广东省怀集县人民法院
民 事 判 决 书
（2016）粤1224民初544号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司怀集县支行。住所地：怀集县。
负责人：陈海光。
委托代理人：莫俊兴，男，××年××月××日出生，汉族，该行职员，住广东省怀集县。
委托代理人：黎永海，男，××年××月××日出生，汉族，该行职员，住广东省怀集县。
被告：莫志光，男，汉族，住广东省怀集县。身份证号码：×××7610。
被告：黄惠玲，女，汉族，住广东省怀集县怀城镇城东兴。身份证号码：×××7622。
被告：莫晓光，男，汉族，住广东省怀集县。身份证号码：×××761X。
被告：冼德乐，男，汉族，住广东省怀集县。身份证号码：×××0013。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司怀集县支行（以下简称怀集储蓄银行）与被告莫志光、黄惠玲、莫晓光、冼德乐金融借款合同纠纷一案，本院2016年4月6日受理后，依法由审判员陈阳担任审判长，与人民陪审员ＸＸ、谢丽姬组成合议庭，于2016年7月5日公开开庭进行了审理。原告怀集储蓄银行的委托代理人黎永海，被告莫志光、冼德乐到庭参加诉讼，被告黄惠玲经本院传票传唤及被告莫晓光经本院公告送达出庭传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告怀集储蓄银行诉称：2014年6月17日，被告莫晓光、莫志光、冼德乐与原告签订了一份《小额贷款联保协议书》。约定由以上三人成立联保小组，自愿为三人中任何一个向原告借款承担连带保证责任。当日，被告莫志光与原告签订了《小额贷款借款合同》，约定向原告借款50000元，借款期限从2014年6月17日至2015年6月17日，借款年利率16.2%。合同约定，如借款人违反借款合同或资信状况恶化或出现其他有损原告债权的情况，原告有权提前收回借款。如借款人不按期归还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50%罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计算利息。合同签订后，原告已依约向被告莫志光发放了贷款，但其却未能按约定偿还借款，被告莫晓光、冼德乐也没有履行连带保证责任向原告偿还借款。经原告采取多种途径催收后，四被告仍然拒绝还款。截至2015年9月8日，被告莫志光尚欠借款本金25943.62元，利息3732.51元。为此，原告现诉诸法院，请依法判决：1、被告莫志光立即偿还借款本金25943.62元，利息3732.51元（利息按合同约定的逾期利率暂计至2015年9月8日，之后利息按合同约定计算至还清贷款本息日止）；2、被告黄惠玲对上述借款本息承担共同还款责任。3、被告莫晓光、冼德乐对上述借款本息承担连带清偿责任。4、判决四被告共同承担原告为保障自身债权所需要的费用。
原告怀集储蓄银行在诉讼中提交如下证据：莫志光、黄惠玲燕的身份证和结婚证、莫晓光、冼德乐的身份证、“好借好还”小额联保贷款额度申请表、小额贷款业务申请表、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、小额贷款联保协议书、小额贷款借款合同、个人信贷管理系统业务申请信息、个人信贷管理系统还款流水详情。
被告莫志光未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称：对原告的起诉没意见。
被告黄惠玲、莫晓光既未做出答辩，亦未参加本院庭审。
被告冼德乐未向本院提交书面答辩意见，但其在本院庭审中口头答辩称：对原告的起诉没意见，但是原告起诉前没有与答辩人沟通过还款的相关事宜，原告应承担一定的责任。
经审理查明：莫志光、黄惠玲是夫妻关系。2014年5月13日，莫晓光以购买运输车辆为由向怀集储蓄银行申请贷款人民币100000元。同日，莫晓光、冼德乐、莫志光签署《中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表》。2014年6月16日，怀集储蓄银行与莫晓光、冼德乐、莫志光签订了《小额贷款联保协议书》，约定莫晓光、冼德乐、莫志光成立联保小组，莫晓光为联保小组牵头人。从2014年6月16日至2016年6月16日，怀集储蓄银行可以根据任一小组成员的申请，多次签订借款合同，在单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币140000元内发放贷款，莫晓光、冼德乐、莫志光任一联保小组成员均对其他小组成员的债务承担100%的连带责任保证。在期限内，不论联保小组成员内的任一借款人向怀集储蓄银行申请借款的次数和每次的借款金额，只要该期限内单一借款人最高贷款本金余额不超过人民币50000元、不超过本人授信额度、且联保小组合计贷款本金余额不超过人民币140000元，无须在每次借款前再通知保证人或征得保证人同意，保证人对怀集储蓄银行因上述发放贷款行为而形成的债权均提供连带责任保证。黄雪燕、黄惠玲分别作为莫晓光、莫志光的配偶在《小额贷款联保协议书》上签名确认。
2014年6月18日，怀集储蓄银行与莫志光签订了《小额贷款借款合同》，约定莫志光向怀集储蓄银行借款人民币50000元用于采购运输车辆，年固定利率为16.2%，期限自2014年6月至2015年6月，还款方式为每月等额归还贷款本息。由莫晓光、冼德乐提供保证担保，并另行签订《小额贷款联保协议》，如莫志光不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收30%的罚息。不按期偿付贷款利息的，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收复利。黄惠玲以配偶的身份在借款合同上签名。
上述《小额贷款借款合同》签订后，怀集储蓄银行依约向莫志光发放了贷款人民币50000元，但莫志光并未依约还款，经怀集储蓄银行多次催收未果。
截至2015年9月8日，莫志光尚欠怀集储蓄银行借款本金25943.62元及利息3732.51元。
本院认为：怀集储蓄银行与莫晓光、冼德乐、莫志光签订的《小额贷款联保协议书》及怀集储蓄银行与莫志光签订的《小额贷款借款合同》，是当事人之间的真实意思表示，且不违反法律、法规的强制性规定，为合法有效。怀集储蓄银行依约向莫志光发放贷款人民币50000元后，截至2015年9月8日，莫志光尚欠怀集储蓄银行借款本金25943.62元及利息（利息按约定年利率16.2%及逾期罚息标准计算，暂计至2015年9月8日为3732.51元，本息暂合计29676.13元）。根据我国合同法的规定，当事人应当按照约定全面履行自己的义务，本案中莫志光未及时足额偿还借款及利息，已构成违约，应承担违约责任。故怀集储蓄银行诉请莫志光立即偿还上述所欠本金及利息，于法有据，法院予以支持。
《中华人民共和国担保法》第十二条规定“同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。”第十八条规定，连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。本案当事人签订的《小额贷款联保协议书》约定，冼德乐与莫晓光对莫志光的借款及利息、罚息承担连带责任保证，故怀集储蓄银行请求冼德乐、莫晓光对莫志光尚欠的借款及利息、罚息承担连带责任，符合法律规定，法院予以支持。
对黄惠玲应否对莫志光的债务承担连带责任的问题，在怀集储蓄银行与莫晓光发生借贷法律关系期间，莫志光与黄惠玲是合法的夫妻关系。我国婚姻法规定，夫妻共同生活所负的债务应当共同偿还，另根据最高人民法院《关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条关于“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”的规定，涉案债务发生在莫志光与黄惠玲夫妻关系存续期间，黄惠玲未能举证证明怀集储蓄银行与莫志光约定涉案债务为莫志光的个人债务，也未能举证证明夫妻之间有财产归各自所有的约定，且怀集储蓄银行知道有该约定，故涉案债务为夫妻共同债务。为此，怀集储蓄银行请求黄惠玲对莫志光的债务承担共同偿还责任符合法律规定，本院予以支持。
被告黄惠玲、莫晓光经本院合法传唤无正当理由拒不到庭，视为放弃质证和抗辩的权利，本案依法作缺席审理。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、莫志光、黄惠玲在本判决发生法律效力之日起十日内向中国邮政储蓄银行股份有限公司怀集县支行返还借款本金25943.62元、截至2015年9月8日的利息、罚息共计3732.51元以及2015年9月9日至清偿借款之日的利息、罚息（利息按年利率16.2%及逾期罚息标准计算）；
二、莫晓光、冼德乐对莫志光上述第一项的债务承担连带清偿责任。
本案受理费542元，由莫志光负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省肇庆市中级人民法院。
审 判 长 陈 阳
人民陪审员 陈 毅
人民陪审员 谢丽姬
二〇一六年七月二十五日
书 记 员 谭燕琼