广东省广州市番禺区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0113民初3109号原告：中国银行股份有限公司广州番禺支行,住所地：广东省广州市番禺区市桥清河东路338号。负责人：张威。委托诉讼代理人：袁谦，系广东君信律师事务所律师。委托诉讼代理人：周健宇，系广东君信律师事务所律师。被告:倪安群，男，1978年11月16日出生，汉族，身份证住址：广东省珠海市香洲区。被告：蒋平赛，女，1987年10月10日出生，汉族，身份证住址：湖南省涟源市。原告中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）诉被告倪安群、蒋平赛金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国银行番禺支行的委托诉讼代理人袁谦到庭参加了诉讼。被告倪安群、蒋平赛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告中国银行番禺支行起诉称：于2016年6月6日被告倪安群与原告中国银行番禺支行签订了《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，合同约定：原告中国银行番禺支行向被告倪安群发放购车分期额度款12万元，期限36期，用于购买汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入帐、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告倪安群须向原告中国银行番禺支行支付购车分期手续费14400元，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金（还款违约金），而且原告中国银行番禺支行有权解除合同，提前收回贷款并按合同约定处分抵押物，被告倪安群还应按合同约定承担原告中国银行番禺支行因催收本合同项下的贷款本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费等）。原告中国银行番禺支行按约履行合同后，被告倪安群未按合同约定如期偿还原告中国银行番禺支行贷款，经原告中国银行番禺支行催讨，被告倪安群不予履行，据此原告中国银行番禺支行要求被告倪安群提前清偿全部欠款并承担违约责任。另被告倪安群、蒋平赛系夫妻关系，上述债务发生于婚姻存续期间，为夫妻共同债务，应由被告倪安群、蒋平赛共同清偿。由于被告倪安群的违约行为，导致原告中国银行番禺支行的合法权益收到侵害，为了维护原告中国银行番禺支行的合法权益，特诉至法院，请依法判令：1.解除原告中国银行番禺支行与被告倪安群签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（2016年JPYQF字1179号）；2.被告倪安群向原告中国银行番禺支行偿还人民币本金102296.47元及手续费、透支利息、滞纳金（暂计至2017年3月12日，手续费为12768元、透支利息为729.33元、滞纳金（还款违约金）为2480.57元，合共人民币118274.37元。自2017年3月13日起，透支利息按照按月计收复利，日利率为万分之五的标准计算至欠款全部清偿日止，滞纳金（还款违约金）按照最低还款额未还部分的5%按月计收的标准计算至欠款全部清偿之日止）；3.原告中国银行股份有限公司对被告倪安群提供抵押的起亚牌小型普通客车（机动车登记编号：粤Ｃ×××××）享有优先受偿权；4.确认以上债务为被告倪安群、蒋平赛的夫妻共同债务，由两被告共同清偿；5.被告承担本案诉讼费、保全费、公告费等与诉讼有关的费用。被告倪安群、蒋平赛均没有答辩。当事人围绕诉讼请求依法提供了证据，本院依法组织当事人进行了质证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：倪安群购买东风悦达起亚智跑2015款自动两驱版2.0L汽车，机动车登记编号为粤Ｃ×××××。倪安群就上述车辆向中国银行番禺支行申请办理信用卡购车分期付款。倪安群与中国银行番禺支行于2016年6月6日签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2016年JPYQF字1179号）及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2016年DPYQF字1179号）。按合同约定：贷款金额12万元，贷款期限36个月，购车分期手续费为14400元。并以所购汽车作抵押。合同条款约定如下：《中国银行股份有限公司中银信用卡购车分期付款借款合同》第七条还款方式：……2、持卡人须在每期到期还款日前全数清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。……（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。……附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第二条、持卡人以本合同项下提额所购汽车提供抵押……10、在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。处分抵押物所得款项在优先支付抵押物处分费用和本合同项下持卡人应偿付给经办行的费用后，用于清偿本合同项下透支款。……第四条持卡人违约事件及处理1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同；……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权……附件二《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》（合约中中国银行股份有限公司为乙方，借款人为甲方）对利息及滞纳金进行了约定：第三条利息和收费：21.除本合约另有规定，甲方非现金透支交易从交易记账日至乙方规定的到期还款日（含，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单列明的最低还款额，甲方除按照规定利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。22.甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方记入甲方信用卡账户。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五。如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》约定：第一条主合同本合同之主合同为：抵押权人与借款人倪安群之间签署的编号为2016年JPYQF字1179号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》及其修订或补充。第二条主债务主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。第三条抵押物抵押物有关情况见附件“抵押物清单”。担保期间，抵押物毁损、灭失或者被征收等，抵押权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的，也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。第四条抵押方式本合同项下抵押人提供全程抵押担保。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，抵押人以抵押物对之承担担保责任。第七条担保责任的发生如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。《中银信用卡购车分期付款抵押合同》后附《抵押财产清单》，载明抵押物的相关情况：车辆品牌：起亚牌，车辆型号：YQZ6442AE5，发动机号：GW423882，车辆识别代码/车架号：LJDJAA142G0450301，抵押财产作价：172000元，占管人：倪安群，所有权人：倪安群，有无购买保险：有。粤Ｃ×××××小型普通客车登记在倪安群名下。2017年1月11日，倪安群在广东省珠海市公安局交通警察支队办理了粤Ｃ×××××小型普通客车（车辆型号：YQZ6442AE5，发动机号：GW423882，车辆识别代码/车架号：LJDJAA142G0450301）的抵押登记，抵押权人为中国银行番禺支行。2016年8月5日，中国银行番禺支行按合同约定发放贷款12万元。倪安群从2016年10月开始出现不足额还款，2017年2月之后未再偿还过欠款，截至2017年3月12日，倪安群拖欠本金102296.47元、手续费12768元、滞纳金2480.57元、透支利息729.33元，该款经中国银行番禺支行追讨未果，引致纠纷。另查明，中国银行番禺支行于2017年4月20日向本院申请财产保全，请求保全倪安群、蒋平赛名下价值118274.37元的财产，并由其出具《诉讼保函》作为担保，本院于2017年4月24日作出（2017）粤0113民初3109号民事裁定书，裁定查封、冻结倪安群名下价值118274.37元的财产。案件申请费1111元已由中国银行番禺支行预交。以上事实，有中国银行番禺支行提供的中银信用卡购车分期付款借款合同、中银信用卡购车分期付款抵押合同、借款借据、车辆登记证、结婚证复印件、贷款欠付明细表及交易流水以及本院庭审笔录等予以证实。本院认为，中国银行番禺支行具有经营金融业务资格，其与倪安群签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中国银行信用卡领用合约》是双方当事人真实意思表示，合法有效，本院予以确认。中国银行番禺支行已向倪安群发放贷款，倪安群未按时归还透支本金及手续费，依照合同约定，倪安群的行为已构成违约，符合借款合同约定的解除合同的条件。中国银行番禺支行提出解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并要求倪安群清偿拖欠款项的诉讼请求，本院予以支持。倪安群应向中国银行番禺支行支付拖欠的本金102296.47元、手续费12768元。此外，中国银行番禺支行要求倪安群支付透支利息及滞纳金，符合合同约定和法律规定，本院部分予以支持。倪安群应向中国银行番禺支行支付透支利息，截至2017年3月12日、透支利息729.33元，自2017年3月13日起，按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》以及中国银行信用卡领用合约约定，透支利息应以102296.47元为本金，按每日万分之五的标准计付，并按相同标准按月计收复利。关于滞纳金，根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》第三条的规定，自2017年1月1日起，商业银行不得再计收信用卡滞纳金，虽原告主张其于2017年1月1日将“滞纳金”更名为“还款违约金”，但其无证据证明已与被告就计收违约金达成合意，因此，滞纳金应计至2016年12月31日，对于2017年1月1日起的滞纳金，本院予以驳回。鉴于倪安群以其所有的粤Ｃ×××××小型普通客车对贷款提供物的担保，并已办理抵押登记，中国银行番禺支行对粤Ｃ×××××小型普通客车享有的抵押权依法有效成立。中国银行番禺支行请求就倪安群拖欠款项对抵押物粤Ｃ×××××小型普通客车折价或者拍卖、变卖价款享有优先受偿权，合法有据，本院予以支持。关于中国银行番禺支行要求蒋平赛对上述债务承担清偿责任的主张。本院认为，根据合同相对性原则，中国银行番禺支行要求蒋平赛作为债务人配偶身份承担夫妻共同债务应属另一法律关系，本院在本案中不作调处，中国银行番禺支行可另案起诉主张权利。倪安群、蒋平赛经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃诉讼权利。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第一百零七条、第一百零九条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第四十一条、第四十二条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司广州番禺支行与被告倪安群签订的合同编号为2016年JPYQF字1179号的《中银信用卡购车分期付款借款合同》；二、被告倪安群应于本判决发生法律效力之日起五日内向原告中国银行股份有限公司广州番禺支行清偿本金102296.47元、手续费12768元，透支利息、复利及滞纳金（透支利息计至2017年3月12日为729.33元，其后透支利息以102296.47元为本金，按每日万分之五的标准计付，并按相同标准按月计收复利；滞纳金按最低还款额未还部分的5%按月计付至2016年12月31日止）；三、原告中国银行股份有限公司广州番禺支行对被告倪安群提供抵押的粤Ｃ×××××小型普通客车[车辆型号：YQZ6442AE5，发动机号：GW423882，车辆识别代码/车架号：LJDJAA142G0450301]的协议折价，或请求人民法院拍卖、变卖该汽车所得的款项，在前述第二项判项确定的债权范围内享有优先受偿权。四、驳回原告中国银行股份有限公司广州番禺支行的其余诉讼请求。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费2700元、财产保全费1111元，由被告倪安群负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省广州市中级人民法院。发生法律效力的民事判决，当事人必须履行。一方拒绝履行的，对方当事人可以向人民法院申请执行，申请执行的期间为二年。审 判 长  王 蕾人民陪审员  区洁芳人民陪审员  黄英启二〇一七年十一月二十一日书 记 员  黄佩裕