阳江市江城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤1702民初748号原告:广发银行股份有限公司阳江分行。住所地：阳江市江城区东风三路**号。（《诉讼文书送达地址确认书》确认的送达地址是阳江市江城区东风三路38号景湖花园13楼罗军代收，联系电话1330252****）。负责人：谢创江，该行行长。委托代理人：陈俏霖，该行员工。委托代理人：黄平松，该行员工。被告：曾柳眉，女，1979年6月23日出生，汉族，住阳江市江城区，被告：刘儒伟，男，1977年5月23日出生，汉族，住广东省阳春市，原告广发银行股份有限公司阳江分行（以下简称广发行阳江分行）诉被告曾柳眉、刘儒伟金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月28日立案受理后，依法由审判员陈龙高适用简易程序公开开庭进行审理。原告广发行阳江分行的委托代理人陈俏霖到庭参加诉讼，被告曾柳眉、刘儒伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行阳江分行向本院提出诉讼请求：一、判令解除原告与被告曾柳眉签订的《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406100500）、《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1406100500）和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1406100500）；二、判令被告曾柳眉归还给原告本金人民币72308.5元和利息、罚息、复利（计至2017年1月20日为止利息4004.59元、罚息2369.68元、复利324.39元，从2017年1月21日起按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的计收逾期贷款利息、罚息的标准计算至还清欠款之日止）；三、判令被告刘儒伟对被告曾柳眉所欠原告的上述债务承担共同清偿责任；四、判令两被告承担本案所有诉讼费用。事实与理由如下：2014年6月7日，原告与被告曾柳眉签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406100500）。该申请表订明：被告曾柳眉向原告申请贷款50万元。经原告审批后，在《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号为：1406100500）核准发放给被告的贷款额度为12万元，额度期限5年，月利率为1.5%，循环额度，逾期需缴交罚息，罚息额按逾期欠款部分在原利率基础上加收30%计算罚息直到还清止。《生意人卡（生意红）申请表》和《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容。原告与被告曾柳眉建立借贷关系是在被告曾柳眉与被告刘儒伟夫妻关系存续期间，被告刘儒伟应对被告曾柳眉所负的债务承担共同清偿责任。建立借贷关系后，原告与被告曾柳眉签订《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号为：1406100500），原告于2014年6月17日发放了人民币贷款12万元给被告曾柳眉，履行了合同约定义务。被告曾柳眉偿还款项后，在12万元循坏额度有效期内，原告先后于2014年6月18日发放12万元、于2014年7月3日发放9.9万元、于2015年9月28日发放28498.22万元、于2016年1月25日发放2.9万元、于2016年3月11日发放1.02万元，共5笔给被告曾柳眉。被告曾柳眉借款后供款至2016年8月23日，从2016年8月24日至今拖欠供款，计至2017年1月20日止，被告曾柳眉尚拖欠原告贷款本金72308.5元、利息4004.59元，罚息2369.68元、复利324.39元，已构成违约。为维护原告的合法权益，特向法院提起诉讼，请支持原告的诉讼请求。被告曾柳眉、刘儒伟均没有答辩，在举证期限内亦没有向本院提供证据。经审理查明：2014年6月7日，原告与被告曾柳眉签订《生意人卡（生意红）申请表》（编号为：1406100500）。该申请表注明：被告曾柳眉向原告申请贷款500000元。该申请表还附有《个人信用贷款（生意红）条款》，该条款主要约定：1、贷款的发放以原告的审核并出具《个人信用贷款核准通知书》为准；2、贷款的利率采取固定利率，以月利率1.5%计算；逾期还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%；3、贷款发放当月不扣收本息，到首次还款日进行扣款，首次还款日为贷款发放后次月的还款日；4、授信额度是指额度有效期内给予借款人的授信余额的最高限额，并非指额度有效期内历次使用额度的累计额，在授信额度范围内，借款人可以使用该额度，无须逐次签订单笔借款合同；5、每笔授信额度的最长有效期为60个月，额度项下每笔单笔贷款的最长期限为36个月；6、贷款人存在不按规定用途使用借款或不按约定归还本息或支付费用或出现了影响原告权益的情形等，视为借款人违约，贷款人有权采取责令改正、终止、解除合同等措施；7、借款人申请“优惠贷”，以理财账户为信用贷款的还款账户，对该账户的存款享受理财收益待遇；特别提醒：本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款有关的约定共同构成信用贷款合同内容；等等。被告刘儒伟作为借款人配偶在申请表上签名。2014年6月16日，原告向被告曾柳眉发出了《个人信用贷款核准通知书（额度）》，核准被告曾柳眉的贷款申请，确定授信额度为壹拾贰万元正，有效期从2014年6月16日起至2019年6月16日止，月利率为1.5%，循环额度；并确定还款账户及放款账户均为62×××47。同日，原告向被告曾柳眉发出《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，核准该次单笔贷款为壹拾贰万元正，有效期为36个月，还款方式为等额本息，以月利率1.5%计息；等等。2014年6月17日，原告发放了贷款120000元给被告曾柳眉，贷款期限为36个月，被告曾柳眉当天偿还款项后，在12万元循坏额度有效期内，原告先后于2014年6月18日刷卡借款120000元、于2014年7月3日刷卡借款99000元、于2015年9月28日刷卡借款28498.22元、于2016年1月25日刷卡借款29000元、于2016年3月11日刷卡借款10200元，共5笔给被告曾柳眉。被告曾柳眉借款后陆续还款至2016年8月23日，之后没有再还款，计至2017年1月20日止，被告曾柳眉尚拖欠原告贷款本金72308.50元、利息4004.59元，罚息2369.68元、复利324.39元。另查明，被告曾柳眉与被告刘儒伟于1999年10月8日登记结婚，上述借款发生于两被告夫妻存续期间。原告于2017年3月15日向本院提出财产保全的申请，要求查封被申请人曾柳眉所有的车牌号为粤Ｑ×××××的小轿车一辆，并提供信用担保。本院于2017年3月16日作出（2017）粤1702民初748号民事裁定，查封了被告曾柳眉所有的粤Ｑ×××××号小轿车。以上事实，有原告提供的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》、《借据台账明细》、《身份证》、《结婚证》、《借据欠款明细》、《对账单》及庭审笔录证实。上述证据来源合法，被告曾柳眉、刘儒伟经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视其放弃质证、辨证权利，本院经综合分析，予以认定。本院认为，被告曾柳眉为向原告申请借款，填写了《生意人卡（生意红）申请表》，该表记载了被告曾柳眉申请贷款金额，借、还款事项以及违约责任等条款，故该申请表实为借款合同。原告以《核准通知书》的形式核准被告借款的申请，故该两份《通知书》也为借款合同的组成部分。从本院查明的事实，被告曾柳眉填写的《申请表》以及原告出具的两份《通知书》，均为双方的真实意思表示，主体适格，内容合法，应认定为有效，即原告与被告曾柳眉之间形成了合法有效的借款合同关系。合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告曾柳眉未依约定按时偿还借款本息给原告。截至2017年1月20日，被告曾柳眉尚欠原告贷款本金72308.5元、利息4004.59元，罚息2369.68元、复利324.39元，构成违约。根据《生意人卡（生意红）申请表》第29、30条的约定，被告违反合同的约定，原告可以解除合同。现被告没有依约还款，解除合同的条件已成就，故原告请求解除合同，本院应以支持。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条的规定及《生意人卡（生意红）申请表》“贷款的利率采取固定利率，以月利率1.5%计算；若借据人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，至清偿本息止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平上加收30%”的约定，被告曾柳眉应当按照约定支付利息、罚息以及复利。因此，原告请求解除其与被告曾柳眉签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》，并请求被告归还借款本金72308.5元、利息4004.59元，罚息2369.68元、复利324.39元（该款项计至2017年1月20日止，2017年1月21日起至本判决确定的履行之日止的利息、罚息以及复利按《生意人卡（生意红）申请表》及《个人信用贷款核准通知书》约定的标准计算），本院予以支持。本案债务发生于两被告夫妻关系存续期间，被告曾柳眉借款用于生产经营，且被告曾柳眉申请贷款时，被告刘儒伟以借款人配偶身份在申请表上签名确认。因此，根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”之规定，本案债务属于两被告的夫妻共同债务，原告请求被告刘儒伟承担共同清偿责任，本院依法予以支持。被告曾柳眉、刘儒伟经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：一、自本判决生效之日起解除原告广发银行股份有限公司阳江分行与被告曾柳眉签订的《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《个人信用贷款核准通知书（单笔）》；二、限被告曾柳眉、刘儒伟在本判决发生法律效力之日起十日内共同偿还贷款本金72308.5元、利息4004.59元，罚息2369.68元、复利324.39元（上述款项计至2017年1月20日止，2017年1月21日起至本判决确定的履行之日止的利息、罚息和复利按《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》和《个人信用贷款核准通知书（额度）》约定的标准计算）给原告广发银行股份有限公司阳江分行。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费1775元，保全费820元，共2592元（原告已预交），由被告曾柳眉、刘儒伟负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于阳江市中级人民法院。审判员  陈龙高二〇一七年七月二十四日书记员  黄 婷书记员  冯奕馨