福建省厦门市湖里区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）湖民初字第906号
原告中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行，住所地厦门市湖里兴隆路信息大厦一层，组织机构代码85499029-8。
法定代表人王浩，行长。
委托代理人叶世荡、林敏辉，福建信海律师事务所律师。
被告王健，男，38岁，住厦门市思明区，现羁押于厦门市第一看守所。
被告孙琦，女，37岁，住厦门市思明区。
原告中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行（下称农业银行湖里支行）诉被告王健、孙琦金融借款合同纠纷一案，本院立案受理后，依法组成合议庭于2013年9月6日公开开庭进行了审理。原告委托代理人叶世荡、被告王健到庭参加诉讼。被告孙琦经本院传唤，未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告农业银行湖里支行诉称，2012年7月25日，原告与被告王健、孙琦签订《个人担保借款合同》，约定被告王健向原告借款160万元，期限为2012年7月25日至2022年7月24日，按月分期还款。被告孙琦以其名下位于厦门市湖里区金山西二里260号401室的房产为被告王健的上述借款提供抵押担保。合同第3.5款约定，借款人发生信用状况下降，借款资金使用出现异常，违反本合同借款支付约定，以化整为零、提供虚假资料等方式规避贷款人受托支付等情形的，贷款人可与借款人协商补充借款发放和支付条件，或停止借款发放和支付，提前收回已发放的借款；第7.2款约定，借款人出现本合同13.2约定的重大不利情形时，贷款人可以停止发放借款或提前收回借款；第7.3款约定，按照本合同约定收回或者提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼（仲裁）费、律师费等实现债权、担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人在中国农业银行各机构开立的账户中划收；第8.1.1款约定，担保范围包括本合同项下的借款本金、利息、复利、罚息、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；第8.1.6款约定，发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担担保责任，有权行使担保物权，贷款人可以与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿，1）债务履行期限届满，借款人未按约定足额清偿债务；2）贷款人按照法律规定或本合同约定提前收回全部或部分借款；3）担保期间，担保物被查封、扣押、监管或者被采取其他强制措施等；第9.5款约定，借款人未按约定按期足额偿还借款，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款、有权提前行使担保权、有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全部赔偿；第9.7款约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用。自2012年11月起，被告王健未按期还款，又因其他债务纠纷被债权人诉至法院，抵押房产也被司法查封，存在影响贷款安全的重大不利情况。为保障原告的债权，原告决定提前收回已发放的贷款。现请求判决：1、被告王健立即归还贷款本金1571920.18元、利息9009.07元、罚息18.99元及复利18.07元（利息、罚息及复利暂计至2012年12月3日，之后按《个人担保借款合同》约定的计算方法继续计算至实际还款之日止）；并承担原告因本案所支出的律师代理费34200元；2、若被告王健未履行上述债务，原告可以依法处置被告孙琦名下用作抵押物的房屋，并从所得价款中优先受偿。庭审中，原告明确利息执行利率以基准利率上浮百分之五计算，罚息以执行利率为基础上浮百分之五十计算，复利按照中国人民银行关于复利规定（每年1月1日调整）进行计算。
被告王健辩称，被告并非恶意拖欠贷款。因被告与公司其他股东发生纠纷，公安机关以涉嫌职务侵占立案侦查，并于2012年10月份对被告采取强制措施，被告的人身自由受到限制，银行账户被冻结，客观上无法还款。目前，被告所涉刑事案件尚在审理中，希望能待刑事案件审结后再处理与农业银行湖里支行的纠纷。即使被告被判处刑罚，也可以通过出售房产的方式偿还借款。
被告孙琦未提交书面答辩。
经审理查明，2012年7月25日，农业银行湖里支行作为贷款人，与借款人王健、抵押人孙琦三方签订编号83020120120007082的《个人担保借款合同》，约定王健向农业银行湖里支行借款160万元用于经营，借款期限从2012年7月25日至2022年7月24日（实际借款期限和具体起止日期以借款凭证为准）；采用浮动利率，执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之五，借款期间遇中国人民银行人民币贷款基准利率调整的，执行利率自调整后次年1月1日起调整；采取分期等额本息还款法，以月为还款周期，还款日为借款发放日；孙琦同意以其名下位于厦门市湖里区金山西二里260号401室房屋提供担保，暂作价243.36万元；合同第9.2款约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止（逾期期间，如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率上调，自调整之日起罚息利率相应上调）；第9.4款约定，对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利；第3.5条约定，借款人发生信用状况下降，借款资金使用出现异常等情形的，贷款人可与借款人协商补充借款发放和支付条件或停止借款发放和支付，提前收回已发放的贷款；第9.5款约定，借款人未按约定按期足额偿还借款的，贷款人有权限期纠正违约行为、停止发放借款、提前收回已发放的借款，有权提前行使担保权，有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同项下借款立即到期或采取其他资产保全措施，并有权在遭受损失时要求借款人全部赔偿；第7.3款约定，按照合同约定收回或提前收回借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及诉讼费、律师费等实现债权、担保权的费用时，贷款人均可直接从借款人在农业银行各机构开立的账户中划收；第8.1.6款约定，发生下列情形之一的，贷款人有权要求保证人承担保证责任，有权行使担保物权，贷款人可与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿，包括贷款人按照法律法规规定或本合同约定提前收回全部或部分借款、担保期间，担保物被查封、扣押、监管或者被采取其他强制措施等情形；第8.1.1款约定，担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用；第9.7款约定，因借款人、担保人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应承担贷款人为此支付的律师费、差旅费及其他实现债权的费用；合同第二十四条约定，本合同项下贷款的发放、收回等相关活动委托农业银行厦门康乐支行具体办理；此外，合同中还就借款的提取、提前款项、担保事宜、其他违约责任等作出约定。签订合同当日，农业银行湖里支行与孙琦共同办理了位于厦门市湖里区金山西二里260号401室房屋的抵押登记手续。2012年7月26日，农业银行厦门康乐支行向王健发放贷款160万元，转入王健指定的收款账户，当时的执行利率为6.8775%，逾期利率为10.31625%。王健从2012年11月26日起未再还本付息，截止2012年12月3日拖欠到期借款本金9467.43元、正常利息9009.07元、罚息18.99元、复利18.07元。合同项下未还的借款本金为1571920.18元。农业银行湖里支行遂委托律师向本院起诉，支出律师代理费34200元。
以上事实，有农业银行湖里支行举证的《个人担保借款合同》、《借款凭证》、拖欠本息明细、抵押清单、土地房屋权证、他项权证、《诉讼案件委托代理合同》、律师费发票以及当事人的陈述为证，足以认定。
诉讼中，农业银行湖里支行申请对王健、孙琦价值1615166.31元的财产采取保全措施。本院经审查，准予其申请，依法裁定冻结王健、孙琦银行存款1615166.31元或查封、扣押其等值的财产，并于2013年1月25日查封（轮候第一顺位）孙琦名下位于厦门市湖里区金山西二里260号401室房屋。
本院认为，孙琦经传唤未到庭参加诉讼，也未提出书面异议或提交反驳证据，应视为其自愿放弃相应的答辩权利。农业银行湖里支行与王健、孙琦订立的《个人担保借款合同》系当事人真实意思表示，内容于法不悖，合法有效，双方均应切实履行合同义务。农业银行湖里支行已如约提供借款。作为借款人，王健应按照约定还本付息。然王健自2012年11月起未再还款。庭审中，王健辩称系因涉及刑事案件被采取强制措施，账户资金被冻结，并非故意拖欠。本院认为，违约责任不适用过错原则，除不可抗力外，其他主观意志以外的因素均不能作为免责事由。合同法上的不可抗力，是指不能预见、不能避免并不能克服的客观情况。因涉嫌触犯刑法被采取强制措施的，不属于不可抗力，不能免除违约责任。故，王健拖欠借款本息，构成迟延履行。按照合同约定，农业银行湖里支行有权提前收回已发放的借款，提前行使担保权，宣布借款立即到期或采取其他资产保全措施。因此，农业银行湖里支行要求王健立即返还借款本金余额1571920.18元，有事实和法律依据，本院予以支持。按合同约定，借款人未按约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之五十计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行规定计收复利，应付未付利息包括借款期内产生的应付未付利息（含违约使用罚息）和借款逾期后产生的应付未付利息（含逾期罚息和违约使用罚息），借款期内产生的应付未付利息，在借款期内按合同约定借款执行利率计算复利，自借款到期之日起，按逾期借款利率计算复利，逾期借款的应付未付利息，按逾期借款利率计算复利。因王健未按期还款，农业银行湖里支行决定提前收回借款，符合合同约定，但应通知王健，合同项下借款本金余额自通知到达之日视为到期。农业银行湖里支行没有证据证明在起诉前已履行通知义务，可以起诉状送达之日即2013年8月9日认定通知到达时间。在此之前，应按合同约定的等额本息还款法计算2012年11月26日起应还借款的正常利息，对应的罚息和复利按合同约定计算，其中罚息计算至2013年8月9日；2013年8月10日起借款余额视为全部到期，故应以1571920.18元为逾期借款，并按合同约定计算罚息和复利。根据合同约定，因借款人违约致使贷款人采取诉讼或仲裁方式实现债权的，借款人、担保人应当承担贷款人为此支付的律师费、差旅费等实现债权的费用。故，农业银行湖里支行要求王健承担因本案支出的律师代理费34200元，有合同依据，也未超出合理范围，本院予以支持。为担保王健履行还款义务，孙琦自愿将其名下位于厦门市湖里区金山西二里260号401室房屋抵押给农业银行湖里支行，并办理了抵押登记。农业银行湖里支行对上述房屋的抵押权自登记时设立。按照合同约定，孙琦的担保范围包括本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和担保人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金以及诉讼（仲裁）费、律师费、保管费、处置费、过户费等贷款人实现债权和担保权的一切费用。合同第8.1.6款约定，贷款人按照合同约定提前收回全部或部分借款的，有权要求行使担保物权，可与担保人协议以担保物折价，或者以拍卖、变卖担保物的价款优先受偿。根据《中华人民共和国物权法》第一百九十五条之规定，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。……抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。故，农业银行湖里支行主张对抵押房屋行使抵押权，并就拍卖、变卖所得价款优先受偿，依据充分，本院予以支持。孙琦经本院传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告王健应于本判决生效之日起十日内返还原告中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行借款1571920.18元及利息、罚息、复利（2013年8月9日前，按合同约定的等额本息还款法计算2012年11月26日起应还借款的正常利息，对应的罚息和复利按合同约定计算，其中罚息计算至2013年8月9日；2013年8月10日起以借款余额1571920.18元为逾期借款本金，按合同约定计算罚息和复利至本判决确定的还款之日）。
二、被告王健应于本判决生效之日起十日内支付原告中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行支出的律师代理费34200元。
三、若被告王健未履行上述还款义务，原告中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行有权对抵押物即被告孙琦名下位于厦门市湖里区金山西二里260号401室房屋行使抵押权，并就拍卖、变卖该房屋所得价款优先受偿。
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司厦门湖里支行的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费19336元、保全申请费5000元，由被告王健负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省厦门市中级人民法院。
审 判 长 姚 亮
人民陪审员 倪五洲
人民陪审员 杨振宇
二〇一三年九月十八日
代书 记员 林玉萍
附页：
本案适用的法律条文
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
本案执行申请提示：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。