上海市闵行区人民法院
民 事 判 决 书
（2014）闵民四（商）初字第532号
原告上海银行股份有限公司闵行支行，住所地上海市闵行区七莘路1885号南主楼1－3层。
负责人陈华，行长。
委托代理人钱高钧，男，该行员工。
委托代理人陆晶晶，女，该行员工。
被告李书文，男，1965年10月2日出生，汉族，户籍地江西省宜黄县梨溪镇中和村委会蛟塘组。
被告余银秀，女，1968年6月23日出生，汉族，户籍地江西省宜黄县梨溪镇中和村委会蛟塘组。
原告上海银行股份有限公司闵行支行与被告李书文、余银秀金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月2日立案受理，因无法直接向被告李书文、余银秀送达诉讼文书材料，需公告送达，为此转为适用普通程序，并依法组成合议庭于2015年3月3日进行了公开开庭审理。原告上海银行股份有限公司闵行支行的委托代理人钱高钧到庭参加诉讼。被告李书文、余银秀经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭，本院依法进行缺席审判。本案现已审理终结。
原告上海银行股份有限公司闵行支行诉称，2004年9月，被告李书文、余银秀与原告签订了《个人住房抵押借款合同》，约定原告向被告提供借款人民币470，000元（币种下同），供其购买位于上海市闵行区沁春路1366弄64号501室的房产。后原告依约放款，但被告未按约履行还款义务，至2014年8月已经连续违约18期。故原告决定提前收回全部借款本息，诉至法院。请求判令：1、被告李书文、余银秀偿还借款本金224，430.37元以及截至2014年8月27日的各类利息3，059.31元；2、被告李书文、余银秀支付原告自2014年8月28日起至实际清偿日止的利息和罚息；3、若被告不履行上述两项诉请，原告有权对被告李书文、余银秀所有的上海市闵行区沁春路1366弄64号501室的房产拍卖、变卖所得价款享有优先受偿权。
诉讼中，因两被告至庭审时已将全部到期本息结清，故原告将诉请1更改为要求两被告归还借款本金192，952.58元；将诉请2变更为宣布借款于2015年3月3日到期，两被告支付以192，952.58元为本金，自2015年3月4日起计算到实际清偿日止的罚息。
原告向本院提供了以下书面证据：
1、《个人住房抵押借款合同》1份，证明原被告之间存在抵押借款关系；
2、房地产预告登记证明及房产登记信息各1份，证明抵押房产已办理登记；
3、借款凭证1份，证明原告履行了放款义务；
4、客户逾期明细、客户还款情况清单各1份，证明被告贷款逾期情况；
5、户口簿和结婚证各1份，证明两被告婚姻关系。
被告李书文、余银秀未作答辩，亦未提供证据。
本院对证据的认证意见：鉴于两被告未到庭进行质证，本院经对原告的证据进行审核，认为原告提供的证据真实有效，与本案有关联，能证明原告的诉请事实，本院予以采纳。
基于上述确认的有效证据，并结合原告的陈述，本院确认事实如下：2004年9月，被告李书文、余银秀与原告签订《个人住房抵押借款合同》（李书文为借款人、余银秀为抵押物共有人），约定原告向被告李书文发放金额为470，000元的个人住房商业性贷款，供其购买位于上海市闵行区沁春路1366弄64号501室的房产；贷款期限自2004年9月至2019年9月，贷款利率为年利率5.31％；被告连续3个月或累计6个月拖欠应偿还贷款本息，原告有权提前收回全部贷款本息和其他应收款；借款到期，被告未按合同约定清偿贷款本金，原告从贷款逾期之日起按每日万分之2.1的标准计收罚息；被告提供上述房产为借款提供抵押担保，本合同签订后，原被告双方应向房地产登记部门办理抵押登记手续。
2004年11月24日，原告向被告发放贷款470，000元。同月16日，双方就抵押房产办理预告登记。被告屡次拖欠还款，并在2014年6月至8月连续3个月未还款。原告于2014年8月27日诉至法院。2014年10月，被告结清逾期本息，截至2015年3月3日，尚欠原告借款本金192，952.58元。
另查明，两被告系夫妻关系。
本院认为，原告与被告李书文、余银秀订立的《个人住房抵押借款合同》系签约双方真实意思表示，合法有效，受法律保护，合同各条款对双方具有约束力，原、被告均应按约履行。原告按约放贷后，已完成出借方的主要义务。现被告多次逾期还款，并出现连续3个月未还款的情况，原告有权宣布借款提前到期，要求归还全部尚欠本息，并要求被告按合同约定承担相应的罚息。原告明确以2015年3月3日为其宣布借款提前到期之日，故该日起应以192，952.58元为本金计算罚息。由于债务发生在夫妻关系存续期间，除明确约定为一方个人债务的情况外，都按夫妻共同债务处理，故被告余银秀作为李书文的妻子，应当对该债务承担连带清偿责任。被告李书文、余银秀虽在合同中以其所有的位于上海市闵行区沁春路1366弄64号501室的房产作为抵押物担保贷款，但双方并未办理抵押登记，抵押权并未成立，故原告无权要求行使抵押权，本院对该诉请不予支持。审理中两被告经本院传票传唤，无正当理由未到庭，视为放弃行使答辩等诉权。据此，依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第四十一条、第四十二条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条，《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》第二十四条之规定，判决如下：
一、被告李书文、余银秀于本判决生效之日起十日内，归还原告上海银行股份有限公司闵行支行借款本金192，952.58元；
二、被告李书文、余银秀于本判决生效之日起十日内，支付原告上海银行股份有限公司闵行支行以192，952.58元为本金，自2015年3月4日起，按双方签订的《个人住房抵押借款合同》计算至实际清偿日止的罚息；
三、驳回原告上海银行股份有限公司闵行支行的其他诉讼请求。
负有金钱给付义务的当事人如果未按本判决指定的期间履行给付金钱的义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4，712.35元，财产保全费1，657.45元，公告送达费560元，合计6，929.80元，均由两被告负担，被告负担之款于本判决生效后十日内向原告直接支付。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院（立案庭）递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于上海市第一中级人民法院。
审 判 长 朱 祺
代理审判员 茅建中
人民陪审员 李黛玉
二〇一五年三月十九日
书 记 员 陈 冲
附：相关法律条文
一、《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
二、《中华人民共和国担保法》
第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。
第四十二条办理抵押物登记的部门如下：
（一）以无地上定着物的土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；
（二）以城市房地产或者乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，为县级以上地方人民政府规定的部门；
（三）以林木抵押的，为县级以上林木主管部门；
（四）以航空器、船舶、车辆抵押的，为运输工具的登记部门；
（五）以企业的设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商行政管理部门。
三、《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
四、《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释（二）》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。