广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第3486号
原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山，组织机构代码X3153397－7。
代表人：张真理，行长。
委托代理人：郑祝远、丁金石，均是。
被告：廖海辉，男，汉族，身份证住址湖南省衡东县，另住广东省中山市东凤镇伯公村永辉街18号，公民身份号码×××7216。
被告：梁敏华，女，汉族，身份证住址广东省中山市，另住广东省中山市东凤镇伯公村永辉街18号，公民身份号码×××4041。
被告：中山市天德房地产发展有限公司，住所地广东省中山市。
法定代表人：伍锦标。
原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告廖海辉、梁敏华、中山市天德房地产发展有限公司（以下简称天德公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月29日立案受理。依法由审判员何频适用简易程序公开开庭进行了审理。原告建行中山分行委托代理人郑祝远到庭参加诉讼。被告廖海辉、梁敏华、天德公司经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉�。本案现已审理终结。
原告建行中山分行诉称：被告廖海辉向原告建行中山分行借款114000元用于购买住房，借款期限从2013年2月1日至2023年2月1日，利率为基准利率上上浮10%；被告廖海辉从支用借款的次月开始，按月偿还贷款本息，如遇国家法定利率调整，按中国人民银行有关规定相应调整；被告廖海辉未按期归还借款或出现其他足以影响其偿债能力的情况时，原告建行中山分行有权提前收回已发放的贷款本息并依法处置抵押物。被告廖海辉提供所购买的中山市东凤镇唯美嘉园1期1号楼807房作为上述借款的抵押。贷款发放后，被告廖海辉未按合同约定履行还款义务，拖欠借款本息，严重违约。至2015年9月16日，被告廖海辉尚欠借款本金93638.45元、利息1065.43元，共计94703.88元。被告廖海辉向原告建行中山分行借款时，被告梁敏华与其为夫妻关系，且在借款合同（抵押合同）上签名，依法应对被告廖海辉的上述债务承担共同清偿责任。依据原告建行中山分行与被告天德公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》，被告天德公司对借款本金、利（罚）息、违约金、赔偿金以及原告建行中山分行为实现债权而发生的费用提供连带责任保证，目前尚在保证期间。据此，原告建行中山分行特向法院起诉，请求判令：1.解除原告建行中山分行与被告廖海辉之间的借款合同；2.被告廖海辉立即向原告偿还借款本金93638.45元及至还清之日止的利息（利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年9月16日为1065.43元，其中正常利息1048.12元，罚息17.31元，从借款逾期之日起至还清之日止按照借款合同约定利率计算），共计94703.88元；3.原告建行中山分行对被告廖海辉、梁敏华提供的抵押物处置价款享有优先受偿权；4.被告梁敏华对上述债务承担共�清偿责任；5.被告天德公司承担连带保证责任；6.被告廖海辉、梁敏华、天德公司承担本案全部诉讼费用。
原告建行中山分行对其陈述提供了以下证据：1.个人住房（商业用房）借款合同；2.律师见证书；3.个人贷款支付凭证；4.被告廖海辉、梁敏华身份证、户口本、结婚证复印件；5.中山市商品房销售合同登记备案证明表；6.中山市预售商品房抵押证明表；7.商品房销售贷款合作协议书；8.被告天德公司的工商网查询资料；9.对账单。
被告廖海辉、梁敏华、天德公司在法定期限内未提交答辩状，亦未到庭应诉、质证及抗辩。
经审理查明：2013年1月30日，建行中山分行作为贷款人与廖海辉作为借款人，廖海辉、梁敏华作为共同抵押人签订《个人住房（商业用房）借款合同》约定：借款人向贷款人借款114000元用于购买广东省中山市东凤镇唯美嘉园1期1号楼807房，借款期限120个月，从2013年2月1日起至2023年2月1日，贷款利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮／下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。借款逾期的罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上上浮50%，贷款利率按照前述调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率及上述上浮幅度同时进行相应调整。本合同借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任一期借款本息的行为。约定还款日为借款期限起始日在借款期限内每月对日，如当月没有借款期限起始日对日的，则当月最后一日为约定还款日。借款人采用等额本息还款法还款。如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构�违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利。本合同采用抵押加阶段性保证的担保方式。抵押人提供以其购买的上述房产设定抵押，抵押担保范围包括借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、借款人应向贷款人支付的其他款项、贷款人为实现债权和抵押权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、律师费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、邮寄费等）。合同还约定了其他事项。
2013年2月1日，建行中山分行向廖海辉发放贷款114000元。但廖海辉并未按合同约定履行还款义务，时有拖欠�款本息行为发生，从2015年4月起没有再还款。截至2015年9月16日，廖海辉尚欠借款本金93638.45元、利息（含正常利息、逾期罚息）1065.43元。建行中山分行追讨无果，遂向本院起诉，主张前述权利。
另查：2012年10月8日，建行中山分行作为乙方与天德公司作为甲方签订《商品房销售贷款合作协议书》（编号：2012年建中山按字34号）约定：乙方对符合贷款条款的购房人购买甲方开发建设并依法销售的坐落于中山市东凤镇感恩路的经批准命名为唯美嘉园的商品房发放个人住房贷款（即第二条内容）；乙方承诺对购买本协议第二条确认的商品房的全部购房人提供最高额40000万元的商品房抵押贷款，每一单笔贷款不得超过所购买商品房全部价款的70％，其中住宅最高贷款比例为70％，期限最长30年，贷款规模15000万元。甲方同意在乙方承诺贷款额度内，对每一购房人向乙�借款提供无条件、不可撤销的连带责任保证，保证金额为借款人贷款本金、利息（包括罚息）及乙方为实现债权而发生的有关费用（包括处置抵押物费用等），并随着借款人逐期还款而相应递减。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。甲方同意在其保证期间，如借款人未能依照合同约定按时偿还贷款本息或相关费用以及乙方全额回收贷款时，乙方无需征得甲方同意即可从甲方在乙方开立的任何存款账户中直接扣收有关款项。协议还约定了其他事项。
又查：廖海辉、梁敏华提供抵押的上述房产已办理抵押登记备案手续（编号：易房抵字第DY201305171号），抵押权人为建行中山分行。但至本案法庭辩论阶段结束时，该房�产尚未取得权属证书及他项权证。
再查：廖海辉与梁敏华为夫妻关系，双方于2010年1月8日登记结婚。
本院认为：建行中山分行与廖海辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》、建行中山分行与天德公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》，均是合同各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，合同各方当事人均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，廖海辉作为借款人，应当全面履行还款义务。因廖海辉从2015年4月起没有按约足额还款，至建行中山分行起诉时已连续多期未能按时还本付息，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于廖海辉拖欠的贷款本息金额，有建行中山分行出具的对账�予以证明，在廖海辉没有提供充分反驳证据的情况下，本院予以认定。
廖海辉的上述债务发生在其与梁敏华的婚姻关系存续期间，且廖海辉没有提交证据证明建行中山分行与其明确约定上述债务为个人债务，也没有证据证明廖海辉、梁敏华对婚姻存续期间所得的财产约定归各自所有且建行中山分行知道该约定，故上述债务应认定为夫妻共同债务，梁敏华对廖海辉的上述债务应承担共同清偿责任。
廖海辉、梁敏华提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，当其不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。依照天德公司与建行中山分行签订的《商品房销售贷款合作协议书》约定，廖海辉为购买涉案房产而欠建行中山分行的本案债务属于天德公司的连带责任保证范围且尚在担保期限内，故天德公司应对廖海�所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。本案中，建行中山分行对廖海辉享有的债权，既有债务人廖海辉提供的物的担保，又有天德公司提供人的担保。《商品房销售贷款合作协议书》和《个人住房（商业用房）借款合同》并没有明确约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实现担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，应先就廖海辉提供的抵押物实现债权，不足部分由天德公司承担质押担保责任和连带保证责任。天德公司承担担保责任后，有权向廖海辉追偿。
综�，建行中山分公司的理据充分，本院予以支持。廖海辉、梁敏华、天德公司经本院合法传唤无正当理由拒不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险，且不影响本案的审理。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二十条、第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国民事诉讼法﹥的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告廖海辉签订的《个人住房（商业用房）借款合同》。
二、被告廖海辉、梁敏华于本判决发生法律效力之日起七日内共同向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿借款本金93638.45元及利息【利息包括正常利息、逾期罚息，暂计至2015年9月16日为1065.43元，之后至清偿之日止，以实欠款额按《个人住房（商业用房）借款合同》及中国人民银行规定的同期贷款基准利率计算】。
三、被告廖海辉、梁敏华逾期履行上述债务，原告中国建设银行股份有限公司中山市分行有权对被告廖海辉、梁敏华提供的抵押物即位于广东省中山市东凤镇唯美嘉园1期1号楼807房（编号：易房抵字第DY201305171号）的房地产折价或拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。
五、对处分上述抵押物仍不能清偿的债务部分，由被告中山市天德房地产发展有限公司承担连带保证责任。被告中山市天德房�产发展有限公司承担连带保证责任后，有权向被告廖海辉追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2168元，减半收取为1084元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交1084元），由被告廖海辉、梁敏华共同负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行。对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分，由被告中山市天德房地产发展有限公司连带负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 何频
二〇一五年十一月十七日
书记员 王华
钟金花
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