广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初20102号原告：中国农业银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市石岐区悦来南路19号信联大厦,统一社会信用代码9144200028203227XD。主要负责人：陈立新，行长。委托诉讼代理人：吴嘉欣，广东道慧律师事务所律师。委托诉讼代理人：吴少容，广东道慧律师事务所律师。被告：冯华东，男，1977年9月21日出生，汉族，身份证住址广东省郁南县，原告中国农业银行股份有限公司中山分行（以下简称农业银行中山分行）诉被告冯华东信用卡纠纷一案，本院受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告农业银行中山分行诉称，经被告冯华东申请，原告农业银行中山分行授予被告冯华东信用卡及相应的信用额度，并签订了《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》。此后被告冯华东使用该信用卡刷卡购车，但未按时足额还款。原告农业银行中山分行请求判令：1.被告冯华东向原告农业银行中山分行清偿信用卡欠款本金142582.3元及利息504.27元、手续费1888.21元、违约金939.82元（暂计至2017年7月30日共计145914.6元，2017年7月31日起至清偿之日止的利息按《金穗贷记卡领用合约》约定计算，违约金按最低还款额未偿还部分的5%计算）；2.原告农业银行中山分行对被告冯华东提供的抵押车辆（车牌号：粤Ｔ×××××）处置所得价款享有优先受偿权；3.被告冯华东向原告农业银行中山分行支付律师费（基础律师费800元，另按清偿之日的总欠款金额的5%支付律师费）。庭审中，原告农业银行中山分行当庭明确截至2016年12月31日被告冯华东所欠滞纳金数额为0元；并明确从2017年1月1日不再计收滞纳金，改为计收违约金，计收标准等同于滞纳金。明确截至2018年2月4日，被告冯华东尚欠本金142582.3元、利息5454.52元、违约金2359.45元、手续费4405.97元；明确第三项诉讼请求律师费金额为800元。因被告冯华东下落不明，本院依法公告通知其应诉。现公告期限届满，被告冯华东在法定答辩期间未提交书面答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。经审理查明：信用卡卡号：62×××14。信用卡种类：农行贷记卡-金穗乐分卡。所涉业务：2016年3月18日，农业银行中山分行与冯华东签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》（合同编号：44270120160011627），授予冯华东购车分期资金金额206000元，分36期偿还，贷记卡一个账单周期为一期，自使用分期资金支付购买款项之日起计算；每期应还分期资金≈分期资金金额÷分期期数，单位为元。2016年4月14日，农业银行中山分行向冯华东指定商户中山庆丰汽车投资有限公司发放款项206000元。利息计收标准：按日利率万分之五计息，按月计收复利，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。手续费计收标准：分期手续费=分期资金金额×分期手续费费率，合同项下分期手续费费率为11%，分期手续费金额为22660元，分36期偿还。提前收贷约定：持卡人未按期足额偿还分期资金、分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用中任何一项时，银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期额度。若未能按期偿还分期资金的，银行有权把全部未偿还分期资金记入贷记卡当期账单最低还款额，并视持卡人还款情况收取由此产生的利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金以及包括但不限于诉讼（仲裁）费、律师费、处置费、过户费等银行实现债权和担保权的费用。抵押担保情况：2016年4月13日，农业银行中山分行与冯华东就其所购买并登记在其名下的丰田牌小型普通客车（车牌号：粤Ｔ×××××）办理了抵押登记手续。欠款情况：截至2018年2月4日，冯华东尚欠信用卡欠款本金142582.3元、利息5454.52元、手续费4405.97元。实现债权的费用及计收依据：合约约定因持卡人未按期偿还欠款，农业银行中山分行可依法追索，因此而支出的费用（包括但不限于律师费、诉讼费）由持卡人承担。农业银行中山分行委托广东道慧律师事务所律师为本案诉讼代理人，广东道慧律师事务所接受委托，并开具了票面金额为800元的律师费发票。另查，中国农业银行股份有限公司信用卡中心于2016年9月29日在其官网发布公告，内容为2017年1月1日起，调整“贷记卡滞纳金”项目为“信用卡违约金”，收费标准为最低还款额未还部分的5%。涉案信用卡拖欠2017年1月1日起计至2018年2月4日止的违约金2359.45元。本院认为，冯华东在信用卡申请表上签名确认愿意遵守领用合约（协议）的各项规则，及后，冯华东与农业银行中山分行签订《金穗贷记卡专项商户分期业务担保借款合同》，均体现双方当事人的真实意思表示，且内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。冯华东持卡消费后未能按期足额偿还款项，构成违约，农业银行中山分行有权要求冯华东提前清偿未到期本金，冯华东还应承担偿还逾期透支本金、利息、手续费的违约责任。冯华东欠款的项目及具体数额，农业银行中山分行已提交银行信用卡贷后管理系统截屏图及账户流水等证据予以证明，且冯华东没有提供相反证据予以反驳，故本院予以采信。关于农业银行中山分行主张的违约金，根据自2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》关于“取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”的规定，农业银行中山分行采用在官网上发布公告的方式调整滞纳金为违约金，属于单方法律行为，明显与前述中国人民银行通知规定的要求相悖，故农业银行中山分行主张冯华东偿还违约金的诉求，本院依法不予支持。农业银行中山分行起诉要求冯华东支付律师费800元，其提交了广东道慧律师事务所出具的票面金额为800元的律师费发票等证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，故本院亦予以支持。涉案车辆已办理抵押登记手续，当冯华东不履行债务时，农业银行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得价款优先受偿。冯华东经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应自行承担相应的诉讼风险。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条，缺席判决如下：一、被告冯华东于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行清偿截至2018年2月4日的信用卡欠款本金142582.3元、利息5454.52元、手续费4405.97元，以及从2018年2月5日起至债务清偿之日止的利息（利息以实欠本金为基数按日利率万分之五计算，并按月计收复利）；二、被告冯华东于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国农业银行股份有限公司中山分行支付律师费800元；三、原告中国农业银行股份有限公司中山分行对被告冯华东提供的抵押车辆丰田牌小型普通客车（车牌号码：粤Ｔ×××××，车辆型号：GTM6490HNW,车辆识别代码/车架号：LVGEN56A6GG074350，发动机号：W247872）折价或者拍卖、变卖该财产所得价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3234元，诉讼保全费1254元，合计4488元（该款原告中国农业银行股份有限公司中山分行已预交），由原告中国农业银行股份有限公司中山分行负担29元，由被告冯华东负担4459元（被告冯华东应在本判决生效之日起七日内迳付原告中国农业银行股份有限公司中山分行）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  郑梅竹人民陪审员  梁宝霞人民陪审员  陈明玉二〇一八年二月九日书 记 员  陈静翩ＸＸＸ