彭水苗族土家族自治县人民法院民 事 判 决 书（2014）彭法民初字第00588号原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行，住所地：彭水苗族土家族自治县绍庆街道河堡街1号，组织机构代码91416162—8。负责人魏亚西，系该支行行长。委托代理人王子省，男，1962年11月7日出生，汉族，系中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行职工，（一般授权代理）。被告罗碧凤，女，1974年2月5日出生，苗族，农民。被告王明学，男，1973年9月1日出生，汉族，农民。被告朱元奉，女，1975年10月2日出生，汉族，农民。原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行（以下简称农行彭水支行）诉被告罗碧凤、王明学、朱元奉金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月20日受理后，依法由代理审判员庹华安独任审判，适用简易程序于2014年3月13日在本院第四审判庭公开开庭进行了审理。原告农行彭水支行的委托代理人王子省到庭参加诉讼；被告罗碧凤、王明学、朱元奉经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告农行彭水支行诉称：一、事实部分：（一）借贷及担保法律事实：1.2011年9月28日，被告罗碧凤向原告农行彭水支行提出贷款申请，请原告农行彭水支行贷款50000元，被告王明学、朱元奉自愿为被告罗碧凤在原告农行彭水支行处的贷款50000元提供连带担保责任；2.2011年9月28日，三被告分别以借款人和保证人身份与原告农行彭水支行签订借款合同。次日，原告农行彭水支行按被告罗碧凤的用款需求，及时将50000元贷款划入被告罗碧凤的银行卡账户。（二）主张债权法律事实：按照借款合同约定，贷款到期归还日应当是2012年9月27日，但贷款到期后，被告罗碧凤未及时履行还本付息义务。后经原告农行彭水支行多次催收无果，2013年1月15日，原告农行彭水支行向被告罗碧凤送达《债务逾期催收通知书》，2013年7月30日，原告农行彭水支行在被告罗碧凤住所村委处张贴《告农户通知》，2013年8月8日，原告农行彭水支行向被告罗碧凤所在村委会送达《致贷款农户的一封信》催收，在催收无果的情况下，原告农行彭水支行向人民法院提起民事诉讼主张权利。二、诉讼请求法律依据：（一）请求被告罗碧凤支付借款到期利息及逾期罚息和复利的法律依据：1.按照借款合同第二条约定，被告当按借款发放日中国人民银行规定的一年期贷款利率上浮30%支付利息，而当时中国人民银行规定的一年期年利率为年利率6.56%，因此，被告罗碧凤在2011年9月29日至2012年9月27日合同约定期间，当在借款到期日按年利率8.528%支付贷款利息4323.22元；2.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发（2003）251号）规定，被告罗碧凤当从贷款逾期之日起至本息清偿日止，按借款期合同贷款利率上浮50%支付逾期罚息，因此，被告罗碧凤当从2012年9月28日起至本息清偿日止，以所欠贷款本金为基数，按年利率12.792%计付贷款逾期罚息；3.按照借款合同第六条约定和中国人民银行（银发（2003）251号）规定，被告当从2012年9月28日起至所欠利息结清日止，以未结利息4323.22元为基数计算复利，按逾期罚息利率标准即年利率12.792%计付复利。（二）请求判决被告王明学、朱元奉对罗碧凤所欠贷款本金、利息、逾期罚息、复利及诉讼费等承担连带保证清偿责任的法律依据：依据借款合同第五条约定及担保法律规定，被告王明学、朱元奉作为该借款合同的保证人，当对借款人所欠借款本金、利息、罚息、复利等全部清偿义务及诉讼费等原告农行彭水支行实现权利的费用，共同承担连带责任保证。综上所述，原告农行彭水支行请求人民法院依法判令：1.被告罗碧凤偿还50000元贷款本金；2.被告罗碧凤按年利率8.528%支付合同借款期2011年9月29日至2012年9月27日期间的贷款利息4323.22元；3.被告罗碧凤从2012年9月28日起至借款本息清偿日止，以所欠贷款本金为基数，按年利率12.792%计付贷款逾期罚息，承担未按约归还贷款违约责任；4.被告罗碧凤从2012年9月28日起至利息结清日止，以未结贷款期利息4323.22元为基数，按年利率12.792%计付复利，承担未按约结付利息违约责任；5.被告罗碧凤承担本案诉讼费用；6.被告王明学、朱元奉对前述所列请求承担连带保证清偿责任。被告罗碧凤未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告王明学未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。被告朱元奉未到庭参加诉讼，亦未提交书面答辩意见。原告农行彭水支行为证明其主张成立，向本院提交下列证据材料：1.罗碧凤的身份证复印件、王明学的身份证复印件、朱元奉的身份证复印件各一份。欲以证明三被告的身份情况。2.合同编号为NO：55020620110005561的中国农业银行农户贷款借款合同。欲以证明2011年9月28日签订了贷款合同，被告罗碧凤向原告农行彭水支行贷款50000元，被告王明学、朱元奉提供担保，双方约定的相应的权利义务。3.凭证号为550220110081007的个人借款凭证一份、罗碧凤的XXXXXXXXXXXXXXX农行卡复印件及数据表各一份。欲以证明罗碧凤未归还贷款以及产生的利息、罚息、违约金等情况。4.中国农业银行农户小额贷款业务申请表一份、农户小额贷款联保小组借款申请书一份。欲以证明被告罗碧凤、王学明、朱元奉是以联保小组的方式申请贷款，相互之间应当承担连带担保责任。5.罗碧凤所贷款项2012年9月28日至2013年6月21日的利息详单一份、银发（2003）251号文件、中国人民银行存贷款基准利率历次调整一览表。欲以证明主张的利息、罚息、复利是有事实依据和法律依据的。6.债务逾期催收通知书一份，欲以证明原告农行彭水支行已经催收。7.告农户通知，致贷款农户的一封信各一份，欲以证明原告农行彭水支行向被告罗碧凤的催收情况。8.还款明细表一份，证明被告罗碧凤偿已还贷款的情况。被告罗碧凤、王明学、朱元奉未向本院提交证据。本院经审查认为，原告举示的证据1、2、3、4、5、6、7、8具有真实性、关联性、合法性，能证明案件事实，对原告举示的以上证据本院予以采信。经审理查明：2011年9月28日，被告罗碧凤、王明学、朱元奉向原告农行彭水支行提交《农户小额贷款联保小组借款申请书》，该申请书载明：“我们3人自愿成立联保小组向贵行申请借款，每个联保小组成员对其他成员的借款本息承担连带担保责任。各联保小组成员的借款金额、期限、利率、还款方式等以农行审批结果为准，在审批的借款额度和有效期限内，各成员的借款可随借随还、周转使用。我们声明已经知晓每个联保小组成员的借款用途等申请信息，承诺互相监督贷款的使用和归还。联保小组组长还需协助农行清收贷款，并及时向农行提供小组成员的影响贷款偿还的信息。如有违约，我们自愿承担一切相应责任。”申请书写明了被告罗碧凤、王明学、朱元奉的身份信息。申请的金额与申请期限为：罗碧凤50000元、2年，王明学50000元、2年，朱元奉50000元、2年。被告罗碧凤、王明学、朱元奉在该申请书上签名并捺印。同日，被告罗碧凤向原告农行彭水支行提交《中国农业银行农户小额贷款业务申请表》一份，申请贷款50000元，贷款期限为2年，贷款方式为自助可循环贷款方式，贷款种类为联保小组担保贷款，担保人为被告朱元奉、王学明。2011年9月28日，原告农行彭水支行（合同贷款人）与被告罗碧凤（合同借款人）签订借款合同，原告农行彭水支行有单位及负责人签章，被告罗碧凤签名捺印，罗碧凤、王明学、朱元奉在合同的《联保小组成员签名表》上签名捺印。合同约定原告农行彭水支行以自助可循环方式向被告罗碧凤放贷款50000元（借款金额／可循环借款额度），额度有效期为2011年9月28日至2013年9月27日。贷款人在额度有效期内向借款人提供借款、借款可随借随还，通过自助借款方式提款、还款，但借款余额不得超过50000元的可循环借款额度，单笔借款期限最长不超过1年且到期日最迟不得超过额度有效期届满后6个月。双方约定的利率为：“本合同项下，每笔借款的利率在借款发放日所对应的中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上浮30%确定。”还款方式为：“1年期以内（含）的借款，采用按利随本清方式还款，到期一次性归还借款本息。”合同约定的担保范围为：“借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、仲裁费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的费用。”合同约定的保证期间：“保证期间为借款期限届满之日起二年，达成期限变更协议的，保证人继续承担保证责任，保证期间自变更后的借款期限届满之日起二年内……，保证方式为连带责任保证，有多个保证人的，各保证人共同承担连带责任。”关于多户联保，合同约定多户联保的，联保小组自成员在合同《联保小组成员签名表》内签字或摁指印其成立（小组成员与贷款人签订多份信贷业务合同的，小组自首次签约之日起成立）。合同第六条6.2项约定：“借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。借款人未按约定用途使用借款的，贷款人对违约使用部分从违约使用之日起在借款执行利率基础上上浮100%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定收取复利。”《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号文件）规定，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。基于双方签订的合同，原告农行彭水支行于2011年9月29日向被告罗碧凤发放贷款50000元，到期时间为2012年9月27日，借款种类为“农户小额贷款”，还款方式为“一次性利随本清还”，执行利率为8.528%。被告罗碧凤在借款期间届满后未偿还该笔贷款的本息。另查明：2013年9月12日，被告罗碧凤向原告农行彭水支行偿还了20000元本金，2013年10月21日，被告罗碧凤曾向原告农行彭水支行支付利息212.52元。本院认为：原告农行彭水支行根据其与被告罗碧凤签订的借款合同，在自助可循环借款的额度有效期内，依据双方合同的约定，于2011年9月29日向被告罗碧凤发放借款50000元，原告农行彭水支行与被告罗碧凤之间的借款合同合法有效，被告罗碧凤应当根据合同约定的到期时间（2012年9月27日）、还款方式（一次性利随本清）清偿借款的本息，而被告罗碧凤却至今未全额归还借款的本息。故，被告罗碧凤应向原告农行彭水支行偿借款本金。对于2013年9月12日被告罗碧凤已向原告农行彭水支行偿还的20000元本金应予以扣减，其还应偿还的借款本金为30000元。借款期间利息4264元（以借款本金50000元为基数，按年利率8.528%从2011年9月29日计算至2012年9月27日），2013年10月21日，被告罗碧凤已向原告农行彭水支行支付利息212.52元应予以扣减，其还应偿还利息为4051.48元。因被告罗碧凤未按合同约定的期限归还借款本金，应按合同约定从2012年9月28日起至借款本金清偿日止，以借款本金为基数，按年利率12.792%计付逾期罚息（借款执行利率8.528%上浮50%）。2013年9月12日，又因被告罗碧凤已向原告农行彭水支行偿还了20000元本金，其逾期罚息应分别计算，具体为：从2012年9月28日起至2013年9月12日止，以借款本金50000元为基数，按年利率12.792%计付逾期罚息，从2013年9月13日起至借款本金清偿日止，以借款本金30000元为基数，按年利率12.792%计付逾期罚息。此外，因被告罗碧凤未按期结付利息，还应按合同的约定及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号文件）的规定，从2012年9月28日起至借款期间利息清偿日止，以未付利息为基数，按年利率12.792%计付复利（借款执行利率8.528%上浮50%）。2013年10月21日，又因被告罗碧凤已向原告农行彭水支行支付了212.52元利息，其复利应分别计算，具体为：从2012年9月28日起至2013年10月21日止，以未付利息4264元为基数，按年利率12.792%计付复利，从2013年10月22日起至借款本息清偿日止，以未付利息4051.48元为基数，按年利率12.792%计付复利。根据被告罗碧凤向原告农行彭水支行提交的《农户小额贷款联保小组借款申请书》及《农户小额贷款业务申请表》，以及借款合同上的联保小组成员签名表，可认定被告王明学、朱元奉是以联保小组的方式对被告罗碧凤在原告农行彭水支行处的借款承担连带保证责任，故，被告王明学、朱元奉应当对被告罗碧凤的借款本金、借款期间利息、逾期罚息及复利承担连带清偿责任，且原告农行彭水支行的起诉在保证期内。《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。”故，本案被告王明学、朱元奉对被告罗碧凤的债务承担清偿责任后，有权向被告罗碧凤追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第四十二条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告罗碧凤于本判决生效后十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行借款本金30000元、借款期间利息4051.48元、逾期罚息（从2012年9月28日起至2013年9月12日止，以借款本金50000元为基数，按年利率12.792%计付逾期罚息，从2013年9月13日起至借款本金清偿日止，以借款本金30000元为基数，按年利率12.792%计付逾期罚息）、复利（从2012年9月28日起至2013年10月21日止，以未付利息4264元为基数，按年利率12.792%计付复利，从2013年10月22日起至借款利息清偿日止，以未付利息4051.48元为基数，按年利率12.792%计付复利）；二、被告王明学、朱元奉对以上债务承担连带清偿责任，被告王明学、朱元奉对以上债务承担清偿责任后，有权向被告罗碧凤追偿；三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行其余诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费1158元（原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行已预交579元），减半收取579元，由被告罗碧凤、王明学、朱元奉共同负担453.5元，由原告中国农业银行股份有限公司重庆彭水支行负担125.5元。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第四中级人民法院。同时，根据本院出具的上诉费缴纳通知书向该院预交上诉费，递交上诉状后上诉期满后七日内仍未预交上诉费，又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为两年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算。代理审判员  庹华安二〇一四年三月十八日书 记 员  谢春燕