安徽省繁昌县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）繁民二初字第00638号
原告：中国工商银行股份有限公司繁昌支行，住所地安徽省芜湖市繁昌县。
负责人：张跃，系该行行长。
委托代理人：黄正学，系该行客户经理。
被告：程晓兵，男，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县。
被告：王德霞，女，汉族，住安徽省芜湖市繁昌县。
原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行（以下简称工行繁昌支行）诉被告程晓兵、王德霞借款合同纠纷一案，本院于2015年10月30日立案受理，依法由审判员杨良兵适用简易程序，于2015年12月7日公开开庭进行了审理。原告工行繁昌支行的委托代理人黄正学、被告程晓兵到庭参加诉讼。被告王德霞经本院依法传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告工行繁昌支行诉称：原告与被告于2011年8月30日签订了《个人购房借款担保合同》和《住房公积金（委托贷款）借款合同》，约定原告向原告发放个人购置住房组合贷款合计人民币38万元整，其中商业住房贷款18万元，期限为15年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次贷款利率（按年浮动），住房公积金委托贷款20万元，期限为15年，贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次公积金贷款利率（按年浮动）。原告将贷款划入户名为芜湖市天瑞房地产开发有限公司的账户（账号为：XXXX02701920000XXXX），若借款人未按合同约定日期偿还贷款，原告有权按罚息利率按日计收利息，不按时支付的利息按罚息利率计算复利，同时罚息利率以贷款利率为基础加收30%，住房公积金委托贷款以贷款利率为基础加收50%。双方若发生纠纷由贷款人所在地法院管辖。若借款人连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，则构成违约。原告有权宣布合同项下的未偿还的贷款立即到期，要求借款人立即清偿未偿还款项及所产生的利息、罚息及其他费用。原告为实现债权所产生的所有费用均由借款人承担，被告王德霞系共同借款人对借款合同项下的义务，包括全部贷款承担连带清偿责任，被告程晓兵、王德霞以共同所有的位于繁昌县繁阳镇繁瑞星城XXXX号楼XXX室向原告提供抵押担保，抵押担保的范围为本合同项下的全部贷款本金、利息、罚息、复利、原告实现债权费用等。被告已在繁昌县房管局办理了抵押登记手续，原告依法享有对上述抵押房屋拍卖、变卖价值的优先受偿权。合同签订后，原告依照合同约定分别于2011年11月29日（住房公积金委托贷款20万元）和2012年1月5日（商业贷款18万元）向被告程晓兵指定的账户二次共发放了贷款人民币38万元，完成了原告的合同义务。但被告截止2015年8月21日累计超过六期，未能按时偿还贷款本息已构成违约。为了维护原告的合法权益，特诉至法院，请求判令：1、二被告共同偿还原告商业住房借款本金161773.01元，利息12726.47元，住房公积金委托贷款借款本金181582.31元，利息15008.03元，合计人民币371089.82元（暂计算至2015年8月20日），并以上述基数按照合同约定的罚息利率计算，自2015年8月21日起至被告实际归还所欠全部款项之日的利息及复利；2、原告对拍卖、变卖被告程晓兵、王德霞共同所有的抵押物（繁昌县繁阳镇繁瑞星城XXXX号楼XXX室）的价款享有优先受偿权；3、诉讼费由被告承担，并当庭增加诉讼请求：解除与二被告签订的个人购房借款合同和住房公积金贷款合同。
原告为证明自己的主张，向本院提交了下列证据材料：
1、营业执照、组织机构代码、负责人身份证明复印件一组，被告身份证、结婚证、户口信息复印件一组，证明原、被告的主体资格；
2、借款合同、住房公积金贷款合同、房地产权他项权证、借款凭证、个人贷款发放单复印件一组，证明借款事实及房产抵押的事实；
3、银行还款流水复印件，证明被告还款情况及违约的事实。
被告程晓兵辩称：该抵押的房产实际是给我子女购买的，我前期给付了一部分房贷，后期无履行能力，想和原告协商处理。
被告程晓兵未向本院提交证据材料。
被告王德霞未向本院提交书面答辩意见及证据材料。
本案经公开开庭审理，对原告提供的全部证据，被告王德霞未到庭，视为放弃质证权。被告程晓兵经质证无异议。经审核对原告提交证据的证明效力，本院综合予以认定。
经审理查明：2011年8月30日原告工行繁昌支行与被告程晓兵、王德霞签订个人购房借款担保合同一份，双方约定：1、原告以房屋抵押形式向被告贷款18万元，用于购买位于繁瑞星城的商品房，贷款期限为15年（自2012年1月日5起至2027年1月5日止），贷款年利率为7.05%；2、被告以发放贷款的次月的对应日，按月等额本金形式还款付息；3、如被告未能按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，原告有权以罚息利率（在双方原约定利率基础上，上浮30-50%的比例）计息；4、如被告连续三次或累计六次未按时足额偿还贷款本息，即构成违约，原告有权宣布本合同项下未偿还的借款立即到期，要求被告立即清偿未偿还款项、利息、罚息及其他费用，有权解除本合同；5、被告程晓兵、王德霞以其所有的位于本县繁阳镇繁瑞星城X区XX幢XXX号房产（房地产权证号：房地权繁昌房字第01XX**号、房地权繁昌房字第80XX**号）向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下全部本金、利息、罚息、复利以及实现债权费用等。
2011年8月30日原告工行繁昌支行与被告程晓兵、王德霞签订住房公积金借款合同一份，双方约定：1、原告向被告发放个人住房公积金贷款20万元，用于购买位于本县繁阳镇繁瑞星城的商品房，贷款期限为15年（自2011年11月29日起至2026年11月29日止），贷款年利率为4.9%；2、被告以发放贷款的次月的对应日，按月等额本息还款方式，按时归还贷款本息；3、如被告未能按约定时间归还，原告有权对逾期贷款每日计收万分之2.041667的逾期利息（每年按360天计算）；4、如被告连续三个付款期或本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息，经催告后在合理期限内仍未履行，原告可提前解除本合同，收回住房公积金委托贷款本息；5、被告程晓兵、王德霞以其所有的位于本县繁阳镇繁瑞星城X区XX幢XXX号房产（房地产权证号：房地权证繁昌房字第01XX**号、房地权证繁昌房字第80XX**号）向原告提供抵押担保，抵押担保范围包括本合同项下的贷款本金、利息、逾期利息以及实现债权费用。
2011年9月8日原告与被告程晓兵、王德霞就抵押房产办理了抵押登记。原告于2012年1月5日向被告发放贷款18万元，于2011年11月29日向被告发放公积金贷款20万元。自借款发生后至原告起诉前，被告程晓兵、王德霞已累计超出六期未能按上述二合同的约定归还借款本息。被告程晓兵、王德霞系夫妻关系。本院于2015年11月13日向二被告送达起诉状副本等。
本院认为：一、原告工行繁昌支行与被告程晓兵、王德霞签订的个人购房借款担保合同及住房公积金借款合同，系双方真实意思表示，其内容不违反法律禁止性规定，合法有效。原告按约履行了二合同的借款义务，被告程晓兵、王德霞未能按二合同的约定归还借款本息，累计已超过六期以上，其违反了诚实信用原则，构成违约。原告宣布个人购房借款担保合同项下未偿还的借款立即到期，并解除该合同，要求被告程晓兵、王德霞立即清偿该合同项下未偿还借款本金161773.01元、及截至2015年8月20日止的利息12726.47元的诉讼请求，符合合同约定，本院予以支持。关于自2015年8月21日起的个人购房借款担保合同项下借款利息，应以借款本金161773.01元为基数，按合同约定的罚息年利率9.165%（原告庭审中认可执行利率上浮30%的约定标准）计算。同时对于原告要求解除与二被告签订的住房公积金借款合同，由被告程晓兵、王德霞立即清偿该合同项下未偿还借款本金181582.31元、及截至2015年8月20日止的利息15008.03元的诉讼请求，经审核符合该合同的约定，本院予以支持。关于自2015年8月21日起的住房公积金借款合同项下借款利息，应以借款本金181582.31元为基数，按合同约定的逾期年利率7.35%计算。因本院系于2015年11月13日向二被告送达起诉状副本，故本院确定原、被告双方于2011年8月30日签订的个人购房借款担保合同、住房公积金借款合同于2015年11月13日解除。二、被告程晓兵、王德霞以其共有的房产为上述二合同的借款向原告提供抵押担保，抵押权依法设立。原告有权依法对拍卖、变卖上述抵押物所得价款优先受偿。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第九十六条、第九十七条、第九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行与被告程晓兵、王德霞在2011年8月30日签订的个人购房借款担保合同、住房公积金借款合同于2015年11月13日起解除；
二、被告程晓兵、王德霞共同归还原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行住房公积金借款本金181582.31元、截至2015年8月20日止的利息15008.03元、及后续利息（以借款本金181582.31元为基数，按年利率7.35%计算，自2015年8月21日起至上述借款付清之日止），上述款项于本判决生效后十日内付清；
三、被告程晓兵、王德霞共同归还原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行借款本金161773.01元、截至2015年8月20日止的利息12726.47元、及后续利息（以借款本金161773.01元为基数，按年利率9.165%计算，自2015年8月21日起至上述借款付清之日止），上述款项于本判决生效后十日内付清；
四、为实现上述第二、三项债权，原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行对被告程晓兵、王德霞所有的位于繁昌县繁阳镇繁瑞星城X区XX幢XXX号房产（房地产权证号：房地权证繁昌房字第01XX**号、房地权证繁昌房字第80XX**号），有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；
五、驳回原告中国工商银行股份有限公司繁昌支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3473元（原告已预交），由被告程晓兵、王德霞共同承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于芜湖市中级人民法院。
审判员 杨良兵
二〇一五年十二月十日
书记员 陈丽君
附相关法条：
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。
当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十六条当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人民法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
法律、行政法规规定解除合同应当办理批准、登记等手续的，依照其规定。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。