河南省濮阳县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）豫0928民初5321号
原告朱盼阁，女，1951年7月12日出生，汉族，住濮阳县。
原告刘艳丽，女，1978年11月15日出生，汉族，住濮阳县。
原告刘艳普，男，1983年8月10日出生，汉族，住濮阳县。
原告刘艳龙，男，1985年5月4日出生，汉族，住濮阳县。
以上四原告共同委托代理人赵芳、李庄全，系河南广念律师事务所律师。
被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司。
统一社会信用代码：91410000670057639F。
住所地：郑州市郑东新区九如东路与商务外环交叉口中国人保大厦。
负责人李俊耀，系该公司总经理。
被告中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司。
统一社会信用代码：91410900676702344T。
住所地：濮阳市黄河路西段人保财险濮阳分公司办公楼6楼。
负责人杨永恩，系该公司总经理。
以上二被告共同委托代理人吕国玲、杨水龙，系河南良善律师事务所律师。
原告朱盼阁、刘艳丽、刘艳普、刘艳龙诉被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司（以下简称人寿保险河南分公司）、中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司（以下简称人寿保险濮阳支公司）人身保险合同纠纷一案。2016年12月9日立案受理后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理，原告朱盼阁、刘艳丽、刘艳普、刘艳龙及其共同委托代理人赵芳、李庄全，被告人寿保险河南分公司、人寿保险濮阳支公司的共同委托代理人吕国玲、杨水龙均到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告朱盼阁、刘艳丽、刘艳普、刘艳龙诉称，投保人刘春景系原告亲属。2015年7月21日，刘春景通过被告人寿保险濮阳支公司，在被告人寿保险河南分公司投保了人保寿险百万身价惠民两全保险和人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险，保险合同号：410143599590008，被保险人为刘春景，身故金受益人系被保险人身故时的配偶、父母、子女，基本保险额均为250000元，合同生效日为2015年7月22日零时零分，保险期间30年，年保费7600元，交费期间5年。2015年7月22日，投保人刘春景已交纳保险费7625元。2015年7月31日至8月1日，刘春景又通过被告人寿保险濮阳支公司，在被告人寿保险河南分公司投保了三份新版人保惠民卡A款保险，保险合同单号分别为：103704580478168、103704580371168、103704580264168，被保险人刘春景，身故金受益人系被保险人身故时的配偶、父母、子女，一般意外伤害（含自驾车）基本保险金额均为80000元，合同生效日分别为2015年7月31日和2015年8月2日，保险期间均为1年，每份保险费均为100元。2016年5月1日，被保险人刘春景驾驶自己的私家车（豫Ｊ×××××号小轿车）行至濮阳县××渠路××十字路口附近时发生事故意外坠入河中溺水身故。按照保险合同的约定，被保险人刘春景作为驾驶员遭受意外伤害身故的，保险人应按照基本保额的10倍给付身故保险金。刘春景投保的人保寿险百万身价惠民两全保险和人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险基本保险金额均为250000元，10倍基本保险金额均为2500000元，保险人应给付受益人5000000元保险金。刘春景投保的新版人保惠民卡A款保险，保险金共计240000元，被保险人应给付受益人保险金240000元。综上，保险人应给付受益人保险金5240000元。保险事故发生后，原告及时报案，并于2016年10月20日向被告提出理赔申请，但被告未履行《保险法》规定的义务，未在30日内及时作出核定，未将核定结果通知原告。被告除支付保险金外，应当赔偿原告因此受到的损失。被告应该承担2016年11月20日至保险金给付完毕之日的利息损失。原告诉至法院，要求二被告给付原告保险金5240000元及利息13412.94元（按中国人民银行同期贷款利率自2016年11月20日暂计算至起诉之日12月9日，主张至保险金付清之日）；由被告承担诉讼费用。
被告人寿保险濮阳支公司辩称，一、本案保险合同已经解除，被告人寿保险濮阳支公司不承担保险责任，并不退还保险费，请求法院依法驳回原告的诉讼请求。因被保险人刘春景在投保时对其家庭成员状况、已投保情况、财务状况、健康状况××，导致被告违反真实意愿作出了承保，被告在知道上述解除事由后，已经解除了与被保险人刘春景的保险合同，依据《保险法》第十六条规定以及《保险条款》3.1项的约定，被告对解除前发生的事故，不承担保险责任，并不退还保险费。二、没有证据证明本案被保险人刘春景遭受了保险责任约定的意外伤害事故，原告请求被告承担保险责任没有事实依据，应予驳回。1、交警队出具《交通事故证明》只能证明被保险人刘春景死亡、发现尸体的地点和时间，不能证明本事故就是交通事故，更不能证明导致事故发生的原因为意外伤害事故。道交法规定：“交通事故”指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。《交通事故证明》没有事故发生时间、地点，入水位置不清，是否从道路上入水没有得到确认；是否因过错或意外造成入水，也缺乏证据认定，事故发生原因不清。2、没有相关部门出具结论，认定被保险人刘春景已经排除了自杀或者他杀情形，属于意外伤害事故。3、被保险人刘春景被发现时在驾驶位置上没有任何移动、安全带没有解除，车窗玻璃完好无损，全身没有明显损伤，手指也没有任何挣扎抓挠等逃生自救痕迹，这与溺水死亡前人的求生本能反应等日常逻辑相违背。三、即便保险合同有效，被告也不应承担保险责任。1、事故发生时，被保险人驾驶证已经超过有效期，根据保险条款2.4项，没有合法有效驾驶证驾驶机动车发生事故属于保险免责情形。2、从尸检报告可以看出，造成被保险人刘春景死亡的根本原因是××，××，根据保险条款2.3项，××不属于保险责任，保险人不应承担保险赔偿责任。以上两种情形，具备其一，被告即不应承担保险责任。本案中，上述两种情形均存在，依据保险合同约定及法律规定，被告不承担赔偿责任。四、本案不同于一般保险案件的几处疑点。1、刘春景作为被保险人在事故发生前，自2015年7月份开始连续3个月在16家保险公司投保了高达20000000元的意外伤害保险。2、本案事故前，被保险人刘春景驾车发生了两次不正常的交通事故，其中一次同样为本案涉案轿车掉入水中；另一次为被保险人驾驶涉案车辆与大货车严重碰撞致其昏迷，于2016年1月29日在濮阳县人民医院住院治疗28天，此次事故导致车辆受损，在保险齐全的情况下却未向保险公司申请任何理赔。3、本案事故刚发生尚没有结论前，当天上午10：20-11：42仅20分钟时间，被保险人家属连续向四家保险公司报案，且均明确定性为溺水身亡，表明被保险人家属对刘春景大量投保十分清楚，对各家保险公司的报案电话熟稔于心。综上所述，本案案件特别，被保险人隐瞒真相投保高额意外险，被告已经依法解除合同，被保险人无合法驾驶证，驾驶车辆过程中因××导致落水溺亡，不属于保险责任，要求保险理赔和给付利息没有事实和法律依据，应依法驳回原告的诉讼请求。
被告人寿保险河南分公司辩称，一、人寿保险河南分公司是人寿保险濮阳支公司的上级单位，在业务上仅有指导监督义务，本案涉及的各个保险业务实际均由人寿保险濮阳支公司承保，应由其负责，人寿保险河南分公司对本案不应承担任何责任。二、其他答辩意见同人寿保险濮阳支公司答辩意见一致。
经审理查明，投保人刘春景，男，1956年3月1日出生，汉族，籍贯濮阳县子岸乡高庄村53号。身份证号码：。原告朱盼阁与投保人刘春景系夫妻关系，二人生育一女二男，原告刘艳丽系投保人刘春景女儿，原告刘艳普系投保人刘春景长子，原告刘艳龙系投保人刘春景次子。2015年7月21日，刘春景在被告人寿保险濮阳支公司投保了人身保险，双方举证的《人身保险简易投保单》（以下简称《投保单》）约定，保险种类名称为：人保寿险百万身价惠民两全保险（年交保费5675元）和人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险（年交保费1925元），两种保险金额均为250000元，保险期间均为30年，交费期间均为5年，两项保险费用共计7600元／年。2015年7月22日，投保人刘春景通过其尾号为3912的农行银行卡交纳保险费7625元。《投保单》“告知事项”中约定：1、××或接受过下列手术：心肌梗塞、脑中风、恶性肿瘤、肝硬化、尿毒症、癫痫、××、××、××、智能障碍、残疾、器官移植、冠状动脉支架植入术。2、是否从事下列职业之一：海上渔业、井下作业、有毒物品制造或应用、火药炸药制作及应用、防暴警察、特种兵。刘春景在投保人、被保险人栏处均选择了“否”。其他内容详见《投保单》约定。刘春景在《投保单》尾部投保人签名栏处、被保险人栏处签字。《保险单》显示，保险合同号：410143599590008，投保人和被保险人均是刘春景，身故金受益人系被保险人身故时生存的配偶、父母、子女，保险种类名称为：人保寿险百万身价惠民两全保险和人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险，基本保险金额均为250000元，合同生效日为2015年7月22日零时零分，保险合同制作时间是2015年7月29日8时54分，保险单上加盖了“中国人民人寿保险股份有限公司保险合同专用章”及总裁“李良温”印鉴。保险单尾部署名“中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司”，地址：河南省郑州市郑东新区九如东路与商务外环路交叉口中国人保大厦。
《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》、《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款》均约定，自驾车意外身故或全残保险金：被保险人于年满70周岁后的首个保单周年零时之前，以乘客身份搭乘或作为驾驶员驾驶自驾车时遭受意外伤害，并且自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故或全残，保险公司按基本保险金额的10倍给付自驾车意外身故或全残保险金，保险合同终止。保险金的给付：保险公司在收到保险金给付申请书及合同约定的证明和资料后，将及时作出核定；情形复杂的，在30日内作出核定。对属于保险责任的，保险公司在与受益人达成给付保险金的协议后10日内，履行给付保险金的义务。保险公司未及时履行前款规定义务的，除支付保险金外，应当赔偿受益人因此受到的损失。对不属于保险责任的，保险公司自作出核定之日起3日内向受益人发出拒绝给付保险金通知书并说明理由。保险公司在收到保险金给付申请书及有关证明和资料之日起60日内，对给付保险金的数额不能确定的，根据已有证明和资料可以确定的数额先予支付；保险公司最终确定给付保险金的数额后，将支付相应的差额。责任免除：（一）因下列情形之一导致被保险人身故或全残的，保险公司不承担给付身故或全残保险金（包括一般身故或全残保险金、意外身故或全残保险金、自驾车意外身故或全残保险金）的责任:……（5）被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》对无合法有效驾驶证驾驶责任免除又进行列举释明，约定：无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：（1）没有驾驶证驾驶；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》另约定，明确说明与如实告知：订立保险合同时，保险公司应向投保人说明保险合同的内容；对保险条款中，免除保险公司责任的条款，保险公司在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头的形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力……。其他内容详见《人保寿险百万身价惠民两全保险条款》、《人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险条款》的约定。
2015年7月31日至8月1日，刘春景在被告人寿保险濮阳支公司投保了三份新版人保惠民卡A款保险，保险合同单号分别为：103704580478168、103704580371168、103704580264168，投保人为刘春景，一般意外伤害（含自驾车）基本保险额均为60000元，合同生效日分别为2015年7月31日或2015年8月1日，保险期间均为1年，每份保险保费均为100元。保险条款约定：被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车属于保险免责情形。被告人寿保险濮阳支公司举证的上述保险《电子保险单》约定：自意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害导致身故，保险公司按身故保险金额给付身故保险金，保险合同终止；无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：（1）没有驾驶证驾驶；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。
2016年5月1日，被保险人刘春景驾驶自己的私家车（豫Ｊ×××××号小轿车）行至濮阳县××渠路××十字路口附近时发生事故坠入河中溺水身亡。发生事故后，刘春景亲属向保险公司及公安部门报案。2016年5月5日濮阳县公安局刑警大队技术中队对尸体进行解剖检验，并于同年7月20日出具[2016]18号法医学尸体检验鉴定书，鉴定意见为死者刘春景符合溺水死亡。2016年7月14日，湖北同济法医学司法鉴定中心作出[2016]法医病理检字第F-212号法医学鉴定意见书，××的基础上，因溺水死亡。2016年8月2日，濮阳县公安局交警队出具《道路交通事故证明》，认定：坠入河内车辆系一辆黑色轿车号牌为豫Ｊ×××××号，车内在驾驶员位置处死亡一人，系车主刘春景本人，身份证号：；豫Ｊ×××××号小型轿车与其他车辆未发生碰撞痕迹。
2016年5月25日，二被告签发《解除刘春景人身保险合同通知书》，内容为：刘春景（身份证号码：）与保险公司订立的《百万身价惠民两全保险》、《附加百万身价惠民意外伤害保险》、《新版人保惠民卡A款》保险合同，被保险人为其本人，保险单号码为：410143599590008、103704580478168、103704580371168、103704580264168。上述保险由中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司具体承保，保险合同身故保险金受益人约定为被保险人身故时生存的配偶、父母、子女。刘春景于2016年5月1日身故，因其在投保时未如实告知询问内容，依据保险法、继承法之规定及保险合同受益人之约定，解除与刘春景签订的上述保险合同，并不退还保险费。通知书尾部署名为：中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司、中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司。上述通知书加盖了二被告印章。原告承认收到了被告的上述通知书，但是拒绝解除保险合同。2016年10月24日，原告方要求被告人寿保险濮阳支公司赔偿保险金，被告人寿保险濮阳支公司提出已经解除刘春景的保险合同，拒绝赔偿，双方发生争执。
本院认为，本案争议焦点为：1、涉案保险合同成立生效的问题；2、投保人刘春景驾驶证逾期未换证是否属于无证驾驶的问题；3、投保人刘春景是否履行如实告知义务及其在其他保险公司投保的情况；4、投保人刘春景投保后，被告保存的投保人回访电话录音能否认定问题；5、投保人刘春景是否涉嫌刑事犯罪的问题；6、二被告如何承担赔偿责任问题；7、原告要求二被告承担迟延支付保险金的利息问题。
关于涉案保险合同成立生效的问题。原告主张投保人刘春景涉案保险合同2015年7月22日成立并生效，其提供投保人刘春景农业银行卡交易明细清单以及本院依法调取的中国农业银行卡交易明细清单均显示：署名“刘春景”名下的农业银行卡账户尾号后四位为3912，2015年7月22日，上述银行账户通过银行转账付给“人保寿一”7625元，《保险单》中显示保险合同生效日为2015年7月22日零时零分。2015年7月29日，被告人寿保险河南省分公司首次制作保险单并签署《首期保险费溢交通知书》，显示刘春景多交25元费用。上述交费情况，与投保单中约定的银行卡账号、缴费方式、应交保险费金额7600元互相印证，上述证据能够证明2015年7月22日，涉案保险合同成立并生效。被告主张该合同2015年7月29日成立并生效，与事实不符，本院不予采信。
关于投保人刘春景驾驶证的问题。中华人民共和国公安部颁布的《机动车驾驶证申领和使用规定》第五十七条规定“机动车驾驶人应当于机动车驾驶证有效期满前九十日内，向机动车驾驶证核发地或者核发地以外的车辆管理所申请换证”，第七十七条规定“机动车驾驶人具有下列情形之一的，车辆管理所应当注销其机动车驾驶证：……（七）超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的；（十）机动车驾驶证依法被吊销或者驾驶许可依法被撤销的。有第一款第七项情形被注销机动车驾驶证未超过二年的，机动车驾驶人参加道路交通安全法律、法规和相关考试合格后，可以恢复驾驶资格。”由此可见，前条为倡导性要求，后者为制裁性措施，分别从两个不同角度对机动车驾驶证进行规范管理。驾驶证过期并不等于没有取得驾驶资格，驾驶员只要通过公安机关车辆管理部门组织的驾驶证资格考试，便具有了驾驶资格，只要未被依法注销驾驶证，就一直具有驾驶资格；驾驶人未按期办理换证手续，其驾驶证并不必然被吊销，机动车驾驶证审验换证属于行政管理范畴，是机动车管理部门准予驾驶员从事特定驾驶行为所实施的行政许可行为，驾驶证未按期换证应由交管部门依法进行处理，持证人未申请并超过有效期换证的，依法处罚后予以换证；商业保险中责任免除条款有明确约定的，从其约定。针对本案而言，本院调取了濮阳县公安局交警队出具驾驶人刘春景信息查询单，显示驾驶人刘春景驾驶证号：，准驾车型为B1，有效期为2010年4月29日至2016年4月29日，当前状态为逾期未换证。刘春景驾驶车辆为“北京现代”牌小型轿车，车牌号为豫Ｊ×××××，检验有效期止2016年7月31日。至2015年5月1日，刘春景发生事故时，上述车辆审验情况正常。人保寿险百万身价惠民两全保险、三份新版人保惠民卡A款保险，均对无合法有效驾驶证驾驶责任免除进行列举释明，约定：无合法有效驾驶证驾驶指下列情形之一：（1）没有驾驶证驾驶；（2）驾驶与驾驶证准驾车型不相符合的车辆；（3）持审验不合格的驾驶证驾驶；（4）持学习驾驶证驾车时，无教练员随车指导，或不按指定时间、路线学习驾车。2015年5月1日，刘春景发生事故时，虽然其驾驶证逾期未换证，但是与双方合同约定的免责情形不相符，被告辩称事故发生时，被保险人驾驶证已经超过有效期，根据保险条款2.4项，没有合法有效驾驶证驾驶机动车发生事故属于保险免责情形，无事实和法律依据，本院不予支持。
关于刘春景在投保时是否履行如实告知义务及其在其他保险公司投保的情况。从2015年7月至2016年4月，刘春景作为投保人或者被保险人在10多家保险公司（包括本案保险合同）投保人身保险20多份，多为意外伤害保险，投保金额18000000余元。被告人寿保险濮阳支公司举证了《人身保险简易投保单》、《人身保险投保提示》、《合同审核函》、《客户告知书》、《财务问卷》、《机动车驾驶者问卷》、《保险合同送达回执》、《健康资料函》、《财务资料函》等证据。其中《客户告知书》健康告知事项第7项：“投保人是否现在患有或者曾经患有（或怀疑患有）下列症状、××，或因下列症状、××而接受治疗：C.高血压、××、心绞痛、心肌梗塞、心律失常……、××”，被保险人及投保人的回答为“否”；在其他告知事项3中：“投保人是否已购买或正在申请本公司或其他保险公司的人身保险？如有，请详细告知公司名称、投保日期、险种名称、保险金额、保单生效日期等”，被保险人及投保人的回答为“否”。其他内容详见《客户告知书》。上述证据中《人身保险简易投保单》、《人身保险投保提示》的签署时间为2015年7月21日，其他证据的签署时间均为2015年7月27日，《保险单》中显示保险合同生效日为2015年7月22日零时零分。以上资料尾部投保人栏处及被保险人栏处显示有“刘春景”书写字样。二被告主张投保人刘春景在以上证据材料上签字；原告方仅承认投保人刘春景在《人身保险简易投保单》上签字，否认在其他证据材料上签字。关于投保人刘春景是否在以上证据材料上签字，需要通过司法鉴定来确定。原告朱盼阁等人递交司法鉴定申请书，要求对《人身保险投保提示》、《合同审核函》、《客户告知书》、《财务问卷》、《机动车驾驶者问卷》、《保险合同送达回执》上显示的“刘春景”书写字样进行司法鉴定。2017年6月22日，本院委托北京法源司法科学证据鉴定中心（以下简称北京法源鉴定中心）做司法鉴定，北京法源鉴定中心将《人身保险投保提示》、《合同审核函》、《机动车驾驶者问卷》、《保险合同送达回执》、《健康资料函》（含）《客户告知书》、《财务资料函》（含《财务问卷》）作为6份鉴定检材；将《人身保险简易投保单》、《公证处谈话笔录》作为鉴定样本。2017年7月25日，北京法源鉴定中心作出（2017）文鉴字第180号司法鉴定意见书，收取鉴定费用30000元，鉴定费用30000元由原告朱盼阁等人预交，鉴定意见是：6份检材上的14个“刘春景”签名字迹与样本上的刘春景签名字迹不是同一人所写。根据司法鉴定结论可以推定被告举证的《人身保险投保提示》、《合同审核函》、《客户告知书》、《财务问卷》、《机动车驾驶者问卷》、《保险合同送达回执》上显示的“刘春景”签名字样不是刘春景本人所为。原告要求二被告承担鉴定费用30000元。投保人的告知义务、告知事项应限于保险人询问的内容和范围以及投保时投保人知晓的事实。刘春景投保时，被告没有要求刘春景到正规医院进行体检，没有让刘春景提供正规医院的体检资料。被告主张在《客户告知书》等资料中向刘春景询问了是××、是否在其他保险公司投保等项的内容，投保人的回答为“否”，经过司法鉴定，证明刘春景没有在《客户告知书》等资料上签字，不能证明被告向刘春景询问了是××、是否在其他保险公司投保等项的内容。××，但是被告不能证明刘春景在投保时已经知晓自己患有××。故被告辩称投保人刘春景在保险合同成立并生效过程中，未履行如实告知义务，被告以此为由，不承担赔偿责任，本院不予支持。
关于被告举证的多份电话回访录音的问题。被告提供了投保人“刘春景”的多份电话回访录音，主张投保资料均为投保人刘春景亲笔签名，刘春景亲口承认收到保险合同并明白保险条款含义。被告认为投保单、告知书及问卷等涉案保险合同附件是刘春景认可的，对刘春景具有法律约束力。原告方对被告举证的电话回访录音予以否认，且投保人刘春景已故，无法获得其声音予以核实，被告没有证据能够证明该录音系刘春景本人的电话录音，亦无其他证据与录音相印证。电话录音属于视听资料，视听资料不能单独作为定案的依据，故被告举证的电话回访录音不能证明被告的上述主张，不能证明投保人刘春景违反合同约定，没有履行如实告知义务。被告不承担赔偿义务，证据不足。
关于投保人刘春景是否涉嫌刑事犯罪的问题。二被告辩称涉案合同不同于一般保险合同案件，怀疑涉案合同存在诸多疑点。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第二十一条第一款规定：“保险人以被保险人自杀为由拒绝给付保险金的，由保险人承担举证责任”。针对本案而言，保险事故发生后，2016年5月初，濮阳市保险行业协会代表被告人寿保险濮阳支公司及多家保险公司向濮阳县公安机关反映该案涉嫌刑事犯罪，公安机关认为投保人刘春景非他杀，无证据证明有犯罪事实发生。为了查明案件事实，本院依职权到投保人刘春景村委会座谈，与濮阳县公安部门沟通，到濮阳县人民医院调取了刘春景病历档案，均未发现投保人刘春景涉嫌犯罪的线索。二被告至今未向本院提供投保人刘春景涉嫌犯罪的证据。
关于二被告在多份保险合同材料上加盖印章和署名，如何承担责任的问题。保险单和保险费收据上均加盖有中国人民人寿保险股份有限公司的印章，署名为被告人寿保险河南分公司，解除合同通知书上加盖的是二被告公司的印章，财务资料函、健康资料函和合同审核函上加盖的是被告人寿保险河南分公司的印章；二被告均参与了涉案保险合同的签订、审核、事故处理等过程，保险事故发生后，二被告应共同承担保险金的赔付责任。
关于原告要求二被告因拖延支付保险金而造成的利息损失问题。本案中，投保人刘春景在短期内向多家保险公司投保意外伤害保险，刘春景发生事故后溺水死亡，二被告对此有合理怀疑，拒绝理赔的行为拉长了赔偿期限，但是属于正常的谈判过程。故原告要求二被告承担迟延支付保险金的利息，本院不予支持。
综上，原告主张刘春景在被告人寿保险濮阳支公司投保，被告人寿保险濮阳支公司承认承保，投保人刘春景交纳了保险费，被告人寿保险濮阳支公司向刘春景出具了保险单，双方履行了相关合同义务，证明涉案保险合同内容真实、合法有效。按照被告询问的内容和范围，刘春景履行了如实告知义务，刘春景发生交通事故，溺水死亡属于保险合同约定的保险事故。四原告系投保人刘春景的直系亲属，属于法定继承人，有权向二被告主张权利，要求二被告支付刘春景的保险金。被告人寿保险河南分公司在多份保险合同材料上加盖印章，参与了涉案保险合同的签订、审核、事故处理，应该与被告人寿保险濮阳支公司共同承担赔偿责任。二被告应该按照保险合同约定履行赔偿义务。按照保险合同约定，刘春景投保的人保寿险百万身价惠民两全保险和人保寿险附加百万身价惠民意外伤害保险，两种保险金额均为250000元，两项合计为500000元。刘春景发生事故时不满70周岁，按照保险合同的约定，应按保险金额10倍予以赔偿，即为5000000元。刘春景投保的三份新版人保惠民卡A款保险，投保人发生意外事故身亡的，保险金额为60000元，三份保险金应为180000元。上述保险金额共计5180000元，二被告应该赔偿四原告保险金5180000元。原告的其他诉讼请求，证据不足，本院不予支持。刘春景的驾驶证当前状态为逾期未换证，与保险合同中约定的四种免责情形不相符。刘春景在多家保险公司投保属实，但其行为并不违反法律强制性规定，除涉案四份保险合同外，刘春景在其他保险公司投保属于另外的法律关系，应该另行处理；并且被告举证的证据不足以证明刘春景在多家保险公司投保属于恶意投保的行为。根据濮阳县公安局交警队出具的道路交通事故证明，可以印证刘春景驾车坠入河中，导致溺水死亡属于交通事故。被告所举证据不足以推翻公安部门出具的道路交通事故证明，被告认为涉案事故不是交通事故，不属于保险事故，证据不足。发生交通事故，导致投保人刘春景溺水死亡，是否属于自杀，应该由被告负举证责任，被告所举证据不足以证明刘春景系自杀。二被告以投保人刘春景没有履行如实告知义务，要求解除保险合同，证据不足，本院不予支持。本案鉴定费用30000元，由二被告承担。故依照《中华人民共和国合同法》第六十条，第一百零七条，《中国人民共和国保险法》第十四条、第十七条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》第六条，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（三）》第二十一条第一款之规定，判决如下：
一、被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司、中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司于判决生效后十日内赔偿原告朱盼阁、刘艳丽、刘艳普、刘艳龙保险金5180000元。
二、驳回原告朱盼阁、刘艳丽、刘艳普、刘艳龙的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费48480元，由原告朱盼阁、刘艳丽、刘艳普、刘艳龙承担677元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司、中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司承担47803元。案件鉴定费用30000元，由被告中国人民人寿保险股份有限公司河南省分公司、中国人民人寿保险股份有限公司濮阳中心支公司承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于河南省濮阳市中级人民法院。
审 判 长 张忠伟
审 判 员 房朝军
人民陪审员 孙长春
二〇一七年九月十八日
书 记 员 王 辉