广西壮族自治区梧州市长洲区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）长民初字第446号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行。
法定代表人陈少康，该行行长。
委托代理人何飞，广西正立律师事务所律师。
被告谢斯静。
被告黄俊毅。
被告李长航。
被告吴玲。
委托代理人冯丽滢，广西益远律师事务所律师，法律援助。
张亚妹。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行（以下简称邮政储蓄银行梧州分行）与被告谢斯静、黄俊毅、李长航、吴玲、张亚妹小额借款合同纠纷一案，本院于2013年6月26日立案受理后，依法由代理审判员吕晓雯适用简易程序，根据原告提出的财产保全申请，于2013年7月17日裁定查封被告谢斯静所有的梧州市新兴二路X号第X幢X单元X房。审理过程中，因被告谢斯静、黄俊毅、李长航、张亚妹下落不明，本案转入普通程序，组成由审判员莫柏刚担任审判长，代理审判员吕晓雯、人民陪审员林丽君参加的合议庭，于2013年12月25日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行梧州分行的委托代理人何飞，被告吴玲及其委托代理人冯丽滢到庭参加诉讼，被告谢斯静、黄俊毅、李长航、张亚妹经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本案缺席审理，现已审理终结。
原告邮政储蓄银行梧州分行诉称，2012年2月15日，被告谢斯静填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，拟向原告贷款100000元。
2012年3月9日，原告与被告李长航、谢斯静、张亚妹签订《小额贷款联保协议书》，约定被告李长航、谢斯静、张亚妹三人成立联保小组，从2012年3月9日起至2014年3月9日止，原告可根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款；联保小组任一成员为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证期间为每笔借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金等。被告吴玲、黄俊毅分别作为被告李长航、谢斯静的配偶在《小额贷款联保协议书》上签字。
2012年3月9日，原告与被告谢斯静签订《小额联保借款合同》，约定原告向被告发放贷款100000元，年利率15.6%，期限12个月；按阶段性等额本息还款法归还贷款本息；对逾期本金从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；因借款合同发生的争议任何一方可向原告住所地人民法院提起诉讼。同日，原告向被告谢斯静发放贷款100000元，还款期限为2012年3月9日至2013年3月9日，分12期还款，贷款年利率15.6%。
贷款之后，被告谢斯静只偿还了部分本金和利息。截至2013年6月6日，被告拖欠借款本金34632.95元、利息（含罚息、复息）3421.12元，合计拖欠38054.07元。
原告认为，被告谢斯静不按《小额联保借款合同》约定归还借款本息，已经构成违约，应承担还本付息等法律责任。被告谢斯静、黄俊毅是夫妻关系，被告谢斯静的借款应属于夫妻共同债务，应由夫妻共同偿还。被告李长航、吴玲、张亚妹作为担保人，应承担连带清偿责任。因此，原告诉请法院判令：1、被告谢斯静、黄俊毅共同偿还借款本金34632.95元给原告；2、被告谢斯静、黄俊毅共同支付利息、罚息及复息给原告（利息、罚息及复息的计算办法：计至2013年6月6日，已欠的利息、罚息及复息共计3421.12元，从2013年6月7日起至还清全部本息之日止，以本金34632.95元为基数按照年利率23.4%计算罚息，对欠息部分按照年利率23.4计算复息）；3、被告李长航、吴玲、张亚妹对被告谢斯静、黄俊毅的上述债务承担连带清偿责任；4、被告谢斯静、黄俊毅、李长航、吴玲、张亚妹承担本案全部诉讼费用。
原告为证明其主张在举证期限内提供的证据有：1、中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款申请表；2、小额贷款联保协议书；3、小额联保借款合同；4、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、个人信贷分期还款计划；5、谢斯静名下借款统计查询清单；6、谢斯静、黄俊毅的结婚证。
被告吴玲辩称：一、对于谢斯静本人是否向邮政储蓄银行申请了贷款，以及其后谢斯静、黄俊毅、李长航、张亚妹等人是否还清贷款的事实，被告吴玲不知情，请法院调查核实；二、《小额联保借款合同》中约定的利息、罚息过高，约定的复息违反《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条“出借人不得将利息计入本金谋取高利”的规定，原告将逾期不能支付的利息当本金，再按照罚息利率标准计算利息，违反法律规定。逾期还款计算罚息，对违约方已是一种制裁，对守法方是一种补偿，再计收复息就是双重处罚，故本案合同关于计收复息的约定不符合合同法公平、补偿的基本原则；三、根据《中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法》的相关规定，联保小组人数为3至4人时，小组成员之间不得存在直系亲属关系，本案《小额贷款联保协议书》中联保小组成员有三人，分别为李长航、张亚妹、谢斯静，其中张亚妹与谢斯静为母女关系，原告为李长航等三人办理小额联保贷款业务已经违反了其管理规定，因此原告依据该联保协议书要求被告吴玲承担连带还款责任没有依据。
被告为证明其主张在举证期限内提供的证据有：1、低收入家庭证明；2、离婚证。
被告谢斯静、黄俊毅、李长航、张亚妹在答辩及举证期限内没有提交书面答辩意见，也没有提供证据。
经开庭质证，被告吴玲对原告邮政储蓄银行梧州分行提供的证据1-6没有异议；原告邮政储蓄银行梧州分行对被告吴玲提供的证据1-2的真实性没有异议，但认为被告所举证据与本案无关，不影响其承担责任。根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告谢斯静、黄俊毅、李长航、张亚妹经合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃答辩及质证的权利。经审查，本院对上述原、被告双方无异议的证据予以确认，并采纳作为认定案件事实的依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
2012年2月17日，被告谢斯静填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表》，以购买新机器、原材料等为由拟向原告贷款100000元。
2012年3月9日，原告与被告李长航、谢斯静、张亚妹签订《小额贷款联保协议书》，约定被告李长航、谢斯静、张亚妹三人成立联保小组，从2012年3月9日起至2014年3月9日止，原告可根据联保小组任一成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过100000元且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元内发放贷款；联保小组任一成员为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，保证期间为每笔借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金等；联保小组成员的配偶同意联保小组成员作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对联保小组成员在本协议项下的义务承担共同还款责任。被告李长航的配偶吴玲、被告谢斯静的配偶黄俊毅分别在《小额贷款联保协议书》各联保小组成员对应的配偶签字栏上签字捺印。同日，原告与被告谢斯静签订《小额联保借款合同》，约定原告向被告贷款100000元；按阶段性等额本息还款方式归还贷款本息；对逾期本金从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。同日，原告向被告谢斯静发放贷款100000元，并确定借款期限为2012年3月9日至2013年3月9日，贷款年利率15.6%。
借款以后被告谢斯静仅归还了部分本金和利息。截至2013年6月6日，被告谢斯静拖欠原告借款本金34632.95元、利息（含罚息、复息）3421.12元。
本院认为，合同订立并生效后，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。《小额贷款联保协议书》和《小额联保借款合同》系原、被告双方当事人的真实意思表示，没有违反法律法规，是合法有效的，对双方当事人均具有约束力。本案中，原、被告约定按阶段性等额本息还款方式还款，被告谢斯静不按约定归还借款本金及利息的行为显属违约。《小额联保借款合同》约定，对逾期本金从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，对欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。据此，原告要求被告谢斯静偿还借款本金34632.95元并支付利息、罚息及复息，计至2013年6月6日止的利息、罚息及复息为3421.12元，从2013年6月7日起至还清全部本息之日止，以本金34632.95元为基数按照年利率23.4%计算罚息，对欠息部分按照年利率23.4%计算复息。原告该诉请符合法律规定，本院予以支持。
上述借款发生在被告谢斯静、黄俊毅婚姻关系存续期间，系被告谢斯静因经营需要向原告所借，且被告黄俊毅作为配偶知悉该借款并在合同上签字确认，故本院认定被告谢斯静以个人名义向原告所负债务为被告谢斯静、黄俊毅的夫妻共同债务，被告黄俊毅应共同承担清偿责任。
被告李长航、张亚妹作为上述被告谢斯静向原告借款的连带责任保证人，应当按照《小额贷款联保协议书》约定和法律规定承担连带保证责任。协议书约定，保证期间为每笔借款之日起至借款到期后二年，保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复息、违约金等。被告谢斯静的借款到期日为2013年3月9日，现原告在保证期间内要求被告李长航、张亚妹承担保证责任，符合法律规定，本院予以支持。
《小额贷款联保协议书》第九条约定联保小组成员的配偶同意其借款及保证行为，并对联保小组成员在协议项下的义务承担共同还款责任。被告李长航的配偶吴玲在该协议书上签字捺印。上述约定为原告及被告吴玲的真实意思表示，没有违反法律法规，是合法有效的，对双方均具有约束力，因此原告要求被告吴玲承担连带清偿责任的主张，符合法律规定，本院予以支持。
被告谢斯静、黄俊毅、李长航、张亚妹经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼，视为对原告起诉事实及诉讼请求抗辩权的放弃。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用<；中华人民共和国婚姻法>；若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告谢斯静、黄俊毅应共同向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广西壮族自治区梧州市分行偿还借款本金34632.95元并支付计至2013年6月6日的利息、罚息和复息共3421.12元，从2013年6月7日起至清偿上述债务之日止，以本金34632.95元为基数按照年利率23.4%计算罚息，对欠息部分按照年利率23.4%计算复息；
二、被告李长航、吴玲、张亚妹对上述第一项的债务承担连带清偿责任。
本案案件受理费750元，财产保全费420元，公告费560元，共1730元，由被告谢斯静、黄俊毅、李长航、吴玲、张亚妹负担。
上述义务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院或梧州市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于梧州市中级人民法院。
审 判 长 莫柏刚
代理审判员 吕晓雯
人民陪审员 林丽君
二〇一四年一月十日
书 记 员 何忠霞
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。