广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东一法松民二初字第511号
原告东莞农村商业银行股份有限公司石碣支行，住所地：广东省东莞市石碣镇东风南路4号，组织机构代码：78386273-0。
负责人陈润波，行长。
委托代理人吴康平，广东众达律师事务所律师。
委托代理人冯嘉威，广东众达律师事务所律师助理。
被告黄义富，男，1966年12月20日出生，汉族，住江西省赣州市大余县。
被告何铭英，女，1955年7月1日出生，汉族，住江西省赣州市大余县。
被告卢保华，女，1985年9月18日出生，汉族，住湖南省宣章县。
原告东莞农村商业银行股份有限公司石碣支行诉被告黄义富、何铭英、卢保华信用卡纠纷一案，本院于2015年3月10日立案受理后，由审判员周吉宁担任审判长，与审判员陈慧娜、代理审判员邱桂珍组成合议庭公开开庭进行审理。原告的委托代理人吴康平、冯嘉威到庭参加诉讼。被告黄义富、何铭英、卢保华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参�诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告诉称，2014年5月20日，原告与被告黄义富签订了《信用卡汽车分期付款合同》，约定：被告黄义富向东莞寮步中汽车销售服务有限公司购买汽车，车辆总价款为558000元，由被告黄义富支付首付款168000元，剩余购车款由被告黄义富向原告申请信用卡分期额度以透支支付，透支金额为390000元。被告黄义富透支支付购车消费款后，以按月分期等额方式向原告偿还透支的资金。合同还约定了手续费、利息、滞纳金等。另合同约定被告黄义富以其购买的汽车为该笔贷款作抵押担保；被告卢保华自愿向原告出具《担保函》，为被告黄义富的该笔贷款及相应债务承担连带保证责任。《信用卡汽车分期付款合同》签订后，原告即按合同约定发放了贷款，但现因被告黄义富未按合同约定提供抵押物，且未能按期足额偿还贷款本息，严重违反合同约定。另被告何铭英为被告黄义富的配偶，案涉债务为夫妻共同债务，被告何铭英理应对被告黄义富的债务承担连带清偿责任。据此，原告为维护自身合法权益，提起诉讼，请求法院判令：1.被告黄义富、何铭英立即归还全部贷款本金292491元，并支付至贷款还清之日的利息、复利、滞纳金（利息、复利、滞纳金均按《东莞农村商业银行信用卡章程》及《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算，计至全部款项实际清偿之日，暂计至2015年2月4日为6085元）；2.被告黄义富、何铭英支付原告为实现本案债权所支出的律师费21928.8元；3.被告卢保华对上述诉请款项承担连带清偿责任；4.本案诉讼费用由被告承担。
本案审理过程中，原告向本院提交《变更诉讼请求申请书》，变更第一项诉请为：被告黄义富、何铭英立即归还全部贷款本金396444.48元，并支付至贷款还清之日的利息4355.02元、复利74.47元、滞纳金1675.51元（利息、复利、滞纳金均按《东莞农村商业银行信用卡章程》及《东莞农村商业银行信用卡领用协议》的约定计算，计至全部款项实际清偿之日，暂计至2015年2月4日为6105元）。
被告黄义富辩称，对原告的诉请没意见。
被告何铭英、卢保华经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交答辩意见及证据。
经审理查明，2014年5月19日，被告黄义富向原告申请办理信用卡。2014年5月20日，原告审核通过该申请，信用卡卡号为：62×××50，汽车消费额度为390000元，其他消费信用额度为50000元。原告与被告黄义富签订《东莞农村商业银行信用卡领用协议》，约定：申领人在账单规定的到期还款日前偿还了当期全部应还款额的，账单所载当期消费交易可享受最长56天的免�还款待遇，否则发卡人自记账日起记收欠款利息，日利率为万分之五，按月计收复利；申领人未在到期日前偿还最低还款额的，须按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金，最低10元。
2015年5月19日，被告卢保华向原告出具了《担保函》，承诺：为确保被告黄义富所申请的信用卡债务得到切实履行，被告卢保华基于对《东莞农村商业银行信用卡领用协议》下信用卡申请人之行为和义务的全面的、慎重的了解以及对担保法律后果的准确认识，自愿为被告黄义富履行《东莞农村商业银行信用卡领用协议》下的债务向原告提供保证担保；保证范围：《东莞农村商业银行信用卡领用协议》项下信用卡申请人应承担的全部交易款项、利息和费用、实现债权的费用、因被告黄义富违约而给原告造成的损失和其他所有应付费用；保证方式为不可撤销的连带责任保证担保；保证期间为《东莞农村商业银行信用卡领用协议》约定的信用卡申请人履行债务期限届满之日起两年。
2014年5月20日，被告黄义富与原告签订了《信用卡汽车分期付款合同》（编号：2900120140520FQ0003），约定：被告黄义富申请使用信用卡分期额度以透支方式支付，透支金额为390000元；分期还款共分36期，首期偿还的金额为53745元，以后每期偿还的金额为10833元；被告黄义富在办理刷卡付款后，一次性向原告支付分期付款手续费42900元；如被告黄义富没有按本合同约定及时足额存入还款资金，或者被告黄义富用于购车消费分期付款的账户被法院等有关机构采取冻结、扣划等强制措施导致原告无法扣款受偿的，原告有权按照《东莞农村商业银行信用卡章程》以及《东莞农村商业银行信用卡领用协议》规定向被告黄义富收取透支利息、复利、滞纳金等；被告黄义富应�照本合同约定按时足额归还透支本金，承担本合同项下原告为实现债权而支出的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、催收费等）；被告黄义富在本合同有效期内发生累计三次违约的，原告有权要求被告黄义富立即清偿透支款项、利息、手续费、滞纳金、实现债权的费用等全部债务，直至取消本合同项下的汽车分期付款，将全部未扣款项一次性计入被告黄义富信用卡账户，且无须为正当行使上述权利所引起的任何损失负责。
上述合同签订后，原告依约赋予了被告黄义富信用额度，但被告黄义富从2014年10月20日开始出现逾期。截至2015年2月4日，被告黄义富尚欠原告信用卡本金396444.48元、利息4355.02元、复利74.47元、滞纳金1675.51元。
为收回上述欠款本息，原告与广东众达律师事务所签订了《民事诉讼委托合同》，委托该所代理本案诉讼，双方约定律�费21928.8元。原告主张该费用已经实际产生，并提供律师费发票等为证。
另查明，被告黄义富与被告何铭英系夫妻关系。
以上事实有原告提交的信用卡汽车分期付款合同、借款人信用账户信息、信用卡汽车分期业务申请表、结婚证复印件、担保函、信用卡申请表、东莞农村商业银行信用卡领用协议、东莞农村商业银行信用卡章程、民事委托代理合同、律师费发票、信用卡交易明细查询、户口本复印件，及本院的庭审笔录附卷为证。
本院认为，被告何铭英、卢保华经本院合法传唤拒不到庭参加诉讼，亦未提交答辩意见，视为自愿放弃质证和抗辩的权利。原告与被告黄义富签订的《东莞农村商业银行信用卡领用协议》、《信用卡汽车分期付款合同》系其双方真实意思的表示，未违反国家法律、行政法规的强制性规定，应属有效民事合同，�方应遵照履行。原告依约授予了被告黄义富相应信用卡额度，被告黄义富使用该额度后未按约定偿还款项，已构成违约，故原告诉请黄义富立即偿还信用卡透支本金396444.48元及利息、滞纳金（暂计至2015年2月4日，利息4355.02元、滞纳金1675.51元，后续利息按日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%（最低10元）计算，均计至实际清偿之日止），合法有据，本院依法予以支持。
关于复利，本院认为，案涉约定的透支利息已含有惩罚性质，如对透支利息再计收复利，无异于对被告黄义富实施双重惩罚，不符合《中华人民共和国合同法》第一百一十三条、第一百一十四条的规定，对被告黄义富亦不公平，故对于原告要求对透支利息计收复利的诉请，本院依法不予支持。
被告黄义富的违约行为致使原告以诉讼方式催收上述款项，依照约�应该由被告黄义富承担相关律师费，原告主张律师费21928.8元未违反《广东省物价局、司法厅律师服务收费管理实施办法》及《广东省律师服务政府指导价》的相关规定，原告提供律师费发票等证实律师费已实际支付，故对原告要求被告黄义富承担本案律师费21928.8元的诉请，本院予以支持。
根据《担保函》，被告卢保华应为被告黄义富的案涉债务承担连带保证责任。因该保证责任尚在保证期间，故被告卢保华应对被告黄义富的案涉债务承担连带清偿责任。被告卢保华承担保证责任后，可依法向被告黄义富追偿。
上述债务发生在被告黄义富与被告何铭英婚姻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的规定，本案中被告黄义富所负债务应当按夫妻共同债务处理，原告诉请被告何铭英承担连带清偿责任，于法有据，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，缺席判决如下：
一、被告黄义富、何铭英应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告东莞农村商业银行股份有限公司石碣支行偿还信用卡透支本金396444.48元及利息、滞纳金（暂计至2015年2月4日，利息4355.02元、滞纳金1675.51元，后续利息按日利率万分之五计算，滞纳金按最低还款额未还部分的5%（最低10元）计算，均计至实际清偿之日止）；
二、被告黄义富、何铭英应于本判决发生法律效力之日起五日内共同向原告东莞农村商业银行股份有限公司石碣支行支付律师费21928.8元；
三、被告卢保华对被告黄义富的上述债务承担连带清偿责任；
四、驳回原告东莞农村商业银行股份有限公司石碣支行的其它诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费7667.17元、保全费2122.52元，合计9789.69元（原告已预交），由原告东莞农村商业银行股份有限公司石碣支行负担1.78元，由被告黄义富、何铭英、卢保华负担9787.91元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 周吉宁
审 判 员 陈慧娜
代理审判员 邱桂珍
二〇一六年三月七日
书 记 员 李伟婷
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按�约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行�未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
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