云南省江川县人民法院民 事 判 决 书（2014）江民二初字第183号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江川县支行。住所地：江川县大街街道振兴街**。组织机构代码：67655583-1。负责人梁丙武，系该支行行长。委托代理人柯翠丽，女，生于1971年2月5日，汉族，系该支行员工，，住江川县代理权限：特别授权代理。委托代理人汪丽，女，生于1963年9月10日，汉族，系该支行员工，，住华宁县代理权限：特别授权代理。被告白全俊，男，生于1983年9月4日，彝族，农民，，住华宁县被告白春玉，女，生于1985年5月29日，彝族，农民，，住址同上被告郭岳祥，男，生于1976年5月21日，汉族，农民，，住华宁县被告罗红梅，女，生于1975年1月13号，哈尼族，农民，，住址同上被告金云伟，男，生于1988年1月5日，汉族，农民，，住华宁县被告蔡娇，女，生于1991年2月5日，彝族，，住址同上原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江川县支行（以下简称邮储银行江川支行）因与被告白全俊、白春玉、郭岳祥、罗红梅、金云伟、蔡娇金融借款及保证合同纠纷一案，于2014年7月21日诉至本院。本院受理后，依法组成合议庭于2014年11月10日公开开庭进行了审理，原告委托代理人柯翠丽、汪丽、被告白全俊、金云伟到庭参加诉讼，被告白春玉、蔡娇经本院传票传唤及被告郭岳祥、罗红梅经本院公告传票传唤后，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告诉称，2013年4月26日，其与被告白全俊签订小额联保借款合同，与被告白全俊、白春玉、郭岳祥、罗红梅、金云伟、蔡娇签订小额贷款联保协议书，约定：其向被告白全俊发放贷款50000元，用于建盖浇灌设备；贷款期限为12个月，即自2013年4月26日起至2014年4月26日止；年利率为15.84％；还款方式为阶段性等额本息还款，前8个月被告每月清偿贷款利息660元，从第9个月起被告每月清偿其贷款本息12915.2元；如果借款人不按期偿还借款本金，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息；如果借款人不按期偿付贷款利息，其欠息按逾期贷款罚息利率计算。被告白春玉、郭岳祥、罗红梅、金云伟、蔡娇作为保证人，对合同项下贷款本息、违约金及相关费用承担连带责任保证。合同签订当日，其按约向被告白全俊发放贷款人民币50000元。被告白全俊向其偿还了1-8期贷款利息后，未再履行其他还款义务。被告白全俊不按期偿还借款本息的行为已构成违约，应承担相应的还款责任。被告白春玉、郭岳祥、罗红梅、金云伟、蔡娇作为连带责任保证人，应对被告白全俊未偿还的借款本息承担连带偿还责任。故其起诉要求判令：1.被告白全俊、白春玉连带偿还其借款本金49613.8元、借期内利息1349.11元及截止2014年7月8日的逾期利息3560.53元，本息合计54523.44元；并以借款本金49613.8元为基数，按年利率23.76%计付自2014年7月9日起至款项付清之日止的逾期利息；2.被告郭岳祥、罗红梅、金云伟、蔡娇对上述借款本息承担连带偿还责任；3.诉讼费、公告费由六被告负担。被告白全俊辩称，原告所诉属实，但其现无能力偿还。被告金云伟辩称，原告所诉借款应由白全俊偿还，其不愿承担连带偿还责任。被告白春玉、郭岳祥、罗红梅、蔡娇未到庭参加诉讼，未作答辩。经审理查明，被告白全俊和白春玉、郭岳祥和罗红梅、金云伟和蔡娇分别系夫妻。2013年4月26日，原告邮储银行江川支行（作为甲方）与被告白全俊、金云伟、郭岳祥（作为乙方）签订小额贷款联保协议书，约定：乙方白全俊、郭岳祥、金云伟三人自愿成立联保小组，自2013年4月26日起至2015年4月26日止，甲方可以根据联保小组任一成员的申请，签订借款合同，并在单一借款人最高贷款本金余额50000元内发放贷款；乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证；保证期间从借款之日起至借款到期后二年；保证方式为最高额连带责任保证，担保债务最高余额为50000元；保证范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿金和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及原告实现债权的其他费用。被告白春玉、罗红梅、蔡娇分别作为被告白全俊、郭岳祥、金云伟的配偶，在该协议落款处进行签字捺印。同日，被告白全俊、白春玉以建盖浇灌设备需要资金为由，向原告邮储银行江川支行申请贷款50000元，双方签订了小额联保借款合同，约定：原告通过被告白全俊在原告处开立的账号为60×××26的账户向被告白全俊、白春玉发放贷款50000元；贷款年利率为15.84%；借款期限为12个月，即自2013年4月26日起至2014年4月26日止；贷款用途为建盖浇灌设备；还款方式为阶段性等额本息还款；如果借款人不按期偿还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50％的罚息；如果借款人不按期偿付贷款利息，欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。原告于合同签订当日向被告白全俊、白春玉发放了贷款50000元，后被告白全俊、白春玉向原告偿还了借款本金386.2元及利息5383.53元。截至2014年7月8日止，被告白全俊、白春玉尚欠原告借款本金49613.8元及利息4909.64元（包括借期内利息1349.11元，及2014年1月26日至2014年7月8日期间的逾期利息3560.53元）。上述事实，有原告提供的营业执照、组织机构代码证、负责人身份证明、负责人身份证复印件、被告白全俊、白春玉、郭岳祥、罗红梅、金云伟、蔡娇身份证复印件、华宁县宁州街道上村社区居委会出具的证明、中国邮政储蓄银行小额贷款申请表、联保协议书、小额联保借款合同、个人贷款（手工）借据、个人贷款放款单、还款计划表、实时贷款余额会计截屏、还款流水详情单，以及原告、被告白全俊、金云伟在庭审中的陈述予以证实。本院认为，借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。借款人应当按照约定的期限返还借款和支付利息。借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家的有关规定支付逾期利息。本案中，原告邮储银行江川支行与被告白全俊、郭岳祥、金云伟签订的小额贷款联保协议，以及与被告白全俊、白春玉签订的小额联保借款合同系双方真实意思表示，合同约定的内容未违反相关法律、行政法规的效力性强制性规定，合法有效，本院予以确认。原告按约定发放贷款50000元给被告白全俊、白春玉使用，而被告白全俊、白春玉作为共同借款人，在借款期限内仅偿还原告借款本金386.2元及利息5383.53元，对剩余的借款本金49613.8元及相应利息未按合同约定偿还，二被告的行为已构成违约，应承担连带支付原告借款本金49613.8元及相应利息的民事责任。关于被告郭岳祥、金云伟对被告白全俊借款本息是否应当承担连带偿还责任的问题，依据《中华人民共和国担保法》第十四条规定：“保证人与债权人可以就单个主合同分别订立保证合同，也可以协议在最高债权额限度内就一定期间连续发生的借款合同或者某项商品交易合同订立一个保证合同”，第十八条规定：“当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款规定：“连带共同保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求任何一个保证人承担全部保证责任”，第二十三条规定：“最高额保证合同的不特定债权确定后，保证人应当对最高债权额限度内就一定期间连续发生的债权余额承担保证责任”，原告与被告白全俊、郭岳祥、金云伟签订的小额贷款联保协议书中约定，被告白全俊、郭岳祥、金云伟均可在2013年4月26日至2014年4月26日期间分次借款，最高借款本金余额不超过50000元，三被告自愿为原告向其他任一被告发放的贷款提供最高额连带责任保证，担保期限为借款到期日起二年，即2014年4月26日起至2016年4月26日止，担保债务的最高余额为50000元，因被告白全俊、白春玉向原告所借款项金额、期限未超出合同约定，原告在合同约定的担保期限内向被告郭岳祥、金云伟主张担保责任，被告郭岳祥、金云伟作为连带责任保证担保人，应对被告白全俊、白春玉到期未偿还的借款本息在50000元的范围内承担连带担保责任。根据《中华人民共和国担保法》第三十一条规定：“保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿”，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第四十二条规定：“人民法院判决保证人承担保证责任或者赔偿责任的，应当在判决书主文中明确保证人享有担保法第三十一条规定的权利。判决书中未予明确追偿权的，保证人只能按照承担责任的事实，另行提起诉讼”，被告郭岳祥、金云伟承担保证责任后，有权向被告白全俊、白春玉追偿。关于被告罗红梅、蔡娇对以上借款本息是否应承担连带担保责任的问题，因本案合同约定的联保小组成员为被告白全俊、郭岳祥、金云伟三人，被告罗红梅虽然作为被告郭岳祥的配偶、被告蔡娇虽然作为被告金云伟的配偶在该联保协议上签字捺印，但不是基于担保人身份签字，而是基于配偶身份签字，而且合同中并无罗红梅、蔡娇为原告的相关债权进行担保的约定，因此，原告与被告罗红梅、蔡娇之间未成立保证合同关系，故被告罗红梅、蔡娇对被告白全俊、白春玉的贷款不承担连带保证责任。综上，原告邮储银行江川支行要求被告白全俊、白春玉连带偿还其借款本金49613.8元、借期内利息1349.11元及相应利息的诉讼请求，事实清楚、证据充分，本院予以支持。原告要求被告郭岳祥、金云伟对被告白全俊、白春玉未偿还的借款本金及利息承担连带偿还责任的诉讼请求，本院对符合合同约定及法律规定的未超出最高额保证限额50000元部分予以支持。原告要求被告罗红梅、蔡娇对上述借款本息承担连带责任的诉讼请求，无事实和法律依据，本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十四条、第十八条、第三十一条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第二十条第一款、第二十三条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、被告白全俊、白春玉于本判决生效之日起15日内连带偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江川县支行借款本金49613.8元、借期内利息1349.11元，及2014年1月26日至2014年7月8日期间的逾期利息3560.53元，本息共计54523.44元，并以借款本金49613.8元为基数，按年利率23.76%计付自2014年7月9日起至款项付清之日止的逾期利息；二、被告郭岳祥、金云伟对上述借款本息在50000元范围内承担连带偿还责任。被告郭岳祥、金云伟承担连带偿还责任后，有权向被告白全俊、白春玉追偿；三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司江川县支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1163元（原告已预交），公告费250元，由被告白全俊、白春玉负担，被告郭岳祥、金云伟对此承担连带责任。被告郭岳祥、金云伟在承担连带责任后，可以向被告白全俊、白春玉追偿。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于玉溪市中级人民法院。审 判 长  靳国磊审 判 员  罗 敏代理审判员  张钦奕二〇一四年十二月八日书 记 员  胡 晓