原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行与被告张丽明、吴兆、玉兆、零超宁金融借款合同纠纷一审民事判决书
广西壮族自治区横县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）横民二初字第362号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行。
诉讼代表人张俊斌，行长。
委托代理人郑瑞宏，中国邮政储蓄银行南宁市分行风险合规部职工。
委托代理人李天扩，该支行职工。
被告张丽明，女，
被告吴兆，男，
被告玉兆，男，
被告零超宁，男，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行（以下简称邮政横县支行）与被告张丽明、吴兆、玉兆、零超宁金融借款合同纠纷一案，本院于2013年7月30日立案受理后，依法组成合议庭，于2013年12月23日公开开庭审理了本案，原告邮政横县支行的委托代理人李天扩到庭参加诉讼，被告张丽明、吴兆、玉兆、零超宁经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告邮政横县支行诉称，2011年10月25日，被告张丽明、吴兆、玉兆、零超宁向原告递交一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证贷款申请表》，申请原告发放农户保证小额贷款50000元，用于种速丰桉树。同年11月2日，原告与四被告经协商，共同签订一份《小额借款及担保合同》，约定：原告同意向被告张丽明发放50000元贷款，借款利率为年利率14.58%，贷款期限为12个月（自2011年11月至2012年11月）。被告张丽明承诺按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），即借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金，此后二个月，按照等额本息还款法等额偿还贷款本金。被告玉兆、零超宁作为保证人对合同项下贷款本息和违约金等承担连带保证责任，如被告张丽明不按期归还借款本金、支付利息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为贷款利率上加收50%，如被告张丽明违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款。合同签订当日，原告即依约将50000元贷款发放给被告张丽明开立的邮政储蓄个人结算帐户。被告张丽明承诺按《分期贷款还款计划表》的内容履行还本付息之合同义务。然而，被告张丽明没有按期足额还款，经原告多次催促，现被告张丽明已拒不还贷。原告认为，《小额借款及担保合同》合法有效，原告已依约向被告张丽明发放了贷款，现被告张丽明至今仍未归还拖欠的借款本息，显属违约行为，原告有权要求被告张丽明、吴兆作为夫妻共同债务继续履行归还借款本息的合同义务，承担支付罚息及律师代理费的违约责任。被告玉兆、零超宁作为作为保证人应共同承担连带清偿的保证责任，为维护原告的合法权益，请求：1、判令被告张丽明、吴兆共同归还原告借款本金50000元，利息和罚息9961.01元（暂计至2013年7月16日，往后另计）；2、判令被告玉兆、零超宁承担连带清偿责任；3、本案诉讼费由四被告共同负担。
原告为证明其主张在举证期限内向本院提交的证据有：
1、《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证贷款申请表》，证明2011年10月25日，被告张丽明、吴兆、玉兆、零超宁共同向原告申请发放农户小额贷款50000元；
2、《小额借款及担保合同》，证明被告张丽明、吴兆向原告申请发放50000元贷款及被告玉兆、零超宁提供连带责任保证；
3、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》，证明原告已于2011年11月2日向被告张丽明发放了50000元小额贷款的事实；
4、《小额信贷分期还款计划表》，证明原告多次催促，被告没有依约履行债务；
5、收入证明，证明被告玉兆、零超宁的收入情况；
6、《居民身份证》、《结婚证》，证明被告玉兆、零超宁身份情况及被告张丽明与吴兆是合法夫妻。
被告张丽明、吴兆、玉兆、零超宁未出庭应诉，未作书面答辩和提交证据。
经审理查明，2011年10月25日，被告张丽明向原告（原名为中国邮政储蓄银行有限责任公司横县支行，于2012年12月变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行）递交一份《中国邮政储蓄银行“好借好还”农户保证贷款申请表》，申请原告发放农户保证小额贷款50000元，用于种速丰桉树，被告吴兆在申请人配偶一栏处签字，被告玉兆、零超宁在保证人一栏处签字。同年11月2日，原告与四被告经协商，共同签订一份《小额借款及担保合同》，原告同意向被告张丽明发放贷款50000元，被告吴兆在借款人配偶处签字，被告玉兆、零超宁在保证人处签字。贷款期限为12个月（自2011年11月至2012年11月），贷款利率为年利率14.58%。被告张丽明承诺按阶段性等额本息还款法归还贷款本息（具体还款日与还款金额以还款计划表为准），即借款前十个月按月偿还当月利息，不还本金，此后二个月，按照等额本息还款法等额偿还贷款本金。被告玉兆、零超宁作为保证人对合同项下贷款本息和违约金等承担连带保证责任。被告张丽明不按期归还借款本金、支付利息的，原告有权按逾期罚息利率对逾期本金计收利息，应付未付利息计收复利，逾期罚息利率为贷款利率上加收50%。被告张丽明违反本协议任一条款时，原告有权停止本协议尚未发放的贷款和提前收回尚未到期的贷款，同时要求被告张丽明赔偿原告的全部损失，包括但不限于本合同项下贷款本金、利息、罚息、违约金及原告为实现债权而承担的诉讼费、律师费、差旅费等合理、必要的支出。合同签订当日，原告即依约将50000元贷款发放给被告张丽明开立的邮政储蓄个人结算帐户。被告张丽明承诺按《分期贷款还款计划表》的内容履行还本付息之合同义务。借款期限届满后，被告张丽明偿还利息5639.95元。按合同约定，被告张丽明应于2012年9月2日至2012年10月2日偿还本金24849.04元；2012年10月2日至2012年11月2日偿还本金25150.96元。至今被告张丽明分文未还，尚欠借款本金50000元。
另查明，被告张丽明与吴兆是夫妻关系。
本院认为，根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，本案被告张丽明、吴兆、玉兆、零超宁经本院公告传唤，无正当理由拒不到庭，视为其已放弃答辩及质证的权利。原告邮政横县支行提交的证据及在庭审中的陈述，客观真实，予以认定。本案的《小额借款及担保合同》意思表示真实，内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应受法律保护。原告主张被告张丽明至今尚欠借款本金50000元及相应利息、罚息，其提供了相关《小额借款及担保合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》、《个人贷款（手工）借据》、《还款计划表》加以证明，本院予以采信。被告张丽明未按约定在规定的时间内将本息还给原告，已构成违约，应承担本案的民事责任，被告张丽明应将借款本金50000元归还给原告。利息问题，因合同对借款期限内的利息计算标准有约定，应按照合同的约定，被告张丽明已归还的利息5639.95元应当予以扣减。根据合同的约定，被告不按期归还本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，因被告张丽明未按约定的时间归还本金，故原告请求被告张丽明支付本金罚息合理合法，本院予以支持，但合同约定不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息于法无据，不应支持。被告张丽明与吴兆系夫妻关系，该借款发生在两被告夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，应由被告吴兆对该债务承担连带清偿责任。被告玉兆、零超宁作为保证人，根据合同的约定，应承担连带责任；被告玉兆、零超宁承担保证责任后，有权向被告张丽明、吴兆追偿。综上，依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款、第一百九十六条、第二百零四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条第一款、第二十一条第一款、第三十一条、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》第四十二条第一款、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告张丽明偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行借款本金50000元；
二、被告张丽明偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行利息（利息的计算：以50000元为基数，从2011年11月2日起计至2012年10月2日，以25150.96元为基数，从2012年10月3日起计至2012年11月2日，以上均按年利率14.58%计，已支付的利息5639.95元相应扣减）；
三、被告张丽明偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行罚息（罚息的计算：①以24849.04元为基数，从2012年10月3日起计至2012年11月2日；②以50000元为基数，从2012年11月3日起计至本案生效判决规定的履行期限最后一日止；上述罚息利率均按年利率14.58%上浮50%计）；
四、被告吴兆对上述第一、二、三项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行承担连带清偿责任；
五、被告玉兆、零超宁对上述第一、二、三项债务向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行承担连带清偿责任，已经承担保证责任的保证人，有权向被告张丽明、吴兆追偿；
六、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行的其他诉讼请求。
案件受理费1299元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司横县支行承担50元，由被告张丽明、吴兆、玉兆、零超宁承担1249元。
上述债务，义务人应于本案判决生效之日起十日内履行完毕，如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或者与第一审人民法院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于南宁市中级人民法院，并在上诉期限届满之日起七日内向南宁市中级人民法院预交上诉案件受理费，逾期不预交又不提出缓交申请的，或提出缓交申请未获批准的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 杨 兵
审 判 员 孙燎民
人民陪审员 韩 栩
二〇一三年十二月二十八日
书 记 员 覃柳琼
附法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百三十条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百二十九条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零四条办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条第一款当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。