沈阳市和平区人民法院民 事 判 决 书(2016)辽0102民初9623号原告：招商银行股份有限公司沈阳分行，住所地沈阳市和平区十一纬路12号，组织机构代码81758140-1。负责人：王宁，系该行行长。委托代理人：苏伟，系辽宁君秀律师事务所律师。委托代理人：刘俊夫，系辽宁君秀律师事务所律师。被告：臧智敏，女，1974年10月30日出生，汉族，住沈阳市皇姑区。原告招商银行股份有限公司沈阳分行诉被告臧智敏金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，由审判员蔡婷担任审判长并主审，与审判员邹利利，人民陪审员刘玉洁组成合议庭，于2016年9月21日公开开庭进行了审理。原告委托代理人苏伟、刘俊夫以及被告委托代理人？到庭参加诉讼。本案经合议庭评议，现已审理终结。原告诉称，被告于2013年7月向原告申请借款，用于资金周转，双方于2013年7月22日签订了《个人授信及担保协议》及《个人贷款周转易协议书》。合同约定原告给予被告可循环授信额度1,210,000元，授信期限为2013年10月12日至2023年10月12日。同时，被告以自有的位于沈阳市皇姑区银山路1-8号1-3-1、建筑面积187.1平方米的房产在授信额度内为所有的借款提供抵押担保，担保范围包括贷款本金余额及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿进、收信人实现债权的费用等。还款方式为按月结息、到期还本。贷款执行利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，利率调整方式为不变。如果借款人未按合同约定还本付息，则在合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。此后，被告于2014年10月16日生成1笔贷款，一直未予还清，尚欠本金1,180,000元，利息、罚息、复息合计159,245.35元，共计1,339,245.35元（以上本金及利息截止日为2016年8月2日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）。综上，为了保护原告的合法权益，避免国有资产的流失，原告依据《民法通则》、《合同法》等相关法律法规的规定以及原被告签订的《个人授信及担保协议》第35条的约定，向贵院提起诉讼。诉讼请求：1、判令原、被告双方签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》提前到期；2、判令被告偿还所欠原告贷款本金1,180,000元，利息、罚息、复息合计159,245.35元，共计1,339,245.35元（以上本金及利息截止日为2016年8月2日，具体偿还金额以原告实际扣款日结清额为准）；2、判令原告对被告名下位于沈阳市皇姑区银山路1-8号1-3-1、建筑面积187.1平方米的房产行使抵押权，并在上述债权范围内享有优先受偿权；4、判令被告承担本案全部诉讼费用。被告臧智敏辩称，对借款事实、数额无异议，但是在原告处有押金7万元。经审理查明：2013年7月22日，原告招商银行股份有限公司沈阳分行（授信人、抵押权人）与被告臧智敏（授信申请人、抵押人）签订《个人授信及担保协议》一份，协议编号为139999124084028792。协议约定，授信人同意向授信申请人提供总额为1,210,000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；授信期间为120月，即从2013年10月12日起到2023年10月12日止；授信申请人应在该期间内向授信人提出额度使用申请。同时约定授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。被告臧智敏以登记在其名下的位于沈阳市皇姑区银山路1-8号1-3-1，建筑面积187.1平方米的房产为该笔贷款进行抵押担保。2013年9月25日被告按协议约定到登记机关为该房产办理了他项权利证，他项权利人为原告。协议同时约定授信申请人出现下列情形之一的，即视为已发生违约事件：……未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的……授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用。抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金，保险费和授信人实现债权的相关费用，授信人与抵押人达成协议直接以抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物；自出现本协议规定的任何违约事件之日起15日之内双方未就抵押物折价或者拍卖、变卖抵押物达成协议的，授信人有权请求人民法院拍卖、变卖抵押物。依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。以上述方式处理抵押物所得价款，授信人有权优先受偿。其价款超过本协议项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有。不足部分，授信人另行追索。当日，原告与被告又签订《个人贷款周转易协议书》约定授信人在授信额度内划拨一定金额的定向垫付限额（即周转易限额），授信申请人可通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付。被告申请的授信额度为1,210,000元，贷款期限12个月，利率为贷款实际发放时中国人民银行公布的同期基准利率上浮50%，按月付息。同时，原被告又签订《最高额质押合同》，被告将30,000元存款质押给原告。协议签订后，被告在2014年10月15日转款1,210,000元，次日生成1笔1年期贷款。贷款到期后，被告未还本金。从2015年8月起开始拖欠本息，原告将被告质押的30,000元保证金抵冲30,000元借款本金，截止至2016年8月2日，被告尚拖欠贷款本金1,180,000元，利息、罚息、复息合计159,245.35元未还，故原告诉至法院。上述事实，有原告的当庭陈述、《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、贷款逾期账单、房屋他项权利证等证据，经庭审审查，本院予以确认，在卷佐证。本院认为，原告与被告臧智敏签订的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》合法有效，本院予以确认；现《个人贷款周转易协议书》已到期，无需法院解除。被告未按上述协议的约定履行按期偿还原告借款的义务，已构成违约，《个人授信及担保协议》约定的解除合同提前归还全部贷款本息的条件已成就，故原告要求被告归还全部贷款本息、罚息、复息的请求本院予以支持。如被告未能按期还款，原告有权对被告臧智敏提供的抵押房产行使抵押权，在债权范围内优先受偿。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二项、第九十七条、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条之规定，判决如下：一、解除原告招商银行股份有限公司沈阳分行与被告臧智敏签订的编号为139999124084028792的《个人授信及担保协议》；二、被告臧智敏于本判决发生法律效力后15日内偿还原告招商银行股份有限公司沈阳分行借款本金1,180,000元，利息、罚息、复息合计159,245.35元（截止至2016年8月2日）；并自2016年8月3日起按《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》约定的计息办法给付原告招商银行股份有限公司沈阳分行逾期利息至实际结清之日止；三、如被告臧智敏逾期还款，原告有权对臧智敏抵押的位于沈阳市皇姑区银山路1-8号1-3-1、建筑面积187.1平方米的房产行使抵押权，在上述债权范围内享有优先受偿的权利；如被告臧智敏未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息；案件受理费16,853元，保全费5,000元，均由被告臧智敏承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉案件受理费，上诉于辽宁省沈阳市中级人民法院。如在上诉期满后七日内未交纳上诉案件受理费，按自动撤回上诉处理。审 判 长 蔡 婷人民陪审员 王 智人民陪审员 刘玉洁二〇一六年九月二十一日书 记 员 胡 畔本判决所依据的相关法律《中华人民共和国合同法》第九十三条二款当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。《中华人民共和国合同法》第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失。《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。