湖南省长沙市芙蓉区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）芙民初字第2955号
原告招商银行股份有限公司长沙分行，住所地长沙市芙蓉区五一大道766号“中天”广场1-7楼。
负责人周启正，行长。
委托代理人郭育好，湖南轩辕律师事务所律师。
委托代理人覃东平，湖南轩辕律师事务所实习律师。
被告孔国刚（身份证号码4307211963********），男，1963年5月24日出生，汉族，住长沙市望城区高塘岭镇西塘街社区*组***号。
被告刘正英（身份证号码4307211965********），女，1965年1月23日出生，汉族，住长沙市望城区高塘岭镇西塘街社区*组***号。
原告招商银行股份有限公司长沙分行（以下简称招行长沙分行）与被告孔国刚、被告刘正英发生金融借款合同纠纷一案，于2013年10月28日向本院提起诉讼。本院于同日立案受理后，依法适用普通程序，组成由代理审判员陆曼曼担任审判长，人民陪审员蔡厚成、魏建莲参加评议的合议庭，于2014年3月28日公开开庭进行了审理。书记员甘费担任庭审记录。原告招行长沙分行的委托代理人郭育好到庭参加诉讼，被告孔国刚、刘正英经本院传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告招行长沙分行诉称：2012年9月20日，招行长沙分行与孔国刚订立了编号为“129999731084031288”号《招商银行个人授信协议》（以下简称《授信协议》）及附件《个人授信最高额抵押合同》。双方约定：招行长沙分行向孔国刚提供授信额度为400万元贷款；授信期间为60个月，从2012年9月20日起至2017年9月20日止；且孔国刚提供了其名下位于长沙市望城区高岭镇下西塘街的0805028栋407、401、201-210号房屋及西塘街的0805028栋夹层01号房屋为本次授信担保，并办理了抵押登记手续。2012年9月25日，双方在授信额度范围内签订了《个人贷款借款合同》，借款合同约定：招行长沙分行向孔国刚提供借款400万元，借款期限为12个月。本次贷款以到期还本的方式归还贷款本息；如借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，贷款人有权宣布本合同项下债权提前到期，提前收回已发放贷款的本息和相关费用。同时约定，借款人应按本合同约定按时足额偿还贷款本金和利息，在借款人不能按期归还本合同项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、执行费、公告费、差旅费等所有费用，均由借款人全数承担。次日，孔国刚向招行长沙分行出具了《个人贷款借款借据》，约定借款期限自2012年9月26日起至2013年9月26日止，同日招行长沙分行应孔国刚要求将全部借款转入了其指定账号。另，孔国刚与刘正英系夫妻关系。现因该借款期限届满，孔国刚、刘正英拒绝履行还款义务，招行长沙分行多次催收未果，为了维护招行长沙分行的合法权益，特起诉请求判令：一、解除原告招行长沙分行与被告孔国刚订立的《授信协议》，以及附件两份《个人授信最高额抵押合同》和《个人贷款借款合同》；二、被告孔国刚立即偿还原告招行长沙分行借款本息合计4069228.52元（利息从实际借款之日起计至全部款项偿清之日止，本次利息暂计2013年10月25日止）；三、被告孔国刚承担原告招行长沙分行为实现上述债权支付的律师费406922元；四、原告招行长沙分行对被告孔国刚提供的抵押房产即位于长沙市望城区西塘街0805028栋夹层01号房屋及位于长沙市望城区高岭镇下西塘街0805028栋407、401、201-210号房屋在上述欠款本息及招行长沙分行实现该项债权的费用范围内享有优先受偿权；五、被告刘正英对被告孔国刚在夫妻关系存续期间所欠的上述债务承担连带担保责任；六、本案诉讼费用由被告孔国刚、刘正英承担。
被告孔国刚、刘正英在答辩及举证期限内，未进行答辩及举证，经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，也未提交书面答辩意见，本院视上述两被告放弃答辩、举证、质证等诉讼权利。
经审理查明：2012年9月20日，招行长沙分行（授信人）与孔国刚（授信申请人）订立编号为129999731084031288的《授信协议》一份，约定：授信人向授信申请人提供总额为400万元的可循环授信借款，授信期间为60个月，从2012年9月20日起到2017年9月20日止。授信申请人委托授信人从第一扣款帐号：6226097311213335中直接扣划贷款本金和利息，授信申请人未按各具体合同约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息按罚息利率按日计收复息。授信申请人享有向授信人申请授信额度等权利，同时履行按各具体合同及借款借据及相应凭证约定足额偿还借款本息等义务。一旦发生未按本协议约定足额偿还借款本息等情形，即视为违约，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取停止发放授信额度内尚未使用的借款，提前收回已发放借款本息和相关费用及要求共同债务人、保证人或其相应的权利义务继授人在规定的期限内清偿授信申请人的全部债务。
为确保《授信协议》项下债务本息及其他费用按时足额偿还，孔国刚（抵押人）愿意以其所有或依法有权处分的财产作为抵押物，并与招行长沙分行（抵押权人）订立了编号分别为129999731084031288-ZD1《个人授信最高额抵押合同》（以下简称《ZD1抵押合同》），约定：孔国刚提供其名下位于长沙市望城区高塘岭镇下西塘街0805028栋夹层01房屋，该笔抵押仅担保主债权400万元中的105万元本金，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，不足部分以其他形式担保，抵押期间为抵押权设立之日起至《授信协议》项下授信债权诉讼时效届满的期间。授信申请人出现《授信协议》所约定的违约事件之一的，即视为已发生违约事件，出现违约事件后，依照本合同约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物等方式实现抵押权，对处理所得价款，抵押权人有权优先受偿，其价款超过《授信协议》项下授信申请人所欠贷款本息及一切相关费用的部分，归抵押人所有，不足部分，抵押人另行追偿。同时双方又订立编号为129999731084031288-ZD2的《个人授信最高额抵押合同》（以下简称《ZD2抵押合同》），约定：孔国刚提供抵押物即位于长沙市望城区高塘岭镇下西塘街0805028栋201-210号、401号、407号房屋。该笔抵押仅担保主债权400万元中的295万元本金，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金以及实现债权和抵押权的费用，不足部分以其他形式担保，抵押期间违约情形、违约处理、实现抵押权条件及抵押物处置等约定均同《ZD1抵押合同》。
2012年9月25日，招行长沙分行（借款人）与孔国刚（贷款人）编号为129999731084031288-J1的《个人贷款借款合同》（以下简称《借款合同》）一份，作为《授信协议》附件之一，借款只能用于经营借款，借款金额为400万元，借款期限为12个月，从2012年9月25日起至2013年9月25日止，具体金额、期限以借款借据为准，《借款借据》中金额为400万元不变，但借款期限自2012年9月26日起至2013年9月26日止。借款人以到期还本的方式归还贷款本息；并委托贷款人按照合同约定方式从第一扣款帐号：6226097311213335中直接扣划借款本金和利息，本合同执行利率以国家公布的贷款基准年利率6%为基础上浮30%，即为年利率7.8%。罚息、复息：贷款人未按本合同的约定按时足额偿还贷款的，贷款人有权对其未偿还的贷款本金按日在本合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。此外，《借款合同》对借贷双方权利义务作出约定，借款人应按合同约定发放贷款，借款人有权按本合同约定提取或使用全部贷款，也应按时足额偿还借款本息，借款人未能履行合同约定的各项义务的，贷款人有权按照本合同规定要求借款人提前归还贷款，停止发放借款人尚未使用的贷款，第23条还约定：在借款人不能按期归还本合同项下所欠贷款本息和偿付应付费用情况下，贷款人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由借款人全数负担。2012年9月20日，双方对两份抵押合同确定的抵押物进行了抵押登记。2012年9月26日，招行长沙分行向孔国刚发放了400万元借款，但2013年9月26日还款期限届满后，孔国刚未依约归还借款本金400万元。截至2014年3月28日止，孔国刚除尚欠400万元本金外，还产生逾期利息103963.49元、罚息165100元、复息5214.77元，以上本息共计4274278.26元。
另查明，2013年5月，招行长沙分行（甲方）与湖南轩辕律师事务所（乙方）订立了一份《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》，约定：由甲方委托乙方代理对个人逾期贷款的诉讼清收事宜；甲方同意乙方在贷款诉讼标的10%（含）以内向被诉债务人提起诉讼代理费用请求。双方订立上述协议后，湖南轩辕律师事务所指派律师提起诉讼，并提交证据证实招行长沙分行为实现本次债权而支付律师费203461元。
以上事实，有《授信协议》、《ZD1抵押合同》、《ZD2抵押合同》、《借款合同》、《借款借据》、截屏图、房屋产权证及他项权证、《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》、《发票》及当事人陈述等证据予以证实，足以认定。
本院认为：一、关于解除合同。招行长沙分行与孔国刚订立了《授信协议》及《借款合同》，均系双方当事人真实意思表示，不违反法律、行政法规的强制性规定，对订约当事人具有法律约束力，双方均应按照合同约定履行自己的义务。招行长沙分行已按合同约定履行了向孔国刚支付借款400万元的义务，而孔国刚在《借款合同》约定的借款期限已届满后，仍未依约全面履行还款义务，孔国刚已发生《授信协议》约定的违约事件，根据《授信协议》对违约事件的处理约定，招行长沙分行有权宣布债权提前到期。故招行长沙分行为保障资金安全，请求解除与孔国刚订立的《授信协议》的诉讼请求，符合法律规定，本院予以支持。《ZD1抵押合同》及《ZD2抵押合同》均系《授信协议》的附件，招行长沙分行请求解除上述两份《抵押合同》于法有据，本院亦依法予以支持。因招行长沙分行已按合同约定履行了借款义务，但《借款合同》的期限已届满，招行长沙分行请求解除该《借款合同》已无实际意义，因此，对该项请求本院予以驳回。
二、关于借款本息及其他费用。招行长沙分行已依约向孔国刚支付借款400万元，孔国刚亦应依约向招行长沙分行履行足额偿还借款本息的义务，故招行长沙分行要求孔国刚偿还本息共计4274278.26元（截至2014年3月28日止）的诉讼请求合法，本院予以支持，同时确定此后的利息按《借款合同》约定的计算方式计至本判决生效之日止。同时，招行长沙分行要求孔国刚按照未偿还借款本息4069228.52元（截至2013年10月25日止）的10%支付律师代理费406922元，该请求数额过高，结合本案实际，本院酌情在孔国刚未偿还贷款本息总额的5%的范围内予以支持，即支持律师费204361.43元（4069228.52×5%）。
三、关于抵押财产。孔国刚提供其名下位于长沙市望城区高塘岭镇下西塘街0805028栋夹层01号房屋及长沙市望城区高塘岭镇下西塘街0805028栋407、401、201-210号房屋为本次贷款400万元作抵押担保，并依法办理了抵押登记手续，在孔国刚未按时足额偿还《授信协议》项下所有债务本息及其他一切相关费用时，招行长沙分行可对上述抵押物实现抵押权，在对抵押物折价或者以拍卖、变卖价款范围内的优先受偿，依照约定其受偿的范围包括其贷款本息及实现债权的费用等。因此本院对招行长沙分行第四项诉讼请求，即招行长沙分行对抵押物实现抵押权后享有优先受偿权的请求予以支持。
四、关于连带责任。孔国刚向招行长沙分行借款时，与刘正英系夫妻关系，且夫妻双方未提交证据证明该债务仅为孔国刚个人债务。故招行长沙分行要求孔国刚偿还借款，应按夫妻共同债务处理，刘正英应负连带清偿责任。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第一百零八条、第一百一十一条，《中华人民共和国合同法》第六十条、第九十四条、第一百零七条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第二百五十三条，根据最高人民法院《关于适用〈婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条的规定，判决如下：
解除原告招商银行股份有限公司长沙分行与被告孔国刚订立的编号为129999731084031288《招商银行个人授信协议》；
解除原告招商银行股份有限公司长沙分行订立的编号分别为129999731084031288-ZD1、129999731084031288-ZD2两份《招商银行个人授信最高额抵押合同》；
三、被告孔国刚向原告招商银行股份有限公司长沙分行偿还借款本金400万元，利息274278.26元（含逾期利息、罚息、复息），利息暂计算至2014年3月28日止，此后的利息按合同约定的计算方式计至判决生效之日止，以上本息合计4274278.26元；
四、被告孔国刚向原告招商银行股份有限公司长沙分行支付实现债权费用203461.43元；
五、被告刘正英对被告孔国刚上述债务承担连带清偿责任；
上述三、四、五项判决确定的给付内容，限被告孔国刚、刘正英于本判决生效之日起十日内履行完毕。如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息；
六、原告招商银行股份有限公司长沙分行对被告孔国刚名下位于长沙市望城区高塘岭镇下西塘街0805028栋夹层01号房屋及位于长沙市望城区高塘岭镇下西塘街0805028栋407、401、201-210号房屋在上述借款本息及实现该债权费用的范围内享有优先受偿权；
七、驳回原告招商银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。
本案受理费42609元，保全费5000元，公告费560元，共计48169元，由被告孔国刚、刘正英共同负担。
如不服本判决，可于本判决书送达之日起十五日内，通过本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
审 判 长 陆曼曼
人民陪审员 蔡厚成
人民陪审员 魏建莲
二〇一四年四月七日
书 记 员 甘 费
附：本判决引用法律条文原文
《中华人民共和国合同法》
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；
（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；
（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
（五）法律规定的其他情形。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
最高人民法院《关于适用〈婚姻法〉若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。