广东省佛山市禅城区人民法院民 事 判 决 书（2017）粤0604民初932号原告中国银行股份有限公司佛山分行，住所地：广东省佛山市禅城区人民西路2号，统一社会信用代码：91440600893530323E。负责人肖立卫，行长。诉讼代理人都平，广东厚诚律师事务所律师。诉讼代理人朱建超，广东厚诚律师事务所实习律师。被告李梅芬，女，汉族，1982年2月10日出生，住所地：广东省雷州市。原告中国银行股份有限公司佛山分行诉被告李梅芬信用卡纠纷一案，本院于2017年1月12日受理后，依法适用简易程序，于2017年2月15日公开开庭进行了审理。原告诉讼代理人都平到庭参加诉讼，被告经本院依法传唤，无正当理由未到庭应诉。本案现已审理终结。原告诉称：被告于2014年向原告申请办理长城环球通白金信用卡，后经原告审批批准后，向被告发放了卡号为：40×××35信用卡。被告持该卡开始进行消费透支，截止至2015年6月19日共透支欠款人民币合计378000元。被告无力清偿上述透支欠款，遂向原告申请个性化分期还款，经原告同意后，被告与原告签订《信用卡债务个性化分期还款协议》，约定将被告名下卡号为40×××35的信用卡内透支欠款378000元，在卡号为62×××86长城环球通系列信用卡内于2015年7月9日进行个性化分期还款重建，重建本金为378000元，分36期。如被告未按期归还欠款，原告有权宣布本协议项下全部欠款全部提前到期，要求被告赔偿因其违约而给原告造成的损失，行使担保物权等措施。上述协议签订后，原告依约将被告名下40×××35的信用卡内欠款378000元，在卡号为62×××86长城环球通系列信用卡内进行个性化分期重建。同时根据双方签订的信用卡领用合约的约定，被告未按期归还透支欠款的，应按约定向原告按照日万分之五的利率支付透支利息，按照最低还款额未还部分百分之五计付滞纳金。截止到2016年6月29日被告已经多次逾期，原告多次催缴未果。原告认为，被告未按期履行还款义务，其行为已严重损害了原告的合法权益，且原告也多次给过被告还款机会，但被告均未按照约定还款，原告有权要求被告清偿所有欠款并收取相应的利息和滞纳金。根据双方签订的领用合约、《民法通则》及《民事诉讼法》的相关规定，特起诉，请求判令：1、被告向原告清偿信用卡(卡号：62×××86)本金、利息、滞纳金等共计人民币408818.72元，（暂计至2016年6月29日，其中本金376900元，利息28643.82元，滞纳金3274.9元），从2016年6月30日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算；2、被告承担与本案相关之全部诉讼费用。庭审中，原告确认在2016年6月29日之后被告偿还了部分款项，截至2017年1月19日，被告尚欠本金376750元、利息74437.41元、滞纳金3274.9元。将诉讼请求第一条变更为清偿上述欠款并从2017年1月20日起至欠款全部还清之日止的利息按日万分之五计算，滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算。被告未作答辩，亦未提交证据材料。经审查，本院对原告起诉的事实予以确认。另查明一：《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定：滞纳金按照最低还款额未还部分的5%收取，最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%；信用卡透支利息按月计收复利，日利率为日万分之五计算。另查明二：本案《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》约定：若借款人未按约定期限还款，将按照乙方所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用；乙方违约，甲方（即原告）可以终止协议并宣布乙方全部或部分欠款提前到期。被告在该合同尾页“乙方”处签名。另查明三：被告名下卡号为40×××35的信用卡内透支欠款378000元，在卡号为62×××86长城环球通系列信用卡内于2015年7月9日进行个性化分期还款重建，重建本金为378000元，分36期，还款日为每月8日，每月应还款10500元，但自重建分期起被告未足额还款。截至2017年1月19日，被告尚欠原告本金376750元。另又查明，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，取消了滞纳金、以及超支利率上限按日万分之五、下限日万分之五的0.7倍的规定。本院认为：本案是以信用卡方式进行放贷的金融借款合同纠纷。双方订立的《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》、《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》均不存在无效情形，受法律保护，合同各方应按约定履行义务。根据借贷双方的约定，被告得到贷款后，应依约按时分期归还借款。而被告却未依约按时归还，构成违约，原告有权根据约定宣布提前到期即变更合同。原告在诉前并未发出变更通知，则以被告收到本院送达的应诉材料之日即2017年1月27日为贷款提前到期日，合同项下贷款在该日全部到期。被告应支付全部所欠本金、利息等。关于利息。《中国银行股份有限公司信用卡债务个性化分期还款协议》约定：若借款人未按约定期限还款，将按照乙方（被告）所持信用卡领用合约中规定标准收取利息与滞纳金费用。而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》约定信用卡透支利息按月计收复利，日利率为日万分之五计算。因2017年1月19日之后，被告未还款，则自2017年1月20日起至实际清偿之日止的利息损失应该按日万分之五计算。关于滞纳金的问题。中国人民银行《银行卡业务管理办法》第二十二条规定，发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额的行为，应当按最低还款额未还部分的5%收取滞纳金，但对最低还款额未作具体规定，而《中国银行股份有限公司信用卡领用合约》明确约定最低还款额=信用额度内消费金额×10%+预借现金交易金额×100%+前期最低还款额未还部分×100%+超过信用额度消费金额×100%+所有费用和利息×100%，于法无据，且不恰当地加重了被告的责任。因该合同为原告提供的格式合同，根据《中华人民共和国合同法》第四十一条关于不利格式条款提供方解释的原则，对最低还款额应解释为持卡人透支的本金而不包括利息、费用。为此，本院以被告尚欠本金为其每月最低还款额未还部分的总和计算其尚欠的滞纳金，因原告主张的滞纳金3274.9元，并未超出应该交纳的滞纳金的金额，本院予以支持。另，滞纳金是按最低还款额未还部分计算，原告既已请求被告全部一次性支付欠款，则全部欠款到期后不再存在最低还款额，也就不再计算滞纳金。而且《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》于2017年1月1日起施行，取消了滞纳金的规定。原告要求滞纳金按月最低还款额未还部分的百分之五计算至清偿日止并无依据，本院不予支持。综上，依照《中华人民共和国合同法》第四十一条、第一百零七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条，《最高人民法院关于适用的解释》第九十条之规定，缺席判决如下：一、被告李梅芬在本判决发生法律效力之日起十日内向原告中国银行股份有限公司佛山分行偿还分期贷款本金376750元、利息74437.41元、滞纳金3274.9元，并向原告中国银行股份有限公司佛山分行支付利息损失（以尚欠本金为基数，自2017年1月20日起按利率日万分之五计算至实际清偿之日止）；二、驳回原告中国银行股份有限公司佛山分行的其他诉讼请求。如被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3716元、财产保全费2564元，由被告李梅芬负担。如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省佛山市中级人民法院。审判员  吴展宏二〇一七年二月十七日书记员  陈 尔书记员  陈晓妮