重庆市南川区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）南川法民初字第05038号
原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行，住所地重庆市南川区南城街道南园路69号香格里拉花园5号楼负1-16，1-17号，组织机构代码90870217-6。
负责人李强，中国农业银行股份有限公司重庆南川支行行长。
委托代理人张懋涵，中国农业银行股份有限公司重庆南川支行风险与信贷管理部员工。
委托代理人刘峰，中国农业银行股份有限公司重庆南川支行营业室员工。
被告黄某某，女，2006年10月6日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。
法定代理人骆某某（系黄某某之母），女，1968年8月2日出生，汉族，居民，住重庆市南川区。
委托代理人黎先进，重庆黎先进律师事务所律师。
本院于2015年10月14日立案受理了原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行与被告黄某某、黄国良、兰术明、黄宇恋、黄梽豪金融借款纠纷一案，开庭审理前，原告向本院申请撤回了对被告黄国良、兰术明、黄宇恋、黄梽豪的起诉。本案依法由代理审判员孙琳独任审判，适用简易程序于2015年11月17日公开开庭进行了审理。原告的委托代理人张懋涵、刘峰，被告的法定代理人骆某某及其委托代理人黎先进到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行诉称，2014年2月10日，原告与黄建平签订《个人购房担保借款合同》，约定向黄建平发放借款2100000元，同时以位于重庆市南川区XX街道XX大道XX号XXXXXX幢X-
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X号房屋作抵押。2015年6月15日，借款人黄建平因病去世，尚有2067909.42元借款本息未偿还。现原告请求依法判令，一、由被告立即偿还借款本金2032874.64元，并支付截止2015年10月13日的借款利息34304.02元、罚息208.16元、复利522.6元，共计2067909.42元；二、要求被告支付自2015年10月14日起至借款本息结清之日止的利息和罚息；三、由被告承担诉讼费、执行费和实现债权的其他费用；四、原告对位于重庆市南川区XX街道XX大道XX号XXXXXX幢X-
X-X号房屋享有抵押权，对该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项范围内优先受偿。
被告黄某某辩称，一、贷款是否属实以及下欠的贷款金额以原告提交的证据为准；二、因被告黄某某系未成年人，应为其保留必要的居住房屋、生活费用及教育费用；三、因本案所涉贷款系分期偿还，原告无权就未到期的贷款主张权利；四、重庆新锦辉实业有限公司为该笔贷款提供了担保，应承担保证责任。
经审理查明，2014年2月10日，黄建平因购买重庆市南川区XX街道XX大道XX号XXXXXX幢X-X-
X号房屋与原告签订《个人购房担保借款合同》，合同约定借款人黄建平向原告借款2100000元；借款期限为240个月；借款用途为购买房屋；借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮百分之壹拾后确定；本合同的还款方式为等额本息还款法，还款周期为每期末月的借款发放日对应日；本合同项下借款采用阶段性保证＋抵押，由阶段性保证人重庆新锦辉实业有限公司提供保证担保，由在本合同签章的抵押人提供抵押担保；阶段性保证人自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，为借款人的债务承担连带保证责任；抵押人同意以重庆市南川区XX街道XX大道XX号XXXXXX幢X-
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X号房屋担保本合同项下借款本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、按《民事诉讼法》有关规定确定由借款人和抵押人承担的迟延履行债务利息和迟延履行金，以及诉讼费、执行费、律师费、等贷款人实现债权和抵押权的一切费用；借款人未按双方约定期限归还借款本金的，贷款人对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮百分之伍拾计收罚息，直至本息清偿为止；对应付未付利息，贷款人依据中国人民银行的规定计收复利；借款人死亡，贷款人有权提前收回已发放借款；黄建平作为借款人和抵押人在该合同上签名捺印。2014年1月10日，原告与黄建平签订了《抵押贷款合同》，约定黄建平以其购买的重庆市南川区XX街道XX大道XX号XXXXXX幢X-
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X号房屋（XXX房地证XXXX字第XXXXX号）为上述借款提供抵押担保，并于2014年2月14日向重庆市南川区土地房屋登记中心进行了抵押登记。2014年2月17日，原告向黄建平发放了贷款2100000元，《借款凭证》上载明该笔借款的还款周期为月，执行年利率7.20500%，逾期利率10.80750%。黄建平按照约定履行了从借款之日起至2015年6月的分期还款义务，在此期间，偿还借款本金为67125.36元，截止2015年10月13日，黄建平下欠原告的借款本金为2032874.64元及借款利息34304.02元、罚息208.16元、复利522.6元，共计2067909.42元。
2014年1月8日，黄建平与骆某某登记离婚，双方约定其子女被告黄某某由黄建平抚养。2015年11月16日，重庆市南川区XX街道XX社区居民委员会出具《证明》一份，证实其社区居民骆某某属失地农民，无任何工作，未参加失地农民养老保险，经济十分困难的情况。在本院调取的（2015）南川法民初字第04387号生效民事判决书中载明了“黄建平与骆某某于2014年1月8日离婚。2015年6月15日黄建平死亡，留有父亲黄国良、母亲兰术明以及子女黄宇恋、黄梽豪、黄某某，黄国良、兰术明、黄宇恋、黄梽豪分别向本院提交了写于2015年10月13日的四份承诺书，承诺放弃对黄建平遗产继承”的事实。现原告诉至本院，请求依法支持其诉讼请求。
上述事实，有原、被告双方的陈述和辩解，原告提交的《个人购房担保借款合同》、《借款凭证》、《抵押贷款合同》、《重庆市房地产权证（抵押专用）》、账单、还款明细清单各一份以及被告提供的被告黄某某与骆某某、黄建平的户口证明、《离婚协议书》、《证明》各一份在卷佐证，上述证据的真实性、合法性、关联性经庭审质证和本院审查，具有证明效力，可以作为认定本案主要事实的依据。
本院认为，《个人购房担保借款合同》及《抵押贷款合同》是原告与黄建平在平等自愿、协商一致的基础上签订的，系双方真实意思的表示，双方都应该按照合同的约定全面履行自己的义务。由于黄建平已经死亡，原告有权按照《个人购房担保借款合同》的约定提前收回黄建平下欠的借款本金2032874.64元以及截止2015年10月13日的借款利息34304.02元、罚息208.16元、复利522.6元，共计2067909.42元，并从2015年10月14日起至该款还清之日止按照双方合同的约定应支付的利息、罚息、复利，亦对被告提出的因本案所涉贷款系分期偿还，原告无权就未到期的贷款主张权利的辩解理由不予采纳。因黄建平死亡时未留遗嘱，根据《中华人民共和国继承法》第三十三条第一款的规定，黄建平所应承担的民事法律责任应由其法定继承人在接受其遗产范围内且只能在其接受遗产范围内承担。黄建平的法定继承人中仅有被告黄某某未放弃对其遗产的继承，而被告黄某某系未成年人，根据《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国继承法〉若干问题的意见》第六十一条规定，继承人中有缺乏劳动能力又没有生活来源的人，即使遗产不足清偿债务，也应为其保留适当遗产，然后再按继承法第三十三条的规定清偿债务，因此，应先为被告黄某某保留适当遗产后，被告黄某某再在接受黄建平遗产的范围内承担偿还该笔借款的民事责任，被告提出的因被告黄某某系未成年人，应为其保留必要的居住房屋、生活费用及教育费用的辩解理由符合法律的规定，本院依法予以采纳。由于黄建平用于抵押担保的房屋办理了抵押登记，根据《中华人民共和国物权法》第一百八十七条的规定，原告对黄建平用于抵押担保的位于重庆市南川区XX街道XX大道XX号XXXXXX幢X-
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X号房屋（XXX房地证XXXX字第XXX**号）享有抵押权，根据《个人购房担保借款合同》中关于抵押担保范围的约定，该抵押房屋应对黄建平向原告借款的本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、执行费等原告为实现债权和抵押权的一切费用提供抵押担保，因此，原告要求对该抵押房物享有抵押权，并就该抵押房屋拍卖、变卖后的价款在借款本金、利息、罚息、复利以及诉讼费、执行费等原告为实现债权和抵押权的一切费用范围内优先受偿的请求符合法律的规定，本院依法予以支持。虽然重庆新锦辉实业有限公司为黄建平向原告的借款提供了担保，但根据《个人购房担保借款合同》的约定，重庆新锦辉实业有限公司系阶段性保证人，保证期间自借款发放之日起，至借款人取得房地产权属证书，并办妥以贷款人为抵押权人的抵押登记手续完成之日止，原告向黄建平发放的该笔借款已于2014年2月14日办理了抵押登记手续，重庆新锦辉实业有限公司不应再承担连带保证责任，因此，对被告提出的重庆新锦辉实业有限公司为该笔贷款提供了担保，应承担保证责任的辩解理由，本院依法不予采纳。据此，本院依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国继承法》第三十三条、《中华人民共和国物权法》第一百八十七条之规定，判决如下：
一、在为被告黄某某保留继承黄建平的适当遗产后，由被告黄某某在其继承黄建平余下遗产范围内偿还原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行的借款本金2032874.64元以及截止2015年10月13日的借款利息34304.02元、罚息208.16元、复利522.6元，共计2067909.42元，并从2015年10月14日起至该款还清之日止按照双方合同的约定支付利息、罚息、复利，利随本清。该款限本判决发生法律效力后立即履行。
二、原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行对用于抵押担保的位于重庆市南川区XX街道XX大道XX号XXXXXX幢X-X-
X号房屋（XXX房地证XXXX字第XXXX**号）享有抵押权，就该房屋拍卖、变卖后的价款在上述款项以及本案的诉讼费等原告为实现债权和抵押权的费用范围内优先受偿。
三、驳回原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案案件受理费减半交纳11670元（原告中国农业银行股份有限公司重庆南川支行已预交），由被告黄某某在继承黄建平遗产范围内负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于重庆市第三中级人民法院。同时直接向该院预交上诉案件受理费，递交上诉状后上诉期满七日内仍未预交受理费又不提出缓交申请的，按自动撤回上诉处理。
双方当事人在法定上诉期间内均未提出上诉或仅有一方上诉后又撤回的，本判决发生法律效力，当事人应自觉履行判决的全部义务。一方不履行的，自本判决生效后，权利人可以向本院申请强制执行。申请执行的期限为二年，该期限从法律文书规定履行期间的最后一日起计算。
代理审判员 孙 琳
二〇一五年十一月十七日
书 记 员 李先宇