广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初16501号原告：中国银行股份有限公司佛山分行，住所地广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码91440600893530323E。主要负责人：肖立卫，系该行行长。委托诉讼代理人：都平，广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：冯科，广东君信律师事务所实习律师。被告：张亚金，男，1981年2月20日出生，汉族，住广东省广宁县，被告：严倩仪，女，1990年8月13日出生，汉族，住广东省四会市，原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告张亚金、严倩仪金融借款合同纠纷一案,本院于2017年12月1日立案受理后，依法适用简易程序，后因被告下落不明，需公告送达，本案转为适用普通程序，于2018年3月8日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人都平到庭参加诉讼。两被告经本院合法传唤无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令被告张亚金、严倩仪向原告清偿汽车本金、利息、违约金、手续费、消费本金、消费分期手续费共计356887.5元（暂计至2017年8月21日，其中汽车本金285147元、利息1128.11元、违约金3821.06元、手续费58000元、消费本金7929.61元、消费分期手续费861.72元），自2017年8月22日起至欠款全部还清之日止的利息按照日万分之五计算，违约金按照最低还款额未还部分的百分之五计算；2、判令原告对依法处分被告一所提供抵押的凯迪拉克牌汽车（车牌号码粤Ｙ×××××）的价款在上述车贷欠款范围内享有优先受偿权；3、判令由两被告承担与本案相关之全部诉讼费用。两被告未答辩亦未提交证据。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，本院予以确认并在卷佐证。经审理，本院认定案涉相关事实如下：一、合同约定：2017年3月16日，被告张亚金向原告提交了《中国银行信用卡个人申请表》，确认愿意遵守该申请表后附领用合约的各项规则。2017年3月13日，被告张亚金与原告订立《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：HTJA201710******7号）及附件，约定：1、原告在被告张亚金卡号62×××66的信用卡内授予“购车分期”额度29万元，额度有效期60个月，用于购买凯迪拉克汽车；2、购车分期手续费费率为使用购车分期额度的20%，为58000元，该手续费分期扣收；3、购车分期本金采取月均等额、取整入账、免息还款方式，若被告在每月到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金，并由被告全额承担由此而使原告产生的一切费用（包含但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）；4、被告张亚金账户逾期60天后，经办行将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性记入账户，购车分期提前结清不予退还手续费；5、若被告张亚金未按期归还透支本金及手续费，原告有权宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部提前到期，行使抵押权。二、履约情况：2017年3月16日，原告在被告张亚金名下账号为62×××66的信用卡内发放了29万元汽车分期贷款。该被告于2017年4月开始逾期还款，原告以本案起诉宣告案涉欠款提前到期，本院于2018年2月17日向被告送达起诉状副本。三、欠款情况：截至2018年3月21日，被告张亚金名下尚欠原告汽车分期本金285147元、利息6375元、违约金7501元、分期手续费58000元；普通消费本金7853.42元、利息863.44元、违约金1016.36元、分期手续费861.72。起诉后，被告未还款。四、担保情况：2017年3月13日，被告张亚金与原告订立《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》（编号：HTDJA201*-*****987号）及附件，约定：被告提供其名下所有的车牌号为粤Ｙ×××××的凯迪拉克牌汽车为案涉借款提供抵押担保，担保债权最高本金余额为29万元，担保范围包括基于该主债权之本金所发生的利息（包括法定利息、约定利息、复利、罚息）、手续费、违约金、滞纳金等。双方于2017年3月13日办理了抵押登记。五、其他事实：被告严倩仪于2017年3月13日出具了一份同意函，内容为：“本人严倩仪系《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》项下（编号：HTDJA201710******7号）项下抵押物的共有人，在此同意以该抵押物为前述《中国银行信用卡分期付款最高额抵押合同》项下的主债权设立抵押，并配合办理抵押登记等一切相关手续”。本院认为：被告张亚金在借款及透支消费后，应依约按时归还欠款，而其却未依约按时足额归还，构成违约，原告有权根据约定宣布提前到期即变更合同。现原告要求其偿还欠款本金、手续费等，符合合同约定，不违反法律规定，本院予以支持。关于利息。原告主张按领用合约的约定，利息按日万分之五计收，违约金按最低还款额未还部分的5%计收，但其未提交信用卡申请表后附的领用合约，不能证实其主张。而《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第一条规定，透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，原告主张的利息计算标准未超过利率上限的规定，则原告有权收取利息。关于违约金。《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条规定，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准，而原告并未提供领用合约证明其与被告就违约行为通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。故，对该项主张本院不予支持。关于担保责任。借贷双方约定被告提供车牌号为粤Ｙ×××××的汽车为涉案债务提供抵押担保，该动产抵押自抵押合同成立时设立，因已办理抵押登记，则可对抗善意第三人。现被告未归还到期借款，且尚欠车贷本金未超29万元，原告要求就车贷欠款部分对上述车辆处分价款享有优先受偿权，依据充分，本院予以支持。关于被告严倩仪的责任。两被告为夫妻关系，被告严倩仪在《同意函》“抵押物共有人”处签名，同意以案涉抵押物为案涉贷款设立抵押，表明其对于本案贷款事宜清楚明知，同意基于该借款产生的债务为夫妻共同债务。故，本院认定被告张亚金在本案中承担的债务系其与被告严倩仪的夫妻共同债务，被告严倩仪应共同清偿。为此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、一百八十条、一百八十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条及《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告张亚金、严倩仪在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付汽车分期贷款本金285147元、分期手续费58000元及利息（暂计至2018年3月21日利息为6375元，此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计收）；二、被告张亚金、严倩仪在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付信用卡消费本金7853.42元、分期手续费861.72及利息（暂计至2018年3月21日利息为863.44元，此后至实际清偿之日止的利息按日万分之五计收）；三、原告中国银行股份有限公司佛山分行就本判决第一项确定的债权对被告张亚金提供的车牌号为粤Ｙ×××××的汽车的折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权；四、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6654元，财产保全费2304元，合计8958元，由原告负担214元，由被告张亚金、严倩仪负担8744元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  程明敏审 判 员  赖 洁人民陪审员  邵伟东二〇一八年三月二十七日书 记 员  谢石谷