广东省普宁市人民法院
民 事 判 决 书
（2014）揭普法池民初字第40号
原告：中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行，住所地：普宁市流沙南平路39号。
负责人：陈耿标，该支行行长。
委托代理人：黄剑鸿，该支行信贷员。
委托代理人：李胜平，系广东海马律师事务所律师。
被告：吴松青，男。
被告：张鸿生，男。
被告：甘锦明，男。
原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行诉被告吴松青、张鸿生、甘锦明金融借款合同纠纷一案，本院于2014年2月26日立案受理后，依法组成合议庭，于2014年7月22日公开开庭进行审理。原告的委托代理人黄剑鸿到庭参加诉讼，被告吴松青、张鸿生、甘锦明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告诉称：被告吴松青因经营需要资金，于2012年9月21日向原告借款人民币（下同）100000元，约定借款期限自2012年9月21日至2013年9月21日止，年利率按15.3%计算（即月利率1.275%），约定分12个月归还，每月付还原告等额本息9039.99元（详见分期还款计划表）。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收50%的罚息（即日按0.06375%计算）。被告张鸿生、甘锦明共同为被告吴松青的100000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作连带责任保证担保，保证期间自2012年9月21日至2015年9月21日止（详见签订的《小额贷款联保协议书》）。原告履行发放借款100000元给被告吴松青的义务。但借款后，被告吴松青并没有依约按期付还本息，至2013年12月20日止，被告吴松青拖欠原告借款本金92235.01元，利息22583.72元，本息合计114818.73元。此后的罚息自2013年12月21日起按92235.01元的日0.06375%计算至还清借款之日止。被告张鸿生和被告甘锦明是保证人，应对被告吴松青拖欠的借款本息、罚息的债务承担连带清偿责任。据此，原告请求判令：1.被告吴松青归还原告借款本金92235.01元及其利息、罚息（其中至2013年12月20日共拖欠利息22583.72元，此后的罚息自2013年12月21日起按92235.01元的日0.06375%计算至还清借款之日止）。2.被告张鸿生和被告甘锦明对被告吴松青拖欠的借款本息、罚息承担连带清偿担保责任。3.本案的诉讼费用由被告共同负担。
原告对其陈述事实在举证期限内提供的证据有：1.《金融许可证》、《营业执照》、《核准变更登记通知书》各1份，证明原告具有金融业的经营主体资格及诉讼主体资格。2.居民身份证，证明各被告的身份及关系情况。3.《“好借好还”小额联保贷款额度申请表》、《“好借好还”小额贷款贷款申请表》、《小额贷款联保协议书》、《小额联保借款合同》、《个人贷款放款单》、《个人贷款（手工）借据》、《个人信贷分期还款计划表》各1份，证明被告吴松青因经营需要资金，于2012年9月21日向原告借款100000元，约定借款期限自2012年9月21日至2013年9月21日止，年利率按15.3%计算（即月利率1.275%），约定分12个月付等额本息，即每月需归还本息9039.99元。若不按期归还借款本金的，则从逾期之日按借款利率加收50%的罚息（即日按0.06375%计算）。被告张鸿生、甘锦明共同为被告吴松青的100000元借款及其利息、罚息、实现债权的费用等作联合保证担保，保证期间自2012年9月21日至2015年9月21日止。原告履行发放借款100000元给被告吴松青义务的事实。4.中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行综合管理部证明1份，证明被告吴松青借款后只履行部分还款义务，自2012年11月22日起被告吴松青便无还款。截止至2013年12月20日，被告吴松青拖欠借款本金92235.01元，利息22583.72元，合计本息为114818.73元的事实。
被告吴松青、张鸿生、甘锦明均没有答辩，也没有向法庭提供证据。
经审理查明，2012年9月21日，被告吴松青、张鸿生、甘锦明经与原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行自愿协商后，共同签订了1份编号为□□□的《中国邮政储蓄银行小额贷款联保协议书》，约定被告吴松青向原告借款100000元用于购买日杂，借款期限12个月，年利率15.3%，分12个月等额归还本息（即每月付还原告本息9039.99元），还款日为放款日以后月份的对日。若借款人不按期归还贷款本金，则从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息；若借款人不按期偿付贷款利息，其欠息部分按逾期贷款罚息利率计收利息。被告张鸿生、甘锦明自愿为被告吴松青向原告的借款本金100000元、利息、罚息以及原告为实现债权的费用等作连带责任保证担保，保证期间从借款之日起至借款到期后的二年。同日，原告依合同约定向被告吴松青提供的账户发放贷款100000元，被告吴松青在编号为□□□的《中国邮政储蓄银行个人贷款（手工）借据》上签名，确认借到原告100000元。借款后，被告吴松青没有依约按期付还本息，截至2013年12月20日止，拖欠原告借款本金92235.01元，利息22583.72元，本息合计114818.73元。被告张鸿生、甘锦明在合同约定的履行期届满后也没有履行相应的担保责任。
本院认为，本案系金融借款合同纠纷。原告是具有开展存贷款业务资格的金融机构，其与被告吴松青、张鸿生、甘锦明签订的《中国邮政储蓄银行小额联保借款合同》，主体合格、内容合法，当事人的意思表示真实，应认定为有效合同，对当事人均有法律约束力。原告在合同签订后依约向被告吴松青发放贷款，已履行合同约定的义务。被告吴松青在借款后没有按照合同约定的期限和数额准时、足额归还借款本金并支付利息，其行为已构成违约，应按合同约定承担相应的违约责任。现原告起诉请求被告吴松青归还尚欠借款本金92235.01元及利息、罚息，合理合法，应予支持。被告张鸿生、甘锦明自愿为被告吴松青向原告的借款提供连带责任保证担保，依法应对被告吴松青的该债务承担连带清偿责任。被告吴松青、张鸿生、甘锦明经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，视为放弃质证和抗辩的权利，本院依法缺席判决。依照《中华人民共和国合同法》第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条、《中华人民共和国担保法》第十八条第一款、第二十一条第一款和《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告吴松青应于本判决生效之日起10日内付还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司普宁市支行借款本金人民币92235.01元及利息、罚息（截至2013年12月20日止的利息人民币22583.72元，此后的罚息自2013年12月21日起按本金人民币92235.01元的日0.06375%计算至还清借款之日止）。
二、被告张鸿生、甘锦明对被告吴松青的上述债务承担连带清偿责任。
如果被告未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费人民币2600元，公告费人民币260元，合计2860元，由被告吴松青、张鸿生、甘锦明负担。受理费和公告费原告已预交且同意被告直接向其支付，三被告应迳付原告，本院不另行收退。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于揭阳市中级人民法院。
审 判 长 高少宏
代理审判员 黄锦财
代理审判员 黄琼懿
二〇一四年十月十一日
书 记 员 张楠杰
PS：本件仅供个人学习、参考使用，请以正式送达文本为准。
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《中华人民共和国担保法》
第十八条当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。
连带责任保证的债务人在主合同规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。
第二十一条保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。
当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。