广东省佛山市顺德区人民法院民 事 判 决 书（2015）佛顺法民二初字第47号原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行，住所地广东省佛山市顺德区。负责人冯丽贞。委托代理人郭敏霞，汉族，住广东省佛山市顺德区，系原告的员工。委托代理人何嘉明，汉族，住广东省佛山市顺德区，系原告的员工。被告陈明华，汉族，住广东省佛山市顺德区。被告黄莉，汉族，住广东省佛山市顺德区。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行与被告陈明华、黄莉因金融借款合同纠纷一案中，原告于2015年1月12日提起诉讼，本院于2015年1月14日受理后，依法由审判员陈奇志适用简易程序独任审判，于2015年3月16日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郭敏霞、何嘉明到庭参加本案的诉讼。被告陈明华、黄莉经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行诉称，一、被告陈明华和被告黄莉与原告于2009年12月22日签订了编号为ZF××号的《个人住房担保借款合同》。根据合同约定，被告陈明华以其名下位于顺德区602号房的房产作抵押（已办妥抵押登记手续，他项权证编号：粤房地他项权证佛字第××号），并由被告黄莉作为连带责任保证人向原告申请借款。原告依约于2010年2月5日向被告陈明华发放了人民币贷款191000元，期限20年；二、被告陈明华和被告黄莉与原告于2009年12月21日签订了编号为ZF××号的《个人住房担保借款合同》。根据合同约定，被告陈明华以其名下位于顺德区604号房的房产作抵押（已办妥抵押登记手续，他�权证编号：粤房地他项权证佛字第××号），并由被告黄莉作为连带责任保证人向原告申请借款。原告依约于2010年2月5日向被告陈明华发放了人民币贷款230000元，期限20年；三、被告陈明华和被告黄莉与与原告于2009年12月21日签订了编号为ZF××号的《个人住房担保借款合同》。根据合同约定，被告陈明华以其名下位于顺德区601号房的房产作抵押（已办妥抵押登记手续，他项权证编号：粤房地他项权证佛字第××号），并由被告黄莉作为连带责任保证人向原告申请借款。原告依约于2010年2月5日向被告陈明华发放了人民币贷款239000元，期限20年；四、被告陈明华和被告黄莉与原告于2009年12月22日签订了编号为ZF××号的《个人住房担保借款合同》。根据合同约定，被告陈明华以其名下位于顺德区603号房的房产作抵押（已办妥抵押登记手续，他项权证编号：粤房地他项权证佛字�××号），并由被告黄莉作为连带责任保证人向原告申请借款。原告依约于2010年2月5日向被告陈明华发放了人民币贷款287000元，期限20年。另，被告陈明华与被告黄莉为夫妻关系，且被告陈明华的上述债务发生在夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，被告黄莉应承担清偿责任。另，上述借款合同的贷款人已依法变更为原告。被告陈明华应按上述借款合同第四、第五条约定的利率及供款方式每月向原告归还本息，但被告陈明华从2014年10月份开始拖欠供款，截止至2014年12月10日各借款合同均已欠供3期，构成违约。为保障原告的合法权益，特向贵院提起诉讼。请求判令，一、解除编号为ZF××、ZF××、ZF××、ZF××号的《个人住房担保借款合同》；二、两被告归还贷款本金人民币811868.81元，利息11170.16元（暂计至2014年12月10日，之后利息计至所有本息清偿完毕之日止），�计共823038.97元；三、原告对贷款抵押物即位于顺德区602、604、601、603号房的房产享有优先受偿权；四、两被告承担本案诉讼费用。原告向本院提交以下证据：证据1.原告企业法人营业执照副本、组织机构代码证、金融许可证、企业名称变更资料，两被告的身份证及结婚证（均为复印件）各1份，证明原、被告的诉讼主体资格及两被告是夫妻关系。证据2.购房借款申请书（原件，核对一致退回）四份，证明两被告于2009年12月10日向原告申请借款，用于购买顺德区601、602、603、604号房。证据3.个人住房担保借款合同四份（原件，核对一致退回），证明被告以购买的房屋为抵押物向原告借款合共947000元，借款期限20年，并且约定借款的偿还方式为每月定额还款。证据4.借款借据（原件，核对一致退回）4份，证明原告依照借款合同，已经足额发放借款给被告陈明华，�行了合同义务。证据5.房地产权证、房地产他项权证（原件，核对一致退回）各4份，证明上述借款合同约定的房产已经办理了抵押登记手续，原告对抵押物享有优先受偿权。证据6.欠供明细表（原件，核对一致退回）一份，证明截止2014年12月10日，被告陈明华已经欠供三期，构成了违约。本案经开庭审理，原告提供的证据互相吻合，与其起诉的事实具有关联性，能形成完整的证明本案事实的证据链；两被告经本院合法传唤，没有到庭参加诉讼，视为其放弃抗辩和质证的权利，故本院对原告提供的证据的真实性予以确认，作为认定本案事实的依据。综合以上认证意见，本院对本案事实认定如下：原告原名称为佛山顺德农村商业银行股份有限公司大良支行，于2012年11月8日变更为现名称。一、被告陈明华和被告黄莉与原告于2009年12月22日签订了编号为ZF1961200900059�的《个人住房担保借款合同》。合同约定，被告陈明华以其名下位于顺德区602号房的房产作抵押（已办妥抵押登记手续，房地产证证号：粤房地权证佛字第××号，他项权证编号：粤房地他项权证佛字第××号），向原告申请借款191000元，期限为按月分期供款20年，借款利率根据同期限同档次国家基准利率按年作同向同幅度的调整，逾期罚息利率在当期执行的借款利率的基础上加收50%。并由被告黄莉作为连带责任保证人。原告依约于2010年2月5日向被告陈明华发放了贷款。从2010年至2014年期间原告均按合同约定的利率并予以下浮执行收取被告贷款利息。按合同约定被告陈明华应按借款合同第四、第五条约定的利率及供款方式每月向原告归还本息，但被告陈明华从2014年10月份开始拖欠供款，截止至2014年12月10日借款合同均已欠供3期，出现合同约定违约的情况。经核算，被告陈明华从2014年9月10日起拖欠的贷款本金为163745.43元，该贷款2014年执行的贷款利率为根据同期同档次国家基准利率按年6.55%的0.85倍计算，被告陈明华三期违约从2014年9月10日至2014年12月10日应付利息为2271.31元，按每期应付款日起至2014年12月10日止，以应付本金数额，执行逾期罚息利率即在当期执行的借款利率的基础上加收50%计算，应付罚息为11.85元，合共2283.16元。二、被告陈明华和被告黄莉与原告于2009年12月21日签订了编号为ZF××号的《个人住房担保借款合同》。合同约定，被告陈明华以其名下位于顺德区604号房的房产作抵押（已办妥抵押登记手续，房地产证证号：粤房地权证佛字第××号，他项权证编号：粤房地他项权证佛字第××号），向原告申请借款230000元，期限为按月分期供款20年，借款利率根据同期限同档次国家基准利率按年作同向同幅度的调整，逾期罚息利率在当期执行的借款利率的基础上加收50%。并由被告黄莉作为连带责任保证人。原告依约于2010年2月5日向被告陈明华发放了贷款。从2010年至2014年期间原告均按合同约定的利率并予以下浮执行收取被告贷款利息。按合同约定被告陈明华应按借款合同第四、第五条约定的利率及供款方式每月向原告归还本息，但被告陈明华从2014年10月份开始拖欠供款，截止至2014年12月10日借款合同均已欠供3期，出现合同约定违约的情况。经核算，被告陈明华从2014年9月10日起拖欠的贷款本金为197180.33元，该贷款2014年执行的贷款利率为根据同期同档次国家基准利率按年6.55%的0.85倍计算，被告陈明华三期违约从2014年9月10日至2014年12月10日应付利息为2735.08元，按每期应付款日起至2014年12月10日止，以应付本金数额，执行逾期罚息利率即在当期执行的借款利率的基础上加收50%计算，应付罚息为14.28元，合共2749.36元。三、被告陈明华和被告黄莉与与原告于2009年12月21日签订了编号为××号的《个人住房担保借款合同》。合同约定，被告陈明华以其名下位于顺德区601号房的房产作抵押（已办妥抵押登记手续，房地产证证号：粤房地权证佛字第××号，他项权证编号：粤房地他项权证佛字第××号），向原告申请借款239000元，期限为按月分期供款20年，借款利率根据同期限同档次国家基准利率按年作同向同幅度的调整，逾期罚息利率在当期执行的借款利率的基础上加收50%。并由被告黄莉作为连带责任保证人。原告依约于2010年2月5日向被告陈明华发放了贷款。从2010年至2014年期间原告均按合同约定的利率并予以下浮执行收取被告贷款利息。按合同约定被告陈明华应按借款合同第四、第五条约定的利率及供款方式每月向原告归还本息，但被告陈明华从2014年10月份开始拖�供款，截止至2014年12月10日借款合同均已欠供3期，出现合同约定违约的情况。经核算，被告陈明华从2014年9月10日起拖欠的贷款本金为204896.23元，该贷款2014年执行的贷款利率为根据同期同档次国家基准利率按年6.55%的0.85倍计算，被告陈明华三期违约从2014年9月10日至2014年12月10日应付利息为2692.07元，按每期应付款日起至2014年12月10日止，以应付本金数额，执行逾期罚息利率即在当期执行的借款利率的基础上加收50%计算，应付罚息为14.84元，合共2706.91元。四、被告陈明华和被告黄莉与原告于2009年12月22日签订了编号为ZF××号的《个人住房担保借款合同》。根据合同约定，被告陈明华以其名下位于顺德区603号房的房产作抵押（已办妥抵押登记手续，房地产证证号：粤房地权证佛字第××号，他项权证编号：粤房地他项权证佛字第××号），向原告申请借款287000元，期限为按�分期供款20年，借款利率根据同期限同档次国家基准利率按年作同向同幅度的调整，逾期罚息利率在当期执行的借款利率的基础上加收50%。并由被告黄莉作为连带责任保证人。原告依约于2010年2月5日向被告陈明华发放了贷款。从2010年至2014年期间原告均按合同约定的利率并予以下浮执行收取被告贷款利息。按合同约定被告陈明华应按借款合同第四、第五条约定的利率及供款方式每月向原告归还本息，但被告陈明华从2014年10月份开始拖欠供款，截止至2014年12月10日借款合同均已欠供3期，出现合同约定违约的情况。经核算，被告陈明华从2014年9月10日起拖欠的贷款本金为246046.82元，该贷款2014年执行的贷款利率为根据同期同档次国家基准利率按年6.55%的0.85倍计算，被告陈明华三期违约从2014年9月10日至2014年12月10日应付利息为3412.91元，按每期应付款日起至2014年12月10日止，�应付本金数额，执行逾期罚息利率即在当期执行的借款利率的基础上加收50%计算，应付罚息为17.82元，合共3430.73元。另查明，被告陈明华与被告黄莉为夫妻关系。原告于2015年1月12日以被告陈明华从2014年10月份开始拖欠供款，截止至2014年12月10日各借款合同均已欠供3期本息，构成违约为由提起诉讼。本院认为，原告与被告陈明华签订借款合同，由原告借款给被告陈明华，原告依约履行借款义务，被告陈明华在借款期间未有按合同约定依时分期偿还借款本息，自2014年10月10日起的贷款本息未有依约支付，原告主张按合同规定解除借款合同，要求被告陈明华、黄莉清还借款本息，理由充分，本院予以支持。原告主张的借款利息的计算方式为，从2014年9月10日起按拖欠的贷款本金，以该贷款2014年执行的贷款利率为根据，以同期同档次国家基准年利率执行的下浮额计算被�三期违约从2014年9月10日至2014年12月10日应付利息，按每期应付款日起至2014年12月10日以应付本金数额，执行逾期罚息利率即在当期执行的借款利率的基础上加收50%计算应付罚息，汇总贷款本金在2014年10月10日至2014年12月10日期间的利息；从2014年12月11日起至2014年12月31日止以尚欠的贷款本金为基数，以执行下浮额后加收50%逾期罚息利率计算利息；从2015年1月1日起以尚欠的贷款本金为基数，执行同期同档次国家基准利率加收50%计算逾期罚息，该计算方式与合同约定相一致，不违反法律规定，本院予以支持。被告黄莉在借款合同中签名，约定为被告陈明华的债务提供连带责任保证担保，且被告黄莉与被告陈明华是夫妻关系，借款亦用于家庭购买房屋，故被告黄莉与被告陈明华应对债务共同偿还。被告陈明华在借款过程以房地产设定抵押，合同项下抵押财产为，被告陈明华名下位于顺德区602、604、601、603号房的房产（房地产证证号分别为：粤房地权证佛字第××、××、××、××号，他项权证编号分别为：粤房地他项权证佛字第××、××××××号）。合同均约定抵押担保范围包括合同项下的全部债务。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款关于“抵押权人实现最高额抵押权时，如果实际发生的债权余额高于最高限额的，以最高限额为限，超过部分不具有优先受偿的效力；如果实际发生的债权余额低于最高限额的，以实际发生的债权余额为限对抵押物优先受偿”的规定，原告主张对约定的财产所享有的优先受偿权，本院予以支持。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《�华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十六条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第十九条、第二十四条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》第八十三条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，缺席判决如下：一、解除原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行与被告陈明华、黄莉签订的编号为ZF××、ZF××、ZF××、ZF××的《个人住房担保借款合同》；二、被告陈明华、黄莉在本判决生效之日起五日内向原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行归还借款811868.81元及利息（计算方法：计算至2014年12月10日止，利息为11170.16元；从2014年12月11日起至2014年12月31日止，以尚欠的本金为基数，按中国人民银行2014年1月1日公布的人民币同期同档次国家贷款基准利率6.55%×85%×150%计算；从2015年1月1日起至实际清还之日止，以尚欠的本金为基数，按中国人民银行每年1月1日公布的人民币同期同档次国家贷款基准利率×150%计算）；三、原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行就被告陈明华、黄莉的上述债务，有权以登记于被告陈明华名下位于顺德区××、××、××、××号房的房产（房地产证证号分别为：粤房地权证佛字第××、××、××、××号，他项权证编号分别为：粤房地他项权证佛字第××、××、××、××号），折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。如未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费减半收取为6015.19元（原告广东顺德农村商业银行股份有限公司大良支行已预交），由被告陈明华、黄莉共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  陈奇志二〇一五年三月二十五日书记员  周超峰