河南省郑州市中级人民法院民 事 判 决 书（2018）豫01民终3540号上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司郑州文化支行，营业场所河南省郑州市。负责人：郜瑞峰，行长。委托诉讼代理人：汪冬发，河南英泰律师事务所律师。委托诉讼代理人：张鹏鹏，河南英泰律师事务所实习律师。上诉人（原审被告）：狄亚莉，女，1975年12月25日出生，汉族，住郑州市中原区。委托诉讼代理人：王乐乐，河南庆翔律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：杨全委，男，1976年8月8日出生，汉族，住河南省武陟县。被上诉人（原审被告）：河南润安汽车租赁有限公司，住所地郑州高新技术产业开发区。法定代表人：李千祥。上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行、狄亚莉因与被上诉人杨全委、河南润安汽车租赁有限公司信用卡纠纷一案，不服河南省郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初26962号民事判决，向本院提起上诉。本院于2018年2月6日立案后，依法组成合议庭，开庭进行了审理。上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行委托诉讼代理人汪冬发，上诉人狄亚莉的委托诉讼代理人王乐乐到庭参加诉讼，被上诉人杨全委、河南润安汽车租赁有限公司经传票传唤，无正当理由未到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行上诉请求：1.撤销郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初26962号民事判决书第三项，将本案发回重审或依法查清事实后，改判支持上诉人在一审中主张的滞纳金及其他费用，共计35830.94元；2.改判被上诉人河南润安汽车销售有限公司（现河南润安汽车租赁有限公司）对郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初26962号民事判决书中的债务承担连带清偿责任；3.本案的一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：一审法院认定事实错误。在“中国银行信用卡个人申请表”背面附有信用卡费率表，表中对滞纳金、结算服务手续费等业务类别进行了明确列明，也即明确告知被上诉人在使用该信用卡时的所有收费情况及项目。其中，关于滞纳金条款明确指出按照最低还款额未偿部分的5%收取，因此当被上诉人未偿还最低还款金额时，上诉人按照合约约定将会收取滞纳金。滞纳金、结算服务手续费等条款是合同明确约定，并由被上诉人签字同意，而一审法院认定滞纳金、结算服务手续费等依据不足，属于认定事实错误。上诉人在起诉状中，已列明河南润安汽车销售有限公司即为现在的河南润安汽车租赁有限公司，二者系同一主体，河南润安汽车销售有限公司的债务应由河南润安汽车租赁有限公司继续承担，而一审法院在已查明事实的情况下，依旧作出错误裁判，导致认定事实错误。综上，上诉人请求二审法院依法查清事实后改判支持上诉人的滞纳金及其他费用请求。上诉人狄亚莉辩称：该笔债务不属于夫妻共同债务，不应由上诉人狄亚莉承担，违约是由上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行造成的，没有进行告知。上诉人狄亚莉上诉请求：1.撤销郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初26962号民事判决，发回重审或改判上诉人狄亚莉不承担责任；2.一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实和理由：1.一审送达程序违法，仅向上诉人狄亚莉送达了关于本案进展及诉讼权利的文书，并没有依法进行通知本案实际借款人杨全委参与庭审，其剥夺了杨全委的答辩、举证、质证等诉讼权利。上诉人狄亚莉与被上诉人杨全委于2013年9月23日离婚，且已经不在一起生活，故一审法院将诉讼文书送达至上诉人狄亚莉，即视为全案当事人法律文书送达完毕，属于程序违法。2.一审判决认定事实错误，本案实际借款人杨全委借的资金到账时间为2013年10月12日，该债务并非产生于夫妻关系存续期间，且更不可能用于夫妻共同生活。故该债务不是夫妻共同债务，上诉人狄亚莉不应承担偿还责任。3.一审法院适用法律错误，上诉人狄亚莉在共同还款承诺书上签字，仅能表示其愿意为该债务进行担保，而被上诉人杨全委已将自己的汽车作为抵押物进行抵押登记，根据物权法第一百七十六条规定上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行应当对抵押的车辆实现债权后，才可以要求上诉人狄亚莉承担担保责任，另外，上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行未在保证期间内要求保证人狄亚莉承担保证责任，保证人应免除保证责任。上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行答辩称：1.一审程序合法，狄亚莉担保意思真实，应承担相应担保责任。2.河南润安汽车销售有限公司后更名为河南润安汽车租赁有限公司，一审法院认定河南润安汽车销售有限公司不是本案适格被告与事实不符，应判决河南润安汽车销售有限公司(现河南润安汽车租赁有限公司)承担相关责任。被上诉人杨全委、河南润安汽车租赁有限公司未到庭、未答辩。上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行向一审法院起诉请求：1.请求依法判令被告杨全委立即清偿信用卡本金195699.1元、利息67803.79元、滞纳金35830.94元等共计299333.83元（利息、罚息均暂计算至2017年9月25日；2017年9月26日起之后的利息、罚息，按照信用卡申请表的约定计算）；2.请求依法判令被告狄亚莉、河南润安汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任；3.判令原告在上述债权范围内，有权以抵押物折价或者以拍卖、变卖抵押物所得的价款优先受偿。4.本案诉讼费由被告承担。一审法院认定事实：2013年7月2日，被告杨全委向原告申请中国银行信用卡（长城环球通系列信用卡申请表）。中国银行信用卡申请表中显示“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓该信用卡产品的相关信息、愿意遵守领用合约的各项规则。”被告杨全委在该栏的主卡申请人处签名。该申请表背面所附《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主要约定：甲方：中国银行股份有限公司信用卡申请人/持卡人/附属卡申请人/附属卡持卡人，乙方：中国银行股份有限公司；除本合约另有约定，甲方非现金透支交易从乙方非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行，起息日以透支交易记账日为准；甲方应在到期还款日之前及时偿还欠款；乙方按甲方申请信用卡时指定的通讯地址、手机号码等联络信息为其提供服务及发送对账单、催收单以及相关法律文书、诉讼文书。甲方上述联络信息如有变更，应及时致电乙方24小时客服电话或到乙方营业网点柜台通知乙方办理信息变更手续。乙方按甲方上述联络信息送达的文件或信息均为有效送达。2013年7月16日，被告杨全委向原告申请信用卡专向分期贷款,并签订编号为2013年郑文汽字307号《信用卡专向分期付款合同》、《信用卡专向分期付款抵押合同》，主要约定：杨全委向原告申请贷款额度44万元，分期期数为36期，专向分期付款手续费费率为额度的10.25%；账户逾期60天后，原告将该账户下有效分期付款交易的剩余金额一次性计入账户；杨全委以所购捷豹牌车辆（车牌号豫Ａ×××××,车架号为SAJAA20MXDPV52166）为抵押，并于2013年8月16日办理了抵押登记手续。抵押方式为全程抵押担保，担保主债务包含手续费、本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用、因持卡人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。另，被告河南润安汽车销售有限公司作为保证人与原告签订了《信用卡专向分期付款保证合同》，主要约定，本合同项下债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金、实现债权的费用、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用；本合同项下保证人提供全程连带责任保证；如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任，主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩债权人。2013年10月12日，原告如约向杨全委发放了额度44万元的贷款。截至2017年9月25日，被告杨全委尚欠原告信用卡应收本金195699.10元、应收利息67803.79元、应收滞纳金35830.94元等共计299333.8元。庭审中，被告狄亚莉在接受法庭询问时称共同还款承诺书中签字并非狄亚莉所签。在法庭辩论阶段，被告狄亚莉称共同还款承诺书中签字为狄亚莉本人所签，并申请取消对狄亚莉签字的鉴定申请。另查明，1.被告杨全委与被告狄亚莉于2013年4月26日登记结婚,于2013年9月23日离婚。2.2013年7月2日，被告狄亚莉向原告出具《共同还款承诺书》，承诺为借款人杨全委因购买捷豹汽车贷款作为共同还款人，金额肆拾肆万元整承担连带责任。3.经查询，国家企业信用信息公示系统未有河南润安汽车销售有限公司相关信息。被告河南润安汽车销售有限公司于2015年10月16日更名为河南润安汽车租赁有限公司，河南润安汽车租赁有限公司住所为郑州××新区化工路××号。一审法院认为，被告杨全委经该院传票传唤无正当理由拒不到庭，怠于行使法律赋予的权利，应视为对其答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利的放弃。当事人对于自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。被告杨全委在原告处办理信用卡专向分期贷款业务，承诺遵守信用卡领用合约及分期付款申请人约定条款，并与原告达成合意，该合意不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告依约发放了信用卡，被告杨全委应遵守双方协议的约定，在进行消费后，按协议约定按时归还全部应还款额，逾期不还，已构成违约。对于原告主张的本金、利息，理由正当，该院予以支持；原告主张的滞纳金及其他费用，依据不足，该院不予支持。被告杨全委与原告签订抵押合同，自愿以其名下车辆为本案“主合同”项下债务的履行提供全程抵押担保，并约定如果被告杨全委未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，原告有权依据合同约定行使抵押权。被告狄亚莉辩称本案所涉借款并非杨全委与狄亚莉夫妻关系存续期间的共同债务，狄亚莉不是共同借款人，该院认为，虽然原告发放贷款时间在杨全委、狄亚莉离婚登记之后，但被告杨全委在夫妻关系存续期间向原告申请贷款，且被告狄亚莉在共同还款承诺书中明确愿为杨全委之借款44万元承担连带责任，故该院对原告要求被告狄亚莉承担责任的诉讼请求予以支持。另，该院查明“河南润安汽车销售有限公司”于2015年10月16日更名为“河南润安汽车租赁有限公司”，与原告诉状所列被告的名称不一致、住所不一致，且原告在案件审理过程中亦未提交变更诉讼主体申请书，故“河南润安汽车销售有限公司”不是本案适格被告，原告要求河南润安汽车销售有限公司对上述债务承担连带清偿责任，该院不予支持。一审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百九十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条、第一百四十四条之规定，判决：一、被告杨全委、狄亚莉于本判决生效后十日内偿还原告信用卡应收本金195699.1元、应收利息67803.79元（暂计算至2017年9月25日，之后的利息按合同约定计算至实际清偿之日止，但不超过年利率24%）；二、原告对登记在被告杨全委名下捷豹牌车辆（车牌号豫Ａ×××××,车架号为SAJAA20MXDPV52166）拍卖、变卖所得价款有权在其债权范围内享有优先受偿权；三、驳回原告中国银行股份有限公司郑州文化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取2895元，由原告中国银行股份有限公司郑州文化支行负担347元，由被告杨全委、狄亚莉承担2548元。二审期间各方当事人均未提交新证据。本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。本院认为，被上诉人杨全委在上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行处办理了信用卡及爱家分期业务，承诺遵守信用卡领用合约及分期付款申请人约定条款；上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行依约发放了贷款，被上诉人杨全委未按约定按期足额还款构成违约。上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行要求被上诉人杨全委立即清偿应收本金、应收利息及分期未入账款的主张，符合双方合同约定，故其诉请依法予以支持。对于上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行主张的滞纳金及其他费用的上诉请求，上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行在庭审中明确上诉状中所称的“滞纳金及其他费用”，确定表述的本意专指“滞纳金”，“其他费用”不再作为上诉请求。参照《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条，信用卡滞纳金已取消，故上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行要求被上诉人杨全委支付滞纳金的诉请，本院不予支持。河南润安汽车销售有限公司（后变更为河南润安汽车租赁有限公司）作为保证人在《中国银行股份有限公司信用卡专向分期付款保证合同》上盖章，承诺愿意向债权人中国银行股份有限公司郑州文化支行提供保证，依据担保法的相关规定，被上诉人河南润安汽车租赁有限公司应当承担保证责任。经查，河南润安汽车销售有限公司于2015年10月16日更名为河南润安汽车租赁有限公司，故河南润安汽车租赁有限公司应继续承担保证责任。在起诉时，中国银行股份有限公司郑州文化支行将被告河南润安汽车销售有限公司（河南润安汽车租赁有限公司）做了特别注明，其已将河南润安汽车租赁有限公司列为被告，故一审法院以被告不适格为由驳回中国银行股份有限公司郑州文化支行的诉请不当，本院予以纠正。上诉人狄亚莉称其不应承担连带清偿责任的上诉理由，本院认为，根据狄亚莉签署的《共同还款承诺书》，明确承诺：“本人为借款人杨全委因购买捷豹汽车贷款作为共同还款人，金额（大写）肆拾肆万元整承担连带责任”。依据《最高人民法院关于审理涉及夫妻共同债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》规定，夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务，故上诉人狄亚莉作为共同还款人，应承担共同还款责任，其上诉称其本意是作为保证人，且已过保证期间，保证责任免除的上诉理由均无法律依据，应不予支持。综上所述，上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行的上诉请求部分成立，应予支持；上诉人狄亚莉的上诉请求不能成立，应予驳回。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第二项之规定，判决如下：一、维持河南省郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初26962号民事判决第一、二项；二、撤销河南省郑州市金水区人民法院（2017）豫0105民初26962号民事判决第三项；三、被上诉人河南润安汽车销售有限公司对本判决确定的被上诉人杨全委对上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行的债务承担连带保证责任。四、驳回上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱支付义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。一审案件受理费2895元，由上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行负担347元，由上诉人狄亚莉、被上诉人杨全委、河南润安汽车租赁有限公司负担2548元；二审案件受理费6486元，由上诉人中国银行股份有限公司郑州文化支行负担696元，由上诉人狄亚莉5790元负担。本判决为终审判决。审判长  常爱萍审判员  王燕燕审判员  李继军二〇一八年三月二十日书记员  娄杨杨