福建省晋江市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）晋民初字第1495号
原告福建晋江农村商业银行股份有限公司安平支行。
代表人郑万隆，该支行行长。
委托代理人施经济、吴诗晓，该行职员。
被告许开肯，男，1956年12月12日出生，汉族。
被告肖安娜，女，1959年8月15日出生，汉族。
被告杨清芬，女，1961年11月26日出生，澳门特别行政区居民。
被告蔡英选，男，1960年3月24日出生，澳门特别行政区居民。
被告杨清芬、蔡英选共同委托代理人曾汉洋，男，1963年2月21日出生，汉族。
原告福建晋江农村商业银行股份有限公司安平支行（下称安平农商行）因与被告许开肯、肖安娜、杨清芬、蔡英选金融借款合同纠纷一案，本院受理后，依法组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告安平农商行的委托代理人施经济、吴诗晓，被告杨清芬、蔡英选的委托代理人曾汉洋到庭参加诉讼。被告许开肯、肖安娜经本院传票传唤不到庭。本案现已审理终结。
原告安平农商行诉称：2013年8月31日，杨清芬、蔡英选与安平农商行签订《最高额抵押借款合同》一份，以其自有的房产，为许开肯于2013年8月31日至2016年8月30日向安平农商行的贷款提供最高额为200万元的抵押担保。2013年9月13日，许开肯向安平农商行贷款200万元，双方当事人对借款期限、月利率、结息方式、罚息、复利等进行了约定。被告肖安娜、杨清芬自愿为上述借款承担连带保证，保证期限两年。贷款发放后，许开肯未依约偿还借款本息。请求判令：1、解除安平农商行与许开肯签订的《流动资金借款合同》；2、许开肯立即归还安平农商行借款本金200万元及相应的利息、罚息、复利；3、肖安娜、杨清芬对上述债务承担连带清偿责任；4、安平农商行有权就杨清芬、蔡英选提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿。2014年4月30日，安平农商行变更诉讼请求为：1、许开肯立即归还安平农商行借款本金200万元及相应的利息、罚息、复利；2、肖安娜、杨清芬对上述债务承担连带清偿责任；3、安平农商行有权就杨清芬、蔡英选提供的抵押物折价、拍卖、变卖所得的价款优先受偿。
被告杨清芬、蔡英选辩称：本案借款尚未到期，且安平农商行未依规放贷是贷款无法收回的主要原因，杨清芬、蔡英选无需承担抵押责任，杨清芬也无需承担保证责任。
被告许开肯、肖安娜未提交答辩状。
原告安平农商行为证明其主张，向本院提供了以下证据：1.《流动资金借款合同》，证明2013年9月13日，原告与许开肯签订《流动资金借款合同》。2.《保证合同》，证明2013年9月13日，原告与许开肯、肖安娜、杨清芬签订《保证合同》。3.《最高额抵押借款合同》，证明2013年8月31日，原告与杨清芬、蔡英选签订《最高额抵押借款合同》。4.土地房屋权证、土地房屋他项权证，证明抵押物已经办理抵押登记。5.借款借据，证明原告依约发放贷款的事实。6.贷款明细账，证明许开肯贷款本息的偿还及逾期情况。7.贷款利息试算清单，证明截止2014年2月8日许开肯的欠息情况。
被告杨清芬、蔡英选质证称：对于原告提供的证据1-7，真实性、合法性、关联性及证明对象均无异议。
被告杨清芬、蔡英选未提交证据。
被告许开肯、肖安娜未到庭参加诉讼，也未提交证据，视为放弃对原告主张的事实进行抗辩及提供证据的权利。
本院认为，对于原告安平农商行提供证据1-7，杨清芬、蔡英选对真实性、合法性、关联性均无异议，本院予以确认。证据1，可以证明安平农商行与许开肯签订《流动资金借款合同》的事实及双方的约定。证据2，可以证明安平农商行与许开肯、肖安娜、杨清芬签订《保证合同》的事实及各方的约定。证据3，可以证明安平农商行与杨清芬、蔡英选签订《最高额抵押借款合同》的事实及各方的约定。证据4，可以证明抵押物已办理抵押登记。证据5，可以证明安平农商行已经依约放贷。证据6，可以证明许开肯本息偿还及逾期情况。证据7，可以证明许开肯的欠息情况。
本院认为，本案系原告安平农商行与被告许开肯、肖安娜、杨清芬、蔡英选之间因金融借款合同关系而产生的纠纷，被告杨清芬、蔡英选是澳门特别行政区居民，属涉澳商事案件，应参照涉外商事案件处理。根据《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条的规定，按照当事人的选择，本案应适用中华人民共和国法律作为准据法。
本案各方当事人的争议焦点为：1、杨清芬是否应承担保证责任？2、杨清芬、蔡英选是否应承担抵押责任？
各方当事人对本案争议焦点的意见与其起诉、答辩主张基本一致。
对当事人争议的问题，本院予以查明并分析认定如下：
1、关于贷款期限。由于许开肯并未依照《流动资金借款合同》第六条之约定按期还息，安平农商行要求提前收回已发放贷款的请求符合上述合同第十条第六款之约定，应予支持，因此本案贷款已经提前到期。由于安平农商行提前收款的通知以诉讼方式进行，而许开肯于2014年3月12日收到本案应诉材料，因此本案贷款期限至2014年3月12日届满。
2、关于欠款本息数额。（1）本金。根据安平农商行提供的借款借据，本案讼争的200万元贷款已经全部发放。由于许开肯未举证证明已偿还本金，结合安平农商行提供的贷款明细账，许开肯应偿还本金200万元。（2）利息。根据安平农商行提供的贷款明细账，许开肯还息至2013年9月20日，根据《流动资金借款合同》第二条第一款第（一）项之约定，许开肯应偿还以200万元为基数，自2013年9月21日起，至本判决确定的还款之日止按月利率6.75‰计算的利息。（3）罚息。如前所述，本案贷款期限至2014年3月12日届满，因此根据上述借款合同第二条第二款第（二）项之约定，许开肯应偿还以200万元为基数，自2014年3月13日起，至本判决确认的还款之日止按月利率3.375‰计算的罚息。（4）复利。由于许开肯逾期支付利息，因此根据上述借款合同第二条第二款第（三）项，许开肯应偿还以其欠息部分为基数，自2013年9月21日起，至本判决确定的还款之日止，按照中国人民银行相关规定，以月利率3.375‰计算的复利。
3、关于保证责任。由于本案贷款已经提前到期，安平农商行根据《保证合同》的约定，在保证期间内，按约定的保证方式、保证范围，向肖安娜、杨清芬主张连带清偿责任，符合法律规定，应予以支持。肖安娜、杨清芬承担保证责任后，有权依法向许开肯追偿。
4、关于抵押责任。杨清芬、蔡英选与安平农商行签订了《最高额抵押借款合同》，并就合同项下的抵押物办理了抵押登记，最高额抵押权依法设立。根据合同第十条的约定，由于许开肯未依约偿还贷款本息，合同项下的主债权已经确定，主债权本金额为200万元。由于本案讼争债权系发生于最高额抵押期间，且主债权决算后，并未超过合同约定的最高本金余额，因此许开肯不履行债务时，在合同约定的担保范围内，安平农商行有权以杨清芬、蔡英选提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖上述财产的所得价款优先受偿。
经庭审举证、质证，本院对主要事实认定如下：
2013年8月31日，杨清芬、蔡英选与安平农商行签订《最高额抵押借款合同》一份，自愿以其自有的房产（即址于厦门湖里区湖滨北路5号2304室房产），为许开肯于2013年8月31日至2016年8月30日向安平农商行的贷款提供最高本金额为200万元的抵押担保，双方还就被担保主债权、抵押担保范围、抵押物、被担保债权的确定、抵押权实现、违约责任等条款进行了约定，抵押物依法办理了抵押登记手续。2013年9月13日，许开肯与安平农商行签订《流动资金借款合同》一份，向安平农商行贷款200万元，月利率6.75‰，双方还就借款期限、结息方式、罚息、复利、提前还款、各自权利义务等进行了约定。同日，肖安娜、杨清芬与安平农商行签订《保证合同》一份，自愿为许开肯的上述借款提供连带保证，双方还就保证范围、保证期间、各自权利义务等条款进行了约定。2013年9月13日，安平农商行依约发放了200万元贷款，许开肯仅依约支付至2013年9月20日的利息。
综上所述，本院认为，本案讼争的《流动资金借款合同》、《保证合同》、《最高额抵押借款合同》未违反法律、行政法规的强制性规定，可认定有效。由于许开肯未依约偿还贷款利息，贷款已经提前到期，安平农商行有权要求许开肯立即偿还贷款本息，并向肖安娜、杨清芬主张保证责任，向杨清芬、蔡英选主张抵押责任。被告许开肯、肖安娜经本院合法传唤未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理和判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第三十一条，《中华人民共和国物权法》第一百九十五条第一款、第二百零三条第一款、第二百零六条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百一十九条、第一百四十四条、第二百五十三条，《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》第四十一条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条之规定，判决如下：
一、被告许开肯应于本判决生效之日起十日内支付原告福建晋江农村商业银行股份有限公司安平支行200万元及利息、罚息、复利（利息以200万元为基数，自2013年9月21日起至本判决确定的还款之日止按月利率6.75‰计算；罚息以200万元为基数，自2014年3月13日起至本判决确认的还款之日止按月利率3.375‰计算；复利以其欠息部分为基数，自2013年9月21日起至本判决确定的还款之日止，按照中国人民银行相关规定，以月利率3.375‰计算。）；
二、被告肖安娜、杨清芬对上述债务承担连带保证责任，被告肖安娜、杨清芬在承担连带保证责任后，有权向被告许开肯追偿；
三、被告许开肯不履行上述债务时，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司安平支行有权以被告杨清芬、蔡英选提供的抵押物即厦地房证第00255602号土地房屋权证项下的房产折价或者以拍卖、变卖上述财产的所得价款优先受偿；
四、驳回原告福建晋江农村商业银行股份有限公司安平支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费23306元，由原告负担2306元，被告许开肯、肖安娜、杨清芬、蔡英选共同负担21000元。
如不服本判决，原告福建晋江农村商业银行股份有限公司、被告许开肯、肖安娜可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，被告杨清芬、蔡英选可在判决书送达之日起三十日内向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于福建省泉州市中级人民法院。
审 判 长 余卓立
代理审判员 戴晓燕
人民陪审员 陈国兴
二〇一四年五月十二日
书 记 员 詹扬东
附：主要法律条文及执行提示
《中华人民共和国合同法》
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
第三十一条证人承担保证责任后，有权向债务人追偿。
《中华人民共和国物权法》
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
……
第二百零三条为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
……
第二百零六条有下列情形之一的，抵押权人的债权确定：
约定的债权确定期间届满；
……
《中华人民共和国民事诉讼法》
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
……
第一百一十九条起诉必须符合下列条件：
（一）原告是与本案有直接利害关系的公民、法人和其他组织；
（二）有明确的被告；
（三）有具体的诉讼请求和事实、理由；
（四）属于人民法院受理民事诉讼的范围和受诉人民法院管辖。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百三十九条申请执行的期间为二年。申请执行时效的中止、中断，适用法律有关诉讼时效中止、中断的规定。
前款规定的期间，从法律文书规定履行期间的最后一日起计算；法律文书规定分期履行的，从规定的每次履行期间的最后一日起计算；法律文书未规定履行期间的，从法律文书生效之日起计算。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。
《中华人民共和国涉外民事关系法律适用法》
第四十一条当事人可以协议选择合同适用的法律。当事人没有选择的，适用履行义务最能体现该合同特征的一方当事人经常居所地法律或者其他与该合同有最密切联系的法律。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。