湖北省崇阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鄂崇阳民初字第1212号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司崇阳县支行（以下简称崇阳邮政银行）。住所地：崇阳县天城镇沿河大道316号。代表人：丁志标，该行行长。委托代理人：孙志鹏，该行职员。委托代理人：陈艳霞、程莹，湖北顺风律师事务所律师。被告：丁某某。被告：孙某某。被告：刘某某。被告：尧某甲。被告：尧某乙。被告：熊某某。被告：丁某某。被告：饶某某。被告：丁某甲。被告：杜某某。原告崇阳邮政银行因与被告丁某某、孙某某、刘某某、尧某甲、尧某乙、熊某某、丁某某、饶某某、丁某甲、杜某某金融借款合同纠纷一案，于2014年9月26日向本院起诉，本院受理后，依法由审判员黄攀峰独任审判，公开开庭进行了审理。原告的委托代理人孙志鹏、程莹到庭参加了诉讼，被告丁某某、孙某某、刘某某、尧某甲、尧某乙、熊某某、丁某某、饶某某、丁某甲、杜某某经传票传唤未到庭。本案现已审理终结。原告崇阳邮政银行诉称：2013年11月14日，被告丁某某、刘某某、尧某乙向原告申请小额联保贷款每人15万元。原告同意后，与被告丁某某、孙某某、刘某某、尧某甲、尧某乙、熊某某签订了小额贷款联保协议书，丁某某、刘某某、尧某乙自愿为各自的贷款提供连带责任保证，孙某某、尧某甲、熊某某作为借款人的配偶，同意丁某某、刘某某、尧某乙作为联保小组成员的借款及保证行为，并承担共同还款责任。原告与丁某某、刘某某、尧某乙签订了《小额联保借款合同》。合同约定，被告丁某某、刘某某、尧某乙向原告各贷款15万元整，年利率15.30%，借款期限一年（自2013年11月14日至2014年11月14日），还款方式为阶段性等额本息还款法（详见还款计划表）。合同签订后，原告按约定发放了贷款，被告丁某某、刘某某、尧某乙出具了借据。贷款发放后，原告在例行的贷后检查中发现被告丁某某、刘某某、尧某乙将贷款转借给被告丁某某使用。为避免风险，原告与被告丁某某及其妻子饶某某签订了《小额贷款补充协议》，丁某某、饶某某承诺按约定还款。被告丁某甲、杜某某向原告出具了《担保函》，自愿为丁某某、刘某某、尧某乙的贷款提供连带责任保证。2013年11月至2014年5月，被告还款均正常，自2014年6月14日起未继续履行约定的还款义务。原告多次上门催收，被告丁某某、刘某某、尧某乙、丁某某一直未还款。截至2014年8月28日，被告丁某某拖欠原告贷款本金73574.86元，利息4626.10元，合计79984.77元；被告刘某某拖欠原告贷款本金73574.86元，利息6328.19元，合计79903.05元；被告尧某乙拖欠原告贷款本金73574.86元，利息6323.06元，合计79897.92元。原告认为，原告与被告签订的借款合同、联保协议、补充协议、担保函，是双方真实的意思表示，合法有效，应受法律保护。被告的违约行为已严重损害了原告的合法权益。因此，原告遂提起诉讼，请求判决：一、被告丁某某、刘某某、尧某乙、丁某某立即向原告偿还贷款本金450000元和自贷款逾期之日2014年6月14日起至上述本息还清之日止产生的利息及罚息；二、被告孙某某、尧某甲、熊某某、饶某某共同承担还款责任；三、被告丁某甲、杜某某承担对被告丁某某、刘某某、尧某乙贷款的连带保证责任；四、被告承担本案全部费用（包括但不限于诉讼费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。原告为证明其诉讼请求所依据的事实，提交了以下证据：证据1.丁某某、孙龙保、刘某某、尧某甲、尧某乙、熊某某、丁某某、饶某某的身份证复印件。证明：被告的主体资格。证据2.丁景化、刘某某、尧某乙分别签署的小额联保借款合同、借据。证明：丁景化、刘某某、尧某乙向原告借款的事实。证据3.丁某某、孙龙保、刘某某、尧某甲、尧某乙、熊某某签署的《小额贷款联保协议书》。证明：丁某某、孙龙保、刘某某、尧某甲、尧某乙、熊某某对贷款承担连带保证责任。证据4.丁某某、饶某某签署的贷款补充协议。证明：丁某某为实际用款人，负有还款义务。证据5.丁景化、刘某某、尧某乙签署的还款计划表。证明：丁景化、刘某某、尧某乙承诺在借款期限内分期分批按计划偿还贷款本息。证据6.丁景化、刘某某、尧某乙贷款的还款流水。证明：丁景化、刘某某、尧某乙贷款逾期未还的事实。被告丁某某未答辩，亦未提交证据。被告孙某某未答辩，亦未提交证据。被告刘某某未答辩，亦未提交证据。被告尧某甲未答辩，亦未提交证据。被告尧某乙未答辩，亦未提交证据。被告熊某某未答辩，亦未提交证据。被告丁某某未答辩，亦未提交证据。被告饶某某未答辩，亦未提交证据。被告丁某甲未答辩，亦未提交证据。被告杜某某未答辩，亦未提交证据。本院对原告提交的证据认定如下：证据1-6来源合法，与本案待证事实相关，本院予以采信。本院根据认证的结果，并结合法庭调查的事实，认定以下事实：2013年11月13日，被告丁某某、刘某某、尧某乙（乙方、联保小组成员）共同与原告崇阳邮政银行（甲方，贷款人）签订《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》（共九条）。第一条约定，乙方成员自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选丁某某为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合甲方进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合甲方进行贷款逾期催收等。第二条约定，从2013年11月13日起至2015年11月13日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款。具体金额、期限、用途、利率和还款方式经借款合同和借据为准。第五条约定，乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需要逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第八条第㈠项约定，保证方式为最高额连带责任保证，任一联保人员在本协议第二条约定的期间和限额内向甲方借款均由联保小组的所有成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高限额；联保小组成员承担的连带责任保证：任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。第㈡项约定，作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币150000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过450000元内发放贷款，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均承担提供连带责任保证。第㈢项约定，本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。第㈣项约定，保证期间包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付的费用。第㈥项约定，因借款人违反借款合同资信状况恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。第八条约定，本协议发生争议的，由甲方和乙方友好和平等协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第九条约定，本协议一式四份，联保小组成员各执一份，甲方持一份，具有同等法律效力。本协议自甲方授权代理人签字、甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。本联保协议对应的借款合同无效不影响本协议的效力，联保小组成员依然承担无限连带保证责任。原告在协议上加盖公章，被告丁某某及其妻子孙龙保，被告刘某某及其丈夫尧某甲、被告尧某乙及其妻子熊某某分别作为联保小组成员及配偶均在协议上签字。同时，被告丁某某、刘某某、尧某乙（乙方、借款人）分别向原告崇阳邮政银行（甲方，贷款人）申请小额贷款150000元，原告同意借款，分别与被告丁某某、刘某某、尧某乙各自签订了一份合同内容相同的《小额度贷款借款合同》（共二十二条）。第一条约定：甲方将通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款…。第二条约定：贷款的金额、利率、期限如下：金额150000元；年利率：15.3%；期限：自2013年11月至2014年11月。实际放款日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条约定，贷款用途为购买饲料及保暖设备，借款人不得未经贷款人书面同意擅自改变合同约定的贷款用途，禁止将贷款用于房地产开发、股权交易及其他法律、法规、规章禁止的领域。第八条约定，甲乙双方商定，乙方采用阶段性等额本息还款法：借款前六个月按期偿还当期利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十条约定，乙方应在每期还款日当天16：00之前，将当期应由乙方归还的贷款本息存入乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户（户名及账号同放款账户），并授权甲方从该账户扣收当期应还贷款本息。第十三条约定，本合同项下的全部债务采取的担保方式：由丁某某、刘某某、尧某乙提供连带保证，并另行签订《小额贷款联保协议书》。第十六条第㈠项第1目约定，乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。第4目约定，借款人违反本合同任一条款时，贷款人有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时要求借款人赔偿贷款人的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金。第十九条约定：因借款合同发生的争议，合同各方应协商解决，协商不成的，任何一方均可向甲方住所地人民法院提起诉讼。第二十条约定，本合同自甲方授权代理人签字（或盖章），甲方盖章，乙方签字并按手印之日起生效。原告崇阳邮政银行分别在三份合同上盖章；被告丁某某及其妻子孙龙保，被告刘某某及其丈夫尧某甲，被告尧某乙及其妻子熊某某分别在各自的合同上签字。2013年11月14日，被告丁某某、刘某某、尧某乙分别向原告崇阳邮政银行出具了借据，借据载明，借款人姓名为丁某某、刘某某、尧某乙；借款期限：12个月（从2013年11月14日起2014年11月14日）；年利率：15.3%；借款用途：进饲料及保温设备；还款方式：阶段性等额本息；首次还本月数：第七个月。在被告丁某某、刘某某、尧某乙履行了上述借款及担保的手续后，原告崇阳邮政银行分别向被告丁某某、刘某某、尧某乙发放了贷款150000元，并出具了《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》。同时，原告分别向被告丁某某、刘某某、尧某乙提供了一份分期贷款《还款计划表》。该表载明：借款期限12个月。被告丁某某、刘某某、尧某乙分别在该表上签字。原告又制作了一份《债务清单》，清单列入了被告丁某某、刘某某、尧某乙各人的借款。同日，原告（甲方，债权人）与被告丁某某、饶某某（乙方，债务人）签订了一份《中国邮政储蓄银行小额贷款补充协议》（共十九条）。第一条约定，乙方为本协议附件《债务清单》中所列借款合同（以下简称原合同）项下贷款资金的实际用款人。为保证甲方贷款债权的实现，乙方同意按原合同及本协议的约定偿还贷款债务，包括但不限于贷款本息（包括利息、复利、罚息）、违约金、赔偿金以及实现债权的费用（如诉讼费用、律师费用、公正费用、执行费用等）。第二条约定，乙方应按原合同约定的贷款期限和还款计划偿还债务。如原合同已出现或将出现逾期情形的，则乙方应在2014年11月14日前清偿全部债务本金、利息、罚息、复利、违约金、赔偿金以及甲方实现债权的费用，本金之外的其他款项数额将按乙方清偿债务的金额、日期等实际情况计算。第三条约定，本协议的签署不视为甲方对原合同项下合法权利的放弃，甲方仍有权向原合同借款人、担保人主张债权、或采取其他原合同的救济措施。第五条约定，如原合同借款人、担保人向甲方履行债务，则乙方在本协议项下的债务将相应调减。第十八条约定，本协议满足以下条件后生效：本协议经甲方授权代理人签字并加盖公章（或合同专用章）乙方为法人的，法定代表人签字并加盖公章；乙方为自然人的，签字并按手印。原告在协议上盖章，被告丁某某、饶某某在协议上签字。同日，被告丁某甲、杜某某向原告出具了一份《担保函》，同意为被告丁某某、刘某某、尧某乙与原告签订的借款合同项下的贷款提供连带责任保证，在借款人没有按合同约定的履行还款义务时，按原告要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及原告实现债权的费用。保证期间为主合同履行期间内至被担保的债权诉讼时效满之日后两年止。2013年11月至2014年5月，被告还款正常。至2014年6月14日止，被告丁某某、刘某某、尧某乙仅还部分利息。此时，被告丁某某、刘某某、尧某乙的贷款余额分别为150000元。原告多次上门催收后，被告一直未还款。本院认为，原告崇阳邮政银行与被告丁某某、孙龙保、刘某某、尧某甲、尧某乙、熊某某、丁某某、饶某某之间订立的借款合同、联保协议书、补充协议，以及原告与被告丁某甲、杜某某签订的担保合同（担保函），均是各合同双方的真实意思表示，且不违反法律强制性规定，对各合同双方具有约束力。被告未按时还款，构成违约。故被告丁某某、孙龙保，被告刘某某、尧某甲，被告尧某乙、熊某某应分别与被告丁某某、饶某某承担共同偿还责任，被告丁某某、孙龙保，被告刘某某、尧某甲，被告尧某乙、熊某某还应相互承担连带偿还责任。被告丁某甲、杜某某应分别与被告丁某某、孙龙保，被告刘某某、尧某甲，被告尧某乙、熊某某承担连带偿还责任。原告放弃要求被告承担罚息的请求，本院可予准许。原告在本案中尚未发生律师代理费、差旅费、执行费、评估费，故其要求被告承担该费用的请求，本院不予支持，其可在该费用实际发生后另行起诉。依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、《中华人民共和国担保法》第二条、第十二条、第十三条、第十六条、第十八条、第三十一条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第二十二条、第四十二条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告丁某某、孙龙保，被告刘某某、尧某甲，被告尧某乙、熊某某分别与被告丁某某、饶某某偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司崇阳县支行借款本金各150000元共450000元及利息（其中：各笔借款150000元，自2014年6月14日起至本判决生效之日止按年利率15.3%计息）。限于本判决生效后15日内付清；二、被告丁某甲、杜某某分别对被告丁某某、孙龙保，被告刘某某、尧某甲，被告尧某乙、熊某某的上述债务承担连带偿还责任。被告丁某甲、杜某某承担保证责任后，有权向被告丁某某、孙龙保、刘某某、尧某甲、尧某乙、熊某某追偿。如未按本判决书指定的期间内履行给付金钱义务的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费4025元，由被告丁某某、孙龙保、刘某某、尧某甲、尧某乙、熊某某、丁某某、饶某某、丁某甲、杜某某共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按照对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省咸宁市中级人民法院。上诉人应在提交上诉状时，根据不服本判决的上诉请求额及《诉讼费用交纳办法》第十三条第一款的规定预交上诉案件受理费。湖北省咸宁市中级人民法院诉讼费专户名称：湖北省咸宁市中级人民法院；开户行：中国农业银行咸宁温泉支行；帐号：17-680501040008389-222。上诉人在上诉期满后七日内仍未预交诉讼费用的，按自动撤回上诉处理。审判员黄攀峰二〇一四年十二月十六日书记员饶熙