辽宁省辽中县人民法院
刑 事 判 决 书
（2014）辽中刑初字第436号
公诉机关辽中县人民检察院。
被告人张明亮，男，出生于辽宁省辽中县，汉族，初中文化，农民，捕前住辽中县。因涉嫌犯信用卡诈骗罪于2014年2月14日被抓获并羁押于辽中县看守所，同年2月17日被拘留，同年3月12日被逮捕，现羁押于沈阳市第一看守所。
辩护人陈冬，系辽宁英伟律师事务所律师。
辽中县人民检察院以辽中检公诉刑诉（2014）434号起诉书指控被告人张明亮犯信用卡诈骗罪于2014年8月20日向本院提起公诉，本院于同年8月21日立案并依法组成合议庭，适用普通程序公开开庭审理了本案。辽中县人民检察院指派检察员张嘉来出庭支持公诉，被告人张明亮及其辩护人到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
辽中县人民检察院指控：2011年3月21日，被告人张明亮在位于沈阳市沈河区西顺城街170-1号新恒基大厦9016房间的交通银行辽宁省分行太平洋卡业务部通过开具虚假工作证明的方式骗领一张卡号为5218990316982692的信用卡。2012年4月27日，被告人在位于沈阳市和平区青年大街390号的中国民生银行股份有限公司沈阳分行通过开具虚假工作证明的方式骗领一张卡号为6226230023957093的信用卡。
2012年至2013年，被告人张明亮在明知其没有稳定收入和还款能力的情况下，在辽中等地频繁采用非法套现、大额消费的方式使用信用卡，其中通过交通银行信用卡分别在2012年9月5日消费人民币9870元，9月10日消费人民币5500元，9月16日消费人民币4020元。
截至2013年7月15日止，被告人张明亮累计使用交通银行信用额度人民币329608.14元，累计归还人民币243829.67元，尚欠本金85778.47元。截至2012年9月3日止，被告人张明亮累计使用民生银行信用卡额度80804.7元，累计归还63680元，尚欠本金17124.7元。
交通银行与民生银行多次对被告人张明亮进行催缴，但被告人张明亮仍拒不归还且通过设置手机防火墙的方式逃避债务。
对上述事实，公诉机关向法庭提供了相关证据，证明被告人张明亮信用卡诈骗的事实。公诉机关认为，被告人张明亮伪造虚假工作证明骗领信用卡，明知没有还款能力而大量透支无法归还，并经发卡行两次催缴后超过3个月仍不归还，数额巨大，其行为触犯了《中华人民共和国刑法》第一百九十六条一款的规定，应以信用卡诈骗罪追究其刑事责任。
被告人张明亮对公诉机关指控的犯罪事实无辩解，但称其因为做生意赔钱才没有还钱。
被告人张明亮的辩护人的辩护意见是：被告人张明亮系坦白，依法可以从轻处罚，且其没有前科劣迹、主观恶性不大，可以酌情从轻处罚。同时，辩护人认为信用卡发卡银行存在审查不严、手续草率的过错，对被告人量刑时应当予以考虑，从而对被告人从轻处罚。
经审理查明：2012年年初，被告人张明亮利用虚假工作证明和收入证明申领了卡号为5218990316982692的交通银行信用卡、申领了卡号为6226230023957093的民生银行信用卡。
2012年至2013年，被告人张明亮在明知其没有稳定收入和还款能力的情况下，在辽中等地频繁采用非法套现、大额消费的方式使用信用卡，其中通过交通银行信用卡在2012年9月5日消费人民币49870元，9月10日消费人民币55000元，9月16日消费人民币4020元。
截至2013年7月15日，被告人张明亮累计透支交通银行信用卡人民币329608.14元，归还人民币243829.67元，尚欠本金人民币85778.47元。累计透支民生银行信用卡人民币76994.9元，归还人民币63680元，尚欠本金人民币13314.9元。综上，被告人尚欠交通银行、民生银行本金共计人民币99093.37元。
案发前，交通银行与民生银行多次催促被告人还款，但被告人张明亮以拒接电话等方式逃避银行催收，其所欠交通银行、民生银行本金共计人民币99093.37元至今尚未归还。
上述事实，有公诉机关提交的，并经法庭质证、认证的下列证据予以证明：
1、证人赵某的证言，我曾经帮助张明亮联系过用信用卡套取现金的人，联系过一、二次。
2、被告人张明亮办理信用卡的资料，证明被告人利用虚假工作证明等材料骗领信用卡的有关情况。
3、被告人张明亮的交通银行信用卡消费明细表及民生银行信用卡消费明细表，证明被告人张明亮持交通银行、民生银行信用卡在碧水湾洗浴休闲广场、沈阳菲雅百盈名城等场所多次消费及还款、欠款情况。
4、交通银行及民生银行的催款记录，证明交通银行、民生银行多次催促还款、被告人拒不归还的情况。
5、常住人口登记表，证明被告人的自然情况。
6、案件来源、抓捕经过，证明本案的来源及被告人的到案情况。
7、电话查询记录，证明被告人无前科劣迹的有关情况。
8、被告人张明亮的供述，我在2012年1月份办理的交通银行信用卡，信用额度是2.5万元，2012年7、8月份的时候，交通银行的员工给我打电话，问我需不需要一笔贷款，额度是10万9千元，我就申请了这笔贷款，这样信用额度就变成13万元了。我当时用POSE机取出了3、4万元的现金，其余的6、7万元都用于日常消费了。这笔10万9千元的贷款取现和消费后，我办理了分期还款，每个月还5000元左右，两年还清。我还过6期以上，从2013年5月份以后就不还了，因为我手里没有钱了。
2012年2月份我办理的民生银行的信用卡，信用额度是2万元，我在信用额度内多次透支消费，大额消费都做了分期还款，还到2013年3月份，我就不还了，因为我手里没有钱了，因为没有经济收入。
办理这两张信用卡提交材料中的工作证明是虚假的，我不在沈阳市大禹王水利工程有限公司和沈阳基础工程公司工作。
以上证据，相互印证，确实、充分，足以认定。
本院认为，被告人张明亮以非法占有为目的，领取信用卡后恶意透支，经发卡银行两次催缴后超过3个月仍不归还，数额较大，其行为已构成信用卡诈骗罪，应予处罚。公诉机关指控被告人张明亮犯信用卡诈骗罪成立，应予支持。关于被告人信用卡诈骗的犯罪数额，经查，公安机关于2013年10月14日对本案立案侦查，依照“经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还”的定罪标准，应当仅将2013年7月15日前未归还的透支金额作为被告人的犯罪数额。因此，被告人张明亮信用卡诈骗的犯罪数额应认定为人民币99093.37元。关于被告人称其因为做生意赔了才没有归还欠款的辩解意见，经查，本案相关证据证实被告人张明亮明知没有还款能力而大量透支且在透支后改变联系方式、逃避催收，应属恶意透支信用卡，故对该辩解意见本院不予采纳。对辩护人关于被告人系坦白的辩护意见，经查，被告人张明亮到案后如实供述了其犯罪事实，系坦白，依法可以从轻处罚，对辩护人的此辩护意见本院予以采纳。本院为维护国家的金融管理制度，依照《中华人民共和国刑法》第一百九十六条一款（四）项、二款、第六十七条三款、第六十四条之规定，判决如下：
一、被告人张明亮犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑四年二个月，并处罚金人民币五万元。（限本判决生效后十日内缴纳）。
（刑期从判决执行之日起计算，判决执行以前先行羁押的，羁押一日折抵刑期一日，即自2014年2月17日起至2018年4月13日止，已扣除先期羁押3天）
二、责令被告人张明亮向被害人交通银行辽宁省分行退赔人民币八万五千七百七十八元四角七分（限本判决生效后十日内一次性给付）；
三、责令被告人张明亮向被害人中国民生银行股份有限公司沈阳分行退赔人民币一万三千三百一十四元九角（限本判决生效后十日内一次性给付）。
如不服本判决，可在接到判决书的第二日起十日内，通过本院或者直接向辽宁省沈阳市中级人民法院提出上诉，书面上诉的，应当提交上诉状正本一份，副本两份。
审 判 长 姜维娜
代理审判员 王晓华
人民陪审员 刘龙静
二〇一四年十一月十三日
书 记 员 张明明