福建省漳平市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）漳民初字第210号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行，住所地漳平市。负责人黄金树，行长。委托代理人陈大春，男，该社职员。委托代理人范圣平，福建六韬律师事务所律师。被告邓必周，男，汉族，1966年4月17日出生，住漳平市。被告陈晓荔，女，汉族，1985年10月17日出生，住漳平市。被告陈丁洋，男，汉族，1963年9月24日出生，住漳平市。被告吴淑梅，女，汉族，1969年4月5日出生，住漳平市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行诉被告邓必周、陈晓荔、陈丁洋、吴淑梅金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人范圣平到庭参加诉讼，被告邓必周、陈晓荔、陈丁洋、吴淑梅经合法传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行诉称，2012年12月4日，被告邓必周和其配偶，即本案另一被告陈晓荔一同以经营茶厂需资金周转为由，并以经被告陈丁洋、吴淑梅同意以其二人共同所有的坐落于漳平市桂林街道下桂林房屋一幢（房屋所有权证号为：房权证漳房字第029**号）及所占有的国有土地使用权为抵押担保物向原告提出贷款申请。2013年1月21日，被告邓必周与原告签订了《个人额度借款合同》，该合同系被告邓必周与原告于同日签订的《个人最高额综合授信合同》项下的单项业务合同。该合同约定原告向被告邓必周提供可以循环使用的授信额度人民币玖拾万元整，对于可循环使用的额度，在额度支用期内，只要被告邓必周未偿还的本合同项下的借款本金余额不超过授信额度金额，被告邓必周可以连续申请借款，不论借款的次数和每次的金额，但在任何时点被告邓必周所申请的借款本金金额与未偿还的本合同项下的借款本金余额之和不得超过授信额度金额，额度存续期最长为10年，自2013年1月21日至2023年1月21日，额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。额度存续期内的前5年为额度支用期，被告邓必周可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。在额度支用期和授信额度金额以内，被告邓必周可以根据需要逐笔申请借款，双方办理相应的手续。《个人额度借款合同》第六条“申请支用额度时，甲方（被告邓必周）应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经乙方（原告）审核同意并经甲方确认后，乙方按约定发放贷款。借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同约定及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。”第十一条“第二项罚息利率对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利，罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。”第二十八条“甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此而产生罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。”第四十二条“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用……”；第四十七条“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；……（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）”。同日，原告与被告陈丁洋、吴淑梅签订了《个人最高额抵押合同》，抵押合同约定被告陈丁洋、吴淑梅以其共同所有的坐落于漳平市桂林街道下桂林房屋一幢（房屋所有权证号为：房权证漳房字第029**号）及所占有的国有土地使用权，为《个人最高额综合授信合同》及《个人额度借款合同》等单项业务合同的履行提供抵押担保，合同约定了担保范围为“债务人在主合同项下综合授信限额有效期间，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）”，担保债权确定的期间为2013年1月21日至2025年1月21日。2013年1月22日，原告取得了上述房屋的抵押物权，并领取了房他证漳字第20130**号《他项权利证书》。2014年1月21日，被告邓必周向原告申请支用陆拾万元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定借款期限为12个月，借款用途为进货，以阶段性等额本息还款法方式还款，即只还利息的月数为11个月，并采用年利率为8.4％的固定利率，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，同日，原告将陆拾万元发放给被告邓必周。2014年2月13日，被告又向原告申请支用叁拾万元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，支用单约定借款期限为12个月，以阶段性等额本息还款法方式还款，即只还利息的月数为11个月，并采用固定利率，固定利率为年利率8.4％，在借款期限内，该利率保持不变，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积，同日，原告将叁拾万元货款发放给被告邓必周。原告按约向被告邓必周发放其申请的全部贷款，但被告邓必周在按约定偿还部分贷款利息后，就未按约定按期偿还贷款本息，经原告与四被告多次协商未果。为此，原告特向本院提起诉讼，请求判令：一、被告邓必周、陈晓荔立即共同偿还原告贷款本金90万元及截止2015年1月28日的利息14988.68元，并支付从2015年1月29日起至款清之日止以本金90万元为标准按年利率12.6%计算至款清之日止的利息，且支付以该利息为标准按年利率12.6%计算至款清之日止的复利；二、被告邓必周、陈晓荔共同支付给原告已付的律师费30000元；三、原告有权针对被告陈丁洋、吴淑梅共同所有的坐落于漳平市桂林街道下桂林房屋一套（房屋所有权证号为：房权证漳房字第029**号）及所占有的国有土地使用权，折价或者拍卖、变卖的价款优先清偿上述第1、2项债务。被告邓必周、陈晓荔、陈丁洋、吴淑梅未作书面答辩。在本院审理过程中，原告提供以下证据：1、原告营业执照复印件、组织机构代码证复印件、法定代表人身份证明书各一份，证明原告的诉讼主体资格。2、四被告的居民身份证复印件各一份、被告邓必周、陈晓荔结婚证复印件一份，证明被告邓必周、陈晓荔、陈丁洋、吴淑梅的诉讼主体资格和被告邓必周、陈晓荔在借款存续期间为夫妻关系的事实。3、《贷款申请书》复印件、《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》复印件各一份，证明2012年12月4日，被告邓必周经其配偶即另一被告陈晓荔同意，以收茶叶、购设备、农药、化肥、开路、平整土地为由，向原告提出110万元贷款申请的事实。4、《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》复印件二份、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》复印件各二份，证明原告向被告邓必周发放贷款90万元的事实。5、《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》复印件各一份，证明2013年1月21日，原告向被告邓必周提供可以循环使用的授信额度人民币90万元并签订合同的事实。6、《个人最高额抵押合同》、抵押财产清单复印件、房屋他项权利证书复印件各一份，证明2013年1月21日，被告陈丁洋、吴淑梅将其所有的位于漳平市下桂林村的房屋一幢（房权证为漳房字第029**号）为被告邓必周、陈晓荔借款合同履行提供抵押担保，并签订抵押合同、办理了抵押登记的事实。7、当庭提交《房屋所有权证》（房屋所有权证号为：房权证漳房字第029**号）复印件一份，证明该笔贷款抵押物属被告陈丁洋所有的事实。8、当庭提交《委托代理合同》复印件一份、《福建省国家税务局通用机打发票发票联》复印件四份，证明原告为本次诉讼支付了诉讼代理费3万元的事实。9、当庭提交还款流水表复印件一份，证明被告邓必周的还款情况及截止至2015年1月28日尚欠原告借款本金90万元及利息14988.68元的事实。本院认为，因被告邓必周、陈晓荔、陈丁洋、吴淑梅未到庭参加诉讼，又未书面提出异议并提交证据，视为自愿放弃诉讼权利。原告所提供的上述证据真实性可以认定，对于证据的合法性、关联性亦可确认，同时可以证明各证据所要证明的内容。经审理查明的事实与原告的诉称相同。综上所述，本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行与被告邓必周、陈丁洋、吴淑梅所签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额综合授信合同》、《个人最高额抵押合同》，系各方真实意思表示，内容合法，应确认有效。被告邓必周未按合同约定期限偿还原告借款本息，现尚欠原告借款本金90万元及利息，事实清楚，其行为已构成违约，应限期偿还并承担逾期还款的违约责任。根据法律规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所借债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。原告要求被告邓必周、陈晓荔夫妻共同偿还尚欠的借款本息和原告支付的民事代理费30000元，符合法律规定，本院予以支持。被告陈丁洋、吴淑梅自愿以其所有的房产为贷款提供抵押担保并办理抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权。若代偿后，被告陈丁洋、吴淑梅有权向被告邓必周、陈晓荔追偿。被告邓必周、陈晓荔、陈丁洋、吴淑梅经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条、第一百八十条第一款第（一）项、第一百八十七条、第一百九十五条和《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，判决如下：一、被告邓必周、陈晓荔应于本判决生效之日起十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行贷款本金人民币90万元及截止2015年1月28日的利息人民币14988.68元，并支付从2015年1月29日起至判决确定的还款之日止以本金人民币90万元为基数按年利率12.6%计算至款清之日止的利息，且支付以该利息为基数按年利率12.6%计算至判决确定的还款之日止的复利；二、被告邓必周、陈晓荔应于本判决生效之日起十五日内共同支付原告已付的律师费人民币3万元。上述一、二款项，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。三、被告邓必周、陈晓荔不履行上述一、二项债务时，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司漳平市支行有权对被告陈丁洋、吴淑梅所有的位于漳平市下桂林村的房屋一幢（房权证为漳房字第029**号）的房产折价或者拍卖、变卖的价款优先受偿；若代偿后，有权向被告邓必周、陈晓荔追偿。本案受理费人民币13250元，由被告邓必周、陈晓荔、陈丁洋、吴淑梅承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省龙岩市中级人民法院。审判长王建英人民陪审员刘晓英人民陪审员唐建青二〇一五年四月二十三日书记员郑姗附相关法条：《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。