广东省阳西县人民法院
民 事 判 决 书
（2018）粤1721民初385号
原告：阳西县农村信用合作联社上洋信用社，住所地：广东省阳西县上洋镇建设中路**号。
负责人：许燕青，该社副主任。
委托诉讼代理人：李金来，阳西县农村信用合作联社职工。
委托诉讼代理人：吴访，阳西县农村信用合作联社职工。
被告：冯国明，男，1990年6月1日出生，汉族，住广东省阳西县，
被告：叶小敏，女，1980年2月5日出生，汉族，住广东省东莞市，
被告：冯万成，男，1961年12月28日出生，汉族，住广东省阳西县，
被告：姚思，女，1966年12月27日出生，汉族，住广东省阳西县，
原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社（以下简称：上洋信用社）诉被告冯国明、叶小敏、冯万成、姚思借款合同纠纷一案，本院于2018年2月11日立案受理。依法由审判员简晓华适用简易程序公开开庭进行了审理。原告上洋信用社的委托诉讼代理人吴访到庭参加诉讼，被告冯国明、叶小敏、冯万成、姚思经本院传票传唤无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告上洋信用社向本院提出诉讼请求：一、被告冯国明、叶小敏偿还借款本金34004.44元及支付利息（计至2018年1月9日止尚欠利息1814.3元）给原告，以后利息按合同约定计算，直至本息还清为止；二、被告冯万成、姚思为冯国明借款作保证担保，要求冯万成、姚思承担连带还款责任；三、本案诉讼费由被告负担。事实与理由：被告冯国明以房屋装修为由，于2015年4月29日向原告借款50000元整，约定期限24个月，到期日为2017年4月20日，利率按10.8%计付，贷款方式为保证贷款，其中有冯万成、姚思作为保证担保人，负连带偿还责任。该笔借款的还款方式采用按月清息、到期还本，以每季的20日为结息日。借款期满后，被告没有按约还本付息，至2018年1月9日止被告尚欠原告借款本金34004.44元及利息1814.3元，本息合计35818.74元，原告经多次向被告催还无果，为此诉至阳西县人民法院。
被告冯国明、叶小敏、冯万成、姚思均不作答辩。
本院经审理认定如下事实：2015年4月28日，被告冯国明向原告上洋信用社提交由申请人冯国明和申请人配偶叶小敏签名并加盖指模确认的借款申请书以及分别由保证担保声明人冯万成和姚思出具的保证担保声明书（两人均声明愿意为冯国明向原告的借款50000元作担保，承担连带清偿责任直至该笔借款还清为止）向原告申请借款。2015年4月29日，被告冯国明（借款人）、被告冯万成（保证人）与原告上洋信用社（贷款人）签订《银行卡个人自助循环贷款借款合同》，合同载明：“贷款人授予借款人在2015年4月29日至2017年4月20日内使用最高额度贷款额度人民币50000元；借款用途为房屋装修；每笔贷款均执行先行中国人民银行公布的2年期的人民币贷款基准利率基础上上浮87.82%，执行年利率10.8%直至借款到期日；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权对逾期借款本金从逾期之日起，直至本息清偿之日止，按逾期贷款罚息利率计收利息，逾期贷款罚息利率按合同约定的借款执行利率基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息，按逾期罚息利率计收复利；按月结息，每月的20日为结息日，到期结清贷款本息，如借款人提前归还本金，应首先偿清拖欠利息（如有），再归还本金及本金所产生的当期利息，即采用利随本清还款方式；担保人愿为贷款人按本合同上述借款条款与借款人所形成的债权提供最高额担保，担保在债权本金最高余额为人民币（大写）伍万元整，（小写）50000元；担保范围包括本合同项下主债权本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、实现债权的一切费用及其他应付费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、律师费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）；保证方式为连带责任保证，保证期限为本合同约定的债务履行期限届满之日起二年。”该合同由被告冯国明在“借款人”栏处签名并加盖指模、原告上洋信用社在“贷款人”栏处盖章并分别由法定代表人和经办人签名和被告冯万成在“保证人”栏处签名并加盖指模确认。签订合同后，原告按约定向被告冯国明发放了贷款50000元。借款到期后，被告冯国明未能按约定清偿本息。截止2018年1月9日，原告主张被告冯国明尚欠本金34004.44元及利息1814.3元（含拖欠本金罚息1763.3元、应收利息罚息1.76元、复利49.24元）。原告经多次催收无果，遂诉至本院，请求如诉请。庭审中，本院就贷款明细中的应收利息、拖欠本金罚息、应收利息罚息和复利的含义询问原告。原告陈述：应收利息是借款期限内的利息，应收利息罚息指应收利息未能按月清息的复利，拖欠本金罚息指本金逾期后按原定利率加罚50%的利息，复利指按月结算后被告拖欠本金的罚息未能支付的基础上再继续计算复利。
另查明，被告冯国明与被告叶小敏于2015年3月5日登记结婚。
本院认为，原告上洋信用社与被告冯国明于2015年4月29日签订的《阳西县农村信用合作联社银行卡个人自助循环贷款（卡贷宝）借款合同》是双方真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方当事人均应受该合同约束，履行相应的权利义务。本案中，原告上洋信用社已依约支付贷款至被告冯国明的银行账户，已履行其发放贷款的义务，被告冯国明亦应依约偿还借款及利息，但借款期限届满后，被告冯国明未按时足额偿还，显属违约，应承担相应的违约责任。现原告请求被告冯国明偿还尚欠借款34004.44元，合法合理，应予支持。据合同约定，被告冯国明未能按约偿还借款本息，原告有权计收借款利息、罚息和复利，故原告请求被告支付利息、罚息和复利，本院亦予以支持。根据原告提供的《贷款利息测算表》及其庭审中的陈述，截至2018年1月9日，被告冯国明尚欠本金34004.44元及利息1814.3元（含拖欠本金罚息1763.3元、应收利息的罚息1.76元、复利49.24元）。参照《广东省高级人民法院关于审理金融机构借贷纠纷案件的指导意见》第二十一条“借款合同约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，应予支持，但约定的复息超出中国人民银行规定的部分除外。借款合同没有约定计算复息，金融机构请求借款人支付复息的，不予支持，但借款人明确同意的除外。借款到期后，借款人没有归还应付本金和利息，对逾期本金部分按同期贷款的罚息标准计收逾期罚息；对逾期罚息不再计收复息”的规定，原告计收复利即49.24元不当，应从中予以扣除。据此，截至2018年1月9日，被告冯国明尚欠本金34004.44元及利息1765.06元，此后即自2018年1月10日起的利息则应按借款合同的约定计付。同时，冯国明与叶小敏是夫妻关系，该笔以冯国明名义所欠的借款发生在其二人婚姻关系存续期间，且叶小敏在《借款申请书》上签名，表明其知晓该笔借款的发生且与被告冯国明有共同举债的意思表示，根据《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条“夫妻双方共同签字或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，应当认定为夫妻共同债务。”的规定，本案债务应属其夫妻共同债务。故原告请求叶小燕对冯国明所欠借款本金及利息承担共同偿还责任，本院予以支持。被告冯万成为被告冯国明的上述债务提供保证，并与原告签订保证合同，明确约定保证范围、保证期间、保证方式等条款，当事人成立合法有效的保证合同关系。因本案债务在合同约定的担保范围、保证期间内，被告冯万成依法按约定的保证方式向原告担责，故原告请求被告冯万成对上述债务承担连带清偿责任，理据充分，应予支持。被告姚思在被告冯国明向原告借款前向原告出具保证担保申明书，表示愿意为被告冯国明向原告借款承担连带清偿责任直至该笔借款还清为止，被告冯国明向原告借款后，被告姚思没有撤回该保证声明书，原告亦表示愿意接受其保证，故双方成立合法有效的保证关系。原告请求被告姚思对冯国明上述债务承担连带清偿责任，合法合理，本院予以支持。被告冯国明、叶小燕、冯万成、姚思经本院传票传唤未到庭应诉，也未作答辩，视为放弃相应的抗辩、质证等诉讼权利，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》第一条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告冯国明、叶小燕在本判决生效之日起十日内共同偿还尚欠借款34004.44元及支付利息（包括计至2018年1月9日的利息1765.06元和2018年1月10日起按借款合同的约定计至本判决确定的给付之日止的利息）给原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社；
二、被告冯万成、姚思对上述债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告阳西县农村信用合作联社上洋信用社的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费348元，由被告冯国明、叶小燕、冯万成、姚思共同负担。
审判员 简晓华
二〇一八年四月九日
书记员 陈 思