重庆市江北区人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0105民初12934号原告：重庆农村商业银行股份有限公司江北支行，住所地重庆市江北区洋河东路10号1-1，统一社会信用代码：915001056761339111。负责人：张崇义，行长。委托诉讼代理人：姜均，重庆坤源衡泰律师事务所律师。被告：丁吉全，男，1963年1月9日出生，汉族，住重庆市北碚区。委托诉讼代理人：秦坤，四川迪扬（重庆）律师事务所律师。委托诉讼代理人：贾治勇，重庆宏创律师事务所律师。原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行（以下简称农商行江北支行）与被告丁吉全金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员卢君适用简易程序公开开庭进行了审理。原告农商行江北支行的委托诉讼代理人姜均、被告丁吉全的委托诉讼代理人秦坤均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农商行江北支行向本院提出诉讼请求：1.判令被告丁吉全返还借款本金1787107.63元，支付截至2017年9月19日止的利息92714.67元、罚息2976.88元、复利3473.08元；2.判令被告丁吉全支付自2017年9月20日起至借款付清之日止的罚息和复利（罚息以未返还借款本金为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算，利随本清；复利以未支付的利息为基数，以罚息利率为标准按月计收）；3.判令被告丁吉全未及时履行前述付款义务，原告农商行江北支行可就其提供的位于北碚区歇马镇紫云路X号X幢X-X房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；4.判令被告丁吉全向原告农商行江北支行支付律师服务费30000元；5.本案诉讼费由被告丁吉全承担。事实和理由：2013年7月19日，农商行江北支行与丁吉全签订《个人房屋按揭贷款合同》，约定农商行江北支行向丁吉全贷款1957000元，贷款期限为228个月，自2013年7月19日起至2032年7月18日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；合同另对双方的贷款利率、违约责任、权利与义务等进行了约定。随后，丁吉全提供自有房屋为前述债务设立抵押担保，签订了《重庆市预购商品房抵押贷款合同》并办理了抵押登记。2013年9月23日，农商行江北支行向丁吉全发放贷款1957000元。《借款借据》载明贷款日期为2013年9月23日至2032年9月22日。其后，丁吉全多次逾期还款，构成违约，农商行江北支行遂诉至法院。被告丁吉全辩称：1.贷款合同是格式合同，对加重相对方的义务的条款没有特别注明，不应当得到法律保护；2.农商行江北支行所主张的复利和罚息属于重复计算，类似“利滚利”，不予以主张；3.原告农商行江北支行是否对房屋享有优先受偿权由法院依法认定；4.农商行江北支行主张的律师费未举示证据证明，应当予以驳回。本院经审理认定事实如下：2013年7月19日，农商行江北支行（甲方/贷款人）与丁吉全（乙方/借款人/丙方/抵押人）签订《个人房屋按揭贷款合同》，主要约定：乙方向甲方贷款195.7万元，贷款期限228个月，自2013年7月19日起至2032年7月18日止，实际贷款上账日和到期日以贷款凭证记载为准；贷款利率按基准利率执行；在贷款期限内，如遇基准利率调整，贷款利率于次年的1月1日调整；还款方法为等额本息还款法，一个月为一个偿还期，还款日为实际放款日次月起的每月对应日，无对应日的，还款日为该月最后一日，最后一期还款日为贷款到期日；乙方未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率为贷款利率上加收50%；对不能按时支付的利息，按合同约定的计结息方式和相应罚息利率计收复利；乙方未按本合同约定归还任一期贷款本息或支付相关费用构成违约，甲方有权宣布本合同项下贷款立即到期，要求乙方立即归还贷款本息及相关费用；本笔贷款乙方用于购置以下房产，抵押人同意用以下房产为本合同贷款提供抵押担保，房屋坐落于重庆市北碚区北碚组团I标准分区I16-01/02地块X-X幢X-X；抵押人同意以抵押物为本合同项下乙方所欠甲方的全部债务提供抵押担保；本合同项下的全部或部分债务本金或利息履行期限届满，甲方未得到清偿，甲方有权依法拍卖、协议折价、变卖抵押物，并以所得价款优先受偿。2013年8月21日，农商行江北支行与丁吉全签订《重庆市预购商品房抵押贷款合同》，丁吉全提供其位于重庆市北碚区北碚组团I标准分区I16-01/02地块X-X幢X-X房屋作为抵押担保，并办理抵押登记。同年9月25日，农商行江北支行向丁吉全发放贷款195.7万元。《借款借据》载明借款日期为2013年9月25日至2032年9月24日。贷款发放后，丁吉全陆续归还借款本息。自2016年8月25日起，丁吉全开始逾期还款。农商行江北支行遂于2017年6月20日将丁吉全诉至本院,本院于2017年7月26日将起诉状副本等材料送达给丁吉全。截至2017年8月25日，丁吉全尚欠借款本金1787107.63元，利息92714.67元、罚息2976.88元、复利3473.08元。上述事实，有《个人房屋按揭贷款合同》、《重庆市预购商品房抵押贷款合同》、《借款借据》、按揭贷款还款明细等证据及当事人陈述在卷佐证，并经开庭质证，足以认定。本院认为，农商行江北支行与丁吉全签订的《个人房屋按揭贷款合同》虽系农商行江北支行提供的格式版本，但该合同条款系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，故合法有效。丁吉全以该合同系格式条款且加重丁吉全义务为由主张合同无效的辩称，于法无据，本院不予采纳。双方当事人均应按合同约定履行各自义务。合同订立后，农商行江北支行向丁吉全发放了贷款，履行了合同义务。丁吉全未能按合同约定履行还本付息的义务，构成违约，应承担相应的违约责任。农商行江北支行有权依据合同约定计收罚息、复利并宣布贷款提前到期，要求丁吉全立即归还贷款本息。其罚息、复利的计算依据符合中国人民银行关于人民币贷款利率的相关政策规定，故丁吉全关于该复利和罚息系重复计算的辩称，本院不予采纳。农商行江北支行于2017年6月20日诉至本院，本院于2017年7月26日将起诉状副本等材料送达给丁吉全，故农商行江北支行宣布贷款提前到期日为2017年7月26日。农商行江北支行有权自送达次日即2017年7月27日要求丁吉全立即归还贷款本息。截至2017年8月25日，丁吉全尚欠借款本金1787107.63元、利息92714.67元、罚息2976.88元、复利3473.08元属实。农商行江北支行主张的截至2017年9月19日止的利息、罚息、复利自愿按截至2017年8月25日的利息、罚息、复利计算，系对自己权利的处分，本院予以准许。故农商行江北支行关于要求丁吉全返还借款本金1787107.63元，支付截至2017年9月19日止的利息92714.67元、罚息2976.88元、复利3473.08元的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院予以支持。农商行江北支行宣布贷款提前到期日为2017年7月26日，其自愿从2017年9月20日起要求丁吉全以尚欠借款本金计收罚息和复利，系对自己权利的处分，本院予以准许。故农商行江北支行要求丁吉全从2017年9月20日起至借款付清之日止支付未返还借款本金的罚息和复利的诉讼请求，符合法律规定和当事人约定，本院予以支持。丁吉全以其登记在其名下的位于北碚区歇马镇紫云路X号X幢X-X房屋作为履行债务的担保，并办理了抵押登记。故农商行江北支行关于请求以该房屋折价或拍卖、变卖所得价款优先受偿的主张，符合法律规定，本院予以支持。因农商行江北支行并未举示证据证明其实际支付律师服务费30000元，故农商行江北支行关于律师服务费的诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，判决如下：一、被告丁吉全于本判决生效之日起十日内返还原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行借款本金1787107.63元，支付截至2017年9月19日止的利息92714.67元、罚息2976.88元、复利3473.08元；二、被告丁吉全于本判决生效之日起十日内支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行自2017年9月20日起至借款付清之日止的罚息和复利（罚息以未返还借款本金1787107.63元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算，利随本清；复利以未支付的利息92714.67元为基数，按中国人民银行公布的同期同类贷款基准利率上浮50%计算）；三、被告丁吉全未按时履行前述两项付款义务，原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行有权就登记在被告丁吉全名下的位于北碚区歇马镇紫云路X号X幢X-X房屋折价或以拍卖、变卖所得价款优先受偿；四、驳回原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费11023元，由原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行负担173元，被告丁吉全负担10850元。重庆农村商业银行股份有限公司江北支行已缴纳前述费用，被告丁吉全于本判决生效之日起十日内将此款直接支付原告重庆农村商业银行股份有限公司江北支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。审 判 员 卢君二〇一七年十一月一日法官助理 翁贞书 记 员 许茜