成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）锦江民初字第1662号
原告刘某某，男，汉族，1977年2月6日出生，住四川省仁寿县。
委托代理人谢飞，四川川达律师事务所律师。
被告都邦财产保险股份有限公司四川分公司。住所地：成都市锦江区。
负责人游莉萍，都邦财产保险股份有限公司四川分公司经理。
委托代理人易海倩。
原告刘某某与被告都邦财产保险股份有限公司四川分公司（简称都邦保险四川分公司）保险合同纠纷一案，本院于2014年3月19日受理后，依法由审判员王发广适用简易程序独任审判，并于2014年4月21日进行了公开开庭审理。原告刘某某的委托代理人谢飞，被告都邦保险四川分公司的委托代理人易海倩到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告刘某某诉称，刘某某系川A8EC**号车辆的车主。2013年2月，刘某某就该车向都邦保险四川分公司投保了交强险及车辆损失险、驾驶员责任险、车上乘客责任险及不计免赔特约险等。
2013年8月27日，刘某某驾驶川A8EC**号车并搭载张勇从观寺乡往仁寿方向行驶至G213线1080KM480M（大化镇水利新村路口）处时，发生交通事故，造成川A8EC**号车受损，刘某某和张勇受伤。
交通事故发生后，刘某某及张勇被送往医院救治。刘某某也及时通知都邦保险四川分公司，都邦保险四川分公司也派员对事故车辆进行定损，定损金额为55000元。其后，刘某某向都邦保险四川分公司提交了保险理赔资料，要求都邦保险四川分公司按相应投保险种赔偿刘某某车辆损失险、驾驶员责任险及乘客责任险的保险金75000元。但都邦保险四川分公司以出险时刘某某驾驶证过期为由拒绝承担保险责任。因都邦保险四川分公司对免责条款未向刘某某进行提示和说明，免责条款应为无效条款。请求判令：都邦保险四川分公司向刘某某支付保险金75000元（车辆损失险保险金55000元、驾驶员责任险保险金10000元、车上乘客责任险保险金10000元）；本案诉讼费由都邦保险四川分公司承担。
原告刘某某为证明其所诉事实和诉讼请求成立，向本院提交了如下证据材料：
1、机动车商业保险单（背面为机动车商业保险条款），拟证明刘某某与都邦保险四川分公司存在保险合同关系。
2、仁寿县公安局交通警察大队出具的《交通事故认定书》，拟证明2013年8月27日刘某某驾驶川A8EC**号车发生了交通事故，造成该车受损，刘某某及乘客张勇受伤。
3、都邦保险四川分公司出具的机动车保险定损报告，拟证明都邦保险四川分公司出险后确认，川A8EC**号车全损，金额为55000元。
4、乘客张勇的身份证，拟证明受伤乘客身份。
5、出院证明书2份、医疗费票据，拟证明刘某某及张勇受伤医治产生的费用。
6、车险拒赔案件通知书，拟证明都邦保险四川分公司拒不履行保险义务。
7、结清证明，拟证明刘某某购买的川A8EC**号车的按揭贷款已向贷款银行结清。
8、四川省成都市公安局交通警察支队出具的证明，拟证明受损车辆无抵押。
9、刘某某在事故发生后申领的机动车驾驶证，拟证明补办的驾驶证有效期涵盖了事故期间，并非无证驾驶，都邦保险四川分公司拒赔无法律依据。
被告都邦保险四川分公司辩称，刘某某所有的车辆向都邦保险四川分公司投保了车辆损失险、驾驶员责任险及乘客责任险及不计免赔特约险属实。在保险期内，刘某某驾驶川A8EC**号车发生交通事故，造成川A8EC**号车全损以及刘某某和乘客张勇受伤，都邦保险四川分公司也无异议。都邦保险四川分公司对刘某某计算保险赔偿金额为75000元也不持异议。但由于刘某某在交通事故发生时，其驾驶证已过期，根据保险合同中有关保险条款的约定，该行为属保险人的免责范围。且都邦保险四川分公司向刘某某提供的保险单背面附有保险条款，刘某某缴纳了保险费，属于对保险条款的追认，免责条款应属有效。请求驳回刘某某的全部诉讼请求。
都邦保险四川分公司为支持其辩称理由，向本院提交了如下证据材料：驾驶证相关信息单，拟证明刘某某的驾驶证是在2013年9月26日补办，交通事故是在2013年8月27日发生，原驾驶证于2013年8月13日到期，在2013年8月13日至2013年9月26日期间刘某某属于无有效驾驶证的情形。
本案证据材料经庭审举证质证，都邦保险四川分公司对刘某某提交的1至9项证据材料的真实性、合法性、关联性均无异议，但认为，保险条款第五条第二款约定：驾驶证丢失、毁损属于责任免除。刘某某对都邦保险四川分公司提交的驾驶证相关信息单的真实性无异议，但对证明力不予确认。本院认为，刘某某提交的1至9项证据材料和都邦保险四川分公司提交的一项证据材料，其来源合法，内容客观真实，且与本案有关联性，本院予以采信，作为本案证据。
根据本院采信的证据，本案查明如下事实：
2013年2月，刘某某采用分期付款的方式向银行借款购买了捷达车一辆，上户后，领取的车牌号为川A8EC**号。2014年2月25日，刘某某向贷款银行付清了全部贷款。
2013年2月8日，刘某某将川A8EC**号车向都邦保险四川分公司投保了机动车商业保险，并向都邦保险四川分公司交纳了保险费。都邦保险四川分公司向刘某某出具了《机动车商业保险单》，载明：被保险人为刘某某，新车购置价为73590元。保险险种有：车辆损失险及不计免赔特约险，保险金额为73590元；驾驶员责任险及不计免赔特约险，保险金额为10000元；车上乘客责任险及不计免赔特约险，保险金额为10000元。保险期间自2013年2月9日零时起至2014年2月8日二十四时止。保险单明示告知栏主要内容为：……2、收到本保险单后请即时核对；3、请详细阅读所附保险条款，特别是有关责任免除，投保人、被保险人义务和赔偿处理的部分。该保险单背面附有《机动车商业保险条款》，内容为：第二章车辆损失险第一条在保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆过程中，因下列原因造成保险车辆的损失，保险人按照本保险合同的规定负责赔偿：（一）碰撞……第五条发生意外事故时，驾驶人有以下情形之一的，保险人不负赔偿责任：（一）未依法取得驾驶证，持未按规定审验的驾驶证，驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的；（二）驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的……第十一条保险车辆负事故全部责任的，赔偿比例不超过100%；第十九条保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险时的实际价值，按保险金额计算赔偿。
2013年8月27日，刘某某驾驶川A8EC**号车并搭载张勇从观寺乡往仁寿方向行驶至G213线1080KM480M（大化镇水利新村路口）处时，因避让前车，操作不当致使车辆驶向路左与路边花坛相撞，造成车辆受损，刘某某、张勇不同程度受伤。事故发生后，刘某某向交通部门报案。2013年9月17日，仁寿县公安局交通警察大队作出了仁公交认字（2013）第511421201303783号《道路交通事故认定书》，认定刘某某在此事故中承担全部责任，张勇在此事故中不承担责任。
交通事故发生后，刘某某向都邦保险四川分公司报了案，都邦保险四川分公司派员对事故车辆进行了定损，并出具了《机动车辆保险定损报告》，报告载明：川A8EC**号车全损，一次性赔付55000元。
刘某某、张勇受伤当日，送往仁寿县人民医院治疗，并于同日转仁寿县骨科医院住院。张勇于2013年9月15日出院，刘某某于2013年10月6日出院。刘某某花去医疗费52269.26元，张勇花去医疗费57681.49元。
刘某某向都邦保险四川分公司索赔保险费时，都邦保险四川分公司于2013年11月21日向刘某某送达了《车险拒赔案件通知书》，主内容为：因刘某某所持驾驶证限期为2013年8月13日24时，出险时间为2013年8月27日2时50分，标的驾驶员刘某某在出险时驾驶证已过期。因此，我公司对川A8EC**号车于2013年8月27日2时50分发生的交通事故损失无法承担赔偿责任。依据为商业保险条款第二章车辆损失险，第五条第二款，驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留，暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，保险公司不承担保险责任。
刘某某原驾驶证的有效期于2013年8月13日到期，到期前刘某某未在交管部门换证。2013年9月26日刘某某在交管部门进行了补换，四川省成都市公安局交通警察支队向刘某某换发了驾驶证，驾驶证载明的有效期限为2013年8月13日至2023年8月13日。
本院认为，刘某某将其所有的川A8EC**号车向都邦财保四川分公司投保，并向都邦财保四川分公司交纳了投保险种的保险费，都邦财保四川分公司向刘某某提供了机动车商业保险单和机动车商业保险条款。故刘某某与都邦财保四川分公司建立了合法有效的保险合同关系。保险期间，刘某某驾驶投保车辆即川A8EC**号车发生交通事故，造成车辆受损，刘某某和乘客张勇受伤。都邦财保四川分公司在事故发生后，对川A8EC**号车进行了定损，确认“该车全损，一次性赔偿55000元”。刘某某要求都邦财保四川分公司按保险合同约定，赔偿车辆损失险全员保险金55000元、驾驶员责任险保险金10000元、车上乘客责任险保险金10000元，共计75000元。都邦财保四川分公司对刘某某赔付金额的计算不持异议，但认为因在保险事故发生时，刘某某的驾驶证已过期，属保险人免责任事由，故拒绝赔付。对此，本院认定如下：
刘某某驾驶川A8EC**号车发生交通事故时，其驾驶证在有效期内未进行换证，属超过驾驶证有效期的情形。都邦财保四川分公司向刘某某提供的《机动车商业保险条款》第五条第二款规定：驾驶人在驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的，发生意外事故时，保险人不负赔偿责任。保险人的该免责事由，是基于《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》第二十八确定的各种违法情形进行的列举。但作为保险合同的免责条款，保险人仍应对免责事由向投保人作明确说明、尽告知义务。本案中，都邦财保四川分公司向刘某某提供《机动车商业保险条款》时，未对免责事由作提示，也未向刘某某尽明确说明。依照《中华人民共和国保险法》第十八条规定“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力”。故上述免责条款，对刘某某不发生效力。都邦财保四川分公司抗辩意见，本院不予采纳。刘某某要求都邦财保四川分公司给付车辆损失险的保险金55000元、驾驶员责任险的保险金10000元、车上乘客责任险的保险金10000元，合计75000元，本院予以支持。
据此，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第二十四条之规定，判决如下：
被告都邦财产保险股份有限公司四川分公司应于本判决发生法律效力之日起十日内给付原告刘某某投保的车辆损失险的保险金55000元、驾驶员责任险的保险金10000元、车上乘客责任险的保险金10000元，合计75000元。
如果被告都邦财产保险股份有限公司四川分公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1676元，减半收取838元，由被告都邦财产保险股份有限公司四川分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 王发广
二〇一四年五月五日
书记员 梁 栋
附：本判决所适用法律条文全文
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国保险法》第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第二十四条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对保险金额及赔偿或者给付期限有约定的，保险人应当依照保险合同的约定，履行赔偿或者给付保险金义务。
保险人未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿被保险人或者受益人因此受到的损失。
任何单位或者个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。