广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2017）粤5381民初375号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行，住所地罗定市龙园路93号，统一社会信用代码91445381669890973W。负责人：刘浩宁，行长。委托诉讼代理人：李文，男，该公司员工。被告：于镜锐，男，1964年11月30日出生，汉族，广东省云浮市人，住云浮市。现下落不明。被告：黄小华，女，1974年3月12日出生，汉族，广东省云浮市人，住云浮市。现下落不明。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行与被告于镜锐、黄小华金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月14日受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人李文到庭参加了诉讼，被告于镜锐、黄小华经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1.由被告于镜锐立即偿还借款本金519879.04元及拖欠利息52229.33元（利息按合同约定的利率暂计至2017年2月5日，之后利息按合同约定计至还清贷款本息日止）；2.如被告于镜锐不能按期偿还借款本息，原告对拍卖、变卖被告抵押物[林权编号为罗林证字（2011）第×××号的林权]的价款优先受偿；3.被告黄小华对上述借款本息承担共同清偿责任；4.解除原告与两被告于2014年9月10日签订的《个人商务借款及担保合同》（合同编号为：×××）。5.与本案有关的所有费用（包括但不限于诉讼受理费、法律文书寄递费、资产保全费用、公告费等）由二被告承担。事实和理由：2014年9月10日，两被告与原告签订《个人商务借款及担保合同》，合同约定：原告根据两被告的申请，同意合同项下向其发放贷款690000元，贷款期限从2014年9月10日起至2017年9月10日止，实际放款日与到期日以借据为准，合同签订后，原告于2014年9月11日与被告于镜锐签署借据并依约向其指定账户×××发放贷款690000元，贷款期限从2014年9月11日起至2017年9月11日止，年利率8.61%，采用阶段性等额本息还款法，宽限期为6个月。截至2017年2月5日，于镜锐共拖欠原告到期贷款本金519879.04元，利息52229.33元，经原告多次现场和电话催收，但被告均以其他业务资金周转困难为由推搪，仍未归还拖欠原告的贷款，鉴于借款人和抵押人有可执行财产，却没有积极履行还款义务，存在违背诚实信用原则，恶意逃避债务的嫌疑。被告于镜锐以林权[林权证编号为罗林证字（2011）第×××号]作为抵押物，并由罗定市林业局出具林权抵押登记证明书[证明书编号：罗林抵登（2014）第×××号]，合同约定担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利、违约金、补偿金、贷款人实现债权及抵押物的费用和借款人所有其他应付费用。同时约定，如被告违反借款合同或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回贷款，解除合同；同时约定，被告于镜锐未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息；对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条约定的利率基础上加收50%确定。被告黄小华作为被告于镜锐的配偶，其清楚被告于镜锐的借款是用于家庭经营生产，属于夫妻共同生活所负的债务。在申请贷款时，被告黄小华在贷款申请表上署名并承诺与借款人共同偿还贷款。故此，被告黄小华应当对被告于镜锐的借款本息承担连带责任。同时，被告黄小华作为抵押物共有人，同意抵押人的担保行为，并承诺与抵押人共同承担担保及相关法律责任。原告提交了如下证据：1.《个人商务借款及担保合同》，证实2014年9月，原告与两被告签订《个人商务借款及担保合同》，借款从2014年9月至2017年9月，年利率为8.61%以及还款方式的约定、被告于镜锐逾期还款的违约责任约定。2.广东省林权抵押登记证明书、林权证，证实被告于镜锐拥有抵押物的所有权，原告拥有抵押权。3.中国邮政储蓄银行个人贷款借据及放款单，证实原告依约定于2014年9月11日向被告于镜锐的个人账户发放了69万元。4.还款计划及实际还款记录表，证实被告于镜锐分期还款的具体时间及正常应偿还金额。至2017年2月5日止，被告于镜锐尚拖欠原告借款本金519879.04元及利息52229.33元。5.《“好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，证实被告于镜锐向原告申请贷款，被告黄小华作为夫妻以家庭共同财产作担保并签名承诺共同偿还贷款。6.两被告的身份证资料，证实两被告的身份和婚姻关系状况。两被告未作答辩，亦未提交有证据。经审查，原告提供的证据，来源合法、客观真实，与本案具有关联性，本院予以采信。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：两被告是夫妻关系，于1993年10月13日在云城镇政府登记结婚。2014年7月28日，被告于镜锐填写《好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》，以桉树除草、施肥、修山路等为由向原告申请借款1000000元，被告黄小华作为借款人配偶在申请表上签字。2014年9月10日，被告于镜锐作为借款人及抵押人，被告黄小华作为抵押财产共有人，与原告作为贷款人签订《个人商务借款及担保合同》。合同主要约定：贷款人同意向借款人发放贷款690000元。贷款用途为生产经营。贷款期限为36个月，自2014年9月10日至2017年9月10日。贷款利率以中国人民银行公布的同期档次贷款利率为基准利率，上浮40%，贷款利息自单笔贷款发放到借款人账户之日起计算。贷款期限在一年（含）以下的，执行本合同利率，不分段计息；贷款期限在一年以上的，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率（如基准利率在一个日历年度内经两次或两次以上调整的，以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准）及第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人按月阶段性等额本息还款法（前6个月为只还利息期间）偿还贷款本息。分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日，无对应日的，结息日为该月最后一日。结息日后，对于应还未还的利息，贷款人有权按照本合同约定的该笔贷款对应的结息方式和逾期罚息利率计收复利。对于借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率计收利息；对于不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。罚息利率按在第四条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。贷款利率按第四条第（二）款的约定进行调整的，利率调整后罚息利率亦相应变动，其变动周期与利率变动周期一致。借款人未按期支付与贷款人有关的到期未清偿债务（包括但不限于本合同以及相关协议、文件、约定的本金、利息及其他费用）的构成违约，贷款人有权采取下列一种或多种措施：1、宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期,并要求借款人立即清偿;……；3、单方面解除合同；……；5、如借款人未按期还款且又未就展期事宜与贷款人达成协议即构成贷款逾期，贷款人有权按照本合同约定的罚息利率计收罚息；7、以法律手段追偿贷款，并要求借款人承担贷款人因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；8、处分抵押财产（权利），实现抵押权；……。本合同采取抵押担保，抵押人自愿向贷款人提供坐落于罗定市××镇××村××坑的林权[权利人：于镜锐，林权证号：罗林证字（2011）第×××号]作抵押担保。抵押人以抵押财产全部价值担保抵押权人如下债权：1、借款人在本合同项下发生的各项信贷业务的本金；2、因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向贷款人支付的其他款项（包括但不限于贷款人垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、贷款人为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。如果贷款人根据本合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，抵押人对增加部分承担担保责任。债务人不履行本合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反本合同的其他约定的，贷款人有权处分抵押财产。发生下列情形之一时，贷款人有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：……2、借款人或抵押人违反本合同约定的义务；……4、借款人或抵押人发生其他足以影响其偿付能力或缺乏偿付诚意的行为等情况。2014年9月11日，原告向被告于镜锐发放了690000元贷款，且双方就涉案借款的抵押物即坐落于罗定市××镇××村××坑的林权[权利人：于镜锐，林权证号：罗林证字（2011）第×××号]到罗定市林业局办理了抵押登记[罗林抵登（2014）第×××号]。之后，被告于镜锐未按时向原告偿还借款本息，经原告催收，被告于镜锐仍拒不清偿，计至2017年2月5日止尚欠借款本金519879.04元、利息和罚息共计52229.33元，原告遂于2017年2月14日诉至法院，要求处理。本院认为：本案是金融借款合同纠纷。原告与两被告签订的《个人商务借款及担保合同》是双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律法规禁止性规定，合法有效，本院予以确认。被告于镜锐计至2017年2月5日止尚欠原告贷款本金519879.04元、利息和罚息共计52229.33元的事实清楚，证据充分，本院予以认定。由于被告于镜锐未按合同约定按时偿还贷款本息，其行为已构成违约，依照合同约定，原告有权解除与两被告签订的《个人商务借款及担保合同》，故对原告请求解除上述合同的主张，理据充分，本院予以支持。对原告请求被告于镜锐偿还尚欠的本金、利息、罚息的主张，亦理据充分，本院同样予以支持。对原告请求对涉案抵押物即坐落于罗定市××镇××村××坑的林权[权利人：于镜锐，林权证号：罗林证字（2011）第×××号]享有优先受偿权的主张，本院认为，涉案抵押物已经办理了抵押登记，故相应的抵押权在登记时已经设立。虽然涉案借款的借款期限未满，但因被告于镜锐未按时偿还借款本息构成违约，依照合同约定，原告有权宣布抵押权提前实现，故原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。对原告请求被告黄小华对被告于镜锐的借款本息承担连带清偿责任的主张，本院认为，两被告是夫妻关系，涉案借款发生在两被告夫妻关系存续期间，且被告黄小华亦在《好借好还”个人商务贷款额度/借款申请表》的借款人配偶栏以及《个人商务借款及担保合同》的抵押财产共有人栏签字确认，即表示其清楚知道涉案借款及其用途，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案借款用于家庭生意周转，故涉案债务应按夫妻共同债务处理，原告的该项请求，理据充分，本院予以支持。被告于镜锐、黄小华经本院公告送达开庭传票未到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十三条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十四条、第四十一条、第四十二条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、确认原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行与被告于镜锐、黄小华在2014年9月10日签订的《个人商务借款及担保合同》于本判决发生法律效力之日起解除。二、限被告于镜锐于本判决发生法律效力之日起十日内偿还贷款本金519879.04元及利息（1、计至2017年2月5日止的利息52229.33元；2、从2017年2月6日起的利息按照合同约定的利率计至还清贷款本息日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行。三、被告黄小华对上述第二项判决的债务承担连带清偿责任。四、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行对登记权属为于镜锐的坐落于罗定市××镇××村××坑的林权[林权证号：罗林证字（2011）第×××号]在上述第二项判决的债务范围内享有优先受偿权。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费9521元、公告费260元（原告已预交），由被告于镜锐、黄小华负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  陈国恒人民陪审员  吴光锐人民陪审员  谢 兴二〇一七年七月五日书 记 员  吴俊蓉