甘肃省敦煌市人民法院民 事 判 决 书(2015)敦民初字第403号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支公司。负责人郭震，系该行行长。委托代理人曹建忠，甘肃嘉煌律师事务所律师。被告李强。被告赵开梅。（系被告李强之妻）被告孔伟。被告赵雅宜。（系被告孔伟之妻）被告孙红明。被告李晓燕。（系被告孙红明之妻）原告中国邮政储蓄银行股份有限公司敦煌市支公司（以下简称邮政银行）诉被告李强、赵开梅、孔伟、赵雅宜、孙红明、李晓燕借款合同纠纷一案,本院于2015年2月2日受理后,依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告邮政银行的委托代理人曹建忠、被告李强、孔伟、孙红明到庭参加了诉讼，被告赵开梅、赵雅宜、李晓燕经传票传唤未到庭，本案现已缺席审理终结。原告邮政银行诉称，2012年5月2日，被告李强、赵开梅、孔伟、赵雅宜、孙红明、李晓燕组成联保小组，与原告签订了小额贷款联保协议书，协议期限为两年，联保小组成员互负连带保证责任可以向原告申请贷款。2012年5月4日，李强、赵开梅以从事农业生产及副业资金周转困难为由，向原告申请贷款50000元，经原告审查同意，双方签订联保借款合同，合同约定贷款期限自2012年5月6日起至2013年5月6日止。合同签订后，原告向被告发放贷款50000元，被告李强给原告出具借据一份。还款期满后，被告没有偿还贷款本息，经原告多次催收，被告一直拒付。为维护原告的合法权益，原告向法院提起诉讼，请求被告李强、赵开梅共同偿还原告贷款本息合计65471.25元（其中贷款本金47486.01元，利息17985.24元，利息截止时间2015年2月4日），自2015年2月5日至本息还清之日的利息仍由被告李强、赵开梅承担；被告孔伟、赵雅宜、孙红明、李晓燕依据联保协议对李强、赵开梅的贷款本息承担连带清偿责任；本案诉讼费由被告共同承担。被告李强辩称，被告六人与原告签订联保协议及被告与原告签订联保贷款合同属实。被告准备贷款5万元借给被告孔伟，被告六人先到原告处把字签好等被告孔伟用的时候再把款贷出来。2014年5月6日，被告同组的村民吴某某坐我的车去原告处办事，被告也一同去，原告的工作人员说，让被告给吴某某帮个忙，将被告名下的5万元贷款贷出后偿还吴某某名下到期的贷款，被告同意后就办理贷款手续，偿还了吴某某到期贷款。事后被告问吴某某把贷款还了没有，吴某某说有些事还没还，之后原告再也没有通知被告还款，被告以为还了。去年被告才知道这笔贷款没有还。现吴某某的妻子杨海荣给被告出具欠条一张，欠条载明将十个铁罐抵押给被告。对于原告的贷款，被告只有从吴某某处要回来了才能还这个钱。被告孔伟辩称，按照银行贷款的程序，被告六人都应到场签的字后才可以办理贷款。但被告李强给吴某某贷款的时候，被告李强的妻子赵开梅都没有在场，被告李强就把款贷出来了，没有走正常的贷款程序，被告不知道此笔贷款，也没有办法偿还，不承担担保责任。被告孙红明辩称，被告六人是三家人组成的联保小组，每家都是夫妻两人都参与。联保协议是签了，但签订联保协议时并没有告知被告贷款时担保人可以不到场。李强贷款时担保人都没有到场签字，被告不知道有这笔贷款，原告给李强发放贷款时未按正常程序进行，李强也认可钱让吴某某用了，被告对这笔贷款不承担担保责任。根据原、被告的诉辩意见，本案确定的案件争议焦点：1、原、被告之间签订的小额联保借款合同的属性、效力；2、原、被告之间签订的小额贷款联保协议书的属性、效力，其效力是否及于原告与被告李强、赵开梅签订的小额联保借款合同；3、在小额贷款联保协议书的有效期内发生的债权，保证人在债权发生时没有到场签字确认，是否可以免除保证人的担保责任。原告邮政银行提交了下列证据，被告对相关证据进行了质证：1、原、被告于2012年5月2日签订的小额贷款联保协议书一份，用于证实被告之间组成联保小组，每个小组成员可以向原告贷款的最高额为5万元，小组成员之间互负连带保证责任，协议的有效期为两年，保证期间为还款期限届满的两年；2、原告与被告李强、赵开梅签订的小额联保借款合同、贷款申请表、手工借据各一份，用于证实，2012年5月6日被告李强、赵开梅向原告贷款5万元；3、利息清单一份，用于证实截止2014年2月4日被告李强、赵开梅的贷款共产生利息17985.24元。被告的质证意见：被告对上述所列的第1、2、3项证据的真实性没有异议；被告李强、赵开梅、孔伟、赵雅宜、孙红明、李晓燕未向本院提交证据。经庭审质证，本院对本案证据分析认定如下：原告提交的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、贷款申请表、手工借据、利息清单（原告提交的第1、2、3项所列证据）原、被告对其真实性均无异议，本院予以确认。根据上述有效证据及当事人陈述一致的内容，本院确认以下案件事实：2012年5月2日，被告李强、赵开梅、孔伟、赵雅宜、孙红明、李晓燕组成联保小组，与原告签订了小额贷款联保协议书，协议约定，联保小组成员每人可向原告申请贷款5万元，最高贷款额15万元，联保成员互负连带保证责任，期限为两年。2012年5月6日，被告李强、赵开梅以从事农业生产及副业资金周转困难为由，向原告申请贷款5万元，经原告审查同意，双方签订联保借款合同，合同约定贷款期限自2012年5月6日起至2013年5月6日止，年利率为15.3%。合同签订后，原告向被告发放贷款5万元，被告李强给原告出具借据一份。还款期满后，被告没有偿还贷款本息。原告于2015年3月16日向法院提起诉讼，请求被告李强、赵开梅共同偿还原告贷款本金47486.01元，利息17985.24元（截止时间2015年2月4日），自2015年2月5日至本息还清之日的利息仍由被告李强、赵开梅承担；被告孔伟、赵雅宜、孙红明、李晓燕依据联保协议承担连带保证责任。本院认为，原告与被告李强、赵开梅之间签订的联保借款合同属合同法规定的借款合同。依据合同法的规定，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同；借款合同采用书面形式，借款合同的内容包括借款的种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。根据以上的法律规定，2012年5月6日原告与被告李强、赵开梅签订的联保借款合同，符合法律规定的成立生效要件，是有效的借款合同。原告依合同的约定向被告发放了贷款，被告应依合同约定的还款期限履行返还借款支付利息的义务。被告李强、赵开梅未按约定履行义务，原告依法请求其履行义务应予以支持。被告李强辩称，该贷款是在原告的工作人员动员下，被告将款贷出又转借他人，原告对此借款不能按期偿还也有责任，待其向借款人追回借款后再向原告偿还贷款；被告对其辩解未提供证据予以证实，其辩解不能成立。原告请求被告孔伟、赵雅宜、孙红明、李晓燕依据联保协议承担连带保证责任，被告提出，原告向李强发放贷款时保证人并未到场，未在贷款合同上签字，也不知李强贷款的情况，原告在起诉前也未向保证人崔要过贷款，保证人对李强的贷款不承担保证责任。《合同法》第一百九十八条规定，订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照担保法的规定。《担保法》规定，本法所称的保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人。同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任……。保证人与债权人可以就单个合同分别订立保证合同，也可以协商在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。根据以上法律规定，保证人辩称原告与被告李强、赵开梅签订贷款合同时其并不知道也没有签字，原告也未向其催要过贷款，不应承担保证责任的理由不能成立。首先，原、被告于2012年5月2日签订的联保协议属《担保法》第十四条规定的最高债权额保证担保合同，在保证合同有效期内发生的每笔贷款，只要不超过双方的约定最高债权限额，保证人再不必另行签订保证合同，按最高债权额保证担保合同约定的保证方式承担保证责任。双方约定的合同有效期间为两年，被告李强、赵开梅的贷款是发生在保证合同的有效期内，借款额也未超过约定的限额，原告不必另行通知保证人或者让保证人进行确认，保证人仍应对该债权承担保证责任。其次，被告李强、赵开梅于2012年5月6日向原告贷款，贷款期限为一年，还款日为2013年5月6日，双方约定的保证期间为还款期届满的两年既2013年5月6日至2015年5月6日，在此期间，保证人对该笔贷款承担连带保证责任。原告于2015年3月16日向本院提起诉讼，既在保证期间内向保证人主张权利，保证责任并未因时效而免除。依据《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十五条、第一百九十六条、第一百九十七条、第一百九十八条《中华人民共和国担保法》第六条、第七条、第十四条、第十六条、第二十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第三十二条第二款、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：一、被告李强、赵开梅偿还原告邮政银行借款本金47486.01元，利息17985.24元（截止时间2015年2月4日），合计65471.25元，限本判决生效后十五日内履行；二、被告李强、赵开梅对原告邮政银行借款本金47486.01元自2015年2月5日起止借款偿还清前按双方约定的年利率15.3%继续承担利息；三、被告孔伟、赵雅宜、孙红明、李晓燕对一、二项确定的原告邮政银行的债权承担连带清偿责任；四、驳回原告邮政银行的其他的诉讼请求。案件受理费1438元（原告已预交），由被告李强、赵开梅承担，被告孔伟、赵雅宜、孙红明、李晓燕承担连带责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可于判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本，上诉于甘肃省酒泉市中级人民法院。审 判 长  胡占荣代理审判员  王 军人民陪审员  邱旭存二〇一五年七月二十八日书 记 员  吕山山