安徽省阜阳市颍州区人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）州刑初字第00414号
公诉机关安徽省阜阳市颍州区人民检察院。
被告人王福强，男，汉族，1989年9月17日出生于安徽省阜阳市，初中文化，户籍地安徽省阜阳市颍泉区，因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014
年3月14日被阜阳市公安局刑事拘留，同年3月27日被阜阳市人民检察院批准逮捕，次日由阜阳市公安局执行逮捕。现羁押于阜阳市看守所。
辩护人李建民，安徽金睿律师事务所律师。
安徽省阜阳市颍州区人民检察院以州检公刑诉（2014）384号起诉书指控被告人王福强犯信用卡诈骗罪，于2013年8月22日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，于2014年9月16日公开开庭审理了本案。阜阳市颍州区人民检察院指派检察员王立群出庭支持公诉，被告人王福强及其辩护人李建敏到庭参加诉讼。现已审理终结。
阜阳市颍州区人民检察院起诉书指控：2012年7月，被告人王福强通过朋友李某找到阜阳市顺得汽车有限公司（以下简称顺得公司）的叶某某（另案处理）以购买汽车为由，让叶某某帮助办理信用卡，叶某某为了能使王福强顺利的申领到信用卡，从顺得公司为王福强伪造了个人薪金收入证明、担保承诺函、担保函、车辆租赁合同、申请信用卡的相关身份证明。后王福强从工商银行领到额度为30万元的牡丹信用卡（卡号：6222300005396513），2012年8月25日王福强将该信用卡激活，叶某某用此信用卡以虚构交易的方式在顺得公司的POS机上刷卡透支金额30万元并办理了24个月的分期付款。2012年8月27日，30万元的透支款到达顺得公司帐户，叶某某让会计张某甲将信用卡透支款20万元汇款到王福强农业银行卡上，顺得公司扣除了办理信用卡时垫付的利息2.3万元及担保手续费1万元，王福强于2012年9月27日还透支款4000元后不再还款并改变了联系方式。阜阳市工商银行牡丹卡支行通过电话、手机短信等方式对王福强进行了催缴。截止至报案之日，王福强累计透支本金215148元。
为证实所指控的犯罪事实，公诉机关提出书证、证人证言、被告人供述等证据在卷佐证，要求依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，追究其犯信用卡诈骗罪的刑事责任。
被告人王福强及其辩护人对起诉书指控的犯罪事实和罪名不持异议，王福强表示自愿认罪。辩护人提出的辩护意见是：1、涉案的信用卡系设定有担保的信用卡，阜阳信和担保有限公司、顺得公司承担连带担保责任，持卡人不归还款项，应当由担保人偿还，因此被告人和银行的纠纷属于债权债务纠纷；另持卡人虽然更换了电话号码，但其住址是固定的，不能认定为其改变了联系方式，被告人主观上不具有非法占有目的。故被告人的行为不构成信用卡诈骗罪。2、如果认定被告人构成信用卡诈骗罪，则被告人系自愿认罪，并如实供述自己的罪行，且全额退款，可适用刑法第六十七条第三款的规定，对被告人减轻处罚，并适用缓刑。
经审理查明：2012年7月，被告人王福强让阜阳市顺得汽车有限公司（以下简称顺得公司）的叶某某（另案处理）帮助其办理信用卡。叶某某从该公司为王福强伪造了个人薪金收入证明，担保承诺函等申请信用卡的相关证明，致使王福强申领到额度为30万元的工商银行牡丹信用卡。2012年8月25日王福强将该信用卡激活，叶某某同意用此信用卡以虚构交易的方式在顺得公司的POS机上刷卡透支人民币30万元，叶某某之妻即顺得公司的法定代表人张某甲为王福强办理了24个月的分期付款。2012年8月27日，30万元透支款到顺得公司帐户，张某甲将其中的20万元汇入王福强的农业银行卡，并告知王福强按月归还银行透支款。王福强于2012年9月27日还透支款4000元后不再还款并改变了联系方式。经银行多次催收超过三个月仍不归还。截止至报案日，王福强共拖欠银行本金人民币215148元。
2014年3月14日，被告人王福强在其家中被公安人员抓获，到案后如实供述了自己的罪行。案发后顺得公司退回信用卡本息人民币7.85万元，被告人王福强在其家人的帮助下退还透支款合计人民币260600元。至此，已退赔了全部涉案赃款。
上述事实，有下列经庭审举证、质证的证据证实：
1、接受刑事案件登记表、工商银行牡丹卡支行提供的报案材料即王福强申领信用卡的相关手续、对王福强办理30万元信用卡的电话调查情况、担保手续、信用卡交易明细、催收函、电话催收历史记录，证明2014年2月10日张某乙报警称王福强在阜阳市工商银行牡丹卡支行办理一张牡丹信用卡，恶意透支30万元，经多次催收王福强拖欠不还。
2、常住人口信息表，证明王福强的身份情况。
3、抓获经过，证明2014年3月14日上午9时许，王福强在阜阳市易景国际小区S17号楼2单元205室的家中被抓获归案。
4、2014年1月31日阜阳市工商银行出具的证明，证明从2012年10月25日至报案日止王福强累计透支本金215148元。
5、农业银行大额支付交易来帐清单、POS机刷卡记录、农业银行帐户明细查询、个人业务凭证，证明2012年8月27日张某甲给王福强汇款20万元、王福强的消费明细、凭证上载明分期24个月，每月利息及手续费等。另2014年4月22日王某某帮助王福强还款15万元、5月26日还款110600元、2014年4月9日张某甲还款78500元。
6、书写在身份证复印件上的书证，载明本人自愿将信用卡号6222300005396513额度为30万元现金全部转移到6228482291396677117，用于购车分期付款。时间：2012年8月27日，王福强签名。
7、行政处罚决定书，证明2014年3月19日，王福强因吸食毒品被抓获，行政拘留十五日。
8、工商银行阜阳牡丹支行于2014年5月19日出具的证明，证明王福强于2014年4月9日起累计还款339100元，截止到2014年5月19日信用卡欠款全部还清。
9、辨认笔录，证明叶某某辨认出在其公司办理30万元信用卡并领走26.7万元透支款的人是王福强；张某甲辨认出在顺得公司的POS机上刷出30万元的人是王福强。
10、证人叶某某证言：我和妻子张某甲经营顺得公司，法人是张某甲。2012年7月份，我帮助王福强办理了信用卡。王福强不是我单位的职工，我给他伪造了个人薪金收入证明、担保承诺函、担保函、车辆租赁合同等相关手续，把材料提供给阜阳信和担保有限公司，由信和担保公司把王福强办理信用卡的材料转交给工商银行，王福强在工商银行信用卡申请表上签名，工商银行就给王福强办理了额度为30万元的信用卡。工商银行电话回访王福强，经王福强的认可，30万元的信用卡批下来，王福强用自己的电话把信用卡激活并设置密码，后在我们单位的POS机上刷出30万元。张某甲在POS机上帮助王福强做了30万元24个月的分期付款。信用卡透支款到我们单位帐户后，我让张某甲扣除我们单位给王福强申请信用卡垫付的2.3万元银行利息和阜阳信和担保有限公司担保手续服务费1万元后，通过银行转账支付给王福强20万元，又给王福强现金6.7万元。王福强没有购买汽车，将钱用在别的地方。我多次让王福强还信用卡的透支款，王福强没还，后我们把7.85万元的本息垫付给银行。
11、证人张某甲证言：2012年8月份，我担任顺得公司会计时，王福强欲购买一部自卸货车挂靠在我们单位，缴纳车辆管理费，我们单位给他办理了汽车消费分期付款，刷信用卡金额30万元，由我在单位的POS机上给他办理了分期付款，每月归还透支款1.3万余元，这些我都告诉了王福强。信用卡上的钱到我们公司帐户后，扣除为王福强垫付的2.3万元信用卡利息和担保公司的1万元，由我经手支付给王福强26.7万元让他去购买汽车，其中的6.7万元以现金支付，他没有给我写收条，现在王福强不承认这笔钱。后为了减少银行损失，我公司替王福强垫付7.85万元透支款本息给银行。
12、证人钮某甲证言：王福强带我到顺得公司去过两次，他说找叶哥办理汽车借款。过了一年，我和王福强在闻集老家收到让王福强还信用卡透支款的律师函，我和王福强便到顺得公司，之后听王福强说没事了，我有钱就还他。又过了几个月，王福强告诉我办理信用卡的表格不是他签的。
13、证人钮某乙证言：2011年我和李某、王福强到阜阳四通山庄对面一个汽车维修厂找一个姓叶的人，他给我一个贷款购买汽车的明细表，上面是贷款30万元，扣除担保费、风险费等，我个人实际得到23万元用于购买货车，还要入户到他们汽车运输公司，他们收管理费，贷款还完后，购买的汽车才能过户，我感觉利息太高不划算，就没有办理。
14、证人李某证言：2012年夏天，钮某乙跟我说他女婿联系一个工程需要用钱让我想办法，我说可以办理信用卡购买汽车，用不完的钱可以用做别的事情。过几天我和钮某乙、王福强到叶某某公司，过了好长时间叶某某给王福强办理了信用卡。大约过了一年左右，叶某某找到我说王福强没有将透支款还给银行，让我通知钮某乙，但钮某乙说不问他的事，后来我就没有再问过。
15、证人王某某证言：我是王福强的父亲。2014年4月21日，我帮助王福强归还信用卡透支款15万元，5月19日我又帮王福强归还透支款110600元，我到银行查询透支款已经还请。
16、证人马某某证言：在2011年11月-2012年3月，我负责闻集镇沈王营庄至五道河沟的修路工程。王福强给工地送过沙子和石子，我们支付他大约8000元的货款。这段路没有返工重新修，有验收合格证。
17、证人张某乙证言：2012年7月19日，王福强在我行申请办理一张信用额度为30万元的牡丹信用卡，申请理由是综合消费购买运输货车。王福强先到汽车公司申请，汽车公司把办理信用卡的材料移送给阜阳信和担保公司，担保公司把材料交到银行。我们把信用卡办理好后，通知担保公司把信用卡领走。我们只收担保公司移送的信用卡申请材料，因为担保公司交给我们的有担保金。2012年8月25日王福强在顺得公司刷卡30万元，办理了分期付款，每个月还本金1.25万，手续费952元，利息401.04元。王福强的信用卡归还过两次透支款，2012年8月25日归还人民币2.3万元，这是持卡人王福强缴纳的手续费，银行视为归还透支的30万元本金；2012年9月27归还4000元。
18、被告人王福强供述：2012年夏天，我和朋友李某说我有一个工程急需用钱，李某给我介绍叶某某。叶某某说用20万元要付9万元利息，要还30万元，我听后同意。叶某某让我在我身份证复印件上签名做手续，我就签了，当时上面没有写“本人自愿将信用卡用于购车分期付款”这些字。十几天后，银行工作人员打电话向我核实办理信用卡的真实情况，我都说是，虽然我清楚信用卡是叶某某办理的。四天后信用卡批下来，叶某某让我用自己的电话开通信用卡。后来张会计给我一张30万元信用卡刷卡凭证让我签名，我看过确认并签名，张会计就把20万元转入我的农业银行卡上，把信用卡给我，告诉我信用卡透支款分24个月还完，每月还一次，自己回家算一下每个月还多少。我就还银行4000元。银行给我打2次电话，发过一次短信，催缴我还款，叶某某还带一个律师让我还透支款。后我更换了电话就通知不到我了。
本院认为：被告人王福强在使用信用卡过程中以非法占有为目，恶意透支，数额巨大，且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，公诉机关的指控罪名成立，予以支持。辩护人提出被告人不构成信用卡诈骗罪的辩护意见，无法律依据，不予采纳。王福强到案后如实供述自己的罪行，并已将赃款全部退还，虽然犯罪后果已经发生，但被告人归还欠款的行为弥补了犯罪后果损失，与避免特别严重后果的发生实际效果相同，应当给予同等评价，结合被告人认罪、悔罪态度，考虑罪行相适应原则，对其依法减轻处罚。对辩护人提出的此节辩护意见，予以采纳。经本院审判委员会讨论决定，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十二条、第五十三条、第六十七条第三款、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人王福强犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑三年，罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2014年3月14日起至2017年3月13日止。罚金于本判决生效之日起十日内缴纳）。
二、违法所得的财物责令退赔。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向安徽省阜阳市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 王金云
审 判 员 尤 玲
人民陪审员 王 炯
二〇一四年十二月十一日
书 记 员 程 橙
附：有关法律条文
《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
第五十二条判处罚金，应当根据犯罪情节决定罚金数额。
第五十三条判决指定的期限内一次或者分别缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。如果由于遭遇不能抗拒的灾祸缴纳确实有困难的，可以酌情减少或者免除。
第六十七条第三款犯罪嫌疑人虽不具有前两款规定的自首情节，但是如实供述自己罪行的，可以从轻处罚；因其如实供述自己罪行，避免特别严重后果发生的，可以减轻处罚。
《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。