云南省永平县人民法院 民 事 判 决 书 （2015）永民初字第177号 原告：李德明，男，1963年6月18日生，云南省弥渡县人。 被告：陈丕权，男，1963年10月23日生，云南省弥渡县人。 被告：姜存兰，女，1965年12月20日生，云南省永平县人。 原告李德明诉被告陈丕权、姜存兰民间借贷纠纷一案，本院于2015年4月29日受理，本院受理后，依法适用简易程序由审判员程崇林独任审判，于2015年6月5日公开开庭审理了本案，原告李德明，被告陈丕权、姜存兰均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。 原告陈丕权诉称：2014年7月30日，二被告向原告借款20万元，双方约定月息2.5%（月息2分5厘）的利息，借期1—3年，被告方每月支付原告利息5000元，被告方以夫妻共同财产作抵押。一年期满后，原告如要求归还借款，须提前一个月告知被告方。原告将借款交付给被告方后，被告方支付了五个月的借款利息。2015年起的利息，被告方未按时支付，经原告多次催讨，被告方仅仅支付了一个月的利息。原告认为，被告方的行为已经构成违约，原告要求解除双方的借款合同关系，归还原告借款本金20万元；要求被告方赔偿损失，按月息2.5%的利息计算，自2015年2月起至还清借款之日止的利息；被告用共同财产抵押，应当先用抵押财产承担清偿责任。 被告陈丕权、姜存兰辩称：被告方向原告借款20万元，月息2.5%（月息2分5厘）的利息是事实，但双方未约定抵押。借款后，被告方通过小额贷款公司将借款再借给他人，现在借款未收回，无法归还原告借款，支付利息也有困难。被告方请求按同期银行的贷款利率支付利息，本金分期归还。 综合双方诉辩主张，本案争议的焦点是：1、双方的借款合同是否应当解除；2、双方是否存在担保责任。 针对上述争议，原告向本院提交的证据及被告发表的质证意见： 2014年7月30日的借款协议和借条一张，证明二被告向原告借款20万元及双方约定的协议内容。被告方质证时无异议。 被告未向本院提交证据。 经庭审质证，原告提交的2014年7月30日的借款协议和借条真实合法，且与本案有关联，本院确认其证明力。 根据庭审和本院确认的证据，本院确认如下法律事实： 2014年7月30日，被告陈丕权、姜存兰向原告李德明借款20万元，双方约定月息2.5分，借期1—3年，被告方每月支付原告利息5000元。一年期满后，如原告需收回借款，应提前一个月通知被告。如到期原告收回借款，被告不能归还借款，被告愿意用夫妻共同财产做担保、抵押。协议签订当天，被告向原告出具了借条，原告通过银行转账交付给被告借款20万元。被告支付了原告五个月的利息，2015年1月后的利息至今未支付。经原告多次催要，被告也未向原告支付利息。原告认为被告方的行为已经构成违约，于2015年4月29日向本院提起诉讼，要求解除双方的借款合同关系，归还原告借款本金20万元；要求被告方赔偿损失，按月息2.5%的利息计算，自2015年2月起至还清借款之日止的利息。 本院认为：合法的借贷关系受法律保护。《中华人民共和国合同法》第二百一十条规定：“自然人之间的借款合同，自贷款人提供贷款时生效。”原、被告双方签订了借款合同后，原告向被告提供了借款，双方的借款合同成立有效，被告应当按照借款合同约定支付借款利息。但被告支付了五个月的利息后，再未按借款合同约定支付利息。庭审过程中，被告也明确表示无能力支付利息，短期内也不能归还原告借款本金。《中华人民共和国合同法》第九十四条规定：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。”根据该条法律规定，被告未按约定支付借款利息，系迟延履行债务的行为，该行为致使原告通过借款按月收取利息的合同目的不能实现，被告的行为已经构成违约，原告有权解除合同。本案原告系向人民法院起诉要求解除原、被告之间的借款合同关系，故本案借款合同解除的时间应当是原告的起诉书副本送达给被告之日起，即本案借款合同的解除时间应为2015年5月7日。因此，本案借款合同解除前未支付的利息，被告仍然应当支付，借款合同解除合同后被告应承担违约责任。 《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款规定：“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见到或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失。”双方借款合同约定的利息即为合同履行后原告可以获得的利益，原告要求被告按双方约定的利息赔偿损失的诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。 最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包括利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”中国人民银行2014年同期贷款基准年利率为6.15%，双方约定的月息2.5分，换算成年利率为30%，此利率已经超过同期中国人民银行贷款基准利率的四倍，本院不予支持。本院按照年利率6.15%的四倍，即年利率24.60%（月息2.05分）确定原告的借款利息及损失。 关于担保责任的问题。原、被告双方在借款合同中约定，如到期原告收回借款，被告不能归还借款，被告愿意用夫妻共同财产做担保、抵押。《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第五十六条第一款规定：“抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或者约定不明，根据主合同和抵押合同不能补正或者无法推定的，抵押不成立。”本案双方当事人未在主合同内约定抵押财产的名称，庭审中，被告也不认可双方存在用财产设定了抵押。因此，本案双方当事人对抵押财产没有约定，抵押不成立，本案不存在担保责任。 综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百一十条、第二百零五条、第二百零七条、第九十四条、第一百一十三条第一款，最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条，《最高人民法院关于适用中华人民共和国担保法若干问题的解释》第五十六条第一款的规定，判决如下： 一、原告李德明与被告陈丕权、姜存兰2014年7月30日签订的借款合同自2015年5月7日起解除。 二、被告陈丕权、姜存兰自本判决生效之日起三十日内返还原告李德明借款本金200000元。 三、被告陈丕权、姜存兰自本判决生效之日起三十日内支付原告李德明三个月的借款利息12300元，利息按年利率24.60%（月息2.05分）计算。 四、被告陈丕权、姜存兰自本判决生效之日起三十日内赔偿原告李德明损失，损失按年利率24.60%（月息2.05分）计算，自2015年5月8日起至还清借款本金之日止。 五、驳回原告李德明的其他诉讼请求。 案件受理费4300元，减半收取2150元，由被告陈丕权、姜存兰负担；保全费2000元由被告陈丕权、姜存兰负担。 如果未按判决指定的期间给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。 如不服本判决，可在判决书收到之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于大理白族自治州中级人民法院。 双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的一方当事人不履行法律文书所确定的义务，享有权利的一方当事人可在法律文书所确定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。 审判员  程崇林 二〇一五年七月二十日 书记员  田光润