重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）渝北法民初字第02987号
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行，住所地重庆市渝北区双凤桥街道胜利路53号，组织机构代码90350953-7。
负责人金远明，行长。
委托代理人张薇，重庆索通律师事务所律师。
委托代理人杨爽，重庆索通律师事务所律师。
被告甘桂杨，男，汉族，1972年2月4日出生，住重庆市忠县。
原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行（以下简称工商银行渝北支行）诉被告甘桂杨金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月22日受理后，依法由审判员郑清担任审判长，与人民陪审员晏平、王道恒组成合议庭适用普通程序于2014年6月25日公开开庭进行了审理。原告工商银行渝北支行的委托代理人张薇到庭参加了诉讼。被告甘桂杨经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工商银行渝北支行诉称：2012年7月5日，原告与被告签订了《个人借款／担保合同》，约定由原告向被告发放贷款40万元，贷款期限60个月，贷款利率为浮动利率。被告以其位于重庆市忠县忠州镇XX路XX号的房屋向原告提供抵押担保。担保范围为合同项下全部借款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、补偿金以及贷款人为实现债权而发生的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）和借款人所有其他应付费用。此后，原告与被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定由被告提供其所有的位于重庆市忠县忠州镇XX路XX号的房产为上述债权提供抵押担保，并办理了抵押登记。2012年7月17日，原告如约向被告发放贷款40万元。但被告此后却未严格履行还款义务，被告逾期偿还原告贷款本息的行为已违反合同约定，原告有权要求被告立即偿还全部贷款本息并承担相关费用，同时，原告对被告提供的抵押物享有抵押权，有权以该抵押物折价、拍卖或者变卖的价款优先受偿。故原告诉来本院，请求：1、判令被告立即归还原告借款本金365460.98元，并支付截至2013年12月16日的借款利息、罚息22803.55元，共计388264.53元；2、判决被告支付自2013年12月17日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以被告未偿还的贷款本金365460.98元为基数，按贷款合同执行利率7.04%上浮30%计算，复利以未按时支付的利息、罚息22803.55元为基数，按罚息利率9.152%计收）；3、本案律师费13589元由被告承担；4、判决被告不清偿上述债务时，原告对被告所有的位于重庆市忠县忠州镇XX路XX号的房屋（建筑面积：157.18平方米，房屋用途：住宅）享有抵押权，有权以该抵押物折价或者以拍卖、变卖的价款在上述第1至3项范围内优先受偿。
被告甘桂杨未到庭参加诉讼，亦未有答辩意见。
经审理查明：2012年7月5日，以原告工商银行渝北支行为贷款人，被告甘桂杨为借款人、抵押人签订《个人借款／担保合同》，该合同约定：1、贷款人向借款人发放贷款40万元用于装修，贷款期限为60个月；2、贷款利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，上浮10%，贷款发放后遇基准利率调整，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）上浮10%确定并执行新的利率；3、借款人授权贷款人将贷款一次性划入彭善兰的账户；4、借款人以按月等额本息还款法偿还贷款本息，借款人自愿选择每月放款日为还款日，每期最低还款额为7981元；5、如果还款账户中的款项不足以支付本合同项下的到期应付款项，贷款人有权决定费用、利息（包括罚息、复利）、本金的清偿顺序；6、借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利，罚息利率在合同执行利率基础上加收30%确定；7、借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，构成违约，贷款人有权宣布贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用；8、由于借款人没有按照合同约定履行义务，贷款人为实现债权而产生的律师费、评估费、拍卖费等所有费用由借款人承担；9、抵押人自愿向贷款人提供抵押担保，抵押物为重庆市忠县忠州镇XX路XX号的房屋（建筑面积：157.18平方米）；10、抵押担保的范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用；11、在本合同履行过程中发生纠纷，各方应积极协商解决，协商不成，向贷款人所在地人民法院提起诉讼。2012年7月11日，原告与被告签订《重庆市房地产抵押合同》，约定被告以其所有的位于重庆市忠县忠州镇XX路XX号的房屋（建筑面积：157.18平方米）作为上述贷款的抵押担保，并办理了抵押登记，原告为抵押权人。2012年7月17日，原告按约发放贷款40万元至被告指定的账户，贷款执行利率为年利率7.04%。后被告未按约还款，截至2013年12月16日，被告已累计八次以上未按约偿还贷款本息，积欠原告贷款本金365460.98元（其中已到期本金为58801.74元），积欠原告利息、罚息共计22803.55元（其中未能按时支付的利息为19995.35元）。2013年9月19日，原告委托律师向被告发函，宣布贷款立即到期，要求被告立即偿还全部贷款本息并承担原告为实现债权而支付的相关费用。
上述事实，有《个人借款／担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》、房地产权证、借款凭证、自营历史明细列表、律师函、整付零寄交寄清单及原告的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为：原告与被告签订的《个人借款／担保合同》、《重庆市房地产抵押合同》均是双方的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约发放贷款后，被告应当按约定偿还原告借款本息。根据《个人借款／担保合同》之约定，被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，原告有权宣布贷款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项以及所产生的利息、罚息及其他费用。因被告已累计八次以上未按约足额还款，已构成违约，原告要求被告结清全部贷款本息符合合同约定及法律规定，故对原告诉请被告偿还借款本金365460.98元并支付截至2013年12月16日的利息、罚息共计22803.55元，本院予以支持。原告诉请被告支付自2013年12月17日起至贷款本息结清之日止按罚息利率（贷款合同执行利率7.04%上浮30%即9.152%）计算的罚息和复利，对此本院认为，第一，关于计算罚息和复利的利率问题，根据《个人借款／担保合同》之约定，合同执行利率以贷款发放时适用的中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮10%，贷款发放后合同执行利率随基准利率调整而调整，故罚息利率并非固定的年利率9.152%，而是中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%再上浮30%，被告支付罚息和复利应以此利率标准计算，但以不超过原告所诉请的年利率9.152%为限；第二，关于计算罚息和复利的基数问题，被告应以未偿还的贷款本金365460.98元为基数计付罚息，被告应以未按时支付的利息19995.35元为基数计付复利。综上，对原告诉请被告支付自2013年12月17日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金365460.98元为基数，复利以利息19995.35元为基数，利率均按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%再上浮30%计算，但以不超过年利率9.152%为限），本院予以支持，对原告诉请的其余罚息和复利本院不予支持。对于原告诉请的律师费，《个人借款／担保合同》中虽然约定了由于被告没有按照合同约定履行义务，原告为实现债权而产生的律师费等费用由被告承担，但原告未提供证据证明委托律师及支付律师费的情况，故对原告诉请的律师费本院不予支持。原告与被告签订《重庆市房地产抵押合同》，并办理了抵押登记，现被告未按合同约定归还贷款本息，原告作为抵押权人，要求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告甘桂杨经本院合法传唤，无正当理由不到庭应诉，应承担不举证、质证、辩论的法律后果。据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告甘桂杨在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行借款本金365460.98元及截至2013年12月16日的利息、罚息共计22803.55元；
二、被告甘桂杨在本判决生效之日起十日内支付原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行自2013年12月17日起至贷款本息结清之日止的罚息和复利（罚息以贷款本金365460.98元为基数，复利以利息19995.35元为基数，均按中国人民银行同期同档次贷款利率上浮10%再上浮30%计算，但以不超过年利率9.152%为限）；
三、被告甘桂杨如逾期不能偿还上述债务，原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行有权在上述款项范围内对被告甘桂杨所有的位于重庆市忠县忠州镇XX路XX号的房屋（建筑面积：157.18平方米）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费7120元，由原告中国工商银行股份有限公司重庆渝北支行负担200元，被告甘桂杨负担6920元（此款原告已预交，被告负担之部分在支付判决款项时直付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
审 判 长 郑 清
人民陪审员 晏 平
人民陪审员 王道恒
二〇一四年七月十四日
书 记 员 向 琳