广东省珠海市斗门区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）珠斗法民二初字第525号
原告：中国工商银行股份有限公司珠海斗门支行，住所地：珠海市斗门区。
负责人：庄少鸢，行长。
委托代理人：戴汉生，男，汉族，1962年5月30日出生，住广东省珠海市香洲区。系该行职员。
委托代理人：吕高宾，男，汉族，1988年6月2日出生，住广东省珠海市斗门区。系该行职员。
被告：余天策，男，汉族，1988年10月25日出生，住广东省珠海市斗门区。
被告：黄树洪，男，汉族，1969年9月22日出生，住广东省珠海市斗门区。
被告：余银叶，女，汉族，1972年3月16日出生，住广东省珠海市斗门区。
原告中国工商银行股份有限公司珠海斗门支行（以下简称工行斗门支行）诉被告余天策、黄树洪、余银叶信用卡纠纷一案，本院于2014年10月16日立案受理后，依法由代理审判员韩蕾蕾独任审判，并于2014年11月13日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人戴汉生、吕高宾到庭参加了诉讼，被告余天策，黄树洪、余银叶经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行斗门支行诉称，2013年5月17日，被告余天策向原告申请牡丹贷记卡，经审核获批准。信用额度：人民币1仟元、美元153.14元。被告余天策持卡后，于2013年6月4日透支人民币500元，于2013年6月6日透支人民币500元。被告余天策于2013年6月17日与原告签订高卡字珠工行斗门支行2013年B001号《牡丹贷记卡分期付款合同》，将信用额度调整为人民币20万元，约定分期付款期限为24个月，分期付款手续费率为8.3%。被告黄树洪、余银叶作为抵押人在合同上签名确认。2013年7月9日被告余天策透支消费人民币199000元，同日被告余天策支付分期付款手续费人民币16517元，还款人民币8316元。2013年7月15日被告黄树洪、余银叶与原告签订了保卡字珠工行斗门支行2013年B001号《保证合同》，约定被告黄树洪、余银叶为被告余天策的贷款提供保证担保，并以2013年4月24日被告黄树洪、余银叶分别与原告签订的《个人借款最高额抵押合同》中被告黄树洪名下的位于珠海市香洲区梅界东路601房、被告余银叶名下的位于珠海市香洲区梅界东路602房承担抵押担保责任，用于抵押担保的房产已于2013年5月6日分别为黄树洪的个人借款办理了抵押登记，注明属剩余价值再次抵押，属最高额抵押权。《个人借款最高额抵押合同》的期间为2013年4月26日至2018年4月26日。2013年8月9日被告余天策还款人民币9000元，2013年9月8日还款人民币8300元，2014年2月26日还款9200元，之后未再还过款。被告余天策共偿还本金34807.25元，尚欠本金165192.75元未还。原告多次向被告余天策追讨欠款，但被告余天策均以各种理由一直未能将欠款偿还。根据《中国工商银行牡丹信用卡章程》和原告与被告余天策签订的《牡丹卡领用合约》，被告余天策使用该卡进行消费时可在核定的信用额度内透支，但应支付相应的透支利息、滞纳金和超限费等费用。截至2014年9月30日止，被告透支本金为人民币165192.75元（其中分期待扣本金人民币74619元），利息人民币8879.17元，滞纳金人民币3940.99元，合计欠款为人民币178012.91元。原告多次向被告余天策追讨欠款未果，现诉讼请求法院判令：1、被告余天策支付拖欠透支本金人民币165192.75元（其中分期待扣本金人民币74619元），截至2014年9月30日止的利息人民币8879.17元，滞纳金人民币3940.99元，共计人民币178012.91元；2、被告余天策支付从2014年10月1日起至付清之日止按每日万分之五计算利息，按未还部分本金的5%支付滞纳金。3、被告黄树洪、余银叶为被告余天策拖欠的贷款本息承担连带保证担保责任；4、被告黄树洪、余银叶以其名下位于珠海市香洲区梅界东路601房、珠海市香洲区梅界东路602房承担抵押担保责任；5、由被告余天策、黄树洪、余银叶承担本案全部诉讼费用。
原告为其主张提供了如下证据：
1、余天策牡丹信用卡个人卡申请表；
2、余天策、黄树洪、余银叶身份证复印件；
证据1、2，拟证明三被告的身份信息及被告余天策向原告申办信用卡；
3、中国工商银行牡丹信用卡章程；
4、牡丹信用卡领用合约；
证据3、4拟证明双方约定在信用卡使用过程中的权利义务；
5、查询信用卡交易明细、查询分期付款凭证，拟证明被告余天策信用卡使用情况；
6、余天策1510、1520查询卡片信息，拟证明被告余天策开卡时间、所欠本金、利息及滞纳金的金额；
7、催收记录，拟证明原告向被告催收欠款情况；
8、《牡丹贷记卡分期付款合同》，拟证明被告余天策申请调整信用额度，被告余银叶、黄树洪提供抵押担保；
9、《保证合同》，拟证明被告余银叶、黄树洪对被告余天策的欠款承担抵押担保责任；
10、黄树洪《个人借款最高额抵押合同》及余银叶《个人借款最高额抵押合同》，拟证明被告余银叶、黄树洪与原告约定，对被告余天策的欠款提供最高额抵押担保；
11、中国工商银行牡丹信用卡业务申请书，拟证明被告余天策申请调整信用额度；
12、中国工商银行临时调整信用额度凭证，拟证明原告同意被告余天策调整信用额度；
13、余天策信用报告，拟证明原告按规定审批被告余天策的信用额度；
14、黄树洪房地产权证及余银叶房地产权证，拟证明被告余银叶、黄树洪提供个人房产为被告余天策的欠款作抵押担保；
15、黄树洪粤房地他项权证及余银叶粤房地他项权证，拟证明被告余银叶、黄树洪的抵押担保已办理抵押登记；
16、黄树洪、余银叶同意借款知情书、结婚证书、个人薪金收入证明，拟证明被告黄树洪与余银叶是夫妻关系，余银叶与余天策是堂姐弟关系，因此黄树洪、余银叶才同意为被告余天策的欠款提供抵押担保。
被告余天策、黄树洪、余银叶缺席，没有向本院提交书面答辩及任何证据。
原告提供的证据因三被告缺席，无法进行庭审质证，本院要求原告提交了证据的原件进行核对。经本院审查认为，原告提供的全部证据来源合法，内容客观真实，且与本案有关联并能起到证明案件事实的作用，本院予以认定，可作为本案的定案依据。
根据认定的证据及庭审笔录，本院对原告起诉主张的事实予以认定。
本院认为，原告与被告余天策、黄树洪、余银叶签订的《牡丹贷记卡分期付款合同》、原告与被告黄树洪、余银叶签订的《保证合同》以及原告分别与被告黄树洪、余银叶签订的《个人借款最高额抵押合同》均是双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效，双方应自觉履行。原告向被告余天策发放信用卡，并许可被告余天策在约定额度内透支使用，其已依约履行了合同义务。被告余天策则应在透支借款后履行相应的还款义务。现被告余天策无正当理由不偿还借款，属违约行为，应按合约约定承担清偿借款、支付透支利息、滞纳金的违约责任。原告的诉请有事实和法律依据，透支利息、滞纳金的计算方法及利率标准符合双方合同约定，本院予以支持。
原告与被告黄树洪、余银叶签订的《保证合同》约定被告黄树洪、余银叶承担保证责任的方式为连带责任保证。被告黄树洪承诺自愿以其名下的位于珠海市香洲区梅界东路601房、被告余银叶承诺自愿以其名下的位于珠海市香洲区梅界东路602房为原告对被告余天策享有的债权提供最高额抵押担保。并约定2013年4月24日被告黄树洪、余银叶分别与原告签订的两份《个人借款最高额抵押合同》为《保证合同》附件，与《保证合同》具有同等法律效力。上述抵押虽未办理抵押登记，但被告余天策涉案的个人欠款发生在上述最高额抵押合同的期间（2013年4月26日至2018年4月26日）内，因此，本院对原告要求被告黄树洪、余银叶为被告余天策拖欠的借款本息承担连带保证担保责任的诉讼请求予以支持。本院对原告要求被告黄树洪以其名下的位于珠海市香洲区梅界东路601房、被告余银叶以其名下的位于珠海市香洲区梅界东路602房对被告余天策的欠款承担抵押担保责任的诉讼请求，予以支持。
被告余天策、黄树洪、余银叶经本院合法传唤，无正当理由不到庭参加诉讼，本院予以缺席判决。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十三条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告余天策应于本判决发生法律效力之日起十日内偿还给原告中国工商银行股份有限公司珠海斗门支行借款本金人民币165192.75元（其中分期待扣本金人民币74619元）及利息（截止2014年9月30日的利息为人民币8879.17元，2014年10月1日起的利息按未偿还本金以日利率万分之五标准计至判决确定的清偿日）；
二、被告余天策应于本判决发生法律效力之日起十日内支付给原告中国工商银行股份有限公司珠海斗门支行逾期还款滞纳金3940.99元；
三、被告黄树洪、余银叶对上述借款本息及滞纳金承担连带共同保证责任；
四、被告黄树洪以其名下的位于珠海市香洲区梅界东路601房、被告余银叶以其名下的位于珠海市香洲区梅界东路602房对被告余天策的上述借款本息及滞纳金承担抵押担保责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费1930元，由被告余天策、黄树洪、余银叶负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于珠海市中级人民法院。
代理审判员 韩蕾蕾
二〇一四年十一月二十日
书 记 员 胡远程