广东省茂名市茂南区人民法院民 事 判 决 书（2015）茂南法民二初字第246号原告：中国农业银行股份有限公司茂名分行。住所地：茂名市。负责人：冯必凤，行长。委托代理人：黄思燕、胡琛，该行职员。被告：张传灵，男，汉族，住化州市。公民身份号码：×××5451。被告：江桂琴，女，汉族，住化州市。公民身份号码：×××1462。被告：张纯土，男，汉族，住化州市。公民身份号码：×××5377。原告中国农业银行股份有限公司茂名分行（以下简称：农行茂名分行）诉被告张传灵、江桂琴、张纯土信用卡纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告农行茂名分行的委托代理人黄思燕到庭参加诉讼，被告张传灵、江桂琴经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行茂名分行诉称，被告张传灵于2013年11月25日在原告农行茂名分行处申请开立贷记卡，初始额度为2000元。同时，被告张传灵向原告农行茂名分行申请办理信用卡购车分期付款业务，增加额度至100000元，用于购买比亚迪轿车一辆。2013年12月3日，原告农行茂名分行与被告张传灵签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》，被告张传灵于2013年12月4日使用分期资金100000元，分期手续费7500元，由其一次性支付。此后，被告张传灵发生多次还款行为，每期还款4166.67元。从2014年8月10日起，被告张传灵不能正常还款，截止2015年3月10日共拖欠透支债务66649.71元，其中本金63348.15元，利息1891.79元、滞纳金1409.77元（利息按日利率万分之五计算，按月计收复利，滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计算）。对于本案欠款，被告张传灵以其所购汽车（车牌号：粤K×××××）作抵押担保，并办理了抵押登记。被告江桂琴为被告张传灵的配偶，应对其债务承担共同还款责任。被告张纯土向原告农行茂名分行出具为被告张传灵购车分期付款业务《共同还款责任承诺书》。为此，请求法院判令被告张传灵立即偿还其透支贷款本金63348.15元、利息1891.79元及滞纳金1409.77元（利息和滞纳金暂计至2015年3月10日，以后利息按日利率万分之五计，按月计收复利，如遇中国人民银行利率调整作相应调整，滞纳金按最低还款额未还部分5%计算）；确认原告农行茂名分行对粤K×××××轿车享有抵押权，就处置抵押物所得款项优先受偿；被告江桂琴、张纯土对被告张传灵上述债务承担共同清偿责任；被告张传灵、江桂琴、张纯土承担本案诉讼费用。被告张传灵、江桂琴、张纯土不作答辩。经审理查明，被告张传灵、江桂琴于2002年9月17日登记结婚。2013年11月25日，被告张传灵填写《金穗乐分卡申请表》和《金穗贷记卡购车专项商户分期业务申请表》各一份，向原告农行茂名分行申请办理信用卡，并申请购买车辆分期付款，分期资金金额为2000元，分期期数24期。对以上申请，原告农行茂名分行同意为被告张传灵开卡及分期付款购买车辆。以上《金穗乐分卡申请表》附有领用合约，约定利息按日利率万分之五计收，按月计收复利，并根据中国人民银行的有关规定进行调整。对于非现金交易，乙方未能按期偿还全部款项的，应支付全部款项自银行记账日起的利息，未能按期偿还最低还款额的，还应就最低还款额的未偿还部分支付滞纳金（应还未还部分×5%/月）。同时，被告张纯土向原告农行茂名分行出具一份《购车分期付款业务共同还款责任承诺书》，表示其知悉并同意持卡人张传灵办理信用卡购车分期付款业务，承诺无条件对持卡人与该行签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》项下债务承担共同还款责任，购车分期付款合同项下的任何通知送达持卡人，即视同送达承诺人，本承诺书自签发之日起生效，在承担共同还款责任的债务完全清偿之前一直有效且不可撤销。2013年12月3日，原告农行茂名分行与被告张传灵（申请人）签订《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》一份，约定申请人申请分期资金33000元，用于购买比亚迪牌汽车一辆，分期24期（一个月为一期），分期手续费7500元。申请人以所购小汽车设定抵押，抵押担保范围包括本金、利息、复利等实现债权和抵押的一切费用。申请人连续三期未按期足额偿还分期资金本金、分期手续费等费用的，构成违约；银行有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，提前行使担保权。随后，原告农行茂名分行到车辆管理部门对抵押的车辆(车牌号：粤K×××××)进行了抵押登记，并向被告张传灵发放借款100000元。借款后，被告张传灵自2014年8月10日起，未能按时足额偿还借款本息。截止2015年3月10日，被告张传灵应还未还的透支本金63348.15元、利息1891.79元、滞纳金1409.77元。对此，原告农行茂名分行于2015年4月24日起诉至本院，请求判如所诉。以上事实有信用卡申请表、账户交易记录、贷记卡领用合约、购车分期付款业务共同还款责任承诺书、金穗贷记卡购车担保分期付款合同、贷记卡收费标准及庭审笔录在案佐证。本院认为，以上贷记卡领用合约（个人卡）、贷记卡收费标准及金穗贷记卡购车担保分期付款合同约定，已由双方当事人申请和审批确认，无违反法律规定，依法有效，双方当事人均应依约履行。被告张传灵以持有的信用卡进行透支消费，应予偿还。被告张传灵透支后自2014年8月开始未能依约足额还款，构成违约。现原告农行茂名分行请求被告张传灵偿还截止2015年3月10日应还未还的透支本金63348.15元，利息1891.79元、滞纳金1409.77元（以后利息计至付清时止，按日万分之五计算，按月计收复利），具有合同依据，本院予以支持。至于滞纳金，按照约定，被告张传灵未能偿还最低还款额的，支付该部分的5%作为滞纳金，现原告农行茂名分行已经请求被告张传灵全部偿还本案债务，不存在最低还款额，因此，本案判决生效后确定被告张传灵需全部偿还债务，则不应再产生滞纳金。被告张传灵对抵押担保的粤K×××××号车已办理抵押登记。原告农行茂名分行据此请求确认其对粤K×××××号车有抵押权，就处置该车所得款项可优先受偿，理由充分，本院予以支持。被告张传灵与被告江桂琴是夫妻关系，本案债务为购车分期，发生于双方夫妻关系存续期间。被告张传灵、江桂琴没有充分证据证明原告农行茂名分行与被告张传灵明确约定为个人债务，被告张传灵、江桂琴也没有属于《婚姻法》第十九条第三款规定的情形。故被告张传灵、江桂琴对婚姻关系存续期间所产生的债务，属夫妻共同债务，应由被告张传灵、江桂琴共同清偿。现原告农行茂名分行要求被告江桂琴对被告张传灵以上债务，承担共同偿还责任，合理合法，本院予以支持。对本案债务，被告张纯土出具承诺书，承诺对被告张传灵与原告农行茂名分行签订的《金穗贷记卡购车担保分期付款合同》项下债务承担共同还款责任。该承诺是被告张纯土真实意思表示，不违反法律规定，依法有效。现原告农行茂名分行请求其对被告张纯土以上债务承担共同清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告张传灵、江桂琴、张纯土经合法传唤无正当理由拒不到庭，不影响本案的审理，本院依法缺席判决。综上，依照《中华人民共和国民法通则》第五十五条，《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第二百零三条、第二百零六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释二》第二十四条和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、限被告张传灵、江桂琴于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金63348.15元及利息1891.79元（利息暂计至2015年3月10日，以后利息按日万分之五计算，按月计收复利。如遇中国人民银行利率调整作相应调整）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。二、限被告张传灵、江桂琴于本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款滞纳金1409.77元（滞纳金暂计至2015年3月10日，以后滞纳金按最低还款额未偿还部分5%计至本判决生效时止）给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行。三、原告中国农业银行股份有限公司茂名分行对粤K×××××号汽车折价或拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。四、被告张纯土对以上第一、二项债务承担共同偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费733元、公告费390元，合计1123元（原告已预付），由被告张传灵、江桂琴、张纯土负担。被告张传灵、江桂琴、张纯土应付之金额由其履行本判决确定的履行义务时一并迳付给原告中国农业银行股份有限公司茂名分行，本院不作另行退收。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。审 判 长  朱忠实人民陪审员  龙 婷人民陪审员  黄文星二〇一五年十一月十六日书 记 员  苏珊珊