江苏省江阴市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）澄商初字第0212号
原告招商银行股份有限公司江阴支行，组织机构代码74624581-3，住所地江阴市澄江中路5号。负责人韩英，该行行长。委托代理人张镭，北京盈科（上海）律师事务所律师。
被告ＸＸ强。
被告戴陶陶，女，1987年2月23日生，居民身份证号码360425198702236745，汉族，住江阴市东苑新村25幢405室。原告招商银行股份有限公司江阴支行（以下简称招�江阴支行）与被告ＸＸ强、戴陶陶金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月24日立案受理，依法组成合议庭于2014年6月27日公开开庭进行了审理。原告招行江阴支行的委托代理人张镭到庭参加诉讼，被告ＸＸ强、戴陶陶经本院合法传唤无正当理由未到庭参加诉讼，本院依法缺席审理。本案现已审理终结。原告招行江阴支行诉称：2011年11月4日，招行江阴支行与ＸＸ强签订了个人授信协议，约定招行江阴支行向ＸＸ强提供总额为27万元的授信额度，授信期限自2011年11月4日至2014年11月4日。同日，双方签订个人授信最高抵押合同，约定ＸＸ强以江阴市东苑新村25幢405室房屋为授信协议项下的贷款提供抵押担保，并办理了抵押登记手续。2011年11月7日，双方签订个人贷款消费易协议书，约定招行江阴支行向ＸＸ强开通消费易贷款功能，贷款额度为27万元，贷款期限为12个月，利率标准为银行同期基准利率上浮40%。合同签订后，招行江阴支行于2012年12月13日依约发放了贷款，但ＸＸ强自贷款到期后未按约还款，招行江阴支行多次催讨无果。根据贷款合同的约定，招行江阴支行有权要求ＸＸ强提前清偿全部贷款利率（包括复息和罚息），并要求ＸＸ强承担为实现债权而支出的费用包括但不限于律师费、诉讼费、保全费、评估费等。为维护合法权利，请求法院判令：1、ＸＸ强、戴陶陶立即归还贷款本金27万元、计算至2014年1月19日的利息14185.59元、罚息3591元、复息513.57元，并支付以27万元、14185.59元为基数自2014年1月20日起至判决给付之日止按银行同期利率上浮40%后再上浮50%计算的逾期罚息及复息，支付招行江阴支行为本案支出的律师费3万元及本案诉讼费用；2、招行江阴支行对位于江阴市东苑新村25幢405室的抵押房产享有优先受偿权。被告ＸＸ强、�陶陶未作答辩，也未提供证据。经审理查明：ＸＸ强、戴陶陶系夫妻关系。2011年11月4日，ＸＸ强作为授信申请人与招行江阴支行签订个人授信协议1份，招行江阴支行同意向ＸＸ强提供总额为人民币27万元整的授信额度，该授信额度为可循选授信额度，并约定：授信期间为36个月，即从2011年11月4日起到2014年11月4日止，ＸＸ强应在该期间内提出额度使用申请，招行江阴支行不受理ＸＸ强超过该授信期间提出的额度使用申请；ＸＸ强未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，招行江阴支行有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止，对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息；本协议项下ＸＸ强所欠的一切债务由ＸＸ强以其所有或依法有权处分的财产作抵（质）押，双方另行签订最高额抵押合同或最高额质押合同；与本协议有关的资信调查、检查、公正等（税）费用，授信额度承诺费、使用费等与授信额度相关的所有费用，以及在ＸＸ强不能按期归还本协议项下所欠贷款本息和应付费用的情况下，招行江阴支行为实现债权而支付的律师费、诉讼费、仲裁费、执行费、公告费、送达费、差旅费等所有费用，均由ＸＸ强全数承担；ＸＸ强出现下列情形之一者，视为已发生违约事件：连续三个月或累计六次未按合同约定按时足额偿还贷款本息的；一旦发生上述违约事件，招行江阴支行有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放贷款的本息和相关费用，按约定处理抵押物，处理抵押物所得价款，招行江阴支行有权优先受偿，其价款超过本协议项下ＸＸ强所签贷款债务本息及一切相关费用的部分，归ＸＸ强所�，不足部分，招行江阴支行另行追索。招行江阴支行、ＸＸ强分别在合同上签字、盖章。
同日，ＸＸ强与招行江阴支行又签订个人授信最高额抵押合同1份，为担保授信协议项下所有债务本息及其他一切相关费用能得到按时足额偿还，ＸＸ强愿意以其所有的或依法有权处分的财产作为抵押物：1、抵押物名称及处所为江阴市东苑新村25幢405室；2、抵押担保的范围为招行江阴支行根据授信协议向ＸＸ强提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和实现债权和抵押权等其他一切相关费用，包括但不限于：招行江阴支行根据授信协议项下各具体合同发放贷款的本金余额及相应利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和有关费用，招行江阴支行因向ＸＸ强追讨债务及实现抵押权而发生的费用，包括但不限于诉讼费、�裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等；3、本项抵押为最高额抵押，在授信期间内，招行江阴支行可在授信额度内分次向ＸＸ强发放贷款或提供其他授信，ＸＸ强可根据授信协议的规定按额度类别使用授信额度，每次贷款或其他授信的金额、期限、具体用途等可由具体借款合同、贷款申请书、借款借据及／或其他凭证（以下称各具体合同）约定，各具体业务到期日可以晚于授信期间到期日，在授信期间届满或个具体合同到期日时，授信协议项下招行江阴支行向ＸＸ强提供的贷款或其他授信如仍由未清偿本息或有关费用时，由ＸＸ强以抵押物在本合同约定的抵押担保范围内承担担保责任；4、抵押期间是指从本合同生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间；5、本合同签订后，ＸＸ强需在招行江阴支行规定的时限内到相应的抵押登记管理机�办理抵押登记，并将相关抵押权利证书交由招行江阴支行保管；6、设定抵押期限为2011年11月4日至2014年11月4日。2011年11月15日，ＸＸ强至江阴市住房保障和房产管理局办理房屋抵押手续，登记房屋他项权利人为招行江阴支行，他项权利种类为最高额抵押，债权数额为27万元。
2011年11月7日，ＸＸ强向招行江阴支行出具个人贷款消费易功能申请表，载明：循环授信额度27万元，申请消费易免息垫付限额27万元，账单周期为1天（当日／当日），贷款期限12个月，免息垫付款项扣收方式为直接发放消费贷款，消费易贷款还款方式为按月付息，到期还本（仅限贷款期限为1年及以下的）。同日，招行江阴支行（授信人）与ＸＸ强（授信申请人）签订个人贷款消费易协议书1份，双方在授信协议下进一步达成如下协议：1、消费易功能相关定义：消费易功能是授信人在授信额度内划�一定限额到授信申请人的消费易卡，共授信申请人进行POS、网上支付等消费时使用，授信人为授信申请人在限额内（若授信申请人对消费易限额设置了具体的消费易额度，则授信人在消费易额度内进行垫付）进行垫款支付（该款项下称免息垫付款项），且授信申请人对该免息垫付款项享有一定免息期，若免息期届满，授信申请人未按照规定归还上述垫付款项，授信人自动向授信申请人发放一笔贷款（该贷款下称消费易贷款）用于归还上述垫付款项的功能；消费易限额是指授信申请人申请消费易功能时，授信人在授信额度内给授信申请人核定的可用最高金额；消费易额度是指授信申请人在授信人给予的消费易限额内自行设置的具体额度；账单周期是指上一个账单日的次日到当前账单日之间的时日；账单日指授信人对账单周期内授信申请人已使用的免息垫付款项等进�汇总，并计算出授信申请人应还款额的日期；到期还款日是指授信申请人应该偿还其全部应还款额的最后日期；2、招行江阴支行根据ＸＸ强的授信额度和资信状况，在授信额度内给予ＸＸ强总额27万元的消费易限额；3、消费易贷款期限为12个月，还款方式为按月付息、到期还本，贷款执行利率为中国人民银行公布的同期基准利率上浮40%，招行江阴支行调整消费易贷款利率时，将通过营业网点或网上银行公告告知ＸＸ强，不另行单独通知；4、ＸＸ强违反与招商银行股份有限公司及其任何下辖分支机构签署的任一授信协议、借款合同或消费易协议约定时，招行江阴支行有权终止ＸＸ强所有授信额度，并要求ＸＸ强提前结清所欠招商银行股份有限公司及其任何下辖分支机构的所有贷款，同时，招行江阴支行有权处理本条所指抵押物用于偿还ＸＸ强所欠全部债务，且无需征得ＸＸ强同意；5、ＸＸ强出具的个人贷款消费易功能申请表作为本协议的附件，与本协议书具有同等法律效力，本协议作为授信协议的附件，为授信协议不可分割的部分，本协议约定事项与授信协议不一致的，以本协议的约定为准，本协议未约定的，按授信协议的约定执行；6、本协议有效期为1年，到期后招行江阴支行有权根据ＸＸ强使用情况决定是否给予延期；7、特别提示，招行江阴支行已提请ＸＸ强特别注意有关免除或限制招行江阴支行责任、单方拥有某些权利、增加ＸＸ强责任或限制其权利的条款，并对其作全面、准确的理解，招行江阴支行已应ＸＸ强的要求对上述条款作出相应的解释说明，双方对本协议条款的理解完全一致。招行江阴支行和ＸＸ强在上述协议书上签字盖章。2012年12月13日，招行江阴支行向ＸＸ强发放了27万元的消费贷款，2012年12月至2013�4月期间，ＸＸ强按月足额支付利息，自2013年5月起ＸＸ强拖欠利息，2013年12月13日贷款到期后，ＸＸ强未归还贷款本金及拖欠的利息。2014年2月24日，招行江阴支行诉讼至本院。审理中，招行江阴支行明确，截至2014年1月19日，ＸＸ强结欠招行江阴支行贷款借款本金27万元、利息14185.59元、罚息3591元、复息513.57元。
另查明，招行江阴支行委托北京盈科（上海）律师事务所律师代理本案，并支付律师费3万元。
以上事实，由招行江阴支行提供的结婚证、个人授信协议、个人贷款消费易功能申请表、个人贷款消费易协议书、个人授信最高额抵押合同、房屋抵押权证、客户逾期清单、委托合同、律师费发票以及当事人的陈述等在卷佐证。本院认为：本案所涉个人授信协议、个人贷款消费易协议书、个人授信最高额抵押合同等均系各方当事人真实意思表示，且不违反法律、行政法规禁止性规定，合法有效，各方当事人均应按约履行。招行江阴支行发放消费贷款后，ＸＸ强未按约足额归还贷款本金及利息，现贷款已到期，故对招行江阴支行要求ＸＸ强立即归还贷款本金27万元、期内利息18290.16元元（含罚息、复息）、按约支付逾期罚息、复息、律师费及诉讼费用的诉讼请求，本院依法予以支持。戴陶陶虽系ＸＸ强的妻子，但她并未在个人授信协议或个人贷款消费易协议书等合同中授信申请人一栏内签字，也没有承诺对ＸＸ强的上述贷款承担连带保证责任，根据合同相对性原则，戴陶陶无需与ＸＸ强共同承担还款责任，因此，本院对招行江阴支行要求戴陶陶与ＸＸ强共同承担还款责任的诉讼请求，依法不予支持。ＸＸ强以座落于江阴市东苑新村25幢405室的房屋为其债务提供价值为27万元的最高额抵押，并办理了抵押登记手续，故根据约定在�华强未履行或未全部履行还款义务时，招行江阴支行有权依法对抵押人的抵押物折价，或以拍卖、变卖该抵押物所得的价款在金额27万元范围内优先受偿。ＸＸ强经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，亦未提供答辩意见和证据，由此产生的法律后果由其自行承担。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国物权法》第一百七十九条第一款，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：一、ＸＸ强应于本判决发生法律效力之日起10日内偿还招商银行股份有限公司江阴支行贷款本金27万元、期内利息18290.16元，及分别以27万元、14185.59元为基数自2014年1月20日起至判决给付之日止按中国人民银行同期同类贷款利率上浮40%后再上浮50%计算的罚息、复息；
二、ＸＸ强应于本判决发生法律效力之日起10日内支付招商银行股份有限公司江阴支行律师费损失3万元；
三、招商银行股份有限公司江阴支行有权以ＸＸ强名下的坐落于江阴市东苑新村25幢405室的房屋折价或者拍卖、变卖的价款在上述第一项、第二项应付款项及本案案件受理费范围内以抵押价值27万元为限优先受偿；
四、驳回招商银行股份有限公司江阴支行的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费6080元、保全费2020元、公告费700元，合计8800元（招商银行股份有限公司江阴支行已预交），由ＸＸ强负担，于本判决生效后10日内直接给付招商银行股份有限公司江阴支行。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，同时，根据上诉请求，按照《诉讼费用交纳办法》规定的标准预交第二审案件受理费，上诉于江苏省无锡市中级人民法院。（户名：江苏省无锡市中级人民法院，开户银行：中国工商银行无锡城中分行，账号：11×××05）。
审 判 长 孙 妍
人民陪审员 方国钦
人民陪审员 曹惠芬
二〇一四年六月二十七日
书 记 员 薛 皎
本案援引法律条款
《中华人民共和国合同法》：
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国物权法》：
第一百七十九条为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》：
第六十四条当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。