广东省广州市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）穗中法金民终字第1239号
上诉人（原审被告）：许肖莲，女，1964年1月23日出生，汉族，住广东省四会市东城区。
委托代理人：黎元锋，广东捷成律师事务所律师。
委托代理人：廖伟聪，广东捷成律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司广州番禺支行，住所地。
负责人：许建华，该支行行长。
委托代理人：彭剑峰，该支行职员。
委托代理人：胡杰良，该支行职员。
原审被告：杨帆，女，1984年6月11日出生，汉族，住湖北省浠水县。
上诉人许肖莲因与被上诉人中国银行股份有限公司广州番禺支行（以下简称中国银行番禺支行）、原审被告杨帆金融借款合同纠纷一案，不服广州市番禺区人民法院（2014）穗番法民二初字第91号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
原审法院经审理查明：许肖莲向中国银行番禺支行申办中国银行白金信用卡，并在“申请人申明及签名”栏签名，确认信用卡领用合约的条款、细则。
许肖莲、杨帆作为持卡人于2012年4月27日与中国银行番禺支行签订《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2012年JPYQF字0561号），约定：许肖莲、杨帆为购买保时捷panamera4.8T汽车，申办信用卡分期付款业务，购车分期额度为人民币2156000元，分期期数为36期（一期一个月），自持卡人实际交易日起算，手续费率为使用购车分期额度的12％，手续费金额为使用额度×购车分期手续费费率，为258720元。本合同项下购车分期付款本金采用月均等额、取整入账、免息还款方式（取整入账即总金额无法整除期数时，剩余金额全部在首次入账金额中进行扣账）。持卡人在每期到期还款日前全数清偿所提额账户当期所有欠款的，中国银行免收持卡人非现金交易透支利息；持卡人在每期到期还款日前未全数清偿所提额账户当期所有欠款或现金交易的，不适用免息还款规定，持卡人应按照中银信用卡领用合约规定支付利息及滞纳金。持卡人以本合同项下所购汽车（下称“抵押物”）向经办行提供抵押担保，持卡人应在本合同签署后60工作日内与经办行到有关登记部门办理抵押登记。合同附件一《中银信用卡购车分期业务通用条款》约定如下：第四条持卡人违约事件及处理1、持卡人出现下列事件之一即构成或视为本合同项下违约：……（2）未按期归还透支本金及手续费……2、出现前款规定的违约事件时，经办行有权分别或同时采取下列措施：……（2）宣布本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）全部或部分提前到期……（5）终止或解除本合同，全部、部分终止或解除持卡人与经办行之间的其他合同……（8）依法及本合同约定对抵押汽车行使抵押权……。附件二《中国银行信用卡领用合约》对利息及滞纳金进行了约定：利息和收费第一条、除本合同另有规定，乙方非现金透支交易从交易记账日至甲方规定的到期还款日（含，下同）止为免息还款期，信用卡的免息还款期一般为20-50天，具体以乙方申请信用卡产品为准。乙方在到期还款日前偿还信用卡账户内所有欠款的，无需支付透支利息；在到期还款日前未全数偿还信用卡账户内所有欠款的，不适用免息还款规定，乙方应按甲方相关规定支付透支利息及相关费用，利息由交易记账日起以实际欠款金额计算，至还清全部欠款为止。乙方使用信用额度支取现金的，不适用免息还款期和最低还款额规定，乙方需自交易记账日起按规定利率向甲方支付透支利息。乙方在到期还款日之前未能偿还最低还款额的，乙方除按照甲方规定支付透支利息外，还应按最低还款额未还款部分的5%支付滞纳金。第二条、乙方及其指定持卡人使用信用卡所发生的各种收付款项由甲方记入乙方信用卡账户，该账户存款不足发生透支时，甲方按照上一条款对透支额计收利息。信用卡透支按月计收复利，日利率为万分之五，如有变动按中国人民银行的有关规定执行。起息日以透支交易记账日为准。
同日，许肖莲、杨帆作为抵押人与中国银行番禺支行签订《中银信用卡购车分期付款抵押合同》（编号：2012年DPYQF字0561号），约定以许肖莲名下车牌号为粤A×××××的帕纳美拉涡轮增压汽车（发动机号：M4870C02632，车辆识别代码／车架号：WP0AC2979CL090890）为《中银信用卡购车分期付款借款合同》（编号：2012年JPYQF字0561号）提供抵押担保。并于2012年5月25日办妥了抵押登记手续。
合同签订后，中国银行番禺支行按合同约定向许肖莲、杨帆发放贷款2156000元，并向许肖莲核发卡号为62×××78的信用卡。许肖莲、杨帆自2013年8月9日开始出现逾期供款。截至2013年12月9日，许肖莲、杨帆共欠本金人民币1317536元，手续费155139.45元，滞纳金13266.67元，透支利息3521.81元。中国银行番禺支行要求许肖莲、杨帆支付未归还本金、手续费及计至全部款项清偿日止的透支利息、滞纳金。
中国银行番禺支行诉讼请求为：1、解除原贷款合同，许肖莲、杨帆立即清偿贷款本金1317536元、手续费155139.45元、滞纳金13266.67元、透支利息3521.81元，合计1489463.93元（暂计至2013年12月9日），并要求许肖莲、杨帆支付透支利息及滞纳金至全部款项清偿日止；2、中国银行番禺支行对处理由许肖莲、杨帆提供的抵押物所得款项有优先受偿权；3、本案有关费用由许肖莲、杨帆负担。
原审法院认为，中银番禺支行具有经营金融业务资格，其与许肖莲、杨帆签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》是双方当事人真实意思表示，合法有效，原审法院予以确认。中国银行番禺支行已发放贷款2156000元，许肖莲、杨帆未按期归还透支本金及手续费，该行为已构成违约，符合合同约定的解除合同的条件。因此，中国银行番禺支行提出解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》，并要求许肖莲、杨帆清偿所有贷款本息和其他应付款项的诉讼请求，原审法院予以支持。许肖莲、杨帆应清偿贷款本金1317536元及手续费155139.45元给中国银行番禺支行。此外，中国银行番禺支行要求许肖莲、杨帆支付透支利息及滞纳金，符合法律规定和合同约定，原审法院予以支持，许肖莲、杨帆应向中国银行番禺支行支付透支利息及滞纳金（透支利息及滞纳金按合同约定的每期透支交易记账日起分期分段计至判决确定清偿之日止，其中透支利息按中国人民银行的有关规定计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算）。另，中国银行番禺支行主张的手续费符合《中银信用卡购车分期付款借款合同》第三条的约定，透支利息及滞纳金符合《中国银行信用卡领用合约》中关于“利息和收费”的约定，许肖莲以中国银行番禺支行主张的前述费用无理的抗辩理由不成立，原审法院不予采纳。
许肖莲以其名下车牌号为粤A×××××的帕纳美拉涡轮增压汽车为前述债务提供抵押担保，并已办妥抵押登记，故中国银行番禺支行对该抵押物折价、变卖、拍卖的款项享有优先受偿权。
杨帆经原审法院传票传唤，无正当理由拒不到庭，视为其放弃相应诉讼权利。
综上所述，原审法院依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条第一款的规定，判决：一、解除中国银行番禺支行与许肖莲、杨帆签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》（合同编号：2012年JPYQF字0561号）；二、许肖莲、杨帆于判决发生法律效力之日起五日内向中国银行番禺支行清偿贷款本金1317536元、手续费155139.45元及透支利息、滞纳金（透支利息及滞纳金按合同约定的每期透支交易记账日起分期分段计至判决确定清偿之日止，其中透支利息按中国人民银行的有关规定计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算）；三、中国银行番禺支行对许肖莲名下车牌号为粤A×××××的小汽车（发动机号：M4870C02632，车辆识别代码／车架号：WP0AC2979CL090890）的折价、变卖、拍卖的款项在判决第二项确定的债权范围内享有优先受偿权。如未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费18205元、财产保全费5000元，由许肖莲、杨帆负担。公告费260元，由杨帆负担。
上诉人许肖莲不服原审判决，向本院上诉称：中国银行番禺支行不应擅自解除《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，中国银行番禺支行无视现在经济大环境不好，不适当延长还款期限帮忙许肖莲减轻还款压力，反而擅自要求解除合同大大加重了许肖莲的经济负担。另外，合同中约定的手续费、透支利息、滞纳金于法无据，许肖莲无需支付给中国银行番禺支行。综上，请求：1、撤销一审判决第一项；2、改判许肖莲无需向中国银行番禺支行清偿手续费155139.45元及透支利息、滞纳金；3、许肖莲、杨帆向中国银行番禺支行清偿贷款本金1317536元；4、维持原审判决第三项。
被上诉人中国银行番禺支行答辩称：不同意许肖莲的上诉请求。双方签订借款合同，必须按照合同履行，许肖莲应当按照合同约定承担还款义务。原审法院认定事实清楚，适用法律正确，请求驳回许肖莲的上诉请求，维持原判。
原审被告杨帆无答辩。
经审理，本院对原审法院查明的事实予以确认。
本院认为，本案为金融借款合同纠纷。许肖莲、杨帆与中国银行番禺支行签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》、《中银信用卡购车分期付款抵押合同》，是当事人真实意思表示，无违反法律法规强制性规定，合法有效，当事人均应切实履行。上述合同约定，持卡人未按期归还透支本金及手续费，经办行有权书面通知持卡人解除本合同，提前收回本合同项下所有欠款（含本金、利息、手续费、滞纳金等）并按本合同约定处分抵押物；在担保责任发生后，持卡人不履行到期债务或者发生本合同约定的实现抵押权的情形，发卡行可以与持卡人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款优先清偿本合同项下的债务。因许肖莲、杨帆自2013年8月9日开始逾期供款，至2013年12月9日，许肖莲、杨帆共欠本金1317536元、手续费155139.45元，以及滞纳金、透支利息等，其行为已构成违约，依法应承担相应的违约责任。中国银行番禺支行请求解除借款合同，许肖莲、杨帆清偿贷款本金、手续费元及透支利息、滞纳金等，符合上述双方合同的约定。原审法院判令解除中国银行番禺支行与许肖莲、杨帆签订的《中银信用卡购车分期付款借款合同》，许肖莲、杨帆偿还贷款本金1317536元、手续费155139.45元及透支利息、滞纳金（透支利息及滞纳金按合同约定的每期透支交易记账日起分期分段计至判决确定清偿之日止，其中透支利息按中国人民银行的有关规定计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%计算），中国银行番禺支行对抵押物车牌号为粤A×××××的小汽车有优先受偿权，处理并无不当。许肖莲主张合同约定的手续费、透支利息、滞纳金于法无据其无需支付给中国银行番禺支行，理由不成立，本院不予支持。至于许肖莲认为经济大环境不好，中国银行番禺支行擅自要求解除合同大大加重了其经济负担，无事实和法律依据，本院不予采纳。
综上，原审判决认定事实清楚，适用法律正确。许肖莲的上诉理由不成立，其上诉请求本院不予支持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费3403元，由上诉人许肖莲负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 都龙元
代理审判员 谭建初
代理审判员 杨 凡
二〇一四年十一月十四日
书 记 员 徐施阮