江苏省泗洪县人民法院民 事 判 决 书（2017）苏1324民初5324号原告：中国工商银行股份有限公司泗洪支行，住所地江苏省泗洪县青阳镇洪泽湖（东）大街2-36号，统一社会信用代码913213248398852541。负责人：王书周，该银行行长。委托诉讼代理人：付玉颖，女，1991年4月23日出生，汉族，该银行职工，住江苏省泗洪县。被告：魏超，男，1988年2月26日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：张君，女，1989年3月12日出生，汉族，住江苏省泗洪县。被告：朱洪，男，1982年7月16日出生，汉族，住江苏省泗洪县。原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行（以下简称工行泗洪支行）与被告魏超、张君、朱洪信用卡纠纷一案，本院于2017年6月29日立案后，依法适用普通程序，于2017年11月29日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人付玉颖到庭参加诉讼，被告魏超、张君、朱洪经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告工行泗洪支行向本院提出诉讼请求：1.被告魏超、张君偿还原告信用卡本金89424元、利息1778.53元及违约金2609.14元（计算至2017年7月1日，以后利息、违约金不再主张），合计93811.67元；2.依法处置抵押物，并对抵押物拍卖、变卖价款享有优先受偿权；3.被告朱洪对上述债务承担连带清偿责任；4.被告承担本案的诉讼费。事实和理由：2015年10月22日，被告魏超向原告申请信用卡分期付款140000元，卡号为62×××29，期限三年，按月还款。被告魏超已连续多次不按期还款，其行为构成违约。计算至2017年7月1日，被告共欠原告信用卡本息93811.67元，其中本金89424元、利息1778.53元及违约金2609.14元。2017年7月1日以后利息、违约金均不再主张，原告多次催要未果。被告张君为被告魏超配偶，对被告魏超上述债务承担共同还款责任，被告朱洪为被告魏超上述债务承担连带保证责任。被告魏超、张君、朱洪未答辩。原告围绕诉讼请求依法提交了证据，经本院审查，上述证据形式合法，内容真实且与本案具有关联性，能够证明待证事实，对其证明效力，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2015年10月22日，被告魏超向原告申请信用卡，卡号为62×××29。被告魏超在向原告提交的信用卡申请表中承诺“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则。”该申请表所附牡丹信用卡领用合约约定：被告魏超除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起到还款日之间的时间段为免息还款期。到期还款日以对账单记载为准，到期还款日前偿还当期应还款项，则无需支付现金除取现及转账透支交易外的透支利息。使用信用额度取现及转账的不享受免息还款期待遇，并应按每日万分之五支付所用款项从银行记账至还款日的透支利息。关于违约责任在信用卡收费标准中载明：按最低还款额（欠款额10%）的5%收取滞纳金，最高500元。2015年10月22日，原告与被告魏超签订《牡丹信用卡透支分期付款合同》，约定被告魏超向原告申请并以其卡号为62×××29的牡丹信用卡透支方式支付消费款，消费总价为140000元，还款方式为按月分期付款，还款期数为36期，被告魏超累计3期无法全额扣款受偿，原告有权宣布透支债务提前到期，并要求被告立即偿还合同项下全部债务。同日，被告魏超、张君向原告出具承诺书，承诺愿以夫妻双方全部收入和财产承担上述汽车分期付款业务及其产生的一切债务的偿还责任。2015年10月22日，被告魏超、张君与原告签订《抵押合同》，被告魏超以其所有的机动车登记编号为苏Ｎ×××××小型轿车作为抵押物，上述抵押清单为合同组成部分；抵押担保的范围包括透支债务人在主合同项下的透支资金、利息、复利、滞纳金等全部应付款项及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费、拍卖费、变卖费等）；主债权到期（包括提前到期）透支债务人未予清偿的，原告有权实现抵押权；以抵押物拍卖、变卖后所得价款优先受偿，双方未就抵押权实现方式达成一致的，债权人可直接请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。2016年3月26日，被告魏超将抵押物登记编号为苏Ｎ×××××小型轿车在泗洪县公安局交通巡逻警察大队办理了抵押登记，抵押权人为原告。2015年10月22日，被告朱洪出具担保承诺函，承诺对被告魏超办理的工商银行信用卡（卡号62×××29）透支款项分期还款业务所产生的全部债务（包括但不限于本金、利息、滞纳金、实现债权的费用等）承担连带担保责任，无论上述债务是否提供了其他担保，被告朱洪均放弃要求原告优先实现其他担保的抗辩权。保证期间为最后一期还款到期日届满之次日起两年，原告依约要求借款人提前清偿主债务的，保证期间为主债务提前到期之次日起两年。原告工商银行有权根据政府有关部门的相关规定调整透支利率、超限费和滞纳金，如进行调整将进行公告，公告期满视为生效，无须另行通知被告，公告期满被告魏超未办理销户手续的，视为同意有关变更。2016年11月15日，工商银行在官网上发布《关于修订》的公告，公告所附的《中国工商银行牡丹信用卡章程》将“滞纳金”取消，改用“违约金”，计算方式同原滞纳金。原告向被告魏超交付信用卡后，2016年12月25日，被告逾期还款。截止2017年7月1日，被告魏超尚欠原告信用卡本息93811.67元，其中本金89424元、利息1778.53元及违约金2609.14元。原告对2017年7月1日之后的利息、违约金均不再主张。上述款项经原告催要未果，因而成讼。本院认为，信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，即银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。故信用卡所有人在持卡消费后即形成与银行之间的借款合同法律关系。持卡人应在规定期限内归还其消费款项，否则构成违约。被告魏超持卡消费后，应按约定期限履行付款义务。其未按约履行的行为构成违约，根据合同约定原告可宣布合同项下债务提前到期。被告张君向原告出具承诺书，承诺承担共同还款责任，故原告要求被告魏超、张君立即偿还合同项下全部债务，符合合同约定，本院予以支持。被告魏超以其所有的登记编号为苏Ｎ×××××小型轿车作为抵押物为上述借款提供抵押担保，且已办理抵押登记，故在债务人不履行债务时，债权人有权行使抵押权，并以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先受偿。被告朱洪为被告魏超牡丹信用卡债务提供连带责任保证担保，虽然债务人以自己的财产提供了物的担保，但担保人自愿放弃优先实现担保物权的抗辩权利，且原告要求被告朱洪承担保证责任在保证期间内。故在被告魏超、张君未按约偿还该信用卡项下债务时，被告朱洪作为连带责任保证人，应对上述借款本息承担连带清偿责任。被告朱洪承担保证责任后，有权向被告魏超、张君追偿。双方关于利息及违约金的约定不违反法律规定，本院予以支持。原告放弃2017年7月1日之后的利息、违约金的行为，系当事人自行处分其民事权利的行为，不违反法律规定，本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百八十八条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：被告魏超、张君于本判决生效后十日内给付原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行信用卡透支本金89424元、利息1778.53元及违约金2609.14元，合计93811.67元；二、原告中国工商银行股份有限公司泗洪支行在上述债权数额内，享有对被告魏超抵押的登记编号为苏Ｎ×××××小型轿车拍卖、变卖所得价款的优先受偿权；三、被告朱洪对上述判决主文第一项所确定的债务承担连带清偿责任，被告朱洪担保证责任后，有权向被告魏超、张君追偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2122元，由被告魏超、张君、朱洪共同负担，公告费600元，由被告张君负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省宿迁市中级人民法院，同时向该院预交上诉案件受理费2122元。审 判 长  汤卫兵人民陪审员  马文献人民陪审员  张祥洲二〇一七年十二月四日书 记 员  朱 媛附录一：本案的证据目录原告为支持其诉讼请求，提交了下列证据：1.《牡丹信用卡透支分期付款合同》1份，证明被告魏超向原告申请分期付款的卡号、期数、手续费费率及双方合同项下的权利和义务。2.《抵押合同》1份，证明被告魏超同意将其所有的北京现代小型轿车向原告提供抵押，及双方在抵押合同项下的各项权利和义务。3．中国工商银行分期付款业务申请书1份，证明被告魏超向原告申请分期付款的期数及数额。4．被告魏超、张君的结婚证书1份，证明被告魏超、张君向原告申请分期付款业务时系夫妻关系存续期间，该笔债务系夫妻共同债务。5．承诺书1份，证明被告魏超、张君愿意以夫妻双方的全部收入以及财产承担偿还责任，被告魏超、张君签名确认。6．担保承诺函1份，证明被告朱洪愿意为持卡人被告魏超与原告签订的牡丹信用卡透支信用卡合同项下所产生的全部债务，向原告提供连带责任保证。7．银行系统截图1份，证明被告魏超目前所持有的该卡所欠原告借款的本金、利息、违约金的具体数额。8．信用卡交易明细1份，证明被告魏超自2016年11月24日发生最后一笔还款23500元，自2016年12月25日起发生逾期，未发生任何还款交易，原告于2017年6月23日宣布该笔债务提前到期；被告魏超于2016年11月25日起没有还款，原告收取了滞纳金，原告于2017年1月1日收取利息。9．机动车登记证书1份，证明被告魏超将其所有的苏Ｎ×××××北京现代车辆向原告提供抵押，抵押权人为原告。10．工银信用卡申请表1份，证明被告魏超愿遵守信用卡领用合同及协议各项规则，对约定信用卡利息，滞纳金、违约金的计算方式认同，原告于2016年11月15日在原告官方网站上对牡丹信用卡章程的修改公告，表明新章程自2017年1月1日正式实施。11．新牡丹卡章程1份，证明原告自2017年1月1日起取消收取客户滞纳金，现收取的是违约金，违约金的计算方式与滞纳金的收取方式相同，以最低还款额的5%收取，每期最高收取500元人民币。附录二：本案适用的法律《中华人民共和国合同法》第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国物权法》第一百八十八条以本法第一百八十条第一款第四项、第六项规定的财产或者第五项规定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第6页/共9页