安徽省潜山县人民法院
民 事 判 决 书
（2014）潜民二初字第00265号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司潜山县支行。
负责人：吴杰，该支行行长。
委托代理人：汪学谦。
委托代理人：仰宝峰，安徽天柱律师事务所律师。
被告：熊凤梅，女，1964年12月8日出生，汉族，个体户。
被告：聂永结，男，1960年7月6日出生，汉族，农民，系熊凤梅丈夫。
被告：官旵东，男，1976年3月16日出生，汉族，个体户。
被告：方仙送，男，1978年4月3日出生，汉族，个体户。
本院于2014年5月16日立案受理了原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜山县支行（以下简称邮政储蓄潜山支行）诉被告熊凤梅、聂永结、官旵东、方仙送金融借款合同纠纷一案。诉讼中，根据原告邮政储蓄潜山支行的申请，本院已依法裁定对被告聂永结的小型汽车一辆予以查封。并由审判员杨友云适用简易程序，于2014年6月23日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄潜山支行的委托代理人汪学谦、仰宝峰到庭参加诉讼，被告熊凤梅、聂永结、官旵东、方仙送经本院传票传唤，无正当理由未到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
邮政储蓄潜山支行诉称：2014年1月9日，邮政储蓄潜山支行与熊凤梅、官旵东、方仙送签订一份《小额贷款联保协议书》，聂永结以熊凤梅的配偶身份也在该协议书上签名。按此协议约定，2014年1月10日，邮政储蓄潜山支行与熊凤梅签订了一份借款金额为15万元的《小额联保借款合同》，还款方式为等额本息还款法，即在一年内分12期还清全部本金及其相应本息。官旵东、方仙送则自愿为该借款产生的债务提供连带责任保证。合同签订后，邮政储蓄潜山支行按约发放了贷款，但熊凤梅仅按约归还了第一、第二期的贷款本息，至2014年4月10日应归还第三期借款本息时，却未按约还款，出现了违约行为。至今，熊凤梅共欠我支行到期和未到期但我支行有权提前收回的借款本金共126484.93元及其中已到期本金的相应利息和逾期还款加罚息。为主张合法权益，特具状起诉，要求依法判令熊凤梅、聂永结归还贷款本金126484.93元及该款中截止2014年5月15日止的已到期利息和逾期还款加罚息2523.69元，以后利息顺延计算至还清之日止，并应承担我支行为实现债权已支出的律师费用1万元；被告官旵东、方仙送应对以上债务承担连带清偿责任。
为证明其主张，邮政储蓄潜山支行向本院提交以下证据：
证据一：邮政储蓄潜山支行的企业法人营业执照、组织机构代码证、金融许可证的复印件及负责人身份证明书。证明原告的主体资格；
证据二：四被告身份证、个体户营业执照及熊凤梅、聂永结的结婚证。证明各被告身份信息及相互关系；
证据三：贷款申请表、小额贷款联保协议书、小额联保借款合同。证明第一被告在原告处贷款、第二被告在借款申请表上签名；协议书与借款合同中就违约责任进行了约定；第三、第四被告为该借款提供连带责任担保等事实；
证据四：小额贷款放款单、小额贷款（手工）借据。证明原告已向第一被告发放借款的事实；
证据五：还款计划表。证明第一被告逐月应向原告偿还借款本息的具体数额；
证据六：还款明细表。证明被告已偿还第一、第二期应还的本息，第三期仅支付当期本金0.01元、利息901.45元、罚息28元，此后未归还任何借款本息，发生了违约事实；
证据七：委托代理合同、收费标准、律师费发票。证明因被告违约，导致原告提起诉讼并由此支付了律师代理费1万元的事实。
四被告均未予答辩，亦未向本院提交证据。
对于原告邮政储蓄潜山支行提交的证据，本院已经当庭核实，依法予以采信。
经审理查明：2014年1月9日，熊凤梅、官旵东、方仙送与邮政储蓄潜山支行签订一份小额贷款联保协议书，约定此三人自愿成立联保小组，在2014年1月9日至2016年1月9日期间，邮政储蓄潜山支行可以根据此三人中任一成员的申请，与其签订多次借款合同，在单一借款人的最高借款本金余额不超过15万元且联保小组合计贷款本金余额不超过45万元的范围内发放贷款。具体借款金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。同时约定，邮政储蓄潜山支行与该小组任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，该小组其他成员均对该任一成员的借款向邮政储蓄潜山支行承担连带保证责任。其保证期限为借款期限届满后两年；保证范围包括借款本金、利息、罚息及贷款发放人为实现债权所支付的律师费等费用。熊凤梅因经营餐饮服务需要资金，遂依据上述联保协议，于2014年1月10日与邮政储蓄潜山支行签订了一份借款合同，约定借款金额为15万元、年利率为14.58%、借款期限自2014年1月10日至2015年1月10日共12个月、还款方式为等额本息还款法，即指借款人在借款期内分十二个月，每月以基本相等的本息之和数额，逐月清偿每一期的借款本息。借款期限届满，则全部本息也已清偿完毕。此方法特点为每一个月为一个还款期，当期本息当期清偿；对于每一期的本金和利息，借款人最迟应在该期还款日清偿（按月利率=年利率／12、日利率=月利率／30，核算每一期借款本金的逾期还款加罚息）。按此计算方法，邮政储蓄潜山支行列出熊凤梅的还款计划表，内容（以下括号内省略年份的即为“当年”）为第一期（2014年1月10日-2月10日）应还本金11686.54元、利息1883.25元，第二期（2014年2月10日-3月10日）应还本金11828.53元、利息1680.51元，第三期（2014年3月10日-4月10日）应还本金11972.24元、利息1536.80元，第四期（2014年4月10日-5月10日）应还本金12117.71元、利息1391.33元，第五期（2014年5月10日-6月10日）应还本金12264.94元、利息1244.10元，第六期（2014年6月10日-7月10日）应还本金12413.96元、利息1095.08元，第七期（2014年7月10日-8月10日）应还本金12564.79元、利息944.25元，第八期（2014年8月10日-9月10日）应还本金12717.45元、利息791.59元，第九期（2014年9月10日-10月10日）应还本金12871.97元、利息637.07元，第十期（2014年10月10日-11月10日）应还本金13028.36元、利息480.68元，第十一期（2014年11月10日-12月10日）应还本金13186.65元、利息322.39元，第十二期（2014年12月10日-2015年1月10日）应还本金13346.86元、利息167.57元。以上总计本金15万元、利息12174.62元。对违约责任，双方约定如借款人不按上述表内期限偿付当期借款本金的，除应支付表内到期利息外，还应支付到期本金从逾期之日起至还款之日止按借款利率的50%计算的罚息；并且约定借款人违反合同任一条款时，邮政储蓄潜山支行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时可要求借款人赔偿损失，包括贷款本金、利息、罚息、为实现债权所支付的律师费等费用。聂永结与熊凤梅系夫妻关系，在贷款申请表和联保协议书中均予以签名，认可熊凤梅的借款是其家庭经营餐饮服务业的借款。上述合同签订后，邮政储蓄潜山支行即按约发放了贷款。但熊凤梅仅按约归还了第一期、第二期的应还本金23515.07元及利息3537.96元，至第三期（即2014年3月10日至2014年4月10日期间）还款期间，熊凤梅仅归还该期本金0.01元、利息901.45元，另支付了罚息28元，对第三期及其以后的借款本金、计划表内到期应付利息及逾期罚息，至今均未支付。邮政储蓄潜山支行遂具状诉至本院。
本院认为：熊凤梅、官旵东、方仙送与邮政储蓄潜山支行签订的联保协议及熊凤梅与邮政储蓄潜山支行据此协议签订的借款合同，均是各方真实意思表示，内容合法有效，应受法律保护。由于熊凤梅向邮政储蓄潜山支行的借款采取等额本息还款法，并已实际执行还款计划表，截止本案起诉时即2014年5月15日止，熊凤梅欠邮政储蓄潜山支行到期应还本金24089.94元（其中第三期本金为11972.23元、第四期本金为12117.71元）、利息2928.13元（已付901.45元，实欠2026.68元）；自2014年5月16日起至计划表中款清之日止的未到期借款本金102394.98元、利息5680.43元。以上熊凤梅共计欠本金126484.92元、利息7707.11元，因此熊凤梅未按约还款的违约事实成立。依据借款合同约定“借款人违反合同任一条款时，邮政储蓄潜山支行有权停止发放贷款并提前收回尚未到期的贷款，同时可要求借款人赔偿损失，包括贷款本金、利息、罚息、为实现债权所支付的律师费等费用”，故对邮政储蓄潜山支行要求熊凤梅立即付清全部借款本金126484.92元及该款中截止本案起诉时即2014年5月15日止的到期利息、罚息2523.69元的诉讼请求，本院予以支持。而对2014年5月16起至付清之日止的利息损失，应按合同约定的逾期年利率标准21.78%计算。按照联保协议的约定，官旵东、方仙送应对熊凤梅在约定限额范围内向邮政储蓄潜山支行的借款本金、利息、罚息及相关损失承担连带清偿责任，故对邮政储蓄潜山支行要求官旵东、方仙送对熊凤梅的上述债务承担连带清偿责任的诉讼请求，本院予以支持。聂永结与熊凤梅是夫妻关系，亦明知熊凤梅的借款是为家庭经营所负债务，且未提交相关证据对此予以否认，故本院认定聂永结应对其夫妻共同债务承担连带清偿责任。对邮政储蓄潜山支行主张的律师费1万元，因合同中已有约定，且该收费标准符合相关规定，故予以支持。综上所述，依据《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零六条、第二百零五条、第二百零七条、第一百零七条、第一百一十二条、《中华人民共和国担保法》第十二条、第十八条、第二十一条第一款、第三十一条、最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第二十四条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告熊凤梅于本判决生效后10日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜山县支行偿还所欠的全部贷款本金126484.92元及利息（其中截止2014年5月15日止的到期利息和罚息为2523.69元，并自2014年5月16日起贷款还清之日止按合同约定逾期年利率21.78%计算所欠本金的利息损失）；同时一并向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司潜山县支行支付债权追偿费用（律师费）1万元；
二、被告聂永结对被告熊凤梅的上述债务承担连带清偿责任；
三、被告官旵东、方仙送对被告熊凤梅的上述债务承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费3080元，由被告熊凤梅、聂永结、官旵东、方仙送共同负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于安徽省安庆市中级人民法院。
审判员 杨友云
二〇一四年八月四日
书记员 李 魁
附：
《中华人民共和国合同法》
第六十条第一款当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零七条：借款人未按约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第一百零七条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十二条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，在履行义务或者采取补救措施后，对方还有其他损失的，应当赔偿损失。
《中华人民共和国担保法》
第十二条同一债务有两个以上保证人的，保证人应当按照保证合同约定的保证份额，承担保证责任。没有约定保证份额的，保证人承担连带责任，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任，保证人都负有担保全部债权实现的义务。已经承担保证责任的保证人，有权向债务人追偿，或者要求承担连带责任的其他保证人清偿其应当承担的份额。
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条第一款保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
第三十一条保证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）（婚姻法解释二）
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所付债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条第一款当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。