安徽省六安市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）六民二终字第00313号
上诉人（原审原告）：中国银行股份有限公司六安分行。
负责人：孙长文，该行行长。
被上诉人（原审被告）：邹璇。
被上诉人（原审被告）：周大庆。
被上诉人（原审被告）：安徽省高速公路投资有限公司。
法定代表人：徐明敏，该公司经理。
上诉人中国银行股份有限公司六安分行（简称中行六安分行）因与被上诉人邹璇、周大庆、安徽省高速公路投资有限公司（简称省高速投资公司）金融借款合同纠纷一案，不服安徽省六安市金安区人民法院于2014年8月12日作出的（2014）六金民二初字第00658号民事判决，向本院提起上诉。本院依法组成合议庭审理了本案，本案现已审理终结。
中行六安分行诉称：2011年12月10日，被告邹璇、周大庆、省高速投资公司与原告中行六安分行签订了《中国银行个人一手住房贷款合同》（2011年六房借字第743号）。合同约定该贷款为住房贷款，期限240个月，金额890000元，用于购买六安市御景龙湖山庄E区7号楼101、201室以及车库房产，贷款利率按放款当日中国人民银行颁布利率执行，还款方式采用月等额本息法，抵押担保以《中国银行个人一手住房贷款合同》（2011年六房借字第743号）合同项下贷款所购的六安市御景龙湖山庄E区7号楼101、201室以及车库作担保，省高速投资公司提供阶段性连带责任保证，合同同时对违约责任等相关权利和义务作了约定。贷款发放后，邹璇、周大庆依据合同约定按月偿还部分本金及利息，从2014年1月1日后拒绝按月偿还应还本金及当期应还利息。虽经催要被告邹璇、周大庆仍没有按合同约定按月偿还应还本息，已违反合同约定。故诉请法院依法判令：1、被告邹璇、周大庆偿还原告截止2014年4月30日，合计：865161.78元，其中：贷款本金846097.27元，利息及罚息19064.51元，以及所欠贷款偿还完毕的利息和罚息（利随本清），省高速投资公司承担连带责任保证；2、本案的诉讼费用和其他费用由被告承担。
中行六安分行提供营业执照、组织机构代码证、中国银行个人住房（商铺）借款申请、被告营业执照、身份证明、婚姻证明、个人一手房贷款合同、借款借据、还款明细清单等证据证明其诉讼请求。
邹璇、周大庆的委托代理人对原告诉状事实表示没有异议，但辩称邹璇、周大庆因钱款没有到位，请求原告宽限半个月。两被告未向法院举证。
省高速投资公司辩称：1、实际欠款数额，作为省高速投资公司无法核实，应由原告与第1、2被告核实；2、本案涉案房屋已经办理了预告抵押登记，根据担保法规定，省高速投资公司应当对抵押物不足以清偿的部分承担担保责任。省高速投资公司提供贷款合同、六房预六安市字第21097号预告登记证等证据证明其答辩理由。
一审法院对中行六安分行及省高速投资公司提供的证据证明效力均予以确认。
一审法院查明：被告邹璇、周大庆系夫妻关系，2011年12月10日，原告中行六安分行与被告邹璇、周大庆、省高速投资公司签订《中国银行个人一手住房贷款合同》（2011年六房借字第743号）。由被告邹璇以购买位于六安市佛子岭路御景龙湖山庄E区7号楼101、201室房屋为由向原告借款890000元，双方约定借款期限为240个月，采用浮动利率方式，在第一浮动周期内月利率为6.1688‰，利率浮动周期为12个月，即从贷款人实际放款日起每12个月重新定价一次，每一浮动期满后，以重新定价日适用的中国人民银行公布施行的相应档次的贷款基准利率上浮5%。该笔贷款由被告邹璇以其贷款所购房屋向原告提供抵押担保，所购房屋为期房且当地房产管理部门能够办理期房预抵押冻结手续的，借款人应于本合同签署后与贷款人到有关登记部门办理预抵押登记；在该期房购房合同约定的交房之日90日内办妥房屋所有权证及正式抵押登记（房地产他项权证）。如借款人所购房产经有关部门验收并符合国家有关规定，具备验收交房条件情况下，因借款人原因，未在《商品房买卖合同》中约定的交房之日起30天内收房并交纳相关办理《房屋所有权证》及《房屋他项权证》税费，造成贷款人未能在所购房产竣工验收后及时取得《房屋他项权证》，则借款人应向贷款人承担违约责任，每延迟一天借款人应向贷款人支付贷款金额万分之三的违约金，因借款人原因，在商品房买卖合同中约定的交房之日起90天内仍未办理收房手续并交纳相关办理《房屋所有权证》和《他项权证》税费的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并收回贷款本息。同时由被告省高速投资公司提供阶段性连带责任保证担保。保证人承诺在购房者所购房产经有关部门验收并符合国家有关规定，具备验收交房条件情况下将商品房交付给购房者，保证人同意在《商品房买卖合同》约定的交房之日起90天内，将办理该商品房《房屋所有权证》和《他项权证》所需的一切权属登记资料和相关税费送交房管部门，具体送交时间以房管部门回执时间为准。保证人如有延迟，则应向贷款人承担违约责任，每延迟一天应向贷款人支付贷款金额万分之三的违约金。因保证人的原因，在商品房买卖合同中约定的交房之日起90天内仍未办理收房手续并交纳相关办理《房屋所有权证》和《他项权证》税费的，贷款人有权宣布贷款提前到期，并收回贷款本息。双方还约定了贷款的发放条件、贷款的发放、贷款的偿还等内容。被告邹璇、周大庆就其所购房屋在六安市房地产管理局办理了抵押登记（登记证号：六房预六安市字第21097号）。此笔贷款出借后，被告邹璇除支付了2013年12月31日前应还本息外，自2014年1月1日后的借款本息，经原告多次催要，被告均以种种理由拖欠至今分文未付，截止2014年4月30日被告计欠原告借款本金846097.27元及利息、罚息19064.51元，计865161.78元。
一审法院认为：原告中行六安分行与被告邹璇、周大庆、省高速投资公司签订的《中国银行个人一手住房贷款合同》，系双方的真实意思表示，符合有关法律规定，依法应为有效，被告邹璇未按合同约定履行义务，对本纠纷应负全部责任，原告现依据合同约定要求被告邹璇清偿全部借款本息有据佐证，依法应予支持。被告邹璇拖欠原告中行六安分行借款及相应利息应予立即偿付。该借款发生在被告邹璇与周大庆夫妻关系存续期间，属夫妻共同债务，应由其夫妻双方共同偿还并互负连带清偿责任。因原告与被告省高速投资公司所约定系附条件的连带责任保证，根据合同约定，其所附条件并未成就，故被告省高速投资公司庭审中所辩被告所购房屋已办理预告登记证，其不承担担保责任之理由不能成立，不予采信，但因被告邹璇已提供了所购房屋作为抵押担保并办理了预告登记，故被告省高速投资公司应对物的担保以外的债权承担保证责任。一审法院依照《中华人民共和国民法通则》第八十四条、第一百零六条、第一百零八条，《中华人民共和国合同法》第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第十八条、第二十一条、第二十八条、第四十六条，最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条及有关法律规定，判决：一、被告邹璇、周大庆应于本判决生效之日起三日内偿还原告中国银行股份有限公司六安分行借款本金846097.27元，利息及罚息19064.51元，计865161.78元（利息、罚息计至2014年4月30日，以后利息、罚息另计至本清息止）；二、被告邹璇、周大庆对上述借款本息互负连带清偿责任；三、被告安徽省高速公路投资有限公司对被告邹璇、周大庆上述所欠借款本息以其抵押物不足以清偿部分承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费12760元，由被告邹璇、周大庆负担。
中行六安分行上诉称：一审判决第三项：被告省高速投资公司对被告邹璇、周大庆上述所欠借款本息以其抵押物不足以清偿部分承担连带清偿责任。违反了法律规定与合同约定，请求二审予以改判被告省高速投资公司对被告邹璇、周大庆上述所欠借款本息承担连带清偿责任。
本院对一审判决认定的证据证明效力予以确认。
经审理查明：中行六安分行与邹璇、省高速投资公司签订《中国银行有限公司个人一手住房贷款合同》（2011年六房借字第743号）第三条（贷款利率与计结息）第七项约定：逾期贷款罚息利率为合同约定的贷款利率水平上加收50%。第八条“担保”第二项约定：保证人（开发商）提供阶段性连带责任保证担保。
附件一“个人一手住房贷款合同通用条款”第四条“开发商保证”第二项第二款约定：若保证人提供阶段性连带责任保证的，则自借款人办妥本合同项下贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日起，保证人在本合同项下不再发生新的保证义务和责任，但对于在该日之前已到期的本合同项下债务，以及该日之前发生保证人或借款人违约而引起的本合同项下的债务，保证人仍应承担相应的违约责任或保证责任。
附件一“个人一手住房贷款合同通用条款”第四条“开发商保证”第四项约定“主债务在本保证之外同时存在其他物的担保或保证的，不影响贷款人本合同项下的任何权利及其行使，保证人不得以此抗辩贷款人”
附件一“个人一手住房贷款合同通用条款”第五条“担保债权的范围和实现债权的顺序”第二款约定：若本合同项下贷款既有抵押、质押担保，又有保证担保的，若借款人未按期履行还本付息义务，致使贷款出现逾期还款，甚至形成不良贷款，在实现担保债权时，贷款人有权选择直接要求保证人承担全部保证责任。
其他事实认定同一审法院。
本案的争议焦点为：一审判决第三项：“被告省高速投资公司对被告邹璇、周大庆上述所欠借款本息以其抵押物不足以清偿部分承担连带清偿责任。”是否正确。
本院认为：本案借款合同当事人约定，贷款人对实现债权的方式与顺序具有选择权，根据《中华人民共和国物权法》第一百七十六条的规定：被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权。故上诉人请求省高速投资公司直接对担保的债务承担连带保证责任的上诉请求有事实与法律依据，予以采纳。而一审判决所引用《中华人民共和国担保法》第二十八条“同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担保证责任”与《中华人民共和国物权法》第一百七十六条相冲突，《中华人民共和国担保法》是1995年全国人大常委会制定颁布，《中华人民共和国物权法》是2007年全国人大制定颁布，根据后法优于先法的原则，本案应适用《中华人民共和国物权法》。省高速投资公司提供的是阶段性连带责任保证担保，依据合同约定其保证期间在借款人办妥贷款所购房屋抵押登记手续并且贷款人收到他项权证之日前生效。而原判第一项判决被告邹璇、周大庆承担利息、罚息另计至本清息止有误，应计息至判决所确定的履行期间。综上，原判认定部分事实不清，适用法律错误，应与纠正。上诉人上诉理由成立，予以采纳。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（二）项、第一百七十五条之规定，判决如下：
一、维持安徽省六安市金安区人民法院（2014）六金民二初字第00658号民事判决第二项，即判决被告邹璇、周大庆对上述借款本息互负连带清偿责任；
二、变更安徽省六安市金安区人民法院（2014）六金民二初字第00658号民事判决第一项为：邹璇、周大庆应于本判决送达之日起三日内偿还中国银行股份有限公司六安分行借款本金846097.27元，利息及罚息19064.51元，计865161.78元（利息、罚息计至2014年4月30日），2014年4月30日后的逾期利息按合同约定的逾期利率计至本判决所确定的履行期间；
三、撤销安徽省六安市金安区人民法院（2014）六金民二初字第00658号民事判决第三项，即判决被告安徽省高速公路投资有限公司对被告邹璇、周大庆上述所欠借款本息以其抵押物不足以清偿部分承担连带清偿责任；
四、安徽省高速公路投资有限公司在邹璇、周大庆办妥所购房屋的抵押他项权证前对本判决第二项所确定的借款本息承担连带清偿责任。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
一、二审案件受理费各12760元，共计25520元，由邹璇、周大庆负担。
本判决为终审判决。
审 判 长 王 敏
审 判 员 项 军
代理审判员 张 菊
二〇一四年十一月二十一日
书 记 员 祁春婷
附：相关的法律条文
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
第一百七十五条第二审人民法院的判决、裁定，是终审的判决、裁定。