广东省信宜市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）茂信法民二初字第301号
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，地址：信宜市迎宾大道玉都花苑。组织机构代码证：66989634-7。
负责人苏德豪，该行行长。
委托代理人林瑞生，男，该行职工。
委托代理人曾斯娜，女，该行职工。
被告黄耀，女，汉族，住信宜市。
被告蔡文金，男，汉族，住信宜市。
被告蔡秦鑫，男，汉族，住信宜市。
被告蔡茂鑫，男，汉族，住信宜市。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉被告黄耀、蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫金融借款合同纠纷一案，本院于2014年9月22日立案受理后，依法由审判员万彩凤适用简易程序于2014年10月31日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人林瑞生、曾斯娜到庭参加诉讼，被告黄耀、蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行诉称，2013年8月21日，原告与被告黄耀签订个人额度借款合同（合同编号为＊＊＊＊）和个人最高额抵押合同（合同编号为＊＊＊＊＊），该合同约定：借款人为黄耀，最高借款金额为530000元，并由黄耀提供位于信宜市＊＊＊号房地产（国有土地使用证证号：信府国用（2000）字第＊＊＊＊号，房地产权证号：粤房地权证信房字第＊＊**号）作为抵押担保。另外，蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫也签订担保函对合同编号为＊＊＊＊的个人额度借款合同项下所有贷款作担保。签订上述合同后，2013年8月24日，被告以加工店进货为由签订借据支用贷款470000元，借款期间从2013年8月24日至2014年8月24日；2013年9月5日，被告再次以加工店进货为由签订借据支用贷款60000元，借款期间从2013年9月5日至2014年9月5日，以上两笔贷款年利率均为7.5%，还款方式为阶段性等额本息还款法，前十个月只还利息，第十一个月开始每月归还部分本息，违约利息按双方签订的《小额借款及担保合同》第十五条第（一）项第1款计算。签订上述借据后，原告依约发放贷款给被告黄耀。该笔贷款逾期后，原告曾组织催收人员多次上门催收，被告本人以各种理由拖延和拒绝偿还本息，后经多次联系该笔贷款的担保人，蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫也未履行连带清偿债务的担保责任。至2014年9月5日，该笔借款已逾期44天，被告还欠原告贷款本金530000元，累计利息（包含罚息，计算方式详见利息明细表）9310.74元，累计本息合计金额为539310.74元。综上所述，原告认为，原告与被告签订的合同合法有效，依法应受保护，现特向法院提起诉讼，请求判令：1、解除原告和被告黄耀于2013年8月21日签订的个人额度借款合同（合同编号为＊＊＊＊）；2、被告黄耀偿还借款本金530000元及其利息9310.74［该利息计至2014年9月5日止，此后利息按年利率7.5%（月利率0.63%）再加收50%罚息另计至还清借款之日止］给原告；3、原告对依法处置被告黄耀所有的位于信宜市＊＊＊号的房地产（国有土地使用证号为信府国用（2000）字第＊＊＊号，房地产权证号为粤房地权证信房字第＊**号）的价款内享有优先受偿权；4、被告蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫对上述第二项诉讼请求的债务承担连带清偿责任；5、被告承担本案全部诉讼费用。
原告对其主张提供的证据有：1、《“好借好还”个人商务贷款额度／借款申请表》复印件2页；2、《个人额度借款合同》复印件1份；3、《个人最高额度抵押合同》复印件1份；4、《担保函》复印件3份；5、2013年8月24日的借款支用单及借据复印件各1份；6、本金470000元的贷款结清试算及利息明细表各1份；7、2013年9月5日的借款支用单及借据复印件各1份；8、本金60000元的贷款结清试算及利息明细表各1份；9、国有土地使用证及房产证复印件各1份；10、房地产他项权证复印件1份；11、被告黄耀的户口本复印件1份；12、被告蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫的身份证复印件各1份。
被告黄耀、蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫既不作答辩，在举证期限内也没有向本院提供证据。
由于被告黄耀、蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫既不到庭参加诉讼，又无相反的证据反驳，且无影响证据证明效力的因素，原告也保证其证据的真实性，应视为被告黄耀、蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫对原告提供的上列证据无异议，故本院对原告提供的证据予以确认并采信。
经审理查明，2013年8月16日，被告黄耀以加工店进货周转为由向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行提出个人商务贷款额度申请，并承诺以信宜市东镇街道城南朝阳路32号的房地产作借款抵押担保。原告于2013年8月21日受理了被告黄耀的申请，并与被告黄耀签订《个人额度借款合同》（编号为＊＊＊）一份，合同的甲方为黄耀，乙方为中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。该合同约定：第一条授信额度本合同项下授信额度金额为人民币伍拾叁万元正（（￥530000元）大小写不一致时，以大写为准，下同）。在额度支用期内，甲方可以循环使用上述额度。额度支用期内未使用的授信额度在额度支用期届满后自动失效。第三条额度存续期最长为10年，自2013年8月21日至2023年8月21日。额度存续期内的前5年为额度支用期，借款人可以申请支用借款，额度内单笔支用借款最长期限为5年。额度项下借款的到期日不得超过额度存续期间到期日。第四条甲方每次提款的借款期限自乙方将贷款发放至甲方放款账户起至约定还款日止，以借据记载为准。第八条贷款用途本额度借款合同项下所有贷款仅限于借款人用于资金周转。合同项下单笔借款具体用途由《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》约定。甲方不得擅自挪用贷款，乙方有权监督款项的使用。甲方提款时应承诺按约定用途用款，否则乙方有权按照本合同约定处理，并要求甲方承担相应的违约责任。第十条甲方授权乙方将贷款划入其在乙方开立的放款账户。放款账户应为甲方以本合同项下的甲方行码、证件名称及证件号码在乙方开立并凭密码支用的个人结算账户。如甲方变更本账户，需经过乙方同意，变更后的账户应当在乙方开立。放款账户户名、账号、开户行以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》的约定为准。对于单笔贷款，以实际放款日为起息日，借款期限自起息日起算，贷款到期日根据借款期限长度相应推算。第十一条贷款利率、罚息利率和计息、结息（一）贷款利率乙方有权确定本合同的贷款利率，一般高于中国人民银行公布的基准贷款利率，具体利率水平以乙方公布的为准。本合同项下单笔贷款利率为年利率，可采用固定利率或者浮动利率，以《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中的约定为准。（二）罚息利率对于甲方未按合同约定日期（包括被宣布提前到期）偿还的贷款本金，乙方有权自逾期之日起至拖欠本息全部清偿之日止，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收罚息；对不能按时支付的利息，按罚息利率和本合同约定的结息方式计收复利。罚息利率按在本条第（一）款约定的利率基础上加收50%确定。（三）计息贷款利息自单笔贷款发放到甲方账户之日起计算；还款日为放款日以后月份的对日；放款日在以后没有对日的，月末日为还款日。本合同项下贷款的计息方式依还款方式不同而不同，分为按季计息、按月计息和按日计息。按季计息是指以季度为计算利息的最小单位，季利率=年利率／4，借款人在一个对日季度的任何一天偿还当季的利息，均按90日计算利息；按月计息是指以月为计算利息的最小单位，月利率=年利率／12，借款人在一个月的任何一天偿还当月的利息，均按30日计算利息；按日计息是指以日为计算利息的最小单位，借款人在偿还利息时按贷款余额和实际占用天数计算。按日计息时使用日利率，日利率=月利率／30=年利率／360。（四）还款方式本合同项下贷款可以使用以下五种方式中的一种，每笔贷款还款方式在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定：1、一次性还本付息还款法。2、按月等额本息还款法。3、按月阶段性等额本息还款法。4、按季等额本息还款法。5、其他。还款方法与计息方式的关系如下：……3、按月阶段性等额本息还款法，指甲方在只还利息期间，按月归还利息，不归还本金；只还利息期间之后，按等额本息还款法归还贷款。该还款法计息方式为按月计息。每一个月为一个还款期，只还利息期间当期利息当期清偿，只还利息期间之后当期本息当期清偿。对于每一期的本金和利息，甲方最迟应在该期结息日清偿。采用该还款法，只还利息期间按日计息，每期还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金×当月实际天数×日利率。只还利息期间之后按月计息，每月还款额计算公式为：每月还款额=贷款本金×月利率×（1＋月利率）贷款期间月数-
只还利息期间月数÷［（1＋月／季利率）贷款期间月数-
只还利息期间月数-1］。第十六条甲方通过以下第四种担保方式为乙方债权本息、违约金及相关费用提供担保：（四）组合担保：抵押＋担保。具体担保约定见相关担保合同。第十九条在额度支用期内，甲方发生下列情形之一者，乙方有权暂停循环授信额度的使用，并有权随时冻结相应的额度：1、甲方不按合同约定按时偿还甲方借款本息；……第二十条额度的终止。额度有效期届满，额度自行终止。若在额度有效期内，甲方发生下列情况之一，乙方有权终止对甲方的授信额度；对已经发放的额度项下的贷款，乙方有权提前收回贷款：……7、额度冻结后，甲方的违规行为得不到纠正；……第二十八条甲方应按照本合同、额度借款支用单、借据以及相关协议、文件的约定，按期归还相关合同及支用单项下的贷款本金及利息。甲方未如期归还本息的，应承担因此产生的罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用（包括但不限于诉讼费用、律师费用、公证费用、执行费用等）、因甲方违约而给乙方造成的损失和其他所有应付费用。第四十二条发生以下情形之一的，甲方即构成违约：（一）甲方未按期支付与乙方有关的到期未清偿债务，包括但不限于本合同以及相关协议、文件、支用单约定的本金、利息及其他费用；（二）甲方未履行对乙方负有的其他到期债务，或乙方发现甲方有其他拖欠债务的行为的；……第四十七条甲方发生本合同约定的违约情形的，乙方有权根据情节轻重调整、减少、暂停或者终止本合同项下授信额度金额及额度支用期，并有权采取以下部分或全部措施：（一）宣布直接或间接源于本合同的一切债务提前到期，并要求甲方立即清偿；（三）单方面解除合同；（八）以法律手段追偿贷款，并要求甲方承担乙方因实现债权而发生的各项合理费用（包括但不限于诉讼费、财产保全费、执行费、仲裁费、律师代理费、差旅费、评估费、拍卖费等）；（九）处分抵押财产，实现抵押权；（十二）采取维护其在本合同项下权益的符合有关法律规定的其他措施。被告黄耀在该合同上签字确认。
2013年8月21日，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行作为抵押权人与被告黄耀作为抵押人签订《个人最高额抵押合同》（编号为＊＊＊）一份，该合同约定：为确保黄耀（以下称债务人）与乙方（以下称抵押权人）于2013年8月21日签订的编号为＊＊＊的《个人额度借款合同》及其项下各单项业务合同（上述全部合同以下统称主合同）的履行，根据国家有关法律法规，甲方与乙方双方经协商一致，甲方愿意提供金额为人民币壹佰叁拾叁万贰仟伍佰元正（￥1332500）的最高额抵押担保。抵押权与被担保的所有债权同时存在，被担保债权全部清偿完毕后，抵押权才消灭。本合同项下担保债权确定的期间为2013年8月21日至2025年8月21日。第一条抵押人以抵押物全部价值担保抵押权人如下债权：（一）本最高额抵押的担保范围为债务人在主合同额度存续期内，在主合同项下发生的各项信贷业务的本金；（二）因上述信贷业务发生的利息（包括复利和罚息）、违约金、赔偿金、债务人应向乙方支付的其他款项（包括但不限于乙方垫付的有关手续费、电讯费、杂费、信用证项下受益人拒绝承担的有关银行费用等）、乙方为实现债权与担保权利发生的费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、财产保全费、差旅费、执行费、评估费、拍卖费、公证费、送达费、公告费、律师费等）。第四条甲方以本合同附件1“抵押财产清单”所列之财产设定抵押。本合同项下抵押财产清单见附件1。第十四条抵押权存续期间，未经乙方书面同意，甲方不得以任何方式处分抵押财产，包括但不限于抛弃、出租（包括原租赁合同到期后续租）、赠予、转让、出资、重复担保、迁移、改为公益用途、与其他物添附和改建、分割。第二十四条债务人不履行主合同项下到期债务或不履行被宣布提前到期的债务，或违反主合同的其他约定的，乙方有权处分抵押财产。第二十七条乙方处分抵押财产所得价款，在支付变卖或拍卖过程中的费用（包括但不限于保管费、评估费、拍卖费、过户费、税费、国有土地使用权出让金等）后，优先用于清偿主合同项下的债务，生育价款退还甲方。第四十六条发生下列情形之一时，乙方有权宣布抵押权提前实现，并采取相关法律行动：（一）甲方违反本合同的约定；（二）债务人违反主合同的约定；……第五十条甲方违反本合同的任一约定或陈述与保证的事项存在任何虚假、错误、遗漏的，乙方有权采取以下一项或多项措施：……（四）处分抵押财产；……第六十九条本合同附件是本合同不可分割的部分，与本合同正文具有同等法律效力。本合同附件包括：（一）附件1抵押财产清单。该合同后面附抵押财产清单，内容如下：抵押财产名称：黄耀房地产；权属证书及其他有关证书编号：信府国用（2000）字第＊＊＊号、粤房地权证信房字第＊**号；权利人：黄耀；处所：信宜市＊＊＊号。被告黄耀在该合同上签名确认。2013年8月23日，原告与被告黄耀按照《个人最高额抵押合同》的约定，依法向信宜市人民政府办理了上述抵押物的抵押登记手续，领取了房地产他项权证［证号：粤房地他项权证信房字第＊**号］。2013年8月24日，被告黄耀填写个人额度借款支用单，向原告申请支用肆拾柒万元（￥470000），原告经审核，于同日发放470000元给被告黄耀，并约定该笔借款的借款期限为12个月（从2013年8月24日至2014年8月24日），年利率7.5%，借款用途为加工店进货。2013年9月5日，被告黄耀再次向原告申请支用陆万元（￥60000），原告经审核，于同日发放60000元给被告黄耀，并约定该笔借款的借款期限为12个月（从2013年9月5日至2014年9月5日），年利率7.5%，借款用途为加工店进货。上述借款均在《中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单》中约定按阶段性等额本息还款法归还贷款本息，只还利息的月数为10个月。被告黄耀取得上述借款共530000元后，没有偿还过借款本金，只支付过部分利息，计至2014年9月5日止，被告黄耀尚欠借款本金530000元及利息9310.74元。原告催收无果，于2014年9月22日向本院起诉，提出上述诉讼请求。
另查明，2013年8月21日，被告蔡文金出具《担保函》给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，该《担保函》内容如下：本人自愿为黄耀与你行签订的借款合同（编号：＊＊＊）项下的所有贷款提供连带责任保证。在借款人没有按合同约定履行还款义务时，本人承诺按你行要求履行还款义务。保证责任范围为本合同项下的贷款本金、利息、罚息以及你行实现债权的费用。保证担保期间为主合同履行期内至被担保的债权诉讼时效届满之日后两年止。……保证人（签名）：蔡文金身份证号码：＊＊＊2013年8月21日。同日，被告蔡秦鑫、蔡茂鑫也分别出具《担保函》给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行，该《担保函》内容与被告蔡文金签署的《担保函》的内容相同，即承诺为被告黄耀与原告签订的借款合同（编号：＊＊＊）项下的所有贷款提供连带责任保证。被告蔡秦鑫、蔡茂鑫分别在《担保函》上签名。
本院认为，原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告黄耀签订的《个人额度借款合同》、《个人最高额抵押合同》，主体适格，内容合法，双方意思表示真实，是有效合同。签订上述合同后，被告黄耀向原告共借款530000元，计至2014年9月5日止尚欠原告借款本金530000元及利息9310.74元，有原告提供的《个人额度借款合同》、《个人额度借款支用单》、《贷款借据》及《利息明细表》等证据证实，证据充分，本院予以认定。被告黄耀取得借款使用后，本应按借款合同约定的期限偿还借款并支付利息给原告，但是被告黄耀没有按合同约定按月付息并偿还借款，其行为违反了合同的约定及诚实信用的法律原则，致使合同目的无法实现，原告依法及依合同约定可以请求解除合同，要求被告立即归还全部借款本息，故被告黄耀应当承担偿还借款本金及支付利息的违约责任。原告请求被告黄耀偿还借款本金及支付利息，合法有理，本院依法予以支持。被告黄耀按《个人最高额抵押合同》的约定，提供其位于信宜市＊＊＊号的房地产作借款抵押，并到有关部门办理了抵押物登记手续，该抵押担保合同已依法生效。原告根据《个人最高额抵押合同》的约定，请求提前行使抵押权，对依法处置被告黄耀位于信宜市＊＊＊号的房地产的价款内享有优先受偿权，合法有理，本院依法予以支持。对于原告请求被告蔡文金、蔡秦鑫和蔡茂鑫对本案债务承担连带清偿责任的问题，本案债务有债务人即被告黄耀自己提供其位于信宜市＊＊＊号的房地产作借款抵押，又有被告蔡文金、蔡秦鑫和蔡茂鑫为其借款提供保证担保，保证方式是连带责任保证，且债权人即中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与债务人黄耀没有约定实现债权的方式，根据《中华人民共和国物权法》的规定，债权人应当先就该物的担保实现债权，即原告应先对依法处置被告黄耀位于信宜市＊＊＊号的房地产的价款内优先受偿，不足部分再由被告蔡文金、蔡秦鑫和蔡茂鑫负连带清偿责任，因此原告请求被告蔡文金、蔡秦鑫和蔡茂鑫对上述借款负连带清偿责任，本院不予支持，依法应由被告蔡文金、蔡秦鑫和蔡茂鑫对处理上述抵押物所得价款清偿该债务的不足部分承担连带清偿责任。虽然被告黄耀、蔡文金、蔡秦鑫和蔡茂鑫不到庭，但案情事实清楚，证据确凿充分，本院依法可作缺席判决。综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项、第一百零八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十六条第（二）项、第十八条、第二十一条、第三十三条、第四十一条、第四十六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十六条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条和最高人民法院关于适用《中华人民共和国担保法》若干问题的解释第十条的规定，判决如下：
一、解除原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行与被告黄耀于2013年8月21日签订的编号为＊＊＊号的《个人额度借款合同》。
二、限被告黄耀在本判决发生法律效力后三十日内偿还借款本金530000元及支付利息（计至2014年9月5日止的利息为9310.74元，此后利息按月利率0.625%再加收50%罚息另计至还清借款之日止）给原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行。
三、原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行对依法处置被告黄耀位于信宜市＊＊＊号的房地产［国有土地使用证证号为信府国用（2000）字第＊＊＊号、房地产权证证号为粤房地权证信房字第＊**号］的价款内享有优先受偿权。
四、被告蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫对处理上述抵押物所得价款清偿该债务的不足部分向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行负连带清偿责任。
五、驳回原告中国邮政储蓄银行股份有限公司信宜市支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费4597元（原告已预交），由被告黄耀负担，被告蔡文金、蔡秦鑫、蔡茂鑫负连带交纳责任。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于广东省茂名市中级人民法院。
审判员 万彩凤
二〇一四年十一月十二日
书记员 刘希妍
附法律条文：
1、《中华人民共和国合同法》第九十四条第（四）项有下列情形之一的，当事人可以解除合同：……（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；……第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期限一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期限不满一年的，应当在返还借款时一并支付。第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
2、《中华人民共和国担保法》第六条本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。第十六条保证的方式有：（二）连带责任保证。第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。第四十一条当事人以本法第四十二条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效。第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。
3、《中华人民共和国物权法》第一百七十六条被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的担保实现债权；第三人提供物的担保的，债权人可以就物的担保实现债权，也可以要求保证人承担保证责任。提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
4、《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
5、最高人民法院关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释第十条主合同解除后，担保人对债务人应当承担的民事责任仍应承担担保责任。但是，担保合同另有约定的除外。