四川省宜宾市南溪区人民法院
刑 事 判 决 书
（2015）南溪刑初字第111号
公诉机关四川省宜宾市南溪区人民检察院。
被告人刘某甲，女，1975年11月23日出生，四川省隆昌县人，汉族，初中文化，现住四川省宜宾市南溪区。因涉嫌信用卡诈骗罪，于2014年12月11日被宜宾市公安局南溪区分局刑事拘留，同月24日被执行逮捕，同月30日变更为取保候审。无前科。
四川省宜宾市南溪区人民检察院以南检诉刑诉（2015）106号起诉书指控被告人刘某甲犯信用卡诈骗罪，于2015年7月15日向本院提起公诉。本院依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。四川省宜宾市南溪区人民检察院指派检察员赵令出庭支持公诉，被告人刘某甲到庭参加了诉讼。现已审理终结。
四川省宜宾市�溪区人民检察院指控：被告人刘某甲于2011年7月28日向中国邮政储蓄银行股份有限公司南溪支行申请并办理了信用卡一张，信用额度为50000元，其中现金提取额度为15000元。被告人刘某甲自2012年开始使用此卡透支购物、提取现金，且在自己经济条件并不宽裕的情况下用此卡购买首饰等奢侈品大肆透支。至2014年10月8日，此信用卡消费金额本息达59491.49元（其中本金42245.67元、费用14146.66元、利息3099.16元）。中国邮政储蓄银行股份有限公司工作人员从2013年4月起多次催收，被告人刘某甲拒不归还其信用卡消费款项。认定上述事实的证据有书证、证人证言、被告人的供述与辩解等。被告人刘某甲恶意透支信用卡，数额较大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，犯罪事实清楚，证据确实、充分，应当以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。根据《中华人民�和国刑事诉讼法》第一百七十二条的规定，提起公诉，请依法判处。
被告人刘某甲辩称我没有诈骗故意，使用信用卡消费时我每月的收入是可以及时归还欠款的，只是后来因为工资没有及时发放等原因才导致未正常履行还款。我也没有拒不还款，之前都按时还款，只是后来因为身体不好，下岗后又没有拿到工资，经济困难才没有继续还款。银行有几次向我电话催款，由于我在成都山区，手机没有信号，确实不知道电话催款的事情。没有人告知我透支信用卡不及时归还会构成犯罪。
经审理查明，刘某甲于2011年7月28日向中国邮政储蓄银行提供信用卡申请推荐表、本人身份证复印件、收入证明申请、办理了一张信用卡，信用额度为50000元，现金提取额度为15000元。刘某甲于2012年9月28日开始使用该卡透支购物、提取现金，主要用于在宜宾市恒鑫珠宝店、南溪县周大生珠�店、宜宾天鑫珠宝店、南溪县小平服饰店、宜宾金汶商贸有限公司、成都中营贸易有限公司、喜客来商务酒店等消费。截至2014年10月8日共消费本息59491.49元（其中本金42245.67、费用14146.66元、利息3099.16元）。中国邮政储蓄银行于2013年4月7日开始通过向刘某甲所预留的手机电话多次电话催收。刘某甲最后一次还款日期为2013年10月23日。2014年10月14日刘某甲手机停机，无法联系，2014年11月15日通过其姐姐刘某乙才得知刘某甲的新号码。截至2014年10月8日刘某甲已持续11个月16天未正常履行还款。
另查明，郭绍先、朱长芳已于2014年12月19日代为全部偿还了刘某甲该卡所欠透支款息。
上述事实，有经庭审举证、质证的下列证据证实，本院依法予以确认：
1、受案登记表、立案决定书，证实中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行于2014年10月8日报案，宜宾市公安局南溪区分局以刘某甲涉嫌信用卡诈骗罪于2014年12月5日立案侦查。
2、信用卡申请表、收入证明等报案材料，证实刘某甲于2011年7月28日向中国邮政储蓄银行提供信用卡申请推荐表、本人身份证复印件、收入证明申请、办理了一张信用卡，信用额度为50000元。开户日期为2011年8月23日。刘某甲于2012年9月28日开始使用该卡消费，主要用于在宜宾市恒鑫珠宝店、南溪县周大生珠宝店、宜宾天鑫珠宝店、南溪县小平服饰店、宜宾金汶商贸有限公司、成都中营贸易有限公司、喜客来商务酒店等消费。截至2014年10月8日共消费本息59491.49元（其中本金42245.67、费用14146.66元、利息3099.16元）。刘某甲最后一次还款日期为2013年10月23日，中国邮政储蓄银行于2013年4月7日开始通过向刘某甲所预留的手机电话多次电话催收，2014年10月14日刘某甲手机停机，无法联系，2014年11月15日通过其姐姐刘某乙�得知刘某甲的新号码，截至2014年10月8日已持续11个月16天未正常履行还款。
3、周大生珠宝店交易明细表，证实2013年2月21日刘某甲在周大生珠宝店使用信用卡刷卡5033元购买了一条12.04克的黄金项链。
4、劳动解除通知书、解除劳动合同经济补偿审批表，证实四川北方红光化工有限公司于2012年6月14日于刘某甲协商一致解除劳动合同，并一次性支付刘某甲经济补偿费用等27675.85元。
5、代偿欠款证明、汇款收据，证实郭绍先、朱长芳于2014年12月19日代为全部偿还了刘某甲所欠透支款息。
6、证人证言
（1）证人张某某的证言，证实其是中国邮政储蓄银行股份有限公司宜宾市南溪区支行综合业务部管理人员，负责信用卡业务。刘某甲办理信用卡后其负责对此卡管理进行催收业务，从2013年7月才开始催收业务的，以前都是由总行信用卡中心负责。2011年8月刘某甲在本行办理信用卡，信用额度为50000元，可以提取现金15000元，但在提款机上最多不超过2000元，消费可达50000元。刘某甲此卡有消费、取现，2013年2月份以前都是比较正常的，但从2013年2月开始购买首饰后，其还款就不正常了，直到报案时此卡欠消费本金42245.67元、产生费用14146.66元，主要是购买首饰分期的手续费（月息6‰）及取现金支付的手续费（日息万分之五），这两笔费用从交易开始就发生了。刘某甲的取现比较多，消费主要是购买首饰和衣服：2013年2月20日在宜宾市恒鑫珠宝店消费10165元，2013年2月21在南溪县周大生珠宝店消费5033元，2013年5月12日在宜宾天鑫珠宝店消费2160元，2013年6月8日在天鑫珠宝店消费4527元。这四笔除了2160元均使用了分期付款。2013年2月11日在南溪县小平服饰店消费518元，2月20日在宜宾金汶商贸有限公司消费359元，成都中营贸易有限公司消费449元。在2013年7月份时，总行下发的逾期明细中，刘某甲此卡的欠款超过50000元，当时银行一直打电话催收，但刘某甲的电话停机了，后来通过朋友联系到她。在2013年9月，刘宽连承认还款21000元，但经过27次的总行催收，刘某甲只在2013年10月23日还款1000元。每次催收都是21000元，因为还了这个数目后此卡就在征信上不会进入黑名单。总行催收至2013年9月2日之后，就把催收业务转至宜宾市分行，分行又转给本行。本行从2013年9月至11月15日经多次催收后刘某甲也没有还款，再次之后她的电话也打不通了，到现在又过了一年，此卡欠款也增至60000元左右。取现金和消费都没有特定的要求，但消费在50天以内还款不会产生任何费用，超过50天未还款，持卡人就会被纳入征信黑名单。
（2）证人叶某某的证言，证实其是南溪镇文化路中段周大生珠宝店负责人。2013年2月21日有一笔5033元的首饰刷卡�易。当时顾客买的是一根12.04克的千足金项链，378元每克，总金额5033元。我们向对方出具了《周大生珠宝店质量保证单》，由于时间太久了，存根已经销毁了。现已无法查询此笔刷卡消费记录。
（3）证人刘某丙的证言，证实自己是刘某甲的姐姐。刘某甲大概是1994年在红光厂上班的，是红光厂的理化分析工，工资大概在2000元左右；1999年左右结的婚，刘某甲的前夫黄某甲也是红光厂的工人，现在还在红光厂上班。当时他们两口子都在上班，都有工资，虽然不富裕，但是过得去，没有欠债。2010年离婚，有个正在读高中的女儿，离婚后判给了刘某甲，现在住在大姐家，由大姐照顾，刘某甲偶尔回来带娃娃耍。娃娃的学费黄某甲出得多点，刘某甲出得少点，伙食费由刘某甲出，零用钱和买衣服的钱由前夫黄某甲出。2012年6月刘某甲从红光厂辞职，辞职后帮着现在的男朋�黄某乙在做桥梁方面的工程生意，黄某乙没有给她开工资，只是平时给点零花钱开销，刘某甲身上具体也没什么钱。另外，从红光厂辞职后好像还一次性领取了20000多元，当时妹妹领到这个钱之后就直接打给现在的男朋友了。黄某乙在工地上主要帮着管财务，相当于会计，有时候帮着管理一下工人。2012年大概5月，当时黄某乙在云南水富做工程，妹妹就经常去帮黄某乙，当时刘某甲经常请假，单位就有意见，2012年6月份就辞职了。辞职后刚去黄某乙工地上的时候，说好的是4500元一个月，财务上做账是4500元，但是实际上都没有给她发。每次发工资的时候，如果有剩余的钱，就给点零花钱给妹妹，如果没有就不给她发了。2014年4月份其去他们工地帮忙管理后勤，10月份才回来，由于工程款还没有到位，工资都还没有发，黄某乙现在都还欠着其他工人的工资。去年（2013年�夏天，我妹妹的手机号码没有用了，邮政银行可能联系不到她，银行里面有人认识大姐，就给大姐打过电话，让大姐帮忙通知刘某甲尽快还钱。当时刘某甲说暂时没有钱，有了钱就去还。刘某甲以前在红光厂的时候喜欢空余时间打麻将，其他没什么爱好。我听刘某甲的前夫黄某甲说刘某甲在离婚后有段时间打牌输了点钱，爸爸都很反对她打牌，家里人也都劝过她、说过她，但刘某甲有时候还是偷偷的去打麻将。刘某甲平时没什么消费，因为自己没有钱，舍不得买东西，平时也不去买金银珠宝首饰之类的东西，现在连像样的衣服都没有去买了，买衣服都是几十块的打折衣服。刘某甲的男朋友说最近就会把钱凑起还上。
（4）证人黄某甲的证言，证实自己是刘某甲的前夫。跟刘某甲是1999年结婚的，结婚后生了一个女儿。2009年因为感情不和，协议离婚了。当时工资低，�不到1000元，两个人加起来还不到2000元，工资是刘某甲在管，没什么存款。离婚后小孩跟她，自己每月给生活费，但是最近两年刘某甲没有钱，基本上都是自己在管娃娃，包括娃娃的生活费、学费，刘某甲只是偶尔给点零花钱和买点东西。以前娃娃住校，现在读高中了就住在刘某甲大姐刘某乙家里，每个月给刘某乙1000元。离婚时家里没欠钱，不涉及债务问题，财产划分就一套房子，给了刘某甲。离婚前，刘某甲喜欢打麻将，其余没有什么爱好。在一起的时候没怎么买衣服、珠宝首饰，要买都是其在帮她买。离婚后，刘某甲先是在厂里面上班拿工资，2012年辞职之前跟着别人做了几个月的工程，后来就辞职跟别人合伙去做工程，辞职时厂里面给了她一些钱，但这些钱估计都投入到工程里面去了。听刘某甲说做了工程一般都不好结账，她做工程之后还是没什么钱，她平�比较节约，要是有钱也肯定是给娃娃用，刘某甲都少有给娃娃买衣服。她现在穿的好多衣服都是我以前给她买的，离婚后也没有看到她穿什么新衣服，首饰这些就更没看她买，也没见她戴过。刘某甲办了一张透支额度为50000元的邮政银行信用卡。邮政银行的工作人员给其打过电话说刘某甲一直没有还钱，让其劝她早点把钱还了。其给刘某甲打电话说银行催她还钱，刘某甲当时说结了工程款就去还钱。
7、被告人刘某甲的供述、辩解，证实经朋友介绍2011年7、8月份其在红光公司科研所上班时以公司技术人员的名义办理过一张分期付款的信用卡，消费额度为50000元，现金支付最高不能超过15000元，每天只能取2000元现金，其余是消费刷卡。在办理信用卡时银行工作人员向其告知了权利义务及法律责任了的，其在相关协议上签了字。2012年底至2013年2、3月份使用这张卡，2013�4月后几乎就没有用这张卡了。其以前在工厂上班时喜欢打牌，但辞职后都少有打了，另外平时喜欢购物。这张信用卡当时主要是用于购物和资金周转，有两次是帮两个朋友去买首饰。其用来买首饰共买了20000多元。在宜宾天鑫珠宝店购买的什么不记得了。在南溪周大生珠宝店买了一根黄金项链，价格5000多元。有次同大姐在南溪一个店子里买了两件背心，花了500多元，在宜宾金汶鞋城买了双鞋子花了300多元。另外提取现金是因为自己的资金周转不过来，取现就可能取了10000多元，都是取了还，还了又取，不知道手续费是如何收取的，最后是取不出来现金了。总共透支了大概40000余元，现在加上管理费及利息大概6万元左右。以前在红光厂上班每月只有一千二、三百元，辞职后跟着朋友跑工地，每月4500元，他们是修路桥的，我在工地上负责财务及资料报送，老板是黄某�，到现在工资基本上是得了的。开始还能按时还款，但从购买几次珠宝后，因为工地上结不到工资，资金周转困难，自己因生病也加大开支，大概是2013年7、8月份的时候，所透支的钱就没有按期归还，到现在还没有把款还上。当时见黄某乙做工程还能挣到钱，又在耍朋友，加上自己平时也喜欢首饰，因此才在资金不允许的情况下还买了几样首饰，想着等黄某乙工程结束后再说，没想到工地上也没赚钱。现在所购买的其中一根手镯和手链因为其经济困难，已经卖了。大的那根放在家里，但后来找不到了。项链被我朋友拿去了，到现在都没有付钱给自己。自己跟黄某甲离异后，当时协商女儿由其抚养，黄某甲每月支付300元生活费。教育费平均分摊。现在孩子由大姐帮我带，自己每月支付1000元生活费。银行工作人员跟其打过多次电话，最初是95580工作人员打电话，一般是一个月打几次电话，后来95580工作人员没有跟自己联系了。又转到宜宾工作人员打电话催收，也是一个月打两、三次。但那时因为工资没有兑现，自己也经常生病，经济条件困难，没有能力还款，所以在电话里面也跟他们解释尽量想办法还款。自己在银行无贷款，只是在南溪工商银行办的信用卡和易贷卡各欠款2000余元，欠妹妹借款3000元，邮政银行信用卡欠款50000元左右。黄某乙还差自己51000元，其中25000元是我辞职时工厂给自己的补偿款（6月14日辞职，15日就把款打给他了），另外的26000元是辞职之前分几次借给他的，都打了借条。打算等这个月（2014年10月30日前）在成都的工程款结到后立即把钱还了。另外在工商银行还办了一张易贷卡和一张信用卡，也刷卡消费了的。自己不该在经济能力不足的情况下大肆消费，造成自己无法偿还，这都是自己对法律无知造成的，以后一定吸取教训，再也不做违法的事情了。
8、归案情况说明，证实刘某甲于2014年12月11日被宜宾市公安局南溪区分局抓获归案。
9、被告人基本情况、常住人口登记表，证实被告人刘某甲系成年人，已达到完全刑事责任能力的年龄。
本院认为，被告人刘某甲恶意透支信用卡消费，数额较大，经银行多次催收仍不归还，其行为已构成信用卡诈骗罪，本案事实清楚，证据确实、充分，四川省宜宾市南溪区人民检察院指控的罪名成立。被告人刘某甲辩称其没有诈骗故意，其也没有拒不还款以及没有人告知其透支信用卡不及时归还会构成犯罪与审理查明的事实不符，本院不予采纳。被告人刘某甲辩称由于手机没有信号，其不知道银行有几次向其电话催款，但银行之后的催收刘某甲是收到了的，即使在其更换手机后未将手机告知银行的情况下，银行也通过其姐姐转达了催款事宜，而刘某甲经银行催收仍然没有正常履行还款义务，故本院不予采纳。被告人刘某甲在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息，依法可以从轻处罚。被告人刘某甲到案后如实供述自己的罪行，依法可从轻处罚。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十七条第三款、第七十二条之规定，判决如下：
被告人刘某甲犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金20000元（罚金于本判决生效后十日缴纳）。
如不服本判决，可于接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向四川省宜宾市中级人民法院提起上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 陈 敏
审 判 员 罗承祥
人民陪审员 尹 华
二〇一五年九月十一日
书 记 员 何国娟