广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2016）粤2071民初23608号原告：中国银行股份有限公司火炬开发区支行，住所地广东省中山市火炬开发区会展东路16号数码大厦一层，统一社会信用代码914420008981019822。主要负责人：陈慧明，行长。委托诉讼代理人：何宇虹，广东东方昆仑律师事务所律师。委托诉讼代理人：符健，广东东方昆仑律师事务所律师助理。被告：刘益春，男，1984年4月7日出生，汉族，住江西省德兴市，被告：中山市华富房地产开发有限公司，住所地广东省中山市阜沙镇商业广场一层C区68，统一社会信用代码91442000792958363E。法定代表人：付爱葵，系该司经理。委托诉讼代理人：雷金明，系该司工作人员。原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行（以下简称中国银行火炬支行）诉被告刘益春、中山市华富房地产开发有限公司（以下简称华富公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告中国银行火炬支行因被告刘益春拖欠按揭贷款本息不还，提出诉讼请求：1.解除中国银行火炬支行与刘益春签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20150013）；2.刘益春立即归还贷款本金412988.91元及暂计至2016年10月21日止拖欠的利息1770.66元、罚息14.08元，之后的利息、罚息按照合同约定及中国人民银行的规定计算至还清之日止；3.刘益春偿付中国银行火炬支行为追索上述贷款本息而支付的律师费20000元;4.中国银行火炬支行对刘益春所提供的抵押物（中山市阜沙镇XXX房）处置价款在上述款项范围内享有优先受偿权；5.华富公司对上述债务承担连带保证责任。庭审中，原告中国银行火炬支行陈述被告在诉讼期间有还款，故当庭明确第2项诉求为：判令被告向原告清偿截至2016年12月23日止，借款本金410566.69元、利息1731.73及罚息15.12元，之后的利息、罚息按照合同约定及中国人民银行的规定计算至还清之日止；并明确第3项诉求律师费为24649.45元。其他诉求不变更。被告刘益春在法定答辩期限内未提交书面答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。被告华富公司辩称，其方认为跟中国银行火炬支行签订的个人一手住房贷款合同属于格式条款，根据相关法律解释，应作限缩解释，其方承担担保责任的费用应仅限于贷款本息，而不应该包含律师费、诉讼费等相关费用；个人一手住房贷款合同没有就债权的担保顺序进行约定，根据相关法律规定，同时存在人的担保或物的担保，对担保顺序没有明确的前提下，应就物的担保进行清偿，故，其方承担补充清偿担保连带责任，中国银行火炬支行应对抵押物先行处置，不足部分才由其方承担。经审理查明：贷款人：中国银行火炬支行。借款人、抵押人：刘益春。保证人：华富公司。借款合同签约情况：《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20150013）。借款用途：购买中山市阜沙镇阜港西路澳华花园12幢1803房。贷款本金：436000元。贷款期限：360个月。指定还款日：每月1日。约定还款方式：按月等额本金还款法。贷款执行利率：浮动利率，以中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率上浮5%确定；浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价日当月的对应日，当月没有对应日的，则当月的最后一日为重新定价日）。罚息计收标准：借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止；逾期贷款的罚息利率为本合同约定利率上浮50%。提前收贷约定：借款人未按期归还贷款本息，构成借款人在本合同项下的违约；有违约事件发生时，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息部分或全部提前到期，要求借款人赔偿因其违约行为而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失，并依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。欠款情况：刘益春从2016年9月29日开始拖欠，截至2016年12月23日，尚欠贷款本金410566.69元，利息1731.73元，罚息15.12元。实现债权的费用：中国银行火炬支行委托广东东方昆仑律师事务所律师为本案诉讼代理人，支付了律师费24649.45元。抵押担保情况：抵押物为中山市阜沙镇XXX房，已办理抵押登记备案手续（编号：易房抵字第XXX号），登记抵押权人为中国银行火炬支行，但至法庭辩论结束时尚未取得不动产权属证书。保证担保情况：保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。本合同项下保证期间为借款日债务履行期届满（包括贷款提前到期的情形）之日起两年；若主债务为分期履行的，则保证期间为自本合同生效之日起至最后一期债务履行期届满之日后两年。若保证人提供阶段性连带责任保证，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或/及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或/及保证责任。主合同双方解除主合同或者行使主合同提前到期的，保证人对于主合同项下已发生的债务承担担保责任。担保范围包括贷款本金、利息、罚息、复利、违约金以及实现债权的合理费用，如诉讼费、处分抵押物等费用。若贷款同时存在物的担保或保证的，不影响甲方（抵押权人）要求乙方（保证人）承担保证责任，甲方有权决定各担保权利的行使顺序，乙方不得以存在其他担保及行使顺序等抗辩甲方。本院认为，中国银行火炬支行与刘益春之间签订的《个人一手住房贷款合同》，是双方当事人真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，双方均应恪守履行。中国银行火炬支行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，刘益春作为借款人，应当全面履行还款义务。但刘益春未按时足额偿还借款本息，双方约定解除合同的条件已成就，故中国银行火炬支行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于刘益春拖欠的本息金额，中国银行火炬支行已充分举证，刘益春无到庭抗辩亦未提供证据推翻，故本院对中国银行火炬支行主张的金额予以确认。关于律师费用，合同中有约定，中国银行火炬支行已举证证明已实际发生，且收费金额未超出相关律师收费规定的范围，本院亦予以支持。涉案房地产已办理抵押登记，当刘益春不履行债务时，中国银行火炬支行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。刘益春所欠中国银行火炬支行的本案债务，属于华富公司提供的连带责任保证范围且尚在保证期间内，中国银行火炬支行和华富公司并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就刘益春提供的抵押物实现债权，仍不足部分由华富公司承担连带保证责任。华富公司承担保证责任后，有权向刘益春追偿。刘益春经本院合法传唤而不到庭，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行与被告刘益春签订的《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20150013）；二、被告刘益春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行清偿本金410566.69元及利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2016年12月23日合计为1746.85元，从2016年12月24日起至清偿之日止，按《个人一手住房贷款合同》（编号：JG7DAA20150013）约定计算）；三、被告刘益春于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行支付律师费24649.45元；四、被告刘益春逾期履行上述债务，原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行有权对被告刘益春提供的抵押物即位于中山市阜沙镇阜XXX房（编号：易房抵字第XXX号）的房地产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权；五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市华富房地产开发有限公司承担连带保证责任，被告中山市华富房地产开发有限公司承担连带保证责任后，有权向被告刘益春追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费7822元，减半收取为3911元，由被告刘益春、中山市华富房地产开发有限公司共同负担（该款原告中国银行股份有限公司火炬开发区支行已预交，两被告应在本判决生效之日起七日内迳付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审判员  郭卫洪二〇一七年一月十八日书记员  邵超群钟金花