安徽省当涂县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）当民二初字第00782号
原告:徽商银行股份有限公司马鞍山当涂支行，住所地安徽省当涂县。
负责人：张宏斌，支行行长。
委托代理人：江益民，安徽长城律师事务所律师。
委托代理人：朱敏敏，安徽长城律师事务所律师。
被告：徐元斌。
被告：张艳玲，女，1964年11月17日出生，汉族，住江苏省仪征市。
被告：元利瑞德资产监管有限公司，住所地江苏省仪征市仪征经济开发区。
法定代表人：徐元斌，总经理。
以上三被告委托代理人：周福伟，江苏证融律师事务所律师。
原告徽商银行股份有限公司马鞍山当涂支行（以下简称徽行当涂支行）与被告徐元斌、张艳玲、元利瑞德资产监管有限公司（以下简称元利瑞德公司）金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员王启龙适用普通程序，与代理审判员黄欣欣、人民陪审员夏建新组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告徽行当涂支行委托代理人朱敏敏及被告元利瑞德公司、徐元斌、张艳玲委托代理人周福伟到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
徽行当涂支行诉称：2014年8月20日徐元斌与原告签订一份编号为个借字第2014616022号《个人借款合同》，约定，原告向其发放贷款550万元，借期12个月（自2014年8月20日至2015年8月20日），贷款发放日、到期日以借款凭证载明的日期为准；逾期还款，自约定还款日次日计收逾期利息及复利，借款人并承担实现债权费用。张艳玲系徐元斌妻子，应承担还款责任。同日，元利瑞德公司与原告签订《个人借款抵押合同》，约定以其所有位于江苏省仪征市真州镇万博花园C幢的102、202、3××号商业用房为上述借款合同项下的债务提供抵押，抵押范围包括债权本息（含罚息、复利），违约金、赔偿金、实现债权费用等。抵押合同签订后，双方办理了抵押登记手续。截至2015年9月24日，徐元斌共拖欠原告本金550万元，利息176231.52元。故诉请判令：1.徐元斌、张艳玲偿还原告借款本金550万元、利息176231.52元（计算至2015年9月24日）、律师费125762元，合计5801993.52元，并支付自2015年9月25日至全部借款还清之日止的利息、罚息；2.元利瑞德公司在上述范围内承担连带清偿责任；3.原告在上述债务范围内可就拍卖、变卖元利瑞德公司的抵押物所得价款优先受偿。
元利瑞德公司、徐元斌、张艳玲辩称：1.2014年8月20日元利瑞德公司与原告签订2014年当协字第0820号协议一份，证明案涉550万元实际借款人及还款主体均为元利瑞德公司，与徐元斌、张艳玲无关，徐元斌系元利瑞德公司指定的名义借款人，并特别约定还款的主要来源系元利瑞德公司与原告、上级行，及上级行所属的其他支行间的业务合作所取得的净收入。2.鉴于原告违反协议约定，未与被告三进行业务合作，被告还款条件尚未成就。3.原告于2014年8月28日放款，抵押登记时（2014年8月20日）原告的债权并不存在，因此原告不享有抵押权。4.协议未约定被告应承担律师费，且原告对律师费实际履行举证不足。5.元利瑞德公司在徽商银行开立的15×××27号账户中已存入24000元。
徽行当涂支行为支持其诉讼主张递交证据如下：
1.营业执照、组织机构代码证复印件，证明原告身份及主体资格。
2.徐元斌、张艳玲的身份证、户口本、结婚证，元利瑞德公司营业执照、组织机构代码复印件，证明被告主体资格及身份事项。
3.《个人借款合同》复印件一份，证明1.原告与徐元斌、张艳玲约定的借款权利义务内容；2.元利瑞德公司以仪征市真州镇万博花苑C栋102、202、302房屋为该笔贷款提供抵押担保；3.原告于2014年8月28日发放贷款550万元。
4.《个人借款抵押合同》、房地产他项权证复印件各一份，证明1.原告与元利瑞德公司约定的权利义务内容；2.元利瑞德公司以仪征市真州镇万博花苑C栋102、202、302房屋为该笔贷款提供抵押担保，并办理抵押登记。
5.借款凭证复印件，证明原告于2014年8月28日发放贷款550万元。
6.（2014）雨民初字第00172号判决书复印件一份，证明涉案抵押物经法院审理由元利瑞德公司承担赔偿责任。
7.增值税发票复印件及委托代理合同各一份，证明原告为本案支付代理费125762元。
元利瑞德公司、徐元斌、张艳玲发表质证意见如下：1.对证据1无异议；2.证据2中的结婚证明涉及身份关系，应当提交原件及相应证明，当事人亦不能自认。故该证据不能证明张艳玲与徐元斌的夫妻关系；3.证据3真实性无异议，但元利瑞德公司与原告的约定，涉案贷款实际借款人为元利瑞德公司，元利瑞德公司以别人名义借款，用于化解原告在马鞍山市鹏程环锻轧钢有限责任公司的逾期贷款；4.证据4真实性无异议，但因原告于2014年8月28日放款，抵押登记时（2014年8月24日）主债权并不存在，原告不享有抵押权。5.证据5借款凭证真实性没有异议，但全部款项用于化解原告在马鞍山市鹏程环锻轧钢有限责任公司的逾期贷款。6.证据6真实性没有异议，但原告不享有抵押权，理由同上。7.证据7真实性无异议，但与本案无关联；对委托代理合同真实性无异议，不予认可发票复印件，仅凭代理合同不能证明原告实际支付的律师费。同时《协议》未约定被告承担律师费。
元利瑞德公司、徐元斌、张艳玲为支持其抗辩意见递交如下证据：
1.（2014）当协字第0820号协议书原件一份，证明双方约定由元利瑞德公司向原告借款550万元，用于化解鹏程公司的逾期贷款。同时特别约定，还款义务人为被告元利瑞德，徐元斌、张艳玲属名义借款人。
2.2013年7月元利瑞德公司以名下的房产向原告抵押所产生的资料（抵押权登记申请书、房地产抵押合同、抵押权注销申请书），证明元利瑞德公司为担保自身所负债务，才以房产向原告抵押，与被告徐元斌、张艳玲无关。
3.元利瑞德公司向原告还款的部分汇款凭证，证明元利瑞德公司支付相应的利息。
徽行当涂支行发表质证意见如下：1.证据1真实性由法庭核实，该协议的特别约定还款主体是乙方，但未排除被告徐元斌、张艳玲的还款义务。原告之所以让徐元斌、张艳玲签字确认，是为了该笔贷款能及时还款付息，维护原告合法权益。虽约定所获得的净收入作为还款主要来源，但非全部来源。2.对证据2的真实性、合法性及关联性性无异议，但该证据不足以证明仅由元利瑞德公司承担责任。3.证据3需庭后核实。
经举证、质证，本院认证意见如下：徽行当涂支行提交的证据，被告对证据1无异议，本院予以确认；证据2中的结婚证虽系复印件，但均由徐元斌、张艳玲办理贷款时提供，对其真实性予以确认；证据3虽具有真实性，但不足以达到原告举证目的，仅对其真实性予以认定；证据4抵押合同、抵押登记、借款合同均于2014年8月20日签订或办理，实际放款日不影响抵押权的设立，本院予以确认；被告对证据5真实性无异议，本院予以确认；证据6人民法院生效法律裁判文书，本院予以确认；证据7增值税发票复印件和委托代理合同，虽具有真实性，但不能达到原告举证目的。
元利瑞德公司、徐元斌、张艳玲提供的证据1、2、3，与原件核对无误，本院对其真实性予以认定，至于能否达其举证目的，将于理由部分阐述。
经审理查明：2012年11月，徽行当涂支行与马鞍山市鹏程环锻轧钢有限责任公司（以下简称鹏程公司）签订20121122号《流动资金借款合同》及《银行承兑协议》各一份，向鹏程公司贷款550万元，并提供1400万元银行承兑的商业汇票。鹏程公司为其中的1250万元债务提供质押担保。为对上述质押物进行监管，元利瑞德公司与徽行当涂支行签订了《三方动产监管合作协议》，就占有的质押财产承担保管、监管责任。2014年6月13日，安徽省马鞍山市雨山区人民法院作出（2014）雨民二初字第00171号民事判决书，判决“被告元利瑞德资产监管有限公司应于本判决生效之日起十日内将监管的质押物交由职权人徽商银行股份有限公司马鞍山当涂支行行使职权。如监管的质押物毁损、灭失，则在毁损、灭失的范围内承担赔偿责任”
2014年8月20日徽行当涂支行与元利瑞德公司签订2014年当协字第0820号《协议》，约定：1.乙方（元利瑞德公司）以此前存入甲方（徽行当涂支行）的700万元保证金及利息先行赔付甲方，关于剩余的550万元损失，由乙方继续赔偿；2.乙方向甲方申请借款，以先行抵押给甲方的位于江苏仪征的房产（房产证号：真州字第××号）作为抵押物，乙方也可以个人名义办理借款手续，具体以借款合同为准；借款到期后乙方可申请续贷，乙方可申请滚动使用5年。乙方取得上述贷款后次日向甲方支付上述550万元；3.上述1250万元支付完毕后，乙方的赔偿责任全部履行完毕，鹏程公司欠甲方的贷款利息、罚息及其他损失由甲方向鹏程公司主张。协议还约定：甲方负责协调其上级行，与乙方开展下列业务合作；上述贷款还款主体为乙方（名义借款人为乙方指定主体），乙方通过上述业务合作所取得的净收入作为贷款归还的主要来源。
同日，徽行当涂支行与徐元斌签订个借字第2014616022号《个人借款合同》，约定向徐元斌授权账户（徽行当涂支行62×××03）发放贷款550万元，借款期限12个月（自2014年8月20日至2015年8月20日），实际借款期限以借款凭证上记载的为准；月利率5‰，逾期上浮50%计收罚息，未支付的利息按罚息利率计收复利；按季付息，到期一次性还本，付息日为季末20日。甲方（徐元斌）未按期足额偿还在本合同项下任何应付款项的，乙方（徽行当涂支行）有权从甲方在徽商银行开立的任一账户中扣收系相应款项，且无须提前告知甲方，所扣收的款项不足以清偿本合同项下应付款项，乙方有权选择将扣收的款项优先归还借款本金、利息、罚息、复利或费用的顺序。乙方有权宣布借款立即到期，有权以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。甲方提前还款，需事先向乙方营业柜台办理，经乙方同意后，方可提前偿还部分或全部本金。张艳玲在共同借款人处签字。
元利瑞德公司与徽行当涂支行于当日签订个抵字第2014616022号《个人借款抵押合同》，以其所有的江苏省仪征市真州镇万博花苑C幢102、202、3××号房产（房产证号：真州字第××号）为上述贷款提供抵押担保，担保范围包括债权本金、利息、违约金、赔偿金及律师代理费等。同时，双方办理了抵押登记。
2014年8月28日，徐元斌与徽行当涂支行签订《个人借款凭证》，确认贷款本金550万元，开户日期为2014年8月28日，到期日为2015年8月28日，月利率5‰，逾期利率7.5‰，每季20日结息，扣款账户为62×××03。
徽行当涂支行62×××03号账户自2014年9月、2014年12月、2015年3月共存入197517.08元，加上卡中原有的26元，合计197543.08元，还清以上三季的利息及罚息共计188122.75元，余存9420.33元；2015年6月21日仅存入9.01元，后未付款。
另查明：徽行当涂支行与安徽长城律师事务所签订《委托代理合同》，约定代理费125762元。元利瑞德公司与徽行当涂支行进行项目合作所获收入24000元，存于徽商银行15×××27账户中。
本院认为：根据徽行当涂支行的诉讼主张，和徐元斌、张艳玲、元利瑞德公司的抗辩意见，本案争议焦点有以下几方面。
1.关于案涉借款合同的实际借款人。2014年当协字第0820号《协议》约定的贷款本金、抵押物、抵押权人与2014616022号《个人借款合同》、《个人借款抵押合同》及抵押登记内容一一对应，且签订时间相同，足以证明《协议》与《个人借款合同》、《个人借款抵押合同》的因果关联，徽商银行据此协议同意向元利瑞德公司发放贷款。依据该《协议》第2条元利瑞德公司可以个人名义办理借款手续，具体以借款合同为准”、第6.4条“上述贷款还款主体为乙方，名义借款人为乙方指定主体”，元利瑞德公司与徽行当涂支行签订该《协议》时，已合意元利瑞德公司可以他人名义与之签订借款合同，实际由元利瑞德公司承担还款责任，而不论名义借款人是谁。徐元斌与徽行当涂支行签订借款合同属代理行为，元利瑞德公司为委托人，徐元斌为受托人。受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人知道受托人与委托人之间的代理关系的，其行为的法律后果直接约束委托人与第三人，故案涉借款合同的借贷双方系徽行当涂支行及元利瑞德公司，徐元斌、张艳玲并非借款人，借款合同直接约束元利瑞德公司，应由元利瑞德公司承担还款责任。
2.关于还款条件是否成就。首先，金融借款合同是借款人向金融机构借款，到期返还借款并支付利息的合同。案涉《个人借款合同》对借款种类、数额、利率、借款方式、逾期还款违约责任等均作了明确约定，徽行当涂支行按约发放贷款，元利瑞德公司应按约在借款到期时还本付息；其次，双方在《协议》中关于进行业务合作，并以合作的净收入作为还款主要来源的约定，仅表示双方有继续合作的意愿，并非偿还借款的先行条件。况且，双方能否合作、如何合作，受到诸多主客观因素和内外部因素的影响。元利瑞德公司以双方未进行业务合作，还款条件为成就的抗辩意见，无事实和法律依据，不予采纳。
3.关于案涉借款抵押权是否设立。金融借款合同系诺成性合同，通常一经设立，便已生效，案涉贷款的实际发放时间虽在抵押登记之后，但不影响主债权的成立、生效。案涉借款合同、抵押合同的签订及抵押登记的办理均发生在2014年8月20日，不存在先后问题。故元利瑞德公司关于“发放贷款的时间在抵押登记之后，抵押登记先于主债权的发生，故抵押权没有设立”抗辩的理由不能成立，徽行当涂支行对抵押物依法享有抵押权。元利瑞德公司既是本案借款人也是抵押人，知晓担保债权的内容，并与徽行当涂支行签订了抵押合同。现还款期限已经届满，借款人未能按约还款，实现抵押权的条件业已成就，故本院对徽行当涂支行可就抵押物拍卖、变卖所得价款在债权范围内优先受偿的诉请予以支持。
4.关于律师费的承担。被告方抗辩“协议”没有约定律师费。经查，2014年当协字第0820号《协议》中虽无关于律师费的约定，但2014616022号《个人借款合同》的第10.5条、《个人借款抵押合同》的16条对此均有约定。案涉“协议”与借款合同、抵押合同对元利瑞德公司均有约束力，内容上相互补充，故徽行当涂支行主张的律师费，按约应由元利瑞德公司承担。考虑被告的履约情况，本院参照安徽省律师服务收费的最低标准，酌情以56394元予以支持。
5.关于欠款的具体数额。借贷双方约定，应到柜台办理提前还款手续，经徽行当涂支行同意后，才可以归还部分或全部本金，故而被告提前存入款项应以利息处理。2015年3月21日至2015年6月20日，计92天，产生期内利息84333.33元（550万元*6%*92天/360天），扣除已存入的9429.34元，余欠74903.99元利息，至2015年8月28日计68天，该利息共产生罚息1273.37元（74903.99元*9%*68天/360天）；2015年6月21日至2015年8月28日，计69天，余欠期内利息63250元（550万元*6%*69天/360天）。故截至2015年8月28日，被告尚欠本金550万元、期内利息138153.99元（74903.99元+63250元）及罚息1273.37元，合计5639427.36元；按双方约定被告还应以拖欠本金、期内利息为基数，按年利率9%，支付自2015年8月29日至实际清偿之日的利息及罚息，本院在此范围内予以支持。被告方另辩称，元利瑞德公司在徽商银行开立的15×××27号账户中已存入24000元的收入用于还款。因该款仍在该账户中，为元利瑞德公司控制，同时该账户也非指定扣划账户，故而该款不能当然视为还款，本案不作扣减。
综上，民事活动应遵循诚实信用的原则，当事人订立的合同只要不违背法律法规或者损害社会公益，均应得到适当履行并受法律保护。本案中，元利瑞德公司为获取徽行当涂支行的贷款履行赔偿义务，与徽行当涂支行签订了《协议》。依据该协议，元利瑞德公司以徐元斌、张艳玲名义与徽行当涂支行签订《个人借款合同》、《个人借款抵押合同》，依法设立了抵押权。案涉《协议》、《个人借款合同》、《个人借款抵押合同》相互关联，互为一体，均是徽行当涂支行与元利瑞德公司的真实意思表示，亦不违反法律法规或者损害社会公益，徽行当涂支行与元利瑞德公司应按约定行使权利、承担义务。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、第四百零二条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告元利瑞德资产监管有限公司于本判决生效之日起十日内偿还原告徽商银行股份有限公司马鞍山当涂支行借款本金550万元、期内利息138153.99元及罚息1273.37元，合计5639427.36元。并以5638153.99元（本金及期内利息之和）为基数，支付原告自2015年8月29日至清偿之日按年利率9%计算的逾期利息及罚息。
二、被告元利瑞德资产监管有限公司于本判决生效之日起十日内支付原告徽商银行股份有限公司马鞍山当涂支行律师费56394元。
三、原告徽商银行股份有限公司马鞍山当涂支行有权就拍卖、变卖被告元利瑞德资产监管有限公司所有的江苏省仪征市真州镇万博花苑C幢102、202、3××号房产（房产证号：真州字第××）所得价款在上述第一、二项债务范围内优先受偿。
四、驳回原告徽商银行股份有限公司马鞍山当涂支行其他诉讼请求。
若未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费52414元，由原告徽商银行股份有限公司马鞍山当涂支行负担1534元，被告元利瑞德资产监管有限公司负担50880元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省马鞍山市中级人民法院。
审 判 长 王启龙
代理审判员 黄欣欣
人民陪审员 夏建新
二〇一六年三月三日
书 记 员 刘丹凤
附本案适用的法律条文：
《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明的，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国合同法》第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国合同法》第四百零二条受托人以自己的名义，在委托人的授权范围内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。