湖北省保康县人民法院民 事 判 决 书（2017）鄂0626民初1414号原告：黄萍，女，1980年10月4日出生，汉族，住保康县。委托诉讼代理人：马剑卿，保康县法律援助中心法律工作者。被告：同方全球人寿保险有限公司湖北分公司。住所地：湖北省武汉市武昌区中北路*号长城汇**号楼**层。统一社会信用代码91310000749557556M。代表人：廖亮，该公司经理。委托诉讼代理人：牟易，女，1987年1月27日出生，土家族，住湖北省利川市。被告：湖北新华欣保险销售有限公司。住所地：襄阳市樊城区汉江北路与中原西路交汇处瑞城国际写字楼，统一社会信用代码：9142060075100191XT。代表人：郑生贵，该公司总经理。原告黄萍与被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司、被告湖北新华欣保险销售有限公司因保险合同纠纷一案，本院于2017年9月8日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告黄萍及其委托诉讼代理人马剑卿、被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司委托诉讼代理人牟易到庭参加诉讼。被告湖北新华欣保险销售有限公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告黄萍向本院提出诉讼请求：1、请求法院判决被告向原告支付保险赔偿金合计100000元；2、请求法院判决被告承担本案诉讼费用。事实和理由：原告于2015年1月24日，通过湖北新华欣保险销售有限公司（保康经营部）办理保险的方式，为被保险人孙勇在被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司投保《海康终身重大疾病保险》1份，保险合同编号0014134711。基本保额100000元，每期保费3040元，保险期限2015年1月24日0时至终身。投保人及身故受益人均为黄萍。2015年8月13日16时52分，湖北省荆门市掇刀区团林镇孟港村丁卫国驾驶鄂Ｈ×××××重型特殊结构货车，从保康县城关镇朱家场往牌坊湾楚城方向行驶，行至223省道0KM+510M处，因采取避险措施不当，与被保险人孙勇驾驶的正三轮车相撞，造成孙勇当场死亡及双方车辆损坏的交通事故。事故发生后，原告当即向保康县公安局交通警察大队以及被告报警。保康县公安局交通警察大队迅速出警，第一时间进行现场勘查、取证，并作出了《道路交通事故认定书》（保公交认字【2015】第0193号，认定孙勇负同等责任；保康县公安司法鉴定中心作出了《法医学尸体检验意见书》（公保尸检字【2015】028号）。同时，原告向被告了解理赔情况，随后按要求备齐理赔申请资料，向被告提出被保险人孙勇于2015年8月13日因严重颅脑损伤死亡的理赔申请。被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司答复：“经审核，驾驶无有效行驶证的机动车，责任免除，依照保单约定退还保单现金价值。”因为引发争议。遂诉至人民法院。被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司辩称，1、根据合同约定，驾驶无有效行驶证机动车发生的身故不属于身故保险金保险责任范围。我公司与原告于2015年1月24日签署保单编号为0014134711号《人身保险合同》（以下简称保险合同），原告在我公司处投保了《海康终身重大疾病保险》。原告提供的《道路交通事故认定书》及《尸体检验意见书》均载明被保险人孙勇驾驶无牌照正三轮载货摩托车与他车相撞，被保险人孙勇当场死亡，根据保险合同第2.5.1条：“在本合同有效期内，因下列原因导致被保险人身故，我们不承担给付‘身故保险金’的责任……5.被保险人驾驶无有效行驶证的机动车……”，被保险人孙勇驾驶无牌照机动车造成的身故，属于合同保险的责任免除条款，我公司没有按照保险合同基本保险金额赔付身故保险金（即10万元）的义务。2、我公司已就保险责任及责任免除条款履行提示和明确说明义务。我公司分别于投保单、投保提示书、投保说明书以及保险合同等纸质文件上就保险责任和责任免除条款采取加大、加黑、加粗字体印刷，足以引起投保人注意，履行了提示和明确说明义务。除此之外，我公司还在2月3日对原告进行了电话回访，回访中原告明确表示投保投单、投保提示书以及客户回执上的签名均为本人亲笔签名，且明确表示理解保险责任及责任免除条款。综上，我公司已就保险责任和责任免除条款履行提示和明确说明义务。3、我公司已根据合同履行完给付义务。根据《海康终身重大疾病保险》的约定，我公司向原告出具了《理赔决定通知书》，根据保单约定退还原告保单现金价值。合同义务已履行完毕，保险合同亦终止。4、原告知晓保险责任与责任免除。原告投保后，我公司于2015年2月3日对原告进行电话回访。回访中，原告黄萍明确表示：清楚合同保险责任与责任免除条款，并已在投保单、投保提示书及客户回执上亲笔签名。被告湖北新华欣保险销售有限公司未予答辨，亦未向本院提交证据。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：一、原告黄萍与孙勇系夫妻关系。2015年1月24日，原告黄萍通过被告湖北新华欣保险销售有限公司（保康经营部）办理保险的方式，为孙勇在被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司购买了一份“海康终身重大疾病保险”保险产品，投保人及身故保险金受益人均为黄萍，被保险人是孙勇。险种名称为“康健一生终身重大疾病保险”的保险金额为100000元。保险条款对身故保险金的约定是：被保险人身故，且身故时已满十八周岁，则我们按保险人身故时的基本保险金额给付“身故保险金”予身故保险金受益人，本合同效力终止。保险条款对“身故保险金”的责任免除在第2.5.1条：“在本合同有效期内，因下列原因导致被保险人身故，我们不承担给付‘身故保险金’的责任：……5.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车……”。保险条款（10.20）对无有效行驶证的释义是：“指下列情形之一：1、机动车被依法注销登记的；2、未依法按时进行或通过机动车安全技术检验。”保险合同于2015年1月24日零时零分生效，保险期间为一年，交费方式为年交。原告黄萍依约向被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司交纳了保险费3040元。2015年8月13日16时52分，湖北省荆门市掇刀区团林镇孟港村丁卫国驾驶鄂Ｈ×××××重型特殊结构货车，从保康县城关镇朱家场往牌坊湾楚城方向行驶，行至223省道0KM+510M处，因采取避险措施不当，与被保险人孙勇驾驶的正三轮车相撞，造成孙勇当场死亡及双方车辆损坏的交通事故。此起事故经保康县公安局交通警察大队认定：孙勇对此起交通事故负同等责任。2015年11月6日，被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司书面作出拒赔通知书，以孙勇驾驶无有效行驶证的机动车，责任免除为由不予赔付。二、2015年7月2日经中国保险监督管理委员会湖北监督局核准，海康人寿保险有限公司湖北分公司更名为同方全球人寿保险有限公司湖北分公司。三、2015年11月10日，被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司赔付原告黄萍195.59元。本院认为，《道路交通管理条例》规定机动车必须经过车辆管理机关检验合格，领取号牌、行驶证，方准行驶。未领取号牌、行驶证，交管部门可以依法作出处罚。即机动车未领取号牌、行驶证属一般性违反行政法规行为，应当承担行政法律责任。本案中，事故的发生是因双方驾驶机动车均未靠右行驶、未保持安全车速造成的，与车辆是否有行驶证没有必然联系，故其不能因此免除保险责任。且保险合同属格式条款，车辆未办理行驶证不理赔属免责条款。根据《中国人民共和国保险法》第十七条第二款规定：“对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”。根据最高人民法院《关于对保险法第17条规定的“明确说明”应如何理解的问题的答复》，这里所规定的“明确说明”，是指保险人在与投保人签订保险合同之前或者签订保险合同之时，对于保险合同中所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容、及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。本案中，原告黄萍通过被告湖北新华欣保险销售有限公司（保康经营部）办理保险的方式，为被保险人孙勇在被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司投保单上签名，仅仅表示其投保的意愿，并不必然构成其对已知晓免责条款及相关后果的承认，更不能仅凭此签名和电话录音回访，就证明被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司就免责条款尽到了明确提示或说明义务。也就是说，被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司应对“无有效行驶证”的免责条款履行明确提示或说明的义务，以保证投保人知晓免责条款及相应后果，但被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司在审理过程中仅提交有原告黄萍签名的保险单及风险提示书，不能达到其公司已就相关免责条款履行明确提示或者说明义务的证明目的，依法应由其公司承担举证不能的法律后果。故该条款对原告黄萍不产生效力。综上，本案保险事故的发生不属于车辆无有效行驶证引起，被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司在承保时对免责条款未尽明确告知义务。根据《中华人民共和国保险法》第十三条、第十四条、第十七条、第二十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第十条、第十一条、第十二条、第十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司于本判决生效之日起十日内向原告黄萍支付孙勇身故保险金99804.41元。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元，减半收取1150元，由被告同方全球人寿保险有限公司湖北分公司负担，限于本判决生效之日交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省襄阳市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时预交上诉案件的案件受理费2300元，款汇湖北省襄阳市中级人民法院，开户银行：农业银行襄阳市万山支行，账户：17×××04O003656。上诉人也可以将上诉案件受理费交本院转交或直接到湖北省襄阳市中级人民法院预交，上诉人在上诉期届满后七日内仍未预交上诉案件的案件受理费的，按自动撤回上诉处理。审判员  刘忠红二〇一七年十二月四日书记员  王韵婕