苏州工业园区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏0591民初3995号原告：平安普惠融资担保有限公司，住所地江苏省南京市汉中路2号亚太商务楼13层B、C单元，统一社会信用代码91320000717881554L。法定代表人：YONGSUKCHO，该公司总经理。委托诉讼代理人：蒋少华，江苏智择律师事务所。委托诉讼代理人：凌杰，江苏智择律师事务所。被告：胡彩霞,女,1973年3月16日生,汉族，住安徽省安庆市宿松县。被告：田留旺,男,1973年1月8日生,汉族，住安徽省安庆市宿松县。原告平安普惠融资担保有限公司（以下简称平安普惠）诉被告胡彩霞、田留旺担保追偿权纠纷一案，本院于2017年5月10日受理后，依法由审判员肖淑红适用简易程序独任审理。依原告申请，本院于2017年5月10日作出（2017）苏0591民初3995号民事裁定书，对上述被告名下财产采取保全措施。因被告下落不明，本院依法公告起诉状副本、传票及相关材料，依法由审判员肖淑红、人民陪审员张菊英、徐秀英组成合议庭，后因故变更为由审判员肖淑红、人民陪审员冯慧林、徐秀英组成合议庭适用普通程序进行审理。本案于2017年9月21日公开开庭审理，原告平安普惠的委托代理人凌杰到庭参加诉讼，被告胡彩霞、田留旺经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告平安普惠向本院提出诉讼请求：1、判令被告胡彩霞、田留旺立即偿还原告代偿款588160.95元；2、判令被告胡彩霞、田留旺向原告支付逾期担保费11148.48元；3、判令被告胡彩霞、田留旺以588160.95元为基数，按照每日0.1%向原告支付滞纳金，自2017年2月27日起计算至实际清偿日止；4、判令被告胡彩霞、田留旺支付原告为实现本案债权而支付的律师费损失20000元；5、判令被告胡彩霞、田留旺承担本案案件受理费、财产保全费；6、判令原告对两被告所有的位于苏州市相城区元和街道的房产在拍卖、变卖等方式依法变价后在上述诉请范围内优先受偿。事实与理由：被告胡彩霞、田留旺系夫妻关系，2016年6月29日，被告胡彩霞与重庆金安小额贷款有限公司（以下简称金安小贷）签订《授信及借款合同》一份，约定金安小贷向被告胡彩霞授信贷款63.2万元。同日，原告与被告胡彩霞签订《最高额委托担保合同》约定被告胡彩霞委托原告为其借款承担最高额保证，并约定了担保费及代偿滞纳金等事项。同时原告与被告胡彩霞、田留旺签订《最高额反担保抵押合同》，约定被告胡彩霞、田留旺以其所有的房产设定抵押为原告提供连带责任保证担保提供反担保，并办妥抵押登记。原告与金安小贷签订《最高额保证合同》，约定原告为被告胡彩霞的贷款提供连带责任保证。金安小贷按约向被告胡彩霞发放贷款63.2万元，但被告未依约还本付息，金安小贷遂宣布被告胡彩霞的贷款提前到期并要求原告履行担保责任进行代偿。原告于2017年2月27日向金安小贷支付代偿款588160.95元，现因被告胡彩霞未能及时向原告支付代偿款，两被告系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间，被告田留旺对借款及担保系明知，应共同归还原告代偿款，故原告诉至法院。被告胡彩霞、田留旺未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审查认定事实如下：2016年6月29日，被告胡彩霞（借款人）与金安小贷（出借人）签订《授信及借款合同》（合同编号：DY20160620000431）一份，合同约定：授信金额63.2万元，授信期间60个月，自2016年6月29日至2021年6月29日；借款人在授信有效期内可通过向出借人提交《额度动用申请表》申请借款，出借人审核通过后，出借人将借款发放至借款人在平安易贷APP所绑定的收款账户（包括借款人的银行卡账户或者第三方支付账户）；本合同项下借款由保证人根据其与出借人签订的《最高额保证合同》，在其担保范围内承担连带保证责任；还款期限为24或36个月的，每月等额本息还款；借款人根据不同借款使用方式向出借人支付借款利息，出借人按合同约定发放借款后，借款人应按照合同约定期限归还全部借款本息，还款期限为36个月的，年利率9.2%；借款人于还款日止，未缴或缴足含担保费在内的当期应还款项，或于本合同到期日未缴或未缴足含担保费在内的应还款项，视为借款逾期，借款逾期期间为自逾期发生日起至计算至清偿日或代偿日止，借款人逾期且发生保证人全额代偿的，担保公司就代偿款项自代偿之日起按0.1%每日向借款人计收代偿滞纳金，直至清偿完毕之日止；借款人任一期本息或利息逾期满80天，保证人就全部的本金余额及其他借款人的欠付款项向出借人履行担保责任；借款人未按本合同约定在正常还款日24点前还款的即视为逾期，出借人就逾期款项中的借款本金及利息部分自逾期之日起按0.1%每日向借款人计收逾期罚息，直至清偿完毕之日或代偿之日止；任何一方不履行本合同约定义务的，应当承担违约责任并承担相关费用，包括但不限于诉讼费、保全费、律师费等费用。同日，原告平安普惠（乙方）与金安小贷（甲方）签订《最高额保证合同》（合同编号：DY20160620000431）一份，合同约定：本合同之主合同为借款人胡彩霞与甲方签订的编号DY20160620000431的《授信及借款合同》，本合同之主债权为从2016年6月29日至2021年6月29日期间主合同项下所发生的债权；担保债权之最高本金余额为人民币63.2万元，在债权发生期间被确定属于本合同之被担保主债权的，则基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、罚息）、违约金、损害赔偿金，实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等），因债权人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等，也属于被担保债权；保证方式为连带保证责任；保证期间为两年，自主合同最后一个还款日起计算。同日，原告平安普惠（乙方）与被告胡彩霞（甲方）签订《最高额委托担保合同》（合同编号：DY20160620000431）一份，合同约定：甲方与出借人签订了编号为DY20160620000431的《授信与借款合同》（“借款合同”），甲方委托乙方为其在该合同项下在2016年6月29日至2021年6月29日期间发生的借款在最高本金金额人民币63.2万元的范围内向出借人提供连带责任保证担保；本合同项下乙方为甲方借款提供的保证担保的范围为甲方作为借款人在借款合同项下应向出借人支付的借款本金、利息、罚息、违约金，实现债权的费用（包括但不限于催收费用、律师费用、诉讼费用、公证费用、执行费用等一切费用）以及其他到期应付的款项；保证担保的保证期间为两年，自借款合同最后一个还款日起计算；甲方确认债务人的任何一期应付款项逾期满80日，乙方应向出借人承担保证担保责任，无论出借人是否另行申请或提出要求；甲方同意乙方有权收取担保费，从每一笔借款从实际发放日起按月计费，每月担保费金额=实际放款金额*月担保费率，每月与每笔借款实际发放日相对应的日期为担保费的缴纳日期，如果没有对应日的，则每月的最后一天为担保费的缴纳日期，不足一月的，按实际天数计收担保费，从乙方承担担保责任之日起，以代偿金额为基数，按0.1%/天收取代偿滞纳金，直至乙方偿还全部款项，还款期限为36个月的，月担保费率=0.49%；甲方将其所有及有权处分的房地产抵押给乙方作为反担保，并签署编号为DY20160620000431的《最高额反担保抵押合同》；乙方履行保证责任后，甲方应自乙方履行担保责任（即代偿）之日起，以乙方代偿金额为基础、按每日1‰向乙方支付代偿滞纳金。同日，原告平安普惠（乙方/抵押权人）与被告胡彩霞、田留旺（甲方/抵押人）签订《最高额反担保抵押合同》（合同编号：DY20160620000431），合同约定：甲方反担保抵押担保之借款人（债务人）胡彩霞，出借人（债权人）金安小贷，主合同为编号为DY20160620000431的《授信及借款合同》；为甲方同意以附件列明的其所有及有权处分的房地产（抵押物）设定抵押为乙方提供连带责任保证担保提供反担保，担保最高本金金额为人民币63.2万元，抵押担保范围为乙方根据委托担保合同接受借款人委托提供连带责任保证担保并与出借人签订的保证合同所承担的连带保证担保责任项下代偿的全部款项（包括但不限于本金、利息、罚息、违约金、实现债权的费用以及借款合同项下其他到期应付的款项），实现债权的费用包括但不限于催收费用、律师费用、执行费用等以及借款人在委托担保合同项下全部义务及债务（包括但不限于担保费、代偿滞纳金以及乙方为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用），乙方为实现本合同项下的担保权益而产生的一切费用，包括但不限于催收费用、诉讼费、律师费、执行费等。合同附件《抵押物清单》显示：抵押人胡彩霞、田留旺，抵押物为苏州市相城区元和街道嘉元路。2016年6月29日，双方就该抵押物办理抵押登记手续，登记的债权数额为63.2万元。余额抵押，第二顺位。该抵押物于2011年2月23日办理抵押，抵押权人中国建设银行股份有限公司苏州分行，登记债权数额73.5万元，第一顺位；于2016年11月4日办理抵押登记，抵押权人马友连，登记的债权数额为人民币140万元，第三顺位。2016年6月29日，被告胡彩霞填写《额度动用申请表》，申请借款63.2万元，期限36期，并声明知悉借款期间内年利率9.2%，月担保费率0.49%，一次性手续费率4%。2016年7月7日，金安小贷向被告胡彩霞发放贷款613040元。因被告胡彩霞未履行还款义务，金安小贷遂向原告要求履行保证责任。2017年3月1日，金安小贷向原告出具《履行担保责任证明书》，证明原告已于2017年2月27日向其支付了代偿款本息588160.95元，保证责任已全部履行完毕。另查明，原告与江苏智择律师事务所签订法律服务专项委托合同，由该所指派律师通过诉讼的方式实现债权，律师费为2万元。又查明，被告胡彩霞、田留旺于2016年3月21日登记结婚。关于原告代被告向金安小贷支付的代偿款588160.95元的构成，原告向本院明确如下：本金63.2万元，年利率9.2%，36期，等额本息还款方式，每月应还款20156.31元，因被告已偿还4期本金（从2016年7月7日计算至2017年11月7日计算为61951.82元），利息、担保费，故剩余本金为570048.18元。应付利息从2016年11月8日计算至2017年2月27日为15149.8元；罚息（含复利）按拖欠本金和利息为基数从2016年12月8日起按每日0.1％计算至2017年2月25日为2962.97元（20156.31×0.1%×147天）。上述共计588160.95元已于2017年2月27日由原告向金安小贷代偿。本院认为，原告平安普惠与被告胡彩霞所签订的委托担保合同、保证合同、与被告胡彩霞、田留旺签订的抵押合同系双方真实意思表示且不违反法律规定，原告与被告胡彩霞之间的委托保证合同关系、反担保保证关系成立，合同有效。原告平安普惠为被告胡彩霞代偿借款本息后，被告胡彩霞应依约足额向原告支付代偿款本息，被告胡彩霞未依约支付代偿款应承担相应的违约责任。但任何依据合同条款主张权利的一方，其权利主张不应超出强制性法律规定的范围，否则法院不予保护。故就原告主张的各笔款项，本院认为，出借人与借款人在借贷关系中除约定利率外，还约定借款人向出借人支付贷款手续费的，应视为对利息的约定。故金安小贷在发放贷款前扣收的18960元手续费应视为其预扣的贷款利息。根据《中华人民共和国合同法》第二百条之规定，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。故金安小贷与胡彩霞、田留旺之间实际发生的借款本金为613040元，本案所涉贷款年利率9.2%，按36期等额本息还款方式计算，每月还款数额应当为19551.62元，逾期罚息利率为日0.1%即为年利率36%，违反《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定，应予调整。结合被告还款情况，经本院重新核算，被告至2017年2月27日应归还的款项包括本金550449.45元、利息15614.42元(550449.45×9.2%×111÷360)、罚息（含复利）为1916.06元（19551.62×24%×147÷360），合计567979.93元。即平安普惠最多应向金安小贷代偿567979.93元。故虽有当事人约定在胡彩霞逾期导致金安小贷要求平安普惠履行保证责任时，但是金安小贷主张的款项违反了强制性法律规定，平安普惠应该尽到审慎义务对代偿款项的构成加以审核，超出法律保护部分，虽已实际代偿，但本院无法支持其全部向债务人主张。综上，平安普惠有权向被告胡彩霞追偿567979.93元。原告主张的担保费符合合同约定，但原告所计算的担保费应以被告实际发生的借款本金为基数，故本院调整为11114.42元（613040×0.49%÷30×111天）。关于原告滞纳金的主张，双方在委托保证合同中约定按未还款项每日1‰计算，明显过分高于被告胡彩霞的违约行为给原告平安普惠造成的实际损失，依法应予调整，本院参照银行贷款利率及有关逾期付款的规定，将被告应承担的滞纳金计算标准调整为按年利率24%计算。对原告主张的律师费用部分，符合合同约定，本院予以支持。因上述债务发生于被告胡彩霞、田留旺婚姻关系存续期间，故原告要求被告田留旺承担共同还款责任的主张，本院予以支持。关于原告主张的抵押权，本院认为《最高额反担保抵押合同》成立生效，且双方办理了抵押登记，故原告有权就上述债权，对被告胡彩霞、田留旺抵押的位于苏州市相城区元和街道嘉元路的房产折价、或者以拍卖、变卖所得价款在扣减第一顺位抵押权人抵押权利范围后在63.2万元范围内优先受偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十四条、第二百条，《中华人民共和国物权法》第九条、第一百七十条、第一百七十三条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第四条、第六条、第十八条、第二十一条、第三十一条、第三十三条、第四十六条、第五十三条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告胡彩霞、田留旺于本判决生效之日起十日内偿还原告平安普惠融资担保有限公司代偿款567979.93元，并支付自2017年2月28日起至实际清偿之日止以代偿款567979.93元未付部分为基数按年利率24%计算的滞纳金；二、被告胡彩霞、田留旺于本判决生效之日起十日内向原告平安普惠融资担保有限公司支付担保费11114.42元；三、被告胡彩霞、田留旺应于本判决生效之日起十日内归还原告平安普惠融资担保有限公司律师费20000元；四、如被告胡彩霞、田留旺未按期履行上述付款义务，则原告平安普惠融资担保有限公司有权就被告胡彩霞、田留旺抵押的位于苏州市相城区元和街道嘉元路的房产折价或拍卖、变卖所得款项在扣减第一顺位抵押权人抵押权利范围后在63.2万元限额内优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9993元，保全费3670元，合计13663元，由被告胡彩霞、田留旺负担13442元，原告平安普惠融资担保有限公司负担221元（被告负担之款原告已预交，本院不再退还，由被告在履行本判决时一并支付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省苏州市中级人民法院。同时按照国务院《诉讼费用缴纳办法》规定向江苏省苏州市中级人民法院预交上诉案件受理费。开户名：苏州市中级人民法院，开户行：农业银行苏州苏福路支行，账号：10×××76。审 判 长  肖淑红人民陪审员  冯慧林人民陪审员  徐秀英二〇一七年十一月十六日书 记 员  唐莉萍附录：《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。第二百条借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。《中华人民共和国担保法》第四条第三人为债务人向债权人提供担保时，可以要求债务人提供反担保。第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《中华人民共和国物权法》第九条不动产物权的设立、变更、转让和消灭，经依法登记，发生效力；未经登记，不发生效力，但法律另有规定的除外。依法属于国家所有的自然资源，所有权可以不登记。第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。最高额抵押权设立前已经存在的债权，经当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第四十二条人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分利息不予保护。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭，可以缺席判决。