河北省遵化市人民法院
民 事 判 决 书
（2015）遵民初字第2004号原告：中国建设银行股份有限公司遵化支行。法定代表人：韩利民，该银行行长。住所地：遵化市。委托代理人：唐宝冀。被告：韩进秋，居民。被告：李秀萍，居民。原告中国建设银行股份有限公司遵化支行与被告韩进秋、李秀萍借贷合同纠纷一案，本院于2015年4月28日立案受理后，依法由代理审判员董国娟适用简易程序于2015年6月29日公开开庭进行了审理。原告中国建设银行股份有限公司遵化支行的委托代理人唐宝冀到庭参加了诉讼，被告韩进秋、李秀萍经本院合法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国建设银行股份有限公司遵化支行诉称：被告韩进秋、李秀萍分别于2013年8月20日和2013年9月25日在原告处办理个人商业用房按揭贷款199万元和333万元，并约定利率随人民银行利率调整而调整，还款方式为等额本息还款法，担保方式为抵押加阶段性担保，现以遵化市华富西街南侧龙城国际2-北10号底商、遵化市华富西街南侧龙城国际2-北8-9号底商房产抵押。贷款发放后，尚能按时归还贷款本息，但自2014年7月起，被告以收入降低为由，开始拖欠原告贷款本息至今，二被告已经严重违约。经原告多次催收无果，根据双方约定，原告有权宣布贷款到期，故诉至法院，请求法院判令二被告偿还借款本金5027820.88元及至还清之日止的利息，并承担本案诉讼费用。被告韩进秋、李秀萍未作答辩。原告中国建设银行股份有限公司遵化支行主张：二被告于2013年9月20日开始归还借款本金为199万元的借款的本金及利息，已经偿还本金116802.21元，利息已经偿还到2014年6月20日；二被告于2013年10月25日开始归还借款本金为333万元的借款的本金及利息，已经偿还本金175376.91元，利息已经偿还到2014年6月25日。要求二被告偿还余下的借款本金，并按照合同约定支付利息、罚息及复利。为证明其主张，向本院提交如下证据：个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、房屋抵押贷款合同、中国建设银行个人贷款对账单各两份，证明二被告在原告处借款事实真实存在及二被告偿还借款情况。经审理查明：2013年8月20日，被告韩进秋、李秀萍与原告中国建设银行股份有限公司遵化支行签订编号为130627849-2032-20130438278的个人住房（商业用房）借款合同，合同约定借款用途为购置位于河北省遵化市华富西街南侧龙城国际2-北10房产；借款本金为人民币199万元；借款期限为120个月，即从2013年8月20日起至2023年8月20日止，当日，原告将199万元转入售房人河北东合时代房地产开发有限公司账户。2013年9月25日，被告韩进秋、李秀萍与原告中国建设银行股份有限公司遵化支行签订编号为130627849-2032-20130425994的个人住房（商业用房）借款合同，合同约定借款用途为购置位于河北省遵化市华富西街南侧龙城国际2-北8、9房产；借款本金为人民币333万元；借款期限为120个月，即从2013年9月25日起至2023年9月25日止，当日，原告将333万元转入售房人河北东合时代房地产开发有限公司账户。上述两份借款合同中均约定贷款月利率为浮动利率，即在基准利率水平上上浮10%，该利率自起息日起至贷款本息全部偿清之日止依据利率调整日当日的基准利率及上述上浮幅度，在本合同约定的每个利率调整日调整一次；基准利率是指中国人民银行公布施行的同期同档次贷款利率，如果中国人民银行不再公布同期同档次贷款利率，基准利率是指银行同业公认的同期同档次贷款利率，如无此银行同业公认的贷款利率，则基准利率是指贷款人公布的同期同档次贷款利率，双方另有约定的除外；利率调整日为于每年的1月1日调整；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同所执行贷款利率水平上上浮50%，贷款利率按照本条第一款约定调整的，罚息利率根据调整后的贷款利率即上述上浮幅度同时进行相应调整，借款逾期是指借款人未在本合同约定的时限前足额偿还任意一期借款本息的行为；担保方式为抵押加阶段性保证。2014年1月23日，被告韩进秋、李秀萍与原告中国建设银行股份有限公司遵化支行签订了市（遵）房交易字（建行2014）039号、040号房屋抵押贷款合同，分别将位于遵化市华富西街南侧龙城国际2号楼北8、9号房产及位于遵化市华富西街南侧龙城国际2号楼北10号房产为333万元及199万元两笔借款做抵押。被告于2013年9月20日开始归还借款本金为199万元的借款的本金及利息，已经偿还了贷款本金116802.21元，利息已经偿还到2014年6月20日；于2013年10月25日开始归还借款本金为333万元的借款的本金及利息，已经偿还贷款本金175376.91元，利息已经偿还到2014年6月25日。另查明，原告曾多次向被告发出中国建设银行个人贷款过期催款通知书并经被告签收送达回执。上述事实，有原告陈述、个人住房（商业用房）借款合同、个人贷款支付凭证、房屋抵押贷款合同、对账单等证据证实，本院予以确认。本院认为：原告中国建设银行股份有限公司遵化支行与被告韩进秋、李秀萍签订个人住房（商业用房）借款合同，系双方真实意思表示，不违反法律和行政法规的强制性规定，合法有效。原告中国建设银行股份有限公司遵化支行已按合同约定将199万元及333万元的两笔借款转入售房人河北东合时代房地产开发有限公司账户，有个人贷款支付凭证为证，本院予以确认。原告中国建设银行股份有限公司遵化支行按照合同约定履行了出借义务，被告韩进秋、李秀萍应按约定偿还借款本金199万元、333万元及相应利息，但是被告韩进秋、李秀萍作为借款人不能按期足额偿还借款本息，根据合同约定原告有权宣布借款提前到期，要求二被告清偿所欠的借款本息。关于利息，根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条关于“民间借贷的利息超过中国人民银行同期同档次贷款基准利率四倍的部分不予保护”之规定，原告与被告签订借款合同约定的月利率为基准利率水平上上浮10%，罚息利率为合同执行贷款利率水平上上浮50%，利息、罚息之和未超出中国人民银行公布的贷款基准利率的4倍，故原告要求被告偿还拖欠的借款本金及至借款清偿之日至的利息、罚息的诉讼请求，本院予以支持。原告主张被告支付拖欠利息的复利，但是借款合同中对此未进行明确约定，故对原告的该项主张，本院不予支持。二被告作为抵押人以其购买的涉案房产向原告设定不动产抵押并办理了抵押登记手续，该抵押行为有效，故二被告应以其抵押房屋向原告承担抵押担保责任，该抵押物应由原告优先变价受偿。为维护当事人的合法权益不受侵犯，故依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、最高人民法院《关于民事诉讼证据的若干规定》第二条、《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条、最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条之规定，判决如下：一、由被告韩进秋、李秀萍于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司遵化支行2013年8月20日借款合同项下拖欠的借款本金1873197.79元及按照合同约定计算的自2014年6月21日起至清偿之日止的债务利息、罚息。二、由被告韩进秋、李秀萍于本判决生效后10日内偿还原告中国建设银行股份有限公司遵化支行2013年9月25日借款合同项下拖欠的借款本金3154623.09元及按照合同约定计算的自2014年6月26日起至清偿之日止债务利息、罚息。三、被告韩进秋、李秀萍如不能履行上述判决第一、二项的给付义务，以被告韩进秋、李秀萍抵押的位于遵化市华富西街南侧龙城国际2号楼北8、9、10号房产依法折价或者拍卖、变卖后的价款由原告优先受偿，抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超出债权数额的部分归被告韩进秋、李秀萍所有，不足部分由韩进秋、李秀萍清偿。四、驳回原告其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费46990元，减半收取23495元，由被告韩进秋、李秀萍负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于河北省唐山市中级人民法院。代理审判员董国娟二〇一五年七月三十一日书记员裴乘萱