河南省镇平县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）豫1324民初3570号
原告：任丽，女，汉族，生于1967年6月2日，住河南省镇平县。
委托诉讼代理人：杨弼国，河南涅律师事务所律师，特别授权。
原告：李重义，男，汉族，生于1990年6月16日，住河南省镇平县。
委托诉讼代理人：杨弼国，河南涅律师事务所律师，特别授权。
原告：李重信，男，汉族，生于2004年7月24日，住河南省镇平县。
法定代理人:任丽(系李重信之母)，住河南省镇平县老庄镇玉皇庙村东庄。
委托诉讼代理人：杨弼国，河南涅律师事务所律师，特别授权。
原告：李德举，男，汉族，生于1941年5月11日，住河南省镇平县。
委托诉讼代理人：杨弼国，河南涅律师事务所律师，特别授权。
被告：阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司。
住所地：南阳市宛城区张衡东路****号*号楼。
社会统一信用代码：9141130078620432XJ。
负责人：张旭东，任公司总经理。
委托诉讼代理人：唐开建，北京市京国（南阳）律师事务所律师，特别授权。
委托诉讼代理人：闫文帅，北京市京国（南阳）律师事务所律师，特别授权。
第三人：河南镇平农村商业银行股份有限公司。
住所地：镇平县工业南路**号。
社会统一信用代码：91411300MA44UFX535（1-1）。
法定代表人：程红忠，任该社理事长。
委托诉讼代理人：马永福，该公司法律顾问，特别授权。
原告任丽、李重义、李重信、李德举与被告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司（以下简称保险公司）、第三人镇平县农村信用合作联社人身保险合同一案，本院于2017年7月25日立案后，于2017年9月20日作出（2017）豫1324民初2389号民事判决。被告对判决不服提出上诉，南阳市中级人民法院于2017年11月28日作出（2017）豫13民终5480号民事裁定，撤销镇平县人民法院（2017）豫1324民初2389号民事判决，发回重审。本院依法另行组成合议庭，在审理过程中，第三人镇平县农村信用合作联社名称变更为河南镇平农村商业银行股份有限公司（以下简称为镇平农村商业银行），于2018年2月9日公开开庭进行了审理。原告任丽及其委托诉讼代理人杨弼国，原告李重义、李重信、李德举的委托诉讼代理人杨弼国，被告保险公司的委托诉讼代理人闫文帅，第三人镇平农村商业银行的委托诉讼代理人马永福到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
四原告向本院提出诉讼请求：1、依法判令被告支付保险金20万元，并自起诉之日起按人民银行同期贷款利率计付利息至款付清之日；2、本案诉讼费用由被告承担。事实与理由：2016年6月9日，李阁（已故）向镇平县农村信用合作联社老庄分社申请贷款20万元，在贷款过程中，镇平县农村信用合作联社代理李阁保险公司投保“借款人意外伤害保险”，保险人的保险责任为“意外伤害身故”保险金20万元。该保险第一受益人为镇平县农村信用合作联社。2016年7月10日下午5时许，李阁从自家平房下楼梯时滚落，意外死亡。镇平县农村信用合作联社作为第一受益人，不主动启动法律程序，原告无奈，依法提起诉讼。
被告保险公司辩称：没有证据显示李阁系平房坠落，也没有证据证实李阁上楼梯导致死亡，李阁的死亡原因不能认定为意外死亡，保险公司依法不予赔偿。第三人系投保人，合同条款明确约定，在借款期限内，借款人没有偿还借款的情况下，第三人系保险合同的第一受益人，其享受的保险利益优于法定受益人。借款人在借款期限内没有偿还借款，原告不具备对保险金赔偿的请求权，原告不是本案适格主体。
第三人辩称：应支持原告的诉请，第三人系受益人，保险公司应当直接赔付给第三人。
本案当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了交换和质证。对当事人无争议的证据，本院予以确认并在卷佐证。对有争议的证据本院认定如下：1、对原告提交的村委会证明，被告保险公司有异议，认为村委会证明形式上不符合要件，没有出具人签名，死亡原因应当由医疗机构或公安机关出具，该证明不能证实是意外死亡。同时出示该村委会于2017年11月20日出具的证明。由于该两份证明相互矛盾，本院对该两份证明均不予采信。2、被告提供的李阁的住院病历，原告有异议，认为该病历中明确记载李阁是病情好转出院的，并不是恶化到死亡才出院的。由于该病历系医院机构记载李阁的真实住院情况，本院对该病历的真实性予以采信。3、被告提供的保险条款，原告对真实性无异议，但认为该保险是第三人代理购买，条款投保时投保人没有见到，免责条款没有告知投保人免责条款是无效的。本院对该保险条款的真实性予以采信。4、本院的两份调查笔录，被告有异议，认为李阁出事之前患有恶性肿瘤并且处于晚期，但笔录中并未承认，两份笔录均没有人目睹李阁从楼梯摔下的事实，不能证实李阁系意外死亡。本院对调查笔录的真实性予以确认。
根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：
原告李德举系李阁父亲，原告任丽与李阁系夫妻关系，原告李重义系李阁长子，原告李重信系李阁次子。2016年6月8日，李阁在镇平县农村信用合作联社老庄分社贷款200000元，月利率9.9‰，同日镇平县农村信用社将该款汇到李阁的账户内，李阁委托第三人在被告处投保借款人意外伤害保险。保险单号为1065227002016006917，保险期间自2016年6月9日至2017年6月8日，投保人为李阁，被保险人：李阁，主险借款人赔偿意外伤害保险B款条款（2014版），保险责任意外伤害身故，保险金额200000元；主险借款人意外伤害保险B款条款（2014版），保险责任意外伤害残疾，保险金额200000元；××身故条款（2013版），××身故，保险金额200000元。代理人姓名：镇平县农村信用合作联社，第一受益人为：镇平县农村信用合作联社。保险人赔偿意外伤害身故保险金、意外伤害残疾保险金、××身故保险金时，被保险人同意如下方式进行赔偿：若赔偿的保险金小于或等于出险时贷款合同余额，则保险金全部赔偿某某银行；若赔偿的保险金大于出险时贷款合同余额，则保险金额中相当于贷款合同余额的部分赔偿给某某银行，超出贷款合同余额部分赔偿给被保险人的法定受益人。借款人意外伤害保险B款条款（2014版）中规定：意外伤害是指以外来的、突发的、××的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。保险金申请人是指受益人或被保险人的继承人或依法享有保险金请求权的其他自然人。××身故条款（2013版）第五条规定：在本附加保险合同保险期间内且在保险责任生效日起30日后（续保者不受30日的限制），××（不含本附加保险合同生效前已经存在的、××或症状），且自发病之日起7日内直接、完全因该疾病或该疾病并发症身故的，××身故保险金，本附加保险合同终止。该贷款及利息至今未偿还。李阁因病分别于2015年10月29日在镇平县人民医院住院治疗，××理示：食管鳞状细胞癌（2013年6月13日南阳市肿瘤医院）。初步诊断为食管鳞癌根治术后。住院49天，出院医嘱：1、建议行全身化疗；2、定期复查血常规；3、不适随诊；2015年12月16日在镇平县人民医院住院治疗，诊断：食管恶性肿瘤，住院9天；2015年12月31日在镇平县人民医院住院治疗，诊断：食管癌，住院12天。2016年5月17日在镇平县人民医院住院治疗，诊断：食管恶性肿瘤，住院8天；2016年6月12日在镇平县人民医院住院治疗，诊断：食管恶性肿瘤，住院19天；2016年7月5日在镇平县人民医院住院治疗，初步诊断：1、食管鳞癌术后多发转移；2、右侧胸腔积液伴肺不张；3、Ⅳ度骨髓抑制。住院1天，出院情况：患者神志清，精神差，呼吸稍促，给予甲强龙40mg静推，心电监护，于16：44出现血压偏低，给予多巴胺、参麦对症治疗，病情好转，患者家属要求回家治疗，于今日自动出院。出院医嘱：建议院外继续治疗。李阁于2017年7月10日去世。2017年9月4日本院调查原告任丽，任丽陈述：听见院中有声音，看见李阁在楼梯下面躺着，感觉李阁系楼梯上滚下来，邻居李某中、李某尧帮忙将李阁抬到屋里已经没有呼吸。本院调查李某尧，李某尧陈述：听任丽说李阁从楼梯上滚下来就不行了，其与李某中帮忙将李阁抬到屋里。原告及家人事后没有报警也没有进行尸检。
本院认为，李阁委托第三人向被告投保借款人意外伤害保险和××身故保险，并缴纳了保险费，该保险合同系三方当事人真实意思表示，李阁和被告之间形成人身保险合同法律关系。《中华人民共和国保险法》第十四条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”因此，双方均应按保险合同约定及法律规定承担权利、享受义务。本案中，原告没有提供充分的证据证实李阁系意外死亡，且原告在投保之前已因食管鳞癌住院治疗，××身故保险明确约定不含附加保险合同生效前已经存在的、××或症状，故四原告的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：
驳回四原告的诉讼请求。
案件受理费2150元，由原告负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省南阳市中级人民法院。
审 判 长 刘文岗
人民陪审员 仵 瀚
人民陪审员 雷国钦
二〇一八年五月三十日
书 记 员 张江浩