重庆市渝北区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）渝北法民初字第12208号
原告招商银行股份有限公司重庆分行，住所地重庆市北部新区星光大道88号土星商务楼A1栋，组织机构代码90291122-5。
负责人朱江涛，行长。
委托代理人罗小平，重庆汉尊律师事务所律师。
委托代理人邱华，重庆汉尊律师事务所律师。
被告黎碧兰，女，1962年2月6日出生，汉族，住重庆市长寿区。
被告包安勤，男，1961年11月17日出生，汉族，住重庆市长寿区。
原告招商银行股份有限公司重庆分行（以下简称：招行重庆分行）与被告黎碧兰、包安勤金融借款合同纠纷一案，本院于2015年6月17日受理后，依法由代理审判员吴伟，适用简易程序于2015年7月30日公开开庭进行了审理。原告招行重庆分行的委托代理人邱华、罗小平，被告黎碧兰、包安勤到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告招行重庆分行诉称：2011年7月19日，借款人、抵押人黎碧兰与原告签订了合同编号为2011年渝长字第0511123084061219号的《个人授信及担保协议》、登记号为（长寿）抵押第262865号的《重庆市房地产抵押合同》，抵押人以位于重庆市长寿区号幢单元号房屋为该授信额度项下所欠原告的所有债务提供抵押担保，并办妥正式抵押登记。2011年9月30日，借款人黎碧兰和原告签订了编号为0511123084061219的《个人贷款消费易协议书》，约定原告向借款人黎碧兰提供总额为489000元、期限为12个月的消费易限额。二被告向原告出具了《财产共（所）有人声明书》，同意以其前述房产为其贷款设置抵押。
上述借款手续办妥后，借款人共计向原告贷款3笔，截止2015年6月3日未按时归还借款，具体情况如下：
2014年1月24日，借款人通过消费易功能向原告贷款金额196000元、贷款期限12个月（2014年1月24日到2015年1月24日），采取按月结息、到期还本的还款方式还款。原告按约发放了该笔贷款，但被告未按时足额偿还贷款本息，截止2015年6月3日共计拖欠贷款本息204722.26元。
2014年2月27日，借款人通过消费易功能向原告贷款金额20万元，贷款期限12个月（2014年2月27日到2015年2月27日），采取按月结息、到期还本的还款方式还款。原告按约发放了该笔贷款，但被告未按时足额偿还贷款本息，截至2015年6月3日，共计拖欠贷款本息208578.33元。
2014年11月15日，借款人通过消费易功能向原告贷款金额92000元，贷款期限12个月（2014年11月15日到2015年11月15日），采取按月结息、到期还本的还款方式还款。原告按月发放了该笔贷款，截止2015年6月3日被告连续4期未能按时足额偿还贷款利息，共计拖欠利息2629.19元，原告因此根据《个人授信及担保协议》第36.2条的规定宣布贷款提前到期，共计拖欠贷款本息94929.72元。
另，二被告系夫妻关系，被告黎碧兰向原告贷款是在其夫妻关系存续期间，所欠债务属于夫妻共同债务，二被告应当对所欠原告的债务承担共同清偿责任。
原告请求判令：1、二被告立即偿还拖欠原告的本金487747.37元；2、二被告立即偿还贷款截止2015年6月3日的罚息、利息和复息共计20482.94元（其中利息4603.21元、罚息15764.89元、复息114.84元）；2015年6月4日（含）后，以本金487747.37元为基数，按照年利率12.6%按日计收罚息，以利息4603.21元为基数，按照年利率12.6%按日计收复息，罚息、付息利随本清。
被告黎碧兰、包安勤辩称，原告的诉讼请求事实和理由属实，被告无异议，被告因特殊情况未能及时足额还款，并无恶意拖欠原告债务之意。
经审理查明：2011年7月19日，以原告招行重庆分行为授信人，被告黎碧兰为授信申请人，签订《个人授信及担保协议》。主要约定：1、授信人向授信申请人提供总额为489000元的可循环授信额度，授信期间为60个月，即从2011年7月19日起至2016年7月19日止；2、授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；3、授信申请人以其名下的位于重庆市长寿区号幢单元号房屋提供最高额抵押，抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）；4、授信人为实现债权而支付的律师费、诉讼费、差旅费等所有费用，均由授信申请人全数负担；5、授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。2011年8月29日，以被告黎碧兰为抵押人，原告招行重庆分行为抵押权人，签订《重庆市房地产抵押合同》，约定：被告黎碧兰以其名下的位于重庆市长寿区号幢单元号房产（房地产权证号：206房地证2011字第17495号）向原告设定抵押权作为履行上述债务的担保，并办理了抵押登记。2011年9月30日，以原告招行重庆分行为授信人、被告黎碧兰为授信申请人签订《个人贷款消费易协议书》，主要约定：1、鉴于双方已签订了《个人授信及担保协议》，授信人同意在授信协议项下为授信申请人开通普通消费易功能，该功能是指授信人在授信额度内划拨一定免息消费额度，授信申请人进行POS、网上支付等消费时，通过“消费易卡”可使用该免息消费额度，并享受一定的免息期，免息期届满日，授信人按照授信申请人选择的方式归还免息消费款项的一项贷款功能；2、授信申请人以其名下的一张卡号为622609023121的一卡通作为“消费易卡”；3、授信人根据授信申请人的授信额度和资信状况，在授信额度内给予授信申请人总额为人民币489000元的消费易限额，消费易限额所对应的账单周期为1天；4、“消费易”的消费贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，结息日为每月21日，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，利率调整方式为不变。原告分别于2014年1月24日、2014年2月27日、2014年11月15日分别向被告发放消费易贷款196000元、20万元、92000元，三笔共计488000元，执行利率均为年利率8.4%。截至2015年6月3日，被告已连续三个月以上未按时足额支付三笔贷款的利息，累计拖欠原告共计本金487747.37元、利息4603.21元、罚息15764.89元、复息114.84元。
另查明，原告为实现本案债权，委托重庆汉尊律师事务所进行诉讼代理活动，并支付律师代理费30400元。
还查明，被告黎碧兰与被告包安勤于1986年11月29日登记结婚，在借款期间二被告系夫妻关系，二被告于2011年7月6日向原告出具了财产共（所）有人声明书，同意将被告黎碧兰名下的上述房产抵押给原告作为贷款担保。
上述事实，有原告举示的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、财产共（所）有人声明书、重庆市房地产权证、《个人贷款消费易协议书》、贷款基本信息、贷款附属信息、贷款关键信息、委托代理合同、发票、结婚证和双方当事人的陈述等在案为据，足以认定。
本院认为：原告招行重庆分行与被告黎碧兰签订的《个人授信及担保协议》、《重庆市房地产抵押合同》、《个人贷款消费易协议书》均是双方当事人真实意思表示，内容亦不违背法律、行政法规的强制性规定，合法有效。原告按约定发放了贷款，履行了合同的义务。根据《个人授信及担保协议》约定，被告黎碧兰连续三个月以上未按时足额支付三笔贷款的利息已构成违约，原告有权宣布协议项下债权提前到期，提前收回已发放的贷款本息和相关费用，原告还有权按罚息利率计收罚息和复息，本案三笔贷款实际执行利率为年利率8.4%，故罚息利率为年利率8.4%加收50%即年利率12.6%。故对原告诉请被告偿还拖欠的贷款本金487747.37元及相应利息、罚息、复息，本院予以支持。原告为实现本案债权支付律师代理费30400元，《个人授信及担保协议》约定原告为实现债权而支付的律师费由被告全数负担，现原告诉请被告承担该笔费用，符合双方约定，也不违反法律、行政法规的禁止性规定，本院予以支持。被告以其所有的位于重庆市长寿区号幢单元号房产为《个人授信及担保协议》项下贷款提供抵押并办理了抵押登记，现被告未按约定归还贷款，原告作为抵押权人，要求对抵押物享有优先受偿权，本院予以支持。被告黎碧兰与被告包安勤系夫妻关系，借款发生在婚姻关系存续期间，上述债务应当认定为夫妻共同债务，应当由二被告共同承担还款责任。
据此，依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第一百零七条、第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条、第一百八十条、第一百八十七条，《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》第二十四条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十二条之规定，判决如下：
一、被告黎碧兰、包安勤于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行借款本金487747.37元；
二、被告黎碧兰、包安勤于本判决生效之日起十日内偿还原告招商银行股份有限公司重庆分行截至2015年6月3日的利息、罚息和复息共计20482.94元（其中利息4603.21元、罚息15764.89元、复息114.84元）；从2015年6月4日起，以本金487747.37元为基数，按年利率12.6%按日计付罚息，以利息4603.21元为基数，按年利率12.6%按日计付复息，罚息、复息利随本清；
三、被告黎碧兰、包安勤于本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司重庆分行律师代理费30400元；
四、原告招商银行股份有限公司重庆分行有权在上述债权范围内对被告黎碧兰名下的位于重庆市长寿区号幢单元号房产（房地产权证号：206房地证2011字第17495号）折价或者以拍卖、变卖所得的价款优先受偿。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费9185元，减半收取4592.5元，由被告黎碧兰、包安勤负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第一中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 吴 伟
二〇一五年八月二十八日
书 记 员 陈海燕