湖南省洪江市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）洪法民二初字第6号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行。
负责人苏辉，该支行行长。
委托代理人王明光，男，1969年8月16日出生，汉族，湖南省洪江市人，职工。
委托代理人罗荣豪，湖南江山律师事务所律师。
被告舒畅，男，1969年5月17日出生，汉族，湖南省洪江市人。
被告周基群，女，1970年11月1日出生，汉族，湖南省洪江市人。
被告向子兴，男，1976年2月25日出生，汉族，湖南省洪江市人。
被告唐德娥，女，1985年10月1日出生，汉族，湖南省洪江市人，系被告向子兴之妻。
被告杨跃兰，女，1963年7月14日出生，汉族，湖南省洪江市人。
被告潘荣跃，男，1963年4月28日出生，汉族，湖南省洪江市人，系被告杨跃兰之夫。
被告杨跃兰、潘荣跃委托代理人朱奎安，洪江市昌龄法律服务所法律工作者。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行（以下简称邮政支行）与被告舒畅、周基群、向子兴、唐德娥、杨跃兰、潘荣跃金融借款合同纠纷一案，本院于2014年1月28日受理后，依原告邮政支行保全申请，当日作出（2014）洪法民二初字第6-1号民事裁定书，冻结被告杨跃兰的银行存款5万元（因余额不足，实际冻结30037.93元）。本院依法组成由审判员段承信担任审判长，审判员唐跃文、人民陪审员尤世美参加的合议庭，于2014年6月10日、8月22日两次公开开庭进行了审理。代理书记员舒蒙蒙担任记录。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行委托代理王明光、罗荣豪，被告周基群、向子兴、潘荣跃及委托代理人朱奎安到庭参加诉讼。被告舒畅经本院公告送达传票传唤，被告杨跃兰、唐德娥经本院传票传唤，均无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政支行诉称：被告舒畅、周基群夫妇，被告向子兴、唐德娥夫妇，被告潘荣跃、杨跃兰夫妇自愿组成三户商户联保小组，在2010年11月8日与原告签订小额商户联保借款合同和商户联保协议书。舒畅、周基群夫妇借款4万元，向子兴、唐德娥夫妇借款3万元，潘荣跃、杨跃兰夫妇借款10万元，原告依约发放贷款，年利率14.4%。被告向子兴、唐德娥夫妇，被告潘荣跃、杨跃兰夫妇两户自己的贷款全部结清，但联保成员舒畅、周基群夫妇偿还部分贷款本息后，欠原告贷款本金35578.27元和逾期还款利息及违约金不再偿还。为此，请求法院判令被告舒畅、周基群承担清偿责任，被告向子兴、唐德娥、潘荣跃、杨跃兰承担连带保证责任，偿还贷款本金35578.27元，并承担逾期还款的利息和违约金（从逾期之日起按借款利率加收50%计算至还清贷款之日）及实现债权的费用。本案诉讼费、保全费由被告承担。
原告邮政支行为支持其主张，向本院提交如下证据：
1、农户／商户联保小额贷款申请表复印件一份，拟证明被告以扩大生产、需资金周转为由，向原告申请贷款；
2、商户保证／商户联保额度申请受理信息登记表复印件一份，拟证明原告受理了被告贷款的申请；
3、“好借好还”商户联保贷款额度申请表复印件一份，拟证明被告组成了商户联保小组；
4、小额联保借款合同复印件一份，拟证明被告舒畅、周基群夫妇到原告处借款4万元，期限一年，年利率14.4%；
5、个人贷款放款单及贷款（手工）借据复印件各一份，拟证明原告依合同给被告舒畅贷款4万元；
6、小额贷款联保协议书复印件一份，拟证明各被告互为承担连带保证责任；
7、身份证及结婚证复印件各一份，拟证明各被告身份情况；
8、周基群说明复印件一份，拟证明因被告舒畅外出下落不明，2011年3月4日被告周基群出具书面意见，写明如被告舒畅未能按时按额偿还贷款，同意邮政支行和杨跃兰、向子兴处置被告舒畅的部分财产抵偿贷款；
9、2012年11月10日民事诉状、民事裁定书复印件各一份，拟证明洪江市人民法院于2013年1月8日受理了案件，2013年11月26日裁定准许撤回起诉。
被告周基群辩称：1、被告周基群是在被告舒畅的胁迫下去原告邮政支行签字同意了这项贷款业务，之后原告邮政支行在发放该贷款时，被告周基群并不在场，也不知该笔贷款被被告舒畅用在何处。2011年5月被告周基群与被告舒畅到洪江市人民法院办理了离婚手续，协议内容为：女儿由被告周基群抚养，被告舒畅每月承担抚养费500元。债务共两处，被告周基群负责偿还黔城农村商业银行的3万元借款，被告舒畅负责偿还原告邮政支行4万元借款；
2、离婚后被告舒畅未按法院调解书履行支付抚养费义务，女儿的生活费、学费（目前在读大专）及医药费都由被告周基群承担。目前工资收入除去各项必要开支外，仅相当于湖南省城镇居民最低生活标准，无力承担更多的债务；
3、被告舒畅因未按期还款，2012年2月原告邮政支行将被告舒畅价值5万元的脚手架搬到被告潘荣跃店里进行变价处理，得款4000余元，远低于当时市场价。处理时被告周基群不在场，原告邮政支行只是在事后电话通知了被告周基群；
4、被告舒畅借款时间为2010年11月8日，期限一年，2011年11月8日到期。借款合同是二年的诉讼时效，原告邮政支行2014年1月24日才诉至法院，已超过诉讼时效期间二个月。
综上，被告舒畅向原告邮政支行的借款不应由被告周基群偿还，且被告周基群也无力偿还此笔借款。
被告周基群在举证期限内向本院提交了以下证据来反驳原告邮政支行的诉讼主张：
1、洪江市人民法院民事调解书复印件一份，拟证明被告周基群与被告舒畅于2011年5月12日经法院调解离婚，并对女儿的抚养及债务的清偿问题达成了协议；
2、小额联保借款合同复印件一份，拟证明被告舒畅借款事实；
3、个人贷款放款单及贷款（手工）借据复印件各一份，拟证明原告给被告舒畅贷款4万元的事实，但被告周基群不在场；
4、被告周基群女儿舒清的学生证复印件一份，拟证明被告周基群女儿目前正在大专学校就读情况；
5、工资收入证明一份，拟证明被告周基群的收入状况；
6、黔城中心卫生院出具的职工家庭生活困难证明一份，拟证明被告周基群离婚后仅靠一人工资供养女儿上学及生活所有开支，目前生活困难；
7、黔城农村商业银行还款利息单一份，拟证明被告周基群离婚后，按离婚协议偿还所欠黔城农村商业银行借款本息；
8、小额贷款联保协议书复印件一份，拟证明各被告互为承担连带保证责任。
被告潘荣跃、杨跃兰辩称：被告舒畅向原告借款4万元，借期一年，由被告向子兴、杨跃兰提供担保是实。被告向子兴、杨跃兰发现被告舒畅不知去向后，积极向原告提供信息，将被告舒畅部分财产变卖，才偿还了4421.73元借款本金。被告舒畅与被告周基群目前已离婚，但借款时尚在婚姻存续期间，该款属于夫妻共同债务。被告舒畅下落不明，但被告周基群有固定可观的工资收入，故该贷款应由被告周基群清偿，被告潘荣跃、杨跃兰不应承担连带清偿责任。在举证期限内，被告潘荣跃、杨跃兰未提交任何证据材料。
被告舒畅、向子兴、唐德娥均未提交书面答辩状，也未在举证期限内提交相关证据材料。
经原告、被告当庭举证、质证，被告潘荣跃对原告邮政支行提供的第1号证据即农户／商户联保小额贷款申请表提出异议，认为与事实不符，被告舒畅只贷了4万元，没有贷款5万；第9号证据即民事诉状、民事裁定书因没收到，不清楚情况；对原告提供的其他证据没有异议。被告周基群、向子兴对原告邮政支行提交的所有证据没有异议。本院认为，原告邮政支行提供的1号证据即贷款申请表，其中的额度仅是贷款人申请的额度，并非最终获批的贷款额，此表是申请贷款的必要手续，本院予以采信；第9号证据，系本院在受理本案之前所收到的原告的民事诉状和本院生效法律文书，本院予以确认；对原告提供的其他证据，因到庭各被告均无异议，本院予以确认。
对于被告周基群提供的1-8号证据，原告邮政支行对第2、3、8号证据无异议，对其他证据均有异议。原告认为1号证据即法院调解书中对债务的分割，应征得债权人同意。未经同意对债权人无效；4号证据即学生证的真实性无异议，但与本案无关联性；5号证据即工资收入证明的真实性无法核实，与贷款时提供给原告的有矛盾，且与本案无关联性；6号证据即困难证明来源不合法，按规定应由民政部门出具，且与本案无关联性；7号证据即利息单真实性无异议，但与本案无关联性。本院认为，被告周基群提供的第2、3、8号证据，因原告邮政支行无异议，本院予以确认。第1号证据即民事调解书，系本院生效的法律文书，对其真实性予以确认。但对该民事调解书中涉及债务分割的内容，依有关司法解释，系共同债务人的内部约定，未经债权人同意，不能对抗债权人；第4号、5号、6号、7号证据，与本案的处理没有关联性，本院不予确认。
根据原、被告提供的证据及庭审核实的情况，确认以下案件事实：
被告向子兴与被告唐德娥，被告杨跃兰与被告潘荣跃均系夫妻关系，申请贷款时被告舒畅与被告周基群亦系夫妻关系。2010年10月23日，被告舒畅向原告邮政支行提交《农户／商户联保小额贷款申请表》，称因扩大规模请求贷款5万元，被告周基群在申请人配偶栏签名。2010年11月8日，被告舒畅、向子兴、杨跃兰自愿组成三户商户联保小组，并推选被告舒畅为联保小组牵头人，与原告邮政支行签订《商户联保协议书》，约定：从2010年11月8日起至2012年11月8日止，商户联保小组任一成员自愿为原告邮政支行向联保小组其他成员发放的贷款（最高贷款限额10万元）提供连带责任保证。保证期间从借款之日起至借款到期后2年。同日，被告舒畅与原告邮政银行签订编号为131281110111960011的《商户联保借款合同》，约定：原告邮政支行给被告舒畅借款4万元，年利率14.4%，借期12个月，至2011年11月8日到期。被告舒畅按阶段性等额本息还款法即贷款前3个月只按月偿还当月利息，不偿还本金，后9个月每月归还本息4715.35元的方法偿还贷款本息。如被告舒畅未按时足额偿还本息，原告邮政支行有权按逾期罚息利率（约定利率上加收50%）对逾期本金收利息，对应付未付利息计收复利。该借款合同签订后，原告邮政支行即于当日向被告舒畅发放了贷款4万元。被告向子兴、杨跃兰亦于2010年11月8日向原告邮政支行贷款，后两人均按期足额偿还了贷款本息。2011年3月4日，因被告舒畅未按借款合同约定偿还贷款本息，且外出下落不明，被告周基群出具书面意见，同意将被告舒畅“平安脚手架”店铺内的部分财产（架子60套、跳板69块、轮子8个、脚手架11个、杆子231根）存放于被告潘荣跃的仓库内，并授权被告杨跃兰、向子兴及原告邮政支行在被告舒畅未按借款合同按时足额偿还贷款时，可以进行变价处理，用于偿还被告舒畅的贷款本息。2011年8月25日，该批财产经变卖处理，得价款5910元，用于偿还原告邮政支行贷款本金4421.73元，利息1488.27元。之后，被告舒畅在该笔贷款到期后，不再偿还贷款本息。2011年5月12日，被告舒畅与被告周基群经洪江市人民法院调解，自愿离婚，并达成调解协议，双方约定由被告舒畅负责偿还原告邮政支行4万元借款。2012年11月10日，原告邮政支行向本院提起诉讼，请求法院判令被告舒畅、周基群承担清偿责任，被告向子兴、唐德娥、潘荣跃、杨跃兰承担连带保证责任，本院于2013年1月8日受理该案。2013年11月1日，原告邮政支行提出撤诉申请，本院于2013年11月26日作出（2013）洪法民二初字第5号民事裁定，准许原告邮政支行撤回起诉。2014年1月24日原告邮政支行第二次向本院提起诉讼，请求法院判令被告舒畅、周基群承担清偿责任，被告向子兴、唐德娥、潘荣跃、杨跃兰承担连带保证责任，偿还贷款本金35578.27元，并承担逾期还款的利息和违约金（从逾期之日起按借款利率加收50%计算至还清贷款之日）及实现债权的费用。
本院认为：本案系金融借款合同纠纷。本案涉及是否超过诉讼时效、被告周基群是否应承担清偿责任和担保人是否应承担担保责任三个焦点问题。分论如下：（一）、根据《中华人民共和国民法通则》第一百三十五条规定，原告向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年。原告与被告舒畅签订的借款合同，借款为一年，期限至2011年11月8日。在二年诉讼时效期间内，原告在2013年1月8日起诉被法院受理后即产生诉讼时效中断。2013年11月26日法院作出准许原告邮政支行撤回起诉的民事裁定后，重新计算二年的诉讼时效。原告第二次起诉的时间为2014年1月28日，在法定的诉讼时效期间内。故被告周基群提出本案已超出诉讼时效期间的答辩意见不予采信。（二）、被告舒畅、周基群在婚姻存续期间，自愿向原告申请借款，并由被告舒畅与原告邮政支行签订借款合同，是双方真实意思表示，符合《中华人民共和国合同法》第八条规定，系依法成立的合同，受法律保护，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告依照合同约定在合同签订当天即向被告舒畅发放了贷款，但被告舒畅未按合同约定履行按期足额还款付息义务，故应履行偿还本金、支付利息的义务，并承担支付违约金即支付逾期利息（罚息）的违约责任，适用《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条规定。该借款合同的签订、履行均发生在被告周基群与被告舒畅夫妻关系存续期间，依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条规定，应当按夫妻共同债务处理。被告周基群辩称，人民法院的生效调解书已经对该项债务进行了分割，约定由被告舒畅负责偿还，故被告周基群不应承担清偿责任。本院认为，共同债务的分割、转移，依照《中华人民共和国合同法》第八十四条规定，应当经债权人同意。未经同意，不得对抗债权人。故原告依照《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十五条规定，仍有权向被告舒畅、周基群双方主张权利。被告周基群的答辩理由不成立，对其诉讼主张不予支持。（三）、订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保，符合《中华人民共和国合同法》第一百九十八条规定。被告舒畅、向子兴、杨跃兰自愿组成三户商户联保小组，并与原告邮政支行签订《商户联保协议书》，承诺任一成员自愿为贷款人向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。该合同是双方当事人自愿签订、依法成立的担保合同，亦符合《中华人民共和国担保法》第十二条、第十三条、第十四条、第十六条、第十八条、第二十一条之规定，保证人应当按照担保合同的约定，承担担保全部债权实现的义务。被告向子兴、杨跃兰在签订担保合同时，其配偶被告唐德娥、潘荣跃均向原告提供相应身份证件、婚姻登记证件，对于夫妻一方的担保行为，另一方是明知的。因此，对于夫妻一方所负担保债务，如不能证明存在婚姻法解释（二）第二十四条之例外情形的，应作为连带之债，由另一方承担连带清偿责任。故被告潘荣跃、杨跃兰提出不应由保证人承担连带清偿责任的答辩意见，不予采信。关于原告要求被告承担实现债权费用的诉讼请求，因无具体数额，亦未提供证据证明，本院不予支持。被告舒畅、杨跃兰、唐德娥经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席判决。
综上所述，根据上述所引法律、法规及《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、由被告舒畅、周基群在本判决生效之日起五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行贷款本金35578.27元、利息20958.14元及罚息4680.08元，合计61216.49元（利息、罚息已分别按借款合同约定的年利率14.4%、7.2%算至2014年6月9日。之后的利息、罚息仍按以上标准计算至本息还清之日止）；
二、由被告向子兴、唐德娥、潘荣跃、杨跃兰对上述第二项所列全部债务承担连带清偿责任；
三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洪江市支行的其他诉讼请求。
如果双方当事人未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1330元，财产保全费520元，合计1850元，由被告舒畅、周基群、向子兴、唐德娥、潘荣跃、杨跃兰负担。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省怀化市中级人民法院。
审 判 长 段承信
审 判 员 唐跃文
人民陪审员 尤世美
二〇一四年八月二十二日
代理书记员 舒蒙蒙
附法律条文：
一、《中华人民共和国民法通则》
第一百三十五条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。
二、《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。
依法成立的合同，受法律保护。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
三、《中华人民共和国婚姻法》
第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。
夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
四、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
第二十五条当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。
一方就共同债务承担连带清偿责任后，基于离婚协议或者人民法院的法律文书向另一方主张追偿的，人民法院应当支持。
五、《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十三条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。
第十四条保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同。
第十六条保证的方式有：
（一）一般保证；
（二）连带责任保证。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
六、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。
七、《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。