广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2015）中一法民二初字第1376号
原告：李美玉，女，1980年1月12日出生，汉族，住广东省中山市。
委托代理人：陆莹莹，系广东星啸律师事务所律师。
被告：中国人寿保险股份有限公司中山分公司，住所地广东省中山市。
负责人：邓隆芬，系该公司副总经理。
委托代理人：张志成，系该公司员工。
原告李美玉诉被告中国人寿保险股份有限公司中山分公司（以下简称国寿中山分公司）人身保险合同纠纷一案，本院于2015年5月6日立案受理后，依法由审判员黄小玲独任审判，于2015年7月6日及同年7月29日公开开庭进行了审理。原告李美玉及其委托代理人陆莹莹，被告国寿中山分公司的委托代理人张志成到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告李美玉诉称：2004年12月，李某某为其本人在被告国寿中山分公司处投保了康宁终身保险（保险金额35000元）及附加住院医疗保险（保险金额5000元）。保险期限为终身。李某某在投保时指定其妻子即原告李美玉为保险受益人。李某某与被告国寿中山分公司签订的保险合同第四条约定：“在本合同有效期内，本公司负下列保险责任：被保险人身故，本公司按基本保险额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止。”2014年3月20日18时10分许，李某某驾驶粤JV26**号二轮摩托行驶至江门市蓬江区江沙路棠下罗江村路段时，与吴金梅驾驶的粤JD63**号小型轿车发生碰撞，造成李某某受伤经抢救无效于2014年5月25日死亡及双方车辆不同程度损坏的道路交通事故。原告李美玉为此向被告国寿中山分公司索赔，被告国寿中山分公司则以李某某所驾驶的车辆无法提供行驶证件副本不予受理。原告李美玉为维护其合法权益，特诉至法院，请求判令：1.被告国寿中山分公司赔偿原告李美玉11万元及逾期支付利息（利息从起诉之日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际付款之日止）；2.本案诉讼费用由被告国寿中山分公司承担。诉讼中，原告李美玉变更诉讼请求被告国寿中山分公司赔偿住院医疗保险金5347.22元，故上述第1项诉讼请求变更为：被告国寿中山分公司赔偿原告李美玉110347.22元及逾期支付利息（利息从起诉之日起按中国人民银行同期同类贷款利率计算至实际付款之日止）。
原告李美玉对其陈述在举证期限内提供如下证据：1.李美玉身份证复印件；2.保险合同；3.交通事故认定书、死亡证明；4.（2014）江蓬法棠民初字第520号民事判决书；5.不予受理通知书；6.医疗费票据。
被告国寿中山分公司辩称：1.被保险人驾驶无行驶证的套牌机动车导致事故的发生。根据公安交通管理部门出具的事故认定书可以认定以下事实：被保险人驾驶套牌二轮摩托车且未按规定戴安全头盔，发生交通事故。违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第十六条第一款第四项之规定：“任何单位或者个人不得使用其他机动车的登记证书、号牌、行驶证、检验合格标志、保险标志”，以及第五十一条之规定：“机动车行驶时，驾驶人、乘坐人员应当按规定使用安全带，摩托车驾驶人及乘坐人员应当按规定戴安全头盔”。被保险人所驾驶的套牌机动车没有行驶证，属于无证驾驶。2.被保险人驾驶无有效行驶证的机动车导致的出险属于保险合同约定的责任免除范围。根据保险合同康宁终身保险条款第五条第五款及附加住院医疗保险条款第六条第四款约定：“被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具”，属于被告国寿中山分公司的免责范围。被保险人驾驶无行驶证的套牌机动车，发生交通事故，显然属于“驾驶无有效行驶证的机动交通工具”的免责情形。被告国寿中山分公司不承担保险责任。
被告国寿中山分公司就其辩解在法定期限内向本院提交证据如下：1.转保证明；2.国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款。
经审理查明：2004年12月26日，李某某在国寿中山分公司投保康宁终身保险（保险金额35000元）及附加住院医疗保险（99版）（保险金额5000元），被保险人为李某某，保险生效日期为2004年12月26日，交费期满日为2024年12月25日，保险期为终身，指定受益人为李美玉，受益份额为100%。个人保险投保单末尾的“声明与授权”一栏载明：“贵公司已对保险合同的条款内容履行了说明义务，并对责任免除条款履行了明确说明义务，本人已仔细阅知，理解客户保障声明、产品说明书（仅限于分红、万能、投资连结保险）及保险条款尤其是责任免除、解除合同等规定，并同意遵守。”上述内容下方李某某在投保人及被保险人一栏签名。国寿中山分公司收取保险费后向李某某签发了保险单。2009年12月26日，因国寿中山分公司对在售保险条款进行合规性改造，对李某某投保的上述附加住院医疗保险进行了转保处理，转保后的投保险种名称为国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险，保险金额亦变更为5347.22元，转保生效日期为2009年12月26日起。在转保文件“投保人／被保险人声明”一栏载明：“贵公司已向本人详细说明了本保险的内容、条款、并就其中免除保险公司责任的条款履行了明确说明义务，本人已经详细阅读并完全理解包括保险责任、免除保险公司责任条款在内的本保险所有内容。”李某某在投保人及被保险人处签名。李美玉确认上述转保事实。
康宁终身保险条款第四条第二项载明：“被保险人身故，本公司按基本保额的三倍给付身故保险金，但应扣除已给付的重大疾病保险金，本合同终止。”第五条第五项载明：“责任免除：因下列情形之一导致被保险人身故、身体高度残疾或患重大疾病，本公司不负保险责任：……五、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶执照驾驶或驾驶无有效行驶证的机动交通工具。”国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款第四条载明：“在本合同保险期间内，被保险人遭受意外伤害或在本合同生效九十日（按本合同约定续保的，不受九十日的限制）后因疾病在二级以上（含二级）医院或本公司认可的其他医疗机构住院诊疗，对被保险人自住院之日起九十日内所发生并实际支出的，符合当地公费医疗、社会医疗保险支付范围的医疗费用，本公司在扣除当地公费医疗、社会医疗保险和其他途径已经补偿或给付的部分以及本合同约定免赔额后，对其余额按本合同约定给付比例给付住院医疗保险金。住院医疗保险金的免赔额及给付比例，分别按照被保险人是否参加当地公费医疗、社会医疗保险的情况在保险单上载明。”第五条第七项载明：“因下列原因导致被保险人住院治疗的，本公司不承担给付医疗保险金的责任：……七、被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车。”
2014年5月20日18时10分，李某某驾驶套用粤JV26**号牌二轮摩托车，沿江门市江沙路从棠下镇往江门市区方向行驶，当日18时10分，行驶至江沙路棠下罗江村路段时与迎面实施左转弯由吴金梅驾驶的粤JD63**号小型轿车发生碰撞，造成李某某受伤经送医院抢救无效于2014年5月25日死亡及双方车辆不同程序损坏的道路交通事故。2014年6月11日，江门市公安交通管理局蓬江交通警察大队作出江蓬公交认字（2014）第00354号道路交通事故认定书，认定：吴金梅驾驶机动车转弯时未按规定让直行的车辆先行，是导致事故的主要过错；李某某驾驶二轮摩托车使用其他机动车号牌且未按规定戴安全头盔，是导致事故的另一方面过错；吴金梅承担此事故的主要责任，李某某承担事故的次要责任。事故发生后，李美玉向国寿中山分公司申请理赔，国寿中山分公司认为张飞强的死亡属于“驾驶无有效行驶证的机动车”的免责事由，拒绝赔偿。李美玉遂诉至本院，主张前述权利。
另查明：李美玉、李金耀、廖丽芬、李煜杰于2014年6月24日起诉吴金梅、陆本照、中国人民财产保险股份有限公司江门市分公司（以下简称人保江门分公司）机动车交通事故责任纠纷一案，江门市蓬江区人民法院于2014年8月30日作出（2014）江蓬法棠民初字第520号民事判决，认定涉案交通事故造成李某某的医疗费84834.6元，李某某对于超出交强险赔偿限额部分的金额承担30%的赔偿责任。李美玉主张李某某自行承担的医疗费22450.38元应在涉案国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险中理赔。
本院认为：李某某与国寿中山分公司双方之间存在合法有效的人身保险合同关系，原、被告对此无异议，该保险合同亦无违反法律及行政法规之强制性规定，本院予以确认。
本案的争议焦点在于国寿中山分公司能否对李某某死亡的保险事故免赔。李某某与国寿中山分公司订立的康宁终身保险条款第五条第五项及附加国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险利益条款第五条第七项均明确约定，因被保险人驾驶无有效行驶证的机动车导致被保险人身故的，国寿中山分公司不承担给付保险金的责任。本案中，国寿中山分公司要据此免除保险责任需同时符合三个条件：一是被保险人事故发生时所驾驶的机动车无有效行驶证，二是上述免责事由与事故的发生具有直接因果关系，三是国寿中山分公司已就免责条款向投保人履行提示和明确说明义务。对于第一个条件，被保险人李某某在事故发生时所驾驶的机动车系套牌二轮摩托车，无有效行驶证，李美玉和国寿中山分公司对该事实无异议，本院予以确认。而对于第二个条件，交警部门作出的道路交通事故认定书认定事故发生原因为“吴金梅驾驶机动车转弯时未按规定让直行的车辆先行，是导致事故的主要过错；李某某驾驶二轮摩托车使用其他机动车号牌且未按规定戴安全头盔，是导致事故的另一方面过错”，据此，李某某驾驶套牌机动车虽违反相关法律规定，但事故发生的主要原因是事故双方未按规范安全操作，并无证据显示与李某某驾驶的机动车的安全性能存在关联。故上述免责事由与事故的发生无直接因果关系。因国寿中山分公司不具备免除保险责任的第二个条件，故本院无需再审查是否符合第三个条件。国寿中山分公司应在承保的康宁终身保险及附加国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险的保险责任范围内对李某某的身故及医疗费用承担相应的保险责任。故国寿中山分公司应向李美玉支付身故保险金105000元；李某某的医疗费用为84834.6元，均为个人缴费，扣减已从他人处获得的赔偿金后，需自行承担22450.38元，该款项已超过国寿长久呵护住院费用补偿医疗保险的赔偿限额5347.22元，故国寿中山分公司应向李美玉支付住院费用补偿医疗保险金5347.22元。至于利息的问题，被保险人李某某已发生保险事故且属于国寿中山分公司的保险责任，国寿中山分公司理应及时理赔，国寿中山分公司拒赔已构成违约，应向李美玉赔偿迟延付款期间的利息损失。李美玉现主张的利息计收方法符合法律规定，本院予以支持。
综上，依照《中华人民共和国保险法》第五条、第二十三条第一款、第二款，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决如下：
被告中国人寿保险股份有限公司中山分公司于本判决发生法律效力之日起七日内向原告李美玉支付保险金110347.22元和迟延付款期间的利息损失（从2015年5月6日起至清偿之日止，按中国人民银行同期同类贷款基准利率计算）。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2500元，减半收取为1250元（原告李美玉已预交），由被告中国人寿保险股份有限公司中山分公司负担并于本判决生效之日起七日内直接返还原告李美玉。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判员 黄小玲
二〇一五年八月五日
书记员 彭 丰
钟金花