山东省东阿县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东商初字第205号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行。
负责人郑磊，行长。
委托代理人于召琦，男，系该单位职工。
被告付振果，男，1972年6月15日出生，汉族，农民。
被告张桂青，女，1972年1月1日出生，汉族，农民。
被告丁胜利，男，1983年9月22日出生，汉族，农民。
被告鹿清云，女，1970年4月22日出生，汉族，农民。
委托代理人迟庆国，男，农民，系鹿清云之夫。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行（以下简称邮政银行东阿支行）与被告付振果、张桂青、丁胜利、鹿清云借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人于召琦、被告鹿清云及其委托代理人迟庆国到庭参加诉讼。被告付振果、张桂青、丁胜利经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行诉称：2011年9月15日原告同被告丁胜利、付振果、鹿清云签订《小额贷款联保协议书》，约定三人成立联保小组，联保小组任一成员向原告贷款，其他成员对偿还贷款承担连带责任保证，保证期限为2年。2011年9月15日原告同被告付振果签订了贷款额为6万元的《小额联保借款合同》，约定贷款期限为12个月，还款方式为阶段性等额本息还款（前6个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还）（每月等额归还贷款利息）偿还，年利率为15.84%，并同日发放该贷款。但此后被告付振果未按约定偿还借款本息，被告张桂青作为夫妻共同债务一方拒不履行偿还责任，被告丁胜利、鹿清云按联保协议也拒不履行连带保证责任。故请求判令被告付振果荣立即偿还借款本金33642.22元及罚息，被告张桂青、丁胜利、鹿清云承担连带责任，并承担本案诉讼费用。
被告付振果未提供答辩。
被告张桂青未提供答辩。
被告丁胜利未提供答辩。
被告鹿清云辩称：原告信贷员刘阳始终说付振果这个款项还着里，承认付振果这个钱归到邮政储蓄银行账户上了。一直到2013年2月19日，原告工作人员到我家说付振果这个钱没有归。至此，付振果这个钱是否归还我们一直蒙在鼓里。我不同意归还原告起诉的借款。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行为支持诉称，提供证据如下：
证据1，《农户联保贷款额度申请表》；拟证明付振果、鹿清云、丁胜利成立联合贷款保证小组向原告申请小额贷款的事实。
证据2，《小额贷款联保协议书》；拟证明付振果、鹿清云、丁胜利三人自愿组成联保小组，在联保小组成立期间内，对小组内任一成员的多次借款承担连带保证责任，保证范围：本金、利息、违约金、原告因诉讼而支付的律师费、差旅费及为实现债权的其他费用。
证据3，《联保小额贷款申请表》；拟证明借款人付振果与配偶张桂青共同申请贷款，以家庭全部财产对借款承担保证责任的事实。
证据4，《小额联保借款合同》；拟证明借款人付振果向原告申请贷款，并自愿承担相应的违约责任的事实。
证据5，中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据；拟证明借款人付振果于2011年9月15日收到原告贷款人民币6万元的事实。
证据6，中国邮政储蓄银行个人贷款放款单；拟证明原告已于2011年9月15日向借款人付振果存折放款8万元的事实。
证据7，中国邮政储蓄银行个人信贷分期还款计划表；拟证明借款人付振果每月应还的本金及支付的利息数额。
证据8，付振果、鹿清云、丁胜利身份证复印件；拟证明签订联保协议时的身份证明。
证据9，借款人付振果借款账户明细；拟证明借款人付振果每月还款的金额。
原告以上证据拟证实被告付振果于2011年9月15日向原告借款6万元，到期日为2012年9月15日，张桂青、鹿清云、丁胜利对该借款承担连带保证责任。
被告鹿清云质证意见为：对自己签名表示无异议，此借款是付振果所用，但称邮政银行信贷员称付振果还款了，并提供从丁胜利处取得的其与刘阳的电话通话录音，拟证明付振果正常还款，邮政银行工作人员有暗箱操作。
原告对该录音真实性无异议，称此笔贷款是刘阳经手。
被告付振果、张桂青、丁胜利未提供证据。
经审理查明：2011年9月15日与被告付振果、丁胜利、鹿清云三人签订《小额贷款联保协议书》，约定该三人成立联保小组，从2011年9月15日起至2013年9月15日，甲方（原告）可以根据任一小组成员申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款限额6万元、联保小组合计贷款不超过18万元内发放贷款；小组任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带保证责任，甲方和任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，小组任一成员均承担连带责任保证，保证期限为借款到期后两年。保证范围包括本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用。并约定因借款人违反借款合同、资信恶化或出现其他有损甲方债权的情况，甲方有权提前收回尚未到期的贷款，联保小组成员承担连带保证责任。被告付振果及被告张桂青夫妇并向原告申请小额贷款，向原告提交《小额贷款贷款申请表》，二人向原告承诺为借款人提供连带责任担保。2011年9月15日原告同付振果签订贷款额为6万元的《小额联保借款合同》，贷款用途为进原料，到期日为2012年9月15日，年利率为15.84%，还款方式为阶段性等额本息还款法（前6个月按月偿还当月利息，不还本金，此后期间按照等额本息还款法偿还），（每月等额归还贷款利息）偿还；不按约定归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息，不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。不按约定用途使用借款的，从未按照借款用途使用借款之日起按借款利率加收100%的罚息。借款合同签订当日原告向付振果发放贷款6万元。此后原告系统自动在付振果账户扣除部分本息。贷款到期后原告催要该贷款未归后即提起诉讼，要求被告立即偿还借款本金33642.22元及罚息。因无法查知被告付振果、张桂青下落，本院于2013年8月13日在《山东侨报》刊登公告，向该二被告送达民事诉状、开庭传票等相关法律文书，定于2013年11月18日上午10时在本院陈集法庭公开开庭进行审理，但被告付振果、张桂青、丁胜利未到庭参加诉讼。
因双方坚持己见，致调解无果。
本院认为：原告邮政银行东阿支行与付振果、丁胜利、鹿清云签订的《小额贷款联保协议书》，孟庆荣与原告签订《小额联保借款合同》，协议书及借款合同形式及内容不违反法律规定，本院予以采信。根据协议书约定，联保小组（付振果、丁胜利、鹿清云）任一成员自愿为原告向其他成员发放的贷款承担连带责任保证，原告和任一成员签订借款合同，不需逐笔办理保证手续，其他成员均承担连带保证责任。原告与付振果签订6万元借款合同后即履行义务发放该贷款，被告付振果应按照合同偿还借款，其行为现已构成违约，应承担违约责任，原告对付振果之诉求符合法律规定，本院予以支持。根据联保协议书约定，丁胜利、鹿清云应对以上款项承担连带保证责任。被告张桂青作为付振果之妻，亦向原告书面承诺对借款承担连带保证责任，故其对以上款项承担连带责任。被告鹿清云之辩称，因其对贷款本息、罚息等承担连带责任，该责任亦是其义务，其亦应对该贷款偿还情况进行明确确定，以便及时履行义务，该证据不能证明原告免除其偿还义务，故其仍应负连带责任。原告诉求符合法律规定，本院予以准许。三被告不到庭参加诉讼，视为对诉讼权利的放弃。为保护双方当事人的合法权益，根据《中华人民共和国合同法》第六十条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、限被告付振果自判决书生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司东阿县支行本金33642.22元，并自2012年4月16日起按年利率23.76％计算罚息至判决书确定还款之日止。
二、被告张桂青、丁胜利、鹿清云对以上款项承担连带责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1350元，由四被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省聊城市中级人民法院。
审 判 长 李志强
人民陪审员 李兆阳
人民陪审员 周婷婷
二〇一三年十一月三十日
书 记 员 王春鸣