昆明市东川区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民初字第1228号
原告昆明市东川区农村信用合作联社碧谷信用社。
负责人蒋周权，该社主任。
地址：昆明市东川区铜都街道办事处碧云街。
特别授权诉讼代理人张涛，男，1988年5月10日生，汉族，昆明市五华区人，昆明市东川区农村信用合作联社职工。
特别授权诉讼代理人杨华，男，1981年6月24日生，汉族，昆明市东川区人，昆明市东川区农村信用合作联社职工。
被告杨滨鸿，男，1989年12月3日生，汉族，昆明市东川区人。
被告马锦，男，1985年1月29日生，回族，昆明市东川区人。
被告李洁玲，女，1987年3月1日生，汉族，广东省河源市人。
特别授权诉讼代理人马锦，暨被告马锦。
原告昆明市东川区农村信用合作联社碧谷信用社诉被告杨滨鸿、马锦、李洁玲金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月16日受理后，依法组成合议庭，于2015年12月2日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人、被告杨滨鸿、马锦、被告李洁玲的诉讼代理人（暨被告马锦）到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称：经被告杨滨鸿申请，原告于2012年9月16日与被告杨滨鸿、马锦、李洁玲签订借款合同和保证合同，约定原告向被告杨滨鸿发放贷款10万元，期限为24个月，自2012年9月19日起至2014年9月18日止，按月利率9.975‰计息。被告马锦、李洁玲签署了个人担保承诺书。上述合同签订后，原告依约向被告杨滨鸿发放了贷款10万元，被告未能按时付息，贷款到期后，被告未能履行还款义务。截止2015年6月20日，被告仍结欠原告贷款本金10万元，欠息累计45173.11元。现诉请人民法院判令1、由被告杨滨鸿返还原告借款10万元，支付截止2015年6月20日的利息45173.11元，并按合同约定利率计算承担自2015年6月21日起至实际还清贷款之日止的利息（含罚息和复利）。2、由被告马锦、李洁玲对上述借款承担连带还款责任。
被告杨滨鸿辩称：该笔贷款是我的亲戚洪青年叫我帮他贷的。洪青年开摩托车店，要进摩托车，就叫我帮他贷款。我只是去签字，不知道怎么贷的，贷了多少。钱没有经过我的手，我也没有用过这笔钱，贷款是洪青年用的。这笔钱不应由我来还，我现在在服刑，也没有能力还。
被告马锦辩称：这笔贷款是洪青年用的。当时我和洪青年合伙经营摩托车店，他说要去贷款，已经和信用社的人说好了，要我去担保，我也同意了，但不是帮杨滨鸿担保，我不认识杨滨鸿。当时我是在空白合同上签字，借款人没有到场。借款人变成杨滨鸿我不知情。杨滨鸿是刚成年的年轻人，没有还款能力，不具备贷款资格。我也有没有偿还完的贷款，也不具备担保资格。原告该笔贷款不能收回系原告自己审查不严造成的。请求驳回原告对我的诉讼请求。
被告李洁玲辩称：我不清楚情况，我与马锦系夫妻关系，马锦叫我去签字我就去签了，我的答辩意见和马锦一致。
本案争议焦点：1、被告杨滨鸿是否是本案贷款的借款人？是否应承担还款责任？2、被告马锦、李洁玲是否是本案借款的保证人？是否应承担保证责任？3、原告的各项诉讼请求是否有事实和法律依据？
针对争议焦点，原告向本院提供证据如下：
一、三被告身份证复印件各一份、被告杨滨鸿、李洁玲常住人口登记卡各一份、被告马锦、李洁玲结婚证复印件一份。欲证实本案贷款办理期间，三被告向原告提供身份信息。三被告的主体资格适格。经质证，三被告对该组证据无异议，认为是三被告交由洪青年向原告提交的身份信息。本院对该组证据予以采信。
二、借款申请书一份、个人借款申请表一份、个人借款保证担保承诺书一份、个人借款合同一份、保证合同一份、提款申请书一份、借款借据一份。欲证实2012年9月17日，被告杨滨鸿向原告申请贷款10万元，被告马锦在借款申请书上作为保证担保人签字、捺印。被告马锦向原告出具个人借款保证担保承诺书，承诺承担保证连带责任。被告李洁玲作为保证人配偶在承诺书上签字、捺印。2012年9月19日，原告与被告杨滨鸿签订个人借款合同，约定被告杨滨鸿向原告借款10万元，期限24个月，自2012年9月19日起至2014年9月18日止，按月利率9.975‰计息。按季付息，到期还本，利随本清。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人授权贷款人将贷款一次性划入借款人在贷款人处开设的户名为杨滨鸿，账户为6223691009100599的账户。同日，原告与被告马锦签订了保证合同，约定由马锦为上述借款提供保证担保，承担连带保证责任。保证范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金等。保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年。2012年9月19日，被告杨滨鸿向原告申请划款。同日，原告依约向被告杨滨鸿发放了贷款10万元。经质证，被告杨滨鸿对个人借款合同上的名字是否是自己签的记不清，但不要求进行司法鉴定。对其他证据上的签名予以认可，但认为当时没有看内容，只是在单页的文件上签字，没有签过一本的合同，也没有拿到放款账户的银行卡。被告马锦、李洁玲对该组证据上的签字予以认可，但认为当时说的是担保一年，没注意没看内容。本院认为，该组证据来源、形式合法，三被告虽提出异议，但未提供有力证据予以反驳，对原告提供的该组证据，本院予以采信。
二、贷款帐一份。欲证实被告所欠本金和利息情况。经质证，被告杨滨鸿对该证据提出异议，认为看不懂，且洪青年拿钱叫杨滨鸿去还过2400多元利息，贷款帐上没有反映出来。被告马锦、李洁玲对该证据的真实性无异议，但认为贷款用途是购房，借款人没有向原告提交购房合同，贷款审核不严，且原告未及时向担保人催款。由于三被告未能提供相反证据予以反驳，对该证据本院予以采信。
被告杨滨鸿未向本院提交证据。
针对争议焦点，被告马锦、李洁玲向本院提供个人信用报告打印件一份。欲证实被告马锦从2008年就一直有贷款没有还清，还有逾期情况，不具备担保条件。经质证，原告对该证据的真实性无异议，但认为在本案借款之前，马锦的贷款都已结清，本案发生后的其他贷款与本案无关。被告杨滨鸿对该证据无异议。本院对该证据的真实性予以采信。
根据本院采信的证据，本院确认本案法律事实如下：
欲证实2012年9月17日，被告杨滨鸿向原告申请贷款10万元，被告马锦在借款申请书上作为保证担保人签字、捺印。被告马锦向原告出具个人借款保证担保承诺书，承诺承担保证连带责任。被告李洁玲作为保证人配偶在承诺书上签字、捺印。2012年9月19日，原告与被告杨滨鸿签订个人借款合同，约定被告杨滨鸿向原告借款10万元，期限24个月，自2012年9月19日起至2014年9月18日止，按月利率9.975‰计息。按季付息，到期还本，利随本清。借款人未按合同约定日期偿还贷款本金的，自逾期之日起，借款人按本合同约定的罚息利率按实际逾期天数向贷款人支付罚息，直至借款人清偿贷款本息为止；对借款人不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率计收复利。本合同约定的罚息利率为在本合同约定的利率基础上加收50%确定。借款人授权贷款人将贷款一次性划入借款人在贷款人处开设的户名为杨滨鸿，账户为6223691009100599的账户。同日，原告与被告马锦签订了保证合同，约定由马锦为上述借款提供保证担保，承担连带保证责任。保证范围包括主债权本金、利息、逾期利息、罚息、复利、违约金等。保证期间为：自主合同项下的借款期限届满之日起两年。2012年9月19日，被告杨滨鸿向原告申请划款。同日，原告依约向被告杨滨鸿发放了贷款10万元。贷款发放后，被告未按时付息，贷款到期后，亦未按时还款。截止2015年6月20日，被告仍结欠原告贷款本金10万元，欠息累计45173.11元。
本院认为，作为民事法律关系的一方当事人，金融部门对借款人及担保人资格的审查系其内部管理问题，不属我国民法规范范围。其审查是否合规，不影响金融部门与借款人、担保人签订的相关合同的法律效力。被告杨滨鸿、马锦作为具有完全民事行为能力的成年人，应当为其民事行为承担法律责任。被告杨滨鸿以借款人的身份向原告出具借款申请书并与原告签订了借款合同，应认定为本案借款的借款人。即便杨滨鸿系为他人借款，亦不影响本案借款人的认定，杨滨鸿可另行向他人主张权利。被告马锦以担保人的身份向原告出具个人借款保证担保承诺书，与原告签订担保合同，应认定为本案借款的保证人。被告马锦的答辩意见与本院采信的证据相矛盾，且无相反证据证实，本院不予支持。本案被告杨滨鸿向原告借款，原告依约发放了借款，双方已形成借款合同关系。被告杨滨鸿应按约定返还借款并支付利息。现借款已经逾期，原告要求被告杨滨鸿返还借款本金人民币10万元并支付利息的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。被告马锦为被告杨滨鸿的借款提供连带保证担保，应承担保证责任。被告李洁玲虽作为保证人配偶在承诺书上签字、捺印，但不是本案借款保证人，故不承担保证责任。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》四十四条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款的规定，判决如下：
一、由被告杨滨鸿于判决生效后十日内返还原告昆明市东川区农村信用合作联社碧谷信用社借款人民币10万元，支付截止2015年6月20日的欠息45173.11元。并承担自2015年6月21起至借款实际还清之日止的利息（含罚息及复利，按月利率9.975‰上浮50%计算）。
二、由被告马锦对前款债务承担连带保证责任。马锦承担保证责任后，有权在承担责任的范围内向被告杨滨鸿追偿。
三、驳回原告昆明市东川区农村信用合作联社碧谷信用社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费3204元，由被告杨滨鸿、马锦共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满之日起二年内向本院申请强制执行。
审 判 长 林 海
人民陪审员 杨 津
人民陪审员 桂 丹
二〇一五年十二月四日
书 记 员 王国艳