文书内容重庆市南岸区人民法院民 事 判 决 书（2016）渝0108民初10330号原告夏靖，男，1970年3月1日出生，汉族，住哈尔滨市道里区。委托代理人唐熒，重庆德正天泽律师事务所律师。委托代理人周萍，重庆德正天泽律师事务所律师。被告ＸＸ，女，1975年7月27日出生，汉族，住重庆市南岸区。原告夏靖诉被告ＸＸ民间借贷纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序进行审理。原告夏靖的委托代理人唐熒到庭参加诉讼，被告ＸＸ经本院公告送达，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理，现已审理终结。原告夏靖诉称，2013年8月16日，原告与被告ＸＸ签订《借款协议》，约定被告ＸＸ向原告夏靖借款，借款本金17777.4元，月偿还数额1632.56元，等额本息；还款分期月数：12个月；还款日：每月15日；还款起止日期：2013-9-15至2014-8-15；由被告专用账户还款；协议对违约金、罚息亦进行了约定。协议签订后，原告已按约向被告支付了借款，被告ＸＸ归还了3期借款后，于2013年12月15日开始逾期。故原告起诉来院，请求判令：1、被告ＸＸ立即向原告归还借款本金13333.05元，并支付2013年11月16日至2013年12月15日的利息151.11元；2、被告ＸＸ向原告支付自2013年12月16日起至2016年1月30日止的利息、罚息及逾期违约金6888.74元，2016年1月31日起的利息、罚息及逾期违约金计算至借款本金实际清偿之日止（利息、罚息及逾期违约金三者之和以借款本金13333.05元为基数，按年利率24%计算），利随本清；3、被告ＸＸ向原告给付本案诉讼支付的律师代理费1165元；4、本案诉讼费、公告费由被告承担。被告ＸＸ未答辩。经审理查明，2013年8月16日，原告夏靖（乙方，出借人）与被告ＸＸ（甲方，借款人）签订借款协议，协议第一条约定借款本金为17777.4元，月偿还数额为1632.56元，还款分期月数为12个月，还款日为每月15日，还款起止日期为2013年9月15日至2014年8月15日，并约定ＸＸ的专用账户为6222023100082572970。第三条约定，甲乙双方对本协议第一条所述借款相关信息全部认可，自主自愿依据本协议第一条规定的内容，由乙方向甲方提供借款。在协议签署后，经甲方同意及授权乙方将本协议第一条借款本金数额在扣除代替甲方应交纳给信和汇金信息咨询（北京）有限公司的咨询费、信和汇诚信用管理（北京）有限公司的审核费及信和惠民投资管理（北京）有限公司的咨询费后的剩余款项支付到协议第一条规定的甲方专用账号。（咨询费、审核费及服务费的有关事项及具体金额参见甲方与信和汇金信息咨询（北京）有限公司、信和汇诚信用管理（北京）有限公司及信和惠民投资管理（北京）有限公司签订的《信用咨询及管理服务协议》。第五条约定，甲方必须按月足额偿还对乙方的本金及利息；第六条“违约规定”约定，若甲方晚于本协议第一条规定的还款日还款，应向乙方支付罚息和逾期违约金。罚息和逾期违约金计算方法如下：（1）逾期违约金：如未按本协议第一条约定的还款时间足额还款，则按照当月应还本息的10%计算，不低于100元，每月单独计算；（2）罚息：每日按当月至借款期结束的应还本息的0.05%收取罚息，每月单独计算。（3）若因甲方原因未能结清当月全部欠款，则按本协议第六条第一、二项执行。若甲方偿还金额不足，偿还顺序按照先后顺序为罚息、逾期违约金，应还利息、应还本金。如果甲方擅自改变本协议第一条规定的借款用途或严重违反还款义务（逾期达15天及以上），乙方有权提前终止本协议，甲方须在乙方提出终止本协议要求的三日内一次性支付余下的所有本金、利息、罚息和逾期违约金。因甲方未还款而带来的调查及诉讼费用由甲方承担。2013年8月16日，被告ＸＸ（甲方）与信和汇金信息咨询（北京）有限公司（乙方）、信和汇诚信用管理（北京）有限公司（丙方）、信和惠民投资管理公司（北京）有限公司（丁方）共同签订《信用咨询及管理服务协议》，约定甲方在经丁方推荐，与特定的出借人于2013年8月16日签署《借款协议》，借款金额17777.4元，甲方应按照本协议的规定向乙方支付咨询费，向丙方支付审核费，向丁方支付服务费。甲方在获得《借款协议》约定款项的同时向乙方支付咨询费1416.47元，向丙方支付审核费222.19元，向丁方支付服务费1138.73元，上述费用合计2777.39元。经甲方同意，甲方授权出借人向甲方提供借款本金的当天一次性将咨询费、审核费、服务费从借款本金中扣除，扣除的咨询费及审核费由出借人代为支付给乙方、丙方。上述协议签订后，2013年8月21日，信和汇金信息咨询公司出具收据，载明收到原告代被告ＸＸ交来咨询费1416.47元；信和汇诚信用管理公司出具收据，载明收到原告代被告ＸＸ交来审核费222.19元；信和惠民投资管理公司出具收据，载明收到原告代被告ＸＸ交来服务费1138.73元，三项费用合计2777.39元。2013年8月21日原告向被告ＸＸ转账支付借款14900元。另庭审中，原告举示了在借款协议签订前2013年8月9日，被告ＸＸ签字确认的《信访咨询费收取告知书》，告知由于信和公司需对被告ＸＸ进行实地考察，需收取100元的信访咨询费，并告知信访咨询费将在贷款成功获批时，从实际放款金额中一次性扣除。2015年11月20日，原告与重庆德正天泽律师事务所签订《委托代理协议》，委托重庆德正天泽律师事务所律师代理诉讼事宜，协议约定代理费1165元，原告并已实际支付。庭审中，原告认可被告偿还了三期借款后，于2013年12月15日开始逾期，并陈述月偿还数额1632.56元是本金加利息，每月利息为151.11元，故原告尚欠本金13333.05（17777.4-1481.45×3）元及2013年11月16日至2013年12月15日期间的利息151.11元。上述事实，有原告提交的《借款协议》、银行流水、《信用咨询及管理服务协议（借款人）》、收据、《信访咨询费收取告知书》、《委托代理协议》、律师费发票以及当事人陈述在卷为凭，足以认定。本院认为，原告夏靖与被告ＸＸ签订《借款协议》，约定向原告借款17777.4元，该协议是双方当事人真实意思表示，不违反法律的禁止性规定，协议合法有效。《借款协议》约定，原告向被告ＸＸ支付出借本金时，将被告ＸＸ应当支付与信和汇金咨询公司的咨询费、信和汇诚管理公司的审核费、信和惠民投资公司的服务费直接支付与上述公司。本案在审理过程中，原告举示了上述三公司出具的收据，载明收到原告代付的各项费用合计2777.39元及原告实际支付与被告ＸＸ的借款本金14900元，共计17677.39元，另有100元未支付。虽然原告在本案中举示有《信访咨询费收取告知书》，拟证明需要收取100元的信访咨询费，并在实际放款金额中一次性扣除。但是，原告举示的该项书证材料仅载明“由于信和公司对您的家庭/企业进行了实地考察，因此需要收取100元的信访咨询费。”该书证材料并未说明其中所称的“信和公司”是何公司，无明确指明对象。同时根据本案查证的事实，所谓的“信和公司”并非出借人，单方表示从借款本金中扣除信访咨询费不具有合同效力。并且原告与被告向映虹所签订的《借款协议》当中也未约定信访咨询费的代付或者扣除事宜。再者，原告也无证据证明其代被告ＸＸ支付了该项费用。因此，本院认为原告凭《信访咨询费收取告知书》不足以证明原告有权代扣、代付信访咨询费，也不能达到证明该项费用已经实际支付的作用。因此，本院认定原告没有实际出借该100元借款。关于原告代ＸＸ向三公司支付合计2777.39元费用，因三张收据上交款人并无夏靖本人签字确认，且既无原告转账支付证据，亦无原告取款现金的记录证据，仅有三张收据证明原告支付了上述款项。本院认为，上述2777.39元并未实际出借。本案实际出借金额为14900元。关于借款利率，原告与被告之间签订的《借款协议》并无利率的明确约定，但根据原告庭审陈述月偿还数额1632.56元是本金1481.45加利息151.11元，也就是说原、被告之间还款采用的是每月固定本息支付，那么约定的借款利率系逐月上升方式，初始利率最低、结束利率最高，故本院对原告的自认予以认可。据此推算被告前四期每次付息时的实际利率如下：付息时      计息期限              付息      金额              付息时      计息本金              实际      月利率                  1个月              151.11              14900              1.01%                  1个月              151.11              13418.55              1.13%                  1个月              151.11              11937.1              1.27%                  1个月              151.11              10455.65              1.45%      由此可以看出，被告已经偿还的第一、二、三期借款的利率并未超过法律规定，本院予以认可。被告主张原告应当支付的第四期的利率也未超过法律规定。因此，截止2013年12月15日，被告尚欠借款本金为10455.65（14900-1481.45×3）元及2013年11月16日至2013年12月15日期间的利息151.11元。现被告未按照约定进行还款，根据双方《借款协议》的约定，应当承担违约责任，出借人有权按日收取罚息，按月收取违约金等。现原告起诉要求从逾期之日即2013年12月16日起，以未偿还的借款本金为基数，按年利率24%为标准主张利息、罚息、违约金，原告要求主张的费用没有超过法定上限且符合合同约定，本院予以准许。故该利息、罚息、违约金计算至2016年1月30日止时为10455.65×年利率24%×775天÷360=5402元。原告起诉要求被告ＸＸ支付律师费1165元，但双方借款协议对律师费的承担并没有进行明确约定，故本院对原告的该项诉请不予支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百零九条、第一百九十六条、第二百零七条、第二百一十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第二十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告ＸＸ于本判决生效后十日内偿还原告夏靖借款本金10455.65元及2013年11月16日至2013年12月15日期间的利息151.11元；二、被告ＸＸ于本判决生效后十日内支付原告夏靖2013年12月16日起至2016年1月30日期间利息共计5402元；三、被告ＸＸ于本判决生效后十日内支付原告夏靖自2016年1月31日起，以未偿还的借款本金10455.65元为基数，按年利率24%为标准计算的利息、罚息和违约金至本金还清为止；四、驳回原告夏靖的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费418元，公告费600元，共计1018元，由被告ＸＸ承担（此款原告夏靖已交纳，限被告ＸＸ于本判决生效后十日内直接给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于重庆市第五中级人民法院。审 判 长  羊芳程人民陪审员  董泽芬人民陪审员  邹崇跃二〇一六年十二月二十六日书 记 员  庞 丹