江苏省宿迁市宿豫区人民法院民 事 判 决 书（2017）苏1311民初5408号原告：中银消费金融有限公司，住所地上海市浦东新区银城中路200号14楼1409-1410室。法定代表人：许罗德，该公司董事长。委托诉讼代理人：李颖，江苏大楚律师事务所律师。被告：张胜，男，1985年12月31日出生，汉族，住所地江苏省沭阳县。被告：周远航，女，1988年4月21日出生，汉族，住所地江苏省沭阳县。原告中银消费金融有限公司（以下简称中银公司）与被告张胜、周远航金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月13日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中银公司的委托诉讼代理人李颖到庭参加诉讼，被告张胜、周远航经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中银公司向本院提出诉讼请求：1.依法判令被告归还原告借款本金余额178509.69元、利息13662元、滞纳费16006.53元（利息、滞纳费暂计算至2017年8月26日，之后利息以178509.69元为基数，按月利率1.3%主张至借款实际返还之日，滞纳费按90元每天主张至借款实际返还之日），律师代理费4163元，以上合计212341.22元；2.本案诉讼费等相关费用由被告承担。事实和理由：2016年1月18日，原告与被告签订《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》，约定被告向原告贷款200000元，贷款月利率1.3%。合约签署后原告向被告发放了贷款，现被告已多期未按合同约定履行还款义务。原告认为，原被告之间签订的《新易贷乐享贷消费金融贷款抵押申请和使用合约》合法有效，被告拒不还款的行为已构成严重违约。被告张胜与被告周远航系夫妻关系。为确保原告资金安全，故起诉要求被告提前偿付剩余贷款，支付贷款利息、逾期还款滞纳费及原告因本案支出的相关费用等。被告张胜、周远航经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交答辩状和举证。本院经审理认定事实如下：2016年1月14日，被告张胜、周远航向原告中银公司申请消费金融贷款，二人在原告中银公司出具的《【新易贷-乐享贷】消费金融贷款申请表》上签名确认。该份申请表的主要内容包括张胜的姓名、身份证号码、性别、手机号码、婚姻状况、教育程度、贷款额度、还款方式、贷款用途、住宅地址、单位地址、配偶信息等，其中被告张胜登记的住宅地址为江苏省宿迁市沭阳锦绣花园2幢甲单元302室，手机号码为150××××2535，贷款额度为200000元，配偶姓名为周远航，手机号码为138××××5833，选择月结还款方式为轻松还方式，信用贷款还款账号（本人借记卡账号）为62×××74。2016年1月18日，原告中银公司（又称甲方、贷款人、抵押权人）与被告张胜（又称乙方、丙方、借款人、抵押人、抵押房产共有人）、被告周远航（又称丙方、抵押人、抵押房产共有人）签订合同编号为2016年消借第B020160114004195号《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》一份，主要载明和约定：消费金融贷款是指根据《消费金融公司试点管理办法》等法律法规的规定，经乙方申请并经甲方审核通过后，由甲方给予乙方的以合法消费为目的的融资。根据监管规定，甲方将为符合条件的客户提供现金贷款，有关条件以甲方的《“新易贷-乐享贷”业务规则》（以下简称《业务规则》）为准。借款金额为人民币大写贰拾万元；借款期限60月，预计从2016年1月18日至2021年1月18日止，如实际放款日与本合同约定不一致，则借款期限的起算日以实际放款日为准。抵押人（乙方、丙方）愿意以其有权处分的房屋（以下称“抵押物”）即本合约项下的抵押物作为本合约的担保，抵押物的信息如下：抵押物地址：沭阳县锦绣花园2幢甲单元302室；房地产权证编号：沭城字第××号，建筑面积：119.72㎡；抵押物类型：住宅；抵押物价值：580600元；抵押担保期间：自设定抵押之日起至担保范围内全部债务清偿完毕止。抵押担保范围：本合约项下消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。本合约项下的贷款用途为家装。未经甲方书面同意，乙方不得改变贷款用途。乙方申请消费金融贷款时，甲方有权根据乙方信用评估结果确定贷款利率水平。合同项下贷款执行固定利率制度，在贷款期限内不进行调整。贷款执行固定月利率为1.3%。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔贷款可划入乙方配套的长城电子借记卡账户或乙方约定用途的交易对象账户。甲方向乙方收取贷款金额的1%作为贷款手续费，该手续费作为贷款发放前提条件在贷款发放前收取。甲方有权收取消费金融贷款相关授信管理和服务费用，包括但不限于滞纳费、合同制作与保管费等（以下简称“相关费用”），收费标准以公司公布的《业务规则》为准。甲乙双方约定甲方批准贷款后，该笔款项直接发放至乙方确认的银行账户（户名：张胜，开户行：中国银行沭阳县支行，账号：62×××74），该笔贷款自发放之日起计算贷款利息。乙方的还款方式包括月结还款和提前预约还款两种。月结还款方式为轻松还方式。轻松还方式是指自乙方申请成功的次月起的12个月内乙方每月末前只需支付贷款本金产生的实际利息，第12个月末前需偿还至少占贷款额度20%的本金，如贷款剩余本金不足额度的20%，则按实际欠款全额偿还。丙方承诺其自愿作为乙方的共同还款人，与乙方共同偿还本合约项下的消费金融贷款。若乙方逾期偿还本合约项下的消费金融贷款和/或费用的，丙方承诺就本合约而产生的债务（包括消费金融贷款本金、利息、滞纳费、账户管理费、手续费以及甲方实现债权和抵押权的费用，包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）承担共同还款责任。甲方在本合约项下对乙方采取的违约措施，均适用于丙方。下列事件之一即构成或视为乙方在本合约项下违约：（1）向甲方提供虚假资料、文件、信息或隐瞒重要事实、资料、文件、信息，可能或已经造成损失；（2）未按期归还贷款本息；（3）未按约定方式支取使用贷款资金或未按约定用途使用贷款；……出现前款规定的违约事件时，甲方有权分别或同时采取下列措施：（1）要求乙方限期纠正其违约行为；（2）降低或停用乙方消费金融额度，或提高贷款利率，或宣布本合约项下贷款本息全部或部分提前到期或要求乙方提前结清贷款；向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送乙方违约信息；……（6）要求乙方赔偿因其违约而给甲方造成的损失，包括实现债权（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）相关费用损失等；……甲方对乙方逾期违约责任的具体处理措施和标准以甲方的《业务规则》为准。本合约的终止或解除并不影响甲、乙双方已经发生的债权债务关系，乙方仍须偿还甲方剩余贷款和相应利息及相关费用，并承担甲方为实现债权的费用（包括但不限于律师费、诉讼费、评估费、拍卖费等）。乙方逾期还款在90天以内（含90天）的，应按照相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）、利息、贷款本金的顺序依次向甲方清偿，乙方逾期还款超过90天的，应按照贷款本金、利息、相关费用（包含实现债权的费用和滞纳费等费用）的顺序依次向甲方清偿，其中滞纳费和利息应计算至实际清偿日止。甲乙丙在履行合约时发生的争议，由三方协商处理，协商不成，三方均同意依法由合同签订地具有管辖权的人民法院管辖。合同签订地为宿迁市宿豫区金融财富广场A座2002室。合同签订后，原告中银公司于2016年1月23日向被告张胜发放贷款200000元。同日，原告中银公司向被告张胜收取贷款手续费2000元。贷款发放后，被告张胜于2016年3月1日向原告中银公司偿还利息3248.24元，于2016年4月1日偿还利息2649.88元，于2016年5月1日偿还利息12.59元，于2016年5月3日偿还利息2551.81元，于2016年6月1日偿还利息2649.88元，于2016年7月1日偿还利息49.73元，于2016年7月3日偿还利息2514.67元，于2016年8月1日偿还利息5.33元，于2016年8月2日偿还利息2644.55元，于2016年9月1日偿还利息155.45元，于2016年9月2日偿还利息2494.43元，于2016年10月1日偿还利息46.09元，于2016年10月4日偿还利息2518.31元，于2016年11月1日偿还利息2649.88元，于2016年12月1日偿还利息143.26元，于2016年12月2日偿还利息2421.14元，于2017年1月1日偿还利息7.74元，于2017年1月5日偿还利息2642.14元，于2017年2月1日偿还利息94.76元，于2017年2月20日支付滞纳费1000元，于2017年2月24日偿还本金2003.54元、利息4521.16元、滞纳费1400元，于2017年2月28日偿还本金19338.15元、利息338.48元、滞纳费400元，于2017年3月9日支付滞纳费23.63元，于2017年3月11日支付滞纳费31元，于2017年3月21日支付滞纳费0.22元，于2017年4月26日支付滞纳费48.62元，于2017年5月26日偿还本金148.62元，合计偿还58753.3元，其中偿还借款本金21490.31元，利息和滞纳费合计为37262.99元。后因被告张胜自2017年2月1日起未能按照合同约定向原告中银公司归还借款本息，原告中银公司遂要求被告张胜提前偿还剩余全部借款本息。按照合同及原告中银公司主张的标准，截至2017年8月26日，被告张胜尚欠借款本金178509.69元、利息13662元及滞纳费16006.53元。后原告中银公司索款未果，因而成讼。又查明：中银消费金融“新易贷-乐享贷”业务规则：逾期滞纳费速查表：逾期时贷款余额0元-10000元每日滞纳费5元，10000元-20000元每日滞纳费10元，20000元-30000元每日滞纳费15元，30000元-40000元每日滞纳费20元，50000元-60000元每日滞纳费30元，60000元-70000元每日滞纳费35元，70000元-80000元每日滞纳费40元，80000元-90000元每日滞纳费45元，90000元-100000元每日滞纳费50元，更高贷款余额依以上规则类推，逾期3日内清偿，可免收滞纳费，4日以上则从逾期首日起计收。贷款相关费用：合同制作与保管费，15元/次，首次还款时扣除，在最低还款额中计收。再查明：原告中银公司为追索债权委托江苏大楚律师事务所代理本案，支出律师费4163元。另查明：198000元借款（已扣除贷款手续费2000元）自2016年1月23日起至2017年8月26日止，按年利率24%计算的利息为76692元。原告中银公司截止2017年8月26日已经向被告张胜收取的和主张的利息、滞纳费之和为66931.52元。本院认为：原告中银公司与被告张胜、周远航签订的《中银消费金融有限公司【新易贷-乐享贷】消费金融贷款抵押申请和使用合约》依法成立，合法有效，应受法律保护。原告中银公司依约向被告张胜发放了额度为200000元的贷款，被告张胜在合约约定的第12个月末前未能向原告中银公司偿还贷款额度20%的本金，并且自此不再按照合约约定向原告中银公司支付利息，其行为已经违约。被告张胜使用了相应的贷款，但未能按照约定向原告中银公司履行还款义务，原告中银公司有权依据合约约定提前收回剩余全部贷款本息并要求被告张胜承担违约责任。被告周远航作为共同借款人，应由与被告张胜承担共同还款责任。原告中银公司在与被告张胜、周远航签订的合约中约定收取贷款金额1%的手续费作为发放贷款的前提条件，属于预先扣除利息，应属无效，故该2000元手续费应从原告中银公司主张偿还的借款本金178509.69元中扣除。对于原告中银公司按照上述合约中关于利息及滞纳费的约定向被告张胜收取并主张的利息及滞纳费，因上述利息和滞纳费的约定系双方真实意思表示，且并未违反相关法律、行政法规的强制性规定，故本院依法予以支持，但二者之和不得超过年利率24%。由于原告中银公司截止2017年8月26日已经收取的和主张的的利息和滞纳费二者之和没有超过按照年利率24%计算的利息，故本院对原告中银公司主张的2017年8月26日之前的13662元利息和16006.53元滞纳费予以支持，但原告中银公司主张的之后按照月利率1.3%计算利息和按90元/天计算滞纳费的诉讼请求，因二者之和超过了年利率24%，故本院对超过部分不予支持。关于原告中银公司主张的律师费，符合双方约定，且不违反法律规定，本院予以支持。被告张胜、周远航经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃自己的诉讼权利。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：被告张胜、周远航应于本判决发生法律效力之日起3日内向原告中银消费金融有限公司偿还借款176509.69元、利息13662元、滞纳费16006.53元及自2017年8月26日起至实际给付之日止的利息和滞纳费（利息和滞纳费二者之和以176509.69元为本金，按年利率24%计算），并给付律师费4163元。案件受理费4485元，减半收取计2242.50元，由被告张胜、周远航负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费4485元。审判员  钱月梅二〇一七年十一月三日书记员  邓 曼附录法律条文《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。第10页共11页