广西壮族自治区南宁市兴宁区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）兴民二初字第701号
原告：中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行，住所地广西壮族自治区南宁市。
代表人：蒙彦伶，该支行行长。
委托代理人：黄竟，广西天狮灵动律师事务所律师。
委托代理人：何芳，广西天狮灵动律师事务所律师。
被告：黄善军，住所地广西壮族自治区贵港市桂平市。
原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行（以下简称工行南宁兴宁支行）与被告黄善军金融借款合同纠纷一案，本院于2014年7月25日立案受理后，依法适用简易程序由代理审判员谢玲独任审判。在审理过程中，因被告黄善军下落不明，本案于2014年9月11日转为普通程序审理。本院依法组成合议庭于2014年12月26日公开开庭审理了本案。原告工行南宁兴宁支行的委托代理人何芳、黄竟到庭参加诉讼。被告黄善军经本院公告传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。
原告工行南宁兴宁支行诉称，原告与被告黄善军于2005年12月2日签订了《个人购房借款合同》（编号：A［二］字［邕］行［兴宁］支行（2005）年［0xxx］号），约定：被告黄善军向原告借款196000元，借款期限为20年，被告以其位于南宁市人民西路某住房作为抵押，并已办理了抵押登记，抵押担保范围为本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用。合同签订后，原告依约向被告发放借款196000元，但被告从未按约定偿还本息，已累计99期逾期还款，连续99期未还，尚欠原告到期本金55711.93元，利息（含罚息）125228.17元。根据合同约定，借款人连续三期或累计六期未按时偿还贷款本息，贷款人有权宣布贷款提前到期，要求借款人立即清除全部贷款本息，借款逾期的，应计收罚息。被告不履行债务的，原告有权对被告提供的抵押房屋折价、拍卖或者变卖并对所得价款优先受偿。为维护原告的合法权益，故诉至法院，请求判令：1、解除原、被告于2005年12月2日签订的编号：A［二］字［邕］行［兴宁］支行（2005）年［0xxx］号《个人购房借款合同》；2、被告向原告偿还借款本金196000元、利息125228.17元［截止2014年4月21日（含合同约定的利息、罚息）］，共计321228.17元，以后的利息（含合同约定的利息、罚息）按合同约定的利率分段计付至还清欠款时止，合同解除后的利息计算不包含复利；3、被告向原告赔偿为实现债权而支出的公告费156元及负担本案全部诉讼费用；4、原告对权属被告的位于南宁市人民西路某住房，有权以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿；5、被告承担本案公告费700元。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：
（1）被告身份证，证明被告的诉讼主体资格；（2）《个人购房借款合同》，证明被告向原告借款196000元并以其房产为该笔借款提供担保；（3）《房屋他项权证》，证明被告用以抵押的房产已办理抵押登记；（4）《借款凭证》，证明原告已向被告发放贷款196000元的事实；（5）《贷款还款信息表》，证明被告逾期还款的数额；（6）公告及公告费发票，证明原告为催收贷款而实际支付的公告费；（7）《广西法治日报》公告、公告登报费发票，证明因黄善军下落不明，法院依法公告送达原告起诉等诉讼材料原告已支出及法院公告送达本案判决书确定会支出的公告费数额。
被告黄善军未作书面答辩，亦未提交证据。
本院认为，依照《中华人民共和国民事诉讼法》的有关规定，当事人有答辩及对对方当事人提交的证据进行质证的权利，被告黄善军经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼又不作出答辩，也未提交相关证据，视其已放弃依法享有的质证、抗辩等诉讼权利。经审查，原告提交的上述证据，符合法律规定的证据要件，本院对原告提供上述证据的证明力予以确认，作为认定本案事实的依据。
综合全案证据，本院确认以下法律事实：
原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行原名为中国工商银行南宁市兴宁支行，于2006年2月更名。2005年12月2日，黄善军（借款人、抵押人）与工行南宁兴宁支行（贷款人）签订了《个人购房借款合同》（编号：A［二］字［邕］行［兴宁］支行（2005）年［0xxx］号），约定：借款人向贷款人借款196000元用于购买住房，借款期限为20年；贷款利率为月利率4.59‰，如遇人民银行贷款利率调整，按规定执行，贷款人不再另行通知借款人；还款共240期，采用按月等额本息还款法；借款逾期的，贷款人将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之2.295罚息；不按期偿还贷款利息，贷款人对借款人未支付的利息计收复利；本笔贷款采取抵押担保方式，抵押人以其位于南宁市人民西路某住房设定抵押，抵押担保范围包括本合同项下全部贷款本金、利息、罚息、复利以及实现债权的费用；借款人连续三个付款期或累计六个付款期未按时足额偿还借款本息的，贷款人有权宣布合同提前到期，并向借款人和保证人发出《提前还款函》，要求借款人在《提前还款函》规定的期限内清偿部分或全部贷款本息，而无须为正当行使上述权力所引起的任何损失负责；借款人不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用，贷款人可以任何途径或方式追索，由此而引起的一切费用由借款人负责；合同还对其他有关事宜作了约定。
2006年1月4日，南宁市房屋产权交易中心就房屋所有权人登记为黄善军的南宁市人民西路某住房办理了邕房他字第3xxxx号《房屋他项权证》，记载房屋他项权利人为工行南宁兴宁支行。2006年1月10日，工行南宁兴宁支行向黄善军发放贷款196000元。
2012年12月10日，中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部在《南国早报》上刊登了《违约贷款催收通告》，对包括被告黄善军在内的345名借款人催收违约贷款本息，为此共支付了广告费53760元。
截至2014年4月21日，黄善军已累计并连续99期逾期还款，积欠本金55006.22元，积欠利息118326.68元，贷款余额为196000元。
2014年7月25日，工行南宁兴宁支行以黄善军未按合同约定归还本息为由诉至本院，在本案审理过程中，因被告黄善军下落不明，工行南宁兴宁支行根据本院依法公告送达其起诉等诉讼材料支出的公告费数额及公告送达判决书确定要支出的数额增加诉讼请求，要求判令被告承担本案公告费700元。本院于2014年9月23日公告送达起诉状副本等起诉材料，经过60日即2014年11月21日视为送达。
另查明，在审理过程中，工行南宁兴宁支行负担了在《广西法治日报》刊登送达其起诉等诉讼材料给被告的公告费350元。同时，法院通过同一报刊刊登送达本案裁判文书给被告的公告，工行南宁兴宁支行依法应预先交纳的公告费350元。
审理期间，因被告经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院未能组织双方当事人调解达成合意。
本院认为，原告工行南宁兴宁支行与被告黄善军签订的《个人购房借款合同》，系缔约双方的真实意思表示，合同内容没有违反法律、行政法规的强制性规定，应为合法有效，当事人应当按照约定全面履行自己的义务。原告与被告签订借款合同的目的是被告获得贷款，原告收取相应的利息，原告已向被告发放贷款196000元，但被告并未按合同约定按期还款，且从发放贷款后就从未偿还过任何贷款本息，截止到2014年4月已连续99期未还贷款，积欠利息125228.17元，在原告发出违约贷款催收通知后，仍没有任何还款行为。原告迟延履行还款的行为已实际影响到双方签订借款合同中约定的原告收取贷款利息的目的，构成根本违约，故根据《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项“当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的”的规定，原告有权行使合同解除权。由于解除权是形成权，根据权利人一方的行为就能够引起民事权利设立、变更和终止，故原、被告所签《个人购房借款合同》自诉状送达被告之日解除。据此，原告要求被告黄善军偿还借款本金196000元及相应利息本院予以支持。
一、关于利息计算
赔偿逾期利息损失作为借款合同解除的法律后果之一，根据《中华人民共和国合同法》第九十七条“合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施，并有权要求赔偿损失”以及第二百零七条“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息”的规定，应由有过错的被告向原告赔偿，该赔偿责任不因合同解除而免除。同时，借款合同借款期限内的利息计算标准包括利率、复利的计算标准。合同有约定的，按照合同约定；合同没有约定或约定违反国家金融主管部门关于利率、复利的强制性规定的，按照中国人民银行规定的利率标准计算。借款合同借款期限届满后的罚息，实质为借款人逾期付款的违约金，合同中有约定的从约定，无约定的，按照中国人民银行同期逾期贷款的罚息标准计算违约金。借款期限届满后只计算罚息，不再计收利息和复利。
根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》“……三、关于罚息利率问题。逾期贷款（借款人未按合同约定日期还款的借款）罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；……。对逾期或未按合同约定用途使用借款的贷款，从逾期或未按合同约定用途使用贷款之日起，按罚息利率计收利息”的规定，双方在合同中对罚息利率约定为“借款人应按期偿还贷款本息，如未按约定的时间归还，贷款人将按国家规定对贷款每日计收万分之二点二九五的罚息”，该约定未超过中国人民银行逾期贷款利率上限，故原告诉请按照合同约定的罚息利率计付，本院照准。
二、关于诉前登报催收公告费
《中华人民共和国合同法》第一百一十三条第一款规定“当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定，给对方造成损失的，损失赔偿额应当相当于因违约所造成的损失，包括合同履行后可以获得的利益，但不得超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见到的因违反合同可能造成的损失”，违约所造成损失的赔偿范围限度不应超过违反合同一方订立合同时预见或者应当预见到的违反合同可能造成的损失。本案中，《个人购房借款合同》对工行南宁兴宁支行主张的诉前登报催收公告费未作明确约定，没有证据表明工行南宁兴宁支行在《个人购房借款合同》中对诉前登报催收公告费已履行了格式合同使用人对格式条款应进行的说明和提示义务，以确保缔约各方在缔约时对该费用问题意思表示一致；也没有证据表明该费用是因被告违约所造成的实现债权的必要费用；同时，亦无证据证明被告在缔约时已预见或应当预见中国工商银行股份有限公司广西壮族自治区分行营业部将在起诉前通过登报进行催收或被告同意支付该费用，结合合同法规定的可预见原则和减损原则，工行南宁兴宁支行要求黄善军赔偿诉前登报催收公告费的诉讼请求依据不足，本院不予支持。
三、关于公告费
在本案审理过程中，因被告下落不明造成原告在起诉后负担登报公告送达起诉等诉讼材料及本案裁判文书的公告费，此损害赔偿系被告违约后原告支出的必要费用，与被告的违约行为及下落不明存在法律上的因果关系。据此，对原告要求被告承担公告费的诉讼请求本院予以支持。
四、关于担保物权的实现
被告黄善军为上述债务提供了抵押担保并办理了抵押权登记手续，原告的抵押权自办理抵押权登记时设立，被告如不能按本判决确定的履行期间清偿上述债务，依法应以其抵押房产向原告承担抵押担保责任，原告有权就该抵押房产优先受偿。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第一款第（四）项、第九十六条第一款、第九十七条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十三条、第一百七十九条、第一百八十七条、第一百九十五条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行与被告黄善军于2005年12月2日签订的《个人购房合同》（编号：A［二］字［邕］行［兴宁］支行（2005）年［0xxx］号）于2014年11月21日解除；
二、被告黄善军向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行归还贷款本金196000元；
三、被告黄善军向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付利息（利息计算：至2014年4月21日止利息和罚息为125228.17元；从2014年4月22日至2014年11月21日，以196000元为基数，按日利率万分之二点二九五计收罚息和复利；从2014年11月22日起至本案生效判决规定的履行期限最后一日止，以196000元为基数，按日利率万分之二点二九五计收罚息，不再计收复利）；
四、被告黄善军向原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行支付公告费700元；
五、被告黄善军不能履行上述第二、三、四项判决确定的给付义务，原告中国工商银行股份有限公司南宁市兴宁支行有权就处理（协议折价或者拍卖、变卖）《房屋他项权证》（邕房他字第3xxxx号）项下的抵押物所得的价款优先受偿；
六、驳回原告其他诉讼请求。
案件受理费6120元，由被告黄善军负担。
上述债务，义务人应于本判决生效之日起十日内履行完毕。逾期则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限最后一日起二年内，向本院或与本院同级的被执行的财产所在地人民法院申请执行。
如不服本判决，可在本判决送达之日起十五日内，向本院或南宁市中级人民法院递交上诉状，并按对方当事人人数提交副本，上诉于南宁市中级人民法院，并于上诉期限届满之日起七日内预交上诉费（收款单位：南宁市中级人民法院诉讼费专户，账号：010201011887017，开户银行：中国农业银行南宁市竹溪分理处）。逾期不交也不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
审 判 长 谢 玲
人民陪审员 卢采频
人民陪审员 肖 楠
二〇一四年十二月二十六日
书 记 员 梁静如
附法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第九十四条第一款有下列情形之一的，当事人可以解除合同：
……
（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；
第九十六条第一款当事人一方依照本法第九十三条第二款、第九十四条的规定主张解除合同的，应当通知对方。合同自通知到达对方时解除。对方有异议的，可以请求人们法院或者仲裁机构确认解除合同的效力。
第九十七条合同解除后，尚未履行的，终止履行；已经履行的，根据履行情况和合同性质，当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
第一百八十七条以本法第一百八十条第一款第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵押的，应当办理抵押登记。抵押权自登记时设立。
第一百九十五条债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。协议损害其他债权人利益的，其他债权人可以在知道或者应当知道撤销事由之日起一年内请求人民法院撤销该协议。
抵押权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。
抵押财产折价或者变卖的，应当参照市场价格。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。