福建省连城县人民法院民 事 判 决 书（2017）闽0825民初1933号原告：连�县农村信用合作联社城北信用社，住所地连城县莲峰镇北大中路文川商厦，统一社会信用代码91350825555056569F。负责人：周小荣，主任。被告：罗晓霞，女，1972年11月17日出生，汉族，住连城县。被告：江小明，男，1970年2月26日出生，汉族，住连城县。被告：黄建刚，男，1972年1月19日出生，汉族，住连城县。被告：罗小华，女，1973年10月1日出生，汉族，住连城县。被告：林劲达，男，1971年1月17日出生，汉族，住连城县。原告连城县农村信用合作联社城北信用社（以下简称城北信用社）与被告罗晓霞、江小明、黄建刚、罗小华、林劲达金融借款合同纠纷一案，本院于2017年7月28日立案后，依法适用简易程序，公开开庭进行了审理。原告城北信用社负责人周小荣、被告罗晓霞、黄建刚、罗小华、林劲达到庭参加诉讼。被告江小明经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。城北信用社向本院提出诉讼请求：1.依法判令罗晓霞、江小明立即归还城北信用社普惠金融卡已透支本金296245.14元、利息9361.4元、滞纳金1217.19元，合计306823.73元，并支付自2017年6月22日起至履行之日止按约定的利率计算的利息、费用及违约金；2.依法判令黄建刚、罗小华、林劲达对上述债务承担连带清偿责任。事实和理由：罗晓霞于2014年11月10日向城北信用社申请普惠金融卡，罗晓霞填写了普惠金融卡申请表，同意连城县农村信用合作联社普惠金融卡的领�合约、章程等内容，并签署了名字，领用合约约定普惠金融卡的重要提示、使用、还款、收费标准等内容，章程约定了总则、申领、使用等内容。依罗晓霞的申请，城北信用社核准并向罗晓霞发放卡号为62×××08的普惠金融卡，授信额度300000元，由黄建刚、罗小华、林劲达提供连带责任保证，到2017年7月20日，罗晓霞尚欠透支本金296245.14元，利息9361.4元，滞纳金1217.19元，根据福万通普惠金融卡申请表第五条第9项，罗晓霞超过到期还款日，未偿还透支款项或利息的，城北信用社有权依法向罗晓霞催收，追缴并有权停止罗晓霞使用卡片，且城北信用社有权要求罗晓霞全额偿还所欠款项。现罗晓霞已违约，城北信用社有权要求罗晓霞全额偿还所欠款项，请求人民法院判如所请。罗晓霞辩称，普惠金融卡是信用卡，是罗晓霞个人的事情，�该由罗晓霞个人承担，与担保人无关。黄建刚辩称，当时是在帮罗晓霞续贷的时候签的字，不可撤销担保函等资料是夹带在续贷资料里的，黄建刚并不知道担保函是用于普惠金融卡的担保，以为是续贷用的，所以才在上面签字。城北信用社和罗晓霞都没有告知黄建刚担保函是用于办理普惠金融卡，存在欺瞒行为，如果黄建刚知道担保函是用于办理普惠金融卡，肯定不会签字的。罗小华辩称，不可撤销担保函等资料是夹带在续贷资料里的，担保函里没有标明担保金额、利息等等，罗小华并不知道担保函是用于普惠金融卡的担保，以为是用于借新还旧贷款用的，所以才在上面签字。城北信用社和罗晓霞都没有告知罗小华担保函是用于办理普惠金融卡。罗小华是在毫不知情的情况下签了普惠金融卡�担保，对这笔贷款也是在城北信用社起诉后才知道的，因此这笔贷款与罗小华无关，罗小华不应承担这个担保责任，城北信用社不能把罗小华列为被告。林劲达辩称，签署不可撤销担保函不是林劲达的真实意思表示，因此林劲达不应承担这个担保责任，城北信用社不能把林劲达列为被告。罗晓霞借新还旧贷款300000元一直由林劲达担保，林劲达是在办理转贷手续时夹带签了不可撤销担保函，林劲达当时并不知道担保函是用于普惠金融卡的担保，以为是用于借新还旧贷款用的，所以才在上面签字。城北信用社和罗晓霞都没有告知林劲达担保函是用于办理普惠金融卡。林劲达是在毫不知情的情况下签了普惠金融卡的担保，城北信用社和罗晓霞存在欺瞒行为。城北信用社在罗晓霞上一笔贷款没有还清的情况下给罗晓霞办理普惠金融卡，且两笔贷款的金额和担保人都一样，这违反信用社相关规定。担保函里没有标明担保金额、利息等内容，违反《担保法》的有关规定，因此这个担保是不成立的，林劲达不承担担保责任。本院经审理认定事实如下：2014年11月10日，罗晓霞向城北信用社申请办理福万通普惠金融卡，并填写《福万通普惠金融贷记卡申请表》一份，申请表载明了申请条件、申请所需资料、申请人的基本资料、申请额度、《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》等内容。罗晓霞在申请表“普惠金融卡申请人声明及签名栏”处签署：“本人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知晓福万通普惠金融卡的相关信息，愿意遵守领用合约的各项规则”，并在申请人处签名捺印。《福万通普惠金融卡领用合约》第二条约定：福万通普惠金融卡透支取现（转出）、消费，均不享受免息期。福万通普惠金融卡支持“随借随还”，系统根据罗晓霞的透支金额按日计收利息。罗晓霞需在每期到期还款日前归还透支本金所产生的利息、费用等，根据本人资金使用情况，全部或部分归还本金，若罗晓霞在到还款日前未足额归还相应的利息及费用，对不足部分，按规定支付滞纳金。第四条约定：福万通普惠金融卡卡片的有效期限最长为3年，过期自动失效，但罗晓霞使用福万通普惠金融卡所发生的未清偿债权债务关系不因卡片失效而终止。第五条第9款约定：罗晓霞超过到期还款日，未偿还透支款项的，城北信用社有权依法向罗晓霞催收，追缴并有权停止罗晓霞使用卡片，且城北信用社有权要求罗晓霞全额偿还所欠款项，罗晓霞已支付分期付款手续�不作返还。《领用合约》还约定了收费项目及标准，其中预借现金/消费/转账利率由各信用社自行决定，滞纳金按最低还款额未偿还部分的5%计算。《福万通普惠金融卡章程》也对普惠金融卡的账户及交易管理、计息和还款、双方的权利义务等内容进行了约定。2014年11月10日，罗晓霞向城北信用社出具《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》，承诺按规定使用资金。黄建刚、罗小华、林劲达作为担保人向城北信用社声明已知晓上述承诺，同意担保，并在“担保人（签章）”处签名捺印。同日，黄建刚、罗小华、林劲达向城北信用社出具《不可撤销担保函》，同意为罗晓霞福万通普惠金融卡项下的债务向城北信用社提供连带责任保证，保证范围为罗晓霞福万通普惠金融卡项下透支本金、利息（包括复�、罚息）、年费、超限费、滞纳金、追索费用等，保证期间为福万通普惠金融卡项下的债务到期之次日起两年。罗晓霞、江小明还向城北信用社出具《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》，保证按期归还本金、利息及其他费用。经城北信用社及连城县农村信用合作联社核准，同意发放给罗晓霞发放卡号为62×××08的福万通普惠金融卡，授信额度为300000元，月利率为12‰。罗晓霞取得福万通普惠金融卡后在授信额度内透支消费，自2017年3月16日起未依约还款付息。截止2017年6月21日，罗晓霞尚欠城北信用社福万通普惠金融卡透支本金296245.14元，利息9361.4元，滞纳金1217.19元。另查明，罗晓霞与江小明系夫妻关系，双方于1996年5月31日登记结婚。上述事实，有城北信用社提供的罗晓霞、江小明、黄建刚、罗小华、林劲达身份证复印件、罗晓霞和江小明结婚证复印件、福万通普惠金融卡申请表、《福万通普惠金融卡领用合约》及《福万通普惠金融卡章程》、福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书、福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书、不可撤销担保函、欠款清单等证据以及城北信用社负责人周小荣、罗晓霞、黄建刚、罗小华、林劲达在法庭上的陈述证实，本院依法予以确认。本院认为，依据中国人民银行《银行卡业务管理办法》第五十四条的规定，罗晓霞作为持卡人，应负有遵守发卡银行的章程及领用合约有关条款的义务。罗晓霞使用福万通普惠金融卡透支消费后，未依约偿还透支款本息，已构成违约，依法应承担相应的违约责任，城北信用社有权依照《福万通普惠金融卡�用合约》的规定要求罗晓霞归还透支本金、利息及滞纳金。江小明与罗晓霞系夫妻关系，该笔借款发生在其夫妻关系存续期间，且江小明在《福万通普惠金融卡夫妻共同偿还确认书》上签名确认，依照《最高人民法院关于适用若干问题的解释(二)》第二十四条的规定，该笔借款属于夫妻共同债务，江小明应承担共同偿还责任。城北信用社要求江小明与罗晓霞共同偿还透支款本息、滞纳金的诉请，本院予以支持。黄建刚、罗小华、林劲达向城北信用社出具不可撤销担保函，自愿为罗晓霞办理的福万通普惠金融卡项下的债务向城北信用社提供连带责任保证，依法应对罗晓霞尚欠的透支本金、利息、滞纳金等承担连带清偿责任，黄建刚、罗小华、林劲达承担保证责任后有权向罗晓霞、江�明追偿。关于黄建刚、罗小华、林劲达提出担保普惠金融卡不是其真实意思表示，担保函等资料是在办理续贷手续时夹带签的，城北信用社和罗晓霞都未履行告知义务，担保人对这笔贷款不知情，担保无效，因此无需承担担保责任的辩解，本院认为，黄建刚、罗小华、林劲达未向本院提供证据证明该担保并非其真实意思表示，也未向本院提出撤销担保之诉，黄建刚、罗小华、林劲达作为完全民事行为能力人，应当理解在不可撤销担保函上以担保人身份签字所产生的法律后果，即应承担相应担保责任。福万通普惠金融卡与罗晓霞的另一笔借款，虽然数额均是300000元，但是办卡担保时间与借款担保时间上差距较远，且担保人在《福万通普惠金融卡资金用途声明承诺书》上签名，应当知晓普惠金融卡办理事宜。黄建刚、罗小华、林劲达只担保一笔300000元借款的辩解缺乏事实和法律依据，本院不予采纳。至于旧款未还又贷新款的辩解，这属于企业内部信贷风险管控的问题，由企业依内部规章进行处理，不影响合同的效力。综上，城北信用社的诉讼请求有事实和法律依据，本院予以支持。江小明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《银行卡业务管理办法》第五十四条、第五十六条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条规定，判决如下：一、罗晓霞、江小明应于本判决生效之日起十日内归还连城县农村信用合作联社城北信用社福万通普惠金融卡透支本金296245.14元，利息9361.4元，滞纳金1217.19元，合计306823.73元，并支付自2017年6月22日起至透支款还清之日止按《福万通普惠金融卡领用合约》规定及中国人民银行的金融政策确定的利率计算的利息、滞纳金；二、黄建刚、罗小华、林劲达对罗晓霞、江小明的上述债务承担连带清偿责任，黄建刚、罗小华、林劲达承担保证责任后，有权向罗晓霞、江小明追偿。如果未按本判决指定的期限履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费5902元，减半收取2951元，由罗晓霞、江小明负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于龙岩市中级人民法院。审 判 员  陈春生二〇一七年九月二十七日法官 助理  黄小琴代理书记员  吴俊杰附相关法律条文：《中华人民共和国合同法》第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息�《中华人民共和国担保法》第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。《银行卡业务管理办法》第五十四条持卡人的义务：（一）申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。（二）持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。（三）持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。（四）持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。第五十六条银行卡申请表、领用合约是发卡银行向银行卡持卡人提供的明确双方权责的契约性文件，持卡人签字，即表示接受其中各项约定。发卡银行应当本着权利与义务对等的原则制定银行卡申请表及信用卡领用合约。《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。执行申请提示：《中华人民共和国民事诉讼法》第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。