江西省上犹县人民法院民 事 判 决 书(2015)上民二初字第61号原告上犹县农村信用合作联社，所在地：上犹县水南大道**号。法定代表人蔡忠伟，该社理事长。委托代理人高海燕，上犹县农村信用合作联社兴业信用社客户经理，代理权限：特别授权。委托代理人王传宇，上犹县农村信用合作联社客户经理，代理权限：特别授权。被告黄祥斌（曾用名：黄祥生），男，1973年10月31日生，汉族，住上犹县。被告罗秋兰（被告黄祥斌之妻），女，1974年9月26日生，汉族，住上犹县。原告上犹县农村信用合作联社诉被告黄祥斌、罗秋兰金融借款合同纠纷一案,本院受理后，依法由审判员魏运常独任审判，公开开庭进行了审理。原告委托代理人王传宇到庭参加诉讼，被告黄祥斌、罗秋兰经法庭依法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告黄祥斌于2014年12月10日和2014年12月11日在原告下属分支机构兴业信用社分别借款250000元，本金总额500000元，借款用途为购原材料，并由被告黄祥斌和房产共有人罗秋兰自愿用其位于上××县××××路御景山庄C栋2单元101房、C栋6号车库、A1栋16号车库作抵押，签订了同意抵押意见书，并在上犹县房地产管理局办理了抵押登记手续，登记号为上房他字第20131931号。贷款合同约定借款利率为10.36%，还款方式为按月付息，到期还本。此借款为最高额抵押授信借款，授信期限内循环用信，授信期自2013年12月10日起至2016年5月20日。以上两笔借款均欠息达5个月，且原告已无法与被告取得联系。原告认为被告已构成违约，遂诉至本院，请求：一、依法判令解除原告上犹县农村信用合作联社与被告黄祥斌于2013年12月10日签订的《个人借款合同》；二、判决被告归还借款本金500000元，借款期内利率按年利率10.36%执行；三、判令被告自两组贷款到期后至还清借款之日止按罚息年利率15.54%计付利息，并按罚息年利率15.54%计收复利；四、判令本案诉讼费、或在诉讼过程中涉及的相关费用由两被告承担。被告黄祥斌、罗秋兰未提交答辩状，未向法庭提交证据。经审理查明，2013年4月15日，被告黄祥斌向原告申请贷款500000元，同日，被告黄祥斌、罗秋兰向原告下属分支机构兴业信用社出具同意抵（质）押意见书，同意以有权处分的房产为借款本息设定抵押。2013年12月10日，被告黄祥斌与原告下属分支机构兴业信用社签订一份个人借款合同，编号为（2013）13604个借字第327号，合同约定，借款金额500000元，用途为购原材料，具体借款期限及日期以借款凭证为准，还款方式为按月付息，到期还本，双方同时约定，未按期归还本息的，贷款人有权宣布合同项下贷款本息全部或部分提前到期。同日，被告罗秋兰向原告出具配偶承诺书，承诺无条件履行上述借款合同所规定的义务，直到贷款本息全部清偿为止。2013年12月10日，被告黄祥斌、罗秋兰与原告下属分支机构兴业信用社签订一份最高额抵押合同，被告黄祥斌和房产共有人罗秋兰自愿用其位于上××县××××路御景山庄C栋2单元101房、C栋6号车库、A1栋16号车库作抵押，抵押范围为被告黄祥斌的本案借款本金、利息、罚息及实现债权的费用，双方在上犹县房地产管理局办理了抵押登记手续，登记号为上房他字第20131931号。2014年12月10日、2014年12月11日，原告下属分支机构兴业信用社分别贷给被告黄祥斌借款250000元，本金总额500000元，借款凭证载明，借款利率为10.36%，贷款期限分别为自2014年12月10日至2015年12月9日、自2014年12月11日至2015年12月10日。借款后，被告黄祥斌未按期支付利息，且原告已无法与被告取得联系，原告认为被告已构成违约，遂诉至本院，请求：一、依法判令解除原告上犹县农村信用合作联社与被告黄祥斌于2013年12月10日签订的《个人借款合同》；二、判决被告归还借款本金500000元，借款期内利率按年利率10.36%执行；三、判令被告自两组贷款到期后至还清借款之日止按罚息年利率15.54%计付利息，并按罚息年利率15.54%计收复利；四、判令本案诉讼费、或在诉讼过程中涉及的相关费用由两被告承担。庭审时，原告将第二、三项诉讼请求变更为：判决被告归还借款本金500000元，第一笔借款本金25万元从2014年12月10日至2015年12月9日止的利息按年利率10.36%计算，自2015年12月10日起至还清借款之日止按罚息年利率15.54%计付利息，并对按期未付的利息按罚息年利率15.54%计收复利；第二笔借款本金25万元从2014年12月11日至2015年12月10日止的利息按年利率10.36%计算，自2015年12月11日起至还清借款之日止按罚息年利率15.54%计付利息，并对按期未付的利息按罚息年利率15.54%计收复利。同时增加一项诉讼请求：判令被告黄祥斌、罗秋兰以其提供的抵押财产对本案债务承担担保责任。上述证据，有原告提交的企业法人营业执照、被告黄祥斌、罗秋兰的身份证、户口本复印件、结婚证复印件，江西省农村信用社个人借款申请书、个人借款合同、江西省农村信用社借款凭证复印件两张，配偶承诺书、同意抵押意见书、房权证、房屋他项权证书，最高额抵押合同、抵押物明细表，交易明细表、柜台还款记录，《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》及庭审笔录在案佐证，足以认定。本院认为，原告下属分支机构兴业信用社与被告黄祥斌签订的个人借款合同，与被告黄祥斌、罗秋兰签订的最高额抵押合同是双方的真实意思表示，且不违反法律法规的强制性规定，合同合法有效，对双方当事人均具有法律约束力。原告已按约向被告发放了贷款，被告黄祥斌未按约定期限归还原告借款利息，已构成违约，依法应当承担违约责任。原告要求提前解除与被告黄祥斌签订的个人借款合同，要求被告黄祥斌归还全部借款本金及利息，符合双方的约定，被告黄祥斌、罗秋兰也未提出异议，本院应予支持。原、被告已办理了抵押登记手续，该抵押合法有效，原告有权从拍卖、变卖抵押房产款中优先受偿。被告罗秋兰向原告出具配偶承诺书，系其真实意思表示，应对被告黄祥斌所欠原告贷款本息承担清偿责任。依据《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告上犹县农村信用合作联社与被告黄祥斌于2013年12月10日签订的《个人借款合同》；二、限被告黄祥斌、罗秋兰于判决生效后一个月内归还原告上犹县农村信用合作联社借款本金人民币500000元；三、借款本金500000元中，其中第一笔借款本金250000元从2014年12月10日至2015年12月9日止的利息按年利率10.36%计算，自2015年12月10日起至还清借款之日止按罚息年利率15.54%计付利息，并对按期未付的利息按罚息年利率15.54%计收复利；第二笔借款本金250000元从2014年12月11日至2015年12月10日止的利息按年利率10.36%计算，自2015年12月11日起至还清借款之日止按罚息年利率15.54%计付利息，并对按期未付的利息按罚息年利率15.54%计收复利，以上借款利息、复利限被告黄祥斌、罗秋兰于判决生效后一个月内付清。四、原告上犹县农村信用合作联社有权申请拍卖、变卖被告黄祥斌、罗秋兰位于上犹县东山镇下西村路御景山庄C栋2单元101房、C栋6号车库、A1栋16号车库，并对拍卖、变卖款享有优先受偿权。案件受理费8800元，减半收取4400元，公告费260元，合计4660元，由被告黄祥斌、罗秋兰承担，限于判决生效后七日内交纳。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江西省赣州市中级人民法院。判决生效后，如未按期履行义务，申请执行的期间为两年。审 判 员  魏运常二〇一五年十月十二日代理书记员  钟丹萍