广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛城法民三初字第2192号原告招商银行股份有限公司佛山分行。住所地佛山市南海区，注册号：（分）440600000021777。负责人：艾东诉讼代理人黄宏涛，广东至高律师事务所律师。被告谭银凤，女，汉族，住佛山市顺德区，身份证号码：×××4786。被告苏贺明，男，汉族，住佛山市顺德区，身份证号码：×××1256。原告招商银行股份有限公司佛山分行诉被告谭银凤、苏贺明金融借款合同纠纷一案,本院于2015年7月7日立案受理后，依法适用简易程序，后因被告谭银凤、苏贺明下落不明转为普通程序，于2015年10月12日进行公开开庭审理，原告诉讼代理人黄宏涛到庭，被告谭银凤、苏贺明经本庭依法传唤未到庭。该案现己审理终结。原告诉称:一、借款及抵押情况2011年8月5日，原告与被告谭银凤、苏贺明签订编号为招银佛个字第201104326《个人购房借款及担保合同》，约定原告向被告谭银凤发放266000元的贷款，用于购买佛山市顺德区容桂街道办事处振华社区居民委员会中华路创业楼一座202号（房地产权证号：03××78），贷款期限为300个月，即从2011年8月8日起至2036年8月8日止，贷款利率为国家公布的贷款基准利率上浮10%，如遇人民银行调整贷款基准利率，执行利率从每年1月1日进行调整，实际贷款期限及执行利率以借款借据为准。如被告谭银凤逾期还款，原告有权在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复息，被告谭银凤、被告苏贺明以位于佛山市顺德区容桂镇振华居委会中华路创业楼一座202号（房地产权证号：03××78）作为本贷款的抵押担保，并办理了抵押登记。2011年10月14日，原告向被告谭银凤发放贷款266000元，期限为2011年10月14日起至2036年10月14日止，扣款日为每月14日。2、保证2011年8月5日，被告苏贺明向原告出具编号为招银佛个字第201104326的《个人贷款不可撤销担保书》，承诺为被告谭银凤在编号为招银佛个字第201104326《个人购房借款及担保合同》项下所欠原告的所有债务承担连带保证责任，保证担保的范围是上述《个人购房借款及担保合同》项下发放的贷款本金及利息、罚息、复息、违约金和实现债权的一切相关费用。三、其他费用根据合同约定，原告为实现债权而应支付费用，包括但不限于诉讼费、财产保全费、律师费、执行费、差旅费等均由二被告承担。故，二被告除应偿还全部借款本金、利息、罚息、复利等外，还应承担本案诉讼费、保全费、律师费等。四、违约情况自2014年7月起，被告谭银凤未能依约还款。根据合同约定，原告有权宣告对被告谭银凤的贷款全部立即到期。为此，原告已向两被告发出编号分别为2014第1210203、1210204号《贷款提前到期催收通知书》，宣布招银佛个字第201104326号《个人购房借款及担保合同》项下全部贷款已于2014年12月10日到期，并要求其立即清偿全部本息，但被告谭银凤至今仍拒不还款。为维护原告的合法权益，现原告特向法院起诉，请求法院判令：1、请求判令被告谭银凤向原告返还贷款本金249080.26元及利息、罚息（利息、罚息暂计至2015年10月12日为11156.83元，复利45.4元，之后的利息、罚息、复息以249080.26元为基数，按照人民银行五年期贷款基准利率上浮10%再上浮50%计算至实际清偿之日止）。2、请求判令二被告向原告支付律师费17126元。3、请求判令二被告承担本案全部诉讼费用。4、请求判令原告对被告谭银凤、被告苏贺明提供抵押的位于佛山市顺德区容桂街道办事处振华社区居民委员会中华路创业楼一座202号（房地产权证号：03××78）处置所得款项在上述第1、2、3项债权范围内享有优先受偿权。5、请求判令被告苏贺明对本案全部债务承担连带清偿责任。被告没有答辩本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：《个人购房借款及担保合同》约定，本案贷款执行利率为贷款基准利率上浮10%，逾期贷款罚息利率为合同执行利率水平上加收50%，逾期支付的利息按罚息利率计算复利，遇基准利率变动，则于次年1月1日进行调整。被告谭银凤从2015年3月14日开始出现还款逾期。诉讼材料于2015年7月7日前送达给被告。截至2015年10月12日，被告谭银凤尚欠原告借款本金249080.26元，利息、罚息合计11156.83元。另查明二：原告为实现债权，委托广东至高律师事务所代为处理本案债务事宜，委托代理合同约定律师费为17126元。本院认为：本案为金融借款合同纠纷。本案涉及贷款合同、保证合同，其中贷款合同是主合同，保证合同是从合同，后者是为了保障前者的履行。以上主从合同均不存在无效情形,受法律保护,合同双方要严格依约履行。一、违约责任根据双方约定，被告谭银凤应以等额本息的方式还款，但被告谭银凤从2015年3月14日开始还款逾期，构成违约。原告依据双方约定主张贷款全部到期，被告谭银凤归还借款本金、利息、罚息有法律依据，本院予以支持。关于复利。按照双方合同的约定，对于被告不能按期支付的利息，从逾期之日起按照罚息利率计收复利。本案中，在合同变更之前，原告对贷款按照约定利率计收利息，并对不能按期支付的利息计收复利，符合双方的约定且未明显增加借款人的负担，并无不当。合同变更之后，按照罚息标准计算利息，已经足以制裁借款人逾期归还贷款本息的行为，如再计算复利，无异对被告实施多重惩罚，不符合公平的原则。故本院确定，自合同变更之后，利息按照罚息标准计算，不再计算复利。原告的相关诉讼请求超过部分，本院不予支持。关于律师费。合同约定原告为实现债权而应支付的律师费由被告谭银凤承担，原告委托了广东至高律师事务所的律师出庭参加本案诉讼，并提供了委托代理合同，证实应付律师费金额为17126元，考虑到该费用必然支出，为节约诉讼成本及诉讼资源，避免诉累，可在本案中一并处理。鉴于本案难易程度及律师实际工作量，本院酌情支持律师费10000元。二、抵押担保原告与被告谭银凤、苏贺明签订的《个人购房借款及担保合同》中包含抵押条款，自愿以二被告名下位于佛山市顺德区容桂镇振华居委会中华路创业楼一座202号房产，对涉案对应借款提供抵押担保，并办理登记，该不动产抵押权自登记时设立，当借款到期未履行时，原告依法享有优先受偿权。三、保证责任被告苏贺明作为保证人，与原告签订《个人贷款不可撤销担保书》，约定为被告谭银凤涉案借款提供连带责任保证。被告谭银凤未履行还款责任，被告苏贺明应对本案债务承担连带清偿责任。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告谭银凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行偿还贷款本金249080.26元及利息、罚息（至2015年10月12日的利息、罚息合计为11156.83元，之后至清偿之日止的利息按中国人民银行公布的同期五年以上期贷款基准利率上浮10%后再上浮50%计算，遇基准利率变动，则于次年1月1日进行调整）。二、被告谭银凤于本判决发生法律效力之日起十日内向原告招商银行股份有限公司佛山分行支付律师代理费10000元。三、原告招商银行股份有限公司佛山分行对被告谭银凤、苏贺明提供抵押的位于佛山市顺德区容桂镇振华居委会中华路创业楼一座202号房产，就本判决第一、二项所确定的债权享有优先受偿权。四、驳回原告招商银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。被告如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费5494.78元，保全费1918.26元，合计7413.04由被告谭银凤、苏贺明共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审 判 长  邬青山审 判 员  莫 曲人民陪审员  刘敏华二〇一五年十月十六日书 记 员  苏 丹