广东省广州市增城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0183民初6299号原告：中国银行股份有限公司广州增城支行，住所地：广东省广州市增城区荔城街挂绿路11号。负责人：邹建平。委托诉讼代理人：陈清华、李倩雯，广东启源律师事务所律师。被告：黄育强，男，1981年3月10日出生，汉族，住广东省博罗县罗浮山风景区，被告：余金平，女，1983年1月2日出生，汉族，住广东省博罗县罗浮山风景区，原告中国银行股份有限公司广州增城支行诉被告黄育强、余金平信用卡纠纷一案，本院于2017年9月18日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州增城支行（以下简称中国银行增城支行）的委托诉讼代理人陈清华到庭参加诉讼，被告黄育强、余金平本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。原告中国银行增城支行向本院提出诉讼请求：1、解除原告与被告黄育强签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；2、两被告立即向原告偿还欠款本金193334元、手续费33477.23元及按合同约定计至实际清偿日的利息和违约金（其中截止2017年10月21日利息2326.47元、违约金7345.62元）；3、本案诉讼费用由两被告承担。事实和理由：2016年9月8日,被告黄育强向原告申领了一张爱家信用卡，卡号为62×××97。2016年9月30日，两被告向原告递交了爱家分期申请表，申请20万元的装修贷款。2016年10月10日，原告与被告签订了《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定原告向被告黄育强发放贷款20万元，原告与被告黄育强签署的《中国银行信用卡个人申请表》领用合约为上述借款协议的附件，对被告黄育强具有法律效力。2016年10月12日，原告向被告发放了20万元贷款。借款后，被告未依约还款，原告多次向被告黄育强催收未果。两被告是夫妻关系，且被告余金平在贷款申请书上签名确认了被告黄育强的贷款申请。为维护原告利益，特提起诉讼。被告黄育强、余金平未作答辩。经审理查明：黄育强向中国银行增城支行申领一张卡号为62×××97的爱家信用卡，信用卡额度为20万元。2016年9月8日，黄育强提交一份《中国银行信用卡申请表》，并签订了《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》。《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》中“利息和收费”载明：除本合同另有约定，甲方（黄育强）非现金透支交易（除透支取现及转账交易外的交易）从乙方（中国银行增城支行）非现金透支交易记账日至乙方规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20至50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在免息还款期内偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息，在免息还款期内未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本约定支付透支利息及滞纳金，透支利息由费现金透支交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额（最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%），甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金（滞纳金=（最低还款额-您已还款金额）×5%）。甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。乙方对甲方不符合免息条件的全部欠款（包含透支取现及转账交易，不包括滞纳金等相关费用）按月计收复利，日利率为万分之五（年利率约为19.9%），如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。2016年9月28日，黄育强、余金分别向中国银行增城支行出具了《个人信用信息查询报送授权书》。2016年9月30日，黄育强（申请人）向中国银行增城支行提交了《爱家分期申请表》，申请分期付款额度：20万元，分期期数60期，费率18%。上述《爱家分期申请表》中还载明：“二、配偶声明及授权本人兹声明本人是申请人的合法配偶，本人知晓并同意其向贵行提交的分期业务申请，同时本人在此同意并授权贵行根据审核个人信用卡申请和风险管理的需要向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人的信用报告；同时授权贵行向中国人民银行个人信用信息基础数据库提供本人的信用信息。”落款处载有余金平的签名及指模。2016年10月10日，中国银行增城支行(甲方、经办行)与黄育强(乙方、持卡人)签订了一份《中国银行信用卡分期业务借款协议》，约定：本协议的约定与前述信用卡领用合约有冲突的，以本协议为准。甲方借款20万元给乙方，用途为装修建材，分期期限为60期（一个月为一期），手续费率为18%，还款方式为按月等额还本。乙方未按期足额偿还信用卡债务的（包括本金、利息、手续费、滞纳金等所有应向甲方支付的款项），甲方有权终止或解除本合同，宣布乙方在其他合同项下尚未偿还欠款（包括本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分立即到期。双方签署的卡号为62×××97的《中银信用卡申请表》领用合约作为本合同的组成部分。2016年10月12日，中国银行增城支行向黄育强发放了贷款20万元。根据原告提交的信用卡欠款明细，显示截止到2017年10月21日，涉案信用卡的欠款本金226811.23元（其中借款本金为193334元，手续费为33477.23元）、利息2326.47元、违约金为7345.62元。庭审中，原告表示按每日万分之五计算利息，按最低还款未还部分的5%计算违约金，且不主张任何复利。另查，黄育强与余金平系夫妻关系，双方于2002年6月5日办理的结婚登记手续。以上事实，有原告的陈述，以及信用卡申请表、信用卡领用合约、报送授权书、分期申请表、借款协议、借款借据、分期用途声明、消费明细、欠款明细、结婚证等证据为凭。本院认为：信用卡是商业银行签发的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用支付工具，中国银行系商业银行，具有信用卡业务经营资格。被告作为涉案信用卡的领用人，有义务按照其承诺遵守的《中国银行信用卡领用合约》履行自己的义务。现黄育强与中国银行增城支行就该信用卡申请分期业务并签订《中国银行信用卡分期业务借款协议》，中国银行增城支行依约向黄育强发放贷款，故中国银行增城支行、黄育强之间产生借贷民事法律关系。中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》第二十三条规定：“贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。”中国银行增城支行对透支款计收利息，符合上述规定和领用合约的约定。现中国银行增城支行就其主张的欠款数额提供了信用卡消费明细及欠款明细，故在黄育强不到庭提出任何异议且不提交任何反证推翻中国银行增城支行起诉主张的情况下，本院对此予以确认。黄育强未按照协议约定履行还款义务，构成违约，应承担违约责任。现中国银行增城支行现诉请解除涉案《中国银行信用卡分期业务借款协议》，并要求黄育强偿还透支欠款本金193334元、手续费33477.23元及利息（截至2017年10月21日的利息为2326.47元；从2017年10月22日起的利息每日万分之五计算至还清之日止），合法合理，本院予以支持。关于违约金的承担问题。2017年1月1日起实施的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》规定：“三、违约金和服务费用取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”本案中，双方系于2016年9月8日签订涉案领用合约，黄育强从2017年3月25日发生逾期未还款行为；逾期后，双方并未另行协议约定违约金事项，故根据上述通知规定，中国银行增城支行要求黄育强支付违约金，理据不足，本院不予支持。关于余金平的责任承担问题。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，涉案债务发生在黄育强与余金平的婚姻关系存续期间，《爱家分期申请表》中亦明确余金平知晓并同意黄育强申请涉案贷款的分期业务，应认定余金平对涉案借款完全知情，而本案中无证据证明黄育强与中国银行增城支行明确约定涉案债务为黄育强的个人债务，也无证据证明黄育强与余金平之间对夫妻共同财产和债务进行过约定并告知中国银行增城支行，故依照上述法律规定，涉案债务应属于黄育强与余金平的夫妻共同债务。中国银行增城支行现起诉要求余金平对涉案债务承担共同偿还责任，有理有据，本院亦予以支持。黄育强、余金平经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州增城支行与被告黄育强于2016年10月10日签订的《中国银行信用卡分期业务借款协议》；二、被告黄育强、余金平于本判决生效之日起五日内偿还信用卡欠款本金193334元、手续费33477.23元及利息（截至2017年10月21日的利息为2326.47元；从2017年10月22日起的利息按每日万分之五计算至还清之日止）给原告中国银行股份有限公司广州增城支行；三、驳回原告中国银行股份有限公司广州增城支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2374元，由原告中国银行股份有限公司广州增城支行负担74元，由被告黄育强、余金平负担2300元。如不服本判决，可在送达判决书之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内，按照不服本判决部分的上诉请求之数额计算案件受理费（包括反诉费），向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审判员 黄 晖二〇一七年十一月二十二日书记员 王燕芳相关的法律法规及司法解释：一、《中华人民共和国合同法》第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。二、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。三、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。