重庆市彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书(2016)渝0243民初1657号原告：重庆三峡银行股份有限公司彭水支行，住所地：本县汉葭街道文庙社区58号10幢附1号、附2号、附3号，10幢2-1号、2-2号，统一社会信用代码91500243320467419X。主要负责人:张晓华，该支行行长。委托诉讼代理人：袁伟，重庆欣渝律师事务所。被告：黄江银，女，1985年5月31日出生，住重庆市彭水苗族土家族自治县。原告重庆三峡银行股份有限公司彭水支行（以下简称三峡银行彭水支行）与被告黄江银金融借款合同纠纷一案，本院于2017年4月25日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告三峡银行彭水支行的委托诉讼代理人袁伟到庭参加诉讼；被告黄江银经本院公告送达开庭传票，未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告三峡银行彭水支行向本院提出诉讼请求：一、判决被告黄江银偿还借款本金10万元、利息及复利（截止2017年4月5日，所欠利息及复利为2287.51元；2017年4月5日后的利息，以借款本金10万元为基数，按年利率9%从2017年4月5日起，算至实际清偿之日止；复利，以应付未付利息为基数，按年利率9%为标准，按合同约定的结息方式，从2017年4月5日起，算至实际清偿之日止）；二、判决原告三峡银行彭水支行对抵押物（位于X县XX街道XX居委X号，房产证编号：316房地证2013字第05XXX号）享有抵押权和优先受偿权；三、被告黄江银承担本案诉讼费用。事实和理由：2015年7月27日，被告黄江银因装修房屋需要资金，找原告三峡银行彭水支行借款10万元，双方签订了《个人贷款合同》。合同约定：被告黄江银可向原告三峡银行彭水支行申请支用贷款10万元，贷款期限24个月（2015年8月10日至2017年8月10日期间），利率约定为固定年利率9%；结息方式采取按月结息（结息日为每月21日），到期还本的方式偿还贷款本息；对未按本合同约定期限归还贷款的罚息利率在贷款利率上加收50%，对不能按时支付的利息，按合同约定的计息方式和相应罚息利率计收复利；被告自愿用自己的房产（位于本县绍庆街道河堡居委1号，房产证编号：316房地证2013字第05XXX号）为原告债权（包括贷款本息、利息、罚息、复利及原告为实现债权所发生的全部费用）做抵押担保，并于2015年8月7日办理了抵押登记，抵押登记号：316房地证（押）2015字第1XXX号。《个人贷款合同》签订后的2015年8月10日，原告将10万元贷款划入被告指定的账号（621755010240XXXX），但被告黄益涛确未能按照合同约定按时足额偿还贷款本息。截止2017年4月5日，被告累计欠款期数12期，未按约定支付贷款利息、复利、罚息2287.51元，原告多次催收未果。被告黄江银未作答辩。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据质证。对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2005年8月5日，原告三峡银行彭水支行作为贷款人与被告黄江银作为借款人签订了合同编号为渝三银GRJP01732015100210号的《三峡银行个人借款合同》（以下简称《借款合同》），合同约定：借款金额为10万元，借款用途为住房装修，借款期限为24个月，按月结息、到期还本，借款利率为年利率9%，逾期利率为借款利率上浮50%，复利以逾期利率计收，借款人未按照约定偿还借款本息贷款人有权提前收贷，借款人黄江银为本合同项下借款提供担保，担保合同编号为渝三银DYP2015072900000048号。2015年8月5日，原告三峡银行彭水支行作为抵押权人与被告黄江银作为抵押人签订了的《抵押合同》，合同约定：被告黄江银以其位于X县XX街道XX居委X号（房屋权属证号为316房地证213字第05XXX号）房屋作抵押担保，抵押合同的主合同为《借款合同》（合同编号为渝三银GRJP01732015100210号），担保范围为主合同项下债权（包括债权本金、法定利息、约定利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因债务人/被担保人违约而给抵押权人造成的损失，担保期间为主债务诉讼时间届满之日止。2015年8月7日，被告黄银涛将其位于X县XX街道XX居委X号（房屋权属证号为316房地证213字第05XXX号）房屋办理了抵押登记，他项权证编号为彭水县房地证（押）2015字第013XX号。签订借款合同后，原告三峡银行彭水支行按约定将贷款10万元打入被告黄江银指定的账户。2016年12月30日，被告黄江银最后一次向还贷账户打款1521.53元用于支付2016年11月至12月的利息后，未在向其账户内存入任何款项（其账户内所剩余额为0.47元），截止2017年3月21日，被告黄江银尚欠借款本金10万元、利息2249.53元、复利167.75元；2016年12月22日至2017年4月5日期间被告黄江银应付未付利息为2563.91元。因，被告黄江银未按照约定偿还贷款本息，原告三峡银行彭水支行于2017年4月4日宣布被告黄江银的贷款提前到期。本院认为：本案是一起金融借款合同纠纷。原告三峡银行彭水支行与被告黄江银签订的借款合同合法有效。原告三峡银行彭水支行依约向被告何伟发放了借款10万元，现被告黄江银未按照约定偿还贷款本息，已经构成违约，原告三峡银行彭水支行依约提前收回贷款，被告黄江银理应立即归还原告三峡银行彭水支行尚欠的借款本金10万元。关于利息和复利，本案原、被告在《借款合同》中约定借款利率为年利率9%，逾期利率为13.5%，复利以逾期利率计收，截止2017年3月21日，被告黄江银尚欠原告三峡银行彭水支行利息2249.53元、复利167.75元；2016年12月22日至2017年4月5日被告黄江银应付未付利息为2563.91元。关于原告三峡银行彭水支行请求被告黄江银支付截止2017年4月5日的利息及复利2287.51元的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告三峡银行彭水支行请求被告黄江银自2017年4月5日到借款清偿之日止，以10万元为基数，按年利率9%的标准支付利息的诉讼请求，符合双方合同约定和法律规定，本院予以支持。关于原告三峡银行彭水支行请求被告黄江银自2017年4月5日到借款清偿之日止，以2016年12月22日到2017年8月10日期间应付未付利息为基数，按年利率9%的标准支付复利的诉讼请求。本案原告三峡银行彭水支行于2017年4月5日宣布被告黄江银的贷款提前到期，被告黄江银借款期内未支付的利息为2563.91元，按照《人民币利率管理规定》及《关于人民币贷款利率有关问题的通知》的相关规定，复利的计算基数应仅为正常利息即借款合同约定的借款期间内的应付利息，不包括逾期利息。本院对该诉讼请求依法认定为被告黄江银以应付未付利息2563.91元为基数，自2017年4月5日到该应付未付利息清偿之日止，按年利率9%的标准，向原告三峡银行彭水支行支付复利。关于抵押物，被告黄江银以其位于X县XX街道XX居委X号房屋（房屋权属证号为316房地证213字第05X**号）作抵押，并办理了抵押登记，同时原、被告双方约定了的担保范围包括借款本金、利息、逾期利息、复利等费用。故原告三峡银行彭水支行依法享有抵押权。根据《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条的规定，原告三峡银行彭水支行可以行使抵押权，就抵押物优先受偿。综上所述，原告重庆三峡银行股份有限公司彭水支行的部分诉讼请求符合法律规定，本院予以支持。据此，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄江银于本判决生效后十日内偿还原告重庆三峡银行股份有限公司彭水支行借款本金10万元并支付利息、复利（截止2017年4月5日利息及复利为2287.51元，自2017年4月5日到借款清偿之日止，以10万元为基数，按年利率9%的标准支付利息；自2017年4月5日到应付未付利息清偿之日止，以2563.91元为基数，按年利率9%的标准支付利息）；二、被告黄江银未履行本判决第一项所确定的义务时，原告重庆三峡银行股份有限公司彭水支行有权就抵押物（被告黄江银拥有的房屋权属证号为316房地证213字第05XXX号，位于X县XX街道河堡居委X号房屋）优先受偿，不足部分由被告黄江银继续清偿；三、驳回原告重庆三峡银行股份有限公司彭水支行的其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2300元（原告重庆三峡银行股份有限公司彭水支行已预交2300元），公告费1000元，均由被告黄江银负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时直接向重庆市第四中级人民法院预交上诉费。递交上诉状后期满七日内仍没有预交上诉费，又不提出缓交申请或提出申请未被批准同意的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期满内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力。本判决发生法律效力后，当事人应自觉履行判决确定的义务，不自觉履行的，当事人可以申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从分期履行期间的最后一日起计算。审 判 长  瞿张莉人民陪审员  周小霞人民陪审员  付子元二〇一七年九月十四日书 记 员  王 娟