湖南省湘乡市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）湘法民一初字第755号
原告贺小兰，女。
委托代理人钟超，湘乡市虞唐法律服务所法律工作者。
被告华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司。
负责人陈玉龙，总经理。
委托代理人陈翔飞，分公司员工。
委托代理人汪庆军，分公司员工。
原告贺小兰与被告华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司人身保险合同纠纷一案，本院受理后依法由审判员王立新独任审判，于2014年7月24日公开开庭进行了审理。书记员刘惠担任记录。原告贺小兰的委托代理人钟超，被告华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司的委托代理人陈翔飞、汪庆军到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
原告贺小兰诉称，原告与王朝阳系夫妻关系。2009年6月24日王朝阳把自己作为被保险人，贺小兰作为受益人向被告华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司投保了分十期交付保险费的华夏两全其美两全保险，其中身故保险金额为10万元，保险期限从2009年6月份27日零时开始至2059年6月27日零时终止。另外，王朝阳同时还投保了分十期交付保险费的华夏附加两全其美重大疾病保险，被保险人、保险期限和保险金额与主险相同。2013年1月14日王朝阳患直肠癌，遭被告拒绝理赔。2013年8月28日经法院调解，被告支付王朝阳保险金7.5万元，附加两全其美重大疾病保险终止，主险按原保险合同执行。2013年10月9日被告多收王朝阳保险费1322元。2014年1月1日王朝阳患直肠癌转移死亡。原告遂于2014年3月份27日向被告申请理赔，被告于同年6月13日发出理赔通知书，拒绝赔付。原告遂至法院，请求被告支付原告关于王朝阳身故的保险金10万元并退还原告多收的保险费1322元。
被告华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司辩称，原告所诉事实是实。被告拒绝赔付的原因是，根据华夏附加两全其美重大疾病保险条款第一条第一项的规定，附加险理赔后，主险保险金额已经等额减少为零。据此，请求法院判决驳回原告的保险索赔诉讼请求。至于多收的保险费，被告愿意退还。
原告贺小兰为支持其诉讼请求，向本院提交了如下证据：
1、保险单，拟证明王朝阳投保了华夏两全其美两全保险和华夏附加两全其美重大疾病保险，两险的保险金额均是10万元。
2、保险条款，拟证明华夏两全其美两全保险条款和华夏附加两全其美重大疾病保险条款的两个文本的内容。
3、投保单；
4、投保提示；
5、保险批单和交费发票；
上述三证据，拟证明王朝阳投保和交费的相关情况。
6、医学证明书；
7、户口注销证明；
8、土葬证明；
上述三证据，拟证明王朝阳死亡的相关情况。
9、电信电话详单；
10、理赔通知书；
上述两证据，拟证明保险事故发生后保险报案与拒绝理赔的情况。
11、（2013）湘法民一初字第696号湖南省湘乡市人民法院民事调解书，拟证明附加险已经终止，主险仍然有效并按原保险合同执行。
被告华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司提交本院的证据是保险单、保险条款和民事调解书，这些证据与原告提交的证据1、2、11是同一内容。
上述证据经当庭质证，当事人双方均无异议，本院予以采纳。
综合上述认证，结合当事人的陈述，本院确认如下事实：
原告贺小兰与王朝阳是夫妻关系。2009年6月24日王朝阳以自己作为被保险人，原告贺小兰作为受益人，向被告华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司投保了分十期交付保险费的华夏两全其美两全保险，其中身故保险金额为10万元，保险期限从2009年6月27日零时起至2059年6月27日零时止。同时，王朝阳以自己作为被保险人向被告投保了分十期交付保险费的华夏附加两全其美重大疾病保险，其保险金额和保险期限与主险华夏两全其美两全保险相同。为此，王朝阳应被告要求，在农业银行韶山支行开立银行帐户，由被告直接从该帐户上扣划王朝阳应缴纳的各期保险费。原告交纳华夏两全其美两全险的保险费为每期5490元，交纳华夏附加两全其美重大疾病的保险费为每期1332元，两险每期交付保险费的时间均为每年的6月27日，延期交付可以宽限两个月。2009年6月26日被告从王朝阳的银行帐户上扣划了华夏两全其美两全保险的首期保险费5490元、华夏附加两全其美重大疾病保险的首期保险费1322元。以后两险各期应缴保险费，被告已经从银行扣款至2012年。2013年1月14日王朝阳患直肠癌，直肠癌属于附加险规定的重大疾病，王朝阳向被告申请理赔遭拒付。王朝阳于2013年6月3日向本院提起诉讼，本院于同年8月28日组织双方调解，王朝阳与被告达成了调解协议并签收了（2013）湘法民一初字第696号民事调解书。该调解书载明，被告一次性支付王朝阳华夏附加两全其美重大疾病的保险金7.5万元，该附加险保险合同终止，王朝阳与被告之间的该合同权利义务关系消灭，主险华夏两全其美两全保险按原保险合同的条款执行。2013年王朝阳在宽限期届满后仍没有交纳保险费，同年10月8日经被告保险批单，按被告自垫清偿处理。2013年10月9日被告从银行扣划王朝阳现金6862.86元，其中，华夏两全其美两全保险的分期保险费5490元，华夏附加两全其美两全保险的分期保险费1322元，逾期交付两险分期保险费的利息50.86元。2014年1月1日，王朝阳因直肠癌扩散在湘乡市白田卫生院死亡。同年1月2日原告向被告报案，同年3月份27日向被告提出理赔申请，同年6月13日被告以附加险已经理赔而导致两全其美主险的保险金额等额减少为零，况且附加险合同已终止，主险合同也随之终止为由拒绝赔付。
另查，华夏两全其美重大疾病保险条款第一条第一项第二目的基本内容是，初次患附加险所列的重大疾病，保险公司将给付首次重大疾病保险金，附加险合同、主险合同继续有效，主险合同的保险金额按照保险公司给付的附加险首次重大疾病的保险金等额减少，主险合同的各项权利义务按照等额减少后的保险金额确定。同时，华夏两全其美两全保险的条款中没有该内容的规定。
本院认为，原告持有的保险单和主险保险条款表明，作为投保人的被保险人和作为原告的受益人与作为被告的保险人之间，存在分期给付保险费的人寿保险合同，该合同为主险合同。同样，原告持有的保险单和附加险保险条款表明，作为投保人的被保险人与作为被告的保险人之间，存在分期给付保险费的疾病保险合同，该合同为附加险合同。对于主险合同，它是被保险人与保险人双方的真实意思表示，且内容不违背法律的禁止性规定，为有效合同，被保险人和保险人应当按到主险合同的规定履行各自的合同义务。在被保险人已经缴付已到期的各期保险费的情况下，当被保险人身故后，保险人有义务向受益人支付身故保险金。保险人拒绝支付身故保险金的行为是违约行为，应当承担支付身故保险金的违约责任。对受益人要求保险人支付身故保险金的主张，本院予以支持。对于附加险合同，其中涉及关于保险人理赔重大疾病保险后，主险合同的保险金额等额减少的保险条款，属格式条款，因违背保险法关于格式条款不得免除保险人依法应当承担的义务的规定，排除了被保险人和受益人在保险事故发生后获得主险保险金的主要合同权利，为无效格式条款。保险人援用该条款抗辩，已经理赔的附加险保险金额等额冲减主险保险金额后，主险合同的保险金额为零，该抗辩主张不成立，本院不予支持。至于附加险合同终止后，保险人认为主险合同亦同时终止的主张，与主险合同可以独立存在的事实不相符合，且违背了保险法关于保险人在保险合同成立后，保险人不得解除合同的规定，况且附加险合同协议终止时，保险人和被保险人均明确表示主险合同依然有效，对此主张本院不予支持。
关于附加险合同终止后，保险人又收了一期的附加险保险费，属保险人误收，为不当得利，保险人应当予以退还，对此保险人和受益人在庭审中并无异议，受益人要求保险人退还多收的保险费的主张，本院予以支持。
综上所述，依照《中华人民共和国民法通则》第九十二条、《中华人民共和国合同法》第一百零九条和《中华人民共和国保险法》第十五条、第十九条之规定，判决如下：
一、由被告华夏人寿保险股份有限公司支付原告贺小兰关于被保险人身故的保险金10万元。
二、由被告退还原告贺小兰多收的保险费1322元。
上述金钱给付义务，限本判决生效后五日内予以清偿完毕。若未按本院指定的期间履行义务的，根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，按照中国人民银行规定的银行同期贷款利率，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费减半收取1266元，由被告华夏人寿保险股份有限公司湖南分公司负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湘潭市中级人民法院。
审判员 王立新
二〇一四年七月二十九日
书记员 刘 惠
附本案适用法律条文：
《中华人民共和国民法通则》
第九十二条没有合法根据，取得不当利益，造成他人损失的，应当将取得的不当利益返还受损失的人。
《中华人民共和国合同法》
第一百零九条当事人一方未支付价款或者报酬的，对方可以要求其支付价款或者报酬。
《中华人民共和国保险法》
第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
第十九条采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：
（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；
（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。