江苏省睢宁县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）睢商初字第432号
原告鲍从光，个体户。
委托代理人乔文猛，睢宁县群星法律服务所法律工作者。
被告永安财产保险股份有限公司睢宁支公司，住所地睢宁县宁徐公路睢宁汽车检测中心北。
负责人葛庆，该公司经理。
委托代理人房艳，永安财产保险股份有限公司徐州中心支公司员工。
原告鲍从光与被告永安财产保险股份有限公司睢宁支公司（以下简称永安财产保险睢宁支公司）财产保险合同纠纷一案，本院2014年6月9日立案受理后，先由代理审判员王显波适用简易程序独任审判，于2014年7月30日、9月2日公开开庭进行审理，后依法组成合议庭，于同年10月20日公开开庭进行了审理。原告鲍从光及其委托代理人乔文猛、被告永安财产保险睢宁支公司委托代理人房艳到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告鲍从光诉称：原告分别于2013年3月8日、4月23日为其所有的苏C×××××重型半挂牵引车、苏C×××××重型低平板半挂车在被告永安财产保险睢宁支公司处投保了机动车交强险、车辆损失险及不计免赔第三者责任险。2013年11月10日，原告驾驶投保车辆在睢宁县境内S324线214KM＋900M处与刘一民驾驶的两轮摩托车相撞，致刘一民死亡及车辆、路产受损。经公安机关交警部门认定，刘一民负事故主要责任，原告负事故次要责任。对刘一民死亡给其亲属造成的损失，原告在法院主持下与刘一民法定继承人达成调解协议，一次性赔偿刘一民法定继承人各种损失共计35万元。事故还造成原告的车辆损失5750元、原告支出车辆施救费200元，赔偿公路管理部门路产损失1700元。后原告向被告索赔，被告不予赔付，故原告提起诉讼，请求判令被告支付原告保险理赔款337436.79元，并承担本案诉讼费用。
被告永安财产保险睢宁支公司辩称：1、本案事故发生在2013年，原告向受害方赔偿也在2013年，故原告向第三方赔偿的损失应按照2012年度有关赔偿标准计算。2、原告在事故中负次要责任，刘一民负主要责任，精神损害抚慰金应当按照原告在事故中的责任比例来计算，被告对原告主张的精神损害赔偿金仅认可15000元。3、受害人刘一民1953年2月16日出生，2013年11月10日死亡，按照法律规定，六十岁以上的，年龄每增加一岁减少一年，故刘一民的死亡赔偿金应按照19年计算。4、第三者刘一民的医疗费应当扣除非医保用药20%后进行计算。5、刘一民的母亲居住在睢宁县睢城镇城东村新化组，应当按照农村标准计算其被扶养人生活费。6、原告与事故第三方均为机动车，第三者的损失超出交强险的部分应按照30%的责任比例进行计算。7、原告苏C×××××车辆第三者责任险未投保不计免赔，原告负事故次要责任，对原告赔偿第三者的损失应当扣除5%免赔率计算。8、根据第三者责任险条款第十二条，主、挂车连接使用时应视为一体，主挂车都投保的，按照第三者责任险的责任比例进行赔偿，但赔偿总和应以主车的责任限额20万元为限。9、根据车辆损失险保险条款的规定，原告苏C×××××重型半挂牵引车的损失系苏C×××××挂车碰撞造成，事故中主、挂车连在一起应视为一体，其损失并非外界物体碰撞造成，故该损失不属于保险责任范围。10、原告在事故发生后向我公司报案时称该事故仅造成第三方人身伤亡，未提到车辆损失，也未与我公司协商定损，对原告主张的车辆损失不予认可。11、原告主、挂车辆的车辆损失险均为不足额投保，按照保险条款约定，车辆发生部分损失时，应当按照保险金额与新车购置价的比例计算损失。12、原告主、挂车车辆损失险均未投保不计免赔险，根据车辆损失险保险条款第八条，原告在事故中负次要责任，其车辆损失应当扣除5%免赔率进行计算。
经审理查明：2013年3月8日，原告鲍从光为其所有的苏C×××××号重型半挂牵引车在被告永安财产保险睢宁支公司处投保了机动车交强险、车辆损失险（保险金额50340元）、第三者责任险（保险金额20万元）等险种。保险期间均自2013年3月9日起至2014年3月8日止。同年4月23日，原告又为其所有的苏C×××××重型低平板半挂车在被告永安财产保险睢宁支公司处投保了车辆损失险（保险金额4万元）、第三者责任险（保险金额5万元），其中第三者责任险投保了不计免赔险。主、挂车车辆损失险中特别约定：“本保险合同中车辆损失险为不足额投保，当发生全损或推定全损保险事故时，按出险时车辆的实际价值在保险金额内计赔；发生部分损失时，按保险金额与新车购置价的比例进行赔付”；车辆损失险保险条款第八条载明，“保险人在根据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为8%。”；机动车第三者责任险保险条款第九条载明：“保险人在根据本保险合同约定计算赔款的基础上，在保险单载明的责任限额内，按下列免赔率免赔：（一）负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为10%。”；第十二条载明：“主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任保险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。”
2013年11月10日8时许，原告鲍从光驾驶苏C×××××／苏C×××××挂货车沿S324线214KM＋900M处时，与由北向南通过道路的第三者刘一民驾驶的苏C×××××号两轮摩托车相撞，致刘一民受伤，两车不同程度受损，后刘一民经抢救无效死亡。经睢宁县公安局交通巡逻警察大队认定，刘一民负事故主要责任，原告负事故次要责任。
事故发生后，刘一民被送往睢宁县中医院救治，经抢救无效于事故当天（2013年11月10日）10时30分死亡。治疗期间，共花费医疗费5448.1元。同时，事故造成苏C×××××号两轮摩托车损失1047元，支出施救费150元；造成苏C×××××车辆损失5750元，支出施救费200元；事故还造成道路标志牌、反光膜等损失，原告赔偿睢宁县公路管理站路产损失1700元。
另查明，事故受害人刘一民出生于1953年2月16日（居民身份证号码××，其家庭成员有配偶蒋成侠、母亲仝泽英、长子刘建、次子刘某。刘一民生前为睢宁县邱集镇中心小学教师，系独生子，其母亲仝泽英生于1932年2月15日，自2007年始与刘一民夫妇共同居住在由其次子刘某承租的位于睢宁县睢城镇城东村新化组67号房屋（睢宁县高级中学南、南苑小区北）。
事故发生后，刘一民的母亲仝泽英、妻子蒋成侠、长子刘建、次子刘某于2013年11月26日向睢宁县人民法院提起诉讼，要求原告鲍从光赔偿医药费、死亡赔偿金、丧葬费等损失共计35万元，并承担案件诉讼费。经睢宁县人民法院调解，原告鲍从光向刘一民上述亲属赔偿医药费、死亡赔偿金、丧葬费、精神损害抚慰金等各项损失35万元，并承担了诉讼费用1080元。
后因原告依据保险合同向被告索赔未果，故提起诉请如前。
上述事实，有原、被告当庭陈述、苏C×××××／苏C×××××挂货车机动车行驶证、鲍从光驾驶证、道路货物运输资格证、苏C×××××牵引车交强险保险单（抄件）、苏C×××××／苏C×××××挂货车商业险保险单（抄件）、睢宁县公安局交巡警大队道路交通事故认定书、睢宁县中医院入院死亡记录、疾病诊断证明书、医药费收费收据（3张）、户口注销证明、刘一民亲属户籍资料、睢宁县邱集镇董塘村委会证明、睢宁县邱集镇中心小学证明、刘一民教师资格证、租房协议、房屋所有权证、证人李某、刘某的证人证言、苏C×××××摩托车维修费发票、施救费发票、苏C×××××修理费发票、施救费发票、路产处理通知书、江苏省公路赔（补）偿费专用收据、被告永安财产保险睢宁支公司工作人员董某的陈述、（2013）睢民初字第03328号民事调解书、交通事故现场照片、机动车交强险保险条款、车辆损失险保险条款、第三者责任险保险条款等证据在卷证实，本院依法予以确认。
本院认为：原、被告之间的保险合同系双方的真实意思表示，内容不违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。保险事故发生后，被告永安财产保险睢宁支公司应当在保险责任范围内承担相应的赔偿责任。
一、原告鲍从光因交通事故致刘一民死亡，对于原告向受害人亲属赔偿后要求被告永安财产保险睢宁支公司赔偿的各项损失，本院分别认定如下：
（1）对于医疗费5448元，有睢宁县中医院住院医药费收费收据、疾病诊断证明书及入院记录等证据证实，刘一民的治疗费用共计5448.1元，原告主张5448元应予支持。至于被告认为医疗费应当扣除非医保用药20%后进行计算的抗辩意见，本院认为，受害人在诊疗过程中对医疗机构的用药无法自主选择，保险人对非医保用药费用不予赔付的相关条款减少了其自身义务，限制了投保人的权利，应认定无效，故本院对被告该抗辩意见依法不予采纳。
（2）对于丧葬费25639.5元，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十七条“丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算”的规定，原告于2013年11月向第三者亲属赔偿时应当按照2012年度职工平均工资为标准计算为25639.5元（51279元／年÷12个月×6个月），对于丧葬费25639.5元本院依法予以确认。
（3）对于死亡赔偿金752615元，根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十九条“死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；……”的规定，刘一民生前职业为教师，自2007年以来一直在县城生活，且刘一民生于1953年2月16日，至2013年11月10日死亡时超出六十岁未满一年（60周岁八个月零二十五天），故其死亡赔偿金应按照2012年度城镇居民人均可支配收入，按20年进行计算，即为593540元（29677元／年×20年=593540元）。
（4）对于被扶养人生活费101855元，《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第二十八条规定，“被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人……七十五周岁以上的，按五年计算”，本案中，刘一民母亲仝泽英生于1932年2月15日，刘一民死亡时其已超过75周岁（81周岁），故其生活费应按五年计算。受害人刘一民系独生子，其母亲仝泽英自2007年来与刘一民夫妇共同生活在睢宁县睢城镇城东村新化组67号的租赁房屋，丧失劳动能力且无其他生活来源，故仝泽英的扶养费应当按照城镇居民生活标准计算为94125元（18825元／年×5年）。
（5）对于精神损害抚慰金5万元，《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条规定，精神损害的赔偿数额应当根据侵权人的过错程度、侵权的方式、侵权行为的后果等多种因素进行确定，受害人刘一民在事故中承担主要责任，其死亡也必然给其亲属造成巨大的精神痛苦，综合受害人刘一民和原告在事故中的过错程度及事故后果，本院酌情认定精神损害抚慰金为3万元。
（6）对于刘一民亲属处理其丧葬事宜的误工费1459.13元（2012年度农业类职工平均工资25361元÷365天×3天×7人），本院认为，原告该费用的主张符合生活实际，且未超出相关法律规定，本院依法予以确认。
（7）对于交通费300元，虽然原告提供的发票于本案并无关联，但从生活实际考虑，刘一民死亡后办理相关事宜必然支出相应的交通费用，故本院酌情认定交通费200元。
（8）对于刘一民因事故造成的车辆损失1047元及施救费150元，原告提供了相应维修费、施救费发票，本院依法予以确认。
（9）对于第三方路产损失1700元，虽然事故认定书未有提及道路设施损坏情况，但被告现场勘查人员董某陈述事故确实造成了道路隔离带、警示牌损坏，其现场勘查照片也能反映出事故现场的相应情形，且原告提供的《路产损失处理通知书》、公路赔偿费收据等证据证明其已实际赔付，故本院对该损失依法予以确认。
根据《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任”及《中华人民共和国保险法》第六十五条第四款“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险”的规定，原告鲍从光于事故发生后向受害人刘一民亲属赔偿了各项损失35万元，被告永安财产保险睢宁支公司应当在机动车交强险和第三者责任险限额内向原告进行赔偿。
根据上述认定的各项损失数额，被告应在机动车交强险限额内赔偿原告保险金117448元（死亡赔偿金中的80000元＋精神损害抚慰金30000元＋医疗费5448元＋刘一民的车辆损失1047元＋刘一民车辆施救费150元＋第三方路产损失中的803元）；根据原告在事故中的责任比例（次要责任）及原告车辆第三者责任险未投保不计免赔且负次要事故责任应扣除免赔率5%的约定，被告应在第三者责任险保险限额内赔偿原告保险金181220.28元{（丧葬费25639.5元＋死亡赔偿金中的513540元＋被扶养人生活费94125元＋处理丧葬事宜误工费1459.13元＋交通费200元＋第三方路产损失中的897元）×30%×（1-5%）=181220.28元}。
二、关于事故给原告造成的车辆损失，被告认为，原告苏C×××××牵引车的损失系苏C×××××挂车碰撞所致，并非外界物体碰撞造成，故该损失不属保险责任范围，另原告报案时并未提及车辆损坏，也未与被告协商定损，故对原告的车辆损失不予认可，本院认为，根据事故认定书所载内容及被告工作人员现场勘查情况，原告车辆造成损失事实清楚，该损失系与刘一民车辆碰撞发生事故造成，被告理应基于车辆损失险予以赔偿，另外，被告车辆损失险保险条款对保险责任中的“碰撞”进行了限缩解释，有违公平原则，故本院对该抗辩意见不予采纳。同时，原告主、挂车的车辆损失险均为不足额投保，按照保险条款的特别约定，其苏C×××××车辆损失应按保险金额与新车购置价的比例计算赔付，另原告主、挂车车辆损失险均未投保不计免赔险，故其车辆损失应扣除5%免赔率。综上，被告应赔偿原告的车辆损失为1838.75元{5750元×（50340元÷167800元）×（1-5%）＋200元}。
综上分析，被告根据保险合同应赔偿原告的保险金数额合计为300507.03元（117448元＋181220.28元＋1838.75元）。依照《中华人民共和国保险法》第十条、第十四条、第十九条、第五十七条、第六十五条、《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条、《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十七条、第十八条、第十九条、第二十条、第二十七条、第二十八条、第二十九条、《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》第十条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告永安财产保险股份有限公司睢宁支公司于本判决生效后十日内支付原告鲍从光保险理赔款300507.03元；
二、驳回原告鲍从光的其他诉讼请求。
义务人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费6360元，原告承担700元，被告承担5660元，被告承担部分于履行给付义务时一并支付给原告。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于江苏省徐州市中级人民法院。
审 判 长 张 超
代理审判员 王显波
人民陪审员 郭克强
二〇一五年三月六日
书 记 员 杨艳秋
附：相关法律条文
《中华人民共和国保险法》
第十条保险合同是保险人与投保人约定保险权利义务关系的协议。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。
保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。
第五十七条保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。
保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。
第六十五条保险人对责任保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。
责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿保险金。
责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。
《中华人民共和国道路交通安全法》
第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：
（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。
（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。
交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。
《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》
第十七条受害人遭受人身损害，因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入，包括医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费，赔偿义务人应当予以赔偿。
受害人因伤致残的，其因增加生活上需要所支出的必要费用以及因丧失劳动能力导致的收入损失，包括残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费，以及因康复护理、继续治疗实际发生的必要的康复费、护理费、后续治疗费，赔偿义务人也应当予以赔偿。
受害人死亡的，赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿本条第一款规定的相关费用外，还应当赔偿丧葬费、被扶养人生活费、死亡补偿费以及受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费、住宿费和误工损失等其他合理费用。
第十八条受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定。
精神损害抚慰金的请求权，不得让与或者继承。但赔偿义务人已经以书面方式承诺给予金钱赔偿，或者赔偿权利人已经向人民法院起诉的除外。
第十九条医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。赔偿义务人对治疗的必要性和合理性有异议的，应当承担相应的举证责任。
医疗费的赔偿数额，按照一审法庭辩论终结前实际发生的数额确定。器官功能恢复训练所必要的康复费、适当的整容费以及其他后续治疗费，赔偿权利人可以待实际发生后另行起诉。但根据医疗证明或者鉴定结论确定必然发生的费用，可以与已经发生的医疗费一并予以赔偿。
第二十条误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。
误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。
受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均收入计算；受害人不能举证证明其最近三年的平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。
第二十七条丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。
第二十八条被扶养人生活费根据扶养人丧失劳动能力程度，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出和农村居民人均年生活消费支出标准计算。被扶养人为未成年人的，计算至十八周岁；被扶养人无劳动能力又无其他生活来源的，计算二十年。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
被扶养人是指受害人依法应当承担扶养义务的未成年人或者丧失劳动能力又无其他生活来源的成年近亲属。被扶养人还有其他扶养人的，赔偿义务人只赔偿受害人依法应当负担的部分。被扶养人有数人的，年赔偿总额累计不超过上一年度城镇居民人均消费性支出额或者农村居民人均年生活消费支出额。
第二十九条死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按二十年计算。但六十周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；七十五周岁以上的，按五年计算。
《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》
第十条精神损害的赔偿数额根据以下因素确定：
（一）侵权人的过错程度，法律另有规定的除外；
（二）侵害的手段、场合、行为方式等具体情节；
（三）侵权行为所造成的后果；
（四）侵权人的获利情况；
（五）侵权人承担责任的经济能力；
（六）受诉法院所在地平均生活水平。
法律、行政法规对残疾赔偿金、死亡赔偿金等有明确规定的，适用法律、行政法规的规定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
当事人及其诉讼代理人因客观原因不能自行收集的证据，或者人民法院认为审理案件需要的证据，人民法院应当调查收集。
人民法院应当按照法定程序，全面地、客观地审查核实证据。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《最高人民法院﹤关于民事诉讼证据的若干规定﹥》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。