福建省泉州市丰泽区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）丰刑初字第622号
公诉机关泉州市丰泽区人民检察院。
被告人许百深，男，1968年5月3日出生于福建省南安市，汉族，初中文化。因涉嫌犯信用卡诈骗罪，于2015年5月29日被刑事拘留，同年7月1日被逮捕，现羁押于泉州市看守所。
辩护人洪云腾，福建正成功律师事务所律师。
泉州市丰泽区人民检察院以泉丰检公诉刑诉（2015）500号起诉书指控被告人许百深犯信用卡诈骗罪，于2015年10月8日向本院提起公诉，本院于次日立案，依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。泉州市丰泽区人民检察院指派检察员林咚咚出庭支持公诉，被告人许百深及其辩护人洪云腾到庭参加诉讼。现已审理终结。
泉州市丰泽区人民检察院指控，2013年9月24日至2014年9月6日间，被告人许百深持其办理的中国民生银行股份有限公司泉州分行（以下简称“民生银行”）信用卡多次进行刷卡消费、取现，共透支本金人民币244260.78元（以下币种均为人民币）。2014年9月6日，被告人许百深向该行归还29500元后未再有效还款。该行即于2014年10月14日起，多次通过电话、信函、上门等方式向被告人许百深催收，被告人许百深即采取经常关闭手机、拒接电话及谎称要归还欠款等方式逃避银行催收。截至2015年5月7日，被告人许百深仍未将上述所欠本金、利息、滞纳金等费用共计328554.73元归还，该行即于2015年5月15日向公安机关报案。2015年5月29日，民生银行泉州分行工作人员到南安市柳城镇帽山被告人许百深的家中催讨欠款未果，即拨打电话报警，被告人许百深明知银行工作人员报警仍在现场等候处理，后公安人员赶至被告人许百深家中将其抓获归案。
公诉机关据以指控的证据有书证、证人证言、被告人供述和辩解等，公诉机关认为，被告人许百深以非法占有为目的，超过规定期限透支银行信用卡计244260元，并且经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款，犯罪事实清楚，证据确实充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人许百深辩称其透支信用卡是购车用于租赁，后来因为生病住院，汽车租赁没有经营，没有能力还款，并非故意不还钱。其辩护人提出许百深透支信用卡购买汽车用于正规经营，并非肆意挥霍或者进行违法犯罪活动；许百深名下同时还有7部汽车（包括透支信用卡购买的两部），其并非没有还款能力，也没有抽逃资金、隐匿财产，透支后银行也可以找到许百深，许没有逃匿逃避催收，故不能认定许百深具有非法占有的故意。
经审理查明，被告人许百深于2013年8月向民生银行申请办理信用卡，该行向许核发一张额度为250000元的信用卡，该卡于2013年9月23日激活并开始使用。2013年9月24日至2014年9月6日间，许百深持该信用卡多次进行刷卡消费、取现，2014年9月6日，许百深向该行归还29500元后未再有效还款，尚欠银行透支的本金206546.55元。该行即于2014年10月14日起，多次通过电话、信函、上门等方式向被告人许百深催收，许百深于2015年1月15日出具还款承诺书，承诺于2015年2月底前归还拖欠民生银行信用卡全部款项，但仅于2014年12月27日还款500元，2015年1月24日还款1000元，2015年3月23日还款500元，2015年4月25日还款500元。截至2015年5月7日，被告人许百深仍未将上述所欠本金归还，该行即于2015年5月15日向公安机关报案。2015年5月29日，民生银行泉州分行工作人员到南安市柳城镇帽山被告人许百深的家中催讨欠款未果，即拨打电话报警，被告人许百深明知银行工作人员报警仍在现场等候处理，后公安人员赶至被告人许百深家中将其抓获归案。期间，许百深因患左大腿内侧慢性窦道伴感染、降结肠管状腺瘤、慢性胆囊炎等疾病于2014年10月8日入住福州市第一医院，于2014年11月21日出院，医疗费用33179.07元，城镇医保报销14298.91元。许百深名下有位于南安市柳城办事处南泉收费站片区E幢17号、18号两个店面，其中17号店面评估价402000元，于2009年3月抵押贷款250000元，18号店面评估价393300元，于2012年8月16日抵押贷款190000元，许百深办理信用卡时提供上述房产证明作为资产证明；许百深名下有7辆中小型普通客车，其中闽C5×、闽C2×号客车为2013年11月19日购置。
以上事实有经庭审举证、质证的以下证据予以证实：
1.证人邱某某的证言、民生银行信用卡申办材料、交易明细、催收记录、催收照片，证实许百深于2013年8月向民生银行申请办理信用卡，该行向许核发一张额度为250000元的信用卡，该卡于2013年9月23日激活并开始使用，2014年9月6日最后一次大额还款29500元后开始拖欠信用卡款项，经该行人员催收后，仅于2014年12月27日还款500元，2015年1月24日还款1000元，2015年3月23日还款500元，2015年4月25日还款500元。截止2015年5月7日累计拖欠透支信用卡本金206546.55元。银行工作人员通过电话、上门催讨等方式多次向许百深进行催收，许百深于2015年1月15日出具还款承诺书，承诺于2015年2月28日前归还拖欠民生银行信用卡全部款项，未果，银行即于2015年5月向公安机关报警。催收记录显示2015年1月15日上门催收时许百深反应保险现已无法报销，但医保可以报两万多，两个店面现今在找买方，名下五六辆汽车想卖，之前做旅游团买的，因许脚感染而停业。催收人员告知利害关系，动员许百深还款，后许百深之父、妻子都过来求情，希望延长还款时间。许百深填写承诺书，承诺于2月底还款。
2.所有权查询结果单、抵押权登记查询结果单，证实许百深名下有位于南安市柳城办事处南泉收费站片区E幢17号、18号两个店面，其中17号店面评估价402000元，于2009年3月抵押贷款250000元，18号店面评估价393300元，于2012年8月16日抵押贷款190000元；机动车行驶证、登记证、机动车详细结果基本信息，证实许百深名下7辆中小型普通客车，其中闽C5×、闽C2×号客车为2013年11月19日购置。
3.福州市第一医院入院记录、出院记录、南安市城镇居民医保医疗费用报销单，证实许百深因患左大腿内侧慢性窦道伴感染、降结肠管状腺瘤、慢性胆囊炎等疾病于2014年10月8日入住福州市第一医院，于2014年11月21日出院，医疗费用33179.07元，报销14298.91元。
4.抓获经过、户籍证明，证实被告人许百深的归案情况及身份信息。
5.被告人许百深供述，其于2013年8月向民生银行申请办理信用卡，该行向许核发一张卡号为×××、额度为250000元的信用卡，该卡于2013年9月23日激活并开始使用，其透支该信用卡用于生意周转。
上述证据互相关联，取证程序合法，本院对符合客观事实部分予以确认，并作为定案依据。
本院认为，被告人许百深以非法占有为目的，超过规定期限透支本金206546.55元，并经发卡银行多次催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人许百深拥有两处店面及7部汽车，但自透支至今并未处置上述财产用于偿还所透支款项，可以认定许百深具有“非法占有目的”，许百深及其辩护人的辩解、辩护意见不予采纳。据此，依照《中华人民共和国刑法》第一九十六条第一款第（四）项、第二款、第五十三条、第六十四条、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第一款、第二款第（六）项、第三款、第四款的规定，判决如下：
一、被告人许百深犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年，并处罚金人民币五万元。
（刑期从判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2015年5月29日起至2020年5月28日止。罚金应于本判决生效之日起十日内缴纳。）
二、责令被告人许百深于本判决生效之日起十日内赔偿被害单位民生银行股份有限公司泉州分行的经济损失人民币206546.55元。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或直接向泉州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份、副本二份。
审 判 长 车财发
代理审判员 许 奕
人民陪审员 叶 婷
二〇一六年八月四日
书 记 员 范永祥
附本案所适用的法律条文：
1.《中华人民共和国刑法》
第一百九十六条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡的，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
第五十三条罚金在判决指定的期限内一次或者分期缴纳。期满不缴纳的，强制缴纳。对于不能全部缴纳罚金的，人民法院在任何时候发现被执行人有可以执行的财产，应当随时追缴。
由于遭遇不能抗拒的灾祸等原因缴纳确实有困难的，经人民法院裁定，可以延期缴纳、酌情减少或者免除。
第六十四条犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
2.《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》
第六条持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为第规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为第第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为第规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为第规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为第规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。