湖北省嘉鱼县人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂1221民初257号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行。住所地：嘉鱼县鱼岳镇凤凰大道*号。负责人：胡江民，系该支行行长。委托诉讼代理人：张双桂，中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行综合管理部员工。被告：胡柏松，男，1975年2月7日出生，汉族，住嘉鱼县。被告：冯庆花，女，1976年8月20日出生，汉族，住嘉鱼县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行（以下简称邮政银行）与被告胡柏松、冯庆花金融借款合同纠纷一案，本院于2018年2月5日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人张双桂到庭参加诉讼，被告胡柏松、冯庆花经公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政银行向本院提出诉讼请求：1、依法解除原、被告于2014年1月7日所签订的《个人额度借款合同》；2、责令二被告立即偿还借款本金142974.09元及逾期利息；3、确认原被告于2014年1月7日签订的《个人最高额担保合同》有效，并认定原告对上述抵押财产享有优先受偿权。4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由：2014年1月7日，被告胡柏松、冯庆花与原告签订了额度为20万元《个人额度借款合同》一份，合同约定：“借款人违约，贷款人可以宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”。为了保证上述债务的履行，被告胡柏松、冯庆花以其二人所有的房产作为抵押担保并与原告签订了《个人最高额担保合同》，办理了抵押登记。同日，被告胡柏松依据《个人额度借款合同》向原告借款20万元并出具了借据，借据约定借款时间为120个月，年利率8.515%，还款方式为等额本息法。但是借款人并没有按合同约定偿还借款本息。截止2018年1月21日止，被告共欠本金142974.09万元，利息3086.82元。被告胡柏松、冯庆花未提出答辩意见。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理查明，2014年1月7日，原告邮政银行与被告胡柏松、冯庆花夫妻二人签订了《个人额度借款合同》一份，约定：“贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币20万元;……本合同项下单笔贷款利率以基准利率为基础，按照一定比例上浮或下浮，由甲乙双方在《借款支用单》中约定。;借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍；借款人发生下列任一情况，均构成违约：1、不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项；……如发生本合同第十二条约定的违约情况，贷款人有权采取以下一种或几种救济措施：……(五)宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息”。被告胡柏松作为借款人在《个人额度借款合同》上签名，被告冯庆花作为共同借款人签名。同日，原告与二被告签订了《个人最高额担保合同》，合同约定：“为保障担保权人主债权的实现，抵押人自愿为胡柏松与担保权人签订的《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保人承担担保责任最高不超过人民币20万元。保证范围为。本金及利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、公告费、拍卖费、执行费用等）。抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。”在附件一抵押物清单中载明：“抵押房产地址嘉鱼县鱼岳镇××大道（物资花园小区）、建筑面积129.18平方米、权属证书及编号嘉鱼房权证鱼岳字第××号、所有权权属胡柏松”。同日，双方对用于抵押的房屋在房产部门办理了抵押登记，房屋他项权证（嘉鱼县房他证鱼岳字第××号）载明：“房屋他项权利人中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行；房屋所有权人胡柏松；房权证号00××91；房屋坐落嘉鱼县鱼岳镇××大道（物资花园小区）6层；他项权种类：最高额抵押；债权数额200000元。”同日，原告与被告胡柏松签订了《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》一份，约定：“借款金额20万元；借款期限从2014年1月7日至2024年1月7日；还款方式为等额本息；年利率8.515%”。原告邮政银行出具了个人贷款放款单，载明：“正常利率8.515%,逾期利率12.7725%”。当天原告将贷款20万元发放给了被告胡柏松。之后后被告胡柏松、冯庆花每月按时向原告还款2291.08元，直至2017年10月7日开始逾期，后通过原告催收还清了逾期金额后，又于2018年3月7日开始逾期至今，下欠本金135213.96元、利息4604.96元（截止2018年4月25日）未还。本院认为，一、是否应依法解除原被告双方签订的《个人额度借款合同》？被告胡柏松、冯庆花是否应该提前偿还借款本息的问题？原告邮政银行与被告胡柏松、冯庆花签订的《个人额度借款合同》是双方真实意思的表示，且不违反国家法律法规的强制性规定，依法具有法律效力。原告按照合同的约定履行了贷款20万元给被告胡柏松、冯庆花的义务，被告胡柏松、冯庆花应当按照合同约定履行还款义务。借款后被告胡柏松、冯庆花仅按期履行了2017年10月7日之前的还款义务，此后经原告催收，二被告履行了一部分后又未能继续履行“按月等额本息还款”的义务，二被告的延迟履行债务行为，违反了合同约定，原告依据合同约定宣布贷款本息全部提前到期，依法应予以支持，被告胡柏松、冯庆花应提前偿还全部借款本息。同时，二被告迟延履行债务，并经催告后在合理期限内仍未履行，依法可以解除合同；二、关于原、被告签订的《个人最高额担保合同》是否有效？原告对抵押物是否享有优先受偿权的问题？被告胡柏松、冯庆花与原告签订的《个人最高额担保合同》是双方真实意思的表示，且不违反国家法律、法规的强制性规定，依法具有法律效力，而且双方按照法律规定办理了不动产抵押登记，受偿范围包括本金20万元、相应的利息（包括罚息、复利）及实现债权的诉讼费、律师费等。根据《关于适用若干问题的解释》第十条规定：主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。故原、被告签订的《个人最高额担保合同》继续有效，原告对抵押物依法享有优先受偿权。综上，依据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》三十三条、第四十六条、第五十九条、《关于适用若干问题的解释》第十条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、依法解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行与被告胡柏松、冯庆花签订的《个人额度借款合同》；二、被告胡柏松、冯庆花于本判决生效之日起十日内向原告偿还借款本金135213.96元及截止2018年4月25日的利息4604.96元，同时应支付自2018年4月26日至借款还清之日止的利息、罚息（按双方签订的《个人额度借款合同》的约定方式计算）。三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司嘉鱼县支行对《个人最高额担保合同》项下的抵押物(位于嘉鱼县鱼岳镇沙阳大道（物资花园小区；房权证号嘉鱼房权证鱼岳字第××号）优先受偿，受偿范围为上述第二项判决内容及实现债权和抵押权的其他应付费用。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费3096元，由被告胡柏松、冯庆花共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。审 判 长  徐宏彪人民陪审员  刘晓地人民陪审员  杜金凤二〇一八年四月二十八日书 记 员  杨 洋本案引用的法律条文《中华人民共和国合同法》第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十九条本法所称最高额抵押，是指抵押人与抵押权人协议，在最高债权额限度内，以抵押物对一定期间内连续发生的债权作担保。《关于适用若干问题的解释》第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。