辽宁省鞍山市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）鞍民三终字第291号
上诉人（原审被告）：中国人民财产保险股份有限公司鞍钢支公司。住所地：鞍山市铁东区南建国路*****号。
负责人：丁萍，经理。
委托代理人：刘言君，辽宁浩扬律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）鞍山市昊程运输有限公司。住所地：鞍山市千山区宁远镇南地号村。
法定代表人：王艳，经理。
委托代理人：张宏，辽宁丛笑律师事务所律师。
被上诉人（原审原告）：杨丽娜，女，1980年2月29日出生，满族。住址：岫岩满族自治县汤沟镇马阳沟村李下堡
组19号。
委托代理人：张宏，辽宁丛笑律师事务所律师。
上诉人中国人民财产保险股份有限公司鞍钢支公司（以下简称人保财险鞍钢支公司）因与被上诉人鞍山市昊程运输有限公司（以下简称昊程运输公司）、被上诉人杨丽娜财产保险合同纠纷一案，不服鞍山市铁东区人民法院（2014）铁东民三初字第570号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年10月14日受理后，依法组成合议庭，并于2014年11月17日公开开庭进行了审理。上诉人人保财险鞍钢支公司的委托代理人刘言君，被上诉人昊程运输公司、被上诉人杨丽娜共同的委托代理人张宏到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原审法院审理查明：2013年4月7日，昊程运输公司在人保财险鞍钢支公司为辽C191**／辽C19**挂车投保了交强险及商业险。其中第三者责任险550000元、机动车损失险328600元，含不计免赔。保险期间2013午4月8日起至2014年4月7日，保险期限一年，并交纳保险费。
2014年1月23日，河北省昌黎县人民法院作出（2014）
昌民初字第222-2号民事判决书查明，辽C191**／辽C19**
挂号重型半挂车挂靠在昊程运输公司，车辆实际所有人为杨丽娜。被保险的车辆发生事故后，杨丽娜的损失121888元，判决中国人民财产保险股份有限公司山海关支公司赔偿杨丽娜4000元，秦皇岛分公司赔偿杨丽娜35366.4元，计39366.4元。余款82521.6元杨丽娜要求人保财险鞍钢支公司在保险限额内赔付，并承担诉讼费。
原审法院审理认为：依法成立的合同，受法律保护。昊程运输公司在人保财险鞍钢支公司投保了交强险及第三者责任险，并交纳了保险费。被保险的车辆发生保险事故，人保财险鞍钢支公司应按照合同的约定承担保险责任。现昊程运输公司依据双方签订的保险合同及法院生效的判决确定的赔偿数额要求人保财险鞍钢支公司给付保险理赔款82521.6元，并承担诉讼费，有事实及法律依据。且人保财险鞍钢支公司对赔付的数额无异议，故该院予以支持。
关于人保财险鞍钢支公司提出杨丽娜雇佣的驾驶员驾驶的车辆与驾驶证载明的准驾车型不符，根据保险合同约定，不承担赔偿责任的辩解。关于责任免除问题，保险人有义务向投保人予以明确说明。根据《保险法》第十七条的规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作出提示或明确说明的，该条款不产生效力。关于何为“明确说明”，最高人民法院法研（2000）5号批复解释为：“对于保险合同所约定的免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念，内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人或代理人作出解释，以使投保人明了条款的真实含义和法律后果”。人保财险鞍钢支公司并没有举证证明已对该免责条款已按法律规定向昊程运输公司作出明确说明，且驾驶人是合格的驾驶员，故昊程运输公司出现的保险事故不属于保险责任免除范围，人保财险鞍钢支公司应对昊程运输公司作出保险理赔。故对人保财险鞍钢支公司的该项辩解，该院不予支持。
关于昊程运输公司要求人保财险鞍钢支公司给付保险理赔款82521.6元的诉讼请求。因肇事的车辆实际车主为杨丽娜，该车挂靠在昊程运输公司，该车发生事故后，所产生的损失费用由杨丽娜承担，昊程运输公司并未承担，故昊程运输公司要求人保财险鞍钢支公司向其承担给付损失82521.6元的请求不妥。对昊程运输公司的此项请求，该院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国合同法》第一百零七条、
《中华人民共和国保险法》第十四条、第十七条、第二十三
条之规定，判决：一、人保财险鞍钢支公司于判决书生效之日起十日内给付杨丽娜保险理赔金82521.6元；二、驳回昊程运输公司要求人保财险鞍钢支公司给付保险理赔金82521.6元的诉讼请求。如果人保财险鞍钢支公司未按判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1864元，减半收取932元，由人保财险鞍钢支公司负担。
上诉人人保财险鞍钢支公司不服原审法院上述民事判决，向本院提起上诉称：一、根据保险合同中的特别约定，中国邮政储蓄银行股份有限公司鞍山市分行（以下简称邮储银行鞍山分行）为第一顺位保险金请求权人。投保车辆为贷款购买，根据保险合同约定，该车在发生损失时应由邮储银行鞍山分行向保险公司请求赔偿，昊程运输公司与杨丽娜在无银行授权的情况下对该车车损赔偿金不具有请求权。二、投保车辆驾驶员未按驾驶证载明的准驾车型驾驶，根据保险合同，保险公司不承担赔偿责任。本次事故中，肇事司机杨宇在肇事时未按驾驶证载明准驾车型，驾驶制动不合格具有安全隐患的机动车，负事故主要责任。依据《道路交通安全法》第十九条的规定，驾驶机动车，应当依法取得机动车驾驶证。驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车。及国务院法制办公室于2005年12月5日发布的对《关于对〈中华人民共和国道路交通安全法〉及其实施条例有关法律条文的理解适用问题的函》的答复，其中明确指出驾驶与驾驶证准驾车型不符的机动车，在性质上应当属于无证驾驶；在适用处罚上，依据处罚相当的原则，可以按照未取得驾驶证而驾驶机动车的处罚规定适当从轻处罚。对于驾驶与驾驶证准驾车型不符的机动车的行为，应当视为驾驶人未取得相应的驾驶资格，保险公司根据保险合同的约定不应赔偿。无证驾驶系商业险的法定免责事由，保险人合同义务的成立亦应以被保险车辆的合法使用为必要条件。一审法院适用法律错误。综上，请求二审法院依法撤销原判，发回重审或依法改判人保财险鞍钢支公司不承担赔偿责任，诉讼费由昊程运输公司与杨丽娜承担。
被上诉人昊程运输公司与杨丽娜未作书面答辩，在庭审中辩称：同意一审判决，请求二审法院维持原判。
本院二审查明的事实除与原审查明的事实一致外，另查明：2013年9月9日1时20分，杨宇驾驶辽C191**／辽C19**挂号重型半挂车，行驶至沿海公路秦皇岛方向41公里733米处时，与曹玉丰驾驶的冀CB27**／冀CM8**挂号半挂车尾随相撞，造成辽C191**／辽C19**挂号重型半挂车驾驶人杨宇及乘车人刘刚死亡，两车不同程度损坏及路产损失的交通事故。
本院认为：人保财险鞍钢支公司与昊程运输公司之间签订的保险合同合法有效。根据《中华人民共和国保险法》第十七条“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力”、《最高人民法院关于适用﹤中国人民共和国保险法﹥若干问题的解释（二）》第十一条规定：“保险合同订立时，保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上，对保险合同中免除保险人责任的条款，以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的，人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务”的规定。本案中，人保财险鞍钢支公司虽然提供了投保单，并在投保单的“投保单声明”一栏中记载保险公司已就免责条款履行了明确说明义务等内容，投保人昊程运输公司也加盖了公章。但该“投保单声明”为人保财险鞍钢支公司提供的格式条款，且印刷的字体尚未加大、加黑、加粗，不足以引起投保人昊程运输公司注意或以其他明显标志作出提示。关于人保财险鞍钢支公司提供的免责条款“驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险人不负责赔偿”，亦不足以证明人保财险鞍钢支公司已履行了就该免责条款内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人昊程运输公司作出明确的解释和说明，以使被保险人昊程运输公司清楚驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符，发生保险事故时，保险公司不负责赔偿的真实含义和法律后果。故人保财险鞍钢支公司理应承担向实际车主杨丽娜给付被保险车辆理赔款82521.6元的70%即57765.12元的主要责任。因被保险车辆的驾驶员未按驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车，具有一定的安全隐患，故作为被保险车辆的实际车主杨丽娜亦应承担保险理赔款82521.6元的30%即24756.48元的次要责任。对人保财险鞍钢支公司上诉请求投保车辆驾驶员未按驾驶证载明准驾车型驾驶，根据保险合同规定，保险公司不承担赔偿责任中的合理部分，本院予以支持。
关于人保财险鞍钢支公司上诉称投保车辆为贷款购买，根据保险合同约定，在发生损失时应由邮储银行鞍山分行向保险公司请求赔偿，昊程运输公司与杨丽娜在无银行授权的情况下对本车车损赔偿金不具有请求权一节。保险公司在贷款抵押物保险合同中设定金融机构为受益人是保险行业的通行做法。本案保险车辆投保时，保险合同中的特别约定条款将邮储银行鞍山分行作为第一顺位保险金请求权人，不违反法律的相关规定。杨丽娜作为被保险车辆的实际购买人已按月分期向借款方邮储银行鞍山分行偿还了该投保车辆的贷款利息，作为该贷款车辆借款方的邮储银行鞍山分行对此亦未提出异议。故对人保财险鞍钢支公司提出的此项上诉请求，因无事实和法律依据，本院不予支持。
综上，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项之规定，判决如下：
一、维持鞍山市铁东区人民法院（2014）铁东民三初字第570号民事判决主文第二项；
二、变更鞍山市铁东区人民法院（2014）铁东民三初字第570号民事判决主文第一项为：上诉人中国人民财产保险股份有限公司鞍钢支公司于判决生效之日起10日内给付被上诉人杨丽娜保险理赔金57765.12元；
三、驳回被上诉人杨丽娜的其他诉讼请求。
如果人保财险鞍钢支公司未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一审案件受理费1864元，减半收取932元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司鞍钢支公司负担652元，被上诉人杨丽娜负担280元。二审案件受理费1864元，由上诉人中国人民财产保险股份有限公司鞍钢支公司负担1305元，被上诉人杨丽娜负担559元。
本判决为终审判决。
审 判 长 王延军
审 判 员 周庆文
代理审判员 王 瑶
二〇一五年一月八日
书 记 员 詹智程