江西省南昌市东湖区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）东刑初字第64号
公诉机关南昌市东湖区人民检察院
被告人徐永青，男，1987年11月27日出生，汉族，初中文化，个体户，现住九江市。2014年5月26日因涉嫌犯信用卡诈骗罪被刑事拘留，同年5月30日被执行逮捕。现羁押于南昌市第一看守所。
辩护人高正尉，江西求正沃德律师事务所律师。
南昌市东湖区人民检察院以东检公诉刑诉（2015）35号起诉书指控被告人徐永青犯信用卡诈骗罪，于2015年1月28日向本院提起公诉，期间经南昌市中级人民法院批准延期三个月。本院依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。南昌市东湖区人民检察院指派代检察员荣玉婷出庭支持公诉，被告人徐永青到庭参加了诉讼。现已审理终结。
公诉机关指控：2012年10月29日，被告人徐永青持其本人信息及虚假收入证明等材料在中国民生银行办理了尾号为6216信用卡，从2012年11月22日激活并使用，截止2013年10月30日最后一次还款13200元，其欠款本金共计99150.45元，后工作人员于2013年12月23日、2014年1月11日上门催收，2014年2月23日电话催收，其拒不归还，公安机关于2014年5月26日立案侦查。2012年11月，被告人在中国建设银行九江分行办理了尾号为1048信用卡，于2013年10月29日最后一次还款11000元，截止到2014年5月，其欠款本金共计69999.66元。经银行工作人员于2013年12月26日、2014年1月3日通过电话方式多次催收，其拒不归还。公安机关于2014年6月13日立案。2012年11月13日，被告人徐永青在中国光大银行办理了一张尾号为3062信用卡，于2013年4月25日最后一次还款4万元，截止2014年6月12日透支本金共计94306.05元，银行工作人员于2013年10月至12月多次电话催收，其拒不归还，公安机关于2014年6月19日立案。综上，被告人徐永青透支信用卡本金共计263456.16元。公安机关于2014年5月26日将被告人徐永青抓获归案。被告人家属代被告人徐永青还清民生银行欠款，归还了建设银行欠款2万元，归还光大银行欠款8000元，尚欠建设银行本金49999.66元，尚欠光大银行本金86306.05元，共计136305.71元。
为支持上述指控，公诉人机关提交了被害人陈述、证人张某等人证言、抓获经过、被告人的供述与辩解等证据证实。
公诉机关认为：被告人徐永青以非法占有为目的，恶意透支人民币263456.16元，并经发卡银行两次以上催收后超过三个月仍不归还，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项、第二款之规定，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。提请本院依法判处。
被告人徐永青对起诉书指控的犯罪事实及罪名均无异议，恳请对其从轻处罚。
辩护人对被告人徐永青构成信用卡诈骗罪无异议，但认为：1、透支信用卡是为了生意使用，前期均按时归还，后期因客观原因不能还款，非法占有主观意图不明显，主观恶性较小；2、被告人家属已归还民生银行全部欠款，且积极归还建设银行、光大银行欠款，还款态度积极；3、建设银行、光大银行系应公安机关要求报案，违反办案程序；4、建设银行、光大银行未采取两种以上催收形式，不符合法律规定，该两起犯罪不应以犯罪论处；5、被告人无犯罪前科，认罪态度好。综上，恳请法院对被告人判处缓刑。
经本院审理查明：
一、被告人徐永青信用卡诈骗中国民生银行80351.2元犯罪事实。
2012年10月，被告人持其本人身份信息及虚假收入证明等材料，向中国民生银行申请办理信用卡，后中国民生银行向被告人徐永青发放了尾号为6216、信用额度为10万元信用卡。被告人徐永青于2012年11月激活并使用上述信用卡。在2012年11月22日至2013年12月6日期间，被告人徐永青持上述信用卡套现及消费金额合计人民币354011.2元；在2012年12月至2013年10月30日（案发前最后一次还款）期间，被告人累计还款人民币273660元，未归还透支本金共计人民币80351.2元。银行工作人员自2013年12月23日、2014年1月11日起多次通过电话及上门等方式催收，但被告人徐永青仍拒绝归还透支款。公安机关依法于2014年5月26日对该起信用卡诈骗立案侦查。2014年6月10日，被告人家属代被告人清偿该卡全部欠款。
证明上述犯罪事实的证据有：
1．立案决定书：证明公安机关于2014年5月26日对被告人徐永青涉嫌信用卡诈骗案进行立案侦查。
2．信用卡申请资料：证明被告人徐永青提交了身份信息及虚假的工作证明等材料申请办理信用卡。
3．信用卡交易明细、账单信息：证明在2012年11月22日至2013年12月6日期间，被告人徐永青持上述信用卡套现及消费金额合计人民币354011.2元；在2012年12月至2013年10月30日（案发前最后一次还款）期间，被告人累计还款人民币273660元，未归还透支本金共计人民币80351.2元。
4．催收记录、通话记录、上门催收照片及情况说明：证明银行工作人员自2013年12月起多次通过电话及上门等方式催收。
5．情况说明及结清证明：证明被告人徐永青家属于2014年6月10日归还民生银行信用卡所有欠款，民生银行请求对其从轻处罚。
6．被害单位（曾某）陈述：证明本案发生的事实及经过。
7．被告人徐永青的供述与辩解：证明被告人徐永青对其透支民生银行信用卡犯罪事实供认不讳。
二、被告人徐永青信用卡诈骗建设银行九江分行58382元犯罪事实。
2012年11月，被告人徐永青持其身份信息等材料，向中国建设银行九江分行申请办理信用卡，后中国建设银行九江分行向被告人徐永青发放了尾号为1048、信用额度为7万元信用卡，被告人徐永青激活并使用上述信用卡。在2012年12月19日至2013年10月29日期间，被告人徐永青持上述信用卡套现及消费金额合计人民币348482元；在2013年3月18日（第一次还款）至2013年10月29日（案发前最后一次还款）期间，被告人徐永青累计还款人民币290100元，未归还透支本金共计人民币58382元。银行工作人员于2013年12月26日、2014年1月13日等时间通过电话多次催收，但被告人徐永青仍拒绝归还透支款。2014年6月13日上午，被告人徐永青家属代被告人归还透支款1万元，同日16时50分，公安机关依法对该起信用卡诈骗立案侦查。被告人家属于同年7月11日代被告人归还5000元欠款，于7月12日代被告人归还5000元欠款。
证明上述犯罪事实的证据有：
1．立案决定书及立案时间表：证明公安机关于2014年6月13日16时50分对被告人徐永青涉嫌信用卡诈骗案进行立案侦查。
2．信用卡申请资料：证明被告人提交身份信息等材料申请办理信用卡。
3．账户交易明细、对账单信息及还款材料：证明在2012年12月19日至2013年10月29日期间，被告人徐永青持上述信用卡套现及消费金额合计人民币348482元；在2013年3月18日（第一次还款）至2013年10月29日（最后一次还款）期间，被告人徐永青累计还款人民币290100元，未归还透支本金共计人民币58382元。
4．催收记录：证明中国建设银行工作人员于2013年12月26日、2014年1月3日等时间通过电话多次催收。
5．存款凭条：证明被告人徐永青家属于2014年6月13日代被告人归还透支款1万元，于同年7月11日代被告人归还5000元，于7月12日代被告人归还5000元。
6．证人袁某甲证言：证明家属于被告人家属于2014年6月13日上午代被告人归还透支款1万元。
7．被害单位（朱某某）陈述：证明本案犯罪的事实及经过。
8．被告人的供述与辩解：证明被告人徐永青对其透支建设银行信用卡犯罪事实供认不讳。
三、被告人徐永青信用卡诈骗中国光大银行11795.27元犯罪事实。
2012年11月，被告人徐永青持其身份信息等材料，向中国光大银行申请办理信用卡，后中国光大银行向被告人徐永青发放了尾号为3062、信用额度为10万元信用卡，被告人徐永青激活并使用上述信用卡。在2013年3月4日至2013年4月25日期间，被告人徐永青持上述信用卡消费合计人民币194771.61元；在2013年4月22日（第一次还款）至2013年4月25日期间，被告人徐永青累计还款共计人民币10万元，未归还透支本金共计人民币94771.61元。中国光大银行于2013年9月对涉案信用卡欠款作了本金分期（12期）还款业务，每月应还本金为7897.63元（94771.61÷12）。银行工作人员于2013年11月12日及至2013年11月19日对被告人徐永青本人进行了电话催收，但被告人徐永青仍拒绝归还透支款。被告人徐永青家属于2014年6月6日代被告人徐永青还款4000元，公安机关依法于2014年6月19日对该起信用卡诈骗立案侦查。立案后，被告人家属于2014年7月29日代被告人徐永青还款人民币4000元。
证明上述犯罪事实的证据有：
1．立案决定书：证明公安机关于2014年6月19日对被告人徐永青涉嫌信用卡诈骗案进行立案侦查。
2．信用卡申请资料：证明2012年11月，被告人徐永青持其身份信息等材料，向中国光大银行申请办理信用卡。
3．信用卡交易明细：证明在2013年3月4日至2013年4月25日期间，被告人徐永青持上述信用卡消费合计人民币194771.61元；在2013年4月22日（第一次还款）至2013年4月25日期间累计还款人民币10万元，未归还透支本金共计人民币94771.61元。中国光大银行于2013年9月对涉案信用卡欠款作了本金分期（12期），还款业务每月应还本金为7897.63元（94771.61÷12）。被告人徐永青家属于2014年6月6日代被告人徐永青还款4000元。
4．催收记录：证明银行工作人员于2013年11月12日及至2013年11月19日对被告人徐永青本人进行了电话催收。
5．情况说明及业务回单：证明被告人家属于2014年7月29日代被告人徐永青还款人民币4000元。
6．被害单位（潘某某）陈述：本案犯罪的事实及经过。
7．被告人的供述与辩解：证明被告人徐永青对其透支中国光大银行信用卡犯罪事实供认不讳。
另查明，被告人徐永青于2014年5月26日被公安机关抓获归案。
证明上述事实的证据还有：
1.被告人身份信息及无前科劣迹材料：证明被告人徐永青作案时系成年人，有完全刑事责任能力。在户籍地无前科劣迹。
2.抓获经过：证明被告人徐永青于2014年5月26日被公安机关抓获归案。
3.房产登记信息：证明徐永青名下房产已进行房屋抵押登记，抵押贷款45万元。
4.证人徐某某（徐永青父亲）证言：证明徐永青经营汽车维修中心时亏损了近60万元，徐永青还不上信用卡的钱是因为做工程亏损了。其夫妻帮徐永青还了10多万元高利贷，徐永青名下的房产已被银行起诉至法院，沃尔沃小轿车押在了小额贷款公司，其估计徐永青透支民生银行、建设银行、光大银行信用卡的钱用于支付担保公司及高利贷利息等。
5.证人袁某甲（徐永青母亲）证言：证明徐永青名下的两套房屋已抵押给银行，沃尔沃小轿车已经被一家小额贷款公司拿走了，徐永青作过一些工程，但没有赚钱，经营的汽车维修服务中心总体上也是亏损的，2013年已经转让出去了。
6.证人袁某乙证言：证明徐永青相关经营状况。
7.证人张某证言：证明其2012年3月至9月期间系徐永青司机，期间徐永青作过倒卖汽车的生意。2012年9月后，徐永青资金链断裂。
8．证人于某某证言：证明2012年，其帮徐永青在共青城国瀚城做过防水工程，该工程做做停停，花了两三个月时间，大概2012年年底结束。
9.被告人徐永青的供述与辩解：证明其除使用民生银行信用卡透支外，还使用身份材料办过建设银行、光大银行及农业银行的信用卡。信用卡透支款项主要用于平时生活开销、送礼等，在2012年10月至2013年10月期间，其收入主要来源于倒卖汽车。2012年到2013年，其向私人民间借贷开始不超过50万元，后来利滚利到100多万，是高利贷。因别人欠其款项未归还，其又要归还高利贷利息，导致资金链断裂，所以没有办法还款，其有两套房产，但办理了抵押贷款。
上述所有证据均经庭审举证、质证，证据之间具有内在联系，共同指向待证事实，且能合理排除矛盾，可以作为本案定案的根据，本院予以确认。
本案的争议焦点是：1.被告人徐永青是否具有非法占有目的？2.被告人徐永青经两次催收未归还的信用卡透支本金具体金额是多少？
关于被告人徐永青是否具有非法占有目的问题。最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条第二款第（一）项规定：“有下列情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六第二款规定的以非法占有为目的：（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的”。辩护人对被告人徐永青是否具有非法占有目的提出异议。经查，被告人徐永青具有非法占有目的，主要表现在：1.从被告人徐永青申请信用卡资料看，其提交给中国民生银行申请办理信用卡的资料中工作单位、工作证明及收入情况系伪造，存在使用虚假材料申领信用卡行为；2.从被告人徐永青经济状况看，被告人徐永青先后申请了多张信用卡，在自身经济状况已发生恶化、银行抵押贷款及私人债务尚未清偿、尚有信用卡透支款未清偿的情况下，依然激活并透支其他信用卡，且部分透支款项至今无法归还，故应当认定徐永青存在明知没有还款能力而大量透支并无法归还之情形。故对于辩护人上述辩护意见，本院不予采纳。
关于被告人徐永青经两次催收未归还的透支信用卡本金具体金额问题。经查：1.关于中国民生银行信用卡诈骗数额问题，控辩双方对催收未提出异议，故本院依法认定该起信用卡诈骗数额为80351.2元；2.关于中国建设银行九江分行及中国光大银行信用卡诈骗数额问题，辩护人提出银行未采取两种以上方式催收，故相应信用卡透支款不应认定为信用卡诈骗款，经查，控辩双方对于建设银行工作人员于2013年12月26日及2014年1月3日等时间通过电话多次对被告人徐永青进行催收、对于光大银行工作人员于2013年11月12日及至2013年11月19日对被告人徐永青本人进行催收无异议，故应当认定银行已对被告人进行了两次以上催收，催收形式不影响本案本罪的成立，故本院依法认定被告人信用卡诈骗建设银行九江分行数额为48382元（58382-10000）；因光大银行于2013年9月对涉案信用卡欠款作了本金分期（12期）还款业务，被告人徐永青家属立案前代被告人徐永青向光大银行还款4000元，故本院依法认定被告人信用卡诈骗建设银行九江分行数额为11795.27元（94771.61÷12×2-4000）。上述信用卡诈骗金额合计人民币140528.47元。
综上，本院认为：被告人徐永青以非法占有为目的，违反信用卡管理法规，透支人民币140528.47元，数额巨大，超过规定期限透支并经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控被告人徐永青犯信用卡诈骗罪罪名成立，本院予以确认。被告人徐永青归案后如实供述其罪行，且当庭自愿认罪，具有坦白情节，可以从轻处罚。被告人徐永青案发后归还了中国民生银行全部透支款本金及中国建设银行、光大银行部分透支款本金，酌情从轻处罚。根据被告人徐永青犯罪的事实、性质、情节和对社会的危害程度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条第一款第（四）项及第二款、第六十七条第三款；最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
被告人徐永青犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑五年零二个月（刑期从判决生效之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日。即自2014年5月26日起至2019年7月25日止），并处罚金人民币十万元（罚金限本判决生效后一个月内缴纳）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向江西省南昌市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 黄 飞
人民陪审员 袁倩燕
人民陪审员 魏竹子
二〇一五年七月二十四日
书 记 员 陈 思