福建省龙岩市新罗区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）龙新民初字第3592号
原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行，住所地龙岩市新罗区曹溪街道曹溪路（龙岩市国家安全局附属楼一楼1号2号店面。
代表人林火强。
委托代理人张玉芳，女，1971年7月11日出生，汉族。
委托代理人吴海，男，1967年6月8日出生，汉族。
被告王增辉，居民。
被告赖丽云，居民。
原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行与被告王增辉、赖丽云金融借款合同纠纷一案，本院于2014年6月12日立案受理。依法由审判员陈景献适用简易程序公开开庭进行了审理。原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行的委托代理人张玉芳、吴海到庭参加诉讼。被告王增辉、赖丽云经本院�票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行诉称，被告王增辉、赖丽云用永定县高陂镇富岭村的房地产作抵押向原告贷款，双方于2013年1月5日，签订一份《个人借款／担保合同》，并办理了抵押登记。原告于2013年1月10日依约定将1500000元贷款转入被告王增辉指定的账户上。贷款发放后，被告王增辉、赖丽云于2013年10月10日前尚能按月等额本息还款，从2013年11月开始未依合同约定按月等额本息还款。2014年5月19日，原告向被告赖丽云送达《个人贷款提前到期还款函》，宣布《个人借款／担保合同》项下的未到期贷款提前到期，要求俩被告在收到本函之日起7日内清偿全部贷款本息1342257.18元，但被告未在规定的时间内偿还所欠原告的贷款本息。故原告诉至法院，请求判令：1．被告王增辉、赖丽云归还原告逾期贷款本金156373.8元，以及截止2014年5月20日的逾期利息51258.12元。2．被告王增辉、赖丽云归还原告宣布提前到期的贷款本金1152160.89元。3．被告王增辉、赖丽云向原告支付从2014年5月21日起至贷款本息全部支付完毕止的罚息、复利。（正常利息按合同利率7.36%计算；罚息、复利的利率在合同约定利率7.36%的基础上再加收40%为10.304%的年利率计算，罚息本金计算基数为308534.69元、复利以未支付利息为基数）。4.抵押给原告的位于龙岩市永定县高陂镇富岭村，房产证号：永房权证高子第129**号，土地使用证：永国用（2006）字第10357号的房地产抵押权合法有效，并对抵押房地产处置款项有优先受偿权。
被告王增辉、赖丽云均未作书面答辩。
在本院审理过程中，原告提供以下证据：1、个人消费贷款申请表一份，以此证明被告王增辉、赖丽云申请1500000元贷款的事实。2、房地产抵押授权书及�明一份，以此证明房产所有权人及共有人同意用房地产抵押，申请贷款1500000元事实。3、《个人借款／担保合同》一份，以此证明借款1500000元及该笔借款属抵押担保法律关系。4、永房他证2013字第00**号房屋他项权利证，以此证明房屋抵押登记事实。5、永他项（2013）第011号土地他项权利证一份，以此证明房屋对应土地抵押登记事实。6、个人贷款委托支付协议及受托支付对象和账户清单一份，以此证明借款人授权贷款人将此笔贷款支付给指定对象事实。7、提款通知书一份，以此证明借款人要求发放贷款1500000元，并将贷款打入指定对象账户事实。8、借款凭证一张，以此证明1500000元贷款发放完毕事实。9、结婚证复印件一份，以此证明借款人与共同借款人系夫妻关系事实。10、个人家居消费贷款共同偿还确认书一份，以此证借款1500000元属夫妻共同债务须共同偿还事实。11、《个人贷款逾期催收通知书》及《个人贷款提前到期还款函》一份，以此证明向借款人催收逾期贷款本息及宣布未到期贷款提前到期，要求归还全部贷款及逾期利息事实。12、贷款发放信息及还款、欠款明细表一份，以此证明贷款发放及部分还款、欠款事实。
本院认为，被告王增辉、赖丽云未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告提供的上述证据，来源合法，具有真实性，与本案具有关联性，能够与原告庭审陈述相互印证作为本案的定案依据。
经庭审认证，对本案主要事实作如下认定：被告王增辉、赖丽云系夫妻关系。2012年12月25日，被告王增辉、赖丽云向原告申请个人家居消费贷款1550000元，用途为装修、购家具、家电等，贷款期限为5年，此笔贷款由俩被告拥有的位于龙岩市永定县高陂镇富岭村，建筑面积757.38平方米、土地使用权247平方米，房屋产权证号为：永房权证高子第129**号，土地使用权号为：永国用（2006）字第10357号的房地产抵押。2013年1月5日，原、被告签订了编号为：B［家居］字［工］行［曹溪］支行（2013）年［001］号的《个人借款／担保合同》。该合同主要约定：“贷款金额为1500000元，贷款期限为5年；抵押物的担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及律师费等原告实现债权和担保权的费用；贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮15%确定，以按月等额本息还款法还本付息；对逾期借款，从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮40%计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权提前解除合同并收�贷款本金以及利息、罚息及其他费用”。2013年1月7日，双方分别在永定县城乡规划建设局及永定县国土资源局办理了房地产抵押登记，登记号为：永房他证2013字第00**号及永他项（2013）第011号。原告于2013年1月10日依据《个人借款／担保合同》、《个人贷款委托支付协议及受托支付对象和账户清单》、《个人贷款提款通知书》的约定将1500000元贷款转入被告王增辉指定的账户上，贷款到期日为2018年1月10日，利率为7.36%。贷款发放后，被告王增辉、赖丽云于2013年10月10日前尚能按月等额本息还款。但从2013年11月开始未依合同约定按月等额本息还款，后经原告书面催收仍未按期还本付息。2014年5月19日，原告向被告赖丽云送达《个人贷款提前到期还款函》，向被告王增辉、赖丽云宣布《个人借款／担保合同》项下的未到期贷款提前到期，要求其在收到本函之日起7日内清偿�部贷款本息1342257.18元，其中本金1308534.69元、利息33722.49元，但被告王增辉、赖丽云未在规定的时间内偿还所欠原告的贷款本息。截止2014年5月20日，被告王增辉、赖丽云累计7次未足额按月还款，共欠原告贷款本金1308534.69元、逾期利息51258.12元。故原告诉至法院请求判如所请。
本院认为，原告与被告王增辉、赖丽云签订的《个人借款／担保合同》，当事人的真实意思表示，其内容合法，应认定有效，具有法律约束力。被告王增辉、赖丽云没有按期归还原告借款本息，构成违约。原告有权解除双方签订的《个人借款／担保合同》，并依照双方约定的借款利率向被告王增辉、赖丽云计收尚欠的借款本金、利息以及罚息和复利。原告作为合同约定抵押房地产的抵押权人，在被告王增辉、赖丽云不履行债务时，依法有权要求将约定抵押的房地产以折价或者以拍卖、变卖的价�优先受偿。被告王增辉、赖丽云经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十四条第二款、第九十七条、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王增辉、赖丽云应于本判决生效之日起十日内返还原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行贷款本金1308534.69元，并支付相应的利息、罚息和复利（1、利息51258.12元；2、罚息：从2014年5月21日起至本判决指定的还款期间届满之日止、以贷款1308534.69元为本金、按年利率10.304%计算。3、复利：从2014年5月21日起至本判决指定的还款期间届满之日止，以第1项利息51258.12元为本金、按年利率10.304%计算）�
二、被告王增辉、赖丽云不能清偿上述债务时，原告中国工商银行股份有限公司龙岩曹溪支行有权将本案抵押物即位于龙岩市永定县高陂镇富岭村的房地产（房产证号：永房权证高子第129**号，土地使用证：永国用（2006）字第10357号）以折价或者以变卖、拍卖的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费17040元，减半收取为8520元，由被告王增辉、赖丽云负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。
审判员 陈 景 献
二〇一四年七月十六日
书记员 饶珊（代）
附：
一、主要法律条文
《中华人民共和国合同法》第六十条当�人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；借款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。�务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
二、执行申请提示
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。