重庆市丰都县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）丰法民初字第03865号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行，住所地丰都县三合街道平都大道西段45号。
负责人曹军，该支行行长。
委托代理人曾宏勇，男，1982年2月20日。
委托代理人杨伟，该支行职工。
被告白修忠，男，1963年11月27日出生。
委托代理人付廷树，重庆创辉律师事务所律师。
被告何仕玲，女，1976年09月27日出生。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行（下称邮储银行丰都支行）与被告白修忠、何仕玲金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员顾荣波适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮储银行丰都支行的委托代理人曾宏勇、杨伟，被告白修忠的委托代理人付廷树到庭参加诉讼。被告何仕玲经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮储银行丰都支行诉称：2013年9月23日，原告与被告白修忠、何仕玲签订《个人额度借款合同》，约定：被告白修忠向原告申请贷款用于船舶改造、更换设备及日常经营周转等，申请可循环使用借款额度为540000元，借款额度存续期最长为72个月（即2013年3月23日至2019年9月23日），额度存续期内的前12个月为额度支用期，在额度支用期内被告可以循环支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60日。同日，原告与被告何仕玲、白修忠签订《个人最高额抵押合同》，约定：坐落于丰都县房产为《个人额度借款合同》项下所形成的债权借款提供抵押担保。2013年9月25日，原、被告依法在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记。上述合同签订后，被告白修忠于2013年9月27日向原告支用借款540000元，期限为60个月，还款方式为11个月阶段性等额本息，利率为在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%。原告按合同约定向被告白修忠发放了借款，但被告白修忠未按期偿还借款，仅偿还了部分借款本金及利息，现仍尚欠原告借款本金423563.21元。且被告白修忠已卷入重大诉讼以及其个人征信报告显示其存在重大信用记录，已严重影响了被告的偿债能力。故原告诉至法院，请求人民法院判令：1、二被告偿还原告借款本金423563.21元及利息、罚息、复利（借款利息从2015年8月27日起至偿清之日止，按年利率8.32%计息；罚息从2015年9月27日起至偿清之日止，按年利率12.48%计息；复利以应还而未还的借款利息为基数，按罚息年利率即12.48%计息）；2、原告对登记在被告何仕玲名下的坐落于丰都县房产享有抵押权，有权以该房产拍卖、变卖的价款在担保债权范围内享有优先受偿权。
被告白修忠辩称：2013年9月23日，白修忠与原告签订个人额度借款合同属实，该合同合法有效，双方应当履行。该合同没有履行（即被告未按时还款）的过错在原告，2015年10月份被告按合同约定去偿还该月本息时，原告拒收要求被告偿还全部借款本息，原告该行为使被告无法按照合同约定履行义务。因此造成被告不能按期还款的过错在原告，被告不应支付罚息、复利，原、被告双方签订的《个人额度借款合同》应继续履行。
被告何仕玲未作答辩。
经审理查明：白修忠以打造新船、改造船舶、更换设备及经营周转为由向邮储银行丰都支行申请贷款540000元，并自愿将坐落于丰都县的房产作为抵押物。2013年9月23日，贷款人邮储银行丰都支行与借款人白修忠签订《个人额度借款合同》，约定“邮储银行丰都支行向白修忠、何仕玲提供可以循环使用的借款额度人民币540000元。借款用途为打造新船、改造船舶、更换设备及经营周转……。借款额度存续期限最长为72个月，自2013年9月23日至2019年9月23日；额度存续期内的前12个月为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为60月；额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。申请支用额度时，借款人应提交借款支用单，经贷款人审核同意并经借款人确认后，贷款人按约发放贷款；借款的金额、期限、用途、利率、还款方式等按合同约定及借款支用单约定内容确定。借款人未按约定日期偿还贷款本金的，贷款人有权计收罚息，罚息利率为约定贷款利率的1.5倍；结息日后，对于借款人应还而未还的利息，出借人有权按照合同约定的、该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。还款约定，借款人在合同约定的还款日当天16：00之前将当期应还款项足额存入指定还款账户内，由出借人在结息日进行扣款。若在额度有效期内，借款人发生下列情况之一，贷款人有权终止对借款人的借款额度；对已经发放的额度项下的贷款，贷款人有权提前收回贷款：（一）额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次；（二）人行征信报告显示借款人存在重大不良信用记录，被出借人认定为禁入类客户，且为能提供符合贷款人要求的相关证明材料。……发生以下情形之一，借款人即构成违约：（一）不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项……（十二）借款人或其财产合法继承人卷入或即将卷入重大的诉讼或仲裁程序及其他法律纠纷，足以影响其偿债能力……（十四）借款人的资信情况或还贷能力出现其他重大变化，足以影响其偿债能力……。如发生违约情况，贷款人有权采取以下部分或全部救济措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求借款人立即清偿……（五）有权按本合同约定罚息利率计收罚息……等内容”。何仕玲在借贷款申请表中签名承诺与白修忠共同偿还贷款，并在白修忠与邮储银行丰都支行签订的《个人额度借款合同》中共同借款人处签名捺印。
同日，抵押权人邮储银行丰都支行与抵押人何仕玲又签订了《个人最高额担保合同》，约定：何仕玲将坐落于丰都县（房屋所有权证号为）房产为上述《个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保；担保人承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币540000元；担保范围为借款人在主合同额度存续期内发生的各项信贷业务的本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、执行费、差旅费、拍卖费等）；白修忠作为抵押物共有人签名。同年9月25日，何仕玲还与邮储银行丰都支行签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：何仕玲以丰都县（房屋所有权证号为，权利人为何仕玲，建筑面积167.27㎡）房产设定抵押权，作为白修忠向邮储银行丰都支行履行债务（贷款金额540000元）的担保，同日原、被告双方就该房屋在丰都县房地产登记中心办理了抵押登记。
上述借款及担保合同签订后，白修忠于2013年9月27日向邮储银行丰都支行申请贷款，其提交的《个人额度借款支用单》载明：贷款金额为人民币540000元；借款期限60个月；还款方式为等额本息；本次申请借款用途为更换设备；利率为浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。同日，邮储银行丰都支行向白修忠发放借款人民币540000元；期限自2013年9月27日至2018年9月27日；还款方式为阶段性等额本息；正常利率为年利率8.32%，逾期利率为12.48%。白修忠获得借款后，依约偿还借款本息至2015年8月27日，其后白修忠未依约按时偿还每月的借款本息，尚欠借款本金423563.21元及2015年8月27日之后的利息。
另查明，白修忠向邮储银行丰都支行贷款时其与何仕玲系夫妻关系。2015年9月30日，邮储银行丰都支行向白修忠发放个人贷款逾期催收通知书，催促白修忠偿还借款本息。2015年4月20日、9月10日丰都县人民法院立案受理了案外人对白修忠的执行申请两案，案号为（2015）丰法民执字第00337号、（2015）丰法民执字第00727号，执行标的分别410000元和500000元。
上述事实，有原、被告的陈述、《个人商务贷款申请表》、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、个人额度借款支用单、借据、个人贷款放款单、还款清单、贷款逾期催收通知书、结婚证等证据在案佐证，并经庭审举证、核证，本院予以确认。
本院认为：原、被告双方签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》及《重庆市房地产抵押合同》均系双方当事人真实意思表示，其内容亦不违反法律行政法规的强制性规定，均为合法有效。合同签订后，双方当事人均应按合同之约定，全面履行自己的义务。原告邮储银行丰都支行按约向被告白修忠发放了贷款540000元，借款后被告白修忠应当按月偿还借款本金并支付利息，但被告白修忠自2015年9月起未按照合同约定按月偿还借款本息，其行为已构成违约。且被告白修忠涉及其他诉讼在本院执行，执行标的达910000元，对其偿债能力有严重影响。根据借款合同中关于借款人不按本合同规定按时偿还借款本息；或者借款人卷入或即将卷入重大的诉讼或其他法律纠纷，足以影响其偿债能力的，贷款人有权提前收回贷款并宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息。同时，被告何仕玲在《个人额度借款合同》中以共同借款人的身份签名捺印，且借款时其与白修忠系夫妻关系，因此被告何仕玲应对上述债务承担共同偿还责任。故原告邮储银行丰都支行要求二被告立即偿还全部借款本金及相应利息的诉请成立，本院予以支持。同时，根据借款合同中关于就借款人逾期还款和不按时支付利息将计收罚息、复利之约定以及2003年12月10日，中国人民银行制定的《关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条“对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”的规定，对于应付未付的利息原告可以向被告收取复利。故被告被修忠、何仕玲应当承担偿还贷款本金及利息的民事责任并应当承担逾期贷款的罚息及应付未付利息的复利。对被告白修忠辩称的未能按时还款是因为被告还款时原告拒收，而导致被告未偿还，过错在原告，借款合同应继续履行的辩解意见，因被告并未提供证据证明原告拒绝其还款，且该辩解意见显然与日常生活经验及银行等额本息还款相悖，故对白修忠该辩解意见不予采信。涉案抵押房产已办理了抵押登记，原告有权行使抵押权。被告何仕玲经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、质证的权利，应自行承担相应的法律后果。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告白修忠、何仕玲在本判决发生法律效力后十日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行借款本金人民币423563.21元以及自2015年8月27日起至贷款本息结清之日止的利息、罚息和复利（按借款合同及借据约定的利息、罚息及复利计算方式计算；应抵扣原告扣收的410.65元）；
二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司丰都县支行对登记权利人为何仕玲，坐落于丰都县房屋（证号：）享有优先受偿权。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费7680元，减半收取3840元，由被告白修忠、何仕玲负担（原告已垫付，被告白修忠、何仕玲在履行本判决书确定的义务时一并支付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。
审判员 顾荣波
二〇一五年十二月二十三日
书记员 陶袁瑶