广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民三初字第235号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地广东省中山市华柏路55号，组织机构代码98211515-6。
诉讼代表人：郑作群，该行行长。
委托代理人：梁锦年，该公司员工。
委托代理人：余艳冰，该公司员工。
被告：中山市西区宝信贸易行，住所地广东省中山市西区岐虹路3号A区31卡。
诉讼代表人：许能然。
被告：许能然，男，1979年7月12日出生，汉族，住广东省丰顺县。
被告：罗银娟，女，1974年12月19日出生，香港特别行政区居民，住广东省中山市石岐区，（A）。
被告：程伟雄，男，1971年11月14日出生，汉族，住广东省中山市石岐区。
以上两被告的共同委托代理人：刘国伦，广东ＸＸ海天律师事务所律师。
被告：麦敏莹，女，1974年1月5日出生，香港特别行政区居民，内地住址广东省中山市。
被告：钟楚姜，女，1982年11月16日出生，汉族，住广东省丰顺县。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称广发银行中山分行）诉被告中山市西区宝信贸易行（以下简称宝信贸易行）、许能然、罗银娟、麦敏莹、钟楚姜、程伟雄金融借款合同纠纷一案，本院于2015年7月29日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年4月21日公开开庭进行了审理。原告广发银行中山分行的委托代理人余艳冰到庭参加诉讼，被告罗银娟、程伟雄的共同委托代理人刘国伦到庭参加诉讼，被告宝信贸易行、许能然、麦敏莹、钟楚姜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告广发银行中山分行诉称：2014年7月2日，原告与被告宝信贸易行签订了一份额度贷款合同【编号：（2014）中银额贷字第010007号】。合同约定：原告为宝信贸易行提供流动额度贷款授信业务，其最高限额为220万元，授信有效期自2014年7月2日至2015年6月30日。借款利率采用固定利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息，合同有效期内合同利率不变。利息从贷款起息日起算，按实际贷款额和贷款天数计算。利息计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式为：日利率=年利率／360。按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日。若宝信贸易行未按约定期限还款，就逾期部分，原告从逾期之日起按逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为约定的贷款利率水平上加收50%，对宝信贸易行不能按期支付的利息，按借款利率计收复利，贷款逾期后，按罚息利率计收复利。若发生可能影响宝信贸易行或担保人财务状况和履约能力的情况，包括但不限于担保物被查封、停业、歇业、解散、撤销、（被）申请破产等，涉入重大诉讼或仲裁案件或主管人员涉及违法犯罪活动，或经营出现困难和财务状况发生恶化，或宝信贸易行在其他合同项下发生违约事件，宝信贸易行应立即书面通知原告。下列事项之一即构成或视为宝信贸易行在本合同项下的违约事件：宝信贸易行未按本合同的约定履行对原告的支付和清偿义务，担保人违反本合同及担保合同其他约定的。出现违约事件时，原告有权视具体情况分别或同时采取下列措施：宣布本合同、宝信贸易行与原告之间的其他合同项下尚未偿还的贷款／贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期，终止或解除本合同，全部、部分终止或解除宝信贸易行与原告之间的其他合同、行使担保物权，要求保证人承担保证责任。为保证原告债权的实现，被告罗银娟提供其名下位于中山市××××房的房地产［土地证号：中府国用（2014）第易23017**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号］、被告麦敏莹提供其名下位于中山市××镇坦背新市场的房地产［土地证号：中府国用（转）字第129800**号，房产证号：粤房地证字第××号］作抵押担保并办理抵押登记。被告许能然、罗银娟与原告签订最高额保证合同，被告钟楚姜及程伟雄出具保证声明，为宝信贸易行的上述债务提供连带责任担保。2014年7月9日，广发银行中山分行按约向宝信贸易行发放了贷款220万元。2015年2月5日，麦敏莹提供给原告的抵押物被中国银行中山分行申请查封，但其未书面通知原告，被告麦敏莹涉及其他债权债务纠纷并被采取财产保全措施的行为严重影响了原告的债权安全。2015年5月21日，宝信贸易行未按约支付贷款利息。2015年7月9日，贷款本金到期后宝信贸易行未按约偿还贷款本金。为维护自身合法权益，原告特向法院提起诉讼，请求判令：1.解除原告与被告宝信贸易行签订的额度贷款合同；2.被告宝信贸易行向原告清偿贷款本金220万元及利息（含正常利息、罚息、复利，暂计至2015年7月23日尚欠利息为46861.27元，从2015年7月24日起至还清款项之日止，利息按年利率11.7%的标准计算）；3.原告就上述债权对罗银娟名下位于中山市××××房的房地产［土地证号：中府国用（2014）第易23017**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号］拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；4.原告就上述债权对被告麦敏莹名下位于中山市××镇坦背新市场的房地产［土地证号：中府国用（转）字第129800**号，房产证号：粤房地证字第××号］拍卖或者变卖所得价款享有优先受偿权；5.被告许能然、罗银娟、钟楚姜、程伟雄对被告宝信贸易行的上述债务承担连带清偿责任。在本案的审理过程中，原告明确其诉讼请求第1项为请求被告偿还贷款本金220万元及利息，并明确其主张的利息包括正常利息、逾期利息及复利，截至2016年4月18日的利息为251077.94元（其中正常利息44278.01元，逾期罚息194480元，复利12319.93元），从2016年4月19日起以尚欠的贷款本金额为基数，按年利率11.7%的标准计至本金清偿之日止。
为支持其诉讼请求，原告广发银行中山分行提供的主要证据有：1.营业执照，身份证明，结婚证明；2.额度贷款合同；3.最高额抵押合同，最高额保证合同，保证声明，抵押声明；4.借款借据；5.房地产他项权证；6.档案资料证明表；7.贷款信息截屏；8.还款记录对账单，应还款明细查询单。
被告罗银娟、程伟雄辩称：我们对承担保证责任存有异议。我们受原告的误导作本案的担保，原告提供的是格式合同，在签订合同的时候没有向我们进行明确解释，且原告主张的罚息和复利没有明确的计算标准。我们愿意在合理合法的范围内承担保证责任，但超出合理范围我们不同意承担保证责任。
就其辩解，被告罗银娟、程伟雄在举证期限内没有提供证据。
被告宝信贸易行、许能然、麦敏莹、钟楚姜没有到庭应诉、答辩，也没有提供任何证据。
在案件审理过程中，原告广发银行中山分行于2015年7月29日向本院提出财产保全的申请，要求保全被告宝信贸易行、许能然、罗银娟、钟楚姜、程伟雄价值相当于220万元的财产，并由原告出具保函以其财产作诉讼保全的担保。本院根据原告的申请，作出（2015）中一法民三初字第235-1号民事裁定，冻结被告宝信贸易行、许能然、罗银娟、钟楚姜、程伟雄名下的银行存款220万元，如冻结存款不足，以不足额部分为限查封了被告罗银娟名下位于中山市××××房的房地产［土地证号：国（2014）易23017**；房产证号：02××67］相应价值的产权份额。后根据原告的申请，本院作出（2015）中一法民三初字第235-2号民事裁定，继续冻结被告宝信贸易行、许能然、罗银娟、钟楚姜、程伟雄的银行存款。
经审理查明：宝信贸易行成立于2012年4月16日，性质为个人独资企业，投资人为被告许能然。
2014年7月2日，广发银行中山分行（贷款人，甲方）与宝信贸易行（借款人，乙方）在中山市签订了一份额度贷款合同【编号：（2014）中银额贷字第010007号】，合同约定：甲方向乙方提供额度贷款，最高额为220万元，额度有效期为本合同生效之日起至2015年6月30日止，具体每笔贷款的期限以本合同项下借款借据或其他债权债务凭证所载明的内容为准，每笔借款期限最长不得超过12个月。借款用途为支付茶叶、大米货款。借款利率采用固定利率，以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮30%计息，合同有效期内合同利率不变。利息从贷款起息日起算，按实际贷款额和贷款天数计算。利息计算公式为：利息=本金×实际天数×日利率。日利率计算基数为一年360天，换算公式为：日利率=年利率／360。按月结息，每月20日为结息日，21日为付息日。若乙方未按约定期限还款，就逾期部分，甲方从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期贷款罚息利率为在约定的贷款利率水平上加收50%，对乙方不能按期支付的利息，以约定的结息方式，从逾期之日起按照约定的罚息利率计收复利。计收罚息和复利，遇合同约定的贷款利率调整，从调整之日分段计算罚息和复利。本合同项下的贷款采用定期付息，到期还本。本合同项下的债务有担保的，由甲方与担保人另行签订担保合同。本合同项下担保如发生了或将要发生甲方认为不利于其债权的变化，甲方有权要求担保方停止其行为，担保财产价值减少的，经甲方通知，担保人必须恢复担保财产的价值，或者提供与减少的价值相应的担保。担保人不恢复担保财产的价值也不提供担保的，甲方有权要求乙方提前清偿债务。若发生可能影响乙方或担保人财务状况和履约能力的情况，包括但不限于担保物被查封、停业、歇业、解散、撤销、（被）申请破产等，涉入重大诉讼或仲裁案件或主管人员涉及违法犯罪活动，或经营出现困难和财务状况发生恶化，或宝信贸易行在其他合同项下发生违约事件，乙方应立即书面通知甲方。乙方保证按时偿还贷款本息，按时承担并支付本合同项下订立、履行及争议解决发生的有关费用，包括但不限于律师费及甲方实现债权的诉讼费、执行费、律师代理费等。乙方未按合同约定履行对甲方的支付和清偿义务的，乙方、担保人违反本合同及担保合同其他约定的，甲方有权宣布本合同、乙方与甲方之间的其他合同项下尚未偿还的贷款／贸易融资款项本息和其他应付款项全部或部分立即到期，有权终止或解除合同，全部、部分终止或解除乙方与甲方之间的其他合同，本合同适用中华人民共和国法律，甲乙双方在履行本合同过程中若发生争议，首先应协商解决，协商不成的，可向甲方所在地法院起诉或申请强制执行。合同另约定了其他事项。
同日，广发银行中山分行与罗银娟、麦敏莹签订了编号最高额抵押合同【编号：（2014）中银最抵字第010005号】，约定罗银娟提供其名下位于中山市××××房的房地产［土地证号：中府国用（2014）第易23017**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号］、麦敏莹提供其名下位于中山市××镇坦背新市场的房地产［土地证号：中府国用（转）字第129800**号，房产证号：粤房地证字第××号］为宝信贸易行与广发银行中山分行于2014年7月1日至2017年6月30日期间签订的一系列合同及其修订或补充的主合同项下债务提供最高本金余额为220万元的最高额抵押担保；抵押担保的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、保管担保财产的费用、为实现债权、抵押权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用。罗银娟及麦敏莹的配偶分别签署抵押声明，表示作为配偶，同意以上述房地产提供抵押。双方于2014年7月3日对上述抵押物办理了抵押登记，核发他项权证（证号分别为：粤房地产他项权证中府字第0114016476号、0114016479号），他项权证均记载：属最高额抵押，债权数额为3130800元。
同日，广发银行中山分行（甲方）与许能然、罗银娟（乙方）签订了一份最高额保证合同【编号：（2014）中银最保字第010014号】，约定：由许能然、罗银娟对宝信贸易行与广发银行中山分行于2014年7月1日至2015年6月30日期间所签订的一系列合同及其修订或补充的主合同项下债务履行提供连带责任保证；担保的债权最高本金余额为220万元。保证期间为主合同债务人履行债务期限届满之日起两年。保证的范围包括主合同项下的债务本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、为实现债权而发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师费、差旅费、执行费、保全费、评估费、拍卖或变卖费、过户费、公告费等）和其他所有应付费用。
同日，许能然的配偶钟楚姜及罗银娟的配偶程伟雄均出具保证声明，同意作为保证人的配偶，为宝信贸易行在广发银行中山分行办理综合授信额度220万元提供连带保证担保，具体金额及担保期限以最高额保证合同及补充协议为准。
签订上述合同后，广发银行中山分行于2014年7月9日向宝信贸易行发放贷款220万元，并在借款借据上注明：借款期限自2014年7月9日至2015年7月9日，贷款利率为年利率7.8%，借款用途为支付货款。宝信贸易行自2015年5月21日开始未按约定还款，借款期限届满后，宝信贸易行亦未按约还本付息。广发银行中山分行遂于2015年7月29日诉至本院，主张前诉实体权利。广发银行中山分行提供的应还款明细表显示，截至2016年4月18日，宝信贸易行拖欠本金220万元，利息251077.94元（其中正常利息44278.01元，逾期罚息194480元，逾期罚息的复利12319.93元）。
另查，许能然与钟楚姜于2004年11月15日登记结婚，程伟雄与罗银娟于1996年4月5日登记结婚。
再查，2015年2月5日，麦敏莹名下位于中山市××镇坦背新市场的房地产［土地证号：中府国用（转）字第129800**号，房产证号：粤房地证字第××号］被本院另案查封。
本院认为：本案为涉港金融借款合同纠纷。诉争额度借款合同约定解决合同争议所适用的法律为内地法律，依照《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，本案纠纷应适用我国内地法律作为准据法进行裁决。被告宝信贸易行、许能然、麦敏莹、钟楚姜经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，应由其自行承担相应的诉讼风险。
广发银行中山分行与宝信贸易行签订的额度贷款合同，与罗银娟、麦敏莹签订的最高额抵押合同，以及与许能然、罗银娟签订的最高额保证合同，是各方当事人的真实意思表示，各方均应按合同约定履行各自义务。广发银行中山分行依约向宝信贸易行发放贷款，但宝信贸易行未按约定还本付息，经催收后仍未清偿，已构成违约。根据双方合同约定，广发银行中山分行有权解除额度贷款合同，宝信贸易行须向广发银行中山分行清偿尚欠的全部借款本金及逾期利息。现因额度贷款合同已到期，无需判令解除，广发银行中山分行诉请宝信贸易行清偿尚欠的全部借款本金及逾期利息合理有据，本院予以支持。但广发银行中山分行主张的利息中包含了以逾期利息为基数计算的复利，而逾期利息系对宝信贸易行逾期归还贷款本金给广发银行中山分行造成的损失的补偿，如对逾期利息再计收复利，无异于对违约方实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条的规定，因此对广发银行中山分行的该部分诉讼请求本院不予支持。
关于广发银行中山分行对抵押的房产主张优先受偿权的问题。因最高额抵押合同约定将罗银娟名下位于中山市××××房的房地产及麦敏莹名下位于中山市××镇坦背新市场的房地产作为借款的抵押物，上述房产已办理了抵押登记手续，依照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条及第一百九十五条第一款的规定，广发银行中山分行在宝信贸易行不履行还款义务时，对上述抵押房屋折价或者拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
关于被告许能然、罗银娟的责任问题。许能然、罗银娟书面承诺对宝信贸易行的上述债务提供最高额连带责任保证，现宝信贸易行未按约履行债务清偿责任，广发银行中山分行要求许能然、罗银娟承担连带清偿责任，本院予以支持。
关于被告钟楚姜、程伟雄的责任问题。钟楚姜、程伟雄分别出具保证声明，同意为上述债务提供连带保证担保，现宝信贸易行未按约履行债务清偿责任，广发银行中山分行要求钟楚姜、程伟雄对本案债务承担连带清偿责任，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条第一款，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条、第三十一条、第四十三条第一款、第五十三条第一款，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十三条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国涉外民事关系法律适用法〉若干问题的解释（一）》第十九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第三十四条、第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条、第二百六十八条的规定，判决如下：
一、被告中山市西区宝信贸易行于本判决生效之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行清偿借款本金220万元及利息（利息计算方法：截至2016年4月18日所欠利息为238758.01元，从2016年4月19日起以尚欠的贷款本金额为基数，以年利率11.7%的标准计至本金清偿之日止）；
二、如被告中山市西区宝信贸易行不履行本案债务，原告广发银行股份有限公司中山分行对被告罗银娟名下位于中山市石岐区兴利路1804房的房地产［土地证号：中府国用（2014）第易23017**号，房产证号：粤房地权证中府字第××号］及被告麦敏莹名下位于中山市东升镇坦背新市场的房地产［土地证号：中府国用（转）字第129800**号，房产证号：粤房地证字第××号］折价或者拍卖、变卖所得价款在本案债权范围内享有优先受偿权；抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分分别归被告罗银娟、麦敏莹所有；
三、被告许能然、罗银娟对被告中山市西区宝信贸易行的上述债务承担连带清偿责任；
四、被告钟楚姜、程伟雄对被告中山市西区宝信贸易行的上述债务承担连带清偿责任；
五、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费24775元、保全费5000元，合计29775元（原告广发银行股份有限公司中山分行已预交），由被告中山市西区宝信贸易行、许能然、罗银娟、钟楚姜、程伟雄共同负担（该款应于本判决生效之日起七日内向本院交纳）。如需以公告形式向被告麦敏莹送达诉讼文书的，由此产生的公告费用先由原告广发银行股份有限公司中山分行预付，然后由被告中山市西区宝信贸易行、许能然、罗银娟、钟楚姜、程伟雄在本判决生效之日起七日内按原告实际支付的金额返还给原告。
如不服本判决，原告广发银行股份有限公司中山分行和被告中山市西区宝信贸易行、许能然、罗银娟、钟楚姜、程伟雄可在判决书送达之日起十五日内，被告麦敏莹可在判决书送达之日起三十日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审 判 长 冯穗波
人民陪审员 林玉玲
人民陪审员 黄丹民
二〇一六年七月二十八日
书 记 员 黄 琴
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