浙江省乐清市人民法院
民 事 判 决 书
（2018）浙0382民初788号
原告：汤美花，女，1929年11月10日出生，汉族，住浙江省乐清市。
原告：徐逸杰，男，1996年7月28日出生，汉族，住浙江省乐清市。
俩原告共同委托诉讼代理人：叶亚会，浙江乔泰律师事务所律师。
被告：太平财产保险有限公司深圳分公司，住所地：深圳市福田区莲花街道商报东路英龙商务大厦25楼A单元（2501-2508），统一社会信用代码914403007412241835。
负责人：马昌明。
委托诉讼代理人：陈新、朱晓丽，浙江多联律师事务所律师。
原告汤美花与被告太平财产保险有限公司深圳分公司意外伤害保险合同纠纷一案，本院于2018年1月11日立案受理后，依法适用简易程序于2018年2月6日公开开庭进行了审理。俩原告共同的委托诉讼代理人叶亚会、被告太平财产保险有限公司深圳分公司的委托诉讼代理人陈新、朱晓丽到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告汤美花向本院提出诉讼请求：1、判令被告支付意外身故保险金30万元、意外住院津贴1260元及利息损失（以301260元为基数从起诉之日起按银行同期贷款利率计算至实际支付之日止）。2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2017年5月3日，沈金珠为徐林记在被告处投保三份价值120800元的个人意外险，其中意外身故险每份保险限额为10万元，保险期限自2017年5月3日零时至2018年5月2日24时，保险金以3份为限。2017年10月10日，徐林记在浙江省乐清市柳市镇大谟村摔伤导致颅骨骨折，于2017年10月15日送往温州医科大学附属第一医院治疗，2017年11月22日治疗无效死亡。后原告以家属身份向被告索要赔付的保险金，但被告拒不支付。审理过程中，原告称徐林记系于2017年10月22日死亡。
被告太平财产保险有限公司深圳分公司辩称：一、原告主张被告支付意外身故保险金30万元缺乏事实和法律依据。徐林记于2017年10月10日因在浙江省乐清市柳市镇大谟村晚上从楼梯摔下后造成颅骨骨折（对位良好，无开放性伤口），未及时送医，几天后感觉不适，15号送医院治疗，22号因肺栓塞死亡，诊断死亡原因为呼吸循环衰竭，而不是意外死亡。本案中，原告缺乏相应的证据证明被保险人因肺栓塞、呼吸循环衰竭而死亡与摔倒有任何的因果关系。根据保险合同的近因原则，被保险人死亡肺栓塞，呼吸循环衰竭才是最直接、最有效的起主导作用的原因，并非因摔倒所导致。被保险人死亡的原因正属于保险合同中约定责任免除的范围。《无忧个人人身意外伤害保险条款（2014版）》中第六条第七款中规定因各类疾病，以及高原反应、中暑、猝死造成被保险人身故、残疾，保险人不承担给付保险金责任，本案不属于保险合同约定的保险责任范围内的事故，保险人无需支付原告保险金。二、意外住院津贴。被保险人因摔倒住院治疗部分由法院依法认定，被保险人因肺栓塞住院部分被告不认可。综上，被告请求驳回原告不合理的诉讼请求。
本院经审理认定事实如下：沈金珠为徐林记在被告处购买三份太平周全保个人意外险。保险单（电子保单号：62001112520170034913）上载明：投保人沈金珠，被保险人徐林记，受益人法定。保险期间12个月，由2017年5月3日零时起至2018年5月2日二十四时止。保险责任为：意外身故、残疾每份赔偿限额10万元，意外医疗费用每份赔偿限额1万元，意外住院津贴每份限额10800元。意外住院津贴每份赔偿限额为60元/天，最长不超过180天。保险份数3份，保险费合计180元。《太平财产保险有限公司无忧个人人身意外伤害保险条款》第五条规定：“在本合同的保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故、残疾的，保险人依照下列约定给付保险金，且各付各项保险金之和不超过保险金额。（一）意外身故保险责任在保险期间内，被保险人遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起180日内因该事故身故的，保险人按保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止……（二）意外残疾保险责任……”。第六条规定：“因下列原因造成被保险人身故、残疾的，保险人不承担给付保险金责任……”。该条规定第（七）项为“各类疾病，以及高原反应、中暑、猝死”。关于“意外伤害”释义为：指外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。投保人沈金珠已依约缴纳保险费180元。
2017年10月10日，徐林记从家中楼梯上摔下受伤。后于2017年10月15日至乐清市第三人民医院检查，该院CT检查临时报告单记载了诊断意见为：右侧额叶及左颞叶多发脑内血肿，右侧顶骨及左枕骨骨折（伪影明显，必要时复查）。左肺挫伤/感染，所见诸肋骨未见明显骨折征象。请结合临床，必要时3周后复查，排除对位、对线良好骨折。脂肪肝，肝左叶低密度灶，前列腺可疑高密度影，必要时进一步检查。当日，徐林记至温州医科大学附属第一医院就诊，该院门诊病历记载主诉：头部外伤，后头晕5天。现病史：患者5天前意外跌倒致头部外伤后出现头晕5天。初步诊断为：脑挫裂伤。徐林记自2017年10月16日起在温州医科大学附属第一医院住院治疗7天，在该院的最后一次护理记录时间为2017年10月22日17：10，记载患者对光反射消失，神志昏迷，病情危重。后徐林记家属要求放弃治疗，于2017年10月22日出院。出院记录中包括以下内容：“出院诊断：头部外伤、脑挫裂伤、颅骨骨折。入科情况：头部外伤部头晕5天，主诉头部外伤头晕5天，患者5天前摔倒后，无头皮破裂，当时神志清，诉全身多处疼痛，外院就诊后转诊我院……两肺呼吸音清，未闻及干湿性啰音……。其他情况：入院后予完善检查后……今患者突发氧饱和度下降，胡言乱语，予复查CT提示2017-10-22CT：右额顶叶及左颞叶挫裂伤，较前片略吸收，少许蛛血，左额顶硬膜下积液；右顶骨骨折，两肺散在多发炎性灶……B超提示右侧下肢深静脉血栓形成……考虑肺栓塞可能……”。2017年10月22日，徐林记死亡。乐清市柳市镇第二社区卫生服务中心出具居民死亡医学证明（推断）书，记载徐林记死亡原因为“呼吸循环衰竭”。
徐林记死亡后，原告方向被告提出上述太平周全保个人意外险项下的索赔申请。太平财产保险有限公司于2017年10月23日单方委托泛华保险公估股份有限公司进行调查。泛华保险公估股份有限公司于2017年11月8日出具调查报告。该调查报告公估结论中记载“被保险人徐林记生活圈简单，已离异，与独子徐逸杰一起居住；无债务和情感纠纷；10月10日晚下楼摔倒造成颅骨骨折（对位良好，无开放性伤口）；15日送医后发生肺栓塞死亡。根据调查资料，无法确定摔倒的原因，不能排除因脑梗塞引起肢体无力造成下楼摔倒；可排除摔倒直接致死可能。综合调查经过和病史经过，排除徐林记因意外致死可能；徐林记自身脑梗塞引起全身血流动力学变慢加上全身乏力卧床，继发下肢栓塞直至肺动脉栓塞形成致使死亡。该案件徐林记身故金拒赔，但是因意外造成的医疗费用需要赔付。”2017年12月12日，被告依据上述调查报告中得出的徐林记的死亡原因，以及《太平财产保险有限公司无忧个人人身意外伤害保险条款》第六条第（七）项规定出具《拒赔通知书》，通知徐林记家属不予赔付，原告遂向本院提起诉讼。原告自认被告已经赔付意外医疗费用。
另查明，徐林记已离异，原告徐逸杰系徐林记儿子，原告汤美花系徐林记母亲，徐林记父亲已先于其死亡。
本院认为，沈金珠与被告太平财产保险有限公司深圳分公司签订的保险合同是双方真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，双方均应按照合同约定全面履行。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。沈金珠依约定交纳了保险费，被告依保险合同的约定应承担保险责任。本案双方争议的焦点是徐林记是否属于意外伤害致死，即被告应否承担保险责任的问题。原告认为徐林记系摔伤经治疗无效死亡。被告认为徐林记不是意外死亡，系因肺栓塞死亡，诊断死亡原因为呼吸循环衰竭，且原告缺乏相应的证据证明被保险人因肺栓塞、呼吸循环衰竭而死亡与摔倒有任何的因果关系。本院认为，本案中，被告提供的泛华保险公估股份有限公司出具的调查报告公估结论中先是称“无法确定摔倒的原因，不能排除因脑梗塞引起肢体无力造成下楼摔倒；可排除摔倒直接致死可能”，之后得出“排除徐林记因意外致死可能；徐林记自身脑梗塞引起全身血流动力学变慢加上全身乏力卧床，继发下肢栓塞直至肺动脉栓塞形成致使死亡”的结论。鉴于上述“不能排除因脑梗塞引起……”无法直接得出“徐林记自身脑梗塞引起……”的定论，“可排除摔倒直接致死可能”亦无法直接得出“排除徐林记因意外伤害致死可能”的定论，且本案中无证据证明徐林记在本次摔伤事故发生前存在脑梗塞病史，并因此最终引起肺栓塞形成导致死亡。故对该份调查报告中“排除徐林记因意外伤害致死可能”的公估结论，本院难以采信。徐林记从楼梯摔下受伤后，其就诊时主诉的病情及医院诊断的“头部外伤、脑挫裂伤、颅骨骨折”均与其摔伤具有关联性。徐林记死亡后，原告方以徐林记意外事故死亡为由及时通知被告并申请理赔。被告在收到索赔申请后，既未要求对徐林记进行尸检，也未告知徐林记家属等人申请尸检以进一步明确徐林记的真实死因。现被告未提供充分证据证明徐林记死亡非因摔倒的意外导致，故应由被告承担不利后果。对被告辩称徐林记不是意外死亡，保险人无需支付保险金的意见，本院不予采纳。关于原告主张的意外住院津贴，被告辩称对徐林记因肺栓塞住院部分不予认可的意见，因被告无证据证明徐林记肺栓塞与其摔倒不具有关联性，故本院对被告该辩解意见不予采纳。本案被保险人徐林记在保险期间届满前死亡，保险合同约定的保险事故已经成就，被告除已赔付的意外医疗费用外，还应按照保险合同约定的赔付事项支付意外身故保险金30万元及意外住院津贴1260元（60元/天×7天×3）。本案保险合同未指定受益人，徐林记的意外身故保险金、意外住院津贴作为徐林记的遗产，应由被告向徐林记的继承人履行给付义务。被告未履行约定的给付义务，已构成违约。原告汤美花、徐逸杰作为徐林记遗产继承人，要求被告支付意外身故保险金30万元、意外住院津贴1260元及利息损失，利息损失以301260元为基数自起诉之日起按银行同期贷款利率计算，有事实与法律依据，本院依法予以支持。依照《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第四十二条第一款第（一）项、《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条、第六十条、第一百零七条之规定，判决如下：
被告太平财产保险有限公司深圳分公司应支付原告汤美花、徐逸杰意外身故保险金30万元、意外住院津贴1260元及利息损失（以301260元为基数，自2018年1月11日起按中国人民银行公布的银行同期贷款利率计算至实际履行完毕之日止）。款限本判决生效后十日内交本院柳市人民法庭转付。
如果未按本判决书指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5819元，减半收取2909.5元，由被告太平财产保险有限公司深圳分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于浙江省温州市中级人民法院。
审 判 员 李旭丹
二〇一八年三月十六日
代书记员 虞雨恒