成都市锦江区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）锦江民初字第968号
原告周天芬，女，1965年5月15日出生，汉族，住四川省名山县。
委托代理人郭凤林，四川雅州律师事务所律师。
委托代理人詹兆敏，四川法锐律师事务所律师。
原告吴金徽，男，1996年3月26日出生，汉族，住四川省名山县。
委托代理人郭凤林，四川雅州律师事务所律师。
委托代理人詹兆敏，四川法锐律师事务所律师。
被告恒安标准人寿保险有限公司四川分公司。住所地：四川省成都市锦江区。
负责人张玉臣，恒安标准人寿保险有限公司四川分公司总经理。
委托代理人张佳璇，国浩律师（成都）律师事务所律师。
原告周天芬、吴金徽诉被告恒安标准人寿保险有限公司四川分公司（简称恒安人寿四川分公司）、华康保险代理有限公司四川分公司雅安营业部人身保险合同纠纷一案，原告周天芬、吴金徽2014年1月14日向四川省雅安市雨城区人民法院起诉。因恒安人寿四川分公司提出管辖异议，四川省雅安市雨城区人民法院以（2014）雨城民管字第37号民事裁定书，裁定移送本院处理。本院于2015年1月8日立案受理，依法由审判员张真伟适用简易程序独任审判。诉讼中，原告周天芬、吴金徽申请撤回对华康保险代理有限公司四川分公司雅安营业部的起诉，并经本院裁定准许。因本案需以另案审理为依据，本院裁定中止本案诉讼。中止事由消除后，本院于2015年10月19日裁定恢复诉讼，并于2015年11月25日公开开庭进行了审理。原告周天芬、吴金徽的委托代理人詹兆敏，被告恒安人寿四川分公司的委托代理人张佳璇到庭参加诉讼。审理中，双方申请庭外和解，但未能达成协议。本案现已审理终结。
原告周天芬、吴金徽诉称，2009年9月17日，原、被告签订了《恒安标准恒爱一生两全保险（分红型）保险合同》，约定了相应现金价值。原告依约缴纳了两年保险费48486元。签订合同时，被告未说明合同的内容，并先将合同收回被告公司，其后才将保险合同发给原告。原告发现合同中有很多免除被告义务或加重原告责任、排除原告权利的条款。原告遂提出退保，但被告只支付了部分退保价值9196.63元。对被告计算的累积红利保险金额对应的现金价值2487.13元、终了红利1950元，原告无异议。但被告未告知初始保险金额对应的现金价值的计算方法，即从中扣除初始保险金额对应的生存保险金损害了原告权利，原告不予认可。请求判决：1、解除原、被告订立的《恒安标准恒爱一生两全保险（分红型）保险合同》；2、被告向原告支付现金价值16893元及红利（庭审中，周天芬、吴金徵明确其主张的现金价值及红利包括初始保险金额对应的现金价值、累积红利保险金额对应的现金价值2487.13元、终了红利1950元）。
被告恒安人寿四川分公司辩称，1、原告2014年7月14日申请退保，双方合同实际已经解除，被告对于解除保险合同无异议。2、对原告第二项诉请不认可。被告根据合同约定按退保申请计算当日退保现金价值，退保已经办理完毕，被告已支付了退保时保单的现金价值及红利9196.63元，包含初始保险金额对应的现金价值4759.5元、累积红利保险金额对应的现金价值2487.13元、终了红利1950元。其中，初始保险金额对应的现金价值计算方法为：第二个保单年度初始保险金额对应的现金价值18259.5元-初始保险金额对应的生存保险金13500元（初始保险金额150000元×9%）。3、被告根据原告申请支付了生存保险金13757.76元，计算退保时初始保险金额对应的现金价值应当扣除初始保险金额对应的生存保险金13500元。4、从保险合同载明的现金价值表来看，第二个保单年度现金价值比第三个保单年度现金价值高，因为第二个保单年度现金价值中包含了生存保险金，在投保人于第三个保单年度领取了生存保险金后，第三个保单年度的现金价值即相应降低。恒安人寿四川分公司是根据精算报告等规定计算现金价值及红利，原告已领取生存保险金而未缴纳第三个保单年度保险费的情况下，要求保险人重复承担相同的保险责任违背公平原则。
经审理查明：
2009年9月17日，周天芬以其子吴金徽为被保险人向恒安人寿四川分公司投保恒安标准恒爱一生两全保险（分红型），双方签订7-10-20125043号《恒安标准恒爱一生两全保险（分红型）保险合同》。保险单载明：投保人及受益人周天芬，保单生效日2009年9月22日，保险期间86年，满期日2095年9月22日，初始保险金额150000元，首期保险费24243元、续期保险费24243元，缴费频率年缴，缴费期限20年，第1至85个保单年度初始保险金额对应的现金价值依次为6601.5元、16893元、15127.5元……278853元，现金价值表左侧注明，“如果您按时交纳续期保险费，则此项‘现金价值’所列数字为对应保单年度的现金价值”。后恒安人寿四川分公司对该保险产品初始保险金额所对应的现金价值进行了调整，第1至85个保单年度依次为7135.5元、18259.5元、17368.5元……469279.5元。庭审中，周天芬、吴金徽对恒安人寿四川分公司调整后初始保险金额所对应的现金价值予以认可。保险条款约定：本合同生效后，投保人自书面签收保险单的次日零时起享有10日的犹豫期；本合同所称的初始保险金额由投保人与恒安人寿四川分公司约定并在本保险合同中载明，本合同所称的红利保险金额是指因分配年度红利所增加的保险金额，已分配的红利保险金额也参与以后各年度的红利计算；从本合同生效次日零时起在本合同有效期内，若被保险人自合同生效之日起每满2周年时仍生存，恒安人寿四川分公司按合同有效保险金额的9%给付生存保险金；恒安人寿四川分公司将在每一会计年度后对该会计年度的分红保险业务进行核算，根据该业务的实际经营状况，按照国务院保险监督管理机构的有关规定确定红利分配方案，红利分配形式包括年度红利和终了红利，终了红利是不保证的，将在本合同终止时以现金方式支付；投保人未按规定日期交付续期保险费的，自该应交付日起60日为宽限期，在宽限期内恒安保险四川分公司仍承担保险责任，但在给付保险金时将扣除投保人欠交的续期保险费，如果投保人在宽限期届满时仍未交付续期保险费，本合同效力自宽限期届满次日的零时起自动中止；犹豫期过后，投保人可以要求解除本合同，本合同自恒安保险四川分公司收到投保人填写的退保申请时终止，恒安保险四川分公司收到完整退保申请材料后计算当日保险单现金价值，并向投保人返还保险单现金价值，同时支付特别红利（如有）；现金价值包括初始保险金额和累积红利保险金额对应的现金价值，保险年度末的现金价值金额在现金价值表上载明。
签订合同后，周天芬交纳了第一、二个保单年度保险费，共计48486元。2011年9月27日，周天芬、吴金徽填写生存保险金给付申请表，向恒安保险四川分公司申请领取保单项下的申请日期之前所有未领取的生存保险金，恒安人寿四川分公司支付了生存保险金13757.76元。
恒安标准人寿保险有限公司在发行案涉保险产品之前，按照保监会的相关规定就该保险产品向中国保监会报送精算报告等材料，并进行备案。精算报告5.1.“法定未到期责任准备金”中载明：会计年度末法定未到期责任准备金的计算，应根据所对应的上一保单年度末的保单法定未到期责任准备金，扣除保单在上一保单年度末的生存给付金额后，和该保单年度末保单法定未到期责任准备金进行插值计算。
后周天芬向恒安人寿四川分公司申请退保，双方对退保价值发生争议，恒安人寿四川分公司按其对初始保险金额对应的现金价值、累计红利保险金额对应的现金价值、终了红利核算金额向周天芬、吴金徽支付了退保价值9196.63元。
认定上述事实，有周天芬、吴金徽提交的身份证、户口簿、投保凭证、发票、退保申请表，恒安人寿四川分公司提交的恒安人寿四川分公司营业执照及组织机构代码证、投保申请书、保险回执、保险单、保险条款、生存保险金给付申请表及所附材料、生存金支付通知、退保查询信、人身保险产品备案报送材料清单表、精算报告、计算说明、退保申请书及所附材料、退保批单及当事人陈述在案为据。
本院认为，周天芬与恒安人寿四川分公司签订的《恒安标准恒爱一生两全保险（分红型）保险合同》系双方真实意思表示，合同内容未违反法律、法规禁止性规定，合同合法有效。周天芬向恒安人寿四川分公司申请退保，恒安人寿四川分公司认为此时双方保险合同即已解除，周天芬对此无异议，故本院确认双方签订的7-10-20125043号《恒安标准恒爱一生两全保险（分红型）保险合同》已解除。退保后，恒安人寿四川分公司支付了保单金价值及红利利9196.63元，包含初始保险金额对应的现金价值4759.5元、累积红利保险金额对应的现金价值2487.13元、终了红利1950元。双方对于累积红利保险金额对应的现金价值、终了红利无异议，本院予以确认。本案争议的焦点是计算退保时初始保险金额对应的现金价值是否应当扣除初始保险金额对应的生存保险金。
第一，从保险合同订立情况来看，恒安人寿四川分公司并未举证证明其在订立保险合同时就现金价值计算方式的相关内容加以说明以及告知退保时应从现金价值中扣除已经领取的生存保险金。周天芬为非专业的普通投保人，要求其知晓保险行业惯例以及精算报告的相关内容，超出其合理的认知范围及能力。因此，不能认定周天芬系在充分知晓现金价值与生存保险金的相互关系以及现金价值的计算方式的情况下作出投保的意思表示。
第二，从保险合同条款文义来看，合同约定，若被保险人在合同有效期间内，自合同生效之日起每满2周年时仍生存，按合同有效保险金额的9%给付生存金；恒安保险四川分公司收到退保申请后计算当日保险单现金价值，并向周天芬返还保险单现金价值，同时支付特别红利。生存保险金和现金价值分别由保险合同的不同条款进行约定，生存保险金是保险合同有效期内保险人应承担的保险责任之一，现金价值是对犹豫期过后投保人解除合同的处理。生存保险金的给付条件只有两个，一是在合同有效期内，二是被保险人在约定的生存期间仍生存。合同中并未约定生存保险金扣除或返回的其他条件，也未约定现金价值中已包含生存保险金或退保时计算现金价值应扣除已领取的生存保险金。故通过对上述条款进行文义解释，不能得出现金价值包含生存保险金的结论，恒安人寿四川分公司作为专业的保险机构和合同文本的提供者，应自行承担条款约定瑕疵情形下的不利后果。
综上，投保人退保时初始保险金额对应的现金价值不应扣除初始保险金额对应的生存保险金，恒安人寿四川分公司应向周天芬、吴金徽补足扣减的生存保险金13500元。周天芬、吴金徽多主张部分，缺乏事实依据，本院不予支持。依照《中华人民共和国保险法》第五条、第十四条、第十五条、第四十七条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条（法律条文全文附后）之规定，判决如下：
一、确认原告周天芬与被告恒安标准人寿保险有限公司四川分公司签订的7-10-20125043号《恒安标准恒爱一生两全保险（分红型）保险合同》已解除；
二、被告恒安标准人寿保险有限公司四川分公司应于本判决发生法律效力之日起十日内向原告周天芬、吴金徽支付初始保险金额对应的现金价值13500元；
三、驳回原告周天芬、吴金徽的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费222元，减半收取111元。由被告恒安标准人寿保险有限公司四川分公司负担89元，由原告周天芬、吴金徽负担22元（多主张部分）。
如不服本判决，可在本判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状并按对方当事人的人数提交副本，上诉于四川省成都市中级人民法院。
审判员 张真伟
二〇一五年十二月七日
书记员 梁 丹
附：本判决所适用法律条文全文
《中华人民共和国保险法》
第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。
第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
第十五条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。
第四十七条投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。
没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。