安徽省怀宁县人民法院民 事 裁 定 书（2015）怀民申担字第00005号申请人：中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行。负责人：刘海，该行行长。委托代理人：王宏武，安徽文法律师事务所律师。被申请人：潘成林，男，汉族，农民，住安徽省。被申请人：李红霞，女，汉族，农民，住址。申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行（以下简称怀宁县邮政储蓄银行）于2015年3月12日向本院提出实现担保物权的申请，本院受理后，依法适用特别程序，由审判员吴卫中独任审理，于2015年6月1日召开听证会。申请人怀宁县邮政储蓄银行的委托代理人王宏武到庭参加听证会，被申请人潘成林、李红霞经本院传票传唤未到庭参加听证会。本案现已审理终结。怀宁县邮政储蓄银行称：两被申请人系夫妻关系，2014年2月8日，申请人与被申请人潘成林、李红霞签订一份《个人额度借款合同》，约定申请人向被申请人提供可循环使用的授信额度为120万元的借款，额度存续期最长为10年，自2014年2月8日至2024年2月8日，借款担保方式为抵押，双方还约定被申请人发生本合同约定的违约情形的，申请人有权宣布债务提前到期，并要求被申请人立即清偿以及有权处分抵押财产，实现抵押权。同日，申请人还与两被申请人签订《个人最高额抵押合同》，约定被申请人以其所有的位于怀宁县石牌镇石腊路39号房屋（房地产权证号为：怀宁房地权证石牌字第××号）作为抵押物设定抵押，并办理了抵押物登记手续。2014年2月17日、2月24日，申请人分别向被申请人发放借款本金80万元、40万元，借款期限均为36个月，年利率均为8.61%，还款方式均为阶段性等额本息还款法。此后，被申请人对第一笔贷款于2014年11月17日违约，第二笔贷款于2014年11月24日违约。2014年12月3日，申请人向被申请人通知宣布了上述贷款自通知签收之日起全部到期，要求被申请人在五日内偿还上述借款本金及利息、罚息。但被申请人至今未偿还，亦未实现抵押权，现申请人请求对被申请人上述抵押财产采取拍卖、变卖等方式依法变价，变价后所得价款优先偿还申请人借款本金120万元、截止2014年12月2日的利息、罚息8875.61元及自2014年12月3日起至还清本金之日止的利息、罚息。被申请人潘成林、李红霞未提出异议。本院经审查查明：被申请人潘成林、李红霞于2002年11月4日登记结婚，2014年8月6日在怀宁县民政局协议离婚。2014年2月8日，申请人（乙方）与被申请人（甲方）签订《个人额度借款合同》一份，双方在合同中约定：第一条：本合同所称的额度借款，系指借款人按本合同约定使用额度所发生的借款。本合同项下授信额度金额为人民币壹佰贰拾万元整，1200000元，在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。第三条：额度存续期最长为10年，自2014年2月8日至2024年2月8日。第十一条（一）乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。如采用浮动利率，则该利率在借款期限内将按照约定进行浮动。本合同项下所有贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次贷款利率为基准利率，最低上浮40%。（二）对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款一定的利率基础上加收50%确定。第十六条：甲方通过抵押担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用通过担保。第四十二条：发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付乙方相关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用。第四十七条：甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿。双方还约定了其他事项。当日，申请人与被申请人还签订了《个人最高额抵押合同》一份，双方约定以被申请人潘成林所有的位于怀宁县石牌镇石腊路39号商业用房一套（房产号为：怀宁房地权证石牌字第××号）为最高额120万元的贷款提供抵押担保。2014年2月17日，怀宁县房地产管理局对被申请人潘成林所有的房屋办理了抵押物登记并向申请人怀宁县邮政储蓄银行核发了房地产他项权证（房地产他证怀宁字第14000317号）。2014年2月17日，怀宁县邮政储蓄银行根据被申请人潘成林的申请向其发放贷款本金80万元，双方约定借款期限为36个月（自2014年2月17日至2017年2月17日），年利率为8.61%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第12个月。此后，被申请人按约付息至2014年11月16日后未再按约支付利息。2014年2月24日，申请人又根据被申请人潘成林的申请向其发放贷款本金40万元，双方同样约定借款期限为36个月（自2014年2月24日至2017年2月24日），年利率为8.61%，还款方式为阶段性等额本息，首次还本月数为第12个月。借款后，潘成林仅偿还借款利息至2014年10月24日，此后未继续偿还利息。2014年12月2日，申请人向被申请人潘成林送达了宣布贷款提前到期通知书，要求被申请人五日内偿还借款本金120万元及其利息。潘成林未偿还本息，亦未履行担保义务。截止2014年12月2日，被申请人下欠申请人本金120万元及利息（含罚息）8875.61元（本金80万元的利息为5901.43元，本金40万元的利息为2974.18元）。本院认为：申请人怀宁邮政储蓄银行与被申请人潘成林、李红霞签订的贷款合同、抵押合同均合法有效，双方均应按约履行。被申请人潘成林、李红霞未按约偿还借款到期利息，显属违约，依法应承担违约责任。怀宁邮政储蓄银行根据借款合同的约定，向被申请人宣布未到期贷款提前到期，并要求其全部清偿，符合法律规定，本院对该行为效力应予确认，故上述未到期借款在申请人送达贷款提前到期通知书之日视为提前到期，被申请人负有还本付息义务。申请人与被申请人签订抵押合同后，依法为抵押物办理了抵押登记，抵押权自登记时设立。根据《中华人民共和国物权法》第一百八十二条“以建筑物抵押的，该建筑物占用范围内的建设用地使用权一并抵押。以建设用地抵押权抵押的，未抵押的财产视为一并抵押。”的规定，涉案抵押房地产所占用的建设用地使用权应视为一并抵押。因被申请人未按照申请人的通知所指定的日期履行义务，申请人据此要求实现担保物权，符合法律规定，依法应予支持。根据《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、一百七十九条、第一百八十条、第一百八十二条、第一百八十七条、第一百八十九条、第一百九十五条第二款，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条、第一百九十六条、第一百九十七条，《最高人民法院关于适用的解释》第三百六十九条、第三百七十二条第（一）款之规定，裁定如下：对被申请人潘成林设定抵押的房屋（怀宁房地权证石牌字第××号）准予采取拍卖、变卖等方式依法变价，所得价款优先偿还被申请人潘成林、李红霞所欠申请人中国邮政储蓄银行股份有限公司怀宁县支行的借款本金120万元及截止2014年12月2日的利息（含罚息）8875.61元和借款本金120万元自2014年12月3日起至本金偿还之日止的逾期利息（利率标准为年利率12.915%）。申请费100元，由潘成林、李红霞负担。本裁定为终审裁定。审判员  吴卫中二〇一五年六月一日书记员  李逢良