广州市白云区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0111民初14382号原告：中国银行股份有限公司广州白云支行，住所地广州市白云区云城西路882号101房、201房。负责人：庞辉。委托诉讼代理人：黄明辉，北京观韬（广州）律师事务所律师。委托诉讼代理人：杨芳，北京观韬（广州）律师事务所实习律师。被告：张洛园，男，1988年10月9日出生，汉族，身份证住址河南省商丘市，被告王学梅，女，1983年5月17日出生，汉族，身份证住址河南省商丘市，原告中国银行股份有限公司广州白云支行与被告张洛园、王学梅借款合同纠纷一案。本院于2016年11月17日受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国银行股份有限公司广州白云支行的委托代理人黄明辉到庭参加了诉讼，被告张洛园、王学梅经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国银行股份有限公司广州白云支行诉称：被告张洛园于2015年5月22日与原告签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由原告向被告张洛园发放购车分期额度款186000元，期限3年，用于购买丰田汽车一台，并以该汽车作为抵押担保；同时约定，合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式于每月分期等额本金还款，被告张洛园须向原告支付购车分期手续费22320元，且该笔手续费可选择分期支付，逾期还款则需按《中银信用卡领用合约》规定支付利息、滞纳金，而且原告有权提前收回贷款并按合同约定处分抵押物；被告还应按照合同约定承担原告因催收本合同项下的贷�本息及有关费用而产生的全部费用（包括律师费）等。原告依约履行合同，被告未按照合同约定如期偿还贷款，经原告多次追讨，被告均不履行还款义务。综上所述，为维护原告的合法权益，特诉请法院判令：一、提前结清贷款，被告向原告偿还本金123984元、手续费14804.83元、透支利息2632.85元、滞纳金5852.69元，还款违约金3330.98元，共计150605.35元（滞纳金计算至2016年12月31日，透支利息暂计至2017年2月27日，还款违约金的起算时间从2017年1月1日起暂计至2017年2月27日）及从2017年2月28日起至欠款还清之日止的透支利息、还款违约金（透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，还款违约金以全部欠款额的5%按月计收）；二、被告王学梅对被告张洛园的上述债务承担连带清偿责任；三、原告对被告张洛园提供抵押的丰田牌小型轿车（机动车登记编号：粤Ｅ×××××）享�优先受偿权；四、本案案件受理费两被告负担。被告张洛园无答辩。被告王学梅无答辩。经审理查明：2015年5月22日，原告（经办行）与被告张洛园（持卡人）签订编号为2015年JBYQF字682号《中银信用卡购车分期付款借款合同》，约定：“第一条购车分期额度及期限1、本合同项下购车分期额度为：人民币（大写）壹拾捌万陆仟元，（小写）¥186000元；2、本合同项下分期期数为36期（一期为一个月），自持卡人实际交易日起算。第二条购车分期额度的用途本合同项下的购车分期额度用途为：持卡人支付其购买丰田锐志汽车的款项。未经经办行书面同意，持卡人不得改变购车分期额度的用途。第三条手续费本合同项下购车分期手续费费率为使用购车分期额度（以下简称使用额度）的12%。……。购车分期手续费金额为人民币（大写）：贰万贰仟叁佰贰拾元，（小写）：¥22320元。购车分期手续费可一次性扣收以及在分期期限内逐月平均扣收两种方式，由借款人自行选择。……。第七条还款方式1、本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣帐）。2、持卡人须在每期到期还款日前全部清偿所办理购车分期信用卡账户账单提示的当期所有欠款。（1）持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息。（2）持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。3、持卡人保证在所提额账户每期的到期还款日前存入并优先偿还当期购车分期付款应�的本金款项，并在此授权经办行不论持卡人是否在到期还款日前存入当期足额款项，经办行于账单日起均有权直接将该账户下的分期金额记入账户，如持卡人未依规定时间足额存入，银行有权收取透支利息及滞纳金，并由持卡人全额承担由此而使经办行产生一切费用（包括但不限于催收费用、诉讼费用、律师费用等）。……。第九条担保本合同项下的担保方式为：持卡人以本合同项下所购汽车（下称：‘抵押物’）向经办行提供抵押担保。持卡人应在本合同签署后30日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记”等。该合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》第二条第8款约定：“如果持卡人在任何正常还款日或提前还款日未按约定向经办行履行清偿义务，经办行有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”第10款约定“在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，经办行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得价款优先清偿本合同项下的债务。协议不成的，经办行有权依法请求人民法院拍卖、变卖抵押物。”第四条第1款“持卡人出现下列情况之一即构成或视为本合同项下违约”第2项约定：未按期归还透支本金及手续费。”第2款“出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施”第2项约定“宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期”；第5项约定：“终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同。”第8项约定：“依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权。”该合同附件二《领用合约》“利息和收费”条款：“1、除本合同另有规定�甲方（本案被告张洛园）非现金透支交易从交易记账日至乙方（本案原告）规定的到期还款日（含当天，遇节假日不顺延，下同）止为免息还款期。信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体到期还款日和免息还款期等以甲方申请的信用卡产品的规则为准。甲方在到期还款日前偿还信用卡账户内全部欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内全部欠款的，不适用免息还款规定，甲方应按本合约以及乙方相关规定支付透支利息（日息万分之五，按月计收复利）及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数正常计息。甲方在到期还款日之前未能偿还当期对账单所列的最低还款额，甲方除按照规定的利率支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。2、甲方使用信用卡所发生的各种收付款项由乙方计入甲�信用卡账户。该账户存款不足发生透支时，乙方对透支额适用上一条款关于免息和计收透支利息的规定。信用卡透支利息按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行；起息日以透支交易记账日为准。”等。同日，原告（抵押权人）与被告张洛园（抵押人）签订编号为2015年DBYQF字682号《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，约定由被告张洛园提供其名下的粤Ｅ×××××号丰田小型轿车（发动机号：C833745）作为对主合同：《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2015年JBYQF字第682号）项下债务[包括本金、利息、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给抵押权人造成的损失和其他所有应付费用。抵押财产作价¥165800元。该合同第七条约定：“如果债务人未按约定及时清偿主合同项下债务或发生约定的实现抵押权的其他情形，抵押权人有权依法及本合同的约定，行使抵押权。”及后，原告与被告张洛园为粤Ｅ×××××号丰田小型轿车办理了抵押登记手续。上述合同签订后，原告于2015年5月26日向被告张洛园指定的账户汇入款项186000元。原告按月计收被告张洛园购车分期还款及12%的手续费。被告张洛园于2016年6月27日起开始逾期归还欠款或支付手续费，截止至2016年9月27日，被告尚欠本金123984元，其中逾期本金20664元、未到期本金103320元；未支付手续费14804.83元，其中逾期手续费2424.83元、未到期手续费12380元；透支利息625.25元及滞纳金1816.22元，共计141230.3元。现原告认为被告迟延归还贷款，已经构成违约，诉至本院。另查明：两被告属夫妻关系。因两被告下落不明，本院于2016年12月19日以公告方式向两被告送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60天。再查：自2017年1月1日起，涉案信用卡章程取消滞纳金约定，增加还款违约金的约定，还款违约金计付标准与滞纳金计付标准一致。庭审中，原告明确表示借款时被告张洛园无向其表示涉案债务属于其个人债务，其亦不知悉两被告有否曾经签订书面协议约定夫妻关系存续期间各自取得的财产归各自所有。以上事实，有《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》、机动车登记证书、借款借据、结婚证、应还款资料及当事人陈述等证据证实。本院认为：原告在《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》签订后，已经依约向被告张洛园发放了贷款168000元，履行了合同义务，其合法权益应予保护。根据原告提供的应还款资料显示：被告张洛园于2016年6月27日开始迟延归还贷款。截止至2016年9月27日，被告尚欠本金123984元，其中逾期本金20664元、未到期本金103320元；未支付手续费14804.83元，其中逾期手续费2424.83元、未到期手续费12380元；透支利息625.25元及滞纳金1816.22元，共计141230.3元。截止至2017年2月27日，被告张洛园尚欠本金123984元，其中逾期本金46494元、未到期本金77490元；手续费14804.83元及相应的利息、滞纳金、还款违约金未予清偿；两被告无到庭就上述欠款事实及欠款数额进行答辩，故本院对原告的陈述及提交的证据均予以采信，确认被告尚欠原告贷款本金123982元及手续费14804.83元未予清偿。被告迟延归还贷款，已经构成违约，现原告依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》附件一第四条第1款第2项、第2款第2项、第5项以及《中银信用卡购车分�付款抵押合同》第十一条第1款第7项、第2款第4项、第5项约定，要求要求被告张洛园提前结清贷款，立即清偿上述借款本金并支付手续费具有合同及法律依据，本院予以支持。对于原告主张的利息、滞纳金、还款违约金问题，原告与被告张洛园已于《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定，该约定没有违反法律强制性规定，现原告要求其按照合同约定支付利息具有合同依据，本院予以支持。对于上述款项的支付期间问题，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定：“当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。”本院于2016年12月19日以公告方式送达民事起诉状及开庭传票，公告期为60天，即本案起诉状副本于2017年2月17日送达被告，故原告的宣布欠款到期的通知实际上在其签收本案起诉状副本时已经达到被告张洛园，被告张洛园未就此提出异议，故应当以该通知送达之日作为涉案借款的到期日，本院予以确认。对于合同到期前的利息、滞纳金、还款违约金可按照合同约定计算。合同到期后，原告与被告之间的债权债务已经确定，原告再依据《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》主张利息缺乏法律依据，本院不予支持。借款到期日后的利息，可以尚欠借款本金123984元按照中国人民银行同期贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款本金实际清偿之日止。对于优先受偿权问题，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条规定：“为担保债务的履行，债务人或者第三�不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”被告张洛园未能履行到期债务，现原告主张对处分被告张洛园名下的抵押物粤Ｅ×××××号丰田牌小型轿车（发动机号：C833745、车架号：LFMBEC4DXF0256256）所得价款享有优先受偿权于法有据，本院予以支持。两被告为夫妻关系，被告张洛园涉案债务发生于夫妻关系存续期间，且用于购买车辆，故涉案债务应当认定为夫妻共同债务，被告王学梅应当对被告张洛园前述债务承担共同清偿责任，原告要求被告王学梅承担连带清偿责任不当，本院予以调整。被告因下落不明，经本院公告送达民事起诉状及开庭传票，逾期无到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国物权法》�一百七十九条，《中华人民共和国合同法》第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第九十二条、一百四十四条，参照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《人民币利率管理规定》第二十一条、第二十五条之规定，判决如下：一、于本判决生效之日起五日内，被告张洛园、王学梅共同向原告中国银行股份有限公司广州白云支行清偿借款123984元并支付手续费14804.83元；二、于本判决生效之日起五日内，被告张洛园、王学梅共同支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行截止至2016年2月17日的利息、滞纳金、还款违约金（利息、滞纳金、还款违约金按照《中银信用卡购车分期付款借款合同》及《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定计付）；三、于本判决生效之日起五日内，被告张洛园、王学梅共同支付原告中国银行股份有限公司广州白云支行借款到期后的利息（利息以尚欠借款123984元为本金，自2016年2月17日起按照中国人民银行同期同类贷款利率，参照逾期罚息标准计付至上述借款清偿之日止）；四、原告中国银行股份有限公司广州白云支行就上述判决第一项、第二项、第三项所涉债权对处分被告张洛园名下粤Ｅ×××××号丰田小型轿车（发动机号：C833745、车架号：LFMBEC4DXF0256256）后所得价款享有优先受偿权；五、驳回原告中国银行股份有限公司广州白云支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费3125元，由被告张洛园、王学梅共同负担。被告张洛园、王学梅共同负担的案件受理费3125元，于本民事判决生效之日起五日内向中国银行股份有限公司广州白云支行支付。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广州市中级人民法院。审 判 长  邓汝辉人民陪审员  杨翠霞人民陪审员  邓继善二〇一七年五月八日书 记 员  李峥彦