安徽省滁州市琅琊区人民法院
民 事 判 决 书
（2016）皖1102民初141号
原告：高行海，男，1975年1月21日出生，汉族，住安徽省滁州市来安县。
委托代理人：王丽萍，滁州市琅琊区西涧法律服务所法律工作者。
被告：中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司，住所地安徽省滁州市凤阳路99号，组织机构代码72332477-0。
负责人：曾庆松，该公司经理。
委托代理人：李秋菊，安徽知秋律师事务所律师。
原告高行海与被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司保险合同纠纷一案，本院于2016年1月8日立案受理后，依法由审判员王梦丽独任审判，于2016年1月25日公开开庭进行了审理。原告高行海及其委托代理人王丽萍，被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的委托代理人李秋菊到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
高行海诉称：2014年5月21日，其驾驶的皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车在中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司投保了交强险、不计免赔限额为27万元的机动车损失险、限额为5万元的车上人员责任险（司机）和车上人员责任险（乘客）。2015年2月8日，其驾驶皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车（牵引赣Ｋ×××××重型低平板半挂车）在G42高速公路第四条客货车道内行驶至南京××××处，该车车头中部右侧撞击前方因发生故障停留在第四客货车道与应急车道内的新Ｎ×××××重型半挂牵引车（牵引新Ｎ×××××重型低平板半挂车）车尾部左侧，致皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车（牵引赣Ｋ×××××重型低平板半挂车）车上装载的树木前移撞击该车驾驶室，造成高行海及皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车随车人员安某受伤，余春明死亡、车辆及货物损坏的重大交通事故。江苏省无锡市公安局交通警察支队高速公路一大队认定高行海负事故的同等责任。高行海先后经解放军一○一医院、滁州市来安县家宁医院诊治出院，其驾驶的皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车经中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司确认车辆扣除残值后损失为169000元。现要求判令中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司支付高行海保险金255724.35元【其中医疗费36724.35元（医疗费82848.70元-已赔付医疗费46124.35元），车辆损失169000元，乘客余春明赔偿金50000元】，并承担本案诉讼费用。
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司在庭审中辩称：一、对事故发生的事实没有异议，但高行海非事故车辆的被保险人，不是本案适格主体，无权向保险公司主张权利，请求法院驳回其诉讼请求；二、高行海在本起事故中违法、违章搭乘人员，导致车上人员受伤，依据保险合同约定，保险公司在车上人员责任险及营业用汽车损失保险范围内不承担赔偿责任；三、高行海应提供投保车辆合法有效的驾驶证、行驶证、身体条件证明、投保单、保险单等有效证件原件，证明在事故发生时驾驶员具有合法有效的驾驶资格，车辆经年检合格并在保险公司投保相关保险，否则保险公司不承担赔偿责任，另应提供挂车保险信息，按比例赔付；四、保险公司不承担因本起事故引起的诉讼费等间接损失；五、保险公司的赔偿应扣除另一有责车辆的交强险应赔付部分后按责赔付；六、高行海主张损失应提供证据予以证明，没有证据证明的，保险公司不认可。
高行海为支持其诉讼请求，举证下列证据：
证据一、高行海的身份证复印件一份。证明高行海的基本情况；
经中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对真实性无异议，但认为高行海的主体不适格。
证据二、高行海的驾驶证、皖Ｍ×××××号车辆的行驶证、从业资格证以及无锡市公安局交通警察支队高速公路一大队道路交通事故认定书复印件各一份。证明高行海具备合法的驾驶资格，皖Ｍ×××××号车辆经年检合格以及事故发生事实和责任划分；
经中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对真实性无异议。
证据三、机动车交通事故责任强制保险单（正本）复印件，中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单（正本）复印件、江苏省无锡市锡山区人民法院（2015）锡法民初字第00556号民事判决书、滁州市华宇汽车运输服务有限公司权益转让告知书、滁州市华宇汽车运输服务有限公司的法定代表人身份证明、营业执照及组织代码证复印件各一份。证明滁州市华宇汽车运输服务有限公司在中国人民财产保险股份有限公司滁州分公司投保的情况，高行海为肇事车辆的实际车主和实际投保人，该起事故发生在保险期间内，高行海的医疗费总数为82848.70元，已赔付医疗费为46124.35元，滁州市华宇汽车运输服务有限公司将保险权益转让给高行海；
经中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对真实性及证明目的均无异议，但认为江苏省无锡市锡山区人民法院（2015）锡法民初字第00556号民事判决书已经认定高行海违法违章超载的行为是造成事故的直接原因，根据保险合同的约定，保险公司在车上人员责任险以及营业用汽车损失险的范围内不承担保险赔偿责任。
证据四、江苏省无锡市锡山区人民法院（2015）锡法民初字第00525号民事判决书以及余春明家属代理律师出具的证明各一份。证明高行海对自有车辆乘客余春明已赔偿到位，高行海主张车上人员责任险（乘客）5万元保险金于法有据；
经中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对判决书的真实性及证明目的均无异议，对证明认为不是余春明家属本人出具，无法核实其真实性，对证明目的不认可。
证据五、中国人民财产保险股份有限公司机动车保险车辆损失确认书一份。证明高行海因本起交通事故产生车辆损失为169000元；
经中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对真实性无异议，但认为定损时间距离事发时间较长，车辆损失情况是否因本次事故造成有待核实，且事故车辆系报废处理，应提供报废证明；
证据六、安徽省来安县家宁医院与解放军第一○一医院（无锡市太湖医院）的出院记录、用药清单、医药费收据复印件各一份。证明高行海的伤情以及因本起事故产生医疗费82848.7元。
经中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司质证，对真实性及证明目的均无异议。
中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司为支持其答辩意见，举证下列证据：
证据一、中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的营业执照、组织机构代码证复印件各一份。证明中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的基本情况；
经高行海质证，对真实性及证明目的无异议。
证据二、中国人民财产保险股份有限公司机动车保险/机动车交通事故责任强制保险投保单（正本）复印件、保险人明确说明记录卡复印件、中国人民财产保险股份有限公司机动车车上人员责任保险条款以及营业用汽车损失保险条款各一份。证明高行海在本起事故中违法、违章搭乘人员，导致车上人员受伤，依据保险合同的约定，保险公司在车上人员责任险及营业用汽车损失险保险范围内不承担保险赔偿责任，即使承担责任，也应当加扣5%免赔率，对商业险的赔偿应当扣除另一有责车辆交强险应赔付部分后按责赔付，且不承担因本次事故产生的诉讼费，对于以上免责事项已经明确告知投保人并经其签字认可，其约定合法有效。
经高行海质证，对真实性无异议，对证明目的不认可，认为高行海为涉案车辆购买不计免赔险，免责条款为减轻保险公司义务的霸王条款，应为无效条款；按责赔付条款，不符合投保人的缔约目的，违反了公平合理的民法基本原则，在交通事故中，因过错较重而承担较高责任比例的当事人，反而会比相对谨慎驾驶过错较轻的当事人拿到更高赔偿金额，其实质上鼓励了违法的不良社会行为，不应得到法律的保护，高行海的各项损失应该在保险限额内全额赔付；对于诉讼费，应按照诉讼费缴纳管理办法予以处理。
本院认为：高行海举证的六组证据及中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司举证的证据一、证据二中的保单及保险条款均符合证据的客观性、合法性，且与本案具有关联性，本院对其证明力予以确认，中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司举证的证据二中的保险人明确说明记录卡因不能证明其证明目的，本院对其证明效力不予确认。
依据上述证据并结合庭审调查，本院查明如下事实：
2014年5月21日，滁州市华宇汽车运输服务有限公司将其所有的皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车（高行海挂靠该公司，为该车辆的实际所有人和使用人）在中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司投保了机动车交通事故责任强制保险及机动车商业保险，并投保了不计免赔。机动车交通事故责任强制保险单（正本）载明：“被保险人滁州市华宇汽车运输服务有限公司；被保险机动车号牌号码：皖Ｍ×××××，医疗费用赔偿限额：10000元，财产损失赔偿限额：2000元，保险期间：自2014年5月21日0时起至2015年5月20日24时止”，中国人民财产保险股份有限公司机动车保险单（正本）载明：“被保险人滁州市华宇汽车运输服务有限公司；被保险机动车号牌号码：皖Ｍ×××××，机动车损失保险（A）保险金额/责任限额270000元，第三者责任险（B）保险金额/责任限额1000000元，车上人员责任险（司机）（D11）保险金额/责任限额50000元，车上人员责任险（乘客）（D12）保险金额/责任限额50000元，不计免赔率（M）覆盖A/B/D11/D12，保险期间：自2014年5月21日0时起至2015年5月20日24时。特别约定：本车牵引挂车车号赣Ｋ×××××车架号：L0198GT3570BD1361，主挂不能分离，如分离保险人不承担赔偿责任”。
中国人民财产保险股份有限公司营业用汽车损失条款载明：保险责任第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：（一）碰撞、倾覆、坠落……；责任免除第七条被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（十四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。第八条保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔（四）违反安全装载规定的，增加免赔率5%，因违反安全装载规定导致保险事故发生的，保险人不承担赔偿责任；第二十六条保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任……被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%。中国人民财产保险股份有限公司机动车车上人员责任保险条款载明：第四条保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。责任免除第七条下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（四）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。不计免赔率特约条款经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿：三、因违反安全装载规定而增加的。
2015年2月8日，高行海驾驶登记车主为滁州市华宇汽车运输服务有限公司的皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车（牵引赣Ｋ×××××重型低平板半挂车）在G42高速公路第四条客货车道内行驶至南京××××处，该车车头中部右侧撞击前方因发生故障停留在第四客货车道与应急车道内的由买买提·吐木尔驾驶的新Ｎ×××××重型半挂牵引车（牵引新Ｎ×××××重型低平板半挂车）车尾部左侧，致皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车（牵引赣Ｋ×××××重型低平板半挂车）车上装载的树木前移撞击该车驾驶室，造成高行海及皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车随车人员安某受伤，余春明死亡、车辆及货物损坏的重大交通事故。江苏省无锡市公安局交通警察支队高速公路一大队认定高行海驾驶载人超过核定人数的车辆在高速公路行驶中疏于观察前方路面情况，追尾撞击前方停留的故障车辆；买买提·吐木尔驾驶载物超过核定载重的车辆在高速公路发生故障后，未按规定距离在来车方向设置警告标志，造成事故，其双方的违法行为均是造成事故的直接原因，高行海与买买提·吐木尔负事故的同等责任，余春明、安某不负事故责任。
2015年2月8日，高行海入住解放军一○一医院（无锡市太湖医院）进行手术并于2015年2月16日出院，同时，入住滁州市来安县家宁医院继续进行诊治并于2015年3月2日出院。2015年5月19日，余春明近亲属余海兰、余开见、余开远、余榧元起诉至江苏省无锡市锡山区人民法院，要求判令高行海、许尔忠、新余东方汽车运输有限公司、滁州市华宇汽车运输服务有限公司、买买提·吐木尔、阿克苏农一师联运汽车运输有限责任公司、中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司、艾麦提·沙吾支付医疗费600元、死亡赔偿金727074元、丧葬费25639.50元、精神损害抚慰金50000元、被抚养人生活费272420元、误工费2100元、交通费1000元、住宿费1000元。江苏省无锡市锡山区人民法院于2015年8月17日作出（2015）锡法民初字第00525号民事判决书，判令中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司在交强险责任赔偿限额内赔偿余海兰、余开见、余开远、余榧元110600元，在商业三者险赔偿范围内赔偿余海兰、余开见、余开远、余榧元301393.58元，合计411993.58元；由艾麦提·沙吾赔偿余海兰、余开见、余开远、余榧元33488.17元；阿克苏农一师联运汽车运输有限责任公司对艾麦提·沙吾的上述赔偿义务承担连带赔偿责任；高行海赔偿余海兰、余开见、余开远、余榧元359881.75元；新余东方汽车运输有限公司、滁州市华宇汽车运输服务有限公司对高行海的上述赔偿义务承担连带赔偿责任。2015年5月27日，高行海起诉至江苏省无锡市锡山区人民法院，要求判令买买提·吐木尔、阿克苏农一师联运汽车运输有限责任公司、中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司、艾麦提·沙吾支付其医疗费82848.70元。江苏省无锡市锡山区人民法院于2015年8月17日作出（2015）锡法民初字第00556号民事判决书，认定高行海的医疗费损失为82848.70元，判令中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司在交强险责任赔偿限额内赔偿高行海9400元，在商业三者险赔偿范围内赔偿高行海33051.92元，合计42451.92元；由艾麦提·沙吾赔偿高行海3672.43元；阿克苏农一师联运汽车运输有限责任公司对艾麦提·沙吾的上述赔偿义务承担连带赔偿责任。
2015年12月9日，高行海所有的皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车经中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司确认该车报废、扣除残值后损失为169000元。2015年12月30日，滁州市华宇汽车运输有限公司出具权益转让告知书一份，载明：皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车自2012年5月21日挂户我公司经营，高行海为该车实际车主，该车在2015年2月8日发生的致安某受伤、余春明死亡的交通事故，因该起事故造成的各项损失均由高行海自行承担且赔偿到位，本公司将该起事故的保险权益全部转让给高行海，并授权其向中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司主张保险责任，至此该案保险金与我公司无关，均属于高行海所有。2016年1月24日，余海兰、余开见、余开远、余榧元的委托代理人周毅出具证明一份，载明：关于高行海、安某与余海兰、余开见、余开远、余榧元机动车交通事故责任纠纷一案，双方于2015年12月3日达成协议后，余海兰、余开见、余开远、余榧元已收到高行海、安某支付的204831.4元，特此证明。余海兰、余开见、余开远、余榧元委托代理人：周毅2016.1.24。
本案审理期间，高行海与中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司一致认可皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车车损为163000元。
本院认为：综合双方当事人的举证、质证和诉辩意见，本案的争议焦点是：一、高行海是否具有本案的诉讼主体资格；二、中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司应赔付的保险金数额。
关于高行海是否具有本案的诉讼主体资格的问题：滁州市华宇汽车运输服务有限公司与中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司之间签订的保险合同系双方真实意思表示，不违背法律及行政法规的规定，对双方均具有法律约束力，双方均应恪守履行。高行海为皖Ｍ×××××号重型半挂牵引车的实际所有人，该车挂靠滁州市华宇汽车运输服务有限公司，滁州市华宇汽车运输服务有限公司也出具证明高行海已经赔偿到位，高行海享有向中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司主张赔偿的权利，高行海是本案适格的诉讼主体。
关于中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司应赔付的保险金数额的问题：一、高行海驾驶其所有的皖Ｍ×××××号解放牌重型半挂牵引车（牵引赣Ｋ×××××重型低平板半挂车）于2015年2月8日在G42高速公路第四条客货车道内行驶至南京××××处发生交通事故，造成高行海受伤并花去了医疗费82848.70元。江苏省无锡市锡山区人民法院（2015）锡法民初字第00556号民事判决书判令中国人民财产保险股份有限公司阿克苏地区分公司在交强险责任赔偿限额内赔偿高行海9400元，在商业三者险赔偿范围内赔偿高行海33051.92元，合计42451.92元；由艾麦提·沙吾赔偿高行海3672.43元；阿克苏农一师联运汽车运输有限责任公司对艾麦提·沙吾的上述赔偿义务承担连带赔偿责任。上述判决生效后，高行海已经获赔46124.35元医疗费，尚有36724.35元医疗费未获赔付。中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司称，高行海在本起事故中违法、违章搭乘人员而导致车上人员受伤，保险公司依据保险条款的约定在车上人员责任险的保险范围内不承担赔偿责任，因道路事故认定书明确载明高行海驾驶载人超过核定人数（核载2人，事发时实载3人）的车辆在高速公路上由于疏于观察前方路面情况而追尾撞击前方停留的故障车辆，并未认定其载人超过核定人数是导致事故的发生的直接原因，且事故中另一受伤人员安某（即高行海的妻子）并未就医疗费向保险公司索赔，不属于保险公司关于违法、违章搭乘人员的人身伤亡而不负赔偿责任的免赔事由。事故中另一有责车辆在交强险10000元医疗费用赔偿限额内已足额赔付（其中高行海9400元，另600元由高行海将其权益转让给余春明的近亲属）。本院对中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的上述辩称意见不予采纳。中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司应按保险单和保险条款的约定，在车上人员险（司机）限额内支付高行海医疗费损失36724.35元。二、高行海所有的皖Ｍ×××××号解放牌重型半挂牵引车因本起事故造成的车辆损失为169000元，有中国人民财产保险股份有限公司无锡市分公司出具的车辆损失情况确认书为证。中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司称，应扣除事故中另一次要责任车辆交强险后，由保险公司根据保险条款的约定按事故责任承担50%的赔偿责任。因该条款免除了保险人依法应承担的义务、排除了被保险人获得保险金这一主要权利，故该条款无效。同时，就“按责赔付”条款本身而言，保险人依据被保险机动车驾驶人责任进行赔偿，不符合保险合同的缔约目的，也有违诚实信用及公平原则。中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司虽提出定损时间距离事发时间较长，车辆损失情况是否因本次事故造成有待核实，但因中国人民财产保险股份有限公司无锡分公司已经出具车损确认书确认车损金额为169000元，后双方协商一致认可车损金额为163000元【在169000元基础上再扣除6000元残值】，本院对中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的上述辩称意见不予采纳。因被保险人违反安全装载规定增加事故发生的风险，属于不计免赔率特约条款规定保险人应免除的责任，本院对保险公司主张扣5%的免赔率的辩称意见予以采纳，中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司应按保险单和保险条款的约定，在机动车损失险中支付皖Ｍ×××××号解放牌重型半挂牵引车的车辆损失为163000元×95%=154850元。三、高行海驾驶其所有的皖Ｍ×××××号解放牌重型半挂牵引车（牵引赣Ｋ×××××重型低平板半挂车）于2015年2月8日发生交通事故后，造成随车人员余春明死亡并支付了其近亲属赔偿金204831.4元。中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司辩称，因高行海违法、违章搭乘人员而导致车上人员伤亡，依据保险条款的约定其在车上人员责任险的保险范围内不承担赔偿责任。事故认定书中虽记载高行海载人超过核定人数，但事故发生的原因系其疏于观察前方路况发生追尾，不属于保险公司关于违法、违章搭乘人员的人身伤亡而保险公司不负赔偿责任的免赔事由。故本院对中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司的上述辩称意见不予采纳，中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司应按保险单和保险条款的约定，在车上人员险（乘客）中支付高行海已经赔付给余春明近亲属的50000元赔偿金。四、中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司称，不应当承担诉讼费的意见，不符合法律的规定，本院对此辩称意见不予采纳。
综上，高行海的损失为：医疗费36724.35元、皖Ｍ×××××号解放牌重型半挂牵引车的车辆损失154850元、乘客余春明的赔偿金50000元，合计241574.35元，中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司应予赔付。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十条、第四十四条、第六十条、第一百零七条，《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，判决如下：
一、被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司于本判决生效后十日内一次性赔偿原告高行海保险金241574.35元；
二、驳回原告高行海的其他诉讼请求。
如果被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司未按本判决书指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5140元，减半收取2570元，由原告高行海负担
140元，由被告中国人民财产保险股份有限公司滁州市分公司负担2430元。
如不服本判决，可以在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省滁州市中级人民法院。
审 判 员 王梦丽
二〇一六年三月二十五日
代理书记员 王金敏
附：所引用法条
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第四十条格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。
法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
《中华人民共和国保险法》
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。