广东省中山市第一人民法院民 事 判 决 书（2017）粤2071民初13966号原告：中国建设银行股份有限公司中山市分行，住所地广东省中山市东区中山三路45、47号，统一社会信用代码91442000X315339777。主要负责人：赖小平，行长。委托诉讼代理人：杨图胜，广东ＸＸ海天律师事务所律师。委托诉讼代理人：黄丽湾，广东ＸＸ海天律师事务所律师。被告：段美玲，女，1977年10月27日出生，汉族，身份证住址湖南省衡南县。被告：符荣恒，男，1978年2月4日出生，汉族，身份证住址湖南省衡南县。被告：中山恒创房地产投资有限公司，住所地广东省中山市横栏镇永兴南路3号品湖居1层01卡，统一社会信用代码91442000568208437W。法定代表人：周宝娴。委托诉讼代理人：庄建发，广东香山律师事务所律师。委托诉讼代理人：何沛銮，广东香山律师事务所律师。原告中国建设银行股份有限公司中山市分行（以下简称建行中山分行）诉被告段美玲、符荣恒、中山恒创房地产投资有限公司（以下简称恒创公司）金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。本案现已审理终结。原告建行中山分行诉称，因被告段美玲拖欠建行中山分行购房借款本息未按时归还，被告符荣恒与被告段美玲是夫妻关系，被告恒创公司是保证人，向本院提出诉讼请求：1.解除原告建行中山分行与被告段美玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》；2.被告段美玲向原告建行中山分行偿还借款本金340501.59元及利息9893.58元、罚息416.96元（暂计至2017年6月5日共计350812.13元，之后的利息、罚息按《个人住房（商业用房）借款合同》约定计算至贷款全部清偿之日止）；3.原告建行中山分行对被告段美玲所提供的位于中山市横栏镇永兴南路3号品湖居28幢1303房的抵押物处置所得价款享有优先受偿权；4.被告恒创公司在抵押财产不足清偿原告建行中山分行债权时对不足清偿部分承担连带清偿责任；5.被告符荣恒对被告段美玲所欠上述债务承担连带清偿责任；6.被告段美玲、符荣恒、恒创公司连带承担原告建行中山分行因实现债权所产生的律师费19540元。庭审中，原告建行中山分行更正截至2017年6月5日被告段美玲尚欠借款本金340501.59元、利息8262.58元、罚息235.47元。被告段美玲、符荣恒经本院公告传唤，期限届满没有到庭应诉，也无提交答辩意见及证据。被告恒创公司辩称，根据担保法第28条第1款的规定，被告恒创公司作为保证人，在既有被告段美玲提供物的担保，又有被告恒创公司提供保证的情况下，被告恒创公司仅仅需对提供物的担保不足以清偿部分承担清偿责任。经审理查明：贷款人：建行中山分行。借款人、抵押人：段美玲。签约情况：2014年7月15日，上述当事人共同签订《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440786300-2012-20140673665）。借款用途：购买广东省中山市横栏镇永兴南路3号品湖居28幢1303房。贷款本金：377000元。贷款期限：2014年8月1日起至2029年8月1日止。约定还款方式：等额本息还款法，每月还款。贷款执行利率：浮动利率，在基准利率水平上上浮20%，该利率自起息日起至贷款本息全部清偿之日止，依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮/下调幅度，在本合同约定的每个利率调整日（每年的1月1日）调整一次。罚息计收标准：本合同项下借款逾期的，罚息利率为贷款执行利率基础上上浮50%。违约责任约定：如借款人发生不按本合同约定足额偿还借款本息或其他应付款项等情况，则构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息及相关费用，解除与借款人的借贷关系，对于借款人未按时还清的任意一期借款本金和利息，自借款逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按本合同约定规则计算出的借款逾期罚息利率和结息方式计收罚息和复利，并承担以法律手段追偿借款本息及由此产生的一切费用。欠款情况：段美玲从2016年9月份开始未能按时足额还款，截至2017年6月5日段美玲欠建行中山分行借款本金340501.59元、利息8262.58元、罚息235.47元。实现债权的费用：建行中山分行委托广东ＸＸ海天律师事务所律师作为本案诉讼代理人，并支付律师费19540元，广东ＸＸ海天律师事务所开具了相应金额的律师费发票。抵押担保情况：段美玲以所购房屋作为贷款的抵押担保，并办理了抵押登记备案手续（销售合同编号：HTN2014016640，抵押登记备案编号：易房抵字第DY201419969号）。庭审中，建行中山分行、恒创公司均表示房地产权属证书及他项权证尚未核发。保证担保情况：2012年8月22日，恒创公司作为甲方,建行中山分行作为乙方，双方共同签订《商品房销售贷款合作协议书》，甲方承诺对购房人购买其开发建设销售的坐落于中山市横栏镇横西村的经批准命名为品湖居的商品房向建行中山分行借款提供连带责任保证。保证期限从乙方与借款人签订的借款合同生效之日起，至甲方为购房人办妥所购住房的房屋所有权证，并办妥房屋抵押登记，将房屋他项权证等房屋权属证明文件交乙方保管之日止。双方并未在该协议中约定多个担保并存的清偿顺序。另查，诉讼期间，建行中山分行提交了段美玲与符荣恒的结婚证及婚姻关系声明书，用以证明段美玲与符荣恒为夫妻关系，该结婚证显示段美玲的身份证件号为“430422771027178”，与段美玲身份证上记载的号码“”不一致。本院认为，建行中山分行与段美玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》，以及与恒创公司签订的《商品房销售贷款合作协议书》是各方当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，各方均应恪守履行。建行中山分行依约发放贷款，已履行了出借款项的义务，段美玲作为借款人亦应当全面履行还款义务。因段美玲未按约还款，双方约定解除合同的条件已成就，故建行中山分行请求解除合同并提前收回已发放的贷款本息，理据充分，本院予以支持。对于段美玲拖欠的借款本息数额，有建行中山分行提供的证据证实，段美玲没有参加诉讼也没有提供证据推翻，在此情况下，本院采信建行中山分行的主张。至于律师费，因《个人住房（商业用房）借款合同》已约定建行中山分行因催收贷款本息产生的律师费由段美玲承担，建行中山分行已提供证据证明律师费已实际发生且没有超过收费标准，本院予以支持。因建行中山分行提交的结婚证上段美玲身份证件号与其身份证上记载的号码不一致，建行中山分行未提交证据证实两个身份证号码都对应同一人，无法确认本案债务人段美玲与符荣恒为夫妻关系，在此情况下，对建行中山分行以夫妻共同债务为由主张符荣恒对段美玲所欠本案债务承担连带清偿责任的诉请，本院不予支持。段美玲提供的抵押物已办理抵押登记备案手续，具有公示性，可以产生对抗第三人的效力。当段美玲不履行债务时，建行中山分行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款优先受偿。此外，依据恒创公司与建行中山分行签订《商品房销售贷款合作协议书》约定，段美玲为购买涉案房屋而欠建行中山分行的债务属于恒创公司的连带责任保证范围且尚在保证期间内，故恒创公司应对段美玲所欠建行中山分行的本案债务承担连带责任保证。本案证据并无约定被担保的债权既有物的担保又有人的担保时实行担保权的顺序，故根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条关于“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权”的规定，建行中山分行应先就段美玲提供的抵押物实现债权，不足部分由恒创公司承担连带保证责任。恒创公司承担保证责任后，有权向段美玲追偿。段美玲、符荣恒经本院合法传唤而不到庭应诉，视为其放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条第一款之规定，判决如下：一、解除原告中国建设银行股份有限公司中山市分行与被告段美玲签订的《个人住房（商业用房）借款合同》（编号：440786300-2012-20140673665）。二、被告段美玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行清偿本金340501.59元及利息、罚息【暂计至2017年6月5日利息为8262.58元、罚息为235.47元，从2017年6月6日起至本判决发生法律效力之日前，未到期本金按中国人民银行同期同档次贷款基准利率水平上上浮20%（每年的1月1日调整一次）计收利息，逾期本金按罚息利率即前述贷款利率上浮50%计算罚息；本判决发生法律效力之日起至清偿之日止，以实欠本金为基数按照前述罚息利率计算罚息】。三、被告段美玲于本判决发生法律效力之日起七日内向原告中国建设银行股份有限公司中山市分行支付律师费19540元。四、原告中国建设银行股份有限公司中山市分行对被告段美玲提供的抵押物即位于广东省中山市横栏镇永兴南路3号品湖居28幢1303房的房地产（销售合同编号：HTN2014016640，抵押登记备案编号：易房抵字第DY201419969号）折价或者以拍卖、变卖该财产所得的价款享有优先受偿权。五、被告中山恒创房地产投资有限公司对处分上述抵押物后仍不足以清偿本案债务的部分承担连带清偿责任。六、被告中山恒创房地产投资有限公司承担保证责任后，有权向被告段美玲追偿。七、驳回原告中国建设银行股份有限公司中山市分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6856元（原告中国建设银行股份有限公司中山市分行已预交6856元），由被告段美玲负担并于本判决生效之日起七日内直接返还给原告中国建设银行股份有限公司中山市分行；对处分涉案抵押物后仍不足以支付的部分由被告中山恒创房地产投资有限公司连带负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。审 判 长  李静敏人民陪审员  陈明玉人民陪审员  梁宝霞二〇一七年十一月二十七日书 记 员  何惠怡书 记 员  周晓文