昆明市盘龙区人民法院民 事 判 决 书（2017）云0103民初5924号原告：中国银行股份有限公司云南省分行，营业场所：云南省昆明市北京路515号。负责人：周洪源，行长。委托诉讼代理人：李楠、李妍菁，云南建广律师事务所律师。特别授权代理。被告：李贵意，男，1982年10月10日出生，住云南省昭通市鲁甸县。被告：云南御行中天房地产开发有限公司，住所地：云南省昆明市嵩明县嵩阳镇南街**。法定代表人：王云凯，执行董事。委托诉讼代理人：李滔，云南汇同律师事务所律师。特别授权代理。原告中国银行股份有限公司云南省分行（以下简称“中国银行”）与被告李贵意、被告云南御行中天房地产开发有限公司（以下简称“御行中天公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2017年8月2日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。中国银行的委托诉讼代理人李楠、李妍菁，被告李贵意、被告御行中天公司的委托诉讼代理人李滔到庭参加诉讼，本案现已审理终结。原告中国银行向本院提出诉讼请求：1．解除原告中国银行与被告李贵意于2013年11月1日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》（以下简称“贷款合同”）；2．被告李贵意偿还原告中国银行借款本金240458.08元；3．被告李贵意支付原告中国银行从逾期之日至借款还清之日按合同约定的利率计算的利息、罚息，截止2017年7月16日的利息为8780.04元、罚息为334.12元；4．原告中国银行对位于昆明市嵩明县御景新城启动区的房屋享有抵押权，有权对上述抵押物处置的价款优先受偿；5．被告御行中天公司对上述第二项、第三项债务承担连带保证责任；6．被告李贵意、被告御行中天公司承担律师费。事实和理由：2013年11月1日，原告中国银行与被告李贵意、被告御行中天公司签订贷款合同，约定被告李贵意向原告中国银行借款25万元用于购买昆明市嵩明县御景新城启动区的房屋，贷款期限为360个月，贷款利率为浮动利率，浮动周期为12个月，逾期罚息利率为合同约定贷款利率上浮50%。还款方式为等额本息，每月1日还款。并约定被告李贵意用所购房产提供抵押担保，在办理抵押登记前，被告御行中天公司为借款提供阶段性连带责任保证。2013年11月1日，原告中国银行按约定发放了贷款25万元。从2016年12月1日起，被告方不再还款。被告御行中天公司辩称，被告御行中天公司不清楚被告李贵意已经偿还的款项情况。未办理抵押权登记，故原告中国银行无优先受偿权。律师费为风险代理，原告中国银行未提交证据对律师费予以证明，律师费不应得到支持。被告李贵意辩称，愿意还款。原告中国银行围绕诉讼请求依法提交了《营业执照》、《金融许可证》、贷款合同、《借款借据》、《消费信贷转帐传票》、银行账户明细账单、《委托代理合同》等证据材料，本院组织当事人进行了证据交换和质证。本院认为，原告中国银行提交的证据材料可以相互印证，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：2013年11月1日，原告中国银行（贷款人）与被告李贵意（借款人）、被告御行中天公司（保证人、开发商）签订贷款合同，约定被告李贵意向原告中国银行借款25万元，用于购买坐落于御景新城启动区的房屋，借款期限为360个月。贷款合同第十四条约定，利率采取浮动利率，“浮动周期为12个月。即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次（重新定价日为实际放款日在重新定价当月的对应日，当月没有对应日的，则当月最有一日为重新定价日）。第一个浮动周期内，贷款月利率为5.458‰。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率作为下一个浮动周期的适用利率。”还款方式为等额本息，每月1日还款。贷款合同第三条约定，如果被告李贵意未按约定的期限还款，则对逾期部分从逾期之日起按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止，逾期罚息利率为合同约定的贷款利率上加收50%。贷款合同第五条约定，被告李贵意同意并授权原告中国银行将借款直接划入被告御行中天公司的银行账户。贷款合同第十八条约定，被告李贵意用坐落于御景新城启动区的房屋为借款提供抵押担保；被告御行中天公司为借款提供阶段性连带责任保证。贷款合同附件一《个人一手住房贷款合同通用条款》（以下简称“通用条款”）第三条约定，如果被告李贵意未按约定还款的，构成违约；原告中国银行可以宣布贷款合同项下的全部或者部分借款本息提前到期，终止或者解除贷款合同；被告李贵意违约的，应承担原告中国银行因此支付的律师费等费用。通用条款第四条约定，被告御行中天公司为借款提供连带责任保证，保证期间为债务履行期届满（包括提前到期）之日起两年，若债务分期履行的，保证期间为最后一期债务履行期届满之日后两年；从抵押登记并受到他项权证之日起，被告御行中天公司不再对之后的债务承担保证责任；原告中国银行宣布借款提前到期的，被告御行中天公司需对主合同项下已发生的债务承担保证责任；借款人或保证人违约的，保证人需承担原告中国银行因此支付的律师费等费用。2013年11月1日，原告中国银行按照约定将借款25万元支付至被告御行中天公司的银行账户。借款后，被告李贵意按约定偿还了从借款之日起至2016年10月1日期间的本金及利息，被告李贵意另于2016年11月1日偿还了3.99元。截止2017年11月14日，被告李贵意尚欠借款本金240458.08元未予偿还。为了实现本案债权，原告中国银行与云南建广律师事务所签订《委托代理合同》一份，约定由云南建广律师事务所为原告中国银行处理本案纠纷事宜，约定代理方式为风险代理，如果对抵押物处置或者其他现金方式收回借款的，以实际收回金额的3%支付律师费；以物抵债的，按实际收回金额的1%支付律师代理费。另查明，原被告未办理抵押权登记。本院认为，原告中国银行与被告李贵意签订贷款合同，原告中国银行按约定支付了借款，故原被告之间的金融借款合同关系成立并生效。虽然原被告双方约定的借款期间为360个月，但是由于被告李贵意未按约定还款，其行为已构成违约，现原告中国银行根据贷款合同的约定，宣布借款提前到期，解除贷款合同，并要求被告李贵意还款的诉讼请求有事实依据，本院予以支持。综上，本院依法判决解除原被告之间的贷款合同，被告李贵意需于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行借款本金240458.08元。关于利息应如何计算的问题。本院认为，被告李贵意逾期还款，根据贷款合同第三条约定，及《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第三条规定，被告李贵意应从逾期还款之日起亦即2016年11月1日起按罚息利率支付原告中国银行至借款还清之日止的利息。对于逾期利息的计算基数及计算期间的问题，本院认为，由于原被告双方约定按月还款，则对于从逾期之日至借款到期之日亦即合同解除之日（本判决生效之日）期间的利息，计算基数为根据贷款合同约定的每月应偿还而未偿还的本金。对合同解除之日（本判决生效之日）后的利息，应以未偿还的全部借款本金为基数，计算至借款还清之日止。由于被告李贵意已于2016年11月1日偿还了3.99元，则在计算时，应予扣除。关于被告御行中天公司是否应承担责任的问题。本院认为，根据原被告在贷款合同第十八条、附件一通用条款第四条约定，及《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条规定，被告御行中天公司应对本案借款本金、利息承担连带责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定，保证人亦即被告御行中天公司承担保证责任后，有权向债务人亦即被告李贵意追偿。关于抵押权的问题。本院认为，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条规定，以建筑物或正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。本案中，原被告双方并未办理抵押登记，故抵押权未设立，原告中国银行依法不享有抵押合同约定的建筑物的抵押权，原告中国银行要求确认享有抵押权并优先受偿的诉讼请求无事实及法律依据，本院不予支持。关于被告御行中天公司认为支付利息、承担违约责任不得与解除合同一并主张的问题，本院认为，根据原被告双方在贷款合同中的约定及《中华人民共和国合同法》第九十七条规定，原告中国银行的主张有事实及法律依据，被告御行中天公司的上述辩解无依据，本院依法不予支持。诉讼过程中，原告中国银行表示放弃主张律师费的诉讼请求，本院予以确认。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十七条、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百一十八条、第一百四十四条规定，判决如下：一、解除原告中国银行股份有限公司云南省分行与被告李贵意、被告云南御行中天房地产开发有限公司于2013年11月1日签订的《中国银行股份有限公司个人一手住房贷款合同》。二、被告李贵意于本判决生效之日起十日内返还原告中国银行股份有限公司云南省分行借款本金240458.08元。三、被告李贵意于本判决生效之日起十日内支付原告中国银行股份有限公司云南省分行从逾期还款之日起至借款还清之日止按照《个人一手住房贷款合同》第三条、第十四条约定的逾期贷款罚息利率计算的利息（2016年11月1日起至本判决生效之日止期间，以《个人一手住房贷款合同》约定的每月应偿还而未偿还的借款本金数额为基数；本判决生效之日起至借款还清之日止期间，以未偿还的全部借款本金数额为基数；被告李贵意已经支付的3.99元，计算时，予以扣除）。四、被告云南御行中天房地产开发有限公司对上述第二项、第三项债务承担连带责任。五、驳回原告中国银行股份有限公司云南省分行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5044元、保全申请费1768元，合计6812元，由被告李贵意、被告云南御行中天房地产开发有限公司共同负担。如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判的，本判决即发生法律效力。若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定履行期限届满后在法律规定的两年内向本院申请强制执行。审 判 长  王臣人民陪审员  姜燕人民陪审员  周妮二〇一八年二月二日书 记 员  杨容