广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初5095号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地江门市蓬江区建设路49号之五，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪，行长，委托代理人：朱炜剑、陈朝宏，均系广东华南律师事务所律师。被告：周洽锋，男，1983年3月7日出生，汉族，住江门市蓬江区，原告广发银行股份有限公司江门分行（以下简称广发行江门分行）诉被告周洽锋信用卡纠纷一案。本院于2017年8月8日立案受理后，依法由审判员冯立章适用简易程序，于同年10月10日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托代理人朱炜剑、被告周洽锋到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行江门分行起诉认为：周洽锋先后于2008年11月和2015年1月在广发行江门分行开立40×××56号和62×××63号信用卡，但其持卡消费后没有按时足额还款。截至2017年4月1日，40×××56号信用卡尚欠本金30576.33元、手续费880.96元，62×××63号信用卡尚欠本金109475.32元、违约金1007.75元、手续费19206.61元，广发行江门分行多次催讨无果。据此，请求判令：1.周洽锋向广发行江门分行偿还40×××56号信用卡欠款本金30576.33元及相应利息、违约金、手续费（计至2017年4月1日手续费为880.96元，从2017年4月2日起利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算、违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）；2.周洽锋向广发行江门分行偿还62×××63号信用卡欠款本金109475.32元及相应利息、违约金、手续费（计至2017年4月1日违约金为1007.75元、手续费为19206.61元，从2017年4月2日起利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算、违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）；3.诉讼费由周洽锋负担。庭审期间，广发行江门分行将其上述第1、2项诉讼请求变更为：1.周洽锋向广发行江门分行偿还40×××56号信用卡欠款本金27063.69元及相应利息、违约金（截止2017年10月12日利息为1891.24元、违约金为450.95元，此后利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算、违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）；2.周洽锋向广发行江门分行偿还62×××63号信用卡欠款本金106575.54元及相应利息、违约金、手续费（截止2017年10月12日利息为11877.60元、违约金为17404.51元、手续费为18000元，此后利息以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算、违约金以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）。原告广发行江门分行提供的证据有：1.周洽锋的身份证（复印件）；2.信用卡申请表及广发银行信用卡客户协议；3.欠款构成明细；4.信用卡交易明细；5.催收记录；6.律师函及邮寄资料；7.公告。被告周洽锋答辩认为：本案信用卡是本人办理和使用，对欠款本金、利息、手续费的数额没有异议，违约金由法院认定，因生意资金周转困难而无力按时还款。被告周洽锋没有举证。本院查明：2008年11月，周洽锋填写信用卡申请表（申请表后载有（《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发信用卡章程》、《广发信用卡费率表》等条款），向广发行江门分行申请办理信用卡。其后，广发行江门分行批准周洽锋的办卡申请，并向其发放卡号为40×××56的信用卡。2015年1月24日，周洽锋再次填写信用卡申请表（申请表后载有（《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》、《广发信用卡章程》、《广发信用卡费率表》等条款），向广发行江门分行申请办理信用卡。其后，广发行江门分行批准周洽锋的办卡申请，并向其发放卡号为62×××63的信用卡。周洽锋持卡消费后没有按时足额还款。截止2017年10月12日，40×××56号信用卡尚欠本金27063.69元、利息1891.24元；62×××63号信用卡尚欠本金106575.54元、利息11877.60元、手续费18000元。另查明：《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》约定：申请资料、《广发银行信用卡章程》、《广发信用卡费率表》、《广发信用卡用户指南》作为本协议的附件，与本协议具有同等法律效力。《广发信用卡章程》约定：发卡机构对持卡人不符合免息条件的交易款项，自交易记账日起，按透支利率计算透支利息，且按月计收复利，复利计算对象包括本金、利息、费用等全部欠款，并设有最低收费限额，直至所有债务还清为止；持卡人未能在到期还款日（含）之前偿还最低欠款额的，还须按最低还款额未偿还部分的一定比例收取滞纳金。《广发信用卡费率表》约定：滞纳金按月结账单最低还款额未还部分的5%计收；循环信用利息为日息万分之五；账单分期手续费按期收取，每月为1期，每期按照申请总额的一定比例收取，3、6、12期为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%，如提前偿还，一次性收取未缴纳的剩余期数的全部手续费。2016年11月1日，广发银行发布了《广发银行关于对信用卡业务相关事项调整的公告》，对原《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》进行了修订，其中将有关滞纳金的条款修订为对未按时偿还最低还款额的客户收取违约金，违约金按每期账单最低还款额未还清部分的5%收取。本院认为：本案属信用卡纠纷。首先，周洽锋向广发行江门分行申领信用卡，双方订立《广发银行信用卡客户协议（个人卡）》，意思表示真实，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。其次，广发行江门分行举证信用卡交易明细以证实周洽锋持卡消费后未按时足额还款，截止2017年10月12日，40×××56号信用卡尚欠本金27063.69元、利息1891.24元；62×××63号信用卡尚欠本金106575.54元、利息11877.60元、手续费18000元，而周洽锋亦答辩对前述欠款数额没有异议，由此，广发行江门分行已就其所主张的事实完成举证的责任，本院予以认定。据此，周洽锋的行为已构成违约，依法应承担违约责任。现广发行江门分行主张周洽锋偿还40×××56号信用卡欠款本金27063.69元、62×××63号信用卡欠款本金106575.54元及相应的利息、手续费，合法合理，本院予以支持。至于违约金，虽广发银行已发布公告将信用卡的违约责任条款修订为不再计收滞纳金但按原滞纳金的标准（以最低还款额未还部分为基数按月费率5%计算）计收违约金，但在本案中未有证据显示双方对费用的变更有进行协商并达成合意，因此广发行江门分行请求周洽锋支付违约金缺乏法律依据，本院不予支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于适用的解释》第九十条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、第五条第二款的规定，判决如下：一、被告周洽锋应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还40×××56号信用卡欠款本金27063.69元及相应利息（包括截止2017年10月12日的利息1891.24元及从2017年10月13日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息）；二、被告周洽锋应在本判决发生法律效力之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还62×××63号信用卡欠款本金106575.54元及相应利息（包括截止2017年10月12日的利息11877.60元及从2017年10月13日起至本判决确定履行之日止以实际欠款数为本金按日利率万分之五计算的利息），并支付手续费18000元；三、驳回原告广发银行股份有限公司江门分行的其他诉讼请求。被告周洽锋如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3523元减半收取1761.50元，由原告广发银行股份有限公司江门分行负担100元，被告周洽锋负担1661.50元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内预交上诉受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定的期限内履行义务的，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 员 冯立章二〇一七年十一月七日法官助理 徐旭斌书 记 员 何宝燕