山东省泗水县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）泗商初字第413号
原告中国工商银行股份有限公司泗水支行，住所地：泗水县泗河街道办事处人民路006号。
负责人张超，行长。
委托代理人（特别授权）杨庆沂，中国工商银行股份有限公司泗水支行客户经理。
被告王宜芳，农民。
被告兰成鹏，农民。
原告中国工商银行股份有限公司泗水支行诉被告王宜芳、兰成鹏金融借款合同纠纷一案，本院于2014年5月8日立案受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告委托代理人杨庆沂到庭参加诉讼，被告王宜芳、兰成鹏经本院合法传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告中国工商银行股份有限公司泗水支行诉称，被告王宜芳、兰成鹏于2009年6月4日在我行办理住房抵押贷款壹拾叁万元整，并以泗水县文化路恒兴家园第12幢1单元501号房作抵押，并在泗水县房管所办理抵押登记（他项权证号：泗房抵他字第4417号）。借款期限15年，等额按月归还。2012年12月14日贷款出现逾期，被告以各种理由一拖再拖，目前贷款已逾期16期，形成不良贷款。截至2014年1月20日，共欠我行贷款本金107496.16元，利息6102.78元，本息合计113598.94元。我行工作人员多次电话及上门催收，被告一直未予偿还，且现已不知去向，请求人民法院依法判令一、被告王宜芳和兰成鹏共同偿还本息113598.94元（截至2014年1月20日）及至贷款还清之日的利息、复利和罚息（按照借款合同约定计算）；二、被告王宜芳和兰成鹏共同承担实现债权的相关费用；三、本案诉讼费用由二被告承担。
被告王宜芳、兰成鹏未作答辩。
经审理查明，2009年5月31日，被告王宜芳因购买房屋向原告借款130000元，并于当日与原告签订个人购房借款／担保合同，借款人（抵押人）王宜芳、抵押物共有人兰成鹏在合同上签字并捺印。同时，被告王宜芳以所购位于泗城中兴路东济河路北恒兴家园第12幢1单元501号房办理房产抵押，并于2009年6月1日在泗水县房产管理所办理他项权登记。原告与被告王宜芳在个人购房借款／担保合同中约定：贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置住房贷款，金额为人民币130000元（大写：壹拾叁万元）；合同项下贷款用于购买坐落于泗水县文化路恒兴家园，建筑面积122.9平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用，贷款人有权监督贷款的使用；合同项下贷款期限为15年，实际放款日与到期日以借据为准。借据为合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力；贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，下浮30%，据此确定年利率4.158%，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率／360；借款人授权贷款人将贷款分一次划入开户行为中国工商银行股份有限公司泗水支行，账号为16×××45，户名为邹城市恒成房地产开发有限公司的账户中，贷款利息自实际放款日起计算；借款人指定其在贷款人处开立的户名为王宜芳，账号为62×××64的个人结算账户作为还款账户；借款人未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款，贷款人有权按罚息利率按日计收利息，对不能按时支付的利息，按罚息计收复利，罚息利率按在贷款利率基础上加收30%确定；借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同。2012年12月14日，被告王宜芳的贷款出现逾期，目前已逾24期。截至2014年1月20日，被告尚欠原告贷款本金107496.16元及利息6102.78元未予偿还。
另查明，位于泗城中兴路东济河路北恒兴家园第12幢1单元501号房与位于泗水县文化路恒兴家园第12幢1单元501号房系同一处房产；被告王宜芳个人住房贷款凭证注明：实贷日期为2009年6月4日，贷款到期日为2024年6月4日，贷款月利率为3.4645‰，贷款金额为130000元（大写：壹拾叁万元整）；被告王宜芳与被告兰成鹏于1985年5月登记结婚。
上述事实，主要依据当事人陈述、个人购房借款／担保合同、被告王宜芳个人住房贷款凭证、中国工商银行股份有限公司泗水支行出具的证明及主机查询信息表、房屋他项权证、泗水县苗馆镇治安民政办公室出具的证明予以证实，且均已记录在卷。
本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，被告王宜芳与原告签订的个人购房借款／担保合同，系双方当事人的真实意思表示，且没有违反国家法律、法规的强制性规定，亦没有损害社会共同利益和他人的合法权益，属有效合同。原告履行了向借款人出借钱款的义务，借款人理应履行偿还借款的义务，被告兰成鹏作为被告王宜芳的配偶且在个人购房借款／担保合同中的抵押物共有人（签字）处签字，应认定其与被告王宜芳以共同共有的抵押物所有权对原告承担连带还款责任。关于借款本息数额的计算问题，原告方在庭审过程中向本庭提交证明一份，证明截至2014年1月20日被告王宜芳尚欠原告本金107496.16元及利息6102.78元，本庭予以支持。对于2014年1月20日后的逾期利息应依据原告与借款人签订的借款合同的约定另行计算。
债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。本案中，被告王宜芳、兰成鹏系夫妻关系，二被告在婚姻存续期间因购买位于泗城中兴路东济河路北恒兴家园第12幢1单元501号房产向原告借款，由于被告王宜芳未能完全按照合同约定的还款期限履行还款义务，据此所产生的债务应认定为二被告的夫妻共同债务，二被告对于该共同债务享有连带清偿责任。对于原告主张的由二被告共同偿还借款本息的主张，本院予以支持。
关于原告主张的提前收回未到期借款的问题。当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的，另一方可以单方解除合同。本案中，原、被告双方在个人购房借款／担保合同中明确约定：“借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息，或发生其他违约情形的，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，宣布贷款提前到期，要求借款人提前清偿全部或部分贷款，以及所产生的利息、罚息及其他费用，直至解除合同”。该约定系双方当事人的真实意思表示，亦符合法律规定，本院对于原告方主张提前收回未到期借款的主张予以支持。
关于原告主张的由二被告共同承担实现债权的相关费用问题，原告方在庭审过程中，未能提供有效证据证明其实现债权相关费用的具体数额，属举证不能，应当承担对其不利的法律后果，本院对于原告方的该主张不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王宜芳于本判决生效后十日内偿还原告中国工商银行股份有限公司泗水支行借款本金107496.16元；
二、被告王宜芳于判决生效后十日内支付原告中国工商银行股份有限公司泗水支行暂计至2014年1月20日的借款利息6102.78元，2014年1月20日后的逾期利息按借款合同的约定另行计算至本判决所确定的履行期限届满之日止；
三、被告兰成鹏对上列一、二项承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国工商银行股份有限公司泗水支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费2572元，由被告王宜芳、兰成鹏负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济宁市中级人民法院。
审 判 长 臧 华
审 判 员 马鹏飞
人民陪审员 姜海敏
二〇一四年十月二十二日
书 记 员 邢永康