江苏省滨海县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）滨商初字第0463号
原告中国工商银行股份有限公司滨海支行，住所地在江苏省滨海县阜东南路2号。
法定代表人姜爱民，该行行长。
委托代理人吕家庭、吴广兵，该行员工。代理权限：特别授权。
被告林正周，男，50岁。
被告李伯平，女，48岁。
被告单海波，男，39岁。
被告李海平，女，38岁。
原告中国工商银行股份有限公司滨海支行（以下简称滨海工行）诉被告林正周、李柏平、单海波、李海平信用卡纠纷一案，本院于2015年6月25日受理后，依法组成合议庭，于2015年12月14日公开开庭进行了审理。原告滨海工行的委托代理人吕家庭、吴广兵到庭参加诉讼，被告林正周、李柏平、单海波、李海平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告滨海工行诉称：被告林正周因申请牡丹卡汽车分期付款业务，于2012年8月29日在我行开立牡丹贷记卡账户，卡号为62×××54，初始授信额度2000元。2012年9月11日，调整授信额度至140000元，当日，该卡在盐城市锦腾汽车销售公司刷卡消费140000元。2012年10月24日，上述消费在滨海工行办理了分期付款手续，约定还款36期。2012年10月24日至2013年1月26日期间，还正常还款，2013年2月26日分期违约，截止2014年12月，累计透支本金30550.77元，累计分期付款释放38880元，产生相关息费3640.49元，合计透支金额73071.26元。
被告林正周申请办理牡丹贷记卡及汽车分期付款业务时，提供了身份证、工作收入证明，房产证明、盐城市锦腾汽车销售有限公司分期付款购车协议、结婚证、个体工商户营业执照等相关证明资料，并抵押了东风日产汽车一辆，在《牡丹卡申请表》、《申办牡丹卡汽车分期付款业务承诺书》、《信用卡购车分期付款及抵押、保证》合同上签字、摁手印，表明自己熟悉并保证遵守《中国工商银行牡丹信用卡章程》、《牡丹信用卡领用合约》等相关约定，并保证承担汽车分期付款业务及其产生的一切债务的偿还责任。被告李柏平在《申办牡丹卡汽车分期付款业务承诺书》上签字，以配偶的身份保证承担汽车分期付款业务及其产生的一切债务的偿还责任；被告单海波、李海平提供了身份证、个人收入证明、个体工商户营业执照、结婚证等资料，并在《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》上签字、摁手印，保证承担本合同项下全部信用卡透支本金、利息、滞纳金以及发卡行为实现债权的费用和持卡人所有其他应付费用。现要求：1、判令被告林正周、李柏平归还林正周名下信用卡透支本金（含累计分期付款未释放额度）69430.77元及相关息费3640.49元（利息、滞纳金、年费、其他手续费等计算截止2014年12月），合计透支金额73071.26元，以及至被告实际偿还时按《牡丹信用卡领用合约》约定的应付息费；2、判令被告单海波、李海平对上述款项承担连带偿还责任；3、拍卖、变卖被告抵押的小型轿车，原告享有优先受偿权；4、诉讼费用及原告实现债权的其他费用由被告承担。庭审中，原告明确诉讼请求1中的息费指的是欠款本金按照合同约定形成的利息和滞纳金，其他没有；诉讼请求4中仅有诉讼费用，没有其他实现债权费用产生。
被告林正周、李柏平、单海波、李海平未答辩、未举证、未质证。
经审理查明：2009年12月5日，被告林正周和被告李柏平办理结婚登记手续。2012年8月13日，被告林正周向原告中国工行申请工银信用卡一张。被告林正周向原告中国工行提交了《工银信用卡申请表》、《个人薪金收入证明》等相关手续，原告中国工行审核后为被告林正周办理了信用卡一张，卡号为62×××54。在《牡丹信用卡领用合约》中约定，原告中国工行可以根据被告林正周资信情况、用卡情况和外部风险环境的变化对被告林正周信用卡账户进行动态管理，包括授信额度的动态调整。2012年8月25日，被告林正周因购车需要向原告中国工行提交了《中国工商银行牡丹卡信用卡业务申请书》，要求调整信用额度至140000元，被告林正周和被告李柏平作为夫妻向原告中国工行作出《申办牡丹卡汽车分期付款业务承诺书》，愿意以夫妻双方全部收入和财产承担分期付款业务及其产生的一切费用的偿还责任。同日，被告林正周、李柏平、单海波、李海平与原告中国工行签订了《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》，约定原告中国工行将被告林正周的信用卡额度调整为140000元，被告林正周在购车消费后，于到期还款日前办理36个月分期付款，在办理分期付款当日归还首期还款额度，以后每期按月归还，每期还款最后截止日为次月25日。如被告林正周在规定期限内不能归还，发卡人中国工行有权对未还部分按《牡丹卡信用章程》和《牡丹卡领用合约》规定，收取透支利息、滞纳金和超限费。为保证上述款项的履行，被告林正周、李柏平自愿以购买的东风日产牌（车牌号为：苏J×××××）小型轿车作为抵押，并与原告中国工行办理了抵押登记手续。同时，被告单海波、李海平作为上述款项的保证人，在合同中签字，对上述款项自愿承担连带担保责任，保证期间为合同项下信用卡到期之日起两年，如依合同约定宣布提前到期，保证期间为宣布提前到期之日起两年。2012年9月11日，原告中国工行按照合同约定，支付借款140000元。借款后，被告林正周于2012年12月24日还款16380元、2012年11月24日还款4000元、2012年12月25日还款4000元、2013年1月25日还款4000元、2013年4月30日还款12000元，最后一期还款日期为2014年4月21日，还款金额为55000元。截止2014年11月25日，尚欠原告中国工行借款本金69430.77元，欠滞纳金及利息3640.49元。2014年11月26日起，被告林正周、李柏平、单海波、李海平均未再归还过款项。原告中国工行因催要未果，遂诉至法院。
另查明，在牡丹信用卡领用合约中约定，如按照最低还款额还款，需对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。如未能在到期还款日（含）前偿还最低还款额的，视为逾期，除需承担从透支交易日起日利率为万分之五的利息外，还应按最低还款额未还部分的5%支付滞纳金。庭审中，原告中国工行代理人陈述，滞纳金每月封顶500元。
以上事实有原告的营业执照、被告的居民身份证复印件、结婚证复印件、《工银信用卡申请表》、《个人薪金收入》、《中国工商银行信用卡业务申请书》、《申请牡丹卡汽车分期付款业务承诺书》、《牡丹信用卡领用合约》、《信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》、车辆登记证、林正周信用卡交易明细及清收明细表各一份以及庭审笔录等证据在案佐证。
本院认为：合法的借贷关系受法律保护。订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。本案涉及的《工银信用卡申请表》、《中国工商银行信用卡业务申请书》、《申请牡丹卡汽车分期付款业务承诺书》及信用卡购车分期付款及抵押、保证合同》均合法有效，原、被告之间金融借款合同关系成立。被告林正周、李柏平向原告借款，但未能按期还款，应当承担相应的还款责任，被告林正周、李柏平按约应当归还原告借款本金69430.77及截止2014年11月25日的利息和滞纳金3640.49元，并按借款本金从2014年11月26日起至履行完毕之日止，按日利率万分之五支付利息，并承担滞纳金，但主张的利息和滞纳金之和，不得超过银行同类贷款利率的四倍，对超出限度的，超出部分不予保护，被告林正周、李柏平应从2014年11月26日起，按照中国人民银行同期同类贷款利率的四倍承担利息和滞纳金，并承担截止2014年11月25日止本金69430.77元及利息和滞纳金3640.49元。为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿，本案中被告林正周、李柏平以其购买的苏J×××××号牌的小型轿车作抵押，并办理了抵押登记手续，故原告对被告林正周、李柏平抵押的苏J×××××号东风日产牌轿车享有优先受偿权。被告单海波、李海平自愿为借款人林正周、李柏平提供担保，并签订了保证合同，应当对被告林正周、李柏平的借款承担连带偿还责任。被告林正周、李柏平、单海波、李海平经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭应诉，视为放弃抗辩权。综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十八条、第三十三条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：
一、被告林正周、李柏平于本判决生效后十日内归还原告中国工商银行股份有限公司滨海支行借款本金69430.77元及截止2014年11月25日的利息和滞纳金3640.49元，并承担其余利息和滞纳金（按借款本金69430.77元从2014年11月26日起至履行完毕之日止，以中国人民银行同期同类贷款利率的四倍计算）；
二、原告中国工商银行股份有限公司滨海支行对被告林正周、李柏平抵押的苏J×××××东风日产牌小型轿车在折价或者拍卖、变卖后所得价款在被告林正周、李柏平债务范围内享有优先受偿权；
三、被告单海波、李海平对上述款项承担连带偿还责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，双倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1627元，公告费600元，由被告林正周、李柏平、单海波、李海平承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省盐城市中级人民法院，同时预交上诉案件受理费1627元（如汇款须在附言中注明“法院诉讼费”字样，户名：江苏省盐城市财政局非税收入汇缴专户；开户行：中国农业银行盐城市中汇支行；帐号40×××21）。
审 判 长 黄亚洲
代理审判员 黄丽君
人民陪审员 沈香连
二〇一六年一月四日
书 记 员 徐菲妤
附录法律条文
1、《中华人民共和国合同法》
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
2、《中华人民共和国担保法》
第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
3、《中华人民共和国物权法》
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押财产。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。