北京市第三中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）三中民终字第07772号
上诉人（原审被告）永安财产保险股份有限公司北京分公司，住所地北京市朝阳区朝阳北路145号（红领巾公园南门西侧办公楼）。
负责人蒲天红，总经理。
委托代理人王宏建，男，1972年5月14日出生。
被上诉人（原审原告）北京骏马客运有限公司，住所地北京市顺义区南法信镇双兴街3号。
法定代表人门俊，总经理。
委托代理人董立伟，北京市顺新律师事务所律师。
上诉人永安财产保险股份有限公司北京分公司（以下简称永安公司）因与被上诉人北京骏马客运有限公司（以下简称骏马公司）财产保险合同纠纷一案，不服北京市顺义区人民法院（2014）顺民初字第2399号民事判决，向本院提起上诉。本院于2014年5月26日受理后，依法组成由法官黄海涛担任审判长，法官刘正韬、潘蓉参加的合议庭，公开开庭审理了本案。上诉人永安公司之委托代理人王宏建，被上诉人骏马公司之委托代理人董立伟到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
骏马公司在一审起诉称：2011年5月16日，骏马公司与永安公司订立一份机动车保险合同。骏马公司为其所有的车牌号为京×××的车辆在永安公司处投保机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）和机动车商业保险第三者责任险（以下简称三者险），其中三者险赔偿限额为50万元，骏马公司投保了不计免赔特约险。保险期限为2011年5月26日至2012年5月25日。2011年12月2日9时许，在北京市顺义区顺西路魏家店村北路，骏马公司雇佣的司机吕×驾驶投保的车辆与驾驶电动三轮车的马×，发生交通事故，造成马×身体损伤。该起交通事故经北京市公安局顺义分局交通支队认定，吕×负全部责任，马×无责任。发生交通事故后，马×被送往医院进行治疗，骏马公司为其支付了医疗费107385.61元、护理费2800元，并通过顺义区人民法院解决了马×的其余经济损失。骏马公司所有的车牌号为京×××的车辆在保险期限内发生交通事故造成损失，永安公司应依据保险合同的约定积极履行赔偿义务。因骏马公司与永安公司就保险理赔数额未达成一致意见，为维护骏马公司的合法权益，故诉至法院，请求法院判令：1.永安公司支付骏马公司保险赔偿金110185.61元；2.本案诉讼费由永安公司承担。
永安公司在一审答辩称：对于事故事实以及事故责任认定没有异议。永安公司车辆在我公司投保了交强险和三者险，事故发生在保险期限内。永安公司同意在交强险死亡伤残项下赔偿骏马公司垫付护理费2800元，在交强险医疗费项下赔偿骏马公司垫付医疗费，不足部分在三者险限额内赔付，医疗费中的自费药不同意赔付，诉讼费不同意承担。
一审法院经审理查明：2011年5月16日，骏马公司为其所有的车牌号为京×××的车辆在永安公司处分别投保了交强险和三者险。其中交强险中死亡伤残赔偿限额110000元、医疗费赔偿限额10000元、财产损失赔偿限额2000元，三者险赔偿限额为50万元，骏马公司投保了不计免赔特约险。保险期限为2011年5月26日至2012年5月25日。永安公司提交的机动车第三者责任保险条款保险责任第四条约定：保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接毁损，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。赔偿处理第二十七条约定：保险事故发生后，保险人按照国家有关法律、法规规定的赔偿范围、项目和标准以及本保险合同的约定，在保险单载明的责任限额内核定赔偿金额。保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额。未经保险人书面同意，被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人有权重新核定。不属于保险人赔偿范围或超出保险人应赔偿金额的，保险人不承担赔偿责任。
2011年12月2日9时许，在北京市顺义区顺西路魏家店村北路，骏马公司雇佣的司机吕×驾驶投保的车辆与驾驶电动三轮车的马×，发生交通事故，造成马×身体损伤。该起交通事故经北京市公安局顺义分局交通支队认定，吕×负全部责任，马×无责任。发生交通事故后，马×被送往医院进行治疗，骏马公司为马×垫付了医疗费107385.61元、护理费2800元。后，马×将骏马公司及永安公司诉至我院。我院经审理后作出（2012）顺民初字第14885号民事判决书，判令永安公司在交强险范围内赔偿马×医疗费用赔偿金7602.82元、死亡伤残赔偿金99386元、财产损失赔偿金1500元，共计108488.82元。
诉讼中，永安公司称其已向骏马公司提供了保险条款且向其明确说明了责任免除的内容。骏马公司对此予以否认。永安公司未能向法院提交投保单予以证明永安公司已经就责任免除条款明确向骏马公司进行了说明。
一审法院判决认定：骏马公司与永安公司之间保险合同关系存在，双方均应按照合同约定行使权利、履行义务。永安公司辩称医疗费中属于非医保用药部分不予理赔，因未能说明扣除的项目和数额，亦未提供证据，对该辩解意见法院不予采信。诉讼费用由败诉方负担，胜诉方自愿承担的除外。永安公司辩称不承担本案案件受理费没有合法依据，对该辩解意见法院不予采信。骏马公司为马×垫付医疗费107385.61元，为马×垫付护理费2800元，以上金额共计110185.61元，应由永安公司在交强险和商业三者险保险范围内予以赔付。商业三者险承担的是超出交强险各分项赔偿限额以上部分的保险责任。交强险的保险责任项下，死亡伤残赔偿限额110000元，医疗费用赔偿金的限额为10000元。现（2012）顺民初字第14885号民事判决书已经判令永安公司在交强险范围内赔付死亡伤残赔偿金99386元、医疗费用赔偿金7602.82元，故永安公司还需在交强险死亡伤残赔偿限额内赔付骏马公司护理费2800元，在交强险医疗费用赔偿金限额内赔付骏马公司医疗费2397.18元，剩余金额104988.43元由永安公司在商业三者险项下进行赔付。综上，依照《中华人民共和国保险法》第十七条、第二十三条、《诉讼费用交纳办法》第二十九条之规定，判决如下：一、永安财产保险股份有限公司北京分公司在机动车交通事故责任强制保险项下赔偿北京骏马客运有限公司护理费二千八百元、医疗费二千三百九十七元一角八分，共计五千一百九十七元一角八分，于判决生效之日起七日内执行；二、永安财产保险股份有限公司北京分公司在商业第三者责任保险项下赔偿北京骏马客运有限公司医疗费十万零四千九百八十八元四角三分，于判决生效之日起七日内执行。如果未按判决指定的期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
永安公司不服一审法院上述民事判决，向本院提起上诉。其主要上诉理由是：医疗费中的自费部分不同意赔付。请求撤销一审判决，依法改判。
骏马公司服从一审法院判决。
在本院审理期间，永安公司提交（2013）顺民初字第13588号民事判决书作为新证据，证明医疗费中的自费部分不应由保险公司承担。骏马公司质证认为该判决与本案无关，不能作为本案参考依据。本院认为该判决所涉及纠纷与本案存在差异，不能证明上诉人永安公司的上诉主张。骏马公司未向本案提供新证据。
本院经审理查明的事实与一审法院查明的事实一致。
上述事实，有交强险和三者险保险单、诊断证明书、护理费发票和委托护工合同书、住院费收据和清单、门诊费收据和清单、（2012）顺民初字第14885号民事判决书、保险条款，以及双方当事人庭审笔录等在案佐证。
本院认为：骏马公司与永安公司签订的保险合同系双方当事人的真实意思表示，且其内容不违反国家法律、行政法规的强制性规定，一审法院确认其效力正确，本院亦予以确认。双方当事人应当按照合同的约定全面履行合同义务。
本案的争议焦点为永安公司是否应当赔偿自费药部分的费用。对此本院认为，永安公司系依据机动车第三者责任保险条款第二十七条第二款“保险人按照国家基本医疗保险的标准核定医疗费用的赔偿金额”的约定，主张其不应承担自费药部分的赔偿责任。该条款系免除了永安公司责任的免责条款，保险人应对免责条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明，未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。而对于保险人就保险合同的免责条款是否进行了明确说明，保险人应当负有证明责任。
所谓“明确说明”是要求保险人对免责条款的概念、内容及法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明白该条款的真实含义和法律后果。现本案中永安公司的说明方式并不能认定其就“保险人按照国家医保标准核定赔偿金额”做到了明确说明。现永安公司未提交证据证明其已履行“明确说明”的相关义务，双方合同中约定内容并没有对争议条款的具体内容作出明确解释，不能证明永安公司已向骏马公司陈述了该条款包含“自费药不予赔偿”的涵义。
此外，如果按照永安公司“自费药不予赔偿”的主张对争议条款进行解释，就明显降低了永安公司的风险，减少了永安公司的义务，限制了投保人的权利。因为三者险的创设目的就是保障受害人依法得到赔偿，如将自费药费用的承担风险转嫁至投保人和受害人，有违保险法的立法初衷，与保险损失补偿原则相违背。故一审法院认定该免责条款对骏马公司不发生法律效力，永安公司应当赔付自费药部分的费用，并无不当。
综上，本院认为永安公司的上诉请求无相应的事实及法律依据，本院不予支持。一审法院认定事实清楚，适用法律正确，依法应予维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项之规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
一审案件受理费一千二百五十二元，由永安财产保险股份有限公司北京分公司负担（于本判决生效后七日内交纳）。
二审案件受理费四百四十六元，由永安财产保险股份有限公司北京分公司负担（已交纳）。
本判决为终审判决。
审 判 长 黄 海 涛
代理审判员 刘 正 韬
代理审判员 潘 蓉
二〇一四年六月十二日
书 记 员 黄晓宇书记员李峥