广东省博罗县人民法院
民 事 判 决 书
（2013）惠博法民二初字第227号
原告关桂财，男，汉族，住博罗县。身份证号码×××6416。
原告关国雄，男，汉族，住址同上。身份证号码×××645X。
原告关贵容，女，汉族，住址同上。身份证号码×××6422。
原告关国锋，男，汉族，住址同上。身份证号码×××6414。
原告陈鹅，女，汉族，住址同上。身份证号码×××4022。
上列原告委托代理人叶辉立。
被告泰康人寿保险股份有限公司惠州中心支公司。住所地：惠州市惠城区。
法定代表人曾桂平，总经理。
委托代理人雷云汉，广东东方昆仑律师事务所律师。
原告关桂财、关国雄、关贵容、关国锋、陈鹅诉被告泰康人寿保险股份有限公司惠州中心支公司人身保险合同纠纷一案，本院于2013年11月26日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年1月14日公开开庭进行了审理。原告关桂财、陈鹅、关国雄、关贵容、关国锋委托代理人叶辉立，被告泰康人寿保险股份有限公司惠州中心支公司委托代理人雷云汉到庭参加诉讼。本案经本院审判委员会讨论决定，现已审理终结。
原告关桂财、陈鹅、关国雄、关贵容、关国锋诉称，2008年4月9日，原告关桂财妻子林锡群作为投保人和被保险人与被告订立保险凭证No.200700013148意外伤害及意外伤害医疗保险合同，支付保险费388元，合同约定身故保险受益人未指定，意外伤害身故保险金额300000元，合同生效日期为2008年4月17日。2008年6月11日2时，逃逸人驾驶机动车在G324线887km＋500km处与被保险人发生碰撞，造成被保险人当场死亡。同年7月24日博罗县公安局交通警察大队作出被保险人不负事故责任的第IⅤB021号《交通事故认定书》。2008年7月21日，博罗县公安局作出博罗公立字（2008）32号《立案决定书》，决定对关桂财涉嫌保险诈骗一立案侦查。2009年6月22日，博罗县公安局作出博罗公撤案字（2009）5号《撤销案件决定书》。2010年上半年，原告关桂财和中国太平洋人寿保险股份有限公司惠州中心支公司保险合同纠纷案二审期间，惠州市公安局以关桂财涉嫌保险诈骗立案侦查。2012年2月10日，惠州市公安局作出（惠公）撤字（2012）00004号《撤销案件决定书》。博罗县公安局、惠州市公安局对原告涉嫌保险诈骗一案立案侦查共2年半时间，所作撤销案件决定书均认定原告无犯罪事实，因此决定撤销此案。上述合同是双方当事人真实意思表示，不违反法律规定，合同合法有效。2013年7月初，被告作出《理赔决定通知书》，认为合同无效和不承担保险金给付责任，无任何法律和事实依据，已构成违约。根据合同约定和相关法律规定，被告应当向原告支付保险金300000元。原告诉讼请求：（一）确认林锡群于2008年4月9日和被告所订立的保险凭证No.200700013148意外伤害及意外伤害医疗保险合同合法有效；（二）判令被告支付保险金300000元；（三）由被告承担诉讼费用。
原告对其陈述的事实在举证期限内提供如下证据：
1、身份证，公证书，证明原告诉讼主体资格。
2、企业机读档案登记资料，证明被告的诉讼主体资格。
3、保险凭证，证明林锡群和被告订立合同，约定人身意外伤害身故保险金30万元等。
4、交通事故认定书，证明林锡群因交通事故意外死亡的事实。
5、撤销案件决定书，证明博罗、惠州两级公安机关认定原告关桂财没有犯罪事实。
6、另案一、二审判决书，证明原告主张涉及的事实。
7、理赔决定通知书，证明被告提出合同无效并拒赔。
被告泰康人寿保险股份有限公司惠州中心支公司辩称，一、涉案保险合同的被保险人短期内在多家保险公司投保高额意外保险，存在明显的道德风险，且被保险人死亡第二天未经保险人同意原告就将尸体火化，导致对被保险人的死亡原因产生争议，且肇事者至今未归案，保险人对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。1、短期内投保高额意外保险。2008年4月7日，原告作为投保人和受益人在中国太平洋保险股份有限公司惠州中心支公司为被保险人投保保险金额为60万元的意外伤害身故保险：2008年4月8日，被保险人在答辩人公司投保了二份（每位被保险人限购二份）意外伤害及意外伤害医疗保险（泰康全家福卡），保险金额合计60万元：2008年4月8日，被保险人在中国平安财产保险股份有限公司分支投保了保险金额为10万元的人身意外伤害保险：2008年4月10日，被保险人在中国人寿保险股份有限公司博罗县支公司投保了保险金额为20万元的人身意外伤害保险：2008年4月11日，被保险人在中国平安养老保险股份有限公司分支投保了保险金额为10万元的人身意外伤害保险；2008年4月24日，被保险人在中德安联人寿保险股份有限公司分支投保了保险金额为30万元的人身意外伤害保险：2008年6月10日，被保险人在合众人寿保险股份有限公司分支投保了保险金额为30万元的人身意外伤害保险；以上意外伤害保险金额合计220万元。2、原告未经保险人同意，被保险人死亡第二天就将尸体火化，导致被保险人死亡的真正原因无法查明。3、原告曾因涉嫌保险诈骗罪被公安机关立案侦查，虽然侦查多年后公安机关以没有犯罪事实而撤销案件，但被保险人死亡的真相总会有水落石出的一天，违法犯罪的人必将受到良心的谴责和法律的依法追究。4、肇事车辆和驾驶人至今未查明，被保险人死亡是否真正死于交通事故，有待于肇事者归案和公安机关案件的进一步侦破。基于上述事实，原告未经保险人同意就将被保险人尸体火化，且肇事者至今未归案，导致无法查明被保险人的真正死亡原因，保险人对无法确定的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。
二、涉案保险合同被保险人于2008年6月11日死亡到2013年9月6日原告向法院提起诉讼，其时间间隔5年多，已超过了法律规定的2年诉讼时效，原告向法院起诉请求答辩人支付保险金的请求权已消灭，依法应当驳回原告的诉讼请求。从2008年6月11日，被保险人死亡2008年6月12日，原告未经保险人同意将被保险人尸体火化；到2013年9月6日，原告向法院提起民事诉讼要求答辩人支付保险金，其时间间隔达5年多。根据中华人民共和国保险法第二十六条“人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼时效期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。”的规定，涉案的意外伤害保险属于人寿保险以外的其他保险，其诉讼时效期间为二年，本案诉讼时效已过，原告请求答辩人支付保险金的请求权已消灭。
综上所述，涉案保险合同存在明显的道德风险，肇事者至今未归案，被保险人死亡的真正原因不明，原告起诉保险人请求给付保险金的诉讼时效已过，请求权消灭；恳请法院依法驳回原告的诉讼请求。
被告对其辩解在举证期限内提供如下证据：
1、意外伤害及意外伤害医疗保险（泰康全家福卡），证明投保人投保低保费高保额意外伤害保险的事实。
2、（2013）惠博法民二初字第66号民事判决书，证明被保险人在其他保险公司投保低保费高保额意外伤害保险的事实。
经开庭质证，被告对原告提供的证据1、2无异议；对证据3真实性无异议，这不能证明保险意外伤害；对证据4的关联性有异议，这不能证明本案是意外死亡；对证据5真实性、合法性无异议，但证明内容有异议，虽然没有犯罪事实，但不能证明原告没有犯罪行为。对证据6认为与本案无关；对证据7真实性无异议，但关联性有异议，这已经过了诉讼时效，也不是被告作出的通知书。原告对被告提供的证据的三性无异议，但对证据内容有异议，证据1是证明原告在被告处投保，证据2也只能证明原告在被告处投保的事实。
经审理查明，2008年4月9日，原告关桂财的妻子林锡群以投保人的身份与被告签订一份保险凭证No.200700013148意外伤害及意外伤害医疗保险（泰康全家福卡），合同约定被保险人林锡群，身故保险受益人未指定，则受益人为被保险人的法定继承人，保险期间一年，意外伤害身故保险金额为人民币300000元，合同签订后投保人向被告交纳了保险费人民币388元，合同生效日期为2008年4月17日。2008年6月11日2时0分，被保险人林锡群死亡在G324线887㎞＋500㎞处，经博罗县公安局交通警察大队对林锡群死亡原因进行现场勘查、法医验尸等，于2008年7月24日作出第NB021号《交通事故认定书》，认定XX驾驶人（逃逸）驾驶机动车在G324线887㎞＋500㎞处与行人林锡群发生碰撞，造成林锡群当场死亡的交通事故，XX驾驶人负事故全部责任，行人林锡群不负事故责任。
另查，原告关桂财为被保险人林锡群投保的中国太平洋人寿保险股份有限公司惠州中心支公司，认为被保险人林锡群死亡原因可疑，且原告为被保险人林锡群在多家保险公司投保，有骗保行为，先后向博罗县公安局、惠州市公安局报案。2009年6月22日，博罗县公安局作出博罗公撤案字（2009）5号《撤销案件决定书》，认为其局办理的关桂财涉嫌保险诈骗案，因无犯罪事实，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百三十条之规定，决定撤销此案。2012年2月10日，惠州市公安局作出（惠公）撤字（2012）00004号《撤销案件决定书》，认为该局办理的关桂财涉嫌保险诈骗案，因没有犯罪事实，根据《中华人民共和国刑事诉讼法》第一百三十条之规定，决定撤销此案。此外，被告以泰康全家福卡投保人“林锡群”与太平洋保险公司投保单上被保险人签名处的“林锡群”签名不是同一人书写，认为合同无效，作出不承担保险金给付责任的《理赔决定通知书》。
本院认为，林锡群与被告签订的保险凭证No.200700013148意外伤害及意外伤害医疗保险（泰康全家福卡），主体及内容合法，是当事人真实意思的表示，不违反法律、法规的禁止性规定，应认定为合法有效。林锡群与被告签订上述合后，已向被告缴纳了保险费，按约定被告的保险责任开始的时间是2008年4月17日零时，保险事故发生在2008年6月11日2时0分，根据《中华人民共和国保险法》第十四条“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任”之规定，被告应按约定承担本案的保险责任。依据法释（2013）14号《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》第三条“投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。……”之规定，以上保险合同投保人的主体合法。保险事故发生后，公安权关曾经对此事故进行了立案侦查，诉讼时效出现了中断之情形。因此，被告的抗辩意见没有事实和法律依据，本院不予采纳。原告要求被告支付保险金300000元，理由充分，本院予以支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条、《中华人民共和国保险法》第二条、第十四条的规定，判决如下：
被告泰康人寿保险股份有限公司惠州中心支公司在本判决发生法律效力之日起10日内支付保险金人民币300000元给原告关桂财、关国雄、关贵容、关国锋、陈鹅。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费5800元，由被告承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省惠州市中级人民法院。
审 判 长 邓茂军
审 判 员 张笔通
人民陪审员 邱伟平
二〇一四年三月十三日
书 记 员 徐鹏程
叶嘉嘉