广东省广州市海珠区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0105民初5141号原告：中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行，住所地广州市海珠区广州大道南桂田大厦。负责人：黄云，行长。委托代理人：蔡安妮，广东金山石律师事务所律师。被告：刘晖，男，1979年12月20日出生，汉族，户籍所在地湖南省新化县，被告：周四元，女，1982年12月8日出生，汉族，户籍所在地湖南省望城县，被告：戴长荣，男，1966年1月25日出生，汉族，住广州市天河区，被告：向永红，女，1978年10月17日出生，汉族，户籍所在地湖南省邵阳县，原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行诉被告刘晖、周四元、戴长荣、向永红金融借款合同纠纷一案，本院2017年6月9日受理后，依法组成合议庭，于2017年10月11日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡安妮及被告戴长荣到庭参加了诉讼，被告刘晖、周四元、向永红下落不明，经本院公告期限届满没有到庭，本案现已审理终结。原告诉称：2013年4月3日，原告与被告刘晖、戴长荣、向永红签订《个人借款/担保合同》，约定原告向被告刘晖发放贷款80万元，贷款期限为10年，还款方式为等额本息还款，被告刘晖未按合同约定日期偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，被告连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，原告有权解除合同，被告戴长荣、向永红以位于天河区长兴路美景街128号604房为合同项下债权提供抵押担保，并于2013年6月24日办理了抵押登记。被告刘晖与被告周四元是夫妻关系。2013年7月12日，原告依约向被告发放贷款80万元，被告刘晖自2016年2月12日至2017年4月17日，已连续15个月未依约足额还款，原告多次催收未果，故起诉请求判决：1、解除原�与被告刘晖、戴长荣、向永红签订的《个人借款/担保合同》；2、被告刘晖向原告清偿贷款本金人民币524988.06元及截止至2017年10月10日止的利息、罚息、复利2170.36元；3、被告刘晖支付从2017年10月11日起至清偿之日止对逾期供款5922.77元按银行同期贷款利率的150%计付罚息、复利，从2017年10月11日起至清偿之日止对提前收回的本金521235.65元按银行同期贷款利率计付利息，对该部分本金对应的每月应还未还的利息按银行同期贷款利率的150%计付复利；4、被告周四元对上述债务承担连带清偿责任；5、在被告刘晖、周四元不能履行上述债务时，原告有权以被告戴长荣、向永红提供抵押的房屋优先受偿；6、被告承担本案的诉讼费用。被告戴长荣辩称：向原告借款属实，本案借款80万元，刘晖使用了20万元，我使用了60万元，我愿意承担这笔贷款的还款责任，向永�与我在2013年11月14日离婚，与她无关。由于我经营的企业资金非常紧张，加上家庭经济压力非常大，所以才造成银行还款不及时，我希望与原告和解，继续维持原来的贷款合同，待我的产品成功进入市场，我可以保证按期还款。被告刘晖、周四元、向永红每天提出答辩意见。经审理查明：2013年4月3日，原告与被告刘晖、戴长荣、向永红签订《个人借款／担保合同》，约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人家居消费贷款，金额为80万元；本合同项下贷款用途为装修，贷款期限为10年；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，并按下列公式换算：月利率=年利率/12，日利率=年利率/360；借款人按月等额本息还款法（按月计息）方式偿还贷款本息，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款�有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同约定利率基础上加收50%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。抵押人戴长荣自愿以其所有的广州市天河区长兴路美景街128号604房提供抵押担保，并对房屋办理了抵押登记手续。合同签订后，原告于2013年7月12日向被告刘晖发放了贷款80万元。被告刘晖收到原告发放的贷款后，多次没有按时足额还款，截至2017年10月10日，被告积欠本金3752.41元、积欠利息2154.6元、复利15.76元，逾期供款合计5907.01元（积欠本金3752.41元+积欠利息2154.6元），未到期本金为521235.65元。另查，被告刘晖、周四元为夫妻关系，于2009年9月14日登记结婚。被告戴长荣、向永红曾为夫妻关系，后在2013年11月14日登记离婚。本院认为：原告与被告刘晖、戴长荣、向永红签订的《个人借款／担保合同》没有违反国家法律及行政法规的强制性规定，依法成立并生效。根据双方所订合同约定“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同和贷款人与借款人之间其他合同项下未偿还的借款和其他融资款项立即到期”，现被告刘晖已经累计六次以上没有按时足额偿还借款本息，故原告要求解除其与被告签订的《个人借款／担保合同》，符合合同约定，本院予以支持。合同解除后，被告刘晖应将尚欠的借款本金524988.06元（积欠本金3752.41元+未到期本金为521235.65元）以及截止至2017年10月10日的利�2154.6元、复利15.76元偿还给原告；2017年10月11日之后的利息应以未到期本金521235.65元为基数按合同约定的中国人民银行同期贷款利率计算；2017年10月11日之后的罚息应以逾期供款5907.01元为基数按中国人民银行同期贷款利率加收50%计算。被告刘晖、周四元为夫妻关系，上述债务发生在两被告夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，原告要求被告周四元承担连带清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。被告戴长荣以房屋作抵押担保，故在被告刘晖不履行上述借款债务时，原告有权以被告设定抵押的房屋折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条及最高人民法院《关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、解除原告中国工商银行股份有限公司广州广州大道支行与被告刘晖、戴长荣、向永红签订的《个人借款／担保合同》；二、被告刘晖在本判决生效之日起十日内向原告偿还借款本金524988.06元及截止至2017年10月10日的利息2154.6元、复利15.76元；并从2017年10月11日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款利率加收50%计付逾期供款5907.01元的罚息，从2017年10月11日起至实际清偿之日止按中国人民银行同期贷款利率计付未到期本金521235.65元的利息；三、被告周四元对被告刘晖的上述债务承担连带清偿责任；四、如被告刘晖届期不履行本判决所确定的债务，原告有权以被告戴长荣用于抵押的广州市天河区长兴路美景街128号604房折价或者以拍卖、�卖该财产的价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费11800元、财产保全费3511元，由被告刘晖、周四元负担。被告刘晖、周四元应在本判决生效之日起十日内将其应负担的诉讼费向本院交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广州市中级人民法院。当事人上诉的，应在递交上诉状次日起七日内向广州市中级人民法院预交上诉案件受理费。逾期不交的，按自动撤回上诉处理。审 判 长  杨 斌人民陪审员  区少敏人民陪审员  李凤雪二〇一七年十一月二十八日书 记 员  冯颖怡陈牡