广东省陆丰市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1581民初357号原告：陆丰市农村信用合作联社，住所地：广东省陆丰市东海镇东海大道西侧路边，统一社会信用代码：91441581617966008T。法定代表人：余源浪，系该社理事长。委托诉讼代理人：卓楚花，系广东愿力律师事务所律师。委托诉讼代理人：黎仕达，系广东愿力律师事务所实习律师。被告：陈彩云，女，1981年11月19日出生，汉族，住广东省陆丰市。被告：曾少伟（系陈彩云的丈夫），男，1978年9月4日出生，汉族，住广东省陆丰市。被告：陈敬周（系陈彩云的父亲），男，1963年7月13日出生，汉族，住广东省陆丰市。被告：钟色珍（系陈彩云的母亲），女，1963年1月23日出生，汉族，住广东省陆丰市。四被告共同委托诉讼代理人：林立群，男，1960年10月19日出生，汉族，住广东省陆丰市，推荐社区为陆丰市河西镇卧龙村民委员会、陆丰市南塘镇沙溪村民委员会。原告陆丰市农村信用合作联社（以下简称陆丰信用联社）与被告陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍之间金融借款合同纠纷一案，本院于2017年5月18日立案后，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告陆丰信用联社的委托诉讼代理人卓楚花到庭参加了诉讼。被告陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍的共同委托诉讼代理人林立群到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。陆丰信用联社向本院提出诉讼请求：1、判令陈彩云立即向其偿还借款本金1300万元及至还清款项之日止的相应利息、罚息、复利（截至2017年4月27日止结欠利息563333.34元、本金罚息3236842.94元、利息罚息155911.32元、复利444481.08元及从2017年4月28日起至还清款项之日止的利息、罚息、复利，利率按合同约定依法计算，2013年10月17日起至2014年12月31日止，基准利率为6%，即利息年利率为7.8%、罚息年利率为11.7%、复利年利率11.7%；2015年1月1日起至2015年12月31日止，基准利率为5.6%，即利息年利率为7.28%，罚息年利率10.92%，复利年利率为10.92%；2016年1月1日起至2017年12月31日，基准利率为4.35%，即利息年利率为5.655%，罚息年利率为8.4825%，复利年利率为8.4825%；2018年1月1日起，利息、罚息、复利的利率以中国人民银行公布的基准利率为基数进行计算）；2、判令曾少伟对陈彩云的上述债务承担连带责任；3、判决确认陆丰信用联社对陈敬周、钟色珍提供的坐落于汕尾华侨管理区裕华里老木工厂的抵押物（房地产权证号：粤房地证字第××号）拍卖所得款享有优先受偿权。4、判令本案诉讼费由陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍承担。庭审中，陆丰信用联社将第1项诉讼请求中：“截至2017年4月27日止结欠利息563333.34元、本金罚息3236842.94元、利息罚息155911.32元、复利444481.08元及从2017年4月28日起至还清款项之日止的利息、罚息、复利，利率按合同约定依法计算，2013年10月17日起至2014年12月31日止，基准利率为6%，即利息年利率为7.8%、罚息年利率为11.7%、复利年利率11.7%；2015年1月1日起至2015年12月31日止，基准利率为5.6%，即利息年利率为7.28%，罚息年利率10.92%，复利年利率为10.92%；2016年1月1日起至2017年12月31日，基准利率为4.35%，即利息年利率为5.655%，罚息年利率为8.4825%，复利年利率为8.4825%；2018年1月1日起，利息、罚息、复利的利率以中国人民银行公布的基准利率为基数进行计算”更正为“截至2014年10月17日止结欠利息563333.34元，截至2017年4月27日止，本金罚息3236842.94元、利息罚息155911.32元、复利444481.08元及从2017年4月28日起至还清款项之日止的罚息、复利，利率按合同约定依法计算，2013年10月17日起至2014年12月31日止，基准利率为6%，即利息年利率为7.8%、罚息年利率为11.7%、复利年利率11.7%；2015年1月1日起至2015年12月31日止，基准利率为5.6%，即利息年利率为7.28%，罚息年利率10.92%，复利年利率为10.92%；2016年1月1日起至2017年12月31日，基准利率为4.35%，即利息年利率为5.655%，罚息年利率为8.4825%，复利年利率为8.4825%；2018年1月1日起，罚息、复利的利率以中国人民银行公布的基准利率为基数进行计算”。事实与理由：陆丰信用联社根据陈彩云的申请，授权南塘信用社于2013年10月17日与陈彩云签订《个人借款合同》，双方约定陈彩云向陆丰信用联社借款1300万元用于购建材，借款期限为2013年10月17日至2014年10月17日，并约定了浮动利率（以中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率为基数进行计算），同期同档次的基数利率为6%，利率增量为30%，执行贷款利率为7.8%、罚息年利率为执行贷款利率上浮50%、复利年利率为执行贷款利率上浮50%等事项。曾少伟在上述借款合同中借款人配偶栏签名、捺手印确认。同时，陆丰信用联社与陈敬周、钟色珍签订了《抵押担保合同》，陈敬周、钟色珍自愿提供坐落于汕尾华侨管理区裕华里老木工厂的房产（房地产权证号：粤房地证字第××号）为上述借款合同提供抵押担保，陈敬周、钟色珍均在抵押物清单上签名、捺手印确认，并依法办理了抵押登记。合同签订后，陆丰信用联社积极履行合同义务，即向陈彩云发放贷款1300万元，陈彩云在借款借据上签名、捺手印确认。现陈彩云逾期未偿还借款本金及利息，陆丰信用联社多次向陈彩云催收，于2016年8月7日向陈彩云发出逾期贷款催收通知书，陈彩云已确认签收，但陈彩云至今仍未依约履行合同义务，陈彩云的行为已严重违约。陆丰信用联社认为，陈彩云依法应向陆丰信用联社偿还借款本金及相应利息、罚息、复利；曾少伟系陈彩云之妻，且在借款合同中借款人配偶栏签名、捺手印确认，本借款依法应认定为夫妻共同债务，曾少伟依法应承担连带责任。陆丰信用联社依法享有陈敬周、钟色珍提供的抵押物拍卖所得款的优先受偿权，故提起诉讼。陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍均辩称，同意陆丰信用联社的诉讼请求，对事实方面没有异议，认为可以用抵押物偿还借款。陆丰信用联社围绕诉讼请求依法提交了证据，陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍无提交证据。陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍依法进行了质证。陆丰信用联社提交的证据如下：1.营业执照、金融许可证、汕银监复[2008]59号《关于陆丰市农村信用合作联社开业的批复》；2.陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍身份证及结婚证；3.《个人借款合同》（编号10020139905301739）、《借款借据》及《贷款发放凭证》；4.《抵押承诺书》、《抵押担保合同》（编号10120139905302390）、《抵押物清单》、《房地产权证》（粤房地证字第××号）、《房地产他项权证》（粤房地他证字第C1267992号）；5.《逾期贷款催收通知书》；6.逾期未还款查询、帐户贷款明细表。对以上证据，陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍均没有异议，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人的陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：陆丰信用联社是法人单位，陆丰信用联社南塘信用社是陆丰信用联社的分支机构。陆丰信用联社根据陈彩云的申请，授权陆丰信用联社南塘信用社与陈彩云签订《个人借款合同》，签订合同时间为2013年10月17日。合同约定陈彩云向陆丰信用联社借款1300万元用于购买建材，借款期限为2013年10月17日至2014年10月17日共一年，借款的起始日和到期日均以借款支取凭证所载日期为准。合同还约定：1.贷款利率为浮动利率，则在合同签订时的同期同档次基准利率为6%，利率增量30%，执行贷款利率7.8%；2.逾期贷款（借款人陈彩云未按合同约定还款日还款的借款）的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%；3.应收利息罚息的罚息（即复利），罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%；4.在合同有效期内，贷款利率调整的生效标识为次年1月1日生效；5.贷款利息自贷款实际发放日开始计息；6.贷款资金的支付方式为受托支付；7.借款人的还款按一次还本，按期付息还款法，即指借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金，按照一定的频度每隔相同期次归还贷款利息的还款方法，本合同还息间隔为每一个月归还一次，具体还款金额以贷款人“核心业务系统”核算的还款金额为准。合同还约定了其他事项。2013年10月12日，陈敬周、钟色珍向陆丰信用联社南塘信用社提交《抵押承诺书》，承诺书主要内容如下：陈敬周、钟色珍系合法夫妻，自愿将夫妻共有的位于汕尾华侨管理区裕华里老木工厂的房地产作为陈彩云向南塘信用社申请借款1300万元的抵押担保，期限直至借款本息还清为止。若该笔借款未能按合同约定归还借款本息，其夫妻愿意由该社处置该抵押物。不足部分，其愿意继续承担责任，并承担由此产生的连带法律责任。2013年10月17日，陈敬周作为抵押人与陆丰信用联社南塘信用社签订了《抵押担保合同》，约定陈敬周以其自有的位于汕尾华侨管理区裕华里老木工厂的房地产（房地产权证号：粤房地证字第××号）作为陈彩云向陆丰信用联社借款的抵押。签订《抵押担保合同》当日，即2013年10月17日，陆丰信用联社南塘信用社作为抵押权人，陈敬周作为抵押人，双方向汕尾华侨管理区规划建设局办理了抵押登记（房地产他项权证号：粤房地他证字第C1267992号）。陆丰信用联社依约于2013年10月17日向陈彩云发放贷款1300万元。双方在《借款借据》上签名确认，《借款借据》上载明：借款日期为2013年10月17日，到期日期为2014年10月17日，借款利率为7.8%，还款方式为只还利息，即指在合同期限内只还利息，借款到期之日归还本金。因陈彩云逾期未偿还借款本金及结欠利息，陆丰信用联社南塘信用社于2016年8月7日向陈彩云发出《逾期贷款催收通知书》。截至2017年10月17日止，陈彩云结欠陆丰信用联社借款本金1300万元，结欠应收利息563333.34元。截至2017年4月27日止，陈彩云结欠陆丰信用联社借款本金罚息3236842.94元、利息罚息155911.32元、复利444481.08元。另查明，陈彩云为陈敬周、钟色珍夫妇的女儿，而陈彩云与曾少伟为夫妻。陈彩云、曾少伟于2016年4月21日登记结婚；陈敬周、钟色珍于1992年12月30日登记结婚。本院认为，陆丰信用联社授权其下属机构信用社与他人签订合同，合同的权利义务依法应由授权人陆丰信用联社享有和承担，故本案所涉合同的贷款人是陆丰信用联社。一、陆丰信用联社与陈彩云之间签订的《个人借款合同》合法有效。陆丰信用联社已依约提供贷款，但陈彩云未能按期还款，陈彩云应承担返还本金1300万元及支付约定的利息的义务。同时，陈彩云的行为构成违约，应承担约定的违约责任，除偿还本金、利息外，陈彩云还应支付相应的罚息、复利。（一）关于陈彩云支付相应利息问题。在《个人借款合同》、《借款借据》及贷款发放凭证中，陆丰信用联社与陈彩云均确定借款发放日期为2013年10月17日，故利息的起算时间为2013年10月17日。按陆丰信用联社与陈彩云签订的《个人借款合同》约定计算利息，即以借款本金1300万元为基数，利息年利率7.8%，借款期限一年进行计算，得出应收利息总额共计1028083.333元。在《帐户贷款明细表》中显示陈彩云在借款期间内偿还部分利息的相关信息，故以应收利息总额减去已偿还的利息金额，即得出陈彩云尚欠的应收利息金额为563333.34元。故本院支持陆丰信用联社要求陈彩云偿还应收利息563333.34元的诉讼请求。（二）关于陈彩云支付相应罚息、复利问题。在《个人借款合同》中，陆丰信用联社与陈彩云约定：借款人陈彩云借款期限一年。逾期贷款的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%；未按合同约定按时支付利息，未付的罚息利率在合同确定的贷款利率水平上上浮50%；应收利息罚息的罚息（复利）在合同确定的贷款利率水平上上浮50%。且双方约定贷款利率调整的生效标识为次年1月1日生效，故本案贷款的基准利率适用六个月至一年（含一年）的利率档次，具体为：2013年10月17日起至2014年12月31日止，基准利率为6%，合同执行的利息年利率为7.8%，罚息年利率为11.7%，复利年利率为11.7%；2015年1月1日起至2015年12月31日止，基准利率为5.6%，合同执行的利息年利率为7.28%、罚息年利率为10.92%、复利年利率为10.92%；2016年1月1日起至2017年12月31日止，基准利率为4.35%，合同执行的利息年利率为5.655%，罚息年利率为8.4825%，复利年利率为8.4825%。根据上述利率标准计算，截至2017年4月27日止，得出结欠本金罚息3236842.94元、利息罚息155911.32元、复利444481.08元，且陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍对上述计算结果均无异议，故对陆丰信用联社要求支付本金罚息3236842.94元、利息罚息155911.32元、复利444481.08元的诉讼请求，本院予以支持。二、陆丰信用联社与陈敬周签订的《抵押担保合同》，约定陈敬周与钟色珍夫妻共同财产位于广东省××市华侨管理区裕华里老木工厂的房地产（房地产权证号：粤房地证字第××号）作为陈彩云向陆丰信用联社贷款的抵押物，并在汕尾华侨管理区规划建设局办理了抵押登记手续（房地产他项权证号：粤房地他证字第C1267992号），该抵押担保合法有效，现因陈彩云逾期未还款，陆丰信用联社作为抵押权人，在陈彩云不能偿还贷款本息时，对该抵押房产的拍卖所得款享有优先受偿权。因上述债务发生于陈彩云、曾少伟夫妻关系存续期间，曾少伟应对上述债务承担连带清偿责任。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、陈彩云于本判决生效之日起十五日内返还陆丰市农村信用合作联社贷款本金1300万元并支付利息、罚息、复利【截至2017年4月27日止的利息736666.66元、本金罚息4232794.67元、利息罚息203884.05元、复利581244.51元；此后还应以执行贷款年利率(中国人民银行同期同档次贷款利率为基准上浮30%确定)的基础上上浮50%的标准计算罚息和复利（本金罚息以应还未还本金为基数、利息罚息以应付未付利息为基数计算，复利以应收利息罚息为基数计算。罚息分别计算至本金、利息还清为止，复利计算至应收利息的罚息还清为止）】。二、陆丰市农村信用合作联社对陈敬周、钟色珍夫妻共同财产位于广东省汕尾市华侨管理区裕华里老木工厂的房地产（房地产权证号：粤房地证字第××号/房地产他项权证号：粤房地他证字第C1267992号）拍卖所得款享有优先受偿权。三、曾少伟对本判决第一项确定的债务承担连带清偿责任。如果当事人未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，按照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费126203.41元（该款陆丰市农村信用合作联社已预交），由陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍共同承担。陈彩云、曾少伟、陈敬周、钟色珍应于本判决生效之日起七日内向本院交纳该款。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省汕尾市中级人民法院。审判长  温建豪审判员  李燕丹审判员  吴胜进二〇一七年十一月七日书记员  余腾蛟附：本案所适用的法律法规、司法解释《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。