淮安市淮阴区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）淮商初字第0564号
原告中国银行股份有限公司淮安分行，住所地淮安市淮海北路9号。
负责人陈军，该分行行长。
委托代理人。
被告余元平。
被告李芹。
原告中国银行股份有限公司淮安分行（以下至判决主文前简称中行淮安分行）与被告余元平、李芹金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月3日立案受理后，依法组成合议庭公开开庭进行了审理。原告中行淮安分行的委托代理人到庭参加诉讼，被告余元平、李芹经本院合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中行淮安分行诉称：被告余元平、李芹因生产经营需要，于2012年4月20日与原告中行淮安分行下属的淮阴支行签订个人房屋循环贷款额度合同。合同约定，被告余元平、李芹向贷款人中行淮安分行淮阴支行借款的额度为550000元，授信额度使用期限为10年。贷款人中行淮安分行淮阴支行向被告余元平、李芹实际发放贷款550000元，约定借款期限118个月，浮动利率、按月等额本息还款。被告余元平、李芹自愿以二人共同所有的位于淮安市淮阴区通胜花园5幢405室提供抵押担保；另外，双方当事人还约定，被告余元平、李芹未按约定归还贷款本息的，原告中行淮安分行有权提前收回全部借款本息。借款合同签订后，被告余元平、李芹未能按期偿还全部借款本息，截止2015年5月14日，被告余元平、李芹尚欠未到期贷款本金429307.3元，逾期借款本金44613.62元，利息37746.15元，罚息4869.59元，之后的利息、罚息按合同约定顺延计算。现原告中行淮安分行诉至法院，请求判令：1、被告余元平、李芹偿还原告中行淮安分行借款本金473920.92元，利息37746.15元、罚息4869.59元（利息、罚息暂计算至2015年5月14日，至实际给付之日的利息、罚息按合同约定顺延计算）；2、原告中行淮安分行对被告余元平、李芹所有的位于淮安市淮阴区通胜花园小区5幢405室房屋拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由两被告负担。
被告余元平、李芹均未作答辩。
经审理查明：2012年4月20日，被告余元平、李芹（甲方／借款人）与贷款人中国银行股份有限公司淮安淮阴支行（以下至判决主文前简称中行淮安淮阴支行）订立“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同一份。合同约定，贷款人中行淮安淮阴支行在本合同项下自2012年4月25日至2022年4月25日为被告余元平、李芹提供最高不超过人民币550000元的授信额度；被告余元平、李芹在使用本合同项下授信额度前应逐笔与贷款人中行淮安淮阴支行签订提款协议；本合同项下每笔借款的贷款利率按照双方签订的提款协议中的相关约定执行；被告余元平、李芹未能按照本合同及提款协议的约定归还贷款本金的，贷款人中行淮安淮阴支行就逾期本金从逾期之日起计收罚息，直至本息清偿完毕，贷款本金逾期的罚息利率在该笔借款所执行利率的基础上上浮50%。如被告余元平、李芹未按本合同和提款协议约定偿还或支付任何到期本金、利息、费用及其他任何应付款项则构成违约，就此贷款人中行淮安淮阴支行有权要求被告余元平、李芹提前还款。
“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同签订同日，被告余元平、李芹（甲方／抵押人）与贷款人中行淮安淮阴支行（乙方／抵押权人）订立个人贷款抵押合同一份。合同约定，被告余元平、李芹自愿以二人共同所有的位于淮安市淮阴区通胜花园小区5幢405室房屋为二人在贷款人中行淮安淮阴支行的最高贷款本金余额不超过550000元的贷款债务提供最高额抵押担保，抵押担保的范围包括借款本金、利息、罚息、违约金等。2012年4月24日，贷款人中行淮安淮阴支行与被告余元平、李芹就上述抵押财产在淮安市淮阴区住房和城乡建设局办理了抵押权登记，登记的债权数额为550000元。
2012年4月25日，被告余元平、李芹与贷款人中行淮安淮阴支行订立“融资宝”个人循环额度贷款提款协议，被告余元平、李芹从贷款人中行淮安淮阴支行处借款550000元，借款期限118个月；本协议所涉借款还款方式为等额本息，利率为浮动利率，浮动周期为三个月，即从贷款人实际放款之日起三个月内，按实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次贷款利率上浮30%计息；每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款利率上浮30%作为下一个浮动周期的适用利率；被告余元平、李芹有一期未按提款协议的约定偿还贷款本息的，贷款人中行淮安淮阴支行有权宣布被告余元平、李芹在本提款协议项下的贷款本息全部提前到期。被告余元平、李芹与贷款人中行淮安淮阴支行订立提款协议同日，贷款人中行淮安淮阴支行向被告余元平、李芹发放贷款550000元，从2012年6月开始按等额本息方式偿还贷款本息。贷款人中行淮安淮阴支行向被告余元平、李芹发放贷款后，被告余元平、李芹未能按期偿还借款本息。截止2015年5月14日，被告余元平、李芹累计逾期偿还贷款本息期数12期，尚欠贷款人中行淮安淮阴支行贷款本金473920.92元，应付利、罚息42615.74元，目前被告余元平、李芹该笔贷款的执行利率为7.67%。庭审中，原告中行淮安分行主张，2015年5月15日起至实际给付之日的利罚息以尚欠本金数额473920.92元为基数按借款执行利率上浮50%顺延计算。
以上事实有原告中行淮安分行提供的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同、个人贷款抵押合同、他项权证、提款协议、借款借据、贷款账户明细及原告方的庭审陈述等在卷佐证。本院予以确认。
本院认为：贷款人中行淮安淮阴支行与被告余元平、李芹之间的“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同系双方当事人自愿签订，被告余元平、李芹在约定的期间和最高贷款本金余额内向贷款人中行淮安淮阴支行借款550000元，贷款人中行淮安淮阴支行与被告余元平、李芹之间的借款合同关系合法有效，应受法律保护。贷款人中行淮安淮阴支行系中行淮安分行的分支机构，中行淮安分行有权作为本案原告向两被告提起诉讼。贷款人中行淮安淮阴支行向被告余元平、李芹发放贷款后，被告余元平、李芹未能按期偿还贷款本息。依据“融资宝”个人房屋循环贷款额度合同的约定，被告余元平、李芹未能按照合同约定偿还贷款本息的即构成违约，在此情形下，贷款人中行淮安淮阴支行可提前收回全部借款。原告中行淮安分行要求被告余元平、李芹偿还全部尚欠借款本息的诉讼请求，本院予以支持。被告余元平、李芹未能按期偿还借款本金的，对逾期借款本金，贷款人中华淮安淮阴支行有权自逾期之日起按罚息利率计收利息；截止2015年5月14日，被告余元平、李芹累计逾期偿还借款本息12期，贷款人中行淮安淮阴支行主张提前收取全部贷款本息，并要求被告余元平、李芹按罚息利率支付利息至实际给付之日止的诉讼请求，符合合同约定且未违反法律规定，本院予以支持。被告余元平、李芹应偿还原告中华淮安分行贷款本金473920.92元，应付利、罚息42615.74元［利、罚息暂计算至2015年5月14日，2015年5月15日起至实际给付之日止的利息以473920.92元为基数按借款执行年利率7.67%上浮50%计算（期间如遇中国人民银行同期同档贷款基准利率调整，借款执行利率按合同约定作相应调整）］。
为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。被告余元平、李芹自愿以二人共同共有的位于淮安市淮阴区通胜花园5幢405室房屋为二人在贷款人中行淮安淮阴支行处的贷款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，登记的债权数额为550000元。现被告余元平、李芹未能清偿贷款债务，原告中行淮安分行要求就抵押财产的拍卖、变卖款项优先受偿的诉讼请求，本院予以支持。虽然贷款人中行淮安淮阴支行与被告余元平、李芹约定的抵押担保范围包括本金、利息、违约金等，但抵押担保的范围应以登记机关不动产登记簿的记载内容为准，对抵押权人主张就抵押物价值超出登记价值的部分优先受偿的，不应予以支持。因此，原告邮储淮阴支行就上述抵押财产的拍卖、变卖款项仅可以在550000元范围内享有优先受偿权。
综上，依据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百七十九条、第一百九十五条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告余元平、李芹于判决生效后十日内共同偿还原告中国银行股份有限公司淮安分行贷款本金473920.92元，应付利、罚息42615.74元［应付利、罚息暂计算至2015年5月14日，2015年5月15日起至实际给付之日止的利息以473920.92元为基数按借款执行年利率7.67%上浮50%计算（期间如遇中国人民银行同期同档贷款基准利率调整，借款执行利率按合同约定作相应调整）］；
二、原告中国银行股份有限公司淮安分行就被告余元平、李芹共同共有的位于淮安市淮阴区通胜花园5幢405室房屋拍卖、变卖所得价款优先受偿，限额550000元；
三、驳回原告中国银行股份有限公司淮安分行的其他诉讼请求。
如果被告未按照本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定加倍支付延迟履行期间的债务利息。
案件受理费8965元，由被告余元平、李芹负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状及副本一式十份，上诉于江苏省淮安市中级人民法院。同时，根据《诉讼费交纳办法》的规定，向该院预交上诉案件受理费（缴纳至淮安市财政局综合处，开户行：中国农业银行淮安市分行城中支行。账号：34×××54）。
审 判 长 李金亮
人民陪审员 卢素芹
人民陪审员 于长书
二〇一五年八月十四日
书 记 员 王 肖
附：相关法律条文
1、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
2、《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
3、《中华人民共和国合同法》第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
4、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
5、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
6、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。