广东省东莞市第三人民法院民 事 判 决 书（2014）东三法清民一初字第591号原告中国农业银行股份有限公司东莞凤岗支行，营业场所：广东省东莞市凤岗镇永盛大街。负责人李平，行长。委托代理人张星，广东众达律师事务所律师。委托代理人尹正仪，广东众达律师事务所实习律师。被告赵宜松，男，汉族，1980年8月8出生，住所地：浙江省平阳县，被告毛露，女，汉族，1987年3月18日出生，住所地：湖北省云梦县，被告东莞市凤岗新时代房地产开发有限公司，住所地：广东省东莞市凤岗镇油甘浦村沙岭。法定代表人张超灵，总经理。委托代理人张永强，广东名成律师事务所律师。委托代理人何小雄，广东名成律师事务所律师助理。原告中国农业银行股份有限公司东莞凤岗支行（以下简称农行凤岗支行）诉被告赵宜松、毛露、东莞市凤岗新时代房地产开发有限公司（以下简称新时代公司）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月27日立案受理后，依法由审判员汤文锋担任审判长，与人民陪审员周妙娟、人民陪审员赖丽梅共同组成合议庭，于2014年7月22日进行了审理。原告农行凤岗支行的委托代理人张星、尹正仪及被告新时代公司的委托代理人张永强，到庭参加诉讼。被告赵宜松及毛露经本院公告传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告农行凤岗支行诉称，2012年5月4日，农行凤岗支行与赵宜松、毛露签订了编号为ABC（2012）5006-1的《个人购房担保借款合同》，该合同约定：农行凤岗支行向赵宜松、毛露提供480000元的借款用于购买房产，合同还约定了贷款的期限、贷款利息等。赵宜松、毛露以合同项下所购的东莞市沙岭地段（龙平公路旁）新时代家园3栋506的房产为案涉借款提供抵押担保并办妥了抵押登记。合同特别条款部分第三十七条约定新时代公司为赵宜松、毛露提供阶段性连带责任保证。合同签订后，农行凤岗支行履行了向赵宜松、毛露发放贷款的义务，但赵宜松、毛露却未按时足额偿还贷款本息。农行凤岗支行可以依据合同约定提前收回已发放借款，并要求赵宜松、毛露立即偿还到期本金并结算利息，处分抵押房产以清偿全部借款和利息。另毛露与赵宜松是夫妻关系，理应对该贷款承担共同还款责任。为维护自身合法权益，农行凤岗支行特诉至法院，请求判令：1、赵宜松、毛露立即向农行凤岗支行偿还贷款本金余额464643元及利息7211.05元（相关利率及罚息、复利均按《个人购房担保借款合同》的约定计算，暂计至2013年11月25日，实际应计至清偿上述借款本息之日止），上述款项暂合计471854.05元；2、赵宜松、毛露立即支付农行凤岗支行为实现本案债权应支出的律师费18874.16元；3、确认农行凤岗支行对赵宜松、毛露所有的位于东莞市沙岭地段（龙平公路旁）新时代家园3栋506的房产（他项权证书号：20120705082AD0827159）享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；4、新时代公司对上述诉请款项承担连带担保责任；5、本案所有诉讼费用由赵宜松、毛露及新时代公司承担。原告农行凤岗支行对上述主张提供的证据材料有：个人购房担保借款合同、欠款明细表、农行借款凭证、商品房他项权登记证明、结婚证复印件、委托代理协议（主诉案件）及发票。被告赵宜松、毛露均无答辩无举证。被告新时代公司辩称，农行凤岗支行应当先就案涉抵押物的担保实现债权，仍不足清偿的部分才由新时代公司承担。农行凤岗支行与赵宜松、毛露及新时代公司签订的《个人购房担保借款合同》为有效合同。虽然新时代公司作为保证人，为案涉借款提供连带责任保证，但鉴于案涉借款既有保证又有物的担保的事实，依据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款和《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定，农行凤岗支行应首先在抵押物范围内实现该笔债权，对处理抵押物后仍不足清偿的部分才由新时代公司承担责任。被告新时代公司未提供任何证据材料。经审理查明，2012年5月4日，农行凤岗支行与赵宜松、毛露及新时代公司共同签订了一份编号为ABC（2012）5006-1的《个人房屋担保借款合同》，合同约定：农行凤岗支行向赵宜松、毛露提供480000元的贷款用于购买位于东莞市沙岭地段（龙平公路旁）新时代家园3栋506的房屋，贷款期限为240个月，实际借款期限和具体起止日期以借款凭证记载为准；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础下浮5%后确定，如遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整，则自基准利率调整后的次年1月1日起，农行凤岗支行按调整后相应期限档次的基准利率和本合同约定的借款利率浮动幅度确定新的借款执行年利率，不另行通知借款人、担保人；还款方式为等额本息还款法，还款日为每期末月的借款发放日对应日；赵宜松、毛露未按本合同约定归还借款本金的，农行凤岗支行有权对逾期借款从逾期之日起，直至本息清偿之日止，在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息，逾期期间如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自基准利率调整之日起罚息利率相应上调；对应付未付利息，农行凤岗支行有权依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；赵宜松、毛露自愿以东莞市沙岭地段（龙平公路旁）新时代家园3栋506的房屋作为本合同项下债务的抵押物，抵押担保的范围包括本合同项下的借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等农行凤岗支行实现债权和抵押权的一切费用；赵宜松、毛露未按约定按期足额偿还借款的，农行凤岗支行有权停止发放借款、提前收回已发放借款，有权提前行使担保权，有权宣布赵宜松、毛露与农行凤岗支行签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施；由新时代公司按约定提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为借款到期日起二年，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等农行凤岗支行实现债权和抵押权的一切费用。2012年5月15日，农行凤岗支行依约向赵宜松、毛露发放贷款480000元。2012年7月5日，上述房产依法办妥了房地产他项权证，证书编号为粤房地他证字第C1856039号20120705082AD0827159，设定的抵押期限为2012年5月15日至2032年5月14日。贷款发放后，赵宜松、毛露从2013年9月15日开始未能按照合同的约定按时足额偿还贷款本息，截止2013年11月25日，应还未还本金为3299.90元，应还未还利息（包括利息、罚息、复利）为7211.05元，未到期本金为461343.10元，总欠款额合计471854.05元。截至2014年7月15日，赵宜松及毛露拖欠应还未还本金为12354.10元，应还未还利息（包括利息、罚息、复利）为26191.50元，未到期本金为452288.90元，总欠款额合计490834.50元，即赵宜松及毛露在农行凤岗支行起诉后仍未还过款。另查，2014年2月10日，农行凤岗支行与广东众达律师事务所签订《委托代理协议（主诉案件）》，协议约定根据广东省律师收费标准有关规定，农行凤岗支行按诉讼标的额总值向广东众达律师事务所支付代理费18874.16元。2014年2月25日，广东众达律师事务所向农行凤岗支行开具了律师费18874.16元的发票。庭审中，新时代公司对《委托代理协议（主诉案件）》及律师费发票的真实性无异议，但表示农行凤岗支行没有提供转帐支付的凭证，无法证实是否已经足额支付律师费。另外，新时代公司明确表示对农行凤岗支行主张一次性偿还所有贷款本息没有异议，对农行凤岗支行主张的利息、罚息、复利计算标准也无异议。上述事实，有前述证据材料及本院庭审笔录附卷为证。本院认为，赵宜松、毛露经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，应视为放弃答辩和质证的权利。农行凤岗支行与赵宜松、毛露及新时代公司在平等自愿的基础上签订了《个人购房担保借款合同》，合同是双方当事人真实意思表示，不违反法律、法规的强制性规定，合法有效，各方均应按合同约定履行各自义务。2012年5月15日，农行凤岗支行已依约向赵宜松、毛露发放了贷款480000元，赵宜松、毛露亦应按时足额偿还贷款。赵宜松、毛露没有按时偿还贷款本息的行为已构成严重违约，应承担违约责任。因此，农行凤岗支行有权依约提前收回贷款本息。故对农行凤岗支行要求赵宜松、毛露偿还全部未还的贷款本金464643元并支付利息、罚息、复利（均按《个人购房担保借款合同》的约定计算，计至清偿之日止，截至2013年11月25日的利息、罚息、复利合计为7211.05元）的诉讼请求，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》的约定，由于赵宜松、毛露违约，其应承担农行凤岗支行为实现债权支付的律师费。农行凤岗支行实际支付律师费18874.16元，有广东众达律师事务所开具的律师费18874.16元的发票及《委托代理协议（主诉案件）》佐证，本院予以采信，故赵宜松、毛露应承担农行凤岗支行为实现本案债权支出的律师费18874.16元。赵宜松、毛露在《个人购房担保借款合同》上签字，表明其同意以其所有的位于东莞市沙岭地段（龙平公路旁）新时代家园3栋506的房屋作抵押担保。农行凤岗支行与赵宜松、毛露办理了抵押权登记手续，该抵押权成立并生效。赵宜松、毛露拖欠贷款本息长期未还已构成根本性违约，农行凤岗支行起诉要求确认对抵押房屋享有抵押权并对其折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权，合法合理，本院予以支持。根据《个人购房担保借款合同》的约定，新时代公司按约定提供阶段性连带责任保证担保，保证期间为借款到期日起二年，保证范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼费、律师费、处置费、过户费等农行凤岗支行实现债权和抵押权的一切费用。涉案借款本息债务同时有保证又有物的担保，故根据《中华人民共和国担保法》第二十八条第一款的规定，新时代公司应当对赵宜松及毛露在上述抵押房产经折价、拍卖或变卖所得价款仍不足以清偿的部分承担连带清偿责任。综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十八条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、被告赵宜松、毛露应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司东莞凤岗支行贷款本金464643元并支付相应的利息、罚息、复利（均按《个人购房担保借款合同》的约定计算，截至2013年11月25日的利息、罚息、复利合计为7211.05元；自2013年11月26日起至清偿之日止的利息、罚息、复利按照《个人购房担保借款合同》的约定计算）；二、被告赵宜松、毛露应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司东莞凤岗支行为实现本案债权所支出的律师费18874.16元；三、确认原告中国农业银行股份有限公司东莞凤岗支行对被告赵宜松、毛露所有的位于东莞市凤岗镇沙岭地段（龙平公路旁）新时代家园3栋506的房产（房地产他项权证书号：20120705082AD0827159）享有抵押权，并对其折价、拍卖或变卖所得价款享有优先受偿权；四、被告东莞市凤岗新时代房地产开发有限公司对被告赵宜松、毛露的上述借款本息债务在第三项抵押物经折价、拍卖或变卖所得价款仍不足以清偿的部分向原告中国农业银行股份有限公司东莞凤岗支行承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费8661元，由被告赵宜松、毛露及被告东莞市凤岗新时代房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于东莞市中级人民法院。审 判 长  汤文锋人民陪审员  周妙娟人民陪审员  赖丽梅二〇一四年十月二十四日书 记 员  郑芷欣附相关法律法规条文：1、《中华人民共和国合同法》第八条：依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。2、《中华人民共和国合同法》第六十条：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。3、《中华人民共和国合同法》第二百零五条：借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。4、《中华人民共和国合同法》第二百零六条：借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。5、《中华人民共和国合同法》第二百零七条：借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。6、《中华人民共和国担保法》第十八条：当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。7、《中华人民共和国担保法》第二十八条：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。8、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款：当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。9、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条：被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。10、《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条：被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。