昆明市东川区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民初字第1480号
原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行（以下简称富滇银行东川支行）。
地址：昆明市东川区古铜路中段铜都大酒店一楼。
负责人李彬，该行行长。
特别授权代理人李琳，女，1983年1月26日出生，汉族，昆明市东川区人，富滇银行东川支行风险经理，住东川区广电小区*栋*单元***室，身份证号码：5301131983********。
特别授权代理人何群，男，1962年2月11日出生，汉族，四川省南充市人，富滇银行东川支行风险总监，住东川区玉美新城**栋*单元***室，身份证号码：5301031962********。
被告字正刚，男，1979年8月18日出生，彝族，昆明市东川区人，昆明新铜城房地产开发有限公司职工，住东川区桂苑街14号附1号，身份证号码：5301131979********。
被告许德芬，女，1977年9月17日出生，汉族，昆明市东川区人，住东川区深沟社区石梁子巷**号，身份证号码：5301131977********。
被告张正聪，男，1963年6月20日出生，汉族，昆明市东川区人，昆明地上建筑有限公司法定代表人，住东川区驼峰路中段，身份证号码：5301131963********。
被告刘涛，女，1965年8月9日出生，汉族，昆明市东川区人，东川区炎山社区居民，住址同上，身份证号码：5301131965********。
原告富滇银行东川支行诉被告字正刚、许德芬、张正聪、刘涛金融借款合同纠纷一案，本院于2015年12月14日立案受理后，依法组成合议庭，于2016年1月27日公开开庭审理了本案。原告富滇银行东川支行特别授权诉讼代理人李琳、何群，被告字正刚到庭参加诉讼，被告许德芬、张正聪、刘涛经本院传票传唤未到庭，本案现已审理终结。
原告诉称：2014年7月21日，原告与被告字正刚、许德芬、张正聪、刘涛签订《个人授信协议》、《个人最高额担保合同》。双方约定原告向被告字正刚授信，额度为400万元整，期限3年。被告字正刚第一次额度项下支用借款400万元，期限为1年（2014年7月21日-2015年7月21日），按月付息到期还本，共分12期，2014年8月20日为首期还款日期，以后的每月同日为归还借款利息日，若贷款期间出现利率调整或被告提前还款等情况，则上述每月还款利息相应自动调整，原告无需另行通知字正刚。原告于2014年7月21日合同约定通过银行转账方式将400万元转入了被告字正刚的账户。2015年7月被告字正刚由于临时性周转困难，向我行申请贷款展期，展期期限为10个月（2015年7月21日-2016年5月21日），同时，原告与字正刚、张正聪、刘涛又签订了《借款展期协议》。至2015年11月3日，字正刚未按期偿还贷款利息，利息逾期2期以上，违反了《个人授信协议》第十八条违约责任第一项违约情形下的第一小项，借款人未按本协议约定按时、足额偿还借款本息的条款，经原告多次催收无果，现被告字正刚、许德芬无偿还意愿和能力，已严重造成违约。现请求人民法院依法判决：一、解除原告与被告字正刚签署的《个人授信协议》；二、被告字正刚、许德芬一次性清偿全部贷款本金400万元，利息94924.19元，在约定的利率基础上上浮30%计收罚息和复利，计算至全部款项结清为止；三、对被告张正聪、刘涛位于东川区驼峰路中段的四合院（昆明市房权证东川区字第015214**号、第015214**号）执行变卖，以实现原告的抵押权；四、被告字正刚、许德芬、张正聪、刘涛承担本案诉讼费。
被告字正刚辩称：对原告陈述的事实理由以及诉讼请求我都没有意见，希望原告给我们半年的时间来筹集款项。
被告许德芬、张正聪、刘涛未作答辩。
归纳本案争议焦点：1、被告字正刚、许德芬是否应当承担共同还款责任；2、被告张正聪、刘涛是否应承担抵押担保责任；3、原告的各项诉讼请求是否应予支持。
原告提交以下证据：一、字正刚、许德芬的身份证复印件、结婚证复印件和常住人口登记卡复印件各一份，张正聪、刘涛的身份证复印件、结婚证复印件和常住人口登记卡复印件各一份。欲证明四被告的基本身份以及相互关系；二、字正刚的工作及收入证明复印件、东川区刚刚建材店个体工商户营业执照复印件各一份。欲证明被告字正刚的职业、收入情况；二、《个人授信协议》复印件、《个人综合授信额度支用申请审批表》、《个人最高额担保合同》复印件及《昆明市房屋他项权证》复印件、《共同还款承诺书》复印件、授权书复印件、房产抵押承诺复印件、担保物清单复印件各一份，房产证复印件二份。欲证明原告与被告字正刚签订个人授信协议，与被告张正聪、刘涛签订个人最高额担保合同并办理抵押登记手续，与被告许德芬签订共同还款承诺书的事实；三、借款借据复印件、放款通知书复印件各一份。欲证明原告和被告字正刚办理了相关手续并依约发放了贷款400万元；四、《借款展期协议》复印件一份。欲证明原告与被告字正刚、张正聪、刘涛签订借款展期协议的情况。以上证据复印件均与原告存档原件核对无异。
经质证，被告字正刚对上述证据的真实性、合法性、关联性无异议。
本院认为，以上证据形式完备、来源合法，能够形成证据链，本院予以确认。
被告字正刚、许德芬、张正聪、刘涛未提交证据。
依据原、被告的陈述以及本院确认的证据，确认本案以下法律事实：2014年7月21日，原告富滇银行东川支行与被告字正刚签订《个人授信协议》、《个人综合授信额度支用申请审批表》，约定：原告向被告字正刚授信贷款额度400万元，授信期限2014年7月21日至2017年7月21日。贷款由被告张正聪、刘涛以其所有或依法有权处分的房屋所有权作抵押。协议项下的贷款原告有权按照每年中国人民银行公布的利率浮动幅度调整，逾期偿还借款本息在协议载明的实际执行贷款利率水平上加收30%-50%的罚息，借款人未按约定按时、足额偿还借款本息的，贷款人有权解除合同，并宣布协议项下的贷款立即到期，要求借款人立即清偿借款本息。同日，字正刚向原告申请贷款400万元，双方约定贷款期限为10个月，利率浮动值70%，执行月利率6.870834%，按月结息，到期还本。被告许德芬与原告签订《共同还款承诺书》，承诺自愿与借款人共同对原告发放的贷款进行偿还，借款人未按《借款合同》约定偿还贷款本息时，承担连带偿还贷款本息责任，包括逾期利息、复利、罚息、违约金、诉讼费、保全费、执行费、律师费、评估费、差旅费等费用。原告与被告张正聪、刘涛签订了《个人最高额担保合同》，被告张正聪、刘涛用昆明市房权证东川区字第01521450号和第015214**号的房产为被告字正刚签署的《个人授信协议》承担抵押担保责任。保证期间至主合同项下的债务履行期限届满之日后两年止。担保合同签署后双方办理了抵押登记手续。相关手续办理完毕后，原告于2014年7月21日向被告字正刚发放贷款400万元。2015年7月21日，被告字正刚因资金周转困难，申请贷款展期。原告与被告字正刚、张正聪、刘涛签订《借款展期协议》，约定贷款期限展期10个月，借款到期日为2016年5月21日，展期利息的计算方式、罚息、复利的计算，以及结息方式与原借款合同保持一致，被告张正聪、刘涛同意为展期后的借款提供担保，有关权利义务仍按《个人最高额担保合同》执行。自2015年9月起，被告字正刚未按期给付借款利息，截止至2015年11月3日，尚欠借款本金400万元，利息94924.19元。
本院认为，原、被告签订的《个人授信协议》、《个人综合授信额度支用申请审批表》、《个人最高额担保合同》、《共同还款承诺书》、《借款展期协议》以及相关合同文书，系双方当事人的真实意思表示，依法受法律保护并对合同双方均具有法律约束力，双方应按照合同约定全面履行合同义务。原告依约向被告字正刚发放了贷款400万元，已经履行了自己的合同义务，被告字正刚在约定的借款期限内未按约给付借款利息，已构成违约。故原告请求判令：一、解除与被告字正刚签订的《个人授信协议》，符合双方合同约定及法律规定，本院予以支持；二、被告字正刚、许德芬一次性清偿全部贷款本金400万元，利息94924.19元，在约定的利率基础上上浮30%计收罚息和复利至全部款项结清为止，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持；三、因抵押登记的房屋所有权系被告张正聪单独所有，故原告的第三项诉讼请求本院支持对被告张正聪位于东川区驼峰路中段的房屋（昆明市房权证东川区字第015214**号、第015214**号）予以折价或者拍卖、变卖，以实现原告的抵押权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十四条第（二）（三）（四）项、第九十七条、第九十八条、第一百零七条、第一百零八条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条、第五十七条、第五十九条之规定，判决如下：
一、解除原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行与被告字正刚签订的《个人授信协议》；
二、由被告字正刚、许德芬于判决生效后十日内返还原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行借款本金400万元以及截止至2015年11月3日止的利息94924.19元，并承担自2015年11月4日起至全部款项还清之日止的利息（含罚息复利，按约定月利率6.870834‰上浮30%计算）。
三、若被告字正刚、许德芬未履行上述还款义务，原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行有权就被告张正聪登记抵押的坐落于东川区驼峰路中段的房屋（房屋所有权证号：01521449、01521450）折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后其价款超过前款数额的部分归被告张正聪所得，不足部分由被告字正刚、许德芬清偿。
四、驳回原告富滇银行股份有限公司昆明东川支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费39558元，由被告字正刚、许德芬、张正聪负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。
本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自动履行判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满之日起两年内向本院申请强制执行。
审 判 长 何东山
人民陪审员 陈 英
人民陪审员 杨 津
二〇一六年二月十六日
书 记 员 王国艳