广东省江门市蓬江区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0703民初763号原告：广发银行股份有限公司江门分行，住所地广东省江门市建设路，统一社会信用代码91440703193925025B。负责人：吴达豪，系该行行长。委托代理人：朱炜剑，系广东华南律师事务所律师。委托代理人：陈朝宏，系广东华南律师事务所律师。被告：陈肇平，男，1959年4月11日出生，汉族，住广东省江门市新会区，现住江门市新会区。被告：何群欢，女，1963年7月11日出生，汉族，住广东省江门市新会区，现住江门市新会区。原告广发银行股份有限公司江门分行（下简称“广发行江门分行”）诉被告陈肇平、何群欢金融借款合同纠纷一案，本院于2017年2月24日立案受理后，适用普通程序，依法组成合议庭，于2017年4月20日、同年5月25日公开开庭进行了审理。原告广发行江门分行的委托代理人朱炜剑到庭参加了两次庭审，被告陈肇平到庭参加了第一次庭审，被告何群欢经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广发行江门分行起诉认为：2014年2月11日，原告与两被告签订了编号：103149000231《生意人卡（生意红）申请表》，经原告审批，同意向被告陈肇平提供人民币50万元的循环额度贷款，额度有效期自2014年3月7日起至2019年3月7日止，每笔贷款期限36个月，贷款月利率为固定利率1.5%，采用等额本息还款法。贷款发放后，被告陈肇平于2016年2月11日开始出现逾期还款，截止到2016年7月14日，被告陈肇平尚未归还本金455214.66元，逾期利息、罚息、复利共计40192.31元。上述借款是在被告陈肇平、何群欢夫妻关系存续期间所产生的债务，且被告何群欢也在《生意人卡（生意红）申请表》上签名确认，根据我国《婚姻法》及《婚姻法司法解释》的规定，应认定为夫妻共同债务，应由夫妻双方共同承担偿还责任。据此，为维护原告的合法利益，特向贵院起诉，请求判令：一、解除原告与两被告签订的《个人信用贷款合同》[由编号：103149000231《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成]；二、两被告向原告偿还贷款本金455214.66元及利息、罚息和复利（暂计至2016年7月14日为40192.31元，余下计至清偿之日为止）；三、本案受理费、保全费及公告费等相关诉讼费用由两被告承担。原告广发行江门分行为证明其主张，向本院提供了以下证据：1.《个人信用贷款核准通知书（单笔）》（编号：1031490002310001）1份；2.《个人信用贷款核准通知书（额度）》和《生意人卡（生意红）申请表》（编号：103149000231）各1份；3.两被告的《居民身份证》复印件各1份；4.《陈肇平贷款欠供款清单》和《广发银行个人对账单》各2份；5.两被告的《结婚登记审查处理表》、《离婚登记审查处理表》各1份。被告陈肇平辩称：对于尚欠本金的数额，被告确认，但是被告不清楚原告主张的利息、罚息、复利是如何计算的，对于欠银行的贷款被告肯定是还的，但是现经营的工厂已经倒闭了，要赚钱偿还，也不是那么容易还清的事情，希望能和原告协商尽快还款。被告陈肇平向本院提供了《存款凭证》10份及《结婚证》复印件1份。被告何群欢未提交书面答辩状，亦未提供证据。经审理查明，2014年2月11日，被告陈肇平向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》（编号：103149000231），申请总金额50万元贷款，并同意接受“广发银行股份有限公司（生意红）条款”的约束，约定：贷款是否发放由原告审核决定，被告最终所获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素、贷款用途、还款日期等取决于原告的贷款审核结果，以原告向被告出具的《个人信用贷款核准通知书》为准；借款利率按固定利率方式执行，以月利率1.5%计息，合同有效期内利率不变；若被告未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按逾期贷款罚息按日计收利息，直至清偿本息为止，并对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利。逾期贷款罚息利率为本贷款条款约定的贷款利率水平加收30%；被告未按约定归还借款本息或支付相关费用，原告有权宣布本条款项下借款全部或部分到期，要求被告立即归还借款本息及相关费用，及终止或解除本条款等；本信用贷款条款、《个人信用贷款核准通知书》及本申请书与信用贷款相关的约定共同构成个人信用贷款合同的内容等。被告陈肇平、何群欢均在该申请表上签名确认。随后，原告向被告陈肇平出具《个人信用贷款核准通知书（额度）》（编号：103149000231）批准：贷款的授信额度为人民币50万元，该额度为循环额度，额度有效期自2014年3月7日起至2019年3月7日止，每笔贷款的期限为36个月，贷款用途为生产经营，还款方式为等额本息，贷款利率为固定利率，按月利率1.5%计息。2014年3月7日，原告向被告发放额度为50万元可循环使用的贷款。被告于2016年2月11日开始出现逾期还款的情况。截至2016年7月14日，被告尚欠原告本金455214.66元，逾期利息、罚息和复利合计40192.31元。被告陈肇平在庭审中提出已于2016年10月份向原告还款4万元。原告庭后经核对确认，截至2017年4月20日，被告尚欠本金425895.61元，利息52529.31元，罚息39049.38元，复利11455.85元。再查，2014年3月7日起至2015年11月13日期间，被告共贷款20笔,各笔贷款的欠款明细详见原告提供的贷款欠供款清单，合计被告尚欠原告贷款本金425895.61元，逾期利息、罚息、复利103034.54元。又查，被告陈肇平与被告何群欢先于2014年1月2日登记离婚，后又于2015年4月2日登记结婚。本院认为，原告广发行江门分行是具有金融业务经营权的企业，被告陈肇平通过向原告提交《生意人卡（生意红）申请表》申请信用贷款，表明其愿意接受相关借款条款约束，原告通过向被告出具《个人信用贷款核准通知书》同意放款，并约定了贷款期限和适用利率等，该合同系当事人真实意思表示，并无违反法律、法规的规定，应确认为有效。各方当事人应当按照合同的约定履行各自的义务。原告已按约履行全额放贷义务，被告收款后未按约履行还款义务，其行为已构成违约，根据原、被告签订的《生意人卡（生意红）申请表》的约定，原告有权宣布贷款提前到期，解除双方签订的《个人信用贷款合同》，向被告主张尚欠的贷款本息等。被告陈肇平与被告何群欢是夫妻关系，被告何群欢对被告陈肇平的借款行为是明知的，且被告何群欢也在《生意人卡（生意红）申请表》上签字同意承担相应的后果，由于被告何群欢没有提供证据证明上述债务属于陈肇平的个人债务，故本院认定被告陈肇平在婚姻关系存续期间的债务系夫妻共同债务。故原告诉请何群欢应对其与被告陈肇平婚姻存续期间的贷款本息承担共同偿还责任，理据充分，本院予以支持。被告何群欢经本院合法传唤后未到庭应诉，其行为视为放弃答辩和质证的权利，本院依法缺席判决。据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条、《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条第一款、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告广发银行股份有限公司江门分行和被告陈肇平签订的《个人信用贷款合同》[由《生意人卡（生意红）申请表》、《个人信用贷款核准通知书（单笔）》以及《个人信用贷款核准通知书（额度）》共同构成，合同编号：103149000231]；二、被告陈肇平应于本判决生效之日起十日内向原告广发银行股份有限公司江门分行偿还贷款本金人民币425895.61元，利息、罚息和复利（截至2017年4月20日为103034.54元，此后按照双方上述合同的约定计至本判决确定履行之日止）；三、被告何群欢对被告陈肇平上述贷款中的本金人民币131434.27元，利息、罚息和复利（截至2017年4月20日为32187.77元，此后按照双方上述合同的约定计至本判决确定履行之日止）承担共同偿还责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。本案案件受理费8731元，由被告陈肇平负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省江门市中级人民法院。并在递交上诉状之日起七日内按本案判决确定的一审案件受理费同等金额向江门市中级人民法院预交上诉案件受理费。如不上诉，义务人拒不在判决书规定期限内履行义务，权利人可在判决书发生法律效力后，上述履行期限届满的次日起二年内向本院申请执行。审 判 长  梁伟宁审 判 员  曾 勇人民陪审员  黄惠琴二〇一七年七月三十一日法官 助理  马立鑫书 记 员  毛阿丹