新疆维吾尔自治区克拉玛依市克拉玛依区人民法院民 事 判 决 书（2016）新0203民初1850号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市幸福路支行，住所地：新疆克拉玛依市友谊路16号（博达银都酒店一楼）。负责人：张宁，系该银行行长。委托诉讼代理人：刘京萍，女，1982年4月21日出生，汉族，该公司员工，住克拉玛依区永安小区18幢16号。被告：申洪堂，男，1970年3月20日出生，汉族，农民，住河南省民权县。被告：郑巧莲，女，1965年5月10日出生，汉族，农民，住河南省民权县。被告：候钦义，男，1978年8月8日出生，汉族，农民，住河南省民权县。被告：吴雪琴，女，1978年2月9日出生，汉族，农民，住河南省民权县。被告：申巧丽，女，1974年4月20日出生，汉族，农民，住河南省民权县。被告：候忠义，男，1975年3月25日出生，汉族，农民，住河南省民权县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市幸福路支行（以下简称邮储银行克市幸福路支行）诉被告申洪堂、郑巧莲、候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义金融借款合同纠纷一案，本院于2016年7月21日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告邮储银行克市幸福路支行之委托诉讼代理人刘京萍到庭参加诉讼。被告申洪堂、郑巧莲、候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮储银行克市幸福路支行向本院提出诉讼请求：1.被告申洪堂、郑巧莲支付截止2016年7月18日贷款本金25150.62元、利息5807.34元；2.被告申洪堂、郑巧莲支付自2015年7月19日至2017年1月25日的罚息2504.01元；3.被告候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义对上述款项承担连带付款责任；4.本案诉讼费用由六被告共同承担。事实与理由：2014年5月9日，被告申洪堂、郑巧莲为在136团二连小康村种植棉花购买农资，自愿与候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义组成联保小组与原告签订了小额贷款借款合同，原告向被告申洪堂、郑巧莲发放贷款50000元用于购买农资。借款期限从2014年5月9日至2015年5月9日，贷款利率不与中国人民银行公布的同期档次贷款利率挂钩，为固定利率14.58%。合同还约定了借期内的借款本息、逾期还款的罚息、违约责任以及为实现债权与担保权发生的所有费用。同日，原告与六被告还签订了《小额贷款联保协议书》，任一联保小组成员均为其小组成员的债务承担100%的连带保证责任。上述合同签订后，原告依照合同约定发放了贷款，但被告却未按合同约定偿还款项，经多次催要无果，故诉至法院。被告申洪堂、郑巧莲、候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义未答辩。本院经审理认定事实如下：2014年5月9日，原告与被告申洪堂、郑巧莲签订《小额贷款借款合同》，该合同主要约定：二被告向原告申请贷款50000元用于购买农资，该款项由原告打入被告申洪堂邮政储蓄个人结算账户，账号为×××；贷款利率不与中国人民银行公布的同期同档次贷款利率挂钩，为固定利率14.58%，日利率为年利率除以365；贷款期限自2014年5月至2015年5月。还款方式为阶段性等额本息还款法：借款前10个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。贷款利息自单笔贷款发放到被告账户之日起计算。被告应在每期还款日当天16:00之前，将当期应由被告归还的贷款本息存入被告在原告开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权原告从该账户扣收当期应还贷款本息。由被告申巧丽、侯钦义提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（×××）。违约责任：被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按预期贷款罚息利率计收复利；被告违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；原告为实现债权而支付的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其他规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。该合同由原告及被告申洪堂、郑巧莲签字确认。同日，原告与六被告签订《小额贷款联保协议书》（×××），该协议主要约定：六被告作为联保小组成员，其中被告申巧丽为联保小组牵头人；自2014年4月29日起至2016年4月29日止，原告可以根据六被告任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；六被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。原告与六被告任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，六被告其他成员均承担连带保证责任。联保小组成员承担的连带责任保证按照任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向原告申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由原告在保证人的任何账户内扣收。被告的配偶同意被告作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对被告在本协议项下的义务承担共同还款责任。该协议由原告及六被告签字确认。上述合同签订后，原告于2014年5月9日向被告申洪堂邮政储蓄个人账户放贷50000元，确定借款期限自2014年5月9日至2015年5月9日。贷款发放后，被告至今尚欠本金25150.62元、最后一期贷款利息92.16元、截至2016年7月18日的罚息5715.18元未予偿还，现原告索要未果，故诉至本院。另查，原告为证实其诉讼主张，向本院出示：1.《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》原件、复印件，拟证实原告与被告申洪堂、郑巧莲之间系借款合同法律关系，并与六被告之间建立了保证合同法律关系。上述合同及协议书的真实性、合法性、关联性本院均依法予以确认；2.《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》原件、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据、账户交易明细（司法）原件、中国邮政储蓄卡打印件，拟证实原告已于2014年5月9日将贷款50000元转入被告申洪堂账户，完全履行了合同义务，并确定借款期限、借款用途及还款方式。对上述证据的真实性、合法性、关联性本院均依法予以确认；3.邮储个人信贷管理系统客户申洪堂个人还款明细打印件、中国邮政储蓄银行会计结算平台贷款结清试算表打印件，拟证实贷款发放后，被告偿还贷款情况以及欠付本息、罚息数额。对上述证据的真实性、合法性、关联性本院均依法予以确认。本院认为，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，借款人应当按照约定的期限返还借款、支付利息，否则应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。本案中，原告与被告申洪堂、郑巧莲签订《小额贷款借款合同》，该合同形式及内容均未违反法律、行政法规的强制性效力性规定，应当认定合法有效，双方当事人应当恪守履行。根据庭审查明并认定的事实，原告已于2014年5月9日向被告申洪堂的邮政储蓄账户放贷50000元，已经履行合同义务，但被告至今尚欠本金25150.62元、最后一期贷款利息92.16元、截至2016年7月18日的罚息5715.18元，根据双方合同约定，被告应当定期、足额偿还贷款及利息，逾期构成违约，应当承担罚息损失。被告申洪堂、郑巧莲作为借款人负有举证证明其是否已经按照合同约定履行还款义务，被告候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义亦可举证证明上述二被告的还款情况，但六被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃举证的权利，因此产生举证不能的法律后果应由六被告自行承担。故对原告主张要求被告申洪堂、郑巧莲偿还贷款本金25150.62元、最后一期贷款利息92.16元、截至2016年7月18日的罚息5715.18元，共计30957.96元的诉讼请求，具有事实根据和合同依据，本院依法予以支持。关于原告主张要求被告申洪堂、郑巧莲支付自2015年7月19日至2017年1月25日，共计191天，以欠付贷款本金25150.62元及最后一期贷款利息92.16元为基数，以合同约定的固定利率14.58%上浮30%作为罚息利率，计算罚息2504.01元{（25150.62元+92.16元）×[14.58%×（1+30%）÷365天]×191天}的诉讼请求。本院认为，合同约定的借款期限自2014年5月9日至2015年5月9日，但被告至今未能足额偿还贷款本金及利息，根据《小额贷款借款合同》第十六条违约责任第（一）款第1项之约定，原告有权自被告逾期之日起按照借款利率加收30%的罚息。现被告逾期偿还贷款已经构成违约，故原告有权要求被告支付相应的罚息，其自2015年7月19日计算至本案开庭审理之日，符合法律规定及合同约定，故对原告主张要求被告申洪堂、郑巧莲支付自2015年7月19日至2017年1月25日期间的罚息2504.01元的诉讼请求，具有事实根据及合同依据，本院依法予以支持。关于原告主张要求被告候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义就上述款项承担连带付款责任的诉讼请求，本院认为，根据六被告签订的《小额贷款联保协议书》，已经明确约定六被告任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，且只要联保期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币150000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对原告因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。联保协议书内容及形式均符合法律规定，应当认定合法有效，六被告均应恪守履行，现被告申洪堂、郑巧莲作为借款人未能按照合同约定如约还款，且贷款数额在合同约定的最高额限额内，原告主张权利尚在保证期间内，故其他联保小组成员即本案其他四被告应当承担连带保证责任。根据《中华人民共和国担保法》（以下简称担保法）第十八条第二款之规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。又依据联保协议约定，保证人的保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用。故原告主张要求被告候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义就被告申洪堂、郑巧莲未予偿还的贷款本金25150.62元、最后一期贷款利息92.16元、截至2016年7月18日的罚息5715.18元以及2016年7月19日至2017年1月25日期间的罚息2504.01元承担连带保证责任的诉讼请求，具有事实根据及法律依据，本院依法予以支持。另根据担保法第三十一条之规定，保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。故被告候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义承担连带保证责任后，有权向被告申洪堂、郑巧莲予以追偿。被告申洪堂、郑巧莲、候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义经本院依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃当庭答辩及举证质证的权利，由此产生的不利法律后果由其自行承担。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第二款、第二十一条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告申洪堂、郑巧莲于本判决生效之日起三日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司克拉玛依市幸福路支行偿还贷款本金25150.62元、贷款利息92.16元、截至2016年7月18日的罚息5715.18元以及2016年7月19日至2017年1月25日期间的罚息2504.01元，共计33461.97元；二、被告候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义对上述款项承担连带付款责任；承担责任后，有权向被告申洪堂、郑巧莲追偿。案件受理费318.27元、邮寄送达费254.40元、公告费710元，由被告申洪堂、郑巧莲、候钦义、吴雪琴、申巧丽、候忠义负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于新疆维吾尔自治区克拉玛依市中级人民法院。审 判 长  周 亮人民陪审员  徐新华人民陪审员  徐新霞二〇一七年一月二十五日书 记 员  纪 微