湖北省武汉市汉阳区人民法院民 事 判 决 书（2018）鄂0105民初876号原告：中国银行股份有限公司武汉汉阳支行，住所地：湖北省武汉市汉阳大道182号。法定代表人：罗斐，该支行行长。委托诉讼代理人：王廉，男，该支行员工。一般授权代理。被告：余小华，男，1974年5月4日出生，汉族，住湖北省武汉市汉南区。被告：李小云，女，1977年7月22日出生，汉族，住湖北省嘉鱼县。被告：武汉市科达房地产开发有限公司，住所地：湖北省武汉市纱帽街薇湖路79号。法定代表人：张传生，该公司总经理。委托诉讼代理人：王国群，男，该公司员工。特别授权代理。原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行（以下简称中行汉阳支行）与被告余小华、李小云、武汉市科达房地产开发有限公司（以下简称武汉科达公司）借款合同纠纷一案，本院于2018年2月8日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中行汉阳支行的委托诉讼代理人王廉、被告武汉科达公司的委托诉讼代理人王国群到庭参加诉讼，被告余小华、李小云、经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。中行汉阳支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告余小华立即偿还住房贷款本金115,504.01元及下欠利息及罚息（截至2017年12月22日下欠利息8,974.90元、罚息2,277.64元，此后的利息、罚息计算至被告付清之日止）；2、判令原告就被告余小华上述住房贷款债务对被告所有的位于武汉市汉南区银莲西路特1号博学佳园3栋3单元101室房屋享有优先受偿的抵押权，即有权就上述债务以被告提供的抵押房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿；3、判令被告李小云就被告余小华上述第一项债务向原告承担连带还款责任；4、判令被告武汉科达公司就被告余小华上述第一项债务向原告承担连带责任；5、本案诉讼费由三被告承担。事实和理由：2009年7月26日，原告与被告余小华签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：2009年HY房HN字第1293号），贷款金额为人民币169,000元，贷款期限180个月，月利率为浮动利率，还款方式为按月等额本息还款。上述贷款为不动产抵押贷款，抵押物为被告余小华所购买的位于武汉市汉南区银莲西路特1号博学佳园3栋3单元101室房屋，并办理了期房抵押证明。被告李小云作为被告余小华的妻子、被告武汉科达公司作为借款人余小华贷款的阶段性担保人承诺对上述住房贷款本息承担共同还款的连带责任。合同签订后，原告如约向被告余小华发放贷款169,000元，但被告余小华并未按期如约还款，被告李小云、被告武汉科达公司亦未履行代为还款义务，原告依约宣布合同项下贷款本息全部提前到期。被告余小华、李小云未到庭答辩，也未向本院提交证据。被告武汉科达公司辩称：购房贷款系被告余小华所负债务，被告余小华所购房产的办证手续已经全部交给购方，所有产权及相关手续被告武汉科达公司已经办理完毕，且武汉科达公司的担保只是阶段性担保，已经过了时效期，原告可以就被告余小华的房产进行追讨，武汉科达公司不负任何责任。被告武汉科达公司未向本院提交证据。经审理查明：被告余小华、被告李小云系夫妻关系。2009年6月30日，被告余小华与被告武汉科达公司签订《武汉市商品房买卖合同》（合同编号：南072202189）用于购买位于武汉市汉南区银莲西路特1号博学佳园3栋3单元101室的房屋。2009年8月11日，被告余小华与原告中行汉阳支行签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（合同编号：2009HY房HN字1293号），合同约定：贷款用途为支付购买坐落于博学家园3-3-101的房屋的购房款，贷款金额为人民币169,000元，贷款期限180个月，自贷款人实际放款日起算，贷款利率采用浮动利率，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率下浮30%计息，逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%，还款方式为按月等额本息还款。2009年7月26日，被告余小华、李小云出具《借款人及家庭声明》，承诺若借款人余小华没有按照合同约定还款，中行汉阳支行可以要求李小云履行共同还款的保证责任，被告武汉科达公司出具《不可撤销连带责任担保函》为此次贷款提供阶段性担保，担保期间为：借款合同生效之日开始至借款人所购房屋他项权证正本交付贵行之日止。2009年8月11日，被告余小华以其所购买的坐落于武汉市汉南区银莲西路特1号博学佳园3栋3单元1层1号的房屋（建筑面积为114.21㎡）为上述借款本息提供抵押担保，并在武汉市汉南区房产管理局办理了武汉市期房抵押证明（武房期南字第200900489号），但未办理房屋他项权证。2009年8月17日，原告中行汉阳支行依约向被告余小华发放贷款169,000元。贷款发放后，被告余小华未能如期按时还款，截止2017年12月22日，被告余小华逾期29期，欠原告贷款本金115,504.01元，利息8,974.90元，罚息2,277.64元，根据原告中行汉阳支行与被告余小华签订《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》中约定：借款人未按期归还贷款本息视为违约，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期，原告据此依据合同宣布全部贷款本息提前到期。上述事实,有原告中行汉阳支行提交的被告余小华与被告李小云的《结婚证》、《武汉市商品房买卖合同》、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》、《不可撤销连带责任担保函》、《借款人及家庭声明》、《武汉市期房抵押证明》、《中国银行借款借据》、《贷款已还款明细清单》等书证及当事人陈述等证据证实，足以认定。本院认为，原告中行汉阳支行与被告余小华签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》系双方当事人的真实意思表示，未违反法律、行政法规的强制性规定，应认定为有效。原告中行汉阳支行按照合同约定向被告余小华发放了贷款，被告余小华应当按约向原告中行汉阳支行还款，其未按约还款，构成违约，应承担违约责任。截止2017年12月22日，被告余小华尚欠贷款本金115,504.01元，利息8,974.90元，罚息2,277.64元，被告余小华应向原告中行汉阳支行归还上述欠款，其后的利息，按照原告与被告余小华签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率计算。被告李小云系被告余小华之妻，在《借款人及家庭声明》中承诺对该债务承担共同还款的保证责任，且根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”之规定，被告李小云应对被告余小华的上述债务承担共同还款义务。被告余小华以所购买的位于武汉市汉南区银莲西路特1号博学佳园3栋3单元1层1号的房屋（建筑面积为114.21㎡）为购房贷款提供抵押，并办理了期房抵押证明，原告中行汉阳支行依法对该抵押物享有抵押权。现被告余小华未按约还款，原告中行汉阳支行依法对上述抵押物享有优先受偿权。被告武汉科达公司出具《不可撤销连带责任担保函》为购房贷款提供阶段性担保，担保期间为：借款合同生效之日开始至借款人所购房屋他项权证正本交付贵行之日止。原告中行汉阳支行未能取得房屋他项权证，被告武汉科达公司的阶段性担保责任并未消灭，被告武汉科达公司的抗辩理由，本院不予采信，因此被告武汉科达公司应依照合同约定及法律规定承担保证责任，依据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定，被告武汉科达公司应就被告余小华房产担保不足的部分承担保证责任。依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十六条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，缺席判决如下：一、被告余小华、被告李小云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行共同偿还贷款本金115,504.01元；二、被告余小华、被告李小云于本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行共同支付截止2017年12月22日利息8,974.90元、罚息2,277.64元，此后的贷款利息及罚息，以115,504.01元为基数，按照原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行与被告余小华签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的利率标准，付至贷款本金付清之日止；三、若被告余小华、被告李小云未履行上述付款义务，原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行有权以设定的抵押物即位于武汉市汉南区银莲西路特1号博学佳园3栋3单元1层1号的房屋(建筑面积114.21㎡)折价或者以拍卖、变卖该房屋的价款优先受偿；四、若被告余小华、被告李小云未履行上述付款义务，且其设定的抵押物折价或者拍卖、变卖后，该房屋的价款不足以清偿贷款本息和实现担保物权费用的，被告武汉市科达房地产开发有限公司对该不足部分的贷款本息向原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行承担连带付款责任；五、驳回原告中国银行股份有限公司武汉汉阳支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取计1,417.5元（原告已预交），由被告余小华、李小云负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于武汉市中级人民法院。审判员 董 泽 锋二〇一八年五月七日书记员 龚平怡然