成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）锦江民初字第5745号
原告叶祖玲，女，1951年3月4日出生，汉族，住成都市武侯区。
委托代理人黄敏，北京盈科（成都）律师事务所律师。
委托代理人樊刚，北京盈科（成都）律师事务所律师。
被告恒安标准人寿保险有限公司四川分公司。住所地：四川省成都市锦江区。
负责人张玉臣，恒安标准人寿保险有限公司四川分公司总经理。
委托代理人张佳璇，国浩律师（成都）事务所律师。
原告叶祖玲诉被告恒安标准人寿保险有限公司四川分公司（简称恒安人寿四川分公司）保险合同纠纷一案，本院于2013年6月18日立案受理，并于2013年11月6日作出（2013）锦江民初字第2421号民事判决。恒安人寿四川分公司对该判决不服，向四川省成都市中级人民法院提起上诉。四川省成都市中级人民法院于2015年4月10日作出（2014）成民终字第1734号民事裁定，撤销本院（2013）锦江民初字第2421号民事判决，发回本院重审。本院遂依法另行组成合议庭，于2015年11月25日对该案进行了审理，原告叶祖玲的委托代理人樊刚，恒安人寿四川分公司的委托代理人张佳璇到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告叶祖玲诉称，2011年2月21日，叶祖玲向恒安人寿四川分公司递交《投保申请书》，购买“恒安标准珍爱相随两全保险（分红型）A款”保险一份，保险合同于2011年2月24日生效，保险单编号为7-10-20175827。合同签订当日，叶祖玲支付了首期保险费300225元，第二年度的保险费由恒安人寿四川分公司从叶祖玲的银行卡中直接划扣，金额为300225元。按照合同第2.4条之约定，恒安人寿四川分公司应在每年合同生效日对应日后向叶祖玲寄送红利通知书。但叶祖玲并未收到过红利通知书，叶祖玲于2013年3月20日到恒安人寿四川分公司查询，得知该份保险截至查询当日现金价值为81399.32元，而非合同上载明的第二保单年度的现金价值224386.2元，针对现金价值的差额部分，恒安人寿四川分公司无法给予合理解释，严重损害了叶祖玲的合法权益。请求判令：1、解除叶祖玲与恒安人寿四川分公司签订的7-10-20175827号保险合同；2、恒安人寿四川分公司向叶祖玲退还第二年度现金价值224386.2元；3、恒安人寿四川分公司支付叶祖玲应领取的红利；4、本案诉讼费由恒安人寿四川分公司承担。
被告恒安人寿四川分公司辩称：1、对叶祖玲请求解除保险合同的主张无异议；2、叶祖玲要求退还保单现金价值224386.2元缺乏合同依据和法律依据。双方订立的保险合同于2011年2月24日生效，叶祖玲于2013年3月20日向恒安人寿四川分公司提出退保申请，根据条款约定，恒安人寿四川分公司在接到退保申请后，将计算当日保险单现金价值，再向叶祖玲返还现金价值并支付红利。叶祖玲在起诉状中提出退还的初始保险金额对应的现金价值是直接对照年度现金价值表中第二个保单年度现金价值提出的。但是因年度现金价值已经包含了在被保险人生存情况下下一年度应给付的生存保险金，即本案中第二年度现金价值包含第三年度初要给付叶祖玲的生存保险金。在叶祖玲于第三年度初领取生存保险金的情况下，现金价值将相应降低，因此恒安人寿四川分公司在计算初始保险金额对应的现金价值时扣除了叶祖玲已经领取的生存保险金。同时，叶祖玲也未按期缴纳第三年保费，并在申请退保前领取了生存保险金；3、叶祖玲在领取了生存保险金且未缴纳第三年度续期保险费的情况下申请退保，还要求按照上一年度末现金价值金额退保，违背了公平原则，导致双方权利义务不对等。4、若按照叶祖玲的主张支付退保现金价值，将会给其他投保人起到不良的示范，引起群体性退保，最终损害全体投保人利益。综上，请求法院驳回叶祖玲的第2、3项诉讼请求。
经审理查明，2011年2月，叶祖玲与恒安人寿四川分公司签订7-10-20175827号《恒安标准珍爱相随两全保险（分红型）A款保险合同》（以下简称《保险合同》）。《保险合同》包括投保申请表、保险单、现金价值表、保险条款。投保申请表的主要内容为：投保人叶祖玲为其孙子雷植皓（2005年9月6日出生）投保珍爱相随（A款）保险，每年交纳保险费300225元，交费期间20年。保险单载明：投保人叶祖玲，被保险人雷植皓（2005年9月6日出生），受益人叶祖玲，受益比例100%；保险单编号7-10-20175827号，保单生效日2011年2月24日，主险险种为恒安标准珍爱相随两全保险（分红型）A款，保险期间至被保险人99周岁，期满日2105年2月23日；主险合同初始保险金额1710000元；首期保险费300225元，续期保险费300225元，保险费缴费频率为年缴，缴费期间20年。恒安标准珍爱相随两全保险（分红型）A款初始保险金现金价值表载明：第一个保单年度现金价值为87688.80元，第二个保单年度现金价值为224386.20元，第三个保单年度现金价值为208671.30元，第四个保单年度现金价值为372438.00元…..恒安标准珍爱相随两全保险（分红型）A款红利保险金额现金价值表载明：第一个保单年度每1元累积红利保险金额对应的现金价值为1.0164100元，第二个保单年度每1元累积红利保险金额对应的现金价值为1.0680500元，第三个保单年度每1元累积红利保险金额对应的现金价值为1.0287200元，第四个保单年度每1元累积红利保险金额对应的现金价值为1.0809100元……恒安标准珍爱相随两全保险（分红型）A款条款约定：1.3条保险期间为自本合同生效日的零时起至被告保险人满99周岁后的首个合同生效日对应的零时止，本合同自投保人交付的保险费到达保险人的账户之日的次日起生效，保险人自本合同生效日的零时起开始承担保险责任；1.4条本合同生效后，自投保人书面签收保险单的次日零时起，投保人有10日的犹豫期，投保人可在该10日的犹豫期内要求解除合同；1.5条在订立本合同时，保险人应向投保人说明本合同的内容，对保险条款中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力；2条本合同项下的保险金有初始保险金、红利保险金、有效保险金。本合同项下的保障有生存保险金、祝寿保险金、满期保险金、永久完全残疾保险金；2.2条生存保险金即被保险人自本合同生效之日起每满2年时仍生存，且未发生永久完全残疾的，保险人按本合同有效保险金额的10%给付生存保险金；3条投保人在本合同项下的权利和义务为投保人未按本合同约定的日期交付续期保险费的，自该应交付日起60日为宽限期，在宽限期内保险人仍承担本合同的保险责任，但保险人在给付保险金时将扣除投保人欠交的续期保险费，如果投保人在宽限期届满时仍未交付续期保险费，本合同效力自宽限期届满次日零时起自动中止；3.4条本合同犹豫期后解除本合同的，应填写退保申请，自保险人收到投保人退保申请时终止，保险人收到完整退保申请材料后，计算收到当日的保险单现金价值，并在收到解除合同申请之日起10日内向投保人返还该保险现金价值，如有特别红利的，则同时支付；3.6条现金价值为初始保险金额和累积红利保险金额分别对应的现金价值之和，保险年度末的现金价值金额根据现金价值表计算。
2011年2月叶祖玲向恒安人寿四川分公司交纳了2011年2月24日至2012年2月23日的保险费300225元，2012年2月叶祖玲又向恒安人寿四川分公司交纳了2012年2月24日至2013年2月23日的保险费300225元。
2013年3月20日，叶祖玲向恒安人寿四川分公司提出退保申请，恒安人寿四川分公司向叶祖玲出具了退保时相关保单价值的计算表，载明：7-10-20175827号保单，2013年3月20日现金价值即主险退保价值为81399.32元，合计退保价值为81399.32元。对此，叶祖玲不予认可。2013年4月6日，叶祖玲填写《生存金类保全变更申请书》，向恒安人寿四川分公司申请领取案涉保单项下的申请日期之前所有未领取的生存保险金。该申请表上“客户声明栏”载明：本人知悉本保险合同中载明的各保单年度现金价值已包含下一合同生效日对应日在被保险人生存情况下所应给付的保险金（如有），在给付该保险金后现金价值也会相应降低。叶祖玲在该栏中“投保人签字”处签名。后恒安人寿四川分公司向叶祖玲发送生存保险金给付信，并支付生存保险金173058.2元。在生存保险金给付信的尾部“注”处载明：本保险合同中载明的各年度现金价值已包含下一合同生效日对应日在被保险人生存情况下所应给付的保险金（如有），在给付该保险金后现金价值也会相应降低。
庭审中，叶祖玲、恒安人寿四川分公司确认叶祖玲领取了涉案保险合同的生存保险金173058.2元。
庭审中，叶祖玲、恒安人寿四川分公司确认第二个保单年度红利保险金额对应的现金价值为21173.12元，以及终了红利为6840元。
恒安人寿四川分公司提交的《恒安标准人寿关于叶祖玲第20175827“珍爱相随A”产品退保所得款项的计算说明》中载明，叶祖玲在交纳了第一和第二保单年度的保险费，未交纳第三保单年度保险费的情况下退保，恒安人寿四川分公司应向其支付的保单价值=初始保险金额对应的现金价值＋红利保险金额对应的现金价值＋终了红利，即53386.2元＋21173.12元＋6840元=81399.32元。其中初始保险金额对应的现金价值=224386.2元-171000元=53386.2元，上述171000元是初始保险金额所对应的生存保险金即1710000元×10%。
恒安标准人寿保险有限公司在发行案涉保险产品之前，按照保监会的相关规定就该保险产品向中国保监会报送精算报告等材料，并进行备案。精算报告5.1.“法定未到期责任准备金”中载明：会计年度末法定未到期责任准备金的计算，应根据所对应的上一保单年度末的保单法定未到期责任准备金，扣除保单在上一保单年度末的生存给付金额后，和该保单年度末保单法定未到期责任准备金进行插值计算。
上述事实，有叶祖玲、恒安人寿四川分公司提交的原告的身份证、被告的营业执照及组织机构代码证、保单册（投保申请表、保险单、现金价值表、保险条款）、转账凭证、生存保险金给付信、退保说明书、投保申请书、《恒安标准珍爱相随两全保险（分红型）A款》保险回执、保险单、投保申请书、生存金通知书、生存金确认信及生存金申请资料、保险条款、精算报告、保险产品备案报送材料、计算说明等证据材料，以及当事人当庭陈述在案佐证。
本院认为，叶祖玲、恒安人寿四川分公司于2011年2月签订的《保险合同》系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、行政法规的禁止性规定，应属合法有效。
叶祖玲依照《保险合同》的约定，向恒安人寿四川分公司提出退保，要求解除《保险合同》，恒安人寿四川分公司对此并无异议。故叶祖玲要求解除《保险合同》的主张，符合双方的约定，也不违反法律规定，本院予以确认。本案双方争议的焦点为：计算退保时初始保险金额对应的现金价值是否应当扣除初始保险金额对应的生存保险金。对此，本院认定如下：
第一，从保险合同订立情况来看，叶祖玲投保时及合同订立后，恒安人寿四川分公司并未举证证明其就现金价值计算方式的相关内容加以说明以及告知退保时应从现金价值中扣除初始保险金额对应的生存保险金。叶祖玲作为非专业的普通投保人，要求其知晓保险行业惯例以及《精算报告》的相关内容，超出其合理的认知范围及能力。因此，不能认定叶祖玲系在充分知晓现金价值与生存保险金的相互关系以及现金价值的计算方式的情况下作出投保的意思表示。
第二，从保险合同条款文义来看，双方签订的《保险合同》第2.2条约定：若被保险人在合同有效期间内，自合同生效之日起每满2周年时仍生存，按合同有效保险金额的10%给付生存金；合同第3.4条约定，恒安人寿四川分公司收到退保申请后计算当日保险单现金价值，并向叶祖玲返还保险单现金价值，同时支付特别红利。生存保险金和现金价值分别由保险合同的不同条款进行约定，生存保险金是保险合同有效期内保险人应承担的保险责任之一，现金价值是对犹豫期过后投保人解除合同的处理。合同中并未约定现金价值中已包含生存保险金，也未约定退保时计算现金价值应扣除初始保险金额对应的生存保险金。恒安人寿四川分公司作为专业的保险机构和合同文本的提供者，应自行承担条款约定瑕疵情形下的不利后果。故通过对上述条款进行文义解释，不能得出现金价值包含生存保险金的结论。
第三，《生存金类保全变更申请书》上“客户声明栏”载明，本人知悉本保险合同中载明的各年度现金价值已包含下一合同生效日对应日在被保险人生存情况下所应给付的保险金（如有），在给付该保险金后现金价值也会相应降低。该申请表系恒安人寿四川分公司提供的、在投保人或受益人申领生存保险金时填写的表格，前述内容系格式文本，且未采用显明的方式在申请表中进行标注或提示，故叶祖玲在该栏中的签名不能视为叶祖玲与恒安人寿四川分公司就此部分内容达成一致。同理，恒安人寿四川分公司单方向叶祖玲发送生存保险金给付信中载明的“本保险合同中载明的各年度现金价值已包含下一合同生效日对应日在被保险人生存情况下所应给付的保险金（如有），在给付该保险金后现金价值也会相应降低”内容，也不能视为双方的约定。而且，从内容来看，申请表和给付信中载明的内容并不明确。恒安人寿四川分公司主张应扣除的系初始保险金额对应的生存保险金（以初始保险金额的10%计算），该金额与给付生存保险金即原告已领取的生存保险金也不一致。故恒安人寿四川分公司辩称应扣除初始保险金额对应的生存保险金的理由不能成立，本院不予采纳。
综上所述，退保时初始保险金额对应的现金价值不应扣除初始保险金额对应的生存保险金，应以第二个保单年度初始保险金额对应的现金价值224386.20元确定。根据双方签订的《保险合同》第3.6条约定：现金价值为初始保险金额和累积红利保险金额分别对应的现金价值之和，保险年度末的现金价值金额根据现金价值表计算。《保险合同》中保险单载明第二年度初始保险金额对应的现金价值为224386.20元，庭审中双方确认第二年度累积红利保险金额对应的现金价值为21173.12元，终了红利为6840元，三项共计252399.32元。故恒安人寿四川分公司应向叶祖玲支付初始保险金额对应的现金价值、累积红利保险金额对应的现金价值、终了红利共计252399.32元。
据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十五条、第四十七条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：
一、解除原告叶祖玲与被告恒安标准人寿保险股份有限公司四川分公司签订的7-10-20175827号《恒安标准珍爱相随两全保险（分红型）A款保险合同》；
二、被告恒安标准人寿保险股份有限公司四川分公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告叶祖玲支付初始保险金额对应的现金价值224386.20元、累积红利保险金额对应的现金价值21173.12元、终了红利6840元，三项合计252399.32元。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4866元，由被告恒安标准人寿保险股份有限公司四川分公司负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审 判 长 杨琴
人民陪审员 李菁
人民陪审员 肖黎
二〇一五年十二月八日
书 记 员 高娜
附：本判决所适用法律条文全文
《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。