湖南省株洲市天元区人民法院
民 事 判 决 书
（2013）株天法民二初字第160号
原告中国农业银行股份有限公司株洲高新技术开发区支行，住所地株洲市天元区。
负责人罗谞，该行行长。
委托代理人肖晨光，该行职员。
被告黄林，女，汉族，1989年3月4日出生，住湖南省株洲县渌口镇。
原告中国农业银行股份有限公司株洲高新技术开发区支行（农行株洲开发区支行）诉被告黄林金融借款合同纠纷一案，2013年9月10日本院立案受理后，依法由代理审判员张水松适用简易程序，2013年11月21日本案转为普通程序，由审判员王丹担任审判长，代理审判员张水松、人民陪审员沈成元组成合议庭，2013年12月19日公开开庭进行了审理，原告农行株洲开发区支行的委托代理人肖晨光、被告黄林到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告农行株洲开发区支行诉称，被告黄林2012年3月20日向原告借款83860元用于购买株洲蓝马汽车销售服务有限公司上海大众宝来牌汽车一辆，双方约定分期付款，期数为36期，以贷记卡一个账单期为一期。被告黄林2012年4月至2012年11月未按约定还款，构成违约，截止2013年8月29日累计欠原告本金56399元，利息、滞纳金21007.04元（计算到2013年8月29日），合计77406.04元，原告特诉至法院，请求判令：1、被告偿还上述借款本金56399元，利息、滞纳金21007.04元（计算到2013年8月29日止）2013年8月29日后的利息、滞纳金计算至被告还清借款之日止；2、对被告提供抵押的湘BG05**机动车享有优先受偿权；3、由被告承担全部诉讼费用和财产保全费用。
原告农行株洲开发区支行为支持其诉讼请求，向本院提交了以下证据：
1、原告法人营业执照，证明原告的主体资格；
2、被告身份证复印件，证明被告的主体资格；
3、《金穗贷记卡汽车分期业务申请表》，证明被告黄林2012年2月18日向原告申请金穗贷记卡一张，约定还款卡号为6228370102751914（与原告签订金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同，原告申请汽车贷款83860元，分36期还清，分期资金用途为在株洲蓝马汽车销售服务有限公司购买上海大众宝来牌小汽车一辆，同时被告黄林以该汽车为上述借款提供担保）；
4、《金穗信用卡增值服务补充协议-汽车分业务》，证明被告与原告办理了增值业务；
5、《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》，证明办理汽车分期借款，对担保违约责任、分期付款数、分期手续费率11.5%、担保方式做了约定；
6、购车材料一份，证明被告购车事实；
7、抵押手续，证明被告用贷款所购车辆向原告办理了汽车抵押登记；
8、银行余额查询单一份，证明被告实际向原告借款83860元，被告已存入29810元用于还款，截止2013年8月29日，被告尚欠本金56399元、利息滞纳金21007.04元；
9、证明一份，证明原告刷卡错误及处理情况。
对原告提供的证据，被告进行了质证：
对证据1、2、3、4、5、6无异议；对证据7有异议，办理抵押手续时是原告帮被告办理的；对证据8有异议，原告银行电脑打印出来的，欠款数据没有与原告核实；对证据9内容真实性有异议。
对原告提交的证据，经被告质证，本院作如下认证：
对证据1、2、3、4、5、6因原告无异议，本院予以认定。对证据7、8予以认定，其理由是证据7被告所购车辆已办理抵押登记符合事实，原告一方办理的，被告向原告提供了办理抵押登记手续及资料。对证据8予以认定，理由是原告电脑打印出来的数据是根据被告还款情况（含金额、时间、方式）符合客观事实；对证据9予以认定，理由是原告错误指示刷卡操作，原告发现错误后与被告联系要求当天纠正，被告不能赶回，符合事实。
被告黄林辩称，被告在原告处借款83860元，在株洲蓝马汽车销售服务有限公司购买了上海大众宝来牌小汽车，随后将该牌号为BG0559的汽车办理了抵押物登记手续，抵押权人为原告，原告错误提示，造成刷卡出错，被告要求与原告解除合同协商未果才未按约履行还款义务。请求法院驳回原告的诉讼请求。
被告黄林为支持其辩驳主张，向本院提交了以下证据：
1、2012年2月18日农业银行存单，证明本单10000元冲销贷款数额（2012年3月至2012年12月）；
2、2012年3月6日农业银行存单，证明此次贷款手续费一次性存入；
3、2012年12月28日农业银行存单，证明被告向还款卡内存入11000元用于偿还2012年12月以前的分期款（9个月的应还款数，9个月×2330=20997元）；
4、2013年1月至2013年9月农业银行存单，证明从2013年1月至今的还款记录。
对被告提交的证据，经原告质证如下：
对证据1有异议，不能说明是还款依据，该款是还款续保的保证金；对证据2有异议，2012年3月6日存入9645元真实性无异议，但不能证明是手续费；对证据3有异议，2012年12月28日称已存入20997元，但实际只存10000元，被告并未按合同约定还款；对证据4无异议。
对被告提供的证据经原告质证，本院作如下认证：
对证据1不予采信，理由是2012年2月29日农业银行清单，在签合同时该10000元是用于购买2013年至2014年抵押车辆的保险。对证据2予以采信，理由是符合被告按约履行支付了手续费的事实。对证据3不予以采信，理由是2012年12月28日实际存款11000元。对证据4因原告无异议，本院予以采信，理由是从2013年1月至今还款的事实。
本院根据采信的证据，结合原、被告双方的陈述，确认以下案件事实：
2012年2月15日，被告黄林与株洲蓝马汽车销售服务有限公司签订《汽车销售合同》，约定以首付43940元，外加按揭83860元的方式购买上海大众宝来牌小汽车一辆。2012年2月18日，被告黄林向株洲蓝马汽车销售服务有限公司支付了首付款43940元，用账号6228370102751914（金穗贷记卡）在原告处办理了汽车分期业务。2012年2月29日原、被告双方签订了《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》一份。2012年3月20日被告用金穗卡透支了83860元，在株洲蓝马汽车销售服务有限公司购买了上海大众宝来牌小汽车一辆。2012年3月1日将湘BG05**机动车在株洲市公安局交通警察支队车辆管理所办理了抵押登记手续，抵押权人为原告。被告向原告申请汽车贷款83860元，分期付款期数36期，贷记卡一个账单期为一期，从使用分期资金支付购车款之日计算，分期手续费率实际贷款金额的11.5%，手续费于购车时一次性付清，每期应还资金≈分期资金金额÷分期期数。如被告未如期还款，原告有权按相关约定对当期应还分期资金收取利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用。同时，被告黄林以合同所涉车辆（车牌号码为湘BG05**号）设定抵押，抵押担保的范围包括借款合同项下的分期资金、利息、复利、滞纳金、超限费、分期手续费、损害赔偿金、银行依本合同约定代交车辆保险费。如被告出现《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》第7页第12.2条所约定的违约事件时，原告有权提前收回分期资金或收回贷记卡分期资金额度，已收取的分期手续费不予退还，有权宣布原告与原告各机构签订的其他合同项下债务立即到期或采取其他资产保全措施，并有权要求原告采取其他保全措施。15.3银行依照法律规定或者合同约定行使合同解除权的，持卡人、保证人或抵押人的异议期间为七个工作日，自银行以书面、口头或者其他形式通知相关当事人之日起计算。
另查明，2012年3月6日，被告黄林将手续费9645元存入到客户的农行贷记卡内，卡上余额为93505元（包括83860元为农行授信额）。原告指导株洲蓝马汽车销售服务有限公司刷卡，一次刷出93504元，导致客户还款额增加到每期还款额为2579.33元。发现错误后，原告当天通知被告处理，被告有事，第二天上午到原告处把农行卡交给原告告知密码，由原告处理后，将卡交给被告，被告问原告还款期限为36期，每月还款2333元。3月13日左右收到银行短信，要还原告款额11973元，增加了9644元。被告向原告提出取消该贷款，一次把购车款付清，原告告知被告不能撤销该笔贷款已经进入银行系统，答应处理好。2012年3月31日被告收到原告退还被告黄林多付的分期手续费1109元。被告2012年4月至2012年11月未履行还款义务。期间，原告与被告多次进行协商。2012年9月份委托律师处理未果，2012年12月28日被告与长沙苏律师协商，2012年12月29日被告向银行还款11000元，2013年1月开始，被告按合同每月按本金额存入原告用于还款。截止到2014年2月28日被告所欠原告本金39859元，利息25066.17元、滞纳金4649.81元，合计69574.98元。本案审理中原告申请增加解除原、被告签订的合同诉讼请求，被告同意。
本院围绕原、被告双方争议的焦点作如下分析：
原告是否应当承担责任，具体承担多少？
原告认为其与被告黄林签订的汽车分期的协议是有效的，原告无过错，不应承担责任，被告有过错，不认可被告与苏律师达成的协议，被告应承担全部责任。被告认为，原告在车行刷卡做错误指示造成错误刷卡，被告要求解除合同，在双方协商未果情况下才未按约履行还款义务。本院认为：一、信用卡汽车分期合同是格式合同，原告对扩大自己的权利应当向被告作出必要的解释和提醒，如信用卡汽车分期三个月没有还款就取消汽车分期，要求客户一次性还清，在本判决之前仍未看到原告在相关合同条款对此进行的约定；如持卡人未按期足额偿还分期资金，分期手续费、利息、复利、滞纳金、超限费及其他相关费用系违约，多长时间、多少金额违约了才符合解除合同的终止合同条件，原告也未提供相应合同依据或法律法规的相关规定。二、原告在合同缔约过程中存在一定的瑕疵（刷卡指示、短信错误）。三、原、被告开始就对合同履行产生争议，被告出现解除合同情况，原告未向本院提供证据证明其向被告发出解除合同的通知。经过十七个月时间，原告2013年9月4日才向本院起诉。由此，产生了扩大损失，该损失应由原告承担。原告对利息、滞纳金承担70%为宜。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告农行株洲开发区支行与被告黄林签订的《汽车分期业务担保借款合同》系双方真实意思表示，合同约定合法有效，未违背法律法规有关强制性规定，合法有效，双方应当遵照履行。原告按约履行了向被告黄林发放了贷款83860元的义务，被告黄林未依约按期偿还分期资金，系民事违约行为，应当承担相应的民事违约责任。原告向本院提出解除原告与被告2012年2月29日签订的《汽车分期业务担保借款合同》有事实理由与法律依据，本院予以支持。原告缔约时存在过失，履约时没有履行相应义务，对原告要求被告清偿所欠本金和利息、滞纳金的诉讼请求，本院予以部分支持。原告主张抵押权优先受偿因有抵押合同约定，本院予以支持。综上所述，本案经本院主持调解未果，根据《中华人民共和国合同法》第九十三条、第九十八条、第一百零七条、第一百一十二条，第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十三条、第一百八十条第（六）项之规定，判决如下：
一、解除原告中国农业银行股份有限公司株洲高新技术开发区支行与被告黄林于2012年2月29日签订的《金穗贷记卡汽车分期业务担保借款合同》；
二、被告黄林于本判决生效之日起十日内向原告中国农业银行股份有限公司株洲高新技术开发区支行清偿债务本金39859元、利息、滞纳金8914.79元（利息、滞纳金部分按30%计算，算至2014年2月28日，以后的利息、滞纳金按合同约定的30%计算到被告清偿之日止），共计48773.79元；
三、被告黄林逾期不履行上述义务，原告中国农业银行股份有限公司株洲高新技术开发区支行有权申请人民法院强制执行，对被告黄林抵押的湘BG05**机动车依法处理（拍卖、变卖或折价），所得款项优先偿还被告黄林的欠款本息，不足部分原告中国农业银行股份有限公司株洲高新技术开发区支行仍有权向被告黄林追偿；
四、驳回原告中国农业银行股份有限公司株洲高新技术开发区支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费1736元，财产保全费820元，共计2556元，由被告黄林承担1356元，原告中国农业银行股份有限公司株洲高新技术开发区支行承担1200元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖南省株洲市中级人民法院。
提起上诉的，应在递交上诉状后七日内，按本判决确定的诉讼费向株洲市中级人民法院交纳上诉费，现金交纳的，直接向农行驻株洲市中级人民法院收费点交纳。汇款或转帐的，开户行：株洲市农行荷塘支行，收款单位：代收法院诉讼费财政专户，帐号：161101040002686。逾期未缴纳的，将承担按自动撤回上诉处理的后果。
审 判 长 王 丹
代理审判员 张水松
人民陪审员 沈成元
二〇一四年三月十一日
书 记 员 蒋晶晶
附判决书引用的法律条文的原文：
《中华人民共和国合同法》第九十三条当事人协商一致，可以解除合同。当事人可以约定一方解除合同的条件。解除合同的条件成就时，解除权人可以解除合同。
第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十二条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百八十条第（六）项债务人或者第三人有权处分的下列财产可以抵押：（六）交通运输工具；
《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。