贵州省关岭布依族苗族自治县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）关民初字第00750号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司关岭布依族苗族自治县支行（以下简称邮政银行关岭支行）。
地址：关岭自治县关索镇滨河东路1号。
负责人：ＸＸ林，职务：行长。
组织机构代码：××。
委托代理人孙宴宾，男，1986年1月12日生，黎族，本科文化，系该行员工，住贵州省关岭布依族苗族自治县花江镇解放街**号，现住关岭自治县御城华府*单元*楼*号。公民身份号码：5225281986********。
代理权限为特别授权代理。
被告蔡燕。
被告余海波。
被告刘宗芬。
原告邮政银行关岭支行诉被告蔡燕、余海波、刘宗芬金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月23日立案受理。依法由审判员唐蕾适用简易程序公开开庭进行了审理。原告邮政银行关岭支行委托代理人孙宴宾到庭参加诉讼，原告邮政银行关岭支行负责人ＸＸ林、被告蔡燕、余海波、刘宗芬经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行关岭支行诉称：被告蔡燕与原告于2012年12月31日签订了《个人额度借款合同》，借款金额为陆拾万元整，借款最长期限为60个月，可循环支用贷款。合同约定借款按月等额本息还款，其欠息部分计收罚息，借款人如不按期归还银行借款本息，原告可提前收回全部贷款。被告刘宗芬与原告签订《个人最高额抵押合同》，合同约定用刘宗芬名下位于贵州省关岭布依族苗族自治县上关镇交通路31号（房屋所有权证号20120001634）的房产作为抵押。2013年1月4日，被告蔡燕向我行支用贷款60万元，利率为8.96%，借款期限60个月；2014年11月10日，被告再次向我行支用贷款18万元，利率为8.61%，借款期限为36个月。原告依约足额发放贷款共计78万元整，被告蔡燕逾期后，一直未再按时向我行归还贷款，为维护原告权益，故诉至法院，请求人民法院判决：1、我行单方面解除合同，被告蔡燕、余海波共同偿还贷款本金548624.72元，利息及罚息共计16216.7元，及按合同约定利率计算至清偿完毕之日的利息。2、被告刘宗芬在我行抵押的位于贵州省关岭布依族苗族自治县上关镇交通路31号房产我行享有房屋优先受偿权。三、诉讼费等由该笔借款产生的一切费用由被告承担。
被告蔡燕、余海波、刘宗芬未到庭答辩。
经审理查明：被告蔡燕于2012年12月31日与原告邮政银行关岭支行签订了《个人额度借款合同》，被告余海波为共同借款人；同日，被告蔡燕与原告签订了《中国邮政储蓄银行个人额度借款补充合同》。合同约定借款授信额度为60万元，在额度支用期间（额度存续期最长为10年，前5年为额度支用期。），被告蔡燕可以循环使用上述额度。2013年1月4日，被告蔡燕向原告贷款60万元，年利率为8.96%；于2014年10月29日，贷款18万元，年利率为8.61%（约定利率为浮动利率，即在人民银行同期同档贷款基准利率水平上浮40%，每年1月1日调整一次。）。被告刘宗芬于2012年12月31日与原告签订《个人最高额抵押合同》，以个人所有的关岭县房权证上关镇字第××号房屋为被告蔡燕与原告的《个人额度借款合同》提供金额60万元的最高额抵押担保，并办理了抵押登记。被告蔡燕贷款额为60万元的款项已归还本金218067.5元，利息93229.52元，尚欠本金381932.5元，利息9977.66元，罚息1820.049元；贷款额为18万元的款项已归还本金13307.78元，利息3790.32元，尚欠本金166692.22元，利息3693.9元，罚息767.04元。该两笔贷款分别于2015年2月4日、2015年2月10日开始逾期，现原告以被告不按期履行合同约定的义务为由诉至法院在案。
另查明：被告蔡燕与被告余海波系夫妻关系，借款发生在夫妻关系存续期间。
上述事实有原告提供的营业执照、组织机构代码、负责人身份证明、被告身份证、户籍、结婚证、《个人额度借款合同》、《中国邮政储蓄银行个人额度借款补充合同》、《个人最高额抵押合同》、还款承诺书、授权声明保证书、还款计划表、《他项权证》、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、放款通知单、《房屋所有权证》、还款情况及逾期时间说明及原告庭审陈述等予以证实。以上证据客观真实，与本案具有关联性，本院予以确认。
本院认为，原告与被告蔡燕、余海波之间的借贷关系明确，系合法借贷关系，被告蔡燕、余海波应本着诚实信用的原则履行还款付息义务。原告与被告蔡燕签订的《中国邮政储蓄银行个人额度借款补充合同》第二十条的约定：额度内任意一笔借款的最长逾期超过90天（含）或累计逾期次数超过6次的，原告有权终止对甲方的授信额度，有权收回已发放的额度项下的贷款。现被告蔡燕、余海波没有按照合同约定按时偿还贷款，累计逾期已超过90天。故原告起诉要求解除合同，要求被告蔡燕、余海波共同偿还借款本金548624.72元、利息及罚息共计16216.7元（按合同约定截止至2015年6月20日的利息及罚息应计算为16258.649元，原告的主张未超过约定计算数字。）的请求，本院依法予以支持。按照原告与被告蔡燕签订的《个人额度借款合同》第十一条第（二）项：“对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息……”的约定，原告有权收取逾期利息，但合同中关于结息方式的约定不明。按照《中华人民共和国合同法》第二百零七条：“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”的规定，原告主张按照合同约定的利率计算利息的请求没有依据，本院不予支持；原告关于逾期利息的请求应按照中国人民银行规定的贷款利率计算。按照《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款：“为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。”、《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十七条：“房地产抵押，是指抵押人以其合法的房地产以不转移占有的方式向抵押权人提供债务履行担保的行为。债务人不履行债务时，抵押权人有权依法以抵押的房地产拍卖所得的价款优先受偿。”的规定，被告刘宗芬与原告之间签订了《个人最高额抵押合同》，并于2013年1月4日办理了抵押登记，该抵押合同有效，被告刘宗芬以其设立抵押的财产对原告承担担保责任，原告在最高债权额度内（60万元）对被告刘宗芬设立抵押的房产享有优先受偿权。审理中，原告请求被告承担诉讼费等由该笔借款产生的一切费用，但原告未向法院提供证据证实原告产生了其他费用，因此，除诉讼费外，对原告关于其他费用的主张，本院不予支持。据此，依照《中华人民共和国民法通则》第九十条、《中华人民共和国合同法》第二百零一条第二款、第二百零七条、中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款、《中华人民共和国担保法》第三十三条、《中华人民共和国城市房地产管理法》第四十七条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司关岭布依族苗族自治县支行与被告蔡燕、余海波签订的《个人额度借款合同》。
二、限被告蔡燕、余海波在本判决书发生法律效力后十五日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司关岭布依族苗族自治县支行借款本金共计548624.72元，截止至2015年6月20日的利息、罚息共计16216.7元，本息共计564841.42元；同时承担从2014年2月4日起至清偿之日止的借款本金381932.5元所产生的利息（利息按同期中国人民银行规定的贷款利率计算）；承担从2014年2月10日起至清偿之日止的借款本金166692.22元所产生的利息（利息按同期中国人民银行规定的贷款利率计算）。
三、被告刘宗芬在其设立的抵押物权内承担担保责任。
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司关岭布依族苗族自治县支行的其他诉讼请求。
如果义务人未按本判决所指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4724元（已按简易程序减半收取），由被告蔡燕、余海波、刘宗芬承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安顺市中级人民法院。
逾期不提出上诉，本判决则发生法律效力，权利人可在二年内向本院申请强制执行。
审判员 唐蕾
二〇一五年九月九日
书记员 张程