四川省雅安市名山区人民法院民 事 判 决 书（2015）名山民初字第958号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行，住所地雅安市名山区蒙阳镇。负责人谢宇，该支行行长。委托代理人汪建国，四川民欣律师事务所律师。被告黄孔乾，男，生于1967年2月9日，汉族，住四川省雅安市名山区。被告但静君，女，生于1976年5月8日，汉族，户籍所在地四川省蒲江县。被告辛正伟，男，生于1971年2月12日，汉族，户籍所在地四川省宝兴县，现住四川省雅安市名山区。被告郑静，女，生于1972年10月26日，汉族，住四川省雅安市名山区。被告谢良广，男，生于1976年9月28日，汉族，住四川省雅安市名山区。被告魏彩艳，女，生于1978年10月6日，汉族，住四川省雅安市名山区。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行（简称邮政银行名山区支行）诉被告黄孔乾、但静君、辛正伟、郑静、谢良广、魏彩艳小额借款合同纠纷一案，本院于2015年7月8日立案受理后，依法由审判员何潇翔适用简易程序于2015年8月14日公开开庭进行了审理。原告邮政银行名山区支行的委托代理人汪建国，被告辛正伟、郑静到庭参加诉讼，被告黄孔乾、但静君、谢良广、魏彩艳经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审判。本案现已审理终结。原告邮政银行名山区支行诉称：原告与被告黄孔乾、但静君夫妻，被告辛正伟、郑静夫妻和被告谢良广、魏彩艳夫妻于2013年1月7日订立了《小额贷款联保协议书》，编号为：511821213012260904，根据该协议书的约定，作为联保小组成员的各被告对原告向其中一位被告发放的最高不超过200000元的贷款承担连带保证责任，保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金及律师费，保证期限从2013年1月7日至2015年1月7日。2013年12月24日，被告黄孔乾、但静君夫妻为其经营的雅安市名山区金凤茶厂资金周转向原告提出200000元的小额贷款申请。经原告审核后，原告与被告黄孔乾、但静君夫妻于2014年1月18日签订了《小额贷款借款合同》，合同编号为：5199886Q114014990483。同日，原告向被告黄孔乾发放了贷款200000元，用于修建厂房、经营茶叶加工，贷款利率为年息15.66%，还款方式为阶段性等额本息（即贷款人以还款计划表前10个月按月支付贷款利息，最后2个月归还本金和利息），借款期限为一年，从2014年1月到2015年1月。截止2015年6月19日被告黄孔乾尚欠原告本金、利息、罚息、复利合计228902.40元。经原告多次催收，被告黄孔乾、但静君仍不履行其还款义务，被告辛正伟、郑静夫妻和被告谢良广、魏彩艳夫妻也不承担保证责任。为维护原告的合法权益，特提起诉讼，请求依法判令：1.被告黄孔乾、但静君清偿拖欠原告的本金、利息、罚息等合计228902.40元（计算至2015年6月19日），以及按合同约定支付自逾期之日起至本息全部还清之日止的利息（包括罚息及复利）；2.被告黄孔乾、但静君承担律师代理费13700元；3.被告辛正伟、郑静、谢良广、魏彩艳对黄孔乾、但静君的以上债务承担连带保证责任。被告辛正伟辩称：被告不同意承担担保责任，当时被告还款的时候，银行明确表示只要被告把自己的钱还了，就不追究被告的责任。谢良广没有贷款，当时如果晓得的话被告也不会贷款。被告和谢良广帮黄孔乾把利息还了之后，建议过三方去黄孔乾家进行催收，银行说自己去找黄孔乾。被告郑静辩称：借款是真实的，但被告不愿意承担担保责任，被告可以帮忙催收。被告黄孔乾、但静君、谢良广、魏彩艳未到庭应诉，也未向法庭提交书面答辩意见及证据材料。经审理查明：被告黄孔乾与但静君、辛正伟与郑静、谢良广与魏彩艳分别系夫妻关系。2013年1月7日，被告黄孔乾、辛正伟、谢良广共同作为乙方，原告作为甲方，双方签订了编号为511821213012260904的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，该协议书中约定的主要内容有：“乙方成员共三人自愿遵循‘自愿组合、诚实守信、风险共担’的原则，成立联保小组；从2013年1月7日起至2015年1月7日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款不超过人民币贰拾万元且联保小组合计贷款不超过人民币陆拾万元内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准；乙方成员未全部还清邮政储蓄银行贷款前，联保小组不得解散，小组成员均不能退出小组；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任；保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证范围包括借款本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；不论借款用于何种用途，均不影响小组成员承担连带保证责任。”被告但静君、郑静、魏彩艳作为乙方配偶签名、捺印。2014年1月18日，原告作为甲方，被告黄孔乾作为乙方，双方签订了合同编号为51199886Q114014990483的《小额贷款借款合同》，该合同约定的主要内容为：“甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名黄孔乾；贷款金额20万元，期限自2014年1月至2015年1月，年利率15.66％；实际放款日与还款日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力；贷款用途为新修厂房、经营茶叶加工；还款方式为阶段性等额本息还款法，即借款前10个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按等额本息还款法偿还；由谢良广、辛正伟提供连带责任保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议书》（编号：511821213012260904）；乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30％的罚息；不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利”。原告及被告黄孔乾、但静君在合同上签名、捺印。该借款合同签订之日，原告向被告黄孔乾发放了贷款20万元，其借据载明：借款期限自2014年1月18日至2015年1月18日，被告黄孔乾在借款人处签名、捺印。根据原告方提交的还款计划表及还款流水显示，截止到2014年9月30日，被告黄孔乾按月偿付了前8期的利息及相应罚息。2014年10月18日，被告应归还期内利息2574.25元，未归还期内利息2574.25元，归还罚息0.28元，尚欠利息2574.25元。2014年11月18日，被告应归还期内利息2660.05元，未归还期内利息2660.05元，尚欠期内利息2660.05元。2014年12月18日，应归还本金99351.73元及利息2610元；2015年1月18日，应归还本金100648.27元及利息1338.65元，实际均未归还。现尚欠本金200000元及期内利息9182.95元。另查明，原告为本案诉讼支出律师代理费13700元。以上事实有原告邮政银行名山区支行提交的小额贷款联保协议书、“好借好还”小额贷款申请表、《小额贷款借款合同》、还款计划表、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款流水详情、个人信贷系统、《民事委托代理合同》、律师费发票及原、被告的陈述予以佐证。本院认为：双方当事人签订的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》及《小额贷款借款合同》，是双方当事人的真实意思表示，不违反法律的强制性规定，合法有效，对双方当事人均具有法律约束力，双方应依据合同约定全面履行各自的义务。被告黄孔乾在合同约定的还款期限届满后，未及时全额归还借款本息，依法应承担相应的违约责任。根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条“借款人应当按照约定的期限支付利息…”及第二百零六条“借款人应当按照约定的期限返还借款…”的规定，原告请求被告黄孔乾归还借款本息的主张，事实清楚，符合法律规定，本院予以支持。未归还的期内借款利息，按尚欠的9182.95元确定。根据《中华人民共和国合同法》第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，原告主张逾期利息，符合法律规定，本院予以支持，逾期利息的计算标准，根据原、被告双方约定，按年利率15.66%上浮30%即20.358%予以确定。对于原告请求的复利，被告黄孔乾在以利息、罚息、复利总额不超过中国人民银行同期贷款基准利率4倍的范围内支付，对于超过部分，本院不予支持。原告主张由被告黄孔乾承担律师费用13700元，因该费用不具有必要性，故本院依法不予支持。根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理…”之规定，对被告黄孔乾应归还的借款本息，原告请求由被告黄孔乾之妻但静君负共同清偿责任，符合法律规定，本院予以支持。《中华人民共和国担保法》第十八条规定“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期限届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，本案中，双方当事人在《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》中对保证期间明确约定为从借款之日起至借款到期后二年，被告黄孔乾贷款到期日为2015年1月18日止，对应的保证期间应至2017年1月18日止，原告方向本院起诉后，本院于2015年7月8日立案受理，原告是在保证期间主张被告辛正伟、郑静、谢良广、魏彩艳承担保证责任。因此，对被告黄孔乾尚欠的借款本金、利息、罚息及相应的复利，原告请求被告辛正伟、郑静、谢良广、魏彩艳负连带清偿责任，符合法律规定，本院依法予以支持。被告辛正伟以原告同意不追究其责任为由不同意承担担保责任的意见，无证据证明且与法律规定不符，本院不予采纳。综上，为了维护金融秩序的稳定，保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告黄孔乾、但静君于本判决发生法律效力之日起十日内归还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行尚欠的借款本金200000元及期内利息9182.95元，并给付按年利率20.358%计算的逾期利息及相应复利（其中自2014年12月18日起至2015年1月18日止，以本金99351.73元为基数计算逾期利息；自2015年1月18日起至付清之日止，以本金200000元为基数计算逾期利息）；前述利息、罚息、复利之总额不得超过中国人民银行同期贷款基准利率的四倍；二、被告辛正伟、郑静、谢良广、魏彩艳对被告黄孔乾、但静君的上述债务承担连带清偿责任；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司雅安市名山区支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费2470元，由被告黄孔乾、但静君、辛正伟、郑静、谢良广、魏彩艳共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省雅安市中级人民法院。审判员  何潇翔二〇一五年八月二十六日书记员  周 鸿