山东省荣成市人民法院民 事 判 决 书（2017）鲁1082民初4029号原告：中国农业银行股份有限公司荣成市支行，统一社会信用代码：，住所地荣成市。代表人：洪志强，该行行长。委托诉讼代理人：曲勃，男，该行客户经理。被告：汤亭，男，1982年2月9日出生，汉族，住山东省聊城市。被告：山东慧缘融资性担保有限公司，统一社会信用代码：，住所地威海市。原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行与被告汤亭、山东慧缘融资性担保有限公司金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月17日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告委托诉讼代理人曲勃到庭参加诉讼。被告汤亭、山东慧缘融资性担保有限公司（以下简称慧缘担保公司）经传票传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、判令二被告偿还到期借款本金117770.06元、期内已欠本息5563.59元（计算至2017年7月11日）及自2017年7月12日至本案贷款本息清偿之日止按合同约定计算的利息、复利、罚息；2、判令原告对被告汤亭抵押的座落于荣成市刘家小区121号201室房产在拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；3、本案诉讼费用由二被告承担。事实和理由：2016年1月7日，汤亭在原告处借款13万元用于购买位于荣成市刘家小区121号201室房产，双方为此签订了《个人购房担保借款合同》【合同编号：37020120160000986】，借款期限自2016年1月7日至2025年12月6日止，借款执行利率为4.9%，逾期利率为7.35%，还款方式为以等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日之对应日。被告汤亭以位于荣成市刘家小区121号201室房产为上述借款提供抵押担保，被告慧缘担保公司为上述借款提供连带责任保证担保。现被告汤亭对贷款本息已拖欠数月未还，且经原告多种方式催收仍未偿还。根据借款合同约定，原告有权提前收回已发放的本案贷款，同时要求被告慧缘担保公司承担连带清偿责任。为此原告提起本案之诉。被告汤亭未作答辩。被告慧缘担保公司未作答辩。本院经审理认定事实如下：2016年1月7日，原告与被告汤亭签订合同编号为37020120160000986的《个人购房担保借款合同》一份，主要约定：被告汤亭从原告处借款13万元，用于购买位于荣成市刘家小区121号楼201室房产（以下简称201室房产）【房权证号为荣房权证崖头字第××号，土地证号为荣国用（2015）第7038**号，权属性质为汤亭单独所有】，被告汤亭自愿用该房产为上述借款提供抵押担保，并办理了抵押权登记，担保范围包括借款合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、依法确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等实现债权和抵押权的一切费用。借款期限为120个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准。借款执行利率按借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率确定。还款方式为等额本息还款法，还款周期为1个月，还款日为每期末月的借款发放日之对应日。被告汤亭应于还款日17时前在双方指定还款账户内存入足以偿还当期借款本息的款项，该账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款作逾期处理。被告汤亭的还款不足以清偿应付债务数额的，原告可以选择将还款用于清偿本金、利息、罚息、复利或者实现债权的费用。本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，原告可以选择其中物的担保方式来实现债权的，也可同时主张通过物的担保与保证担保两种方式来实现全部或部分债权。被告汤亭未按约定按期足额偿还借款时，原告有权提前收回已发放借款。被告汤亭未按双方约定期限归还借款本金的，原告对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息，原告依据中国人民银行规定计收复利。应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2016年1月7日，被告慧缘担保公司与原告签订《保证合同》一份，主要约定：保证人即被告慧缘担保公司自愿为债务人即被告汤亭的上述借款提供连带责任保证，保证期间为主合同约定债务履行期限届满之日起二年。若发生法律法规规定或者主合同约定的事项，导致主合同项下债务被债权人宣布提前到期的，保证期间自债权人确定的主合同项下债务提前到期之日起二年。保证人担保债权同时存在物的担保和保证担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。债权人已经选择某一担保来实现债权的，也可同时主张通过其他担保来实现全部或部分债权。2016年1月7日，原告按约定发放贷款13万元，并出具了借款凭证，凭证上记载实际借款期限自2016年1月7日至2025年12月6日止，借款执行利率为4.90%，逾期利率为7.35%。被告汤亭在借款凭证上签字确认。截至2017年4月16日，被告汤亭已支付14期借款本息（含复利、罚息）。此后被告汤亭与慧缘担保公司均再未支付过款项。截至2017年7月11日前，被告汤亭已欠付借款本金3624.35元、正常利息1901.45元、罚息24.71元（按期内借款利率4.90%计算）、复利13.08元（按期内借款利率4.90%计算），共计5563.59元。因被告汤亭持续多期未约定偿还借款本息，原告遂按照合同约定宣布剩余借款提前于2017年7月11日全部到期。截至2017年7月11日，被告汤亭应提前偿还的剩余借款本金为114145.71元（117770.06元-3624.35元），二被告对该本金数额至今均未偿还。本院认为，原告与被告汤亭签订的个人购房担保借款合同以及原告与被告慧缘担保公司签订的保证合同，均系各方当事人真实意思表示，不违反法律法规的禁止性规定，应当认定为有效合同，对合同当事人均有约束力，原、被告应当按照约定履行各自合同义务。现原告按照合同约定发放借款，而被告汤亭在支付了前14期借款本息后即出现逾期欠付借款本息的违约行为，且违约状态持续至今，按照合同约定原告有权要求被告汤亭提前清偿剩余全部借款本金，并就逾期行为主张罚息、复利。故对原告主张本案剩余借款本金于2017年7月11日提前到期，同时要求被告汤亭清偿全部借款本息之诉讼请求，本院予以支持。但原告诉请中主张的提前到期日即2017年7月11日时的剩余本金数额包含了提前到期日之前被告汤亭已经逾期欠付的本金3624.35元，故属于重复主张，应予调整。对于原告主张的截至提前到期日2017年7月11日前的欠息数额，其中罚息部分，按照双方合同约定，被告汤亭还贷账户应于还款日即每期末月7日17时前存入足以偿还当期借款本息的款项，如账户内资金不足以清偿当期借款本息的，该期借款作逾期处理。现被告汤亭在提前到期日前已逾期欠付四期借款本息，按照合同中关于违约责任的约定，原告有权对逾期借款从逾期之日起按逾期利率7.35%计收罚息。现原告对提前到期前逾期欠付借款本金产生的罚息仅主张按期内利率4.90%计算，此系其意思自治，也不违反法律规定，本院予以照准；对于复利部分，原告以逾期欠付正常利息为基数，亦按期内借款利率4.90%，结合截至提前到期日时的逾期天数进行计算，符合法律规定，本院亦予照准。对于提前到期日之后即自2017年7月12日起的逾期利息，应当按照合同约定以剩余借款本金114145.71元和期内欠付本金3624.35元为基数，按逾期利率7.35%计算逾期罚息，同时以期内欠付正常利息和逾期罚息为基数，亦按逾期利率7.35%计算到期后逾期期间的复利。对于优先受偿权问题，被告汤亭自愿用201室房产为本案贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条规定，以建筑物或正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。故原告自抵押登记之日即对201室房产享有抵押权，故原告于本案中要求对201室房产拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权，理由正当，应予支持。对于被告慧缘担保公司的保证责任问题，被告慧缘担保公司自愿就原告对被告汤亭享有的本案债权提供连带责任保证，且原告在保证期间内以起诉的方式要求慧缘担保公司承担连带保证责任，故原告因此享有保证债权。按照《保证合同》约定，原告作为债权人既可以选择不同的担保主体追究担保责任，又可以对不同担保主体同时主张权利。据此，被告慧缘担保公司以本案借款存在物的担保为由进行抗辩，理由不当，本院不予采纳。故被告慧缘担保公司亦应当就被告汤亭的借款债务向原告承担连带清偿责任。现二被告经本院传票传唤无正当理由均未到庭，应当视为自动放弃抗辩权利。综上，原告之诉请，部分理由正当，证据充分，本院予以支持。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条，《中华人民共和国物权法》第一百八十七条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、被告汤亭于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付到期前（即截至2017年7月11日前）欠付的借款本金3624.35元、期内正常利息1901.45元、罚息24.71元、复利13.08元，共计5563.59元；二、被告汤亭于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付提前到期后逾期未付借款本金114145.71元；三、被告汤亭于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付到期后逾期罚息（以提前到期借款本金114145.71元与期内欠付借款本金3624.35元为基数，自2017年7月12日起至被告实际给付之日止，按合同约定逾期利率7.35%计算）；四、被告汤亭于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行支付到期后逾期期间的复利【以期内欠付正常利息1901.45元和到期后逾期罚息（即以上第三项）为基数，自2017年7月12日起至被告实际给付之日止，按逾期利率7.35%计算】；五、原告中国农业银行股份有限公司荣成市支行在被告汤亭不履行上述一至四项债务时，对位于荣成市刘家小区121号楼201室房产【房权证号为荣房权证崖头字第××号，土地证号为荣国用（2015）第7038**号】拍卖、变卖后所得价款享有优先受偿权；六、被告山东慧缘融资性担保有限公司对上述一至四项债务承担连带清偿责任；七、被告山东慧缘融资性担保有限公司承担连带清偿责任后，依法享有追偿权。如果未能按本判决指定的期间履行给付义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2767元，减半收取计1384元，由原告负担187元，二被告共同负担1197元。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本，上诉于山东省威海市中级人民法院。审判员  慈方铭二〇一七年八月十日书记员  于萌雨