广东省韶关市浈江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0204民初2230号原告：王水明，男，1965年10月22日出生，汉族，住湖南省湘潭县。委托诉讼代理人：闫军，广东诚于信律师事务所律师。被告：中国人寿保险股份有限公司韶关分公司，住所地：韶关市浈江区北江北路17号。负责人：张延国，该公司副总经理。委托诉讼代理人：罗秀梅，该公司员工。原告王水明与被告中国人寿保险股份有限公司韶关分公司（以下简称韶关人寿保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2017年10月16日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告王水明的委托诉讼代理人闫军、被告韶关人寿保险公司的委托诉讼代理人罗秀梅到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告王水明诉称：2016年3月7日，王水明向被告投保《国寿计划生育家庭意外伤害保险》保单号为：1085442204462997，并如约足额向被告交付相应保险费360元。此后，被告向王水明出具该保单及保险费发票。该份商业险保险期间自2016年3月8日0时起至2017年3月7日24时止，投保人为王水明，被保险人为王水明与其配偶王秋珍，未指定受益人，但受益方式为“法定”。其中，“国寿计划生育家庭意外伤害保险”意外伤害医疗赔偿限额为3万元。2016年9月15日17时08分许，王水明驾驶无号牌电动车沿S246线由西往东行驶至建设路左转弯时，与沿建设路由北往南行驶，由李茂林驾驶的粤Ｆ×××××号牌小货车发生碰撞，造成王水明受伤及两车不同程度损坏的交通事故。后原告到四一九医院住院治疗，产生医疗费51156.69元及后续治疗费12000元。原告认为已在被告处投保了该商业险，并已足额缴纳相应保险费用，事故发生在有效保险期间内，则保险合同已成立并生效。现原告在驾驶电动车时受伤住院，被告理应在保险限额内承担赔偿责任。该份保单的受益方式为“法定”，原告理应有权利依法、依合同向被告提起理赔。原告已向被告报告了保险事故，并向被告书面提出了理赔申请，但却被被告以“出险人无有效两证”无理拒赔。经原告多次催要，被告拒不履行赔偿责任，严重侵犯了原告的合法权益，为此提起诉讼。请求法院判决：1、被告在保险限额内向原告支付意外伤害医疗理赔金3万元；2、被告承担本案的诉讼费。原告王水明提供的证据有：1、医疗费发票，证明原告因此次交通事故产生医疗费51156.69元；2、疾病诊断证明书、出院记录，证明原告因此次交通事故于2016年9月16日至2016年10月21日在韶关市第一人民医院住院治疗35天；3、保险合同，证明原告2016年3月7日在被告处投保，保单有效期为2016年3月8日至2017年3月7日止；4、住院医疗费用清单，证明原告实际产生的医疗费用情况。被告韶关人寿保险公司辩称：一、保险合同是双方真实意思表示，应按合同约定履行。王水明作为投保人投保了国寿计划生育家庭意外伤害保险，被告向其签发了保险单，双方保险合同成立，是双方真实意思表示，亦不违反法律、行政法规的强制性规定，属合法有效合同，且被告已就保险条款尤其免责条款进行了提示和明确说明，投保人和被保险人都在保单上亲笔签名确认，双方应按合同约定全面履行各自义务；二、保险合同条款第五条第八款规定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车，造成被保险人身故、伤残或支出医疗费的，保险人不承担给付保险金的责任。根据涉案交通事故认定书中广东法正司法鉴定所检验，原告的无号牌电动车属机动车范畴，属于保险条款中第五条第八款中“无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”的情形，据此，被告不承担给付保险金的责任；三、原告未取得机动车驾驶超标电动车上路，车辆行驶至事发路段左转弯时未让直行车辆先行，是造成事故主要原因，原告承担事故的主要责任，且根据《韶关市人民政府关于超标电动自行车退市的通告（韶府[2016]4号）》文件的规定，原告驾驶无牌无证的超标电动车上路属于违法行为。换言之，原告驾驶超标电动车出现事故的行为本可避免、可预见，因此被告不承担给付保险金责任。综上，被告免赔合法合理，并不违法保险合同的约定，请求法院予以驳回原告的诉讼请求。被告韶关人寿保险公司提供的证据有：1、法人身份证、营业执照，证明被告的身份情况；2、投保单，证明双方合同关系；3、交通事故责任认定书，证明原告的事故车辆属于机动车；4、保险合同条款，证明无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车属于责任免赔；5、韶关市人民政府关于超标电动自行车退市的通告（韶府[2016]4号），证明原告驾驶无牌无证超标电动车行为违反相关法律规定。经审理查明：2016年3月4日，原告王水明向被告韶关人寿保险公司申请投保国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版），该投保单上的“声明与授权”条款，用黑体字加粗印刷载明：1、贵公司提供的投保单已附保险条款，已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对免除保险责任的条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅知，理解投保提示及保险条款尤其责任免除、解除合同等规定，并同意遵守……王水明在该条款下方的投保人和被保险人一栏签名确认。2016年3月7日，被告韶关人寿保险公司向原告王水明签发保险单，载有：险种名称国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版），被保人王水明、王秋珍，保险金额是意外死亡、残疾责任保额135000元、意外医疗责任保额3万，意外医疗保险责任不设免赔额，按80%比例报销。合同生效日：2016年3月8日，合同期满日：2017年3月7日。保险期间：1年。《中国人寿保险股份有限公司国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）利益条款》约定：第四条，保险责任：二、意外伤害医疗保险责任：(一)在合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构诊疗，对被保险人每次意外伤害事故所发生并实际支出的符合当地社会基本医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除从当地社会基本医疗保险、公费医疗或其他途径获得补偿或给付的部分以及本合同约定的免赔额后，对其余额按本合同约定给付比例给付医疗保险金。医疗保险金的免赔额和给付比例，分别按照被保险人是否参加社会基本医疗保险的情况在保险单上载明。第五条，责任免除：因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残或支出医疗费的，本公司不承担给付保险金的责任：八、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。第十一条,释义:“无合法有效驾驶证驾驶”：指下列情形之一：（1）没有取得驾驶资格；“无有效行驶证”：指下列情形之一：（1）机动车被依法注销登记的；（2）未依法按时进行或通过机动车安全技术检验；“机动车”：指以动力装置驱动或牵引，供人员承用或用于运送物品及进行工程专项作业的轮式车辆。2016年9月15日17时08分许，原告王水明驾驶无号牌电动车沿S246线由西往东行驶至建设路左转弯时，与沿建设路由北往南行驶，由李茂林驾驶的粤Ｆ×××××号货车发生碰撞，造成王水明受伤及两车不同程度损坏的交通事故。韶关市公安局交通警察支队市区二大队作出道路交通事故认定书，载明：经广东法正司法鉴定所检验，无号牌电动车属电动车范畴，该车灯光系统和制动系统不合格；粤Ｆ×××××号轻型厢式货车的车辆安全性能未发现不符合相关规定的要求。无号牌电动车事发时的车速约为36km/h—37km/h，粤Ｆ×××××号货车事故发生时的车速约为47km/h—49km/h。事故形成主要原因：王水明未取得机动车驾驶证驾驶超标电动车上路，车辆行驶至事发路段左转弯未让直行的车辆先行，认定：一、王水明承担事故的主要责任；二、李茂林承担事故的次要责任。事故发生后，原告住院治疗，并花费医疗费51156.69元。后原告向被告申请理赔，被告以原告“无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”为由拒赔，原告因索赔无果，遂提起本案诉讼。另查明：2016年2月2日，韶关市人民政府发布了韶府[2016]4号《韶关市人民政府关于超标电动自行车退市的通告》，载明：为加强对我市超标电动自行车管理，更好地维护社会秩序，根据国务院《关于加强道路交通安全工作的意见》（国发[2012]30号)，省公安厅、经济和信息化委员会、工商行政管理局、质量技术监督局、环境保护厅《印发关于加强我省电动自行车管理的意见》（粤公通字[2012]115号）和《韶关市人民政府关于加强电动自行车管理的通告》（韶府[2014]4号)规定，我市超标电动自行车至2015年12月31日过渡期满后禁止在全市范围内上路行驶。为确保我市超标电动自行车退市工作平稳、有序，决定设立一年退市期。现将有关事项通告如下：一、我市超标电动自行车退市期为2016年1月1日至2016年12月31日。二、超标电动自行车是指整车技术性能要求不符合《电动自行车通用技术条件》（国家标准GB17761-1999）的电动自行车，主要包括：（一）不具有人力骑行功能的；（二）最高时速超过20km/h的；（三）整车质量（重量）超过40kg的；（四）电动机额定连续输出功率超过240W的；（五）蓄电池标称电压大于48V的等。三、在退市期内，对持有有效机动车驾驶证且超标电动自行车已临时登记上牌的，可继续上路行驶；对未临时登记上牌上路行驶的超标电动自行车，由公安交警部门对车辆予以暂扣，并对驾驶人依法进行处理；对未取得有效机动车驾驶证驾驶超标电动自行车上路行驶的驾驶人，由公安交警部门对其无证驾驶机动车的行为依法进行查处。四、全市范围内禁止生产、销售超标电动自行车，违者依照有关法律法规的规定处罚；情节严重构成犯罪的，依法追究刑事责任。五、禁止对超标电动自行车进行非法改装，违者依法查处；情节严重构成犯罪的，依法追究刑事责任。六、自2017年1月1日起，超标电动自行车禁止在市区（浈江区、武江区）道路行驶。七、本通告自发布之日起施行。庭审过程中，原告称被告对免责条款未向原告履行明确说明义务，故该免责条款无效。本院认为：原、被告之间的保险合同依法成立并生效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。在本案中，被告依据《中国人寿保险股份有限公司国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）利益条款》第五条“责任免除：因下列情形之一，造成被保险人身故、伤残或支出医疗费的，本公司不承担给付保险金的责任：八、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。”之约定拒赔。本案争议的焦点是被告对于免除保险人责任的条款是否尽到提示和明确说明义务，该免除保险人责任的条款是否已经产生效力以及被告拒绝给付保险金的理由是否成立。根据《最高人民法院关于适用若干问题》的解释（二）第十一条：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的，人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务。”及第十三条第二款:“投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的，应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外。”的规定，被告在投保单上以足以引起原告注意的加粗字体对免责条款作出了书面提示，原告亦在投保人和被保险人栏签名予以确认，应当认定被告履行了明确说明义务，该免责条款有效。2016年2月2日，韶关市人民政府发布了韶府[2016]4号《韶关市人民政府关于超标电动自行车退市的通告》，明确通告了超标电动车认定标准，对未临时登记上牌上路行驶的超标电动自行车，由公安交警部门对车辆予以暂扣，并对驾驶人依法进行处理；对未取得有效机动车驾驶证驾驶超标电动自行车上路行驶的驾驶人，由公安交警部门对其无证驾驶机动车的行为依法进行查处。原告作为公民应当知晓该通告的内容，应当了解无证驾驶车辆的含义及对社会的危害性。原告未取得机动车驾驶证驾驶无牌和超标的电动车上路，发生交通事故，违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十九条第一款“驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。”的规定，被告依据《中国人寿保险股份有限公司国寿计划生育家庭意外伤害保险（2013版）利益条款》第五条免责条款之约定拒赔，有事实和法律依据，本院予以采纳。因此，对原告的诉讼请求本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十七条第二款和《最高人民法院关于适用若干问题》的解释（二）第十一条、第十三条第二款的规定，判决如下：驳回原告王水明的诉讼请求。案件受理费275元，由原告王水明负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省韶关市中级人民法院。审判员  朱楚贤二〇一七年十二月八日书记员  丘美英