广东省中山市第一人民法院
民 事 判 决 书
（2014）中一法民二初字第1320号
原告：广发银行股份有限公司中山分行，住所地中山市。
负责人：郑作群，该分行行长。
委托代理人：郑静霞、胡小红，分别系广东保信律师事务所律师、律师助理。
被告：邓博，男，1968年12月9日出生，汉族，住中山市。
被告：高月颜，女，1973年5月15日出生，汉族，住中山市。
原告广发银行股份有限公司中山分行（以下简称中山广发银行）诉被告邓博、高月颜金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告中山广发银行的委托代理人郑静霞到庭参加诉讼，被告邓博、高月颜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中山广发银行诉称：被告邓博与被告高月颜为夫妻。2013年4月2日，被告邓博因向原告申请贷款与原告签订有《个人信用贷款申请表》《个人信用贷款核准通知书》等合同文件，约定：被告邓博向原告借款150000元用于支付货款，借款期限为36个月；被告邓博应于贷款发放之日起，按月分期偿还贷款本息。贷款后，被告邓博出现了违约行为，截至2014年5月16日，被告邓博累计有5期逾期还款，尚欠原告借款本金121575.2元、利息7032.16元。由于本合同项下的借款发生于两被告夫妻关系的存续期间，故被告高月颜应对该借款承担连带清偿责任。基于上述事实和理由，原告现诉请判令：1.解除原告与被告邓博签订的个人信用贷款合同；2.被告邓博向原告清偿尚欠的借款本金121575.2元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［利息以尚欠借款本金按约定的固定月利率1.1%计算，罚息以逾期借款本金按约定的罚息利率（即上述借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；截至2014年5月16日所欠利息、复利、罚息的合计金额为648.49元］；3.被告邓博向原告支付律师费6430元；4.被告高月颜对本案债务承担连带清偿责任；5.本案的诉讼费用由两被告承担。
庭审中，原告中山广发银行请求将上述诉讼请求第2项变更为：被告邓博向原告清偿截至2014年12月3日尚欠的借款本金121575.2元及计至实际清偿日止的利息、复利和罚息［利息以尚欠借款本金按约定的固定月利率1.1%计算，罚息以逾期借款本金按约定的罚息利率（即借款利率上浮30%）按日计算，对于不能按时支付的利息按罚息利率计收复利；截至2014年12月3日所欠利息、复利、罚息的合计金额为17176.66元］。
原告为支持其诉讼请求，在举证期限内向本院提交的证据有：1.被告邓博、高月颜的居民身份证、结婚证复印件；2.编号为1381390****＊的《个人信用贷款申请表》及《个人信用贷款核准通知书》（银行留存联）；3.借款借据；4.2014年5月16日、2014年12月3日的广发银行个人对账单各1张；5.律师费发票。
被告邓博、高月颜在法定期限内未提交书面答辩意见及证据。
经审理查明：邓博与高月颜为夫妻，于2008年3月6日登记结婚。2013年4月2日，邓博因贷款购买耐用品消费需要，向中山广发银行递交了一份《个人信用贷款申请表》。邓博在该申请表中填写：申请贷款金额为200000元，还款方式为“等额本息”，还款日为“贷款发放日在每月的对应日”。该申请表中的“个人信用贷款条款”项下载明：本条款自借款人在《个人信用贷款核准通知书》上签字之日起生效；贷款行有权要求借款人按期归还借款本息并支付本条款项下相关费用；对于借款人拖欠借款本息，贷款行有权宣布贷款提前到期，有权委托第三方向借款人直接催还欠款；本贷款是否发放由贷款行审核决定，借款人最终获得的贷款金额、期限、利率、放款账户、还款账户、支付要素（支付方式、支付对象／范围、支付金额）及贷款用途取决于贷款行的贷款审核结果，即以《个人信用贷款核准通知书》为准，还款方式和还款日以本申请表借款人填写的内容为准；计息日自贷款发放日起计；逾期还款按日计收罚息，罚息利率为约定的贷款利率水平上加收30%（即月利率1.463%）；对不能按时支付的利息，按罚息的利率计收复利；借款人未按本条款约定归还借款本息或支付相关费用的，构成违约；借款人出现违约情形的，贷款行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与贷款行之间的其他合同。该申请表中的“特别提醒”项下以黑体字载明：“本申请表与《个人信用贷款核准通知书》共同构成个人信用贷款合同的内容”。该申请表由邓博、高月颜分别在“借款人签名”、“借款人配偶签名”项下签名。中山广发银行收到该申请表并经审核后，于2014年4月11日向邓博发出编号为1381390****＊的《个人信用贷款核准通知书》，载明：邓博本次贷款的金额为150000元，贷款期限为36个月，贷款月利率为固定利率1.1%，用途为购耐用消费品，放款账户、还款账户均为622568382100401＊＊＊＊；支付方式为自主支付，自主支付金额为150000元，自主支付范围为购耐用消费品。此外，该通知书还以加粗体字体载明：“本人理解并同意接受本核准通知及‘广发银行股份有限公司个人信用贷款条款’的所有内容。本核准通知书与《个人信用贷款申请表》共同构成个人信用贷款合同的内容”、“本核准通知书所对应的《个人信用贷款申请表》的编号是：1381390****＊。”该通知书由邓博在“客户签名”项下署名确认。
上述《个人信用贷款核准通知书》发出后，中山广发银行于2013年4月13日向邓博发放了贷款150000元，该款由邓博在《借款借据》上签名确认。此后，邓博未按合同约定履行还款义务，截至2014年5月16日其未向中山广发银行偿还2014年1至5月份共5期的逾期本息（其中：逾期本金19071.09元，逾期利息6260.64元，罚息539.5元，复利194.75元）。为此，中山广发银行于2014年6月5日诉至本院，并主张前述实体权利。
再查：截至2014年12月3日，邓博共有11期（即2014年1至11月份）的到期贷款逾期未还，尚欠中山广发银行逾期贷款本金43376.99元、逾期贷款利息12366.04元、罚息3089.07元、复利1149.75元、未结罚息413.51元、未结复利158.29元，另有尚未到还款期的贷款本金78198.21元。
另查：中山广发银行因委托广东保信律师事务所代理本案诉讼支出了律师费6430元。该款项已由广东保信律师事务所开具了发票。
本院认为：本案为金融借款合同纠纷。邓博因贷款消费的需要，向中山广发银行递交了《个人信用贷款申请表》，中山广发银行收到该申请表后予以核准并向邓博发出了《个人信用贷款核准通知书》，双方之间形成了金融借款合同关系。上述《个人信用贷款申请表》及《个人信用贷款核准通知书》为该金融借款合同的重要组成部分，是双方当事人真实的意思表示，内容没有违反法律法规的强制性规定，应当合法有效。中山广发银行依合同的约定发放了贷款，履行了借款人的合同义务。邓博借款后连续多期未按合同的约定还款，其行为构成违约，理应承担相应的违约责任。该合同约定：“借款人出现违约情形的，贷款行有权宣布本条款项下借款全部或部分提前到期，有权要求借款人立即归还借款本息及相关费用，有权终止或解除本条款，全部、部分终止或解除借款人与贷款行之间的其他合同。”由于邓博在履行合同还款义务时出现了上述违约行为，故中山广发银行诉请解除该借款合同，要求邓博清偿尚欠的贷款本息，符合法律规定及该合同的约定，本院予以支持。因中山广发银行诉请解除该借款合同，故合同解除后的欠款利息应当按合同约定的罚息利率计算。因合同虽约定“贷款行有权要求借款人按期归还借款本息并支付本条款项下相关费用”，但对“相关费用”应包括的项目范围未予明确，故中山广发银行诉请因追索本案债务所产生的6430元律师费由邓博予以承担的依据不足，本院不予支持。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。”本案中，邓博的上述债务形成于其与高月颜的夫妻关系存续期间，该贷款用于购买耐用品消费，且高月颜知晓并同意邓博申请贷款，故本案合同项下的债务属于其夫妻共同债务，高月颜应当承担共同清偿责任。邓博、高月颜经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为其自动放弃答辩、举证、质证、辩论等诉讼权利，其应承担相应的诉讼风险。依照《中华人民共和国合同法》第九十三条第二款、第一百零七条、第二百零七条，《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第九十二条、第一百四十四条之规定，缺席判决如下：
一、解除原告广发银行股份有限公司中山分行与被告邓博签订的个人信用贷款合同（合同文件包括编号为1381390****＊的《个人信用贷款核准通知书》和《个人信用贷款申请表》）；
二、被告邓博应于本判决发生法律效力之日起七日内向原告广发银行股份有限公司中山分行偿还截至2014年12月3日止尚欠的借款本金121575.2元（包括逾期本金43376.99元、未到还款期本金78198.21元）及利息［暂计算至2014年12月3日的利息为17176.66元（包括逾期利息12366.04元、罚息3089.07元、复利1149.75元、未结罚息413.51元、未结复利158.29元）；2014年12月4日起至合同解除之日止的利息（含复利、罚息），以合同约定的方式和利率（即利息的月利率1.1%，复利、罚息的月利率1.463%）计算；合同解除之次日起至实际清偿之日止的欠款利息（不计算复利和罚息），以实际所欠的本息金额为基数，按合同约定的罚息利率（即月利率1.463%）计算］；
三、被告高月颜对被告邓博的上述第二项债务承担共同清偿责任；
四、驳回原告广发银行股份有限公司中山分行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费3000元，诉讼保全费1195元，合计4195元（原告已预交），由原告广发银行股份有限公司中山分行负担200元，被告邓博、高月颜负担3995元（该款由两被告在本判决生效之日起七日内迳行向原告支付）。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提供副本，上诉于广东省中山市中级人民法院。
审判长 贺铁斌
审判员 邓树青
审判员 黄小玲
二〇一四年十二月四日
书记员 唐宇杭