广东省开平市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）江开法民二初字第74号
原告中国银行股份有限公司江门开平支行。
负责人叶志荣。
委托代理人朱日辉，该行职员。
委托代理人张伟军，该行职员。
被告梁琼杏，女，1974年1月17日出生，汉族，系开平市水口镇达盛模具钢材行的个体经营者。
被告甄启宏，男，1974年10月15日出生，汉族，系梁琼杏的丈夫。
原告中国银行股份有限公司江门开平支行（以下简称开平中行）诉被告梁琼杏、甄启宏金融借款合同纠纷一案，本院2011年2月14日受理后，依法组成合议庭，于2014年4月9日公开开庭进行了审理。原告开平中行的委托代理人朱日辉、张伟军及被告梁琼杏到庭参加诉讼，被告甄启宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告开平中行诉称，2012年11月18日，被告梁琼杏因购买钢材资金需要，向原告提出贷款额度申请。2013年1月24日，被告梁琼杏与原告签订编号为：EKPIB2013S00005号的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，约定向原告申请贷款总额的人民币6470000元，额度期限为6年。同日，被告梁琼杏与原告签订编号为：DKPIB2013S00005号《个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》，以开平市长沙区东兴大道人民东路9号1幢首层101号至109号共9个铺位抵押给原告（被告甄启宏签署贷款同意抵押声明书及婚姻证明），并于2013年1月24日办理了房屋抵押登记手续。同日，为增加还款能力可信度，原告分别与被告甄启宏和开平市水口镇达盛模具钢材行签订编号为：EKPI2013S00005号和EKPIB2013S00005-1号的《个人循环贷款最高额保证合同（双享贷业务专用）》，被告甄启宏和开平市水口镇达盛模具钢材行对全部贷款本息负有连带责任保证。2013年1月30日，被告梁琼杏提出用款申请，同日，原告分别与被告梁琼杏签订编号为JG76FA20130088-1和JG76FA20130088-2的《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告于2013年2月4日向被告梁琼杏发放每月还息到期一次还本的个人抵（质）押循环贷款人民币6470000元，期限1年。至2013年11月4日，被告梁琼杏上述该笔用款出现了逾期欠款。在原告用各种方式不断催收过程中，被告梁琼杏多次反映其经营环境复杂不能正常生产而无力偿还借款利息。
目前，该笔贷款已逾期欠款3期多，严重违反合同有关约定。根据《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》第七条第6点约定：“乙方（即被告梁琼杏）在本协议及意见本协议签署的借款合同项下发生违约”即额度终止，和《个人抵（质）押循环贷款合同》第九条1、（2）约定：“未按期归还贷款本息”以及2、（2）约定：“宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期”，并根据《个人循环贷款最高额保证合同（双享贷业务专用）》第十一条1、（6）约定：“抵押人违反本合同中关于当事人权利义务的其他约定”和2、（6）约定：“行使抵押权”，原告请求法院依法处分被告梁琼杏上述抵押物，以清偿被告梁琼杏拖欠原告所有的贷款本息，以及原告代垫的一切诉讼费用。为此，原告特提起诉讼，请求判令：1、解除原告与被告梁琼杏签订的编号为：EKPIB2013S00005号的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，被告立即偿还该协议项下贷款本金余额人民币6470000元、应收利息人民币99047.53元和罚息763.37元（利息及罚息暂计至2014年1月6日），本息合计人民币共6569810.9元给原告，以及此后到还清款日止产生的利息和罚息，依照有关双方签订的贷款合同的贷款利率和逾期贷款利率计算；被告甄启宏和开平市水口镇达盛模具钢材行对贷款本息负连带责任保证。2、被告梁琼杏如不履行还款义务时，则对被告梁琼杏为上述贷款提供抵押的座落于开平市长沙区东兴大道人民东路9号1幢首层101号至109号共9个铺位进行处置，所得的价款优先偿还给原告贷款本息。3、被告梁琼杏、甄启宏承担本案的一切诉讼费用。
原告开平中行对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
1、欠款总额表一份，证明被告梁琼杏全部欠款情况；2、额度申请表一份，证明被告梁琼杏个人抵（质）押循环贷款额度申请；3、《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》一份，证明被告梁琼杏与原告签订的1年6470000元的借款协议；4、《个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》一份，证明被告梁琼杏与原告签订的借款抵押合同；5、他项证、房产证各9份，同意抵押声明书、婚姻登记证各一份，证明被告梁琼杏的财产及抵押情况及丈夫同意抵押情况；6、《个人循环贷款最高额保证合同（双享贷业务专用）》两份，分别证明被告甄启宏和开平市水口镇达盛模具钢材行与原告签订抵押合同的情况；7、额度用款申请表一份，证明被告梁琼杏申请用款；8、《个人抵（质）押循环贷款合同》两份，分别证明被告梁琼杏申请用款5180000元和1290000元的情况；9、借款借据一份，是被告梁琼杏的借款凭证；10、逾期未还款查询表一份，证明被告梁琼杏逾期欠款的情况；11、被告梁琼杏、甄启宏的身份证复印件、开平市水口镇达盛模具钢材行营业执照各一份，证明被告梁琼杏、甄启宏的身份情况。
被告梁琼杏答辩称：原告开平中行起诉的内容属实，确认拖欠原告贷款本金余额6470000元、利息99047.53元和罚息763.37元（利息及罚息暂计至2014年1月6日），本息合计人民币共6569810.9元。被告梁琼杏在举证期限内没有提供任何证据。
被告甄启宏没有答辩，在举证期限内也没有提供任何证据。
被告甄启宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证权利。经过庭审质证，被告梁琼杏对开平中行提供的上述证据没有异议。原告开平中行提供的上述证据来源合法，具有真实性、与本案有关联性，本院予以认定。
根据上述认定的证据和原告开平中行、被告梁琼杏的陈述，本院查明如下事实：被告梁琼杏因购买钢材资金需要，于2013年1月24日与原告开平中行签订编号为：EKPIB2013S00005号的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，约定原告开平中行向被告梁琼杏提供个人抵（质）押贷款总额度人民币6470000元，额度有效期为6年／72个月，自2013年1月24日至2019年1月24日，并约定了额度终止的情形。同日，被告梁琼杏与原告开平中行签订了《个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》，以开平市长沙区东兴大道人民东路9号1幢首层101号至109号的房屋为上述贷款提供抵押担保，并在房产部门办理了抵押登记。被告甄启宏和开平市水口镇达盛模具钢材行为被告梁琼杏的上述全部贷款本息提供了最高额连带责任保证，并签订了《个人循环贷款最高额保证合同（双享贷业务专用）》。据查，开平市水口镇达盛模具钢材行是个体户，没有独立承担法律责任的主体资格，被告梁琼杏是开平市水口镇达盛模具钢材行的个体经营者。
2013年1月30日，原告开平中行与被告梁琼杏签订两份《个人抵（质）押循环贷款合同》，原告开平中行于2013年2月4日向被告梁琼杏总共发放了每月还息到期一次还本的个人抵（质）押循环贷款人民币6470000元，期限1年／12个月，并按照《个人抵（质）押循环贷款合同》约定的浮动利率计算利息。若梁琼杏未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。2013年11月4日起，被告梁琼杏开始逾期还款，截至2014年1月6日止已有3期未按期偿还贷款本息。截至2014年1月6日止，被告梁琼杏欠原告开平中行利息人民币99047.53元和罚息763.37元未还。
本院认为：原告开平中行与被告梁琼杏签订的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》、《个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》以及《个人抵（质）押循环贷款合同》，内容合法，意思表示真实，且被告梁琼杏提供抵押的房地产已办理了抵押登记，受法律保护；原告开平中行与被告梁琼杏形成抵押借款合同关系，被告梁琼杏是借款人和抵押人，原告开平中行是贷款人和抵押权人，双方当事人应依合同的约定履行义务。被告梁琼杏没有依约按期履行还款义务，是违约行为。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项：“有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；……”的规定以及《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》第七条额度终止约定：“若发生下列情况之一，甲方（开平中行）有权终止额度的使用，并有权宣布额度项下的贷款全部或部分提前到期，无需另行通知乙方（梁琼杏）；……6、乙方（梁琼杏）在本协议及依据本协议签署的借款合同项下发生违约……”，截至2014年1月6日，被告梁琼杏已有3期不按约定履行还款，其行为表明不履行合同义务，原告开平中行请求解除与被告梁琼杏签订的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》，并请求被告梁琼杏提前偿还该协议项下的贷款6470000元，依法有据，本院予以支持。
关于原告开平中行请求被告梁琼杏支付利息、罚息。被告梁琼杏与原告开平中行签订的两份《个人抵（质）押循环贷款合同》第四条利率与计结息均约定：“1、本合同项下贷款利率为：浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。第一个浮动周期内，贷款月利率为6‰（此系合同签订日利率，实际放款日如遇最高人民银行调整贷款基准利率，按实际放款日最高人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%重新确定本合同贷款利率，不在另行通知借款人）；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的最高人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率。……3、结息和付息。按月结息和付息，以实际放款日的对应日为结息日付息日，当月没有对应日的，则当月最后一日为结息日和付息日。……4、罚息。（1）若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款付息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。……”。因此，原告开平中行请求被告梁琼杏支付因《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》及《个人抵（质）押循环贷款合同》产生的贷款利息人民币99047353元和罚息763.37元（暂计至2014年1月6日），本院予以支持。
关于原告开平中行请求变卖或拍卖被告梁琼杏的抵押物以优先清偿借款本息。被告梁琼杏与原告开平中行签订了《个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》，并以开平市长沙区东兴大道人民东路9号1幢首层101号至109号的房屋办理了抵押登记，双方之间的抵押担保关系已经生效，受法律保护。原告开平中行与被告梁琼杏签订的《个人抵（质）押循环贷款合同》第九条违约事件及其处理约定：“1、下列事件之一即构成或视为借款人在本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；……2、出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同时采取下列措施：……（7）行使担保物权；（8）要求保证人承担保证责任……”。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十一条第一款：“主债权未受全部清偿的，抵押权人可以就抵押物的全部行使其抵押”的规定和《个人循环贷款最高额抵押合同（双享贷业务专用）》第七条：“如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定行使抵押权，在本合同第三条规定的最高额内就抵押物优先受偿。主债权在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使，抵押权人不得以此抗辩抵押权人”。原告开平中行请求变卖或拍卖被告梁琼杏的抵押物以优先清偿借款本息，本院予以支持。
关于原告开平中行请求被告甄启宏和开平市水口镇达盛模具钢材行对被告梁琼杏的上述借款本息承担连带保证责任。被告甄启宏以及开平市水口镇达盛模具钢材行与原告开平中行签订了《个人循环贷款最高额保证合同（双享贷业务专用）》，约定保证方式为连带责任担保，担保的范围包括担保债权的最高本金余额为人民币6470000元，以及基于主债权本金所发生的利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用等。保证期间为主债权发生期间届满之日起两年。开平市水口镇达盛模具钢材行是个体户，没有独立承担法律责任的主体资格，被告梁琼杏是开平市水口镇达盛模具钢材行的个体经营者，其以开平市水口镇达盛模具钢材行的名义与原告开平中行签订了《个人循环贷款最高额保证合同（双享贷业务专用）》，开平市水口镇达盛模具钢材行的保证责任主体实际上是被告梁琼杏，被告梁琼杏对原告开平中行的还款义务与开平市水口镇达盛模具钢材行的保证责任二者之间存在竞合，开平市水口镇达盛模具钢材行不再为被告梁琼杏的借款本息承担连带还款保证责任。根据《中华人民共和国担保法》第十八条：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”以及第三十一条：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”的规定，原告开平中行请求被告甄启宏和开平市水口镇达盛模具钢材行对被告梁琼杏的上述借款本息承担连带保证责任，本院予以支持。被告甄启宏对被告梁琼杏的上述借款本息承担连带保证责任后，有权向被告梁琼杏追偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定：“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”被告甄启宏经本院传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（二）项、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第七十一条第一款、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国银行股份有限公司江门开平支行与被告梁琼杏于2013年1月24日签订的编号为：EKPIB2013S00005号的《个人循环贷款额度协议（双享贷业务专用）》；
二、被告梁琼杏应在本判决生效之日起十日内偿还借款本金人民币6470000元、利息99047.53元和罚息763.37元（利息和罚息计至2014年1月6日）及从2014年1月7日起至判决确定还清款日止的利息和罚息（按《个人抵（质）押循环贷款合同》的约定计算）给原告中国银行股份有限公司江门开平支行；
三、若被告梁琼杏逾期履行上述第二判项的义务，则变卖或拍卖其所有的座落于开平市长沙区东兴大道人民东路9号1幢首层101号至109号的房屋，所得价款优先清偿被告梁琼杏以上第二判项所欠原告中国银行股份有限公司江门开平支行借款本息及应负担的本案受理费，不足部分被告梁琼杏应继续清偿给原告中国银行股份有限公司江门开平支行。
四、被告甄启宏对被告梁琼杏应承担的上述第二判项的义务及被告梁琼杏应负担的本案受理费承担连带保证担保责任；被告甄启宏承担相应的保证责任后，有权向被告梁琼杏追偿。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费57788元（原告中国银行股份有限公司江门开平支行已预交），由被告梁琼杏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审 判 长 戚锦洪
审 判 员 梁治平
代理审判员 黄文玲
二〇一四年四月十七日
书 记 员 黄素琴
谭丽娜