河南省南召县人民法院民 事 判 决 书（2017）豫1321民初2032号原告：王玉先，女，生于1940年3月3日，汉族，住南召县。委托诉讼代理人：邱国强，系原告儿子。委托诉讼代理人:李磊,南召县法律援助中心律师。被告：赵金山，男，生于1980年8月4日，汉族，住南召县。委托诉讼代理人：王俊朝，南召县丹霞法律服务所法律工作者。被告：永诚财产保险股份有限公司南阳中心支公司。统一社会信用代码：91411300689728295A。地址：南阳市卧龙区卧龙路382号。法定代表人：龚新红，任经理职务。委托诉讼代理人：刘永军，河南盛春律师事务所律师。原告王玉先与被告赵金山、永城财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称永城财险南阳公司）机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2017年9月1日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告王玉先的委托诉讼代理人邱国强、李磊，被告赵金山及其委托诉讼代理人王俊朝，被告永城财险南阳公司委托诉讼代理人刘永军到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、被告赔偿原告医疗费、护理费（暂请求1年的护理费，保留下余年限护理费的诉权）、住院伙食补助费、营养费、残疾赔偿金、辅助器具费、交通费、精神抚慰金等共计144851元（不含赵金山已付的8500元）；2.本案诉讼费由被告负担。事实和理由：2017年4月2日15时30分左右，被告赵金山无证驾驶豫Ｒ×××××号小型普通客车沿S331线自东向西行驶至南召县××××村路段时，将步行的原告王玉先及杨青彦撞倒，致使王玉先、杨青彦受伤，豫Ｒ×××××号小型普通客车损坏，造成道路交通事故。2017年7月19日，南召县公安交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定：赵金山负此次事故的全部责任，王玉先、杨青彦无责任。被告赵金山为事故车辆豫Ｒ×××××号小型普通客车在被告永城财险南阳公司投有交强险和商业险。事故发生后，被告赵金山已支付8500元。现原、被告就原告损失的赔偿问题不能达成一致意见，引发本案诉讼。赵金山辩称，赵金山辩称，1.本案的交通事故属实，对事故认定无异议。2.事故车辆的保险，系本人在南阳的4S店以分期付款方式购车时，永城财险南阳公司在该4S店设立有保险费柜台，4S店卖车的人给买的保险，本人只是出保险钱；本人没有填写东西，没有签过字；当时没有告知无证驾驶不赔偿；保险单当场没有给，是事后4S店将之和临时牌照邮寄到本人家的；没有给商业险条款；交强险保单后面有条款，但看不清楚。总之，保险公司未就免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明、告知或提示义务，对投保人无约束力。故，王玉先的合理损失首先应由保险公司赔偿，不足部分由本人承担。3.医疗费中，双方均认可的治疗其他疾病的费用3000元，应当扣减。4.护理人数不应超过两人，院外护理没有经司法鉴定机构鉴定，不应支持。5.交通费、辅助器具费、精神抚慰金过高，由法院酌定。被告永城财险南阳公司辩称，被告赵金山无证驾驶，交强险条款及商业险条款约定无证驾驶属于公司的责任免除情形，且无证驾驶属于法律禁止性规定，公司在保险条款中已就免责条款使用黑体字尽到了提示义务，公司不承担赔偿责任；原告诉求的医疗费应当扣除治疗其他疾病的费用；护理人数过多，不应超过两人，院外护理没有经司法鉴定机构鉴定，不应支持；公司不承担诉讼费、鉴定费。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的事实和证据，本院认定如下：1、原告提交的医疗费发票，二被告均有异议，但原、被告已就原告诉求医疗费的扣除数额达成一致意见，故本院对其证明力予以确认；2、被告永城财险南阳公司对原告提交的伤残等级鉴定意见书有异议，但未提供相反证据予以反驳，也未提出重新鉴定，故本院对其证明力予以确认；3.投保单。永城财险南阳公司提交的投保单上，有赵金山名字字样；赵金山否认系本人签写；永城财险南阳公司未确认是否是赵金山亲自签写，也无证据佐证系赵金山本人签写，故本院对其证明力不予确认。4.商业险条款。赵金山认可经邮寄收到了交强险、商业三者险保险单，永城财险南阳公司关于向赵金山交付了商业三者险条款的主张，没有证据证明，本院不予确认。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2017年4月2日15时30分左右，被告赵金山无证驾驶豫Ｒ×××××号小型普通客车沿S331线自东向西行驶至南召县××××村路段时，将步行的原告王玉先及杨青彦撞倒，致使王玉先、杨青彦受伤，豫Ｒ×××××号小型普通客车损坏，造成道路交通事故。2017年7月19日，南召县公安交通警察大队出具道路交通事故认定书，认定：赵金山负此次事故的全部责任，王玉先、杨青彦无责任。事故发生后，被告赵金山已垫付医疗费8500元。事故发生后，原告因病情需要先后在南召县人民医院、南阳市中心医院住院治疗118天，花费医疗费48779.57元。诊断为：1、颅脑外伤1、双侧额部硬膜下积液，右侧枕部硬膜下出血2、腔隙性脑梗死。3、蛋白质疏松，帕金森综合征2、颈部外伤1.颈椎不稳，2.颈椎间盘突出伴随颈椎管狭窄症，3、胸部外伤1.右侧第4、5、6、7、8、9、10、11、12；左侧第5、12肋骨内板及左侧第2、3、4肋骨多发骨折，2.血胸，3.坠积性肺炎，4.腰部外伤，1.腰椎外伤性失稳，腰2、3椎体滑脱，2.腰4椎体压缩性骨折，3.L1-S1椎间盘突出伴椎管狭窄症，5.褥疮，低蛋白血症，贫血，电解质紊乱，泌尿系感染，消化道出血。南阳市中心医院出院医嘱：出院后2人护理9个月。南召县人民医院出院医嘱：出院后9个月内需1人护理。依原告申请，经本院委托南阳溯源法医临床司法鉴定所对其伤残等级进行评定，2017年11月16日南阳溯源法医临床司法鉴定所做出鉴定意见书，王玉先因本次交通事故致双侧多发肋骨骨折（9）根构成十级伤残，致多发腰椎横突骨折（5个横突）构成十级伤残。原告支付鉴定费700元。另查明，被告赵金山于2017年6月13日初次领得C1型机动车驾驶证。2017年12月12日原、被告达成协议，原告医疗费扣除治疗其他疾病费用3000元，被告不再进行文证审查。本案事故同时致杨青彦、王玉先两人受伤。诉讼中，杨青彦、王玉先两方达成一致意见：交强险医疗赔偿限额杨青彦、王玉先分别占6667元、3333元，死亡伤残赔偿限额内杨青彦、王玉先分别占73334元、36666元，商业三者险杨青彦、王玉先分别占13万元、7万元。事故车辆豫Ｒ×××××号小型普通客车，系赵金山在南阳市××大道××4Ｓ店以分期付款方式购买。在该4S店，永城财险南阳公司设立有保险费柜台，便于卖车时车辆同时投保。赵金山购车时，向该4S店交纳了交强险和20万元不计免赔商业三者险等的保费。赵金山购车后收到了交强险、商业三者险保单，但未收到商业三者险保险条款。交强险保单（正本）正面下部重要提示栏“1.请详细阅读保险条款，特别是责任免除和投保人、被保险人义务。”；背面有交强险条款，在垫付与追偿项，第9条中规定：被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付……（一）驾驶人未取得驾驶资格的；……，对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。在责任免除项，字体加粗加黑，但无无证驾驶方面的内容。庭审中，永城财险南阳公司说明，交强险保险单（正本）背面第9条，就是对无证驾驶责任免除的明确提示条款，虽无加黑加粗，但提示了投保人。现原、被告就原告损失的赔偿问题不能达成一致意见，引发本案诉讼。本院认为，公民享有健康权。本案的交通事故事实和公安机关的责任认定，各方均无异议。《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第16条第1款第1项规定，当事人的损失应先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿，不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿，仍不足部分由侵权人赔偿。事故车辆在永城财险南阳公司投保交强险和商业三者险。依据上述规定，原告的合理损失应先由永城财险南阳公司在交强险分项限额内赔偿，超出部分在商业三者险限额内承担赔偿，仍不足部分由赵金山赔偿。《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第5条规定:保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。该法第17条第2款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”所谓免除保险人责任的条款即免责条款，是指保险合同中载明的保险人不负赔偿或给付保险金责任的范围的条款。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明。如果订立保险合同时保险人未向投保人明确地说明保险人在何种情况下免责，并使投保人明了的，那么保险合同中关于保险人免责的条款将不产生法律效力。《最高人民法院关于适用〈保险法〉若干问题的解释（二）》(以下简称《保险法解释（二）》第10条规定：保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。法律、行政法规的禁止性规定不同于法定免责条款。法定免责条款是法律明确规定保险人不承担保险责任。对以禁止性规定情形作为免责事由的格式条款，保险人在投保人投保时必须进行提示。《中华人民共和国道路交通安全法》第19条中规定：驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。也就是说法律禁止无证驾驶。但法律并没有规定无证驾驶发生事故保险公司可以免责。虽然法律一经公布即视为人人皆知，但基于各方面原因，现实中并不是所有人都真正完全知道法律规定的具体内容。禁止性规定也是如此。故保险人仍应对以禁止性规定作为免责事由的免责条款向投保人进行提示。《保险法解释（二）》第13条规定：保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。本案，永城财险南阳公司提交的证据，不足以证明其就道路交通安全法禁止的无证驾驶等情形作为保险合同的责任免除条款时在保险单、投保单中采用加黑字体等向投保人做过普通人能以明白、清楚的提示。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第三条第二款规定，保险人或者保险人的代理人代为填写保险单证后经投保人签字或者盖章确认的，代为填写的内容视为投保人的真实意思表示。被告永城财险南阳公司提供的投保单，被告赵金山否认“投保人对保险人已履行说明义务的声明内容”系本人书写及签名，就此被告永城财险南阳公司没有证据证实系赵金山本人书写及签名，依据上述规定无论该内容系谁书写，但未经被告赵金山签字确认就不是其真实意思表示。故，责任免除条款对投保人、被保险人不具有法律约束力，在发生保险事故后，保险公司应当赔偿。原告住院118天，诉求其中19天3人护理，下余99天2人护理，院外2人护理9个月。结合原告伤情，被告认可住院期间最多两人护理，故本院认定住院期间2人护理。原告诉请的院外护理，依据南召县人民医院医嘱院外一人护理9个月，本院酌定为1人护理7个月。护理费标准应按2016年河南省居民服务业和其他服务业职工平均工资33857元/年计算，即92.75元/天［33857元/年÷365（天）］；住院伙食补助费按每天30元计算；营养费按每天10元计算；原告诉求1000元交通费本院予以支持；原告系农村居民，故原告残疾赔偿金应按照农村标准计算，即2016年河南省农村居民人均纯收入11696.74元/年。事故发生时原告77岁，残疾赔偿金应计算5年。原告损伤构成两个十级伤残，诉求精神抚慰金8000元过高，本院确定为6000元。原告诉求残疾器具费4800元，结合原告损伤程度，本院予以支持。王玉先的损失是：1.医疗费：48779.57元，扣减双方认可的3000元后，为45779.57元。2、护理费：41366.5元，即(118天×92.75元/天×2人＋210天×92.75元/天×1人)。3、营养费：1180元，即（118天×10元/天）。4、住院伙食补助费：3540元，即（30元/天×118天）。5、残疾赔偿金：6433.21元，即（5年×11696.74元/年×11%）。6、交通费：1000元。7、残疾辅助器具费：4800元。8、精神抚慰金：6000元。以上损失共计110099.28元。由被告永诚财险南阳公司在豫Ｒ×××××号机动车交强险医疗费赔偿限额内赔偿医疗费3333元；死亡伤残赔偿限额内赔偿36666元；商业三者险赔偿限额内赔偿70000元。下余100.28元由被告赵金尚负担。综上所述，原告的合理请求本院予以支持。本案经调解不能达成协议。依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《中华人民共和国侵权责任法》第十六条、第四十八条，《中华人民共和国保险法》第十七条、第六十五条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十三条第一款，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三条、第二十四条、第二十五条之规定，判决如下：一、被告永诚财产保险股份有限公司南阳中心支公司在豫Ｒ×××××号机动车交强险赔偿限额内赔偿原告王玉先各项损失3333元；二、被告永诚财产保险股份有限公司南阳中心支公司在豫Ｒ×××××号机动车交强险死亡伤残赔偿限额内赔偿原告王玉先各项损失36666元；三、被告永诚财产保险股份有限公司南阳中心支公司在豫Ｒ×××××号机动车商业第三者责任保险限额内赔偿原告王玉先各项损失共计人民币70000元；四、被告赵金山赔偿原告王玉先各项损失共计人民币100.28元；以上支付内容，限本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4797元，保全费620元，鉴定费750元，原告王玉先负担1097元，被告赵金山负担5070元。如不服本判决，可自判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉书状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。审 判 长  常 洮审 判 员  马荣海人民陪审员  王青雨二〇一七年十二月二十七日书 记 员  宋高扬周彬