福建省厦门市集美区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）集民初字第2979号
原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行，住所地福建省厦门市杏林东路30号，组织机构代码85499258-4。
诉讼代表人方一亮，行长。
委托代理人邬字书，福建天翼律师事务所。
委托代理人王帆，福建天翼律师事务所。
被告林庆功，男，1981年6月14日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。
被告陈赟，女，1984年4月7日出生，汉族，住江西省石城县。
被告林素珍，女，1958年3月15日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。
被告林延智，男，1957年8月27日出生，汉族，住福建省厦门市集美区。
原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行（以下简称“工行杏林支行”）与被告林庆功、陈赟、林素珍、林延智金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法由审判员詹锦林担任审判长，与代理审判员吴涛、人民陪审员蔡铮共同组成合议庭，于2015年11月27日公开开庭进行了审理。原告工行杏林支行的委托代理人邬字书、王帆，被告林庆功、林素珍、林延智到庭参加诉讼。被告陈赟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行杏林支行诉称：2007年8月1日，被告林庆功、被告林素珍向原告提交了一份《个人住房贷款申请表》，申请借款人民币1000000元，被告陈赟、被告林延智分别在申请人配偶处签字，并确认与被告林庆功、被告林素珍为夫妻关系。2007年8月23日，原告与四被告签订了一份《个人购房借款／担保合同》，约定原告根据被告林庆功、林素珍的申请向其发放贷款人民币1000000元，贷款期限为2007年8月24日至2022年8月24日，实际放款日与到期日以借款凭证为准。《个人购房借款／担保合同》第4.1条约定了贷款利率确定方式，第10.2条约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利及其他费用，直至解除合同。第9.1条约定借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。第十三条约定贷款人为实现本合同项下债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。2007年8月28日，被告林庆功、林素珍提供的抵押物即位于厦门市集美区文滨花园二期1-4号楼及三期4号楼二期2号楼6层01单元的房屋由厦门市房地产交易权籍登记中心办理了按揭登记证明书。2007年8月24日，原告依约向被告林庆功、林素珍发放了贷款人民币100万元，还款方式为按月等额本息还款。然而，贷款发放后，被告林庆功涉及多起民间借贷诉讼纠纷案件，且涉案标的巨大，对其偿债能力产生不利影响。截止2015年6月24日被告林庆功已连续十个月以上未按时足额偿还贷款本息（2015年7月6日的银行自营历史明细表上所显示还款为银行内部通过被告其他账户自动联机逾期扣款，并非被告林庆功主动还款）。综上，被告林庆功上述行为已经构成严重违约。为此，原告根据《民事诉讼法》及相关法律规定，特向贵院提起诉讼，请求判令：1、被告林庆功、林素珍立即偿还原告借款本金477777.36元及利息、罚息、复利（暂计算至2015年7月6日利息为0元，之后利息应按照中国人民银行公布的同档期同档次贷款基准利率下浮15%，罚息按照约定利率的基础上加收50%确定，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利，均计算至实际还款之日止）及律师费21111元（暂合计498888.36元）。2、被告陈赟、林延智对被告林庆功、林素珍的上述债务承担共同还款责任。3、折价、拍卖或变卖登记于被告林庆功、林素珍名下位于集美区文滨花园二期1-4号楼及三期4号楼二期2号楼6层01单元的房产以清偿上述债务，原告就所得价款优先受偿。4、本案的诉讼费等相关费用由四被告承担。
被告林庆功辩称：被告的确有向原告借款，支付利息按照银行的规定支付。同意折价拍卖房产支付房款。
被告林素珍辩称：被告的确有向原告借款，支付利息按照银行的规定支付。同意折价拍卖房产支付房款。
被告林延智辩称：1、原告要求被告林延智承担共同还款责任没有事实依据及合同依据。被告林延智既非借款人也非担保人，无需就其他被告的还款义务承担责任。2、本案金融借款合同，借款人已经提供了抵押担保，即提供位于文滨花园二期2号楼6层01单元房产作为担保，并且办理了抵押登记，现该房产的价值远远超过本案借款应当偿还的债务，原告的债权完全可以通过行使抵押物优先受偿权得到清偿。3、被告林延智不主张也不行使抵押物共有权人的权利，同意以拍卖、变卖该抵押物所得清偿债务。综上所述，被告林延智不是本案金融借款合同的当事人，无需承担还款责任，请求依法驳回原告对被告林延智的诉讼请求。
被告陈赟未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。
经审理查明：2007年8月1日，被告林庆功、林素珍作为借款申请人向原告工行杏林支行申请借款1000000元用于购置位于厦门市集美区文滨花园二期1-4号楼及三期4号楼二期2号楼6层01单元（以下简称“案涉房产”）住房并填写《个人住房贷款申请表》，被告林庆功、林素珍在《个人住房贷款申请表》中自愿将上述房产抵押给原告工行杏林支行作为本次借款之担保，并在抵押人栏签字。被告陈赟、林延智在《个人住房贷款申请表》中作为借款申请人配偶声明：“……完全知悉且同意该借款申请人以上述所购房产为抵押向中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行申请个人住房贷款100万元的行为，如该借款申请人未能按合同约定的期限和金额偿还贷款，本人愿意承担连带还款责任。”被告陈赟、林延智在借款申请人配偶声明栏签字。
2007年8月23日，原告工行杏林支行作为贷款人与作为借款人及抵押人的被告林庆功、林素珍签订一份编号为［14］支行（2007）年（004004）号的《个人购房借款／担保合同》。《个人购房借款／担保合同》第一条约定，贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为1000000元。第二条约定借款用途为购买案涉房产。第三条约定贷款期限自2007年8月24日起至2022年8月24日止，实际放款日与到期日以借据为准。第四条4.1约定贷款利率采用浮动利率，以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮15%，据此确定年利率为6.426%。第四条4.2约定，贷款发放前基准利率调整并适用于本合同项下贷款时，适用新的基准利率并重新确定贷款利率；贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第四条4.1条约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。第六条约定还款方式为按月等额本金还款法（按月计息）。第九条9.1约定，借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付利息，按罚息利率计收复利，罚息利率按第四条约定的利率基础上加收50%确定。第九条9.3约定，贷款利率按第4.2条的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。第十条10.2约定借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。第十三条约定，订立和履行本合同所需的登记、公证、评估等费用，以及由于借款人和担保人没有按照合同约定履行各自的义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担。第十四条约定，抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物详见《抵押物清单》。第十五条约定抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用。第十七条约定，发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。《个人购房借款／担保合同》后附《抵押物清单》载明抵押房产为案涉房产。被告陈赟、林延智作为抵押物共有人在《个人购房借款／担保合同》上签字。
2007年8月24日，原告工行杏林支行将1000000元贷款发放至被告林庆功账户，借款基准年利率为7.56%，借款当期执行利率为年利率为6.426%，逾期借款年利率为9.639%，借款期限为2007年8月24日至2022年8月24日，借款到期日为2022年8月24日，结息方式为按月。
2007年8月28日，厦门市国土资源与房产管理局出具《按揭登记证明书》，载明案涉房产在厦门市房地产交易权籍登记中心办理按揭登记手续，抵押人为被告林庆功、林素珍，抵押权人为原告工行杏林支行，债务人为被告林庆功、林素珍，房地坐落于集美区文滨花园二期1-4号楼及三期4号楼二期2号楼6层01单元，担保金额1000000元。
本案庭审时原告委托代理人与被告林庆功、林素珍、林延智共同确认，2007年10月24日，被告林庆功、林素珍第一次未按照合同约定的时间足额偿还贷款本息，之后已经累计超过18次未按时足额偿还贷款本息。被告林庆功在庭审时陈述，被告林庆功与陈赟于2006年9月5日登记结婚，2013年5月17日离婚。林素珍与林延智于1983年11月2日登记结婚。
原告工行杏林支行提供的利息清单显示，截止至2015年11月24日，被告林庆功、林素珍已偿还借款本金522222.8元，贷款余额为477777.2元，欠结利息、罚息、复利金额共计8756.55元。
2015年7月17日，原告工行杏林支行与福建天翼律师事务所签订《案件代理合同》，该合同约定原告工行杏林支行与林庆功、林素珍、陈赟、林延智金融借款合同纠纷一案，委托福建天翼律师事务所邬字书律师、王帆实习律师作为其代理人，律师代理费为21111元。2015年8月6日，福建天翼律师事务所给原告工行杏林支行开具了律师费发票，金额为21111元。
以上事实，有原告提交的《个人住房贷款申请表》、结婚证、编号［14］支行（2007）年（004004）号《个人购房借款／担保合同》、《按揭登记证明书》、《借款凭证》、利息清单、《案件代理合同》、发票以及原告工行杏林支行委托代理人、被告林庆功、林素珍、林延智当庭陈述予以证明，本院予以确认。
本院认为：本案系因偿还贷款及支付利息而引发的金融借款合同纠纷。原、被告双方当事人签订的《个人购房借款／担保合同》是双方真实意思表示，不违反法律法规的规定，合法有效。双方当事人均应按合同的约定全面履行。原告工行杏林支行依约向被告林庆功、林素珍发放了贷款1000000元，根据原告工行杏林支行提供的利息清单及被告林庆功、林素珍林延智的当庭陈述可知，被告林庆功、林素珍自2007年10月24日起至2015年11月24日止累计18次未按约定向原告工行杏林支行足额偿还借款本息，被告林庆功、林素珍上述行为已符合《个人购房借款／担保合同》第十条约定累计六次未按时足额偿还贷款本息原告工行杏林支行可要求提前清偿全部借款的情形。故，原告工行杏林支行有权依约定要求被告林庆功、林素珍提前清偿全部借款。被告林庆功、林素珍未按约足额偿还贷款本息已构成违约，应承担相应的民事责任。截止至2015年11月24日，被告林庆功、林素珍尚未偿还贷款余额为477777.2元，原告工行杏林支行要求被告林庆功、林素珍偿还借款本金477777.2元及相应利息［截止2015年11月24日利息、罚息、复利为8756.55元；自2015年11月24日起至本判决确定的还款日止，以未偿还借款本金为基数，按中国人民银行每次公布基准利率调整之日的次年1月1日开始以该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）下浮15%后再加收50%计收罚息；自2015年11月24日起至本判决确定的还款日止，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利］的诉求，有事实与法律依据，本院予以支持。依照《个人购房借款／担保合同》约定原告工行杏林支行有权请求被告林庆功、林素珍支付律师代理费，故原告工行杏林支行主张被告林庆功、林素珍支付律师费用21111元的诉求，有事实与法律依据，本院予以支持。2007年8月1日，被告陈赟作为被告林庆功的配偶在《个人住房贷款申请表》签字，被告林延智作为被告林素珍的配偶在《个人住房贷款申请表》签字，被告陈赟、林延智二人在《个人住房贷款申请表》中声明如该被告林庆功、林素珍未能按合同约定的期限和金额偿还贷款，被告陈赟、林延智愿意承担连带还款责任。且案涉房产系林庆功与陈赟、林素珍与林延智于婚姻关系存续期间所购，故前述林庆功、林素珍的债务应按夫妻共同债务处理，对原告主张的被告陈赟、林延智应对被告林庆功、林素珍的债务承担共同还款责任，本院予以支持。
被告林庆功、林素珍以其购买的案涉房产为讼争借款提供抵押担保，被告陈赟、林延智作为案涉房产共有人在《个人购房借款／担保合同》抵押物共有人栏签字，根据《个人购房借款／担保合同》第十五条约定抵押担保的范围包括合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用，第十七条约定发生贷款到期（包括被宣布提前到期）借款人未予清偿情形，贷款人有权将抵押物拍卖、变卖，以所得价款优先受偿。被告林庆功、林素珍应以抵押物对讼争的借款本息及律师代理费承担抵押担保责任。《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款规定：“债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。”现原告工行杏林支行与被告林庆功、林素珍未就抵押权实现方式达成协议，故原告工行杏林支行可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产，并就所得价款优先受偿，原告工行杏林支行有权以案涉房产折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。原告工行杏林支行主张折价、拍卖或变卖登记案涉房产以清偿讼争借款并优先受偿的诉求，有事实与法律依据，本院予以支持。被告陈赟经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其主动放弃诉讼权利，本院在查明事实后，可依法径行判决。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一、二款、第一百九十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告林庆功、林素珍应于本判决生效之日起十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行借款本金477777.2元及利息、罚息、复利［截止2015年11月24日利息、罚息、复利为8756.55元；自2015年11月24日起至本判决确定的还款日止，以未偿还借款本金为基数，按中国人民银行每次公布基准利率调整之日的次年1月1日开始以该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）下浮15%后再加收50%计收罚息；自2015年11月24日起至本判决确定的还款日止，对不能按时支付的利息按罚息利率计收复利］。
二、被告林庆功、林素珍应于本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行律师费用21111元。
三、被告陈赟、林延智对被告林庆功、林素珍的上述债务承担共同还款责任。
四、若被告林庆功、林素珍、陈赟、林延智未支付上述款项，原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行有权以位于厦门市集美区文滨花园二期1-4号楼及三期4号楼二期2号楼6层01单元住房折价或者拍卖、变卖所得价款优先受偿。
本案案件受理费8783元，由被告林庆功、林素珍、陈赟、林延智负担，应于本判决生效之日起七日内缴纳。公告费300元，由被告林庆功、林素珍、陈赟、林延智负担（原告中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行已垫付，被告林庆功、林素珍、陈赟、林延智直接向中国工商银行股份有限公司厦门杏林支行支付）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于厦门市中级人民法院。
审 判 长 詹锦林
代理审判员 吴 涛
人民陪审员 蔡 铮
二〇一六年一月五日
书 记 员 王巧铃
附：有关法律条文
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条第一款本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。
抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条第一、二款债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
第一百九十八条抵押财产折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条规定：“申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。”