广西壮族自治区上思县人民法院民 事 判 决 书（2016）桂0621民初827号原告:上思县农村信用合作联社叫安信用社，住所地上思县叫安镇叫安圩。负责人:花日巧,该信用社主任。委托代理人:陆能高，该信用社员工。委托代理人:陆哲，该信用社员工。被告:江柱，男，1972年9月19年，壮族，住广西上思县。被告:零霄寒，女，1976年10月14日出生，壮族，住广西上思县。委托代理人:苏日好，广西维冠律师事务所律师。委托代理人:黄晓枫，广西维冠律师事务所律师。原告上思县农村信用合作联社叫安信用社（以下简称叫安信用社）与被告江柱、零霄寒金融借款合同纠纷一案，本院于2016年8月22日立案受理后，依法适用普通程序,于2016年10月21日公开开庭进行了审理。原告叫安信用社的负责人花日巧及其委托代理人陆能高、陆哲，被告零霄寒的委托代理人黄晓枫到庭参加诉讼，被告江柱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案依法进行缺席审理，现已审理终结。原告叫安信用社向本院提出诉讼请求：一、被告江柱偿还原告借款本金100万元及利息47586.68元(利息自2016年2月4日至2016年8月20日,以后产生利息另计)；二、被告零宵寒对上述债务承担连带清偿责任；三、原告对被告江柱、零宵寒所有的位于上××××东路安居工程开发区的证号为上思房权证思阳镇字第13733521号/13××22号的房产和证号为上国用(2007)第12-1-7400号的国有土地使用权,在折价或拍卖、变卖所得价款时享有优先受偿权；四、被告承担本案的诉讼费、执行费。事实和理由：被告江柱于2014年1月20日以投资速生桉资金不足为由向原告借款100万元,原告在做贷前调查后,认为符合条件,且被告江柱和被告零宵寒同意以财产作借款抵押,遂同意给被告江柱借款100万元。2014年1月24日，原告与被告江柱签订《个人借款合同》(合同编号:889202140188184号),同日原告与被告江柱、被告零宵寒签订了《抵押担保合同》(合同编号:889201140412903号)。该笔借款虽然到2018年1月20日才到期，但被告江柱借款后未按借款合同约定偿还贷款利息,自2014年10月起已开始欠交利息,被告江柱已构成违约,原告多次派人上门催收,但被告江柱拒不履行还款义务。被告零宵寒与被告江柱系夫妻,且签有同意借款意见书和《抵押担保合同》，应对被告江柱的债务承担连带责任。被告零宵寒辩称，被告与江柱已离婚。江柱虽然有拖欠利息的行为，但未造成违约。《个人借款合同》第10.5条第（2）项约定，每期利息为2万零8百元，江柱所欠的利息只有4万多元，累计逾期仅为两期，除去罚息、复利，未达到逾期三期的条件，不能提前解除合同。被告江柱未作书面答辩，也未到庭参加诉讼。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告江柱经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩、举证和质证的权利。原告对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：1、江柱身份证复印件；2、零霄寒身份证复印件；3、借款人结婚证复印件；证据1-3共同证明借款人江柱、零霄寒的身份信息及夫妻关系；4、借款申请书2份（书面、表格），证明被告借款用途、期限；5、同意借款意见书，证明零霄寒同意江柱向原告借款；6、同意抵押承诺书；7、借款抵（质）押承诺书；8、抵押（质押）物品清单；证据6-8共同证明两被告以名下位于上××××东路安居工程开发区的房产为该笔借款作抵押（房屋所有权证：上思房权证思阳镇字第××、13××22号；国有土地使用证号：上国用（2007）字第12-1-7400号）；9、个人借款合同（编号889202140188184），证明被告江柱向原告借款；10、保证担保合同，证明被告江柱、零霄寒为该笔借款提供抵押物作担保；11、催收到期贷款通知书，催收逾期贷款通知书2份，证明原告催收被告还款以及截至2015年1月19日被告已欠本金100万元、利息24931.99元，截至2015年4月30日被告已欠本金100万元、利息50183元；12、保证担保贷款逾期催收通知书，证明原告催收被告承担担保责任以及截至2015年1月19日被告已欠本金100万元、利息24931.99元，截至2015年4月30日被告已欠本金100万元、利息50183元；13、贷款（垫款）还款、贷款还款明细登记簿，证明两被告的还款情况。14、贷款发放通知书；15、借款借据；证据14-15共同证明原告已于2014年1月27日将贷款打入江柱的账户（62×××31）；16、房屋所有权证（上思房权证思阳镇字第××、13××22号），证明抵押物的房产信息；17、土地他项权利证明书、房屋他项权利证明书，证明借款的抵押物已办理抵押登记。被告零宵寒为其辩解在举证期限内在举证期限内提供如下证据：1、离婚证；2、离婚协议书;证据1-2共同证明零霄寒、江柱已于2014年10月27日办理离婚手续。经开庭质证，被告零宵寒对原告提交的证据1-4、6-8、10、14-17均没有异议；对证据5的真实性没有异议，但对证明内容不予认可，认为零霄寒是作为保证人同意借款，并非共同借款人。对证据9的真实性无异议，根据合同第10.5条的约定，本案借款合同不能提前到期；认为证据11-12的保证担保贷款逾期催收通知书均是零霄寒代签，未送达给江柱；对证据13，认为内容不全，被告在2015年、2016年有偿还过贷款，但该证据未显示出来。原告对零霄寒提供的证据1-2的真实性均没有异议，但认为是零霄寒、江柱是在办理贷款后才离婚，零霄寒应该承担偿还责任。结合各方当事人的质证意见，本院对上述证据认证如下：被告零宵寒对原告提交的证据1-4、6-8、10、14-17没有异议，本院予以采信；证据5、9客观真实，本院予以采信；证据11、12虽是零霄寒签收，但零霄寒系借款担保人，可证明原告已经催收贷款，故本院予以确认；对于证据13，被告零宵寒虽提出异议，但没有提供相反证据予以证明，故本院予以采信。被告零宵寒提供的证据1-2客观真实，本院亦予以采信。综合全案证据，本院确认以下法律事实：2014年1月24日，被告江柱与原告叫安信用社签订《个人借款合同》，约定：被告江柱向原告借款100万元用于投资速生桉,贷款期限4年(自2014年1月24日起至2018年1月20日止)；贷款利率在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率6.4%上上浮30%，即执行年利率8.32%；合同期内如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，借款立即按调整后的相应期限档次的基准利率和上述计算方式确定新的执行利率；按季结息，分期还本。分期还本计划如下：2016年1月20日，偿还贷款本金10万元；2017年1月20日，偿还贷款本金10万元；2018年1月20日，偿还贷款本金80万元；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息；借款人应按时足额归还贷款本息，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息的，贷款人有权提宣布本合同提前到期，提前行使担保权；借款采用抵押的担保方式。2014年1月22日，被告零宵寒向原告出具《同意借款意见书》，约定零宵寒作为江柱的妻子，同意江柱的贷款，并遵守合同约定，对上述借款承担共同偿还义务。同日,被告江柱、零宵寒向原告出具《同意抵押承诺书》、《借款抵（质）押承诺书》，承诺为该笔借款提供抵押担保。2014年1月24日，江柱、零宵寒与原告签订《抵押担保合同》，约定了抵押物的具体信息及抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。2014年1月24日，被告江柱、零宵寒将位于上思县思阳镇安居工程开发区的国有土地[土地证号：上国用（2007）第12-1-74**号]抵押给原告，并办理了国有土地使用权抵押登记手续（上他项（2014）第009号），他项权利（抵押权）人为原告叫安信用社，抵押金额25万元，权利设定日期自2012年1月24日至2018年1月20日止。2014年1月26日，被告江柱、零宵寒将位于上思县思阳镇安居工程开发区的房屋（房产证号：上思县房权证思阳镇字第××、13××22号）抵押给原告，并办理房屋抵押登记手续（上思县房他证思阳镇字第××号），房屋他项权利（抵押权）人为原告叫安信用社，债权数额75万元，权利设定日期自2014年1月26日至贷款还清之日止。原告于2014年1月27日按约定将借款100万元转入被告江柱的账户（账号：62×××31）。但江柱没有按照借款合同约定向原告偿还借款本息，原告多次催收，并催告零霄寒承担担保责任。零霄寒于2015年4月20日签收的保证担保贷款逾期催收通知书显示，截至该日，江柱仍欠贷款本金100万元、利息50183元。另查明，2014年11月22日，中国人民银行中长期（一至五年）档次内的人民币贷款基准利率调整为6%；2015年5月11日调整为5.5%；2015年11月13日调整为4.5%。自2014年3月21日至2016年10月13日，江柱通过银行转账，存入现金等方式偿还款项合计151826.97元。截至2016年10月13日，尚欠本金100万元，利息及罚息45823.35元。江柱、零霄寒曾是夫妻关系，双方于2014年10月27日办理离婚手续。本院认为，关于本案贷款是否到期的问题。原告与被告江柱签订的《个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，合法有效，应受法律保护。原告已按合同约定向被告发放贷款100万元，履行了发放贷款的义务，被告应依约履行还款义务。根据借款合同约定，贷款期限4年(自2014年1月24日起至2018年1月20日止，按季结息，分期还本。原告于2014年1月27日发放贷款，自2014年1月至2014年10月，每个季度（期）的利息应为100万元×8.32%×0.25年=20800元。但被告江柱第一期支付的利息仅为818+0.93+100+10162.66+2311.11+26.23+200=13618.93元；第二期支付的利息仅为967.3+9.88+18.82+0.17+400=1396.17元；自2014年7月18至2015年7月18均无支付利息的记录；即第一、二、四、五期均未按时足额支付利息。此外，江柱也未能于2016年1月20日偿还贷款本金10万元。故被告江柱已累计三期以上未足额偿还借款本息。依据借款合同约定，借款人连续或累计三期（含三期）未足额偿还借款本息的，贷款人有权提宣布本合同提前到期，提前行使担保权。被告江柱虽然陆续支付部分利息，但存在累计三期（含三期）未按时足额偿还的情形，其行为构成违约。故原告要求被告江柱立即清偿全部贷款本金100万元，有事实和法律依据，本院予以支持。对于被告零宵寒所称的江柱仅逾期两期，原告不能提前收回贷款的抗辩意见，本院不予采纳。截至2016年10月13日，江柱尚欠的利息及罚息合计45823.35元，原告诉请利息47586.68元，本院仅支持45823.35元。利息暂计至2016年10月13日，此后利息按编号为889202140188184的《个人借款合同》的约定计付。关于原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题。被告江柱、零宵寒自愿以其所有的房屋和土地使用权为该笔借款提供抵押担保，双方亦办理了抵押登记，故原告有权就被告江柱、零宵寒提供的抵押物优先受偿。依借款合同约定，抵押担保范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、执行费等债权人实现债权和担保权的费用。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿”及《中华人民共和国担保法》第三十三条“债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”的规定，原告要求确认其对被告江柱、零宵寒位于上××××东路安居工程开发区（《房屋所有权证》为上思房权证思阳镇字第××、13××22号）的房屋和《国有土地使用权证》为上国用（2007）字第12-1-7400号的土产享有优先受偿权的诉讼请求有事实及法律依据，本院予以支持。关于被告零宵寒是否应承担责任的问题。零宵寒曾向原告出具《同意借款意见书》，承诺其作为江柱的妻子，愿意对本案贷款承担共同偿还义务。该意见书系零宵寒的真实意思表示，合法有效，零宵寒应按照该约定履行偿还的义务。故对于原告要求零宵寒偿还欠款本金并支付利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告江柱、零宵寒偿还原告上思县农村信用合作联社叫安信用社贷款本金100万元及利息45823.35元（利息暂计至2016年10月13日；此后利息按编号为889202140188184的《个人借款合同》的约定计付）；二、原告上思县农村信用合作联社叫安信用社对被告江柱、零宵寒名下位于上思县思阳镇团结东路安居工程开发区的房屋（房产证号：上思房权证思阳镇字第××号、13××22号）和土地使用权（国有土地使用权证号：上国用（2007）字第12-1-7400号），在折价或拍卖、变卖所得价款时，享有优先受偿权。上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十五日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。案件受理费14201元（原告已预交），由被告江柱、零宵寒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于防城港市中级人民法院，并在上诉期限届满之日起七日内按普通审理程序预交上诉案件受理费14201元，户名:广西壮族自治区防城港市中级人民法院,开户行:农行防城港分行营业室,账号:20×××13。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  黄应良审 判 员  ＸＸ娇人民陪审员  冯海清二〇一六年十二月十六日书 记 员  黄慧芹