广东省深圳前海合作区人民法院民 事 判 决 书（2016）粤0391民初1109号原告：深圳市中某小额贷款有限公司。法定代表人：安海，董事长。委托代理人：林泽桦，该公司风控经理。委托代理人：陈丹霞，该公司助理。被告：邵某1。被告：谢某。被告：邵某2。被告：深圳市鼎某实业有限公司。法定代表人：邵某1。上列原告诉被告小额借款合同纠纷一案，本院在2016年6月24日受理后，依法进行了审理，现已审理终结。原告诉请：1、判决被告支付原告借款本金75000元（为人民币，下同）；2、判令被告向原告支付合同借款利息8100元（以月0.9%计息），借款行政服务费11700元（以月1.3%计算），自2014年9月5日起计至合同约定还款日2014年12月5日为止；3、判令被告向原告支付上述借款的逾期利息12150元（以月0.9%计息），逾期借款行政服务费17550元（以月1.3%计算），自2014年12月5日起计至实际还款之日止；4、一切诉讼费用由被告承担。四被告经送达起诉状副本及开庭传票，无正当理由拒不到庭应诉，亦未提交书面答辩状。本案相关情况一、双方当事人关系：原告为贷款人，被告邵某1、谢某为借款人，被告邵某2、深圳市鼎某实业有限公司为保证人。原告经营范围为深圳市行政辖区内专营小额贷款业务（不得吸收公众存款），并取得了小额贷款公司认定资质。二、是否签订借款合同、合同的主要内容：已签订。2013年12月5日，原告与被告邵某1、谢某签订了一份《中源个人借款合同》（合同编号：中某信贷字第20130027号），约定的主要内容是：1、贷款金额30万元；2、贷款期限12个月；3、贷款利率0.9%/月，即每月2700元，时间不足一月按一月计算利息；4、贷款手续费为贷款金额的2%，即6000元，在原告发放贷款前，被告一次性向原告支付该费用；5、行政管理费为贷款金额1.3%/月计算全部贷款本息至还清之日止，即每月3900元，由被告在每月还款日与贷款本息一并偿还，时间不足一月按一月计算；6、贷款划入被告指定的平安银行账户，户名邵某1，账号62XXXXXXXXXXXXXXX53。原告也从该账户扣划各期还款额；7、被告从贷款发放的次月起按月偿还贷款本金、利息及行政管理费，每一个月为一个还款期，共分12期偿还，还款日为放款日之相对的日期或另行约定的其他日期，每月被告应向原告支付的各期还款额为31600元；8、如委托的银行账户扣款失败，被告应就失败的次数向原告支付每笔10元的费用；9、每月还款按以下先后顺序分配：支付相关手续费、相应交付金额、支付行政管理费、利息、本金等；10、被告应按合同约定按期向原告支付相应款项（包括但不限于贷款本金、利息、贷款手续费、延迟还款手续费、行政管理费、相应违约金及所有其他应付费用），如被告逾期支付，每逾期一日需支付逾期款项的0.1%作为迟延支付的违约金；11、如被告有违反合同第六条（内容为双方的权利、义务）的任何约定，原告有权随时解除合同，被告并承担违约责任。同日，两被告并在《借据附件》、《委托划款协议》、《贷款还款计划表》、《提前结清清算表》、《风险提示书》等合同附件上签名。《贷款还款计划表》中每月应还本金为25000元，利息、行政管理费为6600元。三、是否提供担保及相关约定：有。被告邵某2、被告深圳市鼎某实业有限公司分别与原告在2013年12月5日签订了《保证合同》，内容是被告邵某2、被告深圳市鼎某实业有限公司为被告邵某1、谢某向原告借款提供连带责任保证，担保范围为主合同项下本金、利息、复利及罚息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用（包括但不限于催收费用、公证费用、诉讼费或仲裁费、保全费、公告费、执行费、拍卖费用、律师费、差旅费及其它因实现债权所发生的合理费用）。原告另提交了被告深圳市鼎某实业有限公司2013年12月5日《股东会决议》一份（股东为邵某1占股90%、关忠永占股10%），其内容为深圳市鼎某实业有限公司同意对被告邵某1、谢某向原告借款提供连带责任保证。四、是否出具了借款借据：已出具。2013年12月5日，被告邵某1、谢某在《借款凭证（借据）》上签名确认收到借款30万元。五、借款支付方式：转账。原告提交的转账记录证明，2013年12月6日，原告通过其平安银行深圳华富支行11XXXXXXXXXX02账户转账30万元到被告指定的银行账户中。六、借款合同履行情况：被告邵某1、谢某按合同约定履行的第1期到第9期共9个月的还款义务。第10期（还款日应为2014年10月5日）开始的3期（本金75000元）未能在指定日还款。原告遂在2016年6月24日诉至本院。裁判结果原告与被告邵某1、谢某签订的《中源个人借款合同》是双方当事人的真实意思表示，不违反法律规定，是有效合同。本案中，原告主张被告邵某1、谢某已归还9期借款，仅有3期约定的本金75000元未还，本院对此予以确认。合同中约定借款收取的费用包括利息、行政管理费、违约金等，并不违反法律规定，但应依法核算这些名义为各种费用，实质为借款利率是否过高。本院对此认为，根据合同对借款费用的约定，原告可收取的费用包括按月利率0.9%计收利息，按月利率1.3%计收行政管理费，按日利率0.1%计收逾期违约金，扣款失败费每次10元等。经折算利息、行政管理费年利率为26.4%，逾期违约金年利率为36.5%，两者相加为62.9%（不含扣款失败费）。相关司法解释对借款利率有明确规定，包括1、借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分利息的，人民法院应予以支持；2、出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过年利率24%的部分，人民法院不予支持。简要而言，人民法院对民间借贷约定的利息、违约金或者其他费用以合计最高年利率24%为限，超过部分不予保护；对当事人在起诉前主动按最高年利率36%支付的利息、违约金或者其他费用，人民法院不予干涉。对原告主张的合同期内未付的利息、行政管理费，合同期满后逾期利息、行政管理费，主张的利率标准均已超过年利率24%（为26.4%），因此只能按照24%计算，超过部分本院不予支持。对于起算时间，原告主张的2014年9月5日符合合同及其附件的要求，本院予以认可。被告邵某2、被告深圳市鼎某实业有限公司就被告邵某1、谢某向原告借款已分别单独与原告签订了《保证合同》，《保证合同》不违反法律规定，是有效合同，被告邵某2、被告深圳市鼎某实业有限公司需对被告邵某1、谢某应承担民事责任承担连带责任。综上，四被告不答辩不应诉不举证，依法承担不利的法律后果。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第二十一条，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条、第三十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条的规定，判决如下：一、被告邵某1、谢某归还原告深圳市中某小额贷款有限公司借款本金75000元，限本判决发生法律效力之日起三日内付清。二、被告邵某1、谢某支付原告深圳市中某小额贷款有限公司利息、行政管理费（上述费用以75000元为基数，按照年利率24%计算，自2014年9月5日起计至实际付清之日止），限本判决发生法律效力之日起五日内付清。三、被告邵某2、被告深圳市鼎某实业有限公司对被告邵某1、谢某的上述还款义务承担连带责任。四、驳回原告深圳市中某小额贷款有限公司的其他诉讼请求。如未按照本判决指定的期限履行上述给付金钱的义务，则按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1395元（原告已预交），其中原告承担95元，四被告承担1300元。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省深圳市中级人民法院。审判员  吕豫军二〇一六年九月二十六日书记员  陈韵如书记员  程 颖