四川省马边彝族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）马边民初字第77号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司马边彝族自治县支行，住所地：四川省马边彝族自治县。
负责人：郭志，职务：行长。
委托代理人：蒋征良，男，住四川省乐山市市中区。
委托代理人（特别授权）：兰庆，男，住四川省乐山市市中区。
被告：程云，男，1981年5月4日出生，汉族，住四川省马边彝族自治县。
被告：田启兰，女，1982年10月24日出生，汉族，住四川省马边彝族自治县。系被告程云之妻。
被告：周连祥，男，1974年6月12日出生，汉族，住四川省马边彝族自治县。
被告：胡秀英，女，1972年1月14日出生，彝族，住四川省马边彝族自治县。
被告：张永才，男，1981年4月12日出生，汉族，住四川省沐川县。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司马边彝族自治县支行（简称邮政马边支行）与程云、田启兰、周连祥、胡秀英、张永才小额借款合同纠纷一案，本院于2014年3月4日立案受理。依法由审判员陈红光适用简易程序公开开庭进行了审理。原告委托代理人兰庆到庭参加诉讼。被告程云、被告田启兰、被告周连祥、被告胡秀英、被告张永才经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告邮政马边支行诉称：2013年7月25日，原告与被告程云（借款人）、被告周连祥、被告胡秀英签订《小额借款及担保合同》，约定：原告借给被告程云（借款人）人民币20万元整，借款期限为24个月，年利率为15.66％，还款方式为阶段性等额本息还款法。合同还约定：若被告程云（借款人）不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息，若不按期偿付贷款利息，其欠息部分按预期贷款罚息利率计收利息。被告程云（借款人）违约，原告（贷款人）有权要求被告程云（借款人）承担损害赔偿责任。合同还约定：被告周连祥、被告胡秀英为该借款合同承担连带保证责任，担保范围包括借款本金、利息、罚息、违约金，损害赔偿金和借款人致使原告采取诉讼方式所支付的律师费，差旅费及实现债权的其他费用。同日，原告与被告张永才签订了《中国邮政储蓄银行商户小额贷款担保补充协议书》，约定被告张永才对被告程云该合同项下贷款本息的清偿承担连带保证责任。合同签订当日，原告即按合同约定向被告程云（借款人）发放贷款，已履行了贷款交付义务。但被告程云（借款人）仅于2013年8月25日至2014年1月25日偿还了本金9，096.23元，截止2014年3月4日尚欠借款19，903.77元。原告多次催收，被告均拒绝履行还款义务，遂诉至本院，请求：1.判令五被告连带偿付借款本金人民币190，903.77元、至起诉之日止的资金利息人民币2，905.80元、罚息人民币266.71元、起诉次日起至借款付清之日止的资金利息和罚息（按年利率23.49％承担）；2.五被告连带承担本案诉讼费、实现债权的律师费及相关费用。
被告张永才辩称：1.2013年7月25日，被告张永才与原告签订《中国邮政储蓄银行商户小额贷款担保补充协议书》时，被告张永才没有看清协议具体内容，不明白其法律后果，受被告程云误导才签订该协议的；2.被告张永才在签订该担保协议时，不具备担保能力，无工作，无财产，也没有相对稳定的收入，被告周连祥、被告胡秀英均是国家机关工作人员，有稳定收入，且是在被告张永才与原告签订该担保协议之前的担保人，原告可以要求被告周连祥、被告胡秀英清偿；3.被告程云有房产、车辆等财产，具有清偿能力。被告张永才请求免除其连带担保责任。
原告为支持其主张，向本院提交了以下证据：1.程云的身份证、田启兰的身份证、户口簿、结婚证、申请表，拟证明程云、田启兰的身份情况及夫妻关系，田启兰知悉该笔贷款及用途的事实；2.周连祥、胡秀英的身份证明材料及工作收入证明。拟证明周连祥、胡秀英的身份及收入情况；3.程云、周连祥、胡秀英与原告签订的《小额借款及担保合同》、张永才与原告签订的《中国邮政储蓄银行商户小额贷款担保补充协议书》，拟证明原告与被告程云签订贷款合同，被告周连祥、胡秀英、张永才对该笔贷款提供保证担保的事实，以及具体约定内容；4.《中国邮政储蓄银行个人贷款借据》《还款计划表》，拟证明原告依约向被告程云交付贷款及还款期限的事实。
关于原告提交的上述第1、第2、第3、第4组证据，经庭审质证，被告方均未提出异议，该证据来源合法，客观真实，本院予以采信。
被告周连祥、被告胡秀英未答辩，亦未向本院提交证据。
被告张永才未向本院提交证据。
经审理查明：2013年7月25日，原告与被告程云（借款人）、被告周连祥、被告胡秀英签定《小额借款及担保合同》，约定：原告借款给被告程云（借款人）人民币20万元整，借款期限为24个月，利息的计算方式为：贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算，利率按年利率15.66％（及利率=年利率／4，月利率=年利率／12，日利率=月利率／30）计，还款方式为阶段性等额本息还款法。该合同第七条约定：自贷款发放次月起，借款人程云按月归还贷款本息，还款日为放款日以后月份的对日。该合同第八条约定：阶段性等额本息还款法是指借款人在只还利息期间，按（月／季）归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。阶段性等额本息还款法计息方式为按（月／季）计息。每一个（月／季）为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期还款日清偿。该合同第九条约定：借款人应在每期还款日当天16：00之前，将当期应还贷款本息存入借款人在原告开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权原告从该账户扣收当月应还贷款本息。该合同第十五条第（一）款第1项约定：若借款人程云不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息，若贷款展期或延期后逾期，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50％的罚息；第3项约定：若不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息；第4项约定：借款人违反该合同任一条时，贷款人（原告）有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于该合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金；第5项约定贷款人（原告）为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出，由合同各方依照法律、法规、行政规章以及其它规范性文件的要求承担，合同各方另有约定的除外。该合同还就双方的违约责任作出了约定。
本院另查明：被告田启兰与被告程云系夫妻关系，被告田启兰在贷款申请表上签字确认，知悉该贷款事实。
本院再查明：该合同第十二条约定：周连祥、胡秀英作为保证人对原告在该合同项下债权提供连带责任保证。担保期限为借款之日起至借款到期后两年，担保范围为：原告债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金。因借款人程云违约，原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）。被告周连祥、被告胡秀英分别在《贷款申请表》《小额借款及担保合同》“保证人”栏内签字确认。该合同签订当日，原告与被告张永才签订了《中国邮政储蓄银行商户小额贷款担保补充协议书》，约定被告张永才对被告程云在该合同项下贷款本息的清偿承担连带保证责任。该合同签订当日，原告按合同约定向被告程云（借款人）发放贷款，已履行了贷款给付义务。被告程云（借款人）于2013年8月25日至2014年1月25日偿还了本金9，096.23元，之后未按该合同约定按期偿付贷款本金及利息。
本院认为，原告邮政马边支行与被告程云20**年7月25日签订的《小额借款及担保合同》合法有效，根据《中华人民共和国合同法》第八条关于“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。”，“依法成立的合同，受法律保护。”的规定以及第六十条关于“当事人应当按照约定全面履行自己的义务”的规定，合同当事人应当按照合同约定全面履行合同义务。原告已按合同约定于合同签订当日履行给付借款的义务。被告程云（借款人）于2013年8月25日至2014年1月25日偿还了本金9，096.23元，未按合同约定按期履行给付该合同项下剩余借款本金及利息的义务。根据该合同第十五条关于“借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金”的约定，原告有权主张提前收回该合同项下贷款，并有权要求偿付贷款本金、利息及罚息。原告要求“被告程云偿付借款本金190，903.77元、至起诉之日止的资金利息2，905.80元、罚息266.71元、起诉次日起至借款付清之日止的资金利息和罚息（按年利率23.49％承担）”的诉讼主张成立，本院予以支持。根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第一款关于“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明”，第二款关于“没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果”的规定，在本案中，原告未向本院提交证据证实实际发生的“实现债权的律师费及相关费用”，因此，原告要求五被告连带承担“实现债权的律师费及相关费用”的诉讼请求，本院不予支持；被告田启兰与被告程云系夫妻关系，且对该借款事实在《贷款申请表》上签字确认，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。”的规定，原告主张“被告田启兰连带偿付借款本金190，903.77元、至起诉之日止的资金利息2，905.80元、罚息266.71元、起诉次日起至借款付清之日止的资金利息和罚息（按年利率23.49％承担）”的诉讼请求本院予以支持。被告周连祥、被告胡秀英自愿为该借款合同提供担保，并在《小额借款及担保合同》及《贷款申请表》保证人栏内签字确认，为该合同提供连带责任保证，依照该合同第十二条的约定，担保范围为：原告债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金，因借款人程云违约，原告为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）。根据《中华人民共和国合同法》第一百九十八条关于“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”的规定，以及《中华人民共和国担保法》第十八条关于“连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告程云未在主合同约定的债务履行期届满偿还相应借款本金及利息，原告有权要求保证人周连祥、保证人胡秀英在其保证范围内承担保证责任。又据《中华人民共和国担保法》第二十一条关于“保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。”的规定，原告请求被告周连祥、被告胡秀英承担保证责任的主张符合法律规定及合同约定，因此，原告要求被告周连祥、被告胡秀英连带偿付借款本金190，903.77元、至起诉之日止的资金利息2，905.80元、罚息266.71元、起诉次日起至借款付清之日止的资金利息和罚息（按年利率23.49％承担）的诉讼请求本院予以支持。被告张永才与原告2013年7月25日签订的《中国邮政储蓄银行商户小额贷款担保补充协议书》合法有效，根据该协议，被告张永才为原告与被告程云签订的借款合同提供连带责任保证，保证范围为：贷款本息。原告要求被告张永才连带偿付借款本金190，903.77元、至起诉之日止的资金利息2，905.80元、罚息266.71元、起诉次日起至借款付清之日止的资金利息和罚息（按年利率23.49％承担）的诉讼请求，符合法律规定及合同约定，本院予以支持。但原告要求被告张永才连带承担本案诉讼费、实现债权的律师费及相关费用的诉讼请求，超出该协议约定的保证范围，本院不予支持。
本院认为，被告张永才是具有完全民事行为能力的人，对自己的法律行为及其后果应当具有充分的认识，其与原告2013年7月25日签订的《中国邮政储蓄银行商户小额贷款担保补充协议书》应当认定为是其真实意思表示，应当承担其法律行为引致的法律后果。在本案中，张永才基于“签订《中国邮政储蓄银行商户小额贷款担保补充协议书》时，没有看清协议具体内容，不明白其法律后果，受被告程云误导才签订该协议”的辩解理由而请求免除其保证责任的主张，于法无据，本院不予支持。根据《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国民法通则＞若干问题的意见（试行）》第106条关于“保证人即使不具备完全代偿能力，仍应以自己的财产承担保证责任”的规定，以及《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十四条关于“不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持”的规定，被告张永才基于“在签订该担保协议时，不具备担保能力，无工作，无财产，也没有相对稳定的收入”的辩解理由而请求免除其保证责任的主张，于法无据，本院不予支持。根据《中华人民共和国担保法》第十二条关于“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务”的规定，原告要求被告张永才承担连带保证责任的请求符合法律规定，被告张永才基于“被告周连祥、被告胡秀英均是国家机关工作人员，有稳定收入，且是在被告张永才与原告签订该担保协议之前的担保人，原告可以要求被告周连祥、被告胡秀英清偿；被告程云有房产、车辆等财产，具有清偿能力。”的辩解理由而请求免除其保证责任的主张，于法无据，本院不予支持。
为此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条第一款、第二款，《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国民法通则＞若干问题的意见（试行）》第106条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第十四条的规定，判决如下：
一、被告程云在本判决生效之日起十日内一次性给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司马边彝族自治县支行借款本金人民币190，903.77元、至起诉之日止的资金利息人民币2，905.80元、罚息人民币266.71元，共计人民币194，076.28元。
二、被告程云给付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司马边彝族自治县支行自起诉次日起至借款付清之日止的资金利息和罚息（以本金人民币190，903.77元为基数按年利率23.49％计算）。
三、被告田启兰、被告周连祥、被告胡秀英、被告张永才共同连带清偿第一项、第二项所列债务。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司马边彝族自治县支行其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币2，090.77元（已减半收取），由被告程云、田启兰、周连祥、胡秀英、张永才各自承担418.15元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状正本一份，并按对方当事人人数提出副本，上诉于四川省乐山市中级人民法院。
审判员 陈红光
二〇一四年六月六日
书记员 陈明亮
附：引用法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《中华人民共和国合同法》
第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百九十八条：订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
《中华人民共和国担保法》
第十二条：同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条：保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的由负有举证责任的当事人承担不利后果。
《最高人民法院关于贯彻执行＜中华人民共和国民法通则＞若干问题的意见（试行）》
第1０6条：保证人应当是具有代偿能力的公民、企业法人以及其他经济组织。保证人即使不具备完全代偿能力，仍应以自己的财产承担保证责任。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》
第十四条：不具有完全代偿能力的法人、其他组织或者自然人，以保证人身份订立保证合同后，又以自己没有代偿能力要求免除保证责任的，人民法院不予支持。