广东省佛山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）佛中法民二终字第568号
上诉人（原审被告）董建斌，男，1978年9月30日出生，住天津市河北区。
委托代理人邱丽莹。
被上诉人（原审原告）中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行，住所地广东省佛山市南海区。
负责人麦惠群，行长。
委托代理人崔铭滔。
委托代理人陈玉金。
原审被告李宗凤，女，1953年3月10日出生，住天津市河北区。
原审被告董福和，男，1949年11月6日出生，住天津市河北区。
原审被告陈碧红，女，1980年1月2日出生，住广东省梅州市梅江区。
原审被告佛山市天香化妆品有限公司，住所地广东省佛山市三水区。法定代表人李宗凤。
原审被告佛山市南海区黄岐神采美化妆品厂，住所地广东省佛山市南海区。
投资人李宗凤。
上诉人董建斌因与被上诉人中国银行股份有限公司佛山南海黄岐支行（以下简称中行黄岐支行），原审被告李宗凤、董福和、陈碧红、佛山市天香化妆品有限公司（以下简称天香公司）、佛山市南海区黄岐神采美化妆品厂（以下简称神采美厂）金融借款合同纠纷一案，不服广东省佛山市南海区人民法院（2013）佛南法民二初字第345号民事判决，向本院提起上诉。该案经本院依法组成合议庭进行审理，现已审理终结。
原审法院经审理，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第三十三条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，作出如下判决：一、李宗凤应于判决发生法律效力之日起10日内向中行黄岐支行偿还借款本金10000000元、利息46167.34元及暂计至2013年7月9日的罚息75346.33元（罚息按中国人民银行同期贷款利率上浮20%再另行加收50%计算，计付至清偿全部贷款本息之日止）；二、董福和、董建斌、陈碧红、天香公司、神采美厂对李宗凤的上述债务承担连带清偿责任；三、中行黄岐支行对天香公司所有的位于佛山市三水区中心科技工业区芦苞园A区5号土地（使用权证号：佛三国用（2012）第0500013号）在上述第一项确定的债权范围内享有抵押优先受偿权。案件受理费82529.08元，财产保全费5000元，合计87529.08元，由李宗凤、董福和、董建斌、陈碧红、天香公司、神采美厂按上述责任方式承担。
上诉人董建斌上诉提出：首先，董建斌作为保证人，对借款人未按案涉《个人贷款合同》还款不存在过错，不应承担罚息。且合同约定的罚息按中国人民银行同期贷款利率上浮20％，再另加收50％计算，明显过高及不公。其次，董建斌作为保证人，不应承担案件诉讼费。最后，本案债权有抵押担保，根据《中华人民共和国担保法》第二十八条的规定，董建斌应对抵押物价值外的债务承担保证责任。据此请求：1、变更原审判决主文第一项为，驳回中行黄岐支行关于罚息75346.33元的诉讼请求；2、本案诉讼费用由中行黄岐支行承担。
上诉人董建斌在二审期间向本院提供了下列证据材料：
1、（2013）佛三法塘民初字第54-1号民事裁定书及财产保全登记表原件各1份，拟证明案涉抵押物在另案中被查封；
2、（2013）佛三法塘民初字第54号民事判决书复印件1份，拟证明天香公司因与案外人之间的建设工程施工合同纠纷，致土地、厂房等财产被压，无法立即偿还本案欠款；
3、传票原件1份，拟证明另案已上诉，案件尚在二审审理中。
被上诉人中行黄岐支行质证认为，对民事裁定书、财产保全登记表及传票原件的真实性无异议，但对其关联性不予确认；对民事判决书复印件的真实性与关联性均不予确认。本院认为，前述证据材料与本案二审讼争及实体处理无关，本院不予采纳。
被上诉人中行黄岐支行辩称：董建斌的上诉请求缺乏法律依据，请求二审法院予以驳回。
原审被告李宗凤、董福和、陈碧红、天香公司、神采美厂在二审期间未作陈述。
被上诉人中行黄岐支行与各原审被告在二审期间均未向本院提供新的证据。
经审理，原审判决认定事实清楚，本院予以确认。
本院认为：关于罚息的计付问题。依据《中华人民共和国商业银行法》第三十八条及第四十二条第一、二款的规定，商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率；借款人应当按期归还贷款的本金和利息，借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。中国人民银行《人民币利率管理规定》（银发（1999）77号）第六条规定：“金融机构根据中国人民银行的有关规定确定以下利率：（一）浮动利率；……（五）中国人民银行允许确定的其他利率”；第二十五条规定：“逾期贷款或挤占挪用贷款，从逾期或挤占挪用之日起，按罚息利率计收罚息，直到清偿本息为止，遇罚息利率调整分段计息。对贷款逾期或挪用期间不能按期支付的利息按罚息利率按季（短期贷款也可按月）计收复利。如同一笔贷款既逾期又挤占挪用，应择其重，不能并处”。中国人民银行《关于人民币贷款利率有关问题的通知》（银发（2003）251号）第三条规定：“关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100％。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息，直至清偿本息为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率计收复利”，第四条规定：“对2004年1月1日（含2004年1月1日）以后新发放的贷款按本通知执行。对2004年1月1日以前发放的未到期贷款仍按原借款合同执行，但经借贷双方当事人协商一致的，也可执行本通知”。中国人民银行《关于调整金融机构存、贷款利率的通知》（银发（2004）251号）第二条第（一）款规定：“金融机构（城乡信用社除外）贷款利率不再设定上限。商业银行贷款和政策性银行按商业化管理的贷款，其利率不再实行上限管理，贷款利率下浮幅度不变”。由此可见，贷款银行对于未按合同约定日期还款的借款人，依法、依规有权从逾期之日起按法定利率计收罚息。本案贷款发生于2012年6月，故应适用前述法律及部门规章、规范性文件之规定。借款人李宗凤与贷款人中行黄岐支行签订的《个人贷款合同》中关于贷款利率及罚息利率的约定为，“本合同项下贷款利率为：……浮动利率，浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日（若为分笔放款，则从第一个实际放款日）起每12个月重新定价一次，重新定价日为实际放款日在重新定价当月对应日，当月没有对应日的，则当月最后一日为利率重新定价日。每一个浮动周期内，按实际放款日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%执行。每满一个浮动周期后，以重新定价日适用的中国人民银行公布的相应档次的贷款基准利率上浮20%作为下一个浮动周期的适用利率”，“若借款人未按约定期限还款，就逾期部分，从逾期之日起按照逾期贷款罚息利率按日计收利息，直至清偿本息为止。逾期贷款罚息利率为本合同约定的贷款利率水平上加收50%”。经审查，前述合同约定的逾期罚息利率标准符合中国人民银行发布的部门规章及规范性文件的规定，原审对此认定正确，本院予以确认。董建斌上诉主张合同约定的罚息利率明显过高等，缺乏理据，本院不予采纳。
《中华人民共和国物权法》第一百七十六条规定：“被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿”；第一百七十八条规定：“担保法与本法的规定不一致的，适用本法”。据此规定，在被担保的债权既有物的担保（包括债务人自己提供或第三人提供），又有人的担保之情形下，若当事人在合同中对债权实现的顺序、方式等有约定的，则应从其约定。董建斌订立的系争《个人贷款保证合同》第四条明确约定：“如果借款人未按约定及时清偿主合同项下债务，债权人有权要求保证人履行保证责任。主债务在本合同之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响债权人本合同项下的任何权利及其行使”。本案债权的抵押担保由第三人天香公司提供，故于债务人李宗凤不履行约定债务之情形下，债权人中行黄岐支行依法、依约均可以就物的担保实现债权，亦可以要求保证人董建斌承担保证责任。董建斌主张其仅应对抵押物价值外的债务承担责任，有违合同意思自治原则及现行法律规定，本院不予采纳。
董建斌订立的系争《个人贷款保证合同》第二条、第三条约定了其保证范围为“主合同项下的债务构成本合同之主债务，包括本金、利息（包括利息、复利、罚息）、违约金、损害赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因借款人违约而给债权人造成的损失和其他所有应付费用”、“本合同项下保证人提供全程连带责任保证。主合同项下的全部债务均构成本合同之主债务，保证人应对之承担保证责任”。另国务院《诉讼费用交纳办法》第二十九条第一款规定：“诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外”。原审判令败诉的保证人董建斌对案涉诉讼费用承担连带清偿责任，合乎前述法律及合同规定，本院予以确认。
综上所述，原审认定事实清楚，适用法律正确，实体处理恰当，本院予以维持。董建斌上诉所提，理据不足，应予驳回。据此，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费1683.66元，由上诉人董建斌负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 林炜烽
代理审判员 黄春英
代理审判员 刘金玲
二〇一四年八月十八日
书 记 员 区翠莹