江西省彭泽县人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）彭刑初字第22号
公诉机关彭泽县人民检察院。
被告人朱某某，男，1963年8月23日出生于江西省彭泽县，汉族，初中文化，彭泽县德润油脂有限公司法定代表人。因涉嫌犯骗取贷款罪于2013年8月10日被彭泽县公安局刑事拘留，同年8月23日由彭泽县人民检察院批准逮捕，同日由彭泽县公安局执行逮捕，现羁押于彭泽县看守所。
辩护人丁强，江西丁强律师事务所律师。
辩护人陆漾，江西民群律师事务所律师。
彭泽县人民检察院以彭检刑诉（2014）013号起诉书指控被告人朱某某犯骗取贷款、信用卡诈骗罪，于2014年4月14日向本院提起公诉。本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭进行了审理。彭泽县人民检察院指派检察员何金鹏出庭支持公诉，被告人朱某某及其辩护人丁强、陆漾到庭参加诉讼。本案依法经江西省九江市中级人民法院批准延长审限二个月，现已审理终结。
彭泽县人民检察院指控，一、被告人朱某某系彭泽县德润油脂有限公司的法定代表人。2012年7月份，朱某某以该公司收购菜籽需要资金为由向彭泽县农村信用合作联社芙蓉信用社申请贷款800万元，同年8月24日，双方签订流动资金借款合同和权利质押合同，约定贷款金额为800万元，贷款用途为收购菜籽，贷款期限为2012年8月24日至2013年8月20日，该公司以库存的菜油作为抵押。同时，双方还约定对于贷款资金单笔支付金额超过50万元需由芙蓉信用社受托支付，即由芙蓉信用社将资金直接支付给该公司的交易对方。同日，芙蓉信用社将800万元贷款转入合同约定的账户，但因合同限制，朱某某不能直接使用这笔贷款资金。为取得贷款资金，朱某某伪造了一份该公司与彭泽县芙蓉油料专业合作社的农副产品购销合同，该合作社理事长为金根群，但实际控制人为朱某某。2012年8月23日，朱某某依据该合同向芙蓉信用社申请支付贷款资金，8月24日，芙蓉信用社以受托支付的方式将800万元贷款资金从贷款合同约定的账户转入彭泽县芙蓉油料专业合作社账户。当日，朱某某将100万元贷款借给彭泽县同兴建筑有限公司法定代表人石德生用于招投标，100万元转入德润油脂有限公司账户，500万元转入安徽省益海嘉里粮油工业有限公司账户。8月27日，朱某某将剩下的100万元转入德润油脂有限公司账户。
二、2011年8月23日，被告人朱某某在中国某某银行股份有限公司彭泽县支行办理了一张信用卡，最高透支额度为40万元，并一直正常使用。后朱某某向钱立术借款40万元，因钱立术催讨借款，朱某某无现金归还，在明知自己没有还款能力的情况下仍提出以刷信用卡帮钱立术支付货款的方式还款。2013年1月19日，朱某某在信用卡已透支283979.12元的情况下在南昌刷卡11万元以帮钱立术支付货款。2013年2月8日，朱某某向中国某某银行股份有限公司彭泽县支行还款283979.12元，并随机通过信用卡在南昌刷卡29万元帮钱立术支付货款。朱某某在经中国某某银行股份有限公司彭泽县支行两次催收后，超过三个月仍未归还。
公诉机关当庭宣读和出示了被告人供述与辩解、证人证言、物证、书证及视听资料等证据，以证明指控的犯罪事实，并认为被告人朱某某作为彭泽县德润油脂有限公司的法定代表人，通过伪造合同的方式骗取信用社贷款800万元，给金融机构造成重大损失；在明知没有还款能力的情况下超过规定期限透支信用卡40万元，且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还，应当以骗取贷款罪、信用卡诈骗罪追究刑事责任。
被告人朱某某供称，其对指控表示认可，需要陈述的是：1、提供购销合同是取得贷款的形式，得到了贷款方信用社的认可。当时收购菜籽的价格过高，后来就采购油料。贷款目的是企业经营资金周转，贷款资金最后用于企业。其在被逮捕前已通过别的朋友归还250万元并落实300万元。2、信用卡是农行赠送给其公司的，其在透支40万元之前也有过透支的情况，只不过最后一次还款时间较长，当时因为其与公司被起诉资金运转困难，其个人没有现金还这笔透支款，但还是有还款能力，且其说过要还款，后来还透支款是家属从其以前的债务人催讨来的。当时企业出现倒闭问题，其在并未接到传唤通知的情况下，考虑公安机关是否会找其谈事情，在做债权人的工作并安排吃饭后其说了去公安机关投案，从政府招待所出来时碰到公安人员，后来被公安车辆直接带走。其经营民营企业多年，因个人决策失误给企业带来损失，望给其一次机会。
辩护人丁强、陆漾辩护，1、指控骗取贷款中，首先，公安机关在贷款到期之前立案并对被告人采取强制措施不合法。其次，被告人为企业办理贷款，应认定单位犯罪。再者，企业贷款手续齐全并提供质押物，对贷款用途做适当调整，不能认定为犯罪行为。另外，被告人及其公司在该贷款快到期时积极筹款并已部分还款，后还清该笔贷款全部本息。2、被告人透支涉案款项之前从未拖欠，透支目的是用于替企业还临时借款，确因其他客观原因导致未能及时归还，但被告人在透支时企业足有能力偿还该款，并对该透支款项始终认可且积极准备偿还，后在还款承诺到期前委托家属还清全部本息，主观上不具有非法占有目的，依法不构成恶意透支型信用卡诈骗罪。即便定罪，被告人在起诉之前还款且取得发卡行谅解，依法可不予追究。3、两位证人到庭证实被告人具有自首情节，依法可减轻处罚。
辩护人提交的证据有：1、李玉琴2014年4月30日出具的证明1份，该证明称2012年5月至2013年3月德润油脂委托雷鸣棉业加工毛棉籽剥绒和马当棉业棉花交易两项业务，经结算雷鸣棉业共欠德润油脂有限公司人民币306261.4元，朱某某计划该款用于归还农行信用卡透支款。以证明朱某某在信用卡透支后已经安排资金归还。2、彭泽县芙蓉农场国泰希望小学出具的证明1份，以证明朱某某捐资改扩建了该小学，该校全体师生请求法院对朱某某从轻处理。3、联名请求书1份，以证明与朱某某合作多年的多名农户和油料合作社均认为朱某某诚实守信，对其因企业资金链脱节而造成的局面表示同情和理解，请求法院从轻处理。4、彭泽县德润油脂公司职工联名出具请求书1份，以证明公司职工请求法院对朱某某从轻处罚。
经辩护人申请，本院依法通知了证人朱胜平、王友强到庭作证。朱胜平到庭称其与朱某某是朋友，与朱某某公司有债权债务关系。2013年8月10日10点左右，朱某某叫包括其在内的几个债权人去吃饭，后来在招待所当众说他去公安局经侦大队有点事，吃完饭朱某某都没回来；王友强当庭证言与朱胜平证言内容基本一致，且称朱某某之前也经常去公安机关，不知道当天是否是被公安打电话叫去的。
经审理查明，2011年8月23日，朱某某用其身份证以其个人名义在中国某某银行股份有限公司彭泽县支行办理了一张卡号为0004637580004059527的信用卡，最高透支额度定为人民币40万元，此后该卡一直正常使用并且信用记录良好。2013年1月左右朱某某向其朋友钱立术借款人民币40万元用于归还贷款利息等临时周转，因到期后钱立术催讨借款，朱某某无现金归还，便提出用其刷信用卡为钱立术支付货款的方式来归还借款并征得钱立术同意，2013年1月19日，朱某某在该信用卡已透支283979.12元的情况下在江西南昌刷卡消费11万元，用于为钱立术支付货款从而向钱立术归还借款。同年2月8日，朱某某向中国某某银行股份有限公司彭泽县支行转账还款283979.12元，同年2月28日再次为钱立术支付货款，在江西南昌刷卡消费29万元，即先后两次透支共计人民币40万元。中国某某股份有限公司彭泽支行先后于2013年3月30日及同年4月26日、6月2日、7月30日向朱某某发出书面通知催收信用卡40万元欠款本金及利息，朱某某均分别在催收通知书上签名，提出要求给其还款时间并承诺在2013年8月20日之前先行还款3万元，中国某某股份有限公司彭泽支行则要求朱某某先还欠款的50%并在同年9月30日前还清余款。中国某某股份有限公司彭泽支行自同年8月8日向彭泽县公安局经侦大队报案。
另查明，根据上述信用卡显示在2013年2月28日透支消费29万元之后，同年3月16日开始计算滞纳金，直至从2013年8月26日开始至同年9月22日分多次陆续还款共计465236元。
又查明，本院在执行张某等诉彭泽县德润油脂有限责任公司买卖合同纠纷一案中，发现该公司有涉案骗取贷款嫌疑的线索，故于2013年8月7日依据规定将有关材料向彭泽县公安局移送，彭泽县公安局经侦大队接到移送案件后于同月10日对此案立案侦查，同日驱车准备抓捕朱某某的过程中，公安人员发现朱某某在车旁并跟公安人员打招呼，便将其带到公安机关讯问其骗取贷款的相关事实，朱某某当日在接受公安机关对其信用卡诈骗的询问时，如实交代了其信用卡诈骗的主要犯罪事实。
再查明，中国某某银行股份有限公司彭泽县支行于2013年9月23日出具谅解书，表示因朱某某的家属已于2013年9月22日全部清偿，故该行向司法机关请求免予追究朱某某的刑事责任。
上述事实有如下证据予以证实：
1、被告人朱某某的供述与辩解，供称其经常用县农行信用卡进行透支消费，前期都按时归还了，后因其向钱立术借钱还贷款利息等，钱立术叫其还钱并说要到南昌一家公司进货，当时其身上没钱还，就通过刷卡在那家公司消费了两次共40万元。此后其就准备还透支款，因为春节期间老百姓到其公司提油的事闹得很大，公司出现资金周转困难，结果造成透支款没及时还上。当时其没足够现金偿还，但其公司资产有几千万。后其与农行人员保持联系协商还款，在农行彭行长办公室谈过并写了在2013年8月20日之前还款3万元的承诺书。
2、证人钱立术的证言，证称其在彭泽县龙城家电经营家电销售。2012年1月份开始朋友朱某某找其临时借钱周转，借了几次都按时还了。2013年1月份朱某某找其借40万元，约定个把星期还，后其催款，朱某某说没有现金并提出刷卡让其提货了。
3、证人彭某某、方某某的证言，彭某某证称其系彭泽农行职工，朱某某成为该行白金贷记卡客户开卡以来信用一直良好，但透支40万元未还，经多次催收书面承诺了同年8月20日前先还款3万元，当时农行要求他先还款50%，余款在9月30日前还清。催收时朱某某态度一直很好，说了还钱的事但要时间。方某某证称其系该行客户经理，主要包括信用卡业务，其证词与彭某某的证词内容基本吻合。
4、信用卡申请表，证明朱某某在银行申请办理信用卡的登记个人信息情况。
5、催收通知书、提取笔录及内容记录，证明中国某某银行股份有限公司彭泽县支行向朱某某催收信用卡欠款本息的情况，公安人员从彭某某的手机中提取短信记录等情况，2013年7月16日彭某某发给朱某某催促尽快还款的短信，次日朱某某回复其目前也在努力但要些时间。
6、中国某某银行股份有限公司彭泽县支行向彭泽县公安局经侦大队出具的报案材料，证明该行向彭泽县公安局经侦大队报案的情况。
7、信用卡交易记录及还款明细，证明朱某某申请信用卡的交易情况。
8、谅解书，证明被告人朱某某取得中国某某银行股份有限公司彭泽县支行的谅解。
9、彭泽县公安局经侦大队受案登记表及其出具的归案情况说明、本院移送函及询问笔录，证明本案的来源以及被告人朱某某的归案具体情况。
10、彭泽县公安局提供的常住人口信息，证明被告人朱某某的年龄、身份等基本信息。
以上证据，经庭审质证，来源合法，客观真实，予以认定。
本院认为，被告人朱某某以非法占有为目的，在明知其以个人名义办理的信用卡已透支28万余元而实际没有还款能力的情况下共透支消费40万元无法归还，超过规定期限且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，属恶意透支数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关指控信用卡诈骗罪名成立。因证人朱胜平、王友强到庭作证证明朱某某被采取强制措施当天曾在彭泽县政府招待所请几个债权人吃饭前说过其先去公安机关有事，公安办案人员证实公安人员准备前去抓捕朱某某之时发现朱某某在办案用车旁跟公安人员打招呼，便将朱某某带到公安机关，故根据现有证据无法排除朱某某投案的主动性，且其归案后在接受询问时如实供出自己信用卡诈骗的犯罪事实，故认定是自首，依法可减轻处罚；其在案发后积极归还了全部透支款息，且已取得涉案受害银行机构对其的谅解，故可从轻处罚。辩护人提出关于被告人朱某某主观上不具有非法占有目的，依法不构成信用卡诈骗罪的意见，由于被告人朱某某与证人钱立术均称系因朱某某无现金才用刷卡方式向钱立术归还借款，且朱某某进行涉案第一次透支行为之前其在信用卡已透支28万余元，并在进行涉案第二次透支行为之后直至被采取强制措施之时再无及时还款行为，故本院对该辩护意见不予采纳。
关于公诉机关指控被告人朱某某犯骗取贷款罪，公诉机关公诉意见提出被告人朱某某作为彭泽县德润油脂有限责任公司的法定代表人，通过伪造与彭泽县芙蓉油料专业合作社签订的农副产品购销合同而取得贷款资金并擅自改变贷款用途，且在贷款到期后仍有550万元的贷款本金及利息未还，应当认定为骗取贷款罪。因被告人朱某某于2013年8月10日被采取强制措施时，涉案贷款的还款期限并未届满，且贷款方彭泽县农村信用合作联社芙蓉信用社后出具证明证实涉案贷款800万元已于2013年9月27日还清所欠本息，其中250万元贷款系由彭泽县德润油脂有限责任公司在借款合同未到期前先后于2013年6月5日和同年6月28日分别向该信用社归还100万元和150万元，故无法认定朱某某骗取贷款的行为给贷款方造成重大损失或者有其他严重情节，指控其犯骗取贷款罪证据不足，本院不予认定。
据此，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十七条第一款、第七十二条第一款、第七十三条第二、三款之规定，判决如下：
被告人朱某某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年，并处罚金人民币三万元。
（缓刑考验期限，从判决确定之日起计算。）
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向江西省九江市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 余 芳
审 判 员 陈杜娟
人民陪审员 吕国清
二〇一四年九月四日
书 记 员 徐 非