清远市清城区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1802民初1349号
原告：广东清远农村商业银行股份有限公司，住所地清远市。
法定代表人：刘辛元，董事长。
委托代理人：薛锡庭、潘凤娟，广东平信律师事务所律师。
被告：江水平，男，汉族，住清远市清城区，公民身份号码×××1413。
被告：向燕玲，女，汉族，住清远市清城区，公民身份号码×××3226。
被告：江轩舜，男，汉族，住清远市清城区，公民身份号码×××0932。
原告广东清远农村商业银行股份有限公司（简称清远农商银行）诉被告江水平、向燕玲、江轩舜借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告清远农商银行的委托代理人潘凤娟，被告向燕玲到庭参加诉讼，被告江水平、江轩舜经本院传票传唤无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告清远农商银行诉称：被告江水平以购买位于清远市新城凤城大道金茂家园三号楼7层01号房屋为由向原告申请贷款，双方于2010年1月22日签订了《个人购房按揭借款合同》（编号：清营农信个房借字2010年第96号）。合同约定，借款金额380000元，利率按浮动利率即以实际放款日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率基础上下浮30%计息；借款期限自2010年1月22日起至2025年1月22日止（合同约定的借款期限起始日和到期日、借款金额与借款凭证不一致时，以借款凭证记载为准）；逾期还本的从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率（即合同约定利率水平上加收50%）按日计收利息，不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利；还款方式为等额本息偿还法，按月分期偿还借款本息，每月的20日为还款日；被告江水平、江轩舜提供其共有的位于清远市新城凤城大道金茂家园三号楼7层01号（房产证号：粤房地权证清字第××号、粤房地权证清字第××号）房屋作抵押担保，且于2012年3月2日办理了抵押登记，原告取得本案抵押物的他项权证书。
被告向燕玲作为连带责任保证人分别在《个人购房按揭借款合同》和保证人栏签名确认。保证方式为连带责任保证；保证范围包括本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等）；并特别约定合同项下有两个或两个以上保证人的，贷款人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人负有担保全部债权实现的义务；当借款人未能按合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序；保证期间为主合同约定的债务履行期届满之日起两年或基于法律规定或主合同约定事项导致贷款人宣布提前到期之日起两年。合同还就其他条款内容包括违约事项和违约责任作了明确约定。
上述《个人购房按揭借款合同》签订后，原告依约于2010年1月22日向被告江水平发放贷款本金380000元，被告江水平在《借款借据》中签名并捺指模确认。但被告江水平自2015年8月20日起开始拖欠还款，截止2016年2月20日拖欠贷款本息合计20199.41元未归还，其中本金13663.87元，利息6535.54元。
《个人购房按揭借款合同》第十八条约定，借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，即构成本合同项下的违约，因此，被告江水平不按《个人购房按揭借款合同》归还借款本、息，属违约行为。根据《个人购房按揭借款合同》第十八条第二款均约定：借款人出现违约行为的，贷款人有权解除与借款人的借贷关系，有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。上述约定符合《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款的规定，合法有效。因此，原告基于被告江水平的违约行为请求判令解除《个人购房按揭借款合同》并要求被告江水平立即归还全部借款本息以及罚息、复利，并承担原告为实现债权而支出的律师费，有充分的事实依据和法律依据。
被告江水平、江轩舜自愿以其共有的房屋对本案债务提供抵押担保，抵押物依法办理了抵押登记，根据《中华人民共和国担保法》以及《中华人民共和国物权法》的有关规定，原告对拍卖、变卖该抵押物的价款享有优先受偿权。被告向燕玲对本案主合同项下全部债务提供连带责任担保，保证关系依法成立并具有法律约束力，原告请求判令被告向燕玲对第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任依据充分。
综上，基于上述事实和理由，请求法院判令：1、解除原告与被告江水平、向燕玲、江轩舜于2010年1月22日签订的《个人购房按揭借款合同》（编号：清营农信个房借字2010年第96号）；2、被告江轩舜立即归还借款本金269654.93元及利息、复息、罚息（计至2016年2月20日止拖欠的利息、复息、罚息合计共6535.54元，本息合计共276190.47元，2016年2月21日起按合同约定的利息、复息、罚息计算标准计算至本息还清为止）；3、被告江水平赔偿原告因本次诉讼而支付的律师费24000元；4、确认原告对被告江水平、江轩舜提供其共有的位于清远市新城凤城大道金茂家园三号楼7层01号［房产证号：粤房地权证清字第××号、粤房地权证清字第××号］房屋的拍卖价款在第2、3项诉讼请求范围内享有优先受偿权；5、被告向燕玲对第2、3项诉讼请求承担连带清偿责任；6、判令本案的诉讼费用由被告承担。
原告清远农商银行向本院提交了如下证据：1、营业执照、身份证复印件、结婚证，拟证明原被告均具备诉讼主体资格，被告江水平与被告向燕玲是夫妻关系。2、《关于广东清远农村商业银行股份有限公司开业的批复》，拟证明经中国银行业监督管理委员会广东监管局核准，广东清远农村商业银行股份有限公司及其47个分支机构开业的同时，清远市清城区农村信用合作联社及47个分支机构自行终止，债权债务转为广东清远农村商业银行股份有限公司债权债务。3、《个人购房按揭借款合同》、《借款借据》、《贷款逾期未还款明细》，拟证明原告与被告江水平借贷法律关系依法成立，原告已依约将借款380000元划付被告使用；被告江水平、江轩舜提供其共有的位于清远市新城凤城大道金茂家园三号楼7层01号房屋作为抵押担保，并办理了抵押物登记；原告基于《个人购房按揭借款合同》所产生的所有债权（包括借款本金、利息、罚息、复利以及实现债权所产生的案件受理费、财产保全费、律师费）在上述抵押物拍卖或变卖价款中享有优先受偿权；被告向燕玲作为保证人，应承担连带保证责任；被告没有按合同约定归还借款本息，严重违反了《个人购房按揭借款合同》的约定。4、《房屋产权证》、《房屋他项权证》，拟证明被告江水平、江轩舜提供其共有的位于清远市新城凤城大道金茂家园三号楼7层01号房屋作为抵押担保，并办理了抵押物登记。5、《委托代理合同》，拟证明原告为追收被告拖欠的借款本息，委托广东平信律师事务所代理，根据合同约定支付代理费24000元。庭审中，原告补充证据6，律师费发票，拟证明原告已支付了律师费24000元。
被告江水平没有答辩，亦没有向本院提供证据。
被告向燕玲辩称：一、我方的保证期间已过，无需承担保证责任。《个人购房按揭借款合同》约定的保证期间为每期还款日起二年，但该约定违反了司法解释关于“保证期间不因任何事由发生中断、中止、延长”的规定，应视为双方未约定保证期间，故债权人应自主债务履行期限届满之日起六个月内要求我方承担保证责任。而原告起诉之日，距江水平第一次拖欠还款的日期（2015年8月20日）已超过六个月，在此期间原告并无要求我方承担保证责任，故我方应免除保证责任。二、即便我方承担保证责任，也仅对担保物之外的剩余债务承担保证责任。本案既存在担保物又存在保证人，根据《担保法》第二十八条的规定，原告享有本案抵押物的优先受偿权，而抵押物的现时价值足以清偿主合同项下全部债务，所以原告应先就抵押物实现债权，我方仅对不足部分的债务承担连带保证责任。三、原告不能同时主张罚息和复利。因为违约金具有补偿性质而非惩罚性质，原告既主张罚息又计算复利，实际上享受了双倍补偿，违背了违约金的性质规定。因此，我方认为借款期限届满后，借款人没有归还本金及相关利息的，按照双方约定的利率计算罚息即可，对未归还的利息不能重复计算复利。四、我方对律师费不承担连带清偿责任。原告主张的律师费既不符合律师服务费收费管理办法，也不能证明上述费用实际发生，不属于为实现债权而发生的费用。
被告向燕玲没有向本院提供证据。
被告江轩舜书面答辩称：一、我方为被告江水平与原告签订的《个人购房按揭借款合同》提供抵押物担保，并办理了抵押登记。现被告江水平未履行还款义务，原告可就该抵押物实现优先受偿权，我方仅在抵押物价值范围内承担担保责任。超过抵押物价值的债务，应由被告江水平负担。二、我方不同意律师费纳入抵押物优先受偿的范围，原告主张的律师费24000元已超过政府指导价范围，不符合律师收费办法的相关规定，也没有证据证明该费用已实际发生，不属于为实现债权而支付的费用，我方不承担担保责任。
被告江轩舜没有向本院提交证据。
经审理查明，2010年1月22日，被告江水平作为借款人和抵押人，被告江轩舜作为抵押物共有人、被告向燕玲及清远市龙科房地产开发有限公司作为保证人与贷款人与清远市清城区农村信用合作联社签订了《个人购房按揭借款合同》，约定被告江水平因购买位于清远市新城凤城大道金茂家园三号楼701号房产向清远市清城区农村信用合作联社借款380000元；借款期限从2010年1月22日起至2025年1月22日止，共180个月，合同所载的借款期限起始日与放款日期不一致的，借款期限起始日自贷款人将借款划入本合同约定的账户之日起算，借款到期日根据借款期限相应调整；借款利率为浮动利率，在中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率基础上下浮30%，执行月利率3.465%；借款发放后如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，自次年1月1日起调整利率；若借款人未按时足额偿还借款本金，自逾期之日起在本合同约定的借款利率基础上加收50%的利息；若借款人未按时偿付借款利息，贷款人有权对借款人未支付的利息在本合同约定的借款利率基础上加收50%复利；借款人采用等额本息还款法偿还借款本息，从贷款发放后，每月以相等的金额偿还借款本息，每月的20日为还款日；保证人为借款人依本合同所形成的债务提供不可撤销的连带责任保证担保，担保范围为本合同项下借款人应承担的全部债务，包括但不限于全部借款本金、利息（包括正常利息、逾期利息、复利和罚息等）、违约金、损害赔偿金和贷款人为实现债权及担保权利而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、律师费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、过户费等）；本合同项下有两个或两个以上保证人的，贷款人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务；当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序；保证期间为每期还款日起二年；抵押人自愿以其购买的房产作为抵押物向贷款人提供抵押担保，抵押担保范围与保证担保范围一致；借款人未按本合同约定偿还或支付到期借款本息、费用及其他任何应付款项，贷款人有权宣布借款立即到期，要求借款人立即归还借款本息及相关费用。合同还就双方的其他权利、义务作出约定。此外，清远市龙科房地产开发有限公司的保证期限自《借款合同》签订生效之日起至抵押房产交付使用、办妥正式《房地产权证》和《他项权利证》并移交清远市清城区农村信用合作联社保管之日止。
《个人购房按揭借款合同》签订后，被告江水平于2010年1月22日在清远市清城区农村信用合作联社提供的借款借据上签名，确认借款380000元。2012年3月2日，被告江水平、江轩舜作为房地产权属人，将其共有的位于清远市新城凤城大道金茂家园三号楼7层01号房屋（粤房地权证清字第××、粤房地权证清字第××）以清远市清城区农村信用合作联社为房地产他项权利人向清远市住房和城乡建设局办理了抵押权登记。2015年8月起，被告江水平出现逾期还款情况，至2016年4月25日，江水平共拖欠本金269654.93元，利息8179元（其中利息7689.52元、罚息483.89元、复利5.59元）。为此，原告委托律师代理本案诉讼，支付律师费24000元。经查，该律师费金额符合广东省律师服务费收费标准。
另查明，原告清远农商银行于2012年8月30日改制成立，该行实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制。
本院认为，清远市清城区农村信用合作联社与被告江水平、向燕玲、江轩舜、清远市龙科房地产开发有限公司签订的《个人购房按揭借款合同》系各方当事人的真实意思表示，协议内容不违反法律、行政法规的强制性规定，对各方具有约束力。清远市清城区农村信用合作联社的债权债务由原告承继后，因《个人购房按揭借款合同》产生的权利义务应由清远农商银行享有和承担。作为借款人，被告江水平未按合同约定偿还贷款本息，已构成《个人购房按揭借款合同》约定的合同解除条件，故对原告清远农商银行主张解除《个人购房按揭借款合同》并要求被告江水平偿还欠款本金269654.93元及利息的诉讼请求，本院予以支持。利息计至2016年4月25日为8179元，此后按合同约定计付至清偿之日止。关于律师费24000元，属于合同约定应由被告江水平负担的费用。故对原告主张被告江水平支付律师费24000元的诉讼请求，本院亦予支持。
被告向燕玲作为连带责任保证人，上述债务属于保证担保范围，且《个人购房按揭借款合同》约定的保证期间亦符合法律规定，原告起诉要求被告向燕玲承担保证责任并未超过保证期间，被告向燕玲应当履行保证义务；因合同已对“当借款人未能按本合同约定履行其债务时，无论贷款人对本合同项下的债权是否拥有其它担保（无论是物的担保还是其他形式的担保），贷款人均有权直接要求保证人在其保证范围内承担保证责任，且承担担保责任不分先后顺序”作出约定，故被告向燕玲对江水平所欠借款本息及律师费承担连带清偿责任。涉案抵押物已办理抵押登记，原告依法对被告江水平、江轩舜名下位于清远市新城凤城大道金茂家园三号楼7层01号房屋（粤房地权证清字第××、粤房地权证清字第××）抵押担保范围内对折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。
综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第四十四条第一款、第六十条、第九十三条第二款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、解除清远市清城区农村信用合作联社与被告江水平、向燕玲、江轩舜于2010年1月22日签订的《个人购房按揭借款合同》；
二、被告江水平于本判决生效之日起10日内向原告广东清远农村商业银行股份有限公司清偿欠款本金269654.93元及利息（利息计至2016年4月25日为8179元，此后按合同约定计至还清款之日止）；
三、被告江水平于本判决生效之日起10日内向原告广东清远农村商业银行股份有限公司支付律师费24000元；
四、被告向燕玲对本判决第二、三项确定的借款本息、律师费承担连带清偿责任；
五、确认原告广东清远农村商业银行股份有限公司对被告江水平、江轩舜名下位于清远市新城凤城大道金茂家园三号楼7层01号房屋（粤房地权证清字第××、粤房地权证清字第××）在抵押担保范围内对折价、拍卖或变卖的价款享有优先受偿权。
案件受理费2901元，财产保全费2021元，合共4922元，由被告江水平、向燕玲、江轩舜负担。
如不服本院判决，可在判决书送达之日起十五天内向本院提出上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于清远市中级人民法院。
审判员 曲洋逸
二〇一六年六月八日
书记员 黄盈盈
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百八十条债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：
（一）建筑物和其他土地附着物；
（二）建设用地使用权；
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
（四）生产设备、原材料、半成品、产品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通运输工具；
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
抵押人可以将前款所列财产一并抵押。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。