陕西省洛南县人民法院民 事 判 决 书（2015）洛南民初字第00947号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洛南县支行。代表人谢跞，该行行长。委托代理人李娟，系原告信贷部工作人员。被告张秀绒，。委托代理人胡小锋，系张秀绒之夫。被告胡小锋。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洛南县支行诉被告张秀绒、胡小锋金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洛南县支行的委托代理人李娟、被告胡小锋并以张秀绒的委托代理人身份到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洛南县支行（以下简称邮储洛南支行）诉称，2012年6月20日原告与被告张秀绒签订了《个人额度借款合同》一份，与被告张秀绒和胡小锋夫妇签订了《个人最高额抵押合同》一份。借款合同约定：借款金额265000元，年利率8.645%，借款期限从2012年6月21日起至2017年6月21日止，还款方式为按月等额本息还款法。《个人最高额抵押合同》约定：二被告用其共同所有的位于洛南县城关镇西石嘴吉祥小区的142.69平方米的商品房评估290000元作为借款抵押，并办理了他项权证。两份合同生效后，借款人张秀绒于2012年6月21日向原告出具手工借据，原告于当日将265000元贷款汇入借款人张秀绒的账户。借款人在履行合同过程中未按合同约定履行还款义务，从2015年3月22日违约至今，原告派员多次催要，但至今拒不按合同约定履行等额还本清息义务，致使借款合同无法继续履行，原告起诉要求：1、依法判令解除原告与被告张秀绒签订的《个人额度借款合同》；2、判令二被告共同立即偿还借款本金148359.39元及利息（利息按年利率8.645%从2015年3月22日起计算顺延至给付之日止）；3、若被告不能按期履行偿还借款本息义务，原告要求拍卖、变卖被告抵押的房产，所得价款优先受偿；4、案件受理费由二被告负担。被告张秀绒，胡小锋辩称，原告起诉属实，借款本息清偿至2015年2月22日，从2015年3月22日起未清结本息，抵押属实，同意分期分批偿还借款本息，但不同意解除合同。经审理查明，2012年6月20日，原告邮储洛南支行作为贷款人（乙方）与被告张秀绒作为借款人（甲方）签订《个人额度借款合同》，该合同第一条约定“本合同项下授信额度为290000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。”第三条约定“额度存续期最长为10年，自2012年6月20日至2022年6月20日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日。”贷款用途为生产经营。还款方式为按月等额本息还款法。合同第二十条约定“额度的终止。额度有效期满，额度自行终止。若额度在有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：1、额度内任一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次。”合同第四十二条约定“发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的。”合同第四十七条约定“甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（三）单方面解除合同；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）。”合同第四十九条约定“费用的承担（二）乙方为实现债权而实际发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）均由甲方承担。”合同第五十九条约定“本合同自甲方签字并由乙方负责人（或授权代理人）签字（或签章）并加盖公章或合同专用章后成立并生效。”当日，原告邮储洛南支行作为乙方（抵押权人）与被告胡小锋、张秀绒作为甲方（抵押人）签订《个人最高额抵押合同》，该合同约定“为确保张秀绒与乙方于2012年6月20日签订的编号为个人额度借款合同611021212061812124及其项下各单项业务合同的履行，根据国家有关法律规定，甲方和乙方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币贰拾玖万元整的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的时间为2012年6月20日至2024年6月20日。”该合同第一章“担保范围”第一条约定“抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。”第二条约定“甲方已充分认识到利率风险。如果乙方根据主合同的约定或者国家的利率政策变化而调整利率水平、计息或结息方式，导致债务人应偿还的利息、罚息、复利增加的，甲方对增加部分承担担保责任。”第二章“抵押财产”第四条约定“甲方以本合同附件1‘抵押财产清单’所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。”第七章“抵押权的实现”第二十四条约定“债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。”第二十七条约定“乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，剩余价款退还甲方。”第二十九条约定“甲方对主合同项下发生的债务在担保范围内承担担保责任。”第十一章“合同的生效、变更、解除与终止”第五十四条约定“本合同满足以下条件后生效：（一）本合同经甲方签字，并由乙方负责人（授权代理人）签字（或签章）且加盖公章或合同专用章；（二）本合同‘抵押财产清单’中的抵押财产须依法登记的已办妥登记。”抵押财产清单载明“抵押财产名称房产，权属证书及其他有关证书编号洛房证字第9053号，权利人胡小锋，处所吉祥小区，面积或数量142.69㎡，抵押财产的价值（元）420935。”二被告将其共有的位于洛南县城关镇西石嘴吉祥小区333A号，面积142.69㎡商品房一套（房屋所有权证号洛字第9053号，房屋他项权证号为洛房他证城关镇字第200010**号）抵押给原告邮储洛南支行。次日，原告邮储洛南支行与被告张秀绒签订《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》，原告邮储洛南支行依据《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》向被告张秀绒发放借款265000元，约定利率为8.6450%，并约定按月等额本息还款。借款期间，被告张秀绒偿还借款本息至2015年2月22日，从2015年3月22日起未按约定偿还借款本息，尚欠原告邮储洛南支行借款本金148359.39元，原告催要无果，于2015年12月29日起诉。证明上述事实的证据，有原告邮储洛南支行提供的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、房屋他项权证等及双方当事人陈述，经质证，本院依法予以确认。本院认为，原告邮储洛南支行与被告张秀绒双方签订的《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》及原告邮储洛南支行与被告胡小锋、张秀绒签订的《个人最高额抵押合同》、合法有效，应受法律保护。原告邮储洛南支行依据合同约定向被告张秀绒发放贷款，被告张秀绒应当按约定全面履行合同义务。被告张秀绒未按合同约定足额按时偿还借款本息，构成违约，应依据合同约定承担解除合同、返还借款本金，支付利息的民事责任。被告胡小锋、张秀绒以其共有的位于洛南县城关镇西石嘴吉祥小区333A号，面积142.69㎡商品房一套（房屋所有权证号洛字第9053号，房屋他项权证号为洛房他证城关镇字第200010**号）作为抵押担保，并办理了抵押登记，抵押权依法成立，原告邮储洛南支行依据《个人最高额抵押合同》的约定享有将抵押物折价或者拍卖、变卖并以所得价款优先受偿，不足部分由张秀绒、胡小锋连带清偿。故原告邮储洛南支行的诉讼请求成立，应予支持。被告辩称不同意解除合同的观点缺乏依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第一百零七条、《中华人民共和国担保法》第四十六条、第五十三条及《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国担保法﹥若干问题的解释》第七十三条之规定，判决如下：一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洛南县支行与被告张秀绒2012年6月20日签订的《个人额度借款合同》；二、限被告张秀绒在本判决生效之日起10日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洛南县支行借款本金148359.39元并支付利息（利息按年利率8.6450%计算，从2015年3月22日起至给付之日止）；若被告张秀绒不能按期支付上述确定的款项，原告洛南县中国邮政储蓄银行股份有限公司洛南县支行对被告胡小锋、张秀绒设置抵押的位于洛南县城关镇西石嘴吉祥小区333A号，面积142.69㎡商品房一套（房屋所有权证号洛字第9053号，房屋他项权证号为洛房他证城关镇字第200010**号）折价或者拍卖、变卖，所得价款优先受偿。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由被告张秀绒、胡小锋连带清偿。上述判决给付内容，被告逾期不履行，原告可在两年内向本院申请执行。案件受理费3267元，由被告张秀绒负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于陕西省商洛市中级人民法院。审判长  贾颖审判员  樊鑫审判员  ＸＸ二〇一六年三月二十三日书记员  邢斌