广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1971民初21725号
原告：招商银行股份有限公司东莞分行，营业场所：广东省东莞市南城区鸿福路200号第一国际招商银行大厦一至四层、二十三至二十五层。
负责人：欧阳忠，行长。
委托代理人：邱任，广东东方昆仑律师事务所律师。
委托代理人：叶攀，广东东方昆仑律师事务所律师助理。
被告：肖坤良，男，1969年12月5日出生，汉族，住湖南省新宁县。
被告：张友英，女，1969年12月3日出生，汉族，住湖南省新宁县。
原告招商银行股份有限公司东莞分行诉被告肖坤良、张友英金融借款合同纠纷一案，本院于2016年9月20日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人邱任到庭参加诉讼，被告肖坤良、张友英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年11月28日，肖坤良、张友英与原告签订了编号为8141028175002的《个人授信及担保协议》，协议约定：原告向肖坤良提供总额度为300000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度，授信期间为2014年11月28日起至2017年11月28日止；肖坤良使用授信额度需另行签订具体合同予以约定；肖坤良未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权提前收回授信协议额度内已发放的本息及相关费用；张友英为案涉《个人授信及担保协议》项下的授信业务的本金、利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、诉讼费、保理费用和实现债权的其他相关费用之全部债务提供保证担保，承担连带保证责任。
另，经肖坤良申请，原告审核并同意在授信协议规定的授信额度内开通“周转易”功能；肖坤良与原告签订协议编号为8141028175002的《个人贷款周转易协议书》，协议约定了周转易业务的垫付流程、贷款期限、还款方式、贷款利率等。协议签订后，肖坤良使用了周转易业务，原告依约向肖坤良发放了贷款，但肖坤良未能按时供款。肖坤良逾期还款的行为损害了原告的合法权益，原告因此起诉，请求判令：一、被告肖坤良向原告归还贷款本金9792.6元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为28.79元、罚息为732.31元、复息为2.59元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；二、被告肖坤良向原告归还贷款本金14812.35元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为278.74元、罚息为1193.12元、复息为24.52元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；三、被告肖坤良向原告归还贷款本金18417.82元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为183.94元、罚息为1439.81元、复息为14.09元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；四、被告肖坤良向原告归还贷款本金21048.91元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为221.19元、罚息为1629.03元、复息为16.74元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；五、被告肖坤良向原告归还贷款本金2628.11元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为29.32元、罚息为189.4元、复息为2.03元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；六、被告肖坤良向原告归还贷款本金11879.02元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为442.64元、罚息为818.15元、复息为36.83元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；七、被告肖坤良向原告归还贷款本金15082.69元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为621.92元、罚息为855.75元、复息为45.52元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；八、被告肖坤良向原告归还贷款本金16040.34元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为658.92元、罚息657.29元、复息37.92元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；九、被告肖坤良向原告归还贷款本金19714.18元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为842元、罚息为653.72元、复息为43.36元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；十、被告肖坤良向原告归还贷款本金18709.4元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为627.78元、罚息为312.9元、复息为19.62元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；十一、被告肖坤良向原告归还贷款本金28679.86元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为1280.25元、罚息为713.42元、复息为59.02元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；十二、被告肖坤良向原告归还贷款本金9208.99元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为425.37元、罚息为207.27元、复息为19.26元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；十三、被告肖坤良向原告归还贷款本金15655.28元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为723.16元、罚息为352.36元、复息为32.76元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；十四、被告肖坤良向原告归还贷款本金3802.27元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为129.66元、罚息为46.38元、复息为3.68元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；十五、被告肖坤良向原告归还贷款本金4604.5元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为212.69元、罚息为103.63元、复息为9.64元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；十六、被告肖坤良向原告归还贷款本金33642.08元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为1094.08元、罚息为302.28元、复息为24.04元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；十七、被告肖坤良向原告归还贷款本金841.05元及相应的利息、罚息、复息（暂计至2016年8月22日，利息为29.39元、罚息为9.2元、复息为0.83元，后续利息、罚息、复息均按照《个人贷款周转易协议书》的约定计算至全部本息实际清偿之日止）；十八、被告张友英对被告肖坤良的上述债务承担连带清偿责任；十九、本案诉讼费用由被告肖坤良、张友英承担。
被告肖坤良、张友英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据。
经审理查明，2014年10月15日，肖坤良作为借款申请人，张友英作为借款申请人的配偶及保证人，两人共同填写、签署了一份《零售贷款申请表》交予原告，肖坤良在申请表中申请了额度为300000元、贷款期限为12个月的周转易贷款，贷款的支付方式为pos，还款方式是等额本息，账单的周期为1天，张友英在申请表中承诺为肖坤良的贷款提供全额、全程担保，并在借款申请人配偶签字栏、保证人签字栏签名、捺印。
2014年11月28日，授信人原告、授信申请人肖坤良、保证人张友英三方签订了编号为8141028175002的《个人授信及担保协议》，协议约定：1、（第2条）经肖坤良申请，原告同意向肖坤良提供总额为300000元的授信额度，该授信额度为可循环授信额度；2、（第3条）授信期间为36个月，即从2014年11月28日起至2017年11月28日止，肖坤良应在该期间内向原告提出额度使用申请，原告不受理肖坤良超过该授信期间提出的额度使用申请；3、（第4条）肖坤良未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，原告有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付利息，按罚息利率按日计收复息；4、（第8条）张友英的保证期间为：自本协议生效之日起至本协议项下每笔贷款的到期日另加两年，任何一笔具体贷款展期，则保证期间延续至展期期间届满后另加两年止；5、（第31条、第32条）保证人张友英为肖坤良在本协议项下的债务承担连带保证责任，在授信期间届满时，原告向肖坤良提供的贷款仍有余额时，即由张友英在本协议确定的保证范围内承担连带清偿责任，在授信期间届满前，如果原告根据本协议和/或各具体合同规定提前向肖坤良追索，张友英亦在本协议确定的保证范围内承担连带保证责任；张友英知晓授信额度项下具体借款的用途包括借新还旧，在肖坤良使用授信额度项下借款用于借新还旧的情况下，张友英亦按照本协议的约定承担担保责任；张友英提供保证担保的范围为原告根据本协议在授信额度内向肖坤良提供的贷款本金余额之和（即最高限额为本协议所述授信额度金额），以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费）；即使授信期间内某一时点原告向肖坤良提供的贷款本金余额超过授信额度金额，但在原告要求张友英承担保证责任时各种授信本金余额之和并未超过授信额度，张友英不得以前述约定为由提出抗辩，而应对全部授信本金余额及其利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、原告实现债权的费用等承担连带保证责任；6、（37条、38条）如肖坤良未按本协议约定按时足额还本或付息的，即视为已发生违约事件，原告有权提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用，直接扣收肖坤良、张友英在招商银行系统内开立的结算账户和/或其他账户上的存款，以清偿肖坤良的全部债务，也可要求张友英在规定的期限内清偿肖坤良在本协议及各具体合同项下的全部债务。
后，肖坤良作为授信申请人，与授信人原告签订了编号为8141028175002的《个人贷款周转易协议书》，合同所属授信协议编号为8141028175002，合同约定：1、（第2条）周转易功能是指原告在授信额度内划拨一定金额的额度（即周转易额度），由肖坤良通过POS、网上支付或转账汇款的方式用于定向支付，原告给予一定的延后结算期，延后结算期届满日，若肖坤良未按照约定及时足额归还原告定向垫付款项，则原告向肖坤良发放一笔贷款（周转易贷款）用于归还上述款项；2、（第5条）周转易贷款期限为12个月，还款方式为等额还款，周转易贷款采用固定利率，本合同执行利率以贷款放款日前一个工作日中国人民银行公布的人民币贷款基准利率为基准利率，及基准利率基础上上浮160%，利率不变；借款人肖坤良未按合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止；对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。
根据原告提供的肖坤良户口交易明细、《贷款附属信息表》、《贷款关键信息表》可知，2015年3月20日～2016年2月期间，原告向肖坤良发放了十七笔贷款，但肖坤良自2016年2月起连续逾期还款超过三期，该十七笔贷款的欠款欠息情况（暂计至2016年8月22日）、利率情况等具体如下表：
放款日
贷款本金（元）
尚欠本金（元）
执行年利率
尚欠利息（元）
尚欠罚息（元）
尚欠复息（元）
二〇一五年三月二十日
70000
9792.6
13.91%
28.79
732.31
2.59
2015年4月22日
50000
14812.35
13.91%
278.74
1193.12
24.52
2015年4月25日
70000
18417.82
13.91%
183.94
1439.81
14.09
2015年4月29日
80000
21048.91
13.91%
221.19
1629.03
16.74
2015年6月3日
10000
2628.11
13.26%
29.32
189.4
2.03
2015年6月10日
23000
11879.02
13.26%
442.64
818.15
36.83
2015年7月14日
25200
15082.69
12.61%
621.92
855.75
45.52
2015年8月11日
26800
16040.34
12.61%
658.92
657.29
37.92
2015年9月10日
29000
19714.18
11.96%
842
653.72
43.36
2015年10月10日
31300
18709.4
11.96%
627.78
312.9
19.62
2015年11月10日
34100
28679.86
11.31%
1280.25
713.42
59.02
2015年12月12日
10000
9208.99
11.31%
425.37
207.27
19.26
2015年12月15日
17000
15655.28
11.31%
723.16
352.36
32.76
2015年12月19日
5000
3802.27
11.31%
129.66
46.38
3.68
2015年12月24日
5000
4604.5
11.31%
212.69
103.63
9.64
2016年1月12日
40000
33642.08
11.31%
1094.08
302.28
24.04
2016年2月4日
1000
841.05
11.31%
29.39
9.2
0.83
合计
244559.45
7829.84
10216.02
392.45
以上事实，主要有原告提供的《零售贷款申请表》、编号为8141028175002的《个人授信及担保协议》、《个人贷款周转易协议书》、《贷款附属信息》、《贷款关键信息》、户口交易明细、结婚证复印件，以及本院庭审笔录等附卷为证。
本院认为，被告肖坤良、张友英经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，亦未向本院提交书面答辩状及任何证据，视为放弃抗辩和举证、质证的权利。
肖坤良、张友英与原告签订的《个人授信及担保协议》及肖坤良与原告签订的《个人贷款周转易协议书》均是各方的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，本院依法予以确认。原告已依约向肖坤良发放贷款，但肖坤良未能按照合同约定履行还款义务，已构成违约，原告有权请求提前收回已发放贷款的本息，且对逾期贷款本金按合同约定的贷款执行利率水平加收50%计收罚息，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息。原告要求肖坤良归还贷款本金及支付贷款利息、罚息、复息的诉请合法有据，本院均予以支持。
根据《个人授信及担保协议》的约定，张友英应为肖坤良的案涉债务承担连带保证责任，该保证责任尚在保证期间，且肖坤良现欠的贷款本金金额没有超过授信额度的金额，即张友英应对肖坤良的案涉债务承担连带清偿责任，张友英承担保证责任后，可依法向肖坤良追偿。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：
一、限被告肖坤良于本判决发生法律效力之日起五日内向原告招商银行股份有限公司东莞分行归还周转易贷款本金人民币244559.45元及支付相应的利息、罚息、复息[暂计至2016年8月22日，利息为人民币7829.84元、罚息为人民币10216.02元、复息为人民币392.45元，后续利息按各贷款的放款日前一个工作日中国人民银行公布的同期同档人民币贷款基准利率上浮160%计算（即贷款执行利率），罚息对逾期贷款本金按日在贷款执行利率基础上上浮50%计算，复息对不能按时支付的利息按日以罚息利率计算，均计至实际清偿之日止]；
二、被告张友英对被告肖坤良的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中国人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费人民币5244.96元（原告招商银行股份有限公司东莞分行已预付），由被告肖坤良、张友英负担。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审判长翟静文
审判员陈静
人民陪审员闻锐铭
二○二○一七年二月二十二日
书记员卢嘉雯
黎满多
刘颖倩
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。