云南省芒市人民法院民 事 判 决 书（2014）芒民二初字第107号原告中国农业银行股份有限公司德宏分行（以下简称农行德宏分行）。住所芒市目瑙纵歌路**。法定代表人郑守廉，系该分行行长（未到庭）。委托代理人黄艳，女，汉族，1979年8月22日生，甘肃省崇信县人，本科文化，系该分行内控与法律合规部职工，现住芒市，代理权限为一般授权。委托代理人吴晓丽，女，汉族，1979年12月13日生，云南省芒市人，本科文化，系该分行个人金融部职工，现住芒市，代理权限为一般授权。被告王冉，男，汉族，1984年9月13日生，，住址云南省德宏州芒市现下落不明，未到庭）。被告贾秀云，女，汉族，1990年8月18日生，云南省保山市人，专科文化，瑞丽市姐勒中心小学教师，现住云南省德宏州瑞丽市。原告农行德宏分行诉被告王冉、贾秀云借款合同纠纷一案，本院于2014年5月27日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年9月9日公开开庭进行了审理。原告农行德宏分行委托代理人黄艳、吴晓丽、被告贾秀云到庭参加诉讼，被告王冉未到庭参加诉讼。本案现已缺席审理终结。原告中国农业银行股份有限公司德宏分行诉称，2012年5月被告王冉因购车资金不足，以所购买的车辆为抵押向原告申请汽车分期贷款，双方签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》并办理了抵押登记。被告王冉申请贷款时，被告贾秀云签署了共同还款承诺书，承诺在借款未还清之前，不论何种原因导致不能归还贷款，被告贾秀云愿意承担连带还款责任直至贷款还清为止。2012年6月4日，原告以贷记卡的形式，向被告发放车贷40000元，贷记卡号为62×××52。取得贷款后，被告王冉未按合同约定还款并多次持卡取现，至今被告仅偿还过3次贷款，共还款6818.54元。截止2014年4月23日，被告尚欠原告贷款本金38822.9元、利息9549.46元、滞纳金2152.35元。被告王冉现下落不明，原告无法回收欠款，原告要求被告贾秀云按照还款承诺承担还款责任，但遭被告贾秀云拒绝。原告为维护其合法权益，故诉至法院请求：1、依法解除原告与被告王冉签订的《担保借款合同》，依法判令被告王冉偿还原告贷记本金38822.9元，截止2014年4月23日的利息9549.46元以及本金清偿前剩余部分利息，滞纳金2152.35元；2、判令原告对抵押物享有优先受偿权；3、判令被告贾秀云承担连带还款责任；4、判令两被告承担本案诉讼费。被告王冉现下落不明，经本院公告向其送达开庭传票等相关法律文书，现公告期已届满，被告王冉无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未向本院提交书面答辩状及相关证据，视其为放弃答辩、举证、质证权利。被告贾秀云辩称，1、被告贾秀云未在借款合同上签字，借款合同对贾秀云无约束力，担保不成立。2、根据《担保法》第二条第二款规定，担保方式为保证、抵押、质押、留置、定金五种，没有承诺的担保方式，共同还款的承诺无法律依据；被告王冉与贾秀云曾确立恋爱关系，借款买车时贾秀云承诺过共同还款，后因感情不和分手，现贾秀云与李威登记结婚，被告贾秀云要求撤销共同还款承诺书。3、原告与被告王冉的借款合同，借期自2012年6月5日至2015年6月5日止，现借款期限尚未届满；被告贾秀云在未知借款情况下，即2012年5月17日写下承诺书，而被告王冉向原告借款的时间为同年6月5日，先有承诺后借款，程序不合法,共同还款承诺书无效。综上，请求法院驳回原告要求被告贾秀云承担连带还款责任的诉讼请求，诉讼费由原告承担。综合原、被告的诉辩主张，本案的争议焦点为：1、原告与被告王冉间是否存在合法有效的借款合同关系？被告王冉是否存在违约行为，是否应当解除原告与被告王冉签订的借款合同？被告王冉是否应当偿还原告贷记本金38822.9元、本金清偿时所欠利息及滞纳金2152.35元？2、原告与被告王冉间是否存在合法有效的抵押合同关系？抵押行为是否合法有效？原告对抵押物是否享有优先受偿权？3、原告与被告贾秀云间的共同还款承诺书是否合法有效？被告贾秀云是否应当对该借款承担连带还款责任？原告农行德宏分行针对争议焦点及其主张，向本院提交以下证据：一、中国农业银行金穗乐分卡申请表复印件一份，欲证明王冉为买车办理贷记卡的事实。二、金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同复印件一份，欲证明原告与被告王冉的借款关系及抵押关系。三、交易明细表、汇总表复印件各一份，欲证明被告王冉欠款的情况。四、注册登记机动车信息栏复印件一份，欲证明抵押合同合法有效，原告对抵押物享有优先受偿权。五、金穗贷记卡透支催收通知书复印件一份，欲证明诉讼时效。六、共同还款人承诺书复印件一份，欲证明被告贾秀云自愿为王冉的贷款提供担保，贾秀云应当承担共同还款连带责任。经质证，被告贾秀云对原告农行德宏分行提交的第一、二、三、四、五组证据无异议；对第六组证据有异议，认为共同还款承诺书的签订日期在借款合同签订之前，共同还款承诺书为从合同，从合同在主合同前签订的不合法、无效，对该份证据的证明内容及共同还款承诺书的效力有异议。被告贾秀云未提交证据，视为放弃举证权利。本院认为，原告提交的第一、二、三、四、五、六组证据来源合法、内容客观真实，对其合法性、真实性、关联性均予以认定，对其欲证明的内容均予以采信。根据庭审和质证，本院确认本案以下法律事实：2012年5月16日，被告王冉向原告农行德宏分行申请办领中国农业银行金穗乐分卡用于分期付款购车。同年5月17日，被告贾秀云自愿与原告签订共同还款人承诺书，约定被告贾秀云愿为被告王冉的贷款40000元承担连带还款责任，直至贷款还清为止。同年6月4日，原告向被告王冉提供分期资金为40000元的金穗贷记卡，当日被告王冉即使用该卡内资金购得江淮牌汽车一辆。6月5日，被告王冉与原告签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，双方约定由原告向被告王冉提供分期资金40000元用于购买江淮牌汽车一辆，三年内按月分期付款，期数为36期，王冉用其所购买的汽车向原告提供抵押。2013年9月18日，原告与被告王冉办理汽车抵押登记手续。截止2012年11月17日，被告王冉向原告偿还借款本金、利息、滞纳金共计6818.54元。截止2014年4月23日，被告王冉尚欠原告本金38822.9元、滞纳金2152.35元及部分利息。现被告王冉下落不明，两被告拒不还款，故原告诉至本院请求：1、依法解除原告与被告王冉签订的担保借款合同，判令被告王冉偿还原告贷记本金38822.9元，截止2014年4月23日的利息9549.46元以及本金清偿前剩余部分利息、滞纳金2152.35元；2、判令原告对抵押物享有优先受偿权；3、判令被告贾秀云承担连带还款责任；4、判令两被告承担本案诉讼费。本院认为，被告王冉自愿向原告农行德宏分行申请购车贷款，双方协商一致后签订担保借款合同，该合同不违反法律、行政法规强制性规定，合同合法有效，双方当事人应当按照合同约定履行义务。原告已于2012年6月4日向被告王冉提供贷款40000元，履行了贷款人的义务。合同签订后，被告王冉仅向原告偿还借款本金、利息、滞纳金共计6818.54元，截止2014年4月23日，被告王冉尚欠原告借款本金38822.9元、滞纳金2152.35元及部分利息，未按合同约定履行还款义务。根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（三）项的规定，一方迟延履行主要债务，经催告后合理期限内仍未履行的，当事人可以解除合同；以及《担保借款合同》第十二条（12.2、12.3）约定，被告王冉已构成违约，原告有权提前收回分期资金，故对原告要求依法解除其与被告王冉签订的担保借款合同、被告王冉偿还原告贷记本金38822.9元、利息（日利率为万分之五，自2012年11月23日起计算至本金清偿时止）、滞纳金2152.35元的诉讼请求予以支持。被告王冉自愿以其所有的车牌号为云Ｎ×××**江淮牌小型轿车为原告的贷款40000元提供抵押担保，并办理了抵押登记手续，抵押合同合法有效，抵押权已生效。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条的规定，债务人不履行到期债务或发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以拍卖、协议折价、变卖抵押物，并就所得的价款优先受偿，故对原告要求确认其对抵押物享有优先受偿权的诉讼请求予以支持。被告贾秀云与原告经平等、自愿、协商一致后签订共同还款人承诺书，承诺书明确约定被告贾秀云愿为被告王冉的贷款40000元承担连带还款责任，直至贷款还清为止，该承诺书不违反法律、行政法规强制性规定，该承诺书签订于被告王冉向原告申请办理贷记卡之后，承诺书合法有效，故对被告贾秀云主张共同还款承诺书无效的抗辩不予支持，对原告要求被告贾秀云承担连带还款责任的诉讼请求予以支持。综上，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条第（三）项、第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国物权法》第一百九十五条、《中华人民共和国担保法》第五十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告中国农业银行股份有限公司德宏分行与被告王冉于2013年6月5日签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》。二、由被告王冉偿还原告中国农业银行股份有限公司德宏分行借款本金人民币38822.9元、滞纳金人民币2152.35元及利息（利息按《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》约定计算至本金清偿之日止），限于本判决发生法律效力之日起十日内一次性付清。三、被告贾秀云对上述债务承担连带清偿责任。四、被告王冉为上述债务设置的抵押权合法有效，原告中国农业银行股份有限公司德宏分行对被告王冉所有的车牌号为云Ｎ×××**江淮牌小型轿车享有优先受偿权。案件受理费人民币1063元，由被告王冉承担。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于德宏傣族景颇族自治州中级人民法院。本判决发生法律效力后，若负有义务的当事人不自觉履行本判决，享有权利的当事人可在本判决规定的履行期限届满后二年内向本院申请强制执行。审 判 长  胡力元审 判 员  尚 欢人民陪审员  刘国强二〇一四年十一月十九日书 记 员  金道诺