江西省铅山县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）铅民一初字第38号
原告胡华平。
被告叶顺清。
被告陈丹。
原告胡华平与被告叶顺清、陈丹民间借贷纠纷一案，本院于2015年2月2日立案受理后，依法由审判员张民适用简易程序公开开庭进行了审理。原告胡华平到庭参加诉讼、被告叶顺清、陈丹经本院传票传唤未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告胡华平诉称，被告叶顺清与被告陈丹系夫妻。2013年12月25日，被告叶顺清因投资需资金为由向原告借款330，000元人民币，并出具借条一份，借款期限为一年，另口头约定借款月利率按5%计算。同时被告陈丹用其名下的一套商品房作为抵押，并办理了抵押登记手续。借款后原告收取了被告叶顺清10个月的利息，共计165，000元。从2014年10月25日起，被告叶顺清未再支付任何本息，后经原告多次催收，被告叶顺清以各种理由拒绝偿还。现请求：一、要求被告叶顺清、陈丹偿还借款本金330，000元及利息（从2014年10月25日起按银行贷款利率4倍计算，至本金还清为止）；二、本案诉讼费由两被告承担。
为支持其主张，原告胡华平向法庭提交了以下证据：
一、提供原告胡华平身份证复印件一份，用以证明原告的身份情况和主体资格；
二、提供被告叶顺清、陈丹身份证复印件一份，用以证明两被告的身份情况；
三、提供被告叶顺清、陈丹结婚证复印件一份，用以证明两被告系夫妻；
四、提供被告叶顺清于2013年12月25日出具的借条原件一份，用以证明被告叶顺清向原告借款金额为330，000元；
五、提供原告与两被告于2013年12月25日签订的《个人借款抵押合同》复印件一份，用以证明被告陈丹自愿用位于铅山县河口镇城东滨江花城35栋1单元902室商品房一套为被告叶顺清的债务提供抵押；
六、提供被告陈丹为被告叶顺清的债务用房产进行抵押办理的他项权证复印件一份（他项权证号：铅房他证2013字第016**号），用以证明原告享有合法的抵押权。
被告叶顺清、陈丹未到庭，也未提供书面答辩意见。
经审理查明，被告叶顺清与被告陈丹系夫妻。2013年12月25日，被告叶顺清向原告借款330，000元人民币，并出具借条一份，借条内容为：“今借到胡华平人民币叁拾叁万元整，此，具借人叶顺清，2013年12月25日”，借条上还载明：“用房子抵押”。另原告与两被告于借款当日签订了《个人借款抵押合同》，合同约定借款期限为12个月，自2013年12月25日到2014年12月24日止。同时约定如推迟还款，被告叶顺清应当按日支付千分之五违约金。另被告陈丹同意以其所有的房屋（房产证号：铅房权证铅字第××号）为被告叶顺清的债务提供抵押，并于2013年12月25日在铅山县房屋产权登记发证工作领导小组办公室办理了他项权证，他项权证号为：铅房他证2013字第016**号，他项权利人为：胡华平。原告借款后，被告叶顺清支付了10个月的利息，共计165，000元。从2014年10月25日起，被告叶顺清未再支付任何本息，后该款经原告多次催收，未果。
本案的焦点是：一、被告陈丹是否为债务主体？即在本案中是否系适格的被告？二、借款本金为多少？被告叶顺清支付的165，000元是支付利息还是清偿本金？三、《个人借款抵押合同》约定的日千分之五违约金是否合法？如不合法，应支持多少？
针对上述焦点，本院认为，被告叶顺清出具给原告胡华平的借条系简易的自然人之间的借款合同，借条上明确记载了借款主体、借款金额、借款时间。经核查借条原件，对其内容予以认可，本院对借条的真实性、有效性予以确认，认定原告胡华平与被告叶顺清的借贷关系成立，被告叶顺清向原告的借款金额为330，000元。对于《个人借款抵押合同》，有原告胡华平与被告叶顺清、陈丹的签名，被告陈丹自愿为被告叶顺清的债务抵押，是被告陈丹的真实意思表示，且办理了抵押登记，其抵押权已成立并生效，本院予以确认。现综合原告的陈述及提供的证据，本院认定如下：
一、被告陈丹是债务主体，系适格的被告。两被告于2012年9月19日领取结婚证书，而被告叶顺清于2013年12月25日向原告借款，即该债务是在两被告结婚后产生的，虽然借条上的债务人为被告叶顺清一人，但被告陈丹自愿用房产提供担保，说明被告陈丹对该债务知情，且该债务用于两夫妻的生产生活。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理”。故被告叶顺清的债务可认定为夫妻共同债务。同时根据《婚姻法》规定，夫妻共同债务应由夫妻共同承担，据此被告陈丹是本案的债务主体，应承担清偿责任。
二、原告陈述的165，000元应视为支付利息，而非清偿本金。理由是借款时被告叶顺清虽未在借条上写明利息，但原告陈述双方口头约定了月利率按5%计算，且借款后被告叶顺清连续十个月每月支付了16，500元给原告，被告叶顺清的支付行为与原告的陈述吻合，故可视为原、被告在借款时约定了利息，即按月利率5%计算，虽然该利率超出了法律规定的标准，但超出部分在法理上称为“自然权利”，仅为不予保护，而非无效，即被告叶顺清在自愿支付高额利息的情况下，仍然有效。那么被告叶顺清支付的165，000元是应认定为清偿本金还是支付利息呢？本院认为应视为支付利息，根据实践中的债务清偿习惯，一般是先支付利息再偿还本金。本案中原告主张是支付利息，而两被告未作任何主张。另根据举证规则，两被告对是偿还本金还是支付利息负有举证责任，但两被告未予举证，故应认定165，000元是支付利息，两被告欠原告借款本金仍为330，000元。
三、《个人借款抵押合同》约定的日千分之五违约金违法，超出了法律保护的上限，超出部分不予支持。《合同法》第一百一十四条规定：“当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。”《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”本案原、被告虽约定了违约金，但根据上述法律规定，被告应支付的利息及应承担的违约金之和仍不能超过银行同类贷款利率的四倍。2014年人民银行公布的最低年贷款基准利率为5.6%，换算成月利率为0.467%，四倍的利率即为1.868%，在此利率范围内均合法，而原、被告约定的违约金按日千分之五计算，折算成月利率为15%，明显超出了1.868%，对于超出的利率，不予支持。虽然两被告未主张减少违约金，但庭审中原告明确表示按合法利率计息，故可按月利率1.868%计算。
综上，对于原告胡华平要求被告叶顺清、陈丹偿还330，000元借款本金的诉讼请求予以支持，对于原告利息主张按银行同类贷款利率的四倍计算的诉讼请求，即按月利率1.868%计算，本院予以支持。依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第一百一十四条、第一百九十六条、第二百零六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定判决如下：
被告叶顺清、陈丹共同偿还原告胡华平借款本金人民币330，000元及利息（利息从2014年10月25日起按月利率1.868%计算至借款还清之日止，该款限本判决生效之日付清）。
案件受理费6，250元，减半收取为3，125元，由被告叶顺清、陈丹共同负担3，125元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，交纳上诉费6，250元，上诉于江西省上饶市中级人民法院。
本判决生效后，权利人可依法申请执行，申请执行的期限为两年。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
审判员 张 民
二〇一五年三月五日
书记员 杨书凡
附相关法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第八十四条债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系，享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。
债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
第一百零八条债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
《中华人民共和国合同法》
第一百一十四条当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金，也可以约定因违约产生的损失赔偿额的计算方法。
约定的违约金低于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以增加；约定的违约金过分高于造成的损失的，当事人可以请求人民法院或者仲裁机构予以适当减少。
当事人就迟延履行约定违约金的，违约方支付违约金后，还应当履行债务。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。