云浮市云城区人民法院民 事 判 决 书（2018）粤5302民初51号原告：中国农业银行股份有限公司云浮城区支行，地址：云浮市区河南路凤凰桥A1幢首层。负责人：陈扬辉。委托代理人：庞伟明，叶天庆，该行职员。被告：李兰芳，女，汉族，1971年8月2日出生，住云浮市区。被告：万灿基，男，汉族，1969年8月26日出生，住云浮市云安区。被告：李中华，男，汉族，1984年9月20日出生，住云浮市区。被告：程巧宝，女，汉族，1984年3月6日出生，住云浮市云城区。被告：李木南，男，汉族，1953年8月21日出生，住云浮市云安区。被告：廖间英，女，汉族，1956年3月25日出生，住云浮市云安区。被告：李国强，男，汉族，1985年9月8日出生，住云浮市。被告：谭小芬，女，汉族，1985年11月17日出生，住云浮市市区。被告：李振兴，男，汉族，1981年9月14日出生，住云浮市市区。被告：陈嘉敏，女，汉族，1981年12月15日出生，住中山市石岐区。原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行（以下简称“农行云浮城区支行”）诉被告李兰芳、李中华、万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏金融借款合同纠纷一案，本院于2018年1月4日立案受理后，依法组成合议庭，于2018年3月28日公开开庭进行了审理，原告农行云浮城区支行的委托代理人庞伟明、叶天庆到庭参加诉讼，被告李中华、程巧宝、李兰芳、万灿基、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行云浮城区支行诉称：被告李兰芳分别于2015年2月6日、2015年5月7日、2015年7月23日向原告借款3笔，金额分别为200万元、500万元、8010万元，合共1500万元，借款期限分别至：2016年2月5日、2016年2月6日、2016年7月22日。借贷各方签订了《最高额抵押合同》、《农户贷款借款合同》、《最高额担保个人借款合同》、《抵押担保承诺书》、《共同还款责任承诺书》、《借款凭证》。合同约定被告李中华以位于云城区安塘镇赤村村委面积19686.27平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2009）第xxx9号、云府国用（2007）第xxx8号]及其地上建筑物、被告李兰芳以位于云城区安塘镇赤村村委面积9798.2平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2007）第xxx5号、云府国用（2007）第xxx6号]及其地上建筑物为借款作抵押担保。被告李中华、程巧宝、李兰芳、万灿基、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏对李兰芳结欠原告的贷款本息承担共同还款责任。合同签订后，原告依约向被告发放贷款。2016年4月19日，原告与被告签订《借款事项变更协议》，将上述借款期限分别变更为：2018年1月5日、2018年4月6日、2018年6月22日。贷款发放后，被告没有按时还本付息，只归还了部分贷款本息。鉴于目前各方签订的《最高额抵押合同》项下债务人李中华有一笔贷款本金4977786.89元已经逾期（另案处理），根据合同约定原告有权终止本案的借款额度，提前收回本案全部贷款本金1495.93万元及利息。截至2018年1月2日，被告尚结欠原告借款本金1495.93元及利息。据此，原告请求法院：1、判令被告李兰芳立即归还原告借款本金1495.93元及利息(自2017年12月21日起按年利率6.65%计算利息及复利至2018年1月2日；自2018年1月3日起按年利率9.975%计算逾期利息及复利至还清款项日止。2、判令被告李中华、程巧宝、万灿基、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏对李兰芳结欠原告的贷款本息承担共同还款责任。3、判令原告对被告李中华位于云城区安塘镇赤村村委面积共19686.27平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2009）第xxx9号、云府国用（2007）第xxx8号]及其地上建筑物、对被告李兰芳位于云城区安塘镇赤村村委面积共9798.2平方米的国有土地使用权[土地使用证号：云府国用（2007）第xxx5号、云府国用（2007）第xxx6号]及其地上建筑物在处置时享有优先受偿权。4、本案的诉讼费用全部由被告承担。被告李中华、程巧宝、李兰芳、万灿基、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏均没有提出答辩意见，在诉讼中亦没有提供证据。经审理查明：2013年3月25日，原告农行云浮城区支行（贷款人）与被告李兰芳（借款人、抵押人）、被告李中华（抵押人）签订了编号为44020120130036524号的《最高额担保个人借款合同》，约定：自2013年3月22日起至2016年3月21日（额度有效期）止，借款人可以在200万元的借款本金额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2016年3月21日；本合同项下的借款适用浮动利率；对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款，（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺，（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上签名按印或盖章确认。2015年1月14日，原告农行云浮城区支行（抵押权人）与被告李兰芳、李中华（抵押人）签订了编号为44100620150000294号的《最高额抵押合同》，约定：第一条、被担保的主债权及最高额。抵押人自愿为抵押权人与各债务人形成的下列债权提供担保，担保的全部债权最高余额为7695万元。抵押权人自2015年1月13日起至2020年1月12日止，分别与债务人李兰芳、李中华、李国强办理约定的各类业务所形成的债权，抵押人提供担保的债权最高余额均为2565万元，上述期间为最高额担保债权的确定期间。抵押权人与债务人已形成的主合同项下尚未受偿的债权本金及其相应的利息、罚息、复利、费用等，其中利息、罚息、复利、费用等按相应的主合同约定计算至实际受偿之日止；在本合同约定的期间和最高余额内，抵押权人发放本合同约定的贷款或者提供其他银行信用时无须逐笔办理担保手续。第二条、抵押担保的范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金等以及贷款人实现债权的一切费用。第三条、抵押物。抵押人同意以国有土地使用权设定抵押，详见房地产抵押清单、编号：44100620150000294之一至44100620150000294之四。第八条、抵押人应在合同生效后五日内到有关登记机构办理抵押登记手续。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。双方当事人均在合同上签名按印或盖章确认。合同所附的房地产抵押清单之一至之四载明，被告李中华以其座落于云浮市云城区安塘赤村村委的两幅国有土地使用权【证号：云府国用（2009）第xxx9号、云府国用（2007）第xxx8号】、被告李兰芳以其座落于云浮市云城区安塘赤村村委的两幅国有土地使用权【证号：云府国用（2007）第xxx5号、云府国用（2007）第xxx6号】为抵押物，被告程巧宝作为被告李中华上述土地的共同抵押人、被告万灿基作为被告李兰芳上述土地的共同抵押人分别在清单上签名按印确认。2015年1月19日，原告农行云浮城区支行取得了上述土地的他项权利证书[证号：云府他项（2015）第00xxx6号、云府他项（2015）第00xxx7号、云府他项（2015）第00xxx8号、云府他项（2015）第00xxx9号]。上述合同签订后，被告李兰芳于2015年2月5日向原告农行云浮城区支行申请用款200万元。2015年2月6日，原告将200万元划入被告李兰芳的指定账户，被告李兰芳在《借款凭证》上签名按印确认。《借款凭证》载明，借款用途为生产经营周转，贷款日期为2015年2月6日，到期日期为2016年2月5日，执行利率为7.056%，逾期利率为10.584%，还款方式为一次性还本按约还息。2015年5月7日，原告农行云浮城区支行（贷款人）与被告李兰芳（借款人）、被告李中华（担保人）签订了编号为44020120150056469号的《农户贷款借款合同》，约定：1.1借款金额/可循环借款额度为500万元。1.2用款方式为可循环方式，自2015年5月6日起至2018年5月5日止（额度有效期），借款人可以在500万元的可循环借款额度内向贷款人申请借款，单笔借款期限最长不超过1年，且到期日最迟不得超过额度有效期。1.3借款用途：生产经营周转。1.4借款提取及还款账号：62284835004676xxx17。2.1本合同项下借款执行利率以借款发放当日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮26%确定，1年期以内（含）的借款执行固定利率，1年期以上的借款执行浮动利率。3.1（2）按月结息，到期还本，结息日为每月的20日，借款人须于每一结息日前将应付利息存入1.4约定的账户。5.1.1可循环方式借款的担保为最高额担保，方式为最高额抵押，担保的债务最高余额为2565万元。5.1.2采用抵质押担保的，担保物为国有土地使用权，详见编号：44100620150000294的《最高额抵押合同》，44100620150000294之一至之四的《房地产抵押清单》，该清单为本合同组成部分。5.2担保范围包括：本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金等贷款人实现债权和担保权的一切费用。5.5.2保证期间为借款期限届满两年。若发生法律法规规定或者本合同约定的事项，导致债务被贷款人宣布提前到期的，保证期间自贷款人确定的提前到期之日起二年。5.5.3本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。本合同项下借款同时存在两个以上物的担保的（含借款人提供物的担保），贷款人有权就其中任一或者各个担保物行使担保物权。6.2借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，直至本息清偿为止。对应付未付利息贷款人依据中国人民银行规定计收复利。6.4发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，冻结、调减、终止可循环借款额度，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款；（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺；（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形。8.10其他约定，本合同项下借款的担保方式为最高额担保方式，担保合同名称为《最高额抵押合同》，编号：44100620150000294。合同还对双方的其他权利、义务作了详细约定。双方当事人均在合同上签名按印或盖章确认。2015年5月7日，被告李兰芳、李中华、万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏向原告农行云浮城区支行出具了《共同还款责任承诺书》，承诺对借款人李兰芳与农行云浮城区支行签订的上述编号为44020120150056469号的《农户贷款借款合同》项下借款人应偿还的债务承担不以借款人先清偿债务作为前提的共同还款责任，共同还款责任的范围与相关信贷业务合同约定的借款人责任范围一致，包括相关信贷业务合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。上述《农户贷款借款合同》签订后，被告李兰芳于2015年5月7日向原告农行云浮城区支行申请用款500万元。同日，原告将该款项转入被告李兰芳账户，被告李兰芳在《借款凭证》上签名按印确认。《借款凭证》载明，借款用途为生产经营周转，贷款日期为2015年5月7日，到期日期为2016年5月6日，执行利率为6.741%，逾期利率为10.1115%，还款方式为一次性还本按约还息。2015年7月23日，原告农行云浮城区支行（贷款人）与被告李兰芳（借款人、抵押人）、被告李中华（抵押人）签订了编号为44020120150103885号的《最高额担保个人借款合同》，约定：自2015年7月23日起至2018年7月22日止（额度有效期），借款人可以在800万元的借款额度内向贷款人申请借款，在上述期间内发生的业务，单笔借款期限最长不超过12个月，其到期日最迟不得超过2019年7月21日，本合同项下的借款适用固定利率；发生下列情形之一的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全额赔偿：（2）借款人未按约定按期足额偿还借款，（4）借款人、担保人声明不实或违反本合同项下所作的任何保证或承诺，（7）法律法规规定的其他情形或发生其他影响贷款人债权或担保权实现的情形；担保人同意以国有土地使用权提供担保，担保物详见房地产抵押清单（编号：44100620150000294之一至之四）。合同还对各方的其他权利、义务作了详细约定。各方当事人均在合同上签名按印或盖章确认。2015年7月23日，被告李兰芳、李中华、万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏向原告农行云浮城区支行出具了《共同还款责任承诺书》，承诺对借款人李兰芳与农行云浮城区支行签订的上述编号为44020120150103885号的《最高额担保个人借款合同》项下借款人应偿还的债务承担不以借款人先清偿债务作为前提的共同还款责任，共同还款责任的范围与相关信贷业务合同约定的借款人责任范围一致，包括相关信贷业务合同项下的全部债务本金、利息、逾期利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等债权人实现债权的一切费用，承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。上述《最高额担保个人借款合同》签订后，被告李兰芳于2015年7月23日向原告农行云浮城区支行申请用款800万元。同日，原告将800万元划入被告李兰芳的指定账户，被告李兰芳在《借款凭证》签名按印确认。《借款凭证》载明，借款用途为生产经营周转，贷款日期为2015年7月23日，到期日期为2016年7月22日，执行利率为6.111%，逾期利率为9.1665%，还款方式为一次性还本按约还息。上述三笔借款合共1500万元。2016年4月19日，被告李兰芳、李中华向原告提交了三份《个人信贷业务要素变更申请表》，申请对贷款期限、利率等事宜进行变更。同日，原告与被告李兰芳（借款人、担保人）、被告李中华（担保人）签订了三份《借款事项变更协议》，约定：因借款人不能按期足额偿还与贷款人签订的上述1500万元中约定的借款合同项下的债务，贷款人和借款人同意对借款合同进行以下变更，分别为：200万元借款变更到期日为2018年1月5日，500万元借款变更到期日为2018年4月6日，800万元借款变更到期日为2018年6月22日；变更执行利率为6.65%（按同期基准利率上浮40%）；担保人同意继续为上述变更后的借款合同项下借款提供担保。被告李兰芳借款后，还款情况如下：1、200万元借款归还本金2.07万元，尚欠本金197.93万元；2、500万元借款归还本金1万元，尚欠本金499万元；3、800万元借款归还本金1万元，尚欠本金799万元，上述合计归还本金4.07万元，合共尚欠本金1495.93万元。三笔借款的利息均还清至2017年12月20日，从2017年12月21日起开始拖欠利息。本案在审理过程中，本院根据原告农行云浮城区支行的申请，于2018年1月16日作出（2018）粤5302民初51号民事裁定书，裁定在1500万元范围内对下列财产予以查封：1、对登记在李中华名下的位于云城区安塘镇赤村村委的国有土地使用权（证号：云府国用（2007）第xxx8号）予以轮候查封；2、对登记在李中华名下的位于云城区安塘镇赤村村委的国有土地使用权（证号：云府国用（2009）第xxx9号）予以轮候查封；3、对登记在李兰芳名下的位于云城区安塘镇赤村村委的国有土地使用权（证号：云府国用（2007）第xxx5号）予以轮候查封；4、对登记在李兰芳名下的位于云城区安塘镇赤村村委的国有土地使用权（证号：云府国用（2007）第xxx6号）予以轮候查封。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告农行云浮城区支行与被告李兰芳、李中华于2013年3月25日签订的《最高额担保个人借款合同》、2015年1月14日签订的《最高额抵押合同》、2015年5月7日签订的《农户贷款借款合同》、2015年7月23日签订的《最高额担保个人借款合同》、2016年4月19日签订的《借款事项变更协议》，均是各方当事人的真实意思表示，内容没有违反法律、法规的强制性规定，上述合同均合法有效，本院予以确认。各方当事人均应当按照合同约定履行自己的义务。本案中，原告已按约定为被告李兰芳发放贷款1500万元，但被告李兰芳未按约定支付利息，按照合同约定，原告有权提前收回贷款，故其于2018年1月4日向本院提起诉讼，应视为原告向被告宣布贷款到期，提前收回贷款，因此，原告请求被告李兰芳归还尚欠借款本金1495.93万元及利息（含利息、罚息、复利），理由成立，本院予以支持。关于利息的计算：利息从2017年12月21日起至2018年1月3日止按年利率6.65%计算；罚息从2018年1月4日起至还清款日止按年利率9.975%计算；复利从2017年12月21日起至2018年1月3日止按年利率6.65%计算，从2018年1月4日起，逾期本金已计算罚息，故不应再重复计算复利。被告李中华以其座落于云浮市云城区安塘赤村村委的两幅国有土地使用权【证号：云府国用（2009）第xxx9号、云府国用（2007）第xxx8号】、被告李兰芳以其座落于云浮市云城区安塘赤村村委的两幅国有土地使用权【证号：云府国用（2007）第xxx5号、云府国用（2007）第xxx6号】为本案借款作抵押担保，并办理了抵押登记，上述抵押均合法有效，本院予以确认。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条规定：“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地使用权抵押的，该土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款规定一并抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”虽然上述土地的地上建筑物未一并抵押，但亦应视为已一并抵押，故原告请求对上述土地及其地上建筑物享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。被告李中华、万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏向原告出具了《共同还款责任承诺书》，均承诺对借款人李兰芳与农行云浮城区支行签订的编号为44020120150056469号的《农户贷款借款合同》、编号为44020120150103885号的《最高额担保个人借款合同》项下借款人应偿还的债务承担不以借款人先清偿债务作为前提的共同还款责任，该承诺书是上述被告的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。承诺书约定保证期间自承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十二条第二款“保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年”的规定，承诺书约定的保证期间视为约定不明，保证期间应为主债务履行期届满之日起二年，编号为44020120150056469号的《农户贷款借款合同》项下借款到期日为2016年5月6日，编号为44020120150103885号的《最高额担保个人借款合同》项下借款到期日为2016年7月22日，即两笔借款的保证期间届满日分别为2018年5月6日、2018年7月22日，而原告于2018年1月4日向本院提起诉讼请求担保人承担担保责任，未超出上述保证期间内。虽然原告与被告李兰芳、李中华于2016年4月19日约定对借款期限进行变更未经被告万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏的签名确认，对被告万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏不产生法律约束力，但根据最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十条第二款“债权人与债务人对主合同履行期限作了变动，未经保证人书面同意的，保证期间为原合同约定的或者法律规定的期间”的规定，被告万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏在原合同约定的保证期间内仍应承担担保责任。因此，被告李中华、万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏应对编号为44020120150056469号的《农户贷款借款合同》、编号为44020120150103885号的《最高额担保个人借款合同》项下拖欠的借款本金1298万元及其利息承担连带清偿责任。对于借款人李兰芳与农行云浮城区支行签订的编号为44020120130036524号的《最高额担保个人借款合同》项下借款200万元，上述被告并未作出相关承诺或者担保，故原告请求上述被告对该笔借款承担共同还款责任，理由不成立，本院不予支持。综上所述，被告李兰芳、李中华、万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，依法可缺席判决。依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十二条、第二百零三条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条第一款、第四十六条、第五十九条，最高人民法院《关于适用若干问题的解释》第三十条第二款、第三十二条第二款、第八十三条第二款以及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告李兰芳应于本判决发生法律效力之日起十五日内归还借款本金1495.93万元及利息(计算方法：利息从2017年12月21日起至2018年1月3日止按年利率6.65%计算，罚息从2018年1月4日起至还清款日止按年利率9.975%计算，复利从2017年12月21日起至2018年1月3日止按年利率6.65%计算）给原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行；二、原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行对被告李中华座落于云浮市云城区安塘赤村村委的两幅国有土地使用权及其地上建筑物【证号：云府国用（2009）第xxx9号、云府国用（2007）第xxx8号】、被告李兰芳座落于云浮市云城区安塘赤村村委的两幅国有土地使用权及其地上建筑物【证号：云府国用（2007）第xxx5号、云府国用（2007）第xxx6号】在最高余额2565万元内且在上述第一判项的借款本息范围内享有优先受偿权。三、被告李中华、万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏对上述第一判项给付义务中的借款本金1298万元及其利息承担连带清偿责任；四、驳回原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费111800元、财产保全费5000元，合共116800元（该款原告中国农业银行股份有限公司云浮城区支行已预交），由被告李兰芳、李中华、万灿基、程巧宝、李木南、廖间英、李国强、谭小芬、李振兴、陈嘉敏共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  林 燕人民陪审员  刘伯云人民陪审员  唐云仙二〇一八年四月十三日书 记 员  李欣怡