重庆市垫江县人民法院民 事 判 决 书（2017）渝0231民初2554号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，住所地重庆市垫江县桂溪镇西门广场北侧（新时代大厦），统一社会信用代码9150023167101231X7。负责人：杨浩，该支行行长。委托诉讼代理人：李成兵，男，该支行职工。委托诉讼代理人：邬智鹏，男，该支行职工。被告：贺恩勇，男，1973年3月22日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。被告：周琼，女，1973年2月25日出生，汉族，居民，住重庆市垫江县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行（以下简称邮政银行垫江支行）诉被告贺恩勇、周琼借款合同纠纷一案，本院于2017年7月3日立案受理后，依法适用普通程序公开开庭进行了审理，原告邮政银行垫江支行委托诉讼代理人李成兵到庭参加了诉讼，被告贺恩勇、周琼经本院依法传唤，逾期无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告邮政银行垫江支行向本院提出诉讼请求：1.请求二被告共同偿还原告借款本金38540.49元及利息（利息含罚息、复利，从2017年8月21日起按照合同约定的计结息方式和利率标准计算至还清时止）；2.本案案件受理费由二被告贺恩勇、周琼负担；3.原告邮政银行垫江支行对被告贺恩勇、周琼提供的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX住房（305房地证2014字第0XX**号）享有优先受偿权。事实与理由：2014年9月30日，原告与被告贺恩勇、周琼签订了《个人额度借款合同》，合同约定了贷款额度、额度有效期限、利息、罚息、借款期限，借款用途等事项。2014年9月30日，原告与被告贺恩勇、周琼签订了《个人最高额担保合同》，合同约定了担保范围、担保方式、抵押人与抵押权利人、抵押物等事项。被告贺恩勇、周琼自愿提供位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX住房一套（305房地证2014字第0XXXX号）作为抵押担保，并在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记。借款合同和抵押合同签订后，原告按照合同约定将借款180000.00元分两次发放给被告，被告在按期足额偿还了部分借款及利息后便不再还本付息，经原告催收无果，遂诉至法院，请求：1.请求二被告共同偿还原告借款本金157585.55元，利息1946.70元（截至2017年3月19日止），共计159532.25元，被告支付从2017年3月20日起至借款本息结清之日止，按合同约定支付原告利息、罚息、复利，具体金额以原告个人信贷系统的数据为准，利随本清；2.本案案件受理费由二被告贺恩勇、周琼负担；3.原告邮政银行垫江支行对被告贺恩勇、周琼提供的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX住房（305房地证2014字第0XX**号）享有优先受偿权。2017年10月26日，原告邮政银行垫江支行向本院申请变更第一项诉讼请求为：判令二被告共同返还原告借款本金38540.49元及利息（利息含罚息、复利，从2017年8月21日起按照合同约定的计结息方式和利率标准计算至还清时止）。现因二被告未全额返还原告借款本息，故原告诉至本院，请求支持原告的诉讼请求。被告贺恩勇、周琼未作答辩。原告邮政银行垫江支行围绕诉讼请求依法提交了证据，经过庭审审查，本院认为，原告提交的个人额度借款合同复印件、个人最高额担保合同复印件、被告贺恩勇、周琼身份证复印件、常住人口登记卡复印件、结婚证复印件、职业收入证明复印件、面谈面签承诺书复印件、中国邮政储蓄银行个人消费贷款申请表复印件、中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款放款单复印件、还款计划表复印件、个人支付委托书复印件、中国邮政储蓄银行个人贷款受托支付转帐凭证复印件、房屋产权证复印件、房屋抵押权证复印件等证据，因其来源合法、客观真实，且与本案有关联性，证据之间能够形成证据链进行相互印证，故本院对原告举示的上述证据的真实性、合法性及关联性予以认定。根据当事人陈述、自认和经审查确认的证据，本院查明如下事实：2014年9月30日，原告作为贷款人与作为借款人的被告贺恩勇、周琼签订《个人额度借款合同》（合同编号：5001421221409366XXXX），合同主要就以下事项进行了约定：1.贷款人向借款人提供可以循环使用的借款额度人民币180000.00元，合同项下额度借款可用于个人综合消费或个人信用消费。借款额度存续期限为156个月，自2014年9月30日至2027年9月30日。额度存续期间内的一定期限，借款人可以再申请单笔贷款，但支用的每笔借款到期日均不得超过额度存续期到期日，但如果选择个人综合消费或个人信用消费用途，额度支用期为额度存续期第1个月至第36个月。2.贷款利率为中国人民银行公布的同期同档次人民币基准利率基础上上浮40%执行。贷款发放后，遇基准利率调整，自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始，按该次调整后的基准利率及本条第（一）款约定的利率浮动比例确定并执行新的利率。借款人单笔借款发生逾期的，罚息利率为本条第（一）款约定贷款利率的1.5倍。借款人不能按期支付的利息，在借款期限内按本合同约定的贷款利率计收复利，借款逾期后改按本合同约定的罚息利率计收复利。如贷款利率按本合同约定进行调整，自调整之日起分段计算罚息和复利。3.借款人出现不按本合同规定按时偿还借款本息或其他应付款项、未按合同约定使用贷款等情况构成违约。发生合同约定的违约情况时，贷款人有权行使按本合同约定计收罚息、宣布贷款提前到期，要求借款人立即清偿全部贷款本息、处分抵押物，实现抵押权等违约救济方式。被告贺恩勇在《个人额度借款合同》的借款人处签字捺印，被告周琼在《个人额度借款合同》的共同借款人处签字。2014年9月30日，原告与被告贺恩勇、周琼签订《个人最高额担保合同》，合同主要约定了以下事项：1.为保障担保权人主债权的实现，自愿为贺恩勇与担保权人签订的编号为5001421221409366XXXX的《中国邮政储蓄银行个人额度借款合同》项下所形成的债权提供最高额担保。担保权承担担保责任的主债权本金金额最高不超过人民币414600.00元。担保人承担担保责任的债权发生期间为《额度借款合同》约定的借款额度存续期，即2014年9月30日至2027年9月30日。2.担保范围包括：借款人于债权确定期间支用但尚未结清的全部借款本金、利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金和担保权人为实现债权及担保权而发生的一切费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、律师代理费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费等）。3.抵押人自愿将本合同附件“抵押物清单”所列之财产设定抵押。《抵押清单》作为本合同附件，与本合同具有同等法律效力。被告贺恩勇在抵押人处签字捺印，被告周琼在抵押物共有人处签字捺印。被告贺恩勇自愿提供登记在其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX的房屋（房地证：305房地证2014字第0XXXX号）为《个人额度借款合同》项下形成的债权提供担保，并于2014年10月9日在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（抵押权证：305房地证（押）2014字第0XXXX号）。抵押权证上载明：抵押权人：中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行，抵押人：贺恩勇，抵押金额180000.00元。2014年，被告贺恩勇在借款额度和额度有效期内向原告申请过两次借款，第一次申请借款120000.00元、第二次申请借款60000.00元，原告当庭认可二被告已将120000.00元的借款还清，案涉起诉的借款为第二次申请的借款60000.00元。第二次申请借款的放款单载明：放款日期2014年12月18日，放款金额为60000.00元，贷款起期2014年12月18日，贷款止期2024年12月18日，分期贷款指定还款日20日，正常利率8.61%，还款方式等额本息，逾期利率12.915%。中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据记载：贷款金额60000.00元，借款期限120月（从2014年12月18日至2024年12月18日），年利率8.61%，借款用途：购买家电，还款方式等额本息，被告贺恩勇在借款人处签名并捺指印。另，原告当庭陈述，第一次申请的借款120000.00元已经还清，案涉借款为第二次申请的60000.00元的借款，目前尚欠38540.49元未还清。原告当庭确认其诉请的罚息即逾期还款利息，2017年8月21日之后被告偿还的利息在原告诉讼请求范围内予以扣除，2017年8月21日之后被告偿还了438.35元利息。本院认为，借款合同是指借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同，借款人应当按照借款合同的约定全面履行自己的义务。原告邮政银行垫江支行与二被告签订个人额度借款合同、放款单、借据是双方当事人的真实意思表示，未违反法律禁止性规定，合法有效。双方的借款合同、借据等约定了被告贺恩勇、周琼向原告邮政银行垫江支行借款的金额、期限、还款方式、还款日、担保方式、担保范围、借款利息、罚息及复利的计算标准和方式等，双方应当按照合同的约定全面履行己方义务。被告贺恩勇、周琼未按照合同约定按期足额返还借款本息，原告邮政银行垫江支行有权依约定提前收回全部贷款，故对原告主张由被告贺恩勇、周琼返还尚欠的全部借款本金38540.49元的诉请，本院予以支持。关于利息（含罚息、复利）的诉请，根据原告提交的还款流水查明被告于2017年8月21日之后偿还了438.35利息。根据双方签订借款合同，在原告有权提前宣布贷款到期并提前收回利息（含罚息、复利），且利息（含罚息、复利）的起算时间应该为提前宣布借款到期日。原告未举示证据证明向二被告提前宣布贷款到期的事实，本院认为提前宣布贷款到期的日期应当为原告起诉后法院依法将诉讼材料送达到二被告之日。本院于2017年7月26日用公告送达的方式向二被告依法送达了相关诉讼材料，经过60日后即视为送达，即将诉讼材料送达到二被告的日期为2017年9月24日，故原告宣布贷款提前到期要求二被告将借款及利息（含罚息、复利）全部支付的日期应当为2017年9月24日。综上，本院支持原告从2017年9月24日起按照合同约定的计结息方式和利率标准计算至还清时止，且应扣除2017年8月21日之后被告支付的438.35元利息，超出部分不予支持。关于优先受偿权的问题，本案中，被告贺恩勇自愿提供登记在其名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX房屋（房地证：305房地证2014字第0XXXX号）为《个人额度借款合同》项下形成的债权提供担保，并于2014年10月9日在垫江县国土资源和房屋管理局办理了抵押登记（抵押权证：305房地证（押）2014字第0XXXX号），是原告与被告之间的真实意思表示，双方之间的抵押合同成立且合法有效，原告的抵押权已经合法设立。原被告双方在《个人最高额担保合同》中约定的抵押范围与他项权证上载明的抵押金额180000.00元不一致，根据《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条关于“抵押物登记记载的内容与抵押合同约定的内容不一致的，以登记记载的内容为准”的规定，抵押权人仅对案涉抵押房屋在抵押范围内（且以他项权证记载的抵押金额180000.00元为限）享有优先受偿权，对超出部分，本院不予支持。据此，根据《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《最高人民法院关于适用若干问题的解释》第六十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：一、由被告贺恩勇、周琼于本判决发生法律效力后十日内返还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行借款38540.49元，并自2017年9月24日起按照个人额度借款合同约定的计结息方式和利率标准支付利息（含罚息、复利，且利息应当扣除被告已经支付的438.35元）至实际付清时止。二、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行对被告贺恩勇名下的位于重庆市垫江县桂溪镇XXXX路房屋（房地证号为305房地证2014字第0XX**号）有权优先受偿（以180000.00元为限）。三、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司垫江县支行的其他诉讼请求。如果被告贺恩勇、周琼未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案案件受理费3491.00元，由被告贺恩勇、周琼负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。双方当事人在法定上诉期内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决内容生效后，权利人可以向人民法院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。审 判 长  项斯红人民陪审员  汪祥均人民陪审员  李 华二〇一七年十月三十日法官 助理  王丹丹书 记 员  许晓明