湖南省长沙市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2014）长中民二初字第00218号
原告招商银行股份有限公司长沙分行。
负责人周启正，行长。
委托代理人余希，湖南芙蓉律师事务所律师。
被告程清，男，1986年4月6日出生，汉族。
被告王蓓佳，女，1987年12月5日出生，汉族。
被告陶喜幼，女，1963年10月27日出生，汉族。
原告招商银行股份有限公司长沙分行（以下简称招商银行长沙分行）诉被告程清、王蓓佳、陶喜幼金融借款合同纠纷一案，于2014年2月17日向本院提起诉讼。本院受理后，依法由审判员杨霞担任审判长，与审判员符建华、代理审判员姜文组成合议庭，书记员卢沙担任记录，于2014年4月18日公开开庭进行了审理。招商银行长沙分行的委托代理人余希到庭参加诉讼，被告程清、王蓓佳、陶喜幼经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，本案依法缺席审理，现已审理终结。
原告招商银行长沙分行诉称：2013年4月，被告程清与原告招商银行长沙分行签定了《个人授信及担保协议》。授信协议中约定：招商银行长沙分行向程清提供总额为人民币4900000元整的授信额度，授信期间从2013年4月24日起至2015年4月24日止。协议中还特别约定：如程清未按合同约定的还款计划偿还贷款本息，招商银行长沙分行有权提前收回未到期的全部贷款本息并提前行使抵押权，招商银行长沙分行为实现债权的所有费用均由程清承担（含诉讼费、律师费等）。为确保《个人授信及担保协议》的切实履行，程清、陶喜幼提供了抵押担保。抵押物为程清名下位于湖南省衡阳市雁峰区兴隆巷5-17号106号房（衡房权证雁峰区字第××号）、湖南省衡阳市蒸湘区立新路蒸湘世纪城岳屏苑FC栋607、706号房（衡房权证蒸湘区字第××号），被告陶喜幼名下位于湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号3栋3016号房（衡房权证石鼓区字第××号）、湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号向农路35-121号805号房（衡房权证石鼓区字第××号），抵押担保的范围为贷款本息（含罚息）及招商银行长沙分行为实现债权而产生的费用。《个人授信及担保协议》生效并就抵押担保物办妥抵押登记手续后，招商银行长沙分行于2013年4月28日依约划款4900000元给程清。但程清却违反《个人授信及担保协议》的约定逾期偿还贷款本息。招商银行长沙分行诉至法院，请求判令：1、解除原告与被告程清签订的《个人贷款借款合同》；2、被告程清立即偿还原告欠款本息4952707.25元，其中拖欠的本金为4900000元，拖欠的利息、罚息为52707.25元（利息暂计至2013年12月6日止，此后的利息按合同约定的计算方式计算至实际清偿日止）；3、被告程清承担原告为实现债权而产生的律师费共计人民币495270元；4、原告对被告程清提供的抵押房产湖南省衡阳市雁峰区兴隆巷5-17号106号房（衡房权证雁峰区字第××号）、湖南省衡阳市蒸湘区立新路蒸湘世纪城岳屏苑FC栋607、706号房（衡房权证蒸湘区字第××号），被告陶喜幼提供的抵押房产湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号3栋3016号房（衡房权证石鼓区字第××号）、湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号向农路35-121号805号房（衡房权证石鼓区字第××号）共四套房产在上述债务及实现债权费用范围内享有优先受偿权；5、被告王蓓佳对上述第二、三项承担连带清偿责任；6、被告承担本案的全部诉讼费用。
被告程清、王蓓佳、陶喜幼经本院合法传唤无正当理由拒不到庭参加诉讼，未进行答辩。
原告招商银行长沙分行为支持其诉讼请求，向本院提交以下证据：
证据1、个人贷款申请书，拟证明被告向原告申请贷款的事实。
证据2、个人贷款借款合同、抵押声明、个人授信及担保协议，拟证明原、被告贷款、抵押合同成立的事实。
证据3、个人贷款借款借据，拟证明原告发放贷款的事实。
证据4、房屋产权证、他项权证，拟证明被告房屋所有情况及抵押情况。
证据5、对账单，拟证明被告程清逾期还贷的事实。
证据6、收据及支付凭证，拟证明原告为实现债权所产生的费用。
由于被告程清、王蓓佳、陶喜幼经本院合法传唤，未到庭参加诉讼，视为放弃发表质证意见。
对于上述证据，本院认证如下：原告提交的6份证据，来源合法，内容客观真实，且与本案有关联，本院予以采信。
根据以上已确认的证据，本院认定以下事实：程清、王蓓佳系夫妻关系，2013年4月，程清向招商银行长沙分行申请贷款。招商银行长沙分行作为贷款人，程清作为借款人签订了编号为139999731084034365的《个人授信及担保协议》，约定：经授信申请人向授信人申请，授信人同意向授信申请人提供总额为4900000元整的授信额度。该授信额度为可循环授信额度，授信期间从2013年4月24日起至2015年4月24日止。个人授信及担保协议第4条第2款：授信申请人未按各具体合同的约定按时足额偿还贷款的，授信人有权对其未偿还的贷款本金按日在各具体合同执行利率水平上加收50%计收罚息，直至贷款本息清偿完毕为止。对不能按时支付的利息，按罚息利率按日计收复息。第12条第3款：在授信期间内，循环授信额度授信申请人可循环使用，一次性授信额度不得循环使用。授信申请人必须逐笔申请，经授信人逐笔审批同意后方可使用。第14条第1款第3项：还款方式为到期还本，授信申请人必须在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，按月结息或到期一次性结息；第7条：抵押人程清愿意以其所有的湖南省衡阳市雁峰区兴隆巷5-17号106号房、湖南省衡阳市蒸湘区立新路蒸湘世纪城岳屏苑FC栋607、706号房，陶喜幼以其所有的湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号3栋3016号房、湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号向农路35-121号805号房的全部权益抵押给贷款人（即抵押权人）作为偿还本合同贷款本息及其他一切相关费用的担保。第20条：在授信期间届满或各具体合同到期日时，授信协议项下授信人向授信申请人提供的贷款或其他授信如仍有未清偿本息或有关费用时，由抵押人以抵押物在担保范围内承担担保责任。第21条：抵押担保的范围为授信人根据本协议向授信申请人提供的贷款及其他授信本金余额之和，以及利息、罚息、复息、违约金、损害赔偿金、保险费和授信人实现债权的相关费用（包括但不限于诉讼费、仲裁费、执行费、律师费、公告费、送达费、差旅费等）。第22条：抵押期间是指从本协议生效之日至授信协议项下授信债权诉讼时效届满的期间。第35条第1款第3项：授信申请人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的；第4项：授信申请人未按本协议或各具体合同的约定按时足额偿还贷款本息的，视为授信申请人已发生违约事件。第36条：一旦发生本协议第35条规定的任何一种违约事件时，授信人有权宣布本协议项下债权提前到期，并采取以下一种或同时采用多种措施：提前收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。第36条第5款：依照本协议约定的纠纷解决方式按法律程序处理抵押物。后原告与被告程清签订了《个人贷款借款合同》，双方约定在授信协议下被告于2013年4月28日支用了4900000元整，贷款期限为12个月，即从2013年4月28日至2014年4月28日止。贷款利率为贷款的基准年利率6%为基础上浮40%，即年利率为8.4%，逾期罚息率为执行利率加收50%。借款人必须在贷款到期日一次性归还贷款本金，贷款按日计息，可按月或到期一次性结息。为确保《个人授信及担保协议》的切实履行，程清、陶喜幼提供了抵押担保，并出具同意抵押声明。抵押物为程清名下位于湖南省衡阳市雁峰区兴隆巷5-17号106号房（衡房权证雁峰区字第××号）、湖南省衡阳市蒸湘区立新路蒸湘世纪城岳屏苑FC栋607、706号房（衡房权证蒸湘区字第××号），被告陶喜幼名下位于湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号3栋3016号房（衡房权证石鼓区字第××号）、湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号向农路35-121号805号房（衡房权证石鼓区字第××号），并分别办理了衡房他证雁峰区字第080453**号、衡房他证蒸湘区字第080453**号、衡房他证石鼓区字第080453**号、衡房他证石鼓区字第080453**号房屋他项权证。
上述合同签订后，原告依约向被告程清发放贷款4900000元，被告未按合同约定的期限向原告按时偿还贷款本息。截至2013年12月6日，被告程清尚欠原告欠款本息4952707.25元，其中拖欠的本金为4900000元，拖欠的利息、罚息为52707.25元。
另查明，原告招商银行长沙分行为实现债权，与湖南芙蓉律师事务所签订《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》，约定湖南芙蓉律师事务所在诉讼标的10%（含）以内向被诉债务人提起诉讼代理费用请求。原告招商银行长沙分行已于2014年1月24日向湖南芙蓉律师事务所支付律师费101200元。
本院认为：招商银行长沙分行与程清订立的《个人授信及担保协议》及《个人贷款借款合同》，是双方当事人真实意思表示，不违反法律和行政法规的禁止性规定，且对抵押担保的房产办理了抵押登记他项权证，故均应认定合法有效，本院予以确认。双方当事人应当按照合同的约定全面履行自己的义务。原告招商银行长沙分行依约向程清发放了借款，但程清未按约定按期归还借款本息，程清的行为已构成违约，应承担相应的违约责任。截至2013年12月6日，程清需偿还招商银行长沙分行本金4900000元，利息、罚息为52707.25元，共计4952707.25元，此后的利息、罚息、复利按合同约定的计算方式计至实际清偿之日止。程清和王蓓佳系夫妻关系，王蓓佳应对其夫妻关系存续期间的债务承担共同清偿责任。根据合同约定，借款人连续三个月或累计六次未按时足额偿还贷款本息的，视为已发生违约事件。原告有权宣布合同项下债权提前到期，收回授信额度内已发放的贷款本息和相关费用。本案中，被告程清与原告招商银行长沙分行签订的《个人贷款借款合同》在审理期间已经到期，故此，招商银行长沙分行请求解除与被告程清签订的《个人贷款借款合同》已无实际必要。
关于原告请求判令被告承担实现债权的费用495270元的诉讼请求，招商银行长沙分行虽提供了《招商银行个人贷款诉讼代理合作协议》，但至开庭之日招商银行长沙分行实际发生的费用为101200元，故程清应按照101200元的标准向其支付实现债权的律师费。对原告超出实际发生的费用的部分请求，本院不予支持。
根据《中华人民共和国担保法》的规定，抵押是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。被告程清提供其名下位于湖南省衡阳市雁峰区兴隆巷5-17号106号房（衡房权证雁峰区字第××号）、湖南省衡阳市蒸湘区立新路蒸湘世纪城岳屏苑FC栋607、706号房（衡房权证蒸湘区字第××号），被告陶喜幼提供的抵押房产湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号3栋3016号房（衡房权证石鼓区字第××号）、湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号向农路35-121号805号房（衡房权证石鼓区字第××号）作为《授信协议》项下债务的抵押物，并依法办理了抵押登记，故当程清不履行借款本息及实现该债权的费用时，本院确认招商银行长沙分行对程清提供的抵押物折价或者以拍卖、变卖该财产的价款享有优先受偿权。对原告的第四项诉讼请求，本院予以支持。
另，被告程清、王蓓佳、陶喜幼经本院合法传唤，无正当理由拒不到庭参加诉讼，应承担不举证、不质证的法律后果。
综上所述，依照《中华人民共和国合同法》第四十四条、第六十条、第九十四条第四项、第九十八条、第一百零八条、第一百九十六条、第一百九十八条、第二百零七条，《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条，《中华人民共和国民事诉讼法》第一百四十四条的规定，判决如下：
一、被告程清在本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司长沙分行本金4900000元，利息、罚息52707.25元（利息暂计算至2013年12月6日止，2013年12月7日后的利息、罚息、复利按合同约定的计算方式计至实际清偿之日止）；
二、被告程清在本判决生效之日起十日内支付原告招商银行股份有限公司长沙分行为实现债权而产生的费用101200元；
三、原告招商银行股份有限公司长沙分行对被告程清名下的抵押物位于湖南省衡阳市雁峰区兴隆巷5-17号106号房、湖南省衡阳市蒸湘区立新路蒸湘世纪城岳屏苑FC栋607、706号房，被告陶喜幼名下的抵押物位于湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号3栋3016号房、湖南省衡阳市石鼓区蒸湘北路10号向农路35-121号805号房在上述欠款本息及原告为实现该债权的费用范围内享有优先受偿权；
四、被告王蓓佳对程清的上述债务承担共同清偿责任。
五、驳回原告招商银行股份有限公司长沙分行的其他诉讼请求。
如果未按照本判决指定的期间履行给付金钱义务，应当按照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付延迟履行期间的债务利息。
本案受理费49936元，保全费5000元，共计54936元，由被告程清、王蓓佳、陶喜幼承担。
如不服本判决，可在判决书送达之日起十五日内向本院递交上诉状，并按对方当事人人数提出副本，上诉于湖南省高级人民法院。
审 判 长 杨 霞
审 判 员 符建华
代理审判员 姜 文
二〇一四年五月十二日
书 记 员 卢 沙
附相关法律条文：
《中华人民共和国合同法》
第四十四条依法成立的合同，自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照其规定。
第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。第九十四条有下列情形之一的，当事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能实现合同目的；（二）在履行期限届满之前，当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行主要债务；（三）当事人一方迟延履行主要债务，经催告后在合理期限内仍未履行；（四）当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的；（五）法律规定的其他情形。第九十八条合同的权利义务终止，不影响合同中结算和清理条款的效力。第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第一百九十六条借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。《中华人民共和国担保法》
第三十三条本法所称抵押，是指债务人或者第三人不转移对本法第三十四条所列财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的，按照约定。第五十三条债务履行期届满抵押权人未受清偿的，可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿；协议不成的，抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后，其价款超过债权数额的部分归抵押人所有，不足部分由债务人清偿。
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百四十四条被告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，或者未经法庭许可中途退庭的，可以缺席判决。
第二百五十三条被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行给付金钱义务的，应当加倍支付迟延履行期间的债务利息。被执行人未按判决、裁定和其他法律文书指定的期间履行其他义务的，应当支付迟延履行金。