四川省南充市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）南中法民初字第78号
原告李伟，男，汉族。
委托代理人黄海，四川博笃律师事务所律师。
被告苑术祥，男，汉族。
委托代理人陈梓烽，重庆静昇律师事务所律师。
被告黄学玉，女，汉族，系苑术祥之妻。
委托代理人陈梓烽，重庆静昇律师事务所律师。
原告李伟诉被告苑术祥、黄学玉借款合同纠纷一案，本院于2014年4月24日受理后，被告苑术祥、黄学玉在答辩期间对管辖权提出异议，本院于2014年5月21日作出（2014）南中法民管字第16号民事裁定书，裁定驳回被告苑术祥、黄学玉对本案管辖权提出的异议。被告苑术祥、黄学玉不服该裁定，向四川省高级人民法院提出上诉。四川省高级人民法院于2014年8月4日作出（2014）川民终字第529号民事裁定书，裁定驳回上诉，维持原裁定。本院依法由民三庭副庭长周朝阳担任审判长，与审判员何顺红、人民陪审员朱成平组成合议庭，公开开庭进行了审理。原告李伟的委托代理人黄海与被告苑术祥、黄学玉及其委托代理人陈梓烽到庭参加了诉讼。本案审理过程中，双方当事人均申请调解，但至今未能达成调解协议。本案现已审理终结。
原告李伟起诉称，被告苑术祥、黄学玉开发广安市广安区建华路房产时，因资金短缺，经四川中川信投资管理有限公司南充分公司（以下简称南充中川信公司）提供居间服务，于2013年8月18日与李伟签订《抵押借款合同》，约定李伟向苑术祥、黄学玉提供借款人民币450万元，苑术祥、黄学玉以其所有的位于广安市广安区晶江巷1号附5至附10号房产提供抵押，并约定利息支付及逾期偿付借款所产生的费用承担。合同签订后，李伟履行了合同义务，双方对抵押的房产办理了抵押登记。借款到期后，苑术祥、黄学玉仅偿还了2013年12月18日之前的利息，其余借款本金及利息未支付，李伟多次催收无果。为维护李伟的合法权益，现起诉到法院，请求判令苑术祥、黄学玉偿还借款本金450万元并承担从2013年12月18日起按银行基准贷款利率的4倍计算的利息，同时承担未支付利息30%的违约金，李伟对苑术祥、黄学玉提供的抵押物享有优先受偿权。
被告苑术祥、黄学玉未提供书面答辩意见，庭审中答辩称，借款本金应以李伟实际付给苑术祥、黄学玉的金额为准，先支付的利息应从本金中扣除。利息、违约金等费用总和不能超过人民银行公布的同期贷款利率的4倍。借款合同中约定的利息是月利率1.6分，本案利息应当按此标准计算。
经审理查明，2013年8月18日，苑术祥、黄学玉作为甲方（借款人）与乙方（出借人代表）李伟签订借字（2013）第004号《抵押借款合同》，该合同载明：南充中川信公司为合同双方及各出借人提供居间服务，本着自愿、诚实、信用原则，经协商签订本合同。第一条甲方因房产开发投资需要，向乙方借入短期流动资金用于广安市广安区建设路1465.1平方米房产开发建设项目。第二条甲方向乙方借款450万元，借款期限为6个月，月利率为1.6%，借款期内为固定利率。第三条甲方以其个人所有的广安市广安区晶江巷1号附5至附10号商铺抵押借款担保，在甲方没有按借款协议约定履行还款义务时，乙方享有对该商铺按相关规定处置、变现、偿债的权利。抵押借款责任的范围为本合同项下载明的借款本金、利息、罚息、违约金、损害赔偿金、其它相关费用以及乙方实现债权所发生的费用等。第四条签订合同后，乙方须在5个工作日内，按合同约定将借款资金一次或分次交付到甲方指定的帐户。第五条借款期限为2013年8月18日至2014年2月17日止，具体期限以首笔资金转帐日为合同借款期限起始日，到期日顺延。出借人向甲方转帐当日即为利息计算日（以银行回单日为准）。第六条甲方每月21日向出借人支付上月借款利息……。第七条甲方如未按合同约定时间清偿到期借款，乙方有权与各出借人一起对抵押资产进行处置，清偿到期借款本息；第八条违约责任：（一）甲方违约责任：甲方未按约定时间支付利息的违约，除应向乙方支付约定利息外，首次违约按约定利率应付利息的20%支付违约金，再次违约按约定利率应付利息的30%支付违约金；甲方在本合同约定还款日到期10个工作日内仍未归还本金的违约，甲方应按未还借款本金的数额和月利率的2倍即3.2%支付违约金……。（二）乙方违约责任：在甲方履行了本合同约定义务的前提下，出借人未按本合同约定时间向借款人交付资金的，按合同约定借款利率、延时交付金额和天数应向借款人支付延时违约金，即按甲方违约责任第三条相应的约定执行……。第十一条若因甲方违约涉及的诉讼费、律师费、执行费、交易税费以及乙方实现债权的相关费用，均由甲方承担。同日，苑术祥向李伟出具承诺，内容为“李伟我在你处借款450万元，按总金额1.5%以现金方式（6个月期限）分两次补偿你的其他开支。承诺人：苑术祥2013年8月18日”。同时，苑术祥作为委托人出具授权委托书，内容为“兹授权出借人代表李伟将我借字（2013）第004号借款450万元，按各出借人投资放款顺序，转入苑术祥之妻黄学玉，帐户中国建设银行，户名：黄学玉，帐户南充建行政府新区支行，户名：黄学玉”。同日，李伟还作为抵押权人与抵押人苑术祥签订了借（2013）第004－1号《抵押合同》，主要内容为：抵押人苑术祥自愿为其2013年8月19日至2014年2月20日止在李伟处办理的借款合同450万元提供抵押保证。抵押保全的范围包括上述借款形成的债务本金、利息、逾期利息、违约金、损失赔偿金以及诉讼费、律师费、抵押物处置费、过户费等抵押权人李伟实现债权的一切费用。苑术祥同意以广安市广安区晶江巷1号附5至附10号房屋［房屋所有权证号：广安市广安区房权证广房字第20120802003**号，土地使用权证号：广市国用（2012）第07772号，详见借（2013）第004－1号抵押物清单］作为抵押物，暂作价人民币450万元……。《抵押合同》签订后，双方签订了抵押物清单，并在广安市房产管理局为李伟办理了广安市广安区房他证广安字第20130816000**号房屋他项权证。
《抵押借款合同》签订后，李伟根据苑术祥的要求，向黄学玉支付了借款。分别为：1.2013年8月19日中国建设银行转帐凭条载明：付款帐号，户名李伟，收款帐号，户名黄学玉，转帐金额200万元；2.2013年8月20日中国建设银行转帐凭条载明：付款帐号，户名李伟，收款帐号，户名黄学玉，转帐金额248万元；以上合计为448万元。李伟在庭审中称另2万元于2013年8月20日直接存入到黄学玉的帐户中，但未提供证据予以证明；苑术祥、黄学玉不认可收到该2万元。
2014年2月8日，苑术祥出具承诺，内容为：“因我本人向李伟借到现金人民币肆佰伍拾万元整。由于2013年12月18日至2014年2月17日两个月利息未支付，已造成违约事实。现我本人郑重承诺：（1）在2014年2月28日前一次性付清所欠两个月利息；（2）申请展期两个月，展期合同于2014年2月17日前由三方再行签订，展期两个月的利息于2014年3月17日前一次性支付给李伟；（3）我本人自愿将宝马730一辆质押给李伟，由李伟代为保管，在借款本金、应付利息、违约金付清给李伟后，由李伟将车辆交付给我本人。以上承诺经我本人签字加盖手印后立即生效。承诺人：苑术祥签订日期：2014.2.8签订地址：重庆市沙坪坝区”。
2014年2月9日，李伟向苑术祥、黄学玉出具承诺，内容为：现我本人承诺，黄学玉于2014年2月28日前一次性还清向张宇的借款叁拾壹万伍仟元正，我将予以免除苑术祥向我借款肆佰伍拾万元的两个月利息（截止到2014年2月17日前的所有利息）。2014年3月29日，李伟与苑术祥对借款进行了结算，苑术祥出具了欠条，内容为“借字（2013）第004号《借款合同》项下借款本息等经核算，截止2014年4月19日，我本人苑术祥下欠李伟人民币伍佰捌拾柒万元（5，870，000.00元）整。双方协商定于2014年4月19日前一次性向李伟付清全部欠款。特立此据。欠款人：苑术祥2014.3.29”。同日，苑术祥还出具承诺，内容为：“现我本人郑重承诺：因到期未履行与李伟签订的借字（2013）第004号《借款合同》，现要支付利息还清本金，我自愿将抵押物通过寻找拍卖公司进行拍卖，李伟优先受偿所得价款，并无条件配合相关事宜，并承认、认可最后拍卖价值，对于拍卖所得价款超出债务部分归我本人所有”。
同时查明，《抵押借款合同》签订后，苑术祥、黄学玉向李伟支付了部分利息。李伟在庭审中认可苑术祥、黄学玉已支付的利息共计33.75万元，包括：1.建设银行广安分行2013年9月16日出具的个人活期明细查询单载明：客户名称黄学玉，2013年9月16日借方发生额中转帐支取9万元；2.建设银行2013年10月18日的转帐凭证载明：付款方户名：苑术祥，收款方户名李伟，转帐金额9万元；3.建设银行2013年11月18日的转帐凭证载明：付款方户名：苑术祥，收款方户名李伟，转帐金额9万元；4.建设银行2013年11月20日的转帐凭证载明：付款方户名：苑术祥，收款方户名李伟，转帐金额6.75万元。
李伟当庭不认可的利息共计43.51万元，包括：1.李伟于2013年8月18日出具的收条，该收条载明：李伟收到苑术祥2013年8月18日至2013年9月17日利息款共计9万元。2.建设银行广安洪洲路支行出具的交易详单所载的29.3万元，该单载明：2013年8月19日交易金额20万元，帐户余额2，004，442.64元；交易金额－29.3万元，帐户余额1，711，442.64元。3.建设银行2014年3月9日自助终端客户凭条载明：转入方帐号，转帐金额5万元。4.林仪于2014年3月29日向苑术祥出具收条载明：林仪收到苑术祥支付2，100元。
本案开庭审理后，李伟于2014年9月18日向本院出具“收取资金利息说明”，说明中对苑术祥于2013年8月18日支付的9万元、于2014年3月9日支付的5万元认可已收取。综上，李伟认可已收取苑术祥、黄学玉利息为47.75万元。
关于本案借款来源，李伟出具了银行帐单及其姐李红梅、姐夫沈小兵的声明。李红梅、沈小兵于2015年3月23日向本院提交放弃参加诉讼的声明，内容为：李红梅、沈小兵对李伟的诉讼行为予以认可，其二人不参与诉讼。
本院认为，原告李伟虽在2013年8月18日的《抵押借款合同》中以出借人代表与被告苑术祥、黄学玉签订合同，但从李伟提供的资金来源的证据看，本案借款一部分是其本人的资金，另一部分是其姐及姐夫的资金，且其姐及姐夫已出具声明二人均不参加诉讼，委托李伟参加诉讼，故李伟作为本案原告主体合法。
苑术祥、黄学玉为经营需要与李伟签订《抵押借款合同》，除合同关于违约责任的约定外，其余内容均不违反国家法律及行政法规的强制性规定，应属有效合同，对双方当事人均有约束力。
关于本案借款金额的认定。《抵押借款合同》签订后，李伟以银行转帐方式向苑术祥、黄学玉支付了448万元借款，余下的2万元，李伟称是直接存在黄学玉的帐户中，但其未提供证据予以证明，且苑术祥、黄学玉也不认可，故本院认定李伟仅向苑术祥、黄学玉支付了448万元借款。苑术祥、黄学玉庭审中辩称在付款当日即2013年8月19日其直接取了29.3万元交给李伟及2014年3月29日李伟的代表林仪收到苑术祥支付的2，100元，应在总借款中扣除，但其二人未提供有效的证据予以证明，故苑术祥、黄学玉的该辩称理由不成立。
关于本案利息标准的认定。1.关于合同期内的利息。根据《抵押借款合同》及苑术祥在签订合同的当日向李伟出具承诺的内容分析，本院认定李伟与苑术祥、黄学玉约定的合同期内利息除按月利率1.6%计算外，还应按总金额1.5%以现金方式（6个月期限）进行计算。根据该约定计算：（1）补偿费6.72万元（448万元×1.5%），以6个月计算平均每月为1.12万元；（2）按1.6%计算每月利息为7.168万元（448万元×1.6%）；（3）以上二项合计每月利息为8.288万元，折算每月利率为1.85%，该标准未超过中国人民银行公布的银行同期同类贷款基准利率的4倍，故合同期内的利息按双方约定的利率计算本院予以确认。2.关于逾期利息。《抵押借款合同》约定在合同约定还款日到期10个工作日内未归还本金，应按未还借款本金的数额和月利率的2倍即3.2%支付违约金，且李伟起诉要求逾期利息按银行基准贷款利率的4倍计算利息并承担未支付利息30%的违约金，合同的约定及李伟的起诉主张均已超过中国人民银行公布的银行同期同类贷款基准利率的4倍，对超出部分本院不应支持。故逾期利息按中国人民银行公布的银行同期同类贷款基准利率的4倍计算。
关于苑术祥、黄学玉应承担的责任。上述已认定，李伟向苑术祥、黄学玉支付了借款448万元，在合同约定的期限到期后，李伟只认可苑术祥、黄学玉仅支付了47.75万元的利息，苑术祥、黄学玉对借款本金448万元及其余利息未支付，苑术祥、黄学玉的行为已构成违约，应承担偿还借款本金448万元及未支付利息的责任。对合同期内的利息按双方约定的标准即月利率1.85%计算；因苑术祥、黄学玉从借款至今已超过一年，逾期利息应从还款日到期10个工作日之次日即2014年2月28日起按照中国人民银行公布的一年至三年期贷款基准利率的4倍计算至付清本金为止；苑术祥、黄学玉已支付的47.75万元的利息应在执行时予以扣减。签订合同的当日，李伟作为抵押权人与抵押人苑术祥签订了借（2013）第004－1号《抵押合同》，且双方办理了抵押登记手续，该抵押合同合法有效，如苑术祥、黄学玉不履行偿还上述借款本息义务，李伟有权对苑术祥位于广安市广安区晶江巷1号附5至附10号房屋以折价或拍卖、变卖的方式取得的价款享有优先受偿权。
综上，根据《中华人民共和国合同法》第一百九十六条“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”、第二百一十一条第二款“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”、《中华人民共和国担保法》第三十三条“本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿”、第四十一条“当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十二条“法庭辩论终结，应当依法作出判决。判决前能够调解的，还可以进行调解，调解不成的，应当及时判决”之规定，判决如下：
一、被告苑术祥、黄学玉于本判决生效之日起十五日内向原告李伟偿还借款本金448万元及利息（2013年8月18日至2014年2月17日的利息按月利率1.85%计算；逾期利息从2014年2月28日起按照中国人民银行公布的银行一年至三年期贷款基准利率的4倍计算，如未在本判决确定给付期内履行给付本金的义务，未给付的本金利息应计算至本金给付之日止；被告苑术祥、黄学玉已支付的47.75万元利息在执行时予以扣减）；
二、被告苑术祥、黄学玉如未按上述期限偿还借款本息，原告李伟有权对被告苑术祥位于广安市广安区晶江巷1号附5号至附10号房屋［房屋所有权证号：广安市广安区房权证广房字第20120802003**号，土地使用权证号：广市国用（2012）第07772号，房屋他项权证：房他证广安字第20130816000**号］以折价或者以拍卖、变卖方式取得该财产的价款享有优先受偿权；
三、驳回原告李伟的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付义务，依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理42，800元，由被告苑术祥、黄学玉负担42，000元，原告李伟负担800元。
如不服本判决，可在判决书送达之日起15日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于四川省高级人民法院。
审 判 长 周朝阳
审 判 员 何顺红
人民审判员 朱成平
二〇一五年八月二十五日
书 记 员 张梓欣