广东省江门市新会区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）江新法泽民初字第507号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行，营业场所广东省江门市新会区会城中心路19号，组织机构代码：××。
负责人陈奇清。
委托代理人冯洪君、关渭忠。
被告李晓莹，女，汉族，住广东省江门市新会区，身份证号码：×××2642。
被告李翠梅，女，汉族，住广东省江门市新会区，身份证号码：×××2124。
被告李孟好，男，汉族，住广东省江门市新会区，身份证号码：×××2611。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行诉被告李晓莹、李翠梅、李孟好金融借款合同纠纷一案，本院于2015年11月11日立案受理后，依法由审判员李柳云适用简易程序于2015年12月17日公开开庭进行审理。原告的委托代理人冯洪君、关渭忠到庭参加诉讼，三被告经本院合法传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年1月26日，三被告与原告签订《个人购房借款及担保合同》，合同编号4499974Q11401510995，抵押物为江门市新会区会城凌东路9号702房屋（房地产权证号：粤房地权证江门字第××号）。合同约定：原告于2014年2月11日向三被告发放贷款360000元，用于个人购房，贷款期限为300个月，从2014年2月11日至2039年2月11日止。利率7.25%（在人民银行同期同档次贷款基准利率水平上浮30%，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次）。2014年2月11日，原告依约向三被告发放贷款360000元。被告李晓莹借款后，原告发现其违反上述合同第六条“（二）乙方的资信情况或还贷能力出现其他重大变化……”。三被告本应向原告归还借款本金351627.13元、利息及其罚息5031.92元，本息合计356659.05元（利息暂计算至2015年11月3日，罚息利率倍数为2倍，贷款逾期的，罚息利率倍数为1.5倍，借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为2倍）。据此，原告起诉请求判令：1、解除原告与三被告签订的《个人购房借款及担保合同》（合同编号4499974Q11401510995）。2、被告李晓莹归还借款本金351627.13元、利息及其罚息5031.92元，本息合计356659.05元（利息暂计算至2015年11月3日，从次日起仍按原合同约定利率支付原告至实际结清之日的利息及罚息）。3、被告李翠梅、李孟好对被告李晓莹上述债务承担连带清偿责任。4、拍卖、变卖被告房产的款项优先偿还原告。5、三被告承担本案的诉讼费用。
原告对其主张在举证期限内提供证据如下：
1、《个人购房借款及担保合同》一份，证明原、被告之间的金融借款合同关系。
2、“好借好还”个人消费贷款借款申请表一份，证明被告李晓莹向原告申请借款。
3、个人贷款借据一份，证明原告向被告李晓莹交付借款。
4、李晓莹欠款清单一份，证明被告李晓莹拖欠本息的情况。
5、银行存折一份，证明被告李晓莹的开户情况。
6、房地产权证、房地产他项权证各一份，证明被告李晓莹的房产情况及原告享有抵押权。
7、自然人保证人声明及结婚证各一份，证明三被告的还款责任。
8、身份证三份，证明三被告的主体资格。
9、邮储系统资料六张，证明被告的欠款情况。
三被告没有到庭答辩，在举证期限内也没有提供证据。
三被告没有出庭辨认核对原告所举证据的真实性，应视为其放弃抗辩、质证的权利。经审查，原告所举上述证据来源合法，能客观地反映案件事实，且无影响证明效力的因素存在，故本院对原告所举的证据予以确认。
经审理查明：2014年1月3日，被告李晓莹因购房需要向原告申请借款。2014年1月6日，被告李翠梅、李孟好签署《自然人保证人声明（适用于个人房屋贷款）》一份，向原告声明已经知晓借款人李晓莹申请个人房屋贷款，两人同意为被告李晓莹上述贷款提供不可撤销的连带责任保证，有义务代为偿还借款人应当偿还的全部贷款本金、利息、罚息、违约金和相关费用。2014年1月26日，原告与三被告签订《个人购房借款及担保合同》一份，原告为“贷款人”，被告李晓莹为“借款人”、“抵押人”，被告李翠梅及李孟好为“保证人”。合同第一至三条约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为360000元。本合同项下贷款仅用于购买坐落于江门市新会区会城凌东路9号702房屋。贷款期限为300个月（即自2014年1月26日至2039年1月26日），实际放款日与到期日以借据为准。合同第四条约定：贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率上浮10%，贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及本条第（一）款约定的利率浮动为浮动利率。合同第六条约定：借款人还款方法是等额本息还款。合同第九条约定：借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）、金额偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收30%（如所购房屋为商业用房，则为50%）确定。贷款利率按在第四条第（二）款约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致等内容。合同第十条约定：借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权采取下列一种或多种措施：宣布已经发放的贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金及其他费用；要求保证人承担担保责任，解除本合同等。合同第十三条约定：贷款人有权向借款人和担保人追偿垫付的诉讼费等费用。合同第二十一条约定：保证人对本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、补偿金、贷款人实现债权的费用和借款人所有其他应付费用承担连带保证责任。被告李翠梅在合同落款处“保证人”栏签名、捺印，被告李孟好在“保证人配偶”栏签名、捺印。上述合同签订后，原告于2014年2月11日向被告李晓莹发放贷款360000元。被告李晓莹以登记在其名下位于江门市新会区会城凌东路9号702房屋（粤房地权证江门字第××号）作为抵押担保，抵押权人为原告，他项权证号为粤房地他项权证江门字第0200022746号。被告李晓莹借款后起初能依约偿还借款本息，但从2015年3月开始出现连续三次以上逾期还款，暂计至2015年11月3日，被告李晓莹尚欠原告借款本金351627.13元及利息5031.92元（含罚息）。原告经催收无果，遂诉诸本院。后被告李晓莹又偿还部分款项，暂计至2015年12月17日，被告李晓莹尚欠原告借款本金350083.09元及利息1920.97元。
本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与三被告在平等、自愿、协商一致的基础上签订的《个人购房借款及担保合同》合法有效，本院予以确认。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条“当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。”的规定，被告李晓莹没有依约偿还借款本息，构成违约，并已达到双方合同约定的解除合同的条件。因此，原告诉请解除双方签订的《个人购房借款及担保合同》合法有据，本院予以支持。合同解除后，被告李晓莹应依约向原告偿还尚欠的借款本息。原告作为一个帐务信息系统完备的金融机构，其主张按照合同约定截至2015年12月17日，被告李晓莹尚欠原告借款本金350083.09元及利息1920.97元，三被告没有到庭抗辩及举证加以反驳，故本院对原告主张被告李晓莹尚欠借款本金及利息的金额予以支持。从2015年12月18日起的利息，应按上述《个人购房／购车借款及担保合同》第四条及第九条约定的利率及计息方法计至本判决确定的清偿日止。
对原告主张被告李翠梅、李孟好承担连带清偿责任的请求，因该两被告签署了《自然人保证人声明（适用于个人房屋贷款）》及《个人购房借款及担保合同》，承诺为被告李晓莹的上述借款本息承担连带保证责任，这是两被告的真实意思表示，依照《中华人民共和国担保法》第十八条“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。”的规定，被告李翠梅、李孟好应对被告李晓莹拖欠原告的借款本息及相关费用承担连带保证责任，原告此项诉讼请求合法有据，本院予以支持。
对原告主张的抵押权问题，依照《中华人民共和国担保法》第三十三条第一款“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。”和第五十三条“债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。”的规定，被告李晓莹以江门市新会区会城凌东路9号702房屋作为抵押担保，并办理了他项权证，被告李晓莹违约不偿还借款本息，原告作为抵押权人，有权依法行使抵押权，故本院对原告该项主张予以支持。
三被告经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，依据《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条“被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。”的规定，本院依法缺席判决。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百零七条“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。”、第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息……”、第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款……”、第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条第一款、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条以及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条“当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。”的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行与被告李晓莹、李翠梅、李孟好于2014年1月26日签订的《个人购房借款及担保合同》。
二、被告李晓莹应在本判决发生法律效力之日起十日内偿还借款本金350083.09元及利息（暂计至2015年12月17日利息为1920.97元；从2015年12月18日起的利息，按上述《个人购房借款及担保合同》第四条、第九条约定的利率及计息方法，计至本判决确定的清偿日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行。
三、被告李翠梅、李孟好应对被告李晓莹拖欠原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行的上述债务承担连带清偿责任。
四、如被告李晓莹、李翠梅、李孟好不履行上述第二、三项债务，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江门市新会支行有权依法以坐落于江门市新会区会城凌东路9号702房产（产权证号：粤房地权证江门字第××号；他项权证号：粤房地他项权证江门字第0200022746号）折价或者以拍卖、变卖该房产的价款优先受偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3333元（已按减半收取）、财产保全费2320元，合计5653元，由被告李晓莹、李翠梅、李孟好负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。
审判员 李柳云
二〇一六年一月七日
书记员 许慧敏
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