福建省福州市台江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）台民初字第1208号
原告中国工商银行股份有限公司福州象园路支行，住所地福州市台江区。
负责人张传生。
委托代理人蔡啊鑧，福建至理律师事务所律师。
委托代理人陈建英，银行员工。
被告翁小琛，女，汉族，1971年11月2日出生，住平潭县。
被告杜清仁，男，汉族，1968年08月25日出生，住平潭县。
被告翁剑锋，男，汉族，1976年04月23日出生，住福州市鼓楼区。
被告许佳，女，汉族，1979年03月02日出生，住福州市鼓楼区。
被告张亚菲，女，汉族，1978年01月04日出生，住福州市鼓楼区。
被告念家顺，男，汉族，1976年02月14日出生，住平潭县。
委托代理人黄大光，福建创元律师事务所律师。
原告中国工商银行股份有限公司福州象园路支行因与被告翁小琛、被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺借款合同纠纷一案，向本院提起诉讼，本院受理后，依法由代理审判员崔洁适用简易程序独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人蔡啊鑧、陈建英，被告翁小琛、被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺的委托代理人黄大光到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司福州象园路支行诉称，2013年1月15日，六被告与原告签订了编号为闽字营业部行象园路支行2012年经营贷0032号《个人借款／担保合同》，约定被告翁小琛向原告借款人民币200万元（币种下同），贷款期限为一年，贷款利率以贷款发放时中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮20%确定；被告翁小琛采用按月付息、到期一次还本法归还贷款；被告翁小琛未按合同约定日期偿还贷款的，原告有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率为贷款利率上加收50%确定；若有纠纷，由被告所在地法院管辖。被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺在保证人栏上签章并按捺手印，约定保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。被告翁小琛、被告杜清仁系夫妻关系，被告杜清仁签署了《共同还款确认书》，确认对案涉借款承担共同还款义务。同日，被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺与原告签订象园路支行2012年商户联保协议0016号《个人贷款业务商户联保协议》，约定被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺为案涉主债权本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、借款人所有其他应付款项以及实现债权的费用承担全额连带保证责任。合同签订后，原告依约履行了贷款发放义务，但是被告翁小琛、被告杜清仁未按照合同规定的时间和金额还款，被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺也未履行连带还款义务，其行为已构成违约。故原告诉至法院请求判令：1、被告翁小琛、被告杜清仁偿还贷款本金200万元及利息、罚息、复利（依合同约定计算至生效判决确定的还款之日，现暂计至2014年2月1日利息、罚息、复利为1.2万元人民币，本息暂计为201.2万元人民币）；2、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺对上述债务承担连带清偿责任；3、请求判令被告翁小琛、被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺承担本案诉讼费用及原告为实现债权所支付的费用（含案件受理费）。
被告翁小琛、被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺辩称，罚息和复利的计算标准过高，请求法院予以降低，按照合同法相关规定，罚息和复利的约定应属无效条款。
原告中国工商银行股份有限公司福州象园路支行为此向本院提交了下列证明材料：
1、《身份证》、《户口簿》、《结婚证》、《福州市晋安区鑫辉茶行个体工商户营业执照》，证明六被告系适格主体。
2、《个人经营贷款申请表》，证明被告翁小琛向原告申请借款人民币200万元。
3、《共同还款确认书》、《承诺函》，证明被告杜清仁确认对该笔借款承担共同还款义务以及被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺承诺对案涉借款承担连带清偿责任保证。
4、《个人借款／担保合同》，证明原告与被告翁小琛的信用贷款合同关系及与被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺的连带保证合同关系。
5、《个人贷款业务商户联保协议》，证明被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺自愿为被告翁小琛、被告杜清仁案涉债务向原告提供连带责任保证担保。
6、《个人借款凭证》，证明被告翁小琛依约取得贷款。
7、《历史明细列表》，证明截至2014年2月1日止，被告尚欠原告贷款本金200万元人民币，欠息1.2万元人民币。
8、《中国工商银行个人贷款逾期催收通知书》，证明原告已在诉讼时效内向被告翁小琛、被告翁剑锋、被告张亚菲催收欠款，三人已知悉并承诺还款。
被告翁小琛、被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺未提交证明材料。
经庭审质证，被告翁小琛、被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺对原告证明材料1-8的真实性无异议，但认为证明材料4、5是原告提供的格式合同，合同中约定的复利和罚息，原告没有尽到合理的说明义务，该格式条款无效。
对原告提供的上述证明材料，本院认为，原告提供的证明材料1至8的真实性被告翁小琛、被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺均无异议，可予以认定。原告提交的上述证据能够支持其诉状所诉被告欠款的事实，本院确认原告所诉属实。
本院认为，原告中国工商银行股份有限公司福州象园路支行与六被告签订的《个人借款／担保合同》、原告与被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺签订的《个人贷款业务商户联保协议》，没有违反相关法律法规强制性规定，合法有效，双方均应依约履行各自义务。合同签订后，原告按约履行了放款义务，于2013年2月1日向被告翁小琛提供贷款200万元，但贷款到期后，被告翁小琛未能按期足额清偿贷款本息，截止至2014年2月1日已结欠本息合计201.2万元，其行为已构成违约，依法应当承担相应的违约责任。被告翁小琛与被告杜清仁系夫妻关系，被告杜清仁在《共同还款确认书》中确认讼争借款为其与被告翁小琛的共同债务。因此，原告要求被告翁小琛、被告杜清仁偿还借款本金200万元和利息符合法律规定，本院予以支持。由于合同约定借款年利率为7.2%，违约罚息按借款利率上浮50%计收，利息应按照7.2%×150%=10.8%计算。被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺作为连带责任保证人，原告要求其对上述债务承担连带担保责任，符合法律规定，本院予以支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条的规定，判决如下：
一、被告翁小琛、被告杜清仁应于本判决生效之日起十五日内，将人民币2000000元及利息（暂计至2014年2月1日，利息为12000元；自2014年2月2日起，按年利率10.8%计付至本判决规定的还款之日止）偿还给原告中国工商银行股份有限公司福州象园路支行。
二、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺对上述第一项判决负连带清偿责任。
如果未按指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费11448元，由被告翁小琛、被告杜清仁、被告翁剑锋、被告许佳、被告张亚菲、被告念家顺负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省福州市中级人民法院。
代理审判员 崔 洁
二〇一四年六月九日
书 记 员 林晓莉
附本案适用的主要法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。