山东省单县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）单商初字第672号
原告单县农村信用合作联社。住所地：单县南城办事处向阳路中段。组织机构代码为：16907466-2。
法定代理人时培行，该社理事长。
委托代理人张永，男，1984年4月16日出生，汉族，单县农村信用合作联社职工，住单县高韦庄镇老韦庄行政村辛刘庄**号。居民身份证号码：3729251984********。
委托代理人姜涛，山东荣清律师事务所律师。
被告包某某，女，1971年3月6日出生，汉族，农民。
被告朱某某，男，1953年7月29日出生，汉族，农民。
被告朱某甲，男，1976年1月2日出生，汉族，农民。
原告单县农村信用合作联社（以下简称原告）诉被告包某某、朱某某、朱某甲金融借款合同纠纷一案，原告于2014年7月25日诉至本院，本院受理后依法组成合议庭，于2014年11月5日公开开庭进行了审理。原告委托代理人张永、姜涛及被告包某某、朱某某、朱某甲均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2012年11月22日，被告包某某因经营在原告处借款20万元，期限12个月，月利率为10.75‰，被告朱某某、朱某甲为包某某贷款提供了连带责任担保。该笔贷款到期后，经原告催要，被告至今未偿还，故要求被告包某某偿还借款本金20万元及利息21406.62元（2012.12.16-2014.7.18）及2014年7月18日以后的利息及罚息。被告朱某某、朱某甲负连带清偿责任，诉讼费用由被告承担。
被告包某某辩称：这笔钱是其贷的，其亲自去大李海信用社办理的贷款手续，亲自签名、捺手印，但是其没有得到钱，是东升木业厂老板齐某某带着三被告去办理的贷款手续，齐某某用的这笔钱，应当由齐某某负责偿还。
被告朱某某、朱某甲辩称：这笔钱是其担保的，其亲自去大李海信用社办理的担保手续，亲自签名、捺手印，但是其没有见到钱，是东升木业厂老板齐某某带着三被告去大李海信用社办理的贷款担保手续，这笔钱是齐某某用的，应当由齐某某偿还。
经审理查明：2011年9月29日，被告包某某向单县农村信用合作联社大李海家信用社（以下简称大李海信用社）申请借款20万元。同日，大李海信用社与被告包某某、朱某某、朱某甲签订了个人最高额联合保证借款合同，该合同约定：贷款人为大李海信用社；被告包某某、朱某某、朱某甲自愿组成联保小组；对联保小组各成员自2011年9月29日起至2014年9月29日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额（包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用），提供最高额担保；联保小组各成员共同承诺：在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任；保证期间为借款凭证约定的债务人履行债务期限届满之日起二年；保证担保范围包括各债务人依据借款凭证与贷款人发生的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金等债权人实现债权的一切费用；联保小组成员未按本合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，直至本息清偿为止。三被告均在上述最高额联合保证借款合同中联合保证人处签名、捺印，大李海信用社在贷款人处加盖其公章。2012年12月16日，大李海信用社与被告包某某签订一份《农村信用社借款凭证》，该凭证载明：借款人为包某某；借款金额为20万元；借款期限自2012年12月16日至2013年12月14日；月利率为10.75000‰；借款用途为建大棚；还款方式为一次结清。被告包某某在上述借款凭证借款人处签名、捺印。同日，大李海信用社将借款20万元存入户名为包某某，存款账号为62231917578XXXXX的账户中，被告包某某在贷转存凭证中借款人处签名予以确认。原告提供的欠农村信用社本金及利息一览表显示，截止至2014年7月18日，被告包某某已归还利息25943.64元，尚欠借款本金20万元，利息21403.62元，经本院核实无误。被告包某某、朱某某、朱某甲辩称是齐某某带着三被告去办理的担保贷款手续，实际用款人是齐某某，应由齐某某归还，三被告均未提供相应证据。
另查明，2006年5月31日，中国银行业监督管理委员会菏泽监管分局下发银监菏准（2006）43号文件，同意单县农村信用合作联社分支机构开业，批复第三项内容为：“上述54家信用社、分社和储蓄所为股份合作制分支机构，不具有法人资格，在你联社授权范围内开展业务，其民事责任由你联社承担。”大李海信用社为上述54家信用社之一。
以上事实，有当事人陈述、被告身份证明、借款申请书、个人最高额联合保证借款合同、农村信用社借款凭证、贷转存凭证、欠农村信用社本金及利息一览表、银监菏准（2006）43号文件等在卷为凭，且已经过开庭质证及本院审查，应予采信。
本院认为：大李海信用社为原告所属的分支机构，根据银监会文件，其具备经营金融贷款业务的资格，但不具备法人资格，其民事责任由原告承担、民事权利由原告享有，原告提起诉讼，诉讼主体适格。
被告包某某由被告朱某某、朱某甲担保借原告款20万元，有原告提供的个人最高额联合保证借款合同、农村信用社借款凭证、贷转存凭证等证据为证，足以认定原告与被告包某某之间借款法律关系成立，该借款合同为有效合同。原告按照合同约定履行了支付借款20万元的义务，被告包某某在借款后未能按合同约定期限偿还全部借款本息。根据《中华人民共和国合同法》第六十条：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”、第二百零五条：“借款人应当按照约定的期限支付利息”、第二百零六条：“借款人应当按照约定的期限返还借款”之规定，被告包某某已构成违约，应当承担偿还原告借款本金及相应利息的违约责任，故原告要求被告归还借包某某款本金20万元、2014年7月18日前的利息224106.62元及之后利息的诉讼请求合法有据，本院予以支持。原、被告约定借款月利率为10.75000‰，合法有效，本院予以确认。《中华人民共和国合同法》第二百零七条规定：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”，个人借款合同约定借款人未按合同约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮30%计收罚息，不违反国家禁止性规定，本院亦予以确认。被告包某某、朱某某、朱某甲自愿组成联保小组，对联保小组各成员自2011年9月29日起至2014年9月29日止，在贷款人处发生的借款业务所形成的债务最高余额，提供最高额担保，共同承诺：在借款人不按期归还借款本息时，小组其他成员自愿履行保证责任，属于连带责任担保，在被告包某某逾期不能归还借款时，保证人应当按照合同约定履行担保义务。原告要求被告朱某某、朱某甲承担连带清偿责任的诉讼请求，符合《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，被告朱某某、朱某甲承担连带清偿责任后，有权向被告包某某追偿。被告包某某、朱某某、朱某甲辩称是齐某某带着三被告去办理的担保贷款手续，实际用款人是齐某某，应由齐某某归还，三被告均未提供相应证据，三被告此抗辩理由，本院不予支持。即使包某某与齐某某之间债权债务关系成立，与本案不是同一法律关系，包某某可另行主张权利。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百三十四条之规定，判决如下：
一、被告包某某于本判决生效之日起十日内偿还原告单县农村信用合作联社借款本金20万元及借款利息（2014年7月18日前的利息为21406.62元；自2014年7月18日至本判决确定的还款之日，在月利率10.75000‰的基础上上浮30%计收罚息）；
二、被告朱某某、朱某甲对上述借款本息负连带清偿责任；
三、被告朱某某、朱某甲承担连带责任后，有权在其履行连带责任的范围内向被告包某某追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4621元，由三被告负担（原告已垫付，待三被告履行本判决确定的义务时一并支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省菏泽市中级人民法院。
审 判 长 齐 敏
人民陪审员 杨进忠
人民陪审员 李付灵
二〇一四年十一月六日
书 记 员 刘 闯