安徽省六安市金安区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）六金民一初字第01134号
原告:黄家起,男,汉族,1966年1月7日出生,住安徽省六安市裕安区,
委托代理人（特别授权）：李少华，安徽弘大律师事务所律师。
委托代理人：付勇，安徽弘大律师事务所实习律师。
被告:安徽界首农村商业银行股份有限公司,住所地阜阳市界首市。
法定代表人：李式彬，董事长。
委托代理人（特别授权）：燕鹏程，安徽皖大律师事务所律师。
被告:中国银行股份有限公司六安分行,住所地六安市金安区。
负责人：孙长文，行长。
委托代理人：吴义坤，男，汉族，1969年10月15日，住安徽省六安市裕安区。系该公司员工。
原告黄家起诉被告安徽界首农村商业银行股份有限公司、中国银行股份有限公司六安分行名誉权纠纷一案，于2015年6月2日提起诉讼，本院受理后，依法组成合议庭，于2015年9月10日公开开庭进行了审理。原告黄家起及其委托代理人李少华、付勇、被告安徽界首农村商业银行股份有限公司的委托代理人燕鹏程、被告中国银行股份有限公司六安分行的委托代理人吴义坤到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告黄家起诉称：请求判令被告消除影响，恢复名誉，赔礼道歉，赔偿损失10000元。增加诉请：现申请增加诉讼请求金额至40000元。事实和理由：我因购商住房于2013年初与第二被告办理了银行按揭消费贷款手续，自2013年2月1日起每月1日还款1759.40元。履行还贷中，2014年7月28日，儿子黄某通过其在第一被告开户的银行卡（卡号62×××23）汇向我在第二被告开户的还贷银行卡（卡号62×××20）2000元，用于第二被告于8月1日划转还贷。可由于二被告的过错，导致该笔汇款未能进入我的还贷账户。第一被告发现该款还在其行账户，未通知汇款人，于2014年8月6日手工转入黄某该汇款账户，造成我逾期及违约还贷，严重损害了我的银行征信，侵害了我的人格权益，导致我长期不能从银行贷款，给我的经营造成了巨大损失，精神造成了严重损害。在我数月数十次通过电话等形式沟通协商中，被告均持敷衍、应付之态度。后委托律师多次协议中，第一被告不仅拖延、推诿及内部人员互相踢皮球之行为，最后其后台方经理居然突然从律师手中夺回交易记录单要撕毁，办公室王主任对律师和黄某出言不逊！其所作所为，更让我无法接受。综上，被告之行为严重侵害我的人格权并造成我严重精神损害和重大经济损失，依法应承担相应的侵权责任。故依法提起诉讼。
被告安徽界首农村商业银行股份有限公司辩称：1、答辩人与原告之间不存在合同关系，答辩人不存在过错，无需对黄家起损失承担责任。黄家起未在答辩人处设立银行账户，也未与答辩人发生业务关系。与答辩人建立业务关系的客户为黄某，黄某在答辩人处设立账户并申请开通了电子银行业务，在办理该业务的同时，答辩人向黄某就相关服务内容和协议条款进行说明并就有关的风险进行了提示，黄某在安徽省农村合作金融机构电子银行客户服务协议上签字，对协议的含义及相应法律后果已经全部通晓并充分理解。该协议在第三条权利、义务栏中确明注明在安徽农村合作金融机构系统正常运行情况下，负责及时准确地处理甲方发送的电子银行业务指令，对不可抗力或其他不属于乙方过失的情形免责。因2014年7月26日二代支付系统成功切换上线，在上线期间，系统形成了部分差错，致使黄某于2014年7月28日通过手机银行跨行转账汇款的2000元未能到达指定账户，直至2014年8月4日，省联社在网上发布错账冲正明细后，答辩人才得知黄某上述汇款未交易成功，我行于2014年8月6日将该笔款项退回到黄某账户，未造成答辩人客户黄某任何损失，故答辩人不存在过错。2、黄家起是与中国银行股份有限公司六安分行之间存在借贷关系，黄家起未按协议约定及时还款责任应当自负。黄家起于中国银行股份有限公司六安分行约定贷款发放后的每月1号支付相应本息，黄家起就应当在每月1号前在指定扣划账户上存够待付款项，黄家起自己提供的个人信用报告显示黄家起逾期贷款笔数为1笔，月份数为2个月，最长逾期月数为两个月，说明黄家起逾期的结果是自己造成的，与两被告无关。3、原告诉求不成立。原告诉称两被告严重侵害其银行征信，侵害其人格权益，致使其长期无法从银行贷款，给其造成巨大损失，并要求消除影响，恢复名誉、赔礼道歉，赔偿10000元损失无事实和法律依据。首先，两被告不存在侵权行为，原告连续两个月未按照约定及时在扣划账户上存入足额代扣金，银行按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，准确、完整、及时地向个人信用数据库报送个人信用信息无可厚非，况且该信息不是由答辩人上报至中国人民银行个人信用数据库的，答辩人不存在侵权。其次，按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定：相关的个人信息只提供给商业银行和用户个人，不向社会公布，根据最高人民法院《关于审理名誉权案件若干问题的解答》第7条规定构成侵害名誉权的责任四个构成要件，受害人确有名誉被损害的事实、行为人行为违法、违法行为与损害后果之间有因果关系、行为人主观上有过错来判断本案，原告主张两被告侵害原告的名誉权不成立。综上，答辩人认为原告诉求没有事实和法律依据，依法应予驳回。
中国银行股份有限公司六安分行辩称:原告没有按照约定在约定账户存款，所以责任在原告自身，原告信息按照人民银行自动生成的，对外没有对原告造成影响。
原告黄家起为证明自己诉讼请求，向我院提供如下证据：
证据1：1、原告身份证；2、二被告营业执照、机构代码。证明原、被告主体资格。
证据2：原告与第二被告的按揭贷款合同一份；证明原告与被告六安中国银行的按揭贷款合同关系。
证据3：1、中国人民银行出具的原告个人信用报告一份四张。2、原告用于偿还按揭贷款的银行卡、原告儿子黄某的用于代原告偿还按揭贷款的银行卡各一张；3、第一被告为原告出具的黄某通过其行于2014年7月28日向第二被告客户原告的帐户汇款2000元的交易明细单一份；4、第一被告为原告出具的黄某从其行于2014年7月28日汇出款2000元，于8月6日又手工返回汇出帐户的明细单和凭证各一份；5、中国银行上海市北京东路支行出具的原告与第二被告存款历史交易明细单。证明1、黄某于2014年7月28日从在第一被告处的帐户汇向原告在第二被告处的帐户2000元，后第一被告于8月6日手工入汇出帐户；2、第一被告未及时提醒黄某款汇出后又返回，第二被告未及时提醒原告按揭帐户存款变动及还贷；3、因二被告的过错造成原告未能按时还贷，造成原告银行信用不良记录，侵害了原告权益，给原告造成了损失。
证据4：1、请求法院调取证据3中第3份证据的申请书；2、证人证言（请求证人黄某出庭申请书）。证明目的同第三组中的“1”、“2”。
被告安徽界首农村商业银行股份有限公司就其抗辩主张提交证据如下:
证据1：营业执照、组织机构代码证。证明被告安徽界首农村商业银行股份有限公司诉讼主体资格合法。
证据2：开立个人结算账户电子银行个人客户服务申请书、安徽省农村合作金融机构电子银行个人客户服务协议、安徽省农村合作金融机构电子银行章程。证明1、黄某在开立电子银行业务时，被告安徽界首农村商业银行股份有限公司已告知相关风险以及对免责条款给予详细说明，黄某表示同意。2、安徽省农村合作金融机构电子银行个人客户服务协议中约定双方应遵守安徽省农村合作金融机构电子银行章程。3、协议以及章程约定由于系统故障等不可归因于安徽农金的情况导致客户损失的，安徽农金不承担责任。
证据3：省联社于2014年8月4日下发的关于核对支付系统错账处理情况的通知以及相关附件：错账冲正明细。证明2014年7月26日二代支付系统切换上线，上线期间系统想成部分差错，黄某于2014年7月28日通过电子银行转账业务因系统差错未成功，被告安徽界首农村商业银行股份有限公司依据相关约定不承担责任。
证据4：贷方记账凭证。证明黄某于2014年7月28日转账支付的2000元因为交易不成功，被1于2014年8月6日将上述资金归还到黄某账户，未造成答辩人客户黄某损失。
证据5：省联社，人行文保。证明目的同证据2，交易没成功是由于银行系统的切换上线，是由于系统造成的，不是故意的。
被告中国银行股份有限公司六安分行没有提交证据。
安徽界首农村商业银行股份有限公司对原告证据质证意见:1、对证据1真实性无异议。2、对证据2真实性无异议，但该合同中能证明原告与被告2在签合同时约定原告应在贷款发放后每月1日之前偿还相应本金和利息；该合同原告是否违约与被告1无关。3、对证据3对于个人信用报告我不知道是不是原件，真实性有异议，因为该报告没有查询单的印章，无法确认是不是中国人民银行出具的信用报告；其次，假使该报告真实，但该报告反映很清楚，原告违约为1笔，月份数为2个月，原告不仅仅是8月1日没有还款，9月1日也没有还款，责任应由原告承担。即便黄某汇款2000元能即时到帐，也不能影响9月1日逾期还款的事实。对于两份银行卡真实性无异议，但对原告黄某持有的在被1农商行办理的银行卡是为了替原告还贷的证明目的有异议。对于交易明细单真实性无异议。对于汇出帐户的明细单和凭证真实性无异议，但是该证据显示本案被1没有造成他本身客户黄某的财产损失。对于存款历史交易明细单真实性无异议，恰恰反映原告连续两个月逾期还贷的事实，银行征信系统自然生成逾期还贷的信息是真实的，两被告无过错。4、对证据4由于证人没到庭，所以不予质证。
中国银行股份有限公司六安分行对原告证据质证意见：1、对证据1无异议。2、对证据2贷款合同约定还款是每月1日，恰恰证实原告诉状中8月1日自身就是没钱。3、对证据3个人信用报告认可真实性，诉状看8月1日没有还款是一笔，但信用报告有两笔，还有个9月1日。既然原告卡没有钱，我方银行系统自动生成逾期记录，与中国银行系统无关。关于两张银行卡真实性无异议。其余证据均认可。
原告对安徽界首农村商业银行股份有限公司证据质证意见:1、对证据1无异议。2、对证据2中的申请书真实性无异议。客户服务协议和章程真实性、合法性有异议，对其证明目的不能成立，理由是1、协议和章程无黄某的签字，也无省农商行系统的印章；2、申请书中的银行的免责未做明确说明、解释或以特别字体告知和提示；3、申请书系格式文书，因此被1证明不能成立。3、对证据3真实性、合法性有异议。理由是1、三份材料均无农商行系统的相关印章；2、反映不出涉案这一笔系系统差错造成；3、不能证明7月26日二代支付系统出现差错，达不到证明目的；4、被1举证时陈述造成涉案这一笔时间是7月26日至28日。4、对证据4真实性无异议，其证明目的与本案无关，因为黄某不是本案的原告，但不能证明其无过失过错造成本案原告的损失。5、对证据5真实性无异议，但不能作为定案依据使用。
经庭审对原被告双方证据进行审查，本院依法对原告提供的证据1-3的三性予以认定并采信。对被告证据1-5的三性予以采信，但对其证据2、3、5的证明目的不予采信。
本院经审理查明：2013年元月，原告黄家起因购商住房与被告中国银行股份有限公司六安分行签订《个人商业用房贷款合同》，约定还款期计60期，还款日为每月1日，借款人保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的款项，同时授权贷款人于还款日从其账户中直接扣收应还贷款本息，自2013年2月1日起每月1日还款1759.40元。2014年7月28日，原告通过其子黄某在被告安徽界首农村商业银行股份有限公司开户的银行卡（卡号62×××23），以网银支付的方式向原告黄家起在被告中国银行股份有限公司六安分行开户的还贷银行卡（卡号62×××20）汇入2000元，用于被告中国银行股份有限公司六安分行于8月1日划转还贷。由于被告安徽界首农村商业银行股份有限公司二代支付系统切换上线，上线期间系统出现差错，导致黄某于2014年7月28日通过电子银行转账业务未能成功，该笔汇款未能进入原告的还贷账户。安徽界首农村商业银行股份有限公司发现该款还在其行账户，未及时通知汇款人，2014年8月6日，安徽界首农村商业银行股份有限公司将该笔款项手工操作退回到黄某账户，致使原告黄家起个人信用报告显示逾期还款笔数为1笔，月份数为2个月，原告认为两被告的行为，严重损害其银行征信，侵害其人格权益，导致我长期不能从银行贷款，给我的经营造成了巨大损失，精神造成了严重损害，并多次与两被告沟通协商解决未果，导致诉讼。
本院认为：被告安徽界首农村商业银行股份有限公司作为金融服务机构，应以优质和规范的服务向客户负责，由于其二代支付系统切换上线，对上线期间有可能出现系统差错给客户带来不便和麻烦，在相应的时间段，应当以公告的形式张贴向社会公众告知，提示相关客户引起重视并避免不良后果和不必要的损失发生，在系统出现错误后，应当及时通知相关客户，并会同相关部门查明事故原因，由此给客户造成不良影响，应当诚恳向客户表明歉意，取得客户的理解和谅解，并及时采取措施消除影响；本案被告安徽界首农村商业银行股份有限公司存在以上不足，应认定其行为具有过错，给原告造成的个人信用报告显示逾期还款，应当采取适当措施消除影响，并向原告赔礼道歉；但原告诉称要求被告赔偿其经济损失4万元，因缺乏充分和必要的证据支撑，同时银行系统信用报告显示逾期还款的纪录没有向社会公众发布，也未出现其他泄漏情况，故对原告该诉讼请求本院不予支持。关于被告中国银行股份有限公司六安分行是否承担责任问题，本院认为该六安分行在本案中无侵权行为，故六安分行不承担责任。关于安徽界首农村商业银行股份有限公司辩称其与原告之间不存在合同关系，答辩人不存在过错，无需对黄家起损失承担责任等抗辩意见，与本院查明的事实不符，故本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零一条、第一百二十条、第一百三十四条第一款第(九)、(十)项、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条的规定，判决如下：
一、被告安徽界首农村商业银行股份有限公司于本判决生效之日起十日内向原告黄家起书面赔礼道歉，消除影响，并负责删除原告黄家起个人信用报告中的逾期还款记录；
二、驳回原告黄家起其他诉讼请求。
案件受理费350元，由被告安徽界首农村商业银行股份有限公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于安徽省六安市中级人民法院。
审 判 长 马开功
审 判 员 杨效成
人民陪审员 蔡 昊
二〇一五年十二月二十日
书 记 员 姜 希
附《中华人民共和国民法通则》第一百零一条公民、法人享有名誉权，公民的人格尊严受法律保护，禁止用侮辱、诽谤等方式损害公民、法人的名誉。
第一百二十条公民的姓名权、肖像权、名誉权、荣誉权受到侵害的，有权要求停止侵害，恢复名誉，消除影响，赔礼道歉，并可以要求赔偿损失。
法人的名称权、名誉权、荣誉权受到侵害的，适用前款规定。
第一百三十四条承担民事责任的方式主要有：
（一）停止侵害；
（二）排除妨碍；
（三）消除危险；
（四）返还财产；
（五）恢复原状；
（六）修理、重作、更换；
（七）赔偿损失；
（八）支付违约金；
（九）消除影响、恢复名誉；
（十）赔礼道歉。
以上承担民事责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。
人民法院审理民事案件，除适用上述规定外，还可以予以训诫、责令具结悔过、收缴进行非法活动的财物和非法所得，并可以依照法律规定处以罚款、拘留。第七章诉讼时效
《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
最高人民法院关于审理名誉权案件若干问题的解答第七条是否构成侵害名誉权的责任，应当根据受害人确有名誉被损害的事实、行为人行为违法、违法行为与损害后果之间有因果关系、行为人主观上有过错来认定。
以书面或口头形式侮辱或者诽谤他人，损害他人名誉的，应认定为侵害他人名誉权。
对未经他人同意，擅自公布他人的隐私材料或以书面、口头形式宣扬他人隐私，致他人名誉受到损害的，按照侵害他人名誉权处理。
因新闻报道严重失实，致他人名誉受到损害的，应按照侵害他人名誉权处理。