湖南省衡阳市蒸湘区人民法院
民 事 判 决 书
（2015）衡蒸民二初字第498号
原告中国民生银行股份有限公司衡阳分行，住所地：湖南省衡阳市高新技术产业开发区16号顺枫花苑1号第1-2层。
负责人李祖来，该行行长。
委托代理人刘颖琼，湖南居安律师事务所律师。
被告黄毅，男，1978年5月7日出生，汉族。
被告晏素平，女，1982年2月7日出生，汉族。
原告中国民生银行股份有限公司衡阳分行（以下简称民生银行衡阳分行）为与被告黄毅、晏素平金融借款合同纠纷一案，于2015年12月8日向本院提起诉讼。本院受理后，依法组成合议庭，根据原告民生银行衡阳分行的申请，依法裁定冻结被告黄毅、晏素平银行存款银行存款1020000元或查封、扣押其同等价值的财产。2016年3月23日，本院对本案公开开庭进行了审理。原告民生银行衡阳分行委托代理人刘颖琼到庭参加诉讼。被告黄毅、晏素平经本院传票传唤，无正当理由拒不到庭。本案现已审理终结。
原告民生银行衡阳分行诉称，2014年9月26日，原、被告签订《借款合同》，约定被告向原告申请贷款350000元，贷款期限自2014年10月10日，年利率为8.1%。同日，原、被告签订《担保合同》，约定被告以其自有房产一套对该笔借款提供抵押担保责任。2015年3月25日，二被告又与原告签订《综合授信合同》，约定原告对被告的最高授信额度为800000元，双方签订了《借款支用申请书》，约定贷款期限为12个月，自2015年3月29日至2016年3月20日，还款方式为等额本息，执行年利率10.7%，原告依约将该笔贷款支付到被告指定的账户中。贷款到期后，原告多次催收，被告未予清偿贷款本息。现原告诉至法院，请求依法判令：1、被告黄毅、晏素平偿还原告贷款本金、利息、罚息986655.13元（暂计算至2015年12月7日，后期利息计算至借款还清之日止）；2、原告对拍卖、变卖被告的抵押物享有优先受偿权；3、被告黄毅、晏素平支付原告为实现债权而支出的各项费用，包括但不限于律师费、交通、复印费开支；4、上述被告向原告履行的债务，按照实现债权的费用、违约金、罚息、利息、本金的顺序清偿；5、本案诉讼费、保全费由被告承担。
为支持其诉讼请求，原告民生银行衡阳分行提供了以下证据：
小微授信申请表2份及结婚证复印件，拟证明被告黄毅、晏素平依次向原告申请贷款350000元、800000元，二者系夫妻关系；
编号为144012014004548的《借款合同》，拟证明二被告于2014年9月26日与原告签订《借款合同》，约定被告向原告申请借款350000元；编号为144012014004548D0的《担保合同》，拟证明二被告以其共有的3套住房为2014年9月26日的350000元借款提供担保，并办理了抵押登记；编号为94401215014819的《个人综合授信合同》，拟证明2015年3月25日，二被告与原告签订综合授信合同，约定二被告为共同授信人，向原告申请贷款，授信额度为800000元等；编号为944012015014819Z0的《最高额担保合同》，约定被告以其提供的120000元保证金对800000元的授信借款提供质押担保等；
3、借款支用申请书、编号为14401201400454801的借款凭证，编号为144012015005037的借款支用申请书、编号为14401201500503701的借款凭证及编号为144012015005038的借款支用申请书、编号为14401201500503801的借款凭证，拟证明原告依据《借款合同》及《个人综合授信合同》的约定分三次向被告交付借款350000元、200000元、600000元；
4、还款明细表，被告根据约定共偿还原告利息74399元、罚息159.51元及本金167543.22元，合计242101.73元；
5、罚息计算明细，拟证明截止2015年12月7日，被告尚欠原告本息986655.13元，包括200000元贷款拖欠的本金85887.68元，600000元贷款拖欠的本金599993.53元，200000元贷款拖欠的本金296575.57元、利息4062.44元及罚息135.91元；
6、扣款回单，拟证明二被告三笔贷款均存在逾期情形，原告有权要求被告提前偿还债务；
7、委托合同、律师费发票（号码为03770173），拟证明原告为收回涉案贷款，已聘请律师并支付律师代理费20000元。
被告黄毅、晏素平未予答辩，亦未提供证据。
对原告提供的上述证据，本院经审核认为，被告黄毅、晏素平未到庭质证，视为放弃质证权利，原告提供的7份证据来源形式合法、内容客观真实、与本案待证事实相关联，可以作为本案的定案依据。
经审理查明，被告黄毅、晏素平系夫妻关系，二被告在夫妻关系存续期间与原告发生多笔借款关系，具体如下：2014年9月22日，向原告填写《小微借款申请表》向原告申请借款350000元。2014年9月26日，二被告与原告签订编号为144012014004548的《借款合同》，约定：二被告向原告借款350000元，借款期限自2014年10月10日至2019年10月10日（合同1、2条）；借款年利率为8.64%（合同4.2）；被告对原告到期应付未付的借款本金，自逾期之日起，按合同约定的逾期利率按实际逾期天数计收逾期罚息，直至被告清偿本息为止，对被告不能按时支付的利息（包括逾期罚息），按罚息利率按月在合同约定的结息日或还款日的对日计收复利，逾期罚息利率在合同的贷款利率基础上加收50%（合同第6条）；被告无条件且不可撤销地委托原告将350000元借款支付至案外人蒋渝在原告开设的的账户（合同12条）；被告已在中国民生银行开设的账户，该账户作为被告的借款发放及还款账户，被告授权原告从该账户中扣收原告到期应付的本息（合同13条）；还款方式为按月等额本息法，还款日为每月15日（第14.4、15条）借款的担保方式为被告黄毅与原告另行签订的编号为144012014004548D0约定的抵押物提供抵押担保（合同17条）；如被告违约，原告有权宣布合同项下的借款提前到期，有权行使担保权，有权要求被告赔偿其因债权而支出的诉讼费、仲裁费、保全费、公告费、律师费等因实现债权而支出的费用（合同31条）；被告支付给原告的款项按实现债权和担保的费用→违约金→损害赔偿金→复利→罚息→利息→本金顺序清偿债务，原告有权变更清偿顺序（合同32.7）；借款凭证是原告履行本合同的履约凭证，借款凭证的内容与合同约定不一致的，视为被告同意原告以实际履约行为变更合同内容（合同37条）。
为担保被告依约履行该笔债务，2014年9月26日，二被告与原告签订编号为144012014004548D0的《担保合同》，约定：该担保合同所担保的主债权包括被告二被告与原告签订的编号为144012014004548的《借款合同》下的原告全部债权（合同1.1）；被告黄毅、晏素平自愿以《（房地产）抵押财产清单》所列财产为主合同项下全部债务提供抵押担保（合同第9条）；担保人担保的范围为合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费）和其他应付合理费用（合同18条）；主合同约定的债务期限届满，而主合同债务人未依照主合同约定清偿债务的，原告有权随时行使抵押权（合同20条）；原告行使担保权利所得款项的清偿顺序为实现债权和担保的费用→违约金→损害赔偿金→复利→罚息→利息→本金。合同签订后，原、被告就被告黄毅所有的位于湖南省耒阳市五里牌街道办事处金阳路安置区7幢1层101、5层501、6层601的房屋（房产证号：耒阳市房权证五里牌字第000618**）办理了抵押登记（他项权证号：耒阳市房他证五里牌字第000200**号）。2014年10月10日，被告填写《借款支用申请书》，向原告申请借款350000元，约定借款年利率为8.1%，还款方式为等额本息。同日，原告根据被告的指定将贷款发放至案外人周瑜的账户并出具了借款凭证，约定借款日期自2014年10月10日至2019年10月10日，执行借款年利率8.64%。借款后，原、被告将借款利率降低至年利率7.68%，被告按照合同约定的按月等额本息的方式偿还了2015年10月15日前的借款本息，其中本金偿还53424.43元，尚欠本金296575.57元。之后，被告未按合同约定偿还借款本息。
2015年3月25日，二被告又与原告签订编号为944012015014819的《综合授信合同》，约定：在合同约定的授信期限内，授信人黄毅可向原告申请使用的最高授信额度为800000元（合同第2条），授信期限自2015年3月29日起至2017年3月29日止（合同第5条）；授信用途为经营周转（合同第7条）；借款的担保方式为质押人黄毅与原告签订的编号为94401215014819Z0的《最高额担保合同》及中国民生银行长沙分行与湖南省小微企业金融服务促进会签订的编号为HZ2014001-1的《最高额质押合同》（合同12条）；授信提用人在合同项下的任一笔贷款发生逾期情形的，应按照约定利率上浮50%的比例向原告支付逾期罚息（合同15.1条）；《综合授信合同》关于违约金的约定与《借款合同》基本相同。
为担保《综合授信合同》的履行，2015年3月25日，原告与被告黄毅签订编号为944012015014819Z0的《最高额担保合同》，约定：该担保合同所担保的主债权包括被告二被告与原告签订的编号为944012015014819的《综合授信合同》项下原告的全部债权，所担保的债权发生期间为2015年3月19日至2017年3月19日（合同第1条）；担保人所担保的最高债权发生额为800000元（合同第2.1条）；被告以保证金账户的120000元存款为综合授信合同项下的全部债务向原告提供最高额质押担保（合同第4条）；质押财产共有人晏素平同意向合同项下的财产出质（合同第9条）；担保人担保的范围为合同约定的被担保之主债权本金和其他应付款项，其他应付款项包括利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用（包括但不限于诉讼费、律师费、差旅费）和其他应付合理费用（合同19条）。
2015年3月29日，被告依据《综合授信合同》的约定，向原告填写《借款支用申请书》2份，其中编号为144012015005037的《借款支用申请书》载明：被告黄毅向原告申请借款200000元，借款期限自2015年3月29日至2016年3月20日，借款年利率为10.7%，还款方式为等额本息，每月还款日为15日，被告向原告出具的编号为14401201500503701的借款凭证载明原告已根据被告的指定将200000元借款发放至案外人蒋渝的账户；其中编号为144012015005038的《借款支用申请书》载明：被告黄毅向原告申请借款600000元；还款方式为按月付息，到期还本，还款日为每月15日，关于借款利率、借款期限、借款支付方式的约定与编号为144012015005037的《借款支用申请书》约定相同。但在实际合同履行中，原、被告双方将借款利率降低至6.42%。
借款后，关于200000元的贷款，被告按照合同约定的按月等额本息的方式偿还了2015年10月15日前的借款本息，其中本金偿还114112.32元，尚欠本金85887.68元，所还款项中有17807.48元本息系原告直接从被告提供的保证金账户中扣划。之后，被告未主动还款，2015年11月25日、12月16日，原告从被告提供的保证金账户中又分别扣划477.04元、459.62元用于清偿借款利息，被告已经还清原告2015年12月15日前的借款利息。
关于600000元的贷款，被告按照合同约定偿还了2015年12月15日前的借款利息，所还款项中，有11918.06元利息是原告直接从被告提供的保证金账户中予以扣划。之后，被告未主动还款，2015年11月20日，原告从被告的保证金账户中扣收了6.47元用于清偿借款本金，被告尚欠原告借款本金599993.53元。
另查明，原告为实现涉案债权，收回被告黄毅所欠借款本息，已委托湖南居安律师事务所江辉、胡海璐律师从事相关工作，并支付律师代理费20000元。
本院认为，原、被告签订的《借款合同》、《最高额担保合同》、《借款支用申请书》、《借款凭证》、《综合授信合同》等是双方当事人的真实意思表示，没有违反法律、行政法规的强制性规定，合法有效。对于第一笔350000元的借款，被告2015年10月16日起未按《借款合同》的约定按等额本息的方式偿还借款本息，已构成违约，原告有权根据合同约定宣布借款提前到期，被告应按合同约定支付原告逾期罚息，经本院核定，被告尚欠原告借款本金296575.57元，罚息数额为4935元（自2015年10月16日起计算至2015年12月7日：借款本金296575.57元×罚息利率11.52%÷360天×52天=4935元），原告要求被告支付其利息4198.35元，是对其实体权利的处分，本院予以准许。鉴于被告违约，合同约定的实现担保物权的情形已经成就，且涉案抵押房屋已经办理了抵押登记，抵押权已有效设立，原告有权根据《最高额抵押合同》的约定对被告不能清偿的本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金、实现债权和担保权利的费用等就被告提供的抵押物拍卖或变卖的价款优先受偿。对于第二笔200000元借款及第三笔600000元贷款，被告已经清偿了2015年12月15日前的利息，虽然二笔借款约定的还款方式不一样，但因被告违约，原告有权根据合同约定宣布借款提前到期。被告应以实际尚欠原告的借款本金685881.21元（85887.68元+599993.53元）为基数，按合同约定的9.63%（6.42%×150%）的年利率计算罚息直至借款本金清偿之日止。
另原告诉请被告黄毅、晏素平支付其为实现债权所支付的律师费20000元，符合湖南省物价局、司法厅发布的《湖南省律师服务费收取标准》之规定，应依法予以支持。原告诉请被告支付交通费、复印费开支，但未提供证据证明，应承担举证不能的法律后果。
综上所述，根据《中华人民共和国合同法》第一百零七条、第一百一十九条、第二百零五条、第二百零六条，《中华人民共和国物权法》第一百七十条、第一百七十二条、第一百七十三条，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条及《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条之规定，判决如下：
一、被告黄毅、晏素平于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司衡阳分行第一笔借款本金296575.57元，并支付逾期罚息4198.35元（暂计算至2015年12月7日，后期利息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按罚息年利率11.52%的标准计算至借款清偿之日止）；
二、被告黄毅、晏素平于本判决生效之日起十日内共同偿还原告中国民生银行股份有限公司衡阳分行第二笔借款本金及第三笔借款本金合计685881.21元，并支付逾期利息（逾期利息以被告实际尚欠原告的借款本金为基数，按罚息年利率9.63%的标准计算至借款清偿之日止）
三、被告黄毅、晏素平于本判决生效之日起十日内支付原告中国民生银行股份有限公司衡阳分行为实现债权所支出的律师代理费20000元；
四、被告黄毅、晏素平履行上述还款义务时，按照实现债务的费用、利息、本金的顺序清偿；
五、如被告黄毅、晏素平未在本判决指定的期间内清偿上述第一笔债务，原告中国民生银行股份有限公司衡阳分行有权就被告黄毅所有的位于湖南省耒阳市五里牌街道办事处金阳路安置区7幢1层101、5层501、6层601的房屋（房产证号：耒阳市房权证五里牌字第000618**）折价或拍卖、变卖所得价款在担保物所担保的最高额债权范围内优先受偿；
六、驳回原告中国民生银行股份有限公司衡阳分行其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。
本案受理费13667元，保全费5000元，，合计18667元，由被告黄毅、晏素平负担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内，向本院提交上诉状，并按对方当事人的人数提出副本，上诉于湖南省衡阳市中级人民法院。
审 判 长 肖 军
代理审判员 熊 艳
人民陪审员 范召富
二〇一六年三月二十八日
书 记 员 赵湘斌
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第一百零七条当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第一百一十九条当事人一方违约后，对方应当采取适当措施防止损失的扩大；没有采取适当措施致使损失扩大的，不得就扩大的损失要求赔偿。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
《中华人民共和国物权法》
第一百七十条担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形，依法享有就担保财产优先受偿的权利，但法律另有规定的除外。第一百七十二条设立担保物权，应当依照本法和其他法律的规定订立担保合同。担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。第一百七十三条担保物权的担保范围包括主债权及其利息、违约金、损害赔偿金、保管担保财产和实现担保物权的费用。当事人另有约定的，按照约定。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》
第二条当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实有责任提供证据加以证明。没有证据或者证据不足以证明当事人的事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。