福建省东山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东民初字第1280号
原告林珍妹，女，1955年4月5日出生，汉族，居民，住福建省东山县。
委托代理人谢武清，东山县西埔镇法律服务所法律工作者。
被告叶文山，男，1977年1月15日出生，汉族，居民，住福建省长泰县。
被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司，住所地福建省厦门市湖里区枋湖路766号。
代表人陈榕，经理。
委托代理人黄保林，福建重宇合众律师事务所律师。
委托代理人张骁，福建重宇合众律师事务所实习律师。
原告林珍妹与被告叶文山、被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司机动车交通事故责任纠纷一案，本院于2015年9月22日立案受理后，依法由审判员林金生适用简易程序公开开庭进行了审理。原告林珍妹的委托代理人谢武清，被告叶文山，被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司的委托代理人黄保林、张骁均到庭参加诉讼。本案现已审理完结。
原告林珍妹诉称，2014年9月24日18时16分，被告叶文山驾驶闽D×××××号小型轿车，沿544县道自东往西方向行驶，至肇事路口，在右转弯的过程中，车辆右侧与同方向行驶的由林明耀驾驶的闽E×××××号普通二轮摩托车（车后乘坐林珍妹）左侧发生刮碰，造成林明耀、林珍妹受伤及两车受损的道路交通事故。该事故经东山县交警大队“第3506261201400102号道路交通事故认定书”认定叶文山负事故的全部责任、林明耀、林珍妹无责任。原告林珍妹因事故造成如下损失：1、医疗费：28996.21元；2、营养费：28996.21元×20%=5799.2元；3、住院伙食补助费：20元／天×30天=600元；4、误工费：135元／天×206天=27810元；5、护理费：135元／天×120天=16200元；6、××赔偿金：30722.4元／年×20年×21%=61444.8元；7、精神抚慰金：10000元；8、交通费：2500元，上述合计153350.21元。因被告叶文山负事故全部责任，其驾驶的闽D×××××号小型轿车在被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司处投保交强险和商业险，依法应当由被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司在交强险和商业险的责任限额内承担赔偿责任，保险公司依照保险合同约定不予赔偿的部分由被告叶文山承担。故请求判决被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司在保险限额内承担赔偿原告损失共计153350.21元的责任（被告叶文山对保险公司依据保险合同不予赔偿的部分承担赔偿责任）。
被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司辩称，其对事故过程和责任认定没有异议；对原告主张的损失合理性有部分异议：1、医疗费中存在非医保费用5800元不予以赔付；2、营养费以医疗费20%的计算标准没有依据；3、护理费应当按照88.7元／天×90计算为宜；4、误工费因原告已经超过退休年龄，应当驳回；5、交通费数额偏高，请法院依法予以核定；6、××赔偿金，应当按照农民赔偿标准计算；7、精神抚慰金偏高，请法院予以核定。上述损失同意由法院核定后在交强险责任限额内予以赔偿，但是，因事故认定书中认定被告叶文山驾驶机件不符合技术标准的车辆导致事故发生，按照商业三者险条款第四条第十项的规定，商业三者险不予以赔付。
被告叶文山辩称，其驾驶的闽D×××××号小型轿车在被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司投保交强险和商业险，原告的损失依法应当由被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司在交强险和商业险的责任限额内予以赔偿；其驾驶的闽D×××××号小型轿车在检验合格期限内，且作为驾驶人员也会在上车前确认车辆的车况良好的情形下才上路，故保险公司以两车发生碰撞事故后导致的转向灯不能正常工作即认为其驾驶的车辆不符合技术标准而拒赔商业险没有依据。
经审理查明，2014年9月24日18时16分，被告叶文山驾驶闽D×××××号小型轿车，沿544县道自东往西方向行驶，至肇事路口，在右转弯的过程中，车辆右侧与同方向行驶的由林明耀驾驶的闽E×××××号普通二轮摩托车（车后乘坐林珍妹）左侧发生刮碰，造成林明耀、林珍妹受伤及两车受损的道路交通事故。该事故经东山县交警大队认定，被告叶文山负事故的全部责任，原告林珍妹、另案原告林明耀无责任。原告林珍妹因事故在东山县医院住院6天后因病情严重转至漳州市医院住院17天，共支付医药费医疗费28996.21元（其中东山县医院住院手术等费用7887.53元，漳州市医院门诊费用4490.74元、住院手术等费用16617.94元）。事故导致原告林珍妹伤残，经福建寻真司法鉴定所鉴定为九级附加一处十级伤残，护理期限为120天，其中住院23天，出院后护理期限97天。
另查明，被告叶文山驾驶的闽D×××××号小型轿车在被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司投保交强险和商业第三者险，其中商业第三者险的责任限额为20万元；事故发生后，被告叶文山已垫付（包括另案原告林明耀）的医疗费共6000元，被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司垫付给原告医疗费5000元；本起交通事故同时造成另案原告林明耀的各项合理损失68457元（其中医疗费41685.07元）。
本案在审理过程中，被告叶文山自愿在扣除垫付给原告的医疗费外，包括非医保8337元、诉讼费等保险公司不予赔偿的部分共赔偿原告10000元并与原告达成调解协议。
上述查明的事实，有原告提供的证据一：东山县交警大队“第3506261201400102号《道路交通事故认定书》一份，证据二：××诊断书、出院记录、住院费用及清单以及福建医科大学附属漳州市医院疾病诊断书、出院记录、出院小结、门诊收费、住院收费票据及费用清单（汇总），证据三：交通费发票，证据四：福建寻真司法鉴定所司法鉴定意见书一份、协议书及当事人的庭审陈述为据，双方当事人对上述证据的真实性均没有异议，本院予以确认。
双方当事人对本案争议的焦点是：1、原告主张的损失是否合理？2、被告保险公司以被告叶文山驾驶的闽D×××××号小型轿车（投保车辆）存在商业三者险条款第四条第十项免赔情形为由拒赔商业险是否具有事实和法律依据？对此，本院分析认证如下：
1、原告主张的损失是否合理？
原告认为，其主张的损失有××诊断书、出院记录、住院费用及清单以及福建医科大学附属漳州市医院疾病诊断书、出院记录、出院小结、门诊收费、住院收费票据及费用清单（汇总）、交通费票据、福建寻真司法鉴定所司法鉴定意见书为据，各项损失合计153350.21元均为合理的实际损失。
被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司认为：1、医疗费中存在非医保费用5800元不予以赔付；2、营养费以医疗费20%的计算标准没有依据；3、护理费应当按照88.7元／天×90计算为宜；4、误工费因原告已经超过退休年龄，应当驳回；5、交通费数额偏高，请法院依法予以核定；6、××赔偿金应当按照农民赔偿标准计算；7、精神抚慰金偏高，请法院予以核定。
本院经审核认为：1、医疗费28996.21元（其中非医保5800.21元）因双方没有异议，予以确认；2、营养费根据原告伤情，结合医疗机构建议需要加强营养，确定为3480元（（28996.21元-非医保5800.21元）×15%）；3、住院伙食补助费460元，因双方没有异议，予以确认；4、误工费因原告在事故发生时未满60周岁，在目前劳动力严重不足的情况下，60周岁以下人员打工很正常，应当鼓励，而且原告系失地农民，靠打工为生，且事故发生在原告实际打工回家途中，确实给原告造成误工损失，参照《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十五条、第二十八条、第二十九条对××赔偿金、被扶养人生活费、死亡赔偿金的规定，均以年满60周岁为限，并没有区分男女，故误工费应予以支持。根据福建省公安厅交警总队闽交警（2015）210文件，标准以农林牧平均工资35107元／年，折算为96元／天，误工费可以计算至定残日前一天（2014年9月24日至2015年3月20日）计175天为16800元（175天×96元／天）；5、护理费因鉴定意见书出具120天护理期，但是对出院后护理97天没有对护理依赖程度提出意见，本院按照部分护理依赖程度认定，故护理费为：住院期间2208元（23天×96元／天），出院后××护理费4656元（97天×96元／天×50％），计6864元；6、××赔偿金，原告林珍妹虽然提供村委会和镇政府出具的原告系失地农民的证明，但是，原告的户籍地、居住地、收入来源地和生活消费地均在农村，应当适用农村居民标准计算为53231元（12650.2元／年×20年×21%）；7、原告因事故导致九级附加一处十级伤残，确实给原告及其家属造成一定的精神损害，原告主张精神抚慰金10000元，应当予以支持；8、交通费结合原告因事故伤残，在东山县医院6天后又转漳州市医院治疗，实际雇佣急救车辆支付1100元以及原告在漳州市医院住院17天的事实，本院酌定交通费为1500元；上述各项合理损失合计121331元。
2、被告保险公司以被告叶文山驾驶的闽D×××××号小型轿车（投保车辆）存在商业三者险条款第四条第十项免赔情形为由拒赔商业险是否具有事实和法律依据？
原告及被告叶文山均认为，对于车辆的投保，保险公司肯定是在已经审核车辆经年检合格的情况下才同意投保的；发生交通事故时，肇事的闽D×××××号小型轿车在检验合格期限内，且作为驾驶人员也会在上车前确认车辆的车况良好的情形下才上路，两车发生碰撞事故后完全可能导致转向灯不能正常工作，故保险公司以两车发生碰撞事故后导致的转向灯不能正常工作即认为肇事车辆不符合技术标准而拒赔商业险没有事实和法律依据。
被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司认为，交通事故责任认定书认定肇事车辆的转向灯不能工作，无法提前预警，是导致本次事故发生的原因之一。根据商业险条款第四条“发生意外事故时，驾驶员有下列情形之一的，保险人不负赔偿责任：…第（十）项依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车”的约定，被告驾驶的肇事车属于驾驶机件不符合标准的情形，故商业险保险公司不予赔偿具有事实和法律依据。
本院认为，被告叶文山驾驶的闽D×××××号小型轿车检验合格有效期至2014年11月30日，而事故发生在2014年9月24日，说明事故发生时被告叶文山驾驶的车辆是经检验合格允许上路驾驶的车辆；事故发生后，交警大队为了认定事故责任，委托福建诚正司法鉴定所对肇事的闽D×××××号小型轿车进行技术检验，鉴定意见书体现：“1、外观见左侧前灯具的灯罩破损，引擎盖左侧、左前翼子板均塌陷变形；前挡风玻璃左侧破裂；2、制动系统、3转向系统、4、行使系统均正常；5、转向灯继电器损坏；双侧前转向灯灯丝均断裂，灯座接触点均有来电，但不能正常闪烁；双侧后转向灯能发亮，不能正常闪烁；双侧制动灯灯丝断裂，不能工作；其余前、后灯具均能正常工作。”被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司仅以碰撞事故发生后完全有可能导致“该车前后转向灯及双侧制动灯不能正常工作”为由认为被告叶文山驾驶的闽D×××××号小型轿车符合商业险条款第四条“发生意外事故时，驾驶员有下列情形之一的，保险人不负赔偿责任：…第（十）项依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车”的约定而拒赔商业险的理由不充分，对投保人显失公平；而且，商业险保险合同系被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司提供的格式条款，条款第四条第（十）项又是兜底条款，保险公司未对该免赔条款予以明示，依照《中华人民共和国合同法》第三十九条“采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。”和第四十条“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。”的规定，被告保险公司以被告叶文山驾驶的肇事车存在商业三者险条款第四条第十项免赔情形为由拒赔商业险不具有事实和法律依据。
综上所述，本院认为，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条“行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任”和第十六条“侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成××的，还应当赔偿××生活辅助具和××赔偿金。”的规定，被告叶文山驾驶的闽D×××××号小型轿车与原告发生碰撞导致交通事故并负事故的全部责任，依法应当对造成原告林珍妹的各项合理损失合计121331元承担赔偿责任；因被告叶文山驾驶的闽D×××××号小型轿车的交强险和商业险均投保于被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司，且事故发生在该保险合同期限内，依照《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条和《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条“同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；（三）仍有不足的，依照《道路交通安全法》和《侵权责任法》的相关规定由侵权人予以赔偿”的规定，原告林珍妹主张的合理损失合计121331元，以及因本起交通事故同时造成另案原告林明耀的各项合理损失68457元，合计189788元；其中交强险医疗费责任限额10000元，两原告医疗费均超过10000元，各自享有5000元份额；××赔偿项目责任限额为110000元，其中原告林珍妹在该项目内的误工费16800元、护理费6864元、交通费为1500元、××赔偿金53231元、精神抚慰金10000元，计88395元；另案原告林明耀在该项目内的误工费11520元、护理费7200元、交通费为1500元，计20220元；合计108615元，在交强险××赔偿项目责任限额内。故原告林珍妹主张的合理损失合计121331元，依法应当由被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司在交强险医疗费责任限额内赔偿原告医疗费5000元，在交强险××赔偿项目责任限额内赔偿原告88395元；不足部分（余额损失）27136元（合理损失合计121331元－交强险88395元－非医保5800元），根据商业险保险合同约定，由被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司在商业险的责任限额内按照投保车辆应承担的责任比例予以赔偿，因被告叶文山驾驶的闽D×××××号小型轿车（投保车辆）负事故的全部责任，被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司应当在商业险的责任限额内赔偿原告27136元；两项合计115531元，扣除其已经垫付的医疗费5000元，实际应当支付赔偿款110531元。仍有不足的部分即非医保5800元，依法应由被告叶文山承担赔偿责任。庭审中，被告叶文山自愿在扣除垫付给原告医疗费外，包括非医保5800元、诉讼费等保险公司不予赔偿的部分共支付原告赔偿款10000元并与原告达成调解协议，这是双方对各自实体权利的处分，本院予以准许。据此，依照《中华人民共和国侵权责任法》第六条、第十六条，《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第一条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十一条、第二十二条、第二十三第、第二十四条、第二十五条，《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条、第二十二条的规定，判决如下：
一、被告太平财产保险有限公司厦门分公司湖里支公司应于本判决发生法律效力之日起30日内在交强险及商业险范围内赔偿原告林珍妹各项合理损失共计110531元。
二、被告叶文山应于本判决发生法律效力之日起30日内支付原告林珍妹赔偿款10000元。
三、驳回原告林珍妹的其他诉讼请求。
如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3286元，减半收取1643元，由被告叶文山负担（该款从被告应支付的10000元中扣除）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。
审判员 林金生
二〇一五年十一月九日
书记员 周进林
附相关法律条文：
《中华人民共和国侵权责任法》
第六条行为人因过错侵害他人民事权益，应当承担侵权责任。
第十六条侵害他人造成人身损害的，应当赔偿医疗费、护理费、交通费等为治疗和康复支出的合理费用，以及因误工减少的收入。造成××的，还应当赔偿××生活辅助具和××赔偿金。造成死亡的，还应当赔偿丧葬费和死亡赔偿金。
《中华人民共和国合同法》
第三十九条采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第五十二条【合同无效的法定情形】有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
第五十三条【合同免责条款的无效】合同中的下列免责条款无效：
（一）造成对方人身伤害的；
（二）因故意或者重大过失造成对方财产损失的。
最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第一条因生命、健康、身体遭受侵害，赔偿权利人起诉请求赔偿义务人赔偿财产损失和精神损害的，人民法院应予受理。
本条所称”赔偿权利人”，是指因侵权行为或者其他致害原因直接遭受人身损害的受害人、依法由受害人承担扶养义务的被扶养人以及死亡受害人的近亲属。
本条所称”赔偿义务人”，是指因自己或者他人的侵权行为以及其他致害原因依法应当承担民事责任的自然人、法人或者其他组织。
第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历的诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。
第二十一条护理费根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。
护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。
护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因××不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。
受害人定残后的护理，应当根据其护理依赖程度并结合配制××辅助器具的情况确定护理级别。
第二十二条交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。
第二十三条住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。
受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。
第二十四条营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。
第二十五条××赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
受害人因伤致残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可以对××赔偿金作相应调整。
第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。
第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。
最高人民法院关于《审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十六条同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任：
（一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿；
（二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿；
（三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。
被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。
第二十二条同一交通事故的多个被侵权人同时起诉的，人民法院应当按照各被侵权人的损失比例确定交强险的赔偿数额。
执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。