广东省广州市海珠区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）穗海法民四初字第41号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行。
负责人何耀荣，行长。
委托代理人李国豪，该行职员。
委托代理人熊忠平，中国邮政储蓄银行广州市分行职员。
被告陈柏良，男，1980年2月23日出生，香港特别行政区居民。
被告蔡路萍，女，汉族，1983年8月22日出生。
委托代理人陈柏良（亦为被告），男，1980年2月23日出生，香港特别行政区居民。
被告陈冠雷，男，汉族，1985年6月3日出生。
被告陈冠峰，男，汉族，1982年10月15日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行诉被告蔡路萍、陈柏良、陈冠雷、陈冠峰金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人李国豪、熊忠平以及被告陈柏良（亦是被告蔡路萍委托代理人）、陈冠雷、陈冠峰到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2012年7月23日，原告与被告蔡路萍、陈冠雷、陈冠峰签订《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》，约定由原告向被告蔡路萍发放贷款人民币8万元，贷款期限12个月；被告蔡路萍按等额本息还款法归还贷款本息；被告陈冠雷、陈冠峰为该借款承担保证责任；此笔贷款为被告蔡路萍和被告陈柏良夫妻的共同债务。合同签订后，原告于2012年7月23日向被告蔡路萍发放贷款人民8万元，严格履行合同义务。但被告蔡路萍2013年2月起逾期还款，截至2013年8月5日，被告蔡路萍尚有本金35726.91元、利息为2060.53元、罚息为2543.02元未归还。由于被告蔡路萍违约，给原告造成了重大的经济损失，为了维护原告的合法权益，原告依法追究被告蔡路萍违约责任、陈柏良的共同清偿责任及被告三、四的连带保证责任，请求法院：1、判令被告蔡路萍向原告立即归还贷款本息35726.91元及截至付清日的利息、罚息（截至2013年10月25日止利息为2060.53元、罚息为4723.84元，合计为12511.28元；从2013年10月26日起至付清日止，利息按年利率17.1%计算，罚息按年利率25.65%计算）；2、请求判令被告陈柏良（被告蔡路萍配偶）对被告蔡路萍所债务承担共同清偿责任；3．判令被告陈冠峰、陈冠雷对蔡路萍所负债务承担连带保证责任；4、判令四被告承担本案受理费808元、财产保全费423元。
四被告辩称：同意原告的诉讼请求。
经审理查明，2012年7月23日，原告与被告蔡路萍、陈冠雷、陈冠峰签订《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》（合同编号：440101112078939608），约定由原告向被告蔡路萍提供贷款，金额为80000元，期限12个月，用途为采购手机；自贷款发放次月起，被告蔡路萍自愿按等额本息还款法（即每月等额归还贷款本息）归还贷款本息，还款日为放款日以后月的对日，放款日在以后月没有对日的，月末日为还款日；贷款利息自单笔贷款发放到乙方账户之日起计算，本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息；按季计息是指以季为计算利息的最小单位，季利率=年利率／4，借款人在一个季的任何一天偿还当季利息，均按90天计算利息；按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率／12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算，按日计息时使用日利率，日利率=月利率／30=年利率／360；等额本息还款法，指乙方按（月／季）以相等的金额偿还贷款本息的还款方法，该还款法计息方式为按（月／季）计息，每一个（月／季）为一个还款期，当期本息当期清偿；对于每一期的本金和利息，乙方最迟应在该期还款日清偿，每期还款额计算公式为：每月／季还款金额=贷款本金x月／季利率x（1＋月／季利率）贷款期间月／季数／（1＋月／季利率）贷款期间月／季数-1；被告陈冠峰、陈冠雷对原告债权本金、利息、复利、违约金、损害赔偿金及因被告违约原告为实现债权所支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和被告所有其他应付费用提供担保，并作为保证人对上述担保范围内的债权提供连带责任保证；被告蔡路萍不按期还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息；被告蔡路萍不按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按借款利息加收100%的罚息，若贷款展期或延期后未按约定用途使用借款的，从未按约定用途使用借款之日起按展期或延期后的利率加收100%的罚息；3、被告蔡路萍不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利；被告蔡路萍违反本合同任一条款时，原告有权停止发放贷款并提前收回尚未到期贷款，同时要求被告赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因被告违约原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和被告所有其他应付费用；因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向原告住所地人民法院提起诉讼。
上述合同签订后，原告在2012年7月23日向被告蔡路萍发放了贷款80000元。被告蔡路萍从2013年2月23日开始拖欠（逾期）还款，已归还本金44273.09元及利息5541.62元，截止2013年10月25日共拖欠本35726.91元、拖欠利息2060.53元、罚息4723.84元，累计拖欠金额为42511.28元。原告向四被告催收未果，遂于2013年8月4日诉至本院。
另查，被告蔡路萍与被告陈柏良自2010年10月6日缔结婚姻关系至今。
本院认为，被告蔡路萍、陈冠峰、陈冠雷与原告基于双方所签订的《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》形成借款合同关系，而被告陈柏良是香港居民，故本案是涉港案件。被告蔡路萍、陈冠峰、陈冠雷与原告在合同中约定若发生争议协商不成时可向原告（贷款方）所在地法院提起诉讼，故本案理应由原告住所地法院（即本院）管辖。根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国涉外民事关系法律适用法﹥若干问题的解释（一）》第十九条以及《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四、四十一条的规定，本案原告作为贷款方最能体现涉案合同的特征，其住所地在广州市海珠区，属于我国内地，且被告的居住地亦在我国内地，故本案应适用我国内地法律作为解决争议的准据法。
原告与被告蔡路萍、陈冠峰、陈冠雷签订的《中国邮政储蓄银行小额借款及担保合同》没有违反国家法律及行政法规的规定，是有效合同。原告已按合同约定履行了放款义务，被告蔡路萍应按合同约定按月等额偿还本息。但被告蔡路萍从2013年2月起开始逾期还款，直至借款期限届满之日（即2013年7月23日）止，已累计共6期未能按合同约定偿还贷款本息，已属于违约，现依约被告蔡路萍应将尚欠原告的借款本金35726.91元支付给原告，并将至2013年10月25日止的利息2060.53元及罚息4723.84元支付给原告，之后的罚息以已到期本金35726.91元和利息2060.53元共37787.44元为基数按借款合同载明的贷款利率的1.5倍（即按借款利率加收50%）计付。鉴于此，原告要求被告蔡路萍立即告归还所欠的贷款本息的诉请合法有据，本院予以支持。此外，被告陈冠峰、陈冠雷为保证人，自愿对被告蔡路萍向原告所负的上述债务承担连带保证责任，故原告要求被告陈冠峰、陈冠雷对上述债务承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。被告陈冠峰、陈冠雷承担清偿责任后，有权依有关法律规定向被告蔡路萍追偿。
关于被告陈柏良是否应对被告蔡路萍的债务承担共同清偿责任的问题。最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”首先，被告蔡路萍对原告所负的债务是发生在其与被告陈柏良的婚姻存续期间；其次，被告陈柏良在庭审中认可该诉请。因此，原告要求被告陈柏良对被告蔡路萍所负全部债务承担共同清偿责任的诉请合法有据，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第二十四、四十一条，最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条以及最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国涉外民事关系法律适用法﹥若干问题的解释（一）》第十九条之规定，判决如下：
一、被告蔡路萍在本判决生效之日起十日内清偿借款本金35726.91元、利息2060.53元、罚息4723.84元给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行，并从2013年10月26日起至本判决确定还款期限届满之日止以37787.44元为基数按年利率17.1%的1.5倍计付罚息给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司广州市海珠支行；被告陈柏良对此债务承担共同清偿责任。
二、被告陈冠峰、陈冠雷对本判决主文第一项所确定的债务承担连带清偿责任；被告陈冠峰、陈冠雷承担责任后，有权向被告蔡路萍追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费1231元（受理费808元、诉保费423元），由四被告负担。上述受理费已经由原告预交，诉讼中原告同意由被告在履行本判决时将其应承担部分直接支付给原告。
如不服本判决，原告可在判决书送达之日起十五日内，被告蔡路萍、陈冠峰、陈冠雷可在判决书送达之日起十五日内，被告陈柏良可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。
当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 吴哲伟
人民审判员 何翠娴
人民审判员 陈月容
二〇一四年二月十三日
书 记 员 张瑞雪