湖南省洞口县人民法院民 事 判 决 书（2016）湘0525民初2200号原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行，住所地洞口县洞口镇桔城东路与峡口路交汇处。负责人：廖俊文，该行行长。委托诉讼代理人：杨美球，湖南桔城律师事务所律师。被告：杨爱艳，女，1973年8月16日出生，汉族，住洞口县。委托诉讼代理人：彭泽润，男，1962年3月1日出生，汉族，住长沙市雨花区。委托诉讼代理人：薛小菊，女，1973年6月28日出生，汉族，住洞口县。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行与被告杨爱艳金融借款合同纠纷一案，本院于2016年11月23日立案后，依法适用普通程序，公开开庭进行了审理。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行的特别授权的委托诉讼代理人杨美球、被告杨爱艳的特别授权委托诉讼代理人彭泽润到庭参加诉讼。本案现已审理终结。中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行向本院提出诉讼请求：1、判令被告偿还原告至2016年10月25日止的本金、利息及罚息2917717.88元；2、判令被告支付自2016年11月3日到贷款还清之日止的利息及罚息；3、判决原告有权对拍卖、变卖被告提供的抵押物的价款优先受偿；4、本案诉讼费由被告承担。事实与理由:被告杨爱艳系杨大庆（已病故）之妻，因购设备，被告夫妻向原告申请个人额度借款，并以其自有房屋坐落于洞口县洞口镇工艺大酒店项下房地产向原告设定抵押。2014年5月14日办理抵押登记，并分别于2016年6月20日、2016年6月23日、2016年6月28日、2016年7月6日、2016年7月12日、2016年7月15日、2016年7月20日向原告借贷款本金合计287万元，约定年利率7.125％，借期五年，自借款后第12个月起阶段性等额本息还款，自2016年9月6日起，被告杨爱艳不再还本付息，故起诉至法院。被告杨爱艳辩称：1、借款还未到期；2、双方签订的《个人额度借款合同》第一条约定：“授信额度300万元，在额度运用期内甲方可以循环使用上述额度”，第三条约定：“额度存续期最长为10年，自2014年5月14日至2024年5月14日”，第八条约定：“所有贷款仅限于借款人用于房屋装修、购经营门面”。而本案借款人经营的工艺酒店已于2012年9月装修完毕并开始营业，经调查，借款人在其他地方也没有房屋装修、购经营门面的需要，故借款人贷款用于房屋装修、购经营门面的事实不存在，借款人隐瞒了真实的借款用途，系以欺诈手段订立合同。而本案原告对借款用途也未按《中华人民共和国商业银行法》第三十五条规定进行严格审查或根本不审查，有意促成合同的签订。此外，根据贷款有关管理规定，对于比较大额的贷款应当采取受托支付的方式，原告违规将300万大额贷款肢解，以每次不超过50万元为限，意图满足《个人贷款管理暂行办法》第三十三条规定，逃避其第三十条规定，将应当采取贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付改为借款人自主支付，且贷款支付后，贷款人未按借款合同第二条约定对贷款资金使用进行跟踪检查，为贷款资金不按合同约定用途使用提供方便，属恶意串通发放不符合贷款条件的贷款，应属违法借贷，不受法律保护，该《个人额度借款合同》无效，作为从合同的《个人最高额抵押合同》也无效；3、该笔贷款是杨大庆的个人贷款，杨大庆没有将该笔贷款用于家庭共同生活支出，被告杨爱艳没有偿还的义务。《中华人民共和国民法通则》第二十九条规定：“个体工商户、农村承包经营户的债务，个人经营的，以个人财产承担”，故即使债务存在，也是以借款人的个人财产承担，原告要求杨爱艳偿付没有法律依据。综上，请求法院驳回原告的诉讼请求。当事人围绕诉讼请求依法提交了证据，本院组织当事人进行了证据交换和质证，对当事人无异议的证据，本院予以确认并在卷佐证。根据当事人陈述和经审查确认的证据，本院认定事实如下：死者杨大庆生前与被告杨爱艳系夫妻关系。2014年5月14日，杨大庆与原告签订《个人额度借款合同》1份，该合同主要内容如下：1、本合同项下授信额度金额为人民币300万元。在额度支用期内，甲方（指借款方）可以循环使用上述额度；2、额度存续期最长为10年，自2014年5月14日至2024年5月14日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期到期日；3、本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于房屋装修、购经营门面；4、还款方式采用按月阶段性等额本息还款法；5、乙方（指出借方）可以随时以各种方式检查、监督贷款的使用情况、贷款合同的履行情况。若发现甲方未按合同约定用途使用贷款，乙方有权要求甲方提前结清贷款，并有权提前终止授信额度；6、发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；……等等；7、甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或终止本合同项下授信度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；8、对于甲方未按合同约定日期偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息。罚息利率按在约定的利率基础上加收50％确定。……等等。合同签订后，杨大庆分别于2016年6月20日、2016年6月23日、2016年6月28日、2016年7月6日、2016年7月12日、2016年7月15日、2016年7月20日分别向原告出具40万、40万、40万、40万、40万、40万、47万的借据各一张，借据中注明借期均为五年，年利率7.125％，借款用途为购设备，还款方式为阶段性等额本金还款法，借款支付方式为非受托支付。借据上杨大庆与被告杨爱艳均在借款人一栏签名。杨大庆与原告签订借款合同当日，杨大庆以抵押人身份、杨爱艳以共有人身份还与原告签订《个人最高额抵押合同》1份，约定杨大庆与杨爱艳自愿以夫妻共同财产坐落于洞口经济开发区站后路房屋一座[房产证编号：洞房权证洞口镇字第××号、土地证号：洞国用（2011）第80104741号]为贷款设定54250**元的最高额抵押担保，并依法办理了抵押登记手续。2016年8月，杨大庆因病去世。2016年9月7日起，被告杨爱艳未再按合同约定履行还款义务，原告遂诉至本院。另查明，原告提交的利息计算清单自2016年11月13日起算。本院认为，本案系金融借款合同纠纷。本案双方的争议焦点是：1、杨大庆与原告签订的《个人额度借款合同》及杨大庆、被告杨爱艳与原告签订的《个人最高额抵押合同》是否有效？2、被告杨爱艳是否应对原告诉求的贷款本息承担偿还义务？就第一个争议焦点问题，被告陈述原告在放贷时故意肢解大额贷款，在放贷后对借款用途未履行检查监管义务，故存在违规放贷情形，但被告的陈述没有证据支持，且被告在借据上及《个人最高额抵押合同》中均有签名，说明被告对杨大庆借款的事实及借款的用途是清楚的。被告夫妻在一个月内累计向原告共借款287万元，借据上明确约定借款支付方式为非受托支付，证明是双方合意的达成，没有违背合同约定和法律规定。故上述两个合同均系合同双方当事人的真实意思表示，没有损害社会公共利益，也没有违背法律、行政法规的强制性规定，依法成立并有效。对第二个争议焦点问题，本案债务人杨大庆与被告系夫妻，被告未能举证证明该笔债务系杨大庆的个人债务，故应认定为夫妻共同债务，根据最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释》第二十六条的规定，在借款人杨大庆已死亡情况下，生存一方被告杨爱艳应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。故在杨大庆因病死亡停止月供还款后，被告应继续对该共同债务承担偿还责任，被告未能按约定偿还剩余款项，应承担继续还款及按合同约定支付相应罚息的违约责任。如不能清偿上述债务，根据抵押合同的约定，原告对被告与杨大庆自愿抵押担保的夫妻共有房屋享有抵押权，即有权对拍卖、变卖被告提供的抵押物的价款优先受偿。综上所述，被告杨爱艳应承担相应的民事责任。依照《中华人民共和国合同法》第六十条第一款、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第五十三条，《最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：被告杨爱艳于本判决生效后三十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行借款本金287万元及相应利息[利息计算：按年利率（7.125％＋7.125％×50％）自2016年11月13日起计算至还清日止]；如被告杨爱艳不能在上述指定期限内足额还款，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司洞口县支行可以与被告杨爱艳协议，以其坐落于洞口经济开发区站后路、房产证编号为洞房权证洞口镇字第××号的房地产折价，或者申请拍卖或变卖该房地产以所得价款优先受偿。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。本案受理费30141元，由被告杨爱艳承担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省邵阳市中级人民法院。审 判 长  杨爱国审 判 员  肖黛群人民陪审员  龙秧华二〇一七年四月二十八日代理书记员  傅永波