福建省漳州市芗城区人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0602民初566号原告:中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行，住所地福建省漳州市芗城区。代表人：周毅斌，行长。委托诉讼代理人：章小燕、周霖蔚，福建罡言律师事务所律师。被告：蔡春芬，女，1975年11月3日出生，汉族，住福建省漳州市芗城区。被告：罗金发，男，1983年3月12日出生，汉族，住福建省云霄县。被告：联丰（漳州）房地产开发有限公司（下称联丰公司），住所地福建省漳州市芗城区。法定代表人ＸＸ金，总经理。委托诉讼代理人：李勇敢，福建兴南律师事务所律师。原告中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行与被告蔡春芬、被告罗金发、被告联丰公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托诉讼代理人周霖蔚，被告蔡春芬，被告罗金发，被告联丰公司的委托诉讼代理人李勇敢到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告向本院提出诉讼请求：1、解除原、被告签订的合同编号35020120130063962号为《个人购房担保借款合同》；2、被告蔡春芬、被告罗金发偿还借款本金373229.68元、截止至2016年11月15日利息、罚息、复利20286.17元，并从2016年11月16日起至实际还款之日止按合同约定计付利息、罚息、复利；3、被告蔡春芬、被告罗金发支付律师费3000元；4、原告对位于漳州市芗城区九龙大道以西，漳响路以南天隆名府一期X幢X号房屋折价或拍卖、变卖的价款享有优先受偿权；5、被告联丰公司对上述债务承担连带偿还责任。事实和理由：2013年7月17日，原告与三被告签订编号35020120130063962号《个人购房担保借款合同》，合同约定（摘要）：1、原告向被告蔡春芬提供借款39.7万元，用于购买位于漳州市芗城区九龙大道以西、漳响路以南天隆名府一期X幢X号房屋，借款期限为240个月，即从2013年8月7日起至2033年8月6日止；还款方式为分期还款，每壹个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日，按等额本息还款法。2、被告蔡春芬、被告罗金发自愿提供自有的位于漳州市芗城区九龙大道以西，漳响路以南天隆名府一期X幢X号房屋作为上述借款的抵押物；抵押担保范围包括：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。3、被告联丰公司自愿为上述借款提供阶段性保证，保证期间为自贷款发放之日起至办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续后贰年，保证方式为承担连带保证责任，保证范围包括：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。4、本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任。合同签订后，原告依约于2013年8月7日将贷款39.7万元足额发放到被告蔡春芬指定的银行账户。但被告蔡春芬未依约按期还款，截止2016年11月15日尚欠借款本金373229.68元、利息（含罚息、复利）20286.17元。本案借款发生在被告蔡春芬与被告罗金发婚姻关系存续期间，故被告罗金发应共同承担还款义务。被告蔡春芬、被告罗金发未按期足额偿还借款，其行为违反了《个人购房担保借款合同》第四条的约定，已经构成违约，原告有权根据《个人购房担保借款合同》第十二条第四款第二项的约定解除合同，并提前收回贷款。被告蔡春芬辩称，原告所述属实，但其目前没有经济能力还款，要求将抵押物变卖用以抵偿本案的债务。被告罗金发辩称，本案借款的抵押物即天隆名府一期X幢X号房屋系其与蔡春芬婚姻关系存续期间共同贷款所购，但登记在蔡春芬的名下，若原告现将房屋过户至其名下，其愿意偿还逾期贷款，并按原来的借款合同约定偿还尚余的贷款本息。被告联丰公司辩称，第一，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》虽有约定复利，但没有约定在合同解除后仍需要继续计算复利，故本案的复利只能计算至合同解除之日。现原告要求将复利计算至还款之日止，明显不公平。第二，联丰公司是否应承担保证责任，由法院依法判决，请求法院判决联丰公司对借款人享有追偿权。原告围绕诉讼请求，依法提交了以下证据：1、原、被告签订的《个人购房担保借款合同》，2、商品房按揭登记证明书，3、借款凭证，4、结婚证，5、委托代理合同、发票。三被告对原告提供的上述证据的真实性无异议，本院予以确认并在卷佐证。本院经审理认定事实如下：2013年7月17日，原告与被告蔡春芬、被告罗金发、被告联丰公司签订编号35020120130063962号《个人购房担保借款合同》，合同约定（摘要）：1、原告向被告蔡春芬提供借款39.7万元，用于购买位于漳州市芗城区九龙大道以西、漳响路以南天隆名府一期X幢X号房屋，借款期限为240个月，即从2013年8月7日起至2033年8月6日止；本借款利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础确定，还款方式为分期还款，每壹个月为一个还款周期，还款日为每期末月的借款发放日对应日，按等额本息还款法。对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息）。借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利；逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。2、被告蔡春芬、被告罗金发自愿提供自有的位于漳州市芗城区九龙大道以西，漳响路以南天隆名府一期X幢X号房屋作为上述借款的抵押物；抵押担保范围包括：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。3、被告联丰公司自愿为上述借款提供阶段性保证，保证期间为自贷款发放之日起至办妥以原告为抵押权人的抵押登记手续后贰年，保证方式为承担连带保证责任，保证范围包括：合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等贷款人实现债权的一切费用。4、本合同项下借款同时存在物的担保（含借款人或第三人提供）和保证担保的，贷款人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担担保责任。5、借款人未约定按期足额偿还借款，原告有权提前收回已发放的借款。借款合同签订后，原告依约于2013年8月7日将贷款39.7万元足额发放到被告蔡春芬指定的银行账户。但被告蔡春芬未依约按期还款，截止2016年11月15日尚欠原告借款本金373229.68元、利息（含罚息、复利）20286.17元。本案借款发生于被告蔡春芬与被告罗金发婚姻关系存续期间。原告为实现债权，委托律师参加诉讼，支出律师代理费3000元。综上所述，本院认为，原、被告签订的《个人购房担保借款合同》系双方当事人真实意思表示，合法有效。被告蔡春芬在合同履行期间未按约定履行还款义务，已经符合合同约定的原告有权提前收回全部借款的条件，故被告蔡春芬应偿还原告借款本金373229.68元、截止至2016年11月15日的利息（含罚息、复利）20286.17元，并从2016年11月16日起至还款之日止按合同约定计算的利息（含罚息、复利）；且被告蔡春芬应支付原告律师代理费3000元。本案的债务发生在被告蔡春芬与被告罗金发婚姻关系存续期间，属于夫妻共同债务，故被告罗金发应对本案债务承担共同还款责任。作为上述借款合同的抵押物，原、被告已经就本案抵押物办理了相应的抵押登记手续，故该抵押关系合法有效，原告有权就该抵押物享有优先受偿权。被告联丰公司作为本案借款的连带责任保证人，应对本案的债务承担连带清偿责任；其清偿后，有权向被告蔡春芬、被告罗金发追偿。原、被告签订的《个人购房担保借款合同》约定：对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利；应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息和借款逾期后产生的应付未付利息，虽然双方合同解除了，但借款人未还款，仍然继续产生应付未付利息，这属于借款逾期后产生的应付未付利息，贷款人应按合同约定支付复利。故被告联丰公司关于将复利计算至合同解除之日，没有合同依据，不予采纳。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条、第一百九十六条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条的规定，判决如下：一、解除原告与被告蔡春芬、被告罗金发、被告联丰（漳州）房地产开发有限公司签订编号35020120130063962号《个人购房担保借款合同》。二、被告蔡春芬、被告罗金发应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还原告中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行借款本金373229.68元、截止至2016年11月15日的利息（含罚息、复利）20286.17元，并从2016年11月16日起至还款之日止按合同约定计算的利息（含罚息、复利）。三、被告蔡春芬、被告罗金发应于本判决发生法律效力之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司漳州芗城支行律师代理费3000元。四、若被告蔡春芬、被告罗金发未清偿本案债务时，原告对址于漳州市芗城区九龙大道以西，漳响路以南天隆名府一期X幢X号房屋折价或者变卖、拍卖所得价款享有优先受偿权。五、被告联丰（漳州）房地产开发有限公司对本案债务承担连带清偿责任；被告联丰（漳州）房地产开发有限公司清偿本案债务后，有权向被告蔡春芬、被告罗金发追偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费7248元，因简易程序减半收取3624元，由被告蔡春芬、被告罗金发、被告联丰（漳州）房地产开发有限公司负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省漳州市中级人民法院。审判员  陈雅云二〇一七年三月三日书记员  李艳秋附法律条文：《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权即有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。《中华人民共和国担保法》第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九第三款规定情形的除外。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。