济南市长清区人民法院民 事 判 决 书（2013）长商初字第851号原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，住所地济南市。法定代表人陆光辉，该支行行长。委托代理人马远利，该支行法律顾问。委托代理人王静静，该支行法律顾问。被告朱玉云，女，生于1969年2月28日，汉族，住长清区。被告张富林，男，生于1964年8月17日，汉族，住址同上（系被告朱玉云之夫）。被告张延莲，女，生于1964年3月14日，汉族，住济南市长清区。被告房泽志，男，生于1971年12月24日，汉族，住济南市长清区。被告秦承梅，女，生于1965年4月19日，汉族，住址同上（系被告房泽志之妻）。原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行（以下简称邮政储蓄银行）与被告朱玉云、张富林、张延莲、房泽志、秦承梅金融借款合同纠纷一案，本院于2013年10月30日受理后，依法组成合议庭，于2014年1月7日公开开庭进行了审理。原告邮政储蓄银行的委托代理人马远利、王静静，被告朱玉云、秦承梅到庭参加了诉讼，被告张延莲、张富林、房泽志经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。原告邮政储蓄银行诉称，2011年7月22日，被告朱玉云以联保小组的形式向原告申请贷款，并与原告签订期限为两年的《小额贷款联保协议书》（2011.07.22-2013.07.22），被告共同向原告承诺，每人自愿为原告向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证。2012年9月18日，被告朱玉云向原告借款人民币捌万元整，期限10个月，还款方式为阶段性等额本息（宽限期6个月），年利率15.84％，同时签下合同、借据。被告朱玉云与被告张富林系夫妻关系，2012年9月18日，被告向原告出具《夫妻共同承担债务承诺书》，表示自愿与借款人共同偿还债务。现被告朱玉云、张富林屡次未按照合同规定偿还借款，至今尚欠原告借款本金59391.18元及利息、罚息，原告向被告多次主张还款，被告朱玉云、张富林未按照合同约定偿还借款，其他被告也未履行代还款义务。现要求被告朱玉云、张富林偿还原告借款本金人民币59391.18元，并按合同约定支付借款利息、罚息；被告张延莲、房泽志、秦承梅承担连带清偿责任；诉讼费、保全费由被告承担。被告朱玉云辩称，借款属实。被告秦承梅辩称，担保属实。被告张富林未到庭亦未向本院提供书面答辩。被告张延莲未到庭亦未向本院提供书面答辩。被告房泽志未到庭亦未向本院提供书面答辩。经审理本院认定，2011年7月22日，原告邮政储蓄银行与被告房泽志、秦承梅、朱玉云、张富林、张延莲签订了合同编号为370113211071090024的《小额贷款联保协议书》一份，合同约定第一条：乙方成员共三人成立联保小组，推选房泽志为联保小组牵头人；第二条：从2011年7月22日起至2013年7月22日止，甲方可根据乙方任一小组成员的申请，签订多次借款合同，在单一借款人最高额不超过人民币捌万元且联保小组合计贷款不超过人民币贰拾肆万元内发放贷款，具体借款的金额、期限、用途、利率和还款方式以借款合同和借据为准。第五条：乙方任一成员自愿为甲方向联保小组其他成员发放的贷款提供连带责任保证，甲方和乙方任一成员签订借款合同时，不需逐笔办理保证手续，乙方其他成员均承担连带保证责任。第六条（一）：保证方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员在本协议第二条约定的期限内向甲方借款均由联保小组的所有其他成员提供连带责任保证，本协议第二条约定的联保小组合计贷款限额为本协议所担保的最高额本金余额；（三）保证的范围包括借款的本金、利息、违约金、损害赔偿和因借款人违约致使甲方采取诉讼方式所支付的律师费、差旅费及甲方实现债权的其他费用；甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，在合同上加盖了个人信贷业务合同专用章，乙方为联保小组成员房泽志（及配偶秦承梅）、朱玉云（及配偶张富林），张延莲在合同上签字摁手印。2012年9月18日，原告邮政储蓄银行与被告朱玉云签订了合同编号为370113112099612430的《小额联保借款合同》一份，合同约定第一条：甲方通过乙方在甲方开立的邮政储蓄个人结算账户发放贷款，账户户名为：朱玉云，账号：62×××03。乙方承诺未经甲方许可不可撤销此账户且保证账户状态无异常。第二条贷款的金额、用途、利率、期限如下：金额8万元，年利率为15.84%，期限：10个月（自2012年9月至2013年7月）实际发放日与到期日以借款借据为准，借款借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。第三条贷款用途为购进手机。第七条还款方式（三）阶段性等额本息还款法：借款前6个月按月偿还当期利息，不还本金，此后期间，按照等额本息还款法偿还。第十四条违约责任（一）乙方违约1、乙方不按期归还借款本金的，从逾期之日起按借款利率加收50%的罚息。若贷款展期或延期后逾期的，从逾期之日起按展期或延期后的利率加收50%的罚息。甲方中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行，在合同上加盖了个人信贷业务合同专用章，乙方朱玉云为借款人，并在合同上签字摁手印。同日，被告张富林向原告出具《夫妻共同承担债务承诺书》，证实被告朱玉云与被告张富林系夫妻关系，表示自愿与借款人共同偿还债务。合同签订后，原告当日向被告朱玉云发放贷款，并签订借据一份，约定借款金额为8万元，借款年利率为15.84%，借款期限为10个月，自2012年9月18日至2013年7月18日，还款方式为阶段性等额本息。借款到期后，被告朱玉云于2013年4月18日偿还了借款本金180.78元及之前的全部利息，于2013年4月23日偿还本金14935.89元，于2013年4月26日偿还本金4491.66元，于2013年6月21日偿还本金0.48元。到期后，于2013年9月1日偿还本金1000元，于2013年9月21日偿还本金0.01元。经原告多次催要未果，原告诉至本院，双方形成诉讼。本院所确认的上述事实，有原告提供的小额贷款联保协议书、小额联保借款合同、个人贷款放款单、个人贷款（手工）借据、还款明细、夫妻共同承担债务承诺书各一份及当事人的陈述在案为凭，已经开庭质证和本院审查，可以采信。本院认为，原告与被告朱玉云、张富林、张延莲、房泽志、秦承梅签订的小额贷款联保协议书，及与被告朱玉云签订小额联保借款合同是当事人的真实意思表示，符合法律规定，本院予以确认。小额联保借款合同签订后，原告依约向被告发放贷款8万元。被告朱玉云在偿还了部分借款本息后，未再向原告支付借款利息的行为，违反了合同约定，故原告要求被告朱玉云偿还借款本息的主张，本院予以支持。同时，被告张富林自愿承诺同借款人一起共同偿还借款本息，故原告要求被告张富林共同偿还借款本息的的请求，本院予以支持。被告张延莲、房泽志、秦承梅自愿为该笔借款承担连带责任保证的事实清楚。故原告要求被告张延莲、房泽志、秦承梅承担连带清偿责任的请求，本院予以支持。诉讼中，被告朱玉云、秦承梅以其不是实际用款人，要求向实际用款人追回借款的主张，因与本案不是同一法律关系，本院不予支持。因被告张延莲、房泽志、张富林未到庭参加诉讼，致使本案无法调解，为保护当事人的合法权益，依照《中华人民共和国合同法》第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第六条、第十二条、第十四条、第十八条、第二十一条、第三十条。《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十四条之规定，判决如下：被告朱玉云、张富林于本判决生效之日起十日内偿还原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行借款本金59391.18元；二、由被告朱玉云、张富林于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行支付借款利息（自2013年4月19日起至2013年4月23日止，以本金79819.22元为基数；自2013年4月24日起至2013年4月26日止，以本金64883.33元为基数；自2013年4月27日起至2013年6月21日止，以本金60391.67元为基数；自2013年6月22日起至2013年7月18日止，以本金60391.19元为基数；按合同约定的年利率15.84%计算）；三、由被告朱玉云、张富林于本判决生效之日起十日内向原告中国邮政储蓄银行股份有限公司济南市长清区支行支付逾期利息（自2013年7月19日起至2013年9月1日止以本金60391.19元为基数；自2013年9月2日起至2013年9月21日止以本金59391.19元为基数；自2013年9月22日起至本判决生效后确定的履行期限届满之日止，如本判决生效后确定的履行期限届满之日前自动履行的，计算到自动履行之日止，以本金59391.18元为基数，按合同约定的年利率15.84%加收50%计算）四、由被告张延莲、房泽志、秦承梅对上述一、二、三款项承担连带清偿责任。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1285元由五被告共同负担。如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院递交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于山东省济南市中级人民法院。审 判 长  王庆智审 判 员  杨卫国代理审判员  严子真二〇一四年二月二十日书 记 员  张美玉