四川省彭州市人民法院民 事 判 决 书（2016）川0182民初1637号原告成都农村商业银行股份有限公司彭州楠杨分理处。住所地：四川省彭州市。负责人周锦，职务：主任。委托代理人黄跃，男，1987年10月11日出生，汉族，住四川省彭州市，系银行员工。委托代理人刘永福，男，1981年11月16日出生，汉族，住四川省成都市，系银行员工。被告徐江莉，女，1982年9月1日出生，汉族，住四川省成都市。被告王蛟，男，1981年1月3日出生，汉族，住四川省成都市。被告游进田，男，1954年3月23日出生，汉族，住四川省彭州市。原告成都农村商业银行股份有限公司彭州楠杨分理处（以下简称：成都农村商业银行楠杨分理处）诉被告徐江莉、王蛟、游进田金融借款合同纠纷一案，本院于2016年4月11日立案受理。依法组成合议庭，于2016年7月22日公开开庭进行了审理。原告成都农村商业银行楠杨分理处的委托代理人黄跃、刘永福，被告徐江莉、王蛟、游进田到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告成都农村商业银行楠杨分理处诉称，2012年6月19日，原告与被告徐江莉签订了《个人贷款综合授信合同》，约定原告给予被告徐江莉授信额度4000000元，有效期限3年。合同还对利率、还款、违约责任等进行了约定。同日，原告与被告徐江莉、游进田签订了《最高额抵押合同》，约定被告游进田以其所有的位于彭州市x镇x路x号x层的房屋，为被告徐江莉在授信期内的贷款在5200000元限额内向原告提供抵押担保，并办理了抵押登记。2014年6月20日，原告依约向被告徐江莉发放贷款4000000元，约定借款期限为一年。贷款发放后，被告徐江莉自2014年10月1日起便未支付利息，借款到期后也未偿还借款本金。被告王蛟系被告徐江莉的配偶。故原告诉至法院，请求判决：1、被告徐江莉向原告偿还借款本金4000000元，并以本金4000000元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的标准，支付自2014年10月1日起至2015年6月19日止的借款期间利息，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的基础上再上浮50%的标准，支付自2015年6月20日起至借款还清之日止的罚息，并以未付利息为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的标准，支付自2014年10月1日起至借款本息付清之日止的复利；2、被告王蛟对被告徐江莉的上述债务承担连带清偿责任；3、确认原告对被告游进田所有的位于彭州市x镇x路x号x层的房屋享有优先受偿权。被告徐江莉辩称，被告徐江莉是应被告王蛟的要求在借款合同中签的字，被告徐江莉并不清楚借款的使用人和借款用途，被告徐江莉不应当承担还款责任。被告王蛟辩称，因被告游进田急需用钱，才叫被告王蛟和被告徐江莉帮忙借钱，被告王蛟因考虑到与被告游进田系朋友关系，且被告游进田有房屋提供担保，便帮忙向原告借款。借款实际是由被告游进田在使用，应由被告游进田承担偿还借款的责任。请求法院依法驳回原告对被告王蛟、徐江莉的诉讼请求。被告游进田辩称，被告徐江莉在本次贷款前，已经向原告借过款，并且已经偿还。被告徐江莉在偿还第一次借款后，已经出现经营困难的情况，原告在此情况下仍然放贷给被告徐江莉，违反了放贷程序，因此原告不应当对被告游进田提供担保的房屋享有优先受偿权。请求法院依法驳回原告对被告游进田的诉讼请求。原告成都农村商业银行楠杨分理处为支持其诉讼主张，向本院提供了如下证据材料：1、原、被告身份信息。证明双方诉讼主体适格；2、结婚证。证明被告徐江莉与被告王蛟系夫妻关系的事实；3、《最高额授信合同》、《个人贷款授信合同》、借款凭证。证明被告徐江莉在原告处借款4000000元的事实；4、《最高额抵押合同》、房屋产权证、土地使用权证、房屋他项权证、房屋信息摘要。证明被告游进田自愿以位于彭州市x镇x路x号x层的房屋为该笔借款提供抵押担保，并办理了抵押登记的事实；5、银行流水。证明被告徐江莉借款后，仅支付了部分利息，至今未偿还借款本金的事实。被告徐江莉、王蛟、游进田没有证据出示。经庭审举证，质证，被告徐江莉、游进田对原告出示的证据1、2、3、4无异议，对原告出示的证据5真实性无异议，但被告并不清楚利息是由谁支付给原告的；被告王蛟对原告出示的证据1、2、4无异议，对原告出示的证据3中的《个人贷款授信合同》落款处的签名真实性无异议，但合同记载的授信期限有误，对该组证据中的其他证据无异议，对证据5真实性无异议，但被告王蛟不清楚利息是谁付给原告的。本院审查认为，原告出示的证据1、2、3、4、5，客观真实，来源合法，能够证明原告与被告徐江莉签订《最高额授信合同》和《个人贷款授信合同》后，原告向被告徐江莉发放了贷款，被告游进田自愿以位于彭州市x镇x路x号x层的房屋为借款提供抵押担保的事实，因具有证据的客观性、关联性、合法性及证明力，本院予以采信。根据上述采信的证据并结合当事人的陈述，本院确认如下案件事实：2012年6月19日，原告与被告徐江莉签订《最高额授信合同》和《个人贷款授信合同》，约定原告给予被告徐江莉授信额度本金4000000元，授信期限自2012年6月19日至2015年6月18日。贷款利率根据贷款发放时同期限、同档次中国人民银行贷款基准利率上浮30%确定。贷款发放后，自中国人民银行贷款基准利率调整日起，按调整后相应期限档次的基准利率和合同约定的贷款利率浮动幅度确定新的贷款执行利率。采用按季结息的方式，结息日为每季度末月的20日，最后一笔贷款清偿时，利随本清。若贷款逾期，原告按合同约定的借款利率水平上浮50%计收罚息。对被告徐江莉未按时付清的利息、罚息，原告按贷款执行利率计收复利。同日，原告与被告游进田签订《最高额抵押合同》，约定被告游进田以位于彭州市x镇x路x号x层的房屋（房产证号）为被告徐江莉在授信期内的借款提供最高额抵押担保，担保债权最高额为5200000元。合同签订后，双方办理了抵押登记。2014年6月20日，原告向被告徐江莉发放了贷款4000000元，双方约定借款期限自2014年6月20日至2015年6月19日。被告徐江莉借款后，向原告支付利息至2014年9月30日，之后未再向原告支付利息，借款到期后也未偿还借款本金。另查明，被告系夫妻关系，于2005年12月22日登记结婚。本院认为，原告与被告徐江莉签订的《最高额授信合同》和《个人贷款授信合同》，以及原告与被告游进田签订的《最高额抵押合同》，系双方真实意思表示，不违反法律、行政法规的规定，未损害第三人和社会公共利益，应属合法有效。原告按合同约定向被告徐江莉发放了4000000元贷款，被告徐江莉应按合同约定向原告偿还本金并支付利息。被告徐江莉借款后，未向原告偿还本金，至今尚欠4000000元借款本金，根据《中华人民共和国合同法》第二百零六条的规定，原告要求被告徐江莉偿还借款4000000元的请求合理，本院予以支持。原告主张的利息、罚息、复利。被告徐江莉借款后，仅支付利息至2014年9月30日，根据双方在合同中关于借款利息及罚息、复利的约定，被告徐江莉应以未付本金4000000元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的标准，向原告支付自2014年10月1日至2015年6月19日期间的借款利息，并按借款执行利率上浮50%的标准，即中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的基础上再上浮50%的标准，支付自2015年6月20日起至借款还清之日止的罚息。被告徐江莉未付的利息、罚息，被告徐江莉应按贷款执行利率，即中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的标准，支付自2014年10月1日起至借款还清之日止的复利。因被告徐江莉的该笔借款发生在被告徐江莉与被告王蛟夫妻关系存续期间，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，原告要求被告王蛟对被告徐江莉的上述债务承担连带清偿责任的请求合理，本院予以支持。关于被告徐江莉、王蛟辩称借款系帮被告游进田所借，该借款实际由被告游进田在使用，故被告徐江莉、王蛟不应承担还款责任的意见。因与原告签订借款合同的是被告徐江莉，根据合同的相对性原理，原告要求合同相对人徐江莉还款的请求合理，况且被告徐江莉、王蛟也未举出证据证明其主张的事实，二被告的答辩意见不能成立，本院不予采纳。关于原告要求确认对被告游进田所有的位于彭州市x镇x路x号x层的房屋享有优先受偿权的请求。被告游进田自愿以上述房屋在5200000元限额内为借款提供最高额抵押担保，并办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第二百零三条第一款的规定，原告对上述房屋享有优先受偿权。故对原告的该项诉讼请求，本院予以支持。被告游进田辩称原告向被告徐江莉发放贷款违反放贷程序，故原告不应对上述房屋享有优先受偿权的意见不能成立，本院不予采纳。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、第一百八十七条、第二百零三条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：一、被告徐江莉于本判决生效之日起五日内向原告成都农村商业银行股份有限公司彭州楠杨分理处归还借款本金4000000元，并以借款本金4000000元为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的标准，支付自2014年10月1日至2015年6月19日的借款利息，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的基础上再上浮50%的标准，支付自2015年6月20日起至借款还清之日止的罚息，并以未付利息、罚息为基数，按中国人民银行公布的同期贷款基准利率上浮30%的标准，支付自2014年10月1日起至借款本息付清之日止的复利；二、被告王蛟对被告徐江莉的上述债务承担连带清偿责任；三、原告成都农村商业银行股份有限公司彭州楠杨分理处对被告游进田所有的位于彭州市x镇x路x号x层的房屋（房产证号：）享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费43269元，由被告徐江莉负担（此款原告已垫交，被告徐江莉在归还原告借款时一并给付原告）。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。审 判 长  姜 波人民陪审员  刘晓娇人民陪审员  邓 超二〇一六年九月九日书 记 员  徐 霞