上海市金山区人民法院
民 事 判 决 书
（2018）沪0116民初595号
原告：上海农商银行金山支行
被告：上海唐臣化工有限公司
被告：盛黎晓
被告：何冰
原告上海农商银行金山支行与被告上海唐臣化工有限公司(以下简称唐臣公司)、盛黎晓、何冰金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月5日立案，依法适用简易程序，于2018年2月7日公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人李欢、被告何冰到庭参加诉讼。被告唐臣公司、盛黎晓经本院合法传唤，无正当理由未到庭，本院依法进行缺席审理。本案现已审理终结。
原告向本院提出诉讼请求：1、请求判令被告唐臣公司立即归还贷款本金50万元,偿付积欠利息、罚息85,634.80元(截至2018年2月7日，包括正常本金利息18,604.45元、拖欠利息罚息2,673.83元、拖欠本金罚息60,580.48元、复利3,776.04元)及自2018年2月8日起至实际清偿日止、以借款本金50万元为基数的利息、罚息(按照中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率基础上浮30%再加收40%计算)；2、请求判令被告盛黎晓对上述债务承担连带保证担保责任；3、若被告唐臣公司不能偿付上述贷款本息,则请求对被告何冰所有的房屋实现抵押权。
事实与理由：2014年8月29日，被告唐臣公司(融资申请人)与原告(贷款人)签订《最高额融资合同》，约定：自2014年8月29日至2019年8月28日止的融资期间，原告向被告唐臣公司提供总额为230万元的最高额融资额度。同日，原告与被告何冰、案外人朱某某签订《最高额抵押合同》，约定：被告何冰以所有房产为被告唐臣公司与原告于2014年8月29日签订的最高额融资合同，在2014年8月29日至2019年8月28日期间内，提供最高余额230万元的抵押担保。债务人和抵押人违反主合同或本合同项下的任何义务，抵押权人有权宣布本合同所担保债务全部提前到期并依法行使抵押权。第五条约定：被告何冰房产担保债权金额为70万元。后被告何冰以所有的坐落于上海市金山区朱行镇恒顺路XXX弄XXX号XXX室房地产为原告办理了不动产抵押权登记证明，登记日：2014年9月3日，登记证明号：金XXXXXXXXXXXX，登记最高债权限额：70万元。同日，被告盛黎晓向原告出具《个人最高额保证担保函》，称：被告盛黎晓自愿在2014年8月29日至2019年8月28日融资期间内为上述借款提供最高余额230万元的连带责任保证。保证期间为融资到期日之日起二年。上述抵押、保证担保的范围为主合同项下的任何垫款或融资本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金……以及实现债权的费用。2015年9月2日，原告与被告唐臣公司签订《借款合同》，特别约定条款约定：被告唐臣公司向原告借款220万元，借款期限自2015年9月2日起至2016年9月1日止，具体以借款凭证所载日期为准，按月结息，结息日为每月二十日。第七条第2款约定：借款利率执行浮动利率，在中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率基础上上浮30%，为5.98%，本合同签订日，中国人民银行公布的同期贷款基准利率为4.6%，自本合同项下首笔借款发放日起，以12个月为一个周期调整借款利率。第十三条约定：逾期贷款罚息利率在合同约定借款利率基础上加收40%。通用条款约定：利率换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。第七条违约责任约定：1、借款人未按本合同约定足额归还借款本金的，自逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至本息清偿为止。如遇借款利率调整，罚息利率随之调整。3、对借款人的应付未付利息(包括正常本金利息、逾期本金罚息、逾期利息罚息、未按合同约定用途使用借款的罚息、复利等)，贷款人按逾期贷款罚息利率计收复利，直至本息清偿为止。2015年9月2日，原告按约向被告唐臣公司发放贷款220万元。被告唐臣公司自2016年6月21日开始拖欠利息，借款到期后，被告未归还借款本息。2017年4月14日，被告归还借款本金3,576元，2017年9月29日，被告归还借款本金1,696,424元，截至2018年2月7日，仍拖欠借款本金50万元。
被告唐臣公司、盛黎晓未作答辩。
被告何冰辩称：不同意原告诉请。被告何冰与被告盛黎晓经朋友介绍认识，当初办理贷款时，被告盛黎晓称帮其和朱某某做贷款。签订合同那天被告何冰前往原告处，因原告快下班了，原告信贷人员让被告何冰在最后一页签字，并没有让其看到高额抵押合同的内容，原告构成欺诈，被告何冰要求提起反诉。2015年10月，被告何冰收到法院传票、诉状，才知道房产为被告唐臣公司抵押的情况，联系被告盛黎晓后，其表示除去被告何冰的20万元，其余的30万元本息由被告盛黎晓来处理，但被告盛黎晓也表示经营状况不好，需要筹钱。后来案件撤诉，被告何冰以为案件已经处理好，直到收到本案传票。被告何冰认为，被告盛黎晓收到50万元借款后，只给了被告何冰20万元，被告何冰仅应对20万元承担还款责任。另，被告何冰将房产证交给了被告盛黎晓，被告盛黎晓称交给原告了，但是原告称没有拿。
原告为证明其诉讼主张，向本院提交了最高额融资合同、最高额抵押合同、个人最高额保证担保函、借款合同、借款凭证、抵押权登记证、上海市房地产权证、还款试算清单作为证据。
本院依法对原告提供的证据进行核对，上述证据符合真实性、合法性、关联性的要求，能够证明原告的诉讼主张，本院予以认定，并确认原告诉称事实属实。
另查明：被告唐臣公司未付的期内正常本金利息18,604.45元。原告提交的《还款试算清单》载明：2018年1月2日，被告拖欠利息罚息2,526.55元、拖欠本金罚息56,621.98元、复利3,279.14元；2018年2月7日，被告拖欠利息罚息2,673.83元、拖欠本金罚息60,580.48元、复利3,776.04元。经核算：利息罚息以期内正常本金利息18,604.45元为基数，按逾期罚息利息计算([2,673.83-2,526.55]/4.35%/130%/140%*360/36)。2018年1月2日至2018年2月7日期间复利的计算基数为62,763.67元([3,776.04-3,279.14]/4.35%/130%/140%*360/36)。
本院认为：原告与被告唐臣公司签订的《最高额融资合同》、《借款合同》，系当事人真实意思表示，合法有效。原告按约发放贷款，而被告唐臣公司到期未还清借款本息，构成违约，原告依据同约定，要求被告唐臣公司归还借款本金、支付借款利息、罚息、复利的主张，于法有据，本院应予支持。经审查，原告主张的正常本金利息18,604.45元，系在借期内产生，以合同约定的正常利率计算；截止2018年2月7日拖欠的利息罚息2,673.83元，是以期内利息18,604.45元为基数，按照逾期罚息利率标准计算，实际为借款合同约定的复利；截止2018年2月7日拖欠的本金罚息60,580.48元，以借款本金为基数，按照逾期罚息利率标准计算；此后的罚息，以借款本金为基数，按照逾期罚息利率标准计算；上述计算方式均符合借款合同通用条款第七条第1款、第3款、特别约定条款第七条第2款、第十三条的约定，本院予以认定。而原告又主张了截止2018年2月7日的复利，并表示复利是以利息罚息为基数，本院经核算，2018年1月2日至2018年2月7日期间《还款试算清单》中复利的计算基数为62,763.67元，与原告主张的利息罚息存在部分重复计算，且尽管借款合同载明计收复利的基数包括逾期利息罚息，但是逾期产生的罚息已高于正常的贷款利息，本质是一种违约责任的承担方式，已经带有违约惩罚性质，再以此为基数收取复利有违公平原则，违反中国人民银行的相关规定，本院不予支持。
原告提供了与被告何冰签订的《最高额抵押合同》，证明双方抵押合同关系，而被告何冰表示受到原告欺诈而签订合同，但是未在法庭给予的时间内提交书面反诉状及证据，应视为未提出反诉。被告何冰抗辩称与被告盛黎晓约定只借款20万元，仅应在20万元范围内承担责任，但是被告何冰并未就该辩称意见提供证据证明，且即便真实，也是与被告盛黎晓的内部约定，被告何冰与原告之间并不存在借款合同关系。现原告依据与被告何冰签订的《最高额抵押合同》及办理的不动产抵押登记证明，要求被告何冰承担抵押担保责任，于法有据，应予支持。《最高额抵押合同》虽然约定最高余额为230万元，但是原告与被告何冰在合同第五条特别约定担保债权金额为70万元，且不动产抵押权登记载明最高债权限额70万元，被告何冰仅在登记限额范围内承担抵押担保责任。
被告盛黎晓向原告出具了《个人最高额保证担保函》，自愿为原告提供最高额连带保证担保，系其真实意思表示，合法有效。原告依据保证担保函约定，要求被告盛黎晓承担保证责任的主张，于法有据，本院予以支持。为减少诉累，被告盛黎晓承担保证责任后，有权向被告唐臣公司进行追偿。
依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十一条以及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告上海唐臣化工有限公司应于本判决生效之日起十日内归还原告上海农商银行金山支行借款本金50万元；
二、被告上海唐臣化工有限公司应于本判决生效之日起十日内支付原告上海农商银行金山支行期内正常本金利息18,604.45元、截止2018年2月7日的复利2,673.83元、本金罚息60,580.48元、自2018年2月8日起至实际清偿之日止的罚息(以借款本金50万元为基数，按照中国人民银行公布的同期人民币贷款基准利率基础上浮30%再加收40%计算)；
三、被告盛黎晓对上述第一项、第二项还款义务在最高债权余额230万元范围内承担连带保证责任，承担清偿责任后，有权向被告上海唐臣化工有限公司追偿；
四、如果被告上海唐臣化工有限公司未按期履行上述第一项、第二项还款义务，则原告上海农商银行金山支行可与被告何冰协议，以“金XXXXXXXXXXXX”抵押登记证载明的房地产(位于上海市金山区朱行镇恒顺路XXX弄XXX号XXX室)折价，或者申请以拍卖、变卖该抵押物所得价款对上述第一项、第二项还款义务在最高债权余额70万元范围内优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过上述数额部分归被告何冰所有，不足部分由被告上海唐臣化工有限公司继续清偿；
五、驳回原告的其余诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半收取4,805元，由被告上海唐臣化工有限公司、盛黎晓、何冰共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审判员 唐旭田
二〇一八年三月十三日
书记员 宋春燕
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
三、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
四、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。