广东省惠东县人民法院民 事 判 决 书（2018）粤1323民初948号原告：中国银行股份有限公司惠州惠东支行，住所地平山镇建设路6号。负责人：潘志军，行长。委托诉讼代理人：钟翠茜，广东衡仁律师事务所律师。委托诉讼代理人：邓慧迎，广东衡仁律师事务所实习律师被告：黄海平，男，1981年2月4日出生，汉族，广东省惠东县人，住惠东县。被告：惠东县金河湾置业有限公司，住所地惠东县平山镇广发新村四栋148号。法定代表人：吴大河。委托诉讼代理人：吴清燕，女，1985年11月4日出生，汉族，广东省惠来县人，住惠来县，系该公司员工。原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行与被告黄海平、惠东县金河湾置业有限公司金融贷款合同纠纷一案，本院于2018年2月27日立案后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行的委托诉讼代理人钟翠茜、邓慧迎，被告惠东县金河湾置业有限公司的委托诉讼代理人吴清燕到庭参加诉讼；被告黄海平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行向本院提出诉讼请求：1.判决解除原告与被告黄海平、被告惠东县金河湾置业有限公司签订的《个人一手住房贷款合同》（合同编号：XXXXXX）。2.判决被告黄海平归还原告剩余借款本金257221.95元并支付相应的利息、罚息及违约金（暂计至2018年1月12日，利息为人民币10753.53元，罚息为人民币769.17元，此后继续按《个人一手住房贷款合同》的约定计算至贷款本息还清之日止），以上共计268771.65元。3.判决被告黄海平偿还原告为追索上述贷款本息而支出的律师费人民币17439元。4.判决被告黄海平以其名下位于惠东县×××花园××房【房地产预告登记证号：粤房地预登惠东字第XXXXXX号】对上述全部债务承担抵押担保责任，并由原告享有优先受偿权。5.判决被告惠东县金河湾置业有限公司对被告黄海平拖欠原告的上述全部债务承担连带保证担保责任。6.本案的案件诉讼费、保全费、公告费等费用由两被告承担。事实与理由：2013年4月11日，原告与两被告签订《个人一手住房贷款合同》（合同编号：XXXXXX，以下简称贷款合同），约定:一、被告黄海平向原告借款人民币31万元，贷款期限为180个月，按月等额本息偿还，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，第一个浮动周期内，贷款月利率为5.73124‰，每满一周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的法定贷款利率作为下一个浮动周期的适用利率。逾期贷款罚息利率为上述贷款利率水平上加收50%。二、被告黄海平以其名下位于惠东县×××花园××房为上述贷款提供抵押担保。三、若被告黄海平违约，原告有权终止或解除本合同，要求被告黄海平赔偿因违约而给原告造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用，并依法对抵押房屋行使抵押权，要求保证人承担保证责任。四、在被告黄海平办妥贷款合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且原告收到他项权证之日前，被告惠东县金河湾置业有限公司为上述贷款提供阶段性连带责任保证担保。上述贷款合同签订后，原告依约向被告黄海平发放了贷款人民币31万元整，且双方已就上述抵押房产办理了抵押预告登记。依上述贷款合同约定，被告黄海平应每月按时向原告归还借款本息，但自2017年4月起，被告黄海平未能按照贷款合同的约定还本付息，截止至2018年1月12日，按上述贷款合同约定被告黄海平应还未还的逾期本金合计为14372.55元、逾期利息10753.53元及因此应支付的罚息769.17元，已构成违约。另本案原告向被告黄海平发放的31万元贷款，被告黄海平已偿还本金52778.05元，现剩余借款本金257221.95元。原告认为，原告与被告黄海平签订的《个人一手住房贷款合同》合法有效，应当受到法律的保护。被告黄海平拖欠贷款的行为已经构成根本性违约，原告有权依据合同约定解除合同，要求被告黄海平一次性偿还所欠原告的剩余的全部借款本金、支付相应的利息、罚息，并承担相应的违约责任。被告惠东县金河湾置业有限公司对上述贷款提供了阶段性连带责任保证担保，应依法向原告承担连带保证担保责任。鉴于上述情况，为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，望判如所请。被告惠东县金河湾置业有限公司辩称：我司无需对被告黄海平的全部债务承担连带保证责任，本案中违约的是被告黄海平，实际与原告发生关系的是被告黄海平，我方不清楚其中所拖欠的具体数额，被告黄海平是本案的实际债务人。另，对本案的诉讼费、保全费及公告费等费用，我司认为应由被告黄海平承担。被告黄海平未作答辩，亦未提交任何辩解证据。原告对其诉讼主张提供了如下证据：1、原告营业执照、负责人身份证明书、负责人身份证复印件，证明原告的诉讼主体资格；2、被告身份证、国家企业信用信息公示系统，证明被告黄海平和被告惠东县金河湾置业有限公司的诉讼主体资格；3、《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》复印件，证明：⑴被告黄海平向原告申请抵押贷款310000元⑵双方计算利息按浮动利率计算，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.73124‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率⑶若借款人未按期归还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期、终止或解除本合同、要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等、依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权、要求保证人承担保证责任⑷抵押范围包括本合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用⑸开发商应按照合同约定承担连带保证责任，保证人提供阶段性连带责任保证的，自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任。《借款借据》复印件，证明原告于2013年6月8日发放贷款310000元；4、预告抵押登记证复印件，证明被告黄海平提供抵押的房产办理了预告抵押登记手续，抵押合法有效，原告在抵押物价值范围内享有优先受偿权；5、逾期未还款查询明细，证明截止2018年1月12日，被告黄海平尚欠借款本金14372.55元、利息10753.53元、罚息769.17元。6、《民事委托代理合同》；7、中国银行转账贷方传票；8、律师费发票，证据6、7、8证明原告为追索涉案借款本息委托代理律师，并实际支出律师费17439元。被告惠东县金河湾置业有限公司对原告提交的上述证据质证如下：对于证据1、2、4三性无异议；对于证据3合同中附件的三性均有异议，我司认为该附件，三方当事人均没有签名并盖章；对于证据5三性均有异议，我司不是违约的被告，所以我方并不清楚其中拖欠的具体数额；对于证据6、7、8均没有异议。本院经审查核对，对原告提供的上述证据的真实性予以确认并在卷佐证。经审理查明事实如下：被告黄海平因购置惠东县金河湾置业有限公司开发的一套位于惠东县××新村××花园××区××房要向中国银行股份有限公司惠州惠东支行申请借款310000元用于偿还被告惠东县金河湾置业有限公司的购房款。2013年4月11日，被告黄海平作为借款人及抵押人，被告惠东县金河湾置业有限公司作为保证人与作为贷款人的原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行签订了一份编号为XXXXX的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称“贷款合同”）。该贷款对贷款罚息及违约等均有明确约定。贷款合同第三条贷款利率与计结息约定：5、罚息（1）借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%。（4）按罚息利率计收利息的，计息公式为：利息＝（本金+应付未付利息）×实际天数×年罚息利率／360。第十二条约定：1、本合同项下个人住房贷款金额为：人民币（大写）叁拾壹万元，（小写）￥310000元。2、本合同项下贷款期限为15年／180个月，自贷款人实际放款日起算。第十四条：本合同项下贷款利率经贷款人与借款人约定按浮动利率计算，浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为重新定价日）。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.73124‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%作为下一个浮动周期的适用利率。合同第十六条约定：1、借款人还款方式采用第六条第一款中所述的等额本息还款方式。合同第十八条约定：本合同项下的担保方式为借款人以本合同项下贷款所购房屋（下称“抵押物”）向贷款人提供抵押担保……保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证。合同附件一个人一手住房贷款合同通用条款第二条约定：本担保向下担保范围为合同项下借款人全部债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、贷款人实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给贷款人造成的损失和其他所有应付费用。合同附件一通用条款第三条借款人违约事件及处理约定：1、借款人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还贷款本息；……。2、出现欠款规定的违约事件时，贷款人有权分别或同事采取下列措施：……（2）宣布本合同项下贷款本息全部或部分提前到期；……（5）终止或解除本合同，……（6）要求借款人赔偿因其违约而给贷款人造成的损失，包括因实现债权而导致的律师费等相关费用损失等；……（8）依法及本合同约定对抵押房屋行使抵押权；……（10）要求保证人承担保证责任。合同附件一第四条开发商保证约定：若保证人（开发商）为本合同项下贷款提供保证的，则：1、保证人应按照本合同的约定承担连带保证责任。2、……若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或／及借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或／及保证责任。202013年5月14日，原告与被告黄海平就上述抵押房产【惠东县××××花园××区××房】到房产管理部门办理了预告抵押登记手续，预告登记证号：粤房地预登惠东字第XXXXXX号。原告提供的《中国银行借款借据（副本）》显示，2013年6月8日，原告将借款310000元汇至被告惠东县金河湾置业有限公司的账户。借款期间，被告黄海平未按贷款合同的约定履行还款义务，截止2018年1月12日，未到期借款本金为242849.4元（贷款余额257221.95元-拖欠本金14372.55元），拖欠借款本金14372.55元、应收利息10753.53元、应收利息的罚息344.49元、拖欠本金的罚息451.68元。另查，惠东县××××花园××区××房目前不动产权证尚未办理完毕，没有办理他项权证。本院认为，原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行与被告黄海平、被告惠东县金河湾置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，系各方当事人的真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合同成立并生效。被告黄海平未按贷款合同约定向原告偿付本息，出现逾期状况，截至2018年1月12日止，被告黄海平拖欠原告贷款合同项下借款本金14372.55元，利息10753.53元、罚息796.17元未付，未到期的借款本金242849.4元。被告黄海平未按约定期限足额还款属违约行为，应承担违约的法律责任，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款“当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定及双方贷款合同附件一通用条款第三条约定，原告向本院诉请解除与被告黄海平、惠东县金河湾置业有限公司签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，理由充分，应予支持。合同解除后，被告黄海平应向原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行偿还余欠到期本金14372.55元及视为到期的贷款本金242849.40元，截至2018年1月12日止的利息10753.53元、罚息796.17元，并以贷款本金257221.95元为基数，从2018年1月13日起至还清款日止按贷款合同约定的逾期罚息利率（罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%）计算借款逾期利息。原告为实现本案债权，委托律师代理本案相关事务，其提供律师收费的有效票据证实实际律师费用为17439元，结合合同附件一第二款的约定，原告诉请被告承担律师费17439元，理由充分，予以支持。被告黄海平以其购买的位于惠东县××××花园××区××房为本案借款作抵押担保，同时办理了抵押权预告登记手续，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十七条：“以依法获准尚未建造的或者正在建造中的房屋或者其他建筑物抵押的，当事人办理了抵押物登记，人民法院可以认定抵押有效。”之规定，本案的抵押担保关系依法成立并有效，原告就本案债权依法对被告黄海平的上述房产的折价或者拍卖、变卖的价值享有优先受偿权。原告此项诉请，理由充分，予以支持。被告惠东县金河湾置业有限公司与原告签订了《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》，约定被告惠东县金河湾置业有限公司提供阶段性连带责任保证，保证期间为自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但目前涉案房屋并未办理完毕房产证及他项权证。故，原告诉请被告惠东县金河湾置业有限公司对上述债务承担连带清偿责任，理由充分，予以支持。但依照《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。”规定，被告惠东县金河湾置业有限公司仅对原告在实现抵押担保财产之外的债权未受清偿部分承担连带清偿责任。综上所述，被告黄海平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依法可作缺席判决，并视为其放弃抗辩诉讼的权利。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第二十八条、第三十三条、第四十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十二条、第一百四十四条、第一百四十八条规定，当庭判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行与被告黄海平、惠东县金河湾置业有限公司于2013年4月11日签订的合同编号为XXXXXX的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》；二、被告黄海平应于本判决生效之日起7日内一次性向原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行清偿贷款本金257221.96元、截至2018年1月12日止的利息10753.53元、罚息796.17元，合计268771.65元，并从2018年1月13日起至还清款日止以本金257221.95元为基数，按《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》约定的逾期罚息利率（罚息利率为在本合同所执行贷款利率的水平上加收50%）计算借款逾期利息；三、被告黄海平应于本判决生效之日起7日内一次性向原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行支付律师代理费17439元；四、原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行对被告黄海平购买的位于惠东县平山广发新村金河湾花园第二期A区A10幢23层02号房的处置价款在上述债权限额内享有优先受偿权；五、被告惠东县金河湾置业有限公司对原告中国银行股份有限公司惠州惠东支行在实现上述抵押担保财产之外的债权未受清偿部分承担连带清偿责任。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2797元，由被告黄海平、惠东县金河湾置业有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。审 判 员 杨光辉二〇一八年四月二日法官助理 李 琦书 记 员 范连军