杭州市西湖区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）杭西泗商初字第220号
原告：韩敏华。
委托代理人：郑国娣、朱林霞，浙江康城律师事务所律师。
被告：鲁伟荣。
委托代理人：叶青、王志明，浙江杭天信律师事务所律师。
原告韩敏华为与被告鲁伟荣民间借贷纠纷一案，于2015年3月13日诉至本院。本院于同日受理后，依法由代理审判员徐菁独任审判，于2015年4月20日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人郑国娣、朱林霞，被告及其委托代理人叶青、王志明到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称，原告与被告系朋友关系，被告因资金需要向原告借款20万元，并口头约定数天后归还。原告于2014年10月10日向被告交付借款20万元。该款被告至今未归还分文。诉请判令被告归还原告借款20万元并支付利息损失（按同期银行贷款利率计算，自起诉日起至判决确定履行日止的利息损失）；本案诉讼费由被告承担。
被告辩称，一、原、被告之间不存在借贷关系，讼争的20万元款项系原告与其堂兄韩某乙之间的借贷关系。2011年9月，韩某乙因做生意需要资金，向被告表示，因其自己已在银行办理了贷款，希望被告向银行贷款20万元交给其使用，贷款所需手续由韩某乙与银行联系，所贷本金、利息亦由其负责归还。2011年9月22日，被告遂在杭州联合银行双浦支行办理了20万元贷款，贷款期限为1年。2011年9月23日，鲁伟荣办理了第一笔10万元取款手续（银行要求第一笔贷款支取必须由贷款本人办理），并将10万元与贷款卡交给韩某乙使用。此后，贷款利息和本金都由韩某乙负责归还。2012年9月22日，韩某乙将上述20万元贷款归还银行。后应韩某乙的要求，被告于2012年10月15日在杭州联合银行双浦支行再次签订《个人循环保证借款合同》一份，办理了20万元贷款，贷款期限为2年，因该笔贷款由韩某乙实际使用，故韩某乙的叔叔韩某甲（同时也是原告的叔叔）作为保证人在借款合同上签字。这笔贷款发放后，被告同样将20万元款项交给了韩某乙使用，并由韩某乙还本付息。2014年10月10日，韩某乙向其堂妹即本案原告借款20万元，由原告汇入被告贷款账户，归还了该笔20万元贷款本金。但银行没有再同意继续发放贷款。二、原、被告之间没有借款的合意，不存在借贷关系。借据是证明借贷双方存在借贷合意和借贷关系实际发生的直接证据。被告从未以书面或口头形式向原告借款20万元，如果被告向原告借款，必定会出具借据。本案原告仅提供了向被告贷款卡账户打款20万元的银行凭证，却没有提交借贷合意的依据，原因在于该笔20万元并非被告所借。根据浙江省高级人民法院《关于审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》第15条的规定：“债权人仅提供款项交付凭证，未提供借贷合意凭证，债务人提出双方不存在借贷关系或者其他关系抗辩的，债权人应当就双方存在借贷合意提供进一步证据。”本案中，原告提交的证据不能证明原被告之间存在20万元的借贷合意，原告也未进一步加以举证；另一方面，被告提交的证据材料，能够充分证明，原告汇入被告贷款卡账户的20万元，是韩某乙所借，用以归还其实际使用的银行贷款，故原被告之间不存在借贷关系。综上所述，要求驳回原告的诉请。
原告为证明其主张，举证如下：
银行转账凭证。证明原告向被告交付20万元借款的事实。
经质证，被告对上述证据发表如下质证意见：证据的真实性、合法性没有异议，关联性和证明目的有异议。该证据只能证明款项的交付，不能证明原、被告之间存在借贷关系；该20万元确实汇入了被告的丰收创业贷款卡帐户，但该帐户由韩某乙实际使用，贷款的归还也是韩某乙负责的，故这20万元是韩某乙所借。
被告为证明其主张，举证如下：
1、个人循环保证借款合同（复印件）。证明2012年10月15日被告在银行办理了第二次贷款手续，原告的叔叔韩某甲为该笔贷款的保证人，被告所贷的款项由韩某乙实际使用。
2、分户明细对账单。证明被告向银行贷款的20万元由韩某乙实际使用。
3、银行借款借据、贷款支出以及本息归还记录（2011年9月22日至2012年9月21日）。证明2011年9月22日被告第一次向银行贷款，该笔20万元本金由韩某乙实际使用，利息和本金也是由韩某乙负责归还。
4、银行贷款支出以及本息归还记录（2012年10月15日至2014年10月10日）。证明2012年10月15日以被告名义贷出的20万元系由韩某乙实际使用，利息和本金也是由韩某乙及其妻子负责归还。
5、借条（复印件）。证明2014年11月，被告办理的第二次贷款到期后，韩某乙希望被告继续向银行贷款，并将款项交由其使用，故向被告出具了该借条。双方约定该借条原件先放在老沙村治保主任陈永生处（因为韩某乙当时也是村干部），在贷款办理成功后再交给被告，但最终贷款没有办出来。
经质证，原告对上述证据发表如下质证意见：证据1-4的真实性无法确定，因为这些证据体现的是被告与第三人之间的款项往来，与本案无关。证据5的真实性无法确定，可以证明被告和第三人之间有借贷合意，但与本案无关；即使被告的贷款帐户实际由韩某乙使用，因韩某乙已向被告出具了借条，说明被告和韩某乙之间存在借贷关系。
审理过程中，被告申请证人韩某甲出庭作证，拟证明韩某乙系案涉借款的实际借款人，本院经审查予以准许。证人韩某甲在庭审中陈述称：其系原告和韩某乙的叔叔，原告和韩某乙为堂兄妹。其曾应被告和韩某乙的要求为被告在银行的贷款作担保人，但关于该笔贷款实际由谁使用其不清楚。该笔贷款的借款人是被告，因被告和韩某乙本身就是亲家，贷款办下来是谁用其并不知情。后来其听原告和被告说起关于本案借款的事情，当时被告夫妻俩及韩某乙一起去找原告，让原告借点钱来帮忙还贷，等贷款再贷下来后会把钱还给原告的，原告就把钱借给被告了。据其所知，原告的钱也是向他人所借。
经质证，原告对证人证言没有异议，证人与韩某乙是叔侄关系，其陈述的被告夫妻俩及韩某乙一起找原告借款20万元用于还贷，并承诺转贷出来的款项用于归还原告，这与原告的陈述一致。被告对证人陈述原告、韩某乙和证人的关系没有异议。对于证人陈述的被告所贷款项由谁在使用其不清楚有异议，事实上证人是知道该款是韩某乙实际使用的。对于证人陈述的听说被告夫妻俩去原告家里借钱的事实有异议，被告没有和证人说过这件事。
本院对证据审查认为，原告提交的证据1系原件，真实性予以认定。被告提交的证据拟证明案涉款项的实际借款人为案外人韩某乙，对其提交的证据1-5的证明力将在“本院认为”部分予以阐明。被告提供的证人证言，原告对其真实性没有异议，本院予以认定。
根据上述本院采信的证据记载的内容，结合当事人在庭审中的陈述，本院就本案事实确认如下：
原、被告系邻居。2014年10月10日，原告向被告尾号为1341的杭州联合银行丰收创业贷款卡转账20万元。同日，被告用该款结清了其名下的杭州联合银行贷款20万元。后原告向被告催讨上述款项未果，遂成讼。
庭审中，被告认可上述尾号为1341的杭州联合银行丰收创业贷款卡系其贷款卡，但称该卡长期交由案外人韩某乙使用。
本院认为，借贷关系成立应当具备的构成要件，一是当事人双方达成借贷的合意，二是贷款须将借款交付借款人。本案无争议的事实是原告转账汇入被告尾号为1413的银行卡账户20万元，且被告对用该20万元结清了其名下的银行贷款这一事实无异议，但被告主张该款的实际借款人为案外人韩某乙，其与原告没有达成借贷合意，此亦本案争议的焦点所在。对此，本院认为，首先，银行账户具有专属性，申办人对银行账户具有支配、使用权。原、被告并无其他经济往来，按日常生活经验法则，在无相反证据的情况下，应推定收款人即为借贷关系中的借款人。本案中，被告辩称其并非借款人，讼争款项所结清的20万元银行贷款由韩某乙实际使用且负责还本付息，并提供了银行贷款支出以及本息归还记录。虽然从记录的内容来看，不能排除贷款由韩某乙实际使用的可能性，但原告否认与韩某乙发生借款关系，被告也未能提供证据证明原告与韩某乙之间存在该笔20万元的借贷合意。因此，即使该笔借款所结清的银行贷款系韩某乙实际使用，也无法证明韩某乙是该借款合同的相对方。故本院对被告提供的证据1-5的证明力不予认定。其次，根据被告提供的证人证言，证人曾某被告说被告夫妻俩和韩某乙一起去原告家向原告借款用于还贷，该节事实可以佐证原告与被告之间存在借贷合意。综上，根据原告与被告的熟悉程度、借款用途，结合被告提供的证人证言，本案诉争20万元借款是被告向原告所借，具有较高可信度。被告抗辩系案外人韩某乙向原告借款，但其提供的证据不足以证明其主张，故对其抗辩意见不予采纳。原、被告之间借贷关系依法成立，合法有效。原告要求被告返还借款本金20万元并支付自起诉日起的利息损失的诉讼请求，于法有据，应予支持。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条，《最高人民法院﹤关于人民法院审理借贷案件的若干意见﹥》第九条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款之规定，判决如下：
鲁伟荣于判决生效之日起十日内归还韩敏华借款200000元，并支付从2015年3月13日起至判决确定履行之日止，按本金200000元和年利率5.6%计算的利息损失。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4300元减半收取2150元，由鲁伟荣负担，于判决生效之日起十日内交纳至本院。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于浙江省杭州市中级人民法院，并向浙江省杭州市中级人民法院预交上诉案件受理费。对财产案件提起上诉的，案件受理费按照不服一审判决部分的上诉请求预交（开户银行：工商银行湖滨分理处，账号：12×××68，户名：浙江省杭州市中级人民法院）。在上诉期满后七日内仍未交纳的，按自动撤回上诉处理。
代理审判员 徐菁
二〇一五年四月二十四日
书 记 员 任波