，同日，原告与柯文显签订《小额贷款借款合同》。根据该两份合同的约定，柯文显向原告借款80000元，借款期限自2014年1月1日起至2015年1月1日止，借款利率为固定年利率14.58%；柯文显应于借款后的前8个月按月偿还当月利息，不还本金，此后每月等额归还贷款本息；若柯文显逾期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息，若柯文显逾期付息，对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；柯文显若违反协议，原告有权收回借款，并要求其支付原告为实现债权而支出的律师费；被告许清美承诺对柯文显所负债务承担共同还款责任；被告柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真为柯文显所负债务提供自借款之日起至借款到期后二年的连带责任保证，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利和原告实现债权而支付的律师费等。2014年1月1日，原告向柯文显发放贷款80000元。借款后，柯文显只偿还部分本金及支付部分利息，自2014年10月1日起未再依约还本付息，现尚欠原告借款本金60360.83元及合同约定的利息、罚息、复利。被告许清美未承担共同还款责任，被告柯阿永、柯阿财、柯秋妹也未在继承遗产范围内承担还款责任，被告柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真亦未履行连带清偿责任。原告因提起本案诉讼支出律师费2000元。
本院认为，本案的《小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》及保险合同，内容不违反法律和行政法规的强制性、禁止性规定，意思表示真实，系合法、有效。原告依约提供贷款，柯文显未能按期返还借款本息，应依合同约定承担相应的违约责任，即应偿还所欠借款本金及相应的利息、罚息、复利和原告为实现债权所支付的律师费。现柯文显已死亡，被告许清美应对柯文显的前述债务承担共同还款责任；作为第一顺位继承人的被告许清美、柯阿永、柯阿财、柯秋妹未明确表示是否放弃继承柯文显遗产，视为接受继承，因此被告许清美、柯阿永、柯阿财、柯秋妹应在继承柯文显遗产范围内承担还款责任；被告柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真亦应按约定为柯文显的前述债务承担连带清偿责任。因相应的合同未约定保证份额，依法应认定为连带共同保证；柯文显死亡后并未作尸检即于2014年9月27日被火化，且被告人保青阳支公司也是于2014年11月5日才接到出险报案，导致客观上无法查明柯文显的死亡原因，现保险事故的性质、原因无法确定，保险人依法不承担给付保险金的责任，原告未提供柯文显系遭受意外伤害致死的证明，也未提供证据证明其非因故意或者重大过失未及时通知保险人，据此，原告请求被告人保青阳支公司给付保险金，没有事实和法律依据，应予驳回。被告柯阿永、柯阿财、柯秋妹、吴丽聪、何红心、蔡婉真经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理和判决。依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国继承法》第二十五条第一款、第三十三条第一款、《中华人民共和国保险法》第二十一条、第二十二条第一款、《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告许清美应于本判决生效之日起十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行借款本金60360.83元并支付自2014年10月1日起至判决还款之日止相应的利息、罚息、复利（利息、罚息、复利按合同约定及中国人民银行规定的利率标准计算）及原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行因提起诉讼而支出的律师费2000元；
二、被告许清美、柯阿永、柯阿财、柯秋妹在继承柯文显的遗产范围内清偿上述债务；
三、被告柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真对上述被告许清美的债务承担连带清偿责任，被告柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真承担保证责任后有权向被告许清美追偿；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司晋江市支行对中国人民财产保险股份有限公司晋江市青阳支公司的诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1359元，由被告许清美、柯阿永、柯阿财、柯秋妹、柯建图、何红心、柯天赐、吴丽聪、柯紫英、蔡婉真共同负担。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
代理审判员 钟娴英
二〇一五年七月二十九日
书 记 员 关 恒
附件：本案所适用的法律、法规及司法解释
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国继承法》
第二十五条第一款继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。
第三十三条第一款继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。
《中华人民共和国保险法》
第二十一条投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
第二十二条第一款保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
法官提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国民事诉讼法》执行程序若干问题的解释
第二十七条在申请执行时效期间的最后六个月内，因不可抗力或者其他障碍不能行使请求权的，申请执行时效中止，从中止时效的原因消除之日起，申请执行时效期间继续计算。
第二十八条申请执行时效因申请执行、当事人双方达成和解协议、当事人一方提出履行要求或者同意履行义务而中断。从中断时起，申请执行时效期间重新计算。
第二十九条生效法律文书规定债务人负有不作为义务的，申请执行时效期间从债务人违反不作为义务之日起计算。