福建省福州市仓山区人民法院
刑 事 判 决 书
（2016）闽0104刑初677号
公诉机关福州市仓山区人民检察院。
被告人高某，男，1977年5月20日出生于福建省福清市，汉族，初中文化，无业，住福建省福清市。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2015年12月8日被福州市公安局仓山分局刑事拘留，同年12月22日被逮捕。现羁押于福州市第二看守所。
辩护人江某某，福建某某律师事务所律师。
福州市仓山区人民检察院以仓检诉刑诉（2016）603号起诉书指控被告人高某犯信用卡诈骗罪，于2016年8月19日向本院提起公诉。本院于当日立案，并依法组成合议庭，公开开庭审理了本案。福州市仓山区人民检察院指派检察员张家兴出庭支持公诉。被告人高某及辩护人江某某到庭参加了诉讼。现已审理终结。
福州市仓山区人民检察院指控：2013年5月2日，被告人高某以个人名义在某某银行福州支行办理了一张某某贷记卡。2013年5月12日至2014年12月，被告人高某累计透支信用卡金额293493.4元人民币用于偿还借贷机构的欠款及个人消费。从2014年12月21日开始，被告人高某就不再归还透支本金及利息的最低还款额。2015年1月至2015年6月9日，某某银行福州支行先后多次以短信、信件、电话及实地催收的方式要求高某归还欠款，高某均拒接电话，并改变居所，逃避银行催收。截止2015年9月21日，高某透支信用卡未偿还金额达到356891.54元，其中本金293493.4元，利息49115.43元，滞纳金14282.71元。
2015年10月29日，某某银行福州支行向福州市公安局仓山分局报案。2015年12月8日，被告人高某被福州市公安局晋安分局鼓山派出所抓获。
公诉机关认为被告人高某恶意透支信用卡，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》一百九十六条之规定，建议本院以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人高某对起诉书指控的事实和罪名有异议，辩称其没有逃避银行催收，不构成信用卡诈骗罪。
辩护人对起诉书指控的事实和罪名有异议，辩护意见为，1、起诉书对被告人高某的指控，事实不清、证据不足，表现在：（1）起诉书指控高某透支信用卡用于偿还借贷机构的欠款及个人消费的证据不足；（2）被告人高某申领的某某贷记卡不计利息且未规定本金的最低还款额，起诉书指控被告人高某从2014年12月21日开始不再归还本金及利息的最低还款额没有依据；（3）起诉书认定被告人高某逃避银行催收，证据不足；（4）利息和滞纳金不应计入犯罪金额。2、起诉书指控被告人高某犯信用卡诈骗罪，没有法律依据，被告人高某的行为依法不构成犯罪，应当宣告无罪，具体理由为：（1）被告人高某没有超过规定额度和规定的还款时间还款，不构成恶意透支行为；（2）被告人高某没有按照每月付清全额费用的期限付清费用，依法不构成恶意透支行为。
经审理查明：2013年5月2日，被告人高某以个人名义在某某银行福州支行办理了一张某某贷记卡，卡号622802510506XXXX。该卡约定，使用期限为3年，不计利息，持卡人按实际透支天数支付手续费，持卡人应在还款期限即每月账单日起25天内偿还最低还款额即已产生的所有费用（包括年费、透支手续费和滞纳金），逾期视为违约，同时另约定持卡人未按照合约使用某某贷记卡，经通知或者警告，未在规定时期内改正或采取补救措施的，银行有收回卡的权利，持卡人应继续承担偿还全部欠款的义务，且持卡人未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。2013年5月12日至2014年12月，被告人高某使用该卡累计透支金额人民币293493.4元。从2014年12月21日起，被告人高某未按约在还款期限偿还最低还款额。2015年1月6日某某银行催款通知单要求被告人高某于接到通知7日内归还全部款项，后2015年1月30日至2015年6月9日，某某银行福州支行先后多次以短信、信件、电话及实地催收的方式要求高某归还欠款，高某均拒接电话，并改变居所，逃避银行催收。截止2015年9月21日，高某透支信用卡未偿还金额达到356891.54元，其中本金293493.4元，手续费49115.43元，滞纳金14282.71元。
2015年10月29日，某某银行福州支行向福州市公安局仓山分局报案。2015年12月8日，被告人高某被福州市公安局晋安分局鼓山派出所抓获。
以上事实由公诉机关提供，并经法庭举证、质证的下列证据证明：
（1）证人叶某某的证言，证实其现在某某银行福州支行金山分理处工作，2013年5月2日，某某银行受理了高某以个人名义提交的办卡申请，后核发了卡号为622802510506XXXX的信用卡一张，授信额度为30万元人民币，并以挂号信形式邮寄到申请人高某指定的地址：福建省福州市晋安区某某小区1座401号，信用卡开通后，高某于2013年5月12日至2013年8月21日累计转出293493.4元供其使用，并于2014年12月21日开始未再归还最低还款额，截至2015年9月21日高某透支未偿还金额达356891.54元。办卡当时高某提供了其手机号码1379999****，联系地址为福建省福州市晋安区某某小区1座401号，从2014年12月21日起某某银行通过电话、信函、短信等方式向高某进行催收，分别有2015年1月7日、2015年1月30日以信件寄送催收，2015年1月11日、2015年1月17日、2015年1月18日、2015年1月19日、2015年2月11日、2015年2月17日、2015年2月18日、2015年2月19日以短信形式催收，2015年6月9日实地催收。经对照片辨认，证人叶某某确认被告人高某就是在某某银行福州支行金山分理处办理信用卡且恶意透支的人。
（2）证人林某的证言及辨认笔录，证实其系甲投资有限公司的员工，高某于2014年12月19日向其借了20万元后归还了5万元，现尚欠15万元。经对照片辨认，证人林某确认被告人高某就是曾向甲投资有限公司借款的人。
（3）授权委托书、福建某某商业银行股份有限公司福州支行出具的证明、营业执照、组织机构代码证、法定代表人身份证明书，证实涉案信用卡发卡银行情况。
（4）福建某某商业银行股份有限公司信用卡交易明细、存款明细帐，证实被告人高某所持卡号为622802510506XXXX信用卡的透支及还款情况。
（5）福建某某商业银行股份有限公司福州支行出具的催收记录、某某银行催款通知单、整付零寄交寄清单、短信内容，证实农商银行催款情况。
（6）某某银行某某贷记卡（福农卡）申请表、某某银行提供的被告人高某的身份证及个体工商户营业执照复印件，证实被告人高某申领信用卡情况。
（7）某某银行某某贷记卡（福农卡）申请表，证实某某贷记卡（福农卡）不收取利息，持卡人按实际透支天数支付手续费，最低还款额为甲方应该偿还的最低金额，包括所有费用、透支手续费、以及以前月份最低还款额未还部分的总和。其中领用合约第四条第2款约定甲方未按照合约使用某某贷记卡，经乙方通知或者警告，甲方未在规定时期内改正或采取补救措施的，乙方有收回或不发卡给甲方的权利，甲方应继续承担偿还全部欠款的义务，且甲方未偿还的账款视为全部到期并一次偿清。
（8）某某银行福农卡使用须知，证实按照某某银行与福农卡客户的约定，福农卡客户可在授信额度内透支，随用随还、周转使用，福农卡最长使用期限为3年，福农卡收取的费用包括年费、透支手续费和滞纳金，客户须在还款期限内全额还清所有费用，还款期限为每月账单日（即每月21日）起25天内，超过还款期限还款的属违约行为。
（9）被告人高某在侦查阶段的供述，供认其于2013年5月2日在福建某某银行股份有限公司福州支行的信用卡办理了一张信用卡，卡号为622802510506XXXX，额度30万元人民币，2013年5月12日其开始使用该卡，因之前从2012年其经营石材店开始入不敷出，其曾向福建甲投资有限公司借款，其有用该信用卡透支出的钱偿还该借款，其透支本金29万余元，至2014年底生意失败，其没有能力再还钱。2014年12月29日其从中国前往阿联酋，欲偷渡到阿根廷，但没有成功，于2015年2月份被遣送回国。其有收到银行的催款短信及信件，但因无钱还款就无视了，银行打电话催款时其就不接电话或直接挂掉。
本院认为，被告人高某恶意透支信用卡，透支金额293493.4元，数额巨大，其行为已构成信用卡诈骗罪。公诉机关指控的罪名成立。被告人高某透支使用的信用卡依约不计利息，所产生的手续费及滞纳金依法不计入犯罪金额，公诉机关对被告人高某透支信用卡产生利息49115.43元的指控，与事实不符，本院不予采纳。被告人高某应于每月还款期限内清偿的款项系所产生的年费、透支手续费、滞纳金等费用，公诉机关将该款项认定为透支本金及利息的最低还款额，与事实不符，本院不予采纳。被告人高某从2014年12月21日开始未按照约定在还款期限内还清包括年费、透支手续费、滞纳金在内的费用，经某某银行于2015年1月6日催告后，仍未在规定的时间内还款，属未按照领用合约使用某某贷记卡，经通知或警告未在规定时期内改正或采取补救措施的行为，根据约定其未偿还的账款视为全部到期并一次偿清，且某某银行发出的催款通知单中要求其偿还的账款中已明确包含本金，上述事实有信用卡交易明细、催款通知单、整付零寄交寄清单、某某贷记卡（福农卡）申请表、某某银行福农卡使用须知、短信内容及被告人高某在侦查阶段的供述予以证实，辩护人关于因福农卡使用期限为3年，被告人高某没有超过规定的时间还款的辩护意见，与事实不符，本院不予采纳。某某银行自2015年1月至2015年6月有多次以短信、电话及实地催收的方式要求被告人高某归还欠款，被告人高某以拒接电话、改变居所的方式逃避银行催收，上述事实有被告人高某在侦查阶段的供述、证人叶某某的证言、福建某某商业银行股份有限公司福州支行出具的催收记录、某某银行催款通知单、整付零寄交寄清单、短信内容予以证实，且被告人高某在侦查阶段及庭审中均供述其于2014年12月底出国至阿联酋并计划偷渡到阿根廷，被告人高某及辩护人关于被告人高某没有拒接电话、改变居所，逃避银行催收的辩解，与事实不符，本院不予采纳。综上，被告人高某及辩护人关于被告人高某没有恶意透支，不构成信用卡诈骗罪的辩解，与事实不符，本院不予采纳。公诉机关的量刑建议，本院予以采纳。依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条、第六十四条及《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条之规定，判决如下：
一、被告人高某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑六年，并处罚金人民币五万元。
（刑期自判决执行之日起计算。判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2015年12月8日起至2021年12月7日止。罚金应于本判决生效起一个月内缴纳。）
二、责令被告人高某退赔被害单位福建某某商业银行股份有限公司福州支行经济损失人民币二十九万三千四百九十三元四角。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向福建省福州市中级人民法院提出上诉。书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本二份。
审 判 长 陈兰岚
人民陪审员 杨铿臣
人民陪审员 施孔娇
二〇一六年十月十四日
书 记 员 庄李洁
附：本刑事判决书引用的主要法律条文
1、《中华人民共和国刑法》第一百九十六条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：
（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；
（二）使用作废的信用卡的；
（三）冒用他人信用卡的；
（四）恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。
盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
2、《中华人民共和国刑法》第六十四条：犯罪分子违法所得的一切财物，应当予以追缴或者责令退赔；对被害人的合法财产，应当及时返还；违禁品和供犯罪所用的本人财物，应当予以没收。没收的财物和罚金，一律上缴国库，不得挪用和自行处理。
3、《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“恶意透支”。
有以下情形之一的，应当认定为刑法第一百九十六条第二款规定的“以非法占有为目的”：
（一）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；
（二）肆意挥霍透支的资金，无法归还的；
（三）透支后逃匿、改变联系方式，逃避银行催收的；
（四）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；
（五）使用透支的资金进行违法犯罪活动的；
（六）其他非法占有资金，拒不归还的行为。
恶意透支，数额在1万元以上不满10万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额较大”；数额在10万元以上不满100万元的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定为刑法第一百九十六条规定的“数额特别巨大”。
恶意透支的数额，是指在第一款规定的条件下持卡人拒不归还的数额或者尚未归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。
恶意透支应当追究刑事责任，但在公安机关立案后人民法院判决宣告前已偿还全部透支款息的，可以从轻处罚，情节轻微的，可以免除处罚。恶意透支数额较大，在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。