昆明市西山区人民法院民 事 判 决 书（2015）西法民初字第5359号原告：中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行（下称“滇池路支行”）组织机构代码：70977637-5负责人：王伟成住所：昆明市委托代理人：崔书荣，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。委托代理人：黄琴，云南唯真律师事务所律师，特别授权代理。被告：张月，女，汉族，1965年7月15日生，身份证住址：云南省昆明市盘龙区。原告滇池路支行诉被告张月金融借款合同纠纷一案，本院于2015年8月11日受理后，依法适用普通程序，于2015年12月10日公开开庭进行了审理，原告委托代理人崔书荣、黄琴到庭参加了诉讼，被告张月经本院公告送达起诉状及开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，依法可进行缺席审理，本案现已审理终结。原告诉称：被告张月于2013年4月22日向原告申请个人房屋贷款额度250万元，并自愿提供其所有的坐落于昆明市安宁房屋为贷款提供抵押担保。当日，原告与被告张月签订《个人二手住房贷款合同》，约定：1、被告张月向原告贷款250万元；2、借款期限120个月；3、采用浮动利率的方式计收利息，以等额本息方式归还贷款；4、合同还约定了如被告未按期归还贷款时，原告有权解除该贷款合同，宣布贷款本息提前到期；5、被告张月自愿提供其所有的坐落于安宁房屋为贷款提供抵押担保…合同签订后，原告依约履行了发放贷款的义务，但被告张月却逾期还款，其行为已构成违约。为了维护原告的合法权益，特诉至法院请求判令：1、解除原被告签订的《个人二手房贷款合同》；2、被告张月立即偿还所欠原告贷款本金2173517.02元；并按合同约定年利率、罚息标准向原告支付利息、罚息直至全部欠款还清为止（截止2015年12月10日的利息为89869元，本金罚息为6918.67元，利息罚息为3032.97元）；3、被告张月赔偿原告为主张债权而发生的律师费66714元；4、确认原告对被告张月提供的坐落于昆明市安宁的抵押物享有优先受偿权；5、被告张月承担本案全部诉讼费用。被告张月未到庭答辩，亦未提交答辩状。原告提出下列证据，以证实其主张：1、（1）营业执照、组织机构代码证、金融许可证、法定代表人身份证明，（2）身份证，欲证明原被告主体资格。2、《个人二手住房贷款合同》（经公证）、欲证明2013年4月22日，原、被告双方签订相关合同，约定了各方权利义务。3、（2013）云昆国信证字第19960号公证书、房他证（安宁）字第××号他项权证，欲证明抵押物已依法登记。4、消费信贷转账传票、借款借据，欲证明原告按合同约定发放了贷款。5、贷款已还款明细清单，欲证明被告欠款情况。6、律师费发票一份，欲证明原告为实现债权支付了律师费。被告张月未提交证据。本院认为：被告张月经本院公告送达起诉状及开庭传票无正当理由未到庭参加诉讼，视为其放弃答辩、当庭举证及质证的权利。原告提交的证据系书证原件，在无相反证据在案，又与案件待证事实间存在关联的场合，应予确认。综上所述，本院确认如下事实：原告系依法领取金融许可证及营业执照的金融机构。原告与被告张月于2013年4月22日签订《个人二手住房贷款合同》约定：被告张月向原告贷款250万元用于购买坐落于昆明市安宁房屋（房屋总价429万元），期限120个月，自贷款人实际放款之日起算；借款利率按浮动利率方式执行，以实际放款日为起算日，每12个月重新定价一次；第一个浮动周期利率为实际放款日中国人民银行公布施行的相应档次贷款基准利率下浮15%，每满一个浮动周期后，在重新定价日适用中国人民银行公布施行的同档次贷款基准利率下浮15%进行重新定价，作为浮动周期的适用利率；借款人结息方式为按月结息和付息；借款人还款方式为按月等额本息还款，具体为应在自发放贷款后第二月开始在专用还款账户（户名张月，账号13×××34）中存入足额资金；若借款人未按约还款构成违约，就逾期部分，从逾期之日起按浮动利率水平上加收50%为标准计算罚息，直至清偿本息为止；如出现被告未按期归还贷款本息的违约事件，原告有权终止或解除本合同，要求赔偿包括实现债权而导致的律师费等相关费用的损失，行使担保物权…被告张月自愿提供其所有的坐落于昆明市安宁房屋为贷款提供抵押担保，抵押担保范围为本合同项下借款人的全部债务，包括利息（利息、罚息、复利、违约金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、公证费、执行费等）、因违约造成的损失和其他应付费用；并约定发生争议由原告所在地法院管辖。合同经云南省昆明市国信公证处公证，并出具（2013）云昆国信证字第19960号公证书。基于此，各方办理了昆房他证（安宁）字第××号他项权证，载明安房201304524号统00089024号安宁市房屋所有权人为张月，他项权利人为原告，债权数额250万元，登记时间2013年5月23日。合同签订后，原告依约向被告张月发放贷款250万元。2015年12月9日贷款已还款明细清单显示：截止该日，被告张月逾期11期，本金余额2173517.02元、应收利息89869元，拖欠本金罚息6918.67元，应收利息罚息3032.97元。庭审中，原告表示：由于张月自2014年12月22日开始逾期履行还款义务，自2015年3月21日最后一次还款9976.63元之后完全没有履行还款义务，根据《个人二手住房贷款合同》违约责任条款的约定，原告有权宣布合同项下款项本息全部或者部分到期，终止相关合同，故要求解除合同，收回贷款本息余额。另查明：云南唯真律师事务所开具给原告的云南增值税普通发票显示律师费价税金额合计66714元。本院认为：借款合同是借款人向贷款人贷款，到期返还借款并支付利息的合同。本案中，原被告签署并经公证的《个人二手住房贷款合同》系当事人真实意思表示，且主要内容不违反法律、行政法规的强制性规定，应属合法有效，各方当事人应当严格按约履行各自合同义务。现原告作为出借人既然已将约定款项发放借款人，被告张月应当按照约定期限归还借款本息，但截止2015年12月9日止，被告张月逾期期数已达11期，可见，其并未按合同约定全面履行还款付息义务，根据合同法规定，在履行期限届满前，当事人一方明确表示或者以自己行为表示不履行主要债务的属合同解除法定事由，并结合《个人二手住房贷款合同》附件一中关于违约条款的规定，被告张月不按约履行还款义务的行为已属违约事件，原告可以行使解除权，收回借款本金余额及合同正常履行可预期取得的利息。鉴于合同的解除不影响违约条款的适用，而约定的罚息计算标准符合中国人民银行银发（2003）251号文的规定，对合同解除前产生的至2015年12月9日的本金及利息的罚息9951.64元及此后按在合同约定贷款利率水平上加收50%的标准计算的逾期利息有合同及法律的依据，于法有据，应予支持。关于律师费的承担问题，因律师费属于为实现债权支出的费用，且合同中对此类费用已作出明确约定，考虑到本案律师确实参与诉讼又有发票在案佐证的情况，加之原告主张的金额也在云南省律师收费标准的范围内，故对该项费用66714元予以支持。关于原告是否享有抵押物优先受偿权的问题，被告张月就《个人二手住房贷款合同》项下债务提供抵押担保的安宁市房屋已办理抵押登记并经公证，根据《物权法》第一百八十条及第一百八十七条的规定，抵押权自登记时设立。当债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形时，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得价款优先受偿。抵押担保的范围包括主债权及利息、罚息、违约金、赔偿金和实现债权而支付的律师费用。故原告在因贷款合同产生的上述债务范围内对被告张月所有的安房201304524号统00089024号安宁市房屋享有优先受偿权。据此，根据《中华人民共和国合同法》第九十四条、第九十七条、第一百九十六条、二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百八十条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第三十九条、第四十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百零七条、第一百四十四条之规定，判决如下：一、解除原告与被告张月于2013年4月22日签订的《个人二手住房贷款合同》；二、由被告张月于判决生效后十日内偿还原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行贷款本金余额2173517.02元及截至2015年12月9日的利息89869元、拖欠本金罚6918.67元，应收利息罚息3032.97元，以上四项合计2273337.66元，并支付自2014年12月10日至款清之日止按《个人二手住房贷款合同》约定贷款利率上浮50%计算的逾期利息；三、由被告张月于判决生效后十日内支付原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行律师费66714元；四、原告中国银行股份有限公司昆明市滇池路支行对被告张月所有的安宁市房屋（安房201304524号统00089024号）拍卖、变卖所得价款在上述二、三项确定的债权总额范围内享有优先受偿权。如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25124元（原告已预交），由被告张月承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于云南省昆明市中级人民法院。双方当事人均服判决的，本判决即发生法律效力，若负有义务的当事人不自动履行本判决，享有权利的当事人可以在本判决规定的履行期限届满后法律规定的期限内向本院申请强制执行。申请强制执行的期限为两年。审 判 长  蔡 磊人民陪审员  贺加敏人民陪审员  赵晨旭二〇一五年十二月二十二日书 记 员  刘耘杉