广东省罗定市人民法院民 事 判 决 书（2016）粤5381民初2268号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行，住所地:罗定市龙园路93号。负责人冯志敏，行长。委托代理人许武，广东端庆律师事务所律师。被告张伟军，男，1977年2月13日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。被告李钶娇，女，1975年6月9日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。被告杜荣华，男，1978年12月15日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。被告张彪，男，1978年7月8日出生，汉族，罗定市人，住罗定市。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行诉被告张伟军、李钶娇、杜荣华、张彪金融借款合同纠纷一案，本院于2016年10月18日受理后，依法组成合议庭于2016年12月26日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人许武到庭参加诉讼，被告张伟军、李钶娇、杜荣华、张彪经本院传票传唤没有到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，被告杜荣华、张伟军、张彪三人自愿组成联保小组，于2012年8月20日与原告签订了《小额贷款联保协议书》，约定乙方（联保小组）任一成员自愿为甲方（原告）向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。2012年8月20日，被告张伟军、李钶娇与原告签订了《小额联保借款合同》，向原告借款人民币5万元。合同签订后，原告向被告张伟军指定的个人账户：6059410192202XXXXX发放了人民币5万元。《小额联保借款合同》第二条、第三条、第七条、第十三条具体约定：借款期限从2012年8月至2013年8月，利息为年利率15.3%计，贷款用途为进饲料，还款方式为阶段性等额本息还款法，借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还，被告不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。截至2016年7月21日，被告张伟军、李钶娇共偿还了贷款本金470元和利息4621.02元，到期未还的本金为49530元，到期未还的利息（含罚息）为32144.07元（2016年7月22日起逾期产生的利息、罚息不含在内）。贷款逾期后，经原告多次向被告催收，但被告拒绝还款，其行为严重违反了《中华人民共和国合同法》的规定，已经构成违约。被告张伟军和被告李钶娇是夫妻关系，该借款为二人用于家庭经营生产，属于夫妻共同债务，因此根据借款合同约定和相关法律规定，原告有权要求二被告清偿尚欠的借款本金49530元、至2016年7月21日止拖欠的利息32144.07元，自2016年7月22日起逾期产生的利息、罚息，计算方法按照借款合同的约定计算至还清之日止。根据联保协议约定，被告杜荣华、张彪作为联保小组成员，对原告向被告张伟军、李钶娇发放的贷款提供连带责任保证，被告杜荣华、张彪依法应对被告张伟军、李钶娇的债务承担连带清偿责任。为维护原告的合法权益，现向人民法院起诉，请求判令：一、被告张伟军、李钶娇立即清偿借款本金49530元及利息（计算至2016年7月21日止的利息、罚息32144.07元，2016年7月22日之后的利息、罚息等按照借款合同的约定计算至还清之日止）给原告；二、被告杜荣华、张彪对上述第一项款项承担连带清偿责任；三、案件受理费、财产保全费用等所有费用由被告负担。原告向本院提交以下证据：1、身份证、结婚证，证明各被告的身份证情况；2、《小额联保贷款额度申请表》《小额贷款联保协议书》证明被告杜荣华、张伟军、张彪自愿组成联保小组，原告和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任；3、《“好借好还”小额贷款申请表》《小额联保借款合同》证明原告与被告张伟军、李钶娇签订《小额联保借款合同》，约定贷款金额5万元及期限、利率、还款方式、违约责任等；4、中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据及放款单、存折，证明原告依约向被告张伟军指定的个人账户发放人民币贷款5万元；5、《还款记录表》，按合同约定，被告每月应还款的本息金额情况，证明被告实际还款的情况，截止至2016年7月21日，被告尚欠原告本金49530元，利息32144.07元。被告张伟军、李钶娇、杜荣华、张彪经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，也没有向本院提交书面答辩意见和证据。对原告提交的证据，来源合法，内容真实，与本案相关联，本院予以采纳。经审理查明，2012年8月20日，原告作为甲方，被告张伟军作为乙方，双方签订《小额联保借款合同》，约定由原告发放贷款50000元给被告张伟军，借款期限为2012年8月至2013年8月，双方约定贷款的年利率为15.3%，如不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。对于还款方式，原告与被告张伟军商定，自贷款发放次月起，乙方按月归还贷款本息。还款日为放款日以后月份的对日，放款日在以后月份没有对日的，月末日为还款日。乙方自愿按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，即借款前拾个月按月偿还当月利息，不还本金。此后期间，按照等额本息还款法偿还。另外，被告张伟军与被告李钶娇属夫妻关系，其作为乙方（被告张伟军）的配偶在《小额联保借款合同》上签名。签订《小额联保借款合同》当日，原告向被告张伟军发放了贷款50000元。被告张伟军借款后，曾归还了部分贷款本息，截至2016年7月21日，被告张伟军已归还了本金470元、利息4621.02元，尚欠的本金为49530元、利息32144.07元。原告向被告张伟军催收无果，遂诉至本院，要求处理。另查明，2012年8月20日，被告张伟军、张彪、杜荣华自愿组成联保小组，并以联保小组为乙方，原告为甲方，签订《小额贷款联保协议书》，约定联保小组的任一成员自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，原告和联保小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，联保小组其他成员均承担连带保证责任。保证范围为借款的本金、利息、罚息、违约金等。本院认为，原告与被告张伟军签订《小额联保借款合同》、原告与被告杜荣华、张伟军、张彪签订的《小额贷款联保协议书》，均是合同双方当事人的真实意思表示，内容没有违反国家法律、法规，是合法有效的合同，双方应按合同的约定享受权利、承担义务。合同签订后，原告已按合同约定的期限和数额发放贷款给被告张伟军，履行了合同义务。被告张伟军未能按期归还贷款本息，其行为违反了合同的约定，现原告主张被告张伟军归还贷款本金49530元及按约定支付逾期利息的主张，合理合法，本院予以支持。被告张伟军与被告李钶娇属夫妻关系，其在《小额贷款借款合同》上以借款人张伟军的配偶的身份签名，表示其知悉被告张伟军向原告的贷款事实，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，以被告张伟军个人名义向原告所借的款项应按夫妻共同债务处理，由被告张伟军和李钶娇共同偿还。被告杜荣华、张彪作为联保小组的成员，其自愿为被告张伟军向原告的借款提供连带责任保证，其保证行为符合法律规定，故原告要求被告张彪、杜荣华对被告张伟军所欠原告的借款本息承担连带清偿责任，理据充分，本院予以支持。被告杜荣华、张伟军、李钶娇、张彪经本院传票传唤没有到庭参加诉讼，本院依法作缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：一、被告张伟军、李钶娇在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司罗定市支行偿还借款本金49530元及支付利息、罚息（1、计算至2016年7月21日的利息、罚息为32144.07元；2、自2016年7月22日起至清偿之日止的利息、罚息按《小额联保借款合同》的约定计算）；二、被告杜荣华、张彪对上述第一项判项确定的义务承担连带清偿责任。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1842元，由被告张伟军、李钶娇、杜荣华、张彪负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省云浮市中级人民法院。审 判 长  梁 炫人民陪审员  黄佳杨人民陪审员  黄仕杰二〇一六年十二月二十九日书 记 员  陈丽华