江苏省泰州市高港区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）泰高商初字第00024号
原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行。
负责人陈某。
委托代理人徐某。
委托代理人钱某。
被告吴小荣。
被告张霞群。
委托代理人殷某。
被告江苏佳基电子科技有限公司。
法定代表人姜某。
被告姜寿群。
被告江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群共同委托代理人单某。
原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行与被告吴小荣、张霞群、江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群金融借款合同纠纷一案，本院于2015年1月27日立案受理。依法由审判员ＸＸ适用简易程序，于2015年3月17日公开开庭进行了审理。因当事人争议较大，案件复杂，2015年4月20日本院裁定本案转为普通程序审理。2015年5月14日原告书面申请追加连带保证担保人姜寿群为被告参加诉讼。2015年6月8日本院向姜寿群发出参加诉讼通知书，通知其为被告参加诉讼。因无法向被告吴小荣送达合议庭组成人员通知书、开庭传票、简转普裁定书、原告追加被告申请书等诉讼材料，本院于2015年5月14日向被告吴小荣公告送达上述诉讼材料。2015年7月29日原告向本院申请财产保全，请求冻结被告吴小荣、江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群银行存款人民币3021177.76元，或查封、扣押其相应价值财产。2015年8月5日本院依法作出民事裁定，冻结被告吴小荣、江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群银行存款人民币3021177.76元，或查封、扣押其相应价值财产，并移送本院执行机构执行。2015年8月18日本院查封被告吴小荣所有的位于上海市闵行区漕宝路1555号某房屋。本案依法组成合议庭，于2015年7月24日公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行委托代理人徐某、钱某，被告吴小荣，被告张霞群委托代理人殷某，被告江苏佳基电子科技有限公司法定代表人姜某，被告姜寿群及被告江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群共同委托代理人单某到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行诉称，2013年11月12日，被告吴小荣经被告江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群担保，被告张霞群提供不动产抵押担保，与原告签订个人担保借款合同，向原告借款2800000元，约定到期日期2014年11月7日等。被告张霞群与原告签订最高额抵押合同，以其泰兴市泰兴镇东方花园某房屋作为借款抵押担保，原告已办理抵押登记手续，领取他项权利证书。原告按约发放借款，借款到期，被告于2014年12月9日给付原告借款利息9926.65元，借款本金2800000元及其余利息未能按约偿还。原告多次催要未果，故请求法院判决被告吴小荣偿还原告截止2015年1月7日借款本金2800000元、利息和罚息36367.64元，合计2836367.64元，及至实际履行之日按借款合同约定的罚息、复利（2013年11月12日至2014年11月7日，年利率以中国人民银行同档基准利率上浮20%计算为7.2%，应予从中扣除2014年12月9日已偿还利息9926.65元；2014年11月8日后年利率按合同约定的贷款执行利率利率上浮50%计算为10.8%；复利计算方式，借款期内应付未付利息按合同约定的年利率7.2%计算，逾期后的应付未付利息按照逾期借款年利率10.8%计算；如遇中国人民银行同期贷款基准利率上调相应上调利息和复利）；并判决原告对被告张霞群设定抵押的泰兴市泰兴镇东方花园某房屋享有优先受偿权；判决被告江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群对被告吴小荣债务承担连带清偿责任。
被告吴小荣辩称，不知道原告起诉的2800000元借款一事。我之前曾以上海的房屋为被告姜寿群抵押借款3800000元，一直以为是以上海房屋抵押借款3800000元的事情。2800000元借款合同签名是我签的，是银行工作人员和被告姜寿群带空白合同找我签字，当时并没有告诉我是向原告借款2800000元，直到收到法院的诉讼材料才知道真实情况。我没有向原告借款、也没有收到原告2800000元贷款。银行和被告姜寿群存在欺骗行为，我不应该承担借款还款责任。请求法院判决驳回原告要求我偿还借款2800000元本息的诉讼请求。
被告张霞群辩称，被告吴小荣没有向原告借款、没有收到借款2800000元，主借款合同虚假，担保合同无效。作为84岁的老人，在签订抵押协议时原告工作人员没有履行告知义务，违反了银行贷款相关规定。以为是为被告江苏佳基电子科技有限公司借款提供担保，根本不知道是为被告吴小荣个人借款提供抵押担保，抵押担保合同无效。2800000元贷款以被告吴小荣个人名义借款实际是单位使用，是虚假贷款，银行应当以被告江苏佳基电子科技有限公司或被告姜寿群作为借款人起诉。请求法院驳回原告以被告吴小荣为借款人的诉讼请求和要求被告张霞群承担抵押担保责任的诉讼请求。
被告江苏佳基电子科技有限公司辩称，借款2800000元的真实性没有异议，公司担保属实。被告吴小荣2800000元借款实际是被告江苏佳基电子科技有限公司使用。对被告张霞群提供抵押担保的情况被告公司不清楚。作为保证人服从法院判决承担担保责任，愿意和原告协商分期还款。
被告姜寿群辩称，2800000元借款实际是被告江苏佳基电子科技有限公司使用，公司同意承担还款责任。被告吴小荣曾以房屋为我抵押担保借款3800000元，为了偿还被告吴小荣的钱，同时公司经营需要资金，当时我和被告吴小荣讲重新向银行借款2800000元是还以前所欠的3800000元，但实际上借款到我公司以后作为公司流动资金使用了，应该由公司承担还款责任。我个人不同意承担借款2800000元本息的偿还责任。
经审理查明：被告吴小荣原是被告江苏佳基电子科技有限公司股东。2013年11月12日，原告和被告吴小荣、张霞群、江苏佳基电子科技有限公司签订个人担保借款合同，合同载明借款人被告吴小荣，保证人被告江苏佳基电子科技有限公司，抵押人被告张霞群。个人担保借款合同约定：借款金额2800000元；借款期限12个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准；借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮20﹪；受托支付信息载明收款人户名为案外人深圳市某电子材料经营部，并详细载明收款账号、开户行、金额、用途等内容；还款方式为按月结息，结息日为每月的20日，合同约定还款账号（卡号）62×××78；抵押人同意以泰兴市泰兴镇东方花园某房地产提供担保；保证方式为连带责任保证，保证期间为借款到期日起2年，担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权费用等；违约责任约定对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮50﹪计收罚息，逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，依据中国人民银行规定计收复利，其中借款期内产生的应付未付利息在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，借款到期之日起按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息按逾期借款利率计算复利；发生借款人未按约定按期足额偿还借款，借款人、担保人违反合同约定等情形的，原告有权提前收回已发放借款，有权提前行使担保权等。上述合同正文内容均为打印，无手写。
2013年11月12日，原告和被告张霞群、吴小荣签订最高额抵押合同，最高额抵押合同载明抵押权人为原告，抵押人被告张霞群、债务人被告吴小荣。合同约定：抵押人愿为抵押权人与债务人吴小荣按主合同所形成的债权提供最高额抵押担保，各方协商一致订立本合同；担保的债权最高余额折合人民币3360000元；抵押担保范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权费用等；抵押人同意以泰兴市泰兴镇东方花园某房地产设定抵押，抵押物清单为合同组成部分，具有同等法律效力；债务人违反主合同约定义务的，抵押权人有权宣布债权确定期间提前届满，抵押权人有权行使抵押权；抵押人声明载明抵押权人已依法向我方提示了相关条款（特别是黑体字条款），应我方要求对相关条款的概念、内容、及法律后果做了说明，我方已经知悉并理解上述条款。上述合同正文内容同样均为打印，无手写。房地产抵押清单载明抵押权人为原告，抵押人被告张霞群，并详细载明抵押房屋泰兴市泰兴镇某号的产权人、座落、房产证号、建筑面积、建设用地使用权证号等情况，并载明本清单为上述个人担保借款合同的组成部分。被告张霞群在房地产抵押清单中抵押人栏予以签字确认，清单内容均为打印，无手写。2013年11月12日，原告领取抵押房屋泰兴市泰兴镇某号的房屋他项权利证书、土地他项权利证书，债权数额3360000元。
2013年11月12日，原告和被告姜寿群签订保证合同，保证合同约定：为确保原告与吴小荣签订的个人担保借款合同的履行，保证人被告姜寿群愿为原告按主合同与债务人形成的债权提供保证担保；被担保的主债权本金2800000元；保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权费用等；保证方式为连带责任保证；保证期间为主合同约定的债务履行期限届满之日起2年。
2013年11月13日原告借款凭证载明借款人吴小荣，借款金额2800000元，借款日期2013年11月13日，执行利率7.2﹪，到期日期2014年11月7日，逾期利率10.8﹪。同日，被告吴小荣在原告个人结算业务申请书客户签名栏签名，同意将借款2800000元汇至个人担保借款合同约定的收款人即案外人深圳市某电子材料经营部账号。被告吴小荣将其以自己名义办理的银行卡交由被告姜寿群用于偿还原告借款利息。借款到期，被告于2014年12月9日给付原告借款利息9926.65元，尚欠原告借款本金2800000元及其余合同约定利息未按约偿还原告。原告催款未果，于2015年1月诉至本院。
庭审中，经法庭当庭询问，被告吴小荣对个人担保借款合同、最高额抵押合同、个人结算业务申请书中签名是其本人自己签名均明确予以认可；并陈述以自己名义办理的银行卡交由被告姜寿群，其本人没有使用银行卡，坚持没有借款，也没有收到2800000元贷款，是在空白合同中签字。
被告张霞群坚持被告吴小荣没有向原告借款、没有收到借款2800000元，主借款合同虚假，担保合同无效。并陈述以为是为被告江苏佳基电子科技有限公司借款提供担保，不知道是为被告吴小荣借款提供抵押担保，主张抵押担保的协议无效。被告张霞群并当庭举证播放银行工作人员和其家人的手机通话录音，但因录音效果差，通话不清晰，原告亦不予认可。
因原、被告当事人争议较大，致未能调解。
另，法庭辩论终结、庭审程序结束后，被告张霞群向本院提交书面司法鉴定申请书，要求对被告吴小荣在个人担保借款合同、最高额抵押合同、个人结算业务申请书中签名笔迹是否是同一支笔书写进行鉴定。
上述事实，有原、被告的陈述，个人担保借款合同，最高额抵押合同，房地产抵押清单及房屋他项权利证书、土地他项权利证书，保证合同，借款凭证，个人结算业务申请书，签字照片等在卷佐证。
本院认为：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原、被告签订的个人担保借款合同、最高额抵押合同、保证合同，均是当事人的真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。（一）、被告吴小荣抗辩主张其是在空白合同中签字，不知道是向原告借款2800000元、没有收到2800000元贷款，银行和被告姜寿群存在欺骗行为，不应该承担还款责任问题。对此，本院认为，（1）诉争涉及的个人担保借款合同、最高额抵押合同正文内容均为打印，无手写，合同详细载明贷款人、借款人、借款金额和担保、抵押等具体内容；且合同中被告吴小荣签字栏身份分别为借款人、债务人，借款人、债务人身份栏等信息内容同样为打印非手写；被告吴小荣并将用其身份证以其名义办理的银行卡交由被告姜寿群用于向原告偿还借款本息，故被告吴小荣辩称在空白合同中签字、不知道是向原告借款2800000元与事实不符，不能成立，本院不予采信。另，即使被告吴小荣辩称在空白合同中签字能够成立，其自愿以借款人、债务人身份签订空白合同，亦是其自愿放弃作为一个商事主体在商事交易中的权利，由此导致的相应法律后果亦应该由其自行承担。（2）个人担保借款合同详细载明受托支付信息的收款人户名、收款账号、开户行、金额、用途等内容；被告吴小荣并在原告个人结算业务申请书客户签名栏签名，同意将借款2800000元汇至个人担保借款合同约定的收款人账号；且被告吴小荣自愿将其以自己名义办理的银行卡交由被告姜寿群用于偿还原告借款利息。故本院予以认定原告按约履行了发放借款2800000元的合同义务。被告吴小荣辩称不知道是向原告借款2800000元、没有收到2800000元贷款不能成立，与事实不符，本院不予采信。（3）被告吴小荣辩称银行和被告姜寿群存在欺骗行为无证据证明，结合上述（1）、（2）认定，本院亦不予采信。故被告吴小荣辩称不承担借款2800000元本息偿还责任，不能成立。被告吴小荣作为合同约定的借款人，原告已按约发放借款，其应承担及时偿还原告借款2800000元及合同约定利息的民事责任。（二）、（1）被告张霞群辩称被告吴小荣没有向原告借款、没有收到借款2800000元，主借款合同虚假，担保合同无效问题，依据上述理由，此辩称主张与事实不符，不能成立，本院不予采信。（2）被告张霞群辩称以为是为被告江苏佳基电子科技有限公司借款提供担保，根本不知道是为被告吴小荣借款提供抵押担保，抵押担保的协议无效问题。对此，本院认为，个人担保借款合同、最高额抵押合同正文内容均为打印，无手写，合同详细载明贷款人、借款人、借款金额和担保、抵押等具体内容，且合同中被告张霞群签字栏身份均为抵押人；被告张霞群签字确认的房地产抵押清单亦明确载明抵押权人为原告，抵押人被告张霞群，清单正文内容均为打印，无手写；房屋他项权利证书、土地他项权利证书均明确载明他项权利人为原告。故被告张霞群此辩称主张与事实不符，不能成立，本院不予采信。（3）法庭辩论终结后，被告张霞群向本院提交书面司法鉴定申请书，要求对被告吴小荣在个人担保借款合同、最高额抵押合同、个人结算业务申请书中签名笔迹是否是同一支笔书写进行鉴定问题。对此，本院认为，当事人申请鉴定，可以在举证期限届满前提出。申请鉴定的事项与待证事实无关联，或者对证明待证事实无意义的，人民法院不予准许。被告张霞群超过举证期限，在法庭辩论终结、庭审程序结束后，再向法院提出鉴定申请，不符合法律规定；且因被告吴小荣作为借款人在庭审中对个人担保借款合同、最高额抵押合同、个人结算业务申请书中其本人签名均明确予以认可，此情况下被告张霞群申请对其签名笔迹是否是同一支笔书写进行鉴定对合同效力并无影响，该鉴定申请对案件事实无意义，结合上述（一）、（二）认定，故对被告张霞群此鉴定申请本院不予准许。（三）、被告江苏佳基电子科技有限公司辩称借款实际是为公司使用问题。被告江苏佳基电子科技有限公司在本案中是承担连带保证责任的担保人，其作为被告对承担担保责任没有异议；且原告为实现债权已经起诉合同涉及的全部借款人、担保人、抵押人，借款人、担保人、抵押人的相关民事责任在本案中已经一并予以处理，借款实际是谁使用并不影响原告诉讼权利行使。至于被告江苏佳基电子科技有限公司作为担保人与其主张认可的实际借款人之间的债权债务关系，本案不予理涉。（四）、被告姜寿群辩称不同意承担借款2800000元本息的偿还责任问题。因被告姜寿群是保证合同约定的连带责任保证人，合同约定保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、实现债权费用等，保证方式为连带责任保证，保证期间2年，故被告姜寿群此辩称主张不能成立，本院不予采信。被告姜寿群依法对上述被告吴小荣债务的履行承担连带责任。保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。（五）、原告主张借款设定抵押的泰兴市泰兴镇某房屋享有优先受偿权问题。结合上述（一）、（二）、（三）、（四）认定，原告已经按约领取借款设定抵押房屋的房屋他项权利证书、土地他项权利证书，原告此主张符合合同约定和法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第二百零二条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》第一百二十一条第一款之规定，判决如下：
一、被告吴小荣应于本判决发生法律效力之日起10日内向原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行支付借款本金2800000元及利息（2013年11月12日至2014年11月7日，以年利率7.2%计算，计算利息时扣除2014年12月9日已还利息9926.65元；2014年11月8日至实际给付之日止，以年利率10.8%计算；复利计算方式，借款期内应付未付利息按合同约定的年利率7.2%计算，逾期后的应付未付利息按照逾期借款年利率10.8%计算；如遇中国人民银行同期同档贷款基准利率上调相应上调利息、复利）。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
二、原告中国农业银行股份有限公司泰州高港支行对借款设定抵押的被告张霞群所有的泰兴市泰兴镇某房屋享有优先受偿权；
三、被告江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群对上述被告吴小荣债务的履行共同承担连带责任。
案件受理费29600元、保全费5000元，合计34600元由被告吴小荣、江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群共同负担（被告吴小荣、江苏佳基电子科技有限公司、姜寿群应负担的案件受理费、保全费，原告已缴纳，由被告在本判决生效后10日内一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数递交副本，上诉于江苏省泰州市中级人民法院，同时根据《诉讼费用交纳办法》的有关规定，向该院预交案件受理费29600元（户名：泰州市财政局；开户行：农行泰州海陵支行；帐号：20×××88）。
审 判 长 王 震
人民陪审员 姚明华
人民陪审员 王继邦
二〇一五年九月二十八日
书 记 员 张丽娟
附：判决所依据法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
二、《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
三、《中华人民共和国合同法》
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
四、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
五、《中华人民共和国物权法》
第二百零二条抵押权人应当在主债权诉讼时效期间行使抵押权；未行使的，人民法院不予保护。
六、《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
七、《中华人民共和国担保法》
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
八、《中华人民共和国担保法》
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
九、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民事诉讼法〉的解释》
第一百二十一条第一款当事人申请鉴定，可以在举证期限届满前提出。申请鉴定的事项与待证事实无关联，或者对证明待证事实无意义的，人民法院不予准许。