广西壮族自治区南宁市西乡塘区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）西民二初字第809号
原告：广西北部湾银行股份有限公司南宁市秀灵支行，住所地：广西南宁市秀灵路79号嘉士商住公寓楼一层101号。
代表人：刘焱，行长。
委托代理人：韦联礼，广西北部湾银行股份有限公司员工。
委托代理人：江南，广西北部湾银行股份有限公司员工。
被告：丁士勋。
被告：卢媛。
被告：广西金信融资性担保有限公司，住所地：广西南宁市青秀区民族大道38-2号泰安大厦29层。
法定代表人：黄国忠，董事长。
被告丁士勋、被告卢媛、被告广西金信融资性担保有限公司共同委托代理人：李艳，广西道森�师事务所律师。
被告丁士勋、被告卢媛、被告广西金信融资性担保有限公司共同委托代理人：田晶晶，广西道森律师事务所律师。
原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市秀灵支行与被告丁士勋、卢媛、广西金信融资性担保有限公司（以下简称“金信公司”）金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月26日受理后，依法组成合议庭，于2014年11月26日公开开庭进行了审理。原告委托代理人韦联礼、江南，被告丁士勋、卢媛、金信公司的共同委托代理人李艳、田晶晶到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2013年3月6日，被告丁士勋因资金不足向原告申请贷款10000000元，为此，被告丁士勋作为借款人、被告卢媛作为共同借款人、被告金信公司作为保证人与原告签订了一份编号为北部湾银行贷字HT183013030601529的《个人借款／担保合同》，约�贷款用于采购尿素，贷款利率9%，借款期限至2014年3月6日，被告金信公司为被告丁士勋、被告卢媛的全部债务提供连带责任保证。
上述合同签订后，原告依约向被告丁士勋发放了10000000元贷款，履行了借款合同的贷款人义务。获得贷款后，被告丁士勋、卢媛自2014年3月6日起开始拖欠贷款本息，原告多次催收无果，遂从被告金信公司的保证金账户上扣划了1500000元用于归还贷款本金。截止2014年7月5日，被告丁士勋已拖欠原告贷款本息合计9009276.92元。
被告丁士勋、卢媛拖欠贷款，损害了原告的合法权益，其行为已构成严重违约，依法应承担违约责任。被告金信公司未履行担保责任，应对被告丁士勋、卢媛未能清偿的贷款本金、利息、罚息承担连带保证责任。为维护原告合法权益，原告诉至法院，请求依法判令：1、被告丁士勋、卢媛共同偿还原告�款本金8500000元及利息509276.92元（利息、罚息暂计至2014年7月6日，此后利息以本金8500000元为基数，按中国人民银行规定的同期逾期贷款利率分段计付，未按判决指定的期间履行债务的，加倍支付迟延履行期间的债务利息）；2、被告金信公司对上述债务承担连带保证责任；3、本案诉讼费用由三被告承担。
原告提供以下证据：1、原告企业法人营业执照、金融许可证、组织机构代码证、法定代表人身份证明；2、被告的电脑咨询单、企业法人营业执照、组织机构代码证、身份证复印件；3、《个人借款／担保合同》；4、借款凭证；5、个人贷款欠本欠息清单；6、信贷业务到期通知书、逾期催收通知书；7、（2012）桂南证内字第2939号公证书、法定代表人授权委托书；8、被告丁士勋、卢媛的结婚证复印件。
被告丁士勋、卢媛共同辩称：1、被告丁士勋、卢�于2013年3月6日向原告借款的本金实际为8500000元，因为在2013年3月4日，被告金信公司以保证金的形式存入原告银行1500000元，原告以收取保证金的形式变相减少被告丁士勋、卢媛按合同约定应取得的借款本金10000000元，违反法律规定，故被告丁士勋、卢媛请求按照实际放贷数额8500000元承担还款责任。2、对原告主张的利息、罚息509276.92元不予认可，本案应按8500000元本金计算利息，原告按借款本金10000000元计算利息至2014年3月6日共计842500元，被告丁士勋、卢媛主张按8500000元为本金计算利息为8500000元×年利率9%=765000元，多支付的利息77500元应用于抵扣借款本金。对原告主张的2014年7月6日以后的利息计算标准没有异议，但计算的本金应为8500000元-77500元=8422500元。
被告金信公司辩称：1、借款合同中的保证条款未生效，保证人不应承担保证责任。首先，被告金信公�的法定代表人是黄国忠，在没有公司书面授权的情况下，韦立移代签民事合同的行为属于无权代理。其次，依照借款合同第31条的约定，借款合同自各方当事人或授权代理人签订之日起生效，故本案保证条款未生效，保证人不应承担保证责任。2、退一步讲，即使韦立移有合法授权，本案保证条款生效，保证人也可以免除保证责任，本案被告丁士勋、卢媛实际获得的贷款数额是8500000元，原告变相减少放贷数额，未与保证人进行书面变更或重新签订合同，未获得被告金信公司的书面同意，根据合同法的规定被告金信公司可以免除保证责任。
被告丁士勋、卢媛、金信公司提供以下证据：2014年5月15日特种转账凭证、2013年3月4日进账单。
本案争议焦点为：1、被告丁士勋、卢媛向原告借款的本金是多少？现在尚欠的本金是多少？2、原告主张的利息应如何计算？3、被告金信公司应否对被告丁士勋、卢媛的上述债务承担连带清偿责任？
经审理查明：被告丁士勋与被告卢媛系夫妻关系。2013年3月6日，原告与被告丁士勋、卢媛、金信公司签订合同编号为北部湾银行贷字HT183013030601529的《个人借款／担保合同》，约定被告丁士勋向原告借款10000000元，贷款用途为采购尿素；借款期限为12个月，即从2013年3月6日起至2014年3月6日止；借款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率上浮50%，即年利率为9%，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日年率=年利率／360；贷款发放后遇基准利率调整，贷款利率在贷款期限内不调整；本合同项下借款逾期的，罚息利率为在本合同约定的借款利率水平上加收50%；在本合同约定的借款期限内，对被告丁士勋不能按期支付的利息，按本合同约定的借款利率计�复利；本合同项下的借款逾期时，对被告丁士勋不能按期支付的利息，按本合同约定的罚息利率计收复利；本合同项下借款按放款对应日结息，结息日为实际放款日次月起的每期对应日；被告丁士勋以按月付息，到期一次性还本的还款方式偿还借款本息；被告金信公司对本合同项下主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、被告丁士勋应向原告支付的其他款项以及原告实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任；保证期间为本合同项下借款到期之日起两年；本合同自各方当事人或授权代理人签订之日起生效，至原告在主合同项下的债权全部清偿之日终止。原告在合同的贷款人处盖章，被告丁士勋在合同的借款人处签名并捺印，被告卢媛在合同的共同借款人处签名并捺印，被告金信公司在合同的保证人处盖章，韦立移在合同的保证人的法定代表人或授权代理人处签名。
上述合同签订后，原告于2013年3月6日依约向被告丁士勋发放了贷款10000000元。从2013年4月7日起至2014年2月7日，被告丁士勋每月均按期向原告偿还借款利息，共偿还原告借款利息842500元。借款期限于2014年3月6日届满，但被告丁士勋未按合同约定偿还借款本息。原告多次催收未果，遂于2014年5月15日从被告金信公司的保证金账户中扣除了金信公司的资金1500000元用于抵扣被告丁士勋拖欠的借款本金。截至2014年7月6日，被告丁士勋拖欠原告到期利息509276.92元，剩余的全部借款本金为8500000元。现被告丁士勋仍拖欠原告8500000元借款本金。因此，原告诉至法院，提出上述诉讼请求。
本院认为：原告与被告丁士勋、卢媛、金信公司签订的《个人借款／担保合同》是各方当事人的真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性、禁止性规定，合法有效，合同当事人均应严格履行。
合同签订后，原告依约履行了发放借款的义务，但被告丁士勋在合同到期后未按照合同约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约。原告据此要求被告丁士勋偿还尚欠的全部借款本金8500000元及相应的利息（含罚息、复利），证据确实充分，亦符合法律规定及各方的约定，本院予以支持。被告丁士勋应付利息的计算方式为：截至2014年7月6日的利息为509276.92元；从2014年7月7日起的利息按中国人民银行同期逾期贷款利率计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止。被告丁士勋、卢媛辩称原告以收取被告金信公司保证金的形式变相减少贷款本金数额，原告实际向被告丁士勋放贷的本金是8500000元，被告丁士勋已支付的按照10000000元为基数计算的利息842500元已经多支付了利息77500元，应从借款本金中予以扣除，故被告丁士勋应偿�的借款本金为8422500元，并以此为基数计算利息。但被告金信公司自愿向原告提供的1500000元保证金系被告金信公司在原告处的正常存款，并不属于被告丁士勋，原告在还款期限届满前也未挪用该1500000元，且原告已于2013年3月6日向被告丁士勋的北部湾银行账户实际放款10000000元，故本院认为被告丁士勋从原告处获得的借款本金为10000000元。原告以借款本金10000000元为基数计算借款期限内的利息，以借款本金8500000元为基数计算2014年5月16日起的利息符合法律规定及合同约定，故本院对被告丁士勋、卢媛的上述辩称不予采信。
依据《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明�约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”被告卢媛与被告丁士勋系夫妻关系，上述债务发生于双方夫妻关系存继期间，属于夫妻共同债务，且被告卢媛在借款合同的共同借款人处签名并捺印，故被告卢媛应对被告丁士勋的上述债务承担共同还款责任。
被告金信公司在本案《个人借款／担保合同》落款的保证人处盖章，即与原告签订了书面的保证合同。依据合同约定，被告金信公司自愿对该合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、被告丁士勋应向原告支付的其他款项以及原告实现债权与担保权利的费用承担连带保证责任。被告丁士勋拖欠借款本息未还，原告在保证期间内要求被告金信公司对被告丁士勋的债务承担连带保证责任，符合合同约定及法律规定，本院予以支持。被告金信公司辩称韦立移�订借款合同的行为属于无权代理，借款合同中的保证条款未生效，且原告变相减少放贷数额未获得被告金信公司的书面同意，故保证人被告金信公司不应承担保证责任。但借款合同的保证人处加盖有被告金信公司的公章，视为被告金信公司已同意为被告丁士勋的债务承担连带保证责任，且原告并未变相减少放贷数额，故本院对被告金信公司的辩解意见不予采信。被告金信公司承担保证责任后，有权向债务人追偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十三条、第二十一条、第三十一条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告丁士勋、卢媛偿还原告�西北部湾银行股份有限公司南宁市秀灵支行借款本金8500000元；
二、被告丁士勋、卢媛偿还原告广西北部湾银行股份有限公司南宁市秀灵支行借款利息（截至2014年7月6日的利息为509276.92元；从2014年7月7日起的利息、罚息、复利按中国人民银行同期逾期贷款利率计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止）；
三、被告广西金信融资性担保有限公司对被告丁士勋的上述一、二项债务承担连带保证责任。
案件受理费74865元，由被告丁士勋、被告卢媛、被告广西金信融资性担保有限公司负担。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出上诉状副本，上诉于南宁市中级人民法院。并在上诉期满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 何丽宾
代理审判员 许晓彤
代理审判员 王立兵
二〇一五年三月十三日
书 记 员 严 冰
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百九十八条订立贷款合同，贷款人可以要求贷款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条贷款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，贷款期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付；贷款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还贷款时一并支付。
第二百零六条贷款人应当按照约定的期限返还贷款。对贷款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，贷款人可以随时返还；贷款人可以催告贷款人在合理期限内返还。
第二百零七条贷款人未按照约定的期限返还贷款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。