湖北省团风县人民法院
民 事 判 决 书
（2015）鄂团风民初字第00832号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行。住所地：团风县团风镇团黄路特*号。
负责人龚齐明，行长。
委托代理人王新高，湖北德铭律师事务所律师，特别授权。
委托代理人谭冬舟，该银行职员，特别授权。
被告陈诗琴，女，
被告夏年胜，男，
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行（以下简称邮政银行团风县支行）诉被告陈诗琴、夏年胜借款合同纠纷一案，本院于2015年11月5日立案受理后，依法由审判员何山适用简易程序独任审判，于2015年12月28日公开开庭进行了审理。原告邮政银行团风县支行委托代理人谭冬舟，被告夏年胜到庭参加了诉讼，被告陈诗琴经本院传票传唤无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告邮政银行团风县支行诉称：2012年10月9日，被告陈诗琴以进购货物及扩大经营需要资金为由，向原告申请贷款，并提供夫妻名下房产【团风县团方大道（盘石桥）证号团风镇字第××号】作为抵押。按被告抵押物综合价值原告授信被告23万元，当日原告与被告签订了《个人最高额抵押合同》及《小额额度借款合同》，按合同约定，1、被告在2012年10月9日至2022年10月9日期间，被告可循环支用23万元。2013年11月7日、2014年5月7日、2014年7月25日被告分别支用了10万元、8万元和5万元，共计23万元，贷款利率分别为8.32%和7.995%，贷款期限分别为60个月和13个月。2、被告陈诗琴若未按合同约定偿还贷款，从逾期之日按逾期利率12.48%和11.9925%计算（约定利率的基础上加收50%的罚息）。3、被告夏年胜作为抵押财产的共有人也在抵押合同上签字。被告在合同约定的期间，虽然偿还了部分本金和利息，但自2015年8起就没有按照合同约定继续履行偿还贷款本金和利息的义务，截止2015年9月20日共下欠贷款本金209776.45元及应支付的利息3178.39元。原告经多次催要，但两被告拒不还款。故原告认为被告陈诗琴的行为严重地违反了合同的约定，应依法承担偿还借款的义务并承担违约责任，被告夏年胜作为抵押财产的共有人也应依法承担清偿借款责任。原告遂诉至人民法院请求1、依法判令被告陈诗琴、夏年胜偿还下欠的借款本金209776.45元，并承担未还借款之日起至2015年9月20日的约定利息及罚息3178.39元，合计212954.84元，及至该贷款还清之日止的利息（利率按约定利率的基础上加收50%的罚息计算）。2、判令被告陈诗琴、夏年胜如不履行债务，原告有权以抵押房产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。3、本案的全部诉讼费用、房屋处置费用及律师代理费由被告承担。
本案在审理过程中，原告增加诉讼请求利息和罚息的数额为7922.98元，本息合计为217699.43元。
原告邮政银行团风县支行为支持其诉讼主张，向本院提交了如下证据：
证据一、机构代码证、法定代表人身份证明书复印件各一份。拟证明原告的主体适格。
证据二、被告陈诗琴、夏年胜的身份证及结婚证复印件。拟证明两被告人的身份情况及系夫妻关系。
证据三、《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》各一份。拟证明2012年10月9日，被告陈诗琴以进购货物及扩大经营需要资金为由向原告申请贷款，并提供登记在夏年胜名下的房产［坐落于团风镇团方大道（盘石桥），房权证号：团风镇字第××号，土地证号：团风国用（2013）字第1730040**号］作为抵押，原告根据被告抵押物综合价值授信被告23万元的授信限额，额度存续期最长为120个月，自2012年10月9日至2022年10月9日，被告陈诗琴此期间可循环支用贷款23万元，还款方式为按月阶段性等额本息还款法，即前12个月为只还利息期间，只还利息期满后按等额本息偿还贷款，陈诗琴若未履行或违反合同约定的义务，原告有权提前终止对被告的授信额度，提前收回已发放的贷款。2、被告夏年胜系借款人陈诗琴的配偶，是抵押财产共有人，对该抵押担保行为知晓并在抵押合同上也签名同意，对本合同项下贷款本息、违约金及实现债权的费用应承担清偿责任。
证据四、《个人额度借款支用单》、《个人贷款借据》、《个人贷款放款单》各一份。拟证明被告陈诗琴分别于2013年11月7日支用贷款10万元，借款期限60个月（自2013年11月7日至2018年11月7日），年利率8.32%；2014年5月7日支用贷款8万元，借款期限60个月（自2014年5月7日至2019年5月7日），年利率8.32%；2014年7月25日支用贷款5万元，借款期限13个月（自2014年7月26日至2015年8月26日），年利率7.995%，还款方式均按阶段性等额本息还款法偿还本息。借款人陈诗琴若未按合同约定偿还贷款，从逾期之日起按约定利率的基础上加收50%罚息计算利息。每笔支用单签订当日原告均依约向被告陈诗琴在原告处开立的605333001200620433账户里发放了贷款的事实。
证据五、房权证，土地证，房屋他项权证复印件各一份。拟证明1、登记在夏年胜名下的坐落于团风镇团方大道（盘石桥），房权证号：团风镇字第××号，土地证号：团风国用（2013）字第1730040**号，建筑面积为295.92㎡三层的房屋，房屋所有权人为夏年胜。2、夏年胜于2012年10月15日在团风县房地产产权监理所办理了团风县团风镇字第00001110号房他证，房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行，他项权利种类为抵押，债权数额为23万元，抵押担保的期间为10年，自2012年10月9日至2022年10月9日。
证据六、还款流水财目明细表复印件六份。拟证明陈诗琴只偿还了部分贷款本金和利息的详细情况，截止2015年9月20日仍下欠三笔贷款本金共计209776.45元及应支付的利息、罚息7922.98元。
被告陈诗琴未到庭，未答辩，未提交任何证据。
被告夏年胜辩称，借款属实，我原意一步步还款，希望银行给我时间慢慢还。
被告夏年胜未提交任何证据。
经庭审举证、质证，被告夏年胜对原告的六份证据均无异议。被告陈诗琴拒不到庭参加诉讼，未答辩，也未提交任何证据，视为自行放弃其诉讼权利，本院对原告的上述六份证据予以采信。
经审理查明，2012年10月9日，被告陈诗琴以进购货物及扩大经营需要资金为由向原告申请贷款，并提供其夫夏年胜名下房产［团风镇团方大道（盘石桥）证号团风镇字第××号］作为抵押，当日原告与被告陈诗琴签订了《小额额度借款合同》和与被告夏年胜、陈诗琴签订了《个人最高额抵押合同》。按合同约定：1、按被告抵押物综合价值原告授信被告23万元，授信额度存续期最长为120个月，自2012年10月9日至2022年10月9日，被告陈诗琴可循环支用贷款23万元，额度内单笔支用借款最长期限为60个月，贷款利率采用浮动利率，在中国人民银行同期同档次贷款基准利率（贷款发放日的基准利率）水平上浮30%，每年年初1月1日调整一次。2、被告陈诗琴申请支用额度时，应提交《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》，经原告审核同意并经被告确认后，原告按约定发放贷款，借款金额、期限、用途、利率、还款方式等按本合同及《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定的内容确定。2013年11月7日、2014年5月7日被告陈诗琴分别支用贷款10万元、8万元，按合同及支用单约定：贷款利率均为8.32%，贷款期限为60个月，陈诗琴若未按合同约定偿还贷款，从逾期之日按逾期利率（约定利率的基础上加收50%的罚息）12.48%计算。2014年7月25日被告陈诗琴又支用贷款5万元，支用单约定：贷款利率为7.995%，贷款期限为13个月，若逾期，则从逾期之日起按逾期利率11.9925%计算。若陈诗琴未履行或违反合同约定的义务，原告有权要求被告提前结清贷款，并提前终止授信额度。抵押合同约定房屋所有人夏年胜自愿提供金额为人民币54.56万元的最高额抵押担保，本合同项下的担保债权确定的期间为2012年10月9日至2022年10月9日，抵押担保的范围为贷款本金及利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项以及乙方（邮政银行团风县支行）为实现债权与担保权利发生的费用，借款人陈诗琴作为房屋共有人也在合同上签名同意。2012年10月15日被告夏年胜、陈诗琴到房产部门办理了房屋他项权证，他项权证显示：证号为团风县房他证团风镇字第000011**号，房屋他项权利人为中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行，房屋所有权人为夏年胜，房屋所有权证号01004670，房屋坐落于团风县团风镇团方大道（盘石桥）一幢，他项权利种类为抵押，债权数额为23万元，额度存续期最长为120个月，自2012年10月9日至2022年10月9日。在合同约定的期间，被告陈诗琴只偿还了部分本金及利息，但自2015年8月起就没有按照合同约定继续履行偿还贷款本金和利息的义务，截止2015年9月20日共下欠贷款本金209776.45元及应支付的利息7922.98元。原告经多次催收无果，遂诉至本院。
本院认为，原告与被告陈诗琴签订的借款合同以及与被告夏年胜、陈诗琴签订的个人最高额抵押合同，均系双方当事人真实意思的表示，合同内容不违反法律和行政法规禁止性规定，均为有效合同。原告按约发放了贷款，被告收取了贷款并支付了部分利息，双方已形成借款合同法律关系，陈诗琴借款后未按合同约定按时偿还借款本息，其行为已构成违约，被告陈诗琴应依法承担清偿借款及违约责任。被告夏年胜作为借款人陈诗琴的配偶，系家庭财产共有人，对陈诗琴的借款行为及用途均知情同意，并自原以其所有的房屋作抵押担保，按照最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务的除外”的规定，因此被告夏年胜也应对被告陈诗琴下欠的贷款本息及违约责任承担清偿责任。陈诗琴、夏年胜以其房产作抵押担保，并办理了房屋抵押登记，该抵押登记系国家房管部门依法办理的，合法有效，被告陈诗琴愈期还款，原告邮政银行团风县支行作为抵押权人，对陈诗琴、夏年胜抵押的房产，依法享有拍卖、变卖所得的价款优先受偿权。该合同虽未到期，但因被告未按合同约定履行偿还义务，且经原告催要后仍未履行，根据原、被告双方合同约定，原告有权要求被告提前结清贷款，并提前终止授信额度，故原告邮政银行团风县支行要求被告陈诗琴、夏年胜立即偿还借款本金209776.45元，并承担未还借款之日起至2015年9月20日的约定利息及罚息7922.98元，及至该贷款还清之日止的利息及罚息的主张，事实清楚，理由充分，本院予以支持。对原告主张的律师代理费和房屋处置费用，因律师代理费用不是诉讼中必然产生的费用，且原告也未提交证据证实，本院不予支持。抵押房屋尚未处置，未实际发生费用，原告主张的房屋处置费用应待实际发生后另行主张。综上，依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告陈诗琴、夏年胜偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司团风县支行借款本金2097786.45元及利息、罚息7922.98元（利息已算至2015年9月20日，后期利息自2015年9月21日起按双方合同约定的利率计算至本判决指定的清偿之日止）。限于本判决生效之日起五日内履行。
二、驳回原告的其他诉讼请求。
如果被告方未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4494元，保全费1600元，由被告陈诗琴、夏年胜承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提交副本，上诉于湖北省黄冈市中级人民法院（在递交上诉状之日预交上诉案件受理费4494元，上诉期满后七日内逾期不缴纳的，按自动撤回上诉处理）。
审判员 何山
二〇一六年一月二十八日
书记员 罗静