广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2015）穗云法民二初字第3140号原告：中国工商银行股份有限公司广州天平架支行，住所地广州市白云区（双号）101、102、103、104、201房。负责人：赵广文。委托代理人：李政，该公司职员，身份证住址广东省广州市越秀区。被告：欧阳俊健，身份证住址天河区，现下落不明。被告：何倩怡，身份证住址广东省广州市越秀区，现下落不明。被告：广州市天丰通讯设备安装工程有限公司，住所地广东省广州市天河区。法定代表人：黎俊勇。原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行与被告欧阳俊健、何倩怡、广州市天丰通讯设备安装工程有限公司（以下简称天丰公司）借款合同纠纷一案。本院于2015年11月27日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行的委托代理人李政到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。原告中国工商银行股份有限公司广州天平架支行诉称：2013年9月3日，原告与被告欧阳俊健签订编号为循环字粤行天平架支行2013年0050号的《个人循环借款合同》及编号为最高�粤行天平架支行2013年0073号的《个人借款最高额抵押合同》，合同约定：原告向被告欧阳俊健提供最高额循环授信人民币950万元，其中个人经营贷款950万元，授信期限自2013年9月3日起至2019年8月26日止，合同项下单笔授信业务的期限、金额、利率、费率等约定以相应的单项业务合同、凭证为准。被告欧阳俊健为确保能按照借款合同的约定还款，以其名下的广州市天河区金穗路721号902房作为抵押物向原告提供抵押担保，并于2013年9月3日连同被告何倩怡与原告签订编号为最高字粤行天平架支行2013年0073号《个人借款最高额抵押合同》，约定该合同项下担保的范围为债务人在主合同项下发生的全部债务。被告天丰公司于2013年9月3日与原告签订《保证合同》，为循环字粤行天平架支行2013年0050号的《个人循环借款合同》提供连带保证责任担保，并约定“甲方主债权存在物的担�的，不论该物的担保是由债务人提供还是由第三人提供，甲方有权要求乙方先承担保证责任。乙方承诺不因此而提出抗辩。甲方放弃、变更或丧失其他担保权益的，乙方的保证责任仍然有效，不因此而无效或减免。”上述合同和协议签订后，原告分别于2015年1月9日、1月13日、1月15日向被告欧阳俊健发放借款3200000元、3200000元、3100000元，被告欧阳俊健在借款借据上签名确认收到借款。但自2015年8月9日起，被告欧阳俊健未能按照借款合同的约定履行还本付息的义务，截止至2015年11月3日，被告欧阳俊健尚欠借款本金9500000元及利息145857.71元未予清偿。现为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、被告欧阳俊健立即向原告清偿借款本金9500000元及利息、罚息（截止至2015年11月3日利息为145857.71元，利息、罚息按照借款合同及借款凭证该约定的标准自2015年8月9日起计付至实�清偿之日止）；二、被告何倩怡、天丰公司对上述借款本金、利息、罚息以及为催收借款本息所支出的费用承担连带担保责任；三、原告对被告提供的抵押物，即位于广州市天河区金穗路721号902房的折价款或拍卖、变卖款项在上述请求范围内优先受偿；四、本案诉讼费用由被告负担。被告欧阳俊健无答辩。被告何倩怡无答辩。被告天丰公司无答辩。经审理查明：2013年9月3日，原告（贷款人）与被告欧阳俊健（借款人）签订编号为：循环字粤行天平架支行2013年0050号《个人循环借款合同》，约定由原告向被告欧阳俊健提供额度为9500000元的循环贷款额度；欧阳俊健可循环使用上述贷款额度，且每次提款金额不得少于100000元，在循环期限内任一时点合同贷款余额不得超�循环贷款额度；循环期限为合同生效之日起至2019年8月26日止；贷款用途为经营；贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，合同项下贷款利率及相应浮动比例以借款凭证记载为准，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人按照按月等额本息还款法（按月计息）偿还贷款本息；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按约定利率基础上加收50%确定；除个人信用贷款外，借款人同意向贷款人提供合法有效的最高额抵押担保，对应担保合同编号为最高字粤行天平架支行2013年0073号；贷款人在循环贷款额度内向借款人发放的每笔贷款的实际放款日与到期日以借款凭证为准，借款凭证为合同的组成部分，与合同具有同等法律效力；发生下列一项或多项情形的，构成借款人违约：借款人未完全、适当地遵守或履行其在本合同项下的任何承诺、保证、义务或责任；借款人发生违约情形的，贷款人有权采取：宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用，解除合同，要求借款人赔偿因其违约给贷款人造成的损失等。同日，原告（抵押权人）与被告欧阳俊健（抵押人）、何倩怡（抵押物共有人）签订编号为最高字粤行天平架支行2013年0073号《个人借款最高额抵押合同》。约定被担保的债权种类及数额为自2013年8月26日至2019年8月26日期间（包括起始日和届满日），在人民币¥14001951元的最高额度内，贷款人依据与借款人签订的个�借款/担保合同、个人购房借款/担保合同、个人循环借款合同、个人网络循环借款合同以及其他文件（主合同）而享有的对借款人的债权，不论该债权在上述期间届满时是否已经到期，也不论该债权是否在最高额抵押权设立前已经产生；担保范围为主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及实现抵押权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、评估费等）；抵押物为被告欧阳俊健名下位于广州市天河区金穗路721号902房（房产登记号：2010登记字9308609号）房屋一套，价值为14001951元；主债权到期（包括提前到期），借款人未予清偿的，贷款人有权实现抵押权等。同年9月17日，原告与被告欧阳俊健共同到房管部门办理了上述房屋的抵押登记手续。同年9月3日，原告（债权人）与被告天丰公司（保证人）签订编号为循环字粤行天平架�行2013年0050号《保证合同》，约定由天丰公司向原告提供保证担保，担保的主债权为原告依据其与被告欧阳俊健于2013年9月3日签订的主合同（个人循环借款合同：编号循环字粤行天平架支行2013年0050号）而享有的对债务人的债权；承担保证责任的方式为连带责任保证；保证担保的范围包括主债权本金利息、复利、罚息、违约金、滞纳金、损害赔偿金、汇率损失（因汇率变动引起的相关损失）以及实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费等）；保证期间为：若主合同为借款合同，则保证合同项下的保证期间为自主合同项下的借款期限届满之日起两年；甲方根据主合同之约定宣布借款提前到期的，则保证期间为借款提前到期日之次日起两年；债权人主债权存在物的担保的，不论该物的担保事由债务人提供还是由第三人提供，债权人有权要求保证人先承担保证责任，保证人承诺不因此而提出抗辩，债权人放弃、变更或丧失其他担保权益的，保证人的保证责任仍持续有效，不因此而无效或减免等。上述合同签订后，原告于2015年1月9日向被告欧阳俊健发放贷款3200000元，贷款期限12个月，贷款到期日2016年1月9日，基准年利率为5.6%，当期执行年利率6.72%，逾期利率10.08%，还款方式为按月付息，到期还本。同年1月13日，原告向被告欧阳俊健发放贷款3200000元，贷款期限12个月，贷款到期日2016年1月13日，基准年利率为5.6%，当期执行年利率6.72%，逾期利率10.08%，还款方式为按月付息，到期还本。同年1月15日，原告再次向被告欧阳俊健发放贷款3100000元，贷款期限12个月，贷款到期日2016年1月15日，基准年利率为5.6%，当期执行年利率6.72%，逾期利率10.08%，还款方式为按月付息，到期还本�2015年8月起，被告欧阳俊健即存在逾期支付利息的行为，其中2015年1月9日发放的贷款截止至到期日尚欠借款本金3200000元及利息92904.93元未予清偿；2015年1月13日发放的贷款截止至到期日尚欠借款本金3200000元及利息111131.12元未予清偿；2015年1月15日发放的贷款截止至到期日尚欠借款本金3100000元及利息108815.58元未予清偿。现原告要求被告欧阳俊健、何倩怡共同清偿上述借款，被告天丰公司承担保证责任，诉至本院。另查明：被告欧阳俊健、何倩怡于2012年2月14日登记结婚。涉案债务发生在婚姻关系存续期间。以上事实，有《个人循环借款合同》、《个人最高额抵押合同》、借款凭证、房地产他项权证及房地产登记簿查册表、个人贷款执行处理情况表、结婚证、户口本、营业执照及当事人陈述等证�证实。本院认为：原告与被告欧阳俊健签订的《个人循环借款合同》，与被告欧阳俊健、何倩怡共同签订的《个人最高额抵押合同》以及与被告天丰公司签订的《保证合同》属合同缔约方真实意思表示，未违反法律、行政法规强制性规定，内容合法有效，合同各缔约方均应恪守履行。原告在《个人循环借款合同》签订后，根据被告欧阳俊健的申请，依约向其发放了三笔贷款共计9500000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。原告主张被告欧阳俊健尚欠借款本金9500000元未予清偿并提供了个人贷款执行处理情况表予以佐证。被告欧阳俊健未到庭就上述借款的归还情况进行答辩，故本院对原告的陈述以及提交的证据均予以采纳。现借款凭证上约定三笔贷款的还款期限均已届满，原告要求被告清偿借款本金9500000元符合法律规定，本院予以支持。对于原告主张的利息问题，《人民币利率管理规定》第二十条规定：“短期贷款（期限在一年以下，含一年），按贷款合同签订日的相应档次的法定贷款利率计息，贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的二十日为结息日；按月结息的，每月的二十日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期限不能按期支付的利息按贷款合同利率按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利，最后一笔贷款清偿时，利随本清。”第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处。”《个人循环借款合同》约定计收罚息符合上述规定，本院予以确认。被告欧阳俊健自2015年8月开始未归还利息，已经构成违约，其支付利息、罚息符合于法有据，本院予以支持。对于上述三笔借款在各自到期日之前的利息、罚息（含复利）可按照《个人循环借款合同》及借款凭证的约定计算。借款到期后，因原告与被告欧阳俊健的债权债务已经确定，故不应再计收复利，利息、罚息按照《个人循环借款合同》及借款凭证约定的逾期利率10.08%计算至实际清偿之日止。对于被告何倩怡是否应当承担清偿责任的问题，根据原告提供的结婚证显示，涉案债务发生在被告欧阳俊健、何倩怡婚姻关系存续期间，且被告何倩怡在《个人借款最高额抵押合同》中签名确认，足以证实其已经知悉涉案债务�故原告要求被告何倩怡对涉案债务承担清偿责任符合法律规定，本院予以支持。但被告何倩怡所应承担的应为共同清偿责任，而非连带清偿责任，本院对此予以调整。对于保证责任问题，根据《保证合同》约定，被告天丰公司承担连带保证责任，保证期限为涉案三笔借款的借款期限届满之日起两年。原告在保证期间内要求被告天丰公司承担担保责任，符合法律规定，本院予以支持。虽涉案债务由被告欧阳俊健提供位于广州市天河区金穗路721号902房作为抵押，但《保证合同》明确约定涉案债务存在物的担保的，不论该物的担保事由被告欧阳俊健提供还是由第三人提供，原告有权要求被告天丰公司先承担保证责任，依照上述约定，原告要求被告天丰公司直接对被告欧阳俊健上述债务承担连带保证责任符合合同约定及法律规定，本院亦予以支持�被告天丰公司在承责后，可向被告欧阳俊健追偿。对于优先受偿权的问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”本案中，被告欧阳俊健就涉案债务向原告提供位于广州市天河区金穗路721号902房作为抵押，并已办理抵押登记手续，现被告欧阳俊健未能履行涉案债务，故原告有权就处分该抵押物所得的价款优先受偿。对于原告主张因催收借款本息所支出的费用，因无提供证据证实，本院不予支持。三被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十六条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条、第五十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《人民币利率管理规定》第二十条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，欧阳俊健、何倩怡共同向中国工商银行股份有限公司广州天平架支行清偿借款本金3200000元并支付利息、罚息（2016年1月9日前的利息、罚息按照《个人循环借款合同》及借款凭证的约定计付；2016年1月10日起以尚欠借款3200000元为本金，按照逾期罚息标准即年利率10.08%的标准计付至上述借款清偿之日止）；二、于本判决生效之日起五日内，欧阳俊健、何倩怡共同向中国工商银行股份有限公司广州天平架支行清偿借款本金3200000元并支付利息、罚息（2016年1月13日前的利息、罚息按照《个人循环借款合同》及借款凭证的约定计付；2016年1月14日起以尚欠借款3200000元为本金，按照逾期罚息标准即年利率10.08%的标准计付至上述借款清偿之日止）；三、于本判决生效之日起五日内，欧阳俊健、何倩怡共同向中国工商银行股份有限公司广州天平架支行清偿借款本金3100000元并支付利息、罚息（2016年1月15日前的利息、罚息按照《个人循环借款合同》及借款凭证的约定计付；2016年1月16日起以尚欠借款3100000元为本金，按照逾期罚息标准即年利率10.08%的标准计付至上述借款清偿之日止）；四、广州市天丰通讯设备安装工程有限公司对上述判决第一项、第二项、第三项承担连带清偿责任，并在承责任后有权向欧阳俊健追偿；五、中国工商银行股份有限公司广州天平架支行就上述判决第一项、第二项、第三项中对欧阳俊健享有的债权对处分欧阳俊健名下位于广州市天河区金穗路721号902房[（房产登记号：2010登记字9308609号）]后所得价款享有优先受偿权；六、驳回中国工商银行股份有限公司广州天平架支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费79321元，本�财产保全费5000元，均由欧阳俊健、何倩怡共同负担。欧阳俊健、何倩怡共同负担的案件受理费79321元、财产保全费5000元，于本民事判决生效之日起五日内向中国工商银行股份有限公司广州天平架支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  刘 莲人民陪审员  刘葵生二〇一六年十月××日书 记 员  吴佳璇