广东省东莞市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）东一法涌民一初字第224号
原告张利华，女，1976年12月7日出生，汉族，住浙江省瑞安市。
委托代理人林星宇，广东三环汇华律师事务所律师。
被告东莞市利澳花园开发有限公司，住所地：广东省东莞市沙田镇齐沙村利澳花园。
法定代表人崔志明。
被告广发银行股份有限公司东莞分行，住所地：广东省东莞市城区东城西路。
负责人陈健松，行长。
委托代理人黄球，广东众慧律师事务所律师。
委托代理人钟云生，广东众慧律师事务所律师助理。
原告张利华诉被告东莞市利澳花园开发有限公司（以下简称“利澳公司”）、广发银行股份有限公司东莞分行（以下简称“广发银行”）金融借款合同纠纷一案，本院于2015年9月24日受理后，依法适用普通程序，于2016年7月14日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林星宇、被告广发银行的委托代理人黄球到庭参加诉讼。被告利澳公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与被告利澳公司于2011年2月21日签订关于东莞市×××沙田镇齐沙村利澳花园海云轩2#楼1501号房（以下简称“案涉房屋”）的《商品房买卖合同》，被告利澳公司当天收取了首期购房款（含定金）共计163973元，代收印花税、契税、维修基金等共计19687元，原告还支付了手续费747元。双方约定2011年12月31日交付房屋，但2011年底案涉楼盘停工，不再建设，被告利澳公司被施工单位及贷款银行起诉，所欠债务无力偿还。为此，原告不断敦促被告利澳公司交付房屋，被告利澳公司先是声称可以尽快解决相关问题，尽快完工并交付房屋，再是不予理睬，最后电话无法接通，人员不知去向。原告认为被告利澳公司的行为明示拒绝履行合同，且其已无力履行合同，合同目的已无法实现。
原告于2015年9月14日委托广东三环汇华律师事务所向被告利澳公司发出律师函，要求其表态是否继续履行合同，并明确复工、交付时间，但被告利澳公司不予理睬，也未继续施工或提供担保，原告遂向其发出解除合同的通知。
2011年3月3日，原告与被告广发银行根据上述《商品房买卖合同》签订《个人购房贷款合同》，贷款362000元已发放给被告利澳公司，原告已偿还部分贷款本息。
综上，被告利澳公司以其行为明确拒绝继续履行合同，亦已无力继续履行合同，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第二款、第三款、第四款的规定，原告已向东莞市第二人民法院诉请解除《商品房买卖合同》。因《个人购房贷款合同》是《商品房买卖合同》的从合同，原告已无法取得案涉房屋，《个人购房贷款合同》成立的依据及保障不再存在。根据《民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》及《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》等法律、司法解释的规定，原告故诉至法院，请求判令：一、解除原告与被告广发银行于2011年3月3日签订的《个人购房贷款合同》；二、原告停止向被告广发银行偿还供房贷款；三、被告广发银行返还原告已偿还的贷款本息共计194448元，并支付相应的利息（按中国人民银行同期同类贷款利率计算，从2015年8月20日起计至实际支付之日止），被告利澳公司对被告广发银行上述返还责任承担连带责任；四、本案诉讼费用全部由两被告承担。
被告广发银行辩称，一、贷款合同独立于房屋买卖合同，不应解除，原告应继续履行；二、被告广发银行已向原告发放贷款，若解除合同，原告应将未清偿的贷款予以返还；三、原告已清偿的贷款本息为履行贷款合同项下的义务，产生合同债权债务消灭的效果，不存在返还的基础；四、被告广发银行对本案的发生没有过错，不应当承担诉讼费。
被告利澳公司没有答辩，在举证期限内亦未提交证据到庭。
经审理查明，2011年2月21日，原告（××）与被告利澳公司（××）签订《商品房买卖合同》（合同编号：×××20110221F3C384544928），约定：××向××购买案涉房屋，价款共计518012元；××于2011年2月21日前支付首期房价款156012元（含定金），剩余房价款362000元由××向银行申请按揭贷款（或公积金贷款）支付；等等。原告并为此支付了印花税、合同服务费、开户费、住宅专项维修资金、契税等费用。
2011年3月3日，原告（乙方、丙方一、借款人、抵押人）与被告利澳公司（丙方二、保证人）、广东发展银行股份有限公司东莞分行（贷款人、甲方）签订《个人购房贷款合同》（编号：××10600111331），约定：借款人向贷款人借款362000元用于购买案涉房屋，借款期限为15年；等等。广东发展银行股份有限公司东莞分行已依约发放上述贷款。
广东发展银行股份有限公司东莞分行于2011年3月29日经核准变更名称登记为广发银行股份有限公司东莞分行。
2015年9月22日，原告以利澳公司为被告向东莞市第二人民法院提起诉讼，诉请：1、解除原被告于2011年2月21日签订的关于东莞市×××沙田镇齐沙村利澳花园海云轩2#楼1501号的《商品房买卖合同》；2、被告返还原告其收取的购房款及定金156012元，并支付上述款项的利息，该利息按人民银行同期同种贷款利率计算，从2011年2月21日起算至实际支付之日止；3、被告支付原告违约金4680元；4、被告返还原告其收取的印花税、契税、维修基金共计19687元、手续费747元，并支付上述款项的利息，该利息按人民银行同期同种贷款利率计算，从2011年2月21日起算到实际支付之日止；5、诉讼费全部由被告承担。2015年12月8日，东莞市第二人民法院作出（2015）东二法沙民一初字第271号民事判决书，判决：一、解除原告张利华与被告东莞市利澳花园开发有限公司于2011年2月21日签订关于购买东莞市×××沙田镇齐沙村利澳花园海云轩2#楼1501号商品房的《商品房买卖合同》；二、限被告东莞市利澳花园开发有限公司于本判决发生法律效力之日起五日内向原告张利华返还购房款及定金共计156012元，并赔偿解除合同的利息损失，利息以156012元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准，从2011年2月21日起计至付清所有款项之日止；三、限被告东莞市利澳花园开发有限公司于本判决发生法律效力之日起五日内向原告张利华退还印花税349元及利息（利息以349元为基数，按中国人民银行同期同类贷款基准利率的标准，从2011年2月21日起计至实际支付之日止；四、驳回原告张利华的其他诉讼请求。该民事判决书已于2016年1月5日生效。
截至庭审之日，原告已偿还上述贷款本息共计197856.62元，原告最后一次偿还贷款本息时间为2015年12月23日。原告主张其诉请的已偿还的贷款本息的利息自最后一次偿还贷款本息的时间起算。
以上事实，有《商品房买卖合同》《个人购房贷款合同》民事判决书、生效证明书、广发银行个人对账单及本院庭审笔录等在案佐证。
本院认为，被告利澳公司经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利。本案是金融借款合同纠纷，原被告签订的《个人购房贷款合同》是各方的真实意思表示，合法有效，本院予以确认。
关于《个人购房贷款合同》的解除及停止偿还贷款本息问题。东莞市第二人民法院作出的生效判决书已判决解除案涉房屋的《商品房买卖合同》，根据《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十四条的规定，原告诉请解除《个人购房贷款合同》，合理有据，本院予以支持。上述司法解释第二十五条规定，商品房买卖合同及担保贷款合同均被解除的，购房贷款的本金及利息由××返还给担保权人。原告诉请停止偿还案涉贷款本息合理有据，本院予以支持。
关于原告已偿还的贷款本息返还及利息支付问题。上述司法解释第二十五条规定，购房款的本金及利息由××返还给××。原告已偿还的贷款本息共计197856.62元虽然通过被告广发银行向被告利澳公司支付，但其本质亦是原告支付的购房款，根据上述规定，该款项应由被告利澳公司向原告返还，原告诉请被告广发银行返还于法无据，本院不予支持。原告诉请194448元未超出其已偿还的贷款本息金额，属于对自身权利的自由处分，本院予以确认。案涉《商品房买卖合同》于2015年12月8日被判令解除，被告利澳公司始负有向原告返还购房款的义务，故原告诉请已偿还贷款本息的利息以194448元为基数，按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率，自2015年12月23日起计至还清之日止，合理有据，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条，《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》第二十四条、第二十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告张利华与被告东莞市利澳花园开发有限公司、广发银行股份有限公司东莞分行于2011年3月3日签订的《个人购房贷款合同》；
二、原告张利华于本判决发生法律效力之日起停止向被告广发银行股份有限公司东莞分行偿还供房贷款；
三、被告东莞市利澳花园开发有限公司自本判决发生法律效力之日起五日内向原告张利华返还贷款本息人民币194448元及支付利息（以人民币194448元为基数，按中国人民银行规定的同期同档贷款基准利率，自2015年12月23日起计至还清之日止）；
四、驳回原告张利华的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案诉讼费人民币4188.96元，由被告东莞市利澳花园开发有限公司负担。原告张利华已预交诉讼费人民币4188.96元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省东莞市中级人民法院。
审 判 长 谢兆全
代理审判员 何嘉玲
人民陪审员 苏允钊
二〇一六年九月二十八日
书 记 员 范芳玲
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
《最高人民法院关于审理商品房买卖合同纠纷案件适用法律若干问题的解释》
第二十四条因商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除，致使商品房担保贷款合同的目的无法实现，当事人请求解除商品房担保贷款合同的，应予支持。
第二十五条以担保贷款为付款方式的商品房买卖合同的当事人一方请求确认商品房买卖合同无效或者撤销、解除合同的，如果担保权人作为有独立请求权第三人提出诉讼请求，应当与商品房担保贷款合同纠纷合并审理；未提出诉讼请求的，仅处理商品房买卖合同纠纷。担保权人就商品房担保贷款合同纠纷另行起诉的，可以与商品房买卖合同纠纷合并审理。
商品房买卖合同被确认无效或者被撤销、解除后，商品房担保贷款合同也被解除的、××应当将收受的购房贷款和购房款的本金及利息分别返还担保权人和××。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第一百四十二条法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
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