辽宁省锦州市太和区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）开民初字第00140号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市天桥支行，住所地锦州经济技术开发区。
负责人赵晓斌，该支行行长。
委托代理人王娜，辽宁新阳律师事务所律师。
被告王志良，男，1963年1月13日生，汉族，农民，住辽宁省葫芦岛市连山区。
被告刘淑红，女，1962年8月29日出生，汉族，农民，住辽宁省葫芦岛市连山区。
被告王丽秋，女，1965年7月21日出生，汉族，农民，住辽宁省葫芦岛市南票区。
被告于恩武，男，1941年11月10日出生，汉族，农民，户籍地辽宁省葫芦岛市南票区，现住锦州市太和区。
被告于海跃，男，2001年2月5日出生，汉族，学生，住辽宁省葫芦岛市南票区。
法定代理人王丽秋，女，1965年7月21日出生，汉族，农民，住辽宁省葫芦岛市南票区。
被告于海娇，女，1991年5月5日出生，汉族，农民，住辽宁省葫芦岛市南票区。
被告信殿东，男，1958年10月16日出生，汉族，农民，住辽宁省葫芦岛市连山区。
被告张艳君，女，1961年4月4日出生，汉族，农民，住辽宁省葫芦岛市连山区。
八被告共同委托代理人李亮，辽宁大鸣律师事务所律师。
被告锦州新红龙运输有限公司，住所地锦州经济技术开发区。
法定代表人曹玉林，该公司董事长。
委托代理人苏智才，辽宁锦逸律师事务所律师。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市天桥支行诉被告王志良、刘淑红、王丽秋、于朝伦、信殿东、张艳君、锦州新红龙运输有限公司金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，因被告于朝伦死亡，在审理过程中，原告申请追加于恩武、于海跃、于海娇为本案的被告，本院依法向于恩武、于海跃、于海娇送达后，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市天桥支行的委托代理人王娜、被告王志良、王丽秋、张艳君及其王志良、刘淑红、王丽秋、于恩武、于海跃、于海娇、信殿东、张艳君的委托代理人李亮、被告锦州新红龙运输有限公司的委托代理人苏智才到庭参加了诉讼，本案现已审理终结。
原告诉称，2012年8月31日，被告王志良、刘淑红、信殿东、张艳君、王丽秋及于朝伦六人自愿组成联保小组，与我行签订《小额贷款联保协议书》，协议书编号210701212081967958，被告信殿东、张艳君、王丽秋及于朝伦作为联保小组成员，承担连带保证责任。被告王志良、刘淑红于2012年12月7日与我行签订《小额联保借款合同》，合同编号210701112120558712。被告王志良、张悦从我行贷款6万元整，贷款用途为资金周转。合同期限为2012年12月7日至2013年12月7日，合同约定还款方式为阶段性等额本息还款法（即借款前3个月每月按月偿还当月利息，不还本金，后9个月每月等额归还贷款本息）。2012年12月7日，锦州新红龙运输有限公司向我行提供《担保函》，为王志良、刘淑红、信殿东、张艳君、于朝伦、王丽秋贷款提供连带责任担保。锦州新红龙运输有限公司与我行签订《小额贷款抵押合同》，合同编号为2107010262013022702。以辽G310**号重型自卸货车为抵押财产，并于2013年3月7日在辽宁省锦州市公安局交巡警察支队进行车辆抵押登记，为被告王志良、刘淑红、信殿东、张艳君、于朝伦、王丽秋贷款提供担保抵押。抵押担保额为180000元。截止2014年1月29日起至今，被告王志良、刘淑红没有按合同约定还款，所欠贷款本金和利息一直未予偿还，截止到2014年1月29日止，共欠贷款本息合计73833.08元。我行信贷人员对被告王志良、刘淑红、信殿东、张艳君、于朝伦、王丽秋及锦州新红龙运输有限公司等人和企业进行了多次催收，各被告一直拒绝还款并且丝毫没有还款意愿，其行为已严重违反联保协议、借款合同、担保函、小额贷款抵押合同的约定。我行认为，被告王志良、刘淑红应依协议、合同约定偿还欠款，王志良、刘淑红系夫妻关系，因其贷款用途为家庭生产经营使用，应为家庭所欠共同债务，故此被告张悦应共同承担还款责任。信殿东、张艳君、王丽秋、于朝伦及锦州新红龙运输有限公司作为保证人，应承担连带保证责任。为维护我行合法权益，根据相关法律及联保协议书、贷款合同、担保函、小额贷款抵押合同的约定，我行诉至法院，要求判令被告王志良、刘淑红立即偿还贷款本金60000元及利息13833.08元，及至欠款本息还清日所欠各项利息，被告信殿东、张艳君、王丽秋承担连带保证责任，被告王丽秋、于恩武、于海跃、于海娇在继承的遗产范围内承担偿还责任，被告锦州新红龙运输有限公司承担连带保证责任，对被告所抵押的车辆行使抵押权，并由被告承担诉讼费用。
被告王志良、刘淑红、王丽秋、于恩武、于海跃、于海娇、信殿东、张艳君辩称，各自然人被告不应承担偿还义务，原告没有按照合同的约定履行放款义务，按照合同的约定，放款与还款应当有先后的履行顺序，在原告没有履行放款义务的前提下，我方有权不予还款；原告主张银行利息没有事实依据，按照合同的约定，利息的起算基数应以其放款的本金数为主，原告没有履行放款的义务，其利息计算没有基数，故主张利息没有事实依据；关于本案中新红龙公司提供担保及对于车辆抵押，被告不予认可，因为该抵押车辆实际所有权并非本案合同中的债务人，也不是本案的被告人，其担保行为应属无效。
被告锦州新红龙运输有限公司庭审辩称，被告新红龙公司是各被告借款购买车辆挂靠单位，并非是贷款抵押车辆所有权人，双方在车辆挂靠协议中，明确了新红龙公司作为车辆的车籍登记单位，抵押担保协议无效是错误的；新红龙公司作为抵押合同形式上的所有权人，在经相关权利人同意后的行为符合法律规定，原告请求以抵押权实现债权，新红龙公司同意，在首先以抵押物权实现债权后，新红龙公司依法与各连带责任人共同承担责任，如果原告不能提交证据证明已经将贷款发放给借款人，应当免除我公司的保证责任。
经审理查明，2012年8月31日，信殿东、王志良、于朝伦三人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则成立联保小组，推选信殿东为联保小组牵头人，与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市天桥支行签订《小额贷款联保协议书》，协议书编号：210701212081967958，联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。期限自2012年8月31日起至2014年8月31日止，该期限内原告可根据被告任一小组成员申请，签订多次借款合同，单一借款人最高贷款本金余额不得超过100000元，且联保小组合计贷款本金余额不超过300000元。该协议第五条约定联保小组成员应对原告向联保小组其他成员发放的贷款承担连带责任保证。保证期间自借款日起至借款到期后二年，借款人申请展期或延期的，小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年。保证范围包括借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致贷款方为实现债权而支付的费用。该协议还约定了其他权利及义务，协议由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市天桥支行负责人签名并加盖公章，信殿东、张艳君、王志良、刘淑红、于朝伦、王丽秋分别签名并按了手印。签订《小额贷款联保协议书》当日，被告王志良与原告签订了合同编号为210701112089388172号的《小额联保借款合同》，借款金额50000元，期限：2012年8月至2013年8月，并由被告王志良在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名并按印，原告将被告王志良在原告处开户的帐号为602270003204336024活期存折交给被告王志良，并向存折中放款50000元，此款本息于2012年11月14日还清。2012年11月28日，被告王志良向原告提出贷款申请，申请贷款6万元，借款用途：货物资金周转；2012年12月6日，被告王志良与原告签订《小额联保借款合同》，合同编号为：210701112120558712，合同约定：贷款金额60000元；贷款用途为货物资金周转；年利率为15.3%；贷款期限12个月（2012年12月至2013年12月）；还款方式为阶段性等额本息还款法（即借款前3个月偿还当期利息，不还本金，此后期间等额本息还款法偿还），并约定了计息、提前还款、期限调整、双方的权利和义务、违约责任等条款，其中第十四条违约责任中约定：不按约定期限归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。原告负责人赵晓彬在合同上签名并加盖了公章，被告王志良、刘淑红分别在申请书上及合同上签名并按手印。原告于签订合同的当日向被告王志良在原告处开户的账号为602270003204336024的活期存折内发放贷款60000元，被告王志良在《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名。被告锦州新红龙运输有限公司于2012年12月7日向原告出具《担保函》，对被告王志良的借款60000元自愿承担连带担保责任，被告王志良在《担保函》上签名，被告锦州新红龙运输有限公司同时与中国邮政储蓄银行有限责任公司锦州市分行签订了《小额贷款抵押合同》，约定以被告锦州新红龙运输有限公司所有的注册登记编号210003164237号重型自卸货车（车牌号辽G310**）一台为被告王志良、信殿东、于朝伦于2012年12月7日签订的编号为210701112120558712、210701112120558723、21070111212558726的小额联保借款合同提供抵押担保，担保金额为180000元，并约定了担保范围、抵押财产、抵押财产登记、占有、保管、保险、第三方妨碍、抵押权的实现、双方的权利、义务、违约责任、合同的生效、变更、解除与终止等条款，原告负责人赵晓彬签字并加盖了中国邮政储蓄银行有限责任公司锦州市分行公章，被告锦州新红龙运输有限公司法定代表人曹玉林加盖了名章和公章。中国邮政储蓄银行有限责任公司锦州市分行与被告锦州新红龙运输有限公司于2013年3月7日在锦州市公安局交巡警察支队对抵押财产辽G310**号重型自卸货车进行了车辆抵押登记。2012年12月7日，被告王志良与被告锦州新红龙运输有限公司签订了《借款使用协议》，约定被告王志良将借款60000元交给被告锦州新红龙运输有限公司作为王志良购买车辆使用，被告王志良在协议上签名并按捺手印，被告锦州新红龙运输有限公司法定代表人签名加盖了公章。被告王志良在贷款期限届满后，未按合同约定偿还借款本金及利息。
另查明，被告王志良与刘淑红、被告信殿东与张艳君均系夫妻关系，于朝伦于2013年7月7日死亡，被告王丽秋系于朝伦的妻子，被告于恩武系于朝伦的父亲，被告于海娇、于海跃系于朝伦的子女。
本院所确认的上述事实，有原告提供的《小额贷款联保协议书》、《小额贷款申请表》、《小额联保借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》、放款单、借款人签字及收取存折照片、利息情况截图、担保函、《小额贷款抵押合同》、车辆抵押登记、《借款使用协议》、王志良的帐户交易明细、死亡注销证明及庭审笔录在案为凭，经开庭对质和本院审查，可以采信。
本院认为，原告与被告王志良、刘淑红、信殿东、张艳君、王丽秋、于朝伦签订的《小额贷款联保协议书》、原告与被告王志良、刘淑红签订的《小额联保借款合同》、中国邮政储蓄银行有限责任公司锦州市分行与被告锦州新红龙运输有限公司签订的《小额贷款抵押合同》及被告锦州新红龙运输有限公司给原告出具的《担保函》，均是当事人的真实意思表示，内容不违反法律法规规定，具有法律效力，本院依法予以确认。借款期限届满后，被告王志良应按照合同的约定履行偿还借款的义务，其未按合同偿还贷款，应承担相应的违约责任；被告信殿东、张艳君、王丽秋与被告王志良、刘淑红在《小额贷款联保协议书》中约定对原告向联保小组其他成员发放贷款承担连带责任保证，故被告信殿东、张艳君、王丽秋应当对被告王志良、刘淑红未能按期偿还贷款承担连带责任；依据被告锦州新红龙运输有限公司与中国邮政储蓄银行有限责任公司锦州市分行签订的《小额贷款抵押合同》及向原告出具的《担保函》，被告锦州新红龙运输有限公司应当对被告王志良、刘淑红的贷款承担连带偿还责任。原告与被告王志良、刘淑红签订的《小额联保借款合同》中约定了利息及罚息的计算方式，该约定不违反法律规定，故对原告主张被告给付利息的诉讼请求本院予以支持。关于原告主张对抵押的车辆行使抵押权的诉讼请求，因被告锦州新红龙运输有限公司以登记在自己名下的辽G310**号重型自卸货车作为抵押物为被告王志良借款提供抵押担保，在被告王志良未按期偿还借款的情况下，原告的该项请求于法有据，本院予以支持。关于原告要求被告于恩武、于海跃、于海娇在继承遗产的范围内承担给付责任的主张，因于朝伦并不是《小额联保借款合同》的主债务人，其承担的应当是因被告王志良、刘淑红未能按期偿还借款的连带责任，在其死亡后，原告要求其继承人承担给付责任于法无据，本院对其该项请求依法不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十二条、《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第三十八条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条的规定，判决如下：
一、被告王志良、刘淑红于本判决生效后10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市天桥支行清偿借款本金60000元及利息（利息以本金60000元为基数，自2012年12月7日起按借款合同约定的利率及利息计算方法计算至本判决确定的给付之日止）；
二、被告信殿东、张艳君、王丽秋、锦州新红龙运输有限公司对本判决第一项承担连带给付责任；
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司锦州市天桥支行对抵押物辽G310**号重型自卸货车的价值，在本判决第一项的给付范围内有优先受偿权。
逾期给付的，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
四、驳回原告其他诉讼请求。
案件受理费1646元，邮寄费320元，合计1966元，由被告王志良、刘淑红负担，被告信殿东、张艳君、王丽秋、锦州新红龙运输有限公司承担连带责任。
如不服本判决，可在接到判决书之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于辽宁省锦州市中级人民法院。
审判长 张雪冬
审判员 张树森
审判员 李 俐
二〇一四年九月二十二日
书记员 田苗苗
附相关法律规定：
《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就盖财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》
第三十八条同一债权既有保证又有第三人提供物的担保的，债权人可以请求保证人或者物的担保人承担保证责任。当事人对保证的范围或者物的担保的范围没有约定或者约定不明的，承担了担保责任的担保人，可以向债务人追偿，也可以要求其他担保人清偿其应当分担的份额。
同一债权既有保证又有物的担保的，物的担保合同被确认无效或者被撤销，或者担保物因不可抗力的原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按照合同的约定或者法律的规定承担保证责任。
债权人在主合同履行期限届满后怠于行使担保物权，致使担保物的价值减少或者损失、灭失的，视为债权人放弃部分或者全部物的担保。保证人在债权人放弃权利的范围内减轻或者免除保证责任。