湖南省宁乡县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）湘0124民初2594号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行。
法定代表人喻荣，系行长。
特别授权委托代理人谢德安。该行综合管理部资产保全负责人。
委托代理人何婵玉，湖南俊彦律师事务所律师。
被告张菊良。
被告胡兵香。
被告成国清。
被告程新明。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行（以下简称邮政银行宁乡支行）与被告成国清、胡兵香、张菊良、程新明金融借款合同纠纷一案，本院于2016年5月27日立案受理后，依法由代理审判员肖艳适用简易程序公开开庭进行了审理。原告的委托代理人谢德安、何婵玉、被告张菊良、成国清、程新明到庭参加诉讼，被告胡兵香经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：2014年5月27日，被告程新明、张菊良、成国清与原告签订《小额贷款联保协议书》，约定自2014年5月27日至2016年5月27日期限内相互之间向原告发放的借款提供连带责任担保。2015年5月18日，被告因经营需要向原告申请贷款80000元，双方签订了《小额贷款借款合同》，并由被告张菊良出具了借据。原告方依合同约定履行了提供借款的义务，被告也应依约履行还款义务。截至2016年5月24日止，被告共拖欠原告借款本金80000元，利息及逾期还款产生的罚息980.06元（后段顺延计算）。另，张菊良、胡兵香系夫妻关系，该债务发生在夫妻关系存续期间，两被告应共同偿还。被告程新明、成国清为该债务提供连带责任保证，因此两被告应承担连带清偿责任。原告多次上门催收未果，故诉至法院，请求判令：1、被告张菊香、胡兵香共同偿还原告借款本金80000元，支付利息及逾期还款产生的罚息980.06元（计算至2016年5月24日，后段顺延计算），支付原告方律师费用2500元，合计83480.06元；2、判令被告程新明、成国清就上述债务向原告承担连带清偿责任；3、由被告方承担本案的诉讼费用。
被告程新明口头辩称，钱是答辩人用了，愿意负责偿还。
被告张菊良辩称，被答辩人称答辩人向其贷款80000元与事实不符。事实是：答辩人受同村村民、本案共同被告程新明之托，与程新明及同村村民、本案另一被告成国清一道，赴宁乡县玉潭镇被答辩人的单位，与被答辩人签订了《小额贷款联保协议书》，当时协议中未载明联保金额，当答辩人询问联保的具体金额时，被答辩人的工作人员给出的答复是“你不用管，签了字就可以了”。整个签字过程只用了几分钟。此后，答辩人再也未到过被答辩人的单位，既未向被答辩人申请贷款，也从未收到被答辩人提供的任何借款。因此，被答辩人与答辩人之间根本不存在因借款而形成的债权债务关系，请求人民法院驳回被答辩人的全部诉讼请求。
被告成国清的答辩意见与被告张菊良的一致。
被告胡兵香未到庭应诉，未向本院提交书面答辩状，亦未向本院提交证据。
经审理查明：被告张菊良与被告胡兵香系夫妻关系。2014年5月27日，以被告成国清、张菊良、程新明为乙方、原告为甲方双方签订了《小额贷款联保协议书》，协议书第一条约定：乙方成员共叁人自愿遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，成立联保小组。推选程新明为联保小组牵头人。联保小组牵头人作为小组联系人，负责配合信贷员进行贷前调查，督促小组成员按时还款、配合信贷员进行贷款逾期催收等。第二条约定：从2014年5月27日起至2016年5月27日止，甲方可以根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币￥80000.00元（大写：捌万元整）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币￥240000.00元（大写：贰拾肆万元整）内发放贷款。具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条约定：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条约定：（一）保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限和限额内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款本金余额限额为本协议所担保主债权的最高本金余额；（二）作为保证人的联保小组成员同意：在本协议第二条约定的期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向甲方申请借款的次数和每次借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币80000元（大写：捌万元整）且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币240000元（大写：贰拾肆万元整），无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对甲方因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证；（三）根据本协议发放的每笔借款保证期间从借款之日起至借款到期后二年。借款人申请展期或延期的，联保小组成员继续承担连带保证责任，保证期间顺延至展期或延期贷款到期后二年；（四）保证范围包括借款的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金和因借款人违约甲方为实现债权而支付的费用（包括律师费、差旅费、公证、评估、鉴定、拍卖、诉讼或仲裁、送达、执行等费用）和借款人所有其他应付费用；……（八）联保小组成员同意，保证人承担保证责任所应支付的一切款项（含本金、利息及其他费用），可由甲方在保证人的任何帐户内扣收；……第九条约定：乙方的配偶同意乙方作为本协议联保小组成员而从事的借款及（或）保证行为，对乙方在本协议项下的义务承担共同还款责任。乙方及其配偶已阅读本协议的所有条款，其中标注为粗体的为甲方特别提请乙方及其配偶注意的关键条款。应乙方及其配偶的要求，甲方已就本协议条款做了详细的说明。乙方及其配偶对本协议条款的含义及相应的法律后果已全部知晓并充分理解。被告张菊良的妻子胡兵香、被告成国清的妻子张百启、被告程新明的妻子张新春均在协议末页“配偶”处签字并捺印。
2015年5月13日，被告张菊良与原告签订了《中国邮政储蓄银行小额贷款额度借款支用单》，该借款支用单载明：被告张菊良向原告借款80000元用于购买猪苗及饲料，借款期限为2015年5月至2016年5月，按月付息，到期一次性还本，实际放款日与到期日以借款借据为准；年利率12%，在借款期限内该利率保持不变。
2015年5月18日，被告张菊良与原告签订了《小额贷款借款合同》，合同约定被告张菊良向原告借款80000元用于经营，借款期限为2015年5月至2016年5月，借款利率为年利率12%，还款方式为按月付息，到期一次性还本。当天，被告张菊良向原告出具了借据，约定被告张菊良向原告借款80000元用于经营，借款期限为12月（从2015年5月18日至2016年5月18日），还款方式为按周期结息，到期还本，借款利率为年利率12%。
《中国邮政储蓄银行个人贷款放款单》显示正常年利率为12﹪，逾期年利率为15.6﹪。原告依约向被告发放了该笔借款。至2016年5月24日，被告张菊良尚欠本金80000元，利息及逾期还款罚息980.06元，本息共计80980.06元。2016年6月被告程新明偿还了借款本金300.03元，未支付过利息。后经原告对上述借款进行催收未果，原告遂诉至本院。
另，被告程新明在庭审中陈述：2014年5月27日因与原告签订《小额贷款联保协议书》需要相关资料，被告成国清、张菊良就将身份证等相关资料交给被告程新明，由被告程新明负责办理；当天，被告程新明拿着被告成国清、张菊良的身份证在原告营业厅办理了银行卡；后来，被告程新明将被告成国清、张菊良银行卡里的钱取出来用了。被告成国清、张菊良在庭审中陈述，事实上是被告程新明向原告借款，他们受被告程新明之托去银行签个字，其他的事情由被告程新明负责。与原告签订联保协议时，被告成国清、张菊良将证件复印件提供给了被告程新明，但被告程新明没有跟他们说过办银行卡的事情。
又查明，2015年11月2日，原告与湖南俊彦律师事务所签订了《不良贷款清收法律服务委托合同》，合同约定原告委托湖南俊彦律师事务所对其不良贷款进行清收。
上述事实，有《小额贷款借款合同》、《小额贷款联保协议书》、借据、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单、结婚证复印件、催收回执、《不良贷款清收法律服务委托合同》、到庭当事人的陈述等证据及本院庭审笔录在卷予以证实，本院予以确认。
本院认为，原告邮政银行宁乡支行与被告张菊良签订的《小额贷款借款合同》以及被告成国清、张菊良、程新明与原告签订的《小额贷款联保协议书》系各方当事人的真实意思表示，合法有效，各方均应按合同约定全面履行义务。原告依约向被告张菊良发放了贷款，被告张菊良亦应依约履行还款义务。被告张菊良未按期还款，已构成违约，应向原告承担相应的违约责任。故本院对原告要求被告张菊良承担偿还借款本息的诉讼请求予以支持。根据查明的事实及被告程新明、成国清、张菊良在庭审中的陈述，被告张菊良是为了帮助被告程新明而以自己的名义向原告借款，对于借款由被告程新明领取，被告张菊良应该是知情的。即使被告张菊良不知情，亦是因为张菊良未尽谨慎保管义务而导致程新明拿着其身份证办理了银行卡，责任应由被告张菊良承担。故本院对被告张菊良的答辩意见不予采纳。被告胡兵香与被告张菊良系夫妻关系，涉案借款发生在夫妻关系存续期间，为夫妻共同债务，两被告应承担共同偿还责任。
被告程新明、成国清为被告张菊良的借款提供连带责任保证，故应对涉案借款承担连带偿还责任。
因原告未提交支付律师费用的正式发票，故本院对其要求三被告支付本案律师费2500元的诉讼请求不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告张菊良、胡兵香共同偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行借款本金79699.97元；
二、被告张菊良、胡兵香共同支付原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行利息及罚息980.06元（已计算至2016年5月24日，后段利息以79699.97元为基数，按照约定顺延至本息还清之日止）；
上述一、二项金钱给付义务，限被告张菊良、胡兵香在本判决生效之日起十日内付清；
三、被告程新明、成国清对上述一、二项借款本息承担连带清偿责任；
四、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费1888元，减半收取944元，由原告中国邮政储蓄银行股份有限公司宁乡县支行负担25元，被告张菊良、胡兵香共同919元负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省长沙市中级人民法院。
代理审判员 肖 艳
二〇一六年七月十八日
书 记 员 文怡人
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。