湖南省临澧县人民法院
民 事 判 决 书
（2017）湘0724民初1288号
原告：湖南临澧农村商业银行股份有限公司，住所地临澧县安福镇迎宾路20号。
法定代表人：张辉，董事长。
委托诉讼代理人：李敏，湖南朝阳律师事务所律师。
委托诉讼代理人：张简政，湖南朝阳律师事务所律师。
被告：万杰，男，1972年6月15日出生，汉族，住临澧县。
原告湖南临澧农村商业银行股份有限公司（以下简称临澧农商银行）与被告万杰金融借款合同纠纷一案，本院于2017年9月7日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告临澧农商银行的委托诉讼代理人张简政，被告万杰到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
临澧农商银行向本院提出诉讼请求：判令万杰偿还临澧农商银行贷款本息合计30477.28元（其中本金30000元，截至2017年11月7日的利息477.28元），并按月利率6.525‰支付自2017年11月8日起至借款清偿之日止的利息。事实及理由：万杰与案外人潘晓蓉系夫妻，潘晓蓉已因病于2017年8月21日去世。潘晓蓉生前于2017年7月25日与临澧农商银行下设的城关支行签订了最高额借款合同（福祥便民卡）1份，约定最高额借款30000元，月利率6.525‰，按月结息等，城关支行为其发放了30000元的贷款。由于潘晓蓉已经死亡，已不能履行上述借款合同约定的权利义务，上述借款系在潘晓蓉与万杰婚姻存续期间产生，万杰应依法承担清偿责任。临澧农商银行为维护其合法权益，故诉至法院。
被告万杰辩称，不同意承担本案借款的清偿责任：1.万杰对本案借款30000元毫不知情，银行贷款时没有通知本人，本人没有提供身份证件，也没有签字，而银行负责人亲口证实，有配偶者办理贷款手续必须由夫妻双方共同签字；2.潘晓蓉借款时已处于癌症晚期，但银行在发放贷款前没有对其进行调查，随意放款，自身具有过错；3.潘晓蓉身患重病一年多时间，医疗费已经支出数十万元，本人现已负债累累，无力还款；4.本人与潘晓蓉均系再婚，无共同财产，无子女。
本院经审理认定事实如下：
万杰与潘晓蓉系夫妻，双方于2010年12月20日登记结婚。2017年7月25日，潘晓蓉向临澧农商银行下设的城关支行提出小额福祥便民卡贷款申请，该行同意在最高借款本金额度30000元额内向其提供信用贷款。同日，双方签订了最高额借款合同（福祥便民卡）1份，合同约定：最高额借款本金额度为30000元，均为信用贷款；借款人使用上述借款额度的期限自2017年7月25日起至2020年7月25日止，在上述期限内，借款人可循环使用上述借款额度，但在该期限内任何时点上的借款余额不得超过该最高借款额度；单笔贷款期限不得超过一年且不得超过最高借款额度剩余使用期限；在最高借款使用期限和额度内，可不再逐笔签订借款合同，每笔业务的起始日、到期日、期限、利率及金额以债务人在受理行签字确定的放款确认书或相关债权凭证为准；福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件；借款人承认放款确认书和凭福祥便民卡及放款密码办理放款时电子信息系统记录的电子数据的有效性，并作为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力，借贷双方不再另行签订借款借据；贷款利率在中国人民银行公布的同档次贷款基准利率上可适当浮动，约定利率浮动比80%，单笔贷款期限内执行固定利率，不随基准利率调整而调整；借款自实际借款日起按日计息，按月结息，借款到期，利随本清；贷款人可直接从借款人任何账户中划收贷款本金、利息及其他借款人应付费用；在借款人履行本合同规定义务的前提下，贷款人按期足额向借款人发放贷款；借款人应按期使用贷款，按期偿还贷款本息；借款人有配偶的，已将本借款告知配偶并经其同意；借款人有未按本合同约定归还贷款本息，将福祥便民卡或贷款转借他人使用等影响贷款安全的情况，贷款人有权提前收回尚未到期的贷款本息等。临澧农商银行城关支行在该合同上加盖了贷款合同专用章，并由经办人朱湘平签字，潘晓蓉也在合同借款人栏内签字。同日，临澧县农商银行城关支行向潘晓蓉发放了卡号为62×××37的福祥便民卡，并向该卡对应账户发放了20000元贷款。2017年7月27日，临澧县农商银行城关支行又向该卡对应账户发放了10000元贷款。2017年8月21日，潘晓蓉因患胰头癌、多器官功能障碍综合症医治无效死亡。2017年9月7日，临澧农商银行以上述借款系潘晓蓉与万杰婚姻存续期间产生，万杰应依法承担清偿责任为由诉至本院。截至2017年11月7日，该笔贷款下欠本金为30000元，按月利率6.525‰计算的利息为687.3元，已付利息210.02元，下欠利息477.28元，下欠本息合计为30477.28元。
本院认为：临澧农商银行系依法登记的企业法人，可以依法设立分支机构。分支机构以自己的名义从事民事活动，产生的民事责任由法人承担。故临澧农商银行对其分支机构签订和履行金融借款合同的行为，依法享有权利并承担义务，具有本案原告的主体资格。本案中，临澧农商银行与案外人潘晓蓉签订的最高额借款合同（福祥便民卡）1份，系当事人真实意思表示，未违反法律、行政法规的效力性强制性规定，应当认定为有效，当事人应当履行各自的合同义务。临澧农商银行发放贷款后，潘晓蓉已经死亡，导致其借款未按约结息，临澧农商银行有权依法行使贷款人的权利。本案的争议焦点是，万杰是否应当承担本案借款的还款责任。本院认为，临澧农商银行系经银行业监督管理机构批准设立的商业银行，其开展业务，应当遵守商业银行法和银行业监督管理法的规定。经营个人贷款业务，应当按照《个人贷款管理暂行办法》的规定，建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，严格审查借款人的资信；在受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并应以实地调查为主、间接调查为辅；在贷款审查环节，应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。商业银行法第三十六条规定，商业银行贷款，借款人应当提供担保。经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。本案中，潘晓蓉从申请贷款到取得首笔贷款的全流程均在2017年7月25日当天完成，且未提供担保。从临澧农商银行提供的潘晓蓉的客户资料中可见，贷款调查表和授信用信审批表上除了潘晓蓉的身份证号和家庭住址外，对其健康状况、婚姻状况、家庭成员基本情况和财产状况均无记载。临澧农商银行庭审陈述，本案贷款只需借款人本人到场签字即可发放，对贷款申请只做形式审查，不做其他调查，以当事人陈述为主。从上述贷款流程及所形成的书面资料和临澧农商银行的陈述可以认定，临澧农商银行在受理潘晓蓉的贷款申请后，未按照规定履行尽职调查职责，未认真进行贷款审查，在借款人未提供担保的情况下发放本案贷款，违反了审慎经营规则，自身存在过错。万杰没有在本案借款合同上签字。潘晓蓉的贷款申请书和临澧农商银行的贷款调查表、授信用信审批表上均未记载借款人婚姻状况和配偶信息。虽然借款合同约定了“借款人有配偶的，已将本借款告知配偶并经其同意”的内容，但潘晓蓉的客户资料中并无借款人配偶知情同意的相关证明文件。故借贷双方对本借款未经借款人配偶知情同意应当是明知的。万杰关于其对本案贷款不知情的辩解，有在案证据佐证，本院予以采信。借款合同同时约定，福祥便民卡仅限借款人本人使用，贷款发放时须提供福祥便民卡和借款人有效身份证件；借款人将福祥便民卡或贷款转借他人使用即属违约，贷款人可停止、减少、取消合同借款额度或提前收回贷款本息。故借贷双方在借款合同中已经明确约定本案借款系仅限潘晓蓉本人使用的借款。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案借款虽然发生在潘晓蓉与万杰婚姻存续期间，以潘晓蓉个人名义所借，但系临澧农商银行与潘晓蓉明确约定仅限潘晓蓉个人使用的借款，且未经潘晓蓉的配偶万杰知情同意，应认定为潘晓蓉的个人债务，不应当按夫妻共同债务处理。
综上，万杰不是案涉最高额借款合同的当事人，该合同对其不具有法律约束力。本案借款系潘晓蓉个人债务，不应作为夫妻共同债务处理。临澧农商银行在贷款发放过程中，未履行尽职调查、严格审查等法定义务，自身存在过错，对于由此导致的信贷风险不能转由他人承担。临澧农商银行关于本案借款系在潘晓蓉与万杰婚姻存续期间产生，万杰应依法承担清偿责任的主张不能成立，本院不予支持。临澧农商银行请求判令万杰偿还贷款本金30000元及利息的诉讼请求，依法应予以驳回。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第八条第一款，《中华人民共和国商业银行法》第七条第一款、第三十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定，判决如下：
驳回湖南临澧农村商业银行股份有限公司的诉讼请求。
案件受理费562元，减半收取281元，由湖南临澧农村商业银行股份有限公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省常德市中级人民法院。
审判员 陈惠铭
二〇一七年十一月三十日
书记员 鲍 萍
本案适用的法律条文：
1.《中华人民共和国合同法》
第八条第一款依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
2.《中华人民共和国商业银行法》
第七条第一款商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。
第三十六条商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。
经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。
3.《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。