河南省周口市中级人民法院民 事 判 决 书（2017）豫16民终3554号上诉人（原审被告）：太平人寿保险有限公司周口中心支公司。住所地，周口市八一路与交通路交叉口东北角9-10。统一社会信用代码91411600772190254D。负责人：ＸＸ伟，系该公司经理。委托诉讼代理人：王飞，河南汇纳律师事务所律师。被上诉人（原审被告）：刘全中，男，汉族，1970年2月19日生，住周口市川汇区。委托诉讼代理人：谭海，河南郭力律师事务所律师。原审被告：太平人寿保险有限公司河南分公司，住所地：郑州市郑东新区商务外环路1号蓝码地王大厦5-8层。统一社会信用代码914100007507372558（1-1）。负责人：董义堂，该公司总经理。委托诉讼代理人：王飞，河南汇纳律师事务所律师。上诉人太平人寿保险有限公司周口中心支公司（以下简称太平人寿周口公司）因与被上诉人刘全中、原审被告太平人寿保险有限公司河南分公司（以下简称太平人寿河南公司）保险合同纠纷一案，不服周口市川汇区人民法院（2016）豫1602民初4517号民事判决，向本院提出上诉。本院于2017年8月7日立案后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理，上诉人太平人寿周口公司及原审被告太平人寿河南公司的委托诉讼代理人王飞、被上诉人刘全中及委托诉讼代理人谭海到庭参加诉讼。本案现已审理终结。太平人寿周口公司上诉请求:1、请求二审法院依法撤销原审判决，发回重审或依法改判。2、一、二审诉讼费用由被上诉人承担。事实与理由：1、上诉人与被上诉人双方签订的保险合同，是双方真实的意思表示，是合法有效的。上诉人与被上诉人在签订保险合同时，上诉人已经履行了明确告知说明义务，不存在欺诈行为。2、若解除保险合同，退保时的退款金额，应当按照保单的现金价值退还。刘全中辩称，上诉人的业务员给我介绍买保险的好处，又让我到保险公司听课，给我洗脑，业务员说的与实际不符，让我上当受骗。原审认定事实清楚，判决适当，上诉人上诉无理，应予驳回。太平人寿河南公司述称，同意上诉人太平人寿周口公司上诉请求。刘全中向一审法院起诉请求诉称：1、要求解除原、被告之间签订的21份人身保险合同，被告退还原告已经交付的保险费共计1790083.3元；2、诉讼费用由被告承担。一审法院认定事实：原告刘全中自2012年8月21日至2015年6月15日陆续与被告太平人寿周口公司签订了21份人身保险合同，分别为（1）、2012年8月21日签订的保单号为002576161002008太平康姬金生终身寿险（分红型）、××保险、太平真爱健康医疗保险保险合同一份，每年保险费为6457元，原告已交纳了4年；（2）、2012年8月21日签订的保单号为002576161109008太平综合意外伤害保险2006、太平附加意外伤害医疗保险2009，每年保险费262.5元，原告已交纳了4年；（3）、2012年11月17日签订的保单号为001498520102008太平综合意外伤害保险2006、太平附加住院费用补偿医疗保险2007、太平附加手术费补偿医疗保险2007、太平附加住院津贴医疗保险2006、××监护津贴医疗保险2006、太平附加意外伤害医疗保险2009，每年保险费为535.7元，原告已交纳了4年；（4）、2012年11月18日签订的保单为002576162403008太平无忧终身寿险（分红型）、××保险、太平综合意外伤害保险2006、太平附加住院津贴医疗保险2006、××监护津贴医疗保险2006、太平附加手术费补偿医疗保险2007、太平附加住院费用补偿医疗保险2007、太平附加少儿意外伤害医疗保险2009，每年保险费2848元，原告已交纳了4年；（5）、2012年11月19日签订的保单号为002616198827008太平无忧终身寿险（分红型）、××保险，每年保险费2652元，原告已交纳了4年；（6）、2012年12月25日签订的保单号为001503043425008太平无忧终身寿险（分红型）、××保险，每年保险费2470元，原告已经交纳四年；（7）、2013年9月12日签订的保险单号为001662233997008太平恒赢两全保险（分红型）每年保险费为100891元，原告已经交纳3年；（8）、2013年12月9日签订的保单号为001689015707008太平综合意外伤害保险2006、太平附加住院费用补偿医疗保险2007、太平附加手术费补偿医疗保险2007、太平附加住院津贴医疗保险2006、××监护津贴医疗保险2006、太平附加意外伤害医疗保险2009保险，每年保险费为362.7元，原告已交纳3年；（9）、2013年12月12日签订的保单号为001689007398008太平福利健康终身寿险（分红型）、××保险每年保险费为3056元，原告已交纳3年；（10）、2014年4月9日签订的保单号为0017473698278008太平盛世龙腾终身年金保险（分红型）、太平金账户终身寿险（万能型）保险，每年保险费为167655元，原告已交纳3年；（11）2014年9月16日签订的保单号为001800398112008太平卓越世享终身年金保险（分红型）每年保险费152552元，原告已交纳了2年；（12）、2015年3月2日签订的保单号为001896314728008太平一世终身寿险，每年保险费14220元，原告已交纳了2年；（13）、2015年3月6日签订的保单号为001896891124008太平百万驾年华两全保险、太平附加百万驾年华意外伤害保险，每年交保险费2500元，原告已交纳了2年；（14）、2015年4月24日签订的保单号为001917558691008太平福满禄堂终身寿险（分红型）、××保险，每年交保险费20992元，原告已交纳了2年；（15）2015年4月27日签订的001917574219008号太平福满禄堂终身寿险（分红型）、××保险，每年交保险费18266元，原告已交纳了2年；（16）、2015年5月24日签订的保单号为001939588257008太平百万驾年华两全保险、太平附加百万驾年华意外伤害保险、太平综合意外伤害保险、太平附加意外伤害医疗保险2009，每年交保险费1532元，原告已交纳了2年；（17）2015年5月24日签订的保单为001939619303008太平百万驾年华两全保险、太平附加百万驾年华意外伤害保险、太平综合意外伤害保险、太平附加意外伤害医疗保险，每年交保险费3056元，原告已交2年；（18）、2015年5月25日签订的保单号为001939553874008太平百万驾年华两全保险、太平附加百万驾年华意外伤害保险、太平综合意外伤害保险、太平附加意外伤害医疗保险2009，每年交保险费1532.5元，原告已交纳了2年；（19）、2015年6月11日签订的保单为001954289906008太平盛世赢家终身年金保险（分红型）每年交保险费208765.8元，原告已交纳了1年；（20）、2013年5月4日签订的保单号为002616470213008太平稳赢一号两全保险（分红型），每年交保险费53940元，原告已交纳了3年；（21）、2014年7月27日签订的保单号为001788821050008号太平盛世赢家终身年金保险（分红型）、太平金账户终身寿险（万能型）每年交保险费60807.1元，原告已交纳了2年，截止到原告起诉时，原告购买21份保险共交保险费1798313.9元。原告在交纳了四年保费后，以所购保险与当初购买保险时保险代理人的承诺不一致而且保险代理人存在欺骗和隐瞒真实情况让原告陷入错误认识才购买21份人身保险为由，要求被告退还已交纳的保费时，被告告知原告，保险合同已生效，投保人解除合同的，保险人只需要退还保险单的现金价值。另查明，原告刘全中在被告处用保单号为002576161002008号保险单贷款本金4000元、保单号为002616470213008保险单贷款本金129512.76元、保单号为001662233997008保险单贷款本金200258.5元、保单号为001747369827008保险单贷款本金184051.49元、保单号为001788821050008保险单贷款本金79965.2元、保单号为001800398112008保险单贷款本金100913.89元共计贷款金额为698701.84元。一审认为：根据《中华人民共和国保险法》第十三条的规定：依法成立的保险合同，自成立时生效，因此本案所涉保险合同当属有效。本案中，自2016年5月份，原告以自己的行为明确表示了已无力履行交纳保险费的义务，要求解除合同，被告同意解除合同，双方之间的保险合同可以解除。《中华人民共和国保险法》第十七条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的、保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中，被告提供的保险合同中责任免除的条款给予了加黑加粗，但对解除合同的手续及风险的条款没有作出足以引起投保人注意的提示。原告作为一个农民，基于被告公司业务员的误导，购买了21份人身保险合同，每年所交保费高达50多万元，远远超出了原告的实际收入，从原告提交的证据中可以看出，被告对保单中的现金价值没有尽到解释说明义务。所以被告按合同中解除合同风险条款的规定，退还原告现金价值的辩解，不予采纳。原告要求被告返还保险费1790083.3元的请求，予以支持。原告用保单在被告处办理了保单借款，并已实际收到借款，合同解除后，原告应当将该借款归还被告，并按约定利率支付利息。鉴于原告系与被告太平人寿周口公司签订的保险合同，依据合同的相对性原则，故对原告要求被告太平人寿河南河南分公司承担责任的诉讼请求，不予支持。判决：一、解除原告刘全中与被告太平人寿保险有限公司周口中心支公司之间的合同编号为：001503043425008、002576161002008、001800398112008、001917574219008、001896891124008、001662233997008、002616470213008、001954289906008、001917558691008、002576162403008、001498520102008、001939553874008、001747369827008、001896314728008、001689007398008、002616198827008、001939588257008、001939619303008、002576161109008、001689015707008、001788821050008的保险合同；二、被告太平人寿保险有限公司周口中心支公司于本判决生效之日起十日内退还原告刘全中保险费1790083.3元；三、原告刘全中于本判决生效之日起十日内偿还被告太平人寿保险有限公司周口中心支公司借款本金698701.84元及利息（利息按保险批单上的贷款利率从借款之日至本判决确定的履行之日计付）；四、驳回原告刘全中的其他诉讼请求。如被告未按本判决确定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理7750元，由原告刘全中承担2500元，被告太平人寿保险有限公司周口中心支公司承担5250元。二审中，当事人没有提交新证据。经二审庭审查明的事实与一审查明的事实相一致，本院对一审查明的事实予以确认。本院认为，关于上诉人在签订保险合同时是否存在欺诈行为，被上诉人刘全中经上诉人的业务人员介绍，在上诉人太平人寿周口公司购买保险21份，金额1790083.3元；被上诉人刘全中在上诉人太平人寿周口公司贷款698701.84元，双方对此均无异议。由于21份保险费每年几十万元，被上诉人刘全中现已无力缴纳，双方均认可保险合同有效，太平人寿周口公司在一审庭审中也同意解除双方签订的合同，由于刘全中起诉的诉讼请求是解除合同，退还保费，因此，在签订合同时上诉人是否存在欺诈并不影响双方同意解除合同。关于上诉人太平人寿周口公司上诉称保险合同解除后，应退还保险合同的现金价值的诉讼请求问题，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。由于上诉人在二审庭审中未能提供21份保险合同至起诉时的现金价值是多少的相关证据，不能确定该21份保险合同至起诉时的现金价值，故对其请求按照21份保险合同至起诉时的现金价值进行返还的上诉理由不能成立，本院不予支持。综上，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款一项规定，判决如下：驳回上诉，维持原判。二审诉讼费20911元，由上诉人太平人寿保险有限公司周口中心支公司负担。本判决为终审判决。审 判 长  张述涛审 判 员  胡体兵代理审判员  方贝贝二〇一七年八月十五日书 记 员  魏 婷