湖北省武汉市江汉区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）鄂江汉民二初字第00008号
原告：刘先红，女，汉族，1974年4月5日出生。
委托代理人：周也茯，湖北共合律师事务所律师，代理权限为特别授权代理。
被告：中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司。
负责人：龙泉，该公司总经理。
委托代理人：韩立强，湖北今天律师事务所律师。代理权限为一般授权代理。
原告刘先红诉被告中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司保险合同纠纷一案，本院于2012年12月25日立案受理后，依法由审判员黄东适用简易程序，于2013年1月8日公开开庭进行了审理。原告刘先红委托代理人周也茯，被告中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司（以下简称被告平安财险湖北公司）委托代理人韩立强到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告刘先红诉称，原告就其所有的鄂A×××××号车辆向被告投保机动车辆保险，保险期间一年。机动车损失保险金额为442871元。2012年5月29日，余某某驾驶原告所有的鄂A×××××号车在黄石发生进水事故，造成车辆缸体受损，后原告与被告多次协商赔付问题，被告以种种理由拒绝赔付。2012年9月14日，武汉市中级人民法院作出（2012）鄂武汉中仲监字第00127号裁定确认原告与中国平安财产保险股份有限公司武汉市汉阳支公司于2012年5月7日签订的10915011900043266078号《机动车辆保险单》中的仲裁协议无效。现原告请求人民法院依法判令被告赔付原告机动车损失保险赔偿金218350元及评估费2000元，共计220350元；本案诉讼费用由被告承担。
被告平安财险湖北公司辩称，涉案鄂A×××××号牌车辆受损之时，原告对该车辆并不享有诉讼利益，原告并非本案适格的诉讼主体；被告已经依法履行年保险单及保险条款的提示及说明义务，保单、保险条款对保险合同当事人理应具有法律效力；原告未如实陈述涉案车辆进水的原因并提交理赔资料，应由原告承担举证不能的不利后果；涉案车辆是在气象部门事先发布了暴雨预警预报的前提下，违背驾驶常识，涉水行驶所导致的，发动机受损的原因是驾驶人的不当驾驶行为所致，与暴雨不存在因果关系。依照保险条款约定，涉水行驶导致发动机受损而产生的损失和费用，保险人不负责赔偿；原告明知暴雨天气极易进水，却将车辆提供给他人驾驶出行，且未将这种危险程度显著增加的事实告知保险人，依法应承担由此导致的损失；原告委托维修单位以部件更换的方式对涉案车辆予以修复，缺乏事实依据。综上，被告请求法院驳回原告的全部诉讼请求。
经审理查明，2012年5月，原告为贷款购得的鄂A×××××号奔驰轻型客车向被告所属武汉市新车业务部投保办理了机动车辆保险（保险单号10915011900043266078），保险期限为一年（自2012年5月8日至2013年5月7日止），并缴纳了保险费。保险单中车辆损失险的保险金额为442871元，同时购买了车辆损失险不计免赔险。该车辆保险单上特别约定：本保单的第一受益人为梅赛德斯-
奔驰汽车金融有限公司。2012年5月29日，驾驶员余某某驾驶原告所有的鄂A×××××号保险车辆车在湖北省黄石市行驶时因遭遇暴雨导致车辆发生进水事故，造成保险车辆缸体受损，原告向被告报案后，被告派工作人员查勘了现场，发现原告保险车辆的涉水深度超过车辆轮胎的1／2，遂认为本次事故系因驾驶员没有规范操作，在车辆涉水的情况下，强行发动车辆，造成车辆发动机缸体受损，根据保险条款约定，被告不应承担赔付责任，故拒绝对原告进行理赔。遂引起本案诉讼。
另查明，被告在事故发生后，曾出具《机动车辆保险定损报告》，对事故车辆进行定损，定损金额为38349元，但原告未予认可。原告遂于2012年5月30日将事故车辆送往武汉星威汽车销售服务有限公司即4S店修理，该4S店根据事故车辆涉水导致车辆熄火的状况，将该车发动机进行了拆装及解体。2012年6月29日，该公司向原告出具维修费发票，维修金额计218350元。2012年9月24日，武汉市黄陂区物价局成本调查监审分局作出价鉴字（2012）6710号《车物损失价值鉴定结论书》，该结论书对原告受损车辆的维修进行了说明：接委托，我中心派员进行调查，根据委托人提供的资料显示，该车于2012年5月9日登记，因水造成车损于2012年5月30日进武汉星威汽车销售服务有限公司修理，经与该车所属保险公司沟通联系，得知该车出险后，保险公司在修理前后对该车跟踪服务，鉴于此情况，我中心一致认为，由于该车已修复，原始证据已经灭失，我中心对其委托所提供的项目价格进行鉴定，维护清单中发动机价格已经下调10%，其它项目下调20%，价格下调后的换件项目金额为213287元，工时费5063元，以上价格符合武汉市该车维护同时期4S店价格水平。原告为此次鉴定，支付评估费2000元。
再查明，2012年9月14日，武汉市中级人民法院作出（2012）鄂武汉中仲监字第00127号裁定书，确认原告与被告2012年5月7日签订的10915011900043266078号《机动车辆保险单》中的仲裁协议无效。
又查明，梅赛德斯-
奔驰汽车金融有限公司于2012年7月4日出具《客户还款情况说明》，证实本案鄂A×××××号被保险车辆的贷款总额为244800元，原告每月还贷金额为7955.44元，还款情况正常；且表示梅赛德斯-
奔驰汽车金融有限公司虽为车辆保险单上特别约定的第一受益人，但“如上述出险车辆在保险事故中未涉及全车盗抢、全部损失或推定全损三种保险事故中的任意一种时”，该公司同意将赔款直接付予客户（即本案原告）。
审理中，被告提供《机动车辆保险条款》（2009版），第一部分基本险第二章车辆损失险第六条第（三）项规定“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”，造成的损失和费用，被告不负责赔偿；第十八条，发生保险事故造成保险车辆损坏的，应当尽量修复。第二部分通用条款第十一条规定“发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后及时（48小时内）通知保险人”。被告还提供了现场照片、奔驰官网中同型号车辆的轮胎尺寸数据、同型号车辆的最小离地间隙数据、驾驶员培训教材及驾驶员培训相关知识丛书，证明涉水行驶路段的积水深度已没过部分花坛且涉水路段水深大于车辆最小离地间隙、水深大于轮胎一半，水深明显超过驾驶常识上的可涉水深度，驾驶员存在违规涉水行驶行为。
原告经质证认为，被告提供的保险条款系格式条款，且未向原告明确告知，亦未向原告提供投保单进行说明；关于安全驾驶的培训材料以及涉水路段水深是否超过轮胎的一半，非驾驶员在车辆行驶过程中所能判断的。
对于原告的诉讼主体资格问题，被告根据梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司出具的《客户还款情况说明》，同意不再坚持原告的诉讼主体不适格的意见。
上述事实，有原、被告陈述及原告提供的原告身份证、驾驶员余浩亮的驾驶证、被告企业信息、机动车辆保险单、保险费用缴纳发票、注册登记机动车信息栏、客户还款情况说明、机动车保险定损报告、维修费用发票、黄石日报、（2012）鄂武汉中仲监字第00127号民事裁定书、维修单、物价评估结论、黄陂区编委关于成本监审的文件、物价结论评估费发票；被告提供的保单、诚信承诺书及2009机动车保险条款、湖北省气象局、黄冈市气象局及新浪网提前发布的暴雨预报通知、现场照片、奔驰官网中同型号车辆的轮胎尺寸数据、同型号车辆的最小离地间隙数据、驾驶员培训教材、驾驶员培训相关知识丛书、武汉星威汽车销售公司企业登记信息、价格认证和价格成本监审的相关法律规定、部分网站对涉水熄火时处理措施的相关报道等经庭审质证予以证实。
本院认为，原告为其所有的鄂A×××××号奔驰轻型客车向被告投保办理车辆保险，被告收取了原告的保费，原、被告保险合同关系成立，双方均应依保险合同的约定享有合同权利并履行各自的义务。2012年5月29日，驾驶员余某某驾驶原告所有的鄂A×××××号保险车辆车在行驶时因遭遇暴雨导致车辆发生进水事故，造成保险车辆缸体受损，原告向被告报案后，被告亦派员查勘了现场。原告车辆因涉水受损，即为保险事故。被告以保险条款中“保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”属于其免除责任情形一节，且事故发生是因驾驶员在涉水行驶路段的积水深度已没过部分花坛且涉水路段水深大于车辆最小离地间隙、水深大于轮胎一半，水深明显超过驾驶常识上的可涉水深度仍强行驾驶车辆，驾驶员存在违规涉水行驶行为等抗辩理由，均因被告未提供证据证明其已就上述免责情形向原告履行明确告知义务，故被告的该抗辩理由，不能成立，被告的抗辩意见本院不予采纳。现涉案车辆经4S店维修完毕，且维修价格经物价监审部门审核确认，受损价值为218350元，即本案保险事故中被保险车辆的损失，被告应在保险合同约定的赔偿限额内对原告的上述损失进行理赔。原告支付的评估费2000元，不属于保险合同赔偿项目，故对原告的该项诉讼请求，本院不予支持。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第六十条第一款，《中华人民共和国保险法》第十一条、第十四条、第十七条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条之规定，判决如下：
一、被告中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司于本判决生效之日起十日内向原告刘先红赔付车辆损失218350元；
二、驳回原告刘先红的其他诉讼请求。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
减半后的案件受理费2288元及其他诉讼费46元共计2334元，由原告负担34元，被告中国平安财产保险股份有限公司湖北分公司负担2300元（此款原告刘先红已预付，被告应随上述款项一并给付原告）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖北省武汉市中级人民法院。
审判员 黄 东
二〇一三年八月××日
书记员 胡倩雯